‫ﺠﺎﻤـــﻌﺔ ﺒﻨﻬﺎ‬

‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﻔﺘـﻭﺡ‬

 
 
 
 
 
 
 
 

–

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﻤﻘﺩﻤﺔ‬
‫ﺃﺨﺫ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻨﺫ ﺯﻤﻥ ﻟﻴﺱ ﺒﻘﺭﻴﺏ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﻐﺔ ﻭﺩﻭﺭ ﺍﹰ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻐﺎﻀﻲ ﻋﻨﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺯﺍﺩﺕ ﺃﻫﻤﻴﺘﻪ ﻓﻲ ﻭﻗﺘﻨﺎ ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ ﻤﻊ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﺒﺎﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺼﺒﺢ‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻼﺯﻤﺎﹰ ﻟﻜل ﻨﺸﺎﻁ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻱ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻠﻤﺱ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻜﺎﻨﺔ‬
‫ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﻟﻠﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﺒﺸﻜل ﻭﺍﻀﺢ ﺒﻤﺎ ﻴﺤﻤﻠﻪ ﻤﻥ ﺃ ﻭﻟﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍ ﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻟﻤﺎ‬
‫ﻴﻘﺩ ﻤﻪ ﻤﻥ ﺤﻤﺎ ﻴﺔ ﻤﺎ ﺩ ﻴﺔ ﻟﻠﻤﺸﺭ ﻭ ﻋﺎ ﺕ ﺍ ﻻ ﻗﺘﺼﺎ ﺩ ﻴﺔ ﺍ ﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻀﺩ ﺍ ﻷ ﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻬﻬﺎ ﻤﻨﺫ ﺒﺩﺀ ﺘﻜﻭﻴﻨﻬﺎ ﻭﻁﻭﺍل ﻤﺩﺓ ﻤﺯﺍﻭﻟﺔ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ‬
‫ﻭﻗﺩ ﺍﺴﺘﺘﺒﻊ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﻭﺘﻁﻭﺭﻩ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻓﻲ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻟﻤﻌﺎﻫﺩ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍ ﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻫﻠﺔ ﻟﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺸﺄﺕ ﻭﻋﻅﻡ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗﺎﻤﺕ‬
‫ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺎﻤﻌﺎﺕ ﺒﺈﻨﺸﺎﺀ ﺃ ﻗﺴﺎﻡ ﻭﺸﻌﺏ ﺩﺭﺍﺴﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺼﺒﺢ ﺃﺤﺩ ﺍ ﻟﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺭ ﺌﻴﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﺍ ﻷﻏﻠﺏ ﺍ ﻷﻋﻡ ﻟﻜﻠﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﻜﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﺩ ﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎ ﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻴﻘﺩﻡ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍ ﻟﺘﺨﺼﺼﺎﺕ‬
‫ﻭ ﺍ ﻟﺸﻌﺏ ﺍ ﻟﺩ ﺭ ﺍﺴﻴﺔ ﻓﻴﻬﺎ ‪ .‬ﻭ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍ ﻟﺠﺎ ﻤﻌﺎ ﺕ ﺘﻤﻨﺢ ﺩ ﺭ ﺠﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻭﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭﺍ ﻩ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺨﺼﺹ ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﺴﺎﻋﺩ ﻫﺫﺍ ﻜﺜﻴﺭ ﺍﹰ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ‬
‫ﺍ ﻟﻌﻤل ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻨﻲ ﺒﺠﻤﻴﻊ ﻓﺭ ﻭ ﻋﻪ ﻭ ﺘﺭﺴﻴﺦ ﻤﺒﺎ ﺩ ﺌﻪ ﻭ ﺇ ﺨﻀﺎ ﻋﻪ ﻟﻠﻤﻨﻬﺞ ﺍ ﻟﻌﻠﻤﻲ‬
‫ﺒﺎﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺼﺒﺢ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭﻫﺎ ﺃﻜﺜﺭ ﻨﻔﻌﺎﹰ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ‪.‬‬

‫‪٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺇﺫ ﺃﻗﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺅﻟﻑ ﻟﻁﻠﺒﺔ ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ ﺒﻨﻬﺎ ﺃﺭﺠﻭ ﺃﻥ ﺃﻜﻭﻥ ﻗﺩ‬
‫ﺃﺴﻬﻤﺕ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺒﺎﻟﻘﺩﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻓﻲ ﺘﻭﻀﻴﺢ ﺍﻟﻤﻔﺎﻫﻴﻡ ﺍﻷﻭﻟﻴﺔ ﻭﺍﻷﺴﺱ‬
‫ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﻬﺎﻡ ﻤﻥ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﻌﻠﻡ‪.‬‬
‫ﻭﺍﷲ ﻭﻟﻲ ﺍﻟﺘﻭﻓﻴﻕ‪.‬‬
‫‪‬‬

‫‪٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪Risk ‬‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍ ﻷ ﻤﺎ ﻥ ﺍ ﻟﻤﺎ ﻟﻲ ﻭ ﺍ ﻻ ﻗﺘﺼﺎ ﺩ ﻱ ﻫﻭ ﺍ ﻟﺤﺎ ﺠﺔ ﺍ ﻟﻤﻠﺤﺔ ﻟﻸ ﻓﺭ ﺍﺩ‬

‫ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻘﻑ ﻋﻘﺒﻪ ﻫﺎﺌﻠﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻓﻨﺤﻥ ﻨﻌﻴﺵ ﻓﻲ ﻋﺎ ﻟﻡ ﺘﺤﻭ ﻁﻪ ﺍ ﻟﻤﺨﺎ ﻁﺭ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭ ﻥ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍ ﻷ ﺤﻴﺎ ﻥ ﺨﺎ ﺭ ﺝ ﻨﻁﺎ ﻕ ﺴﻴﻁﺭ ﺘﻨﺎ ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭ ﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫ ﻟﻙ ﺘﻬﺩ ﻴﺩ ﺍ ﻟﻤﺼﺎ ﻟﺢ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻨﺸﺄ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺩﻗﺔ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﺒﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺤﻴﺎﺘﻪ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺃﻭ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﺍﻵ ﺨﺭﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻨﻬﻡ ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻤﺜﻼﹰ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺒﺼﻔﺘﻪ ﻤﺴﺌﻭ ﻻﹰ ﻋﻥ ﻋﻤل‬
‫ﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻤﺎ ﺃﻭ ﻤﺭﻜﺯ ﻗﻴﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺃﺤﺩﻯ ﺍﻟﻤﻨﺸﺂ ﺕ ‪ ،‬ﺃﻭ ﻟﻜﻭﻨﻪ‬
‫ﺼﺎﺤﺏ ﻤﻨﺸﺄﺓ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻨﺸﺄ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺩﻗﺔ ﺒﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺘﻜﻭﻴﻨﻪ ﻜﺈﻨﺴﺎﻥ ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻭ ﻥ ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻟﺯ ﻻﺯل ﻭﺍ ﻟﺒﺭ ﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍ ﻟﻔﻴﻀﺎ ﻨﺎﺕ ﻭﺍ ﻟﺴﻴﻭل ﻭ ﺍﻟﺼﻭ ﺍ ﻋﻕ‬
‫ﻭﺍﻷﻋﺎﺼﻴﺭ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﻐﺭﻕ ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺸﺎﺒﺔ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻓﻬﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻴﺼﻌﺏ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷ ﺤﻴﺎﻥ ﺘﻭﻗﻊ ﻤﺩﺍﻫﺎ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﻗﺩﺭﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ‬
‫ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﻋﻠﻰ ﺴﻼﻤﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ‪ .‬ﻓﺎﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﺭﺭ ﺍﻟﺯﻭﺍﺝ‬

‫‪٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ﺒﻨﺘﻴﺠﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺍ ﺭ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻴﻕ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﻭﺍﻟﺘﻭﺍﻓﻕ ﺍﻷﺴﺭﻱ ﻤﻊ ﺯﻭﺠﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻴﺩ ﺸﺭﺍﺀ ﺴﻴﺎﺭﺓ‬
‫ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻟﺩﻗﺔ ﺍﻟﻜﺎﻓﻴﺔ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺭﻴﺩ ﺸﺭﺍﺅﻫﺎ ﻟﻥ ﻴﺼﻴﺒﻬﺎ‬
‫ﺃ ﻱ ﻀﺭﺭ ﺃ ﻭ ﻓﻘﺩ ﺃ ﻭ ﺘﻠﻑ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﻐﺭ ﻕ ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﺴﺭ ﻗﺔ ﺃ ﻭ ﺍ ﻻﺼﻁﺩ ﺍ ﻡ ﺒﺴﻴﺎ ﺭﺓ‬
‫ﺃﺨﺭﻱ‪ ،‬ﺃﻭ ﺃﻨﻪ ﻟﻥ ﻴﺼﻴﺏ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻨﺸﺄ ﻋﻥ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎ ﻟﺴﺠﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ‬
‫ﻟﻤﻥ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﺍﻟﻀﺭﺭ‪ .‬ﻭﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻓﻲ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺴﻼﻤﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ‪ ،‬ﻟﻌﺩﻡ ﻗﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ‬
‫ﺒﺩﻗﺔ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﺒﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻏﺏ ﻓﻲ ﺇﻨﺸﺎﺌﻪ ‪ ،‬ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﺎﺩﻓﻬﺎ ﻤﺸﺭﻭﻋﺔ ‪ :‬ﻤﺜل ﺘﻘﻠﺒﺎﺕ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﻭﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ‬
‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻻﺸﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺇﺫﺍ ﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺃﺤﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ ﻟﻘﺭﺍﺭﻩ ﻓﺈﻨﻪ ﻟﻥ ﻴﻘﺩﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺁﺨﺭ ﻓﺈﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺃﻥ ﺃﻴﺎﹰ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺃﻭ ﻏﻴﺭﻫﺎ ﻟﻥ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻓﺈﻨﻪ ﻟﻥ ﻴﺘﺭﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻌﻼﹰ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺼﺤﺔ‬
‫ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺭﻏﻡ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﻀﻁﺭ ﻻﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺇﻻ ﺘﻭﻗﻔﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻭﻗﻑ ﻋﻥ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻫﻭ‬
‫ﻀﺩ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺸﺄ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﻁﻠﺒﻪ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ‬
‫ﺒﻨﺎﺀ ﻭﺘﻌﻤﻴﺭ ‪ ،‬ﻭﻟﻥ ﻴﺘﺂﺘﻰ ﺫﻟﻙ ﺇﻻ ﺒﻤﺎ ﻴﺘﺨﺫﻩ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﻥ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ‪.‬‬

‫‪٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪: Risk Defined‬‬
‫ﺘﻭ ﺠﺩ ﻤﺤﺎ ﻭ ﻻ ﺕ ﻜﺜﻴﺭ ﺓ ﻟﻭﻀﻊ ﺘﻌﺭ ﻴﻑ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍ ﻟﻤﻌﻨﻴﻴﻥ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﺭﻴﻑ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻷﻭل‪:‬‬
‫ﻭﻴﺘﺒﻨﺎﻩ ﻜل ﻤﻥ ﻤﻬﺭ ‪ Mahr‬ﻭﺠﺎﺭﺩﻱ ‪ Gardy‬ﻭﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﺴﻼﻤﺔ ﻋﺒﺩ‬
‫ﺍﷲ ﺴﻼﻤﺔ ﺤﻴﺙ ﻴﺘﺨﺫﻭﻥ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﺃﺴﺎﺴﺎﹰ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻔﻬﻡ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻨﻪ‪:‬‬
‫" ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺃﻭ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺘﻼﺯﻡ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﻨﺩ ﺍ ﺘﺨﺎﺫﻩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺤﻴﺎﺘﻪ‬
‫ﺍﻟﻴﻭﻤﻴﺔ ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﻙ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﻤﻌﻴﻥ "‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪:‬‬
‫ﻭﻴﻘﺘﺭﺡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﻤﺤﻤﺩ ﻓﻜﺭﻱ ﺸﺤﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﻴﺄﺨﺫ ﺃﺴﺎﺴﺎﹰ ﻟﻪ‬
‫ﺍﻻ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻌﺭﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﻨﻪ " ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍ ﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻌﻴﻥ "‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﻴﺏ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﻤﺤﻤﺩ ﻓﻜﺭﻱ ﺸﺤﺎﺘﻪ ﻓﻲ ﻤﺅﻟﻔﻪ ﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻷﻭل ﺘﺒﻨﻴﻪ ﻟﻼﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺭﻱ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺒﻪ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﻙ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﺍﻟﻤﺘﻀﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﻴﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﻋﻭﺍﻤل ﻨﻔﺴﻴﺔ ﻭﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‬
‫ﻭﺼﻔﺎﺕ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺴﻭﻑ ﻴﺩﻓﻌﻨﺎ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻤﺘﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻨﻔﺴﻲ ﻭﺍﻟﻨﻅﺭﻱ ﻟﺘﺼﺭﻓﺎﺕ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺘﻌﺫﺭ ﻤﻌﻪ‬
‫ﻭﻀﻊ ﻤﻘﺎ ﻴﻴﺱ ﻜﻤﻴﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺘﻤﻬﻴﺩ ﺍﹰ ﻟﻭﻀﻊ ﺍ ﻟﻤﺒﺎ ﺩ ﺉ ﺍ ﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻟﻤﻭ ﺍ ﺠﻬﺘﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﺜﻡ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺃﻨﺴﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻭﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻴﺭﻯ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍ ﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻷﻭل ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻜﺘﺭﺠﻤﺔ ﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻨﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﻻ ﻴﺠﻌل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل‬
‫ﻟﻠﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﻜﻤﻲ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬
‫ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻘﻪ ‪ ،‬ﺃﻱ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ‪ ،‬ﻭﻟﻴﺱ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻜﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺘﻌﺒﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍ ﻟﻔﺭﺩ ﻋﻨﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ‬
‫ﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺍﻟﻴﻭﻤﻴﺔ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺨﻁﺭ ﻴﻅل ﺨﻁﺭ ﺍﹰ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻟﻡ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻪ ‪،‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻓﺭﺼﺔ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻻ ﻴﺼﺒﺢ ﺨﻁﺭﺍﹰ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺘﺤﻭل ﺇﻟﻰ ﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪:‬‬
‫‪ ، Knight‬ﻭﺭﻴﺠﻴل ﻭﻤﻴﻠﻠﺭ‬ ‫ﻴﻌﺭﻑ ﻜل ﻤﻥ ﺁﺜﻴﺭﻥ ‪ ، Ather n‬ﻭﻨﺎﻴﺕ‬
‫‪ Riegel & Miller‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻨﻪ " ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ "‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻻﻨﺘﻘﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺠﻪ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺃﻨﻪ ﻴﺸﻴﺭ ﻓﻘﻁ ﺇﻟﻰ ﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻻ ﻴﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻋﻨﺼﺭ ﺁﺨﺭ ﻭﻫﻭ ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺠﻡ ﻋﻥ ﻭ ﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ .‬ﻓﻔﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺨﻁﺭ ﻤﺎ ﻀﺌﻴﻼﹰ ﻟﻠﻐﺎﻴﺔ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﻁﺭ ﺍﹰ ﺠﺴﻴﻤﺎﹰ ﻨﻅﺭ ﺍﹰ ﻷﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺠﺴﻴﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻋﻜﺱ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻜﺒﻴﺭ ﺍﹰ ﺠﺩ ﺍﹰ ﻭﻤﻊ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻀﺌﻴﻼﹰ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻀﺌﻴﻠﺔ ‪ ،‬ﻓﻤﺜﻼﹰ‬
‫ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﻤﺒﻨﻰ ﻤﻌﻴﻥ ﻗﺩ ﻻ ﻴﺘﻌﺩﻯ ‪٠,٠٠١‬‬
‫) ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻲ ﺍﻵﻟﻑ( ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ‬
‫ﻴﺴﺎﻭﻱ ‪ ) ٠,٩٠‬ﺘﺴﻌﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ( ‪ ،‬ﻭﺭﻏﻡ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺠﺴﻴﻤﺎﹰ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎ ﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﹰ ﻀﺌﻴﻼﹰ ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ‬

‫‪٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺘﻤﺕ ﺍ ﻟﻤﻘﺎ ﺭ ﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎ ﺱ ﺤﺠﻡ ﺍ ﻟﺨﺴﺎ ﺭ ﺓ ﺍ ﻟﻨﺎ ﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍ ﻟﺤﺎ ﺩ ﺙ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻪ ﻟﻘﻴﺎﺱ‬
‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺇ ﻻ ﺇ ﺫ ﺍ ﺘﻭﺍ ﻓﺭ ﻟﺩ ﻴﻨﺎ ﻋﺩ ﺩ ﺍﹰ ﻜﺒﻴﺭ ﺍﹰ ﺠﺩ ﺍﹰ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻭ ﺤﺩ ﺍﺕ ﺍ ﻟﻤﺘﻤﺎ ﺜﻠﺔ‬
‫ﻭ ﺍ ﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻨﻔﺱ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻭ ﻫﺫ ﺍ ﻻ ﻴﺘﻭ ﺍ ﻓﺭ ﺒﺎ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻔﺭ ﺩ ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﻤﺸﺭ ﻭﻉ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻟﺩﻴﻪ ﻭﺤﺩﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺃﻭ ﻋﺩﺩ ﻗﻠﻴل ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ‬
‫ﻟﻠﺨﻁﺭ‪ .‬ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺒﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻴﻌﺠﺯ ﻋﻥ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﺘﻔﺴﻴﺭ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪:‬‬
‫ﻭﻴﺘﺒﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﻭﻴﻠﻴﺎ ﻤﺯ ﻭﻫﺎﻴﻨﺯ ‪ Williams & Heins‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﻴﻌﺭ ﻓﺎ ﻥ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﻨﻪ " ﺍﻟﺸﻙ ﺍ ﻟﻤﻭﻀﻭﻋﻲ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﻭ ﻗﻑ ﻤﻌﻴﻥ "‬
‫ﻭﻴﻘﺘﺭﺡ ﻫﺫﺍﻥ ﺍﻟﻤﺅﻟﻔﺎﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺸﻙ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﻲ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﺸﻙ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻷﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﺸﻙ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﻲ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﺍﻟﺸﻙ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻓﻌﻠﻴﺔ ﻋﻥ ﺨﺒﺭﺓ ﺴﺎﺒﻘﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻊ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻜﻡ ﺘﺼﺭﻓﺎﺕ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺠﻌل ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﺍﻟﻴﻭﻤﻴﺔ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﺹ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻤﻴﺎل ﻟﻠﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﻗﺩ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻐﻁﻲ ﻟﻪ ﻜل ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﻋﻠﻤﻪ ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻪ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺴﺒﺒﺎﹰ ﻓﻲ‬
‫ﻨﺸﺄ ﺓ ﺍ ﺤﺘﻤﺎ ل ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻗﺩ ﻻ ﻴﺤﺩ ﺙ ﺫ ﻟﻙ ﺒﺎ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺨﺹ ﺁ ﺨﺭ ﻴﺘﺴﻡ‬

‫‪٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺒﺎﻟﺘﻔﺎﺅل ﻓﻼ ﻴﻠﺠﺄ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﺠﺒﺎﺭﻴﺎﹰ‪.‬‬
‫‪:Nature of Risks ‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﻭﻀﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺘﻘﺴﻴﻤﺎﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺘﻨﺤﺼﺭ ﺃﻫﻤﻬﺎ‬
‫ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪-:‬‬
‫ﺃﻭﻻﹰ‪ :‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪:‬‬
‫‪Fundamental and Particular Risks‬‬
‫ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻭﻀﻊ ﺤﺩ ﻓﺎﺼل ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﻔﻜﺭﺓ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺭﺍﺀ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﻓﻬﻲ‬
‫ﺘﺼﻴﺏ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺃﻭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﺃﻥ ﺘﻨﺴﺏ‬
‫ﻨﺸﺄﺘﻬﺎ ﻟﺸﺨﺹ ﺒﻌﻴﻨﻪ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻨﻪ ﻴﺘﻌﺫﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ ﺃﻭ ﻤﻨﻊ‬
‫ﺤﺩ ﻭ ﺜﻬﺎ ‪ ،‬ﻭ ﻤﻥ ﺃ ﻤﺜﻠﺘﻬﺎ‪ :‬ﺍ ﻷ ﺨﻁﺎ ﺭ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎ ﻟﺨﻠل ﻓﻲ ﻤﺠﺭ ﻯ ﺍ ﻟﻨﺸﺎﻁ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻜﺎﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﺍﻟﻜﺴﺎﺩ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻗﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻷﺤﻭﺍل‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻤﺜل ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﻭﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺫﻭﺍﻕ ﺍ ﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺒﺏ‬
‫ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ ﺃﻴﻀﺎﹰ‬
‫ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻜﺎﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻜﺎﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺴﻴﻭل‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻬﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺘﺴﺒﺒﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻜﻤﺎ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﺃﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﻤﻭﺕ ﻭﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ‬

‫‪٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺘﺼﻴﺏ ﺍ ﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﺃ ﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎ ﺘﻪ ﻭ ﻴﻜﻭ ﻥ ﺍ ﻟﻔﺭ ﺩ ﻤﺴﺌﻭ ﻻﹰ ﻋﻥ ﺘﻌﻭ ﻴﻀﻪ‬
‫ﻗﺎﻨﻭﻨﺎﹰ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ‪:‬‬

‫‪Static and Dynamic Risks‬‬
‫ﻭﺘﺸﻤل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﻌل ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻨﺘﻅﻡ ﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ‬
‫ﻤﺜل ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭ ﺍﻜﻴﻥ ﺃﻭ ﺘﻨﺸﺄ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺃﺨﻁﺎﺀ ﺃﻭ ﺍﻨﺤﺭﺍ ﻓﺎﺕ‬
‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺜل ﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ ﻭﺍﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ‪ .‬ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺃﻀﺭﺍﺭ ﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﻌﻴﻨﻴﻥ ﺃﻭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻨﻬﻡ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﺒﻜﺎﻤﻠﻪ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ ﻓﻴﻌﻨﻲ ﺒﻬﺎ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍ ﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﻤﺘﺤﺭﻙ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺫﻭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﺭﻏﺒﺎﺘﻬﻡ ﺃﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﺘﻘﺩﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻤﺤﺭﻜﺔ ﺃﻭ ﻁﺭﻕ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ‪ ،‬ﻭﺘﺼﻴﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻤﻌﻴﻨﻴﻥ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺃﻀﺭﺍﺭ‬
‫ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪ :‬ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫‪Personals, Property and Liability Risks‬‬
‫ﻭﻴﺄﺨﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺃﺴﺎﺴﺎﹰ ﻟﻪ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻴل ﻤﻌﻅﻡ ﻜﺘﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺸﺘﻐﻠﻴﻥ ﺒﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺇ ﻟﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩ ﺍ ﻡ ﻫﺫ ﺍ ﺍ ﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ‪ ،‬ﻓﺄ ﺨﻁﺎﺭ ﺍ ﻷﺸﺨﺎ ﺹ ﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺇ ﺫ ﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ‬
‫ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﻓﻬﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺭﺽ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺘﺼﻴﺏ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ‬

‫‪١٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻐﺭﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻻﻨﻔﺠﺎﺭ ﺃﻭ ﻜﺴﺭ‬
‫ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻓﻬﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ‬
‫ﻻ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﺒﺼﻔﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺴﺌﻭ ﻻﹰ ﻋﻥ ﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻨﻬﺎ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭ ﻥ ﻤﺜل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬
‫ﺍ ﻟﻤﺩ ﻨﻴﺔ ﻷﺼﺤﺎ ﺏ ﺍ ﻟﺴﻴﺎ ﺭ ﺍ ﺕ ﻭ ﺍ ﻟﻤﺴﺌﻭ ﻟﻴﺔ ﺍ ﻟﻤﺩ ﻨﻴﺔ ﻟﻸ ﻁﺒﺎ ﺀ ﻭ ﺍ ﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﺼﻴﺎﺩﻟﺔ‪.‬‬

‫ﺭﺍﺒﻌﺎﹰ‪ :‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﺃﻱ ﺍﺜﺭ ﻤﺎﺩﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﺜل ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺼﺩﻴﻕ ﻋﺯﻴﺯ ﺃﻭ ﻤﺼﻠﺢ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﺃﻭ ﺯﻋﻴﻡ ﺩﻴﻨﻲ ‪ ،‬ﻓﻭﻓﺎﺓ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﻡ ﺃﻭ ﺒﻘﺎﺌﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻻ ﻴﻌﻭﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺒﺄﻱ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﻨﻔﻊ ﻤﺎﺩﻱ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺩ ﺨ ﻠﻪ ﺃ ﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎ ﺘﻪ ‪ ،‬ﻭ ﺇ ﻨﻤﺎ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﺍ ﺜﺭ ﺫ ﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﺤﺎ ﻟﺔ ﺍ ﻟﺸﺨﺹ ﺍ ﻟﻤﻌﻨﻭ ﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ‪ .‬ﺃﻤﺎ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻬﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﻴﻨﺘﺢ‬
‫ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺘﺤﻘﻕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ‬
‫ﺒﻌﺽ ﻤﻨﻬﺎ ﺭﺒﺤﺎﹰ ‪ ،‬ﻟﺫﻟﻙ ﻴﻔﺭﻕ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻁﻠﻕ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﺃﻭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫‪١١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪Speculative Risks ‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺇﻤﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺭﺒﺢ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﻐﻴﺭ‬
‫ﻓﻲ ﺍ ﻷﺴﻌﺎ ﺭ ﻟﺸﺭ ﻜﺔ ﻟﺩ ﻴﻬﺎ ﻤﺨﺯ ﻭ ﻥ ﺴﻠﻌﻲ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻭ ﺠﺩ ﻓﺭﺼﺔ ﻟﻠﺭ ﺒﺢ ﺇ ﺫﺍ‬
‫ﺍﺭﺘﻔﻌﺕ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻭﺠﺩ ﻓﺭﺼﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺨﻔﻀﺕ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‪ .‬ﻭﺘﺘﻤﻴﺯ‬
‫ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺨﻠﻘﻬﺎ ﺒﻨﻔﺴﻪ ﻭﻟﻨﻔﺴﻪ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻐﺭﺽ‬
‫ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﻜﺎﺴﺏ ﻤﺎﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺘﺸﻤل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺍﻷﻋﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﺎﺭﺴﻬﺎ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﺭﺒﺢ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺘﺸﻤل‬
‫ﺃﻴﻀﺎﹰ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﻭﺍﻟﺭﻫﺎﻥ‪.‬‬

‫‪Pure Risks ‬‬

‫ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﻓﺭﺼﺔ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻘﻁ ﻭﻻ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﺭﺒﺤﺎﹰ ﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻭﺍل‪ .‬ﻓﺘﺼﺎﺩﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺤﺩﻭﺙ ﺃﻀﺭﺍﺭ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﺒﻬﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﻻ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺃﻱ ﻓﺭﺼﺔ ﻟﻠﺭﺒﺢ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﻁﺭﺍﹰ ﺒﺤﺘﺎﹰ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺘﻤﻴﻴﺯ ﺍ ﻷ ﺨﻁﺎ ﺭ ﺍ ﻟﺒﺤﺘﺔ ﺒﺄ ﻨﻬﺎ ﺘﻠﻙ ﺍ ﻷ ﺨﻁﺎ ﺭ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺭ ﺽ ﺤﻴﺎ ﺓ ﺍ ﻷ ﻓﺭ ﺍﺩ‬
‫ﻭ ﺍ ﻟﻤﻨﺸﺂ ﺕ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎ ﺭﻀﺔ ﻭ ﻻ ﺘﺩ ﺨل ﻀﻤﻥ ﺍ ﻟﻨﺸﺎ ﻁ ﺍ ﻟﺭ ﺌﻴﺴﻲ ﻟﻬﺎ ‪ ،‬ﻭ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻨﻲ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ‪ :‬ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ ﻭﺍﻟﻐﺭﻕ ﻭﺍﻻﻨﻔﺠﺎﺭ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﻤﺭﺽ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ‬
‫ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺴﺌﻭ ﻻﹰ ﻋﻨﻬﺎ ﻗﺎﻨﻭﻨﺎﹰ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻨﻬﺎ ﻤﺜل‪:‬‬
‫ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻷﺨﻁﺎﺀ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﻤﻬﻥ ﻤﺜل ﺍﻷﻁﺒﺎﺀ ﻭﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻴﻥ‪.‬‬

‫‪١٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪Perils ‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻤﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺨﻁﺭ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺨﻁﺭ ﻓﺭﻋﻴﺔ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﻨﻲ ﺒﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻭﻥ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻟﻴﺱ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺩﺨل ﻓﻲ ﻨﺸﺄﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ‪ ،‬ﻭﻫﻲ‬
‫ﺘﺅ ﺜﺭ ﻓﻲ ﺍ ﻟﻔﺭ ﺩ ﻋﻨﺩ ﺍ ﺘﺨﺎ ﺫ ﻩ ﻟﻘﺭ ﺍ ﺭ ﺍ ﺘﻪ ﻓﺘﺠﻌ ﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﻏﻴﺭ ﻋﻠﻡ ﺒﻨﺘﺎ ﺌﺞ ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﺔ ﻓﻬﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ‬
‫ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻷﻓﺭﺍ ﺩ ﺒﺸﻜل ﻤﺒﺎﺸﺭ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭ ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺘﺅ ﺜﺭ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﻓﻲ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻓﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻋﻪ ﺃﻭ ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺃﻭ ﻜﻠﻴﻬﻤﺎ ﻤﻌﺎﹰ ﻭﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺘﻘﺴﻴﻤﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻗﺴﺎﻡ ﻓﺭﻋﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ‪Physical Hazards :‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﻤﻥ ﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺘﻭﺠﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺊ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﺃﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﻅﺭﻭﻑ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻤﺤﻴﻁﺔ‬
‫ﺒﺎﻟﺸﺊ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ‪ :‬ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺎﻜﻥ‬
‫ﺒﺎﻷﺨﺸﺎﺏ ﺃﻭ ﺒﻨﺎﺅﻫﺎ ﺒﺠﻭﺍﺭ ﺃﻤﺎﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﻤﻭﺍﺩ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻼﺸﺘﻌﺎل ‪ ،‬ﻭﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺠﺯﺍﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‪ .‬ﻭﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﺜﻠﺔ ﺘﻭﻀﺢ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﻋﻭﺍﻤل ﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺠﺴﺎﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻹﺭﺍﺩﻴﺔ‪Moral Hazards :‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺴﻠﻭﻙ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺸﻴﺭ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺩﻭﺍﻓﻊ ﻭﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﺭﺘﻜﺎﺏ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻋﻤﺩ ﺍﹰ‪.‬‬

‫‪١٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭ ﻏﺎ ﻟﺒﺎﹰ ﻤﺎ ﻴﻜﻭ ﻥ ﻫﺫ ﺍ ﺍ ﻟﺴﻠﻭ ﻙ ﺍ ﻟﻤﺘﻌﻤﺩ ﺒﻐﺭ ﺽ ﺍ ﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻻﻨﺘﻘﺎﻡ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ‪ :‬ﻓﺸل ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ‪ ،‬ﺃﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﻀﻐﺎﺌﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻤﺎ‬
‫ﻗﺩ ﻴﺩﻓﻊ ﺇﻟﻰ ﺍﺭﺘﻜﺎﺏ ﺠﺭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻘﺘل ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻴﺸﻜل ﻤﺘﻌﻤﺩ‬
‫ﻭﻫﻲ ﻜﻠﻬﺎ ﺃﻤﻭﺭﺍﹰ ﻤﺨﺎﻟﻔﺔ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﻴﻌﺎﻗﺏ‬
‫ﻤﺭﺘﻜﺒﻭﺍ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﻓﻕ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻟﻼﺇﺭﺍﺩﻴﺔ‪Morale Hazards :‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺴﻠﻭﻙ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻠﻭﻙ ﻫﺫﺍ ﻻ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﻌﻤﺩ ﺍﹰ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺩﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻠﻭﻙ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﺭﺘﻜﺎﺏ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺩﻭﻥ ﻗﺼﺩ ‪ ،‬ﻭﻴﺭﺠﻊ ﺫﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺨﻠل ﻓﻲ ﻗﻭﺍﻩ ﺍﻟﻌﺼﺒﻴﺔ ﻭﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﻻ‬
‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﺨﺎﻟﻔﺔ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ‪ ،‬ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ‪ :‬ﺃﻥ‬
‫ﻴﻠﻘﻲ ﺸﺨﺹ ﺒﺴﻴﺠﺎﺭﺓ ﻤﺸﺘﻌﻠﺔ ﻓﻲ ﻤﺤﻁﺔ ﺒﻨﺯﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻭ ﻗﻭﻉ‬
‫ﺤﺭﻴﻕ ﺒﻬﺎ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻗﺼﺩ ﻤﺘﻌﻤﺩ ﻹﺸﻌﺎل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫ﻭﺤﺘﻰ ﺘﺘﻌﺭﻑ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﺈﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﺼﻤﻡ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﻭﻓﻴﻪ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺴﺎﻋﺩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺇﺒﺭﺍﺯ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻓﺤﺹ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻨﺔ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻭﻗﻴﻊ ﺍﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭﻤﺎ ﺸﺎﺒﻪ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺌﻬﺎ ﺘﻘﺭﺭ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻤﺎ ﺭﻓﺽ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻗﺒﻭﻟﻪ ‪،‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻓﻘﺩ ﺘﻘﺒﻠﻪ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺸﺭﻭﻁ ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻭ ﻗﺴﻁ ﺇﻀﺎﻓﻲ‪.‬‬

‫‪١٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪Accident ‬‬
‫ﻴﻅل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻭﺠﻭ ﺍﹰ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻟﻡ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍ ﻟﺤﺎ ﻟﺔ‬
‫ﻴﺨﻠﻕ ﺤﺎ ﻟﺔ ﻨﻔﺴﻴﺔ ﻴﻌﺎ ﻴﺸﻬﺎ ﺍ ﻟﻔﺭ ﺩ ‪ ،‬ﻭ ﺫﻟﻙ ﻓﺈ ﻥ ﻭ ﺠﻭ ﺩ ﻅﺎ ﻫﺭﺓ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﻟﻭ ﺠﻭ ﺩ ﻤﺴﺒﺒﺎ ﺘﻪ ﻤﻥ ﻅﻭ ﺍ ﻫﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭ ﻋﺎ ﻤﺔ ﻻ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺃ ﻱ ﺃ ﺜﺭ ﻤﺎ ﺩ ﻱ ‪،‬‬
‫ﻭﻴﻘﺘﺼﺭ ﺃﺜﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ‪ .‬ﻓﻭﺠﻭﺩ ﻅﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻭﻥ ﺘﺨﻠﻕ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻷﺸﺨﺎ ﺹ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺨﻭﻑ ﺃﻭ‬
‫ﻗﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﻴﺒﻬﺎ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻷﺤﺩ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻓﺈﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻤﺎﻟﻜﻪ‪ .‬ﻭﻴﺴﺭﻱ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺍﻟﻅﻭ ﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍ ﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍ ﻷﺨﺭ ﻯ ﻤﺜل‪ :‬ﺍﻟﻭ ﻓﺎﺓ ﻭﺍ ﻟﻤﺭﺽ‬
‫ﻭﺍﻟﻐﺭﻕ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ‪ .‬ﻭﻴﻨﺘﻔﻲ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺤﺎﻟﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺘﺤﻘﻘﻪ‬
‫ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺃﻤﺎﻡ ﻤﺴﻤﻰ ﺃﺨﺭ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫" ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻹﺤﺩﻯ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻬﻡ ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ "‪.‬‬
‫‪‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻗﺴﺎﻡ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃ ‪ -‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ‪Personal Accidents‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﺇﻨﻬﺎ ﺘﺼﻴﺏ ﺍ ﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ‬
‫ﺯﻭﺍل ﺍﻟﺩﺨل ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﺃﻭ ﻨﻘﺼﻪ ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -٣‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻌﺠﺯ‬ ‫‪ -١‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫‪ -٤‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ‬ ‫‪ -٢‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺭﺽ‬

‫‪١٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ -٧‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻷﻤﻭﻤﺔ‬ ‫‪ -٥‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‬
‫‪ -٦‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل‬
‫ﺏ ‪ -‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪:‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ‬
‫ﻓﻨﺎﺀ ﺃﻭ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ - ٩‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻴﻭل‬ ‫‪ -١‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫‪ -١٠‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ‬ ‫‪ -٢‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺯﻻﺯل‬
‫‪ -١١‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﻐﺏ‬ ‫‪ -٣‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻻﻨﻔﺠﺎﺭ‬
‫‪ -١٢‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‬ ‫‪ -٤‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ‬
‫‪ -١٣‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻁﻭ‬ ‫‪ -٥‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ‬
‫‪ -١٤‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ‬ ‫‪ -٦‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻐﺭﻕ‬
‫‪ -١٥‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺼﻘﻴﻊ‬ ‫‪ -٧‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ‬
‫‪ -٨‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﺝ ‪ -‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺘﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﻨﻔﺴﻪ ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﺴﺌﻭ ﻻﹰ ﻋﻨﻬﺎ ﻗﺎﻨﻭﻨﺎﹰ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻷﻀﺭ ﺍﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﺤﻘﺕ ﺒﻪ ‪ ،‬ﻭ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻨﺘﻴﺠﺘﻬﺎ ﺍ ﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺼﻭﺭﺓ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺩﺨل ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﻀﺭﺭ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻥ ﺍﻹﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﺒﻌﻤﺎﻟﻪ‪.‬‬

‫‪١٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻹﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﺒﺎﻟﻐﻴﺭ‪.‬‬
‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻷﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﻤﻬﻥ ﻤﺜل ﺍﻟﺼﻴﺎﺩﻟﺔ ﻭﺍﻷﻁﺒﺎﺀ‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ ﻋﻥ ﺃﺨﻁﺎﺌﻬﻡ ﺍﻟﻤﻬﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪.‬‬
‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻷﺼﺤﺎﺏ ﻤﺼﺎﻨﻊ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ ﺍﻟﻐﺫﺍﺌﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬ ‫‪-٤‬‬
‫ﻟﻸﻁﻌﻤﺔ ﺍﻟﻔﺎﺴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﺘﺠﻭﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﻘﺎﻭﻟﻴﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺒﺒﻭﻨﻬﺎ‬ ‫‪-٥‬‬
‫ﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻗﻴﺎﻤﻬﻡ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﻜﻠﻔﻴﻥ ﺒﻪ‪.‬‬

‫‪Loss ‬‬
‫" ﻫﻲ ﺍﻷ ﺜﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻟﻠﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻟﻠﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ‪،‬ﻭﺘﺄﺨﺫ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺼﻭﺭﺓ ﻓﻨﺎﺀ ﺃﻭ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺯﻭﺍل ﺃﻭ‬
‫ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺩﺨﻭل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ "‪.‬‬
‫ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﻤﺎ ﺘﻡ ﻋﺭﻀﻪ ﻟﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻪ ﻭﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻴﺘﺒﻴﻥ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻼ ﻗﺎﺕ ﺘﺭﺒﻁ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﺒﺎ ﻷﺨﺭ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻭﺠﺩ ﺘﺴﻠﺴﻼﹰ ﻓﻴﻤﺎ‬
‫ﺒﻴﻨﻬﺎ ‪ ،‬ﻓﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻲ ﺍﻷﺼل ﻓﻲ ﻭﺠﻭﺩﻩ ﻜﻅﺎﻫﺭﺓ ﺘﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ ﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻫﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻟﺘﻙ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻟﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬

‫‪١٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪The Measurement of Risk ‬‬

‫‪The Measurement of Risk ‬‬

‫ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭ ﺍﻟﻔﺭ ﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭ ﻭﻉ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺤﺘﺎﺝ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﻜﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺌﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻟﻴﺴﺕ ﺒﺎﻟﻀﺭﻭﺭﺓ‬
‫ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍ ﻟﺤﺎ ﻻ ﺕ ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺘﻬﺩ ﻑ ﺸﺭ ﻜﺔ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻗﻴﺎﺱ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺼﻠﺘﻬﺎ‬
‫ﻭﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺩﻓﻌﺘﻬﺎ ﺨﻼل ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﻓﻲ ﺃﻀﻴﻕ ﻨﻁﺎﻕ ﻤﻤﻜﻥ‬
‫‪ ،‬ﻓﻭﺠﻭﺩ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻋﻥ ﺍ ﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍ ﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻴﻤﺜل‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﻥ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺒﻤﻔﺭﺩﻫﺎ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻤﺘﺩ ﺃﺜﺭ ﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺤﻤﻠﺔ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‬
‫ﻴﺤﻤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺃﻗﺴﺎﻁﺎﹰ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺅﺜﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻁﻭﻴل ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻨﺼﺭﺍﻑ ﺭﺍﻏﺒﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل‬
‫ﻤﻌﻬﺎ ‪ ،‬ﻟﻜل ﺫ ﻟﻙ ﻜﺎ ﻥ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻀﺭ ﻭﺭ ﻱ ﺍ ﻟﺘﻭﺼل ﺇ ﻟﻰ ﻤﻘﺎ ﻴﻴﺱ ﺩ ﻗﻴﻘﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‬
‫ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﻗﺴﻁ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻴﺘﻤﻴﺯ ﺒﻌﻨﺼﺭ ﻱ ﺍ ﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍ ﻟﻌﺩﺍ ﻟﺔ ﻟﺤﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ‪ .‬ﻭﺴﻭﻑ ﻨﺴﺘﻌﺭﺽ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﺒﻌﺽ ﺃﺩﻭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺼل ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﻴﻥ ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻌﻤﻠﻲ‪.‬‬

‫‪١٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃﻭﻻﹰ‪ :‬ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪Degree of Risk :‬‬
‫ﺘﺘﻭﻗﻑ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻤﻥ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﻗﻴﺎﺴﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻜﻭ ﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍ ﻟﺸﺨﺹ ﺍ ﻟﺫﻱ ﻴﺘﺨﺫ ﺍ ﻟﻘﺭ ﺍﺭ ﺍﻟﻤﻨﺸﺊ ﻟﻠﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻭ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺍ ﻟﺤﺎ ﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﺇﻟﻰ ﺃﺨﺭ‪ .‬ﻓﺒﻴﻨﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻤﺎ ﻴﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﹰ ﺇﻴﺠﺎﺒﻴﺎﹰ‬
‫ﺒﺸﺭﺍﺀ ﻋﻘﺎﺭ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﺃﺨﺭ ﻗﺩ ﻴﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﹰ ﺴﻠﺒﻴﺎﹰ ﺒﻌﺩﻡ ﺸﺭﺍﺀ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ‬
‫ﻟﻭ ﻭﻀﻊ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺤﻴﻁ ﺒﺎﻟﺸﺨﺹ ﺍﻷﻭل‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺭﺠﻊ‬
‫ﺒﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺤﺎل ﺇﻟﻰ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻬﻨﺎﻙ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺼﻑ‬
‫ﺒﺎ ﻟﻤﻐﺎﻤﺭﺓ ﻭ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﻴﻭﺠﺩ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍ ﻟﺫﻱ ﻴﻨﺤﻭ ﺇ ﻟﻰ ﺍ ﻟﺤﺫﺭ ﺍﻟﺸﺩ ﻴﺩ ﻓﻲ ﺍ ﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﻗﺭ ﺍ ﺭ ﺍ ﺘﻪ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻭ ﺠﺩ ﺍ ﻟﺸﺨﺹ ﺍ ﻟﻌﺎ ﺩ ﻱ ﺍ ﻟﺫ ﻱ ﻴﺒﻨﻲ ﻗﺭ ﺍ ﺭ ﺍ ﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺱ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ ﻤﺩﺭﻭﺴﺔ ‪ ،‬ﻭﺭﻏﻡ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻅل ﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﻤﺩﻯ ﻗﻨﺎﻋﺔ‬
‫ﺍﺸﺨﺹ ﺒﺎﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﻤﻌﻴﻥ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺃ ﻭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ‬
‫ﺘﻌﻁﻲ ﻟﻪ ﺍﻨﻁﺒﺎﻋﺎﹰ ﺒﺄﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻗل ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻘﺭﺍﺭﻩ ﺒﺎﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‬
‫ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﻤﻌﻴﻥ ﻓﺴﻭﻑ ﻴﺘﺨﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‪ .‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺘﻭﺤﻲ ﻟﻪ ﺒﺄﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻘﺭﺍﺭ‬
‫ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭ ﺍ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺃ ﺨﺭ ﻓﺴﻭ ﻑ ﻴﻜﻭ ﻥ ﻤﻥ ﺍ ﻟﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍ ﺘﺨﺎ ﺫ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‪ .‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻲ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﺒﺤﺕ‪.‬‬
‫ﻭﺭﻏﻡ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻓﺈﻥ ﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﻤﻘﻴﺎﺱ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻻ ﻴﺴﺘﻬﺎﻥ ﺒﻬﺎ ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﺭﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻜﺎﻓﻴﺔ ﻻﺘﺨﺎﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ‬
‫ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻓﻲ ﺸﺭﺍﺀ ﻋﻘﺎﺭ ﻴﺩﺭ ﻋﻠﻴﻪ ﺩﺨﻼﹰ ﺩﻭﺭﻴﺎﹰ ‪،‬‬
‫ﻭﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻟﻥ ﻴﺼﻴﺒﻪ ﻀﺭﺭ ‪ ،‬ﺨﻼل ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻓﻴﻪ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﺩﻴﻪ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻠﺼﻔﺭ ‪ ،‬ﻭﻟﻥ‬
‫ﻴﺘﺭﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭﺍﻩ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ‪ .‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻜﺱ ‪ ،‬ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ‬

‫‪١٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻗﺩ ﺃﻜﺩﻭﺍ ﻟﻪ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﻠﺤﻕ ﺒﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺅﻜﺩﺓ ﻓﺈﻨﻪ ﻟﻥ ﻴﻘﺒل ﻋﻠﻰ ﺸﺭﺍﺌﻪ‬
‫‪ ،‬ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻠﺼﻔﺭ ﺃﻴﻀﺎﹰ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪-:‬‬
‫" ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻟﻠﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ ﻟﻘﺭ ﺍﺭﺍﺘﻪ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﻌﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩﻩ ﻤﻥ ﻨﺘﺎﺌﺠﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﺘﺼل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺄﻜﺩ ﺍ ﻟﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺘﺄﻜﺩﻩ ﻤﻥ‬
‫ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﺘﺯﻴﺩ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﻓﺭﺼﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﻭﻗﻠﺕ‬
‫ﻓﺭﺼﺔ ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺤﺘﻰ ﺘﺼل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ﻋﻨﺩ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻓﺭﺼﺘﻲ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪Probability of Occurance :‬‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻗﻭﻉ ﺍ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻫﻭ‬
‫ﻤﻘﻴﺎ ﺱ ﻤﺎ ﺩ ﻱ ﻴﺴﺎ ﻋﺩ ﻓﻲ ﺘﻘﺩ ﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍ ﻟﻤﺘﻭ ﻗﻌﺔ ‪ ،‬ﻭ ﺍ ﺤﺘﻤﺎل ﻭ ﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻜﻤﻘﻴﺎﺱ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻹﺤﺼﺎﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﻤﻥ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﻋﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺒﺔ ﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﺎ‪ .‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻲ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﺒﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺒﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺨﻼل‬
‫ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺴﺎﺒﻘﺔ ‪ ،‬ﻭﻴﺅﺨﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﻜﻤﻘﻴﺎﺱ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻪ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‪.‬‬
‫ﻭ ﻤﻥ ﺍ ﻷ ﻫﻤﻴﺔ ﺒﻤﻜﺎ ﻥ ﺃ ﻥ ﺘﻜﻭ ﻥ ﺍ ﻟﻭ ﺤﺩ ﺍﺕ ﺍ ﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺍ ﻟﻤﺘﺨﺫﺓ ﺃﺴﺎﺴﺎﹰ‬
‫ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻲ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺤﺩﺙ ﺍﻨﺤﺭﺍﻑ ﻭﺍﻀﺢ ﺒﻴﻥ‬
‫ﻫﺫ ﺍ ﺍ ﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍ ﻟﻤﺘﺨﺫ ﺃﺴﺎﺴﺎﹰ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭ ﺍ ﻻ ﺤﺘﻤﺎل‬

‫‪٢٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻤﺤﻘﻕ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻌﺭﻓﺘﻪ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻘﺒﻠﺔ ‪ ،‬ﺴﻨﺔ ﻋﺎﺩﺓ ‪ ،‬ﺤﺴﺒﺕ ﺨﻼﻟﻬﺎ‬
‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻲ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺹ ﻓﻲ ﺃﺒﺴﻁ ﺼﻭﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻋﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺨﺫﺓ ﺃﺴﺎﺴﺎﹰ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻲ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺠﺩﺍﹰ‬
‫ﻜﻠﻤﺎﹰ ﻗل ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻑ ﺒﻴﻨﻪ ﻭﺒﻴﻥ ﺍ ﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺇﻟﻰ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺘﻼﺸﻰ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎﹰ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻋﻴﻭﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﻴﺎﺱ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺃﻥ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻪ ﻴﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺘﺨﺫﺕ ﺃﺴﺎﺴﺎﹰ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻤﺎﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﻅﺭﻭﻓﻬﺎ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺠﻭﻩ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻗﺩ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻘﻴﻘﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺃﻥ ﻜﺎﻥ ﻋﻨﺼﺭﺍﹰ‬
‫ﺭﺌﻴﺴﻴﺎﹰ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻟﻠﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻟﻴﺱ ﻫﻭ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻓﻲ ﻅﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻓﻁﺎﻟﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻫﻭ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻗﻴﺎﺱ ﻜﻤﻲ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﻤﺭ‬
‫ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﻭﺤﺩﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺼﻴﺒﺕ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺘﺤﻘﻘﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻻ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺘﻌﺒﻴﺭ ﺍﹰ ﺩﻗﻴﻘﺎﹰ ﻋﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ .‬ﻓﻔﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻗﺩ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺨﻁﺭ ﻤﺎ ﻀﺌﻴﻼﹰ ﺠﺩ ﺍﹰ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻴﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﺨﻁﺭ ﺍﹰ ﺠﺴﻴﻤﺎﹰ ﻤﺎ ﺩ ﺍ ﻤﺕ ﺍ ﻟﺨﺴﺎﺭ ﺓ ﺍ ﻟﻤﺎ ﺩ ﻴﺔ ﺍ ﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺤﺎ ﻟﺔ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﺠﺴﻴﻤﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻌﻜﺱ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻜﺒﻴﺭ ﺍﹰ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻀﺌﻴﻼﹰ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﺼﻐﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫‪٢١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﻤﻭﺭ‬
‫ﺍ ﻟﻬﺎ ﻤﺔ ﻟﺘﻭﻀﻴﺢ ﻤﻔﻬﻭ ﻡ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﻭ ﺩ ﺭ ﺠﺘﻪ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺠﻌل ﻤﻔﻬﻭ ﻡ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ‬
‫ﺒﺈﻋﺘﺒﺎﺭﻫﻤﺎ ﻤﻥ ﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻜﺜﺭ ﻭﻀﻭﺤﺎﹰ‪ .‬ﻭﺍﻟﺭﺴﻡ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺒﻌﻪ ﻤﻥ‬
‫ﺘﻌﻠﻴﻕ ﻴﺤﻘﻕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻐﺎﻴﺔ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺃﻓﻀل‪.‬‬
‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪%١٠٠‬‬
‫‪%٩٠‬‬
‫‪%٨٠‬‬
‫‪%٧٠‬‬
‫‪%٦٠‬‬
‫‪%٥٠‬‬
‫‪%٤٠‬‬ ‫ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺇﻴﺠﺎﺒﻴﺔ‬ ‫ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺴﻠﺒﻴﺔ‬
‫‪%٣٠‬‬
‫‪%٢٠‬‬
‫‪%١٠‬‬

‫ﺼﻔﺭ‪%‬‬ ‫‪%١٠ %٢٠ %٣٠ %٤٠ %٥٠ %٦٠ %٧٠ %٨٠ %٩٠ %١٠٠‬‬

‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬

‫ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺸﻜل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻡ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﺘﺒﻴﻥ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪-:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎﹰ ﻟﻠﺼﻔﺭ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﺃﻴﻀﺎﹰ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺸﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ‬
‫ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ .‬ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻴﺩ‬
‫ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻟﻥ ﻴﻼﺯﻤﻪ ﺃﻱ ﺸﻙ ﺃﻭ ﺨﻭﻑ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩ ﻋﻨﺩ‬

‫‪٢٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﺎﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻗﺭﺍﺭ ﺇﻴﺠﺎﺒﻲ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎﹰ ﻟﻤﺎﺌﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ‪ ،‬ﻴﺸﻴﺭ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺸﻜل ﻋﻜﺴﻲ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻟﻴﺱ ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻜﻤﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ .‬ﻭﻟﻥ ﻴﻼﺯﻡ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﻤﻭﻗﻔﻪ ﻫﺫﺍ ﺃﻱ ﺸﻙ ﺃﻭ ﺨﻭﻑ‬
‫ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩ ﻋﻨﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﻌﻜﺴﻲ ﻭﻫﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ‪ .‬ﻭﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﺸﻜل ﻗﺭﺍﺭ ﺴﻠﺒﻲ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ‪ ، %٥٠‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﻓﺭﺼﺔ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ‬
‫ﺘﻤﺎﻤﺎﹰ ﻟﻔﺭﺼﺔ ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻋﻪ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ﺤﻴﺙ‬
‫ﺘﺒﻠﻊ ﻤﺎﺌﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ‪ .‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﻤﻭﻗﻑ ﻏﺎﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﺝ ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﺃﻭ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻡ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎ ﺭ ﻫﺎ‪ .‬ﻭ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫ ﻩ ﺍ ﻟﺤﺎ ﻟﺔ ﻓﺭﻀﻴﺔ ﻗﺩ ﻻ ﺘﺤﺩ ﺙ ﻓﻲ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪ .‬ﻓﻔﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻴﺴﺘﻌﻴﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺒﺨﺒﺭﺍﺀ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‬
‫ﻴﻘﺩﻤﻭﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻨﺼﺢ ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺭﺠﺢ ﻤﻌﻪ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺇﺫﺍ ﺘﺭﺍﻭﺡ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻭﺍﻟﺨﻤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ ﻤﻌﻬﺎ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻭﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻴل ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﺍ ﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻹﻴﺠﺎﺒﻲ ﺒﺎﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺇﺫﺍ ﺘﺭﺍﻭﺡ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﻤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﻪ ﻭﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ ﻤﻌﻬﺎ‬
‫ﺩﺭ ﺠﺔ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺒﻴﻥ ﺍ ﻟﻤﺎ ﺌﺔ ﻓﻲ ﺍ ﻟﻤﺎ ﺌﺔ ﻭ ﺍ ﻟﺼﻔﺭ ﻓﻲ ﺍ ﻟﻤﺎ ﺌﺔ ‪ ،‬ﻭ ﻟﻜﻥ ﻴﻤﻴل‬

‫‪٢٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺴﻠﺒﻲ ﺒﻌﺩﻡ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻷﻥ‬
‫ﺤﺎل ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺘﺭﺠﺢ ﻟﺩﻴﻪ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻹﻴﺠﺎﺒﻲ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪ :‬ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪:‬‬

‫ﻭﻴﺘﻤﻴﺯ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﻴﺎﺱ ﻤﻥ ﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﻨﻪ ﻴﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻋﻨﺼﺭﻱ‬
‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﺯﺍﺩ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﻴﺎﺱ ﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﺘﻭﻓﺭﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺃﻭﻀﺤﻨﺎ ﻓﺈﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻫﻭ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻜﻤﻲ ‪ ،‬ﻭﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇ ﻟﻰ‬
‫ﻤﻘﻴﺎ ﺱ ﺩ ﻗﻴﻕ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻴﺠﺏ ﺃ ﻥ ﻴﺅ ﺨﺫ ﻓﻲ ﺍ ﻻ ﻋﺘﺒﺎ ﺭ ﻋﻨﺼﺭ ﺤﺩ ﺓ ﺍ ﻟﺨﺴﺎ ﺭﺓ‬
‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟﻠﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‬

‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ×‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‬
‫ﺃ ﻱ ﺃ ﻥ ﺤﺠﻡ ﺍ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍ ﻟﻤﺘﻭ ﻗﻌﺔ ﻟﻭ ﺤﺩﺓ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻫﺫﻩ ﻤﻀﺭﻭﺒﺔ ﻓﻲ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺤﺴﻭﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺸﺎﺒﻬﺔ‬
‫ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺸﺘﻤل ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻋﻨﺼﺭﻴﻥ ﺭﺌﻴﺴﻴﻴﻥ‪ :‬ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻷﻭل ﻫﻭ‬
‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻫﻭ ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪ .‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻭﻀﻴﺢ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪-:‬‬

‫‪٢٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‬
‫= ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺼﺎﺒﻬﺎ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ × ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻠﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺼﺎﺒﺔ‬
‫ﻭﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‬
‫= ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ × ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺼﺎﺒﻬﺎ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ × ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻠﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻴﺔ‬
‫= ـــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ × ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ =‬
‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ × ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‬
‫)ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ(‬
‫ﻭﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﺘﻔﺼﻴﻼﹰ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺸﻜل ﺃﺩﻕ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻯ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﻴﺎﺱ ﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻬﻭﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺸﻜل ﻴﻜﺎﺩ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺩﻗﻴﻘﺎﹰ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻨﻭﻉ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‪ .‬ﻓﺎﻟﻤﻌﺭﻭﻑ ﺘﻭﻗﻊ ﻀﻴﺎﻉ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ‬
‫ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻫﻭ ﺃﺤﺩ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﺫﻫﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‬
‫ﻭﻟﻴﺴﺕ ﻫﻲ ﻜل ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﻤﻜﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻓﺘﻌﺭﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺒﺩﺭﺠﺎﺕ ﻤﺘﻔﺎﻭﺘﺔ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺤﺠﻡ‬
‫ﺍ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍ ﻟﻤﺘﻭ ﻗﻌﺔ ﻴﺘﺩﺭ ﺝ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﻀﺌﻴل ﺇ ﻟﻰ ﺃ ﻥ ﻴﺼل ﺇ ﻟﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﻭ ﺤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﻜﺎ ﻤل‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺎ ﺘﺞ‬
‫ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻏﻴﺭﻫﺎ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‬
‫ﺒﺎﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺔ ﻓﻴﻪ ﺭﻏﻡ ﺘﺸﺎﺒﻬﻬﺎ ﻓﻲ ﺍ ﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺅﺩﻱ‬

‫‪٢٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺇﻟﻰ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻭﺒﻴﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﻗﺩ ﻴﺅﺜﺭ ﻫﺫﺍ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍ ﻟﺨﺴﺎﺭ ﺓ ﺍ ﻟﻤﺘﻭ ﻗﻌﺔ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﻏﻴﺭﻩ ‪ ،‬ﻭ ﻗﺩ ﺃ ﻤﻜﻥ ﻋﻥ ﻁﺭ ﻴﻕ ﺘﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻔﺼﻴﻠﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﻀﻲ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺩ ﺓ ﻭﺘﺼﻨﻴﻔﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺸﺭﺍﺌﺢ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻟﻜل‬
‫ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻻ ﺤﺘﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜل ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﻴﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻋﺩﺓ ﻟﻜل ﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﺍ ﻟﺨﺴﺎ ﺌﺭ ﺍ ﻟﺘﻲ ﻴﺘﻭ ﻗﻊ ﺤﺩ ﻭ ﺜﻬﺎ ﺒﺎ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻭ ﺤﺩﺓ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺍ ﻟﻤﻁﻠﻭ ﺏ ﻗﻴﺎ ﺱ ﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺸﺄﻨﻬﺎ ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﺤﺴﺏ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪٢٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬

‫‪ -١‬ﻋﺭﻑ ﺍﻟﻤﺼﻁﻠﺤﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺃ ‪ -‬ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺝ‪ -‬ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫ﺩ ‪ -‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺤﺩﺩ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻥ ﺍﻟﻤﺼﻁﻠﺤﺎﺕ ﺍﻷﺭﺒﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪.‬‬
‫ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍ ﻟﻤﻬﺘﻤﻭ ﻥ ﺒﺎ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍ ﻷ ﺨﻁﺎﺭ ـ ﺍﺸﺭ ﺡ ﺃﺴﺒﺎ ﺏ ﻫﺫﺍ‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﺍﻻﺨﺘﻼﻑ ﻭﻤﺎ ﺘﻌﺭﻓﻪ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﺸﺭﺡ ﻤﻔﻬﻭﻤﻙ ﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻤﻊ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻟﺘﻭﻀﻴﺢ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﻟﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺒﺎﻟﻐﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺘﺹ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﺍﺸﺭﺡ ﻤﻔﻬﻭﻤﻙ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﻤﻊ ﺘﻭﻀﻴﺢ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﺤﺩﺩ ﻤﻊ ﺍﻟﺭﺴﻡ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫‪٢٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪‬‬

‫‪Insurance Definition ‬‬

‫ﺍﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻔﻬﻡ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺠﺎﺀ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺨﺘﻼﻑ ﻷﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺴﺒﺏ ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻤﺎﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻠﻜﺘﺎﺏ ‪ ،‬ﻓﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻴﻥ ﻴﺨﺘﻠﻑ‬
‫ﻋﻥ ﺘﻌﺭ ﻴﻑ ﺍ ﻻ ﻗﺘﺼﺎ ﺩ ﻴﻴﻥ ﻭ ﺍ ﻻ ﺜﻨﺎ ﻥ ﻴﻭ ﺠﺩ ﺍ ﺨﺘﻼ ﻑ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻭ ﺒﻴﻥ ﺘﻌﺭ ﻴﻑ‬
‫ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﻴﻥ ‪ ،‬ﻓﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﺤﺎﻭل ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻭﻥ ﺇﺨﻀﺎﻉ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺤﻜﺎﻡ ﻭﺼﻴﻎ‬
‫ﻗﺎ ﻨﻭ ﻨﻴﺔ ‪ ،‬ﻴﻬﺘﻡ ﺍ ﻻ ﻗﺘﺼﺎ ﺩ ﻴﻭ ﻥ ﺒﺘﻌﺭ ﻴﻑ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺠﺎ ﻨﺏ ﺍ ﻵ ﺜﺎﺭ ﻭ ﺍ ﻟﻔﻭ ﺍ ﺌﺩ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﻘﻘﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻁﺭﻕ ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺘﻜﺎﻟﻴﻔﻪ‪.‬‬
‫ﻭ ﻤﺎ ﻴﻬﻤﻨﺎ ﻓﻲ ﻫﺫ ﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻫﻭ ﺘﻌﺭ ﻴﻑ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻨﺎ ﺤﻴﺔ ﺍ ﻟﻘﺎ ﻨﻭ ﻨﻴﺔ‬
‫ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻠﺯﻤﺔ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻤل ﻭﻓﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ‪ ،‬ﻁﺎﻟﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﻤﻨﻅﻤﺔ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ‪.‬‬
‫ﻭ ﻭ ﻓﻘﺎﹰ ﻟﻠﻤﺎ ﺩ ﺓ ‪ ٧ ٤ ٧‬ﻤﻥ ﺍ ﻟﻘﺎ ﻨﻭ ﻥ ﺍ ﻟﻤﺩ ﻨﻲ ﺍ ﻟﻤﺼﺭ ﻱ ﻴﻌﺭ ﻑ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ‬
‫ﻜﺎﻵﺘﻲ‪-:‬‬
‫" ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﺃﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﺍﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﻤﺒﻠﻐﺎﹰ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎل ﺃﻭ ﺇﻴﺭ ﺍﺩ ﺍﹰ ﻤﺭﺘﺒﺎﹰ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻋﻭﺽ‬
‫ﻤﺎﻟﻲ ﺃﺨﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺒﻴﻥ ﺒﺎﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻨﻅﻴﺭ‬
‫ﻗﺴﻁ ﺃﻭ ﺃﻱ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﺅﺩﻴﻬﺎ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ "‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﻴﺭﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺘﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ‪،‬‬

‫‪٢٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﺃﻭﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻴﻀﺎﹰ‪.‬‬

‫‪‬‬
‫ﺘﺠﺩﺭ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺔ ﻫﻨﺎ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻨﺸﺄ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺘﻼﻗﻲ ﺇﺭﺍﺩﺘﻲ ﻁﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ـ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ـ ﻭﻴﺤﺩﺙ ﺫﻟﻙ ﺒﺄﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺼﻭﺭﺓ ﻭﻟﻴﺱ ﺸﺭﻁﺎﹰ‬
‫ﺃ ﻥ ﻴﻜﻭ ﻥ ﺍ ﻟﻌﻘﺩ ﻤﻜﺘﻭ ﺒﺎﹰ ﻭ ﻤﻭ ﻗﻌﺎﹰ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺘﻰ ﺘﻨﺸﺄ ﺍ ﻻ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻤﺎﺕ ﺍ ﻟﺘﻲ ﻴﺘﻀﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻟﺩﻭﺍﻋﻲ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﻗِﺒل ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪،‬‬
‫ﻭﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺴﺎﺀ ﻓﻬﻡ ﻗﺼﺩ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺠﺭﺕ ﺍﻟﻌﺎﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻴﺤﺭﺭ ﻤﻥ ﻗِﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺸﻤل ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﺘﻔﺼﻴﻠﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ‬
‫ﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ .‬ﻭﺃﻫﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻤﺎ‬
‫ﻴﻠﻲ‪-:‬‬
‫ﺃﻭﻻﹰ‪ :‬ﺃﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪:‬‬
‫ﻴﻭ ﺠﺩ ﻁﺭ ﻓﺎﻥ ﺭ ﺌﻴﺴﻴﺎ ﻥ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃ ﻥ ﺘﺘﻡ ﻭ ﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺩ ﻭﻥ ﺃ ﺤﺩ ﻫﻤﺎ‬
‫ﻭﻫﻤﺎ‪-:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪Insurer :‬‬
‫ﻭﻫﻭﻥ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﺒﺎﻟﺘﻌﻬﺩ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ‪ ،‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻫﻴﺌﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪٢٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ -٢‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪Insured :‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﺄﺨﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺸﻜل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﺩﺃ ﺴﺭﻴﺎﻥ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺫﻜﺭﻫﻤﺎ ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺼﻭﺭﻩ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﺃﺨﺭﻯ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪-:‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪Beneficiary :‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫ ﻱ ﻴﻨﻌﻘﺩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎ ﻟﺤﻪ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﺃﺨﺭ‪ :‬ﻤﺜل ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻌﻤل‬
‫ﻋﻠﻰ ﻋﻤﺎﻟﻪ ﻀﺩ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺼﺎ ﺤﺏ‬
‫ﺍﻟﻌﻤل ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻭﻥ ﻫﻡ ﺍﻟﻌﻤﺎل‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪Life Insured :‬‬
‫ﻴﻅﻬﺭ ﻫﺫ ﺍ ﺍ ﻟﻁﺭ ﻑ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﻋﻘﻭ ﺩ ﺘﺄ ﻤﻴﻨﺎ ﺕ ﺍ ﻟﺤﻴﺎ ﺓ ‪ ،‬ﻋﻨﺩ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ ﺒﺨﻼﻑ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺜل‪ :‬ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺃﻭﻻﺩﻩ ‪ ،‬ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﺯﻭﺝ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻫﻲ‬
‫ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻭﻥ ﻫﻡ ﺍﻷﻭﻻﺩ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪Consideration :‬‬

‫ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﻭ ﺽ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻤﻥ ﻗِﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ‪ ،‬ﻭﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻗِﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬

‫‪٣٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺤﺩﺩ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ﻭﻴﺜﺒﺕ ﻓﻲ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎﹰ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ‪ ،‬ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻨﻪ ﻟﻭ‬
‫ﺜﺒﺕ ﺃ ﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻜﺎ ﻥ ﺃ ﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﻭ ﻗﺕ ﺍ ﻟﺤﺎ ﺩﺙ ﻻ ﻴﻠﺘﺯﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻻ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻘﻁ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻗل‬
‫ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻓﻴﺩ ﻓﻊ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﻓﻘﻁ‪ .‬ﻭ ﻫﺫ ﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃ ﻥ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻓﻴﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﻓﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺒﺎ ﻟﻜﺎ ﻤل ﺩ ﻭ ﻥ ﺘﻘﺩ ﻴﺭ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﻋﻥ ﺍ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﺎ ﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﹰ‬
‫ﻜﻤﻴﺎﹰ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ‬
‫‪ ،‬ﻓﺘﺩﻓﻊ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ‪ ،‬ﻓﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﺇﻻ ﺒﺴﺩﺍﺩ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻷ ﻭل ﻋﻠﻰ ﺍ ﻷ ﻗل ‪ ،‬ﻭ ﻋﺎ ﺩﺓ ﻴﺤﺩ ﺩ ﻗﺴﻁ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻜﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻭﻜﻤﺎ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺄﺨﺫ ﺼﻭﺭﺓ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻜل ﺴﻨﺔ ﺃﻭ ﻜل ﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻓﺘﺭﺓ‬
‫ﺯﻤﻨﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﺘﻡ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‬
‫ﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪ :‬ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪Perilired :‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺘﻌﺭ ﻴﻔﻪ ﻓﻬﻭ ﺍﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻘﻘﻪ ﻴﺴﺒﺏ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺯﻭﺍل ﺃﻭ ﻨﻘﺹ ﺍﻟﺩﺨل ‪،‬‬

‫‪٣١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃﻭ ﻓﻨﺎﺀ ﺃﻭ ﻨﻘﺹ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ‪ .‬ﻭﻻ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﻴﺌﺎﹰ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺴﻌﻴﺩﺓ‬
‫ﻤﺜﻠﻬﺎ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻴﺌﺔ ‪ ،‬ﻓﺈﻨﺠﺎﺏ ﺍﻷﻁﻔﺎل ﻭﺍﻟﺯﻭﺍﺝ ﻭﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻷﻭﻻﺩ ﻜﻠﻬﺎ‬
‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺭﺍﺒﻌﺎﹰ‪ :‬ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪Term of Insurance :‬‬

‫ﻋﺎﺩﺓ ﺘﺤﺩﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻭﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺴﺎﻋﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﻴﻭﻡ ﻤﺤﺩﺩ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ‬
‫ﻟﻠﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺯﻤﻨﻲ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺘﺒﻴﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻗﺒل ﺃﻭ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻜﺒﺩﺍﻴﺔ ﻭﻨﻬﺎﻴﺔ ﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻼ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﺃﻱ ﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺨﺎﺭﺝ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻨﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ‪ ،‬ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﺒﻌﺽ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺴﻨﺔ ﻭﻗﺩ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻁ ﺤﺘﻰ ﺘﻀﻤﻥ ﺍﺴﺘﺭﺩﺍﺩ‬
‫ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﺜﻤﻥ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻠﻔﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺤﺎﺩﺙ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘل‬
‫ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺴﻨﺔ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﺍﺌﻤﺎﹰ ﺃﻁﻭل ﻤﻥ ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻻ‬
‫ﺘﻘل ﻋﻥ ﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭ ﺍﺕ ‪ ،‬ﻭﺘﻁﻭل ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷ ﺤﻴﺎﻥ ﻟﺘﺼل ﺇ ﻟﻰ ﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫‪٣٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﺘﻭﺠﺩ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ ﻭﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻤﻠﺨﺹ ﻋﻥ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ‪Individual Policies :‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﺒﻴﻥ ﻤﺅﻤﻥ ﻭﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﺤﺩ ‪،‬‬
‫ﺴﻭ ﺍ ﺀ ﻜﺎ ﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎﹰ ﺃ ﻭ ﻤﻌﻨﻭ ﻴﺎﹰ‪ .‬ﻭ ﺘﻐﻁﻲ ﺨﻁﺭ ﺍﹰ ﻭ ﺍ ﺤﺩ ﺍﹰ ‪ ،‬ﻤﺜل ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﺼﻨﻊ ﺃﻭ ﻋﻘﺎﺭ ‪ ،‬ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ‪،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ ﺃﻭ ﺸﺨﺹ ﺃﺨﺭ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﻴﺔ‪Group Policies :‬‬
‫ﺘﻐﻁﻲ ﺍ ﻟﻭ ﺜﺎ ﺌﻕ ﺍ ﻟﺠﻤﺎ ﻋﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﹰ ﻤﻌﻴﻨﺎﹰ ﻟﻭ ﺤﺩ ﺍ ﺕ ﻤﺘﻌﺩ ﺩ ﺓ ﻭ ﻤﺘﺸﺎ ﺒﻬﺔ‬
‫ﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﺘﻌﺩﺩﻴﻥ ﻴﺫﻜﺭﻭﻥ ﻜﺠﻤﺎﻋﺔ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺴﻜﻨﻴﺔ ﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﻟﻌﺩﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻬﺎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪ .‬ﻭﻤﺜﺎل ﺃﺨﺭ‪ :‬ﻜﺄﻥ ﺘﺼﺩﺭ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃ ﻋﻀﺎﺀ ﻨﻘﺎﺒﺔ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻭ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻤﺘﻀﻤﻨﺔ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﺼﺎﻟﺤﻬﻡ ‪ ،‬ﻭﻻ ﺘﺼﺩﺭ ﻤﻨﻔﺭﺩﺓ ﻟﻜل ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺤﺩﺓ‪ .‬ﻭﻴﺤﺼل ﻜل ﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺃﺒﺭﻤﺕ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻟﺼﺎﻟﺤﻬﻡ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺜﺒﺕ ﺍﺸﺘﺭﺍﻜﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺃﻭ ﻴﻜﺘﻔﻲ ﺒﺈﻴﺼﺎل ﺴﺩﺍﺩ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻹﺜﺒﺎﺕ ﺫﻟﻙ‪ .‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﻨﺨﻔﺽ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻟﻭﺜﺎﺌﻕ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪٣٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ -٣‬ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ‪Package Policies :‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺘﺸﻤل ﻋﺩﺓ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﻓﺭﺩﻴﺔ ﺘﻐﻁﻲ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﺨﻁﺭ ﺍﹰ ﻤﻌﻴﻨﺎﹰ ﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻴﺤﺴﺏ ﻋﻨﻬﺎ ﻗﺴﻁﺎﹰ ﻤﻨﻔﺭﺩﺍﹰ ﻴﺘﻡ ﺘﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﻠﻑ ﻭﺍﺤﺩ ‪ ،‬ﻭﻴﻐﻠﻑ ﺒﻤﺫﻜﺭﺓ‬
‫ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻟﻜل ﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺸﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﻠﻑ‪ ،‬ﻭﺘﺭﺴل‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﺴﻬﻭﻟﺔ ﺍﻟﺤﻔﻅ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ‪:‬‬
‫ﺘﺼﺩ ﺭ ﺍ ﻟﻭ ﺜﻴﻘﺔ ﺍ ﻟﻤﺭ ﻜﺒﺔ ﻟﺘﻐﻁﻲ ﻋﺩ ﺓ ﺃ ﺨﻁﺎ ﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﺸﺎ ﺒﻬﺔ ﺒﺎ ﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﻤﻌﻴﻥ ﻭﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﺍﺤﺩ‪ .‬ﻜﺄﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﻨﻊ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ‪ ،‬ﻭﺘﻭﻗﻑ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ‪ ،‬ﻭﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﺍﻟﻤﺸﺘﻐﻠﻴﻥ‬
‫ﻓﻴﻪ ﻭﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﺘﺠﺎﻩ ﻤﻥ ﻴﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ ﻤﻨﺘﺠﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﻴﺤﺴﺏ ﻋﻥ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺎﺕ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻗﺴﻁﺎﹰ ﻭﺍﺤﺩ ﺍﹰ‪ .‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻲ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﻨﻭﻋﺎﹰ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺭﻏﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ‪Standard Policles :‬‬
‫ﺍﺘﺠﻬﺕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺇﻟﻰ ﺘﻭﺤﻴﺩ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻤﻬﺎ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺒل ﺘﻐﻁﻴﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﺤﻴﺩ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﺘﺤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻋﻀﻭﻴﺔ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻜل ﺩﻭﻟﺔ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺘﺤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻹﻗﻠﻴﻤﻴﺔ ﻤﺜل‬
‫ﺍﻻﺘﺤﺎﺩ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻴﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩﺓ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﻓﺭﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﻤﺎﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺭﻜﺒﺔ‪ .‬ﻭﺃﻥ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺸﺎﺌﻊ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ‬
‫ﺨﺎﺹ ﺒﺎﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﺭﺍﻫﻥ‪.‬‬

‫‪٣٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪‬‬

‫ﺘﻌﺭﻀﻨﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻗﻴﺎﺴﻪ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻪ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬

‫ﺘﺒﻴﻥ ﺃ ﻨﻪ ﺘﻭ ﺠﺩ ﺃ ﺨﻁﺎﺭ ﻻ ﺘﻘﺒل ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺘﻐﻁﻴﺘﻬﺎ ‪ ،‬ﻭ ﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﻥ‬
‫ﻴﺘﻌﺭ ﺽ ﻟﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍ ﻷ ﺨﻁﺎﺭ ﺍﺴﺘﺨﺩ ﺍ ﻡ ﻭﺴﺎ ﺌل ﺃ ﺨﺭ ﻯ ﻟﻤﻭ ﺍ ﺠﻬﺘﻬﺎ ﺒﻌﻴﺩ ﺍﹰ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﺸﺭﻭﻁﺎﹰ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺒﺩﻭﻨﻬﺎ ﺘﺭﻓﺽ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ‪ .‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻘﻕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻀﻭﺍﺒﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺭﺍﻋﻴﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻗﺒﻭل ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻬﺎ ﺒﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﻗﺩ ﻴﻌﺭﻀﻬﺎ‬
‫ﻟﻼﻨﻬﻴﺎﺭ ‪ ،‬ﻭﻴﻌﺭﺽ ﺤﻤﻠﺔ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻟﻀﻴﺎﻉ ﺤﻘﻭﻗﻬﻡ ﻷﻨﻪ ﻴﺨﺭﺝ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﺍ ﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍ ﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺇ ﻟﻰ ﻤﺠﺎل ﺍ ﻟﻤﻀﺎﺭ ﺒﺔ ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﻤﻘﺎ ﻤﺭﺓ ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﺭ ﻫﺎ ﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺭﺍﻋﻲ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﻗﺒل ﺩﺨﻭﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ‪.‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃ ﻨﻬﺎ ﺘﺭ ﻓﺽ ﺍ ﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ ﺇ ﺫ ﺍ ﻟﻡ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺘﻠﻙ ﺍ ﻟﻤﺒﺎ ﺩ ﺉ ﻓﻲ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺍ ﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻭﺠﺯﺓ ﻟﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺃﻭﻻﹰ‪ :‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﺔ‪Foraious Loss :‬‬
‫ﻭﻴﺘﻁﻠﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺤﺘﻤل ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ‪ ،‬ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻏﻴﺭ ﻤﺅﻜﺩ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻋﻴﺭ ﻤﺅﻜﺩ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺘﺄﻜﺩ ﻻ‬
‫ﻴﺠﻌل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺎﹰ ‪ ،‬ﺒل ﺃﻨﻪ ﻴﻨﻔﻲ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﺼﻼﹰ ‪ ،‬ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻫﻭ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺎﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻴﺠﻌل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﻼ ﻤﻭﻀﻭﻉ‪.‬‬

‫‪٣٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺠﻌل ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﻤﻭ ﻗﻑ ﻴﺤﺘﻡ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻴﻪ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺴﺎ ﻭﻴﺔ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ‪ ،‬ﻭﺤﺘﻰ ﺘﻘﺒل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺒﻬﺎ ﻓﻴﺘﻌﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻀﺎﻓﺎﹰ ﺇﻟﻴﻪ‬
‫ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﻭﻋﻤﻭﻟﺔ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻘﻭﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺒﺢ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﻴﺌﺔ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺭﺒﺢ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﺭﻓﻀﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻨﻅﺭ ﺍﹰ ﻷﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻴﺩﻓﻌﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻥ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺄﻜﺩﻩ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻥ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻭﺍل ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺃﺨﺭ‬
‫ﻓﺈﻥ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻥ ﺘﺴﻤﺢ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺤﺼﻠﺕ ﻋﻠﻰ ﻗﺴﻁ ﻴﻐﻁﻲ ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺘﻬﺎ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺒﺢ‬
‫ﺍﻷ ﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻴﺭﻓﻀﻪ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻷﻨﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁﺎﹰ ﻭﻫﻭ‬
‫ﻤﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺤﺼﻭﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﻱ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻘﺎﺒل ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻭﺤﺘﻰ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﺭﻀﻴﺔ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻤﺭﺍﹰ ﺨﺎﺭﺠﺎﹰ‬
‫ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺘﺩﺨل ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻤﺩﺍﹰ ﻴﺨﺭﺝ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻋﻥ ﺼﻔﺘﻬﺎ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﺔ ‪ ،‬ﻓﺈﺫ ﺍ ﺘﻌﻤﺩ ﺍ ﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍ ﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍ ﻓﺘﻌﺎل ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﻻ‬
‫ﺘﻠﺘﺯﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺃﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻭﻟﺘﻜﻤل ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﺔ ﻴﺘﻌﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻤﺭ ﺍﹰ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼﹰ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻤﺎﺕ ﻓﻌﻼﹰ ‪ ،‬ﺃ ﻭ ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﻋﺔ ﻗﺩ ﻭﺼﻠﺕ ﺍﻟﻤﻴﻨﺎﺀ ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤﻥ‬
‫ﺫﻟﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻋﻠﻡ ﺒﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻗﺒل ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺫﻟﻙ‪:‬‬

‫‪٣٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﺎﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻨﻘﻠﻬﺎ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻨﺎﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺘﺘﻐﺎﻀﻰ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺇﺫ ﺘﺒﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺭﻏﻡ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻗﺒل ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪Financial Loss‬‬

‫ﺘﻌﺭﻀﻨﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻜﻼﻡ ﻋﻥ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻪ ﺇﻟﻰ ﺃ ﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﻨﻲ‬
‫ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴﻬﺎ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﺘﻜﻠﻔﺘﻬﺎ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ﺒﺸﻜل ﻴﻘﺭﺏ ﻜﺜﻴﺭﺍﹰ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻗﺔ‪ .‬ﻭﺒﻴﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺠﺎﻟﻬﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻗﺒﻭل‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺇﺭﺍﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺇﺭﺍﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﻓﺘﻌﺎل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻤﺩ ﺍﹰ ﺃﻭ ﺍﻹﻫﻤﺎل ﻭﻋﺩﻡ‬
‫ﺍ ﻟﻤﺒﺎﻻﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺤﻘﻘﻪ ‪ ،‬ﻨﻅﺭ ﺍﹰ ﻷﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻟﻤﺎ ﻴﺤﻘﻘﻪ‬
‫ﻤﻥ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻥ ﺍﺸﺘﺭﺍﻁ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻴﺤﻘﻕ ﻟﻪ ﺍﺴﺘﻜﻤﺎل ﺠﻭ ﺍ ﻨﺒﻪ ﺍ ﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﺘﻁﻠﺏ ﺤﺴﺎ ﺏ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪ .‬ﻓﺎﻟﻘﺴﻁ ﻴﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‪ .‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺊ ﻤﺎﺩﻱ ﻤﻠﻤﻭﺱ ﻭ ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻴﺴﻬل ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﺘﺤﺩﺩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺘﺠﺕ ﻓﻌﻼﹰ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪.‬‬

‫‪٣٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻪ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﻗﺒﻭل ﻫﻴﺌﺔ‬
‫ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﺒﺎ ﻹﻀﺎ ﻓﺔ ﺇ ﻟﻰ ﺃ ﻨﻪ ﻴ‪‬ﻌﺩ ﻤﻥ ﻋﻤل ﺍ ﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ .‬ﻭﺴﺘﻅل ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴﻬﺎ ﻜﻤﻴﺎﹰ‪ .‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺘﻭﻀﺢ ﺃﻥ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻗﺩ ﺃﻤﻜﻥ ﺍﻻ ﺘﻔﺎﻕ ﻤﻊ‬
‫ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻐﻁﻴﺘﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﺘﺤﺩ ﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺫ ﻟﻙ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺤﻑ ﻭﺍﻟﻤﺠﻭﻫﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺎﺩﺭﺓ ﻭﺍﻟﺤﻨﺠﺭﺓ ﻟﻠﻤﻁﺭﺒﻴﻥ ﻭﺃﺼﺎﺒﻊ ﺍﻟﻴﺩ‬
‫ﻟﻠﻌﺎﺯﻓﻴﻥ ﻭﺍﻟﻠﻭﺤﺎﺕ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺩﺭﺓ ﻟﻠﺭﺴﺎﻤﻴﻥ ﻭﻤﺎ ﺸﺎﺒﻪ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﻤﻘﺘﻨﻴﺎﺕ ﺘﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﻨﺎﺘﺞ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﻏﻠﺒﻬﺎ ﺍﻷﻋﻡ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪ :‬ﻤﺒﺩﺃ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﻗﻴﺎﺱ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ‪:‬‬

‫ﻭﻫﻭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻏﻨﻰ ﻋﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍ ﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﺭﺠﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺘﻪ ﺒﺄﻱ‬
‫ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻭﺇﺫﺍ ﺘﺒﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ‬
‫ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ‪ ،‬ﺒل ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﻫﻭ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻜﺒﻴﺭ ﺍﹰ ﺒﺎﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻌﺭﻀﻪ ﻟﻼﻨﻬﻴﺎﺭ ﻭﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺘﻌﺭﺽ ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺩ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺩﻗﺔ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ‪.‬‬
‫ﻭﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻟﻬﺎ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺴﺘﺩﻋﻲ ﻭﺠﻭﺩ ﻗﺩﺭ ﻜﺎﻓﻲ ﻤﻥ‬

‫‪٣٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍ ﻹ ﺤﺼﺎ ﺀ ﺍ ﺕ ﺍ ﻟﻤﺘﺠﻤﻌﺔ ﻤﻥ ﻭ ﺍ ﻗﻊ ﺨﺒﺭ ﺓ ﺍ ﻟﻤﺎﻀﻲ‪ .‬ﻭ ﻓﻲ ﺤﺎ ل ﻋﺩ ﻡ ﺘﻭ ﻓﺭ‬
‫ﺍﻹﺤﺼﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﻜﺎﻓﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺼﻌﺏ ﺒل ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺫﺭ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻭﺠﺩ ﺒﻌﺽ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺠﺭﺍﺅﻫﺎ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺇ ﺠﺭ ﺍﺌﻪ ﻀﺭ ﻭﺭﺓ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻻ ﺤﺘﻤﺎ ﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﻘﺩ ﻤﺎﹰ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻓﻼ ﻴﺴﺘﻭﺠﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺘﻡ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻻﻨﺘﻅﺎﺭ ﻟﺤﻴﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻷﺤﺩ ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﺘﻔﺎﻕ‬
‫ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﺘﻡ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ ﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﺒﻤﺎ‬
‫ﻓﻴﻬﻡ ﺍﻟﻌﻀﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻟﺤﻘﺕ ﺒﻪ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺘﺤﻤل ﻜل ﻋﻀﻭ ﻨﺼﻴﺏ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺤﺴﺏ ﺤﺼﺘﻪ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻻ ﺘﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﺩ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﺤﻘﺕ ﺒﺒﻌﺽ ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ‪.‬‬
‫ﻭ ﺘﻘل ﺃ ﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫ ﺍ ﺍ ﻟﻤﺒﺩ ﺃ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺃﻨﻭ ﺍ ﻉ ﺍ ﻟﻭ ﺜﺎ ﺌﻕ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﻌﺩ ﻫﺎ ﻫﻴﺌﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺘﻘﺩﻴﺭﻱ ‪ ،‬ﻭﺘﺭﺍﻋﻰ ﻫﻴﺌﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻤﺎ ﻫﻭ ﻤﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻌﻭﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﻴﻅﻬﺭﻩ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﺩﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﻭﺜﺎﺌﻕ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺼﻭﺭ ﺨﺼﻡ ﻟﻌﺩﻡ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻓﻲ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭﺓ ﺘﻌﺩﻴل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻡ‬

‫‪٣٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺭﺍﺒﻌﺎﹰ‪ :‬ﻤﺒﺩﺃ ﻋﺩﻡ ﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪Spread of Risk :‬‬
‫ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﺘﺒﺘﻌﺩ ﺒﻘﺩﺭ ﺍﻹﻤﻜﺎﻥ ﻋﻥ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﺭﻜﺯﺓ ﺤﺘﻰ ﻻ ﺘﺅﺩﻱ ﺒﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻬﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻭﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺼﻴﺒﻬﺎ ﺒﺨﺴﺎﺌﺭ ﻀﺨﻤﺔ ﻗﺩ ﺘﺅﺩﻱ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻻﻨﻬﻴﺎﺭ ﻭﻀﻴﺎﻉ ﺤﻘﻭﻕ ﺤﻤﻠﺔ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻴﻬﺎ‪ .‬ﻓﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﻴﺌﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻗﺒﻭﻟﻬﺎ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﺘﺭﺍﻋﻲ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺎﹰ‪،‬‬
‫ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﻓﻲ ﺃﻤﺎﻜﻥ ﻤﺘﺒﺎﻋﺩﺓ ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺘﺒﺘﻌﺩ ﻋﻥ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺨﻁﺭ ﻤﺘﺠﺎﻭﺯﺓ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺘﺠﻨﺒﺎﹰ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﺜل ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺩ ﻴﻤﺘﺩ ﻤﻥ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﺩﺃ ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺇﻟﻰ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺘﺠﺎﻭﺭﺓ ﻓﺘﻀﻁﺭ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﺤﻘﺕ ﺒﻜل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻴﻨﻤﺎ ﻻ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻤﻨﻔﺼﻠﺔ ﺃﻱ ﻤﻨﺘﺸﺭﺓ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻌﺩﻡ ﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﺃﻥ ﻴﺘﺠﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻴﻨﺘﺞ‬
‫ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻀﺨﻤﺔ ‪ Catastoroptic Loss‬ﺭﻏﻡ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻻﻨﺘﺸﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺫﻟﻙ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل‬
‫ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻟﺘﻤﺭﺩ‪ .‬ﻓﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺼﻴﺏ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻻﺴﺘﻜﻤﺎل ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﺒﺘﻌﺩ ﻋﻥ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻬﺩ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻀﺨﻤﺔ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﺤﺩﺓ ‪،‬‬
‫ﺤﺘﻰ ﻻ ﺘﺘﺭﻜﺯ ﺃﻋﻤﺎﻟﻪ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﻗﻠﻴل ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ‪ ،‬ﻓﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺤﺭﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ‬

‫‪٤٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺯﻴﺎ ﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺘﻪ ﺒﻘﺒﻭل ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺤﺘﻰ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻔﺎ ﺌﺩﺓ ﻤﻥ‬
‫ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ‪ .‬ﻓﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻋﺸﺭﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺸﺭﺓ ﺁﻻﻑ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﺩ ﻻﹰ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎﺌﻪ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬ﻓﻔﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻗل ﺒﺩﺭﺠﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﺴﻡ ﺍﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ‪.Financial Spread of Risk‬‬
‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﺘﻀﺢ ﻤﺎ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﺩﻡ ﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ‬
‫ﺘﻨﺠﺢ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ﻭﺘﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺫﻟﻙ‪ .‬ﺇﻻ ﺃﻥ‬
‫ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺎ ﺘﻔﺭﻀﻪ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﻗﺒﻭل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺘﺘﺠﺎﻭﺯ ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻥ ﺍﻻﻟﺘﺯ ﺍﻡ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷ ﺤﻴﺎﻥ ‪ ،‬ﺠﻌل ﻫﻴﺌﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻔﻜﺭ ﻓﻲ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﻓﻅﻬﺭﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻘﻬﺎ ﻴﺘﻡ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺒﻠﻬﺎ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻤﺎ‬
‫ﺒﻴﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻓﺘﺤﺘﻔﻅ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺒل ﺨﻁﺭ ﺍﹶ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﹰ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ‬
‫ﻤﻊ ﻤﻘﺩﺭﺘﻬﺎ ﺍﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺘﻌﻴﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻟﺩﻯ ﻫﻴﺌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺃﻭ‬
‫ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺨﺭﻯ‪ .‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺄﻥ ﺘﻘﺘﺴﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻊ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﻗﺴﻁ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻓﻲ ﻤﻘﺎ ﺒل ﺃ ﻥ ﺘﻘﺘﺴﻡ ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻤﻌﻬﺎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪.‬‬

‫ﺨﺎﻤﺴﺎﹰ‪ :‬ﻤﺒﺩﺃ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪:‬‬

‫ﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻴﺘﻌﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻬل ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻜﺎﻥ ﻭﺯﻤﺎﻥ ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﻌل ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺘﺨﺭﺝ ﻋﻥ ﻨﻁﺎﻕ‬

‫‪٤١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻤﻥ ﺍ ﻟﺼﻌﺏ ﺘﺤﺩ ﻴﺩ ﻫﺎ ﺒﺸﻜل ﻤﻠﻤﻭﺱ ‪ ،‬ﻭ ﻨﻔﺱ ﺍ ﻟﺤﻜﻡ ﻴﺴﺭﻱ‬
‫ﺃﻴﻀﺎﹰ ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ ﻤﺜل ﺍﻟﻨﺴﻴﺎﻥ ﻭﺍﻟﺘﻜﺎﺴل‪.‬‬
‫ﻭﺘﺄﺘﻲ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﻻﺭﺘﺒﺎﻁﻪ ﺒﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﺘﻲ ﺘﺴﺘﻠﺯﻡ ﺃﻥ ﻴﻘﻊ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻪ ‪ ،‬ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺯﻤﺎﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻴﺠﻌل ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻗﺩ ﻭﻗﻊ‬
‫ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﺘﻡ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻪ ‪ ،‬ﺃﻡ ﻟﻡ ﻴﻘﻊ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻓﻼ‬
‫ﺘﻠﺘﺯﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻭﺍﺠﺩ ﻓﻴﻪ ‪ ،‬ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﻴﺠﻌل ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻌﺘﻤﺩ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺯ ﻤﺎﻥ ﻭ ﻤﻜﺎﻥ ﻭ ﻗﻭﻉ ﺍ ﻟﺤﺎﺩﺙ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﺤﺭﻴﺎﺘﻬﺎ ﻭﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻨﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﺭﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﻨﺘﺩﺒﻬﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻤﻥ ﻤﻭﻅﻔﻴﻬﺎ‬
‫ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻐﺭﺽ ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺤﺎﻀﺭ ﺍﻟﺸﺭﻁﺔ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻁﺎﻓﺊ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺜﺒﺕ ﻜل‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺼﻠﺔ ﺒﺎﻟﺤﺎﺩﺙ‪ .‬ﻭﺘﺸﺘﺭﻁ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺒﺈﺒﻼﻏﻬﺎ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﻋﻠﻤﻪ ﺒﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺤﺘﻰ ﺘﻘﻭﻡ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺒﻬﺎ ﺒﻌﻤل ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﺒﺎﻟﺴﺭﻋﺔ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻗﺒل ﻀﻴﺎﻉ ﻤﻌﺎﻟﻤﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺘﺘﻐﺎﻀﻰ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺊ ﻋﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘﺤﻴل ﻓﻴﻬﺎ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻭﻗﺎﺌﻊ ﻤﺎﺩﻴﻭ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ‪ .‬ﻓﻼ‬
‫ﺘﺠﺩ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩ ﺍﹰ ﻤﻥ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺎﻨﻔﺴﺘﻭ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻀﺨﻤﺔ ﻭﺘﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺤ‪‬ﺴﻥ ﺴﻤﻌﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﺜﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﻟﻴﻬﺎ ﻟﻪ‪.‬‬

‫‪٤٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬

‫‪ -١‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻜﺜﻴﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻭﻀﻭﻋﺎﹰ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻏﻴﺭ‬

‫ﺫﻟﻙ‪ .‬ﺤﺩﺩ ﺒﺈﻴﺠﺎﺯ ﻤﻔﻬﻭﻤﻙ ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺘﻜﻠﻡ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل ﻋﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﺔ ﻜﺄﺤﺩ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﻊ ﺘﻭﻀﻴﺢ ﺇﺠﺎﺒﺘﻙ ﺒﺎﻷﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ‪.‬‬
‫ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻼﻗﺔ ﻫﺎﻤﺔ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﺇﻤﻜﺎ ﻨﻴﺔ ﻗﻴﺎﺱ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﻤﻘﺩ ﻤﺎﹰ‪ .‬ﺤﺩ ﺩ ﻤﻔﻬﻭ ﻤﻙ ﻟﻬﺫﻩ ﺍ ﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺇ ﻁﺎﺭ ﺍ ﻟﺸﺭ ﺡ ﺍ ﻟﺘﻔﺼﻴﻠﻲ ﻟﻜﻼ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺩﺃﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﺸﺭ ﺡ ﺒﺎ ﻟﺘﻔﺼﻴل ﻤﺎ ﻴﻌﻨﻴﻪ ﻤﺒﺩ ﺃ ﺍ ﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﻜﺄ ﺤﺩ ﺍ ﻟﻤﺒﺎ ﺩ ﺉ ﺍ ﻟﻔﻨﻴﺔ‬ ‫‪-٤‬‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻤﺎ ﺫ ﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺒﻤﺒﺩ ﺃ ﺇ ﻤﻜﺎ ﻨﻴﺔ ﺇ ﺜﺒﺎ ﺕ ﻭ ﻗﻭ ﻉ ﺍ ﻟﺨﺴﺎ ﺭ ﺓ ﻜﺄ ﺤﺩ ﺍ ﻟﻤﺒﺎ ﺩﺉ‬ ‫‪-٥‬‬
‫ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ‪١‬ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪٤٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪‬‬

‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺃﻭﻀﺤﻨﺎ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻨﺎﺼﺭﻩ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ‪ .‬ﻭﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ‬

‫ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻐﻴﺭﻩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﻪ ﺃﺭﻜﺎﻨﻪ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺩﻭﻨﻬﺎ‪ .‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻨﻪ ﻨﻅﺭ‪‬ﺍ ﻟﺨﺎﺼﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ‬
‫ﻴﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺔ ﺍ ﻟﻀﻤﺎﻥ‪ ،‬ﻓﻠﻪ ﺸﺭﻭ ﻁﻪ ﻭﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺩﺭ ﺍﺴﺔ‬
‫ﺃﺭﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻔﺴﻴﺭ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﻤﺎ‬
‫ﻗﺩ ﺘﺘﻀﻤﻨﻪ ﻤﻥ ﺸﺭﻭﻁ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻗﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﻤﺜﻴﻠﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺨﺘﺹ ﺒﻤﺒﺎﺩ ﺉ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻻ ﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻏﻴﺭﻩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪.‬‬

‫ﺃﻭﻻﹰ‪ :‬ﺃﺭﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬

‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻋﻘﺩ ﺁﺨﺭ‪،‬‬
‫ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻤﻴﺯ ﺒﻬﺎ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ – ﻜﻤﺎ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻓﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ‪ -‬ﻴﺴﺒﻎ ﻋﻠﻰ ﺃﺭﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺼﻴﻐﺔ ﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺘﻔﺴﻴﺭ‪‬ﺍ‬
‫ﻟﻬﺎ ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﻤﻥ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺃﺤﻴﺎ ﻨﹰﺎ ﻜﻠﻴ‪‬ﺎ ﺃﻭ‬
‫ﺠﺯﺌﻴ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻋﺭﺽ ﻤﺨﺘﺼﺭ ﻷﺭﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ‪Offer :‬‬
‫ﻫﻭ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻘﺩﻡ ﺒﻪ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﻌﺩﺍﺩﻩ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻠﺩﺨﻭل‬
‫ﻓﻲ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﻤﻠﺯﻡ ﻤﻊ ﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ‪ .‬ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺄﺨﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﺼﻭﺭﺓ‬

‫‪٤٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﺘﺼﺎل ﺘﻠﻴﻔﻭﻨﻲ ﺃﻭ ﺍﺘﺼﺎل ﺸﺨﺼﻲ‪ ،‬ﺃﻭ ﻴﺴﺘﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻟﻤﻭﺠﺏ‬
‫ﺒﻜﺎﻤﻠﻪ‪ .‬ﻭﻻ ﺘﻜﻔﻲ ﺍﻟﺭﻏﺒﺔ ﻫﻨﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﺴﺘﻌﺩﺍﺩ ﺤﻘﻴﻘﻲ ﻟﻠﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ .‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺼﺩﺭ ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻨﺸﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺩﻋﺎﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻭﻜﻼﺀ ﻭﺍﻟﻤﻨﺘﺠﻴﻥ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﻤﺎ ﻭﺍﻓﻕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻠﻰ ﻋﺭﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻋﺘﺒﺭ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻗﺒﻭ ﻻﹰ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺒﻬﻡ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﻴﺘﻘﺩﻡ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻨﻔﺴﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻟﺤﺎﺠﺘﻪ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻫﻨﺎ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻗﺩ ﺘﻘﺩﻡ ﺒﺎﻟﻌﺭﺽ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﺒﻭل ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﺤﺩﺙ ﺃﻻ ﻴﻭﺍﻓﻕ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺃﻭ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‬
‫ﻓﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺘﻌﺩﻴل ﺍﻟﻌﺭﺽ ﺃﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻋﺭﺽ ﺠﺩﻴﺩ ﻴﻨﺎﺴﺏ ﻁﺎﻟﺏ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺒﻭ ﻻﹰ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺒﻪ ﺒﺘﻭﻗﻴﻌﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺍﻟﻘﺒﻭل‪Acceptance :‬‬
‫ﻫﻭ ﺍﻟﺘﻌﺒﻴﺭ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﺸﺘﺭ ﻁ ﻹﺘﻤﺎﻤﻪ ﺴﺩﺍﺩ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﺫﺍ ﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ .‬ﻭﺤﺘﻰ‬
‫ﻴﺘﻡ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻁ ﻭﺃﻥ ﻴﺼﺩﺭ ﻤﻤﻥ ﻗﺩﻡ ﺇﻟﻴﻪ‬
‫ﺍﻹﻴﺠﺎﺏ ﻭﻫﻭ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﺤﺩ ﻭﻜﻼﺌﻪ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺒﻠﻎ ﻤﻥ‬
‫ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻤﺎﻡ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺃﺸﻌﺎﺭ ﺒﺎﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺃﻭ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬

‫‪٤٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﻤﺘﻔﻘﹰﺎ ﻤﻊ ﻜل ﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺭﺽ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻘﺩﻡ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻭﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺃﻭ ﻨﻘﺼﺎﻥ ﻋﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺭﻀﺎﺀ ﺃﻭ ﺘﻭﺍﻓﻕ ﺍﻹﺭﺍﺩﺘﻴﻥ‪:‬‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫ﻫﻭ ﺠﻭﻫﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﻴﻌﻨﻲ ﺍﻟﺘﻘﺎﺀ ﺇﺭﺍﺩﺘﻲ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﺘﻘﺎﺀ‪ ‬ﺘﺎ ﻤ‪‬ﺎ‪ .‬ﻭﻟﻭ‬
‫ﻅﻬﺭ ﺒﻌﺩ ﺇ ﺘﻤﺎ ﻡ ﺍ ﻟﻌﻘﺩ ﺃ ﻥ ﺍ ﻟﺭﻀﺎ ﻗﺩ ﺸﺎ ﺒﻪ ﻋﻴﺏ ﻓﻴﺠﺏ ﻤﻌﺎ ﻟﺠﺘﻪ‪،‬‬
‫ﻭﺃﺴﺒﺎﺏ ﺫﻟﻙ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﺠﻌل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺒﻼﹰ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ ﻭﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ ﺍﻋﺘﻘﺎ ﺩ‪‬ﺍ ﺒﺼﺤﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻗﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺤﺭﺹ ﻓﻲ ﺍﻹﺩﻻﺀ ﺒﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻭﺠﻭﺩ ﺨﻁﺄ ﺠﺴﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺜل ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻭ‬
‫ﺍ ﻟﺨﻁﺄ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺃ ﻱ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻁﺭ ﻓﻴﻥ ﺍ ﻟﻤﺘﻌﺎ ﻗﺩ ﻴﻥ ‪ ،‬ﺃ ﻭ ﺍ ﺨﺘﻼﻑ‬
‫ﺃﻤﺎﻜﻥ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺫﻫﻥ ﻜﻼ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﻭﺠﺩ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺩل ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻴﺏ ﻴﺸﻭﺏ ﺍ ﻟﺭﻀﺎ‪ ،‬ﻭﺘﺅﺩﻱ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﻁﻼ ﻨﹰﺎ ﻤﻁﻠﻘﹰﺎ ﻨﻅﺭ‪‬ﺍ ﻟﻤﺨﺎﻟﻔﺘﻬﺎ ﻟﻠﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﻭﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻜﺎﺫﺒﺔ ﺒﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﻐﺵ ﻭﺍﻟﺘﻀﻠﻴل‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻹﻜﺭﺍﻩ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺜﺒﺕ ﺃﻥ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻗﺩ ﺃﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺤﺕ‬
‫ﻀﻐﻁ ﺃﻭ ﺇﻜﺭﺍﻩ ﺒﺩﻨﻲ ﺃﻭ ﻤﺎﺩﻱ ﺃﻭ ﻨﻔﺴﻲ ﻤﻭﺠﻪ ﺇﻟﻴﻪ ﺃﻭ ﺇﻟﻰ ﺃﺤﺩ‬
‫ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻋﺎﺌﻠﺘﻪ ﺃﻭ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﺘﺭﺒﻁﻪ ﺒﻪ ﻋﻼﻗﺔ ﻭﺜﻴﻘﺔ‪ ،‬ﻓﻬﺫﺍ ﻴﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﻁل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﻁﻼﻨﹰﺎ ﻤﻁﻠﻘﹰﺎ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺎﻨﻭﻨﹰﺎ‪ ،‬ﻓﻴﻤﺘﻨﻊ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﻤﺨﺎ ﻟﻔﺎ ﺕ ﺍ ﻟﻤﺭ ﻭ ﺭ ‪ ،‬ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺸﺤﻨﺔ‬
‫ﻤﺨﺩﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻴﻤﺘﻨﻊ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺠﻨﻭﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺤﺠﻭﺭ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﻤﻥ‬

‫‪٤٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺼﺩﺭ ﺤﻜﻡ ﺒﺈﺸﻬﺎﺭ ﺇﻓﻼﺴﻪ ﺃﻥ ﻴﺒﺭﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺒﺎﻁﻼﹰ ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﺠﻭ ﺯ ﻟﻠﻘﺎﺼﺭ ﺇ ﺒﺭ ﺍ ﻤﻬﺎ ‪ ،‬ﻭ ﻫﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻗﺎ ﺒﻠﺔ ﻟﻠﺒﻁﻼ ﻥ ﻤﻥ ﺠﺎ ﻨﺏ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﺼﺭ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻠﺯﻤﺔ ﻟﻠﻁﺭﻓﻴﻥ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻟﻡ ﻴﺘﻤﺴﻙ ﺍﻟﻘﺎﺼﺭ‬
‫ﺒﺎﻟﺒﻁﻼﻥ‪.‬‬
‫ﺩ‪ -‬ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪:‬‬
‫ﺒﻨﺎﺀ‪ ‬ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﻜﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﻜل ﻁﺭﻑ ﻤﻥ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻭ‬
‫ﺴﻠﻌﺔ ﺃﻭ ﺨﺩﻤﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻘﺩﻤ‪‬ﺎ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺃﺤﺩ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴ‪‬ﺎ ﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻵﺨﺭ‪.‬‬
‫ﻭ ﻴﺭ ﻯ ﺒﻌﺽ ﺍ ﻟﻘﺎ ﻨﻭ ﻨﻴﻴﻥ ﺃ ﻥ ﻁﺭ ﻓﻲ ﺍ ﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻟﻴﺴﺎ‬
‫ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﻴﻥ‪ .‬ﻭﻴﺭﺘﺒﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻗﻭﻟﻬﻡ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻠﺯﻡ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﻭﺍﺤﺩ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻡ ﻴﺒﻨﻭﻥ ﺭﺃﻴﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺘﺤﺘﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﻪ ﻭﻴﺅﺩﻱ ﻓﻭ ﺭ‪‬ﺍ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻭ ﺭ‪‬ﺍ‬
‫ﺃﻭ ﻴﺅﺩﻯ ﻋﻠﻰ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻷﻭل ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻭﺭ‪‬ﺍ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﻬﻭ ﻻ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻻ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺇﻁﻼ ﻗﹰﺎ‪ .‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﺈﻨﻪ ﻻ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﻓﻭ ﺭ‪‬ﺍ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﻴﻨﺘﻬﻲ‬
‫ﺴﺭﻴﺎ ﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻭﻓﻲ ﺒﺎﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻨﻅﺭﺓ ﺍﻟﻔﺎﺤﺼﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻭﻀﺢ ﻀﻌﻑ ﺼﺤﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺃﻱ‪.‬‬
‫ﻓﺎ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻡ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺃ ﻥ ﻗﺴﻁ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻴﺘﺤﺩ ﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻤﻌﺩﻭﻤﺔ ﻓﺈ ﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻌﺩﻭﻤﺔ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ‪ .‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ‬

‫‪٤٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺇﻟﻰ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻓﺭﺩﻱ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻓﺈﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺍﻟﺘﺯﺍ ﻤ‪‬ﺎ ﺠﻤﺎﻋﻴ‪‬ﺎ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻅﻬﺭ ﺒﺼﻭﺭﺘﻪ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﺒﻭﻀﻭﺡ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴ‪‬ﺎ‪ :‬ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪Legal Contract Principles :‬‬

‫ﻴﺨﻀﻊ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩ ﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺨﺘﺹ ﺒﻬﺎ ﻭﺤﺩﻩ‬
‫ﺩﻭﻥ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪ ،‬ﻭﺘﻨﺤﺼﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩ ﺉ ﻓﻲ ﺴﺕ ﻤﺒﺎﺩ ﺉ‪ ،‬ﺜﻼﺙ ﻤﻨﻬﺎ ﺘﺨﻀﻊ‬
‫ﻟﻬﺎ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩ ﻭﻥ ﺍﺴﺘﺜﻨﺎ ﺀ ﻭﻫﻲ‪ :‬ﻤﺒﺩ ﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻭ ﻤﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻭﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ‪ .‬ﻭﺍﻟﺜﻼﺙ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﺎ ﻤﻌﻅﻡ‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻀﻭﻉ ﻟﻬﺎ ﺒﻌﺽ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍ ﻟﻌﻘﻭ ﺩ ﺍ ﻟﺘﻲ ﻨﻭﻀﺤﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻌﺩ‪ ،‬ﻭ ﻫﺫ ﻩ ﺍ ﻟﻤﺒﺎ ﺩ ﺉ ﻫﻲ ﻤﺒﺩ ﺃ ﺍ ﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﻭ ﻤﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻭﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ‪.‬‬
‫ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻋﺭﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﺴﺕ ﺒﺎﺨﺘﺼﺎﺭ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫] ﺃ [ ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ‪Utmost good faith :‬‬
‫ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻤﻴﺯﻩ ﻋﻥ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺒﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺯ ﻤﺘﻜﺎﻓﺊ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪،‬‬
‫ﻓﺎ ﻟﺒﺎ ﺌﻊ ﻴﻌﺭ ﺽ ﺴﻠﻌﺘﻪ ﻭ ﻴﻅﻬﺭ ﺤﺴﻥ ﻨﻴﺘﻪ ‪ ،‬ﺃ ﻱ ﺘﻜﻭ ﻥ ﻓﺭﺼﺘﻪ ﻓﻲ ﺍ ﻟﻐﺵ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻀﻠﻴل ﻨﺎﺩﺭﺓ ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﻌﺩﻤﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻟﻠﻤﺸﺘﺭﻱ ﺃﻥ ﻴﻔﺤﺹ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ‬
‫ﻜﻴﻔﻤﺎ ﺸﺎﺀ ﻭﺒﻜل ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﺠﻬﺎﻟﺔ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﺘﻭﻓﺭ ﻋﻨﺼﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻜﺎﻓﺅ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﺩﺭﺠﺔ‪ ،‬ﻓﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜل ﺸﻲﺀ ﻋﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫– ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪ -‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﻌﻠﻡ ﺇﻻ‬
‫ﺍ ﻟﺒﻴﺎ ﻨﺎ ﺕ ﺍ ﻟﺘﻲ ﻴﺩ ﻟﻰ ﺒﻬﺎ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﺘﺤﺩ ﻴﺩ ﻭ ﺘﻭﺼﻴﻑ ﺍ ﻟﺸﻲ ﺀ ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﺸﺨﺹ‬

‫‪٤٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪ .‬ﻭﺘﻅﻬﺭ ﻫﻨﺎ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻭﺍﺠﺏ ﺍﻹﻓﺼﺎﺡ ﻭﻫﻭ ﺠﻭﻫﺭ ﻤﺒﺩﺃ‬
‫ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ‪ .‬ﻟﺫﻟﻙ ﻴﻨﺹ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻠﻰ‪:‬‬
‫" ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻁﺭﻑ ﻤﻥ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻥ ﻴﺩﻟﻲ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻵﺨﺭ‬
‫ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ ﻭﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ‬
‫ﺒﺸﺭﻭﻁﻪ ﻭﺒﻴﺎﻨﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻻ ﻴﺨﻔﻲ‬
‫ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﻵﺨﺭ ﺃﻱ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺃﻭ ﺃﻤﻭﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ"‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻅﻬﺭ ﻤﻨﺘﻬﻰ‬
‫ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻹﺩﻻﺀ ﺒﻜل‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻷﻤﻭﺭ ﻭﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ ﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻠﻤﻬﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﻨﻪ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﻁﻠﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺨﺎﺼﺔ ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻐﻁﺎﺓ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻨﺎﺓ ﻭﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺸﺭﻭﻁﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺘﻬﻡ ﺍﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺸﺄﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺃﺨل ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺒﺎﻁﻼﹰ ﺃﻭ ﻗﺎﺒﻼﹰ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ‪،‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺴﺒﺏ ﺍﻹﺨﻼل‪ .‬ﻭﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ ﻭﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺫﻜﺭﻫﺎ ﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻭ ﻋﻠﻤﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻗﺒل ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ‬
‫ﻗﺭﺍﺭﻩ ﺒﻘﺒﻭل ﺃﻭ ﺭﻓﺽ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻭ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﺒل‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﺏ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺃﻭ ﺠﺴﺎﻤﺔ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻘﻪ‪ ،‬ﻤﺜل ﻭﺠﻭﺩ ﻤﻭﺍﺩ ﺴﺭﻴﻌﺔ ﺍﻻﺸﺘﻌﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻜﺎﻥ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺃﻭ ﻭ ﻓﺎﺓ ﺃﺤﺩ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻌﺎﺌﻠﺔ‬
‫ﺒﻤﺭﺽ ﻭﺭﺍﺜﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﺃﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﺒﺎﺏ ﻴﻭﺼل‬

‫‪٤٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﻜﻥ ﺍﻟﻤﺠﺎﻭﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻐﻴﺏ ﺼﺎﺤﺏ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺯل ﻋﻥ ﻤﺴﻜﻨﻪ ﻟﻔﺘﺭﺍﺕ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﺍ ﻟﺤﻘﺎ ﺌﻕ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﺒﻴﻥ ﺃ ﻥ ﻁﺎ ﻟﺏ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺸﺨﺹ ﻏﻴﺭ ﻋﺎ ﺩ ﻱ ﻭﻟﻪ ﻤﻴل‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﻟﻠﺤﻭﺍﺩﺙ‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺴﺒﻕ ﻟﻪ ﻁﻠﺏ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻋﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺒﺴﺒﺏ ﺇﻫﻤﺎﻟﻪ ﺃﻭ ﺴﻭﺀ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺴﻴﺎﺭﺘﻪ‪ ،‬ﺃﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺭﻓﺽ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ﺃﻭ‬
‫ﺭﻓﺽ ﺘﺠﺩﻴﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻭ ﻻ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍ ﻷ ﻤﻭﺭ ﺍ ﻟﺠﻭ ﻫﺭ ﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍ ﻟﺘﻲ ﻴﻔﺘﺭ ﺽ ﺃ ﻥ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻡ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻴﻌﺭﻓﻬﺎ ﺍﻟﺠﻤﻴﻊ ﻤﺜل ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﺜل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ‬
‫ﺍ ﻟﻌﻤل‪ ،‬ﺃ ﻭ ﺍ ﻷ ﻤﻭﺭ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﻘﻠل ﻤﻥ ﺍ ﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺃ ﻭ ﺤﺠﻡ ﺍ ﻟﺨﺴﺎ ﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪ ،‬ﻜﻭﺠﻭﺩ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺇﻁﻔﺎﺀ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺃﻭ ﻭﺠﻭﺩ ﺨﺯﺍﺌﻥ‬
‫ﺤﺩﻴﺩﻴﺔ ﺘﺤﻔﻅ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﺜﻤﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺨﻼﻟﻬﺎ‪:‬‬

‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﻔﺎﻭﺽ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﻁﺒﻕ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺘﺠﺩﻴﺩ ﺃﻭ ﺘﻌﺩﻴل ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﺤﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺄﻱ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻱ ﻴﻁﺭﺃ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﻲﺀ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺜل ﺘﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﻓﺘﺢ ﺒﺎﺏ ﺨﻠﻔﻲ‬
‫ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻀﺩ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺭﺍﻋﻰ‬
‫ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻁﻭﺍل ﻓﺘﺭﺓ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻹﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻭﻗﻌﻪ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﺅﻜﺩ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﻴﺤﺘﻡ‬
‫ﺴﺭﻴﺎﻨﻪ ﻁﻭﺍل ﻤﺩﺓ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬

‫‪٥٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪:‬‬
‫ﻴﺴﺭﻱ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻋﻼﻗﺘﻪ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺤﺘﺭﻡ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺼﺩﺭ ﻋﻨﻪ ﺒﺎﻟﺩﻋﻭﺓ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﻤﺨﻼﹰ ﺒﺎﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺇﺩﻻﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻭ ﻭﻜﻼﺅﻩ ﺃﻭ ﻤﻨﺘﺠﻭﻩ ﺇﻟﻰ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﺃ ﺜﻨﺎ ﺀ ﺍ ﻟﻤﻔﺎ ﻭﻀﺎﺕ‪ .‬ﻤﺜل ﺍ ﻹ ﺩ ﻻ ﺀ ﺒﺄ ﻥ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍ ﻟﺤﺭ ﻴﻕ ﻴﻀﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎ ﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍ ﻟﻨﺎﺠﻡ ﻋﻥ ﺍﻟﺯﻻﺯل ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﺃﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺘﻐﻁﻲ‬
‫ﺴﺭﻗﺔ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺒﺎﻟﻤﺴﻜﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺘﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪،‬‬
‫ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻻ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻊ ﻋﻠﻤﻪ ﺒﺄﻨﻪ ﺃﺼﺒﺢ ﻏﻴﺭ ﺫﻱ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﺒﻀﺎﻋﺔ ﻴﻌﻠﻡ ﺃﻨﻬﺎ ﻭﺼﻠﺕ ﺍﻟﻤﻴﻨﺎﺀ ﺴﺎﻟﻤﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺨﻁﺭ ﻴﻌﻠﻡ ﺃﻨﻪ ﻗﺩ‬
‫ﺯﺍل ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻴﻌﻠﻡ ﺒﻭﻓﺎﺘﻪ‪.‬‬
‫ﻗﺒﻭل ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﻠﻡ ﺃﻨﻪ ﻏﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻗﺎﻨﻭﻨﹰﺎ ﻜﺎﻥ ﻴﻘﺒل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺸﺨﺹ‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ ﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﻓﻴﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﺃﻀﺎﻑ ﻟﻠﻭﺜﻴﻘﺔ ﺸﺭﻭ ﻁﹰﺎ ﻟﻡ ﻴﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻊ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺜل ﺃﻥ‬ ‫‪-٤‬‬
‫ﻴﻀﺎﻑ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻏﻴﺭ ﺫﻟﻙ‪.‬‬

‫ﺍﻹﺨﻼل ﺒﺎﻟﻤﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﻤﻥ ﻟﻪ‪:‬‬

‫ﻴﻭﺠﺩ ﻨﻭﻋﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﻹﺨﻼل ﺒﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺨﻼل ﺇﻴﺠﺎﺒﻲ‬
‫ﻭﺇﺨﻼل ﻨﺴﺒﻲ‪:‬‬

‫‪٥١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻹﺨﻼل ﺍﻹﻴﺠﺎﺒﻲ‪ :‬ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺎﻹﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎ ﺕ ﻟﻴﺴﺕ ﻤﻁﺎﺒﻘﺔ ﻟﻠﻭﺍﻗﻊ ﻭﻫﻭ‬ ‫‪(١‬‬
‫ﻨﻭﻋﺎﻥ‪:‬‬
‫ﺃ ‪ -‬ﺍﻹﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ ﻭﺩﻭﻥ ﻋﻠﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺨﻁﺌﻬﺎ ﻭﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻨﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺤﺎﻟﺘﻴﻥ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺄ ﻏﻴﺭ ﺠﺴﻴﻡ ﻤﺜل ﺍﻹﺩﻻﺀ‬
‫ﺒﺒﻴﺎﻥ ﻋﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻩ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ‪ ،‬ﻤﺜل ﺃﻥ ﻴﺫﻜﺭ ﺃﻥ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻋﻤﺭﻩ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ‪ ٣٦‬ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﺒﻁل ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺄ ﺠﺴﻴﻤ‪‬ﺎ ﻜﺄﻥ ﻴﺫﻜﺭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻥ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٥٨‬ﺒﻴﻨﻤﺎ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ‪ ٦٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﻻ ﺘﺼﺩﺭ ﻋﻘﻭﺩ‪‬ﺍ ﻷﺸﺨﺎﺹ ﻴﺯﻴﺩ‬
‫ﻋﻤﺭ ﻫﻡ ﻋﻥ ‪ ٦ ٠‬ﻋﺎ ﻤ‪‬ﺎ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍ ﻟﺤﺎ ﻟﺔ ﻴﻜﻭ ﻥ ﺍ ﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎ ﺒﻼﹰ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ‬
‫ﻭﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺇﻨﻬﺎﺌﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻹﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻜﺎﺫﺒﺔ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﻐﺵ ﻭﺍﻟﺘﻀﻠﻴل‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬ ‫ﺏ‪-‬‬
‫ﻴﻌﻁﻴﻬﺎ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﻴﻌﻠﻡ ﺒﺨﻁﺌﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻭ ﻴﺩﻟﻲ ﺒﻬﺎ ﺒﺩﻭﻥ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺼﺤﻴﺤﺔ ﺃﻭ ﺨﺎ ﻁﺌﺔ‪ .‬ﻜﺄﻥ ﻴﺫﻜﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ‬
‫ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃ ﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻷﺴﻤﻨﺕ ﻓﻲ ﺍ ﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻻﻨﻬﻴﺎﺭ ﺘﺘﻔﻕ ﻤﻊ ﺍﻟﻨﺴﺏ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺭﺭﺓ ﺜﻡ ﻴﺘﻀﺢ ﻋﻜﺱ ﺫﻟﻙ‪ .‬ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻹﺨﻼل ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺒﻁﻼﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﻁﻼﻨﹰﺎ ﻤﻁﻠﻘﹰﺎ‪ ،‬ﻭﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻻﺴﺘﻴﻼﺀ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺘﺴﻠﻤﻪ ﻤﻥ ﺭﺴﻭﻡ ﺃﻭ ﻋﺭﺒﻭﻥ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻹﺨﻼل ﺍﻟﺴﻠﺒﻲ‪ :‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺒﺈﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺃﻭ ﺃﻤﻭﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﻭﻫﻭ ﻨﻭﻋﺎﻥ‬ ‫‪(٢‬‬
‫ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ‪:‬‬
‫ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻱ ﺇﺨﻔﺎﺀ ﻤﻘﺼﻭﺩ‪‬ﺍ‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﻴﺨﻔﻲ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺠﻭﺩ‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫ﺍﻟﺴﻜﺭ ﻓﻲ ﺒﻭﻟﻪ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫‪٥٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺏ‪ -‬ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻱ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺴﻬﻭ ﺃﻭ ﺍﻹﻫﻤﺎل ﺃﻭ ﺍﻻﻋﺘﻘﺎﺩ ﺒﻌﺩﻡ‬
‫ﺃﻫﻤﻴﺘﻪ ﻤﺜل ﻋﺩﻡ ﺫﻜﺭ ﻭﺠﻭﺩ ﺒﺎﺏ ﺨﻠﻔﻲ ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻜﻠﺘﺎ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺒﻼﹰ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺍﻹﺨﻼل ﺒﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﺭﻓﺽ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬

‫]ﺏ[ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪Insurable interest :‬‬

‫ﻴﻘﺎل ﺃﻥ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺒﻘﺎﺅﻩ ﻓﻴﻪ ﻤﻨﻔﻌﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻪ ﻭﻓﻨﺎﺅﻩ ﻴﺤﻘﻕ ﻟﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻷﻴﺎﻡ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻨﺸﺄﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻥ ﻻ ﻴﻌﺘﺩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ ﻴﺴﻤﺢ ﻟﻜل ﻗﺎﺩﺭ ﻋﻠﻰ ﺴﺩﺍﺩ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﺭﻑ‬
‫ﺍ ﻟﻨﻅﺭ ﻋﻤﺎ ﺇ ﺫ ﺍ ﻜﺎ ﻨﺕ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄ ﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍ ﻟﺸﻲ ﺀ ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﺸﺨﺹ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﺩﻤﻪ‪ .‬ﻓﻜﺎﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺯﻋﻴﻡ ﺃﻭ ﻗﺎﺌﺩ ﺠﻴﺵ ﻤﺜﻼﹰ ﻻ‬
‫ﺘﺭ ﺒﻁﻪ ﺒﻪ ﺃ ﻱ ﻋﻼ ﻗﺔ ﻤﺎ ﺩ ﻴﺔ ‪ ،‬ﺃ ﻭ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺎ ﺭ ﺍ ﺕ ﻻ ﺘﺨﺼﻪ ‪ ،‬ﻭ ﻜﺎ ﻥ ﺍ ﻟﻬﺩﻑ‬
‫ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻴﺸﺠﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤل ﻹﻨﻬﺎﺀ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﺘﻌﻤﺩ ﺇﺸﻌﺎل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻲ ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺸﺄ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﻠﻘﻀﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ‪.‬‬
‫ﻟﺫﻟﻙ ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﺃ ﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭ ﺩ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄ ﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﺸﻲﺀ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﺭﺘﻜﺎﺏ ﺠﺭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻘﺘل ﺃ ﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻋﻤﺩ‪‬ﺍ‪ ،‬ﻓﺼﺩﺭﺕ‬
‫ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺩﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺘﺤﺭﻡ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺃﻱ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺎ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻫﻨﺎﻙ‬
‫ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄ ﻤﻴﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃ ﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭ ﺩ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﺨﺎ ﻟﻑ ﺫ ﻟﻙ ﻨﻭ ﻋ‪‬ﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ‪.‬‬

‫‪٥٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﻀﺕ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺤﺎﻜﻡ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃ ‪ -‬ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﻭﺒﺄﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﻴﺸﺎﺀ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻟﻠﺯﻭﺝ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺯﻭﺠﺘﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻟﻠﺯﻭﺠﺔ ﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺯﻭﺠﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺩ ﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﺤﺩ ﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺩﻴﻥ ﻭ ﻟﻴﺱ‬
‫ﻟﻠﻤﺩﻴﻥ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺩﺍﺌﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻟﻠﻀﺎﻤﻥ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻭﺍﻟﻌﻜﺱ ﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﻟﻠﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺨﺩﻭﻤﺔ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺩﻴﻪ ﺃﻭ ﺃﺠﺩﺍﺩﻩ ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻜﺎﻓﻴﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻟﺩﻓﻥ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﻟﻠﻤﺎﻟﻙ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻠﻜﻪ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺤﻭﺯﺘﻪ ﻭﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻤﺴﺌﻭﻻﹰ ﻋﻨﻬﺎ ﻗﺎﻨﻭﻨﹰﺎ ﻜﻤﺘﻌﻬﺩﻱ ﺍﻟﻨﻘل ﻭﺍﻟﺘﺨﺯﻴﻥ ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺠﺭﺍﺠﺎﺕ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺍﻫﻥ ﻭﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺍﻟﻤﺭﻫﻭﻥ‪ ،‬ﻏﻴﺭ‬
‫ﺃﻥ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﻤﺭﺘﻬﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻓﻘﻁ‪.‬‬

‫‪٥٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ -٤‬ﻟﻠﺯ ﻭ ﺝ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄ ﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎ ﺕ ﺯ ﻭ ﺠﺘﻪ ﺇ ﺫ ﺍ ﻜﺎ ﻨﺕ ﺘﻌﻴﺵ ﻤﻌﻪ‬
‫ﻭﻴﺸﺎﺭﻜﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﻟﻴﺴﺕ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺭﺠﻊ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻓﻘﻁ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺃ ﻥ ﺘﻜﻭ ﻥ ﺍ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻨﻴﺔ ﻤﺸﺭ ﻭ ﻋﺔ ﻗﺎ ﻨﻭ ﻨﹰﺎ‪ :‬ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃ ﻨﻪ ﻻ ﻴﻘﺒل‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﻋﺔ ﻴﻌﻠﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻨﻬﺎ ﻤﺴﺭﻭﻗﺔ ﺭﻏﻡ ﺃﻥ ﺒﻘﺎﺀﻫﺎ ﻴﺤﻘﻕ‬
‫ﻟﻤﻥ ﻓﻲ ﺤﻭﺯﺘﻪ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻤﻨﻔﻌﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻴﺤﻘﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻫﺩﻑ ﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺘﺠﺎ ﻭﺯ ﺍﻟﺤﺩ ﺍ ﻷ ﻋﻠﻰ ﺍ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﻘﺼﻭﻯ ﻟﻠﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻴﻬﻡ‬
‫ﺸﺭﻭ ﻁﹰﺎ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ .‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﺒﻌﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺇﻫﻤﺎل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﺍﺴﺘﻬﺘﺎﺭﻩ‪.‬‬

‫‪٥٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻗﺕ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍ ﻷﺼل ﺃ ﻥ ﺍ ﻟﻤﺘﻌﺎ ﻗﺩ ﻴﺠﺏ ﺃ ﻥ ﻴﻜﻭ ﻥ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄ ﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍ ﻟﺸﻲﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻗﺩ ﻴﺤﻭل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﺩ ﺇﺼﺩﺍﺭﻩ ﻤﻥ ﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴل ﺩﻭﻥ ﺤﺎﺠﺔ ﻟﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗﺩ‬
‫ﻴﺴﺘﻠﺯﻡ ﻤﻭﺍﻓﻘﺘﻪ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻴﺱ‬
‫ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬
‫ﻓﺈﻥ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻜﺘﻌﺎﻗﺩ ﺠﺩﻴﺩ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻻ ﻴﻭﺍﻓﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻻ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺤﻭل ﺇﻟﻴﻪ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻋﺭﺽ ﻤﻭﺠﺯ ﻟﺤﻜﻡ ﻭﻗﺕ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺒﺎ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻨﻭﺍﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪:‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ .‬ﻓﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻋﻘﺩ ﺸﺨﺼﻲ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩ ﺘﺤﻭﻴﻠﻪ ﻴﺠﺏ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ‬
‫ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺼﺩﺭﺕ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺒﻨﺎ ﺀ‪ ‬ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺤﻭﻴل ﻜﺄﻨﻪ ﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﺠﺩﻴﺩ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺨﻪ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺤﻭل ﺇﻟﻴﻪ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﻤﻨﺯل ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺜﻡ ﻗﺎﻡ ﺒﺒﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺯل‬
‫ﺇﻟﻰ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻓﻠﻜﻲ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﻨﺯل‪ ،‬ﻭﺠﺏ‬
‫ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬

‫‪٥٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻨﺘﻘﺎل ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺒﺤﻜﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺘﻌﻁﻲ ﻤﻬﻠﺔ ﻟﻠﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﻟﻌﻤل ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺠﺩﻴﺩ‪ ،‬ﺃﻭ ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻭﻴل ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻘﺩﻴﻡ‪ .‬ﻭﻤﺎ ﻴﺴﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻴﺴﺭﻱ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻫﻨﺎ ﻭﺍﺠﺒﺔ ﺍﻟﻭﺠﻭﺩ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻟﻴﺴﺕ ﻭﺍﺠﺒﺔ ﺍﻟﻭﺠﻭﺩ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ .‬ﻓﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻟﻴﺱ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺠﻭﺯ ﺘﺤﻭﻴﻠﻪ ﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﻷﺨﺫ‬
‫ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻟﻪ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﺒﺎﻉ ﺸﺨﺹ ﺸﺤﻨﺔ ﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺃ ﺨﻁﺎﺭ ﺍ ﻟﻨﻘل ﺍ ﻟﺒﺤﺭ ﻱ‪ ،‬ﻓﻴﻤﻜﻥ ﻟﻪ ﺍ ﻟﺘﻨﺎﺯل ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺸﺘﺭ ﻱ ﺩ ﻭﻥ‬
‫ﺍ ﻟﺤﺎ ﺠﺔ ﺇ ﻟﻰ ﺃ ﺨﺫ ﻤﻭ ﺍ ﻓﻘﺔ ﻫﻴﺌﺔ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭ ﻋﻨﺩ ﻏﺭ ﻕ ﺍ ﻟﺒﻀﺎ ﻋﺔ ﻤﺜﻼﹰ ﻴﺤﻕ‬
‫ﻟﻠﻤﺸﺘﺭﻱ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺭﻏﻡ ﺃﻥ‬
‫ﺍ ﻟﻤﺸﺘﺭ ﻱ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄ ﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍ ﻟﺒﻀﺎ ﻋﺔ ﻋﻨﺩ ﺍ ﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺝ‪ -‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫ﻴﺠﺏ ﺘﻭ ﻓﺭ ﺍ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﻘﻭ ﺩ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍ ﻟﺤﻴﺎ ﺓ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻟﻴﺱ ﺒﺎﻟﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻭﻓﺭﻫﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻓﻴﺤﻕ ﻟﻠﺩﺍﺌﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺩﻴﻨﺔ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ) ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺩﻴﻥ( ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺩﻴﻥ ﻗﺩ ﺴﺩﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻟﺩﺍﺌﻨﻪ ﻗﺒل ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫‪٥٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻜﻤﺎ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﺯﻭﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻤﻨﺕ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺯﻭﺠﻬﺎ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻌﻴﻥ ﺃﻥ‬
‫ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻟﻭ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻁﻠﻘﺔ ﻤﻨﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻭﻗﺕ‪ ،‬ﻁﺎﻟﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻨﻅﺭ‪‬ﺍ ﻟﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻤﻥ ﺴﻭﺀ ﺍﺴﺘﻐﻼل ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻭﻀﻊ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺸﺭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻗﺩ‬
‫ﻭﻀﻊ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻴﺠﺏ ﻤﺭﺍﻋﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬
‫ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻭﺍﻓﻕ ﺍﻷﺨﻴﺭ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﻜﺘﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﻭﺍﻟﺔ ﺍﻟﺤﻕ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ‬
‫ﻟﺼﺤﺔ ﺭﻫﻥ ﺍﻟﺤﻕ‪.‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﺘﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻤﺩ‪‬ﺍ ﻓﻲ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﻭﻗﻌﺕ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺘﺤﺭﻴﺽ ﻤﻥ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻴﺴﻘﻁ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺠﺎﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺍﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺒﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ‪.‬‬
‫]ﺝ[ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ‪Proximate cause :‬‬
‫ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪،‬‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻔﻌﺎل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺎﺩﺭ‪‬ﺍ ﻋﻠﻰ ﺒﺩﺀ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺘﺼﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺅﺩﻱ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺘﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺩﻭﻥ ﺘﺩﺨل ﺃﻱ ﻤﺅﺜﺭ ﺨﺎﺭﺠﻲ ﺁﺨﺭ‬
‫ﻤﺴﺘﻘل‪.‬‬
‫ﻭ ﻻ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻜﻠﻤﺔ ﺍ ﻟﻘﺭﻴﺏ ﺃ ﻥ ﻴﻜﻭ ﻥ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻫﻭ ﺍ ﻟﺴﺒﺏ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺯﻤﻥ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫‪٥٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭ ﻴﻜﺘﻨﻑ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍ ﻟﻤﺒﺩ ﺃ ﻜﺜﻴﺭ‪ ‬ﺍ ﻤﻥ ﺍ ﻟﺼﻌﻭ ﺒﺎ ﺕ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻨﺎ ﺤﻴﺔ ﺍ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭ ﻴﺘﻀﺢ ﻫﺫ ﺍ ﻤﻥ ﻜﺜﺭﺓ ﺍﻟﻘﻀﺎ ﻴﺎ ﺍ ﻟﺘﻲ ﻨﺸﺄﺕ ﻋﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩ ﺃ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺤﻴﺜﻴﺎﺕ ﺍﻷﺤﻜﺎﻡ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻀﺎﻴﺎ ﻟﻴﺴﺕ ﻭﺍﻀﺤﺔ‪ .‬ﻭﻟﻜﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺴﺱ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺤﻜﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺤﺩﻭﺙ‬
‫ﺍ ﻟﺨﺴﺎ ﺭ ﺓ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻫﻭ ﺍ ﻟﺴﺒﺏ ﺍ ﻟﻘﺭ ﻴﺏ ‪ ،‬ﻤﺜل ﺃ ﻥ ﻴﻠﻘﻲ ﺸﺨﺹ ﺒﻘﻁﻌﺔ‬
‫ﻤﺸﺘﻌﻠﺔ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻘﻤﺎ ﺵ ﻋﻠﻰ ﻤﻨﺯل ﻤﺅ ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺍ ﻟﺤﺭ ﻴﻕ‪ .‬ﻓﺎ ﻟﺴﺒﺏ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻫﻨﺎ ﻫﻭ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻟﻡ ﻴﺼﺎﺤﺒﻪ ﺘﺤﻘﻕ ﺃﻱ ﺃ ﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺃﺨﺭﻯ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻐﻁﺎﺓ ﺃﻭ ﻤﺴﺘﺜﻨﺎﺓ ﻤﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻗﺩ ﺼﺎﺤﺏ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ‪،‬‬
‫ﻭﻜﻠﻬﺎ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺘﺸﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺒﺤﻜﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻗﻀﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺎﺀ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺇﻁﻔﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ .‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺇﻟﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻭﻜﻤﻴﺎﺕ‬
‫ﻤﻌﻘﻭﻟﺔ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺴﺒﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺘﺤﻤل‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻌﺎﺼﺭ‪‬ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍ ﻷﺨﺭﻯ ﻤﺴﺘﺜﻨﺎﺓ ﻤﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺃﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺼﺤﻴﺤﺔ ﺒﺎ ﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﺨﺴﺎ ﺌﺭ ﺍ ﻟﻨﺎ ﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﻭ ﻻ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺼﺤﻴﺤﺔ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻨﺎﺓ‪.‬‬

‫‪٥٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻜﺎﻥ ﻴﺤﻤل ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﻤﻊ ﺍﺴﺘﺜﻨﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﺤﺩﺙ ﺃﻥ ﺸﺒﺕ ﺍﻟﻨﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﻤﺠﺎﻭﺭ‬
‫ﻭ ﺘﺠﻤﻊ ﺠﻤﻬﻭﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎﺭﺓ ﻟﻤﺸﺎﻫﺩﺓ ﺍ ﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻭ ﺍﻨﺘﻬﺯ ﻓﺭﻴﻕ ﻤﻨﻬﻡ ﺍ ﻟﻔﺭﺼﺔ‬
‫ﻭﻜﺴﺭ ﺯﺠﺎﺝ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻘﺼﺩ ﻨﻬﺒﻪ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﻗﻀﺕ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﺒﻌﻴﺩ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻋﻨﻑ ﺍﻟﻤﺘﺠﻤﻬﺭﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻘﻀﻲ ﺒﺄﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺩ ﺒﺩﺃ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺒﺔ ﺍﻟﻤﺅﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺤﺘﻰ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺨﻁﺭ‪‬ﺍ ﻤﺴﺘﺜﻨﻰ ﻻﺤﻘﹰﺎ ﻟﻠﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﻨﺘﻴﺠﺔ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺼﺤﻴﺤﺔ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺤﻤل ﻭ ﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺤﻭﺍ ﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﻻ ﺘﻐﻁﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺽ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﺴﻘﻁ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﻓﻭﻕ ﻅﻬﺭ ﺠﻭﺍﺩﻩ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺼﻴﺩ ﻓﺎﻴﺘﻠﺕ‬
‫ﻤﻼﺒﺴﻪ ﻭﺃﺼﻴﺏ ﺒﺎﻟﺘﻬﺎﺏ ﺭﺌﻭﻱ ﺃﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﻭﻓﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻗﻀﺕ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺃﻥ ﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﺴﻘﻭﻁ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻟﻠﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫ ﺃﻨﻪ ﺒﺩﺃ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺘﺼﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻲ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺯﻤﺕ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺇﺫﺍ ﺘﺩﺨل ﺨﻁﺭ ﻤﺴﺘﺜﻨﻰ ﻓﻲ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺴﺎﺒﻘﺎﹰ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺜﻪ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﺒﺄﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻫﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻨﻲ‪ ،‬ﻓﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ‬
‫ﻏﻴﺭ ﺼﺤﻴﺤﺔ ‪.‬‬

‫‪٦٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻻ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻤﻥ‬
‫ﺤﺭﻴﻕ ﺴﺒﺒﻪ ﺍﻟﺯﻻﺯل‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺤﺭﻴﻘﺎﹰ ﺸﺏ ﻓﻲ ﻤﻨﺯل ﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺯﻟﺯﺍل ﻭﺍﻤﺘﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﻨﺯل‬
‫) ﺃ( ﺇﻟﻲ ﻤﻨﺯل ) ﺏ( ﻭﻤﻨﻪ ﺇﻟﻲ ﻤﻨﺯل ) ﺠـ( ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻻ‬
‫ﺘﺩﺨل ﻀﻤﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻻ ﺘﺩﻓﻊ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻱ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﻬﺎ ﺇﺫ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻓﻲ ﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻫﻭ ﺍﻟﺯﻟﺯﺍل‪.‬‬
‫ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺘﻘﻁ ﻗﻁﻌﺔ ﻤﻠﺘﻬﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺸﺏ ﻤﻥ ﺃﺤﺩ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺤﺘﺭﻗﺔ ﻭﺃﻟﻘﺎﻩ ﻓﻲ ﻤﻨﺯل ﺃ ﺤﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ) ﺱ( ﻤﺜﻼﹰ ﻓﺄﺩﻱ ﺇﻟﻲ‬
‫ﺍﺤﺘﺭﺍﻕ ﻤﻨﺯﻟﻪ ﻭﺍﻤﺘﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﺇﻟﻲ ﻤﻨﺯل ) ﺹ( ﻭﻤﻨﻪ ﺇﻟﻲ ﻤﻨﺯل ) ﻉ(‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺘﺩﺨل ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﺯﻟﺯﺍل ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﺒﻌﻴﺩ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻓﻬﻭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﻁ ﺍﻟﺨﺸﺏ ﺍﻟﻤﺘﻠﻬﺒﺔ ﻭﺃﻟﻘﺎﻫﺎ ﻋﻠﻲ ﻤﻨﺯل ﺍﻟﺸﺨﺹ )ﺱ(‪.‬‬

‫ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ‪Indemnity cause :‬‬ ‫]ﺩ[‬

‫ﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﻭﺃﻫﻤﻴﺘﻪ‪:‬‬
‫ﻴﻘﻭﻡ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺭﺒﺢ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻌﻭﻀﻪ ﻋﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﺤﻘﺕ ﺒﺎﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺤﺴﺏ‬
‫ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍ ﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻭ ﻗﺕ ﻭ ﻗﻭ ﻉ ﺍ ﻟﺤﺎ ﺩ ﺙ‪ .‬ﻭ ﻴﺴﺘﻨﺩ ﺍ ﻟﻤﺒﺩ ﺃ ﺇ ﻟﻲ ﻭ ﺠﻭ ﺏ ﻤﺭ ﺍ ﻋﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺍﻹﺨﻼل ﺒﺎﻟﻤﺒﺩﺃ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻓﺈﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻲ ﺇﻏﺭﺍﺌﻪ ﻋﻠﻲ ﺍﻓﺘﻌﺎل‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﻗل ﺍﻹﻫﻤﺎل ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ ﻀﺩ ﻭﻗﻭﻋﻪ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﺨﺎﻟﻔﺎﹰ‬
‫ﻟﻠﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻌﺎﻡ‪ .‬ﻓﺎﻟﺘﺎﺠﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﻠﻡ ﺃﻨﻪ ﺇﺫ ﺍ ﺴﺭﻗﺕ ﻤﻨﻪ ﺒﻀﺎﻋﺔ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ‪٥٠٠٠‬‬

‫‪٦١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺠﻨﻴﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﻘﻴﻤﺔ ‪ ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬
‫ﻗﺩ ﻴﻬﻤل ﻓﻲ ﺤﺭﺍﺴﺘﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻲ ﺍﻓﺘﻌﺎل ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻭﻗﻊ ﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻟﻌﻘﺎﺭ ﻭﻗﺩﺭﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﺤﺼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻭﻗﺩﺭﺓ ‪ ١٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﺈﻥ ﺫﻟﻙ ﻗﺩ‬
‫ﻴﺸﺠﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻲ ﺍﻓﺘﻌﺎل ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻟﻠﻌﻘﺎﺭ ﺃﻭ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﻗل ﻴﺠﻌﻠﻪ ﺃﻗل‬
‫ﺤﺭﺼﺎﹰ ﻓﻲ ﻤﺭﺍﻋﺎﺘﻪ ﻟﻼﺤﺘﻴﺎﻁﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻠﻭﻗﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ .‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ‬
‫ﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﺽ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺃﻀﺭﺍﺭ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺤﻔﻅ‬
‫ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺩﻡ ﻤﺨﺎﻟﻔﺘﻪ ﻟﻠﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁﺎﹰ ﻭﺜﻴﻘﺎﹰ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟﻤﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻻ ﻴﺤﺼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻻ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﻲﺀ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺤﺩ ﺃﻗﺼﻲ ﻭﻻ ﻴﺘﻌﺩﺍﻫﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﻨﻲ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﺠﺏ ﺃﻻ ﻴﺘﻌﺩﻯ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻟﺤﻘﺕ ﺒﺎﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻻ ﻴﻁﺒﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﻅﺭ ﺍﹰ ﻷﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻲ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻤﺎﺩﻴﺎﹰ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ‪ Valued policies‬ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻲ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻤﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻜﺤﺎﺩﺙ ﻴﺼﻴﺏ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ‬
‫ﺍﻟﺩﺨل ﻨﻬﺎﺌﻴﺎﹰ ﻭﻫﺫﺍ ﻀﺭﻭﺭﻱ ﻟﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل‪.‬‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ‪Under insurance :‬‬

‫ﻴﻘﺎل ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻑ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﻤﺴﺎﻭﻴﺎﹰ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﺠﺭﺕ ﺍﻟﻌﺎﺩﺓ‬

‫‪٦٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃﻥ ﺘﺘﺭﻙ ﺍﻟﺤﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺴﻪ ﻴﺤﺴﺏ ﻗﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﻘﺭﺭ ﻤﻘﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻲ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻭﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﺴﻌﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﻟﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻴﻐﻁﻲ ﻟﻪ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﻤﻴل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻲ ﻋﺩﻡ ﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ‬
‫ﺍ ﻟﻜﺎ ﻓﻴﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭ ﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩ ﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻭ ﺜﻴﻘﺔ ﺃ ﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺸﻲﺀ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ‪.‬‬
‫ﻓﺈ ﺫ ﺍ ﺃ ﻤﻥ ﺼﺎ ﺤﺏ ﻋﻤل ﻋﻠﻲ ﻤﺼﻨﻌﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ) ٢ ٠ ٠ ٠ ٠ ٠ ٠‬ﻤﻠﻴﻭ ﻨﻲ‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ( ﺜﻡ ﺘﺒﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭ ﻗﻭ ﻉ ﺍ ﻟﺤﺎ ﺩ ﺙ ﺃ ﻥ ﺍ ﻟﺨﺴﺎ ﺭ ﺓ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻗﺩ ﺒﻠﻐﺕ‬
‫‪ ) ٢٥٠٠٠٠٠‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻭﻨﺼﻑ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ( ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻗﺩﺭﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﻭﻗﺕ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ) ٣٠٠٠٠٠٠‬ﺜﻼﺜﺔ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ( ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺒﺎ ﻟﻜﺎ ﻤل ‪ ،‬ﺒل ﻴﺤﺼل ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻲ ﺍ ﻟﺤﺩ ﺍ ﻷ ﻗﺼﻰ ﻻ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻡ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻭ ﻫﻭ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻱ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻠﻴﻭﻨﻲ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺒﺩﻻﹰ ﻤﻥ ﻤﻠﻴﻭﻨﻴﻥ ﻭﻨﺼﻑ ﺍﻟﻤﻠﻴﻭﻥ‬
‫ﻭﻫﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﺕ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻲ ﻴﺤﺼل ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻜﺎ ﻥ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﻻ ﺘﻘل ﻋﻥ‬
‫)ﻤﻠﻴﻭﻨﻴﻥ ﻭﻨﺼﻑ ﺍﻟﻤﻠﻴﻭﻥ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ( ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ‪Coinsurance Rule :‬‬

‫ﺘﺘﻭ ﻗﻑ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﺍ ﻟﺘﻲ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﻭ ﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻋﻠﻲ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭ ﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺭ ﻁ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﹰ ﻤﺴﺎﻭ ﻴﺎﹰ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺒﺤﺩ ﺃﻗﺼﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬

‫‪٦٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺄﻥ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﹰ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺤﺩﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﻀﺭﺏ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺕ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ ،‬ﻭﻴﻘﺎل ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻨﻪ ﺨﺎﻀﻊ ﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺅﻤﻨﺎﹰ ﻟﺩﻱ ﻨﻔﺴﻪ ﺒﺎﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺴﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻁﺒﻴﻕ‬
‫ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟﻸﺘﻲ‪:‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ×‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬

‫ﻭﺘﻁﺒﻕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻴﺤﻜﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻭﺘﻁﺒﻕ‬

‫ﺒﻭﺠﻭﺩ ﻨﺹ ﺼﺭﻴﺢ ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻨﺸﺄ ﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻨﺩ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻌﻭﺽ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻻ ﻴﻤﻴل‬
‫ﺇﻟﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻻ ﻴﺯﻴﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻜﻨﺴﺒﺔ ﻤﺌﻭﻴﺔ ﺃﻭ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻷﻟﻑ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻴﺭﻏﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ‬
‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺎﻤل ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺫﻟﻙ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﺴﺎﻭﻴﺎﹰ ﺃﻭ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻭ ﻤﺭ ﺠﻊ ﺼﻌﻭ ﺒﺔ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍ ﻟﻤﺒﺩ ﺃ ﻫﻭ ﺼﻌﻭ ﺒﺔ ﺘﻘﺩ ﻴﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻭﺫﻟﻙ ﻤﺭﺠﻌﺔ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻘﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﺴﺘﻭﻱ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻁﺭﺃ ﻋﻠﻲ ﻜﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﻭ ﻜﻼﻫﻤﺎ ﻤﻌﺎﹰ‪.‬‬

‫‪٦٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﺘﻨﻑ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪.‬‬
‫ﺼﻌﻭ ﺒﺔ ﺘﻘﺩ ﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺸﻲ ﺀ ﻤﻭﻀﻭ ﻉ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻭ ﻗﺕ ﻭ ﻗﻭ ﻉ ﺍ ﻟﺤﺎ ﺩﺙ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻼﻓﻴﺎﹰ ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﺼﻌﻭﺒﺎﺕ‪ ،‬ﺘﺘﺨﺫ ﺒﻌﺽ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﺎﺕ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺄﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫ﻗﺩ ﻴﺘﺩﺨل ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﻴﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ‪ .‬ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺩﺩ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻌﺠﺯ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤل ‪.‬‬
‫ﺇ ﻤﺴﺎﻙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﺴﺠﻼﺕ ﻤﻨﺘﻅﻤﺔ ﺘﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﻓﻲ ﻤﺨﺎﺯﻨﻪ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﺤﻠﻪ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻤﻥ ﺒﻀﺎﺌﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻌﻴﻨﻲ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺜل ﺃﺼﻼﺡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻔﺔ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍ ﺕ ﺃﻭ‬
‫ﺍﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺒﺴﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺎﺭﻜﺔ ﻭﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺴﺭﻭﻗﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺍ ﻟﻤﺤﺭ ﻭ ﻗﺔ ﺒﺒﻀﺎ ﻋﺔ ﺃ ﺨﺭ ﻯ ﻟﻬﺎ ﻨﻔﺱ ﺍ ﻟﻤﻭ ﺍﺼﻔﺎﺕ ﺃ ﻭ ﻴﻘﻭ ﻡ ﺒﺈﺼﻼﺡ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻟﺤﻘﻪ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﺩﻻﹰ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ‪.‬‬
‫ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ ﻋﻠﻲ ﺠﻌل ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻌﺎﺩ ﻻﹰ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬ ‫‪-٤‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ ،‬ﺃﻱ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺇﺫﺍ‬

‫‪٦٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻜﺎ ﻨﺕ ﺍ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﺒﺩ ﻭ ﻥ ﺤﺎ ﺠﺔ ﻹ ﺜﺒﺎﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺸﻲ ﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒﺎﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ‪Valued policies :‬‬

‫ﺘﺼﺩﺭ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺃﺤﻴﺎﻨﺎﹰ ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍ ﻟﺒﺤﺭ ﻱ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃ ﻥ ﻟﺘﻠﻙ ﺍ ﻟﻌﻘﻭ ﺩ ﻤﺠﺎل ﺍﺴﺘﺨﺩ ﺍ ﻡ ﻓﻲ ﺘﺄ ﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍ ﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎ ﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺍ ﻟﺤﻭ ﺍ ﺩ ﺙ ﺍ ﻷ ﺨﺭ ﻯ ﻜﺎ ﻟﺤﺭ ﻴﻕ ﻭ ﺍ ﻟﺴﺭ ﻗﺔ ﻭ ﺍ ﻟﺘﻠﻑ ﻭ ﺍ ﻟﻀﻴﺎ ﻉ ﺨﺎﺼﺔ ﺍ ﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﻤﺘﻠﻜﺎ ﺕ ﺍ ﻟﺘﻲ ﻴﺼﻌﺏ ﺘﻘﺩ ﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍ ﻟﺴﻭ ﻗﻴﺔ ﺃ ﻭ ﺍﺴﺘﺒﺩ ﺍ ﻟﻬﺎ ﺒﺸﻲ ﺀ ﻴﻤﺎ ﺜﻠﻬﺎ‬
‫ﻜﺎﻟﺘﺤﻑ ﻭﺍﻟﺘﻤﺎﺜﻴل ﻭﺍﻟﻠﻭﺤﺎﺕ ﺍﻟﺯﻴﺘﻴﺔ ﻟﻤﺸﺎﻫﻴﺭ ﺍﻟﺭﺴﺎﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺠﻭﻫﺭﺍﺕ ﻭﻤﺎ‬
‫ﺸﺎﺒﻪ ﺫﻟﻙ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻥ ﻭﻓﻕ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﻜﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻨﺩ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻤﻌﻨﻲ ﺫﻟﻙ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺠﺯﺌﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻻ ﻴﻌﻔﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺃﺜﺒﺕ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﻥ ﻤﺒﺎﻟﻐﺎﹰ ﻓﻴﻪ ﻜﺜﻴﺭ ﺍﹰ‪ ،‬ﻤﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﻏﺵ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭ‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻜﺈﺤﺩﺍﺙ ﺘﺯﻭﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﺃﺴﺎﺴﺎﹰ ﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻻ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺨﻀﻊ‬
‫ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺘﺄﺨﺫ ﺤﻜﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻴﻨﺘﻘﺩ ﺍﻟﺒﻌﺽ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻓﻴﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪،‬‬
‫ﺇﺫ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻔﺘﻌل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻤﺩﺍﹰ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻨﺎﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬

‫‪٦٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫)ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ(‬

‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬ ‫ﻤﻼﺤﻅﺎﺕ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ‬ ‫ﻡ‬

‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﺸﻲﺀ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٢٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٢٠٠٠٠٠٠ ٢٠٠٠٠٠٠ ٢٠٠٠٠٠٠ ١‬‬
‫‪١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠٠ ٢٠٠٠٠٠٠ ٢٠٠٠٠٠٠ ٢‬‬
‫‪١٥٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٥٠٠٠٠٠ ١٥٠٠٠٠٠ ٢٠٠٠٠٠٠ ٣‬‬
‫‪٥٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٥٠٠٠٠٠ ١٥٠٠٠٠٠ ٢٠٠٠٠٠٠ ٤‬‬
‫‪٢٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﻤﻊ ﻋﺩﻡ ﺘﻁﺒﻴﻕ‬ ‫‪٣٠٠٠٠٠٠ ٣٠٠٠٠٠٠ ٢٠٠٠٠٠٠ ٥‬‬
‫‪٦٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ‬ ‫‪٦٠٠٠٠٠ ٣٠٠٠٠٠٠ ٢٠٠٠٠٠٠ ٦‬‬
‫ﻤﻊ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺸﺭﻁ ‪×٦٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٦٠٠٠٠٠ ٣٠٠٠٠٠٠ ٢٠٠٠٠٠٠ ٧‬‬
‫‪٢٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬

‫‪٣٠٠٠٠٠٠‬‬
‫=‪٤٠٠٠٠٠‬‬

‫]ﻫـ[ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ‪Contribution cause :‬‬

‫ﺘﺄﻜﻴﺩﺍ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﻤﺎ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺤﺼﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻴﺄﺘﻲ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻟﻴﻜﻭﻥ ﺼﻤﺎﻡ ﺃﻤﻥ ﺠﺩﻴﺩ ﻹﻋﻤﺎل‬
‫ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﻭﻴﻘﻀﻲ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻌﺩﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﻲﺀ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻁﻠﺏ ﺒﺄﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ‪.‬‬

‫‪٦٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺁﺜﺭ ﺇﺩﺨﺎل ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ‪:‬‬
‫ﻭ ﻓﻘﺎﹰ ﻟﻠﻤﺒﺩ ﺃ ﺍ ﻟﺫ ﻱ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﺍ ﻟﻘﺎ ﻨﻭ ﻥ ‪ ،‬ﻴﻜﻭ ﻥ ﻟﻠﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ ﺍ ﻟﺤﻕ ﻓﻲ‬
‫ﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺃﻱ ﻤﺅﻤﻥ ﺒﻜﺎﻤل ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻪ ﻟﺩﻱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﻁﺎﻟﻤﺎ‬
‫ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻱ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻜﻔﻲ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ .‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺭﺠﻊ ﺒﻌﺩ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻲ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﻟﻴﺤﺼل ﻤﻥ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ‬
‫ﻋﻠﻲ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ‪.‬‬
‫ﻭﻨﻅﺭﺍﹰ ﻷﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻭﻓﻕ ﻤﺎ ﻭﺭﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻘﺭﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﻁﺎﻟﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺩﻓﻊ ﻜﺎﻤل ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻟﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﻭﺍﻟﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻋﺩﻡ ﻀﻤﺎﻥ ﺤﺼﻭﻟﻪ ﻋﻠﻲ ﺃﻨﺼﺒﺔ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﻹﻋﺴﺎﺭﻫﻡ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ‬
‫ﻤﻘﺩﺭ ﺘﻬﻡ ﻋﻠﻲ ﺍ ﻟﻭ ﻓﺎﺀ ﺒﻨﺼﻴﺒﻬﻡ ﻓﺈ ﻥ ﺸﺭ ﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﻋﺎ ﻟﺠﺕ ﺫ ﻟﻙ ﺒﻨﺹ‬
‫ﺼﺭﻴﺢ ﻓﻲ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ .‬ﻓﻤﺜﻼﹰ ﻴﺭﺩ ﻨﺼﺎﹰ ﻓﻲ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻤﻔﺎﺩﺓ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻭﺠﺩ ﺴﺎﺭﻴﺎﹰ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺫﻱ ﻨﺸﺄﺕ‬
‫ﻋﻨﻪ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺃﻭ ﺍ ﻷﻀﺭﺍﺭ ﻟﻸﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻤﻘﺘﺽ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ‬
‫ﺠﻤﻠﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ‬
‫ﺁﺨﺭ ﻗﺩ ﺃﺒﺭ ﻤﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻻ ﺘﻠﺘﺯ ﻡ ﺒﺄﻥ ﺘﻌﻭﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺃﻭ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ‬
‫ﺇ ﻻ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺍ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﺒﻪ ﻟﺩ ﻴﻬﺎ ﻟﻤﺠﻤﻭ ﻉ ﺍ ﻟﻤﺒﺎ ﻟﻎ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﺒﻬﺎ ﻋﻠﻲ ﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ‪ Contribution cause‬ﻭﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺘﺤﻴﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﺒﻀﺭﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﻓﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻟﺩﻴﻪ ﺇﻟﻲ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺠﻤﻴﻌﻬﻡ‪.‬‬

‫ﺸﺭﻭﻁ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺃﻥ ﺘﻐﻁﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪٦٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃ ﻥ ﻴﻜﻭ ﻥ ﺍ ﻟﺨﻁﺭ ﺍ ﻟﺫ ﻱ ﺃ ﺩ ﻱ ﺇ ﻟﻲ ﻭ ﻗﻭ ﻉ ﺍ ﻟﺤﺎ ﺩﺙ ﻤﺅ ﻤﻥ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ‪.‬‬

‫ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ‪:‬‬

‫ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺃ ‪ -‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪:‬‬
‫ﻴﺠﺏ ﺃ ﻻ ﻴﺘﺄ ﺜﺭ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅ ﻤﻥ ﺇ ﺫ ﺍ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻤﺅ ﻤﻥ ﺃ ﻭ ﺃ ﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺎﺩﺭﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺩﻓﻊ‪.‬‬
‫ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍ ﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻌﻭ ﻴﻀﺎﹰ ﻤﺴﺎ ﻭ ﻴﺎﹰ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍ ﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺇ ﺫ ﺍ ﻜﺎﻥ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺎﻑ ﺃﻭ ﻓﻭ ﻕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﺃﻭ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻤﻊ ﻋﺩﻡ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ ‪ :‬ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﺴﺎﻭﻴﺎﹰ‬
‫ﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﻨﺼﺒﺔ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺤﺴﺏ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟﻠﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ =‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻟﺩﻴﻪ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ×‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻘﺎ ﻋﺩﺓ‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﺍ ﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻓﺈ ﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﻴﺨﻔﺽ ﻭ ﻴﻜﻭ ﻥ ﻤﺴﺎ ﻭ ﻴﺎﹰ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺨﺴﺎ ﺭﺓ‬
‫ﻤﻀﺭ ﻭ ﺒﺔ ﻓﻲ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺠﻤﻭ ﻉ ﻤﺒﺎ ﻟﻎ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﺒﻬﺎ ﻟﺩ ﻱ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺇﻟﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻱ‪:‬‬

‫‪٦٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ×‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ =‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ × ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻟﺩﻴﻪ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺏ‪ -‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﺤﺩ ﺃﻋﻠﻲ ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺩ ﻴﻌﺘﺒﺭ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﻜﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ =‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ × ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﺤﺩ ﺃﻋﻠﻲ ﻓﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻵﺨﺭ ﻭ ﻴﻭﺯﻉ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﺎﻟﺘﺴﺎﻭﻱ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻴﻪ ﻴﻜﻭﻥ‪:‬‬
‫ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﺍﻟﺒﺎﻗﻴﻥ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﺤﺩ ﺃﻋﻠﻲ ﻭﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺩ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﻤﺤﺩﻭﺩﻱ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ‪ ،‬ﺃﻋﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻑ‬
‫ﻭﻭﺯﻋﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﺒﺎﻟﺘﺴﺎﻭﻱ‪.‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ‪ ،‬ﻤﻊ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺃﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﺤﺩ ﺃﻋﻠﻲ ﺃﻗل ﻤﻥ‬ ‫‪-٤‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻓﺄﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻱ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﺘﻭﺯﻉ‬

‫‪٧٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃﻨﺼﺒﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺒﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺘﻌﺎﺩل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ‪:‬‬
‫ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ =‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ × ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻔﺘﺭﺽ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﻤﻊ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺃﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ ﻤﺤﺩﺩﺓ‬ ‫‪-٥‬‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﻜﺎ ﻥ ﺍ ﻟﺘﺎ ﻤﻴﻥ ﻟﺩ ﻱ ﺒﻌﻀﻬﻡ ﻜﺎ ﻓﻴﺎﹰ ﻭ ﻟﺩ ﻱ ﺍ ﻟﺒﻌﺽ ﺍ ﻵ ﺨﺭ ﺩ ﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ‪ .‬ﻓﺈﻥ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻯ‬
‫ﻜل ﻤﺅ ﻤﻥ ﺒﻤﺴﺌﻭ ﻟﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩ ﺩ ﺓ ﻤﻌﺎ ﺩ ﻻﹰ ﻷ ﻜﺒﺭ ﺤﺩ ﺃ ﻋﻠﻰ ﺒﺎ ﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‪:‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﺤﺩ ﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﺴﺠﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﻋﺘﻪ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻟﺩﻯ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪ :‬ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪ ،‬ﻭﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪ ،‬ﻭﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪٩٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪ .‬ﻭﻗﺒل ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺸﺏ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻗﺩﺭﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎ ﺌﺭ ﺍ ﻟﻨﺎ ﺘﺠﺔ ﻋﻨﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ١ ٢ ٠ ٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪ .‬ﻓﺈ ﺫ ﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻗﺩﺭﺕ ﻭﻗﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﻗﺩ ﻀﻤﻨﺕ ﻭﺜﺎﺌﻘﻬﺎ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺎﺤﺴﺏ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫‪٧١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤل‬
‫ﻴﺠﺏ ﺃﻭ ﻻﹰ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻴ‪‬ﺎ ﺃﻭ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻘﺎﺭ ﻨﺔ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ = ‪ ٢٠٠٠٠ = ٩٠٠٠ + ٦٠٠٠ + ٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬
‫ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ = ‪ ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬
‫ﻭ ﺤﻴﺙ ﺃ ﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺠﻤﻭ ﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃ ﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺒﻀﺎ ﻋﺔ ﻭﻗﺕ ﻭ ﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ .‬ﺇﺫﹰﺍ ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ‪ .‬ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺘﻁﺒﻕ ﺸﺭﻁ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺘﺤﺴﺏ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻠﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ × ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻬﺎ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬

‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ‪ ٨٠٠٠ = ٢٠٠٠٠ × ١٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬

‫‪٣٠٠٠٠‬‬
‫ﻭﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻠﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬

‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ‪ ٢٠٠٠ = ٥٠٠٠ × ٨٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪٢٠٠٠٠‬‬

‫ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ= ‪ ٢٤٠٠ = ٦٠٠٠ × ٨٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪٢٠٠٠٠‬‬

‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ‪ ٣٦٠٠ = ٩٠٠٠ × ٨٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪٢٠٠٠٠‬‬

‫‪٧٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃﻤﺎ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻬﻭ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ = ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ – ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫= ‪ ٤٠٠٠ = ٨٠٠٠ – ١٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﺴﺌﻭﻟﻲ ﺃﺤﺩ ﻤﺼﺎﻨﻊ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻴﻭﺏ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺘﻪ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ ﻟﺩﻯ ﻜل ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ‬
‫ﻟﻠﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻭ ﺍ ﻟﻤﻬﻨﺩ ﺱ ﻟﻠﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻭ ﺍ ﻟﺸﺭ ﻕ ﻟﻠﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺒﻤﺴﺌﻭ ﻟﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩ ﺩﺓ ﺒﺎ ﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ‪.‬‬
‫ﻭ ﻗﺩ ﻗﻀﺕ ﺍ ﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺒﻤﺴﺌﻭ ﻟﻴﺔ ﺍ ﻟﻤﺼﻨﻊ ﻋﻥ ﺤﺎ ﺩ ﺙ ﻭ ﻗﻊ ﻷ ﺤﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩ ﻤﻲ‬
‫ﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ‪ ،‬ﻭﺤﻜﻤﺕ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺤﺴﺎﺏ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺤﻜﻤﺕ‬
‫ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺎﺘﻬﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻓﻴﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺒﺎﻟﺘﺴﺎﻭﻱ‪.‬‬

‫‪ ...‬ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ = ‪ ١٠٠٠٠ = ٣٠٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪٣‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍ ﻟﺴﺎﺒﻕ ﺃﻭ ﺠﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﺇﺫ ﺍ ﻜﺎ ﻥ ﺍ ﻟﺤﺩ ﺍ ﻷ ﻗﺼﻰ‬
‫ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪٧٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ ١٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬ ‫ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ ١٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬ ‫ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺱ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ ٢١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺤل‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍ ﻟﺤﺩ ﺍ ﻷ ﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭ ﻟﻴﺔ ﻜل ﺸﺭ ﻜﺔ ﻓﻲ ﺤﻜﻡ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻓﻲ ﺤﻜﻡ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻴﻭﺯﻉ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻟﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ‪.‬‬

‫= ‪ ٩٣٧٥ = ١٥٠٠٠ × ٣٠٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ‬

‫‪٤٨٠٠٠‬‬

‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺱ = ‪ ٧٥٠٠ = ١٢٠٠٠ × ٣٠٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪٤٨٠٠٠‬‬

‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻭﻕ = ‪ ١٣١٢٥ = ٢١٠٠٠ × ٣٠٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪٤٨٠٠٠‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺭﻗﻡ ) ‪ (٢‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ‪،‬‬
‫ﻭﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺱ ﻤﺤﺩ ﻭ ﺩﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٤٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪ ،‬ﻭﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٦٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬

‫‪٧٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤل‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜل ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺱ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﺘﺯﻴﺩ‬
‫ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻲ ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﺒﺎﻟﺘﺴﺎﻭﻱ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ‪:‬‬

‫ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ= ‪ ١٠٠٠٠ = ٣٠٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪٣‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺭﻗﻡ )‪ (٢‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻭﺍﻟﺤﺩ‬
‫ﺍ ﻷ ﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭ ﻟﻴﺔ ﺸﺭ ﻜﺔ ﺍ ﻟﻤﻬﻨﺩ ﺱ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ١ ٢ ٠ ٠ ٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻭﺸﺭ ﻜﺔ ﺍ ﻟﺸﺭﻕ‬
‫‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜل ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺱ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﺃﻗل‬
‫ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ ﻤﺴﺎﻭ ﻴ‪‬ﺎ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ .‬ﻭﻴﺘﺤﺩﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻘﺎﻋﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ × = ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻔﺘﺭﺽ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ =‬
‫‪٢٠٠٠٠‬‬ ‫‪٢٠٠٠٠‬‬
‫= ‪× ٣٠٠٠٠‬‬ ‫‪× ٣٠٠٠٠‬‬
‫‪٥٧٠٠٠‬‬ ‫)‪(١٥٠٠٠+١٢٠٠٠+٣٠٠٠٠‬‬
‫= ‪ ١٥٧٨٩‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬

‫‪٧٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ ...‬ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺱ= ‪ ٦٣١٦ = ١٢٠٠٠ × ٣٠٠٠٠‬ﺝ‬
‫‪٥٧٠٠٠‬‬

‫= ‪ ٧٨٩٥ = ١٥٠٠٠ × ٣٠٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ‬

‫‪٥٧٠٠٠‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٦‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻁﺒﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻪ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻋﻥ ﺃﺨﻁﺎﺌﻪ ﻓﻲ‬
‫ﻋﻼﺝ ﻤﺭﻀﺎﻩ ﻭﺫﻟﻙ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻶﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ١١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻭﻗﻨﺎﺓ ﺍﻟﺴﻭﻴﺱ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻗﻀﺕ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻤﺤﺎﻜﻡ ﺒﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﺏ ﻋﻥ ﺨﻁﺌﻪ ﻓﻲ ﻋﻼﺝ ﺃﺤﺩ ﻤﺭﻀﺎﻩ‬
‫ﻤﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻓﺎﺘﻪ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﺼﺩﺭﺕ ﺤﻜﻤﻬﺎ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﻤﺭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻰ‬
‫ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﺤﻜﻤﺕ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‬
‫ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺭﺽ ﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‬
‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻜﺒﺭ ﺤﺩ‬
‫ﻟﻠﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﻨﺎ ﺀ‪ ‬ﻋﻠﻴﻪ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ‬
‫ﻟﻤﺴﺌﻭ ﻟﻴﺔ ﻜل ﻤﻥ ﺸﺭ ﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻭﺸﺭ ﻜﺔ ﻗﻨﺎ ﺓ ﺍ ﻟﺴﻭ ﻴﺱ ﻟﻠﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺒﻤﺒﻠﻎ‬
‫‪ ١٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬

‫‪٧٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩ ﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‬
‫ﻜﻔﺎﻴﺔ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﻜﻔﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻭﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻴ‪‬ﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻡ‪ .‬ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻜﻭﻥ‪:‬‬

‫ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ =‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ × = ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ )ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ )ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‬

‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻜﻠﻬﺎ ) ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺤﺩ ﻭﺩ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ(‪.‬‬
‫ﻗﻨﺎﺓ ﺍﻟﺴﻭﻴﺱ‬ ‫ﻤﺼﺭ‬ ‫ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ‬ ‫ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ‬
‫‪ ٥٠٠٠٠ = ١٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬ ‫= ‪+ ١٣٠٠٠ + ١١٠٠٠ + ١٣٠٠٠‬‬
‫ﻭﺒﻨﺎ ﺀ‪ ‬ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻭﺯﻉ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ‬
‫ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ = ‪ ٣١٢٠ = ١٣٠٠٠ × ١٢٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪٥٠٠٠٠‬‬

‫= ‪ ٢٦٤٠ = ١١٠٠٠ × ١٢٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫‪٥٠٠٠٠‬‬

‫= ‪ ٣١٢٠ = ١٣٠٠٠ × ١٢٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫‪٥٠٠٠٠‬‬

‫‪٧٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻨﺼﻴﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ= ‪ ٣١٢٠ = ١٣٠٠٠ × ١٢٠٠٠‬ﺝ‬
‫‪٥٠٠٠٠‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ = ‪ ١٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬

‫] ﻭ [ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ‪Subrogation cause :‬‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﻠﺯﻤﺎﺕ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﻤﺎ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﻤﻥ‬
‫ﻋﺩﻡ ﺠﻭﺍﺯ ﺤﺼﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﻫﻭ ﺒﺫﻟﻙ‬
‫ﻴﻀﻤﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬

‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ‪:‬‬
‫ﻴﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺤﻘﻭﻗﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﻸﺨﻴﺭ ﻗﺒل‬
‫ﺍﻟﻐﻴﺭ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﺤﻘﺕ ﺒﻪ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺤﺩﺍﺜﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻨﻪ ﻟﻭ ﺤﺼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺭﺩ ﻟﻪ ﺍﻟﻔﺭﻕ‪.‬‬
‫ﻭﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻠﻤﺒﺩﺃ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺴﺘﻭﻟﻲ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﻤﺎ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬

‫ﺸﺭﻁ ﺍﻟﺤﻠﻭل‪:‬‬
‫ﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻌﺭ ﺽ ﺍ ﻟﺴﺎ ﺒﻕ ﺃ ﻥ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻴﺤﻕ ﻟﻪ ﺍ ﻟﺤﻠﻭ ل ﻤﺤل ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﺇﻻ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻴﻑ ﺸﺭ ﻁﹰﺎ ﻓﻲ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺤﻘﻬﺎ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻗﺒل ﺩ ﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺃﻭ ﺒﻌﺩﻩ ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﱢﻥ ﻫﺫﺍ‬

‫‪٧٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍ ﻟﺸﺭ ﻁ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍ ﺘﺨﺎﺫ ﺍ ﻹﺠﺭ ﺍ ﺀ ﺍﺕ ﺍ ﻟﻼﺯﻤﺔ ﻀﺩ ﺍ ﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺤﻕ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻗﺒل ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻏﺎ ﻟﺒ‪‬ﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭ ﻥ ﻟﻪ ﺃ ﻫﻤﻴﺘﻪ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺘﺄ ﻤﻴﻨﺎ ﺕ ﺍ ﻟﻤﺴﺌﻭ ﻟﻴﺔ ﺍ ﻟﻤﺩ ﻨﻴﺔ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺭﻓﻊ ﺍﻟﺩﻋﺎﻭﻯ ﻀﺩ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺒﺎﺴﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺴﺘﻭﻟﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﺘﺎﻟﻔﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻴﺒﻴﻌﻬﺎ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ‪ ،‬ﺃﻱ‬
‫ﻴﺤل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺴﺭﻭﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻌﺜﻭﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ‪:‬‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﻀﺎﺓ ﺍﻟﻤﺫﻨﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻌﻪ‬
‫ﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫ﻻ ﻴﻁﺒﻕ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﻜﻤﻪ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺤﻜﻡ ﻤﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﻭ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭ ﻜﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃ ﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻫﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺸﺨﺼ‪‬ﺎ ﻤﺎ ﻗﺩ ﺍﻓﺘﻌل ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﻜﻨﻬﻡ ﻤﻘﺎﻀﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﺤﺼﻭل ﻤﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺼﻠﻭﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺃﺸﺎﺭ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ‪ ٧٦٥‬ﺇﻟﻰ ﺍﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل‪ ،‬ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻠﻨﺹ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫‪٧٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫" ﻓﻲ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍ ﻟﺫﻱ ﺩ ﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻕ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺤﻘﻭ ﻗﻪ ﻗﺒل ﻤﻥ ﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎ ﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺃﻭ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬

‫‪٨٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪ -١‬ﺘﻜﻠﻡ ﻋﻥ ﺃﺭﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ؟‬
‫‪ -٢‬ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﻤﺒﺎ ﺩ ﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭ ﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺴﺏ ﻨﻭ ﻉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ –‬
‫ﻭﻀﺢ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻟﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‪ .‬ﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻀﻭﺀ‬
‫ﻤﻔﻬﻭﻤﻙ ﻟﻠﻤﺒﺩﺃ ﻤﻊ ﺸﺭﺡ ﻟﻠﺤﻘﺎﺌﻕ ﻭﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻨﻲ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ؟‬
‫‪ -٤‬ﻭﻀﺢ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻹﺨﻼل ﺒﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻤﻊ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻹﺨﻼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﻟﻤﺒﺩﺃ؟‬
‫‪ -٥‬ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻋﻼﻗﺔ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪-‬ﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ ﻤﻊ‬
‫ﺸﺭ ﺡ ﻤﻔﻬﻭ ﻤﻙ ﻟﻠﻤﺒﺩ ﺃ ﻭ ﺍ ﻟﺸﺭ ﻭ ﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺍ ﺠﺏ ﺘﻭ ﺍ ﻓﺭ ﻫﺎ ﻓﻲ ﺍ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ؟‬
‫‪ -٦‬ﻟﻠﻤﺒﺎﺩ ﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﻴﺴﺭﻱ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻗﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺤﺴﺏ ﻨﻭﻉ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ – ﺍﺸﺭﺡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل‪.‬‬
‫‪ -٧‬ﻟﻤﺒﺩ ﺃ ﺍ ﻟﺴﺒﺏ ﺍ ﻟﻘﺭ ﻴﺏ ﺃ ﻫﻤﻴﺔ ﺒﺎ ﻟﻐﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﺩ ﻴﺩ ﻨﻁﺎ ﻕ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍ ﻟﺤﺎ ﺩﺙ‬
‫ﺘﺄ ﻤﻴﻨﻴ‪‬ﺎ – ﺍﺸﺭ ﺡ ﻫﺫ ﻩ ﺍ ﻟﻌﺒﺎ ﺭ ﺓ ﻓﻲ ﻀﻭ ﺀ ﺍ ﻟﺤﺎ ﻻ ﺕ ﺍ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻭ ﺃ ﺤﻜﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺎﻜﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺄﻥ‪.‬‬
‫‪ -٨‬ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﺍ ﻟﺫ ﻱ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺤﺎ ﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻷﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺴﺒﺏ‪ .‬ﺍﺸﺭﺡ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل ﻤﻊ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺤﺎﻻﺕ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬

‫‪٨١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ - ٩‬ﺘﻜﻠﻡ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻌﻭﺒـﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﺘﻨﻑ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺍﻟﺤﻠﻭل‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻋﻼﺠ‪‬ﺎ ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -١٠‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﺒﺩ ﺃ ﺍ ﻟﻤﺸﺎ ﺭ ﻜﺔ ﻭ ﻤﺒﺩ ﺃ ﺍ ﻟﺤﻠﻭ ل ﻓﻲ ﺍ ﻟﺤﻘﻭ ﻕ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﻠﺯ ﻤﺎﺕ‬
‫ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ – ﺍﺸﺭﺡ ﻤﺎ ﺘﻌﺭﻓﻪ ﻋﻥ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﻀﻭﺀ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -١١‬ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﺤﺴﺏ‬
‫ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ – ﺍﺸﺭﺡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل‪.‬‬
‫‪ -١٢‬ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﺤﺩﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬

‫ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﻲﺀ‬

‫ﻤﻼﺤﻅﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬ ‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬ ‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١‬‬
‫‪٥٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٢‬‬
‫‪٢٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٨٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٢٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٣‬‬
‫‪٢٤٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٢٤٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٢٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٤‬‬
‫‪ ٤٠٠٠٠٠‬ﻤﻊ ﻋـﺩﻡ‬ ‫‪٢٤٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٢٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٥‬‬
‫ﺘﻁﺒﻴــﻕ‬
‫ﺸـــﺭﻁ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫‪ ٦٠٠٠٠٠‬ﻤﻊ ﺘﻁﺒﻴﻕ‬ ‫‪٢٤٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٢٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٦‬‬
‫ﺸـــﺭﻁ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬

‫‪٨٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ -١٣‬ﺃﻤﻥ ﺘﺎﺠﺭ ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﻋﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﺒﺤﺭ‪‬ﺍ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ‪٢٠٠٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻭﻗﻊ ﺤﺎﺩﺙ ﻟﻠﺴﻔﻴﻨﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻨﻘل ﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺘﻠﻑ‬
‫ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻗﺩﺭﺕ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٥٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻜﻤﺎ ﻗﺩﺭﺕ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٢٥٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪ .‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎ ﻥ ﻴﻁﺒﻕ ﺸﺭ ﻁ ﺍ ﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫ ﻩ ﺍ ﻟﺤﺎ ﻟﺔ ﻭ ﻟﻤﺎ ﺫ ﺍ ؟ ﻤﻊ ﺘﺤﺩ ﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍ ﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﺍ ﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﺼﺎ ﺤﺏ ﺍ ﻟﺒﻀﺎ ﻋﺔ‪ .‬ﻋﻠﻤ‪‬ﺎ ﺒﺄﻨﻪ ﻟﻡ ﻴﺭ ﺩ ﻓﻲ ﻭ ﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -١٤‬ﺃﻤﻥ ﺃﺤﺩ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻋﻠﻰ ﻤﺼﻨﻌﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻗﺩﺭﻩ ‪ ٣٠٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻭﻗﺒل ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺏ ﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻗﺩﺭﺕ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٨٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻜﻤﺎ ﻗﺩﺭﺕ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٤٠٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺃ ‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﺭﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻭﺭﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -١٥‬ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﻤﻨﺯﻟﻪ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ‪٦٠٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ‪ ٥٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬
‫ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ‪ ٩٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻟﺩﻯ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩ ﻟﺘﺎ ﻟﻠﺘﺄ ﻤﻴﻥ‪ .‬ﻭ ﻗﺩ ﺸﺏ ﺤﺭ ﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺴﺭ ﻴﺎﻥ‬
‫ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﻤﻤﺎ ﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻗﺩﺭﺕ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٥٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪،‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻗﺩﺭﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٣٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬

‫‪٨٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺘﺤﺩ ﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻡ ﻜل ﺸﺭ ﻜﺔ ﻤﻥ ﺍ ﻟﺸﺭ ﻜﺎ ﺕ ﺍ ﻟﺜﻼ ﺙ ﺒﺎ ﻟﺘﻌﻭ ﻴﺽ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﺕ‪ .‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺃ ‪ -‬ﻋﺩﻡ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺸﺭﻁ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -١٦‬ﺘﻌﺎﻗﺩﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻨﺼﺭ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺀ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺇﻨﺘﺎﺠﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻟﺩﻯ ﺍ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍ ﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺒﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٢٠٠ ٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬
‫ﻭﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﻬﻨﺩﺱ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬
‫ﻭﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺩﻟﺘﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻭﻗﻊ ﺤﺎﺩﺙ ﻹﺤﺩﻯ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﺇﻨﺘﺎﺝ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻗﺩﺭﻩ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪،‬‬
‫ﻓﺈ ﺫ ﺍ ﻗﻀﺕ ﺍ ﻟﻤﺤﻜﻤﺔ ﺒﻤﺴﺌﻭ ﻟﻴﺔ ﺸﺭ ﻜﺔ ﺍ ﻟﻨﺼﺭ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭ ﺍ ﺕ ﻋﻥ ﺍ ﻟﺤﺎ ﺩﺙ‬
‫ﻨﻅﺭ‪ ‬ﺍ ﻟﻤﺎ ﺜﺒﺕ ﻟﺩ ﻴﻬﺎ ﺒﺄ ﻥ ﺍ ﻟﺤﺎﺩﺙ ﻜﺎ ﻥ ﺒﺴﺒﺏ ﺨﻁﺄ ﻓﻨﻲ ﺃ ﺜﻨﺎ ﺀ ﺘﺼﻨﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻟﻠﻤﺴﺘﺤﻕ ﺒﺎﻟﺤﻕ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﻭﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺤﻜﻤﺕ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺤﻜﻤﺔ‪.‬‬

‫‪٨٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪‬‬

‫ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﻤﺎ ﺘﻡ ﻋﺭﻀﻪ ﻓﻲ ﻓﺼل ﺴﺎﺒﻕ ﺘﺒﻴﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﻫﻭ ﺃﺤﺩ ﻓﺭﻭﻉ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻤﺎ ﻴﻘﺤﻤﻪ ﻤﻥ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﻤﻨﺫ ﻭﻻﺩﺘﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺘﺼل ﺒﻬﻡ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺇﻟﻲ‬
‫ﻨﻬﺎﻴﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻜﺩﺓ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ .‬ﻭﻻﺸﻙ ﺃﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻹﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻓﻲ ﺃﺸﺨﺎﺼﻬﻡ ﻗﺩ ﺘﺴﺒﺏ ﻟﻬﻡ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻬﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ‬
‫ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺘﻭﻗﻊ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﻭﻋﻤل ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﺎﺕ ﺍﻟﻜﻔﻴﻠﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻬﺎ ﻜﻤﺎ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻴل ﻤﻨﻊ ﻭﻗﻭﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﺨﻁﺎﺭ ‪ .‬ﻓﺭﻏﻡ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل‬
‫ﺍﻟﻁﺏ ﺍﻟﻭﻗﺎﺌﻲ ﻭﺍﻟﻁﺏ ﺍﻟﻌﻼﺠﻲ ﻓﻼ ﻴﺯﺍل ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻴﺼﺎﺏ ﺒﺎﻷﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻨﻌﻪ ﻤﻥ ﺃﺩﺍﺀﻩ ﻋﻤﻠﻪ ‪ ،‬ﺒل ﺃﻥ ﺃﻤﺭﺍﻀﺎﹰ ﺠﺩﻴﺩﺓ ـ ﺒﻤﺎ ﻴﺴﻤﻲ ﺃﻤﺭﺍﺽ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ـ ﻅﻬﺭﺕ ﻭﺍﻨﺘﺸﺭﺕ ﻤﺜل ﺃﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﻘﻠﺏ ﻭﺍﻷﻋﺼﺎﺏ ﻭﺘﺼﻠﺏ ﺍﻟﺸﺭﺍﻴﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘﻠﺯﻡ ﻋﻼﺠﻬﺎ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻭﻭﻗﺘﺎ ﻁﻭﻴﻼ ﻗﺩ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﺴﺘﻌﺩﺍ‬
‫ﻟﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻌﻨﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻭﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺼﻔﺔ‬
‫ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺒﺏ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﺸﺨﺼﻪ ﻤﺜل ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﺴﻥ ﻤﺒﻜﺭﺓ ﻗﺩ ﺘﻌﺭﺽ ﻤﻥ ﻴﻌﻭﻟﻬﻡ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻰ ﻟﻠﻔﺎﻗﺔ ﻭﺍﻟﻌﻭﺯ ﻨﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﻟﻔﻘﺩﻫﻡ ﻤﻭﺭﺩﻫﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻋﺎﺌﻠﺘﻬﻡ ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻤﺩﻱ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻗﺩ ﻴﻌﺭﺽ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺴﺘﺠﺩﺍﺀ ﺒﺴﺒﺏ ﻋﺩﻡ ﻗﺩﺭﺘﻪ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻜﺴﺏ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺍﻟﻤﺘﺄﺨﺭﺓ ﻭﻨﻀﻭﺏ ﻤﻭﺍﺭﺩﻩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ .‬ﻭﺇﺼﺎﺒﺔ‬

‫‪٨٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺒﺎﻟﻌﺠﺯ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻻ ﺘﺅﺩﻱ ﺒﻪ ﻓﻘﻁ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻜﺴﺏ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﺍﻨﻘﻁﺎﻋﻪ ﺘﻤﺎﻤﺎ ‪ ،‬ﺒل ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺫﻟﻙ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺃﻀﺎﻓﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻼﺝ ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻘﺩﻡ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺇ ﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻓﻬﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﻗﺩﺭﺘﻬﻡ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺃﻭ ﺘﻭﻗﻑ ﺍﻟﺩﺨل ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻷﺨﻁﺎﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺒﻜﺭﺓ‪.‬‬ ‫‪-١‬‬
‫ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺴﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻜﺴﺏ‪.‬‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ‪.‬‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻭﻤﺎ ﻴﺴﺘﺘﺒﻌﻪ ﻤﻥ ﻋﺠﺯ ﻤﺅﻗﺕ‪.‬‬ ‫‪-٤‬‬
‫ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‪.‬‬ ‫‪-٥‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﻭ ﻡ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻋﻥ‬
‫ﻁﺭﻴﻕ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺃﻭ ﺨﺎﺼﺔ ﺇ ﻻ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﺜل‬
‫ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻴﻘﺩﻡ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺃﻁﺎﺭ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻌﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻭﺍﺠﺒﺔ ﻟﻜﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺨﻁﺭﺍ ﻗﺎﺒﻼ ﻟﻠﺘﺎﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻅل ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ‪ .‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﺩﻡ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‬
‫ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﺍ ﻵ ﻥ ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻟﻐﺎ ﻟﺒﻴﺔ ﺍﻟﻌﻅﻤﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻭل ﻋﻠﻲ ﺍ ﻟﻤﺴﺘﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎ ﻟﻤﻲ ﺘﻭﺠﺩ ﺒﻬﺎ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﻤﺭﺽ ‪ .‬ﻭﺭﻏﻡ ﺫﻟﻙ ﻓﺎﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺘﺠﺎﺭﻱ ﺘﺠﺩ ﻟﻬﺎ ﻤﺠﺎﻻ ﻭﺍﺴﻌﺎ ﻓﻲ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ‬

‫‪٨٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻻ ﻴﺘﻤﺘﻌﻭﻥ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﻨﻅﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪ .‬ﺃﻭ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺤﺼﻠﻭﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺇ ﻻ ﺃﻨﻬﻡ ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺭﺓ ﻤﺎ ﻴﺤﺼﻠﻭﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻭﻓﺭﻫﺎ ﻟﻬﻡ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺎ ﻴﺠﺩﺭ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻴﻪ ﺃﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻻ ﺘﺘﺴﺒﺏ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻓﻘﻁ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﻤﻥ ﻴﻌﻭﻟﻬﻡ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﺅﺩﻱ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ‪ .‬ﻓﺎﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺜﻼ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﻘﻕ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻤﻥ ﻜﺎﻥ ﻴﻌﻭﻟﻬﻡ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻲ ﻭ ﺘﺘﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺩﺨل ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻴﻨﻔﻕ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺒﻭ ﻓﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺌل ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻓﺎﻥ ﻓﻘﺩﺍﻥ ﺍﻟﻌﺎﺌل ﻴﻠﺤﻕ ﺒﺄﺴﺭﺘﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻤﻌﻨﻭ ﻴﺔ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩ ﻴﺭ ﻫﺎ ﺒﺎ ﻟﻨﻘﻭ ﺩ ‪ .‬ﻟﺫ ﻟﻙ ﺍﺴﺘﺜﻨﻴﺕ ﻭ ﺜﺎ ﺌﻕ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺃ ﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻀﻭﻉ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻤﺴﺘﻠﺯﻤﺎﺘﻪ ﻭﻫﻤﺎ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺤﻠﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ‪ .‬ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﺤﺩﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺩﻭﻥ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‬

‫‪‬‬
‫ﻨﺸﺄ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ‬
‫ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻐﺭﺽ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻋﺒﺌﻪ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺒﺘﻭﺯﻴﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺏﺀ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺒﺩﺃ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷ ﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺘﺭﺒﻁﻬﻡ‬
‫ﺼﻼﺕ ﺃﻭ ﺭﻭﺍﺒﻁ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﺜل ﺍﻹﻗﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺃﻭ ﺍﺸﺘﻐﺎﻟﻬﻡ ﺒﺤﺭﻓﺔ‬
‫ﻭﺍﺤﺩﺓ ‪ .‬ﻭﻴﺸﻴﺭ ﺍﻟﻤﺅﺭﺨﻭﻥ ﺇﻟﻲ ﺃﻥ ﻗﺩﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﺼﺭﻴﻴﻥ ﻜﺎ ﻨﻭﺍ ﺃﻭل ﻤﻥ ﺯﺍﻭﻟﻭﺍ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻲ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺃﻁﺎﺭ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺩﻓﻥ ﺍﻟﻤﻭﺘﻰ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ‬

‫‪٨٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﻨﺘﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﻴﻥ ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﺸﻴﺭﻭﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﺩل ﻋﻠﻲ ﻭﺠﻭﺩ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﻥ ﺍﻷﻭل ﺍﻟﻤﻴﻼﺩﻱ ﻓﻲ ﻋﺼﺭ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺭﻭﻤﺎﻨﻴﺔ ‪ .‬ﻭﺘﻤﻴﺯﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻤﻥ ﻨﺸﺄﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺘﺤﻤل‬
‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻓﻲ ﺃﻁﺎﺭ ﺍﻟﻔﻜﺭﺓ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻷﻱ‬
‫ﻓﺭﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻤﺴﺎﻭﺍﺓ ﺍﻟﺘﺎﻤﺔ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﺩﻭﻥ ﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﻨﺱ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻬﻨﺔ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺤﺼﺔ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺩﻓﻊ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﺤﺠﻤﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺜﻡ ﺘﻁﻭﺭﺕ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻊ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ‪ ،‬ﻓﻘﺩ‬
‫ﺜﺒﺕ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻐﻁﻲ ﺃﻴﻀﺎ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻘﺒﻁﺎﻥ ﻭﻁﺎﻗﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﻭﺠﺩ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺤﻔﻭﻅ ﻓﻲ ﺃﺤﺩ ﻤﺘﺎﺤﻑ ﻤﺩﻴﻨﺔ‬
‫ﻟﻨﺩﻥ ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ ١٥٨٣‬ﻡ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺼﻲ ﺃﺴﻤﺔ ﻭﻟﻴﻡ ﺠﻴﻴﻭﻨﺯ‬
‫ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪ ٣٨٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﺇﺴﺘﺭﻟﻴﻨﻴﺎ ﻭﺴﺘﺔ ﺸﻠﻨﺎﺕ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺃﺤﺩ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺃﺴﻤﻪ‬
‫ﺭﻴﺘﺸﺎﺭﺩ ﻤﺎﺭﺘﻴﻥ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺴﻨﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻗﺩﺭﺓ‬
‫ﺜﻼﺜﻭﻥ ﺠﻨﻴﻬﺎ ﺇﺴﺘﺭﻟﻴﻨﻴﺎ ﻭﺜﻼﺜﺔ ﻋﺸﺭﺓ ﺸﻠﻨﺎ ﻭﺃﺭﺒﻌﺔ ﺒﻨﺴﺎﺕ ﺃﻱ ﻤﻌﺩل ‪ % ٨‬ﻤﻥ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ .‬ﻭﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ‪ ١٦‬ﺘﺎﺠﺭﺍ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺒﺩﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ١٨‬ﻴﻭﻨﻴﻪ ‪١٥٨٣‬‬
‫‪ .‬ﻭﺘﻤﻴﺯﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﻘﺩﻤﺎ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻲ ﺍﻷﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻤﺜل ﺍﻟﺴﻥ ﻭﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻬﻨﻴﺔ ‪ .‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﺨﺘﻠﻑ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻷﺨﺭ ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺨﺭﺠﺕ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ‬
‫ﻤﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻨﺸﺄﺕ ﻓﻲ ﺇ ﻁﺎﺭﻩ ﻟﻴﺼﺒﺢ ﻤﺠﺎﻻ ﻟﻠﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﺃﺨﺭ ﻻ ﺘﺭﺒﻁﻪ ﺒﻪ ﺃﻱ ﻤﺼﻠﺤﺔ‬

‫‪٨٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻲ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻘﺘل ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﺭﻴﺽ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻬﺩﻑ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺘﺒﻠﻭﺭﺕ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻭﻗﺘﻨﺎ ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ ﺤﻴﺙ ﺴﻨﺕ‬
‫ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﻅﻡ ﺍﻟﻌﻤل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻭﻅﻬﺭﺕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻀﺨﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺒﻊ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺸﺨﺹ‬
‫ﻴﺭﻏﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻤﻨﻌﺕ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻗﻴﺎﻡ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﺃﺨﺭ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺭﺒﻁﻪ ﺒﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺤﻘﻕ‬
‫ﺒﻘﺎﺅﻩ ﺤﻴﺎ ﻤﻨﻔﻌﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻪ ﻭﻓﻨﺎﺅﻩ ﻴﺼﻴﺒﻪ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﺼﺒﺢ ﻟﻠﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ﺤﺩﻭﺩﺍ ﺘﺘﻔﻕ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﻨﻔﻌﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ .‬ﻭﻜﺎﻥ‬
‫ﺃﻭل ﻗﺎﻨﻭﻥ ﻴﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺄﻥ ﻫﻭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﺼﺩﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﻋﺎﻡ ‪. ١٧٧٤‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﻁﻭﺭﺕ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻠﻲ ﻤﺭ ﺍﻟﻌﺼﻭﺭ ‪ .‬ﻓﺒﻌﺩ ﺃﻥ‬
‫ﺒﺩﺃ ﺒﻨﻭﻉ ﻭﺍ ﺤﺩ ﻓﻘﻁ ﻫﻭ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﻬﻡ‬
‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﻋﺎﺌﻠﻬﻡ ‪ ،‬ﺍﺘﺴﻊ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻅﻬﺭﺕ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻥ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻌﻴﻨﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﺤﻴﺎ ﺤﺘﻰ ﺴﻥ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺃﻭ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ‬
‫ﻟﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﺩﻭﺭﻴﺎ ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺘﻭﺠﺩ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﺒﺎﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﻋﻨﺩﻫﺎ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﺘﺴﻊ‬
‫ﻤﺠﺎﻟﻪ ﻟﻴﺸﻤل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪‬‬
‫ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺅﻟﻑ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻨﻔﺭﺩ‬
‫ﺒﺴﻤﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻤﻴﺯﻩ ﻤﻥ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻓﻲ ﺃﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬

‫‪٨٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‪ .‬ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺎﻥ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﻥ‬
‫ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘﺴﻡ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ .‬ﻟﺩﻴﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻤﻴﻥ ﺭﺌﻴﺴﻴﻥ ﻗﺴﻡ ﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻘﺴﻡ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻟﺒﺎﻗﻲ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺎﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻬﻡ ﺃﻥ ﻨﻌﺭﻑ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺍﻻﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﻓﻲ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻥ ﺒﺎﻗﻲ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻫﻭ ﺨﻁﺭ ﻤﺅﻜﺩ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻭﻴﻨﺤﺼﺭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻓﻲ ﻤﻭﻋﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩﻩ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻱ ﺸﺨﺹ ‪ .‬ﻟﺫﻟﻙ ﻓﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻜﺩﺍ ‪ ،‬ﻓﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻴﻅل ﺴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل ﺘﺠﺎﻩ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎﻗﻴﺎ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺒﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩﺌﺫ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﺃﻱ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ‬
‫ﺘﺘﺤﻠل ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻬﺎ ﺒﺫﻟﻙ ‪ .‬ﻫﺫﺍ‪ :‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺤﺘﻤل ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ‪ ،‬ﺒﻤﻌﻨﻲ ﺃﻥ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻨﺘﻬﻲ ﺘﻌﻬﺩﻫﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﺘﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﺘﺘﻤﻴﺯ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻁﻭل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻴﻤﺩﺩ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻻ ﺘﻘل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻷﻏﻠﺏ ﺍﻷﻋﻡ ﻋﻥ ﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻗﺩ ﺘﺯﻴﺩ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺘﺼل‬

‫‪٩٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺇﻟﻰ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﺴﻨﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ‪ .‬ﻟﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬
‫ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻫﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻗﺼﻴﺭﺓ ﺍﻷﺠل‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺒﺎﻗﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ‪ .‬ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺩﻭﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ـ ﻓﻴﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻤﻨﻬﺎ ـ ﻻ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻻ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﺒﺤﺩ ﺃﻗﺼﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻗل‬
‫ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺘﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻘﻁ ﻭﻟﻴﺱ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺃﻭ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻨﻪ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻻ ﻴﺤﻕ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺴﺦ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﺃﻥ ﺍ ﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷ ﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻋﻴﺩﻫﺎ ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﻭﺍﺤﺩ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺘﻀﻤﻨﺕ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺭﻁ ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﺘﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺫﻟﻙ‬
‫ﻗﺒل ﺴﺒﻌﺔ ﺃﻴﺎﻡ ‪ ،‬ﻭﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺭﺩﺍﺩ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺒﻘﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬

‫‪٩١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪ -١‬ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺘﻜﻠﻡ ﻋﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻭﺍﻨﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫" ﺍﺸﺭﺡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل "‪.‬‬

‫‪٩٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫ﺘﺘﻌﺩﺩ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﻌﺩﺩﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻤﻬﺎ ﺒﺤﺴﺏ ﺃﻜﺜﺭ‬
‫ﻤﻥ ﻏﺭﺽ ‪ .‬ﺃﻭ ﻁﺭﻴﻘﺔ ‪ ،‬ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﺄﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺼﻭﺭﺓ ﺒﺤﺴﺏ ﻤﺎ‬
‫ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ :‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪.‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‬
‫‪ :‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ‪.‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‬
‫‪ :‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬ ‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‬
‫‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺩﻓﻊ‪.‬‬ ‫ﺭﺍﺒﻌﺎﹰ‬
‫ﺨﺎﻤﺴﺎﹰ ‪ :‬ﺤﻕ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬
‫ﺍﻻ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﺘﻌﺭﺽ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل‬
‫ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺩﻭﻥ ﺇﻫﻤﺎل ﻟﻠﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﻗﺩﺭ ﺍﻹﻤﻜﺎﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺼﺩﺭ ﺒﻐﺭﺽ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﻤﺎ ﺃﺴﺎﺴﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺤﺼﺭ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‬
‫ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ ﺜﻼﺙ ﺃﻗﺴﺎﻡ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃﻭﻻﹰ ‪ :‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻘﻁ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ ‪ :‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻘﻁ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ ‪ :‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺀ‪.‬‬

‫‪٩٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺤﺩﺩ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺩﺭﺝ ﺘﺤﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻡ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‬
‫ﺒﻤﻘﺘﻀﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺘﺘﻌﻬﺩ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺃﻴﻀﺎ ‪ .‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺴﻁﺎ ﻭﺤﻴﺩﺍ ﺃﻭ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻤﻭﺍﻋﻴﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺅﻗﺕ ﻴﺘﺒﻴﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻅل ﻗﺎﺌﻤﺎ ﻭﻤﺴﺘﻤﺭﺍ ﻁﻭ ﺍ ل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺃﻴﻬﻤﺎ ﺃﻗﺭﺏ ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇ ﺫﺍ ﺍﻨﻘﻀﺕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺩﻓﻊ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﻭﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺤﻕ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺭﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻡ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻤﻴﺯ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺒﺎﻨﺨﻔﺎﺽ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺨﺭﻯ ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻻﻨﺨﻔﺎﺽ‬
‫ﻓﻲ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‬
‫ﺒﻤﺒﺎﻟﻎ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﺤﻤل ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺘﻪ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﺜﻘﻴﻠﺔ ‪ .‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻤﺜﻴﻠﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻷﺨﺭﻯ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺃﺜﺒﺘﺕ ﺍﻹﺤﺼﺎﺀﺍﺕ ﺫﻟﻙ ﻟﺩﻱ‬
‫ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﺍﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ .‬ﻭﻴﺭﺠﻊ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻤﻌﻅﻡ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺭﺍﻏﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﻴﺨﺘﺎﺭﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬

‫‪٩٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺼﺒﺢ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺸﻙ ﺒﺨﺼﻭﺹ ﺤﺎﻟﺘﻬﻡ ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻻﺨﺘﻴﺎﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ‬
‫ﻏﻴﺭ ﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ‪.‬‬
‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﺓ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺴﺎﺭﻴﺔ ﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻲ ﺃﻥ ﺘﺭﺘﺒﻁ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺒﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺘﺯﻴﺩ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﺍﻟﻌﻜﺱ ﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻱ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻋﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ‬
‫ﻋﻠﻲ ﻫﺫﺍ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻘﺼﺭ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻴﺸﻤل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻭﺍﻟﺘﺤﻤﻴﻼﺕ ﻤﻥ‬
‫ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﻭﻋﻤﻭﻟﺔ ﺍﻟﻤﻨﺘﺞ ﻭﺤﺼﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺒﺢ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﻭﻗﻊ‬
‫ﺘﺤﻘﻴﻘﻪ ﺍ ﻟﻬﻴﺌﺔ ﻁﺎ ﻟﻤﺎ ﺃ ﻨﻬﺎ ﺘﺯ ﺍ ﻭل ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺒﻐﺭ ﺽ ﺘﺠﺎﺭ ﻱ ‪ ،‬ﻓﺎ ﻥ ﺍ ﻟﺠﺯﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺼﺹ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭ ﻭﻓﺎﺕ ﻴﻤﺜل ﻨﺴﺒﺔ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﻴﺭﺠﻊ ﻫﺫﺍ ﺇﻟﻰ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﻨﻭﻉ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺜل ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﻜﺸﻑ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻲ ﻭﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﻭﺍﻟﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭ ﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺃﻭ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺩﻴﺩ ﻋﻨﺩ ﺍ ﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﺩﻭﻥ ﺍﻟﺨﻀﻭﻉ ﻟﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ ﺠﺩﻴﺩ ﻭﻴﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻼﺌﻡ ﻟﺴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﺠﺩﻴﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻭﻗﺕ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﺼﻠﻲ ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻭﻴل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻉ ﺃﺨﺭ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺜل‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺃﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺩﻭﻥ ﺍﺸﺘﺭﺍﻁ ﺍﻟﺨﻀﻭﻉ‬
‫ﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ‪.‬‬

‫‪٩٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ -٢‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل‬
‫ﻴﻀﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻘﻁ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﻘﻬﺎ ﻓﺘﺭﺓ ﺘﺄﺠﻴل ﺘﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﺴﺩﺍﺩ‬
‫ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍ ﻤﻥ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﺩﺃ ﻭﻤﻊ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺘﻨﺘﻬﻲ ﻗﺒل ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺩﻭﻥ ﺤﻕ ﺍﺴﺘﺭﺩﺍﺩ ﺃﻱ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﺩﻓﻌﻬﺎ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺃﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻴﻀﺎ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﻬﺕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻡ‬
‫ﺘﺤﺩﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺤﻕ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﺴﺘﺭﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺩﻓﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻨﺎﺴﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺸﺒﺎﺏ ﺤﺩﻴﺜﻲ ﺍﻟﺘﺨﺭ ﺝ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺩﺭﻜﻭﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻭﻀﻊ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻬﻡ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﺤﻤﻠﻭﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺃﺴﺭﺓ ﺒﻌﺩ ﻋﺩﺩ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻲ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل‬
‫ﺃﻗل ﻤﻥ ﻤﺜﻴﻠﻪ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﺫﻱ ﻻ ﻴﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻲ ﻓﺘﺭﺓ ﺘﺄﺠﻴل ‪ ،‬ﻭﻴﺭﺠﻊ‬
‫ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻻ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺨﺎل‬
‫ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺘﻌﻬﺩ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ‬

‫‪٩٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻤﻥ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺴﻁﺎ ﻭﺤﻴﺩﺍ ﺃﻭ‬
‫ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻋﻴﺩ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺎﺌﻤﺎ ﻭﻤﺴﺘﻤﺭﺍ ﻁﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺘﻰ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪،‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩﺌﺫ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻥ ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﺅﻜﺩ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻭﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﻫﺫﺍ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻋﻨﺩﻩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍ ﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺅﻜﺩﺓ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻓﺎﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻡ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺴﻪ ﺤﺴﺎﺏ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ـ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﻋﻨﺩ‬
‫‪w‬‬ ‫ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﺎﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ‬ ‫‪w‬‬ ‫ﺴﻥ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻬﺎ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‬
‫‪ ١‬ـ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺅﻜﺩﺍ ‪ .‬ﻭﻴﺨﺘﻠﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ﻤﻥ ﺒﻠﺩ ﺇﻟﻲ ﺃﺨﺭ ‪ .‬ﻓﺘﺘﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬
‫ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ‪.‬‬
‫ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ‪ ١٠٠‬ﺴﻨﺔ ﺃﻱ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﻤﻠﻬﻡ‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻬﻡ ﺘﻤﺎﻡ ﻟﺴﻥ ‪ ، ١٠٠‬ﻭﻓﻲ ﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﻤﺼﺭ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻓﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﻨﺘﻬﻲ ﻋﻨﺩ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫‪ . ٨٥‬ﺃﻱ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺸﻤﻠﻬﻡ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻗﺒل‬
‫ﺒﻠﻭﻏﻬﻡ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ . ٨٥‬ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﻤﺭ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ‬
‫‪ ١٠٠‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻭﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٨٥‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﻤﺼﺭ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺎﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺩ ﺤﺩﺜﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻍ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ﻜﻤﺎ ﻴﻨﺹ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬
‫ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﻤﺼﺭ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻅﻬﺭ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺠﺩﻴﺩ ﻟﻔﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺇﻻ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻴﻪ ﻤﺒﻠﻎ‬

‫‪٩٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻍ ﺃﻗﺼﻲ ﺴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻟﻡ ﺘﺤﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻅل ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ﻓﺘﻠﺘﺯﻡ ﻫﻴﺌﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻴﻀﺎﹰ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﺓ ﻁﻭﺍل ﻤﺩﺓ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﻻ‬
‫ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﻻ ﻴﻤﻨﻊ ﺇﺫﺍ ﺭﻏﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ – ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﺤﺩﺩ ﺒﻤﺩﺓ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﺔ ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺎﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺘﺯﻴﺩ ﻜﻠﻤﺎ ﻗﻠﺕ ﻤﺩﺓ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻨﺎﺴﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺭﻴﺩﻭﻥ ﺘﺭﻙ ﻤﺒﻠﻐﺎﹰ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻟﻭﺭﺜﺘﻬﻡ‬
‫ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﺤﻤﻠﻭﺍ ﺃﻨﻔﺴﻬﻡ ﻋﺏ ﺀ ﺩﻓﻊ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺸﻴﺨﻭﺨﺘﻬﻡ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻘل ﺩﺨﻭﻟﻬﻡ‬
‫ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤل‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻊ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‬
‫ﺃﻭ ﺒﺩﻭﻥ ﺤﻕ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ ﺃﺸﻬﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﻴﺙ ﻴﻘﺒل‬
‫ﻋﻠﻲ ﺸﺭﺍﺌﻪ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ‪،‬ﻭﻴﺭﺠﻊ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻀﻴﻔﻪ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻋﻠﻲ ﻤﺸﺘﺭﻴﻪ ﻤﻥ ﺸﻌﻴﺭ ﺒﺎﻷﻤﺎﻥ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻤﺎ ﻴﻀﻤﻨﻪ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﻱ‬
‫ﻭﻗﺕ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻓﺈ ﻨﻪ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺃﻨﺴﺏ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻠﺼﺭﻑ ﻋﻠﻲ ﻨﻔﻘﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺽ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻭﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺠﻨﺎﺯﺓ ﻭﺍﻟﺩﻓﻥ ﻭﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﻀﺭﻴﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺭﻜﺎﺕ ﻭﺭﺴﻡ ﺍﻷﻴﻠﻭﻟﺔ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﻟﺒﻴﻊ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺭﻜﺔ ﻟﻠﺼﺭﻑ ﻤﻨﻪ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻏﺭﺍﺽ ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻲ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻌﻁﻲ ﺍﻟﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ ﺒﻀﻤﺎﻨﻪ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻌﻁﻲ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺘﺼﻔﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺭﻏﺏ ﻓﻲ ﺇﻨﻬﺎﺀ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﺘﻭﻗﻑ ﻋﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻻ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﻨﻬﺎﺀ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ‪ .‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫‪٩٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺃﺭﺨﺹ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﻌﻁﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺤﻕ ﺘﺤﻭﻴﻠﻪ ﺇﻟﻰ ﻋﻘﺩ ﺃﺨﺭ ﻴﺴﺘﻠﺯﻡ ﻗﺴﻁﺎ ﺃﻜﺒﺭ ﺩ ﻭﻥ ﺇﺨﻀﺎﻉ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل‬
‫ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺴﻥ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ‬
‫ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﺩﺃ ﻤﻊ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ .‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﺒﺩﻓﻊ ﻓﻲ‬
‫ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻋﺎﺩﺓ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺃﻥ ﺘﺴﺘﻤﺭ ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﺒﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﺘﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺃﻭ ﻟﻤﺩﺓ ﺃﻁﻭل ﻤﻥ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻻ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺤﺩﺜﺕ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺤﻴﺙ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺌﺫ ‪ .‬ﻭﻴﻘﺘﺼﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺃﻭ ﺒﻠﻭﻍ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻗﺼﻲ ﺴﻥ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻜﻼﻡ ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻓﺈﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻴﺴﺘﺤﻭﺫ ﻋﻠﻲ ﺇﻗﺒﺎل ﺍﻟﺸﺒﺎﺏ ﺤﺩﻴﺜﻲ ﺍﻟﺘﺨﺭﺝ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺩﺭﻜﻭﻥ‬
‫ﻤﺩﻱ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻭﻀﻊ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﻴﺤﻤﻲ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺃﺴﺭﻫﻡ ﺒﻌﺩ ﻋﺩﺩ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺘﺨﺭﺠﻬﻡ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﻤﻥ ﻴﻌﻭﻟﻬﻡ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻤﻥ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﺨﺭﺝ‪.‬‬
‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﺃﻗل ﻤﻥ ﻤﺜﻴﻠﻪ‬
‫ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‪.‬‬

‫‪٩٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻠﺨﻴﺹ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺩﺭﺝ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻡ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺜﻴﺔ‬
‫ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ .‬ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺴﺩﺍﺩ ﻗﺴﻁ‬
‫ﻭﺤﻴﺩ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﺃﻭﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻴﻀﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻀﺢ ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻻ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻓﻁﺎﻟﻤﺎ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ‬
‫ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺩﻭﻥ ﺃﻱ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻭﺠﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻤﺎ ﻴﻀﻤﻥ ﺭﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻤﺎ‬
‫ﺒﻔﻭﺍﺌﺩ ﺃﻭ ﺒﺩﻭﻥ ﻓﻭﺍﺌﺩ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻭ ﺠﺩ ﻤﺎ ﺘﺴﺘﻭﻟﻲ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻋﻠﻲ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻌﺕ ﻭﻻ ﺘﺭﺩ ﺸﻴﺌﺎ ﺒﺎﻟﻤﺭﺓ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل‬
‫ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻥ ﺭﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻤﺜﻴﻠﺘﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﻀﻤﻥ ﺫﻟﻙ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﻋﻠﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺘﻨﺎﻗﺹ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻥ ﺭﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﻀﻤﻥ ﺫﻟﻙ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺭﺠﻊ‬
‫ﺇﻟﻲ ﺃﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻘل ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﺴﻥ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﻤﺴﻠﻡ ﺒﻬﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻴﺠﺭﻱ ﻓﻲ ﻅل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﺩﻭﻥ ﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺨﺎﻟﻴﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺼﺤﺔ‪ .‬ﻭﻴﻘﺒل ﻋﻠﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻻ‬
‫ﻴﻌﻭﻟﻭﻥ ﺃﺤﺩﺍ ﻭﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﻓﻲ ﻀﻤﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻬﻡ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻍ ﺴﻥ‬

‫‪١٠٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺘﻘﺎﻋﺩ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻬﻡ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻍ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ﺃﻥ ﻴﺤﻭﻟﻭﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻬﻡ ﺇﻟﻲ‬
‫ﻤﻌﺎﺵ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻬﻡ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺼﻠﺢ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻤﻊ ﺭﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﻁﻔﺎل ‪ .‬ﺇﺫ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﺍﻟﺩ ﺃﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻁﻔ ﻠﻪ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻌﻴﻨﺎ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺴﻨﺎ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ‬
‫ﺴﻨﻭﻱ ﺒﺴﻴﻁ ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ ﺤﻕ ﺍﺴﺘﺭﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻁﻔل‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻁﻭﺍل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺨﻼل‬
‫ﻤﺩﺓ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻌﺎﺸﺎﺕ‬
‫ﻻ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺸﺎﺕ ﺃﻭ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎ ﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺤﺼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻲ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺘﺴﻤﻲ ﻤﻌﺎﺸﺎﺕ ﺃﻭ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺤﻴﺎﺓ ‪،‬‬
‫ﻓﻬﻲ ﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻴﻀﺎ‪ .‬ﺤﻴﺙ ﺘﺘﻭﻗﻑ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺒﻤﺠﺭﺩ‬
‫ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻬﺎ ﺒﻤﻘﺘﻀﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺎﻟﻤﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎﻗﻴﺎ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺎﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻘﺒﻠﻭﻥ ﻋﻠﻲ ﺸﺭﺍﺀ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﻜﻭﻨﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﺴﺘﻭﻱ ﺼﺤﻲ ﺃﻓﻀل ﻤﻥ ﺃﻭﻟﺌﻙ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻁﻠﺒﻭﻥ‬
‫ﺸﺭﺍﺀ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺘﻤﻴﺯ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻤﻬﺎ ﺒﻭﺠﻭﺩ ﻓﺘﺭﺘﻴﻥ ‪ ،‬ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻓﻴﻬﺎ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻲ ﺩﻓﻊ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﺒﺩﺃ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻴﺤﺼل ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻲ‬

‫‪١٠١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺍﻟﺩﻭﺭﻱ ﻤﻥ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺘﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻁﻭل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺃﻭ ﺘﻘﺼﺭ ﺘﺒﻌﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﻤﺎ ﻴﺴﺘﻭﺠﺏ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻜﺸﻑ ﻁﺒﻲ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻓﺎﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺘﺘﻭﻗﻑ ﺒﻤﺠﺭﺩ‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻬﺎ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺩ ﻓﻁﺎﻟﻤﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﺸﻑ ﺍﻟﻁﺒﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺯﻴﺩ ﻜﻠﻤﺎ ﺴﺎﺀﺕ ﺼﺤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻤﺎ‬
‫ﻴﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﻴﺘﻔﻕ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻻ ﻴﺘﻔﻕ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒل ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺼﺎﻟﺢ ﻫﻴﺌﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺒﻜﺭﺍ ﺤﺘﻰ ﻻ ﺘﺴﺘﻤﺭ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻬﺎ ﺘﺠﺎﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺘﺤﺴﻥ ﻓﻲ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺘﺤﺴﻥ ﻓﻲ ﻤﻌﺩﻻﺕ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﺘﻠﺒﻲ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬
‫ﻤﻊ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻨﺘﻨﺎﻭل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ‬ ‫ﺃ ‪-‬‬
‫ﻭﺘﻀﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻫﻭ ﺒﺎﻕ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪،‬‬

‫‪١٠٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺘﺩﻓﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻜل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺸﻬﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻨﺼﻑ ﺴﻨﻭﻴﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺴﻨﻭﻴﺔ ‪ .‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺴﺩﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻨﺹ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻠﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل‬
‫ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻭل ﻤﺒﻠﻎ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺩﻓﻌﺔ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻱ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻨﺹ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﻭل ﻜل ﻓﺘﺭﺓ‬
‫ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻓﺎﻥ ﺃﻭل ﻤﺒﻠﻎ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ ‪ .‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺩﻓﻌﺎﺕ‬
‫ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺒﻨﻭﻋﻴﻬﺎ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ‬
‫ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻫﻭ ﻨﻔﺴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻻ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﺩﻓﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺤﺘﻰ ﺒﻌﺩ ﺒﻠﻭﻍ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻗﺼﻲ ﺴﻥ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺘﺨﺫ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻁﺒﻴﻌﻲ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺇﺼﺩﺍﺭ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻓﺎﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﺼﺩﺭ ﻓﻘﻁ ﺒﻘﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﺒﻴﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺒﺩ ﺀ ﺩ ﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍ ﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺠﺎﻨﺏ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺜﺎﺭﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻻﻋﺘﺭﺍﻀﺎﺕ ﻋﻠﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻨﻅﺭﺍ‬
‫ﻟﺘﻭﻗﻑ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺇ ﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻤﺒﻜﺭ‪ .‬ﻭﺤﺘﻰ ﺘﺭﻀﻲ ﻫﻴﺌﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻤﻼﺀﻫﺎ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻀﻤﻥ ﺤﺩ ﺃﺩﻨﻲ ﻟﻌﺩﺩ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻴﺴﺘﻤﺭ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﺴﻭﺍﺀ‬

‫‪١٠٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺤﻴﺎ ﺃﻡ ﻻ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺩﻓﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ‬
‫ﻤﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺘﻭﻗﻔﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺩﻓﻊ ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻴﻘﺴﻡ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻋﻴﻥ ﻤﻥ ﺍ ﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ‪ .‬ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻷﻭل ﻭﻫﻲ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺅﻜﺩﺓ ﻟﻤﺩﺓ ﺘﻌﺎﺩل‬
‫ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ .‬ﻭﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﻴﻤﺜل ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠﻠﺔ‬
‫ﻴﺒﺩﺃ ﺩﻓﻊ ﺃﻭل ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﻘﺩﻡ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻴﺯﺓ ﺃﺨﺭﻱ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺘﻤﺜل‬
‫ﻓﻲ ﺭﺩ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺼﺭﻓﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺒل ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺃﻤﺎ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﻋﻠﻲ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻗﻴﻤﺔ ﻜل‬
‫ﻤﻨﻬﺎ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻗﻴﻤﺔ ﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﺘﺩﻓﻊ ﻋﻠﻲ ﻓﺘﺭﺍﺕ ﺘﺘﺴﺎﻭﻱ ﻓﻲ ﻁﻭﻟﻬﺎ ﻤﻊ‬
‫ﻓﺘﺭﺍﺕ ﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻲ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺭﺩ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﻋﻠﻲ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺃﻗل ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﻟﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺭﺩ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﻓﻭﺭﺍﹰ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‪:‬‬ ‫ﺏ–‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﻓﻲ ﺃﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻴﺒﺩﺃ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ‪.‬‬
‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﺴﺩﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﺴﺩﺩﺕ‬
‫ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﻓﺘﺭﺓ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﺴﺩﺩﺕ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺃﻭل ﻜل ﻓﺘﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻤﺎ ﻻﺸﻙ ﻓﻴﻪ ﺃﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻤﺜﻴﻠﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩ ﻱ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺴﺎ ﻭﻱ‬
‫ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﻥ‪.‬‬

‫‪١٠٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻻ ﻴﻨﺸﺎ‬
‫ﺃﻱ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻋﻠﻲ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻻﺤﺘﻔﺎﻅ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﺘﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ،‬ﻭﺒﺭﻏﻡ ﻫﺫﺍ‬
‫ﻓﺈ ﻥ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻭ ﺘﻘﻭ ﻡ ﺒﺭ ﺩ ﺼﺎ ﻓﻲ ﺍﻷ ﻗﺴﺎ ﻁ ﺍ ﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻓﻲ ﺤﺎ ﻟﺔ ﻭ ﻓﺎﺓ ﺍ ﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل‪ .‬ﻭﻴﻅل ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺎﺌﻤﺎﹰ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍ ﻟﺤﻴﺎ ﺓ ﺒﻌﺩ ﺍ ﻨﺘﻬﺎ ﺀ ﻤﺩ ﺓ ﺍ ﻟﺘﺄ ﺠﻴل‪ .‬ﻭ ﻻ ﺘﺨﻀﻊ ﻫﺫ ﻩ ﺍ ﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﻹ ﺠﺭ ﺍ ﺀ ﺍﺕ ﺍ ﻟﻜﺸﻑ ﺍ ﻟﻁﺒﻲ ﻟﻨﻔﺱ ﺍ ﻷﺴﺒﺎ ﺏ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺴﺒﻕ ﺫ ﻜﺭ ﻫﺎ ﺒﺎ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ‪.‬‬
‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ‪.‬‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫ﺘﻀﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺒﺎ ﻟﻎ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻜل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩ ﺩﺓ ﺘﺒﺩ ﺃ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﺩﻓﻌﺕ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﺩﻓﻌﺕ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻭل ﻜل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺩﻓﻊ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﻴﺴﺩﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺴﻁﺎﹰ ﻭﺤﻴﺩﺍﹰ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻓﻼ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﻓﺘﺭﺓ ﺘﺄﺠﻴل ﻴﻤﻜﻥ ﺴﺩﺍﺩ‬
‫ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺨﻼﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺩﻓﻌﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ‪ ،‬ﻭﻴﺤﻕ ﻟﻠﻬﻴﺌﺔ ﺍﻻﺤﺘﻔﺎﻅ‬
‫ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ﺤﺘﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻓﻴﺴﺘﻤﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺤﻴﺙ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﻋﻨﺩﺌﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ‪.‬‬

‫‪١٠٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‪.‬‬ ‫ﺩ‪-‬‬
‫ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻭﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻜل‬
‫ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ‪ ،‬ﻭﻴﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﻌﺩ‬
‫ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﺩﺃ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﹰ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺘﻤﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺨﻼل‬
‫ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﺒﺫ ﻟﻙ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺃﻥ ﻴﺴﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺨﻼل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺇﻟﻰ ﻗﺒل ﺃﻥ ﻴﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﻨﺸﺄ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﻱ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺃﻴﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺭﺩ ﺼﺎﻓﻲ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻗﺩ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﺤﺘﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ‬
‫ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺍ ﻟﺘﺄﺠﻴل ﻴﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻫﻴﺌﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻭﻴﺴﺘﻤﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﻗﺎﺌﻤﺎﹰ ﻭﻻ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺍﻨﺘﻬﺕ‬
‫ﻤﺩﺓ ﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺃﻭ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒل ﺫﻟﻙ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻌﺎﹰ‬ ‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪:‬‬
‫ﻭﻴﺘﻜﻭﻥ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﺩﻴﻥ ﺃﺤﺩﻫﻤﺎ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺃﻭ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻭ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪ .‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻲ ﻀﻤﺎﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻌﺎﹰ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺃﻥ ﺘﺸﻤل ﻗﻴﻤﺔ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ‬

‫‪١٠٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻟﻠﻌﻘﺩ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻋﻘﺩﻴﻥ ﻤﻌﺎ ‪ ،‬ﺃﻱ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻀﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻀﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻴﻀﺎﹰ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻭﺠﺩ ﻋﻘﻭﺩ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻁﻠﻕ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻨﻌﺭﺽ ﺃﻫﻡ ﻭﺃﺸﻬﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‬
‫ﻴﻀﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻜﻤﺎ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻨﻔﺱ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻘﺎﺒل‬
‫ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻴﻀﺎﹰ‪.‬‬
‫ﻭﻏﻨﻲ ﻋﻥ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﺴﺩﺍﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻴﺴﺘﻤﺭ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺃﻴﻀﺎﹰ ‪ ،‬ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻨﺩﺌﺫ‪ .‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺴﺩﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻱ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻨﻪ ﻟﻭ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺘﻡ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ .‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﻭﺘﺩﻓﻊ ﺴﻨﻭﻴﺎ ﺃﻭ‬
‫ﻜل ﺴﺘﺔ ﺸﻬﻭﺭ ﺃﻭ ﻜل ﺜﻼﺙ ﺸﻬﻭﺭ ﺃﻭ ﻜل ﺸﻬﺭ ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻻ ﺘﻘل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻥ‬
‫‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬

‫‪١٠٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ -٢‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻻ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﺇ ﻻ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻀﻌﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﺒل ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻬﻡ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻬﻡ ﺒﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻨﺼﻔﻲ‬
‫ﻭﻴﺄﺨﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﻌﻜﺴﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺼﻑ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻔﻀل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ‬
‫ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻷﺴﺭﻫﻡ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺠﺩﺭ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻲ ﺃﻥ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺯﺨﺭ ﺒﺄﻨﻭﺍﻉ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻴﺘﻐﻴﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻭﻨﻘﺼﺎ ﺤﺴﺏ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻬﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻅﺭﻭﻓﻬﻡ‪.‬‬
‫ﻭﻏﻨﻲ ﻋﻥ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﻤﺎ ﻋﺭﻀﻨﺎﻩ ﻓﻴﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻴﺱ ﺤﺼﺭﺍ ﻟﻤﺎ ﻴﻭﺠﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪،‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺘﺘﻭﻓﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻘﻁ ﺃﻭ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻘﻁ ﺃﻭ ﺤﺎﻟﺘﻲ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻌﺎﹰ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺘﻘﺩﻡ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﺭﻜﺒﺔ‬
‫ﺘﻐﻁﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﻭﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪.‬‬

‫‪١٠٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬

‫ﺃﺸﺭﺡ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل ﻤﺎ ﺘﻌﺭﻓﻪ ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‪.‬‬ ‫‪-١‬‬

‫ﻭﻀﺢ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ ﺒﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪.‬‬ ‫‪-٢‬‬
‫" ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻓﻲ ﺤﻜﻡ ﻋﻘﺩ‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ " ‪ .‬ﻭﻀﺢ ﻜﻴﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﺒﺎﺭﺓ ﺼﺤﻴﺤﺔ ﻤﻊ ﺸﺭﺡ‬
‫ﺘﻔﺼﻴﻠﻲ ﻟِﻤﺎ ﺘﻌﺭﻓﻪ ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻀﺢ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ ﺒﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫‪-٤‬‬
‫ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪.‬‬
‫ﺘﻜﻠﻡ ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ‪.‬‬ ‫‪-٥‬‬
‫ﺍﺸﺭﺡ ﺒﺸﺊ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻔﺼﻴل ﺍﻟﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬ ‫‪-٦‬‬
‫ﺘﺘﻌﺩﺩ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﺘﻠﺒﻲ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬ ‫‪-٧‬‬
‫ﻤﻊ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ـ ﻤﺎ ﻫﻲ ﺃﻫﻡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ‪ ،‬ﻤﻊ ﺘﻭﻀﻴﺢ ﻤﺎ‬
‫ﺘﻌﺭﻓﻪ ﻋﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ‪.‬‬
‫ﺤﺩ ﺩ ﺍ ﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺩ ﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍ ﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﻭ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩ ﻯ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ‬ ‫‪-٨‬‬
‫ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‪.‬‬
‫ﺘﻜﻠﻡ ﻋﻥ ﻤﺎ ﺘﻌﺭﻓﻪ ﻋﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﻭﻋﻘﻭﺩ‬ ‫‪-٩‬‬
‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‪.‬‬
‫‪ " -١٠‬ﺘﻘﺩﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻲ‬
‫ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭ ﺍ ﻟﻭ ﻓﺎﺓ ﻤﻌﺎﹰ " ‪ .‬ﺍﺸﺭ ﺡ ﻫﺫ ﻩ ﺍ ﻟﻌﺒﺎ ﺭﺓ ‪ ،‬ﻤﻊ ﺘﻭﻀﻴﺢ ﺘﻔﺼﻴﻠﻲ‬
‫ﻟﻤﻔﻬﻭﻤﻙ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺭﻓﻬﺎ‪.‬‬

‫‪١٠٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ‪ :‬ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‬
‫ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺠﺩﺍﻭل ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ‬
‫ﺃﻭﻻﹰ‪ :‬ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬

‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪:‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺘﻪ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﺄﻨﻪ‬
‫ﻨﻤﻭﺫﺝ ﺭﻴﺎﻀﻲ ﻴﺒﺩﺃ ﺒﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻜﺎﻥ ﻓﻲ ﻋﻤﺭ ﻤﻌﻴﻥ ﻭﻴﺘﺘﺒﻊ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻨﺎﻗﺼﻬﻡ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺠﻲ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﺨﺭ ﻓﺭﺩ ﻤﻨﻬﻡ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻤﺎ‬
‫ﻴﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺃ ﻋﺩﺍﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻟﻜل ﺴﻨﺔ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺃﻭل ﻋﻤﺭ ﺤﺘﻰ ﺃﺨﺭ ﻋﻤﺭ‬
‫ﻴﺘﻀﻤﻨﻪ ﺍﻟﺠﺩ ﻭل ‪ .‬ﻭﻤﻥ ﻫﺫ ﺍ ﻴﺘﻀﺢ ﻤﺩ ﻯ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺠﺩ ﻭل ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻹﻗﺴﺎﻁ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎ ﺕ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﺼﻔﻴﺔ‬
‫ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﺘﺨﺼﺹ ﺠﺩﺍﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻟﻠﺫﻜﻭﺭ ﻭﺃﺨﺭﻯ ﻟﻺﻨﺎﺙ ﻭﺫﻟﻙ ﺴﺒﺒﻪ ﺃﻥ‬
‫ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻠﺫﻜﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻷﻋﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻺﻨﺎﺙ‬
‫ﻭﺃ ﻫﻡ ﺍﻷﻋﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﻬﺎ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺨﻤﺴﺔ ﺃﻋﻤﺩﺓ ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻨﻤﻭﺫﺝ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫‪١١٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻑﺱ‬ ‫لﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠,١٥٦٠٠٠‬‬ ‫‪٠,٨٤٤٠٠٠‬‬ ‫‪١٥٦٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﺼﻔﺭ‬

‫‪٠,٠٧٢٨٩١‬‬ ‫‪٠,٩٢٧١٠٩‬‬ ‫‪٦١٥٢‬‬ ‫‪٨٤٤٠٠‬‬ ‫‪١‬‬

‫‪٠,١٨٠١٩٦‬‬ ‫‪٠,٩٨١٩٨٠٤‬‬ ‫‪١٤١٠‬‬ ‫‪٧٨٢٤٨‬‬ ‫‪٢‬‬
‫‪٠,٠٠٦٢٤٩٦‬‬ ‫‪٠,٩٩٣٣٧٥٣١‬‬ ‫‪٤٨٠‬‬ ‫‪٧٦٨٣٨‬‬ ‫‪٣‬‬
‫‪٠,٠٠٥٣٦٩٤‬‬ ‫‪٠,٩٩٤٦٣٠٦‬‬ ‫‪٤١٠‬‬ ‫‪٧٦٣٥٨‬‬ ‫‪٤‬‬
‫‪٠‬‬
‫‪٠‬‬
‫‪٠‬‬
‫‪٠‬‬
‫‪٠‬‬
‫‪٠,٦٩٢٣٠٧٦‬‬ ‫‪٠,٣٠٧٦٩٢٣‬‬ ‫‪٤٥‬‬ ‫‪٦٥‬‬ ‫‪٩٨‬‬
‫‪٠,٧٥٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٠,٢٥٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٥‬‬ ‫‪٢٠‬‬ ‫‪٩٩‬‬
‫‪٠,٨٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٠,٢٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٤‬‬ ‫‪٥ ١٠٠‬‬
‫‪١,٠٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٠٠٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪١ ١٠١‬‬

‫ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺸﺘﻤل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻭﻫﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺭ ) ﺱ( ‪ :‬ﻭﻴﺒﺩﺃ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻭﺃﺤﻴﺎﻨﺎﹰ ﻤﻥ ‪ ١٠‬ﺃﻭ ‪ ٢٠‬ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﻋﺎﺩﺓ ﻤﻊ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﺭ ) ﺤﻭﺍﻟﻲ ‪.( ١٠٠‬‬

‫‪١١١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺡ ﺱ ‪ :‬ﻭ ﻴﺒﻴﻥ ﻋﺩ ﺩ ﺍ ﻷ ﺤﻴﺎ ﺀ ﻋﻨﺩ ﺘﻤﺎ ﻡ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ) ﺱ ( ﻤﻥ ﺒﻴﻥ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﻋﻤﺭ ﺃﻗل ﻤﻥ ) ﺱ( ﺤﺴﺏ ﺘﺭﺘﻴﺏ ﺍﻟﻌﻤﺭ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ﻭ ﺱ ‪ :‬ﻭﻴﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ) ﺱ ( ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ) ﺱ‪(١ +‬‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻋﺩﺩﻫﻡ ﺡ ﺱ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ) ﺱ ( ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ل ﺱ ‪ :‬ﻭﻴﺒﻴﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ) ﺱ ( ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ‬ ‫‪-٤‬‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ) ﺱ ‪.( ١ +‬‬

‫ﻭﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺌﻨﺎ ﻟﻠﺠﺩﻭل ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻷ ﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﺤﻘل ﺡ ﺱ‬

‫ﺘﺒﺩ ﺃ ﺒﺎ ﻟﻌﺩ ﺩ ‪ ١ ٠ ٠ ٠ ٠ ٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻋﻨﺩ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﺜﻡ ﺘﻘل ﻋﻨﺩ ﻜل ﻋﻤﺭ ﺘﺎل‬
‫ﺒﻤﻘﺩ ﺍﺭ ﻋﺩ ﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎ ﺹ ﺍﻟﺫ ﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭ ﻥ ﺨﻼل ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ‪.‬‬
‫ﺒﻤﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻋﻨﺩ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺼﺤﻴﺢ ﺃﻱ ﺡ ﻫﻡ‬
‫‪١‬‬
‫ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻋﻨﺩ ﺘﻤﺎ ﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﻤﻁﺭﻭﺤﺎ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻴﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﻭ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﺼﺤﻴﺢ ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻷﺨﻴﺭ‬
‫ﻭ‬
‫ﻤﺩﺭﺝ ﻓﻲ ﺤﻘل ﻭ ﺱ ﺃ ﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﺃﻱ ﻴﻤﺜل ﺼﻔﺭ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢‬ﺃﻱ ﺡ ‪ ٢‬ﻫﻡ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻋﺩ ﺩ ﺍ ﻷﺤﻴﺎ ﺀ ﻋﻨﺩ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻭﺍ ﺤﺩ‬
‫ﺼﺤﻴﺢ ﻤﻁﺭﻭﺤﺎ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﺼﺤﻴﺢ ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪، ٢‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺤﻘل ﻭ ﺱ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﺃﻱ ﻴﻤﺜل ﻭ‪ ١‬ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻀﺢ ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘل ﺡ ﺱ ﻭﺍﻟﺤﻘل ﻡ ﺱ ﺘﻤﺜل ﺃﻋﺩﺍﺩﺍﹰ ﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫ﻭﻟﻴﺴﺕ ﻤﻁﻠﻘﺔ ﻤﻨﺴﻭﺒﺔ ﻜﻠﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺃﻭل ﻋﺩﺩ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻋﻨﺩ ﺘﻤﺎﻡ ﺃﻭل‬
‫ﻋﻤﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩ ﻭل ﻭﻫﻭ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﺃ ﻱ ﺡ ﺼﻔﺭ ﻭﺍﻟﺫ ﻱ ﻴﺘﺤﺩ ﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ‬

‫‪١١٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ ١٠٠٠٠٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻭﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘل ﺡ ﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﻗﺭﺍﺀﺘﻬﺎ ﻜﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ١٠٠٠٠٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﻟﻴﺩ ﻴﻌﻴﺵ‬

‫‪ ٨٤٤٠٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻬﻡ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﺡ‪١‬‬
‫ﻭﻴﻌﻴﺵ ‪ ٧٨٣٤٨‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢‬ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻬﻡ ﺒﺎﻟﻌﻤﺭ ﺡ‪.٢‬‬
‫ﻭﻴﻌﻴﺵ ‪ ٥‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١٠٠‬ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻬﻡ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﺡ‪١٠٠‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﻨﻭﺍل ﻴﻤﻜﻥ ﻗﺭﺍﺀﺓ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘل ﻭ ﺱ ﻜﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ١٠٠٠٠٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﻟﻴﺩ‬
‫ﻴﻤﻭﺕ ‪ ١٥٦٠٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻬﻡ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‬
‫ﻭﺼﻔﺭ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﻭﺕ ‪ ٦١٥٢‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢‬ﻭ ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻬﻡ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﻭ‪١‬‬
‫ﻭﻴﻤﻭﺕ ‪ ١٥‬ﺸﺨﺹ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٩٩‬ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١٠٠‬ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻬﻡ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‬
‫ﻭ‪.٩٩‬‬

‫ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﻘل ل ﺱ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ‪:‬‬

‫ﻨﺴﺒﺔ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ‬
‫ﻴﻤﺜل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻴﺼل ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪١‬‬
‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ل ﺼﻔﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻨﺴﺒﺔ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢‬ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﻴﻤﺜل‬
‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻴﺼل ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢‬ﻭﻴﺭﻤﺯ‬
‫ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ل‪.١‬‬

‫‪١١٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻔﺴﻴﺭ ﺍﻟﺤﻘل ﻭ ﺱ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﻨﻭﺍﻥ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﻋﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻋﻨﺩ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ‬
‫ﺼﻔﺭ ﻴﻤﺜل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺃﻥ ﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﻑ ﺼﻔﺭ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪١‬‬
‫ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢‬ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻋﻨﺩ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﻴﻤﺜل ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ‬
‫ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١‬ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺃﻥ ﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢‬ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﻑ‪.١‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻨﻪ‪:‬‬

‫ﻴﻌﻴﺵ ‪ ٢٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪٩٩‬‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ١٠٠٠٠٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ‬
‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٨٤٤٠٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪١‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٦٥‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪٩٨‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ‪:‬‬
‫‪ ١٥‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٩٩‬ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١٠٠‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪١٠٠٠٠٠‬‬
‫ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻜﺎ ﻨﻭ ﺍ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍ ﻟﺤﻴﺎ ﺓ ﻓﻲ ﺘﻤﺎ ﻡ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ﺼﻔﺭ ﺃ ﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪٧ ٨ ٢ ٤ ٨‬‬
‫ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻜﺎﻨﻭ ﺍ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢‬ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٦٥‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻜﺎﻨﻭﺍ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪.٩٨‬‬

‫ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪:‬‬

‫ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺩ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﺒﻕ ﺩﺭﺍﺴﺘﻬﺎ ﻓﻲ‬

‫‪١١٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ‬
‫ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل ‪.‬‬ ‫ﺤﻘل ﺡ ﺱ ‪ ،‬ﻭ ﺱ‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻟﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺤﻘﻭل ﺍﻷﻭﻟﻲ‬
‫ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺃﻭل ﺍﻟﻌﻤﺭ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫‪،‬‬ ‫لﺱ‬ ‫‪،‬‬ ‫ﺱ ‪،‬ﺡﺱ ‪ ،‬ﻭﺱ‬
‫‪ ١٠‬ﻭﺤﺘﻰ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪. ١٠١‬‬

‫‪١١٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
p× q× d× ١× ×
٠,٩٩٥٩٢ ٠,٠٠٤٠٨ ٤٠٨ ١٠٠٠٠٠ ١٠
٠,٩٩٦٦٣٠ ٠,٠٠٣٧٠ ٢٦٩ ٩٩٥٩٢ ١١
٠,٩٩٦٥٣ ٠,٠٠٣٤٧ ٣٤٦ ٩٩٢٢٣ ١٢
٠,٩٩٦٥٨ ٠,٠٠٣٤٢ ٣٣٧ ٩٨٨٧٧ ١٣
٠,٩٩٦٥٨ ٠,٠٠٣٤٢ ٣٣٧ ٩٨٥٤٠ ١٤
٠,٩٩٦٢٥ ٠,٠٠٣٦٥ ٣٦٠ ٩٨٢٠٣ ١٥
٠,٩٩٦٠٧ ٠,٠٠٣٩٣ ٣٨٤ ٩٧٨٤٣ ١٦
٠,٩٩٥٦٣ ٠,٠٠٤٣٧ ٤٢٥ ٩٧٤٥٩ ١٧
٠,٩٩٥٢٢ ٠,٠٠٤٧٨ ٤٦٥ ٩٧٠٣٤ ١٨
٠,٩٩٤٧٤ ٠,٠٠٥٢٦ ٥٠٨ ٩٦٥٦٩ ١٩
٠,٩٩٤٢٨ ٠,٠٠٥٧٢ ٥٤٨ ٦٩٠٦١ ٢٠
٠,٩٩٢٩٢ ٠,٠٠٦٠٨ ٥٧٢ ٩٥٥١٣ ٢١
٠,٩٩٣٥٧ ٠,٠٠٦٤٣ ٦٠٩ ٩٤٩٢١ ٢٢
٠,٩٩٣٢٢ ٠,٠٠٦٦٨ ٦٣١ ٩٤٣٢٢ ٢٣
٠,٩٩٣٠٩ ٠,٠٠٦٩١ ٦٤٧ ٩٣٦٩١ ٢٤
٠,٩٩٢٩٣ ٠,٠٠٧٠٧ ٦٥٨ ٩٣٠٤٤ ٢٥
٠,٩٩٢٨٠ ٠,٠٠٧٢٠ ٦٦٤ ٩٢٣٨٦ ٢٦
٠,٩٩٢٦٨ ٠,٠٠٧٣٢ ٦٧٣ ٩١٧٢٢ ٢٧
٠,٩٩٢٥٤ ٠,٠٠٧٤٦ ٦٧٨ ٩١٠٤٩ ٢٨
٠,٩٩٢٤١ ٠,٠٠٧٥٩ ٦٨٦ ٩٠٢٧١ ٢٩
٠,٩٩٢٢٩ ٠,٠٠٧٧١ ٦٩١ ٨٩٦٨٥ ٣٠
٠,٩٩٢١٣ ٠,٠٠٧٨٧ ٧٠٠ ٨٨٩٩٤ ٣١
٠,٩٩١٩٧ ٠,٠٠٨٠٣ ٧٠٩ ٨٨٢٩٤ ٣٢

١١٦

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬ ‫ﺠﺩﻭل‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
p× q× d× ١× ×
٠,٩٩١٧٩ ٠,٠٠٨٢١ ٧١٩ ٨٧٥٨٥ ٣٣
٠,٩٩١٦١ ٠,٨٣٩ ٧١٩ ٨٦٨٦٦ ٣٤
٠,٩٩١٣٨ ٠,٠٠٨٦٢ ٧٤٢ ٨٦١٣٧ ٣٥
٠,٩٩١١٥ ٠,٨٨٥ ٧٥٦ ٨٥٣٩٥ ٣٦
٠,٩٩٠٩٠ ٠,٠٠٩١٠ ٧٧٠ ٨٤٦٣٩ ٣٧
٠,٩٩٠٦٣ ٠,٠٠٩٣٧ ٧٨٦ ٨٣٨٦٩ ٣٨
٠,٩٩٠٣١ ٠,٠٠٩٦٩ ٨٠٦ ٨٣٠٨٣ ٣٩
٠,٩٨٩٩٩ ٠,٠١٠٠١ ٨٢٣ ٨٢٢٧٧ ٤٠
٠,٩٨٩٦٢ ٠,٠١٠٣٨ ٨٤٦ ٨١٤٥٤ ٤١
٠,٩٨٩١٩ ٠,٠١٠٨١ ٨٧١ ٨٠٦٠٨ ٤٢
٠,٩٨٨٧٨ ٠,٠١١٢٢ ٨٩٥ ٧٩٧٣٧ ٤٣
٠,٩٨٨٢٨ ٠,٠١١٧٢ ٩٢٤ ٧٨٨٤٢ ٤٤
٠,٩٨٧٧٦ ٠,٠١٢٢٤ ٩٥٤ ٧٧٩١٨ ٤٥
٠,٩٨٧١٩ ٠,٠١٢٨١ ٩٨٦ ٧٦٩٦٤ ٤٦
٠,٩٨٦٥٥ ٠,٠١٣٤٥ ١٠٢١ ٧٥٩٧٨ ٤٧
٠,٩٨٥٨٥ ٠,٠١٤١٥ ١٠٦١ ٧٤٩٥٧ ٤٨
٠,٩٨٥١٠ ٠,٠١٤٩٠ ١١٠١ ٧٣٨٩٦ ٤٩
٠,٩٨٤٢٨ ٠,٠١٥٧٢ ١١٤٤ ٧٢٧٩٥ ٥٠
٠,٩٨٣٣٥ ٠,٠١٦٦٥ ١١٩٣ ١٧٦٥١ ٥١
٠,٩٨٢٢٦ ٠,٠١٧٦٤ ١٢٤٣ ٧٠٤٥٨ ٥٢
٠,٩٨١٢٧ ٠,٠١٨٧٣ ١٢٩٦ ٦٩٢١٥ ٥٣
٠,٩٨٠٠٨ ٠,٠١٩٩٢ ١٣٥٣ ٦٧٩١٩ ٥٤
٠,٩٧٨٧٧ ٠,٠٢١٢٢ ١٤١٤ ٦٦٥٦٦ ٥٥

١١٧

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬ ‫ﺠﺩﻭل‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
p× q× d× ١× ×
٠,٩٧٧٣٥ ٠,٠٢٢٦٥ ١٤٧٥ ٦٥١٥٢ ٥٦
٠,٩٧٥٨٠ ٠,٠٢٤٢٠ ١٥٤١ ٦٢٦٧٧ ٥٧
٠,٩٧٤٠٧ ٠,٠٢٥٩٣ ١٩١٢ ٦٢١٣٦ ٥٨
٠,٩٧٢٢١ ٠,٠٢٧٧٩ ١٦٨٢ ٦٠٥٢٤ ٥٩
٠,٩٧٠١٧ ٠,٠٢٩٨٣ ١٧٥٥ ٥٨١٤٢ ٦٠
٠,٩٦٧٩٤ ٠,٠٢٢٠٦ ١٨٣٠ ٥٧٠٨٧ ٦١
٠,٩٦٥٤٩ ٠,٠٢٤٥١ ١٩٠٦ ٥٥٢٥٧ ٦٢
٠,٩٦٢٨٣ ٠,٠٣٧١٧ ١٩٨٣ ٥٢٣٥١ ٦٣
٠,٩٥٩٩٣ ٠,٠٤٠٠٧ ٢٠٥٩ ٥١٣٦٨ ٦٤
٠,٩٥٦٧٣ ٠,٠٤٣٢٧ ٢١٣٣ ٤٩٣٠٩ ٦٥
٠,٩٥٣٢٨ ٠,٠٤٦٧٢ ٢٣٠٤ ٤٧١٧٦ ٦٦
٠,٩٤٩٤٧ ٠,٠٥٠٥٣ ٢٢٠٣ ٤٤٩٧٢ ٦٧
٠,٩٤٥٣٤ ٠,٠٥٤٦٦ ٢٢٣٤ ٤٢٦٩٩ ٦٨
٠,٩٤٠٨٣ ٠,٠٥٩١٧ ٢٣٨٨ ٤٠٣٦٥ ٦٩
٠,٩٣٥٩٠ ٠,٠٤٦١٠ ٢٤٣٤ ٣٧٩٧٧ ٧٠
٠,٩٣٠٥٧ ٠,٠٦٩٤٣ ٢٤٦٨ ٣٥٥٤٣ ٧١
٠,٩٢٤٧٢ ٠,٠٧٥٢٨ ٢٤٩٠ ٣٣٠٧٥ ٧٢
٠,٩١٨٤٠ ٠,٠٩٦٠٤ ٢٤٩٦ ٣٠٥٨٥ ٧٣
٠,٩١١٤٤ ٠,٠٨٨٥٦ ٢١٨٧ ٢٨٠٨٩ ٧٤
٠,٩٠٣٩٦ ٠,٠٩٦٠٤ ٢٤٥٩ ٢٥٦٠٢ ٧٥
٠,٨٩٥٧٨ ٠,١٠٤٢٢ ٢٤١٢ ٢٣١٤٣ ٧٦
٠,٨٨٦٩٧ ٠,١١٣٠٣ ٢٣٤٣ ٢٠٧٣١ ٧٧
٠,٨٧٧٣٨ ٠,١٢٢٦٢ ٢٢٥٥ ١٨٣٨٨ ٧٨

١١٨

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬ ‫ﺠﺩﻭل‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
p× q× d× ١× ×
٠,٨٦٦٩٦ ٠,١٣٣٠٤ ٢١٤٦ ١٦١٢٣ ٧٩
٠,٨٥٥٧٤ ٠,١٤٤٢٦ ٢٠١٨ ١٣٩٨٧ ٨٠
٠,٨٤٣٥١ ٠,١٥٦٤٩ ١٨٧٣ ١١٩٦٩ ٨١
٠,٨٣٠٤٢ ٠,١٦٩٥٨ ١٧١٢ ١٠٠٩٦ ٨٢
٠,٨١٦٣٢ ٠,١٨٢٦٨ ١٥٤٠ ٨٣٨٤ ٨٣
٠,٨٠١١٤ ٠,١٩٨٨٦ ١٣٦١ ٨٦٤٤ ٨٤
٠,٧٨٤٧٨ ٠,٢١٥٢٢ ١١٨٠ ٥٤٨٣ ٨٥
٠,٧٦٧١٥ ٠,٢٣٢٨٥ ١٠٠٢ ٤٣٠٣ ٨٦
٠,٧٤٨٥٥ ٠,٢٥١٤٥ ٨٣٠ ٢٣٠١ ٨٧
٠,٧٢٨٤٥ ٠,٢٧١٥٥ ٦٧١ ٢٤٧١ ٨٨
٠,٧٠٧٢٣ ٠,٢٩٢٧٧ ٥٢٧ ١٨٠٠ ٨٩
٠,٦٨٤٢١ ٠,٣١٥٧٩ ٤٠٢ ١٢٧٣ ٩٠
٠,٦٦٠١٦ ٠,٣٢٩٨٤ ٢٦٩ ٨٧١ ٩١
٠,٦٣٦٢٥ ٠,٢٦٣٤٨ ٢٠٩ ٥٧٥ ٩٢
٠,٦٠٦٥٥ ٠,٣٩٣٤٥ ١٤٤ ٣٦٦ ٩٣
٠,٥٨١٠٩ ٠,٤١٨٩١ ٩٣ ٢٢٢ ٩٤
٠,٥٥٠٣٩ ٠,٤٤٩٦١ ٥٨ ١٢٩ ٩٥
٠,٥٢١١٢ ٠,٤٧٨٨٨ ٢٤ ٧١ ٩٦
٠,٥١٢٥١ ٠,٤٨٦٤٩ ١٨ ٢٧ ٩٧
٠,٤٧٣٦٩ ٠,٥٢٦٣١ ١٠ ١٩ ٩٨
٠,٤٤٤٤٥ ٠,٥٥٥٥٥ ٥ ٩ ٩٩
٠,٢٥٠٠٠ ٠,٧٥٠٠٠ ٣ ٤ ١٠٠
٠,٠٠٠٠٠ ١,٠٠٠٠٠ ١ ١ ١٠١

١١٩

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺘﻜﻭ ﻴﻥ ﺃ ﻭ ﺇ ﻨﺸﺎ ﺀ ﺠﺩ ﻭ ل ﺍ ﻟﺤﻴﺎ ﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺩ ﺭ ﻴﻥ ﺭ ﺌﻴﺴﻴﻴﻥ‬
‫ﻹﺤﺼﺎﺀﺍﺕ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻭﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﻭﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫ﺍﻹﺤﺼﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺴﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ‪.‬‬ ‫‪-١‬‬
‫ﺇﺤﺼﺎﺀﺍﺕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻓﻲ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﻗﺩ ﺃﺼﺩﺭﺘﻬﺎ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺴﺎﺒﻘﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺤﺴﺏ ﺃﻭﻻ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻜل ﺴﻨﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﻀﻤﻴﻨﻬﺎ ﺍﻟﺠﺩﻭل ‪ ،‬ﺃﻱ ﻗﻴﻡ‪:‬‬
‫ﻑ ﺱ ‪ ،‬ل ﺱ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻴﻡ ﺡ ﺱ ‪ ،‬ﻭ ﺱ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﻓﻴﻤﺎ‬
‫ﺒﻴﻨﻬﺎ ‪ ،‬ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﹰ ﻟﻨﺎ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺩﺃ ﺒﻪ‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺄﺨﺫ ﺼﻔﺔ ﺍﻟﺜﺒﺎﺕ‪ .‬ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺩﺃ ﺒﻪ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻏﺎﻟﺒﺎﹰ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺼﻔﺭ ﺃﻭ ‪ . ١٠‬ﻓﺈﺫﺍ ﺒﺩﺃﻨﺎ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺒﻌﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١٠‬ﻤﺜﻼ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫ﺡ‪١٠‬‬ ‫=‬ ‫ﺡﺱ‬

‫ﺡ‪١١‬‬ ‫=‬ ‫‪ ،‬ﺡﺱ‬
‫ﺡ‪١٢‬‬ ‫=‬ ‫‪ ،‬ﺡﺱ‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬

‫‪١٢٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪١+‬‬ ‫س‬ ‫ح‬ ‫=‬ ‫ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ل‬ ‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺡ‬
‫ﺱ‬ ‫‪١١‬‬
‫حس‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ‪:‬‬
‫‪١١‬‬ ‫ح‬ ‫ل ‪=١٠‬‬
‫ح ‪١٠‬‬
‫ل‪١٠‬‬ ‫×‬ ‫ﺡ‪١٠‬‬ ‫=‬ ‫ﺡ‪١١‬‬ ‫‪...‬‬
‫ل‪١١‬‬ ‫×‬ ‫ﺡ‪١١‬‬ ‫=‬ ‫ﺡ‪١٢‬‬

‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل ‪.‬‬

‫‪٠٠٠٠‬‬ ‫ﻭﺱ‪، ١+‬ﻭﺱ‪٢+‬‬ ‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻴﻡ ﻭﺱ ‪،‬‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺒﺎﻟﻌﻼﻗﺔ ﺁﻻﺘﻴﺔ‬
‫ﺱ‪١+‬‬ ‫ﺡ‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫=‬ ‫ﻭﺱ‬

‫‪١١‬‬ ‫ﺡ‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺡ‪١٠‬‬ ‫=‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺃﻱ ﺃﻥ‬

‫‪١٢‬‬ ‫ﺡ‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺡ‪١١‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪١١‬‬ ‫‪،‬‬
‫…………………………………………‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬

‫‪١٢١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺒﺎﻟﻌﻼﻗﺎﺕ‬ ‫ﺱ‬ ‫‪،‬ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻴﻡ ﺡ‬
‫ﻑ‪١٠‬‬ ‫×‬ ‫ﺡ‪١٠‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪١٠‬‬

‫ﻭ‪١٠‬‬ ‫×‬ ‫ﺡ‪١٠‬‬ ‫=‬ ‫ﺡ‪١١‬‬ ‫‪،‬‬

‫ﻑ‪١١‬‬ ‫×‬ ‫ﺡ‪١١‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪١١‬‬ ‫‪،‬‬
‫ﻭ‪١١‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺡ‪١١‬‬ ‫=‬ ‫ﺡ‪١٢‬‬ ‫‪،‬‬
‫……………ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬

‫ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ ﻟﺘﻜﻭﻴﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﻤﺜﺎل )‪: (١‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﻜﻭ ﻴﻥ ﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١ ٥‬ﻭﺤﺘﻰ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢٠‬ﺇ ﺫﺍ‬
‫ﻋﻠﻤﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ‪:‬‬
‫‪٠,٩٦٧٣٩‬‬ ‫=‬ ‫ل‪١٦‬‬ ‫‪٠,٩٧٢٥١‬‬ ‫=‬ ‫ل‪١٥‬‬

‫‪٠,٩٦٣٤١‬‬ ‫=‬ ‫ل‪١٨‬‬ ‫‪٠,٩٦٥٣٤‬‬ ‫=‬ ‫ل‪١٧‬‬ ‫‪،‬‬

‫‪٠,٩٦٢٩٨‬‬ ‫=‬ ‫ل‪٢٠‬‬ ‫‪٠,٩٦٣١١‬‬ ‫=‬ ‫ل‪١٩‬‬ ‫‪،‬‬
‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫=‬ ‫ﺡ‪١٥‬‬ ‫‪،‬‬

‫‪١٢٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺱ‬ ‫ﻑ‬ ‫ﺱ‬ ‫ل‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠,٠٢٧٤٩‬‬ ‫‪٠,٩٧٢٥١‬‬ ‫‪٢٧٤٩‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٥‬‬
‫‪٠,٠٣٢٦١‬‬ ‫‪٠,٩٦٧٣٩‬‬ ‫‪٣١٧١‬‬ ‫‪٩٧٢٥١‬‬ ‫‪١٦‬‬
‫‪٠,٠٣٤٦٦‬‬ ‫‪٠,٩٦٥٣٤‬‬ ‫‪٣٢٦١‬‬ ‫‪٩٤٠٨٠‬‬ ‫‪١٧‬‬
‫‪٠,٠٣٦٥٩‬‬ ‫‪٠,٩٦٣٤١‬‬ ‫‪٣٣٢٣‬‬ ‫‪٩٠٨١٩‬‬ ‫‪١٨‬‬
‫‪٠,٠٣٦٨٩‬‬ ‫‪٠,٩٦٣١١‬‬ ‫‪٣٢٢٨‬‬ ‫‪٨٧٤٩٦‬‬ ‫‪١٩‬‬
‫‪٠,٠٣٧٠٢‬‬ ‫‪٠,٩٦٢٩٨‬‬ ‫‪٣١٢٠‬‬ ‫‪٨٤٢٦٨‬‬ ‫‪٢٠‬‬

‫ﺍﺴﺘﺭﺸﺩ ﺒﺎﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬

‫=‪٩٧٢٥١‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‬ ‫= ‪٠,٩٧٢٥١ × ١٠٠٠٠٠‬‬ ‫ل‪١٥‬‬ ‫=ﺡ‪×١٥‬‬ ‫ﺡ‪١٦‬‬

‫= ‪٠,٠٢٧٤٩‬‬ ‫‪٠,٩٧٢٥١ -‬‬ ‫‪١‬‬ ‫=‬ ‫ل‪١٥‬‬ ‫‪ ،‬ﻑ ‪- ١= ١٥‬‬

‫= ‪٢٧٤٩‬‬ ‫= ‪٠,٠٢٧٤٩ × ١٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﻑ‪١٥‬‬ ‫×‬ ‫ﺡ‪١٥‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪١٥‬‬ ‫‪،‬‬
‫‪٢٧٤٩‬‬ ‫=‬ ‫= ‪٩٧٢٥١ - ١٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﺡ‪١٦‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺡ‪١٥‬‬ ‫ﻭ‪=١٥‬‬ ‫ﺃ‪،‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٣٠‬ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٣٥‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪٠,٠٠٢٢٣‬‬ ‫=‬ ‫‪٣١‬‬ ‫ﻑ‬ ‫‪٠,٠٠٢١٥‬‬ ‫=‬ ‫‪٣٠‬‬ ‫ﻑ‬
‫‪٠,٠٠٢٢٩‬‬ ‫=‬ ‫‪٣٣‬‬ ‫ﻑ‬ ‫‪٠,٠٠٢٢٦‬‬ ‫=‬ ‫‪٣٢‬‬ ‫ﻑ‬
‫‪٠,٠٠٢٣٢‬‬ ‫=‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫ﻑ‬ ‫‪٠,٠٠٢٣٠‬‬ ‫=‬ ‫‪٣٤‬‬ ‫ﻑ‬
‫ﻤﻊ ﺍﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺩﺃ ﺒﻪ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻫﻭ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺸﺨﺹ‪.‬‬

‫‪١٢٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻑﺱ‬ ‫لﺱ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺍﻟﺴﻥ‬
‫‪٠,٠٠٢١٥‬‬ ‫‪٠,٩٩٧٨٥‬‬ ‫‪٢١٥٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٣٠‬‬
‫‪٠,٠٠٢٢٣‬‬ ‫‪٠,٩٩٧٧٧‬‬ ‫‪٢٢٢٥‬‬ ‫‪٩٩٧٨٥٠‬‬ ‫‪٣١‬‬
‫‪٠,٠٠٢٢٦‬‬ ‫‪٠,٩٩٧٧٤‬‬ ‫‪٢٢٥٠‬‬ ‫‪٩٩٥٦٢٥‬‬ ‫‪٣٢‬‬
‫‪٠,٠٠٢٢٩‬‬ ‫‪٠,٩٩٧٧١‬‬ ‫‪٢٢٤٥‬‬ ‫‪٩٩٣٣٧٥‬‬ ‫‪٣٣‬‬
‫‪٠,٠٠٢٣٠‬‬ ‫‪٠,٩٩٧٧٠‬‬ ‫‪٢٢٨٠‬‬ ‫‪٩٩١١٣٠‬‬ ‫‪٣٤‬‬
‫‪٠,٠٠٢٣٢‬‬ ‫‪٠,٩٩٧٦٨‬‬ ‫‪٢٣٠٥‬‬ ‫‪٩٨٨٨٥٠‬‬ ‫‪٣٥‬‬

‫ﺍﺴﺘﺭﺸﺩ ﺒﺎﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬

‫= ‪ ٢١٥٠ = ٠,٠٠٢١٥ × ١٠٠٠٠٠٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‬ ‫‪٣٠‬‬ ‫× ﻑ‬ ‫‪٣٠‬‬ ‫=ﺡ‬ ‫ﻭ‪٣٠‬‬

‫= ‪ ٩٩٧٨٥٠‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‬ ‫= ‪٢١٥٠ - ١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﻭ‪٣٠‬‬ ‫×‬ ‫ﺡ‪٣٠‬‬ ‫=‬ ‫ﺡ‪٣١‬‬

‫= ‪٠,٩٩٧٨٥‬‬ ‫= ‪٠,٠٠٢١٥ – ١‬‬ ‫ﻑ‪٣٠‬‬ ‫=‪–١‬‬ ‫ل‪٣٠‬‬

‫= ‪٠,٩٩٧٨٥ = ١٠٠٠٠٠٠ + ٩٩٧٨٥٠‬‬ ‫ﺡ‪٣٠‬‬ ‫÷‬ ‫ل‪= ٣٠‬ﺡ‪٣١‬‬ ‫ﺃ‪،‬‬

‫ﻤﺜﺎل)‪:(٣‬‬
‫ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺴﺠﻼﺕ ﺃﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﺴﺘﺨﺭﺠﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‬
‫ﻋﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻴﻥ ﻤﻨﻬﻡ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل‬
‫ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪٤٠‬‬ ‫‪٣٩‬‬ ‫‪٣٨‬‬ ‫‪٣٧‬‬ ‫‪٣٦‬‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫ﺍﻟﻌﻤﺭ‪:‬‬

‫‪٤٥٠٠٠ ٤٠٠٠٠ ٣٤٠٠٠ ٣٢٠٠٠ ٢٠٠٠٠ ١٥٠٠٠‬‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻠﻭﻓﺎﺓ ‪:‬‬

‫‪٢٨٠‬‬ ‫‪٢١٠‬‬ ‫‪١٥٥‬‬ ‫‪١٢٥‬‬ ‫‪٧٥‬‬ ‫‪٤٥‬‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺘﻭﻓﻴﻥ ﻤﻨﻬﻡ‪:‬‬

‫‪١٢٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻸﻋﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻭﻓﻕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤــل‪:‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﻁﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺘﺤﺼل ﺃﻭ ﻻﹰ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻋﻥ‬
‫ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻭﻑ ﻴﺸﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪:‬‬
‫‪٤٥‬‬
‫‪٠,٠٠٣‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫‪ +‬ﺡ‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫=ﻭ‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫ﻑ‬
‫‪١٥٠٠٠‬‬

‫‪٧٥‬‬
‫‪٠,٠٠٣٧٥‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪٣٦‬‬ ‫‪+‬ﺡ‬ ‫‪٣٦‬‬ ‫=ﻭ‬ ‫‪٣٦‬‬ ‫ﻑ‬
‫‪٢٠٠٠٠‬‬

‫‪١٢٥‬‬
‫= ‪٠,٠٠٣٩٠٦٢‬‬ ‫=‬ ‫‪٣٧‬‬ ‫‪+‬ﺡ‬ ‫‪٣٧‬‬ ‫=ﻭ‬ ‫‪٣٧‬‬ ‫ﻑ‬
‫‪٣٢٠٠٠‬‬

‫‪١٥٥‬‬
‫= ‪٠,٠٠٤٥٥٨٨‬‬ ‫=‬ ‫‪٣٨‬‬ ‫‪+‬ﺡ‬ ‫‪٣٨‬‬ ‫=ﻭ‬ ‫‪٣٨‬‬ ‫ﻑ‬
‫‪٣٤٠٠٠‬‬

‫‪٢١٠‬‬
‫= ‪٠,٠٠٥٢٥‬‬ ‫=‬ ‫‪٣٩‬‬ ‫‪+‬ﺡ‬ ‫‪٣٩‬‬ ‫=ﻭ‬ ‫‪٣٩‬‬ ‫ﻑ‬
‫‪٤٠٠٠٠‬‬

‫‪٢٨٠‬‬
‫= ‪٠,٠٠٦٢٢٢٢‬‬ ‫=‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪+‬ﺡ‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫=ﻭ‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫ﻑ‬
‫‪٤٥٠٠٠‬‬
‫ﺜﻡ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻤﺜﻠﻤﺎ‬
‫ﻫﻭ ﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪١٢٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺱ‬ ‫ﻑ‬ ‫ﺱ‬ ‫ل‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺍﻟﺴﻥ‬

‫‪٠,٠٠٣‬‬ ‫‪٠,٩٩٧٠٠‬‬ ‫‪٣٠٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٣٥‬‬

‫‪٠,٠٠٣٧٥‬‬ ‫‪٠,٩٩٦٢٥‬‬ ‫‪٣٧٣٩‬‬ ‫‪٩٩٧٠٠٠‬‬ ‫‪٣٦‬‬

‫‪٠,٠٠٣٩٠٦٢‬‬ ‫‪٠,٩٩٦٠٩٣٨‬‬ ‫‪٣٨٨٠‬‬ ‫‪٩٩٣٢٦١‬‬ ‫‪٣٧‬‬

‫‪٠,٠٠٤٥٥٨٨‬‬ ‫‪٠,٩٩٥٤٤١٢‬‬ ‫‪٤٥١٠‬‬ ‫‪٩٨٩٣٨١‬‬ ‫‪٣٨‬‬

‫‪٠,٠٠٥٢٥٠‬‬ ‫‪٠,٩٩٤٧٥٠‬‬ ‫‪٥١٧١‬‬ ‫‪٩٨٤٨٧١‬‬ ‫‪٣٩‬‬

‫‪٠,٠٠٦٢٢٢٢‬‬ ‫‪٠,٩٩٣٧٧٧٨‬‬ ‫‪٦٠٩٦‬‬ ‫‪٩٧٩٧٠٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﺃﻜﻤل ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﻤﺎ ﻫﻭ ﻤﺘﺎﺡ ﻓﻴﻪ ﻤﻥ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‪:‬‬

‫ﺱ‬ ‫ﻑ‬ ‫ﺱ‬ ‫ل‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺍﻟﺴﻥ‬

‫‪٨٢٥٦٠٥‬‬ ‫‪٤٦‬‬
‫‪٨٢١٢٣٤‬‬ ‫‪٤٧‬‬
‫‪٨١٥١٣٤‬‬ ‫‪٤٨‬‬
‫‪٤٩‬‬
‫‪٧٦٦٣٤٥‬‬ ‫‪٥٠‬‬
‫‪٧٢٠٥٢٦‬‬ ‫‪٥١‬‬
‫‪٦٧٠٠٥٤‬‬ ‫‪٥٢‬‬
‫‪٦١٢٤٥٧‬‬ ‫‪٥٣‬‬
‫‪٥٥١٧٤٢‬‬ ‫‪٥٤‬‬
‫‪٤٦٢١٣٧‬‬ ‫‪٥٥‬‬

‫‪١٢٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻨﺤﺼل ﺃﻭﻻﹰ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻡ ﻭﺱ ﺤﺘﻰ ﻭ‪ ٥٤‬ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫= ‪ ٤٣٧١ = ٨٢١٢٣٤ – ٨٢٥٦٠٥‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‬ ‫ﺡ‪٤٧‬‬ ‫–‬ ‫ﺡ‪٤٦‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٤٦‬‬

‫= ‪ ٦١٠٠ = ٨١٥١٣٤ – ٨٢١٢٣٤‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‪.‬‬ ‫ﺡ‪٤٨‬‬ ‫–‬ ‫ﺝ‪٤٧‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٤٧‬‬

‫= ‪ ١٩٨٠٨ = ٧٩٥٣٢٦ – ٨١٥١٣٤‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‪.‬‬ ‫ﺡ‪٤٩‬‬ ‫–‬ ‫ﺝ‪٤٨‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٤٨‬‬

‫= ‪ ٢٨٩٨١ = ٧٦٦٣٤٥ - ٧٩٥٣٢٦‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‪.‬‬ ‫ﺡ‪٥٠‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪٤٩‬‬ ‫=ﺡ‬ ‫‪٤٩‬‬ ‫ﻭ‬

‫= ‪ ٤٥٨١٩ = ٧٢٠٥٢٦ - ٧٦٦٣٤٥‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‪.‬‬ ‫ﺡ‪- ٥٠‬ﺡ‪٥١‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٥٠‬‬

‫= ‪ ٥٠٤٧٢ = ٦٧٠٠٥٤ - ٧٢٠٥٢٦‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‪.‬‬ ‫ﺡ‪- ٥١‬ﺡ‪٥٢‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٥١‬‬

‫= ‪ ٥٧٥٩٧ = ٦١٢٤٥٧ - ٦٧٠٠٥٤‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‪.‬‬ ‫ﺡ‪- ٥٢‬ﺡ‪٥٣‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٥٢‬‬

‫= ‪ ٦٠٧١٥ = ٥٥١٧٤٢ – ٦١٢٤٥٧‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﺡ‪٥٤‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺡ‪٥٤‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٥٣‬‬

‫= ‪ ٨٩٦٠٥ = ٤٦٢١٣٧ – ٥٥١٧٤٢‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬ ‫‪٥٥‬‬ ‫‪-‬ﺡ‬ ‫ﺡ‪٥٤‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٥٤‬‬

‫ﺜﻡ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺘﺼﻭﻴﺭ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻑ‬ ‫ﺱ‬ ‫ل‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬

‫‪٠,٠٠٥٢٩٤٢٩ ٠,٩٩٤٧٠٥٧‬‬ ‫‪٤٣٧١ ٨٢٥٦٠٥‬‬ ‫‪٤٦‬‬

‫‪٠,٠٠٧٤٢٧٨٤ ٠,٩٩٢٥٧٢١‬‬ ‫‪٦١٠٠ ٨٢١٢٣٤‬‬ ‫‪٤٧‬‬
‫‪٠,٠٢٤٣٠٠٢ ٠,٩٧٥٦٩٩٧‬‬ ‫‪١٩٨٠٨ ٨١٥١٣٤‬‬ ‫‪٤٨‬‬
‫‪٠,٠٣٦٤٣٩١ ٠,٩٦٣٥٦٠٩‬‬ ‫‪٢٨٩٨١ ٧٩٥٣٢٦‬‬ ‫‪٤٩‬‬
‫‪٠,٠٥٩٧٨٨٩ ٠,٩٤٠٢١١١‬‬ ‫‪٤٥٨١٩ ٧٦٦٣٤٥‬‬ ‫‪٥٠‬‬
‫‪٠,٠٧٠٠٤٨٨ ٠,٩٢٩٩٥١٢‬‬ ‫‪٥٠٤٧٢ ٧٢٠٥٢٦‬‬ ‫‪٥١‬‬
‫‪٠,٠٨٥٩٥٨٧ ٠,٩١٤٠٤١٢‬‬ ‫‪٥٧٥٩٧ ٦٧٠٠٥٤‬‬ ‫‪٥٢‬‬
‫‪٠,٠٩٩١٣٣٤ ٠,٩٠٠٨٦٦٥‬‬ ‫‪٦٠٧١٥ ٦١٢٤٥٧‬‬ ‫‪٥٣‬‬
‫‪٠,١٦٢٤٠٣٨ ٠,٨٣٧٥٩٦١‬‬ ‫‪٨٩٦٠٥ ٥٥١٧٤٢‬‬ ‫‪٥٤‬‬

‫‪١٢٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﺴﺘﺭﺸﺩ ﺒﺎﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺁﻻﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻲ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫= ‪٠,٠٠٥٦٩٤٢ = ٨٢٥٦٠٥ ÷ ٤٣٧١‬‬ ‫ﺡ‪٤٦‬‬ ‫÷‬ ‫ﻭ‪٤٦‬‬ ‫=‬ ‫ﻑ‪٤٦‬‬

‫= ‪٠,٩٩٤٧٠٥٧ = ٨٢٥٦٠٥ ÷ ٨٢١٢٣٤‬‬ ‫ﺡ‪٤٦‬‬ ‫ل‪ = ٤٦‬ﺡ‪÷ ٤٧‬‬

‫= ‪ -١‬ﻑ‪٠,٩٩٤٧٠٥٧ = ٠,٠٠٥٢٩٤٢ – ١ = ٤٦‬‬ ‫ل‪٤٦‬‬ ‫ﺃ‪،‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﺃﻭﺠﺩ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻨﺎﻗﺼﺔ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫ﺱ‬ ‫ﻑ‬ ‫ﺱ‬ ‫ل‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺱ‬

‫‪١٩٢٧‬‬ ‫‪٦٥‬‬
‫‪٢٨٦٥٧‬‬ ‫‪٦٦‬‬
‫‪٠,١٣٩٤٦٧‬‬ ‫‪٣٥٩٤٠‬‬ ‫‪٦٧‬‬
‫‪٠,٨٢٤٦٥١‬‬ ‫‪٦٨‬‬
‫‪٠,٢١٥٦٧٨‬‬ ‫‪٦٩‬‬
‫‪٧٠‬‬

‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺒﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺡ ‪ = ٦٥‬ﺡ ‪ + ٦١‬ﻭ ‪ ٤٠٥٨٤ = ١٩٢٧ + ٢٨٦٥٧ = ٦٥‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬
‫‪ ،‬ﻭ ‪ = ٦٦‬ﺡ ‪ – ٦٦‬ﺡ ‪ ٢٧١٧ = ٣٥٩٤٠ – ٢٨٦٥٧ = ٦٧‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬
‫‪١٩٢٧‬‬ ‫=‬ ‫و‪٦٥‬‬
‫=‬ ‫ﻑ‬
‫=‪٠٫٠٤٧٤٨١٧‬‬ ‫‪٦٥‬‬
‫‪٤٠٥٨٤‬‬ ‫ح‪٦٥‬‬
‫‪ ،‬ل ‪ – ١ = ٦٥‬ﻑ ‪٠,٩٥٢٥١٨٢ = ٠,٠٤٧٤٨١٧ – ١ = ٦٥‬‬
‫‪٢٧١٧‬‬ ‫=‬ ‫و‪٦٦‬‬
‫=‪٠,٠٧٠٢٨٤٨‬‬ ‫‪٦٦‬‬ ‫ﻑ‬
‫‪٣٨٦٥٧‬‬ ‫ح‪٦٦‬‬

‫‪١٢٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ ،‬ل ‪ -١ = ٦٦‬ﻑ ‪٠,٩٢٩٧١٥٢ = ٠,٧٠٢٨٤٨ – ١ = ٦٦‬‬
‫‪ ،‬ل ‪ – ١ = ٦٧‬ﻑ ‪٠,٨٦٠٥٣٣ = ٠,١٣٩٤٦٧ -١ = ٦٧‬‬
‫‪ ،‬ﻑ ‪ = ٦٧‬ﺡ ‪ × ٦٧‬ﻑ ‪ ٥٠١٢ = ٠,١٣٩٤٦٧ × ٣٥٩٤٠ = ٦٧‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬
‫‪ ،‬ﺡ ‪ = ٦٨‬ﺡ ‪ – ٦٧‬ﻑ ‪ ٣٠٩٢٨ = ٥٠١٢ – ٣٥٩٤٠ = ٦٧‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬
‫‪ ،‬ﻑ ‪ – ١ = ٦٨‬ل ‪٠,١٧٥٣٤٩ = ٠,٨٢٤٦٥١ – ١ = ٦٨‬‬
‫= ‪ ٥٤٢٣ = ٠,١٧٥٣٤٩ × ٣٠٩٢٨‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﻑ‪٦٨‬‬ ‫×‬ ‫ﺡ‪٦٨‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٦٨‬‬

‫= ‪ ٢٥٥٠٥ = ٥٤٢٣ – ٣٠٩٢٨‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﻭ‪٦٨‬‬ ‫–‬ ‫ﺡ‪٦٨‬‬ ‫=‬ ‫ﺡ‪٦٩‬‬

‫= ‪ ٠,٧٨٤٣٢٢ = ٠,٢١٥٦٧٨ -١‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﻑ‪٦٩‬‬ ‫=‪-١‬‬ ‫ل‪٦٩‬‬

‫= ‪ ٥٥٠١ = ٠,٢١٥٦٧٨ × ٢٥٥٠٥‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﻑ‪٦٩‬‬ ‫×‬ ‫ﺡ‪٦٩‬‬ ‫=‬ ‫ﻭ‪٦٩‬‬

‫= ‪ ٢٠٠٠٤ = ٥٥٠١ – ٢٥٥٠٥‬ﺸﺨﺼﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﻭ‪٦٩‬‬ ‫–‬ ‫ﺡ‪٦٩‬‬ ‫=‬ ‫ﺡ‪٧٠‬‬

‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﺍﺴﺘﻜﻤﺎل ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻨﺎﻗﺼﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ﺱ‬ ‫ﻑ‬ ‫ﺱ‬ ‫ل‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺱ‬

‫‪٠,٠٤٧٤٨١٧ ٠,٩٥٢٥١٨٢‬‬ ‫‪١٩٢٧‬‬ ‫‪٤٠٥٨٤‬‬ ‫‪٦٥‬‬
‫‪٠,٧٠٢٨٤٨ ٠,٩٢٩٧١٥٢‬‬ ‫‪٢٧١٧‬‬ ‫‪٢٨٦٥٧‬‬ ‫‪٦٦‬‬
‫‪٠,١٣٩٤٦٧‬‬ ‫‪٠,٨٦٠٥٢٣‬‬ ‫‪٥٠١٢‬‬ ‫‪٢٥٩٤٠‬‬ ‫‪٦٧‬‬
‫‪٠,١٧٥٣٤٩‬‬ ‫‪٠,٨٢٤٦٥١‬‬ ‫‪٥٤٢٣‬‬ ‫‪٣٠٩٢٨‬‬ ‫‪٦٨‬‬
‫‪٠,٢١٥٦٧٨‬‬ ‫‪٠,٧٨٤٣٢٢‬‬ ‫‪٥٥٠١‬‬ ‫‪٢٥٥٠٥‬‬ ‫‪٦٩‬‬
‫‪٢٠٠٠٤‬‬ ‫‪٧٠‬‬

‫‪١٢٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪:‬‬
‫ﻋﺭﻀﻨﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺤﻴـﺎﺓ‬
‫ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻷﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺨﺹ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﺍﻓﺘﺭﻀﻨﺎ‬
‫ﺃﺭﻗﺎﻤﺎﹰ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻭﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺨﻼل ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻌﻴﻨﺔ ‪ .‬ﻭﻴﻬﻤﻨﺎ ﺃﻥ ﻨـﺸﻴﺭ‬
‫ﻫﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼـﺔ‬
‫ﺒﺄﻋﺩﺍﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻭﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺤﻠﻬﺎ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺍﺤﺴﺏ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٤٠‬ﻴﻅل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪.٦٠‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٤٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﺨﻼل ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬
‫حس ‪+‬ن‬
‫=‬ ‫لﺱ‬ ‫ﻥ‬
‫حس‬

‫ح‪٦٠‬‬
‫=‬ ‫ل‪٤٠‬‬ ‫‪٢٠‬‬
‫ح‪٤٠‬‬
‫ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭﺘﺴﺘﺨﺭﺝ ﻗﻴﻤﺔ ﺡ‪ ، ٤٠‬ﺡ‪ ٦٠‬ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﻘل ﺡ‬
‫‪ ٦٠ ،‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫‪١٣٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪٥٨٩٤٢‬‬
‫= ‪٠,٧١٦٣٨٤٨‬‬ ‫=‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪ ٢٠‬ل‬
‫‪٨٢٢٧٧‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻨﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫ح‬
‫س ‪+‬ن‬
‫=‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻥ‬
‫حس‬

‫ح‪ -٤٠‬ح‪٦٠‬‬ ‫=‬ ‫ﻑ‪٤٠‬‬ ‫‪٢٠‬‬

‫حس‬

‫ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭﺘﺴﺘﺨﺭﺝ ﻗﻴﻤﺔ ﺡ‪ ، ٤٠‬ﺡ‪ ٦٠‬ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﻘل ﺡ‬
‫‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ‪ ٦٠ ،‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫‪٥٨٩٤٢ - ٨٢٢٧٧‬‬
‫= ‪٠,٢٨٣٦١٥١‬‬ ‫=‬ ‫ﻑ‪٤٠‬‬ ‫‪٢٠‬‬
‫‪٨٢٢٧٧‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٣٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪٤٠‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪.٧٠‬‬

‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٣٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪:‬‬

‫ﻭﺍﻟﺨﻤﺴﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻩ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻼﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻨﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬
‫ﻥ‬
‫س‪+‬م‪+‬ن‬ ‫ح س‪ +‬م – ح‬ ‫ﻡ| ﻑﺱ‬

‫س‬ ‫ح‬
‫‪٣٠‬‬
‫‪٣٠ + ١٠+ ٣٠‬‬ ‫‪-‬ح‬ ‫ح ‪١٠+ ٣٠‬‬
‫ﻑ ‪= ٣٠‬‬ ‫‪| ١٠‬‬
‫ح ‪٣٠‬‬

‫‪١٣١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪٧٠‬‬ ‫ح ‪ - ٤٠‬ح‬ ‫=‬
‫ح ‪٣٠‬‬

‫‪٣٧٩٧٧ - ٨٢٢٧٧‬‬
‫= ‪٠٠,٤٩٣٩٥١‬‬ ‫=‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻼﺤﺘﻤﺎل ﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻨﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪:‬‬
‫ﻡ|ﻑﺱ‬
‫س‪+‬م‬ ‫و‬
‫س‬ ‫ح‬

‫=‪٠,٠١٤٤٤٥٠٥‬‬ ‫‪١٢٩٦‬‬ ‫=‬ ‫‪٥٣‬‬ ‫و‬ ‫=‬ ‫‪٢٣+٣٠‬‬ ‫و‬ ‫‪ |٢٣‬ﻑ‪= ٣٠‬‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬ ‫ح ‪٣٠‬‬ ‫ح ‪٣٠‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﻋﻤﺭ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ‪ .‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫ﺃ‪٣‬‬ ‫‪،‬‬ ‫ﺃ‪٢‬‬ ‫‪،‬‬ ‫ﺃ‪١‬‬

‫ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﻡ‪.‬‬

‫‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﻤﻌﺎ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‬
‫‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﻤﻌﺎ ﺨﻼل ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‬
‫‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‬
‫‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﺨﻼل ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺭﺍﺒﻌﺎﹰ‬
‫ﺨﺎﻤﺴﺎﹰ ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﺜﻨﺎﻥ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺴﺎﺩﺴﺎﹰ ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻓﺎﺓ ﺍﺜﻨﺎﻥ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﺨﻼل ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻨﺤﺴﺏ ﺃﻭﻻﹰ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﺘﺴﻬﻴﻼﹰ ﻟﻠﺤل‪:‬‬

‫‪١٣٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪٣٧٩٧٧‬‬ ‫‪٧٠‬‬ ‫ح‬
‫= ‪٠,٤٦١٥٧٤٩‬‬ ‫=‬ ‫‪ ٣٠‬ل ‪= ٤٠‬‬
‫‪٨٢٢٧٧‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫ح‬

‫‪٢٧ ٩٧٧ – ٨٢٢٧٧‬‬ ‫ح ‪٧٠‬‬ ‫ح ‪– ٤٠‬‬

‫= ‪٠,٥٣٨٤٢٥‬‬ ‫=‬ ‫‪ ٣٠ ،‬ﻑ ‪= ٤٠‬‬
‫‪٨٢٢٧٧‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫ح‬

‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪:‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬

‫× ‪ ٣٠‬ل‬ ‫× ‪ ٣٠‬ل‬ ‫‪ ٣٠‬ل ‪ ٣٠ = ٤٠ ، ٤٠ ، ٤٠‬ل‬

‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬

‫= ‪٠,٤٦١٥٧٤٩ × ٠,٤٦١٥٧٤٩ × ٠,٤٦١٥٧٤٩‬‬

‫= ‪٠,٠٩٨٣٣٩١‬‬

‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺨﻼل ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪:‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪:‬‬

‫× ‪ ٣٠‬ﻑ‬ ‫× ‪ ٣٠‬ﻑ‬ ‫‪ ٣٠‬ﻑ ‪ ٣٠ = ٤٠ ، ٤٠ ، ٤٠‬ﻑ‬

‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬
‫= ‪٠,٥٣٨٤٢٥ × ٠,٥٣٨٤٢٥ × ٠,٥٣٨٤٢٥‬‬
‫= ‪٠,١٥٦٠٩٠٢‬‬

‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪:‬‬ ‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪:‬‬

‫= ‪ ٣٠ – ١‬ﻑ‬ ‫‪ ٣٠‬ل‬
‫‪٤٠ ، ٤٠ ، ٤٠‬‬ ‫‪٤٠ ، ٤٠ ، ٤٠‬‬

‫× ‪ ٣٠‬ﻑ‬ ‫× ‪ ٣٠‬ﻑ‬ ‫= ‪ ٣٠ – ١‬ﻑ‬

‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬

‫‪١٣٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫= ‪٠,١٥٦٠٩٠٢ – ١‬‬

‫= ‪٠,٨٤٢٩٠٩٨‬‬

‫ﺭﺍﺒﻌﺎﹰ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﺨﻼل ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪:‬‬

‫= ‪ ٣٠ – ١‬ل‬ ‫‪ ٣٠‬ﻑ‬
‫‪٤٠ ، ٤٠ ، ٤٠‬‬ ‫‪٤٠ ، ٤٠ ، ٤٠‬‬

‫= ‪٠,٠٩٨٣٣٩١ – ١‬‬
‫= ‪٠,٩٠١٦٦٠٩‬‬

‫ﺨﺎﻤﺴﺎﹰ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﺜﻨﺎﻥ ﻓﻘﻁ‪:‬‬

‫ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ‬ ‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺃ ‪ ،‬ﺃ‬ ‫ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ =‬
‫‪٣‬‬ ‫‪٢‬‬ ‫‪١‬‬
‫ﺨﻼل ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻴﻤﻭﺕ‬ ‫‪ +‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺃ ‪ ،‬ﺃ‬
‫‪١‬‬ ‫‪٣‬‬
‫ﺃ ﺨﻼل ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪٢‬‬
‫ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻴﻤﻭﺕ‬ ‫‪ +‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺃ ‪ ،‬ﺃ‬
‫‪٣ ٢‬‬
‫ﺃ ﺨﻼل ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪١‬‬
‫= ‪ ٣٠×٢‬ل × ‪ ٣٠‬ل × ‪ ٣٠‬ﻑ‬
‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬
‫= ‪٠,٥٢٨٤٢٥ × ٢(٠,٤٦١٥٧٤٩) ×٢‬‬
‫= ‪٠,٢٤٤١٢٦٥‬‬

‫‪١٣٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺴﺎﺩﺴﺎﹶ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻓﺎﺓ ﺍﺜﻨﺎﻥ ﻓﻘﻁ‪:‬‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬ ‫ﺨﻼل ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺃ‬ ‫ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ ‪ ،‬ﺃ‬
‫‪٣‬‬ ‫‪٢‬‬ ‫‪١‬‬
‫‪ +‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ ‪ ،‬ﺃ ﺨﻼل ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻴﻌﻴﺵ‬
‫‪٣ ١‬‬
‫ﺃ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪٢‬‬
‫ﺨﻼل ‪ ٣ ٠‬ﺴﻨﺔ‬ ‫‪ +‬ﺍ ﺤﺘﻤﺎ ل ﺃ ﻥ ﻴﻤﻭ ﺕ ﺃ ‪ ،‬ﺃ‬
‫‪٣ ٢‬‬
‫ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺃ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪١‬‬
‫= ‪ ٣٠×٣‬ﻑ × ‪ ٣٠‬ﻑ × ‪ ٣٠‬ل‬
‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬
‫‪٢‬‬
‫= ‪٠,٤٦١٥٧٤٩ × (٠,٥٣٨٤٢٥) × ٣‬‬
‫= ‪٠,٤٠١٤٣٣٧‬‬

‫ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪:‬‬

‫ﺃﺸﺭﻨﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺇﻟﻲ ﺃﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻤﻌﺩل ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ‪ .‬ﻭﻗﺩ ﻋﺭﻀﻨﺎ ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺠﺩﺍﻭل‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻜﻭﻴﻨﻬﺎ ‪ .‬ﻜﻤﺎ ﺃﺸﺭﻨﺎ ﺇﻟﻲ ﺃﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺒﺘﻌﻴﻥ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﺭﺠﺤﺔ ﺒﺎﺤﺘﻤﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺤﺴﺏ ﻨﻭﻉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭ ﺘﺭ ﺘﻴﺒﺎﹰ ﻋﻠﻲ ﺫ ﻟﻙ ﻓﺈ ﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍ ﻷ ﻗﺴﺎ ﻁ ﻟﻌﻘﻭ ﺩ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍ ﻟﻨﻘﻭﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫ﻤﻌﺩل ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻌﻴﻥ‪.‬‬

‫‪١٣٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭ ﺘﺴﻬﻴﻼ ﺕ ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍ ﻟﺤﺴﺎ ﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎ ﺏ ﺍ ﻷ ﻗﺴﺎ ﻁ ﺃ ﻋﺩﺕ ﺠﺩ ﺍ ﻭل‬
‫ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﺩﺍﻭل ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺅﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺇ ﻋﺩ ﺍ ﺩ ﻫﺎ ﻋﺩ ﺩ ﺍ ﻷ ﺤﻴﺎ ﺀ ﻭ ﺍ ﻟﻭ ﻓﻴﺎﺕ ﻓﻲ ﻜل ﻋﻤﺭ ﻜﻤﺎ ﻴﻅﻬﺭ ﻫﺎ ﺠﺩ ﻭل ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻤﺨﺼﻭﻤﺔ ﺒﻤﻌﺩل ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻌﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻨﺩ ﺤﺴﺎﺏ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ‬
‫ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ‪ .‬ﻤﺜل ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻭﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻨﺩ ﺤﺴﺎﺏ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ‬
‫ﺃﻋﺩﺍ ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ‪ .‬ﻤﺜل ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﺤﺩﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻌﺎ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ‪.‬‬
‫ﻭﺠﺩﺍﻭل ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ ﺍﻟﻤﺩﺭﺠﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﻨﺠﺩﻫﺎ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻗﻴﻡ ﻤﻌﻴﻨﺔ‬
‫ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻗﺩ‬
‫ﺃﺨﺫ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺭﻤﻭﺯ ﺍﹰ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻋﺭﺽ ﻟﻬﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﻭﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻨﻪ ﻜل ﺭﻤﺯ ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫ﺱ‬
‫ﺩﺱ =ﺡ ×ﺡﺱ‬ ‫‪-١‬‬

‫ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﻗﻴﻡ ﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٠‬ﺇﻟﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬

‫‪١٣٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻓﻌﻠﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺩ ‪ ٤٠‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﺤﺼل‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻘل ﺩ ﺱ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺩﻻ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺤﺎﺼل ﻀﺭﺏ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺡ ‪ ٤٠‬ﺒﻤﻌﺩل ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻭﻫﻭ ‪ %٣‬ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺡ ‪ ٤٠‬ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﻴﺙ‬
‫ﺘﺄﺨﺫ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫= ﺡ ‪٤٠‬‬
‫× ﺡ‪٤٠‬‬ ‫ﺩ‪٤٠‬‬

‫ﺤﻴﺙ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺡ ‪ ٤٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﺯﻤﻥ ‪٤ ٠‬‬
‫ﻭﺘﺤﺕ ﺍﻟﻤﻌﺩل ‪%٣‬‬
‫ﻭ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻲ ﺡ ‪ ٤ ٠‬ﻤﻥ ﺠﺩ ﻭ ل ﺍ ﻟﺤﻴﺎ ﺓ ﺘﺤﺕ ﺡ ﺱ ﻭ ﺃ ﻤﺎ ﻡ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ‪٤ ٠‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﺄﻥ‪:‬‬
‫ﺩ‪٢٥٢٢٣ = ٨٢٢٧٧ × ٠,٣٠٦٥٥٦٨ = ٤٠‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺭﺠﺔ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٤٠‬‬

‫ﻥ ﺱ = ﺩ ﺱ ‪ +‬ﺩ ﺱ ‪ +١ +‬ﺩ ﺱ ‪ ...... ٢ +‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬ ‫‪-٢‬‬

‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺘﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﻥ ﺱ ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺤﺎﺼل ﺠﻤﻊ‬

‫ﺡ ﺱ × ﺡ ﺱ ‪ +‬ﺡ ﺱ‪ × ١ +‬ﺡ ﺱ‪ + ١ +‬ﺡ ﺱ‪ × ٢ +‬ﺡ ﺱ‪+ ٢ +‬‬
‫‪ ...........‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل ‪.‬‬
‫ﻓﻌﻠﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫ﻥ ‪ = ٤٠‬ﺩ ‪ +٣٠‬ﺩ ‪ + ٣١‬ﺩ ‪ .................. + ٣٢‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬

‫‪١٣٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺡ = ﺡ ﺱ‪١+‬‬
‫× ﻭﺱ‬ ‫ﺱ‬ ‫‪-٣‬‬

‫ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﻗﻴﻡ ﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ١٠‬ﺇﻟﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬

‫ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺝ ‪ ٤٠‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺠﺩ ﻭل ﺍ ﻟﺭ ﻤﻭﺯ ﺍ ﻟﺤﺴﺎ ﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻘل ﺝ ﺱ ﺃ ﻤﺎ ﻡ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ‪ ٤ ٠‬ﻭ ﺫ ﻟﻙ ﺒﺩ ﻻﹰ ﻤﻥ‬
‫ﺍ ﻟﺤﺼﻭ ل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭ ﻴﻕ ﺤﺎﺼل ﻀﺭ ﺏ ﺍ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺡ ‪ ٤ ١‬ﺒﻤﻌﺩ ل ﺍ ﻟﻔﺎ ﺌﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺍ ﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻭﻫﻭ ‪ %٣‬ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻭ ‪ ٤٠‬ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪،‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺘﺄﺨﺫ ﺍﻟﺨﻁﻭﺓ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪٤١‬‬
‫ﺝ‪ = ٤٠‬ﺡ × ﻭ‪٤٠‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺡ ‪ ٤١‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﺯﻤﻥ ‪٤١‬‬
‫ﻭﺘﺤﺕ ﺍﻟﻤﻌﺩل ‪ %٣‬ﻭ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻲ ﻭ ‪ ٤٠‬ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺤﺕ ﻭ ﺱ ﻭﺃﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ‪.٤٠‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫ﺝ‪٢٤٥ = ٨٢٣ × ٠,٢٩٧٦٢٨ = ٤٠‬‬
‫ﻭ ﻟﻡ ﺘﺩﺭ ﺝ ﻗﻴﻡ ﺝ ﺱ ﻓﻲ ﺍ ﻟﺠﺩ ﻭل ﻨﻅﺭ ﺍﹰ ﻟﻌﺩ ﻡ ﺍﺴﺘﺨﺩ ﺍ ﻤﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻓﻲ‬

‫ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻤـ ﺱ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺭﺠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺒﺸﻜل ﺃﺴﺎﺴﻲ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻀﺢ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪-:‬‬

‫‪ . . . +‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬ ‫ﻤـ ﺱ = ﺝ ﺱ ‪ +‬ﺝ ﺱ‪ + ١ +‬ﺝ ﺱ‪٢ +‬‬ ‫‪-٤‬‬

‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ‪،‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪١٣٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤـ ﺱ = ﺝ ﺱ‪ × ١+‬ﻭ ﺱ ‪ +‬ﺝ ﺱ‪ × ٢+‬ﻭ ﺱ ‪ +.١+‬ﺡ ﺱ‪.٣+‬‬
‫× ﻭ ﺱ‪ ........................ + ٢+‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬

‫ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪:‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻴﺠﺎ ﺩ ﻋﻼ ﻗﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺭ ﻤﻭﺯ ﺍ ﻟﺴﺎﺒﻕ ﺘﻭﻀﻴﺤﻬﺎ ﻭ ﻤﻥ ﺃ ﻫﻡ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪١٣٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ١٤٠

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ١٤١

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫‪‬‬

‫ﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٤٠‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬ ‫)‪(١‬‬

‫ﺡ‪١٠٠٠٠٠= ٤٠‬‬

‫ﻑ‪٠,٠١٣٩١= ٤٠‬‬ ‫‪،‬‬

‫ﻑ‪٠,٠١٤٥٢= ٤١‬‬ ‫‪،‬‬

‫ﻑ‪٠,٠١٥١٥= ٤٢‬‬ ‫‪،‬‬

‫ﻑ‪٠,٠١٧٢٦= ٤٣‬‬ ‫‪،‬‬

‫ﻑ‪٠,٠٢٢٤٥= ٤٤‬‬ ‫‪،‬‬

‫ﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٢٠‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬ ‫)‪(٢‬‬

‫=‪٩١٥٦١٩‬‬ ‫ﺡ‪٢٠‬‬
‫=‪٠,٩٩٨١٥‬‬ ‫ل‪٢٠‬‬ ‫‪،‬‬

‫=‪٠,٩٩٧٩١٤‬‬ ‫ل‪٢١‬‬ ‫‪،‬‬

‫=‪٠,٩٩٧٩٠١‬‬ ‫ل‪٢٢‬‬ ‫‪،‬‬

‫=‪٠,٩٩٧٨٩٩‬‬ ‫ل‪٢٣‬‬ ‫‪،‬‬

‫=‪٠,٩٩٧٨٩١‬‬ ‫ل‪٢٤‬‬ ‫‪،‬‬

‫‪١٤٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‬ ‫)‪(٣‬‬

‫ﺡ‪٨٩١٥٣= ٢٠‬‬

‫ﻑ‪٠,٠٠٥٦١= ٢٠‬‬ ‫‪،‬‬

‫=‪٠,٩٩٨٨٨‬‬ ‫ل‪٢١‬‬ ‫‪،‬‬

‫=‪٠,٩٩٧٥١‬‬ ‫ل‪٢٢‬‬ ‫‪،‬‬

‫ﻑ‪٠,٠٠٦٥٢= ٢٣‬‬ ‫‪،‬‬

‫ﻑ‪٠,٠٠٦٤٥= ٢٤‬‬ ‫‪،‬‬

‫ﺃﻜﻤل ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬ ‫)‪(٤‬‬

‫ﻑﺱ‬ ‫لﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬

‫‪٠,٠٠١١٣‬‬ ‫‪٢٥‬‬

‫‪٠,٠٠١٣١‬‬ ‫‪٢٦‬‬

‫‪٠,٠٠١٤٢‬‬ ‫‪٢٧‬‬

‫‪٠,٠٠١٢٨‬‬ ‫‪٢٨‬‬

‫‪٠,٩٩٨٢٥‬‬ ‫‪٢٩‬‬

‫‪٨٩٦٧٦٥‬‬ ‫‪٣٠‬‬

‫‪١٤٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃﻜﻤل ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬ ‫)‪(٥‬‬

‫ﻑﺱ‬ ‫لﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬

‫‪٦٨٠‬‬ ‫‪٧٠‬‬
‫‪٧٠‬‬ ‫‪٧١‬‬
‫‪٠,٥٩٨‬‬ ‫‪٣٩٠‬‬ ‫‪٧٢‬‬
‫‪٠٠,٤٢٠‬‬ ‫‪٧٣‬‬
‫‪٠,٧٩٥‬‬ ‫‪٧٤‬‬

‫ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃ‪ ، ١‬ﺃ‪ ، ٢‬ﺃ‪ ، ٣‬ﺃ‪ ٤‬ﺃﻋﻤﺎﺭﻫﻡ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ‪:‬‬ ‫)‪(٦‬‬

‫‪٤٠ ، ٣٨ ، ٣٦ ، ٣٢‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺭﺒﻌﺔ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‬
‫‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺭﺒﻌﺔ ﺨﻼل‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‬
‫‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﻗل ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬ ‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‬
‫‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻲ ﺍﻷﻗل ﺨﻼل ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬ ‫ﺭﺍﺒﻌﺎﹰ‬
‫ﺨﺎﻤﺴﺎﹰ ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﺍﺜﻨﺎﻥ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻘﻁ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫ﺴﺎﺩﺴﺎﹰ ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﻭﻓﺎﺓ ﺍﺜﻨﺎﻥ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻘﻁ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫ﺴﺎﺒﻌﺎﹰ ‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﻴﺎﺓ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻘﻁ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫‪ :‬ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺜﻼﺜﺔ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻘﻁ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬ ‫ﺜﺎﻤﻨﺎﹰ‬

‫‪١٤٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻷﻱ ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻭ ﺤﻴﺙ ﺘﻨﺘﻬﻲ‬

‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﻪ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺘﺠﺎﻩ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﻴﻨﻤﺎ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺘﻌﻬﺩﻫﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻍ ﺴﻨﺎ ﻤﻌﻴﻨﺎ ﺤﺴﺏ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺸﻠﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺸﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬

‫ﺘﻨﻔﻴﺫﺍ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺃﻱ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻔﻬﺎ ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻤﻤﺎﺭﺴﺘﻬﺎ ﻟﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺃﻱ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺒﺢ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻐﺭﺽ ﺘﺠﺎﺭﻱ ‪ .‬ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﻨﻲ‬
‫ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺠﺭﺩ ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺘﻀﺢ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻌﺩ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻔﺘﺭﺽ ﻋﻨﺩ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻋﺩﺩ ﺠﻤﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ‬

‫ﻤﻊ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻓﻲ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻪ ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ) ﺱ( ‪ .‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﻤﺸﺎﺭ ﺇﻟﻴﻪ ﺡ ﺱ‪.‬‬

‫‪١٤٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺘﺤﺴﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪،‬‬
‫ﻭﻨﺘﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ‪ .‬ﻭﺘﺘﺤﺩﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺤﺎﺼل ﻀﺭﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﺓ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ )ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ( ﻋﻠﻲ ﻨﻔﺱ ﻨﻭﻉ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻌﻭﺍﻤل‬
‫ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻜﻤﺎ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻀﻊ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺅﻟﻑ ‪ ،‬ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻨﻨﺎ ﻗﺴﻤﻨﺎ ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﻓﺼل ﺴﺎﺒﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﺇﻟﻲ ﺜﻼﺙ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻫﻲ‪:‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻀﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻭ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬ ‫‪-١‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻀﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻭ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻀﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺃﻭ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﻓﺈﻨﻨﺎ ﺴﻨﺴﻴﺭ ﻋﻠﻲ ﻨﻔﺱ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻨﺩ ﻋﺭﻀﻨﺎ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪:‬‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅﺠل )ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ(‪:‬‬ ‫‪-١‬‬
‫ﻟﺤﺴﺎﺏ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺭﺃ ﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺅ ﺠل ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﻌﺜﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺘﺘﺤﺩ ﺩ ﺍ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻤﺎ ﺕ ﻤﺠﻤﻭ ﻉ ﺍ ﻟﻤﺴﺘﺄ ﻤﻨﻴﻥ ﺒﺤﺎﺼل ﻀﺭ ﺏ ﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫‪١٤٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃ‬
‫ﻥ‬ ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ﺃﺱ ‪:‬‬

‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻨﻨﺎ ﺍﻓﺘﺭﻀﻨﺎ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻋﺩﺩ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻤﻊ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ‬

‫ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺱ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻫﻭ ﺡ ﺱ‬

‫ﺃ‬
‫ﻥ‬ ‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ = ﺃﺱ ‪:‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺎﻟﻘﻴﻤﺔ‬

‫ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﺘﺅﺩﻴﻪ ﻤﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺒﺎ ﻗﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﺩﺩﻫﻡ ﺡ ﺱ‪ +‬ﻥ ﻭﻟﻨﻔﺭﺽ ﺃﻨﻬﺎ ) ﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ(‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﻜل ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻫﻭ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺄﺨﺫ ﺍ ﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺭﻤﺯ ﺡ ﻥ‬
‫ﻥ‬
‫ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ = ﺡ × ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﻓﺘﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‬
‫ﺡﺱ×ﺃﺱ‪ :‬ﻥ =ﺡﻥ×ﺡﺱ‪+‬ﻥ‬
‫أ‬
‫ﺡ‬
‫ﺱ ‪ +‬ﻥ × ﺡ ﻥ ‪(١) ..............‬‬ ‫ﻭﻴﻜﻭﻥ‪ :‬ﺃ ﺱ ‪ :‬ﻥ =‬
‫ﺡﺱ‬

‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﻫﻲ ﻨﻔﺱ ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﺒﻕ‬
‫ﺫﻜﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﻓﺼل ﺴﺎﺒﻕ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺅﻟﻑ‪:‬‬
‫ﺃ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‪ :‬ﺃﺱ ‪ :‬ﻥ = ﻥ ل ﺱ × ﺡ ﻥ‬

‫‪١٤٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﻭﺤﺩﻩ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ‪.‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ =‬
‫ﺍ ﺤﺘﻤﺎ ل ﺃ ﻥ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻋﻤﺭ ﻩ ﺱ ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻴﺼل ﻋﺎ ﻡ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﻤﻀﺭﻭﺒﺎﹰ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻨﺤﺼل ﻋﻠﻲ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻵﻟﺔ ﺍﻟﺤﺎﺴﺒﺔ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ‬
‫‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ‬
‫ﻓﻲ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ % ٣‬ﺴﻨﻭﻴﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ‪:‬‬
‫أ‬
‫ﺡ‬
‫ﺱ‪+‬ﻥ ×ﺡﻥ‬ ‫=‬
‫ﺃﺱ‪ :‬ﻥ‬
‫ﺡﺱ‬
‫أ‬
‫ﺡ‬ ‫ﺇﺫﺍ ﺃ‪ ٣٠‬ﻥ‬
‫‪ × ٢٠ + ٣٠‬ﺡ ‪٢٠‬‬ ‫=‬
‫ﺡ ‪٣٠‬‬
‫ﺡ‬
‫× ﺡ ‪٢٠‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫=‬
‫ﺡ‪٢٠‬‬
‫‪٧٢٧٩٥‬‬
‫‪٠,٥٥٦٧٥٧ × ٨٩٦٨٥‬‬ ‫=‬

‫= ‪٠,٤٤٩٤٠٤٢ = ٠,٥٥٣٦٧٥٧ × ٠,٨١١٦٦٧٤١‬‬

‫‪١٤٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﺍﺤﺩﺍﹰ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٤٤٩٤,٠٤٢ = ٠,٤٤٩٤٠٤٢ × ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫ﻫﺫ ﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻁﻭ ﻴﺭ ﺍ ﻟﻤﻌﺎﺩ ﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎ ﺒﻘﺔ ﺇ ﻟﻰ ﺼﻭﺭﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﺴﺘﺨﺩ ﺍﻡ‬
‫ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻜﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻀﺭﺏ ﺍﻟﺒﺴﻁ ﻭﺍﻟﻤﻘﺎﻡ × ﺡ ﺱ ﻓﻨﺤﺼل‬
‫ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺘﻬﺎ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃ‬
‫ﺡﺱ‪+‬ﻥ×ﺡﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺃﺱ‪ :‬ﻥ‬
‫ﺡﺱ × ﺡﺱ‬ ‫=‬

‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺡ ﺱ × ﺡ ﺱ = ﺩ ﺱ‬

‫ﺡﺱ‪+‬ﻥ×ﺡﺱ‪+‬ﻥ = ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬
‫أ‬
‫ﺩ‬
‫ﻥ = ﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺃﺱ‪:‬‬
‫‪(٢) ..............‬‬
‫ﺩﺱ‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺤل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ‬

‫ﻓﻲ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻜﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫‪١‬‬
‫‪١٦٦٠٦‬‬ ‫=‬ ‫= ﺩ‪٥٠‬‬ ‫‪٢٠‬‬ ‫‪: ٣٠١‬‬
‫= ‪٠٠,٤٤٩٤٠٣٢‬‬
‫‪٢٦٩٤٩‬‬ ‫ﺩ‪٢٠‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٤٤٩٤,٠٣٢ = ٠,٤٤٩٤٠٣٢ × ١٠٠٠٠‬‬

‫‪١٤٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻫﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺼﻠﻨﺎ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﺃﻋﻠﻨﺕ ﻋﻠﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻭﻫﻭ ‪ % ٣‬ﺴﻨﻭﻴﺎﹰ‪.‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ )ﺍﻟﻤﻌﺎﺸﺎﺕ(‪:‬‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﻌﺎﺸﺭ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺅﻟﻑ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺘﻔﻕ ﺠﻤﻴﻌﺎ ﻓﻲ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺩﻓﻊ ﺒﺼﻔﺔ‬
‫ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻜل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺴﻨﻭﻴﺔ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻜﻭﻥ ﺃﻤﺎﻡ‬
‫ﺩﻓﻌﺔ ﺴﻨﻭﻴﺔ ﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺍﻟﺩﻓﻊ ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻓﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻤﺜل ﻋﺩﺓ ﻋﻘﻭﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ‬
‫ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺓ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﺘﺯﻴﺩ ﺴﻨﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻋﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺒﻘﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻫﻭ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺘﺭﺍﺕ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﺃﻴﻀﺎ ‪ .‬ﺍﻻ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﻘﺘﺼﺭ ﻓﻲ‬
‫ﻋﺭﻀﻨﺎ ﻟﻁﺭ ﻕ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷ ﻗﺴﺎ ﻁ ﺍﻟﻭ ﺤﻴﺩﺓ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻴﺔ ﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻨﻭﺍﻉ‬
‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻓﻕ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻋﺭﻀﻪ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﺸﺄﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﻌﺠﻠﺔ‬ ‫)‪(١‬‬
‫ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺃ ‪-‬‬
‫ﻭﻴﺭ ﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﺤﺘﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺍ ﻟﻌﺎﺩ ﻴﺔ‬
‫ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫‪١٥٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﻓﺎﻨﻪ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻴﺘﻌﻴﻥ ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺯ ﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻬﻡ ) ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ( ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻁﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻜﻤﺎ ﺘﻡ ﺫﻜﺭ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﻲ ﻋﺭﻀﻨﺎ ﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ‪،‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺘﺘﺤﺩﺩ‬
‫ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ‪:‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﻥ ﻴﻅل ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻊ ﺍﻓﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﻜل ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻫﻭ‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻭﺍﺤﺩﺍ ‪ .‬ﻋﻠﻤﺎ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل‬
‫ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭ ﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ ١ +‬ﺠﻨﻴﻬﺎ‬ ‫ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﻭﻟﻲ‬

‫‪ ٢ +‬ﺠﻨﻴﻬﺎ‬ ‫‪ ،‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬
‫‪ ٣ +‬ﺠﻨﻴﻬﺎ‬ ‫‪ ،‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ‪ .......................‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل‪.‬‬

‫ﻓﺈ ﺫ ﺍ ﺃﺭﺩ ﻨﺎ ﺤﺴﺎﺏ ﺍ ﻟﺘﺯﺍ ﻤﺎﺕ ﺍ ﻟﺸﺭ ﻜﺔ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍ ﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ‬

‫ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻘﻴﻡ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﺘﻜﻭﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ ... +‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل ‪.‬‬

‫‪١٥١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻴﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺘﻌﺎﺩل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫ﺡ ﺱ × ﺩ ﺱ × ﺡ ﺱ‪ × ١+‬ﺡ ‪ +‬ﺡ ﺹ‪ × ٢+‬ﺡ ‪ + ٢‬ﺡ ﺱ‪ × ٣+‬ﺡ‪+ ٢‬‬
‫‪ ..........‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬

‫ﻴﻨﺘﺞ ﺃﻥ‪:‬‬ ‫ﻭﺒﻀﺭﺏ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ×‬

‫ﺡ ﺱ × ﺡ ﺱ × ﺩ ﺱ = ﺡ ﺱ‪ × ١+‬ﺡ ﺱ‪ + ١+‬ﺡ ﺱ‪ × ٢+‬ﺡ ﺱ‪+ ٢+‬‬

‫‪ +‬ﺡ ﺱ‪ × ٣+‬ﺡ ﺱ‪ ................ + ٣+‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬

‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺡ ﺱ × ﺡ ﺱ = ﺩ ﺱ‬

‫ﺩ ﺱ × ﺩ ﺱ = ﺩ ﺱ‪ + ١+‬ﺩ ﺱ‪ + ٢+‬ﺩ ﺱ‪٣+‬‬

‫∴‬
‫‪ ..............‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬
‫‪ ........‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬ ‫ﺱ‪٣+‬‬ ‫‪+‬ﺩ‬ ‫ﺱ ‪٢+‬‬ ‫‪+‬ﺩ‬ ‫ﺱ‪١+‬‬ ‫ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺩ‬
‫ﺱ ‪١+‬‬ ‫=ﻥ‬

‫ﺱ‪١+‬‬ ‫× ﮐ ﺱ=ﻥ‬ ‫ﺱ‬ ‫∴ﺩ‬

‫ﻥ ﺱ‪١+‬‬
‫‪(٣)................................‬‬ ‫∴‪ Ѕ‬ﺱ =‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪١٥٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻫﻭ ﻋﺒﺎﺭﺓ‬
‫ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺓ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﺯﻴﺩ ﺴﻨﺔ ﻋﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻪ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫‪١‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪١‬‬
‫‪ ... + ٣‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬ ‫‪ Ѕ‬ﺱ= ﺃ ﺱ‪ + ١ :‬ﺃﺱ‪ + ٢ :‬ﺃ ﺱ‪:‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪١‬‬
‫‪= ١‬لﺱ×ﺡ‬ ‫ﺃ ﺱ‪:‬‬

‫‪١‬‬
‫‪ ،‬ﺃ ﺱ‪ ٢ = ٢ :‬ل × ﺡ‪٢‬‬
‫ﺱ‬
‫‪١‬‬
‫‪ ،‬ﺃ ﺱ‪ ٢ = ٣ :‬ل × ﺡ‪٣‬‬
‫ﺱ‬

‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬

‫× ﺡ‪...... + ٣‬‬ ‫ﺱ‬ ‫×ﺡ‪٣ + ٢‬ل‬ ‫ﺱ‬ ‫× ﺡ ‪٢ +‬ل‬ ‫ﺱ‬‫∴‪ Ѕ‬ﺱ = ل‬

‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ‪:‬‬
‫ﺱ‪١+‬‬ ‫× ل‬ ‫ﺱ‬ ‫=ل‬ ‫ﺱ‬ ‫‪٢،‬ل‬
‫ﺱ‪١+‬‬ ‫×‪٢‬ل‬ ‫ﺱ‬ ‫=ل‬ ‫ﺱ‬ ‫‪٣،‬ل‬
‫ﺱ‪١+‬‬ ‫×‪٣‬ل‬ ‫ﺱ‬ ‫=ل‬ ‫ﺱ‬ ‫‪٤‬ل‬ ‫‪،‬‬

‫× ﺡ‪...... + ٢‬‬ ‫ﺱ‪١+‬‬ ‫‪× ١+‬ﺡ ‪٢ +‬ل‬ ‫ﺱ‬ ‫×ﺡ ) ‪ + ١‬ل‬ ‫ﺱ‬ ‫∴‪ Ѕ‬ﺱ = ل‬

‫‪١٥٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪١‬‬ ‫‪١‬‬
‫‪٢‬‬ ‫‪ +‬ﺃ ﺱ‪= ١+‬‬ ‫ﺱ = ل ﺱ × ﺡ )‪ + ١‬ﺃ ﺱ ‪١ +‬‬ ‫‪Ѕ‬‬
‫‪:١‬‬

‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬

‫× ﺡ ) ‪ +١‬ﻛ ﺱ ‪(٤).......... ( ١+‬‬ ‫ﺱ‬ ‫∴‪ Ѕ‬ﺱ = ل‬

‫ﻤﺜﺎل )‪(٢‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ‬
‫‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ٤٤‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻥﺱ‪١+‬‬
‫‪Ѕ‬ﺱ=‬
‫ﺱ‬ ‫ﺩ‬

‫‪٣٤١٨٥٨‬‬ ‫ﻥ‬
‫= ‪ ١٥,٢٢٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫∴ ‪ Ѕ‬ﺱ = ‪= ٤٥‬‬
‫‪٢١٤٧٤‬‬ ‫ﺩ‪٤٤‬‬

‫ﻭﻫﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﺍﺤﺩﺍﹰ‬

‫∴ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ × ‪١٥,٩٢٠‬‬
‫=‪ ١٥٩٢٠ = ١٥٩٢٠ × ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩ ﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻌﺠﻠﺔ‬
‫ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫‪١٥٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ‪ ٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫)‪(١‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ‪ ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫)‪(٢‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ‪ ٤٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫)‪(٣‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ٦٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ‪ ٤٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫)‪(٤‬‬

‫ﺍﻟﺤـل‬

‫‪٧٣٥١٠٤‬‬ ‫ﻥ‬
‫= ‪ ١٩,٨٩٥٠٩٨‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫‪= ٣١ = Ѕ‬‬ ‫)‪(١‬‬
‫‪٣٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬ ‫ﺩ‪٣٠‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٣٩٧٩٠,١٩٧ = ٢٠٠٠ × ١٩,٨٩٥٠٩٨‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫‪٥٦٩٧٨٨‬‬ ‫ﻥ‬
‫= ‪ ١٨,٦١٣٢٢٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫‪= ٣٦ = Ѕ‬‬ ‫)‪(٢‬‬
‫‪٣٥‬‬
‫‪٣٠٦١٢‬‬ ‫ﺩ‪٣٥‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٥٥٨٣٩,٦٧ = ٣٠٠٠ × ١٨,٦١٣٢٢٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫‪٤٥٨٤٦١‬‬ ‫ﻥ‬
‫= ‪ ١٧,٤٧٥٨٣٢‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫‪= ٤١ = Ѕ‬‬ ‫)‪(٢‬‬
‫‪٤٠‬‬
‫‪٢٦٢٣٤‬‬ ‫ﺩ‪٤٠‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٦٩٩٠٣,٣٢١ = ٤٠٠٠ × ١٧,٤٧٥٨٣٢‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫‪١٠٢١٠٦‬‬ ‫ﻥ‬
‫= ‪ ١٠,٢٢٢٨٦٧‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫‪= ٦١‬‬ ‫) ‪(٣ ٢‬‬
‫‪٦ ٠Ѕ‬‬
‫‪٩٩٨٨‬‬ ‫ﺩ‪٦٠‬‬
‫=‬

‫‪١٥٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ‪ ٤٠٨٩١,٤٦٩ = ٤٠٠٠× ١٠,٢٢٢٨٦٧‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﺍﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٧‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ‬
‫‪ ١٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪ ،‬ﻭﻤﻌﺩل ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ = ‪ % ٩‬ﺴﻨﻭﻴﺎﹰ‪.‬‬
‫‪١١,٢٤٥٦٧ = ٣٨‬‬ ‫‪Ѕ ،‬‬ ‫ل‪٠,٩٩٠٦٣ = ٣٧‬‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬

‫( ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺭﻗﻡ )‪(٤‬‬ ‫‪٣٨‬‬ ‫ل‪ = ٣٧‬ل‪ ×٣٧‬ﺡ ) ‪Ѕ +١‬‬

‫= ‪(١١,٢٤٥٦٧+١)٠,٩١٧٤٣١١× ٠,٩٩٠٦٣‬‬ ‫‪٣٧‬‬ ‫‪Ѕ‬‬
‫= ‪١١,١٢٩٢٩١= ١٢,٢٤٥٦٧ ×٠,٩٠٨٨٣٤٨‬‬ ‫‪٣٧‬‬ ‫‪Ѕ‬‬
‫∴ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ =‪ ١٦٦٩٣,٩٣٧ = ١٥٠٠× ١١,١٢٩٢٩١‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺏ‪-‬‬

‫ﻴﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ ﻭﻤﺜﻴﻠﺘﻬﺎ ﺩﻓﻌﺎﺕ‬
‫ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﻥ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻜل ﻓﺘﺭ ﺓ ﻭﻫﻰ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺘﻨﺎ ﻫﺫﻩ ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﺒﺩﻻﹰ ﻤﻥ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﺴﻨﺔ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩ ﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭ ﻴﺔ‬
‫ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ )ﺱ( ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺡﺱ‬

‫‪١٥٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺒﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴـﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺘﺄﺨﺫ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫×ﺡ‪ ٢‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫× ﺡ‪ +‬ﺡ‬ ‫ﺱ‪١+‬‬ ‫‪+‬ﺡ‬ ‫ﺱ‬ ‫× ‪ Ѕ‬ﺱ= ﺡ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬
‫ﺱ‬
‫ﻴﻨﺘﺞ ﺃﻥ‬ ‫ﻭﻴﻀﺭﺏ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ × ﺡ‬

‫ﺡﺱ‪٢+‬‬ ‫× ﺡ ﺱ ‪+ ١+‬‬ ‫ﺱ ٍ‪١+‬‬ ‫× ﺡ ﺱ‪ +‬ﺡ‬ ‫ﺱ‬ ‫=ﺡ‬ ‫ﺱ‬ ‫×‪Ѕ‬‬

‫ﺱ‬
‫×ﺡ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬
‫ﺱ‪٢+‬‬
‫‪ ............. +‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬ ‫×ﺡ‬

‫‪..... +‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬ ‫ﺱ ‪٣+‬‬ ‫‪+‬ﺩ‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫‪+‬ﺩ‬ ‫ﺩﺱ‪١+‬‬ ‫= ﺩﺱ ‪+‬‬ ‫ﺱ‬ ‫∴ ﺩﺱ × ‪Ѕ‬‬
‫ﺱ‬ ‫=ﻥ‬ ‫ﺱ‬ ‫∴ ﺩﺱ × ‪Ѕ‬‬
‫‪(٥) .........................‬‬ ‫ﻥﺱ‬
‫ﺱ ﺩﺱ‬
‫∴ ‪Ѕ‬‬

‫=‬

‫ﻭ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻟﺩ ﻓﻌﺔ ﻤﺩ ﻱ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍ ﻟﻤﻌﺠﻠﺔ‬

‫ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ ﺒﺩﻻﻟﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭﻓﻘﺎ‬
‫ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺩﺱ × ‪ Ѕ‬ﺱ = ﺩﺱ ‪ +‬ﺩﺱ‪ + ١+‬ﺩﺱ‪........... ٢+‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬

‫ﺩﺱ ‪ +‬ﺩﺱ‪ + ١+‬ﺩ‬

‫ﺱ‪ .... ٢+‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬ ‫∴‪Ѕ‬ﺱ =‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﺩﺱ ‪ +‬ﺩﺱ‪ + ١+‬ﺩ‬ ‫ﺩﺱ‬
‫ﺱ‪ .. ٢+‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬ ‫∴‪Ѕ‬ﺱ =‬
‫ﺩﺱ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺩ‬

‫‪١٥٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫∴ ‪ Ѕ‬ﺱ = ‪ + ١‬ﻛ ﺱ ‪(٦)...................................‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻛ ﺱ ﺒﺩﻻﻟﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺭﻗﻡ ) ‪(٤‬‬
‫ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪Ѕ‬ﺱ = ‪ + ١‬ﻛﺱ‬
‫‪ Ѕ ،‬ﺱ = ل ﺱ × ﺡ )‪ Ѕ + ١‬ﺱ‪.(١+‬‬
‫∴ ‪ Ѕ‬ﺱ = ‪ ) + ١‬ل ﺱ × ﺡ ‪ +‬ل ﺱ × ﺡ × ﺩ ﺱ‪.( ١+‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ‪:‬‬

‫لﺱ × ﺡ × ﺩ ﺱ ‪Ѕ = ١ +‬ﺱ ‪١ +‬‬

‫∴ ‪ Ѕ‬ﺱ = ‪ ) + ١‬ل ﺱ × ﺡ ‪ Ѕ +‬ﺱ‪.(٧) ......( ١+‬‬

‫ﻭﺍﻷﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺘﻭﻀﺢ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻻﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬

‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ‬
‫‪ ٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺴﻨﻭﻴﺎﹰ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫ﻥﺱ‬
‫‪Ѕ‬ﺱ =‬
‫ﺱ‬ ‫ﺩ‬

‫= ‪ ١٨,١٦٩١٠٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫‪٤٥٨٤٦٥‬‬ ‫ﻥ ‪٤٠‬‬

‫∴ ‪٣٠ Ѕ‬‬
‫‪٢٥٢٣٣‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫ﺩ‬

‫‪١٥٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 =

.‫ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬٩٠٨٤,٥٥٢ = ١٨,١٦٩١٠٣ × ٥٠٠ = ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬

١٥٩

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ١٦٠

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ١٦١

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫= ﻥ‪١+١٠+٣٠‬‬ ‫‪٣٠‬‬ ‫‪١٠‬׀‪Ѕ‬‬
‫ﺩ‪٣٠‬‬

‫= ‪ ١١,٧٢٨٠٠٣ = ٤٣٣٣٣٨‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬ ‫ﻥ‪٤١‬‬ ‫=‬

‫= ‪٣٦٩٤٩‬‬ ‫ﺩ‪٣٠‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٧٥٩٢,٠٠٤ = ١٥٠٠×١١,٧٢٨٠٠٣‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬

‫ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺏ‪-‬‬

‫ﻭﻨﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻟﻤﺩﺓ ﻡ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬
‫ﺱ‬ ‫ﻡ׀‪Ѕ‬‬
‫ﻭﺒﺈﺘﺒﺎﻉ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘـﻲ ﺘـﺴﺘﺨﺩﻡ‬
‫ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺤﻴﺙ ﺘﺄﺨﺫ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫= ﻥﺱ ‪+‬ﻡ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻡ׀‪Ѕ‬‬
‫‪(٩)...................................................‬‬
‫ﺩﺱ‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻯ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ ﻭﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‪ ،‬ﺤﻴـﺙ ﻴﻤﻜـﻥ‬
‫ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ ﻡ ﺴﻨﺔ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴـﺔ‬
‫ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻡ‪ ١-‬ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺱ‬ ‫ﻡ׀ڌﺱ = ﻡ‪١-‬׀‪Ѕ‬‬
‫ﻡ‪١-‬׀‪ Ѕ‬ﺱ = ﻥﺱ ‪ +‬ﻡ‬

‫‪١٦٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺩﺱ‬

‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺩﻓﻌـﺔ ﻟﻤـﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ‬
‫ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪٤٠‬ﺴﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺴﺩﺍﺩ ﺃﻭل ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٥٥‬ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻤ‪‬ﺎ ﺒﺄﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ‪ ٨٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺒﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ :‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻨﻬﺎ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺇﻟﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻷﻭل‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺘﻡ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠـﻰ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ‬
‫ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻡ = ‪ ١٥ = ٤٠ – ٥٥‬ﺴﻨﺔ‬
‫= ‪ ٦,٧٨٥٥١٨٩ = ١٧١٢١٩‬ﺝ‬ ‫ﻥ‪٥٥‬‬ ‫= ﻥ‪= ١٥+٤٠‬‬ ‫‪١٥‬׀ڌ‪٤٠‬‬ ‫‪...‬‬
‫‪٢٥٢٣٣‬‬ ‫ﺩ‪٤٠‬‬ ‫ﺩ‪٤٠‬‬

‫‪ ...‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ‪ ٥٤٢٨,٤١٥ = ٨٠٠ × ٦,٧٨٥٥١٨٩‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‬

‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﺘﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘـﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟـﺴﺎﺒﻕ‬
‫ﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺃﻭل ﻤﺒﻠﻎ ﺒﺴﻨﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ‪ .‬ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴـﺔ ﻭﻟـﻴﺱ‬
‫ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺤل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻡ = ‪ ١٤ = ٤٠ – ٥٤‬ﺴﻨﺔ‬
‫= ‪ ٦,٧٨٥٥١٨٩ = ١٧١٢١٩‬ﺝ‬ ‫ﻥ‪٥٥‬‬ ‫= ﻥ‪= ١+١٤+٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪١٤ ...‬׀‪Ѕ‬‬
‫‪٢٥٢٣٣‬‬ ‫ﺩ‪٤٠‬‬ ‫ﺩ‪٤٠‬‬

‫‪ ...‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٥٤٢٨,٤١٥ = ٦,٧٨٥٥١٨٩ × ٨٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬

‫‪١٦٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫)‪ (٣‬ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻅل‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺴﻥ ﻤﻌﻴﻥ ﺘﺘﻭﻗﻑ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﺩﻫﺎ ﻋﻥ‬
‫ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻴﻀ‪‬ﺎ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ‬
‫ﻜﻨﻬﺎﻴﺔ ﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺘﻭﻗﻑ ﻜﺫﻟﻙ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﺴﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻭﺩﻓﻌﺎﺕ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻜﻤﺎ‬
‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻋﻨﺩ ﻋﺭﺽ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫)ﺃ( ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﺘﺭ ﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻭﺍﺤﺩ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬
‫ﺱ‪ :‬ﻥ‬ ‫‪Ѕ‬‬
‫ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﹰﺎ ﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫‪٣‬‬
‫×ﺡ‬ ‫ﺱ‪٣+‬‬ ‫× ﺡ‪ + ٢‬ﺡ‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫× ﺡ ‪+‬ﺡ‬ ‫ﺡﺱ‪١+‬‬ ‫ﺡﺱ× ‪ Ѕ‬ﺱ‪ :‬ﻥ =‬
‫ﻥ‬
‫×ﺡ‬ ‫ﺡﺱ ‪ +‬ﻥ‬ ‫‪+ ٠٠٠+‬‬
‫ﻭﺒﻀﺭﺏ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ × ﺡﺱ ﻴﻨﺘﺞ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪٣‬‬
‫×ﺡ‬ ‫ﺱ‪٣+‬‬ ‫× ﺡ‪ + ٢‬ﺡ‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫× ﺡ ‪+‬ﺡ‬ ‫ﺡﺱ‪١+‬‬ ‫ﺡﺱ × ﺡﺱ× ‪ Ѕ‬ﺱ‪ :‬ﻥ =‬
‫ﺱ‪+‬ﻥ‬
‫×ﺡ‬ ‫ﺡﺱ ‪ +‬ﻥ‬ ‫‪+ ٠٠٠+‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺩﺱ ‪ +‬ﻥ‬ ‫‪+ ٠٠٠+‬‬ ‫ﺩﺱ‪٣+‬‬ ‫‪+‬‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫‪+‬ﺩ‬ ‫ﺩﺱ‪١+‬‬ ‫دﺱ× ‪ Ѕ‬ﺱ‪ :‬ﻥ =‬

‫‪١٦٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺩﺱ ‪ +‬ﻥ‬ ‫‪+ ٠٠٠+‬‬ ‫ﺩﺱ‪٣+‬‬ ‫‪+‬‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫‪+‬ﺩ‬ ‫ﺩﺱ‪١+‬‬

‫ﻥﺱ‪+‬ﻥ‪١+‬‬ ‫–‬ ‫ﻥﺱ‪١+‬‬ ‫=‬

‫‪(١٠)..............................‬‬ ‫ﻥﺱ‪+‬ﻥ‪١+‬‬ ‫–‬ ‫ﻥﺱ‪١+‬‬ ‫‪۶ Ѕ ...‬ﺱ‪ :‬ﻥ =‬

‫ﺩﺱ‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ )‪ (١٠‬ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬

‫ﻥﺱ‪+‬ﻥ‪١+‬‬ ‫–‬ ‫ﻥﺱ‪١+‬‬ ‫‪ Ѕ ...‬ﺱ‪ :‬ﻥ =‬

‫ﺩﺱ‬ ‫ﺩﺱ‬

‫‪(١١).................................‬‬ ‫ﺱ‬ ‫‪ Ѕ ...‬ﺱ‪ :‬ﻥ = ‪ Ѕ‬ﺱ – ﻥ׀‪Ѕ‬‬

‫ﻭﺘﻌﻨﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﺩﻓﻌﺔ‬
‫ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻁﺭﺡ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺸﺨﺹ ﻤﻊ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ‬
‫ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪ ٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻟﻤﺩﺓ ‪٢٠‬‬
‫ﺴﻨﺔ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٤٥‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬

‫‪١٦٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺭﻗﻡ )‪:(١٠‬‬ ‫)‪(١‬‬

‫= ‪١٢,٦٥٠٤٠٧‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪ ٢٥٣٠٠,٨١٤ ١٢,٦٥٠٤٠٧×٢٠٠٠ :‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬

‫ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺭﻗﻡ )‪:(١‬‬ ‫)‪(٢‬‬

‫= ‪١٢,٦٥٠٤٠٧‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٢٥٣٠٠,٨١٤ = ١٢,٦٥٠٤٠٧×٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ‪.‬‬

‫‪١٦٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫)ﺏ( ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‬
‫ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻭﺍﺤﺩ‪‬ﺍ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬
‫ڌﺱ‪ :‬ﻥ‬
‫ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﹰﺎ ﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻌﺎ ﺩﻟﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪٣‬‬
‫×ﺡ‬ ‫ﺱ‪٣+‬‬ ‫× ﺡ‪ + ٢‬ﺡ‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫× ﺡ ‪+‬ﺡ‬ ‫ﺡﺱ‪١+‬‬ ‫ﺡﺱ× ڌﺱ‪ :‬ﻥ = ﺡﺱ ‪+‬‬
‫ﻥ‪١-‬‬
‫×ﺡ‬ ‫ﺡﺱ ‪ +‬ﻥ‪١-‬‬ ‫‪+ ٠٠٠+‬‬
‫ﻭﺒﻀﺭﺏ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ × ﺡﺱ ﻴﻨﺘﺞ ﺃﻥ‪:‬‬

‫ﺱ‪١+‬‬
‫×ﺡ‬ ‫ﺡﺱ‪١+‬‬ ‫ﺡﺱ × ﺡﺱ× ڌﺱ‪ :‬ﻥ = ﺡﺱ × ﺡﺱ ‪+‬‬
‫ﺱ‪٣+‬‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬
‫ﺡﺱ‪+‬ﻥ‪١-‬‬ ‫‪... +‬‬ ‫×ﺡ‬ ‫ﺡﺱ ‪٣ +‬‬ ‫×‪+‬‬ ‫‪ +‬ﺡﺱ‪ × ٢+‬ﺡ‬
‫ﺱ‪+‬ﻥ‪١-‬‬
‫×ﺡ‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺩﺱ ‪ +‬ﻥ‪١-‬‬ ‫‪+ ٠٠٠+‬‬ ‫ﺩﺱ‪٣+‬‬ ‫‪+‬‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫‪+‬ﺩ‬ ‫ﺩﺱ‪١+‬‬ ‫دﺱ× ڌﺱ‪ :‬ﻥ = ﺩﺱ ‪+‬‬

‫‪ ...‬ڌﺱ‪ :‬ﻥ = ﻥﺱ – ﻥﺱ‪+‬ﻥ‪(١٢)...................................‬‬

‫ﺩﺱ‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺭﻗﻡ )‪ (١٢‬ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫‪١٦٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻥﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫–‬ ‫ﻥﺱ‬ ‫‪ ...‬ڌﺱ‪ :‬ﻥ =‬
‫ﺩﺱ‬ ‫ﺩﺱ‬

‫‪ ...‬ڌﺱ‪ :‬ﻥ = ڌﺱ – ﻥ׀ڌﺱ ‪(١٣)...................................‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺃﺼﺩﺭﺕ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ‬
‫‪ ٥ ٠‬ﺴﻨﺔ ﺘﻀﻤﻥ ﺩ ﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١ ٠ ٠ ٠‬ﺠﻨﻴﻬ‪‬ﺎ ﻓﻲ ﺃ ﻭ ل ﻜل ﺴﻨﺔ ﻟﻤﺩ ﺓ ‪ ١ ٥‬ﺴﻨﺔ‬
‫ﺍﻋﺘﺒﺎ ﺭ‪‬ﺍ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ .‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫–ﻥ‬ ‫ﻥ‬ ‫–ﻥ‬ ‫ﻥ‬
‫‪٦٠‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫=‬ ‫‪١٥ + ٥٠‬‬ ‫‪٥٠‬‬
‫ڌ ‪= ١٥ : ٥٠‬‬
‫ﺩ‪٥٠‬‬ ‫ﺩ‪٥٠‬‬

‫‪١٧٩٢٣١‬‬ ‫‪٦٧٨٢٤ ٢٤٧٠٥٥‬‬

‫‪١٠,٧٩٢٧٩٧‬‬ ‫=‬ ‫=‬
‫‪١٦٦٠٥‬‬ ‫‪١٦٦٠٥‬‬
‫‪ ...‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٠٧٩٣,٧٩٧ = ١٠,٧٩٢٧٩٧ × ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺭﻗﻡ )‪ (١٣‬ﻟﺤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻭﻓﻘﺎ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪٥٠‬‬ ‫ڌ ‪ = ١٥ : ٥٠‬ڌ ‪│ ١٥ – ٥٠‬ڌ‬

‫‪٦٥‬‬ ‫ن‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫ن‬

‫‪١٦٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪-‬‬ ‫=‬
‫د‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫د‬
‫‪٦٥‬‬

‫‪٦٧٨٢٤‬‬ ‫‪٢٤٧٠٥٥‬‬
‫‪-‬‬ ‫=‬
‫‪١٦٦٠٥‬‬ ‫‪١٦٦٠٥‬‬

‫= ‪ ١٠,٧٩٣٧٩٦ = ٤,٠٨٤٥٥٢٨ – ١٤,٨٧٨٢٤٩‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٠٧٩٣,٧٩٦ = ١٠,٧٩٣٧٩٦ × ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﻤﻠﺤﻭﻅﺔ ﻫﺎﻤﺔ‪:‬‬
‫= وﻟﻜﻦ ﻋﻨﺪ ﺗﻌﺎﻣﻠﻨﺎ ﻣﻊ‬ ‫س‬ ‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺘﻭﺼﻠﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ڌ س = ‪ + ١‬ڌ‬
‫اﻟﺪﻓﻌﺎت ﻓﺈن ‪:‬‬

‫‪ :‬ن‬ ‫س‬ ‫ڌ ﺱ‪ :‬ﻥ = ‪ + ١‬ڌ‬

‫‪ :‬ن–‪١‬‬ ‫س‬ ‫‪:‬ﻥ = ‪+١‬ڌ‬ ‫س‬ ‫وإﻧﻤﺎ ڌ‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺤل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﻓﻕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪١ + ١٤ + ٥٠‬‬ ‫‪-‬ن‬ ‫‪١ + ٥٠‬‬ ‫ن‬

‫=‬ ‫‪+ ١ = ١٥ :‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫ڌ‬
‫‪٥٠‬‬ ‫د‬
‫‪-‬ن‬ ‫ن‬
‫‪٦٥‬‬ ‫‪٥١‬‬
‫=‪+١‬‬
‫‪٥٠‬‬ ‫د‬
‫‪٩٧٨٢٤ - ٢٣٠٤٥٠‬‬
‫‪١٦٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪.‬‬
‫‪+ ١ = ١٥ :‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫‪ ..‬ڌ‬
‫‪١٦٦٠٥‬‬
‫‪١٦٢٦٢٦‬‬
‫= ‪٩,٧٩٣٧٩٧ + ١‬‬ ‫=‪+١‬‬
‫‪١٦٦٠٥‬‬

‫= ‪ ١٠,٧٩٣٧٩٧‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٠٧٩٣,٧٩٧ = ١٠,٧٩٣٧٩٧ × ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‪:‬‬ ‫)‪(٤‬‬

‫ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬ ‫) ﺃ(‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﻴﺩﻓﻊ ﺃﻭل ﻤﺒﻠﻎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺴﻨﺔ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﺘﺄﺠﻴـل‬
‫ﺘﺭﻤﺯ ﻟﻬﺎ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﻡ ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﺃﻭل ﻤﺒﻠﻎ ﻴﺩﻓﻊ ﺒﻌﺩ ﻡ ‪ ١ +‬ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺭﻤﺯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ‬
‫)ﻥ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺅﺠﻠﻪ )ﻡ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤـﺭﻩ ) ﺱ( ﻤـﻥ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫ﻡ │ڌ س ‪ :‬ن‬
‫ﻭﺒﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺭﺍﻤﺯ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺈ ﺘﺒﺎﻉ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺙ ﺘﺄﺨﺫ‬
‫ﺍﻟﺸﻜل ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫س‪+‬م‪+‬ن‪١+‬‬ ‫‪ –١‬ن‬ ‫س‪+‬م‪+‬‬ ‫ن‬

‫‪١٧٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪٠(١٤)٠...٠‬‬ ‫‪ :‬ﻥ =‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻡ │ڌ‬
‫س‬ ‫د‬

‫ﻤﺜـﺎل‪:‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﻊ ﺇ ﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺘﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺩﻭﺭ ﻱ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﺴﻨﺔ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﺴﺩ ﺍﺩ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﺘﺄﺠﻴل ﻗﺩﺭﻫﺎ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ‪ .‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻭﺭﻱ ‪ ٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫‪-‬ن‬ ‫ن‬
‫‪│ ٣٠‬ڌ‬
‫‪١ + ١٥ + ٣٠+ ٣٠‬‬ ‫‪١ + ٣٠ + ٣٠‬‬
‫‪= ١٥ :‬‬ ‫‪٣٠‬‬
‫‪٣٠‬‬ ‫د‬
‫‪٧٦‬‬ ‫‪-‬ن‬ ‫‪٦١‬‬ ‫ن‬
‫=‬
‫د ‪٣٠‬‬

‫‪٨٧٩٥٣‬‬ ‫‪١٤١٥٣ - ١٠٢١٠٦‬‬

‫=‬ ‫‪= ١٥ :‬‬ ‫‪٣٠‬‬ ‫‪│ ٣٠‬ڌ‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬ ‫‪٣٦٩٤٩‬‬

‫= ‪ ٢,٣٨٠٣٨٩١‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ‪ ١١٩٠١,٩٤٥ = ٢,٠٣٨٠٣٨٩١ × ٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪:‬‬ ‫)ﺏ(‬
‫ﻴﺄﺨﺫ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻴﺒﺩﺃ ﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﺒﻌﺩﻫﻤﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ )ﺱ( ﺍﻟﺭﻤﺯ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫‪١٧١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ن‬ ‫‪:‬‬ ‫س‬ ‫ﻡ │ڌ‬

‫ﻭﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘـﺴﻁ ﺒﻤﻌﺎﺩﻟـﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤـﺎﺕ‬

‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻓـﻕ ﺍﻟﺨﻁـﻭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺄﻥ ﺤﻴﺙ ﺘﺄﺨﺫ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫س‪+‬م‪+‬ن‬ ‫‪ -‬ن‬ ‫س‪+‬م‬ ‫ن‬

‫‪(١٥)٠.......٠٠‬‬ ‫‪ :‬ن =‬ ‫س‬ ‫ﻡ │ڌ‬
‫دس‬

‫ﻤﺜـﺎل‪:‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺸـﺨﺹ ﻋﻤـﺭﻩ ‪ ٤٢‬ﺴـﻨﺔ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻭﻗﺩﺭﺓ ‪ ٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬـﺎ ‪،‬‬
‫ﻓﻲ ﺃﻭل ﻜل ﺴﻨﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻤﺩﺓ ‪٢٥‬‬
‫ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫‪٢٥ + ١٠ + ٤٢‬‬ ‫‪-‬ن‬ ‫‪١٠ + ٤٢‬‬ ‫ن‬
‫‪= ٢٥ :‬‬ ‫‪٤٢‬‬ ‫‪ │ ١٠‬ڌ‬
‫‪٤٢‬‬ ‫د‬

‫‪ ٢١٤٥٨٢‬ـ ‪١١٧٠٥‬‬ ‫‪٧٧‬‬ ‫‪-‬ن‬ ‫‪٥٢‬‬ ‫ن‬

‫=‬ ‫=‬
‫‪٢٣٢٩٣‬‬ ‫‪٤٢‬‬ ‫د‬

‫‪٢٠٢٨٧٧‬‬
‫‪٨,٧٠٩٧٨٤‬‬ ‫=‬
‫‪٢٣٢٩٣‬‬

‫‪١٧٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 . ‫ ﺠﻨﻴﻬﺎ‬١٧٤١٩,٥٦٨ = ٨,٧٠٩٧٨٤ × ٢٠٠٠ = ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬

١٧٣

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﻤﻌﺎﺩﻻﺕ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ‬ ‫ﻨﻭﻉ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬

‫س‪+‬ن‬ ‫د‬
‫‪ :‬ﻥ =‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺃ‬ ‫ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻪ ﻥ ﺴﻨﺔ‬
‫س‬ ‫د‬

‫س‪١+‬‬ ‫ن‬
‫=‬ ‫س‬ ‫ڌ‬ ‫ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﻪ ﻤﻌﺠﻠﺔ‬
‫س‬ ‫د‬
‫س‬ ‫ن‬
‫=‬ ‫ﻡ │ڌ س‬ ‫دﻓﻌﺔ ﻣﺪى اﻟﺤﯿﺎة ﻓﻮرﯾﺔ ﻣﻌﺠﻠﺔ‬
‫س‬ ‫د‬

‫س ‪+‬م‪١+‬‬ ‫ن‬
‫=‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻡ │ڌ‬ ‫ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﻪ ﻤﻌﺠﻠﺔ‬
‫د س‬

‫س ‪+‬م‬ ‫ن‬
‫=‬ ‫س‬ ‫ﻡ│ڌ‬ ‫دﻓﻌﺔ ﻣﺪى اﻟﺤﯿﺎة ﻓﻮرﯾﺔ ﻣﻌﺠﻠﺔ‬
‫س‬ ‫د‬
‫س ‪ +‬ن ‪١+‬‬ ‫‪-‬ن‬ ‫س ‪١+‬‬ ‫ن‬
‫‪:‬ﻥ =‬ ‫ﺱ‬ ‫ڌ‬ ‫ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ‬
‫س‬ ‫د‬
‫س‪+‬ن‬ ‫‪-‬ن‬ ‫س‬ ‫ن‬
‫‪:‬ﻥ =‬ ‫ﺱ‬ ‫ڌ‬ ‫ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ‬
‫س‬ ‫د‬
‫س‪+‬م‪+‬ن‪١+‬‬ ‫‪-‬ن‬ ‫س‪+‬م‪١+‬‬ ‫ن‬
‫ﻡ │ڌ ﺱ ‪ :‬ﻥ =‬ ‫ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ‬
‫س‬ ‫د‬

‫س‪+‬م‪+‬ن‬ ‫‪-‬ن‬ ‫س‪+‬م‬ ‫ن‬

‫ﻡ │ڌ ﺱ ‪ :‬ﻥ =‬ ‫ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ‬
‫س‬ ‫د‬

‫‪١٧٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻤﺜـﺎل‪:‬‬
‫ﺍﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺒﻠﻐﺔ ‪ ٣٠٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ ﻜل‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗـﺩ ‪، ٥٠ ، ٤٠ ، ٣٠ ،‬‬ ‫ﺃ–‬
‫‪ ٦٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ﻓﻲ ﺘـﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗـﺩ ‪٤٥ ، ٣٥ ، ٢٥ ،‬‬ ‫ﺏ–‬
‫ﺴﻨﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤــل‪:‬‬
‫‪١٦٦٠٥‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫د‬ ‫‪٢٠ + ٣٠‬‬ ‫د‬
‫= ‪٠,٤٤٩٤٠٣٢‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪= ٢٠ :‬‬ ‫‪٢٠‬‬ ‫‪/١‬ﺃﺃ‬
‫‪٢٥٢٣٣‬‬ ‫د ‪٣٠‬‬ ‫‪٣٠‬‬ ‫د‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٣٣٨٢ = ٠,٤٤٩٤٠٣٢ × ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫‪٢٠ + ٣٠‬‬ ‫د‬ ‫‪٢٠ + ٣٠‬‬ ‫د‬ ‫‪٢٠ + ٣٠‬‬ ‫د‬

‫= ‪٠,٤٤٩٤٠٣٢‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪= ٢٠ :‬‬ ‫‪٢٠‬‬ ‫‪/١‬ﺃﺃ‬
‫‪٢٥٢٣٣‬‬ ‫د ‪٣٠‬‬ ‫‪٣٠‬‬ ‫د‬

‫‪١٣١٥‬‬ ‫‪٨٠‬‬ ‫د‬ ‫‪٢٠ + ٦٠‬‬ ‫د‬

‫= ‪٠,١٣١٦٥٧٩‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪= ٢٠ :‬‬ ‫‪٦٠‬‬ ‫‪/٤‬ﺃﺃ‬
‫‪٩٩٨٨‬‬ ‫د ‪٦٠‬‬ ‫‪٦٠‬‬ ‫د‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٣٩٤٩,٧٤٠ = ٠,١٣٤٦٥٧٩ × ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫‪١٧٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪١٣٠٩٨‬‬ ‫‪٥٥‬‬ ‫‪٣٠ + ٢٥‬‬ ‫د‬
‫= ‪٠,٢٩٤٧٤١١‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪= ٢٠ :‬‬ ‫‪٢٥‬‬ ‫‪/١‬ﺏﺃ‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫د ‪٢٥‬‬ ‫‪٢٥‬‬ ‫د‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٨٨٤٢,٢٣٣= ٠,٣٩٤٧٤١١× ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫‪٧٢١٩‬‬ ‫د‪٦٥‬‬ ‫‪٣٠ + ٣٥‬‬ ‫د‬

‫= ‪٠,٢٣٥٨٢٢٥‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪= ٣٠ :‬‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫‪/٢‬ﺏﺃ‬
‫‪٣٠٦١٢‬‬ ‫د ‪٣٥‬‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫د‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٧٠٧٤,٦٧٥ = ٠,٢٣٥٨٢٢٥× ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫‪٢٧٨٩‬‬ ‫د‪٧٥‬‬ ‫‪٣٠ + ٤٥‬‬ ‫د‬

‫= ‪٠,١٣٥٣٦٢‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪= ٣٠ :‬‬ ‫‪٤٥‬‬ ‫‪/٣‬ﺏﺃ‬
‫‪٢٠٦٠٤‬‬ ‫د ‪٤٥‬‬ ‫‪٤٥‬‬ ‫د‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٠٦٠,٨٦= ٠,١٣٥٣٦٣ ×٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﻤﺜـﺎل ‪:٢‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺩﻓﻌﺔ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ ‪،‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗـﺩ ‪ ٢٥‬ﻤﺒﻠـﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌـﺔ ‪٣٠٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ‪.‬‬ ‫ﺃ ‪-‬‬
‫ﺏ ‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ‪.‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬ ‫ﺩ‪-‬‬

‫‪١٧٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ‪:‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫ﺩﺱ =‬

‫س‪١+‬‬ ‫د‬
‫=‬ ‫ﺩﺱ‬
‫دس‬

‫ن‪١+ ٣٥‬‬
‫‪٣٦‬‬ ‫ن‬
‫=‬ ‫=‬ ‫ﺩ‪٣٥‬‬
‫‪٣٠‬‬ ‫د‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫د‬
‫‪٥٦٩٧٨‬‬
‫= ‪ ١٨,٦١٣٢٢٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬ ‫‪٨‬‬ ‫=‬
‫‪٣٠٦١٢‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٥٥٨٣٩,٦٧ = ١٨,٦١٣٢٢٣ × ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ‪:‬‬ ‫ﺏ–‬

‫س‬ ‫ن‬
‫=‬ ‫س‬‫ڌ‬
‫دس‬

‫‪٣٥‬‬ ‫ن‬
‫=‬ ‫س‬‫ڌ‬
‫د‪٣٥‬‬

‫‪٦٠٠٤٠٠‬‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫د‬

‫= ‪ ١٩,٦١٣٢٢٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬ ‫=‬ ‫=‬
‫‪٣٠٦١٢‬‬ ‫د ‪٣٥‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٥٨٨٣٩,٦٦٩ = ١٩,٦١٣٢٢٣ × ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫‪١٧٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺱ‬ ‫ﺃ ‪ ،‬ﺩﺱ ‪ +‬ﺩ‬

‫‪٣٥‬‬ ‫ﺩ‪ +١ = ٣٥‬ﺩ‬

‫= ‪ ١٩,٦١٣٢٢٣ = ١٨,٦١٣٢٢٣+١‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٥٨٨٣٩,٦٦٩ = ١٩,٦١٣٢٢٣ × ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ‪:‬‬ ‫ﺝ‪-‬‬

‫ن س‪ +‬م‪١ +‬‬
‫ﺩﺱ‬ ‫ﻡ‬
‫س‬ ‫د‬

‫‪٣٢١٢٥‬‬ ‫‪٤٦‬‬ ‫د‬ ‫‪١+١٠+٣٥‬‬ ‫ن‬

‫‪٤‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫ﺩ‪٣٥‬‬ ‫‪١٠‬‬
‫‪٣٠٦١٢‬‬ ‫د ‪٣٥‬‬ ‫د ‪٣٥‬‬

‫= ‪ ١٠,٤٩٤٣٨١‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٣١٤٨٦,١٤٣ = ١٠,٤٩٤٣٨١ × ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ‪:‬‬ ‫ﺩ–‬

‫ن س‪ +‬م‬
‫ﺩﺱ‬ ‫ﻡ‬
‫س‬ ‫د‬

‫‪٣٤١٨٥‬‬ ‫‪٤٥‬‬ ‫د‬ ‫‪١٠+٣٥‬‬ ‫ن‬

‫=‬ ‫=‬ ‫ﺩ‪٣٥‬‬ ‫‪١٠‬‬
‫‪٣٠٦١٢‬‬ ‫د ‪٣٥‬‬ ‫د ‪٣٥‬‬

‫‪١٧٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫= ‪ ١١,١٦٧٤٥‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٣٣٥٠٢,٣٥ = ١١,١٦٧٤٥ × ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺩﺱ‬ ‫ﺩﺱ = ‪ -١‬ﻡ‬ ‫ﺃ‪،‬ﻡ‬

‫ﺩ‪٣٥‬‬ ‫=‪٩‬‬ ‫ﺩﺱ‬ ‫ﻡ‬

‫ن‪١ + ٩ + ٣٥‬‬
‫=‬
‫‪٣٥‬‬ ‫د‬
‫ن‪٤٥‬‬
‫= ‪ ١١,١٦٧٤٥‬ﺠﻨﻴﻬﺎ‬ ‫=‬
‫‪٣٥‬‬ ‫د‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٣٣٥٠٢,٣٥ = ١١,١٦٧٤٥ × ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﻤﺜـﺎل ‪:٣‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻴﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٣٢‬ﺴﻨﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ‪ ٦٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‬ ‫ﺃ ‪-‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‬ ‫ﺏ‪-‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬ ‫ﺩ‪-‬‬

‫‪١٧٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪:‬‬

‫س‪+‬ن‪١+‬‬ ‫‪-‬ن‬ ‫س‪١+‬‬ ‫ن‬

‫‪:‬ﻥ‬ ‫ﺩﺱ‬
‫س‬ ‫د‬

‫‪٥٣‬‬ ‫ن‪ – ٢٣‬ن‬ ‫‪١+٢٠+٣٢‬‬ ‫ن ‪ – ١+ ٣٢‬ن‬

‫=‬ ‫=‬
‫د‪٣٢‬‬ ‫‪٣٢‬‬ ‫د‬

‫‪٤٦٥٧٩٦‬‬ ‫‪١٩٩٤٢٣-٦٦٥٢١٠٩‬‬
‫=‬ ‫=‬
‫‪٣٤٢٨٨‬‬ ‫‪٣٤٢٨٨‬‬

‫= ‪ ١٣,٥٨٤٨١١‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ =‪ ٨١٥٠,٨٨٧ = ١٣,٥٨٤٨١١ ×٦٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺩﺱ‬ ‫ﻥ‪/‬‬ ‫ﺩﺱ ‪-‬‬ ‫ﻥ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺃ‪:،‬ﺩ‬

‫‪١٩٩٤٢‬‬ ‫‪٦٦٥٢١‬‬ ‫‪٥٣‬‬ ‫ن‬ ‫ن‪٣٣‬‬

‫‪٣‬‬ ‫‪= ٩‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫ﺩ‪ : ٣٢‬ﻥ‬
‫‪٣٤٢٨٨‬‬ ‫‪٣٤٢٨٨‬‬ ‫د ‪٣٢‬‬ ‫د‪٣٢‬‬

‫= ‪٥,٨١٦١١٦٤- ١٩,٤٠٠٩٢٧‬‬
‫= ‪ ١٣,٥٨٤٨١‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٨١٥٠,٨٨٧ = ١٣,٥٨٤٨١ × ٦٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫‪١٨٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪:‬‬ ‫ﺏ–‬

‫س‪+‬ن‪١+‬‬ ‫‪-‬ن‬ ‫س‪١+‬‬ ‫ن‬

‫‪:‬ﻥ‬ ‫ﺱ‬ ‫ڌ‬
‫س‬ ‫د‬

‫‪٥٢‬‬ ‫ن‪ – ٢٣‬ن‬ ‫‪٢٠+٣٢‬‬ ‫ن ‪ –٣٢‬ن‬

‫‪٢٠:‬‬ ‫ﺱ‬ ‫ڌ‬
‫د‪٣٢‬‬ ‫‪٣٢‬‬ ‫د‬

‫‪٤٨٤٩٢‬‬ ‫‪٦٩٩٥٠٧ -٢١٤٥٨٢‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪٥‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫=‬
‫‪٣٤٢٨٨‬‬ ‫‪٣٤٢٨٨‬‬

‫= ‪ ١٤,١٤٢٧٠٢‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٨٤٨٥,٦٢١ = ١٤,١٤٢٧٠٢ × ٦٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺱ‬ ‫‪ -‬ﻥ ڌ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺃ ‪ ،‬ڌﺱ ‪ :‬ﻥ = ڌ‬

‫‪٢١٤٥٨٢‬‬ ‫‪٦٩٩٥٠٧‬‬ ‫ن‬ ‫ن‬ ‫ﺃ ‪ ،‬ڌ‪٢٠ ٣٢‬‬

‫‪٥٢‬‬
‫‪+‬‬ ‫‪+‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪٣٢‬‬

‫‪٣٤٢٨٨‬‬ ‫‪٣٤٢٨٨‬‬ ‫‪٣٢‬‬ ‫د‬ ‫د ‪٣٢‬‬

‫= ‪٦,٢٥٨٢٢٤٤ – ٢٠,٤٠٠٩٢٧‬‬
‫= ‪ ١٤,١٤٢٧٠٢‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٨٤٨٥,٦٢١ = ١٤,١٤٢٧٠٢ ×٦٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫‪١٨١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪:‬‬ ‫ﺝ‪-‬‬

‫ن س ‪ +‬م ‪ -١ +‬ن س ‪ +‬م ‪ +‬ن ‪١ +‬‬

‫‪ :‬ﻥ‬ ‫ﺩﺱ‬ ‫ﻡ‬
‫س‬ ‫د‬

‫ن س‪ +‬م ‪١ +‬‬
‫‪٢٠:‬‬ ‫ﺩ ‪٣٢‬‬ ‫‪١٥‬‬
‫‪٣٤٢٨٨‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٤١٠٩,٨٢٩ = ٦,٨٤٩٧١٤١ × ٦٠٠‬‬

‫ﻤﻥ ﺼﻔﺤﺔ ‪ ٢٢٧‬ﺇﻟﻰ ﺼﻔﺤﺔ ‪٢٤٦‬ﻟﻡ ﻴﺘﻡ ﻋﻤﻠﻪ ﺒﻌﺩ‬

‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪:‬‬ ‫ﺩ–‬

‫‪:‬ﻥ = ﻥﺱ‪+‬ﻡ–ﻥﺱ‪+‬ﻡ‪+‬ﻥ‬
‫ﻡ| ڌ ﺱ‬

‫ﺩﺱ‬

‫‪ :‬ﻥ = ﻥ ‪ – ١٥ + ٣٢‬ﻥ ‪٢٠ + ١٥ + ٣٢‬‬

‫ﻡ| ڌ ‪٣٢‬‬

‫ﺩ ‪٣٢‬ﺱ‬

‫= ﻥ ‪ - ٤٧‬ﻥ ‪٥٣٨٩٩ - ٣٠١٤٩٤ = ٦٧‬‬

‫‪٣٤٢٨٨‬‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺩ‪٣٢‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٤٣٣٢,٦٢٤ = ٧,٢٢١٠٣٩٤ × ٦٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل ‪: ٤‬‬
‫ﺃﻭﺠﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻋﻠﻲ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﻋﻤـﺭ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬

‫‪١٨٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻌﻤـﺭ‬ ‫ﺃ–‬
‫‪٦٠‬ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﻭﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺩﻭﺭﻱ ﻗﺩﺭﻩ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺒﻠﻭﻍ ﻨﻬﺎﻴـﺔ ﻜـل‬
‫ﺴﻨﺔ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻌﻤـﺭ‬ ‫ﺏ–‬
‫‪ ٦٠‬ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﻭﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺩﻭﺭﻱ ﻗﺩﺭﻩ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜـل ﺴـﻨﺔ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﻴﺼﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻌﻤـﺭ‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫‪٦٠‬ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﻭﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻗﺩﺭﻩ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻭل ﻜل ﺴﻨﺔ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤـﻥ‬
‫ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪٦٠‬ﺴﻨﺔ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪.‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﻤـﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴـﻪ‬ ‫ﺩ–‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٦٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻭﺩﻱ ﻗﺩﺭﻩ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻭل ﻜل ﺴـﻨﺔ‬
‫ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٦٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫ﻫـ‪ -‬ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺩﻭﺭﻱ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﺴﻨﺔ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍ ﻤـﻥ ﺘـﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻗﺩﺭﻩ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻴﺯﻴﺩ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ‪ ٣٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻟﻤﺩﺓ ‪١٥‬‬
‫ﺴﻨﺔ ﺜﻡ ﻴﺯﻴﺩ ﺃﻴﻀﺎ ﺇﻟﻰ ‪ ٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻟﻤﺩﻱ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻗﺴﻁﻴﻥ ﻟﻌﻘﺩﻴﻥ ﺒﻴﺎﻨﻬﻤﺎ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬ ‫)ﺃ(‪:‬‬

‫ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺒﻠﻐﻪ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻭﻤﺩﺘﻪ‪:‬‬
‫) ‪ ٣٥ = ٢ - ٦٠‬ﺴﻨﺔ(‪.‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪١٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪ :‬ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻷﻭل ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫‪١٨٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺃﺱ‪ :‬ﻥ‬
‫=‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪٩٩٨٨‬‬ ‫=‬ ‫ﺩ ‪٦٠‬‬ ‫=‬ ‫ﺩ ‪٣٥ + ٢٥‬‬ ‫ﺃ ‪٢٥ :٢٥‬‬

‫=‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫ﺩ ‪٢٥‬‬ ‫ﺩ ‪٢٥‬‬
‫= ‪ ٠,٢٢٤٧٥٧٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل = ‪ ٣٢٧١,٣٦٣ = ٠,٢٢٤٧٥٧٥ × ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫ﻥ‬ ‫ﺩ‬
‫ﺱ‪ +‬ﻡ ‪١ +‬‬ ‫ﻡ| ﺱ =‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪١٠٢١٠١٦‬‬ ‫ﻥ‬ ‫ﻥ‬

‫‪= ٦١‬‬ ‫‪= ١ + ٢٥ + ٢٥‬‬ ‫ﻡ| ﺩ ‪= ٢٥‬‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫ﺩ ‪٢٥‬‬ ‫ﺩ ‪٢٥‬‬
‫= ‪٢٢,٩٧٥٦٧٤‬‬

‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ = ‪ ٢٢٩٧٥,٦٧٤ = ٢٢,٩٧٥٦٧٤ × ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٢٦٣٤٧,٠٣٧ ٢٢٩٧٥,٦٧٤ + ٣٣٧١,٣٦٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻗﺴﻁﻴﻥ ﻟﻌﻘﺩﻴﻥ ﺒﻴﺎﻨﻬﻤﺎ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬ ‫)ﺏ(‬

‫ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺒﻠﻐﺔ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻭﻤﺩﺘﻪ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬

‫‪١٨٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ‬
‫‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل ﻁﺒﻘﺎ ﻟﻠﺤل ﻓﻲ )ﺃ( = ‪ ٣٣٧١,٣٦٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬
‫ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫ﺩﺱ‪+‬ﻡ‪–١+‬ﻥﺱ‪+‬ﻡ‪+‬ﻥ‪١+‬‬ ‫ﻥ‬ ‫ﻡ|ﺩ ﺱ ‪:‬‬

‫=‬
‫ﺩﺱ‬

‫ﺩ ‪ – ١ + ٣٥ + ٢٥‬ﻥ ‪١ + ٢٠ + ٢٥ + ٢٥‬‬ ‫‪٢٠‬‬ ‫‪|٣٥‬ﺩ ‪: ٢٥‬‬

‫=‬
‫ﺩ ‪٢٥‬‬

‫ﻥ‬ ‫ﻥ‬
‫‪٨١‬‬ ‫‪- ٦١‬‬ ‫=‬
‫ﺩ ‪٢٥‬‬

‫‪٦,١٨٨١٦٨‬‬ ‫‪= ٩٧٢٤٠‬‬ ‫‪= ٤٨٦٦ - ١٠٢١٠٦‬‬

‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫‪٤٤٤٢٩‬‬

‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ = ‪ ٢١٨٨,١٦٨ = ٢٠١٨٨١٦٨ × ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٥٥٥٩,٥٣١ = ٢١٨٨,١٦٨ + ٣٣٧١,٣٦٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻗﺴﻁﻴﻥ ﻟﻌﻘﺩﻴﻥ ﺒﻴﺎﻨﻬﻤﺎ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬ ‫)ﺝ ( ‪:‬‬

‫ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺒﻠﻐﻪ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻭﻤﺩﺘﻪ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪١٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪ .‬ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫‪١٨٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪١١٢٠٩٤‬‬ ‫ﻥ‬ ‫ﻥ‬ ‫ﺩ‬
‫‪= ٦٠‬‬ ‫‪= ٢٥ + ٢٥‬‬ ‫ﻡ| ‪= ٢٥‬‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫ﺩ ‪٢٥‬‬ ‫ﺩ ‪٢٥‬‬
‫= ‪٢,٥٢٢٤٢٣٩‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ = ‪ ٢٥٢٢,٤٢٤ = ٢,٥٢٢٤٢٣٩ × ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٥٨٩٣,٧٨٧ = ٢٥٢٢,٤٢٤ + ٣٣٧١,٣٦٣‬ﺝ‬

‫)ﺩ( ‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻗﺴﻁﻴﻥ ﻟﻌﻘﺩﻴﻥ ﺒﻴﺎﻨﻬﻤﺎ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺒﻠﻐﻪ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻭﻤﺩﺘﻪ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫ﻥﺱ‪+‬ﻡ –ﻥﺱ‪+‬ﻡ‪+‬ﻥ‬ ‫ﻡ|ﺩ ﺱ ‪ :‬ﻥ‬

‫=‬
‫ﺩﺱ‬

‫ﻥ ‪ – ٣٥ + ٢٥‬ﻥ ‪٢٠ + ٣٥ + ٢٥‬‬ ‫‪٢٠‬‬ ‫‪٣٥‬ﺩ‪: ٢٥‬‬

‫=‬
‫ﺩ ‪٢٥‬‬

‫‪٦١٨١ - ١١٢٠٩٤‬‬ ‫ﻥ ‪ -‬ﻥ‬

‫=‬ ‫‪٨٠‬‬ ‫‪٦٠‬‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫ﺩ‬
‫‪٢٥‬‬

‫‪١٠٥٩٢١٣‬‬
‫= ‪ ٢,٣٨٣٣٣٤٤‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫=‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬

‫‪١٨٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫= ‪ ٢٣٨٣,٣٣٤ = ٢,٣٨٣٣٣٤٤ × ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٥٧٥٤,٦٩٧ = ٢٣٨٣,٣٣٤+ ٣٣٧١,٣٦٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬

‫)ﻫـ( ‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺜﻼﺙ ﻋﻘﻭﺩ ﺒﻴﺎﻨﻬﻡ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫ﺍﻷﻭل ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪٢٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺅﻗﺘﺔ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ‬
‫ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪ ٣٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪ ٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ‬
‫ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﺍﻷﻭل ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫‪-‬ﻥ‬ ‫ﻥ‬ ‫‪١٠‬‬ ‫ﻛ ‪:٢٥‬‬

‫‪٥٦٩٧٨٨ - ٩٣٤٣٢٨‬‬ ‫‪= ٣٦‬‬ ‫‪٢٦‬‬ ‫=‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫ﺩ ‪٢٥‬‬

‫‪٣٦٤٥٤٠‬‬
‫= ‪ ٨,٢٠٣١٥٤٨‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬ ‫=‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬

‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ = ‪١٦٤٠,٦٣١ = ٨,٢٠٣١٥٤٨ × ٢٠٠‬‬

‫ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﻁ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫‪٢٣٠٤٥٠ - ٥٦٩٧٨٨‬‬ ‫‪٥١‬‬ ‫ن ‪ – ٣٦‬ن‬

‫‪٤٤٤٣٩‬‬
‫=‬ ‫‪٢٥‬‬ ‫د‬ ‫‪ | ١٠‬ﺱ ‪= ١٥ : ٢٥‬‬
‫‪٢٢٩٣٣٨‬‬

‫‪١٨٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫= ‪ ٧,٦٣٦٠٤٠٤‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ‪.‬‬ ‫=‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬

‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ = ‪ ٢٢٩٠,٨١٢ = ٧,٦٣٦٠٤٠٤ × ٣٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬

‫ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫‪٢٣٠٤٥٠‬‬ ‫‪٥١‬‬ ‫ن‬

‫= ‪ ٥,١٨٥٧٦٠٢‬ﺠﻨﻴﻬﺎ‬ ‫=‬ ‫‪ | ٢٥‬ﺩ ‪= ٢٥‬‬

‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫‪٢٥‬‬ ‫د‬

‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ = ‪ ٢٥٩٢,٨٨٠ = ٥,١٨٥٧٦٠٢ × ٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫ﺇﺫﺍﹰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٢٥٩٢,٨٨٥ + ٢٢٩٠,٨١٢ + ١٦٤٠,٦٢٤‬‬
‫= ‪ ٦٥٢٤,٣١٨‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻲ‬

‫ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓـﺎﺓ‬
‫ﻤﺜﻠﻤﺎ ﺘﺘﻌﺩ ﺩ ﻋﻘﻭ ﺩ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎ ﻟﺔ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺘﻌﺩﺩ‬
‫ﺃ ﻴﻀﺎﹰ ﻋﻘﻭﺩ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﺩ ﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍ ﻟﻭﻓﺎﺓ‪ .‬ﻭ ﻓﻲ ﻫﺫ ﺍ ﺍ ﻟﻤﺠﺎل‬
‫ﺴﻨﺘﻌﺭﺽ ﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪.‬‬

‫‪١٨٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬ ‫)‪(١‬‬
‫ﻴﻀﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺴﻥ ﺒﻌﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺩﻭﻥ ﻭﻀﻊ ﺤﺩ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺘﺒﻁ ﻓﻘﻁ‬
‫ﺒﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻨﺩﺌﺫ ﻭﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭ ﻴﺭ ﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩ ﻯ ﺍ ﻟﺤﻴﺎ ﺓ ﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﺴﻨﺔ ﻭﺒﻤﺒﻠﻎ ﺩﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‬
‫ﺱ‬
‫ﻭ ﻴﺘﺤﺩ ﺩ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﺒﻤﻌﺎ ﺩ ﻟﺔ ﺍ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻤﺎ ﺕ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻬﻡ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ .‬ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ‬
‫ﻫﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺎ ﻴﺩﻓﻌﻭﻨﻪ ﻤﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺃﻱ‪:‬‬
‫× ﺃ‬ ‫ﺡ‬
‫ﺱ‬ ‫ﺱ‬

‫ﻭﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍ ﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍ ﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﺤﺎ ﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺤﺎﺼل ﻀﺭﺏ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫ﻓﻲ ﺍ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﺤﺎ ﻟﻴﺔ ﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍ ﻟﻨﻘﻭ ﺩ ﺍ ﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﺒﻌﺩ ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﻤﻀﺎ ﻓﺎﹰ ﺇ ﻟﻴﻬﺎ ﺤﺎﺼل‬
‫ﻀﺭﺏ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺩﻓﻊ ﺒﻌﺩ ﺴﻨﺘﻴﻥ‪ .‬ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺘﻀﺎﻑ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻭﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪ .‬ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﺄﺨﺫ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫‪١٨٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫× ‪٣‬‬ ‫×‪+ ٢‬ﻭ‬ ‫ﻭ × ‪+‬ﻭ‬
‫ﺱ ‪ ٢ +‬ﺡ ‪ ... +‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺱ ﺡ ﺱ‪١+‬‬
‫ﻭﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫‪٣‬‬ ‫× ‪ +٢‬ﻭ‬ ‫ﺡ × ﺃ ‪+‬ﻭ × ﺡ ‪ +‬ﻭ‬

‫ﺱ ‪ = ٢ +‬ﺡ ‪ ..+‬ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬ ‫ﺱ‪ ١ +‬ﺡ‬ ‫ﺱ ﺡ ﺱ‬

‫ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ﺱ‬
‫ﻓﺈﻥ‪:‬‬ ‫ﻭﺒﻀﺭﺏ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻓﻲ ﺡ‬

‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫×‬ ‫‪+‬‬ ‫ﺱ‪+١+‬ﻭ‬ ‫ﺡ × ﺱ×ﺃ =ﻭ ×‬

‫ﺡ‬ ‫‪١‬‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺱ ﺡ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺱ ﺡ‬
‫× ﺱ ‪٣‬‬ ‫ﻭ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬ ‫× ﺱ‪ ٢+‬ﺡ ‪+ +‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﺃﻥ‪:‬‬

‫ﺡ × ﺱ×ﺩ‬
‫ﺱ‬ ‫ﺱ ﺡ‬
‫ﻭ × ﺱ‪ ١+‬ﺝ‬
‫= ﺱ‬ ‫‪ ،‬ﺱ ﺡ‬
‫× ﺱ‪=٢+‬ﺝ‬ ‫ﻭ‬
‫ﺱ‪١+‬‬ ‫‪ ،‬ﺱ‪ ١+‬ﺡ‬
‫ﺱ‪ = ٢ +‬ﺝ‬ ‫×‬ ‫ﻭ‬
‫ﺱ‪٣+‬‬ ‫‪ ،‬ﺱ‪٢ +‬ﺡ‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺃﻥ‪:‬‬
‫‪ρ‬‬ ‫‪+‬‬ ‫‪+‬ﺝ‬ ‫ﺝ ‪+‬ﺝ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل = ﺱ‬ ‫ﺱ‪٢+‬‬ ‫ﺱ ‪١+‬‬ ‫ﺱ‬
‫‪ρ‬‬ ‫ﺃ‬ ‫ﺩ‬
‫ﺇﺫﺍ ﺱ ‪ +‬ﺱ = ﺱ‬
‫ﺹ ﺱ ‪.(١) ................................‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﺃﺱ =‬
‫ﺩﺱ‬
‫‪١٩٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺒﻠﻐﻪ‬
‫‪ ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٤٥‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬

‫ﻣـ‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫س‬

‫=‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺃ‬

‫س‬ ‫د‬

‫‪١٠٦٤٨‬‬ ‫‪٤٥‬‬ ‫ﻣـ‬

‫= ‪٠,٥١٦٧٩٢٨‬‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪٤٥‬‬ ‫‪ ...‬ﺃ‬
‫‪٢٠٦٠٤‬‬ ‫‪٤٥‬‬ ‫د‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٥٥٠,٧٨٥ = ٠,٥١٧٩٢٨ × ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪:‬‬ ‫)‪(٢‬‬

‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﺒﻴﻨﺎ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻫﻲ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻻ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼﻟﻬﺎ ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﻓﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺫﺌﺫ‪.‬‬
‫ﻭ ﻴﺭ ﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻤﺩ ﻯ ﺍ ﻟﺤﻴﺎ ﺓ ﺍ ﻟﻤﺅ ﺠل‬
‫ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫ﻡ ﺃﺱ‬
‫ﻭﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺒﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ‪:‬‬
‫ﺡ ×ﻡ ﺃ‬
‫ﺱ‬ ‫ﺱ‬

‫‪١٩١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟِﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪-:‬‬
‫ﻡ‪+٢+‬ﻭ‬ ‫×‬ ‫ﻡ‪+١+‬ﻭ‬ ‫×‬
‫ﺱ‪+‬ﻡ‪٢+‬‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺱ‪+‬ﻡ‪١+‬‬ ‫ﺡ‬ ‫ﻭﺱ‪+‬ﻡ‬

‫ﻡ‪٣+‬‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬ ‫‪+‬‬ ‫×ﺡ‬
‫ﻭﺘﺭﺘﻴﺒﺎﹰ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺘﺄﺨﺫ ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻡ‪٢+‬‬ ‫×‬ ‫×ﺡﻡ‪+١+‬‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺡ ×ﻡ ﺃ‬
‫ﺡ‬ ‫ﻭﺱ ‪ +‬ﻡ ‪١ +‬‬ ‫ﺱ= ﺱ‪+‬ﻡ‬ ‫ﺱ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ﺱ‬
‫ﻭﺒﻀﺭﺏ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ × ﺡ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫×ﺡﺱ‪+‬ﻡ‪+١+‬ﻭ‬ ‫ﻭ‬ ‫×ﺡﺱ×ﻡ ﺃ‬ ‫ﺡ‬

‫ﺱ‪+‬ﻡ‪١+‬‬ ‫ﺱ= ﺱ‪+‬ﻡ‬ ‫ﺱ‬
‫ﺱ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬ ‫‪+‬ﻡ‪٢+‬‬ ‫×ﺡ‬

‫‪+‬‬ ‫× ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻡ ‪+ ١ +‬ﺡ‬ ‫ﺝ‬ ‫ﺩ ×ﻡ ﺃ‬

‫‪....‬‬ ‫ﺱ‪+‬ﻡ‪٢+‬‬ ‫ﺱ= ﺱ‪+‬ﻡ‬ ‫ﺇﺫﺍ ﺱ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫‪(٢)............................‬‬ ‫‪+‬ﻡ‬ ‫ﺱ‬‫ﻤـ‬ ‫=‬ ‫ﺱ‬ ‫‪ ...‬ﻡ | ﺃ‬
‫ﺩ ﺱ‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ‬
‫‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﺘﻀﻤﻥ ﻓﻴﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬

‫‪١٩٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺴﻥ ﺒﻌﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪٢٠٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫س‬ ‫د‬
‫م س‪ +‬م‬ ‫=‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻡ|ﺃ‬

‫‪٩٤٠٩‬‬ ‫‪٥٠‬‬ ‫ﻣـ‬ ‫ﻣـ ‪١٥ + ٣٥‬‬

‫=‬ ‫=‬ ‫=‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫‪ | ١٥‬ﺃ‬
‫‪٣٠٦١٢‬‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫د‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫د‬

‫= ‪ ٠,٣٠٧٣٦٣١‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫‪ ...‬ﺇﺫﺍﹰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٦١٤٧,٢٦٣ = ٠,٣٠٧٣٦٣١ × ٢٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‪:‬‬ ‫)‪(٣‬‬

‫ﻴﻀﻤﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﹰ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﻴﺎﹰ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻱ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫ﻥ‬ ‫ﺃ ‪١‬ﺱ ‪:‬‬

‫ﻭ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﹰ ﻟﻤﻌﺎ ﺩ ﻟﺔ ﺍ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻤﺎ ﺕ ﻤﺠﻤﻭ ﻉ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺒﺎ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻤﺎﺕ ﺸﺭ ﻜﺔ‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇ ﻟﻰ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻥ ﻁﺭ ﻴﻘﻬﺎ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ‬

‫‪١٩٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺒﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﻓﻌﻭﻨﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟِﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪١‬‬
‫‪:‬ﻥ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ ﺱ× ﺃ‬

‫ﻭﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺎ‬
‫ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺴﻨﻭﻴﺎﹰ ﻟﻠﻤﺴﺘﺤﻘﻴﻥ ﻤﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻓﺭﺽ ﻷﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻴﻤﺜل ﻭﺤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺃﻱ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﺍﺤﺩﺍﹰ ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟِﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫× ‪ + ..... +٣‬ﻭ‬ ‫× ﺡ‪ + ٢‬ﻭ‬ ‫ﻭ × ‪+‬ﻭ‬
‫ﺱ‪+‬ﻥ‪١-‬‬ ‫ﺱ‪ ٢+‬ﺡ‬ ‫ﺱ‪١+‬‬ ‫ﺱ ﺡ‬
‫ﻥ‬
‫×ﺡ‬
‫ﻭ ﺘﺭ ﺘﻴﺒﺎﹰ ﻋﻠﻰ ﺫ ﻟﻙ ﺘﺄ ﺨﺫ ﻤﻌﺎ ﺩ ﻟﺔ ﺍ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻤﺎ ﺕ ﻤﺠﻤﻭ ﻉ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻬﻡ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫‪+٢‬‬
‫× ﺡ ‪ +‬ﻭ ﺱ ‪ × ١ +‬ﺡ‪ + ٢‬ﻭ ﺱ ‪ ٢+‬ﺡ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ ﺱ× ﺃ ﺱ‪ :١‬ﻥ = ﻭ‬

‫ﻥ‬
‫‪ + ٠٠٠٠ +‬ﻭ ﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ × ١‬ﺡ‬

‫ﻭﻴﻀﺭﺏ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻓﻲ ﺡ ﺱ ﻓﺄﻥ ‪:‬‬

‫ﺱ‪٢+‬‬
‫ﺡﺱ × ﺡﺱ × ﺃ ﺱ‪ : ١‬ﻥ = ﻭﺱ × ﺡﺱ ‪ + ١ +‬ﻭﺱ ‪ × ١+‬ﺡ‬

‫ﺱ‪٣+‬‬ ‫‪+‬‬
‫‪٠٠٠٠ +‬‬ ‫ﻭﺱ ‪ × ٢ +‬ﺡ‬
‫ﺱ‪+‬ﻥ‬
‫‪ +‬ﻭﺱ ‪ +‬ﻥ ‪ × ١-‬ﺡ‬

‫‪١٩٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪٠٠٠ +‬‬ ‫‪١‬‬
‫ﺝﺱ ‪٣ +‬‬ ‫‪ :‬ﻥ = ﺝ ﺱ ‪ +‬ﺝﺱ ‪ + ١ +‬ﺝﺱ ‪+ ٢ +‬‬ ‫ﺃﺱ‬ ‫‪ ...‬ﺩﺱ ‪+‬‬

‫‪ +‬ﺡ ﺱ‪ +‬ﻥ – ‪١‬‬

‫‪ + ٠٠٠ +‬ﺝ‬
‫ﺱ‪+‬ﻥ–‪١‬‬ ‫ﺝﺱ ‪٣ +‬‬ ‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺝﺱ ‪ +‬ﺝﺱ ‪+ ١ +‬‬

‫ﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫= ﻤـﺱ – ﻤـ‬

‫س‪+‬ن‬ ‫ﻣـس ‪ -‬ﻣـ‬ ‫ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫‪١‬‬
‫‪. (٣) .....................‬‬ ‫س‪+‬ن‬ ‫ﻣـس ‪ -‬ﻣـ‬ ‫‪:‬ﻥ =‬ ‫ﺃﺱ‬

‫ﻤﺜﺎل ‪:٣‬‬
‫ﺍ ﺤﺴﺏ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻤﺅ ﻗﺕ ﻤﺩ ﺘﻪ ‪ ٢ ٥‬ﺴﻨﺔ‬
‫ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠ :‬ﺴﻨﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ٤٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫س‪+‬ن‬ ‫ﻣـس ‪ -‬ﻣـ‬
‫ﺃ ﺱ‪ : ١‬ﻥ =‬
‫س‬ ‫د‬
‫‪٢٥ + ٤٠‬‬ ‫‪ -‬ﻣـ‬ ‫ﻣـ ‪٤٠‬‬
‫‪٤٠‬‬ ‫‪ -‬ﻣـ‬ ‫ﻣـ ‪٤٠‬‬
‫‪١‬‬
‫‪٤٠‬‬ ‫د‬ ‫=‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫د‬ ‫‪= ٢٥ :‬‬ ‫ﺃ ‪٤٠‬‬

‫‪٦٦٢٥‬‬ ‫‪٥٢٤٤ - ١١٨٦٩‬‬

‫=‬ ‫=‬
‫‪٢٥٢٣٣‬‬ ‫‪٢٥٢٣٣‬‬

‫= ‪ ٠,٢٦٢٥٥٣‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﻪ‬

‫‪ ...‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٠٥٠٢,١٢ = ٠,٢٦٢٥٥٣ × ٤٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬

‫‪١٩٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪:‬‬ ‫)‪(٤‬‬
‫ﻴﺒﺩ ﺃ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﻔﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻫﻲ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺘﻤﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺇﺫ‬
‫ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﻋﻨﺩﺌﺫ‬
‫ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺒﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫ﺃ‬
‫ﻥ‬ ‫ﻡ| ‪١‬ﺱ ‪:‬‬

‫ﻭﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻘﻬﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬

‫ﺘﺠﺭﻯ ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻫﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻱ‪:‬‬

‫ﻥ‬ ‫ﻡ| ﺃ ‪١‬ﺱ ‪:‬‬ ‫ﺡﺱ×‬

‫ﻭﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬

‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ‬
‫ﺨﻼل ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﺩﺓ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻓﺭ ﺽ ﺃ ﻥ ﻜل ﻤﺒﻠﻎ ﻫﻭ ﻭ ﺤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭﺃﻨﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﺴﻨﺔ ﻭ ﺒﺫﻟﻙ ﺘﺄﺨﺫ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫‪١٩٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫× ﺡ‪.... + ٢‬‬ ‫× ﺡ‪ + ٢‬ﻭ‬ ‫×ﺡ‪+‬ﻭ‬ ‫ﻭ‬
‫ﺱ‪+‬ﻡ‪٢+‬‬ ‫ﺱ‪+‬ﻡ‪١+‬‬ ‫ﺱ‪+‬ﻡ‬
‫×ﺡﻥ‬ ‫ﻭ‬
‫ﺱ‪+‬ﻡ‪+‬ﻡ‪+‬ﻥ‪١-‬‬

‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪+‬‬ ‫‪+‬ﻡ‪+١+‬ﻭ‬ ‫×ﺡ‪+‬ﻭ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺡ × ﺃ‬
‫ﺱ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺱ‪+‬ﻡ‬ ‫=‬ ‫ﻥ‬ ‫ﺱ ﻡ| ‪١‬ﺱ‪:‬‬
‫×ﺡﻥ‬ ‫ﻭ‬ ‫‪٣‬‬ ‫ﻡ‬
‫‪ × ٢ +‬ﺡ ‪ ..+........+‬ﺱ ‪ +‬ﻡ ‪ +‬ﻥ – ‪١‬‬
‫ﺡ‬
‫ﺱ ﻓﺈﻥ‪:‬‬ ‫ﻭﺒﻀﺭﺏ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻓﻲ‬

‫×ﺡﺱ‪+١+‬‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺡ ×ﺡ × ﺃ‬
‫ﺱ‪+‬ﻡ‬ ‫=‬ ‫ﻥ‬ ‫ﺱ ﻡ| ‪١‬ﺱ‪:‬‬ ‫ﺱ‬

‫×ﺡﺱ‪٢+‬‬ ‫ﻭ‬
‫ﺱ‪+‬ﻡ‪١+‬‬
‫×ﺡﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﻭ‬ ‫×ﺡﺱ‪٢+‬‬ ‫ﻭ‬
‫‪ +‬ﺱ‪+‬ﻡ‪+‬ﻥ‪١-‬‬ ‫‪+‬‬ ‫‪ +‬ﺱ‪+‬ﻡ ‪٢+‬‬

‫‪ +‬ﺝ‬ ‫× ﺝ‬ ‫ﺝ‬ ‫‪.‬ﺩ ×ﻡ‬

‫ﺱ‪ +‬ﻡ‪٢ +‬‬ ‫ﺱ‪ +‬ﻡ‪١ +‬‬ ‫ﺱ‪ +‬ﻡ‬ ‫ﻥ =‬ ‫| ﺃ ‪١‬ﺱ‪:‬‬ ‫‪ ..‬ﺱ‬
‫ﺝ‬
‫‪ +....+‬ﺱ ‪ +‬ﻡ ‪ +‬ﻥ ‪١ -‬‬

‫‪(٤).........‬‬ ‫‪+‬ﻥ‬ ‫ﺱ‬ ‫‪ +‬ﻡ ‪ -‬ﻤـ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻤـ‬ ‫ﻥ‬ ‫‪ ...‬ﻡ | ﺃ ‪١‬ﺱ =‬
‫ﺩ ﺱ‬

‫‪١٩٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺜﺎل )‪(٤‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﻭﻤﺅﺠل ﻋﺸﺭ‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺒﻤﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﺓ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪ ،‬ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗـﺩ‬
‫‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬

‫‪ ...‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٢٦٤٧,٩٨١ = ٠,١٧٦٥٣١ × ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬

‫‪١٩٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﻌﺎﺩﻻﺕ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬

‫ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ ‪:‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪: (١‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺸﺨﺹ ﻤﻊ ﺃﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫‪ ١٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻷﻭﻻﺩﻩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺴﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﻲ ﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ ‪:‬‬

‫‪١٩٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٤٥٠‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٥٠‬ﺴﻨﺔ‬ ‫ﺏ‪-‬‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٦٠‬ﺴﻨﺔ‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺸﺨﺹ ﻤﻊ ﺃﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ‬
‫‪ ٥٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻟﻭﺭﺜﺘﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺕ ﺃﻱ ﺴﻥ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﻭﺭ ‪ ٨‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ‪ .‬ﻓﺎﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬

‫‪٢٠٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﻤﻥ‬ ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻱ‬
‫ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﺓ ‪ ٦٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٥٥‬ﺴـﻨﺔ ‪،‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ‪ ٧٠‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺩ ﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻭ ﻗﺩ ﺭﺓ‬
‫‪ ٢٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٥٠‬ﺴﻨﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٧٠‬ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬

‫‪٢٠١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻨﺤﻥ ﻫﻨﺎ ﺃﻤﺎﻡ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺅﺠل ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٤٥٠٣,٦٢٦ = ٠,٢٢٥١٨١٢ × ٢٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﺓ‬
‫ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٣٤‬ﺴﻨﺔ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪٣٤‬‬ ‫ﺃ –‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٤٤‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٢٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪٤٤‬‬ ‫ﺏ–‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٥٩‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٤ ٠ ٠ ٠ ٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎ ﻟﺔ ﻭ ﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺃ ﻱ ﺴﻥ ﺒﻌﺩ‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٥٩‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫ﻨﺤﻥ ﺃﻤﺎﻡ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺭﻜﺏ ﻴﻐﻁﻲ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻴﺸﻤل ﺜﻼﺙ ﻋﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻷﻭل ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺒﻠﻐﻪ ‪ ١٠٠٠٠‬ﺝ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺅﺠل‬
‫ﻤﺒﻠﻐﺔ ‪ ٢٠٠٠٠‬ﺝ ‪ ،‬ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠل ﻤﺒﻠﻐﺔ ‪٤٠٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺒﻬﺎ‬
‫ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫‪٢٠٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ = ‪ ٧٨٣,٤٠٧ = ٠,٠٧٨٣٤٠٧ × ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬
‫ﺃ‬
‫– ﻤـ‬ ‫ﻤـ‬ ‫‪١‬‬
‫‪٧٠٠٨ - ١٠٨٩٢‬‬ ‫‪١٥‬‬ ‫‪:٣٤ |١٠‬‬
‫‪= ٥٩‬‬ ‫‪٤٤‬‬ ‫=‬
‫‪٣١٧٩٧‬‬ ‫ﺩ‬
‫‪٣٤‬‬

‫‪ ٠,١٢٢١٤٩٨‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﻪ‪.‬‬ ‫‪٣٨٨٤‬‬ ‫=‬

‫‪٣١٧٩٧‬‬

‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ = ‪ ٢٤٤٣ = ٠,١٢٢١٤٩٨ × ٢٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫‪٧٠٠٨‬‬ ‫ﻤـ‬ ‫ﺃ‬

‫=‬ ‫‪٥٩‬‬ ‫‪٣٤ ٢٥‬‬
‫=‬
‫‪٣١٧٩٧‬‬ ‫ﺩ‬
‫‪٣٤‬‬
‫= ‪ ٠,٢٢٠٣٩٨١‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﺔ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ = ‪ ٨٨١٥,٩٢٦ = ٠,٢٢٠٣٩٨١ × ٤٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٨٨١٥,٩٢٦ × ٢٤٤٣ + ٧٨٣,٤٠٧‬‬
‫= ‪ ١٢٠٤٢,٣٣٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫‪٢٠٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁﺔ‪.‬‬

‫ﻴﻐﻁﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺨﻁﺭﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﻤﻌﺎﹰ ‪ ،‬ﻓﻔﻴﻬﺎ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭ ﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺫ ﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍ ﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﻴﺘﻀﻤﻨﻪ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﺒﺩﻓﻊ ﻨﻔﺱ‬
‫ﺍ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺃ ﻭ ﺃ ﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﺃ ﺨﺭ ﻅل ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎ ﻴﺔ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ .‬ﻓﺎﻟﺘﺯﺍﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﻤﺅﻜﺩ ﻭﻟﻴﺱ‬
‫ﻤﺤﺘﻤل ﻜﻤﺎ ﻅﻬﺭ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺤﺴﺒﺕ ﻟﻬﺎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‪.‬‬ ‫‪-١‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ‪.‬‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻨﺼﻔﻲ‪.‬‬ ‫‪-٣‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‬ ‫)‪(١‬‬
‫ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺇ ﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﺒﻠﻐﻪ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﺓ ﺱ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬
‫ﺃ‬
‫ﺱ‪ :‬ﻥ‬
‫ﻭ ﻴﺤﺴﺏ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺒﻤﻌﺎ ﺩ ﻟﺔ ﺍ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻤﺎ ﺕ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﻭ ﺍ ﻟﺘﺯ ﺍ ﻤﺎﺕ ﺸﺭ ﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺒﻀﺭﺏ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫ﺱ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪٢٠٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ :‬ﻥ‬ ‫ﺱ‬ ‫×ﺃ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬

‫ﻭﺘﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﻨﻬﺎ ﻴﺔ ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺍ ﻟﻤﺘﻭ ﻓﻴﻥ ﺨﻼل ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺴﻨﻭ ﺍ ﺕ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻀﺎﻓﺎﹰ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻅﻠﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ﺱ‪+‬ﻥ‪ × ١-‬ﺡ ﻥ ‪+‬‬ ‫‪+....‬ﻭ‬

‫× ﺡ ‪ +٢‬ﻭ ﺱ‪ ×٢+‬ﺡ ‪+٣‬‬ ‫ﺱ‪١+‬‬ ‫×ﺡ‪+‬ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬
‫ﻥ‬
‫×ﺡ‬ ‫ﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺡ‬

‫وﺗﺄﺧﺬ اﻟﻤﻌﺎدﻟﺔ اﻟﺼﻮرة اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ‪:‬‬

‫× ح ‪٠٠٠ + ٣‬‬ ‫س‪٢+‬‬ ‫× ح ‪ –٢‬و‬ ‫س‪١+‬‬ ‫×ح‪+‬و‬ ‫س‬ ‫=و‬ ‫‪:‬ن‬ ‫س‬ ‫×أ‬ ‫س‬ ‫ح‬
‫ن‬
‫×ح‬ ‫س ‪+‬ن‬ ‫× ح ن‪+‬ح‬ ‫س‪+‬ن–‪١‬‬ ‫‪+‬و‬

‫وﯾﻀﺮب ﻃﺮﻓﻲ اﻟﻤﻌﺎدﻟﺔ × ح س ﻓﺈن‪:‬‬

‫س‪٢+‬‬
‫= و س× ح س‪ +١+‬و س‪ ×١+‬ح‬ ‫× ح س× أ س‪ :‬ن‬ ‫س‬ ‫ح‬

‫س–‪١‬‬ ‫‪ +٠٠٠٠+ ٣ +‬و‬ ‫س‬ ‫×ح‬ ‫س‪٢+‬‬ ‫‪+‬و‬

‫‪ +‬ن ‪ +‬ح س‪+‬ن× ح س‪+‬ن‬ ‫س‬ ‫×ح‬

‫س‬
‫س ‪ +‬ن‪١ -‬‬ ‫‪ +‬ج س ‪ + ٠٠٠٠ + ٢ +‬ج‬ ‫س‪١+‬‬ ‫‪+‬ج‬ ‫س‬ ‫=ج‬ ‫‪ :‬ن‬ ‫س‬ ‫×أ‬ ‫‪ ...‬د‬

‫س‪+‬ن‬ ‫‪+‬د‬

‫س‪+‬ن‬ ‫ﻣـ س – ﻣـ س ‪ +‬ن ‪ +‬د‬

‫‪(١) ٠٠٠‬‬ ‫=‬ ‫× أ س‪ :‬ن‬ ‫س‬ ‫د‬
‫س‬ ‫د‬

‫‪٢٠٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪٣٠٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﺓ ‪ ٣٨‬ﺴﻨﺔ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪٦٠‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٧١٩٠,٣٠٦ = ٥٧٣٠١٠٢ × ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ‪:‬‬ ‫)‪(٢‬‬

‫ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺘﻀﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻀﻌﻑ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺫﺍ ﻅل‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬

‫‪٢٠٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺘﺭﺘﻴﺒﺎﹰ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺄﻥ ﻫﺫ ﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩﻴﻥ ‪ ،‬ﺍﻷﻭل ﻋﻘﺩ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺒﻠﻐﻪ ﻭﺍﺤﺩﺍﹰ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﻪ ﻤﺒﻠﻐﻪ ﺠﻨﻴﻬﺎﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻓﺄﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺍ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪٥٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎ ﻟﺔ ﻭ ﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ‪ ٢ ٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺒﺩ ﺍ ﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻀﻌﻑ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺃﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻠﻡ ﺒﺄﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٤٢‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٥١٤٠,٨٥١ = ١,٠٢٨١٧٠٢ × ٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫‪٢٠٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻨﺼﻔﻲ‪.‬‬ ‫)‪(٣‬‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺘﻀﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇ ﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻨﺼﻑ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇ ﺫﺍ ﻅل‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺭﺘﻴﺒﺎﹰ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈ ﻥ ﻫﺫ ﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩﻴﻥ ‪ ،‬ﺍﻷﻭل ﻋﻘﺩ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺒﻠﻐﺔ ﺠﻨﻴﻬﺎﻥ ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺒﻠﻐﻪ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﺍﺤﺩﺍﹰ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻓﺄﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬

‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﺓ ‪ ٣٧‬ﺴﻨﺔ ﻤﻊ ﺃﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٦٠‬ﺴﻨﺔ‬
‫ﻭﺩﻓﻊ ﻨﺼﻑ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭﻍ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫‪٢٠٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٧٠٣,٠٦٦ = ٠,٥٦٧٦٨٨٧ × ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ‪:‬‬
‫ﺍﺸﺘﺭﻱ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﺓ ‪ ٣٣‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬ ‫)‪(١‬‬
‫ﺃ ‪ -‬ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٤٨‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇ ﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎ ﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٤٨‬ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪٥٨‬‬
‫ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺝ‪ -‬ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﻅل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪٥٨‬‬
‫ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺜﻼﺙ ﻋﻘﻭﺩ ﻫﻲ‪:‬‬

‫‪٢٠٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ‪١٥‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺅﺠل ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺏ‪-‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻫﻭ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ = ‪ ٥٦٥,٨٣٥ = ٠,١١٣١٦٦٩ × ٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ = ‪ ٧٩٣,٤١٠ = ٠,٠٧٩٣٤١ × ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫‪٢١٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫=‪ ٠,٣٢٨٨٣٤٧‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﺔ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ = ‪ ٥٠٨٢,٢٢١ = ٠,٣٢٨٨٣٤٧ × ١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٥٠٨٢,٢٢١ + ٧٩٣,٤١٠ + ٦٥٦,٨٣٥‬‬
‫= ‪ ٦٤٤١,٤١٦‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﺃﺸﺘﺭﻱ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٦‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻨﺼﻔﻲ ﻓﻭﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺴﺩﺍﺩﻩ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٨٩٢,٢٠٦‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪ .‬ﻓﺎﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬

‫‪+‬ﺩ‬ ‫ﻤـ‬ ‫ﻤـ‬

‫‪٦٦‬‬ ‫‪(٦٦‬‬ ‫‪– ٤٦‬‬ ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﺍﺤﺩﺍﹰ = ‪) ٢‬‬
‫ﺩ‬
‫‪٤٦‬‬

‫= ‪٦٧٠٦ + (٤٩٤١-١٠٤٠٣)٢‬‬
‫‪١٩٧٦٠‬‬
‫= ‪٦٧٠٦ + ٥٤٦٢×٢‬‬
‫‪١٩٧٦٠‬‬

‫‪١٧٦٣٠‬‬ ‫=‬
‫‪١٩٧٦٠‬‬
‫= ‪٠,٨٩٢٢٠٦٤‬‬

‫‪٢١١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺱ‬ ‫ﺒﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫‪ ٠,٨٩٢٢٠٦٤ = ٨٩٢,٢٠٦ ...‬ﺱ‬

‫= ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬ ‫‪ ...‬ﺱ = ‪٨٩٢,٢٠٦‬‬

‫‪٠,٨٩٢٢٠٦٤‬‬

‫‪ ...‬ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ = ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬

‫‪ ،‬ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ = ‪ ٢٠٠٠ = ٢ × ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪،‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺸﺨﺹ ﻤﻊ ﺃﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺘﻀﻤﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٢٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪. ٥٥‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫‪ ٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٦٥‬‬ ‫ﺏ‪-‬‬
‫‪ ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٨٥‬‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻤﺎﹰ ﺒﺄﻥ ﻋﻬﺭﻩ ﻜﺎﻥ ﻋﻨﺩﺌﺫ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﻫﻲ‪:‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻤﺒﻠﻐﻪ ‪ ٢٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﺤﺘﻪ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻪ ‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﺏ‪-‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﺤﺘﻪ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻪ ‪ ٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﺝ‪-‬‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﺤﺘﻪ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٥٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻪ ‪ ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﺩ‪-‬‬

‫‪٢١٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ١٤٥,٠٤١ + ١٨٨٦,٥٨ + ٢٥٦٧,٢٢٨ + ٨٥٧٤,٤١٤ =
. ‫ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬١٣١١٧٣,٢٦٣ =

٢١٣

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃ ‪ ،‬ﺏ ‪ ،‬ﺝ ﺃﻋﻤﺎﺭﻫﻡ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ‪ ، ٣٨ ، ٣٦ ، ٣٢‬ﺩﻓﻊ ﻜل‬
‫ﻤﻨﻬﻡ ﻷﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺴﻁﺎﹰ ﻭﺤﻴﺩﺍ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺸﺭﺍﺀ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ‬
‫ﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪، ٦٠‬‬
‫ﻭﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻷﻭﻻﺩ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻍ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺒل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻫﻭ ‪ ٤٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪ .‬ﻓﻤﺎ ﻫﻭ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺃ ‪:‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬
‫ﺩ‪٦٠‬‬ ‫= )ﻤـ‪ – ٣٢‬ﻤـ‪( ٦٠‬‬ ‫ﺃ‪٢٨ : ٣٢‬‬
‫ـــــ‬ ‫ــــــــــــ ‪+‬‬

‫ﺩ‪٣٢‬‬ ‫ﺩ‪٣٢‬‬

‫‪٩٩٨٨‬‬ ‫)‪( ٦٧٢٣ –١٣٩١٤‬‬

‫ـــــ‬ ‫‪+‬‬ ‫ــــــــــــ‬ ‫=‬
‫‪٣٤٢٨٨‬‬ ‫‪٣٤٢٨٨‬‬

‫‪٩٩٨٨‬‬ ‫‪+‬‬ ‫= ‪٧١٩١‬‬

‫‪٣٤٢٨٨‬‬ ‫‪٣٤٢٨٨‬‬
‫= ‪٠,٢٩١٢٩٧٢ + ٠,٢٠٩٧٢٣٥‬‬

‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ = ﺱ‬

‫‪ ...‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ‪ + ٠,٢٠٩٧٢٣٥ × ٨٠٠٠‬ﺱ × ‪٠,٢٩١٢٩٧‬‬

‫‪٢١٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫= ‪ ٠,٢٩١٢٩٧٢ + ١٦٧٧,٧٨٨‬ﺱ‬ ‫‪٤٠٠٠‬‬
‫= ‪ ٠,٢٩١٢٩٧٢‬ﺱ‬ ‫‪٢٣٢٢,٢١٢‬‬
‫= ‪٧٩٧١,٩٦٨‬‬ ‫ﺱ‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺏ ‪:‬‬

‫ﺩ‪٦٠‬‬ ‫)ﻤـ‪ – ٣٦‬ﻤـ‪( ٦٠‬‬ ‫ﺃ‪٣٦ : ٣٦‬‬

‫ـــــ‬ ‫‪+‬‬ ‫= ــــــــــــ‬
‫ﺩ‪٣٦‬‬ ‫ﺩ‪٣٦‬‬

‫‪٩٩٨٨‬‬ ‫= ‪٦٧٢٣ –١٢٨٧٦٨‬‬

‫ـــــ‬ ‫‪+‬‬ ‫ــــــــــــ‬

‫‪٢٩٤٦٤‬‬ ‫‪٢٩٤٦٤‬‬
‫= ‪٠,٣٣٨٩٨٩٩ + ٠,٢٠٨٥٥٩٥‬‬

‫‪ ...‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ‪ + ٠,٢٠٩٧٢٣٥ × ٨٠٠٠‬ﺱ × ‪٠,٢٩١٢٩٧‬‬

‫= ‪ ٠,٣٣٨٩٨٩٩ + ١٦٦٨,٤٧٦‬ﺱ‬ ‫‪٤٠٠٠‬‬
‫= ‪ ٠,٣٣٨٩٨٩٩‬ﺱ‬ ‫‪٢٣٣١,٥٢٤‬‬
‫= ‪ ٦٨٦٦,٨٥٧‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬ ‫ﺱ‬

‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺝ ‪:‬‬

‫ﺩ‪٦٠‬‬ ‫)ﻤـ‪ – ٣٨‬ﻤـ‪( ٦٠‬‬ ‫ﺃ‪٢٢ : ٣٨‬‬

‫ـــــ‬ ‫‪+‬‬ ‫= ــــــــــــ‬

‫ﺩ‪٣٨‬‬ ‫ﺩ‪٣٨‬‬

‫‪٢١٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ٩٩٨٨ ٦٧٢٣ –١٢٣٦٥ =
‫ـــــ‬ + ‫ــــــــــــ‬

٢٧٢٧٧ ٢٧٢٧٧

٠,٣٦٦١٦٩٣ + ٠,٢٠٦٨٤٠٩ =

٠,٢٩١٢٩٧ × ‫ ﺱ‬+ ٠,٢٠٦٨٤٠٩ × ٨٠٠٠ = ‫ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬...

‫ ﺱ‬٠,٣٦٦١٦٩٣ + ١٦٦٨,٤٧٦ = ٤٠٠٠
‫ ﺱ‬٠,٣٦٦١٦٩٣ = ٢٣٤٥,٢٧٣
. ‫ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬٦٤٠٤,٨٨٦ = ‫ﺱ‬

٢١٦

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ٢١٧

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫‪│││‬‬
‫‪‬‬
‫‪│‬‬
‫‪‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ │ │ │ │‬‬

‫‪‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻨﺼﻔﻲ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ‬ ‫)‪(٣‬‬
‫ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٥‬ﺴﻨﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫‪ ١٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻓﻤﺎ ﻫﻭ‬ ‫)‪(٤‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺸﺨﺼﺎﹰ ﻥ ﻋﻤﺭ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ‪ ٣٥ -٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻋﻠﻲ ﻋﻘﺩ‬ ‫)‪(٥‬‬
‫ﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﺨﻼل‬
‫‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪١٢٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻬﻤﺎ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٥٥‬ﻓﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻤﻘﺎﺒل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﺜﻼﺙ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃﻋﻤﺎﺭﻫﻡ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ‪ ٣٥-٣٠-٢٥‬ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﺘﻌﺎﻗﺩ ﻜل‬ ‫)‪(٦‬‬
‫ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻲ ﻭ ﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺩ ﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١ ٠ ٠ ٠ ٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎ ﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻭﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺒﻘﺎﺀ‬
‫ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﻤﻠﻪ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻀﻤﻥ ﻜل‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺩﻓﻌﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﻤﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬

‫‪٢١٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻤﻊ ﺃﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬ ‫)‪(٧‬‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻟﻭﺭﺜﺘﻪ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٢٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻭﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﻨﻔﺱ‬
‫ﺍ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﻓﻲ ﺤﺎ ﻟﺔ ﺒﻘﺎ ﺌﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭ ﻍ ﺍ ﻟﻌﻤﺭ ‪ ، ٦ ٠‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﺘﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺴﺩﺍﺩ ﺩﻓﻌﻪ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺴﻨﻭﻴﺔ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪ ٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﻴﺩﻓﻊ‬
‫ﺃﻭل ﻤﺒﻠﻎ ﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﺃﻴﻀﺎﹰ‪ .‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ‪.‬‬
‫ﺍﺸﺘﺭﻱ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٢٨‬ﺴﻨﺔ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻗﺩﺭﺓ‬ ‫)‪(٨‬‬
‫‪ ٣٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ، ٦٠‬ﻜﻤﺎ ﺘﻀﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺴﻨﻭﻱ ﻗﺩﺭﺓ ‪ ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍﹰ ﻤﻥ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ﻭ‬
‫ﻫﻭ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻟﻤﺩﺓ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ‪ ،‬ﻴﺯﻴﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻲ‬
‫‪ ٤٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺴﻨﻭﻴﺎﹰ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺃﺨﺭﻯ ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﺯﻴﺩ ﻟﻴﺒﻠﻎ ‪٥٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺴﻨﻭﻴﺎﹰ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﻱ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ .‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬

‫‪‬‬

‫‪٢١٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫‪‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺘﻌﺭﻀﻨﺎ ﻟﻁﺭﻕ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ‪،‬‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ .‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﻨﺘﻌﺭﺽ ﻟﻁﺭﻕ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻱ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺠﺯﺌﻪ ﻟﻠﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺩﻓﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺠﺯﺍﺀ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ‬
‫ﻜل ﺴﻨﺔ ﻟﻤﺩﺓ ﻗﺩ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻲ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺴﺘﻐﺭﻕ ﺩﻓﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﺠﺯﺀ ﻓﻘﻁ ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﺄﺨﺫ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﺘﺴﻤﻴﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ ‪ .‬ﻭﻴﺴﺘﻤﺭ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﺴﺩﺍﺩﻫﺎ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻅل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ .‬ﻓﺈﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻤﻭﻋﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬

‫ﻭﻨﻅﺭ ﻵﻥ ﻜل ﻗﺴﻁ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل ﻴﺩﻓﻊ‬

‫ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭ ﺓ ﻤﻥ ﺘﺎ ﺭ ﻴﺦ ﺍ ﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺤﺴﺏ ﺘﺎ ﺭ ﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎ ﻕ ﻜل ﻗﺴﻁ ﻓﺎﻥ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل‬
‫ﻟﻨﻔﺱ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺎ ﺘﺸﻤﻠﻪ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍ ﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ ﻭ ﺤﺘﻰ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎ ﻕ ﻜل ﻗﺴﻁ ﺴﻨﻭ ﻱ ﻟﺫ ﻟﻙ ﻓﺈ ﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍ ﻟﻘﻭل ﺃ ﻥ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪،‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﻠﺴﺩﺍﺩ ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻜﻭﻥ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ‬

‫‪٢٢٠‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﺎ ﻟﻜﺎﻤل ﺃ ﻭ ﺠﺯ ﺀ ﻤﻨﻬﺎ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻓﻲ ﺘﺎﺭ ﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﻭ ﺤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺭﺘﻴﺒﺎ ﻋﻠﻲ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃ ﻴﺎ ﻜﺎ ﻥ ﻨﻭ ﻋﻪ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ × ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ‪ ،‬ﻤﺩﺘﻬﺎ ﻫﻲ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻨﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪:‬‬

‫ﺃﻭﻻﹰ‪ :‬ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ‬

‫ﺘﻐﻁﻲ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ‪:‬‬ ‫)‪(١‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺴﻁ ﻋﺎﺩﻱ ﺃﻭ ﻤﺤﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻟﺫﻟﻙ ﻨﺘﻌﺭﺽ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻟﻜﻼ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫) ﺃ ( ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺙ ﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻭﻟﻤﺩﺓ ﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ‪ ،‬ﻭﻤﺒﻠﻐﻪ‬
‫ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫‪٢٢١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺇﻋﻤﺎﻻ ﻟﻠﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺹ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻴﺴﺎﻭﻱ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭ ﻴﺔ‬
‫ﺘﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ‬
‫ﻫﻲ ﻤﺩﺓ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫‪٢٢٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ‪:‬‬ ‫)ﺏ(‬
‫ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻤﻊ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻭﺃﺤﺩ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﺩﺓ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺘﻜﻭ ﻥ ) ﻥ( ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‬
‫ﻓﻨﺭﻤﺯ ﻟﻬﺎ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ) ﻭ( ﺤﻴﺙ ) ﻭ( ﺃﻗل ﻤﻥ ) ﻥ( ﻭﺘﺭﺘﻴﺒﺎ ﻋﻠﻲ ﺫﻟﻙ ﻓﺈ ﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ‬
‫ﺘﺄﺨﺫ ﺍﻟﺸﻜل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫‪٢‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺙ ﻤﺒﻠﻐﻪ ‪ ١٠٠٠٠‬ﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٧‬ﻭﻤﺩﺕ ‪ ٢٣‬ﺴﻨﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﺩﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل‪.‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﺩﺩ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻓﻘﻁ ﻤﻥ ﻤﺩﺓ‬ ‫ﺏ‪-‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﺩﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل‪:‬‬ ‫)ﺃ(‬

‫=‪٠,٠٢٣٣٢٣٩‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٢٣٣,٢٣٩ = ٠,٠٢٣٣٢٣٩ ×١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬

‫‪٢٢٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﺩﺩ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻓﻘﻁ ﻤﻥ ﻤﺩﺓ‬ ‫)ﺏ(‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬

‫= ‪ ٠,٠٣٤٠٥٧٤‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٣٤٠,٥٧٥ = ٠,٠٣٤٠٥٧٤ × ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﺍﻟﺤل ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻤﺜﻴﻠﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ‪ .‬ﻭﻫﺫﺍ ﻨﺎﺘﺞ ﻤﻥ ﻗﺼﺭ ﺍﻟﻤـﺩﺓ ﺍﻟﺘـﻲ ﺘـﺴﺩﺩ‬
‫ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﺒﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺤﺎل‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠﻠﺔ‪:‬‬ ‫)‪(٢‬‬

‫ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﻕ ﺒﺩﺀ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﻐﻴﺏ ﻋﻨﺎ‬
‫ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﻌﺠﻠﺔ ﻻ ﺘﺴﺩﺩ ﺘﻜﻠﻔﺘﻬﺎ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﻗﺴﻁ ﺴﻨﻭﻱ‬
‫ﻨﻅﺭ ﺍﹰ ﻷﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﹰ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺩﻭﻥ ﺍﻨﺘﻅﺎﺭ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﺘﺄﺠﻴل ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻭ ﺜﺎﺌﻕ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‪:‬‬

‫‪٢٢٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺃ‪ -‬ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ ﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺱ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ‬
‫ﻋﺎﺩﻴﺔ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫ط )م ׀ د س(‬

‫ﻭ ﻴﺘﺤﺩ ﺩ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﺴﻨﻭ ﻱ ﻟﻠﺩ ﻓﻌﺔ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎ ﺱ ﺘﺴﺎ ﻭ ﻱ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ‬
‫ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪:‬‬ ‫)ﺏ(‬

‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺩﻩ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫‪٢٢٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻭﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻗﺩﺭﺓ‬
‫‪ ٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻤﺭﻩ ﻓﻲ ﺘﺎﺭ ﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎ ﻗﺩ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﻴﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺒﻌﺩ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻟﻤﺩﻱ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬

‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬

‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪:‬‬

‫‪٢٢٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬

‫= ‪١,٢٤٢٥٦٠٢‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٢٩٨٥,١٢٠ = ١,٢٤٢٥٦٠٢×٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬

‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٢٦٤٤,٥٠٧ = ١,٣٢٢٢٥٣٢ × ٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬

‫‪٢٢٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﻗﺘﺔ " ﻤﻭﺠﻠﺔ "‪:‬‬ ‫)‪(٣‬‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄ ﺠﻴل ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻨﻌﺭﺽ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ‬
‫ﻋﺎﺩﻴﺔ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫ﻭ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍ ﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﺩ ﻓﻌﺔ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺘﺴﺎ ﻭﻱ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻤﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ‬
‫ﻤﺩﺘﻬﺎ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﻭﻓﻘﺎﹰ ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪٢٢٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺏ‪ -‬ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬

‫ﻭﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺴﻨﻭﻱ‬
‫ﻗﺩﺭﻩ ‪ ٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻫﻭ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٤٥‬ﻭﺍﻟﻌﻤﺭ ‪ ٦٥‬ﻭﺫﻟﻙ‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪:‬‬

‫‪٢٢٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 :‫ﺍﻟﺤـل‬
:‫ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ‬:‫ﺃﻭﻻﹰ‬
‫ﻥ‬- ‫ﻥ‬
١ + ٢٠ + ١+ ٣٥ ١+١٠+ ٣٥ = ( ٢٠ :٢٥‫| ﮐ‬١٠) ‫ﻁ‬
‫ﻥ‬ - ‫ﻥ‬
١٠+ ٣٥ ٣٥

٢٣٠

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪ :‬ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻐﻁﻲ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬ ‫)‪(١‬‬

‫ﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﻬﺎ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺴﻥ ﺒﻌﺩ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ،‬ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻅل ﺴﺎﺭﻱ‬
‫ﺍ ﻟﻤﻔﻌﻭل ﻁﻭل ﻓﺘﺭﺓ ﺒﻘﺎ ﺀ ﺍ ﻟﻤﺅ ﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍ ﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ،‬ﻭ ﻫﺫ ﺍ ﻴﺘﻴﺢ ﺴﺩ ﺍﺩ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺒﻜﺎﻤﻠﻬﺎ ﺃﻭ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺘﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺘﺄﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﺤﺴﺏ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ،‬ﺃﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻓﻴﺘﻭﻗﻑ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺃﻤﺎ ﺒﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﻗﺒل ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﻠﺘﺯﻡ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ‪ ،‬ﺃﻭ ﻴﺴﺘﻤﺭ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍ ﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩ ﺩﺓ ﻟﺫ ﻟﻙ ﺇﺫ ﺍ ﻅل ﺍ ﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻌﺩ‬
‫ﺍﻨﺘﻬﺎﺌﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﻴﻅل ﺍﻟﺘﺯﺍﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺎﺌﻤﺎﹰ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺒﻠﻐﻪ ﻭﺤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫ﻴﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎﺱ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻤﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭ ﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻭﻓﻘﺎﹰ‬
‫ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪٢٣١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‪:‬‬ ‫ﺏ‪-‬‬
‫ﻴﺘﺤﺩ ﺩ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﺴﻨﻭ ﻱ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﺎ ﺱ ﺘﺴﺎ ﻭ ﻱ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﻭ ﺤﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻤﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻌﺠﻠﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ﻡ ﻭﻓﻘﺎ‬
‫ﻟﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪٢٣٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺒﻠﻐﻪ ‪٧٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٣٩‬ﺴﻨﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﺩﺩ ﻟﻤﺩﻱ ﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﺩﺩ ﺨﻼل ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬ ‫ﺏ‪-‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﺩﺩ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬ ‫ﺃ‪-‬‬

‫‪١٢١١٦‬‬ ‫‪٣٩‬‬ ‫ﻁ‬

‫= ‪ ٠,٥٦١٨٤٣٤‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﻪ‬ ‫=‬ ‫‪= ٣٩‬‬
‫‪٢٦٢٣٤‬‬ ‫ﻥ‬
‫‪٣٩‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٣٢٣٢,٩٠٤ = ٠,٥٦١٨٤٣٤ × ٧٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬

‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﺩﺩ ﺨﻼل ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‪:‬‬ ‫ﺏ‪-‬‬

‫‪٢٣٣‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﻠﺤﻭﻅﺔ‪ :‬ﻴﻼﺤﻅ ﻋﻠﻰ ﺤل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺨﻼل‬
‫ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻤﺜﻴﻠﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻤﺩﻱ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪،‬‬
‫ﻨﻅﺭ ﺍﹰ ﻷﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤل ﺩﻓﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷ ﻭﻟﻲ ﺃﻗل ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫)‪ (٢‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪:‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﻹﻴﺠﺎﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺒﺢ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﺩﺩ ﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪:‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪.‬‬

‫‪٢٣٤‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﻁ ﻗﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺒﺩﺃ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﻤﻥ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺘﻴﻥ ﻓﻲ ﻜﻼ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫)‪ (٤‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪:‬‬

‫ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻲ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل‬
‫ﻡ ‪ +‬ﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ‪ ،‬ﻡ ﻓﻘﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪٢٣٥‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍ ﻟﻘﺴﻁ ﺍ ﻟﺴﻨﻭ ﻱ ﺍ ﻟﺼﺎ ﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄ ﻤﻴﻥ ﻤﺅ ﻗﺕ ﻟﻤﺩ ﺓ ‪ ٢ ٠‬ﺴﻨﺔ‬
‫ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٣٦‬ﺴﻨﺔ ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ١٨٠٠٠‬ﺃﻟﻑ‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻲ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻭﺴﺩ ﺍﺩ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺜﻡ ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺃﻴﻀﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﻨﺎﻙ ﻓﺘﺭﺓ ﺘﺄﺠﻴل‬
‫ﻗﺩﺭﻫﺎ ‪ ٥‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻲ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﻭﺍ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻌﺎﹰ ‪،‬‬
‫ﻭﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﻓﻘﻁ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤـل‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل‪:‬‬ ‫ﺃﻭﻻﹰ‪:‬‬

‫‪٢٣٦‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻲ‪:‬‬ ‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٣٦٤,٠٧٩ = ٠,٠٢٠٢٢٦٦ × ١٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻥ ‪ +‬ﻡ ﻋﻥ‬ ‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬

‫= ‪ ٠,٠١١٠٩٩٤‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ‪ ١٩٩,٧٩٠ = ٠,٠١١٠٩٩٤ × ١٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ‪.‬‬

‫ﺭﺍﺒﻌﺎﹰ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‪:‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٦٧٩,٢٥٣ = ٠,٠٣٧٧٣٦٢ × ١٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬

‫‪٢٣٧‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﺜﺎﻟﺜﺎﹰ‪ :‬ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﻁﻁﺔ‬

‫ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻓﺄﻥ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ – ﻭﻻﺸﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺸﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻘﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ‪ .‬ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﻠﺤﺼﻭل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل‪:‬‬ ‫ﺃ ‪-‬‬
‫ﺘﺄﺨﺫ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺘﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺘﻴﻥ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬

‫ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻤﺜل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ ﻭﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻨﺼﻔﻲ ‪ ،‬ﺃﻭ ﺃﻱ ﻋﻘﺩ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻷﺨﺭ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻓﻴﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬

‫‪٢٣٨‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ ٣٣‬ﺴﻨﺔ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻲ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﺍ ﻟﻌﺸﺭ‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﺫﻟﻙ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫‪ ٩٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل ‪:‬‬
‫ﺃ‪ (١) -‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل‪:‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪١٩٨,١٢٧٢ = ٠,٠٣٣٠٢١٢ × ٦٠٠٠‬‬

‫‪٢٣٩‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫( ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻲ ﻤﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬٢) -‫ﺃ‬

‫ ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ‬٤٩٦,٧٢٥ = ٣٦٠,٢٦٨ + ١٣٦,٤٥٧ =

٢٤٠

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫‪‬‬

‫ﺍﺸﺘﺭﻱ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٢٨‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫)‪(١‬‬
‫ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ ٤٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﺴﻥ ‪٤٨‬‬
‫ﺴﻨﺔ‬
‫‪ ٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٤٨‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﻘﺎﺒل‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﺘﻌﺎ ﻗﺩ ﺃ ﺤﺩ ﺍ ﻷﺸﺨﺎ ﺹ ﻋﻤﺭ ﻩ ‪ ٣ ٢‬ﺴﻨﺔ ﻤﻊ ﺃ ﺤﺩ ﻱ ﺸﺭ ﻜﺎ ﺕ ﺍ ﻟﺘﺄ ﻤﻴﻥ‬ ‫)‪(٢‬‬
‫ﻹﺼﺩﺍﺭ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٠‬‬
‫‪ ٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺒﻴﻥ ﻋﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻭﺍﻟﺴﻥ ‪٦٠‬‬
‫‪ ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﻅل ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٦٠‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺩﻓﻌﻪ‬
‫ﻤﻘﺎﺒل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺃﻭﻻﹰ ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٨‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪.‬‬

‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ‬ ‫)‪(٣‬‬
‫ﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺃﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺃﻥ ﺘﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ ٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﻅل ﻋﻠﻲ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ ‪، ٥٥‬‬
‫ﻭﻀﻌﻑ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﺨﻼل ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ ‪.‬‬

‫‪٢٤١‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ‫‪ ٢٠٠٠‬ﻴﺩﻓﻊ ﺃﻭل ﻜل ﺴﻨﺔ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٥‬ﻟﻤﺩﻱ ﺤﻴﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺃﻭﻻﹰ ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ‪.‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺒﺭﻤﻪ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﻊ‬ ‫)‪(٤‬‬
‫ﺃﺤﺩﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭﻩ ﻋﻨﺩﺌﺫ ‪ ٤٣‬ﺴﻨﺔ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ ٧٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﻋﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٣‬‬
‫‪ ٩٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٣‬ﻭﺍﻟﺴﻥ ‪٦٨‬‬
‫‪ ١٨٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﺇﺫﺍ ﻅل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٦٨‬‬
‫‪ ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﺴﻨﺔ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٨‬ﻟﻤﺩﺓ‬
‫‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫‪ ٤٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﹰ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﺴﻨﺔ ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٧٨‬ﺴﻨﺔ‬
‫ﻭﻟﻤﺩﻱ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻵﺘﻴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺃﻭﻻﹰ ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻲ ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎﹰ ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻤﺩﻱ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪.‬‬

‫‪٢٤٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 

٢٤٣

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﺱ‬ ‫ل‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻑ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺱ‬

p
×
q
×
d
× ١ ×
×
٠,٩٩٥٩٢ ٠,٠٠٤٠٨ ٤٠٨ ١٠٠٠٠٠ ١٠
٠,٩٩٦٦٣٠ ٠,٠٠٣٧٠ ٢٦٩ ٩٩٥٩٢ ١١
٠,٩٩٦٥٣ ٠,٠٠٣٤٧ ٣٤٦ ٩٩٢٢٣ ١٢
٠,٩٩٦٥٨ ٠,٠٠٣٤٢ ٣٣٧ ٩٨٨٧٧ ١٣
٠,٩٩٦٥٨ ٠,٠٠٣٤٢ ٣٣٧ ٩٨٥٤٠ ١٤
٠,٩٩٦٢٥ ٠,٠٠٣٦٥ ٣٦٠ ٩٨٢٠٣ ١٥
٠,٩٩٦٠٧ ٠,٠٠٣٩٣ ٣٨٤ ٩٧٨٤٣ ١٦
٠,٩٩٥٦٣ ٠,٠٠٤٣٧ ٤٢٥ ٩٧٤٥٩ ١٧
٠,٩٩٥٢٢ ٠,٠٠٤٧٨ ٤٦٥ ٩٧٠٣٤ ١٨
٠,٩٩٤٧٤ ٠,٠٠٥٢٦ ٥٠٨ ٩٦٥٦٩ ١٩
٠,٩٩٤٢٨ ٠,٠٠٥٧٢ ٥٤٨ ٦٩٠٦١ ٢٠
٠,٩٩٢٩٢ ٠,٠٠٦٠٨ ٥٧٢ ٩٥٥١٣ ٢١
٠,٩٩٣٥٧ ٠,٠٠٦٤٣ ٦٠٩ ٩٤٩٢١ ٢٢
٠,٩٩٣٢٢ ٠,٠٠٦٦٨ ٦٣١ ٩٤٣٢٢ ٢٣
٠,٩٩٣٠٩ ٠,٠٠٦٩١ ٦٤٧ ٩٣٦٩١ ٢٤
٠,٩٩٢٩٣ ٠,٠٠٧٠٧ ٦٥٨ ٩٣٠٤٤ ٢٥
٠,٩٩٢٨٠ ٠,٠٠٧٢٠ ٦٦٤ ٩٢٣٨٦ ٢٦
٠,٩٩٢٦٨ ٠,٠٠٧٣٢ ٦٧٣ ٩١٧٢٢ ٢٧
٠,٩٩٢٥٤ ٠,٠٠٧٤٦ ٦٧٨ ٩١٠٤٩ ٢٨
٠,٩٩٢٤١ ٠,٠٠٧٥٩ ٦٨٦ ٩٠٢٧١ ٢٩
٠,٩٩٢٢٩ ٠,٠٠٧٧١ ٦٩١ ٨٩٦٨٥ ٣٠
٠,٩٩٢١٣ ٠,٠٠٧٨٧ ٧٠٠ ٨٨٩٩٤ ٣١
٠,٩٩١٩٧ ٠,٠٠٨٠٣ ٧٠٩ ٨٨٢٩٤ ٣٢

٢٤٤

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﺱ‬ ‫ل‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻑ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺱ‬

p
×
q
×
d
× ١ ×
×
٠,٩٩١٧٩ ٠,٠٠٨٢١ ٧١٩ ٨٧٥٨٥ ٣٣
٠,٩٩١٦١ ٠,٨٣٩ ٧١٩ ٨٦٨٦٦ ٣٤
٠,٩٩١٣٨ ٠,٠٠٨٦٢ ٧٤٢ ٨٦١٣٧ ٣٥
٠,٩٩١١٥ ٠,٨٨٥ ٧٥٦ ٨٥٣٩٥ ٣٦
٠,٩٩٠٩٠ ٠,٠٠٩١٠ ٧٧٠ ٨٤٦٣٩ ٣٧
٠,٩٩٠٦٣ ٠,٠٠٩٣٧ ٧٨٦ ٨٣٨٦٩ ٣٨
٠,٩٩٠٣١ ٠,٠٠٩٦٩ ٨٠٦ ٨٣٠٨٣ ٣٩
٠,٩٨٩٩٩ ٠,٠١٠٠١ ٨٢٣ ٨٢٢٧٧ ٤٠
٠,٩٨٩٦٢ ٠,٠١٠٣٨ ٨٤٦ ٨١٤٥٤ ٤١
٠,٩٨٩١٩ ٠,٠١٠٨١ ٨٧١ ٨٠٦٠٨ ٤٢
٠,٩٨٨٧٨ ٠,٠١١٢٢ ٨٩٥ ٧٩٧٣٧ ٤٣
٠,٩٨٨٢٨ ٠,٠١١٧٢ ٩٢٤ ٧٨٨٤٢ ٤٤
٠,٩٨٧٧٦ ٠,٠١٢٢٤ ٩٥٤ ٧٧٩١٨ ٤٥
٠,٩٨٧١٩ ٠,٠١٢٨١ ٩٨٦ ٧٦٩٦٤ ٤٦
٠,٩٨٦٥٥ ٠,٠١٣٤٥ ١٠٢١ ٧٥٩٧٨ ٤٧
٠,٩٨٥٨٥ ٠,٠١٤١٥ ١٠٦١ ٧٤٩٥٧ ٤٨
٠,٩٨٥١٠ ٠,٠١٤٩٠ ١١٠١ ٧٣٨٩٦ ٤٩
٠,٩٨٤٢٨ ٠,٠١٥٧٢ ١١٤٤ ٧٢٧٩٥ ٥٠
٠,٩٨٣٣٥ ٠,٠١٦٦٥ ١١٩٣ ١٧٦٥١ ٥١
٠,٩٨٢٢٦ ٠,٠١٧٦٤ ١٢٤٣ ٧٠٤٥٨ ٥٢
٠,٩٨١٢٧ ٠,٠١٨٧٣ ١٢٩٦ ٦٩٢١٥ ٥٣
٠,٩٨٠٠٨ ٠,٠١٩٩٢ ١٣٥٣ ٦٧٩١٩ ٥٤
٠,٩٧٨٧٧ ٠,٠٢١٢٢ ١٤١٤ ٦٦٥٦٦ ٥٥

٢٤٥

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﺱ‬ ‫ل‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻑ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﻭ‬ ‫ﺱ‬ ‫ﺡ‬ ‫ﺱ‬

p
×
q
×
d
× ١ ×
×
٠,٩٧٧٣٥ ٠,٠٢٢٦٥ ١٤٧٥ ٦٥١٥٢ ٥٦
٠,٩٧٥٨٠ ٠,٠٢٤٢٠ ١٥٤١ ٦٢٦٧٧ ٥٧
٠,٩٧٤٠٧ ٠,٠٢٥٩٣ ١٩١٢ ٦٢١٣٦ ٥٨
٠,٩٧٢٢١ ٠,٠٢٧٧٩ ١٦٨٢ ٦٠٥٢٤ ٥٩
٠,٩٧٠١٧ ٠,٠٢٩٨٣ ١٧٥٥ ٥٨١٤٢ ٦٠
٠,٩٦٧٩٤ ٠,٠٢٢٠٦ ١٨٣٠ ٥٧٠٨٧ ٦١
٠,٩٦٥٤٩ ٠,٠٢٤٥١ ١٩٠٦ ٥٥٢٥٧ ٦٢
٠,٩٦٢٨٣ ٠,٠٣٧١٧ ١٩٨٣ ٥٢٣٥١ ٦٣
٠,٩٥٩٩٣ ٠,٠٤٠٠٧ ٢٠٥٩ ٥١٣٦٨ ٦٤
٠,٩٥٦٧٣ ٠,٠٤٣٢٧ ٢١٣٣ ٤٩٣٠٩ ٦٥
٠,٩٥٣٢٨ ٠,٠٤٦٧٢ ٢٣٠٤ ٤٧١٧٦ ٦٦
٠,٩٤٩٤٧ ٠,٠٥٠٥٣ ٢٢٠٣ ٤٤٩٧٢ ٦٧
٠,٩٤٥٣٤ ٠,٠٥٤٦٦ ٢٢٣٤ ٤٢٦٩٩ ٦٨
٠,٩٤٠٨٣ ٠,٠٥٩١٧ ٢٣٨٨ ٤٠٣٦٥ ٦٩
٠,٩٣٥٩٠ ٠,٠٤٦١٠ ٢٤٣٤ ٣٧٩٧٧ ٧٠
٠,٩٣٠٥٧ ٠,٠٦٩٤٣ ٢٤٦٨ ٣٥٥٤٣ ٧١
٠,٩٢٤٧٢ ٠,٠٧٥٢٨ ٢٤٩٠ ٣٣٠٧٥ ٧٢
٠,٩١٨٤٠ ٠,٠٩٦٠٤ ٢٤٩٦ ٣٠٥٨٥ ٧٣
٠,٩١١٤٤ ٠,٠٨٨٥٦ ٢١٨٧ ٢٨٠٨٩ ٧٤
٠,٩٠٣٩٦ ٠,٠٩٦٠٤ ٢٤٥٩ ٢٥٦٠٢ ٧٥
٠,٨٩٥٧٨ ٠,١٠٤٢٢ ٢٤١٢ ٢٣١٤٣ ٧٦
٠,٨٨٦٩٧ ٠,١١٣٠٣ ٢٣٤٣ ٢٠٧٣١ ٧٧
٠,٨٧٧٣٨ ٠,١٢٢٦٢ ٢٢٥٥ ١٨٣٨٨ ٧٨

٢٤٦

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬

p× q× d× ١× ×
٠,٨٦٦٩٦ ٠,١٣٣٠٤ ٢١٤٦ ١٦١٢٣ ٧٩
٠,٨٥٥٧٤ ٠,١٤٤٢٦ ٢٠١٨ ١٣٩٨٧ ٨٠
٠,٨٤٣٥١ ٠,١٥٦٤٩ ١٨٧٣ ١١٩٦٩ ٨١
٠,٨٣٠٤٢ ٠,١٦٩٥٨ ١٧١٢ ١٠٠٩٦ ٨٢
٠,٨١٦٣٢ ٠,١٨٢٦٨ ١٥٤٠ ٨٣٨٤ ٨٣
٠,٨٠١١٤ ٠,١٩٨٨٦ ١٣٦١ ٨٦٤٤ ٨٤
٠,٧٨٤٧٨ ٠,٢١٥٢٢ ١١٨٠ ٥٤٨٣ ٨٥
٠,٧٦٧١٥ ٠,٢٣٢٨٥ ١٠٠٢ ٤٣٠٣ ٨٦
٠,٧٤٨٥٥ ٠,٢٥١٤٥ ٨٣٠ ٢٣٠١ ٨٧
٠,٧٢٨٤٥ ٠,٢٧١٥٥ ٦٧١ ٢٤٧١ ٨٨
٠,٧٠٧٢٣ ٠,٢٩٢٧٧ ٥٢٧ ١٨٠٠ ٨٩
٠,٦٨٤٢١ ٠,٣١٥٧٩ ٤٠٢ ١٢٧٣ ٩٠
٠,٦٦٠١٦ ٠,٣٢٩٨٤ ٢٦٩ ٨٧١ ٩١
٠,٦٣٦٢٥ ٠,٢٦٣٤٨ ٢٠٩ ٥٧٥ ٩٢
٠,٦٠٦٥٥ ٠,٣٩٣٤٥ ١٤٤ ٣٦٦ ٩٣
٠,٥٨١٠٩ ٠,٤١٨٩١ ٩٣ ٢٢٢ ٩٤
٠,٥٥٠٣٩ ٠,٤٤٩٦١ ٥٨ ١٢٩ ٩٥
٠,٥٢١١٢ ٠,٤٧٨٨٨ ٢٤ ٧١ ٩٦
٠,٥١٢٥١ ٠,٤٨٦٤٩ ١٨ ٢٧ ٩٧
٠,٤٧٣٦٩ ٠,٥٢٦٣١ ١٠ ١٩ ٩٨
٠,٤٤٤٤٥ ٠,٥٥٥٥٥ ٥ ٩ ٩٩
٠,٢٥٠٠٠ ٠,٧٥٠٠٠ ٣ ٤ ١٠٠
٠,٠٠٠٠٠ ١,٠٠٠٠٠ ١ ١ ١٠١

٢٤٧

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 (‫ﺠﺩﻭل ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ )ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ‬

‫ﻡﺱ‬ ‫ﻥﺱ‬ ‫ﺩﺱ‬ ‫ﺱ‬

Mx Nx Ox x
١٩٩٣٨ ١٨٧٠١٨٧ ٧٤٤١٠ ١٠
١٩٦٤٣ ١٧٩٥٣٧٧ ٧١٩٤٧ ١١
١٩٢٨٤ ١٧٢٢٨٣٠ ٦٩٥٩٢ ١٢
١٩١٤٩ ١٦٥٤٢٢٨ ٦٧٣٣٢ ١٣
١٨٩٢٦ ١٥٨٦٩٠٦ ٦٠١٤٦ ١٤
١٨٧١٠ ١٥٢١٧٦٠ ٦٣٠٣٢ ١٥
١٨٤٨٥ ١٤٥٨٧٢٨ ٦٠٩٧٢ ١٦
١٨٢٥٣ ١٣٩٧٧٥٦ ٥٨٩٦٤ ١٧
١٨٠٠٣ ١٣٣٨٧٩٢ ٥٦٩٩٧ ١٨
١٧٧٣٨ ٤١٢٨١٧١٥ ٥٥٠٧٢ ١٩
١٧٤٥٧ ١٢٢٦٧٢٣ ٥٢١٨٨ ٢٠
١٧١٦٣ ١١٧٣٥٣٥ ٥١٣١٢ ٢١
١٦٨٥٩ ١١٢٢١٩٢ ٤٩٥٤٤ ٢٢
١٦٥٥٠ ١٠٧٢٦١٨ ٤٧٧٩١ ٢٣
١٦٢٤٠ ١٠٢٤٨٥٧ ٤٦٠٩٠ ٢٤
١٥٩٣١ ٩٧٨٧٦٧ ٤٤٤٣١ ٢٥
١٥٦٢٦ ٩٣٤٣٢٨ ٤٢٨٢٩ ٢٦
١٥٣٢٧ ٨٩١٤٨٩ ٤١٢٩١ ٢٧
١٥٠٣٢ ٨٥٠١٩٨ ٣٩٧٩٦ ٢٨
١٤٧٤٥ ٨١٠٤٠٢ ٣٨٣٤٩ ٢٩
١٤٤٦٢ ٧٧٢٠٥٣ ٣٦٩٤٩ ٣٠
١٤١٨٦ ٧٣٥١٠٤ ٣٥٥٩٧ ٣١

٢٤٨

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 (‫ﺠﺩﻭل ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ )ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ‬

‫ﻡﺱ‬ ‫ﻥﺱ‬ ‫ﺩﺱ‬ ‫ﺱ‬

Mx Nx Ox x
١٣٩١٤ ٦٩٩٥٠٧ ٣٤٢٨٨ ٣٢
١٣٦٤٧ ٦٦٥٢١٩ ٣٣٠٢٢ ٣٣
١٣١٨٣ ٦٣٢١٩٧ ٣١٧٩٧ ٣٤
١٣١٢٤ ٦٠٠٤٠٠ ٣٠٦١٢ ٣٥
١٣٨٦٨ ٥٦٩٧٨٨ ٢٩٤٦٤ ٣٦
١٣٦١٥ ٥٤٠٣٢٤ ٣٨٣٥٢ ٣٧
١٢٣٦٥ ٥١١٩٧٣ ٢٧٢٧٧ ٣٨
١٢١١٦ ٤٨٤٦٩٥ ٢٦٣٢٤ ٣٩
١١٨٦٩ ٤٥٨٤٦١ ٣٥٣٢٣ ٤٠
١١٦٢٤ ٤٢٢٢٣٨ ٣٤٢٤٣ ٤١
١١٣٨٠ ٤٠٨٩٩٥ ٢٢٢٩٢ ٤٢
١١١٣٦ ٣٨٥٧٠٢ ٢٢٣٧٠ ٤٣
١٠٨٩٢ ٣٦٢٣٢٢ ٧١٤٧٤ ٤٤
١٠٦٤٨ ٣٤١٨٥٨ ٢٠٦٠٤ ٤٥
١٠٤٠٣ ٢٢١٢٥٤ ١٩٧٦٠ ٤٦
١٠١٥٧ ٣٠١٤٩٤ ٣٨٩٣٨ ٤٧
٩٩١٠ ٣٨٣٥٥٦ ١٨١٣٩ ٤٨
٩٦٦٠ ٢٦٤٤١٧ ١٧٣٦٢ ٤٩
٩٤٠٩ ٢٤٧٠٥٥ ١٦٦٠٥ ٥٠
٩١٥٦ ٢٣٠٤٥٠ ١٥٨٦٨ ٥١
٨٨٩٦ ٢١٤٥٨٢ ١٥٦٤٩ ٥٢
٨٦٤٠ ١٩٩٤٢٣ ١٤٤٤٩ ٥٣

٢٤٩

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 (‫ﺠﺩﻭل ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ )ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ‬

‫ﻡﺱ‬ ‫ﻥﺱ‬ ‫ﺩﺱ‬ ‫ﺱ‬

Mx Nx Ox x
٨٣٧٧ ١٨٤٩٨٤ ١٢٧٦٥٠ ٥٤
٨١١١ ١٧١٢١٩ ١٣٠٩٨ ٥٥
٧٨٤١ ١٥٨١٢١ ١٢٤٧٤٧ ٥٦
٧٥٦٧ ١٤٥٦٧٤ ١١٨١٠ ٥٧
٧٢٩٠ ١٣٢٨٦٤ ١١١٨٩ ٥٨
٧٠٠٨ ١٢٦٧٥ ١٠٥٨١ ٥٩
٦٧٢٣ ١١٢٠٩٤ ٩٩٨٨ ٦٠
٦٤٢٣ ١٠٢١٠٦ ٩٤٠٧ ٦١
٦١٤١ ٩٢٦٩٩ ٨٨٤١ ٦٢
٥٨٤٥ ٨٣٨٥٨ ٨٢٨٧ ٦٣
٥٥٤٥ ٧٥٥٧١ ٧٧٤٧ ٦٤
٥٢٤٤ ٦٧٨٢٤ ٧٢١٩ ٦٥
٤٩٤١ ٦٠٦٠٥ ٦٧٠٦ ٦٦
٤٦٣٧ ٥٣٨٩٩ ٦٢٠٦ ٦٧
٤٣٣٢ ٤٧٦٩٣ ٥٧٢١ ٦٨
٤٠٢٨ ٤١٩٧٢ ٥٢٥١ ٦٩
٣٧٢٧ ٢٩٧٢١ ٤٧١٦ ٧٠
٣٤٢٨ ٣١٩٢٥ ٤٢٥٩ ٧١
٣١٣٥ ٣٧٥٦٦ ٣٩٣٧ ٧٢
٢٨٤٧ ٢٢٦٢٩ ٣٥٣٥ ٧٣
٣٥٦٧ ٢٠٠٩٤ ٣١٥٢ ٧٤
٢٢٩٦ ١٦٩٤٣ ٢٧٨٩ ٧٥

٢٥٠

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 (‫ﺠﺩﻭل ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ )ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ‬

‫ﻡﺱ‬ ‫ﻥﺱ‬ ‫ﺩﺱ‬ ‫ﺱ‬

Mx Nx Ox x
٢٠٣٦ ١٤١٥٣ ٢٤٤٨ ٧٦
١٧٨٨ ١١٧٠٥ ٣١٢٩ ٧٧
١٥٥٤ ٩٥٧٦ ١٨٢٣ ٧٨
١٣٣٦ ٧٧٤٣ ١٥٦٣ ٧٩
١١٣٤ ٦١٨١ ١٣١٥ ٨٠
٩٥٠ ٤٨٦٦ ١٠٠٢ ٨١
٧٨٤ ٣٧٧٤ ٨٩٤ ٨٢
٦٢٧ ٢٨٨٠ ٧٢١ ٨٣
٥٠٩ ٣١٥٩ ٥٧٢ ٨٤
٣٩٨ ١٥٨٧ ٤٤٤ ٨٥
٣٠٥ ١١٤٣ ٣٣٩ ٨٦
٣٢٩ ٨٠٤ ٣٥٢ ٨٧
١٦٧ ٥٥٢ ١٨٣ ٨٨
١١٩ ٢٦٩ ١٣٠ ٨٩
٨٢ ٢٣٩ ٨٩ ٩٠
٥٥ ١٥٠ ٥٩ ٩١
٣٥ ٩١ ٣٨ ٩٢
٢٢ ٥٣ ٢٣٠ ٩٣
١٣ ٣٠ ١٤ ٩٤
٧ ١٦ ٨ ٩٥
٣,٩٢ ٨ ٤ ٩٦
١,٩٩ ٤ ٣ ٩٧
١,٠٠ ٢ ٠١ ٩٨
٠,٤٦ ١ ٠,٨ ٩٩
٠,٢٠ ٠,٧ ٠,٢ ١٠٠
٢٥١

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

 ‫‪ν‬‬
‫‪ ‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪ ‬‬

‫‪٤‬‬ ‫‪ :‬ﺍﻟﺨﻁـﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‬

‫‪١٨‬‬ ‫‪ :‬ﻗﻴـﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‬

‫‪٢٨‬‬ ‫‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬

‫‪٣٥‬‬ ‫‪ :‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‬

‫‪٤٤‬‬ ‫‪ :‬ﺃﺭﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺒﺎﺩﺌﻪ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‬

‫‪٨٥‬‬ ‫‪ :‬ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺘﻁﻭﺭﻩ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ‬

‫‪٩٣‬‬ ‫‪ :‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺒﻊ‬

‫‪١١٠‬‬ ‫‪ :‬ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻤﻥ‬

‫‪١٤٥‬‬ ‫‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ‬

‫‪٢١٨‬‬ ‫‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﻌﺎﺸﺭ‬

‫‪٢٤١‬‬ ‫‪:‬‬ ‫ﺍﻟﻤﻼﺤﻕ‬

‫‪٢٤٢‬‬ ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫‪٢٤٦‬‬ ‫ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻀﺔ )ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ(‬

‫‪٢٥٢‬‬

‫‪PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com‬‬

 ٢٥٣

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com