长期储蓄

这几年来，在利率下行的大趋势下，增额终身寿险的热度越来越高，它有三点优势：
1. 长期收益可观：长期持有的情况下，收益率能够接近复利 3.0%，且不受市场利率影响。这些钱可以
用于长期的规划，包括：孩子的教育钱、自己或父母的养老钱.
2. 比较灵活：可以自由减保领取部分现金价值，剩余的还可以继续增值。由于社保养老金压力增大，如
何体面尊严地养老，成为了大家讨论的热点。比较靠谱的方式，还是趁年轻时，给自己多准备些养老
金。需要养老的时候，随时可取。
3. 强制储蓄：过去的疫情时代让我们更加认识到，“存钱”比以往任何一个时期都来得重要。没有工资，
只能吃银行里的老本。所以当我们有这款不断提供现金流的产品，无需担心以后如何变化，我们都可
以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担。

挪储
客户您好，最近有个词语非常火“挪储”，那具体的含义就指利率不断下行，理财不保本，很多人选择将
部分存款向保险公司挪动，提前锁定收益，规划未来。主要是因为我们希望：
1. 有风险的资产挪成没风险的资产
2. 把单利挪成复利
3. 法定继承人挪成指定继承人
什么是把有风险的资产挪成没风险的资产呢？
银行理财不再保本，保息。未来的确是不明朗的，可以看到利率就像温水煮青蛙一样的，一点一点往下掉。
有个网友曾经爆料：“1 万元银行理财，15 个月仅赚了 9 元” 客户说理财“理了个寂寞”。其实，能赚
9 块钱还算是好的。现在买理财产品就需要自负盈亏。
但其实我们普通百姓求是一个安全和稳定。而我们现在这款产品就是将利率锁定复利增值，写入合同。

观点二：把单利挪成复利，什么是复利呢？就是利滚利，让我们来看一个例子：
例子：小王 30 岁，本金 10 万元，保险年利率 3%，投资 30 年，按而买保险这款产品，能到 242 万；存
在银行里，利率持续下滑，只有 173 万，相差了 70 万元，我们产品就是讲究复利增值。

观点三：把法定继承人挪成指定继承人，将不确定性变成确定性
来到这世间，不可能不留下什么东西。如果不做规划，存款就会给到法定继承人。但是把银行里的储蓄变
成我们这款产品，身故后这笔钱能定向给到自己想给的人。
比如小王和妻子共生育一儿才 6 岁，若小王不幸离世。放在银行里的储蓄就会被其法定继承人第一顺位妻
子继承，储蓄不一定全部用于儿子后续的教育和婚嫁上。但是如果放在我们的开门红产品里，就可以指定
受益人为儿子. 在确定的时间，用确定的方式，把确定的钱，给到确定的人，实现确定的目标 。就能让财
富用于儿子的后续生活。

传承
保险是家庭财务最重要的备份之一，也是家庭资产保全和传承的最佳工具之一，理由如下：
一、定向传承、效率高
1. “您知道吗？现在有很多理财保险产品可以帮助您实现资产传承，让您的财富不仅能够保值增值，还能
够定向传承给你想要的人。”按照您的意愿合理分配且无需公证，效率变高。所有的法律关系非常明确，
不会产生纠纷。
二、传承质量高、无需变现
保险最后是给现金，非常方便。我们的保单的现金价值就是一笔随时可以动用的大额现金资产，其安全性
和流动性不亚于银行的活期存款。从 50 年以上的长周期来看，复利 3.0%保底收益的增额终身寿险，其收
益也是所有安全性资产中最高的。
三、杠杆作用好
资金的放大功能，寿险最基本的杠杆功能，就是今天投入的保费换取的是未来某个时点身故发生之时，保
险公司支付的数倍于保费的保险金。用 300 万保费撬动 1000 万，只要现在就拿 300 万出来给自己买寿险，
孩子就会有 1000 万，那剩余 700 万自己可以随便花，爱干嘛干嘛，去满足自己生前未完成的计划。

法商思维
客户您好，中国的高净值客户几乎每个人的资产配置仓里都有一张大额保单，那么从法商、税商、财商三
个角度来探讨：
1、从财商的角度来看：大额保单相对的增值保值，合同注明了保单现金价值，可以说是高净值客户的一
颗定心丸，其次大额保单能够对抗长期的利率下滑。
2、从法商角度看：我们这款产品能够实现财富的定向精准传承，而且这种传承呢还会通过保险公司的资
产管理，使得最后的保险理赔金是翻倍的传承。同时不需要经过法律上复杂的遗产管理人程序和继承权公
证程序。避免了家庭的遗产纷争。
3、从税商的角度来看：保险的理赔金是免交个人所得税的。同时呢，保单还配有万能账户或是保单分红，
都具备一些投资理财的功能。这些投资理财国家也没有要求征收缴纳相关的税收。