‫ﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻝﺘﻌﻠﻴـﻡ ﺍﻝﻌﺎﻝـﻲ ﻭﺍﻝﺒﺤـﺙ ﺍﻝﻌﻠﻤـﻲ‬

‫ﺠــﺎﻤـﻌــﺔ ﺍﻝـﺠــﺯﺍﺌــﺭ ‪3‬‬

‫ﻜﻠﻴـﺔ ﺍﻝﻌﻠـﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴـﺔ ﻭﺍﻝﻌﻠـﻭﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴـﺭ‬
‫ﻗﺴﻡ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬

‫ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ‪:‬‬

‫ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺩﻭﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺘﻔﻌﻴل ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ‬

‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‬
‫‪ -‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪-‬‬

‫ﻤﺫﻜﺭﺓ ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻀﻤﻥ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﻨﻴل ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻝﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪،‬‬

‫ﻓﺭﻉ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﺒﻨﻭﻙ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺤﺕ ﺇﺸــﺭﺍﻑ‪:‬‬ ‫‪ -‬ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻝﻁﺎﻝﺒﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺩ‪ .‬ﺭﺍﺒﺢ ﺤﻤﺩﻱ ﺒﺎﺸـﺎ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻨﺎﺩﻴـﺔ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻴﻡ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻝﺠﻨﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﻗﺸﺔ‪:‬‬
‫ﺭﺌﻴﺴﺎ‪.‬‬ ‫ﺩ‪ .‬ﻤﻠﻴﻜﺔ ﺸﺒﺎﻴﻜـــﻲ‬
‫ﻤﻘﺭﺭﺍ‪.‬‬ ‫ﺩ‪ .‬ﺭﺍﺒﺢ ﺤﻤﺩﻱ ﺒﺎﺸـﺎ‬
‫ﻤﻤﺘﺤﻨﺎ‪.‬‬ ‫ﺩ‪ .‬ﺭﺸﻴـــﺩ ﺩﺭﻴﺱ‬
‫ﻤﻤﺘﺤﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺩ‪ .‬ﺭﺸﻴﺩﺓ ﺸﺎﻤـــﻲ‬
‫ﻤﻤﺘﺤﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﺃ‪ .‬ﺴﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴــــﺭ‬

‫ﺍﻝﺴﻨﺔ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪:‬‬
‫‪.2011-2010‬‬
 ‫@ @‬
‫ﺑﹺ ‪‬ﺴﻢﹺ ﺍﷲ ﺍﻟ ‪‬ﺮ ‪‬ﺣﻤ‪‬ﺎﻥ‪ ‬ﺍﻟ ‪‬ﺮﺣ‪ ‬ﻴﻢ‬
‫@ @‬
‫@ @‬
‫ﻥ ‪‬ﻧﺴِ ‪‬ﻴﻨ‪‬ﺎ ﺃﹶ ‪‬ﻭ ﺃﹶ ‪‬ﺧ ﹶﻄ ﹾﺄﻧ‪‬ﺎ ﺭ‪‬ﺑﻨ‪‬ﺎ ﻭ‪ ‬ﻟﹶﺎ‬
‫ﺬﻧ‪‬ﺎ ﺇﹺ ﹾ‬
‫﴿@ﺭ‪‬ﺑﻨ‪‬ﺎ ﻟﹶﺎ ﺗ‪‬ﺆ‪‬ﺍﺧ‪ ‬ﹾ‬
‫ﻦ‬
‫ﺻﺮ‪‬ﺍ ﻛﹶﻤ‪‬ﺎ ﺣ‪‬ﻤ‪ ‬ﹾﻠﺘ‪‬ﻪ‪ ‬ﻋ‪‬ﻠﹶﻰ ﺍﻟﺬﱢﻳﻦ‪ ‬ﻣ‪ ‬‬
‫ﺗ‪ ‬ﺤﻤ‪ ‬ﹾﻞ ﻋ‪‬ﻠﹶ ‪‬ﻴﻨ‪‬ﺎ ﺇﹺ ‪‬‬
‫ﻃﺎ ﹶﻗﺔﹶ ﻟﹶﻨﺎ ﺑﹺﻪ‪ ‬ﻭﺃﹸ ‪‬ﻋﻒ‪‬‬
‫ﹶﻗ ‪‬ﺒﻠ‪‬ﻨ‪‬ﺎ ﺭ‪‬ﺑﻨ‪‬ﺎ ﻭ‪ ‬ﻟﹶﺎ ﺗ‪‬ﺤ‪‬ﻤ‪ ‬ﹾﻠﻨ‪‬ﺎ ﻣ‪‬ﺎ ﻻ ﹶ‬
‫ﻋ‪‬ﻨﺎ ﻭ‪ ‬ﺃﹸ ﹾﻏﻔ‪ ‬ﺮ ﻟﹶﻨ‪‬ﺎ ﻭ‪ ‬ﹾﺍ ‪‬ﺭﺣ‪ ‬ﻤﻨ‪‬ﺎ ﺃﹶ ‪‬ﻧﺖ‪ ‬ﻣ‪ ‬ﻮﹶﻟﺎﻧ‪‬ﺎ ﻓﹶﺄﹸ ‪‬ﻧﺼ‪ ‬ﺮﻧ‪‬ﺎ‬
‫ﻋ‪‬ﻠﹶﻰ ﺍﻟ ﹶﻘ ‪‬ﻮﻡﹺ ﺍﻟﻜﹶﺎﻓ‪‬ﺮﹺ ‪‬ﻳﻦ‪@ @﴾ ‬‬

‫ﺻ‪‬ﺪ‪‬ﻕ‪ ‬ﺍﷲ ﺍﻟﻌ‪ ‬ﻈ ‪‬ﻴﻢ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺳﻮﺭﺓ ﺍﻟﺒﻘﺮﺓ )ﺍﻵﻳﺔ‪-(286 :‬‬
 ‫ﺷﻜﺮ ﻭﻋﺮﻓﺎﻥ‪:‬‬
‫ﻟﻚ ﺍﻟﺤﻤﺪ ﺭﺑﻨﺎ ﻳﺎ ﻣﻦ ﻣﻨﻨﺖ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﺑﻨﻌﻤﺔ ﺍﻟﻌﻠﻢ‪،‬‬
‫ﻭﻳﺴﺮﺕ ﻟﻨﺎ ﺳﺒﻠﻪ‪ ،‬ﻭﻣﻦ ﻳﻌﻴﻨﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺗﺤﺼﻴﻠﻪ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻠﻤﺘﻨﺎ ﻣﺎ ﻟﻢ ﻧﻌﻠﻢ‪ ،‬ﺛﻢ ﺍﻟﺼﻼﺓ ﻭﺍﻟﺴﻼﻡ ﻋﻠﻰ ﺧﻴﺮ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻠﻤﻴﻦ ﻣﺤﻤﺪ ﺳﻴﺪ ﺍﻟﺨﻠﻖ ﻭﻋﻠﻰ ﺁﻟﻪ ﻭﺻﺤﺒﻪ‬
‫ﺃﺟﻤﻌﻴﻦ‪.‬‬
‫ﺃﺗﻮﺟﻪ ﺑﺎﻟﺸﻜﺮ ﺍﻟﺠﺰﻳﻞ ﻭﺍﻻﻣﺘﻨﺎﻥ ﺍﻟﻜﺒﻴﺮ‬
‫ﻷﺳﺘﺎﺫﻱ ﺍﻟﻘﺪﻳﺮ‪:‬‬
‫"ﺩ‪.‬ﺭﺍﺑﺢ ﺣﻤﺪﻱ ﺑﺎﺷﺎ"‬
‫ﻋﻠﻰ ﺗﺄﻃﻴﺮﻩ ﻟﻬﺬﻩ ﺍﻟﺮﺳﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻭﻣﺴﺎﻋﺪﺗﻪ‬
‫ﻭﺗﻮﺟﻴﻬﺎﺗﻪ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻛﻤﺎ ﺍﺷﻜﺮ ﺃﺧﺘﻲ ﺍﻷﺳﺘﺎﺫﺓ‪:‬‬
‫"ﻋﺒﺪ ﺍﻟﺮﺣﻴﻢ ﻭﻫﻴﺒﺔ"‬
‫ﻋﻠﻰ ﺻﺒﺮﻫﺎ ﻭﻣﺴﺎﻋﺪﺗﻬﺎ ﻟﻲ ﻃﻮﺍﻝ ﺍﻟﻤﺸﻮﺍﺭ‬
‫ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻰ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺳﺎﻫﻢ ﻣﻦ ﻗﺮﻳﺐ ﺃﻭ ﺑﻌﻴﺪ ﻓﻲ‬
‫ﺇﺧﺮﺍﺝ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻌﻤﻞ‪ ،‬ﻭﺃﺧﺺ ﺑﺎﻟﺬﻛﺮ ﺯﻣﻴﻠﺘﻲ‪:‬‬
‫"ﺑﻮﺗﻘﺠﻴﺮﺕ ﻓﻠﺔ"‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺎﻋﺪﺗﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺟﺰﺍﻫﻢ ﺍﷲ ﻋﻨﻲ ﺧﻴﺮ ﺍﻟﺠﺰﺍﺀ‪.‬‬

‫ﻧﺎﺩﻳﺔ ﻋﺒﺪ ﺍﻟﺮﺣﻴﻢ‪.‬‬

 ‫ﺇﻫﺪﺍﺀ‪:‬‬
‫ﻲ ﺃﹶ ‪‬ﻧﻌ‪ ‬ﻤﺖ‪‬‬
‫ﻥ ﺃﹶَ ‪‬ﺷﻜﹸﺮ‪ ‬ﻧﹺ ‪‬ﻌﻤ‪‬ﺘ‪‬ﻚ‪ ‬ﺍﻟﺘ‪ ‬‬
‫" ﺭ‪‬ﺏ‪ ‬ﺃﹶَ ‪‬ﻭﺯﹺ ‪‬ﻋﻨﹺﻲ ﺃﹶَ ﹾ‬
‫ﻥ ﺃﹶ ‪‬ﻋﻤ‪‬ﻞﹶ ﺻ‪‬ﺎﻟ‪‬ﺤ‪‬ﺎ ﺗ‪ ‬ﺮﺿ‪‬ﺎﻩ‪‬‬
‫ﻱ ﻭ‪‬ﺃﹶ ﹾ‬
‫ﻲ ﻭ‪‬ﻋ‪‬ﻠﹶﻰ ﻭ‪‬ﺍﻟ‪‬ﺪ‪ ‬‬
‫ﻋ‪‬ﻠﹶ ‪‬‬
‫ﺼﺎﻟ‪‬ﺤ‪ ‬ﻴﻦ‪" ‬‬
‫ﻲ ﻋ‪‬ﺒ‪‬ﺎﺩ‪‬ﻙ‪ ‬ﺍﻟ ‪‬‬
‫ﻲ ﺑﹺﺮ‪ ‬ﺣﻤ‪‬ﺘ‪‬ﻚ‪ ‬ﻓ‪ ‬‬
‫ﺩﺧ‪ ‬ﹾﻠﻨﹺ ‪‬‬
‫ﻭ‪‬ﺃﹶ ‪‬‬
‫ﺻﺪﻕ ﺍﷲ ﺍﻟﻌﻈﻴﻢ‪.‬‬
‫)ﺳﻮﺭﺓ ﺍﻟﻨﻤﻞ‪ ،‬ﺍﻵﻳﺔ‪( 19 :‬‬

‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻐﺎﻟﻴﻴﻦ ﺍﻟﻠﺬﻳﻦ ﺃﻓﻨﻴﺎ ﻣﻦ ﻋﻤﺮﻳﻬﻤﺎ ﺍﻟﺴﻨﻴﻦ ﻟﻨﺼﻞ‬

‫ﻟﻬﺬﺍ ﺍﻟﻤﺴﺘﻮﻯ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻮﺍﻟﺪﻳﻦ ﺍﻟﻜﺮﻳﻤﻴﻦ ﺣﻔﻈﻬﻤﺎ ﺍﷲ‪،‬‬
‫ﺍﻟﻰ ﻣﻦ ﻳﺘﻤﻨﻮﻥ ﺍﻟﺨﻴﺮ ﻟﻲ ﺩﺍﺋﻤﺎ ﺇﺧﻮﺗﻲ‪:‬‬
‫ﺻﺒﺎﺡ‪ ،‬ﻭﻫﻴﺒﺔ‪،‬ﺣﻜﻴﻢ‪ ،‬ﻫﺸﺎﻡ‪ ،‬ﻧﺒﻴﻞ‪،‬‬

‫ﺍﻟﻰ ﺃﺳﺎﺗﺬﺗﻲ ﺍﻟﻜﺮﺍﻡ‪،‬‬

‫ﺍﻟﻰ ﻛﻞ ﻣﻦ ﻋﻠﻤﻨﻲ ﺣﺮﻓﺎ‪،‬‬
‫ﺍﻟﻰ ﺟﺰﺍﺋﺮﻧﺎ ﺍﻟﻐﺎﻟﻴﺔ‪،‬‬

‫ﺍﻟﻰ ﻛﻞ ﻣﻦ ﻳﻌﺮﻑ "ﻧﺎﺩﻳﺔ ﻋﺒﺪ ﺍﻟﺮﺣﻴﻢ"‬

‫ﺃﻫﺪﻱ ﻋﻤﻠﻲ ﺍﻟﻤﺘﻮﺍﺿﻊ ﻫﺬﺍ‪...‬‬
 ‫ﻓﻬـﺮﺱ ﺍﻟﻤﺤﺘﻮﻳـﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻓﻬــﺭﺱ ﺍﻝﻤﺤﺘﻭﻴــﺎﺕ‪:‬‬

‫ﺍﻵﻴﺔ ﺍﻝﻜﺭﻴﻤﺔ‪II .............................................................................‬‬

‫ﺸﻜﺭ ﻭﻋﺭﻓﺎﻥ‪III ............................................................................‬‬
‫ﺍﻹﻫﺩﺍﺀ‪IV ...................................................................................‬‬
‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻝﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ‪V ........................................................................‬‬
‫‪IX‬‬ ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻷﺸﻜﺎل‪..........................................................................‬‬
‫‪X‬‬ ‫ﻓﻬﺭﺱ ﺍﻝﺠﺩﺍﻭل‪..........................................................................‬‬

‫ﻤﻘﺩﻤــﺔ ﻋﺎﻤــﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‬ ‫‪ -I‬ﺘﻤﻬﻴﺩ‪.................................................................................‬‬
‫‪ -II‬ﺇﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ ........................................................................‬ﺝ‬
‫‪ -III‬ﻓﺭﻀﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ .....................................................................‬ﺩ‬
‫ﻫـ‬ ‫‪ -IV‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪........................................................................‬‬
‫ﻫـ‬ ‫‪ -V‬ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪........................................................................‬‬
‫ﻭ‬ ‫‪ -VI‬ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ‪............................................................‬‬
‫‪ -VII‬ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺔ‪ ......................................................................‬ﻭ‬
‫‪ -VIII‬ﺃﺩﻭﺍﺕ ﻭﻤﻨﻬﺞ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ ..............................................................‬ﻭ‬
‫ﺯ‬ ‫‪ -IX‬ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ‪...................................................................‬‬
‫ﻁ‬ ‫‪ -X‬ﺨﻁﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪.........................................................................‬‬
‫ﻱ‬ ‫‪ -XI‬ﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪...................................................................‬‬

‫ﺍﻝﻔﺼل ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺘﻭﺠﻬﻬﺎ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺤﺩﺍﺜﺔ‪.‬‬

‫‬
‫ﺘﻤﻬﻴﺩ‪....................................................................................‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.....................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻨﺸﺄﺓ ﻭﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ............................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﻤﻤﻴﺯﺓ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ .....................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻝﻌﺎﻡ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ .........................................‬‬

‫‪V‬‬
 ‫ﻓﻬـﺮﺱ ﺍﻟﻤﺤﺘﻮﻳـﺎﺕ‪.‬‬

‫
‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻗﺒﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‪..............................................................‬‬
‫‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻭﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪..........................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ..............................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل‪ .........................................................‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪-‬ﺍﻝﺘﻌﺭﻴﻑ ﻭﺍﻝﻨﺸﺄﺓ‪ .....................................-‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪-‬ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﻭﺍﻷﻫﻤﻴﺔ‪
................................-‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ .......................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻹﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻝﻤﺭﺍﺤل ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ..............‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﻌﻭﺍﻤل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.......................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ .................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺨﻭﺼﺼﺔ‪ ,‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺘﺩﻭﻴل ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪  ...........................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪  ...........................................‬‬

‫
‬ ‫ﺨﻼﺼﺔ ﺍﻝﻔﺼل‪..........................................................................‬‬

‫ﺍﻝﻔﺼل ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫
‬ ‫ﺘﻤﻬﻴﺩ‪....................................................................................‬‬

‫
‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪
 ............................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ...........................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻘﻬﺎ‪
.........‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ..................‬‬

‫‪VI‬‬
 ‫ﻓﻬـﺮﺱ ﺍﻟﻤﺤﺘﻮﻳـﺎﺕ‪.‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ ‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪..................................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ‪ ........................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ .............................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭﺴﻠﺒﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ........................................‬‬

‫ ‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫ ‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪..................................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ..............................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩﻫﺎ‪ ........................................‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻜﺄﺤﺩ ﺍﻝﺘﻭﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪...............................................‬‬
‫ ‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌﺹ ﻭﻤﻘﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ..................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل‪ ....................................‬‬

‫
‬ ‫ﺨﻼﺼﺔ ﺍﻝﻔﺼل‪..........................................................................‬‬

‫ﺍﻝﻔﺼل ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫‬ ‫ﺘﻤﻬﻴﺩ‪....................................................................................‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪.............................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻨﻌﻜﺎﺱ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ...........................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﻤﻜﺎﻨﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ............................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪
...............................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺨﺎﻤﺱ‪ :‬ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺘﻨﺎﻤﻲ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ................‬‬

‫‪VII‬‬
 ‫ﻓﻬـﺮﺱ ﺍﻟﻤﺤﺘﻮﻳـﺎﺕ‪.‬‬

‫ ‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﺸﺨﻴﺹ ﻝﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ .......................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ..................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ .....................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﻤﻘﻭﻤﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺠﻬﺎﺯﻩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ...................‬‬

‫ ‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻭﻀﻌﻴﺔ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪  ............."2013‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻫﺎ‪  .....................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‪  ........................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺃﻫﻡ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻝﻤﺘﺨﺫﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪
 ..............................‬‬

‫
‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺒﺭﺭﺍﺕ ﻅﻬﻭﺭﻫﺎ‪

....................................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﻤﺯﺍﻴﺎ‪ ،‬ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻝﻨﺠﺎﺡ ﻭﺍﻝﻌﻭﺍﺌﻕ ﺃﻤﺎﻡ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ........................‬‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ............................................‬‬
‫
‬ ‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺁﻓﺎﻕ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪..........................................‬‬

‫‬ ‫ﺨﻼﺼﺔ ﺍﻝﻔﺼل‪..........................................................................‬‬

‫ﺨﺎﺘﻤــﺔ ﻋﺎﻤــﺔ‪.‬‬
‫‬ ‫ﻤﻠﺨﺹ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪...........................................................................‬‬
‫‬ ‫ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﺨﺘﺒﺎﺭ ﺍﻝﻔﺭﻭﺽ‪....................................................................‬‬
‫‬ ‫ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻠﺩﺭﺍﺴﺔ‪....................................................................‬‬
‫‬ ‫ﺍﻝﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﻭﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺤﺎﺕ‪..................................................................‬‬
‫ ‬ ‫ﺁﻓﺎﻕ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ‪..........................................................................‬‬
‫ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺍﻝﻤﺭﺍﺠﻊ‪
............................................................................‬‬

‫‪VIII‬‬
 ‫ﻓﻬــﺭﺱ ﺍﻷﺸـﻜﺎل‪:‬‬

‫ﺍﻟﺼﻔﺤﺔ‪:‬‬ ‫ﺍﻟﻌﻨﻮﺍﻥ‪:‬‬ ‫ﺭﻗﻢ ﺍﻟﺸﻜﻞ‪:‬‬

‫‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻜﻭﺴﻴﻁ ﻤﺎﻝﻲ‪.‬‬ ‫‬
‫‬ ‫ﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻤﻭﺴﻊ‪.‬‬ ‫‬
‫ ‬ ‫ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﺍﻝﻤﺯﺩﻭﺠﺔ ﻝﻠﺒﻨﻙ‪.‬‬ ‫ ‬
‫ ‬ ‫ﺍﺜﺭ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺩﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬ ‫‬
‫ ‬ ‫ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻝﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻨﻅﺭﻴﺔ‪.‬‬ ‫
‬
‫
‬ ‫ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻌﻤﻠﻲ ﻝﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬ ‫‬
‫‬ ‫ﻨﻤﻭ ﻋﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻋﺎﻝﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ‪.-
:‬‬ ‫‬
‫‬ ‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺒﺎﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﺠﻭﺍل ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪- ":‬‬ ‫ ‬
‫")ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺃﻭﺭﻭ(‪.‬‬
‫ ‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﻭﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﻥ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﻭﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪.‬‬ ‫‬
‫ ‬ ‫ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﺸﺎﻤل‪.‬‬ ‫‬
‫‬ ‫ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬ ‫‬
‫‬ ‫ﺃﺜﺭ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ‬ ‫‬
‫ﻝﻠﻤﻭﻅﻔﻴﻥ‪.‬‬
‫‬ ‫ﺃﺜﺭ ﻤﻴﻜﻨﺔ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻜﻠﻔﺘﻬﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺒﻨﻙ‪.‬‬ ‫ ‬
‫‬ ‫ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬ ‫‬
‫ ‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬ ‫
‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺏ‪.€ :‬‬
‫‬ ‫ﻫﻴﻜل ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺇﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ‪.// :‬‬ ‫‬
‫‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ‪."- " ADSL‬‬ ‫‬
‫
‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻬﻭﺍﺘﻑ ﻝﻜل  ﺴﺎﻜﻥ‪.‬‬ ‫ ‬
‫
‬ ‫ﺤﺼﺔ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﺩﺓ ﺩﻭل ﺃﻭﺭﺒﻴﺔ ﺴﻨﺔ ‪.‬‬ ‫‬
‫
‬ ‫ﺍﻝﺤﺼﺔ ﺍﻝﺴﻭﻗﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺔ ﻋﺒﺭ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬ ‫‬
‫ﻓﺭﻨﺴﺎ‪.-
-‬‬
‫
‬ ‫ﻨﻤﻭ ﺴﻭﻕ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ‪.-
-‬‬ ‫‬
‫
‬ ‫ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ – ﻓﺭﻉ ﻝﻜل ﻥ ﻨﺴﻤﺔ)(‪.-‬‬ ‫‬

‫‪IX‬‬
 ‫ﻓﻬــﺭﺱ ﺍﻝﺠﺩﺍﻭل‪:‬‬

‫ﺍﻟﺼﻔﺤﺔ‪:‬‬ ‫ﺍﻟﻌﻨﻮﺍﻥ‪:‬‬ ‫ﺭﻗﻢ ﺍﻟﺠﺪﻭﻝ‪:‬‬

‫ ‬ ‫ﺠﺩﻭل ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬ ‫‬
‫‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬ ‫‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺏ‪ £:‬ﻭ ‪.$‬‬
‫ ‬ ‫ﺘﺭﺘﻴﺏ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺸﺭﺓ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻝﻌﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻝﺴﻨﺔ
‪.‬‬ ‫ ‬
‫ ‬ ‫ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺎﻝﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﻤﺜﻴﻼﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل‬ ‫‬
‫ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫‬ ‫ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤﻥ‪ :‬ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ,‬ﺍﻝﺒﻨﻙ ﻭﺍﻝﻌﻤﻴل‪.‬‬ ‫
‬

‫‪X‬‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣــﺔ ﻋﺎﻣــﺔ‪:‬‬

‫‪ -I‬ﺗﻤﻬﻴﺪ‪.‬‬
‫‪ -II‬ﺇﺷﻜﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺚ‪.‬‬
‫‪ -III‬ﻓﺮﺿﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺚ‪.‬‬
‫‪ -IV‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺚ‪.‬‬
‫‪ -V‬ﺃﻫﺪﺍﻑ ﺍﻟﺒﺤﺚ‪.‬‬
‫‪ -VI‬ﺃﺳﺒﺎﺏ ﺍﺧﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﻮﺿﻮﻉ‪.‬‬
‫‪ -VII‬ﺣﺪﻭﺩ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ‪.‬‬
‫‪ -VIII‬ﺃﺩﻭﺍﺕ ﻭﻣﻨﻬﺞ ﺍﻟﺒﺤﺚ‪.‬‬
‫‪ -IX‬ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‬
‫‪ -X‬ﺧﻄﺔ ﺍﻟﺒﺤﺚ‪.‬‬
‫‪ -XI‬ﺻﻌﻮﺑﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺚ‪.‬‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫ﻤﻘﺩﻤـــــﺔ ﻋﺎﻤـــــﺔ‪:‬‬

‫‪ -I‬ﺘﻤﻬﻴﺩ‪ :‬ﺇﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻫﻭ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻌﺼﺒﻲ ﻝﻠﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺘﺩﻭﺭ‬
‫ﺃﻨﺸﻁﺘﻪ ﻭﻭﻅﺎﺌﻔﻪ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺘﺩﻓﻕ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﻘﺘﺭﻀﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺄﺸﻜﺎﻝﻪ ﻭﺃﻨﻭﺍﻋﻪ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﻘﻠﻴل ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﻭﻥ‪ ،‬ﻭﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻝﻤﻥ ﻴﺭﻴﺩﻫﺎ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﺘﻤﺜل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ∗ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺤﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﻝﺩﻡ ﻝﻠﺠﺴﻡ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻭﻝﻰ ﺠﻤﻊ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺘﻌﻴﺩ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻩ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﺘﺘﻭﻝﺩ ﺒﺫﻝﻙ ﻓﺭﺹ ﺍﻝﻌﻤل‪ ،‬ﻭﺘﺘﺤﻘﻕ ﺍﻝﻘﻭﺓ ﺍﻝﺸﺭﺍﺌﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺘﻨﺸﻁ ﺍﻝﺩﻭﺭﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﻴﻨﻤﻭ ﺩﺨل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﻨﻤﻭ ﺍﻝﺩﺨل ﺍﻝﻘﻭﻤﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺘﻀﺢ ﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻠﻌﺒﻪ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﺎ ﻴﻘﺩﻤﻪ ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﻭﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻤﻅﺎﻫﺭ ﻭﺩﻋﺎﺌﻡ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺘﻪ ﺍﻝﺭﺍﻫﻨﺔ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻻ ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﺍﻻﺴﺘﻐﻨﺎﺀ ﻋﻥ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺨﺼﻭﺼﺎ ﺒﻌﺩ ﺘﻁﻭﺭﻫﺎ ﺒﺸﻜل ﻴﺘﻼﺀﻡ‬
‫ﻭﺍﺘﺴﺎﻉ ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻝﻙ ﺘﺯﺩﺍﺩ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﺘﻠﻌﺒﻪ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻝﻠﺩﻭﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺩﻭل ﻓﺈﻥ ﻜﻔﺎﺀﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻨﺸﻁﺘﻬﺎ ﻭﻭﻅﺎﺌﻔﻬﺎ‬
‫ﺴﻴﻨﻌﻜﺱ ﺇﻴﺠﺎﺒﹰﺎ ﺃﻭ ﺴﻠﺒﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺩﻭل‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻥ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﻓﻌﺎﻝﻴﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﻭﺍﻝﺭﻓﻊ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻜﻔﺎﺀﺘﻬﺎ ﻭﺘﺒﺴﻴﻁ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺴﻴﺭ ﻋﻤﻠﻬﺎ ﻭﺍﻻﺭﺘﻘﺎﺀ‬
‫ﺒﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﺃﺩﺍﺀ ﻤﻭﻅﻔﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﻨﻌﻜﺱ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ‬
‫ﻭﺭﻏﺒﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬

‫ﻓﻘﺩ ﺘﺄﺜﺭﺕ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﻐﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺎﺕ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﺠﺭﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻤﻥ ﺘﺤﻭﻻﺕ ﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﻋﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻓﻜﺎﻥ ﻝﻠﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻲ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺼﺭﺍﻓﺔ ﻋﻥ ﺒﻌﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺼﺭﺍﻓﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺩ ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﺍﻫﻨﺔ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻭﺍﻤل‬

‫∗‪ -‬ﻋﻤﻭﻤﺎ ﺴﻨﺴﺘﺨﺩﻡ ﻤﺼﻁﻠﺢ "ﻤﺼﺭﻑ" ﻓﻲ ﻤﺘﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ ،‬ﻭﺴﻴﺘﻡ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻝﻔﻅ "ﺒﻨﻙ" ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﻤﺘﻌﻠﻘﺎ ﺒﺘﺴﻤﻴﺔ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺒﻨﻜﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺼﻁﻠﺢ ﺘﺭﺠﻡ ﺤﺭﻓﻴﺎ‬
‫ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻠﻐﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻜﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺜﻼ‪.‬‬

‫ﺏ‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﺘﻲ ﻏﻴﺭﺕ ﻭﺠﻪ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻭﻝﻪ ﻤﻥ ﻤﺠﺭﺩ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻰ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﺎﻋﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﺘﻭﺍﻜﺏ‬
‫ﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻭﺴﺭﻋﺔ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻭﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻷﻋﻭﺍﻥ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﺴﻬل ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ‬
‫ﺒﻨﺸﺎﻁﺎﺘﻬﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﻓﻌﺎل‪.‬‬

‫ﻓﻔﻲ ﻤﻨﺎﺥ ﻴﺘﺴﻡ ﺒﺸﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺩﺨﻭل ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻴﺩﺍﻥ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﻜل ﻁﺭﻑ ﺍﻝﻅﻔﺭ ﺒﻤﻜﺎﻨﺔ ﻝﻪ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﺤﺩﺙ ﺘﻐﻴﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺘﻭﺴﻌﺕ‬
‫ﻤﺴﺎﺤﺔ ﻭﺩﺍﺌﺭﺓ ﻭﻨﻁﺎﻕ ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﺎ ﺤﻴﺙ ﺃﺨﺫﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺘﺠﻪ ﺍﻝﻰ ﺃﺩﺍﺀ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﻗﺒل‪ ،‬ﻭﻅﻬﻭﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻡ ﻴﻜﻥ ﻴﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻜﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺸﺘﻘﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﺴﻨﻴﺩ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪ ،...‬ﻭﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﺸﻴﺌﺎ ﻓﺸﻴﺌﺎ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻜﻤﺎ ﻗﺎل ﺭﺠل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ‪» :"Rupert Murdoch" :‬ﺇﻥ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻴﺘﻐﻴﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻝﻥ ﻴﻐﻠﺏ ﺍﻝﺼﻐﻴﺭ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺍﻵﻥ ﺇﻨﻤﺎ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﺴﻭﻑ ﻴﻐﻠﺏ ﺍﻝﺒﻁﻲﺀ«‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﻭﻓﻲ ﺴﻴﺎﻕ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺍﺠﺘﺎﺤﺕ ﺍﻝﺒﻴﺌﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﺇﻗﻠﻴﻤﻴﺎ ﻭﻋﺎﻝﻤﻴﺎ‪ ،‬ﺃﺼﺒﺢ ﻝﺯﺍﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﻨﺎﻴﺘﻬﺎ ﺒﻤﺎ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻜﻴﻔﻬﺎ ﻤﻊ ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻭﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺤﻴﻁ ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻅل ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻻﻨﻀﻤﺎﻡ ﺍﻝﻰ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -II‬ﺇﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ :‬ﻭﺒﻨﺎﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﺘﻡ ﺫﻜﺭﻩ ﺴﺎﺒﻘﺎ‪ ،‬ﺍﺭﺘﺄﻴﻨﺎ ﻁﺭﺡ ﺍﻹﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫ـﺭﻓﻴﺔ‬
‫ـﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼـ‬
‫ـﻲ ﺍﻝﺨـ‬
‫ـﺭﻓﻴﺔ ﻭﻓـ‬
‫ـﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼـ‬
‫ـﻲ ﺍﻝﺼـ‬
‫ـل ﻓـ‬
‫ـﻭﺭ ﺍﻝﺤﺎﺼـ‬
‫ـﺭ ﺍﻝﺘﻁـ‬
‫ـﺎﻥ ﺃﺜـ‬
‫ـﻑ ﻜـ‬
‫"ﻜﻴـ‬
‫ـﻲ‬
‫ـﺭﺓ ﻓـ‬
‫ـﺔ ﻜﺒﻴـ‬
‫ـﺭﻓﻲ ﺫﻭ ﺃﻫﻤﻴـ‬
‫ـﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼـ‬
‫ـﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻝﺠﻬـ‬
‫ـﺎﺩﻱ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒـ‬
‫ـﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼـ‬
‫ـﻰ ﺍﻝﻨﺸـ‬
‫ـﺎﺹ ﻋﻠـ‬
‫ـﻜل ﺨـ‬
‫ﺒﺸـ‬
‫ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺩﻭل؟"‪.‬‬

‫ﻭﻝﻺﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﻁﺭﻭﺤﺔ ﺘﻡ ﻭﻀﻊ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺍﻝﻔﺭﻋﻴﺔ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺼﻭﺭ ﺃﺸﻜﺎﻝﻬﺎ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ؟‬

‫‪ -2‬ﻤﺎ ﻫﻭ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺃﺜﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ؟‬

‫‪ -3‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻝﻤﺅﺜﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺜﺭﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻝﺘﺼل ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻫﻲ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻵﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ ؟‬

‫ﺝ‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﺘﻭﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ؟‬

‫‪ -5‬ﻜﻴﻑ ﻜﺎﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ؟‬

‫‪ -6‬ﻤﺎ ﻫﻭ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺩﻭﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺘﻨﺸﻴﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻜﻜل؟‪.‬‬

‫‪ -III‬ﻓﺭﻀﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ :‬ﻗﺼﺩ ﺘﺴﻬﻴل ﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﻁﺭﻭﺤﺔ ﻭﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺍﻝﻔﺭﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺴﻭﻑ ﻨﻀﻊ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﻁﻠﻕ ﺩﺭﺍﺴﺘﻨﺎ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺤﺼﺭﻫﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺇﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻬﻴﺌﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻻ ﻭﻫﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪،‬‬
‫ﻭﻤﺩﻯ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻤﺎ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻤﻥ ﺍﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺇﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﻅﻬﻭﺭ ﻋﻨﺼﺭ "ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ"‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻅﻬﻭﺭ‬
‫ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺠﺎﺀ ﻝﻴﻠﺒﻲ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻲ ﻝﺠﺄﺕ ﺇﻝﻴﻪ ﻝﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺼﺘﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻓﻲ ﻅل ﻭﺠﻭﺩ ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺸﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺇﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻫﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﺩﻭﻥ ﺍﻝﺘﻐﻴﻴﺭ ﻓﻲ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺫﺍﺘﻪ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺇﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﺎﻥ ﻝﻪ ﺍﻨﻌﻜﺎﺱ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﺘﻘﺩﻡ ﻤﻥ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻝﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﺜﻘل ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻓﻴﻪ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻻ ﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ‬
‫ﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﺄﺨﺭ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻤﻴﺩﺍﻥ‬
‫ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﺠﻌل ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﻀﻌﻴﻔﺎ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺍﻝﻰ‬
‫ﻀﻌﻑ ﻓﻲ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻘﻴﺕ ﻤﺘﺄﺨﺭﺓ‪،‬‬
‫ﻴﻔﺴﺭﻫﺎ ﻀﻌﻑ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺇﺩﺨﺎل ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﺴﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺘﻔﻌﻴل ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺍﻝﺫﻱ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺴﻴﻔﻌل ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺩ‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫‪ -IV‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ :‬ﻴﺴﺘﻤﺩ ﺒﺤﺜﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﺃﻫﻤﻴﺘﻪ ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﺠﻠﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﺒﻤﺎ‬
‫ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﻝﺩﻋﻡ ﻭﺘﻨﺸﻴﻁ ﻭﺘﻔﻌﻴل ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻭﺫﻝﻙ ﺒﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﻜل ﺘﻁﻭﺭ ﻴﺸﻬﺩﻩ ﻭﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻜل ﻤﺎ ﻴﻘﺘﺭﺤﻪ ﻤﻥ ﺤﻠﻭل‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﺴﺘﻤﺩ ﺃﻫﻤﻴﺘﻪ ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻤﺎﺯﺍﻝﺕ ﺘﺘﺨﺒﻁ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺸﺎﻜل‬
‫ﻭﻤﺘﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻹﺼﻼﺤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﺠﺯﺀ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻋﺼﺭﻨﺔ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﻭﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻪ ﺍﻝﺨﺼﻭﺹ‪.‬‬

‫‪ -V‬ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ :‬ﻴﺭﻤﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺒﺤﺙ ﺍﻝﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺠﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﻋﺭﺽ ﻤﺭﺍﺤل ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻨﺫ ﺒﺩﺍﻴﺎﺕ ﻅﻬﻭﺭﻫﺎ‪ ،‬ﺍﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ﻋﺼﺭﻨﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺍﻝﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﻤﺅﺜﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺴﺎﻫﻤﺕ ﻓﻲ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺸﻜل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﺸﻜﻠﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﺒﺩﺍﺌﻲ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻭﻝﻬﺎ ﻝﺸﻜﻠﻬﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺭﺼﺩ ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻭ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﻬﻴﺌﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺭﺼﺩ ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺤﺎﺼل ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺍﻝﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﺘﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﻪ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﻭﻤﺩﻯ ﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺘﻬﺎ ﻝﻠﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺤﺎﺼﻠﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﻴﻬﺩﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺒﺤﺙ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﺭﺽ ﺍﻝﻭﺍﻗﻊ ﻓﻲ ﺃﻗﺼﻰ ﺴﺭﻋﺔ ﻤﻤﻜﻨﺔ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻭﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺴﺘﻭﺍﺠﻪ ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‬
‫ﺤﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺎﺹ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻨﺸﻁ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﻓﻭﻕ ﻜل ﺫﻝﻙ ﺇﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﻨﻀﻤﺎﻡ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﻰ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ‪.OMC‬‬

‫ﻩ‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫‪ -VI‬ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ‪ :‬ﺇﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻝﺘﻲ ﺩﻓﻌﺘﻨﺎ ﺍﻝﻰ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ ﻤﺤل ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺔ ﻫﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺁﺨﺭ ﺍﻝﺘﻭﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻝﻁﺎﻝﺒﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﺎﻭل ﻤﻭﺍﻀﻴﻊ ﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻤﺠﺎل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ ﻜﺎﻥ ﻓﺭﺼﺔ ﻝﻠﺒﺤﺙ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺓ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻜﺎﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ‪ ،...‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺍﻜﺘﺴﺎﺏ ﻤﻌﺎﺭﻑ‬
‫ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﻓﻲ ﻋﺩﺓ ﻤﺠﺎﻻﺕ‪.‬‬

‫‪ -VII‬ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺔ‪ :‬ﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺔ ﺒﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺤﺩﻭﺩ ﻨﻭﺠﺯﻫﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫ﻓﺎﻝﺠﺎﻨﺏ ﺍﻝﻤﻜﺎﻨﻲ ﻝﻠﺩﺭﺍﺴﺔ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﺴﺘﻌﺭﺍﻀﻨﺎ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻤﻊ‬
‫ﺍﺴﺘﺸﻬﺎﺩﻨﺎ ﺒﺘﺠﺎﺭﺏ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺩﻭل ﻜﻔﺭﻨﺴﺎ ﻭﺒﻠﺠﻴﻜﺎ ﻭﺃﻝﻤﺎﻨﻴﺎ‪...‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻨﺎ ﺒﺎﻝﺒﻌﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺤﻴﺙ ﻗﻤﻨﺎ‬
‫ﺒﺎﺴﺘﻌﺭﺍﺽ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭﺍﻝﻤﻜﺎﻨﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﺘﻠﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﺯﻤﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺘﻨﺎﻭل ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ ﺍﻝﻤﻤﺘﺩﺓ ﻤﻨﺫ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻻﻜﺘﻔﺎﺀ ﺍﻝﺫﺍﺘﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﻭﺍﺩﺭ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ‪ ،‬ﻤﺭﻭﺭﺍ ﺒﻤﺨﺘﻠﻑ ﻤﺭﺍﺤل ﺘﻁﻭﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻭﺼﻭﻻ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ ﻭﻭﺼﻭل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺫﻱ ﻫﻲ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻵﻥ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﺤﺩﺙ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻌﻁﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻭﻓﺭﺓ ﺍﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ‪.2011‬‬

‫‪ -VIII‬ﺃﺩﻭﺍﺕ ﻭﻤﻨﻬﺞ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪:‬‬

‫ﺒﻐﻴﺔ ﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ ﻭﺇﺜﺒﺎﺕ ﻤﺩﻯ ﺼﺤﺔ ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺎﺕ ﺘﻡ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻨﻬﺞ ﺍﻝﻭﺼﻔﻲ ﺍﻝﺘﺤﻠﻴﻠﻲ‬
‫ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺍﻝﺠﺎﻨﺏ ﺍﻝﻨﻅﺭﻱ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﻤﻼﺌﻤﺎ ﻝﺘﻘﺭﻴﺭ ﺍﻝﺤﻘﺎﺌﻕ ﻭﻓﻬﻡ ﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ ﻤﻊ ﺇﺨﻀﺎﻋﻪ ﻝﻠﺩﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﺍﻝﺩﻗﻴﻘﺔ ﻭﺘﺤﻠﻴل ﺃﺒﻌﺎﺩﻩ‪ ،‬ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻤﻨﻬﺞ ﺍﻝﺘﺎﺭﻴﺨﻲ ﻻﺴﺘﻌﺭﺍﺽ ﺃﻫﻡ ﻤﺤﻁﺎﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﻤﻭﻀﻭﻉ‪.‬‬

‫ﻜل ﻫﺫﺍ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﺎﻝﻤﺭﺍﺠﻊ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻭﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ ﻭﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﺒﺤﺜﻴﺔ ﻭﺍﻝﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺼﺎﺩﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﻬﻴﺌﺎﺕ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻠﻴل ﺍﻝﻤﻌﻁﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ‪.‬‬

‫ﻭ‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫‪ -IX‬ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ‪ :‬ﻝﻘﺩ ﺴﺒﻕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺔ ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺴﺎﺒﻘﺔ ﺘﻡ ﺍﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺩﺭﺍﺴﺔ )ﻤﻌﺭﺍﺝ ﻫﻭﺍﺭﻱ‪ :(2005 ،‬ﺍﻝﺒﺤﺙ ﻓﻲ ﺍﻷﺼل ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺠﺎﺀ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ" ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ – ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻴﺩﺍﻨﻴﺔ‪ ،"-‬ﻭﺘﺩﻭﺭ ﺇﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ ﺤﻭل ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻴﻥ ﺍﻨﻁﻠﻕ ﺍﻝﺒﺎﺤﺙ ﻤﻥ ﻓﺭﻀﻴﺔ ﺍﻨﻪ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻝﻨﻅﺎﻡ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺩﻭﺭ ﻓﻌﺎل ﻤﺎ ﻝﻡ ﻴﻜﻥ ﻤﺴﺘﻭﺤﻰ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻷﻥ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺍﻨﻌﻜﺎﺱ ﻭﺍﻗﻌﻲ‬
‫ﻝﺤﺎﺠﻴﺎﺕ ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﺩﻓﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺩﺭﻜﺔ ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﻐﻴﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﺍﻝﺴﺎﺌﺩﺓ ﺒﺎﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻰ ﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﺒﺤﺙ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺴﻠﻌﻲ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﻤﺘﻭﺼل ﺇﻝﻴﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻭﺠﻭﺩ ﺤﺘﻤﻴﺔ ﺘﻔﺭﺽ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﺘﺒﻨﻰ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺸﺎﻤل ﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺴﺘﻭﻋﺏ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻝﻤﻔﻬﻭﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺒﺎﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺸﻤل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻔﺌﺎﺕ ﺍﻝﻘﺎﺌﻤﺔ ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺯﺒﺎﺌﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺍﻝﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ ،‬ﻭﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺒﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﺔ ﻤﻊ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺒﺫﻝﺕ ﺠﻬﻭﺩﹰﺍ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻝﻠﺘﻁﻭﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻵﻭﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‪ ،‬ﺇﻻ‬
‫ﺃﻨﻬﺎ ﺒﻌﻴﺩﺓ ﺒﺩﺭﺠﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭﻫﺎ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻝﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ‪ .‬ﻭ ﺃﻥ ﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﻴﻌﺘﻤﺩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻋﺎﻤﻠﻴﻥ ﺃﺴﺎﺴﻴﻴﻥ‪ :‬ﺍﻷﻭل ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻨﺼﺭ ﺍﻝﺒﺸﺭﻱ ﻭﻫﻭ ﺃﺴﺎﺱ ﻨﺠﺎﺡ ﺃﻴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﻝﻬﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺒﺫل‬
‫ﺠﻬﻭﺩ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻹﻁﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻤﺴﺎﺤﺎﺕ ﺤﺭﻴﺔ ﻭﺍﺴﻌﺔ ﻝﻠﺘﻌﺒﻴﺭ‬
‫ﺩﺍﺨل ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ ،‬ﻷﻥ ﺃﻓﻜﺎﺭﹰﺍ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ‪ ،‬ﺘﺄﺘﻲ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺃﻨﻔﺴﻬﻡ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺍﻝﺼﻠﺔ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺒﺎﻝﺯﺒﺎﺌﻥ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻌﺎﻤل ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺒﻨﻴﺔ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﻤﻼﺌﻤﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻻ ﺘﺯﺍل ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻝﻁﺭﻕ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻭﻗﺕ ﻗﺭﻴﺏ‪ ،‬ﻤﺴﻴﻁﺭ ﹰﺓ ﻋﻠﻰ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﻭﺍﺴﻌﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺠﺎل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺩﺭﺍﺴﺔ )ﺒﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ‪ :(2006 ،‬ﺍﻝﺒﺤﺙ ﻓﻲ ﺍﻷﺼل ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺠﺎﺀ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ "ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ‬
‫ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﻭﺘﺩﻭﺭ ﺇﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ ﺤﻭل ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﻴﻑ ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻫﻲ ﺁﻝﻴﺎﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﺩﺭﺍﺘﻬﺎ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺯ‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻨﻁﻠﻕ ﺍﻝﺒﺎﺤﺙ ﻤﻥ ﻓﺭﻀﻴﺔ ﺍﻨﻪ ﻝﻡ ﺘﺴﻤﺢ ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ﺠﺎﻨﺒﻬﺎ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﻲ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻲ ﻤﻥ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺃﺩﺍﺀ ﻭﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻬﻴﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻤﻴﺯﺓ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻭﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﺘﻤﺘﻠﻙ ﻤﻘﻭﻤﺎﺕ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻜﻤﺎ ﺘﺘﻤﻴﺯ ﺒﻀﻌﻑ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﻤﺘﻭﺼل ﺇﻝﻴﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺒﺎﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﻝﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﻤﺒﺫﻭﻝﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﻝﻡ ﻴﻜﻥ ﻝﻬﺎ‬
‫ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﻫﻴﻤﻨﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻻ ﻴﻌﻭﺩ ﺒﺎﻝﺩﺭﺠﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﺇﻝﻰ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺒﻘﺩﺭ ﻤﺎ ﻴﻌﻭﺩ ﻝﻌﻭﺍﻤل ﺘﺎﺭﻴﺨﻴﺔ ﻭﻝﻁﺒﻴﻌﺔ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ ﻭﺍﺤﺘﻜﺎﺭﻫﺎ ﻝﻠﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺜﺎﻨﻴﺔ ﻴﻌﻭﺩ ﺇﻝﻰ ﻋﺩﻡ ﺍﻝﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺠﺩ‬
‫ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﺘﺘﻤﺤﻭﺭ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﺤﻭل ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ )ﺠﻤﻊ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻭﻤﻨﺢ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ(‪.‬‬

‫‪ -‬ﻀﻌﻑ ﺍﻝﻜﺜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺴﻭﺀ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺸﺒﻜﺔ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﺭﺍﺏ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻝﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺠﻌﻠﻬﺎ ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﺤﺘﻜﺎﺭ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻨﻪ ﻤﻥ ﻨﻘﺹ ﺭﻭﺡ‬
‫ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺄﺨﺭ ﺍﻝﺸﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﻨﻅﻡ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺩﻓﻊ‪ ،‬ﻭﻀﻌﻑ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺩﺭﺍﺴﺔ )ﺠﻠﻴﺩ ﻨﻭﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪ :(2006 ،‬ﺍﻝﺒﺤﺙ ﻓﻲ ﺍﻷﺼل ﻤﺫﻜﺭﺓ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺠﺎﺀ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ "ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ"‪ ،‬ﻭﺘﺩﻭﺭ ﺇﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ ﺤﻭل‬
‫ﻜﻴﻑ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺒﺎﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﺜﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‬
‫ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‪ ،‬ﺃﻴﻥ ﺍﻨﻁﻠﻕ ﺍﻝﺒﺎﺤﺙ ﻤﻥ ﻓﺭﻀﻴﺔ ﺃﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﻭﺃﺜﺎﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻁﻭﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺃﺩﺕ ﺇﻝﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻤﻥ ﺃﺒﺭﺯﻫﺎ‬
‫ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺒﺩﻭﺭﻫﺎ ﻤﻬﺩﺕ ﺇﻝﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺴﻤﺎﺕ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻭﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﻤﺘﻭﺼل ﺇﻝﻴﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﻁﻭﺭ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺁﺜﺎﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻗﻨﻭﺍﺘﻬﺎ ﺃﺩﺍﺌﻬﺎ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺩﻯ ﺍﻝﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻜﻜﻴﺎﻥ ﺍﻓﺘﺭﺍﺽ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﺠﺩﻴﺩ‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻥ ﻅﻬﻭﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺩﻓﻊ‬
‫ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻤﻥ ﺃﺒﺭﺯﻫﺎ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﺸﻴﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪.‬‬

‫ﺡ‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺭﻏﻡ ﻜل ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻤﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺇﻻ ﺃﻥ ﺫﻝﻙ ﻝﻡ ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﻭﺘﻨﻭﻴﻊ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺃﻭﺠﺩ ﻋﺩﻡ ﺍﻝﻔﻌﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻋﻨﺼﺭ ﻤﻬﻡ ﻝﺘﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪،‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺍﻻﻨﺘﻘﺎل ﻤﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻝﻬﺎ ﺁﺜﺎﺭ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻋﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺄﺨﺭ ﻗﻁﺎﻉ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺃﺩﻯ ﺍﻝﻰ ﺁﺜﺎﺭ ﺴﻠﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‪ ،‬ﺒﺴﺒﺏ ﻋﺩﻡ ﺇﺘﺎﺤﺔ ﺍﻝﻔﺭﺹ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻥ ﺘﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -X‬ﺨﻁﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ :‬ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻹﺤﺎﻁﺔ ﺒﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻝﺒﺤﺙ ﻭﺍﻹﺠﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﺘﺴﺎﺅﻻﺕ ﺍﻝﻤﻁﺭﻭﺤﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﺘﻡ ﺘﻘﺴﻴﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ ﺇﻝﻰ ﺜﻼﺙ ﻓﺼﻭل ﺘﺸﻜل ﻫﻴﻜﻠﻪ ﻭﺘﺘﻨﺎﻭل ﺍﻝﺠﺎﻨﺏ ﺍﻝﻨﻅﺭﻱ ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻝﺤﺎﻝﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻔﺼل ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺠﺎﺀ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ " ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺘﻭﺠﻬﻬﺎ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺤﺩﺍﺜﺔ"‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﻤﻨﺎ ﻹﻋﻁﺎﺀ‬
‫ﺼﻭﺭﺓ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﻭﺸﺎﻤﻠﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻋﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺒﺼﻔﺔ ﺨﺎﺼﺔ‪،‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﻁﺭﻗﻨﺎ ﻝﻠﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﻤﺤﻁﺔ ﻤﻬﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﺘﻨﺎﻭﻝﻨﺎ ﺃﻫﻡ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﺃﺩﺕ ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺤﺩﺍﺜﺔ‪ ،‬ﻭﺴﺎﻫﻤﺕ ﺒﺸﻜل ﺃﻭ ﺒﺂﺨﺭ ﻓﻲ ﻅﻬﻭﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻔﺼل ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻭﺠﺎﺀ ﺘﺤﺕ ﻋﻨﻭﺍﻥ "ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ‬
‫ﻝﻠﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻱ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺤﺎﻭﻝﻨﺎ ﺇﺒﺭﺍﺯ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﺘﻭﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻨﺘﻬﺠﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ‪ ،‬ﺇﻤﺎ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺴﺘﺤﺩﺜﺔ ﺒﺎﻻﺴﺘﻌﺎﻨﺔ ﺒﻤﺎ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺔ‪،‬ﺃﻭ ﺒﺘﻐﻴﻴﺭ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻨﻔﺴﻪ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻰ ﺃﺸﻜﺎل ﺃﻜﺜﺭ ﻋﺼﺭﻨﺔ ﻜﺎﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻔﺼل ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﻭﺠﺎﺀ ﺘﺤﺕ ﻋﻨﻭﺍﻥ " ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ"‪،‬‬
‫ﻭ ﻓﻴﻪ ﺘﻡ ﺍﻝﺘﻁﺭﻕ ﺍﻝﻰ ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻡ ﺍﺴﺘﻌﺭﺍﺽ‬
‫ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺩﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴﻠﻪ ﻭﻤﺩﻯ ﻤﻼﺌﻤﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻝﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺘﻪ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻝﺘﻲ ﻓﻲ ﻁﻭﺭ ﺍﻻﻨﺠﺎﺯ ﻝﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﻋﺼﺭﻨﺔ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺸﺎﻤل‪.‬‬

‫ﻁ‬
 ‫ﻣﻘﺪﻣـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫‪ -XI‬ﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ :‬ﻤﻥ ﺍﻝﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻭﺍﺠﻬﺘﻨﺎ ﺇﺒﺎﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺒﺤﺜﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﻨﺫﻜﺭ ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻗﻠﺔ ﺍﻝﻤﺭﺍﺠﻊ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻝﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﻭﻗﻑ ﺍﻝﺴﻠﺒﻲ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺴﺌﻭﻝﻴﻥ‬
‫ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻜﺘﺭﺍﺜﻬﻡ ﺒﺄﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ ،‬ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﺠﻌﻠﻨﺎ ﻨﺭﻓﻊ ﺍﻝﺘﺤﺩﻱ ﺒﺎﻝﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻝﻤﺘﺯﺍﻴﺩ ﻭﺍﻹﺼﺭﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺒﺤﺙ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻭﺍﻀﻊ ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺼﻭﺭﺓ ﻤﻬﻤﺎ ﺒﻠﻐﺕ ﺍﻝﺼﻌﻭﺒﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻝﻭ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﻼﺯﻡ ﻹﻨﺠﺎﺯﻩ ﻤﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺇﻝﻰ‬
‫ﻗﺼﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺠﻭﺍﻨﺏ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻨﺄﻤل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺤل ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻭﺒﺤﺙ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ‪.‬‬

‫ﻭﺼﺎﺤﺒﺔ ﺍﻝﺒﺤﺙ ﻜﻠﻬﺎ ﺃﻤل ﺇﻥ ﺃﺼﺎﺒﺕ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﺭﺴﻤﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺃﺨﻁﺄﺕ ﻓﻲ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﻓﻠﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻫل ﺍﻝﻌﻠﻡ‬
‫ﺨﻴﺭ ﻤﻌﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻱ‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺗﻤﻬﻴﺪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﻣﺎﻫﻴﺔ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺗﻌﺮﻳﻒ ﺍﻟﻤﺼﺮﻑ ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﻧﺸﺄﺓ ﻭﺗﻄﻮﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪..‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺍﻟﺨﺼﺎﺋﺺ ﺍﻟﻤﻤﻴﺰﺓ ﻟﻠﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻒ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻠﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﻗﺒﻮﻝ ﺍﻟﻮﺩﺍﺋﻊ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻭﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﺼﻴﻞ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺗﺴﻮﻳﻖ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪-‬ﺍﻟﺘﻌﺮﻳﻒ ﻭﺍﻟﻨﺸﺄﺓ‪.-‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪-‬ﺍﻟﺨﺼﺎﺋﺺ ﻭﺍﻷﻫﻤﻴﺔ‪.-‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺍﻟﻤﺰﻳﺞ ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻘﻲ ﻟﻠﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺍﻹﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻘﻴﺔ ﻟﻤﺮﺍﺣﻞ ﺩﻭﺭﺓ ﺣﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺪﺓ ﻓﻲ ﺗﺤﺪﻳﺚ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﻌﻮﻟﻤﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﺤﺮﻳﺮ ﺗﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺍﻟﺨﻮﺻﺼﺔ‪ ,‬ﺍﻻﻧﺪﻣﺎﺝ ﻭﺗﺪﻭﻳﻞ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺍﻟﺘﻮﺟﻪ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺧﻼﺻﺔ ﺍﻟﻔﺼﻞ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺘﻤﻬﻴــــﺩ‪:‬‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺩﻭﻝﺔ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻔﺎﻋﻠﺔ ﻓﻲ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻻﺭﺘﺒﺎﻁﻪ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ‬
‫ﺒﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺩﺍﺨﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺎﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﺸﻜل ﺍﻝﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻝﺒﻨﺎﺀ‬
‫ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻷﻱ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻨﺼﺭﺍ ﻓﺎﻋﻼ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻓﻬﻭ ﺍﻷﺩﺍﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻁﺒﻕ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ ﺴﻴﺎﺴﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺘﺠﻠﻰ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﺎ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻓﻲ ﺘﻨﺸﻴﻁ ﻭﺘﺤﺭﻴﻙ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﺄﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻓﻲ ﺘﺴﺭﻴﻊ‬
‫ﻋﺠﻠﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻨﺤﻭ ﺍﻷﻤﺎﻡ‪.‬‬

‫ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻝﻜﺜﺭﺓ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﻭﺃﺸﺨﺎﺹ ﻁﺒﻴﻌﻴﻴﻥ ﻭﺍﻋﺘﺒﺎﺭﻴﻴﻥ ﺒﻤﺨﺘﻠﻑ ﺼﻔﺎﺘﻬﻡ‬
‫ﻜﺯﺒﺎﺌﻥ ﺃﻭ ﻋﻤﻼﺀ ﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻭﻤﻘﺘﺭﻀﻴﻥ ﺃﻭ ﻜﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ ﺤﺎﻝﻴﻴﻥ ﺃﻭ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻼ ﺒﺩ ﻤﻥ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻝﻬﻡ ﻭﺍﻝﺘﺤﺴﻴﻥ ﻤﻥ ﺠﻭﺩﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻼﺀﻡ ﻭﺤﺎﺠﻴﺎﺕ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻝﺘﺴﻬﻴل ﻭﺘﻴﺴﻴﺭ ﺃﺩﺍﺌﻬﻡ ﻝﻤﺨﺘﻠﻑ‬
‫ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻨﺸﻁﻭﻥ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺍﻝﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﻭﺍﻝﺘﺤﺴﻥ ﻭﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺩﺍﺨل ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‬
‫ﻭﺨﺎﺭﺠﻬﺎ‪.‬‬

‫‪2‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺴﻨﺘﻁﺭﻕ ﻓﻲ ﻤﺒﺤﺜﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﺇﻝﻰ ﻤﺎ ﺍﻝﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﺴﻨﺘﻁﺭﻕ ﺇﻝﻰ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻭﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻠﻌﺒﻪ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻭﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﺴﺒﺏ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻁﻭﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺨﺩﻤﺔ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﺨﺎﺹ ﺘﺴﻤﻰ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‬
‫ﻗﺒل ﺃﻥ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻴﺠﺏ ﺃﻭﻻ ﺃﻥ ﻨﻌﺭﻑ ﺒﺎﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻔﺭﻉ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﺘﻌﺭﻴـﻑ ﺒﺎﻝﻤﺼـﺭﻑ‪.‬‬

‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻌﻤﻭﺩ ﺍﻝﻔﻘﺭﻱ ﻭﺍﻝﺭﻜﻴﺯﺓ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﺘﻭﺠﻬﻪ ﻭﻤﺼﻴﺭﻩ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻫﺩﺍﻓﻪ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻜﺎﻥ ﻨﺠﺎﺤﻬﺎ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻤﻠﺤﺔ ﻭﺘﻁﻭﺭﻫﺎ ﺸﺭﻁﺎ ﺃﻭﻝﻴﺎ‪...‬ﺇﺫ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﻌﺒﺌﺔ ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻭﺠﻌﻠﻬﺎ ﺘﺤﺕ‬
‫ﺘﺼﺭﻑ ﺍﻷﻋﻭﺍﻥ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ ﺒﻐﻴﺔ ﺍﺴﺘﻐﻼﻝﻬﺎ ﺒﺄﻜﺜﺭ ﺇﻨﺘﺎﺠﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻰ ﻭﻀﻊ ﻗﻁﺎﺭ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻁﺭﻴﻕ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻤﻼﺌﻡ‪.‬‬

‫ﻓﻤﺼﻁﻠﺢ ﻤﺼﺭﻑ "‪ "BANK‬ﻜﻤﺎ ﻴﻨﻅﺭ ﺇﻝﻴﻪ ﻋﻠﻡ ﺍﻝﻠﻐﺔ ‪ Linguistics‬ﻭﻋﻠﻡ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺎﺭﻴﺨﻴﺔ ﻷﺼل‬
‫ﺍﻝﻜﻠﻤﺎﺕ ‪ :Etymology‬ﻤﻥ ﺍﻝﻜﻠﻤﺔ ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻴﺔ "‪ "Banque‬ﺃﻱ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﻤﺘﻴﻥ ﻝﺤﻔﻅ ﺍﻝﻨﻔﺎﺌﺱ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻝﻠﻐﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻴﻌﺒﺭ‬
‫ﻋﻥ ﺫﻝﻙ ﺒﻤﺼﻁﻠﺢ ﺍﻝﻤﺤﻔﻅﺔ "‪ "Portfolio‬ﺃﻱ ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺤﻭﺯ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﺇﺫ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺤﺭﻙ ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻲ ﻝﻸﻋﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻝﻘﻭل ﻴﺩﻓﻌﻨﺎ ﻝﻠﺘﻔﻜﻴﺭ ﻭﺍﻝﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺤﻭل ﺇﻝﻰ‬
‫‪2‬‬
‫ﺃﺼﻭل ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺘﻤﺜل ﺤﻘﻭﻗﺎ ﻝﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻝﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺍﻝﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺍﻋﺘﺒﺭ)‪ ( Valdez :2000،Stephen‬ﺃﻥ ﺃﺼل ﺍﻝﻜﻠﻤﺔ ﻴﻌﻭﺩ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻜﻠﻤﺔ ﺍﻻﻴﻁﺎﻝﻴﺔ "‪"banca‬‬
‫ﺃﻱ ﻁﺎﻭﻝﺔ ﻝﺘﺤﻭﻴل ﻭﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻝﻜﻠﻤﺔ ﻫﻲ ﺍﻝﺘﻲ ﺸﻜﻠﺕ ﻤﺼﻁﻠﺢ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ "‪."Bank‬‬

‫‪ -1‬ﺭﺒﺤﻲ ﻜﺭﻴﻤﺔ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪ 14‬ﻭ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪.2004‬‬
‫‪ -2‬ﺭﻋﺩ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺼﺭﻥ‪" ،‬ﻋﻭﻝﻤﺔ ﺠﻭﺩﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺘﻭﺍﺼل ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻭﺭﺍﻕ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪،‬‬
‫ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪.76:‬‬

‫‪3‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻝﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﺴﻡ "ﺒﻨﻙ" ﻫﻭ ﻤﻥ ﺃﺼل ﺍﻝﻜﻠﻤﺔ ﺍﻻﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ "‪ ،"Bank‬ﺃﻤﺎ ﻜﻠﻤﺔ "ﻤﺼﺭﻑ" ﻓﻬﻲ ﺍﻝﻜﻠﻤﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻙ‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﻤﺄﺨﻭﺫﺓ ﻤﻥ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻝﺼﺭﺍﻓﺔ ﺃﻭ ﺘﺩﺍﻭل ﻭﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺃﻭ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﻫﻭ "ﻤﻨﺸﺄﺓ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺘﻨﺼﺏ ﻋﻤﻠﻴﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﻔﺎﺌﻀﺔ ﻋﻥ ﺤﺎﺠﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭ ﺃﻭ ﻤﻨﺸﺂﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺃﻭ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻝﻐﺭﺽ ﺇﻗﺭﺍﻀﻬﺎ ﻝﻶﺨﺭﻴﻥ ﻭﻓﻕ ﺃﺴﺱ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺃﻭﺭﺍﻕ‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ"‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻭﺴﻁﺎﺀ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﻴﻥ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﻘﻭﻤﻭﻥ‬
‫ﺒﻘﺒﻭل ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﺍﻝﻁﻠﺏ‪ ،‬ﺃﻭ ﻵﺠﺎل ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭﺘﺯﺍﻭل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻲ ﻭﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ ﻭﺨﺩﻤﺘﻪ ﺒﻤﺎ ﻴﺤﻘﻕ‬
‫ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺨﻁﺔ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻭﺩﻋﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻘﻭﻤﻲ‪ ،‬ﻭﺘﺒﺎﺸﺭ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺩﺍﺨل ﻭﺍﻝﺨﺎﺭﺝ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻭﻓﻘﺎ ﻝﻸﻭﻀﺎﻉ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺭﺭﻫﺎ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺇﻴﻀﺎﺡ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻜﻭﺴﻴﻁ ﻤﺎﻝﻲ‪:3‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(01‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻜﻭﺴﻴﻁ ﻤﺎﻝﻲ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠــﺎﺭﻱ‬

‫ﺘﺩﻓﻊ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺃﻭ ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺠﺎﺭﻴﺔ ﺇﻝﻰ‪:‬‬ ‫ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺇﻝﻰ‪:‬‬

‫ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻷﻤﻭﺍل ل‪:‬‬ ‫ﺘﺩﻓﻊ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻭﺘﺴﺩﻴﺩﺍﺕ ﺇﻝﻰ‪:‬‬

‫ﺍﻝﻤﻭﺩﻋﻴﻥ‪:‬‬ ‫ﺍﻝﻤﻘﺘﺭﻀﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬ ‫‪ -‬ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫‪ -‬ﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل‬ ‫‪ -‬ﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎل‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.14:‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.18:‬‬
‫‪ -2‬ﻓﻼﺡ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺤﺴﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺅﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻤﺎﻥ ﺍﻝﺩﻭﺭﻱ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﻤﺩﺨل ﻜﻤﻲ ﻭﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻤﻌﺎﺼﺭ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2000 ،‬ﺹ‪.33:‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.14:‬‬

‫‪4‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ )ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ( ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺼﻔﺔ ﺍﻝﻐﺎﻝﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺃﻗﺩﻤﻬﺎ ﺘﺎﺭﻴﺨﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺘﺩﺨﻠﻬﺎ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺒﺸﻜل‬
‫ﻭﺩﺍﺌﻊ –ﺃﻱ ﺃﻤﺎﻨﺎﺕ‪ -‬ﻭﺘﺨﺭﺝ ﻤﻨﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﻗﺭﻭﺽ ﻵﺠﺎل ﻗﺼﻴﺭﺓ ﻏﺎﻝﺒﺎ‪ ،1‬ﻭﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻨﺠﺩ‬
‫ﺃﻴﻀﺎ‪ :‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻭﻓﻴﺭ‪ ،‬ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻝﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﻫﻭ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﺤﺩﻩ ﻫﻭ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻤﺨﻭل ﻝﻪ ﺴﻠﻁﺎﺕ ﻗﺒﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻝﻁﻠﺏ‪.‬‬

‫ﺸﻬﺩﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﺍﻝﻰ ﺃﻥ ﻭﺼﻠﺕ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺫﻱ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺤﺎﻀﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻌﻭﺩ‬
‫ﺴﺒﺏ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﺸﻬﺩﺘﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﻔﻌﺎل ﻭﺍﻝﻤﻬﻡ ﺍﻝﺫﻱ ﺘﻠﻌﺒﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺃﻅﻬﺭﺕ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺃﻥ ﺘﻌﺜﺭ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻻ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﻀﻴﻘﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻌﺜﺭ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻤﺘﺩ ﻝﻴﺸﻤل ﻨﻭﺍﺡ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻝﺫﻱ ﻴﻌﻤل ﻓﻴﻪ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ‪ ،‬ﻭﺒﺸﻜل ﺴﻠﺒﻲ ﺃﻴﻀﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻔـﺭﻉ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺘﻌﺭﻴﻑ ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴـﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻻ ﻴﺒﺘﻌﺩ ﺃﻭ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻋﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻤﺜل ﻨﺸﺎﻁ‬
‫ﺃﻭ ﻋﻤل ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺎﻜﻴﻨﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ‬
‫ﺍﻹﺸﺒﺎﻉ ﻝﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﻤﺴﺘﻭﻯ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻝﻤﺎﻜﻴﻨﺎﺕ ﻭﺫﻝﻙ ﻝﻌﺩﻡ ﻤﻠﻤﻭﺴﻴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺃﻭ ﺍﻝﻌﻤل‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫‪5‬‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻗﺩ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﺒﻤﻨﺘﺞ ﺃﻭ ﻗﺩ ﻻ ﻴﺭﺘﺒﻁ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺒﺄﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻤﺜل‪:‬‬

‫‪ -‬ﻨﺸﺎﻁ ﺃﻭ ﻋﻤل ﻴﻘﺩﻡ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻝﻤﺎﻜﻴﻨﺎﺕ)ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ(‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻗﺩ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺃﻭ ﻻ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﺴﻠﻌﺔ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻝﻤﺜﺎل‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻝﻘﺯﻭﻴﻨﻲ‪" ،‬ﻤﺤﺎﻀﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﻴﻭﺍﻥ ﺍﻝﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻥ ﻋﻜﻨﻭﻥ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺭﺍﺒﻌﺔ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪.09:‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.13:‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪-‬ﻤﺩﺨل ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻜﻤﻲ ﺘﺤﻠﻴﻠﻲ‪ ،"-‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪،‬‬
‫ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪] ،2005 ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[60-59]:‬‬
‫‪ -4‬ﺭﻋﺩ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺼﺭﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.75:‬‬
‫‪ -5‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[84-83]:‬‬

‫‪5‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫*‪ -‬ﺇﻥ ﺤﺼﻭل ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺤﺘﺎﺠﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺘﻘﺎﺀﻩ ﺒﺎﻝﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﺠﻌل‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﺎﻝﺸﺨﺹ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ‪.‬‬
‫*‪ -‬ﺇﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﺴﺘﻘﺒﺎل ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﺃﺴﻠﻭﺏ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﺎﻝﺸﺨﺹ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ‪.‬‬
‫*‪ -‬ﺇﻥ ﺴﺤﺏ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻝﻠﻨﻘﻭﺩ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﺼﺭﺍﻑ ﺍﻵﻝﻲ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺼﺭﺍﻑ‪.‬‬
‫*‪ -‬ﺇﻥ ﻤﻠﺊ ﺍﺴﺘﻤﺎﺭﺓ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺃﻭ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﺎﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤﻠﻭﻥ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺴﻠﻌﺔ‬
‫ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻭﻫﻲ ﻤﺴﺘﻨﺩﺍﺕ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻭﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪.‬‬
‫*‪ -‬ﺇﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺇﺸﺒﺎﻉ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﻤﺩﻯ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻭﻤﺴﺘﻭﻯ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺍﻝﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺴﺭﻋﺔ ﺍﻨﺠﺎﺯ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺭﻑ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺫﺍﺕ ﺍﻝﻤﻀﻤﻭﻥ ﺍﻝﻤﻨﻔﻌﻲ ﺍﻝﻜﺎﻤﻥ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻝﻤﻠﻤﻭﺴﺔ )ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﻴﺔ(‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﻠﻤﻭﺴﺔ )ﻏﻴﺭ ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﻴﺔ( ﺍﻝﻤﺩﺭﻜﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺩﻻﻻﺘﻬﺎ ﻭﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﻨﻔﻌﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺸﻜل ﻤﺼﺩﺭﺍ ﻹﺸﺒﺎﻉ ﺤﺎﺠﺎﺘﻬﻡ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺸﻜل ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﻨﻔﺴﻪ ﻤﺼﺩﺭﺍ ﻝﺭﺒﺤﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺼﻑ ﻤﻀﻤﻭﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﺒﺘﻐﻠﺏ ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻝﻤﻠﻤﻭﺴﺔ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻭﻴﺤﻤل ﺘﻌﺒﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻔﻬﻭﻤﻴﻥ ﺃﺴﺎﺴﻴﻴﻥ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻷﻭل ﺘﺴﻭﻴﻘﻲ)‪ :(Marketing‬ﻜﻭﻨﻬﺎ ﻤﺼﺩﺭﺍ ﻹﺸﺒﺎﻉ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ‪.‬‬

‫‪-‬ﺍﻝﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ ﻤﻨﻔﻌﻲ)‪ :(Bénéficial‬ﻭﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﻊ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺴﻌﻰ ﺍﻝﺯﺒﻭﻥ ﻝﺘﺤﻘﻴﻘﻬﺎ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻪ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﺍﻝﻤﻨﺘﺞ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻓﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ "ﺨﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﺤﺯﻤﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻘﺩﻡ ﺇﻝﻰ ﻋﻤﻴل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﻗﺒل‬
‫ﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﻭﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻭﺠﻪ ﺃﻭ ﺘﺴﺘﻬﺩﻑ ﺴﻭﻗﺎ ﻤﻌﻴﻨﺎ"‪ ،‬ﻓﺎﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﻀﺎﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻠﺤﻘﺔ ﺒﻪ‬
‫ﺘﻤﺜل ﻤﻨﺘﺠﺎ ﻤﻨﻔﺭﺩﺍ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻓﻲ ﺍﻝﻐﺎﻝﺏ ﻻ ﻴﺸﺘﺭﻱ ﺠﻭﺍﻨﺏ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺯﻤﺔ ﻤﻥ ﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﻭﺴﻰ ﺍﺤﻤﺩ ﺼﺒﻴﺢ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﺒﺤﺙ ﻤﻘﺩﻡ ﻀﻤﻥ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﻨﻴل ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻝﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺘﺨﺼﺹ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻝﻠﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻠﻴﺎ‪ ،‬ﻜﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻭل‪ ،2009 ،‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،www.messbaih.com :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺍﻹﻁﻼﻉ‪] ،2010/10/27 :‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[04-03] :‬‬
‫‪ -2‬ﺭﻋﺩ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺼﺭﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.272:‬‬
‫‪ -3‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﻤﺩﺨل ﻨﻅﺭﻱ ﺘﻁﺒﻴﻘﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺒﺭﻜﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪ ،2001‬ﺹ‪.71:‬‬

‫‪6‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻨﺸﺄﺓ ﻭﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺸﻬﺩﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﺩﺓ ﻤﺭﺍﺤل ﻤﺭﺕ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻨﺫﻜﺭﻫﺎ ﻓﻲ‪:‬‬

‫ﺃﻭﻻ‪ -‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﺎ ﻗﺒل ﺍﻝﺘﺼﻨﻴﻊ‪ :‬ﻝﻘﺩ ﺍﻋﺘﻤﺩﺕ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﺯﺭﺍﻋﺔ ﻭﺍﻝﺼﻴﺩ ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻝﻘﺩ ﺘﻤﻴﺯﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﺎﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻻﻜﺘﻔﺎﺀ ﺍﻝﺫﺍﺘﻲ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻜل ﺃﺴﺭﺓ ﺘﻨﺘﺞ ﻤﺎ ﺘﺤﺘﺎﺠﻪ ﻤﻥ ﺴﻠﻊ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﺫﻝﻙ ﺘﺘﺼﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﻌﺩﻡ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺃﻱ ﻨﺸﺎﻁ ﻤﺎﻝﻲ ﺃﻭ ﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺘﺒﺎﺩل ﺍﻝﻔﺎﺌﺽ ﻤﻥ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪ :‬ﺒﻌﺩ ﺘﻭﺠﻪ ﺍﻷﺴﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺘﺨﺼﺹ ﻓﻲ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪ ،‬ﺤﺩﺙ ﻅﻬﻭﺭ ﻓﺎﺌﺽ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺩﻓﻌﻬﻡ ﺇﻝﻰ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﻤﺒﺎﺩﻝﺔ ﺒﺎﻝﺴﻠﻊ ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﻘﺎﻴﻀﺔ ﺴﻠﻌﺔ ﺒﺴﻠﻌﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻘﺩﻡ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ ﺒﺴﻴﻁﺔ‪ ،‬ﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻁﻭﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﺎﻥ ﻤﻌﺎﻝﻤﻬﺎ ﻝﻡ‬
‫ﺘﻅﻬﺭ ﺒﻌﺩ ﻭﻝﻜﻥ ﺃﻫﻡ ﻤﺎ ﺍﺘﺼﻔﺕ ﺒﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻫﻭ ﻅﻬﻭﺭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺒﺎﺩل‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ‪ :‬ﻨﻅﺭﺍ ﻝﺼﻌﻭﺒﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺒﺎﺩل ﻭﺍﻝﻤﻘﺎﻴﻀﺔ ﻭﺫﻝﻙ ﻝﻌﺩﻡ ﺘﻜﺎﻓﺅ ﺍﻝﺴﻠﻊ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺍﻝﺠﻭﺩﺓ ﻭﺍﻝﻘﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺫﻝﻙ ﺩﻓﻊ ﺇﻝﻰ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺴﻠﻌﺔ ﻭﺴﻴﻁﺔ ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻭﺼل ﺇﻝﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺒﺎﺩل ﻤﺭﻀﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻤﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺇﻝﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺤﻘﻕ ﺘﺤﻭل ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪ :‬ﺒﻌﺩ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺴﻜﻭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺫﻫﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﻔﻀﻴﺔ ﻭﺍﻝﻨﻘﻭﺩ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﺃﺼﺒﺢ ﻫﻨﺎﻝﻙ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻴﻤﺘﻠﻜﻭﻥ‬
‫ﺜﺭﻭﺍﺕ ﻭﺃﺼﺒﺤﻭﺍ ﻴﺨﺸﻭﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻝﻀﻴﺎﻉ‪ ،‬ﻗﺎﻤﻭﺍ ﺒﺈﻴﺩﺍﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻌﺎﺒﺩ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻝﻙ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ‬
‫ﺍﻝﺒﺩﺍﻴﺔ ﻝﻔﻜﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﺒﺴﻴﻁ ﺃﻻ ﻭﻫﻭ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻭﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ :‬ﻝﻘﺩ ﻝﺠﺄ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻝﺜﺭﻭﺍﺕ ﺇﻝﻰ ﺇﻴﺩﺍﻉ ﺜﺭﻭﺍﺘﻬﻡ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﺼﻴﺎﻍ‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﺨﺫﻭﺍ‬
‫ﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺒﺈﻋﻁﺎﺀ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻝﻘﺎﺀ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻝﻘﺭﺽ ﻝﻔﺘﺭﺓ ﻗﺼﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺘﻤﻴﺯﺕ ﺒﻅﻬﻭﺭ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺤﺼل ﺍﻝﺼﻴﺎﻍ ﻋﻠﻰ ﻓﺎﺌﺩﺓ‬
‫ﻤﻘﺎﺒل ﻤﻨﺢ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.45:‬‬

‫‪7‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ :‬ﺘﻁﻭﺭ ﻋﻤل ﺍﻝﺼﻴﺎﻍ ﻤﻥ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻭﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻭﺍﻝﺘﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺘﻨﺴﻴﻕ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻌﺎﻭﻥ ﻓﻴﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻭﻗﺎﻤﻭﺍ ﺒﺈﻨﺸﺎﺀ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻨﻭﺕ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺎﻴﻀﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ ﺍﻗﺘﺼﺭﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻨﻭﺕ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻝﺘﺼﻨﻴﻊ‪ :‬ﺘﻤﻴﺯﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﺘﺭﺍﻜﻡ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺩﻓﻊ ﺃﺼﺤﺎﺒﻪ‬
‫ﺇﻝﻰ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﺩﻯ ﺇﻝﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﺜﺭﻭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎ ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺒﺸﻜل‬
‫ﺍﻜﺒﺭ ﺇﻝﻰ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻜﺜﺭ ﺘﺨﺼﺼﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻔﺘﺭﺍﺕ ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﺒﺎﻝﺸﻜل ﺍﻝﺫﻱ ﺠﻌﻠﻬﺎ ﺘﻤﺜل ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺫﺍﺕ ﻜﻴﺎﻥ ﻝﻬﺎ ﺘﻨﻅﻴﻡ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﻱ ﻭﻜﺎﺩﺭ ﻝﺩﻴﻪ ﺨﺒﺭﺓ ﺒﺎﻝﻌﻤل‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺒﺎﻝﻎ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﻨﺢ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻭﺇﻋﻁﺎﺀ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ‪.‬‬

‫ﺝ‪ -‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻲ‪ :‬ﺘﺘﻤﻴﺯ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‬
‫ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻝﻘﺩ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﺘﺴﺎﺒﻕ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻝﻜﻲ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﻭﺠﻠﺏ ﺃﻜﺒﺭ ﻗﺩﺭ ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻷﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‬
‫ﻭﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻏﻴﺭ ﻤﻘﺘﺼﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻝﺜﺭﻭﺍﺕ ﺍﻝﻁﺎﺌﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺃﺼﺒﺢ ﺃﻏﻠﺏ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻴﻁﻠﺒﻭﻥ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪ ،‬ﻁﻠﺏ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻷﺠﻭﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻁﻠﺏ ﺒﻁﺎﻗﺔ‬
‫ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺩ‪ -‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻲ ﻭﺍﻝﻅﺭﻭﻑ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﺃﻫﻡ ﻤﺎ ﻴﻤﻴﺯ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ‪ ،‬ﻫﻭ ﺘﻌﺎﻅﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﺍﻝﻘﺼﻭﻯ ﻤﻥ‬
‫ﺜﻤﺎﺭ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪ ،‬ﺒﻐﻴﺔ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻨﻅﻡ ﻭﻭﺴﺎﺌل ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﺒﺘﻜﺎﺭ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬
‫‪1‬‬
‫ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺘﺴﻡ ﺒﺎﻝﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺍﻝﺴﺭﻋﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺩﺍﺀ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻭﺘﺘﻤﻴﺯ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﺎﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ؛‬
‫‪ -‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺘﻨﻭﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ؛‬
‫‪ -‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺍﻝﺘﺎﺒﻌﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ؛‬
‫‪ -‬ﺍﺘﺴﺎﻉ ﺍﻝﺭﻗﻌﺔ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻨﺘﺸﺭ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ؛‬

‫‪ -1‬ﻤﻌﺭﺍﺝ ﻫﻭﺍﺭﻱ‪ " ،‬ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ – ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻴﺩﺍﻨﻴﺔ‪ ،"-‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ‬
‫ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2005 ،‬ﺹ‪.27:‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.47:‬‬

‫‪8‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺤﺎﺴﺏ ﺍﻵﻝﻲ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ؛‬

‫‪ -‬ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻝﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺞ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﺒﺎﻝﺯﺒﺎﺌﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺒﺎﺨﺘﺼﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﻐﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺃﻭﺠﻪ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻗﺩ ﻤﺭﺕ ﺒﺎﻝﻌﺩﻴﺩ‬
‫ﻤﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺤﻭل ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﻤﻥ ﻤﺠﺭﺩ ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻘﺭﺽ ﻭﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻓﻲ ﺩﺍﺨل ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﺍﻝﻤﻌﻨﻴﺔ‬
‫ﺇﻝﻰ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺘﻤﻠﻜﻬﺎ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ‬
‫ﻗﻴﺎﻤﻬﺎ ﺒﺘﺼﺩﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺇﻝﻰ ﺨﺎﺭﺝ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺩﻭل ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪،‬‬
‫ﻭﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻝﺠﻨﺴﻴﺎﺕ ‪...‬ﺍﻝﺦ‪ ،‬ﻭﻻ ﺸﻙ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺘﺤﻭل ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻭﺍﻝﺘﻨﻭﻉ ﺍﻝﻤﻠﺤﻭﻅ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻜﺎﻥ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻓﺭﻀﻬﺎ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﻭﺍﻝﻨﻤﻭ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﻓﻲ‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﻭل ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﻤﻤﻴﺯﺓ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﻨﺒﻐﻲ ﺃﻥ ﻨﻌﺭﻑ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺨﺼﺎﺌﺹ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺘﻨﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﻱ "ﺨﺩﻤﺔ" ﻫﻲ‪ :‬ﺍﻝﻼ ﻤﻠﻤﻭﺴﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻼﺯﻤﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺘﺒﺎﻴﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻭﺴﺭﻋﺔ ﺍﻝﺘﻠﻑ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﺒﺭﺍﺯ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﻭﺇﺴﻘﺎﻁﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻝﻤﻁﺎﻑ "ﺨﺩﻤﺔ"‪،‬‬
‫ﺒﺎﻝﺸﻜل ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﻼ ﻤﻠﻤﻭﺴﻴﺔ ‪ :Intangibility‬ﺇﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺒﺎﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﺤﺎﻻﺕ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﺘﻠﺒﻲ ﺤﺎﺠﺔ‬
‫ﻋﺎﻤﺔ)‪ (General Need‬ﻭﻝﻴﺱ ﺤﺎﺠﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﻌﻴﻨﻬﺎ)‪ ،(Specific Need‬ﻓﺎﻝﻤﻨﺎﻓﻊ ﺍﻝﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻝﻤﺘﺄﺘﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻻ ﺘﻅﻬﺭ ﻝﻠﻌﻴﺎﻥ ﺒﻭﻀﻭﺡ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺒﺫل ﺠﻬﻭﺩﺍ ﻤﻀﻨﻴﺔ ﻹﻴﺼﺎل ﺭﺴﺎﻝﺘﻬﺎ)‪ (Message‬ﺇﻝﻰ‬
‫ﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻝﻘﺎﺌﻤﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﺤﺘﻤﻠﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﺒﺫﻝﻙ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻝﻔﺎﻋﻠﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻀﻤﻥ ﺃﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺎﺕ‬
‫ﺍﻹﻗﻨﺎﻉ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩ ﺃﺼﻼ ﻋﻠﻰ ﺭﺴﻡ ﺼﻭﺭﺓ ﻁﻴﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺃﺫﻫﺎﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺘﻤﻴﺯﺓ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺠﺫﺍﺒﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺴﺎﻤﺭ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2009 ،‬ﺹ‪.149:‬‬
‫‪ -2‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.43:‬‬

‫‪9‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻨﻌﻨﻲ ﻫﻨﺎ ﺒﺎﻻ ﻤﻠﻤﻭﺴﻴﺔ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺭﺅﻴﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﺫﻭﻗﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻹﺤﺴﺎﺱ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻭ ﺴﻤﺎﻋﻬﺎ‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻗﺒل ﺸﺭﺍﺀﻫﺎ ﻝﺫﻝﻙ ﻓﺎﻥ ﻤﻬﻤﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻡ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ )ﺍﻝﺒﺎﺌﻊ(‪ ،‬ﻫﻲ ﺠﻌﻠﻬﺎ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﻭ ﺒﺄﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻋﺩﻡ ﻤﻠﻤﻭﺴﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺠﻌل ﻤﻨﻬﺎ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺠﺭﺩ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻝﺘﺨﺯﻴﻥ ﺒﻐﺭﺽ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ‬
‫ﻓﺘﺭﺍﺕ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺍﻝﻁﻠﺏ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻁﺎﻝﺏ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻻﻨﺘﻅﺎﺭ ﻝﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺨﺩﻤﺘﻪ ﻤﺤل ﺍﻝﻁﻠﺏ‪ ،2‬ﻝﺫﺍ ﻓﻤﻥ ﺍﻝﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻥ ﺇﺸﺒﺎﻉ ﻭﺍﺴﺘﻬﻼﻙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻵﻭﻨﺔ‪ ،‬ﻝﺫﻝﻙ ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﻤﻌﺎﻴﻨﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﺒﺭﺯ ﺍﻻﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻀﺎﻤﻴﻥ ﻜﻭﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ‪ ،‬ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻏﻴﺭ ﻤﻌﻨﻴﺔ‬
‫‪4‬‬
‫ﺒﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻝﺘﺨﺯﻴﻥ ﻭﺍﻝﻨﻘل ﻭﺍﻝﺭﻗﺎﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﺨﺯﻴﻥ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺃﺼﻼ ﺒﺎﻝﺴﻠﻊ ﺍﻝﻤﻠﻤﻭﺴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻋﺩﻡ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﻓﺼل ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ)ﺍﻝﺘﻼﺯﻤﻴﺔ( ‪ :Inseparability‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﻤﻰ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺨﺎﺼﻴﺔ ﺍﻝﺘﻜﺎﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﻻ‬
‫‪5‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﻓﺼل ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻋﻥ ﻤﻘﺩﻤﻬﺎ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺍﻝﻤﻘﺩﻡ ﺸﺨﺼﺎ ﺃﻭ ﺁﻝﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻻﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻨﺘﺞ ﻭﺘﻭﺯﻉ ﻓﻲ ﺁﻥ ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﻨﺼﺏ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺒﻭﺘﻘﺔ ﺨﻠﻕ‬
‫ﻭﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻝﻤﻨﻔﻌﺔ ﺍﻝﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﺯﻤﺎﻨﻴﺔ)‪ ،(The création of time and place utility‬ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻜﺎﻥ ﻭﺍﻝﺯﻤﺎﻥ ﺍﻝﻤﻨﺎﺴﺒﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺎﻝﺔ ﺘﻨﻁﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺃﻥ ﻴﻨﺘﻬﺞ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﺒﻴﻊ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ)‪ (Direct sale‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﺍﻝﻘﻨﺎﺓ‬
‫ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻌﻴﺔ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﻤﻼﺀﻤﺔ ﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺒﺫل ﺠﻬﻭﺩﺍ ﺠﻬﻴﺩﺓ ﻝﻠﺘﻐﻠﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫‪6‬‬
‫ﺨﺎﺼﻴﺔ ﺍﻝﺘﻼﺯﻤﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﺘﻜﺎﻤﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺘﺒﺎﻴﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ‪ :Heterogeneity‬ﺇﻥ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﻬﺎﺭﺓ ﻭﺃﺴﻠﻭﺏ ﻭﻜﻔﺎﺀﺓ ﻤﻘﺩﻤﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺯﻤﺎﻥ‬
‫ﻭﻤﻜﺎﻥ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻤﻘﺩﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻴﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﺒﻁﺭﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﺍ ﻋﻠﻰ ﻅﺭﻭﻑ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ )ﻓﻤﻭﻅﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺘﻌﺎﻤﻠﻪ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻭﻓﻘﺎ ﻝﻅﺭﻭﻓﻪ ﺍﻝﻨﻔﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪...‬ﺍﻝﺦ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﺸﺭﺓ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺩﺍﺨل‬

‫‪ -1‬ﺜﺎﻤﺭ ﺍﻝﺒﻜﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﺤﻤﺩ ﺍﻝﺭﺤﻭﻤﻲ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﺇﺜﺭﺍﺀ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪.78:‬‬
‫‪2- Monique Zollinger, "Marketing et stratégie de la banque", édition: Dunod, 4eme édition, Paris, France, 2004,‬‬
‫‪p:10.‬‬
‫‪ -3‬ﻤﻌﺭﺍﺝ ﻫﻭﺍﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.20:‬‬
‫‪ -4‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.44:‬‬
‫‪ -5‬ﺜﺎﻤﺭ ﺍﻝﺒﻜﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﺤﻤﺩ ﺍﻝﺭﺤﻭﻤﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.78:‬‬
‫‪ -6‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.44:‬‬

‫‪10‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﺎﺨﺘﻼﻑ ﺃﻤﺯﺠﺘﻬﻡ ﻭﻤﻭﺍﻗﻔﻬﻡ ﻭﺤﺎﺠﺎﺘﻬﻡ ﻭﺭﻏﺒﺎﺘﻬﻡ ﺍﻝﺸﺨﺼﻴﺔ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻭﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻹﺸﺒﺎﻉ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻤﺘﺤﻘﻕ ﻤﻨﻬﺎ(‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫‪ -4‬ﺴﺭﻋﺔ ﺍﻝﺘﻠﻑ)ﺍﻝﻬﻼﻙ( ‪ :Perishability‬ﻴﻌﻨﻲ ﻋﺩﻡ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺨﺯﻨﻬﺎ ﺃﻭ ﺒﻴﻌﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻻﺤﻘﺎ‪.‬‬

‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﻤﻴﺯﺍﺕ ﺍﻷﺭﺒﻊ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻨﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﻴﺔ ﺨﺩﻤﺔ ﻜﺎﻨﺕ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻬﺎ‬
‫ﻤﻤﻴﺯﺍﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻋﻼﻭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﻲ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻫﺎ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻨﻭﺭﺩﻫﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -5‬ﺘﻌﺩﺩ ﻭﺘﻨﻭﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻭﺍﺴﻌﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻠﺒﻲ ﺘﻨﻭﻉ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﻤﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴﻠﻴﺔ ﻭﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺒﺎﺨﺘﻼﻑ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﻡ‬
‫‪3‬‬
‫ﻭﺘﻭﺍﺠﺩﻫﻡ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ‪ :‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻤﻤﻴﺯﺍﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺴﺭﻋﺔ ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻓﺘﺢ ﺃﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺁﺨﺭ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﺤﺘﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫‪4‬‬
‫ﺃﻤﺎﻜﻥ ﺘﻭﺍﺠﺩﻫﻡ ﺃﻭ ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺘﺎﺠﻭﻥ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻝﻐﺭﺽ ﻻ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺍﻤﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺸﺒﻜﺔ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻨﺘﺸﺭ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺎ ﺒﺸﻜل‬
‫ﻴﺘﻼﺀﻡ ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﻭﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺍﻝﺘﻭﺍﺯﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﻭﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ‪ :‬ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺒﻴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻗﺭﻭﻀﺎ‪ ،‬ﻓﺎﻨﻪ ﻓﻲ ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﺔ ﻴﺸﺘﺭﻱ ﻤﺨﺎﻁﺭﺍ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺎﻥ ﺍﻝﻀﺭﻭﺭﺓ ﻭﺍﻝﻤﻨﻁﻕ ﻴﻘﺘﻀﻴﺎﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻭﺍﺯﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻝﺤﻴﻁﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺤﺫﺭ‪ ،‬ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺁﺨﺭ ﺇﻥ ﺃﻱ ﻋﻤل ﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻭﻀﻭﻋﻲ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺒﺎﻝﻀﺭﻭﺭﺓ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺘﻭﺍﺯﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻭﺴﻊ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﻭﺩﺭﺠﺔ‬
‫‪5‬‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪-،28:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -2‬ﺜﺎﻤﺭ ﺍﻝﺒﻜﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﺤﻤﺩ ﺍﻝﺭﺤﻭﻤﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.79:‬‬
‫‪ -3‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪– ،48:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -4‬ﻤﻌﺭﺍﺝ ﻫﻭﺍﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.21:‬‬
‫‪ -5‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.47:‬‬

‫‪11‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﻜل ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻫﻲ "ﺨﺩﻤﺔ"‪ ،‬ﻭﺘﺘﻤﻴﺯ "ﺒﺎﻻ ﻤﻠﻤﻭﺴﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﻤﺎ‬
‫‪1‬‬
‫ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺃﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫*‪ -‬ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻝﻠﺘﻠﻑ ﺃﻭ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺍﻝﻘﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﻬﻲ ﺫﺍﺕ ﻋﻤﺭ ﺯﻤﻨﻲ ﻁﻭﻴل‪.‬‬
‫*‪ -‬ﻝﻴﺴﺕ ﻤﺤﻤﻴﺔ ﺒﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺤﻔﻅ ﺍﻝﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻝﻔﻜﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺎﻥ ﺃﻱ ﺨﺩﻤﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻝﻠﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﺸﺩﻴﺩﺓ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪.‬‬
‫*‪ -‬ﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ ﻓﻲ ﻜل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻱ ﺍﻻﻓﺘﻘﺎﺭ ﺇﻝﻰ ﻫﻭﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﻬﻨﺎﻙ ﺤﺎﺠﺔ ﺩﺍﺌﻤﺔ‬
‫ﻝﻠﺘﻤﻴﺯ‪.‬‬
‫ﺃﻴﻀﺎ ﻨﺠﺩ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﺘﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻝﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﺠﺒﺎﺌﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺎﻥ ﺃﻱ ﺘﻌﺩﻴل ﺃﻭ ﺘﻐﻴﻴﺭ‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺍﺴﺘﺤﺩﺍﺙ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺃﻭ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻘﺩﻴﻤﺔ ﺃﻭ ﺯﻭﺍل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻁﺭﺡ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻝﻠﺯﺒﺎﺌﻥ‪ ،‬ﻭ ﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻝﻴﺱ ﻫﻨﺎﻙ ﻭﺴﻁﺎﺀ) ﺒﺎﺌﻌﻲ ﺠﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻤﺘﻌﻬﺩﻴﻥ‪،‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﻌﻴﺩﻱ ﺒﻴﻊ‪..‬ﺍﻝﺦ( ﻤﺘﺩﺨﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻭﻭﺠﻭﺩ ﻭﻜﺎﻻﺕ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﻻ ﻴﻌﻨﻲ ﻭﺠﻭﺩ ﻭﺴﻁﺎﺀ ﻻﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﻭﻜﺎﻻﺕ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺴﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻨﻔﺴﻪ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﻭﺴﻁﺎﺀ ﻴﻨﺠﻡ ﻋﻨﻪ ﺃﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺇﻗﺎﻤﺔ‬
‫ﻋﻼﻗﺎﺕ ﻤﻊ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ ﻭﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺠﻤﻴﻊ ﻤﺸﺎﻜﻠﻬﻡ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻜل ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺍ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺘﻡ ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﺍﻝﺯﺒﻭﻥ ﻓﻲ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫‪ -‬ﻻ ﻴﺘﻡ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﻭﺯﻴﻌﻬﺎ ﻤﺭﺓ ﺜﺎﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻨﺘﺠﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺯﺒﻭﻥ ﻓﻬﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻴﺘﺼﻑ ﺒﺘﻜﺭﺍﺭ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻨﻭﻉ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔﺘﺼﻨﻊ ﻓﻭﺭ ﻭﺼﻭل ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻜﺎﻭﻨﺘﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻭﻅﻑ ﺍﻝﻜﺎﻭﻨﺘﺭ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺘﺼﻨﻴﻊ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺤﺴﺒﻤﺎ ﻴﺭﻏﺏ ﺍﻝﻌﻤﻴل‪ ،‬ﺇﺫﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻻ ﺘﻨﺘﺞ ﻭﻻ ﺘﺨﺯﻥ ﺒﺎﻨﺘﻅﺎﺭ ﻭﺼﻭل ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺍﻝﺭﺍﻏﺏ ﻓﻲ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫‪1- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", édition: Dalloz, 2eme édition, paris, France,‬‬
‫‪1996, p:65.‬‬
‫‪ -2‬ﺭﺒﺤﻲ ﻜﺭﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺼﺎﻝﺢ ﻤﺤﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺘﺎﻴﻪ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻨﻅﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻕ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،2008 ،‬‬
‫ﺹ‪.69:‬‬

‫‪12‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ‪ :‬ﺇﺫ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻤﺭﻜﺯﻴﺎ ﺜﻡ ﺘﻭﺯﻴﻌﻬﺎ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ‬
‫ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﺴﻴﻁﺔ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻝﺤﺎل ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺴﻠﻊ ﺍﻝﻤﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻥ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﻓﺭﻭﻋﻪ ﺍﻝﻤﻨﺘﺸﺭﺓ ﻝﺘﻠﺒﻴﺔ ﺭﻏﺒﺎﺕ ﻋﻤﻼﺌﻪ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺒﺄﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺭﻴﺒﺎ ﻤﻨﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﺸﺨﺼﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻁﺭﻕ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻻﺭﺘﺒﺎﻁ ﺒﺎﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺍﻝﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻨﺸﺎﻁ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺘﺠﻌل ﻜﻼ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻴﺅﺜﺭ ﻭﻴﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻵﺨﺭ‪ ،‬ﻓﺒﻨﺎﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﺎﻝﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ ﻴﺘﺨﺫ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ‬
‫ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﻭﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺤﺴﺏ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ‬
‫ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺨﻼل ﺫﻝﻙ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻝﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺤﻴﺙ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻔﺎﺠﺌﺔ ﻝﻬﺎ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﻘﻴﺔ ﺍﻷﻋﻭﺍﻥ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻝﻘﺭﺍﺭﺍﺕ )ﻤﻨﻬﺎ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﺼﺭﻑ‪ ،‬ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﺍﻝﺴﻭﻕ‬
‫ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻨﺴﺒﺘﻲ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ‪ ،‬ﻤﻌﻴﺎﺭ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل ‪ (...‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻭﺍﻻﺴﺘﻁﺭﺍﺩ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻨﻘﻁﺔ ﻴﺨﺭﺝ ﻋﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﺴﺘﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺫﻝﻙ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻏﻴﺭﻫﺎ‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻨﺸﺂﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺒﺎﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻝﻌﺎﻡ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴـﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺭﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ "ﺨﺩﻤﺎﺕ"‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻭﺍﻥ ﻜﺜﺭ ﺍﻝﻜﻼﻡ ﻓﻲ ﺃﻴﺎﻤﻨﺎ ﻫﺫﻩ‬
‫‪2‬‬
‫ﻋﻥ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺘﺸﻜﻴﻠﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻋﺩﺓ ﺃﻭﺠﻪ ﻝﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺼﺭﻓﺔ‪ :‬ﻭﻴﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻓﻘﻁ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻋﻤل ﺨﺩﻤﻲ ﻴﺅﺩﻴﻪ ﻤﻭﻅﻔﻭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻗﺒﻴل‬
‫ﺫﻝﻙ‪ :‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻬﻨﺩﺴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪...‬ﺍﻝﺦ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻁﺔ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﺃﺩﺍﺀ ﻋﻤل ﺨﺩﻤﻲ ﻭﻤﻨﺘﺞ ﻝﻠﺘﺠﻬﻴﺯ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻭﻗﺕ‪،‬‬
‫ﺇﺫ ﻭﻤﻊ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺤﺎﺼل ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻹﻋﻼﻡ ﺍﻵﻝﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻓﻬﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﻁﻭﺭﺕ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺼﺭﻓﺔ‪ ،‬ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺓ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﺒﺸﻜل ﻤﺘﺯﺍﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻜﺄﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺨﺒﺭﺓ‬
‫ﻭﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﺍﻵﻝﻲ ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻝﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻭﻗﺘﻨﺎ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺤﻤل ﻓﻲ‬
‫ﻁﻴﺎﺘﻬﺎ ﻗﺩﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﺤﺎﻝﺔ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ"‪ ،‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﺭﻉ‪:‬‬
‫ﺍﻝﺘﺨﻁﻴﻁ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2005 ،‬ﺹ‪.8:‬‬
‫‪2- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", OP-CIT, [p-p]: [64-65].‬‬

‫‪13‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺭﺃﺴﻤﺎﻝﻴﺔ‪ :‬ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺭﺃﺴﻤﺎل ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻗﺭﻭﺽ ﻭﻭﺩﺍﺌﻊ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﻨﺒﻊ ﻤﻥ ﻭﻅﻴﻔﺔ‬
‫ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻤﻴﺯﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺴﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻤﺎ ﺃﻥ‬
‫ﻤﻨﺤﻬﺎ ﻴﻨﻌﻜﺱ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺫﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻭ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻫﻨﺎﻙ ﻨﻭﻋﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪:‬‬

‫ﺃﻭﻻ‪ -‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺸﺎﻤﻠﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﺴﺒﻘﺎ‪ :‬ﻭﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺍﻝﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻨﺠﺩ ﻤﺎ‬
‫ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﺤﻕ ﻓﻲ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻋﺩﺩ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ؛‬

‫‪ -2‬ﺼﻨﺩﻭﻕ ﻝﺤﻔﻅ ﺍﻷﻤﺎﻨﺎﺕ؛‬
‫‪ -3‬ﺤﻤﺎﻴﺔ ﻀﺩ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻜﺸﻭﻑ؛‬
‫‪ -4‬ﺸﻴﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﺃﻤﻴﻥ ﺍﻝﺼﻨﺩﻭﻕ؛‬
‫‪ -5‬ﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﻨﻘﺩﻴﺔ؛‬
‫‪ -6‬ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ؛‬
‫‪ -7‬ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﺩﺨﺎﺭ ﻭﺘﻭﻓﻴﺭ ﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ -‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺼﻤﻤﺔ ﺤﺴﺏ ﺭﻏﺒﺔ ﻜل ﺯﺒﻭﻥ‪ :‬ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺎ ﺘﺴﻭﻴﻕ ﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻌﺩﺓ‬
‫ﺤﺴﺏ ﺫﻭﻕ ﻭﺭﻏﺒﺔ ﻜل ﺯﺒﻭﻥ‪ ،‬ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ ﺍﻝﺸﺨﺼﻲ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺨﺩﻤﺔ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ‬
‫ﻨﻘﻁﺔ ﺍﺘﺼﺎل ﻤﻌﻬﻡ ﺒﺨﺼﻭﺹ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺎﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺭﻭﺘﻴﻨﻴﺔ ﻤﺜل ﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺸﻴﻙ ﺃﻭ ﺍﺴﺘﻼﻡ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﻌﺭﺍﺝ ﻫﻭﺍﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[24-23]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪14‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫ﺘﺸﻜل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻝﺒﻨﺎﺀ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻷﻱ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﻲ ﺃﻴﺔ ﺩﻭﻝﺔ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻴﻠﻌﺏ ﺩﻭﺭﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺠﺎﻫﻠﻪ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻤﺜل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺀ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﺼﻔﺔ‬
‫ﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﻝﻘﺩ ﺍﺘﻔﻕ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻝﺒﺎﺤﺜﻴﻥ ﻭﺍﻝﺩﺍﺭﺴﻴﻥ ﻭﺍﻝﻜﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺼﺭ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺨﻤﺱ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺫﻝﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺃﻭﻻ‪ :‬ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺴﻡ ﺍﻝﻰ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻗﺒﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺜﺎﻝﺜﺎ‪ :‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل‪.‬‬

‫∗‬
‫‪ -‬ﺭﺍﺒﻌﺎ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺴﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻁﺭﻕ ﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻻ ﺘﻤﺜل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﻤﻁﻠﻕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﺼﻌﺏ ﺠﺩﺍ ﺤﺼﺭﻫﺎ ﻷﻨﻬﺎ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻭﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﻝﻅﺭﻭﻑ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻴﻁﺔ ﺒﻪ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻀﻲ ﻭﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻜﺘﺒﺔ ﺍﻝﻌﺼﺭﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺹ‪- ،51:‬‬
‫ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫∗‪ -‬ﺴﻴﺘﻡ ﺘﻨﺎﻭل ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﺒﺸﻜل ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل ﻓﻲ ﺍﻝﻔﺼل ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺒﺤﺜﻨﺎ ﻫﺫﺍ‪.‬‬

‫‪15‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻗﺒـﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌـﻊ‪.‬‬

‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻗﺒﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻤﻥ ﺃﻗﺩﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،1‬ﺇﺫ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﻤﻌﺘﺎﺩﺓ ﺒﻘﺒﻭل ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺍﻝﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﺃﻭ ﺒﻨﺎﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﺇﺨﻁﺎﺭ ﺴﺎﺒﻕ ﺃﻭ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺃﺠل ﻤﺤﺩﺩ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻝﻭﺩﻴﻌﺔ‪ ،‬ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﻝﻌﻤﻴل ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ )ﻨﻘﺩﺍ‪ ،‬ﺸﻴﻙ‪... ،‬ﺍﻝﺦ(‪ ،‬ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﺭﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺒﻠﻎ ﻋﻨﺩ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻁﻠﺏ ﺃﻭﺤﻴﻥ ﺤﻠﻭل ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﺩﻴﻌﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺭﻑ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺍﻝﻤﺒﺎﻝﻎ ﺍﻝﻤﺼﺭﺡ ﺒﻬﺎ ﺒﺄﻴﺔ ﻋﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﻭﺩﻋﺔ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﻝﻭﺍﺠﺒﺔ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺃﻭ ﺍﻝﺘﺄﺩﻴﺔ‬
‫‪4‬‬
‫ﻋﻨﺩ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﺃﻭ ﺒﻌﺩ ﺇﻨﺫﺍﺭ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﻤﻌﻴﻥ‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫ﻭ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻹﻴﺩﺍﻋﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﻭﺩﻋﻭﻥ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﻝﻰ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﻗﺴﺎﻡ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻫﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﻭﺩﻴﻌﺔ ﺘﺤﺕ ﺍﻝﻁﻠﺏ‪ :‬ﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻭﺩﻴﻌﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﺼﺤﺎﺒﻬﺎ ﺴﺤﺒﻬﺎ ﺩﻭﻥ ﺴﺎﺒﻕ ﺇﻨﺫﺍﺭ‪ ،‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻻ ﻴﻤﻨﺢ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﺩﻴﻌﺔ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺃﻭ ﻴﻤﻨﺢ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻀﺌﻴﻠﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻝﻭﺩﻴﻌﺔ ﺒﺸﺭﻁ ﺍﻹﺨﻁﺎﺭ‪ :‬ﻫﻲ ﻭﺩﻴﻌﺔ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻁﻠﺏ ﺍﺴﺘﺭﺩﺍﺩ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﻤﻭﺩﻋﺔ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻭﺇﻨﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺨﻁﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻨﻴﺔ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻗﺒل ﺇﺠﺭﺍﺌﻪ ﺒﻤﺩﺓ ﻴﺤﺩﺩﻫﺎ ﺍﻝﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻝﻤﻤﻨﻭﺤﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺎﻝﺔ‬
‫ﺃﻴﻀﺎ ﻀﺌﻴﻠﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﻭﺩﻴﻌﺔ ﻷﺠل‪ :‬ﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﺘﻲ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﺼﺤﺎﺒﻬﺎ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻤﻨﻬﺎ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻝﻤﺩﺓ ﺍﻝﻤﺤﺩﺩﺓ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﻭﺩﻉ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺭﻋﺩ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺼﺭﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.292:‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ ‪ ،‬ﺹ‪.20:‬‬
‫‪ -3‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.52:‬‬
‫‪ -4‬ﺭﻋﺩ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺼﺭﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.292:‬‬
‫‪ -5‬ﺠﻠﻴﺩ ﻨﻭﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪" ،‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ"‪ ،‬ﻤﺫﻜﺭﺓ ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻀﻤﻥ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻝﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ‬
‫ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻓﺭﻉ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻴﻭﺴﻑ ﺒﻥ ﺨﺩﺓ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪- ،59:‬‬
‫ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪16‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ‪ :‬ﻴﻌﺩ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﺤﺴﺎﺏ ﻴﺨﺹ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﻁﺭﻓﺎﻩ ﺒﺄﻥ ﻴﻘﻴﺩﺍ ﺍﻝﺤﻘﻭﻕ ﻭﺍﻝﺩﻴﻭﻥ ﺍﻝﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﻜل ﺃﻭﺒﻌﺽ ﺍﻝﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﺒﺎﺩﻝﺔ‬
‫ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺘﻡ ﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻝﻤﺩﺓ‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺎﻝﺔ ﺘﺘﻡ ﺍﻝﺘﺼﻔﻴﺔ ﻤﺘﻰ ﻁﻠﺏ ﺃﺤﺩ ﺍﻝﻁﺭﻓﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ ﻓﺈﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺎﻝﻀﺭﻭﺭﺓ‬
‫ﺃﺤﺩ ﻁﺭﻓﻴﻪ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻁﺭﻑ ﺇﺠﺭﺍﺌﻬﺎ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ ﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﺎﺠﺭﺍ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ‪ :‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻓﺘﺢ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ‪ ،‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪،‬‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺴﺤﺏ‪ ،‬ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﻏﻠﻕ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺃﺴﻔﺭﺕ ﺍﻝﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﺤﺩﺍﺙ ﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻨﻭﻉ ﻤﺘﻤﻴﺯ ﻤﻥ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻷﺠل ﺫﺍﺕ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﻤﺤﺩﺩ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺒﺸﺭﺍﺌﻬﺎ ﻭﻴﻤﻨﺢ ﺒﻤﻭﺠﺒﻬﺎ ﺤﻕ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺇﻴﺭﺍﺩ ﻜل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻝﺤﺼﻭل‬
‫‪1‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺃﻤﻭﺍﻝﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻤﺜﻠﻬﺎ ﻓﻲ ﺫﻝﻙ ﻤﺜل ﺍﻝﻭﺩﻴﻌﺔ ﺍﻝﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﺴﺘﺤﺩﺍﺙ ﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﺴﻤﻴﺔ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺘﺤﻭﻴﻠﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻝﺘﻨﺎﺯل ﻋﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻝﺤﻤﺎﻴﺔ‬
‫ﺼﺎﺤﺒﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺍﻝﻔﻘﺩ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻼﺀﻡ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻝﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻭﺘﺘﺼﻑ ﺒﺎﺭﺘﻔﺎﻉ ﺍﻝﻌﺎﺌﺩ ﻭﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﺍﻝﻜﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﺒﻴل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻜل ﻤﻥ ﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻝﺨﺯﺍﻨﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺕ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺒﺎﻝﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﻷﺭﺼﺩﺓ ﺍﻝﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺭﺍﺴﻠﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻭﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻴﺴﺭ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ ﺘﻤﻭﻴل ﻨﺸﺎﻁﻬﻡ ﺒﺄﻗل ﺠﻬﺩ ﻤﻤﻜﻥ ﻭﺒﺄﻗل ﻗﺩﺭ‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻭﻫﺎ ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺫﻝﻙ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻨﺠﺩ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺨﻁﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻀﻤﺎﻥ‪ 3:‬ﻭﺨﻁﺎﺏ ﺍﻝﻀﻤﺎﻥ ﻫﻭ ﺘﻌﻬﺩ ﺼﺭﻴﺢ ﺼﺎﺩﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻘﺒﻭﻝﻪ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺎل ﻋﻨﺩ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻝﺼﺎﺩﺭ ﻝﺼﺎﻝﺤﻪ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺨﻁﺎﺏ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺍﻝﺫﻱ ﻻ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[54-53]:‬‬

‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.74:‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[74-63]:‬‬

‫‪17‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻝﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﺘﺠﺎﻩ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﺩﻴﺩﻫﺎ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﻓﻲ ﺨﻁﺎﺏ ﺍﻝﻀﻤﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﺸﻜﺎﻝﻪ‪:‬‬
‫ﺨﻁﺎﺏ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﺒﺘﺩﺍﺌﻲ‪ ،‬ﺨﻁﺎﺏ ﻀﻤﺎﻥ ﻨﻬﺎﺌﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻜﻔﺎﻻﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻓﺘﺢ ﺍﻹﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ‪ :‬ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻔﺘﺢ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻭﻀﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺎل ﺘﺤﺕ ﺘﺼﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻴل‪،‬‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺍﻝﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩﻩ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻘﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻀﻤﺎﻨﺎ ﻴﻘﺒﻠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،1‬ﻭﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﺴﺤﺏ ﺍﻝﻌﻤﻴل‬
‫ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ‪ ،‬ﻴﺘﺤﻭل ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﻰ ﻗﺭﺽ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ)ﺘﺼﺩﻴﻘﻬﺎ(‪ :‬ﺘﻁﻠﺏ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺠﻬﺎﺕ ﻤﻥ ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ ﺸﻴﻜﺎ ﻤﻌﺘﻤﺩﺍ ﻝﺘﺠﻬﻴﺯﻫﻡ‬
‫ﺒﺎﻝﺒﻀﺎﺌﻊ ﺃﻭ ﺇﺒﺭﺍﺀ ﺫﻤﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺘﻘﺩﻡ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻁﻠﺏ ﺍﻝﺘﺼﺩﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻝﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﻷﻤﺭ ﺘﻠﻙ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺠﻬﺎﺕ ﻭﺫﻝﻙ ﺒﻭﻀﻊ ﺨﺘﻡ ﻭﺘﻭﻗﻴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻴﺘﺤﻤل ﻤﺴﺅﻭﻝﻴﺔ ﺍﻝﻭﻓﺎﺀ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻤﺼﻁﻠﺢ ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﻋﻡ ﻤﻥ ﻤﺼﻁﻠﺢ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻓﻲ ﻝﻐﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻷﻥ ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺸﻤل ﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﻗﺒﻴل ﺍﻝﻜﻔﺎﻻﺕ ﻭﺍﻝﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻨﺘﻬﻲ ﺍﻝﻰ ﻗﺭﺽ ﺒﺎﻝﻔﻌل ﻭﻗﺩ ﻻ ﺘﻨﺘﻬﻲ ﺍﻝﻰ ﺸﻲﺀ‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﻥ ﺫﻝﻙ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﻜﻠﻤﺔ ﻗﺭﺽ ﻓﻤﺭﺍﺩﻓﻬﺎ ﻫﻭ ﺍﻝﻜﻠﻤﺔ ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻴﺔ "‪ "Crédit‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺃﺼﻠﻬﺎ ﺍﻝﻼﺘﻴﻨﻲ ﻫﻭ "‪ "Créditum‬ﻭﺍﻝﻤﺸﺘﻘﺔ‬
‫‪4‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﻔﻌل ﺍﻝﻼﺘﻴﻨﻲ "‪ "Credre‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﻭﻀﻊ ﺍﻝﺜﻘﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻌﺭﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﺍﻝﺜﻘﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻭﻝﻴﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﺸﺨﺹ ﻤﺎ ﻴﻀﻊ ﺘﺤﺕ ﺘﺼﺭﻓﻪ ﻤﺒﻠﻐﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺎل‬
‫ﻝﻔﺘﺭﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻴﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻁﺭﻓﻴﻥ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﻘﺘﺭﺽ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻝﻤﺩﺓ ﺒﺎﻝﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻻﻝﺘﺯﺍﻡ ﻝﻘﺎﺀ ﻋﺎﺌﺩ ﻤﻌﻴﻥ‬
‫‪5‬‬
‫ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻘﺘﺭﺽ ﻴﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻝﻔﻭﺍﺌﺩ ﻭﺍﻝﻌﻤﻭﻻﺕ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻴﻑ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻤﻨﺢ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻝﻠﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﻭﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻝﻙ ﻤﺎ ﻴﻀﻤﻥ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻘﺭﺽ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻝﺔ ﻋﺩﻡ ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻝﻤﻘﺘﺭﺽ ﻤﻥ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﺍﻝﻤﺒﻠﻎ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻝﻀﻤﺎﻥ ﺤﺠﺯ ﻤﻨﺯل‪ ،‬ﺤﺠﺯ ﺴﻴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﺃﻭ ﻀﻤﺎﻥ ﻤﻥ ﺸﺨﺹ‬
‫‪6‬‬
‫ﻝﻪ ﺤﺴﺎﺏ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺃﻭ ﻝﺩﻴﻪ ﻫﻭﻴﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺤﺴﺏ ﺍﻝﻀﻭﺍﺒﻁ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﺩﺩ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.69:‬‬

‫‪ -2‬ﺯﻜﻲ ﺨﻠﻴل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺘﻪ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2003 ،‬ﺹ‪.300:‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.303:‬‬
‫‪4- amour ben halima, "pratique des technique bancaire", édition: dahlab, Alger, 1997, p:55.‬‬
‫‪ -5‬ﺭﻋﺩ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺼﺭﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.289:‬‬
‫‪ -6‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.88:‬‬

‫‪18‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻭ ﺘﺼﻨﻑ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻰ ﻋﺩﺓ ﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺕ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺤﺴﺏ ﺁﺠﺎﻝﻬﺎ‪ :‬ﻗﺭﻭﺽ ﻗﺼﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺤﺴﺏ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﻤﻘﺘﺭﻀﻴﻥ‪ :‬ﻗﺭﻭﺽ ﻋﺎﻤﺔ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻗﺭﻭﺽ ﺨﺎﺼﺔ ﻝﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﻏﻴﺭ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺤﺴﺏ ﺍﻝﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ‪ :‬ﻗﺭﻭﺽ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﻗﺭﻭﺽ ﻋﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺤﺴﺏ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻝﻤﺭﺍﺩ ﺘﻤﻭﻴﻠﻪ‪ :‬ﻗﺭﻭﺽ ﺍﺴﺘﻐﻼل‪ ،‬ﻗﺭﻭﺽ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﻗﺭﻭﺽ ﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺴﺘﻬﺩﻑ ﻤﻨﻬﺎ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ‬
‫ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﺘﺼﻑ ﺒﺎﻝﻁﺎﺒﻊ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﺤﻴﺙ ﻴﺴﺘﻬﺩﻑ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﻴﻀﺎ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻋﺎﺌﺩ ﻤﻤﺜﻼ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤﻭﻝﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﺭﺒﺢ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺫﻱ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻨﺩ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺘﻤﺜل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻝﺫﻜﺭ ﻻ ﺍﻝﺤﺼﺭ ﻓﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻷﻤﺎﻨﺎﺕ ﻭﺘﺄﺠﻴﺭ ﺍﻝﺨﺯﺍﺌﻥ‪ :‬ﺘﺘﻴﺢ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺇﻴﺩﺍﻉ ﺃﺸﻴﺎﺀ ﺸﺨﺼﻴﺔ )ﺃﺸﻴﺎﺀ ﻗﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻤﺴﺘﻨﺩﺍﺕ‪،(...‬‬
‫ﻭﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻭﻓﺭﻫﺎ ﺍﻝﻐﺭﻓﺔ ﺍﻝﻤﺤﺼﻨﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،3‬ﻭﺍﻷﻤﺎﻨﺎﺕ ﻫﻲ ﺃﺸﻴﺎﺀ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻴﻭﺩ ﺍﺼﺤﺒﻬﺎ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺤﺘﻔﻅﻭﺍ ﺒﻬﺎ ﻭﻴﺘﺠﻨﺒﻭﺍ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻝﻀﻴﺎﻉ ﻭﺍﻝﺤﺭﻴﻕ ﻭﻨﺤﻭ ﺫﻝﻙ‪ ،‬ﻓﻴﻭﺩﻋﻭﻨﻬﺎ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺭﺩﻭﻫﺎ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺫﻝﻙ ﺒﻨﻔﺱ ﻤﻅﻬﺭﻫﺎ ﺍﻝﻤﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﺈﻋﺩﺍﺩ ﺨﺯﺍﺌﻥ ﺨﺎﺼﺔ ﻝﻬﺫﺍ ﺍﻝﻐﺭﺽ ﻝﻌﻤﻼﺌﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻘﺎﻀﻰ ﻝﻘﺎﺀ ﺫﻝﻙ‬
‫ﺃﺠﺭﺍ ‪ ،4‬ﻭﻤﻤﺎ ﻴﻭﺩﻉ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺯﺍﺌﻥ‪ :‬ﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻋﻘﻭﺩ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻷﺭﺍﻀﻲ ﻭﺍﻝﻌﻘﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺒﻭﺍﻝﻴﺹ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪...‬ﺍﻝﺦ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻝﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل ﺍﻨﻅﺭ‪:‬‬

‫‪»-‬ﺠﻠﻴﺩ ﻨﻭﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪«.[64-60]:‬‬
‫‪ -2‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.62:‬‬
‫‪3- Jean-Marc Béguin, & Arnaud Bernard, "l'essentiel des techniques bancaires", édition d'organisation Eyrole,‬‬
‫‪paris, France, 2eme tirage, 2010, p:167.‬‬
‫‪ -4‬ﺯﻜﻲ ﺨﻠﻴل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.299:‬‬

‫‪19‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻝﻨﻘﺩ ﺍﻷﺠﻨﺒﻲ‪ :‬ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻝﻨﻘﺩ ﺍﻷﺠﻨﺒﻲ ﻭﺫﻝﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺒﻴﻊ ﺍﻝﻌﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺸﺭﺍﺀ ﺍﻝﻌﻤﻠﺔ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻜﺱ‪ ،‬ﻭﻴﺤﻘﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﻭﺭﺍﺀ ﺫﻝﻙ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻝﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺴﻌﺭ ﺍﻝﺸﺭﺍﺀ‬
‫ﻭﺴﻌﺭ ﺍﻝﺒﻴﻊ ﻝﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﻌﻤﻼﺕ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻓﻴﺘﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻏﺭﺍﻀﻪ‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻜﺘﺘﺎﺏ‪ :‬ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﺍﻝﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭﺓ ﻝﻸﺴﻬﻡ ﻭﺍﻝﺴﻨﺩﺍﺕ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ‬
‫ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻜﺘﺘﺎﺏ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺒﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﺍﻝﺴﻨﺩﺍﺕ ﻝﻠﻤﻤﻭﻝﻴﻥ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‬
‫ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﻡ ﻓﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ :‬ﻭ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﻤﺤﺎﻓﻅ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻬﻨﺩﺴﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﻤﻨﺎﺀ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻝﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ‪ ،‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻝﺠﺩﻭﻯ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻝﻠﻤﺸﺎﺭﻴﻊ‬
‫ﻝﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،1‬ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺃﻭﺍﻤﺭ ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﺩﻓﻊ ﺍﻝﻜﻭﺒﻭﻨﺎﺕ‪.2‬‬

‫‪ -5‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ‪ :‬ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﺜل‪:‬‬

‫‪3‬‬
‫‪ -‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺘﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺤﻭﻴل ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻝﺴﻔﺭ ﻭﺍﻝﺴﻴﺎﺤﺔ ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﺼﻜﻭﻙ ﺍﻝﻤﺴﺎﻓﺭﻴﻥ‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫‪ -‬ﺩﻓﻊ ﺍﻝﺤﻭﺍﻻﺕ ﺍﻝﺒﺭﻗﻴﺔ ﻭﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻭﺍﺭﺩﺓ‪.‬‬
‫‪5‬‬
‫‪ -‬ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻗﻭﺍﺌﻡ ﺍﻝﻜﻬﺭﺒﺎﺀ ﻭﺍﻝﻤﺎﺀ ﻭﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺒـﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ‬
‫ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺭﻉ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.235:‬‬
‫‪2- Claude j.Simon, "Les banques", Edition: la découverte, Paris, France, 1994, p:67.‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.89:‬‬
‫‪ -4‬ﻓﻼﺡ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺤﺴﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺅﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻤﺎﻥ ﺍﻝﺩﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[35-34]:‬‬
‫‪ -5‬ﺯﻜﻲ ﺨﻠﻴل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.303:‬‬

‫‪20‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل‪.‬‬

‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻝﻬﺎ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻭ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺩ ﺴﻭﺍﺀ‪ ،‬ﺇﺫ ﺘﻘﻠل ﻤﻥ ﺘﺩﺍﻭل ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﺍﺌﻨﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﺩﻴﻨﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻝﻙ ﻴﺘﻡ ﺘﺠﻨﺏ ﻜل‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻨﺠﻡ ﻋﻥ ﺘﺩﺍﻭل ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﻨﻘﻠﻬﺎ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﺇﻝﻰ ﺁﺨﺭ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺴﺎﻋﺩ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﻋﻠﻰ ﺘﺴﻭﻴﺔ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﺒﻴﻥ ﺒﻌﻀﻬﻡ‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﺍﻝﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻝﺠﻬﺩ ﻭﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺒﺫﻝﻪ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻭﺍﻝﺴﺤﺏ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺘﺤﺼﻴل ﻭﺴﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻝﻜﻭﺒﻭﻨﺎﺕ‪ :‬ﻭﺍﻝﻜﻭﺒﻭﻨﺎﺕ ﻫﻲ ﻁﻭﺍﺒﻊ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺼﻔﻭﻓﺔ ﻓﻲ ﺃﺴﻔل ﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻷﺴﻬﻡ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻁﺒﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﺍﺴﻡ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭﺓ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﻋﺩﺩ ﻭﺃﺭﻗﺎﻡ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﻬﺎﺩﺓ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻭﻡ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ ﺒﺘﺤﺼﻴل ﻭﺴﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻝﻜﻭﺒﻭﻨﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻫﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺨﺼﻡ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ :‬ﻴﻤﻜﻥ ﻝﺤﺎﻤل ﻭﺭﻗﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﻥ ﻴﺘﻘﺩﻡ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﻗﺒل ﺤﻠﻭل ﻤﻴﻌﺎﺩ‬
‫ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ ﻝﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻨﻘﻭﺩ ﺤﺎﻀﺭﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺒﺎﻝﻎ ﺍﻝﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﻭﺭﻗﺔ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ ﻗﺒل ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻝﻤﺒﻠﻎ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ ﻫﻭ ﺴﻌﺭ ﺍﻝﺨﺼﻡ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﺒﺄﺨﺫ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻘﺎﺒل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻝﺨﺼﻡ‪ ،‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‬
‫‪3‬‬
‫ﺒﺨﺼﻡ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻴﻀﺎﻑ ﺇﻝﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻝﺨﺼﻡ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻜﻌﻤﻭﻝﺔ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‪ :‬ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻭﻥ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﺘﺭﺤﻴل ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺩﻭﻥ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺍﻝﻰ ﺘﺩﺍﻭل ﻜﻤﻴﺎﺕ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﻨﻘل ﻭﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﻭﺘﻌﺭﺽ‬
‫ﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻝﻀﻴﺎﻉ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻤﺜل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺘﺤﺼﻴل ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ‪ ،‬ﺘﺤﺼﻴل ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﺎﻻﺕ‪،‬‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻝﺘﺤﺼﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﻴﺔ ﻭﻗﺒﻭل ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﻝﻐﺭﺽ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻓﻲ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[75-74]:‬‬

‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.68:‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﺩ ﺸﻜﺭﻴﻥ‪" ،‬ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﺭﻉ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ‬
‫ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻴﻭﺴﻑ ﺒﻥ ﺨﺩﺓ ‪،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.06:‬‬
‫‪ -4‬ﺯﻜﻲ ﺨﻠﻴل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[300-299]:‬‬

‫‪21‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪ :‬ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻝﻤﺜﺎل ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﻭﺭﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺇﺭﺴﺎل ﺍﻝﺒﻀﺎﺌﻊ ﺩﻭﻥ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺍﻝﻰ ﻓﺘﺢ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻤﺴﺘﻨﺩﻱ ﻝﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ ،‬ﺜﻘﺔ ﻤﻨﻪ ﺒﺎﻝﻤﺴﺘﻭﺭﺩ ﺒﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻝﺜﻤﻥ ﻋﻨﺩ ﺘﺴﻠﻴﻡ‬
‫ﻤﺴﺘﻨﺩﺍﺕ ﺍﻝﺒﻀﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺎﻝﺔ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ ﺍﻝﻰ ﻤﺼﺭﻓﻪ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﺍﺕ ﺍﻝﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻴﻨﻪ ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﺭﺩ‪،‬‬
‫ﻭﻴﺘﻭﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺇﺭﺴﺎل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﺍﺕ ﺍﻝﻰ ﻤﺭﺍﺴﻠﻪ ﻓﻲ ﺒﻠﺩ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﺭﺩ ﻭﻴﻁﻠﺏ ﻤﻨﻪ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﻤﺴﺘﻨﺩﺍﺕ ﺍﻝﺸﺤﻥ ﺍﻝﻰ‬
‫ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﺭﺩ ﻤﻘﺎﺒل ﺩﻓﻊ ﺜﻤﻥ ﺍﻝﺒﻀﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺴﺩﺩ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﺭﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺜﻤﻥ ﻴﺒﻠﻎ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ ﺒﻤﺎ ﻴﻔﻴﺩ ﺘﺤﺼﻴل‬
‫ﺍﻝﻘﻴﻤﺔ ﻝﻐﺭﺽ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻗﻴﺩ ﺍﻝﻤﺒﻠﻎ ﻝﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﻝﺤﺎل ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﺤﻭﺍﻻﺕ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴل ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ‪ :‬ﺍﻝﺤﻭﺍﻝﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﻤﺭ ﻜﺘﺎﺒﻲ ﻴﺼﺩﺭﻩ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﻰ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ ﻓﻲ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻓﻴﺘﻭﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺄﻤﻭﺭ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺒﻔﺭﻋﻪ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺔ ﺍﻝﻤﺤﺩﺩﺓ‬
‫ﻝﺘﻨﻔﻴﺫ ﺃﻤﺭ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﻐﻴﺭ‪ :‬ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻤﻊ ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻝﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻬﺎ ﺫﺍﺕ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻤﺜل ﺠﺯﺀﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺍﻹﺩﺍﺭﻱ‪،‬‬
‫ﻭﺫﻝﻙ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻝﺤﺎل ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻝﻜﻬﺭﺒﺎﺀ‪ ،‬ﻭﻫﻴﺌﺔ ﺍﻝﻤﻭﺍﺼﻼﺕ ﺍﻝﺴﻠﻜﻴﺔ ﻭﺍﻝﻼﺴﻠﻜﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﻴﺎﺒﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺠﻬﺎﺕ ﺒﺘﺤﺼﻴل ﻗﻴﻤﺔ ﻓﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻝﺘﻠﻴﻔﻭﻥ ﻭﺍﺴﺘﻬﻼﻙ ﺍﻝﻜﻬﺭﺒﺎﺀ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺄﻋﻤﺎﻝﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺘﺤﺼﻴل ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻝﺸﻴﻙ ﻤﺴﺤﻭﺒﺎ ﻷﻤﺭ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ‪ ،‬ﻓﺎﻨﻪ ﻴﻘﺩﻡ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺸﻴﻙ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﻝﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﺤﺼﻴﻠﻪ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻨﻪ ﻭﻴﻭﺩﻋﻪ ﺒﺤﺴﺎﺒﻪ ﻋﻨﺩﻩ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻝﺸﻴﻙ ﻤﺴﺤﻭﺒﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻓﺎﻨﻪ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻘﻴﺩ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺴﺎﺤﺏ ﻭﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻝﺸﻴﻙ ﻤﺴﺤﻭﺒﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺭﻑ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻘﺩﻡ ﻝﻪ ﺍﻝﺸﻴﻙ ﻻ ﻴﻀﻴﻑ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻝﻠﻌﻤﻴل‬
‫ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﺤﺼﻴﻠﻪ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪.‬‬

‫‪ -8‬ﺍﻝﺘﺤﺼﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﻴﺔ‪ :‬ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﺎﺴﺘﻼﻡ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﺍﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ )ﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻝﻭﺯﻥ‪ ،‬ﻤﻨﺸﺄ ﺍﻝﺒﻀﺎﻋﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻝﺸﺤﻥ‪...‬ﺍﻝﺦ( ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺜﺒﺕ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻝﺒﺎﺌﻊ ﻝﻠﺒﻀﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﺭﺴﺎﻝﻬﺎ ﺇﻝﻰ ﻤﺭﺍﺴﻠﻪ ﺃﻭ ﻓﺭﻭﻋﻪ ﻓﻲ ﺠﻬﺔ ﻭﺼﻭل‬
‫ﺍﻝﺒﻀﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﻁﺎﻝﺏ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻱ ﺒﻘﻴﻤﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[81-75]:‬‬

‫‪22‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﺤﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺍﺴﺘﻭﺠﺒﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻤﻔﺎﻫﻴﻡ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،1‬ﻭﺍﻋﺘﺒﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻤﻨﺫ ﺯﻤﻥ ﻜﻨﺸﺎﻁ ﻻ ﻴﻁﺒﻕ ﺇﻻ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺔ ﻝﻠﺴﻠﻊ‬
‫ﺍﻝﻭﺍﺴﻌﺔ ﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻙ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻥ ﻭﻤﻨﺫ ﺍﻝﺴﺒﻌﻴﻨﺎﺕ ﺘﻭﺴﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﻔﻬﻭﻡ ﻭﺃﺼﺒﺢ ﻴﻤﺱ ﻋﺩﺓ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺃﺼﺒﺢ ﻴﻁﺒﻕ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺏ"ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪-‬ﺍﻝﺘﻌﺭﻴﻑ ﻭﺍﻝﻨﺸﺄﺓ‪.-‬‬

‫ﻴﻌـﺭﻑ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺄﻨﻪ "ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺠـﺭﻯ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺇﺩﺍﺭﻱ ﻤﺤـﺩﺩ‬
‫ﻭﺘﻘـﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﺘﻭﺠﻴﻪ ﺍﻨﺴﻴﺎﺏ ﺨﺩﻤـﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻹﺸﺒﺎﻉ ﻝﻠﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﺒـﺎﺩﻝﺔ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫‪2‬‬
‫ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺘﻭﺠﻬـﺎﺕ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ"‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺄﻨﻪ ﺍﻝﻨﺸـﺎﻁ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻨﻁﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻜﺜﺭ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺭﺒﺤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺤـﺎﻀﺭ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻝﺤـﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﺤـﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﻭﻀﻊ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﻭﺇﻋﺩﺍﺩ ﺘﺼﻤﻴﻡ‬
‫ﺍﻝﺨﻁﻁ ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﻫـﺩﺍﻑ‪ ،‬ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺨـﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺎﻝﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬـﺎ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺘﻠﻙ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺨﻁﻁ ﻜﻤـﺎ "ﺃﻨﻪ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﺍﻝﺘﻐﻴﺭ ﺍﻝﺒﻴﺌﻲ"‪.‬‬

‫ﻭﺘﻡ ﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺄﻨﻪ "ﺘﺨﻁﻴﻁ ﻤﻨﻅﻡ ﻭﻤﺘﻭﺍﺼل ﻭﻤﺘﻜﺎﻤل ﻝﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻝﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻹﺸﺒﺎﻉ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺒﺭﺍﻤﺞ ﻓﻌﺎﻝﺔ"‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻋﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﻪ ﺍﺒﺘﻜﺎﺭ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺭﻀﻲ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻭﺘﺤﻘﻕ ﺍﻝﺭﺒﺢ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‬
‫‪5‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺫﺍﺘﻪ‪ ،‬ﻤﻊ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻨﺠﺎﺯ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﺒﺴﻬﻭﻝﺔ ﻭﻴﺴﺭ ﻭﻜﻔﺎﺀﺓ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻝﻠﻌﻠﻭﻡ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،1998 ،‬ﺹ‪.11:‬‬
‫‪ -2‬ﺒﻥ ﻨﺎﻓﻠﺔ ﻗﺩﻭﺭ‪ ،‬ﻭﻋﺭﺍﺒﺔ ﺭﺍﺒﺢ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ ﻭﻗﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺇﻜﺴﺎﺏ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻤﻴﺯﺓ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪ 14‬ﻭ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪.2004‬‬
‫‪ -3‬ﻨﺎﺠﻲ ﻤﻌﻼ‪" ،‬ﺃﺼﻭل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﻤﻁﺎﺒﻊ ﺍﻝﺼﻔﻭﺓ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪.1999 ،‬‬
‫‪ -4‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.48:‬‬
‫‪ -5‬ﺴﺎﻤﻲ ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺭﺍﺩ‪" ،‬ﺘﻔﻌﻴل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻝﺠﺎﺘﺱ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻜﺘﺏ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ ﻝﻠﻤﻌﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻤﺼﺭ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪ ،2007‬ﺹ‪.65:‬‬

‫‪23‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻨﻪ ﻨﺴﺘﻨﺘﺞ ﺃﻥ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻫﻭ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﺯﺒﻭﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﺩﻑ ﻤﻊ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺭﻏﺒﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻪ ﻤﻊ ﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺇﺸﺒﺎﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻭﺍﻝﺭﻏﺒﺎﺕ ﺒﺩﺭﺠﺔ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﺍﻹﺸﺒﺎﻉ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﻭﻥ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻤﻼﺤﻅﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻨﺅﻜﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻥ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻝﻴﺱ ﺍﻝﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ ﺘﺴﻌﻰ ﺃﻱ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﻥ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﺭﻏﺒﺎﺕ‬
‫ﻭﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﻴﻥ ﻭﺍﻝﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺯﺒﺎﺌﻥ ﺠﺩﺩ ﻓﺤﺴﺏ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﺭﻤﻲ ﺇﻝﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻝﺭﺒﺤﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﻥ‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻨﺘﻅﺭﺓ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﻨﺘﻅﺭﺓ‪.‬‬

‫ﻭﻤﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻌﺩﺓ ﻤﺭﺍﺤل ﻫﺎﻤﺔ ﻝﻴﺼل ﺇﻝﻰ ﻤﺎ ﻫﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻭﻗﺘﻨﺎ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺨﻤﺴﻴﻨـﺎﺕ ﺘﻤﻴﺯ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺒﻌﺩﻩ ﺍﻝﺒﻴﻌﻲ ﺤﻴﺙ ﻤﺎﺭﺴﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﺎ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﺘﺼﻔﺕ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺴﻭﻕ‬
‫ﺒﺎﺌﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﻤﺎ ﺘﻨﺘﺠﻪ ﻭﺘﻭﻓﺭﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻌﻨﻴﺔ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﺒﺒﻴﻊ ﻭﺘﺭﻭﻴﺞ ﻤﺎ ﺘﻨﺘﺠﻪ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺃﻥ ﻴﻘﺒﻠﻭﺍ ﺒﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻬﺫﺍ ﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺤﺎﺠﺔ ﺇﻝﻰ ﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺒﻴﻊ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﻭﺘﻤﺎﺸﻴﺎ ﻤﻊ ﺼﻭﺭﺘﻬﺎ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻓﻘﺩ ﺤﺭﺼﺕ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺒﺩﻭ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﺍﻝﻤﻜﺎﻥ ﺍﻵﻤﻥ‪.‬‬

‫ﻭﺒﻌﺩ ﺫﻝﻙ ﻭﺒﺎﻝﺘﺤﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺃﻭﺍﺨﺭ ﺍﻝﺨﻤﺴﻴﻨﺎﺕ ﺍﺯﺩﺍﺩﺕ ﺤﺩﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺱ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﺘﻭﻓﻴﺭ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻭﺒﺩﺃﺕ ﺘﺤﺫﻭ ﺤﺫﻭ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺃﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺞ ﻜﺎﻹﻋﻼﻥ ﻭﻏﻴﺭﻩ‪.‬‬

‫ﻭ ﻅﻬﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻀﺤﺎ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻷﻋﻭﺍﻡ )‪ (1967-1966‬ﻭﺘﻁﻭﺭ ﻨﻭﻋﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ )‪-1973‬‬
‫‪ ،(1974‬ﺘﻠﺒﻴﺔ ﻝﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻌﺩﻯ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻜﻼﺴﻴﻜﻲ ﺁﻨﺫﺍﻙ‪ ،‬ﻤﻥ ﻤﺠﺭﺩ‬
‫ﺴﻭﻕ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭ ﻭﺍﻷﻓﺭﺍﺩ)ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ( ﺇﻝﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﺜل ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻻﺴﺘﻌﻼﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺫﻝﻙ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺤﻘﻕ ﺫﻝﻙ ﻋﺒﺭ ﺇﺜﺭﺍﺀ ﺘﺸﻜﻴﻠﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺘﻨﻭﻉ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﻘﺭﻭﺽ ﻭﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺒﺸﻜل ﻤﻜﺜﻑ ﻭﻜﺫﻝﻙ‬
‫ﺍﻝﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺜل ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺭﺴﺨﺕ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻜﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪ ،‬ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ‬
‫ﻭﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺭﺍﺴﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻨﺎﺯل)ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﻌﺎﺌﻼﺕ(‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻜﺭﺒﺎﻝﻲ ﺒﻐﺩﺍﺩ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺤﻭل ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻤﻌﻬﺩ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻭﻤﻌﻬﺩ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻲ ﺒﺒﺸﺎﺭ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪ 25-24‬ﺃﻓﺭﻴل ‪.2006‬‬
‫‪ -2‬ﺒﻥ ﻨﺎﻓﻠﺔ ﻗﺩﻭﺭ‪ ،‬ﻭﻋﺭﺍﺒﺔ ﺭﺍﺒﺢ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪24‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺭﻜﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻴﺴﺕ ﺴﻭﻯ ﺩﻻﻝﺔ ﻗﺎﻁﻌﺔ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻔﻜﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‬
‫ﻷﺼﺤﺎﺏ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻘﺎﺌﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺃﺴﺎﺴﻲ "ﺍﺫﻫﺏ ﺇﻝﻰ ﺯﺒﺎﺌﻨﻙ ﻭﻻ ﺘﻨﺘﻅﺭ ﻗﺩﻭﻤﻬﻡ"‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‬
‫ﺼﺎﺭﺕ ﻤﻴﺯﺓ ﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﻌﻰ ﺇﻝﻰ ﺘﺭﺴﻴﺨﻬﺎ ﺒﻐﻴﺔ ﺇﺭﻀﺎﺀ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﻭﻜﺫﻝﻙ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺭﻓﻊ ﻤﻥ ﻋﻭﺍﺌﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺯﺍﺩ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻝﻌﺩﺓ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﻜﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻗﺘﻨﺎﻉ ﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﻴﻥ ﻋﻥ ﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ‬
‫ﺒﺄﻫﻤﻴﺔ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ‪ ،‬ﻭﺘﻐﻴﺭ ﺍﺘﺠﺎﻫﺎﺘﻬﻡ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻠﻌﺒﻪ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻫﺩﺍﻑ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻭﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﻭﺍﻝﻨﻤﻭ‪ ،‬ﺇﺫ ﻝﻡ ﻴﻌﺩ ﺍﻷﻤﺭ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻻﻗﺘﻨﺎﻉ ﺒﺄﻫﻤﻴﺔ ﺘﻭﺍﻓﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﻭﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﻜﺄﺴﺎﺱ ﻻﺘﺨﺎﺫ ﺍﻝﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺘﻌﺩﻯ ﺫﻝﻙ ﺇﻝﻰ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻝﻌﻤل‬
‫ﺒﺸﻜل ﻤﺴﺘﻤﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻅﺭﻭﻑ ﻭﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﻭﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺭﺒﻁ‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﻴﻥ ﻤﻘﻭﻤﺎﺕ ﺒﻘﺎﺌﻬﺎ ﻭﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻫﺎ ﻭﺒﻴﻥ ﻤﻘﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﺍﻝﻤﻔﺎﻫﻴﻡ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪-‬ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﻭﺍﻷﻫﻤﻴﺔ‪.-‬‬

‫ﺇﻥ ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻫﻲ ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻝﻜﻥ ﻴﻭﺠﺩ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﻴﺯﻩ‬
‫‪3‬‬
‫ﻋﻥ ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻨﻠﺨﺼﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﻤﺎﺩﺓ ﺍﻷﻭﻝﻴﺔ ﻝﻠﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﻊ ﻤﺎ ﺘﺘﻤﻴﺯ ﺒﻪ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺅﺜﺭ ﺍﻝﻠﻭﺍﺌﺢ ﻭﺍﻝﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻋﺭﻭﻀﻬﺎ‬
‫ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﺴﻌﺎﺭﻫﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤﻠﻭﻥ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻫﻡ ﺇﻤﺎ‪:‬‬

‫*‪ -‬ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻭﻥ ﺍﻝﻤﻭﺩﻋﻭﻥ ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﻭﻥ ﻭﻫﻡ ﺍﻝﻨﺎﺱ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺠﻤﻌﻭﻥ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻴﻌﺘﺒﺭﻭﻥ ﻤﻭﺭﺩﻴﻥ‬
‫ﻝﻪ؛‬

‫‪ -1‬ﻤﻭﺴﻰ ﺍﺤﻤﺩ ﺼﺒﻴﺢ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[07-06]:‬‬

‫‪ -2‬ﺠﻤﻌﻲ ﻋﻤﺎﺭﻱ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ‬
‫ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪ 14‬ﻭ ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪.2004‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﺫﻝﻙ‪:‬‬
‫»‪ -‬ﺭﺒﺤﻲ ﻜﺭﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺤﻤﺩ ﺸﻜﺭﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[91-90]:‬‬
‫‪ -‬ﺠﻠﻴﺩ ﻨﻭﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪«.[72-71]:‬‬

‫‪25‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫*‪ -‬ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻭﻥ ﺍﻝﻤﻘﺘﺭﻀﻭﻥ ﻭﻫﻡ ﺍﻝﻨﺎﺱ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺄﺨﺫﻭﻥ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻐﻴﺔ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ‬
‫ﺃﻭ ﺍﺴﺘﻬﻼﻜﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻭﻜﺎﻻﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺭﻴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﺃﻤﺎ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻝﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﻌﻴﺩﺓ ﻋﻥ ﺍﻨﺸﻐﺎﻻﺘﻬﻡ‬
‫ﻭﺘﻁﻠﻌﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻏﻴﺭ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻝﻭﺠﻭﺩ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﺍﻝﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻭﺠﻭﺩ ﺘﻌﺎﻤل ﺩﺍﺌﻡ ﻤﻊ ﺍﻝﺯﺒﻭﻥ ﻭﻋﻼﻗﺔ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ ﺒﻴﻨﻪ ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺃﻤﺎﻜﻥ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﻫﻲ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﺃﻤﺎﻜﻥ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﻨﻘﺎﻁ ﺒﻴﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﻭﻜﺎﻻﺕ‬
‫ﻭﻓﺭﻭﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ) ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﺼﻐﻴﺭﺓ (‪.‬‬

‫‪ -‬ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﻗﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻤﺎ ﻴﺼﻌﺏ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺩﻴﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺴﺘﻌﻤل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﻝﺠﺫﺏ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﺍﻝﻤﺩﺨﺭﺍﺕ )ﻜﻤﺎﺩﺓ ﺃﻭﻝﻴﺔ( ﻭﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﻝﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻭﻤﻨﺢ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﻤﻨﺘﺠﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺍﻝﺘﺠﺴﻴﺩ ﺍﻝﻤﺎﺩﻱ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺸﻬﺎﺭ ﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺜل ﺍﻻﺴﺘﻤﺎﻉ‪،‬ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺓ‪،‬‬
‫ﺍﻝﺤﻴﻭﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺼﺭﻨﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻘﻭﺓ‪ ،‬ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺃﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻻ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻜﻼﺴﻴﻜﻲ ﻤﻥ ﺍﻝﺠﺎﻨﺏ ﺍﻝﺘﺨﻁﻴﻁﻲ‬
‫ﻭﻝﻜﻥ ﺍﻻﺨﺘﻼﻑ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺘﻘﻨﻲ )ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﻭﺴﺎﺌل ﻭﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ(‪ ،‬ﻝﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺘﺩﻭﺭ ﺤﻭل ﻓﻜﺭﺘﻴﻥ ﺭﺌﻴﺴﻴﺘﻴﻥ ﻭﻫﻤﺎ ﺘﻌﺩﺩ ﻭﺘﺸﺎﺒﻙ ﺍﻝﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺭﺒﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻊ ﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﺤﻴﻁ‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺘﺠﻠﻰ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﻌﺩﺓ ﻋﻭﺍﻤل ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﻨﺎﻤﻲ ﺤﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﺠﺫﺏ ﺍﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻨﺎﻤﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺘﻨﻭﻉ ﻭﺘﻌﻘﺩ ﺭﻏﺒﺎﺕ ﻭﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻭﺩﻭﺍﻓﻊ ﻭﻤﻴﻭل ﻭﺍﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻓﺎﻝﻌﻤﻴل ﻝﻡ ﻴﻌﺩ‬
‫ﺴﺎﺫﺠﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺭﻏﺒﺎﺘﻪ ﻝﻡ ﺘﻌﺩ ﺒﺴﻴﻁﺔ ﺃﻭ ﺴﻬﻠﺔ‪.‬‬

‫‪26‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺴﺭﻋﺔ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻲ ﻭﺇﺩﺨﺎل ﺍﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﺨﺘﺭﺍﻋﺎﺕ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺎﺒﻕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺩﺭﺠﺔ ﺃﺘﻤﺘﺔ )‪ (Automation‬ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﺫﻝﻙ ﺒﻬﺩﻑ ﺠﺫﺏ ﻤﺠﺎﻤﻴﻊ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﺫﻭﻱ ﺍﻝﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻭﻋﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﺩﻯ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻨﻔﺘﺎﺡ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﺍﻻﻨﺘﻘﺎل ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ -‬ﺍﻻﻨﺘﻘﺎل ﻤﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻰ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﺘﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﻓﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻬﻡ‬
‫ﻭﺭﻏﺒﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﺼﻤﻭﺩ ﺒﻭﺠﻪ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﺤﺼﺔ ﺍﻝﺴﻭﻗﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺤﺩﻴﺩ‪ ،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻭﺘﺤﻠﻴل ﺴﻭﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪ -‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺠﻲ ﻭﺍﻷﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻌﻴﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﺴﺒﻴﻥ ﻝﻠﺯﺒﺎﺌﻥ‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺩﻴﺩ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‪.‬‬

‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻨﻪ ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﻤﺼﺭﻑ ﻴﻤﺎﺭﺱ ﻨﺸﺎﻁﻪ ﺒﻨﺠﺎﺡ ﻤﻥ ﺩﻭﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻝﺩﻴﻪ ‪ ...‬ﻓﻬﻭ ﻴﻤﺜل‬
‫‪5‬‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻤﻴﺯ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﺭﻭﺡ ﺍﻝﻤﺒﺩﻋﺔ ﺫﺍﺕ ﻗﻭﺓ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻝﺘﻭﻝﻴﺩ ﺍﻝﺤﺎﻓﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻠﻕ ﻭﺍﻹﺒﺩﺍﻉ ﻭﺍﻝﺘﺤﺴﻴﻥ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.48:‬‬

‫‪ -2‬ﺍﺤﻤﺩ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.13:‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[50-49]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -4‬ﺭﺒﺤﻲ ﻜﺭﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺠﻤﻌﻲ ﻋﻤﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪27‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻨﺎﺠﺤﺔ ﻭﺍﻝﻤﺘﻤﻴﺯﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻫﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺭﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﻭﺠﻭﺩﺓ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬
‫‪ Quality of service‬ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺘﺭﻜﻴﺯﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ‪ ،Product‬ﻷﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺘﺸﺎﺒﻪ ﺇﻝﻰ ﺤﺩ ﺒﻌﻴﺩ ﻓﻲ‬
‫‪1‬‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻁﺭﺤﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ‪ ،‬ﻝﻜﻨﻬﺎ ﻭﺒﺎﻝﺘﺄﻜﻴﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﻭﻜﻴﻔﻴﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﻭﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻹﻗﻨﺎﻉ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﻤﻨﺘﺠﻪ‪،‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻅﻬﺭ ﻤﺼﻁﻠﺢ "ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ" ﻷﻭل ﻤﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻴﺩ ﺍﻝﺒﺭﻭﻓﺴﻭﺭ "ﺠﻴﺭﻭﻡ ﻤﺎﻜﺎﺭﺜﻲ" ﻋﺎﻡ ‪.1962‬‬

‫ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻝﻁﺒﻴﻌﺔ ﻭﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻅﻬﺭ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺠﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﻔﻜﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﺍﻝﻤﻌﺎﺼﺭ ﻴﺭﻯ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻷﺭﺒﻌﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﻜﻭﻨﺔ ﻝﻠﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﺍﻝﺘﻲ ﻗﺩﻤﻬﺎ ‪ Borden‬ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1962‬ﻭﻁﻭﺭﻫﺎ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭﻭﻥ ﻤﻥ‬
‫‪3‬‬
‫ﺒﻌﺩﻩ‪ ،‬ﻝﻡ ﺘﻌﺩ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﻝﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻬﺫﺍ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﻴﺭﻯ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺜﻼﺜﺔ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺃﺨﺭﻯ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻷﺭﺒﻌﺔ ﺍﻝﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﺏ‪4P’S :‬‬
‫)ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺴﻌﺭ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺞ( ﻝﻴﺤﺘﻭﻱ ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻌﺔ ﻋﻨﺎﺼﺭ‬
‫ﺘﻌﺭﻑ ﺏ‪ ،7P’S :‬ﻭﺘﺘﻤﺜل ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻝﺜﻼﺜﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﺕ ﺇﻀﺎﻓﺘﻬﺎ ﻓﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ )‪ :(Personnel‬ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺒﺈﻨﺘﺎﺝ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻝﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﺩﻴﺔ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ) ‪ :(Physical Assets‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﺜل ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻝﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﺍﻝﻤﺅﺜﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺒﻴﺌﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻝﺘﻤﻴﺯ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺁﻝﻴﺎﺕ ﺠﻤﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪-‬ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‪ :(Process) -‬ﻭﻫﻲ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﻭﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻭﻜﻤﺎ ﻴﻭﻀﺤﻪ ﻝﻨﺎ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﺸﻜل‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺼﺎﻝﺢ ﻤﺤﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺘﺎﻴﻪ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.69:‬‬

‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.95:‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻝﺩﺴﻭﻗﻲ ﺤﺎﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺯﻴﺩ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪-‬ﺍﻝﻨﻅﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻕ‪ ،"-‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺭﺍﺒﻌﺔ‪ ،1998 ،‬ﺹ‪.185:‬‬

‫‪28‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬
‫ا
‬
‫ا
 ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﺴﻌﺭ‬
‫ا
ت‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ات‬
‫اد ‬

‫ﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺞ‬ ‫ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‬
‫ا
و‬ ‫ا
اد‬

‫ا
ز‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(02‬ﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻤﻭﺴﻊ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﺤﻤﺩ ﺯﻴﺩﺍﻥ‪" ،‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﻌﻨﺼﺭ ﺍﻝﺒﺸﺭﻱ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﺍﻝﻤﻭﺴﻊ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺒﺎﻝﺘﻁﺒﻴﻕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻤﻨﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺤﻭل ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ‬
‫ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻤﻌﻬﺩ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻭﻤﻌﻬﺩ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ‬
‫ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻲ ﺒﺒﺸﺎﺭ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪ 25-24‬ﺃﻓﺭﻴل‪- ,2006‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫ﺇﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻝﺴﺒﻌﺔ ﺘﻌﺩ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﻝﺸﺭﻴﺎﻥ ﺍﻝﺤﻴﻭﻱ ﻝﻠﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺇﻥ ﺇﻫﻤﺎل ﺃﻱ ﻤﻨﻬﺎ ﻗﺩ‬
‫‪1‬‬
‫ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻰ ﻓﺸل ﺍﻝﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻝﺠﺩﻭل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ ﻴﺒﻴﻥ ﻝﻨﺎ ﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﻜل ﻋﻨﺼﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻝﺴﺒﻌﺔ ﺍﻝﻤﻜﻭﻨﺔ ﻝﻠﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺈﻴﺠﺎﺯ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻝﻠﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل‪ ،‬ﺍﻨﻅﺭ‪:‬‬

‫‪» -‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪«.94:‬‬

‫‪29‬‬
 ‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬ ‫ﺍﻝﺩﻝﻴل‬ ‫ﺍﻝﻨﺎﺱ‬ ‫ﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺞ‬ ‫ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‬ ‫ﺍﻝﺴﻌﺭ‬ ‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬ ‫ﺍﻝﻤﺎﺩﻱ‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺒﻴﺌﺔ ﺍﻝﻤﺎﺩﻴﺔ‪ - .‬ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻘﺎﺌﻤﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬ ‫‪ -‬ﺍﻹﻋﻼﻥ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻝﻤﻭﺍﻗﻊ‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﺨﺼﻭﻤﺎﺕ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ‬
‫‪ -‬ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻷﺜﺎﺙ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻭﺠﺩ ﺒﻬﺎ ﻓﺭﻭﻉ ‪ -‬ﺍﻝﺒﻴﻊ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻔﻭﺍﺌﺩ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺇﻝﻰ ﻋﻤﻼﺌﻪ؟‬
‫‪ -‬ﺍﻝﻤﻜﻨﻨﺔ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻠﻭﻥ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺩﺭﻴﺏ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﺸﺨﺼﻲ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ؟‬ ‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺴﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ‪ -‬ﺍﻝﻌﻤﻭﻻﺕ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺼﻤﻴﻡ‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻭﺠﻴﻪ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺘﻨﺸﻴﻁ‬ ‫‪ -‬ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻝﺩﻓﻊ‪ - .‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻷﺴﺱ‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ؟‬
‫‪ -‬ﺤﺭﻴﺔ ﺍﻝﺘﺼﺭﻑ‬ ‫ﻭﺍﻝﺩﻴﻜﻭﺭ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻻﻝﺘﺯﺍﻡ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﺩﺭﺍﺴﺘﻬﺎ‬ ‫– ﺍﻝﻘﻴﻤﺔ‬ ‫‪ -‬ﻷﻱ ﻤﺩﻯ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻝﺼﻼﺤﻴﺎﺕ‬ ‫‪ -‬ﻤﺴﺘﻭﻯ‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻤﺤﻔﺯﺍﺕ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻌﻼﻗﺎﺕ‬ ‫ﺍﻝﻤﺩﺭﻜﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﻋﻨﺩ ﺍﻓﺘﺘﺎﺡ ﻓﺭﻉ‬ ‫ﻓﺭﻉ ﻵﺨﺭ ﻭﻤﻥ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﻷﺨﺭﻯ؟‬
‫ﺍﻝﻤﻤﻨﻭﺤﺔ ﻝﻠﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬ ‫ﺍﻝﻀﻭﻀﺎﺀ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻤﻅﻬﺭ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ‬ ‫ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬ ‫ﺠﺩﻴﺩ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ؟‬ ‫ﺍﻝﻌﻤﻴل‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻹﻀﺎﺀﺓ‪.‬‬ ‫ﻝﻠﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻨﺸﺭ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﺠﻭﺩﺓ‪/‬ﺍﻝﺴﻌﺭ ‪ -‬ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺴﻴﺘﻡ ﺇﻀﺎﻓﺘﻬﺎ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ؟‬

‫‪30‬‬
‫‪ -‬ﺘﻭﺠﻴﻪ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ‬ ‫‪ -‬ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﺩﻋﺎﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺇﻝﻰ ﺤﻴﺙ‬ ‫‪/‬ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫‪ -‬ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‬ ‫ﺍﻝﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﻓﻲ‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻤﻤﻴﺯ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬ ‫ﺍﻝﺘﻲ ﺴﻴﺘﻡ ﺇﺴﻘﺎﻁﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ؟‬
‫ﺒﻴﺌﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻤﻭﺍﻗﻑ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﻭﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻤﺎ ﺃﻭﺠﻪ ﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻵﺨﺭﻭﻥ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‬ ‫ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ؟‬
‫‪ -‬ﻜﺎﻓﺔ‬ ‫‪ -‬ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻭ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺃﻭ ﺩﺭﺠﺔ ﺘﻘﺩﻡ‬
‫ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ‪.‬‬ ‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‬ ‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ؟‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.95:‬‬

‫ﺍﻝﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﺍﻝﻌﻼﻗﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬ ‫‪ -‬ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﺘﻤﻴﺯ ﻓﻲ‬
‫ﺃﻨﻔﺴﻬﻡ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ؟‬
‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ)‪ :(01‬ﺠﺩﻭل ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﻼﻗﺎﺕ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ‬ ‫‪ -‬ﻤﺭﺍﺤل ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻊ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ؟‬
‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺠﺯﺌﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺩﺭﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺠﺫﺏ ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻭﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻭﻴﻠﻬﺎ ﺇﻝﻰ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ‬
‫ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻹﺸﺒﺎﻉ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﺴﻭﻗﻴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ )ﻗﻁﺎﻉ ﻋﺎﺌﻠﻲ‪-‬ﺨﺎﺹ‪ ،-‬ﺘﺠﺎﺭﻱ‪،‬‬
‫ﺼﻨﺎﻋﻲ‪ ،‬ﺯﺭﺍﻋﻲ‪ ،‬ﺤﻜﻭﻤﻲ‪ ،‬ﺩﻭﻝﻲ‪...‬ﺍﻝﺦ(‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﺠل ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺫﻝﻙ ﺘﻌﻤﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﻝﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﻤﺯﺠﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻝﺠﺫﺏ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻔﻌﻴل ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ‬
‫∗‬

‫ﺍﻝﻤﺯﺩﻭﺠﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺘﻌﺎﻤﻠﻪ ﻤﻊ ﺃﺴﻭﺍﻗﻪ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻋﻠﻰ ﻨﺤﻭ ﻤﻤﺎﺜل ﻝﻤﺎ ﻫﻭ ﻤﻭﻀﺢ ﻓﻲ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(03‬ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﺍﻝﻤﺯﺩﻭﺠﺔ ﻝﻠﺒﻨﻙ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‬

‫ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﺠﺫﺏ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‬ ‫ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﺠﺫﺏ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‬

‫ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﺩﻓﻭﻥ‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺸﻜﻴﺏ ﺍﻝﺠﻴﻭﺴﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.85:‬‬

‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻐﺭﺽ ﺠﺫﺏ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‪ ،‬ﺒﺘﻁﻭﻴﺭ ﻤﻨﺘﺠﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺫﻝﻙ ﻋﻥ‬
‫ﻁﺭﻴﻕ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻝﻰ ﻤﻨﺘﺠﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺩﻤﺞ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺃﻭ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﻭﺴﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻘﺎﺌﻤﺔ‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ -4‬ﺨﻠﻴﻁ ﺍﻝﻁﺭﻕ ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻝﺫﻜﺭ)‪.(3-1‬‬

‫∗‪ -‬ﺠﻤﻊ ﻤﺯﻴﺞ ﺘﺴﻭﻴﻘﻲ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺯﻴﺞ ﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺸﻜﻴﺏ ﺍﻝﺠﻴﻭﺴﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪ ،2009‬ﺹ‪- ،84:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -2‬ﻝﻠﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل‪ ،‬ﺍﻨﻅﺭ‪:‬‬
‫»‪ -‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.75:‬‬
‫‪ -‬ﻨﺎﺠﻲ ﻤﻌﻼ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪«.[161-158]:‬‬

‫‪31‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺠﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﺘﻨﺎﺴﺏ ﺃﺴﻭﺍﻗﺎ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻸﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ -7‬ﺍﻝﺒﺤﺙ ﺒﺎﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻝﺘﺤﻴﺩ ﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺩﻋﻡ ﺤﺎﺠﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﻋﻤﻼﺌﻪ‪ ،‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻠﺒﻲ ﺍﻝﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﺫﻝﻙ ﻝﻀﻤﺎﻥ ﺒﻘﺎﺀ ﻭﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻭﺍﺠﺩ ﻭﺍﻝﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻭﻝﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﺤﺎﺠﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺃﻥ ﻴﺒﺘﻜﺭ ﻭﻴﻁﻭﺭ ﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻤﺎﺸﻰ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺎﺠﺎﺕ‪- ،‬ﺍﻨﻅﺭ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ‪.-‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(04‬ﺍﺜﺭ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺩﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬

‫ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬

‫ﺍﻝﺒﻘﺎﺀ‬
‫ﺍﻝﻤﻁﺎﺒﻘﺔ‬
‫ﻭﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ‬

‫ﺤﺎﺠﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺴﻭﻕ‬
‫ﻭﺍﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻤﻨﻅﻭﺭﺓ‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻨﺎﺠﻲ ﻤﻌﻼ‪" ,‬ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ,‬ﺩﺍﺭ ﺁﺭﺍﻡ ﻝﻠﻨﺸﺭ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ,‬ﻋﻤﺎﻥ ‪,‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ,‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ,1995 ,‬ﺹ‪.153:‬‬

‫‪ -1‬ﺼﺎﻝﺢ ﻤﺤﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺘﺎﻴﻪ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.71:‬‬

‫‪32‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻹﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻝﻤﺭﺍﺤل ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﻤﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺨﻼل ﺤﻴﺎﺘﻬﺎ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺍﺤل ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﺭ ﺒﻬﺎ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺃﻱ ﻤﻨﺘﺞ ﺃﻭ ﺨﺩﻤﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ ﻓﺈﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻤﺭ ﺒﺄﺭﺒﻌﺔ ﻤﺭﺍﺤل ﻭﻫﻲ ﺍﻝﺘﻘﺩﻴﻡ‪ ،‬ﺍﻝﻨﻤﻭ‪ ،‬ﺍﻝﻨﻀﺞ ﻭﺍﻻﻨﺤﺩﺍﺭ)ﺍﻝﺘﺩﻫﻭﺭ(‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫‪1‬‬
‫ﺘﺭﺘﺒﻁ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺍﺤل ﺒﺤﺠﻡ ﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻝﻤﺤﻘﻘﺔ ﺍﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﺒﻴﻥ ﻝﻨﺎ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺍﺤل‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(05‬ﻨﻤﻭﺫﺝ ﻝﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻨﻅﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‬

‫ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ‬

‫ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‬

‫ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ‬

‫ﺍﻝﺘﻘﺩﻴﻡ‬ ‫ﺍﻝﻨﻤﻭ‬ ‫ﺍﻝﻨﻀﻭﺝ‬ ‫ﺍﻝﺘﺩﻫﻭﺭ‬

‫ﺍﻝﺯﻤﻥ‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.243:‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻝﺘﻘﺩﻴﻡ)ﺍﻝﻅﻬﻭﺭ(‪ :‬ﺇﻥ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ ﺍﻝﺯﻤﻨﻴﺔ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻗﺼﻴﺭﺓ ﻨﺴﺒﻴﺎ‪ ،‬ﻤﻊ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺴﺭﻴﻊ ﻝﻠﻤﺒﻴﻌﺎﺕ‪،‬‬
‫ﻭﺫﻝﻙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻷﻨﻪ‪ :‬ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﻡ ﺘﻘﻨﻴﻨﻬﺎ ﻭﻁﺭﺤﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺁﻥ ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﺃﻭﺍﻨﻪ‬
‫‪2‬‬
‫ﺘﻡ ﺍﺴﺘﺤﺩﺍﺜﻬﺎ ﻤﻥ ﻗﺒل ﻤﺼﺭﻑ ﻭﺘﻡ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻫﺎ ﻤﻥ ﻗﺒل ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻭﻗﺕ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.121:‬‬

‫‪2- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", OP-CIT, p: 66.‬‬

‫‪33‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺘﺤﺘﺎﺝ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺇﻝﻰ ﺠﻬﻭﺩ ﺘﺭﻭﻴﺠﻴﺔ ﻤﻜﺜﻔﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻝﻬﺩﻑ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻫﻭ ﺤﺙ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺭﺘﻘﺒﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻹﻋﻼﻥ ﻭﻭﺴﺎﺌل ﺘﻨﺸﻴﻁ ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﺍﻝﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‪،‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻝﺴﻌﺭ ﻝﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﻠﻙ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﻜﻠﻪ ﻫﻭ ﺩﻓﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺇﻝﻰ ﻤﺭﺤﻠﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻨﻤﻭ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻝﻨﻤﻭ‪ :‬ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﻨﺴﺒﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺯﻤﻥ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻜﺘﺴﺒﺕ ﺸﻌﺒﻴﺔ ﺠﻴﺩﺓ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻌﺩل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭﺍ‪ ،2‬ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﻤﺭﺍﺤل ﻓﻲ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺘﺘﻤﻴﺯ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻭﻨﻤﻭﻩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺘﻤﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﺎ ﺩﺍﻡ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺔ ﻝﻡ‬
‫ﻴﺼل ﺇﻝﻰ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻋﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺩﺍﻝﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﻤﺎﺯﺍﻝﺕ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﻭﻫﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺯﺍﻴﺩ ﻓﻲ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﺸﺘﺩﺍﺩ ﺤﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪ -‬ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺠﻭﺩﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺭﺘﻜﺯ ﺍﻝﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺠﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻼﺀ ﺠﺩﺩ‪،‬‬
‫ﻭﻜﺴﺏ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻴﻀﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻤﻀﺎﺩﺓ ﻝﺘﺤﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﻴﻥ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫‪4‬‬
‫ﺘﺸﺘﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻝﻨﻀﺞ‪ :‬ﺘﺘﺼﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤـﻠﺔ ﺒﻭﺼﻭل ﺤﺠﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺔ ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻝﻤﺘﻭﻝﺩﺓ ﻋﻥ ﺫﻝﻙ‬
‫ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻤﺘﻭﻗﻊ‪ ،‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺼﺒﺢ ﻓﻲ ﺃﺤﺴﻥ ﺃﻭﻀﺎﻋـﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻤﻴﺯ ﺒﻌﺩ ﺫﻝﻙ ﺒﺎﻝﺜﺒﺎﺕ ﻭﺍﻻﺴﺘﻘـﺭﺍﺭ ﺒﺎﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ‬
‫ﻻ‬
‫ﺍﻝﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻤﺴﺘﻤﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻭﺍﺘﺠﺎﻫﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻻﻨﺨﻔﺎﺽ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﺩ ﻫﺫﺍ ﻜﻠﻪ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻀﻐﻁ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﻝﺘﺘﺠﻪ ﻨﺯﻭ ﹰ‬
‫ﺒﺘﻜﺜﻴﻑ ﺍﻝﺠﻬﺩ ﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺠﻲ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻭﺍﺴﺘﻐﻼل ﻜل ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻠﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺤﺠﻡ ﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻝﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺃﻱ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻴﺘﺒﻨﺎﻫﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺭﺘﻜﺯ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻤﺤﻭﺭﻴﻥ ﺭﺌﻴﺴﻴﻴﻥ‪:5‬‬

‫‪ -1‬ﺼﺎﻝﺢ ﻤﺤﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺘﺎﻴﻪ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.73:‬‬

‫‪2- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", OP-CIT, 1996, p:66.‬‬
‫‪ -3‬ﺒـﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ‬
‫ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﺭﻉ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.238:‬‬
‫‪ -4‬ﺼﺎﻝﺢ ﻤﺤﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺘﺎﻴﻪ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪-،74:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -5‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.123:‬‬

‫‪34‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﺃﺴﻌﺎﺭ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﻹﻏﺭﺍﺀ ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭ ﻭﺍﺴﺘﻤﺎﻝﺔ ﺭﻏﺒﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺘﺭﻭﻴﺞ ﻤﻜﺜﻑ ﻴﺘﻡ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻪ ﺘﺄﻜﻴﺩ ﺍﻝﻤﻜﺎﻨﺔ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﻭﺇﺒﺭﺍﺯ ﺍﻝﻤﻴﺯﺓ ﺍﻝﻨﺴﺒﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻘﺩﻤﻪ ﻤﻥ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻝﺘﺩﻫﻭﺭ‪ :‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﻴﻘل ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻭﺫﻝﻙ ﻝﻌﺩﺓ ﺃﺴﺒﺎﺏ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻗﺩ‬
‫ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻻ ﺘﻠﺒﻲ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﺃﻭ ﻅﻬﻭﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﻤﻨﺎﻓﻊ ﺃﻜﺜﺭ ﻭﺃﻜﺜﺭ ﺍﻨﺴﺠﺎﻤﺎ ﻤﻊ ﺤﺎﺠﺎﺕ‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻋﺩﻡ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﻤﻘﺩﻤﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪...‬ﺍﻝﺦ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺈﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺎﺕ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺘﺭﺸﻴﺩ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻜﺘﻘﻠﻴل‬
‫ﺍﻹﻋﻼﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺩﻭﻥ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻁﺭﻕ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺼﺒﺢ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺠﻬﻭﺩ ﻏﻴﺭ ﻤﺠﺩﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺭﻗﻡ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻴﻘﺎﺒل ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﻴﻘﺭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﻗﻑ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻭﺤﺫﻓﻬﺎ‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﻥ ﺨﻁ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ‪ ،‬ﻝﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻝﻤﻨﺘﺞ ﻻ ﻴﺴﺘﻤﺭ ﺍﻝﻰ ﺍﻷﺒﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻭﺃﻥ ﻝﻪ ﻓﺘﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﺘﻌﺒﻴﺭ ﻋﻥ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺸﻜﺎل ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﻫﻭ ﺘﻌﺒﻴﺭ ﻨﻅﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻥ ﺍﻝﻭﺍﻗﻊ ﻗﺩ ﻴﺨﺘﻠﻑ‬
‫ﻜﺜﻴﺭﺍ‪ ،‬ﻷﻥ ﻤﻨﺤﻨﻰ ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻗﺩ ﻻ ﻴﺴﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻭﺘﻴﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﺴﺘﻨﺎﺩﺍ ﺇﻝﻰ ﻜﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻤﺤﻘﻘﺔ ﻭﺒﺫﻝﻙ ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﻨﺤﻰ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻨﻅﻡ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻓﻲ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(06‬ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻌﻤﻠﻲ ﻝﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻨﻤﻭ‬

‫ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﻋﺩﻡ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ‬
‫ﻋﺩﻡ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.244:‬‬

‫‪ -1‬ﻤﻌﺭﺍﺝ ﻫﻭﺍﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[54-55]:‬‬

‫‪ -2‬ﺼﺎﻝﺢ ﻤﺤﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺘﺎﻴﻪ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪- ،75:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.244:‬‬

‫‪35‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺸﻜل ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺼل ﺍﻝﻰ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﻭﺘﺒﻘﻰ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﻜﻤﻴﺔ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺃﺩﺍﺓ ﺘﺴﺘﺨﺩﻤﻬﺎ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺒﺎﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻤﺴﺎﻋﺩﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻝﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻷﻨﺴﺏ‪ ،‬ﻓﺎﻝﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻭﺍﻝﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﺍﻝﻤﺒﺫﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﻜل ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺩﻭﺭﺓ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻗﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻤﻥ‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺇﻝﻰ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﻨﺎﺴﺏ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻗﺩ ﻻ ﻴﻨﺎﺴﺏ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﻌﻭﺍﻤل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﻌﺩ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺘﺄﺜﺭﺍ ﺒﻤﻅﺎﻫﺭ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻤﺜل ﺃﻫﻡ ﻤﻼﻤﺤﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻝﻤﺘﻼﺤﻘﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺸﻬﺩﺘﻬﺎ ﺍﻝﺴﺎﺤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻤﻘﺩﻤﺘﻬﺎ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﻤﺘﺯﺍﻴﺩ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﺤﺭﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﻭﺇﺯﺍﻝﺔ ﺍﻝﻤﻌﻭﻗﺎﺕ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﻭل‬
‫ﺩﻭﻥ ﺘﻭﺴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺃﻨﺸﻁﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻓﺭﻀﺕ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻻﻝﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺩﻭل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺠﺎل‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻝﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻝﻬﺎ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺒﺼﻔﺔ ﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻌل ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺜﺭﺕ ﻭﺘﺅﺜﺭ ﺠﺫﺭﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﻼل ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﻘﻠﻴﻠﺔ ﺍﻝﻤﺎﻀﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺎ‬
‫ﻴﻌﺭﻑ ﺒﺎﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪ Electronic Commerce‬ﻭﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺫﻫل ﻓﻲ ﻋﺎﻝﻡ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﻁﺔ‬
‫ﺒﻪ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺸﻔﻴﻕ ﺤﺩﺍﺩ‪" ،‬ﺃﺴﺎﺴﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻤﻜﺘﺒﺔ ﺍﻝﺤﺎﻤﺩ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،1998 ،‬ﺹ‪.134‬‬

‫‪36‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻓﻲ ﺤﻘﻭل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬
‫ﻭﺍﻨﺘﻘﺎل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﺍﻝﻘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﺔ ﻭﺍﻝﺜﻘﺎﻓﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﻘﺎﻨﺔ‪ ،‬ﻀﻤﻥ ﺇﻁﺎﺭ ﺭﺃﺴﻤﺎﻝﻴﺔ ﺤﺭﻴﺔ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺭﺭ ﺍﻝﻌﻼﻗﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻘﺎﺌﻤﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﻤﻥ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﻘﻭﻤﻴﺔ ﻭﺍﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﻝﻬﺎ ﺒﺨﻀﻭﻋﻬﺎ ﺍﻝﺘﻠﻘﺎﺌﻲ ﻝﻘﻭﻯ ﺠﺩﻴﺩﺓ‬
‫‪1‬‬
‫ﺃﻓﺭﺯﺘﻬﺎ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﺼﻁﻼﺤﺎ ﻫﻲ ﻜﻠﻤﺔ ﻤﻘﺘﺒﺴﺔ ﻤﻥ ﻜﻠﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻝﺘﻜﺎﻤل ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺍﻝﺸﻤﻭﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻌﻤﻴﻡ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﻨﻅﺎﻡ ﻴﻬﺩﻑ ﺇﻝﻰ ﺘﻌﻤﻴﻡ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺃﻤﺭ ﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻜﻠﻪ‪ ،‬ﻓﻌﺒﺎﺭﺓ "ﻋﻭﻝﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ" ﺘﻌﻨﻲ ﺠﻌل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﻲ‬
‫‪2‬‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﺤﺎﺀ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻴﺘﺒﻊ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﻨﻔﺴﻪ‪ ،‬ﻭﻴﻁﺒﻕ ﺍﻷﺴﺎﻝﻴﺏ ﻭﺍﻵﻝﻴﺎﺕ ﺫﺍﺘﻬﺎ ﻝﺼﺎﻝﺢ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﺸﻌﻭﺏ ﺩﻭﻥ ﺘﻤﺎﻴﺯ ﺒﻴﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻤﺘﺘﺒﻊ ﻝﻠﺸﺄﻥ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﺴﺘﻔﺤﺎل ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺠﺎﺀﺕ ﺒﻌﺩ ﻓﻙ ﺍﻻﺭﺘﺒﺎﻁ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ ﺒﺎﻷﻭﻨﺼﺔ ﺍﻝﺫﻫﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻗﺭﺭﻩ ﺍﻝﺭﺌﻴﺱ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ "ﺭﻴﺘﺸﺎﺭﺩ ﻨﻴﻜﺴﻭﻥ" ﻓﻲ ‪ ،1971/08/15‬ﺤﻴﺙ ﺩﺨل‬
‫ﺒﻌﺩﻫﺎ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻓﻲ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺘﻌﻭﻴﻡ)‪ (Système des changes flottants‬ﺍﻝﺫﻱ ﻀﺎﻋﻑ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺴﻭﻕ ﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻼﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻭﺍﺯﺍﺓ ﻤﻊ ﺃﺯﻤﺔ ﺍﻝﻁﺎﻗﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺸﻬﺩﻫﺎ ﻋﻘﺩ ﺍﻝﺴﺒﻌﻴﻨﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﺭﻥ ﺍﻝﻤﺎﻀﻲ ﻭﺘﺸﻜل ﻓﻭﺍﺌﺽ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻝﺩﻯ‬
‫ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻤﺼﺩﺭﺓ ﻝﻠﻨﻔﻁ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺭﺍﺤﺕ ﺘﺒﺤﺙ ﻝﻬﺎ ﻋﻥ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﺩﻭﺍﺌﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﻅﻬﻭﺭ ﺃﺯﻤﺔ ﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻨﺎﻤﻴﺔ ‪-‬ﻭﻗﻴﺎﻡ ﻤﻌﻅﻡ ﺩﻭل ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺒﺈﺼﻼﺤﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺠﺫﺭﻴﺔ‪ -‬ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻭﺍﻤل ﺃﺩﺕ ﺇﻝﻰ ﺒﺭﻭﺯ‬
‫ﺜﻼﺜﺔ ﻋﻭﺍﻤل ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺸﻜﻠﺕ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﻬﺎ ﺍﻝﺭﺍﻓﺩ ﻝﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻫﻲ‪:3‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻼﻭﺴﺎﻁﺔ )‪ (désintermédiation‬ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﻼﻨﻅﺎﻤﻴﺔ )‪.(déréglementation‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﻼﺤﻭﺍﺠﺯ )‪.(décloisonnement‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻨﻌﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻁﻴﺏ ﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻴل‪" ،‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺁﺜﺎﺭﻫﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪-‬ﻨﻅﺭﺓ ﺸﻤﻭﻝﻴﺔ‪ ،"-‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺸﻤﺎل ﺇﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،03‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪ ،2005‬ﺹ‪- ،10:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -2‬ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﺒﺨﺘﻲ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺘﻪ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ‪-‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،"-‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻗﺴﻡ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2002 ،‬ﺹ‪.103:‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﺩ ﺒﻭﺠﻼل‪" ،‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻝﻤﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﺭﻱ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺇﻝﻰ ﻤﻘﺎﺭﺒﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﺜﻼﺜﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻝﻤﻴﺩﺍﻨﻴﺔ ﻭﺃﺜﺭ‬
‫ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﺍﺒﻁ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪:‬‬
‫‪ ، islamiccenter.kau.edu.sa/7iecon/Arabic%20Papers/A18_M.Boudjellal.pdf‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/01/22 :‬‬

‫‪37‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺫﻝﻙ ﻓﺭﻀﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻗﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺃﺩﺕ ﺇﻝﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻤﻥ‬
‫ﻗﺒل ﺍﻷﻋﻭﺍﻥ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﺎﺒﻕ ﻜﺎﻝﺨﻴﺎﺭﺍﺕ)‪(options‬‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺒﺎﺩﻻﺕ)‪ (swaps‬ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺎﺕ)‪ ،(futures‬ﻭﻫﻲ ﻜﻠﻬﺎ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻝﻰ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻐﻴﺭ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﻭﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﻝﻸﻭﺭﺍﻕ )ﺃﺴﻬﻡ‪ ،‬ﺴﻨﺩﺍﺕ(‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﻓﺭﺍﺯﺍﺕ‪ ،‬ﺘﺠﺩ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﺼﻔﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻤﺭﻏﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ‬
‫‪1‬‬
‫ﺒﺎﻝﺴﻌﻲ ﻝﻼﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﻝﻠﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻝﺩﻗﻴﻘﺔ ﻝﻠﺯﺒﺎﺌﻥ ﺒﺘﺤﺴﻴﻥ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﻭﺘﻨﻭﻴﻊ ﻤﻨﺘﺠﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺃﺼﺒﺤﺕ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﺍﻝﻅﻭﺍﻫﺭ ﺇﻝﺘﺼﺎﻗﺎ ﺒﺎﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺘﺭﺘﺒﻁ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺎﻝﻨﺸﺎﻁ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻭﺼﻔﻬﺎ ﺠﺯﺀﺍ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺍﺘﺨﺫﺕ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺒﻌﺎﺩﺍ ﻭﻤﻀﺎﻤﻴﻥ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﺠﻌﻠﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺘﺠﻪ ﺇﻝﻰ ﻤﻴﺎﺩﻴﻥ ﻭﺃﻨﺸﻁﺔ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﺴﺒﻭﻗﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺩﺕ ﺇﻝﻰ ﺍﻨﺘﻘﺎﻝﻬﺎ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﻗﻑ ﻭﺘﺼﻭﺭﺍﺕ ﻨﺸﺎﻁﻴﺔ ﻀﻴﻘﺔ ﺇﻝﻰ ﺃﻨﺸﻁﺔ ﻭﺘﺼﻭﺭﺍﺕ ﻭﺍﺴﻌﺔ ﻤﻤﺘﺩﺓ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻝﻤﺜﺎل‪ ،‬ﻓﻲ ﻀل ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﻫﻴﻜﻠﺔ ﺼﻨﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺯﺍﺩ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻭﺒﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺘﺤﻭل ﻨﺤﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ‪ ،Universal Banks‬ﻭﻤﻨﻪ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺘﺒﺘﻜﺭ ﻭﺘﺨﺘﻠﻕ ﻋﻤﻼﺀﻫﺎ ﺍﻝﻤﺘﻤﻴﺯﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻡ ﻝﻬﻡ ﻤﺴﺘﻘﺒﻼ ﺃﻜﺜﺭ ﻏﻨﻰ ﻭﺜﺭﺍﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ‬
‫‪2‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل ﻋﻠﻰ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺇﺒﺘﻜﺎﺭﻴﺔ ﺘﻤﻠﻜﻬﺎ ﻭﺘﺴﺘﺨﺩﻤﻬﺎ ‪ ،‬ﻭﺘﻨﻭﻋﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ) ‪Electronic‬‬
‫‪ (Banking Services‬ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺴﺒﺏ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻝﺤﺎﺴﺒﺎﺕ ﺍﻵﻝﻴﺔ ﻭﺘﻁﻭﺭ ﻨﻅﻡ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﻤﺎ ﺃﺘﺎﺡ ﻝﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫ﻝﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻝﻠﻌﻭﻝﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺇﻋﺎﺩﺓ ﻫﻴﻜﻠﺔ ﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺤﻠﻴﺎ ﺃﻭ ﺩﻭﻝﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺸﺘﻘﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻻﻝﺘﺯﺍﻡ ﺒﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﻝﺠﻨﺔ ﺒﺎﺯل ﻝﻼﺤﺘﻴﺎﻁ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﻨﺘﺠﺘﻬﺎ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﺒﻭﺠﻼل‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻨﻌﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻁﻴﺏ ﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻴل‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.12:‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺩﺤﺕ ﺼﺎﺩﻕ‪" ،‬ﺃﺩﻭﺍﺕ ﻭﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻏﺭﻴﺏ ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪- ،295:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪38‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﻌﺩ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻨﺴﺒﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺒﺩﺃﺕ ﻤﻨﺫ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻝﺴﺘﻴﻨﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‬
‫ﺜﻡ ﺘﻠﺘﻬﺎ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻤﺘﺨﻠﻔﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﻴﺸﺘﻤل ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﻤل‬
‫‪1‬‬
‫ﻋﻠﻰ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪،‬‬

‫‪ -‬ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻨﻅﺎﻡ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻝﻠﺭﻗﺎﺒﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪،‬‬
‫‪ -‬ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﺇﺸﺭﺍﻓﻲ ﻗﻭﻱ‪،‬‬
‫‪ -‬ﺨﻭﺼﺼﺔ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻌﺎﻡ‪،‬‬
‫‪ -‬ﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺎﺹ ﻋﻠﻰ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪،‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﺴﻤﺎﺡ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‪،‬‬
‫‪ -‬ﺤﺭﻴﺔ ﺴﻌﺭ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪،‬‬
‫‪ -‬ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﺼﺭﻑ‪،‬‬
‫‪ -‬ﺤﺭﻴﺔ ﺩﺨﻭل ﻭﺨﺭﻭﺝ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪.‬‬

‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻌﺭﻑ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻤﻥ ﻋﺩﺓ ﺠﻭﺍﻨﺏ ﻭﻫﺫﺍ ﺤﺴﺏ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺁﺭﺍﺀ ﻭﻭﺠﻬﺎﺕ ﻨﻅﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﻔﻜﺭﻴﻥ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ‪:‬‬

‫ﻓﻴﻌﺭﻑ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺒﺄﻨﻪ‪ :‬ﻴﻘﺘﻀﻰ ﺍﻝﺘﺨﻠﻲ ﻋﻥ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻝﻠﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﺘﺜﺒﻴﺕ ﺃﺴﻌﺎﺭ‬
‫ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﻭﺘﻭﺠﻴﻪ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺇﻝﻰ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﻤﺤﺩﺩﺓ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻨﺠﻡ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻝﺘﺨﺼﻴﺹ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻜﻑﺀ ﻝﻠﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‬
‫ﺍﻝﺘﺄﺜﻴﺭ ﺒﺸﻜل ﺴﻠﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻻﺩﺨﺎﺭ‪.‬‬

‫ﺃﻭ ﻫﻭ ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﻝﺘﺨﻔﻴﻑ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻋﻤﻠﻬﺎ ﻭﺃﺩﻭﺍﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﺘﺤﺭﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺒﺎﻝﻤﻌﻨﻰ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﺒﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﺴﺎﻝﻴﺏ ﻭﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺨﺫﻫﺎ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‬
‫ﻹﻝﻐﺎﺀ ﺃﻭ ﺘﺨﻔﻴﻑ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﻤﻔﺭﻭﻀﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﻤل ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‪ ،‬ﺒﻬﺩﻑ ﺘﻌﺯﻴﺯ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻜﻔﺎﺀﺘﻪ ﻭﺇﺼﻼﺤﻪ ﻜﻠﻴﺎ‪،‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻐﻨﻲ ﺤﺭﻴﺭﻱ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻓﻲ ﺍﻷﺯﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﻌﺜﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻌﻠﻤﻲ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﺤﻭل ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺤﻭﻜﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻓﺭﺤﺎﺕ ﻋﺒﺎﺱ‪ ،‬ﺴﻁﻴﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ‪ 21-20 :‬ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ‪.2009‬‬

‫‪39‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺫﻝﻙ ﺒﻔﺘﺢ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺭﺃﺴﻤﺎﻝﻴﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻴﺎﺩﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﻭﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﺘﺤﺭﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺒﺎﻝﻤﻌﻨﻰ ﺍﻝﻀﻴﻕ ﺒﺘﺤﺭﻴﺭ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﻤﻔﺭﻭﻀﺔ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﻴﻕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺩﺍﻭل ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻴﻴﻥ ﺍﻝﻤﺤﻠﻲ ﻭﺍﻝﺩﻭﻝﻲ‪.‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﻭﻗﺩ ﻜﺎﻥ ﺍﻝﺠﺎﻨﺏ ﺍﻷﺒﺭﺯ ﻝﻠﺒﻌﺩ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺘﻡ ﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ ﻭﻤﺎ ﺯﺍل‬
‫‪1‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺠﺒﻬﺘﻴﻥ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ :‬ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﺍﻝﻘﻁﺭﻴﺔ ﺍﻝﻭﺍﺤﺩﺓ‪ ،‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺭﻓﻊ ﺃﻭ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﻤﻔﺭﻭﻀﺔ ﺴﺎﺒﻘﹰﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺩﺍﺨل ﺍﻝﺒﻠﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺍﻷﻭﺴﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻓﻘﺩ ﺍﻤﺘﺩﺕ ﻝﺘﺸﻤل ﺃﻗﺎﻝﻴﻡ ﺃﻭ ﻗﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺃﻭ ﺤﺘﻰ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻜﻭﺤﺩﺓ‬
‫ﻭﺍﺤﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺍﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ)‪ ،(GATS‬ﺜﻡ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ )‪ (WTO‬ﺴﻨﺔ ‪1995‬‬
‫ﻭﻗﺒﻠﻬﺎ ﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﻝﺠﻨﺔ ﺒﺎﺯل ﺴﻨﺔ ‪1988‬ﻡ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻝﺭﺒﻁ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻙ ﻝﻠﺒﻭﺭﺼﺎﺕ ﻭﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﺇﻻ ﺇﺸﺎﺭﺍﺕ ﻗﻭﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻘﺩﻤﺎﺕ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻝﻠﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺍﻝﻜﺎﻤل ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻋﺯﺯ ﻤﻥ ﺫﻝﻙ ﻜﻠﻪ ﺘﻌﺎﻅﻡ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺜﻭﺭﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﺃﺼﺒﺢ ﺸﺭﻁﺎ ﺁﺨﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻭﻁ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻘﺒﻭل ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﻝﻺﻨﻀﻤﺎﻡ ﺇﻝﻴﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﺴﺘﺤﺩﺙ ﺒﻴﻥ ﻓﺘﺭﺓ ﻭﺃﺨﺭﻯ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺼﻠﺔ ﺒﺎﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺒﻅﺭﻭﻑ ﻤﻤﺎﺭﺴﺘﻬﺎ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﺎﺤﺔ ﻝﻬﺎ ﻭﺒﻤﺎ ﻴﻨﺴﺠﻡ ﻤﻊ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺇﻝﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻌﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺤﺭﺭﺕ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﺘﻲ ﺠﺎﺀﺕ ﺒﻬﺎ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺠﺎﺕ ﻓﻲ‬
‫ﺠﻭﻝﺔ ﺍﻷﻭﺭﻭﺠﻭﺍﻱ ‪1995‬ﻡ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺍﺘﺨﺫﺕ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺜﻼﺙ ﻤﻅﺎﻫﺭ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ‪:3‬‬

‫‪ -‬ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﻁﻪ ﺍﻝﻌﻠﺠﻭﻨﻲ‪" ،‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ :‬ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻝﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ"‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﻤﻠﻙ ﻓﻬﺩ ﺒﻥ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻌﺯﻴﺯ‪:‬‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺠﻠﺩ‪ ،22:‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،2009 ،02:‬ﺹ‪.145:‬‬
‫‪ -2‬ﻨﺎﺼﺭ ﺨﻠﻴل‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2009 ،‬ﺹ‪.231:‬‬
‫‪ -3‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻨﻌﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻁﻴﺏ ﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻴل‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.17:‬‬

‫‪40‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺃﺩﺕ ﺇﻝﻰ ﺍﺤﺘﺩﺍﻡ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺇﺯﺍﻝﺔ ﺍﻝﺤﻭﺍﺠﺯ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﻝﺘﻠﺒﻴﺔ‬
‫ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫ﻝﺫﺍ ﺘﻁﺒﻕ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺁﻝﻴﺎﺕ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻭﺤﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺠﺩ ﺇﻁﺎﺭﻫﺎ ﺍﻝﻤﻘﻨﻥ ﻓﻲ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻀﻴﺔ ﺒﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻻﺘﺤﺎﺩ ﺍﻷﻭﺭﺒﻲ ﻨﻤﻭﺫﺠ‪‬ﺎ ﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻹﻗﻠﻴﻤﻲ‪ ،‬ﺃﻴﻥ ﻗﺎﻡ‬
‫ﺒﺘﻌﺩﻴل ﺍﻝﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻝﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻭﻭﻀﻊ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﻬﺩﻑ ﺍﻝﻰ ﺇﻁﻼﻕ ﺤﺭﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﺃﻨﺤﺎﺀ ﺍﻻﺘﺤﺎﺩ‪،‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺇﻗﺎﻤﺔ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﻭﺤﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺘﻨﺎﻭﻝﺕ ﺍﻝﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻷﻭﺭﺒﻴﺔ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﻘﻁﺎﻋﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﺒﺘﻜﺭﺕ ﻤﺎ ﺃﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ "ﺠﻭﺍﺯ‬
‫ﺍﻝﺴﻔﺭ ﺍﻷﻭﺭﺒﻲ" ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺴﻤﺢ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺒﺎﻝﻌﻤل ﺒﺤﺭﻴﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﺤﺎﺀ ﺍﻻﺘﺤﺎﺩ‬
‫ﻁﺎﻝﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺤﺎﺼﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺭﺨﻴﺹ ﻤﻥ ﺍﻝﺴﻠﻁﺎﺕ ﺍﻝﻤﻌﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻭﻁﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﺒﺨﺘﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.105:‬‬

‫‪ -2‬ﺸﺎﻴﺏ ﻴﻤﻴﻨﺔ‪" ،‬ﻗﺭﺍﺀﺓ ﻓﻲ ﻨﻅﺭﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﺍﻝﻠﺒﺭﺍﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻓﺭﻉ‪ :‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2004 ،‬ﺹ‪.157:‬‬

‫‪41‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺨﻭﺼﺼﺔ‪ ,‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺘﺩﻭﻴل ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺨﻭﺼﺼﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﺤﺩ ﻨﻭﺍﺘﺞ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﻓﻲ ﻜل ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺒﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﺨﻭﺼﺼﺔ ﺒﺸﻜل‬
‫ﻋﺎﻡ ﻜﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺤﺩﺙ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﻨﺤﻭ ﺨﻭﺼﺼﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻨﺎﻤﻴﺔ ﺒﺎﻝﺘﺤﺩﻴﺩ ﺒﻌﺩ ﺯﻭﺍل ﺩﻭﺍﻋﻲ‬
‫ﺍﻝﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻅل ﺘﺤﻭل ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻰ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭل‬
‫‪1‬‬
‫ﻵﻝﻴﺎﺕ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪.‬‬

‫ﻭﻨﻘﺼﺩ ﺒﺎﻝﺨﻭﺼﺼﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﻭل ‪ Convertion‬ﺍﻝﻤﺘﺼﺎﻋﺩﺓ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﻠﻜﻴﺔ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺘﻠﺨﺹ ﺃﻫﻡ ﺩﻭﺍﻓﻊ ﺨﻭﺼﺼﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﻅل‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻜﻴﻑ ﻤﻊ ﻤﺎ ﺠﺎﺀﺕ ﺒﻪ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺠﺎﺕ‬
‫‪3‬‬
‫ﻭﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﺍﻝﺘﺩﻭﻴل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﺘﻭﺴﻴﻊ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﺔ ﺍﻝﺼﻌﺒﺔ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﻤﻊ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﻘﻴﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺎﺭﺝ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻝﺘﺩﻭﻴل ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻝﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻝﻤﺘﻭﺍﺠﺩﺓ ﺒﺘﻠﻙ ﺍﻝﺩﻭل ﻓﻲ‬
‫‪5‬‬
‫ﺍﻝﻤﺠﺎل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺩﻝﻴل ﻋﻠﻰ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻤﻌﺘﺒﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﻭﺍﺠﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﺎﺭﺝ ﺃﺴﻭﺍﻗﻬﺎ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺘﺠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ ﺍﻝﻰ ﺘﺩﻭﻴل ﺃﻨﺸﻁﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻱ ﻏﺯﻭ ﺃﻭ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺨﺎﺭﺝ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﺒﻠﺩ ﺍﻷﻡ ‪ ،Parent Country‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺼﺩﺩ‪ ،‬ﺘﺠﺩﺭ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺍﻝﻰ ﺃﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻝﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻜﻤﻥ‬
‫ﻭﺭﺍﺀ ﺘﺩﻭﻴل ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺘﺸﺎﺒﻪ ﺍﻝﻰ ﺤﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻊ ﻨﻅﻴﺭﺍﺘﻬﺎ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻐﺯﻭ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﻭﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻝﻘﻭﻤﻴﺎﺕ‬

‫‪ -1‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ" ‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻁﺒﻊ ﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2001 ،‬ﺹ‪.43:‬‬
‫‪ -2‬ﻁﻪ ﻁﺎﺭﻕ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﻨﻅﻡ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2000 ،‬ﺹ‪.129:‬‬
‫‪ -3‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.43:‬‬
‫‪4- Philipe Darvisenet, & Jea- pierre, "Économie Internationale: la place des banques", édition: Dunod, France,‬‬
‫‪1999, P:336.‬‬
‫‪ -5‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻭﺩﺭﻴﺱ ﺭﺸﻴﺩ‪" ،‬ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ"‪ ،‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ‪ 14 :‬ﻭ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪.2004‬‬

‫‪42‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻷﺴﻭﺍﻕ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﺇﻤﺎ ﺒﺎﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ‪ ،‬ﻭﻤﺜﻠﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻝﻘﻭﻤﻴﺎﺕ ﻨﺠﺩ ﺃﻴﻀﺎ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻝﻘﻭﻤﻴﺎﺕ ‪.Multinational Banks‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﻜﺎل ﻝﺘﺩﻭﻴل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﻲ ﺒﻠﺩ ﻤﺎ ﺍﻝﻰ ﻤﺴﺘﻬﻠﻙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺒﻠﺩ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﺃﻱ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺤﺩﻭﺩ‪ ،‬ﻭﻴﺩﺨل ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺸﻜل ﻓﻲ ﺘﻭﺴﻴﻊ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺒﻠﺩ ﺍﻝﻤﻌﻨﻲ‪ ،‬ﺃﻱ ﺒﻴﻊ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﻐﻴﺭ ﺍﻝﻤﻘﻴﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺎﺒﻌﺔ ﺃﻭ ﻓﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﻭﻜﺎﻻﺕ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﻴﻤﺔ ﻓﻲ ﺒﻠﺩ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﺒﺨﻼﻑ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻤﻀﻴﻔﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺩﺨل ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺸﻜل ﻀﻤﻥ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻝﺒﻠﺩ‬
‫ﺍﻝﻤﻌﻨﻲ ﻝﻔﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺎﺒﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺎﺭﺝ ﺴﻭﺍﺀ ﻝﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻝﻤﻘﻴﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﻘﻴﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺘﺩﻴل ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ :‬ﺘﺠﻨﺏ ﺍﻝﺨﻁﺭ‪-‬ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ‪ -‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻭﺘﺸﺒﻊ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺤﻠﻲ‪ ،‬ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ)ﻋﻤﺎﻝﺔ‪ ،‬ﺍﺭﺽ‪ ،‬ﻤﻘﻭﻤﺎﺕ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ (...‬ﺒﺎﻝﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ‬
‫ﻨﻅﻴﺭﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﺍﻷﻡ‪ ،‬ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﺤﻭﺍﻓﺯ ﻭﺍﻻﻤﺘﻴﺎﺯﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﺍﻝﻤﻀﻴﻔﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺭﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻭﺍﻝﻨﻤﻭ‪،‬‬
‫ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ‪ ،‬ﻭﻏﺎﻝﺒﺎ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﺘﻔﻀﻴﻼ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﺍﻝﻤﻀﻴﻔﺔ ﻫﻭ ﺇﻨﺸﺎﺀ‬
‫ﻓﺭﻭﻉ ﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﺒﺎﻝﻜﺎﻤل ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻷﻡ‪ ،‬ﻭﻴﻠﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺸﻜل ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺭﺘﻴﺏ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺫﺍﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻙ‪،‬‬
‫‪3‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﻴﺸﺘﺭﻙ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﺍﻷﺠﻨﺒﻲ ﻭﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻓﻲ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻤﻌﺎ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ) ‪ (Merger‬ﻓﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﺤﺩ ﺍﻝﻨﻭﺍﺘﺞ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻝﻠﻌﻭﻝﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻓﻬﻭ ﺍﺤﺩ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪" ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﻨﻼﺤﻅ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺘﺄﺜﻴﺭﻩ ﺒﻘﻭﺓ ﻭﺒﺸﻜل ﺨﺎﺹ ﺨﻼل ﺍﻝﻨﺼﻑ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﺴﻌﻴﻨﺎﺕ‬
‫‪4‬‬
‫ﻤﻊ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﻨﺤﻭ ﻋﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ"‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺘﻌﺩﺩﺕ ﺍﻝﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺍﺨﺘﻠﻁﺕ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻔﺎﻫﻴﻡ ﺍﻝﺘﻲ ﻭﺭﺩﺕ ﻓﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺭﺠﻊ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻭﺠﺩﺕ ﻋﺩﺓ ﻤﺼﻁﻠﺤﺎﺕ ﻭﺭﺩﺕ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻝﺸﺄﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ‪ :‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‪ ،‬ﺍﻝﺩﻤﺞ ﻭﺍﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻐﻔﺎﺭ ﺤﻨﻔﻲ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﺴﻼﻡ ﺃﺒﻭ ﻗﺤﻑ‪" ،‬ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ :‬ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ -‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻝﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺠﻭﺍﻨﺏ‬
‫ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2004 ،‬ﺹ‪.354:‬‬
‫‪ -2‬ﺴﺎﻤﻲ ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.55:‬‬
‫‪ -3‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻐﻔﺎﺭ ﺤﻨﻔﻲ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﺴﻼﻡ ﺃﺒﻭ ﻗﺤﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪ ،‬ﺹ[‪- ،[355،357]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -4‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.151:‬‬

‫‪43‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ)‪" :(Merger‬ﻭﻫﻭ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻝﻰ ﺍﺘﺤﺎﺩ ﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻭﺫﻭﺒﺎﻨﻬﻤﺎ ﺇﺭﺍﺩﻴﺎ ﻓﻲ‬
‫ﻜﻴﺎﻥ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻝﻜﻴﺎﻥ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ ﺫﺍ ﻗﺩﺭﺓ ﺃﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﻋﻠﻴﺔ ﺍﻜﺒﺭ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﻜﺎﻥ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ‬
‫‪1‬‬
‫ﺘﺘﺤﻘﻕ ﻗﺒل ﺇﺘﻤﺎﻡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻝﻜﻴﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ"‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺇﺘﺤﺎﺩ ﻤﺼﺎﻝﺢ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺘﺤﺎﺩ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﻤﺯﺝ‬
‫ﺍﻝﻜﺎﻤل ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﻭﻅﻬﻭﺭ ﻜﻴﺎﻥ ﺠﺩﻴﺩ ﺃﻭ ﻗﻴﺎﻡ ﺃﺤﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻀﻡ ﻤﺼﺭﻑ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﺇﻝﻴﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺘﻡ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﺸﻜل‬
‫‪2‬‬
‫ﻜﻠﻲ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻲ ﺃﻭ ﺴﻴﻁﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺍﻝﺩﻤﺞ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻝﺩﻤﺞ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻁﻠﻕ ﺍﻝﻤﺼﻁﻠﺢ ﺍﻷﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻹﺭﺍﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ )ﺍﻝﺩﻤﺞ( ﻓﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺘﺩﺨل ﺴﻴﺎﺴﻲ ﺃﻭ ﺘﻨﻅﻴﻤﻲ ﻤﻥ ﺍﻝﺠﻬﺎﺕ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺭﻗﺎﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺝ‪ -‬ﺍﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ)‪ :(Acquisition‬ﻫﻭ ﻗﻴﺎﻡ ﻤﺼﺭﻑ ﻜﺒﻴﺭ ﺒﺎﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ ﺍﻝﻜﺎﻤل ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺭﻑ ﺼﻐﻴﺭ‬
‫ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ‪ ،‬ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻅل ﻅﺭﻭﻑ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻨﻘﻀﺎﺀ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺼﻐﻴﺭ ﻭﺍﻝﺫﻱ‬
‫‪4‬‬
‫ﻴﺼﺒﺢ ﺠﺯﺀﺍ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻭﻴﺤﻤل ﺍﺴﻤﻪ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺭﻯ ﺃﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ ﻗﺭﻴﺒﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻌﻨﻰ ﺤﻴﺙ ﺇﻨﻬﻤﺎ ﻴﺤﺩﺜﺎﻥ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻱ ﻋﻨﺩ‬
‫‪5‬‬
‫ﺘﻭﺼل ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﺃﺘﻔﺎﻕ ﻭﺩﻱ ﻭﺇﺭﺍﺩﻱ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺃﻭ ﺍﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻬﺫﺍ ﻓﺎﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺘﺤﺭﻙ ﺠﻤﺎﻋﻲ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﻜﺘل ﻭﺍﻝﺘﻜﺎﻤل ﻭﺍﻝﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ‬
‫ﻹﺤﺩﺍﺙ ﺸﻜل ﻤﻥ ﺃﺸﻜﺎل ﺍﻝﺘﻭﺤﺩ‪ ،‬ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ ﺍﻝﻨﻤﻁ ﻭﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ ﺍﻝﻰ ﺨﻠﻕ ﻜﻴﺎﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﻗﺩﺭﺓ ﻭﻓﻌﺎﻝﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ‬
‫‪6‬‬
‫ﺃﻫﺩﺍﻑ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺒﺩﻭ ﻤﺴﺘﻌﺼﻴﺔ ﺍﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﻗﺒل ﺇﺘﻤﺎﻡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺃﺤﻤﺩ ﺍﻝﺘﻭﻨﻲ‪" ،‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﺍﻝﻨﺸﺄﺓ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﻭﺍﻝﺩﻭﺍﻓﻊ ﻭﺍﻝﻤﺒﺭﺭﺍﺕ ﻭﺍﻵﺜﺎﺭ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻔﺠﺭ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2007 ،‬ﺹ‪.63:‬‬
‫‪2- Faberegouk Catherine Golard,"l’essentiel de l’organisation mondial du commerce OMC", édition: Gualina,‬‬
‫‪Paris, France, 2002, P:152.‬‬
‫‪ -3‬ﻁﺎﺭﻕ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻌﺎل ﺤﻤﺎﺩ‪" ،‬ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺨﺼﺨﺼﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪-‬ﻗﻀﺎﻴﺎ ﻤﻌﺎﺼﺭﺓ‪ ،-‬ﺍﻝﺠﺯﺀ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪،‬‬
‫ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،1999 ،‬ﺹ‪.08:‬‬
‫‪ -4‬ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ :‬ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‪" ،‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﺍﻝﻤﻔﻬﻭﻡ‪ ،‬ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ‪ ،‬ﺍﻝﺩﻭﺍﻓﻊ‪ ،‬ﻭﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﺴﻠﺒﻴﺔ"‪،‬‬
‫ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ 03:‬ﻤﻥ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪،‬ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻷﺭﺩﻨﻴﺔ ﻝﻠﺘﺼﻤﻴﻡ ﻭﺍﻝﻁﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﻤﺎﺭﺱ ‪ ،2010‬ﺹ‪ ،10:‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،http://www.abj.org.jo :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪. 2011/02/12 :‬‬
‫‪ -5‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ" ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.154:‬‬
‫‪ -6‬ﺭﻋﺩ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺼﺭﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.176:‬‬

‫‪44‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺘﻌﺩﺩ ﻭﺘﺘﻨﻭﻉ ﻁﺭﻕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻨﻅﺭﹰﺍ ﻝﺘﻨﻭﻉ ﺃﺴﺎﻝﻴﺏ ﻭﺩﻭﺍﻋﻲ ﻭﺩﻭﺍﻓﻊ ﻭﺍﻝﻅﺭﻭﻑ‬
‫ﻭﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻓﺈﻥ ﻤﺠﻤل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﺘﺠﻌل ﻝﻼﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺃﻨﻭﺍﻋﹰﺎ‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﻝﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻨﻬﺎ ﺩﻭﺍﻋﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻭﻓﻴﻤﺎ‪ ،‬ﻴﻠﻲ ﺘﻔﺼﻴل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ‪:‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻝﻤﻨﺩﻤﺠﺔ‪ :‬ﺘﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁ‬
‫ﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﻤﻌﹰﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻴﻌﻤﻼﻥ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺃﻭ ﻴﻌﻤﻼﻥ ﻓﻲ ﺃﻨﺸﻁﺔ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺃﻴﻀﹰﺎ ﺘﺸﺎﺒﻪ ﻭﺍﺨﺘﻼﻑ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﻭﻴﻨﻘﺴﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺇﻝﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻭﻫﻰ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻷﻓﻘﻲ‪ :‬ﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻴﻌﻤﻼﻥ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﻨﻭﻉ‬
‫ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺃﻭ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﻤﺘﺭﺍﺒﻁﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻷﻋﻤﺎل‬
‫ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻻﺤﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺴﺒﺏ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺠﺎﺕ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ‪ ،‬ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻝﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻷﻓﻘﻲ ﻤﻥ ﺃﺜﺎﺭ ﺴﻠﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﻗﺎﻤﺕ‬
‫ﺍﻝﺴﻠﻁﺔ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﻴﺔ ﻓﻲ ﻜل ﺩﻭﻝﺔ ﺒﻭﻀﻊ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺘﻤﻨﻊ ﻭﺘﻜﺎﻓﺢ ﺍﻻﺤﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺘﻘﺩﻡ ﺇﻝﻴﻬﺎ ﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻝﻜﻲ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺍﻝﻨﻅﺭ ﻭﺍﻝﺒﺙ ﻓﻴﻬﺎ ﻗﺒل ﺇﺘﻤﺎﻡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻷﻓﻘﻲ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺭﺃﺴﻲ‪ :‬ﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺓ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻨﺎﻁﻕ‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺩﻥ ﺍﻝﻜﺒﺭﻯ ﺃﻭ ﺍﻝﻌﺎﺼﻤﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺼﺒﺢ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺼﻐﻴﺭﺓ ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ‬
‫ﺍﻤﺘﺩﺍﺩﹰﺍ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻤﺘﻨﻭﻉ‪ :‬ﻴﺤﺩﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻴﻌﻤﻼﻥ ﻓﻲ ﺃﻨﺸﻁﺔ‬
‫ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﻴﻥ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺇﺤﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺒﻴﻥ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻭﺇﺤﺩﻯ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻷﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻴﺤﺙ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﻜﺎﻤل ﻓﻲ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻝﻰ ﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻤﻤﺎ ﻴﻜﺴﺒﻬﺎ ﻤﺯﺍﻴﺎ‬
‫ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‪ :‬ﻭﻴﻨﻘﺴﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺇﻝﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ" ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[165-162]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪45‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻁﻭﻋﻲ ﺃﻭ ﺍﻻﺨﺘﻴﺎﺭﻱ‪ :‬ﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﻜل ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺘﻲ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺩﺍﻤﺞ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﻨﺩﻤﺞ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﻤﻌﺎﺭﻀﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺩﺍﻤﺞ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺃﺴﻬﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﻨﺩﻤﺞ‪ ،‬ﺇﻤﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺴﺩﺍﺩ ﻨﻘﺩﻱ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻝﺴﻨﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﺍﻷﺴﻬﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﻤﺘﺎﺯﺓ ﺃﻭ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﺍﻝﻌﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﺃﻭ ﺍﻝﻘﺴﺭﻱ‪ :‬ﻭﻴﺘﻡ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﻌﺜﺭ ﺍﺤﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺘﻠﺯﻡ ﺍﻷﻤﺭ ﺇﺩﻤﺎﺠﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺍﺤﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻨﺎﺠﺤﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﻘﻭﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻡ ﺍﻝﻠﺠﻭﺀ ﻝﻠﺩﻤﺞ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﺒﺼﻔﺔ ﺍﺴﺘﺜﻨﺎﺌﻴﺔ ﻁﺒﻘﹰﺎ ﻝﻅﺭﻭﻑ ﺘﺤﺩﺩﻫﺎ‬
‫ﺍﻝﺴﻠﻁﺎﺕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ ﻤﻥ ﺍﺠل ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻭﻗﻁﺎﻋﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺸﻜل ﺨﺎﺹ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻌﺩﺍﺌﻲ‪ :‬ﻴﺘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻀﺩ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﺩﻑ ﻝﻼﻨﺩﻤﺎﺝ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺫﻝﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻨﺎﺠﺤﺔ ﻭﺍﻝﻘﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺘﻀﻊ ﺃﻨﻅﺎﺭﻫﺎ ﺘﺠﺎﻩ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﻀﻌﻴﻔﺔ ﻝﻼﺴﺘﻴﻼﺀ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻬﺩﻑ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻀﻌﻴﻔﺔ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﻗﻭﻴﺔ ﻭﻨﺎﺠﺤﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺝ‪ -‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺤﺴﺏ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺃﺨﺭﻯ‪ :‬ﻭﻴﺸﻤل ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﺎﻻﺒﺘﻼﻉ ﺍﻝﺘﺩﺭﻴﺠﻲ‪ :‬ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﻓﺭﻭﻉ ﻤﺼﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﺘﺩﺭﻴﺠﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﺎﻝﺤﻴﺎﺯﺓ ﻭﻨﻘل ﺍﻝﻤﻠﻜﻴﺔ‪ :‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺸﺭﺍﺀ ﺃﺴﻬﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﻨﺩﻤﺞ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﺎﻻﻤﺘﺼﺎﺹ ﺍﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻲ‪ :‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺸﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺫﺍﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﺎﻝﻀﻡ‪ :‬ﺒﺘﻭﺤﻴﺩ ﻤﺠﻠﺱ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﺴﻤﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﻥ ﻤﻌﺎ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﺎﻝﻤﺯﺝ‪ :‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺤﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ ﺍﺴﻤﺎ ﺠﺩﻴﺩﺍ‪ ،‬ﻭﺭﻗﻤﺎ ﺠﻴﺩﺍ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻭﻨﺠﺩ ﺍﻨﻪ ﻓﻲ ﺍﻝﻐﺎﻝﺏ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺓ ﺩﻭﺍﻓﻊ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻝﻼﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻝﻤﻌﺎﻝﺠﺔ ﺨﻠل‪ ،‬ﺘﺤﺴﻴﻥ ﻭﻀﻊ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺃﻭ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﻝﻐﺭﺽ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﻜﺎﺴﺏ ﻭﻤﻨﺎﻓﻊ‬
‫ﻭﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺃﻓﻀل ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺠﻠﻴﺩ ﻨﻭﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.85:‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺃﺤﻤﺩ ﺍﻝﺘﻭﻨﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[86-83]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪46‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺜﻭﺭﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺼﻐﻴﺭﺓ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻗﺘﻨﺎﺀ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻻﻥ ﺘﻜﻠﻔﺘﻬﺎ ﻋﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺩﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻻ‬
‫ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﻤﺠﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﺃﻭ ﺍﻝﺒﻘﺎﺀ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻝﻙ ﻴﻌﺩ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻫﺫﻩ‬
‫ﻼ ﺃﻭ ﺇﺤﺩﻯ ﻭﺴﺎﺌل ﺨﻔﺽ ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﻭﻀﻤﺎﻥ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺒﺎﻝﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻝﻔﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺼﻐﻴﺭﺓ ﺤ ﹰ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﻨﺤﻭ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺩﺍﺨل ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﺩﻭﺍﻓﻊ‬
‫ﻨﺤﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻨﺸﻭﺀ ﺍﻷﺯﻤﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﻤﺎ ﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‬
‫ﻭﻤﻤﺎ ﺍﻀﻁﺭ ﻤﻌﻅﻤﻬﺎ ﺇﻝﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﺘﺤﺴﻴﻥ ﺃﻭﻀﺎﻋﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺨﻠﻕ ﺘﻜﺘﻼﺕ ﻭﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺙ ﻭﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺘﻌﻤل ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻝﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﺴﻴﻭﻝﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪،‬‬
‫ﺃﻭ ﺜﻘﺔ ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭ ﺒﻪ‪ ،‬ﻭﺇﺯﺍﻝﺔ ﺍﺯﺩﻭﺍﺝ ﺃﻭ ﻜﺜﺭﺓ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻤﻨﺎﻁﻕ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺘﻭﺤﻴﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺴﻭﻴﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﺒﻔﺭﻉ ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﻭﻓﺘﺢ ﻓﺭﻭﻉ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﻨﺎﻁﻕ ﺘﻔﺘﻘﺭ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻭﺒﺸﻜل ﻤﺨﺘﺼﺭ ﻓﺎﻥ ﺍﻝﺩﻭﺍﻓﻊ ﻨﺤﻭ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ‪ :‬ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻜﺒﺭ‪ ،‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‪ ،‬ﺩﺍﻓﻊ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﻤﺸﺎﻜل ﻭﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﺤﺼﺔ‬
‫ﺍﻝﺴﻭﻗﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻷﺯﻤﺎﺕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﺤﺭﺠﺔ‪ ،‬ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺼﻐﻴﺭﺓ‬
‫ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺘﺩﻭﻴﻠﻪ ﻴﺘﺯﺍﻴﺩﺍﻥ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﻤﺘﻐﻴﺭﻴﻥ ﺁﺨﺭﻴﻥ ﺃﺴﺎﺴﻴﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻠﺫﺍﻥ ﺃﺜﺭﺍ ﻭﻻ ﺯﺍﻻ ﻴﺅﺜﺭﺍﻥ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﻫﻤﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻝﻘﺯﻭﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.40:‬‬

‫‪ -2‬ﺨـﺎﻝﺩ ﻋﻴﺠﻭﻝﻲ‪" ،‬ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺔ ﻭﺩﻭﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ -‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﻐﺭﺏ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ‪ ،"-‬ﻤﺫﻜﺭﺓ‬
‫ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.56:‬‬

‫‪47‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺄﺘﻲ ﻀﻤﻥ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻭﻝﻰ‬
‫ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺯﺍﺩ ﻤﻥ ﺤﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺃﺨﺫ‬
‫ﻴﺸﻜل ﻝﻨﺎ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻝﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻌﻤﻼﻗﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﻌﻴﺎﺭ ﻜﻔﺎﻴﺔ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل ﺒﻤﺎ ﻻ ﻴﻘل ﻋﻥ ‪ %8‬ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻻﻝﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻀﻤﻥ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺒﺎﺯل ‪1‬ﻭ‪،2‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﺩﻓﻊ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺼﻐﻴﺭﺓ ﺇﻝﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻊ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻝﺒﻌﺽ ﻝﺯﻴﺎﺩﺓ ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﺘﻭﺍﺠﺩ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﻡ ﺘﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﺍﻝﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﺒل ﺸﻤﻠﺕ ﻓﻲ ﺃﺤﻴﺎﻥ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻴﻥ‬
‫ﻤﺼﺭﻑ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﺩﻭل ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﺃﻱ ﺘﻌﺩﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻤﺤﻠﻲ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻭﻜﺎﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻤﺎ‬
‫ﺃﻋﻠﻥ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ 1998‬ﻋﻥ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺩﻭﻴﺘﺵ ﺒﻨﻙ ﺍﻷﻝﻤﺎﻨﻲ ﻭﺒﺎﻨﻜﺭﺯ ﺘﺭﺍﺴﺕ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺒﻠﻐﺕ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺼﻔﻘﺔ ‪ 9.2‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺃﺩﺕ ﺍﻝﻰ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻜﺒﺭﻯ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻝﺠﻨﺴﻴﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻨﺘﺠﺕ ﻋﻥ‬
‫ﻁﺭﻴﻕ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ‪ ،‬ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﻝﻠﻭﻗﻭﻑ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ‪ ،‬ﻭﻻﺤﺘﻜﺎﺭ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ‬
‫‪2‬‬
‫ﺠﻬﺔ ﺜﺎﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺨـﺎﻝﺩ ﻋﻴﺠﻭﻝﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.56:‬‬

‫‪ -2‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻭﺩﺭﻴﺱ ﺭﺸﻴﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪48‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﺸﻬﺩ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻵﻥ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺼﻌﻴﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻻ ﺒﺩ ﻝﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﺘﻭﺍﻓﻕ ﻤﻌﻬﺎ‬
‫ﻭﺍﻻﺴﺘﻌﺩﺍﺩ ﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻅل ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻝﻌل ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺜﻭﺭﺓ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺴﻤﺎﺕ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﻭﻤﻨﺫ ﺘﺴﻌﻴﻨﺎﺕ ﺍﻝﻘﺭﻥ ﺍﻝﻤﺎﻀﻲ ﺘﻤﺕ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﻬﺎﺌﻠﺔ ﻻﺴﺘﻌﻤﺎل ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻨﻁﺎﻕ ﻭﺍﺴﻊ‪ ،‬ﻭ ﻫﻭ ﻤﺎ ﺃﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﺼﻁﻼﺤﺎ ﺒﺎﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ ﻴﺒﻴﻥ ﻝﻨﺎ ﺍﻝﻘﻔﺯﺓ ﺍﻝﻨﻭﻋﻴﺔ ﻝﻼﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻤﻨﺫ ‪ 1995‬ﺍﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ‪ 2010‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻬﺎ‪:‬‬

‫ﺍﻝﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(07‬ﻨﻤﻭ ﻋﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻋﺎﻝﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ‪.2010-1995 :‬‬

‫‪1800‬‬
‫‪1650‬‬
‫‪1600‬‬ ‫‪1530‬‬
‫‪1400‬‬
‫‪1400‬‬
‫‪1262‬‬
‫ا
ة‪
 :‬ن م‬

‫‪1200‬‬ ‫‪1093‬‬
‫‪1018‬‬
‫‪1000‬‬
‫‪817‬‬
‫‪800‬‬ ‫‪719‬‬
‫‪587‬‬
‫‪600‬‬ ‫‪513‬‬
‫‪361‬‬
‫‪400‬‬
‫‪248‬‬
‫‪147‬‬
‫‪200‬‬ ‫‪36 70‬‬
‫‪16‬‬
‫‪0‬‬

‫‪Source : a student achievement, based on information from : " internet world states",‬‬
‫‪available on the website: www.internetworldstates.com/states.htm, Date access:‬‬
‫‪10/02/2011.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺼﺎﻡ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﻤﻁﺭ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪،2009 ،‬‬
‫ﺹ‪.07:‬‬
‫‪ -2‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻴﻡ ﻭﻫﻴﺒﺔ‪" ،‬ﺇﺤﻼل ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺒﺎﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.12:‬‬

‫‪49‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻓﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻋﺎﻝﻤﻴﺔ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻀﺨﻤﺕ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ »ﺒﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ«‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺠﻌﻠﻬﺎ‬
‫ﺘﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻥ ﺴﻭﻕ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻋﺎﻝﻤﻲ‪ ،1‬ﻝﺫﺍ ﺘﻌﺩ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺇﺤﺩﻯ ﺇﻓﺭﺍﺯﺍﺕ ﺜﻭﺭﺓ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻬﺩﻑ‬
‫ﺇﻝﻰ ﺘﻴﺴﻴﺭ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﺎ ﺘﻘﺘﻀﻴﻪ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻤﻥ ﺭﻓﻊ ﺍﻝﺤﻭﺍﺠﺯ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﻌﻭﻗﺎﺕ ﺃﻴﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻓﻲ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻝﻔﻜﺭﺓ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ‪ Globalization‬ﻓﺎﻝﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻝﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻝﻴﺴﺕ ﻤﻘﻴﺩﺓ‬
‫‪3‬‬
‫ﺒﺩﻭﻝﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻝﻜﻨﻬﺎ ﺘﻨﺴﺎﺏ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺩﻭل‪ ،‬ﺒل ﻫﻲ ﻋﻼﻗﺎﺕ ﻋﺎﺒﺭﺓ ﻝﻠﻘﺎﺭﺍﺕ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﺼﻔﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺃﻝﻐﺕ ﺍﻝﺤﺩﻭﺩ ﻭﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺃﻤﺎﻡ ﺩﺨﻭل ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﻔﻀﻠﻬﺎ ﺘﺤﻭل‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻝﻰ ﺴﻭﻕ ﻤﻔﺘﻭﺡ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﻠﻙ ﺒﻐﺽ ﺍﻝﻨﻅﺭ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﻝﻠﺒﺎﺌﻊ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ )ﺠﺎﺕ∗‪ ،‬ﺠﺎﺘﺱ∗∗‪ ،‬ﺘﺭﺒﺱ∗∗∗( ﺘﺴﻌﻰ ﺍﻝﻰ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻀﺎﺌﻊ‬
‫‪4‬‬
‫ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻁﺒﻴﻌﺘﻬﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻬﺩﻑ ﺩﻭﻥ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺍﻝﻰ ﺠﻭﻻﺕ ﺘﻭﺍﻓﻕ ﻭﻤﻔﺎﻭﻀﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻓﻔﻲ ﻤﺤﻴﻁ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ )ﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‪ ،‬ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ‪...‬ﺍﻝﺦ( ﻴﻤﻜﻥ‬
‫‪5‬‬
‫ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻜﻭﻨﻬﺎ ﺘﻌﺒﺭ ﻋﻥ ﺘﺒﺎﺩل ﺍﻝﺴﻠﻊ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺃﻁﺭﺍﻑ ﻤﺘﺒﺎﻋﺩﺓ ﻤﻜﺎﻨﻴﺎ‬
‫ﻋﺒﺭ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﺍﺴﺘﻭﺠﺒﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻁﺭﻕ ﻭﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻜﺎﻥ ﻅﻬﻭﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻭﺍﻤل‬

‫‪1- Mostafa Hashem Sherif, "Paiements électroniques sécurises", (une première édition de cet ouvrage est‬‬
‫‪parue sous le titre "la monnaie électronique" édition: Eyrolles, 2000), collection technique et scientifique des‬‬
‫‪télécommunications, édition: presses polytechniques et universitaires romandes & groupe des écoles des‬‬
‫‪télécommunications, France, 2007, p:06.‬‬
‫‪ -2‬ﻋﺼﺎﻡ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﻤﻁﺭ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.07:‬‬
‫‪ -3‬ﺨﺎﻝﺩ ﻤﻤﺩﻭﺡ ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ‪" ،‬ﺍﻤﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﻠﻙ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪.07:‬‬
‫∗‪ -‬ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺠﺎﺕ‪ "General Agreement on Tariffs and Trade"(Gatt) :‬ﺃﻱ ﺍﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻠﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻝﺠﻤﺭﻜﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‪ ،‬ﺘﻁﻭﺭﺕ‬
‫ﻝﺘﺼﺒﺢ ﺍﻝﻴﻭﻡ ﺇﻝﻰ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ‪.WTO‬‬
‫∗∗‪ -‬ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺠﺎﺘﺱ‪ :‬ﺍﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ )‪ (The General Agreement on Trade in Service‬ﻭﺘﻌﺭﻑ ﺍﺨﺘﺼﺎﺭﹰﺍ ‪،GATS‬‬
‫ﻫﻲ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺴﺭﻯ ﻤﻔﻌﻭﻝﻬﺎ ﻓﻲ ﻴﻨﺎﻴﺭ‪ 1995‬ﻜﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﻤﺤﺎﺩﺜﺎﺕ ﺠﻭﻝﺔ ﺃﻭﺭﻭﻏﻭﺍﻱ‪.‬‬
‫∗∗∗‪ -‬ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺭﺒﺱ ‪):TRIPS‬ﺘﺭﺒﺱ ﻜﻠﻤﺔ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺠﻤﻊ ﺍﻷﺤﺭﻑ ﺍﻻﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻝﻤﻠﻜﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻔﻜﺭﻴﺔ‪ (Agreement on Trade-Related Aspects of Intellectual Property Rights‬ﻫﻲ ﺃﺤﺩ ﺍﻻﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺕ ﺍﻝﺜﻼﺙ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻀﻤﻨﺘﻬﺎ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺤﺭﺓ ‪ GATT‬ﺍﻝﺘﻲ ﺍﻨﺒﺜﻘﺕ ﻋﻥ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ ،1994‬ﻭﺘﻬﺘﻡ ﺒﺘﻨﻅﻴﻡ ﺠﻤﻴﻊ ﺤﻘﻭﻕ ﺍﻝﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻝﻔﻜﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﻨﺎﺼﺭ ﺨﻠﻴل‪ " ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2009 ،‬ﺹ‪.53:‬‬
‫‪ -5‬ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﺒﺨﺘﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.98:‬‬

‫‪50‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻓﻲ ﻨﻤﻭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻋﻨﺎﺼﺭ‪ :‬ﺒﺎﺌﻌﻭﻥ‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﺸﺘﺭﻭﻥ‪ ،‬ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺫﻝﻙ ﺍﺴﺘﺩﻋﺕ ﺍﻝﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﺴﺘﺤﺩﺍﺙ ﻭﺴﺎﺌل ﺩﻓﻊ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻼﺌﻤﺔ ﻝﻁﺒﻴﻌﺔ ﻭﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ‬
‫ﺍﺴﺘﻔﺎﺩﺕ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺒﺩﻭﺭﻫﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﻅﻬﻭﺭ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺴﺩﺍﺩ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪،‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺇﺭﺴﺎل ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻝﻭﺭﻗﻴﺔ ﺜﻡ ﺒﻌﺩﺌﺫ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻘﺴﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﻋﺩﺓ ﺘﺼﻨﻴﻔﺎﺕ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻝﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﺒﺎﺩل ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺘﻘﺴﻴﻡ ﻨﺠﺩ ﺼﻨﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﻭﺤﺩﺓ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺃﻭ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺃﻭ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺎﺕ‪،‬‬
‫ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻋﻤﻼﺌﻬﺎ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺃﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺎﻝﻴﺎ ﻤﺼﻁﻠﺢ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ∗ ﻭﺘﺅﺩﻱ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺇﻝﻰ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﻌﺭﻑ‬
‫ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺘﻌﺎﻤﻠﻭﻥ ﻤﻌﻪ ﻭﺍﻝﺨﺎﺹ ﺒﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺍﺴﺘﻐﻼل ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ ،‬ﺩﻓﻊ ﻭﺘﺴﺩﻴﺩ ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻜﺸﻑ ﻋﻥ ﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪،‬‬
‫‪3‬‬
‫ﻭﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻌﻤﻴل ﺃﻭ ﺒﺎﻝﺸﺭﻜﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺒﺎﺩل ﺍﻝﺭﺴﺎﺌل ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﻋﻤﻼﺌﻪ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﻴﻭﻡ ﻻ ﻴﺠﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﺃﻱ ﻋﻨﺎﺀ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﻜﺸﺎﻑ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻬﺎﺌل ﻭﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﻝﻤﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺤﺘﻰ ﺍﻝﻤﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺍﻝﺒﺤﺘﺔ‪ ،‬ﺃﻀﺎﻓﺕ ﺍﻝﻰ ﻤﻭﺍﻗﻌﻬﺎ ﻤﺩﺍﺨل ﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ‬
‫‪4‬‬
‫ﻭﻻ ﻴﻜﺎﺩ ﻴﺨﻠﻭ ﻤﻭﻗﻊ ﻤﻥ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ ﻭﻤﺎﻝﻲ‪ ،‬ﺒﺸﻜل ﻤﺒﺎﺸﺭ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻴﺘﺠﻪ ﺍﻝﻰ ﺇﺤﻼل ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻴﺩﺍﻥ ﻤﻥ ﻤﻴﺎﺩﻴﻥ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻲ‪ ،‬ﻭﺒﺸﻜل ﺭﺌﻴﺴﻲ‪ ،‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺤﻴﻭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻭﺴﻴﻀﻊ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺭﺃﺱ ﻤﻭﻀﻭﻋﺎﺕ ﺃﺠﻨﺩﺓ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺭﺤﻴﻡ ﺤﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻡ"ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﺤﻭل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﺤﻭل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ‪ ،‬ﺃﻴﺎﻡ‪ 17-16-15 :‬ﻤﺎﺭﺱ ‪.2004‬‬
‫‪ -2‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻴﻡ ﻭﻫﻴﺒﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.12:‬‬
‫∗‪ -‬ﺴﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻁﺭﻕ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل ﻓﻲ ﺍﻝﻔﺼل ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺒﺤﺜﻨﺎ ﻫﺫﺍ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻋﺼﺎﻡ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﻤﻁﺭ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[29-28]:‬‬
‫‪ -4‬ﻨﺎﺼﺭ ﺨﻠﻴل‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2009 ،‬ﺹ‪.50:‬‬

‫‪51‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻝﻬﺫﺍ ﻜﻠﻪ ﻴﻌﺩ ﺘﺠﺎﻫل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺃﻤﺭﺍ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺭﻏﺒﺘﻨﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻹﻓﺭﺍﺯﺍﺕ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﻝﻌﺼﺭ ﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻤﺘﻼﻙ ﻭﺴﺎﺌل ﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻝﺴﻠﺒﻴﺔ ﻭﺇﻓﺭﺍﺯﺍﺕ ﻋﺼﺭ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺼﺤﻭﺒﺔ ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬
‫‪ ،Electronic Paiment‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺒﺩﻭﺭﻫﺎ ﺘﺘﻁﻭﺭ ﻤﻊ ﺘﻁﻭﺭ ﺃﺸﻜﺎل ﻭﺼﻭﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﺴﺠل ﺃﻥ ﻤﺜل‬
‫‪2‬‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻻﺒﺩ ﺃﻥ ﺘﺅﺩﻱ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺘﻐﻴﺭ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﻓﻲ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﻭﺩﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﻫﻴﺎﻜﻠﻪ ﻭﺁﻝﻴﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺸﻬﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻋﺼﺭﻨﺎ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺸﺩﻴﺩﺓ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﺇﺫ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺸﻬﺩﺕ ﺘﺯﺍﻴﺩﺍ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻓﻲ ﺩﺨﻭل ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ )ﻤﺜل ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻭﺴﻁﺎﺀ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﻴﻥ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ(‪ ،‬ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﻏﻴﺭ ﻤﺎﻝﻴﺔ )ﻜﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻜﺎﻝﻤﺤﻼﺕ ﺍﻝﻜﺒﺭﻯ ﻭﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻝﻜﺭﻭﺕ ﺘﺴﻭﻕ( ﻓﻲ ﺘﻨﺎﻓﺱ ﺸﺩﻴﺩ ﻤﻊ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻨﻬﺎ ﻴﻘﺩﻡ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻝﺼﻠﺔ ﺒﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺴﻌﺩ ﻏﺎﻝﺏ ﻴﺎﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﺸﻴﺭ ﻋﺒﺎﺱ ﺍﻝﻌﻼﻕ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،2004 ،‬‬
‫ﺹ‪.121:‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻝﺴﻴﺩ ﺍﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺨﺎﻝﻕ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻝﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.68:‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[171-170]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪52‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﺨﻼﺼــﺔ ﺍﻝﻔﺼــل‪:‬‬

‫ﻝﻘﺩ ﺘﻁﻭﺭﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﻐﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﺒﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﻭﺘﻐﻴﺭ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻜﺎﻥ ﻝﺯﺍﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻥ ﺘﻭﺍﻜﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺘﻐﻴﺭ ﻭﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﺘﻤﺎﺸﻰ ﻭﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﻓﻜﺎﻥ ﻝﻅﻬﻭﺭ‬
‫ﺍﻝﺘﺒﺎﺩل ﻭﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﺍﻷﺜﺭ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻰ ﺃﻥ ﻗﺎﻤﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﻹﻗﺭﺍﺽ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻅﻬﺭ ﺠﻠﻴﺎ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﺃﻻ ﻭﻫﻭ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﻭﺴﻴﻁ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﻘﺘﺭﻀﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﻤﺭﺤﻠﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﺼﻨﻴﻊ ﻭﺘﻼﻫﺎ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻋﻤﺩﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻝﻠﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﺘﻼﺀﻡ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ‬
‫ﺫﻝﻙ ﺍﻝﻌﺼﺭ‪ ،‬ﺇﺫ ﻅﻬﺭﺕ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻭﺍﻹﻗﺭﺍﺽ‪ ،‬ﻜﺎﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫ﻝﻜﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻡ ﺘﺘﻭﻗﻑ ﻋﻨﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺤﺩ‪ ،‬ﺇﺫ ﻭﺒﻅﻬﻭﺭ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻝﺠﺄﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﻁﺒﻘﺔ ﺒﺫﻝﻙ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﺫﻫﺏ ﻝﺯﺒﺎﺌﻨﻙ ﻭﻻ ﺘﻨﺘﻅﺭﻫﻡ‪ ،‬ﻓﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻨﻅﺭ ﺍﻝﻴﻭﻡ ﺇﻝﻰ‬
‫ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻤﻬﻤﺔ ﻓﻲ ﺃﺩﺍﺀ ﻭﻅﺎﺌﻔﻬﺎ‪ ،‬ﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺃﺩﻯ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﻝﻰ‬
‫ﺘﺸﻜﻴل ﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﻋﻤﻼﻗﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﻝﺫﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺒﺄﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻨﺎﺠﺤﺔ‬
‫ﻭﺍﻷﻜﺜﺭ ﻗﺩﺭﺓ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺘﻬﺎ ﺒﻨﻭﻋﻴﺔ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﺘﻤﻴﺯ‪ ،‬ﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻗﺎﻋﺩﺓ‬
‫ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻭﻜﻭﺍﺩﺭ ﻤﺅﻫﻠﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﻤﻤﻴﺯﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺃﻤﺎﻡ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﺘﺴﻡ ﺒﺸﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺩﺨﻠﺕ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﺘﻡ ﺇﺯﺍﻝﺔ ﺍﻝﺤﺩﻭﺩ ﻭﺍﺨﺘﺯﺍل ﺍﻝﻤﺴﺎﻓﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺅﺜﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺠﻌﻠﺕ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺨﺭﺝ ﻤﻥ ﻁﺎﺒﻌﻬﺎ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺘﺤﺩﺙ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﺘﻤﺎﺸﻰ ﻭﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﺘﻁﺒﻕ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺁﻝﻴﺎﺕ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻭﺤﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺠﺩ ﺇﻁﺎﺭﻫﺎ ﺍﻝﻤﻘﻨﻥ ﻓﻲ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻝﻘﺎﻀﻴﺔ ﺒﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺃﻤﺎﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﺘﺠﺎﻫﺩ ﻝﻠﺒﻘﺎﺀ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺎﻓﻅ ﻋﻠﻰ ﻤﻜﺎﻨﺔ ﻝﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﻤﻤﺎ‬
‫ﺠﻌﻠﻬﺎ ﺘﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻝﺨﻭﺼﺼﺔ ﻭﺍﻝﺘﺩﻭﻴل ﻭﺘﻜﻭﻴﻥ ﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺒﻴﺌﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺃﻓﺭﺯﺘﻬﺎ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭ ﺍﻝﻨﺯﻋﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ‪.‬‬

‫‪53‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻮﺟﻬﻬﺎ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﺤﺪﺍﺛﺔ‪.‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﺜﻭﺭﺓ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺍﻝﻬﺎﺌﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺩﺨﻭل ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﺍﻝﻰ ﻋﺎﻝﻤﻨﺎ ﻤﻥ ﺃﻭﺴﻊ ﺃﺒﻭﺍﺒﻪ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﺘﻨﺎﻤﻲ ﺩﻭﺭﻫﺎ ﻭﺘﻌﺎﻅﻤﺕ ﺃﻫﻤﻴﺘﻬﺎ ﻜﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﺘﺼﺎل ﺘﻔﺎﻋﻠﻴﺔ ﻤﺒﺘﻜﺭﺓ ﻝﻴﺱ ﻓﻘﻁ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻸﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻝﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺎﺕ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﻤﻌﻨﻴﺔ ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل‪.‬‬

‫ﻭﺃﻤﺎﻡ ﻭﺍﻗﻊ ﻤﺘﻐﻴﺭ ﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻨﻤﺎﺀ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺘﻘﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻻﻗﺘﻨﺎﻉ ﺒﺎﻋﺘﻤﺎﺩﻫﺎ ﻝﺘﻨﻔﻴﺫ‬
‫ﺍﻷﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺘﺠﺎﻫل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻴﻌﻨﻲ ﻋﺩﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﻋﺼﺭ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﺨﻠﻑ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺍﻝﻘﻭل ﺇﻥ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻋﻜﺴﺘﻬﺎ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺩﺍﺀ ﻭﺃﻋﻤﺎل‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺒﻅﻬﻭﺭ ﻭﻨﻤﻭ ﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻨﻘﻼﺒﺎ ﻭﺍﻀﺤﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻝﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫‪54‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺗﻤﻬﻴﺪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﻤﺴﺘﺠﺪﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻏﻴﺮ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﻗﻨﻮﺍﺕ ﺗﻮﺯﻳﻊ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺪﻣﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻘﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺍﻟﻤﺰﺍﻳﺎ ﺍﻟﺘﻲ ﺗﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﻣﻦ ﺗﻘﺪﻳﻢ‬
‫ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﻣﺎﻫﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺃﻧﻮﺍﻉ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭﺧﺪﻣﺎﺗﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺧﺼﺎﺋﺺ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﻣﺰﺍﻳﺎ ﻭﺳﻠﺒﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺍﻟﺘﻮﺟﻪ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻧﺤﻮ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺸﺎﻣﻠﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﻣﺎﻫﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺸﺎﻣﻠﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺧﺼﺎﺋﺺ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺸﺎﻣﻠﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺃﻧﺸﻄﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺸﺎﻣﻠﺔ ﻭﻓﻮﺍﺋﺪﻫﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻛﺄﺣﺪ ﺍﻟﺘﻮﺟﻬﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺗﻌﺮﻳﻒ ﺍﻟﻤﺼﺮﻑ ﺍﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺧﺼﺎﺋﺺ ﻭﻣﻘﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺍﻟﻤﺼﺮﻑ ﺍﻹﺳﻼﻣﻲ ﻣﺼﺮﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ‪.‬‬

‫ﺧﻼﺻﺔ ﺍﻟﻔﺼﻞ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﻤﻬﻴـــﺩ‪:‬‬

‫ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﺒﺭﺯ ﻤﻼﻤﺢ ﺍﻝﻌﻘﻭﺩ ﺍﻝﺜﻼﺜﺔ ﺍﻝﻤﺎﻀﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﺭﻥ ﺍﻝﻤﺎﻀﻲ‪ ،‬ﺍﻝﻨﻤﻭ ﺍﻝﻬﺎﺌل ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﻲ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺇﻝﻰ ﻅﻬﻭﺭ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ‪ ،‬ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻐﻁﻲ ﺠﺎﻨﺒﺎ ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻤﻥ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﻴﻭﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻘﺩ ﻤﺭﺕ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﻤﺭﺤﻠﺔ ﺘﺤﻭل ﺠﺫﺭﻱ‪ ،‬ﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻝﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﺘﺭﻜﻴﺒﺔ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ‬
‫ﻭﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻤﻊ ﺩﺨﻭﻝﻨﺎ ﺍﻝﻘﺭﻥ ﺍﻝﻭﺍﺤﺩ ﻭﺍﻝﻌﺸﺭﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻀل ﻋﻭﻝﻤﺔ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ‪ ،‬ﻭﺒﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﻥ ﺘﻀﻊ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺃﻴﻨﻤﺎ ﻭﺠﺩﻭﺍ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﺨﻴﺎﺭﺍﺕ ﻻ ﻤﺘﻨﺎﻫﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻁﺭﻕ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻭﻗﺘﻨﺎ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ ﻝﻡ ﺘﻌﺩ ﺘﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻭﺍﻹﻗﺭﺍﺽ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺃﻨﺸﻁﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺸﻴﺭ ﺍﻝﺩﻻﺌل ﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﺘﻨﻭﻉ ﻭﺘﻌﺩﺩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻨﺎﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻘﺩ ﺘﻐﻴﺭﺕ ﻨﻅﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺇﻝﻰ ﻨﻔﺴﻪ ﻤﻥ ﻤﺠﺭﺩ "ﺩﻜﺎﻥ" ﻝﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﺇﻗﺭﺍﻀﻬﺎ‪ ،‬ﺇﻝﻰ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺘﻬﺩﻑ‬
‫ﺃﻭﻻ ﻭﻗﺒل ﻜل ﺸﻲﺀ ﺇﻝﻰ ﺘﺄﺩﻴﺔ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻨﺎﻓﻌﺔ ﻝﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﻝﺘﻀﻤﻥ ﻝﻨﻔﺴﻬﺎ ﺍﻝﺒﻘﺎﺀ ﻭﺍﻝﻨﻤﻭ ﻭﺍﻻﺯﺩﻫﺎﺭ ﻭﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬

‫ﻭﻭﺴﻴﻠﺘﻬﺎ ﺇﻝﻰ ﺘﺄﺩﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻫﻲ ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺇﻏﺭﺍﺀ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺸﺘﻰ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﻋﻠﻰ ﻭﻝﻭﺝ ﺃﺒﻭﺍﺒﻬﺎ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ‬
‫ﺍﺠﺘﺫﺍﺏ ﻤﺘﻌﺎﻤل ﺠﺩﻴﺩ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺭﺒﺤﺎ ﺒﺤﺩ ﺫﺍﺘﻪ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻊ ﻤﺎ ﻴﻭﺍﺠﻬﻪ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺘﺤﻭﻻﺕ ﺠﺫﺭﻴﺔ ﻭﺩﺨﻭل ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﻏﻴﺭ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻴﺩﺍﻥ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺍﺤﺘﺩﺍﻡ ﺸﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻭﺠﻭﺩ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺘﺘﻤﺎﺸﻰ ﻭﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪56‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫ﻤﻊ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻝﺴﺒﻌﻴﻨﺎﺕ‪ ،‬ﺩﺨﻠﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻝﻔﺘﺭﺓ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﺴﺒﻘﺕ ﺍﻝﺴﺒﻌﻴﻨﺎﺕ ﺘﻤﻴﺯﺕ ﺒﺎﻝﻌﻤل ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﺫﻱ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﺩﻭﺩﺓ‪ ،‬ﺒﺴﺒﺏ ﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ ﺤﺎﺠﺔ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻘﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺘﻠﺒﻰ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻤﺜل‪ :‬ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ ﺍﻝﻤﺩﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺨﺼﻡ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺤﺭﺹ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﺍﺀﻤﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺭﺒﺤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻝﻀﻤﺎﻥ ﻜﺴﺏ ﺭﻀﺎ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﻭﺤﺼﻭﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻫﺎﻤﺵ ﺭﺒﺢ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻝﺴﺒﻌﻴﻨﺎﺕ ﻓﺘﻤﻴﺯﺕ ﺒﺎﻻﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺍﻝﻌﻭﺍﺌﺩ‪ ،‬ﻭﺘﻌﻭﻴﻡ ﺴﻌﺭ ﺼﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻼﺕ‪،‬‬
‫ﻭﺘﺫﺒﺫﺒﺎﺕ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﺼﺭﻑ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺃﻤﻭﺭ ﻤﻬﻤﺔ ﺠﺩﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻝﺜﻭﺭﺓ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﻭﺍﺼﻼﺕ‪ ،‬ﻭﻅﻬﻭﺭ ﺍﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﻭﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺒﺩﺃﺕ ﺘﻀﻐﻁ ﺒﺸﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻜﻭﺴﻴﻁ ﻤﺎﻝﻲ ﺒﻴﻥ ﺠﺎﻨﺒﻲ ﺍﻝﻔﺎﺌﺽ‬
‫ﻭﺍﻝﻌﺠﺯ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﻝﻰ ﻤﻬﻨﺩﺱ ﻤﺎﻝﻲ ﻴﺸﺎﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻴﻤﺎﺭﺱ ﺃﻨﻭﺍﻋﺎ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺒﺘﻜﺭﺓ ﻝﺘﺴﺎﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺫﻝﻙ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﻬﺎﺌﻠﺔ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﺸﻬﺩﻫﺎ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻥ ﺘﺘﺤﺭﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﻥ ﺘﻘﺩﻡ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻜﺎﻥ ﻭﺍﻝﺯﻤﺎﻥ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﺒﻪ‪.‬‬

‫‪57‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﺴﻌﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺠﺎﻫﺩﺍ ﺇﻝﻰ ﺭﻓﻊ ﺭﻗﻡ ﺃﻋﻤﺎﻝﻪ ﻭﺍﻝﻰ ﻀﻐﻁ ﻭﺘﺭﺸﻴﺩ ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺘﻪ ﻭﺃﻋﺒﺎﺌﻪ‪ ،‬ﻭﻤﺤﺎﻭﻝﺘﻪ ﺇﻝﻰ ﺭﻓﻊ‬
‫ﺃﻋﻤﺎﻝﻪ ﺃﺩﺕ ﺒﻪ ﺇﻝﻰ ﺍﺒﺘﺩﺍﻉ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻴﺅﺩﻴﻬﺎ ﻝﻠﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻪ‪.‬‬

‫ﻝﺫﺍ ﻋﻤﺩﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﺘﻨﺴﺏ ﺇﻝﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺎﻀﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻨﻠﺨﺼﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ‬
‫ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﻝﻘﺩ ﺴﺒﻕ ﺍﻝﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻡ ﺘﻌﺩ ﺍﻵﻥ ﺘﻘﺘﺼﺭ‬
‫‪1‬‬
‫ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻭﺍﻹﻗﺭﺍﺽ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﻬﺎ ﻤﻥ ﺃﻨﺸﻁﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺒل ﺘﺘﺠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﻝﻰ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺸﺭﺍﺀ ﺃﻭ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺯﺭﺍﻋﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻷﻡ)‪ (Parent Bank‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ )ﻗﺭﻭﺽ‪،‬‬
‫ﺇﻴﺩﺍﻉ‪ ،‬ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﻨﻘﺩﻴﺔ‪...‬ﺍﻝﺦ( ﻝﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺭﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻝﻘﺎﺌﻤﺔ ﺒﻤﺨﺘﻠﻑ ﺃﻨﺸﻁﺘﻬﺎ‬
‫ﻭﺘﺒﻌﻴﺘﻬﺎ ﺍﻝﺠﻨﺴﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﺍﻷﻡ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺨﺼﺹ ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﺃﺴﻭﺍﻕ‬
‫ﺍﻝﺠﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺩﺨﻭل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﺤﺎﺴﺒﺎﺕ ﺍﻵﻝﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻙ‪ ،‬ﺍﻝﺴﻤﺴﺭﺓ ﻭﻜﺘﺎﺒﺔ ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﺒﻭﺍﻝﻴﺹ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ )ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ‪،‬‬
‫∗‬
‫ﺍﻝﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪...‬ﺍﻝﺦ(‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻵﻥ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻸﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻨﻅﻴﻡ ﻭﺘﺨﻁﻴﻁ‬
‫ﺍﻝﻀﺭﺍﺌﺏ ﺍﻝﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺎﺕ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ‪ ،‬ﺩﻓﻊ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻤﻨﺢ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ)‪ (Cheque Cards‬ﻭﺘﺴﻬﻴﻼﺕ‬

‫‪ -1‬ﺍﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﺫﻝﻙ‪:‬‬
‫»‪ -‬ﺴﺎﻤﺭ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،2009 ،‬‬
‫]ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[151-149]:‬‬
‫‪ -‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻐﻔﺎﺭ ﺤﻨﻔﻲ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﺴﻼﻡ ﺃﺒﻭ ﻗﺤﻑ‪" ،‬ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ :‬ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ -‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻝﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪-‬‬
‫ﺍﻝﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪] ،2004 ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪«.[351-349]:‬‬
‫∗‪ -‬ﺴﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻁﺭﻕ ﺒﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻔﺼل ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ ﻤﻥ ﺒﺤﺜﻨﺎ ﻫﺫﺍ‪.‬‬

‫‪58‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺭﻭﺽ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻜﺎﻓﺔ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺼﻴﺎﻨﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻤﻨﺎﺯل)ﺍﻷﺜﺎﺙ‪ ،‬ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺍﻝﻤﻨﺯﻝﻴﺔ‪...‬ﺍﻝﺦ(‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﻝﻜل ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺍﻝﻤﺴﺎﻜﻥ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﺃﻭ ﺒﻴﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻨﻅﻴﻡ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻭﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﻌﺎﺸﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﻨﺎﻓﻊ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻻﺘﺠﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻭﺍﺩ ﺍﻝﺨﺎﻡ ﻭﺍﻝﺴﻠﻊ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺃﺩﺍﺀ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺘﻤﻴﺯﺓ ﻝﺒﻌﺽ ﺍﻝﻔﺌﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺘﻼﺌﻤﻬﻡ ﻭﺘﻨﺎﺴﺏ ﻅﺭﻭﻓﻬﻡ )ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﻜﺒﺭﻯ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻝﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻭﻫﻡ ﺒﺩﺍﺨﻠﻬﺎ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺘﺤﻤﻠﻭﻥ ﻤﺸﻘﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﺘﺭﻜﻬﺎ ﻭﺍﻝﻭﻗﻭﻑ ﺃﻤﺎﻡ ﺸﺒﺎﺒﻴﻙ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻁﻠﺒﻭﻨﻬﺎ(‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﺩﺨﺎﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﺴﺒﺎﺕ‪ :‬ﺘﺸﺠﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻬﺎ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻤﻭﺍ ﺒﺎﻻﺩﺨﺎﺭ ﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺎﺕ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪،‬‬
‫ﻤﺜل ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﻤﻭﺴﻡ ﺍﻻﺼﻁﻴﺎﻑ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻝﺯﻭﺍﺝ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﺩﺭﻴﺱ ﺍﻷﺒﻨﺎﺀ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻝﻬﺩﺍﻴﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻷﻋﻴﺎﺩ‪...‬ﺍﻝﺦ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻌﻁﻴﻬﻡ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻤﺠﺯﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺘﻤﻨﺤﻬﻡ ﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ‬
‫ﺤﺠﻡ ﻤﺩﺨﺭﺍﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﺘﻤﻨﺤﻬﻡ ﺍﻝﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ ﺒﺸﺭﻭﻁ ﺴﻬﻠﺔ ﻭﻤﺒﺎﻝﻎ ﺘﻭﺍﺯﻱ ﻀﻌﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻤﺜﻼ ﻋﻨﺩ‬
‫‪2‬‬
‫ﺤﻠﻭل ﺍﻝﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﺍﻝﻤﺩﺨﺭ ﻤﻥ ﺃﺠﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﺃﻭ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻤﻥ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺴﻠﻊ‬
‫ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﻤﺤﻼﺕ ﻭﺃﻤﺎﻜﻥ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﻘﺩﻴﻤﻪ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﺒﺎﺌﻊ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻔﺎﺘﻭﺭﺓ ﺍﻝﻤﻭﻗﻌﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺇﻝﻰ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻴﺴﺩﺩ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻝﻪ‪ ،‬ﻭﻴﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﻜﺸﻔﺎ ﺸﻬﺭﻴﺎ ﺒﺈﺠﻤﺎﻝﻲ ﺍﻝﻘﻴﻤﺔ ﻝﺘﺴﺩﻴﺩﻫﺎ‬
‫ﺃﻭ ﻝﺨﺼﻤﻬﺎ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤل ﻻ ﻴﺩﻓﻊ ﺃﻱ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﺎل ﺴﺩﺩ ﺨﻼل ﺍﻷﺠل‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻤﺤﺩﺩ‪.‬‬

‫ﻭﻋﺭﻑ ﺍﻝﻤﺸﺭﻉ ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻲ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺎﺩﺓ ‪ 1-57‬ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺭﺴﻭﻡ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﻲ ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪-10-30‬‬
‫‪ ،1935‬ﺒﺄﻨﻬﺎ " ﻜل ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺘﺴﻤﺢ ﻝﺤﺎﻤﻠﻬﺎ ﺒﺴﺤﺏ ﺃﻭ ﺒﻨﻘل ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﺇﻻ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﻫﻴﺌﺔ ﻗﺭﺽ‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻀﻲ ﻭﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻜﺘﺒﺔ ﺍﻝﻌﺼﺭﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺹ‪.86:‬‬
‫‪ -2‬ﻓﻼﺡ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺤﺴﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺅﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻤﺎﻥ ﺍﻝﺩﻭﺭﻱ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﻤﺩﺨل ﻜﻤﻲ ﻭﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻤﻌﺎﺼﺭ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2000 ،‬ﺹ‪.37:‬‬
‫‪3- Sardi Antoine, "L'audit Interne Des Banques", 1èr Edition, Presses Universitaires De France, Paris, 1990,‬‬
‫‪p:110.‬‬

‫‪59‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻭ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺭﺨﺹ ﻝﻬﺎ ﺒﻭﻀﻊ ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﻜﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺍﻝﺨﺯﻴﻨﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩ‪،1‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﻤﻥ ﺃﺸﻬﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺍﺴﺘﺤﺩﺜﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﺘﻴﻨﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻠﺨﺹ ﻫﺫﻩ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﻨﺢ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪:‬‬

‫*‪ -‬ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ‪ :‬ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ "ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﺃﻭ ﻭﺭﻗﻴﺔ‬
‫ﻤﺼﻨﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﻤﺎﺩﺓ ﻴﺼﻌﺏ ﺍﻝﻌﺒﺙ ﺒﻬﺎ ﺘﺼﺩﺭﻫﺎ ﺠﻬﺔ ﻤﺎ‪-‬ﻤﺼﺭﻑ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ‪-‬ﻴﺫﻜﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﺴﻡ ﺍﻝﻌﻤﻴل‬
‫ﺍﻝﺼﺎﺩﺭﺓ ﻝﺼﺎﻝﺤﻪ ﻭﺭﻗﻡ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻠﻙ ﺍﻝﺤﺎﻤل ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺔ ﻝﻠﺘﺎﺠﺭ ﻝﺘﺴﺩﻴﺩ ﺜﻤﻥ ﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺘﻪ ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺍﻝﺘﺎﺠﺭ ﺒﺘﺤﺼﻴل ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻘﻴﻤﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺠﻬﺔ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻭﺭﻫﺎ ﺒﺎﺴﺘﻴﻔﺎﺀ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺒﺎﻝﻎ ﻤﻥ ﺍﻝﺤﺎﻤل‪.‬‬

‫*‪ -‬ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺫﻜﻴﺔ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﻴﺘﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻝﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﺫﺍﻜﺭﺓ ﻭﻤﻌﺎﻝﺞ‬
‫)‪ ،(Microprocesseur‬ﻭﻨﻅﺎﻡ ﺍﺘﺼﺎل )ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﺴﺘﻐﻼل(‪ ،‬ﻓﻲ ﺨﻠﻴﺔ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﺩﻋﻰ"‪ ،"PUCE‬ﻭﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﻋﺩﺓ‬
‫ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺤﺴﺏ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﺫﺍﻜﺭﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﺘﻭﻴﻬﺎ ﻭﺘﻭﻓﺭ ﺍﻝﻤﻌﺎﻝﺞ ﺃﻭ ﻋﺩﻤﻪ‪ ،‬ﻭﺘﻌﻤل ﻤﻥ ﺨﻼل ﻗﺎﺭﺉ ﻤﻭﺼﻭل ﺒﻨﻅﺎﻡ ﺇﻋﻼﻡ‬
‫ﺁﻝﻲ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ‪ :‬ﺃﺨﺫﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻝﻌﻘﻭل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﻓﻴﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻭﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﺎ ﺘﺠﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺯ ﻴﺴﻤﺢ ﻝﻬﺎ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻘﺎﺒل‬
‫ﻋﻤﻭﻝﺔ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻗﺩ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺯﻭﻴﺩ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻬﺎ ﺒﻜﺸﻭﻑ ﻤﻭﺤﺩﺓ ﺸﺎﻤﻠﺔ ﺘﺒﻴﻥ ﺃﻭﻀﺎﻋﻬﻡ ﻜﻤﺎ ﻴﻌﺭﻓﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪،‬‬
‫ﻭﺘﺯﻭﺩﻫﻡ ﺒﻜﺸﻭﻑ ﺘﺒﻴﻥ ﺍﻝﻀﺭﺍﺌﺏ ﺍﻝﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﻴﺭﺍﺩﺍﺘﻬﻡ ﻭﺒﻤﺸﻭﺭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺭﺍﻗﺏ ﺍﻝﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﻓﻲ ﻤﺨﺎﺯﻨﻬﻡ‬
‫‪3‬‬
‫ﻭﻏﻴﺭ ﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺍﻝﺨﺩﻤـﺎﺕ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﻁـﺔ ﺒﺎﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴـﺔ‪ :‬ﺘﺸﻤـل ﻫـﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﻨﺸﻁـﺔ ﺍﻹﺸـﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭﺍﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻸﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝـﻴﺔ ﻭﺘﺴﻭﻴﻘﻬـﺎ‪ ،‬ﺨﺩﻤـﺎﺕ ﺍﻝﺴﻤﺴـﺭﺓ‪ ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺤـﺎﻓﻅ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻭﺃﺼﺒﺢ ﻗﻁـﺎﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤـﺎﺕ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﺎﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ‬

‫‪1- Jeantin Michel, & Le Cannu Paul, "Droit Commercial – Instruments De Paiement Et De Crédit -Entreprise‬‬
‫‪Difficulté -", 5ème Edition, Précis: Dalloz, Paris, 1999, p:02.‬‬
‫‪ -2‬ﻝﻠﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل ﺍﻨﻅﺭ‪:‬‬
‫»‪ -‬ﻤﺤﻤﺩ ﺸﻜﺭﻴﻥ‪" ،‬ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﺭﻉ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻴﻭﺴﻑ ﺒﻥ ﺨﺩﺓ ‪،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪] ،2006 ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪«.[67-47]:‬‬
‫‪ -3‬ﺯﻴﺎﺩ ﺭﻤﻀﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻔﻭﻅ ﺠﻭﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﻤﻌﺎﺼﺭﺓ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪،2003 ،‬‬
‫ﺹ‪.22:‬‬

‫‪60‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻜﺜﺭ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤـﺎﺕ ﺍﻝﻤـﺎﻝﻴـﺔ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﺩﻴﻨﺎﻤﻴﻜﻴـﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴـﺭﺓ ﺨﺎﺼـﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻴﺌﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﻨﺤﻭ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻜﺎﻝﻤﺸﺘﻘﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺴﻨﻴﺩ∗ ﻭﺘﻜﺎﻤل‬
‫‪1‬‬
‫ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺃﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻀﻁﻠﻊ ﺒﺎﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺎ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻝﻬﺎ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﺎﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩﺍ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﺤﺴﺎﺏ ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺫﻝﻙ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﺃﺴﻬﻡ ﻭﺴﻨﺩﺍﺕ‬
‫ﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻭﺤﻔﻅﻬﺎ ﻝﻬﻡ ﻭﺘﺤﺼﻴل ﻜﻭﺒﻭﻨﺎﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺃﻤﻨﺎﺀ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪،‬‬
‫ﻓﻴﻨﺸﺊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻤﻬﻤﺘﻬﺎ ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻤﻥ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻭﻴﻁﻠﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻋﺎﺩﺓ ﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻝﻴﺱ ﻝﺩﻴﻬﻡ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺃﻭ ﺍﻝﺨﺒﺭﺓ ﺍﻝﻜﺎﻓﻴﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﺃﻭ ﻓﻲ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‪ :‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ‪ ،‬ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺤﺩﻭﺩ‪ ،‬ﻭﺘﻌﻨﻲ ﻗﻴﺎﻡ ﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺩﻭﻝﺔ ﻤﺎ ﺒﺘﻭﻓﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﺇﻝﻰ ﻋﻤﻼﺀ ﻝﻪ ﻤﻘﻴﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺩﻭﻝﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻤﺒﺘﻜﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ :‬ﻭﺫﻝﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺒﻨﻭﺩ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﻝﻤﺸﺘﻘﺎﺕ )‪ (Derivatives‬ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪ :‬ﺍﻝﻌﻘﻭﺩ ﺍﻵﺠﻠﺔ )‪ (Forward Contracts‬ﻭﺍﻝﻌﻘﻭﺩ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ) ‪Futures‬‬
‫‪ (Contracts‬ﻭﻋﻘﻭﺩ ﺍﻝﺨﻴﺎﺭﺍﺕ )‪ (Options Contracts‬ﻭﻋﻘﻭﺩ ﺍﻝﻤﺒﺎﺩﻻﺕ )‪.(Swaps Contracts‬‬

‫∗‪ -‬ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺃﻴﻀﺎ ﺏ"ﺍﻝﺘﻭﺭﻴﻕ"‪ :‬ﻭﻫﻭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻏﺒﺭ ﺍﻝﺴﺎﺌﻠﺔ ﺍﻝﻰ ﺴﻨﺩﺍﺕ ﺭﺃﺴﻤﺎﻝﻴﺔ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻝﻠﺘﺴﻭﻴﻕ‪ ،‬ﺃﻱ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺘﺤﻭﻴل‬
‫ﺃﺼﻭﻝﻬﺎ ﺍﻝﻰ ﺴﻨﺩﺍﺕ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻝﻠﺘﻅﻬﻴﺭ ﻭﺍﻝﺘﺩﺍﻭل‪ ،‬ﻝﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل ﺍﻨﻅﺭ‪ » :‬ﺭﻋﺩ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺼﺭﻥ‪" ،‬ﻋﻭﻝﻤﺔ ﺠﻭﺩﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺘﻭﺍﺼل‬
‫ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻭﺭﺍﻕ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪«.94:‬‬
‫‪ -1‬ﺒﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﺭﻉ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.237:‬‬
‫‪ -2‬ﺨـﺎﻝﺩ ﻋﻴﺠﻭﻝﻲ‪"،‬ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺔ ﻭﺩﻭﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ -‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﻐﺭﺏ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ‪ ،"-‬ﻤﺫﻜﺭﺓ‬
‫ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.56:‬‬
‫‪ -3‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻭﺩﺭﻴﺱ ﺭﺸﻴﺩ‪" ،‬ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ"‪ ،‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ‪ 14 :‬ﻭ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪.2004‬‬

‫‪61‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -8‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ)‪ :(VIP‬ﻭﻫﻲ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻭﺠﻬﺔ ﺍﻝﻰ ﻨﺨﺒﺔ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ )‪،(VIP‬ﺃﻭ ﻜﺒﺎﺭ‬
‫ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻝﺜﺭﻭﺓ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﺠﺭﻱ ﺍﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻋﻤﻴل ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺤﺴﺏ ﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﻤﺘﻔﺎﻭﺘﺔ ﻝﺤﺠﻡ ﺜﺭﻭﺘﻪ ﻭﺩﺨﻠﻪ‪،‬‬
‫ﻭﺇﺠﻤﺎﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻤﻥ ﻴﻤﻠﻜﻭﻥ ‪ 500‬ﺃﻝﻑ ﺩﻭﻻﺭ ﻓﻤﺎ ﻓﻭﻕ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺒﺄﻨﻪ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﺫﻱ‬
‫ﻴﻤﻠﻙ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻭﻤﺎ ﻓﻭﻕ ﻤﻥ ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻝﻘﺎﺒﻠﺔ ﻝﻼﺴﺘﺜﻤﺎﺭ)ﻤﺜﻠﻤﺎ ﻴﺄﺨﺫ ﺒﻪ ﻤﺼﺭﻑ ‪ USB‬ﺍﻝﺴﻭﻴﺴﺭﻱ(‪.‬‬

‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﺘﻘﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﻤﻭﻗﻊ ﺨﺎﺹ ﻴﺴﻤﻰ "‪ "VIP Lounge‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺯﻭﺩﺓ ﺒﺎﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻌﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻜﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺃﺤﺩﺙ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻝﺘﻠﻔﺎﺯ‪ ،‬ﻭﺨﻁﻭﻁ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻝﻬﺎﺘﻔﻴﺔ ﻭﺭﻭﻴﺘﺭ‪ ،‬ﻭﺸﺎﺸﺎﺕ ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻝﺘﺘﻤﻜﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﺸﺭﻴﺤﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﺘﺒﻊ ﺁﺨﺭ ﺍﻝﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﻭﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺩ‬
‫‪1‬‬
‫ﺴﻭﺍﺀ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻤﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ ﺇﻝﻰ ﻨﻭﻋﻴﻥ ﻫﻤﺎ‪:‬‬

‫*‪ -‬ﻤﻭﺍﻗﻊ ﺍﻹﻋﻼﻥ ﻋﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ‪،‬‬
‫ﻭﻴﺴﻤﻰ ﻤﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫*‪ -‬ﻤﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻭﻜﺫﻝﻙ ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺁﺨﺭ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﺕ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻴﻀﺎ ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎﺏ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻝﻤﺩﺨﻼﺕ‪ :‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺇﻝﻰ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻓﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﻓﻭﺭ ﻁﻠﺏ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻝﻬﺎ ﻭﺍﻝﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﺭ ﻴﺄﺨﺫ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻭﻗﺕ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻝﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل ﺍﻨﻅﺭ‪:‬‬

‫»‪ -‬ﺼﺎﻝﺢ ﻤﺤﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺘﺎﻴﻪ‪ " ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻨﻅﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻕ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪] ،2008‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[85-78]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪«.-‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪] ،2006 ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[72-69]:‬‬

‫‪62‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺩﻓﻊ ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ‪ :‬ﻫﻨﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﺩﻓﻊ ﺃﻱ ﻓﻭﺍﺘﻴﺭ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪،‬‬
‫ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﺭﺴﻭﻡ ﻤﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻘﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻤﺠﺎﻨﺎ ﻭﺍﻝﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﺭ ﻴﻘﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻤﺠﺎﻨﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺩﻭﺩ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻝﻤﺒﻠﻎ ﺍﻝﻔﺎﺘﻭﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻝﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻌﻤﻴل‪ :‬ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺴﻤﺢ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻝﺼﻔﺤﺔ‬
‫ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻪ ﻤﺜل ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﺎﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺯﺭﺍﺭ ﺤﻴﺙ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺴﺅﺍل ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻋﺩﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﻝﺘﺼﻤﻴﻡ ﻋﺭﻭﺽ‬
‫ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺘﻪ ﻭﺭﻏﺒﺎﺘﻪ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻠﻤﺴﺘﻬﻠﻙ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﺭﻭﺽ ﺨﺎﺼﺔ ﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻼل ﺘﻭﻀﻴﺢ ﻋﻨﺎﻭﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﺎﻜﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺼﻔﺤﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻊ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺘﺨﻔﻴﻀﺎﺕ ﺇﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﻝﺸﺭﺍﺀ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﻤﻭﺍﻗﻊ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎﺏ ﺠﺎﺭﻱ ﺒﻔﻭﺍﺌﺩ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﻴﺘﻡ ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎﺏ ﺠﺎﺭﻱ ﺒﻔﻭﺍﺌﺩ ﻝﺠﺫﺏ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻭﺘﺸﺠﻴﻌﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻀﻊ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺁﻝﺔ ﺤﺎﺴﺒﺔ ﻝﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻓﻭﺭﺍ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺭﺴﻭﻡ ﻤﺎﻜﻴﻨﺎﺕ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻵﻝﻲ‪ :‬ﺒﻌﺽ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ∗ ﻻ ﺘﻤﻠﻙ ﻤﺎﻜﻴﻨﺎﺕ ﺩﻓﻊ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘﻌﺭﺽ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻤﺎﻜﻴﻨﺔ ﻤﺼﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﻤﻊ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺭﺴﻭﻡ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺎﻜﻴﻨﺔ ﻝﻠﻌﻤﻴل‪.‬‬

‫‪ -8‬ﺸﺭﺍﺀ ﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺘﻌﺭﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺃﻋﻠﻰ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﻬﺎﺩﺍﺕ ﺇﺫﺍ ﺘﻡ‬
‫ﺸﺭﺍﺅﻫﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺫﻝﻙ ﻨﻅﺭﺍ ﻝﺸﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -9‬ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻗﺭﻭﺽ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‬
‫ﻓﻭﺭﺍ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺫﻝﻙ ﻴﺴﻤﺢ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﺒﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﺨﺎﺹ‬
‫ﺒﺎﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ‪.‬‬

‫‪ -10‬ﻤﻸ ﻁﻠﺏ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﻤﻸ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‬
‫ﻭﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻨﺯل‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﻌﺩ ﺍﻝﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﺭﺴﻭﻡ ﻭﺍﻝﻔﻭﺍﺌﺩ‪،‬‬
‫ﻭﺃﺤﺩ ﺃﻓﻀل ﺍﻝﻤﻴﺯﺍﺕ ﻫﻨﺎ ﻫﻭ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻋﻨﺩ ﺍﻨﺘﻬﺎﺀ ﺼﻼﺤﻴﺔ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻝﻘﺩﻴﻤﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪.‬‬

‫∗‪ -‬ﺴﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻁﺭﻕ ﻝﻬﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﻤﺒﺤﺜﻨﺎ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﻓﺼﻠﻨﺎ ﻫﺫﺍ‪.‬‬

‫‪63‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -11‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‪ :‬ﻤﻊ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻝﺘﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺒﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﻡ ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺒﺈﺩﺨﺎل ﻤﺠﻤل‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺘﺭﺤﺔ‪ ،‬ﻓﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻴﻬﺎ ﺃﻋﻠﻰ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻭﺍﻗل ﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﻗﺒل ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺎﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -12‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺘﺴﻤﺢ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﻋﺭﻭﺽ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﺎﺤﺔ ﺒﻜل‬
‫ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻭﺍﻝﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻓﻀل ﻋﺭﻭﺽ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -13‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺴﻤﺴﺭﺓ‪ :‬ﻭﺫﻝﻙ ﻝﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﺸﺭﺍﺀ ﺃﻓﻀل ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺃﺴﻬل ﻭﺃﻀﻤﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺸﺭﺍﺀ ﻝﻠﺸﺨﺹ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺤﺘﺭﻑ ﻨﻅﺭﺍ ﻝﻠﻨﺼﺎﺌﺢ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻬﺅﻻﺀ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫‪ -14‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻔﻨﻴﺔ‪ :‬ﻭﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ ﺘﻌﺩﻴل ﺍﻝﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻌﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﺘﺘﻭﺍﻓﻕ ﻤﻊ ﺍﻝﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺒﺎﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺒﺭﺍﻤﺞ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪.‬‬

‫‪ -15‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻀﺭﻴﺒﻴﺔ‪ :‬ﻤﺜل ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻓﻲ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻀﺭﺍﺌﺏ‬
‫ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺏ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﺒﻌﺩ ﻤﺭﺍﺠﻌﺔ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻌﻤﻴل‪.‬‬

‫‪ -16‬ﺍﻝﺤﻤﺎﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺼﻭﺼﻴﺔ‪ :‬ﻫﺫﻩ ﻻ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺨﺩﻤﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻝﻜﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻬﺘﻡ ﺒﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ ﺤﺘﻰ ﻴﺸﻌﺭ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺒﺩﺭﺠﺔ ﻋﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺤﻤﺎﻴﺔ ﻝﻠﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﻫﻭ ﺍﻝﻔﺎﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻭﺁﺨﺭ‪.‬‬

‫‪ -17‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻭﻜﻴل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ)‪ :(Factoring‬ﺃﻱ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺒﺎﺌﻊ ﻭﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻝﻪ‪ ،‬ﺜﻡ‬
‫ﺘﺤﺼﻴﻠﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻱ ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻝﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺒﺎﺌﻊ‪ ،‬ﻭﺘﺸﻤل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺘﻭﻜﻴل ﻤﻊ ﺤﻕ ﺍﻝﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺒﺎﺌﻊ ﺃﻭ ﺩﻭﻥ‬
‫‪1‬‬
‫ﺤﻕ ﺍﻝﺭﺠﻭﻉ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺨﺼﻡ ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ‪ ،‬ﻭﺘﺘﻡ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﻤﻁﺎﻝﺒﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -18‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﻭﺍﻤﺭ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻭﺍﻤﺭ ﻝﻠﺩﻓﻊ ﻝﺸﺨﺹ ﻤﻌﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﻨﺎﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﻁﻠﺏ ﺍﻝﻌﻤﻴل‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺘﻡ ﻴﺩﻭﻴﺎ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺘﻡ ﺍﻵﻥ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻨﻅﺎﻡ ∗ ‪.BACS‬‬

‫‪ -1‬ﺤﺎﺯﻡ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻝﺼﻤﺎﺩﻱ‪" ،‬ﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪،2003 ،‬‬
‫ﺹ‪.29:‬‬
‫‪∗- Banker's Automated Clearing Services.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.96:‬‬

‫‪64‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -19‬ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ)‪ :(Electronic Billing‬ﻭﺍﻝﻔﺎﺘﻭﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﺴﻤﻰ ﺃﻴﻀﺎ ) ‪Electronic Bill‬‬

‫‪ (Presentment & Payment‬ﻭﻫﻭ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺈﺭﺴﺎل ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻁﺒﻭﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻔﺎﺘﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ‬
‫‪1‬‬
‫ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ‪.‬‬

‫ﻓﻔﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺠﺭﻴﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺭﻭﻴﺞ ﺴﻨﺔ ‪ ،2008‬ﺘﺒﻴﻥ ﺃﻥ ﺍﻝﻔﺭﺩ ﺍﻝﻨﺭﻭﻴﺠﻲ ﻭﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺘﺴﺩﻴﺩ ‪ 61‬ﻓﺎﺘﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻁﺭﻴﻘﺔ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﻗﺩ ﺴﺠﻠﺕ ﺍﺭﺘﻔﺎﻋﺎ ﻤﺤﺴﻭﺴﺎ ﻗﺩﺭ‬
‫‪2‬‬
‫ﺏ‪ %12 :‬ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻀﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -20‬ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ ‪ 3:‬ﻴﺴﻤﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺒﺈﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻤﺒﺎﻝﻎ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺼل ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺩﻭﺭﻴﺔ‬
‫ﻭﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺍﻝﻰ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻪ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻭﺒﺸﻜل ﺁﻝﻲ‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﺘﻀﺎﻑ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻷﺠﻭﺭ ﻭﺍﻝﺭﻭﺍﺘﺏ‪ ،‬ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻌﺎﺵ‪ ،‬ﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻝﻤﻌﻭﻨﺔ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻷﺴﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﺸﺒﻪ ﺫﻝﻙ ﻤﻥ‬
‫ﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺩﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻜﻲ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﻔﻭﺽ ﺍﻝﺠﻬﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﻝﺘﺤﻭﻴل ﻓﻲ ﺇﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺒﻠﻎ ﺁﻝﻴﺎ ﻝﺤﺴﺎﺒﻪ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﻤﻨﺎﻓﺫ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻝﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺎﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻨﺎﺴﺏ ﻝﻜﻲ ﺘﻔﻲ‬
‫ﺒﺤﺎﺠﺎﺕ ﻭﺭﻏﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻴل‪ ،‬ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺘﻭﺯﻴﻊ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻋﺩﺓ ﻗﻨﻭﺍﺕ‪:‬‬

‫‪4‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪ -‬ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ :‬ﺇﺫ ﺘﻭﺯﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻋﺩﺓ ﻗﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪" ،‬ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ :‬ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﻭﻤﻌﻴﻘﺎﺕ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ"‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺩﺍﺭ‬
‫ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪.51:‬‬
‫‪2- Audrey dejardin, "un norvégien paie 61 factures en ligne par an ", revue: point banque, N°55, mars-avril‬‬
‫‪2009, p:28.‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺩﺤﺕ ﺼﺎﺩﻕ‪" ،‬ﺃﺩﻭﺍﺕ ﻭﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻏﺭﻴﺏ ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2001 ،‬ﺹ‪.304:‬‬
‫‪ -4‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﻤﺩﺨل ﻨﻀﺭﻱ ﺘﻁﺒﻴﻘﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺒﺭﻜﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪] ،2001‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[286- 281]:‬‬

‫‪65‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﻨﻁﻘﺔ ﻭﺨﺩﻤﺘﻬﻡ ﺒﺎﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻨﺎﺴﺏ‪.‬‬

‫ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﻘﻊ ﻓﻲ ﻤﻭﻗﻊ ﺜﺎﺒﺕ‪ ،‬ﻓﻴﺠﺏ ﺍﻻﻋﺘﻨﺎﺀ ﺒﺎﺨﺘﻴﺎﺭ ﻤﻭﻗﻌﻪ ﺒﺸﻜل ﺠﻴﺩ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻨﺎﺴﺒﺎ‬
‫ﻝﺨﺩﻤﺔ ﻋﻤﻼﺌﻪ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﺭﺘﻘﺒﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺘﺘﻭﻓﺭ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻔﺭﻉ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﻴﻌﻤل‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﻬﻴﺯ ﻓﺭﻋﻪ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﺍﺨل‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻭﻓﺭ ﺍﻝﺭﺍﺤﺔ ﻭﺍﻝﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻝﻠﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﺃﻭ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﺘﺭﺘﻴﺏ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻡ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻝﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﺠﻬﺩ ﻭﺍﻝﻭﻗﺕ ﻻﻨﺠﺎﺯ ﺍﻝﻌﻤل‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻝﻤﻘﺎﺼﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﻫﻭ ﻨﻅﺎﻡ ﺤﻴﺙ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﺒﺘﺴﻭﻴﺔ‬
‫ﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺘﻬﺎ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﺃﻴﻀﺎ ﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﻋﻤﻼﺀ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻭﻓﻘﺎ ﻝﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻜل‬
‫ﻤﺼﺭﻑ ﻝﺩﻯ ﺍﻵﺨﺭ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﻫﻭ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻝﺘﺴﻬﻴل ﻭﺘﻴﺴﻴﺭ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻝﺴﺭﻋﺔ ﻓﻲ ﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﻭﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻭﻥ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﺴﻭﺒﺭ ﻤﺎﺭﻜﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ)‪ :(Financial Supermarket‬ﻫﻭ ﻓﺭﻉ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺩﻭﻥ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﺭﺩ ﻗﺒﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﻴﻤﻨﺢ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻭﻴﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺴﻤﺴﺭﺓ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻤﺘﻊ ﺍﻝﺴﻭﺒﺭ ﻤﺎﺭﻜﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺒﻌﺩﺓ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﻤﺘﻬﺎ‪:‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ ﺒﻴﻥ )‪ (%25-%20‬ﻗﻴﺎﺴﺎ ﺒﺎﻝﻔﺭﻭﻉ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺍﻝﻌﻤل ﻝﺴﺎﻋﺎﺕ ﺃﻁﻭل ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺤﻼﺕ‪.‬‬
‫ﺝ‪ -‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺠﺫﺏ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺘﺠﻭﻝﻭﻥ ﻓﻲ ﺒﺎﺤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺤﻼﺕ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﻗﺩﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﻔﺎﺫ ﺇﻝﻰ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ‪.‬‬
‫ﺩ‪ -‬ﺨﻠﻕ ﻓﺭﺹ ﻝﻜﺴﺏ ﻋﻤﻼﺀ ﺠﺩﺩ ﺒﺴﺒﺏ ﻤﻌﺎﻴﺸﺔ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻨﻬﻡ ﻷﻋﻤﺎﻝﻪ ﻴﻭﻤﻴﺎ ﻓﻲ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻕ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻝﻔﺭﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﻤﺨﺯﻥ‪/‬ﻤﺘﺠﺭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻡ )‪ :(Department Store-Type Of Branche‬ﺘﻘﺩﻡ‬

‫ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ ﺍﻝﺴﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺘﺅﺴﺱ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻤﺭﻭﺭ ﺍﻹﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﻴﻘﺩﻡ ﺘﺸﻜﻴﻠﺔ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﻤﺘﺩ ﺤﺘﻰ ﺇﻝﻰ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺓ ﺍﻝﻀﺭﻴﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻘﺎﺭ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﻭﻜﺎﻻﺕ ﺍﻝﺴﻔﺭ‪ ،‬ﻤﻊ ﺍﻷﺨﺫ ﺒﺨﺼﻭﺼﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻨﻁﻘﺔ ﻭﺤﺎﺠﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺍﻝﻔﺭﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺍﻝﺒﻭﺘﻴﻙ )‪ :(Boutique-Type Branch‬ﻴﻘﺩﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻝﺸﺭﺍﺌﺢ ﺃﻭ ﺘﻘﺴﻴﻤﺎﺕ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﻤﻨﻁﻘﺔ ﻤﺜﻼ ﺘﺘﺄﻝﻑ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻤﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻷﻏﻨﻴﺎﺀ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻷﺜﺭﻴﺎﺀ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﻝﻬﻡ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻭﺘﻠﺒﻲ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻬﻡ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫‪66‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺍﻝﻔﺭﻉ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﻤﺨﺎﺯﻥ‪/‬ﻤﺘﺎﺠﺭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻡ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻴﺎﺒﺎﻥ‪ :‬ﻗﺎﻤﺕ ﺸﺭﻜﺔ ) ‪Tokyo‬‬
‫‪ (Department Stores‬ﻓﻲ ﺍﻝﻴﺎﺒﺎﻥ ﺒﺈﻨﺸﺎﺀ ﺴﺎﺤﺔ ﻤﺎﻝﻴﺔ )‪ (Financial Square‬ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﻭﺒﺘﺸﻜﻴﻠﺔ ﻭﺍﺴﻌﺔ ﻭﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﺠﺩﺍ ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺍﺴﺘﻁﺎﻋﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺘﻭﺤﻴﺩ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﻤﻥ ﻗﺒل ﻤﺅﺴﺴﺔ‬
‫ﺭﺍﺌﺩﺓ ﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻤﺜل‪ Nomura Securities & Life Insurance :‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ ﻋﻼﻭﺓ ﻋﻠﻰ ﻭﻜﺎﻻﺕ ﺘﺫﺍﻜﺭ ﺍﻝﺴﻔﺭ ﻭﺍﻝﺒﺭﻴﺩ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﻨﻘﻠﺔ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﻨﻭﻉ ﺁﺨﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺫ ﺘﻠﺠﺄ ﺇﻝﻴﻪ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺘﻭﺼﻴل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺇﻝﻰ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻝﻨﺎﺌﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻌﺫﺭ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻓﺭﻉ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﺘﻡ ﺍﻝﻠﺠﻭﺀ ﺇﻝﻰ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺘﻨﻘﻠﺔ ﻝﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ -‬ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ :‬ﺘﺠﺩﺭ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻝﻰ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﻘﺩﻡ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﺒﺸﻜل ﻜﺎﻤل‪ ،‬ﻤﻥ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻌﻤﻴل‪ ،‬ﻤﺭﻭﺭﺍ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺇﺘﻤﺎﻤﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺇﻨﺘﻬﺎﺀﺍ ﺒﺄﺩﺍﺌﻬﺎ‬
‫ﺒﺸﻜل ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻜﺎﻤل )ﻜﺩﻓﻊ ﻓﺎﺘﻭﺭﺓ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﺼﺭﺍﻑ ﺍﻵﻝﻲ(‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﻨﺼﻑ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ :‬ﻜﻘﻴﺎﻡ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺒﺎﻝﺴﺤﺏ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻝﻤﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻝﺩﺍﺌﻥ ﻨﻘﺩﺍ‪ ،‬ﻓﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ ﺒﺎﻝﺨﺼﻡ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻝﻤﺒﻠﻎ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻤﺴﺤﻭﺏ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﺴﺘﻠﻡ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﻭﺭﻗﻴﺔ ﻓﻌﻼ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺃﻫﻡ ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺁﻝﺔ ﺍﻝﺼﺭﺍﻑ ﺍﻵﻝﻲ )‪ :(Automatic Teller Machine‬ﻭﻫﻲ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺁﻝﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻐﺭﺽ ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻭﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺫﻝﻙ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﺘﺭﺘﻴﺏ ﺁﻝﻲ ﻴﺘﺒﻌﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫‪3‬‬
‫ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻭﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﻤﺼﻤﻤﺔ ﻝﻬﺫﺍ ﺍﻝﻐﺭﺽ ﻭﻓﻲ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻷﻭﻗﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻨﺸﺭﻫﺎ ﺒﺎﻷﻤﺎﻜﻥ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﻝﺠﺩﺍﺭ ﺃﻭ ﺒﺸﻜل ﻤﺴﺘﻘل‪ ،‬ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﺼﻠﺔ ﺒﺸﺒﻜﺔ ﺤﺎﺴﺏ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪،‬‬
‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﺃﻭ ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺫﻜﻴﺔ ﻝﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﺜل‪ :‬ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ‪،‬‬

‫‪ -1‬ﺯﻜﻲ ﺨﻠﻴل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺘﻪ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2003 ،‬ﺹ‪.326:‬‬
‫‪ -2‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[30-29]:‬‬
‫‪ -3‬ﺯﻜﻲ ﺨﻠﻴل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.326:‬‬

‫‪67‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ‪ ،‬ﺍﻻﺴﺘﻔﺴﺎﺭ ﻋﻥ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪...‬ﺍﻝﺦ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﻤﻨﺫ ﺒﺩﺀ ﺘﺸﻐﻴﻠﻬﺎ‬
‫‪1‬‬
‫ﻋﺎﻡ ‪ 1975‬ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﻠﺯﻤﺎﺕ ﺍﻝﻴﻭﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻸﻓﺭﺍﺩ‪.‬‬

‫ﻓﻔﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﺍﺨﺘﺭﻉ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺴﻨﺔ ‪ 2003‬ﺼﺭﺍﻑ ﺁﻝﻲ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺈﻴﺩﺍﻋﺎﺕ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻗﻁﻌﹰﺎ‬
‫ﻤﻌﺩﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺤﺘﻰ ﺸﻴﻜﺎﺕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﺒل ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺤﻭﺍﻝﻲ ‪ 100‬ﺸﻴﻙ ﻭ‪ 250‬ﻭﺭﻗﺔ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫‪2‬‬
‫‪ 500‬ﻗﻁﻌﺔ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻗﻴﻘﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻨﻘﺎﻁ ﺍﻝﺒﻴﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ)‪ :(Electric Point Of Sale‬ﻭﻫﻲ ﺍﻵﻻﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻨﺘﺸﺭ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﻴﺔ ﺒﻤﺨﺘﻠﻑ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻭﺃﻨﺸﻁﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﺃﻭ ﺫﻜﻴﺔ ﻝﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﺩﺍﺀ ﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻝﺨﺼﻡ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ ﺒﺘﻤﺭﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺔ ﺩﺍﺨل ﻫﺫﻩ ﺍﻵﻻﺕ ﺍﻝﻤﺘﺼﻠﺔ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ ﺒﺤﺎﺴﺏ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪،3‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ‪ :‬ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻭﺍﻝﻘﻴﺩ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻱ ﺍﻝﻰ‬
‫‪4‬‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺘﺎﺠﺭ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﻤﻨﺯﻝﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﻜﺘﺒﻴﺔ)‪ :(Home & Office Banking‬ﺃﺘﺎﺤﺕ ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‬
‫ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﺭﺼﺔ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺒﺘﻜﺭﺓ ﻭﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﻤﻨﺯﻝﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،5‬ﻭﻫﻲ‬
‫ﺫﻝﻙ ﺍﻝﺤﺎﺴﺏ ﺍﻝﺸﺨﺼﻲ ﺍﻝﻤﻭﺠﻭﺩ ﺒﺎﻝﻤﻨﺯل ﺃﻭ ﺍﻝﻌﻤل ﺃﻭ ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻴﺘﺼل ﺒﺤﺎﺴﺏ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻴﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ‬
‫‪6‬‬
‫ﺨﻼل ﻜﻠﻤﺔ ﺴﺭ)‪ (Password‬ﺃﻭ ﺭﻗﻡ ﺴﺭﻱ )‪ (Pin Number‬ﺃﻭ ﻜﻠﻴﻬﻤﺎ ﻤﻥ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﻤﺤﻤﻭﻝﺔ)‪ :(Mobile Banking‬ﻴﺘﺠﻪ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻝﻴﻭﻡ ﺒﺨﻁﻰ ﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻬﻭﺍﺘﻑ‬
‫ﺍﻝﺠﻭﺍﻝﺔ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻤﻁﺭﺩﺓ‪ ،‬ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺴﺘﻠﺯﻡ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻬﻭﺍﺘﻑ ﻝﻠﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻏﺭﺍﺽ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﻤﻜﻥ ﻭﻋﻥ ﻁﺭﻴﻘﻪ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺍﻝﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻪ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﻥ‬
‫‪7‬‬
‫ﺍﻝﻤﻤﻜﻥ ﺍﻻﺴﺘﻌﻼﻡ ﻋﻥ ﺃﺭﺼﺩﺓ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺃﻭ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺨﻼﻓﻪ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[32-30]:‬‬
‫‪2- Revue Banque Stratégie,"L'ATM 3000", Banque De France, N° 18, Janvier / Février 2003, p:18.‬‬
‫‪ -3‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[32-30]:‬‬
‫‪ -4‬ﺤﺎﺯﻡ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻝﺼﻤﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.31:‬‬
‫‪5- Luc bernet-rollande, "Principes de technique bancaire", édition: Donod, 24eme édition, Paris, France, 2006,‬‬
‫‪p:189.‬‬
‫‪ -6‬ﺍﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﺫﻝﻙ‪:‬‬
‫»‪ -‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[32-30]:‬‬
‫‪ -‬ﺤﺎﺯﻡ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻝﺼﻤﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪«.31:‬‬
‫‪ -7‬ﺍﺤﻤﺩ ﺴﻔﺭ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﻜﺘﺎﺏ‪ ،‬ﻝﺒﻨﺎﻥ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪- ،116:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪68‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻔﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻤﺜﻼ‪ %41،‬ﻤﻥ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻴﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ ﻫﻭﺍﺘﻔﻬﻡ ﺍﻝﺠﻭﺍﻝﺔ ﻝﻼﻁﻼﻉ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻬﻡ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﻥ ﺍﻹﻁﻼﻉ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ ﺴﻴﺒﻴﻥ ﻝﻨﺎ ﻤﺩﻯ ﺍﺘﺴﺎﻉ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻘﻨﺎﺓ ﻓﻲ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺍﻝﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(08‬ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺒﺎﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﺠﻭﺍل ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪:‬‬

‫"‪)"2012-2008‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺃﻭﺭﻭ(‪.‬‬

‫‪160‬‬ ‫ل ا  اي‬

‫‪140‬‬ ‫)‪(2012-2008‬‬
‫‪140‬‬
‫‪%48.6‬‬
‫‪120‬‬
‫‪56,6‬‬
‫‪100‬‬ ‫‪89.4‬‬
‫‪80‬‬ ‫‪%36.8‬‬
‫‪62.4‬‬
‫‪59‬‬ ‫‪40,4‬‬
‫‪60‬‬

‫‪40‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪41,5‬‬ ‫‪28,7‬‬ ‫‪83,4‬‬

‫‪20‬‬ ‫‪16,5‬‬ ‫‪49‬‬

‫‪30,3‬‬ ‫‪%60.6‬‬
‫‪12,5‬‬ ‫‪20,9‬‬
‫‪0‬‬ ‫ا اق ا رة‬
‫‪2008‬‬ ‫‪2009‬‬ ‫‪2010‬‬ ‫)
(‪2011‬‬ ‫)
(‪2012‬‬ ‫ا اق ا‬

‫‪Source: Capgemini & RDS & ESMA, "World payment report 2010", p:17,‬‬
‫‪Available on the website: www.gbmsites.rds.com,‬‬
‫‪Date access: 08/02/2011.‬‬

‫‪ -5‬ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﻬﺎﺘﻔﻴﺔ)‪ :(Phone Banking‬ﺃﻭ ﺘﺴﻤﻰ ﺃﻴﻀﺎ ﻤﺭﻜﺯ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ )‪ ،(Call Center‬ﻭﻫﻲ‬
‫ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻷﺩﺍﺀ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻴﻌﻤل ‪ 24‬ﺴﺎﻋﺔ ﻁﻭﺍل ﺍﻝﻌﺎﻡ ﺒﻼ ﺇﺠﺎﺯﺍﺕ‪ ،‬ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺒﺭﻗﻡ ﺴﺭﻱ ﺨﺎﺹ ﺴﺤﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻭﺘﺤﻭﻴﻠﻬﺎ ﻝﺴﺩﺍﺩ ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﺎﻻﺕ ﻭﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﻝﺤﺼﻭل‬
‫‪2‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﺭﻭﺽ ﻭﻓﺘﺢ ﺇﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﻤﺴﺘﻨﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1- Jean-Yves granger, "Services financiers sur mobile: la révolution est en marche", revue: point banque, N°50,‬‬
‫‪mai- juin 2008, p:19.‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﻨﺼﻭﺭ‪" ،‬ﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﻴﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2003 ،‬ﺹ‪.127:‬‬

‫‪69‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻬﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﺒﺩﺃﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻭﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،1‬ﺨﺎﺼﺔ ﻝﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺯﺌﺔ‪،‬‬
‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﺤﻭﻴل ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺇﻝﻰ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎﺏ ﺠﺩﻴﺩ ﻭﺘﻠﻘﻲ ﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻗﺘﺭﺍﺽ ﻭﺘﺴﺩﻴﺩ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺍﻝﺘﻠﻔﺯﻴﻭﻥ ﺍﻝﺭﻗﻤﻲ)‪ :(Television Banks‬ﻭﻫﻭ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺭﺒﻁ ﺍﻷﻗﻤﺎﺭ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﺘﻠﻔﺯﻴﻭﻥ‬
‫ﺒﺎﻝﻤﻨﺯل‪ ،‬ﻭﺒﻴﻥ ﺤﺎﺴﺏ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﻤﻥ ﺨﻼل ﺭﻗﻡ ﺴﺭﻱ ﺇﻝﻰ ﺤﺎﺴﺏ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺃﻭ ﺸﺒﻜﺔ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺘﻠﻔﺯﻴﻭﻥ ﻤﻥ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻡ ﺍﺒﺘﻜﺎﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻔﺎﻋل ﻤﻊ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻗﻌﻬﻡ ﺨﺼﻭﺼﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻨﺯل ﻤﻊ ﺭﺒﺎﺕ ﺍﻝﺒﻴﻭﺕ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﺠﻬﺎﺯ ﺤﺎﺴﺏ‪ ،‬ﻭﻭﺠﺩﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺔ‬
‫ﺭﻭﺍﺠﺎ ﺨﺼﻭﺼﺎ ﻓﻲ ﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻝﺴﻭﻴﺩ ﻭﻓﺭﻨﺴﺎ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ)‪ :(Internet Banks‬ﺃﺘﺎﺡ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﺎﺕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﻨﺯﻝﻲ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻡ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻤﻘﺎﺭ ﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻘﺭ ﺍﻝﻌﻘﺎﺭﻱ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻴﺴﻬل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻓﻲ ﻤﻨﺯﻝﻪ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﻤﺤﺎﻭﺭﺓ ﻤﻭﻅﻑ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺸﺎﺸﺔ ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﺎﺤﺔ ﻋﺒﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻘﻨﺎﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ :‬ﻓﺘﺢ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﺩﻓﻊ ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ‬
‫ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ ﻭﺘﺤﻭﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺨﺩﻤﺔ ﺘﻠﻘﻲ ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺃﻭﺍﻤﺭ ﺍﻝﺒﻴﻊ ﻭﺍﻝﺸﺭﺍﺀ ﻝﻸﺴﻬﻡ ﻓﻲ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺎﺕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻔﻲ ﺍﻝﻨﺭﻭﻴﺞ ﻤﺜﻼ‪ ،‬ﻭﺤﺴﺏ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺠﺭﻴﺕ ﺴﻨﺔ ‪ ،2008‬ﻭﺘﻡ ﻨﺸﺭﻫﺎ ﻓﻲ ‪ ،2009/02/23‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺃﻅﻬﺭﺕ ﺍﻨﻪ‬
‫ﻭﻓﻲ ﻅﺭﻑ ‪ 13‬ﺴﻨﺔ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﺍﻝﻌﻨﻜﺒﻭﺘﻴﺔ ﺍﻝﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﺍﻝﻤﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﺘﺼﺎل ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪،‬‬
‫ﺇﺫ ﺘﻡ ﺇﺤﺼﺎﺀ ‪ 4.2‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﻤﺜل ﺤﺴﺎﺏ ﻝﻜل ﻤﻭﺍﻁﻥ ﻨﺭﻭﻴﺠﻲ‪ ،5‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻁﻨﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﻨﺭﻭﻴﺠﻴﻴﻥ ﻴﺴﺘﺨﺩﻤﻭﻥ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ ﻝﻼﺘﺼﺎل ﺒﻤﺼﺎﺭﻓﻬﻡ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﻁﺎﻫﺭ ﻝﻁﺭﺵ‪" ،‬ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﻴﻭﺍﻥ ﺍﻝﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻥ ﻋﻜﻨﻭﻥ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2001 ،‬ﺹ‪.127:‬‬
‫‪ -2‬ﺤﺎﺯﻡ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻝﺼﻤﺎﺩﻱ ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.30:‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﻨﺼﻭﺭ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.128:‬‬
‫‪ -4‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[32-30]:‬‬
‫‪5- Audrey dejardin, "Le web, principal canal de la communication bancaire en Norvège", revue: point banque,‬‬
‫‪N°55, mars-avril 2009, p:27.‬‬

‫‪70‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -8‬ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﺘﺄﻝﻴﺔ )ﺃﺘﻤﺘﺔ( ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻫﻲ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﺘﻭﺍﺼﻠﺔ ﻤﻨﺫ ﻤﻨﺘﺼﻑ ﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﺴﻌﻴﻨﺎﺕ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻻﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﻝﺭﻏﺒﺎﺕ ﻭﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺘﺯﺍﻴﺩﺓ ﻭﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺓ ﺒﺴﺒﺏ ﺘﻁﻭﺭ ﺤﺎﺠﺎﺘﻬﻡ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻭﺴﺎﺌل‬
‫‪1‬‬
‫ﻏﻴﺭ ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻫﻲ ﻜل ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻝﻠﻭﻓﺎﺀ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻝﺘﺤﻭﻴل‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻝﻸﻤﻭﺍل‪ ،‬ﺍﻝﺸﻴﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ∗‪ ،‬ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﺎﻝﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺒﺎﻝﻜﺭﻭﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ )ﻜﺭﻭﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‬
‫‪2‬‬
‫ﺃﻭ ﻜﺭﻭﺕ ﺍﻝﻭﻓﺎﺀ(‪ ،‬ﻭﺍﻝﺩﻓﻊ ﺒﺎﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺭﻑ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ "ﻗﻴﻤﺔ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻤﺨﺯﻨﺔ ﻓﻲ‬
‫‪3‬‬
‫ﺸﻜل ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺫﺍﻜﺭﺓ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻝﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﻠﻙ"‪.‬‬

‫‪ -9‬ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ) ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ∗∗(‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻵﻥ ﺒﺎﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺸﺒﻜﺔ ﺤﺎﺴﺒﺎﺕ ﺘﺘﻭﻝﻰ ﺍﻝﺘﺩﺍﻭل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻝﻤﻼﻴﻴﻥ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﺠل ﺍﻝﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﺩﺍﺌﻨﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻝﻙ ﺘﺅﺩﻱ ﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﻝﻐﺭﻓﺔ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻝﻜﻥ ﺒﺸﻜل ﻓﻭﺭﻱ ﻭﺒﺩﺭﺠﺔ ﻋﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻜﻔﺎﺀﺓ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻝﻤﺘﻭﻗﻊ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﻗﻤﺎﺭ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻝﺘﺸﻤل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻬﺩﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺇﻝﻰ ﺘﺴﻬﻴل ﻭﺘﻌﺠﻴل ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺴﻴﻜﻔل ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ‬
‫ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻗﺩﺭﺓ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﻓﻀل ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺇﺫ ﺴﻴﺘﻴﺢ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻝﻔﻭﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ‬
‫ﻭﺘﻠﻘﻲ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻋﺒﺭ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﺠﺎﺭﻴﺔ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﺘﻭﻓﻴﺭ ﺩﻓﻊ ﻓﻭﺭﻱ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ‪ ،4‬ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻴﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ‬
‫‪5‬‬
‫ﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻝﺘﺩﺍﻭل ﺍﻷﺴﻬﻡ ﻭﻤﻘﺎﺼﺔ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ‪.‬‬

‫‪1- Régis Bouyala, "Le monde des paiements", collection techniques bancaires, Revue banque édition, 2005,‬‬
‫‪Paris, France, [p-p]: [36-37].‬‬
‫∗‪ -‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﺸﻴﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻁﺒﻕ ﺍﻷﺼل ﻝﻠﺸﻴﻙ ﺍﻝﻭﺭﻗﻲ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺭﻓﻪ ﺍﻝﺠﻤﻴﻊ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﻭﺍﻝﺼﻼﺤﻴﺎﺕ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺸﻴﻙ ﺍﻝﻭﺭﻗﻲ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻥ ﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﻪ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ ﻭﺒﺸﻜل ﻜﺎﻤل‪ ،‬ﺃﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻜﻠﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﻤل ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺒﺩل ﺍﻝﺤﺎﻤل ﺍﻝﻭﺭﻗﻲ‪،‬‬
‫ﻝﻠﻤﺯﻴﺩ ﺍﻨﻅﺭ‪ -» :‬ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭ ﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﺠﺩﺍﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺴﻨﺎﺀ ﺠﻭﺩﺕ ﺨﻠﻑ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺤﺎﻤﺩ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪ ،2009‬ﺹ‪«.250:‬‬
‫‪ -2‬ﺸﺭﻴﻑ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﺎﻨﻡ‪ " ،‬ﻤﺤﻔﻅﺔ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺭﺅﻴﺔ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ "‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻨﻬﻀﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،2003 ،‬ﺹ‪.07:‬‬
‫‪3- Hashem Moustafa Shérif, & Serhouchi Ahmed, "La Monnaie Électronique", édition: Eyrolles, Paris, 1999, p:‬‬
‫‪46.‬‬
‫∗∗‬
‫‪ -‬ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻝﺤﻘﻭﻕ ﻭ ﺍﻝﺩﻴﻭﻥ ﺍﻝﻘﺎﺌﻤﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺒﺴﺒﺏ ﻋﻤﻠﻴﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺼﻼﺡ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺴﻴﺴﻲ‪" ،‬ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻭﺴﺎﻡ ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻹﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﺤﺩﺓ‪] ،1998 ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[140-139]:‬‬
‫‪ -5‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺭﻉ ﺘﺨﻁﻴﻁ‪،‬‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2005 ،‬ﺹ‪.89:‬‬

‫‪71‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪:‬ﺍﻝﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻴﻨﻁﻠﻕ ﻤﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺭﻓﻊ ﺤﺠﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻨﺎﻓﻌﺔ‪ ،‬ﻷﻨﻬﺎ ﺘﻌﻭﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﻤﻨﻬﺎ‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﻭﺍﺭﺩﻩ‪ ،‬ﻭﺍﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺯﺍﻴﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﺩﻋﺎﻴﺔ ﻭﺍﻹﻋﻼﻥ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‪ :‬ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻤﻪ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﻋﺭﻴﻀﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻪ‪ ،‬ﻭﻻ ﺸﻙ ﻓﻲ ﺃﻥ ﺘﺩﺍﻭل ﺍﺴﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺎﺱ ﺴﻭﺍﺀ ﺃﻜﺎﻨﻭﺍ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻪ‬
‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻪ‪ ،‬ﻴﺤﻤل ﺇﻋﻼﻨﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺨﺎﺼﺔ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺍﺭﺘﺒﻁ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺴﻡ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﻨﺎﻓﻌﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺜﻴﺭﺍ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻝﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﺠﺘﺫﺍﺏ ﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺠﺩﺩ ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻻﻨﺘﻔﺎﻉ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ :‬ﺇﻥ ﺍﺤﺘﻔﺎﻅ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺄﻤﻭﺍﻝﻬﻡ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻌﻨﺎﻩ ﺜﻘﺘﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﺤﺎﺠﺎﺘﻬﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﻨﺸﻭﺌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻝﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﻝﻴﺸﻌﺭ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺠﺩ ﻝﻴﺨﺩﻤﻬﻡ ﻻ ﻝﻴﺴﻠﺒﻬﻡ ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﻡ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ :‬ﻫﻨﺎﻝﻙ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﻨﻁﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﺌﺘﻤﺎﻥ ﻴﻤﻨﺤﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻠﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬
‫ﻤﻌﻪ ﻤﻘﺘﺭﻨﺎ ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺫﺍﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻗﺼﻴﺭ ﺍﻷﺠل ﻴﻨﺘﻬﻲ ﺒﺎﻨﺘﻬﺎﺀ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﺒﻌﺩﻫﺎ ﺒﻭﻗﺕ‬
‫ﻗﺼﻴﺭ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻤﺜل ﻋﻨﺼﺭ ﻤﻭﺍﺌﻤﺔ ﺒﻴﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻭﺒﻴﻥ ﻭﻗﺕ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤل‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ :‬ﺩﻓﻊ ﺜﻤﻥ ﺍﻝﻜﻬﺭﺒﺎﺀ ﺃﻭ ﺍﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻝﺘﻠﻔﻭﻥ ﺒﺎﻝﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻨﻪ‪...‬ﺍﻝﺦ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﻜﻔﺎﺀﺓ ﻤﻊ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﺍﻝﻬﺎﺌل ﻭﺍﻝﻤﺘﺴﺎﺭﻉ ﻝﻌﺩﺩ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ 2:‬ﺃﻱ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﺒﺩﻭﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﻭﻅﻔﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻊ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻝﺴﺭﻋﺔ ﻓﻲ ﺍﻨﺠﺎﺯ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻝﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﺜل ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ‪ :‬ﻓﻘﺩ ﺍﺯﺩﺍﺩ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻝﺴﺩﺍﺩ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻀﺨﻤﺔ ﻋﻘﺏ ﺍﻝﺤﺭﺏ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺘﻘﻠﺹ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﻰ ﺤﺩ ﻤﺎ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺸﻜﻙ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺩﻯ ﻗﺩﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻜﻡ ﺍﻝﻬﺎﺌل ﻤﻥ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﻭﻤﺎ ﻴﺼﺎﺤﺒﻬﺎ ﻤﻥ ﻜﻡ ﻫﺎﺌل ﺃﻴﻀﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺯﻴﺎﺩ ﺭﻤﻀﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻔﻭﻅ ﺠﻭﺩﺓ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[25-23]:‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺩﺤﺕ ﺼﺎﺩﻕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[292-291]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪72‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺃﺩﻯ ﺇﺩﺨﺎل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﻓﻲ ﻤﻌﺎﻝﺠﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻝﻰ ﺨﻔﺽ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻭﺭﻗﻴﺔ ﺨﻔﻀﺎ ﻫﺎﺌﻼ‪،‬‬
‫ﻭﺨﻔﺽ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﺭﺴﺎل ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﻓﺭﻉ ﺍﻝﻰ ﺁﺨﺭ ﻭﻤﻥ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻭﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﻌﻤﺎﻝﺔ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﻔﺭﺯ ﻭﻗﻴﺩ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﻴﺩﻭﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﻗﻴﻭﺩ ﺍﻝﺯﻤﺎﻥ ﻭﺍﻝﻤﻜﺎﻥ‪ :‬ﺇﺫ ﺃﺼﺒﺢ ﻓﻲ ﻭﺴﻊ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤﻠﻭﺍ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ‬
‫ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺩﻭﻥ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻻﻨﺘﻘﺎل ﺍﻝﻰ ﻤﻘﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺘﻤﻜﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻝﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺒل‪ :‬ﻤﻤﺎ ﺃﺘﺎﺡ ﻝﻬﻡ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ‬
‫ﻓﺭﺹ ﺃﻓﻀل ﻝﺘﻭﻅﻴﻑ ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﻡ‪.‬‬

‫‪ -8‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪ 1:‬ﺤﻴﺙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻭﺴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺴﻌﺭ ﺍﻗل ﻭﺒﺠﻭﺩﺓ ﺍﻜﺒﺭ ﻭﺒﻜﻠﻔﺔ ﺍﻗل‪.‬‬

‫‪ -9‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﺤﺼﺔ ﺍﻝﺴﻭﻗﻴﺔ‪ :‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ‬
‫ﺍﻝﺴﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻴﻀﺎ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺍﻝﺴﺭﻴﺔ ﻭﺍﻷﻤﺎﻥ ﻭﺍﻝﺩﻗﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -10‬ﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ ﻭﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ :‬ﻓﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺘﺨﻔﻴﺽ ﻜﻠﻔﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺤﺼل ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻴﻥ ﻋﺎﻤﻲ ‪ 1950‬ﻭ‪ 1970‬ﺜﻼﺙ ﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻤﻬﻤﺔ‪ ،‬ﺍﺒﺘﺩﺃﺕ ﺒﺈﺩﺨﺎل ﺍﻝﻤﺤﺘﺭﻓﻴﻥ‬
‫)‪ (Professional‬ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺃﻋﻘﺎﺏ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻝﺤﺭﺏ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻓﻲ ﻋﺎﻡ ‪ ،1914‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺩﺨﻭل‬
‫ﺜﻘﺎﻓﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻝﺒﻴﻊ)‪ ،(Marketing & Sales‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺘﻨﺎﻤﻲ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﻅل ﻭﺠﻭﺩ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺸﻴﻭﻋﻬﺎ ﻭﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻬﺎﺌل ﻓﻲ ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺤﻭﺴﺒﺔ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻝﺘﻲ ﺤﻘﻘﺕ ﺘﺒﺎﺩﻻ ﺴﺭﻴﻌﺎ ﻭﺸﺎﻤﻼ ﻝﻠﻤﻌﻠﻭﻤﺔ‪ ،‬ﻀﻤﻥ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻻﻨﺴﻴﺎﺏ ﺍﻝﺴﻠﺱ ﻝﻠﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﻤﻔﻬﻭﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ‪ ،‬ﻭﺘﺭﺍﻓﻕ ﺫﻝﻙ ﻤﻊ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﻤﻴﺩﺍﻥ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻀﻤﻥ ﻤﻔﺎﻫﻴﻡ‬
‫ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﻤﺘﺯﺍﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺤﻭﺴﺒﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﻭﺍﺯﺩﻴﺎﺩ‬

‫‪ -1‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.193:‬‬

‫‪73‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻘﻴﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻝﻠﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻜﻜﻴﺎﻥ ﻤﻌﻨﻭﻱ‪ ،‬ﺃﻤﺴﻰ ﻫﻭ ﺍﻝﻤﺤﺩﺩ ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻝﻠﻨﺠﺎﺡ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎل ﻭﺍﻷﻋﻤﺎل‬
‫ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩﺍ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻋﻨﺼﺭﺍ ﻤﻼﺯﻤﺎ ﻝﻠﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻝﻤﺎ ﺘﻭﻓﺭﻩ ﻤﻥ ﻓﻌﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤل‪،‬‬
‫ﻭﺴﺭﻋﺔ ﺍﻻﻨﺠﺎﺯ‪ ،‬ﻭﻭﻓﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﻷﺴﻭﺍﻕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﻭﺇﻴﺼﺎﻝﻬﺎ‬
‫ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺃﺭﺍﺩﻭﺍ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﻅل ﺫﻝﻙ ﻜﻠﻪ‪ ،‬ﺘﻁﻭﺭ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ‪ ،‬ﻝﺘﺘﺤﻭل ﺍﻝﻔﻜﺭﺓ ﻤﻥ ﻤﺠﺭﺩ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺃﻋﻤﺎل ﻋﺒﺭ‬
‫ﺍﻝﺨﻁ‪ ،‬ﺇﻝﻰ ﻤﺼﺭﻑ ﻝﻪ ﻭﺠﻭﺩ ﻜﺎﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺘﻌﺒﻴﺭ ﺃﻭ ﺍﺼﻁﻼﺡ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ )‪ (Electronic Banking‬ﺃﻭ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ) ‪Internet‬‬
‫‪ (Banking‬ﻜﺘﻌﺒﻴﺭ ﻤﺘﻁﻭﺭ ﻭﺸﺎﻤل ﻝﻠﻤﻔﺎﻫﻴﻡ ﺍﻝﺘﻲ ﻅﻬﺭﺕ ﻤﻁﻠﻊ ﺍﻝﺘﺴﻌﻴﻨﺎﺕ ﻜﻤﻔﻬﻭﻡ ﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﻥ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻥ ﺒﻌﺩ) ‪ (Remote Electronic Banking‬ﺃﻭ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻭﻴﺏ)‪ (Web Banking‬ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﻤﻨﺯﻝﻲ)‪ (Home Banking‬ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ )‪ (Online Banking‬ﺃﻭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺫﺍﺘﻴﺔ )– ‪Self‬‬
‫‪ ،1(Service Banking‬ﻭﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﺘﻌﺒﻴﺭﺍﺕ ﺘﺘﺼل ﺒﻘﻴﺎﻡ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻬﻡ ﻭﺍﻨﺠﺎﺯ ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﻡ ﺍﻝﻤﺘﺼﻠﺔ ﺒﺎﻝﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﻤﻨﺯل ﺃﻭ ﺍﻝﻤﻜﺘﺏ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﻝﺯﺒﻭﻥ‪ ،‬ﻭﻴﻌﺒﺭ ﻋﻨﻪ ﺒﻌﺒﺎﺭﺓ "ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫‪2‬‬
‫ﻓﻲ ﻜل ﻭﻗﺕ ﻭﻤﻥ ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ"‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﺜل ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺍﺤﺩ ﻤﻭﺍﻀﻴﻊ ﻤﺎ ﺍﺼﻁﻠﺢ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺭﻗﻤﻲ ﺍﻝﻘﺎﺌﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻓﻬﺫﻩ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻫﻲ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﻜﺩﺕ ﺍﻝﻭﺠﻭﺩ ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﻲ ﻭﺍﻝﻭﺍﻗﻌﻲ ﻝﻠﺒﻨﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻩ‬
‫ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﻨﺸﺎﻁﺎﺘﻪ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺸﺒﻜﺎﺕ‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺃﺒﺭﺯﻫﺎ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﻨﻴﺭ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪ ،‬ﻭﻤﻤﺩﻭﺡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻔﻜﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬ﺍﻻﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.24:‬‬
‫‪ -2‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪-،31:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -3‬ﻤﻌﻁﻰ ﺍﷲ ﺨﻴﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﻭﻗﻤﻭﻡ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻭﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ ‪-‬ﺤﺘﻤﻴﺔ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،"-‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ‪ 14 :‬ﻭ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ‬
‫‪.2004‬‬

‫‪74‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﻜﺎﺌﺯ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺘﻭﻅﻴﻑ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﻭﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻝﺘﻘﺩﻴﻡ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺄﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻫﻭ ﻤﺼﺭﻑ ﻝﻪ ﻭﺠﻭﺩ ﻜﺎﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ )ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ( ﻭﻴﺤﺘﻭﻱ ﻤﻭﻗﻌﻪ ﻋﻠﻰ ﻜﺎﻓﺔ‬
‫ﺍﻝﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻝﻸﻋﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،2‬ﺤﻴﺙ ﻴﺘﻴﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻠﺯﺒﻭﻥ ﺒﺎﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﻜﺎﻓﺔ ﺃﻋﻤﺎﻝﻪ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﺒﻪ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺨﻁ ﻴﻭﻓﺭﻩ ﻝﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﺴﻤﺢ ﻝﻪ ﺒﺎﻨﺠﺎﺯ ﻜﺎﻓﺔ ﻤﻌﺎﻤﻼﺘﻪ ﺩﻭﻥ ﺃﻥ‬
‫‪3‬‬
‫ﻴﻀﻁﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺫﻫﺎﺏ ﺒﻨﻔﺴﻪ ﺇﻝﻰ ﻤﻘﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬

‫ﻝﺫﺍ ﻓﻤﻥ ﺍﻝﻤﻬﻡ ﺃﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻻ ﺘﻌﺩ ﻓﺭﻋﺎ ﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﻌﻤل ﻜﻔﺭﻉ ﻤﻥ ﻓﺭﻭﻉ ﺃﻱ‬
‫ﻤﺼﺭﻑ ﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺍﻝﻔﺎﺭﻕ ﺍﻝﻭﺤﻴﺩ ﺍﻨﻪ ﻤﺼﺭﻑ ﻻ ﻭﺠﻭﺩ ﻝﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺭﺽ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻤﻘﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻷﻨﻤﺎﻁ ﻭﺍﻝﻤﺤﺘﻭﻯ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺼﺎﺭﻓﺎ ﺍﻓﺘﺭﺍﻀﻴﺔ ﺒﺎﻝﻜﺎﻤل‪ ،‬ﺃﻱ ﻻ ﻭﺠﻭﺩ ﻭﺍﻗﻌﻲ‬
‫‪5‬‬
‫ﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺭﺽ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻤﻭﻗﻊ ﻤﺘﺨﺼﺹ ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻪ ﺯﺒﺎﺌﻨﻪ ﻭﻴﺴﻌﻰ ﺇﻝﻰ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻴﺸﻴﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺘﻴﺢ ﻝﻠﺯﺒﻭﻥ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺇﻝﻰ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻪ ﺃﻭ ﺃﻴﺔ‬
‫ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻴﺭﻴﺩﻫﺎ ﻭﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺸﺒﻜﺔ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﺤﺎﺴﻭﺏ ﺍﻝﺨﺎﺹ ﺒﻪ ﺃﻭ ﺃﻴﺔ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻤﻊ ﺘﻭﺨﻲ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻭﺒﺄﻗل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﺃﺴﺭﻉ ﻭﺍﻗل ﺠﻬﺩﺍ‬
‫‪6‬‬
‫ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺃﻴﻀﺎ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻓﺘﺭﺍﻀﻴﺔ)‪ (Virtual Banks‬ﻓﻬﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ )ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ(‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻜﻘﻨﺎﺓ ﻝﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺜل‪ :‬ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ‪ ،‬ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل‪،‬‬

‫‪ -1‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.28:‬‬
‫‪ -2‬ﻴﻭﻨﺱ ﻋﺭﺏ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭ ﻋﻴﻭﺏ"‪ ،‬ﺸﺭﻜﺔ ﻜﻨﺎﻨﺔ ﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪:‬‬
‫‪ ، www.kenanah.com‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻹﻁﻼﻉ‪.2005/12/07 :‬‬
‫‪ -3‬ﻤﻨﻴﺭ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪ ،‬ﻭ ﻤﻤﺩﻭﺡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻔﻜﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2005 ،‬ﺹ‪.10:‬‬
‫‪ -4‬ﻤﻨﻴﺭ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪ ،‬ﻭ ﻤﻤﺩﻭﺡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.26:‬‬
‫‪ -5‬ﻴﻭﻨﺱ ﻋﺭﺏ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ، www.arablaw.org :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻹﻁﻼﻉ‪.2005/06/27 :‬‬
‫‪ -6‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪- ،29:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪75‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻴﻌﺩ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻫﻭ ﺠﻭﻫﺭ ﻋﻤل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﻨﻭﻙ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺱ ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻲ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻤﺎ ﺘﺘﻀﻤﻨﻪ ﻤﻥ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ)ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻝﻬﺎ ﻭﺍﻗﻊ ﻤﺎﺩﻱ ﻤﻤﺜل ﻓﻲ ﻓﺭﻭﻉ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﻤﺴﺘﻨﺩﺍﺕ ﺇﻝﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻓﺘﺭﺍﻀﻲ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ( ﺘﻤﺜل ﺤﺩﺍﺜﺔ ﺍﻝﻘﺭﻥ ﺍﻝﻭﺍﺤﺩ ﻭﺍﻝﻌﺸﺭﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﺼﺭﻑ "ﻨﺕ ﺒﺎﻨﻙ" ‪ - www.netbank.com -‬ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ ﺃﻭل ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻓﺘﺭﺍﻀﻲ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺒﺩﺃ ﻋﻤﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﻓﻲ ‪.1995‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻝﻴﺱ ﻜل ﻤﻭﻗﻊ ﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻴﻌﻨﻲ ﻤﺼﺭﻓﺎ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺴﻴﻅل ﻤﻌﻴﺎﺭ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻤﺜﺎﺭ ﺘﺴﺎﺅل ﻓﻲ ﺒﻴﺌﺘﻨﺎ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺘﺸﺭﻴﻌﻴﺎ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻌﻴﺎﺭ ﻤﻨﻀﺒﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺤﻘل‪.‬‬

‫ﻭﻭﻓﻘﺎ ﻝﻠﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩﺍ ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺠﻬﺎﺕ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻝﺭﻗﺎﺒﺔ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻭﺍﻷﻭﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺜﻼﺙ‬
‫ﺼﻭﺭ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪:‬‬

‫
‪ -‬ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ ‪ :Informational‬ﻭﻫﻭ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺴﻤﻴﺘﻪ‬
‫ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺍﻝﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺨﻼﻝﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﻘﺩﻡ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺤﻭل ﺒﺭﺍﻤﺠﻪ‬
‫ﻭﻤﻨﺘﺠﺎﺘﻪ ﻭﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،5‬ﻭﻴﻨﻁﻭﻱ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﺘﺩﻨﻴﺔ ﻨﺴﺒﻴﺎ‪ ،‬ﺒﺴﺒﺏ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﻗﻨﺎﺓ‬
‫‪6‬‬
‫ﻗﻨﺎﺓ ﺍﺘﺼﺎل ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺘﻤﻜﻥ ﺃﺤﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﻭﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.38:‬‬

‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪] ،‬ﺹ‪،‬ﺹ[‪.[35،37]:‬‬
‫‪ -3‬ﺒﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ‪ ،‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ‬
‫ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ‪ ،‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪ -17-16-15 :‬ﻤﺎﺭﺱ ‪.2004‬‬
‫‪ -4‬ﻨﻬﻠﺔ ﺍﺤﻤﺩ ﻗﻨﺩﻴل‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺒﺩﻭﻥ ﺩﺍﺭ ﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2005 ،‬ﺹ‪.87:‬‬
‫‪ -5‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪" ،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺸﺒﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪،‬‬
‫‪] ،2008‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[96 -95]:‬‬
‫‪ -6‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.39:‬‬

‫‪76‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﺘﻔﺎﻋﻠﻲ ﺃﻭ ﺍﻻﺘﺼﺎﻝﻲ ‪ :Communicative‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺴﻤﺢ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺒﻨﻭﻉ ﻤﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﺒﺎﺩل‬

‫ﺍﻻﺘﺼﺎﻝﻲ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﻋﻤﻼﺌﻪ‪ ،‬ﻜﺎﻝﺒﺭﻴﺩ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻭﺘﻌﺒﺌﺔ ﻁﻠﺒﺎﺕ ﺃﻭ ﻨﻤﺎﺫﺝ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻌﺩﻴل ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﻭﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ‪ ،1‬ﻭﻴﻨﻁﻭﻱ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺃﻋﻠﻰ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﺘﺒﺎﺩﻝﻲ ‪ :Transactional‬ﻭﻫﺫﺍ ﻫﻭ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻴﻪ ﻴﻤﺎﺭﺱ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﻭﺃﻨﺸﻁﺘﻪ ﻓﻲ ﺒﻴﺌﺔ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺸﻤل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺼﻭﺭﺓ ﺍﻝﺴﻤﺎﺡ ﻝﻠﺯﺒﻭﻥ ﺒﺎﻝﻭﺼﻭل ﺇﻝﻰ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻪ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ‬
‫ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻝﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻭﻓﺎﺀ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﻌﻼﻤﻴﺔ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺒﻴﻥ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻪ‬
‫‪3‬‬
‫ﺩﺍﺨل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺃﻭ ﻤﻊ ﺠﻬﺎﺕ ﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻫﻭ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻁﻼﻕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﻋﻤﻴل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﺇﻝﻰ ﺃﻨﻅﻤﺔ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻏﺎﻝﺒﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺃﻨﺸﺄﺕ ﺒﺸﻜل ﺃﻭ ﺒﺂﺨﺭ ﻤﻭﺍﻗﻊ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺘﻌﺩ ﻤﻥ ﻗﺒﻴل ﺍﻝﻤﻭﺍﺩ ﺍﻝﺩﻋﺎﺌﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺍﺘﺠﻬﺕ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻝﻤﻭﺍﻗﻊ ﺇﻝﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒﻌﺽ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻝﺘﻔﺎﻋﻠﻲ ﻤﻊ ﺍﻝﺯﺒﻭﻥ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﻋﻜﺱ ﺍﻝﻤﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺘﺒﺎﺩﻝﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﻻ ﺘﺯﺍل ﺍﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﺤﻭﻫﺎ ﺘﺨﻀﻊ ﻻﻋﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﻋﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻤﻌﻨﺎﻫﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪ ،‬ﻝﻴﺴﺕ ﻤﺠﺭﺩ ﻓﺭﻉ ﻝﻤﺼﺭﻑ ﻗﺎﺌﻡ ﻴﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺤﺴﺏ‪ ،‬ﺒل‬
‫‪5‬‬
‫ﻤﻭﻗﻌﺎ ﻤﺎﻝﻴﺎ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﺇﺩﺍﺭﻴﺎ ﺍﺴﺘﺸﺎﺭﻴﺎ ﺸﺎﻤﻼ‪ ،‬ﻝﻪ ﻭﺠﻭﺩ ﻤﺴﺘﻘل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ‪.‬‬

‫ﺘﻨﻔﺭﺩ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺘﻤﻴﺯﺓ ﻋﻥ ﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺎﻭل ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻥ ﺘﻭﻓﺭ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻤﻴﺯﺓ ﻭﺼﻭﻻ ﺇﻝﻰ ﺘﻠﺒﻴﺔ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﻴﺴﺭ ﻭﺴﻬﻭﻝﺔ‪ ،6‬ﻭﺘﻘﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺸﻜﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ ،‬ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[96 -95]:‬‬

‫‪ -2‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.39:‬‬
‫‪ -3‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪" ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[96 -95]:‬‬
‫‪ -4‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.39:‬‬
‫‪ -5‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[94 -93]:‬‬
‫‪ -6‬ﻨﻬﻠﺔ ﺍﺤﻤﺩ ﻗﻨﺩﻴل‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.88:‬‬

‫‪77‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﺘﺤﻭﻴل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻝﻸﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻓﺎﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺸﺒﻜﺔ ﺤﺎﺴﺒﺎﺕ ﺘﺘﻭﻝﻰ ﺍﻝﺘﺩﺍﻭل‬ ‫‪-‬‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻝﻤﻼﻴﻴﻥ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﻝﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺩﺍﺌﻨﺔ ﻭﺍﻝﻤﺩﻴﻨﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻝﻙ ﺘﺅﺩﻱ ﻫﺫﻩ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﻝﻐﺭﻓﺔ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻝﻜﻥ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﺴﺭﻋﺔ ﻭﺒﺩﺭﺠﺔ ﻋﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻜﻔﺎﺀﺓ‪.‬‬

‫ﻗﺩﺭﺓ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺇﻝﻰ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻪ ﺨﻼل ﺍﻷﺭﺒﻊ ﻭﺍﻝﻌﺸﺭﻴﻥ ﺴﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻗﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺸﺎﻫﺩﺓ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺃﺭﺼﺩﺓ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻭﺍﺴﺘﻌﺭﺍﺽ ﻜﺸﻭﻑ ﺍﻝﺤﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺠﺭﻴﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻓﻭﺭﻴﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺩﻗﻴﻕ ﻭﻓﺤﺹ‬
‫ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻜﺩﻓﻊ ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ … ﺍﻝﺦ‪.‬‬

‫ﺘﻭﻓﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻤﺠﻬﻭﺩ ﺍﻻﻨﺘﻘﺎل ﻭﺘﻌﺒﺌﺔ ﺍﻝﻨﻤﺎﺫﺝ ﻭﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﻭﻤﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﻤﻘﺎﺒﻠﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫‪2‬‬
‫)ﺍﻝﻔﻴﺯﻴﺎﺌﻴﺔ( ﻤﻊ ﺍﻝﻤﻭﻅﻑ‪.‬‬

‫ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﺍﻝﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﺤﺴﺎﺏ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻬﻡ ﻭﺨﻴﺎﺭﺍﺘﻬﻡ ﺍﻝﻤﺘﻁﻠﺒﺔ ﻝﺤل‬ ‫‪-‬‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﺸﺎﻜﻠﻬﻡ ﺜﻡ ﻴﻘﺩﻡ ﺤﺯﻤﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﺭﻭﺽ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻔﻕ ﻤﻊ ﺭﻏﺒﺔ ﻭﻁﻠﺏ ﺍﻝﻌﻤﻴل‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫ﺘﻤﺘﺎﺯ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻤﻴﺯﺍﺕ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﺴﺕ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻫﻲ‪:‬‬

‫‪4‬‬
‫ﻭﻫﻲ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﺨﺘﻔﺎﺀ ﺍﻝﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻝﻭﺭﻗﻴﺔ ﻝﻠﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﺍﻝﻤﺭﺍﺴﻼﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻁﺭﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﺘﻡ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ ﺩﻭﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺃﻱ ﻭﺭﻕ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻓﺘﺢ ﺍﻝﻤﺠﺎل ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﺍﻝﺤﺠﻡ ﻝﺘﻭﺴﻴﻊ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﻋﺎﻝﻤﻴﺎ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺩﻭﻥ‬
‫ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺘﻔﺭﻉ ﺨﺎﺭﺠﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺒﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ‪ ،‬ﻭﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﻭﺭﻗﻠﺔ‪ ،‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪ -17-16-15 :‬ﻤﺎﺭﺱ ‪.2004‬‬
‫‪ -2‬ﻴﻭﻨﺱ ﻋﺭﺏ‪"،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[35-34]:‬‬

‫‪78‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﺒﺭ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺒﻜﻔﺎﺀﺓ‪ ،‬ﻤﻥ ﺃﻱ ﻤﻭﻗﻊ ﺠﻐﺭﺍﻓﻲ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺃﻥ ﻴﺨﺘﺎﺭ ﺃﻓﻀل ﺍﻷﻤﺎﻜﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻝﻨﻅﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﺸﺠﻌﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺭﺓ‪ ،‬ﺃﻭ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﺍﻝﻀﺭﻴﺒﻴﺔ ﺍﻷﻓﻀل‪ ،‬ﻝﻴﻤﺎﺭﺱ ﺃﻋﻤﺎﻝﻪ ﻓﻲ ﺒﻴﺌﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻭﻴﻨﺸﺭﻫﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﺤﺎﺀ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﻋﺩﻡ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻝﻬﻭﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻻ ﻴﺭﻯ ﻁﺭﻓﺎ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﺍﻵﺨﺭ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ‬
‫ﺘﻌﺎﻝﺠﻪ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺒﺎﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻝﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻬﻭﻴﺔ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺭﻗﻤﻴﺔ ﻜﻜﺸﻭﻑ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﻭﺍﻝﺭﺼﻴﺩ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺴﺭﻋﺔ ﺘﻐﻴﺭ ﺍﻝﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻝﺤﺎﻜﻤﺔ ﻭﺫﻝﻙ ﻝﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ‬
‫ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺍﻝﻰ ﺴﺭﻋﺔ ﻓﻲ ﺼﻴﺎﻏﺔ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻝﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭﺴﻠﺒﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ 1‬ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ ﻋﻥ ﺒﻌﺩ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺸﺒﻜﺔ‬
‫ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻭﺠﺩ ﺍﺘﻔﺎﻕ ﻋﺎﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﻥ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺯﺍﻴﺎ ﻝﻜل ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﺍﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺯﺍﻴﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ ‪ 24‬ﺴﺎﻋﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻋﻥ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.68:‬‬

‫‪79‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻨﺼﺎﺌﺢ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺒﺭﻴﺩ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺃﻭ ﺒﺸﻜل ﻤﺭﺌﻲ ﻤﻥ ﺨﻼل‬
‫ﺍﻝﻜﺎﻤﻴﺭﺍﺕ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺇﻝﻰ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻨﻭﻋﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﺘﻤﺜل‬
‫‪1‬‬
‫ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻓﻘﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﻴﻥ ﻭﺘﺤﻭﻝﻬﻡ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ ‪ 24‬ﺴﺎﻋﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻓﺭﺼﺔ ﻝﺘﺨﻔﻴﺽ ﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺩﺭﺠﺔ ﻤﺭﻭﻨﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺎﻝﻤﺼﺭﻑ ﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺃﻱ ﺘﻐﻴﺭ ﻓﻲ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺨﻠﻕ ﺍﻨﻁﺒﺎﻉ ﺠﻴﺩ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻜﻤﺼﺭﻑ ﻤﺘﻁﻭﺭ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺨﻠﻕ ﻓﺭﺼﺔ ﺍﻝﺘﺭﻜﻴﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﺩﻓﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﻔﻀﻠﻭﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﺸﺒﺎﺏ ﻭﺭﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺫﻭﻱ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﺍﻝﻤﺭﺘﻔﻌﺔ‪.‬‬

‫ﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭ ﺍﻝﻤﻨﺸﺄﺓ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻬﺎ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻝﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﺍﻝﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﺄﺴﻴﺴﻴﺔ ﻝﻠﻔﺭﻭﻉ ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﺨﻔﺽ ﺭﺴﻭﻡ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻹﻴﺩﺍﻉ ﻭﺨﻔﺽ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ‪،‬‬
‫ﻭﺍﺒﺘﻜﺎﺭ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻭﺘﺤﻔﻴﺯ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺠﺫﺏ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﻭﺩﺨﻭل ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺇﻝﻰ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺃﻭﺴﻊ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺫﻝﻙ ﺒﺈﻝﻐﺎﺀ ﺍﻝﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﻭل‬ ‫‪-‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺍﻝﺸﻌﻭﺏ‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﺭﺼﺔ ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺃﻓﻀل ﻝﻠﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻭﺍﻝﺒﻘﺎﺀ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.68:‬‬

‫‪ -2‬ﻤﻨﻴﺭ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪ ،‬ﻭﻤﻤﺩﻭﺡ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[16-15]:‬‬
‫‪ -3‬ﻉ‪.‬ﻤﺼﻴﻁﻔﻰ‪ ،‬ﻭ ﺱ‪.‬ﺒﻠﻌﻭﺭ‪ ،‬ﻭ ﻉ‪.‬ﻋﺯﺍﻭﻱ‪" ،‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭ ﺁﻓﺎﻕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ‪ ،‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪ -17-16-15 :‬ﻤﺎﺭﺱ ‪.2004‬‬

‫‪80‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺘﺘﻴﺢ ﺘﻨﻅﻴﻡ ﺍﻝﺩﻓﻌﺎﺕ ﺒﺸﻜل ﻴﻜﻔل ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﻭﻗﺕ ﺍﻗﺘﻁﺎﻉ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺘﻨﻅﻴﻡ‬ ‫‪-‬‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺩﻓﻊ‪ ،‬ﺩﻭﻥ ﺃﻱ ﺭﻴﺒﺔ ﻓﻲ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻝﺴﺩﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﻤﺤﺩﺩ‪.‬‬

‫ﺘﻴﺴﻴﺭ ﺍﻝﻌﻤل ﺤﻴﺙ ﺃﻝﻐﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﺍﻵﻝﻴﺔ ﺤﺎﺠﺔ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺇﻝﻰ ﺯﻴﺎﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻹﻴﺩﺍﻉ ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻌﻨﻲ ﺘﻴﺴﻴﺭ ﺍﻷﻤﺭ‪ ،‬ﻭﺭﻓﻊ ﻓﻌﺎﻝﻴﺔ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻌﻤل‪.‬‬

‫ﺍﻝﺴﻼﻤﺔ ﻭﺍﻷﻤﻥ ﺇﺫ ﺃﺯﺍﻝﺕ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺴﺭﻗﺔ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻝﻭﺭﻗﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺤﺎﺠﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺇﻝﻰ ﺘﻨﺎﻗل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﺴﺎﺌﻠﺔ‪.‬‬

‫ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻝﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ ﻝﻀﻤﺎﻨﻬﺎ ﺭﻓﻊ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺎ‪ ،‬ﻤﻭﺜﻭﻗﻴﺔ ﺍﻝﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺴﺭﻋﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺘﻨﺎﻗل ﺍﻝﻨﻘﺩ‪.‬‬

‫ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻝﻭﺭﻗﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻝﻭﺭﻗﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻭﺭﻗﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻭﻷﻥ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﻤﻊ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻝﺒﻌﺽ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻔﻭﺭﻴﺔ ﺒﺴﺭﻋﺔ ﺘﻔﻭﻕ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﺩﻴﺔ ﻜﺎﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺃﻭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺄﺨﺫ ﻭﻗﺘﺎ ﻁﻭﻴﻼ ﻭﺘﻜﻠﻔﺔ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺴﻤﺢ ﺫﻝﻙ ﺒﺠﺫﺏ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‬
‫‪1‬‬
‫ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺭﻀﺎ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻔل ﺴﺭﻋﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻭﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻜﻠﻔﺘﻬﺎ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻠﺠﻭﺀ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻝﺠﻭﺀ ﻷﺤﺩ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻭﺩﺭﺀ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﻤﻀﺎﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻫﻭ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺃﻴﻀﺎ ﻝﺠﻭﺀ ﺇﻝﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺸﺎﻤﻠﺔ ﺒﻭﻗﺕ ﻗﺼﻴﺭ ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﺤﺩﻭﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻭﻝﻘﺎﺀ ﻜﻠﻑ ﺍﻗل‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻴﻑ‪ ،‬ﺇﺫ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻓﺘﺘﺎﺡ ﻓﺭﻉ ﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﺎ ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺜل ﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﺸﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﻭﺘﺄﺜﻴﺜﻪ ﻭﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﺍﻝﻌﻤﺎﻝﺔ ﻭﺍﻝﺼﻴﺎﻨﺔ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﻤﻌﺩﻭﻤﺔ ﻨﻬﺎﺌﻴﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ )ﺍﻨﻅﺭ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ(‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻴﻡ ﻭﻫﻴﺒﺔ‪" ،‬ﺇﺤﻼل ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺒﺎﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.61:‬‬
‫‪ -2‬ﻴﻭﻨﺱ ﻋﺭﺏ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭﻋﻴﻭﺏ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪81‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(09‬ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﻭﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﻥ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﻭﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪.‬‬

‫‪100%‬‬

‫‪90%‬‬ ‫‪15%‬‬

‫‪80%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪70%‬‬

‫‪60%‬‬

‫‪50%‬‬ ‫)('&‬

‫‪40%‬‬ ‫‪85%‬‬ ‫ا‪,-‬ادات‬

‫‪30%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪20%‬‬

‫‪10%‬‬

‫‪0%‬‬
‫ﺒﻨﻙ ﺘﻘﻠﻴﺩﻱ‬ ‫ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﻨﺼﻑ ﻓﺭﻁﺎﺱ‪" ،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﺤﻭل ﻓﺭﺹ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ ﻓﻲ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ"‪ ،‬ﺍﺘﺤﺎﺩ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻝﺒﻨﺎﻥ‪ ،2000،‬ﺹ‪.75:‬‬

‫ﻓﺎﻝﺸﻜل ﺍﻝﺴﺎﺒﻕ ﻴﺒﻴﻥ ﻝﻨﺎ ﺃﻓﻀﻠﻴﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﻭﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ‪،‬‬
‫ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ‪ (%15-%50)%35‬ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ‪ ،‬ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ‪%85‬‬
‫)‪ (%35+%50‬إ‪`Z‬ادات أي \[‪YZ‬دة ‪ RST UV‬ا‪ %35 OP‬أ‪ bc Ode‬ا‪`SgP‬ف ا‪UhdijP‬ي‪.‬‬

‫ﻭﻝﻜﻥ‪ ،‬ﻭﺭﻏﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻪ ﻤﻥ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﻝﻪ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺸﺄﻨﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺫﻝﻙ ﺸﺄﻥ ﺃﻱ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻻ ﺒﺩ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻝﻬﺎ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺤﺫﺭ ﺍﻝﺨﺒﺭﺍﺀ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻭﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﺘﺴﺎﻉ ﺍﻝﻬﻭﺓ ﻓﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﺎﻝﻌﻤﻴل ﻭﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻗﺘﺭﺍﺽ ﺒﺩﻭﻥ‬
‫ﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﻜﺎﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺭﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻨﺼﺏ‪.‬‬

‫‪82‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺼﻌﻭﺒﺔ ﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ ﻝﺤﺠﻡ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻴﺘﻴﺢ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺘﺤﻭﻴل ﺃﻤﻭﺍﻝﻪ ﻭﺒﺄﻱ ﻤﺒﺎﻝﻎ ﺒﻀﻐﻁﺔ ﻋﻠﻰ ﺯﺭ ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﺃﻭ ﺍﻝﺘﻠﻴﻔﻭﻥ ﺨﺎﺭﺝ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﺇﻝﻰ ﺩﻭﻝﺔ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫‪1‬‬
‫ﺃﻭ ﺍﻝﻌﻜﺱ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌل ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻋﺭﻀﺔ ﻝﻠﺘﺄﺜﺭ ﺒﺄﺯﻤﺎﺕ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﻝﺯﻴﺎﺩﺓ ﺃﻡ ﺒﺎﻝﻨﻘﺼﺎﻥ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻨﻅﺭﺍ ﻷﻥ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺨﻁﺭﺍ‬
‫ﻓﻲ ﺃﻥ ﺘﺤﺎﻭل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻬﺭﺏ ﻤﻥ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻡ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻀﻊ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻓﻲ ﻭﻀﻊ ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻴﻪ‬
‫ﻓﺭﺽ ﺭﻗﺎﺒﺘﻬﺎ ﺍﻝﻜﺎﻤﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻨﻁﻭﻱ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻌﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺘﻬﺎ ﺍﻝﻜﺎﻤﻠﺔ ﺒﺎﻝﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻁﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺒﻠﺩ ﻤﺎ ﻗﺒل ﺃﻥ ﺘﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ‬
‫ﻓﻴﻪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﻥ ﺍﻝﺸﺎﺌﻊ ﻭﻁﺒﻘﺎ ﻝﻤﺼﻁﻠﺤﺎﺕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻬﺎﺠﻤﻴﻥ ﻝﻘﺏ ﺍﻝﻤﺩﻤﺭﻴﻥ )ﻫﺎﻜﺭﺯ(‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺍﻨﻪ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﻔﺘﺭﺽ ﻭﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﻫﻭ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﻋﻥ ﻫﺅﻻﺀ ﺃﻨﻬﻡ ﻴﺴﻌﻭﻥ ﺇﻝﻰ ﺘﺩﻤﻴﺭ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﻤﻭﺍﻗﻊ‬
‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﻝﻬﺠﻤﺎﺕ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻨﻅﺭﺍ ﻝﻠﺜﻐﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﻝﻡ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺜﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻝﺘﻨﺼﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻫﻭ ﺍﻵﺨﺭ ﻤﺤﺘﻤل ﺠﺩﺍ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺃﻭﻝﺌﻙ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﺤﺼﻭل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﺴﺭﺒﺔ ﻤﻥ ﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﺭ ﻤﻥ ﺘﻭﺼﻴﻼﺕ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ‬
‫ﺘﻡ ﻜﺸﻔﻬﺎ ﻭﺘﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻝﺘﺼﺒﺢ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺫﺍﺕ ﻓﺎﺌﺩﺓ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﺘﺭﺍﻗﺎﺕ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻜﻤﻭﻅﻔﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﻝﻬﺎ ﺍﺜﺭ ﺴﻠﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﺭ ﻨﻤﻭ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻋﻠﻰ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺴﻤﻌﺔ‪ ،‬ﻓﻭﺠﻭﺩ ﺴﻤﻌﺔ ﺴﻴﺌﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﻜﺎﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺅﻜﺩﺓ ﻝﻠﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺤﺘﻔﻅ ﺒﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻌﻤﻼﺌﻪ‪ ،‬ﺃﻭ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﺨﺘﺭﺍﻕ ﻝﻨﻅﻤﻪ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺜﺭ‬
‫ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﻋﻤﻼﺌﻪ ﻭﻴﻘﻠﺹ ﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺇﻝﻰ ﺃﻗﺼﻰ ﺤﺩ ﻤﻤﺎ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﺃﺭﺒﺎﺤﻪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ‪،‬‬
‫‪3‬‬
‫ﺴﻌﺭ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪...‬ﺍﻝﺦ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻴﻭﻨﺱ ﻋﺭﺏ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭﻋﻴﻭﺏ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺒﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ‪ ،‬ﻭﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻤﻨﻴﺭ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪ ،‬ﻭﻤﻤﺩﻭﺡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[22-21]:‬‬

‫‪83‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫ﺍﺴﺘﻤﺭ ﻋﻤل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻅل ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝﺘﺨﺼﺹ ﻓﺘﺭﺓ ﻁﻭﻴﻠﺔ‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﺃﻥ ﺍﻝﻔﺭﻭﻕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﺃﺼﺒﺢ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺨﺼﺹ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﺘﻼﺅﻤﺎ ﻤﻊ ﺃﻨﻭﻉ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ‪،‬‬
‫ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻌﻤﻕ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺘﺨﺼﺹ ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﻲ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻝﺘﻘﺴﻴﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‬
‫ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺜﻠﻙ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺒﺄﻨﻭﺍﻋﻬﺎ)ﻋﻘﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺯﺭﺍﻋﻴﺔ‪...‬ﺍﻝﺦ(‪ ،‬ﻭﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪.‬‬

‫ﻭ ﺒﺘﻐﻴﺭ ﺍﻝﻅﺭﻭﻑ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﺸﻬﺩﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺤﻭﻻﺕ ﻋﻤﻴﻘﺔ ﻓﻲ ﻭﻅﺎﺌﻔﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﺍﻝﻌﺸﺭﻴﻥ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﻤﻨﺫ ﻤﻨﺘﺼﻑ ﺍﻝﺘﺴﻌﻴﻨﺎﺕ ﺒﺼﻔﺔ ﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺘﺼﺏ ﻓﻲ ﺍﺘﺠﺎﻩ‬
‫ﺍﻝﺘﺤﻭل ﻨﺤﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻭﺘﻌﺩﺩ ﻭﺘﻨﻭﻉ ﻭﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﻜﺜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺅﺩﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻏﺘﻨﻤﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻔﺭﺼﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺘﺎﺤﻬﺎ ﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻲ ﺍﻝﺭﻫﻴﺏ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪،‬‬
‫ﻭﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺕ ﻝﻠﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻓﻲ ﺴﻠﻭﻜﻴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻭﺒﺩﺃﺕ ﻓﻲ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ "‪."Branchless‬‬

‫ﻭ ﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺃﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻋﻜﺴﺘﻬﺎ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺩﺍﺀ ﻭﺃﻋﻤﺎل‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻨﻘﻼﺒﺎ ﻭﺍﻀﺤﺎ ﻓﻲ ﻋﺎﻝﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻓﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺘﻌﻤﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝﺘﺨﺼﺹ‪ ،‬ﺠﺎﺀﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﺴﺒﻴل ﺍﻝﻭﺤﻴﺩ ﻝﺘﻁﻭﺭ ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫ﻤﺼﺭﻑ »‪ -à tout faire‬ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻓﻲ ﻋﺩﺓ ﻤﺠﺎﻻﺕ«‪» ،‬ﻋﺎﻡ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﺨﺼﺹ« ﻭ»ﺨﺩﻤﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ«‪ ،‬ﺠﻤل ﻴﻘﺎﺒﻠﻬﺎ‬
‫ﻓﻴﻤﺎ ﺍﺼﻁﻠﺢ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻓﺔ ﺍﻷﻨﺠﻠﻭ‪-‬ﺃﻤﺭﻴﻜﻴﻴﻥ ﺏ‪ ،«Universal banking» :‬ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺼﻁﻠﺢ ﺍﻝﺫﻱ ﺘﻡ‬
‫ﺘﺭﺠﻤﺘﻪ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻠﻐﺔ ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻴﺔ ﻭﺍﻝﻰ ﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ »‪ ،«Banque universelle‬ﻭﺍﻝﻰ ﺍﻝﻠﻐﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﺏ‪» :‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ«‪.‬‬

‫ﻓﻘﺩ ﻋﺭﻓﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ "ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﺍﻝﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‬
‫ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﻝﻭﻅﺎﺌﻑ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻤﺜل ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ -‬ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺩﻭﺭ‬

‫‪1- Zuhayr Mikdashi, "Les banque à l'ère de la mondialisation", Economica Edition, paris, France, 1998,p:59.‬‬

‫‪84‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ‪ ،1-‬ﺃﻱ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ "‪،2‬‬
‫‪3‬‬
‫ﻭﺘﻤﺘﻠﻙ ﺃﻴﻀﺎ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺃﺴﻬﻡ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺘﻤﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺴﺱ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﻝﻠﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﻅل ﺒﻴﺌﺔ ﺩﻭﻝﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﺤﻜﻤﻬﺎ ﻅﺭﻭﻑ‬
‫ﻋﻭﻝﻤﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻝﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﻜل ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻝﻠﺘﻘﻠﻴل ﻤﻥ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﺍﻝﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺃﺼﺒﺢ ﻴﺴﻌﻰ ﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻭﺍﺭﺩﻩ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺒﺘﻨﻭﻴﻊ ﻤﺼﺎﺩﺭ‬
‫ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻗﺭﻭﺽ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﺎﻋﻼ ﻓﻲ ﻜل ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﻤﺯﺍﻭﻝﺔ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺩﻭﻥ ﺃﻴﺔ ﻗﻴﻭﺩ ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل‪ ،‬ﻫﻭ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﻜﻴﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺴﻌﻰ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻭﺭﺍﺀ ﺘﻨﻭﻴﻊ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﻝﺘﻭﻅﻴﻑ‪،‬‬
‫ﻭﺘﻌﺒﺌﺔ ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺘﻭﻅﻴﻑ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻨﺸﺎﻁ ﻭﻓﻲ ﻋﺩﺓ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻔﺘﺢ‬
‫ﻭﺘﻤﻨﺢ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﻭﺍﻝﻤﺘﺠﺩﺩﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﻗﺩ ﻻ‬
‫‪5‬‬
‫ﺘﺴﺘﻨﺩ ﺇﻝﻰ ﺭﺼﻴﺩ ﻤﻌﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺒﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻫﻭ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺴﻌﻰ ﺇﻝﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻭﺍﺭﺩﻩ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‪،‬‬
‫‪6‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺇﻝﻰ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺃﻨﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻲ ﻝﻡ ﺘﻌﺩ ﺘﺘﻘﻴﺩ ﺒﺎﻝﺘﺨﺼﺹ ﺍﻝﻤﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﺫﻱ ﻗﻴﺩ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل‪ ،‬ﺒل ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﻤﺩ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﺇﻝﻰ ﻜل ﺍﻝﻤﺠﺎﻻﺕ ﻭﺍﻷﻗﺎﻝﻴﻡ ﻭﺍﻝﻤﻨﺎﻁﻕ ﻭﺘﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ‬
‫ﻤﺼﺎﺩﺭ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﺘﻭﺠﻬﻬﺎ ﺇﻝﻰ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ )ﺍﻨﻅﺭ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ(‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺭﺍﺒﺢ ﻋﺭﺍﺒﺔ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻨﺎﻤﻴﺔ‪-‬ﻤﻊ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺍﻝﻰ ﺤﺎﻝﺔ ﻤﺼﺭ"‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺸﻤﺎل ﺃﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،06‬ﺍﻝﺴﺩﺍﺴﻲ ﺍﻷﻭل ‪ ، 2009‬ﺹ‪.198:‬‬
‫‪ -2‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪- ،126:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -3‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.30:‬‬
‫‪ -4‬ﺍﻝﻁﻴﺏ ﻴﺎﺴﻴﻥ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻝﺒﺎﺤﺙ‪ ،‬ﻋﺩﺩ‪ ،2003 ،03‬ﺹ‪.50:‬‬
‫‪ -5‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻨﻌﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻁﻴﺏ ﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻴل‪" ،‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺁﺜﺎﺭﻫﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪-‬ﻨﻅﺭﺓ ﺸﻤﻭﻝﻴﺔ‪ ،"-‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺸﻤﺎل ﺇﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،03‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪ ،2005‬ﺹ‪- ،12:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪ ،-‬ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﺍﺒﻁ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪:‬‬
‫‪ ،http://www.univ-chlef.dz/renaf/la_revue_N_3.htm‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/10/23 :‬‬
‫‪ -6‬ﺴﻴﺩ ﻁﻪ ﺒﺩﻭﻱ‪" ،‬ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻨﻬﻀﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.217:‬‬

‫‪85‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(10‬ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﺸﺎﻤل‪.‬‬

‫ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺎﻤﻴﻥ‪.‬‬ ‫ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ‪.‬‬ ‫ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬ ‫ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪.‬‬

‫ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺴﻤﺴﺭﺓ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺤﺩﻴـــﺙ‬ ‫ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﻤﺩﺨﻼﺕ‪.‬‬

‫ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬ ‫ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺸﻜﻴﺏ ﺍﻝﺠﻴﻭﺴﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل‬
‫ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2009 ،‬ﺹ‪.86:‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﻝﻌل ﺃﻫﻡ ﺴﻤﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﻴﺯﻫﺎ ﻋﻥ ﻏﻴﺭﻫﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺸﻤﻭل ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻝﺘﺨﺼﺹ ﺍﻝﻤﺤﺩﻭﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻨﻭﻉ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻝﺘﻘﻴﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺩﻴﻨﺎﻤﻴﻜﻴﺔ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻹﺴﺘﺎﺘﻴﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻜﺎﻤل ﻭﺍﻝﺘﻭﺍﺼل ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻻﻨﺤﺴﺎﺭ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻬﺩﻑ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﺤﻭل ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻫﻭ ﺘﻭﻝﻴﺩ ﺍﻝﻤﺭﻭﻨﺔ ﻭﺍﻵﻝﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﺘﻭﺍﺅﻡ ﻤﻊ ﺍﻝﺘﻐﻴﺭ ﺍﻝﺤﺎﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻴﺌﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﻤﺭﺘﻘﺒﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺼﻔﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻌﺩ ﺴﺭﻴﺎﻥ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺀ ﺍﻝﺨﺎﺹ ﻤﻥ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺠﺎﺕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻤﻥ ﻀﻤﻥ ﻤﺎ ﻴﻌﻨﻴﻪ ﺫﻝﻙ ﺤﺭﻴﺔ ﺩﺨﻭل ﺃﻱ ﻤﺼﺭﻑ ﺃﺠﻨﺒﻲ ﻷﻱ ﺴﻭﻕ ﻁﺎﻝﻤﺎ‬
‫‪2‬‬
‫ﻴﻌﻤل ﻓﻲ ﻅل ﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﺨﺭﻕ ﻭﻤﺤﺎﻓﻅﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﺤﺘﺭﺍﻡ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻤﺩﻨﻲ ﻝﻠﺒﻠﺩ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﻤل ﻓﻴﻪ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻁﺒﻘﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺩﻭل ﻤﺜل ﺃﻝﻤﺎﻨﻴﺎ ﻭﻫﻭﻝﻨﺩﺍ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل‬
‫ﺍﻷﻭﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻨﺫ ﺍﻝﺒﺩﺍﻴﺔ ﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻜﺱ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻓﺭﺽ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻝﺘﺨﺼﺹ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ "‪ "Glass-Steagall‬ﺍﻝﺫﻱ ﻭﻀﻊ ﺴﻨﺔ ‪1933‬ﻡ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻥ ﻭﻤﻊ ﺍﻝﻨﺠﺎﺡ‬

‫‪ -1‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.126:‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.15:‬‬

‫‪86‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﺫﻱ ﺤﻘﻘﺘﻪ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺒﻠﺩﺍﻥ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺤﺎﺼل ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺘﻡ ﺇﻝﻐﺎﺀ ﻗﻴﻭﺩ ﻫﺫﺍ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﺘﺘﺴﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺒﻌﺩﺓ ﺨﺼﺎﺌﺹ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻭﻀﻴﺤﻬﺎ ﺒﺈﻴﺠﺎﺯ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺃﺩﺍﺀ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﺤﺩﺜﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺩﻋﻡ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺘﻨﻤﻴﺘﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺃﻴﻀﺎ ﻜل ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﺇﻝﻰ ﺃﺩﺍﺀ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺘﻠﺠﺄ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﻤﺼﺎﺩﺭ‬
‫ﺘﻤﻭﻴﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﻠﺠﻭﺀ ﺇﻝﻰ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﻏﻴﺭ ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺘﻨﻭﻴﻊ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺘﻨﻭﻴﻊ‬
‫ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﻓﻴﻬﺎ ﻭﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻝﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﻨﺎﻁﻕ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺘﻨﺘﺸﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺫﻝﻙ ﺩﺍﺨل ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺨﺎﺭﺝ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﻗﻭﺓ ﻤﺭﻜﺯﻫﺎ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‪ :‬ﺒﺴﺒﺏ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺤﺼﻭﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺇﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺩﺭ ﻭﻤﻥ ﻓﺌﺎﺕ ﻭﻗﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﻨﺏ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪ :‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻗﺩ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻝﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﻋﺩﻡ ﺴﺩﺍﺩ‬
‫ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺎﻋﺘﻤﺎﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﻲ ﻭﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﻭﺍﻝﻤﻬﻨﻲ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺤﺼﻭﻝﻬﺎ‬
‫‪4‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﺃﻭ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺩﺭﺠﺔ ﻋﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ‪ :‬ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺤﻘﻘﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل‪ ،‬ﻓﺎﻨﻪ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﻴﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺤﺭﻜﺔ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﺘﻨﺨﻔﺽ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ...‬ﻓﺎﻝﺩﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﻻ ﺘﺼﻴﺏ ﻜﺎﻓﺔ‬
‫ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺨﻼل ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺎﻥ ﻨﻘﺹ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﻗﻁﺎﻉ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻗﺩ ﻴﻌﻭﻀﻪ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ‬

‫‪ -1‬ﻋﺒﺩ ﺍﷲ ﺍﻝﻁﺎﻫﺭ‪ ،‬ﻭﻤﻭﻓﻕ ﻋﻠﻲ ﺨﻠﻴل‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺭﻜﺯ ﻴﺯﻴﺩ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻜﺭﻙ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪] ،2006 ،‬ﺹ‪-‬‬
‫ﺹ[‪- ،[249-247]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -2‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.30:‬‬
‫‪ -3‬ﺴﺎﻤﺭ ﺒﻁﺭﺱ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺒﺩﺍﻴﺔ ﻨﺎﺸﺭﻭﻥ ﻭﻤﻭﺯﻋﻭﻥ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2009 ،‬ﺹ‪.159:‬‬
‫‪ -4‬ﻋﺒﺩ ﺍﷲ ﺍﻝﻁﺎﻫﺭ‪ ،‬ﻭﻤﻭﻓﻕ ﻋﻠﻲ ﺨﻠﻴل‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.251:‬‬

‫‪87‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻗﻁﺎﻉ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻓﻠﻭ ﺃﺼﺎﺏ ﻗﻁﺎﻉ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﺔ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻭﺠﺔ ﻜﺴﺎﺩ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﻓﻼﺱ ﺒﻌﺽ‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﻨﺸﺂﺘﻪ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺫﻝﻙ ﺴﻭﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻗل ﻋﻤﺎ ﻝﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﺘﻌﺎﻤﻠﻪ ﻤﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺩﻭﻥ ﻏﻴﺭﻩ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻓﻲ ﺸﻜل ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻘﺎﺒﻀﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﻘﺎﺒﻀﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻫﻲ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﻘﻭﻡ‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﻤﺼﺭﻑ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻭ ﺘﺠﻤﻊ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻝﻌﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻐﻴﺔ ﺍﻝﻌﻤل ﻓﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺠﺎل‪.‬‬

‫‪ -8‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻴﻨﺘﻘل ﻤﻥ ﻤﺼﺭﻑ ﻤﺤﻠﻲ ﺇﻝﻰ ﻤﺼﺭﻑ ﻤﺘﻌﺩﺩ ﺍﻝﺠﻨﺴﻴﺎﺕ‪ :‬ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل‬
‫ﻴﺤﻤل ﺼﺒﻐﺔ ﺩﻭﻝﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻜﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻤﻀﻰ ﻤﺼﺭﻓﺎ ﻤﺤﻠﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﺍﻝﺘﻔﺭﻴﻕ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻴﻥ ﺍﻝﺸﻜﻠﻴﻥ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩ ﺍﻝﺠﻨﺴﻴﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻴﻤﺜل ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻴﻤﺘﻠﻙ ﺭﺃﺱ ﻤﺎﻝﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ‬
‫ﺒﻠﺩﺍﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﺘﻌﻤل ﺃﻴﻀﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻝﺠﻨﺴﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﻠﻙ ﻭﺘﺩﺒﺭ ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﺎ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل‪،‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺎ ﻴﻨﺸﻁ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻝﺤﺭﺓ؛‬

‫‪ -‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺤﻠﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺼﺭﻑ ﻝﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻋﺎﺩﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﺴﻠﻁﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻴﻬﺩﻑ ﻝﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻝﻠﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻝﻠﺴﻠﻁﺎﺕ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻝﺘﺩﻋﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺭﺍﻓﻕ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻜﺎﻹﻨﺎﺭﺓ ﻭﺍﻝﻤﻴﺎﻩ ﻭﺍﻝﻁﺭﻕ‪ ،‬ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻝﻙ ﻨﺠﺩ ﻤﻜﺘﺏ ﻗﺭﻭﺽ ﺍﻷﺸﻐﺎل ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺇﻨﺠﻠﺘﺭﺍ ﻭﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻝﻤﻘﺎﻁﻌﺎﺕ ﺍﻝﺘﺭﻜﻲ‪.‬‬

‫ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻴﺎﺒﺎﻨﻴﺔ ﺘﻌﺩ ﻤﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻨﺸﻴﺭ ﺃﻥ ﻨﻤﻁ ﺩﺨﻭل ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻴﺎﺒﺎﻨﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ‬
‫ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ )ﺃﻭ ﺘﺩﻭﻴل ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻴﺎﺒﺎﻨﻴﺔ( ﻴﺜﻴﺭ ﻋﺩﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﺭﻭﺱ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻜﺄﺴﻠﻭﺏ ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ‪.‬‬

‫‪ -9‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻴﻨﺘﻘل ﻤﻥ ﻤﺼﺭﻑ ﺫﻱ ﻤﻜﺘﺏ ﻭﺍﺤﺩ ﺇﻝﻰ ﻤﺼﺭﻑ ﺫﻱ ﻓﺭﻭﻉ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪ :‬ﻭﻓﻕ ﺘﻭﺯﻉ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻴﺅﺩﻱ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺫﻱ ﺍﻝﻤﻜﺘﺏ ﺍﻝﻭﺍﺤﺩ ﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﻝﻠﺠﻤﻬﻭﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻤﻜﺘﺏ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﻓﻲ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺫﻱ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﻠﺠﻤﻬﻭﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻋﺩﺓ ﻓﺭﻭﻉ‬
‫ﺘﻤﺜل ﻜﻴﺎﻨﺎ ﻭﺍﺤﺩﺍ ﺘﻨﺘﻤﻲ ﻝﻤﺭﻜﺯ ﺭﺌﻴﺴﻲ ﻝﻪ ﺼﻔﺔ ﺍﻝﻬﻴﻤﻨﺔ‪ ،‬ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺫﻭ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﻏﺎﻝﺒﺎ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺫﺍﺕ ﻁﺎﺒﻊ ﻻ ﻤﺭﻜﺯﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻻ ﻴﺭﺠﻊ ﻝﻠﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻲ ﺇﻻ ﻓﻲ ﻤﺴﺎﺌل ﻫﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ -10‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻴﻨﺘﻘل ﻤﻥ ﻤﺼﺭﻑ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺇﻝﻰ ﺴﻠﺴﺔ ﻤﺼﺎﺭﻑ‪ :‬ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﻁﺎﺒﻊ ﺍﺤﺘﻜﺎﺭﻱ ﺘﻌﻭﺩ ﻤﻠﻜﻴﺘﻬﺎ ﻝﺸﺭﻜﻪ ﻗﺎﺒﻀﺔ ﺘﺘﻭﻝﻰ ﺍﻝﺴﻴﻁﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺼﻼﺡ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺴﻴﺴﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.103:‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻝﻁﻴﺏ ﻴﺎﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[52-50]:‬‬

‫‪88‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺘﻌﻭﺩ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺴﻠﺴﺔ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﺸﺨﺹ ﻁﺒﻴﻌﻲ ﻭﺍﺤﺩ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻁﺒﻴﻌﻴﻴﻥ ﻭﻝﻴﺱ ﺒﻴﺩ ﺸﺭﻜﺔ ﻗﺎﺒﻀﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﻤﺘﻭﺍﺠﺩﺓ ﺒﻜﺜﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺤﺠﻡ ﺃﻋﻤﺎل ﻀﺨﻡ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻨﻔﺼﻠﺔ ﺇﺩﺍﺭﻴﺎ ﻋﻥ‬
‫ﺒﻌﻀﻬﺎ ﻤﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﻨﺴﻴﻕ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩﻫﺎ‪.‬‬

‫ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺒﺎﻝﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﺜل‪ :‬ﻗﺒﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‪ ،‬ﻓﺘﺢ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺨﺼﻡ‪ ،‬ﻓﺘﺢ ﺍﻹﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺨﻁﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻀﻤﺎﻥ‪...‬ﺍﻝﺦ‪ ،‬ﻝﻜﻥ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻗﺼﻴﺭﺓ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺒﺄﻋﻤﺎل ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ‪ 1‬ﻭﺃﺨﺭﻯ ﻏﻴﺭ ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺞ ﻝﻠﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ :‬ﻭﺇﺘﺎﺤﺔ ﺍﻝﻔﺭﺹ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﻭﺍﻝﺠﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﻤﻥ ﻋﻼﻗﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﻭﺍﺼل ﻭﺍﻝﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﻊ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪ :‬ﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻝﺠﺩﻭﻯ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺓ‬
‫ﻭﺍﻝﻨﺼﺢ ﻝﻤﻥ ﻴﺘﻘﺩﻡ ﺇﻝﻴﻪ ﺒﻁﻠﺒﻬﺎ‪ ،‬ﺇﺫ ﻝﺩﻴﻪ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻌﺎﺼﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻜﻠﻴﺔ ﻭﺍﻝﻘﻁﺎﻋﻴﺔ‪،‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﻅﺭﻭﻑ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﺴﻠﻊ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻹﺴﻨﺎﺩ ‪ :Underwriting‬ﻭﻫﻲ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺘﺤﻤل ﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ )ﺍﻷﺴﻬﻡ( ﺍﻝﻤﺼﺩﺭﺓ ﺤﺩﻴﺜﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭﺓ ﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺒﻴﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﺒﺫﻝﻙ ﻴﺅﻤﻥ ﻝﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭﺓ‬
‫‪3‬‬
‫ﻝﻸﺴﻬﻡ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺎل ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺏ ﻓﻭﺭﺍ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺤﻤل ﺒﺩﻻ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫ﺇﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﺔ ﺘﻜﻤﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻝﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ :‬ﺃﻱ ﺒﺫل ﺍﻝﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻝﻔﻌﺎﻝﺔ ﻝﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭﺓ ﻝﻸﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﻘﻠل‬
‫ﻤﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻤﺩﺓ‪ ،‬ﻭﺼﻌﻭﺒﺔ ﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻘﺎﻀﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻤﻘﺎﺒل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺸﻜل ﻋﻤﻭﻝﺔ ﻝﻠﺘﻭﺯﻴﻊ ﻤﻥ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭﺓ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.5‬‬

‫‪ -1‬ﺴﺎﻤﺭ ﺒﻁﺭﺱ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺒﺩﺍﻴﺔ ﻨﺎﺸﺭﻭﻥ ﻭﻤﻭﺯﻋﻭﻥ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2009 ،‬ﺹ‪.159:‬‬
‫‪ -2‬ﺼﻼﺡ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺴﻴﺴﻲ‪" ،‬ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪ -‬ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل"‪ ،‬ﻋﺎﻝﻡ ﺍﻝﻜﺘﺏ ﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‬
‫ﻭﺍﻝﻁﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2003 ،‬ﺹ‪.79:‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﺼﻔﺤﺔ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺴﺎﻤﺭ ﺒﻁﺭﺱ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.160:‬‬
‫‪ -5‬ﺼﻼﺡ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺴﻴﺴﻲ‪" ،‬ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪ -‬ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.79:‬‬

‫‪89‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﺔ ﺘﻜﻤﻥ ﻓﻲ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺨﺒﺭﺘﻪ ﻓﻲ ﺃﺤﻭﺍل ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻭﺍﺘﺼﺎﻻﺘﻪ‬
‫ﺍﻝﻭﺍﺴﻌﺔ ﻭﻤﻭﻅﻔﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺒﺭﺍﺀ ﻭﺍﻝﻔﻨﻴﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﺭﻭﻴﺞ ﺒﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﻭﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﻼﺯﻡ‬
‫‪1‬‬
‫ﻝﺘﺼﺭﻴﻔﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ‪ :‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻴﺅﺴﺴﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻓﻲ ﻤﻭﻗﻊ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻹﺴﻬﺎﻡ ﻓﻲ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺄﺴﻴﺴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻭﻓﺎﺀ ﺒﻤﺴﺘﻠﺯﻤﺎﺕ ﺘﺸﻐﻴﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻝﻤﺤﺎﻓﻅ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻝﻠﻐﻴﺭ‪ :‬ﻨﻅﺭﺍ ﻝﻤﺎ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻤﻥ ﺨﺒﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻤﻭﺍﻜﺒﺘﻪ‬
‫ﻝﻠﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺘﺸﺨﻴﺹ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﻤﺤﻔﻅﺔ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺭﻴﺩﻫﺎ ﺍﻝﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻊ‬
‫ﺍﻝﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻝﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ ﺒﻌﻴﺩﺍ ﻋﻥ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻭﺘﻘﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻭﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻝﺘﺩﻋﻴﻡ ﺍﻝﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ‪ :‬ﻭﺇﺘﺎﺤﺔ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻓﺭﺹ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﺘﺴﻬﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻓﻲ ﺘﺩﻋﻴﻡ ﺍﻝﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻝﻤﻭﺍﻗﻑ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﺸﺭﻜﺎﺕ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﺭﻓﻊ ﻤﻥ ﺠﺩﺍﺭﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻭﺒﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻹﺩﺍﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻁﺎﻗﺔ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ‬
‫ﻨﻭﻋﻴﺔ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻭﺇﺩﺨﺎل ﺍﻝﺘﺠﺩﻴﺩ ﻭﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ‪ :‬ﻭﺍﻝﺩﻤﺞ ﺒﻴﻥ ﻤﺤﻔﻅﺘﻲ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺸﺎﻤل‪ ،‬ﻤﻊ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻠﻭﺴﻁﺎﺀ ﻭﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻊ ﺘﺴﻨﻴﺩ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻭﻁﺭﺤﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺸﻜل ﺴﻨﺩﺍﺕ ﻭﺃﺴﻬﻡ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻝﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﻤﺭﺍﺩ ﻤﻨﺤﻬﺎ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻁﺭﺡ ﺃﺴﻬﻤﻬﺎ ﻭﺴﻨﺩﺍﺘﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪ ،‬ﺒﺈﺸﺭﺍﻑ ﻭﺭﻋﺎﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﻭﺯﻉ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺘﻪ ﺒﻤﺎ ﻴﺨﺩﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻜﻜل‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺭﻜﺯ ﻗﻁﺎﻋﻴﺎ ﻤﺜل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﺘﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ‬
‫ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺘﺭﻜﻴﺯ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﻤﻌﻴﻥ ﻗﺩ ﻻ ﻴﺤﺘﺎﺠﻪ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻜﻜل‪.‬‬

‫‪ -‬ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻨﻴﺩ ‪ :Securitization‬ﻭﺘﺘﻀﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﺔ ﺘﺤﻭﻴل ﻗﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﺴﻨﺩﺍﺕ ﻭﺒﻴﻌﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻷﻤﺜﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺫﻝﻙ‪ :‬ﻗﺭﻭﺽ ﺍﻹﺴﻜﺎﻥ ﺍﻝﺘﻲ ﺸﺎﻉ ﺘﺤﻭﻴﻠﻬﺎ ﺍﻝﻰ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻠﺠﺎ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﺫﻝﻙ ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻨﺩ ﺤﺎﺠﺘﻪ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺴﺎﻤﺭ ﺒﻁﺭﺱ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.159:‬‬

‫‪ -2‬ﺼﻼﺡ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺴﻴﺴﻲ‪" ،‬ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪ -‬ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.79:‬‬
‫‪ -3‬ﺴﺎﻤﺭ ﺒﻁﺭﺱ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.160:‬‬

‫‪90‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻝﻤﺸﺘﻘﺎﺕ ‪ :Derivatives‬ﻭﻫﻲ ﻤﻥ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺸﺎﻉ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻤﺅﺨﺭﺍ ﻤﻥ‬
‫ﺍﺠل ﺍﺨﺫ ﺍﻝﺤﻴﻁﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻤﻨﻬﺎ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻝﺨﻴﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﺒﺎﺩﻻﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺄﺠﻴﺭ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴﻠﻲ ‪ :Financial Leasing‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻝﻤﻜﺎﺌﻥ ﻭﺘﺄﺠﻴﺭﻫﺎ‬
‫ﻝﻠﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﺔ ﺘﻜﻤﻥ ﻓﻲ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺭﺃﺱ‬
‫ﺍﻝﻤﺎل‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻌﺩﺓ ﻤﻬﺎﻡ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺯﻴﺩ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺃﺭﺒﺎﺤﻬﺎ ﻭﺘﻘﻠل ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻻﺘﺠﺎﺭ ﺒﺎﻝﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﺍﻝﻤﻘﺘﺭﻀﻴﻥ ﻗﺭﻭﺽ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍﻙ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺤﺘﻰ ﺘﺴﺘﺤﻭﺫ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﺘﺘﻭﻓﺭ ﻝﺩﻴﻬﻡ‬
‫ﻤﻭﺍﺭﺩ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻝﻴﺱ ﻝﺩﻴﻬﻡ ﺍﻝﻔﺭﺹ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﻌﺭﻓﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ :‬ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﻨﺸﺂﺕ ﻓﻲ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ)ﺯﺭﺍﻋﺔ‪ ،‬ﺼﻨﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻋﻘﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺘﺠﺎﺭﺓ‪،‬‬
‫ﻤﻘﺎﻭﻻﺕ‪...،‬ﺍﻝﺦ( ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﻤﻨﺢ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻜﻴﺔ ﻝﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻝﻌﺎﺌﻼﺕ‪ ،‬ﻭﺸﺭﺍﺀ ﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻜﺄﺤﺩ ﺍﻝﺘﻭﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫ﻻ ﺃﺤﺩ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻴﻨﻔﻲ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻬﺎﺌل ﺍﻝﺫﻱ ﺤﻘﻘﺘﻪ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻨﺫ ﺒﺩﺍﻴﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﺒﻌﻴﻨﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﺭﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻀﻲ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺒﺭﺯﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻜﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻴﺯﺕ ﺍﻝﺜﻠﺙ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﺭﻥ ﺍﻝﻌﺸﺭﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻤﺭﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻨﺫ ﺒﺩﺀ ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﺎ ﺒﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺄﺴﺎﺱ ﻓﻜﺭﺘﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﻜﻴﻔﻴﺔ ﻋﻤﻠﻬﺎ ﻭﻓﺭﺹ ﻨﺠﺎﺤﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻥ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻫﺎ ﻭﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺇﻝﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻝﻌﺎﺌﻕ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻭﻫﻭ ﻤﺩﻯ ﻗﺒﻭل ﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻝﻨﺎﺱ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻗﺘﻨﺎﻋﻬﻡ ﺒﻤﺩﻯ ﻤﻁﺎﺒﻘﺘﻬﺎ‬
‫ﻷﺤﻜﺎﻡ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺃﻭﻻ ﺜﻡ ﺠﺩﻭﺍﻫﺎ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺜﺎﻨﻴﺎ‪.‬‬

‫ﺘﺠﺎﻭﺯﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺭﺍﺤل ﺍﻷﻭﻝﻰ ﺒﻨﺠﺎﺡ ﻭﺍﻨﻁﻠﻘﺕ ﻨﺤﻭ ﺃﺒﻌﺎﺩ ﺇﻗﻠﻴﻤﻴﺔ ﻭﺩﻭﻝﻴﺔ ﻭﺍﺴﻌﺔ‪ ،‬ﻓﻤﻥ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ‪ ،‬ﺤﻘﻘﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﺍ ﻭﺍﺴﻌﺎ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺁﺴﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺃﻭﺭﻭﺒﺎ‪ ،‬ﻭﺃﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺃﻤﺭﻴﻜﺎ ﺍﻝﺸﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺼﻼﺡ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺴﻴﺴﻲ‪" ،‬ﻗﻀﺎﻴﺎ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻌﺎﺼﺭﺓ‪ :‬ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ -‬ﺍﻝﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ -‬ﺍﻹﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﻴﺔ‪ ،" -‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ‬
‫ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪- ،103:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪91‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺤﻘﻘﺕ ﻓﻜﺭﺓ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪ ،‬ﻭﺃﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺍﻋﺘﺭﺍﻓﺎ ﺃﻜﺎﺩﻴﻤﻴﺎ ﻭﺍﺴﻌﺎ ﺒﺤﻴﺙ‬
‫ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻤﻥ ﺍﻝﺤﻘﻭل ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻌﺭﺽ ﻝﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻋﺭﻕ ﺍﻝﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻷﻜﺎﺩﻴﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪.‬‬

‫ﻭﻤﺎ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﻝﻬﻴﺌﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﺴﺘﺤﺩﺍﺙ ﺍﻝﻤﺅﺸﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻗﺩﺍﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻐﺭﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻓﺘﺢ ﻨﻭﺍﻓﺫ ﻝﻠﻤﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ ﻭﻜﺎﻻﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻻ ﺩﻝﻴل ﻋﻠﻰ ﺘﺭﺴﻴﺦ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪.‬‬

‫ﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻤﺤﺩﺩ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﺒل ﺘﻭﺠﺩ ﻋﺩﺓ ﺘﻌﺎﺭﻴﻑ ﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻌﺎﺭﻴﻑ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺘﺸﻴﺭ ﺇﻝﻰ ﻤﻀﺎﻤﻴﻥ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺘﻜﺎﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﻘﺎﺭﺒﺔ ﺇﻥ ﻝﻡ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻤﻌﻅﻤﻬﺎ ﺫﺍﺕ ﺍﻝﻤﻀﺎﻤﻴﻥ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﻨﺫﻜﺭ‬
‫ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫ﻋﺭﻓﺘﻬﺎ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻻﺘﺤﺎﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺄﻨﻬﺎ "ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻨﺹ‬
‫ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺇﻨﺸﺎﺌﻬﺎ ﻭﻨﻅﺎﻤﻬﺎ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﺼﺭﺍﺤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻝﺘﺯﺍﻡ ﺒﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺃﺨﺫﺍ‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﻋﻁﺎﺀﺍ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺘﺠﻨﺏ ﺍﻝﺭﺒﺎ ﺃﺨﺩﺍ ﻭﻋﻁﺎﺀﺍ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺤﺎﻻﺕ ﻭﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺅﺩﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺴﻌﻰ ﺇﻝﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺭﺴﺎﻝﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻲ‬
‫ﻨﻁﺎﻕ ﻭﺇﻁﺎﺭ ﺘﻌﺎﻝﻴﻡ ﺍﻹﺴﻼﻡ ﺍﻝﺤﻨﻴﻑ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﻭﺒﻨﺎﺀ ﻤﺠﺘﻤﻊ ﺇﺴﻼﻤﻲ ﻤﺘﻜﺎﺘﻑ ﻗﻭﻱ ﻭﻤﺘﻌﺎﻭﻥ‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﺠل ﺍﻝﺨﻴﺭ ﻭﺍﻝﻨﻤﺎﺀ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﺘﺒﻴﻥ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺍﺘﻔﺎﻗﺎ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻌﺎﺭﻴﻑ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻜﻭﻨﻬﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﺒﺎﺩﺌﻬﺎ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻨﺼﻭﺼﺎ ﻗﺎﻁﻌﺔ ﻭﺸﺎﻤﻠﺔ ﺒﺘﺤﺭﻴﻡ ﺍﻝﺭﺒﺎ )ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ(‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻝﻌﻠﺠﻭﻨﻲ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﺒﺎﺩﺌﻬﺎ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﺴﻴﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪.110:‬‬
‫‪ -2‬ﻓﻴﻠﺢ ﺤﺴﻥ ﺨﻠﻑ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ"‪ ،‬ﺠﺩﺍﺭﺍ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.115:‬‬
‫‪ -3‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.24:‬‬

‫‪92‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻝﺫﻝﻙ ﻴﺘﻡ ﺘﺴﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻼﺭﺒﻭﻴﺔ‪ ،‬ﺘﻤﻴﻴﺯﺍ ﻝﻬﺎ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺘﺴﻤﻴﺘﻬﺎ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺭﺒﻭﻴﺔ ﺃﻱ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺃﺨﺫﺍ ﻭﻋﻁﺎﺀﺍ ﻓﻲ ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﻘﺒﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻭﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻷﺠل ﻤﺜل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ)ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ( ﻓﻲ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﻐﺎﻝﺒﺔ ﻝﻠﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺯﺍﻭﻝﻪ‪ ،1‬ﻝﻜﻥ ﻫﺫﺍ ﻻ‬
‫ﻴﻤﻨﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﻜﺎل ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ )ﺍﻨﻅﺭ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ(‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(11‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻋﺎﻤﺔ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺃﻭ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻘﺎﺒﻀﺔ‪.‬‬ ‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻋﻘﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻓﻼﺡ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺤﺴﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺅﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻤﺎﻥ ﺍﻝﺩﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.203:‬‬

‫ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﺍﻝﻨﺸﺄﺓ ﻨﺴﺒﻴﺎ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻋﺭﻓﺕ ﺃﻭل ﺘﺠﺭﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺴﻨﺔ ‪1963‬ﻡ‪ ،‬ﻓﻴﻤﺎ‬
‫ﻋﺭﻑ ﺒﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻓﻲ ﻤﻨﻁﻘﺔ )ﻤﻴﺕ ﻏﻤﺭ( ﺒﻤﺼﺭ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻝﻨﻭﺍﺓ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﻨﻙ ﻨﺎﺼﺭ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﺴﻨﺔ‬
‫‪1971‬ﻡ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ 1974‬ﻡ ﺃﻨﺸﺄ ﺃﻭل ﻤﺼﺭﻑ ﺇﺴﻼﻤﻲ ﺤﻜﻭﻤﻲ ﺒﺠﺩﺓ ﻭﻫﻭ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻝﻠﺘﻨﻤﻴﺔ )‪ ،∗(ISDB‬ﻭﻗﺩ‬
‫ﺴﺎﻫﻤﺕ ﻓﻲ ﺇﻨﺸﺎﺌﻪ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻭﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻤﺅﺘﻤﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪ ،‬ﺜﻡ ﺘﻼﻩ ﺇﻨﺸﺎﺀ‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.30:‬‬

‫‪∗ -ISDB: Islamic Development Bank .‬‬

‫‪93‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺒﻨﻭﻙ ﻓﻴﺼل ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻭﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻭﺍﻝﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﻗﺎﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﺤﺎﺀ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺤﺘﻰ ﺒﻠﻎ ﺘﻌﺩﺍﺩﻫﺎ ﻤﺎ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ‪ 240‬ﻤﺼﺭﻑ ﺤﺴﺏ ﺇﺤﺼﺎﺀ ﻝﺴﻨﺔ‬
‫‪1‬‬
‫‪ 2000‬ﻡ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺨﺼﺎﺌﺹ ﻭﻤﻘﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﺴﺘﻨﺎﺩﺍ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﻔﺎﻫﻴﻡ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﺍﻝﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﺘﺴﻡ ﺒﺎﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺒﺩﺃ ﺼﻔﺭﻴﺔ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺩﻭﻤﺎ )ﺼﻔﺭ(‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﺔ ﺃﻥ ﻴﻨﺼﺏ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﻲ‪ ،‬ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺘﺭﻜﺯﻩ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺃﺨﺩﺍ ﻭﻋﻁﺎﺀﺍ‪ :‬ﺃﻱ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻌﻁﻰ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﻝﺩﻴﻬﺎ ﻭﺒﻜﺎﻓﺔ ﺃﺸﻜﺎﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺄﺨﺫ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻌﻬﺎ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻝﻠﻤﻭﺍﺭﺩ ﻝﺩﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻻﻝﺘﺯﺍﻡ ﺍﻝﺘﺎﻡ ﻭﺍﻝﻜﺎﻤل ﺒﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻝﺤﻼل ﻭﺍﻝﺤﺭﺍﻡ ﻋﻨﺩ ﻗﻴﺎﻤﻬﺎ ﺒﺄﻋﻤﺎﻝﻬﺎ ﻭﻨﺸﺎﻁﻬﺎ‪ :‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻴﻨﺒﻐﻲ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺘﺠﻨﺏ ﺍﻝﻤﺎل ﺍﻝﺤﺭﺍﻡ ﻋﻨﺩ ﺤﺼﻭﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﻭﺘﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻝﺩﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻘﺘﺼﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﻫﺫﻩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺎل ﺍﻝﺤﻼل ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻭﻓﺭ ﻝﺩﻴﻬﺎ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻤﺎﺕ ﺍﻝﺤﻼل ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝ ﹸﻐﺭ ﹺﻡ ﺒﺎﻝ ﹸﻐ ﹸﻨ ﹺﻡ∗‪ :‬ﺃﻱ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺭﺒﺢ ﻭﺍﻝﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻗﺭﻴﺸﻲ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻤﻭﻋﻲ‪" ،‬ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻝﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪-‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻨﻅﺭﻴﺔ ﻭﻤﻴﺩﺍﻨﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺨﻼل ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ ‪-1994‬‬
‫‪ ،"2003‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪،‬‬
‫‪]،2006‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[33-32]:‬‬
‫‪ -2‬ﻓﻴﻠﺢ ﺤﺴﻥ ﺨﻠﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[96-95]:‬‬
‫‪ -3‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻯ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺸﺒﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،1998 ،‬ﺹ‪.61:‬‬
‫∗‪ -‬ﻴﺴﺘﻌﻤل ﻤﺼﻁﻠﺢ "ﺍﻝﻐﻨﻡ ﺒﺎﻝﻐﺭﻡ"‪ ،‬ﻭﻴﻌﻨﻲ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺭﺒﺢ ﻭﺍﻝﺨﺴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﻓﻘﻬﻴﺔ ﻤﻔﺎﺩﻫﺎ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻨﻙ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﻐﺎﻨﻡ )ﺃﺭﺒﺎﺡ(‬
‫ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻏﺭﻤﺕ ﻋﻠﻰ ﺫﻝﻙ ﺒﻤﻭﺍﻓﻘﺘﻙ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻤل ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺴﺎﺌﺭ‪.‬‬

‫‪94‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﺒﺫل ﺃﻗﺼﻰ ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻬﺎ ﻭﺠﻬﺩﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﺠل ﺘﺠﻤﻴﻊ ﻭﺘﻌﺒﺌﺔ ﺃﻗﺼﻰ ﻗﺩﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ‪ ،‬ﺃﻱ ﺍﻝﻤﻜﺘﻨﺯﺓ)ﺍﻝﻤﺠﻤﺩﺓ( ﺍﺴﺘﻨﺎﺩﺍ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﺭﻡ ﺍﻻﻜﺘﻨﺎﺯ‪ ،‬ﻷﻨﻪ‬
‫ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻻﻨﺘﻔﺎﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺍﻜﺘﻨﺎﺯﻫﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻝﺼﺎﺤﺒﻬﺎ ﺃﻭ ﻝﻠﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﺘﺠﻪ ﻓﻲ ﺠﻬﺩﻫﺎ ﻨﺤﻭ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﻼﺯﻡ ﻝﻠﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﻨﻔﻌﺎ ﻭﺍﻷﻜﺜﺭ‬
‫ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻝﻠﻔﺭﺩ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻭﻝﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻝﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﻜﻜل‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺼﻴﻎ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻥ‪ :‬ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‪ ،‬ﻤﻀﺎﺭﺒﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺍﺒﺤﺔ‪ ،‬ﺒﻴﻊ ﺍﻝﺴﻠﻡ ﻭ ﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺼﻴﻎ‬
‫ﺍﻝﺘﻤﻭﻴﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺭﻓﻊ ﺸﻌﺎﺭ ﺍﻝﻌﻤل ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻝﻜﺴﺏ‪ ،‬ﺇﺫﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﻌﻤل ﻭﺒﻜل ﺠﻬﺩﻫﺎ ﻭﺒﺎﻫﺘﻤﺎﻡ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺃﻗﺼﻰ ﻨﻔﻊ ﻝﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﺭﺒﺢ ﻻ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻬﺩﻑ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﺍﻝﻭﺤﻴﺩ ﺍﻝﺫﻱ ﺘﺴﻌﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻝﺘﺤﻘﻴﻘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﺎ‬
‫ﻭﻨﺸﺎﻁﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺭﻏﻡ ﺍﻨﻪ ﻴﺒﻘﻰ ﻫﺩﻓﺎ ﺃﺴﺎﺴﻴﺎ ﻝﻬﺎ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺴﻤﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻫﻲ ﺃﻨﻬﺎ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻴﻌﻨﻴﻪ ﻫﺫﺍ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﺯﺍﻤﻬﺎ ﺍﻝﺼﺎﺭﻡ‬
‫ﻭﺍﻝﺸﺩﻴﺩ ﻭﺘﻤﺴﻜﻬﺎ ﺒﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﻘﺎﺼﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﻜل ﻋﻤﻠﻴﺎﺘﻬﺎ ﻭﻨﺸﺎﻁﺎﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺭﺒﻁ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺎﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪ -‬ﺘﻴﺴﻴﺭ ﻭﺘﻨﺸﻴﻁ ﺤﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺒﺎﺩل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻨﺸﻁﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻓﻘﺎ ﻷﺒﻌﺎﺩ ﻭﻤﻀﺎﻤﻴﻥ ﺍﻝﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺭﺘﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻘﻭﻤﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻭﺍﻝﺩﻴﻥ‪ :‬ﻫﻨﺎﻙ ﻓﺭﻭﻕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﻭﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻭﺍﻝﻨﻅﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﺘﻨﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻔﺼل ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﻴﺭﺘﺒﻁ‬
‫ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺒﺎﻝﺩﻴﻥ ﻭﺠﻤﻴﻊ ﻗﻴﻤﻪ ﺍﻝﻤﺴﺘﻤﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻝﺫﻝﻙ ﻓﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝﺤﺭﺍﻡ ﻭﺍﻝﺤﻼل‬
‫ﻭﻤﺒﺩﺃ ﺩﻤﺞ ﺍﻝﻘﻴﻡ ﺍﻝﻤﺎﺩﻴﺔ ﻤﻊ ﺍﻝﻘﻴﻡ ﺍﻝﺭﻭﺤﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﻜﻡ ﻜل ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﻭﺠﻤﻴﻊ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺨﺎﻝﺩ ﺃﻤﻴﻥ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻭﺤﺴﻴﻥ ﺴﻌﻴﺩ ﺴﻌﻴﻔﺎﻥ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪-‬ﺍﻝﻁﺭﻕ ﺍﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،"-‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪.35:‬‬
‫‪ -2‬ﻓﻼﺡ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺤﺴﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺅﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻤﺎﻥ ﺍﻝﺩﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[198 -197]:‬‬

‫‪95‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻻﺴﺘﺨﻼﻑ‪ :‬ﻴﺴﺘﻨﺩ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻋﻠﻰ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻤﻔﺎﺩﻫﺎ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺎل ﷲ ﺴﺒﺤﺎﻨﻪ ﻭﺘﻌﺎﻝﻰ‬
‫ﻭﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﺴﺘﺨﻠﻑ ﻓﻴﻪ ﻹﺩﺍﺭﺘﻪ ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻩ ﻭﺇﻨﻔﺎﻗﻪ ﻭﻓﻕ ﺘﻭﺠﻴﻬﺎﺕ ﺭﺒﺎﻨﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻻ ﻴﻨﺤﺭﻑ ﻋﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻻ ﻀﺭﺭ ﻭﻻ ﻀﺭﺍﺭ‪ :‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻝﻪ ﻤﻨﻔﻌﺔ ﺘﺒﺎﺩﻝﻴﺔ‬
‫ﻭﺤﻘﻕ ﺭﺒﺤﺎ ﺸﺭﻴﻁﺔ ﺃﻥ ﻴﺨﻠﻭ ﻤﻥ ﺍﻝﻀﺭﺭ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻝﻌﻤل ﻭﺍﻝﺠﺯﺍﺀ‪ :‬ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻝﻌﺎﻤل ﺠﺯﺍﺀ)ﺃﺠﺭﺍ( ﻋﺎﺩﻻ ﻋﻥ ﻋﻤﻠﻪ ﺒﺼﺭﻑ ﺍﻝﻨﻅﺭ ﻋﻥ ﺠﻨﺱ ﺍﻝﻌﺎﻤل‬
‫ﺃﻭ ﺠﻨﺴﻴﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻝﻔﺭﺩ ﺃﺠﺭﻩ ﻤﺎ ﻝﻡ ﻴﺅﺩﻱ ﻋﻤﻼ ﻤﺤﺩﺩﺍ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺍﻝ ﹸﻐﻨ ﹺﻡ ﺒﺎﻝ ﹸﻐ ‪‬ﺭ ﹺﻡ‪ :‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻝﻘﺎﻋﺩﺓ ﺘﻘﺭ ﺒﺄﻨﻪ ﻻ ﻴﺤﻕ ﻝﻺﻨﺴﺎﻥ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺭﺒﺢ ﻤﻌﻴﻥ ﺒﺩﻭﻥ ﺍﻝﺘﻌﺭﺽ‬
‫ﻝﻠﻤﺨﺎﻁﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﺘﺭﺸﻴﺩ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﻭﺍﻻﺴﺘﻬﻼﻙ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﻴﻨﺒﻐﻲ ﺃﻥ ﺘﺘﺭﻜﺯ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻝﺴﻠﻊ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻀﺭﻭﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺸﺒﻊ ﺍﻝﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺘﺤﺭﻴﻡ ﺍﻝﺭﺒﺎ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺘﺘﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻓﻘﺎ ﻝﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝﻜﺴﺏ ﺒﺎﻝﺠﻬﺩ ﻭﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺭﺒﺢ‬
‫ﻭﺍﻝﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺘﺤﺭﻴﻡ ﺍﻝﺭﺒﺎ ﺃﺨﺫﺍ ﻭﻋﻁﺎﺀ‪.‬‬

‫‪ -8‬ﺘﺭﺸﺩ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ‪ :‬ﻴﺤﺙ ﺍﻹﺴﻼﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﻨﻔﺎﻕ ﺍﻝﻤﺎل ﻭﻴﻤﻨﻊ ﺍﻻﻜﺘﻨﺎﺯ ﺤﻴﺙ ﻴﺸﻤل ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺩﺍﺀ ﻓﺭﻴﻀﺔ ﺍﻝﺯﻜﺎﺓ ﻭﺍﻝﻨﻔﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻫل ﻭﺍﻷﻗﺎﺭﺏ ﻭﺫﻭﻱ ﺍﻝﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻀﺭﻭﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻭﺠﺏ ﺍﻹﺴﻼﻡ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﺎﺌﺽ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﻓﻘﺎ ﻝﻠﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻴﺸﺠﻊ ﺍﺨﺫ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻭﻡ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺤﺴﺏ ﺍﻝﺼﻴﻎ ﺍﻝﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﺸﺭﻋﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻭﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻭﺍﻝﻤﺭﺍﺒﺤﺔ ﻭﺍﻝﻤﺴﺎﻭﻤﺔ‬
‫ﻭﺍﻹﺴﺘﺼﻨﺎﻉ ﻭﺍﻝﺘﺄﺠﻴﺭ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻤﺸﺭﻭﻋﺔ‪.‬‬

‫‪ -9‬ﺍﻝﺯﻜﺎﺓ‪ :‬ﺘﻤﺜل ﺍﻝﺯﻜﺎﺓ ﻤﺩﺭﺴﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻝﻭﺤﺩﻫﺎ‪ ،‬ﻓﺎﻝﻤﺎل ﺍﻝﺴﺎﺌل ﺘﺩﻓﻊ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻝﺯﻜﺎﺓ ﻭﻋﻠﻰ ﺃﺭﺒﺎﺤﻪ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ‬
‫ﺭﺒﻊ ﺍﻝﻌﺸﺭ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺍﻝﻤﺎل ﺍﻝﻤﻨﺘﺞ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻝﺯﻜﺎﺓ ﻋﻠﻰ ﻨﺘﺎﺠﻪ ﻓﻘﻁ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﻨﺼﻑ ﺍﻝﻌﺸﺭ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻋﺎﻤل ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻰ ﺘﻭﺠﻴﻪ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻨﺤﻭ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﻭﺍﻻﻨﻌﻜﺎﺱ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭﺭﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪96‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻋﻠﻰ ﺘﺄﺩﻴﺔ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺅﺩﻴﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻨﻤﻭﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺩﻭﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﻜﻌﺎﻤل ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﺴﺘﺒﺩﺍﻝﻬﺎ ﺒﺤﺼﺔ ﻤﻥ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺭﺒﺢ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﻋﻠﻰ ﻋﻜﺱ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻼﻗﺔ ﺍﻝﻤﻭﺩﻉ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻫﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﺩﺍﺌﻥ ﺒﻤﺩﻴﻥ‪،‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻓﺎﻥ ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﻭﺩﻉ ﻭﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻫﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﺒﻭﻴﺏ ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺃﻨﺸﻁﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻻ ﺘﺘﻁﻠﺏ ﺘﻤﻭﻴﻼ‪ :‬ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻊ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻝﺸﺭﻋﻲ ﻝﺒﻌﻀﻬﺎ‪ ،4‬ﻓﻬﻲ ﺒﻌﻴﺩﺓ ﻋﻥ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫ﻭﻴﻨﺩﺭﺝ ﺘﺤﺕ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻗﺒﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻤﻼﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻭﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺘﺤﺕ ﺍﻝﻁﻠﺏ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻗﺒﻭل ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻝﻐﺎﻴﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﻷﺠل‪ ،‬ﻭﺤﺴﺎﺒﺎﺕ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺨﺼﺹ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺼﻴل ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻝﺤﻭﺍﻻﺕ‪ ،‬ﻭﻓﺘﺢ ﺍﻹﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻝﻜﻔﺎﻻﺕ ﻭﺨﻁﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻀﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺩﻭﺭ ﺍﻝﻭﺼﻲ ﺍﻝﻤﺨﺘﺎﺭ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺘﺭﻜﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﺍﺤﻤﺩ ﺍﻝﻤﺸﻬﺭﺍﻭﻱ‪" ،‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪-‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻝﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ‪ 1996‬ﺇﻝﻰ ﻋﺎﻡ ‪ ،"2001‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪،‬‬
‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪ ،2003 ،‬ﺹ‪.57:‬‬
‫‪ -2‬ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺸﻜﻴﺏ ﺍﻝﺠﻴﻭﺴﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ ‪ ،‬ﺹ‪.88:‬‬
‫‪ -3‬ﻓﻼﺡ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺤﺴﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺅﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻤﺎﻥ ﺍﻝﺩﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.199:‬‬
‫‪ -4‬ﺍﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﺍﺤﻤﺩ ﺍﻝﻤﺸﻬﺭﺍﻭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.58:‬‬
‫‪ -5‬ﻓﻼﺡ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺤﺴﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺅﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻤﺎﻥ ﺍﻝﺩﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.199:‬‬

‫‪97‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﻴﺔ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﺤﺎﻓﻅ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﺘﻜﺎﻓل ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺘﻨﻔﺭﺩ ﺒﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺘﻁﻠﺏ ﺘﻤﻭﻴﻼ ﺇﻻ‬
‫ﺃﻥ ﺫﻝﻙ ﻴﺘﻡ ﺒﺩﻭﻥ ﻓﻭﺍﺌﺩ‪ ،‬ﻭﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﺠﻤﻴﻌﺎ ﺍﻝﺯﻜﺎﺓ ﻤﻥ ﻤﺴﺎﻫﻤﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻝﺩﻴﻪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺼﺭﻑ ﺍﻝﺯﻜﺎﺓ ﻝﻤﺴﺘﺤﻘﻴﻬﺎ ﻭﻓﻘﺎ ﻝﻠﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻝﺸﺭﻋﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻝﺯﻜﺎﺓ ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻝﺤﻴﻥ ﺼﺭﻓﻬﺎ ﻝﻤﺴﺘﺤﻘﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺼﺭﻑ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﺤﺴﻨﺔ∗)ﺒﺩﻭﻥ ﻓﻭﺍﺌﺩ( ﻝﻤﻥ ﻴﺴﺘﺤﻘﻬﺎ ﻤﻊ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺍﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺴﺩﺍﺩ‬
‫ﻨﻅﺭﺓ ﺇﻝﻰ ﻤﻴﺴﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﻴﻥ ﻭﺃﻤﻭﺍل ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ :‬ﻭﻝﻌل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺘﻤﺜل‬
‫ﻋﺼﺏ ﻋﻤل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﺼﺩﺭ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﻷﺼﺤﺎﺏ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻨﺩﺭﺝ ﺘﺤﺕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ‪ :‬ﺍﻝﻤﺭﺍﺒﺤﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻀﺎﺭﺒﺔ‪ ،‬ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ‪ ،‬ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺘﻤﺜل ﺍﻝﺼﻴﻎ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﺒﺩﻴﻠﺔ ﻝﻠﺼﻴﻎ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻴﺠﻤﻊ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﻓﻲ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﻭﻤﺼﺎﺩﺭﻫﺎ‪ ،‬ﺩﻭﻥ‬
‫ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻝﻤﺤﺩﺩﺓ ﺴﻠﻔﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻓﻲ ﺃﻭﻋﻴﺔ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﻤﺨﺼﺼﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻘﺘﺭﺏ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻤﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺘﻨﻭﻉ ﻨﺸﺎﻁﺎﺘﻪ ﻭﺃﻭﺠﻪ ﺘﻤﻭﻴﻠﻬﺎ)ﻻ ﻤﻥ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﻜﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻋﻭﺍﺌﺩ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ(‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻨﻁﺒﺎﻕ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻌﻴﺎﺭ ﺍﻝﻨﻭﻋﻲ)ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬

‫∗‪ -‬ﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﺤﺴﻥ‪ :‬ﻗﺭﺽ ﻴﺭﺩ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﻘﺭﺽ ﻋﻨﺩ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻝﻤﺩﺓ ﺍﻝﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺩﻭﻥ ﺃﻱ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺃﻭ ﻨﺼﻴﺏ ﻓﻲ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺨﺴﺎﺌﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻝﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﺘﻔﺼﻴل ﺍﻨﻅﺭ‪:‬‬
‫»‪ -‬ﻤﺤﻤﺩ ﻨﺠﻴﺏ ﺤﻤﺎﺩﻱ ﺍﻝﺠﻭﻋﺎﻨﻲ ‪" ،‬ﻀﻭﺍﺒﻁ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻜﺘﺏ ﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻴﺭﻭﺕ‪ ،‬ﻝﺒﻨﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪ ،2005‬ﺹ‪«.372:‬‬
‫‪ -1‬ﺴﺎﻤﺭ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.219:‬‬

‫‪98‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ( ﻭﺍﻝﻭﻅﻴﻔﻲ)ﻜﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ( ﻭﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ)ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﻫﺎ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ( ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻤﻌﻪ ﻤﺎ ﻝﻡ‬
‫‪1‬‬
‫ﺘﺘﻌﺎﺭﺽ ﻤﻊ ﺃﻫﺩﺍﻓﻪ ﻭﻤﺒﺎﺩﺌﻪ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭ ﺒﻌﺩ ﺜﻼﺜﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﻤﻥ ﻨﺸﺎﻁﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﺎﺤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺤﻘﻴﻘﺔ ﻗﺎﺌﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻨﻬﺎ ﻭﺠﺩﺕ ﻝﺘﺒﻘﻰ‪ ،‬ﻭﺃﻨﻬﺎ ﺃﻀﺤﺕ ﺘﺴﺠل ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺘﻘﺎﺭﺏ ﻨﺴﺒﺔ ‪%15‬‬
‫ﺴﻨﻭﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺃﻨﻬﺎ ﻤﺘﻭﺍﺠﺩﺓ ﻓﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ‪ 75‬ﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﻋﺩﺩﻫﺎ ﻴﻘﺎﺭﺏ ‪ 300‬ﻤﺅﺴﺴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﻨﻬﺎ ﺘﺘﺭﺒﻊ ﻋﻠﻰ ﺃﺼﻭل ﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫‪2‬‬
‫ﺘﻔﻭﻕ ‪ 300‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﻔﺘﺢ ﻨﻭﺍﻓﺫ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﻅل ﻫﺫﺍ ﻜﻠﻪ‪ ،‬ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻨﺎﻓﺴﺎ ﻗﻭﻴﺎ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﻥ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ‬
‫ﻭﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪ ،‬ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺤﺩ ﺍﻝﺫﻱ ﺠﻌل ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﻨﺸﺎﺀ ﻓﺭﻭﻉ ﻝﻠﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺍﺸﺘﺩﺍﺩ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﺒﺭﺯﺕ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺘﺤﻭل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﻭﻓﻕ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪،‬‬
‫‪3‬‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﺒﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺘﺤﻭل ﺠﺯﺌﻲ‪ :‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﻴﻨﺸﺊ ﻓﺭﻋﺎ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻝﻠﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻜﺘﻔﻲ‪-‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﺍﻝﻰ ﺃﻋﻤﺎﻝﻪ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ -‬ﺒﻁﺭﺡ ﺒﻌﺽ ﺼﻴﻎ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺘﺤﻭل ﻜﻠﻲ‪ :‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻤﻠﻴﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﺄﺤﻜﺎﻡ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﻜﺎﻤل‪،‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻝﺘﻪ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻨﻤﻁ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺘﻤﺎﻤﺎ ﻋﻥ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[228-223]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﺒﻭﺠﻼل‪" ،‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻝﻤﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﺭﻱ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺇﻝﻰ ﻤﻘﺎﺭﺒﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﺜﻼﺜﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻝﻤﻴﺩﺍﻨﻴﺔ ﻭﺃﺜﺭ‬
‫ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺘﻭﻓﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﺍﺒﻁ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪:‬‬
‫‪ ، islamiccenter.kau.edu.sa/7iecon/Arabic%20Papers/A18_M.Boudjellal.pdf‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/01/22 :‬‬
‫‪ -3‬ﺨﺎﻝﺩ ﺃﻤﻴﻥ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻭﺤﺴﻴﻥ ﺴﻌﻴﺩ ﺴﻌﻴﻔﺎﻥ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪-‬ﺍﻝﻁﺭﻕ ﺍﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،"-‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪.35:‬‬

‫‪99‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻘﺩ ﻓﺭﺽ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻨﻔﺴﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺒﺩﺃﺕ‬
‫ﺘﻅﻬﺭ ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻝﻐﺭﺒﻲ‪ ،‬ﺒﺩﻝﻴل ﺍﺴﺘﺤﺩﺍﺙ ﻓﺭﻭﻉ ﻝﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺩﻭل‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻐﺭﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺤﻘﺎﺌﻕ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ 300 :2007‬ﻤﺼﺭﻓﺎ ﺇﺴﻼﻤﻴﺎ ﻓﻲ ‪ 75‬ﺩﻭﻝﺔ ﻭﻝﺩﻴﻬﺎ‬
‫ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺒﻘﻴﻤﺔ ‪ 400‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻭﺠﻭﺩ ‪ 250‬ﺼﻨﺩﻭﻗﺎ ﻤﺸﺘﺭﻜﺎ ﻴﺘﻁﺎﺒﻕ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻝﺸﺭﻋﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺤﺠﻡ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﺎﻡ‪ 2007‬ﻨﺤﻭ‪ 500‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻨﻤﻭ ﺍﻝﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ %20‬ﺴﻨﻭﻴﺎ ﺃﻱ ﻀﻌﻑ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺸﻜل ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻨﺤﻭ ‪ %1.5‬ﻤﻥ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻋﺎﻡ ‪.2007‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺭﺸﺤﺔ ﻝﻼﺴﺘﺤﻭﺍﺫ ﻋﻠﻰ ‪ %50-40‬ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺨﻼل‬
‫ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﻌﺸﺭ ﺍﻝﻤﻘﺒﻠﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺸﻴﺭ ﺍﻝﻰ ﺍﻤﺘﻼﻙ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻝﻔﺭﺹ ﻨﻤﻭ ﺍﻜﺒﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻜﺘﺴﺎﺡ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﻘﻠﻴﻠﺔ ﻝﻌﺩﺓ ﻤﻨﺎﻁﻕ ﻤﺜل ﺁﺴﻴﺎ ﻭﺍﻝﺒﺎﺴﻔﻴﻙ‪،‬‬
‫ﻭﺘﻨﺎﻓﺱ ﻋﺩﺓ ﺩﻭل ﻤﺜل ﻤﺎﻝﻴﺯﻴﺎ‪ ،‬ﺴﻨﻐﺎﻓﻭﺭﺓ ﻭﺍﻨﺩﻭﻨﻴﺴﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﺤﻭل ﺍﻝﻰ ﻤﺭﻜﺯ ﺭﺌﻴﺴﻲ ﻝﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺒﺴﺒﺏ‬
‫ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺸﺭﻕ ﺍﻷﻭﺴﻁ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺒﺎﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﺃﻭ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﻁﺎﺒﻘﺔ ﻝﻠﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺭﺠﻊ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﻰ ﻓﺭﺹ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻝﺜﻤﻴﻨﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺸﺭﻕ ﺍﻷﻭﺴﻁ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻝﺜﻭﺭﺓ ﺍﻝﻨﻔﻁﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ 20 -‬ﺘﺭﻴﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ ﻫﻲ ﺍﻝﻌﺎﺌﺩﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻝﻤﻨﻁﻘﺔ ﺨﻼل ﺍﻷﻋﻭﺍﻡ ﺍﻝﻤﻘﺒﻠﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬
‫ﺜﻠﺜﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻓﻭﺯﻱ ﻋﻁﻭﻱ‪" ،‬ﻋﻠﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﻡ ﺍﻝﻭﻀﻌﻴﺔ ﻭﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﻨﺸﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺤﻠﺒﻲ ﺍﻝﺤﻘﻭﻗﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻴﺭﻭﺕ‪ ،‬ﻝﺒﻨﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،2005 ،‬‬
‫ﺹ‪.623:‬‬
‫‪ -2‬ﻓﺅﺍﺩ ﺸﺎﻜﺭ‪" ،‬ﺘﻁﻭﺭ ﻭﻨﻤﻭ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ"‪ ،‬ﻭﺭﻗﺔ ﻋﻤل ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﻤﺅﺘﻤﺭ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺘﺤﺕ‬
‫ﺸﻌﺎﺭ ” ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪-‬ﺍﻝﻭﺍﻗﻊ ﻭﺍﻝﻁﻤﻭﺡ‪ ،“-‬ﺩﻤﺸﻕ‪ ،‬ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻌﻘﺩ ﻴﻭﻤﻲ‪ 11-10 :‬ﻤﺎﺭﺱ ‪.2008‬‬

‫‪100‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺸﻬﺩ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﻭﺭﻭﺒﺎ ﻨﻤﻭﺍ" ﺘﺼل ﻨﺴﺒﺘﻪ ﺇﻝﻰ ‪ %10‬ﺴﻨﻭﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺒﻨﻙ ﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺎ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ "ﻫﻭ ﺃﻭل ﻤﺼﺭﻑ ﻴﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﻭﺭﻭﺒﺎ ﻋﺎﻡ ‪ 2004‬ﻭﻝﺩﻴﻪ ‪35‬‬
‫ﺃﻝﻑ ﻋﻤﻴل ﻭﺜﻤﺎﻨﻴﺔ ﻓﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺎ‪ ،‬ﻭﺍﺘﺨﺫﺕ ﻭﺯﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺎل ﺍﻝﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺔ ﻋﺩ‪‬ﺓ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻝﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻭﺃﺩﻯ ﺍﻝﻘﺒﻭل ﻭﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻝﻭﺍﺴﻊ ﺍﻝﺫﻱ ﺘﻠﻘﺎﻩ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺴﻠﻤﻴﻥ ﺇﻝﻰ ﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺠﻤﻊ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺘﻤﻭﻴﻠﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺜل "ﺒﻨﻙ‬
‫ﺴﻭﺴﻴﺘﻪ ﺠﻨﺭﺍل "ﻭﺍ‪.‬ﺒﻲ‪.‬ﺃﻥ ﺃﻤﺭﻭ " "‪."ABN AMRO‬‬

‫‪ -‬ﻭﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻤﺜﻼ‪ ،‬ﺘﻡ ﺍﻝﺴﻤﺎﺡ ﺒﺈﺼﺩﺍﺭ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ∗ ﻭﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻝﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻴﺔ ﻝﻠﺴﻤﺎﺡ ﺒﺫﻝﻙ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﺍﻨﻪ ﻭﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻴﺘﻡ ﺘﻜﻴﻴﻑ ﻤﻨﺢ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻌﻘﺎﺭﻴﺔ ﻝﻸﻓﺭﺍﺩ ﺒﺼﻴﻐﺔ ﺍﻹﺠﺎﺭﺓ ﻭﻫﻲ ﺼﻴﻐﺔ ﺘﻤﻭﻴل‬
‫‪1‬‬
‫ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺄﺘﻲ ﻋﻠﻰ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻐﺭﺒﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺩﻴﺭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺼﺭﻑ "‪ ،"HSBC‬ﻤﺼﺭﻑ "ﺏ‪.‬‬
‫ﺃﻥ‪.‬ﺏ‪.‬ﺒﺎﺭﻴﺒﺎ"‪" ،‬ﺴﺘﺎﻨﺩﺍﺭﺩ ﺘﺸﺎﺭﺘﺭﺩ"‪" ،‬ﺴﻴﺘﻲ ﻏﺭﻭﺏ"‪" ،‬ﻤﻭﺭﻏﺎﻥ ﺴﺘﺎﻨﻠﻲ" ﻭ"ﺒﺎﺭﻜﻠﻴﺯ ﻜﺎﺒﻴﺘﺎل"‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﻤﺼﺭﻑ‬
‫"ﻭﻴﺴﺕ ﺍل‪.‬ﺒﻲ" ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻨﻅﻡ ﻋﺎﻡ ‪ 2006‬ﻋﺩﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻝﺼﻔﻘﺎﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﺼل ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻨﺤﻭ ‪ 4‬ﻤﻠﻴﺎﺭﺍﺕ ﺩﻭﻻﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻜﻤﺎ ﺍﺤﺘﻠﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﻭﺭﻭﺒﻴﺔ ﺍﻝﻜﺒﺭﻯ ﻤﺜل ﺒﻲ‪.‬ﺍﻥ‪.‬ﺒﻲ ﺒﺎﺭﻴﺒﺎ)‪ (BNP‬ﻭﺩﻭﺘﺵ ﺒﻨﻙ )‪(Deutch Bank‬‬
‫ﻭﺴﻭﺴﻴﺘﻲ ﺠﻴﻨﻴﺭﺍل )‪ (Societe Generale‬ﻭﻜﺭﻴﺩﻱ ﺴﻭﻴﺱ)‪ (Credit Suisse‬ﻭﻝﻭﻴﺩﺱ ﺘﻲ ﺱ ﺒﻲ ‪(Loyds‬‬
‫)‪ ،TSB‬ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﺼﺩﺍﺭﺓ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﺔ ﺒﺄﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺤﻘﻘﺕ ﺃﻋﻠﻰ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﻋﺎﻡ‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪ 2007‬ﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻀﻤﻥ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺃل ‪500‬‬

‫ﻭﺍﻝﺠﺩﻴﺭ ﺒﺎﻝﺫﻜﺭ ﺇﻨﻪ ﻗﺩ ﻨﺸﺄﺕ ﺤﺩﻴﺜﺎ "ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺍﻝﺠﻨﺴﻴﺎﺕ ﻝﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﻝﻠﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺭﻗﺎﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻓﻬﻡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻹﺼﺩﺍﺭ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ‪.‬‬

‫∗‬
‫‪ -‬ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ‪ :‬ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻴﻀﻤﻨﻬﺎ ﺃﺼل ﺃﻭ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ ﻴﺩﺭ ﺩﺨﻼ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺤﺼﺹ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺸﺎﻉ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺼل‬
‫ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻴﺒﻠﻎ ﻋﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻋﺸﺭ ﻨﻭﻋﺎ ﺃﺸﻬﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻁﻼﻕ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒﺼﻜﻭﻙ ﺍﻹﺠﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﻔﺭﻭﻕ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﻭﺍﻝﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺃﻥ ﻤﺎﻝﻙ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﻴﺸﺎﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﺌﺩ ﺍﻝﻤﺘﺤﻘﻕ ﻤﻥ ﺍﻷﺼل ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﻌﺭﺽ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺎﻝﻙ‬
‫ﻝﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺎﻝﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺼﻜﻭﻜﻪ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻤﺘﻠﻜﻬﺎ ﻭﺫﻝﻙ ﻋﻠﻰ ﻋﻜﺱ ﺍﻝﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺩﺭ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺜﺎﺒﺘﺔ‪.‬‬
‫‪1- "Finance islamique la France veut son hub", revue: Point banque, N°54, janvier-février 2008, p:08.‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻭﺭﻱ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺄﻭﺭﺒﺎ‪ :‬ﺍﻝﻤﺴﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﻭﺍﻵﻓﺎﻕ"‪ ،‬ﺒﺤﺙ ﻤﻘﺩﻡ ﻝﻠﺩﻭﺭﺓ ﺍﻝﺘﺎﺴﻌﺔ ﻋﺸﺭ ﻝﻤﺠﻠﺱ ﺍﻷﻭﺭﺒﻲ‬
‫ﻝﻺﻓﺘﺎﺀ ﻭﺍﻝﺒﺤﻭﺙ‪ ،‬ﺍﺴﻁﻨﺒﻭل‪ ،‬ﺠﻭﻴﻠﻴﺔ ‪ ،2009‬ﺹ‪ ،04:‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،www.fiqhforum.com :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻹﻁﻼﻉ‪:‬‬
‫‪.2010/10/27‬‬

‫‪101‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺴﻤﺤﺕ ﻋﺩﺓ ﺩﻭل ﻋﺭﺒﻴﺔ ﺒﺘﺄﺴﻴﺱ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﺴﻼﻤﻲ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺍﻻﻤﺎﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻝﻤﺜﺎل‪ ،‬ﺘﻡ ﺍﻨﺸﺎﺀ‬
‫ﻤﺼﺭﻑ »ﺍﻝﻬﻼل ﺍﻻﺴﻼﻤﻲ« ﺒﺭﺃﺴﻤﺎل ﻗﺩﺭﻩ ‪ 4‬ﻤﻠﻴﺎﺭﺍﺕ ﺩﺭﻫﻡ‪ ،‬ﻭﻤﺼﺭﻑ »ﻋﺠﻤﺎﻥ ﺍﻻﺴﻼﻤﻲ« ﺒﺭﺃﺴﻤﺎل ﻴﺘﺭﺍﻭﺡ‬
‫ﺒﻴﻥ ﻤﻠﻴﺎﺭ ﻭﻤﻠﻴﺎﺭﻱ ﺩﺭﻫﻡ‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻥ »ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻨﻭﺭ ﺍﻻﺴﻼﻤﻲ« ﺒﺭﺃﺴﻤﺎل ‪ 4‬ﻤﻠﻴﺎﺭﺍﺕ ﺩﺭﻫﻡ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺤﻭﻝﺕ ﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺜل »ﺍﻝﺸﺎﺭﻗﺔ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ« ﺍﻝﺫﻱ ﺘﺤﻭل ﺍﻝﻰ »ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﺭﻗﺔ ﺍﻻﺴﻼﻤﻲ«‪ ،‬ﻭﻗﺎﻡ »ﺍﻝﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ« ﺒﻔﺘﺢ ﻨﺎﻓﺫﺓ ﺍﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺭﺃﺴﻤﺎل ﻗﺩﺭﻩ ‪ 500‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﺭﻫﻡ‬
‫‪1‬‬
‫ﻜﺒﺩﺍﻴﺔ ﻝﻠﺘﺤﻭل ﺍﻝﻜﺎﻤل ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺭﺓ ﻝﻠﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻻﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﻓﺈﻥ ﻤﻨﻁﻘﺘﻲ ﺠﻨﻭﺏ ﻭﺠﻨﻭﺏ ﺸﺭﻕ ﺁﺴﻴﺎ ﺘﺘﻭﺍﺠﺩ ﺒﻬﻤﺎ ﻗﺭﺍﺒﺔ ﻨﺼﻑ‬
‫ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺍﻝﺸﺭﻕ ﺍﻷﻭﺴﻁ ﻭﺩﻭل ﺍﻝﺨﻠﻴﺞ ﺘﺴﺘﺤﻭﺫ ﻋﻠﻰ ﺤﻭﻝﻲ ‪ %73‬ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻻﺴﻼﻤﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻜﺩﻝﻴﻠﻌﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻻﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﺘﻡ ﺘﺼﻨﻴﻑ ﻤﺼﺭﻑ »ﺩﺒﻲ ﺍﻻﺴﻼﻤﻲ« ﻝﻠﻌﺎﻡ‬
‫ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﻭﺍﻝﻲ ﻜﻤﺭﻜﺯ ﻤﺘﻘﺩﻡ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺃﺴﺭﻉ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﻤﻭﺍ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺼﻨﻔﺕ ﻤﺠﻠﺔ ﺘﺎﺒﻌﺔ ﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﻓﺎﻴﻨﺎﻨﺸﺎل ﺘﺎﻴﻤﺯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ‪ 223‬ﻀﻤﻥ ﺍﻷﻝﻑ‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻷﻭﺍﺌل ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻋﺎﻡ‪ 2007‬ﻤﺘﻘﺩﻤﺎ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ‪ 677‬ﻋﺎﻡ ‪.2005‬‬

‫ﻭﻝﻠﺘﺩﻝﻴل ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻭﺭﺩ ﺃﺤﺩ ﺍﻝﻤﻼﺤﻅﻴﻥ ﺍﻝﻐﺭﺒﻴﻴﻥ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﻴﻥ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪ » :‬ﺇﻥ ﺇﻗﺒﺎل‬
‫ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻝﺯﺒﺎﺌﻨﻬﺎ ﻝﻬﻭ ﺩﻝﻴل ﻗﺎﻁﻊ ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ «‪.‬‬

‫ﻭﻭﻓﻕ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺠﺭﻴﺕ ﺤﺩﻴﺜﺎﹰ‪ ،‬ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺘﻭﻗﻊ ﺍﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺠﺫﺏ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ ‪ %50‬ﻤﻥ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﻓﻲ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺍﻝﺨﻠﻴﺞ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﺃﻓﻀل ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﻝﻠﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻭﻗﺩ‬
‫ﺍﺤﺘﻠﺕ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﺼﺩﺍﺭﺓ ﻜﻘﻨﺎﺓ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻨﻤﻭ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ %45‬ﺴﻨﻭﻴﺎ‪ ،‬ﺍﺫ‬
‫ﺒﻠﻎ ﺤﺠﻡ ﺍﺼﺩﺍﺭﺍﺕ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﺍﻻﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ‪ 100‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﺒﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪.2007‬‬
‫ﻭﺘﺸﻬﺩ ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻷﺴﻬﻡ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺇﺯﺩﻫﺎﺭﺍ" ﻗﻭﻴﺎ" ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻝﺘﻘﻠﺏ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﺴﻭﺍﻕ‬
‫ﺍﻝﻤﺎل‪ ،‬ﺇﺫ ﺍﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﻗﺩ ﻭﺼل ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ ‪ 2007‬ﻭﻝﻠﻤﺭﺓ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﺇﻝﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ‪ 20‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ‪ ،‬ﻭﻗﺩ‬
‫ﺘﻀﺎﻋﻑ ﺤﺠﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻝﺜﻼﺜﺔ ﺃﻤﺜﺎﻝﻪ ﺨﻼل ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺨﻤﺱ ﺍﻝﻤﺎﻀﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻓﺅﺍﺩ ﺸﺎﻜﺭ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﺒﻭﺠﻼل‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻓﺅﺍﺩ ﺸﺎﻜﺭ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﻤﺤﻤﺩ ﺒﻭﺠﻼل‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪102‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺘﻭﻗﻊ ﺍﻥ ﺘﺼل ﺍﺼﻭل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﻰ ‪ 1089‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻭﻻﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻡ ‪ 2013‬ﻭﺫﻝﻙ ﻭﻓﻘﺎ ﻝﻤﻌﺩل‬
‫ﻨﻤﻭ ﺴﻨﻭﻱ ﻨﺴﺒﺘﻪ ‪ 20‬ﺒﺎﻝﻤﺎﺌﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺍﻥ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﻭﺍﻋﺩﺍﺩ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ ،%40-25‬ﻭﺍﻅﻬﺭﺕ ﺍﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻝﺼﺎﻝﺢ ﺍﺤﺩ ﺍﻜﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻥ ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ ‪ %30‬ﻤﻥ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﺒﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺸﺭﻋﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺠﺩﻴﺭ ﺒﺎﻝﺫﻜﺭ ﺍﻥ ﻨﻤﻭ ﺍﻷﺼﻭل ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﺎﻕ ﻨﻤﻭ ﺍﻷﺼﻭل ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺭﺩﻩ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﻌﻁﻲ ﻤﺠﺎﻻ " ﻝﻠﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﻫﻴﻜﻠﺔ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺃﻭﺴﻊ ﻭﺃﺭﺤﺏ ﺒﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺘﺘﺒﻨﻰ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﺤﺩ ﻫﻭ ﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﺭﺒﻭﻱ‪ ،‬ﺘﺘﺒﻨﻰ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ‬
‫ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺎ ﻻ ﻴﻘل ﻋﻥ ﻋﺸﺭﺓ ﺍﺴﺎﻝﻴﺏ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻝﻠﺘﻤﻭﻴل‪.‬‬

‫ﻭﻴﻔﺴﺭ ﺘﻔﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﻨﻤﻭ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺇﻝﻰ ﺃﻥ ﺘﻤﻴﻴﺯ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ) ‪Product‬‬
‫‪ ( Differentiation‬ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻜﺒﺭ ﺩﺭﺠﺔ ﻤﻥ ﺘﻤﻴﻴﺯ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﺤﺩﻫﺎ ﻭﻜﺫﻝﻙ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺤﺩﻫﺎ‪.‬‬

‫ﻝﻜﻥ ﺒﺎﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻜل ﻫﺫﺍ ﺍﻻ ﺍﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﺴﺎﻤﻴﺔ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻋﺩﺓ ﻋﻭﺍﺌﻕ ﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻗﻠﺔ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﻋﻠﻤﺎﺀ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻝﻤﺅﻫﻠﻴﻥ ﺤﻭل ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻝﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴﻠﻴﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻨﻘﺹ ﺍﻝﻜﻔﺎﺀﺍﺕ‬
‫ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻠﻤﺎﺀ ﻴﻘﻑ ﻋﺎﺌﻘﺎ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻹﺒﺘﻜﺎﺭ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴﻠﻴﺔ ﺍﻝﻤﻁﺎﺒﻘﺔ ﻝﻠﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻴﻔﻭﻕ ﺍﻝﻌﺭﺽ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ‬
‫ﺍﻝﻤﻜﺘﺘﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﻴﻔﻭﻕ ﺍﻝﻤﺘﻭﺍﻓﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺴﻭﻕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺇﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺒﺸﻜل ﻜﺎﻑ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﺘﻌﺒﺌﺔ ﻭﺍﻹﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﻤﺜل ﻝﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻝﺯﺍﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻝﺴﻠﻁﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺩﻭل ﺒﺎﻻﺤﺘﻔﺎﻅ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﻭﺩﺍﺌﻌﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﻴﺘﻡ ﺩﻓﻊ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻋﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺴﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺘﻐﻴﻴﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻋﻠﻰ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪103‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ )ﺒﺎﺯل ‪ (2‬ﻋﻠﻰ ﺼﻌﻴﺩ ﺘﻘﻭﻴﺔ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﺍﻝﺭﺃﺴﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺇﺘﺒﺎﻉ ﺍﻝﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺸﻔﺎﻓﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻻﻝﺘﺯﺍﻡ ﺒﺎﻝﻘﻭﺍﻋﺩ ﻭﺍﻝﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﻅل ﻫﺫﺍ ﻜﻠﻪ‪ ،‬ﻭﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،‬ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﺍﻷﻓﻜﺎﺭ ﻭﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﻭﺍﻷﺤﻜﺎﻡ‬

‫ﺍﻝﺸﺭﻋﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺫﻝﻙ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺃﺩﺍﺌﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﻜﺎﺭ ﻭﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻝﺨﺒﺭﺓ ﺍﻝﻤﻁﻭﺭﺓ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﻁﺭﺡ ﻭﺍﺒﺘﻜﺎﺭ ﺍﻝﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﻭﺍﻓﻘﺔ ﻤﻊ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ‬
‫ﻻﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ ﺍﻝﻤﺘﻭﻓﺭﺓ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻤﺒﻨﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﻨﻬﺞ ﻤﺘﻌﺩﺩ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﻴﺸﻤل ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻗﻁﺎﻉ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻴﺠﺏ ﺨﻠﻕ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﺭﻗﺎﺒﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻓﻌﺎﻝﻴﺔ ﻴﺄﺨﺫ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺒﺎﻝﺸﻜل ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺯﺯ ﻋﻤل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﺎﻝﻲ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻝﺨﺒﺭﺓ ﻭﺍﻝﻤﺭﻭﻨﺔ ﻭﻴﻤﺘﻠﻙ ﺍﻝﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﻬﻡ ﺒﻘﻭﺓ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻨﻤﻭ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺩﺭﻴﺏ ﻭﺘﺄﻫﻴل ﺍﻝﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻭﻝﻲ ﺍﻝﻤﻨﺎﺼﺏ ﺍﻝﻘﻴﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻭﺠﻭﺩ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻤﻭﺤﺩﺓ ﻝﻠﻔﺘﺎﻭﻯ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﺩﻭﺭ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻝﻔﺘﻭﻯ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺩﻯ ﻤﻁﺎﺒﻘﺔ ﺍﻝﺤﺎﻻﺕ ﺍﻝﻤﻌﺭﻭﻀﺔ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻝﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺩﻭﻝﻴﹰﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﻨﺒﻐﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺃﻥ ﺘﺘﻴﺢ ﺘﻘﺎﺭﻴﺭﻫﺎ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻌﻤﻭﻡ ﺘﺤﻘﻴﻘﺎ ﻝﻠﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﻭﺤﺩ ﺍﻝﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺒﻌﻬﺎ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻝﻠﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﻗﻴﺎﻤﻬﺎ‬
‫ﺒﺩﻭﺭ ﺃﻜﺜﺭ ﺤﻴﻭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﻜﺘل‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻜﺎﻤل ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻝﺨﻠﻕ ﺘﺠﻤﻌﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺤﺠﻡ ﺃﻜﺒﺭ ﻭﻗﺎﻋﺩﺓ ﺃﻭﺴﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻴﻴﻥ ﺍﻝﻤﺤﻠﻲ ﻭﺍﻝﺩﻭﻝﻲ‪.‬‬

‫‪104‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎﻝ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺨﻼﺼــﺔ ﺍﻝﻔﺼــل‪:‬‬

‫ﻤﻤﺎ ﻻ ﺸﻙ ﻓﻴﻪ ﺃﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ ﻭﺒﺼﻔﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻭﺍﻗﻊ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻭﺍﻝﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻴﺤﻬﺎ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺘﻲ ﺠﻌﻠﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﻤﻜﻥ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺠﻌل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ‪،‬‬
‫ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﻝﻰ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﺴﻌﺔ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻭﺘﺤﻭل ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺩﻴﺙ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﻫﻴﻜل ﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﺤﺩﺜﺔ ﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪ ،‬ﻜﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺼﺭﺍﻑ ﺍﻵﻝﻲ ‪،ATM‬‬
‫ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﻨﺯﻝﻲ‪ ،‬ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﺒﺭ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺤل ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺸﺩﻴﺩﺓ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺍﻝﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺒل ﻭﺃﻴﻀﺎ ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺒﺴﺭﻋﺔ ﻭﻤﺭﻭﻨﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻭﻤﺴﺘﺤﺩﺜﺔ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺃﻥ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺍﻨﻪ ﻭﺒﺘﻐﻴﺭ ﺍﻝﻅﺭﻭﻑ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﺒﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻅﻬﺭ ﻫﻨﺎﻙ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻜل ﺍﻝﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ‪.‬‬

‫ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻝﻠﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻨﺼﻴﺒﺎ ﻭﺍﻓﺭﺍ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺃﻴﻀﺎ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻗﻁﺒﺎ ﻤﺼﺭﻓﻴﺎ ﻫﺎﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‬
‫ﻜﻠﻪ ﻭﻝﻴﺱ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﻭﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻤﺘﺴﺎﺭﻉ ﺍﻝﺫﻱ ﺘﺸﻬﺩﻩ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﺃﺼﺒﺢ‬
‫ﻴﻨﻅﺭ ﺇﻝﻴﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻥ ﻤﺎﺯﺍﻝﺕ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺍﻝﻰ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﻭﺃﺴﺱ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ ﻝﺠﻌﻠﻬﺎ ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻝﺘﻨﻔﻴﺫ‪ ،‬ﻭﺠﻌﻠﻬﺎ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ‬
‫ﺘﻘﺩﻡ ﻜل ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﺘﺎﺠﻬﺎ ﺒﻴﺌﺔ ﺍﻝﺒﻠﺩ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺍﻻﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﺍﻝﺴﺭﻴﻌﺔ ﻝﻬﺎ‪.‬‬

‫‪105‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺗﻤﻬﻴﺪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺍﻧﻌﻜﺎﺳﺎﺕ ﺗﻄﻮﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺼﺮ ﺍﻟﺤﺪﻳﺚ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻧﻌﻜﺎﺱ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﻣﻜﺎﻧﺔ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺁﺛﺎﺭ ﺍﻻﺗﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺤﺪﻳﺜﺔ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺨﺎﻣﺲ‪ :‬ﺗﻄﻮﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭﺗﻨﺎﻣﻲ ﻇﺎﻫﺮﺓ ﻏﺴﻴﻞ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﺸﺨﻴﺺ ﻟﻮﺍﻗﻊ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻳﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﻳﻞ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﻣﻘﻮﻣﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ ﻭﺗﺤﺪﻳﺎﺕ ﺟﻬﺎﺯﻩ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﻭﺿﻌﻴﺔ ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻻﻧﺘﺮﻧﺖ ﻭﻣﺸﺮﻭﻉ"ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ‪."2013‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮ ﻭﻓﻮﺍﺋﺪ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻫﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﻭﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺃﻫﻢ ﺍﻹﺟﺮﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺨﺬﺓ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺤﺚ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺗﻮﺟﻪ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﻟﺨﺪﻣﺎﺕ ﺑﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﻣﺎﻫﻴﺔ ﺑﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻭﻣﺒﺮﺭﺍﺕ ﻇﻬﻮﺭﻫﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺍﻟﻤﺰﺍﻳﺎ‪ ،‬ﻋﻮﺍﻣﻞ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ﻭﺍﻟﻌﻮﺍﺋﻖ ﺃﻣﺎﻡ ﺑﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺑﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻄﻠﺐ ﺍﻟﺮﺍﺑﻊ‪ :‬ﺁﻓﺎﻕ ﺑﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮ‪.‬‬

‫ﺧﻼﺻﺔ ﺍﻟﻔﺼﻞ‪.‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺘﻤﻬﻴـــــﺩ‪:‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﺴﻠﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻝﻠﻤﺴﺘﻬﻠﻙ ﻜﺎﻥ ﺩﺍﺌﻤﺎ ﻭﻝﻴﺩ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﻭﺍﻝﻅﺭﻭﻑ‪ ،‬ﻓﻤﺜﻼ ﺍﻝﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‬
‫ﻝﻠﺒﺸﺭﻴﺔ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺇﻻ ﺭﺩﻭﺩ ﺃﻓﻌﺎل ﻝﺘﻠﺒﻴﺔ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺓ ﻭﺍﻝﻼﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﻝﻺﻨﺴﺎﻥ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻫﻡ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺭﺃﺴﻤﺎﻝﻲ ﻭﺃﻗﺩﻤﻬﺎ ﻭﺠﻭﺩﺍ‪ ،‬ﺫﻝﻙ ﺃﻥ ﺘﺎﺭﻴﺨﻬﺎ ﻴﻌﻭﺩ‬
‫ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻘﺭﻭﻥ ﺍﻝﻭﺴﻁﻰ ﻭﺍﻝﻰ ﻋﺼﺭ ﺍﻝﻨﻬﻀﺔ‪ ،‬ﺒل ﺃﻥ ﺃﺼﻠﻬﺎ ﻴﺭﺠﻊ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﻜﺒﺎﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭ ﺍﻝﺫﻴﻥ‬
‫ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻴﺘﻌﻬﺩﻭﻥ ﺒﺤﺭﺍﺴﺔ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﺜﻡ ﺇﻗﺭﺍﺽ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻘﺎﺒل ﻋﻤﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻭﻝﻤﺎ ﺍﺯﺩﻫﺭﺕ ﺍﻝﺭﺃﺴﻤﺎﻝﻴﺔ ﺸﺎﻋﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺃﺼﺒﺢ ﻝﻬﺎ ﺩﻭﺭ ﺃﺴﺎﺴﻲ ﻓﻲ ﺘﻨﺸﻴﻁ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻝﻪ ﻤﻜﺎﻨﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﻭﺠﻴﻪ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎل ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺩﻭل‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‬
‫ﻏﺎﻝﺒﻴﺔ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﻤﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﺘﺴﻌﺕ ﺍﻝﻰ ﺍﺒﻌﺩ ﻤﻥ ﻜﻭﻨﻬﺎ "ﺇﻗﺭﺍﺽ‬
‫ﻭﺍﻗﺘﺭﺍﺽ"‪ ،‬ﻝﺘﺼﺒﺢ ﺃﺩﺍﺓ ﻝﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﺃﺩﺍﺓ ﻝﺩﻓﻊ ﻋﺠﻠﺔ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻭﺭ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﻱ‬
‫ﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬

‫‪107‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻅﻬﻭﺭ ﻋﺩﺓ ﺍﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺠﺎل‪ ،‬ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺘﻲ ﻋﻬﺩﻨﺎ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ‪ ،‬ﻋﺩﺓ ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪،‬‬
‫ﻜﻭﻥ ﺃﻥ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻴﻜﺘﺴﻴﺎﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺒﺎﻝﻐﺔ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻝﺫﺍ ﺴﻨﺤﺎﻭل ﻓﻲ ﻤﺒﺤﺜﻨﺎ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻝﻭﻗﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪.‬‬

‫ﻴﺘﺄﻜﺩ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﺎ ﻴﻘﺩﻤﻪ ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺩﻋﺎﺌﻡ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺒﺩﻭﻨﻬﺎ ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻱ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﻤﻌﺎﺼﺭ ﺃﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﻭﻅﻴﻔﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻝﻜﻭﻥ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻁﻠﺒﺎ ﻤﺸﺘﻘﺎ ﻤﻥ ﺤﺎﺠﺔ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺒﺫﻝﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺃﻨﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﺍﺘﺴﻌﺕ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﺇﻝﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻭﺃﻭﺴﻊ ﺨﺩﻤﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺘﻭﺍﺠﺩ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻻ‪‬ﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻷﻱ ﺒﻠﺩ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻭﻅﻴﻔﺔ‬
‫ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻝﻌﺠﺯ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻭﺼﺎﺤﺏ ﺍﻝﻔﺎﺌﺽ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‪ ،‬ﻭﺘﺩﺨﻠﻪ ﻓﻲ ﺍﻻ‪‬ﻗﺘﺼﺎﺩ ﻴﺠﻌل ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل‬
‫‪2‬‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺤﻘﻘﺎ ﻓﻲ ﺫﻝﻙ ﻤﻨﺎﻓﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺠﺯﺌﻲ ﻭﺍﻝﻜﻠﻲ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺸﺠﻊ ﺍﻻ‪‬ﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﻴﻌﺒﺊ ﺍﻻ‪‬ﺩﺨﺎﺭ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻅﻬﺭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ ﺒﺄﺩﺍﺌﻬﺎ ﺃﺭﺼﺩﺓ ﻀﺨﻤﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻭﻓﺭﺍﺕ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻤﺤﻘﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﺤﺠﻡ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻭﺫﻝﻙ ﻝﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺒﺩﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻝﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﺠﺩ ﺍﻝﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺏ ﻭﺍﻝﻌﻜﺱ ﺒﺎﻝﺸﺭﻭﻁ ﻭﺍﻝﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻝﻤﻼﺌﻤﻴﻥ ﻝﻼﺜﻨﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺒﺩﻭﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﺍﻜﺒﺭ ﻻﻗﺘﺼﺎﺭ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺼﻴﻁﻔﻰ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻠﻁﻴﻑ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﻓﻌﺎﻝﻴﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪-‬ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻝﺒﺎﺤﺙ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،2006 ،04:‬ﺹ‪.75:‬‬
‫‪ -2‬ﻴﻭﺴﻑ ﻤﺴﻌﺩﺍﻭﻱ‪ ،‬ﻭﺒﺎﺸﻭﻨﺩﺓ ﺭﻓﻴﻕ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭ ﻨﻅﻴﺭﻩ ﻓﻲ ﺘﻭﻨﺱ ﻭﺍﻝﻤﻐﺭﺏ‪ :‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ"‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﻋﻠﻭﻡ ﺇﻨﺴﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺴﻨﺔ‬
‫ﺍﻝﺨﺎﻤﺴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،36:‬ﺸﺘﺎﺀ ‪ ،2008‬ﻤﺘﺎﺤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،http://www.ulum.nl :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.19:‬‬

‫‪108‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻨﻅﺭﺍ ﻝﺘﻨﻭﻉ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻭﺯﻉ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌل ﻓﻲ ﺍﻹﻤﻜﺎﻥ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﻤﺸﺎﺭﻴﻊ‬
‫ﺫﺍﺕ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﻅﺭﺍ ﻝﻜﺒﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻷﺭﺼﺩﺓ ﺃﻥ ﺘﺩﺨل ﻓﻲ ﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺴﻴﻭﻝﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺃﺼﻭل ﻗﺭﻴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺘﺩﺭ ﻋﺎﺌﺩﺍ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻘﻠل‬
‫ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺃﺼﻭل ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻋﺎﺌﺩ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻝﻠﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﺴﺘﻭﻋﺏ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﺭﻏﺒﺎﺕ ﻭﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﻝﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺸﺠﻊ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻷﻭﻝﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﺘﺜﻤﺭ ﻭﺘﺼﺩﺭ ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺤﺠﻡ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺨﻭﻓﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻠﻌﺏ‪ 1‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺩﻭﺭﺍ ﻤﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻝﻠﻘﺭﻭﺽ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻴﻘﺘﻨﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﻬﺩﻑ ﻭﺍﻝﻐﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻁﻠﺒﻪ ﺍﻝﻌﻤﻴل‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻝﻠﻌﻤﻴل ﻭﻝﻠﻤﺠﺘﻤﻊ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺩ ﺴﻭﺍﺀ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻗﻴﺎﻤﻬﺎ ﺒﺎﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﺨﺘﻼﻑ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻥ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻻﺴﺘﺸﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻜﻌﻤل ﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺠﺩﻭﻯ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ )ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻗﺭﻭﺽ ﻋﻠﻰ ﺸﻜل ﺇﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﻤﺴﺘﻨﺩﻴﺔ(‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺴﺎﻫﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻠﻌﺏ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺩﻭﺭﺍ ﻤﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺨﻔﻴﻑ‬
‫ﻤﻥ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻝﺒﻁﺎﻝﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺘﻀﺢ ﺒﺠﻼﺀ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﺸﻙ ﻓﻲ ﺍﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻝﻀﺭﻭﺭﻱ ﺘﻭﺴﻴﻊ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻭﻋﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻭﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪،‬‬

‫‪ -1‬ﺴﺎﻤﺭ ﺒﻁﺭﺱ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺒﺩﺍﻴﺔ ﻨﺎﺸﺭﻭﻥ ﻭﻤﻭﺯﻋﻭﻥ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪] ،2009 ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[92-91]:‬‬

‫‪109‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻭﻅﻴﻔﺎﺘﻬﺎ ﻭﺍﻤﺘﺼﺎﺹ ﺃﻴﺔ ﻓﻭﺍﺌﺽ ﻓﻲ ﺩﺨﻭل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﻭﺘﻭﺠﻴﻬﻬﺎ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﻭ ﺒﺄﺨﺭﻯ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻴﻊ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻠﺠﺎ ﺇﻝﻴﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻭﺨﺩﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻭﺘﻨﻤﻴﺘﻪ‪ ،‬ﻤﻨﺢ )ﺘﻘﺩﻴﻡ(‬
‫ﺍﻝﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺃﻭ ﺘﺩﻋﻴﻡ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻗﺎﺌﻤﺔ‪ ،‬ﻋﻥ‬
‫ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻻﻜﺘﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﻗﺭﻭﺽ ﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻝﺩﻋﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻘﻭﻤﻲ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺨﻁﺔ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻨﻌﻜﺎﺱ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫ﺃﻓﺎﺩ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻗﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﻫﺩﺍﻑ‬
‫‪3‬‬
‫ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﻜﻔﺎﺀﺓ ﻤﻊ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﺍﻝﻬﺎﺌل ﻭﺍﻝﻤﺘﺴﺎﺭﻉ ﻝﻌﺩﺩ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ :‬ﺃﻱ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﺒﺩﻭﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﻭﻅﻔﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻊ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻝﺴﺭﻋﺔ ﻓﻲ ﺍﻨﺠﺎﺯ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻝﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﺜل ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ‪ :‬ﻓﻘﺩ ﺍﺯﺩﺍﺩ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﻜﺄﺩﺍﺓ ﻝﺴﺩﺍﺩ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻀﺨﻤﺔ ﻋﻘﺏ ﺍﻝﺤﺭﺏ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺘﻘﻠﺹ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺇﻝﻰ ﺤﺩ ﻤﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺃﺩﻯ ﺇﺩﺨﺎل ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ‪ ،‬ﺇﻝﻰ ﺨﻔﺽ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻭﺭﻗﻴﺔ ﺨﻔﻀﺎ ﻫﺎﺌﻼ‪ ،‬ﻭﺨﻔﺽ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﺭﺴﺎل‬
‫ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﻓﺭﻉ ﺇﻝﻰ ﺁﺨﺭ ﻭﻤﻥ ﻤﺼﺭﻑ ﺇﻝﻰ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻭﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﻌﻤﺎﻝﺔ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﻔﺭﺯ ﻭﻗﺭﺍﺀﺓ ﻭﻗﻴﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﻴﻜﺎﺕ‬
‫ﻴﺩﻭﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﻗﻴﻭﺩ ﺍﻝﺯﻤﺎﻥ ﻭﺍﻝﻤﻜﺎﻥ‪ :‬ﺇﺫ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻌﺘﺎﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺎﻀﻲ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‬
‫ﻤﻊ ﻤﺼﺎﺭﻓﻬﻡ ﺩﺍﺨل ﻤﻘﺎﺭﻫﺎ ﻭﺨﻼل ﻤﻭﺍﻋﻴﺩ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻵﻥ ﻓﻲ ﻭﺴﻊ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬

‫‪ -1‬ﺯﻴﺎﺩ ﺭﻤﻀﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻔﻭﻅ ﺠﻭﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﻤﻌﺎﺼﺭﺓ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪،2003 ،‬‬
‫ﺹ‪.24:‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪- ،23:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺩﺤﺕ ﺼﺎﺩﻕ‪" ،‬ﺃﺩﻭﺍﺕ ﻭﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻏﺭﻴﺏ ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪] ،2001 ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[293-291]:‬‬
‫ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪110‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺎﻤﻠﻭﺍ ﻤﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﻭﺩﻭﻥ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻻﻨﺘﻘﺎل ﺇﻝﻰ ﻤﻘﺎﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻝﺒﻰ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻫﺅﻻﺀ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻋﺭﻓﺕ ﺒﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻨﺯﻝﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻝﻤﺜﺎل‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺘﻤﻜﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﻌﻤﻼﺌﻬﺎ ﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻝﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺒل‪ :‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺃﺘﺎﺤﺕ ﻝﻬﺅﻻﺀ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻓﺭﺹ ﺃﻓﻀل ﻝﺘﻭﻅﻴﻑ ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﻡ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻨﻬﻡ ﺃﺼﺒﺤﻭﺍ ﺃﻜﺜﺭ ﻭﻋﻴﺎ ﻭﺩﺭﺍﻴﺔ ﺒﻤﺎ ﻴﺠﺭﻱ ﻓﻲ ﻤﺨﺘﻠﻑ‬
‫ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺃﺼﺒﺢ ﺍﻵﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﺼﻌﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺇﻗﻨﺎﻉ ﻋﻤﻼﺌﻬﺎ ﺒﺄﻥ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﻤﻌﺭﻭﻀﺔ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﺴﻌﺎﺭﺍ‬
‫ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻨﻪ ﻗﺩ ﺃﺼﺒﺢ ﻓﻲ ﺇﻤﻜﺎﻨﻬﻡ ﺍﻝﻭﻗﻭﻑ ﻭﺒﺴﺭﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﻤﻌﺭﻭﻀﺔ ﻓﻲ ﺃﻤﺎﻜﻥ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‬
‫ﺒﺴﺒﺏ ﺜﻭﺭﺓ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺘﺎﺤﺘﻬﺎ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺠﺭﻴﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﺤﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ‪ ،‬ﺍﺘﻀﺢ ﺍﻨﻪ ﺒﻌﺩ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪،‬‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺒﻌﺩ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﻨﺴﺒﺘﻬﺎ ‪ %25‬ﻝﻜل ﻤﻭﻅﻑ‪ ،‬ﻭﺨﻔﻀﺎ ﻝﻌﺩﺩ ﻤﻭﻅﻔﻲ ﺍﻝﻔﺭﻉ ﺍﻝﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﻨﺴﺒﺘﻪ ‪ ،1%15‬ﻭﺫﻝﻙ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻤﻭﻀﺢ ﻓﻲ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(12‬ﺃﺜﺭ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻋﻠﻰ‬

‫ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﻭﻅﻔﻴﻥ‪.‬‬

‫‪%125‬‬

‫ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ‪/‬ﺍﻝﻤﻭﻅﻔﻴﻥ‬

‫‪%100‬‬

‫ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﻭﻅﻔﻴﻥ‪/‬ﺍﻝﻔﺭﻉ‬
‫‪%15-‬‬
‫‪1974‬‬ ‫‪1984‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﺩﺤﺕ ﺼﺎﺩﻕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[293-291]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺩﺤﺕ ﺼﺎﺩﻕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.293:‬‬

‫‪111‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺍﺘﻀﺢ ﺃﻴﻀﺎ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ ،%50‬ﻭﺯﺍﺩ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺒﻨﺴﺒﺔ‬
‫‪ ،%30‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺯﺍﺩﺕ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪$% &'" %17‬ل "!ة  ات‪.‬‬

‫ﻤﻌﻨﻰ ﺫﻝﻙ ﺃﻥ ﻤﻴﻜﻨﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻗﺩ ﺃﺩﺕ ﺇﻝﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺨﻔﺽ ﻓﻲ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻨﺴﺒﺘﻪ‬
‫‪ ،(17-50)%33‬ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ ،1%80‬آ‪ -. /0!1 *2‬ا)‪ +,‬ا)!*)(‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(13‬ﺃﺜﺭ ﻤﻴﻜﻨﺔ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻜﻠﻔﺘﻬﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺒﻨﻙ‪.‬‬

‫‪%150‬‬ ‫‪%50‬‬

‫ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫‪%30‬‬

‫ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‬
‫‪%17‬‬

‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‬

‫‪%100‬‬
‫‪1974‬‬ ‫‪1984‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﺩﺤﺕ ﺼﺎﺩﻕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.294:‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺘﺴﻤﺢ ﻝﻬﺎ ﺒﺨﻔﺽ ﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﺍﻝﺘﺨﺯﻴﻥ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪،‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺒﺘﻜﻭﻴﻥ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻝﻠﻭﺼﻭل ﺇﻝﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﻲ‪ ،‬ﻝﻠﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻝﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺒﺸﻜل ﺴﺭﻴﻊ ﻭﻓﻌﺎل‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺩﺤﺕ ﺼﺎﺩﻕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.293:‬‬

‫‪2- Marcel Aucoin, "Vers l'argent électronique-banque d'hier, d'aujourd'hui et de demain", collection Banque et‬‬
‫‪stratégie dirigée par Christian de Boissieu, édition: Séfi, Québec, Canada, 1996, p:329.‬‬

‫‪112‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﻤﻜﺎﻨﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬

‫ﺘﺸﻜل ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﺤﺩ ﺃﻫﻡ ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻝﻨﻬﻀﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺍﺭﺘﻘﺕ ﻝﻬﺎ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﻋﺒﺭ‬
‫ﺘﻁﻭﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻨﻅﺭﺍ ﻹﺴﻬﺎﻤﻬﺎ ﺍﻝﻭﺍﺴﻊ ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﺭ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻷﻱ ﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﺎ ﺒﻤﺩﻯ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﻨﺠﺎﻋﺔ ﻨﻅﺎﻤﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻨﻭﻋﻴﺔ ﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻌل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻫﻲ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻝﻤﻬﻤﺔ ﻭﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﺃﻓﺭﺯﺘﻬﺎ ﻅﺭﻭﻑ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺱ ﻭﺍﻝﺒﻴﺌﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺘﻌﺎﻅﻡ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺴﻌﻲ ﻝﻠﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﺒﺎﻝﺸﻜل‬
‫ﺍﻝﻜﻑﺀ ﺒﻤﺎ ﻴﺤﻘﻕ ﻋﻭﺍﺌﺩ ﻤﻀﺎﻓﺔ ﻝﻠﻤﺎﻝﻜﻴﻥ ﻭﻝﻌﻤﻭﻡ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻨﻌﻜﺎﺱ ﺫﻝﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻜﻜل‪ ،‬ﻓﻼ‬
‫ﻏﺭﺍﺒﺔ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﺍﻝﻴﻭﻡ ﺩﻭﻻ ﺍﺸﺘﻬﺭﺕ ﻭﺃﺨﺫﺕ ﺤﻴﺯ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺩﻭل ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺭﻏﻡ ﺼﻐﺭ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻥ‬
‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﻜﻭﻨﻬﺎ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻤﺭﻜﺯﺍ ﻤﺎﻝﻴﺎ ﻭﻤﻭﻗﻌﺎ ﺘﺠﺎﺭﻴﺎ ﻝﺘﺒﺎﺩل ﺍﻝﺼﻔﻘﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻻﻨﺠﺎﺯ ﻝﻬﺎ ﻓﺄﺼﺒﺤﺕ‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﻭﻗﻌﺎ ﻤﻬﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﻨﻘﺎﻁ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻻ ﺯﺍل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻋﻨﺩ ﺴﻤﺎﻋﻬﻡ ﻜﻠﻤﺔ ﺃﻋﻤﺎل ﺃﻭ ﺇﻨﺘﺎﺝ‪ ،‬ﻴﺘﺒﺎﺩﺭ ﺇﻝﻰ ﺫﻫﻨﻬﻡ ﺍﻝﻤﻨﺘﺞ ﺍﻝﻤﺎﺩﻱ ﺩﺍﺌﻤﺎ‪ ،‬ﻭﻻ ﺭﻴﺏ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻭﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ ﻫﻲ ﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﻤﻨﺘﺠﺔ ﻝﺴﻠﻊ ﻤﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻘﻭﺩ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﺠﺎﺀ ﻨﻤﻭ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻲ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﻲ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﻤﺜﻠﺕ ﻓﻲ‪...‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻨﻘل‪ ،‬ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪،‬‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻁﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪...‬ﺍﻝﺦ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺸﻬﺩﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ ﺘﺤﻭﻻ ﻤﻠﺤﻭﻅﺎ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻭﻅﻴﻑ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻲ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﻲ‪،‬‬
‫‪4‬‬
‫ﻭﺘﺯﺍﻴﺩ ﺃﻭﺠﻪ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺭﺠﺎﺕ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﻲ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺄﻭﺠﻪ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺴﻠﻌﻲ‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫ﻝﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻫﻭ ﺍﻝﻤﺴﺅﻭل ﻋﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺭﺒﺎﻉ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺍﺒﺭﺯ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﺜﻭﺭﺓ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﻋﺎﻤﻼ ﻤﺴﺎﻋﺩﺍ ﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻨﺫ ﺃﻭﺍﺌل ﺍﻝﺴﺒﻌﻴﻨﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻝﻠﻐﺎﻴﺔ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻝﺜﻤﺎﻨﻴﻨﺎﺕ‬

‫‪ -1‬ﻤﻌﻁﻰ ﺍﷲ ﺨﻴﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﻭﻗﻤﻭﻡ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻭﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ ‪-‬ﺤﺘﻤﻴﺔ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،"-‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ‪ 14 :‬ﻭ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ‬
‫‪.2004‬‬
‫‪ -2‬ﺜﺎﻤﺭ ﺍﻝﺒﻜﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﺤﻤﺩ ﺍﻝﺭﺤﻭﻤﻲ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﺇﺜﺭﺍﺀ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ ‪ ،2008‬ﺹ‪.75 :‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.77 :‬‬
‫‪ -4‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.77:‬‬
‫‪ -5‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.80:‬‬

‫‪113‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺘﺴﻌﻴﻨﺎﺕ ﻭﺤﺘﻰ ﺍﻝﻴﻭﻡ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺒﺎﻝﺘﺄﻜﻴﺩ ﺘﻌﻴﺩ ﺼﻴﺎﻏﺔ ﺍﻝﻤﻔﺎﻫﻴﻡ ﺤﻭل ﺍﻝﻨﻅﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻭﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﻤﺘﺘﺒﻊ ﻝﻠﻨﻅﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻜﻠﻪ‪ ،‬ﻴﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﺭﺍﺒﻁ ﻭﺜﻴﻕ ﺒﻴﻥ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺘﻁﻭﺭ ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﺎ‬
‫ﻭﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺒﻴﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺩﺭﺠﺔ ﻨﻤﻭﻩ ﻭﺘﻘﺩﻤﻪ‪ ،2‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﻀﺎﺡ ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﻭﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(14‬ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻨﻅــﺎﻡ‬

‫ﻴﺅﺜﺭ‬ ‫ﻴﺅﺜﺭ‬
‫ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‬

‫ﺍﻻﻗﺘﺼــﺎﺩﻱ‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.23:‬‬

‫ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻝﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻋﻲ ﺍﻝﺯﺭﺍﻋﺔ ﻭﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﻓﻘﺩ ﺘﻁﻠﺏ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﺨﺩﻤﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‪ ،‬ﻓﻜﻠﻤﺎ ﺍﺴﺘﻁﺎﻋﺕ ﺍﻷﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺃﺴﻬﻤﺕ‬
‫‪3‬‬
‫ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪" ،‬ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ :‬ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﻭﻤﻌﻴﻘﺎﺕ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ"‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺩﺍﺭ‬
‫ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2008 ،‬ﺹ‪- ،24:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -2‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ‪" ،‬ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﺤﺩﺜﺎﺕ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2009 ،‬ﺹ‪.23:‬‬
‫‪ -3‬ﻝﺨﻀﺭ ﻋﺯﻱ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻜﺭﺍﻓﺩ ﻝﺘﻨﺸﻴﻁ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻤﺤﻤﺩ ﺨﻴﻀﺭ‪ ،‬ﺒﺴﻜﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‬
‫‪ ،06‬ﺠﻭﺍﻥ ‪.2004‬‬

‫‪114‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺒﺄﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻤﺜل ﺍﺤﺩ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻬﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺃﻴﺔ ﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻨﻅﺭﻨﺎ ﺇﻝﻰ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﻨﺸﺎﻁ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻨﺠﺩ ﺍﻨﻪ ﻴﻨﻁﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﺸﻌﺏ ﻭﺘﻌﺩﺩ ﺍﻝﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﺭﺘﺒﺎﻁﻬﺎ ﺒﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﺒﺎﻝﺩﻭﻝﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺩﺍﻝﺔ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﻨﺸﺎﻁ ﺇﻨﺘﺎﺠﻲ ﺫﻭ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻭﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﻘﻀﺎﻴﺎ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺒﻤﺠﺎﻻﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﻌﺭﺽ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺩﺍﻝﺔ ﻓﻲ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺭﻓﺎﻫﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ‬
‫ﺍﻝﺴﻜﺎﻨﻴﺔ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﻤﺎ ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﻪ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻭﻤﺎ ﺘﻤﻠﻜﻪ ﻤﻥ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺴﻴﺎﺤﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ‬
‫ﻋﻼﻗﺘﻬﺎ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺩﻭل ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻴﺘﺼﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﺍﻝﺘﻜﺭﺍﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺼﻨﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﻜل ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﻭﻋﻨﺎﺼﺭ ﺃﻱ ﻨﺸﺎﻁ ﺇﻨﺘﺎﺠﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻻ ﺸﻙ ﺃﻥ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻝﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﻌﻨﻲ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺃﻭﺠﻪ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺩﻭﻝﺔ ﺒﻐﺽ ﺍﻝﻨﻅﺭ ﻋﻥ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻨﻅﺎﻤﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺃﻭ ﻓﻠﺴﻔﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻝﻼﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻋﺩﺓ ﺁﺜﺎﺭ ﺘﻨﻌﻜﺱ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺒﺸﻜل ﺨﺎﺹ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺎﻹﻴﺠﺎﺏ ﺃﻭ ﺒﺎﻝﺴﻠﺏ ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﺴﻨﺤﺎﻭل ﺘﺒﻴﺎﻥ ﺃﺜﺎﺭ ﻋﺩﻡ ﺍﻷﺨﺫ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻤﻨﻪ ﺴﻨﺤﺎﻭل ﻓﻲ ﻤﻁﻠﺒﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﺇﺒﺭﺍﺯ ﺒﻌﺽ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻻﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﺒﺭﺯ ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﺫﻝﻙ‪:‬‬
‫»‪ -‬ﺴﺎﻤﺭ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،2009 ،‬ﺹ‪.148:‬‬
‫‪ -‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻐﻔﺎﺭ ﺤﻨﻔﻲ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﺴﻼﻡ ﺃﺒﻭ ﻗﺤﻑ‪" ،‬ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ :‬ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ -‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻝﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪-‬‬
‫ﺍﻝﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪] ،2004 ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪«.[348-347]:‬‬

‫‪115‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺘﻤﺘﺩ ﺃﺜﺎﺭﻫﺎ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﺴﻠﺒﻴﺔ ﺇﻝﻰ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻘﻭﻤﻲ ﻜﻜل‪.‬‬

‫ﻓﻤﻥ ﺍﻝﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﻗﺩﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﺼﺩﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺨﺎﺭﺝ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﺭﺒﺤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺩﺨل ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻘﻭﻤﻲ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘﺤﺴﻥ ﻤﻴﺯﺍﻥ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺩﻓﺎﻋﻴﺔ ﻗﻭﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺇﻝﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻗﻭﻴﺔ ﺘﺴﺘﺨﺩﻤﻬﺎ‪ ،‬ﺍﻝﺴﻠﻁﺎﺕ ﺍﻝﺭﻗﺎﺒﻴﺔ ﻝﻺﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﺇﻨﻘﺎﺫ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻀﻌﻴﻔﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺩﻤﺠﻬﺎ ﻭﺒﺘﺎﻝﻲ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﻅﻬﻭﺭ ﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ ﻀﺨﻤﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻝﻬﺎ ﺩﻭﺭ ﻫﺎﻡ ﻓﻲ ﺘﻜﻭﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﻜﺒﺭﻯ ﻭﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺒﻘﺩﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻀﺨﻤﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﺘﺎﺠﻬﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‪ ،‬ﻫﺫﺍ‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺎ ﻴﻨﻌﻜﺱ ﺍﻴﺠﺎﺒﻴﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﻗﻭﺓ ﻭﻓﻌﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺸﻜل ﺨﺎﺹ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻘﻭﻤﻲ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻝﺤﺠﻡ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍل‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﻨﺩﻤﺠﺔ ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﻤﻭﻴل ﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﻌﻤﺭﺍﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺍﻝﻌﻤﻼﻗﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ‬
‫ﺍﻝﻤﻔﺭﻭﻀﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻤﻭﻴل ﺃﻱ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﻜﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻝﻙ ﺘﺨﻔﺽ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻤﻭﺍل‬
‫‪3‬‬
‫ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺇﻝﻰ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻜﻴﺎﻨﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﻭﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻤﺎ ﻴﻨﻌﻜﺱ ﺒﺸﻜل ﺍﻴﺠﺎﺒﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻭﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺸﻐﻴل ﻭﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻴﻪ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﻝﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻝﺴﻠﺒﻴﺔ ﻝﻼﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻜﺒﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﻨﺩﻤﺠﺔ ﻴﺠﻌﻠﻬﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺫﺍﺕ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﺎﻝﻴﺔ ﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﻓﻲ ﺫﻝﻙ ﻋﻠﻰ ﺩﻋﻡ ﻭﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻝﻰ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺘﻌﺜﺭﻫﺎ‬

‫‪ -1‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ "‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻁﺒﻊ ﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2001 ،‬ﺹ‪.170:‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺴﻌﻴﺩ ﻋﻠﻲ ﺠﻭﻴﻠﻰ‪" ،‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺭﻓﻊ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ" ‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2007 ،‬ﺹ‪.179:‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.180:‬‬
‫‪ -4‬ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ :‬ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‪" ،‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﺍﻝﻤﻔﻬﻭﻡ‪ ،‬ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ‪ ،‬ﺍﻝﺩﻭﺍﻓﻊ‪ ،‬ﻭ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﺴﻠﺒﻴﺔ"‪،‬‬
‫ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ 03:‬ﻤﻥ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪،‬ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻷﺭﺩﻨﻴﺔ ﻝﻠﺘﺼﻤﻴﻡ ﻭﺍﻝﻁﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﻤﺎﺭﺱ ‪ ،2010‬ﺹ‪ ،15:‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ، http://www.abj.org.jo :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/12 :‬‬

‫‪116‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺇﻓﻼﺴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺤﺩﻭﺕ ﻜﻭﺍﺭﺙ ﻭﺃﺯﻤﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺘﻤﺘﺩ ﺇﻝﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻘﻭﻤﻲ ﻜﻜل‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻤﺜل ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ‬
‫‪1‬‬
‫ﻝﻠﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺸﻜل ﺨﺎﺹ ﻭﻝﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻘﻭﻤﻲ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻴﺠﻌﻠﻬﺎ ﺘﺘﺭﺒﻊ ﻓﻲ ﻗﻤﺔ ﺍﻝﻬﺭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎل‬
‫ﻤﻭﺍﺠﻬﺘﻬﺎ ﻷﻱ ﺤﺎﻝﺔ ﺘﻌﺜﺭ ﺃﻭ ﺇﻓﻼﺱ ﻓﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺴﻴﺘﺭﻙ ﺁﺜﺎﺭﺍ ﻭﺨﻴﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻜﻠﻲ ﻭﺴﻴﻁﺎل ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ :‬ﻫﻨﺎﻙ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪ :‬ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﻭﻗﺕ‪ ،‬ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻝﺠﻬﺩ‪ ،‬ﺨﻔﺽ ﺍﻝﺘﻜﻠﻔﺔ‪ ،‬ﺴﻬﻭﻝﺔ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ ﺍﻝﺴﺎﻋﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﻓﻲ ﺃﻤﺎﻜﻥ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪ ،‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﻜﺜﺭ ﺃﻤﺎﻨﺎ ﺇﺫﺍ ﺍﺴﺘﺨﺩﻤﺕ ﻜﺒﺩﻴل ﻋﻥ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﺤﻭل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﺴﻴﻜﻭﻥ ﻝﻪ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﺒﺎﺩل ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﺩﻱ ﻝﻠﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺘﻘل‬
‫ﻜﻠﻔﺘﻬﺎ ﻋﻥ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻜﻤﺎ ﻴﺒﻴﻨﻪ ﺍﻝﺠﺩﻭل ﻭﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﻴﻥ‪:‬‬

‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ)‪ :(02‬ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺏ‪ £:‬ﻭ ‪.$‬‬

‫ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ‬ ‫ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ‬ ‫ﺼﺭﺍﻑ ﺁﻝﻲ‬ ‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‬ ‫ﺍﻝﻘﻨﺎﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬

‫‪1.06‬‬ ‫‪0.40‬‬ ‫‪0.17‬‬ ‫‪0.09‬‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ )‪(£‬‬
‫‪1.07‬‬ ‫‪0.54‬‬ ‫‪0.27‬‬ ‫‪0.01‬‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ )‪($‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪،‬‬
‫]ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[41-40]:‬‬

‫‪ -1‬ﻓﻭﺯﻴﺔ ﺍﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ ﺴﻌﺩ‪" ،‬ﺠﺩﻭﻯ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻊ ﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪،‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.62:‬‬
‫‪ -2‬ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ :‬ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[42-40]:‬‬

‫‪117‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(15‬ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺏ‪.€ :‬‬

‫ﻓﺭﻉ‬ ‫ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ‬ ‫ﺼﺭﺍﻑ ﺍﻝﻲ‬ ‫ﺍﻨﺘﺭﻨﺕ‬

‫‪
0,00‬‬

‫‪
0,20‬‬
‫‪
0,12‬‬
‫‪
0,25‬‬
‫‪
0,40‬‬

‫‪
0,50‬‬
‫‪
0,60‬‬

‫‪
0,80‬‬

‫‪
1,00‬‬
‫‪
1,00‬‬

‫‪
1,20‬‬

‫‪Source: Dominique plihon, & jézabel couppey-soubeyran, & dhafer saidane, "les‬‬
‫‪banques –acteur de globalisation financière-", les études de la documentation‬‬
‫‪française, édition: la documentation française, paris, France, 2006; p:61.‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻭﺠﺩ ﻜﺭﻴﺱ )‪ (Chris,2005‬ﺍﻨﻪ ﻭﻝﻔﺘﺢ ﺤﺴﺎﺏ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﺍﻝﺫﻫﺎﺏ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻔﺭﻉ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻴﻜﻠﻑ )‪،($65‬‬
‫ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻜﻠﻔﺔ ﻓﺘﺢ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻬﻲ )‪ ($15‬ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻝﺒﺎﻗﻲ‬
‫‪1‬‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻭﻗﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻻﺯﺩﻴﺎﺩ ﺍﻝﻤﻁﺭﺩ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻤﺎﺕ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ‪ :‬ﺇﺫ ﺘﺸﻴﺭ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺇﻝﻰ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻤﻤﻥ ﻝﺩﻴﻬﻡ‬
‫ﺤﺎﺴﺒﺎﺕ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻓﻲ ‪ 2005‬ﻫﻭ ‪ 765‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻨﺴﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻌﺩﺩ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﺨﻭل ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ‪ :‬ﻓﻤﻥ ﺍﻝﻤﻤﻜﻥ ﻝﻤﺴﺘﻌﻤل ﺍﻝﻬﻭﺍﺘﻑ ﺍﻝﺠﻭﺍﻝﺔ )‪ (GSM‬ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺩﺨﻭل‬
‫ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﻤﺸﺎﻫﺩﻱ ﺍﻝﺘﻠﻔﺎﺯ ﺍﻝﺭﻗﻤﻲ ﺒﺎﻝﻤﻨﺯل ﺃﻭ ﺍﻝﻤﻜﺘﺏ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.40:‬‬

‫‪118‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﺸﺎﻜل ﺍﻝﻨﻘل ﻭﺍﻻﺯﺩﺤﺎﻡ ﺩﺍﺨل ﺍﻝﻤﺩﻥ ﻋﻤﻭﻤﺎ‪ :‬ﻭﺍﻝﻤﺩﻥ ﺍﻝﻜﺒﺭﻯ ﺨﺼﻭﺼﺎ‪ ،‬ﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﻔﻀل ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺘﻬﻡ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻨﺯل ﺃﻭ ﺍﻝﻤﻜﺘﺏ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻨﺎﻗﺹ ﺭﺒﺤﻴﺔ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ :‬ﻫﻨﺎﻙ ﺘﻨﺎﻗﺹ ﻓﻲ ﺭﺒﺤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻴﻌﻭﺩ ﺫﻝﻙ ﻝﻌﺩﺓ‬
‫ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫*‪ -‬ﺍﻨﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﺩﺩ ﻤﻥ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻴﻠﺠﺄﻭﻥ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﻬﺎ‪.‬‬

‫*‪ -‬ﺘﻘﻠﻴﺹ ﺍﻝﻔﺎﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻝﻤﺩﻴﻨﺔ ﻭﺍﻝﺩﺍﺌﻨﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻨﻔﻘﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻝﻤﻭﺠﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﻀﺨﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺤﻭل ﻤﻥ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﻤﻤﻐﻨﻁﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺫﻜﻴﺔ‪ :‬ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﻤﻜﺎﻓﺤﺔ ﺍﻝﻨﺼﺏ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎل‪ ،‬ﻭﻓﻲ‬
‫ﻨﻁﺎﻕ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ –)‪ -Euro Card-Master Card-Visa (EMV‬ﻝﻠﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺤﻭﻝﺕ‬
‫ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﻤﻤﻐﻨﻁﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺫﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻡ ﻴﺴﻬل ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻷﻋﻤﺎل ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ :‬ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﻅل ﻤﻘﺭﺭﺍﺕ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﺤﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﺴﺘﻘﻁﺎﺏ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪ :‬ﻓﺎﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺨﻴﺭ ﻗﻨﺎﺓ ﻻﺴﺘﻘﻁﺎﺏ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺞ‬
‫ﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻌﻅﻡ ﻓﺭﺹ ﺍﻝﺭﺒﺤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻜﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺓ ﻤﻌﻴﻘﺎﺕ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﻌﻴﻘﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﻭل ﺩﻭﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻭﺍﻝﺴﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺍﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ )ﻤﺜل ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺍﻝﻠﻐﺔ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻝﻨﺸﺭﺍﺕ ﺍﻹﺭﺸﺎﺩﻴﺔ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﻗﻠﺔ ﺍﻝﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻘﻨﺎﻋﺔ ﺒﺎﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻝﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ)ﻤﺜل ﻋﺩﻡ ﺍﻝﻤﻌﺭﻓﺔ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻴﻨﻁﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺘﻼﻋﺏ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ)ﻤﺜل ﻓﺭﺽ ﻋﻤﻭﻻﺕ ﺃﻭ ﺭﺴﻭﻡ‬
‫ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ(‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.185:‬‬

‫‪119‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺍﻝﻼﺯﻤﺔ ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ)ﻤﺜل ﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﺤﺎﺴﻭﺏ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﺍﻝﻤﻌﺭﻓﺔ ﺒﻔﻭﺍﺌﺩ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻭﺠﻭﺩ ﻗﻴﻭﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ)ﻤﺜل ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺴﻘﻑ ﺃﻋﻠﻰ ﻝﻠﺴﺤﺏ ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﻀﻌﻑ ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻭﺠﻭﺩ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ)ﻤﺜل ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﻱ‪ ،‬ﺍﻝﻜﻔﺎﻝﺔ‪،‬‬
‫ﺘﺤﺼﻴل ﺍﻝﺒﻭﺍﻝﻴﺹ(‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪ :‬ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻷﺨﺫ ﺒﺎﻝﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻱ‬
‫‪1‬‬
‫ﺇﻝﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺭﻑ ﻭﻤﺎ ﻝﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﺃﺭﺒﺎﺤﻪ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﺨﺎﻁﺭﻩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻗﺩ ﺘﺒﺘﻌﺩ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺨﺼﻭﺼﺎ ﻤﻊ ﺘﻌﺎﻅﻡ ﺩﻭﺭ ﺸﺒﻜﺔ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻜﻭﺴﻴﻠﺔ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻋﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺘﺄﺜﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﺒﺎﻨﺨﻔﺎﺽ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻓﻜﻠﻤﺎ ﻨﺸﻁ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻜﻠﻤﺎ‬
‫ﺍﻨﻌﻜﺱ ﺫﻝﻙ ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻤﺒﺎﺩﻻﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻨﻤﻭ ﺍﻝﺩﺨل ﺍﻝﻘﻭﻤﻲ ﺒﺩﺭﺠﺔ ﺍﻜﺒﺭ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺨﺎﻤﺱ‪ :‬ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺘﻨﺎﻤﻲ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل‪.‬‬

‫ﻴﻌﺩ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﺍﻝﻁﺭﻕ ﺍﻝﻤﺘﺒﻌﺔ ﻝﻐﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﺘﺒﻊ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل‬
‫ﻭﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻹﺠﺭﺍﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻤﺨﺽ ﻋﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻝﻭﺤﻅ ﺃﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻅﺎﻫﺭﺓ ﺠﺎﺀ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻝﻠﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺘﻌﻘﺩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻭﺴﻊ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺃﻨﺸﻁﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﺘﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻤﺤﻠﻲ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﻋﻭﻝﻤﺔ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﺭﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻭﺭﻓﻊ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﻭﺇﺯﺍﻝﺔ‬
‫ﺍﻝﺤﻭﺍﺠﺯ‪ ،‬ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻭﺍﻤل ﺃﺩﺕ ﺍﻝﻰ ﺘﻭﺴﻊ ﻭﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻅﺎﻫﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.18:‬‬

‫‪120‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻝﻅﺎﻫﺭﺓ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻋﺩﺓ ﺃﺴﺎﻝﻴﺏ ﻭﻁﺭﻕ ﻴﻌﺘﻤﺩﻫﺎ ﺍﻝﻤﺠﺭﻤﻭﻥ ﻝﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺇﻀﻔﺎﺀ ﺼﻔﺔ ﺍﻝﺸﺭﻋﻴﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﻡ ﺍﻝﻤﺸﺒﻭﻫﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻜﻨﻨﺎ ﺴﻨﺭﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻭﻝﺩﺕ ﻋﻥ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺤﺎﺼل ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﺍﻝﻘﻨﺎﺓ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ ﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺩﻤﺞ ﻭﺘﺫﻭﻴﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﻤﺸﺒﻭﻫﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﻭﻨﺠﺩ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﺎﻝﻴﺏ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ ﻭﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ)ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ(‪ :‬ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﻠﻭﺏ ﻴﺘﻡ ﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﺎﻜﻴﻨﺎﺕ ﺍﻝﺼﺭﺍﻑ ﺍﻵﻝﻲ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻜل ﻤﺼﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﻨﺘﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﺤﺎﺀ‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﻏﺎﺴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺒﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺎل‬
‫ﻤﻥ ﺃﻴﺔ ﻤﺎﻜﻴﻨﺔ ﺼﺭﻑ ﺁﻝﻲ ﻓﻲ ﺒﻠﺩ ﺃﺠﻨﺒﻲ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻔﺭﻉ ﺍﻝﺫﻱ ﺼﺭﻑ ﻤﻥ ﻤﺎﻜﻴﻨﺘﻪ ﺒﻁﻠﺏ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻝﻤﺎل ﺇﻝﻴﻪ ﻤﻥ‬
‫ﻓﺭﻋﻪ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻝﻴﻘﻭﻡ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺒﺎﻝﺘﺤﻭﻴل ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺨﺼﻡ ﺍﻝﻘﻴﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﻋﻤﻴﻠﻪ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺘﻬﺭﺏ‬
‫‪2‬‬
‫ﺒﺩﻭﺭﻩ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻔﺭﻭﻀﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺒﺎﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺓ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﻤﻥ ﻋﺩﺓ ﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻐﻁﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺴﺤﻭﺒﺎﺕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﺒﻀﺎﻋﺔ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺒﺎﺘﻬﻡ ﻝﺩﻯ ﺍﺤﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺩﻭﻝﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻫﻲ ﺃﻤﻭﺍل ﺃﺼﻠﻬﺎ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﺸﺭﻭﻉ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻜﻤﻴﺔ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﻏﺴﻠﻬﺎ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻝﻁﺭﻴﻘﺔ ﻗﻠﻴﻠﺔ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﻻ ﺘﻭﺠﺩ ﻓﻴﻬﺎ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﺘﻨﻅﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺎﺕ‪ :‬ﺇﺫ ﻭﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﻤﺤﻔﻅﺔ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻴﺩﻴﺭﻫﺎ ﻭﺴﻴﻁ ﻤﺎﻝﻲ‬
‫)ﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،(...‬ﺜﻡ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻭﺴﻴﻁ ﺒﺘﻨﻔﻴﺫ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺩﺭﺠﺔ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺤﻔﻅﺔ‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺭﻓﻕ ﺃﻭﺍﻤﺭ ﺍﻝﺒﻴﻊ ﻭﺍﻝﺸﺭﺍﺀ ﺒﺄﺴﻌﺎﺭ ﻤﻐﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻝﻴﺘﻡ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ ﺩﺨﻭل ﺃﻤﻭﺍل ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻝﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺤﻔﻅﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺤﻴﺎﻨﺎ‬
‫‪4‬‬
‫ﻴﺘﻌﻤﺩ ﺍﻝﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﺃﻭ ﺍﻝﻭﺴﻴﻁ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻹﺒﻌﺎﺩ ﺍﻷﻨﻅﺎﺭ ﻋﻥ ﺤﻘﻴﻘﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺤﻔﻅﺔ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ :‬ﻜﺈﻨﺸﺎﺀ ﻤﻭﺍﻗﻊ ﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻭﻫﻤﻴﺔ ﻴﺭﻭﺝ ﺃﺼﺤﺎﺒﻬﺎ ﻝﺒﻌﺽ ﺍﻝﺴﻠﻊ‬
‫ﺍﻝﻭﻫﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺒﺎﺴﺘﻘﺒﺎل ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﺤﺎﺀ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻤﺘﺤﺼﻼﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻝﺴﻠﻊ‪ ،‬ﺘﻡ‬
‫ﺒﻴﻌﻬﺎ ﻝﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺩﻭل ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺎﻁﻰ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻤﻭﻝﺔ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﻤﻘﺎﺒل ﺘﺤﻭﻴﻠﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﻘﺫﺭﺓ ﺍﻝﻰ‬

‫‪ -1‬ﺼﺎﺩﻕ ﺭﺍﺸﺩ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪-‬ﺍﻝﻭﺍﻗﻊ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،"-‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺼﻔﺎﺀ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،2009 ،‬‬
‫]ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[160-158]:‬‬
‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[160-158]:‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﺴﻌﻴﻔﺎﻥ‪" ،‬ﺘﺤﻠﻴل ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪] ،2008‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[50-49]:‬‬
‫‪ -4‬ﺼﺎﺩﻕ ﺭﺍﺸﺩ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[160-158]:‬‬

‫‪121‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺼﺎﺤﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﺩﻭﻝﺘﻪ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻝﻴﻅﻬﺭ ﺍﻷﻤﺭ ﻭﻜﺎﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺴﺘﻘﺒﻠﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻫﻲ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻨﺸﺎﻁ‬
‫ﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﻭﻗﻌﻪ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻝﺸﺒﻜﺎﺕ ﺍﻝﻜﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﺩﻭﺭﺍ ﺒﺎﺭﺯﺍ ﺨﻼل ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ‬
‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﺤﺩﺙ ﻁﺭﻕ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﻤﺸﺒﻭﻫﺔ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺍﻨﻪ ﺃﺴﻬل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﺎ ﻭﺃﻴﺴﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻓﺒﻀﻐﻁﺔ ﺯﺭ ﺘﻔﺘﺢ ﻝﻬﻡ ﺁﻓﺎﻕ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﻭﺃﻨﺸﻁﺔ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻊ ﺃﻱ ﺠﻬﺔ‬
‫ﺃﻭ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺘﺸﺎﺀ‪...‬‬

‫‪ -4‬ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ :‬ﻗﺎﻤﺕ ﻤﻌﻅﻡ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺒﺈﻨﺸﺎﺀ ﻤﻭﺍﻗﻊ ﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻝﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﺘﻨﺎﻓﺱ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺫﻝﻙ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻥ ﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﻬﺎﺌل ﻓﻲ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻭﺍﻝﻭﺴﺎﺌل‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺠﻌل ﺒﻌﻀﻬﻡ ﻴﻨﺸﺊ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻴﺱ ﻝﻬﺎ ﻭﺠﻭﺩ ﺇﻻ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﺭﺘﻌﺎ ﻝﻐﺎﺴﻠﻲ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺘﺨﺘﺼﺭ ﻝﻬﻡ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻝﻐﺴﻴل ﺒﺴﻬﻭﻝﺔ ﻭﺃﻤﺎﻥ ﻭﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﻥ ﺘﺩﻭﻴﺭ ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﻡ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺨﻼل ﺩﻗﺎﺌﻕ ﻭﻫﻡ‬
‫ﺠﺎﻝﺴﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﻨﺎﺯﻝﻬﻡ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻤﻥ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻭﺘﻌﻘﺏ ﻤﺼﺩﺭ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻓﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺘﻨﻘل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺒﺴﺭﻋﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﺴﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻝﺫﺍ ﻴﺠﺏ ﺍﻝﺤﺫﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺎﺕ ﻭﺠﻌﻠﻬﺎ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﻤﻌﻘﻭل‪ ،‬ﺒﺤﻴﺙ ﻻ ﺘﻘﺩﻡ ﺇﻻ ﻝﻌﻤﻼﺀ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﻌﺭﻭﻓﻴﻥ ﻭﻀﻤﻥ ﺴﻘﻭﻑ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪ :‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻓﻴﻬﺎ ﺇﻴﺩﺍﻉ ﻤﺒﻠﻎ ﻀﺨﻡ ﻴﺼل ﺍﻝﻰ ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻭﻻﺭ‬
‫ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﺘﻌﻴﻴﻥ ﻤﺴﺅﻭل ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻝﻙ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻼﻗﺔ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻴل ﻭﻤﺴﺅﻭل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺒﺫﻝﻙ ﺍﻝﻤﺴﺅﻭل ﻓﻲ ﻤﻭﻗﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﺭﻀﺔ ﺒﻴﻥ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻌﻤﻴل‬
‫ﻭﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺍﻝﻰ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻝﻤﺴﺅﻭل ﻤﺴﺘﺸﺎﺭﺍ ﻝﻠﻌﻤﻴل‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺨﻼل ﺨﺒﺭﺍﺘﻬﻤﺎ ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﺎﻥ ﺘﻔﺎﺩﻱ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻀﻭﺍﺒﻁ ﺍﻝﺭﻗﺎﺒﻴﺔ ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺫﻭﻭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻫﻡ ﺍﻷﺜﺭﻴﺎﺀ ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻝﻨﻔﻭﺫ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻝﺴﻴﺎﺴﻲ‪ ،‬ﻤﻤﺎ‬
‫ﻴﺠﻌل ﻤﺴﺅﻭﻝﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻴﺘﺤﺭﺠﻭﻥ ﻤﻥ ﺘﻭﺠﻴﻪ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺇﻝﻴﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻤﻤﺎ ﻴﺯﻴﺩ ﺍﻷﻤﺭ ﺘﻌﻘﻴﺩﺍ‪ ،‬ﺍﻝﺴﺭﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻅل ﻤﻤﺎ ﻴﺼﻌﺏ ﺍﻝﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﺴﻌﻴﻔﺎﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.45:‬‬

‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.46:‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[47-46]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪122‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺤﺼﺭ ﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺍﻝﻰ ﻨﻤﻭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻅﺎﻫﺭﺓ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺒﻴﺌﺔ ﻤﺤﻠﻴﺔ ﻤﻭﺍﺘﻴﺔ‪ :‬ﺃﻱ ﺍﻨﻪ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺒﻴﺌﺔ ﺫﺍﺕ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﻤﻨﺨﻔﻀﺔ ﻝﻠﺩﺨل‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺫﺍﺕ‬
‫ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻭﻋﻲ ﺍﻝﺜﻘﺎﻓﻲ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﻭﺠﺩ ﺍﻝﺤﺭﺹ ﺍﻝﻜﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﺤﻤﺎﻴﺔ‬
‫ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺭﺍﺩﻋﺔ ﻝﻠﺠﺭﺍﺌﻡ ﻭﺴﻭﺀ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺴﻠﻴﻤﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺭﺸﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻭﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺎﺹ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻝﻠﺘﻭﺴﻊ ﻭﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻝﺒﻌﺽ ﺍﻝﺩﻭل‪ ،‬ﻭﺘﻭﺴﻌﻪ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﻤﻌﺩل ﻴﻔﻭﻕ ﻓﻲ ﺴﺭﻋﺘﻪ ﺴﺭﻋﺔ‬
‫ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺍﻝﺭﻗﺎﺒﺔ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﻭﺍﻝﻠﻭﺍﺌﺢ‪ ،‬ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺭ ﺘﺠﻌل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻅﺎﻫﺭﺓ ﺘﺘﻭﺴﻊ ﻭﺘﻨﺘﺸﺭ‬
‫ﺒﺴﺭﻋﺔ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺒﻴﺌﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺒﻴﺌﺔ ﺩﻭﻝﻴﺔ ﻤﻭﺍﺘﻴﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﻓﺘﺢ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ‪Financial‬‬
‫‪ Liberalization‬ﺍﻝﺴﺭﻴﻌﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺤﺭﻜﺎﺕ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﻭل‪ ،‬ﺴﺎﻋﺩﺕ ﻋﻠﻰ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ‬
‫ﻤﻜﻨﺕ ﻤﺭﺘﻜﺒﻲ ﺠﺭﺍﺌﻡ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻭﻗﻴﺎﻤﻬﻡ ﺒﺘﺤﺭﻴﻙ ﻭﺘﺤﻭﻴل ﻭﻨﻘل ﺃﻤﻭﺍﻝﻬﻡ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭﺍ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺘﻌﺭﻀﺎ ﻝﻤﺜل ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺠﺭﺍﺌﻡ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺒﻴﺌﺔ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﻤﻭﺍﺘﻴﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﻋﺎﻝﻡ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﻓﻲ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﻜﺎﻨﺕ ﻭﻻﺯﺍﻝﺕ ﻤﻥ ﺍﻝﺒﻴﺌﺎﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻏﺴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻝﻜﻭﻥ ﺃﻥ ﺍﻝﺘﺤﺴﻥ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺃﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﺭﺘﺒﺎﻁ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺩﻭﻝﻴﺎ ﺒﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻝﺒﻌﺽ ﻭﺒﺄﺴﺎﻝﻴﺏ‬
‫ﺭﺒﻁ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻝﺒﻌﺽ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﺭﺘﺒﻁ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺘﻨﻭﻉ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺴﺘﺤﺩﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﺸﺘﻘﺎﺕ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ‬
‫ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻋﻥ ﺒﻌﺩ ﻤﻊ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﺜل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺸﺒﻜﺎﺕ ﺍﻝﺼﺭﺍﻑ ﺍﻵﻝﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺫﻝﻙ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﻘﺏ ﻤﺼﺩﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺃﻭ ﻋﺎﺌﺩﺍﺘﻬﺎ ﻷﻨﻬﺎ ﺒﺎﺘﺕ ﺘﺤﻤل ﺃﺭﻗﺎﻤﺎ‬
‫ﺴﺭﻴﺔ ﻤﺸﻔﺭﺓ ﻭﺒﺈﻤﻜﺎﻨﻬﺎ ﺃﻥ ﺘﻤﺭ ﺒﻌﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﺍﻝﺨﻁﻭﺍﺕ ﻗﺒل ﺃﻥ ﺘﺩﺨل ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺩﻭﺭﺓ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻝﺫﻝﻙ ﺍﻝﺒﻠﺩ‪.‬‬

‫ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻤﺭ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﺩﻭﻝﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺘﺩﺨل ﻓﻲ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ ﻝﺩﻭﻝﺔ ﺜﺎﻝﺜﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ‬
‫ﺒﺎﻝﻀﺭﻭﺭﺓ ﻴﺅﺩﻱ ﺍﻝﻰ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺍﻜﺘﺸﺎﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﺼﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺼﺎﺩﻕ ﺭﺍﺸﺩ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[150-149]:‬‬

‫‪123‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺘﺸﺨﻴﺹ ﻝﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻫﻭ ﺍﻝﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻝﺤﺎﻝﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﻜل ﺩﻭل ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‬
‫ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺩﻭل ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﺍﻻﺸﺘﺭﺍﻜﻲ ﺍﻝﺴﺎﺒﻕ‪ ،‬ﻗﺩ ﺃﻭﻝﺕ ﻨﻅﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻗﺼﻭﻯ ﺤﻴﻥ ﻭﻀﻌﻬﺎ ﻷﺴﺱ ﺍﻝﺘﺤﻭل‬
‫ﻨﺤﻭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻝﻤﺎ ﻝﻪ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﻴﻥ ﻭﺍﻷﺠﺎﻨﺏ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺒﻠﺩ ﻤﺎ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻴﻅﻡ ﻤﺠﻤل ﺍﻝﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻤﻨﺢ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻴﺸﻤل ﺍﻝﻤﻨﺸﺂﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻭﺍﻝﺴﻠﻁﺎﺕ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﺃﻱ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ ﻭﺍﻝﺨﺯﻴﻨﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻝﺫﺍ ﺴﻨﺘﻁﺭﻕ ﻓﻲ ﻤﺒﺤﺜﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻰ ﻜل‪ :‬ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻨﺒﻴﻥ ﻤﺩﻯ ﻨﺠﺎﻋﺔ‬
‫ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﺎﺤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺴﻨﺘﻁﺭﻕ ﻝﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻠﻌﺒﻪ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻬﻪ‬
‫ﻝﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﻫﺫﺍ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﻤل ﻭﺠﻪ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻴﺤﻅﻰ ﺒﺄﻫﻤﻴﺔ‬
‫ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻅل ﻏﻴﺎﺏ ﺴﻭﻕ ﻤﺎﻝﻲ ﻨﺸﻴﻁ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌﻠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ ﺍﻷﻭل ﻝﺘﻤﻭﻴل ﻭﺘﻨﺸﻴﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻋﻤﻠﺕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﻌﺩ ﺍﻻﺴﺘﻘﻼل ﻋﻠﻰ ﺇﻗﺎﻤﺔ ﺠﻬﺎﺯ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﺠﺩﻴﺩ ﺒﺭﺃﺴﻤﺎل ﻋﻤﻭﻤﻲ ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺘﺤﻘﻴﻕ‬
‫ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﻝﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ‪ ،‬ﻭﻤﻊ ﺒﺭﻭﺯ ﺸﻌﺎﺭﺍﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻜﺎﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪ ،‬ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻷﺠﻨﺒﻲ ‪ ...‬ﻭﺠﺩﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻤﺠﺒﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺎﻴﺭﺓ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﻭﺫﻝﻙ‬
‫ﺒﺎﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺈﺼﻼﺤﺎﺕ ﺠﺫﺭﻴﺔ ﺘﺘﻤﺎﺸﻰ ﻤﻊ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻤﺤﻴﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ‪.‬‬

‫ﺭﻏﻡ ﺍﻝﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﻤﺒﺫﻭﻝﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻝﺴﻠﻁﺎﺕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻹﺼﻼﺡ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﻭﺍﺨﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻝﺜﻤﺎﻨﻴﻨﺎﺕ‪،‬‬
‫ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻝﻡ ﻴﺴﺘﻜﻤل ﺘﺄﺴﻴﺱ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺇﻻ ﻓﻲ‪ ،1990-04-14‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺼﺩﻭﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻨﻘﺩ‬
‫ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ)‪ (10/90‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺠﺎﺀ ﺍﺴﺘﻜﻤﺎﻻ ﻝﻺﻁﺎﺭ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻹﺼﻼﺡ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪" ،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺸﺒﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪،‬‬
‫‪ ،2008‬ﺹ‪.179:‬‬

‫‪124‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺤﺩﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺒﺎﺩﺉ ﻋﻠﻰ ﻗﺩﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﻜﺎﻥ ﺍﻝﻐﺭﺽ ﻤﻨﻬﺎ ﺘﻨﺸﻴﻁ ﻭﻅﻴﻔﺔ‬
‫ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺘﻔﻌﻴل ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺴﻬﺎﻡ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻝﺴﻭﻕ‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﺤﺭﻴﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻠﺴﻔﺔ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﻤﻨﻪ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﻅﻬﺭﺕ ﻤﻌﻪ ﺃﻓﻜﺎﺭ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻊ ﺍﻷﺨﺫ ﺒﻌﻴﻥ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ )ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ(‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻜﺭﺱ ﻋﺒﺭ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻝﺘﻌﺩﻴل ﺍﻝﻬﻴﻜﻠﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻋﺒﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﻓﻲ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻨﻤﻁ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﺍﺘﺒﻌﺘﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﻼل ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻝﺜﻤﺎﻨﻴﻨﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺃﺭﺍﺩ ﺒﻌﺙ ﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﻤﻨﻭﻁ ﺒﻬﺎ ﻭﺘﻨﻅﻴﻡ ﻨﺸﺎﻁﺎﺘﻬﺎ ﻭﻓﻕ ﺃﺴﺱ ﺍﻝﺭﺒﺤﻴﺔ ﻭﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻨﺹ‬
‫ﺼﺭﺍﺤﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺩﺍﺒﻴﺭ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﺍﻝﻤﻌﺎﻝﻡ ﺒﻐﻴﺔ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺇﻝﻰ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺍﻝﻤﻨﺸﻭﺩﺓ ﻤﻥ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻹﺼﻼﺡ‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫ﻭﻴﻬﺩﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻥ ﺇﻝﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻭﻀﻊ ﺤﺩ ﻨﻬﺎﺌﻲ ﻝﻠﺘﺩﺨل ﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻘﻀﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ ﻏﻴﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻭﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺒﺸﻜل ﻴﺤﻤﻴﻪ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻌﺭﺽ ﻝﻀﻐﻭﻁ ﺴﻴﺎﺴﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﺅﺩﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻬﺎﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺭﻏﻭﺒﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ‪ ،‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺩ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﻝﺴﻠﻁﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﺔ ﻋﻥ ﺼﻴﺎﻏﺔ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻨﻘﺩ ﺍﻷﺠﻨﺒﻲ‪ ،‬ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ ﻭﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺤﺭﻴﻙ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺘﻨﺸﻴﻁﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺍﻝﻤﻔﻴﺩﺓ ﻭﺇﺼﻼﺡ ﺍﻝﻭﻀﻌﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻌﺎﻡ‪ ،‬ﻭﺇﺭﺴﺎﺀ ﻤﺒﺩﺃ ﺘﻭﺤﻴﺩ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻭﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻝﺤﺼﻭل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻝﻌﺭﺍﻑ ﻓﺎﻴﺯﺓ‪" ،‬ﻤﺩﻯ ﺘﻜﻴﻑ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻤﻊ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻝﺠﻨﺔ ﺒﺎﺯل"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺭﻉ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪،‬‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﻤﺴﻴﻠﺔ‪ ،2010 ،‬ﺹ‪.109:‬‬
‫‪ -2‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.192:‬‬
‫‪ -3‬ﻝﻌﺭﺍﻑ ﻓﺎﻴﺯﺓ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.109:‬‬
‫‪-4‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﺼﻔﺤﺔ‪.‬‬

‫‪125‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﺫﻭ ﻤﺴﺘﻭﻴﻴﻥ )ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ ﻜﻤﺼﺩﺭ ﻝﻠﻨﻘﻭﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻜﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﻤﺎﻨﺤﺔ ﻝﻠﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﻭﺇﻝﻐﺎﺀ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝﺘﺨﺼﺹ‪ ,‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﺤﺼﻠﺕ ﻋﻠﻰ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺸﺎﻤل(‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﻤﺤﻘﻘﺔ ﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻜﺎﻨﺕ ﺩﻭﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻁﻤﻭﺡ‪ ،‬ﺫﻝﻙ ﻷﻥ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻨﺠﺎﺡ ﺍﻷﻭﻝﻲ ﻝﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻝﺘﻌﺩﻴل ﺍﻝﻬﻴﻜﻠﻲ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻝﺘﻭﺍﺯﻨﺎﺕ‪ ،‬ﻝﻡ ﻴﺤﻘﻕ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﺍﻝﻤﻨﺸﻭﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺁﻝﻴﺎﺕ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻝﺼﻨﻊ ﺍﻝﻘﺭﺍﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺫﺍﺘﻲ‪ ،‬ﻤﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﻓﻭﺍﺌﺽ ﻓﻲ ﺍﻝﻜﺘﻠﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻲ ﻭﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ ﺒﻘﻲ ﺩﻭﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺏ‪ ،‬ﻨﻅﺭﺍ ﻝﻐﻴﺎﺏ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ‬
‫ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻲ ﻭﺍﻹﺒﺩﺍﻉ ﺍﻝﻔﻨﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺴﻬﻭﻝﺔ ﺘﺤﺭﻙ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻋﺒﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻭﺘﻁﻭﺭ ﺍﻷﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ‬
‫ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺃﺩﻯ ﺍﻝﻰ ﺘﺴﻬﻴل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻴل‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﻝﻡ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺇﺒﺎﻥ ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻗﺼﺩ ﺍﺤﺘﻭﺍﺀ ﻜل ﺨﻁﺭ ﻝﻠﻌﺩﻭﻯ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻗﺎﻡ ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻝﻨﻘﺩ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺒﻔﺭﺽ ﺘﺩﺍﺒﻴﺭ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ؛‬

‫‪ -‬ﺘﺩﻋﻴﻡ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻘﺎﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﺢ‬
‫ﺒﺘﺤﺴﻴﻥ ﻤﺘﺯﺍﻴﺩ ﻝﻺﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ؛‬

‫‪ -‬ﺘﺩﻗﻴﻕ ﺍﺨﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﺒﺸﻜل ﻤﺴﺘﻤﺭ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ؛‬

‫‪ -‬ﺘﻜﺜﻴﻑ ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﺭﻜﺯ ﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﺍﻝﻘﺭﺽ‪ ،‬ﻝﻠﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻗﺭﻭﺽ ﺴﻠﻴﻤﺔ ﻝﻼﻗﺘﺼﺎﺩ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻨﻌﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻁﻴﺏ ﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻴل‪" ،‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺁﺜﺎﺭﻫﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪-‬ﻨﻅﺭﺓ ﺸﻤﻭﻝﻴﺔ‪ ،"-‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺸﻤﺎل ﺇﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،03‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪ ،2005‬ﺹ‪- ،36:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪ ،-‬ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﺍﺒﻁ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪:‬‬
‫‪ ،http://www.univ-chlef.dz/renaf/la_revue_N_3.htm‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/10/23 :‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺤﻤﺩ ﻝﻜﺼﺎﺴﻲ‪" ،‬ﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﻭﻀﻌﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪ ،‬ﺘﺩﺨل ﻝﻤﺤﺎﻓﻅ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺠﻠﺱ ﺍﻝﺸﻌﺒﻲ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪،‬‬
‫‪ ،2008/07/13‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،www.bank-of-algeria.dz :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬

‫‪126‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺍﻝﻰ ﻜل ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻁﺒﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻴﺘﺄﻜﺩ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺩﺨل ﺤﻜﻭﻤﻲ ﺼﺎﺭﻡ‬
‫ﻭﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻤﺴﺘﻤﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ ﻋﻠﻰ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺼﻌﻭﺒﺔ ﻭﺘﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺘﺤﺭﻴﺭ‬
‫ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺒﻌﺩ ﺇﻝﻐﺎﺀ ﺍﻻﺤﺘﻜﺎﺭ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻲ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫‪1‬‬
‫ﻨﺼﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺸﺭﻭﻁ ‪ ،FMI‬ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﻌﺩ ﻓﻀﻴﺤﺔ ﺍﻝﺨﻠﻴﻔﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻔﺎﺩﻴﺎ ﻝﻤﺸﺎﻜل ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ‪ ،‬ﺍﺭﺘﻔﻌﺕ ﺩﺭﺠﺔ ﺘﺩﺨل ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻝﺼﺎﺩﺭﺓ ﻓﻲ ﺴﻨﺘﻲ ‪ 2003‬ﻭ‪ 2004‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻻ ﺘﺘﺭﻙ ﺤﺭﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫‪2‬‬
‫ﻝﻠﺘﺼﺭﻑ ﻭﺍﻝﻌﻤل ﺩﻭﻥ ﺍﻝﺭﺠﻭﻉ ﺍﻝﻰ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻭﻤﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﻓﻴﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 11-03‬ﺍﻝﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 3:2003/08/26‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺅﻜﺩ ﻋﻠﻰ ﺴﻠﻁﺔ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﻭﺓ‬
‫ﺘﺩﺨل ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ ﻻ ﻴﺸﻴﺭ ﻭﻻ ﻴﻌﻁﻲ ﻓﺭﺼﺔ ﺍﻝﺘﺤﺩﺙ ﻋﻥ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻴﻌﻁﻲ ﻝﻠﺘﺩﺨل ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﺠﺩﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺭﻗﻡ ‪ 01-04‬ﺍﻝﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 4: 2004/03/04‬ﺍﻝﺨﺎﺹ ﺒﺎﻝﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻝﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬

‫ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻨﺸﻁ ﺩﺍﺨل ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻓﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﺴﻨﺔ ‪ ،1990‬ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻝﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻝﺭﺃﺱ ﻤﺎل‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺏ ‪ 500‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﺝ‪ ،‬ﻭ ﺏ‪ 10 :‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﺝ ﻝﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺤﺩﺩ ﺍﻝﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻝﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل ﻓﻲ‬
‫ﺴﻨﺔ ‪ 2004‬ﺏ‪ 205 :‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﺝ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭ‪ 500‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﺝ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜل ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻻ ﺘﺨﻀﻊ‬
‫ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﺸﺭﻭﻁ‪ ،‬ﺴﻭﻑ ﻴﻨﺯﻉ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺭﻗﻡ ‪ 02-04‬ﺍﻝﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 5:2004/03/04‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺤﺩﺩ ﺸﺭﻭﻁ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﻝﺩﻯ‬
‫ﺩﻓﺎﺘﺭ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻴﺘﺭﺍﻭﺡ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ﺒﻴﻥ ‪ %0‬و‪ %15‬آ‪ fg‬أ‪.bcd‬‬

‫‪ -1‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[193-192]:‬‬

‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪- ،193:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -3‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ ،11-03‬ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪.2003/08/27 ،52:‬‬
‫‪ -4‬ﻨﻅﺎﻡ ﺭﻗﻡ ‪ ،01-04‬ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻝﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،2004/04/28 ،27:‬ﺹ‪.27:‬‬
‫‪ -5‬ﻨﻅﺎﻡ ﺭﻗﻡ ‪ ،02-04‬ﻭﻴﺤﺩﺩ ﺸﺭﻭﻁ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻝﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻝﻼﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻹﻝﺯﺍﻤﻲ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،2004/04/28 ،27:‬ﺹ‪.38:‬‬

‫‪127‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺭﻗﻡ ‪ 03-04‬ﺍﻝﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ‪ 1:2004/03/04‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺨﺹ ﻨﻅﺎﻡ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻬﺩﻑ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻝﻤﻭﺩﻋﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻋﺩﻡ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻭﺩﺍﺌﻌﻬﻡ ﻤﻥ ﻤﺼﺎﺭﻓﻬﻡ‪ ،‬ﻴﻭﺩﻉ ﺍﻝﻀﻤﺎﻥ ﻝﺩﻯ‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺴﻴﻴﺭﻩ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺘﺴﻤﻰ ﺸﺭﻜﺔ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻴ‪‬ﺴﺎﻫ‪‬ﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﺤﺼﺹ‬
‫ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺈﻴﺩﺍﻉ ﻋﻼﻭﺓ ﻨﺴﺒﻴﺔ ﻝﺼﻨﺩﻭﻕ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺘﻘﺩﺭ ﺒﻤﻌﺩل ﺴﻨﻭﻱ‪ %1‬ﺤﺴﺏ‬
‫ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ( ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺒﻠﻎ ﺍﻹﺠﻤﺎﻝﻲ ﻝﻠﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﻤﺴﺠﻠﺔ ﻓﻲ‪ 31‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ﻤﻥ ﻜل ﺴﻨﺔ ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﺎﻝﻌﻤﻠﺔ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ ﻓﻘﻁ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺘﻜﻭ‪‬ﻥ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻷﻱ ﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻭﻓﻘﺎ ﻝﺘﺨﺼﺼﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺫﻱ‬
‫ﺘﺅﺩﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﺍﻝﻬﻴﻜل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ‪:‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ :‬ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻱ ﻋﻠﻰ ﺇﺜﺭ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ)‪ (10/90‬ﻴﺤﻤل ﺍﺴﻡ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪،2‬‬
‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻨﻅﻴﻡ ﺍﻝﺘﺩﺍﻭل ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ ﻭﺇﺼﺩﺍﺭ ﻭﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻭﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺘﻨﻅﻴﻡ ﺴﻭﻕ‬
‫ﺍﻝﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻴﻤﺎﺭﺱ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﻬﺎﻡ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﺠﻠﺱ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ ﻭﻜﺫﺍ ﺍﻝﻠﺠﻨﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺎﻝﻤﻬﻤﺔ ﺍﻝﺭﻗﺎﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﻝﺠﻨﺔ ﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻋﻭﺍﺭﺽ ﺍﻝﺩﻓﻊ‪.‬‬

‫ﺏ‪ -‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﺒﺎﻝﻜﺎﻤل ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ ﻭﺘﺴﺘﺤﻭﺫ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺒﺭ ﺤﺼﺔ ﻤﻥ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺤﺎﻝﻴﺎ ﺒﺤﻭﺍﻝﻲ ‪ % 95‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻝﻲ ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺝ‪ -‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪ :‬ﺇﺫ ﻓﺘﺢ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﻤﺠﺎل ﻝﻠﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﻝﻠﻌﻤل ﺒﺎﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺘﻜﺭﻴﺴﺎ ﻝﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺭﻜﻴﺯﺘﻬﺎ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﺤﺭﺓ ﻭﺍﻝﻌﻤل ﻭﻓﻕ ﺁﻝﻴﺎﺕ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪،‬‬
‫‪4‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺘﻡ ﻤﻨﺢ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ ﻴﺒﻴﻥ ﻝﻨﺎ ﻫﻴﻜل ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺍﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ‪ ،2009/01/30‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻫﻭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﺸﻜل‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻨﻅﺎﻡ ﺭﻗﻡ ‪ ،03-04‬ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﻨﻅﺎﻡ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪،35:‬‬
‫‪ ،2004/06/02‬ﺹ‪.22:‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻝﻤﺎﺩﺓ ﺭﻗﻡ‪ ،12:‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 10-90‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،1990/04/14‬ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،1990/04/18 ،16:‬ﺹ‪.522:‬‬
‫‪ -3‬ﺍﻝﻁﺎﻫﺭ ﻝﻁﺭﺵ‪" ،‬ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﻴﻭﺍﻥ ﺍﻝﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻥ ﻋﻜﻨﻭﻥ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ ، 2003 ،‬ﺹ‪.201:‬‬
‫‪ -4‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪.191:‬‬

‫‪128‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(16‬ﻫﻴﻜل ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺍﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ‪:‬‬

‫‪.2009/01/30‬‬

‫ﺒﻨــﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌــﺭ‬

‫ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪:‬‬ ‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺴﻭﻓﻲ ﻨﺎﻨﺱ ﺒﻨﻙ‬
‫ﺍﻝﺭﻫﻨﻲ‪SRH:‬‬ ‫‪ -2‬ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل‬
‫‪ -3‬ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻝﻼﻴﺠﺎﺭ‬
‫‪ -4‬ﺴﻴﺘﻴﻼﻡ‬
‫‪ -5‬ﻤﻐﺭﺏ ﻝﻼﻴﺠﺎﺭ‬
‫‪ -6‬ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ‪ -‬ﺒﻨﻙ‬
‫‪ -7‬ﺍﻝﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻝﻠﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻝﻔﻼﺤﻲ‬
‫ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪BAD:‬‬
‫ﻤﻜﺎﺘﺏ ﺍﻝﺘﻤﺜﻴل‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ ﺍﻝﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻲ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫‪ -2‬ﺍﺘﺤﺎﺩ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻭ ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻴﺔ‬
‫‪ -3‬ﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻲ ﻭﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫‪ -4‬ﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﻔﻼﺤﻲ ﺍﻨﺩﻭﺴﻭﻴﺯ‬
‫‪ -5‬ﺒﻨﻙ ﺘﻭﻨﺱ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ‬
‫‪ -6‬ﺒﻨﻙ ﻓﻭﺭﺘﻴﺱ‬
‫‪ -7‬ﺒﻨﻙ ﺴﺒﺎﺩﻴل‬
‫‪ -1‬ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‬
‫‪ -2‬ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‬
‫‪ -3‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ‬
‫‪ -4‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‬
‫‪ -5‬ﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﺸﻌﺒﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‬
‫‪ -8‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺒﺭﻜﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‬
‫‪ -9‬ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫‪ -10‬ﻨﺎﺘﻴﻜﺱ ﺒﻨﻙ‬
‫‪ -11‬ﺴﻭﺴﻴﻴﺘﻲ ﺠﻴﻨﻴﺭﺍل ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫‪ -12‬ﺴﻴﺘﻲ ﺒﻨﻙ‬
‫‪ -13‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻌﺭﺏ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫‪ -14‬ﺒﻲ‪.‬ﻥ‪.‬ﺒﻲ ﺒﺎﺭﻴﺒﺎ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫‪ -15‬ﺘﺭﺴﺕ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫‪ -16‬ﺒﻨﻙ ﺍﻻﺴﻜﺎﻥ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻝﺘﻤﻭﻴل‬
‫‪ -17‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺨﻠﻴﺞ‬
‫‪ -18‬ﻓﺭﺍﻨﺱ‪-‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫‪ -19‬ﻜﺎﻝﻴﻭﻥ‪ -‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪-‬ﺵ‪.‬ﺫ‪.‬ﺃ‬
‫‪ -20‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺴﻼﻡ –ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬
‫‪ -21‬ﺍﺵ‪.‬ﺍﺱ‪.‬ﺒﻲ‪.‬ﺴﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪-‬ﻓﺭﻉ ﺒﻨﻙ‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﻥ ﺍﻨﺠﺎﺯ ﺍﻝﻁﺎﻝﺒﺔ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﻤﻭﻗﻊ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪:‬‬
‫‪ ،www.bank-of-algeria.dz‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬

‫‪129‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻤﻠﺤﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ‬
‫ﻤﺎ ﺘﺸﻬﺩﻩ ﺍﻝﺴﺎﺤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻵﻭﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺙ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ‪ ،‬ﻓﻭﺍﻗﻊ‬
‫ﺍﻝﺤﺎل ﻴﺸﻴﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﺭﺌﻴﺴﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﻨﺤﺼﺭﺓ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل‬
‫ﺘﻠﻘﻲ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﻤﻨﺢ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻤﻥ ﻴﻘﺩﺭ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺒـ ‪ 40‬ﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ‬
‫‪1‬‬
‫ﺤﻴﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ‪ 360‬ﺨﺩﻤﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻁﺭﺤﻬﺎ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﺘﻭﺼﻑ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻤﺎ ﻫﻭ‬
‫ﺤﺎﺼل ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻝﺫﻝﻙ ﺒﺩﺃ ﺍﻝﺘﻔﻜﻴﺭ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺫﻝﻙ‬
‫ﺒﺠﻌﻠﻬﺎ ﻋﺼﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻫﻡ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺙ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻫﻲ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺒﻤﺨﺘﻠﻑ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻭﺠﻌﻠﻬﺎ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺴﺎﺌل ﺩﻓﻊ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ∗‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﻴﺴﻬل ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺇﻝﻰ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺴﻭﺍﺀ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﻤﺩﺓ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﺨﻠﻴﺹ ﺃﻭ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻻ ﺘﺯﺍل ﺘﺴﻴﺭ ﻭﻓﻕ ﺍﻝﻁﺭﻕ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺠﺎﻻﺕ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﻻ ﺘﺯﺍل ﺒﻌﻴﺩﺓ ﻜل ﺍﻝﺒﻌﺩ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻓﺒﻬﺫﺍ ﺘﺒﻘﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺸﺒﺎﺒﻴﻙ ﻝﻠﺩﻓﻊ ﻋﻭﺽ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺁﻝﻴﺎﺕ ﻝﺩﻓﻊ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻓﻬﻲ‬
‫‪3‬‬
‫ﺘﺸﻜل ﺃﻫﻡ ﻤﻌﺭﻗل ﻝﻼﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺇﺫﺍ ﺃﻀﻔﻨﺎ ﻝﻬﺎ ﺍﻝﺒﻴﺭﻭﻗﺭﺍﻁﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺤﺴﻭﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﺭﺸﻭﺓ ﻭﻤﺸﻜل ﺍﻝﻌﻘﺎﺭ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻲ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺠﺩﺭ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﺩ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻨﻅﺭﹰﺍ ﻝﻀﻌﻑ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻷﺩﻭﺍﺕ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻭﻀﻌﻑ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺃﻱ ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺼﺎﻝﺢ ﺼﺎﻝﺤﻲ‪" ،‬ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻝﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻻﻨﻀﻤﺎﻡ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺄﻫﻴل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ"‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻓﺭﺤﺎﺕ ﻋﺒﺎﺱ‪ ،‬ﺴﻁﻴﻑ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ ﺍﻷﻭل ‪ ،2002‬ﺹ‪.60:‬‬
‫∗‬
‫‪ -‬ﺴﻴﺘﻡ ﺍﻝﺘﻁﺭﻕ ﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻫﺫﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ ﻤﻥ ﻓﺼﻠﻨﺎ ﻫﺫﺍ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺠﻠﻴﺩ ﻨﻭﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.02:‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪- ،43:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -4‬ﺒـﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ‬
‫ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺭﻉ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.236:‬‬

‫‪130‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺘﺤﺴﻥ‪ 1‬ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺘﺩﺭﻴﺠﻴﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺇﻝﻰ ﺘﻜﺜﻴﻑ ﺸﺒﻜﺔ ﻭﻜﺎﻻﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺎﺼﺔ )‪ 1301‬ﻭﻜﺎﻝﺔ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ (2008‬ﺃﻭ ﻋﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻤﻔﺘﻭﺤﺔ ﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻝﻬﻭﺓ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻔﻜﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻤﺎ ﻫﻭ‬
‫ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻨﻌﺘﻘﺩ ﻓﻲ ﺭﺃﻴﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﺍﻝﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ ﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻌﻴﺩﺓ ﻜل ﺍﻝﺒﻌﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻗﻔﺯﺓ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻨﻌﺘﻘﺩ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺸﻜﻠﺔ ﻝﻴﺴﺕ ﻓﻲ ﺘﺒﻨﻲ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺃﻭ ﺨﻁﺔ ﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻝﻬﺩﻑ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫ﻷﻥ ﺍﻹﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﺘﻜﻤﻥ ﻓﻲ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻝﺘﻔﻜﻴﺭ ﻭﺍﻷﺩﺍﺀ ﻭﺍﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭﻴﺔ ﻭﻝﻴﺴﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ‪ ...‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻝﺤﻠﻭل‬
‫ﺍﻷﻜﺜﺭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻴﻜﻤﻥ ﻓﻲ ﻓﺘﺢ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺘﺤﺎﻝﻔﺎﺕ ﻭﺍﻝﺸﺭﺍﻜﺎﺕ ﺍﻹﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﻤﻊ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﺠﻬﻭﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺸﻬﺩﺕ ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻴﺴﻤﺢ ﻝﻬﺎ ﺒﺄﻥ ﺘﻨﺎﻓﺱ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺒﺴﻬﻭﻝﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫ﻝﻜﻥ ﻴﺩﺭﻙ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺍﻝﺴﻤﻌﺔ ﺍﻝﺴﻴﺌﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻨﺴﺒﺕ ﺇﻝﻴﻪ ﺒﺸﺄﻥ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﻋﺩﻡ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺜﻘﺔ ﺘﺎﻤﺔ ﺒﻴﻨﻪ ﻭﺒﻴﻥ ﻋﻤﻼﺌﻪ‪ ،‬ﻭ ﻫﻲ ﺃﺨﻁﺭ ﻤﺸﻜﻠﺔ ﻗﺩ ﻴﻭﺍﺠﻬﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺘﺴﻌﻰ ﻝﺘﺤﻘﻴﻕ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺭﺒﺢ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺱ‪ .‬ﻴﻭﺴﻔﻲ‪"،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺘﻨﺘﻘﺩ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺨﺒﺭ‪ ،2004/06/19 ،‬ﺹ‪ ،02:‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪:‬‬
‫‪ ،www.elkhabar.com‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/12 :‬‬
‫‪ -2‬ﺠﻤﻌﻲ ﻋﻤﺎﺭﻱ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ‬
‫ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪ 14‬ﻭ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪.2004‬‬
‫‪ -3‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻴﻡ ﻭﻫﻴﺒﺔ‪" ،‬ﺇﺤﻼل ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺒﺎﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.72:‬‬

‫‪131‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻝﻘﺩ ﺃﺴﻔﺭﺕ ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻝﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻫﻴﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ‪ :‬ﻋﺭﻑ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺠﻤﻊ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻤﻌﺘﺒﺭﺍ ﻓﻲ ‪ ،2008‬ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ‬
‫ﺃﻨﻪ ﺘﻡ ﺒﺩﺭﺠﺔ ﺃﺨﻑ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺴﺠﻠﺔ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ ،2007‬ﻓﻘﺩ ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻁﺔ )ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻝﻁﻠﺏ‪ ،‬ﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﻷﺠل ﻭﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﻝﻼﺴﺘﻴﺭﺍﺩ( ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ %3،14‬ﻓﻲ ‪ 2008‬ﻤﻘﺎﺒل ‪ %5،28‬ﻓﻲ ‪ ،2007‬ﻓﻴﻤﺎ ﺘﻭﺠﺩ ﺤﺼﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﻁﻔﻴﻑ ﻤﻨﺘﻘﻠﺔ ﻤﻥ ‪ %9،6‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ 2007‬ﺇﻝﻰ ‪ %8،7‬ﻓﻲ‬
‫ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪.2008‬‬

‫ﻭﺇﺠﻤﺎﻻ‪ ،‬ﺘﺘﺠﺎﻭﺯ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻁﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻤﻨﺫ ‪ ،2001‬ﻗﺭﻭﻀﻬﺎ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ )ﺤﻘﻭﻕ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻭﻗﺭﻭﺽ ﻝﻼﻗﺘﺼﺎﺩ(‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺸﻬﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻁﺎﺒﻊ ﺍﻝﻬﻴﻜﻠﻲ ﻝﻔﺎﺌﺽ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﺨﺼﻭﺹ‪ ،‬ﺒﺘﻭﺍﺠﺩ ﻓﺎﺌﺽ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ‪ ،‬ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺜﻼﺜﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺩ ﺴﻭﺍﺀ‪.‬‬

‫ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻅﺭﻑ ﺍﻝﺨﺎﺹ ﺒﻔﺎﺌﺽ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ‪ ،‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺭﺘﻜﺯ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ‬
‫ﺴﻭﻨﺎﻁﺭﺍﻙ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻗﺩ ﺘﻡ ﺘﻐﺫﻴﺘﻪ ﺃﻴﻀﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻨﻤﻭ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻭﺍﻷﺴﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﻝﻬﺎ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﻊ‬
‫ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﺍﻝﻘﻭﻱ ﻓﻲ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻝﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﻬﻴﺯ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻝﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻓﻲ‬
‫ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﻤﺩﺍﺨﻴل ﺍﻷﺴﺭ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻫﻴﻜل ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ :‬ﻭﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﺘﺤﻭﺯ ﻋﻠﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﻋﻤل ﻤﺘﺯﺍﻴﺩﺓ ﻭﻤﻭﺍﺭﺩ ﻤﺴﺘﻘﺭﺓ‪ ،‬ﻴﻌﺭﻑ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‬
‫ﺘﻁﻭﺭﺍ ﻤﻌﺘﺒﺭﺍ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻨﻤﻭ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻝﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ %6،18‬ﻓﻲ ‪ 2008‬ﻤﻘﺎﺒل ‪ %7،15‬ﻓﻲ ‪ ،2007‬ﺍﺭﺘﻔﻌﺕ‬
‫ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻭﺘﻴﺭﺓ ﺃﻋﻠﻰ ﺒﺸﻜل ﻁﻔﻴﻑ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ (%5،12) 2008‬ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ‬
‫ﻤﻊ ﻤﺎ ﺘﻡ ﺘﺴﺠﻴﻠﻪ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ ،(%5،11) 2007‬ﻭﺘﻠﻌﺏ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻀﻤﻥ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺩﺨل ﺒﻨﺸﺎﻁ ﺃﻴﻀﺎ ﻓﻲ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺎﺹ )‪ %77‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ 2008‬ﻤﻘﺎﺒل‬
‫‪ %4،79‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ،(2007‬ﺩﻭﺭﺍ ﻤﺤﺩﺩﺍ ﻓﻲ ﺍﻻﻨﺘﻌﺎﺵ ﺍﻝﻤﺴﺘﻤﺭ ﻝﻠﻘﺭﻭﺽ ﻝﻼﻗﺘﺼﺎﺩ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻝﻜﺼﺎﺴﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪132‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻓﻔﻲ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﺯﺍﺩﺕ ﺤﺼﺔ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‬
‫ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‪ ،‬ﺃﻱ ‪ %6،55‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ 2008‬ﻤﻘﺎﺒل ‪ %3،54‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ،2007‬ﻭﺘﺒﻘﻰ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‬
‫ﺍﻝﻤﻤﻨﻭﺤﺔ ﻝﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻭﺍﻷﺴﺭ ﺃﻜﺜﺭ ﺃﻫﻤﻴﺔ )‪ (%54‬ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺔ ﻝﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ )‪.(%46‬‬

‫ﻭﺴﻤﺤﺕ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﺍﻝﻭﺍﺴﻌﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻤﻭﺍﺼﻠﺔ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﺭﺽ ﻝﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﻲ ‪ ،2008‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻝﺘﻤﻭﻴل‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺔ‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺒﻴﻨﺕ ﺤﺼﻴﻠﺔ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺤﺩﻫﺎ ﺃﻥ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﻭﺠﻬﺔ ﻝﻼﻗﺘﺼﺎﺩ‪ ،‬ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺴﻨﺔ‬
‫‪ ،2009‬ﻗﺩ ﺍﺭﺘﻔﻌﺕ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ ،%18‬ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻝﺴﻨﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻤﺜﻠﺕ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﺍﻝﻁﻭﻴﻠﺔ ﺍﻷﺠل‬
‫ﻭﺍﻝﻤﻭﺠﻬﺔ ﻝﻼﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻤﺎ ﻨﺴﺒﺘﻪ ‪ %54‬ﻤﻥ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﻤﻨﻭﺤﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺴﻨﺔ ﺍﻝﻤﺎﻀﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻴﺅﻜﺩ ﺘﻔﻌﻴل‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻲ ﻭﺍﻝﺨﺎﺹ‪.‬‬

‫ﻭﺍﺴﺘﻔﺎﺩﺕ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻝﻜﺒﺭﻯ ﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻝﻁﺎﻗﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴﻼﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﻤﻨﻭﺤﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻨﻤﺕ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﺭﻫﻨﻴﺔ ﺒﻨﺴﺒﺔ ‪ %5،16‬ﻓﻲ ‪ ،2008‬ﻤﻨﺘﻘﻠﺔ‬
‫ﻤﻥ ‪ 109‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻴﻨﺎﺭ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ 2007‬ﺇﻝﻰ ‪ 127‬ﻤﻠﻴﺎﺭ ﺩﻴﻨﺎﺭ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪.2008‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﻭﻗﺩ ﺒﻠﻎ ﺇﺠﻤﺎﻝﻲ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﻤﻭﻝﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ )ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﻭﻜﺎﻝﺔ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ ﻝﺩﻋﻡ ﺘﺸﻐﻴل ﺍﻝﺸﺒﺎﺏ‪،‬‬
‫‪3‬‬
‫ﻭﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ( ‪ 186.207‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﺝ ﺴﻨﺔ ‪ ،2009‬ﻭ‪ 82.246‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﺝ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﺩﺍﺴﻲ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺴﻨﺔ ‪.2010‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻗﺩ ﺃﺩﺨﻠﺕ ﻋﺩﺓ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻭﻤﻥ ﺃﺒﺭﺯﻫﺎ ﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﻌﻘﺎﺭﻱ‪ ،‬ﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻝﺴﻜﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻜﺘﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﺩﺍﺕ‪،..‬ﺍﻝﺦ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﻫﻴﻜل ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻨﺠﺩ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﺤﺘﻜﺎﺭ ﻫﺫﻩ‬
‫‪4‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ل ‪ %90‬ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﻘﺎﺒل ‪ % 10‬ﻝﻠﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺨﺎﺹ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻝﻜﺼﺎﺴﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻭﺯﻴﺭ ﺍﻷﻭل‪" ،‬ﻤﻠﺤﻕ ﺒﻴﺎﻥ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ"‪ ،‬ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ‪ ،2010‬ﺹ‪ ،55:‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪http://www.premier- :‬‬
‫‪ ،ministre.gov.dz‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬
‫‪ -3‬ﻤﻠﺤﻕ ﺭﻗﻡ‪" ،I‬ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺴﻨﺔ ‪ 2009‬ﻭ ﺍﻝﺴﺩﺍﺴﻲ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺴﻨﺔ ‪ ،"2010‬ﻤﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻭﺯﻴﺭ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻤﻠﺤﻕ ﺒﻴﺎﻥ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ‪ ،2010‬ﻤﺘﺎﺡ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،http://www.premier-ministre.gov.dz :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬
‫‪ -4‬ﺱ‪ .‬ﻴﻭﺴﻔﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪133‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺸﻜل ﺇﺠﻤﺎﻝﻲ ﻤﺎ ﻓﺘﺊ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻴﺘﺤﺴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻥ ﺯﺍﻭﻴﺔ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﻭﺩﺍﺌﻊ )ﺨﺎﺭﺝ ﻭﺩﺍﺌﻊ‬
‫ﺴﻭﻨﺎﻁﺭﺍﻙ(‪/‬ﺇﺠﻤﺎﻝﻲ ﺍﻝﻨﺎﺘﺞ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻲ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﻤﺤﺭﻭﻗﺎﺕ )‪ %7،64‬ﻓﻲ ‪ 2008‬ﻤﻘﺎﺒل ‪ %6،62‬ﻓﻲ ‪ (2007‬ﺃﻭ ﻤﻥ‬
‫ﺯﺍﻭﻴﺔ ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻝﻘﺭﺽ‪/‬ﺇﺠﻤﺎﻝﻲ ﺍﻝﻨﺎﺘﺞ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻲ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﻤﺤﺭﻭﻗﺎﺕ )‪ %7،44‬ﻓﻲ ‪ 2008‬ﻤﻘﺎﺒل ‪ %1،43‬ﻓﻲ‬
‫‪.(2007‬‬

‫ﺘﺭﺍﻓﻕ ﺍﻝﺠﻬﺩ ﺍﻝﻤﺘﻭﺍﺼل ﻝﻠﺼﻴﺭﻓﺔ ﻭﺘﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻊ ﺘﺤﺴﻥ ﻤﺤﺴﻭﺱ ﻓﻲ ﺼﻼﺒﺔ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ‪ ،2008‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﻤﺭﺩﻭﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﻼﺀﺓ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﺸﻬﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﺍﻝﺨﻁﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻻ ﻴﺯﺍل ﺘﻔﻀﻴل ﺍﻷﺴﺭ ﻝﻸﺭﺼﺩﺓ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻴﻤﻴﺯ ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻝﻁﻠﺏ ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻲ‪/‬ﺍﻝﻜﺘﻠﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ‪ %14،22‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ،2008‬ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺫﻱ ﺃﺼﺒﺢ ﻓﻴﻪ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﺃﻨﻅﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﺩﻓﻊ )ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻔﻭﺭﻴﺔ ﻝﻠﻤﺒﺎﻝﻎ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻌﺠﻠﺔ ﻭﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ( ﻓﻌﻠﻴﺎ‬
‫ﻤﻨﺫ ﺍﻝﺴﺩﺍﺴﻲ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺴﻨﺔ ‪.2006‬‬

‫ﻓﻘﺩ ﺒﺩﺃﺕ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﺒﻨﻰ ﺍﻝﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺘﺼﺒﺢ ﻓﻌﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻭﺠﺩ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﻌﺎﻝﺠﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﻨﻅﺎﻡ ‪ ،∗RTGS‬ﺒﺎﻝﻘﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻨﻤﻭ ﻗﻭﻱ )‪ (%7،93‬ﻓﻲ ‪ ،2008‬ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺎﻝﺞ ﻓﻴﻪ‬
‫ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﺩﺩﺍ ﻤﺘﺯﺍﻴﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ )‪ 32،9‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻓﻲ ‪ 2008‬ﻤﻘﺎﺒل ‪ 93،6‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ‪.(2007‬‬

‫ﻭﺒﻌﺩ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺴﺤﺏ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻭﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻭﺍﺠﻪ‬
‫ﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺒل ﻭﺘﻭﺠﺩ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﺘﻭﻗﻑ ﻋﻥ ﺍﻝﺩﻓﻊ‪ ،‬ﺒﻴﻥ ‪ 2003‬ﻭ‪ ،2006‬ﺒﻘﻴﺕ ﻭﻀﻌﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﺴﺘﻘﺭﺓ ﻭﺫﻝﻙ ﺩﻭﻥ ﺘﺩﺨل ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺼﻔﺘﻪ ﺍﻝﻤﻘﺭﺽ ﺍﻷﺨﻴﺭ‪ ،‬ﻓﻲ ﻏﻴﺎﺏ ﺍﻝﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﻲ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻝﻜﺼﺎﺴﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫∗– ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﺔ ﺍﻝﻔﻭﺭﻴﺔ ﻝﻠﻤﺒﺎﻝﻎ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ ﺃﻭ‪،""Le Système De Paiement De Gros Montants En Temps Réel‬ﺃﻭ " ‪Real Time‬‬
‫‪ ،"Gross Settlement‬ﻭﻴﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﻪ ﻨﻅﺎﻡ ﻴﺨﺹ ﺃﻭﺍﻤﺭ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺘﺤﻭﻴﻼﺕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻴﺔ ﻝﻠﻤﺒﺎﻝﻎ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ‬
‫ﺃﻭ ﻝﻠﺩﻓﻊ ﺍﻝﻔﻭﺭﻱ ﺍﻝﻤﺤﻘﻕ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ‪ ،‬ﻝﻠﻤﺯﻴﺩ ﺍﻨﻅﺭ‪:‬‬
‫‪«- Abdelhamid Hadj Arab, "Les Risques Lies Aux Systèmes De Paiement", Media Banque, Le Journal Interne‬‬
‫»‪De La Banque D'Algérie, N°81, Décembre 2005/Janvier 2006, [p-p]:[10-13].‬‬

‫‪134‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺒل ﻭﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺫﻝﻙ ﻓﻘﺩ ﺘﺤﺴﻨﺕ ﻭﻀﻌﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴﺭ ﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺇﻝﻰ ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻝﺼﻼﺒﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺩ‬
‫ﺘﺩﻋﻤﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﻤﻼﺀﺓ ﺍﻹﺠﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﺒﻔﻀل ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل ﺍﻷﺩﻨﻰ‬
‫ﺍﻝﻨﻅﺎﻤﻲ ﺍﻝﺫﻱ ﺩﺨل ﺤﻴﺯ ﺍﻝﺘﻨﻔﻴﺫ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ‪.2006‬‬

‫ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻝﻤﺜﺎل‪ ،‬ﻴﻘﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺅﺸﺭ ﻋﻨﺩ ‪ %54،16‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ 2008‬ﻤﻘﺎﺒل ‪ %85،12‬ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪2007‬‬
‫ﺒﺎﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﻝﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﻀﻌﻴﻔﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ )‪ (BADR‬ﺍﻝﺘﻲ ﻻ ﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻡ‬
‫ﺍﻻﺤﺘﺭﺍﺯﻱ ﻭﻜﺫﻝﻙ ﺍﻝﻭﻀﻌﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻝﻠﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻝﻠﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻝﻔﻼﺤﻲ )‪ (CNMA‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻭﺠﺩ ﺘﺤﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻤﺅﻗﺘﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﺤﺴﻨﺕ ﺃﻴﻀﺎ ﻨﺴﺏ ﺴﻴﻭﻝﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺇﺫ ﺍﻨﺘﻘﻠﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻝﺴﺎﺌﻠﺔ‪/‬ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﺼﻭل ﻤﻥ‬
‫‪ %05،46‬ﻓﻲ ‪ 2007‬ﺇﻝﻰ ‪ %11،49‬ﻓﻲ ‪ ،2008‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﺘﻘﻊ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻝﺴﺎﺌﻠﺔ‪/‬ﺍﻝﺨﺼﻭﻡ ﻗﺼﻴﺭﺓ ﺍﻷﺠل ﻋﻨﺩ‬
‫‪ %23،100‬ﻤﻘﺎﺒل ‪ %90،98‬ﻓﻲ ‪ ،2007‬ﻭﺘﺠﺩﺭ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻝﻰ ﺃﻥ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﻫﺎﺘﻴﻥ ﺍﻝﻨﺴﺒﺘﻴﻥ ﺍﻝﻤﺤﻘﻘﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﻜﺜﺭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﺅﻜﺩ ﻭﻀﻌﻴﺔ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ‬
‫ﺍﻝﻜﺒﺭﻯ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻭﻡ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﺼﺎﻋﺏ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺃﻨﻅﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺘﺴﻴﻴﺭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﻤﺘﺼﻠﺔ ﺒﺘﺭﻜﻴﺯ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻴﺒﻘﻰ‬
‫ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﺴﺘﻘﺭﺍ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻝﻅﺭﻑ ﺍﻝﺤﺎﻝﻲ ﺍﻝﻤﺘﻤﻴﺯ ﺒﺎﻷﺯﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﺍﻝﺨﻁﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﻝﻡ ﺘﻨﻌﻜﺱ ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺍﻝﺫﻱ ﻻ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻨﺩﻤﺠﺎ‬
‫ﺒﻘﻭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺫﻝﻙ‪ ،‬ﻴﻭﺠﺩ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺘﺯﺍﻤﺎﺕ ﺠﺩ ﻀﻌﻴﻔﺔ ﺘﺠﺎﻩ‬
‫ﺍﻝﺨﺎﺭﺝ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻤﺜل ﻭﻀﻌﻴﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﻔﺘﻭﺤﺔ ﺃﻗل ﻤﻥ ‪ %5،0‬ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻝﻜﻠﻲ ﻝﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺘﻘﻠﻴﺹ‬
‫ﺍﻝﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻝﻠﺠﺯﺍﺌﺭ ﻗﺒل ﻤﺠﻲﺀ ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﻨﺼﺭ ﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﺼﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻓﺎﺌﺽ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﺍﻝﺫﻱ ﻻ ﻴﺯﺍل ﻴﻤﻴﺯ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﻨﺫ ‪ 2002‬ﺠﻌل ﺩﻭﺭ ﺍﻝﻤﻘﺭﺽ ﺍﻷﺨﻴﺭ‬
‫ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺴﺘﻌﻤل‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺘﺩﺨل ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻻﻤﺘﺼﺎﺹ ﻓﺎﺌﺽ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ‬
‫ﻓﻌﻠﻴﺎ‪.‬‬

‫ﻝﻜﻥ‪ ،‬ﻭﺭﻏﻡ ﻜل ﻤﺎ ﺘﻡ ﺫﻜﺭﻩ ﺁﻨﻔﺎ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﻜﺸﻑ ﺘﻘﺭﻴﺭ ﺴﻨﻭﻱ ﻻﺘﺤﺎﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻥ ﺃﻥ ﺍﻝﻘﺎﺌﻤﺔ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﺘﺼﻨﻑ ﺃﻜﺒﺭ ﺃﻝﻑ ﻤﺼﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺤﺴﺏ ﺍﻝﻤﻭﺠﻭﺩﺍﺕ ﻻ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺃﻱ ﺒﻨﻙ ﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﺒﺎﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﺍﻝﺘﻘﺭﻴﺭ ﺒﻠﻎ ‪ 84‬ﻤﺼﺭﻓﺎ‪ ،‬ﻭﺘﻀﻤﻨﺕ ﺍﻝﻘﺎﺌﻤﺔ ‪ 17‬ﻤﺼﺭﻓﺎ ﺇﻤﺎﺭﺍﺘﻴﺎ ﻭ‪ 11‬ﺴﻌﻭﺩﻴﺎ‪ 09 ،‬ﻤﺼﺎﺭﻑ‬

‫‪135‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺒﺤﺭﻴﻨﻴﺔ‪ 09 ،‬ﻝﺒﻨﺎﻨﻴﺔ‪ 08 ،‬ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻜﻭﻴﺘﻴﺔ‪ 08 ،‬ﻗﻁﺭﻴﺔ‪ 06 ،‬ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺼﺭﻴﺔ‪ 05 ،‬ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻤﺎﻨﻴﺔ‪03 ،‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﺭﺩﻨﻴﺔ‪ 03 ،‬ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻭﻨﺴﻴﺔ ﻭ‪ 30‬ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻐﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺼﺭﻑ ﻝﻴﺒﻲ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻤﺼﺭﻑ ﺴﻭﺭﻱ ﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﻤﻘﻭﻤﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺠﻬﺎﺯﻩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫ﺘﻤﺘﻠﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺴﻭﻗﺎ ﻤﻼﺌﻤﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺴﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺘﺼﺎﻋﺩﻱ ﻭﻤﺘﻨﺎﻤﻲ‪ ،‬ﻭﻴﺅﻜﺩ ﺫﻝﻙ ﻭﺠﻭﺩ ﺨﻤﺴﺔ‬
‫ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻭﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺘﻌﻜﺱ ﺍﻝﺒﻴﺌﺔ ﺍﻝﻤﻼﺌﻤﺔ ﻝﻼﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺘﻌﺒﺌﺔ ﺍﻝﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻭﺘﺘﺸﻜل‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻝﻤﺤﻭﺭﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻭﺠﻭﺩ ﺘﻨﻅﻴﻡ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻤﺘﺠﺩﺩ ﻭﻤﺴﺘﻘﺭ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺘﺤﺴﻥ ﻭﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻝﻜﻠﻲ ﺒﻔﻀل ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻌﺩﻴل‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻭﺠﻭﺩ ﺴﻭﻕ ﻤﻔﺘﻭﺤﺔ ﻝﻠﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -4‬ﺍﻻﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﺘﺼﺎﻋﺩﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺄﻫﻴل ﻭﺍﻝﺘﺠﺩﻴﺩ ﻭﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﻜﻔﺎﻴﺎﺕ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻭﺍﻝﻬﻴﺎﻜل ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻤﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺘﺼﻨﻑ ﻓﻲ ﺨﺎﻨﺔ ﺍﻷﻗﻁﺎﺭ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﻭﺠﻭﺩ ﻗﻁﺎﻉ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻤﺎﻝﻲ ﻴﺘﺴﻡ ﺒﺎﻝﺘﻁﻭﺭ ﻭﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﻭﺍﻝﺘﺠﺩﺩ)ﺍﻝﻨﺴﺒﻲ( ﻭﻴﺴﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﻌﺼﺭﻨﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻤﻊ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﻫﻴﻜﻠﺘﻪ‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺈﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺩﺍﺨﻠﻴﺔ‪ :‬ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪ :‬ﺼﻐﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻫﻴﻜﻠﺔ ﻤﻠﻜﻴﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺍﻝﺘﺭﻜﺯ ﻓﻲ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻭﺘﺠﺯﺌﺔ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻀﻌﻑ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﺘﻌﺜﺭﺓ‪ ،‬ﻀﻌﻑ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‬
‫ﻭﺍﻝﺭﻗﺎﺒﺔ‪ ،‬ﻀﻴﻕ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ ﺍﻷﻭﻝﻲ ﻭﺍﻝﺜﺎﻨﻭﻱ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻭﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﻭﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪ :‬ﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪ :‬ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﻭﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪،‬‬
‫ﻭﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺯﺍﻴﺩﻱ ﺍﻓﺘﻴﺱ‪"،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻏﺎﺌﺒﺔ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﻀﻤﺕ ﺃﻜﺒﺭ ‪ 84‬ﺒﻨﻜﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ"‪ ،‬ﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﻨﻬﺎﺭ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪،2010/12/12 ،963:‬‬
‫ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،http://www.ennaharonline.com :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/23 :‬‬
‫‪ -2‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻨﻌﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻁﻴﺏ ﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻴل‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.196:‬‬

‫‪136‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻻ ﻴﻜﺘﻤل ﺍﻝﺘﺤﻭل ﺇﻝﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺤﺘﻰ ﺘﻘﻭﻡ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺠﻴﺩﺓ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﻭﺘﻭﺠﻬﻬﺎ ﺤﻭﺍﻓﺯ ﻤﻼﺌﻤﺔ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻻﻨﺘﻘﺎل ﺇﻝﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﻭﻀﻊ ﻗﻁﺎﻉ ﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﺘﻁﻭﺭ ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻋﻼﻗﺎﺕ ﺠﻴﺩﺓ ﻤﻊ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﻝﻜﻥ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻴﺒﻘﻰ ﻀﻌﻴﻔﺎ ﻨﻅﺭﺍ ﻝﻠﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﻤﻴﺯ ‪:*st‬‬

‫‪ -‬ﻋﺠﺯ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ)ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻡ‪ ،‬ﺍﻝﺘﺄﻁﻴﺭ‪ ،‬ﻀﺒﻁ ﺍﻝﺘﺤﻭل(‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﺍﻝﻜﻔﺎﺀﺓ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻝﻌﺩﻡ ﺃﻫﻠﻴﺔ ﻭﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺠﺩﺍﺭﺘﻬﺎ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻋﺠﺯ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻹﻋﻼﻡ‪ ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‪.‬‬
‫‪ -‬ﻏﻴﺎﺏ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﺄﺨﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺙ ﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻀﻌﻑ ﺩﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺭ ﻨﺸﺎﻁﻪ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻝﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﻜﺘﺴﺠﻴل ﺤﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﺩﻓﻘﺎﺕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻝﺨﺼﻡ ﻭ ﺘﺴﻴﻴﺭ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻀﻌﻑ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻓﻲ ﺠﻤﻊ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ ﻭﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺽ‬
‫ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ ﻓﻲ ﻅل ﻏﻴﺎﺏ ﺴﻭﻕ ﻨﻘﺩﻱ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ ﻓﻌﺎل ﻓﻲ ﺍ‪‬ﺘﺨﺎﺫ ﺍﻝﻘﺭﺍﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺇﻝﻰ ﻋﺩﻡ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻝﻠﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻝﻠﺘﺫﻜﻴﺭ ﻓﻘﻁ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ ﺘﻘﺩﻡ ﺤﻭﺍﻝﻲ ‪ 350‬ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﻓﻌﺎﻝﻴﺔ ﺒﻭﺭﺼﺔ ﺍﻝﻘﻴﻡ ﺍﻝﻤﻨﻘﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺇﻝﻰ ﻋﺩﻡ ﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﻤﻥ ﺸﺄﻨﻬﺎ ﺃﻥ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﺒﺩﺭﺠﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻻ‪‬ﻗﺘﺼﺎﺩ ﻭﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻻ‪‬ﺴﺘﺜﻤﺎﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﻋﺩﻡ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻹﺒﺩﺍﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻭﺍ‪‬ﻨﺤﺼﺎﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺃﺸﻜﺎل ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺠﻌل ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺘﻌﺒﺌﺘﻬﺎ ﻝﻼ‪‬ﺩﺨﺎﺭ ﻭﺍﻝﺘﻘﻠﻴل ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﺘﺴﺭﺏ ﺍﻝﻨﻘﺩﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺠﻴﺩﺓ ﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﻤﺘﺎﺤﺔ ﻭﺍﻝﻤﺤﻔﺯﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﻤﺢ ﺒﺈﻗﻨﺎﻉ ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭ ﻋﻠﻰ ﺍ‪‬ﺴﺘﻌﻤﺎﻝﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺼﻴﻁﻔﻰ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻠﻁﻴﻑ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.76:‬‬

‫‪ -2‬ﻴﻭﺴﻑ ﻤﺴﻌﺩﺍﻭﻱ‪ ،‬ﻭﺒﺎﺸﻭﻨﺩﺓ ﺭﻓﻴﻕ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪137‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺩﻭﻝﺔ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻭﻝﻴﺩ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ )ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻀﻤﻨﻪ ﻤﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﺴﻴﺎﺴﻲ ﻭﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻲ(‬
‫ﺍﻝﺴﺎﺌﺩ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﻫﻴﻜﻠﻪ ﻭﻨﻤﻁ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻭﺤﺩﺍﺘﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻝﻤﺘﺒﻌﺔ ‪...‬ﺍﻝﺦ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﺨﻀﻡ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻻﻨﻀﻤﺎﻡ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺫﻝﻙ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻝﻨﻅﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﻜل‪ ،‬ﻝﻠﻘﻀﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺃﺴﺒﺎﺏ ﺍﻝﻀﻌﻑ) ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺎ‪ ،‬ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﺍﺴﺘﻘﻼﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻋﻥ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺔ‪ ،‬ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻝﻌﻤﻴل‪ ،‬ﺘﺄﻫﻴل ﺍﻝﻌﻨﺼﺭ ﺍﻝﺒﺸﺭﻱ‪ ،‬ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻝﻨﻤﻭ‪.(...‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻭﻀﻌﻴﺔ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪."2013‬‬

‫ﻴﺸﻬﺩ ﻋﺎﻝﻤﻨﺎ ﺍﻝﻤﻌﺎﺼﺭ ﺜﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‪ ،‬ﺃﺜﺭﺕ ﻓﻲ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻌﻠﻴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻁﻭﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎﺕ ﺒﺸﻜل ﺴﺭﻴﻊ‪،‬‬
‫ﻭﺃﺨﺫﺕ ﺃﺸﻜﺎﻻ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﻤﺘﻨﻭﻋﺔ‪ ،‬ﺴﻬﻠﺕ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻝﺠﻤﺎﻋﺎﺕ ﻓﻲ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺩﻭل ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻭﺃﻝﻐﺕ ﺍﻝﺤﺩﻭﺩ‬
‫ﺍﻝﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﻭﺍﻝﻘﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻭﺠﺩﺕ ﻁﺭﻗﹰﺎ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻨﻘل ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﻌﺭﻓﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺸﻜل ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺫﻭ ﺍﻝﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﺃﻫﻡ ﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎﺕ ﻭﻴﻌﺩ ﺤﺎﻝﻴﺎ ﺃﺤﺩ ﺍﻝﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ‬
‫ﻝﻘﻴﺎﺱ ﺘﻘﺩﻡ ﺍﻷﻤﻡ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﻨﺠﺩ ﺍﻨﻪ ﻭﻤﻊ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ،2009‬ﻗﺩﺭ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﺒﺎﻝﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ‪ 466.9‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻤﺸﺘﺭﻙ‪ ،‬ﻤﻊ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﺍﺭﺘﻔﺎﻉ ﺴﻨﻭﻴﺔ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺘﻘﺩﺭ ﺏ ‪ ،%21،14‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻝﺸﺭﻕ ﺍﻷﻭﺴﻁ ﻭﺇﻓﺭﻴﻘﻴﺎ ﻻ ﻴﺘﻌﺩﻯ ‪%2.94‬‬
‫ﻤﻨﻬﺎ‪ ،1‬ﻭ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺠﺩﻭل ﻴﺒﻴﻥ ﻝﻨﺎ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺸﺭﺓ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻋﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺘﺭﺘﻴﺏ ﺍﻝﻘﺎﺭﺍﺕ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺒﻭﺤﺩﺓ ﺭﺸﻴﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻴﺔ ﺍﻝﺘﺤﺘﻴﺔ ﻝﻠﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪-‬ﺍﻝﻭﻀﻌﻴﺔ ﻭﺍﻵﻓﺎﻕ‪ ،"-‬ﺍﻝﻴﻭﻡ ﺍﻝﺒﺭﻝﻤﺎﻨﻲ ﺤﻭل ﺍﻝﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺭﻗﻤﻲ‬
‫ﻭﺩﻭﺭﻫﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ‪ ،2010/06/03 ،‬ﺹ‪ ،05:‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،http://www.mptic.dz :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/08 :‬‬

‫‪138‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ)‪ :(03‬ﺘﺭﺘﻴﺏ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺸﺭﺓ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻝﻌﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ‬

‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻝﺴﻨﺔ ‪.2005‬‬

‫ﻨﺴﺒﺔ ﺇﺠﻤﺎﻝﻲ‬ ‫ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‬

‫ﺍﻝﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻥ )‪(%‬‬ ‫)ﺒﺎﻝﻤﻠﻴﻭﻥ(‬ ‫ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‬
‫‪18.3‬‬ ‫‪198.8‬‬ ‫ﺍﻝﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ‬
‫‪11.1‬‬ ‫‪119.5‬‬ ‫ﺍﻝﺼﻴﻥ‬
‫‪8.0‬‬ ‫‪86.3‬‬ ‫ﺍﻝﻴﺎﺒﺎﻥ‬
‫‪4.7‬‬ ‫‪50.6‬‬ ‫ﺍﻝﻬﻨﺩ‬
‫‪4.3‬‬ ‫‪46.6‬‬ ‫ﺃﻝﻤﺎﻨﻴﺎ‬
‫‪3.3‬‬ ‫‪35.3‬‬ ‫ﺃﻭﻜﺭﺍﻨﻴﺎ‬
‫‪3.1‬‬ ‫‪33.9‬‬ ‫ﻜﻭﺭﻴﺎ ﺍﻝﺠﻨﻭﺒﻴﺔ‬
‫‪2.7‬‬ ‫‪28.8‬‬ ‫ﺇﻴﻁﺎﻝﻴﺎ‬
‫‪2.7‬‬ ‫‪28.8‬‬ ‫ﻓﺭﻨﺴﺎ‬
‫‪2.4‬‬ ‫‪25.9‬‬ ‫ﺍﻝﺒﺭﺍﺯﻴل‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﺤﻤﺩ ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻴﻡ‪" ،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻲ"‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺸﺒﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪،‬‬
‫‪ ،2007‬ﺹ‪.174:‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻭﺼل ﻋﺩﺩ ﻤﺸﺘﺭﻜﻲ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﺜﺎﺒﺕ ﺍﻝﻰ ‪ 3‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻤﺸﺘﺭﻙ‪ ،‬ﻭ‪ 10‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻤﺸﺘﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻨﻘﺎل)ﻤﻭﺒﻴﻠﻴﺱ(‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ‪ 2،1‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺨﻁ ∗‪ 650) ADSL‬ﺃﻝﻑ ﻤﺸﺘﺭﻙ ﺇﻝﻰ ﻤﺎﺭﺱ ‪.(2010‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻜﺸﻑ ﻭﺯﻴﺭ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩ ﻭﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل "ﺤﻤﻴﺩ ﺒﺼﺎﻝﺢ" ﺃﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺠﻴل ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﺴﻴﺘﻡ ﺇﻁﻼﻗﻬﺎ ﺴﻨﺔ ‪ ،2012‬ﻭﻜﺸﻑ ﺍﻝﻭﺯﻴﺭ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﺸﺘﺭﻜﻲ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺒﻠﻎ ‪31‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻤﺸﺘﺭﻙ‪ ،‬ﻭﻋﺩﺩ ﻤﺸﺘﺭﻜﻲ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﺜﺎﺒﺕ ﻤﻠﻴﻭﻨﻴﻥ ﻭﻨﺼﻑ‪ ،‬ﻭﻋﺩﺩ ﻤﺸﺘﺭﻜﻲ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ‪ 4‬ﻤﻼﻴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻌﻤل‪.‬‬

‫∗‪ -‬ﻜﻠﻤﺔ ‪ ADSL‬ﻫﻲ ﺍﺨﺘﺼﺎﺭ ﻝﻌﺒﺎﺭﺓ ‪ Asymmetric Digital Subscriber Line‬ﺃﻭ ﺨﻁ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻙ ﺍﻝﺭﻗﻤﻲ‪ ،‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻭﻓﺭ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﺎﺌﻘﺔ‬
‫ﺍﻝﺴﺭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﻤﺭﻴﺤﺔ ﺼﻤﻤﺕ ﺨﺼﻴﺼﺎ ﻝﺘﻠﺒﻲ ﺸﺭﻴﺤﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺤﺘﺎﺠﻭﻥ ﺇﻝﻰ‬
‫ﺍﺘﺼﺎل ﻓﺎﺌﻕ ﺍﻝﺴﺭﻋﺔ ﺒﺎﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﺍﺭ ‪ 24‬ﺍﻝﺴﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻭ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﺒﺸﻜل ﺃﻴﺴﺭ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺍﻝﺒﺙ ﺍﻝﻤﺭﺌﻲ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺼﻭﺘﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻵﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -1‬ﺒﻭﺤﺩﺓ ﺭﺸﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.09:‬‬
‫‪ -2‬ﺠﻤﻴﻠﺔ ﺒﻠﻘﺎﺴﻡ‪" ،‬ﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤل ﻭﺭﺨﺹ ﺍﻝﺒﻨﺎﺀ ﻭﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺭﻤﺎﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﻴﺕ ﻗﺭﻴﺒﺎ"‪ ،‬ﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺸﺭﻭﻕ ﺍﻝﻴﻭﻤﻲ‪ ،2010/03/21 ،‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،http://www.echoroukonline.com :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬

‫‪139‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻠﺠﺯﺍﺌﺭ ﺤﺎﻝﻴﺎ ‪ 700‬ﺃﻝﻑ ﻤﺴﺘﻌﻤل ﻝﻺﻨﺘﺭﻨﺕ ﻴﺴﺘﻌﻤﻠﻭﻥ ‪ ADSL‬ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺫﻱ ﺍﻝﺴﺭﻋﺔ‬
‫ﺍﻝﻔﺎﺌﻘﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻗﻴﺎﺴﻲ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻀﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻻ ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ ‪ 86‬ﺃﻝﻔﹰﺎ ﻋﺎﻡ‬
‫‪ ،12000‬ﻜﻤﺎ ﺘﺒﻠﻎ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻤﺤﻤﻭل ﺒﺎﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ‪ %89‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻝﻲ ﻋﺩﺩ ﺴﻜﺎﻥ ﺍﻝﺒﻼﺩ ﻭﺍﻝﺒﺎﻝﻎ‬
‫‪ 34.8‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻨﺴﻤﺔ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻝﻜﺜﺎﻓﺔ ﺍﻝﻬﺎﺘﻔﻴﺔ ﺍﻹﺠﻤﺎﻝﻴﺔ )ﺍﻝﺜﺎﺒﺕ( ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﺘﺒﻠﻎ ‪ ،%8.91‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ‪1400‬‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺸﺘﺭﻙ ﻓﻲ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺴﺎﺘل )ﺜﺭﻴﺎ(‪ ,‬ﻭ‪ 4046‬ﻤﻘﻬﻰ ﺍﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻭﻀﺢ ﺍﻝﻭﺯﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻝﻬﺩﻑ ﺴﻨﺔ ‪ 2013‬ﻫﻭ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺇﻝﻰ ‪ 6‬ﻤﻼﻴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻌﻤل ‪ ،ADSL‬ﻜﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ‬
‫‪3‬‬
‫ﻤﺨﻁﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫ﻭﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ ﻴﺒﻴﻥ ﻝﻨﺎ ﺘﻁﻭﺭ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(17‬ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ‪ADSL‬‬

‫"‪."2010-2008‬‬

‫‪700000‬‬

‫‪600000‬‬

‫‪500000‬‬ ‫‪650000‬‬

‫‪400000‬‬ ‫‪596000‬‬

‫‪300000‬‬
‫‪328636‬‬
‫‪200000‬‬

‫‪100000‬‬

‫‪0‬‬
‫‪2008‬‬ ‫‪2009‬‬ ‫‪2010‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﺒﻭﺤﺩﺓ ﺭﺸﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍ‪.‬ﺵ‪.‬ﺍ‪" ،‬ﻭﻗﻑ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺭﺴﺎﺌل ﺍﻝﻘﺼﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﺒﺎﻴل ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪ ،‬ﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﻴﻭﻡ ﺍﻝﺴﺎﺒﻊ‪ ،2011/01/18 ،‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،www.youm7.com:‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬
‫‪" -2‬ﺍﺘﺼﺎﻻﺕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺎﻷﺭﻗﺎﻡ"‪ ،‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ، http://www.algerietelecom.dz :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬
‫‪ -3‬ﺠﻤﻴﻠﺔ ﺒﻠﻘﺎﺴﻡ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪140‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﻤﺸﺭﻭﻉ "ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪ ،"2013‬ﻓﺎﻨﻪ ﺘﻡ ﺒﺭﻤﺠﺔ ﺨﻁﺔ ﻋﻤل ﺘﺘﻤﺤﻭﺭ ﺤﻭل ‪ 13‬ﻤﺤﻭﺭﺍ‬
‫‪1‬‬
‫ﺃﺴﺎﺴﻴﺎ ﻭﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺘﺴﺭﻴﻊ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‪) :‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ( ﻓﻲ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ )ﻜﺘﻁﻭﻴﺭ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻝﻤﻭﺍﻁﻨﻴﻥ ﻭﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺍﻝﻌﻤﺎل‪ (...‬ﻭﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ)ﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺼﻐﻴﺭﺓ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺘﻭﺴﻁﺔ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﻋﺭﺽ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ(‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻵﻝﻴﺎﺕ ﻭﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻝﺘﺤﻔﻴﺯﻴﺔ ﺍﻝﻜﻔﻴﻠﺔ ﺒﺘﻤﻜﻴﻥ ﺍﻝﻤﻭﺍﻁﻨﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺘﺠﻬﻴﺯﺍﺕ ﻭﺸﺒﻜﺎﺕ‬
‫ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‪ :‬ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺒﻌﺙ ﻋﻤﻠﻴﺔ "ﺃﺴﺭﺘﻙ"∗‪ ،‬ﻭﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺤﻭﺍﺴﻴﺏ‬
‫ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﺨﻁﻭﻁ ﺘﻭﺼﻴل ﺫﺍﺕ ﺍﻝﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ‪ ،‬ﻭﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺃﻴﻀﺎ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻔﻀﺎﺀﺍﺕ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﺍﻝﺠﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﻤﺤﻼﺕ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺭﺍﻓﻕ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺩﻓﻊ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺭﻗﻤﻲ‪) :‬ﺍﻝﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﺠﻬﻴﺯ(‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺘﻭﺠﻴﻪ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‬
‫ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎﺕ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺘﺼﺩﻴﺭ‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻝﺒﻨﻴﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻝﻼﺘﺼﺎﻻﺕ ﺫﺍﺕ ﺍﻝﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﻭﺍﻝﻔﺎﺌﻕ ﺍﻝﺴﺭﻋﺔ‪ :‬ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﺸﺒﻜﺎﺕ ﻭﻨﻭﻋﻴﺔ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺸﺒﻜﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -5‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﻭﺘﺩﻋﻴﻡ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﻀﺒﻁ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻬﻴﺌﺔ ﻤﻨﺎﺥ ﻴﺸﺠﻊ ﻋﻠﻰ ﺇﻗﺎﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺸﺄﻨﻪ ﺘﺴﻬﻴل ﺍﺘﺼﺎل ﺍﻝﻤﻭﺍﻁﻥ ﺒﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻹﺩﺍﺭﺍﺕ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ )ﺍﻝﻜﺸﻑ‬
‫ﺍﻝﻁﺒﻲ ﻋﻥ ﺒﻌﺩ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻌﻠﻴﻡ ﻋﻥ ﺒﻌﺩ‪ ،‬ﺍﻝﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻴﺕ‪ ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،(...‬ﻭﻜﺫﺍ ﺘﺴﻬﻴل ﺍﺘﺼﺎل ﺍﻹﺩﺍﺭﺍﺕ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻭﻤﻊ ﻓﺭﻭﻋﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﻠﺠﻨﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪-2013‬ﻤﻠﺨﺹ‪ ،-‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪] ،2008‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪ ،[12-07]:‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪:‬‬
‫‪ ،http://www.premier-ministre.gov.dz‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪ :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪- ،2011/02/05 :‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫∗‪ -‬ﻝﻡ ﺘﺤﻘﻕ ﻋﻤﻠﻴﺔ "ﺃﺴﺭﺘﻙ")ﺤﺎﺴﻭﺏ ﻝﻜل ﺃﺴﺭﺓ( ﺃﻫﺩﺍﻓﻬﺎ ﺒﺴﺒﺏ ﺴﻭﺀ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻝﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺠﻤﻼ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺍﻝﻰ ﺍﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﺤﻤﺱ ﻝﻬﺎ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﻭﺍﻁﻥ‪ ،‬ﺇﺫ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ‪ %2.5‬ﻓﻘﻁ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺭ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻤﺠﻬﺯﺓ ﻓﻲ ﺁﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﺒﺤﺎﺴﻭﺏ ﻭﺨﻁ ﺍﻝﺘﻭﺼﻴل ﺒﺎﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺫﻱ ﺍﻝﺘﺩﻓﻕ‬
‫ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺒﻭﺤﺩﺓ ﺭﺸﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪141‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻫﺎ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺓ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﻨﺫﻜﺭ ﻤﻨﻬﺎ‪ :‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺞ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﻭﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﺠﺎﺭﻴﺔ ﻜﺎﻝﻁﻠﺏ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﺍﻝﺩﻓﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻨﻘل‪...‬ﺍﻝﺦ‪ ،‬ﻭﺇﻥ ﻝﻤﻥ ﺍﻝﺸﺭﻭﻁ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻝﻭﺍﺠﺏ ﺘﻭﻓﺭﻫﺎ‬
‫‪1‬‬
‫ﻝﻘﻴﺎﻡ ﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﺍﻝﻤﺸﺎﻜل ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﺭﺽ ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻝﻭﺍﺴﻊ ﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻫﻭ ﻫﻴﻤﻨﺔ "ﺍﺘﺼﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ" ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺭﻏﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﻤﺯﻭﺩﻱ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺇﻻ ﺃﻨﻬﻡ ﺠﻤﻴﻌﺎ ﻴﻌﻤﻠﻭﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل‬
‫ﺍﺘﺼﺎﻻﺕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﺜﺎﺒﺕ ﺸﻬﺩﺕ ﺍﺭﺘﻔﺎﻋﺎ ﻀﺨﻤﺎ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺍﺕ ﻭﺠﻴﺯﺓ ﻤﻤﺎ ﺃﺜﺭ ﺴﻠﺒﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻨﺎﻫﻴﻙ ﻋﻥ ﺒﻁﺊ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺎﻨﻲ ﻤﻨﻪ ﺃﻏﻠﺏ ﺍﻝﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺒﺎﻝﺠﻤﻌﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻤﻤﻭﻝﻲ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﺇﻝﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻝﻠﺘﻨﺩﻴﺩ ﺒﻤﺎ ﺃﺴﻤﺘﻪ ﺍﺤﺘﻜﺎﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺍﺘﺼﺎﻻﺕ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺒﻘﻰ ﻤﺴﻴﻁﺭﺓ ﻭﺤﺩﻫﺎ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻡ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﻓﻲ ﻅل ﻏﻴﺎﺏ ﺃﻱ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻻﺘﺴﺎﻉ ﺍﻝﻔﺠﻭﺭ ﺍﻝﺭﻗﻤﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭﺒﺎﻗﻲ ﺩﻭل ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﺍﺭﺘﺄﻴﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﺎﺭﻨﻬﺎ ﻤﻊ ﻤﺜﻴﻼﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل‬
‫ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﻭﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺍﻝﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ل‪ 18:‬ﺩﻭﻝﺔ ﻋﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻋﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﻨﺴﺒﺘﻬﻡ‬
‫ﺍﻝﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺴﻜﺎﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻰ ﻏﺎﻴﺔ ‪ ،2010/06/30‬ﺘﻡ ﺘﺴﺠﻴل ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﻜﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﺒﻭﺯﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻋﺎﺌﺸﺔ ﺒﻠﺤﺭﺵ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪-‬ﺍﻝﻔﺭﺹ ﻭﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺤﻭل ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭﺍﻝﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻌﻬﺩ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻲ ﺒﺒﺸﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﻨﻌﻘﺩ ﻴﻭﻤﻲ‪ 21-20:‬ﺃﻓﺭﻴل ‪.2004‬‬
‫‪ -2‬ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ ﻜﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺤﻭﺭﻴﺔ ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ‪" ،‬ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﺅﺘﻤﺭ ﺍﻝﻌﻠﻤﻲ ﺍﻝﺨﺎﻤﺱ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪ :‬ﻨﺤﻭ ﻤﻨﺎﺥ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ ﻭﺃﻋﻤﺎل‬
‫ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ ﻓﻴﻼﺩﻝﻔﻴﺎ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﻨﻌﻘﺩ ﻴﻭﻤﻲ‪ 4-5:‬ﺠﻭﻴﻠﻴﺔ ‪2007‬ﻡ‪.‬‬

‫‪142‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ)‪ :(04‬ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺎﻝﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﻤﺜﻴﻼﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫)‪ (%‬ﻤﻥ‬ ‫ﻋﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ‬ ‫ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ‬ ‫ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﺔ‬ ‫ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﺔ‬

‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ)ﻨﺴﻤﺔ( ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺴﻜﺎﻥ‬ ‫)ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ‬ ‫) ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻌﺩﺩ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻝﺴﻜﺎﻥ(‬ ‫ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ(‬
‫‪%21.2‬‬ ‫‪17.060.000‬‬ ‫ﻤﺼﺭ‬ ‫‪12‬‬ ‫‪01‬‬
‫‪%33‬‬ ‫‪10.442.500‬‬ ‫ﺍﻝﻤﻐﺭﺏ‬ ‫‪10‬‬ ‫‪02‬‬
‫‪%38.1‬‬ ‫‪9.800.000‬‬ ‫ﺍﻝﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‬ ‫‪07‬‬ ‫‪03‬‬
‫‪%13.6‬‬ ‫‪4.700.000‬‬ ‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬ ‫‪15‬‬ ‫‪04‬‬
‫‪%10‬‬ ‫‪4.200.000‬‬ ‫ﺍﻝﺴﻭﺩﺍﻥ‬ ‫‪16‬‬ ‫‪05‬‬
‫‪%17.7‬‬ ‫‪3.935.500‬‬ ‫ﺴﻭﺭﻴﺎ‬ ‫‪13‬‬ ‫‪06‬‬
‫‪%75.9‬‬ ‫‪3.777.900‬‬ ‫ﺍﻹﻤﺎﺭﺍﺕ‬ ‫‪02‬‬ ‫‪07‬‬
‫‪%34‬‬ ‫‪3.600.000‬‬ ‫ﺘﻭﻨﺱ‬ ‫‪08‬‬ ‫‪08‬‬
‫‪%27.2‬‬ ‫‪1.741.900‬‬ ‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‬ ‫‪08‬‬ ‫‪09‬‬
‫‪%41.7‬‬ ‫‪1.236.700‬‬ ‫ﻋﻤﺎﻥ‬ ‫‪05‬‬ ‫‪10‬‬
‫‪%39.4‬‬ ‫‪1.100.000‬‬ ‫ﺍﻝﻜﻭﻴﺕ‬ ‫‪06‬‬ ‫‪11‬‬
‫‪%24.2‬‬ ‫‪1.000.000‬‬ ‫ﻝﺒﻨﺎﻥ‬ ‫‪11‬‬ ‫‪12‬‬
‫‪%88‬‬ ‫‪649.300‬‬ ‫ﺍﻝﺒﺤﺭﻴﻥ‬ ‫‪01‬‬ ‫‪13‬‬
‫‪%51.8‬‬ ‫‪436.000‬‬ ‫ﻗﻁﺭ‬ ‫‪03‬‬ ‫‪14‬‬
‫‪%1.8‬‬ ‫‪420.000‬‬ ‫ﺍﻝﻴﻤﻥ‬ ‫‪03‬‬ ‫‪15‬‬
‫‪%14.2‬‬ ‫‪356.000‬‬ ‫ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‬ ‫‪15‬‬ ‫‪16‬‬
‫‪%5.5‬‬ ‫‪353.900‬‬ ‫ﻝﻴﺒﻴﺎ‬ ‫‪17‬‬ ‫‪17‬‬
‫‪%1.1‬‬ ‫‪325.000‬‬ ‫ﺍﻝﻌﺭﺍﻕ‬ ‫‪18‬‬ ‫‪18‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﻥ ﺍﻨﺠﺎﺯ ﺍﻝﻁﺎﻝﺒﺔ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻤﻥ ﻤﻭﻗﻊ ‪, http://www.internetworldstats.com‬‬

‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/10 :‬‬

‫‪143‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﺤﺘﻠﺕ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﺔ ﺍﻝﺭﺍﺒﻌﺔ ﺒﻌﺩ ﻜل ﻤﻥ ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻐﺭﺏ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺴﻌﻭﺩﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺏ‪ 4.700.000‬ﻤﺴﺘﺨﺩﻡ‪ ،‬ﺃﻱ ﻤﺎ ﻴﺸﻜل ﺤﻭﺍﻝﻲ ‪ %13.6‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻝﻲ ﺍﻝﺴﻜﺎﻥ ﻭﻫﻲ ﺍﻝﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﺍﺤﺘﻠﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﺔ ‪ 15‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ 18‬ﺩﻭﻝﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺍﻝﺭﺘﺒﺔ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﺘﻌﺒﻴﺭﺍ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺭﺘﺒﺔ ﻤﺘﺄﺨﺭﺓ‪ ،‬ﺒﺎﻝﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﻤﺜﻴﻼﺘﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺍﻝﻰ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﻭﺯ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻻﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻝﺘﻲ ﺴﺘﻨﻌﻜﺱ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺠﺭﺍﺀ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻓﺘﺢ ﺁﻓﺎﻕ ﺃﻭﺴﻊ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﻤﺸﻜل ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺍﻝﻨﻔﺎﺫ‬
‫ﺍﻝﻰ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﻋﺎﻝﻤﻴﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺼﻐﺭ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﻭﺍﻨﺨﻔﺎﺽ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﺼﻐﻴﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻤﺤﻠﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻔﺘﺢ ﺃﻤﺎﻤﻬﺎ ﺁﻓﺎﻕ ﻭﺍﺴﻌﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ‪.‬‬

‫ﻓﻀﻌﻑ ﻤﻌﺩل ﺍﻝﺘﻭﺍﺼل ﻤﻊ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ‪ ،‬ﺃﺩﻯ ﺍﻝﻰ ﻋﺯﻝﺔ ﺸﺭﻜﺎﺘﻨﺎ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﻏﻴﺭ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺴﻠﻊ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘﻭﻓﺭ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺇﺨﺭﺍﺝ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻤﻥ ﺘﺨﻠﻔﻪ ﻭﺇﻋﻁﺎﺌﻪ ﻗﺩﺭﺓ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﻜﺒﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺼﺎﺩﺭﺍﺕ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﻤﺤﺭﻭﻗﺎﺕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺴﺘﺠﺩ ﻁﻠﺒﺎ ﻝﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ‪ ،‬ﺇﺫ‬
‫ﺃﻥ ﻨﻘﺹ ﺍﻹﺸﻬﺎﺭ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﻝﻠﺴﻠﻊ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻴﺠﻌﻠﻬﺎ ﻤﺠﻬﻭﻝﺔ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺇﻥ ﺇﻤﻜﺎﻨﺎﺕ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﻓﻲ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪ ،‬ﻻ ﺘﺯﺍل ﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻝﺩﻯ‬
‫‪4‬‬
‫ﻤﻌﻅﻡ ﺭﺅﺴﺎﺀ ﺸﺭﻜﺎﺘﻨﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻭﺍﻓﻕ ﻤﻊ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ‬
‫‪5‬‬
‫ﻁﺭﻕ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺒﻠﻭﺍﻓﻲ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﻤﺩﻯ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ‬
‫ﺒﻨﻭﻙ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺃﺒﻲ ﺒﻜﺭ ﺒﻠﻘﺎﻴﺩ‪ ،‬ﺘﻠﻤﺴﺎﻥ‪ ،2006 ،‬ﺹ‪.113:‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻝﻠﺠﻨﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ ‪.2011‬‬
‫‪ -3‬ﺒﻠﻭﺍﻓﻲ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.113:‬‬
‫‪ -4‬ﺍﻝﻠﺠﻨﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺒﻠﻭﺍﻓﻲ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.113:‬‬

‫‪144‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻔﺎﺩﻱ ﺍﻝﻤﺸﺎﻜل ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﻜﻠﻔﻴﻥ ﺒﺎﻝﻀﺭﻴﺒﺔ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺠﺒﺎﺌﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﺘﺨﻠﻑ ﻋﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ‬
‫ﺍﻝﺘﺼﺭﻴﺤﺎﺕ ﺍﻝﺠﺒﺎﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﺩﻓﻊ ﺍﻝﻤﺴﺘﺤﻘﺎﺕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺍﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺫﻝﻙ ﺒﺴﻬﻭﻝﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺍﻝﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺴﻬﻭﻝﺔ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺍﻝﻰ ﺸﺭﻴﺤﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﻠﻜﻴﻥ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻌﺩ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﻝﻠﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﺍﻝﺼﻐﻴﺭﺓ ﺍﻝﺤﺠﻡ‬
‫ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺤﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺒﻔﻌﺎﻝﻴﺔ ﻭﻜﻔﺎﺀﺓ ﻝﻤﺎ ﺘﻘﺩﻤﻪ ﻤﻥ ﺨﻔﺽ ﺘﻜﺎﻝﻴﻑ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻝﺩﻋﺎﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻹﻋﻼﻥ‪ ،‬ﻭﻜﺫﺍ ﻭﻓﺭﺓ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﻭﺍﻝﺯﻤﺎﻥ ﻭﺍﻝﻤﻜﺎﻥ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﻴﻥ ﻷﺩﺍﺀ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻫﺫﻩ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﺨﺘﺭﺍﻕ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻫﻲ ﺃﺩﺍﺓ ﻝﺨﻠﻕ ﻓﺭﺹ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻠﻌﻤل ﺍﻝﺤﺭ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺃﻥ ﺘﺨﻠﻕ‬
‫ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻓﺭﺹ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﺤﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺘﻴﺢ ﺍﻝﻔﺭﺼﺔ ﻝﻌﻤل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺠﺎﺭﻱ ﺼﻐﻴﺭ ﺃﻭ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺃﻭ ﺤﺘﻰ ﻤﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﺼﻐﻴﺭ ﺠﺩﺍ ﻤﺘﺼل ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺒﺎﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺒﺄﻗل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻴﺔ ﻤﻤﻜﻨﺔ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﻨﻔﺱ ﺠﺩﻴﺩ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻭﻨﺤﻥ ﻤﻘﺒﻠﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﻀﻤﺎﻡ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫ﻝﻜﻥ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﺸﻜﻼﺕ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻌﻠﻴﻡ ﻭﺍﻷﻤﻴﺔ∗‪ ،‬ﻭﺇﻋﺩﺍﺩ ﻭﺘﺄﻫﻴل‬
‫ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺒﻨﻴﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻝﻠﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺤﺠﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻴﺔ‬
‫ﻝﻠﺩﻭﻝﺔ‪...‬ﺍﻝﺦ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻭﺍﻝﺤﻭﻜﻤﺔ ﺍﻝﻤﻁﻭﺭﺓ ﺤﻭل ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‪ ،‬ﻫﻲ ﺍﻝﻴﻭﻡ ﺍﻝﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻝﻭﺤﻴﺩﺓ‬
‫ﻝﺒﻘﺎﺀ ﺸﺭﻜﺎﺘﻨﺎ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻀﻔﻲ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﺒﻌﺩﺍ ﻋﺎﻝﻤﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺴﻭﻕ‪ ،‬ﻭﻝﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻬﻡ ﻝﻠﻐﺎﻴﺔ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ‬
‫ﻓﻲ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﻜﻔﻴﻠﺔ ﺒﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺒﺈﺩﻤﺎﺝ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل ﻓﻲ ﺸﺭﻜﺎﺘﻨﺎ‬
‫ﻭﺩﻋﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﻠﻙ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻫﻭ ﺍﻝﻬﺩﻑ ﺍﻝﻤﺴﻁﺭ ﻝﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ )‪ (E-Entreprise‬ﻓﻲ ﻤﺸﺭﻭﻉ‬
‫‪2‬‬
‫"ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪."2013‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﺒﻭﺯﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻋﺎﺌﺸﺔ ﺒﻠﺤﺭﺵ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫∗‪ -‬ﺃﺸﺎﺭ ﺘﻘﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺠﻠﺱ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻝﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﻝﺴﻨﺔ ‪ ،2007‬ﺃﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻷﻤﻴﺔ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﺒﺸﻜل ﻤﻠﻔﺕ ﻝﻼﻨﺘﺒﺎﻩ‪ ،‬ﺇﺫ ﺘﻘﺩﺭ ﺒﺄﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫‪ ،%28‬ﻭﻫﻭ ﺭﻗﻡ ﻤﺭﺘﻔﻊ ﻭﻻ ﻴﻌﻜﺱ ﻓﻌﻼ ﺍﻝﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﻤﺒﺫﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﺘﺭﺒﻴﺔ ﺤﺴﺏ ﺫﺍﺕ ﺍﻝﺘﻘﺭﻴﺭ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻝﻠﺠﻨﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪145‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﻭﻤﻥ ﺍﺠل ﺤﻤل ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‪ ،‬ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻬﻡ ﺃﻥ ﻴﻭﻓﺭ‬
‫ﻝﻬﺎ ﺸﺭﻜﺎﺅﻫﺎ )ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ( ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺴﻴﺎﻕ ﺴﻴﺘﻡ ﺘﻨﻔﻴﺫ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪ :E-Banking‬ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺘﻌﻤﻴﻡ ﺍﻝﻌﻤﻠﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺍﻝﻀﺭﻭﺭﻱ ﺍﻹﺴﺭﺍﻉ ﻓﻲ‬
‫ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻭﺘﺸﻐﻴل ﻨﻅﺎﻡ ﺤﺩﻴﺙ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻴﺴﻤﺢ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺘﻭﻓﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻝﺯﺒﺎﺌﻨﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻻﺴﻴﻤﺎ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﺎﺤﺔ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻹﺠﺭﺍﺀ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ‪ :E-Investissement‬ﻤﻥ ﺍﻝﻀﺭﻭﺭﻱ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺒﻭﺍﺒﺔ ﻭﺤﻴﺩﺓ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺈﻨﺸﺎﺀ ﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺠﻠﺏ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ :E-Business‬ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻬﻡ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺩﻋﻡ ﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‬
‫ﻝﺩﻯ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﻊ ﺘﻬﻴﺌﺔ ﻤﺤﻴﻁ ﺘﻨﻅﻴﻤﻲ ﻤﻼﺌﻡ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺤﻭﺍﻓﺯ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﺄﻥ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻤﻭﻴﻥ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ‪ :E-Procurement‬ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺘﻁﻭﻴﺭ ﻨﻅﺎﻡ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻝﺼﻔﻘﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻝﻠﻤﺸﺘﺭﻴﺎﺕ‬
‫ﻤﻊ ﻭﻀﻊ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻤﺤﺴﻭﺏ ﻤﻭﺤﺩ ﻝﻺﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻭﻝﻠﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺴﺠل ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ‪ :E-Registre De Commerce‬ﺘﺘﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺭﺍﻤﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺭﻓﻊ ﻨﺠﺎﻋﺔ‬
‫ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻓﻲ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺁﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻝﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪ :E-Commerce‬ﺘﺸﻤل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻭﺴﻴﻠﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻼﻗﺎﺕ‬

‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺃﺨﺭﻯ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪.‬‬

‫ﺘﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺤﺎﻝﻴﺎ ﺒﺨﻁﻭﺍﺕ ﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻡ ﻭﻀﻊ ﺍﻝﺨﻁﻁ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‬
‫ﻷﺴﺱ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺒﻨﻴﺕ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻓﻐﺎﻝﺒﻴﺔ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﺎ‬
‫ﺘﻘﻠﻴﺩﺍ‪ ،‬ﻭﺘﻬﺩﺭ ﻁﺎﻗﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﻭﻭﻗﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺘﻨﺯﻑ ﺨﺒﺭﺍﺘﻬﺎ ﺍﻝﻔﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺎﺯﺍﻝﺕ ﻻ ﺘﺩﺭﻱ ﻤﺎ‬
‫ﺴﻭﻑ ﺘﺤﻤﻠﻪ ﻝﻬﺎ ﺍﻷﻴﺎﻡ ﺍﻝﻘﺎﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺴﻭﻑ ﺘﻜﺘﺸﻑ ﺤﺘﻤﺎ ﻭﻗﺭﻴﺒﺎ ﺒﺄﻥ ﻫﻨﺎﻝﻙ ﻤﻥ ﺴﻴﺯﺍﺤﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺤﻠﻲ ﻤﻥ‬
‫‪2‬‬
‫ﺨﻼل ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﺒﺨﺘﻲ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺘﻪ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ‪-‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،"-‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻗﺴﻡ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،2002 ،‬ﺹ‪.90:‬‬

‫‪146‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‪.‬‬

‫ﺭﻏﻡ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻋﺭﻓﺘﻬﺎ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻭﺘﻭﺴﻊ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻝﻴﺸﻤل ﻤﺨﺘﻠﻑ‬
‫ﺍﻝﻤﺠﺎﻻﺕ ﺤﻴﺙ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﺍﻝﺭﺍﻫﻥ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﻘﻴﺕ ﻓﻲ ﻤﻨﺄﻯ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﺭﻏﻡ ﺃﻥ ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻗﺩ ﻗﻁﻌﺕ ﺃﺸﻭﺍﻁﺎ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺠﺎل‪.‬‬

‫ﻭﺴﻌﻴﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﻝﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻤﻠﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻨﻘل ﺍﻝﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻤﻨﺫ ‪ ،1997‬ﺤﻴﺙ ﺸﺭﻋﺕ ﻓﻲ ﺇﺩﺨﺎل ﺁﻻﺕ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺍﻵﻝﻲ‪ ،‬ﻭﺒﻁﺎﻗﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،‬ﻝﻜﻥ ﻭﺒﺎﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﻤﺒﺫﻭﻝﺔ ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻝﻔﺠﻭﺓ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﻨﻅﺭﺍﺌﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﻐﺭﺒﻴﺔ ﻻ ﺘﺯﺍل ﻜﺒﻴﺭﺓ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻭ ﻤﺎ ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻨﺘﺤﺩﺙ ﻋﻨﻪ ﻫﻭ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻭﺘﻔﻌﻴل ﺒﻌﺽ ﺍﻵﻝﻴﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻝﺴﺤﺏ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﻭﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﻝﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻤﻥ ﺍﻝﺼﺭﺍﻓﺎﺕ ﺍﻵﻝﻴﺔ ‪ ∗DAB‬ﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩ‪ ،‬ﺘﻡ‬
‫ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﻜل ﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﺃﻨﺸﺄﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺎﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺜﻤﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪،‬‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ‪ ،‬ﺍﻝﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻝﻠﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﺸﻌﺒﻲ‬
‫‪3‬‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻝﻠﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻝﻔﻼﺤﻲ‪ ،‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺒﺭﻜﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻨﺸﺄﺕ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ 1995‬ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﻭﻫﻲ ﺸﺭﻜﺔ ﺫﺍﺕ ﺃﺴﻬﻡ ﺭﺃﺴﻤﺎﻝﻬﺎ ‪ 267‬ﻤﻠﻴﻭﻥ ﺩﻴﻨﺎﺭ‬
‫ﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺍﺠل ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﺤﺩﻴﺙ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻝﻠﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺘﺴﻴﻴﺭ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻤﺎﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺘﺩﺍﻭل ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻭﻀﻊ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺎﺕ ﺍﻵﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﺸﺭﻑ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﻌﻁﻰ ﺍﷲ ﺨﻴﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﻭﻗﻤﻭﻡ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻭﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ‪-‬ﺤﺘﻤﻴﺔ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،"-‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪ 14‬ﻭ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ‬
‫‪.2004‬‬
‫‪ -2‬ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ ﻜﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺤﻭﺭﻴﺔ ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪∗- DAB: distributeurs automatique de billets.‬‬
‫‪ -3‬ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ ﻜﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺤﻭﺭﻴﺔ ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪147‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻘﻭﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺒﺼﻨﻊ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﺴﺤﺏ ﺤﺴﺏ ﺍﻝﻤﻘﻴﺎﺱ ﺍﻝﻤﻌﻤﻭل ﺒﻪ ﺩﻭﻝﻴﺎ ﻭﻁﺒﻊ‬
‫ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺍﻝﺴﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻨﺸﺄ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻋﻘﺩ ﻴﺒﺭﻤﻪ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻤﻊ ﺸﺭﻜﺔ ‪ ∗SATIM‬ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻝﺘﺯﺍﻡ‬
‫ﺍﻝﻁﺭﻓﻴﻥ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺂﺠﺎل ﻭﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻝﺘﺴﻠﻴﻡ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺭﺒﻁ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺎﺕ ﺍﻵﻝﻴﺔ ﻭﻤﺼﺎﻝﺢ‬
‫‪ SATIM‬ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﺘﺼﺎل‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺴﻤﺢ ﺒﺎﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺤﻭﻝﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ‬
‫ﺴﺠل ﻤﺘﺼل ﺒﻬﻴﺌﺔ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﻝﺘﺼﻔﻴﺔ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﻤﺎﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫ﻝﻜﻥ ﻋﺩﻡ‪ 1‬ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﺤﻜﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﻭﺘﺴﻴﻴﺭﻫﺎ ﺠﻌل ﺒﻌﻀﻬﺎ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻥ ﺃﺩﺍﺀ ﺨﺩﻤﺎﺘﻪ ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺤﻠﻭل ﻭﺃﻨﻅﻤﺔ ﻤﺴﺘﻭﺭﺩﺓ ﻭﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﺍﻓﻘﺔ ﻭﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﻋﺩﻡ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻝﻁﻠﺏ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻌﺎﻤل ﺍﻝﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺸﺠﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﺼﻠﺔ ﺍﻝﻌﻤل ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل‬
‫)ﺍﻝﻌﺎﻤل ﺃﻱ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻁﻠﺏ(‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺩ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ‪ BADR 2‬ﻤﻥ ﺭﻭﺍﺩ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﻗﻁﻊ ﺸﻭﻁﺎ‬
‫ﻜﺒﻴﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪ ،‬ﻓﻬﻭ ﻴﻤﺘﻠﻙ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﺘﺼﺎﻻﺕ ﺘﻌﻡ ﺠل ﻤﻨﺎﻁﻕ ﺍﻝﻭﻁﻥ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻤﺨﺼﺼﺔ ﻝﻠﺘﺤﻭﻴل‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ ﻤﻥ ﻭﻜﺎﻻﺘﻬﺎ ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻭﺍﻝﺩﻓﻊ ل‪ BADR :‬ﺩﻋﻡ ﻝﻠﻨﺸﺎﻁ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﻠﻤﺅﺴﺴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﻝﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﻭﻭﺴﻴﻠﺔ ﻝﺘﺤﺴﻴﻥ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻤﺎﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ :‬ﻓﻲ ﺴﻨﺔ ‪ 1996‬ﺃﻋﺩﺕ ﺸﺭﻜﺔ ‪ SATIM‬ﻤﺸﺭﻭﻋﺎ ﻹﻴﺠﺎﺩ ﺤل ﻝﻠﻨﻘﺩ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺃﻭل ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻝﻬﺫﺍ ﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻝﺫﻱ ﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤل ﺴﻨﺔ ‪ 1997‬ﺘﻤﺜﻠﺕ ﻓﻲ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺸﺒﻜﺔ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﻻ ﺘﻐﻁﻲ ﺇﻻ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺈﺼﺩﺍﺭ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺒﺎﻝﺴﺤﺏ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻭﺯﻉ ﺍﻵﻝﻲ ﻤﺤﻠﻴﺎ ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻭﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﺃﻥ ﻴﻘﺩﻤﻭﺍ ﺇﻝﻰ ﻜل‬
‫ﺯﺒﺎﺌﻨﻬﻡ ﺨﺩﻤﺔ ﺴﺤﺏ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻝﻤﻭﺯﻉ ﺍﻵﻝﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺘﺠ‪‬ﺴﺩﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﻬﻴﺎﻜل ﺍﻝﻘﺎﻋﺩﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﺩﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺘﻌﺯﻴﺯﻫﺎ ﻤﻨﺫ ﻋﺎﻡ ‪ 2006‬ﺒﻭﻀﻊ‬
‫ﻨﻅﺎﻡ ﻝﻠﺘﺴﻭﻴﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﺴﺩﻴﺩ ﺍﻝﻔﻭﺭﻱ‪ ،‬ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻗﻴﺎﺴﻲ ﻝﻠﻤﺒﺎﻝﻎ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ)‪ ،(RTGS‬ﻭﻜﺫﺍ ﻨﻅﺎﻡ ﺩﺍﺨﻠﻲ ﻝﻺﻋﻼﻡ ﻭﻝﻠﻤﻘﺎﺼﺔ‬
‫ﺍﻵﻝﻴﺔ ﻝﻠﺘﺴﺩﻴﺩ )‪.∗∗ (ATCI‬‬

‫∗‬
‫‪- SATIM: société algérienne d'automatisations des transactions interbancaires et de monétique.‬‬
‫‪ -1‬ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ ﻜﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺤﻭﺭﻴﺔ ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪.‬‬
‫∗∗‬
‫‪- le paiement de masse par télécompensation:‬‬
‫‪ -‬ﻜﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﻋﻥ ﺒﻌﺩ‪ ،‬ﻭ ﻫﻭ ﻨﻅﺎﻡ ﻴﺨﺘﺹ ﺒﺎﻝﻤﻌﺎﻝﺠﺔ ﺍﻵﻝﻴﺔ ﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﻌﺎﻡ ﺼﻜﻭﻙ‪ ،‬ﺘﺤﻭﻴل‪ ،‬ﺍﻗﺘﻁﺎﻉ‪ ،‬ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻭﺍﻝﺩﻓﻊ‬
‫ﺒﺎﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺎﺴﺘﻌﻤﺎل ﻭﺴﺎﺌل ﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻤﺜل ﺍﻝﻤﺎﺴﺤﺎﺕ ﺍﻝﻀﻭﺌﻴﺔ)‪ (scanners‬ﻭﺍﻝﺒﺭﻤﺠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭ ﻴﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻘﺴﻡ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‬
‫ﻤﻥ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻭﻓﻕ ﺍﻝﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪148‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﻌﻤل ‪ SATIM‬ﻋﻠﻰ ﻀﻤﺎﻥ ﺤﺴﻥ ﺴﻴﺭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﻭﺘﻜﺎﻤل ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺎﺕ ﺍﻵﻝﻴﺔ ﻤﻊ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺒﻭل ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ‬
‫ﻝﺼﻔﻘﺎﺕ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺒﺎﺩل ﺍﻝﺘﺩﻓﻘﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﺔ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻜﺫﻝﻙ ﺘﻌﻤل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﻤﺯﻭﺭﺓ ﻭﻜﺸﻑ ﻜل ﺍﻝﺘﻼﻋﺒﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻤﺭﻜﺯ ﻤﻌﺎﻝﺠﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻤﺎﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ :‬ﺘﺸﺭﻑ ﺸﺭﻜﺔ ‪ SATIM‬ﻋﻠﻰ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﻤﻌﺎﻝﺠﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺭﺒﻁ ﻤﺭﺍﻜﺯ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻤﻊ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻝﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﺴﺤﺏ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺘﻭﻝﻰ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺭﺒﻁ ﺍﻝﻤﻭﺯﻉ ﺍﻵﻝﻲ ﺒﻤﻘﺩﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺨﻁﻭﻁ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ ﻭﻤﺭﻜﺯ ﻝﻼﻋﺘﺭﺍﺽ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻀﺎﺌﻌﺔ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺯﻭﺭﺓ‪.‬‬

‫ﻓﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺘﺘﻡ ﺒﻁﻠﺏ ﺘﺭﺨﻴﺹ ﻴﻭﺠﻪ ﺇﻝﻰ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﺘﺭﺨﻴﺹ ﺒﺎﻝﻭﻜﺎﻝﺔ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻘﺒل ﺃﻭ ﻴﺭﻓﺽ ﺍﻝﻁﻠﺏ‪ ،‬ﻭﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﻘﺒﻭل ﻴﺭﺍﻗﺏ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﺴﻘﻑ ﺍﻝﻤﺴﻤﻭﺡ ﺒﻪ ﺃﺴﺒﻭﻋﻴﺎ ﻝﻜل ﺯﺒﻭﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺭﺍﻗﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺍﻝﺴﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺘﻡ ﺒﺎﻝﺒﻁﺎﻗﺔ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﺭﺠﻭﻉ ﻓﻴﻪ‪ ،‬ﺒﻌﺩ ﺫﻝﻙ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻝﺴﺎﻋﺔ ﺍﻝﺼﻔﺭ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺒﻤﻌﺎﻝﺠﺔ ﻜل‬
‫ﺍﻝﺼﻔﻘﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻗﺎﻤﺕ ﻓﻲ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﻴﻭﻡ ﻭﺘﻨﻅﻤﻬﺎ ﺤﺴﺏ ﻜل ﻤﺼﺭﻑ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﻭﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺠل ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻝﺩﻯ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻴﺘﻡ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﻝﻬﺎ ﻜل ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻬﺫﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻝﻘﻭل ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺘﺘﻡ ﻓﻲ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﻨﺼﻑ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻓﺘﻭﺠﺩ ﺸﺒﻜﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺔ‬
‫‪ ،SATIM‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﺨﻠﻕ ﻨﻭﻋﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺇﺤﺠﺎﻡ ﺍﻝﻨﺎﺱ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﻤﻤﺎ ﻴﺠﻌل‬
‫ﺍﻹﻗﺒﺎل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻀﻌﻴﻔﺎ ﻷﺴﺒﺎﺏ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻜﺜﺭﺓ ﺍﻷﻋﻁﺎﺏ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺀ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﻴﻭل ﻝﻠﺤﺭﻴﺔ ﻭﺍﻹﺤﺠﺎﻡ ﻋﻥ ﺇﻅﻬﺎﺭ ﺃﻴﺔ‬
‫ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﻨﺎﺱ‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﺠﻴﺩ ﻝﻠﻤﻭﺯﻋﺎﺕ ﺍﻵﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺸﺭﻉ ﺍﻝﻌﻤل ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﻓﻌﻠﻴ‪‬ﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺸﻬﺭ ﺠﻭﻴﻠﻴﺔ ‪ 2000‬ﺇﺫ ﺃﻥ ‪ % 96.4‬ﻤﻥ ﻤﻘﺎﺼﺔ ﺃﺩﺍﺓ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺘﺘ ‪‬ﻡ‬
‫ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺴﻤﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺒﺘﻬﻴﺌﺔ ﺇﻁﺎﺭ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻭﺘﻨﻅﻴﻤﻲ‪ ،‬ﻭﻭﻀﻊ ﻭﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﻝﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻝﻤﻁﺒﻘﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻀﻊ ﺸﺒﻜﺔ ﻤﻜﻴﻔﺔ ﻭﻤﻭﺜﻭﻗﺔ ﻝﻼﺘﺼﺎل ﺍﻝﺴﻠﻜﻲ‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﺍﻝﻼﺴﻠﻜﻲ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻝﺭﻗﺎﺒﺔ‪...‬‬

‫‪ -1‬ﺘﻘﺭﻴﺭ ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ ﺤﻭل‪" :‬ﺤﺎﻝﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺤﻜﺎﻤﺔ"‪ ،‬ﺍﻵﻝﻴﺔ ﺍﻹﻓﺭﻴﻘﻴﺔ ﻝﻠﺘﻘﻴﻴﻡ ﻤﻥ ﻗﺒل‬
‫ﺍﻝﻨﻅﺭﺍﺀ –ﻨﻘﻁﺔ ﺍﻻﺭﺘﻜﺎﺯ ﺍﻝﻭﻁﻨﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،-‬ﻨﻭﻓﻤﺒﺭ ‪] ،2008‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪ ،[153-152]:‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪:‬‬
‫‪ ، http://www.cg.gov.dz‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬

‫‪149‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺼﻌﻴﺩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ u!" ،‬إ‪*wx‬ز ا)‪ -. z{,‬ﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺎﺕ ﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫– ا)|‪ b} +2‬إد‪*%‬ل ا€‪$‬م ا)( "( ا)|‪*z}2‬ت ا)!( ‚'م ‪ *st‬ا)„*‪ ƒzt‬وا)„*‪ ƒzt‬ا)‪f‬ا‪.…z}%‬‬

‫– ﻭﻀﻊ ﻨﻅﺎﻡ ﻝﻠﻨﻘﺩ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻤﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺃﺠﻬﺯﺓ ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻭﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺎﺕ ﺍﻵﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻝﻸﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﺸﺒﺎﺒﻴﻙ ﺁﻝﻴﺔ ﻝﻸﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﻴﺢ ﺴﺤﺏ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻱ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﺅﻤﻨﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻴﺩﺨل ﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﺼﻼﺡ ﻭﻋﺼﺭﻨﺔ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻭﺭﻗﻤﻨﺔ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ‪.‬‬

‫ﻭﺭﻏﻡ ﻫﺫﺍ ﺘﺒﻘﻰ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻝﻌﺎﺩﻴﺔ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎﻻ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﻴﻥ ﻻﻨﻌﺩﺍﻡ ﺍﻝﺜﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل‬
‫ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻴﺩل ﻫﺫﺍ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻤﺎﺯﺍل ﻤﺘﺄﺨﺭﺍ ﻜﺜﻴﺭﺍ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﻴﺩﺍﻥ‪.‬‬

‫ﻭﺇﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻤﺎ ﺘﻡ ﻤﻼﺤﻅﺘﻪ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻬﺎ ﻤﻭﺍﻗﻊ ﻋﻠﻰ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻓﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﻭﻗﻌﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ‪ ،www.bank-of-algeria.dz‬ﺘﻅﻬﺭ ﻓﻴﻪ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻌﻁﻴﺎﺕ ﻭﺍﻝﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫‪2‬‬
‫ﻭﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻝﻜﻨﻬﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﺠﺩﺩﺓ‪.‬‬

‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻤﻭﺍﻗﻌﻬﺎ ﺘﻌﺭﺽ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻭﻤﻌﻅﻤﻬﺎ ﻝﻡ ﻴﺠﺩﺩ‬
‫ﻤﻨﺫ ﻤﺩﺓ‪ ،‬ﺇﻻ ﺍﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺴﻤﺢ ﺒﺎﻹﻁﻼﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﺼﻴﺩ )ﻝﻠﺯﺒﺎﺌﻥ ﺍﻝﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ(‬
‫ﻭﺒﻌﺽ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻤﻭﺍﻗﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ :‬ﻤﻭﻗﻊ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻝﻠﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﺸﻌﺒﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪،‬‬
‫ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻝﻜﻨﻬﺎ ﺘﻘﺩﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺃﻭ ﻨﻭﻋﻴﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻝﺴﻴﺎﻕ ﻻ ﻨﻨﺴﻰ ﺘﺠﺭﺒﺔ "ﺒﺭﻴﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ" ﺒﺘﻘﺩﻴﻤﻪ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ ﻤﺜل ﺍﻹﻁﻼﻉ ﻋﻠﻰ ﻜﺸﻑ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻱ‬
‫ﻭﻁﻠﺏ ﺍﻝﺼﻙ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻱ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺴﺩﻴﺩ ﻓﺎﺘﻭﺭﺓ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﺍﻝﺨﺎﺹ ﺒﻔﺭﻉ "ﻤﻭﺒﻴﻠﻴﺱ" ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﻭﺯﻉ ﺍﻝﺼﻭﺘﻲ ) ‪ (15.30‬ﻝﻼﺴﺘﻌﻼﻡ ﺤﻭل ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻱ ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ )‪ (E-Banking‬ﻭﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ )‪ (E-Business‬ﺜﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬

‫)‪ (E-Commerce‬ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﻭﺭﺍﺀ ﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻝﻤﺫﻫل ﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭﺍﻻﺘﺼﺎل‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻓﻲ‬

‫‪ -1‬ﺘﻘﺭﻴﺭ ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ ﺤﻭل‪" :‬ﺤﺎﻝﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺤﻜﺎﻤﺔ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ ﻜﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺤﻭﺭﻴﺔ ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪150‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻓﺒﺎﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺴﺤﺏ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﺍﻻﻁﻼﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﺴﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ ﺍﻝﺒﺭﻴﺩﻱ ﺍﻝﺠﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻻ ﺘﻭﺠﺩ ﺃﻴﺔ ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫‪1‬‬
‫ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻻ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﺜﺎﺒﺕ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺤﻤﻭل ﺭﻏﻡ ﻤﺎ‬
‫ﺸﻬﺩﻩ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻤﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﺒﻌﺩ ﻓﺘﺢ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﻘﻠﻴﻠﺔ ﺍﻝﻤﺎﻀﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﺫ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻴﻔﻭﻕ ﺍﻝﻤﻌﺩل ﺍﻹﻓﺭﻴﻘﻲ ﻭﻴﻘﺎﺭﺏ ﻤﻌﺩل ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﻴﻭﻀﺤﻪ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(18‬ﻋﺩﺩ ﺍﻝﻬﻭﺍﺘﻑ ﻝﻜل ‪ 100‬ﺴﺎﻜﻥ‪.‬‬

‫‪90‬‬
‫‪80‬‬
‫‪70‬‬
‫‪60‬‬ ‫ا ‬
‫‪50‬‬
‫ال‬
‫‪40‬‬
‫‪30‬‬
‫‪20‬‬
‫‪10‬‬
‫‪0‬‬
‫ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ‬ ‫ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻨﺎﻤﻴﺔ‬ ‫ﺍﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‬ ‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﺍﻝﻠﺠﻨﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﺸﺘﺭﻜﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﻝﺠﻠﺏ ﺃﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﻭﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﻤﺤﻤﻭﻝﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻜﺸﻔﺕ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺃﻨﻴﻤﺎﺏ ‪ ANNIMAP‬ﺍﻝﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺒﺭﺍﻤﺞ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎل‪ ،‬ﻋﻥ ﻗﺭﺏ‬
‫‪2‬‬
‫ﺇﻁﻼﻗﻬﺎ ﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﻠﺠﻨﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺴﻔﻴﺎﻥ ﺒﻭ ﻋﻴﺎﺩ‪" ،‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻗﺭﻴﺒﺎ"‪ ،‬ﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺨﺒﺭ )‪ ،(2011/02/05‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪:‬‬
‫‪ ،www.elkhabar.com‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬

‫‪151‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺘﺴﻤﺢ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺴﺘﻁﻠﻘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺒﺎﻝﺘﻌﺎﻭﻥ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻝﻠﺯﺒﺎﺌﻥ ﺒﺎﻻﻁﻼﻉ ﻋﻠﻰ ﺃﺭﺼﺩﺘﻬﻡ‬
‫ﻭﻁﻠﺏ ﺍﻝﺼﻜﻭﻙ ﻭﻜﺫﺍ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺭﺼﻴﺩ ﺇﻝﻰ ﺁﺨﺭ ﻭﻫﺫﺍ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎل‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺘﻤﻜﻥ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ‬
‫ﻓﻭﺍﺘﻴﺭﻫﻡ ﻋﻥ ﺒﻌﺩ‪.‬‬

‫ﻭﺃﺸﺎﺭ ﺍﻝﻤﺩﻴﺭ ﺍﻝﻌﺎﻡ ﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺃﻨﻴﻤﺎﺏ ‪ ANNIMAP‬ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺇﻝﻰ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻗﺩ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﻨﺠﺤﺕ ﻓﻲ‬
‫ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻐﺭﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻏﺭﺍﺭ ﻜﻨﺩﺍ‪ ،‬ﻤﺸﺩﺩﺍ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺴﻤﺢ ﻝﻠﺯﺒﺎﺌﻥ ﺒﺭﺒﺢ ﻭﻗﺕ ﻜﺒﻴﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻨﻬﻡ ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻱ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻤﻥ ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ ﻴﺘﻭﺍﺠﺩﻭﻥ ﻓﻴﻪ ﺩﻭﻥ ﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺘﻨﻘل ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺴﺤﺏ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﺃﻭ ﺘﺤﻭﻴل‬
‫ﺃﻤﻭﺍل ﺇﻝﻰ ﺭﺼﻴﺩ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺴﻤﺢ ﺒﺘﻔﺎﺩﻱ ﺍﻝﻭﻗﻭﻉ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺸﺎﻜل ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻁﺭﺡ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻜﻼﺴﻴﻜﻴﺔ‬
‫ﺨﺎﺼﺔ ﻤﺎ ﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﺯﻭﺭﺓ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻬﺩﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪ ،‬ﺇﻝﻰ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﻭﺍﻁﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻁﻭﺍﺒﻴﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺸﺎﻫﺩ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻜل ﺸﻬﺭ ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻨﺩ ﻤﻜﺎﺘﺏ‬
‫ﺍﻝﺒﺭﻴﺩ ﻻﺴﺘﺨﺭﺍﺝ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻤﺎﺸﻰ ﻤﻊ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﺠﻴل ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ ﻤﻥ ﺍﻝﻬﻭﺍﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎﻝﺔ‪،‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﺼﺭﻑ ﺃﻭ ﻤﻜﺘﺏ ﺒﺭﻴﺩ ﻗﺭﻴﺏ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﺘﻭﺍﺠﺩ ﺍﻝﺯﺒﻭﻥ ﺒﺎﺴﺘﻌﻤﺎل‬
‫ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺘﻤﻭﻗﻊ ﺍﻝﺠﻐﺭﺍﻓﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻜﻥ ﻴﺒﻘﻰ ﺍﻝﻤﺸﻜل ﺍﻝﺫﻱ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻫﻭ ﺍﻝﺘﺄﺨﺭ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﺘﺸﻬﺩﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺇﻥ ﺍﻝﻜﺜﻴﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﻤﺎ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﺘﺩﺍﻭﻻ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﻏﺭﺍﺭ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺩﻓﻊ‪،‬‬
‫ﻴﺒﻘﻰ ﻏﺎﺌﺒﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﻝﻡ ﺘﻁﻭﺭ ﺴﻭﻯ ﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺴﺤﺏ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﺜل ﻓﻘﻁ ﺸﻴﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﺠﺩﻴﺩ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﺎﻝﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺴﺘﻘﺩﻡ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻁﺭﺡ ﺍﻝﺭﺨﺼﺔ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ‬
‫ﺒﺎﻝﺠﻴل ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ ﻝﻠﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻴﻌﺩ ﺭﻜﻴﺯﺓ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻁﻭﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺇﺘﻤﺎﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﺼﻼﺤﻬﺎ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺩﻭﻡ ﻤﻨﺫ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻁﻭﻴﻠﺔ‪ ،‬ﻝﺠﻌﻠﻬﺎ ﺤﻘﻴﻘﺔ ﺒﺎﻝﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﻭﺃﻥ ﻻ ﺘﺒﻘﻰ ﻓﻘﻁ ﺸﺒﺎﺒﻴﻙ ﻝﺴﺤﺏ ﺍﻷﻤﻭﺍل‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺃﺴﺴﺕ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﻨﻴﻤﺎﺏ ‪ ANNIMAP‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﻠﻙ ﻤﻜﺎﺘﺏ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻝﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﺤﺩﺓ ﻭﻓﺭﻨﺴﺎ ﻭﻫﻭﻝﻨﺩﺍ‬
‫ﻭﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻴﺎ ﻭﻜﻨﺩﺍ ﻭﺘﻭﻨﺱ ﻭﻤﺅﺨﺭﺍ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻬﻨﺩﺴﻴﻥ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺩﺨﻠﺕ ﺍﺨﺘﺼﺎﺹ‬
‫ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻝﻬﻭﺍﺘﻑ ﺍﻝﻨﻘﺎﻝﺔ ﻜﺎﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻹﺸﻬﺎﺭ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ‪ ،‬ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ''ﻻﺤﻅﺕ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻝﻬﺫﺍ‬
‫ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﺎﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻝﻜﻼﺴﻴﻜﻴﺔ ﻝﻼﺘﺼﺎل ﻜﺎﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﺜﺎﺒﺕ''‪.‬‬

‫‪152‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺃﻫﻡ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻝﻤﺘﺨﺫﺓ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫ﻤﻥ ﺯﺍﻭﻴﺔ ﺘﺩﻋﻴﻡ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺘﺠﺩﺭ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻝﻰ ﻗﻴﺎﻡ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﺨﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﻘﺎﻭﻤﺔ‬
‫ﺍﻋﺘﺒﺎﺭﺍ ﻤﻥ ﺴﻨﺔ ‪ ،2007‬ﻭﻫﻲ ﺍﻝﺴﻨﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺸﻬﺩﺕ ﺘﺤﻴﻴﻥ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ )‪ (FSAP‬ﺒﺸﻜل ﻤﺸﺘﺭﻙ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﻭﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ‪ ،‬ﺘﺴﻤﺢ ﺍﺨﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﻘﺎﻭﻤﺔ ﻫﺫﻩ ﺒﺎﻜﺘﺸﺎﻑ ﻨﻘﺎﻁ ﺍﻝﻀﻌﻑ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻨﻔﺭﺩﺓ‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻠﻪ‪ ،‬ﺘﺸﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻻﺨﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﻴﺘﻡ ﻭﻀﻊ ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻹﻨﺫﺍﺭ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻤﺒﻜﺭ )‪.(Early warning‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺘﺠﺩﺭ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻝﻰ ﺃﻥ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻗﺎﻡ ﺃﻴﻀﺎ ﺒﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺭﻗﺎﺒﺔ ﺍﻻﺤﺘﺭﺍﺯﻴﺔ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺸﻜل‬
‫ﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺼﻼﺒﺔ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺎﻝﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﻭﺠﺯﺓ ﺍﻹﺤﺩﻯ ﻋﺸﺭ‬
‫)‪ (11‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻤﺱ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ )ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﻤﻼﺀﺓ(‪ ،‬ﻭﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺼﻨﻴﻔﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻤﺴﺘﻭﻯ‬
‫ﺍﻝﻤﺅﻭﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﺸﻜﻠﺔ ﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻡ ﺇﺩﻤﺎﺝ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﺴﻴﻭﻝﺔ ﺃﻴﻀﺎ )ﻨﺴﺒﺔ ﺸﺎﻤﻠﺔ( ﻓﻀﻼ ﻋﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﻤﺭﺩﻭﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺎﻡ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﺅﺨﺭﺍ ﺒﺈﻨﺸﺎﺀ ﻝﺠﻨﺘﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻫﻲ ﻝﺠﻨﺔ ﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻭﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ ﻫﻲ ﻝﺠﻨﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻝﻤﻜﻠﻔﺔ ﺒﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻲ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻲ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺼﺩ ﺍﻝﺴﻤﺎﺡ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺘﺤﺴﻴﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﺸﺭﻉ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ‪ ،2008‬ﺒﻌﺩﻤﺎ‬
‫ﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺩﻓﻊ ‪ -‬ﺤﻴﺙ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻙ ﻭﺍﻝﻤﺴﻴﺭ ﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻹﺠﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﻤﺒﺎﻝﻎ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭﺓ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻌﺠﻠﺔ ‪ ،-‬ﻓﻲ ﺇﻨﺠﺎﺯ ﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻠﻤﺨﺎﻁﺭ‪ ،‬ﺴﻭﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺃﻜﺜﺭ ﻜﻔﺎﺀﺓ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﺸﻤل‬
‫ﻋﻠﻰ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﺍﺘﺴﺎﻋﺎ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻝﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺭﻜﺯﻴﺔ ﺍﻝﺤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻊ ﻗﺴﻡ ﻴﺠﻤﻊ ﻜل ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﻤﻤﻨﻭﺤﺔ‬
‫ﻝﻸﺴﺭ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ‪ 2‬ﺴﻴﺘﻡ ﺘﻌﻤﻴﻡ ﺘﺠﻨﻴﺩ ﺍﻝﺨﺒﺭﺍﺕ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺍﻝﻜﻔﺎﺀﺓ‪ ،‬ﻝﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻋﺼﺭﻨﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ)ﺍﻝﺘﻲ ﺸﺭﻉ‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻊ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ(‪ ،‬ﺒﺼﻔﺔ ﺘﺩﺭﻴﺠﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ ﺴﻴﺘﻡ ﺘﻜﺜﻴﻑ ﺸﺒﻜﺔ ﻭﻜﺎﻻﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻤﺎ‬
‫ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺃﺩﺍﺀ ﺩﻭﺭﻫﺎ ﻜﺎﻤﻼ ﻜﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺘﺎﺭﻴﺨﻴﻴﻥ ﺒﺎﻝﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺤﻤﺩ ﻝﻜﺼﺎﺴﻲ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻤﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻭﺯﻴﺭ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻤﻠﺤﻕ ﺒﻴﺎﻥ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ‪ ،2010‬ﺹ‪ ،54:‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪http://www.premier- :‬‬
‫‪ ،ministre.gov.dz‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬

‫‪153‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺒﺤﺙ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺘﺒﻨﻲ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻤﺩﺨل ﺃﺴﺎﺴﻲ ﻓﻲ ﺇﺼﻼﺡ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺸﺭﻁ ﻫﺎﻡ ﻓﻲ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺤﺭﻜﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻝﻠﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻭﺘﻀﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻨﻘﺩ‬
‫ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ ﻤﻔﻬﻭﻡ "ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل" ﺍﻝﺫﻱ ﺃﻝﻐﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻝﺘﺨﺼﺹ ﺍﻝﻭﻅﻴﻔﻲ‪ ،‬ﻭﺃﻋﻁﻰ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺩﻓﻌﺎ ﺠﺩﻴﺩﺍ ﻨﺤﻭ‬
‫ﺍﻝﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻝﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻌﻤﻠﻲ ﻝﻨﺸﺎﻁ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﺜﺒﺕ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺇﺘﺒﺎﻉ ﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﻭﺠﻬﺎﺕ ﺍﻝﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﺤﺎل ﺩﻭﻥ ﺘﻁﻭﺭﻫﺎ ﻭﻤﻭﺍﻜﺒﺘﻬﺎ ﻝﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻨﻼﺤﻅ ﺍﻨﻪ ﻝﻡ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺃﻱ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻝﻌل ﺍﻝﺴﺒﺏ ﻴﻌﻭﺩ ﻝﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﻭﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻊ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻝﻡ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﻘﻴﺎﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻭ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﻭﻁﻨﻴﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﺃﻭ ﺃﺠﻨﺒﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻝﻜﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻘﺎﺒل ﺘﻡ ﻓﺘﺢ ﺍﻝﻤﺠﺎل ﺃﻤﺎﻡ ﻨﻭﻉ ﺁﺨﺭ ﻤﻥ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﺃﻻ ﻭﻫﻭ "ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ"‪،‬‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺩﺨل ﻀﻤﻥ ﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭﺓ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﺒﻤﻔﻬﻭﻤﻬﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪ ،‬ﻭﻫﻰ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺸﺎﻤﻠﺔ ﺘﺨﺩﻡ ﻜل ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺎﻝﻤﻴﺔ ﺤﻀﺎﺭﻴﺔ ﻭﻫﻭ ﺃﺤﺩ ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻬﺎﻤﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺴﻌﻲ ﺇﻝﻲ‬
‫ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻜﺎﻓﺔ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺒﻬﺩﻑ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺃﻗﺴﺎﻁﻬﺎ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﺤﺼﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻲ‬
‫ﺨﻔﺽ ﺍﻝﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻭﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫‪154‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﺎﻫﻴﺔ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺒﺭﺭﺍﺕ ﻅﻬﻭﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺍﻝﺼﻭﺭﺓ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻫﻭ ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﻨﺘﺞ ﺠﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺃﻻ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ "‪ 1"Bancassurance‬ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻴﻀﺎ ﺏ‪ ، 2 "l'assurbanque":‬ﻭﻫﻲ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ‬
‫‪4‬‬
‫ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ 3‬ﺘﻬﺩﻑ ﺍﻝﻰ "ﺒﻴﻊ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ"‪.‬‬

‫ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻜﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺃﺤﻴﺎﻨﺎ ﺒﺎﺴﻡ "ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﻫﻭ ﻤﺼﻁﻠﺢ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻝﻭﺼﻑ ﺍﻝﺸﺭﺍﻜﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻴﻥ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻜﻘﻨﺎﺓ ﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻤﻥ ﺃﺠل ﺒﻴﻊ‬
‫‪5‬‬
‫ﻤﻨﺘﺠﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺘﻘﺩﻡ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺎﺒﻌﺔ ﻝﻤﺼﺭﻑ)‪ ،(Filiale‬ﻝﺼﺎﻝﺢ ﻋﻤﻼﺀ ﻫﻡ‬
‫‪6‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻷﺼل ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻴﺘﻔﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻅﻬﺭﺕ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ‪ ،‬ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻗﺎﻡ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﺍﻝﺘﻌﺎﻭﻨﻴﺔ‬
‫‪7‬‬
‫ﻝﻠﺸﺭﻕ)‪ (Banque de crédit mutuelle de l'est‬ﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻔﻜﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ ﻤﺎﺒﻴﻥ ‪.1972-1971‬‬

‫ﻝﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻝﺒﻌﺽ ﺍﻝﺩﻭل ﺘﺠﺎﺭﺏ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺠﺎل‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺍﻨﺘﺸﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﺜﻤﺎﻨﻴﻨﺎﺕ‪ ،‬ﺇﺫ‬
‫ﺘﺼل ﻨﺴﺒﺔ ﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﺍﻝﻰ ‪ %50‬ﻤﻥ ﺇﺠﻤﺎﻝﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻴﺔ‬
‫ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺍﻨﺘﺸﺭﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻭﻻﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﺤﺩﺓ ﺍﻷﻤﺭﻴﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺴﻌﻴﻨﺎﺕ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﺼﺒﺢ ﺒﺈﻤﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻴﻊ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻜﻨﺩﺍ ﻜﺫﻝﻙ‪ ،‬ﺇﺫ ﺴﻤﺢ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺎﻤﺘﻼﻙ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻡ‬
‫‪1992‬ﻡ‪ ،8‬ﻭﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ ﻴﺒﻴﻥ ﻝﻨﺎ ﻤﺩﻯ ﺍﺘﺴﺎﻉ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻷﻭﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻴﻥ ﻭﺠﺩﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺭﻭﺍﺠﺎ ﻜﺒﻴﺭﺍ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻋﺯﻤﻲ ﺴﻼﻡ‪ ،‬ﻭﺸﻘﻴﺭﻱ ﻨﻭﺭﻱ ﻤﻭﺴﻰ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺨﻁﺭ ﻭﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺤﺎﻤﺩ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،2007 ،‬‬
‫ﺹ‪.76:‬‬
‫‪2- Paul de leusse, "L'assurbanque: quels enseignements tirer des premières expériences?", revue: Banque‬‬
‫‪stratégie, N°221, décembre 2004, p:10.‬‬
‫‪3- Mamadou N'dao, "Manuel des techniques bancaires et financières", édition: Séfi, Québec, Canada, 2008,‬‬
‫‪p:156.‬‬
‫‪4- Alain Borderie, & Michel Lafitte, "la Bancassurance –stratégies et perspectives en France et en Europe",‬‬
‫‪Revue Banque Edition, Paris, France, 2004, p:47.‬‬
‫‪5- "Bancassurance", Wikipedia the free encyclopedia, Available on the website: en.wikipedia.org, Date access:‬‬
‫‪10/06/2010.‬‬
‫‪6- Bernard De Gryse, "la bancassurance en mouvement", Edition: De Boeck & Larcier s.a, Bruxelles, Belgique,‬‬
‫‪2005, p:01.‬‬
‫‪7- IBID, p:05.‬‬
‫‪ -8‬ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻋﺯﻤﻲ ﺴﻼﻡ‪ ،‬ﻭﺸﻘﻴﺭﻱ ﻨﻭﺭﻱ ﻤﻭﺴﻰ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪- ،77:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪155‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(19‬ﺤﺼﺔ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﺩﺓ ﺩﻭل ﺃﻭﺭﺒﻴﺔ ﺴﻨﺔ ‪.2000‬‬

‫‪%80‬‬
‫‪%70‬‬
‫‪%60‬‬
‫‪%50‬‬
‫‪%40‬‬
‫‪%30‬‬
‫‪%20‬‬
‫‪%10‬‬
‫‪%0‬‬
‫ا‬ ‫‬ ‫ا‬ ‫ا ‬ ‫‬ ‫ه"!ا‬
‫‪ &'( )*+‬ا‪%‬ة‬ ‫‪*+‬ت ا‪-‬ى‬

‫‪Source: Alain Borderie, & Michel Lafitte, OP-CIT, p:55.‬‬

‫ﻭﺍﻝﻤﺘﻤﻌﻥ ﻓﻲ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻴﺘﻀﺢ ﻝﻪ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﻨﺤﺼﺭ ﻓﻲ ﻗﻀﻴﺔ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻝﻠﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻋﺒﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﺒل ﺘﺘﻌﺩﻯ ﺫﻝﻙ ﺍﻝﻰ ﻜﻭﻨﻬﺎ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻘﻬﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺒﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻤﺘﻘﺎﻁﻌﺔ‪ ،‬ﺃﻱ ﺒﻴﻊ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻭﻝﻤﺎ ﻻ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻭﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺃﻥ ﻨﻤﻴﺯ ﻋﺩﺓ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻷﺩﻨﻰ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺒﺒﺴﺎﻁﺔ ﺒﺒﻴﻊ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﻠﻌﺏ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﻭﻜﻴل ﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺎﻝﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺠﺩﺍ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺃﻥ ﻴﺘﻤﻠﻙ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻭ ﺤﺼﺔ ﻓﻲ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺭﻗﺎﺒﺔ ﺃﻭ ﺴﻴﻁﺭﺓ‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﺩﻤﺞ ﺒﺸﻜل ﺃﻜﺜﺭ ﻭﺜﺎﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺃﻨﺸﻁﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺈﺼﺩﺍﺭ ﺒﻭﺍﻝﻴﺹ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﺘﺤﻅﻰ ﺒﺤﺼﺔ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺸﻜل ﻤﺒﺎﺸﺭ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﺨﺘﺼﺎﺭ ﻴﺯﺍﻭل ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻋﺩﺓ ﺃﺸﻜﺎل ﻤﻨﻬﺎ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺒﺭﻡ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻁﺭﻓﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺒﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍل ﻤﺸﺘﺭﻜﺔ ﻭﺤﺎﻻﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪1- Bernard De Gryse, "la bancassurance en mouvement‬‬

‫‪mouvement", OP-CIT, p:02‬‬
‫‪ -2‬ﻁﺎﺭﻕ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻌﺎل ﺤﻤﺎﺩ‪" ،‬ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻁﺒﻊ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪،‬‬
‫‪] ،1999‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[208-207]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪156‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻌﺩ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﺒﺘﻜﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻨﺸﻁ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل‬
‫ﺸﻜل ﺘﻨﻅﻴﻤﻲ ﻝﺸﺭﻜﺔ ﺸﻘﻴﻘﺔ ﺘﻀﻤﻬﺎ ﺸﺭﻜﺔ ﻗﺎﺒﻀﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﺎﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﺤﺼﻠﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﺭﺽ ﺍﺌﺘﻤﺎﻨﻲ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻝﺘﺯﺍﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺴﺩﺍﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻝﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻝﻤﻘﺭﺽ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻘﺎﺒل ﺤﺼﻭل ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻭﻝﺔ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺸﻘﻴﻘﺔ ﻨﻅﻴﺭ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺇﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺘﻭﺯﻴﻌﻬﺎ ﻨﺠﺩ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻝﻸﻓﺭﺍﺩ‪ :‬ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻝﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺴﻜﻨﺎﺕ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻝﺤﺭﺍﺌﻕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻝﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‪ :‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﻴﺔ ﺍﻝﻤﺩﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺼﺎﺩﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺄﺨﺫ ﺍﻝﻤﺜﺎل ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻲ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺃﻭﺴﻊ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﺒﻴﻨﻪ ﻝﻨﺎ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(20‬ﺍﻝﺤﺼﺔ ﺍﻝﺴﻭﻗﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺔ ﻋﺒﺭ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ‪.-2005-‬‬

‫‪%70‬‬
‫‪%63‬‬
‫‪%60‬‬

‫‪%50‬‬

‫‪%40‬‬

‫‪%30‬‬ ‫
‪76449 M‬‬

‫ﻤﻥ ﺍﻻﻗﺴﺎﻁ‬
‫‪%20‬‬
‫‪%10‬‬
‫‪%10‬‬
‫
‪6331M‬‬

‫‪%0‬‬ ‫ﻤﻥ ﺍﻻﻗﺴﺎﻁ‬

‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ‬ ‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻻﺼﺎﺒﺎﺕ‬

‫‪Source: pascal compet,"Banque versus assurance- l'analyse des experts",‬‬

‫‪revue: point banque, N° 46, septembre‬‬
‫‪septembre-octobre‬‬
‫‪octobre 2007, p:26.‬‬

‫‪1- Francois Desmicht, "Pratique de l'activité bancaire‬‬

‫‪bancaire-gestion‬‬
‫‪gestion comptable, commerciale, informatique et‬‬
‫‪financière, gestion des risques-",‬‬
‫‪", édition: Dunod, Paris, France, 2004, [p‬‬
‫‪[p-p]: [74-75].‬‬

‫‪157‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺄﺨﺫ ﺍﻝﻤﺜﺎل ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻲ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻅﻬﺭﺕ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﻷﻭل ﻤﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ ﻤﺎ ﺒﻴﻥ ‪-1971‬‬
‫‪ ،1972‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺤﺠﻡ ﺴﻭﻕ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ ﺴﻭﻕ ﻻ ﺒﺄﺱ ﺒﻪ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﺤﺘل ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺼﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﻭﺯﻋﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻭﺘﻴﺭﺓ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﻹﻗﺒﺎل ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ‬
‫ﺘﺯﺩﺍﺩ ﺒﺸﻜل ﺃﺴﺭﻉ ﻤﻥ ﺘﺯﺍﻴﺩ ﻭﺘﻴﺭﺓ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﺒﻴﻨﻪ ﻝﻨﺎ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(21‬ﻨﻤﻭ ﺴﻭﻕ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻓﺭﻨﺴﺎ‪.-2005-‬‬

‫‪%20,00‬‬
‫‪%17,90‬‬
‫‪%18,00‬‬
‫‪%16,00‬‬ ‫‪%14,50‬‬
‫‪%14,00‬‬
‫‪%12,00‬‬ ‫‪%11,30‬‬

‫‪%10,00‬‬ ‫‪ 3‬ا‪)*/0‬‬

‫‪%8,00‬‬ ‫"ق ا‪)*/0‬‬

‫‪%6,00‬‬ ‫‪%4,50‬‬
‫‪%4,00‬‬
‫‪%2,00‬‬
‫‪%0,00‬‬
‫ا‪ &'( )*/0‬ا‪%‬ة‬ ‫‪ )*/+‬ا‪"%‬ادث‬

‫‪Source: pascal compet,"Banque versus assurance-l'analyse des experts", OP-CIT,‬‬

‫‪p:26.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﻴﻨﻤﻭ ﺍﻝﻨﻤﻭﺫﺝ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﻔﺔ ﻗﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﻘﺎﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻭﺃﻥ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ 12‬ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﻗﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﻑ ﻭﺭﺍﺀ ﻜل ﻤﻥ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪1- Gille prod'homme, "less 12 travaux de la banque du future", revue: point banque, N°51, juillet-aout‬‬
‫‪juillet‬‬ ‫‪2008,‬‬
‫‪p:17.‬‬

‫‪158‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ‪ ،‬ﺘﻡ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺤﻭﺍﻓﺯ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﺃﺨﺫﺕ ﺘﺒﺭﺯ ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻝﺘﺤﺙ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﻫﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﺭﺒﺤﻴﺔ ﻝﺩﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻌﻤﻭﻻﺕ‪ ،‬ﻓﻲ ﻅل ﺘﻘﻠﺹ ﻫﻭﺍﻤﺵ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻝﻨﻤﻭ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺸﻤﻭﻝﻴﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﻝﻠﻌﻤﻴل‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﻤﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﻋﻤﻠﻴﺎﺘﻪ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻥ ﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻭﺴﻴﻊ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﺴﺘﻘﻁﺎﺏ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻵﺨﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺭﺍﻓﻌﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ )‪ (Loverage‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺩﻭﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻜﻠﻔﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﻤﺘﺎﺤﺔ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﻜﻼ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻥ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﺩﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﺩﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺠﺎﺡ‪ ،‬ﻓﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﻤﺎ ﺘﻤﻠﻜﻪ ﻤﻥ‬
‫ﻭﺴﺎﺌل ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻭﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﺸﺒﻜﺔ ﻓﺭﻭﻉ ﻭﺘﻭﺴﻊ ﺠﻐﺭﺍﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺤﺠﻡ ﻋﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻝﻙ ﻤﺎ ﺘﻤﻠﻜﻪ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻗﺩﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺘﻬﺎ ﻭﺨﺒﺭﺘﻬﺎ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﺘﻔﻴﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻤﺠﺎﻻﺕ‬
‫ﻋﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺎﺩل ﻤﺤﻤﺩ ﺭﺯﻕ‪" ،‬ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﻨﻅﻭﺭ ﺇﺩﺍﺭﻱ ﻭﻤﺤﺎﺴﺒﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻁﻴﺒﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﺍﻝﺘﺠﻬﻴﺯﺍﺕ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،2004 ،‬ﺹ‪.219:‬‬

‫‪159‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻝﻤﺯﺍﻴﺎ‪ ،‬ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻝﻨﺠﺎﺡ ﻭﺍﻝﻌﻭﺍﺌﻕ ﺃﻤﺎﻡ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺩﺓ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺘﻨﻌﻜﺱ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻌﻤﻴل‪ ،‬ﻭﺍﻝﺠﺩﻭل ﺍﻝﺘﺎﻝﻲ ﻴﺒﻴﻥ‬
‫ﻝﻨﺎ ﺒﻌﻀﺎ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﻝﻤﺯﺍﻴﺎ‪:‬‬

‫ﺠﺩﻭل ﺭﻗﻡ)‪ :(05‬ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤﻥ‪ :‬ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ,‬ﺍﻝﺒﻨﻙ ﻭﺍﻝﻌﻤﻴل‪.‬‬

‫ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻌﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬ ‫ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‬ ‫ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ـﺎﺕ ‪ -‬ﺘﻭﺴﻴﻊ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻝﺨـﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴـﺔ ﺍﻝﺘـﻲ ‪ -‬ﻻﺸــﻙ ﺃﻥ ﺍﻨﺨﻔــﺎﺽ ﺍﻝﺘﻜﻠﻔــﺔ‬
‫ـﻊ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠـ‬
‫ـﺩﺓ ﻝﺘﻭﺯﻴـ‬
‫ـﺎﺓ ﺠﺩﻴـ‬
‫‪ -‬ﻗﻨـ‬
‫ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴـﺔ ﺴـﻴﻨﻌﻜﺱ ﻋﻠـﻲ ﺨﻔـﺽ‬ ‫ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺘﻘﻠل ﻤـﻥ ﺍﻻﻋﺘﻤـﺎﺩ ﻋﻠـﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻭﺴـﻴﻠﺔ ﺇﻀـﺎﻓﻴﺔ ﻝﺯﻴـﺎﺩﺓ ﺩﺨـل ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﻝﻠﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠـﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴـﺔ ﺒﻤـﺎ‬ ‫ـﻭﻻﺕ ﺃﻭ‬
‫ـﻼل ﺍﻝﻌﻤـ‬
‫ـﻥ ﺨـ‬
‫ـﺭﻑ ﻤـ‬
‫ـﻥ ﺍﻝﻤﺼـ‬
‫ـﺩﺓ ﻤـ‬
‫ـﺭﻴﺤﺔ ﺠﺩﻴـ‬
‫ـﻭل ﻝﺸـ‬
‫‪ -‬ﺍﻝﻭﺼـ‬
‫ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭ‪ ،‬ﻭﻫـﻡ ﺍﻝﻘﺎﻋـﺩﺓ ﺍﻝﻌﺭﻴﻀـﺔ ﺍﻷﺠﻭﺭ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻘﺎﻀـﺎﻫﺎ ﻤـﻥ ﻨﺸـﺎﻁ ﺒﻴـﻊ ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤـﺔ ﻝﻠﻌﻤـﻼﺀ‬ ‫ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﻤﻥ ﻋﻤﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻤﺼــﺩﺭ ﻝﻠﻌﻤﻠﻴــﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴــﺔ ‪ -‬ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺨﺩﻤﺔ ﺸﺎﻤﻠﺔ ﻝﻌﻤـﻼﺀ ﺍﻝﻤﺼـﺭﻑ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜـﺔ ﺍﻝﺘـﻲ‬
‫ﺘﻤﻠﻜﻬــﺎ ﺍﻝﻤﺼــﺎﺭﻑ ﻤﺜــل ﺁﻻﺕ‬ ‫ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻲ ﺍﻜﺘﺴﺎﺏ ﺜﻘﺘﻬﻡ ﻭﻭﻻﺀﻫﻡ‪.‬‬ ‫ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﺘﻐﻁﻴـﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴـﺔ ﺒﻤـﺎ ‪ -‬ﺘﺼﻤﻴﻡ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺒﻨﻜﻴـﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴـﺔ ﺠﺩﻴـﺩﺓ ﺍﻝﺼﺭﺍﻓﺔ‪.‬‬
‫ﻝﺘﻠﺒﻴﺔ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻴـل ﺒﻤـﺎ ﻴﺘﻨﺎﺴـﺏ ﻤـﻊ‬ ‫ﻴﺘﻭﺍﻓﻕ ﻤﻊ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻝﺨـﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴـﺔ ﻅﺭﻭﻓﻪ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﺭﺍﺤﻠﻪ ﺍﻝﻌﻤﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻓــﻲ ﺤﺎﻝــﺔ ﺘﻜــﻭﻴﻥ ﺍﻝﻤﺸــﺭﻭﻋﺎﺕ‬ ‫ﻤﻤﺎ ﻴﻨﻌﻜﺱ ﻋﻠﻲ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ـﺎﺭﻑ‬
‫ـﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼـ‬
‫ـﺩﻤﺎﺝ ﺒـ‬
‫ـﺘﺭﻜﺔ ﻭﺍﻻﻨـ‬
‫ـﺭﻜﺔ ﺍﻝﻤﺸـ‬
‫ـﺭﻴﻊ ﻝﺸـ‬
‫ـﺩ ﺴـ‬
‫ـﻕ ﺘﻭﺍﺠـ‬
‫‪ -‬ﺘﺤﻘﻴـ‬
‫ـﺭﻑ‬
‫ـﺘﻁﻴﻊ ﺍﻝﻤﺼـ‬
‫ـﺄﻤﻴﻥ ﻴﺴـ‬
‫ـﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘـ‬
‫ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻝﺴﻭﻕ ﺩﻭﻥ ﺍﻝﺤﺎﺠـﺔ ﻝﺸـﺒﻜﺔ ﻭﺸـ‬
‫ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻹﻋﻔـﺎﺀﺍﺕ ﺍﻝﻀـﺭﻴﺒﻴﺔ‬ ‫ﻭﺍﺴﻌﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻭﺴﻁﺎﺀ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻓﻲ ﺤﺎﻝـﺔ ﺘﻜـﻭﻴﻥ ﺍﻝﻤﺸـﺭﻭﻋﺎﺕ ﻋﻠﻲ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺍﻝﻤﺸـــﺘﺭﻜﺔ ﻭﺍﻻﻨـــﺩﻤﺎﺝ ﺒـــﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﺼــﺎﺭﻑ ﻭﺸــﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘــﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﺤﺼــﻭل ﻋﻠــﻲ ﻤﺴــﺎﻨﺩﺓ ﺍﻝﺒﻨــﻙ‬
‫ﻝﻤﺭﻜﺯﻫﺎ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻁﻨﻁﺎﻭﻱ ﺍﺤﻤﺩ ﺃﻤﻴﻥ‪" ,‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ"‪ ،‬ﺩﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﻌﻬﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻱ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،http://www.polesty.com :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2010/06/08 :‬‬

‫‪160‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻌﻭﺍﻤل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻭﺠﻭﺩ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﻤﺘﻭﺍﻓﻘﺔ ﻤﻊ ﺭﺅﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭﻭﻀﻊ ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺒﻴﻊ ﻤﺤﺩﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺴﻴﻁﺔ ﻭﻝﻜﻥ ﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻤﻊ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻭﺠﻭﺩ ﺁﻝﻴﺔ ﻗﻭﻴﺔ ﻝﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻭﺠﻭﺩ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺠﻴﺩﺓ ﻝﻠﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺩﻓﻘﺎﺕ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﻤﺘﺯﺍﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻡ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺘﻭﻓﻴﺭ ﻗﻭﺍﻋﺩ‬
‫ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻓﻌﺎﻝﺔ ﻭﻤﺭﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﺘﻜﺎﻤل ﺍﻝﻜﻠﻲ ﺒﻴﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻝﻤﻜﺜﻑ‪ ،‬ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺩﻗﻴﻘﺔ ﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﺒﻴﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫ﻭﻝﻌل ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﻌﻭﺍﺌﻕ ﺃﻤﺎﻡ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺘﻜﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﻀﻌﻑ ﺃﻭ ﺍﻝﻘﺼﻭﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﺘﺩﺭﻴﺏ ﻭﺜﻘﺎﻓﺔ ﺍﻝﺒﻴﻊ ﺍﻝﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻁﺭﻕ ﺍﻹﻋﻼﻥ ﻋﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻨﺴﻴﻕ ﺒﻴﻥ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻝﺨﺒﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﻗﻭﺍﻋﺩ ﺍﻝﺒﻴﺎﻨﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻌﻼﻗﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﻗﻨﻭﺍﺕ ﺒﻴﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻝﻌﻼﻭﺍﺕ ﻝﻠﻤﻭﻅﻔﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻭﻗﻑ ﻤﻭﻅﻔﻲ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﺇﻥ ﺒﻴﻊ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻤﺭ ﻤﻨﻁﻘﻲ‪ ،‬ﻝﻜﻥ ﺍﻝﻨﺠﺎﺡ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺠﺎل ﻝﻴﺱ ﺴﻬﻼ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ‪ ،‬ﻓﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘﺘﻀﻲ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻁﺭﻕ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﺘﻌﺩﻴل ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﻭﺍﻝﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻔﺼل ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺸﻜل ﻗﺎﻁﻊ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻋﺯﻤﻲ ﺴﻼﻡ‪ ،‬ﻭﺸﻘﻴﺭﻱ ﻨﻭﺭﻱ ﻤﻭﺴﻰ‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪] ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪- ،[78-77]:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪ ،‬ﺹ‪- ،78:‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬

‫‪161‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ :‬ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫ﺘﺯﺍﻭﺝ ﺠﺩﻴﺩ ﻴﻀﻡ ﻗﻁﺎﻋﻴﻥ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺩﺍﺨل ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻫﻤﺎ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻝﻘﻁﺎﻉ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻝﻴﻅﻬﺭ ﻤﻨﺘﺞ ﺠﺩﻴﺩ ﻓﻲ ﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻭﻫﻭ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻴﻀﻔﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻋﻤل‬
‫ﻜل ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻴﺘﺼﻑ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺼﻐﺭ ﺤﺠﻤﻬﻤﺎ‪ ،‬ﻭﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ ﻗﺩﺭﺍﺘﻬﻤﺎ ﺍﻝﺫﺍﺘﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻝﺫﺍ ﻓﺎﻥ ﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﻤﻤﻜﻨﺔ ﻝﺘﻭﺴﻴﻊ ﻨﻁﺎﻕ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺃﻋﻤﺎل‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻤﻬﻤﺎ ﻭﺘﻁﻭﻴﺭ ﺃﺩﻭﺍﺘﻬﻤﺎ ﻭﺩﺭﺠﺔ ﻤﺴﺎﻫﻤﺘﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺭﻏﺒﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻻﻨﻀﻤﺎﻡ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫ﻓﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺤﺎل ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﻌﺎﻭﻨﻬﺎ ﻤﻊ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻷﻗﻭﻯ ﻭﺍﻷﻭﺴﻊ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭﺍ‪ ،‬ﻭﺘﺸﻜل‬
‫ﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻝﻘﻨﻭﺍﺕ ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﻗﻁﺎﻋﻲ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﺘﺘﻭﺍﺠﺩ‬
‫ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﻭﻤﺤﺩﺩﺓ ﺘﻨﻅﻡ ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ ﻭﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻁﺭﻓﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻴﻭﻓﺭ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ)ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 04-06‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،2006/02/20‬ﺍﻝﻤﻌﺩل ﻭﺍﻝﻤﺘﻤﻡ‬

‫ﻝﻸﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1995/01/25‬ﻭﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ( ﺇﻁﺎﺭﺍ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺎ ﻤﻨﺎﺴﺒﺎ ﻝﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﺒﻬﺫﺍ ﺍﻝﺨﺼﻭﺹ‪ ،‬ﺘﻡ ﺘﻭﻗﻴﻊ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺕ ﺸﺭﺍﻜﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺎﺩﺓ ‪ 228‬ﻤﻜﺭﺭ‪» :1‬ﺘﺤﺩﺩ ﺍﻝﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﻘﺼﻭﻯ ﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻤﺼﺭﻑ ﺃﻭ ﻤﺅﺴﺴﺔ‬
‫‪2‬‬
‫ﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺭﺃﺴﻤﺎل ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ‪/‬ﺃﻭ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻗﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻭﺯﻴﺭ ﺍﻝﻤﻜﻠﻑ ﺒﺎﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪«.‬‬

‫ﻭﺃﻴﻀﺎ ﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺎﺩﺓ‪ ،53:‬ﺍﻝﻤﻌﺩﻝﺔ ﻝﻠﻤﺎﺩﺓ ‪ 252‬ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ ،07-95‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪،1995/01/25‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺠﺎﺀ ﻓﻴﻬﺎ‪» :‬ﻴﻌﺩ ﻭﺴﻁﺎﺀ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻲ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺍﻝﻭﻜﻴل ﺍﻝﻌﺎﻡ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫‪ -2‬ﺴﻤﺴﺎﺭ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺘﻘﺭﻴﺭ ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ ﺤﻭل‪" :‬ﺤﺎﻝﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺤﻜﺎﻤﺔ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪.151:‬‬
‫‪ -2‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 04-06‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،2006/02/20‬ﺍﻝﻤﻌﺩل ﻭﺍﻝﻤﺘﻤﻡ ﻝﻸﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1995/01/25‬ﻭﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‪،‬‬
‫ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،2006/03/12 ،15:‬ﺹ‪.10:‬‬

‫‪162‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﻝﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻤﻨﺘﻭﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﻤﺎ ﺸﺎﺒﻬﻬﺎ‪،‬‬
‫‪1‬‬
‫ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺸﺒﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪.«...‬‬

‫ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻨﺠﺩ ﺍﻷﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 11-03‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 2003/05/26‬ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻴﻤﺜل‬
‫ﺍﻹﻁﺎﺭ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻲ ﺍﻝﺫﻱ ﻴﺤﻜﻡ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻤﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻭﻤﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﻓﻴﻪ‪ ،‬ﻤﺎ ﻭﺭﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺎﺩﺓ ﺭﻗﻡ ‪:72‬‬
‫‪2‬‬
‫»‪...‬ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻝﻘﻴﻡ ﺍﻝﻤﻨﻘﻭﻝﺔ ﻭﻜل ﻤﻨﺘﻭﺝ ﻤﺎﻝﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻜﺘﺘﺎﺒﻬﺎ ﻭﺸﺭﺍﺌﻬﺎ ﻭﺘﺴﻴﻴﺭﻫﺎ ﻭﺤﻔﻅﻬﺎ ﻭﺒﻴﻌﻬﺎ‪.«...‬‬

‫ﻭﻭﻓﻘﺎ ل)‪ (Vered keren, 1997‬ﻓﺈﻥ » ﺴﻨﺩﺍﺕ ﺭﺃﺱ ﺍﻝﻤﺎل ﺃﻭ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻝﻌﻤﻴل ﺸﺭﺍﺀﻫﺎ‬
‫‪3‬‬
‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ«‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺎﻥ ﺒﻴﻊ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺎ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﺘﺭﺠﻤﺕ ﺍﻹﻨﺠﺎﺯﺍﺕ ﺍﻝﻤﺴﺠﻠﺔ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﻭﺍﻝﻤﺭﺩﻭﺩﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺘﻌﺩﻴﻼﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺩﺨﻠﺕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻝﻤﺘﻀﻤﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺭﺍﻤﻲ ﺇﻝﻰ ﺘﺤﻔﻴﺯ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﻭﺍﻝﺴﻼﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻠﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﻨﻅﻴﻡ‬
‫ﺍﻝﻜﺸﻑ‪ ،‬ﺒﻭﻀﻊ ﺘﺭﺘﻴﺒﺎﺕ ﻭﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﻝﺒﻴﻊ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺸﺒﺎﺒﻴﻙ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﺒﻴﻥ‬
‫‪4‬‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪.‬‬

‫ﻭﻗﺩ ﻗﺎﻡ ﺍﻝﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻝﻠﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ‪-‬ﺒﻨﻙ )‪ (CNEP-banque‬ﺒﺘﻭﻗﻴﻊ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺸﺭﺍﻜﺔ "ﺒﻨﻙ ﺘﺄﻤﻴﻥ" ﻤﻊ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﺭﺩﻴﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺎﺒﻌﺔ ﻝﺸﺭﻜﺔ ﺒﻲ‪.‬ﺍﻥ‪.‬ﺒﻲ ﺒﺎﺭﻴﺒﺎ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ) ‪Cardif el djazair- filiale de‬‬
‫‪ ،(BNP Paribas Assurance‬ﻭﺫﻝﻙ ﻓﻲ ‪ 2008/03/25‬ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﻭﻭﻗﻌﺎﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻤﻥ ﻨﻭﻋﻬﺎ‬
‫ﻝﻠﺸﺭﺍﻜﺔ ﻭﺍﻝﺘﻌﺎﻭﻥ ﺤﻴﺙ ﻴﺭﺍﻓﻕ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻓﻲ ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﻨﺘﺠﻬﺎ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ‬
‫ﻴﺘﺼﺩﺭﻫﺎ‪ :‬ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻝﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻝﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻝﺭﺤﻼﺕ ﻭﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﺯل ﻭﺍﻝﻜﻭﺍﺭﺙ ﺍﻝﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺘﺄﺘﻲ‬
‫‪5‬‬
‫ﺨﻁﻭﺓ ﺸﺭﺍﻜﺔ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺒﻴﻥ ﻤﺅﺴﺴﺔ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺃﺨﺭﻯ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻝﺒﻠﻭﻍ ﺘﺤﺩﻱ ﺘﺭﻗﻴﺔ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﻭﺍﻝﺘﻘﺭﺏ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻭﺍﻁﻥ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 04-06‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،2006/02/20‬ﺍﻝﻤﻌﺩل ﻭﺍﻝﻤﺘﻤﻡ ﻝﻸﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ 1995/01/25‬ﻭﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‪،‬‬
‫ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،2006/03/12 ،15:‬ﺹ‪.12:‬‬
‫‪ -2‬ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 11-03‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،2003/08/26‬ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،2003/08/27 ،52:‬ﺹ‪.12:‬‬
‫‪3- Vered Keren," La bancassurance", Edition: Que Sais-je ?, Paris, France, 1997, p: 66.‬‬
‫‪ -4‬ﺘﻘﺭﻴﺭ ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ ﺤﻭل‪" :‬ﺤﺎﻝﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺤﻜﺎﻤﺔ"‪ ،‬ﻤﺭﺠﻊ ﺴﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺹ‪،154:‬‬
‫‪-‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -5‬ﻓﻀﻴﻠﺔ‪.‬ﺏ‪" ،‬ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺸﺭﺍﻜﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻭﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‪ 24 ،‬ﻭﻜﺎﻝﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻭﻁﻥ ﻓﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﻭﺍﻁﻥ"‪ ،‬ﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺸﻌﺏ‪،‬‬
‫‪ ،2010/10/05‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،www.ech-chaab.com :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪.2011/02/05 :‬‬

‫‪163‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﻨﺘﻅﺭ ﺃﻥ ﺘﺸﺭﻉ ﻨﺤﻭ ‪ 50‬ﻭﻜﺎﻝﺔ ﻨﻤﻭﺫﺠﻴﺔ ﺘﺎﺒﻌﺔ ﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ ''ﺒﺩﺭ'' ﻓﻲ ﺇﺩﺨﺎل ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺭ ﻨﺸﺎﻁﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺍﻝﺸﺭﺍﻜﺔ ﺍﻝﻤﻭﻗﻌﺔ ﺸﻬﺭ ﺃﻓﺭﻴل ‪ 2008‬ﺒﻴﻥ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﻔﻼﺤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻝﺤﺭﺍﺌﻕ ﻭﺍﻝﻤﺤﺎﺼﻴل ﻭﺍﻝﺒﺭﺩ ﻭﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻝﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‬
‫ﻝﻠﺯﺭﺍﻋﺎﺕ ﺍﻝﺒﻼﺴﺘﻴﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺨﺘﻠﻑ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺘﺭﺒﻴﺔ ﺍﻝﻤﻭﺍﺸﻲ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺨﺹ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺼﻴﻐﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻘﺘﺭﺤﻬﺎ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺴﻜﻥ‪.‬‬

‫ﻭﺃﻜﺩ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ ﺃﻥ ﺇﺩﺨﺎل ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﻤﻘﺘﺭﺤﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﻤﻥ ﻨﺸﺎﻁﺎﺘﻪ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﺒﻌﻭﺍﺼﻡ ﺍﻝﻭﻻﻴﺎﺕ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻌﻤﻡ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻜﺎﻓﺔ ﺸﺒﻜﺎﺕ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻀﻡ ‪ 300‬ﻭﻜﺎﻝﺔ ﻤﻭﺯﻋﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺘﺭﺍﺏ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺴﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺨﻼل ﻫﺫﺍ ﺍﻻﺘﻔﺎﻕ ﻤﻥ ﻋﻭﺍﺌﺩ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﻝﻪ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻋﻤﻭﻝﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺘﺤﺼﻴل ﻤﻨﺢ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﻤﺴﻭﻗﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺒﻨﻙ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﺨﺘﺼﺎﺭ ﻓﺎﻨﻪ ﺘﻡ ﺍﻝﺘﻭﻗﻴﻊ ﻋﻠﻰ ‪ 6‬ﺍﺘﻔﺎﻗﺎﺕ ﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻴﻥ ﻭﻜﺎﻻﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ‬
‫ﺒﺎﻝﻌﻘﻭﺩ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺒﺭﻤﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻊ ﻜل ﻤﻥ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‬
‫ﻝﻠﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ''ﻜﺎﺭﺩﻴﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ'' ﻓﺭﻉ ''ﺒﻲ ﺃﻥ ﺒﻲ ﺒﺎﺭﻴﺒﺎ'' ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻝﺸﺭﻜﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ ﺍﻝﺸﻌﺒﻲ‪ ،‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺨﺎﺭﺠﻲ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ‬
‫‪3‬‬
‫ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻝﻴﻠﻰ‪.‬ﺃ‪ ،‬ﻭﺃ‪.‬ﺝ‪" ،‬ﺒﺩﺭ ﺒﻨﻙ ﻴﺸﺭﻉ ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ‪ 50‬ﻭﻜﺎﻝﺔ"‪ ،‬ﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺤﻭﺍﺭ‪ ،2009/05/01 ،‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ‬
‫ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،http://www.elhiwaronline.com :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻻﻁﻼﻉ‪- ،2010/12/18 :‬ﺒﺘﺼﺭﻑ‪.-‬‬
‫‪ -2‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻨﻔﺱ ﺍﻝﻤﺭﺠﻊ ﺃﻋﻼﻩ‪.‬‬

‫‪164‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﺍﻝﺭﺍﺒﻊ‪:‬ﺁﻓﺎﻕ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫ﻨﺠﺩ ﺍﻨﻪ ﺠﺎﺀ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻗﺎﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﺘﺤﺎﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻤﻐﺎﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﺤﺘﻠﺕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺒﻌﺩ ﻜل ﻤﻥ‬
‫ﺘﻭﻨﺱ ﻭﺍﻝﻤﻐﺭﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﻭﺍﻝﻲ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﺘﻐﻁﻴﺔ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ)ﺍﻨﻅﺭ ﺍﻝﺸﻜل ﺍﻝﻤﻭﺍﻝﻲ(‪:‬‬

‫ﺸﻜل ﺭﻗﻡ)‪ :(22‬ﻨﺴﺒﺔ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ – ﻓﺭﻉ ﻝﻜل ﻥ ﻨﺴﻤﺔ)‪.-(2007‬‬

‫ﺘﻭﻨﺱ‬ ‫ﺍﻝﻤﻐﺭﺏ‬ ‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‬

‫‪35000‬‬

‫‪30000‬‬
‫‪31000‬‬
‫‪25000‬‬

‫‪20000‬‬
‫ﻨﺴﻤﺔ‬
‫‪15000‬‬

‫‪10000‬‬
‫‪9530‬‬ ‫‪12540‬‬
‫‪5000‬‬

‫‪0‬‬

‫ﺍﻝﻤﺼﺩﺭ‪ :‬ﻤﻥ ﺍﻨﺠﺎﺯ ﺍﻝﻁﺎﻝﺒﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﻁﻴﺎﺕ ﻤﻥ‪ :‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻤﻐﺎﺭﺒﻲ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪،01:‬‬
‫ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪ ،2008‬ﻤﺘﺎﺡ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﻗﻊ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ‪ ،www.ubm.org.tn :‬ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻹﻁﻼﻉ‪:‬‬
‫‪.2011/02/19‬‬

‫ﻓﻘﺩ ﺍﺤﺘﻠﺕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﺔ ﺍﻝﺜﺎﻝﺜﺔ ﺒﻤﻌﺩل ﻓﺭﻉ ﻝﻜل ‪ 31000‬ﻨﺴﻤﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺠﺎﺀﺕ ﺘﻭﻨﺱ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﻝﻰ ﺒﻔﺭﻉ ﻝﻜل ‪ 9530‬ﻨﺴﻤﺔ ﻭﺍﻝﻤﻐﺭﺏ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺭﺘﺒﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ ﺒﻔﺭﻉ ﻝﻜل ‪ 12540‬ﻨﺴﻤﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﻴﺒﻠﻎ ﺍﻝﻤﻌﺩل‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﺍﻷﻤﺜل‪ :‬ﻓﺭﻉ ﻝﻜل ‪ 8000‬ﻨﺴﻤﺔ‪.‬‬

‫ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻨﺴﺒﺔ ﻭﻤﻊ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺒﻘﻰ ﺍﻷﻀﻌﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺼﻌﻴﺩ ﺍﻝﻤﻐﺎﺭﺒﻲ ﻭﺒﻌﻴﺩ ﻋﻥ ﺍﻝﻤﻌﺩل ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﺍﻷﻤﺜل‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﻭﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺍﻝﻰ ﺤﺎﻝﺔ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻨﺴﺒﺔ ﺠﻴﺩﺓ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﺴﺘﻐﻼل‬
‫ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻝﻔﺭﻭﻉ ﻫﺫﻩ ﻝﺼﺎﻝﺤﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻘﺎﺒل ﺴﺘﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻝﻌﻤﻭﻻﺕ ﻋﻨﺩ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ‪،‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻜﺴﺏ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﺴﺘﻤﺎﻝﺘﻬﻡ ﺒﺸﻜل ﺍﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺘﺸﻜﻴﻠﺔ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻭﺍﺴﻌﺔ‪.‬‬

‫‪165‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﻭﺇﻥ ﺍﻝﻨﻅﺭﺓ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻝﻌﻼﻗﺔ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺅﻜﺩ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺴﺘﻨﺘﺞ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﺘﻡ ﺍﻝﺘﻌﺎﻭﻥ ﻭﺍﻝﺘﺤﺎﻝﻑ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺘﺤﺎﻝﻑ ﺴﻴﺅﺩﻱ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻭﺼﻭل ﺍﻝﻰ ﺸﺭﻴﺤﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻜﻘﻨﺎﺓ ﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻓﻌﺎﻝﺔ ﻝﻠﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﺍﻝﻌﻼﻗﺔ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻋﻤﻼﺌﻬﺎ ﺒﺎﻝﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﺒﻴﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻤﻼﺌﻬﺎ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻌﺩ ﻤﺼﺩﺭﺍ ﺠﺩﻴﺩﺍ‬
‫ﻝﻠﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻨﻁﺎﻕ ﻭﺍﺴﻊ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻭﺍﻻﺨﺘﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﻤﺘﺎﺤﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل‪ ،‬ﻭﻜل ﺫﻝﻙ‬
‫‪1‬‬
‫ﻴﺘﻡ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ‪.Assurance Bank‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﻔﺎﺅل ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﻨﺠﺎﺡ ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻌﺩ ﺇﻗﺭﺍﺭ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺨﺼﻡ ﺠﺒﺎﺌﻲ ﺒﻨﺴﺒﺔ‬
‫‪%2‬ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺩﺨل ﺍﻹﺠﻤﺎﻝﻲ )‪ ،(IRG‬ﻝﻸﺸﺨﺎﺹ ﺍﻝﺫﻴﻥ ﻴﻜﺘﺘﺒﻭﻥ ﻁﻭﺍﻋﻴﺔ ﻝﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ)ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻓﺭﺩﻱ ﺃﻭ ﺠﻤﺎﻋﻲ(‪ ،‬ﻝﻤﺩﺓ‬
‫ﺃﺩﻨﺎﻫﺎ ﺜﻤﺎﻨﻲ)‪ (08‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻻ ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻝﺘﺨﻔﻴﺽ‪ 20.000‬ﺩﺝ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻝﻤﻨﺤﺔ ﺍﻝﺼﺎﻓﻴﺔ ﺍﻝﺴﻨﻭﻴﺔ‬
‫‪2‬‬
‫ﺍﻝﺨﺎﻀﻌﺔ ﻝﻠﻀﺭﻴﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺩﺨل ﺍﻹﺠﻤﺎﻝﻲ‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻘﺎﺒل ﻓﺈﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻭﺍﺌﻕ ﺘﺤﻭل ﺩﻭﻥ ﻨﺠﺎﺡ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﺠﺭﺒﺔ‪ ،‬ﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻏﻴﺎﺏ ﺜﻘﺎﻓﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﺘﺄﺨﺫ ﻁﺎﺒﻊ ﺍﻹﻝﺯﺍﻡ ﻭﻝﻴﺱ ﻁﺎﺒﻊ ﺍﻝﺭﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺘﺠﻨﺏ ﺍﻝﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻝﻔﺭﺩ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺠﻌل ﻗﻁﺎﻉ‬
‫ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﺘﺄﺨﺭ ﻋﻥ ﻨﻅﻴﺭﺍﺘﻪ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‪.‬‬

‫ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻓﺎﻥ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﻴﻔﺘﻘﺩ ﺍﻝﻰ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻝﺘﻭﺍﺼل ﻤﻊ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ‬
‫ﻀﻌﻑ ﺍﻷﺴﺎﻝﻴﺏ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻓﻴﻪ‪ ،‬ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻝﻴﻪ ﺍﻝﻤﻌﺘﻘﺩﺍﺕ ﺍﻝﺩﻴﻨﻴﺔ ﻝﻠﻔﺭﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺹ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺎﺩل ﻤﺤﻤﺩ ﺭﺯﻕ‪" ،‬ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﻨﻅﻭﺭ ﺇﺩﺍﺭﻱ ﻭﻤﺤﺎﺴﺒﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻁﻴﺒﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﺍﻝﺘﺠﻬﻴﺯﺍﺕ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪] ،2004 ،‬ﺹ‪-‬ﺹ[‪.[219-218]:‬‬
‫‪ -2‬ﺍﻝﻤﺎﺩﺓ ﺭﻗﻡ‪ ،18:‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 16-05‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،2005/12/31‬ﺍﻝﻤﺘﻀﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﺴﻨﺔ ‪ ،2006‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،2005/12/31 ،85:‬ﺹ‪.07:‬‬

‫‪166‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼﻞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺨﺪﻣﺔ ﺍﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺧﺎﺻﺔ ﺍﻟﺠﺰﺍﺋﺮﻱ‪.‬‬

‫ﺨﻼﺼــﺔ ﺍﻝﻔﺼــل‪:‬‬

‫ﺇﻨﻪ ﻭﺒﺎﻝﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺠﻬﻭﺩ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻝﻤﺒﺫﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺃﺩﺍﺀ‬
‫ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻡ ﻴﺭﻗﻰ ﺇﻝﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﻨﺘﻅﺭﺓ ﻭﺍﻵﻤﺎل ﺍﻝﻤﺭﺠﻭﺓ‪ ،‬ﺒل ﺇﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺘﺅﻜﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻋﺩﻡ ﺘﻭﻓﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺃﺩﻨﻰ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺠﻤﻊ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ ﺃﻭ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻘﺭﻭﺽ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻘﺩ ﻫﻴﺄﺕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻓﻲ ﻜﻨﻑ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﻴﺔ ﻝﻠﺒﺭﻴﺩ ﻭﺍﻝﻤﻭﺍﺼﻼﺕ ﻤﻨﺫ ﺴﻨﺔ ‪ ،2000‬ﻤﺤﻴﻁﺎ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺎ‬
‫ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺘﻴﺎ ﻤﺤﻔﺯﺍ ﻝﺭﻭﺡ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﺴﺎﻋﺩﺍ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ‪ ،‬ﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻬﺎﺘﻑ‬
‫ﺍﻝﻨﻘﺎل‪ ،‬ﻝﻜﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﻘﺎﺒل ﻝﻡ ﺘﻨﺘﻬﺞ ﺇﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﻭﻤﻨﺴﺠﻤﺔ ﻤﻥ ﺸﺄﻨﻬﺎ ﺘﺠﺴﻴﺩ ﻤﺠﺘﻤﻊ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺤﻘﻴﻘﻲ‬
‫ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺭﻗﻤﻲ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻡ ﻴﻌﺩ ﺍﻝﺨﻼﻑ ﺍﻝﻴﻭﻡ ﺤﻭل ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻝﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﺃﺩﺍﺀﻩ ﺒﻐﺭﺽ ﺇﺩﻤﺎﺠﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﺤﺭﻜﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻨﻤﺎ ﺍﻝﺨﻼﻑ ﺤﻭل ﺴﺒل ﻭﺁﻝﻴﺎﺕ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺫﻝﻙ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻌل ﻭﻝﻭﺝ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻋﺎﻝﻡ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ‪ ،‬ﻤﻥ ﺸﺄﻨﻪ ﺃﻥ ﻴﻤﻨﺤﻬﺎ ﻓﺭﺼﺔ ﻝﻠﺩﺨﻭل ﺍﻝﻰ ﻋﺼﺭ‬
‫ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﺒﺸﻜل ﻓﻌﻠﻲ ﻭﻝﻴﺱ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻭﺭﻕ ﻓﻘﻁ ﻜﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﺎﺘﺤﺔ ﺨﻴﺭ ﻝﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﻭﺍﻜﺏ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻴﺩﺨل ﺒﻬﺎ‬
‫ﺒﻭﺍﺒﺔ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪.‬‬

‫‪167‬‬
 ‫ﺧﺎﺗﻤــﺔ ﻋﺎﻣــﺔ‪:‬‬

‫‪ -I‬ﻣﻠﺨﺺ ﺍﻟﺒﺤﺚ‪.‬‬
‫‪ -II‬ﻧﺘﺎﺋﺞ ﺍﺧﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻔﺮﻭﺽ‪.‬‬
‫‪ -III‬ﺍﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺪﺭﺍﺳﺔ‪.‬‬
‫‪ -IV‬ﺍﻟﺘﻮﺻﻴﺎﺕ ﻭﺍﻻﻗﺘﺮﺍﺣﺎﺕ‪.‬‬
‫‪ -V‬ﺁﻓﺎﻕ ﺍﻟﻤﻮﺿﻮﻉ‪.‬‬
 ‫ﺧﺎﺗﻤـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫ﺨﺎﺘﻤـــــﺔ ﻋﺎﻤـــــﺔ‪:‬‬

‫ﺘﺩﻭﺭ ﺇﺸﻜﺎﻝﻴﺔ ﻤﻭﻀﻭﻋﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﺤﻭل ﺁﺜﺎﺭ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺤﺎﺼل ﻓﻲ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘﻡ ﺘﻨﺎﻭل ﻤﻭﻀﻭﻋﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﻓﻲ ﺜﻼﺙ ﻓﺼﻭل ﻤﻌﺯﺯﻴﻥ ﺒﺨﺎﺘﻤﺔ ﻋﺎﻤﺔ‬
‫ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻤﻠﺨﺼﺎ ﺸﺎﻤﻼ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﻔﺼﻭل ﺍﻝﺜﻼﺜﺔ‪ ،‬ﺍﺨﺘﺒﺎﺭ ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺎﺕ‪ ،‬ﺜﻡ ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻠﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﻠﻴﻬﺎ ﺍﻝﺘﻭﺼﻴﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺤﺎﺕ ﻭﺃﺨﻴﺭﺍ ﺁﻓﺎﻕ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ‪.‬‬

‫‪ -I‬ﻤﻠﺨﺹ ﺍﻝﺒﺤﺙ‪ :‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﻋﺼﺭﻨﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ ﺤﺠﺭ ﺍﻝﺯﺍﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ‬
‫ﺘﺭﺘﺒﻁ ﺒﻤﺠﻤل ﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﻭﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﻨﺸﺎﻁﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻤﺨﺭﺠﺎﺕ ﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﻝﻸﻋﻭﺍﻥ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﻴﻥ ﺒﻐﺭﺽ ﺘﺴﻬﻴل ﻗﻴﺎﻤﻬﻡ ﺒﺄﻋﻤﺎﻝﻬﻡ‪.‬‬

‫ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﻁﻭﺭﺕ ﺒﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺘﺯﺍﻴﺩ ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺘﻬﻡ ﻭﺭﻏﺒﺎﺘﻬﻡ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺯﻤﻥ‪ ،‬ﻓﻤﻨﺫ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﻤﺎ ﻗﺒل‬
‫ﺍﻝﺘﺼﻨﻴﻊ‪ ،‬ﺃﻴﻥ ﻅﻬﺭﺕ ﺒﺫﻭﺭ ﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﺘﺒﺎﺩل ﻭﺍﻝﻨﻘﻭﺩ‪ ،‬ﻭﺍﻷﻓﻜﺎﺭ ﺍﻷﻭﻝﻰ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺼﻴﻐﺔ ﺍﻝﺒﺩﺍﺌﻴﺔ ﻝﻺﻴﺩﺍﻉ‪ ،‬ﻭﻤﻨﺤﻬﺎ ﻜﻘﺭﻭﺽ ﻝﻤﺩﺓ ﻗﺼﻴﺭﺓ ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺎﻀﻲ ﻓﻭﺍﺌﺩ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻤﺭﻭﺭﺍ ﺒﻅﻬﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻗﻴﺎﻤﻬﺎ ﺒﺩﻭﺭ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﺒﻌﺩ ﺫﻝﻙ ﺇﺩﺨﺎل ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺃﻋﻤﺎل‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺘﻭﺴﻴﻊ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺤﺼﻴل ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬

‫ﻭﺒﻤﺭﻭﺭ ﺍﻝﺯﻤﻥ‪ ،‬ﺘﺯﺍﻴﺩﺕ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻓﻅﻬﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺍﻝﻰ ﻨﻘﻠﺔ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺤﻅﻲ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﺄﻫﻤﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻝﻤﺎ ﻝﻪ ﻤﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻝﺤﺼﺔ ﺍﻝﺴﻭﻗﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺼﻤﻭﺩ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﺍﻝﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‪ ،‬ﺸﻬﺩﺕ ﺍﻝﺒﻴﺌﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻭﺘﺤﻭﻻﺕ ﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﺃﻤﻠﺘﻬﺎ‬
‫ﺒﺸﻜل ﺨﺎﺹ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻴﺸﻜل ﻤﺼﺩﺭﻫﺎ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩ‪ ،‬ﻭﺘﺴﺎﺭﻉ ﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﻓﻲ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ‬
‫ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺜﻭﺭﺓ ﺍﻝﻬﺎﺌﻠﺔ ﻓﻲ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﺘﺼﺎﻻﺕ ﺍﻝﺴﻠﻜﻴﺔ ﻭﺍﻝﻼﺴﻠﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻤﺎ ﻴﻌﻜﺱ ﺍﻝﺘﺴﺎﺭﻉ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ‬
‫ﻨﻤﻭ ﻤﻭﺍﻗﻊ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ‪ ،‬ﻭﺘﺯﺍﻴﺩ ﻋﺩﺩ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺸﺒﻜﺔ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﻔﻭﺭﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻝﻭﺍﺴﻊ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻭﻤﺎ ﺭﺍﻓﻘﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﺴﺎﺭﻉ ﻓﻲ ﻋﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭ ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺎﺘﺱ)‪ ،(GATS‬ﻭﺇﺯﺍﻝﺔ ﺍﻝﻘﻴﻭﺩ ﺃﻤﺎﻡ ﺘﻭﺭﻴﺩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻨﻔﺘﺎﺡ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺒﻌﻀﻬﺎ‬
‫ﺍﻝﺒﻌﺽ‪ ،‬ﺒﺩﺃﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺘﻐﻴﺭ ﻤﻥ ﻤﻤﺎﺭﺴﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺍﻝﻰ‬

‫‪169‬‬
 ‫ﺧﺎﺗﻤـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫ﺘﺯﺍﻴﺩ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻝﺨﻭﺼﺼﺔ ﻭﺘﺩﻭﻴل ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺍﺘﺠﺎﻩ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﺤﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﻤﻨﺘﺠﺎﺕ‬
‫ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ‪.‬‬

‫ﻭﺇﺯﺍﺀ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺘﻭﺠﻬﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﺘﺸﻜﻴﻠﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻋﺎﺩﺓ‪ ،‬ﻓﺩﺨﻠﺕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻌﺎﻤل ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﺴﻨﻴﺩ ﻭﺍﻝﻤﺸﺘﻘﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﺩﺨﻠﺕ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﻭﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﻋﻤﻠﻬﺎ ﻝﺘﻘﺩﻡ ﺒﺫﻝﻙ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺨﻁ‪.‬‬

‫ﻭﻝﻡ ﻴﻜﻥ ﺍﻝﺘﻐﻴﺭ ﻴﻤﺱ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﺒل ﺘﻌﺩﺍﻩ ﺍﻝﻰ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺤﺩ ﺫﺍﺘﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻓﻅﻬﺭﺕ ﺒﺫﻝﻙ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻻ ﻭﺠﻭﺩ ﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﺭﺽ ﺍﻝﻭﺍﻗﻊ ﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﻡ ﺇﻝﻐﺎﺀ ﺍﻝﺘﺨﺼﺹ‬
‫ﺍﻝﺫﻱ ﻝﻁﺎﻝﻤﺎ ﻝﺯﻡ ﻋﻤل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﻗﺴﻤﻬﺎ ﺍﻝﻰ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻋﻤﺎل ‪ ،...‬ﻝﻨﺩﺨل ﻓﻲ ﻋﺼﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤل ﺍﻝﺫﻱ ﻻ ﻴﻌﺘﺭﻑ ﺒﺎﻝﺘﺨﺼﺹ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﺒل ﻴﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻝﻜل‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﺄﺨﺫ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﻤﻥ ﻜل‬
‫ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﻭﻴﻘﺩﻤﻬﺎ ﻜﻘﺭﻭﺽ ﻝﻜل ﺍﻝﻘﻁﺎﻋﺎﺕ‪ ،‬ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﻨﺸﺎﻁﻪ ﻓﻲ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﺘﺘﻌﺩﻯ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪.‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻓﺭﻀﺕ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻵﻭﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺒﻘﻭﺓ‪ ،‬ﺨﺼﻭﺼﺎ ﺒﻌﺩ ﺍﻷﺯﻤﺔ‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺜﺒﺘﺕ ﺃﻥ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ ﻝﻴﺱ ﺒﺎﻝﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﺘﺼﻭﺭﻫﺎ ﺍﻝﺒﻌﺽ‪ ،‬ﻭﺍﻥ ﺒﻪ ﻋﻴﻭﺒﺎ ﺨﻁﻴﺭﺓ ﻝﻜﺜﺭﺓ‬
‫ﺍﻷﺯﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻤﺭ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻨﻅﺭ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻘﺩﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﺁﺨﺭ ﻻ‬
‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ‪ ،‬ﻻ ﺃﺨﺫﺍ ﻭﻻ ﻋﻁﺎﺀﺍ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺃﻭ ﺼﻴﻎ ﺍﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﺒﺎﻷﺴﺎﺱ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺸﺎﺭﻜﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺍﻝﻰ ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ ﺍﻝﻤﺴﺠﻠﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻤﺠﺎل ﻓﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺴﺠﻠﺕ ﻨﻘﻠﺔ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﻭﺃﺭﻗﺎﻡ ﺃﻋﻤﺎﻝﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺒﺫﻝﻙ ﺘﺭﺴل ﺇﺸﺎﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﺨﻼﻝﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻅﻬﺭﺕ ﻝﺘﺒﻘﻰ‪ ،‬ﻭﻝﻴﺴﺕ‬
‫ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻭﻤﺼﻴﺭﻫﺎ ﺍﻝﺯﻭﺍل‪.‬‬

‫ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﺭﻜﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺤﺎﺼل ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﺎﻥ ﻻﺒﺩ ﺃﻥ ﻴﻠﻘﻲ ﺒﺂﺜﺎﺭﻩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻻﺭﺘﺒﺎﻁﻬﻤﺎ ﺍﻝﻭﺜﻴﻕ ﺒﺒﻌﻀﻬﻤﺎ ﺍﻝﺒﻌﺽ‪.‬‬

‫‪ -II‬ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﺨﺘﺒﺎﺭ ﺍﻝﻔﺭﻭﺽ‪ :‬ﺒﻌﺩ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﺒﺤﺙ ﻭﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺍﻹﺤﺎﻁﺔ ﺒﺒﻌﺽ ﺠﻭﺍﻨﺒﻪ‪ ،‬ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ‬
‫ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﺨﺘﺒﺎﺭ ﻝﻔﺭﻀﻴﺎﺘﻪ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ :‬ﺃﻓﻀﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺃﻥ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﺒﺭ ﺍﻝﺯﻤﻥ ﺍﺭﺘﺒﻁ ﺒﺘﻁﻭﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺃﻻ ﻭﻫﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻭﺩﺭﺠﺔ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻝﻠﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺘﻁﻭﺭ ﺒﺘﻁﻭﺭ‬
‫ﺍﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻭﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻼﺀ ﺒﺼﻔﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻭﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻜﻜل ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻁﻭﺭﺕ ﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﻝﻠﻨﻤﻭ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ‬
‫ﺍﻝﺤﺎﺼل ﻓﻲ ﻤﺨﺘﻠﻑ ﺍﻷﻨﺸﻁﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﺤﻠﻴﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﺃﻡ ﺩﻭﻝﻴﺔ‪.‬‬

‫‪170‬‬
 ‫ﺧﺎﺗﻤـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﺭﺽ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﻝﻜﻥ‬
‫ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻝﻡ ﺘﻘﺘﺼﺭ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﺒل ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺒﻴﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺎﻝﻴﺔ‬
‫ﻏﻴﺭ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺯﺍﺩ ﻤﻥ ﺤﺩﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻤﻤﺎ ﺍﺴﺘﻭﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺍﻝﺘﺼﺩﻱ‬
‫ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﺸﺩﻴﺩﺓ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻬﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺼﻌﻴﺩ‪.‬‬

‫ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺍﻝﻰ ﻜل ﻫﺫﺍ‪ ،‬ﻓﺎﻨﻪ ﻜﺎﻥ ﻝﻠﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻝﺘﺩﻭﻴل‬
‫ﻭﺍﻝﺨﻭﺼﺼﺔ ﺍﻷﺜﺭ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻻ ﻨﻨﺴﻰ ﻤﺎ ﻝﻠﺘﻘﺩﻡ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻲ ﻭﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺘﻐﻴﺭ ﻨﻤﻁ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺔ ﺍﻝﺜﺎﻝﺜﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻫﻲ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻭﻅﻴﻑ‬
‫ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﻜﺎﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺍﻝﺼﺭﺍﻑ ﺍﻵﻝﻲ ﻭﺍﻝﻬﺎﺘﻑ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﻤﺎ‬
‫ﺸﺎﺒﻪ ﺫﻝﻙ‪ ،‬ﻝﻜﻥ ﺠﺯﺀ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﻴﻀﺎ ﻫﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻝﻡ ﻴﻌﻬﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻨﺤﻭ ﺫﻝﻙ‪ :‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﺴﻨﻴﺩ ﻭﺍﻝﻤﺸﺘﻘﺎﺕ ﻭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﺼﺔ ‪...‬ﺍﻝﺦ‪ ،‬ﻭ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ‬
‫ﺃﻨﻬﺎ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺩﺨﻴﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻝﻡ ﺘﻜﻥ ﻀﻤﻥ ﺃﻋﻤﺎﻝﻪ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻋﻬﺩﻨﺎﻩ ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺔ ﺍﻝﺭﺍﺒﻌﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺩﻭﻥ ﺍﻝﺘﻐﻴﻴﺭ ﻓﻲ ﻁﺒﻴﻌﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺫﺍﺘﻪ‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺨﻁﻴﻁ‪ ،‬ﻭﺘﻨﻅﻴﻡ ﻭﺼﺭﻑ ﺍﻝﻤﻌﺎﺸﺎﺕ‪...‬ﺍﻝﺦ‪ ،‬ﻝﻜﻥ‬
‫ﻫﻨﺎﻙ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺤﺩﻴﺜﺔ ﺘﺴﺘﻭﺠﺏ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻑ ﻨﻔﺴﻪ‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﻴﺘﺤﻭل ﺍﻝﻰ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﺃﻭ ﺃﻥ ﻴﻠﻐﻲ‬
‫ﺘﺨﺼﺼﻪ ﻝﻴﺼﺒﺢ ﻤﺼﺭﻓﺎ ﺸﺎﻤﻼ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﺼﺭﻓﺎ ﺇﺴﻼﻤﻴﺎ ﺃﻭ ﻴﺴﺘﺤﺩﺙ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺘﺎﺒﻌﺔ ﻝﻪ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻝﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺔ ﺍﻝﺨﺎﻤﺴﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﻝﻠﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﺍﻨﻌﻜﺎﺱ ﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻓﻜﻠﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﻝﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻜﻠﻤﺎ ﺴﺎﻫﻡ ﺫﻝﻙ ﻓﻲ ﺘﻔﻌﻴﻠﻪ ﻭﺘﺤﺴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﺃﺩﺍﺌﻪ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻷﺼﻌﺩﺓ ﺒﺎﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻘﺩﻡ ﻝﺠﻤﻴﻊ ﺍﻝﻔﺎﻋﻠﻴﻥ ﻓﻴﻪ ﺘﻘﺭﻴﺒﺎ‪ ،‬ﻝﻬﺫﺍ ﻓﺎﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺩﺍﻝﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺘﻘﺩﻡ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻷﻱ ﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺔ ﺍﻝﺴﺎﺩﺴﺔ‪ :‬ﺘﻡ ﺍﻝﺘﺄﻜﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺼﺤﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻔﺭﻀﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺘﺘﺴﻡ ﺒﺎﻝﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﻝﻜل ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ‬
‫ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻡ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻭﺭﻕ ﺘﻭﺤﻲ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺴﺘﺄﺘﻲ‬
‫ﺒﺎﻝﺤﻠﻭل ﺍﻝﺘﻲ ﺴﺘﻔﻌل ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺴﻴﻔﻌل ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻝﻜﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﻝﻡ ﻴﻜﻥ ﺒﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﺘﻁﻠﻌﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﻭﻀﻌﺕ ﻤﻥ ﺍﺠﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫‪171‬‬
 ‫ﺧﺎﺗﻤـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫‪ -III‬ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﻝﻠﺩﺭﺍﺴﺔ‪ :‬ﺒﻨﺎﺀﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﺘﻡ ﺍﻝﺘﻁﺭﻕ ﺇﻝﻴﻪ ﻓﻲ ﺒﺤﺜﻨﺎ ﻫﺫﺍ‪ ،‬ﺨﻠﺼﺕ ﺩﺭﺍﺴﺘﻨﺎ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻨﺘﺎﺌﺞ‬
‫ﺍﻝﺘﺎﻝﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺴﺘﺠﻴﺏ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻤﻘﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﻗﺒل ﺍﻷﺠﻬﺯﺓ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺤﺎﺼل ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻜﻜل ﺃﻴﻥ ﺘﺠﺩ ﺘﻁﻭﺭﻫﺎ ﺍﻝﻁﺒﻴﻌﻲ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻝﻜﻲ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻝﺩﻭﺭ ﺍﻝﺫﻱ ﻭﺠﺩﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺍﺠﻠﻪ ﺃﻻ ﻭﻫﻭ ﺍﻻﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﻝﻬﺫﻩ ﺍﻝﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﻭﺘﻔﻌﻴل ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﻝﻼﺭﺘﻘﺎﺀ ﺒﺎﻝﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺃﻥ ﻻ ﺘﻬﻤل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﻸﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﺒﺎﻝﻐﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﻴﻜﺘﺴﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺼﺭ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪،‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﺇﻥ ﺃﺭﺍﺩﺕ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻝﻬﺎ ﺼﻭﺕ ﻓﺎﻋل ﻓﻲ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﻭﻜﻴﻔﻴﺔ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻝﺨﺩﻤﺔ ﺒﺩل ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻝﻔﺎﺌﺩﺓ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺘﺠﺎﻫل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻼﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﻜل ﻤﺎ ﺍﻨﺠﺭ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺴﻴﺅﺩﻱ ﺒﺎﻝﻤﺼﺭﻑ ﺍﻝﻰ ﻋﺩﻡ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﻤﻘﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﺎﺭﺍﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻤﻤﺎ ﺴﻴﺅﺩﻱ ﺒﻪ ﺒﺎﻝﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻌﺠﺯ ﻭﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺠﻤﺔ‬
‫ﺒﺈﻤﻜﺎﻨﻬﺎ ﺃﻥ ﺘﻭﺼﻠﻪ ﺍﻝﻰ ﺍﻹﻓﻼﺱ ﻭﺍﻝﺯﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻝﺴﺎﺤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﺸﺭﺴﺔ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺴﻡ ﺒﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺴﻴﻜﻭﻥ ﻝﻪ ﺍﻷﺜﺭ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻲ ﺍﻝﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﺴﻴﻜﻭﻥ ﻝﻪ‬
‫ﺍﻷﺜﺭ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻝﻜﻥ ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺤﺩﺍﺜﺔ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺒﻌﻘﻼﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻻﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻜﻤﺎ ﻝﻬﺎ‬
‫ﺍﻴﺠﺎﺒﻴﺎﺕ ﻓﻠﻬﺎ ﺴﻠﺒﻴﺎﺕ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻴﻌﺩ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﻤﻤﻭل ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻲ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺩﻴﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻴﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺠﺩﺍ‬
‫ﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺍﻝﻰ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻝﻤﺘﺎﺤﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻨﻅﺭﺍ ﻝﻌﺩﻡ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺎﺒﻬﺎ ﺘﻤﺎﻤﺎ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﺠﻌل ﻤﻨﻪ ﻤﺤﻭﺭﺍ‬
‫ﺃﺴﺎﺴﻴﺎ ﻝﺘﻤﻭﻴل ﺍﻝﺤﺭﻜﺔ ﺍﻝﺘﻨﻤﻭﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻝﺤﺎل ﺒﺎﻝﻨﺴﺒﺔ ﺍﻝﻰ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫‪ -IV‬ﺍﻝﺘﻭﺼﻴﺎﺕ ﻭﺍﻻﻗﺘﺭﺍﺤﺎﺕ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺘﻔﻌﻴل ﻭﺒﺸﻜل ﺠﺩﻱ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﺭﺽ ﺍﻝﻭﺍﻗﻊ ﺘﺤﻭل ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻡ‬
‫ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﻭﺍﻝﻤﺘﻁﻭﺭ ﻜﺨﻁﻭﺓ ﻫﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺒﺎﻝﻨﻅﺭ ﺍﻝﻰ ﺼﻐﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ ﻗﺩﺭﺍﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻤﺤﺎﻭﻝﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻝﺩﺨﻭل ﺍﻝﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻝﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ‬
‫ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺠﺎﺕ ﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺒﺈﻤﻜﺎﻨﻪ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺨﻠﻕ ﻤﺼﺎﺭﻑ ﻗﻭﻴﻪ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﻝﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﻝﺘﻘﻭﻴﺔ‬
‫ﺭﺃﺴﻤﺎﻝﻬﺎ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺃﺼﻭﻝﻬﺎ‪.‬‬

‫‪172‬‬
 ‫ﺧﺎﺗﻤـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺎﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻝﺜﻭﺭﺓ ﺍﻝﺘﻘﻨﻴﺔ ﻭﺫﻝﻙ ﺒﺈﺩﺨﺎل ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻝﺸﺭﺍﻜﺔ ﻤﻊ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻤﻥ ﺸﺄﻨﻪ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻝﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻝﻤﻬﻨﻲ ﻭﺍﻝﺘﻘﻨﻲ ﻝﻠﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺇﻥ ﺘﻔﻌﻴل ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﺴﻭﻑ ﻴﺘﻴﺢ ﻝﻠﻨﻅﺎﻡ ﺩﺨﻭل ﺍﻝﻌﺼﺭﻨﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺃﺒﻭﺍﺒﻬﺎ ﺍﻝﻭﺍﺴﻌﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺘﻌﻠﻕ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺎﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺃﻭ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺘﻤﻨﺢ‬
‫ﻋﺩﺓ ﺍﻤﺘﻴﺎﺯﺍﺕ ﻤﺜل ‪:‬‬

‫*‪ -‬ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻝﻨﻔﻘﺎﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻓﻲ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺇﻨﺸﺎﺀ ﻓﺭﻭﻉ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﻨﺎﻁﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪،‬‬
‫ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻥ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﺴﺎﺤﺘﻬﺎ ﻭﺍﺴﻌﺔ ﻭﺍﻝﺘﻭﺍﺠﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻗﺎﺩﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺘﻜﻔل ﺒﺎﻝﻭﺼﻭل ﺇﻝﻰ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻝﺯﺒﺎﺌﻥ‬
‫ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﻴﺩﺓ ﻭﻤﺘﻨﻭﻋﺔ ﻭﺒﺘﻜﻠﻔﺔ ﺃﻗل‪ ،‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻝﻰ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻥ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺒﺎﺩﻻﺕ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫*‪ -‬ﺘﻌﻤل ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻗﺕ ﻭﺍﻝﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ‬
‫ﺒﺠﻭﺩﺓ ﻋﺎﻝﻴﺔ ﻭﺒﺘﻜﻠﻔﺔ ﻭﺠﻬﺩ ﺃﻗل‪.‬‬

‫‪ -‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﺒﻨﻲ ﻓﻠﺴﻔﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻝﺘﻲ‬
‫ﺴﺘﺘﻭﻝﺩ ﺇﻥ ﺘﻡ ﺇﻋﻁﺎﺀ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﺤﺭﻴﺔ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﻌﻤﻭﻤﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺭﻓﻊ ﻴﺩ ﺍﻝﺘﺩﺨل ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﻲ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺫﻱ ﻴﺘﻡ‬
‫ﺒﺸﻜل ﻤﺒﺎﻝﻎ ﻓﻴﻪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻭﺴﻴﻊ ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻝﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺎﻝﺴﻤﺎﺡ ﻝﻠﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺩﺨﻭل‬
‫ﺇﻝﻰ ﺍﻝﺴﻭﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﺴﻴﻨﻌﻜﺱ ﺇﻴﺠﺎﺒﺎ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺨﻠﻕ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﺩﻴﻨﺎﻤﻴﻜﻴﺔ ﻭﺍﻝﻨﻭﻋﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﺸﻜل ﻴﺴﺘﺠﻴﺏ ﻝﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺘﺠﻴﺏ ﺃﻴﻀﺎ ﻝﺤﺎﺠﺔ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺍﺴﺘﺭﺠﺎﻉ ﺍﻝﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺨﺎﺭﺝ ﺍﻝﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻝﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﻤﺤﺎﺭﺒﺔ ﻅﺎﻫﺭﺘﻲ ﺍﻻﻜﺘﻨﺎﺯ‬
‫ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻤﻭﺍﺯﻱ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻝﺭﺴﻤﻲ ﺍﻝﻤﺴﺘﻔﺤﻠﺘﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺈﻥ ﺘﺤﺩﻴﺙ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‬
‫ﺴﻴﺤﺎﺭﺏ ﻭﺒﻘﻭﻩ ﻫﺎﺘﻴﻥ ﺍﻝﻅﺎﻫﺭﺘﻴﻥ ﺍﻝﻠﺘﺎﻥ ﺘﻀﺭﺍﻥ ﺒﻪ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﺤﺩﻴﺙ ﻨﻅﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻻﺭﺘﻘﺎﺀ ﺒﺎﻝﻌﻨﺼﺭ ﺍﻝﺒﺸﺭﻱ ﺒﺎﻝﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻤﻭﺍﺭﺩ‬
‫ﺍﻝﺒﺸﺭﻴﺔ ﺒﺎﻝﺘﺄﻫﻴل ﻭﺍﻝﺘﺩﺭﻴﺏ ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺙ ﻭﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪.‬‬

‫‪173‬‬
 ‫ﺧﺎﺗﻤـــــﺔ ﻋﺎﻣـــــﺔ‪.‬‬

‫– ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪ ،2013‬ﺇﺫ ﺘﺴﺘﻌﺩ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻜﻐﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﻓﻲ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺘﺘﻁﻠﺏ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﻓﻌﻨﺩ ﺘﻭﻓﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻭﺴﺎﺌل ﺴﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻝﺴﻬل ﺇﻗﺎﻤﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻝﺤﻜﻭﻤﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻝﺘﻲ ﻝﻬﺎ ﺩﻭﺭ‬
‫ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺠﻌﻠﻪ ﻤﻥ ﺍﻝﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ‪.‬‬

‫– ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺭﻗﻤﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،‬ﺇﺫ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻤﻥ ﺍﻝﻬﻴﺎﻜل ﺍﻝﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻝﺒﻨﺎﺀ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﺍﻝﺭﻗﻤﻲ‪ ،‬ﻭﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﻘﻠﻴﺹ ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻔﺠﻭﺓ ﺍﻝﺭﻗﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻝﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ‪ ،‬ﻭﺫﻝﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻝﺘﻌﺭﻴﻑ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﺘﺭﻭﻴﺞ‬
‫ﻝﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺅﺸﺭﺍﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﻭﻀﻌﻬﺎ ﺘﺤﺕ ﺘﺼﺭﻑ ﺍﻝﺒﺎﺤﺜﻴﻥ ﻭﺍﻝﺩﺍﺭﺴﻴﻥ ﻭﺴﺎﺌﺭ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﺍﻝﻤﻌﻨﻴﺔ ﺒﺎﻷﻤﺭ‪ ،‬ﺇﺫ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﺜﻭﺭﺓ ﺍﻻﺘﺼﺎل ﻭﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﺸﺅﻭﻥ ﺍﻝﺤﻴﺎﺓ ﺍﻝﻴﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﻜل ﺃﺴﺭﺓ‬
‫ﻭﻜل ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺒﺎﻻﺘﺼﺎل ﺒﺸﺒﻜﺔ ﺍﻹﻨﺘﺭﻨﺕ ﻷﻏﺭﺍﺽ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺃﻭ ﻝﺘﻨﻔﻴﺫ ﺒﻌﺽ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﻭﺘﺴﻬﻴل ﻤﻌﻴﺸﺔ ﺍﻝﻌﺎﺌﻼﺕ ﻭﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻔﻌﻴل ﺩﻭﺭ ﺒﻭﺭﺼﺔ ﺍﻝﻘﻴﻡ ﺍﻝﻤﻨﻘﻭﻝﺔ ﺒﺎﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺇﻗﺎﻤﺔ ﺴﻭﻕ ﻤﺎﻝﻴﺔ ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺇﻗﺎﻤﺔ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺩﻓﻊ‬
‫ﺇﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﺭ ﺃﺩﺍﺌﻬﺎ ﻭﺘﺭﻗﻴﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻔﻌﻴل ﻭﺘﺩﻋﻴﻡ ﻭﺘﺸﺠﻴﻊ ﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺘﻲ ﻝﻥ ﺘﻨﻌﻜﺱ ﺒﺎﻹﻴﺠﺎﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭﺤﺩﻩ‪ ،‬ﺒل ﺴﺘﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﻔﻌﻴل ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻝﺫﻱ ﻤﺎﺯﺍل ﻴﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﻀﻌﻑ ﺍﻷﺩﺍﺀ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﺍﻝﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺭﻓﻊ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺒﻤﺎ ﻴﺨﺩﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺭﻏﻡ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻝﻤﻤﻴﺯﺍﺕ ﺍﻝﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﻋﺩﻡ ﺇﻏﻔﺎل ﺤﺠﻡ ﺍﻝﻤﺨﺎﻁﺭ‬
‫ﺍﻝﺘﻲ ﺘﺘﻭﻝﺩ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻝﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺇﺫﺍ ﺘﻡ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻩ ﺒﺸﻜل ﻤﺘﺴﺭﻉ ﻭﻏﻴﺭ ﻭﺍﻋﻲ‪ ،‬ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﻅل ﻫﺸﺎﺸﺔ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ‪.‬‬

‫‪ -V‬ﺁﻓﺎﻕ ﺍﻝﻤﻭﻀﻭﻉ‪ :‬ﺇﻥ ﻋﺼﺭﻨﺎ ﺍﻝﺤﺩﻴﺙ‪ ،‬ﻫﻭ ﻋﺼﺭ ﺍﻝﺴﺭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻋﺼﺭ ﻴﺘﻐﻴﺭ ﺒﺸﻜل ﺩﺍﺌﻡ ﻭﻤﺴﺘﻤﺭ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻝﺘﺎﻝﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻻﺒﺘﻜﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻝﻥ ﺘﺘﻭﻗﻑ ﻋﻥ ﺍﻝﻅﻬﻭﺭ‪ ،‬ﻝﺫﺍ ﻓﺎﻥ ﻜل ﻭﺍﻓﺩ ﺠﺩﻴﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻭﻀﻭﻋﺎ ﻝﻠﺩﺭﺍﺴﺔ ﻓﻲ ﺤﺩ ﺫﺍﺘﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﻔﻭﺘﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺸﻴﺭ ﻝﺒﻌﺽ ﺍﻝﻤﻭﺍﻀﻴﻊ ﺍﻝﺘﻲ ﻝﻡ‬
‫ﺘﺴﺘﻭﻓﻬﺎ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺤﻘﻬﺎ ﻝﺤﺩﺍﺜﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ ﻨﺫﻜﺭ‪ :‬ﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺘﻭﺠﻪ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻨﺤﻭ ﺍﻝﺤﻭﻜﻤﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺘﻡ ﺒﺤﻤﺩ ﺍﷲ ‪-‬‬

‫‪174‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫ﻗﺎﺌﻤــﺔ ﺍﻝﻤﺭﺍﺠــﻊ‪:‬‬

‫ﺃﻭﻻ– ﺒﺎﻝﻠﻐﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ –I‬ﺍﻝﻜﺘﺏ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﺴﻔﺭ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻝﻠﻜﺘﺎﺏ‪ ،‬ﻝﺒﻨﺎﻥ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -2‬ﺍﺤﻤﺩ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻝﻠﻌﻠﻭﻡ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪.1998‬‬
‫‪ -3‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻯ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺸﺒﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪،‬‬
‫‪.1998‬‬
‫‪ -4‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﻨﻴﻡ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻀﻲ ﻭﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺍﻝﻤﺴﺘﻘﺒل"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻜﺘﺒﺔ ﺍﻝﻌﺼﺭﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.‬‬
‫‪ -5‬ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪ :‬ﻤﺩﺨل ﻨﻅﺭﻱ ﺘﻁﺒﻴﻘﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺒﺭﻜﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2001 ،‬‬
‫‪ -6‬ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻋﺯﻤﻲ ﺴﻼﻡ‪ ،‬ﻭﺸﻘﻴﺭﻱ ﻨﻭﺭﻱ ﻤﻭﺴﻰ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺨﻁﺭ ﻭﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺤﺎﻤﺩ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2007 ،‬‬
‫‪ -7‬ﺍﻝﺩﺴﻭﻗﻲ ﺤﺎﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺯﻴﺩ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪-‬ﺍﻝﻨﻅﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻕ‪ ،"-‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ‬
‫ﺍﻝﺭﺍﺒﻌﺔ‪.1998 ،‬‬
‫‪ -8‬ﺍﻝﺴﻴﺩ ﺍﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺨﺎﻝﻕ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻝﻠﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -9‬ﺍﻝﻁﺎﻫﺭ ﻝﻁﺭﺵ‪" ،‬ﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﻴﻭﺍﻥ ﺍﻝﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻥ ﻋﻜﻨﻭﻥ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2001 ،‬‬
‫‪ -10‬ﺜﺎﻤﺭ ﺍﻝﺒﻜﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﺤﻤﺩ ﺍﻝﺭﺤﻭﻤﻲ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﺇﺜﺭﺍﺀ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2008 ،‬‬
‫‪ -11‬ﺤﺎﺯﻡ ﻨﻌﻴﻡ ﺍﻝﺼﻤﺎﺩﻱ ‪" ،‬ﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪.2003 ،‬‬
‫‪ -12‬ﺨﺎﻝﺩ ﺃﻤﻴﻥ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﻭﺤﺴﻴﻥ ﺴﻌﻴﺩ ﺴﻌﻴﻔﺎﻥ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪-‬ﺍﻝﻁﺭﻕ ﺍﻝﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ‪ ،"-‬ﺩﺍﺭ‬
‫ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2008 ،‬‬
‫‪ -13‬ﺨﺎﻝﺩ ﻤﻤﺩﻭﺡ ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ‪" ،‬ﺍﻤﻥ ﺍﻝﻤﺴﺘﻬﻠﻙ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2008 ،‬‬

‫‪175‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫‪ -14‬ﺨﺒﺎﺒﻪ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪" ،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺸﺒﺎﺏ‬
‫ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2008 ،‬‬
‫‪ -15‬ﺭﻋﺩ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺼﺭﻥ‪" ،‬ﻋﻭﻝﻤﺔ ﺠﻭﺩﺓ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺘﻭﺍﺼل ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭ ﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‬
‫ﻭﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻭﺭﺍﻕ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪.2008 ،‬‬
‫‪ -16‬ﺯﻜﻲ ﺨﻠﻴل ﺍﻝﻤﺴﺎﻋﺩ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺘﻪ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2003 ،‬‬
‫‪ -17‬ﺯﻴﺎﺩ ﺭﻤﻀﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻔﻭﻅ ﺠﻭﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻝﻤﻌﺎﺼﺭﺓ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪.2003 ،‬‬
‫‪ -18‬ﺴﺎﻤﺭ ﺒﻁﺭﺱ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺒﺩﺍﻴﺔ ﻨﺎﺸﺭﻭﻥ ﻭﻤﻭﺯﻋﻭﻥ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪.2009‬‬
‫‪ -19‬ﺴﺎﻤﺭ ﺠﻠﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2009 ،‬‬
‫‪ -20‬ﺴﺎﻤﻲ ﺍﺤﻤﺩ ﻤﺭﺍﺩ‪" ،‬ﺘﻔﻌﻴل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺃﺜﺎﺭ ﺍﻝﺠﺎﺘﺱ"‪ ،‬ﺍﻝﻤﻜﺘﺏ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ ﻝﻠﻤﻌﺎﺭﻑ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‬
‫ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2007 ،‬‬
‫‪ -21‬ﺴﻌﺩ ﻏﺎﻝﺏ ﻴﺎﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﺸﻴﺭ ﻋﺒﺎﺱ ﺍﻝﻌﻼﻕ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2004 ،‬‬
‫‪ -22‬ﺴﻠﻴﻤﺎﻥ ﺸﻜﻴﺏ ﺍﻝﺠﻴﻭﺴﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2009 ،‬‬
‫‪ -23‬ﺴﻴﺩ ﻁﻪ ﺒﺩﻭﻱ‪" ،‬ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻨﻬﻀﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -24‬ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻝﻘﺯﻭﻴﻨﻲ‪" ،‬ﻤﺤﺎﻀﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﻴﻭﺍﻥ ﺍﻝﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻥ ﻋﻜﻨﻭﻥ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪.1992،‬‬
‫‪ -25‬ﺸﺎﻜﺭ ﺍﻝﻘﺯﻭﻴﻨﻲ‪" ،‬ﻤﺤﺎﻀﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﻴﻭﺍﻥ ﺍﻝﻤﻁﺒﻭﻋﺎﺕ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻥ ﻋﻜﻨﻭﻥ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺭﺍﺒﻌﺔ‪.2008 ،‬‬
‫‪ -26‬ﺸﺭﻴﻑ ﻤﺤﻤﺩ ﻏﺎﻨﻡ‪ " ،‬ﻤﺤﻔﻅﺔ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺭﺅﻴﺔ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ "‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻨﻬﻀﺔ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪.2003 ،‬‬
‫‪ -27‬ﺸﻔﻴﻕ ﺤﺩﺍﺩ‪" ،‬ﺃﺴﺎﺴﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻤﻜﺘﺒﺔ ﺍﻝﺤﺎﻤﺩ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.1998 ،‬‬
‫‪ -28‬ﺼﺎﺩﻕ ﺭﺍﺸﺩ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪-‬ﺍﻝﻭﺍﻗﻊ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،"-‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺼﻔﺎﺀ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2009 ،‬‬
‫‪ -29‬ﺼﺎﻝﺢ ﻤﺤﻤﺩ ﺃﺒﻭ ﺘﺎﻴﻪ‪ " ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﻨﻅﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻕ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2008 ،‬‬

‫‪176‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫‪ -30‬ﺼﻼﺡ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺴﻴﺴﻲ‪" ،‬ﺍﻝﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﻭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻭﺴﺎﻡ ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻹﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻝﻤﺘﺤﺩﺓ‪.1998 ،‬‬
‫‪ -31‬ﺼﻼﺡ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺴﻴﺴﻲ‪" ،‬ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪ -‬ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل"‪،‬‬
‫ﻋﺎﻝﻡ ﺍﻝﻜﺘﺏ ﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﺍﻝﻁﺒﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2003 ،‬‬
‫‪ -32‬ﺼﻼﺡ ﺍﻝﺩﻴﻥ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺴﻴﺴﻲ‪" ،‬ﻗﻀﺎﻴﺎ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻤﻌﺎﺼﺭﺓ‪ :‬ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ -‬ﺍﻝﻀﻤﺎﻨﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪-‬‬
‫ﺍﻹﻋﺘﻤﺎﺩﺍﺕ ﺍﻝﻤﺴﺘﻨﺩﻴﺔ‪ ،" -‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻔﻜﺭ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2004 ،‬‬
‫‪ -33‬ﻁﺎﺭﻕ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻌﺎل ﺤﻤﺎﺩ‪" ،‬ﺍﻝﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻭﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻁﺒﻊ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.1999 ،‬‬
‫‪ -34‬ﻁﺎﺭﻕ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻌﺎل ﺤﻤﺎﺩ‪" ،‬ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺨﺼﺨﺼﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺴﻠﺴﻠﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪-‬ﻗﻀﺎﻴﺎ ﻤﻌﺎﺼﺭﺓ‪ ،-‬ﺍﻝﺠﺯﺀ‬
‫ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.1999 ،‬‬
‫‪ -35‬ﻁﻪ ﻁﺎﺭﻕ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﻨﻅﻡ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪،‬‬
‫‪.2000‬‬
‫‪ -36‬ﻋﺎﺩل ﻤﺤﻤﺩ ﺭﺯﻕ‪" ،‬ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﻨﻅﻭﺭ ﺇﺩﺍﺭﻱ ﻭﻤﺤﺎﺴﺒﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻁﻴﺒﺔ‬
‫ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ ﻭﺍﻝﺘﺠﻬﻴﺯﺍﺕ ﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2004 ،‬‬
‫‪ -37‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻐﻔﺎﺭ ﺤﻨﻔﻲ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﺴﻼﻡ ﺃﺒﻭ ﻗﺤﻑ‪" ،‬ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ :‬ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪-‬‬
‫ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻝﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺠﻭﺍﻨﺏ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ‪ -‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪،‬‬
‫‪.2004‬‬
‫‪ -38‬ﻋﺒﺩ ﺍﷲ ﺍﻝﻁﺎﻫﺭ‪ ،‬ﻭﻤﻭﻓﻕ ﻋﻠﻲ ﺨﻠﻴل‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﺭﻜﺯ ﻴﺯﻴﺩ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻜﺭﻙ‪،‬‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻝﺜﺎﻨﻴﺔ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -39‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ‪" ،‬ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﺴﺘﺤﺩﺜﺎﺕ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2009 ،‬‬
‫‪ -40‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻁﻠﺏ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ‪" ،‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺍﻝﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ ﻝﻠﻁﺒﻊ ﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻤﺼﺭ‪.2001 ،‬‬
‫‪ -41‬ﻋﺼﺎﻡ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﻤﻁﺭ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻭﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ‬
‫ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2009 ،‬‬
‫‪ -42‬ﻓﻼﺡ ﺤﺴﻥ ﺍﻝﺤﺴﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻭﻤﺅﻴﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻤﺎﻥ ﺍﻝﺩﻭﺭﻱ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‪ :‬ﻤﺩﺨل ﻜﻤﻲ ﻭﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻤﻌﺎﺼﺭ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ‬
‫ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2000 ،‬‬
‫‪ -43‬ﻓﻭﺯﻱ ﻋﻁﻭﻱ‪" ،‬ﻋﻠﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﻡ ﺍﻝﻭﻀﻌﻴﺔ ﻭﺍﻝﺸﺭﻴﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ"‪ ،‬ﻤﻨﺸﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﺤﻠﺒﻲ ﺍﻝﺤﻘﻭﻗﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺒﻴﺭﻭﺕ‪ ،‬ﻝﺒﻨﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2005 ،‬‬
‫‪ -44‬ﻓﻴﻠﺢ ﺤﺴﻥ ﺨﻠﻑ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ"‪ ،‬ﺠﺩﺍﺭﺍ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪.2006 ،‬‬

‫‪177‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫‪ -45‬ﻤﺤﻤﺩ ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻴﻡ‪" ،‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﻲ"‪ ،‬ﻤﺅﺴﺴﺔ ﺸﺒﺎﺏ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪.2007 ،‬‬
‫‪ -46‬ﻤﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﻤﻨﺼﻭﺭ‪" ،‬ﺍﻝﻤﺴﺅﻭﻝﻴﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ ﻝﻠﻨﺸﺭ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2003 ،‬‬
‫‪ -47‬ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﻲ‪" ،‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪.2006‬‬
‫‪ -48‬ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﺩ ﺴﻌﻴﻔﺎﻥ‪" ،‬ﺘﺤﻠﻴل ﻭﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻓﺤﺔ ﻏﺴﻴل ﺍﻷﻤﻭﺍل"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺜﻘﺎﻓﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪،‬‬
‫ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2008 ،‬‬
‫‪ -49‬ﻤﺤﻤﺩ ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺍﻝﻌﻠﺠﻭﻨﻲ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﻤﺒﺎﺩﺌﻬﺎ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺘﻬﺎ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﺴﻴﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪.2008 ،‬‬
‫‪ -50‬ﻤﺤﻤﺩ ﻨﺠﻴﺏ ﺤﻤﺎﺩﻱ ﺍﻝﺠﻭﻋﺎﻨﻲ ‪" ،‬ﻀﻭﺍﺒﻁ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻜﺘﺏ ﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺒﻴﺭﻭﺕ‪،‬‬
‫ﻝﺒﻨﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2005 ،‬‬
‫‪ -51‬ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭ ﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﺠﺩﺍﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺴﻨﺎﺀ ﺠﻭﺩﺕ ﺨﻠﻑ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﺤﺎﻤﺩ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2009 ،‬‬
‫‪ -52‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺃﺤﻤﺩ ﺍﻝﺘﻭﻨﻲ‪" ،‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﺍﻝﻨﺸﺄﺓ ﻭﺍﻝﺘﻁﻭﺭ ﻭﺍﻝﺩﻭﺍﻓﻊ ﻭﺍﻝﻤﺒﺭﺭﺍﺕ ﻭﺍﻵﺜﺎﺭ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻔﺠﺭ ﻝﻠﻨﺸﺭ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2007 ،‬‬
‫‪ -53‬ﻤﺤﻤﻭﺩ ﺠﺎﺴﻡ ﺍﻝﺼﻤﻴﺩﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺭﺩﻴﻨﺔ ﻋﺜﻤﺎﻥ ﻴﻭﺴﻑ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪-‬ﻤﺩﺨل ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻜﻤﻲ ﺘﺤﻠﻴﻠﻲ‪،"-‬‬
‫ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻤﻨﺎﻫﺞ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2005 ،‬‬
‫‪ -54‬ﻤﺩﺤﺕ ﺼﺎﺩﻕ‪" ،‬ﺃﺩﻭﺍﺕ ﻭﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻏﺭﻴﺏ ﻝﻠﻁﺒﺎﻋﺔ ﻭﺍﻝﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2001 ،‬‬
‫‪ -55‬ﻤﻨﺼﻑ ﻓﺭﻁﺎﺱ‪" ،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﺤﻭل ﻓﺭﺹ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻝﻤﺒﺎﺸﺭ ﻓﻲ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ"‪ ،‬ﺍﺘﺤﺎﺩ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‬
‫ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻝﺒﻨﺎﻥ‪.2000،‬‬
‫‪ -56‬ﻤﻨﻴﺭ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪ ،‬ﻭ ﻤﻤﺩﻭﺡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻔﻜﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻤﺼﺭ‪.2005 ،‬‬
‫‪ -57‬ﻤﻨﻴﺭ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ‪ ،‬ﻭ ﻤﻤﺩﻭﺡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻨﺒﻴﻬﻲ ‪" ،‬ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻝﻔﻜﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻲ‪ ،‬ﺍﻹﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻤﺼﺭ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -58‬ﻨﺎﺠﻲ ﻤﻌﻼ‪" ،‬ﺍﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺁﺭﺍﻡ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‬
‫‪،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.1995 ،‬‬
‫‪ -59‬ﻨﺎﺠﻲ ﻤﻌﻼ‪" ،‬ﺃﺼﻭل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﻤﻁﺎﺒﻊ ﺍﻝﺼﻔﻭﺓ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪.1999 ،‬‬
‫‪ -60‬ﻨﺎﺼﺭ ﺨﻠﻴل‪ " ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ"‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺃﺴﺎﻤﺔ ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪،‬‬
‫‪.2009‬‬
‫‪ -61‬ﻨﺎﻅﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﻨﻭﺭﻱ ﺍﻝﺸﻤﺭﻱ‪ ،‬ﻭﻋﺒﺩ ﺍﻝﻔﺘﺎﺡ ﺯﻫﻴﺭ ﺍﻝﻌﺒﺩﻻﺕ‪" ،‬ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ :‬ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﻭﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ‬
‫ﻭﻤﻌﻴﻘﺎﺕ ﺍﻝﺘﻭﺴﻊ"‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﻭﺍﺌل ﻝﻠﻨﺸﺭ ﻭﺍﻝﺘﻭﺯﻴﻊ‪ ،‬ﺍﻝﻁﺒﻌﺔ ﺍﻷﻭﻝﻰ‪.2008 ،‬‬
‫‪ -62‬ﻨﻬﻠﺔ ﺍﺤﻤﺩ ﻗﻨﺩﻴل‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺒﺩﻭﻥ ﺩﺍﺭ ﻨﺸﺭ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2005 ،‬‬

‫‪178‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫‪ –II‬ﺭﺴﺎﺌل ﺍﻝﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﺤﻤﺩ ﺤﺴﻴﻥ ﺍﺤﻤﺩ ﺍﻝﻤﺸﻬﺭﺍﻭﻱ‪" ،‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪-‬ﺩﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ ﻝﻠﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ‪ 1996‬ﺇﻝﻰ ﻋﺎﻡ ‪ ،"2001‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬
‫ﺍﻷﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻏﺯﺓ‪ ،‬ﻓﻠﺴﻁﻴﻥ‪.2003 ،‬‬
‫‪ -2‬ﺒﻠﻭﺍﻓﻲ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﻤﺩﻯ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺘﻜﻨﻭﻝﻭﺠﻴﺎ ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﺒﻨﻭﻙ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﺃﺒﻲ ﺒﻜﺭ ﺒﻠﻘﺎﻴﺩ‪ ،‬ﺘﻠﻤﺴﺎﻥ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -3‬ﺠﻠﻴﺩ ﻨﻭﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪" ،‬ﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ"‪ ،‬ﻤﺫﻜﺭﺓ ﻤﻘﺩﻤﺔ ﻀﻤﻥ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻝﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻓﺭﻉ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪،‬‬
‫ﻗﺴﻡ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻴﻭﺴﻑ ﺒﻥ ﺨﺩﺓ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -4‬ﺨـﺎﻝﺩ ﻋﻴﺠﻭﻝﻲ‪"،‬ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻝﻭﺴﺎﻁﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻭﺭﺼﺔ ﻭﺩﻭﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ -‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ‬
‫ﻝﺒﻠﺩﺍﻥ ﺍﻝﻤﻐﺭﺏ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ‪ ،"-‬ﻤﺫﻜﺭﺓ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -5‬ﺸﺎﻴﺏ ﻴﻤﻴﻨﺔ‪" ،‬ﻗﺭﺍﺀﺓ ﻓﻲ ﻨﻅﺭﻴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﺍﻝﻠﺒﺭﺍﻝﻴﺔ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ‬
‫ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺭﻉ‪ :‬ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2004 ،‬‬
‫‪ -6‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺭﺤﻴﻡ ﻭﻫﻴﺒﺔ‪" ،‬ﺇﺤﻼل ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻝﺩﻓﻊ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺒﺎﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪،‬‬
‫ﺘﺨﺼﺹ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -7‬ﻓﻭﺯﻴﺔ ﺍﺤﻤﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﺤﻤﻴﺩ ﺴﻌﺩ‪" ،‬ﺠﺩﻭﻯ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻊ ﺍﻝﺘﻁﺒﻴﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻴﺔ"‪،‬‬
‫ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -8‬ﻝﻌﺭﺍﻑ ﻓﺎﻴﺯﺓ‪" ،‬ﻤﺩﻯ ﺘﻜﻴﻑ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻤﻊ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻝﺠﻨﺔ ﺒﺎﺯل"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ‬
‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺭﻉ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻋﻤﺎل‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻭﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﻤﺴﻴﻠﺔ‪،‬‬
‫‪.2010‬‬
‫‪ -9‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺴﻌﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺠﻭﻴﻠﻰ‪" ،‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺭﻓﻊ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺩﻴﺩﺓ" ‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﻨﺸﻭﺭﺓ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻴﻥ ﺸﻤﺱ‪ ،‬ﺍﻝﻘﺎﻫﺭﺓ‪ ،‬ﻤﺼﺭ‪.2007 ،‬‬
‫‪ -10‬ﻤﺤﻤﺩ ﺸﻜﺭﻴﻥ‪" ،‬ﺒﻁﺎﻗﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪ ،‬ﺭﺴﺎﻝﺔ ﻤﺎﺠﺴﺘﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﺭﻉ ﺍﻝﻨﻘﻭﺩ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻴﻭﺴﻑ ﺒﻥ ﺨﺩﺓ ‪،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2006 ،‬‬

‫‪179‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫‪ –III‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺎﺕ ﺍﻝﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺇﺒﺭﺍﻫﻴﻡ ﺒﺨﺘﻲ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﺕ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺘﻪ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ‪-‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪ ،"-‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﺩﻭﻝﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪،‬‬
‫‪.2002‬‬
‫‪ -2‬ﺒـﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻝﻘﺩﺭﺓ ﺍﻝﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪ ،‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺭﻉ‪ :‬ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ‬
‫ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -3‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪" ،‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻘﻁﺎﻉ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪ :‬ﺤﺎﻝﺔ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ"‪ ،‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ‬
‫ﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﺭﻉ‪ :‬ﺍﻝﺘﺨﻁﻴﻁ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2005 ،‬‬
‫‪ -4‬ﻗﺭﻴﺸﻲ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﺠﻤﻭﻋﻲ‪" ،‬ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻝﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪-‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻨﻅﺭﻴﺔ ﻭﻤﻴﺩﺍﻨﻴﺔ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺨﻼل ﺍﻝﻔﺘﺭﺓ ‪ ،"2003-1994‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺘﺨﺼﺹ ﻨﻘﻭﺩ ﻭﻤﺎﻝﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2006 ،‬‬
‫‪ -5‬ﻤﻌﺭﺍﺝ ﻫﻭﺍﺭﻱ‪ " ،‬ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫–ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻴﺩﺍﻨﻴﺔ‪ ،"-‬ﺃﻁﺭﻭﺤﺔ ﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﻗﺴﻡ ﻋﻠﻭﻡ‬
‫ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪.2005 ،‬‬

‫‪ –III‬ﺍﻝﻤﺠﻼﺕ ﻭﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺸﻤﺎل ﺇﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،03‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪ :2005‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻨﻌﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻁﻴﺏ ﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻴل‪ ،‬ﻤﻘﺎل‬
‫ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪":‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺁﺜﺎﺭﻫﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪-‬ﻨﻅﺭﺓ ﺸﻤﻭﻝﻴﺔ‪."-‬‬
‫‪ -2‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺸﻤﺎل ﺃﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،06‬ﺍﻝﺴﺩﺍﺴﻲ ﺍﻷﻭل ‪ :2009‬ﺭﺍﺒﺢ ﻋﺭﺍﺒﺔ‪ ،‬ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ‬
‫ﺍﻝﺸﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻨﺎﻤﻴﺔ‪-‬ﻤﻊ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺍﻝﻰ ﺤﺎﻝﺔ ﻤﺼﺭ"‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻝﺒﺎﺤﺙ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ :2003 ،03:‬ﺍﻝﻁﻴﺏ ﻴﺎﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ"‪.‬‬
‫‪ -4‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻝﺒﺎﺤﺙ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ :2006 ،04:‬ﻤﺼﻴﻁﻔﻰ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻠﻁﻴﻑ‪ ،‬ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﻓﻌﺎﻝﻴﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﻭﻴل‬
‫ﺍﻝﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪-‬ﺤﺎﻝﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪.‬‬
‫‪ -5‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻓﺭﺤﺎﺕ ﻋﺒﺎﺱ‪ ،‬ﺴﻁﻴﻑ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ :2002 ،01:‬ﺼﺎﻝﺢ ﺼﺎﻝﺤﻲ‪،‬‬
‫ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻝﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻻﻨﻀﻤﺎﻡ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺇﻝﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭ ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺩﻭﻝﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺘﺄﻫﻴل‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ"‪.‬‬

‫‪180‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻤﺤﻤﺩ ﺨﻴﻀﺭ‪ ،‬ﺒﺴﻜﺭﺓ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،06:‬ﺠﻭﺍﻥ ‪ :2004‬ﻝﺨﻀﺭ ﻋﺯﻱ‪ ،‬ﻤﻘﺎل‬
‫ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪":‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻜﺭﺍﻓﺩ ﻝﺘﻨﺸﻴﻁ ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪.‬‬
‫‪ -7‬ﻤﺠﻠﺔ ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﻤﻠﻙ ﻓﻬﺩ ﺒﻥ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻌﺯﻴﺯ‪ :‬ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻹﺴﻼﻤﻲ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺠﻠﺩ‪ ،22:‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ :2009 ،02:‬ﺍﺤﻤﺩ ﻁﻪ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﺠﻭﻨﻲ‪ ،‬ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻭﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ :‬ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻝﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻝﻤﻭﺍﺠﻬﺔ"‪.‬‬

‫‪ -VI‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻴﺎﺕ ﻭﺍﻝﻤﺅﺘﻤﺭﺍﺕ ﺍﻝﻌﻠﻤﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺍﻝﻤﺅﺘﻤﺭ ﺍﻝﺜﺎﻝﺙ ﻝﻠﻤﺼﺎﺭﻑ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺴﻭﺭﻴﺎ ﺘﺤﺕ ﺸﻌﺎﺭ ” ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‪-‬ﺍﻝﻭﺍﻗﻊ‬
‫ﻭﺍﻝﻁﻤﻭﺡ‪ ،“-‬ﺩﻤﺸﻕ‪ ،‬ﺴﻭﺭﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻌﻘﺩ ﻴﻭﻤﻲ‪ 11-10 :‬ﻤﺎﺭﺱ ‪:،2008‬‬
‫*‪ -‬ﻓﺅﺍﺩ ﺸﺎﻜﺭ‪ ،‬ﻭﺭﻗﺔ ﻋﻤل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺘﻁﻭﺭ ﻭﻨﻤﻭ ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ"‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺍﻝﻤﺅﺘﻤﺭ ﺍﻝﻌﻠﻤﻲ ﺍﻝﺨﺎﻤﺱ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪ :‬ﻨﺤﻭ ﻤﻨﺎﺥ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻱ ﻭﺃﻋﻤﺎل ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ‬
‫ﻓﻴﻼﺩﻝﻔﻴﺎ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﻨﻌﻘﺩ ﻴﻭﻤﻲ‪ 4-5:‬ﺠﻭﻴﻠﻴﺔ ‪2007‬ﻡ‪:‬‬
‫*‪ -‬ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ ﻜﻤﺎل‪ ،‬ﻭﺤﻭﺭﻴﺔ ﺁﻴﺕ ﺯﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪":‬ﺍﻝﺼﻴﺭﻓﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪.‬‬

‫‪ -3‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﻝﻠﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﺠﺎﻤﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ‪ ،‬ﺒﺘﺎﺭﻴﺦ‪ -17-16-15 :‬ﻤﺎﺭﺱ ‪:2004‬‬
‫*‪ -‬ﺒﺭﻴﺵ ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻘﺎﺩﺭ ﻭ ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪.‬‬
‫*‪ -‬ﺭﺤﻴﻡ ﺤﺴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﻝﻨﻘﺩ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻲ"‪.‬‬
‫*‪ -‬ﻉ‪.‬ﻤﺼﻴﻁﻔﻰ‪ ،‬ﻭ ﺱ‪.‬ﺒﻠﻌﻭﺭ‪ ،‬ﻭ ﻉ‪.‬ﻋﺯﺍﻭﻱ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭ ﺁﻓﺎﻕ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻝﺩﻭل ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ"‪.‬‬

‫‪ -4‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻌﻠﻤﻲ ﺍﻝﺩﻭﻝﻲ ﺤﻭل ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻝﺩﻭﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﺤﻭﻜﻤﺔ ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻓﺭﺤﺎﺕ ﻋﺒﺎﺱ‪ ،‬ﺴﻁﻴﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪ 21-20‬ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ‪:2009‬‬
‫*‪ -‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻐﻨﻲ ﺤﺭﻴﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺩﻭﺭ ﺍﻝﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻝﻤﺎﻝﻲ ﻓﻲ ﺍﻷﺯﻤﺎﺕ ﻭﺍﻝﺘﻌﺜﺭ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪.‬‬

‫‪ -5‬ﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻭﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪-‬ﻭﺍﻗﻊ ﻭ ﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ‬
‫ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺍﻝﺸﻠﻑ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪ 14‬ﻭ ‪ 15‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪:2004‬‬
‫*‪ -‬ﺒﻥ ﻨﺎﻓﻠﺔ ﻗﺩﻭﺭ‪ ،‬ﻭﻋﺭﺍﺒﺔ ﺭﺍﺒﺢ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ ﻭﻗﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺇﻜﺴﺎﺏ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻤﻴﺯﺓ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ"‪.‬‬
‫*‪ -‬ﺠﻤﻌﻲ ﻋﻤﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪.‬‬
‫*‪ -‬ﺭﺒﺤﻲ ﻜﺭﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪.‬‬

‫‪181‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫*‪ -‬ﺯﻴﺩﺍﻥ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻭﺩﺭﻴﺱ ﺭﺸﻴﺩ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪":‬ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬
‫ﺍﻝﻌﺎﻝﻤﻲ"‪.‬‬
‫*‪ -‬ﻤﻌﻁﻰ ﺍﷲ ﺨﻴﺭ ﺍﻝﺩﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﻭﻗﻤﻭﻡ ﻤﺤﻤﺩ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻝﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻭﺍﻝﺠﻬﺎﺯ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ‪-‬ﺤﺘﻤﻴﺔ‬
‫ﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ‪."-‬‬

‫‪ -6‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺤﻭل ﺍﻹﺼﻼﺤﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻭﺍﻝﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻌﻬﺩ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻲ ﺒﺒﺸﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻝﻤﻨﻌﻘﺩ ﻴﻭﻤﻲ‪ 21-20:‬ﺃﻓﺭﻴل ‪:2004‬‬
‫*‪ -‬ﻤﺤﻤﺩ ﺒﻭﺯﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻭﻋﺎﺌﺸﺔ ﺒﻠﺤﺭﺵ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪":‬ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪-‬ﺍﻝﻔﺭﺹ‬
‫ﻭﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ"‪.‬‬

‫‪ -7‬ﺍﻝﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﺤﻭل ﺍﻝﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻝﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﻨﻅﻡ ﺒﻤﻌﻬﺩ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ‬
‫ﺍﻝﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻋﻠﻭﻡ ﺍﻝﺘﺴﻴﻴﺭ ﻭﻤﻌﻬﺩ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻝﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻤﺭﻜﺯ ﺍﻝﺠﺎﻤﻌﻲ ﺒﺒﺸﺎﺭ‪ ،‬ﻴﻭﻤﻲ ‪25-24‬‬
‫ﺃﻓﺭﻴل ‪:2006‬‬
‫*‪ -‬ﻜﺭﺒﺎﻝﻲ ﺒﻐﺩﺍﺩ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺨﺩﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ"‪.‬‬
‫*‪ -‬ﻤﺤﻤﺩ ﺯﻴﺩﺍﻥ‪ ،‬ﻤﺩﺍﺨﻠﺔ ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻝﻌﻨﺼﺭ ﺍﻝﺒﺸﺭﻱ ﻀﻤﻥ ﺍﻝﻤﺯﻴﺞ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻘﻲ ﺍﻝﻤﻭﺴﻊ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ‬
‫ﺒﺎﻝﺘﻁﺒﻴﻕ ﻋﻠﻰ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﻔﻼﺤﺔ ﻭﺍﻝﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻝﺭﻴﻔﻴﺔ"‪.‬‬

‫‪ –IV‬ﻤﺭﺍﺴﻴﻡ ﻭ ﻤﻭﺍﺩ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﺃﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 11-03‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،2003/08/26‬ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ‬

‫ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪.2003/08/27 ،52:‬‬
‫‪ -2‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 16-05‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،2005/12/31‬ﺍﻝﻤﺘﻀﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻝﺴﻨﺔ ‪ ،2006‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪.2005/12/31 ،85:‬‬
‫‪ -3‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 04-06‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،2006/02/20‬ﺍﻝﻤﻌﺩل ﻭﺍﻝﻤﺘﻤﻡ ﻝﻸﻤﺭ ﺭﻗﻡ ‪ 07-95‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ‬
‫‪ 1995/01/25‬ﻭﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻝﻌﺩﺩ‪.2006/03/12 ،15:‬‬
‫‪ -4‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ ‪ 10-90‬ﺍﻝﻤﺅﺭﺥ ﻓﻲ ‪ ،1990/04/14‬ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﻨﻘﺩ ﻭﺍﻝﻘﺭﺽ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪.1990/04/18 ،16:‬‬
‫
‪ -‬ﻨﻅﺎﻡ ﺭﻗﻡ ‪ ،-‬ﺍﻝﻤﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻝﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻝﺭﺃﺴﻤﺎل ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻭﺍﻝﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪،‬‬
‫ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪.// ،:‬‬

‫‪182‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫‪ -6‬ﻨﻅﺎﻡ ﺭﻗﻡ ‪ ،-‬ﻭﻴﺤﺩﺩ ﺸﺭﻭﻁ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻝﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻝﻼﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻹﻝﺯﺍﻤﻲ‪ ،‬ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺭﻴﺩﺓ ﺍﻝﺭﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪.// ،:‬‬

‫‪ –V‬ﻤﻭﺍﻗﻊ ﺍﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ :http://www.abj.org.jo -1‬ﺠﻤﻌﻴﺔ ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺩﻥ‪ :‬ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻝﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‪" ،‬ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﻭﺍﻻﺴﺘﺤﻭﺍﺫ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ‪:‬‬

‫ﺍﻝﻤﻔﻬﻭﻡ‪ ،‬ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ‪ ،‬ﺍﻝﺩﻭﺍﻓﻊ‪ ،‬ﻭﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻻﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﻭﺍﻝﺴﻠﺒﻴﺔ"‪.‬‬
‫‪" :http://www.algerietelecom.dz -2‬ﺍﺘﺼﺎﻻﺕ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺒﺎﻷﺭﻗﺎﻡ"‪.‬‬
‫‪ :http://www.cg.gov.dz -3‬ﺘﻘﺭﻴﺭ ﺍﻝﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﺍﻝﺩﻴﻤﻘﺭﺍﻁﻴﺔ ﺍﻝﺸﻌﺒﻴﺔ ﺤﻭل‪" :‬ﺤﺎﻝﺔ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ‬
‫ﺍﻝﻌﻤل ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻝﺤﻜﺎﻤﺔ"‪.‬‬
‫‪ :http://www.echoroukonline.com -4‬ﺠﻤﻴﻠﺔ ﺒﻠﻘﺎﺴﻡ‪" ،‬ﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻝﻌﻤل ﻭﺭﺨﺹ ﺍﻝﺒﻨﺎﺀ ﻭﺍﻝﺒﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻝﺭﻤﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻨﺘﺭﻨﻴﺕ ﻗﺭﻴﺒﺎ"‪.‬‬
‫‪ :http://www.elhiwaronline.com -5‬ﻝﻴﻠﻰ‪.‬ﺃ‪ ،‬ﻭﺃ‪.‬ﺝ‪" ،‬ﺒﺩﺭ ﺒﻨﻙ ﻴﺸﺭﻉ ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺴﺘﻭﻯ ‪ 50‬ﻭﻜﺎﻝﺔ"‪.‬‬
‫‪ :http://www.ennaharonline.com -6‬ﺯﺍﻴﺩﻱ ﺍﻓﺘﻴﺱ‪"،‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻏﺎﺌﺒﺔ ﻓﻲ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﻀﻤﺕ ﺃﻜﺒﺭ ‪84‬‬
‫ﺒﻨﻜﺎ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﺎﻝﻡ ﺍﻝﻌﺭﺒﻲ"‪.‬‬
‫‪ :http://www.mptic.dz -7‬ﺒﻭﺤﺩﺓ ﺭﺸﻴﺩﺓ‪" ،‬ﺍﻝﺒﻨﻴﺔ ﺍﻝﺘﺤﺘﻴﺔ ﻝﻠﺘﺩﻓﻕ ﺍﻝﺴﺭﻴﻊ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ‪-‬ﺍﻝﻭﻀﻌﻴﺔ ﻭﺍﻵﻓﺎﻕ‪."-‬‬
‫‪ :http://www.polesty.com -8‬ﻁﻨﻁﺎﻭﻱ ﺍﺤﻤﺩ ﺃﻤﻴﻥ‪" ،‬ﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ"‪.‬‬
‫‪ :http://www.premier-ministre.gov.dz -9‬ﺍﻝﻠﺠﻨﺔ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ‪-2013‬ﻤﻠﺨﺹ‪-‬‬
‫‪ ،‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪.2008‬‬
‫‪ :http://www.premier-ministre.gov.dz -10‬ﻤﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻭﺯﻴﺭ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻤﻠﺤﻕ ﺒﻴﺎﻥ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪،‬‬
‫ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ‪.2010‬‬
‫‪ :http://www.ulum.nl -11‬ﻴﻭﺴﻑ ﻤﺴﻌﺩﺍﻭﻱ‪ ،‬ﻭﺒﺎﺸﻭﻨﺩﺓ ﺭﻓﻴﻕ‪ ،‬ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻝﻨﻅﺎﻡ ﺍﻝﺒﻨﻜﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻱ ﻭ‬
‫ﻨﻅﻴﺭﻩ ﻓﻲ ﺘﻭﻨﺱ ﻭﺍﻝﻤﻐﺭﺏ‪ :‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ"‪ ،‬ﻤﺠﻠﺔ ﻋﻠﻭﻡ ﺇﻨﺴﺎﻨﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﺴﻨﺔ ﺍﻝﺨﺎﻤﺴﺔ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،36:‬ﺸﺘﺎﺀ ‪.2008‬‬
‫‪ :http://www.univ-chlef.dz -12‬ﻋﺒﺩ ﺍﻝﻤﻨﻌﻡ ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻁﻴﺏ ﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻴل‪ ،‬ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪ ":‬ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﻭﺁﺜﺎﺭﻫﺎ‬
‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﺼﺎﺭﻑ‪-‬ﻨﻅﺭﺓ ﺸﻤﻭﻝﻴﺔ‪ ،"-‬ﻤﺠﻠﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺸﻤﺎل ﺇﻓﺭﻴﻘﻴﺎ‪ ،‬ﺍﻝﻌﺩﺩ‪ ،03‬ﺩﻴﺴﻤﺒﺭ ‪.2005‬‬
‫‪ :islamiccenter.kau.edu.sa -13‬ﻤﺤﻤﺩ ﺒﻭﺠﻼل‪ ،‬ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻝﻤﺠﻬﻭﺩ ﺍﻝﺘﻨﻅﻴﺭﻱ ﻝﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻝﺤﺎﺠﺔ ﺇﻝﻰ ﻤﻘﺎﺭﺒﺔ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﺜﻼﺜﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﻤﻥ ﺍﻝﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻝﻤﻴﺩﺍﻨﻴﺔ ﻭﺃﺜﺭ ﺍﻝﻌﻭﻝﻤﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﺼﻨﺎﻋﺔ‬
‫ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ"‪.‬‬
‫‪ :www.arablaw.org -14‬ﻴﻭﻨﺱ ﻋﺭﺏ‪ ،‬ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ"‪ ،‬ﺍﻷﺭﺩﻥ‪.‬‬

‫‪183‬‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‪.‬‬

‫‪ :www.bank-of-algeria.dz -15‬ﻤﺤﻤﺩ ﻝﻜﺼﺎﺴﻲ‪" ،‬ﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻝﻭﻀﻌﻴﺔ ﺍﻝﻤﺎﻝﻴﺔ ﻭﺍﻝﻨﻘﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪ ،‬ﺘﺩﺨل‬

‫ﻝﻤﺤﺎﻓﻅ ﺒﻨﻙ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻝﻤﺠﻠﺱ ﺍﻝﺸﻌﺒﻲ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ‪.2008/07/13 ،‬‬
‫‪ :www.ech-chaab.com -16‬ﻓﻀﻴﻠﺔ‪.‬ﺏ‪" ،‬ﺍﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺸﺭﺍﻜﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻝﺒﻨﻙ ﺍﻝﻭﻁﻨﻲ ﻭﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ ﻝﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‪ 24 ،‬ﻭﻜﺎﻝﺔ‬
‫ﻋﺒﺭ ﺍﻝﻭﻁﻥ ﻓﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﻤﻭﺍﻁﻥ"‪.‬‬
‫‪ :www.elkhabar.com -17‬ﺱ‪ .‬ﻴﻭﺴﻔﻲ‪"،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺘﻨﺘﻘﺩ ﺍﻝﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﺍﻝﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭﻴﺔ"‪.‬‬
‫‪ :www.elkhabar.com -18‬ﺴﻔﻴﺎﻥ ﺒﻭﻋﻴﺎﺩ‪" ،‬ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻨﻘﺎل ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ ﻗﺭﻴﺒﺎ"‪.‬‬
‫‪ :www.fiqhforum.com -19‬ﻤﺤﻤﺩ ﺍﻝﻨﻭﺭﻱ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺠﺭﺒﺔ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻹﺴﻼﻤﻴﺔ ﺒﺄﻭﺭﺒﺎ‪ :‬ﺍﻝﻤﺴﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺍﻝﺘﺤﺩﻴﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻵﻓﺎﻕ"‪ ،‬ﺒﺤﺙ ﻤﻘﺩﻡ ﻝﻠﺩﻭﺭﺓ ﺍﻝﺘﺎﺴﻌﺔ ﻋﺸﺭ ﻝﻤﺠﻠﺱ ﺍﻷﻭﺭﺒﻲ ﻝﻺﻓﺘﺎﺀ ﻭﺍﻝﺒﺤﻭﺙ‪ ،‬ﺍﺴﻁﻨﺒﻭل‪ ،‬ﺠﻭﻴﻠﻴﺔ ‪.2009‬‬
‫‪ :www.kenanah.com -20‬ﻴﻭﻨﺱ ﻋﺭﺏ‪ ،‬ﻤﻘﺎل ﺒﻌﻨﻭﺍﻥ‪" :‬ﺍﻝﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﻝﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻭﻋﻴﻭﺏ"‪.‬‬
‫‪ :www.messbaih.com -21‬ﻤﻭﺴﻰ ﺍﺤﻤﺩ ﺼﺒﻴﺢ‪" ،‬ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ ﺍﻝﻤﺼﺭﻓﻲ"‪ ،‬ﺒﺤﺙ ﻤﻘﺩﻡ ﻀﻤﻥ ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﻨﻴل‬
‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻝﺩﻜﺘﻭﺭﺍﻩ ﻓﻲ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺘﺨﺼﺹ ﺍﻝﺘﺴﻭﻴﻕ‪ ،‬ﻜﻠﻴﺔ ﺍﻝﻌﻠﻭﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ‪ ،‬ﺠﺎﻤﻌﺔ ﻋﻤﺎﻥ ﺍﻝﻌﺭﺒﻴﺔ ﻝﻠﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‬
‫ﺍﻝﻌﻠﻴﺎ‪ ،‬ﻜﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻭل‪.2009 ،‬‬
‫‪ :www.ubm.org.tn-22‬ر ا
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‫‪ :www.youm7.com-23‬ﺍ‪.‬ﺵ‪.‬ﺍ‪" ،‬ﻭﻗﻑ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻝﺭﺴﺎﺌل ﺍﻝﻘﺼﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻝﻤﻭﺒﺎﻴل ﻓﻲ ﺍﻝﺠﺯﺍﺌﺭ"‪.‬‬
‫‪ :http://www.premier-ministre.gov.dz -24‬ﻤﻠﺤﻕ ﺭﻗﻡ‪ ،I‬ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺴﻨﺔ ‪ 2009‬ﻭﺍﻝﺴﺩﺍﺴﻲ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺴﻨﺔ‬
‫‪ ،2010‬ﻤﺼﺎﻝﺢ ﺍﻝﻭﺯﻴﺭ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻤﻠﺤﻕ ﺒﻴﺎﻥ ﺍﻝﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻝﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﺃﻜﺘﻭﺒﺭ ‪.2010‬‬
‫‪ :http://www.elhiwaronline.com -25‬ﻝﻴﻠﻰ‪.‬ﺃ‪ ،‬ﻭﺃ‪.‬ﺝ‪" ،‬ﺒﺩﺭ ﺒﻨﻙ ﻴﺸﺭﻉ ﻓﻲ ﺘﻭﻓﻴﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻝﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺴﺘﻭﻯ 
ﻭﻜﺎﻝﺔ"‪.‬‬

‫‪184‬‬
 .‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‬

:‫ ﺒﺎﻝﻠﻐﺔ ﺍﻝﻔﺭﻨﺴﻴﺔ‬-‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‬

2- LES OUVRAGES EN FRANÇAIS :

I- LES LIVRES:

1- amour ben halima, "pratique des technique bancaire", édition: dahlab, Alger, 1997.
2- Bernard De Gryse, "la bancassurance en mouvement", Edition: De Boeck & Larcier s.a,
Bruxelles, Belgique, 2005.
3- Claude j.Simon, "Les banques", Edition: la découverte, Paris, France, 1994.
4- Dominique plihon, & jézabel couppey-soubeyran, & dhafer saidane, "les banques –acteur de
globalisation financière-", les études de la documentation française, édition: la documentation
française, paris, France, 2006.
5- Faberegouk Catherine Golard, "l’essentiel de l’organisation mondial du commerce OMC",
édition: Gualina, Paris, France, 2002.
6- Francois Desmicht, "Pratique de l'activité bancaire-gestion comptable, commerciale,
informatique et financière, gestion des risques-", édition: Dunod, Paris, France, 2004.
7- Hashem Moustafa Shérif, & Serhouchi Ahmed, "La Monnaie Electronique", Edition:
Eyrolles, Paris, 1999.
8- Jean-Marc Béguin, & Arnaud Bernard, "l'essentiel des techniques bancaires", édition
d'organisation Eyrole, paris, France, 2eme tirage, 2010.
9- Jeantin Michel, & Le Cannu Paul, "Droit Commercial – Instruments De Paiement Et De
Crédit -Entreprise Difficulté -", 5ème Edition, Précis Dalloz, Paris, 1999.
10- Luc bernet-rollande, "Principes de technique bancaire", edition: Donod, 24eme edition, Paris,
France, 2006.
11- Mamadou N'dao, "Manuel des techniques bancaires et financières", édition: Séfi, Québec,
Canada, 2008.
12- Marcel Aucoin, "Vers l'argent électronique-banque d'hier, d'aujourd'hui et de demain",
collection Banque et stratégie dirigée par Christian de Boissieu, édition: Séfi, Québec, Canada,
1996.
13- Monique Zollinger, "Marketing et stratégie de la banque", edition: Dunod, 4eme édition,
Paris, France, 2004.
14- Mostafa Hashem Sherif, "Paiements électroniques sécurises", (une première édition de cet
ouvrage est parue sous le titre "la monnaie électronique" édition: Eyrolles, 2000),collection
technique et scientifique des télécommunications, édition: presses polytechniques et
universitaires romandes & groupe des écoles des télécommunications, France, 2007.
15- Philipe Darvisenet, & Jea- pierre, "Économie Internationale: la place des banques", édition:
Dunod, France, 1999.
16- Sardi Antoine, "L'audit Interne Des Banques", 1er Edition, Presses Universitaires De France,
Paris, 1990.
17- Sylvie de coussergues, "la banque: structures marchée gestion", édition: Dalloz, 2eme édition,
paris, France, 1996.
18- Vered Keren," La bancassurance". Edition: Que Sais-je ?, Paris, France, 1997.
19- Zuhayr Mikdashi, "Les banque à l'ère de la mondialisation", Economica Edition, paris,
France, 1998.

185
 .‫ﻗﺎﺋﻤــﺔ ﺍﻟﻤﺮﺍﺟــﻊ‬

II-REVUES, RAPPORTS ET DOCUMENTS:

1- "Finance islamique la France veut son hub", revue: Point banque, N°54, janvier-février 2008.
2- Abdelhamid Hadj Arab, "Les Risques Lies Aux Systèmes De Paiement", Media Banque, Le
Journal Interne De La Banque D'Algérie, N°81, Décembre 2005/Janvier 2006.
3- Alain Borderie, & Michel Lafitte, "la Bancassurance –stratégies et perspectives en France et en
Europe", Revue Banque Edition, Paris, France, 2004.
4- Audrey dejardin, "Le web, principal canal de la communication bancaire en norvège", revue:
point banque, N°55, mars-avril 2009.
5- Audrey dejardin, "un norvégien paie 61 factures en ligne par an ", revue: point banque, N°55,
mars-avril 2009.
6- Gille prod'homme, "les 12 travaux de la banque du future", revue: point banque, N°51, juillet-
aout 2008.
7- Jean-Yves granger, "Services financiers sur mobile: la révolution est en marche", revue: point
banque, N°50, mai- juin 2008 .
8- pascal compet,"Banque versus assurance- l'analyse des experts", revue: point banque, N° 46,
septembre-octobre 2007.
9- Paul de leusse, "L'assurbanque: quels enseignements tirer des premières expériences?", revue:
Banque stratégie, N°221, décembre 2004.
10- Régis Bouyala, "Le monde des paiements", collection techniques bancaires, Revue banque
édition, Paris, France, 2005.
11- Revue Banque Stratégie,"L'ATM 3000", Banque De France, N° 18, Janvier / Février 2003.

III- SITES D'INTERNET:

1- www.bank-of-algeria.dz

:‫ ﺒﺎﻝﻠﻐﺔ ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ‬:‫ﺜﺎﻝﺜﺎ‬

III- Literature in English:

1- WEB SITES IN ENGLISH:

1- En.wikipedia.org: "Bancassurance".

2- www.internetworldstates.com: "internet world states".

3- www.gbmsites.rds.com: Capgemini & RDS & ESMA, "World paiement report 2010".

186
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‫ﻤﻘﺭﺭﺍ‬ ‫‪ -2‬ﺩ‪ .‬ﺭﺍﺒــﺢ ﺤﻤﺩﻱ ﺒﺎﺸــﺎ‬
‫ﻤﻤﺘﺤﻨﺎ‬ ‫‪ -3‬ﺩ‪ .‬ﺩﺭﻴــﺱ ﺭﺸﻴــــﺩ‬
‫ﻤﻤﺘﺤﻨﺔ‬ ‫‪ -4‬ﺩ‪ .‬ﺭﺸﻴــــﺩﺓ ﺸﺎﻤــﻲ‬
‫ﻤﻤﺘﺤﻨﺔ‬ ‫‪ -5‬ﺃ‪ .‬ﺴﻤﻴــﺔ ﻜﺒﻴـــــﺭ‬

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‫‪2011-2010‬‬