新加坡如何应 4 RP

文 I 李叶明

球人口正步人老龄化。在这一全球性趋
— 势 下 ，新加坡所面对的挑战尤为严重。
因为除了平均寿命延长、生育率长期偏低外，
战后婴儿潮一代开始步人老龄，大大加剧了新
加坡的老龄化问题。当年的战后婴儿潮，如今
已成为名副其实的“
银发海啸”。
新 加 坡 不 喜 欢 用 “银 发 海 啸 ”这 个 词 。
但 根 据 联 合 国 的 标 准 ，当一个国家或地区65
岁及以上老人占总人口比例超过7 % 时 ，就意
味 着 进 人 老 龄 化 。而根据新加坡政府发布的
《2016年 人 口 简 报 》，65岁及以上公民的人口
占比，当年就已达到1 3 . 7 % , 老龄化问题相当
严重。
事 实 上 ，新 加 坡 65岁及以上人 口 的 占 比
早 在 1999年就达到7 % 。但当时感觉老龄化问
题 并 不 严 重 ，因 为这一占比一时不会大幅攀
升 。另外当时还有积极的移民政策，也在一定
程度上缓解了老龄化问题。可是到2012年 ，新
加 坡 进 人 到 “临界点”。因为从这一年开始，
90多万战后婴儿潮人口开始逐年成为65岁及以
上人口。
据新加坡政府2013年 1月 发 表 的 《人口白
皮 书 》，1947至 1965年间出生的90多万婴儿潮
人 口 ， 占 了 新 加 坡 公 民 人 口 的 1/4。从2012年
开始的这一“
银发海啸”将持续到2030年 ，届
时新加坡将整整多出90万银发族。2030年 后 ，
新加坡公民人口将开始下滑。
这一 “银 发 海 啸 ”无疑将冲击老年人口
赡 养 比 例 （old-age support ratio )。新加坡这个
比例在2012年是7 : 1 , 也就是每7名年龄介于
15岁至64岁 的 公 民 ，对 一名65岁 及 以 上 的 老
人 。根 据 政 府 《人 口 白 皮 书 》，这个老年人口
赡养比例到2030年将跌至2.3 : 1。
【
养老体系的可持续性】
如 此 急 剧 的 老 龄 化 ，一般会冲击养老体
系可持续性。但在澳大利亚一家咨询机构推出
的有关养老金指数全球排名中，新加坡在过去
十年一直稳健保持在前十名。原因是新加坡的
养 老 制 度 建 立 在 公 积 金 （CPF ) 制 度 上 ，强调
自力更生—
— 以个人养老、家庭养老为主，政
府 仅 作 为 “最后一道防线”。这反映了新加坡
政 府 一 直 以 来 “不养懒人”，不搞福利社会的
理念。
新 加 坡 居 民 （包 括 公 民 和 永 久 居 民 ）都
有 自 己 的 公 积 金 账 号 ，分 三 个 户 头 ：普通户
头 、保健储蓄户头、特别户头。其中特别户头
明文规定用于养老，保健储蓄户头用于医疗，
普通户头可以用于购房、子女教育和一些低风
险投资等。
新 加 坡 的 公 积 金 缴 交率一般占受薪人士
工资收人的3 6 % , 即个人交2 0 % , 雇主为雇员
交 1 6 % 。进 人 公 积 金 账 号 的 钱 属 于 个 人 ，不
“打统账”。但规定子女可以为父母填补公积
金 ，或以公积金为父母交医药费。这实际上就
是鼓励个人养老和家庭养老，因此这一体系的
可持续性不会因为快速老龄化而被拖累。
为 应 对 老 龄 化 ，新 加 坡 政 府 2012年推出
《退休与重新雇佣法令》，规定只要员工健康
良好，雇 主 有 义 务 “重 新 雇 佣 ”他 们 直 到 65
岁 ，之后又上调到67岁 。但法定退休年龄还是
62岁 不 变 ，因 此 不 会 推 迟 领 取 “养老 金 ”，而
所领的也是个人公积金账号里的钱。因此，调
高重新雇佣年龄，更多的是在帮助老人保住工
作 ，延长受薪年龄以应对更长的预期寿命，所
以得到更多老人欢迎。

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 前沿观察I
【
灵 活 的 “以房养老”政策】
为应对老龄化，新加坡政府也一直积极探
索 “以房养老”模式 。 一 般家庭在养育子女阶
段需要更大的房子，但随着儿女们成家立业，
父 母 的 较 大 型 组 屋 就 会 变 成 “闲置资产”。而
不 少 老 人 在 还 清 房 屋 贷 款 后 随 即 出 现 “有房
产 、没现金”的问题。为解决这一问题，政府
允许老人将整套组屋出租，不受组屋必须自住
的条例限制，实 现初步的以房（租 金 ）养老。
此 外 老 人 还 可 以 选 择 “以大换小”，购买
政 府 的 乐 龄 公 寓 （即 老 人 公 寓 ）
。这种公寓不
仅 户 型 小 ，而 且 房 契 短 （一般只有30年 ）
，所
以售价便宜。老 人 通 过 “以大换小”可置换出
大笔现金。政府为鼓励这种方式，还 推 出 “乐
龄安居花红”计 划 ，对购买乐龄公寓的年长公
民提供高达2万新元的津贴。
选 择 这 种 方 式 还 有 多 个 好 处 。 由政府统
一推出的乐龄公寓，在设施上充分考虑了年长
者的需求。老人们住在同一幢或几幢乐龄公寓
中 ，可以一起活动，丰 富 生 活 ；也可以相互照
应 ，还方便护理人员前来拜访或照料。
对 于 不 愿 意 住 乐 龄 公 寓 的 老 人 ，新加坡
政 府 曾 试 行 “反向抵押计划”，允许具有官方
背 景 的 保 险 合 作 社 为 业 主 提 供 “反向抵押贷
款 ”。老人可通过这一贷款方式每月领取生活
费 ，保险公司以屋契作为抵押，在老人去世后
把房子卖掉，来 偿 还 “贷”给老人的生活费。
可是这项计划推出后效果并不如预期。
新加坡政府于是在2009年 推 出 “
屋契回购”计
划 ，针对家庭月收人不超过3000新 元 ，名下也
没有其它房产的老人，允许他们将组屋的剩余
屋契卖回给政府建屋局套现，然后以30年租约
的方式，继续住在原组屋内养老。
新 加 坡 政 府 尝 试 的 以 上 多 种 “以房养
老”模 式 ，无疑大大提高了个人养老的资金充
足度。但 必 须 指 出 ，“以房养老”的 前提，是
新加坡成功的“
居者有其屋”政 策 ，让组屋成
为大部分新加坡人一项重要的净资产，而很多
国家并不具备这样的前提。
【
老人护理将更具挑战1
老龄化也带来医疗和护理方面的压力，
对于新加坡这样一个人口基数小，老龄人口占
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比高的国家，这或许是更大的挑战。新加坡政
府自2012年以来已增加4000多个疗养院床位。
政府计划到2020年将增加超过1万个中心护理
与居家护理名额。但这一增幅仍无法满足社会
需 求 ，引发媒体对老人护理的关注。
有 媒 体 以 日 本 为 例 ，指日本是世界上老
龄化最严重的国家。老人增多意味着老龄失智
或 半 失 智 的 情 况 更 为 普 遍 。据日本卫生部门
估 计 ，到2025年 ， 日本严重失智症患者将达到
675万人。另据日本劳动局的数据显示，在 15
岁以上的男性劳动人口中，5 4 % 需要面对家中
老人护理的问题。每年为此辞去工作的日本人
多达10万 。
显 然 ，这 已 不 仅 仅 是 老 人 自 身 的 问 题 ，
其影响已从家庭延伸到社会。这也将是新加坡
会面对的问题。如果为照顾家中老人导致更多
劳动人口辞去工作，那将大大加剧新加坡已有
的劳动力短缺问题，影响未来的经济发展。
另 外 ，护 老 问 题 也 会 影 响 家 庭 和 谐 。尤
其是照顾失智或半失智老人，已不能单从孝道
的角度来看。因为一般人缺乏照顾失智老人的
技 能 。这 个 问 题 也 不 是 出 钱 请 女 佣 就 能 解 决
的 ，因为大多数女佣同样不具备这个能力，尤
其是较年轻的女佣。因此请女佣照顾老人，经
常会带来更多不愉快。
老 龄 化 已 使 新 加 坡 社 会 对 护 老 、托老的
需求有增无减。可是养老院或护理机构多由志
愿福利团体运营，它们须自筹部分资金，官方
才 予 以 资 助 。资金短缺对养老院提高护理素
质 、改变运作模式形成严重制约。另一方面，
老年医护工作很难吸引本地人加入，因此外籍
员工成了行业主力。有舆论认为，政府制定的
相 关 “医疗护理人力计划”也亟需调整策略，
以加强对这一行业的人力资源投人。
虽 然 新 加 坡政府已在全国不同社区增设
养老设施，试图让护老、托老设施，跟托儿设
施 一 样 ，成 为 社 区 配 套 设 施 的 “标 配 ”，但媒
体 也 指 出 ，这 类 设 施 的 增 加仍明显落后于需
求 ，许多家庭申请社区内的日间托老服务，往
往要排上一年的队才能等到名额，因此呼吁政
府应尽早研究相关趋势，积极全面地应对老龄
化问题。这将是新加坡未来所面对的一个重大
社会课题。
(作者系新加坡随笔南洋网主编）