‫מילון מונחי ביטוח‬

‫מהו ביטוח ‪ -‬הוא אמצעי חוקי וכלכלי המיועד לחלק בין הרבים את הנזקים העלולים ליפול‬
‫למעמסה על היחיד‪.‬‬
‫בהיבט הכלכלי מטרת הביטוח היא לספק הגנה מפני היבטים‪ ‬כספיים‪ ‬של אי‪-‬ודאות‪ ‬סיכון‪ .‬ביטוח‬
‫מאפשר‪ ‬לנהל סיכונים‪ ‬באמצעות‪ ‬גידור‪ .‬כאשר מתקיים סיכון טהור‪ ,‬כלומר‪ ,‬סיכוי לקרות נזק או‬
‫לאי קרות נזק שיכול להביא הפסד בלבד‪ ,‬לוקח הצד המבטח את הסיכון על עצמו ובמקרה שהנזק‬
‫קרה הוא יביא את המבוטח למצב הקרוב ביותר שהיה בו ערב קרות מקרה הביטוח‪.‬‬
‫ההיבט החוקי מסדיר את הדרך בה הביטוח נעשה‪ .‬ביטוח יכול שיתקיים מכוח‪ ‬חוק‪ ‬או מכוח‪ ‬חוזה‪.‬‬
‫המבטח יכול שתהיה המדינה‪ ,‬חברת ביטוח ממשלתית או‪ ‬חברת ביטוח פרטית‪ .‬לפי ההסכם‬
‫מתחייב המבטח לשלם תגמולי ביטוח למוטב בקרות מקרה הביטוח‪ .‬בהתאם להסכם‪ ,‬משלם‬
‫המבוטח למבטח‪ ‬פרמיה‪( ‬דמי ביטוח) במועדים שסוכמו ביניהם‪ ,‬בתשלום אחד או במספר‬
‫תשלומים חודשיים או בתשלומים חודשיים או שנתיים קבועים‪.‬‬
‫גובה דמי הביטוח נקבע בהסכמה בין המבטח לבין המבוטח‪ .‬המבטח נעזר באקטואריה‪ ‬לצורך‬
‫חישוב הפרמיה הדרושה בעבור הביטוח‪ ,‬לפי‪ ‬סטטיסטיקה‪ ‬של האירועים נגדם נרכש הביטוח‪ ,‬תוך‬
‫התחשבות במצב הספציפי של המבוטח‪ .‬למשל‪ ,‬בביטוח חיים‪ ‬משתמשים בטבלאות אקטואריות‪,‬‬
‫תוך התחשבות במחלות קודמות של המבוטח (המשפיעות על הסיכון של מבוטח ספציפי למות בגיל‬
‫מוקדם יותר)‪.‬לא פעם נקבעת הפרמיה בביטוח כללי גם לפי שיקול מסחרי של המבטח‪.‬‬
‫מכירת‪ ‬פוליסות ביטוח‪ ‬נעשית על ידי‪ ‬סוכני ביטוח ‪ ,‬המייצגים את חברות הביטוח‪ ,‬או ישירות על ידי‬
‫החברות‪ ,‬בביטוח ישיר‪.‬‬
‫היסטוריה של הביטוח‬
‫שורשיו של הביטוח כעקרון חברתי שנועד להבטיח‪ ‬ערבות הדדית‪ ‬נטועים עמוק בליבתה של החברה‬
‫האנושית עוד בטרם התפתחה‪ ‬כלכלת השוק‪ .‬שיקולים מוסריים או ציוויים דתיים עשויים להוביל‬
‫משפחה אחת לסייע למשפחה אחרת לבנות את ביתה שנהרס משום שאם אותו הנזק ייגרם לה‪,‬‬
‫המשפחה לה סייעה תשיב לה טובה‪ .‬גם אגירת מזון באסם תבואה‪ ‬היא סוג של ביטוח הנועד לפצות‬
‫במקרה של חוסר‪ .‬צורות ראשוניות של ביטוח לשמו‪ ,‬חלוקת הסיכון בין רבים‪ ,‬בוצע על ידי סוחרים‬
‫סינים עוד באלף השלישי לפני הספירה‪ .‬הסוחרים הסינים בשוטם על נהרות נהגו לחלק את‬
‫מרכולתם בין כלי שיט שונים כדי לצמצם את הסיכון להפסד טוטאלי במקרה שכלי השיט יתהפך‬
‫ויטבע‪ .‬באלף השני לפני הספירה הבבלים פיתחו שיטה המתועדת בחוקי חמורבי‪ ‬ולפיה אם סוחר‬
‫קיבל הלוואה כדי לממן את המשלוח שלו‪ ,‬הוא ישלם למלווה סכום נוסף תמורת ערבות של‬
‫המלווה לבטל את ההלוואה ואת הצורך לשלם אותה בחזרה‪ ,‬אם המשלוח נגנב או אבד בים‪.‬‬
‫המלכים האחמנים‪ ‬היו הראשונים לבטח את עמי הממלכה באמצעות רישום רשמי ונוטריוני‬
‫שאוחסן בתוך משרדים ממשלתיים‪.‬‬
‫כאלף שנה לאחר מכן‪ ,‬תושבי‪ ‬רודוס‪ ‬הגו את הרעיון של‪" ‬אבריה כללית"‪ ‬שהפך עם השנים לחלק‬
‫מהמשפט הימי המודרני‪ .‬סוחרים אשר הטובין שלהם היו נשלחים יחד ישלמו פרמיה מחולקת‬
‫באופן יחסי אשר תשמש לפיצוי כל סוחר שאת הטובין שלו נאלצו להשליך לים על מנת להפחית את‬
‫משקלה של הספינה כדי שזו לא תטבע‪.‬‬
‫חברת הביטוח הראשונה בארצות הברית‪ ‬ביטחה סיכונים מפני נזקי‪ ‬אש‪ ‬והוקמה‬
‫בשנת‪ 1732 ‬בעיר‪ ‬צ'ארלסטון‪ ‬שבקרוליינה הדרומית‪ .‬בנג'מין פרנקלין‪ ‬סייע בהנהגתו של הביטוח‪,‬‬
‫בהפיכתו לנחלת הכלל וברישום תקנות‪ .‬מובן שבתים שהיו מועדים יותר לשריפות‪ ,‬כגון בתי עץ היו‬
‫מסורבי ביטוח או שנאלצו לשלם פרמיה גבוהה יותר‪.‬‬
‫חוק חוזה ביטוח‪ :‬חוק חוזה ביטוח התשמ"א‪.1981-‬בא להסדיר את היחסים בין המבטח למבוטח‪,‬‬
‫ואת התנאים הכלליים בחוזה הביטוח‪.‬‬
 ‫פוליסה‪ :‬חוזה בין בעל הפוליסה לבין המבטח לרבות ההצעה לביטוח‪ ,‬הצהרת הבריאות וכל נספח‬
‫ותוספת המצורפות לה‪ .‬מסמך המכיל את התחייבותו הפורמלית של המבטח אשר לחובת הפיצוי‬
‫שהוא נטל עליו‪ ,‬על הפסדים או נזקים שייגרמו למבוטח או שהמבוטח גרם לצד שלישי עקב‬
‫סיכונים המפורטים באותו מסמך; בכפוף לסייגים והתניות המצוינים בה‪.‬‬
‫גידור‪ - ‬הוא אסטרטגיית השקעה שבאמצעותה ניתן לנטרל ‪ /‬לצמצם ‪ /‬לבקר‪ ‬הפסדים‪ ‬פוטנציאלים‬
‫העלולים להיווצר מההשקעות‪ ‬השוטפות‪ .‬המקור הלשוני הוא במילה האנגלית ‪ - hedge‬גדר‪ ,‬ואכן‬
‫הגידור הוא למעשה הצבת גבולות ברורים וידועים מראש לסיכון‪ .‬גרסה נוספת למקור המונח היא‬
‫המשפט "‪ ,"hedge your bets‬הקשור להימורי‪ ‬רולטה ‪ ,‬והמתייחס להנחת ז'יטונים בגבול שבין שני‬
‫מספרים כדי לפזר את הסיכון‪.‬‬
‫תחום זה התפתח כבר במאה ה‪ 19-‬ובמקור נועד להגן מפני התנודות במחירי הסחורות‪ .‬עם השנים‬
‫התרחב תחום הגידור להגנה מפני שינויים בשוקי המתכות‪ ,‬הריביות‪ ‬ומטבע חוץ‪.‬‬
‫קיימים מכשירים פיננסים רבים בהם ניתן לגדר‪ :‬חוזים‪ ,‬אופציות‪ ,‬חוזים עתידיים‪,‬‬
‫סוואפ‪ ,‬מניות‪ ‬ועוד‪ .‬הסיכונים השכיחים להפחתה הם‪ ‬סיכוני שוק‪ ‬וסיכוני מטבע‪ .‬קיימת אוכלוסייה‬
‫מגוונת העשויה להשתמש בגידור‪ :‬חברות עסקיות‪ ,‬המעונינות להקטין את רמת אי הוודאות בניהול‬
‫העסקי‪ ,‬עבורן הגידור הוא חלק ממכלול‪ ‬ניהול סיכונים פיננסיים;‪ ‬גופים מוסדיים‪ ‬המנהלים‬
‫השקעות עבור אחרים‪ ,‬שלהם עניין בהפחתת רמת הסיכון; קרנות השקעה‪ ,‬קרנות גידור‪ ‬ואנשים‬
‫פרטיים‪.‬‬
‫באמצעות הגידור ושימוש במכשירים הפיננסים הנכונים‪ ,‬ניתן להגן על השקעה בעולם הסחורות‪,‬‬
‫המניות‪ ,‬הריביות‪ ,‬ביטוח ועוד‪.‬‬

‫ענפי הביטוח העיקריים‬

‫ביטוח אלמנטרי‪ :‬נקרא גם ענף ביטוח כללי‪ .‬ענף זה אינו כולל‪ ‬ביטוח חיים‪ ‬וביטוח ימי‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫המדובר בענפי‪ ‬ביטוח הרכוש‪ ,‬כגון ביטוח דירה מפני‪ ‬פריצה‪ ‬או‪ ‬שריפות‪ ,‬ביטוח רכב‪ ,‬ביטוח‬
‫נזקים‪ ,‬ביטוח מפני אבדן רווחים‪ ,‬ביטוח אשראי‪ ,‬ביטוח תאונות אישיות‪ ,‬ביטוח נוסעים‬
‫לחו"ל‪,‬ביטוח הנדסי‪ ‬הכולל ביטוח עבודות קבלניות וכן‪ ‬ביטוח אחריות חוקית‪ ‬הכולל‬
‫ביטוח אחריות כלפי צד שלישי (צד ג')‪ ,‬אחריות מעבידים‪ ,‬אחריות מקצועית‪ ,‬אחריות‬
‫המוצר‪ ,‬אחריות מנהלים ונושאי משרה בחברה ועוד‪.‬‬

‫ביטוח חיים ‪ :‬ענף ביטוח החיים הוא ענף ייחודי בכך שמקרה הביטוח יתרחש בוודאות‬ ‫‪‬‬
‫(ובכך הוא שונה משאר ענפי הביטוח בהם לא ידוע אם מקרה הביטוח יתרחש)‪ ,‬אך לא ידוע‬
‫מתי יתרחש‪ .‬מטרתו של ביטוח החיים היא להבטיח‪ ‬קרן‪ ‬אשר תשולם למשפחה‪ ‬או לכל‬
‫מוטב אחר עם‪ ‬מותו‪ ‬של המבוטח או עם הגיעו לגיל מסוים‪ .‬בישראל‪ ,‬כל‬
‫נוטל‪ ‬משכנתה‪  ‬מחויב גם בביטוח חיים בגובה ההלוואה ולכן רבים מכנים אותו בטעות‬
‫ביטוח משכנתה‪.‬‬

‫ביטוח בריאות ‪ :‬ביטוח המבטיח למבוטח סכום כספי‪ ,‬או שיפוי‪ ,‬או שילוב של השניים‪ ,‬בשל‬ ‫‪‬‬
‫קרות אירוע רפואי‪ .‬ביטוח הבריאות הוא בדרך כלל במסגרת פוליסת בריאות‪ ,‬אך יכול‬
‫שיהיה גם כיסוי שעניינו בריאות‪.‬‬
‫מבטח משנה‪  :‬מבטח משנה הוא חברת ביטוח‪ ,‬הנוטלת על עצמה אחוז מהסיכונים תמורת פרמיה‬
‫שקיבלה מהחברה המנהלת‪.‬‬
‫בעל הפוליסה‪ :‬אדם או תאגיד המתקשר עם המבטח בחוזה הביטוח ואשר שמו נקוב בפוליסה‬
‫כבעל הפוליסה‪.‬‬
 ‫הצעה לביטוח‪  :‬טפסים שמולאו ונחתמו על ידי המבוטח בטרם קבלתו לביטוח‪ ,‬ומהווים פניה‬
‫למבטח בהצעה שיערך עבורו ביטוח‪ ,‬ושעל בסיס האמור בהם נאות המבטח לבטחו‪.‬‬
‫מקרה ביטוח‪  :‬מקרה אשר בהתקיימו מקנה למבוטח זכות לתגמולי ביטוח עפ"י הפוליסה‪.‬‬
‫גבול אחריות‪ :‬סכום שנקבע בהסכמה מראש בין חברת הביטוח לבין המבוטח הקובע את הסכום‬
‫המרבי שתשלם החברה בגין האחריות החוקית של המבוטח (בעיקר בביטוחי חבויות כגון‪ :‬ביטוח‬
‫צד שלישי‪ ,‬ביטוח חבות מעבידים‪ ,‬ביטוח חבות המוצר וביטוח אחריות מקצועית)‪.‬‬
‫גורם פוליסה ‪ /‬דמי ניהול חשבון‪ :‬פרמיה לכיסוי ההוצאות בגין הגביה והטיפול בפוליסה‪.‬‬
‫דמי ניהול מחסכון מצטבר‪ :‬סכום המנוכה מידי חודש מהחיסכון המצטבר ומשמש לכיסוי הוצאות‬
‫החברה בגין ניהול ההשקעות‪ .‬שיעור דמי הניהול לא יעלה על המותר כפי שמפורט בתנאי הפוליסה‪.‬‬
‫השתתפות עצמית‪  :‬נקרא גם "אקסס" ‪ -‬הסכום הראשוני מהנזק שתשלומו חל על המבוטח‪.‬‬
‫דף פרטי הביטוח‪ :‬דף המצורף לפוליסה ומהווה חלק בלתי נפרד ממנה‪ ,‬הכולל‪ ,‬בין השאר את‪:‬‬
‫מספר הפוליסה ופרטי הביטוח הספציפי כפי שיהיו בתוקף מעת לעת‪ ,‬סכום הביטוח‪ ,‬הכיסויים‬
‫הנרכשים‪ ,‬מועד תחילת הביטוח‪ ,‬תקופת הביטוח‪ ,‬תקופת התשלום‪ ,‬דמי הביטוח‪ ,‬מועד פירעונם‪,‬‬
‫תגמולי הביטוח‪ ,‬תקופת ההמתנה‪ ,‬שיעור ההפרשות מהמשכורת וכיוצא בזה‪.‬‬
‫צד שלישי‪ :‬נפגע מקרי שאינו המבוטח ואינו צד לחוזה הביטוח‪.‬‬
‫אחריות (חבות) מעבידים‪: ‬המחוקק הטיל על המעביד חובות שונות לצורך הגנה על עובדיו‪.‬‬
‫האחריות הינה רחבה וכוללת מקרי חבלה‪ ,‬תאונה או מחלה שאירעו לעובד תוך כדי ו‪/‬או עקב‬
‫העבודה‪.‬‬
‫אקסגרציה ‪ :‬תשלום חסד או תשלום לפנים משורת הדין‪ :‬מקרה שבו חברת הביטוח משלמת‬
‫למבוטח כסף למרות שהמקרה אינו מבוטח‪.‬‬

‫מה מבטח ביטוח רשלנות מקצועית? ‪ -‬הפרת חובה מקצועית שנעשתה בתום לב‪ ,‬אשר מקורה‬
‫ברשלנות‪ ,‬מחדל‪ ,‬טעות או השמטה של המבוטח‪ ,‬במסגרת מקצועו של המבוטח או משלח ידו‬
‫המפורטים ברשימה ואשר עבורם ניתן הביטוח‬
‫אובדן כושר עבודה ‪:‬‬
‫בתוכנית זו ישולם פיצוי חודשי למבוטח במקרה של אובדן כושר עבודה ממחלה או מתאונה‪ .‬משך‬
‫התשלום מתום תקופת ההמתנה וכל עוד נמשך אי הכושר של המבוטח או עד תום תקופת הביטוח‬
‫של התוכנית המוקדם מבניהם‪ .‬בתקופה בה ישולם הפיצוי החודשי ישוחרר בעל הפוליסה מתשלום‬
‫הפרמיות בפוליסה‪.‬‬
‫ביטוח חסר‪ :‬נקרא גם "תת ביטוח" ‪ -‬סכום הביטוח צריך לבטא את הערך הריאלי של הרכוש‬
‫המבוטח‪ ,‬במידה וסכום הביטוח קטן מהערך הממשי של הרכוש‪ ,‬רואים את המבוטח כמבטח עצמו‬
‫לגבי יתרת הסכום במקרה של נזק‪ .‬דוגמא ‪ :‬בית ששוויו ‪ 500,000‬ש"ח ‪ ,‬בוטח בסכום של ‪250,000‬‬
‫ש"ח בלבד‪ ,‬נוצר כאן תת‪ -‬ביטוח ‪.‬אם יישרף הבית‪ ,‬יקבל המבוטח רק ‪ 250,000‬ש"ח שהם בכל‬
‫מקרה פחות מהערך הריאלי של הבית‪ .‬במקרה שהנזק חלקי לדוגמא ‪ :‬בסך ‪ 100,000‬ש"ח‪,‬‬
‫מתעוררת שאלה איזה חלק נשרף‪ ,‬החלק המבוטח או החלק שאינו מבוטח? מכיוון שהרכוש בוטח‬
‫במחצית ערכו הריאלי‪ ,‬רואים את המבוטח כנושא במחצית הנזק ולכן יקבל פיצוי בסך של ‪50,000‬‬
‫ש"ח בלבד‪.‬‬