Professional Documents
Culture Documents
OSIGURANJE
OSIGURANJE
Životna osiguranja su zakonski izraz za različite oblike osiguranja lica. Životna osiguranja se
razlikuju od osiguranja imovine po tome što se rizik odnosi na ličnost osiguranika, što je cilj ove
vrste osiguranja da isplati ugovorom utvrđenu osiguranu sumu i što se zahteva na pristanak
osiguranog lica.
Osigurana suma predstavlja bitan elemenat po prirodi posla ugovora o osiguranju lica.
Osiguranik stiče pravo na isplatu osigurane sume samim nastupanjem osiguranog slučaja bez
obaveze da dokazuje štetu koju je pretrpeo i njenu visinu.
Osigurano lice je pojam za treće lice u životnim osiguranjima koje nije ugovorna strana u
ugovorima o osiguranju. Ugovori o soiguranju života su dugo smatrani nemoralnim u smislu da
neko izvlači korist od smrti ili nezgode drugog lica. Danas je ova vrsta osiguranja opšte
prihvaćena u svim pravima, više od jednog veka.
<<Osiguranje života može se odnositi na život ugovarača osiguranja, a može se odnositi i na život
nekog trećeg. Isto važi i za osiguranje od nesrećnog slučaja.>>
Saglasnost osiguranog lica kao uslov za punovažnost ugovora jeste odbrana od opasnosti da se
zaključivanjem ovih ugovora bez znanja osiguranog lica, onemoguće eventualne zloupotrebe.
Pristanak osiguranog lica treba da bude dat u pismenoj formi. Prema opštim uslovima za
osiguranje života društava za osiguranje u Srbiji bezuslovno je potrebno da ponudu o osiguranju
potpiše i lice od čijeg doživljenja ili smrti zavisi isplata osigurane sume, koja mora biti naglašena
u tačnom iznosu. Ukoliko nema ove pismene saglasnosti, ugovor o osiguranju je ništavan.
Predviđena su takođe i posebna pravila u vezi sa osiguranjem za slučaj smrti maloletnika i lica
lišena poslovne sposobnosti. Tako prema Zakonu o obligacionim odnosima predviđa se
ništavnost osiguranja za slučaj smrti trećeg lica mlađeg od 14 godina kao i lica potpuno lišena
poslovne sposobnosti. U tim slučajevima osiguravač je dužan da vrati sve premije koje je po
osnovu toga primio. Takvu praksu sankcionisao je i Vrhovni sud Srbije odlukom u kojoj se
navodi: <<Apsolutno su nepodobna za osiguranje duševno bolesna lica i ne mogu biti obuhvaćena
osiguranjem za slučaj njihove smrti>>. Međutim, ako su u pitanju lica starija od 14 godina onda
je potrebna pismena saglasnost takvog lica i njegovog zakonskog zastupnika.
Životna osiguranja
U razvijenim zemljama tržišne ekonomije osiguranja lica su dominantna. U našim uslovima
osiguranje lica, sa svim svojim oblicima, postaje sve zastupljenije i ekonomski popularnije kod
građana, koji u osiguranju nalaze svoj interes i način za zadovoljenje određenih potreba.
Osiguranje lica obuhvata one vrste osiguranja sa pokrivenim osiguranim slučajevima-rizicima
koji neposredno ugrožavaju čovekov život ili telo.
Vrste osiguranja koje obuhvata osiguranje lica su: osiguranje života, osiguranje od posledica
nesrećnog slučaja-nezgode, zdravstveno osiguranje i penzijsko osiguranje.
Ljudski život nema vrednost koja se može komercijalizovati i proceniti, pa se ostvareni osigurani
slučajevi-rizici kod osiguranih lica ne mogu realno nadoknaditi, ali se mogu ublažiti posledice
nastupanja rizika materijalnom nadoknadom, odnosno isplatom osigurane sume.
Osiguranje života u svetu tržišne ekonomije, kao delatnost osiguranja, zauzima dominantno
mesto.
Osiguranje života pruža nam mogućnost da putem planskog ulaganja vlastitih sredstava
obezbedimo kako svoju, tako i sigurnost svoje porodice. Pruža sigurnost našim najbližima,
planira budućnost, štedi nam, a uz sve to smo i istovremeno osigurani.
Osiguravajuće kuće kao kompanije sa decenijskom tradicijom bavljenja osiguranjem života
razvile su nekoliko programa osiguranja života:
• Mešovito osiguranje života
• Osiguranje života za slušaj smrti korisnika kredita
• Popularno riziko osiguranje života2
Popularni uslovi
• Pristupna starost: od 14 do 65 godina.
• Trajanje osiguranja: od 5 do 20 godina.
• Osiguranje se završava najkasnije u 70-toj godini starosti.
2
• Osiguranje se zaključuje kao devizno ili dinarsko.
• Premija osiguranja se plaća mesečno, godišnje ili jednokratno.
• Osiguranje se zaključuje bez lekarskog pregleda i detaljnog upitnika o
zdravstvenom stanju osiguranika. 3
2
Kada u toku trajanja osiguranja nastupi teža bolest, koja je pokrivena ovim osiguranjem,
osiguravač isplaćuje naknadu u visini ugovorene osigurane sume ili njen deo (najmanje 50%),
zavisno od težine bolesti.
Pravo na naknadu nezavisno je od eventualno realizovanih troškova lečenja i može se kumulirati
sa drugim pravima.
Dopunskim zdravstvenim osiguranjem nisu pokrivene bolesti koje je osiguranik imao pre
zaključenja ovog osiguranja, kao ni operacije koje su izvršene pre zaključenja ovog osiguranja,
odnosno za koje je ranije utvrđena potreba.
Kada se ostvari ugovoreni osigurani slučaj, nastupi teža bolest ili se izvrši hirurška intervecija,
treba da podnesete pismenu prijavu osiguravaču, uz koju prilažete odgovarajuću medicinsku
dokumentaciju (otpusnu listu, specijalistički izveštaj, zdravstveni karton i drugo) kojom
dokazujete pravo na naknadu.
Uslovi za dopunsko zdravstveno osiguranje, koji su sastavni deo ugovora o osiguranju, precizno
definišu prava po pojedinim rizicima. Treba tražiti od osiguravajuće kuće obavezno da uruči ove
uslove, da bi se podrobno obavestili o pravima iz ovog osiguranja.
Osiguranje od posledica nesrećnog slučaja - nezgode
Osiguranje lica od posledica nesrećnog slučaja je popularan i atraktivan oblik ekonomske zaštite
osiguranika i porodice od nepovoljnih posledica nezgode.
Obezbeđuje nam sigurnost zaposlenih, njihovih porodica i sopstvenu sigurnost zaključenjem
osiguranja od nezgode.
Osiguranje od nezgode može se zaključiti u različitim oblicima, zavisno od aktivnosti subjekata
koji se osiguravaju. Osiguravajuće kuće nude sledeće:
• kolektivno kombinovano osiguranje zaposlenih,
• osiguranje članova domaćinstva zaposlenih,
• osiguranje vozača, putnika i radnika u motornim vozilima.
Osiguranje se može ugovoriti za slučaj:
• smrti usled nezgode,
• trajnog invaliditeta,
• smrti usled bolesti,
• prolazne nesposobnosti za rad (dnevna naknada),
• narušenja zdravlja koje zahteva lekarsku pomoć (troškovi lečenja). 4
Kombinaciju rizika određujete po slobodnom izboru. Puna osiguravajuća zaštita postiže se
ugovaranjem svih navedenih rizika.
Čovekov život, njegovo zdravlje i telesni integritet ne mogu se iskazati u novcu. Ipak, kada se
desi nesreća, novac je neophodan za pokriće vanrednih troškova.
Osigurana suma na koju se zaključi osiguranje određuje visinu naknade koja se isplaćuje
osiguraniku, odnosno korisniku osiguranja, kada se desi nesreća. Visinu osiguranih suma bira
osigaranik sam. Uvek je bolje odabrati veće osigurane sume, jer se tako obezbeđuje veći iznos
naknade.
2
4 Delta Generali osiguranje
Premij
a osiguranja zavisi od visine osiguranih suma na koju osiguranik želi da zaključi osiguranje.
Osim toga, premija se određuje na osnovu razreda opasnosti u koji spada delatnost organizacije,
odnosno zanimanje osiguranika.
Ako brinemo o sigurnosti naših zaposlenih i njihovih najbližih, najbolje ih je osigurati upravo
ovim vidom osiguranja.
Kolektivno kombinovano osiguranje zaposlenih je, naime, kombinacija ekonomske zaštite od
posledica povreda zadobijenih na poslu, za vreme obavljanja redovnog zanimanja, na putu od
kuće do posla i pri povratku kući, kao i u svakodnevnim aktivnostima.
Takođe, ovim osiguranjem pokrivena je i najteža posledica bolesti koja može da zadesi
zaposlene.
Svi zaposleni osiguravaju se pod jednakim uslovima. Premija se plaća mesečno ili godišnje,
jednokratno. Osiguranje zaposlenih, po pravilu, zaključuje poslodavac.
Ukoliko organizacija nije zaključila osiguranje ili želite da obezbedite veću siguranost, možete
zaključiti ovaj vid osiguranja po spisku zainteresovanih. U ovom slučaju premiju plaćate sami,
mesečno, obustavom od zarade.
Članovi domaćinstva zaposlenih mogu se osigurati uz kolektivno osiguranje zaposlenih, pod
istim uslovima.
Osigurati se mogu lica od 14 do 75 godina. Takođe moge se osigurati svi članovi odvojenog
domaćinstva (deca, roditelji i dr. lica koja ne žive sa zaposlenim) od rođenja do 75 godina.
Premiju za članove domaćinstva plaća zaposleni mesečno, obustavom od zarade.
Pored kolektivnog osiguranja možemo zaključiti, kao posebno osiguranje - osiguranje vozača,
putnika i radnika koji upravljaju ili se prevoze našim motornim vozilima.
Kombinacijom ova dva vida osiguranja ostvaruje se veći stepen sigurnosti, jer se pravo na
naknadu, u slučaju nezgode, ostvaruje po svim zaključenim polisama.
Ovim osiguranjem su pokriveni nesrećni slučajevi u vezi sa upravljanjem i vožnjom motornim
vozilom, utovarom i istovarom robe, nužnim manipulacijama sa vozilom, radom na priključnoj
mašini i dr.
U slučaju nesreće nadoknađuje se osigurana suma za slučaj smrti ili srazmerni deo osigurane
sume za trajni invaliditet koji odgovara utvrđenom procentu invaliditeta prema tabeli invaliditeta
osiguravajućih kuća.
Ako je osiguranik usled nezgode bio privremeno nesposoban za rad, isplaćuje se ugovoreni iznos
dnevne naknade za dane bolovanja.
Troškovi lečenja u vezi sa nastalom povredom, koje je osiguranik sam morao da plati,
nadoknađuju se prema originalnim računima, najviše do ugovorene sume. U okviru troškova
lečenja isplaćuje se i naknada na ime "bolničkih dana" za dane provedene na bolničkom lečenju,
koji su različiti u osiguravajućim kućama u Srbiji.
Kod kolektivnog osiguranja zaposlenih i članova domaćinstva, osiguranjem je obuhvaćen i rizik
smrti usled bolesti.
Opšti uslovi osiguranja i odgovarajući dopunski uslovi, koji su sastavni deo ugovora o
2
osiguranju, precizno definišu visinu obaveza po pojedinim rizicima. Treba Tražiti od
osiguravajućih kuća da obavezno uruče ove uslove, kako bi se detaljno informisali o pravima iz
osiguranja.
2
5 Sava osiguranje
Zaključak
Cilj ovog rada bio je da se sagledaju pojedinosti vezane za životna osiguranja, tj. kako se dolazi
do njih, šta je sve potrebno, kada ona počinju da važe za osiguranika, prikazani su uslovi koji
trebaju biti ispunjeni da bi osiguranje važilo, itd.
Predstavljene su neke osnovne stvari vezane za životno osiguranje koje su uglavnom slične u
svim osiguravajućim kućama u Srbiji. Razlog tome je verovatno i velika konkurenicja na našem
tržištu.
Iz ovog rada se može zaključiti da je životno osiguranje jako važno za ljude, ali da na njega ne
treba gledati kao izvor bogaćenja, jer se lako dokazuje da li je učinjeno nesto osiguranom licu
namerno ili ne. Ukoliko postoji sumnja u događaj koji je osiguran, sve se ispituje, i ako se
dokaže da postoji bilo kakva veza sa ciljem bogaćenja, gubi se pravo na osiguranje, ali se gubi i
2
premija, što nikako nije povoljno za osiguranika, jer ostaje i bez premije koju je već plaćao i bez
osigurane sume.
Uvek treba gledati da se plati što veća premija da bi i osigurana suma bila veća, jer ako plaćamo
male premije, ne možemo se ni nadati velikoj osiguranoj sumi.