EKOMOMSKA ŠKOLA“BRAĆE RADIĆ“

Vijenac kardinala A. Stepinca 11

ĐAKOVO

SEMINARSKI RAD

TEKUĆI RAČUNI GRAĐANA

Predmet: Bankarstvo i osiguranje Učenik: Leo Aščić

Mentor: mr. sc. Nikola Hrehorović Zanimanje: Ekonomist

Đakovo
Školska godina 2022./2023.
 SADRŽAJ

1. UVOD..............................................................................................................................................3
2. Bankarski računi.............................................................................................................................4
2.2 Otvaranje računa....................................................................................................................4
3. Tekući računi..................................................................................................................................4
3.2. Dopušteno prekoračenje.............................................................................................................5
3.4. IBAN.............................................................................................................................................5
4. Kreditne kartice..............................................................................................................................5
4.2. POS i ATM....................................................................................................................................6
4.4. Gubitak ili krađa kartice...............................................................................................................6
5. Internet bankarstvo........................................................................................................................7
5.2. Token uređaj...............................................................................................................................7
5.4. TAN kartica..................................................................................................................................8
6. Mobilno bankarstvo.......................................................................................................................8
7. BANKA 1 – Zagrebačka banka.........................................................................................................9
7.1. Naknada Zagrebačke banke.........................................................................................................9
7.2. Paketi prilikom otvaranja tekućeg računa...................................................................................9
7.2.2. START paket........................................................................................................................10
7.2.4. SUPERIOR paket..................................................................................................................10
7.2.6. Paket za mlade....................................................................................................................10
8. BANKA 2. – Privredna banka Zagreb.............................................................................................12
9. BANKA 3. – OTP banka..................................................................................................................13
10. ZAKLJUČAK................................................................................................................................14
11. LITERATURA..............................................................................................................................15
1.
 2. UVOD

Tekući račun je račun otvoren u banci za primanje uplata i obavljanje isplata u

granicama sredstava na računu. Sredstva na tekući račun pristižu uplatama gotovine, uplatama
plaće...

U nekim zemljama već razmišljaju da potpuno ukinu plaćanje gotovinom. Debitne

kartice raznih računa, tekućeg, deviznog, žiroračuna, kreditne i kartice s odgodom plaćanja
postale su dijelom svakidašnjice u tolikoj mjeri da se, slično kao kod internetskog bankarstva,
mnogima čini da je oduvijek samo trebalo izvaditi komadić „plastike" iz džepa.

Najvažnije je da je plaćanje karticama sigurnije, jednostavnije i praktičnije od hrpe

novčanica u džepu. Izgubi li se kartica ili ju netko zloupotrijebi, u trenu se može blokirati i
daljnje štete nema. Uz to, karticama se može plaćati s odgodom, na rate, kartice služe kao
osiguranje pri rezervaciji hotela, putovanja i u sličnim situacijama.

U ovom seminarskom radu istraživao sam o otvaranju tekućih računa, dobivanju

debitne kartice s PIN-om, naknadama, raskidu ugovora, zatvaranju računa… Banke o kojima
sam pisao su Zagrebačka banka, Privredna banka Zagreb i OTP banka.

3
 3. Bankarski računi

5.2 Otvaranje računa

Svaka fizička ili pravna osoba može otvoriti bankovni račun u svrhu redovitih ili
periodičnih uplata. Također, banka može otvoriti tekući račun maloljetnoj osobi, ako ima
identifikaciju. Račun može otvoriti strana fizička osoba.
Prilikom podnošenja zahtjeva za otvaranje i vođenje računa, banka i namijenjen
servisiranju sklapaju ugovor na temelju pravnih normi. Ovlaštena osoba banke donosi odluku
o otvaranju računa te utvrđuje identitet korisnika platnih usluga. Banka vodi evidenciju računa
korisnika usluga. Osim toga, korisnik je dužan obavijestiti banku kao povlasticu za promjenu
nastalih troškova i predati im dokumentaciju za otvaranje računa i vođenje računa za
trgovanje. Zatim za otvaranje računa, ugovor o računu se sklapa na neodređeno vrijeme.

4. Tekući računi

Tekući račun (transakcijski račun) je osnovni račun za poslovanje banaka s građanima.

Osnovna namjena (svrha) tekućeg računa je omogućiti vlasnicima računa obavljanje platnih
transakcija (u granicama raspoloživih sredstava), primitak redovitih i ostalih primanja, osobne
uplate, plaćanje, tj. podmirenje redovitih mjesečnih izdataka i drugo.

Potraživanja (unosi) i zaduženja (izlazi) koji proizlaze iz poslovnog odnosa banke i

komitenata iskazuju se na računu poslovanja kronološkim redoslijedom uz periodično
preračunavanje potraživanja i obveza. Dugovanja i potraživanja na računu kupca obično se
podmiruju jednom mjesečno.

Što vam omogućuje tekući račun?

Tekući račun nam omogućuje brzi pristup novcu na bankomatima u zemlji i inozemstvu,
ugovaranje dopuštenog prekoračenja po tekućem računu, korištenje usluge elektroničkog
bankarstva, plaćanje računa putem trajnih naloga i korištenje kreditne kartice s individualnim
limitom potrošnje.

4
 3.2. Dopušteno prekoračenje

Ovisno o kreditnoj sposobnosti, banka može korisniku tekućeg računa odobriti kredit ili
odobreno prekoračenje ili "manje" prekoračenje.

3.4. IBAN

IBAN je broj transakcijskog računa (tekućeg, žiroračuna, deviznog računa) kreiran prema
međunarodnom standardu. Ako ti netko treba uplatiti novac na račun, trebaš mu dati IBAN.
IBAN ima 21 znamenku, a zadnjih 10 znamenaka predstavlja broj tvojeg transakcijskog
računa. U izvatku o prometima i stanju po računu broj tvojeg računa prikazan je u IBAN
formatu, a IBAN broj računa dostupan je i u internetskom i u mobilnom bankarstvu,
obavijestima Banke, u potvrdama o provedenim plaćanjima te u svim poslovnicama.

5. Kreditne kartice

Kartice su instrument bezgotovinskog plaćanja, plastične izvedbe, koje se izdaju

vlasnicima računa kako bi svojim sredstvima mogli raspolagati na različite načine.
Kartice možemo podijeliti na:
Debitne kartice, kartice kojima se može podizati gotovina na bankomatu ili se može
plaćati u Hrvatskoj i u svijetu te na internetu i podizati novac na bankomatima, no na računu
mora postojati potreban iznos jer se račun tereti odmah. Plaćanje debitnim karticama isto je
kao plaćanje gotovinom, samo je novac na računu sigurniji nego po džepovima, a plaćanje
karticom jednostavnije i bolje;
Prepaid kartice-primjenjuju se za kupnju dobara i usluga ili podizanje gotovine,
klijent ih dobiva ili kupuje od određenih institucija i unaprijed plaća njihovu vrijednost;
Kreditne kartice, s ovom vrstom kartica mjesečno možete podmiriti samo određeni
postotak (minimalno 5%) učinjenih dospjelih troškova uz kamate. Obzirom da uključuje
revolving kredit nazivaju se i revolving karticama.
Revolving kredit, kredit koji se stalno obnavlja vraćanjem utrošenog dijela kredita i to
do iznosa ugovorenog raspoloživog kreditnog limita.

5
4.2. POS i ATM

Debitna kartica na temelju pokrića računa dio je posebnih platnih sustava gdje se
plaćanje vrši automatski i prijenos sredstava s računa kupca (bankovnog) na račun na
prodajnom mjestu putem direktne terminalske veze između prodajnog mjesta i račun
prodajnog mjesta. Takvi sustavi su POS i ATM. Bankomat je automatizirani bankomat,
samoposlužni uređaj namijenjen prvenstveno za podizanje gotovine. No, nudi i dodatne
usluge (transakcije) kao što su uplate na račune, kupnja prepaid bonova, pregled stanja…

1. Slika, Freepik, POS (Point Of Sale) i ATM (Automated Teller Machine) sustavi,
kolovoz. 2022.

Debitne kartice obično su zaštićene četveroznamenkastim PIN-om, pa ih lopov u slučaju

krađe ne može koristiti bez dopuštenja. PIN (Personal Identification Number): tajni osobni
identifikacijski broj korisnika koji mu dodjeljuje banka, poznat i povjerljiv samo vlasniku
kartice. Kod plaćanja debitnom karticom nije moguće "zadržati" plaćanje za kasnije, kao što
je to moguće kod kreditnih kartica.

4.4. Gubitak ili krađa kartice

Gubitak ili krađa kartice može se prijaviti kontaktiranjem vaše banke i osobnim dolaskom
banku. U slučaju gubitka ili krađe kartice, samo se kartica blokira i izdaje nova na postojeći

6
račun. U tom slučaju, u slučaju gubitka ili krađe glavne kartice, dodatna kartica se ne blokira,
i obrnuto, u slučaju gubitka ili krađe dodatne kartice, glavna kartica se ne blokira.

7
 6. Internet bankarstvo

Internet bankarstvo, ponekad zvan on-line bankarstvo. Internet bankarstvo koristi

Internet kao kanal distribucije po kojem se vrši bankarska aktivnosti, kao na primjer,
prijenos sredstava, plaćanje računa, pregledavanje i provjera stanja računa…
Kod internetskog bankarstva klijent svom računu pristupa iz preglednika/programa
koji pokreće program za internetsko bankarstvo koji se nalazi na serveru banke, a ne na
računalu klijenta.
Kako bi korisnik počeo koristiti e-bankarstvo, potrebno je s bankom sklopiti ugovor o
ovoj usluzi. Banka naplaćuje naknadu za otvaranje računa i klijentu daje Token uređaj.

5.2. Token uređaj

Token je sigurnosni uređaj koji se koristi za identifikaciju korisnika e-bankarstva

tijekom autentifikacije. Token je elektronički uređaj sličan džepnom računalu koji služi za
generiranje jedinstvene dinamičke (varijabilne) lozinke te na taj način zajedno s
autentifikacijskim serverom osigurava zaštitu korisnika.
Pokreće ga banka i povezuje se pojedinačno sa svakim korisnikom i njegovim
računima. Pristup Internet agenciji omogućen je jedinstvenim korisničkim imenom i
lozinkom. Token generira jedinstvenu lozinku na temelju PIN-a (Personal Identification
Number) koji samo korisnik zna.

2.slika, HPB, Token

8
 5.4. TAN kartica

Tan kartica je Identifikacijska kartica koja se koristi za pristup sustavu elektroničkog

bankarstva. TAN je obično komad papira koji sadrži oko pedeset ili sto redaka brojeva koje
klijent dobiva od banke. Kada korisniku ponestane svih redova, banka mu šalje novi popis.
Neke banke izdaju karticu s određenim TAN-om koju korisnik može koristiti kružno, bez
potrebe za dobivanjem novih TAN-ova. TAN-ovi izgledaju kao telefonski brojevi, smanjujući
rizik zlouporabe u slučaju krađe ili krađe.

7. Mobilno bankarstvo

Mobilno se bankarstvo najjednostavnije može definirati kao bankarstvo koje se ostvaruje

pristupanjem bankovnim uslugama putem mobilnog telefona, pri čemu se obično koristi
prilagođena inačica aplikacije e-bankarstva koja podržava reduciranu funkcionalnost
preglednika raspoloživu na većini telefona. Usluga mobilnog bankarstva namijenjena je svima
koji žele brzo i jednostavno pristupiti svojim računima u banci putem svojih pametnih
telefona.

Mobilno bankarstvo omogućuje plaćanje računa skeniranjem, plaćanje u trgovinama

mobitelom, ali i sve drugo, od plaćanja do informacija o računima ili kupnje bonova za
mobitel. Mobilno bankarstvo moguće je u hodu, na kavi, na tramvajskoj postaji... Funkcionira
na svim mrežama i u svim mobilnim uređajima, a uvijek je pri ruci.

9
 8. BANKA 1 – Zagrebačka banka

Zagrebačka banka je banka koju sam osobno posjetio. U Zagrebačkoj banci za otvaranje
tekućeg računa potrebno je prvo otići u njihovu najbližu poslovnicu i sa sobom ponijeti
dokumente. Od dokumenata potrebno je identifikacijski dokument (osobna iskaznica ili
putovnica), potvrda o OIB-u (ako on nije naveden na identifikacijskom dokumentu) i rodni
list.

7.1. Naknada Zagrebačke banke

Naknada za aktiviranje i vođenje računa naplaćuje se mjesečno od 5,00 kn (0,66 eura) do

12,00 kn (1,59 eura). Za naknadu od 5,00 kn možemo aktivirati devizni tekući račun, a za
12,00 kn možemo aktivirati kunski tekući račun. Naknada za mogućnost korištenja računom
od strane opunomoćenika iznosi 3,00 kn mjesečno. Prešutno prekoračenje u iznosu i za
razdoblje koje se odobrava u skladu s poslovnom politikom Banke - max. do 50.000 kn
U Zagrebačkoj banci postoji mogućnost aktivacije on-line bankarstva (m-zaba ili e-zaba).
Aktivacija i korištenje on-line bankarstva (m-zaba) usluge iznosi 10,00 kn mjesečno, dok
aktivacija i korištenje on-line bankarstva (e-zaba) usluge iznosi također 10,00 kn mjesečno.
E-zaba je bankarstvo putem interneta, a m-zaba je bankarstvo putem mobilne aplikacije.

Korisnik usluge aktivira korištenje najmanje jednoga transakcijskog računa (tekući kunski
ili devizni) uz koje se može služiti pojedinom ili svim uslugama. Ostale bankovne ili ne
bankovne usluge građanin može aktivirati ili deaktivirati ovisi o njegovom cilju. Banka će
zatvoriti račun koji je korisnik usluge deaktivirao, a u slučaju ponovne aktivacije tog računa
korisniku usluge dodijelit će novi broj računa. Deaktiviranjem svih računa deaktivira se i
korištenje svim ostalim uslugama.

7.2. Paketi prilikom otvaranja tekućeg računa

Prilikom otvaranja tekućeg računa u Zagrebačkoj banci moguće je birati između 3

paketa u kojima ne plaćate naknadu prvih 3 mjeseca korištenja. Tri paketa koja su moguća za
izabrati su START paket, SMART paket i SUPERIOR paket.

10
 7.2.2. START paket

Ako izaberete ovaj paket dobit ćete 3 mjeseca besplatne naknade kao i na ostalim
paketima. U ovom paketu možete aktivirati samo kunski i devizni tekući račun, također
možete aktivirati on-line bankarstvo: m-zaba i e-zaba. Prešutno prekoračenje je do 50,000
kuna (6.636,14 eura), omogućeno je plaćanje karticom kunskog tekućeg računa na rate bez
kamata i naknada do 20.000 kuna (2.654,46 eura). Također dostupno je podizanje gotovog
novca bez naknade na bankomatima UniCredit Grupe u inozemstvu.

7.2.4. SMART paket

U ovom paketu dostupna je aktivacija većeg broja opcija. Sve opcije koje smo naveli u
STARTER paketu to ima i ovaj paket, samo sa još par dodataka. Prilikom aktivacije ovoga
paketa dobivate 15 besplatnih on-line plaćanja, Besplatna upisnina i članarina za
Mastercard kreditnu karticu, Asistencija pomoć u kući, Asistencija pomoć na cesti, te Zaštita
digitalnog novčanika.

7.2.6. SUPERIOR paket

Ovaj paket također ima sve što su imala prošla dva paketa, samo umjesto 15 besplatnih on-line
plaćanja koje ima SMART paket, ovaj paket ima beskonačan broj besplatnih on-line plaćanja. Uz ovu
opciju SUPERIOR paket ima Osiguranje krađe i zloupotrebe mobilnog uređaja, Putno-
zdravstveno osiguranje i osiguranje u slučaju otkaza putovanja i Cyber Shield (osiguranje od
on-line rizika).
U Superior paketu u sklopu Servis centar usluga dobivate i pomoć u kući (popravci
majstora kod hitnih intervencija do 150 EUR po slučaju, maksimalno dva puta godišnje),
trošak zamjene i dostave identifikacijskih dokumenata do 3777,67 kuna (500 eura)…

7.2.8. Paket za mlade

Uz ovu ponudu aktivacije tekućeg računa moguće je aktivirati paket za mlade koji sadrži
Kunski tekući račun s beskontaktnom Maestro karticom, m-zaba - mobilno bankarstvo s
kojim možeš: provjeravati stanje i promete svih računa, kartica, štednje i kredita - kupovati
mobitelom na prodajnim mjestima Konzuma i Tiska putem usluge m-kupi…

11
Mjesečna naknada za Paket za mlade: do 25 godina je 0 kn mjesečno, a od 25-29 godina 7
kn mjesečno

Ako studiraš:
Tekući kunski račun s beskontaktnom Maestro karticom. Dopušteno prekoračenje po
Maestro kartici do 1.000 kn bez redovnog prihoda, obročno plaćanje po Maestro kartici do
1.000 kn bez redovnog prihoda, karticom se može kupovati i online i na rate
MASTERCARD STUDENT KARTICA
Kartica s odgodom plaćanja s limitom do 2.000 kn, koja se odobrava samo uz potvrdu
statusa studenta s karticom se može kupovati i online i na rate.

Ako ne studiraš:
Tekući kunski račun s beskontaktnom Maestro karticom. Dopušteno prekoračenje i
obročno plaćanje po Maestro kartici odobrava se u skladu s uvjetima Banke
GO!CARD MASTERCARD KARTICA
Odobrava se na zahtjev klijenta i u skladu s uvjetima Banke
Kako do Paketa za mlade i kartice?
Jednostavno, ako još nisi navršio 18 godina Paket za mlade otvara tvoj roditelj ili
skrbnik u bilo kojoj poslovnici Zagrebačke banke. Potrebno je ponijeti osobnu iskaznicu ili
putovnicu i OIB roditelja ili skrbnika te tvoj OIB i rodni list.
Ako si punoljetan dođi u najbližu poslovnicu Zagrebačke banke i ponesi svoju
osobnu iskaznicu ili putovnicu, OIB i rodni list.
Paket za mlade namijenjen je mladima do 29 godina i najbolji je način da novac uvijek
bude uz tebe, a opet na sigurnom.

12
 9. BANKA 2. – Privredna banka Zagreb

Odlučio sam se za ovu banku jer sam i ja sam član PBZ banke. Za otvaranje tekućeg
računa u PBZ banci je postupak isti kao i u Zagrebačkoj banci potrebni su nam važeći
identifikacijski dokumenti(osobna iskaznica ili putovnica), IBAN broj i OIB.
Razlika između PBZ banke i Zeba banke je ta što je PBZ banka član Intesa Sanpaolo
grupe stoga koristi Visa karticu.
Visa Inspire kartica ima mogućnost beskontaktnog plaćanja bez PIN-a do 250 kuna i
obročnu otplatu do 36 rata na više od 29.000 prodajnih mjesta. Podizanje gotovine uz Visa
Inspire karticom omogućuje podizanje gotovine bez naknade na široko razgranatoj mreži PBZ
i Intesa Sanpaolo bankomata.
Visa Inspireom možete platiti obročnom otplatom i do 36 rata. Pogodnosti na rate
ostvaruju korisnici koji redovito primaju prihode s tekućeg računa u PBZ-u i imaju mogućnost
prekoračenja. Mogućnost dobivanja kredita u iznosu od tri redovite polugodišnje rate ili u
iznosu koji ste imali u drugoj banci, maksimalno 40.000,00 kn. Prekoračenje se stavlja na
raspolaganje od prvog dana sljedećeg mjeseca na razdoblje od 6 mjeseci uz mogućnost
obnove. Kamatna stopa na iznos kredita na tekućem računu je fiksna 5,94%. Opunomoćenik
po tekućem računu dobiva karticu sa svojim imenom i prezimenom za račun koji je
opunomoćen.
Naknada za tekući račun u kunama, ona je mjesečna i varira od 5,40 kuna (0,72 eura) do
9,00 kuna (1,19 eura) ovisno o Innovation paketu. Prva redovita mjesečna naknada za vođenje
tekućeg računa u kunama naplaćuje se 90 dana nakon otvaranja računa.

13
 10.BANKA 3. – OTP banka

Ovo je moja treća banka u ovome seminaru koju ću pokušati što bolje opisati. Naknada za
vođenje tekućeg računa u OTP banci je 12,00 kn, to znači da je ukupna godišnja naknada 144
kune. Kao i u skoro svakoj banci u današnje vrijeme i OTP banka ima on-line bankarstvo
kojemu je mjesečna naknada 10,00 kuna (ukupna godišnja naknada iznosi 120,00 kn).
Naknada za mobilno bankarstvo je 9,00 kuna, a ukupna godišnja je 96,00 kuna.
OTP banka koristi Visa Classic charge karticu. Podizanje gotovog novca na bankomatu
OPT banke je bez naknade, dok je na bankomatima drugih banaka naknada 2,5% najmanje
25,00 kn. Kamatna stopa na prekoračenje po tekućem računu je fiksna za razdoblje
prekoračenja i utvrđuje se za obračunska razdoblja od 01.01. do 30.06. i od 01.07. do 31.12.
kalendarske godine. Godišnja kamatna stopa na iskorišteni iznos prekoračenja iznosi 5,58%
fiksno. Dnevni limit za podizanje gotovine na bankomatima iznosi 8.000,00 kn / 1.061,78
eura po kartici. Dnevni limit za plaćanje na prodajnim mjestima iznosi 14.000,00 kn 1.858,12
eura po kartici.

14
 11.ZAKLJUČAK

Temeljem svega navedenog u ovom radu mogu sa sigurnošću reći da Zagrebačka i PBZ
banke imaju najbolje ponude. Po meni volio bih biti član Zagrebačke banke, ali sam već član
PBZ banke i svojim doživljajem do sada čini mi se da nema nekakve razlike, ali to je samo
moje mišljenje. Moji roditelji su već jako dugo članovi PBZ banke i oni su jako zadovoljni
njihovim radom i ljubaznošću pa će to vrlo vjerojatno prenijeti i na mene. Mislim da su banke
većinom iste i da se male razlike vrte u brojkama i iznosima.

15
 12.LITERATURA
Internetski izvori

Zagrebačka banka, Tekući računi, Zeba; dostupno na: https://www.zaba.hr/home/ugovor-o-

transakcijskom-poslovanju
OTP banka, Tekući računi, OTP, dostupno na:
https://www.otpbanka.hr/sites/default/files/dokumenti/korisne-informacije/Op%C4%87e
%20informacije%20o%20kunskom%20teku%C4%87em%20ra%C4%8Dunu_2.pdf
Privredna banka Zagreb, Tekući računi, PBZ, dostupno na: https://www.pbz.hr/

Udžbenici

Marijana I., Vera M., BANKARSTVO I OSIGURANJE, Zagreb, Alka script d. o. o, (2014.)
Ivan Š., Jurica V., Ante Ž., BANKARSTVO I OSIGURANJE, Zagreb, Mate d. o. o, (2013.)

16