Professional Documents
Culture Documents
Osiguranje u pravnom smislu je ugovorni ili zakonski odnos kod kojeg osiguravajuća ustanova preuzima
obvezu prema osiguraniku naknadu štet, pod uvjetom da je nastupio predviđeni odnosno ugovoreni događaj i da
je osiguranik uplaćivao u predviđenim rokovima određenu svotu novca.
Cilj sklapanja ugovora o osiguranju: 1. otklanjanje negativne posljedice
2. prebacivanje rizika i opasnosti na osiguravatelja
Predmet osiguranja: 1. imovina
2. fizička osoba
Poslovi Hrvatskog ureda za osiguranje:
1. poslovi nacionalnog ureda zelene karte osiguranja i poslovi utvrđeni međunarodnim sporazumima o
osiguranju vlasnika vozila
od odgovornosti za štete nanesene trećim osobama
2. poslovi predstavljanja i zastupanja interesa društva za osiguranje u međunarodnim institucijama
3. poslovi vezani uz uvjete i cjenike obveznih osiguranja
4. poslovi vođenja Garancijskog fonda
5. poslovi statistike osiguranja
6. poslovi rješavanja pritužbi osiguranika/oštećenih osoba
7. poslovi izvansudskih rješavanja sporova
Hrvatski ured za osiguranje kojemu je osnovna funkcija da postane hrvatski nacionalni ured tzv. zelene karte
osiguranja, a osnivanje je bilo jedan od uvjeta za članstvo RH u Sustavu zelene karte osiguranja.
Pravo osiguranja je skup pravnih normi koje se odnose na gospodarsku djelatnosti, a sastoji se od :
1. statusnog prava osiguranja
2. prava posredovanja i zastupanja u osiguranju
3. ugovornog prava osiguranja
Obvezno pravni odnosi iz ugovora o osiguranj uređeni su:
1. Zakonom o obveznim odnosima
2. Zakonom o osiguranju
3. Pomorskim zakonom
4. Zakonom o obveznim i stvarnopravnim odnosima u zračnom prometu
+ podzakonski akti: primjena ZOO i ZO i Zakon o odgovornosti za nuklearnu štetu
Europske smjernice
-nastojanja EU da putem posebnih obvezujućih pravnih akata –smjernica za pitanja u kojima se javljaju
javnopravni elementi ostvari
regionalno izjednjačenje prava
-države članice su obvezne u određenom roku uskladiti svoj pravni poredak sa smjernicama
-one uz javnopravni karakter imaju i privatno pravno obilježje
-njima se stvara europsko nacionalno privatno pravo osiguranja
Svota osiguranja je najveći iznos koji je osiguravatelj obvezan platiti osiguraniku ako nastupi osigurani slučaj
Podosoguranje nastaje kad je svota osiguranja manja od stvarne vrijednosti osigurane stvari u trenutku
nastanka osiguranog slučaja , a nadosiguranje nastaje kad je svota osiguranja veća od stvarne vrijednosti
osigurane stvari.
Puno osigiranje ono u kojem je osiguravatelj dužan za slučaj nastupanja štete zbog osiguranog rizika naknaditi
osiguraniku punu vrijednost osiguranog interesa.
Višestruko osiguranje ako je stvar osigurana kod dva ili više osiguravatelja od istog rizika, za isti interes u isto
vrijeme i u korist istog osiguranika tako da zbroj svota osiguranja ne prelazi stvarnu vrijednost osigurane
robe.
Dvostruko osigiranje ako je jedna stvar osigurana kod dva ili više osiguravatelja,a zbroj svota osiguranja
prelazi stvarnu vrijednost osigurane stvari.
Suosiguranje je razdioba zajedničkog ugovora o osiguranju na više konkretnih osiguravatelja, u odnosu na
istog osiguranika i isti rizik, na način da svaki osiguravatelj jamči osiguraniku neposredno za preuzeti dio rizika
2
Reosiguranje je ugovor kojim reosiguravatelj preuzima obvezu da osiguravatelju plati dio iznosa ili cijeli iznos
koji je ovaj platio ili treba platiti osiguraniku ili osiguranicima,a osiguravatelj preuzima obvezu da
reosiguravatelju plati određenu premiju.
Tipovi ugovora o reosiguranju:
1. ugovori u kojima je obveza reosiguravatelja određena s obzirom na preuzeti rizik
a) ugovori o reosiguranju razmjernog dijela rizika
b) ugovori o reosiguranju viška rizika
2. ugovori u kojima je obveza reosiguravatelja određena s obzirom na osiguranu svotu ili naknadu iz
osiguranja
a) ugovori o reosiguranju viška štete
b) ugovori o reosiguranju viška gubitka
Franšiza je svako sudjelovanje osiguranika u dijelu štete i predstavlja ugovorno ograničenje odgovornosti
osiguravatelja, a izražava se u nekim vrstama ili opsegu štete.
Kvalitativna franšiza isključuje iz obveze osiguravatelja određene vrste rizika u potpunosti ( u ugovoru se ili
navode ili nabrajaju isključeni rizici ili se navode samo osigurani rizici)
Kvantitativna franšiza neka vrsta ograničenja obveze osiguravatelja, a ugovara se samo u određenom dijelu
obveze za naknadu štete, može se ugovoriti u postotku i u apsolutnom iznosu.
Integralna franšiza se ugovara u postotku ili fiksnom iznosu, osiguravatelj nije u obvezi ako je šteta u
granicama visine franšize ali čim šteta prijeđe ugovorenu visini obveza osiguravatelja je naknada štete u
cijelosti
Odbitna franšiza ugovara se u postotku ili apsolutnom iznosu, ona uvijek ograničava obvezu osiguravatelja
ako je šteta veća od visine odbitne franšize -iznos franšize se odbija od konkretne nastale štete.
*** Osiguranje ratnih i političkih rizika vrši se klauzulama Instituta londonskih osiguravatelja –klauzula za
rat, klauzula za štrajk
Interes osiguranja je u konkretnom slučaju neka ekonomska vrijednost koju neka osoba –subjekt interesa, želi
sačuvati od propasti ili oštećenja i radi toga je osigurava.
Osigurani slučaj je unaprijed predviđeni događaj u ugovoru o osiguranju koji svojom realizacijom proizvodi
štetan događaj na imovini osiguranika, a istovremeno stvara obvezu osiguravatelja da nastalu štetu nadoknadi
osiguraniku.
Načela osiguranja:
a) uzajamnost
b) statistika
c) zakonitost velikih brojeva
d) račun vjerojatnosti
Premija osiguranja je novčani iznos koji je dužan platiti ugovaratelj osiguranja na temelju ugovora o
osiguranju osiguravatelju na ime obveze da će osiguraniku naknaditi štetu ako do štete dođe zbog realizacije
rizika koji su navedeni u ugovoru o osiguranju.
Visina premije ovisi o:
a) vrijednosti osiguranog interesa (svote osiguranja)
3
b) dužini trajanja osiguranja
c) pokrivenim rizicima
d) svojstvu osiguranog predmeta
e) načinu ugovaranja franšiza
f) postupanje prijevoznika
g) postupanje osiguranika
h) djelovanju zakona ponude i potražnje
Poslove osiguranja u nas može obavljati:
1. društvo za osiguranje sa sjedištem u RH koje ima dozvolu nadzornog tijela za obavljanje poslova
osiguranja
2. podružnica stranog društva za osiguranje koje je dobilo dozvolu nadzornog tijela za obavljanje poslova
osiguranja
3. društvo za osiguranje države članice EU koje prema ZO-u ima pravo obavljati poslove osiguranja na
području RH
**** Društvo za osiguranje može biti osnovano kao dioničko društvo ili kao društvo za uzajamno osiguranje
**** Društvo za osiguranje koje obavlja poslove reosiguranja može biti osnovano samo kao dioničko društvo
**** Društvo koje je osnovano kao društvo za uzajamno osiguranje može se preoblikovati u dioničko društvo
Ugovor o osiguranju je ugovor kojim se osiguravatelj obvezuje ugovaratelju osiguranja isplatiti osiguraniku ili
korisniku osiguranja osoguraninu ako nastane osigurani slučaj, a ugovaratelj se obvezuje osiguravatelju platiti
premiju osiguranja.
Bitni elementi definicije : a) osigurani rizik
b) premija osiguranja
c) novčana naknada iz osiguranja ako se ostvari osigurani slučaj
Osiguravatelj je ona stranka u pravnom odnosu osiguranja koja na sebe preuzima obvezu da će u slučaju
nastupa predviđenog događaja isplatiti naknadu iz osiguranja
Osiguranik je pravna ili fizička osoba koja na osnovi ugovora o osiguranju stupa u pravni odnos s
osiguravateljem i koja ima interse da ne nastupi osigurani slučaj.
Korisnik osiguranja je fizička ili pravna osoba kojoj je osiguravatelj prema ugovoru dužan isplatiti
osiguraninu ili na neki drugi način ispuniti svoju ugovorenu obvezu.
** Ugovaratelj osiguranja može odrediti korisnika osiguranja:
a) u ugovoru ili u polici osiguranja
b) kasnijem pravnom poslu i oporukom
*** polica u plovodbenom osiguranju ne sadrži visinu premije jer ona nije bitna za utvrđivanje obveze
osiguravatelja.
Klupska osiguranja
-osiguravaju odgovornost brodara za štete nastale na tuđoj imovini ili drugim osobama u svezi s plovidbom i
poslovanjem broda
-nastali su kao uzajamno udruženje poduzetnika pomorskog prijevoza radi pokrića onih šteta i troškova u vezi s
brodom a koje osiguravatelji obično ne pokrivaju
Protecting pokriva:
1. gubitak života, ozljedu, bolest, repatrijaciju
2. odgovornosti za posadu i putnike
3. sudare brodova, odgovornost za sudar
4. odgvornost iz udara, štete brodovima bez sraza, odgovornost iz ugovora o tegljenju, troškovi karantene
Indemnity pokriva:
1. odgovornost za tereta na brodu
2. razne globe
3. dio doprinosa broda u zajedničkoj havariji i troškovima spašavanja
7
Causa proxima
-princip najbližeg uzroka
-po njemu za osiguranje je relevantan onaj uzrok koji je neposredno uzrokovao nastalu štetu
Causa remota
-princip daljnjeg uzroka
-po njemu osiguravatelj će odgovarati za štetu ako je ona posljedica bilo kojeg uzroka u nizu uzročnosti koji se
može podvesti pod
osiguravatelju obvezu
Motorno vozilo je vozilo koje je namjenjeno da se snagom vlastitog motora kreće po površini zemlje i snjim
povezana prikolica.
Treća osoba je svatko tko nije oštećenik koji nije i vlasnik ,ni neovlašteni korisnik motrornog vozila, niti osoba
zadužena za pogon motornog vozila.
Štete koje su pokrivene osiguranjem od automobilske odgovornosti:
1. koje su nastale od vozila koja se kreću javnim cestama i ostalim površinama namjenjenim za promet
koja je obvezno
registrirati i koja moraju imati prometnu dozvolu
2. štete koje pretrpi treća osoba koja se prevozi vozilom kojim je prouzročena štete a glede stvari koje
joj služe za osobnu
uporabu i koje nosi na sebi ili sa sobom
3. štete nastale od vučnog vozila i od priključnog vozila
Nema pravo na naknadu štete po osnovi od osiguranja od automobilske odgovornosti za štete trećim
osobama:
1. vozač vozila kojim je prouzročena šteta i njegovi srodnici i dr. fizićke i pravne osobe glede štete zbog
smrti ili tjelesne ozljede
vozača
2. vlasnik, suvlasnik, zajednički vlasnik i svaki drugi korisnik vozila kojim je prouzročena šteta na naknadu
štete na stvarima
3. suputnik koji je dragovoljno ušao u vozilo kojim je uzrokovana šteta kojim je upravljao neovlašteni
vozač, a ova okolnosti je
suputniku bila poznata –dokazuje osiguravatelj
4. suputnik koji je dragovoljno ušao u vozilo koje nije bilo osigurano kojim je uzrokovana šteta , a
osiguravatelj dokaže da je
suputniku ta okolnost bila poznata
5. oštećena osoba kojoj je šteta nastala zbog:
-uporabe vozila na športskim priredbama na cesti koja je zatvorena za promet drugim
vozačima na kojoj je cilj
postizanje najveće ili največe prosječne brzine
-djelovanja nuklerane energije za vrijeme prijevoza radioaktivnog materijala
-ratnih operacija, pobuna ili terorističkog čina
9
Poslovi osiguranja:
1. sklapanje i ispunjavanje ugovora o neživotnom osuguranju
2. sklapanje i ispunjavanje ugovora o životnom osiguranju
3. reosiguranju
-sve osim obveznim socijalnih osiguranja
Zastupnik u osiguranju
-fizička osoba koja je dobila ovlaštenje nadzornog tijela za obavljanje poslova zastupanja u osiguranju
-poslovi vezani u svezi s pripremom i sklapanjem ugovora o osiguranju u ime i za račun jednog ili više društava
za osiguranje za
proizvode osiguranja koji međusobni ne konkuriraju
Posrednik u osiguranju
-fizička osoba koja je dobila ovlaštenje za obavljanje poslova posredovanja u osiguranju
-poslovi u svezi s pregovaranjem s društvom za osiguranje čiji je predmet nastojanje da se budućem
ugovaratelju osiguranja u skladu s
njegovim zahtjevima i potrebama omogući sklapanje ugovora o osiguranju odnosno reosiguranju