Professional Documents
Culture Documents
Seminarski rad
Elektronsko bankarstvo
____________________
____________________ _____________________
Beograd
______________
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
Sadržaj
1. Uvod .................................................................................................................................................. 3
2. Elektronsko poslovanje .................................................................................................................. 3
Definicija elektronskog poslovanja ....................................................................................... 3
6. Zaključak ........................................................................................................................................ 14
7. Literatura ........................................................................................................................................ 15
2/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
Rezime: Ovaj seminarski rad pruža uvid u osnovne pojmove elektronskog poslovanja,
elektronskog bankarstva, načine enkripcije i probleme bezbednosti transakcija na internetu.
Uvod
Elektronsko poslovanje
3/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
4/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
Elektronsko bankarstvo
5/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
6/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
7/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
Internet bankarstvo
Razvoj internet bankarstva
Internet je nezavisna računarska mreža koja u sebi objedinjuje informacije, ljude,
telekomunikacije i računare. Banke su internet prihvatile kao sredstvo za obezbeđivanje
maksimalno efikasnog sistema u obavljanju bankarskog poslovanja.
Internet bankarstvo ili sajber bankarstvo (CyberBanking) predstavlja obavljanje
bankarskog poslovanja direktno iz kuće, posredstvom interneta. Internet bankarstvo
predstavlja najbrži, najekonomičniji i najefikasniji način obavljanja bankarskog poslovanja.
Obavljanje kompletnog bankarskog poslovanja direktno iz kuće, bez fizičkog
prisustva u banci danas je uobičajna pojava u razvijenim zemljama sveta. Banke koriste
različite načine da klijentima omoguće što efikasnije i bezbednije obavljanje bankarskih
transakcija iz kuće.
Početak PC bankarstva ili internet bankarstva datira iz 1980. godine, ali je razvoj
internet bankarstva i rast broja korisnika bio spor sve do početka 90-ih godina. Wells Fargo
banka je maja 1995. godine izradila prvi Web bankarski program za obavljanje poslovanja
na internetu. Iste godine osnovana je i prva specijalizovana internet banka na svetu -
Security First Network Bank, sa sedištem u Atlanti, SAD.
Od tog vremena do danas preko 200 svetskih banaka nudi svojim klijentima
kompletan asortiman proizvoda i usluga internet bankarstva.
Razvoj internet bankarstva tekao je kroz četiri faze:
1.Sagledavanje prednosti, problema i nedostataka
2.Postavljanje informacija
3.Dvosmerna komunikacija
4.Omogućavanje transakcija
8/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
-Plaćanje računa elektronskim putem
-Korišćenje sistema kreditnih kartica (Visa, Master Card ... )
-Trgovina hartijama od vrednosti
-Obustave plaćanja (Stop Payment)
-Menjački poslovi (samo u evropskim bankama)
-Provera stanja na računima klijenata
-Elektronski transferi između računa
-Obavljanje brokerskih usluga za klijente banke
-Odobravanje hipotekarskih i ostalih kredita
-Provera transakcija iz predhodnog perioda na svim računima klijenata
-E-mail korespodencija (dostavljanje svih najvažnijih informacija za klijentovo
poslovanje: informacije sa svetskih berzi, informacije o aktivnostima banke, o stanju
klijentovih ulaganja ... )
-Savetodavna funkcija
Internet bankarstvo moguće je obavljati sa bilo kog mesta u svetu. Banka svojom
pojavom na internetu dokazuje svoje konkurentne mogućnosti i svoj razvoj kao solidna,
stabilna i tehnološki napredna firma.
9/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
Sredstva plaćanja
Jedna od ključnih komponenti elektronskog bankarstva je elektronsko plaćanje.
Osnovna sredstva plaćanja:
• Elektronski novac
• Kreditne kartice
• Elektronski čekovi
• Elektronski nalozi
10/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
Elektronski novac se definiše kao specifična "monetarna informacija" koja se putem
elektronskog impulsa u "realnom vremenu" prenosi između transaktora koji obavljaju
plaćanja. Elektronski novac omogućava kupovinu roba i usluga pomoću računara u okviru
komercijalnih računarskih mreža ili poslovnih bankarskih mreža.
Prvi oblik (Mondex, Visa Cash i sl.) su zasnovani na plastičnim karticama koje
građanji koriste za manja plaćanja. Takva plaćanja se mogu vršiti u prodavnicama koje
imaju odgovarajuće terminale i vrše se tako što terminal automatski skida iznos sa kartice i
taj iznos odobrava prodavnici.
Mrežni elektronski novac (Network Money ili Cybercash) karakterističan je po tome
što se elektronske vrednosti elektronskog novca nalaze na hard diskovima personalnih
računara. Transfer se vrši preko telekomunikacionih mreža, uglavnom preko interneta.
Nove tehnologije elektronskog novca obuhvataju čitav niz pristupa u kojima je
monetarna vrednost u formi elektronskog signala, smeštena bilo na plastičnu karticu
(sistemi kartica sa uskladištenom vrednošću) ili fiksni disk u računaru (sistem digitalnog
novca).
Kartice sa uskladištenom vrednošću trenutno obuhvataju dve bazične tehnologije:
1.Kartice sa uskladištenom vrednošću na magnetnoj traci (tzv. kartice sa
magnetnom pistom),
2.Kartice sa uskladištenom vrednošću na mikročipu (tzv. inteligentne ili smart
kartice).
Kreditne kartice - obično se definišu kao mali komad kartona ili plastike koji sadrži
neko sredstvo za identifikaciju (potpis ili sliku), što omogućava osobi na koju kartica glasi
da kupuje robu i usluge na teret svog računa koji se periodično zadužuje.
Kreditne kartice pojavile su se u SAD 1920. godine, kada su neke firme počele da
izdaju platne kartice svojim potrošačima i koje su mogle da se koriste smo u prodajnim
objektima kompanije koja ih je izdala. Godine 1950. Diners Club prvi organizovani sistem
11/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
izdaje prvu univerzalnu karticu koja je mogla da se koristi u raznovrsnim prodajnim
objektima.
Najpoznatije kreditne kartice su Visa i MasterCard u SAD i Access i Barclaycard u
Evropi. One su kombinovale svoje operacije i sada su najveće kompanije za kreditne kartice
Access/MasterCard i Visa/BarclayCard.
Kreditnom karticom je lako rukovati i relativno je imuna na finansijski gubitak.
Korisnici imaju zaštitu jer je kompanija koja je izdala kreditnu karticu odgovorna
(zajedno sa maloprodajom) za sve kupovine obavljene tom kreditnom karticom. Za sve
tipove kartica struktura i sadržaj podataka moraju biti propisani ISO 7831 međunarodnim
standardom i svaka kartica mora zadovoljiti određenje tehnološke karakteristike.
Kreditne kartice sve više zamenjuju gotovinu i čekove. One omogućavaju brzu i
ekonomičnu obradu hiljade potrošačkih i trgovinskih transakcija. Kreditne kartice su
uzurpirale neke od najstarijih rutinskih funkcija tradicionalnog bankarstva. Zahvaljujući
kreditnim karticima potrošači sad mogu da primaju izveštaje, gotovinu i sl, a da ne moraju
ići u banku.
Vlasnik kreditne kartice ima mogućnost da plaća mesečne račune ili da uzme kredit
do određenog limita po mesečnoj kamatnoj stopi sa specificiranim minimalnim otplatama
svakog meseca. Vlasnik kartice obično plaća godišnju nadoknadu ili nadoknadu pri
uključenju. Prilikom plaćanja kreditnom karticom korisnik aktivira kreditnu liniju i troši
novac banke izdavaoca.
Postoje tri sasvim različite strane u korišćenju kreditnih kartica. To su vlasnik kartice,
trgovac i banka.
Prema tehnološkoj osnovi platne kartice dele se na:
1.Standardne plastične kartice,
2.Kartice sa magnetnom trakom (magnetne kartice),
3.Kartice sa mikročipom (smart kartice),
4.Laserske (optičke) kartice.
Kreditne kartice su kartice koje sadrže kreditni limit koji potrošač može da koristi
prilikom obavljanja kupovne transakcije ili povlačenja gotovine.
Debitne kartice su kartice čije se korišćenje može vršiti samo do iznosa pokrića na
depozitnom računu komitenta.
Elektronski čekovi - elektronski dokument, digitalno potpisan kojim se nalaže banci
da isplati iznos novca na potpisnikov račun u određenom roku. Elektronski ček može biti
poslat i primljen kao bilo koji e-rnail.
Sistemi digitalnog plaćanja čekovima teže da prošire funkcionalnost postojećih
čekovnih računa i da omoguće da se ovi računi koriste kao platni mehanizam prilikom on-
line kupovine. Sistemi digitalnog plaćanja čekovima imaju prednosti:
- veća fleksibilnost u upravljanju sa čekovima
povećana sigurnost usled korišćenja digitalnog potpisa ne zahtevaju da
korisnik obelodanjuje informacije o svom računu prilikom učestvovanja na
on-line aukcijama ne zahtevaju da kupac stalno šalje poverljive finansijske
informacije putem WEB-a
- jeftiniji su za prodavca od kreditnih kartica
- transakcije su brže
- smanjuju se poštanski troškovi slanja čekova
12/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
mala osetljivost ne eventualne probleme u mreži ili na nekom njenom čvoru.
13/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
- Simetrično šifrovanje ili šifrovanje tajnim ključem
- Asimetrično šifrovanje ili šifrovanje javnim ključem
- Digitalni sertifikat
- Digitalni potpis
Zaključak
Razvoj internet tehnologije je svuda u svetu, pa i u našoj zemlji doveo do
mogućnosti da se poslovanje obavlja elektronskim putem. To je kompleksan zahvat koji
zahteva angažovanje stručnjaka različitih oblasti i znatne novčane investicije.
Internet kao potpuno novi vid komunikacije u početku prihvatilo je veoma malo ljudi
i to prvenstveno naučnika, vojna lica i univerzitetski profesori. Vremenom je sve više ljudi
počelo da koristi internet i povoljnosti koje on pruža svojim korisnicima. Međutim biće
potrebno još mnogo godina dok se internet i poslovanje na njemu implementira u svim
delovima sveta
Glavni zadatak bankarskih institucija u svetu biće da obezbedi što kvalitetnije, lakše,
efikasnije i bezbednije obavljanje bankarskih poslova na internetu. Srpske banke će prevaliti
dugačak put dok ne izgrade sopstvene računarske sisteme sposobne da omoguće
nesmetano i bezbedno obavljanje internet bankarskog poslovanja.
Za pouzdano funkcionisanje elektronskog poslovanja od posebnog značaja je pravna
regulacija.
Literatura:
1. A . Stojanović.: Elektronsko poslovanje, predavanja.
14/15
Elektronsko bankarstvo
_________________________________________________________________________
2. V. Simović, Elektronsko poslovanje, skripta (studentski servis), ITS, Beograd, 2010.
3. Vojkan Vasković, Sistemi plaćanja u elektronskom poslovanju, FON; Beograd; 2007.
4. Novaković Jasmina, Elektronsko poslovanje, Megatrend, Beograd, 2005.
15/15