1

‫إدارة الخطر‬
‫تعريف إدارة الخطر‬ ‫‪-1‬‬
‫‪ -2‬وظيفة إدارة الخطر‬
‫‪ ‬هل يتعامل جميع األخطار أو األخطار الصافية فقـط ؟‬
‫‪ ‬هل إدارة الخطر هدفها التأميًن‬
‫‪ ‬ما هي موقع إدارة الخطر في الهيكل التنظيم للمشروع‬
‫‪ -3‬سياسات ادارة الخطر ‪.‬‬

‫‪2‬‬
 ‫تعريف إدارة الخطر‬
‫‪” ‬التخفيض المؤثر آلثار الخطر غير المالئمة "‪.‬‬
‫‪ " ‬دراسة األخطار بدرجة من الدقة على أساس الخطر هو التغير الذي‬
‫نعيشه أو حالة عدم التأكد "‬
‫‪ " ‬طريقة تنظيمية للتعامل مع األخطار الصافية التي تتعرض لها المنشأة‬
‫‪ ،‬وخلق برنامج للتعامل معها " ‪.‬‬
‫‪ " ‬وظيفة الهيئة اإلدارية والتنفيذية في مواجهة األخطار الصافية التي‬
‫تواجه المنشأة " ‪.‬‬
‫‪ " ‬عملية الحفاظ على أموال الشركة ‪ ،‬وقدرتها على الكسب بتخفيض‬
‫الخسارة عن الحوادث "‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫" استخدام األساليب اإلدارية‪،‬من تخطيط وتنظيم وتوجيه‬
‫ورقابة ‪ ،‬لتحليل وقياس الخطر والخسارة ‪ ،‬واختيار‬
‫السياسة المثلى للتعامل معها من خالل أسس علمية‬
‫رياضية واقتصادية لتحقيق أهداف المنشأة " ‪.‬‬

‫ويشتمل هذا التعريف على ما يلي ‪:‬‬

‫‪ ‬تحديد المشكلة‪ :‬وهي الخطر وما يترتب عليه من خسائر ‪.‬‬
‫‪ ‬تحديد الهدف ‪ :‬وهو المنع أو التقليل من اآلثار المترتبة على وقوع‬
‫الخسائر ‪ ،‬لتحقيق الربح والنمو للمنشأة ‪.‬‬
‫‪ ‬تحديد الوسيلة ‪ :‬عن طريق برامج وسياسات لمنع الخسائر توضع على‬
‫أسس علمية واقتصادية ‪ ،‬وعن طريق تخطيط وتنظيم وتوجيه الموارد‬
‫المالية واألنشطة في وضع برامج منع الخسائر على أسس علمية‬
‫واقتصادية ‪.‬‬
‫‪4‬‬
 ‫وظيفة مدير الخطر‬
‫يمكن تلخيص أهم وظائف مدير الخطر كالتالي ‪:‬‬
‫التواصل ‪ :‬بين ادارة الخطر وبين االدارات االخري‬
‫تمييز ‪ :‬كل العناصر المسببة للخسائر المحتملة سواء قابلة للتأمين أو غير‬
‫قابلة للتأمين وتتعرض لها المنشأة‪.‬‬
‫تحليل ‪ :‬هذه العناصـر‪.‬‬
‫مقياس ‪:‬قياس الخطر والخسارة المتوقعة حتى يمكن التعبير عن نتائج‬
‫اإلستراتيجية النهائية المطبقة باألرقام‪.‬‬
‫التنبؤ ‪ :‬يكون هناك توقعات وتنبأ موثق باالرقام ‪.‬‬
‫تخطيط واقتراح سياسات ألداره الخطر‬
‫‪.‬‬

‫‪5‬‬
 Formation of a Risk Management Team

Risk manager( hospital)

Managers and staff Department chief of Department

(have direct patient directors medicine chiefs
(care. and surgery

The most successful teams in any area, in any field, are

teams that incorporate multiple disciplines.
 President

Vice-President and
Controller

Risk Manger

Property Group & Loss Control Self_

Liability Foreign
Health Safety insured insurance
Insurance Insurance Administration Programs

Insurance Employee Loss Claims Safety

Analysis Benefits Records Analysis Engineers
7 Specialists
 ‫‪Tools of Risk Management‬‬

‫سياســـــات إدارة الخطـــــــر‬

‫السياسات العلمية للتعامل مع الخطر والخسارة‬
‫‪ ‬أوالً ‪ :‬سياسات التحكم في الخطر والخسارة‪.‬‬
‫‪ ‬ثانياً ‪ :‬سياسات تمويل الخسارة‪.‬‬

‫‪‬‬ ‫‪Risk Control Tools‬‬

‫‪‬‬ ‫‪Risk financing Tools‬‬

‫‪8‬‬
 ‫ سياسات التحكم في الخطر‬:ً‫أوال‬
Risk control techniques

3/1/1

‫تجنب الخطر‬
Risk Avoidance

‫منع وتخفيض الخطر والخسائر‬

Loss prevention & Reduction

9
 Risk Avoidance ‫تجنب الخطر‬
Totally Avoidance
ً‫تجنب الخطر كليا‬

ً‫تجنب الخطر جزئيا‬

Partially Avoidance

10
 ‫تجنب الخطر ‪: Risk Avoidance‬‬
‫‪ ‬ويقصد بها ‪ ،‬الحد أو إيقاف النشاط وذلك لتجنب األخطار التي مد‬
‫تترتب على هذا النشاط ‪ ،‬فمثالً مد يعدل الفرد أو المشروع عن‬
‫إنتاج سلعة جديدة و فتح سوق جديدة أو استخدام آالت ‪ ،‬ومعدات‬
‫معينة لما قد يترتب عليه من خسائر جسيمة وخاصة في حالة عدم‬
‫توفر التغطية التأمينية لمثل هذه األخطار بأسعار معقولة‪.‬‬
‫‪ ‬جزء من المخاطر مثل مسئوليته قيل المالك عن حوادث الحريق‬
‫التي قد تلحق بالمبني نتيجة إلهماله‪.‬‬

‫‪11‬‬
‫عدم استخدام الموارد المشعة ومواد التفاعل الثوري في اإلنتاج‬
‫‪:‬‬
‫‪ ‬وتجنب الخطر ال يكون بالنسبة لألخطار القائمة فعالً ولكن قد‬
‫تكون بالنسبة ألخطار جديدة مستقبلية مثل أن تحجم الشركة‬
‫الصناعية عن استخدام التفاعل النووي في عملياتها الصناعية‬
‫وخاصة إذا ما كانت المخاطر الناجمة جسيمة ويتعذر توفير‬
‫التغطية التأمينية الكافية لها بأسعار معقولة‪.‬‬

‫‪12‬‬
 ‫تعديل سياسية تقديم الوجبات للعمال ‪:‬‬
‫‪ ‬وقد تعدل ‪ ،‬الشركة عن تقديم وجبات الغذاء لعمالها أو إقامة‬
‫نشاط رياضي نظراً ألن ذلك يكون مصدراً جديداً للمسئولية‬
‫المدنية للشركة من جراء الحوادث التي قد تنجم عن مثل هذا‬
‫النشاط‪.‬‬
‫‪ ‬وقد يكون تجنب الخطر كلياً أو جزئياً ‪ ،‬كلياً كما سبق الذكر أما‬
‫جزئي ًا مثل تأجير المشروع لمبني بدالً من امتالكه ‪ ،‬إال في نفس‬
‫الوقت يحتمل جزء من المخاطر مثل مسئوليته قيل المالك عن‬
‫حوادث الحريق التي قد تلحق بالمبني نتيجة إلهماله‪.‬‬

‫‪13‬‬
 ‫‪ ‬وفي الحياة العملية تجنب الخطر يكون نتيجة فرعية وليس‬
‫هدفاً رئيسياً التخاذ القرارات التي تحد من نشاط قائم أو تتجنب‬
‫القيام بمشروع جديد‪.‬‬
‫‪ ‬وقد يكون السبب هو عدم توفر الوعي التأميني الكامل بالنسبة‬
‫ألنواع المخاطر التي يمكن تغطيتها تأميناً‪.‬‬
‫‪ ‬وال شك أنها تعتبر أكثر وسائل التحكم في الخطر فاعلية‬
‫ويمكن استعمالها في كثير من األخطار ‪ ،‬التي تواجه الفرد أو‬
‫المشروع ‪ .‬طالما أن المزايا المادية وغير المادية تفوق‬
‫األعباء المرتبة على استخدام هذه الوسيلة بما في ذلك تكلفة‬
‫الفرص الضائعة‪.‬‬
‫‪ ‬ولكن يظل من عيوب هذه الطريقة هو أن التجنب أحيان ًا قد ال‬
‫‪14‬‬ ‫يكون عملي وال يكون مرغوب فيه‬
 ‫العيوب‪:‬‬
‫‪ ‬اوالً‪ :‬ال يمكن تجنب كل الخسائر‪.‬‬
‫مثل ‪:‬الوفاة المبكرة ال يمكن تجنبها‪.‬‬
‫وقف جهاز التنفس الصناعي‬

‫ثانياً‪ ،:‬يصعب تحقيقه من الناحية العملية ‪ ،‬او ال يكون مرغوب‬

‫فيه‪.‬‬
‫على سبيل المثال‬
‫‪ ‬يمكن إغالق المستشفيات لتجنب خطأ الطبيب والخطأ الطبي‬
‫‪ ‬إغالق غرف األشعة لتجنب األشعة الضارة‬
‫‪ ‬الشركة التي تنتج المنتجات شديدة السمية قد توقف عن تصنيع هذا‬
‫‪ 15‬المنتج‪.‬‬
 ‫منع وتخفيض الخطر والخسائر‬
‫‪Loss prevention & Reduction‬‬

‫االتجاه الموضوعي‬

‫االتجاه البشري‬

‫‪16‬‬
 ‫منع وتخفيض الخطر والخسائر ‪Loss‬‬
‫‪:prevention & Reduction‬‬
‫‪ ‬تعتبر من أهم وسائل التحكم في الخطر وذلك من خالل‬
‫تأثيرها في العوامل المساعدة لتحقق الخطر سواء من حيث‬
‫تكرار الحادث أو من شده الخسارة‪.‬‬
‫‪ ‬وهناك اتجاهين للوقاية ومنع وتخفيض الخسائر‬
‫االتجاه الموضوعي‪:‬‬
‫ويقصد به اكتشاف العوامل الفنية والموضوعية‬ ‫‪‬‬
‫الكامنة في موضوع الخطر والتي تساعد من تحقق الخطر‬
‫أو تزيد من شدة الخسارة خالل المراحل المختلفة من‬
‫مراحل تخطيط أو تنفيذ المشروع وسواء قبل أو بعد‬
‫‪17‬‬ ‫الحادث‪.‬‬
 ‫االتجاه البشري أو اإلنساني‪:‬‬
‫وذلك من خالل دراسة واعية لدوافع األشخاص ‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫وتدريبهم المستمر ‪ ،‬والمكافآت التشجيعية ‪ ،‬حيث أن‬
‫العامل البشري يعتبر من العوامل الفعالة من زيادة أو‬
‫التخفيض بين تحقق الخطر وشدته‪.‬‬

‫ويالحظ أن كل من االتجاهين يؤثر كل منهما في‬ ‫‪‬‬

‫األخر بحيث ال يمكن االعتماد على أحدهما دون اآلخر ‪.‬‬
‫وذلك خالل المراحل المختلفة وإنشاء وتشغيل المشروع ‪.‬‬
‫وقبل وأثناء تحقق‬

‫‪18‬‬
 ‫منع وتخفيض الخطر والخسائر‬
‫‪Loss prevention & Reduction‬‬

‫المرحلة األولى‪ :‬مرحلة التخطيط واإلعداد‬

‫المرحلة الثانية‪ :‬مرحلة التنفيذ وتشغيل المبنى‬

‫المرحلة الثالثة‪ :‬حلة الطوارئ‬

‫‪19‬‬
 ‫‪, ‬وسنتناول بالتوضيح مراحل إجراءات الوقاية والمنع‬

‫المرحلة األولى‪ :‬مرحلة التخطيط واإلعداد‪:‬‬

‫تعتبر من أنسب المراحل لتنفيذ إجراءات منع الخسارة بأقل‬ ‫‪‬‬
‫تكلفة وهي تسبق عادة إقامة المبنى أو شراء اآلالت الجديدة ‪.‬‬
‫وهذا يتمثل في ‪:‬‬
‫‪‬اختيار الموقع المناسب إلقامة المنشأة‬
‫‪‬نوع البناء الذي يجب أن يبني به‬
‫‪ ‬سمك الحوائط كنوع من أنواع الوقاية من الحريق دون أن يخل‬
‫ذلك بالغرض الرئيسي من المبنى‬
‫‪‬شراء معدات وآالت وتركيبات خاصة باألمن دون زيادة أو‬
‫‪20‬‬ ‫بزيادة طفيفة في تكلفها‬
 ‫المرحلة الثانية‪ :‬إجراءات األمن الوقاية عند تشغيل المبنى‪:‬‬
‫‪ ‬وهي اإلجراءات المتعلقة ‪:‬‬
‫‪‬بتشغيل المبنى‬
‫‪‬المعدات‬
‫‪‬الصيانة سواء لمعدات التشغيل أو معدات الوقاية من األخطار‬
‫وذلك من خالل ‪:‬‬
‫‪‬االختبار الدوري ألجهزة الصيانة‬
‫‪‬اإلنذارات المبكرة‬
‫‪‬كفاءة الحراسة الليلية‬
‫‪‬توفر اإلسعافات األولية إلصابات العمال‪.‬‬
‫‪ ‬والتدريب المستمر والنوعية على أجهزة الوقاية بالنسبة‬
‫للعاملين‪ .‬وعلى آالت التشغيل‪ .‬حتى نضمن سالمة العامل‪.‬‬
‫‪21‬‬
 ‫المرحلة الثالثة‪:‬‬
‫‪‬إجراءات الطوارئ التي يجب تنفيذها بدقة عند وقوع الحادث مثل ‪:‬‬
‫‪ ‬قيام كل فرد بدوره المحدد له مسبقًا ‪.‬‬
‫‪ ‬االستعانة باإلسعافات األولية لتحقيق إصابات العمال‬
‫‪ ‬استخدام الوسائل السريعة لإلبالغ عن الحادث للجهات المسئولة‬
‫والمساهمة في الحد من الخسائر‪.‬‬
‫‪ ‬استخدام الرشاشات األوتوماتيكية وذلك يؤدي إلى تخفيض الخسائر‬
‫‪Loss reduction‬‬
‫‪‬وبعد الحادث عن طريق‪:‬‬
‫‪ ‬إصالح المستنفذات وترميمها حتى تصبح صالحة لالستعمال ‪،‬مما‬
‫يزيد من قيمتها االقتصادية مثل‪:‬‬
‫‪ ‬أ صالح معدات قد تلفت أو سفينة قد غرقت‪.‬‬
‫‪22‬‬
 ‫ومن أهم طرق منع وتخفيض الخسارة طريقة توزيع‬
‫الخسارة‪:‬‬
‫‪Loss distribution separation:‬‬

‫‪ ‬االنتشار الجغرافي والقيمي للوحدات المعرضة للخطر‬

‫التنوع‬
‫المكان‬

‫الزمان‬

‫القيمة‬
‫النوع‬
‫‪23‬‬
 ‫‪Loss distribution separation:‬‬
‫ومن أهم طرق منع وتخفيض الخسارة طريقة توزيع الخسارة‪:‬‬
‫‪ ‬وهذه الطريقة تعني االنتشار الجغرافي والقيمي للوحدات المعرضة للخطر ‪.‬‬
‫ال أن يقوم المشروع إلى توزيع البضاعة بالمخزن على عدة مبان‬ ‫فمث ً‬ ‫‪‬‬
‫ال من االحتفاظ بهذه البضاعة جميعها في مبنى واحد لمواجهة خطر‬ ‫متفرقة بد ً‬
‫السرقة أو الحريق أو التوقف عن العمل وبالمثل بالنسبة لقيم هذه الوحدات‪.‬‬

‫وكذلك ما يتبعه المستثمرون في تجزئة قيمة محفظة األوراق المالية إلى‬ ‫‪‬‬
‫شراء تتسم بالتنوع في االستثمارات من حيث نوع األوراق المالية ونوع‬
‫الصناعة التي تنتمي إليها ‪ ،‬ونوع الشركات المنتجة ‪ ،‬والتوزيع الجغرافي ‪،‬‬
‫وتاريخ شراء االستثمارات ‪.‬‬
‫وهذه الطريقة تكون عملية بالنسبة للمشروعات التي تملك وحدات‬ ‫‪‬‬
‫ضخمة ومتعددة ومتجانسة بحيث يمكن فرزها وتنويعها وتكلفة هذه السياسة‬
‫‪24‬‬ ‫قليلة جدًا ‪ ،‬ولكن صاحب الخطر يتحمل عبأ الخسارة عما يقع‬
 ‫اهم نقاط المحاضرة‬
‫‪3/2 ‬سياسات تمويل الخسارة‬

‫‪ :3/2/1‬االحتفاظ بالخطر ‪Risk retention‬‬

‫‪ 3/2/2‬التحويالت الغير تأمينية‬

‫‪ 3/2/3‬التحويالت التأمينية‬

‫‪25‬‬
 ‫ثانياً‪ :‬سياسات تمويل الخسارة‬
‫‪Risk financing techniques‬‬

‫االحتفاظ بالخطر‬

‫سياسة نقل الخطر أو تحويله‬

‫التحويالت التأمينية‬ ‫التحويالت الغير تأمينية‬

‫‪26‬‬
 ‫‪ ‬ثانياً‪ :‬سياسات تمويل الخسارة ‪:Risk financing techntques‬‬
‫‪ ‬ويقصد بها تغطية أو تمويل الخسارة المترتبة على تحقيق الخطر‬
‫وبال شك أن التخطيط الجيد لتمويل الخسائر للمنشأة جزء من‬
‫أهداف المنشأة جزء من أهداف المنشأة‪.‬‬

‫‪ ‬وهناك ثالث لتمويل الخسارة‪:‬‬

‫‪ ‬االحتفاظ بالخطر ‪.‬‬
‫‪ ‬التحويالت الغير تأمينية‪.‬‬
‫‪ ‬التأمين‪.‬‬

‫‪27‬‬
 ‫أوالً‪ :‬االحتفاظ بالخطر ‪Risk retention‬‬

‫صعوبة تجنب الخطر دون التضحية بجانب كبير من نشاطه الرئيسي‬

‫صعوبة تحويل الخطر إلى طرف آخر‪.‬‬

‫تكلفة تحويل الخطر إلى طرف آخر باهظ‬

‫‪28‬‬
‫ومن الناحية العلمية يعتبر االحتفاظ بالخطر من أكثر وسائل الخطر انتشاراً ‪.‬‬

‫وهي تأخذ شكلين‪:‬‬

‫تحمل الخطر بدون تخطيط سابق‬

‫االحتياطي عارض‬ ‫األخطار الغير المتكررة‬

‫تحمل الخطر بتخطيط سابق‪:‬‬

‫ا ألخطار المتكررة احتياطي خاص‬

‫(احتياطي الديون المعدومة ‪ ،‬واحتياطي استهالك اآلالت)‬

‫‪29‬‬
 ‫تحمل الخطر بدون تخطيط سابق‬
‫‪ ‬ويقصد بها عدم التخطيط لتغطية الخسائر المترتبة على تحقق‬
‫الخطر‪ ،‬أو العمل على الحد من هذه األخطار وتجاهلها‬
‫‪ ‬وعدم التخطيط للخطر ال يعني عدم وجوده ‪ .‬مثل خطر المسئولية‬
‫المدنية تجاه الغير لإلصابات الجسمانية وهو موضوع التأمين‬
‫اإلجباري في مصر واإللزامي في السعودية ‪ .‬وهو ليس الخطر‬
‫الوحيد الذي ينشأ عن حوادث السيارات ‪.‬‬
‫‪ ‬ولكن أخطار عديدة ناتجة عن استخدام السيارات مثل ‪:‬‬
‫‪‬المسئولية المدنية عن إتالف ممتلكات الغير‬
‫‪‬خطر التصادم والحريق والسرقة‪.‬‬
‫‪‬ومع تجاهل بعض أصحاب السيارات لهذه األخطار وعدم‬
‫اتخاذ أي إجراءات للتحكم فيها ‪ ،‬يجعلهم متحملين لمثل هذه‬
‫‪30‬‬
‫األخطار‪.‬‬
 ‫تحمل الخطر بتخطيط سابق‪:‬‬
‫يكون على األفراد أو المشروعات التجارية ‪:‬‬
‫‪ ‬أن يتوقع األخطار الممكنة التي قد يتعرض لها الفرد أو المشروع‬
‫‪ ‬أن يخصص المبالغ المادية الالزمة لتغطية هذه األخطار ‪ .‬وذلك من‬
‫خالل تكوين احتياطي لتخفف من وطأة الخسارة عقب حدوثها‪.‬‬
‫‪ ‬وهناك نوعين من االحيتاطيات لتغطية األخطار‪:‬‬
‫‪ ‬احتياطي عارض لتغطية األخطار الغير متوقعة من حيث الزمن‬
‫والقيمة‬
‫‪ ‬احتياطي لتغطية األخطار المتكررة فيكون لها احتياطي خاص‬
‫مثل ‪ ،‬احتياطي الديون المعدومة واحتياطي استهالك اآلالت‪.‬‬
‫‪ ‬ويالحظ بالنسبة لهذه االحتياطيات يجب أن تستثمر أموالها في‬
‫استثمارات على درجة كبيرة من السيولة ‪ ،‬بحيث يسهل دفع قيمتها‪.31‬‬
 ‫تكلفة سياسة االحتفاظ بالخطر‬
‫‪ ‬تكلفة هذه السياسة تمثل ‪:‬‬
‫‪ ‬الفرق بين االستثمارات العادية واالستثمارات ذات السيولة المرتفعة ‪.‬‬
‫أي الفرق بين عائد االحتياط المستثمر في استثمار منخفض وعائد‬
‫االستثمار العادي‪.‬‬
‫‪ ‬ولنجاح وسيلة تكوين االحتياطي لمواجهة األخطار يشترط مايلي ‪:‬‬
‫‪‬أن يمتلك المشروع عدد كبير من الوحدات حتى يسهل التنبؤ بالخسارة ‪،‬‬
‫وحتى تقترب من الخسارة الفعلية‬
‫‪‬االنتشار الجغرافي والقيمي للوحدات المعرضة للخطر مثل ذلك‪:‬‬
‫‪‬يمكن استخدام طريقة تكوين االحتياطي في أخطار النقل والمواصالت‬
‫‪‬يمكن لهيئة السكك الحديدية أو لهيئة البريد أن تغطي الخسارة عن تلف‬
‫أو ضياع أحد الطرود ذاتياً‪.‬‬
‫‪ ‬وبشكل عام هناك ثالث مقاييس تشير إلى مدى نجاح استخدام هذه السياسة‬
‫أو فشلها وذلك من خالل اختيار األخطار الجيدة التي يمكن االحتفاظ بها‪32 :‬‬
 ‫مقاييس نجاح او فشل سياسة االحتفاظ بالخطر‬

‫‪The standard of solvency‬‬ ‫‪ ‬مقياس القدرة على اإليفاء‬

‫قياس القدرة على اإليفاء بالتزامات المنشأة وذلك من خالل‪:‬‬

‫‪ ‬التقدير بدقة مدى ما ستستهلكه الخسارة من صافي الدخل‬
‫‪ ‬يجب أن تظل في النهاية قيم األصول أكبر من الخصوم‬
‫‪ ‬التأكد أن االحتفاظ بالخطر لن يؤثر على قدرة الشركة من تغطية‬
‫التزاماتها‪.‬‬

‫‪33‬‬
 ‫‪The standard of liquidity‬‬ ‫‪ ‬مقياس السيولة‬
‫وهذا يعني ان االحتفاظ بالخطر ال يترتب عليه خسارة كبيرة جداً تؤدي الي‪:‬‬
‫‪ ‬الي استهالك الشركة لجميع مفرداتها النقدية في تغطية الخسارة‬
‫‪ ‬عجز في النهاية عن القيام بالتزاماتها األخرى من تسديد الديون‪.‬‬
‫‪ ‬أال تكون بحيث ال يمكن االحتفاظ بها‪.‬‬
‫‪ ‬مقياس االستقرار االقتصادي ‪:‬‬
‫‪The standard of income stability‬‬
‫‪ ‬يقصد باالستقرار االقتصادي استقرار الدخل الصافي‬
‫‪ ‬هو مقياس يحدد أي األخطار يمكن االحتفاظ بها من خالل هل هي جيد ال‬
‫يؤثر على مقاييس االستقرار االقتصادي‬
‫‪ ‬عدم تعارض سياسة االحتفاظ مع التخطيط الطويل ‪ ،‬وأثرها على تكلفة رأس‬
‫المال‪.‬‬
‫‪34‬‬
 ‫سياسة نقل الخطر أو تحويله‬
‫‪:risk transfer‬‬

‫تجميع الخطر‬

‫تحويالت غير تأمينية ‪.‬‬

‫تحويالت تأمينية ‪.‬‬

‫‪35‬‬
 ‫‪Combination‬‬ ‫تجميع الخطر‬

‫‪ ‬التعريف ‪ :‬ويقصد به تحويل الخطر المعرض له أحد األفراد في‬

‫مجموعة معرضين لنفس الخطر إلى باقي المجموعة مقابل تحمله‬
‫تحويلهم له إخطارهم بالتالي‪:‬‬
‫أي يتم توزيع خسارة البعض علي الكل‬
‫‪ ‬الشروط ‪:‬أن يتوفر في هذا التجمع‪:‬‬
‫‪ -‬العدد الكافي‬
‫‪ -‬التجانس في قيم الممتلكات المعرضة للخطر‬
‫وهذه الطريقة هي بداية التأمين التعاوني‬

‫‪36‬‬
 ‫ثانياً‪ :‬التحويالت غير التأمينية‬
‫‪Non Insurance transfer‬‬
‫عقود التشييد والبناء‪:‬‬

‫لجوء مالك المشروع إلي نقل جميع األخطار إلي مقاول البناء‪ ،‬مقابل‬
‫زيادة تدفع من جانب صاحب األرض ‪ .‬ومن هذه األخطار مثل‪:‬‬
‫‪ ‬تلف أو هالك الممتلكات تحت التشييد ناتجة عن أخطار حريق ‪،‬‬
‫سرقة ‪ ،‬انفجار‪.‬‬
‫‪‬المسئولية مدنية تجاه العمال لحوادث التشييد ‪،‬والمتمثلة في‪:‬‬
‫‪ ‬تعويض العمال القائمين بالتشييد عن إصابات العمل‬
‫‪ ‬تعويض أحد أفراد المدنيين عن األضرار التي قد تلحق به أو‬
‫الممتلكات من جراء عملية التشييد نفسها‪.‬‬

‫‪37‬‬
 ‫عقـــود النقــــل‬
‫‪ ‬صاحب الشحنة هو المسئول عما يحدث لها ‪ ،‬ولكن عقد النقل قد‬
‫يحمل الناقل هذه األخطار مقابل زيادة أجره النقل‪.‬‬
‫المزايا ‪:‬‬
‫•تسمح لمدير الخطر نقل بعض الخسائر المحتملة التي ال يمكن نقلها‬
‫عن طريق التأمين‪.‬‬
‫• قد تكون تكلفة التحويل أقل من تكلفة التأمين‬
‫العيوب ‪:‬‬
‫• قد يعجز المحول له عن دفع الخسارة‪.‬‬

‫‪38‬‬
 ‫تحويالت تأمينية‪Insurance Transfer:‬‬
‫وهي من أهم وسائل مدير الخطر لتحويل الخسارة ومزايا هذه السياسة ‪:‬‬
‫‪ ‬األمان المالي والربح للمنشأة‪.‬‬
‫‪ ‬القدرة المالية على تغطية الخسارة‪.‬‬
‫‪ ‬تخفيض حالة عدم التأكد ‪.‬‬
‫‪ ‬التمتع بمختلف الخدمات المقدمة من خالل إجراءات التأمين ومن هذه‬
‫الخدمات يتم تحديد وتحليل وقياس الخسارة ‪ ،‬خدمات التحكم في‬
‫الخسارة ‪ ،‬خدمات تسوية المطالبات‪.‬‬

‫‪39‬‬
 ‫اهمية ادارة الخطر‬
‫تخطيط برامج منع وتخفيض الخسائر وتمويل الخسائروذلك من خالل ‪:‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ )1‬تحديد االخطار‬ ‫‪‬‬
‫‪)2‬حصر مسببات الخطر والعوامل المساعدة‬ ‫‪‬‬
‫‪)3‬االتصال الوثيق بجميع االدارات داخل المؤسسة‬ ‫‪‬‬
‫‪)4‬االتصال بين المنشأة والمنشات االخري الخارجية مثل شركة التامين‬ ‫‪‬‬
‫ومتخصصي منع الخسائر‬
‫االهتمام وااللمام بأي خطط مستجدة او توسعات مرتبطة بالمنشأة‬ ‫‪‬‬
‫توفير برامج تدريبية إلدارة الخطر‬ ‫‪‬‬
‫تقييم السياسات المطبقة إلدارة الخطر‬ ‫‪‬‬
‫وضع برامج لتمويل الخطر‬ ‫‪‬‬
‫‪40‬‬
41