Rozdział drugi: Analiza eko-kredytu hipotecznego

Zwiększająca się świadomość na temat ochrony środowiska wpłynęła również na postawy

banków. Coraz więcej z nich ma w swojej ofercie kredyty na inwestycje ekologiczne. Taki
produkt bankowy może przynieść instytucji wiele korzyści, począwszy od wizerunkowych, aż
po poszerzenie bazy klientów. W niniejszym rozdziale dokonana zostanie analiza przypadku
udzielenia przez bank kredytu ekologicznego na budowę lub modernizację budynku.
Dokładnie omówione zostaną cele udzielania takiego kredytu oraz korzyści dla banku,
przedstawione zostaną też kryteria i warunki jakie musi spełnić podmiot ubiegający się o taki
kredyt.

Warunki udzielenia Eko-kredytu

omawiając kryteria konieczne do otrzymania kredytu na inwestycję ekologiczną, warto zacząć

od tego jakie typy budynków lub charaktery modernizacji zaliczają się do inwestycji
mogących być finansowanymi przez Eko-kredyt.

Przeglądając oferty zielonych kredytów możemy zauważyć, że kryteria otrzymania środków

na preferencyjnych zasadach różnią się w zależności od banku. Pierwszym warunkiem
różniącym banki jest to dla jakiego klienta przeznaczone są zielone kredyty. Przykładowo
bank PKO BP poza ofertą dla klientów indywidualnych, zapewnia szansę na otrzymanie
korzystnych warunków kredytu również wspólnotom mieszkaniowym.1 oprócz PKO,
podobne produkty znajdują się też w katalogach banków takich jak: ING Bank Śląski, Banku
ochrony środowiska, BNP Paribas oraz banki spółdzielcze. Jeżeli przedsiębiorstwo chce
przeprowadzić ekologiczną inwestycję w nieruchomości może skorzystać z pomocy
większości większych banków operujących w Polsce. Podobnie sytuacja wygląda w
przypadku klientów indywidualnych.

Również zasady co do kwoty kredytu różnią się w zależności od banku. Na przykład w Velo
banku ekologiczny kredyt dla klientów indywidualnych ma ograniczenie kwoty maksymalnej
do dwustu tysięcy złotych.2

Przeglądając oferty banków możemy natrafić na wiele innych różnic w warunkach

otrzymania środków, jednakże pewne kryteria są obecne we wszystkich przypadkach. Celem

1
https:..media.pkobp.pl.255o69-kredyt-dla-wspolnot-mieszkaniowych-na-cele-eko-w-pko-banku-polskim, data
wejścia: 14.12.2023
2
https:..www.velobank.pl.klienci-indywidualni.kredyty.eko-kredyt.html, data wejścia: 14.12.2023
na jaki mogą być przeznaczone środki, musi być inwestycja w nieruchomość, służąca
obniżeniu zużycia energii lub pozyskaniu energii z odnawialnych źródeł, mowa tu o
inwestycjach takich jak:

- budowa domu energooszczędnego,

- zakup działki, na której wybudowany zostanie dom energooszczędny,

- termomodernizację wcześniej powstałego budynku,

- inne remonty mające na celu obniżenie zużycia energii w budynku,3

- zakup urządzeń o wyższej klasie energetycznej,4

- zmiana budynków lub pomieszczeń niemieszkalnych w odpowiednie do zamieszkania,5

- budowę przydomowej oczyszczalni ścieków.6

Po wyznaczeniu celu kredytu bank potrzebuje otrzymać odpowiednią dokumentację. Poza

standardowymi wymaganiami do otrzymania kredytu takimi jak zaświadczenie o
zatrudnieniu, zaświadczenie o dochodach, wyciąg z konta i tym podobne, potrzebna jest też
dokumentacja zaświadczająca o odpowiednim spożytkowaniu otrzymanych środków, innymi
słowy udowadniająca, że zmiany dokonane za pieniądze z kredytu polepszyły ekologiczność i
efektywność energetyczną nieruchomości.

Do wskaźników ukazujących przyjazność środowisku budynku możemy zaliczyć przede

wszystkim Świadectwo charakterystyki energetycznej. Jest to dokument określający
zapotrzebowanie energetyczne budynku, w skład którego wchodzą ogrzewanie i wentylacja,
podgrzewanie wody, chłodzenie, a w przypadku budynków nieprzeznaczonych do
zamieszkania wliczane jest również oświetlenie.7 Dokładne zapotrzebowanie wymagane do
otrzymania kredytu rożni się w zależności od banku. Przykładowo, jeżeli chcemy zaciągnąć
Eko-kredyt hipoteczny w MBanku, zapotrzebowanie energetyczne nieruchomości nie może
przekraczać 40 kWh.m2 w skali roku,8 natomiast w banku BNP Paribas górna granica wynosi
3
https:..www.totalmoney.pl.artykuly.kredyt-na-dom-energooszczedny-jak-zaciagnac-kredyt-hipoteczny-na-
budowe-domu-ekologicznego#na-co-mozna-przeznaczyc-kredyt-na-dom-energooszczedny-, data wejścia:
14.12.2023
4
https:..businessinsider.com.pl.poradnik-finansowy.kredyty.ekokredyt-co-to-jest-czym-rozni-sie-od-zwyklego-
kredytu-i-jak-mozna-z-niego.bc1rjgr, data wejścia: 14.12.2023
5
https:..www.pkobh.pl.kredyty-hipoteczne_7.kredyt-hipoteczny. , data wejścia: 14.12.2023
6
https:..mfinanse.pl.blog.hipoteczny-kredyt-ekologiczny.#elem-2, data wejścia: 15.12.2023
7
Magdalena Nakielska , Krzysztof Pawłowski, 2012, instal, nr1 , 16-20, AUDYT ENERGETYCZNY,
CHARAKTERYSTYKA ENERGETYCZNA ORAZ ŚWIADECTWO CHARAKTERYSTYKI
ENERGETYCZNEJ - CO WIEMY NA ICH TEMAT? s.98
8
https:..mfinanse.pl.blog.hipoteczny-kredyt-ekologiczny.#elem-2, data wejścia: 17.12.2023
aż 58 kWh.m2 w skali roku.9 Przeglądając oferty innych banków możemy zauważyć, że
wartość maksymalnego zapotrzebowania energetycznego waha się między 40, a 70
kWh.m2 w skali roku.

W niektórych przypadkach zamiast Świadectwa charakterystyki energetycznej bank oczekuje

potwierdzenia ekologiczności budynku za pomocą certyfikatów wystawionych po
zakończeniu inwestycji. tak jest w Banku ochrony środowiska, gdzie kredytobiorca zamiast
dostarczenia Świadectwa charakterystyki energetycznej, może wybrać dostarczenie jednego z
certyfikatów, takich jak: LEED, BREEAM, HQE, DGNB, WELL, ITB EKO, „Zielony Dom”,
itp..10 Certyfikaty te biorą pod uwagę nie tylko efektywność energetyczną, ale również ogólną
przyjazność dla środowiska i otoczenia.11

Zdarzają się też oferty kredytów na cele ekologiczne nie potrzebujące tak kompleksowej
dokumentacji. W banku Pekao S.A., aby uzyskać kredyt na preferencyjnych warunkach,
wystarczy jedynie, aby nieruchomość była wyposażona w kolektory słoneczne, panele lub
ogniwa fotowoltaiczne bądź pompy ciepła.12

Podsumowując nie ma jednoznacznych kryteriów udzielania kredytów na nieruchomości

ekologiczne. Każdy bank wybiera swoją metodykę wyboru budynków będących przyjaznym
środowisku naturalnemu. Można jednak zauważyć, że najpopularniejszym kryterium,
stosowanym przez większość banków jest Świadectwo charakterystyki energetycznej.
Przyczyną tego może być mierzalność i obiektywność tego wskaźnika, ułatwiająca szybką
ocenę. Pozwala też on na przewidywanie przyszłych wydatków na energię, co daje bankom
większą pewność, że kredytobiorca będzie w stanie obsłużyć dług.

Korzyści z zielonego kredytu

Korzyści z kredytów na cele ekologiczne występują zarówno od strony finansowej jak i

środowiskowej. Jest to atrakcyjne dla banków z powodu wzrastającej mody, na to by biznes
nie był skupiony na maksymalizacji zysków, ale również odgrywał jak największą role w
zrównoważonym rozwoju.

9
https:..www.bnpparibas.pl.klienci-indywidualni.kredyty.kredyt-hipoteczny-z-niska-marza, data wejścia:
17.12.2023
10
https:..www.bosbank.pl.klient-indywidualny.pozyczki-i-kredyty.eko-hipoteka.zasady-kwalifikacji, data
wejścia: 17.12.2023
11
A. Zeinal Hamedani, F. Huber, The Sustainable City VII: Urban Regeneration and Sustainability, s.126-126-
1299
12
https:..www.pekao.com.pl.klient-indywidualny.wlasne-mieszkanie-lub-dom.eko-kredyt.html#, data wejścia:
17.12.2023
W niniejszej części pracy przeanalizowane zostaną potencjalne zyski, zarówno finansowe jak
i społeczne, dla banku oraz klienta, wynikające z „zielonych” kredytów. omówienie
wzajemnych korzyści, oszczędności, możliwości rozwoju inwestycji, a także budowania
zaangażowania społecznego, pozwoli na lepsze zrozumienie tego, jak ekologiczne kredyty
przyczyniają się do tworzenia zrównoważonego i korzystnego ekonomicznie otoczenia.

Główną korzyścią dla banków jest możliwość poszerzenia swojego katalogu produktów i
zdobycie nowej bazy klientów. Kredyty o niższym RRSO i szeregu innych korzyści zachęcą
zarówno obecnych już w banku klientów do inwestycji, jak i również zachęcą osoby
posiadające dotąd produkty w innych bankach do współpracy. Ponadto produkt wspierający
zrównoważony rozwój może przyciągnąć nie tylko osoby poszukujące eko-kredytu, a również
klientów, dla których kwestia ochrony środowiska jest istotna i poszukują banku promującego
i wspierającego podobne wartości, ale nie są w danym momencie zainteresowani wzięciem
kredytu hipotecznego.

W dobie intensywnych zmian środowiskowych, zielone kredyty i inne instrumenty finansowe

mogą zmienić się z dobrowolnych inicjatyw organizowanych przez instytucje, w
obowiązkowe elementy strategii ochrony środowiska ustalane przez organy władzy
publicznej. W przypadku takich zmian posiadanie wcześniej opracowanego portfolio
ekologicznych produktów oraz doświadczenie w oferowaniu ich klientom da przewagę nad
konkurencją.13

Współpraca z kredytobiorcami zaowocuje również w powstawaniu większej liczby

przyjaznych środowisku nieruchomości, co wspomoże powstanie społeczeństwa
zrównoważonego i lepiej dbającego o środowisko. Gdy bank zakomunikuje swoje
zaangażowanie w zrównoważony rozwój, polepszy swój wizerunek wśród opinii publicznej.
Informacje o eko-kredytach i efektach ich dzialania mogą zostać użyte w promocji. Ponadto
zielone hipoteki, za sprawą zwiększonego popytu, mogą przyspieszyć rozwój technologii
przyjaznych środowisku.14

ostatnią potencjalną korzyścią jest możliwość współpracy w ramach eko-kredytu z innymi

przedsiębiorstwami działającymi w obszarze zrównoważonego rozwoju. Bank dzięki temu
może zdobyć nowe możliwości zarobku przy pomocy eko-kredytów.

13
https:..emeritus.org.blog.finance-what-is-green-finance.#benefits-of-green-finance, data wejścia: 17.12.2023
14
https:..greenfinanceportal.env.go.jp.en.loan.overview.about.html#:~:text=Lender's%2oBenefits&text=Green
%2oLoans%2ocan%2oprovide%2oa,thereby%2ogain%2ofavorable%2opublic%2oopinion. , data wejścia:
17.12.2023
Zielona bankowość to również szereg korzyści dla klientów. Inwestycja w energooszczędne i
przyjazne środowisku technologie może znacząco obniżyć koszty otrzymania kredytu. Banki
w swoich eko-ofertach zapewniają obniżenie marży oraz prowizji.15

Budowanie domu ekologicznego to nie tylko oszczędność na etapie kredytu. Dom

wykorzystujący nowoczesne technologie, wiąże się z niższym zużyciem energii a co za tym
idzie mniejszymi rachunkami za media. Skorzystanie z korzystnej oferty zielonego kredytu
spowoduje więc dodatkowe oszczędności wynikające z charakteru umowy.

omawiając oszczędności warto wspomnieć o Funduszach Unijnych dla Nowoczesnej

Gospodarki (FENG). Projekt przeznaczony jest dla małych i średnich firm W ramach tego
programu oferowane są dotacje do kredytów na cele mające polepszyć efektywność
energetyczną nieruchomości, takie jak: wymiana infrastruktury, wprowadzenie odnawialnych
źródeł energii lub usprawnienie zarządzania poborem energii. Warunkiem otrzymania
dofinansowania jest obniżenie zużycia energii o minimum 30%.16 Z programem współpracują
największe banki w Polsce, a kwota dotacji może być znacząca. Na stronie banku Pekao S.A.
możemy przeczytać, że kwota dotacji z FENG może wynieść nawet 70% kosztów
kwalifikowanych.17

Budynek wybudowany zgodnie z najnowocześniejszymi standardami energooszczędności

staje się również bardziej atrakcyjny w przypadku ewentualnej sprzedaży lub wynajmu.

Podsumowanie

Podsumowując udzielenie eko-kredytu na budowę lub modernizację budynku jest dobrym

pomysłem. Posiadanie takiego produktu w ofercie banku jest zarówno korzystne z punktu
wizerunkowego, jak i finansowego. Nieco niższe zyski z takiego instrumentu wynagradzane
są napływem nowych klientów. Typowe wymagania wobec kredytobiorcy są łatwe do
wyegzekwowana, w większości przypadków jest to Świadectwo charakterystyki
energetycznej. Bank powinien mieć taki produkt w swoim katalogu.

15
https:..www.bankier.pl.wiadomosc.Ekologiczne-kredyty-hipoteczne-Sprawdzamy-wymagania-bankow-
8308939.html, data wejścia: 17.12.2023
16
https:..direct.money.pl.artykuly.porady.kredyt-ekologiczny-dla-firm,-czyli-dofinansowanie-feng-na-
innowacje-eko#na-czym-polega-kredyt-ekologiczny-dla-firm-w-ramach-feng?-o, data wejścia: 17.12.2023
17
https:..www.pekao.com.pl.male-i-srednie-firmy.Oferta-unijna.kredyt-ekologiczny.html, data wejścia:
17.12.2023