Csek Lszl - Galambos Andrs

PNZVADSZAT
LETBIZTOSTS,
VAGY LEGALIZLT CSALS?

ELEKTRONIKUS KIADS

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Csillnak, Adinnak, Dominiknek s Csengnek

Elektronikus kiads Copyright Csek Lszl, Galambos Andrs

2010.

Kiadja: Jvtervezs.hu
Az elektronikus kiads a Szerzk azonos cm kiadvnya alapjn kszlt.

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

van mg a hallnl is rosszabb, aki egyszer mr eltlttt egy estt egy biztostsi gynkkel, az tudhatja, mire gondolok" Woody Allen

Atym, bocsss meg nekik, mert nem tudjk, mit cselekednek " Lukcs Evangliuma

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Tartalomjegyzk

Kedves Olvas ............................................................................................ 5 Hazugsgok s gretek ............................................................................. 6 Legalizlt csals...17 Metamorfzis......39 Inflci.49 Az ismeretlen ismers..56 A teve s a sejk fia..74 Imhotep tka.90 A tormsi csoda.106 Pornogrf gondolatok...120 Battonytl Vlagyivosztokig..128 Pikszisben.135 Kzjtk.143 A felgyel szerv156 Az letbiztostsokrl....160

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Kedves Olvas!

Ebben a knyvecskben pnzrl fogunk beszlni, ltszlag unalmas lnirl, olyasmirl, amihez mindenki rt. Joggal krdezheti, mirt nem foglalkozunk inkbb szerelemmel, hiszen az sokkal, de sokkal izgalmasabb, lenygzbb. Tny s val, a klnbz nem emberek viszonya csodlatos kimerthetetlen tma. Ha n bekapcsolja a rdijt, kinyitja a televzijt, elballag a knyvtrba valami jpofa olvasnivalt keresni, akkor rengeteg adst, knyvet, egyszval informcit tall a szerelemrl, m rdekes s meghkkent mdon lnyegesen kevesebbet a pnzrl, st az letbiztostsokrl gyakorlatilag semmit sem. Krjk, tegye a kezt a szvre, s szintn gondolja vgig, mennyi idt tlt el n az letbl pnzszerzssel, s mennyit szerelemmel? Valjban az ifjkor fellngol, lenygz pillanatait leszmtva inkbb estik a megszoksig unalmas trskapcsolatokban lnk, a negyvenes veink kzepn mg a kalandvgyainkat is feladjuk, s belenyugszunk abba, hogy a szvgyek neknk ezentl mr csak az infarktust fogjk jelenteni. Knyvnkben arrl a harcrl fogunk rni, amit a biztostk nap mint nap folytatnak pnztrcnk ellen.

A szerzk

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Hazugsgok s gretek

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Nmet pldkat hasznlunk a magyar biztostsi let illusztrlsra, egsz egyszeren azrt, mert magyar pldk mg csak korltozott szmban llnak rendelkezsre. A kt gazdasg sszefondottsga, gy vljk, kzismert. A fordulat utn haznk gyakorlatilag teljes egszben a nmet gazdasgi szablyozst vette t, mert ez felel meg leginkbb az Eurpai Uni kvetelmnyeinek. Mivel Magyarorszg a kzssg tagja szeretne lenni1, az egymst kvet kormnyok sem tehettek mst, minthogy olyan dolgokban is tvegyk a nmet normt, mint amilyen pldul az letbiztosts.2 sszehasonlts kedvrt megjegyezzk a kvetkezket: Magyarorszgon jelenleg 3,7 milli letbiztosts van rvnyben. Nmetorszgban tbb mint 80 milli. Haznkban 1998-ban valamivel tbb mint 87 millird forintot fizetett ki a lakossg letbiztostsokra. Az Allianz AG nev nmet biztost cg, amely Hungria Rt3. nven Magyarorszgon is jelen van, vente pusztn Nmetorszgban ennl 115szr nagyobb sszeget szed be letbiztostsokra. A nmet letbiztostsi piac nagysgt mi sem jellemzi jobban, minthogy a Szvetsgi Kztrsasg polgrai 1500 millird mrkt halmoztak fel az letbiztostsi szmlikon. Ebbl a pnzbl tbb tucatnyiszor lehetne a magyar llamadssgot visszafizetni. (A Hungria Rt. a legnagyobb honi biztost, mely az sszes magyarorszgi szerzds tbb mint 1/3-t birtokolja, az Allianz AG pedig a legnagyobb eurpai biztost.) Amikor teht a nmet pldkra hivatkozunk, altkor egy, a magyarnl jval fejlettebb, kialakultabb, gazdagabb piacot elemznk, melynek jtkszablyai tbb-kevsb megfelelnek a magyarnak. Magyarorszgon jelenleg vgtelenl knny helyzetben vannak a biztost cgek. Vajon mirt?

Azta ez mr megvalsult, Magyarorszg mr az EU tagja Az letbiztostsokrl szl trvny letlthet a http://www.jovotervezes.huoldalon. 3 Jelenleg Allianz
1 2

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Egsz egyszeren azrt, mert most mg az tlagpolgr nem krheti rajtuk szmon az gretket, nem szembestheti a gynyr sznes katalgusokat a meglehetsen szrke valsggal. Az els gynevezett" szabad letbiztostsokat Magyarorszgon a 80-as vek vgn, 90-es vek elejn ktttk. Helyesebb lenne persze a 90-es vek elejt emlteni, mert akkorra alakultak ki haznkban azok a szilrd jogi felttelek, melyek a biztostsi iparg ltrejtthez nlklzhetetlenek. S br tudjuk, hogy a fordulatot megelz s azt kvet viharos idszakban szmos biztostsi cg a jogalkots holdudvarban" komoly pozcikat szerzett Magyarorszgon, a jogi httr azonban ksbb alakult ki. A fordulat veiben tbb milli letbiztostst ktttek haznkban. Ezek egy rsze, melyekre majd ksbb a fekete biztostsok gazdasgi htternek feltrsakor visszatrnk, jelenleg nem tartozik a vizsglatok krbe. Amirl beszlni szeretnnk, nem msok, mint az gynevezett teljesen leglis, Magyarorszgon a cgbrsgok ltal bejegyzett vllalkozsokon keresztl megkttt letbiztostsok sorsa. Nos grni vgtelen knny, nem kerl semmibe, s a biztostk sznesen nyomtatott, ltvnyos paprjai is elbrnak mindent. m egyszer csak, akr tetszik akr nem, eljn az igazsg pillanata. 4 Magyarorszgon az gynevezett tlagos letbiztostsokat a nyugat-eurpainl valamivel rvidebbre, leggyakrabban 10-18 ves futamidejre ktik. Ez nem jelent mst, mint azt, hogy haznkban mg egyetlenegy polgrnak, vagy ha gy tetszik, polgrasszonynak (ala'Fidesz) sem jrt le a szerzdse. Igazi sszehasonltsi alap teht nincsen! Ma mg teht senkinek sem fizette ki a nagy vagyont" a biztost. Messzirl jtt ember azt mond, amit akar alapon, nem kell mg flnik attl, hogy valaki a valsgot az greteikkel sszehasonltsa.

A knyv 1999-ben rdott, azta mr nlunk is sok biztosts kerlt kifizetsre. Ezzel a tmval a jovotervezes.hu oldalon rszletesen foglalkozunk majd. (a kiad)
4

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

(Hogy is ltja ugyanezt a haznkban oly npszer Nationale Nederlanden 5: A nlunk kttt nyugdjbiztosts azrt klnsen elnys, mert az nkntes, klcsns nyugdjpnztrak ltal nyjtott szolgltats a rendelkezsre ll tapasztalat szks volta, az ellentmondsos jogi krnyezet miatt ma mg bizonytalan." Ezek szerint a bizonytalansg tengerben az egyetlen biztos pont az NN, amely sziklnak mutatja be magt, hogy a hnyd vztkrben menedket nyjtson a rszorulknak.) Viszonylag knny a szerzk helyzete akkor, amikor a biztostsokrl s a biztost cgekrl beszlnek. Egyrszt azrt, mert kolosszlis mennyisg szakirodalmat, knyveket s jsgcikkeket olvastak el, tmegnyi tanulmnyon s riporton, elemzsen s sajttjkoztat anyagokon rgtk t magukat. Viszonylag knny a helyzetk azrt is, mert egyrszt kivtelesen sikeres nmetorszgi biztostsi gynki tapasztalataik vannak, komoly kzgazdasgi tanulmnyok llnak mgttk. Joggal llthatjuk teht, hogy felkszltsgnk elegend mind a tma gyakorlati, mind elmleti feldolgozshoz. Hogy egy jellemz pldt emltsnk, a szerzpros egyike - mint az egyik legnevesebb eurpai cg kitn munkatrsa - szmos elismerse egyikn, vilgkrli ton is rszt vehetett, s a kilencvenes vek elejn rajta volt a toplistn Nmetorszg legsikeresebb gynkei kztt, (s ahogy mr utalunk arra, a nmet biztostsi piac nemcsak, hogy teltett, hanem a legnagyobb is Eurpban) s gy szintn llthatjuk, hogy szrevteleink a valsgot tkrzik, s tvolrl sem a sikertelensgbl fakad kesersg beszl bellnk. A tapasztalatokat csak elmlyti az, hogy volt szerencsnk szemlyes kapcsolatba is kerlni kontinensnk legsikeresebb gynkeivel s a legeredmnyesebben dolgoz cgek cscsvezetinek egy rszvel is. Egy apr plda: ismerjk szemlyesen fldrsznk egyik, egykor legjobban keres biztostsi gynkt, aki a 90-es vek elejn a jobb hnapokban akr

Jelenleg ING nven fut ez a biztost

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

700.000 DM-et is megkeresett. (Horst Spata-nak hvjk az illett. A fenti sszeg magyar pnzben krlbell havonta 90 milli forintnak felel meg.) Lehangolt bennnket, hogy br tnyleg mindent megprbltunk elkvetni az anyaggyjts sorn, milyen csekly sikereket rtnk el, mr ami a Magyarorszgon megjelent jsgcikkeket, szakirodalmat, knyveket illeti. Kt komoly knyvet talltunk csupn, melyek az letbiztostsokkal foglalkoznak: 1. Banyr Jzsef: Az letbiztosts alapjai6 - Bankrkpz- Biztostsi Oktatsi Intzet - Budapest, 1994, s 2. Krak Bla: letbiztosts Aula 1994 -Budapesti Kzgazdasgtudomnyi Egyetem (Megvalljuk gyarlsgunkat, Halacsy Dezs, 1993-ban megjelent, A biztostsi eszme diadalrt cm opushoz kptelenek voltunk hozzjutni. A kiadvny klnben valsznleg nem rhetett el kiugr sikert, hiszen mg a Szchenyi Knyvtrban sincs meg...) Nemzeti knyvtrunk nagy tapasztalat munkatrsnak, Kereszttri Mrinak a segtsgvel megismerkedhettnk az elmlt nyolc-kilenc esztend letbiztostsokkal foglalkoz sajtanyagval is. Mivel a komoly beosztsban dolgoz, nagy szakrtelm knyvtrosn felkszltsgben semmi okunk sincs ktelkedni, leszgezhetjk a kvetkezket: a biztostsokrl szl publikcik jelents rsze nem ms, mint gynevezett feltuprozott sajttjkoztat anyag, olyasvalami, amit a cgek sajt magukrl el akarnak mondani, tallkozhattunk beszlgetsekkel, melyek a biztostk szvetsgnek, illetve az llami Biztostsfelgyelet7 vezetivel kszltek. Egy rszlt ppen aktulis politikai vlemnyeket tkrz, tbbsglt azonban a trsasgok illetve a hivatal rdekben kifejtett reklm. a cikkek harmadik rsze - j szndkkal kszlt. - riport, melyek rdekes helyzetelemzseket tartalmaznak, csalt ppen az letbiztostsok lnyegrl nem mondanak semmit.
6 7

Ez a m, s mg tbb tanulmny letlthet a jovotervezes.hu oldalon Ma a PSZAF (Pnzgyi Szervezetek llami Felgyelete) ltja el ezt a feladatot

Jvtervezs.hu

10

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ennyi? - krdezheti az Olvas. Ht, sajnos, tnyleg ennyi. Ha n, kedves Olvasnk, gy dntene, hogy res riban ezentl horgszni fog, akkor csak el kell stlnia a legkzelebbi knyvtrba, s csekly tagdj ellenben mzsaszm klcsnzheti ki a valban remek knyveket a keszegfogs rejtelmeirl, a helyes csali megvlasztsrl, s mg arrl is, milyen idben, milyen horgokat clszer vlasztani. A knyvek bevezetik nt az orsk s botok rejtelmeibe, lerjak hazink vizeit, a halfogs alapvet szablyait. Megtudhatjuk bellk, mikor harapnak szvesen a pontyok, s mikor a trpeharcsk. Az igazn ignyes kiadvnyok mg azt is felsoroljk melyek a halfogs valban nlklzhetetlen eszkzei. Ezeket a knyveket persze nem a csali, horog, ors s botgyrt cgek adjk ki, hanem a nagy tapasztalatot szerzett pecsok, akik kpesek objektven mrlegelni. letbiztostsok gyben azonban a magyar honpolgr semmifle irodalmat sem tall, valszntlennek tartjuk ugyanis, hogy Banyr Jzsef knyve, mely elssorban bels hasznlatra kszlt, megtallhat lenne knyvtraink polcain, s ugyanez mondhat el Krak Bla matematikai elemzsrl is. A magyar biztostottak teht jval kiszolgltatottabbak nmet trsaiknl, hiszen nemcsak az gynkk hadval, hanem az informcihinnyal is meg kell kzdenik. Valban trgyilagos, rtelmes elemzsek helyett, pusztn a biztostk tbbnyire gyatra magyarsggal fogalmazott, fellengzs tjkoztatira, prospektusaira kell hagyatkozniuk, nem tudvn, mennyit is szabad elhinni a nagykp dumkbl". (Mrhetetlenl elkesertett minket ez az ijeszt tjkozatlansg. R kellett jnnnk, ha azt szeretnnk, hogy magyar nyelven is legyen olvashat, kritikus hang m az letbiztostsokrl, azt bizony neknk kell megrni.)

Jvtervezs.hu

11

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Knyvnkben rengeteg jsgcikkre hivatkozunk, (ezek elolvashatk a nagyobb knyvtrakban) s utalunk knyvekre is. Az egyszersg kedvrt nhny nmet cmet sorolunk fel, mivel tudjuk, hogy Magyarorszgon jval egyszerbb nmet, mint mondjuk angol, vagy francia nyelven megjelent munkkat beszerezni. Nhny ismertebb knyv: Pter Weghorn - Lothar Lachner: Rattenfnger in Designerklamotten - wie Strukturvertriebe arbeiten - Wien 1996 Wolfgang Dahm: Beraten und verkauft - Die Methoden der Stukturvertriebe Wiesbaden 1996 Wilhelm Kremer: Die schwarze Trickkiste Karlsruhe 1992 Friedrich Bruniger - Manfred Hasenbeck: Die Abzocker - Dsseldorf 1994 Bernd W. Klckner - Carsten Mller: Der allgliche Betrug - Mnchen 1997 Hans Martin Bury - Thomas Schmidt: Das Bankenkartell Mnchen 1996 Gnter Ogger: Das Kartell der Kassierer - Die Finanzbranche macht Jagd auf unser Geld - Mnchen - 1994 Termszetesen nemcsak kritikai szrevteleket, hanem hasznos tancsokat is lehet letbiztosts gyben olvasni. sszelltottunk egy kis csokrot ilyen mvekbl is (annl is inkbb, mert az Olvas ezekben a knyvekben a Magyarorszgon igen jl ismert cgek nevre bukkanhat,..) Claus Vandenborg: Der praktische Versicherungsratgeber - Mnchen 1999 Hans Dieter Meyer: Ratgeber - Lebensversicherung - tdolgozott kiads Hamburg 1994 Hans Dieter Meyer: Versicherungsratgeber Mnchen 1997 Haus Nocks - Andreasa Schmitt: Alles, was man berVersicherungen wissen mu - Niedernhausen 1995 Megemlthetjk, hogy a Capital nev folyirat szinte minden szma foglalkozik az letbiztostsokkal, st ltezik egy viszonylag egyszeren elrhet fzet, Versicherungswirtschaft cmmel is.

Jvtervezs.hu

12

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Emltettk mr, hogy haznkban 3,7 milli l" letbiztosts van rvnyben, ami semmi mst nem jelent, mint azt, hogy a magyar kereskpes lakossg dnt tbbsgnek van legalbb egy szerzdse. Az ezekre befizetett sszeg a polgrok nett keresetnek sok esetben akr 10%t is felemsztheti, m ha gy nzzk, hogy mekkora egy tlag magyar csald fix havi kiadsa, ideszmolva a laksfenntarts kltsgeit, a kzzemi djakat, az esetleges hiteltrlesztseket, a kzlekedsre, lelmiszerre, mindennapi meglhetsre fordtott sszegeket, akkor megllapthatjuk, hogy az letbiztostsokra nagyon sokat, az gynevezett szabadon, tetszs szerint felhasznlhat fizetsrsznek sokszor a felt is kifizetik. nknt s dalolva nagyobb pnzeket laptolnak be minden esztendben polgraink a biztostk kasszjba, mint amekkorra nhny vvel ezeltt az oly sok trsadalmi s politikai feszltsget okoz Bokros-csomag rgott. Megdbbentnk, amikor a tjkoztats ilyen mrv hinyval tallkoztunk, hiszen ennl sokkal jelentktelenebb pnzgyi krdsekrl, mint pldul arrl, szabad-e 1 kg kenyrnek 101 forintba kerlnie, s ne maradjon tovbb fontos politikai s pszicholgiai okok miatt inkbb csak 99 forint, fl knyvtrnyi jsgcikk s elemzs jelent meg. Ha a biztostk olyan nagyon akartk volna, akkor mr rgen knyvek tucatjai jelenhettek volna meg haznkban a munkjukrl, tevkenysgkrl, hiszen, sajnos ppen elg res zseb jsgr, rossz fizets tollnok rohangl Magyarorszgon. Nem gy trtnt, s nyilvnvalan nem vletlen, hogy nem gy trtnt, hiszen a biztostk vatosan kerlik mg a lehetsgt is annak, hogy munkjukrl szles kr, ssztrsadalmi diszkusszi alakulhasson ki. Meg kell mondanunk nnek, mi, e knyv szerzi, felkszltnk a legrosszabbakra. Bizonyosra vesszk, hogy misnk ellen sajtcikkek tucatjai fognak megjelenni: ezt mg elintzhetnnk vllvonogatssal, meg azzal, hogy ez reklmnak se rossz..., m az is elfordulhat, hogy rgalmazsrt, becsletsrtsrt, hitelrontsrt, s a j g tudja, mg mifle galdsgokrt, brsg el, vagy esetleg az APEH vizsgl szeme el kerlnk.

Jvtervezs.hu

13

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Pont gy, mint nhny nmet kollgnk, akik kritikus szemmel, s kritikus tollal prbltak rni a biztostkrl. m szerencsre Nmetorszg jogllam. 1983-ban a hamburgi terleti brsg, 1992-ben pedig a szvetsgi legfelsbb brsg jelentette ki tletben, hogy igenis mindenkinek jogban ll az letbiztostsokat, s az egsz letbiztostsi szisztmt csalsnak nevezni! (Mert azrt Nmetorszgban nemcsak a nagyhatalm biztostk ellen lehet - a siker remnyben - pereskedni, hanem maga az llam, st az adhivatal ellen is. Kisemberek egy csoportja: egy hrom gyerekes szakoktat, egy ngy gyerekes buszvezet, valamint mg egy hattag csald, ahol az egyedl keres apa sajnos munkanlkliv vlt, perelte be nyolc esztendvel ezeltt a nmet adhivatalt azzal, hogy tl sok kereseti adt kellett fizetnik, s indokolatlanul kevs pnz maradt a gyermekeikre. A per vgigjrta az sszes lehetsges fokot, majd eljutott Karlsruheba, a nmet alkotmnybrsghoz. A legfbb nmet brk a csaldok javra dntttek, s nemcsak az adhivatalnak kell megvltoztatnia elrsait, s visszafizetnie tbbszzezer embernek egy nagy halom pnzt, hiszen az tletnek precedens s jogalkot jellege van, hanem a szvetsgi kormny is arra knyszerlt, hogy az adzsi trvnyeket megvltoztassa.) Semmi, de semmi okunk sincs ktelkedni abban, hogy egy hasonl eljrs sorn egy fggetlen magyar brsg ne pontosan ugyanerre a megllaptsra jutna! Nemcsak azrt, mert Magyarorszgon nagyjbl ugyanazok a cgek mkdnek, mint Nmetorszgban, esetleg lenyvllalataik alatt ms nven, hanem azrt is, mert sem a biztostk munkamdszerben, sem pedig a jogi szablyozsban nincsenek lnyeges eltrsek. Az llami Biztostsfelgyelet ltal kiadott jogszablyok ksrtetiesen emlkeztetnek a Bundesaufsichtsamt fr Versicherungswesen elrsaira. Elemzsnk jobbra nmet pldkra tmaszkodik. Egyrszt azrt, mert ma Magyarorszgon egyetlenegy ember sincs, akinek valban rtkelhet tapasztalatai lennnek, hiszen mg egyetlen letbiztosts sem jrt le, msrszt a hozzfrhet adatok vgtelen szkssge miatt. Ez - rszint magyarzhat tradicionlis okokkal, a pnz mg mindig nem igazn men tma

Jvtervezs.hu

14

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

haznkban. Egy ismert sznszn diszkrt helyen tallhat anyajegyrl sokkal izgalmasabb meg rdekesebb dolgokat lehet rni. Azt sem szabad elfelejtennk, szinte egyetlen olyan magyar jsg sincs, amely nyugodt szvvel le tudna mondani azokrl a bevtelekrl, melyeket a biztostk hirdetsei hoznak. (Ezt tnyknt, s nem vdaskodsknt emltjk; m krjk olvasnkat, lapozzon t egy tetszleges magyar sajttermket, s nzze meg, a hirdetsek hny szzalkt adtk fel klnbz biztostk...) Knyvnkben megprblunk egy kicsiny svnyt vgni azon, a szinte thatolhatatlan s roppant nehezen tlthat, pnzgyi dzsungelen keresztl, ami az letbiztostsokat jellemzi. Megprbljuk majd nyomon kvetni, mi az, amit a biztost gr, s mi az, amit tnylegesen teljest. (Azrt is hasznlunk majd nmet pldkat, mert gy elhagyhatjuk az inflcis szmtsokat.) A biztostk nem konkrt sszegekkel, hanem pusztn gretekkel hzalnak. Ezeket az greteket is a futamid alatt akkor s gy vltoztathatjk meg, ahogy s amikor nekik tetszik. Minl hosszabb egy letbiztosts futamideje, annl nagyobb az gyfl kiszolgltatottsga, hiszen tbb mint egy vtized elteltvel nemcsak az egykori prmiumrendszer veszti el tbbszr is az rtkt s tartalmt, hanem, akr maga a cg is talakulhat, megsznhet, fuzionlhat egy msik vllalkozssal. Az letbiztostsban teht egyetlen dolog a biztos: a teljes bizonytalansg. vtizedeken keresztl vezetnek minket t egy stt alagton, azt grvn, hogy valahol a lyuk vgn van maga a paradicsom, s azok a kevesek, akik tnyleg vgigjrjk az egsz utat, dbbennek meg a legjobban, hogy az alagt vgn nem az den, hanem a pnzgyi szakadk vr rjuk. Rengeteg biztost dicsekszik azzal, hogy lm az zlet az annyira stabil, hogy gyakorlatilag egy biztost nem is juthat csdbe. Ez az llts egsz egyszeren szemenszedett hazugsg.

Jvtervezs.hu

15

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Semmifle pnzgyi prna, csendes tartalk, ingatlan, vagy rszvnytulajdon sem tudja valjban garantlni, hogy az ostoba vezets, pazarl gazdlkods, a meggondolatlan pnzgyi dntsek ne juttathassanak egy biztostt csdbe.8 Emlkeztetl egy aprsg: alig nhny ve mg azt mondtk Magyarorszgon, hogy egy lakossgi betteket gyjt takarkbank haznkban nem mehet esdbe. Idkzben padlra kerlt a Postabank s a Relbank... Az, hogy ezeknek a bankoknak az llam mentvet dobott, semmiflekppen sem jelenti automatikusan azt, hogy adott esetben egy, a kiszmolsra vr" biztostt is megment majd. Senki sem garantlhatja ugyanis, hogy Magyarorszg gazdasgi fellendlse tarts marad, s haznkat nagy vben elkerli mindenfle pnzgyi vlsg. Nlunk sokkal, de sokkal fejlettebb orszgokat is megrendtett mr egy-egy krzis, legutbb pldul a Magyarorszgnl gazdasgilag nagysgrenddel ersebb Japnt. Japnban is azt lltottk magukrl a biztostk, hogy velk ugyan soha sem trtnhet semmi baj, m rdekes mdon a szigetorszg tbb nagy biztostja mgis knytelen volt csdeljrst kezdemnyezni. Eurpban taln kicsit ms a helyzet, itt a dgld krokodilt, vagyis a csd kzelben vergd biztostt pillanatok alatt felfalja egy egszsges krokodil, vagyis a csdben lvt tveszi egy msik, jl mkd biztost.9 Ms krds az, hogy kinek a pnzbl? Ugyanis minden ilyen tvtelnl cskkenhetnek mind a beteg, mind pedig az egszsges cgnl az letbiztostsok relrtkei, s ksbbi hozamai.

8 9

Sajnos megvalsult plda a MV Biztost esete Erre is volt plda nhny ve, pont Nmetorszgban

Jvtervezs.hu

16

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A legalizlt csals

Jvtervezs.hu

17

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Jl tudjuk azt, hogy tbbfle hazugsg ltezik a vilgon. Hazugsg pldul az, ha valaki valtlan dolgokat llt. A fehrrl azt, hogy fekete, vagy azt, hogy most volt nyaralni Brazliban, holott egy ve nem tette ki a lbt a megyjbl sem. m hazugsg az is, brhogy is szptjk a dolgokat, ha valaki fontos tnyeket elhallgat, vagy valamirl egyoldal tjkoztatst nyjt. S ebben az rtelemben bizony minden egyes letbiztostssal hzal gynk hazudik azrt, mert csakis s kizrlag a szerzds elnyeirl beszl az gyflnek, pldul arrl, hogy az stabil, llamilag garantlt, adelnykkel jr befektetsi lehetsg. Arrl azonban nem szl, hogy az letbiztostsok nemcsak hogy hossz idre szlnak, ami azzal jr, hogy a kedves gyfl tbb mint egy vtizedre szl lland fizetsi ktelezettsget vllal, s gy egy-egy nehz anyagi helyzetben nem lesz semmifle gyorsan mozgsthat pnzgyi tartalka, hanem arrl sem, hogy egy-egy letbiztostst kizrlag gy lehet lemondani, ha a kedves gyii lemond" az ltala befizetett pnz jelents rszrl. Termszetesen azt sem emlti meg az gynk, hogy az letbiztostsok messze nem a legjobban kamatoz befektetsek kz tartoznak, hanem ppen ellenkezleg, a legkevsb rentbilisak kz. S azt sem ktik az gyfl orrra, hogy miutn megkttt egy letbiztostst, az els kt esztendben tartozsa van a biztostnl, kt v mlva r el krlbell nullra, ez alatt az id alatt fizeti ki a ktsi djakat, illetkeket. gy gondoljuk, nem kell tl nagy pnzgyi szakrtelem ahhoz, hogy belssuk, az a pnz lenne egy letbiztostsban a legrtkesebb, melyet az els kt esztendben fizettnk be. Egyszeren azrt, mert ez az sszeg marad(na) a szmlnkon a legtovbb, s ez kamatozna a legbussabban. ppen ezektl a legzsrosabb kamatoktl esnk el azrt, mert az elejn befizetett, s gy legrtkesebb pnznk a biztost djaira, illetkeire ment el. Ez az egyoldal tjkoztats igen-igen szokatlan a pnzgyi-gazdasgi letben.

Jvtervezs.hu

18

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ha autt akarunk vsrolni, akkor kzismertek mind a Trabant, mind a Mercedes elnyei s htrnyai. Az elbbi olcs, ignytelen, viszont bds, lass s knyelmetlen. Az utbbi drga, magas a fenntartsi kltsge, viszont gyors, knyelmes s megbzhat. Amg a Trabantot trolhatjuk a szabad g alatt is, Mercedesnket clszer garzsba vinni jszakra, ha nem akarjuk, hogy msnap mr csak hlt helyet talljuk. (Ms krds, hogy a Mercit a garzsbl is ellopjk.) Ilyen sszehasonltsra az elnyk s htrnyok mrlegelsre azonban az letbiztostsoknl nincsen semmi lehetsg. A biztostk vezeti, ha megkrdezik ket, azt vlaszoljk, hogy tl sok felvilgosts csak rtana az zletnek, hiszen olyan ez, mint a gygyszereknl a dobozba elhelyezett ksrlevl, mely a szer sszettelt, bevteli mdjt s az esetleges ellenjavallatokat tartalmazza. Igen m, de ha mindenki figyelmesen elolvasn az sszes mellkhatst, akkor senki se venne tbb semmifle tablettt, cseppet s kencst, mert mindenki szeretne mg egy kicsit letben maradni. Dr. Michael Adams hamburgi egyetemi professzor, aki Nmetorszgban elszntan kzd az letbiztostsok ellen, a Zeitschrifft fr Wirtschaftsrecht cm j nev jsgban, ami gazdasgi joggal foglalkozik, a kvetkezket lltotta arrl, hogyan hallgatjk el a biztostk az igazsgot. Nem kzlik az gyfelekkel azt, hogy a szerzdskts teljes sszegt azonnal felszmoljk neki az els djfizets pillanattl kezdve vagyis, hogy a kedves j biztostott vagy kt vig mnuszba kerlt, s befizetsei ellenre is tartozik a biztostnak. Nem tjkoztatjk ket arrl, hogy a cgeknek mdjukban ll csendes tartalkokat kpezni, s az erre fordtott millirdok rkre elvesznek az gyfelek szmra. S nem ktik azt sem a biztostottak orrra, roppant nagy a valsznsge annak, hogy nem fogjk a szerzds vgt elrni, hanem hamarabb felmondanak, vagy felmondani knyszerlnek. Olvastuk a neves nmet gazdasgi folyirat, a Capital 1992. oktberi szmban, hogy mennyire flslegesek a gyjtget tpus letbiztostsok, hiszen azokra, s most idzzk a lapot: tulajdonkppen senkinek sincs szksge."

Jvtervezs.hu

19

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Csak s kizrlag a trsasgok tudnak az ilyen szerzdsekkel sok pnzt keresni. Az letbiztosts tipikusan olyan termk, amit az ignyek figyelembe vtele nlkl adnak el. A kpviselk, vagyis a knyszergynkk" serege trkkk sorozatval millikat s millirdokat laptol be a biztostk kasszjba... Az NN gynke gy gyzte meg Schenk Lajos vllalkozt egy biztosts megktsrl, hogy az zletemberek szmra klnsen elnys, hiszen a vllalkozs akkor sem kerl veszlybe, ha valami baj trtnne. A biztostsi szszegbl fedezhetk tovbbra is a kiadsok. Schenk Lajos r 1902 szeptemberben meg is kttte az NN-nl balesetbiztostst. Becsletesen s tisztessgesen fizette a biztostsi djakat. 1993 szeptember 8-n Nagymaros hatrban karambolozott. letben maradt, de megrokkant. S. L. csak darabos arckoponya, koponyaalapi- valamint bordatrseket szenvedett. 1994 jniusban leszzalkoltk. A rokkant frfi nemhogy a neki jr 3.200.000 forintot nem kapta meg, de egy rva fillrt sem. S. L. a nagymarosi Maros tterem volt tulajdonosa ugyanis nem az elrsok szerint rokkant meg: nem vakult meg, nem vesztette el a vgtagjait, nem bnult meg, s fittyet hnyva a szablynak mg nma se lett, s elg rendesen tud panaszkodni. A Capital nev hres nmet pnzgyi magazin 1995. novemberi szma ezt rta: a megkrdezetteknek a 18%-a mltban mr legalbb hrom alkalommal mondta fel az letbiztostst azrt, mert elgedetlen volt vele. Minden tdik mr ktszer szllt ki s minden negyedik legalbb egyszer. Az elgedetlensgk ellenre is azonban a megkrdezettek 36%-a tovbb fizette az letbiztostst. Ugyangy, mint Magyarorszgon, Nmetorszgban is elszeretettel kritizljk a biztostk az llami nyugdjrendszert. rveik kztt szerepel, hogy egyre kevesebb gyermek szletik, n a nyugdjasok, s cskken az aktv keresk szma, hamarosan tbb lesz a nyugdjas, mint a munkban ll. S mivel mind a kt orszgban a nyugdjak alapja az aktv dolgozk havi befizetse, knny itt is s ott is a fenti argumentcival pnikot kelteni.

Jvtervezs.hu

20

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A Capital cm jsg 1993 jniusi szmban olvashatunk egy rdekes trtnetet arrl, hogy valjban mennyivel is jobbak a privt nyugdjbiztostk, mint az llami? Ewald Schultz-ot 1968-ban rbeszltk, hogy kssn egy privt nyugdjbiztostst, s mondja le az llamnak szl befizetst, amire ppen akkor lehetsg volt Nmetorszgban. Schultz r a j hr Deutsche Ring-nl kttt biztostst. 1993-ban, 65 vesen elhatrozta, hogy nyugdjba megy. Kiderlt, hogy a befizetett havi djaira vi 2,1%-os kamatot kapott. (Jobb ksn megtudni, mint soha, mennyi is a kamat). A Deutsche Ringtl Schultz r havi 854 DM nyugdjat kap. Amennyiben az llami nyugdjpnztrnak fizette volna ugyanazokat a havi djakat, akkor 1045 DM tn havonta a markt, hozzszmolva a tanulmnyi s a katonasgnl eltlttt idket viszont mr 1234 DM-et kaphatna. Hogy mg egyrtelmbb legyen a dolog, Schultz r felesge abban az esetben, ha maga Schultz r elhunyna, jval nagyobb zvegyi nyugdjat kapna az llamtl, mint amennyit a Deutsche Ring-tl. Az Impulse nevezet nmet gazdasgi magazin 1991 mrciusi szmban olvashat az sszehasonlts, hogy a rendszeres sprols hol hoz a legtbb hasznot. Egy kzpkor frfi 1976. janur l-jtl 1990. december 31-ig havi 200 DM-et fizetett klnbz vagyonkpzsi lehetsgekre, megtakartsi formkra. Az eredmny a kvetkez: A Nmet Rszvnyalaptl 84691 DM-et kapott vissza, vagyis pnze vi 10,33%-ot kamatozott. Ezzel szemben a tkegyjt letbiztostsa 55076 DM-et hozott, vagyis ott esztendnknt 5,36%-os kamatot sikerlt kibuliznia". Kontinensnk egyik vezet politikai napilapja a Sddeutsche Zeitung 70 letbiztostsok rustsval foglalkoz cget vizsglt, melyeknek Nmetorszgban a piaci ssz-rszesedsk meghaladja a 86%-ot Megllaptottk, hogy az letbiztosts nem tartozik a j pnzbefektetsek kz.

Jvtervezs.hu

21

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Kidertette az jsg azt is, hogy a vizsglt, j nev cgek tbb mint a fele egszen minsthetetlen sznvonalon mkdik, gy a nagyt al vett biztostk j rsznek elgtelen osztlyzatot adtak. A rosszak kzl is legrosszabbnak a nlunk is jl ismert Generli bizonyult, amely egy 27 ves, vi 3000 mrkba kerl letbiztosts esetn, a futamid vgn, tbb mint 60 ezer mrkval kevesebbet fizetett vissza az gyfeleknek, mint a j kzepesnek mondhat trsasgok. Kvncsian vrjuk a magyar sajt hasonl jelleg vizsglatait! rdemes taln egy kicsit tovbb jtszanunk a szmokkal. A nmet biztostottak orszgos szvetsge (Bund der Versicherten) harminc ven keresztl (1955 s 1985 kztt) kvette nyomon azoknak az letbiztostsoknak a sorst, melyekre az gyfelek vi ezer mrkt fizettek be. A legjobb biztostk harminc v utn 82 ezer, a kzepesek 68500, a legrosszabbak pedig csak 59500 mrkt fizettek ki hrom vtized elteltvel. Vegyk figyelembe, hogy ez alatt az id alatt Nmetorszgban az inflci minimlis volt, m maga a vilg egyik legstabilabb pnze, a nmet mrka is vesztett az rtkbl! Egy 1955-s mrka 1985-re mr csak 36 pfenniget rt. Milyen vals sszegeket, inflcitl megtiszttott, vsrlerben mrt summkat fizettek ht ki a biztostk? A legjobb biztostk 39 600, a kzepesek 33000, a leggyengbbek pedig csak 29600 mrkt! Ez magyarul a kvetkezket jelenti: A legjobb cgek vi kevesebb, mint 2%-os, a kzepesek pedig kevesebb, mint vi 1%-os rel, vagyis az inflcitl megtiszttott nyeresget rtek el! A legrosszabb biztostknak pedig sikerlt, /kemny, hrom vtizednyi munkval a pnz egy rszt egsz egyszeren megsemmistenik, s negatv rel-kamatot produklniuk! Mibl gondolja n, kedves Olvas, hogy a honi cgek jobban gazdlkodnak a pnzvel?

Jvtervezs.hu

22

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A mr emltett Capital s a Manager Magazin vizsgltk meg ugyanazt az esetet: hogyan jr jobban az gyfl, ha egy biztostnl kt egy letbiztostst, vagy ha ugyanannyi pnzrt megveszi a tzsdn a biztost rszvnyeit. Az Allianznl pldul ha valaki 13 v alatt sszesen 10.000 DM-et fizetett ki letbiztostsnak djaira, akkor gy vi 5%-os kamattal szmolhatott. Ha azonban a 10000 DM-bl Allianz rszvnyeket vsrolt a tzsdn, akkor 13 v utn 270.000 DM-et kasszrozhatott, ami megfelel egy vi 30%-os, st a zr esztendkben egszen vi 40%-os emelkedsnek. Minden ember stabilitsra, megbzhatsgra trekszik, mindenki a kiegyenslyozottsgra vgyik, s ppen ennek a vgynak a ltszlagos kielgtse miatt fogalmazzk gy a biztostk a reklmjaikat, ahogyan ezt teszik, s kpezik ki olyann gynkeiket, amilyenek. Az letbiztostsok mellett szl egyik legfontosabb pnzgyi rv az llandsg s a tervezhetsg. Mindenkit megnyugtat a gondolat: lm n ma 1999-ben havonta x sszeget fizetek az letbiztostsomba, ami azt jelenti, hogy 2010-ben y sszeget kell bepengetnem stb. m ez messze nem ilyen egyszer! Knyvnk tbb fejezetben jtszunk a gondolattal, hogy az letbiztostsok, a jelenlegi formjukban kispolgri ignyeket prblnak kispolgri eszkzkkel kielgteni. Csakhogy ez a bizonyos, szzadforduls kispolgri lt ma mr egyltaln nem ltezik. 1900-ban, mg nyugodtan mondhatta egy hszesztends szabsegd: - bizony, n tz v mlva szabmester leszek, hsz v mlva sajt mhelyem lesz, stb... Ma mr ilyen automatizmus egyltaln nem ltezik. A keznkbe akadt egy 1998-ban kiadott szociolgiai felmrs.

Jvtervezs.hu

23

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A vizsglat azt mutatta, hogy a magyar tlagos" munkavllalk letk sorn hozzvetlegesen kilencszer vltoztatnak j munkahelyet, kicsit fellengzsebben kifejezve ennyiszer kezdenek j letet. Annak az eslye, hogy egy fiatal lakatos, aki mostansg a szekszrdi hsfeldolgozban dolgozik, a szekszrdi hsfeldolgozbl menjen majd lakatosknt nyugdjba gy negyven v mlva, gyakorlatilag minimlis. Kpzeljk el azt a - haznkban - szokatlan esetet, hogy valaki tz-tizent vig fizeti a biztostst, majd eljn a vrva vrt nagy pillanat, a kifizets napja. Az gyfl, nagy valsznsggel, elkeseredett, csaldott lesz, s morogva elrohan majd a biztosthoz. Ott egyttrzen fogadjk, s kzlik vele, tisztelt uram/asszonyom, nnek mlyen igaza van, idkzben mi is belttuk, hogy ez a biztostsi konstrukci messze nem tkletes. pp ezrt fejlesztettnk ki" j, modernebb, korszerbb formkat. Akr n is kiprblhatja, mennyit javultunk az vek sorn, kthetne esetleg egy j letbiztostst magnak vagy a gyermekeinek! Bizonyosan nem rulunk el nnek, kedves Olvasnk komolyabb titkot, ha elmondjuk, Nmetorszg gazdasgilag lnyegesen fejlettebb, mint haznk, az letsznvonal magasabb, s az gynevezett pnzgyi kultra is magasabb szinten ll a Szvetsgi Kztrsasgban, mint Magyarorszgon. S bizonyra n is hallott arrl, hogy a nmeteket tartjk, okkal-joggal, kontinensnk gzjeinek". Br ebben a megllaptsban sok az eltlet, mgis tny az, hogy igenis lteznek gynevezett nmet nemzeti tulajdonsgok, mint pldul a perfekcionizmusra10 val trekvs, a mr-mr mnikus rendszeretet. Nos ebben a tnyleg rendszeret s perfekcionista orszgban, ahol gy magunk kztt mondva, a lakossg tlnyom tbbsge azt akarja vehemens ervel bebizonytani, hogy semmivel sem rosszabb, mint a tbbi, hogy is r annyit, s van olyan j, mint a szomszd, s ahol senki se szeretne mg vletlenl se kilgni a
10

Perfekcionista - tkletessgre trekv

Jvtervezs.hu

24

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

sorbl, szval mg ebben a maga mdjn komikus orszgban is id eltt felmondjk a megkttt letbiztostsok tbb mint felt! rdemes taln a hazai statisztikai adatokat nagyt al vennnk. Amg egy esztendeje mg 4,1 milli letbiztosts volt rvnyben Magyarorszgon, addig ez a szm 1999 nyarra 3,7 millira cskkent. Vegyk figyelembe azt a tnyt is, hogy a vizsglt idszakban 110 ezer j letbiztostst ktttek orszgunkban! Ez azt jelenti teht, hogy rpke 12 hnap alatt polgrtrsaink krlbell flmilli letbiztostst mondtak fel, illetve vsroltak vissza, komoly anyagi vesztesgek rn! Megbzhat adatok alapjn llthatjuk, hogy a lemondsok arnya az Egyeslt Kirlysgban tbb mint hatvan, s pldul Spanyolorszgban kzel hetven szzalkos. Bizonyosan nem tvednk tl sokat, ha felttelezzk - haznk gazdasgi helyzett, s az ltalnos letsznvonalat figyelembe vve -, hogy Magyarorszgon a megkttt letbiztostsok kzel ktharmadt id eltt felbontjk majd. Az gyfelek ilyen vagy olyan okok miatt szeretnnek hozzfrni az ltaluk befizetett pnzhez, s ekkor ri ket a goromba meglepets. Legjobb esetben is csak azt a pnzt kapjk vissza, amit a hossz vek folyamn befizettek, de gyakran mg annyit sem. Vajon mirt? Emltettk mr - s a kedves Olvas termszetesen brmely biztost katalgusban utnanzhet, hogy nem fllentnk - a sznes grafikonokon, zlsesen elksztett tblzatokban az gyfl ltal tnylegesen befizetett sszeget, s azt a pnzt, amit a szerzds lejrtakor kap, egy parabolaknt szemlltetik. Eleinte, egyszeren kifejezve, szp lapos az egsz, s aztn, nagy hirtelen az egekbe szkik a parabola szra.

Jvtervezs.hu

25

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Valahogy gy kell elkpzelni, hossz-hossz vekig csak cscsl nyugiban az n pnze, s egyszercsak, mintegy varzsszra, a szerzds lejrta eltt hromngy vvel, hirtelen felbred benn a nemi sztn, s elkezd vadul szaporodni. Br n termszetesen a szerzds megktsekor nem tudja, honnan is tudhatn, hogy mikor, hogyan s miltal gyarapszik" gymond a zsozs", elmeslnk nhny aktulis pldt amgy okuls gyannt: Hermann r 1986-ban kttt egy Nmetorszgban tipikusnak tekinthet letbiztostst, hszves futamidre. Havi szz mrkt, vente teht 1.200 DM-et kellett fizetnie. A szerzds 50 ezer egynhnyszz mrkrl szlt, ennyit kellett volna a szerzds lejrtakor visszakapnia. Knnyen kiszmthat, 24 ezret fizetett be, tbb mint tvenezret kap vissza. (Csuda jl hangzik az egsz, ha nem tudnnk, hogy Hermann r egy sima mezei" takarklevlre tbb kamatot kaphatott volna hsz v alatt, ha tbb-kevsb tisztessgesen kamatos-kamatokkal szmolunk.) Nos, Hermann r 1996 vgn pnzzavarba kerlt - bizony kedves Olvasnk, mg a nmetek is kerlnek pnzzavarba! - s gy gondolta, nem drga bankhitelt vesz fel, hanem kifizetteti magnak azt a 12 ezer mrkt, amit eddig az letbiztostsra befizetett. A biztost - vgtelenl elzkeny s udvarias mdon - vlaszolt is azonnal, s felajnlotta Hermann rnak, hogy beleegyezik az letbiztosts felmondsba, valamint szvesen tutalja Hermann rnak a privt bankszmljra a biztostsi bankszmljn lv teljes 6827 mrka s negyvenkt pfennignyi sszeget. Ennyit rt Hermann r biztostsa tz v utn! Mit is llt az NN? Az letbiztosts nem von el a csaldtl pnzt, hanem a jvre nzve biztostja azt, arra az idre, amikor nekik a legnagyobb szksgk lehet r." A Schller hzaspr mg ennl is cifrbban jrt.

Jvtervezs.hu

26

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Schllerk fiatalon, mg a hbor kitrse eltt vndoroltak ki Ausztrliba, Br egy fillr nlkl rkeztek, egy vtizeddel ksbb sikerlt farmot vennik, s egy tisztessges egzisztencit teremtenik az tdik kontinensen. Valamikor a hatvanas vek elejn ktttek a legnevesebb nmet cgnl letbiztostst, harminct v futamidre, havi hromszz mrks, teht relatv nagy sszeg trlesztsre. Nos, a Schller hzaspr, a harminct vre kttt biztostst negyedszzadon keresztl tisztessgesen fizette. sszesen kilencvenezer mrkt fizettek a biztostnak, amikor knytelenkelletlen, Schller r betegsge miatt fel kellett mondaniuk a biztostst, s a vrtnl korbban kellett visszateleplnik a Vaterlandba. Nos, nemhogy zsros kamatot nem kaptak, mg a befizetett pnzket sem kaptk vissza. A biztost 80 ezer mrknyi visszavsrlsi rtket llaptott meg 25 v utn. Mi trtnik az gynevezett optimlis esetben, vagyis akkor, ha valaki a teljes futamid alatt tisztessgesen fizeti a djat! Itt van, mondjuk a Grabowski hzaspr. Lengyel nevet hordanak, mint oly sokan a Ruhr-vidken. Grabowski r ott, Gelsenkirchen mellett (a focikedvelk kedvrt Schalke 04) kttt egy letbiztostst 1969-ben hossz, 25 ves lejratra. Havi szz mrkt kellett fizetnie, akkor is, amikor mg bnysz volt, s akkor is, amikor a bnya mr rges-rg megsznt. Harmincezer mrkt fizetett be teht embernk 1969 s 1994 kztt Jl tudta, hogy biztostsnak gynevezett visszavsrlsi rtke, vagyis az az sszeg, melyet minden krlmnyek kztt meg kellett kapnia, gy nagyjbl 52 ezer mrkra rg. Igen m, de neki a biztostst kt gynk, akkor 1969-ben, amikor Neil Amstrong a Holdra kilpett, s azt mondta, hogy egy kicsiny lps az embernek, de egy hatalmas ugrs az emberisg szmra, azt lltotta, hogy nemcsak a befi27

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

zetett pnzt meg a kamatokat fogja majd visszakapni, hanem a cg ltal elrt, nyeresg egy tetemes rszt is. s tnyleg kaptak Grabowskik 54 ezer 270 mrkt vissza. Ami semmi mst nem jelentett, csak azt, hogy a befizetett pnzk 25 v alatt tizenhrom szzalknyit vesztett a relrtkbl. m nzzk taln Helmut Ilgner r nagy port felkavart esett, a dolog igencsak tanulsgos, mert Ilgner r egy Magyarorszgon is divatos letbiztostsi formt, az gynevezett elrsi biztostst, vlasztotta. Embernk a hamburgi Deutscher Ring-nl kttte meg a szerzdst 1973-ban. 13 esztendvel ksbb, 1986 vgn, egszen pontosan 117 ezer 183 mrkt s 10 pfenniget kapott vissza. 1600 mrkval tbbet, mint amennyit 13 v alatt befizetett. Vagyis magyarn, kevesebb, mint egy szzalkos kamatot termelt a pnze 13 hossz esztend alatt. Mire is kltik a biztostk az gyfelek befizetseit? Megkrjk a kedves Olvast, gondolkodjon el egy pillanatra az albbi szmok vals jelentsn! 1999 els felben a magyar biztostottak sszesen 53,6 millird forintot zettek lei dj gyannt. Ebbl a hatalmas sszegbl a biztostk 9,9 millird forintot adtak ki gynevezett krkifizetsekre. (Jegyezzk meg, ennek a pnznek a nagy rsze a visszavsrlsok, sztornzsok finanszrozsra ment el (!). A maradkbl a biztostk kifizettek - egszen horribilis - 12,7 millird forint szerzsi kltsget, ami tulajdonkppen az gynkk jutalka. gynevezett ktsi djakra, honorriumokra folyt el teht az sszes befizetett pnz kzel egynegyede. Ehhez csszott mg hozz 7,5 millird forintnyi igazgatsi kltsg.

Jvtervezs.hu

28

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az egsz magyarul annyit jelent, hogy az gyfelek 53,6 millirdjbl pusztn huszonegynhny maradt meg, ennyit fektettek be a cgek a biztostottak nevben, ennyi fog kamatozni, hasznot hajtani. gy nagyjbl 30 millird egy fl v alatt elszivrgott, ilyen-olyan csatornkon keresztl egyszeren kdd vlt s eltnt. Valakik valahol felltk. Ahogy a nta mondja: volt nincs, fene bnja..." Dr. Finsinger professzor a berlini Wissenschaftszentrum szakembere ezt a jelensget gy definilta: hogy a nyeresg nulla, ha a pnz rtkvesztst is figyelembe vesszk. Nmetorszgban sokan mr gy gondoljk: az letbiztosts egy olyan zlet, ahol az ember sok pnzt kizet, s kevs jn vissza. Nyugodtan fogalmazhatunk gy, hogy a biztosts nem ms, mint a biztostottak ltal kszenltbe helyezett pnz arra a clra, hogy az esetleges krokat kiegyenltsk. Ebbl kvetkezik az, hogy a biztosts fennen hangoztatott kijelentsei arrl, hogy milyen csodlatos teljestmnyeik vannak, egyszeren hazugsg. Mindenfle teljestmny a biztostottak sszessgnek s nem a biztost trsasgoknak a teljestmnye. Az, hogy mi rbzzuk a pnznket a biztostra az nem jelenti azt, hogy ezt a pnzt a biztost kereste volna meg. Ezrt teht nem a biztostkat kell dicsrni, ha sok gyfelk sok-sok pnzt szszehordott, hanem magukat az gyfeleket, mint ahogy a btorszlltt sem dicsrik meg azrt, hogy szp a szekrnysor, amit hzhoz szllt, hiszen a btort egy gyrban ksztettk el, s az gyfl fizette ki. A hagyomnyos magyar-nmet kitn biztosti kapcsolatok egszen specilis formja a szvetsgi kztrsasgban dolgoz magyar vllalkozsok dolgozinak, s vezetinek lenylsa.

Jvtervezs.hu

29

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

J nhny erre szakosodott gynk bukkan fel a kint tevkenyked honi cgek hza tjn, esetleg a kinti munkahelyi vezet, pts- vagy szerelsvezet szemlyben. Ernek erejvel rtukmlnak a frissen rkezett, munkjukat termszetesen flt, megflemltett dolgozkra nagy sszeg letbiztostsokat. Pontosan elg az, ha a munks addig a kt vig fizeti az letbiztostst, amg a nmet szerzdse szl, hiszen ekkor mr az gynk megkapta a maga kzvetti djt. A dolgozk persze visszatrve Magyarorszgra mr gysem tudjk tovbb fizetni a magas djakat, elvesztik teht az sszes addig befizetett pnzket. Maguk a vllalkozsok vezeti is vlhatnak a biztost hink" ldozataiv. Vannak olyan biztostsok, akik minden lehetsget megragadnak arra, hogy szemlyes kapcsolatba kerlhessenek a kint dolgoz magyar cgek irnytival, vagy ppen tulajdonosaival. Klasszikus plda erre egy bizonyos Lnemann r akcii. A korrektnek, becsletesnek sajnos j indulattal sem mondhat nmet r idkznknt sszetoborozza a kinti vllalkozsok fnkeit Budapesten azzal az rggyel, hogy fontos gazdasgi informcikat nyjt nekik. Nhny rdekes dolog azrt elhangzik a tjkoztatk elejn, jogszablyvltozsok, j pnzgyi elrsok stb. (klnben csupa olyasmi, amit egy nmetl tud, rendszeresen szaksajtt olvas tbb-kevsb mvelt ember amgy is tud). Aztn 20-30 perc elteltvel tertkre kerl a lnyeg. Az elad ekkor mr nem szakmai krdsekkel, a cgeket rint jogi szablyozssal foglalkozik, hanem megprbl a jelenlvkre olyan letbiztostsokat rszni, amelyek Nmetorszgban ma mr teljesen eladhatatlanok. A bankhz ezltal arra prblja a hallgatsgot rbeszlni, hogy utaljanak ki mrkt az orszgbl, ami nem egszen hangoldik ssze a hivatalos magyar gazdasgpolitikai elkpzelsekkel. Hogy az egsz mg cifrbb legyen, hozztesszk, a cg akcii a nmet jogszablyok szerint mg trvnytelenek is, mert srtik a tisztessges versenyrl szl szablyok elrst.

Jvtervezs.hu

30

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ha mr trvnytelensgnl tartunk nem haszontalan elmlkednnk egy klnsen gusztustalan jelensgen. Mivel Magyarorszgon a pedaggusok fizetse kt hatr kztt mozog, vagy alig haladja meg a gyalzatosat, vagy pedig szgyenletesen alacsony, sok oktat, tanrember rknyszerl arra, hogy mellkmunkt vllaljon. A mellkmunka az esetek egy jelents rszben a biztostsi gynkskdst jelenti. A tanr r, a tant nni teht letbiztostsokat rul, s ugyan mr kinek ruln, ha nem a tantvnyok szleinek. szintn remljk, hogy mg egyetlen magyar kisgyerek se kapott jobb bizonytvnyt azrt, mert szlei a kedves tanr rnl ktttek letbiztostst. Lehet, hogy mgis elfordulna ilyesmi? Hogy a hatodikos Ubulka apukja azrt kt a matektanrnl letbiztostst, s a fizetsi ktelezettsgek miatt vllal tlrt pluszba, hogy Ubulka szegny meg ne bukjon mr matekbl, meglegyen az a j stabil kettes. Aztn, ha a lurk kijrja a nyolc osztlyt, lehet felmondani az egszet. A tanr r is tud m szmolni. Nem vletlenl tant matekot. Ubulka apukjval akkor kti meg az letbiztostst, amikor tudja, a gyerek mg legalbb addig jr a suliba, amg le nem jr az elrt vrakozsi id, vagyis pedaggusunk mindenkppen megtarthatja a ktsi djat. Lehet, hogy ilyen eset sosem fordul el, de mi van akkor, ha valahol mgis? Mennyiben egyeztethet ssze a kzalkalmazottakra vonatkoz trvnnyel az, hogy a pedaggusok egy jelents rsze amgy mellkesen, mondjuk szlrtekezleten, vagy csaldltogatson letbiztostsokat rul. gy ltszik ez mindenkinek j. Ubulknak megvan a kettese, az igazgat nem ad fizetsemelst a tanr rnak, s az mgis elgedett, s mg az llam is elgedett, mert sprolhat a pedaggusok brn, gy aztn tmogatja ezt a mocskos, erklcstelen zletet mg adkedvezmnnyel is.

Jvtervezs.hu

31

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Nem tudom, megrtam-e mr Nektek, miknt jrtunk mi is a Hungria top gynkvel, tavaly sszel? A dolog gy esett, hogy egy reformtus lelksz, klnben gyermekkori bartom, jelentkezett, hogy a kvetkez nap megltogatna minket msodmagval. Mindenre kszltnk, csak arra nem, ami trtnt. Belltottak ketten, valami elkpeszt elegancival s a lelksz hozta a fnkt, akinek a cgnl vgzett tanfolyama utn ez lesz a vizsgamunkja", mint gynk s ezt vegyk megtiszteltetsnek, mert a fnk maga mr vek ta nem vesz rszt szemlyesen a szervezsben. Rendkvl agresszv szveget adott le a fiatalember s mivel kezdett ideges lenni, hogy pont a leend beosztottja eltt bg le, provokatvan megkrdezte, hogy mit tesznk, ha anyagilag megszorulunk? En ott csrgtem a smlin s kptelen voltam megltni az arct s ezrt nem tudom, hogy milyen poft vgott (levlr bartunk szinte teljesen vak - szerzk), amikor azt mondtam, hogy ilyen esetekben imdkozni szoktunk, s br tudom, hogy ez ponnak tnt, s annak is szntam egy bizonyos fokig, de azrt elgg igaznak reztem. Aztn jelezte finoman, hogy a mi fink sem fog a Sorbonne-on tanulni s hogy sajnos az szlei is gy gondolkodtak, s neki magnak kellett sajt magt gynkk feldolgoznia, s neki nincs is ideje ilyenekre, mint amilyenek mi vagyunk, aztn elrohant a nagy tisztelet Rbert bartommal a sarkban, de azt mg sikerli tisztznunk, hogy tulajdonkppen arrl lett volna sz. hogy Irnke (a bartunk felesge - a szerzk), mint kzs kpvisel segtene Rbert atynak krbejrni a 150 tulajdonost, persze ill honorrium ellenben. Erre meg Irnke azt vlaszolta, hogy sajnos nem rt az ilyesmihez. Ht meg is kapta a mltatlankod vlaszt, hogy ez nem gynkskds, hanem segtsgnyjts! Itt bcszul kzbeszrtam, a megrgztt tapintatlansgom szerint, hogy ez engem valahogy a piltajtkra emlkeztet, de erre mr viharzottak is ki az ajtn... ... lelnk Benneteket: Irn, Gbor" A kvetkezkben egy veszedelmes jelensgre hvjuk fel az olvas figyelmt.

Jvtervezs.hu

32

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Elre bocstva azt, hogy a biztostk ma Magyarorszgon mg valsznleg nem rendelkeznek akkora bezsebelt tkvel, hogy hasonl jelleg trkkket vgre tudjanak - ilyen mrtkben - hajtani. Id krdse azonban csupn, s a honi cgek is erre az svnyre fognak lpni. A Der Spiegel cm hamburgi magazin 1998/10 szmban megjelent cikkrl beszlnk. Tudjuk a lap stlusval lehet vitatkozni, m az bizonyos, hogy kontinensnk legjelentsebb politikai hetilapja, komoly eltanulmnyok nlkl nem hoz nyilvnossgra ilyen horderej dolgokat. A legaler Betrug?", vagyis Legalizlt csals? cm elemzsben azt lltja az jsg, hogy a nmet biztostk egszen kolosszlis sszegeket, tbb mint 300 millird mrkt dugtak el" elssorban a sajt gyfeleik ell. A szocildemokrata prt parlamenti kpviselje, Hans Martin Bury 1998 elejn azt javasolta, akkor ha prtja hatalomra kerlne, minden egyes nmet letbiztosts tulajdonosnak 15 ezer mrkt kell visszakapnia a biztostktl. A szocildemokrata prt, mint tudjuk, kormnyz prtt vlt, de Bury r greteibl persze nem lett semmi se. A tbb mint 300 millirdnyi pnzhegyet egyetlen politikai er sem akarja megbolygatni. Az is rdekes, hogy hogyan bukkant fel a semmibl" ez a gigantikus pnzkupac. Egyszeren gy, hogy az uni egy brsszeli bizottsga 1997-ben a nmet cgeket is arra knyszertette, hogy mrlegeiket a kzs normknak megfelelen hozzk nyilvnossgra. Az Allianz gy 24,5 millird mrkval lett egyik naprl a msikra gazdagabb. Mi is trtnt tulajdonkppen? Az, hogy a biztostk lnyegesen nagyobb tartalkokat kpeztek, mint amennyi szksges lett volna a krok rendezsrc, a biztostsok finanszrozsra s ksbbi kifizetsre.

Jvtervezs.hu

33

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Extra rizikrszt hastottak ki a biztostottak pnzbl, s ebbl ingatlanoktl kezdve rtkpaprokig, bevsrlkzpontoktl kezdve laktelepekig az gvilgon mindent vsroltak. Felvsroltak ebbl a hbors kasszbl" klfldi biztostkat is, gy lett pldul az olasz RAS s a francia AGF a mncheni Allianz tulajdona. Ez a 300 millird mrka, jl jegyezzk meg, jelenlegi rfolyamon krlbell 40 ezer millird forintrl van sz, a nmet biztostottaknak a pnze. Ezek az ingatlanok s ezek az rtkpaprok ugyanis nem azt a clt szolgljk, hogy cskkentsk a biztostk esetleges rizikjt, hanem kizrlag a cgek rszvnyeseinek rdekeiben trtnik. Elg egyszer, belegondolnunk abba, mi trtnne, ha a nmet biztostk a legnagyobb cgekben birtokolt rszvnyeiket egyik naprl a msikra piacra dobnk. Mivel vk a Frankfurtban jegyzett sszes papr tbb mint 15%-a, a piac, vagyis a DAX napok alatt sszeomlana. A cl teht egyrtelmen a vagyonments. A kis biztostottak a maguk havi szz-szzhsz mrkjukbl gazdagtjk a milliomos, millirdos nagy rszvnyeseket. A legalizlt csalst, vagy mondjuk ki magyarul a csillagszati mret lopst mi sem bizonytja jobban, mint a kvetkez kt adat. Amg egy, az Allianz Rt-nl 1973-ban 25 ves futamidre kttt letbiztosts havi 200 mrks djjal 1998-ra 187.326 mrkt hozott, ugyanennyi id alatt, ugyanennyi pnz befektetsvel, ha valaki Allianz rszvnyeket, vsrolt, 1998 vgn 752.220 mrkt vghatott zsebre. A biztostottak pnze a rszvnyesek zsebeibe vndorolt. Az gynk gy viselkedik az gyfelvel, mint a Mikuls. Tele van a zskja mindenfle fldi jval, a legszebb ajnlatokkal s gretekkel. Ezen Mikuls persze zletkts utn anlkl, hogy ki kellett volna nyitnia a zskjt, eltnik az esetek tbbsgben egy letre. Mit tesz a kedves gyfl, ha gy rzi, hrom-ngy, vagy esetleg t v utn, hogy becsaptk?

Jvtervezs.hu

34

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Bemegy a biztosthoz, amennyiben a biztost mg a rgi nven s a rgi helyen dolgozik, s panaszt fesz, annak idejn neki az gynk valami egszen mst grt. Vllrndtst kap vlaszul, s azt, ha valami nem tetszik, forduljon csak nyugodtan az gynkhz, ahhoz, amit az illet pr esztendeje mondott, lltott, a cgnek az gvilgon semmi kze sincs, azrt semmi felelssget nem vllal. S ha mg mindig tovbb ktekedne a biztostsban csaldott polgr, ht a szembe vgjk, fordulhat brsghoz, polgri peres ton az gynk ellen. Az gynk persze mr rg nem a cgnl dolgozik, szlt kt-hrom gyereket, vagy elhelyezkedett az orszg tlvgn tejellenrknt. Ha vletlenl meg is tallnnk, a brsg eltt gyis tagadna mindent. rdemes lenne ht az letbiztostsokat, ha egyltaln valamilyen homlyos mazochista oknl fogva valaki mgiscsak ilyesmit akarna ktni, tannak thvjuk a szomszd nnit - videokamera (a gyerek elszalad a sgoromrt, neki van) - esetleg kzjegyz eltt alrni. Az letbiztostsokat sokan egy klnlegesen drga egzotikus, a kanniblok fldjre vezet utazshoz hasonltjk, amelynek vgn boldogok lehetnk, ha nem mi kerltnk tertkre. Taln a vals viszonyokat mg ennl is jobban jellemzi a kvetkez hasonlat. n bemegy az tterembe, lel az asztalhoz s mg mieltt kihoznk az tlapot, mr fizetni kell, nem tudni mirt. Ha mr fizetett, akkor esetleg belekukkanthat a menkrtyba, m ez is inkbb csak egy elmleti lehetsg, a valsgban a pincr, vagyis a biztostsi gynk, csak szban kzli nnel, hogy mi lesz az ebd hsz-huszont v mlva. Kt eslye van nnek. Vagy l bksen az tteremben hsz-huszont vig, s megvrja, amg kiszolgljk, vagy pedig felll az asztaltl s tvozik, de az elre befizetett pnzt, vagy annak egy rszt a pincr azrt zsebre vgja, mintha elvgezte volna dolgt, n viszont tovbbra is hen marad.

Jvtervezs.hu

35

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Amire a magyar polgrok valsznleg ritkn gondolnak, egy letbiztosts megktse - az otthonteremtst leszmtva - a legslyosabb s a legmesszebb hat pnzgyi kvetkezmnyekkel jr dnts egy ember letben. m, amg egy laksnak pontos mretei, preczen meghatrozott vtelra van, addig az letbiztosts esetben nem tudjuk s nem tudhatjuk, hogy tulajdonkppen mit vesznk s mennyirt. A laks mretei nem vltoznak, ha bekltznk azonnal lvezhetjk annak minden elnyt, s mint ahogy mg a legroszszabb hzassgnl is ad valami rmt az els nhny kzsen eltlttt ht, vagy ha ms nem, ht legalbb a nszjszaka. Egy letbiztosts, ami elmletileg szintn egy egsz letre szl, csak kesersget okoz neknk. Kesersget akkor, amikor minden hnapban befizetjk azt a pnzt, ami egyre jobban s jobban fog neknk a mindennapi letben hinyozni. Kesersget akkor, amikor bajba kerlnk, vagy csak megszorulunk egy kicsit, s nem tudunk megtakartott pnznkhz hozzfrni. Vgl pedig kesersget rez az a csekly szm honfitrsunk, aki elrte a futamid vgt, tnyleg felveszi a vgsszeget, s akkor kell csaldnia, akkor szorul ssze a gyomra, s mit tehetne mst, knjban vigyorog. De mint tudjuk, villamos all nem szinte a kacaj. rdemes taln sszehasonltani az letbiztostst ms termkekkel. Amg pldul egy ru, egy szolgltats valahol megfoghat s konkrt, tapinthat, mint egy btordarab, vagy ppen olyasmi, mint egy bankbett, melyrl tudjuk, hogy rajta van a pnznk, s brmikor hozzfrhetnk. Az letbiztosts azonban lthatatlan s megfoghatatlan. Abban az egyetlen esetben lthatnnk csak be, hogy milyen jl fektettk be a pnznket, ha meghalunk. Senkit nem tudunk ezrt megkrdezni egy letbiztosts valdi elnyrl, mert vagy mr halott, vagy mg hisz benne s fizeti. Vsroltunk egy remnyt.

Jvtervezs.hu

36

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ha egy aut elkezd zrgni, azt azonnal halljuk, s elvisszk a szerelhz. J esetben mg garancink is van. Ha egy letbiztosts elkezd zrgni", akkor mi is zrgnk vele egytt, ha mshol nem, ht a srban koporsfedllel. Egy letbiztostst nem lehet kiprblni. Kapunk egy halom paprt, hangos s vad gretekkel, amit gyvd nlkl nincs ember, aki megrtsen. Egy letbiztosts teht egy olyan zskutca, amelyben nem lehet, megfordulni. Hogy lehet az, hogy az gynk ha megkt egy letbiztostst, legtbb helyen azonnal megkapja az rte jr ktsi jutalkot, holott azt a pnzt, amit egy szszegben felmarkol, azt az gyfl hossz hnapok alatt fogja majd befizetni? Mivel az j biztostott mg nem is fizethetett be ennyi pnzt, az gynk jutalka nyilvnvalan a rgi gyfelek pnzbl szrmazik. A krdsnk csak az, megkrdezett-e valaha egy biztost egyetlen gyfelt is, hogy szabad-e ilyen clokra hasznlni a pnzt, s hogyan egyeztethet ssze ez a gyakorlat azzal a fennen hangoztatott lltssal, hogy a biztostk nem msok, mint roppant hsges vagyonkezelk? Pont ezen szocilis" megfontolsokbl egzisztl Magyarorszgon j pr olyan biztostcg, amely csakis s kizrlag letbiztostsok eladsval foglalkozik, tiszta humnumbl, mint a Biblia-beli irgalmas szamaritnus. Van egy komoly gyannk. Nagyon valsznnek tartjuk, hogy a biztostk az idegen s a sajt tkket nem klntik el egymstl, hiszen csak gy vlhatnak a biztostottak befizetsei oly szdletes gyorsasggal irodahzakk. A biztostk s az llam sszefondsnak egszen bizonyosan van egy olyan oka is, melyrl eddig mg nem szltunk. Ez pedig nem ms, mint az, hogy az llam az letbiztostsokon keresztl sajt magnak teremt olcs hitelfelvteli lehetsget, hiszen tudjuk, hogy a biztostk a beszedett djak nem csekly hnyadt llamktvnyekbe fektetik. Ilyen rtelemben az letbiztosts nyugodtan nevezhet az ostobk adjnak.

Jvtervezs.hu

37

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Reinhard Schmidt-Tobler r, a neves nmet biztostsi matematikus tollbl olvashattuk a kvetkezket: ... a biztostk akkor tallnak egy biztostst normlisnak, ha az gyfl egy rossz biztostst kt. Amennyiben mgis az gyfl csinlna j zletet, rgtn csals gyanstottjv vlik. ... Ha egy gyfl szempontjbl elnysen megkttt zlet nyeresget hoz, az erklcstelensg, ha azonban a biztost egyszeren csak beszedi a pnzt, az piacgazdasg..." Tudomsunkra jutott, hogy az egyik nagynev Magyarorszgon dolgoz holland cg morlis magaslatokba emeli a munkatrsait. Az gynkk gynevezett etikai kdexet11 kapnak, melyben az ll, hogy az gyfelet nem szabad megtveszteni, nem szabad t hlynek nzni s nem szabad vele szemben drasztikusan fellpni. Az iromny azrt tartozik a biztostk legszebb aranymondsai kz, mert egyetlen letbiztosts sem szlethetne, normlis esetben az gyfelek megtvesztse s hlynek nzse nlkl. Igen m, de mirt, is ne passzoln le a felelssget a biztost cg az gynkkre? Hiszen egy ilyen etikai kdex kiadsval k maguk mindenfle morlis felelssgtl megszabadultak, s ktsges esetekben nyugodtan mutogathatnak az gynkre, hogy lm-lm az csapta be a kedves gyfeleket, nem pedig maga a cg. Vagyis gy tesz, mintha az alkalmazottban, s nem magban a rendszerben lenne a hiba. S ha valaki elgedetlen lenne, ha egy gyfl panaszkodni merne, akkor mg mindig meg lehet mutogatni az etikai kdexet. A cg gy kibjt mindenfle erklcsi felelssg all, vagyis a rgi magyar igazsg szerint a szar mindig lefel folyik, s az igazi felels mindig a legalacsonyabb rang beosztott. Mi sem bizonytja jobban a nagynev cg humnus emelkedettsgt, mint az, hogy visszanyl a szpemlk" Komszomol s KISZ legszebb hagyomnyaihoz, s irodkban dicssgtblkat lgat ki, melyeken az adott idszak legsikeresebb gynkei pardznak s buzdtjk tovbbi odaad s lelkes munkra a trsakat.
11

Egy ilyet feltltttnk a jovotervezes.hu oldalra

Jvtervezs.hu

38

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Metamorfzis

Jvtervezs.hu

39

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Megpusziljk a csnya bkt, s az egy csapsra tvltozik dalis kirlyfiv. Cskot, nyomnak-lehelnek Csipkerzsika ajkra, s lehull, megsemmisl az tok. Ugye ismerjk ezeket a gynyr mesket? Ht persze, hogy ismerjk, mr Odsszeusz bartait is tvltoztattk disznv gy hromezer vvel ezeltt, nincsen ebben teht semmi jdonsg. Vagy mgis? Lteznek modern felvilgosult korunkban, gy az ezredv kszbn is nylks test bkk, rk lomba merlt Csipkerzsikk, akik pusztn egy cskra vagy ppen j szra vgynak? Bizony lteznek, s a haznkban dolgoz biztostk meg is talltk ket, k korunk mesinek j hsei, az gynkk, akik elhittk, hogy mgiscsak van tjrs az egyre riasztbb mrtkben kasztosod magyar trsadalom klnbz osztlyai, rtegei kztt, hogy van gyors felemelkedsi s meggazdagodsi lehetsg. gy gyrtottak a haznkban dolgoz biztostk futszalagon pnzgyi menedzsereket, szakmai s befektetsi tancsadkat, gyakorta nhny nap alatt, kiugrott knyvtrosokbl, a lehetetlensgig elszegnyedett egykori adminisztratv dolgozkbl. Ttelezzk fel, hogy egy Magyarorszgon dolgoz biztost sszes alkalmazottja, sszes gynke mrhetetlenl tisztessges, j szndk ember. m csak egy csekly tredkk fog 15-20 v mlva a cgnl dolgozni, st az igazsg az, hogy mr 4-5 v mlva se lthatunk bellk szinte hrmondt se. Az gyfl teht, aki a szemlyes megbzhatsgra alapozva megkttt egy magyar viszonyok kztt jelents sszeg szerzdst, annak lejrtakor maximum a sajt hzastrshoz mehet panaszkodni, hiszen nem csak, hogy az annak idejn vele kapcsolatba lp gynk nem dolgozik mr a cgnl, hanem esetleg mr az irodt is mskpp hvjk rges-rg, st az sem kizrt, mirt is lenne az, hogy maga a cg is megsznt, beleolvadt valami msba, egszen mskpp hvjk, mint valaha. S hogy akkor mekkora s milyen lehetsge lesz az tlag magyar gyflnek arra, hogy rdekeit valban rvnyestse, az egyelre mg teljesen homlyos.

Jvtervezs.hu

40

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A biztostk akkor, amikor munkatrsakat keresnek lenygz greteket tesznek, szinte egyedlll lehetsgekkel csalogatjk az gynkjellteket. Valljuk be szintn, hogy a szp greteknek jelents rsze igenis vals. Legalbbis elmletileg. Mit is gr a biztost? A lehet legmodernebb, legvonzbb dolgokat. Folyamatos rendszeres szakmai kpzst, a munkaid egyni beosztst, szigoran teljestmny szerinti brezst, maximlis nllsgot. A megszokott fnki nkny alli mentessget. Mert az gynknek, ha mssal nem, legalbb a mini-Napleonok munkahelyi seregvel nem kell megkzdenik, nem kell tlnik a mindennapi megalz piszkldst, macerlst. S a teljestmny szerinti brezs sem akrmi, hiszen tudjuk, haznkban gyakorlatilag szinte mindenki erre vgyik. Szz munkavllal kzl 99-nek az a vlemnye, hogy pont t nem fizetik meg tisztessgesen munkja szerint. Azt mondhatnnk teht, hogy a biztostk a lehet legkorszerbb, legsztnzbb, leginkbb teljestmnyi sarkal feltteleket teremtenek dolgozik szmra. Jegyezzk meg, ez tvolrl sem olcs propaganda. Az persze egszen ms krds, hogy a valsg az egszen ms, tvolrl sem olyan egyszer tisztessges munkval nagy pnzeket keresni, mint ahogy gondoljuk, hiszen az let ms terletem sem olyan egyszer, st, gyakran lehetetlen. Termszetesen eltndhetnk azon, hogy a valsgban a kt fogalom, munka s tisztessg mit is jelent. Maradjunk mindenesetre annyiban, hogy egy-kt egszen kivteles esettl eltekintve, ugyanolyan kevss lehet a biztostknl meggazdagodni, mint ahogy ms gretes munkahelyeken. Knyvecsknkben tbbszr visszatrnk arra, hogy mirt olyan nagy a biztost cgek vonz hatsa. Nagyon szintn mindenki tudja, hogy tvolrl sem olyan egyszer a mindennapi tapos-munkval" milliomoss vlni. Maga a remny, s a sajt anyagi

Jvtervezs.hu

41

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

helyzet borzaszt kiltstalansga arra vezet, hogy mgis csak megprblkozzanak a lehetetlennel, megfogjk az isten lbt". Olyan ez, mint a lott, vagy a tot. Tulajdonkppen mindenki vilgosan tudja, hogy csak minden 3-4 milliomodik jtkos nyer komolyabb sszegeket, m ettl fggetlenl oly rengetegen tltik ki a heti szelvnyeket. gy tnik teht, hogy az letbiztosts a kis ember nagy zlete. Hogy - sajnos mennyire nem az, azt mi sem bizonytja jobban, mint az, hogy az gynkk tbb mint fele kt ven bell otthagyja a plyt. Knytelen kelletlen meg kellett tanulniuk honfitrsainknak a rendszervltst kveten, hogy a szakmai tuds, felkszltsg, vgzettsg, tapasztalat nmagban is igen komoly rtk. Nyilvnval, hogy egy olyan trsadalmi rendszerben, ahol esetenknt mg egy utcasepr is tbbet keresett, mint egy egyetemi docens, sem a szakmai felkszltsgnek, st mg a nyelvtudsnak sem volt igazn rtke. Igazbl - nhny kivteltl eltekintve - igen kevesek voltak rutalva arra, hogy a sajt, vagy gyermekeik kpzsbe anyagilag invesztljanak. Valahogy gy volt ez, mint a legends ingyenlevessel, mindenki elfogadta, st termszetesnek tekintette, hogy van s ltezik, s senki sem gondolt utna, hogy ez valjban mennyibe is kerl. Pont ezrt okozott oly komoly sokkot Magyarorszgon a kpzs akr csak rszleges piaci alapokra trtn helyezse.12 A kpzs, a kpzettsg tulajdonkppen ugyanolyan ru, mint az sszes tbbi, mint a krumpli, vagy egy pr zokni, amirt fizetni kell. pp ezrt rhetnek s rnek el oly nagy sikereket a biztostk a munkaertoborzskor", hiszen k az ingyenes szakmai kpzs lehetsgt grik s teremtik meg olyan egyedlllan kedvez mdon, hogy a tantvny akr mr a kpzs ideje alatt is kereshet. Mint mr lttuk, a biztostk a munkatrsaikat, gynkeiket gy oktatjk, tantjk, dresszrozzk, hogy azok elhiggyk, k valamilyen klnleges, a trsadalmon fell ll rteget alkotnak.

12

A mai napig komoly vitkat gerjeszt a tma, akrhnyszor is merl fel a tandjrendszer bevezetse

Jvtervezs.hu

42

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Nem azt tanuljk a leend gynkk a tanfolyamokon, hogy a biztostk a szolgltat ipar rszei, hanem azt, hogy ezek a cgek tulajdonkppen nem msok, mint a trsadalom nagy tbbsge felett ll lnyegben ntrvny szervezetek. Ez az oktatsi forma az gynknek nem azt sugallja, hogy az gyfelekkel korrekt partneri viszonyban legyen, hanem kizrlag azt, hogy az gyfelet ott, ahol tudja, becsapja, tverje, lenylja. Amg egy pincr- vagy egy fodrsztanulnak a szakmunks-kpzsi id alatt azt tantjk, hogy legyen udvarias, elzkeny az gyfllel, ahol lehet, lesse annak hajait, shajait, addig egy biztostsi gynk vagy brker csak s kizrlag az egyoldal haszonszerzsre trekszik, s soha az oktats egyetlen percben sem kell arra gondolnia, hogy tevkenysgvel valahol az gyfl rdekeit is kellene szolglnia. Ez a fajta gondolatmenet klnsen egy olyan orszgban veszlyes, mint haznk, mely jelen pillanatban vlasztponton ll. A yuppie-gondolkodsmd elterjedse Magyarorszgon komoly veszlyekkel jrhat, sokkal komolyabbakkal, mint pldul Nyugat-Eurpban. Egy szles, viszonylag jmd kzprteg hinyban az ilyesfajta zleti tendenciit, s az ezeken keresztl megjelen magatartsformk trsadalmunk teljes kettszakadshoz vezethetnek, az egyik oldalon egy nagyon jl fizetett elit kialakulshoz, a msik oldalon pedig akr ngy-t millinyi silnyul fizetett magyar pusztn egyszer bedolgozv" vlshoz. Az az gynevezett szemlyzeti nagykanl, mellyel a biztost cgek a leend munkatrsaikat kihalsszk, bizony elg nagy s mly. Mindenki belefr, a silnyul fizetett halbiolgus, a srs, a posts s az ex rendr. Az gynki szakma mesterfogsainak elsajttshoz, vagyis ahhoz, hogy valaki rpke nhny ht alatt egy nagy nemzetkzi cg pnzgyi menedzserv vljon, nem kell klnsebb iskolai vgzettsg, elg hozz egy fodrsz szakmunks bizonytvny is, de ha az sincs, ht az se baj.

Jvtervezs.hu

43

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A feladat elvgzsre mindenki alkalmas, mert alkalmass teszik ket a biztostk. Rgi korok emlkei idzdnek bennnk, amikor az jstet finnczsenik sokasgrl hallunk. A hald Kdr-korszak mindeme alkalmas, univerzlis kdereire gondolunk, akik a hres-hrhedt marxista-leninista kzpiskolai vgzettsggel alkalmass vltak egy-egy bnya, egy-egy krhz, egy-egy megye, vagy akr egy egsz iparg vezetsre. m jl jegyezzk meg, hogy a fent emltett, sokak ltal Foxi-Maxinak gnyolt iskolban mgis csak kellett vagy 3 vig tanulni, vagy legalbbis ott lenni az eladsokon, mg a biztostk munkatrsai futszalagon kszlnek. Nzznk egy tipikusnak mondhat pldt, tegyk fel, hogy egy vidken l, tisztessgesen dolgoz magyar villanyszerel megunja azt, hogy j esetben havi 50.000 forintrt grcljn. Egy ismerse, aki mr tapasztalt rka, mert mr vagy egy hete a biztostnl dolgozik, rbeszli arra az egyszeri csodlatos lehetsgre, amit a cge knl az j munkatrsaknak. Az mr elg, ha villanyszerelnk rharap a horogra, s egyszer elmegy egy ilyen fejtgt eladsra. Az elads vgre finnczseniv vlik. S az, aki pr napja mg a ltra tetejn llva szorongatta a fziskerest, nhny ht mlva mr maga is pnzgyi tancsokat osztogat az gyfeleknek, s a mg jabb, az ltala toborzott munkatrsaknak is, gymond a szerzdseken keresztl millik futnak t a kezn. Addig nincs is nagy baj, ameddig bartunk mellkllsban estnknt, munka utn krbejrja s elkbtja az ismerseit, s elad nhny biztostsi ktvnyt. Az els pitiner sikerekrt rengeteg dicssget fog learatni, kvetend pldnak lltjk a tbbiek el, rhivatkoznak lpten-nyomon. Flbe suttogjk, amint erre csak alkalom knlkozik, hogy ugyan mr, mi a csudnak nem hagyja ott mr az llst, azrt a nyavalys kis 50.000 forintrt,

Jvtervezs.hu

44

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

egsz egyszeren felesleges reggelenknt felkelni, hiszen bent a biztostnl 4 5-szr annyit is kereshet. S, ha embernk hallgat a j tancsra", akkor nagyon-nagyon knnyen kerlhet lehetetlen helyzetbe. Az ismersk, bartok, rokonok elfogytval ugyanis megsznnek a kezdeti sikerek is. j biztostsokat nem, vagy csak vgtelen nehzsggel tud eladni, mikzben havi rezsijt, maga s csaldja ltfenntartsa kltsgeit tovbbra is fizetnie kell. Azonban, ha villanyszerelnk szerencss, szorgalmas, j fej ember, elfordulhat tmenetileg az is, hogy rgebbi havi fixnek valban sokszorost is megkeresi. Igen m, de nemcsak a bevtelei szknek az egekbe, hanem a kiadsai is. Korbban elkpzelhetetlen sszegre rgnak meglhetsi kltsgei is. Telefonszmlja tjegyv vlik, benzinkltsgei pedig asztronmiai mreteket ltenek. j munkatrsai rbeszlik, hogy szakadt farmernadrgjt, knai tornacipjt srgsen cserlje le elegns ltnyre s divatos lbbelire, hogy soha se szorongasson tbb a hna alatt nylon-zacskt, jrjon inkbb szmzras diplomatatskval, s nem ritkn arra is, hogy bakfiskorba lp Trabantja helyett vegyen legalbbis, ha mst nem, egy Suzukit, vagy, ha nem tudna venni, akkor lzingeljen, hiszen az az alapelv: aki sikeres akar lenni, annak sikeresnek kell ltszania. gy is eleget fog majd keresni, s termszetesen azt sem szabad elfelejteni, hogy gynkt mg nem hordott a htn a Fld, akinek ne lett volna a sajt cgnl legalbb egy, de igen sokszor akr tbb nagy sszeg, hossz futamidej letbiztostsa. Ez a tny nemcsak az gynk anyagi kiszolgltatottsgt nveli, hanem gyakorlatilag elengedhetetlen a mindennapi munkjnl, hiszen, ha kifogyott volna minden rvbl, ha mr nem jutna eszbe ms rv, akkor mg mindig elhzhatja a tskjbl a sajt biztostsi ktvnyeit, az gyfl orra al dughatja. Nzze, kedves uram, n sem vagyok egszen hlye, nekem is pont ilyen szerzdsem van, mint amilyet n most nnek ajnlok!"

Jvtervezs.hu

45

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Embernk teht egszen j s rendkvl kltsges letmdra rendezkedik be. Szpen eladsodik. Mirt ne tenn, hiszen ezutn mr gyis csak laptolnia kell a pnzt. Arra nem gondol, hogy az els sikereket oly gyakran akr hossz hnapok kudarcai kvetik. S arra sem, hogy bizonyos kiadsait, fggetlen attl, hogy mekkora ppen a bevtele, fizetnie kell. Trsadalombiztostsi s nyugdjjrulkot, laksnak, telefonjnak mkdsi kltsgeit, autjt stb. S arra sem, hogy az a kemny munkval megkeresett honorrium, amit a biztosttl ktsi illetkknt megkap, nem ms, mint egy hitel. A pnz csak akkor vlik valjban is az tulajdonv, ha az gyfl legalbb kt vig folyamatosan fizeti a biztostsi djat. Ellenkez esetben az gynknek a fellt, rg elklttt pnzt vissza kell adnia. S mivel haznkban ugyangy, mint Nyugat-Eurpban meglehetsen sok letbiztostst, mondanak le egyoldalan az gyfelek, szntetik be a havi djak fizetst, embernk egy szp napon arra bredhet, hogy rossz esetben akr tbb szzezer forinttal is tartozik a biztostnak. S bizony az egyszer otthagyott munkahelyre Magyarorszgon ma mr nem knny visszakerlni. Bartunk azonban mr akkor is, ha a cget megkeseredetten otthagyva, hatalmas adssghegyet grgetve maga eltt az utcra kerl, de a cgnl tlttt ideje alatt legalbb egy lland, j munkatrsat sikerlt beszerveznie, teljestette a ktelessgt", hiszen gyis alkalmatlan egy figura volt, letkptelen flts, de az j ember mr ott van a helyn, s kezddhet a jtk ellrl. S kezddik is, hiszen a biztostk viszonylag csekly szm, jl fizetett, stabil munkatrsa, magasabb beoszts gynke pontosan ebbl l. Elegend venknt nhny ilyen hiszkeny villanyszerelt, hogy a fentebb emltett pldnknl maradjunk, beszerveznik, akik, ha msnak nem is, de legalbb a rokonaiknak, bartaiknak, ismerseiknek eladnak pr letbiztostst. A nagynev, magukat gyakran s elszeretettel vilgcgnek nevez biztostk szemlyzeti politikja - mint azt mr az eddigiekbl is lthattuk - flttbb rdekes.

Jvtervezs.hu

46

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Emltsnk taln a tapasztalatunkbl egy gyngyszemet! Mnchen kontinensnk egyik biztostsi kzpontjnak szmt. 87 cgnek is ott van a szkhelye. Gyakorlatilag mind a 87 azzal dicsekszik, hogy a legjobb a szakmban. Mindegyik bszke arra, hogy az gynkket klns gonddal vlasztja ki. Ezek a munkatrsak, akik a biztost hangzatos lltsa szerint zmben felsfok vgzettsggel rendelkeznek, komoly szakmai, pnzgyi kikpzst kapnak. S hol, ha nem mshol, mint a vilg egyik biztostsi centrumban, Mnchenben! Ezt a magasan kvalifiklt, komoly gondossggal felksztett gynki idelt testestette meg E M. r. is gynk lett, tverekedte magt a konkurencin, belefrt a csapatba. Szakmai httere persze nem volt lebecslend. Korbban, llatorvosokat is meghazudtol gyessggel kutyaherlssel foglalkozott. azonban a knyes mttet nem kssel, vagy szikvel vgezte, mint msok, hanem foggal, mert az lnyegesen sterilebb. Legends lmnyeivel tbbszr megrvendeztette hallgatsgt, csillog szemmel meslte: a hts lbukat kaptam el, s aztn alulrl beharaptam nekik." E. M. r kalandos ellett persze mindenki hamar megismerte a biztostnl, m ez nem zavart senkit se, vagy fogalmazhatunk gy is, hogy a kutyt se zavarta, mert mg ezzel a szellemi fegyverzettel is tudott zletet ktni, hiszen az letbiztostsi zletben egyetlen trvny rvnyes, olyan hlye mg nem szletett, aki ne tallna mg egy nlnl hlybbet is, s ne tudna neki valamit eladni. Az nmts s nteltsg riaszt fokra jutott egy tovbbkpz szeminriumon kt mncheni gynk. Egyikk, egy idegenbeszakadt" magyar gy dicsekedett: fantasztikus, amit n elrtem, valamikor Magyarorszgon csak egy egyszer gyvd voltam, ma pedig ezen jeles cg 4-es kategrij gynke lehetek." Msikuk, egy valaha romn rvgta: akkor n tbbet elrtem, mint te, mert n annak idejn Romniban csak gumiszerel voltam, s most mr n is 4-es kategrij gynk vagyok."

Jvtervezs.hu

47

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Egyetlen ms szektorban sem olyan nagy a fluktuci, mint a biztostszektorban. Ezrek s tzezrek hagyjk ott a munkahelyket, feladva vgyaikat, remnyeiket, mert csaldtak, s mert kzel sem talltk meg szmtsukat. A plyt elhagyk jelents rsze slyos vlsgba sllyed mind anyagi, mind erklcsi tekintetben. Rengeteg volt gynk kptelen tovbb fenntartani korbbi letmdjt, fizetni a csillagszati rszleteket. Elszr a vagyont r autk lzingszerzdseit prbljk, amilyen gyorsan csak lehet - akr komoly anyagi ldozatok rn is - felmondani. Aztn sorra kerl a mobiltelefon, a sikkes ruhadarabok s egyb kellkek, vgl pedig, a nhai munkatrs a sajt biztostsait sem tudja mr tovbb fizetni. A pnzgyi csdnl valsznleg mg megrendtbb az a mly emberi, morlis vlsg, amelybe oly sok gynk krlelhetetlenl kerl a szakma feladsa utn. Egyrszt kialakul krltte egy trsadalmi vkuum, lgres tr, melyben rgi ismersei, kollegi, zletfelei mr elkerlik, nem llnak szba vele. S, ha mg a klvilg nem is viselkedne ellensgesen a volt gynkkel, maga az egykori biztostsi kpvisel sndiszn-hadllsokat pt ki maga krl, behzdik, sszezrkzik, s csak a tskit meresztgeti kifel. Az idegenekben ellensgeket lt, olyanokat, akik csak gnyoldni akarnak az balsorsn s sikertelensgn. A legszomorbb azonban az, hogy a bukott" gynk tulajdonkppen sajt magra haragszik igazn, mardossa az nvd, hiszen olyan terleten sem tudott igazi sikereket elrni, ahol ltszlag csupa sikeres ember dolgozik. Plyafutsa sorn szzszor s ezerszer hallotta, hogy a biztostknl csak a hlyk s a tkfejek nem gazdagodnak meg, nem viszik semmire, meg persze az letkptelenek. Mivel a volt gynkk zme sem hlynek, sem tkfejnek nem tartja magt, marad teht a harmadik lehetsg: az letkptelensg ... Komoly pszichikai ervel, ers csaldi httrrel, igen stabil barti kapcsolatokkal kell rendelkeznie egy csaldott gynknek ahhoz, hogy ne merljn el vgkpp a kiltstalan nmarcangolsban.

Jvtervezs.hu

48

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Inflci

Jvtervezs.hu

49

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A legtbb kzgazdasgi tanknyv inflcival foglalkoz fejezete annak a lapos kzhelynek a megllaptsval kezddik, hogy a pnznek, mint ltalnos rtkmrnek a romlsa egyids magnak a pnznek a trtnetvel. Nos, ez gy jl hangzik, csak ppen sajnos nem igaz. Inflci ltezett mr jval a pnz megjelense eltt is. Az gynevezett kicsi", Mkerinosz-fle piramis azrt sikeredett Gizeh-ben olyan csppnyire", mert kirlt az egyiptomi llamkassza. Diocletianus csszrnak se mondta senki, hogy hiba hoz drki intzkedseket az inflci meg az rdrgtk ellen, a pnzhgulst nem fogja tudni meglltani, mert annak az oka a Rmai Birodalom finanszrozhatatlann duzzadt katonai kltsgvetse volt. Az inflci, a pnz elrtktelenedsnek a legfontosabb oka az llam tlkltekezse. Ez mg akkor is gy van, ha tudjuk, a devalvldsnak vannak ms okai is, pldul klkereskedelmi egyenslyhiny, vagy a hazai gazdasg tarts versenykptelensge. Magyarorszgon az inflci hossz vek ta elviselhetetlenl magas. Igen slyos krokat okozva ezzel a gazdasgi fejldsnek, ami gtja a nemzeti jvedelem tarts emelkedsnek. Magtl rtetden kormnyaink is tisztban vannak az inflci veszlyeivel, st minden komolyan vehet politikai prt a programjba vette a pnzhguls megfkezst. Klasszikus ton hrom mdon lehet a pnz elrtktelenedse ellen harcolni: a forgalomban lv pnz megdrgtsval - ami az emisszis pnzkibocst szerepet ellt kzponti jegybank kamatlbainak emelst jelenti az llami kiadsok cskkentsvel a lakossg megtakartsi hajlandsgnak a nvelsvel (Termszetesen tudjuk, hogy ltezik egy negyedik, meg egy tdik itt is, az gynevezett aktv rfolyam-politika s a klfldi hitelfelvtel, melyek persze csak a problmk elnapolst, s rosszabb esetben a kvetkez genercikra val rktst jelentik.)

Jvtervezs.hu

50

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Egy olyan korszakban, amikor a magyar gazdasg, oly sok nehzsg utn vgre nvekedsnek indult, a kamatlbak emelse mindenflekppen tvt, hiszen a vllalkozsi hajlandsgot, elfogadhat kamatokkal nem cskkenteni, hanem pp ellenkezleg, nvelni kell hazaiakban, s a viszonylag olcs pnz, olcs hitel a gazdasgi let tarts fellendlst hozhatja magval. Arra termszetesen egyetlen magyar politikai prtnak sincsen jelenleg ereje, hogy keresztlvigye az llamhztartsi egyensly megteremtshez szksges intzkedseket. Marad teht a harmadik lehetsg, a lakossg vsrlerejnek cskkentse, a megtakartsok serkentse, sztnzse ltal. Elttnk is ismert, hogyan rtk el a rendszervltst kvet kormnyok az inflci fken tartst, a relbrek, a lakossgi jvedelmek drasztikus cskkentsvel. Ez a lehetsg mra mr megsznt, a lakossgi jvedknek tcsoportostsa a cl. A biztostk ebben a pillanatban fogjk karon kormnyainkat, kitn lehetsget knlnak az inflci mrsklsrc azzal, hogy olyan termket knlnak eladsra, amit az emberek gymond tuti megvesznek: letbiztostst. Mg az a veszly sem fenyeget, hogy ez a pnz ellenrizhetetlen mdon kerlne vissza a forgalomba, hiszen az llamnak lehetsge van arra, hogy az letbiztostsokra befolyt djak befektetsi mdozatait elrja, irnythatja, neki tetsz irnyba terelheti a pnzfolyamot. A lakossgi megtakartsok kormnyzati szempontbl optimlisnak tekintett irnytsa, mozgatsa: Knyvecsknk egy msik rszben tallkozik az Olvas azokkal a hatlyos magyar jogszablyokkal, melyek meghatrozzk milyen mdon, hov fektethetik be a pnzt a biztostk. Ne gondolja senki, hogy a biztostknl klnleges pnzgyi zsenik dolgoznak, befektetsi gyakorlatuk igencsak konzervatv, mint erre tbb helyen rmutatunk. Morlis szempontok:

Jvtervezs.hu

51

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Emltettk mr, szmos eurpai orszg, fggetlenl attl, hogy milyen kormnya van, szves-rmest megszabadulna a szolidris alapon szervezett trsadalombiztosts nygtl. A neoliberlis politikusok szeretnk mg a nyomait is eltntetni a kontinensnkn elszr Ott von Bismarck ltal ltrehozott struktrt. Teszik ezt gy, hogy elhallgatjk annak minden elnyt, s gy, hogy egsz egyszeren korszertlennek nevezik. Azonban az llami felelssgvllalstl nem is olyan egyszer szabadulni. A posztkommunista kelet-eurpai orszgokban kialakult az elmlt fl vszzad folyamn az atyskod, mindenrl gondoskod llam kpe. Ha az egykori NDK-ban olyan meghkkenten sokan visszasrjk Erich Honeckert, akkor nyilvn nem a FALat, az nlv gpeket, a kt nmet llamot elvlaszt aknamezt, az vtizedes utazsi tilalmat srjk vissza, hanem a viszonylagos szocilis biztonsgot, vagy legalbbis annak azt a fokt, amit a magt demokratikusnak" mond nmet llam annak idejn megteremtett. Az anyagi elnyomorods, mind gyorsabb vl lecsszs komoly frusztrcit vltott ki szmos honfitrsunkbl; a Kdr-fle illzi - aki rendesen dolgozik, az tisztessgesen meg is tud lni - bukst sokan mg ma sem dolgoztk fel. A biztostk azonban segthetnek egy j illzi megteremtsben, abban, hogy a fggetlen, felntt magyar polgrsg magnton is gondoskodhat a sajt biztonsgrl. Esetleg letbiztostsokon keresztl. Emltettk mr, 3,7 milli letbiztosts van ma Magyarorszgon, s a djakra honfitrsaink krlbell 87 millird forintot fizettek ki 1998-ban. Ez magyarn azt jelenti, hogy egy tlagos hazai letbiztostsrt havonta nagyjbl ktezer forintot fizetnk. Hogy a havi ktezer forint sszesprolsval el tudunk-e valami szmottev eredmnyt rni, az mr ms krds. Befizetnk egy frdpapucsnyi summt, s majd, tz v mlva mondjuk, vehetnk az sszesprolt pnzbl egy remek hegymsz bakancsot, meg esetleg mg dzsekit is hozz. Egy j pizsamra azonban mr valsznleg nem futja ...

Jvtervezs.hu

52

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A biztostk elszeretettel hangslyozzk, hogy a nluk befektetett pnz utn az llam adkedvezmnyt nyjt. S mondjk ezt gy, mintha ez az adkedvezmny az zsenilis tevkenysgk kvetkezmnye, s nem egy politikai megfontolsbl hozott dnts vgeredmnye lenne. A cgek sznes prospektusaiban, tjkoztatiban a leend gyfeleik lelkre prblnak hatni a szvszaggat trtnetekkel, hogy milyen nehz lett a vilg, ma mr mindenrt kell adt fizetni, a gpkocsitl a kutyig. Igen m, de a biztosts adkedvezmnnyel jr! Az adkedvezmnynl rdemes elszr is azt megvizsglni, hogy ennek az elnynek sok esetben egyetlen htrnya van, az, hogy a valsgban nincs is semmifle elnye. Gyakran ugyanis tbbe kerl a leves, mint a hs. Ahhoz, hogy valaki egy forintos adelnyhz jusson, nem egyszer kt forintot kell befizetni. Maga az adkedvezmny annyira biztos, mint Nmetorszgban. Mirt is lenne jobb? Nmetorszgban is komoly, st ketts adelnnyel is jrt egy-egy letbiztosts. Aztn 1992-ben az egyik adelny gyakorlatilag minimlisra olvadt, termszetesen a korbban megkttt szerzdsekre is. A msik adelnyt pedig az j nmet adreform trli el. Mi a garancia arra Magyarorszgon, hogy a honi pnzgyi politika nem vltozik meg, s az adelny nem foszlik egy szp napon semmiv? rdemes azon is eltndnnk, hogy a magyar kormny mirt pont az letbiztostsokhoz nyjt adkedvezmnyt, s mirt nem egyb, lnyegesen kedvezbb befektetsi lehetsgekhez? Annak a legszebb pldja taln, hogy hogyan lnek vissza a biztostk az gyfeleik hiszkenysgvel, az letbiztostsok gynevezett indexlsa. Az indexls nem ms, mint az inflci semlegestsre szolgl vi djnvekeds. Mr az letbiztosts megktsekor hatatlanul szba kerl az lland pnzromls.

Jvtervezs.hu

53

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A legjobb esetben maga az gyfl hozakodik el, hogy istenkm ez a havi 5-10 ezer Ft mennyire semmit se fog rni gy hsz v mlva. m, ha elfelejten, akkor az gynk segt" neki, s felhvja beszlgettrsa figyelmt arra, hogy itt ebben az letbiztostsban, mert mi mindenre gondoltunk, van egy prma, egyedlll lehetsg, mellyel a pnzhguls ellen vdekezni lehet. Mondjuk gy, ha a kedves gyfl most elre kijelenti, hogy, tegyk fel vi 10%kal nveli befizetseit, mert ennyire takslja a vrhat inflcit. Megesik azonban az is, hogy az gynk mg a saccols nehz mvelett is megsprolja gyfelnek, s felajnlja, hogy a cge majd rendszeresen rtesti a biztostsi ktvny tulajdonost a vrhat inflcirl, s annak semmi ms dolga nincsen, mint ennyivel tbbet fizetni. S bizony az gyfelek egy jelents rsze ilyen venknt emelked djttellel jr letbiztostst kt. Sokan el sem tudjk kpzelni azt, hogy azrt a biztostsrt, amirt most havi 10 ezer Ft-ot kell fizetni, a szerzds lejrtnak a vge fel esetleg mr gy ennek tszrst. Kevesen szmolnak azzal, hogy ennek az tszrs pnznek a rendszeres kifizetse mr messze meg fogja haladni az anyagi lehetsgeiket. Az indexlssal, a dinamizlssal csak a biztost nyer, hiszen a kedves gyfl, az egyre nagyobb s nagyobb pnzekrt, nem kap ennek arnyban tbb s magasabb szint szolgltatst. St nem kap vissza rtkarnyosan tbb pnzt sem, mert azt addigra elteszik msok. Az indexls nem jelent mst, mint vrl vre egy j szerzds megktst, termszetesen az ennek megfelel kltsgekkel. Annak a pnznek egy jelents rszt, amellyel tbbet valaki esztendnknt befizet, jra felemsztik az ismtelten felszmolt jutalkok s a szerzdsre tett igazgatsi s egyb kiadsok. Az gyfl csak azt hiszi, hogy az a tbbletpnz, amit esztendnknt az inflci kivdsre befizet, az tnyleg ezt a clt szolglja. Valjban azonban minden vben, az indexlssal felemelt pnz, kt ven keresztl csak a biztostt gazdagtja, nem pedig az gyfl kontjt.

Jvtervezs.hu

54

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A befizetend dj most emelkedik, de a szolgltats kt vet vrat magra. Ez azt jelenti, hogy az gynk egy ilyen biztosts tulajdonostl minden vben jbl kasszroz. Ha mr nhny tucatnyi ilyen gyfele van, akkor elg vaj van, s nemcsak vaj, hanem gpsonka is jut a kenyerre. Mit is mond errl a tmrl a Nationale Nederlanden tjkoztatja? ...megteremtjk az inflci teljes semlegestsnek egyedlll lehetsgt." Az NN letbiztostsa nem helyettesthet ms letbiztostssal." (egy ms korszakban, ms krlmnyek kztt m mgis meglehetsen hasonlan rveltek: mi kommunistk klnleges emberek vagyunk") Az vrl vre emelt sszegekbl a biztostk egyre nagyobb s nagyobb hnyadot tesznek a fent mr emltett rizikkalapba, hiszen az gyfl regszik, s a korral egytt az a kockzat is nvekszik, amelyet a biztost vllal. A megtakartsi alapba, ahol az gyfl pnze tnyleg kamatozna, ppen ezrt egyre kevesebb s kevesebb jut. Az indexls teht kizrlag a biztost szmra elnys, mert minden klnsebb rfordts, erfeszts nlkl tud mg az inflcibl is zletet csinlni, meg a pnzromlst is el tudja adni.

Jvtervezs.hu

55

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az ismeretlen ismers

Jvtervezs.hu

56

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Kedves Olvasnk! Ha n mr megfordult fvrosunk, vagy egy-egy jelentsebb teleplsnk tbb-kevsb tisztessges szrakozhelyn, vagy ppen hosszabban csorgott egy buszmegllban, vasti plyaudvaron, nyilvnval, hogy nt is szltottk meg gynkk ilyen-olyan rut knlva. Megprbltak kozmetikumot, mosszert, vzszrt, vagy ppen fogyaszttablettt a nyakba varrni. S ha n mg egy kicsit peches is volt, akkor mg a buszmegllig sem kellett elstlnia ahhoz, hogy a jobbnl-jobb ajnlatokat meghallja. Becsngettek az gynkk nhz, vagy felhvtk nt telefonon. Az rusnak, aki nre mondjuk valami j szappant akar rtukmlni, annl nagyobb az eslye, minl inkbb kpes gy tenni, mintha nt ismern. Ha nt ez az elad mg soha sem ltta, akkor is igyekszik majd valami kzs ismersre hivatkozni, ami nben bizalmat kelt. Hogy egy gynk, tancsad" mit rul, manyag fakanalat, vagy letbiztostst, az gvilgon semmi klnbsg nincs. Legfljebb annyi, hogy ez utbbi lnyegesen jobban, komolyabban hangzik. m a kt dolgot mgsem lehet sszehasonltani! Amg a manyag fakanalat, ami 100-200 forintba kerlt, miutn az els rntotta megkavarsa kzben flig elolvadt, bosszs shajtssal m, de ki lehet dobni s elfelejteni, addig egy letbiztostst 15-20 vig kell fizetni! Havi nett keresetnknek sokszor tbb mint 10 %-ba kerl, s fogalmunk sincs, ltalban az gynknek se, hogy a vgn mit kapunk vissza. Br a ktvnyt hasonlan a manyag fakanlhoz bedobhatjuk a szemtbe, de azrt fizetni tovbbra is kell. Egsz egyszeren azrt, hnaprl hnapra, vrl vre, mert mindenki szalad a pnze utn, nem akarja veszni hagyni a befektetseit. A dolognak persze van egy pszicholgiai oldala is.

Jvtervezs.hu

57

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Sokan vlik gy, akkor, ha egy holland, vagy egy nmet tulajdonban lv cgnl letbiztostst ktnek, akkor ezltal, ha nem is azonnal, de 15-20 v mlva elrhetik a holland vagy a nmet letsznvonalat. Valahogy gy, mint Dosztojevszkij hres knyvnek, a Jtkos"-nak a fhse, aki kptelen elhinni, hogy soha sem fogja elrni a nagy nyeremnyt, mg akkor sem, ha a ruletten mindig 0-ra tesz. Az gynk a szerzds megktsekor azt gri az gyflnek, hogy a befizetett pnze soha sem vsz el, ami egszen egyszeren hazugsg. Hogyan is trtnik ez a valsgban? gy, hogy a szerzds megktsekor azt ldtja az gynk: bartom, gond egy szl se, ha ngy-t v mlva gy gondolod, hogy nem tudod tovbb fizetni a biztostst, akkor se trtnik semmi, maximum kiveszed a pnzedet". S a szegny tudatlan gyfl ezt mg el is hiszi, hiszen senki sem kti az orrra, hogy ez egy szemenszedett hazugsg. Ugyanis, s maradjunk a fenti pldnl, ha valaki 4-5 vvel a kts utn megprblja kivenni" a befizetett pnzt, akkor bizony kellemetlen meglepets fogja rni. Mg az is valszntlen ugyanis, hogy nominlrtkben visszakapja a befektetst, mert az els kt v szlte teljes befizetse a ktsi jutalkra ment el. S kzben a magyar forint is persze egyre stabilabb lett, j esetben vagy 60-70%ot vesztett az rtkbl. St, hogy mg szebb legyen a menyasszony, gyfelnknek mg meg is kell adznia sokszorosan leamputlt pnzecskjt. Br csekly szmban, de akadnak olyan munkatrsak, gynkk, akiknek a fent idzett svihksgok nem tetszenek. Szv teszik, mirt is ne tennk, a tovbbkpz" sszejvetelen nemtetszsket. A kritikai szrevteleket, megjegyzseket, brlatokat, sajnos nemcsak a magasabb szinten lv munkatrsak nyomjk el kmletlenl (nem csinlunk a sajt fszknkbe), hanem maga az gynki kzssg is.

Jvtervezs.hu

58

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Azzal a jelszval: ugyan mr, nem mindegy neked, a te pnzed gyis megvan", nyomjk el a morlis agglyokat. Egy id utn mg azok a minimlis erklcsi tartssal rendelkez gynkk is feladjk agglyoskodsaikat, akiknek korbban lelkiismeret-furdalsuk volt. Nem akarnak kilgni a sorbl, nem akarnak megblyegzettnek ltszani, alkalmazkodnak a csorda-szellemhez, mert klnben ket torkolnk le llandan. Flnek a kioktatstl, a fgynk-gurutl". k lennnek a feketk a soktucatnyi fehr kztt? gy aztn egyszerbb hallgatni. A kritizl munkatrs igen hamar megkaphatja, hogy ktekedsvel zavarja a kollektvt, s azt is, hogy a biztostk alapfilozfijval tkletesen ellenttesen, negatvan gondolkodik, vagyis a hibs, az hozzllsa a helytelen, s nem a kls krlmnyekben kell keresni a hibt. Ha egy munkatrs a munkamdszerben valamit erklcsileg eltl, akkor rdrrennek, hogy vltoztasson az agymkdsn, gondolkodjon pozitvan! Ezzel a magatartssal a biztostk azt kvnjk elrni, hogy a dolgozk mindent vakon elhiggyenek, amit nekik fellrl mondanak. A problmkat teht nem megoldani akarjk, hanem nemes egyszersggel semmiss tenni. Ilyen kzegben egy id vitn mr nem ltszik a klnbsg a valsg s az irrealits kztt, elmosdnak a hatrok. Nem a hz g, hanem a megfigyel szeme nem mkdik megfelelen, hiszen lngokat lt." A legtbb gynk - brmilyen meglep is legyen ez - tnyleg meggyzdsbl ad el, sziklaszilrdan hisz abban, amit csinl. Tbbsgk kpes elhitetni magval mg azt is, hogy amit tesz, azt nemcsak a maga, hanem az embertrsai rdekben is teszi. Nzzk meg azt a klnleges esetet, hogy az gynkt az gyfele tz-tizent esztendvel a szerzds megktse utn, az letbiztosts kifizetsnek a napjn, fln cspi azzal, des regem annak idejn nem egszen errl volt sz".

Jvtervezs.hu

59

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Mivel az gynk - gyakorlatilag - az egyetlen szemly, akivel a biztostott kapcsolatban volt, aki t tjkoztatta, mit is tehetne mst, szttrja a karjt, s azt mondja, nekem is ugyanilyen letbiztostsom volt, n nem tehetek az egszrl. Igazi felels, olyan szemly, akin valamit is szmon lehetne krni, a biztostknl egyszeren nem ltezik. Mindegy, hogy a kedves Olvas melyik biztostnak az gynkvel trgyal, minden munkatrs el tudja hitetni a sajt cgrl, hogy az a legjobb. A kpvisel rvelhet pldul azzal, hogy az ltala kpviselt biztostnak egy adott vben milyen sok j szerzdst sikerlt ktnie, de esetleg mg azzal is, hogy az j gyfelek kztt nluk akad a legtbb tven ven flli traktoros. Pusztn zls krdse az, hogy melyik cg s milyen alapon az els, a legjobb. A jobb rthetsg kedvrt vegynk egy ttekinthetbb pldt nemzeti labdarg-bajnoksgunkrl! (Tehetjk ezt annl inkbb, mert labdargsunk s biztostsi letnk sznvonala igen kzel ll egymshoz.) Nyugodtan llthatjuk pldul, hogy a Vasas a legjelesebb focicsapat, mert esetleg pont ott kergetik a legregebb jtkosok a labdt, vagy mondjuk azrt, mert a Fy utcai stadion eltt lehet a legjobb lngost kapni. Mondhatjuk persze azt is, hogy a Fradi vezeti a meznyt, mert tegyk fel, ebben az egyesletben a legnagyobb a focistk sszslya. Tehetjk azonban a Dunaferr-t is az lre pusztn azrt, mert ott a legnagyobb a labdargk kztt a hzasemberek szma. Hasonlan lnyeges, tartalmas s informatv rveket hangoztatnak a biztostsi gynkk is. Radsul gy, hogy lenygzbbnek hangozzanak. Tele vannak tmve az tlagember szmra megfejthetetlen szakzsargonnal, nagykp s rthetetlen szvegekkel, nehogy a kedves gyfl valamit is felfogjon az egszbl. Mondhatnnk, ugyangy, mint a labdargsban, a biztostimi is csak egyetlen rtelmes szempont ltezhet; a fociban az, hogy a szezon vgn melyik egyeslet

Jvtervezs.hu

60

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

lesz a bajnok, ki esik ki, s ki jtszhat a nemzetkzi kupkban, a biztostknl pedig egy olyan tabella, mely megmutatja, hogy a befizetett pnzrt a futamid lejrtakor mely cgek fizetnek a legtbbet vissza? Sajnos azonban ez sem olyan egyszer, ugyanis, ha 1999-ben az MTK lett a bajnok, az mg nem jelenti automatikusan azt, hogy tizent-hsz ven keresztl folyamatosan bajnok lesz. Ugyangy nem jelent semmit az sem, ha egy biztost ma llovasnak tnik. Senki se tud ugyanis msfl-kt vtizedre elre tippelni; se az MTK-ra, mely idkzben elmletileg akr tbbszr is kieshet, s lecsszhat a harmadik osztlyba, gy a biztostra sem, melynek anyagi viszonyai tizent v elteltvel gykeresen megvltozhatnak. A biztost is kieshet" ugyanis az els ligbl, s visszacsszhat megyei csapatt. Viszont, amg egy totszelvny olcsbb, mint egy doboz cigaretta, addig, ha rosszul tippeltnk egy biztostra, akkor az egy kisebb vagyonba is kerlhet. A biztostk bels vilga gynyr szp mesevilg, legalbbis annak, aki nem ltott mg mst, mint a magyar kzhivatalok jellegzetes rendrszrkjt, vasti srgjt. Minden iroda egy-egy parnyi Walt Disney park kicsiben. A dolgozk folyton mosolyognak, jkedvek, csillog optimista szemmel bmulnak egymsra s a jvbe. Ebben a vilgban nem lteznek gondok, problmk, ebben a vilgban mindenki egszsges, sikeres s duzzad a jlttl. Valahogy gy, mint ahogy Donald kacsa se regszik soha, nincs isisza, s termszetesen azt is tlli, ha vgigmegy rajta olykor-olykor egy thenger. Amerikai fogpasztareklm figurkk vlnak, teht az gynkk, a fogpasztareklmok ostoba s felletes mdjn. rdemes lenne nha-nha egy-egy biztostsi irodban egy videokamert elhelyezni s megnzni a lelkes" dolgozkat, akik rltek, hogy reggel vgre kiszabadulhattak az gybl, a mnusz 10 fokban szlesre trhattk az ablakot, felhztk a zszlt s felltttk magukra az rk vigyort. Ebben a vilgban akkor is vigyorogni kell, ha az gynk kutyja kimlt, gyermeke beteg, felesge otthagyta. Boldogoknak kell lennik, hiszen termszetesen

Jvtervezs.hu

61

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

sikeresek, a lehet legjobb cgnl dolgozhatnak, s mg akkor is boldogok, ha fogalmuk sincs, hogy a legkzelebbi rezsit mibl fogjk kifizetni. A legnagyobb gond taln csak az lehet, ha valaki nem megfelel szn nyakkendt kttt. Nzzk meg taln, hogy milyen pszicholgiai trkkket, fogsokat alkalmaznak a biztostk s termszetesen a rgi gynkk is, az alacsonyabb rang gynkk csatasorba lltsnl, illetve motivlsnl. Ilyen pldul az nszuggesszi. Egyrszt, ha valamit sokszor elmondunk, akkor az gy is van" gyakorlata, msrszt pedig a kifejezsek helyes megvlogatsa. Az gynk soha nem trekszik valamire, nem prblkozik, s nincsenek soha ktelyei. Azt mondja: igen", elrem", tudom", biztos vagyok benne", nem pedig azt, hogy taln", megprblom", esetleg". Ez a fajta kifejezsmd is hozzjrul a biztostba s a biztostsi eszmbe vetett tretlen hit tovbbi erstsben. Annyira ers ez a hit, hogy az gynk gyakran kptelen a valsgot relisan megtlni. Teljesen mindegy, ha kiesnk a huszadik emeletrl, hogy hisznk-e a nehzsgi erben vagy sem, gyis lezuhanunk. Br minden biztost cg sajt magt tartja a legjobbnak, a legkompetensebbnek, azrt idrl idre, normlis esetben akr havonta is elfordul, hogy a tanfolyamokon szba kerl a tma, a mi rszlegnknl, valamilyen rthetetlen oknl fogva, alacsony a forgalom. Nyilvn azrt, mert az itt tevkenyked munkatrsak nem elgg agilisak. Nem igazn hlsak a cgnek, holott kaptak egy nagyszer eslyt, ingyen tanfolyamot, irodahasznlati jogot, propagandaanyagokat stb. Akkor tudjk igazn a lojalitsukat bebizonytani a cg fel, ha j munkatrsakat toboroznak. Ez lnyegben mindenki erklcsi ktelessge is, hiszen, ha valaki nem ezt tenn, akkor megfosztan egy csodlatos lehetsgtl a bartait s ismerseit, s nem

Jvtervezs.hu

62

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

lenne ms, mint egy egoista diszn". Hozzon teht j embereket, mert ez a legfontosabb mindenki szmra. A felettes, s a felettes felettese szmra is, de errl persze nem esik sz, mert nekik pldakpszerepk van, k az l pldk arra, milyen kitnen lehet a cgnl keresni. Nem csak a sajtsgos egyedi szoksok, klnleges viselkeds- s magatartsmintk teszik a biztostkat szektajellegv. A cgek a rendszeresen -hetente" szervezett - tanfolyamaikon, tovbbkpzseiken azt prbljk a munkatrsaik fejbe verni, hogy azok klnskppen a trsasggal egytt valamifle egyedi, a trsadalom felett ll, azon kvl ltez kasztot alkotnak. Teszik ezt egyrszt gy, hogy a lakossg dnt tbbsgt ilyen, vagy olyan mdon balfcnnak titulljk, s msrszt gy, hogy a sajt vllalkozst s azok embereit valami szokatlanul klnlegesnek lltjk be. Ezltal, s azltal, hogy a puszta pnzszerzst az gyfelekkel val trds, gondoskods elbe helyezik, egy ssztrsadalmi konszenzust helyeznek hatlyon kvl. Mire is gondolunk? Ahogy a villamosvezet felels az utasai biztonsgrt, a kmves az ltala felhzott fal szilrdsgrt, az orvos, az poln a pciens letrt s egszsgrt, a posts a rbzott levelek tisztessges kzbestsrt, s mondjuk egy jsgr azrt, hogy az ltala lertak, tbb-kevsb az igazat tartalmazzk. Egy tisztessgesen mkd kzssgben rvnyesl az adok-kapok" zletileg s morlisan is megalapozott elve. Minl jobb ebdeket fz a szakcs, annl tbb vendgre szmthat az tterem, s annl nagyobb jvedelemre maga a szakcs is. Minl jobban, megbzhatbban dolgozik egy gyvd, annl tbb gyfele lesz, s termszetszerleg egy id utn annl magasabb jvedelme. m jl jegyezzk meg, egy normlisan mkd trsadalomban a magas szint teljestmnyhez kapcsoldnak a magas szint jvedelmek, s a teljestmny idben mindig megelzi a jvedelmet.

Jvtervezs.hu

63

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ezzel az alapvet, a polgri trsadalmakra jellemz szisztmval szaktanak gykeresen a biztostk, s jegyezzk meg itt, hogy nemcsak k, hanem j nhny egyb pnzintzet is, a befektetsi tancsadktl kezdve a nagybankokig. (gy ltjuk, hogy az USA-ban a legklnbzbb pnzintzetek egszen mskpp viselkednek az gynevezett kispnz tlagember-gyfeleikkel. Odat" az a banknak, biztostnak, a befektetsi tancsadnak az elemi rdeke, hogy a kedves gyfl minl gyorsabban meggazdagodjk, vagy, ha nem tudna megtollasodni, akkor is legalbb tisztessges jltet teremtsen magnak. Sajnos ilyesmi reg kontinensnkn nem ltezik. A biztostk s a pnzintzetek egyszer kispnz kuncsaftjaikat, vagyis gyfeleik nagy rszt semmi msnak, mint kt lbon jr pnztrcnak tekintik.) A trsadalmon-kvlisgnek ez a torz ideolgija klnsen elgondolkodtat s lehangol egy olyan orszgban, mint pldul haznk. Meggyzdsnk az, hogy Magyarorszg a kommunista nknyuralom ngy vtizedt azrt tudta viszonylag szerencssebben tvszelni, mert honfitrsaink tbbsge pp a mr fentebb emltett munkamorl s trsadalmi felelssgvllals kvetkeztben gyakorta a hatalom ellenre is tisztessgesen vgezte mindennapi munkjt. Hiszen nem a Rkosi, vagy ppensggel a Kdr-rendszer nagyszersgnek ksznhet, hogy Magyarorszgon szp hzak pltek, hogy a betegek tbbsge mgis csak meggygyult, s hogy az iskolba jr dikok tisztessges kpzst kaptak, hanem a becsletes ptszeknek, kmveseknek, orvosoknak, polknak s tanroknak. Haznk azrt ll jelenleg jobban, mint a volt szovjet-blokk egy-kt orszga, mint pldul Moldvia vagy Oroszorszg, mert nlunk trtnelmi, gazdasgi, kultrtrtneti okoknl fogva a mindennapi trsadalmi szolidarits s a munkaerklcs egy bizonyos szinten fennmaradhatott. Ezrt ltjuk veszlyesnek a mi szoksainktl idegen s brutlis ideolgia megjelenst, ezrt tartjuk veszlyesnek a biztostk szektajellegt. A biztostk fennen hangoztatjk s roppant bszkk arra, hogy milyen egyedlllan tkletes s nagyszer az oktatsi s kpzsi rendszerk. Egy egszsgesen mkd trsadalom alapja az, hogy a munkt egyms szmra vgezzk, s ezrt egynileg is felelssget vllalunk.

Jvtervezs.hu

64

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Nemcsak azt hajtogatjk, hogy nluk a dolgozk gyakran ingyenes, szleskr s folyamatos kpzsben vesznek rszt, hanem furcsa mdon mg azt is, hogy a kezd gynk mr az els nhny rs bemutatkoz szeminrium utn a legnagyobb lelki nyugalommal dolgozhat, rulhat biztostsokat, adhat komoly", tbb milli forint sorst befolysol szakmai tancsokat az gyfeleknek. Olyan ez, s ebben is igazn exkluzvak a biztostk, mintha egy elsves orvostanhallgat szvmttet vgezhetne, hiszen tudja, hogy hogy nz ki egy ks, s nagyjbl azt is, hogy hol van a szv. Br termszetesen a friss, kezd gynkk is kaphatnnak mly, tfog ismereteket, s elkpzelhet lenne az is, hogy ezeket a zldfleket csak ksbb, tanulmnyaik" befejeztvel dobnk be a mlyvzbe, vagy, ahogy szakmi berkekben mondjk, eresztenk r ket az gyfelekre. m ekkor megsznne a piramis jelleg hlzat ltjogosultsga, nem lenne mg elvi jogalapja se a magasabb fokozatot elr munkatrsaknak arra, hogy az alacsonyabb szinteken lvk ktsein maguk is keressenek. Jelenleg a kezdknek, az jaknak hlsnak kell lennik azrt, hogy a magasabb szinten lv kollgik rendszeresen oldatjk ket, rajtuk tartjk a szemket, s figyelemmel ksrik munkjukat. Ez a hla" elrheti akr a felt is annak az sszegnek, amit a kezd gynk egyegy biztosts eladsa utn, mint gynevezett ktsi illetket felvehetne. Taln nem felesleges hozztennnk azt, ha minden gynknek llamilag elismert szakvizsgt kellene tennie biztostsi ismeretbl, az sem jelenthetn azt, hogy az gyfelek korrekt, valban az rdekeiket szolgl felvilgostst, tancsokat kapnnak. A helyzet persze egszen nyomaszt, hiszen az gynkk egy jelents rsze pusztn minimlis ismeretekkel rendelkezik. Ugyangy, mint szerte Eurpban, haznkban is a legtbb biztost hetente tart a legklnbzbb nven nevezett tovbbkpzket, fejtgtkat a munkatrsai szmra. Ezeknek az sszejveteleknek azonban korntsem az a clja, hogy a dolgozk szakmai felkszltsgt, pnzgyi ismereteit nveljk, hanem elssorban az, hogy az egsz ht kudarcai, sikertelensgei, eladsi nehzsgei utn, a lehangolt,

Jvtervezs.hu

65

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

lelombozdott gynkkbe j letet verjen, jra elhitesse velk azt, hogy igenis van rtelme a hajsznak s taposmalomnak. Klnsen fontos ez egy olyan orszgban, mint a mink, ahol a biztostsi, s ezen bell az letbiztostsi piac meglehetsen teltett, s a lakossgi vsrl er is ersen korltozott. Magtl rtetden azrt is kell j letet lehelni a munkatrsakba, mert a magasabb szinten lvk jvedelme az aktivitsuk fggvnye, s persze a kifel oly tetszetsnek tn magas letsznvonalrl, sttuszszimblumokrl senki sem akar szvesen lemondani. Az ilyen akaratnvel" egyttltek gyakorta a 60-as vek rsi gylseinek hangulatt idzik. A rsztvevk nemcsak a csapat- s rsvezett hallgatjk lelkesen, hanem mg egytt nekelnek is, csillog szemmel, thatottam A biztost ltal szervezett tovbbkpzsekre gyertek ti is nnepl ruhban, nyakkendben!" Persze ugyangy, mint annak idejn az rsgylseken a szervezk, itt is ptenek az emberi hisgra s irigysgre. Ahogy 30 vvel ezeltt azt bmultuk meg, aki elegend paprt meg vasat gyjttt, a pldakp itt az, aki rengeteget keres. Csakhogy amg a 60-as vekben egy szorgalmas kisdik, ha estig jrta az utckat, taln elg paprt s vasat tudott sszeszedni, addig a mai kor gynknek szorgalma s keresete kztt tvolrl sem ilyen egyenes az sszefggs. Mint minden munkahelyi kzssgben, gy a biztostknl is vannak, mirt is ne lennnek, olyan munkatrsak, akik szeretnnek mindent pontosan tudni, mindent megrteni. Sokfle ilyen ember akad a szrszlhasogattl a mnikusig, a kvncsitl a lelkiismeretesig, meg persze a sok tzezer gynk kztt akad nhny knyszerneurotikus is. Tulajdonkppen mindegy is, hogy milyen okbl kvnja egy-egy munkatrs az letbiztostsi ktvnyeket, nyomtatvnyokat az utols sorig sz szerint megrteni. Mindig akad egy-egy Okosjzsi", aki mindenfle kellemetlen" s kteked" krdssel zavarja meg a tanfolyam jl olajozott rendjt.

Jvtervezs.hu

66

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az ilyeneket, akiit tl sokat akarnak tudni, hamar lehurrogjk gynktrsaik: des csm, mit akarsz? Professzor szeretnl lenni, vagy inkbb pnzt akarsz keresni?" Lttuk mr, hogy a biztost munkatrsainak a felkszltsge, iskolzottsga finoman fogalmazva is klnbz. Termszetszerleg nem vrhat el egy jstet gynktl, hogy nll marketingismeretekkel, elads-pszicholgiai rutinnal rendelkezzen. A biztost trsasgok pp ezrt betantanak, bebiflztatnak nekik egy szveget, egy smt, amit kvlrl kell fjniuk. Ebben a gyakorlatban minden esetleges ktelked krdsre megvan a megfelel vlasz, minden szitucira megtallhatk az elnt mondatok. Az gynknek semmi ms dolga nincs, mint hogy gpiesen elszajkzza a megtanultakat. A szveg egy id utn a vrv vlik, ha lmbl felbresztik, altkor is fjja, valahogy gy, mint a magyar futball-drukkerek, akik mg kzel fl vszzaddal a legends mrkzs utn is fjjk annak az Aranycsapatnak az sszelltst, amelyik 1953-ban 6:3-ra gyztt Londonban Anglia ellen. A szeminriumok, tovbbkpzsek, jutalomutak erstik az egyv tartozs rzst. A biztostknak igen-igen fontos az, hogy a munkatrsaik a lehet legtbbet legyenek egytt. Az lland, folyamatos egyttlt megersti azt a hamis tudatot, hogy a biztostk kzl a sajt cg a legjobb. Ez a tves felttelezs az egyik legfontosabb pillre a motivcinak. Csakis gy hitethet el az gynkkel, hogy a sajt szerencsjnek a kovcsa. Az biztostjnl ugyanis minden lehetsg adott ahhoz, hogy belle milliomos, sokszoros milliomos vljk. Az egyttlt alkalmas tovbb hrom alapvet rzs erstsre, melyek nlkl nem mkdne a honi biztostsi szakma. E hrom rzs pedig: a kudarctl val flelem, irigysg a sikeresebbekre s az elismersre val trekvs. A biztost cgek j pedaggiai rzkkel megldva soha sem felejtik el, hogy dolgoziknak megmutassk a j pldt, a legsikeresebbeket. Nha-nha, de tnyleg csak nha a valban jltben dskl gynkkbl, kiket mg a legjobb cgeimi is egy keznkn meg tudunk szmolni.

Jvtervezs.hu

67

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Sokkal gyakrabban fordul el azonban, hogy a kezd, vagy ppen tapasztalatlan munkatrsaknak egy tvolrl sem sikeres gynkt mutatnak be kvetend pldaknt. Esetleg olyant, akinek egyszer az letben hihetetlen mzlija volt, s sszehozott egy remek zletet. Ezzel a biztostk egy csapsra kt legyet is tnek. Lnyegben nem tesznek mst, mint a nem tl Sikeres gynkt hazugsgra knyszertik azzal, hogy egy nagy csapat ember eltt megjtssza a ment; s ezzel nyilvnvalan arra serkentik, hogy legalbbis megkzeltse az ltala fennen hangoztatott idelokat. A msik cl pedig taln mg szebb", hiszen a hallgatk is fellelkeslhetnek a klnben oly gyakran ktbalkezesnek tn figura lttn, hiszen mondhatjk maguknak: ha ez a tkfej is ilyen ragyog zletet tudott ktni, akkor n, aki nyilvnvalan sokkal rtelmesebb vagyok, mg nagyobbakat tudok majd kaszlni". Megkapta ht mindenki, ami kvnatos, a kzepes kpessg gynk a maximlis elismerst, a kezdk pedig elegend inspircit. s ez tulajdonkppen nem ms, mint amit e szerzpros egyike a hatvanas vek kzepn a zugli ttrhzban az rsvezetkpzn tanult ... gy, ahogy Goethe mondta viselkedj gy embertrsaiddal, mintha olyanok lennnek, amilyenek szeretnnek lenni". Tagadhatatlan, hogy a szeminriumok eladi egszen kitn retorikai kpessgekkel rendelkeznek. Az ilyen tpus emberekbl alakulnak ki ms krlmnyek kztt a dikttorok, hzassgszdelgk s szektavezetk. Megprblnak nagyobbnak s sikeresebbnek ltszani, ami gyakran komplexusok, flelmek legyzst, elfojtst szolglja. Nemcsak az gynk viselkedsben nyilvnul meg a knyvnkben tbbszr emltett szektajelleg, hanem az egyms kztti kapcsolatukban is.

Jvtervezs.hu

68

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A beosztott gynk kveti, pldakpnek tekinti a magasabb rangt, st fggsgbe is kerlhet tle. Ez mg akkor is gy van, ha a biztostk azt lltjk, hogy az gynki munka a fggetlensg megvalsulsa. A szeminriumokon gyakran beszlnek a gazdagsgrl, pedig elfordulhat, hogy a jelenlvk tbbsgnek az henhals rmvel kell szembenznie. Amikor a biztostk egyre jabb s jabb, egyre tbb s tbb gynkt toboroznak, gyakran hozakodnak el egy kitn rvvel. Azt mondjk, azt grik, hogy ember, most aztn egszen j fejezet kezddik az eleiedben, akkor, ha bellsz kznk." Ez a csali annl is hatsosabb, mert hiszen az tlag magyar bizony ritkn kezdhet el j letet, ritkn nyithat tiszta lapokkal; s ha mgis, akkor ennek bizony, az esetek nagy rszben borzasztan kellemetlen hatsa van. Az j let, az j fejezet gyakorta nem jelent mst, mint azt, hogy hzastrsunk kivg minket egy szl brnddel az utcra, s ekkor, tnyleg vget r egy" fejezet, s kezddik valami egszen j, tartsdjfizetssel, albrlettel... A Kedves Olvas nyilvnvalan ellentmondst lthat lltsaink kztt. Azt mondtuk ugyanis, megeshet, hogy a htvgi szeminriumokat rendez szllodit bejrata eltt vadonatj, gynyr szp autk parkolnak, m a kocsik tulajdonosai, akik nagyon sokszor pusztn e jrmveknek csalt a hasznli, odahaza mr nem tudnak villanyszmlt se fizetni. A villanyszmla taln nem is olyan fontos, de az gynk egyik legfontosabb feladata az, hogy a jlt, a luxus, a gazdagsg minden lthat jelvel dicsekedjen. Az aut mg csalt egy kzzelfoghat valami, hiszen, hogy van-e vagy nincs, az roppant egyszeren ellenrizhet. Az gynkk szbeli blffjeinek azonban senki sem tud utna jrni. gy aztn nyugodtan meslhetik, hogy ppen hnyadik hzukat vettk, egyet a francia Rivirn, a msikat mondjuk Floridban, meg azzal, hogy most szereztek maguknak egy prma kastlyt, Baden-Badenben parkkal s stlgye-sekkel. Mirt nem keresnek az gynkk eleget, ha valjban elkpeszten magasak a ktsi jutalkok?

Jvtervezs.hu

69

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Egy tlagosnak tekinthet letbiztosts megktsnl egy magasabb kategrij gynk akr 100 ezer forint krl is kereshet, mg sincs elg pnze. Ennek egyrszt az az oka, hogy a mr rges rg resre sprt magyar piacon a naiv befektetk szma minimlisra cskkent, s egyre nehezebb j gyfeleket tallni. Msrszt az, hogy rengetegen mondjk le az letbiztostsokat id eltt", s ekkor az gynkknek a ktsi jutalkot vissza kell adniuk. Azrt olyan magasak teht a ktsi jutalkok, mert klnben a biztostk nem tallnnak munkatrsakat. S megemlthetnk itt mg egy aprsgot is. Sok gynk gy zletel, hogy: kedves bartom, tisztelt uram, n nem a pnz kedvrt akarok veled zletet ktni, hanem azrt, mert gy nyerhetek egy nyaralst, vagy esetleg magasabb gynki szintre jutok. Itt van ez a 30 ezer forint, amit n jutalkknt kapnk, odaadom neked, gy hrom hnapra a djfizetsre sem lesz gondod." Az gynk knnyen nagyvonalskodik, hiszen sikeres szerzds esetn ennl jval tbbet kap, de nagy divat lett a jutalkok egy rsznek a leadsa, mert gy valamivel egyszerbb jabb gyfelket tallni. Br haznk az OECD, vagyis a Fldnk legfejlettebb orszgait tmrt szervezetnek a tagja, azrt azt nem szabad elfelejtennk, hogy Magyarorszg egy fre jut brutt nemzeti jvedelme (GDP) egy hetede, maximum egy hatoda a gazdagabb nyugat-eurpai orszgok nemzeti jvedelmnek. Nehz teht j szvvel elvrni azt, hogy egy olyan rendszer, ami kontinensnk nyugati feln sem mkdik kielgten s zkkenmentesen, az idehaza csodkat eredmnyezzen. Knyvnkben tbbszr felhvjuk a figyelmet arra, hogy Magyarorszg a nmet jelleg biztostsi szisztmt vette t, s hogy az itthon mkd krlbell kttucatnyi biztost cg zmmel nmet rdekeltsg. Mint ahogy emltettk, sokkal szerencssebb lett volna orszgunk szmra, ha mi az amerikai, az eurpainl lnyegesen bartibb s emberibb, segtkszebb biztostsi rendszert vettk volna t. Termszetesen nem kvnjuk az amerikai rendszert sem idealizlni, hiszen tudjuk, hogy az USA nagy cgei azrt olyan

Jvtervezs.hu

70

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

gyflszeretek, mert ott egy szles alapon szervezett trsadalombiztostsi szisztma nem ltezik. A biztostk a reklmjaikban azt hangoztatjk s hajtogatjk, hogy k az gyfeleikrl llandan s folyamatosan gondoskodni kvnnak. A biztost bart a bajban, halljuk lpten-nyomon. Gondjainkkal, vratlan problminkkal brmikor fordulhatunk hozz. Az igazsg azonban az, hogy az gyfl csak addig rdekes a biztost s az gynkk szmra, amg meg nem vesz egy j biztostst, illetve ameddig az gynk rszre nem vlik sztorn mentess", azaz egy esetleges visszalps, a szerzds lemondsa nem fenyegeti az zletet megkt jutalkt. A biztost valdi clja, hogy llandan jabb s jabb szerzdseket kssn. A rgi gyfelekkel csak akkor kezdenek el trdni, ha azok mr legalbbis ktelen haragra gerjedtek, s roppant dhsek a biztostra. Ha fel akarnak mondani egy-egy zsros szerzdst, ha nem fizetnek tovbb. Az gynk is addig jrkl a vevihez, amg le nem telt ez a mr sokszor emlegetett megmaradsi id. Addig a puszipajtsa az gyfl, megltogatja, mert ppen arra jrt". Nem egy gynk szgyellne kimenni az utcra j nhny gyfelvel, egsz egyszeren azrt, mert nem egy biztostottal, mg a legtudatlanabb gynkk sem mutatkoznnak szvesen. Az gynk ennek ellenre knytelen elhitetni1 partnervel", hogy milyen remek bartok, egszen addig, amg a jutalka biztoss nem vlik. Erre mondjk magukban azt, ha fel akarsz emelkedni, akkor elbb le kell slylyedned. A piac megpuhtsnak, vagyis a vsrli ignyek felkeltsnek klasszikus mdja a reklm. Reklmhordozk lehetnek az jsgok az elektronikus mdik, s magtl rtetden ugyanilyen reklmhordozk a cgek kpviseli, az gynkk is. A biztostsi gynk - reklmhordozi volta miatt - feladata ms, mint egy egyszer elad.

Jvtervezs.hu

71

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Br az gynk is elad valamit, de sohasem lthatjuk benne a Kdr-korszak unatkoz hentest, aki koszos kzzel turkl a tprtyben, hanem mindig reklmokrl jl ismert rkifj figurt, kinek tkletes boldogsghoz mr csak egy tubus fogpaszta hinyzik. Az gynkk gyakorta hangzatos cmeket nyomtatnak a nvkrtyjukra: lehetnek pldul kpviselk, reprezentnsok, tancsadk, vagy akr ftancsadk is. Valahogy gy, ahogy az tutiban sem csak kontrt, vagy rekontrt mondogatunk, nmelyek eljutnak a szub- s a molkontrig is, st az idsebbek olykor-olykor mg egy fedksrit is megengednek maguknak, ami a jtk lnyegen mit sem, csak a fizetend sszeg nagysgn vltoztat. gynknk is nyugodt llekkel viselhet akrmilyen titulust, clja mindig ugyanaz marad, el akar neknk adni egy biztostst. Ha egy letbiztostst akar rnk szni, akkor a feladata a szemlyes beszlgets sorn ketts. Elszr is flelmet kell bennnk bresztenie, brmelyik pillanatban meghalhatunk, ami persze nagy igazsg. m, ha embernk gyes, elvgzett egy gyorstalpal tanfolyamot, akkor nem magyarzkodik, nem locsog-fecseg feleslegesen, hanem pusztn csak krdez, aggd, tpreng, egytt rz tekintettel. Klnsen akkor fontos a krdezs, ha a msik fl ellenllst mutat, addig krdezgetni, amg el nem bizonytalanodik, s ha mr elgg bizonytalan, lehet tjkoztatni, kioktatni, felvilgostani, lehet neki tancsot adni. Az gynevezett nyitott krdsek rendszere gy pl fel, hogy az gyfl sajt maga dbbenjen r, kzel mr a vg, rezze a sr lehelett. A nyitott krds olyan, melyre nem lehet egyszeren igennel, vagy nemmel vlaszolni, hanem elgondolkodsra knyszert. - Szp-szp az let, m rvid. s mi lesz, ha ...? - s a hullajellt tnyleg rdbben az let muland voltra. Egy ilyen indtst tovbbi rvezet krdsek vezetik, szigoran megllaptott sorrendben.

Jvtervezs.hu

72

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az gynk legnyomsabb rve a megtakartsi, illetve befektetsi lehetsg. A befektets szt haznkban mg midig valamifle dicsfny vonja krl. A befektet aktv rszese lehet korunk gyztes trsadalmi formjnak, a kapitalizmusnak. Arrl, hogy egy befektets akr sikertelen is lehet, termszetesen nem beszl senki. A megtakartst, melyet llandsult homroszi jelzk, mint pldul stabil, hoszsz tv, rtknvel stb. ksrnek, a biztostsi cg kpviselje a legvltozatosabb mdon tudja lerni, ennek ltszlagos elnyeit ecsetelni. A kpvisel nem res kzzel rkezik hozznk. A diplomatatskjban lapul katalgusok tblzatokat, diagramokat is tartalmaznak, gyerekszobra emlkeztet mdon kifestve gy, hogy a legegyszerbb ember is megrtse. Itt van, bk r az gynk egy lehetleg jellegtelen egrszrkre pinglt hasbra, ennyi pnzt kell nnek befizetnie, s nzze meg, mutat egy lehetleg piros, lnyegesen magasabb oszlopra, ennyit fog majd visszakapni. A hatalmas erekcira emlkeztet nvekeds felteheten altkor is meggyzi szexulis nyomorban szenved polgrtrsaink egy rszt, ha tudjk, hogy az csak hsz v mlva kvetkezhet be. A jl kpzett gynk nyeresgrl, mgpedig zsros nyeresgrl fog neknk beszlni. S, ha netn hallottunk, olvastunk valamit a biztostrl, mr meg is jelenik a nyeresg sz trgyiastott formja, men autk, csillog nyaralk, s napsttte tengerpart kpben. Sajnos a magyar nyeresg kifejezs a nyerni szbl szrmazik, pedig a kettnek semmi kze sincs egymshoz. Az utols marxista knyveinket tl hamar dobtuk ki, ugyanis Marxnak azrt vannak szobrai nyugaton, mert az anyagmegmarads trvnyt lefordtotta a kzgazdasgtan nyelvre, s bebizonytotta, hogy a nyeresg nem szletik, keletkezik a semmibl, hanem azt valaki megtermeli. Magyarn a biztostk nyeresge egsz egyszeren a mi nehezen megkeresett forintjainkbl keletkezik".

Jvtervezs.hu

73

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A legszebb zlet a vilgon a biztosts, s ha ezt mondja, akkor bizony igaza van, hiszen a legszebb zlet tnyleg az, amikor a msok pnzvel gazdlkodunk kockzat nlkl.

Jvtervezs.hu

74

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A teve s a sejk fia

Jvtervezs.hu

75

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Sok-sok vvel ezeltt, amikor az egykori KGST szba kerlt, barti krkben, mindig elhangzott egy vicc, ami a korszak rucserjt kvnta kellkppen gnyosan jellemezni. A vicc gy szlt: A sejk egyszer rajtakapta a fit, amint az kerl ton bejutvn a hrembe, magv tette atyja kedvenc rabszolganjt. A sejk ktelen haragra gerjedt, s boszszbl egy sziklabarlangba zratta a fit, annak kedvenc tevjvel egytt, majd az reget befalaztatta. Hsz v mltn, amikor a sejk meghalt, az udvari emberek felbontottk a barlangot, s meglepdve tapasztaltk, hogy mind a fi, mind pedig a teve l. - Allah csodt tett! - borultak a fldre -, de mondd el neknk mgis, hogyan lhetttek tl ezt a hsz esztendt? - Egyszer - felelte a fi -, n megettem a teve rlkt, pedig az enymet! Eddig a plda a klcsnsen elnytelen gazdasgi kapcsolatokrl. Ez a vicc jutott esznkbe akkor is, amikor az elmlt vek sajttjkoztati anyagait vgigbngsztk, amelyeken a honi biztosttrsasgok szmoltak be gazdasgi helyzetkrl. Azt persze tudtuk, hogy letbiztostsok az gyfelek szmra sok mindent jelenthetnek, csak ppen bomba-zletet nem, azt azonban nem is sejtettk, hogy a biztostk is inkbb csak szocilis", karitatv" megfontolsokbl ktnek letbiztostsokat, mert a panaszos hang jelentseikbl mintha ez derlt volna ki. Miutn azonban hosszasan s behatan foglalkoztunk a biztostk tevkenysgvel, leszgezhetjk, hogy a biztost vllalkozsok, a szemlyi biztostsok kzl az letbiztostsokon rik el a legnagyobb nyeresget! (E knyv ms fejezeteiben behatan foglalkozunk a biztostk bels pnzgyeivel, a kltsgkpzssel, a nyeresg alaktsval s az gynevezett csendes tartalkokkal is, csupa olyan informcit kzlve, mhekhez a magyar olvask eddig nem juthattak hozz. Ezek az adatok, azokkal a szmokkal egytt, melyek megmutatjk, hogy a cgek a befizetett djak pusztn tredkt fizetik ki klnbz teljestmnyekre, krrendezsre, htpecstes titoknak szmtanak, TOP SECRET, vagyis: elolvass eltt elgetend!!!)

Jvtervezs.hu

76

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Most elg taln futlag" megemlteni, hogy a biztostknak semmi, de semmi kzk sincs Rbert bcsi szeretetkonyhjhoz, s kzel sem kell ket flteni. Egy apr megjegyzs: hogy lehet az, ha egy j piacon a nagy-, nemzetkzibiztostk megjelennek, akkor egy-kt ven bell a tulajdonukba kerlnek a legjobb irodahzak, lenyvllalatokon keresztl a legjobb szllodk egy rsze, a legtbb hasznot hajt rszvnyek, s ha mer emberszeretet, filantrpizmus vezreln a biztostkat, akkor hogyan pthetnk a legmodernebb irodahzakat, kzpontokat, csupa veg palotkat olyan vgtelenl csr orszgokban is, mint amilyen Banglades, Honduras, Togo vagy ppen Uganda? Nyilvn azrt, mert kpesek arra, hogy mg a legszegnyebb, legelesettebb orszgokbl is elegend pnzt szivattyzzanak ki. Br tudjuk, majd minden honfitrsunknak van mr egy-egy rmtrtnete a biztostkrl, azrt hozztesszk a mi vlemnynket, elkpzelseinket is a tmrl. Bizarr trtnetek tucatjait hallottuk pldul a balesetbiztostsokrl. Jellemz mdon csupa olyasmire ktnek a trsasgok balesetbiztostst, melyek bekvetkezsi valsznsge roppant csekly. Szvesen fizet pldul a biztost akkor, ha baleset kvetkeztben elvesztjk az egyik keznket, megnmulunk, vagy mondjuk megvakulunk. A statisztikk azonban azt mutatjk, hogy a slyos balesetek tbbsge hosszantart, nehezen gygythat mozgsszervi betegsgekhez, nyavalykhoz vezet, erre viszont a biztostk, nagy blcsen", termszetesen nem fizetnek. (Mikzben, mint kzismert, Magyarorszgon a leggyakoribb gynevezett leszzalkolsi ok a mozgsszervi megbetegeds!) Egybknt egy srltnek bebizonytania, hogy egy baleset kvetkeztben nem hajlik tbb rendesen a trde, s nem pedig azrt, mert hsz-harminc vig vgtelenl egszsgtelen krlmnyek kztt dolgozott. Engedje meg a kedves Olvas, hogy ismertessnk egy rdekes trtnetet. gy vljk, a tapasztalatokat nk is le tudjk vonni, ezrt nem fznk hozz semmifle megjegyzst, kommentrt.

Jvtervezs.hu

77

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az amerikai rhajzsi hivatal, a NASA mr 1973 vgn vgkpp feladta a Skyleb nev rllomst. A jrm, alig nhny hnapnyi szolglat utn kormnyozhatatlann vlt, ami az amerikai rhajzs trtnetnek a legnagyobb anyagi vesztesgt jelentette. Az rlloms fggetlentette magt", s rnknt 28 ezer kilomteres sebessggel, kontrolllatlanul szguldozott bolygnk krl. Azt mindenki sejtette, hogy a kzel 100 tonns monstrum elbb-utbb lepottyan, s legalbbis azon rszei, melyek az atmoszfrba lpskor nem gnek el, elrhetik a fldet is. A Skyleb 1978-ban dnttt gy", hogy fldre szll. A trmelk Ausztrliban landolt, roncstelepp tve egy bks farmer fldjnek j rszt, s agyoncsapott vagy nyolc tehenet is. Br a farmernek gynevezett univerzlis biztostsa volt minden lehetsges termszeti csaps ellen, a biztost gy vlekedett, hogy egy rlloms lezuhansa nem termszeti katasztrfa, tulajdonkppen a farmer a hibs, mert rossz helyen legelsztek a tehnki... Vgl is az ausztrl farmer kapott nagy nehezen nmi krptlst a NASA-tl, a trtneten azonban sokan elgondolkodtak, mit is jelent, valjban a termszeti csaps" kifejezs a biztostknak...? Van egy gusztustalan krdsnk. Ha az oroszoknak a MIR rllomst mgsem sikerlne a Csendes-cen hullmai kztt elsllyesztenik, hanem, mondjuk az egsz Nykldhzra pottyanna, az okozott szrny krokrt vajon ki fizetne? Ez a felttelezs, ismerve az orosz rhajzs jelenlegi helyzett s anyagi viszonyait, tvolrl sem lgbl kapott. Az gyfelek s a biztostk jogi vitja gyakran vgzdik brsgon, gynevezett peren kvli megegyezssel. Ennek az az oka, hogy a biztostk, termszetesen az gyfelek pnzbl (!) jl felkszlt s remekl fizetett gyvdek egsz hadseregt tudjk foglalkoztatni, mg a biztostottak egy jelents rsze mg azt sem engedheti meg magnak, hogy akr egyszer is gyvdhez menjen. Ktes vagy ktesnek tn esetekben a biztostk felajnlanak egy krtrtsi szszeget, amely ltalban lnyegesen alacsonyabb az elszenvedett krnl.

Jvtervezs.hu

78

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az gyfl pedig rl, hogy egyltaln kapott valamit, elfogadja a cg ajnlatt, hiszen azonnal pnzhez jut, s nem kell hossz vekig pereskednie. (A magyar jog sajnos ppen elg lehetsget nyjt a biztostknak arra, hogy egy-egy vitt elhzzanak vtizedekig.) Ma mr szinte minden elkpzelhet s elkpzelhetetlen kr ellen lehet biztostst ktni, nemcsak jg- s vzkr ellen, hanem arra a rendkvli esetre is, ha valakit Abdszalknl tszul ejtennek ronda, nyladz fldnkvliek, s egy UFO-ban fogsgban tartannak nhny napig. Valsznleg az egyetlen rtelmes dolog, amire rdemes lenne, m mgsem lehet biztostst ktni, az maga a biztost ltal okozott kr! Egy klasszikus plda arra, hogyan bjnak ki a biztostk nap mint nap a felelssgvllals all, a laksbiztostsok esete. A honi biztostknak sikerlt" a vilg szinte legkemnyebb elrsait keresztlvinnik, annak a fvrosi lakosnak pldul, aki egy kielgt laksbiztostst akar ma ktni, szinte bunkerr kell vltoztatnia otthont, hrom-ngy szuperhiper zrat, vaspntokat kell felszereltetnie, nagyobb rtk hzak esetn riaszt-berendezst vagy berendezseket, jobb krnyken videokamert... stb. (A biztost zleti objektivitst termszetesen megrizve" szvesen ajnl az gyflnek rz-vd rendszereket, nemegyszer azoknak a cgeknek a nevvel, melyek ilyen szisztmk felszerelsre szakosodtak...) S ha mgis betrnnek egy ilyen, szinte bevehetetlen erdd talaktott hzba, akkor mg mindig mondhatja a biztost, hogy majd akkor fizet, ha a rendrsg lezrta a nyomozst. m ne legynk egyoldalak, tudjuk, hogy a biztostkat is megprbljk tverni. Egy klasszikusnak nevezhet plda: gy 1994 tjn szrevettk a gpjrmbiztostssal is foglalkoz honi trsasgok, hogy valami nagyon nem stimmel a srlt kocsik javtsnl; a szervizek ugyanis horribilis szmlkat lltottak ki a balesetes" autk javtsrl. Ennek hatsra nhny biztost gy dnttt, hogy befagyasztja a szmlzott radjakat.

Jvtervezs.hu

79

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

S lss csodt, a legtbb mhely ma is szvesen dolgozik a biztostknak, morogva br, de mgis. Ekzben a nemzeti valutnk rengeteget vesztett az rtkbl! Ha a javtsi munkk mg ma is hasznot hoznak, gondoljunk csak bele, mekkora profitot rt el nhny vllalkozs pr esztendvel ezeltt! Nyilvnval szmunkra az is, hogy pldul a gpjrm-biztostsok dja azrt olyan magas, mert egsz Eurpban megnvekedett az autlopsok szma. Ennek azonban csak nagyon szoros nemzetkzi sszefogssal lehet gtat vetni, nem pedig gy, mint manapsg, hogy a klnbz orszgok belgyi szervei egymsra mutogatnak. Nevetsges s gusztustalan is, ahogy az autlopsok kapcsn a nmet sajt - st, a szvetsgi belgyminisztrium tjkoztatsi osztlya (!) - K. u. K. bandkrl" beszl, mikzben az osztrkok mr csak magyar hordkrl" tudnak, a magyarok az ukrn maffit emlegetik, az ukrnok az oroszokra mutogatnak, az oroszok pedig elszeretettel nyilatkoznak a mullahokrl", az egykori Szovjet-Kzpzsia lakosairl, meg persze a csecsenekrl! (Engedjen meg neknk az Olvas egy kis kitrt az gy szemlltetsre. A kzelmltban a bajor rendrsgnek sikerlt vagy hatszz kilnyi hasist lefoglalnia, s nhny drogcsempszt leflelnie. Az esetrl nemcsak a nmet, hanem az osztrk s a magyar sajt is beszmolt. Mindhrom orszg komoly, mrvad lapjaiban trkpek jelentek meg - mindenhol belgyi forrsokra hivatkozva! - tjkoztatva az olvaskat, merre is vezet a kbtszercsempszek tja Pakisztnbl s Afganisztnbl Nyugat-Eurpba. Nos, mi abban a szerencss helyzetben vagyunk, hogy elolvashattuk mindhrom orszg egy-egy neves napilapjnak az esettel foglalkoz cikkt. Az t eurpai szakasza a nmetek szerint Trkorszgon, Bulgrin, KisJugoszlvin - mindez mg a Koszov-hbor eltt trtnt - Magyarorszgon, majd Ausztrin keresztl vezetett Bajororszgba.

Jvtervezs.hu

80

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az osztrk trkp mr nem tudott ausztriai szakaszrl", a sgorok szerint az gynevezett szaki t haznkon, Szlovkin s Csehorszgon keresztl visz Nmetorszgba. A magyar verzi dlnyugatra helyezte az tvonalat, Kis-Jugoszlvia, Horvtorszg, Szlovnia, Ausztria, Nmetorszg... A komikus az egszben az, hogy az jsgrk Mnchenben, Bcsben s Budapesten is hivatalos belgyi forrsokbl mertettek... Belgrdi jsg - sajnos - nem akadt a keznkbe, m bizonyosak vagyunk abban, hogy nekik is van egy sajt drog-tvonaluk", amely persze nagy vben elkerli a ,jug"- hatrokat!) Amg az egyes orszgok rendrsgei elszigetelten dolgoznak, s sszefogs helyett egymsra mutogatnak, sztva ezzel az eltletet s az idegen-gylletet, addig irigylsre mlt helyzetben vannak az ember-, kbtszer- s autcsempszek. Mondhatnnk gy is, amg az eurpai rendrsg, az Europol nem vlik igazi rendrsgg, addig indokolatlanul sokat kell fizetnnk gpjrmbiztostsokra, hiszen a cgek kockzata, ebben az zletgban, tnyleg magas. Ha a nemzeti rendrsgek csdt mondanak autlops gyben, akkor mostanban, egyre tbbszr veszik a biztostk a sajt kezkbe a dolgokat. Nemrgiben Fehroroszorszgban bukkantak a biztostk nyomozi hatszz (!), Nmetorszgbl lopott, nagy rtk kocsira. Trvnytisztel polgrok lvn, elgedetten csettinthetnnk, lm-lm, mgiscsak megkerltek az autk! Van azonban nhny olyan vonsa az gynek, amely, enyhn szlva, nyugtalant bennnket. A fehroroszorszgi esetbl ugyanis egyrtelmen kiderl, hogy a biztostknak voltak beptett embereik a bnz-bandkban, hogy valsznleg titkosszolglati eszkzket is hasznltak. Roppant idegest a gondolat, hogy nmely nagynev biztost a jogllamisg holdudvarban llamot jtszik az llamban, hogy rendszeres kapcsolatot tart fenn alvilgi figurkkal s csoportokkal, hogy valsznleg olyan pnzeket hasznl fel klnbz szemlyek megvesztegetsre, melyek sehol, semmilyen

Jvtervezs.hu

81

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

fknyvben nem szerepelnek, s hogy brsgi felhatalmazs nlkl lehallgat embereket. Maradjunk annyiban, hogy ez a gondolat roppant, de roppant mdon nyugtalant! Nhny oldallal ezeltt a klcsnsen elnytelen gazdasgi kapcsolatokrl lceldtnk. A tmnk szempontjbl azonban inkbb az a krds, hogy ez az gynevezett klcsns elnytelensg a biztostk oldalrl mennyire tekinthet klcsnsnek? Lssunk kt pldt a fejlett" Nmetorszgbl. vtizedek ta, gy hrom-ngy ves gyakorisggal, kilp a Rajna a medrbl, s elnti Kln vrost. Elznak a pinck, a mlyebben plt hzak, egsz vrosrszek, fggetlenl attl, hogy a dm-metropolisz mennyit klt gtptsre, rvzvdelemre. Nos, Klnben ngy vtizede nem lehet biztostst ktni rvzkrok ellen, a lakossg jra s jra tehetetlenl nzi rtkeinek, vagyonnak pusztulst. Laksbiztosts persze Klnben is ltezik, jgkr, fldrengs, hurrikn, tornd ellen, csupn" vzkrok ellen nem... s rgtn itt egy msik nmet plda: 1997-ben az Odera lpett ki a medrbl, tbb tzezer embert tve hajlktalann. Az r levonulsa utn megmozdult az orszg, s a krosultak valban jelents llami, s trsadalmi segtsgben rszesltek. Arrl azonban kevesen beszltek, hogy mirt volt szksg az ssznpi sszefogsra? Azrt, mert az Odera kanyarulatban l, krlbell szznegyvenezer ember kzl csak hatnak (!) volt rvzkrok elleni biztostsa. Az egykori NDK-ban a terlet sszes lakosa, amgy hivatalbl biztostva volt. Az egyeslst kveten azonban a meglv biztostsi szerzdseket is privatizltk - pontosan gy, mint Magyarorszgon, ahol nem a szerzdsllomnyt a felelssgekkel, hanem kizrlag a piacot privatizltk (ismers a kplet, gondoljunk arra, hogy a magyar bankrendszer privatizcijnl", ami a folyamatos

Jvtervezs.hu

82

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

bankkonszolidcik kvetkeztben, vgeredmnyben messze tbbe kerlt, mint amennyi haznk llamadssga, - is hasonlt tapasztalhattunk. ) Az jraegyeslst kveten a nyugatrl rkezett gynkhadsereg els dolga volt, hogy a Nagy Frigyes ltal kiszrtott folykanyar lakosait, hol megvesztegetssel, hol szimpla fenyegetssel lemondassk a vzkr-biztostsokrl, volt, akinek pnzt grtek, s akadt olyan is, akinek csak egy komoly verst, ha nem tenn meg a szksges lpseket. Azt persze mindenki tudta, hogy az Odera elbb-utbb jnni fog. S az Odera tnyleg jtt, de akkor az ott lknek mr nem volt biztostsuk... Hogy mekkora biztonsgot, illetve bizonytalansgot nyjtanak haznkban a biztostk, azt megtapasztalhattuk 1999 tavaszn a tiszai rvznl. El tudtunk tndni azon, hogy mekkora a klnbsg vz s vz kztt, rvz s belvz kztt, a talajvzrl nem is beszlve. Amikor a vzkr elleni biztostsokat eladtk az alfldi polgroknak, akkor senki nem mondta meg nkik, hogy az egyik vz az folykonyabb", mint a msik, s majd a biztost fogja eldnteni, hogy melyik vizet tallja vznek. 1999 nyarn a Tisza fels-vidkt sjtotta az rvz. A katasztrfa sok ezer embert tett hajlktalann. Szmos telepls vlt lakhatatlann. Orbn Viktor miniszterelnk a katasztrfa bekvetkezse utn felkrte a biztostkat, hogy segtsenek a hatalmas krok enyhtsben. Felajnlotta, hogy a biztostk igen kedvez kamatozs llamktvnyeket, vehetnek 5 millird forint rtkben, hogy a nehzsgekkel kszkd kormny azonnal tudjon a bajba jutottakon segteni. A miniszterelnk azzal a javaslattal is elllt, hogy a teleplsek kssenek amolyan ktelez jelleg biztostst termszeti csapsok esetre. Egy bombabiztos zletet ajnlott a biztostknak. Amikor a cgek segtsgt krte, utalt arra, hogy Magyarorszgon a biztostk igencsak zsros nyeresget vgtak mr zsebre az elmlt vek sorn. 83

Jvtervezs.hu

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

rdekes, hogyan reaglt a magyar sajt a kormnyf megjegyzsre? rdemes taln elszr egy neves gazdasgi hetilap, a Figyel szerkesztsgi cikkrc utalnunk, mely: Egy orszg rhgtt" cmmel ltott napvilgot. (1999. 07. 22.) A lap rsa, mely valamennyi munkatrs ritka nagy egyetrtsben jelent meg, a miniszterelnkt nemes egyszersggel vicces fi"-nak titullta, mondvn, hogy jobbnl jobb bemondsokkal szrakoztatja a polgrokat." Egy orszg nevben legutoljra akkor hborodtunk fel, amikor Ronald Reagen elnkt, btran s merszen, reged cowboy-hoz hasonltottuk, kzsen s egysgesen. A magyar zsurnalisztika nagyobb dicssgre nemcsak jliusban lttak szerte az orszgban napvilgot a kormnyft bemocskol iromnyok, melyek a miniszterelnkt fajanknak, a biztostkat pedig nagyszer emberbart szervezeteknek lltottk be, hanem a tma mg augusztus vgn is megrt, egy utnlvst. gy jelenhetett meg a kzismerten objektv 168 rban dr. Trunk Barnabs (a Magyar Biztostk Szvetsgnek ftitkra) szsszenete Karitsz s Szekuritsz cmmel. Trunk r drmai stlusban ecsetelte a biztostk hsi munkjt, torokszort szavakkal szmolt be a gumicsizmban jrkl krrendezkrl s az izz telefonvonalakrl. is egy orszg nevben leplezte le haznk miniszterelnkt, az egsz magyar biztostsi szakmt r mltatlan tmadst emlegetve, s nem felejtette el azt sem, hogy Brsszelre s az Eurpai Unira mutogasson. Komolyan mondhatjuk-e, hogy a nemzetkzi biztostsi cgekkel a magyar kormnyok az er pozcijbl trgyalnak? Tnyleg gy van-e, hogy a magyar kormny diktl, a biztostk pedig elfogadjk a jtkszablyokat? A ftitkr r elfelejtette azt, hogy Brsszelben ma mr nyltan beszlnek a biztostk gyes-bajos dolgairl, s az illetkes komisszik egyre szvesebben nznek a nagy biztostk krmre.

Jvtervezs.hu

84

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Trunk r nemcsak a brsszeli jelentseket nem olvasta, hanem bokros teendi kzepette megfeledkezett az llami Biztostsfelgyelet negyedvi tjkoztatjnak a tanulmnyozsrl is. Klnben nem rhatta volna le, hogy a biztostsok Magyarorszgon nem kzdenek bizalmi vlsggal. Klasszikus szably, hogy a modern biztostk, tkletesen ellenttben az gynevezett kollektv-krmegosztsi elvvel, a sajt hasznukat prbljk nvelni gy, hogy lnyegben becsapva az gyfeleket, a biztostottak befizetsi djainak egy komoly rszt egyszeren zsebre vgjk. Ez azrt a biztostottak tverse, mert sehol, egyetlen szerzdsben sem szerepel, nem nyomon kvethet. Ez nem ms, mint az gyfelek pnznek llamilag tmogatott eltulajdontsa. Abban a msodpercben, ha egy biztost nyilvnossgra hozn, hogy mennyit kasszrozott egy vben, mondjuk befizetsi djknt, s mennyit fizetett ki krtrtsre, s klnbz teljestmnyekre, felkilthatnnk: - nini, meztelen a kirly!" Persze a biztostk vakodnak ilyen adatok nyilvnossgra hozataltl. Hogy azrt a magyar gyfelek sem egszen naivak (mr), azt mi sem bizonytja jobban, mint a Marketing Centrum Orszgos Piackutat Intzet 1996 mrciusban kzztett felmrse: ... az llampolgrok nem trtjait a biztostsi szerzdseket egyenrang felek megllapodsnak, gy rzik, Isiszolgltatott helyzetben vannak...!" Az olyan megllaptsok, mint amelyek pldul dr. Trunk Barnabs szjbl hangzottak el: a biztostsi intzmny a legszebb emberi alkotsok egyike, amelyben sok szocilis tartalom van...", csak a leghiszkenyebb embereket tvesztheti meg. Amita ltezik kereskedelem, azta ltezik kockzatmegoszts, vagy, ha gy tetszik, biztosts is. Erre szoktk mondani, hogy bizony mr a rgi grgk is..., s ebben az esetben van is valami tartalma a kifejezsnek, mert valban, mr a rgi grgk is... De kezdjk taln a rgi" knaiaknl, akik valsznleg mg rgebbiek", mint a grgk.

Jvtervezs.hu

85

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Azt beszlik, hogy az els dokumentlt s szervezett kockzat-megosztsi rendszert knai kereskedk hoztk ltre. A Srga-folyn sztattk le ruikat a tengerparti kiktkbe, amikor megromlott a kzbiztonsg - rdekes, mintha a kzbiztonsg mr vagy tezer ve folyamatosan romlana -, kalzok tttek tanyt a nagy foly mindkt partjn, s ha csak tehettk, kifosztottk a kereskedket. Nem minden hajt tudtak kirabolni, egy-egy konvojbl mondjuk, csak" kettthrmat. Az az zletember, akinek ladikjn rajtatttek, persze tnkrement. A kereskedknek ki kellett ht valamit tallniuk, s azt tltk ki, hogy mindegyikk sztosztja az rujt a hajk kztt. Egy tz hajbl ll flotta esetn egy-egy jrmvn minden keresked rujnak legfeljebb egytizede volt tallhat. S ha egy-egy vitorls mgis a kalzok zskmnyul esett, egyetlen keresked se rongyoldott le teljesen. Modern rtelemben vett biztostsokat a grgk ktttek elszr, gy i.e. 500 krl. rdekes, hogy a templomok voltak a legnagyobb biztostk, gyorsan meg is gazdagodtak, s jrszt ezekbl a pnzekbl pltek fel az kori Hellsz lenygz templomcsodi. Termszetesen tudjuk azt is, hogy az Athn ltal, a Perzsia elleni hbor(k) sikeres megvvsa cljbl ltrehozott Dloszi Szvetsg sem pusztn katonai uni volt, hanem egyttal egy biztostsi vllalkozs is. A szvetsg legends hr, nevezetes hadikasszjbl krtalantottk azokat a kis-zsiai vrosllamokat, melyek egy-egy perzsa rajtats ldozataiv vltak. A rmai birodalomban, a csszrkorban mr nagyon fejlett volt a biztostsi tevkenysg, szinte mindenre lehetett mr biztostst ktni. rdekessgknt jegyezzk meg: mg postai kldemnyekre is. A legnagyobb hrnvre azonban a lgis biztosts tett szert. A 25 vet leszolglt veternok" kaptak ugyan az llamtl fldet s vgkielgtst, sokszor szerszmot is, llatot vagy hzat, viszont igen ritkn. A katonk teht negyedszzad alatt fizettek be egy bizonyos sszeget a lgi pnztrba, s azt leszerelskor visszakaptk. Az elesett lgionriusok befizetseit a katonk felosztottk egyms kztt.

Jvtervezs.hu

86

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A kzpkori Eurpban gy a 13. szzadban jttek ltre a komolyabb biztostsi vllalkozsok. (A trtnelemben jrtas Olvas felteheti a krdst, mirt nem foglalkozunk egy specilis, a keresztes-hadjratokkal sszefgg biztostssal. Nos tudjuk, hogy a lovagrendek valban folytattak biztostsi tevkenysget, m ez inkbb lettmegrz jelleg volt, pldul Mltn s Rodosz szigetn.) A biztostsok, mindenfle ellenkez hresztelssel ellenttben, sem a veszlyeket, sem pedig a krokat nem tudjk kikszblni, elhrtani. Ennek a tnynek a megllaptsa rendkvl fontos! Ha egy biztost egy fekete macska ravasz pillantsval gy hirdeti magt: Mieltt, tmenne n eltt", akkor nem tesz mst, mint azt sugallja, ha n egy ilyen-olyan biztostst kt, akkor nem megy t n eltt a fekete macska... A macska, persze knnyen beszlnk, mert a szerzknek is vannak macskik - errl nem tud sokkal jobban foglalkoztatja t egy egr vagy egy msik macska szaga, s nem elgg eltlhet mdon egyszeren fittyet hny a biztostk garanciira". Magyarn; ha n egy autbiztostsi-szerzdst kt, melyben - j esetben - az aprbetk kztt olyan kittelek is szerepelnek, hogy az a szerzds kitn gynevezett llatkrok ellen is, s ha autjval felcsavarodna egy villanypznra, ht roppant nehz helyzetbe kerlhet, egyszeren azrt, mert sem a vaddisznt, sem pedig a macskt nem lehet vallatra fogni, s n egyedl ll szemben az orszg legjobban fizetett gyvdeivel, akik a biztostknak dolgoznak, s nnek csak az az rm" marad, hogy tudja, a biztost gyvdjnek is n fizeti a csillagszati honorriumot. vezredeken keresztl funkcionltak a biztostsok, mint non-profit" vllalkozsok. A falu- vagy a chldbl senki se akart meggazdagodni, egyszeren azrt, mert a kzssg ltal befizetett pnzt maga a kzssg kontrolllta, ellenrizte annak felhasznlst. A biztostsi elvbl, vagyis a szolidaritsi kzssgbl a mlt szzad kzepe tjn alakult ki igazn az zlet. Akkor szletett meg az tlet, hogy ne azok gyarapodjanak, akik a pnzt egy biztost kasszjba befizetik, hanem azok, akik a pnzt kezelik.

Jvtervezs.hu

87

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A fent emltett vllalkozsok, a dolgok jellegbl addan a kereskedelmi let kt kzpontjban szlettek, az olasz vrosllamokban s szakon, a Hansa szvetsg nagyvrosaiban. Jl jegyezzk meg, bankok s biztostk mr akkor is kz a kzben egytt dolgoztak, st, a kt pnzgyi gazat mr akkor is gyakorta sszemosdott. Ismerjk a kzpkorbl a chldk trtnett is, melyekbl egy-egy jobbltre szenderlt mester hozztartozit tmogattk a szakmabeliek. Tudunk a falvak segly-egyleteirl is, melyek a begyjttt pnzbl a tagok nem vrt, nagy sszeg kiadsait fedeztk, pldul temetst, halotti tort. Ha egy, a trtnelemben csak nmileg jrtas ismersnknek feltesszk a krdst, nevezzen meg hrom olyan intzmnyt, melyek Anglia gazdasgi felemelkedsben a 19. szzad elejtl meghatroz szerepet jtszottak, azonnal r fogja vgni: Brit Kelet-indiai Trsasg, Bank of England, Lloyd Biztost. Az els ltrehozta a hdtsokhoz szksges gazdasgi szervezetet s infrastruktrt, a msodik hiteleket nyjtott a nagy vllalkozsokhoz, a harmadik pedig vilgmretekben biztostotta az egszet. Szzadunk els felben nagyon stt szerepet jtszottak az eurpai biztostk a zsidsg vagyonnak eltulajdontsban. Az Olvas bizonyosan ismeri a tudstsokbl, hogyan knyszerlnek mostanban a nagy eurpai biztostk a Holocaust tllinek krtrtst fizetni. Nem nknt s nem dalolva teszik ezt, az bizonyos, hanem risi nemzetkzi nyomsra. Kontinensnkn a legtbb pnzt a magyar Hungria tulajdonosnak, azaz az Allianz Rt.-nek kell fizetnie. Az letbiztostsokat gy ruljk, mintha azok a stabilits megtestesti lennnek. Ez sajnos, ppoly hamis llts, mint az letbiztostsokkal sszefggsben elhangzott s elhangz sszes mondka. (Szomornak s lehangolnak talljuk, hogy a biztostk kpesek voltak s ma is kpesek tehetsges, j toll jsgrkat megtvesztem s a sajt cljaikra kihasznlni.)

Jvtervezs.hu

88

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Egyre fokozd derltsggel olvastuk npszer gazdasgi hetilapunkban, a Heti Vilggazdasgban megjelent cikkeket az letbiztostsokrl. Persze knny helyzetben voltunk, hiszen mi a HVG sszes publikcijt elolvastuk, ami a biztostsokrl a lapban az utbbi kilenc vben megjelent. gy aztn ssze tudtuk hasonltani, hogy llami vezetk milyen homlokegyenest ellentmond dolgokat nyilatkoztak az letbiztostsokrl mondjuk 1992-ben s pldul 2-3 vvel ksbb. rdemes kiemelni a HVG-ben megjelent sok-sok rs kzl Makara Klra, az 1994. oktber 1-jei szmban megjelent dolgozatt, mely Holtverseny" cmmel ltott napvilgot. A szerz objektven prblt az letbiztostsokrl beszlni. Nem ktelkednk az jsgr j szndkban sem, mert olvasi figyelmt felhvta arra, hogy egy-egy nagyobb sszegre szl szerzds megktse eltt rdemes tbb biztosttl ajnlatot krni". Az ms krds, hogy a HVG mgis vakvgnyra futott, hiszen teljesen rtelmetlen egy biztosttl az letbiztostsra vonatkoz ajnlatot krni, hiszen maguk a cgek sem tudnak semmi konkrtumot rsban garantlni arra vonatkozlag, hogy a kedves gyfl a befizetett pnznek nvrtkn fell mit is kap vissza. Sajnos nemcsak a j tollal megrt cikk szvege flrevezet, hanem az illusztrlsra sznt fot is, ami egy vidki temets torokszort pillanatt rgzti. A srgdrt sk s bcsbeszdet tart pap kpe fltt ugyanis ez a szveg ll: vigasz a htrahagyottaknak!" Nem tudjuk, hogy mi nyjthat valdi vigaszt egy ember hallakor, a j mly gdr, vagy a pap ltal elmondott beszd. A lap azonban akaratlanul is gy reklmozta a biztostkat, mintha azok valban kpesek s hajlandk volnnak arra, hogy az elhunyt hozztartozit megvigasztaljk. Az is lehet persze, hogy a csald magt, a jobbltre szenderlt hallt rezte vigasznak...

Jvtervezs.hu

89

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A csaldi szeretet" nev fa nha klns gymlcsket kpes hozni. A mltkoriban keznkbe kerlt egy mogorva frfi levele, amit a biztostnak rt. gy hangzott: Tisztelt Biztost! Ezennel felmondom az letbiztostsomat, mert azt szeretnm, hogy felesgem szomor legyen, ha meghalok!" Makara Klra az idzett cikkben megemltette, hogy helyes klnbz biztostktl ajnlatokat krni, hogy ssze tudjuk ket hasonltani. Milyen krdseket lenne clszer feltennie a leend gyflnek azon kvl, hogy mekkora a visszavsrlsi rtk kett v utn? Mekkora a visszamondsok szma, vagy ha gy tetszik, a megmaradsi arny az adott biztostnl? Ebbl ltszik, mennyi az elgedetlen s a becsapott gyfelek hnyada. Azt sem rt megkrdezni, hny esetben kellett a korbbi vekben az gyfeleknek az adott biztost ellen brsghoz fordulnia? Mekkora jutalkokkal s gynevezett zemfenntartsi kltsgekkel dolgozik a trsasg? S feltehetjk azt a krdst is, hogy a cg felgyel bizottsgban lnek-e bntetett elletek? (ez a krds nem a rosszindulat jele, hiszen tudunk erre is pldt) Kedves Olvas, emlkezzen csak vissza, hogy az elmlt rpke hrom vtized alatt hnyszor vltozott meg a hivatalos" magyar energiapolitika! Elszr is rbeszltk a lakossgot, hogy ftsn sznnel, mert az igen-igen korszer. Majd jtt az olajklyhk s a penetrnsan bzl hlszobk korszaka. Aztn felplt Paks, mltt az olcs ram, ftsnk ht rammal, jtt a jelsz. Nem sokkal ksbb a pb gz minslt modernnek, majd a vezetkes gz. Mostanban meg megint sznrl s kokszrl kezdenek beszlni...

Jvtervezs.hu

90

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ki tudn megmondani, hogy haznk lakossga az elmlt hrom vtizedben hny szz- s ezer millird forintot klttt ftskorszerstsre"? s, ahogy mondani szoks, ez mg ma sem egy lefutott meccs. Pontosan ugyanez a folyamat jtszdott le az letbiztostsok terletn is. Elszr, ugyebr voltak az egyszer" letbiztostsok, hamarosan kvettk ket az elrsi biztostsok, a harmadik etapban pedig mr csaldi letbiztostsrl szlt a fma. Jelenleg a nyugdj-eltakarkossgi, valamint az ingatlanszerzsi letbiztostsoknl tartunk, de megnyugtathatjuk az Olvast, lesz ez mg rosszabb is...

Jvtervezs.hu

91

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Imhotep tka

Jvtervezs.hu

92

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Idszmtsunk, vagy, ha valakinek gy jobban tetszene, Krisztus eltt gy 2700 tjn, tizenkt v szmzets utn, vgre-valahra elfoglalhatta a kettskirlysg, Als- s Fels-Egyiptom trnjt Ozirisz fldi megtestestje, az istenkirly, Dzsszer fra. Br apja rhagyta a trnt, testvre sikeres katonai puccsot szervezett ellene, s neki bujdokolnia kellett hossz esztendkn keresztl egy kicsiny faluban a Nlus-deltjban. Vele tartott bartja, a vilgszerte ismert orvos s ptsz Imhotep is. Aztn vgre eljtt a perc, Dzsszer fellhetett apja trnjra, s megvalsthatta a frak rk lmt, a ketts-birodalom teljes egyestst. Imhotep pedig elhatrozta, hogy a zsenilis uralkodnak olyan emlket llt, amilyet mg nem ltott a vilg. Dzsszer srja, a szakkarai, gynevezett lpcss piramis hsz esztendeig plt. A lenygz ptmny monumentlis romjai ma is lthatk. Imhotep szrny tokkal fenyegette meg az utkort, az sszes istenek haragjval kell szmolnia annak, aki Dzsszer piramist utnozni mern. S br Imhotep maga is az egyiptomi panteon rszv, az ptszet istenv vlt, az utkor azonban mgiscsak hltlan volt, hiszen piramisok ksbb is pltek. Eleinte bazaltbl, grnitbl, tufbl s homokkbl, korunk piramisai pedig gynkk hadseregbl llanak. Az gynevezett piramis elven pl fel a legtbb biztosttrsasg. Az alapot, a legals szintet az egyszer, gyalog"-gynkk jelentik, k ktik az zleteket, az esetek j rszben tartjk a kapcsolatot az gyfelekkel, s nagyrszt lt toborozzk a leend gynkket is. Flttk egy tbblpcss hierarchia ll, amelyben minden fllll keres az alatta lv munkjn. ltalban elmondhatjuk, minl magasabb szinten ll valaki, annl kevesebb gyakorlati munkt kell vgeznie. Elmletileg minden gynknek lehetsge van arra, hogy feljebb lpjen. Ehhez kt dologra van szksge, egyrszt sok-sok zletet kell ktnie, msrszt, ami legalbb ilyen fontos, a lehet legtbb j gynkt kell toboroznia, akik majd egy id mlva, lehetleg mr nhny nap mlva az helybe lpnek, s elvgzik helyette a piszkos munkt, vagyis az zletszerzs egyre nehezebb vl feladatt.

Jvtervezs.hu

93

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A piramis-szisztma, amint erre knyvnk tbb ms fejezetben utaltunk, tulajdonkppen kitn vllalat-felptsi forma, hiszen kikszbli a brokratikus csatornkat, lehetsget teremt a frontvonalban" dolgozknak arra, hogy holmi fnki molesztls helyett a sajt munkjukra koncentrljanak, soha nem ltott s tapasztalt nllsghoz juttatja ket. S tegyk a keznket a szvnkre, nem szeretne-e mindenki ilyen, vagy olyan fokon a maga ura lenni, az idejt szabadon beosztani? A piramis-rendszemek azonban van egy termszetes gtja. Knnyen belthatjuk, hogy a piac elbb-utbb teltdik, egyre nehezebb vlik j vevk becserkszse, s gy egyre kiltstalanabb vlik az, hogy valaki a piramisban feljebb kerljn, s valban komoly pnzeket kereshessen. Termszetesen ismerjk a biztostk menedzsereinek, s f"-gynkeinek az rveit: ha nincsen j piac, akkor azt meg kell teremtem!" gy jelenhettek meg magyar gynkk ezrei (!) Erdly, Krptukrajna, a Felvidk s a Vajdasg magyarlakta teleplsem - amirl a magyar sajt rthetetlen mdon mlyen hallgat. S gy bukkanhatnak fel a negyedik-tdik hnapban lv terhes kismamknl befektetsi tancsadk" tucatjai, akik valamennyien a lehet legjobb tanulsi, meg a legklnbzbb eltakarkossgi biztostsokat knlnak a mg meg sem szletett bbinek... Mindez egy olyan orszgban, ahol lltlag a lehet legszigorbbak az adatvdelmi elrsok, s ahol egyetlen vrands anynak sem kell a laks ajtajra plaktot ragasztani azzal a felirattal, hogy hello gynkk, n most ppen terhes vagyok!"... Persze rthet, hogy az gynkk a legalits s trvnyessg hatrmezsgyjn mozognak, hiszen a rjuk nehezed nyoms risi. Magyarorszgon az gynkk tbbsge amolyan mezei gyalog-kakukk, aki a felvett jutalkot azonnal felli, s komolyabb tartalkai nincsenek. (Haznkban igen magas a ni gynkk szma, akik flllsban, vagy a mindennapi hztartsi munka mellett vgzik a munkjukat.

Jvtervezs.hu

94

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Br tvolrl sem szeretnnk a nyelvnket ezeken a hlgyeken kszrlni, hiszen az esetek tbbsgben - sajnos - nem irigylsre, hanem sokkal inkbb sznalomra-mltak, azrt feltesszk a krdst, komolyan gondolja n, kedves Olvas, hogy egy hromgyerekes anyuka, gyereknevels, fzs, hztartsi munka, bevsrls stb. mellet, kpes nnek olyan elmlylt pnzgyi tancsokat adni, melyek - esetleg tz-tizent-hsz vre meghatrozhatjk az n anyagi helyzett?) Sokszor elismteljk a knyvecsknkben, elmondjuk itt s most mg egyszer a biztostk alapigazsgt", teljesen mindegy, hogy az gynk milyen felkszltsggel rendelkezik, vagy egyltaln rendelkezik-e brmilyennel is, a lnyeg az, hogy el tudjon adni valakinek egy biztostst. Akrkinek. A piramis-felpts biztostknl a magasabb szinten ll gynknek nemcsak vezetsi, hanem nagyon komoly pedaggiai feladatai is vannak. Mint elljrnak j pldt kell mutatnia: az alacsonyabb szinten ll gynkknek a tapasztalatok trhzval kell szolglnia, ltzkdsben ugyangy, mint pnzimdatban, gtlstalansgban ugyangy, mint siker-hajhszsban. Az alacsonyabb rangak munkaszeretett, szorgalmt, zletktsi kpessgt folyton fejlesztenie kell, egyszval: j pldval kell ell jrnia. (Valahogy gy, mint a hrhedt MSZMP-ben annak idejn, nem vletlenl lett annyi egykori vezet-kderbl f-gynk. A cl elrse rdekben hasznlhatja az egykori prt szmos mdszert: dicssgtblzatokat, nyilvnos elismerseket, illetve megrovsokat, a kritika-nkritika dialektikjt.) A napokban a keznkbe akadt egy, a hatvanas vekben, az egykori NDK-ban kiadott nmet tanknyv. Br a szveg brgy volt, azrt a knyvbl egyszeren s knnyen lehetett tanulni. Az egyik leckben azt krdezte a tant nni a gyerekektl, hogy ugyan mr mik akartok lenni, ha nagyok lesztek? Valaki, a knyv lltsa szerit azt mondta, hogy bnysz, a msik azt, hogy orvos, a harmadik pedig mozdonyvezet szeretett volna lenni, a negyedik meg, fellelkeslve a tant nni pldjn: tant nni. Tudjuk, a tanknyv egy lsgosn nylas, velejig hamis trsadalom-kpet tkrztt. s mgis...

Jvtervezs.hu

95

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Br szmunkra is egyrtelm, hogy mr a hatvanas vekben se akart gy igazn bnysz lenni, s egy leten keresztl a fld alatt trden csszklni, arra vrva, hogy mikor temeti be t a bnya. s senki se dolgozott volna szvesen orvosi diplomval a zsebben, pldul a krbonctanon, annyi fizetsrt, amennyibl mg ngy pr mrksabb tornacipt se lehetett venni. Senki se rzatta volna magt vtizedeken t a rozoga, enyhn szells, rges-rg kiselejtezsre rett magyar mozdonyokon, s senkit sem lelkestett igazn a gondolat, hogy hbrrt mindennap odalljon egy osztly el, ahol a tanulk fele osztlyismtl, tlkoros. Nzzk meg, hogy nzne ki napjainkban egy ilyen krdezz-felelek jtk, felttelezve termszetesen azt, hogy a nyelvknyv rja szinte kpet kvn festeni a minket krlvev valsgrl! Nos, krlbell gy, hogy a tant nni megkrdezi Jenkt, hogy ugyan mondd mr meg nekem, Jenk, mi szeretnl lenni, ha nagy leszel? S Jenke vlaszol is rgvest: milliomos, de persze dollrban. Szeretnk egy nagy halom pnzt keresni, aztn a Rivirn cscslni, onnan nha felhvni a cgemben itthon dolgoz slapajokat, s rjuk drrenni, hogy mirt nem termelnek tbb hasznot? s Jenknek, valljuk be frfiasan, tkletesen igaza van, mert hiszen mi sem lenne jobb, mint a Rivirn dagonyzni s onnan idnknt felhvni a slapajokat. A klnbsg az optimista hatvanas vek, s korunk dzsungel-kapitalizmusa kztt csak" annyi, hogy napjainkban sokkal brutlisabban, nyersebben s szintbben fogalmazdnak meg az emberi vgyak, mint akkortjt. Akkoriban a vjr, meg a vasnt volt a kor hivatalosan deklarlt hse, manapsg pedig az, akinek sok pnze van s mg esetleg szp is hozz. A trsadalmi nyoms egyre nagyobb, mlik a mdikbl a siker-propaganda, ami azt sugallja, hogy Te is lehetsz milliomos, vagy ha ppen nem vagy az, akkor benned s csakis benned van a hiba! A nyugati, fejlett polgri trsadalmak immunisabbak erre a propagandra, hiszen ott van egy szles jlszitult kzprteg, melynek tagjai ugyan nem milliomosok, de azrt tbb-kevsb tisztessgesen meg tudnak lni.

Jvtervezs.hu

96

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A nmetek tbbsge sem milliomos, 86%-uk gynevezett egyszer munkavllal. k azonban knny szvvel, klnsebb irigysg nlkl tudjk az gynevezett gazdagok ltt elviselni, hiszen ott mindenki tudja, hogy vllalkozk s vllalkozsok nlkl nem termeldhetnnek munkahelyek. A trsadalmi konszenzus alapja azonban az, hogy a munkavllali, mels" fizetsekbl is meg lehet lni. Sajnos Magyarorszgon korntsem ilyen rzss a helyzet, s bizony gy vljk, akr vtizedeknek is el kell telnie ahhoz, hogy ez a szituci megvltozzon, s elrjk az gynevezett jlti trsadalmak sznvonalt. gy aztn nyitott flekre s nyitott szemekre tallnak a bugyuta amerikai filmsorozatok, ahol mindenki gazdag s szp, ahol senki sem izzad, mert az izzadsg akr bds is tud lenni, hanem maximum a hsk homlokn jelennek meg vertkcseppek, persze nem valami kemnyebb fizikai munktl, hanem attl a feszt gondtl, hov is tegyenek mg nhny milli dollrt. A hszas IQ-j nzknek kszlt vackok, melynek szerepli menedzserek, pnzemberek, s mg vletlenl sem akad kztk idomszersz vagy raktros, noha az USA-ban is tbb az idomszersz s a raktros, mint a milliomos gyvd vagy jl fut befektetsi tancsad, meghlytik a magyar nzket is. A nincsen abban semmi, de az legalbb egyszer jelszavra ptett sajttermkek leptek el minket a mottval: ne gondolkodj, hanem lgy sikeres s gazdag! Nem csodlkozhatunk teht azon, hogy oly sok honfitrsunk lpre ment a hirdetseket olvasva: Akar n msodllsban gyorsan gazdag lenni?" Kis munka, sok pnz!", vagy olyasmi, hogy Ha n havi ktszzezret akar keresni, altkor ne is hozznk jjjn, mert nlunk mindenki ktszer-hromszor anynyit keres!" s mg sorolhatnnk a vgtelensgig a csalka felhvsokat. Azt mondjk, gazdagnak lenni sikk. Ez tkletesen helyes is egy piaci alapokra helyezett gazdasgban, hiszen a trsadalom egsznek anyagi felemelkedse csakis gy kpzelhet el, ha egyre tbb s tbb polgr meggazdagodik. Ez az gynevezett nyugat-eurpai t.

Jvtervezs.hu

97

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ltezik azonban egy msik t is: a trsadalom egy szk rtege szinte hihetetlenl gazdagg vlik, mikzben a nagy, dnt tbbsg vgtelensgig legatysodik, a nyomorszinten tengdik. A csdbement llamszocializmus s az gynevezett szocilis piacgazdasg mellett ez lenne teht az gynevezett harmadik, magyar t. Csakhogy ez az t nem Hollandia, hanem a harmadik vilg fel vezet. Nem viszonylagos szles kr jlthez, hanem a nagyvrosok krl kialakul nyomornegyedekhez, a bdogvrosokhoz. Ez a brazil t. Sajnos sok jel mutat arra, hogy egymst vlt kormnyaink, nem a nyugateurpai, nem a holland, hanem a brazil utat vlasztottk. A legtbbet citlt Krisztus-idzet ma haznkban gy hangzik: Akinek van, annak adatik, akinek pedig nincs, attl mg az is elvetetik, amije van!" (Hegyi beszd - Mt Evanglium) Tudjuk, sokan s sokflekppen prbltk mr ezeket a mlyen embertelen szavakat rtelmezni. Mi mg igazn meggyz rvelssel nem tallkoztunk. A magunk megnyugtatsra azt mondjuk, a mondat valsznleg egy helytelen fordts kvetkezmnye, az Evanglium szerzje minden bizonnyal flrertette Jzusnak versekben, arameus nyelven elmondott szavait, s helytelenl ltette t azokat grgre... A fenti rvid eszmefuttats clja annak a trsadalmi kzegnek a vzlatos brzolsa volt, melyben sok-sokezernyi honfitrsunk a biztostsi gynk ldatlan szerepnek az eljtszsra knyszerl. Mint mr emltettk, a klasszikus, piramis-felpts biztostknl egy zlet megktsekor pusztn kt ember vllal valsgos anyagi felelssget, az gynk s az gyfl. Hogy az gyfl mennyire kiszolgltatott, arrl mr beszltnk. Az gynk pedig a pnztrcjval felel azrt, ha a biztostott a megadottnl hamarabb lemondan a szerzdst. A biztost azonban mindig nyer, valahogy gy, mint a bank a kaszinban.

Jvtervezs.hu

98

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ha a visszssgokrt mindig az gynkket veszik el, az valami olyasmi, mintha valami j, ostoba trvnyrt a vlasztpolgrok az orszghz eltt strzsl kormnyrt pofoznk fel. (Br ilyesmire sajnos akad plda kicsiny haznkban, nem egy csdbe jutott magyar bank szemlyzeti cserjt kezdtk mr el a portsokon ...) A mlt szzad kzepn voltak divatosak Angliban azok a krimik, ahol a lordot, vagy a felesgt mindig a komornyik, a kertsz, vagy egy arra jr csavarg gyilkolt meg, s sohasem egy azonos trsadalmi rangban lv szemly. Mg tiszta szerencse, hogy ezek az enyhn fasisztoid iromnyok csak csekly szmban jutottak el haznkba. Nemcsak egy jellegzetesen zrt vilg, egy sajtos tolvajnyelv, ltzkdsi, viselkedsi kultra, magatartsi fonna alakult ki a biztostknl, a tevkenysgnek ltrejtt a maga nemzetkzi irodalma is. Knyvek tucatjai jelentek meg magyar nyelven is, olyan cmekkel s tartalmakkal, hogy hogyan lehetnk gyorsan gazdagok, sikeresek, mi a felemelkeds tzvagy ppen tizent pontja. Mit sugallnak ezek a knyvek, mi bennk a kzs? Elssorban az, hogy mindenki felemelkedhet, mindenki lehet sikeres, milliomos. Az egyetlen" feladat az, hogy az ember elg ersen higgyen magban. (n kpes vagyok mindent elrni, mert hiszek a sikerben, s ez a hit engem erss tesz. s, ha elg ersen hiszek, altkor a siker sem marad el. Minden csak akarat s nbizalom krdse.) A biztostk szekta-jellegrl knyvecsknkben tbbszr is beszltnk. Vllalva az sszes kockzatot, leszgezzk: az sszes miszticizmusba bjtatott elitista szektt, ember idegennek tartjuk, legyen az a Scientology Church", j Apostolok temploma", Jehova tani", stb. ... Meggyzdsnk ugyanis, hogy minden olyan tan, elitista szekta, vagy akr foglalkozsi kr, amelyik azt hirdeti magrl, hogy az gynevezett kizrlagos s egyetlen igazsg birtokban van, hamis nzeteket hirdet.

Jvtervezs.hu

99

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Emberidegen pldul egy olyan szekta, amelyik azt hirdeti, hogy csakis s kizrlag a sajt tagjai dvzlhetnek, s mindenki, aki mondjuk, dohnyzik, olykorolykor megiszik egy srt, rmt leli abban, hogy a trsval testileg is egytt lehet, moziba jr, s nha tvt is nz, az mind pokolra jut. Az ilyen elkpzelsek nem az emberek kztti megrtst, normlis egyttlst hirdetik, hanem a gylletet. Sokan kerlnek ki szolgltatott helyzetben a biztostkhoz. Elveszti valaki a munkahelyt, anyagilag lecsszott helyzetbe kerl, csdbe megy a vllalkozsa. Ilyenkor az ember kitrsi pontot keres a biztostnl. Ugyangy, ahogy a szektk elszeretettel karolnak fel" nehz helyzetben lv embereket, a biztostk is knnyebben tudnak megnyerni olyanokat, akik csdben, vagy csd kzeli helyzetben vannak. A biztostk bels vilga egy szekta-jelleg vilg. Ha nagy pldnyszmban nyilvnossgra kerlnnek olyan magnkazettk, melyek pldul a biztostk ltal szervezett szeminriumokon, bels fejtgtkon kszltek, senki se venne tbb letbiztostst, hiszen minden gyfl elviselhetetlennek tartan azt a megvetst, amit a biztostk, termszetesen ngy fal kztt, a potencilis gyfelekrl propaglnak. Soha sehol sem egyszersdik le olyan brutlisan egy gyfl, egy ember, egy szimpla pnztrcv, mint pp a biztostknl. Mindent el lehet adni, tlals krdse az egsz. A Super-hiper" mrkj, srgabors zests rggumit elre, kzmagassgba kell helyezni, klnben senki sem venn szre. Az dessg alulra helyezend, hogy serdletlen gyermekeink knnyen elrjk s egy vatlan pillanatban belesuvasszk a kosrba. A plda a vgtelensgig folytathat. Igaza lenne ht mgiscsak a biztostk sikerpropagandjnak? Taln mgsem, vagy legalbbis mgsem egszen. Tisztban vagyunk azzal, hogy egy piacgazdasgban, a trvnyes elrsok figyelembevtelvel - egszsgre nem rtalmas stb... - mindenkinek jogban ll olyan termket reklmoznia,

Jvtervezs.hu

100

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

piacra dobnia, forgalmaznia, amilyet csak akar, annl is inkbb, mert csak ettl igazn piac a piac, versenytl, konkurencitl. Ha megvesszk a fent emltett, felteheten gyalzatos z rggumit, s nem zlik neknk - mirt is zlene? - akkor kikpjk, slyosabb anyagi vesztesg nem r minket, maximum megjegyezzk, hogy ilyet tbb soha a bds letben... Ha vesznk egy hibs vasalt, msnap visszastlhatunk vele a boltba. Mg akkor sem trtnik slyosabb katasztrfa, ha mondjuk befizetnk egy klfldi tra, s a szllodnk ktszz mterre van a repltrtl, s tvenre a vastllomstl s kt htig nem tudunk rendesen aludni. Mg mindig kszlhatunk egy idegen vrosban, s az lmatlansgot felhasznlhatjuk arra is, hogy sszemelegedjnk hzastrsunkkal, akit mr hnapok ta csak zen cdulkrl ismernk. Ha vsrolunk egy egyszer, htkznapi termket, akkor rdekeinket ma mr haznkban is - igaz, vltakoz sikerrel - trsadalmi rdekkpviseleti szervek vdik. Az letbiztosts megktse azonban olyan lps, amely, esetleg hossz esztendkre meghatrozhatja anyagi helyzetnket. Ha egy ilyen dnts hasbl" szletik, akkor bizony ez egy rossz dnts, mg akkor is, ha rveink kztt olyan megfontolsok is szerepeltek: van ilyen a sgornak is, meg a szomszd is azt mondta, hogy rdemes ilyesmit ktni ... Lttuk, ennek a lehetetlen helyzetnek a kialakulsrt, a futszalagon kszlt biztostsokrt, a becsapott gyfelekrt, a szisztmrt, amelyben a vevt nem tjkoztatjk, hanem pusztn a nyakba sznak egy tbb-kevsb ismeretlen termket, nem elssorban az gynkk a felelsek, hanem az a hlzat, amelyben dolgoznak. Vgtelen sly nehezedik rjuk, Dzsszer fra piramisnak teljes slya, hiszen itt is az alapkvek hordozzk a vgtelen terheket. S nemcsak a piramis slya nehezedik rjuk, hanem az egykori ptmester, Imhotep tka is.

Jvtervezs.hu

101

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A magyar biztostk nagy rsze bszke arra, hogy k nem a korszertlen nyugati tpus piramisrendszerben dolgoznak. Ezt a rgimdi szisztmt mr rges-rg elvetettk. Helyette vezettek be a legkorszerbb, modern hlzati rendszert. Jegyezzk meg, a kett kztt az gvilgon semmi klnbsget nem talltunk! A keznkbe akadt a Nationale-Nederlanden biztost - mely oly npszer Magyarorszgon - egyik bels tjkoztatja, mely az gynkk, vagy, ha gy jobban tetszik, a kpviselk felfegyverzsre" szolgl. Az iromny ugyanis azzal a nemes cllal kszlt, hogy minl tbb gyfelet lehessen vele meggyzni. Tbbek kztt olyan rdekes dolgokat olvastunk benne, hogy az NN-nek hnapok" alatt sikerlt egy tkpes hlzatot megteremtenie Magyarorszgon. A holland cgnek, a fejtgt cetli megjelense pillanatban mr 13 terleti igazgatsga volt haznkban. Ugyanakkor az is szerepel a papron, hogy az NN gynki hlzata egyedlllan felkszlt s kompetens. Nos, ezzel kapcsolatban szeretnnk a kvetkezket elrulni: e knyvecske elksztsn, az anyag feldolgozsn e sorok szerzi, szakmai mltjuk s szakirnyai tanulmnyaik ellenre, hrom vet dolgoztak s tbb hnapot vett ignybe e knyv megrsa is. Ez alatt az id alatt sikerlt igen sokat tanulnunk, sok szz publikcit elolvasnunk s megrtennk. Egszen riasztnak tnik szmunkra a gondolat, hogy kikbl verbuvldhatott ilyen rvid id alatt az NN kitnen felkszlt", hozzrt" csapata? Hogyan lehet nhny nap, nhny ht alatt egy olyan igen-igen bonyolult tmban, mint amilyen az letbiztosts, egy gynevezett szakrti grdt a semmibl teremteni? Knyvnk egy korbbi fejezetben azon lceldtnk, milyen mdon forml egy biztost egy villanyszerelbl, vagy egy elkeseredett knyvtros nbl befektetsi tancsadt, vezrkpviselt", pnzgyi szakembert.

Jvtervezs.hu

102

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Rstellnnk, ha a kedves Olvas arra gondolna, hogy a villanyszereln, vagy a mrhetetlenl alulfizetett knyvtros nn akarjuk kszrlni a nyelvnket. m a helyzet a kvetkez: ahhoz, hogy valaki villanyszerel legyen, szakmunkskpzt kell vgeznie, s esetleg mg egy mester mellett vekig dolgoznia, amg vgre-valahra becsavarhat valahol egyedl egy villanykrtt. Hogy a knyvtros nnek mennyit kellett tanulnia, arrl taln jobb nem is beszlnie. m, ha ezek az emberek egy nhny napos fejtgt utn, ahol jobbra azt tanuljk meg, hogy milyen nyakkendt vagy milyen kosztmt hordjanak, s hogyan helyezzk az gyfeleket nyoms al, millis sszegekkel doblznak, ott valami nagyon-nagyon nem stimmel. Meggyzdsnk ugyanis, hogy a biztostk emberei legnagyobb rsznek halvny fogalma sincs sem az letbiztostsok pnzgyi-gazdasgi tartalmrl, sem pedig a matematikai sszefggsekrl. Magyarn olyasmit rulnak, amirl nem tudjk, hogy micsoda. Egszen goromba hazugsg teht a biztostk lltsa: ha problmja van, forduljon a kpviselnkhz!" Mi a valsg? A biztostsi gynk nhny katalgus megmutatsa mellett nem tud nnek segteni, meglehet, hogy mr nem is ugyanannl a cgnl dolgozik. Mivel az sszes foglalkozsi g kztt a biztostknl a legnagyobb a fluktuci, az elvndorls, a szakma-elhagys s a szemlycsere, lltsunk nem is olyan lgbl-kapott. rdekes lenne megnzni, kikbl is toborzdott a vezeti, vagy ppen fl (re) vezeti garnitra? Egszen konkrt adataink vannak arrl, hogy a nyugat-nmet biztostk elszeretettel alkalmaztak a kilencvenes vek elejn, a volt NDK szemrmetlen anyagi kifosztsa idejn volt Stasi-gynkket (Stasi = llambiztonsgi Szolglat). Egyszer gynk - mindig gynk alapon, meg ezek a hlgyek s urak rendelkeztek mr a megfelel rbeszl-kpessggel...

Jvtervezs.hu

103

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Br a magyar, gynevezett bels-elhrts nem volt olyan fejlett, mint keletnmet testvre, ahol sikerlt a lakossg 10%-t besgv tenni, azrt spicliben nlunk sem volt hiny. Kezdve az operatv tiszttl a hangulat-jelentseket gyrt tzezrekig. Nem rtana tudni, hnyan landoltak kzlk a biztostknl, s hnyan hasznljk eredmnyesen a kapcsolat-teremt kpessgket? m trjnk vissza az NN lltlag verhetetlen kpviseli hlzatra (melybl nhnyat leteszteltnk), s idzznk a cg sajt szvegbl egy tnyleg verhetetlen gyngyszemet: Biztosttrsasgunk mr meghonostotta azt az eurpai gyakorlatot, hogy kpviseli tfog pnzgyi, befektetsi s adzsi tancsokkal szolglnak gyfeleiknek." Amennyiben valaki tnyleg gy vln, hogy nhny nap alatt tkpezhet, egy amgy kitn tehensz pnzgyi zseniv, ht forduljon a legnagyobb bizalommal az NN-hez! rdekes tapasztalatokkal szolglhat az albbi trtnet is, mely nem tekinthet egyedi esetnek. A magyar szrmazs dr. dr. B. Z. figyelemre mlt karriert futott be a Hamburg-Mannheimer biztostnl Mnchenben, amely, micsoda meglepets, elszeretettel nevezi magt Eurpa egyik legjobb biztosttrsasgnak. Hogy hogyan rt el dupla doktor bartunk egy magas gynki szintet, azt kr lenne feszegetni, annyi azonban bizonyos, hogy nem becsletes ton. Dr. dr. B. Z. r, vagy ahogy Mnchenben hvtk, a sztornkirly, mert az ltala megkttt szerzdsek tlnyom rszt az lltlag ltez gyfelek dnt tbbsge nhny hten, vagy nhny hnapon bell felmondta, csalsai, manipulcii a rettenten gyenge, alkalmatlan vezets alatt ll H. M.-nek csak nagy sokra tntek fel. Annyit azonban sikerlt mg, amgy utols dobsknt elrnie, hogy sztzillta a trsasg egyik teljes, letbiztostsokkal foglalkoz mncheni hlzatt.

Jvtervezs.hu

104

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

(Itt jegyezzk meg azt, hogy az gynkk munkajogi vdelme gyakorlatilag minimlis. Brmikor az utcra tehetik ket, s nem is mindig csak azrt, mert roszszul, eredmnytelenl dolgoznak. Megesik sokszor, hogy a cgeken belli rdekeltsgi viszonyok nagyobb slyt nyomnak a latban, mint az gynk eladsi sikerei. Elfordulhat, hogy egy-egy munkatrs kirgsval nmelyek fizetse megn, s ez sokkal fontosabb szempont, mint az gynk szorgalma. Mivel munkajogilag a munkatrsak vgtelenl kiszolgltatott helyzetben vannak, nem nagyon ugrlhatnak", mert egsz egyszeren nem tudnak kihez fordulni.) Dr. dr. B. Z. vgl is nyomorsgos krlmnyek kztt hagyta el Mnchent, annyira siralmas mdon, hogy felesgvel hvattatta fel rgi ismerseit, kollgit, hogy ne bntsk. Ilyen httrrel rkezett meg 1994 elejn Budapestre. De mint tudjuk, messzirl jtt ember azt mond, amit akar, s amit elhisznek neki. Bartunk a Providencia cgnl kezdett, akik kell krltekintssel jrtak el vele szemben, s rvid id utn a biztonsgi szemlyzet segtsgvel tvoltottk el. Ismersnknek nem sokig kellett keseregnie. Hamar tallt egy megfelel cget a Nationale-Nederlanden-t, melynek szemlyzeti politikja Eurpa hr", meg egybknt is minden szempontbl nagyszer s zsenilis. Dr. dr. B. Z. eladta bemutatkozsknt a nyugaton szoksos ajnllevelek s munkaadi igazolsok helyett azt, hogy volt a Bajor Legfelsbb Brsg gyvdje, Nmetorszg legjobb menedzsere, nyelvsz, karate bajnok, irodalmr, ifjsgi sakkbajnok, mltai keresztes lovag, nptncos, szmtgpes szakember, egy nmetorszgi gimnziumban angolt tantott, valamint klnbz szerencsejtkoknl brjtkos. Azt is hozzfzte mg, amgy bemutatkozskpp, hogy akkor sincsen semmi baj, ha mer vletlensgbl valamiben tvedne, mert akkor majd az let az tvedseihez fog igazodni. Az NN, amelynek vezetjt furcsa mdon nem Piszkos Frednek hvjk, azonnal alkalmazta embernket, rtkestsi igazgatknt, havi 600.000 forint garantlt

Jvtervezs.hu

105

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

alapfizetssel. Tehette mindezt azrt, mert a csillagszati fizetst gyis az NN gyfeleinek kellett valamilyen formban kinygnik. Ebben a rejti krnyezetben mg az is flsleges volt, hogy valaki felemelje a kagylt, s telefonljon Nmetorszgba megkrdezni, hogy dr. dr. B. Z. melyik biztostnl volt karate bajnok? Az igazsghoz tartozik az is, hogy dr. Bords Gyrgy elnk-vezrigazgat maga is megfontolt, rett dntsek utn jutott erre a fontos posztra. Mint ahogy nyilatkozta, azrt vllalta el ezen cg vezetst, mert amikor kint jrt Hollandiban, ltta, hogy a cg dolgozinak nem rozsdsait az auti. (Dr. dr. B. Z. r idelja Mnchenbl H. S. r, Eurpa egyik legsikeresebb biztostsi gynke. Dr. dr. B. Z. kettejk felemel kapcsolatra, bartsgra klns elszeretettel hivatkozott Magyarorszgon. Csak azt felejti el megemlteni, hogy H. S. tbb, mint egy ve mr egy bajor brtn vendgszeretett lvezi. Valsznleg nem azrt, hogy jabb gyfeleket toborozzon. Hogy mondta ezt Flig Jimmy? Nem azzal kell dicsekedni, hogy egytt ltnk Batviban, hanem azzal, hogy most ppen szabadlbon vagyunk." Dr. dr. B. Z.-nek mncheni plyafutsa alatt, mint egyetlen eredmnyt, sikerlt kikpeznie egy idkzben nagyhrv vlt kvett. A ma is Mnchenben l dr. K. J. r a tle ellesett blffket mr rgen nem a biztostnl sti el, hanem naiv magyar klkereskedelmi vllalkozsok s nmetorszgi munkavllalk jogi kpviseljv avanzsldott, amiben csppet sem zavarja, hogy se Magyarorszgon, se Nmetorszgban nem vgezhetne - vgzettsg hinyban gyvdi tevkenysget. De, mint tudjuk dr. K. J. a legnagyobb tantvnya dr. dr. B. Z.nek. Valahogy gy. mint ahogy annak idejn Rkosi Mtys Sztlinnak.) Br jszveg bartunk egyetlen biztostst sem adott el Magyarorszgon, tfog univerzlis kpessgei mgis alkalmass tettk r, hogy hossz ideig vezet posztot tltsn be az NN-nl. Miutn sikerlt a rbzott vidki hlzatot lezllesztenie, a nagy tapasztalat holland cg a fvrosba helyezte. Valahogy gy, mint a legends nyolcvanas vekben, amikor Czinege Lajost felmentettk hadgyminiszteri llsbl, s rvid idn bell kineveztk miniszterelnk-helyettess.

Jvtervezs.hu

106

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Mint emlkezetes, mindkt poszton maradandt alkotott. Dr. dr. B. Z. r gy vlte, hogy tbbre hivatott, mint rtkestsi igazgatnak lenni az NN-nl. Az nmegvalsts j formjt keresve rbukkant az Ausztriban bejegyzett Nordstern-Collonia biztostra, mely a j nev nmet szkhely cg lenyvllalata. Meggyzte Constantn Klien urat, a cg elnkt csodlatos kpessgeirl, s felvetette magt a trsasg egy honi, eladsokkal foglalkoz kft.-jbe, az AXA RCC-be, termszetesen rgtn az igazgati szkbe. Nem tudni pontosan, mely tulajdonsga tette ismt lehetv dr. dr. B. Z. rnak ezen magas pozcit, de az j munkaad se az NN-nl, se Nmetorszgban nem krdezett r hsnk mltjra. Taln szerencsejtkosi kpessgei tettk alkalmass t ezen jabb felelssgteljes poszt betltsre. Erre mondjk haznkban, hogy ktltncos soha sem pottyan a hl al. Most, hogy a cgnl mr csak dr. Parasztnak titullt menedzser ilyen felelssgteljes beosztsba kerlt, termszetesen a jvedelme is megfelel mdon nvekedett. Ha eddig csak ktszer annyit keresett, mint kztrsasgunk elnke, ina mr ennl is tbbet. s ne felejtsk, a doktor doktor r fizetst a Collonia gyfelei lljk!

Jvtervezs.hu

107

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A tormsi csoda

Jvtervezs.hu

108

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Sok csr, lepusztult falu van - sajnos - Magyarorszgon. Az elesettsg, fldhzragadtsg egyik pldakpe" lehetne a ngyszz lelket szmll Baranya megyei Torms kzsg. A munkakpes kor lakossg fele mr vek ta munkanlkli, s akinek van mg valamilyen rendszeresnek mondhat elfoglaltsga, azokat sem veti fel a pnz. A Npszabadsg 1998. februr 14-i szma megdbbent esetrl szmol be. Nhny ra leforgsa alatt az AB-Aegon cg gynkeinek sikerlt" a faluban kzel szz letbiztostst eladniuk. Az gynkk persze jl tudjk, hogy a tormsiak dnt tbbsgnek akkora szksge van letbiztostsra, mint. a macsknak a pizsamra, m ez nem zavarta ket. Persze azt is tudtk, hogy a rszedett baranyiak egyetlen havi djat sem tudnak majd kifizetni, sokan az itteniek kzl mg azt sem engedhetik meg maguknak, hogy beutazzanak a busszal Pcsre. Az gynkk alrattk a helybeliekkel a biztostsi vnyeket, amit a tormsiak j szvvel meg is tettek, hol kt-hrom veg srrt, hol egy ezresrt, vagy egy vacsorrt, nha meg azrt, mert egszen egyszeren megsajnltk az gynkt. Persze hamarosan, ahogy mondani szoks, kiborult a bili, kiderlt, hogy az gynkk jogtalanul vettk fel a biztosttl az gynevezett szerzsi illetket, kzvetti djakat. S arra is fny derlt a megyei rendrsg vizsglatai sorn, hogy a cg gynkei fiktv szerzdseket is ktttek olyanokkal, akik mr vek ta a temetben lvezik nyugalmukat, no meg sose ltezett, kitallt szemlyekkel is. Eddig teht az jsgr, Ungr Tams trtnete. A jeles tollforgat egy fest ecsetjre ill, plasztikus kpekkel brzolta a biztost cg kiszolgltatottsgt. Drg szavakkal szlt arrl is, hogy az B-Aegon cg Baranyban foglalkoztatott ktszzktszztven gynke kzl minden tdik, st egyes felttelezsek szerint minden negyedik gynke kisebb-nagyobb szlhmossggal gyansthat, akik nemcsak attl nem riadnak vissza, hogy hamis biztostsokat kssenek, hanem mg a kltsg-elszmolsi keretet is megdzsmljk. A biztost persze futhat a pnze utn, bottal theti a nyomt, hiszen a tormsiak nem akarnak-tudnak fizetni, s hasonszr trsaik sem, az gynkk pedig, ha forrsodik a leveg krlttk, egyszeren eltnnek.

Jvtervezs.hu

109

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Van egy olyan Nmetorszgban gyakran elfordul, de haznkban is megfigyelhet csalsi md, amivel az gynkk tnyleg komoly krokat tudnak okozni, mind a biztostnak, mind az gyflnek, s a lebuks veszlye is csekly. Az gynk, ilyen vagy olyan okokra hivatkozva otthagyja a cget, s belp a konkurencihoz. Rgi gyfeleit felkeresi s elmondja nekik, van egy kitn, j lehetsg. Pldul gy: tmentem a szomszdos cghez. Nem is a pnzrt, hanem azrt, mert az ajnlatai lnyegesen jobbak. Azt tancsolom neked, vigyk t ide a te rgi szerzdseidet, s sokkal jobban fogsz jrni." Ha j az gynk rbeszlkpessge, ha meggyz, akkor j sok rgi gyfeln tud jbl keresni ugyanezzel a mdszerrel. S ha valamilyen oknl fogva rtani akarna a rgi cgnek, akkor nemcsak vlt munkahelyet, hanem viszi magval az egsz gynki hlzatot, s esetleg a tbb szz gyfelet. Ezekben a legalits hatrt srol esetekben, az az igazn elgondolkodtat, hogy az j, a konkurens cg gyakorta lelkesen s rmmel veszi t a versenytrs rgi dolgozit, st mg a korbbinl magasabb gynki jutalkot is knl nekik. Azt mondjk a statisztikk, hogy a nlunk jval gazdagabb Nagy-Britanniban az letbiztostsok tulajdonosai kzl csak nagyjbl minden msodik jut hozz az eredetileg kialkudott sszeghez tizent, hsz vagy harminc esztend elteltvel (nluk ltalban jval hosszabb idre ktik az letbiztostsokat, mint Magyarorszgon.) A kds Albion pnzgyi szempontbl igen-igen konzervatv laki, akikre sok mindent lehet mondani, csak azt nem, hogy ellensgei lennnek a sajt pnztrcjuknak, kzl csak minden msodik jut hozz az oly htott letbiztostsi vgsszeghez. Egy rszk - persze tredkk - meghal, de ket legalbb az vigasztalhatja a msvilgon, hogy azrt valamit hagytak htra csaldjuknak, nemcsak jelzlogklcsnt. Remlik, hogy a temets nem okozott komoly anyagi gondot szeretteiknek.

Jvtervezs.hu

110

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Tbbsgk azonban mg ezen az rnykvilgon knytelen felbontani az letbiztostst, elre nem lthat, nem betervezhet okok kvetkeztben. Legyen az egy munkahely elvesztse, hosszantart egszsggyi problma, a gyerek iskolztatsnak a vrtnl nagyobb kltsgei stb. Az letbiztostsok id eltti felbontsn persze az gyfl minden esetben csak veszt. A biztostsi szerzdsek gy vannak megfogalmazva, hogy a ktvny tulajdonosa csak a ktvny lejrta eltt nhny vvel szmthat valami kicsi nyeresgre, a futamid dnt rszben a befektetett pnz passzvan ll. A biztostk persze jl tudjk ezt, s azt is, hogy pldul a szigetorszgban az letbiztostsok felnl extraprofitot laptolhatnak be. Magyarorszgon valsznleg rvidesen mg ennl is nagyobb lesz az gynevezett sztorn, vagy ahogy ezt itthon nevezzk rosszabb megmaradsi arny vrhat, az letbiztostsok hatrid eltti felbontsnak kvetkeztben. Nylvn azrt, mert az utbbi vek gazdasgi vltozsai sokkal drasztikusabbak voltak, mint Nagy-Britanniban. Lakossgunk egy rsze elszegnyedett, az letsznvonal egyedlll mdon cskkent. gy vljk, ahelyett, hogy matematikai analzisekbe bocstkoznnk, diagramok magyarzatval terhelnnk az Olvast, inkbb csak elmondjuk, hogy az letbiztostsok esetben valsgos rtknvekedsre gyakorlatilag nem szmthatunk. Az els kt v befizetett biztostsi djai pldul szinte kizrlag a beszerzs kltsgeire mennek el, ennyit fizet a kedves gyfl azrt, hogy megkthetett egy letbiztostst, ennyi a szerzds dja. Ez a pnz nyilvnvalan nemcsak az gynk honorriumra nyjt fedezetet, hanem a biztost sajt fenntartsi kltsgeire, nyeresgre is. A biztost cgek azrt llapthatjk meg gy az gynkk javadalmazst, akik termszetesen bizomnyos jelleggel dolgoznak, hogy gynevezett ktsi jutalk helyett pusztn egy hitelt kapnak, amit csak akkor tarthatnak meg, ha a kedves gyfl kt esztendn bell nem mondta le, nem sztornzta az letbiztostst, s a djakat is az elre meghatrozott rendben fizette.

Jvtervezs.hu

111

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Mivel sok-sok honfitrsunk volt knytelen az elmlt esztendkben lemondani szerzdst azrt, mert anyagi krlmnyei a vrtnl kedveztlenebbl alakultak, a hnapokig, esetleg vekig tart hitelfelvtelek" az gynkk krben szmos emberi tragdia kiindulpontjv vltak. Jl tudjuk, hogy Magyarorszgon mg ma is sokkal knnyebb ismeretsgeket ktni, mint Nyugat-Eurpban, ahol az emberek tbbsge gyanakvbb, mint idehaza. Sokkal knnyebb valakivel szba elegyedni s ha az ember viszonylag tisztessgesen van felltzve, akkor sokkal knnyebb msok bizalmba frkzni, mint Hegyeshalomtl nyugatra. Hadd ne idzznk az elmlt vek vgtelennek tn csalsi listaibl, s mgis a magyar llampolgr laksajtajn knny bejutni. Mg gyis, ha lakat, retesz, mteres vasrcs vagy ppensggel vicsorg dobermann llja egyesek tjt. A magyar polgroknak ezt a nyitottsgt, emberi kapcsolatokra val fogkonysgt hasznlja s hasznlta ki szmos biztost cg, amikor gynkket toborzott. A kezd gynk, ha nem egszen ostoba, mr az els elads utn megkrdezi j-j, de hogyan fogok n gyfeleket szerezni, hiszen alig ismerek valakit. Ez a legkevesebb, mondjak neki. Elszr a rokonokkal, bartokkal kell kezdeni, s utna megy mr minden, mint a karikacsaps. A biztostk fennen hangoztatjk, hogy az zletkts vgtelenl egyszer dolog, hiszen az elgedett gyfelek ajnljk egymsnak az gynkt. A lelkes, feldobott hangulatban lv gyfelet megkrdezi a munkatrs, hogy elgedett-e a szerzdssel s a tancsadssal. Ha igen, mirt is ne lenne az, akkor biztosan akad neki egy pr ismerse, bartja, aki szintn kvncsi lenne egy ilyen zletre. S az gyfl termszetesen (!) kszsgesen megadja bartai, ismersei cmt s telefonszmt. Ezek utn mr elg vgighvni a listt, s hivatkozni X" rra, kzs ismersnkre. S a hlabda gurul tovbb... A Mici Mack sznvonal mesk, vgyak s a rideg valsg kztt, g s fld a klnbsg. Az igazsg az, hogy az gynknek senki se ad szvesen ajnlst, s ha mgis hozzjutna az illet egy-kt j nvhez s telefonszmhoz, azt sokszor csak klnbz trkkkkel tudja elrni.

Jvtervezs.hu

112

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Amikor egy rgi magasabb beoszts gynk azzal vagnykodik, a kezdknek, hogy neki szinte mra kisujjt sem kell mozdtania, mert megismerik az utcn s bejnnek hozz, akkor bizony j nagyot fllent. Persze viszonylag knnyen teheti, hiszen mr nem elssorban abbl l, hogy biztostsokat ad el, hanem abbl, hogy a nla alacsonyabb szintn lvk elvgzik a munka dandrjt. S egy szp napon egy kezd alacsonyabb beoszts felteszi neki a heti sszejvetelen, hogy kitehetik a szvket-lelkket, akkor sem kapnak ajnlatot senkitl, akkor felvonja a szemldkt, esetleg orrra tolja a szemvegt, s mrhetetlen csodlkozssal megkrdezi, hogyhogy nem kap maga ajnlatokat? Ha nem kap, akkor valamit biztos rosszul csinl!" Ttelezzk fel, hogy egy gynk ilyen-olyan trkkel, makutyi dumval mgiscsak kiszedett egy cmet az gyfelbl, mondjuk X" rbl. Felhvja gynknk Y"-t ( X r ismerse) s megkrdezi tle, beszlt-e mr X"-el, mert hogy azt grte, hogy nt mindenkppen felhvja. X" persze (ltalban) nem hvja fel Y"-t. Mindegy - vgja r az gynk - akkor biztosan elfelejtette. De X" azt mondta nekem, hogy felttlen keressem nt meg, mert a tma, amirl beszlni akarok, nt kzvetlenl rinti. Mikor tudnnk tallkozni, kedden vagy cstrtkn? - Y" azt tenn a legblcsebben, ha rvid gondolkodsi sznetet krne, s kzben felhvn ismerst X"-et. Garantljuk, sok ksbbi kellemetlensgtl tudn magt megkmlni. Megesik, hogy az nbizalom-hinyban szenved kezd gynk szorong, zavarban van, s nem mer egyedl elmenni az gyflhez. Megkri ht tapasztaltabb" kollgjt, segtsen mr neki, menjen vele, egytt biztosan sikeresebbek lesznek. Mivel az gynevezett tapasztaltabb gynk sem tud sokkal tbbet, mint kezd kollgja, ahhoz hasonlthat az egsz, mint amikor a vak s a sket egytt mennek autt vezetni.

Jvtervezs.hu

113

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az gynkk elszeretettel nevezik magukat a sokkal fennkltebben, nemesebben hangz tancsadnak, esetleg mg megfejelvn valami kis cmkvel, pnzgyi- vagy ppen befektetsi tancsadnak. Olyan ez, mint amikor egy jobb tteremben a papriks krumplit serpenys burgonynak, a nudlit pedig krumplis roldnak titulljk. Ez mg nem volna baj: ha mindenki annak mondja magt, aminek akarja, feltve, hogy ezeket a cmeket nem veszik kellkppen komolyan. A magasabb beoszts gynkk azonban knnyen megszdtik, az elengedhetetlen motivci rszeknt a kezdket. Azzal hzelegnek nekik, hogy egy szintre helyezik ket az gyvddel, vagy ppen az adszakrtvel, hziorvossal. Mert ugyebr egy tisztessges konszolidlt csaldnak van gyvdje, adtancsadja meg hziorvosa is, s gy kell, hogy legyen pnzgyi tancsadja is A rangosabb rgi gynkk rendszeresen felvetik a krdst, mirt nem gy mennek a dolgok, ahogy mennik kellene, mirt zrg a szekr, mirt nyikorog a talicska kereke? A krds persze klti, s mint sok egyb, ez is csak a motivcit szolglja, mivel magtl rtetden soha a bds letben nem mentek gy a dolgok, ahogyan mennik kellett volna, leszmtva az els olyan vet, amikor elkezdtk az letbiztostsok rulst. Mivel az gynknek, ha tetszik, ha nem, napi foly kiadsai vannak, valahogy fel kell tartania magt, szmlit fizetnie kell, egyetlen dolog rdekli, az, hogy a lehet leggyorsabban eladjon egy-egy biztostst. Ilyen krlmnyek kztt nem vrhat el tle, hogy objektv mdon szemrevtelezze gyfelei valdi rdekeit. Kr is lenne teht tle valami vevbart, semleges magatartst vrni. Az gynk elfoglalt ember ltszatt kelti. rasztalt aktk tmegei dsztik, napljt telerja, paprokat lblva, mobiljt szorongatva rohangl a folyosn, lland mozgsban van. Hogy ennek a nagy jvs-mensnek semmi rtelme sincs, hogy az esetleges egszsggyi hasznon kvl nem eredmnyez semmit sem, hogy egy szp szn-

Jvtervezs.hu

114

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

hz, jl koreograflt resjrat az egsz, azt a kezd beosztott gynk sajnos nem ltja. A biztostsi gynkk semmi msnak nem tekintik az gyfeleiket, mint fejstehnnek. Cljuk nem ms, mint az, hogy ettl a tehntl minl tbb tejet, vagyis pnzt szerezzenek a lehet legkisebb rfordtssal. Elkpzelhet, hogy akad olyan magasabb beoszts gynk, aki a fenti megllaptssal nem rt egyet. Hrom oka lehet: a mundr becslete, a hozz nem rts, vagy pedig az, hogy tlsgosan jl megfizetik. Messzirl nzvst gy tnik, hogy a biztostk igencsak megbecslik munkatrsaikat. Valban, nem is marad el a jutalom, ha az gynknek sikerl sok rtkes szerzdst eladnia, akkor bzvst szmthat arra, hogy elhalmozzk kisebbnagyobb ajndkokkal is. rval, elegns tollal, men diplomata tskval, st a legjobbak rendszeres idkznknt elmehetnek egzotikus klfldi utakra is. Ezek a jutalmak sem szolglnak semmi mst, mint a motivci brentartst. Egy-egy sikertelenebb idszakban knnyen az gynk fejhez vgjk, regem te mennyi mindent kaphatsz a cgtl a jutalkon fell. Mirt vagy ennyire hltlan? Itt jegyznk meg kt dolgot; ezeket az ajndkokat is pont gy, mint a biztostk elegns irodahzait, az gyfelek fizetik. S az sem rdektelen szempont, hogy szmos ms gazdasgi terleten a vllalkozsok ma mr szolglati autkat adnak vezet beoszts munkatrsaiknak, ami sokkal hasznosabb, mint az gynk ltal akr vtizedek alatt bezsebelt ajndkok sszesen. Mint ahogy a kedves Olvas bizonyra tudja, nemcsak sima mezei gynkk rulnak biztostsokat, hanem brkerek, illetve brkercgek is. Kzttk az a klnbsg, hogy utbbiak tbb biztost termkeit is ruljk. Azt lltjk magukrl, hogy klnsen sokat tudnak segteni az gyfeleknek, mert megvan a lehetsgk arra, hogy az sszes biztost sszes ajnlatt sszevessk egymssal, s kivlasszk az gyfl szmra legkedvezbb szerzdsi formkat.

Jvtervezs.hu

115

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Valahogy gy, hogy optimlis biztostst grnek gpkocsi s balesetbiztostst az egyik, let- s laksbiztostst a msik cgtl. Amgy testre szabva. Sajnos, mint a biztostsi zlet oly sok ms terletn, ez is ltalban csak sznhz, megtveszts, mert egyetlen brker sem rendelkezik az sszes cg sszes napra ksz ajnlatval, msrszt, ha rendelkezne is, akkor se az gyfl szmra legoptimlisabb lehetsggel hozakodna el, hiszen a brkernek sincs ms gondja, mint az gyfl megkopasztsa, ezrt olyan biztostsi ktvnyeket fog eladni, melyeken szemly szerint az jutalka a legmagasabb. A korrekt, objektv tancsadsra teht a brkernl sem igazn szmthatunk. Kr volna azt hinni, hogy ltezik olyan intzmny, amelyik valban szemlyre szl vlemnyt mondana arrl, hogy krlmnyeinkhez mely pnzgyi befektetsi lehetsgek felelnnek a legjobban meg, hogy milyen eslyeink vannak, sajt jvedelmi szintnk milyen utakat tenne lehetv szmunkra. A legtbb pnzintzmny ugyanis, legyen az bank, befektetsi tancsad, vagy ppen biztost csak s kizrlag a sajt rdekeit nzi, jelszavuk eladni, de minden ron. Igen sok esetben egyenesen az gyfl htrnyra, s ilyenkor a cgek jl szervezett pnzmegsemmist masinkk vlnak. Nem azt kapjuk a pnznkrt, amire valban szksgnk lenne, hanem gyakorta jrunk gy, mint az egyszeri parasztasszony. Neki meghalt a frje, s a halottat nem volt mibe tisztessgesen eltemetnie. Elment ht a boltba, hogy vegyen egy olcs fekete ruht az elhunytnak, s rsztak egy kocks ltnyt, ktsoros zakval, mellnnyel, kt nadrggal. A szerzk gy vlik, hogy csak egyetlenegy mdon juthatnnak az tlagpolgrok szles kr, objektv s korrekt pnzgyi felvilgostshoz, tancsadshoz. Szksg volna nhny jl kpzett, tisztessges szakemberre, akik nll irodkat nyitnnak. Szerny, de elfogadhat honorrium ellenben szemlyes financilis tancsoltat nyjtannak a hozzjuk betvedknek. Nekik azonban mindenfle egyb zleti tevkenysg fejveszts terhe mellett meg lenne tiltva.

Jvtervezs.hu

116

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Br tudjuk, hogy szentek nincsenek, de azrt egy ilyen felkszlt emberekbl ll hlzat roppant sokat segthetne s jelentsen cskkenthetn az tlagpolgrok pnzgyi kiszolgltatottsgt. Az gynk vehemens igyekezettel prblja meg rbeszlni az gyfelt, hogy az kssn minl hosszabb futamidej letbiztostst, lehetleg minl magasabb havi befizetsi djakkal. rvel azzal, hogy a hosszabb futamid azrt nagyon elnys, mert gy a biztosts vgsszege drasztikusan megn, s ezzel egytt nagyobb vlik az gyfl vdelme is, hall esetn pldul a hozztartozk sokkal nagyobb sszeget kapnak kzhez. A magasabb befizetsi dj pedig egyrszt ugyanezt a clt szolglja, msrszt pedig, ha a pciens mgse tudn tovbb fizetni, nhny v mlva a havi dj akr cskkenthet is, st maga a futamid is lervidthet. Prbljuk meg elszr ennyivel - mondja az elad - aztn ha nem megy, akkor mg lehet a dolgon pr esztend mlva vltoztatni. Azt azonban elhallgatja, hogy a hossz futamid s magas havi dj tetemes vesztesget okoz az gyflnek. Jval tbb ktsi jutalkot vonnak le a tisztelt gyfl befizetsbl, melyet termszetesen az gynk vg zsebre. Radsul a hosszabb futamid az gyflnek mindenflekppen drga, hiszen az letkorval egytt az az sszeg is emelkedik, amit a biztost az ltala befizetett pnzbl a rizik-alapba betesz. Hosszabb futamidnl a visszavsrlsi rtk is lassabban nvekszik. Az gynevezett lervidtsek, ugyangy, mint mindenfle szerzdsmdosts, kltsges mulatsg, s a cechet megint csak az gyfl llja. Maga mdjn az gynknek persze igaza van, hiszen a legtbb dolgot meg lehet tbbflekppen is magyarzni, egyrszt nyers s brutlis szintesggel, msrszt pedig gy, mint az ismert trtnetbeli ids bcsi, aki hosszas ksrletezs utn azt mondta fiatal alkalmi szeretjnek: des lnyom, az n f-om csak azrt puha, hogy ne fjjon."

Jvtervezs.hu

117

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Egy titkos vizsglat mr a 70-es vekben bebizonytotta az Egyeslt llamokban, hogy az letbiztostk rossz utat vlasztottak, mert csak gy van remnyk a tllsre, ha a polgrok tudatlansga megmarad. A vizsglat nyilvn igazat lltott, hiszen az Egyeslt llamokban a klasszikus eurpai stlus tke-gyjt letbiztostsok mra gyakorlatilag megszntek. Br tvolrl sem ll szndkunkban az, hogy idealizljuk az amerikai viszonyokat, s klnskppen nem az amerikai oktatsi rendszert, m ktsgtelen, hogy az llamok kisiskolsainak tbbsge hamarabb s mlyebben megtanulja a pnzgyi alapfogalmakat, mint eurpai trsai. Meglehet, hogy 14 ves korban nem fogja tudni, hogy hol van Bulgria, de nagyon valszn, hogy kpes lesz egy egszen tisztessges adbevalls sszelltsra. Lehet, hogy kevesebb verset tud, mint korosztlynak magyar tagjai, de a pnzgyi fogalmakkal s technikkkal tisztban van. Az Allianz biztost korbbi figazgatja is jogosan aggdott, amikor azt mondta, hogy az letbiztostsok egy olyan ton haladnak, amely a paradicsombl a pokolba vezet, hiszen a tkegyarapt letbiztostsok megktsnek egyedli zleti felttele az gyfelek tudatlansga. A takarkbetteknek s az letbiztostsoknak is az a sajtossga, hogy viszonylag szerny sszegeket fizetnk be rendszeres idkznknt s arra szmtunk, hogy egy id mlva majd egy tetemes sszeget kapunk vissza. Ez persze se az egyik, se a msik esetben nem igaz. Banyr Jzsef, aki taln a legnevesebb magyar biztostsi szakember, s akinek a knyve a Biztostsi Oktatsi Intzet hivatalos tananyaga (az letbiztosts alapjai) is leszgezi, az letbiztostsok hozama a takarkbettekhez viszonytva ltalban valamivel alacsonyabb. Vajon hny gynk beszl errl? A neves szerz persze felnyitotta a szemnket, s rdbbentett az letbiztostsok nem lebecslend pedaggiai tulajdonsgaira: s vgl meg kell emltennk az letbiztostsnak a tbbi megtakartsi

Jvtervezs.hu

118

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ez pedig az, hogy megtakartsi fegyelemre szoktatja a biztosts tulajdonost, hiszen a djfizets elmulasztsnak komoly szankcii vannak, ami a tbbi megtakartsi formnl hinyzik. S ezrt szubjektve az letbiztosts egy fegyelmezetlen megtakartnak elnysebb lehet, mert gy hosszabb tvon nagyobb valsznsggel gylik ssze a pnze, mintha minden hnapban a beltsra lenn bzva, hogy beteszi-e a kvetkez rszletet a takarkbettbe vagy sem, illetve, hogy felveszi-e vagy sem az addig sszegylt pnzt.'' Banyr Jzsef j megllaptsval mlyen egyetrtnk, ez az elny valban kiss paradox. Mi ugyanis tvolrl sem tartjuk elnysnek azt, ha egy biztost hlyegyereknek tekinti tbb tzezer gyfelt, s fegyelemre akarja oktatni ket. rdekes mdon akkor, amikor az gyfelekre rsztk a biztostst, egyetlen gynk se mondta azt nekik, hogy: na regem, most aztn fegyelemre tantalak! Az letbiztostsokat nem annyira, mint befektetseket, hanem inkbb, mint folyamatos megtakartsokat kell tekintennk, rja tovbb Banyr r. Ez egy igen magvas megllapts, s alapja lehet annak, hogy a biztostk hivatalosan nem kamatrl, hanem hozamrl beszlnek. Nemrgiben hallottuk pldid egy pesti gynktl, aki naiv mdon letbiztostst akart rnk szni, hogy olyan nevetsges dolgokkal, minthogy kamat az cge mr elvbl sem foglalkozik, ilyet a sarki bank is tud, a biztostk azonban a hozambl rszestenek. Tudod te, hogy micsoda klnbsg ez?" Egy neves stuttgarti szaktekintly egyik beszlgetsnk alkalmval a kvetkezket mondta neknk: Ht persze, hogy hozamrl beszlnek a biztostk. A kamatrl tudni lehet, hogy mekkora, mondjuk 3,5% egy takarklevlre. Ha n viszont azt mondanm egy gyflnek, hogy az letbiztostsra csak vi kt-hrom szzalkot kap - mert ez a valsg -, s nem azt, hogy hatalmas hozamot majd gy hsz v mlva, akkor senkinek nem tudnk eladni semmit sem." Egyre tbben jnnek r a rszvnyvsrls elnyeire. Br ez a befektetsi forma komoly rizikval jr, az elrhet haszon is jval nagyobb, mint mshol.

Jvtervezs.hu

119

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Mint knyvnk tbb rszben emltjk, a legnagyobb nmet biztosti, nagybankok rszvnyeinek ra 10 v alatt kzel hromszorosra emelkedett, s az jrt igazn jl, aki ahelyett, hogy letbiztostst kttt, biztosti rszvnyeket vsrolt. Ennek a megtakartsi formnak a legfontosabb pozitvuma, hogy az elrhet hozamon kvl tulajdonoss tesz. Azrt, hogy ennek az argumentcinak az lt is elvegyk, kitalltk a biztostk azt a fajta letbiztostst, amelynl a befizetett dj egy, a szoksosnl nagyobb rsze rszvnyekbe vndorol, s gy magasabb lehet az elrhet hozam. Igen m, de hiba vndorol a biztostn keresztl az gyfl pnze rszvnyekbe, ettl mg nem vlik tulajdonoss. Egy apr plda: Stephen King a neves amerikai horror szerz, aki elg jl ismeri az amerikai kisvrosok mindennapi lett, beszl az egyik knyvben egy idsebb frfirl. Ez az ember mind a mai napig abbl l, hogy a nagyapja 1912-ben Coca-Cola rszvnyeket vsrolt 1200 $-rt. (Ez akkor kt aut ra volt.) m mibl lne most ez az regember, ha a nagypapa annak idejn letbiztostsba fekteti a pnzt? Az sszes tbbi termkkel, szolgltatssal ellenttben az letbiztostsokat nem megveszik, hanem eladjk. Annl is inkbb, mert az letbiztostsok nem vals ignyeket elgtenek ki; az gynk feladata az, hogy egyltaln felbresszen valamifle ignyeket. Mirt ktnek akkor mgis oly sokan letbiztostst (n kedves Olvasnk a sajtjt ugyan mirt kttte meg?) Tbbek kztt azrt, mert szimpatikus neki az gynk, esetleg ismeri is mr valahonnan, s mg az is elfordulhat, hogy egsz egyszeren megsajnlja. Megeshet persze az is, hogy a szvs, rmens gynkt nem tudjuk lerzni, nem tudjuk kitesskelni az ajtn, mert akkor minden bizonnyal visszamszna az ablakon. Belefradtunk a szvegbe, s mivel nem szvesen altatnnk az gynkt magunknl, mert kicsi a laksunk, ht inkbb alrunk.

Jvtervezs.hu

120

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A biztost kpviselje gy mondja fl neknk az eladsi szakemberek ltal szszelltott szvegtengert, mintha a vilg hetedik csodjrl lenne sz, utolrhetetlen pnzgyi produktumrl, melyet finnczsenik kreltak a szmunkra. rvei kztt gyakran szerepel, hogy az ltala kpviselt cg milyen nagyszer, milyen sok gyfele van, mintha ez az gyfelet brmilyen mdon is rdekelhetn. Ha mondjuk, vesznk egy szekrnysort, azrt vsroljuk meg, mert szksgnk van r, jl bele tudunk rmolni, befr a szobnkba, illik a tbbi btorhoz, s mg meg is tudjuk fizetni. m semmiflekppen sem azrt, mert mg rajtunk kvl vagy hatvan-hetvenezer magyarnak ugyanilyen szekrnysora van, vagy mondjuk azrt, mert a btorgyr rszvnyei szpen fogynak a tzsdn. Az gynk azt is megprblja velnk elhitetni, mekkora mzlink van, hogy egyltaln lvezhetjk a kitn pnzgyi lehetsget. Ez leginkbb akkor vlik szembetlv, amikor a krdvben az egszsgnkre vonatkoz krdsek kvetkeznek. Megesik ilyenkor, hogy a kpvisel arca elborul, s aggdva kzli, uram nnek borzasztan nagy- szerencsje lesz, ha egyltaln fel tudjuk nt venni ebbe a programba." Nem mindenki kthet m ilyent!" S akkor a szegny gyfl mg megtisztelve rzi magt, valahogy gy, mintha libahjjal kenegetnk, hiszen is a kivlasztottak kz tartozhat, s megkthet mregdrgn egy msodrend letbiztostst. Olyan ez, mintha valakinek boldognak kellene lenni azrt, mert a NyregyhzaBudapest szemlyvonatra magas felrral venne egy gyorsvonat els osztly jegyet. A szomor az egszben az, hogy ez a mregdrga vicinlis sem viszi clba az utasainak nagy rszt, tbbsgk mr kiszll jfehrt s Debrecen kztt - hiszen mint tudjuk - az letbiztostsok tlnyom tbbsgt a futamid eltt felmondjk.

Jvtervezs.hu

121

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Pornogrf gondolatok

Jvtervezs.hu

122

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Behunyjuk a szemnket, s magunk el kpzeljk a pillanatot. A partnerek Ittak mr egy pohr pezsgt, tncoltak sszesimulva, egyms szembe nzve. Gyertya ll az asztalon, a diszkrt fny mg csak szebb teszi a vgyakoz pillantsokat. Ugyanazt akarjk mindketten... Valahogy gy festhet a fi-pnz, meg a lny-pnz nsza, legalbbis, ha hihetnk a biztostk meg a befektetsi cgek sznes prospektusainak. Msklnben ugyanis nem szaporodhatna, sokasodhatna a PNZ. ' A pnz megszemlyestsnek, emberi tulajdonsgokkal trtn felruhzsnak nagy hagyomnya van, a reklm -szlogen amg n alszik, a pnz dolgozik n helyett is", tbb ezer esztends. Br mg senki sem ltta, hogy a pnz, a bank, reggelenknt kiment volna megetetni az llatokat, kvt fztt volna vagy, ha mst nem, a vekker csrgsekor behozta volna a papucsot. Mgis vgtelenl egyszer bennnket meggyzni arrl, hogy a pnz olyasvalami, ami szaporodik, sokasodik" szp-rgi magyar kifejezssel lve - fiadzik. Keznkbe akadt a dicstelen vget rt egykori MSZMP elmleti lapjnak a Prtletnek" egy 1988-as szma, s azt olvastuk benne, hogy, 1960 s 1987 kztt tbb mint msflmilli magyar vett rszt ideolgiai kpzsben. Mrpedig a marxizmus egyik alapttele az, hogy a profit, a haszon, teht a pnzgyarapods gazdasgi alapja nem ms, mint az emberi munka. s ebben bizony Marx-nak igaza volt. Nem figyeltnk volna teht a fejtgt rkon? Mert, ha odafigyeltnk volna, akkor most emlkeznnk a profitrtk kiegyenltdsre is, arra a gazdasgi jelensgre, hogy a legtbb npgazdasgi gazatban hasonl hasznot lehet elrni. Tudjuk, hogy nhny egszen extrm esetet kivve, a fejlett gazdasgokban a relprofit, az inflcitl megtiszttott vllalkozi haszon nemigen haladja meg a ht-nyolc szzalkot. Akkor ktkedve kellene minden olyan ajnlatra tekintetnnk, amely neknk ennl nagyobbat gr. Valami nem stimmel, szr van a levesben, kellene azonnal mondanunk, ha valaki neknk valami fantasztikus haszonnal kecsegtet befektetsi lehetsgrl regl.

Jvtervezs.hu

123

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Szigor llami elrsok hatrozzk meg a biztostk befektetsi lehetsgeit. Ha egy honfitrsunk letbiztostst vsrol, akkor a havonta, vagy ppen flvente befizetett djjal a biztostnak valamit kezdenie kell. Nem dughatja a pnzt a ldafiba, a kisprna al, vagy az elnk-vezrigazgat zoknijba. A hatlyos jogszablyok azt mondjk, hogy a biztostk pnzeszkzeik legalbb 35 %-t hrom hnapnl hosszabb lejrat bettbe, illetleg az llam vagy a MNB ltal kibocstott rtkpaprba, 10 %-t egyb rtkpaprokba, legfeljebb 20 %-t vllalkozsba s pnzintzetben szerzett tarts rszesedsbe s legfeljebb 10 %-t ingatlantulajdonba fektethetik. Annak rzkeltetsre, hogy a biztostk befektetsi gyakorlata milyen konzervatv, idzzk dr. Asztalos Lszl urat, az llami Biztostsfelgyelet elnkt: ... a legfrissebb adatok szerint ma a magyar biztostk sszes befektetse amely nemcsak a tartalkokat, hanem a biztonsgi tke sszes elemt is tartalmazza - 297 millird forintot tesz ki. Ha megnzzk a befektetsek sszettelt, azt lehet mondani, hogy a magyar biztostk vatosan, taln tlzott vatossggal fektetnek be. Ez nekem, mint a felgyelet vezetjnek nem okoz gondot, st nyugalommal tlt el. Ahhoz azonban, hogy a biztostk az gynevezett intzmny befekteti funkcit ellssk, vltoztatni kell, hiszen ennek a kzel 300 millird forintnak a htnyolcada nagyon biztos, aranyszl" papr, a maradk mintegy 15 %-ban pedig egyre nagyobb szerepet jtszik az ingatlan ..." (Ingatlan s befektets - 1998. aug. 27.) Bombabiztos, tuti paprokban utaznak teht a biztostk, kockzatvllalsi hajlandsguk minimlis. A biztost cgek befektetsi osztlyainak vezet menedzserei teht, mint lttuk, korntsem fantziads emberek, igen-igen jl megfizetett brsonyszkeikben semmi jobb tletk nincs, mint egy rettsgizett hziasszonynak, aki nha fellapozza a napilapok gazdasgpolitikval foglalkoz oldalait.

Jvtervezs.hu

124

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Amikor n megszdl a biztost cgek sznes prospektusai lttn, a csillagos egekbe emelked diagramokat nzve, melyek azt mutatjk, hogyan gyarapodhat az n pnze, gondoljon r: biztos paprokat, llamktvnyeket n is tud vsrolni. Ehhez nem kell semmi klnleges szakrtelem, pusztn el kell stlni az els bankba. (Igaz, ha ezt n s 3,7 milli hasonszr honfitrsunk megtrnie, akkor nem jutna a fent emltett menedzsernek jl fizetett brsonyszkekre.) Amikor teht egy biztostsi cg azt gri nnek, hogy az gyfelek pnze nla van a legjobb kezekben, akkor egszen egyszeren hazudik. Hibaval az az llami szigor, amely egyrtelm jogszablyokkal elrja, hogy a biztostk az ltaluk elrt nyeresg dnt tbbsgt szt kell, hogy osszk az gyfeleik kztt. A biztostottak befizetseinek egy jelents rsze mg azeltt szt- s elszivrog, mieltt mg brmifle nyeresgkpzsre sor kerlhetne. Megkrdezheti az Olvas, lehet-e ezt mskpp csinlni? Nos, gy vljk, lehet. Br nem hatdunk meg az amerikai sikerpropaganda hallatn, azt azonban elismerjk, hogy az Egyeslt llamok messzebb jutott a mindennapi letet mg mindig oly gyakran tszv feudlis jelensgek felszmolsban, mint az reg kontinens orszgai. Ott a biztostk koncentrcija s politikai befolysa lnyegesen kisebb. Az USA-ban az llampolgr a bank gyfele, partnere, nem pedig kiszolgltatott, st idnknt mg meg is vetett cseldje. A biztostk sem kegyet gyakorolnak egy-egy ktvny megktsekor, hanem szolgltatst nyjtanak, megfelel dj ellenben. Gyakran hasznljuk mostanban a tzsde-boom kifejezst, jellemezvn azt a jelensget, hogy a legfontosabb pnzpiacokon jegyzett rtkpaprok tlagra mr hatodik ve tretlenl nvekszik. Ezen az idszakos visszaessek sem vltoztatnak. Mikzben a vilggazdasg esztendnknt az ENSZ adatok szerint vente nagyjbl 1,5-8 szzalkponttal bvl, a legfontosabb pnzpiacok tlagrtkei tbb mint fl vtizede, esztendnknt vi 15-20 %-kal emelkednek.

Jvtervezs.hu

125

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Magyarn: mrhetetlen mennyisg pnz jelent meg a tzsdken, melyek mgtt nincsen vals, termelsi fedezet. Ennek a szrnyalsnak azonban nem azok a kisbefektetk voltak a haszonlvezi, akik a pnzket pldul letbiztostsokba fektettk, holott a biztostk a szerzds megktsekor azt grtk nekik, hogy arnyosan rszesedni fognak a cg ltal elrt nyeresgbl, hanem elssorban a nagybankok, s maguk a biztostk. Amg pldul az Allianz AG a maga tbb milli gyfelt csak minimlis mrtkben rszestette a tzsdken elrt gigantikus haszonbl, magnak a cgnek a paprjai ma kzel hromszor annyit rnek, mint nyolc vvel ezeltt. Az jrt teht jl, aki mondjuk nyolc ve Allianz rszvnyeket vsrolt, s az jrt prul, alti az Allianznl kttt letbiztostst. Az a pnz, amit az gyfelek ltalban havonta letbiztostsok djaknt befizetnek, hrom rszre oszlik: Az els rsz, az gynevezett kltsgrsz, fedezi a biztostk foly kiadsait, a ktsi djakat, az igazgatsi kltsgeket, az alkalmazottak fizetst. Ebbl a pnzbl ptik a biztostk a vilg legnagyobb s legdrgbb irodahzait szerte a vilgon, Budapesttl Moszkvig s Sanghaitl Medelinig. A befizetett havi dj egy msik rsze az gynevezett rizikalapba vndorol, ebbl az alapbl fizetik a cgek az esetleg fellp krokat, vagyis ebbl a pnzgyi kosrbl fizetik ki az elhunytak hozztartozit. Meg kell mondanunk, hogy ezt a rizik alapot a legtbb biztost mrhetetlenl bsgesen kalkullja. Mint emltjk a knyv egy msik fejezetben, annak a valsznsge, hogy valaki egy letbiztosts teljes futamidejnek lejrta eltt meghaljon, roppant csekly, hiszen a hossz futamidej szerzdseket a biztostk fiatal s egszsges emberekkel ktik. (Itt jegyezzk meg azt, amire kevesen gondolnak: a futamid vge fel a biztost cgek kockzata gyakorlatilag nulla, hiszen a kedves gyfl mr rges-rgen befizette azt a pnzt, amit hozztartozi a halla esetn kapnnak...) A harmadik kosr az gynevezett megtakartsi rsz. A befizetett havi djnak ezt a rszt fektetik a biztostk a trvnyben elrt mdon llamktvnybe, rtkpaprokba, vagy ppen ingatlanokba. Az gyfl ltal befizetett pnznek ez az a rsze, mely kamatozik s nyeresget termel.

Jvtervezs.hu

126

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Termszetesen az gvilgon semmi kifogsunk sem lehet a pnz ilyen mdon val felosztsa ellen, mert a biztostnak igenis vannak kltsgei, s nyilvnval az is, hogy rizikalapot kell teremtenie. Ami az letbiztostsokat a legbizonytalanabb zletekk teszi, nem ms, mint az, hogy a kedves gyflnek az gvilgon semmi fogalma sincs arrl, hogy befizetett forintjainak hnyad rsze fog kamatozni, hnyad rszbl kpzdik rizikalap s mennyit visznek el a kltsgek. Persze, ha nmileg is jrtas az zleti letben, akkor tudja, hogy a luxus irodahzak, a biztostk bven ontogatott reklmjai, a cgek egyes magas beoszts dolgozinak s gynkeinek vilgkrli utazsai sem olcs mulatsgok, ezeket valakinek ki kell fizetnie, s ez nyilvnvalan a kltsg-alapokat terheli. Ugyangy nem tudja a kedves gyfl kontrolllni azt sem, hogy szz befizetett forintjbl 8 vagy 12 Ft megy a rizikkalapba s, hogy 50 vagy esetleg 70 Ft kamatozik-e? Ha valaki megkt egy letbiztostst, zskbamacskt vsrol. Fogalma sem lehet arrl, hogy mennyi az annyi, mennyi pnze hoz nyeresget. Ha bemegynk mondjuk egy bankba, s befizetnk 10.000,- forintot, akkor egszen bizonyosak lehetnk abban, mennyi kamatot kapunk a pnznkre, az mr a bank kirakatban is elolvashat. Olyan naivak nem vagyunk, hogy ne tudnnk, a bankoknak is vannak komoly kltsgeik, a bankok is ptenek irodahzakat s fizetik az alkalmazottakat. Viszont egy bankban pontosan tudjuk, mennyit kamatoznak fillrjeink vrl vre. Az letbiztostknl azonban csak tallgathatunk, hogy mi kamatozik s mennyit. Az igazsg pillanata csak akkor jn el, amikor a szerzds lejrtval hoppon maradunk. (Hogy hnyan fognak Magyarorszgon hoppon maradni, azt sajnos nem tudjuk, mert meg senkinek nem jrt le az letbiztostsa, de hogy sokan lesznek az bizonyos.) Nemcsak az homlyos s gyakorlatilag tlthatatlan, hogy a biztostk hogyan osztjk fl az gyfeleik ltal befizetett djakat, hanem mg az is, ho-

Jvtervezs.hu

127

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

gyan kamatozik ez a bizonyos megtakartsi alap, aminek nagysga termszetesen" htpecstes titok. Szval kamatozna ez a pnz, de hogyan? A kamatok kiszmtsnl nem egyszeren kamatos-kamat szmtsrl van sz, nem arrl, hogy beteszek valahova 10.000 Ft-ot s az ott t vig kamatozik. Havi befizetsekrl beszlnk, ahol a kamatozand pnz mennyisge hnaprl hnapra n. Azt se tudjuk honnan, mely idponttl kezdve indul nvekedsnek a pnznk, hiszen a futamid elejn mg mi tartozunk a biztostnak. (Az gynki jutalk s a kts kltsgei krlbell kt vre felemsztik a teljes befizetseinket.) Az az tlagosnak tekinthet 5-10 ezer forint, amit mondjuk a futamid harmadik vben befizetnk, egy 20 ves biztostsnl 17 vig fog kamatozni, az utols rszlet azonban csak egyetlen hnapig. Ha ehhez mg hozzvesszk azt is, hogy az letbiztostsok nagy rszt, a lejrat eltt akr tbbszr is mdostjk, pldul futamid cskkents, szneteltets stb. miatt, akkor a kp mg bonyolultabb vlik. Igazn ttekinthetetlen viszont azltal lesz az letbiztosts, hogy a magyar szerzdsek zme gynevezett inflcikvet jelleg. Ember legyen ht a talpn, aki ebben az elkpeszt pnzgyi koszban kiismern magt. Knyvnk szerzinek egyike pr vvel ezeltt puszta kvncsisgbl felhvta az llami Biztostsfelgyeletet s elmondta, hogy szeretne egy viszonylag tlthat megold kplethez jutni, mellyel kiszmolhatn, hogy a magyar letbiztostk voltakppen mennyi kamatot fizetnek. Egy matematikushoz kapcsoltk. Az illet hlgy kedves is volt, s segtksz is, megprblt hasznos tancsokat adni. Elszr kijelentette, taln a kvetkez egyenletbe val behelyettests lehetne az idelis; (xI*i1)+(x3*ia)+(x;J*is)..., ahol az x az ves befizetseket, az i pedig az

Jvtervezs.hu

128

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

ves kamatokat jelenten. Aztn helyesbtett a vlemnyn, s az albbi egyenletet javasolta: [((xi*i1+xa)*i2+x3)*i3l ... Kiprbltuk mindkt kpletet, egyik se nyjtott megoldst, hiszen mi pp arra lettnk volna kvncsiak, ahogy mi is az a bizonyos rejtlyes i", vagyis mennyi a kamat? A hiba nyilvnvalan nemcsak a biztosts-felgyelet matematikusnak a hozzrtsben rejlett, hanem abban is, hogy valjban senkit se rdekel, mennyi ez a biztostk ltal agyonreklmozott kamat, meglehet azrt, mert maga a krds: mennyi, teljesen rtelmetlen. Valahogy gy van ez, mint ahogy a zsenilis magyar kzgazdsz Liska Tibor az Okonosztt cm mvben kifejtette: Az orvosok se tudnnak gygytani akkor, ha a lzat nem leolvasni kellene a hmrrl, hanem a lzmrs utn hnapokig vgeznnek mindenfle krmnfont szmtsokat, s mg akkor sem tudnk egszen bizonyosan, hogy 42 fokos lza van-e a betegnek, vagy pp most van kihlben." Hogy ltjk ugyanezt a Nationale-Nederlanden-nl? " Az letbiztosts lehetv teszi az n szmra, hogy azonnali vagyonra tegyen, szert, majd matematikai alapon bizonytja e vagyon megrzst, illetve duzzasztst." Az NN-nl kttt letbiztosts kockzatmentes, mivel egyrtelmen kiszmthat, hogy mennyit lehet vele keresni."

Jvtervezs.hu

129

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Battonytl Vlagyivosztokig

Jvtervezs.hu

130

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

gy vljk, nem jrunk messze a valsgtl, ha krlbell havi 50 eurban hzzuk meg annak az sszegnek a fels hatrt, melyet az gynevezett tlag magyar" csald havonta kpes belthat ideig megtakartani. Persze mi is tudjuk, az tlag egy csalka sz. Ersen ktelkednk abban, hogy havi nyolc-tz, vagy nagyon j esetben tizenkt-tizentezer forint megsprolsval ma Magyarorszgon egy olyan tke lenne sszehozhat, melynek hozadka alapja lehetne egy nyugodt, anyagi gondoktl mentes regkor megteremtshez. Az letbiztostsok llami tmogatsval (adlersi lehetsg 20 %-ig, jelenleg vi tvenezer forintos hatrig) a kormnyaink a kuporgatst tmogatjk, nem pedig a tulajdonszerzst, ami pedig a polgri trsadalom alapja. Ha a lakossg rszvnyt vsrol (ami tulajdonkppen nem ms, mint egy tulajdonjegy), lnyegesen kevesebb tmogatsban, kedvezmnyben rszesl, holott a tulajdonszerzs joga az egyik legfontosabb llampolgri jog. Az az sszeg, melyet htrahagyottaink abban az esetben kapnnak, ha mi id eltt meghalnnk - el lehet tndni ennek a sznak a jelentsn is, hiszen mit jelent az, ha valaki idben" hagyja itt ezt az rnykvilgot -, mg a legjobb letbiztostsok esetn sem elegend arra, hogy zvegynk, s htramaradott gyermekeink gondtalanul megljenek, hogy ne rezzk meg tvozsunkat. Megtlsnk szerint az llampolgrok egyni biztonsgnak megteremtse Magyarorszgon mg hossz ideig llami feladat kell hogy maradjon, pont az alacsony tkeakkumulcis lehetsgek miatt. Gondoljunk csak bele, ha haznkban a lakossg nagy rsze rszvnyekkel - s esetleg ktvnyekkel - rendelkezne, az hozzjrulhatna az tmeneti likviditsi problmk megoldshoz! (Az-USA-ban pldul egy rszvnyt adott esetben mg el is lehet zlogostani.) Nem Magyarorszg az egyetlen olyan eurpai orszg, ahol ezt a krdst latolgatjk. Nmetorszgban pldid sokan gynevezett npi-rszvnyek bevezetst fontolgatjk, alacsony sszeg kulcsipargban lv rszvnyek forgalmazst. A nmet telefontrsasg, a korbbi Bundespostbl ltrejv Deutsche Telekom paprjainak piacra dobsa pldul egy ilyen akci volt. Becslsek szerint 7 milli nmet csald vlt egy csapsra a Telekom tulajdonosv. Az j rszvnyesek

Jvtervezs.hu

131

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

persze megfelel politikai nyomssal kiknyszerthetnek a Telekomnl fontos stratgiai dntseket, pldul a korbbi, gynevezett tarifa-dzsungel leegyszerstst, megvltoztatst. Sajnos egyre tbb nemzetkzi tapasztalat, mutatja azt, hogy a viszonylag szegnyebb orszgokban sokkal egyszerbb klnbz, nem is mindig klnsebben ravasz pnzgyi trkkkkel az embereket megfosztani a pnzktl. Mind a jogbizonytalansg, mind pedig a pnzgyekben val jratlansg az alacsony gazdasgi fejletlensg kvetkezmnye. Br gy 3-4 esztendnknt Nmetorszgban is, hasonlan ms nyugat-eurpai fejlett orszgokhoz, elindul egy-egy gynevezett piramisjtk s a szervezk ott is mindig tallnak egy pr ezer palimadarat, azrt a pnzgyi szlhmossgok szma kontinensnk kzps s keleti feln jval magasabb. A rendszervlts viharos napjait kveten gombamd szaporodtak meg Magyarorszgon az gynevezett kalz-biztostk. A tbbnyire osztrk kzpont cgek tbbszzezer letbiztostst is eladtak haznkban. A viszonylag rvid futamidej biztostsok djai hihetetlenl magasak voltak. Egybl elkrtk az ves, sok esetben a ktves djat a sgorok, hogy ne legyen sztorn - azaz visszamondsi - veszly. Amint azt ltni lehetett, sok honfitrsunk, akiknek zleti tervei nem vltak valra, akik szmtsaikban ilyen-olyan okok miatt csaldtak, kptelenek voltak nhny hnap, vagy egy-kt v elmltval a biztostsi djakat tovbb fizetni. Mivel a biztostsok megktsekor a nmetl fogalmazott Kleingedruckt"-ot a szerzds aljra hihetetlenl kicsi betkkel odabiggyesztett magyarz szveget a magyar gyfelek dnt tbbsge kptelen volt megrteni, s termszetesen az gynkk sem szolgltak semmifle felvilgostssal, honfitrsaink nagy rsze benne maradt a pcban. A biztostknak ugyanis abban az esetben, ha az gyfl kptelen volt tovbb fizetni az rlt magas sszeget, jogban llt az addig beszedett sszegeket egyszeren minden ellenszolgltats nlkl megtartani.

Jvtervezs.hu

132

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Csak nagyon kevs csbe-hzott magyarnak sikerlt Ausztriban a brsgok eltt ezeket a szerzdseket megtmadni, egyrszt a nyelvi problmk,msreszt pedig az elkpzelhetetlenl magas osztrk gyvdi honorriumok miatt. A fordulatot kveten teht osztrk gynkk leptk el haznkat a hres-neves feketebiztostsokkal, ma ugyanilyen feketebiztostsokat rultak magyar gynkk Romniban mindazon milliomos" erdlyi magyaroknak, akik tretlenl bznak a Lei stabilitsban(!). S termszetesen csak id krdse az, hogy mikor bukkannak majd fel a gazdag" Romnibl szrmaz gynkk Moldviban, s aztn a megint csak gazdag moldviai gynkk mg egy kicsit keletebbre. Vgl is elbb-utbb eljutunk Vlagyivosztokig. Sok haznk fia - haznk lnya vigyorgott akkor, amikor nem is olyan rgen, pnzgyi kalandorok egy csoportjnak sikerlt lenylnia egy egsz orszgot. Igen, Albnirl beszlnk. Bevezettek egy ltszlag roppant egyszer a hlabda elven mkd pnzgyi jtkot. A sma egyszer: sszell mondjuk t ember, s befizet egy kasszba 100-100 egysgnyi pnzt. Mindegyikk keres tovbbi t-t vllalkoz szellem polgrt, s azok is befizetnek a kasszba 100-100 egysgnyi pnzt. Az gy toborzott 25 jtkos jabb t-t palimadarat keres, akik szintn befizetik a pnzt, majd jabb embereket toboroznak s gy tovbb a vgtelensgig. Minl magasabban ll valaki a hierarchiban, annl tbb pnzt szedhet ki a kasszbl. Nem kell sok blcsessg ahhoz, hogy belssuk, a potencilis jelentkezk szma vges. Eljn rvid id alatt az a pillanat, amikor mr nem lehet j balekokat toborozni. Ekkorra azonban a jtk kiagyali mr megszedtk magukat, s eltntek. Jkat derltnk itt Magyarorszgon annak hallatn, hogy az albnokat tvertk, s radsul Albnia a polgrhbor szlre is kerlt. Minket bezzeg nem lehet ilyen cska trkkel tverni, mondogattuk. Tnyleg nem?

Jvtervezs.hu

133

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Nos, a mvelt Nmetorszgban" a kzelmltban egy EKC nev cg kopasztott le, hasonl mdon vagy tven-hatvanezer embert. Az tlet kiagyali becslsek szerint kettmillird mrkval lptek le, amikor mr tlsgosan forr volt a lbuk alatt a talaj. Az tvert gyfelek kztt akadt nem egy jl men orvos, gyvd stb. is. Amikor sok honfitrsunk, valsznleg szgyenrzetbl igyekszik a lehet leggyorsabban elfelejteni a kalzbiztostkkal tlt kalandjt, gondoljunk Albnira. Mint a tovbbiakban ltni fogjuk, a legtbb nemzetkzi biztost is a hlabdhoz hasonl elven mkdik. Ma Magyarorszgon mintegy 800 ezer bejegyzett vllalkozs, cg tevkenykedik. Sokan kzlk tkehinnyal kszkdnek, br akad megrendelsk, expanzis lehetsgeik minimlisak, mert haznkban ma a pnz nagyon drga. A bankok olyan kamatokat kvetelnek, melyek teljestsre alig-alig nylik lehetsg. Ez mg akkor is gy van, ha tudjuk, hogy lnyegesen egyszerbb 1 millird, mint tzmillinyi forintnyi hitelhez jutni. Nemcsak a kamatok magasak, hanem a hitelnyjtsi felttelek is igen szigorak, egyre tbb kezest kell elcipelni a bankba, ha pnzhez akarunk jutni. Magyarn az kap knnyen, egyszeren j kondcij hitelt, akinek arra voltakppen az gvilgon semmi szksge sincs. A rizik-tke hinya, a gazdasgi fejldsnk egyik legslyosabb gtolja. Tudjuk, ilyesfajta meggondolsok (is) vezettk kormnyainkat a fldek magnkzbe-juttatsakor, s akkor, amikor az llami laksvagyont messze rtken alul eladtk. Arra gondolhattak kzgazdszaink, hogy az ingatlan-tulajdon fedezetet nyjthat a hitelfelvtelekhez, s gy, egy csapsra tbb milli magyarnak lesz lehetsge arra, hogy nll vllalkozsba kezdjen. Megsznik vgre a magyar gazdasgot vszzadok ta fojtogat legfbb gondja: a hitelhiny. Sajnos azonban, a fldtulajdoni krdsek rendezetlensge s a lakspiac merevsge, zrtsga miatt ez a fejlds tlnyomrszt megtorpant, megrekedt, egy - a gazdasgi fejlettsgnket korntsem tkrz - igen alacsony szinten.

Jvtervezs.hu

134

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A biztostsi tlet" ebbl a knyszerhelyzetbl is szrmazik, ha mr az ingatlanok nem tltik be a nekik sznt makro konmiai szerepet, megteszik ezt majd az letbiztostsok. Rengeteg honfitrsunkat gy gyztt meg a biztostsi gynk egy-egy letbiztosts megktsnek halaszthatatlan szksgessgrl, hogy kedves uram", vagy ppen apukm", j lesz nnek, neked ez az letbiztosts majd akkor, ha hitelt akarsz felvenni, manapsg mr szba sem ll nnel, veled a bank letbiztosts nlkl. Tnyleg, a bankok egyfajta fedezetknt rtkelik az letbiztostsi ktvnyt, egy negyedik, vagy ppen tdik kezesknt, hiszen, mi van akkor, ha a kedves gyfl, mg a hitel visszafizetse eltt, gld mdon jobbltre szenderlne? letbiztostsra azonban ma Magyarorszgon, nhny egszen extrm szitucit leszmtva nem lehet klcsnt felvenni, s ebben klnbzik a haznkban bevezetett gyakorlat a nmettl s az amerikaitl. A jelensg banktechnikai httere a kvetkez: arnytalanul magas ma Magyarorszgon az gynevezett elrsi letbiztostsok szma, melyek tulajdonkppen nem msok, mint specilis takarkbettknyvek. az letbiztostsi sszegek igen alacsonyak. Az gynevezett fizetsi fegyelem, morl" alacsony fok, s egy-egy akr tmeneti pnzgyi megings is a tartalkok hinya miatt, oda vezet, hogy az gyfl kptelen tovbb fizetni a biztostsi djakat. Azt kell teht mondanunk, hogy haznkban pont annak a hrom feladatnak a megoldsra alkalmatlan a nmet mintra szervezett letbiztostsi piac, amirt szksg lenne, vagy lehetne r: nem tudja megoldani a trsadalombiztosts krnikus vlsgt, nem teremt valdi, egyni pnzfelhalmozsi lehetsget, s nem mozdtotta ki a holtpontrl a mr elviselhetetlen hitel-hinyt. S, ha ez gy van, megkrdezheti az Olvas, akkor mire jk az letbiztostsok?

Jvtervezs.hu

135

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Arra, hogy hogyan tudnak a biztostk nagy nev komoly jsgokat is megtveszteni, mint a HVG s a Napi Gazdasg, legszebb pldi az ezen lapokban 1999 jniusban megjelent rsok. Mindkt kt sajttermk a cmlapon kiltotta vilgg, hogy micsoda j slgertermkkel lepte meg a biztost a magyar piacot. A nevezetes hitelfelvteli lehetsggel hzastott letbiztostsbl rvid id alatt tbb mint 30 ezer darabot adtak el. Az gynkk ebben a konstrukciban azt grtk az gyfeleknek, ha ilyen szerzdst ktnek, akkor knnyebben kaphatnak majd a bankoktl nagy sszeg hitelt, elssorban laks finanszrozsra. Az kzismert, hogy Magyarorszgon milyen elkpeszten nehz egy lakst megvenni, vagy egy hzat felpteni, tbbek kztt pont a nehzkes s mregdrga klcsnfelvteli lehetsgek miatt. Termszetesen az gynkk elszeretettel lobogtatjk a HVG s a Napi Gazdasg ominzus pldnyait, kihasznlva azt, hogy ezeknek az orgnumoknak milyen tekintlye van a magyar lakossg krben. Az igazsg azonban, s ehhez elg figyelmesen elolvasni a mr emltett cikkeket, hogy ez a nevezetes j sikertermk sem oldhatja meg a polgrok laksproblmit. A szerzdsben ugyanis se a bank, se pedig a biztost nem llt semmifle megfoghat konkrtumot. Nem igaz, hogy brki is fog valaha nagy sszeg klcsnt kapni kizrlag azrt, mert van egy ilyen letbiztostsa. A bankok ugyanis mindenkinek szvesen adnak hitelt, ha megvan hozz a megfelel fedezete. Az letbiztosts azonban (eltekintve a sokig alacsony visszavsrlsi rtktl) nem komoly fedezet. A bank elszeretettel folyst klcsnt, mondjuk annak, aki a laks vtelrnak egy bizonyos rszt zsebbl kpes kifizetni, havi jvedelme bussabb az tlagnl s van nhny jl szitult kezese. Ilyenkor senkit nem rdekel az, hogy az illetnek van-e letbiztostsa, vagy nincs. (Ha viszont van letbiztosts, m a tbbi felttelt kptelenek vagyunk teljesteni, akkor bizony nem kapunk egy vasat sem.) Felttelezhetjk azt is, hogy a bank annak az gyflnek rl jobban, akinek mg nincsen letbiztostsa. Ilyenkor ugyanis nagy sietve maga a pnzintzet ad el egyet, keresve mindjrt azon is. Az j konstrukci taln leglehangolbb vonsa a gyermekek nevre, ezen rgygyel kttt letbiztosts. Rbeszlik ugyanis a gondoskodni kvn szlket

Jvtervezs.hu

136

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

arra, hogy kssenek gyermekeiknek egyet az j slgertermkbl, kihasznlva a szort magyarorszgi laksviszonyokat, elhitetve azt, hogy egy letbiztosts segtsgvel legalbb a kvetkez nemzedk laksgondjai megolddhatnak. Mint utaltunk r, fennen hangoztatjk szocilis mivoltukat, s itt lthatjuk hogyan tudnak a szocilisan igazn rszorulk pnztrcjn is gazdagodni.

Jvtervezs.hu

137

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Pikszisben

Jvtervezs.hu

138

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ebben a fejezetnkben a biztostk s a fejlett llamok nha megdbbenten szoros sszefondsrl fogunk pr szt szlni. Megprbljuk nnek, kedves Olvas bemutatni, hogy a nagy biztostk milyen kolosszlis politikai befolyssal rendelkeznek, az sszes OECD orszgban, mrpedig haznk szerencsre ennek az organizcinak a tagja, rsze. Megismerkedtnk az elmlt esztendk magyar jogszablyozsi gyakorlatval, s azt tapasztaltuk, hogy az egymst kvet magyar kormnyok kapcsolata a biztostkkal egyre felhtlenebb, harmonikusabb vlt. A trvnyek, jogszablyok egyre kedvezbb feltteleket teremtettek a haznkban dolgoz, tevkenyked biztosti vllalkozsok szmra, mondhatnnk azt is, az a vrs sznyeg, amelyet kormnyaink a biztostk lba el tertettek, nemcsak egyre vrsebb, hanem egyre puhbb is vlt. (A biztostk elszeretettel beszlnek arrl, hogy tulajdonkppen k a haza megmenti", nemcsak stabil munkahelyeket teremtenek nagy szmban, hanem millirdos adbefizetseikkel is k az llamkassza oszlopai. Sajnos csak sszevont adataink vannak, de azrt ezek is igen rdekesek s sokatmondak. 1999 els felben a honi biztostk sszesen 142,9 millird forint djbevtelre tettek szert. Ebbl a csillagszati sszegbl a kvetkez adkat fizettk: 745,7 milli forint trsasgi 422,9 milli forint helyi, 308,1 milli forint ltalnos forgalmi, valamint 1.621,4 milli forint szemlyi jvedelemadt. A 142,9 millirdbl, amit a biztostk oly szvesen rbevtelnek" titullnak, alig tbb mint 3 millirdot.) Sehol semmilyen ms gazdasgi terleten nem tntek el olyan hamar a klfldi cgek mkdst gtl tskk, szlkk, mint a biztostknl. Joggal krdezhetjk ht, mi ennek a felhtlen viszonynak az oka, hiszen vezetink ms terleteken korntsem bizonyultak ilyen megrtnek, rugalmasnak.

Jvtervezs.hu

139

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

gy vljk, nem tvednk tl sokat, amikor ngy alapvet okra vezetjk vissza a biztostk s az llami szervek sszesimulst. (Megjegyezzk, nyugat-eurpai orszgokban is hasonl jelensgeket figyelhetnk meg, ezrt majd utalunk a kzs jegyekre.) A ngy ok teht megtlsnk szerint a kvetkez: a trsadalombiztostsi rendszerek csdje a tarts inflci a magn-megtakartsok kormnyzati szempontbl optimlisnak tekintett irnytsa s mozgatsa morlis, politikai meggondolsok. Fggetlenl attl, hogy klnbz kormnyszervek, sajttermkek a trsadalombiztostsi rendszerek szksges reformjrl, esetleges megjtsrl beszlnek, a lnyeg azonos, a jelenlegi magyar beteg- s nyugdjbiztostsi szisztma az intenzv osztlyon fekszik, hallosan beteg, mert egyszeren finanszrozhatatlan. A tneteket mindenki ltja, ismeri. Tbbszzezer nyugdjas l, vagy inkbb mondjuk gy vegetl haznkban a nyomorszint hatrn, vagy ppen az alatt, krhzi osztlyokat kell bezrni, mert mkdtetskhz, fenntartsukhoz nincs elg pnz. A kvetkezkben a nyugdjrendszerrl beszlnk majd, m megllaptsaink j rsze az egszsggyi, trsadalombiztostsi rendszerre is igaz. Elmletileg hrom nyugdjszisztmt klnbztetnk meg: Az gynevezett vromnyfedezeti rendszert. gy mkdnek a magnbiztostk, a tkefedezeti rendszert, lsd az amerikai nyugdjpnztrakat, valamint a felosztkirov rendszert, melynek alapjn a legtbb eurpai szisztma felpl; ilyen a magyar is. Ebben a struktrban egy fitying tartalk se kpzdik, ltnek alapja az, hogy a jelenleg aktv korak, a munkban lvk elegend pnzt fizetnek be a kasszba, az idsek nyugdjra. Ha teht a rendszer valamilyen oknl fogva felbomlana, akkor az regek semmifle jradkra sem szmthatnnak, hiszen aktv korukban teljestett befizetseiket mr rg, hsz-harminc vvel ezeltt kifizettk, fellte a korbbi nyugdjas generci.

Jvtervezs.hu

140

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Liska Tibor, ezt a metdust fosztogatsos-osztogatsnak nevezte, hiszen azt, hogy reg korra valaki mennyi nyugdjat kapott, alig fggtt attl, hogy dolgoz korban tnylegesen mennyit fizetett jrulkknt. Mivel Magyarorszgon az elmlt vekben drasztikusan cskkent a munkban lv, s ezrt jradkfizetsre ktelezhet lakossg szma, viszont riaszt mrtben emelkedett a nyugdjasok (s a nyugdjkorhatr eltt lenyugdjazottak") szma, egyre kevesebb embernek kell egyre tbb nem-kerest eltartania, jrszt cskken relbrek mellett. Tbbek kztt ennek ksznhet", hogy olyan sokan prblnak elmeneklni a jradkfizets ktelezettsge ell: Mindenki ismeri a papron havi harmincezer forintot keres milliomosokrl szl trtneteket. Persze nemcsak a leggazdagabbak dzkodnak az ad- s jradkfizetstl. Gazdasgunk nem csekly rsze szrkv, vagy ppensggel feketv, esetleg fllegliss vlt. Ebbl a znbl pedig mr senki se fizet se adt, se pedig TB- jrulkot. Kvetkezskpp a befizetett TB- jrulkok csak a kifizetett nyugdjak egyre cskken rszt fedezik, a klnbsget llamhztartsi forrsokbl kell hozztenni, hacsak nem akarjuk, hogy prszzezer kisnyugdjas hen haljon. A rendszervltskor nemcsak az egykori MSZMP daraboldott fel MDF-re, SZDSZ-re, MSZP-re, Fidesz-re meg mg ki tudja mire, hanem az egykori llami Biztost is alig kttucatnyi, nagyrszt klfldi rdekeltsg magncgre. Az els esetben a politikai-hatalmi, a msodikban pedig a biztostsi piac lett jraosztva". Az MSZMP-t szerencsre kevesen srjk vissza, az llami Biztostt azonban sokan. Persze nem a sokatmond, fantziads reklmra gondolunk nosztalgival: Biztosts biztonsg", hanem az egykori AB viszonylag tisztessges, megnyugtat szolgltatsaira, tlthat tevkenysgre. Akkoriban, ha elgedetlenek voltunk a biztost szolgltatsaival, ht berhattunk" a rdiba, a tvbe, meg a Kdr-titkrsgra. Ha mostanban elgedetlenek vagyunk, ht kinek tudunk irklni, s ugyan kit rdekel a nyavalynk?

Jvtervezs.hu

141

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ellenttben sok sikeres privatizcival, az llami Biztost feltrancsrozsa nem a szolgltatsok sznvonalnak emelkedshez, hanem pusztn a szolgltats rnak emelkedshez, s a kiszolgltatottsg nvekedshez vezetett. Amennyiben a jelenlegi nyugdjas genercinak az gynevezett megtakartsibl" kellene lnie, akkor valsznleg a tbbsgk hen halna. Ezt szerencsre - egyelre legalbbis - nem akarjuk. A kltsgvetsi szigor egyre inkbb nvekszik, s az llam nagyon szvesen megszabadulna ezektl a kiadsoktl. Ha csak tehetn, mr holnap reggel diszkrten kistlna a trsadalombiztostsbl, ami persze meg is felelne a manapsg divatos, s Magyarorszgon egyeduralkod neoliberlis gazdasgpolitiknak. A megolds kulcsa semmiflekppen sem lehet pusztn az gynevezett adfegyelem nvelse. Meggyzdsnk az, ha ma Magyarorszgon igazn korrekt s kvetkezetes adzst vezetnnek be, akkor furcsa helyzet llna el: az orszg egyik fele llandan brtnben cscslne, a msik fele pedig vigyzna rjuk, s gy kt-hromvenknt, rabok s brtnrk cserlnnek. Amikor a sajtban, rdiban, tvben arrl olvasunk, hallunk, hogy n", nagyobb hangslyt kap" a privtbiztostsok szerepe, akkor csakis arrl van sz, hogy kormnyunk egy jabb lpst kvn fel tenni, s valami vszkijraton keresztl el szeretne tnni a trsadalombiztostsbl. Ezt persze mg elmletileg sem lehet nhny ven bell keresztl vinni. Nemcsak gusztustalan, de nevetsges is volna a jelenleg nyolcvanves kisnyugdjasokat az eltakarkossg fontossgairl meggyzni, de nyilvn kzgazdasgilag rtelmetlen is. gy aztn klnbz sznezet kormnyaink az aktv keresk vllra prblnak dupla terheket rakni, egyrszt behajtjk tlk azt a nyugdjat, amit a jelenlegi regeknek kifizetnek, s ugyanakkor meggyzik ket arrl, hogy megcsapolt fizetskbl gondoskodjanak valamifle magnnyugdjrl. Ezrt olyan nagyszer" s rvendetes" a nemzetkzi biztosttrsasgok magyarorszgi megjelense.

Jvtervezs.hu

142

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A krds mr csak az, hogy kpes-e az aktv korosztly ekkora teher vllalsra, kpes-e a lakossg ekkora tkeakkumulcira, s nyilvn az sem egyrtelm, hogy az letbiztosts-e a leggretesebb megtakartsi forma? A szerzk meggyzdse az, brmennyire imdjk is egymst a honi biztostk s az ppen hivatalban lv kormnyaink, a nyugdjbiztosts szz szzalkig piaci alapokra val helyezse politikai szempontokbl is mrhetetlenl slyos kvetkezmnyekkel jrna. A magyar trsadalom alig elviselhet mrtkben szakadna kett: egy szkkr, magas szinten elltott rtegre, s msfell sokmillinyi nyomorgra. Megsznne a trsadalmi szolidarits elve is, mely jl-rosszul ma mg sszetartja trsadalmunkat. Szeressk teht mgannyira is egymst a biztostk meg a honi politikai elit tagjai, ez a meghitt viszony, szerintnk, nem hozhat megoldst a magyar nyugdjbiztosts egyre slyosabb, egyre elmlylbb vlsgra. Sajnos az letbiztostsok nemcsak a zsros" nyugdjra val vrakozs idejt kpesek megkurttani, hanem sok esetben magt a nyugdj sszegt is! Az Olvas teht joggal krdezheti, ha olyan borzasztan okosak vagyunk, hogy tudjuk brlni a jelenlegi gyakorlatot, meg a privtbiztostsokat, akkor nyilvn van valami zsenilis megolds a zsebnkben, amit el lehet rngatni. Vljk, van kitrsi lehetsg, br ez szaktst jelentene a legtbb megcsontosodott elmlettel. gy hisszk teht, lpsrl lpsre a holland modellt kellene tltetni a hazai gyakorlatba. Ott az gynevezett capuccino-szisztmt" vezettk be. Mindenki kap szolglati idtl fggetlenl egy adbl finanszrozott llami alapnyugdjat, melynek sszege a mindenkori tlagkeresetek egy bizonyos szzalka. Ebben a rendszerben teljesen mindgy, hogy valaki azrt nem dolgozik-e, mert elrte a nyugdjkorhatrt, vagy pedig azrt, mert harmincves korban megvakult. Ez az alapnyugdj jelenten a capuccinban a kvt.

Jvtervezs.hu

143

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A kvetkez rsz a tejszn, a munkltatk, a munkaadk ltal fizetett nyugdjbiztosts. A cgek ltal fizetett nyugdjjrulkot befektetsi alapokba helyezik, melyek amerikai mintra forgatjk a pnzt. A tejszn" mennyisge teht igenis fgg a szolglati idtl, meg az aktv korban elrt keresetektl, valamint a befektetsi alapok gyessgtl. A finomsgot, az exkluzivitst a kv tetejre szrt csoki darabkk adjk, ettl lesz belle igazi capuccino: ez a holland pldban a magnbiztosts. Ez a nyugdjrendszer harmadik oszlopa. Ltjuk teht, a magyaroknl jval gazdagabb hollandok is csak a csoki" szerept bztk a magn-nyugdjbiztostkra. A rendszer tovbbi elnyket knl. Tudjuk, Magyarorszgon a nk jval tovbb lnek, mint a frfiak. A nyugdjasok kztt egyenesen hromszor tbben vannak. Kzlk sokan mr rgen mentek nyugdjba, igencsak alacsony vgs fizetssel. Tbbsgk a maximlis szolglati id csali egy tredkt szerezte meg csupn, pldul azrt, mert letnek jelents rszt gyereknevelssel tlttte. Egyrtelm szmunkra, hogy az ids asszonyok tisztessges regkornak a megteremtse ssztrsadalmi feladat, ezrt legalbbis rszlegesen, adbl kellene finanszrozni, s nem lehet az egsz terhet a TB nyakba varrni. A holland modell tvtele erre a nehz krdsre is elegns vlaszt adna. Br a biztostk magukat a trsadalom, st a gazdasg bajnokainak tekintik, hiszen nem mondanak mst, mint azt, hogy az igazi meggazdagods, ha msknt nem is, de 20-30 v alatt csak-csak elrhet. Lnyegben egszen mst csinlnak, soha nem ltott mrtkben irnytjk t a pnzt a kisemberek zsebbl az amgy is gazdagokba, trsadalmi jraelosztst valstanak meg alulrl flfel. Emltettk mr azt knyvnk bevezetjben, hogy a biztostk a gazdasgi letben egszen szokatlan elnyket s kedvezmnyeket tudtak maguknak kiharcolni.

Jvtervezs.hu

144

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ez igaz az adzsi, a kartell, a tzsde-szablyozsi s a munkajogi elrsokra. Taln a bankrendszert leszmtva (br ez a klnbsgttel tulajdonkppen hamis, hiszen a biztostsi rendszer is a bankrendszer rsze) egyetlenegy ms gazdasgi terleten sem lveznek a szupranacionlis cgek olyan messzemen tmogatst a nemzeti kormnyoktl, mint ppen a biztostk. A biztostk klnleges helyzetre nemcsak az a jellemz, hogy forgalmukhoz, rbevtelkhz viszonytva milyen kevs adt fizetnek, hanem sok esetben mg llami tmogatsban is rszeslnek. Ha msknt nem, ht akkor a befektetseikre adott llami garancikkal. Jllehet a biztostk sokszor rvelnek azzal, hogy mennyi stabil munkahelyet teremtenek, de az ltaluk ltrehozott valban tarts s fix munkahelyek szma nagysgrenddel alacsonyabb annl, mint amennyit a cgek a letelepedskor grtek. S, ha a cgek kvlrl ilyen szp llami burokban vannak, akkor azt sem csodlhatjuk, hogy bell" is sajt kln kis vilgokat ptettek s ptenek fel. Egy biztost ksrtetiesen hasonlt egy kzpkori erdre. Egy emberknt vdekezik minden kvlrl rkez tmads ellen, m ugyanakkor azt is igyekszik meggtolni, hogy valaki elhagyja a vdfalakat. Klns, sajtsgos zrt vilgok alakulnak ki egyedlll mdon az egsz gazdasgi letben. Egyetlenegy ms szektorban sem tallkozhatunk ilyen ers szekta-jelleggel. Az gynevezett kzssg tagjai nem csak egyenruht" hordanak, azonos s jellegzetes tolvajnyelvet" beszlnek, hanem meghkkenten hasonl trsadalmi s rintkezsi szoksokat is felvesznek. A biztostk ltal elkpzelt gynki csapat a messzemenkig homogenizlt, lidrcesen emlkeztetve egy hangyavrra. Hibaval az az llami szigor, amely egyrtelm jogszablyokkal elrja, hogy a biztostk az ltaluk elrt nyeresg dnt tbbsgt szt kell hogy osszk az gyfeleik kztt. A biztostottak befizetseinek egy jelents rsze mg azeltt szt- s elszivrog, mieltt mg brmifle nyeresgkpzsre sor kerlhetne.

Jvtervezs.hu

145

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Jvtervezs.hu

146

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Kzjtk

Jvtervezs.hu

147

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Knyvnkben tbbszr is beszltnk az gynkk letrl. Most elmeslnk rluk egy fiktv trtnetet. A dolog brkivel megeshetne, csak a szereplk s a helysznek vltoznnak. Kpzelje magt n a leend gynk szerepbe, aki vltoztatni akarvn addigi nyomorsgos letn, elmegy egy gynk-kpz szeminriumra. Kollgja, rgi ismerse, fut bartja lelkendezve ismeri fel nt, pajkosan vllon veregeti, majd megkrdi, lenne-e kedve, mondjuk most szombaton egy tallkozn rszt venni. S n, mirt is ne, naivul igent mond. Hogy is nz ki egy ilyen tallka? A szeminrium-vezet krdseket tesz fel a hallgatknak. Minden krds arra vonatkozik, hogyan lehet a pnzt a legjobb s a legbiztosabb mdon szaportani. Nem arrl beszl, hogy a jelenlvknek biztostsokat kell majd eladniuk, hanem arrl, hogy milyen nagyszer befektetsi lehetsget knl. Mr maga a sz befektetsi lehetsg- megszdt sok-sok rsztvevt, hiszen a kifejezsnek, befektets mg mindig van egy bizonyos misztikus mellkzngje; mert a befektets, fggetlenl attl, hogy valjban mit is jelent, egy komoly pnzgyi aktust felttelez. Az elad elmondja, hogy mi mindent lehet a pnzzel csinlni. Be lehet dugni a prna al, el lehet vinni a bankba, meg akr egy klnleges befektetsi formba is el lehet helyezni. Ekkor hangzik el elszr a sz: biztosts. Mert ugyan hallatlan biztos dolog a pnzt a prna alatt trolni, hiszen, ha megszorulunk, mindig hozzfrhetnk. Ennl is jobb, ha a bankba visszk bankinkat, mert ott a pnznk kamatozik. Igen m, mondja eladnk, ez mind semmi ahhoz kpest, amit egy biztost knl, hiszen ott tbb legyet is thetnk egy csapsra. Egyrszt biztonsgban van a pnznk, msodszor ez a pnz nyeresget tennl, harmadszor pedig mg az llam ltal biztostott adelnykre is szmthatunk.

Jvtervezs.hu

148

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Azt knyvnk ms rszben emltjk, hogy ez a bizonyos fennen hangoztatott adelny mit is r, hogy ebben csak egy dolog a biztos, az, hogy erre igazn, hossz tvon nem pthetnk. A bankok ltal knlt kamat s a biztostk bszkn hangoztatott nyeresge kztt sincsen semmifle jelents klnbsg. Annl is inkbb gy van ez, mert a bankok s a biztostk tevkenysge egyre inkbb sszemosdik. Ennek a krdsnek a trgyalsra egy rvid kitr utn visszatrnk. Lssuk ht, hogyan rvel tovbb eladnk a szeminriumon! Mindenflekppen el fogja mondani, hogy milyen hatalmas sszegeket lehet keresni az ltala kpviselt biztostnl, ami termszetesen a lehet legjobb a maga nemben, egyszeren verhetetlen. Hogyha az elad igazn rutinos, akkor akr mg banki szmlkat is mutogat, melyeken kolosszlis sszegek szerepelnek. Ez persze sokakat megszdt, mert nem tudjk, hogy a hatalmas pnzek egy jelents rsze nem ms, mint hitel, s brutt rbevtel, amelynek pusztn egy csekly tredke marad meg tnyleges fizetsnek. Ezek a toborz szeminriumok nem msok, mint nagyon jl szervezett sznhzi eladsok. Olyan darabok, ahol a nztren is lnek szereplk, tapsukkal, bekiablsaikkal, jl eladott lelkesedskkel stimulljk a valdi" rsztvevket. Valahogy gy, ahogy annak idejn a romn kommunista prt sokadik kongreszszusn is vrsre vertk a tenyerket a brtapsolk, Ceausescut, a Krptok nagy fit ltetve. Az elads kzti sznetekben a beptett emberek spontn hozzfrkznek a tbbi lthez, nem titkolvn kirobban lelkesedsket, s azt sem, hogy ilyen nagyszer lehetsgrl mg sohasem hallottak. A tanfolyamon rsztvevknek a fejtgt vge fel nem kell mst csinlniuk, csak egy listra felrni 10-15 ismersk nevt s telefonszmt. Ugyebr 10-15 ismerse mindenkinek akad! Ez lenne a kiindulpont, a bzis munkhoz. Ezen nhny rs fejtgt utn a hallgatktl elvrjk, hogy beugorjanak a mly vzbe, hogy akr mr msnap, st esetleg mg aznap este biztostsokat adjanak el.

Jvtervezs.hu

149

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Egy-kt nap mlva szmon krik tlk, mit csinltak az ismerseikkel, akiknek nevt a listra felrtk. Abban az esetben, ha a jellt nem mutatott hajlandsgot arra, hogy ezeket az embereket befzze", a biztost azon embere, aki hsnket a szeminriumra becsalta, vgigjrja s telefonlja a listt, mintha a tanfolyam hallgatja javasolta volna a biztost embernek, hogy ezeket a szemlyeket felttlenl keresse fel. A legszebb az egszben az, hogy ezeken a szeminriumokon olyan hangulatot teremtenek, a lelkeseds olyan fokt rik el, hogy maguknak a hallgatinak a tbbsge is hamarosan megkt egy letbiztostst. Annl is inkbb, mert az eladk clja ketts: egyrszt be akarjk lltani a rsztvevket j munkatrsnak, msrszt, ha mr ott vannak, mirt is ne adnnak el nekik egy-egy letbiztostst? n, akinl dolgozni fog, felteheten nagyhr, nemzetkzi tapasztalatokkal rendelkez vllalkozs, melynek tbb milli elgedett" gyfele van szerte a vilgon. A cg mindenben segteni fog, s nem kvn cserbe mst, csak szorgalmas munkt. Ennek fejben n olyan jvedelemhez jut, ami prjt ritktja. Az, hogy vgs soron mennyit fog keresni, kizrlag nn mlik. Cgnk jelszava: nincsenek lehetetlen helyzetek, csak tehetetlen emberek! Cgnk semmit sem akar eladni, hanem pusztn" a legelnysebb pnzgyi befektetsi lehetsgeket knlja gyfeleinek. A termkek, melyeket kidolgoztunk, sajt magukat adjk el, az j munkatrs dolga gy nem ms, mint ennek eljuttatsa az emberekhez. gy nemcsak n keres sok pnzt, hanem msoknak is segt! Legyen bszke arra, hogy ezen cgnl dolgozhat! Vannak ms biztostk is, de mi vagyunk a legjobbak! Mi nemcsak egy biztostst adunk el, hanem komplex pnzgyi-befektetsi tancsot is nyjtunk. Attl a pillanattl kezdve, amikor n cgnk munkatrsv vlik, tudnia, reznie, st kifel mutatnia is kell, hogy egy vilghr vllalkozst kpvisel! nt egy id utn nagyon sokan foglalt irigyelni, mert sikeres lesz, amg msok tovbb rgjk a kszbt. A siker ugyan nem magtl jn, de egy szabad orszgban, mint amilyen a mink is, mindenkinek lehetsge van arra, hogy sikeres legyen, csak ppen kevesen lnek a knlkoz lehetsggel!

Jvtervezs.hu

150

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az j munkatrsak toborzsnl a biztostk s rgi gynkk igencsak kifinomult s rafinlt pszicholgiai trkkket alkalmaznak. Minden embernek vannak rejtett tervei, vgyai, cljai. Az j munkatrsnak nem mondanak se tbbet, se kevesebbet, mint azt, hogy ezek a vgyak igenis elrhetek. Csak s kizrlag a leend j vllalkozn mlik, hogy a tervekbl mennyi vlik valra. Bizony, hallja az jstet" gynk, valahol sokkal jobb Porschval teniszezni jrni, mint hajnali fl 6-kor esben-kdben minden nap bebiciklizni a munkahelyre. Sokkal jobb t- s meglni az lmokat, mint az letet csak lmodni. Az nyilvnval, hogy ezekben a lapos kzhelyekben sok igazsg van, mi is tudunk ilyeneket, elttnk sem ismeretlen az, hogy tnyleg jobb fiatalnak, gazdagnak s szpnek lenni, mint kvr, kopasz, reged kszvnyesnek, res pnztrcval. m sehol, egyetlen gazdasgi terleten sem verik a munkatrsak fejbe oly brutlisan a tvhitet, miszerint a szemlyes siker, anyagi meggazdagods csakis s kizrlag a munkatrstl fgg, mint a biztostknl. A kmletlen jelsz gy hangzik: a gyztesek elrik a cljukat, a vesztesek viszont csak kifogst keresnek. S ebben a fekete-fehr vilgkpben magtl rtetden a kivlasztott elithez, az gynevezett gyztesekhez kell, hogy tartozzon, amennyiben egyltaln normlis. Minden cl megvalstsa, hallja az j munkatrs, ezerszer a fejtgtkon, sszejveteleken, pnzbe kerl. Akkor sikeres teht valaki, ha sok pnze van, mert csak az lehet elgedett, boldog. A sok s a mg tbb pnz utni vgy pozitv s szksges dolog, mert e nlkl, lltjk legalbbis a biztostk, az emberi nmegvalsts nem lehetsges. A legfontosabb teht az, hogy valakinek llandan njn a fizetse, hiszen az ignyei is nvekednek. A gondolatmenet tulajdonkppen egyszer, kutyalban az lakik, alti maga is kutyaletet teremt sajt maga szmra, villban pedig olyanok, akik gymond ignyesek. Egyni dnts krdse teht az egsz, ki mit vllal, kutyaletet vagy jltet?

Jvtervezs.hu

151

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ez a mzesmadzag oly hatsos, hogy a biztostknak soha sem kell munkaergondokkal kzdenik, s ez mg akkor is gy van tudjuk, hogy ezen a szellemi mzesmadzagon igen kevs a mz, s maga a gondolkodsmd is a vgtelensgig primitv. Erre termszetszerleg elbb-utbb az gynkk nagyobb rsze r is jn, mihelyt megrti, hogy minden vvel, melyet a biztostnl tlt, nem az pnztrcja vastagodig, csak hajszlai ritkulnak s lesznek egyre fehrebbek. Szinte minden fejtgtn, kezdknek tartott sszejvetelen ismertetnek a hallgatkkal egy az albbihoz hasonl buta trtnetet, a pszicholgiai felkszts" rszeknt. Buddha egyszer csrgtt egy fa alatt s j szoksa szerint a vilg folysn elmlkedett. Megszltotta t egy psztor: - Oh, Megvilgosodott, segts nekem, mert n az istenhez vezet utat keresem. Buddha felllt, kzen fogta a psztort s elvezette egy kzeli kthoz. - Nzzl bele, krlek - mondta a psztornak. A psztor a ktba tekintett, de nem ltott benne semmit. - Nos - mondta neki Buddha -, akkor nzzl bele mg egyszer! m a psztor most sem ltott semmit. Ht akkor - mondta neki Buddha - nzzl bele harmadszor is! A psztor harmadszor is belepillantott a ktba, aztn csaldottan Buddhhoz fordult. - Nem lttam semmit, csak a sajt arcom. - Ht ez az - mondta mosolyogva a Megvilgosodott - pont azt akartad ltni!" A siker-propaganda ezt a gynyr trtnetet annak az illusztrlsra sznja, hogy mindegyiknkben megtallhat az isteni lnyeg, ott szunnyad bennnk, s ha nem talljuk meg, akkor az bizony a mi hibnk. Biztosan azrt nem vettk szre, mert nem akartuk szrevenni. Ha viszont mlyen a ktba, vagyis a lel-

Jvtervezs.hu

152

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

knkbe pillantunk, akkor megltjuk a fnyt" a Csillagok hborja" stlusban az Ert"... Nem vagyunk ellensgei nmi miszticizmusnak, de ez azrt egy kicsit meredek. Nem is elssorban azrt, mert kevs kapcsoldsi pontot vagyunk kpesek a nhai Szitthrtha herceg s egy mai biztostsi gynk kztt tallni, hanem azrt, mert gy vljk, egy gynk elszntsga, rmenssge, hossz tvon legalbbis, nem befolysolhatja egy-egy biztostsi termk sikert. Vagy taln mgis? A modern marketing-filozfik abbl a megdbbent s ksrletileg igazolt (!) tnybl indulnak ki, hogy az emberek tbbsge a vsrlsi dntseinek j kilencven szzalkt emocionlis alapon, amgy hasbl" hozza, nem pedig racionlis meggondolsokbl. Bevlt csalsi md a biztosti hlzatok rszrl, munkanlkliek illeglis alkalmazsa, vagyis az gynk feketn dolgoztatsa. Ez a gyakorlatban gy mkdik, hogy az illeglis" munkatrsak hossz hnapokig csak a szerzdseket ktgetik, de a ktsi jutalk bent marad a biztost kasszjban. Meglhetsk s a kiadsok a trsadalombiztost fel ezen idre megoldott. Amikor sszegylik egy megfelel sszeg, akkor hirtelen kivltjk a vllalkozi igazolvnyt, s visszamenleg felmarkoljk a jutalkot. Az igazi zlet a rgi, tapasztalt, rutinos gynkk szmra nem az, ha j gyfeleket szereznek, hanem sokkal inkbb az, ha j munkatrsakat. Az munkjukbl lnek lnyegben a piramis-, vagy szebb magyar szval hlzati-felpts szervezetben. Az gynkjelltekkel elszr is tudatjk, hogy honfitrsaink 95 %-a olyan ember, aki nem vitte az letben semmire, akiknek lte nem egyb egy nagy halom szerencstlensgnl. Olyanok teht, akik csak sikertelensget halmoznak sikertelensgre, akik egy hnapban nyolcszor-tzszer kell, hogy felfedezzk: ma pntek van s 13. E plasztikus kpsort az a tulajdonkppen egyltaln nem meglep gondolatmenet kveti, hogy maguk az itt jelenlvk is ugyanolyan nyomorult szerencstlenek, mint a fent emltett 95 %. letk nemcsak, hogy brutlis, lehango-

Jvtervezs.hu

153

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

l s unalmas, hanem tkletesen kiltstalan is, s tulajdonkppen csak az a csoda, hogy mg nem ktttk fel magukat. m, fzi hozz ennl a pontnl az elad, most az egyszer ebben az letben risi szerencsjk volt, mert elvetette ket a sors ide, ebbe az eladi terembe. Most vgre lehetsgk nylik arra, hogy kikszldhassanak a mocsrbl, s felemelkedhessenek valami emberi letre mlt szintre. Az elad, mikor idig jutott, kicsit rstelkedve, de szintn bevallja, hogy egy pr vvel korbban, mieltt belpett volna ehhez a biztosthoz dolgozni, maga is ugyanilyen kt lbon jr balszerencse gyjtemny volt. m a nagybetssel rott LET adott neki egy eslyt, s bizony megragadta a knlkoz lehetsget, s gy rkre bcst mondhatott a nyomornak, kiltstalansgnak. Ha az elad elg gyes, akkor ezt a mondkt szksgkppen kveti a hallgatk felismerse, az egyetlen helyes t a boldogsghoz a biztostn keresztl vezet, az sszes tbbi t tvt. Valahogy gy, mint egyes szlssges szektknl, melyek azt hirdetik, hogy kizrlag az tanaikat elfogadva nylik meg az dvssghez vezet t. Az emelvnyen ll fgynk" - aki gyakran maga se tudja, hogy akkor, ha este haza megy, tud-e mg valamit olvasni, vagy esetleg mr kikapcsoltk a laksban a villanyt, s akinek lehet, hogy igen csinos, leasingelt autja van, ami soha sem lesz az v, de feltnen kzel ll a bejrat eltt - bizalmasan elrulja hallgatinak, hogy egyszer bizony megfordult a fejben mg az is, hogy otthagyja a cget. - Szrny, gytrelmes napok voltak - emlkezik r vissza sszerncolt homlokkal shajtozva. Vannak azonban sajnos olyan sznalomra mlt roncsok, akik elhagytk az gynki plyt. rdemes megnzni mi lett velk, a sors orszgtjnak szln szmkivetve bolyonganak, magnyosan. Elszeretettel hivatkoznak arra a biztostsi gynkk, milyen gyilkos konkurencia-harc folyik a nagybankok s a biztostk kztt. Haragszanak rnk a ban-

Jvtervezs.hu

154

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

kok - mondjk az gynkk -, mert elszedjk tlk az gyfeleiket, mert sokkal jobb feltteleket tudunk az gyfeleinknek knlni, hiszen pldul elrtk az llamnl azt, hogy a biztostottak adkedvezmnyben rszesljenek. Ezt persze a bankok is szeretnk mr vek ta elrni - rvel az gynk -, m nekik, ki tudja mirt, ez nem sikerlt. Tl sok kzgazdasgi szaktuds nem kell ahhoz, hogy belssuk ennek az lltsnak a csalfa voltt. Kezdhetnnk pldul azzal, hogy a legtbb jeles bank Nmetorszgban mr rgta, de ma mr vagy sajt neve alatt, vagy lenyvllalatn keresztl haznkban is rul biztostsokat. Ugyanakkor maguk a biztostk is elszeretettel foglalkoznak klasszikus banki tevkenysggel. Akkor, amikor felhvjuk a figyelmet arra, hogy kontinensnkn soha nem ltott mrtkben koncentrldik a pnz nhny nagy bank, nagy biztost befektetsi trsasg, illetve pnzgyi csoport kezben, akkor azt is lltjuk, hogy a klnbz finncintzmnyek tevkenysge egyre inkbb sszemosdik. Egyre kevsb tudunk klnbz pnzgyi szektorok kztt klnbsget tenni. Ehhez rdemes hozztenni azt is, hogy bankok s biztostk klcsnsen felvsroljk egyms rszvnyeit, egy-egy stratgiai dnts az egyik oldalon szksgkppen hozzjrul a msik oldal helyzetnek vltozshoz. Amg a hetvenes-nyolcvanas vekben szerte Eurpban a bankok, s ltalban a pnzintzetek igen komoly trsadalmi elismersnek rvendtek, ez a helyzet mra mr megvltozott. A korbbi egyrtelm npszersg oka az volt, hogy kontinensnk nyugati rszn a lakossg tbbsge a hbor utni jjptst, majd pedig a szles rtelemben vett trsadalmi jlt megteremtst a bankoknak is ksznte. Ezen mg az sem vltoztatott, hogy igen komoly botrnyok kerltek napvilgra: elg taln megemltennk azt, hogy az olasz maffia a nagy pnzintzetek segtsge nlkl sohasem tntethetett volna el olyan gigantikus sszegeket, amelyeket a rmai kormny az utbbi tven vben Sziclia gazdasgi fellendtsre tutalt. Azt mondjk, hogy az elmlt fl vszzad alatt minden egyes szicliai polgr a csecsemtl az aggastynig kzel tzmilli dollrnyi tmogatsban rszeslt.

Jvtervezs.hu

155

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A rossz nyelvek szerint ebbl a csillagszati sszegbl az egsz szigetet le lehetett volna ujjnyi vastagon aranyozni, m a szocilis laksptsre, autplyk, krhzak s iskolk ltestsre, a strukturlis lemarads felszmolsra sznt gigantikus sszegek szrn-szln eltntek. Az olasz kormnyok csak akkor tudtak a kilencvenes vek kzeptl hatsosan fellpni a maffia ellen, amikor a vizsglbrk nem csak a keresztapk ellen nyomoztak, hanem a bnzk bankjai ellen is. Ettl fggetlenl hossz-hossz vekig tretlen volt a bizalom NyugatEurpban a bankok irnt, egszen a kilencvenes vek elejig, amikor Nmetorszgban az eurpai pnzgyi let kzpontjban is egyre lesebb vltak a ktked hangok. A korbban zsenilisnak ltsz s trsadalmilag tmadhatatlan bankrok egy rsze leleplezdtt, mint bnz, msik rszk szakmai kpessgeit vette nagyt al az egyre kritikusabb vl kzvlemny. A nyugat-eurpai polgrok elszr a nagy botrnyokra figyeltek fel. Pldul arra, hogy a nmet jraegyestskor tbb szzmillird mrka nyomtalanul eltnt, egszen nyilvnvalan a nagybankok hathats kzremkdsvel. (A nmet kzvlemny akkor vlt igazn harapss, amikor kl vvel ezeltt kiderlt, hogy a vilg harmadik legnagyobb bankja, a Deutsche-Bank, tbb millird mrka fedezetlen hitelt nyjtott egy Jrgen Schneider nev szlhmosnak. A bank ugyan visszaszerezte a pnznek egy rszi, de tbb szz kisvllalkozs, kzte magyar kft.-k is csdbe mentek. A Deutsche-Bank csak" hetven milli mrka vesztesget volt knytelen elknyvelni. 1997 vgn a bank elnke e vesztesgrl szlva kijelentette, hogy ez pusztn egy cseklysg, aprsg. Abban az vben a nmet nyelvszek ezt a kifejezst vlasztottk a nmet nyelv legundortbb szavnak...) 1988 tavaszn a hesseni rendrsg lerohanta" kontinensnk legnagyobb irodahzt, a Deutsche-Bank frankfurti szkhzt. A golyll mellnyben rkez, gppisztollyal felszerelt rohamrendrk msodpercek alatt lefegyvereztk a bank biztonsgi reit, a vezet menedzserek testreit.

Jvtervezs.hu

156

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Hatmzsnyi aktt foglaltak le, melyek bizonytottk, hogyan csempszett t a hatron a Deutsche-Bak egypr millird mrkt, feketepnzekbl szrmaz adzatlan pnzt. Br mindenki tudta, hogy a hesseniek csak a jghegy cscst kaparsztk meg, azrt a frankfurti akcinak, s az azt kvet nhny hasonl ltvnyos bankfoglalsnak megdbbent volt a hatsa. A bonni pnzgyminisztrium 1998-ban az elre betervezettnl kzel harmincmillird mrkval tbbet sprhetett be, az admorl soha nem tapasztalt mrtkben ntt. A Ruhr-vidken nem sokkal ksbb szintn rendrk szlltk meg az egyik biztost frekventlt helyen lv irodjt. Az irodavezet, meghallvn a rendrk rkezst, nem vrta meg, amg a zld egyenruhsok gpfegyverrel sztlvik elegns irodjnak nehz tlgyfaajtajt, fikjbl pisztolyt rntott, s fbe ltte magt. Msnap a nagyhatalm Allianz elnk-vezrigazgatja, egy sajttjkoztatn mr rendrterrorrl, nci mdszerekrl beszlt az sszegylt jsgrk eltt, akiket tvolrl sem hatott meg a nyavalygs. Az mr csak egy utols csepp volt a pohrban, amikor 1999 tavaszn az egsz brsszeli, a klnbz tmogatsokat ellenrz bizottsgot testletileg le kellett vltani, millirdos szubvencis csalsok miatt. Ezek a pnzek is fldrsznk legnevesebb bankjainak aktv kzremkdsvel" tntek el. Kajn rmmel figyeli teht mindenki, amikor a hatsg nemcsak az illeglisan Nmetorszgban l-vegetl pakisztni virgrus ellen lp fel hatrozottan, hanem a fehrgallros, fehrkesztys, Porschval jr, elegns, ktsoros ltnyt visel csirkefogkkal szemben is. Joggal teheti fel a krdst az Olvas, mi vezetett Nmetorszgban a kzhangulat megvltoztatshoz? Mi okozta-okozza azt, hogy a korbban tmadhatatlannak tn nagybankok s biztostk a kritika kereszttzbe kerltek?

Jvtervezs.hu

157

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

gy vljk, nem tvednk, amikor azt lltjuk, hogy ez elssorban a remekl felkszlt jsgrk, riporterek s a csapatbl" kiszll egykori munkatrsak feltr jelleg tevkenysgnek ksznhet. Nemcsak Magyarorszgon, a sokadik bankkonszolidci utn krdezik meg az emberek, hogy ugyan mr, mire kapjk a bankok menedzserei a millis fizetseiket. rdekes mdon a biztostk esztendkn keresztl, haznkban is lnyegesen nagyobb trsadalmi elismersnek rvendtek, mint az gynevezett egyszer bankok. gy ltjuk azonban, hogy honfitrsaink is kritikusabb vltak az utbbi idben s sokan jzanabbul tlik meg a biztostk tevkenysgt is, mint nhny vvel ezeltt.

Jvtervezs.hu

158

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A felgyel szerv

Jvtervezs.hu

159

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Br Magyarorszgon krlbell 3,7 milli letbiztosts van rvnyben, knyvnk megrsakor mgis arra kellett gondolnunk, hogy az llami Biztostsfelgyelet nem a rengeteg honfitrsunk, hanem az alig tbb mint kttucatnyi haznkban tevkenyked biztost rdekeit tartja szem eltt, s valjban ezeknek a cgeknek az rdekkpviseleti szerve. Amint azt Kovts Zoltn r az llami Biztostsfelgyelet munkatrsa nhny vvel ezeltt elmagyarzta neknk, a hivatal nem azzal foglalkozik, hogy a cgek a biztostsi djak hny szzalkt kltik haszontalan dolgokra, magas gynki jutalkokra, csillagszati zemfenntartsi kltsgelvre, ilyen-olyan tartalk kpzsekre. Ezek a krdsek a biztostk zletpolitikjnak rszei, melyekbe az llam nem szl bele." A felgyelet csak azt nzi, hogy a biztostk a megszabott mdon fektessk be azokat a pnzeket, melyeket erre kvnnak sznni, s gy, legalbbis elmletileg, ne juthassanak csdbe. Teht a biztosts-felgyelet elssorban a trsasgok s a mgttk ll rszvnyesek, nem pedig a biztostottak kpviselje. rdemes ehhez hozztennnk, hogy minden magyar biztostsi gynknek ezerszer is a szjba rgjk szeminriumokon s fejtgtkon, hogy nem akrmilyen tevkenysget folytat, nem akrmilyen termket rul, hiszen a magyar llam mindezt egy szigor hivatalon keresztl folyamatosan ellenrzi. Nem haszontalan azonban minden magyar biztostottnak vgig gondolnia, hov s kihez akar fordulni, ha valami panasza van, ha elgedetlen a biztostk tevkenysgvel, ha gy rzi, hogy kijtszottk. A biztostsfelgyelethez, vagy inkbb megsprol magnak egy utat, s rgtn felkeres magnak egy gyvdet. Mi sem jellemzbb arra, hogy a biztosts-felgyelet tnyleg nem a biztostottak, hanem a biztostk rdekkpviseleti szerve: a fhivatal annak rl, ha a cgek nagy haszonnal dolgoznak, mert ekkor biztostott a mkdsk stabilitsa, minl nagyobb a haszon teht, annl jobb a cg.

Jvtervezs.hu

160

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Hogy ez a haszon kinek a krra termeldik, az mr a felgyeletet nem foglalkoztatja. Az llami cg rajta tartja v szemt a dolgokon, s feladathoz hen vdi mind a magyar llampolgrok, mind pedig a magyar llam rdekeit. gy trtnt, hogy 1997 elejn a fhivatal engedlyezte a Grawe biztost magyarorszgi tevkenysgt. A Grawe az egyik legnevesebb kalzbiztost volt a 90-es vek elejn, mrhetetlen krokat okozva az orszgnak. A magyar llam nevben fellp hatsg azonban lazn tltekintett az ilyen nevetsges aprsgokon s engedlyezte a cg hazai mkdst. Tette ezt abban a remnyben, hogy a Grawe, majd az ausztriai biztostsokat visszajuttatja Magyarorszgra, ami komoly tkebehozatalt jelent. A Grawe vezeti ezt meg is grtk. Br tudjuk, hogy egy biztost mindig megtartja az grett, azrt mit tesz isten, a Grawe - teljesen vratlan mdon" - mgse hozta vissza Magyarorszgra a pnzt. Az llami Biztostsfelgyelet persze nem vonta vissza a mkdsi engedlyt, mirt is tette volna, hiszen maga is hossz-hossz vekig amgy kalzhivatalknt mkdtt, teljesen trvnytelenl, a magyar hatlyos jogszablyok megsrtsvel, hat vre kinevezett elnk nlkl. Holl a hollnak ugyebr... Hibaval az az llami szigor, amely egyrtelm jogszablyokkal elrja, hogy a biztostk az ltaluk elrt nyeresg dnt tbbsgt szt kell hogy osszk az gyfeleik kztt. A biztostottak befizetseinek egy jelents rsze mg azeltt szt- s elszivrog, mieltt mg brmifle nyeresgkpzsre sor kerlhetne. Sok biztostott gy vli, abban remnykedik, hogy vits esetben panasszal lhet az llami Biztostsfelgyeletnl. Panaszkodni persze panaszkodhat a kedves trzott, csaldott gyfl, m ez annyit r, mintha a templomban tenn.

Jvtervezs.hu

161

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

A magyar llami hatsg kt fontos informcival kpes szolglni a megsrtdtt, vagy csaldott biztostottaknak. Az egyik az, hogy forduljanak bizalommal a bepanaszolt biztost magasan kpzett" gynkhez, vagy menjenek brsgra. Hogy hogyan is mkdnek ezek az llami biztostsfelgyeletek, arra emltnk egy egyszer pldt. A magyar hatsg egyik nagy pldakpe a nmet szvetsgi hivatal 1984-ben bksen elnzte azt, hogy azt a ktmilli nmet polgrt, aki abban az esztendben jrszt knyszerbl felbontotta az letbiztostst, egszen szemrmetlen mdon becsapjk. Csillagszati vesztesgeket kellett elszenvednik, mert 15 millird mrknyi befizetskbl csak 5 millirdot kaptak vissza. 10 millird akkori rtk" nmet mrka egyszeren szrn-szln eltnt a biztostk zsebben. Ez a jelensg vrl vre megismtldik, csak a krvallottak szma, s az okozott kr sszege vltozik. A nmet biztostsi fhatsg pedig nem tesz semmit, mirt is tenne? Nemrgiben vita folyt az egyik nmet TV-csatornn az letbiztostsokrl. A biztostk kpviseli tbbek kztt azzal rveltek, szigor trvny szablyozza, hogy a cgek az ltaluk elrt nyeresg hny szzalkt kell kiosztaniuk az gyfeleik kztt - ismteljk meg: gyfeleik, s nem rszvnyeseik kztt - (ez Nmetorszgban jelenleg minimum 90 szzalk). Rudolf Gerlach r, a szvetsgi biztosts-felgyelet munkatrsa erre gy felelt, hogy tnyleg igaz a fenti llts, de ez vgeredmnyben semmi kzzelfoghat hasznot nem hoz az gyfeleknek. Hiszen a klnbsg a biztost klnbz rfordtsai, felszmolt kltsgei s a biztostottaknak kifizetett nyeresgrszeseds kztt risi. Ha egy biztosttrsasg folyamatosan magasan tartja a kltsgeit, hatalmas szszeg nyeresgcskkent, gynevezett csendes tartalkokat kpez, akkor ez a

Jvtervezs.hu

162

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

bizonyos haszon a valsgban minimlis lesz, ha egyltaln marad belle valami. Hossz vek kuporgatsa utn elkpzelhet, hogy ez a fennen hangoztatott nyeresg egyetlen mrkra olvad, amibl aztn a kedves gyfl meg is kapja a maga kilencven pfennigjt, amibl mostansg Nmetorszgban kt-hrom zsmlt lehet csak venni. Gondolja vgig, kedves Olvas, mi arra a garancia, hogy Gerlach r megllaptsai a magyar viszonyokra nem alkalmazhatk? Ez a kis trtnet azonban mst is mond. Pldul azt, hogy Nmetorszgban nagy a nyilvnossg hatalma s ers a demokrcia. A berlini hivatal munkatrsa megengedhette magnak azt, hogy igencsak kritikusan nyilatkozzon a biztostkrl s az letbiztostsokrl egy TVadsban. Nem tudjuk, hogy n mikor hallott utoljra az llami Biztostsfelgyelet vezet beosztottjtl ilyen negatv szavakat tvben, ladsban?

Jvtervezs.hu

163

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az letbiztostsokrl

Jvtervezs.hu

164

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Mit is mondott kt ismert gazdasgi szakember, Helmut Schmidt, nmet szvetsgi kancellr (1974-1982), akit sokan az vszzad egyik legjobb kzgazdsznak tartanak s Hans Apel, aki a hetvenes vek vgn szvetsgi pnzgyminiszterknt szerzett hrnevet magnak? az letbiztosts egy olyan terlet, ahol minden pnzgyi ttekintsi lehetsg hinyzik!" (Helmut Schmidt) Fizetnk-fizetnk, aztn abban remnykednk, hogy jl vagyunk biztostva, de mire a tnyleges minsget meg tudnnk tlni, ht sajnos mr halottak vagyunk. A templomban megvlthatod a remnyeidet, ha bedobsz t mrkt a perselybe, s a biztostnak is fizetsz arra gondolva, hogy az r majdcsak megsegt!" (Hans Apel) Egy biztosts megktsekor az gyfelek szinte sohasem alkudoznak a biztostval. Mindegy, hogy mirl legyen sz, a biztosts rrl, az rrt nyjtand szolgltatsrl, vagy ppen a futamidrl. Vajon mirt nem? Idzzk taln ezzel kapcsolatban a nagynev kzgazdsz-professzort, dr. KlausThomas Krycha urat: Mivel a biztostsi szolgltats, legalbbis Eurpban, lthatatlan ru, olyasmi, aminek sem az ra, sem az rrt nyjtott teljestmnye nem ismeretes a vev, vagyis az gyfl szmra, a biztostk gy manipullhatnak, ahogy akarnak... ...Klnsen az letbiztostsok esetben mondhat el az, hogy azok sroljk, st az esetek j rszben tl is lpik azt a hatrvonalat, amit nyugodt llekkel htlen vagyonkezelsnek nevezhetnk." Hogy is nz ki ez a gyakorlatban? A legklnbzbb pszicholgiai fortlyokkal sarokba szortott gyfl alr egy olyan paprt, aminek a szvegt mg tredkekben sem rti, ami telis-teli van tzdelve krmnfontan megfogalmazott apr bets mondat tengerrel, amelyen csak a legjobb gyvdek ismerik ki magukat.

Jvtervezs.hu

165

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Elhiszi, mirt is ne hinn el, hogy az a bizonyos ktvny, llami jvhagyssal sikeredett olyanra, amilyenre. s egy biztostsi ktvny az valami hivatalos dolog, mindenesetre magn viseli a hivatalossg szmos jegyt. Kinek is jutna eszbe tollat ragadni, belejavtani a ktvnybe, kihzni a szveg felt, ezt-azt mg belerni s az gynk kezbe nyomni: nzd bartom, gy, de csakis gy hajland vagyok alrni? Msknt fogalmazva, kinek jutna eszbe, hogy a biztostkkal is pont ugyangy viselkedjen, mint ahogy azt zleti trgyalsai, megbeszlsei sorn a mindennapi letben teszi? Mirt tudunk egy szobafestvel alkudozni, korrektl megbeszlve vele, hogy mennyirt, s milyen gyorsan dolgozik, hogy milyen festket hasznl, hogy a munka utn kitakartja-e a laksunkat, s mirt nem alkudozunk egy biztostval? A szobafest munkja sokkal megfoghatbb, sokkal knnyebben ellenrizhet, mint egy biztost szolgltatsa. Lttuk teht, hogy a biztostsoknl, s klns kppen az letbiztostsoknl nem rvnyesl a piacgazdasg egyik alaptrvnye, miszerint a vev a kirly. A vev, vagyis a biztostott, az gyfl, nemhogy nem kirly, hanem a jtszmban igen gyakran mg a paraszt-nvt sem ri el. Egy cseklyke adalk ehhez a megjegyzsnkhz: Kpzelje el kedves Olvas, n elmegy a boltba s megrendel egy komplett szobabtort. Nem olcs persze, de n hossz rszletre vsrol. Nos, az n kezbe nyom az elad egy paprt, amin ez ll: tulajdonkppen nem tudjuk, hogyan is nz ki a garnitra, van-e benne szekrnysor, vagy csak egy komd, duplagy van-e benne, vagy pusztn egy hever, aztn azt se tudjuk, hogy pontosan mennyibe kerl, azt azonban meggrhetjk, hogy majd valamikor tz-tizent v mlva szlltunk. Megvenn n a szobabtort?

Jvtervezs.hu

166

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Ha mr a piacgazdasg trvnyemi tartunk: egyetlen olyan gazdasgi gazat ltezik ma Magyarorszgon, ahol az llami trvnyek lehetv teszik, hogy egy cg sajt alaptkje gy mosdjon ssze az idegen tkvel, mint a biztostsi szektor!!! s sehol sincsen annyira szabad keze egy cg vezetsgnek arra vonatkozan, mikpp hasznlja fel az idegen tkt. Nagyon egyszeren, sehol sem megengedett oly mrtkben a befektetk lefosztsa, mint a biztostknl. Fzzk mg ehhez hozz, hogy a biztostk brmikor kpesek az er pozcijbl trgyalni az gyfeleikkel. Mrhetetlenl jl fizetett gyvdeik segtsgvel minden jogvitt kpesek a maguk javra eldnteni, vagy, ha nem, ht oly hoszszra nyjtani, hogy a biztostott ne legyen kpes az gy tovbbvitelre. Jegyezzk meg, az esetek tlnyom tbbsgben olyan emberek llnak szemben a biztostkkal, akiknek az tdik-hatodik ezerforintos okmnyblyeg kifizetse utn mr a lg" telefonszmlra kell gondolniuk, s k llnak szemben olyan sztrgyvdekkel, akiknek havi jvedelme messze meghaladja kztrsasgunk elnknek vi javadalmazst. Arrl mr nem is beszlve, hogy a biztostknak vannak a legjobb elektronikus adatfeldolgoz rendszereik, nekik vannak a legjobban fizetett nyomozik, s a legjobb technikai htterk. Mindez persze a biztostottak befizetseibl. Nem rt mg egyszer leszgeznnk, a biztostk gynevezett szolgltatsai nem msok, mint a biztostottak ltal sajt maguknak nyjtott szolgltatsok. A krtrts, az ilyen-olyan kifizets a biztostnak az gvilgon semmibe se kerl, egyedl s kizrlag a biztostott, az gyfl fizet!!! Esetleg - j esetben - sajt magnak, vagy hasonl sors trsnak, zmmel azonban csakis a biztostknak. Nmet forrsok szerint a biztostk a beszedett djak legfljebb 30-50 szzalkt fordtjk krtrtsre, s klnbz, az gyfeleknek szl kifizetsekre!!! Az sszes tbbi pnz nyom nlkl eltnik.

Jvtervezs.hu

167

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Erre mondta prof. Dr. Siegfried Klaue, aki Kohl els kormnyban a szvetsgi kancellriai hivatal pnzgyekkel foglalkoz osztlyvezetje volt, 1985-ben a Speigel-ben: ...az amit a biztostk csinlnak, gyakran nem ms, mint llamilag engedlyezett szabad-rabls!" Felttelezsnk szerint - s higgye el a kedves Olvas, hogy felttelezsnk nem csal - a biztostk nyeresge mindenfle ellenkez lltssal szemben nem abbl szrmazik, hogy zsenilisan fektetik be a biztostottak pnzt, hanem magbl a biztostsi djbl. S a legszebb az egszben az, hogy a biztostottak djbevteleit a cgek forgalomnak tekintik. De idzzk taln a Die Zeitbl dr. Heinrich Koblenz urat, a neves pnzgyi szakembert, alti 1992-ben gy vlekedett: ...ha a biztostk az ltaluk megvalstott, elrl forgalomrl, vagy akr nyeresgrl beszlnek, az tulajdonkppen pnzgyi nonszensz, olyan, mint a szepltlen fogantats!" De menjnk mg egy lpssel tovbb! Knyvnk elejn felvetettk a gondolatot, hogy a biztostk Eurpban sohasem mkdhetnnek gy, ahogy mkdnek, masszv llami tmogats nlkl. Vagy ahogy dr. Klaus Maader, a jeles kzgazdsz fogalmazta: a biztostk arra alapozzk Eurpban a tevkenysgket, hogy kpesek a nagy, llami csatahaj szlrnykt kihasznlni". Emltettk, a modern eurpai llamok a biztostkban lehetsget ltnak arra, hogy megszabaduljanak terhes s nygs feladatoktl. Ma mr elg jl dokumentlhat, hogyan jelentek meg Magyarorszgon az gynevezett fekete-biztostk a nyolcvanas vek vgn. A jrszt osztrk telephely cgek egyes becslsek szerint kzel 800 ezer biztostst adtak el haznkban. Az osztrk trsasgok roppant egyszer trkkel dolgoztak. Egy-egy ltvnyos esetben valban komoly pnzeket fizettek ki a krosultaknak, illetve htramara-

Jvtervezs.hu

168

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

dottaknak, ezt a tnyt nagydobra vertk, amolyan csalinak hasznltk, s gy nem volt nehz honfitrsaink egy rszt rvenni szerzdsek megktsre. Termszetesen" nagyon sok honfitrsunk soha egy fityinget nem ltott vissza a befizetett pnzbl, kr vagy hall, ide vagy oda... Az osztrk cgek magyar gynkkkel dolgoztak, akiket odakint kpeztek ki. Egy kt-hrom napos ausztriai tanfolyam", s prszz schilling indulpnz megtette a maga hatst. Honfitrsainknak eslyk sem volt arra, hogy klnbz krignyeiket Ausztriban rvnyestsk, nemcsak a nyelvi problmk, hanem amiatt is, mert roppant kevs haznkfinak volt annyi pnze, ideje, lehetsge, hogy osztrk gyvdet fogadjon. Ilyen rtelemben az osztrk fekete biztostk munkja Magyarorszgon a biztosts vegytiszta formjnak tekinthet, beszedem a pnzt s nem csinlok rte semmit!". Napjainkra mr az is egyrtelm, hogy a kalz-biztostk" sohasem tehettek volna egy lpst sem az akkori magyar pnzgyi kormnyzat jvhagy szemhunyortsa nlkl. A legvalsznbbnek ebben a stt gyben a kvetkez megllapts tnik: a hatalmon lv elit azrt engedlyezte, hagyta jv, trte meg a fekete biztostkat haznkban, mert azok segtettek 900 millird forintnyi (!), akkori rtk magyar nemzeti vagyon kimentsben". Ezek a pnzek aztn, tisztra mosva, visszakerltek a magyar gazdasg vrkeringsbe, s megteremtettk a nemzeti nagytke leglis" alapjait. A rendszervlts esztendejnek egyik legsttebb pnzgyi attrakcija ezen fekete biztostsok esete. Ismeretes, hogy az osztrk szkhely Grawe biztost volt az gynevezett kalztrsasgok egyik llovasa haznkban. A Grawe Magyarorszgon az IVP Save-Invest nev eladsi hlzaton keresztl tevkenykedett. Br dr. Asztalos Lszl r, az llami Biztostsfelgyelet vezetje tbbszr is tiltakozott a cg magyarorszgi tevkenysge ellen, ez azonban

Jvtervezs.hu

169

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

rdekes mdon a Nemzetkzi Kapcsolatok Minisztriuma segtsgvel mgis lehetv vlt. Maga a minisztrium - ki tudja kinek llt ez ott rdekben - trvnyeket s rendeleteket kijtszva lehetv tette az IVP Save-Invest szmra, hogy Magyarorszgon, mint reklmiroda mkdjn. Ezen a kiskapun keresztl sikerlt ezutn sok ezer fekete biztostst Magyarorszgon eladni. Tegyk hozz, hogy a minisztrium nemcsak a kilencvenes vek kzepn vlt a fekete biztostk magyarorszgi csatlsv. Megtette ezt mr korbban is 1989 vgtl, mint ez a Kapu 1998/8-as szmban rszletesen olvashat. Az egszben a legszebb az, hogy 1997 jniusban, amikor Asztalos r mg jogsrtnek nevezte a Grawe s IVP Save-Invest magyarorszgi tevkenysgt, akkor az osztrk cg mg gnyoldhatott is a magyar llam ftisztviseljn. Joggal tehette, mert nhny hnappal ksbb a kignyolt Asztalos r ldst adta a Grawe magyarorszgi bejegyzsre, hirtelen elfelejtve azt, amit nhny hnappal jog- s trvnyellenesnek mondott. Tegynk a trtnet vgre mg egy kacskaringt. A Grawe a magyarorszgi bejegyzskor meggrte, hogy az ltala kttt fekete biztostsokat legalizlja s azokat haza hozza. Ezenkvl meggrte tbb ezer munkahely megteremtst is. Termszetesen se a pnzt nem hoztk haza, s kzel sem teremtettek olyan szmban munkahelyeket, mint ahogy azt grtk. Kvncsiak lennnk a kvetkezkre: Mi vezetett a Grawe magyarorszgi bejegyzshez? Ki s milyen elnyket szerzett ezltal? Milyen nyomsra vltoztatta meg az llami Biztosts-felgyelet vezetje nhny hnapon bell gykeresen a vlemnyt? Hogyan lehet Magyarorszgon egy llami kzhivatal gnyolds cltblja? Tveds lenne azt hinni, hogy pusztn a kalzbiztostsok jelentettek trvnytelensgeket.

Jvtervezs.hu

170

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Emltnk taln mg egy rdekes pldt a 90-es vek elejrl, amikor az oly j nev biztostk amgy mellkesen pnzmosssal s adcsalssal is foglalkoztak, termszetesen trvnyes kereteken bell. Hogyan is trtnt ez? Egyszeren, gynevezett egyszeri djbefizetses rendszer alapjn, Kovcs Jzsef benzinkutas befizetett decemberben, ily mdon 15 milli forintot. Ennyivel cskkentette az adterheit. Aztn vratlanul" kivette a pnzt gy janur kzpe tjn. Mindenki jl jrt, a benzinkutas is, meg a biztost is, csak ppen a magyar llam jrt prul. Amikor nhnyan felvetettk, hogy ez bizony nem ms, mint trvnyestett adcsals, azt mondtk a biztostk, hogy tulajdonkppen csak azrt mentek bele a stiklikbe, hogy kialakulhasson egy normlis llami szablyozsi gyakorlat, ami bezr mindenfle kiskaput. Olyasmi ez, mintha az ruhzi tolvaj azt lltan, azrt lopott ssze annyi mindent, hogy a bolt felvegyen kt-hrom detektvet. Azrt s kizrlag azrt tudnak a biztostk egy-egy orszgban komoly haszonra szert tenni, mert a fogad llamok kormnyai ezt lehetv teszik, s kzel sem azrt, mert klnskppen gyesek vagy fantziadsak lennnek. Nyugodtan elmondhatjuk, hogy mindenfle gynevezett nyeresg", amit egyegy trsasg elr, nem ms, mint llami ajndk, ami klnbz, igen kedvez pnzgyi elrsok formjban jelenik meg. (Ha nem gy lenne, akkor a biztostottaknak lnyegesen tbb pnzt- szolgltatst kellene befizetett forintjaik utn kapniuk.) A biztostk kzel sem bizonyulnak hlsnak az llammal, a fogad orszgokkal szemben. Emltettk milyen pratlan gyessggel trnek ki az adfizetsi ktelezettsg all. Az albbi nmetorszgi trtnettel bemutatjuk, hogyan tudjk zsarolni az llamot, radsul egszen brutlis mdon.

Jvtervezs.hu

171

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Az Allianz AG kpviseli 1998 vgn, mint arrl a Spiegel beszmolt, komoly" megbeszlst folytattak a frissen megvlasztott nmet kancellrral, Gerhard Schrder-rel. A szocildemokrata politikus azt tervezte, hogy egy kicsit jobban a biztostk krmre nz". Az Allianz kpviseli erre bejelentettk, hogy amennyiben a szvetsgi kormny negatv lpseket" tenne, akkor piacra dobjk a cg tulajdonban lv, 270 millird (!) mrka rtk rszvnyt s ktvnyt, ami a frankfurti brze azonnali sszeomlshoz s ahhoz vezetett volna, hogy az j pnz, az Eur bevezetst meghatrozatlan idre el kellett volna halasztani... A kancellr persze, mit is tehetett volna mst, srgsen takarodt fjt... Hogy is mondja a Biblia? - sok embertl vrhatsz segtsget, csak attl nem, akinek egyszer mr segtettl. Br tudjuk, hogy az gynkk tvolrl sem nzetlen emberek, s nem is mindig fradoznak a vilg nagy krdseinek megoldsn, nem megszllott prftk, s hogy Petfi nem az szemlykrl rta az Apostolt", azrt esznkbe jutott velk kapcsolatban a nagy, s lassan mltatlanul feledsbe merl klt, Vci Mihly nhny sora: lhtrl gnyolt szuronyos taposszv gyalogos a homokzsknak sznt baka ki hadjrat egymaga." A vers cme klnben, ha valaki mr elfeledte volna: Te bolond". Az letbiztosts a valaha megrt legszintbb szerelmeslevl." Nationale-Nederlanden

Jvtervezs.hu

172

Pnzvadszat

letbiztosts, vagy legalizlt csals?

Tisztelt Olvasnk!
Amennyiben nnek is vannak kellemetlen tapasztalatai a biztostkkal, vagy hallott furcsa esetekrl az ismeretsgi krben, krjk, rja meg neknk!

Kvncsiak vagyunk szrevteleire, vlemnyre is!

Cmnk a kvetkez: www.penzvadaszat.jovotervezes.hu email: info@jovotervezes.hu

Jvtervezs.hu

173