XIII. vfolyam, 18.

klnszm

www.pszaf.hu/fogyaszto

www.penziranytu.mnb.hu

www.versenykultura.hu

Pnzirnyt
www.pszaf.hu/fogyaszto www.penziranytu.mnb.hu www.versenykultura.hu

j rme a mindennapokban
Tartsabb, jobb minsg fizeteszkz Neked, millirdos megtakarts az orszgnak

A Magyar Nemzeti Bank 2009. jnius 15-tl bevezeti a 200 forintos rmt. A fmpnz tartsabb, mint a knnyen elhasznld paprpnz, gy bevezetse millirdos megtakartst jelent az orszgnak. A ktszzas bankjegyekkel 2009. november 15-ig fizethetnk mg, amely azonban tovbbi 20 vig mg bevlthat lesz.
2009.05.13. 8:08 Page 1

reklam PSZAF 2.qxd www.mnb.hu

www.forint.hu

PSZF A FOGYASZTKRT
A
PNZGYEIDDEL KAPCSOLATOSAN FONTOS INFORMCIKAT TALLHATSZ A PSZF fogyasztvdelmi oldalain (www.pszaf.hu/fogyasztoknak), valamint tematikus kiadvnyaiban. Ezeket gyflszolglatunkon (Budapesten a Krisztina krt. 39. szm alatt) s a bankfikokban keressed.

pnzzel kapcsolatos dntsek vgigksrik letnket, s rszt kpezik mindennapjainknak. Klnsen mostanban, amikor a krlttnk zajl esemnyek hatsra letnk rszve vltak a gazdasgi s pnzgyi esemnyekrl szl hrek s informcik. Sajt anyagi biztonsgunkrt azonban mi magunk tehetjk a legtbbet azzal, ha krltekinten s felelsen bnunk a pnznkkel. Fiatal felnttknt Neked is szmos pnzgyi krdst kell fontolra venned, mint pldul a bankszmlanyits, bankkrtyaignyls, hitelfelvtel, nyugdjpnztr vlasztsa stb. Ezek a dntsek nagymrtkben befolysoljk jvbeni anyagi helyzetedet, s csak rajtad mlik, hogy hol, mikor s milyen pnzgyi szolgltatst veszel ignybe. Hogy megknnytsk az eligazodst, a Gazdasgi Versenyhivatal (GVH) Versenykultra Kzpontja, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) s a Pnzgyi Szervezetek llami Felgyelete (PSZF) szakmai kzremkdsvel s tmogatsval lltottuk ssze ezt a pnzgyi tjkoztat fzetet. Clunk az volt, hogy hiteles s elfogulatlan kpet adjunk a leggyakrabban hasznlt pnzgyi szolgltatsokrl. Remljk, hogy ezzel segtnk abban, hogy pnzgyeidbl a legtbbet hozhasd ki magadnak ezekben a nehezebb idkben is! PE

Kedves Olvas!

Tartalomjegyzk
Els lps: kszts kltsgvetst! . . . . . . . . . . . . . . 4 Megfontolt pnzgyek egy leten t. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 A bankszmla. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 (Bank)krtyzzunk! . . . . . . . . . . . . . . . . 8 Mirt rdemes megtakartani? . . . . . . 11 Megtakartsi lehetsgek. . . . . . . . . . 12 Bankbett llampaprok Befektetsi alapok, befektetsi jegyek Megtakartsok hossz tvra Hitelek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 Hitelfelvtel eltt Folyszmlahitel s hitelkrtya Szemlyi s ruhitelek Gpjrmhitelek Jelzloghitelek Hitelfelvtel deviza alapon Dikhitel Elre nem lthat helyzetek kezelse Biztostsok . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 Utasbiztosts A gpjrm ktelez Nyugdj . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Egszsgpnztrak . . . . . . . . . . . . . . . 34 Pnzgyi szolgltatsok gynkktl . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36 Hova fordulhatsz panaszoddal? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38

Grafikus, trdelszerkeszt: Bacsa Endre Layout: Bacsa Endre, Knvsi Krisztin Korrektor: Jagicza va Lapmenedzser: Rzsa Judit Kiadja a Pesti Est Kft., az Est Mdia Group tagja Felels kiad: Blai Balzs Lapigazgat: Viszmeg Krisztina Felels szerkeszt: Petrik Gbor Kereskedelmi igazgat: Schindler Endre Operatv vezet: Cseszk Ferenc Hirdetsi informci: Schmidt Richrd Szerkesztsg: 1036 Budapest, Lajos u. 7476. Tel.: 436-5000, fax: 436-5001. E-mail: pestiest@estmedia.hu Levlcm: 1535 Bp., Pf. 914. Nyomda: Comorn Kft. 1031 Budapest, rl u. 2. Tel.: 454-0956. gyvezet igazgat: Bnyai Pter ISSN 1785-2315 Megjelenik: 2009. mjus 21-n, 100 000 pldnyban

Pnzirnyt

PNZGYI TERVEZS

PNZGYI TERVEZS Pnzirnyt

Megfontolt pnzgyek egy leten t

Els lps: kszts kltsgvetst!

Pnzgyi helyzeted alakulst egyszeren nyomon kvetheted s knnyebben kzben tarthatod, ha hzi kltsgvetst lltasz ssze. Els lpsknt rd ssze havi bevteleidet s kiadsaidat az albbiak szerint!

Bevtelek
Rendszeres munkavgzsbl szrmaz nett br Trsadalmi juttatsok (pl.: csaldi ptlk, szocilis segly)

Kiadsok
lland kltsgek Kifizetskkel minden hnapban szmolnod kell (pl.: rezsi, biztosts stb.) Meglhetsi kltsgek Rendszeres kiadst jelentenek, mrtkk dntsed alapjn befolysolhat (pl.: tkezs, ltzkds, sport, szrakozs stb.)

Ahogy az gy a

letnkben, letszakaszok.
Az egyes letciklusokhoz kapcsold pnzgyi termkek Bankszmla, bankkrtya Utasbiztosts Dikhitel Bettlekts, megtakartsi (bett)szmla E-banking Folyszmlahitel, szemlyi hitel, hitelkrtya Ktelez magnnyugdjpnztr llampapr befektetsek, alacsony kockzat befektetsi jegyek Laks- s fogyasztsi (pl. ru-, gpjrm-) hitelek

pnzgyi helyzetnkben

is lteznek tipikus

Egyb jvedelmek (pl.: klnmunka, prmium, kamat, osztalk stb.)

letszakasz

Kzpiskola

EGYENLEG
Ha mg tanulsz, egyni kltsgvetsedet ugyangy el tudod kszteni. A bevteli oldalon szerepeljen az sztndjad, zsebpnzed, dikhiteled vagy egyb jvedelmed, s ezeket vesd ssze a kiadsaiddal (kollgium, tovbbtanuls kltsgei stb.). A kt oldal sszevetse alapjn egyrtelmen ltni fogod, hogy egy hnapban mennyivel kltttl kevesebbet (vagy tbbet!) az adott havi jvedelmednl.

Felsfok tanulmnyok

Amit rdemes szben tartanod

rdemes nyaralsra, karcsonyi vsrlsra havonta valamennyit flretenni. Ha hitelt vettl fel, vigyzz, hogy ne kelljen az utols forintodat is trlesztsre fordtanod! Kalkullj azzal, hogy a havi trleszts sszege ksbb meg is vltozhat! Radsul nhny hitelnl az els nhny trleszt rszlet jval alacsonyabb lehet a ksbb esedkes rszleteknl. Vratlan tbbletkiadsok, betegsg, tmeneti munkanlklisg esetre mindig legyen biztonsgi tartalkod! Havonta legalbb egyszer tekintsd t pnzgyeidet!

Elhelyezkeds, felkszls csaldalaptsra

Csaldalapts

nkntes nyugdjpnztr, egszsgpnztr Specilis megtakartsi termkek (pl. Babaktvny) Vagyonbiztostsok, letbiztostsok Rszvnybefektetsek, magasabb kockzat befektetsi jegyek Specilis nyugdj-eltakarkossgi termkek (pl. NYESZ Nyugdj Eltakarkossgi Szmla) Alacsony kockzat megtakartsok Nyugdj- s letjradk

Mirt hasznos?
Nagyobb esllyel kerlheted el a h vgi pnzhinyt. Fel tudod mrni, hogy havi bevteleidbl mennyit tudsz tartalkolni, illetve milyen sszeg hitelt tudnl trleszteni hosszabb tvon is. Elkerlheted az tgondolatlan dntsekbl fakad pnzgyi problmkat.

Aktv kor

Nyugdj-eltakarkossg

Nyugdjas vek

Pnzirnyt

Bankols
Nhny j tancs

Bankols Pnzirnyt
A szmlanyitst eltt rdemes sszehasonltani a bankok ajnlatait, klns tekintettel a bankszmlavezets s az egyb kapcsold szolgltatsok djaira, hiszen ezen kltsgekkel rendszeresen (pl. bankszmlakivonat kldse) vagy esetenknt (pl. kszpnzfelvtel, tutals dja) szmolnod kell. Bizonyos kltsgeket akkor is meg kell fizetned, ha szmldat vagy krtydat egyltaln nem hasznlod (pl. havi szmlavezetsi dj, ves krtyadj). A bankvlaszts s az els szmla megnyitsa nem egy letre szl dnts, brmikor vlthatsz, hiszen a bankok kztti verseny eredmnyeknt idrl idre kedvezbb ajnlatok jelenhetnek meg, s egy j vl(asz)tssal ves szinten tbb ezer forintot takarthatsz meg ingyenes/kedvezmnyes szmlavezets, tranzakcik rvn. A legtbb esetben a banki reklmok az adott termk legkedvezbb vonsait emelik ki, rdemes ezrt tjkozdni a tovbbi felttelekrl. Figyeld az egyenleged, ebben a bankszmlakivo-

A bankszmla egy hasznos partner pnzgyeidhez

A bankszmla legfbb elnye, hogy hasznlata, illetve az ehhez kapcsold pnzgyi szolgltatsok (bankkrtya, internet- s mobilbankols) rvn kszpnz hasznlata nlkl is intzheted pnzgyeidet. Ma mr a felsoktatsi intzmnyek s a munkahelyek is tbbnyire banki folyszmlra utaljk az sztndjat s a fizetst.

nat segtsg, ami tartalmazza egy adott idszakra vonatkoz be- s kifizetseket (jvrs/terhels). Az egyenleged ellenrizheted interneten is, vagy krhetsz az aktulis pnzmozgsrl azonnali SMS-rtestst (mobilinfo).

Hogyan nyithatsz bankszmlt?

Ha mr elmltl 18 ves, szleid kzremkdse nlkl lehet sajt bankszmld. Mivel a szmlt a bankkal kttt szerzdsed alapjn nyitjk meg, elszr szemlyesen kell bemenned a vlasztott bank vagy takarkszvetkezet valamelyik fikjba, hogy a szksges dokumentumokat kitltsd s alrd. A szemlyazonossgod igazolshoz szksges okmnyokat mindenkpp vidd magaddal! A szmlanyits utn sajt bankszmlaszmot kapsz, amit minden szmlamveletnl (pl. tutalsnl) pontosan fel kell tntetned, az alrsmintd pedig biztostja, hogy csak te vagy a meghatalmazottad rendelkezhessetek a pnzed felett.

Pnzedhez szinte brmikor hozzfrhetsz Pnzed csekly mrtkben ugyan, de kamatozik is Szmldhoz sokfle pnzgyi szolgltats kapcsoldhat Pnzed biztonsgban van, nem szksges kszpnzt magaddal hordanod Pnzgyeid knnyen s rugalmasan intzheted

ELNYK

Mire hasznlhatod a bankszmldat?

A legegyszerbb bankszmlamveletek az tutals s a csoportos beszeds, melyek legfontosabb jellemzit az albbiakban foglaltuk ssze, tovbbi rszleteket pedig a www.penziranytu.mnb.hu honlap Lthatatlan pnz menpontjban tudhatsz meg. Mire j? Pnz eljuttatsra egyik bankszmlrl a msikra Rendszeres fizetsek (pl.: mobil- s kzzemi szmlk) teljestsre Milyen gyakori fizetsre? Eseti (egyszeri tutals) Rendszeres (rendszeres tutals) Mit kell tenned? Megbzst adni a bankodnak (Ahnyszor utalsz, rendszeresnl pedig egyszer) Elzetesen felhatalmazst adni a bankodnak (egyszer!) Ki adja a megbzst?

tutals

Te

Mire akarod hasznlni a folyszmldat? Nem mindegy ugyanis, hogy hnyszor veszel fel pnzt, akarsz-e tutalni, szeretnl-e bankkrtyt, jobban szereted a szemlyes gyintzst? A bankfikok nyitvatartsi ideje Bankfikok, bankjegykiad automatk kzelsge Bankolsi lehetsgek interneten, mobiltelefonon keresztl

MrLEGELENd szEMPoNtoK

Csoportos beszeds

Rendszeres

Szolgltat (pl.: mobilcg)

Bankszmldon keresztl trtn fizetssel korbbi srga csekkes befizetseid nagy rszt is elintzheted, sorban lls nlkl. Szmldat a neked jr sszegek (munkabr, sztndj, zsebpnz stb.) fogadsra is hasznlhatod, ehhez elg megadni bankszmlaszmodat. A bankok a folyszmlhoz sokfle kiegszt szolgltatst (bankkrtya, mobilinfo, internet) szmlacsomag formjban knlnak. Mindig rdemes azonban alaposan tjkozdni arrl, hogy mi tartozik a csomaghoz, s hogyan alakulnak az egyes kiegszt szolgltatsok djai.

Pnzirnyt

Bankols
Kinek a pnzt kltd? Betti krtya Sajt pnzedet

Bankols Pnzirnyt
Az albbi tblzat sszefoglalja a leggyakoribb krtyatpusok hasznlatval kapcsolatos fbb tudnivalkat. Mennyit klthetsz? Maximum amennyi a szmldon van Ki fizet kamatot? A bank neked Megjegyzs

Ha az internetet bankolsra is hasznlod

Lgy krltekint azonost adataid hasznlatakor! Mindig gyelj a banki rendszerbl val szablyos kilpsre, azonost adataidat pedig kezeld bizalmasan! Ne feledd, a bank soha nem kri el telefonon vagy e-mailben gyfelei titkos azonost adatait! Vlassz okosan jelszt! Lehetleg ne add meg jelszknt neved, szletsi dtumod, a kivlasztott jelszt pedig rendszeresen (2-3 havonta) vltoztasd meg!

Ha a szmldhoz esetleg folyszmlahitel-keret is kapcsoldik, krtyddal ennek terhre is vehetsz fel pnzt. Ha a bank ltal megadott hatridn bell a hitelkereted teljes sszegt visszafizeted, a bank nem szmt fel kamatot. Vigyzz, mert kszpnzfelvtel esetn mr a kszpnzfelvtel idpontjtl kezdden kamatot kell fizetni!

Hitelkrtya

Hitelt veszel fel a banktl

A bank ltal megllaptott hitelkereted fel nem hasznlt rszt

Te a banknak

(Bank)krtyzzunk!
Ha folyszmldhoz bankkrtya is kapcsoldik, segtsgvel banki nyitvatartsi idn tl is elvgezhetsz egy sor mveletet (pl. vsrls, kszpnzfelvtel ATM-ekbl, bankszmlaegyenleg-lekrdezs, mobiltelefon-feltlts).

Amit fontos tudnod

Krtydat csak azokban az zletekben, illetve azoknl az automatknl hasznlhatod, ahol feltntettk ugyanazt a logt (pl. Mastercard, Visa), ami a krtydon is szerepel. Mieltt bankkrtyt vlasztasz, mindenkpp tjkozdj, hogy a krtyhoz milyen kltsgek kapcsoldnak! ltalnos gyakorlat minden krtyatpusnl, hogy a vsrlsrt a bank nem szmt fel djat, belfldn a bankkrtys fizets ingyenes. Ha azonban automatbl veszel fel pnzt, azt jellemzen dj terheli. Ennek mrtke bankonknt eltr, st attl is fgg, hogy a bankod sajt automatjt vagy ms bankt hasznlod. Ha klfldn hasznlod a krtyd, utazs eltt tjkozdj a krtyahasznlat djairl, az rfolyamokrl s az egyb tvltsi felttelekrl.

Milyen krtyt vlassz?

Az els bankkrtyt rdemesebb a betti krtyk kzl vlasztanod. Ezek alapesetben csak annyi kltst tesznek lehetv, amennyit az aktulisan rendelkezsedre ll pnzed (szmlaegyenleged) megenged. Hitelkrtya hasznlatban akkor rdemes gondolkodnod, ha mr kell rutint szereztl pnzgyeid kezelsben, s rendszeres, nll jvedelmed van.

10

Pnzirnyt

Bankols

MEGTAKARTS Pnzirnyt
Mirt rdemes megtakartani?

11

NHNY HAszNos tANCs A BiztoNsGos BANKKrtYA HAszNLAtHoz:

Vigyzz r, hiszen ha illetktelen kezekbe kerl, abbl jelents krod szrmazhat! Ugyanez vonatkozik a krtyhoz tartoz PIN-kdra is. A krtyt s a hozz tartoz PIN-kdot soha ne trold egyms mellett! Ha bankkrtyd elveszted vagy ellopjk, s a PIN-kdhoz is knnyszerrel hozzfrnek, a bank egyltaln nem trti meg a krodat. Tartsd a krtyt biztonsgos helyen, s vd a fizikai srlsektl. Fontos, hogy a bankkrtya elvesztse, ellopsa esetn azonnal rtestsd bankodat! Az rtestst kveten a krtya jogosulatlan hasznlatbl ered krodat a bank megtrti, az rtestst megelzen is maximum negyventezer forint lehet a krod. Minden kr tged terhel azonban, ha azt szndkosan okoztad, vagy megszegted a bankkal kttt szerzdsedben foglaltakat!

Megtakartsod akkor keletkezik, ha egy adott idszakban bevteleid sszege meghaladja a kiadsokat.

Mirt elnys?
Jvbeni anyagi lehetsgeid bvlnek, pl. hitel felvtele nlkl is megvehetsz rtkesebb rukat. Anyagi biztonsgot jelenthet arra az esetre, ha valamilyen oknl fogva (munkanlklisg, betegsg stb.) tmenetileg vagy tartsan cskkenne a jvedelmed. A hossz tv ngondoskods alapja, gy nyugdjaskorodra is stabil anyagi htteret biztosthatsz magadnak. Mr egy viszonylag alacsonyabb sszeg (pl. 10 ezer Ft/ h) rendszeres megtakartsa is nhny ven bell akr 1 milli forint feletti tartalkot biztosthat.

Milyen szempontokat rdemes mrlegelni megtakartskor?

Mekkora sszeget tudsz s akarsz megtakartani, illetve milyen idtartamra tudod pnzedet nlklzni? Milyen felttelekkel juthatsz pnzedhez, ha idkzben mgis szksged lenne r? Akarsz-e, mersz-e a magasabb hozam remnyben nagyobb kockzatot is vllalni, vagy inkbb alacsonyabb, de biztos jvedelemre trekszel? Egyes befektetsi termkek a hozamok ingadozsa (akr tmeneti vesztesgek) miatt jellemzen hosszabb tv befektetsre alkalmasak (pl. rszvnyek), msokat rvidebb idszakokra knlnak (pl. betti termkek). A befektetsek rfolyamesse, rtkvesztse ellen a Befektet-vdelmi Alap (Beva) nem nyjt vdelmet, korltozott sszeg krtrtsre legfeljebb 6 milli forintig csak a befektetst rtkest pnzgyi szolgltat fizetskptelensge esetn szmthatsz. Errl tovbbi informcikat a www.bva.hu honlapon tallsz.

Tovbbi informcikat a www.mnb.hu honlap Pnzforgalom/Kiadvnyok, valamint a www.penziranytu.mnb.hu honlap (Bank)krtyzzunk! menpontja alatt tallsz.

12

Pnzirnyt

MEGTAKARTS
Befektets tpusa Bankbett tpus (folyszmla-lekts) Megtakartssal kombinlt letbiztosts Ajnlott befektetsi idtv 1-12 hnap

MEGTAKARTS Pnzirnyt
Mirl kell dntened bett lektskor?
A klnbz futamidkre a bank ltalban eltr kamatokat fizet. A kamat mrtke gyakran fgg a lekttt pnz nagysgtl is: minl tbb pnzt helyezel el, annl magasabb a kamatlb. A klnbz betttpusok kamatlbnak sszehasonltsban az EBKM (egysgestett bettikamatlb-mutat) lehet segtsgedre, amely ves szinten szzalkban hatrozza meg a bettek tnyleges hozamt. Bettlektsre lehetsged van szemlyesen a bankfikokban vagy amennyiben bankod erre lehetsget ad az interneten vagy telefonon keresztl is.

13

A megtakarts sszege Kis sszeg megtakarts (nhny ezer Ft-tl) Kis sszeg rendszeres megtakarts (nhny ezer 10 ezer Ft/h)

Minimum 10 v Minimum 10 v Minimum 4 v 3-12 hnap 1-3 hnaptl tbb vig 3 hnaptl tbb vig Lehet rvidebb idre is, de tbbves tvon kiegyenslyozottabb hozam elrsre van lehetsg Minimum 1 v

nkntes nyugdjpnztri befizets Lakstakark-pnztr Kincstrjegy

Minimum 10 ezer Ft

Befektetsi jegyek Banki rtkpaprok (ktvnyek) Rszvnyek llamktvny

Minimum 50-100 ezer Ft

Az egyes megtakartsi lehetsgekrl rszletes informcikat a www.penziranytu.mnb.hu honlap Kibl lehet milliomos? menpontjbl tudhatsz meg.

Figyelj arra, hogy

akcis bettek esetben a magasabb kamat ltalban csak az els kamatperidusra s gyakran csak az j megtakartsokra vonatkozik; az EBKM nem tartalmazza a pnz elhelyezsnek vagy felvtelnek kltsgt; kombinlt bettek esetben a kamat mrtke attl is fgg, hogy ignybe veszel-e ms termket (pl. letbiztosts, befektetsi alap). Ezen termkeknek kln kltsgei is vannak, s magasabb kockzatak is lehetnek, mint a bankbett; a bettbl szrmaz kamatjvedelmet jelenleg 20%-os kamatad terheli; ha elfeledkezel a bett lejratrl, s nem rendelkezel jra lektsrl, a bank nem vagy csak alacsony kamatot fizet. Ha megbzod a bankodat, hogy a bettet (az addigi kamatokkal egytt) azonos idtartamra automatikusan ismt leksse, a bank az j lekts els napjn rvnyes kamatot fizeti, ami lehet magasabb s alacsonyabb is, mint az elz idszak.

Megtakartsi lehetsgek

BANKBEtt
A legegyszerbb rvid tv megtakartsi forma, amely mr kisebb forint- vagy devizasszegek elhelyezsre is alkalmas.

Amit a bankbettrl tudni rdemes

Pnzed bettknt trtn lektsvel lemondasz arrl, hogy az adott sszeget brmikor felhasznld, ezrt cserbe a bank magasabb kamatot ajnl. Szinte brmikor hozzfrhetsz, de fontos tudnod, hogy a lejrat eltti pnzfelvtelnl a bank ltalban nem vagy csak alacsony kamatot fizet. Egyik legfbb elnye, hogy biztonsgos, vdelmt jelenleg 13 milli forintig az Orszgos Bettbiztostsi Alap (OBA) garantlja. A rszletekrl tjkozdj a www.oba.hu honlapon.

Mieltt dntenl, krdezz meg tbb szolgltatt is, s nzz utna az ajnlatoknak az internetes oldalakon, illetve a PSZF honlapjn (www.pszaf.hu)!

LLAMPAProK
Megtakartsaidat fektetheted llampaprokba is, melyek a ktvnypiac legnagyobb s legismertebb szerepli.

Amit az llampaprokrl tudni rdemes

Amikor llampaprt vsrolunk, tulajdonkppen az llamnak adunk klcsnt. Az llam ltal kibocstott rtkpaprok a vilgon mindenhol a biztonsgos befektets jelkpei, hiszen a befektetett tke s a kamat visszafizetsrt az llam garancit vllal.

14

Pnzirnyt

MEGTAKARTS
llampapr 3 hnap 10 v Alacsony llami garancia Alacsony kockzat

MEGTAKARTS Pnzirnyt
BEFEKtEtsi ALAPoK, BEFEKtEtsi jEGYEK

15

Befektetsi idtv Kockzat

Ha sszegyjttt pnzedet hosszabb idszakra szeretnd befektetni, vagy mg nem tudod, hogy megtakartsaidra pontosan mikor lesz szksged, j megolds lehet a befektetsi jegyek vlasztsa!

Elnyk

Egyszersg Azonnal kszpnzre vlthat Elre kalkullhat biztos hozam lejratkori visszavlts esetn Lejrat eltti elads esetn a hozam eltrhet az eredetileg megadott kamattl. Az aktulis piaci helyzet fggvnyben ugyanis az eladsi r(folyam) a vsrlskorinl alacsonyabb is lehet, ami cskkenti nyeresgedet.

Hogyan mkdnek a befektetsi alapok?

A befektetsi alap a befektetk kzs tulajdonban lv vagyon, melyet egy alapkezel kezel. Ha pnzt fektetsz egy alapba, annak vagyona nvekszik. Az alap vagyonbl rd es rszt a befektetsi jegyeid jelentik. Az egy befektetsi jegyre jut rszt mutatja a jegy napi rfolyama (ezt nevezik egy jegyre jut nett eszkzrtknek is). Az alapkezel a befektetsi alap jellegtl fggen bankbettbe, llampaprba, rszvnybe, ingatlanba vagy ezek kombincijba fekteti az sszegyjttt megtakartsokat. Nyeresged a befektetsi jegy rfolyamnak emelkedsvel keletkezhet (ha befektetsi jegyeidet magasabb rfolyamon adod el, mint amennyirt vetted).

Mrlegelend

Az llampaprokat tbb szempont szerint lehet csoportostani, ezek kzl a legfontosabb a futamid s a kamatozs szerint trtn megklnbztets.

tpusai kamatozs szerint:

Diszkont rtkpaprok (pl. diszkont kincstrjegy) jellemzje, hogy nem kamatot fizetnek, hanem nvrtkk alatt (pl. 95%-on) vsrolhatk meg, s lejratkor a nvrtket (100%) fizetik ki. A kett kztti klnbsg a befektet nyeresge. A fix kamatozs llampaprok elre rgztett sszeg kamatot fizetnek a befektetknek (pl.: fix kamatozs llamktvnyek, egyves lejrat kamatoz kincstrjegyek). A vltoz kamatozs llampaprok futamideje sorn a kamatozs idrl idre, elre meghatrozott felttelek szerint vltozik (pl.: vltoz kamatozs llamktvnyek, kincstri takarkjegy).

Kis sszeg egyni befektetk

Megtakarts Befektetsi jegy Megtakarts Befektetsi jegy Alapkezel

Befektetsi alap

{
Ktvny

sszegyjttt megtakartsok ingatlan Bankbett rszvny

tpusai futamid szerint:

Rvid, azaz egy vnl rvidebb lejrat llampaprok (pl.: kamatoz kincstrjegy, diszkont kincstrjegy). Kzp- s hossz, azaz egy vnl hosszabb lejrat llampaprok (pl.: llamktvnyek).

Mirt lehet j vlaszts?

Egyszeren, olcsn s a befektetsi kockzatok megosztsval fektethetsz be. Az alapkezel a befektetsek sszettelt igyekszik gy alaktani, hogy a kockzatok kezelse mellett az elrhet hozam minl magasabb legyen. A befektetsi alapok hozamai nyilvnosak, a napilapokban s az alapkezelk honlapjain is hozzfrhetek.

Figyelj arra, hogy Hogyan juthatsz hozz?

llampaprt a nagyobb bankokban s a Magyar llamkincstr fikhlzatban vsrolhatsz, ezek a banknl e clra megnyitott szmlra kerlnek. A rszletekrl bankodnl vagy a www.allampapir.hu honlapon tjkozdhatsz. a befektetsi jegyek rfolyama (az alap jellegtl fggen) naprl napra akr jelentsebb mrtkben is ingadozhat vsrls s visszavlts eltt mindenkpp tjkozdj az rfolyamrl! Tovbbi rszletes informcik a www.bamosz.hu, valamint a www.pszaf.hu/fogyasztoknak honlapokon rhetk el.

16

Pnzirnyt

MEGTAKARTS
Hitelek

HITEL Pnzirnyt
HitELFELvtEL ELtt KrLtEKiNtEN

17

MEGtAKArtsoK Hossz tvrA

A hossz tv megtakartsi lehetsgekben akkor rdemes gondolkodnod, ha mr most tudod, hogy valamilyen ksbbi jelentsebb kiadshoz, esemnyhez vrhatan legalbb 5-10 ves eltakarkoskodsra lesz szksged.

Mirt rdemes hossz lejrat megtakartsban gondolkodnod?

Nagyobb valsznsggel rhetsz el kiemelked hozamot, mg ha rvid tvon kockzatosabb is a termk. Mr viszonylag kevs pnz rendszeres megtakartsval is nagyobb sszeget gyjthetsz ssze. Egyes formihoz adkedvezmny is kapcsoldik. tpus Kockzat Mit rdemes tudni rla? Pnzedhez elre meghatrozott jvbeni idpontban/ esemnykor jutsz hozz. A biztost az elrsok betartsval maga dnt, hogy mibe fekteti a pnzed. Rendszeres djfizetsi ktelezettsg. Biztostsi s befektetsi forma tvzete. A biztosts befektetsi sszettelt magad alakthatod ki, ezen idkzben mdosthatsz is. Magasabb hozam elrsre jellemzen hossz tvon van lehetsged. Befektetseid sszettelt rugalmasan alakthatod. Mire figyelj? Alacsonyabb, elre meghatrozott sszeg. A futamid lejrta eltt vrhatan csak vesztesggel mondhat fel. Megtakartsodhoz a futamid alatt nehezen frhetsz hozz. A tke s a hozam jellemzen nem garantlt. Magas kltsgek, djak s jutalkok. Az els nhny vben a pnzedhez csak vesztesggel frhetsz hozz. Folyamatos pnzpiaci tjkozottsgot ignyel.

Biztosan nem elszr szembeslsz azzal, hogy terveid megvalstshoz tbb pnzre lenne szksged, mint amennyit korbbi megtakartsaid s havi jvedelmed megengednek. Vonz banki ajnlatokkal naponta tallkozhatsz, de a j dntshez idt kell sznni az ajnlatok ttekintsre.

Amit a hitelfelvtelrl tudni rdemes

Hitelfelvtelkor hamarabb kltd el a pnzed, mint ahogy azt sszegyjttted volna, gy tbb pnzed lesz a jelenben. A jvbeni bevteleid egy rszrl ugyanakkor lemondasz, hiszen azt a trlesztsek kifizetsre kell majd fordtanod. Ha hitelbl vsrolsz, terveid megvalstsa jval tbbe kerlhet, mintha elzetesen takarkoskodtl volna. A kzelmltban vltoztak a hitelszerzdsek bank ltali egyoldal mdostsra vonatkoz szablyok lehetv vlik az ingyenes kilps, a szemlyre szl elzetes rtests, szigorodnak a kltsgemels felttelei, s ezek a mr megkttt szerzdsekre is vonatkoznak. Tovbbi informcikat a www.gvh.hu oldalon tallsz.

Hagyomnyos letbiztosts

Alacsony

Mennyibe kerl a hitel?

A hitel ra a kamat, de ez csak az egyik ttel a felmerl kltsgek kzl. A hitelt terhel, egy vre szmtott szinte valamennyi kltsget s kamatot tartalmazza a Teljes Hiteldj Mutat, ismertebb nevn THM (sszestve s szzalkban megadva). Nzz utna a THM-ben nem szerepl esetleges pluszkltsgeknek (pl. kzjegyzi dj) is! A kltsgek hiteltpusonknt, bankonknt s devizanem szerint jelentsen eltrhetnek.

Befektetsi egysghez kttt biztosts (unit linked)

A befektets sszetteltl fggen kzepes vagy magas

Rszvnyek

Magas

Amire rdemes figyelned a vlasztsnl

Befektetseidet oszd meg a kockzatossg s a hozzfrhetsg szempontjbl! Mivel hossz tv dntst hozol, mindig krdezz r, hogy milyen felttelekkel mdosthat a szerzds! A dntshez tovbbi hasznos informcit a (www.pszaf.hu/fogyasztoknak) honlapon tallsz.

Amit a hitelfelvtel eltt mindenkpp rdemes mrlegelned

A jvben biztosan lesz-e annyi bevteled, amibl rendszeres kiadsaid mellett is gond nlkl fizetni tudod a havi trlesztrszleteket? Hosszabb lejrat s a devizaalap hiteleknl a havi trleszts sszege ksbb meg is vltozhat! rdemes lehet elzetes rsos ajnlatot krned, akr tbb banktl is.

18

Pnzirnyt

HITEL

HITEL Pnzirnyt
FoLYszMLAHitEL s HitELKrtYA MEGoLdsoK tMENEti PNzHiNY EsEtrE

19

Ami mg fontos lehet

Nem ritka a 20-30 vre megkttt szerzds, ezalatt megvltozhatnak a felttelek, s elfordulhat, hogy ltezik mr kedvezbb ajnlat sajt bankodnl vagy ms banknl is. Ilyenkor rdemes megvizsglnod a hiteled egy kedvezbbel val kivltst. De ne csak a trlesztrszlet vltozsra koncentrlj, figyelj arra is, hogy az eredeti hitel visszafizetsvel s az j ignylsvel milyen kltsgek (pldul vgtrlesztsi dj) jrnak. Elfordulhat, hogy egy hitelbl vsrolt kisebb laksbl nagyobba kltzskor jabb (esetleg tbb) hitelre van szksg. Nem biztos, hogy a rgi hitel visszafizetse s j ignylse a legjobb megolds. rdekldj bankodnl, hogy van-e lehetsg meglv hiteled talaktsra (j fedezet bevonsa, hitelsszeg megemelse), mivel ez olcsbb lehet egy j hitel felvtelnl. Ha fogyaszti csoportba trtn belpst fontolgatsz, vedd figyelembe, hogy a csoport nem nyjt hitelt! A belp eltakarkoskodik, s alapesetben csak tbb v utn vlik jogosultt a kvnt dolog megvsrlsra (teht kszpnzt nem kap). A futamid vge eltti vsrls csak eltrleszts vllalsa vagy kisorsols esetn lehetsges, ez utbbi azonban a szerencsn mlik.

Kisebb sszeg s tmeneti jelleg (legfeljebb 1-2 hnapos) anyagi nehzsgeid esetre rugalmas megoldst jelenthetnek az olyan szabad felhasznls hitelek, mint a folyszmlahitel s a hitelkrtya. Ezeket rendszeres nll jvedelmed, illetve mr meglv bankkapcsolatod alapjn ignyelheted, s a hitelbrlat utn a bank meghatrozott sszeg hitelkeretet biztost. Ennek terhre klthetsz, a banki djak/kltsgek a keretet terhelik, a trlesztsek pedig a keretet tltik fel.

Hiteltpus ruhitel

Mire? ruvsrls

Mennyit? 20 ezer 1 milli Ft kztt 500 ezer 20 milli Ft kztt

Mennyi idre? 1-2 v

Megjegyzs Havi rendszeres jvedelem szksges A hitel felvtelhez ner szksges, a hitel fedezete a gpjrm A hitel fedezete az ingatlan, melynek becslt rtke alapjn a hitel maximumt a bank hatrozza meg Bankszmlra utalt havi fix jvedelem szksges Havi jvedelem mellett kezes, adstrs bevonsa is szksges lehet, letbiztosts ktst a bank elrhatja Havi fix jvedelem szksges, a hitelkeret kamatmentesen max. 40-50 napig hasznlhat

Gpjrmhitel

Gpjrmvsrls

18 v

Lakshitel szabad felhasznls jelzloghitel Folyszmlahitel

Laksvsrls, -feljts Szabadon felhasznlhat

130 v 140 milli Ft kztt 120 v 20500 ezer Ft kztt (havi fix jvedelem 100-200%-a) 1 v

szemlyi hitel

100 ezer5 milli Ft kztt

15 v

A folyszmlahitel esetben
A bank a hitelkeret erejig akkor is teljesti a kifizetseid, ha arra a bankszmldon lev szszeg nem nyjt fedezetet, gy az egyenleged tmehet negatvba. Ha a szmldra befizets vagy jvrs (pl. munkabr, kamat) rkezik, abbl elsknt a hitel kerl trlesztsre. A hitelknt ignybe vett sszeg utn kamatot, valamint a bankok tbbsgnl kezelsi kltsget, adminisztrcis djat stb. kell fizetned. A fel nem hasznlt keret utn nhny bank rendelkezsre tartsi jutalkot szmt fel.

Hitelkrtya

50 ezer1 milli Ft kztt

13 v (a hitelkrtya rvnyessgi ideje)

Rszletes tjkoztatst a www.penziranytu.mnb.hu honlap A hitelekrl menpontja alatt tallsz.

20

Pnzirnyt A hitelkrtya

HITEL
Hiteltpus Folyszmla hitel

HITEL Pnzirnyt
Mirt hasznos? Knyelmes, mivel a hitelkereten bell a folysts s a trleszts automatikus Mindig csak a legkisebb szksges sszeggel tartozol A megadott szigor felttelek s fizetsi hatridk betartsval vsrlskor nhny htig kamatmentesen hasznlhatod a bank pnzt Mire figyelj?

21

Nzz utna, a kamaton kvl milyen kltsgeket kell fizetned A hitelkeretet ne tekintsd a fix jvedelmed rsznek Kszpnzfelvtelre csak vgszksg esetn hasznld, ennek mrtke ltalban a hitelkereten bell is korltozott Folyamatosan kvesd nyomon tartozsod alakulst, s gyelj a fizetsi hatridk pontos betartsra

Hitelkrtya

Ignyls eltt hasonltsd ssze a bankok ajnlatait, s mindig trekedj arra, hogy tartozsod a lehet legrvidebb ideig s mg elviselhet mrtkig lljon fenn, hogy megelzd a tlzott eladsodst!

szEMLYi s ruHitELEK
Ha rbukkantl a szmodra legjobb laptopra, megtalltad a megfelel btort, vagy hossz tv terveid megvalstshoz egyszeri nagyobb sszegre lenne szksged, kiszmthat megoldst jelenthetnek az ruvsrlsi s szemlyi hitelek. A hitel felvtele eltt azonban rdemes vgiggondolnod, tudnl-e eltakarkoskodni, s a vsrlst ksbbi idpontra halasztani, mert akkor legalbb a kiadsok egy rszt sajt pnzedbl tudnd fedezni, s gy kevesebb banki kltsget kellene fizetned.

Olyan specilis bankkrtya, melynek segtsgvel lehetsged van hitelre vsrolni, vagy ha felttlenl szksges, kszpnzt felvenni, s nem kell a kibocst banknl folyszmlt nyitnod. Vsrolni azokban az zletekben lehet vele, ahol feltntettk a krtyatrsasg logjt. A vsrls djmentes, s akkor kamatmentes, ha a megadott hatridn bell (trelmi idszak) a teljes tartozsodat (vsrls, kszpnzfelvtel sszegt, kamatokat, egyb, a krtya hasznlathoz kapcsold kltsgeket is) megfizetted. Akr x napig akkor kamatmentes a tartozs, ha az elszmolsi idszak els napjn vsrolsz, ksbb minden egyes nappal rvidebb ideig igaz ez. Kszpnzfelvtelre lehetleg ne hasznld, mert kln dja van, s a felvett sszegre a kamatmentessg nem vonatkozik. Nzz utna annak is, hogy ha csak a tartozs egy rszt fizeted vissza, akkor a bank mikortl s a mr befizetett sszegek utn is felszmt-e kamatot vagy csak a tartozsod fennmarad rszre! Ha nem marad kamatmentes a tartozsod, akkor a kltsgek magasak, a THM (teljes hiteldjmutat) 40% is lehet. Gondold vgig, hogy a trelmi idszak vgig mennyit fizetsz vissza! Egy minimum sszeget mindenkpp vissza kell fizetned, klnben a bank ksedelmi ptlkot is felszmol!

Az ruhitel esetben
A hitel ignylst a vsrls helysznn lebonyolthatod. Felvtelekor nem kszpnzt, hanem a megvsrolni kvnt termket, szolgltatst kapod kzhez, s a vtelr bankkltsgekkel nvelt ellenrtkt kell majd havonta trlesztened a bank fel. Elnye az egyszer, gyors hozzfrs, valamint a pontosan megjellt futamid s trlesztrszlet. A hitel felvtelhez ltalban 10-20%-os nrsz szksges. Egyes zletekben idnknt tallkozhatsz 0%-os THM-et vagy kamatmentes ruhitelt hirdet akcikkal. A kamatmentessg azonban csak behatrolt felttelek mellett ll fenn, melyekrl rdemes elzetesen rszletes tjkoztatst krni.

22

Pnzirnyt

HITEL
A forint- s devizaalapon is felvehet hitelsszeg jval magasabb, mint az ruhiteleknl, de felvtelhez a bankok ltalban magasabb rendszeres jvedelmet kvetelnek meg, illetve adstrs, kezes bevonst is elrhatjk. Tudod-e vllalni tbb ven keresztl a hitel havi trlesztst s a jrm fenntartst? Az akcis hiteleknl krdezz r a hitel teljes futamideje alatt rvnyes felttelekre! Az aut vagy motor zemeltetsnek vannak egyb, rendszeresen jelentkez kltsgei is, amelyeket szintn fizetned kell (benzin, biztosts, szerviz stb.). Mivel a gpjrmhitelek szinte kizrlag devizaalap hitelek, szmolj a trlesztrszletek vltozsval, nvekedsvel is!

HITEL Pnzirnyt
Amire gpjrmhitel felvtele eltt rdemes figyelned

23

A szemlyi hitelek esetben

Az ruhitellel szemben kszpnzt kapsz kzhez. A bank a hitel felhasznlst utlag nem ellenrzi.

A szemlyi hitelek specilis fajtja az n. gyorsklcsn, ezt a gyors, egyszer s rugalmas elrhetsggel npszerstik a szolgltatk. A klcsnnyjt a folysts eltt nem folytat rszletes hitelbrlati eljrst, s nem kvn meg kezest sem. Ezek a klcsnk ezrt jval kockzatosabbak a hiteleznek, gy sokkal drgbbak is, ami akr 100% feletti THM-et is jelenthet. A legtbb ruhzban, bevsrl kzpontban csak egy-egy hitelez van jelen, de az ruhitel- s szemlyiklcsn-ajnlatokat elzetesen a www.pszaf.hu honlapon sszehasonltanod.

vakodj a 20% vagy az alatti kezdrszlettel, valamint 96 hnap feletti futamidvel hirdetett ajnlatoktl! A hosszabb (5 ven tli) futamid msodik felben a jrm rtke mr ltalban nem nyjt kell fedezetet a hiteltartozsra. rdemes lehet casct ktnd, mert ha ellopjk az autd, a felvett sszeg visszafizetse fedezet hinyban azonnal esedkess vlik.

GPjrMHitELEK
Gpjrmhitelt ignyelhetsz j s hasznlt szemlyaut, motorkerkpr, robog, kisebb haszongpjrm (kisteheraut, furgon) vsrlsakor. Olyan autt vlassz, ami az ignyeid mellett a pnztrcdnak is megfelel, mivel: a jrm egyben a hitel fedezett is kpezi, gy ha nem tudsz fizetni, akkor a jrmvedet visszaveszik s eladjk; ha a visszavett aut rtkestsbl szrmaz bevtel nem fedezi a teljes tartozsodat, akkor a fennmarad sszeget is meg kell fizetned.

A legtbb gpjrm-keresked csak egy pnzgyi szolgltatval ll kapcsolatban, ezrt a j dntshez elzetesen rdemes tbb keresked ajnlatt is beszerezned. Br az autvsrlsokkal kapcsolatban gyakran hallhatjuk, hogy a gpkocsit lzingeltk, a valsgban a hitelezs jval gyakoribb. Ha mgis a lzingkonstrukci rdekel, errl a PSZF honlapjn (www.pszaf.hu) elrhet tjkoztat kiadvnybl tudhatsz meg rszleteket.

jELzLoGHitELEK
Otthonteremtshez vagy ha terveid megvalstshoz tbb milli forintra van szksged, a jelzloghitelek lehetnek segtsgedre. Kt f csoportjuk a lakscl s a szabad felhasznlsra ignybe vehet hitel. Kzs jellemzjk, hogy a hitel fedezett olyan ingatlan kpezi, aminek rszben (ltalban legalbb 50%-ban) te is tulajdonosa vagy.

Mire fordthat?
A lakshitel lakingatlan-vsrlsra, ptsre, bvtsre, feljtsra. (A pontos kr bankonknt eltr lehet, errl rdemes elre tjkozdnod.) Szabad felhasznls jelzloghitelek esetben a felhasznlst nem rjk el s utlag sem ellenrzik, de nem rt alaposan mrlegelned, mire rdemes valban felvenni.

Mennyit ignyelhetsz?
A hitelkrelem elbrlsnl fontos szempont rendszeres jvedelem igazolsa, valamint ennek mrtke, mivel a bank szmra fontos informci, hogy mekkora sszeg havi trlesztrszlet biztonsgos fizetsre vagy kpes. A felvehet hitel nagysgt a fedezetknt szolgl ingatlan rtke is befolysolja. A felvehet hitel szszege alacsonyabb, mint az ingatlan piaci rtke, ltalban annak 5570 szzalkra lehet szmtani. Jelzloghitel felvtelben csak nagyobb sszeg esetn gondolkodj, mert az gyintzs jelents kltsgekkel (rtkbecsls, fldhivatali bejegyzs, kzjegyz dja stb.) jr!

24

Pnzirnyt

HITEL

HITEL Pnzirnyt
Mirt kockzatosabbak a devizahitelek?

25

Kedvezmnyek
Ha lakshiteled forintalap, az llam kamattmogatssal, ha 35 vnl fiatalabb vagy, devizanemtl fggetlenl garancia nyjtsval (fszekrak program) is segt.

Ha mr vettl fel forinthitelt, tapasztalhattad, hogy emelkedik a hitelek trlesztrszlete, ha n a kamatlb vagy a kezelsi kltsg. A devizaalap hitelek trlesztrszlete az emltett okok mellett amint az elmlt hnapokban tapasztalhat volt az rfolyamkockzat miatt is vltozhat. A trlesztrszlet mdosul: ha vltozik a deviza rfolyama (rfolyamkockzat) o a havi rszlet is kevesebb lesz, ha a forint rfolyama ers, azaz egy egysgnyi devizrt kevesebb forintot kell adni; o akr tbb ezer forinttal is nhet havonta a trleszts, ha a forint gyenge; ha vltozik az adott deviza irnyad kamata (kamatkockzat) ha emelkedik a klfldi deviza kamatszintje, akkor tbb a havi trlesztrszlet is, mert a banknak is fizetnie kell azrt a devizrt, amit hitelknt tovbbad; ha vltoznak egyb okbl a pnzpiaci viszonyok, a bank is drgbban jut a hitelknt tovbbadhat pnzhez.

Havi trleszrszlet vltozsa szzalkban Forintgyengls gyfl ltal fizetend devizakamat emelkedse (szzalkpont) 0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0

A tblzat azt mutatja, hogy egy 5 milli forintos, 20 ves lejrat devizaalap hitel havi 30 300 forintos trlesztrszlete milyen mrtkben nhet meg a forint gyenglse s a devizakamat emelkedse miatt. 15% 15% 20% 25% 31% 36% 41% 47%

0% 0 4% 9% 14% 18% 23% 28%

5% 5% 10% 14% 19% 24% 29% 34%

10% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 41%

Ne vllalj akkora adssgot, hogy havi jvedelmed utols forintjt is hiteltrlesztsre kelljen fordtanod!

HitELFELvtEL dEvizAALAPoN szMoLj A KoCKzAtoKKAL!

A devizaalap hitel olyan hitel, amelynek sszegt nem forintban, hanem valamely ms pnznemben hatrozzk meg: fknt eurban vagy svjci frankban. Mivel a hitelre ltalban forintban van szksgnk, s legtbbnknek forintban van bevtele, a banktl forintban kapod meg a hitelszszeget, s forintban kell majd trlesztened.

A vlaszts rajtad mlik

A jelenlegi gazdasgi s piaci helyzetben lehet, hogy szigorbbak lesznek a hitelhez juts felttelei, lassbb a folysts, de ne kapkodj, nzz utna alaposan mindennek, s krdezz meg tbb bankot is! Hitel felvtele eltt rdemes lehet a bankok devizarfolyamait is sszehasonltanod, mert bankonknt vltoz, milyen rfolyamklnbsggel szmolnak a deviza adsvtelnl. A bankok hitel nyjtsakor vteli, trlesztskor eladsi rfolyamot alkalmaznak.

26

Pnzirnyt

HITEL
Dnts eltt krj a mdostott felttelekrl, a vrhat hitelkltsgekrl, trleszt rszletrl, tartozsod sszegrl rszletes tjkoztatst!

HITEL Pnzirnyt
Mit rdemes tudni a dikhitelrl?

27

Ha mr van devizaalap hiteled

rdemes folyamatosan nyomon kvetni, miknt alakulnak a felttelek, illetve milyen lehetsgeket knl bankod a kockzatok trleszt rszletekre gyakorolt hatsnak cskkentsre (pl. futamid hosszabbts, rfolyam-garancia, eltrleszts, devizanemek kzti vlts)!

Tovbbi hasznos informcikat tallsz a bankfikokban s a www.pszaf.hu honlapon is elrhet, a devizahitelekrl szl tjkoztat fzetben.

Brki hozzjuthat, aki felsoktatsi intzmny bejelentkezett hallgatja, s 40 vnl nem idsebb. Ignylsnl nincs hitelbrlat, azaz jvedelmet, kezest vagy egyb fedezetet pl. ingatlan nem kell felmutatnod. Az ignyelt sszeget megkaphatod havonta vagy egy sszegben az egsz flvre/szemeszterre (5 hnapra) elre is. Akr egyetlen tanulmnyi flvre is felveheted. Az ignylshez szksges nyomtatvnyt beszerezheted s leadhatod az gyintzsbe technikai szereplknt bevont bankokban, takarkszvetkezetekben vagy a nagyobb postahivatalokban. A hitelt a bankszmldra utaljk. Szabadon eldntheted, hogy a felvett klcsnt mire kltd, s kamata jval kedvezbb, mint a tbbi forintalap, szabad felhasznls banki hitel.

diKHitEL EGY NEM tiPiKus HitEL, tBAN A diPLoMHoz

A dikhitel a tovbbtanulssal, versenykpes tuds s diploma megszerzsvel kapcsolatos cljaid megvalstshoz biztosthat knnyen elrhet lehetsget. Ezt a kifejezetten csak a fiskolai, egyetemi hallgatk szmra elrhet klcsnt a Dikhitel Kzpont nyjtja.

Hogyan kell a hitelt visszafizetned?

A trlesztst csak tanulmnyaid befejezse utn kell elkezdened, legksbb 40 ves korodban. A trlesztrszletek sszege a jvedelmedhez fog igazodni, de nem lehet kevesebb, mint a minimlbr meghatrozott rsze. Mivel gy nem lehet tudni, mennyi id mlva sikerl tartozsodat viszszafizetned, a hitel futamideje nincs elre rgztve. Ha anyagi helyzeted engedi, brmikor lehetsged van djtalan eltrlesztsre. A dikhitel nmagban nem jelent akadlyt ksbbi hitelek (pl. lakshitel) felvtelnl. gyelj azonban a trlesztrszletek pontos fizetsre, mivel tbbhavi elmarads a Kzponti Hitelinformcis Rendszerben (KHR) trtn regisztrcit vonja maga utn, jelentsen megneheztve a ksbbi hitelhez juts eslyt!

A dikhitellel kapcsolatban tovbbi rszleteket s informcikat a www.diakhitel.hu oldalon tallsz.

A 2008/2009-es tanvben a dikhitel ignyelhet maximlis sszege havi 40 000 Ft, kltsgtrtses kpzs esetn 50 000 Ft volt.

28

Pnzirnyt

HITEL
Biztostsok

BIZTOSTS Pnzirnyt

29

ELrE NEM LtHAt HELYzEtEK KEzELsE

Ha a hitelfelvtelt megelzen kellen krltekinten jrtl el, akkor is addhatnak olyan lethelyzetek (pl.: munkahely elvesztse, hosszabb betegsg stb.), amikor gondot jelent az esedkes rszlet megfizetse.

A biztostsok ltalnossgban elre nem lthat, vletlenszeren bekvetkez esemnyek baleset, betegsg, betrs stb. anyagi kvetkezmnyei, krai ellen nyjtanak vdelmet.

Mi a teend trlesztsi nehzsgek esetn?

Ne hagyd bontatlanul a bank leveleit, hiszen ettl adssgod biztosan nem fog eltnni! Tarts folyamatos kapcsolatot a bankoddal, s btran krj pnzgyi tancsot! Szinte valamennyi bank knl megoldst tmeneti pnzgyi nehzsgek kezelsre, s igyekeznek segteni egy olyan pnzgyi terv kidolgozsban, ami lehetv teszi adssgaid trlesztst. Ha fizetsi nehzsgeid addnak, j pnzgyi tervet kell kidolgoznod, melyhez hasznosak lehetnek az albbi szempontok:

Vizsgld fell bevteleid s kiadsaid alakulst! Vedd szmba tartalkaidat, megtakartsaidat! Gondold vgig, hogyan bvthetnd bevteleidet (pluszmunka, vagyontrgyaid rtkestse)! Mrlegeld, hogy tarts vagy tmeneti problmrl van-e sz: tmeneti problmnl segthet egy kisebb thidal hitel; tarts problma esetn krd a bank segtsgt: van-e lehetsg ttemezsre, a futamid meghosszabbtsra, a trlesztrszlet cskkentsre stb.

Fizetsi nehzsgek esetn

Mi a KHr?
Mivel a trlesztsek elmaradsnak a bankra nzve is kedveztlen kvetkezmnyei vannak, a pnzgyi szolgltatk is el akarjk kerlni, hogy rosszul fizet gyflnek nyjtsanak klcsnt. Ennek rdekben hoztk ltre a Kzponti Hitelinformcis Rendszer (KHR) nevet visel adatbzist (korbbi, kzismert nevn BAR-listt). A KHR-be az kerl, aki minimlbrt meghalad sszeggel tbb mint 90 napja tartozik, vagy a hamis adatot adott meg magrl, vagy bankszmlhoz, bankkrtyhoz, internetes bankolshoz kapcsold visszalst kvetett el. A listba kerlsrl az gyfl tjkoztatst kap. A rendszer a bankok szmra hozzfrhet, a bank j hitelkrelemnl mindig ellenrzi a leend gyfelek KHR-sttust. Adataidat a rendszer a tartozs rendezst kvet 5 vig tartja nyilvn.

tpus Leggyakoribb biztostott esemny

letbiztostsok let Baleset Betegsg

vagyonbiztostsok Lops Betrs Poggysz eltnse

Felelssgbiztostsok Gpjrm Veszlyes zemek Veszlyesebb foglalkozsok

30

Pnzirnyt

BIZTOSTS

BIZTOSTS Pnzirnyt
A GPjrM KtELEz

31

utAsBiztosts
Ha a nyri pihensre klfldi ti clt vlasztasz, fontos az utasbiztosts is, ami a nyarals alatti kellemetlensgek (vratlan betegsg, baleset vagy tipoggyszban esett kr) ellen nyjt vdelmet.

Ahny ti cl, annyifle biztosts

Az utasbiztosts megktse eltt gondold vgig, hov s milyen cllal utazol, mivel az utazssal jr kockzat s a biztosts dja is ettl fgg.

A gpjrm veszlyes zem, s a balesetekben az utasok s a gpjrmvek is komolyan megsrlhetnek. A gpjrm zembentartja (tulajdonosa) ltal msok vagyonban okozott krokra s szemlyi srlsek esetre nyjt fedezetet a ktelez gpjrm-felelssgbiztosts, rviden: KGFB. Clja, hogy az okozott krok attl fggetlenl megtrljenek, hogy te ki tudnd-e ezeket fizetni.

Ki a biztostott szemly? Kinek a krt trti meg? Mi a krokozs fedezete? Ktelez a biztosts megktse?

A krokoz A balesetben vtlen krosult krt Az zembentart/tulajdonos ltal rendszeresen fizetett ktelez felelssgbiztostsi dj Igen, a KGFB hinya a gpjrm forgalombl trtn kivonshoz is vezethet!

Hov/milyen cllal utazol? Eu-orszgba turista cllal Extrm sportok veszlyes helyek (betegsgek, vadllatok), olyan terletek, ahol az egszsggyi ellts rendkvl kltsges (usA) Klnsen veszlyes terletek (zavargsok, hbor, terrorveszly)

Lehetsges kockzatok Nincs klnleges kockzat Fokozott baleset-, srlsveszly, nagy rtk felszerelsek megrongldsa Megbetegeds, srls veszlye, rtktrgyak eltnse, orvosi ellts kltsge a hazai tbbszrse Fokozott veszly

Milyen biztosts ajnlott? Eurpai Egszsgbiztostsi Krtya is elg lehet (esetleg kiegsztve pogygyszbiztostssal) Specilis biztosts, ami drgbb, de szlesebb kr biztonsgot nyjt Specilis biztostsok, illetve kiegszt szolgltatsok ptdjfizets mellett Nem kthet utasbiztosts

Mennyibe kerl?
A biztostsi dj mrtke fgg egyrszrl a bonus-malus besorolsi rendszertl, amely a balesetmentes kzlekedst djkedvezmnnyel honorlja (bonus), mg a balesetet okozk magasabb djat fizetnek (malus). Fontosak a gpjrm jellemzi, s az is, hogy te pldul mennyi ids vagy s hol laksz. A biztostk szmos kedvezmnyt ajnlanak. Ha j szerzdst ktsz, akkor is lehet kedvezbb a djad, de elzetesen ellenrizd a kedvezmnyre jogost feltteleket! rdemes internetes djkalkultorokon (biztostk, alkuszok honlapjain) is utnanzni az adott vre vonatkoz djaknak, mivel ebben biztostnknt nagy eltrsek lehetnek

Mikor kell megktni?

Ha autt vsrolsz, kteles vagy rgtn KGFB szerzdst ktni s a djt folyamatosan fizetni. Ha biztostt szeretnl vltani, arra vente van mdod, mert a biztosts egy teljes naptri vre szl. Figyelj arra, hogy a felmonds szablyos legyen s idben rkezzen be a korbbi biztosthoz, mert klnben az j szerzdsed rvnytelen lesz!

Mire figyelj?
Az utasbiztostst az utazs eltt kell megktnd s kifizetned, a szerzds ltrejttt a biztostsi ktvny igazolja. A szerzdst alrs eltt nzd t (mire terjed ki, s milyen sszeghatrig nyjt fedezetet)! Utasbiztostst szmos helyen kthetsz: utazsi irodkban, biztostk, bankok fikjaiban. Az interneten keresztl is kthetsz szerzdst, ahol kalkultorok segtsgvel hasonlthatod ssze az ajnlatokat. Egyre gyakoribb a bankkrtyhoz tartoz ltalnos utas- s balesetbiztosts is, ennek rszleteirl s kltsgeirl bankodnl rdekldhetsz. Az EU terletn rvnyes Eurpai Egszsgbiztostsi Krtya kivltsval bizonyos srgssgi egszsggyi szolgltatsokat ingyen vehetsz ignybe. A rszletekrl az Orszgos Egszsgbiztostsi Pnztr honlapjn (www.oep.hu) tjkozdhatsz. A biztostsi ktvnyt (vagy az errl szl igazolst) az utazsra felttlenl vidd magaddal! Ez tartalmazza a seglyhv szmot is. Ha az utazs alatt baleset, betegsg r, vagy poggyszodban kr keletkezik, haladktalanul hvd fel a biztostt! Ha a bejelentst elmulasztod, a biztost csak korltozott mrtkben trti meg krodat. A legtbb utasbiztostshoz 24 rs asszisztenciaszolgltats is tartozik, ahol magyar nyelven kapsz segtsget a tovbbi teendkrl.

j, ha tudod
Ha a djat nem fizeted meg, az esedkessgtl szmtott 30 nap elteltvel a szerzds automatikusan megsznik! Ekkor a korbbi kedvezmnyes besorolsod elveszted, s j szerzdst kell ktnd ugyanannl a biztostnl. A gpjrm-felelssgbiztosts rvnyessgt kzti ellenrzs sorn a rendrsg ellenrizheti, ezrt a dj befizetsrl az igazolst mindig vidd magaddal! A KGFB-rl bvebb, hasznos informcikat a www.pszaf.hu s a www.mabisz.hu honlapon tallsz.

32

Pnzirnyt

NYUGDJ ELTAKARKOSSG

NYUGDJ ELTAKARKOSSG Pnzirnyt

A pnz tja a nyugdjig

33

Nyugdj amivel nem vrhatsz a nyugdjas vekig

A nyugdjadhoz szksges pnzt az vek sorn a fizetsedbl vonjk le, sszegyjtse, valamint a kifizetse a nyugdjbiztostsi rendszer feladata. Amikor munkt vllalsz, ne felejtsd el, hogy minden egyes feketn ledolgozott nap cskkenti jvbeni nyugdjadat!

A pnztrvlaszts nem egy letre szl dnts, vlthatsz, hiszen a pnztrak teljestmnye kztt hosszabb idtvon jelents klnbsgek is lehetnek. rdemes azonban ezt is alaposan tgondolnod.

Mieltt pnztrat vltasz

Tudd, hogy a befektetsi sszettel mdostst krheted a rgi pnztradnl is! A korbbi vek hozamadatai tjkoztat jellegek, s nem garantljk a jvbeni jobb teljestmnyt. Egy-egy v rosszabb eredmnye nem ok a kapkodsra (ha alacsony rfolyamon adod el a szmldon lv befektetseket, valss teszed az addigi papron kimutatott vesztesgeket). Krdezz r, megtakartsaid rtkt mikori rfolyamon veszik figyelembe! Dntseidhez tovbbi segtsget kaphatsz a PSZF honlapjn a www. pszaf.hu/fogyasztoknak/penztarak/nyugdijpenztar menpont alatt.

Hogyan pl fel a nyugdjrendszer?

A magyar nyugdjrendszer 3 f elembl ll: 1. a trsadalombiztosts; 2. a ktelez magnnyugdjpnztrak s 3. az nkntes nyugdjpnztrak. A nyugdjrendszer alapjt a trsadalombiztosts (tb) kpezi, a nyugdjkorhatr elrse utn ezen befizetsek adjk az llam ltal folystott nyugdj alapjt. A bredbl levont tb-hozzjruls mrtkt trvny rja el, amit munkaadd von le a keresetedbl. A ktelez trsadalombiztostsi nyugdjrendszert egsztik ki a nyugdjpnztrak, amelynek kt formja van: a ktelez magnnyugdjpnztr s az nkntes nyugdjpnztr.
Magnnyugdjpnztr Belps Lehetsz-e tbb pnztr tagja? A tagdj mrtke Kltsgek KTELEZ Nem Jogszably hatrozza meg (jelenleg munkbl szrmaz bejelentett jvedelmed 8%-a) nkntes nyugdjpnztr NKNTES Igen Als hatrt a pnztr alapszablya hatrozza meg (vltoz, rdekldj, hogy munkltatd hozzjrul-e) Jvedelmedbl vonja le munkltatd vagy magad utalod t Befizethetsz egyszerre nagyobb sszegeket is Tjkozdj az adkedvezmnyekrl!

1,5%
trsadalombiztosts

Munkbl szrmaz bejelentett jvedelem vlasztott sszeg nkntes nyugdjpnztr

8%
magnnyugdjpnztr

NYuGdj

Vltoz, rdekldj Jvedelmedbl vonja le munkltatd, s utalja t a pnztrnak

A befizets mdja

Befektetsi politika

Befizetseidet 3 eltr kockzat kosrba (portfli) fektetik be A besorolsrl te is dnthetsz. Ha nem teszed, A vlaszthat portflis rendszer bevezetse nmegtakartsaidat a legmagasabb rszvnyarkntes, a pnztr kzgylse dnt rla ny, n. nvekedsi portfliba soroljk be. Hoszsz tvon ugyanis ez teszi lehetv a legnagyobb nyeresg elrst Pnztri megtakartsaid aktulis rtkrl s az elrt hozamrl legalbb vente egyszer rtestst kapsz A megtakartsodhoz 10 ves vrakozsi id utn juthatsz figyelj az advonzatokra is A nyugdjkorhatr elrsekor krhetsz rendszeres A teljes sszeget 20 v elteltvel vagy nyugdjhavi kifizetst, vagy az sszegylt megtakartsai- ba vonulskor veheted fel admentesen dat egy sszegben is felveheted Krhetsz havi nyugdj-kiegsztst vagy krheted egy sszegben, illetve ezt kombinlhatod is

s ez mg nem minden
A nyugdjas vekre val eltakarkossg tovbbi specilis formja a nyugdj-eltakarkossgi szmla (nyesz), amivel kapcsolatban az albbiakat jegyezd meg! Nyugdj-eltakarkossgi szmlt nyitni mg a nyugdjaskor elrse eltt hitelintzeteknl, befektetsi szolgltat trsasgoknl lehet. Ha ilyen szmlt nyitsz, szabadon rendelkezhetsz arrl, hogy a befizetett sszeget milyen tpus rtkpaprba rszvnybe, ktvnybe, vagy befektetsi jegybe fektessk. A felszmthat djak, jutalkok mrtkt jogszably korltozza. A befizetseket eltakarkossgi tmogats is nvelheti. Adbevallsodban rendelkezhetsz arrl, hogy a nyesz-re befizetett sszeg 30%-t, maximum 100000 Ft-ot az addbl a nyugdj-eltakarkossgi szmldon rjk jv. Nyugdjat akkor kaphatsz a nyesz-rl, ha a jogszablyok alapjn jogosultt vlsz a nyugdjra, s a szmlt legalbb 3 vvel korbban nyitottad.

Nyilvntarts

Kifizets a pnztrbl

34

Pnzirnyt

Egszsgpnztr

Egszsgpnztr Pnzirnyt

35

Egszsgpnztrak
Az egszsgpnztrak az egszsg megrzsben, valamint betegsg esetn a kltsgek kifizetsben jelenthetnek segtsget.

Milyen szolgltatsokat vehetsz ignybe egszsgpnztri szmld terhre?

gygyszerek s gygyszati segdeszkzk (pl. szemveg) rnak kifizetse gygy- s rekrecis dls tmogatsa sportolshoz kapcsold kiadsok sporteszkzvsrls letmdvltozst elsegt szolgltatsok fogyatkkal lk letvitelt elsegt szolgltatsok stb.

Mirt rdemes belpni?

ngondoskodsi, megtakartsi forma. Lehetv teszi, hogy felkszlhess vratlan kiadsokra. Az egszsg megrzsi szolgltatsokat finanszrozhatod.

Melyek a fbb jellemzi?

A pnztrba val belps nkntes. Havonta tagdjat kell fizetned, amelynek minimlis mrtkt s a mkdsi kltsgeket a pnztr hatrozza meg (pnztranknt eltr). Egyni szmldon tartjk nyilvn a be- s kifizetseket. Az egyes egszsgpnztrak kln pnztri krtyt bocstanak ki, ezen keresztl knyelmes s egyszer az ignybe vett szolgltatsok elszmolsa.

Milyen elnykkel jrhat a tagsg?

A munkltatd rszben vagy egszben tvllalhatja a tagdj fizetst, s tovbbi hozzjrulsokat is tehet (jrulkmentesen a mindenkori minimlbr 30 szzalkig). Az egyni befizetsek 30 szzalkt, maximum vi 100 000 Ft-ot visszaignyelheted a szemlyi jvedelemaddbl. A pnztrnl regisztrlt kzeli hozztartozid is ignybe vehetik a pnztr partnereinek szolgltatsait. A nyjtott szolgltatsoknak csak egy rsze vehet ignybe admentesen, mg egyes pldul letmdjavt szolgltatsok adktelesek. A pnztrak szmos szolgltatval szerzdst ktnek. Ezek jelents rsze kedvezmnyeket is ad, ha nluk vsrolsz, s sokan elfogadjk az egszsgpnztri krtyt is fizetsre (ami hasonlan mkdik, mint a bankkrtya).

szempontok a pnztrvlasztshoz
Gondold t, hogy elsdlegesen mire szeretnd majd felhasznlni a pnztrban sszegyjttt pnzt! Ez alapjn nzd t, hogy az egyes pnztrak milyen szolgltatkkal llnak kapcsolatban!

A nyjtott szolgltatsokrl rszletes tjkoztatst az egszsgpnztraknl kaphatsz, tovbb tjkozdhatsz a www.pszaf.hu/fogyasztoknak honlapon a pnztrak menpontnl is.

36

Pnzirnyt

GYNKI RTKESTS

Pnzirnyt GYNKI RTKESTS Pnzirnyt

37

Pnzgyi szolgltatsok gynkktl

Bankok, biztostk, illetve nyugdjpnztrak, egszsgpnztrak pnzgyi termkeit, szolgltatsait gyakran knljk gynkk is, akiknek szolgltatsai szmodra is hasznosak lehetnek, ha ezeket kell krltekintssel veszed ignybe.

Mire kell rkrdezned?

Tudd meg, kinek az gynke, kr-e jutalkot tled, s ha igen, mennyit!

Ki az gynk?
Az gynk egy nll vllalkoz/vllalkozs, aki/ ami a tled vagy a szolgltattl kapott jutalkbl tartja fenn magt. Vannak kzlk, akik magnzknt tevkenykednek, s szmos nagyobb szervezet is foglalkozik kifejezetten kzvettssel. Az gynkk igen sok tpusa klnbztethet meg attl fggen, hogy a pnzgyi szolgltatsok mely terletn vgzik tevkenysgket.

Krdezz r, kinek a termkeit kzvetti, ezt mita teszi, s mire jogosult! Igyekezz informcikat szerezni az gynkrl, mert amikor szerzdsktsrl vagy szolgltat vltsrl van sz, az gynkt az is motivlhatja, hogy melyik szolgltat termke utn kap tbb jutalkot!

Ha gynk segtsgt kred, keress olyan kzvettt, aki felmri egyedi ignyeidet, s tbbfle konstrukci bemutatsval/sszehasonltsval vlasztsi lehetsget biztost szmodra!

Mit kell elmondania?

Kln jogszablyok rjk el, melyik termknl mit kell/lehet elmondania, vagy ppen mit tilos lltania. (Pl. nem grhetnek olyat, hogy nyugdjpnztri megtakartsaid jvbeni hozama hasonlan fog alakulni, mint a megelz vekben stb.) Ha hirdet, meg kell adnia, hogy kinek az gynke. Brmilyen elzetes jutalk kifizetse nlkl jogod van tudni, mely szolgltatk termkeinek kzvettjvel llsz szemben.

Mire figyelj?
A PSZF oldaln (www.pszaf.hu) megtallod a pnz- s tkepiaci, valamint biztostsi gynkk listit. Itt ellenrizheted, hogy az gynki tevkenysg vgzsre jogosult gynkkel llsz-e szemben. Ne higgy a szbeli greteknek, csak rsos, hitelesen dokumentlt tjkoztatst fogadj el! Ne hagyd magad siettetni! Alrs eltt krd el a tjkoztatkat, nyugodtan vidd is haza, s olvasd azokat vgig! rdekldhetsz tbb gynknl s emellett akr a bankoknl is! Mieltt gynk segtsgt ignybe veszed, tjkozdj magad is, nzz utna az ajnlatoknak a szolgltatk internetes honlapjain! Alrs eltt alaposan olvasd vgig az elre kitlttt dokumentumokat! Nzd meg, hogy mindent gy tltttek-e ki, ahogy te krted! Ha pedig olyan rszletre bukkansz, ami nem egyrtelm, btran krj tovbbi tjkoztatst!

38

Pnzirnyt

Panaszkezels

Hova fordulhatsz panaszoddal?

Annak ellenre, hogy megfontolt s krltekint dntst hozol pnzgyeiddel kapcsolatban, elfordulhat, hogy idkzben mgis kifogsod tmad a szolgltatval szemben.

Amire minden pnzgyi dntsnl rdemes odafigyelned

sszegzsknt fogadj meg nhny egyszer, de fontos j tancsot, mieltt brmilyen pnzgyi szolgltatst ignybe veszel:

Ekkor az albbi megoldsok knlkoznak

Panaszoddal mindenekeltt az adott pnzgyi szolgltathoz fordulj, mert itt kzvetlenl, egyszeren megtrtnhet problmd orvoslsa!

Ha vlemnyed szerint a szolgltat jogszertlenl, tisztessgtelenl jrt el, a PSZF-hoz s a GVH-hoz is fordulhatsz. Arrl, hogy milyen panasszal melyik hatsgot rdemes megkeresned, rszletes informcit a www.pszaf.hu s www.gvh.hu oldalakon tallsz.

Egyni jogsrelmed rvnyestshez lehetsged van brsgi peres eljrs kezdemnyezsre, illetve bkltet testlet eltt is rendezheted az gyedet.

Tjkozdj! Szmolj! Hasonltsd ssze az ajnlatokat! Fontold meg ket! Vlassz tudatosan! Vltoztass, ha nem vagy elgedett!
Ne feledd, a dnts mindig a te kezedben van! Ha nem akarod, nem kell elfogadnod sem a munkahelyed, sem az ismerseid ltal javasolt bankot, nyugdjpnztrt vagy biztostt, csak rajtad mlik, hol nyitsz szmlt, milyen bankkrtyt vlasztasz stb. Ahhoz viszont, hogy jl dnts, fontos, hogy fggetlen forrsokbl tjkozdj, hogy ssze tudd hasonltani az egyes ajnlatokat, pnzgyi termkeket.

Hasznos linkek:
Gazdasgi Versenyhivatal www.gvh.hu, www.versenykultura.hu Magyar Nemzeti Bank www.mnb.hu, www.penziranytu.mnb.hu Pnzgyi Szervezetek llami Felgyelete www.pszaf.hu Ad- s Pnzgyi Ellenrzsi Hivatal (APEH) www.apeh.hu llamadssg Kezel Kzpont (KK) www.allampapir.hu Befektetsi Alapkezelk s Vagyonkezelk Magyarorszgi Szvetsge (BAMOSZ) www.mabosz.hu Befektet-vdelmi Alap (BEVA) www.bva.hu Dikhitel Kzpont (DK) www.diakhitel.hu Magyar Biztostk Szvetsge www.mabisz.hu Orszgos Bettbiztostsi Alap www.oba.hu Orszgos Egszsgbiztostsi Pnztr www.oep.hu

Mg korszerbben
Tallkoztl mr vele? A Magyar Nemzeti Bank megjtott bankjegyeket bocstott ki. Az egyes cmletek korszerbb vltozatai megjelenskben a korbbiakkal csaknem megegyezk, azonban tovbbi, fokozott vdelmet nyjt, hamistst nehezt grafikai elemeket (apr srga krket) is tartalmaznak. Az 1000 forintoson ezen tlmenen knnyen azonosthat, ezstszn, hologram hats fmcsk vltja fel az eddig alkalmazott rzsznt, tovbb pirosrl fekete sznre vltoznak a sorszmok. Az egyes cmletek korbbi vltozatai tovbbra is forgalomban maradnak.

www.mnb.hu

www.forint.hu

MNB_145x95_090515.indd 1

5/15/09 6:42:10 PM

www.pszaf.hu/fogyaszto

www.penziranytu.mnb.hu

www.versenykultura.hu