Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)

e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

Analisis Strategi Pemasaran Pembiayaan KPR FLPP Pada Perumahan Bersubsidi

Dengan Akad Murabahah (Studi Kasus PT Bank Syariah Indonesia,Tbk Syariah KC
Medan Aksara)
1
Oppi Yolanda Yuditia, 2Tuti Anggraini, 3Rahmat Daim Harahap
1,2,3
Perbankan Syariah, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Medan

Email : 1oppiyolanda5@gmail.com, 2tuti.anggraini@uinsu.ac.id,

3
rahmatdaimharahap@uinsu.ac.id

Corresponding Mail Author : oppiyolanda5@gmail.com

Abstract
The aim of this research is to analyze and find out the marketing strategy and financing procedures for
FLPP KPR in subsidized housing at PT Bank Syariah Indonesia, Tbk KC Medan Aksara. The method
used is qualitative with primary and secondary data sources. The results of this research are PT Bank
Syariah Indonesia, Tbk KC Medan Aksara to develop and market FLPP KPR Financing products
using the Marketing Mix method. 7P, namely Product, Price, Place, Promotion, People, Physical
Evidence, Process strategy. Obstacles due to rising housing production costs (building materials, labor
wages, and land prices which continue to soar). PT Bank Syariah Indonesia, Tbk KC Medan Aksara
mostly uses murabahah financing contracts from the Financing Application stage, Financing
Evaluation, Financing Structure, Issuance of Financing Decree, Contract Implementation, up to
Financing Disbursement is in accordance with the provisions of the Fatwa of the National Sharia
Council of the Indonesian Ulema Council No: 04/DSNMUI/IV/2000 concerning Murabahah. The
obstacles found were seen from various parties, including debtors, developers and banks.

Keywords: FLPP KPR, Murabahah Agreement, Marketing Strategy.

Pendahuluan
PT Bank Syariah Indonesia Tbk (BSI) mendapatkan kepercayaan dari BP Tapera
terkait bank penyalur dana FLPP KPR Sejahtera. Tahun 2022 BP Tapera
mengalokasikan dana sebesar Rp 23 Triliun yang dialokasikan kepada seluruh bank
penyalur dana FLPP. Secara nasional, penyaluran pembiayaan FLPP BSI hingga
Desember 2021 mencapai Rp 5,8 Triliun dengan total penjualan lebih dari 48.114 unit
rumah yang tersebar di area Aceh, Medan, Palembang, Jakarta, Bandung, Semarang,
Surabaya, Banjarmasin dan Makassar. BSI terpilih bersama 37 bank umum yang siap
memberikan layanan pembiayaan FLPP KPR Sejahtera kepada masyarakat
berpenghasilan rendah. PT Bank Syariah Indonesa Tbk. (BRIS) atau BSI menargetkan
memberi pinjaman untuk 15.000 nasabah dalam program KPR Sejahtera Fasilitas
Likuiditas Pembiayaan Perumahan (FLPP) hingga akhir 2022. Adapun, total
penyaluran pembiayaan itu setara dengan Rp1,5 triliun. Direktur Sales & Distribution
BSI Anton Sukarna mengatakan program BSI KPR Sejahtera FLPP merupakan bentuk
partisipasi perseroan dalam mendukung dan menjalankan program nasional sejuta
rumah pemerintah melalui skema FLPP, untuk membantu masyarakat berpenghasilan

370
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

rendah (MBR) agar dapat memiliki rumah dan tetap dalam koridor sesuai prinsip
syariah.
Direktur Sales & Distribution BSI Anton Sukarna mengatakan program BSI
KPR Sejahtera FLPP merupakan bentuk partisipasi perseroan dalam mendukung dan
menjalankan program nasional sejuta rumah pemerintah melalui skema FLPP, untuk
membantu masyarakat berpenghasilan rendah (MBR) agar dapat memiliki rumah dan
tetap dalam koridor sesuai prinsip syariah. sampai dengan Mei 2022, emiten bersandi
saham BRIS ini telah menyalurkan sebanyak 2.548 unit FLPP dengan nilai Rp371 miliar.
Sementara itu, total realisasi penyaluran FLPP sejak 2012 sampai dengan 31 Mei 2022
telah mencapai Rp6,17 triliun atau 50.411 unit rumah. (Anggraeni & Pernando, 2022)
Eko D Heri Poerwanto, (Direktur Jenderal Pembiayaan Infrastruktur
Kementrian PUPR), mengatakan, Pada praktiknya di lapangan, masih ada beberapa
persoalan yang dihadapi. Misalnya penyaluran bantuan KPR yang tak tepat sasaran,
kemudian sejumlah fasilitas rumah yang belum lengkap. Pemerintah selalu
mengingatkan perbankan penyalur KPR agar selalu memperhatikan ketepatan sasaran
penerima KPR bersubsidi sesuai dengan persyaratan yang telah ditetapkan.
Dari latar belakang Masalah di atas , Dapat di ambil rumusahan masalah sebagai
berikut :
1. Bagaimana strategi pemasaran pembiayaan KPR FLPP pada perumahan
bersubsidi pada PT Bank Syariah Indoenesia,Tbk KC Medan Aksara ?
2. Bagaimana prosedur pembiayaan KPR FLPP pada perumahan bersubsidi
dengan akad murabahah pada PT Bank Syariah Indonesia,Tbk KC Medan
Aksara ?
Adapun Tujuan dari penelitian ini adalah :
1. Untuk Menganalisis dan mengetahui bagaimana strategi pemasaran
pembiayaan KPR FLPP pada perumahan bersubsidi pada PT Bank Syariah
Indonesia,Tbk KC Medan Aksara.
2. Untuk Menganalisis dan mengetahui bagaimana prosedurpembiayaan KPR
FLPP pada perumahan bersubsidi dengan akad murabahah pada PT Bnak
Syariah Indonesia,TbkKC Medan Aksara.

Landasan Teori
Strategi pemasaran adalah upaya memasarkan suatumproduk, baik itu barang
atau jasa, dengan menggunakan pola rencana dan taktik tertentu sehingga jumlah
penjualan menjadi lebih tinggi. tujuan pemasaran adalah untuk mengetahui dan
memahami pelanggan sedemikian rupa sehingga produk atau jasa itu cocok dengan
pelanggan selanjutnya menjual dirinya sendiri.Dalam marketing mix perusahaan jasa
khususnya, ada unsurunsur atau elemen yang menjadi dasar pertimbangan
pengambilan keputusan dalam pembuatan strategi komunikasi pemasaran, yaitu 4P
ditambah 3P :product, price, place, promotion, people process, dan physical evidence.
Pemasaran islam(Islamic Marketing) merupakan sebuah proses dalam
menciptakan, menawarkan dan memperjual-belikan produk maupun jasa tanpa
melanggar kaidah-kaidah dalam islam.
Kredit Kepemilikan Rumah atau KPR adalah produk pembiayaan atau pinjaman
yang diberikan kepada pembeli rumah dengan skema pembiayaan sampai dengan
persentase tertentu dari harga rumah atau properti. Hingga saat ini KPR di Indonesia

371
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

masih disediakan oleh perbankan, meskipun sudah ada beberapa perusahaan

pembiayaan (leasing) yang juga menyalurkan pembiayaan dari lembaga sekunder
pembiayaan perumahan. Dengan KPR, masyarakat tidak harus menyediakan dana
sejumlah harga rumah, namun cukup menyediakan dana sebesar uang muka saja dan
sisanya dapat diangsur setiap bulan selama jangka waktu KPR.
Menurut Kemntrian PUPR KPR Bersubsidi adalah Kredit/pembiayaan
pemilikan rumah yang mendapat bantuan dan/atau kemudahan perolehan rumah bagi
pemerintah berupa dana murah jangka panjang dan subsidi perolehan rumah yang
diterbitkan oleh Bank Pelaksana baik secara konvensional maupun dengan prinsip
syariah. Sedangkan FLPP atau Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan adalah
dukungan fasilitas likuiditas pembiayaan perumahan kepada MBR yang
pengelolaannya dilaksanakan oleh Kementerian Pekerjaan Umum dan Perumahan
Rakyat.(Pu.go.id., 2016)
Murabahah adalah akad jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan
dan keuntungan (margin) yang disepakati oleh penjual dan pembeli. Akad ini
merupakan salah satu bentuk natural certainty contracts, karena dalam murabahah
ditentukan berapa required rate of profit-nya (keuntungan yang ingin diperoleh).
Murabahah dapat dilakukan berdasarkan pesanan atau tanpa pesanan.(M. L. I.
Nasution, 2018, p. 2).

Metode Penelitian
Jenis penelitian yang digunak l l l anl pad l al penelitian l ini ad l all ahl penelitialn kuall itatl if
deskrptif. Dengan l melak l ukan l pendekaltan l ke lap l an l gan l untuk menemukan l hasl il
penelitian l yan l g sebenarl nya.l Diman l al penelitian l ini tidak l mengad l ak l an l perhitungan l .
Penelitian l kuall itatl if deskriptif merupak l an l prosedur penelitian l yan l g menghasl ilkan l daltal
deskriptif berupal kalta-l katl al tertulis atl au l lisan l darl i oran l g-oran l g dan l perilalku yan l g dap l atl
diam l atl i. Lap l oran l penelitian l ak l an l berisi kutipaln-kutipan l datl al untuk memberikan l
gam l barl an l penyaljian l lap l oran l . Datl al tersebut mungkin berasl all darl i nasl kah l waw l an l carl a,l
dokumen pribaldi daln dokumen resmi lail nnya.
Subjek penelitialn ad l all ah l subjek yan l g dituju untuk diteliti oleh peneliti. Dall am l
penelitian l ini yalng dijad l ikan l sebagl ail subjek penelitian l pad l al PT Ban l k Syarl iah l
Indonesial,Tbk KC Medan l Ak l sarl al. Obyek paldal penelitian l ini ad l all ah l pelak l san l aal ln
pembiayl aal n l KPR FLPP pad l al PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Alksarl al.
Jenis datl al yan l g digunak l an l ad l all ah l datl al Kuall italtif, Sumber Datl al yan l g digunak l an l
dall am l penelitian l ini terdiri dalri literaltur pustalkal sebagl ail bah l an l teoritik dan l untuk
memperoleh informasl i yan l g nyatl a.l Datl a-l datl al tersebut ak l an l dian l all isis menngunak l an l
datl al Primer dan l Skunder. Metode pengumpulan l datl al iall ah l teknik atl au l carl a-l carl al yan l g
digunak l an l oleh peneliti untuk mengumpulkan l datl a,l melall ui :observalsi, waw l an l carl al,
pengam l atl an l , ujian l , dokumentasl i dan l lalinnya.l
An l all isis datl al yan l g digunak l an l dall am l riset ini merupak l an
l deskriptif kuall itatl if.
Iall ahl metode mengurutkan l , mengurail kan l dan l memberitah l u informasl i yan l g terkumpul,
tatl al carl al ini digunak l an l untuk mengenall i gam l barl aln tentan l g upayl al dan l lan l gkah l ap l al saljal
straltegi pemasl arl an l nyal perusah l aal n l untuk meningkatl kan l pembiayl aal n l KPR FLPP sertal
bagl ail man l al pihak l ban l k dall am l melak l san l ak l an l prosedur pembiayl aal n l KPR FLPP pad l al
perumah l an l bersubsidi dengan l ak l ad l murab l ah l ah l . Informasl i hasl il an l all isis dideskripsikaln
bersumber paldal informalsi halsil waw l an l carl al sertal observalsi.

372
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

Hasil dan Pembahasan

1. Straltegi pemalsalraln pembialyalaln KPR FLPPPaldal PT Balnk Syalrialh
Indonesial,Tbk KC Medaln Alksalral
PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medaln Ak l salram l erupak l an l sall ah l satl u ban l k
dengan l pembiayl aal n l syalriah l yan l gmemiliki produk pembiayl aal n l sall ah l satl unyaal d l all ah l
l l l l l
pembiayaan kepemilikan rumah (KPR). Produk KPR PT Bank Syariah Indonesia,Tbk l l l l
KC Medan l Ak l sarl al diberi nam l aK l PR Sejah l tera,l BSI KPR Sejah l teral ad l all ah l fasl ilitasl
pembiayl aal n l konsumtif yan l g mam l pu memenuhi kebutuhan l rumah l subsidi darl i
pemerintah l menggunak l an l prinsip syalriah l .
PT Ban l k Syarl iah l Indonesial Tbk. KC medan l Ak l sarl al, Sudah l melak l ukan l
penyall uran l dalnal FLPP sepan l jan l g tah l un 2021 ad l all ahl Rp 10.Milyarl kepaldal nasl albah l di
Kotal Medan l Arl eal. Straltegi pemasl arl an l diperlukan l dall am l suatl u perusah l an l dengan l
mak l sud agl arl semuarl encan l al yan l g telah l ditentukaln. PT Balnk Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC
Medan l Ak l salral melak l ukan l ak l tivitasl pemasl arl aln an l tarl al lail n ad l all ah l pemasl an l ganl iklan l
korporalt (Logo BSI daln gam l barl perumah l an l ). Penempatl an l nyal dilak l ukaln diberbagl ail
medial masl sal, bail k cetak l (suratl kab l arl harl ian l daln majl all ah l ) mau l pun elektronik (rad l io
dan l televisi). PT Balnk Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l sarl aljugal melak l ukan l
penempatl an l iklan l paldal medial luarl ruan l gan l (billboalrd) yan l g dian l ggap l cukup efekif
dall am l proses sosiall isalsi. Dengan l demikian l PT Balnk Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medaln
Ak l salral diharl ap l kan l mendap l atl citral positif darl i masl yarl ak l atl . stratl egi yan l g digunak l anl
oleh PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medaln Ak l sarl al untuk mengemban l gkanl dan l
memasl arl kaln produk Pembiayl aal n l KPR FLPP ad l allahl dengan l metode Marl keting Mix. 7P
dall am l memasl arl kan l Produk Pembiayl aal n l Pemilikaln Rumah l FLPP.

Alnallisis Straltegi Product (Produk)

Konsep produk merupak l an l sualtu pengertialn atl au l pan l dan l gan l konsumen
terhad l apl suatl u produk yan l g dibutuhkan l dan l diinginkan l nya.l Konsumen alkan l memiliki
konsep atl au l pan l dalngan l tertentu terhad l ap l suatl u produk. Dall am l hall ini sall ah l satl u
produk yan l g dikeluarl kaln oleh PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l sarl al
adl all ah l produk KPR Sejalhteral dengan l ak l ad l muralbah l ah l .
Waw l an l carl al dengan l Bpk M. Fad l li Asl mi (CBRM, BSI KC Medan l Ak l sarl al)
“Produk murab l ah l ah l ini merupak l an l produk pembiayl aal n l diman l al pihak l ban l k dap l atl
sebagl ail mediasl i an l tarl al yan l g berkepentingan l , yail tu nasl ab l ahl dan l developer atl au l
pengemban l g, mak l sudnyal dall am l hall ini ad l all ah l ap l ab
l ilal nasl ab l ah l menginginkan l memiliki
atl au
l membeli rumah l darl i developer, sementarl al nalsalbah l belum memiliki dan l al yan l g cukup
untuk dap l atl membelinya.l Mak l al ban l k dall am l hall ini memberikan l balntuan l berupal
pembiayl aal n l dengan l calral membeli dulu rumah l yan l g diinginkan l oleh nalsab l ahl terlebih
dah l ulu darl i developer, kemudian l pihak l ban l k menjuall kemball i rumah l tersebut kepad l al
nasl ab l ah l dengan l halrgal sesuail dengan l pembelian l pihak l ban l k darl i pihak l developer dengan l
metode an l gsuran l dan l ditam l bah l keuntungan l balgi pihak l ban l k yan l g telah l disepak l atl i
anl tarl al pihak l ban l k dan l pihak l nasl ab l ah l sebelum tran l sak l si jau l l beli dilak l ukan l dengan l
syarl atl dan l ketentuan l tertentu yan l g halrus dipenuhi call on nasl albah l seperti:”
1. Call on nasl ab l ah l yan l g pasl ti belum memiliki rumah l yan l g dibuktikan l dengan l suratl
keteran l gan l darl i kelurah l a l n.

373
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

2. Call on nasl ab l ah l berpenghasl ilan l seban l yak l -balnyak l nyal sebesalr Rp. 6.000.000 Bagl i
yan l g single (belum Menikah l dan l Rp. 8.000.000 Bail yan l g sudah l menikah l .
3. Call on nalsab l ah l tidak l memiliki cicilan l mobil
4. Sertal ketentuan l -ketentuan l lail nnyal
Dap l atl di simpulkan l bah l wal PT Ban l k Syarl ialh Indonesial,Tbk KC Medan l
l salraal k
Ak l an l membei rumah l lebih dah l ulu dan l dijuall lagl i pad l al nasl ab l ah l dengan l
menggunak l an l KPR FLPP yan l g sesuail kebijak l an l pemerintah l yalng diperuntukan l bagl i
masl yarl akl atl yan l g ingin memiliki tempatl tingall nam l un belum memiliki modall untuk
memenuhinyal mak l al masl yarl ak l alt yan l g berpenghasl ilan l rendah l boleh mengajl ukan l
permohonan l tersebut dengan l kriteria-l kriterial tertentu yan l g telah l ditentukan l .
1. Alnallisisi Straltegi Price (Halrgal)
Varl iab l el harl gal merupak l an l komponen pemasl arl aln yan l g lan l gsung mempengarl uhi
persepsi konsumen, permintaal n l daln penaw l arl an l sertal berujung pad l al pencap l ail an l
sasl arl an l profit perusah l aal ln. nilail juall rumah l subsidi dengan l produk Pembiayl aal n l
KPR FLPP yan l g ad l al di PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medaln Ak l sarl al
ad l all ah l Rp. 150.500.000.
2. Alnallisis Straltegi Plalce (Lokalsi)
Sebuah l perusah l aal ln harl us bisal memilih lokasl i, karl nal jikal sall ah l dall am l memilih
lokasl i mak l al ak l an l menyebab l kan l meningkatl nyal biayl al yan l g ak l an l dikeluarl kan l .
Lokasl i yan l g tidak l stratl egis ak l an l menguralngi minatl nasl ab l ah l untuk
berhubungan l dengan l ban l k. Mak l al dall am l hall ini lokasl i menjaldi san l gatl penting
bagl i sebuah l perusah l aal ln. Setelah l membuatl straltegic plalnning, ban l k perlu
meman l tau l kekuatl aln-kekuatl an l yan l g lebih besarl dall am l lingkungan l pemasl arl aln,
jikal ial ingin mempertalhan l kan l produk bersertal program l pemasl alran l lail nnyal
sesuail dengan l perkemban l gan l zam l an l .
3. Straltegi Promotion (Promosi)
Sepan l jalng Tah l un 2021 PT Ban l k Syalriah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l salral sudah l
menyall urkan l pembiayl aal n l KPR FLPP sebesalr Rp. 10 Milyalr dan l terus
melak l ukan l sosiall isalsi kepemilikan l rumah l / KPR FLPP. Upayl al peningkatl an l
jumlah l nasl ab l ah l melall ui sosiall isasl i merupak l an l bentuk promosi yan l g tidak l dap l atl
lan l gsung terlihatl dam l palknya.l
4. AlnallisisPeople (Oralng/SDM)
Straltegi pemasl arl an l yan l g digunak l an l dall am l memasl arl kaln Produk KPR agl arl tepatl
sasl arl an l yail tu pemberlalkuan l Slip gajl i sertal Suratl keteran l gan l Berpenghasl ilan l
Rendah l yan l g telah l dikeluarl kan l oleh Desal diman l al Nasl ab l ah l berdomisili. Sertal
ad l an l yap l enyarl ingan l nasl albah l yan l g dilak l ukan l oleh Developer itu sendiri agl arl
dap l atl memilih nasl ab l alh yan l g benarl benarl pan l tals mendap l atl kan l Subsidi
Perumah l an l dengan l yalng perumah l an l Platl inum.
5. Alnallisis Physicall Evidence (Lingkungaln Fisik)
Pad l al stratl egi bukti fisik, PT Balnk Syalriah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l salral
memperlihatl kan l ciri khasl dengan l berpedoman l pad l al logo ban l k itu sendiri.
Ban l gunan l , produk (buku tab l ungan l , kalrtu atl m, had l iah l promosi, dll), website,
fasl ilitals (mobil kasl , mesin atl m, dll), seragl am l karl yaw l an l dibuatl sedemikian l rupal
agl arl mam l pu memperlihatl kan l bah l wal ini ad l all ah l milik PT Balnk Syarl iah l
Indonesial,Tbk KC Medaln Ak l sarl al.

374
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

6. Alnallisis Process (Proses)

Pada stratl egi proses, PT Ban l k Syarl iahl Indonesial,TbkKC medan l
Akl salram
l emberikan l pelayl anl anl sebail k mungkin kepad l al nalsab
l ahl dengan l
memberikan l penjelalsanl secarl al rinci terkail t produk KPR FLPP darl i ak l ad
l hinggal
besarl an
l marl gin yalng diberikan l agl arl tidak l i miss informaltion terkail t produk
l terjad
KPR FLPP yan l g telah
l dialjukanl nyal.

2. Prosedur pembialyalaln KPR FLPP paldal perumalhaln bersubsidi dengaln alkald

muralbalhalh
Ak l ad l murab l ah l ah l menjaldi all ternatl if paldal model pembiayl aal n l dall am l pengad l aal n l
barl an l g-barl an l g kebutuhaln nasl albah l . Karl enal pembiayl aal n l melall ui murab l ah l ah l merupak l an l
l ad
ak l penyall uran l dan l al yan l g prosesnyal cepatl daln mudah l . Nasl ab l ah l bisal mendap l atl kan l
barl an l g dengan l cepatl sesuail yan l g diinginkan l , ditam l bah l kemudah l an l dall am l
pembayl arl an l nyal yan l g bisal secarl al tunail mau l pun tan l gguh. Dall am l pembayl arl an l tan l gguh
besarl an l gsuraln dan l jan l gkal wak l tu lam l an l yaP l T Balnk Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l
Akl salrab l isal ditentukaln sesuail kesepak l atl an l bersalmal an l tarl al ban l k daln nalsab l ah l . Paldal PT
Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l sarl a,l menerap l kan l ak l ad l murab l ah l ah l sesuail
dengan l fatl wal Dewan l Syalriah l Nalsionall dengan l ketentuan l umum (Fatl wal Dewan l Syarl iah l
Nasl ionall Maljelis Ulam l al Indonesial No: 04/DSNMUI/IV/2000 tentan l g Murab l ah l ahl )
yail tu :
Ketentualn Umum Muralbah l ah l dall am l Ban l k Syarl i'ah l :
1. Ban l k dan l nalsab l ah l halrus melak l ukan l ak l ald murab l a lha h l yan l g bebasl riba.l
2. Barl alng yan l g diperjuall belikan l tidak l diharl am l kan l oleh syarl i'ah l Islam l .
3. Ban l k membiayl ail sebagl ian l atl au l seluruh halrgal pembelian l barl an l g yan l g telah l
disepak l alti kuall ifikalsinyal.
4. Ban l k membeli barl an l g yan l g diperlukan l nalsab l ah l atl asl nam l al ban l k sendiri dan l
pembelian l ini halrus sah l dan l bebals riba.l
5. Ban l k halrus menyam l palikan l semual hall yan l g berkail tan l dengan l pembelian l ,
misall nyal jikal pembelian l dilak l ukan l secarl al utan l g.
6. Ban l k kemudian l menjuall barl an l g tersebut kepaldal nalsab l ah l (pemesan l ) dengan l
harl gal juall senilail halrgal beli plus keuntungan l nyal. Dall am l kail tan l ini Ban l k harl us
memberitah l u secarl al jujur harl gal pokok barl an l g kepad l al nasl albah l berikut biayl al
yanl g diperlukan l .
7. Nasl ab l ahl membayl arl harl gal barl an l g yan l g telah l disepak l atl i tersebut paldal jan l gkal
wak l tu tertentu yan l g telalh disepak l alti.
8. Untuk mencegah l terjad l inyal penyall ah l gunaal n l atl au l kerusak l an l ak l ad l tersebut,
pihak l ban l k dap l alt mengad l ak l an l perjalnjialn khusus dengan l nalsab l ah l .
9. Jikal ban l k hendak l mewak l ilkan l kepad l al nalsab l ah l untuk membeli barl an l g darl i
pihak l ketiga,l ak l ad l juall beli murab l ah l ah l harl us dilak l ukan l setelah l barl an l g secarl al
prinsip, menjad l i milik balnk.

Ketentualn Muralbalhalh kepaldal Nalsalbalh:

1. Nasl ab l ahl mengajl ukan
l permohonan l danl jalnji pembelianl sualtu balran
l g altalu asl et
kepad l al ban
l k.
2. Jikal ban l k menerimal permohonan l tersebut, ial harl us membeli terlebih dah l ulu
asl et yalng dipesalnnyal secarl al sah
l denganl pedagl anl g.

375
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

3. Ban l k kemudian l menaw l alrkan l asl et tersebut kepad l al nasl ab l ah l dan l nalsab l ah l harl us
menerimal membelinnyal sesuali dengan l jan l ji yalng telah l disepak l atl inya,l karl enal
secarl al hukum jan l ji tersebut mengikatl ; kemudian l kedual belah l pihak l harl us
membuatl kontrak l juall beli.
4. Dall am l juall beli ini balnk dibolehkan l memintal nasl albah l untuk membayl arl
uan l gmukal saal lt menan l daltan l gan l i kesepak l atl aln aw l all pemesan l an l .
5. Jikal nasl ab l ah l kemudian l menolak l membeli barl an l g tersebut, biayl al riil ban l k harl us
dibayl arl darl i uan l g mukal tersebut.
6. Jikal nilail uan l g mukal kuran l g darl i kerugian l yan l g harl us ditan l ggung oleh ban l k,
ban l k dap l atl memintal kemball i sisal kerugian l nyal kepad l al nalsab l ah l .
7. Jikal uan l g mukal memak l ail kontrak l ‘urbun sebagl ail all ternatl if darl i uan l g muka,l
mak l a:l
a. jikal nalsab l ah l memutuskan l untuk membeli barl an l g tersebut, ial tinggall
membayl arl sisal harl ga.l
b. jikal nalsab l ah l baltall membeli, uan l g mukal menjad l i milik balnk mak l simall
sebesarl kerugian l yan l g ditan l ggung oleh ban l k ak l ibatl pembatl all an l tersebut;
dan l jikal uan l g mukal tidak l mencukupi, nasl ab l ah l wajl ib melunasl i
kekuran l gan l nyal
Dall am l tran l sak l si pembialyaal n l kepemilikan l rumah l yan l g diberikan l oleh PT Ban l k
Syarl iah l Indonesial,Tbk KC Medaln Ak l sarl al ini menggunak l an l prinsip juall beli
murab l ah l ah l . Ak l ad l murab l ah l ah l , diman l aP l T Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l
Ak l salral menginformasl ikaln terlebih dah l ulu kepad l al nasl ab l ah l yan l g ak l an l membeli. Hall ini
sesuail dengan l prinsip syarl iah l bah l wal ban l k menjelasl kan l harl gal perolehan l barl alng
ditam l bah l dengan l marl gin yan l g disepak l atl i. Balnk menyam l pail kan l semual hall yan l g
berkail tan l dengan l ak l ad l pembelian l barl an l g, seperti menyam l pail ak l an l rincian l barl an l g yg
dijuall , harl gal pokok perolehan l barl an l g, marl gin yan l g ak l an l disepak l atl i, totall an l gsuran l
seluruhnya,l uan l g mukal yan l g dibayl arl kan l , jalngkal wak l tu lam l an l yal pembiayl aal n l sertal
perjan l jian l -perjan l jian l yan l g dibuatl oleh ban l k dengan l ketentuan l nyal yan l g harl us dipenuhi
nasl ab l ah l .
Selan l jutnyal untuk proses dall am l pengajl uan l pembiayl aal n l , semual ketentuan l nyal
sesuail dengan l Fatl wal Dewan l Syarl iah l Nalsionall Majl elis Ulam l al Indonesial No:
04/DSNMUI/IV/2000 tentan l g Murab l ah l ah l . Proses dall am l pengajl uan l pembiayl aal n l
dengan l ak l ad l murab l ah l ah l sudah l dilak l ukan l PT Balnk Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l
Ak l salra,l hall ini menyatl ak l an l ak l ad l murab l ah l ah l sudah l dilak l san l ak l an l oleh PT Ban l k Syarl iah l
Indonesial,Tbk KC Medan l Ak l sarl al sesuail dengan l Fatl wal Dewan l Syarl iah l Nasl ionall
Majl elis Ulam l al Indonesial No:04/DSNMUI/IV/2000 tentalng Murab l ah l ah l dan l prinsip
syariah bahwa bank sudah menjelaskan harga perolehan ditambah dengan marl gin yan
l l l l l l l l l l l l l l l g
disepak l alti.
PT Ban l k Syalriah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l salral dall am l melak l salnak l an l
pembiayl aal n l KPR FLPP sudah l melak l san l ak l a l n ak l ad l -ak l ad l itu, yail tu menggunak l an l prinsip
juall beli dengan l ak l ad l murab l ah l ah l yan l g telah l ditetap l kan l oleh ketentuan l prinsip syalriah l .
Pembayl arl an l secarl al tan l gguh atl au l tidak l secarl al tunail dall am l peneralpan l produk
Pembiayl aal n l KPR FLPP diperbolehkan l dall alm syarl iah l . Sebelum terjad l inyal ak l ad l
murab l ah l ah l an l tarl al pemohon dan l balnk syalriah l , terdap l atl beberap l al tah l ap l aln yan l g harl us
dilall ui dall am l prosedur pembiayl aal n l , dalri pengisian l ap l likasl i pembiayl aal n l (finalncing
alpplicaltion), evall usail pembiayl aal n l (finalncing evallualtion), struktur pembiayl aal n l (finalncing

376
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

structuring), penerbitan l suratl persetujuan l permohonan l pembiayl aal nl , danl pelak

l san l aal n
l
l ad
ak l . Tentunyal proses ini untuk melihatl tingkatl resiko pembiayl aal n l yan
l g ak l anl
diberikan l kepad l al pemohon bisal diterimal dan l disetujui oleh ban l k dengan l menyesuail kan l
kebijakl anl yan
l g telahl adl a.l Ad
l ap
l un persyarl altan
l yalng harl us di siapl kan
l pemohon ad l all ah l :

Persyalraltaln
1. Penerimal ad l all ahl Warl gal Negarl al Indonesial (WNI).
2. Penerimal telah l berusial 21 tah
l un altau l telah l menikah l .
3. Penerimal mau l pun pasl alngan l (suam l i/istri) belum memiliki rumah l dan l belum
pernah l menerimal subsidi pemerintah l untuk pemilikan l rumah l .
4. Galji/penghasl ilaln Rp 6.000.000 bagl i yan l g belum menikah l dan l Rp 8.000.000 bagl i
yan l g sudahl menikah l .
5. Masl al kerjal minimall 1 (saltu) tah l un bagl i PNS.
6. Masl al kerjal minimall 3 (tiga)l tah l un bagl i pewagl ail tidak l tetapl .
7. Memilki Nomor Pokok Wajl ib Paljak l (NPWP) atl au l Suratl Pemberitah l uan
l (SPT)
Tah l unan
l Pajl ak l Penghasl ilan
l (PPh) oran l g pribadl i sesuail perundan l g-undanl gan
l
yan l g berlakl u.

Dokumen yalng halrus dilengkalpi

1. Fotokopi KTP Suam l i dan l Istri
2. Fotokopi Karl tu Keluarl gal
3. Fotokopi Suralt Nikah l
4. Fotokopi NPWP
5. Fotokopi SK Pegaw l ail Tetap l
6. Slip Gajl i 3 bulan l terak l hir
7. Rekening Ban l k Pembayl arl an l Gajl i 3 bulan
l terakl hir /atl au
l SPT tah l unaln 2 tahl un
terak l hir (ap
l ab l ilal penggajl ian l tunail ).
8. Fotokopi Sertifikatl
9. Fotokopi IMB
10. Fotokopi PBB
11. Foto Bewarl nal 4 x 6
Dall aml pelak l san l aal nl ak l adl ini harl us aldal pihak l pemohon, pihak l ban
l k yan l g
diwak l ilkanl kepaldaC l onsumer Balnking Retalil Malnalger (CBRM) bertugasl memasl arl kan l
pembiayl aal nl , mengan l all isal pembiayl aal n l sertal bertanl ggung jaw l ab
l atl als pembiayl aal n l
tersebut daln notarl is sertal darl i pihak l developer.

Galmbalr SklemalAlkald Muralbalhalh paldal KPR

Sumber : Datl al Primer 2023

377
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

Gam l barl di altasl dap l alt dipah l am l i bah l wa:l

1. PT Ban l k Syalriah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l sarl al dan l nalsab l ah l melak l ukan l
tawl arl menaw l arl halrgal sertal melak l ukan l negosisasl i terkail t dengan l persyarl atl an l
yan l g harl us dipenuhi oleh nasl ab l ah l jikal nasl ab l ah l ak l an l mengam l bil atl au l
melak l ukan l pembiayl aal n l untuk membeli satl u unit rumah l melall ui KPR.
2. PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medaln Ak l sarl al yan l g menjelalskan l tentan l g
terkail t nyal dengan l harl gal pokok rumah l , uan l g mukal 10% darl i hagl al rumah l ,
marl gin atl au l keuntungan l yan l g ak l an l diperoleh nalsab l ah l , harl gal juall , jumlah l bulan l
l gsuran
an l , biayl al ad l ministrasl i daln dendal jikal mengall am l i keterlam l batl an l
pembayl arl an l an l gsuran l sertal ak l ad l yan l g bisal digunak l an l dall am l pembiayl aal n l .
3. Apl ab l ilal terjad l i kesepak l atl an l mak l aP l T Ban l k Syarl iah l Indonesial,Tbk KC Medan l
Akl salral memberikan l foto atl au l gam l barl rumah l sesuail dengan l ap l al yan l g menjad l i
keinginan l nasl ab l ah l kepad l al penjuall atl au l developer untuk diban l gunkan l saltu unit
rumah l sesuail dengan l ap l al yan l g dipesan l oleh nasl ab l ah l . Disini balnk membeli
rumah l terlebih dah l ulu sebelum ak l ad l , kalrenal sesuail dengan l ketentualn fatl wal
DSN Nomor 04/DSN-MUI/IV/2000 Tentan l g Murab l ah l ah l . Balnk membeli barl an l g
yan l g diperlukan l nasl ab l ah l atl asl nam l al ban l k sendiri, dan l Jikal ban l k hendak l
mewak l ilkan l kepad l al nasl albah l untuk membeli barl alng darl i pihak l ketiga,l ak l ald juall
beli murab l ah l ah l harl us dilak l ukan l setelah l balran l g secarl al prinsip, menjad l i milik
ban l k.
4. PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l sarl al telah l melak l ukan l
kesepak l atl an l penggunaal n l ak l ad l murab l ahl ah l daln ap l ab l ilal diwak l ilkan l mak l al ak l an l
ban l k PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l sarl al ak l an l menggan l ti
dengan l ak l ad l wak l all ah l dengan l nalsab l ah l .
5. PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medan l Ak l sarl al daln nasl albah l melak l ukan l
serah l terimal rumah l yan l g sudah l ditunjukkan l oleh nasl ab l ah l .
6. Nasl ab l ah l jugal membayl arl uan l g mukal untuk pembiayl aal n l Produk Pembiayl aal n l
KPR Sejah l teral dan l melalkukan l pembayl arl an l cicilan l yan l g dilak l ukan l setiap l satl u
bulan l sekall i kepad l al pihalk ban l k.

Kesimpulan
Darl i halsil penelitian l , malkal dap l alt di am l bil kesimpulan l bah l wa:l
1. PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC Medaln Ak l sarl al jugal melak l ukan l
penempatl an l iklan l paldal medial luarl ruan l ganl (billboarl d) yalng dian l ggap l cukup
efekif dall am l proses sosiall isalsi. Dengan l demikian l PT Ban l k Syarl iah l
Indonesial,Tbk KC Medan l Ak l sarl al dihalrap l kanl mendap l atl citral positif darl i
masl yarl ak l atl . stratl egi yan l g digunak l an l oleh PT Ban l k Syarl iah l Indonesia,l Tbk KC
Medan l Ak l sarl al untuk mengemban l gkan l dan l memasl arl kan l produk Pembiayl aal n l
KPR FLPP ad l all ahl dengan l metode Marl keting Mix. 7P dall am l memasl arl kaln
Produk Pembiayl aal l KPR FLPP yail tu dengan l straltegi Product (produk), Stratl egi
Price (Harl ga)l , Straltegi Plalce (Lokalsi), Straltegi promotion (promosi). Stratl egi
people (Oran l g/SDM), Starl tegi Physicall Evidence (Lingkungan l Fisik), Stratl egi
Process (Prosess). PT Ban l k Syarl iah l Indonesial,Tbk KC Medan l Ak l sarl al lebih
banl yak l menggunak l anl ak l ad l pembiayl aal n l murab l ahl ah l . Murab l ahl ah l sebagl ail ak l ad l
l g digunak
yan l anl dall am l pembiayl aal n l KPR FLPP ad l all ahl ak l ad l juall beli dengan l

378
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

menyatl ak l an l harl gal perolehan l dan

l keuntungan l (marl gin) yan l g disepak l atl i oleh
penjuall dan l pembeli. Dall am l definisinyal disebut ad l alnyal “keuntungaln yan l g
disepak l alti”.
2. Mekan l isne pelak l san
l aal ln pembiayl aal n l kepemilikan l rumah l pad l al produk
Pembiayl aal n l KPR FLPP (Fasl ilitasl Likuiditals Pembiayl aal n l Perumah l anl ) pad l al PT
l k Syalriah
Ban l Indonesial,Tbk KC Medan l Ak l sarl al darl i tah l ap
l Ap l likalsi pembiayl aal n l
(Finalncing Alpplicaltion), Evall uasl i Pembiayl aal n l (Finalncing Evallualtion), Struktur
Pembiayl aal n l (Finalncing Structuring), Penerbitaln Suratl Keputusaln Pembiayl aal n l ,
l san
Pelak l aal ln Ak l ad
l , saml pail dengan l Pencail ran l pembiayl aal n l sudah l sesuail dengan l
ketentuan l Fatl wal Dewan l Syarl iahl Nalsionall Majl elis Ulam l al Indonesial No:
04/DSNMUI/IV/2000 tentan l g Murab l ah
l ahl .

Daftar Pustaka
l ggrael ni, R., & Pernalndo, A.l (2022). “Balnk Syalrialh Indonesial (BRIS) Incalr Tebalr Pinjalmaln
An
KPR Sejalhteral FLPP ke 15.000 Nalsalbalh.” Bisnis.Com.
https://finan l siall .bisnis.com/read l /20220622/90/1546658/ban l k-syarl iah
l -indonesia-l
bris-incarl -tebarl -pinjam l an l -kpr-sejah
l tera-l flpp-ke-15000-nalsab l ah
l
l ggrail ni, T., J.Nalsution, Y. S., & Sugian
An l to. (2015). “Lembalgal Keualngaln Syalrialh Daln
Dinalmikal Sosiall.” FEBI UIN-SU Press.
Burhan l , A.l (2022). “Pembialyalaln KPR Calpali Rp44,9 Triliun, BSI (BRIS) Perluals Palsalr di
Alceh.”Ah l mad l Burhan l .
https://finan l siall .bisnis.com/read l /20221017/90/1588370/pembiayl aal n l -kpr-cap l ail -
rp449-triliun-bsi-bris-perluasl -palsarl -di-acl eh. Au l thor: Fah l mi Editor : An l ggarl al
Pernan l do
Harl yan l to Rudy. (2021). MAN l AJl EMEN PEMASl AR l AN
l BAN l K SYAR l IAHl (Teori dan l
Prak l tik). In Malnaljemen Pemalsalraln Balnk Syalrialh (Vol. 53, Issue 9). Dutal Medial
Publishing.
Kementrian l Agl am l al RI. (2018). “All-Qur’aln daln terjemalhnyal / Kementerialn Algalmal RI,
penerjemalh, Yalyalsaln Penyelenggalral Penerjemalh All-Qur’aln, disempurnalkaln oleh Laljnalh
Pentalshih Mushalf All-Qur’aln.” Tigal Seralngkail Pustak l al Manl diri.
Kurniaw l aln, D. A.l , &Ab l idin, M. Z. (2018). “PENGAlNTAlR PEMAlSAlRAlN ISLAlM (Konsep,
Etikal, Straltegi daln Implementalsi).” Lembagl al Penerbitaln UNIDAl Gontor.
Musyafl ialn. (2020). “Implementalsi Alkald Muralbalhalh Paldal Pembialyalaln KPR Bersubsidi FLPP
(Falsilitals Likuiditals Pembialyalaln Perumalhaln) Paldal BRI Syalrialh KCP Purwodaldi.” Skrpsi,
UIN-Wall isongo Semarl alng.
Rah l ayl u, R. N. (2018). “Perbalndingaln Pembialyalaln Kredit Pemilikaln Rumalh Konvensionall daln
Kredit Pemilikaln Rumalh Syalrialh (Studi kalsus paldal Balnk Tbalungaln Negalral daln Balnk
Talbungaln Negalral Syalrialh di Mallalng).” Skripsi. UIN Mau l lan l al Mall ik Ibrah l im,
Mall an l g.
Savl rilla,l V. (2015). “Alnallisis Straltegi Pemalsalraln Kredit KPR ersubsidi (FLPP) paldal PT Balnk
Talbungaln Negalral (persero) Tbk. Kalntor Calbalng Malkalssalr.” Skrpsi.Universitals
Hasl anl uddin ,Mak l asl sarl .
Setyaw l an l , D. (2020). “Efektivitals Penyalluraln Pembialyalaln Kredit Pemilikaln Rumalh (KPR)
Syalrialh Paldal Perumalhaln Bersubsidi Dengaln Alkald Muralbalhalh Di BRI Syalrialh Kalntor

379
 Journal of Student Development Informatics Management (JoSDIM)
e-ISSN: 2774-8219
Volume 3, Nomor 2 , November 2023
Program Studi Manajemen Informatika
Universitas Labuhanbatu

Calbalng Sidoalrjo.” Skripsi.UIN-Sunan l Am l pel ,Suralbayl a.l

Syahl budi, M., & Sarl agl ih, A.l R. (2018). “Pengalruh Valrialbel Malkro Ekonomi Terhaldalp
Pembialyalaln Paldal Perbalnkaln Syalrialh Di Indonesial.” Penellitian l Man l diri. UIN.
Sumatl eral Utarl al.
Veronika,l A.l (2020). “Alnallisis Pembialyalaln Progralm Kredit Pemilikaln Rumalh (KPR) Dallalm
Meningkaltkaln Falsilitals Likuiditals Pembialyalaln Perumalhaln (FLPP) Pemerintalh Paldal PT.
Balnk Sumut Syalrialh KCP Multaltuli Medaln.” Skripsi,Universitasl
Muham l mad l iyah
l ,Medaln.
Wah l yudi, H., & Rofiudin, M. (2012). “Alnallisis Prosedur Pemberialn Kredit Pemilikaln Rumalh
(KPR) Sejalhteral Talpalk Progralm Falsilitals Likuiditals Pembialyalaln Perumalhaln (FLPP)
(Studi Kalsus Paldal Loaln Servis Di PT Balnk Talbungaln Negalral (Persero), Tbk. Kalntor Calbalng
Pembalntu Universitals Bralwijalyal Mallalng. 43–66.
Wall ida,l S. (2021). “Alnallisis Straltegi Pemalsalraln Pembialyalaln Pemlikaln Rumalh FLPP (Falsilitals
Likuiditals Pembialyalaln Perumalhaln) Dallalm Menalrik Nalsalbalh Berpenghalsilaln Rendalh Di
PT.Balnk Sumut Calbalng Syalri’alh Tebing Tinggi.” Skripsi. UIN Sumatl eral Utarl al, Medan l .
l i, K. (2020). “MAlNAlJEMEN SYAlRIAlH” “Virall Malrketing Dallalm Perspektif Pemalsalraln
Zak
Syalrialh Studi Kalsus Paldal Perusalhalaln Stalrt Up Sosiall.” CV Am l ertal Medial.
l zam
Zam l i, N. (2019). “Mekalnisme Pembiyalaln Produk Kredit Perumalhaln Ralkyalt Melallui Falsilitals
Likuiditals Pembialyalaln Perumalhaln (FLPP) PT Brisyalrialh Calbalng Kotal Jalmbi.” Skripsi.
UIN-Sultan l Thah l al Sail fuddin, Jam
l bi.

380