Finanční gramotnost

Ing. Miroslava Chalupová

E-MAIL:
Oběh peněz
Platební styk znamená převod peněz mezi plátcem a příjemcem

•Hotovostní •Bezhotovostní
Hotovostní platební styk
•Výběr peněz platební kartou
z bankomatu
•Cash back - výběr peněz při
platbě kartou u obchodníka
•Výběr peněz na přepážce
banky
•Každý jim důvěřuje
•Nutnost mít je u sebe
•Hrozba ztráty a krádeže
bez náhrady
•Padělky
Bezhotovostní platební styk
• Bezhotovostní peníze jsou peníze ve formě záznamů na bankovních účtech
• Prováděn prostřednictvím platebních prostředků, které nám poskytují bankovní instituce
(běžné, obchodní banky)
Jaké jsou platební prostředky?
• příkaz k úhradě – příkaz majitele účtu (plátce) své bance, aby převedla peníze ve
prospěch účtu příjemce;hromadné, jednotlivé, trvalé, jednorázové
• příkaz k inkasu – příkaz příjemce platby bance plátce, aby mu zaplatila požadovanou
částku z účtu plátce na základě předchozího souhlasu plátce
• SIPO – soustředěné inkaso plateb obyvatelstva, sdružení několika plateb různým
příjemcům plateb v jednom hromadném příkazu – buď hotově na České poště, nebo
formou inkasa z bankovního účtu. Nutné mít spojovací číslo, které přiděluje Česká pošta
Formy obsluhy běžného účtu
•Výběr hotovosti z bankomatu, na pobočce banky, cash back
•Nálepky s technologií NFC
•Internetbanking
•Phonebanking
•Smartbanking
•Platba platební kartou
•Elektronická peněženka
Platební karty
• Nahrazují bankovky a mince
• Umožňují platby přímo u obchodníka, výběr hotovosti z bankomatu, cash back
• Zabezpečeny pomocí PINu – osobní identifikační číslo, bez kterého se ke svým penězům na účtu
při platbách kartou, nedostanete
• Druhy platebních karet:
• 1. Debetní – spojeny s běžným účtem, při platbě čerpáte peníze z bankovního účtu
• 2. Kreditní – nákup na úvěr, který musí majitel karty do stanoveného termínu a za daných
podmínek splatit
• 1. Embosované - možné použít i u obchodníků bez platebního terminálu – tzv. žehlička, všechny
údaje jsou vystouplé
• 2. Elektronické – pouze online ověřené platby – výběr z bankomatu a platby u obchodníků)
• Bezkontaktní platební karty – do výše 500 Kč přiložením k platebnímu terminálu bez nutnosti
zadávat PIN
 Tak abyste teda věděli

Objem transakcí v e-schopech v Kč Objem transakcí cash back v Kč

Zásady držitele platební karty
• Karta je víc než hotovost – buďte na
ni opatrní a noste ji odděleně od
dokladů. Podepište si ji a neplatnou
neodevzdanou kartu znehodnoťte
• Jako oko v hlavě - mějte kartu u sebe
a nikomu ji nepůjčujte, při platbě ji
nespouštějte z očí
• PIN je klíč k běžnému účtu –
uchovávejte ho v tajnosti, nikomu ho
nesdělujte (ani Policii, bance) a mějte
ho uložený nejlépe jen ve své paměti
• Důvěryhodnost – používejte ji jen na
důvěryhodných místech (internet) a u
důvěryhodných obchodníků. Nejste-li
si jisti, plaťte hotově
• Zadávání PINu – diskrétně, zakrývejte
terminál rukou, tělem, zabraňte jeho
odpozorování
• Platba kartou – zkontrolujte si, že
Vám obchodník vrací právě tu Vaši
kartu. Uschovejte si potvrzení o
platbě. Obchodník má právo ověřit
Vaši totožnost
• Pozor na dokumenty – opatrně se
zbavujte dokumentů,na kterých je
uvedeno celé číslo Vaší karty.
Roztrhejte je, či rozdrťte.
• Ztráta karty – neprodleně kartu
zablokujte, neautorizované platby
hlaste své bance
• Pravidelná kontrola plateb – při
nesrovnalostech kontaktujte banku
Odpovědnost za finanční ztrátu
• Odpovědnost za finanční ztrátu
nese u neautorizovaných plateb
poskytovatel karty (banka)
• Pozor, až od nahlášení ztráty či
odcizení
• Před nahlášením zcizení nese
škodu za finanční ztrátu až do
výše 50 Euro majitel karty
• Při porušení povinností držitele
karty – nese majitel účtu
finanční ztrátu v plné výši
Podvody s platebními kartami
• Podvody originální kartou – nejčastější způsob podvodu kartou, zloděj se ji pokouší
použít jako oprávněný držitel. Krádež karty
• Skimming – způsob padělání karty, což je postup, při kterém jsou originální údaje z
magnetického proužku karty elektronicky zkopírovány na jinou kartu bez vědomí držitele
karty – obrana bank je zavedení čipových karet
• Skimming nás může potkat u obchodníka i bankomatu
• Phishing – podvod bez přítomnosti karty, údaje si vyžádají emailem. Obranou je nutnost
zadat CVC kód z druhé strany karty
• Podvod se zcizenou identitou – podvodně získané osobní údaje, nebo také zneužití
kradených dokladů a podvodné převzetí účtu, podvodná žádost o vydání karty nebo
změnu parametrů u účtu – adresa.
• Spoofing a vishing - nejnovější trend v podvodech - věrohodná tvrzení podvodníků s cílem
dostat majitele účtu do úzkých, stresu (napadení účtu). Často podloženo dalším
telefonátem jakože policisty - dokáží napodobit jakékoliv telefonní číslo, tedy i infolinku
banky Vybílili Jim Účet ! Podvod Na Internetu ! Na Co Je Potřeba Dát Si Pozor ? - YouTube
 Podvody s platebními kartami
•Podvody kartou
•Skimming
•E-skimming
•Phishing
•Spoofing a vishing
Zahraniční platební styk
• Domácí platební styk X Zahraniční platební styk
• Zahraniční platební styk – platební styk uskutečňovaný přes
hranice jednoho nebo více států, nebo platby v cizí měně,
uskutečněné na území ČR
• SEPA platba – Jednotná evropská platební oblast - pro platby v
eurech v rámci jednotného evropského prostoru (EU + Norsko,
Švýcarsko, Monako, Lichtenštejnsko a Island). Převod peněz za
stejných podmínek a stejným způsobem jako domácí platba
• SWIFT – společnost vlastněná jednotlivými členy společenství –
bankami nebo korporacemi. Zprostředkovává zahraniční platební
styk prostřednictvím komunikačního systému, který umožňuje
posílání platebních instrukcí formou zpráv přes zabezpečenou
platformu. Není to platební systém. Má cca 11 000 členů ve 200
zemích světa.
Důležité kódy
• IBAN – číslo účtu příjemce = až • OUR – náklady s úhradou
34 místný kód převodu ponesete sami
• IBAN: SKSK35 1100 0000 0029 • SHA – o náklady spojené s
4545 9485 úhradou převodu se podělíte s
• SWIFT (BIC kód) – jednoznačná příjemcem (obvyklé v EHS)
identifikace banky příjemce a
vyplnit ho musíte vždy
(TATRSKBX)
• ABA kód – pro platby do USA,
pokud nemá banka příjemce
přidělený BIC kód
Cizí měny
• Měna je konkrétní zákonné platidlo, které platí na území vymezeného
státu
• Cizí měnou rozumíme všechny měny kromě měny domácí (česká
koruna). Konkrétní měna může být platná pro území několika států
(euro)
• Konvertibilita měny – směnitelnost určité měny za jinou v určitém
kurzu. Plně konvertibilní měna je volně směnitelná kdekoli na světě.
Jedná se o USD, GBP, EUR, JPY, CHF. Poznáme to tak, že si je můžeme
vyměnit v kterékoli směnárně na světě, ale CZK nikoli.
• Měnový kurz – cena jedné měny vyjádřená v jednotkách měny jiné
• Směnný kurz – může být tržní = stanoven nabídkou a poptávkou,
nebo fixní = pevně fixovaný na měnu jinou (nejčastěji USD a EUR)
Kurzovní lístek
•Směnný kurz je aktualizován a vyhlašován každý den pomocí
kurzovního lístku
•Udává ke každé měně kurz nákupu a prodeje dané měny
•Liší se pro valuty (hotové peníze) a devizy (bezhotovostní
peníze)
•Prodejní kurz je vždy vyšší než nákupní (prodejní z pohledu
banky nebo směnárny)
•https://www.csob.cz/portal/lide/kurzovni-listek
Směnárenská činnost
•Jedná se o nákup či prodej hotovostních cizích měn tzv. valut
•Směnárenský obchod nesmí být proveden za horší směnný
kurz než ten, který je uveden na kurzovním lístku
Směnárenskou činnost smí provozovat:
•Banky, zahraniční banky a zahraniční finanční instituce
•Spořitelní a úvěrní družstva (kampeličky, družstevní záložny)
•Směnárníci – fyzické a právnické osoby, zaregistrování u
České národní banky, která nad nimi dohlíží
Evropské země s Eurem
Členské státy eurozóny

Země EU zapojené do ERM II

Země EU mimo ERM II

Státy mimo EU používající euro

Andorra, Vatikán, San Marino,
Monako, Kosovo, Černá Hora
Vklady a účty
• Druhy vkladů – účtů
• Ochrana vkladů
• Vkladem se rozumí peněžní prostředky uložené v bance na některém
druhu bankovního účtu.
• Vkladem půjčujete Vaše peníze bance, která se zavazuje Vám je vrátit v
dohodnuté lhůtě a zaplatit Vám za ně úrok. Na druhou stranu Vy máte své
peníze v bezpečí a můžete využívat dalších služeb banky, jako placení
platební kartou, internetové bankovnictví a další.
• Vklady mohou přijímat pouze úvěrové instituce – banky, spořitelní a úvěrní
družstva (kampeličky) – jiné, než úvěrové instituce nesmí vklady přijímat.
Mají závazek vrátit vklady zpět vkladatelům a nesou vysoké riziko v případě
neschopnosti vklady vyplatit
• Úvěrové instituce jsou pod přísným dohledem České národní banky
Druhy vkladů
• Dle míry likvidity – tedy rychlosti přeměny v peníze:
• Běžný účet
• Spořící účet
• Termínovaný vklad s výpovědní lhůtou
• Termínovaný vklad bez výpovědní lhůty
• Revolvingový termínovaný vklad
Běžný účet
• Nejrozšířenější vkladový produkt
• Primárně neslouží ke spoření, ale k provádění plateb.
• Peníze na něm uložené díky prakticky nulovému úročení ztrácejí kvůli inflaci na
hodnotě a účtované bankovní poplatky za jeho vedení a prováděné transakce
mohou být vyšší než připsané úroky. Proto je dobré na běžném účtu držet
pouze takové množství peněz, které potřebujete k provádění běžných transakcí
(platba nájmu, elektřiny, vody, telefonu, školného, nákupy spotřebního zboží
denní spotřeby) a zbylé peníze převádět a spořit na jiném typu účtu s vyšším
úročením.
• Na běžný účet bývá také navázána řada dalších služeb bank, např. debetní
platební karta, internetové bankovnictví, telefonní bankovnictví atd.
• Jednou z variant je základní platební účet. Jedná se o účet se základními
funkcemi, který je povinna poskytnout každá banka v EU za přiměřenou cenu.
Zřízení tohoto účtu není vázáno na žádné podmínky jako např. minimální obrat,
bydliště apod.
Spořící účet
• Je kombinací běžného účtu a termínovaného vkladu.
• Pokud nejde o spořicí účet s výpovědní lhůtou, vklady na spořicím
účtu bývají dostupné kdykoli.
• Některé SÚ jsou nabízeny pouze ve spojení s běžným účtem, jiné
samostatně. Ke spořicímu účtu obvykle nebývá vydávána platební
karta. Z některých spořicích účtů lze provádět pouze omezený počet
transakcí (např. převod peněz pouze na určený běžný účet). Výhodou
spořicího účtu je obvykle vyšší úročení než u účtu běžného, při
zachování likvidity (možnosti výběru) uložených peněz.
• Za vedení SÚ banky většinou neúčtují poplatky.
Termínovaný vklad s výpovědní lhůtou
• Výpovědní lhůta je časové období, které uběhne mezi podáním žádosti o
výběr vkladu a výběrem samotným. Znamená to, že peníze jsou uloženy na
dobu neurčitou a banka s nimi neomezeně disponuje do konce výpovědní
lhůty.
• Banka však do doby, než je podána výpověď vkladu (tedy než je požádáno
o výběr peněz), neví, jak dlouho bude moci s penězi disponovat.
• Vložené peníze jsou úročeny v závislosti na délce výpovědní lhůty, tedy v
závislosti na délce doby, po níž má banka jistotu neomezené dispozice s
vloženými penězi.
• Vložené peníze zpravidla nelze vybrat před uplynutím výpovědní lhůty bez
sankce.
Termínovaný vklad bez výpovědní lhůty
• Jedná se o vklad na předem určenou dobu (termín).
• Termín vkladu je časové období, které uběhne mezi vložením peněz a
možností jejich výběru.
• Banka předem ví, jak dlouho bude moci s penězi disponovat. Proto je
zde také vyšší úrok.
• Peníze je možno vybrat až po uplynutí termínu, předčasný výběr je
většinou možný pouze při zaplacení sankčních poplatků, které snižují
výnos z vkladu.
Revolvingový termínovaný vklad
• Revolving vkladu znamená, že pokud vkladatel peníze po uplynutí
termínu včas nevybere, nebo jejich výběr neoznámí, vklad je obnoven
(začne plynout nový termín).
• Musíte si proto hlídat den splatnosti vkladu, a pokud chcete peníze
vybrat, musíte je vybrat v daný den. O den později je již vklad
obnoven a vázán na další termín a Vy byste museli při výběru platit
sankční poplatek.
Parametry výběrů mezi vkladovými
produkty
• výše zhodnocení vkladu (liší se především v závislosti na objemu
vložených peněz a na délce jejich uložení),
• účtované poplatky za vedení vkladového účtu,
• podmínky předčasného výběru,
• pověst úvěrové instituce, riziko jejího bankrotu,
• další podmínky vkladu (např. některé produkty umožňují pouze
jednorázový vklad, po dobu trvání není možné peníze dále ukládat).
Standard mobility
• V případě, že se chystáte změnit bankovní účet a jinou banku,
nenechte se zlákat pouze reklamou. Dobře projděte sazebníky
bank a uvažte výši různých poplatků, podmínky a síť bankomatů
a poboček. Také zvažte načasování přechodu z jedné banky do
druhé, aby došlo k řádnému a včasnému provedení všech vašich
plateb.
• V České republice existují různé internetové srovnávače
bankovních poplatků. Dohled nad nimi
podle zákona vykonává Česká národní banka a Česká obchodní
inspekce.
• Mnoho bank přistoupilo ke Standardu mobility klientů, který
stanovuje postup při změně banky. Žádost o změnu banky je
nutné podat osobně na pobočce nové banky. Ta následně vyřídí
převody trvalých příkazů a inkas a dalších plateb. Změna banky
trvá minimálně 12 bankovních/pracovních dní, a dochází při ní ke
změně čísla účtu. Na základě zákona musí spotřebiteli převedení
účtu k jiné bance umožnit každá banka.
Ochrana vkladů
• Vklady jsou chráněny pojištěním vkladů dle zákona o bankách
• Pojištění vkladů je zajišťováno Garančním systémem finančního trhu
• Pojištěné jsou automaticky od okamžiku uzavření smlouvy o účtu
• Pojištěné jsou všechny vkladové účty v české nebo cizí měně vedené u
bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen, včetně úroků
Podmínkou je účet vedený:
• Na jméno, adresu a rodné číslo – u fyzických osob
• Na obchodní jméno, sídlo a IČO – právnických osob
• Pojištěné jsou zůstatky účtů a vkladních knížek
• Pojištěné nejsou směnky a jiné cenné papíry
Pravidla pojištění vkladů
• Pojištěno je 100 % vkladu do maximální
výše 100.000 eur jedné osoby v jedné
bance
• Ve výjimečných situacích až 200.000 eur
(dědictví, prodej nemovitosti)
• Přepočítává se dle kurzu EUR stanovený
ČNB
• Vklady jsou pojištěny v zemi, kde má
mateřská banka sídlo
• Výplata náhrad pojištěných vkladů začíná
do 7 dnů ode dne, kdy obdržel oznámení
od ČNB o neschopnosti finanční instituce
dostát svým závazkům
• Nárok je nutné uplatnit do 3 let ode dne
stanoveného jako den zahájení plateb
Praní špinavých peněz
• Snaha zařadit peníze z nelegální
činnosti do běžného oběhu peněz a
tím je zlegalizovat
• Obvykle se provádí přes banky, kam
se snaží osoba peníze z nelegální
činnosti vložit a poté chce s těmito
penězi běžně platit za zboží a služby
• Druhým způsobem je placení v
hotovosti
Obrana
• Zákon o omezení plateb v hotovosti – jedna osoba může zaplatit v hotovosti jiné
osobě maximálně 350.000 Kč za kalendářní den
• Výjimkou jsou vklady hotovosti na účet u banky, platby daní a cla, výplaty mzdy,
platu, odstupného, odměn, výplaty z penzijních fondů, výplaty pojistného plnění
• Zákon proti praní špinavých peněz – určité osoby (banky, pojišťovny, penzijní
společnosti) musí klienta identifikovat (OP, pas) u PO (doklady o společnosti) vždy:
• Před uzavřením obchodu nad 1.000 eur
• Pokud jde o podezřelý obchod
• Při uzavírání smluv
• Pokud jde o plnění z životního pojištění
• A také musí zkontrolovat klienta u platby nad 15.000 eur