‫@ @‬

‫‪@ @òîÜàÈÛaë@òîàÜÈÛa@Þì–þa‬‬
‫‪@ @µßdnÛaë@‹İƒÜÛ‬‬

‫دآﺘﻮر‬ ‫دآﺘﻮر‬
‫ﻣﺤﻤﺪ ﻣﺤﻤﺪ ﻋﻄﺎ‬ ‫ﺷﺮﻳﻒ ﻣﺤﻤﺪ اﻟﻌﻤﺮي‬
‫اﺳﺘﺎذ اﻻﺡﺼﺎء واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ اﻟﻤﺸﺎرك‬ ‫اﺳﺘﺎذ اﻻﺡﺼﺎء واﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬
‫آﻠﻴﺔ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪ -‬ﺝﺎﻣﻌﺔ اﻟﻤﻠﻚ ﺳﻌﻮد‬ ‫آﻠﻴﺔ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ‪ -‬ﺝﺎﻣﻌﺔ اﻟﻤﻠﻚ ﺳﻌﻮد‬

‫اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‬
‫‪١٤٣٣‬ﻫـ ‪٢٠١٢ -‬ﻡ‬

‫‪1‬‬
 ‫اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‬
‫‪١٤٣٣‬ﻫـ ‪٢٠١٢ -‬ﻡ‬

‫ﻤﻘﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻤﺩﷲ ﺭﺏ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺼﻼﺓ ﻭﺍﻟﺴﻼﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺸﺭﻑ ﺍﻟﻤﺭﺴﻠﻴﻥ ﺴﻴﺩﻨﺎ ﻤﺤﻤﺩ‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺁﻟﻪ ﻭﺼﺤﺒﻪ ﺍﻟﻜﺭﺍﻡ‪ ....‬ﻭﺒﻌﺩ‪،‬‬
‫ﻓﻬﺫﻩ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻡ ﺇﻋﺩﺍﺩﻫﺎ ﺇﻋﺘﻤﺎﺩﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻜﺘﺒﻪ‬
‫ﺃﺴﺎﺘﺫﺘﻨﺎ ﺍﻷﻓﺎﻀل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺭﺍﻋﻴﻨﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺘﻨﻭﻉ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﺎﺕ ﻭﻤﺩﻯ‬
‫ﺍﻹﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﺒﻤﺎ ﻴﺨﺩﻡ ﺍﻟﻘﺎﺭﺉ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﻡ ﺘﺼﻨﻴﻑ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻨﻅﺭﻱ ﻤﻥ ﻤﻔﺎﻫﻴﻡ ﻭﺃﺴﺱ‬
‫ﻭﻤﺒﺎﺩﺉ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻲ ﺒﺎﻷﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻘﺩ ﺭﻭﻋﻰ ﻓﻲ ﺍﻹﻋﺩﺍﺩ ﺒﺴﺎﻁﺔ ﺍﻷﺴﻠﻭﺏ ﺒﺠﺎﻨﺏ‬
‫ﺍﻹﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﺩﺭ ﻴﺴﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﺎﺭﺉ ﻤﻥ ﺇﺴﺘﻴﻌﺎﺒﻬﺎ ﻭﻓﻬﻤﻬﺎ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻗﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻨﺄﻤل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺅﻟﻑ ﻗﺩ ﺃﻭﻓﻰ ﺒﺎﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩﻩ ﻋﻠﻰ ﺃﻤل‬
‫ﺃﻥ ﻴﺘﻡ ﺍﻹﻨﺘﻬﺎﺀ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻻﺤﻕ ﻤﻥ ﺇﻋﺩﺍﺩ ﻤﺅﻟﻑ ﻓﻲ ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺨﺩﻤﺔ ﻁﻼﺏ‬
‫ﺍﻟﻌﻠﻡ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﻴﻥ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﻨﺴﺄل ﺍﷲ ﺴﺒﺤﺎﻨﻪ ﻭﺘﻌﺎﻟﻰ ﺍﻟﺘﻭﻓﻴﻕ‪...‬‬

‫‪2‬‬
 ‫]‪< <Œ†ãËÖ‬‬
‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺘﻘﺴﻴﻤﺎﺘﻪ‬
‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﺒﻌﺽ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻻ‪ :‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪:‬ﺒﻌﺽ ﺍﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻌﻭﺩﻱ‬
‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‪ :‬ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫‪3‬‬
 ‫ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻷﻭل‬
‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻷﻭل‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫‪4‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪:(Risk Concept‬‬
‫ﻴﺘﻤﻴﺯ ﺍﻷﻨﺴﺎﻥ ﻋﻥ ﻏﻴﺭﻩ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﺎﺌﻨﺎﺕ ﺒﺄﻥ ﻟﻪ ﻤﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻭﺃﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﻜل ﻋﻤل ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﺨﻼل ﺤﻴﺎﺘﻪ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺘﺘﺼل‬
‫ﺒﺤﻴﺎﺘﻪ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻭﻅﻴﻔﺘﻪ ﻭﻋﻤﻠﻪ ﺃﻭ ﻋﻼﻗﺎﺘﻪ ﻤﻊ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻔﺭﻴﺩﺓ ﻓﻲ ﻨﻭﻋﻬﺎ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻠﻑ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﻤﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﻤﻤﺎ ﻴﺤﺩ ﻤﻥ ﻤﻘﺩﺭﺘﻪ ﻫﺫﻩ ﺃﻭ ﻴﺠﻌﻠﻬﺎ ﻏﻴﺭ ﺫﺍﺕ ﻤﻭﻀﻭﻉ‪.‬‬
‫ﻓﻌﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻟﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‪ ،‬ﻭﻋﺩﻡ ﺘﻤﻜﻨﻪ ﻤﻥ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻨﺘﺎﺌﺞ‬
‫ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﻤﺴﺒﻘﺎﹰ‪ ،‬ﻴﺠﻌﻼﻨﻪ ﻓﻲ ﻤﺭﻜﺯ ﻻ ﻴﺤﺴﺩ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻋﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺘﻪ ﻟﻨﺘﺎﺌﺞ‬
‫ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﺎﺭﺴﻬﺎ ﺃﻭ ﻴﻔﻜﺭ ﻓﻲ ﻤﻤﺎﺭﺴﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﻴﻭﻡ ﻵﺨﺭ ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﻬل ﻋﻠﻲ ﺍﻟﻁﺎﻟﺏ ﺃﻥ ﻴﻘﺭﺭ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺃﺤﺩﻯ ﺍﻟﻜﻠﻴﺎﺕ ﺩﻭﻥ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﻌﺭﻑ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺩﺭﺍﺴﺘﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺨﺘﺎﺭﻫﺎ ﺃﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺨﺭﺠﻪ ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻭﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻘﺘﺭﺤﺔ ﺃﻤﺎﻤﻪ ﺇﺫﺍ ﻗﺩﺭ ﻟﻪ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ‪.‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺎﺠﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﺭﺭ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻓﻲ ﺘﺠﺎﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺃﻋﻤﺎﻟﻪ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﺒﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺜﺎﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻟﻨﺎﺘﺞ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺘﺠﻌﻠﻪ ﻴﺸﻙ ﺩﺍﺌﻤ ﹰﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺼﺤﺔ ﺃﻴﺔ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫﻫﺎ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺤﺠﻡ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ‬
‫ﻋﻥ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺃﻭ ﻴﻔﻜﺭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺭﺓ ﻓﻲ ﺃﺘﺨﺎﺫﻩ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎﻟﻤﺜل ﺘﺄﺨﻴﺭ‬
‫ﻓﺭﺹ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ﻭﺍﻟﺭﺒﺢ ﺃﻭ ﻀﻴﺎﻋﻬﺎ ﻀﻴﺎﻋﹰﺎ ﺘﺎﻤ ﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺘﻪ ﻟﻨﺎﺘﺞ‬
‫ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﻤﺴﺒﻘﺎ ﻫﺫﻩ ﻫﻨﺎﻙ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻭﺠﻭﺩ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻭﻋﻠﻰ‬

‫‪5‬‬
‫ﺩﺨﻠﻪ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﺘﺄﺜﻴﺭﹰﺍ ﻀﺎﺭﺍﹰ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ‬
‫ﻤﺸﻜﻠﻪ ﻓﻴﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺃﻭ ﻻ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﻭﺘﻨﻔﻴﺫ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪،‬‬
‫ﻓﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻼﺤﻕ ﺍﻟﺒﺸﺭ ﺠﻤﻴﻌﹰﺎ ﻭﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻼﺤﻕ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻻﺕ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻨﺴﺎﻥ ﺃﻥ ﻴﺤﺠﻡ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻋﻥ ﺃﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺃﻭ ﻴﻔﻜﺭ‬
‫ﻭﻴﺘﺭﺩﺩ ﻓﻲ ﺃﺘﺨﺎﺫﻩ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺘﻜﻭﻴﻨﻪ ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﻀﺎﺭﺓ ﻫﺫﻩ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺘﻪ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺘﻀﻌﻪ ﻓﻲ ﻤﺄﺯﻕ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻤﺎﺭﺴﻪ ﻜل ﻟﺤﻅﺔ ﺃﻥ ﻴﻤﺎﺭﺴﻪ ﻜل ﻟﺤﻅﺔ ﻤﻥ ﺃﻴﺎﻡ‬
‫ﺤﻴﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﺘﻭﻗﻌﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ‬ ‫ﻭﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺍﻟﻌﻠﻤﻲ‬ ‫‪Peresonal and Genral Expection‬‬
‫‪ Scientific Guess‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺎﻋﺩﻩ ﻋﻠﻰ ﺴﻼﻤﺔ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﻟﻥ‬
‫ﻴﻌﻔﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻠﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻼﺯﻤﻪ ﻋﻨﺩ ﺇﺘﺨﺎﺫﻫﺎ‪.‬‬
‫ﺍﺴﺘﻌﻤﺎﻻﺕ ﻟﻔﻅ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻴﺴﺘﻌﻤل ﻟﻔﻅ)ﺍﻟﺨﻁﺭ( ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺒﺄﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﻌﻨﻰ‪،‬‬
‫ﻓﻤﻥ ﺤﺎﻻﺕ ﺃﺴﺘﻌﻤﺎﻻﺘﻪ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﻻﺯﻤﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻀﻲ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻼﺯﻤﻬﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺍﻟﺸﺎﺌﻊ ﺃﻥ ﻴﻘﻭل ﻗﺎﺌل ﺃﻥ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻜﺎﻥ ﻗﺩ ﺩﺍﻫﻤﻪ ﻓﻲ ﺴﻥ ﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭل ﺁﺨﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﺎﺭﺱ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‬
‫ﺤﺎﻟﻴﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻭل ﺜﺎﻟﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻁﺎﺤﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻲ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻌﻅﻤﻰ ﻴﻨﺫﺭ ﺒﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﺏ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻨﻲ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﺘﻭﻀﻴﺤﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻷﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻰ ﻤﺩﻟﻭﻟﻬﺎ‬
‫ﻟﻔﻅ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻌﺎﻨﻲ ﺘﺩل ﻋﻠﻰ ﻭﻗﺎﺌﻊ ﻤﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺨﺭﻯ ﺘﺩل ﻋﻠﻰ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺜﺎﻟﺜﺔ ﺘﺩل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺎﻻﺕ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻓﺄﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ‬
‫ﻟﻭﻗﺎﺌﻊ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻴﺴﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﺘﻭﻀﻴﺤﻬﺎ ﻟﻔﻅ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﻀﻴﺎﻉ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺃﻭ‬

‫‪6‬‬
‫ﺍﻟﺩﺨﻭل ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻴﺭﺍﺕ ﺃﻤﺜﻠﻪ ﺃﺨﺭﻯ ﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻴﺴﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﺃﻅﻬﺎﺭﻫﺎ ﻟﻔﻅ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻴﻀﺎﹰ‪ ،‬ﻭﺨﻁﺭ ﻋﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺁﺨﺭ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ‪ ،‬ﻭﺨﻁﺭ ﻋﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺴﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻭﺨﻁﺭ ﻋﺩﻡ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺒﻘﺎﺀ‬
‫ﺍﻷﺼﻭل ﻭﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﻭﺍﻟﺩﺨﻭل ﺴﻠﻴﻤﺔ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺃﻤﺜﻠﻪ ﺃﺨﻴﺭﺓ‬
‫ﻟﺤﺎﻻﺕ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻴﺴﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﺘﻭﻀﻴﺤﻬﺎ ﻟﻔﻅ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺘﻌﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎل ﻟﻔﻅ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻨﻲ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘﻌﻤل ﺍﻟﻠﻔﻅ ﻓﻲ ﺘﻭﻀﻴﺤﻬﺎ ﺇﻻ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻤﻕ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻨﻲ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻟﻔﺎﻅ ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗﺔ ﻟﻤﻌﻅﻤﻬﺎ ﻭﻴﺒﻘﻰ‬
‫ﻟﻔﻅ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺩﻗﻴﻘﺔ ﻟﻴﺅﺩﻱ ﻤﻌﻨﻰ ﻭﺍﺤﺩ ﺒﺫﺍﺘﻪ‪ ،‬ﻭﺒﺫﻟﻙ‬
‫ﻴﺴﻬل ﺃﻤﺭ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎﻟﻪ ﺒﺠﺎﻨﺏ ﺍﻷﻟﻔﺎﻅ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺃﺸﺭﻨﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻼﺯﻡ ﺍﻷﻨﺴﺎﻥ ﻋﻨﺩ ﺇﺘﺨﺎﺫﻩ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ‬
‫ﺍﻟﻴﻭﻤﻴﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺸﺨﺼﻪ ﺃﻭ ﺒﻌﺎﺌﻠﺘﻪ ﺃﻭ ﺒﻌﻤﻠﻪ ﺃﻭ ﺒﻐﻴﺭﻩ ﻓﻬﻭ ﺤﺴﺏ ﺘﻜﻭﻴﻨﻪ‬
‫ﺍﻟﺠﺴﻤﺎﻨﻲ ﻭﺍﻟﻌﻘﻠﻲ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺴﺒﺏ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﻀﺎﺭﺓ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫ﺃﺨﺭﻯ ﻟﻡ ﻴﺅﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ ﻟﻪ ﻭﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﻭﻷﺴﺭﺘﻪ‬
‫ﻭﻷﺼﺩﻗﺎﺌﻪ ﻭﻜل ﻤﺎ ﻴﺤﻴﻁ ﺒﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻌﻴﺩ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‬
‫ﺃﻨﻪ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﻤﻌﻴﻨﹰﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﻤﺎ ﻴﺨﻠﻕ‬
‫ﻟﺩﻴﻪ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺘﻭﺼﻑ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻼﺯﻡ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻤﻌﻨﺎﻩ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺃﻭ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺘﻼﺯﻡ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﻨﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺃﺜﻨﺎﺀ‬
‫ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺍﻟﻴﻭﻤﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺸﻙ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻨﺘﺎﺌﺞ‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﻤﻌﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺃﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺘﻤﺘﻠﺊ ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﻨﺫ‬
‫ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﺩﺃﻭﻥ ﻓﻴﻪ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻬﻡ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻨﻔﺴﻬﻡ ﺃﻭ ﻷﻋﻤﺎﻟﻬﻡ ﺃﻭ‬

‫‪7‬‬
‫ﻟﻐﻴﺭﻫﻡ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺃﻀﻴﻑ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ‬
‫ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻀﺭﻭﺭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﺍﻷﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﺘﺒﻴﻥ ﺠﻠﻴﹰﺎ ﺃﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺸﺊ ﻀﺭﻭﺭﻱ ﻭﻴﺘﺤﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺃﻥ ﻴﻤﺎﺭﺱ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻓﻲ ﻅﻠﻪ‪.‬‬
‫ﺃﺜﺭ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﺸﻙ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻟﺩﻯ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﺜل ﺍﻷﻤل ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻟﻪ ﻭﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﻭﺍﻟﺭﻗﻰ ‪.‬ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻹﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻓﻲ ﺤﺩ ﺫﺍﺘﻬﺎ ﻤﺤﺎﻭﻻﺕ ﻟﻘﻬﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﻓﻘﺩ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻥ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻻﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﻤﻀﺎﺩﺓ ﻤﺜل ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻗﻴﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺯﻋﺎﺕ ﻭﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﻔﺸل ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺘﺭﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺃﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﺘﻤﺱ ﺼﻤﻴﻡ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻬﻡ ﻤﺠﺘﻤﻌﻬﻡ ﻭﺘﺅﺩﻱ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺩﻓﺎﻋﻴﺔ ﻤﻔﻴﺩﺓ ﺃﻭ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺴﻠﺒﻴﺔ ﻀﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺒﺎﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺃﻭ ﺒﻜﻠﻴﻬﻤﺎ‪.‬‬
‫ﻓﻤﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺩﻓﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺠﻤﻊ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻭﺘﻔﺴﻴﺭ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﻭﺨﻠﻕ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻷﻤﻥ ﺍﻟﻭﻗﺎﺌﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻠل ﻤﻥ ﻭﻗﻊ ﺘﺤﻘﻕ ﺒﻌﺽ ﺃﻭ ﻜل ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﻤﻔﺎﺠﺌﺔ ﻤﺜل ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻋﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺒﻌﺽ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﺭﺒﺤﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﻔﻴﺩﺓ ﻟﻬﻡ ﻭﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﻻ ﻟﺸﺊ ﺇﻻ ﻟﺨﻭﻓﻬﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻌﻜﺴﻴﺔ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻼ ﻤﺠﺯﻴﹰﺎ ﺃﻭ ﺨﻭﻓ ﹰﺎ ﻤﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺘﻤﻨﻭﻨﻬﺎ ﻴﻅﻬﺭ ﺫﻟﻙ ﺒﻭﻀﻭﺡ ﻤﻥ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻓﻼ ﺘﺩﺭ ﺩﺨ ﹰ‬
‫ﻴﻀﻴﻊ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻨﻔﺴﻪ‪.‬‬

‫‪8‬‬
 ‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ)‪:(Nature of Risks‬‬
‫ﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺍﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻨﻭﻋﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﻭل ﻴﺘﻌﻠﻕ‬
‫ﺒﻨﺎﺤﻴﺔ ﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻻ ﻴﺅﺜﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻬﻡ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻏﻴﺭ‬
‫ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪ Noneconomic Risks‬ﻭﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻭﻴﺅﺜﺭ ﺘﺄﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺒﺎﺸﺭﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ‪.Econimic Risks‬‬
‫ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺘﺤﻘﻕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺒﺤﺘﻪ ﻟﻴﺱ ﻟﻬﺎ ﺼﻠﺔ ﺒﺄﻴﺔ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺘﻅﻬﺭ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺍﻀﺤﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺒﻘﺎﺀ ﺼﺩﻴﻕ ﻋﺯﻴﺯ ﺃﻭ ﺯﻋﻴﻡ ﺩﻴﻨﻲ ﺃﻭ ﻗﺎﺌﺩ ﻤﺼﻠﺢ ﺤﻴﹰﺎ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻴﻜﻤل ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻴﺅﻤﻥ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﻴﻬﻡ ﺃﻭ‬
‫ﺒﻘﺎﺀﻩ ﺤﻴﹰﺎ ﻻ ﻴﻌﻭﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻵﺨﺭ ﺒﺄﻴﺔ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺭﺒﺢ ﻤﺒﺎﺸﺭﻴﻥ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ ﺃﻭ‬
‫ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﺅﺜﺭ ﺘﺄﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﻭﺠﺒﹰﺎ ﺃﻭ ﺴﺎﻟﺒﹰﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻪ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ‬
‫ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺎﻟﺘﻪ ﻫﺫﻩ ﻭﺘﻠﻙ‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺘﺨﺘﺹ ﺒﺩﺭﺍﺴﺘﻬﺎ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻔﻠﺴﻔﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻷﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺒﻁﺒﻴﻌﺘﻬﺎ ﻫﺫﻩ ﺘﺨﺭﺝ ﻋﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺩﺨل ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﻬﺎ ﺩﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﻔﻴﺩ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﻭ ﺒﺄﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﻁﺭﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺎﺴﺏ‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻬﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺘﺤﻘﻕ ﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪ Financial Loss‬ﻴﻘﻊ ﻋﺒﺅﻫﺎ ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻭﺘﻅﻬﺭ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁ ﻴﻔﻘﺩﺍﻥ ﺍﻟﺩﺨل ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻕ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﻔﻘﺩﺍﻥ ﺍﻷﺼل‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻐﺭﻕ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﻔﻘﺩﺍﻥ ﺴﻔﻴﻨﺔ‬

‫‪9‬‬
‫ﺃﻭ ﺸﺤﻨﺔ ﺃﻭ ﺃﺠﺭ ﺍﻟﺸﺤﻥ ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻜﺴﺎﺩ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﺈﻨﺨﻔﺎﺽ ﺍﻟﻤﺒﻴﻌﺎﺕ ﻭﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻔﻘﺩ‬
‫ﻨﻭﺍﺤﻲ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﻡ ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﺍﻟﻤﺸﺘﻐﻠﻴﻥ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻴﺱ ﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﻥ ﻤﺘﺒﺎﻋﺩﺍﻥ ﺃﻭ ﻤﺘﻨﺎﻓﺭﺍﻥ‪ ،‬ﺒل ﺒﺎﻟﻌﻜﺱ ﻓﺈﻨﻪ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻴﻘﻌﺎﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁﻴﻥ‬
‫ﺒﺒﻌﻀﻬﻤﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻟﺩﺭﺠﺔ ﻴﺼﻌﺏ ﻤﻌﻬﺎ ﻓﺼﻠﻬﺎ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻋﺏﺀ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ‬
‫ﻓﺨﻁﺭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻹﺒﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻭﺍﻟﺩﻴﻥ ﺨﻠﻴﻁ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻭﺁﺨﺭ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺃﺫ ﺃﻥ‬
‫ﻋﺎﻁﻔﺔ ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﻴﻥ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻭﻤﺎ ﺍﻨﻔﻘﺎﻩ ﻤﻥ ﺠﻬﺩ ﻭﻤﺎل ﻓﻲ ﺘﺭﺒﻴﺔ ﺍﻹﺒﻥ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﻭﻗﻌﺎ ﺒﻪ‬
‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﻨﻔﻊ ﻤﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺘﻘﺒل ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﻜﻭﻨﺎﻥ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻭﺍﻟﺩﻴﻥ ﺨﻁﺭﹰﺍ‬
‫ﺨﻠﻴﻁﹰﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻤﻌﹰﺎ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﺩﻡ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﻭﺼﻑ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺼﻔﺔ ﺩﻭﻥ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻻﺤﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭﻴﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻵﺨﺭ‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻜﺩ ﺃﻥ‬
‫ﺨﻭﻑ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺌل‪ ،‬ﻫﻭ ﺨﻁﺭ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻱ‪ ،‬ﻴﺯﻴﺩ ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﺩﺭﺠﺔ ﻗﺭﺍﺒﺔ ﺍﻟﻌﺎﺌل‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﺎﺌل ﻫﻭ ﻤﺼﺩﺭ ﻋﻤل ﻤﺤل ﺘﺠﺎﺭﻱ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺤﻜﻭﻤﺔ ﺘﺼﺭﻑ ﻤﻌﺎﺸﹰﺎ ﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺃﻥ ﻴﺯﻴﺩ ﺤﺠﻤﻪ‬
‫ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺩﺨل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﻘﻁﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺌل ﺃﻭ ﺯﻭﺍﻟﻪ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﺎﺌل ﺭﺏ‬
‫ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻴﺯﻴﺩ ﺤﺠﻤﻪ ﻭﻗﻴﻤﺘﻪ ﻓﻲ ﻨﻅﺭ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺄﺜﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﻭﺱ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻓﺎﻟﺨﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻷﺏ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﻁﺭﹰﺍ ﻤﻌﻨﻭﻴ ﹰﺎ‬
‫ﻴﺅﺜﺭ ﺒﺎﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺎﻨﻴﻪ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻤﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﻋﺎﺌﻠﻬﻡ‪،‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻋﻠﻰ ﺨﻠﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻯ ﺍﻟﺫﻱ ﺭﺒﻤﺎ‬
‫ﻼ ﻟﺩﻯ ﺍﻷﻨﺴﺎﻥ‪.‬‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺩﺍﺨل ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺇﻻ‬
‫ﺇﻨﻪ ﻴﺘﺤﺘﻡ ﻓﺼل ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﻭﻗﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬

‫‪10‬‬
‫ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻗﻴﺎﺴﹰﺎ ﻤﻭﻀﻭﻋﻴﹰﺎ ﻻ ﻴﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻻﻟﻡ ﺍﻟﻨﻔﺴﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺎ ﻴﺴﻴﺭ ﺠﻨﺒﹰﺎ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺠﻨﺏ ﻤﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ)‪:(Nature of Economic Risks‬‬
‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﻭﻀﻌﻨﺎ ﺤﺩﻭﺩﹰﺍ ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻨﻭﻉ ﻨﺎﺘﺠﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‪ ،‬ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ‬
‫ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺒﺤﺙ ﻏﻭﺭ ﻨﺸﺄﺘﻬﺎ‬
‫ﺃﻭ ﺴﺒﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻨﺸﺄﺓ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻨﺸﺄﺘﻬﺎ‪،‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ (١‬ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺄﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ‪ Speculative Risks‬ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺴﺒﺏ‬
‫ﻓﻲ ﻨﺸﺄﺘﻬﺎ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻴﺨﻠﻘﻬﺎ ﺍﻷﻨﺴﺎﻥ ﺒﻨﻔﺴﻪ ﻭﻟﻨﻔﺴﻪ‪ ،‬ﻭﺒﻐﺭﺽ ﺍﻷﻤل ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﻤﻜﺎﺴﺏ‬
‫ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻨﺎﺘﺠﻬﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﻟﺩﻴﻪ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺭﺒﻤﺎ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺭﺒﺤﹰﺎ ﺃﻭ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺘﺸﻤل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻫﺫﻩ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﺒﻘﺼﺩ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺭﺒﺢ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻓﻴﻬﺎ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻓﺔ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ‬
‫ﻼ ﻓﻲ‬
‫ﻼ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻴﺨﻠﻘﻪ ﻫﻭ ﻟﻨﻔﺴﻪ ﺃﻤ ﹰ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﺃﻥ ﻴﻌﻭﺩ ﻨﺎﺘﺠﻪ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺭﺒﺢ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻴﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﻭﺠﻭﺩﻩ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺘﺄﻜﺩﻩ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻲ ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ))ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ(( ﺃﻭ ))ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻜﺎﺴﺏ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ((‪.‬‬
‫ﺘﺨﺘﺹ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻋﺩﺓ ﻋﻠﻭﻡ ﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻤﺜل‬
‫ﻋﻠﻭﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻋﻤﺎل ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﺔ ﻭﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﺍﻟﻤﺘﺼﻠﺔ‬
‫ﺒﺎﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ )ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭﺓ(‪،‬‬
‫ﻭﺘﻘﻭﻡ ﻋﻠﻭﻡ ﺍﻹﺤﺼﺎﺀ ﻭﺍﻟﺭﻴﺎﻀﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ)ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ( ﺃﻭ‬
‫)ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ(‪.‬‬

‫‪11‬‬
 ‫‪ (٢‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻻﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ‪Pure Economic Risks‬‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺴﺒﺏ ﻋﻥ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﻅﻭﺍﻫﺭ ﻋﺎﻤﺔ ﻟﻴﺱ ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻲ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ‬
‫ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻫﺫﻩ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺅﻜﺩﺓ‬
‫ﻟﻺﻨﺴﺎﻥ ﻭﻻ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﺃﺤﺩ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻟﺭﺒﺢ ﺒﺤﺎل ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ‬
‫ﻼ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻭﻟﻴﺱ ﻓﻲ ﻤﻘﺩﺭﺘﻪ ﺃﻥ ﻴﻤﻨﻊ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺍﻭ‬
‫ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﺩﺭﺀ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻟﻪ ﻤﻨﻬﺎ ﺇﻻ ﺒﺈﺘﺨﺎﺫ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﺃﻱ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻨﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺩﺨل ﻭﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻀﻴﺎﻉ ﺃﻭ ﻨﻘﺹ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻷﺼل ﺃﻭ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺃﻭ ﻤﺎ ﺸﺎﺒﻪ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺨﺘﺹ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ‬
‫ﻋﺩﺓ ﻋﻠﻭﻡ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺭﻴﺎﻀﺔ ﻭﺍﻹﺤﺼﺎﺀ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺁﺨﺭ ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻓﻘﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ )ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ‪Static Risks‬‬
‫ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ ‪ (Dynamic Risks‬ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺄﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ‬
‫ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻨﺘﻁﻡ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻤﻥ ﻗﻭﻯ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﻤﺜل ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﺃﻭ ﺫﻟﻙ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺃﺨﻁﺎﺀ ﺃﻭ ﺇﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺎﺕ ﻤﺜل ﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﻀﻁﺭﺒﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺃﻀﺭﺍﺭ ﺃﻤﺎ ﻹﺸﺨﺎﺹ ﻤﻌﻨﻴﻴﻥ ﺃﻭ‬
‫ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻨﻬﻡ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﺒﺄﺴﺭﻩ ﻭﺘﻘﻊ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺄﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﺴﻠﻭﻙ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺼﻴﺏ ﺃﺫﻭﺍﻗﻬﻡ ﺃﻭ ﺴﻠﻭﻜﻬﻡ ﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﻴﻥ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻅﻬﻭﺭ‬

‫‪12‬‬
‫ﺘﺤﺴﻴﻨﺎﺕ ﺃﻭ ﺇﺨﺘﺭﺍﻋﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻕ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ ﻫﺫﻩ ﺃﻀﺭﺍﺭ ﺘﻘﻊ‬
‫ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻤﻌﻨﻴﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻻ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺃﻴﺔ ﺃﻀﺭﺍﺭ‬
‫ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﺘﻘﻊ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ ﻫﺫﻩ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﺒﻨﻭﻋﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭﺓ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ‪.‬‬
‫ﺃﺭﺍﺀ ﻤﺨﺘﻠﻔﻪ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻤﺜل ﻭﻟﻴﻤﺯ ﻭﻫﺎﻴﻨﺯ ﻓﻲ ﻤﺅﻟﻔﻬﺎ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﻴﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻓﻴﻨﺹ ﻤﺅﻟﻔﻬﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ ﺍﻟﺸﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﻤﺩ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ ‪ Objective Doubt‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺨﻼﻑ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺭﻑ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ ﺍﻟﺸﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ‪ subjective doubt‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺘﻔﺭﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻭﺍﻟﺸﻙ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﻲ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ‬
‫ﻴﺭﻭﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﻴﻴﻥ ﻴﺘﺴﺎﻭﻴﺎﻥ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺒﺎﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ‬
‫ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺘﺎﻤﻪ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺘﺎﻤﹰﺎ ﺃﻴﻀﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻤﻠﺨﺹ ﺃﺭﺍﺀ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻁﺭﻕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﺘﻨﺤﺴﺭ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ‬
‫ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺴﺒﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭﹰﺍ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺃﺨﻁﺎﺭﹰﺍ‬
‫ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﺄﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺃﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺒﺤﺘﻪ ﺃﻭ‬
‫ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﻀﺎﺭﺒﺔ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪ :‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺒﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺃﺨﻁﺎﺀ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﺃﺫ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺜﺎﺒﺘﻪ‪ ،‬ﺃﻭ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺒﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻤﺎ ﻴﺘﻡ ﻤﻥ ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁﺔ‬

‫‪13‬‬
‫ﺒﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﺒﺸﺭ ﻭﺍﻟﺘﺤﺴﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻭﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻟﺘﻭﺴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ‪.‬‬
‫ﺨﺎﻤﺴ ﹰﺎ‪ :‬ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻨﺎﺘﺠﻪ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺃﻭ ﻋﺎﻤﺔ ﺃﻭ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺃﻭ ﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬
‫ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪:(Hazards‬‬
‫ﻴﺭﺠﻊ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﺴﺎﺴ ﹰﺎ ﺍﻟﺫﻱ ﻫﻭ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻙ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ‬
‫ﻤﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺨﻼل ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﺇﻟﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﺩﺓ ﻅﻭﺍﻫﺭ‬
‫ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺃﺨﺭﻯ ﻋﺎﻤﺔ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﻜﻭﻥ ﻭﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﺃﻋﻤﺎﻟﻬﻡ‬
‫ﻼ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺅﺩﻱ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻓﻬﻨﺎﻙ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﻥ ﺇﺘﻤﺎﻡ ﻤﺎ ﻴﺘﺨﺫﻩ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻤﻥ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻪ ﻭﻟﻐﻴﺭﻩ ﻭﻟﻤﺠﺘﻤﻌﻪ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺃﻴﻀ ﹰﺎ‬
‫ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺅﺩﻱ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﻥ ﺍﻻﺤﺘﻔﺎﻅ ﺒﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺴﻠﻴﻤﺔ ﻜﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﻋﺎﻤﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﺜل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻐﺭﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﻭﻜﻠﻬﺎ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺃﻱ ﻤﻥ‬
‫ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﺠﺘﻤﻌﻴﻥ ﺃﻭ ﻤﻨﻔﺭﺩﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﺘﺄﺜﻴﺭﹰﺍ‬
‫ﻤﺒﺎﺸﺭﹰﺍ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻓﻲ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ‬
‫ﻓﺘﺠﻌﻠﻬﻡ ﻏﻴﺭ ﺫﻱ ﻋﻠﻡ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻟﻴﺱ ﻓﻘﻁ ﻤﺎ ﻫﻭ‬
‫ﻤﻥ ﺼﻨﻊ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﻤﺜل ﺍﻟﻤﻁﺭ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻜل ﻤﺎ ﻫﻭ ﺤﺎﺩﺙ ﻭﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻜﺒﺸﺭ ﻤﺜل ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ ﻭﻤﺎ ﺸﺎﺒﻬﻬﺎ ﻭﻴﻁﻠﻕ‬
‫ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻋﻠﻰ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻔﻅ)ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ( ﻤﻌﺘﻤﺩﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ‬
‫ﻨﺎﺘﺞ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻟﻼﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﻴﻅﻬﺭ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﺃﻀﺭﺍﺭ ﻓﺎﺩﺤﺔ‪.‬‬

‫‪14‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻭﺍﻤل ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻭﻤﻥ ﻭﻗﻊ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻤﻥ ﺃﻀﺭﺍﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺘﻅﻬﺭ ﻋﺎﺩﺓ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺴﻠﻭﻙ‬
‫ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﻤﺨﺎﻟﻁ ﹰﺎ ﻟﻠﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﺠﻤﺎل ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ ﻫﻤﺎ ﻋﻭﺍﻤل ﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ ﺘﻭﺠﺩ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺜل ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺒﺎﻷﺨﺸﺎﺏ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻗﻴﺎﺩﺓ ﺴﻴﺎﺭﺓ‬
‫ﺒﻬﺎ ﻋﻴﺏ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﻤﺎ ﺸﺎﺒﻪ ﺫﻟﻙ ﻭﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻴﻁﻠﻕ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺇﺭﺍﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺇﺭﺍﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺃﻫﻤﺎل ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺘﺩﺨﻠﻪ ﻓﻲ ﻤﺴﺎﺭ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻋﻴﻥ ﺭﺌﻴﺴﻴﻥ ﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺨﻁﺭ ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺃﻭ ﻤﺎﺩﻴﺔ )‪:(Physical Hazards‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻴﻁ ﺒﺎﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻓﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﺴﺒﺏ ﺨﻁﺭ ﻁﺒﻴﻌﻲ ﺃﻭ ﻤﺎﺩﻱ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻋﻭﺍﻤل ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻹﻀﺎﻓﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺍﻹﺭﺘﻔﺎﻉ ﻓﻲ ﺩﺭﺠﺘﻪ‪ ،‬ﻓﻭﺠﻭﺩ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻷﻭﺒﺌﺔ ﻭﺍﻟﻤﺠﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﻅﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻴﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺍﻷﺼﻭل ﻭﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺨﻁﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺃﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺘﺩﺨل‬
‫ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﻓﻲ ﻤﺠﺭﻴﺎﺕ ﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﺒﻘﺼﺩ ﺃﻭ‬
‫ﺒﺩﻭﻥ ﻗﺼﺩ‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻴﻁ‬
‫ﺒﺎﻷﻨﺴﺎﻥ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﺘﺴﻴﺭ ﻭﻓﻕ ﻨﻅﺎﻡ ﺸﺒﻪ ﺜﺎﺒﺕ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﺩﺨل ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻓﻲ ﻤﺠﺭﺍﻫﺎ‬

‫‪15‬‬
‫ﻓﻴﺤﻭﻟﻪ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻘﻬﺎ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﻭﻤﺅﺜﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﻜﺜﺭ‬
‫ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻋﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻤﺘﻭﻗﻌﹰﺎ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﻤﻥ ﺘﺩﺨل ﺍﻷﻨﺴﺎﻥ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﻫﻭ ﺍﻟﻨﻔﻊ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﻭﺩ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﻁﺭﻑ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﻷﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻋﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺨﻁﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺇﺭﺍﺩﻴﺔ)‪:(Morale Hazards‬‬
‫ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻻﺭﺍﺩﻴﺔ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻋﻭﺍﻤل‬
‫ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺘﻬﺎ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺩﻭﻥ ﺘﻌﻤﺩ ﺃﻭ ﻗﺼﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺩﺨل ﻋﻔﻭﹰﺍ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ‪.‬‬
‫ﻓﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻹﻫﻤﺎل ﻟﺩﻯ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻌﺘﺎﺩﻭﻥ ﺍﻟﺘﺩﺨﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻤﻜﺎﻥ‬
‫ﻼ ﻤﺴﺎﻋﺩﹰﺍ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺘﻬﺎ ﻭﻅﺎﻫﺭﺓ ﻀﻌﻑ‬
‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻋﺎﻤ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻭﺍﻟﺭﻋﻭﻨﺔ ﻟﺩﻯ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺴﺎﺌﻘﻴﻥ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺘﻬﺎ ﻭﻜل ﻤﻥ ﻫﺎﺘﻴﻥ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺘﻴﻥ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﺨﻁﻭﺭﺘﻬﺎ ﺃﻴﻀﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺩﺨل ﻤﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﻭﺨﺴﺎﺌﺭ ﻻ ﻴﻭﻀﻊ ﻓﻲ ﻤﺼﺎﻑ ﺍﻟﺘﻌﻤﺩ‪ ،‬ﻤﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﻘﻊ ﻤﺨﺎﻟﻔﹰﺎ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﻻ ﻴﻌﺎﻗﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﻗﻠﻴل ﺃﻭ ﺃﻜﺜﻴﺭ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺩﺨل ﻴﺴﺒﺏ ﺘﻐﻴﺭﹰﺍ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﻓﻲ ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺘﻭﺠﺏ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻹﺭﺍﺩﻴﺔ ﺒﻌﺩ ﺩﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻜﻼ ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﻴﺤﺩﺩ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻴﺩ ﺃﻥ ﻴﺘﺨﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﻨﺴﺎﻥ‪.‬‬

‫‪16‬‬
 ‫‪ (٢‬ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺨﻁﺭ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺇﺭﺍﺩﻴﺔ)‪:(Moral Hazard‬‬
‫ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻹﺭﺍﺩﻴﺔ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺘﻌﻤﺩ ﺨﻠﻕ‬
‫ﻋﻭﺍﻤل ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﻓﺘﻌﺎل ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻤﺎ ﻴﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻓﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻹﻨﺘﺤﺎﺭ ﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﺸﻌﺎل‬
‫ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻹﺨﺘﻼﺱ ﺘﺯﻴﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺩﺨل ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ‬
‫ﻫﺫﻩ ﻴﻘﻊ ﻤﺨﺎﻟﻔﹰﺎ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﻴﻌﺎﻗﺏ ﻤﺭﺘﻜﺒﻪ ﺒﺘﺤﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻴﺩ ﺃﻥ ﻴﻨﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭﹰﺍ ﻤﻌﻨﻴﹰﺎ ﻻ ﻴﺘﺤﺘﻡ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺘﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺘﺴﺒﺏ ﻭﻟﻴﺱ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ‪ ،‬ﻤﺜل ﺴﺎﺒﻘﺘﻬﺎ ﺘﺯﻴﺩ ﻫﻲ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻤﻥ‬
‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﺘﺤﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻁﺒﻴﻌﻴﺎ ﻜﺎﻥ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺎﹰ‪ ،‬ﺩﺭﺍﺴﺔ‬
‫ﻭﺘﺤﻠﻴل ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻜﻌﻭﺍﻤل ﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﺍﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻫﻭ‬
‫ﺒﺼﺩﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫﻩ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﺘﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻭﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﺘﻡ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻫﺫﻩ ﺃﻭ ﺘﻠﻙ ﺃﻭ ﻜﻠﻴﻬﻤﺎ ﻤﻌ ﹰﺎ‪.‬‬
‫ﺨﻼﺼﺔ ﺍﻟﻘﻭل‪ ،‬ﺃﻥ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ ﺭﺌﻴﺴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ :‬ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻋﻭﺍﻤل ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻟﻴﺱ ﻟﻼﻨﺴﺎﻥ ﺩﺨل ﻓﻴﻬﺎ ﻭﻻ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ‬
‫ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻨﻅﺎﻡ ﺸﺒﻪ ﺜﺎﺒﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﻪ ﻤﻘﺩﻤ ﹰﺎ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺩﻗﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﺼﺤﺔ‪.‬‬

‫‪17‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﻫﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻋﻭﺍﻤل ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻭﺘﺯﻴﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺘﺘﻔﺭﻉ ﺒﺩﻭﺭﻫﺎ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺙ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﻓﺭﻋﻴﺔ‬
‫ﻫﻲ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻋﻭﺍﻤل ﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻌﻴﻭﺏ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺠﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﻋﻭﺍﻤل ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺇﺭﺍﺩﻴﺔ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻌﻴﻭﺏ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﻪ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺠﺩ‬
‫ﻓﻲ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﻤﺸﻐﻠﺔ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﻋﻭﺍﻤل ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺇﺭﺍﺩﻴﺔ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻌﻴﻭﺏ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ﻓﻲ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺸﻐﻠﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺠﻤﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﻻ ﺒﺩ ﻭﺃﻥ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺃﻭ ﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﻭ ﻜﻠﻴﻬﻤﺎ ﻤﻌﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪:(Nature of Hazards‬‬
‫ﺘﻨﻘﺴﻡ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺔ ﻟﻼﺨﻁﺎﺭ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻁﺒﻴﻌﺘﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺃﺤﺩﺍﻫﻤﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻨﻔﺴﻪ ﻤﺜل‬
‫ﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﻭﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ‬
‫ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺤﺎﺩﺙ ﻷﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﺨﻠﻪ‬
‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻨﻔﺎﻕ ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﻌﻼﺝ ﺍﻟﻁﺒﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺭﺽ‪ ،‬ﺃﻭ‬
‫ﻨﻘﺹ ﺍﻟﺩﺨل ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺃﻭ ﺇﻨﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺩﺨل ﻨﻬﺎﺌﻴ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻴﻁﻠﻕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺔ ﻟﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻟﻔﻅ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ‪. Perasonal Hazards‬‬
‫‪ -٢‬ﻭﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻫﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﺎﺭ ﻭﻤﻨﻘﻭل ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻠﻜﻴﺔ ﻤﻥ‬

‫‪18‬‬
‫ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ‪ ،‬ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﻐﺭﻕ ﻭﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ‬
‫ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻓﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﻨﻘﺹ‬
‫ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻋﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﻫﺫﻩ ﺒﻤﺴﺒﺒﺎﺕ‬
‫ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻭﺘﻌﺭﻑ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ ﺍﻷﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ ﺒﺄﺴﻡ) ‪Property‬‬
‫‪.(and Liability Hazards‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ‬
‫ﺭﺌﻴﺴﺘﻴﻥ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﻨﻅﻡ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﺜل ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻲ ﻭﻤﺎ ﺒﻪ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻤﺜل‬
‫ﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻷﻭﺒﺌﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﻤﺎ ﺒﻪ ﻤﻥ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﺒﻁﺎﻟﺔ‬
‫ﻭﺃﺼﺎﺒﺎﺕ ﻋﻤل ﻭﺍﻀﻁﺭﺒﺎﺕ ﻋﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻲ ﻭﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻭﻤﺎ ﺒﻪ‬
‫ﻤﻥ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺸﺨﺹ ﺩﻭﻥ ﺁﺨﺭ‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﺼﻔﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﺜل ﺤﻴﺎﺯﺘﻪ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺴﻭﺍﺀ ﻋﻘﺎﺭ‬
‫ﺃﻭ ﻤﻨﻘﻭل ﺃﻭ ﺸﻐل ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺃﻭ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﻫﺫﻩ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺃﺴﺎﺴﹰﺎ ﺃﻭ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺃﺴﺎﺴﹰﺎ‪:‬‬
‫ﺃ( ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﻋﺎﻤﺔ‬
‫ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺼﻪ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺃﻭ ﺩﺨﻠﻪ ﻜﺎﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺴﻭﺀ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺒﻬﺎ ﻭﺃﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﻤﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ‬
‫ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻨﺎﺘﺠﹰﺎ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺠﺭ ﻭﺍﻟﺘﻭﻗﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﻭﻤﺎ‬
‫ﺇﻟﻴﻪ‪.‬‬

‫‪19‬‬
‫ﺏ( ﻭﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺃﺴﺎﺴﹰﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻟﺤﻴﺎﺯﺘﻪ‬
‫ﺁﻻﺕ ﻭﺃﺩﻭﺍﺕ ﻤﺜل ﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ ﻭﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﻟﻘﻴﺎﻤﻪ ﺒﻤﻬﻨﺔ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﺜل‬
‫ﺃﺠﺭﺍﺀ ﺍﻷﻁﺒﺎﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺠﺭﺍﺤﻴﺔ ﻟﻠﻤﺭﻀﻰ ﻭﻫﻜﺫﺍ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ)‪:(Perils‬‬
‫ﺃﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﻋﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺘﺄﻜﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻋﺒﺭﻨﺎ ﻋﻨﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﺃﻱ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻤﺎﺩﻱ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‪ ،‬ﺒل ﺃﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ‬
‫ﻜﻭﻨﻪ ﺨﻠﻘ ﹰﺎ ﻟﺤﺎﻟﺔ ﻨﻔﺴﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻴﻅﻬﺭ ﻭﺍﻀﺤ ﹰﺎ ﻋﻨﺩ‬
‫ﻼ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﺘﻘﻊ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺒﺸﺭ ﻻ ﺘﺨﻠﻕ ﺍﻻ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺒﺤﺘﻪ ﻓﻲ ﻨﻔﻭﺱ ﺍﻟﺒﺸﺭ ﻫﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﻨﻘﻠﺏ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﻥ‬
‫ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﻨﻔﻭﺱ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﺠﺘﻤﻌﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﺎﺩﻱ ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺩﺨل ﻓﺭﺩ ﺃﻭ ﺃﺴﺭﺓ ﺒﺎﻟﺫﺍﺕ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪،‬‬
‫ﻭﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻐﺭﻕ ﻭﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻐﺭﻕ ﻭﻤﺎ ﺸﺎﺒﻪ ﺫﻟﻙ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻤﻥ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺒﻤﻜﺎﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻨﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻗﺒل ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺒﻌﺩ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻭﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻫﻭ‪ :‬ﺍﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﺸﺨﺹ ﺤﻘﻴﻘﻴﹰﺎ ﻜﺎﻥ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺎﹰ‪ ،‬ﺃﻭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻓﻌﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﺨﻭل ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ)‪:(Loss‬‬
‫ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺤﺎﺩﺙ ﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻓﻌﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﺩﺨﻭل ﺃﻭ ﻜﻠﻴﻬﻤﺎ ﻓﺈﺫﺍ ﺸﺏ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﻤﻨﺯل ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺃﻭ ﻓﻨﺎﺅﻩ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻘﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﻔﻨﺎﺀ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﻔﻅ‬

‫‪20‬‬
 ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﺈﺫﺍ ﺼﻭﺩﻑ ﺃﻥ ﻜﺎﻥ ﺭﺏ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺒﺩﺍﺨﻠﻪ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺤﺩﺙ ﺃﻥ ﺘﻭﻓﻰ ﺃﺜﻨﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﻜﺫﻟﻙ ﺤﺎﺩﺙ ﻭﻓﺎﺓ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺯﻭﺍل ﺩﺨل ﺭﺏ‬
‫ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﺴﺭﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻀﻴﺎﻉ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﺨل ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺤﺎﺩﺙ ﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻫﻲ‪ :‬ﺍﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻭ ﻓﻨﺎﺅﻫﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺩﺨل ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﺍﻭ ﺯﻭﺍﻟﻪ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ)‪:(Personal Perils‬‬

‫ﺘﻨﺘﺞ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﺸﺨﺎﺹ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺴﻭﻗﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻻ ﺍﻟﺤﺼﺭ‪:‬‬

‫‪PERSONAL Perils‬‬ ‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﺭﻗﻡ‬

‫‪Death‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬ ‫‪.١‬‬
‫‪Sickness‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺭﺽ‬ ‫‪.٢‬‬
‫‪Disability‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻌﺠﺯ‬ ‫‪.٣‬‬
‫‪Superannlation or Old Age‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﻴﺨﻭﺨﺔ‬ ‫‪.٤‬‬
‫‪Unesmplovment‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ‬ ‫‪.٥‬‬
‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺯﻭﺍﺝ ﻭﺍﻟﻁﻼﻕ ﻭﺇﻨﺠﺎﺏ ﺍﻷﻁﻔﺎل‬ ‫‪.٦‬‬

‫‪21‬‬
 ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻟﻠﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ)‪:(Preprety and Liability Perils‬‬
‫ﺘﻨﺘﺞ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻋﺎﺩﺓ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‬
‫ﺍﻵﺘﻴﺔ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺃﻴﻀﹰﺎ‪:‬‬
‫‪Property and Liability Perils‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻟﻠﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﺭﻗﻡ‬
‫‪Fire‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬ ‫‪.١‬‬
‫‪Lightning‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ‬ ‫‪.٢‬‬
‫‪Windstorm‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ‬ ‫‪.٣‬‬
‫‪Water‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ‬ ‫‪.٤‬‬
‫‪Earthquakes‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ‬ ‫‪.٥‬‬
‫‪Glass Breakage‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ‬ ‫‪.٦‬‬
‫‪Explosion‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻷﻨﻔﺠﺎﺭ‬ ‫‪.٧‬‬
‫‪Dishonesty‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺨﻴﺎﻨﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ‬ ‫‪.٨‬‬
‫‪Strikes‬‬ ‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻷﻀﺭﺍﺒﺎﺕ‬ ‫‪.٩‬‬
‫‪Riot and Civil Commotion‬‬ ‫‪ .١٠‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻟﻌﺼﻴﺎﻥ‬
‫‪Vandalism and Malieions Miachief‬‬ ‫‪ .١١‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﺨﺭﻴﺏ ﻭﺍﻹﻴﺫﺍﺀ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩ‬
‫‪Burglary Theft and Robbery‬‬ ‫‪ .١٢‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻁﻭ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‬
‫‪Fraud‬‬ ‫‪ .١٣‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻐﺵ‬
‫‪Collision‬‬ ‫‪ .١٤‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ‬
‫‪Hail‬‬ ‫‪ .١٥‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺒﺭﺩ ﻭﺍﻟﺼﻘﻴﻊ‬
‫‪Failure of Contractors‬‬ ‫‪ .١٦‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻭﻓﺎﺀ ﺒﺎﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫‪Transportation of Goods on laad Sea and Air‬‬ ‫‪ .١٧‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻨﻘل ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ ﺒﺭﹰﺍ ﻭﺒﺤﺭﹰﺍ ﻭﺠﻭﹰﺍ‬
‫‪Atomic energy Operation‬‬ ‫‪ .١٨‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﺫﺭﻴﺔ‬
‫‪Monetary Laflation‬‬ ‫‪ .١٩‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﻘﻭﺓ ﺍﻟﺸﺭﺍﺌﻴﺔ ﻟﻠﻨﻘﻭﺩ‬
‫‪Liability‬‬ ‫‪ .٢٠‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬

‫‪22‬‬
‫‪Toward Employees‬‬ ‫ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬ ‫‪-١‬‬
‫‪Toward Strangers‬‬ ‫ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ‬ ‫‪-٢‬‬
‫‪Toward Properties‬‬ ‫ﻨﺤﻭ ﺃﻤﻼﻙ ﺍﻟﻐﻴﺭ‬ ‫‪-٣‬‬

‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﻨﻭﻋﻴﻬﻤﺎ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﻴﻥ)ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ( ﻗﺩ‬

‫ﻗﺼﺭﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﻟﻡ ﻴﺸﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻯ ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻏﻴﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺭﺠﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﻤﻬﻡ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺘﻨﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺭﺠﻊ‪.‬‬

‫‪23‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‬
‫ﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪(Measurements of Risk‬‬
‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﺃﺴﺎﺴ ﹰﺎ‬
‫ﻀﺭﻭﺭﻴﹰﺎ ﻟﻺﺴﺘﻔﺎﺩﻩ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻅﻬﺭﺕ ﻭﺘﺒﻠﻭﺭﺕ‬
‫ﻭﺭﺴﺨﺕ ﻤﻨﺫ ﺯﻤﻥ ﻁﻭﻴل ﻤﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻹﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻪ ﻋﻠﻤﻴ ﹰﺎ ﺤﺘﻰ ﻗﺒل ﺃﻥ ﺘﺘﺒﻠﻭﺭ‬
‫ﻁﺭﻴﻘﺘﻪ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﻤﻜﻤل ﻟﻪ ﻭﻫﻭ)ﺍﻟﺨﻁﺭ( ﻟﻡ ﻴﺤﻅ ﺒﺄﻫﺘﻤﺎﻡ ﻜﺎﻑ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺃﻭﺒﺈﻫﺘﻤﺎﻡ ﻜﺎﻑ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺤﺘﻰ ﻋﻬﺩ ﻗﺭﻴﺏ‪.‬‬
‫ﻭﺴﻭﻑ ﻨﺴﺘﻌﺭﺽ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﺃﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﺴﺘﻌﻤﺎﻟﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺴﻤﻴﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻭﺭﺩﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل ﻭﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﺸﺘﻘﺎﺘﻪ‪.‬‬
‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪:(Degree of Risk‬‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﻌﻴﻥ ﻭﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﻭﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻷﺨﺭ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﻷﻭل ﻭﻫﻠﺔ ﺃﻨﻪ ﻟﻴﺱ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ‬
‫ﻟﻘﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻫﻲ ﺩﺭﺠﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺃﻭ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺸﻙ‪.‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺒﺤﺘﻪ ﻤﺸﺎﺒﻬﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻨﻔﺴﻪ ﻓﺎﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻘﺘﻨﻊ ﺒﻘﺭﺍﺭ ﻤﻌﻴﻥ ﺒﺄﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺃﻗل ﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻘﺭﺍﺭﻩ ﻫﺫﺍ‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻜﺱ ﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻌﻨﻭﻴﹰﺎ ﺒﺤﺘ ﹰﺎ ﺘﻤﺎﻤ ﹰﺎ‬
‫ﻜﻤﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﻤﻨﻔﻌﺔ ﻭﺩﺭﺠﺎﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﺭﺭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺸﺭﺍﺀﻫﺎ ﺃﻭ‬
‫ﺇﺴﺘﺌﺠﺎﺭﻫﺎ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﺍﻷﺨﺭﺓ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻤﻌﻨﻭﻴﹰﺎ ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻜﻭﻴﻨﻬﺎ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻟﻜﻲ ﻴﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭﻩ ﻓﻲ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻤﻭﺠﺒﺔ ﺃﻭ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﺴﺎﻟﺒﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺇﻻ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻋﺎﻡ‬
‫ﻟﻠﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻴﻁ ﺒﺎﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ‬

‫‪24‬‬
‫ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﻴﺎﺱ ﻓﻲ ﻋﻤﻭﻤﻴﺘﻪ ﻻ ﻴﻨﺯل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻤﺎﺩﻱ ﻭﻻ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﻪ ﺒل ﻴﻌﻁﻲ ﻓﻜﺭﺓ ﻋﺎﻤﺔ ﺘﺅﺜﺭﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻓﻲ‬
‫ﺴﺒﻴل ﺇﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﻤﻌﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻘﺭﺍﺭﻩ ﻫﻭ ﺒﺎﻟﺫﺍﺕ ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺼﻭﺼﻴﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺠﻬﺔ ﻭﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻥ ﻟﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻜﻤﻘﻴﺎﺱ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻏﺽ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻋﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺃﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﺃﻗل ﺒﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﻤﺜﻴﻠﺘﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺴﻭﺩﺍﻥ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻡ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺃﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﺼﻴﻔﹰﺎ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﺃﻗل ﺒﻜﺜﻴﺭ‬
‫ﻤﻨﻬﺎ ﺸﺘﺎ ًﺀ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻴﺩ ﺃﻥ ﻴﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﻤﻌﻴﻨﺎ ﻴﺘﺄﺜﺭ ﺒﺎﻟﻤﻁﺭ‬
‫ﻴﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺴﺒﺎﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‬
‫ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﻋﺩﻤﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺤﺴﺎﺏ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺴﺎﺒﹰﺎ ﻜﻤﻴﹰﺎ ﻟﻴﺱ ﻤﻤﻜﻨﻨﺎ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻭﺠﺩﺕ ﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‬
‫ﺘﺸﺎﺒﻪ ﻤﻔﺎﻴﻴﺱ ﺍﻟﻤﻨﻔﻌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻓﻜﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻠﻤﺎﺀ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﻭﻥ ﻭﺃﻁﻠﻘﻭﺍ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﻔﻌﺔ ‪ Utils‬ﻭﻗﺩ ﺒﺫﻟﺕ ﻤﺤﺎﻭﻻﺕ ﻋﺩﺓ ﻟﻘﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻫﻲ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﺇﻻ ﺇﻥ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻭﺼل ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻫﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺤﺩﻭﺩ ﻋﻠﻴﺎ ﻭﺩﻨﻴﺎ ﻟﺩﺭﺠﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺃﻤﻜﻥ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺌﻬﺎ ﺘﺭﺘﻴﺏ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﻓﻲ ﺴﻠﻡ ﺘﺼﺎﻋﺩﻱ ﺃﻭ ﺘﻨﺎﺯﻟﻲ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺩﻋﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﻓﻌﻨﺩﻤﺎ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻤﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻙ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﻭﻫﻲ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ‪.‬‬
‫ﺫﻟﻙ ﻤﺜﺎل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻜﺎﻥ ﺼﺤﺭﺍﻭﻱ ﻻ ﺘﻨﺯل ﺒﻪ ﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﺼﻴﻔ ﹰﺎ ﻓﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻔﺭﺩ‬
‫ﻤﻁﻤﺌﻨﹰﺎ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺒﺎﻟﺫﺍﺕ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻟﺩﻴﻪ ﺼﻔﺭﹰﺍ ﻓﻲ‬
‫ﺸﻬﻭﺭ ﻋﺩﻡ ﻨﺯﻭل ﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻨﻔﺱ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻤﻁﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﻬﻭﺭ‬
‫ﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﺃﻋﺎﻟﻲ ﺍﻟﺠﺒﺎل ﺍﻟﺤﺒﺸﺔ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﺇﺫ ﺃﻥ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻴﺤل ﻤﺤﻠﻪ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻨﺯﻭل ﺍﻟﻤﻁﺭ ﻭﺠﺩﻴﺭ ﺒﺎﻟﺫﻜﺭ ﺇﻨﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺘﻴﻥ ﻻ‬
‫ﺘﻭﺠﺩ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﺎﻜﺩﹰﺍ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‬

‫‪25‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﺘﺄﻜﺩﹰﺍ ﻤﻥ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﺩﻴﻪ ﺃﺩﻨﻰ ﺸﻙ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ ﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻴﻥ ﻤﺎ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺇﻟﻰ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺇﻴﺠﺎﺒﻴﺔ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ‬
‫ﻟﺩﺭﺠﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺴﻠﺒﻴﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫))ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻟﻠﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺇﺘﺨﺎﺫﻫﺎ ﻟﻠﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩﻫﻡ ﻤﻥ ﻨﺎﺘﺠﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﻨﻌﺩﻡ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺼل‬
‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﺃﻭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻭﺘﺯﺩﺍﺩ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺤﺘﻰ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻌﺘﻘﺩ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻓﺭﺼﺘﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ((‪.‬‬
‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺘﻨﺤﺼﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻨﺼﺭﻴﻥ ﻫﺎﻤﻴﻥ ﻫﻤﺎ‪ :‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﻪ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﻤﺎﺩﻴﹰﺎ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻓﻲ ﺫﺍﺘﻪ ﺤﺘﻰ ﻭﻟﻡ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺃﻴﺔ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻥ‬
‫ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪) :‬ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﻪ – ‪(Costs of Unexpected‬‬
‫ﻴﻌﺭﻑ ﻤﻌﻅﻡ ﺭﺠﺎل ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺴﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺼﻴﺏ ﻤﺤﺎﻟﻬﻡ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﺘﺎﺡ ﻤﺯﺍﺭﻋﻬﻡ ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﺸﺎﺒﻬﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻀﻴﺎﻉ ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍﻟﻬﻡ‬
‫ﺃﻭ ﺩﺨﻭﻟﻬﻡ ﺃﻭ ﺃﺴﻭﺍﻗﻬﻡ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻅﻬﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺼﻭﺭﺓ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺌل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﺴﺭﺓ ﺃﻭ ﻋﺠﺯﺓ ﺃﻭ ﺒﻁﺎﻟﺘﻪ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻨﻘﻁﺎﻉ‬
‫ﺍﻟﺩﺨل ﻜل ﻫﺫﻩ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻭﺤﺩﺓ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺎﺌﻠﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﺘﻌﺘﺒﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻋﻨﺼﺭﹰﺍ ﻤﺤﺩﺩﹰﺍ ﻤﻥ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪):‬ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ‪:(Costs of Uncertainty‬‬

‫‪26‬‬
‫ﺘﻅﻬﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻓﻲ ﺤﺩ ﺫﺍﺘﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻴل ﺇﻟﻰ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻹﺸﺒﺎﻉ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁ‬
‫ﺒﺤﺎﻟﺔ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﺫﺍﺘﻬﺎ ﻭﻴﻅﻬﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﻲ ﺍﻹﺸﺒﺎﻉ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻨﻘﺹ ﺍﻟﻤﻨﻔﻌﺔ ﺍﻟﺤﺩﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺴﻠﻌﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻨﻔﻌﺔ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤل ﻤﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻭﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻤﻐﺎﻻﺓ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺜﺎﻨﻴﺔ ﻭﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﺨﻭﻑ ﻭﺍﻟﻘﻠﻕ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﻴﺭﺓ‪.‬‬
‫أﺡﺘﻤﺎل اﻟﺨﺴﺎرة)‪:(Probability of Loss‬‬
‫ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺒﻴﻨﺎ ﺃﻥ ﻤﺠﺭﺩ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﺏ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻴﺨﻠﻕ ﻤﺠﺭﺩ ﺤﺎﻟﺔ ﻨﻔﺴﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ‬
‫ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﻗﺩ ﻭﺠﺩﻨﺎ ﻤﻘﻴﺎﺴﹰﺎ ﻤﻌﻨﻭﻴﹰﺎ ﻫﻭ ﺍﻵﺨﺭ ﻟﻘﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﻭﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺒﻴﻨﺎ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺃﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺒـ)ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ(‬
‫ﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﺜﺭ ﻤﺎﺩﻴﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﻬﻡ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺫﻟﻙ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻫﻭ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﻤﺎﺩﻱ ﻴﻘﻴﺩ‬
‫ﻓﺭﺹ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﻨﺘﻅﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻫﺫﻩ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ :‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺴﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﻁﺭﻕ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﺜﺎﺒﺘﻪ ﻻ ﺘﺘﻐﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﻵﺨﺭ ﺃﻭ‬
‫ﻤﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻜﺴﺏ ﻓﻲ ﺃﻟﻌﺎﺏ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘﻌﻤل ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻠﻌﺏ ﺃﻭ ﺯﻫﺭﺓ ﺍﻟﺘﺭﺩﺩ ﺃﻭ‬
‫ﻗﻁﻊ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻠﻭﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﻓﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺴﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﻁﺭﻕ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﺎﺭﺏ ﻭﻤﺸﺎﻫﺩﺍﺕ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺩ‬
‫ﺤﺩﺜﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﻀﻲ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﺘﻐﻴﺭ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﻷﺨﺭ ﻭﻤﻥ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻷﺨﺭﻯ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل‪ ،‬ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﻤﺭﺽ ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﻐﺭﻕ‬

‫‪27‬‬
‫ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺘﺼﺎﺩﻡ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ‬
‫ﻼ ﻤﺠﺎل ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻫﻲ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﻭﺘﻨﻘﺴﻡ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻭﻋﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺤﺴﺏ ﻓﻴﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻷﻭل ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻱ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ‪ Expected Probability‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻨﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺤﻘﻕ ‪ Realized Probaility‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺤﺴﺏ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﺒﻌﺩ ﺍﻟﻤﺸﺎﻫﺩﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻟﻠﺤﺎﺩﺙ ﻀﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺒﻬﺔ ﻟﻪ ﻭﻤﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﻭﻤﺎ ﻟﻡ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻬﺘﻡ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﻭﻥ ﺇﻫﺘﻤﺎﻤﹰﺎ ﺨﺎﺼﹰﺎ ﺒﺘﻭﺨﻲ ﺍﻟﺩﻗﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻟﻜﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻗﺭﺏ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻤﻥ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﺤﻘﻕ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺍﻹﻜﺘﻭﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺤﺴﺎﺏ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﻫﻴﺌﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﺍﻹﻜﺘﻭﺍﺭﻴﻭﻥ ﺒﺤﺴﺎﺏ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫ﺘﺠﺎﺭﺏ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻭﻤﺸﺎﻫﺩﺍﺕ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻟﻜﻲ ﻴﺤﻘﻘﻭﺍ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻹﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ‪ Law of Large Numbers‬ﻭﻗﺩ ﻜﺎﻥ ﺃﻭل ﻤﻥ ﻨﺎﺩﻱ ﺒﺎﺴﺘﻌﻤﺎل ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ ﺒﻭﺍﺴﻭﻥ ‪ Poisson‬ﻓﻲ ﻋﺎﻡ )‪ (١٨٣٥‬ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻨﺹ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺃﺴﻬل ﻤﻌﺎﻴﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻪ)ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻋﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﺭﻯ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﻜﻠﻤﺎ ﺁﻟﺕ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﺇﻟﻰ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻘﻕ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻤﺒﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻤﺴﺎﻭﻴﹰﺎ‬
‫ﺃﻭ ﻗﺭﻴﺒﹰﺎ ﻤﻥ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﺤﻘﻕ(‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺘﺼﺒﺢ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﺤﺴﺒﻬﺎ ﺍﻹﻜﺘﻭﺍﺭﻴﻭﻥ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﻋﺎﺩﻟﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﻘﺩﻤ ﹰﺎ ﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺎﻓﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﻤﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻟﻜﻰ‬
‫ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻬﻡ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫‪28‬‬
 ‫ﻋﻼﻗﺔ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪:‬‬
‫ﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻼﻗﺎﺕ ﻗﻭﻴﺔ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻼ ﺘﺎﻤﹰﺎ ﻭﻋﻼﻗﺎﺕ ﻤﺴﺒﺒﺔ ﻁﺭﺩﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻪ‬
‫ﺒل ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﺒﺄﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﺴﻠﺴ ﹰ‬
‫ﻭﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﺴﻬل ﺍﺴﺘﻨﺘﺎﺠﻬﺎ ﺒﺩﻭﻥ ﻋﻨﺎﺀ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻋﻼﻗﺔ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻬﻲ‬
‫ﺫﺍﺕ ﻁﺎﺒﻊ ﻭﻨﻔﻊ ﺨﺎﺼﻴﻥ ﺨﺎﺼﺔ ﻭﺃﻥ ﺍﻷﺨﻴﺭﻴﻥ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻗﻴﺎﺴﻴﺔ ﻭﻴﻔﻴﺩ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻭﻀﻴﺢ ﻤﻌﻨﻰ ﻭﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺩﺭﺠﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﻔﺘﺭﺽ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻘﺎﺭ ﻤﻌﺭﺽ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬
‫ﻴﺭﻴﺩ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻭﻋﻠﻰ ﻭﺸﻙ ﺃﻥ ﻴﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺒﺸﺄﻥ ﺸﺭﺍﺀ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻻ ﺸﻙ‬
‫ﺃﻥ ﻗﺭﺍﺭﻩ ﻫﺫﺍ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻹﺭﺘﺒﺎﻁ ﺒﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﺃﻭ ﺩﺭﺠﺔ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻼﺯﻤﻪ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﺘﺤﺕ ﻁﺎﺌﻠﺔ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﺈﺫﺍ ﺃﻜﺩ ﻟﻪ‬
‫ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺼﻔﺭﹰﺍ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺤﺎﺩﺙ ﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻟﻥ ﻴﺤﺩﺙ ﻭﻟﻥ ﻴﺼﻴﺏ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻴﹰﺎ ﻜﺎﻥ ﻨﻭﻋﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ‬
‫ﺒﻘﺭﺍﺭﻩ ﺴﻭﻑ ﺘﻨﺨﻔﺽ ﻫﻲ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ‪.‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻟﻤﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺜﻡ ﻴﻘﺒل ﻋﻠﻰ‬
‫ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﺒﺩﻭﻥ ﺘﺭﺩﺩ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﺼﻔﺭﹰﺍ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺼﻔﺭﹰﺍ ﺃﻴﻀﹰﺎ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻜﺩ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﻟﻠﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻴﺴﺎﻭﻱ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﺃﻱ ‪ %١٠٠‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻻ ﺒﺩ ﻭﺃﻥ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻭﻴﺼﻴﺏ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ‬
‫ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻘﺭﺍﺭﻩ ﺴﻭﻑ ﺘﻨﺨﻔﺽ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺼﻔﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ‬

‫‪29‬‬
‫ﺃﻨﻪ ﻴﻤﺘﻨﻊ ﻋﻥ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﺼﻔﺭﹰﺍ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻁﺒﻊ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺨﻭﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﻴﺭﺘﻔﻊ ﻟﺩﻴﻪ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻗﺭﺍﺭﻩ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻜﻠﻤﺎ ﺘﺒﻴﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﺘﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﻁﺭﺩﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺜﻨﻴﻥ ﻭﻴﺼل ﺨﻭﻑ ﺃﻭ ﺸﻙ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻗﺼﺎﻩ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﺘﺭﺘﻔﻊ ﻟﺩﻴﻪ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻗﺭﺍﺭﻩ ‪ %١٠٠‬ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺼل‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻨﺼﻑ ﺃﻱ ‪ ،%٥٠‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﻻ ﻴﻌﻁﻴﻪ ﻓﺭﺼﺔ ﺘﻐﻠﺏ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﺒﺩﻭﻥ ﺤﺭﻴﻕ ﻋﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺤﺘﺭﺍﻗﻪ‪ ،‬ﻭﺇﺫ ﺃﻨﻪ ﻴﻌﻁﻲ ﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﻻ ﻨﻬﺎﺌﻴﺔ ﻤﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻤﻌﺭﻓﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻙ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ﺃﻱ ‪ %١٠٠‬ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺼل ﺩﺭﺠﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻨﺼﻑ ﺃﻱ‬
‫‪.%٥٠‬‬
‫ﻭﻴﻘل ﺨﻭﻑ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﺘﻨﻘﺹ ﻟﺩﻴﻪ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻗﺭﺍﺭﻩ ﻜﻠﻤﺎ ﺘﺒﻴﻥ‬
‫ﻟﻪ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻕ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﻨﺼﻑ ﻓﺘﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﻋﻜﺴﻴﺔ‪ ،‬ﺫﻟﻙ‬
‫ﻷﻨﻪ ﻴﺴﻬل ﻋﻠﻴﻪ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺒﻌﺩﻡ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﺒﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻟﺘﻭﻀﻴﺢ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺭﺘﺏ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﻩ‪ ،‬ﺘﺘﻀﺢ ﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻴﻨﻌﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺼﻔﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ﻭﻤﺎﺌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺘﻤﻴل‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﻴﺤل ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﺤل ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺸﺎﺒﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﻜﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺼﻔﺭﹰﺍ ﻭﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ‬
‫ﻫﻲ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﺼﻔﺭﹰﺍ ﻓﺈﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﺄﻜﺩﹰﺍ ﻤﻥ ﺴﻼﻤﺘﻪ‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻘﺩﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺩﻭﻥ ﺨﻭﻑ‪ ،‬ﺍﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬

‫‪30‬‬
‫ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﺃﻱ ﻤﺎﺌﺔ ﻓﻲ ﻤﺎﺌﺔ ﻓﺈﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﺼﻔﺭﹰﺍ‬
‫ﻭﻴﺼﺒﺢ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﺘﺄﻜﺩﹰﺍ ﻤﻥ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻗﺭﺭ ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻓﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻹﻤﺘﻨﺎﻉ ﻋﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻨﻬﺎﺌﻴﹰﺎ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻴﺼل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺃﻗﺼﻰ ﺩﺭﺠﺎﺘﻪ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺨﻤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺃﻤﺜل ﻟﻌﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﺃﻴﺔ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺼﻭﺭﻴﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻓﻌﻠﻴﺔ ﺇﺫ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻠﺏ ﺇﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﺎﻹﻴﺠﺎﺏ ﺃﻭ ﺒﺎﻟﺴﻠﺏ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻜﻭﻥ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺃﻗل ﺒﻘﻠﻴل ﻋﻥ ﺍﻟﻨﺼﻑ‬
‫ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﺒﻘﻠﻴل ﻋﻨﻪ ﻭﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﻋﻠﻰ ﺼﻭﺭﺘﻪ ﻫﺫﻩ ﺃﻱ ﺨﻤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ‪ ،‬ﻴﺨﺩﻡ‬
‫ﺃﻜﺜﺭ ﻤﺎ ﻴﺨﺩﻡ ﻜﺤﺩ ﻓﺎﺼل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻭﺠﺒﺔ ﻭﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﻟﺒﺔ‪.‬‬
‫ﻼ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻭﻗﻊ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻭﺠﺒﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺅﺩﻱ‬
‫‪ -٤‬ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺤﺘﻤ ﹰ‬
‫ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺇﻟﻰ ﺃﻗﺩﺍﻡ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺨﻤﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺌﺔ ﻭﻜﻠﻤﺎ ﻗل ﺍﻷﺤﻤﺘﺎل ﻜﻠﻤﺎ‬
‫ﺃﺩﻯ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﺇﻨﺨﻔﺎﺽ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺇﻟﻰ ﺴﺭﻋﺔ ﺇﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻟﻘﻠﺔ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﺃﻭ ﻟﻠﺴﺒﺒﻴﻥ ﻤﻌﹰﺎ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺘﻤل ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻭﻗﻊ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﻟﺒﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻋﺩﻡ ﺇﻗﺩﺍﻡ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺨﻤﺴﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﺌﺔ‪ ،‬ﻭﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﻜﻠﻤﺎ ﺃﺩﻯ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﺇﺭﺘﻔﺎﻉ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺇﻟﻰ ﺴﺭﻋﺔ ﺭﻓﺽ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺨﻭﻓﹰﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺒﺎﻫﻅﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﺃﻭ ﻟﻠﺴﺒﺒﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ ﻓﺈﻨﻪ ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺎ ﻴﻭﺠﺩ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﺒل ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﺎﻻﻴﺠﺎﺏ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﻥ ﺍﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺨﻤﺴﻴﻥ ﺒﺎﻟﻤﺌﺔ ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﻁﻤﻌﹰﺎ ﻓﻲ ﺭﺒﺢ ﻭﻓﻴﺭ ﻭﺍﻋﺘﻤﺎﺩﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺘﺠﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﻌﻜﺴﻴﺔ ﻴﺤﺩﺙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻘﺎﻤﺭ ﺸﺨﺹ‬

‫‪31‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺼﺎﻥ ﻴﻌﺭﻑ ﺍﻟﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻪ ﻴﺨﺴﺭ ﺍﻟﺴﺒﺎﻕ ﺩﺍﺌﻤﺎﹰﻭﺃﻥ ﺃﺤﺘﻤﺎل ﻓﺸﻠﻪ ﻜﺒﻴﺭ ﻭﻟﻜﻥ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻴﻁﻤﻊ ﻓﻲ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻘﻼﺌل ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻘﺎﻤﺭﻭﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺭﺒﻤﺎ ﻜﺴﺏ ﺍﻟﺤﺼﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﺒﺎﻕ ﻭﻟﻭ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻴﻜﻭﻥ ﻤﻜﺴﺒﻪ ﻭﻓﻴﺭﹰﺍ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺜﻤﺭ ﺸﺨﺹ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﻓﻲ ﺍٍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻴﻌﺭﻑ ﻤﻘﺩﻤ ﹰﺎ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﻀﻴﺎﻉ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻓﻴﻬﺎ ﻜﺒﻴﺭ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻴﻁﻤﻊ ﻓﻲ ﺭﺒﺢ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﻭﻓﻲ ﻜﻼ ﺍﻟﻤﺜﺎﻟﻴﻥ ﻴﻘﺎل‬
‫ﺃﻥ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻏﻴﺭ ﻭﺍﻉ ‪ Irrarional‬ﺃﻭ ﻤﺨﺎﻁﺭ ‪ Specutative‬ﻭﻟﻴﺱ ﻫﻭ ﻤﺘﺨﺫ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻷﻤﺜل ﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻭﺍل‪.‬‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ)‪:(Expected Loss‬‬
‫ﺃﻥ ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻷﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻴﻪ ﻟﻴﺱ ﻫﻭ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻨﻪ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﺍﻷﻭل ﻀﻤﻥ ﻋﻭﺍﻤل ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺴﺎﻋﺩﻩ ﻭﺤﺠﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﻗﻴﺎﺴﻬﺎ ﻜﻤﻴ ﹰﺎ ﻭﻴﺄﺘﻲ ﺒﻌﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﻋﺩﺓ ﻋﻭﺍﻤل ﺃﺨﺭﻯ ﻴﺼﻌﺏ ﻗﻴﺎﺴﻬﺎ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫ﻭﺘﺘﻤﻴﺯ ﺒﺎﻟﺜﺒﺎﺕ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻭﺍﻷﻭﻗﺎﺕ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻷﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻴﻁ ﺒﺎﻟﻔﺭﺩ ﻭﺒﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻭﺜﻘﺎﻓﺘﻪ ﻭﻁﺭﻴﻘﺔ‬
‫ﺘﻔﻜﻴﺭﻩ ﻭﻤﻘﺜﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻤل ﺍﻷﻋﺒﺎﺀ ﻭﺍﻷﻗﺩﺍﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ‪Amount at Stake or Risk‬‬
‫ﺃﻱ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺃﻭ ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻻﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‬
‫ﻀﻴﺎﻋﻪ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺩﺙ ﻋﺎﺩﺓ ﻫﻭ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺒﺩﺭﺠﺎﺕ ﻤﺘﻔﺎﻭﺘﻪ ﻭﺃﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﻀﺌﻴل‬
‫ﺠﺩﹰﺍ ﻤﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻫﺫﺍ ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺒﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻜﻠﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﺭ‬
‫ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺘﺸﺎﺒﻪ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒل ﺘﻁﺎﺒﻘﻪ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻔﺎﻭﺕ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ‬
‫ﻤﻥ ﺤﺎﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺃﺨﺭﻯ ﻗﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺤﻕ ﺒﺎﻟﻤﺒﻨﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﺸﺎﺒﻬ ﹰﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺸﺄﻋﻥ ﺍﻹﺸﺘﻌﺎل ﺍﻟﻅﺎﻫﺭ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ‬

‫‪32‬‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺼﺎﻋﻘﺔ ﻭﻴﺨﺘﻠﻑ ﺃﻴﻀ ﹰﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺒﺭﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻷﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﺎﺩﺓ ﺃﻗل ﻋﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺍﻵﺨﻴﺭﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﻤﺒﻨﻰ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺁﺨﺭ ﺒﺈﺨﺘﻼﻑ ﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻭﺇﺴﺘﻌﻤﺎﻻﺘﻪ ﻭﻋﺩﺩ ﺴﺎﻜﻨﻴﻪ ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﻋﻭﺍﻤل‬
‫ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺘﺅﺜﺭ ﺒﺎﻟﻤﺜل ﻓﻲ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ‬
‫ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻬﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺘﺄﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺯﺩﻭﺠﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﻌﻤل ﻟﺘﺨﺯﻴﻥ ﻤﻭﺍﺩ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻺﺸﺘﻌﺎل ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻪ ﻤﺭﺘﻔﻌﹰﺎ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻪ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬
‫ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﺩﺭﺠﺔ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻭﻫﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻭﻫﺫﺍ‬
‫ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﺭﺘﻔﺎﻉ ﺩﺭﺠﺔ ﺨﻁﻭﺭﺓ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﺘﺨﺫ ﺒﺸﺄﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻼ‪.‬‬
‫ﻤﺎ ﻗﻭﺭﻥ ﺒﻤﺒﻨﻰ ﻤﺸﺎﺒﻪ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻟﺘﺨﺯﻴﻥ ﺁﻻﺕ ﻭﺃﺩﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻠﺏ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻭﺃﺨﻴﺭﹰﺍ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻴﺼل ﺇﻟﻰ ﺃﻗﺼﺎﻩ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﻭﻗﻊ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻀﻴﺎﻉ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻭﻴﺼل ﺇﻟﻰ ﺃﺩﻨﺎﻩ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﻋﺩﻡ ﻀﻴﺎﻉ ﺃﻱ ﺠﺯﺀ‬
‫ﻤﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻴﺘﺒﻊ ﺘﻭﺯﻴﻌ ﹰﺎ‬
‫ﺘﻜﺭﺍﺭﻴﹰﺎ ﺜﺎﺒﺘﹰﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﻬﺎ ﻤﺴﺒﻘﺎﹰ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺃﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻜل ﺸﺭﻴﺤﺔ ﻤﻥ ﺸﺭﺍﺌﺢ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻭﺠﺩﺕ ﺍﻹﺤﺼﺎﺀﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻜﺎﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﻋﻤل ﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺎﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜل ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ‪.‬‬
‫ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻭﻓﻲ ﺤﺎل ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﺴﻜﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺤﻰ ﻤﻌﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﻭﺯﻋﺔ‬
‫ﺤﺴﺏ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺜل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺒﻤﻌﺎﻭﻨﺔ‬

‫‪33‬‬
‫ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺕ ﻓﻲ ﻜل‬
‫ﺤﺎﺩﺜﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻔﺭﺽ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺒﺎﻜﻤﻠﻪ = ‪٠,٠٠٠١‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ %٧٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺯل=‪٠,٠٠٠٢‬‬
‫ﺕ‪ -‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ %٥٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺯل= ‪٠,٠٠٠٤‬‬
‫ﺙ‪ -‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ %١٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺯل=‪٠,٠٠٥٠‬‬
‫ﺝ‪ -‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻴﺘﺭﺒﺕ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ %٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺯل=‪٠,٠٢٠٠‬‬
‫ﺡ‪ -‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ %١‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺯل= ‪٠,٠٥٠٠‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻤﺜل ﻴﻤﻜﻥ ﻋﻤل ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻤﻭﺯﻋﺔ ﺤﺴﺏ ﺤﺠﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻭﺠﻭﺩ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻜﺎﻓﻴﺔ‬
‫ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻌﺕ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺭﺠﺤﺔ ﻟﻜل ﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺌﻬﺎ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﻋﻤل ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺩﻗﻴﻘﺔ ﻟﻜل ﺤﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺭﺠﺤﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻟﺩﻯ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻻ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﺘﺭﺘﺏ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺒﺄﻜﻤﻠﻪ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﺒل ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻋﺩﺓ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺴﺎﺒﻘﺔ‬
‫ﻤﺭﺠﺤﺔ ﺤﺴﺏ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﻜل ﺤﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ)‪:(Expectatiol of Loss‬‬
‫ﻴﺘﻌﺭﺽ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻟﻠﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﻭﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻘﺩﺭ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺴﺎﻭﺕ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻴﺵ ﻓﻴﻬﺎ ﻜل ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻥ ﺘﻭﻗﻊ‬
‫ﻜل ﻓﺭﺩ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﹰﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺫﻟﻙ ﻅﻬﺭﺕ ﺃﻓﻜﺎﺭ ﺠﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻭﻗﻌﻭﻥ ﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺫﺍ ﺩﻓﻌﺕ‬
‫ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﺠﻤﻌﺕ ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﺠﻤﺎﻋﺘﻪ ﺃﻭ ﺠﻤﺎﻋﺔ‬

‫‪34‬‬
‫ﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻜﻔﻲ ﻟﺩﻓﻊ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻗﻴﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺼﻴﺏ ﺒﻌﻀﻬﻡ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻨﺎﺸﺊ ﻋﻥ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﻌﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﻴﺎﺱ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻭﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻜل‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭ ﺃﻭ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﺸﺭﻓﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺘﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻔﻲ‬
‫ﻼ ﺘﻘﻭﻡ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﺒﺘﺠﻤﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻭﺃﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﺒﻘﺩﺭ ﻤﺎ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺘﺴﻤﺢ ﺒﻪ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻥ ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺼﺒﺢ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﻟﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤﺼل‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﺤﺴﻭﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺤﺎﺼل ﻀﺭﺏ‬
‫ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻠﻡ ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻜﺴﺒﻭﺍ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺃﻭ ﺃﺼﺎﺒﻬﻡ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺃﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ‪ Amount at Stake‬ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻨﻪ ﺇﻤﺎ‬
‫ﺍﻟﺤﺠﻡ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪ ،‬ﺃﻭ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺤﺎﺼل ﻀﺭﺏ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻨﻅﺭﹰﺍ ﻷﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼﻠﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻭﺴﻴﻁﺔ ﻻ ﺒﺩ ﻭﺃﻥ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﻟﻠﻤﻨﺘﻔﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻟﺫﻟﻙ ﺘﻅﻬﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ x‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‬
‫= ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ‪ x‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺘﻔﻌﻴﻥ‬
‫ﻭﺒﻤﻌﻨﻰ ﺁﺨﺭ ﻴﻜﻭﻥ ‪:‬‬
‫ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ = ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺃﻭ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ x‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﻭﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺃﻥ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻫﻭ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺃﻭ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺃﻭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫‪35‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﻌﻤل ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﻜﻤﻘﻴﺎﺱ ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗﺔ ﻤﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﻨﻔﺭﺩﹰﺍ ﻤﺅﺸﺭﹰﺍ ﻟﻘﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﻗﺩﺍﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﻋﺩﻤﻪ‪ ،‬ﻓﺄﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻜﻔﻴل ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﻤﺎ ﺒﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻬﻭ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﻴﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﻭﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺩﺨل ﻫﻲ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻓﻲ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﻋﺩﻤﻪ‪.‬‬
‫ﻻ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻤﺎﺌﺔ ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ‪ ،‬ﻭﻭﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﻀﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﻤﻨﺯ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻗﺩﺭﻩ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻲ ﺍﻷﻟﻑ‪ ،‬ﻤﻥ‬
‫ﻭﺍﻗﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻪ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻜﺎﻤﻠﺔ = ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ)ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل(‪x‬ﺍﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫‪ ١٠٠=٠,٠٠١x١٠٠,٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪:‬‬
‫ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻷﺸﺎﺭﺓ ﺍﻟﻴﻪ ﺒﺎﻟﺘﻭﻗﻊ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ ﺃﺫ ﺃﻨﻪ ﺤﺴﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻴﺘﻡ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺃﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ ﻭﺒﺩﻭﻥ ﺃﻱ ﺘﺄﺠﻴل‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺒﺎﻟﻁﺒﻊ ﺃﻤﺭ ﻏﻴﺭ ﻭﺍﻗﻌﻲ ﺇﺫ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻷﺘﻔﺎﻕ ﻴﺘﻡ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﻀﻡ ﺇﻟﻰ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺍﻭ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺴﺘﺤﻘﻭﻥ ﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻻ‬
‫ﺒﺩ ﻤﻥ ﺃﺨﺫ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﻓﻲ ﺤﺴﺒﺎﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﺴﺎﺏ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻜﺎﻷﺘﻲ‪ :‬ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل=ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪x‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل‪x‬ﻕ‪.‬ﺡ‬
‫ﻟﻠﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﺘﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺠﻨﻴﻪ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺘﻬﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺘﺠﻤﻌﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺴﻪ‪.‬‬

‫‪36‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‪ ،‬ﺍﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺄﺨﻭﺫﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺴﺒﺎﻥ ﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺘﻭﻗﻊ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻫﻲ ﺜﻼﺙ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﺃﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﻫﻭ ‪ %٣‬ﺴﺘﻭﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻨﻪ ﻟﻭ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺨﻼل ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﻨﺯل‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺘﺭﻕ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﻨﺯل ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ‪:‬‬
‫ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ=‪x٠,٠١x١٠٠,٠٠٠‬ﺡ‪ ٣‬ﺒﻤﻌﺩل ‪ %٣‬ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ‪.‬‬
‫=‪٩١,٢٦٧=٠,٠٠١x٠,٠٠١x١٠٠,٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﺍﻟﻜﻤﻴﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪:‬‬

‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻭﻁﺃﺘﺔ )‪:(Risk Severity‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﻭﻓﻕ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﻤﺩﻴﺭ ﻟﺨﻁﺭ ﺒﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ‬
‫ﻟﻜل ﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺭﺍﺩ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺒﺸﺄﻨﻬﺎ ﻭﻫﻲ‬
‫ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﻨﺔ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻭﻟﺒﻴﺎﻥ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻹﻓﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﻔﺭﻀﻲ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫ﻨﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﻭﺤﺩﺓ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺘﻤﺘﻠﻙ ﻤﺒﻨﻰ ﻗﻴﻤﺘﻪ ‪ ١٠٠,٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻤﻌﺭﺽ‬
‫ﻼ ﻭﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻤﻘﺩﺭ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻭﺍﺠﻪ ﺤﺎﺩﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻘﻁ‬
‫ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﻭﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺇﺤﺩﻯ ﻋﺸﺭ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻭﺜﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺒﺄﻜﻤﻠﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻟﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺎﻡ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﻟﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫‪٤،٠٠٠ ٣،٠٠٠ ٢،٠٠٠ ١,٠٠٠‬‬ ‫ﺼﻔﺭ‬ ‫ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﺠﻨﻴﻪ‬
‫‪٠،٠٠٦‬‬ ‫‪٠،٠١‬‬ ‫‪٠،٠٢‬‬ ‫‪٠،٠٥‬‬ ‫‪٠،٩‬‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫‪٩،٠٠٠ ٨،٠٠٠ ٧،٠٠٠ ٦،٠٠٠ ٥،٠٠٠‬‬ ‫ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﺠﻨﻴﻪ‬
‫‪٠،٠٠١ ٠،٠٠٢ ٠،٠٠٢ ٠،٠٠٣ ٠،٠٠٤‬‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬

‫‪37‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻥ ﻴﺤﺼل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻤﻔﻴﺩﺓ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﺤﺭﻴﻕ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﻤﻌﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺤﺴﺎﺏ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﻪ ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺤﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫‪ -٣‬ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﺤﺭﻴﻕ‪:‬‬

‫ﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻋﺩﻡ ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻫﻭ ‪ ٠،٩٠‬ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻫﻭ‪.٠،١٠‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺘﺸﺎﺌﻤﹶﺎ ﺃﺨﺫ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻜﻤﺎ‬
‫ﻫﻭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺃﻱ ﺃﺤﺘﺴﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ‪١٠,٠٠٠‬‬
‫ﻭﻟﺤﺴﻥ ﺍﻟﺤﻅ ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻀﺌﻴل ﺫﻟﻙ ﻟﺼﻐﺭ ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺤﺩ ﺫﺍﺘﻪ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭ ﺇﻟﻴﻪ ﻫﻭ ﺫﻭ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻌﺸﺭﺓ ﺁﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﺈﻨﻪ ﺃﺼﻐﺭ ﺒﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺃﻴﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﺤﻴﺙ‬
‫ﺃﻨﻪ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺸﺭﻁﻲ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺒﻘﺴﻤﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻌﺸﺭﺓ ﺁﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﺃﻱ)‪ (٠،٠٠١‬ﻋﻠﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻤﻥ ﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‬
‫ﺃﻱ)‪ (٠،١٠‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﺤﺭﻴﻕ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫ﻼ ﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭﻫﺎ ‪ ١٠،٠٠٠‬ﻫﻭ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻀﺌﻴل ﻗﺩﺭﻩ ‪ ٠،١٠‬ﺍﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﺭﻴﺩ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻟﻤﺒﻨﻰ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻨﺼﻑ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ‬
‫ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ‬ ‫ﻤﺠﻤﻭﻉ‬ ‫ﻓﺈﻥ‬ ‫ﺃﻜﺜﺭ(‬ ‫ﺃﻭ‬ ‫ﺃﻱ)‪٦٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫=‪٠،٠١=٠،٠٠١+٠،٠٠٢+٠،٠٠٢+٠،٠٠٢+٠،٠٠٣‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﻨﺼﻑ ﺜﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ‬
‫=‪ ٠،١=٠،١٠÷٠،٠١‬ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﻴﻜﻭﻥ ﻜﺒﻴﺭ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﻭﺙ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺄﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ=‪.٠،٥=٠،١٠÷٠،٠٥‬‬

‫‪38‬‬
 ‫ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪:‬‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻁﻭﻴل‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﺒﻀﺭﺏ ﻜل ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻓﻲ ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺒﻠﻪ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺠﻤﻊ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪x٠،٩٠‬ﺼﻔﺭ‪٢٤٠=١٠،٠٠٠x٠،٠٠١+١٠٠٠+١٠٠٠x٠،٠٥+‬‬
‫ﺜﻡ ﺒﻘﺴﻤﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻠﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﻭﻫﻭ ‪ ٠،١٠‬ﻴﻨﺘﺞ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺤﺠﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻁﻭﻴل=‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ÷ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺍﻟﻜﻠﻲ‬
‫‪٢٢١٠ = ٠،١٠÷٢٢١‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﻜﺫﻟﻙ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﺨﺘﻼﻑ ﻟﻠﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﺍﻷﺨﺘﻼﻑ ﻭﺍﻟﺘﺸﺘﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﻭﻗﻬﺎ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﻭﻥ ﺘﻔﻴﺩ ﺠﻤﻴﻌﹰﺎ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺤﺴﺏ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻟﻠﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ (١‬ﺘﺤﺴﺏ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ (٢‬ﻴﺤﺴﺏ ﺇﻨﺤﺭﺍﻑ ﻜل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ‪.‬‬
‫‪ (٣‬ﺘﺭﺒﻊ ﻗﻴﻡ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ (٤‬ﺘﻀﺭﺏ ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺜﻡ ﻴﺠﻤﻊ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ‪.‬‬
‫‪ (٥‬ﺍﻟﺠﺫﺭ ﺍﻟﺘﺭﺒﻴﻌﻲ ﻟﻠﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻫﻭ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﻤﻁﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺫﻜﺭﻩ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻟﺩﻴﻨﺎ ﺠﺩﻭل‬
‫ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺇﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻤﺒﺴﻁ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫‪٢٠٠٠ ١٠٠٠‬‬ ‫ﺼﻔﺭ‬ ‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ‪٠،٢٥ ٠،٥٠ ٠،٢٥‬‬
‫ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫‪39‬‬
 ‫‪ (١‬ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻘﻴﻡ = ‪ ١٠٠٠ = ٣ ÷ ٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫‪ (٢‬ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ = ‪ ،١٠٠٠-‬ﺼﻔﺭ‪١٠٠٠ ،‬‬
‫‪ (٣‬ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ =)‪) ،٢(١٠٠٠-‬ﺼﻔﺭ(‪٢(١٠٠٠) ،٢‬‬
‫‪ (٤‬ﻤﺭﺒﻊ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ ‪ x‬ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل =‬
‫)‪+٠،٢٥x٢(١٠٠٠-‬ﺼﻔﺭ‪٥٠٠،٠٠٠ = ٠،٢٥x٢(١٠٠٠)+٠،٥٠x‬‬
‫‪ (٥‬ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ = ‪ ٧٠٧ =٥٠٠،٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﺘﻘﺭﻴﺒ ﹰﺎ‬
‫ﻭﻋﻨﺩ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻟﻠﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل ﺍﻷﺼل ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﺴﺎﺒﻘ ﹰﺎ ﻴﻭﺠﺩ ﺃﻨﻪ = ‪ ٩٧٧‬ﺠﻨﻴﻪ ﺘﻘﺭﻴﺒﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻭﺠﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﻭﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺔ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻭﺠﺩ ﺸﻙ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺘﺄﻜﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﺍﻟﺘﻜﻬﻥ ﺒﺄﺤﺩ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺩﻭﻥ‬
‫ﻏﻴﺭﻫﺎ ﻓﺈﻥ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﻨﺴﺒﻴﺎﹰ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻗل ﺍﻟﺸﻙ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺒﻌﻴﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﻁﺭﻭﺤﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﺼﻐﻴﺭﺍﹰ‪ ،‬ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﻼﺤﻅﺔ ﻗﺩ ﺃﺩﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻭل ﺒﺄﻥ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻟﻠﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺘﻜﺭﺍﺭﻱ ﻴﺼﻠﺢ‬
‫ﻜﻤﻘﻴﺎﺱ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻌﺎﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻜﻤﻘﻴﺎﺱ ﺃﻨﻪ ﻴﻨﺘﺞ ﻓﻲ‬
‫ﺼﻭﺭﺓ ﺭﻗﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺃﻭ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻗﻭﺭﻨﺕ‬
‫ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻗﺩﻡ ﺍﻷﺨﺼﺎﺌﻴﻭﻥ ﻤﻘﻴﺎﺴﹰﺎ ﺁﺨﺭﻩ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻹﺨﺘﻼﻑ‬
‫‪ Ceofficient of Variation‬ﻴﺘﻤﻴﺯ ﺒﺄﻨﻪ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﻨﺴﺒﻲ ﺇﺫ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺒﻘﺴﻤﺔ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻁﻭﻴل ﺃﻭ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻘﻴﺎﺱ ﺍﻷﻤﺜل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺜﺎل ﺍﻟﻤﺒﺴﻁ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﻗﻴﺎﺱ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﻭ‪:‬‬
‫‪ (٦‬ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻹﺨﺘﻼﻑ = ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ÷ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻘﻴﻡ‬
‫= ‪٠،٧١ = ١٠٠٠ ÷ ٧٠٧‬‬

‫‪40‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻷﻭل ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ‬
‫ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﻜﺎﻵﺘﻲ ﺃﻴﻀﺎ‪:‬‬
‫ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻹﺨﺘﻼﻑ = ‪٠،٤٤ = ٢٢١٠ ÷ ٩٧٧‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻹﺨﺘﻼﻑ ﻜﻤﻘﻴﺎﺱ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻴﻅﻬﺭ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻤﺌﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻁﻭﻴل‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺭﺠﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻴﺱ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻥ ﻴﻨﺎﺩﻯ‬
‫ﺒﻘﺴﻤﺔ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻜﻲ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻤﻌﺎﻤل‬
‫ﺇﺨﺘﻼﻑ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﻨﺴﺒﻲ ﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﻜل ﺠﻨﻴﻪ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﺜل ﻭﺤﺩﺓ ﺨﻁﺭ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺒﺫﺍﺘﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻔﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺠﻨﻴﻪ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻹﺨﺘﻼﻑ = ‪٠،٠٩٨ = ١٠،٠٠٠ ÷ ٩٧٧‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺜﺎل ﺍﻟﻤﺒﺴﻁ ﻓﻴﻜﻭﻥ‪:‬‬
‫ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻹﺨﺘﻼﻑ = ‪٠،٣٥٥ = ٢٠٠٠ ÷ ٧٠٧‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻜﺭﺍﺭﻩ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻻ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻟﻜﻼﻡ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻜل ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻪ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻘﻁ ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﻗﻴﻡ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻴﺠﺎﺒﻬﻬﺎ )ﻥ( ﻤﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻨﻔﺼﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﻜل ﻭﺤﺩﺓ ﻴﻨﺘﻅﺭ ﺇﺼﺎﺒﺘﻬﺎ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻫﻲ )ل( ﻓﺈﻥ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺘﺼﺎﺏ ﺒﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﺩﺩﻫﺎ )ﺭ( ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻫﻲ‪:‬‬

‫‪41‬‬
 ‫‪-٥‬ﺭ‬
‫ﻥ ﻕ ﺭ ‪-١) x‬ل(‬
‫‪١‬‬
‫ﻥ‬
‫‪ -٥‬ﺭ‬
‫ﺭ‪) ١‬ﻥ‪ -‬ﺭ(‪ -١) ١‬ل(‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺘﻤﺘﻠﻙ ﺃﺭﺒﻊ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﻤﻌﺭﻀﺔ‬
‫ﻟﺨﻁﺭ ﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ل = ‪.٠،٢٥‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻬﺘﻤﹰﺎ ﺒﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺎﺩﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻋﺩ ﻁﺭﻕ ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ = ‪٤‬ﻕ‬

‫= ‪٠،٢٥‬‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬

‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﻋﺩﻡ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ = ‪٠،٧٥ = ٠،٢٥ -١‬‬
‫ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻲ ﺍﻷﺭﺒﻌﺔ‬
‫ﻕ ‪٣(٠،٧٥) x ١(٠،٢٥)x ١‬‬ ‫‪٤‬‬

‫‪٠،٤٢٢ = ٠،٤٢٢ x ٠،٢٥ x ٤‬‬

‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫=ﻥ‪x‬ل‬ ‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬
‫ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ = ﻥ ‪ x‬ل ‪ – ١) x‬ل(‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻹﺨﺘﻼﻑ = ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ÷ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ‬
‫=ﻥ ‪ x‬ل‪ – ١) x‬ل( ÷ ﻥ‪ x‬ل‬
‫=)‪–١‬ل(‬
‫ﻓﻔﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﺤﺘﻼﻑ = ‪٠،٢٥x٤ ÷ ٠،٧٥ x ٠،٢٥ x ٤‬‬
‫= ‪٠،٧٥‬‬

‫‪42‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻭﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﺎﺒﻪ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﺎﺩﺓ ﻫﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ )ل( ﺇﺫﺍ ﺃﻥ ﻜل ﻤﺩﻴﺭ ﺨﻁﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺤﺴﺏ‬
‫ﺘﻔﻜﻴﺭﻩ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺇﺘﻔﺎﻕ ﺘﺎﻡ ﺒﻴﻥ ﻤﺩﻴﺭﻱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺇﺫﺍ ﺇﺘﻔﻕ ﻓﻲ ﻜل ﻋﺎﻡ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺤﺴﺏ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﺴﻠﻴﻤﺔ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺘﺤﻠﻴل ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺴﺎﻭﻱ )ﺼﻔﺭﹰﺍ( ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﻴﺴﺎﻭﻱ‬
‫)ﺼﻔﺭﹰﺍ( ﺃﻭ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻹﺨﺘﻼﻑ ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬

‫‪43‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪(Risk Management‬‬
‫ﻴﺴﻌﻰ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﻤﻨﺫ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺨﻠﻴﻘﺔ ﺒﺤﺜ ﹰﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺴﺒل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻔل ﻟﻪ ﻭﻷﺴﺭﺘﻪ‬
‫ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭﺒﻌﺩﻫﺎ ﻭﻴﻅﻬﺭ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺒﺔ ﻤﺩﻯ ﺇﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻭﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺎﺕ ﻭﺍﻷﻤﻡ ﺒﻭﺴﺎﺌل ﺍﻷﻤﻥ ﻭﻤﺩﻯ ﻤﺎ ﻗﺩﻤﻭﺍ ﻤﻥ ﺘﻀﺤﻴﺎﺕ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻐﺎﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﺩﻟﻨﺎ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻭﺍﻟﺨﻁﻁ‬
‫ﻭﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺎﻭل ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻹﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻭﺼل ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺃﻋﻼ‬
‫ﻤﺭﺍﺘﺏ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻟﻡ ﺘﺜﻤﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻋﻥ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺫﺍﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺘﺭﺠﻰ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻀﺤﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻨﻔﻘﺕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﺍﻟﺴﻌﻰ ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺍﻷﻤﺎﻥ‪ ،‬ﻤﻬﻤﺎ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺃﻋﻼ ﻤﺭﺍﺘﺏ ﺍﻟﺭﻗﻰ ﺍﻟﻔﺭﺩﻱ ﻭﺍﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﺒل ﻭﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﺤﻴﺙ‬
‫ﺃﻨﻪ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺍﺙ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻫﻭ ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﺜﻘﺎﻓﺎﺕ ﻭﺍﻟﺠﻬﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺒﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺘﻌﺎﻗﺒﺕ ﺍﻟﻨﻅﻡ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﻌﻭﺏ ﻭﺍﻷﻤﻡ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﻟﻡ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻥ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﻋﻠﻰ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻷﻤﻡ ﺒﻨﺎﺘﺞ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﻡ ﻤﻥ ﺭﺒﺢ ﺃﻭ ﺨﺴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻜﺎﻥ ﻤﺅﺩﻯ ﻫﺫﺍ ﺃﻥ ﺤﺎﻭل ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ‬
‫ﺒﻤﺎ ﺃﻭﺘﻰ ﻤﻥ ﻓﻜﺭ ﻭﺜﻘﺎﻓﺔ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﻟﻠﻤﺴﺘﻘﺒل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺨﺫ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﺒﺸﺭ ﻭﺒﻤﻌﺭﻓﺘﻬﻡ ﻭﻟﻔﺎﺌﺩﺘﻬﻤﺎ ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﻓﻲ ﺃﺤﺴﻥ ﻭﺃﺩﻕ ﺤﺎﻻﺘﻬﺎ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﻴﺘﺠﻨﺏ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﺤﻜﻴﻡ ﻭﻴﺘﺨﺫ ﻟﻨﻔﺴﻪ ﻗﺭﺍﺭ ﺤﻜﻴﻤﹰﺎ ﻓﺈﺫﺍ ﺃﻀﻁﺭ ﻟﺴﺒﺏ ﺃﻭ ﻷﺨﺭ ﺃﻥ ﻴﺘﺨﺫ‬
‫ﻗﺭﺍﺭ ﻤﻊ ﻋﻠﻤﻪ ﺴﻠﻴﻤﹰﺎ ﻻﺩﺍﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻐﻠﻑ ﻟﻘﺭﺍﺭﻩ ﺤﺘﻰ ﻴﺩﺭﺃ ﻋﻥ ﻨﻔﺴﻪ ﻭﻋﻠﻤﻪ ﻤﺎ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻬﺘﻡ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﻋﺼﺭﻨﺎ ﻫﺫﺍ ﺒﺨﻠﻕ ﻤﺠﺘﻤﻌﺎﺕ ﻴﺘﻤﺘﻊ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ‬
‫ﺒﺤﺭﻴﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻭﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻴﺘﺤﻤل ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﻲ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺴﻴﺎﺴﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜل ﺫﻟﻙ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺃﻗﺼﻰ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻟﻪ ﻭﻟﻤﺠﺘﻤﻌﻪ‬

‫‪44‬‬
‫ﻭﻨﺘﻴﺠﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻭﺍﻗﻌﻴﺔ ﻴﺼﺒﺢ ﻋﺎﻤل ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻭﺍﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻩ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﺍﻟﺴﻠﻴﻡ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻓﻲ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺃﻋﻤﺎﻟﻬﻡ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﺤﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻴﺭﻱ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﺍﻟﻤﺴﺘﻤﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺴﻼﻤﺔ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻬﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻭﻨﻬﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﻥ ﻭﺍﻵﺨﺭ ﻭﻤﺴﺘﺨﺩﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﻤﻥ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺇﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻟﻜﻲ ﻴﺼﻠﻭﺍ ﺒﺎﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻟﻨﻬﺎﺌﻲ ﻭﻫﻭ ﻀﻤﺎﻥ ﺍﻟﺭﺒﺢ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺘﻭﺼل ﺇﻟﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﻤﺠﺩﺩﺓ‬
‫ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Risk Control‬ﻭﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﻭﺍﺩﺜﻪ ﻭﺍﻟﺘﻘﻠﻴل ﻤﻥ ﺤﺠﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴل ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻨﺎﺠﺢ‬
‫ﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﻭﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻤﻘﺩﻤﺎﹸ‪ ،‬ﺜﻡ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻔﻲ ﺒﻤﺠﺎﺒﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻬﺩﻑ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻹﺨﻁﺎﺭ ﻋﺎﻤﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻵﺜﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﺩﺩ ﻨﺸﺎﻁ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺨﻭﻓﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﻀﻴﺎﻉ ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍﻟﻬﻡ ﺃﻭ ﺩﺨﻭﻟﻬﻡ ﺃﻭ ﺍﻷﺜﻨﻴﻥ‬
‫ﻤﻌﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻬﺩﻑ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺃﺴﺎﺴﹰﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﻀﻊ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻤﺜﻠﻰ ﺫﺍﺕ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﻤﺤﺩﺩﺓ‬
‫ﻟﻤﺠﺎﺒﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺩ ﻤﻨﻬﺎ ﺒﺄﻗل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻤﻤﻜﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻼﺒﺴﺎﺕ ﻭﺍﻷﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﻭﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﻪ ﻭﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻘﺎﺌﻡ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺎﺌﻡ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﻟﻔﻅ)ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ‪.(Risk Manager‬‬
‫ﻭﻅﺎﺌﻑ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻤﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺄﺨﺫ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻘﻬﺎ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺃﻭ ﺇﺒﺩﺍﺀ ﺍﻟﻨﺼﻴﺤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﺜﻠﻰ ﻹﺩﺍﺭﺘﻬﺎ ﻭﻤﺠﺎﺒﻬﺘﻬﺎ ﻓﺭﺏ‬

‫‪45‬‬
‫ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻨﺼﺏ ﻨﻔﺴﻪ ﻤﺩﻴﺭﹰﺍ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻠﺠﺄ ﺇﻟﻰ ﻤﺩﻴﺭ ﺃﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻤﺘﺨﺼﺹ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻟﻨﺼﻴﺤﺔ ﻨﻅﻴﺭ ﺃﺠﺭ ﻭﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻫﻭ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻔﻨﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻤﺎﺭﺴﺎ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻜل ﻓﻲ‬
‫ﻤﺠﺎل ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﻭﺇﺨﺘﺼﺎﺼﺎﺘﻪ ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻠﺠﺄ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﻫﻴﺌﺔ‬
‫ﻤﺘﺨﺼﺼﻪ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺒﻼﺩ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﹰﺎ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﺘﺒﻠﻭﺭﺓ ﻭﻤﺘﺨﺼﺼﻪ ﻓﻲ‬
‫ﻤﻬﻨﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ﻨﺴﺒﻴ ﹰﺎ‬
‫ﺃﺼﺒﺤﺕ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻻ ﺘﻘل ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻋﻥ ﻭﻅﻴﻔﺔ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺒﺫﻟﻙ‬
‫ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻨﺤﺼﺭ ﺃﻫﻡ ﻭﻅﺎﺌﻑ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺇﻜﺘﺸﺎﻑ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺒﻜل ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﻴﻬﻤﺎ ﺇﺘﺨﺎﺫﻩ ﻤﻥ ﺤﻴﻥ ﻵﺨﺭ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻹﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺘﺤﻠﻴل ﻜل ﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺇﻜﺘﺸﺎﻓﻬﺎ ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﻋﻼﻗﺘﻪ ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻗﻴﺎﺱ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺤﺠﻡ ﺃﻗﺼﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﺍﻟﺤﺎﻀﺭ ﻤﻨﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﺠل ﻭﻋﻤل ﺍﻟﻤﻘﺎﺭﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﺒﻜل ﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ ﺜﻡ ﺘﺭﺘﻴﺏ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺘﺭﺘﻴﺒﹰﺎ ﻋﻠﻤﻴﹰﺎ ﺴﻠﻴﻤ ﹰﺎ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﺃﻨﺴﺏ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻷﺩﺍﺭﺓ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺤﺴﺏ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﻭﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ‪.‬‬
‫ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﺘﺘﻌﺩﺩ ﺃﺴﺎﻟﻴﺏ ﺃﻭ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪(Policies of Management‬‬
‫ﺒﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺘﻪ ﻭﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻴﻁ ﺒﻪ ﻭﻴﺼﻌﺏ ﻭﻀﻊ ﺴﻴﺎﺴﺔ‬

‫‪46‬‬
‫ﻤﺜﻠﻰ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺨﻁﺭ ﺒﻌﻴﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺒﺩﻭﻥ ﺇﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﻓﻬﻨﺎﻙ ﻤﻥ‬
‫ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﺤﻴﻁﺔ ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻭﺍﻟﻘﺎﺌﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺎ ﻴﺴﺘﺩﻋﻲ‬
‫ﺘﻌﺩﺩ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻬﻤﺎ ﺘﺸﺎﺒﻬﺕ ﺃﻭ ﺼﺎﻓﻪ ﺃﻭ ﻅﺭﻭﻓﻪ‪،‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﻤﻴﻡ ﻓﺈﻨﻪ ﺘﻭﺠﺩ ﺩﺍﺌﻤ ﹰﺎ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺜﻠﻰ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺓ ﻁﺭﻕ ﻓﺭﻋﻴﺔ ﺒﺩﻴﻠﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺃﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﺜﻠﻰ‬
‫ﻫﺫﻩ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺼﻌﺏ ﺤﺼﺭ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﻌﺩﺩﻫﺎ ﻭﺃﺨﺘﻼﻁﻬﺎ ﻤﻊ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺴﻬل ﻭﻀﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺘﺸﺘﻤل ﻜل ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﺈﻨﻪ ﻻ ﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻻ ﺘﻘﻑ ﻋﻨﺩ ﺤﺩ ﻤﺤﺩﻭﺩ ﺒل‬
‫ﺘﺘﻁﻭﺭ ﻭﺘﺘﻐﻴﺭ ﻭﺘﺘﺠﺩﺩ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﻵﺨﺭ ﻭﻤﻥ ﻤﺠﺘﻤﻊ ﻵﺨﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﺃﻨﻪ ﻴﺒﺩﺃ ﺍﻷﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ ﻭﺘﺤﻠﻴﻠﻪ ﻭﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻤﺜﻠﻰ‬
‫ﻹﺩﺍﺭﺘﻪ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻘﺭﺭ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﻭﺠﺏ ﺃﻱ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻘﺭﺭ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻨﺴﺘﺒﻌﺩ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻁﺭﻕ ﻜﺜﻴﺭﺍﹰﻤﺎ ﻴﺫﻜﺭﻫﺎ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺘﺠﻨﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Risk Avoidance‬ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺴﺎﻟﺏ‬
‫ﺃﻱ ﺇﻴﻘﺎﻑ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﻜﻠﻴﹰﺎ ﻓﺴﻴﺎﺴﺔ ﻨﺠﻨﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﺫﻩ ﻟﻴﺴﺕ ﺇﺤﺩﻯ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺒل ﻫﻲ ﻗﺭﺍﺭ ﺴﺎﻟﺏ ﺃﻱ ﻋﺩﻡ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺃﻥ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﺠﺎﺯﹰﺍ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻋﺩﻡ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻬﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻌﻠﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻘﺭﺭ ﺇﺘﺒﺎﻋﻬﺎ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻭﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻭﻤﺎ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻭﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻴﺘﺄﻜﺩ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﻥ‬
‫ﻤﻘﺩﺭﺘﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﻟﺴﻬﻭﻟﺔ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺘﻀﻊ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ‬
‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺜﻼﺙ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﻫﻲ‪ :‬ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﻨﻘل‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫‪47‬‬
 ‫ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺃﻥ ﻴﻘﺒل ﺍﻟﺨﻁﺭﻭﻤﺎ‬
‫ﻼ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﻻ ﺘﺎﻤﹰﺎ ﻤﺘﺤﻤ ﹰ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻗﺒﻭ ﹰ‬
‫ﺍﻷﻋﺒﺎﺀ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﻭﺘﻌﺘﻤﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﻓﻠﺴﻔﺔ ﺇﻨﻌﺯﺍﻟﻴﺔ ﺘﻘﺭﺭ ﺃﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻜل ﻓﺭﺩ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻪ ﺒﻨﻔﺴﻪ ﻭﺒﺩﻭﻥ ﺇﺸﺭﺍﻙ ﻏﻴﺭﻩ ﻓﻲ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ‬
‫ﻭﻨﺴﺘﻌﻤل ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺃﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺴﺭﹰﺍ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻁﻭﺍﻋﻴﺔ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﺃﻭ ﻤﺤﺘﻤﻠﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻁﺒﻕ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻫﺫﻩ ﺒﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﺘﻴﻥ ﺇﺤﺩﺍﻫﻤﺎ ﺒﺩﻭﻥ‬
‫ﺘﺨﻁﻴﻁ ﺴﺎﺒﻕ ﻭﺍﻷﺨﺭﻯ ﺤﺴﺏ ﺨﻁﺔ ﻤﺩﺭﻭﺴﺔ ﻟﻤﺠﺎﺒﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻜﻤﺎ ﺘﻭﺠﺩ‬
‫ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ (١‬ﻓﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺩﻭﻥ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﺴﺎﺒﻕ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﺎﻟﻠﻐﺔ‬
‫ﺍﻹﻨﺠﻠﻴﺯﻴﺔ ‪ Unplanned Risk Assumption‬ﺘﺼﻠﺢ ﻋﺎﺩﻩ‪ ،‬ﺒل ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻲ‬
‫ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺘﺒﺎﻋﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻏﻴﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺃﻱ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺨﻭﻑ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺼﺩﻴﻕ ﻋﺯﻴﺯ ﺃﻭ‬
‫ﺭﺠل ﻤﺼﻠﺢ ﺃﻭ ﺠﺩ ﻁﺎﻋﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻥ ﺃﻭ ﻁﻔل ﺭﻀﻴﻊ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺨﻁﺭﹰﺍ ﻏﻴﺭ‬
‫ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻟﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﺈﺫﺍ ﻗﺭﺭ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻗﺭﺍﺭ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺤﻴﺎﺓ ﺃﺤﺩ ﻫﺅﻻﺀ ﻓﺈﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﻋﺏﺀ ﻗﺭﺍﺭﻩ ﺒﻨﻔﺴﻪ‬
‫ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺤﺘﺎﻁ ﻟﻨﻔﺴﻪ ﻤﻥ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﻴﻬﻡ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﺎﺩﺓ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺃﻱ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺤﺯﻥ ﺃﻭ‬
‫ﻗﻨﻭﻁ ﻭﺘﻘﺎﻋﺱ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺭﻀﺎ‪ ،‬ﺤﺘﻰ ﺇﺫﺍ ﻭﺠﺩﺕ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺜل ﺤﻴﺎﺓ ﻁﻔل ﺍﻟﺭﻀﻴﻊ ﻤﺜﻼ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ‬

‫‪48‬‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻟﺩﺭﺠﺔ ﻴﺴﻬل ﻤﻌﻬﺎ ﺘﺠﺎﻫﻠﻬﺎ ﺃﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻟﻬﺎ ﻭﻤﻊ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻨﻪ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺜل ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻷﺨﺘﻼﻁ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻫﺫﻩ‬
‫ﻴﺴﺘﺤﺴﻥ ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﻓﺼل ﻜل ﺨﻁﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﻜل ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻤﺜﻠﻰ‬
‫ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﺼﻠﺢ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻴﻀﹰﺎ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﻭﺍﺩﺜﻬﺎ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻟﻠﻤﺒﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﻁﻭل ﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﻭﻤﺎ ﻴﺴﺘﺩﻋﻴﻪ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﻁﻼﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺃﻭ ﻨﻭﺍﻓﺫﻩ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻷﻤﻁﺎﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻨﻲ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ‬
‫ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﺨﻼل ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﻭﺍﺩﺜﻪ ﻭﺇﻋﺎﺩﺓ ﻁﻼﺀ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﺃﻭ ﻜل ﺴﻨﺘﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺇﻴﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺃﻭ ﻤﻥ ﺇﻴﺭﺍﺩ ﺼﺎﺤﺒﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺼﻠﺢ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺃﺨﻴﺭﹰﺍ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻜﻭﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻼ ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﻓﻲ ﺒﻼﺩ ﻟﻴﺱ‬
‫ﻤﺘﻭﻗﻊ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﺒﻬﺎ ﺃﻨﻬﺎﺭ ﻭﻻ ﺘﺴﻘﻁ ﺒﻬﺎ ﺃﻤﻁﺎﺭ ﺃﻭ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻥ ﻻ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻨﻴﺭﺍﻥ ﻭﻻ‬
‫ﺍﻟﻜﻬﺭﺒﺎﺀ ﻭﻻ ﺃﻴﺔ ﻤﻭﺍﺩ ﻤﺸﺘﻌﻠﺔ ﺃﻭ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻓﻲ ﻤﻨﺎﻁﻕ ﻻ ﺘﻌﺭﻑ ﻤﺜل‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺩﻭﻥ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﺴﺎﺒﻕ ﻋﺩﻡ ﺇﻨﻔﺎﻕ ﺃﻴﺔ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ‬
‫ﺃﻭ ﺤﺠﺯ ﺃﻴﺔ ﺃﻤﻭﺍل ﺃﻭ ﺤﺘﻰ ﻤﺠﺭﺩ ﻀﻴﺎﻉ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺜﺎﺒﺘﺔ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﺇﺴﺘﻌﺩﺍﺩ ﻟﺘﺤﻤل‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﻓﺘﺭﺍﻀﻬﺎ ﻭﻫﺫﺍ‬
‫ﻴﺴﺘﺩﻋﻲ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻭﺠﻭﺩ ﺩﺨل ﻜﺎﻑ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﻪ ﻭﻨﺤﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺃﻨﻬﺎ ﻻﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻻ ﻓﻲ ﻋﻭﺍﻤﻠﻪ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﻻ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻟﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻨﺎﺘﺠﻪ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫‪49‬‬
‫‪ (٢‬ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺴﺏ ﺨﻁﺔ ﻤﻭﻀﻭﻋﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫‪ Planned Risk Assamprtion‬ﺘﺴﺘﻌﻤل ﻋﺎﺩﺓ ﻟﻤﺠﺎﺒﻬﺔ ﻋﺏﺀ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﻁﺭﻴﻘﺘﺎﻥ ﺘﻌﺘﻤﺩﺍﻥ ﻋﻠﻰ ﻓﻜﺭﺓ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺇﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﻟﻤﺠﺎﺒﻬﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺇﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﻋﺎﺭﺽ ‪ Contingency Reserve‬ﻟﻤﺠﺎﺒﻬﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻭﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﺘﺩﺍﺨﻠﻪ ﻴﺼﻌﺏ ﻓﺼل‬
‫ﺒﻌﻀﻬﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻭﺘﻜﻭﻴﻥ ﺇﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺨﺎﺹ ﺒﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﺼﻌﺏ‬
‫ﺘﻭﻗﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﻭﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺤﺴﻭﺒﺔ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺇﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎ‬
‫ﻋﺎﺭﻀﹰﺎ ﻴﻭﺩﻉ ﻓﻴﻪ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺘﺤﺘﺴﺏ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺇﻨﻔﺎﻗﻪ ﺃﻭ ﺘﺤﻤﻠﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺃﻭ ﻟﺘﻘﻠﻴل‬
‫ﻋﺏﺀ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎ ﺃﻤﻜﻥ ﻭﻤﻬﻤﺎ ﻗﻴل ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺩﻗﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﻤﻼﺤﻅﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﻓﻲ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻌﺎﺭﺽ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻭﺠﻭﺩﻩ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﻘﻠل ﺇﻟﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻹﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩ ﻭﺩﻓﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻨﻪ‬
‫ﺭﺃﺴﹰﺎ ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺒﻊ‬
‫ﺒﺨﺼﻭﺼﻬﺎ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻋﻤل ﺇﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﻤﺨﺼﺹ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﻬل ﻓﺭﺯﻫﺎ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺒﺩﻗﺔ ﺘﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ‪،‬‬
‫ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﺇﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻤﻌﺩﻭﻤﻪ ﻭﺇﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺇﺴﺘﻬﻼﻙ ﺍﻵﻻﺕ ﻭﺍﻷﺩﻭﺍﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻲ ﻭﺍﻷﺜﺎﺙ ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﻭﻟﻴﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻬل ﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺃﻭﻻ ﺒﺄﻭل ﻤﻥ‬
‫ﺇﻴﺭﺍﺩ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺇﻻ ﻜﺎﻥ ﻟﺫﻟﻙ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻬﻤﺎ ﻭﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﻟﺩﻴﻬﻤﺎ‪.‬‬

‫‪50‬‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺃﻤﻭﺍل ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺘﺤﺴﺏ‬
‫ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺜﻴﻠﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻌﺎﺭﺽ ﻭﺘﺴﺘﺜﻤﺭ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻤﻀﻤﻭﻨﺔ ﻤﻤﻜﻥ ﺘﺤﻭﻴﻠﻬﺎ ﺒﺴﻬﻭﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﻟﻤﺠﺎﺒﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ‬
‫ﺘﺘﺤﻘﻕ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﻌﻤﻭل ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻲ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻅﻬﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﻓﻲ ﺃﻥ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺤﺘﺠﺯﺓ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺇﺤﺘﻴﺎﻁﻲ‬
‫ﻴﺼﻌﺏ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻟﻬﺎ ﻨﻔﺱ ﻋﺎﺌﺩ ﺃﻤﻭﺍل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻭﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻋﺎﺌﺩ ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﺍﻟﻤﻨﺨﻔﺽ ﻭﻋﺎﺌﺩ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻌﺎﺩﻯ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺘﻔﻊ ﻴﻤﺜل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺒﻊ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻌﺎﺭﺽ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻤﺜﻴﻠﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺒﻊ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻤﺨﺼﺹ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺃﻤﻭﺍﻟﻪ ﺒﻁﺭﻴﻕ ﺃﻜﺜﺭ‬
‫ﺩﻗﺔ ﻭﻟﻤﺩﺩ ﺃﻁﻭل‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﻻ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻻ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﻜﻭﻨﺔ ﻟﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ‬
‫ﻴﻅﻬﺭ ﺒﻭﻀﻭﺡ ﻋﻠﻰ ﻨﺎﺘﺠﻪ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﻬﺎ ﻜﻠﻴ ﹰﺎ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴ ﹰﺎ‪.‬‬
‫‪Loss‬‬ ‫‪ (٣‬ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫‪ Prevetion and Control‬ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺎ ﺘﺩﺨل ﻀﻤﻥ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺴﺘﻌﻤل ﻋﺎﺩﺓ ﻜﺴﻴﺎﺴﺔ ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻀﻤﻥ ﺃﻴﺔ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺼﺭﻑ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﻭﺴﺎﺌل ﺘﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻭﺇﺤﺘﻴﺎﻁﺎﺕ ﻭﺘﻌﻠﻴﻤﺎﺕ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻤﻥ ﻨﺴﺒﻪ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺤﺠﻡ ﺃﻗﺼﻲ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﻋﻠﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬

‫‪51‬‬
‫‪ -١‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻤﺜل ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻭﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻤﻥ ﻏﺭﻕ ﻭﺒﻠل ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﺍﻟﺘﺩﺨل ﺒﺄﻱ ﺠﻬﺩ ﻓﻴﻬﺎ ﻓﻤﻬﻤﺎ ﺘﻘﺩﻤﺕ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺎﻭﻥ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻬﺎ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل‬
‫ﻭﻓﻴﻪ ﻴﺒﻘﻰ ﺃﻤﺎﻡ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺘﻬﺎ ﺒﻁﺭﻕ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻲ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻹﺭﺍﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل‬
‫ﺇﺭﺘﻔﺎﻉ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻜﺒﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻬﻲ‬
‫ﻤﺠﺎل ﻜﺒﻴﺭ ﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺃﻭ ﻤﻥ‬
‫ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻹﺭﺍﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺩﺨل ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻓﺈﻥ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺠﻨﺎﺌﻴﺔ ﻭﻤﺎ ﺘﺤﺘﻭﻴﻪ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺒﺎﺕ ﺭﺍﺩﻋﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﻤﻥ ﺃﺒﺭﺯ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺠﺎل‪.‬‬
‫ﻭﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﻤﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ﻟﻠﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﻟﻬﺎ ﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻤﻥ ﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻋﻭﺍﻤﻠﻪ ‪ ،‬ﻓﺒﻌﺽ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺘﻭﺠﻪ ﻭﺠﻬﺔ‬
‫ﺨﺎﺼﺔ ﻟﺘﻘﻠل ﻤﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﺎﻨﻌﺎﺕ ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ‬
‫ﻭﺒﻌﻀﻬﺎ ﻴﻭﺠﻪ ﻭﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻟﺘﻘﻠل ﻤﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻠﺭﺸﺎﺸﺎﺕ ﺍﻟﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺔ ‪ Sprinkles‬ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﻜﺏ ﻓﻲ ﻤﺨﺎﺯﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺍﻟﺴﺭﻴﻌﺔ ﺍﻷﺸﺘﻌﺎل‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﻗﻑ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺘﺤﺩ ﻤﻥ ﺇﻤﺘﺩﺍﺩﻩ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ ﻓﺘﻘﻠل ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ‬
‫ﻭﺍﻟﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﺭ ﻴﺨﺩﻡ ﺍﻟﻐﺭﻀﻴﻥ ﻤﻌﹰﺎ ﻤﻥ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺘﺨﻔﻴﺽ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻤﺜل ﻭﻀﻊ ﻤﺎﻨﻌﺎﺕ ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ ﻓﻲ ﺃﻋﻼ ﻤﻜﺎﻥ ﺒﺎﻟﻤﺨﺎﺯﻥ ﻤﻊ‬
‫ﺘﺯﻭﻴﺩﻫﺎ ﺒﺎﻟﺭﺸﺎﺸﺎﺕ ﺍﻟﺘﻠﻘﺎﺌﻴﺔ ﻓﺎﻷﺴﻠﻭﺏ ﺍﻷﻭل ﻴﺨﻔﺽ ﻤﻥ ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ ﻭﺍﻷﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺨﺯﻥ‬
‫ﻼ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﻤﻭل ﺒﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺨﺯﻭﻥ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﻓﻌ ﹰ‬
‫ﻤﺎﻨﻌﺎﺕ ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ‪.‬‬

‫‪52‬‬
‫ﻭﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻫﺫﻩ ﻀﺭﻭﺭﻴﺔ ﻭﻻﺯﻤﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺇﺘﺒﺎﻉ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺩﻭﻥ ﺨﻁﺔ ﺴﺎﺒﻘﺔ ﺇﺫ ﺃﻨﻪ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺒﺎﻉ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‬
‫ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻓﻴﻔﻀل‬
‫ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻠﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺤﺘﻰ ﻻ ﺘﻘﻊ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﺩﺭﺠﺔ ﻻ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺫﺍﺕ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﻜﺒﺭﻯ ﺃﻴﻀ ﹰﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺘﺒﺎﻉ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺴﺏ ﺨﻁﺔ ﻤﻭﻀﻭﻋﺔ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﻨﻘﺹ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻜﻠﻤﺎ ﻗل ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﻜﻠﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻋﻤﻠﻪ‬
‫ﻜﺎﻓﻴﹰﺎ ﻭﺭﺒﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻜﺴﺏ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻅﻬﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﻫﺫﻩ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻜﻠﻔﻬﺎ‬
‫ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻤﻥ ﺘﺭﻜﻴﺒﺎﺕ ﻫﻨﺩﺴﻴﺔ ﻭﺇﺨﺘﺭﺍﻋﺎﺕ ﻓﻨﻴﻪ ﻜﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺜﺎﺒﺘﻪ ﻜﻤﺎ‬
‫ﺍﻨﻬﺎ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﻋﺎﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺘﺸﻐﻴل ﻭﻤﺭﺍﻗﺒﺔ ﻤﺴﺘﻤﺭﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻤﻥ ﺍﻹﻋﺘﺒﺎﺭﺍﺕ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﺎ ﻴﺴﺘﺩﻋﻲ ﻀﺭﻭﺭﺓ‬
‫ﺍﻷﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﻗﺩ‬
‫ﺇﻫﺘﻤﺕ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺤﻜﻭﻤﺎﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﻌﺎﻭﻨﺔ ﻓﻲ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺸﺒﻜﺎﺕ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺇﻁﻔﺎﺀﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻤﻌﺩﺍﺕ‬
‫ﻤﻨﻊ ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ ﻭﺇﺴﺘﻜﺸﺎﻑ ﺍﻤﺎﻜﻥ ﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻜﻤﺎ ﺇﻫﺘﻤﺕ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺒﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﻭﺃﺠﺴﺎﻤﻬﻡ ﻓﺄﻨﺸﺄﺕ ﺇﺩﺍﺭﺍﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻷﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻭﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺎ ﺘﺸﺘﺭﻙ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﻤﻊ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺎﺕ ﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﻭﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ ﻭﻷﻋﻀﺎﺌﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻅﻬﺭﺕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻭﺍﺩﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺒﺊ ﺒﺄﻥ ﻁﺒﻴﻌﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﺨﺫﺕ ﺘﺘﻌﺩﻯ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﺇﻟﻲ ﻋﺩﺓ ﺩﻭل ﻭﻗﺩ ﺃﺩﻯ ﻫﺫﺍ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺃﺨﺫﺕ‬
‫ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﺩﻭل ﺘﻔﻜﺭ ﻓﻲ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﻗﺎﺌﻴﺔ ﺠﻤﺎﻋﻴﺔ ﻋﻨﺩ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻴﻅﻬﺭ ﺫﻟﻙ‬

‫‪53‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻌﺎﻭﻨﺎﺕ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺩﻤﻬﺎ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻤﺜل ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻠﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻅﻬﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺇﺘﺤﺎﺩﺍﺕ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺃﺨﻴﺭﹰﺍ ﻓﺈﻥ‬
‫ﺍﻷﻤﻡ ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ ﺇﻫﺘﻤﺕ ﺇﻫﺘﻤﺎﻤﹰﺎ ﺒﺎﻟﻐﹰﺎ ﺒﺎﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻌﻤل ﻭﺍﻟﻌﻤﺎل ﻜﺄﺤﺩ‬
‫ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻓﺄﻨﺸﺄﺕ ﺘﻨﻅﻴﻤ ﹰﺎ ﺨﺎﺼﹰﺎ ﻴﺘﺎﺒﻊ ﺫﻟﻙ ﻭﻴﻨﻤﻴﻪ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻨﻅﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻷﻓﻕ ﻋﻼﻤﺎﺕ ﺘﺸﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺍﻹﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﺎﻟﻤﻴﹰﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺘﻴﻥ ﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺫﻴﺔ ﻭﻤﺎ ﻴﺼﺎﺤﺏ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻓﻘﺩ ﺘﺄﻜﺩ ﻟﻠﺠﻤﻴﻊ ﺃﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻠﻭﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺒﺤﺎﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﻭ ﺘﻀﺎﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺩﻭل ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ‬
‫ﻭﻟﻴﺱ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻓﻴﻬﺎ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺘﻠﻭﺙ ﻓﻘﻁ‪.‬‬
‫ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺴﻴﺎﺴﺔ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻁﺭﻑ‬
‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻨﻅﻴﺭ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﺩﻓﻊ ﺃﺠﺭﹰﺍ ﺃﻭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻵﺨﺭ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻫﺫﻩ ﺃﻥ ﺘﺨﻠﺹ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻙ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻻ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺇﻓﺘﺭﺍﻀﻪ ﺃﻭ ﺍﻷﺤﺘﻴﺎﻁ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺘﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺨﺘﻠﻑ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﺨﺘﻼﻓﹰﺎ ﺘﺎﻤﹰﺎ ﻋﻥ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬
‫ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﻭﻗﻑ‬
‫ﻴﺴﻤﺢ ﻟﻪ ﺒﻤﺠﺎﺒﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺭﺴﻡ ﺴﻴﺎﺴﺘﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺃﺴﺎﺱ ﺘﺤﻤل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﺨﻁﺔ ﻤﻭﻀﻭﻋﺔ ﺃﻭ ﺒﺩﻭﻥ ﺨﻁﺔ ﺃﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻴﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﻀل ﻟﻪ ﺃﻻ ﻴﺘﺤﻤل ﻨﺎﺘﺞ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴﺠﺩ ﻨﻔﺴﻪ ﻤﺴﺘﻌﺩﹰﺍ ﻟﺩﻓﻊ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻘﺩﻤ ﹰﺎ ﺇﻟﻰ‬

‫‪54‬‬
‫ﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﻭﻗﻌﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﻟﻡ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻭﻟﻡ ﺘﻘﻊ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻼ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﻟﺘﺤﺩ ﻤﻥ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺴﻠﺒﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻭﺘﺘﺩﺨل ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺩﺨ ﹰ‬
‫ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻡ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺩﺭﺠﺎﺕ‬
‫ﺨﻁﻭﺭﺓ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻴﻬﺭﺏ ﻋﺎﺩﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻥ ﺇﺘﺨﺎﺫﻫﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺠﻨﺒﻬﺎ ﻓﺈﺫﺍ ﻤﺎ ﻭﺠﺩﻭﺍ‬
‫ﺃﻤﺎﻤﻬﻡ ﻁﺭﻕ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺘﻜﻠﻔﺔ ﻤﻌﻘﻭﻟﺔ ﻓﺈﻨﻬﻡ ﻴﻘﺒﻠﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻬﻡ ﺒﺩﻭﻥ ﺘﺭﺩﺩ ﺃﻭ ﺨﻭﻑ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻡ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻌﻬﺩﺍﺕ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺒﻴﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻷﺼﻠﻲ ﺒﺩﻓﻊ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻁﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﻘﻭل ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﻫﻭ ﺍﻵﺨﺭ ﺒﺘﺤﻤل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺨﺘﺹ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﺎﺩﺓ ﺒﺎﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ‬
‫ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻭﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ‪ ،‬ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ)‪:(Construction Gontracts‬‬
‫ﺘﺤﺘل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺠﺎﻨﺒ ﹰﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺨﺫﻫﺎ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺘﺴﺘﻠﺯﻡ ﻤﺘﺴﻌﹰﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻗﺕ‬
‫ﻴﺤﺩﺙ ﺃﻥ ﺘﺘﺠﻤﻊ ﺨﻼﻟﻪ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻋﺩﺓ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻋﻨﻬﺎ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺎﺘﺠﹰﺎ ﺩﺍﺌﻤ ﹰﺎ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﺎﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺒﺘﺸﻴﻴﺩ ﻤﺒﻨﻰ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻟﺴﻜﻨﻰ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺠﻴﺭ ﺃﻭ ﺒﺘﺸﻴﻴﺩ ﻤﺼﻨﻌﹰﺎ ﺃﻭ ﻤﺘﺠﺭﹰﺍ ﺃﻭ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﻴﺘﺠﻤﻊ ﻟﺩﻴﻪ ﻋﺎﺩﺓ ﻋﺩﺓ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺇﺤﺘﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺘﺠﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﺘﺄﺨﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻹﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺯﻤﻨﻲ ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﻤﺨﺎﻟﻔﺎﺕ ﺃﻭ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻌﻨﻴﺔ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺃﻭ ﻨﺤﻭ‬

‫‪55‬‬
‫ﺃﻭﻟﺌﻙ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻌﺎﻨﻭﻥ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻫﺫﺍ ﻭﻏﻴﺭﻩ ﻜﺜﻴﺭ‪ ،‬ﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻭﺍﻟﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﺭ ﻴﺼﻌﺏ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺃﺭﺍﺩ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﻴﺨﺘﺹ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻫﺫﻩ‬
‫ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺃﻥ ﻴﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻤﻘﺎﻭل ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻟﻴﺘﺤﻤل ﻨﻴﺎﺒﻪ ﻋﻨﻪ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻔﻕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﻗﻴﺎﻤﻪ ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻴﺘﺠﻨﺏ ﻤﺘﺨﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺃﻴﺔ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻴﺨﺸﻰ ﻭﻗﻌﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺼﺎﺤﺏ ﺃﻭ ﻨﺎﻗل ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Transferor‬ﺒﺩﻓﻊ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Gost of Risk‬ﺇﻟﻰ‬
‫ﻤﻘﺎﻭل ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭل ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Transferee‬ﻭﺘﻅﻬﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺃﻭ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺒﻭﻀﻭﺡ ﻓﻲ ﺇﺭﺘﻔﺎﻉ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻤﻥ ﺤﺎﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺃﺨﺭﻯ ﻜﻠﻤﺎ‬
‫ﺯﺍﺩﺕ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺎﻭل ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻭﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺃﻴﺔ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻴﺨﺸﻰ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺼﺎﺤﺏ ﺃﻭ‬
‫ﻨﺎﻗل ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Transferor‬ﺒﺩﻓﻊ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Goat of Risk‬ﺇﻟﻰ ﻤﻘﺎﻭل ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﻘﻭل ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Transferee‬ﻭﺘﻅﻬﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺃﻭ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ‬
‫ﺒﻭﻀﻭﺡ ﻓﻲ ﺇﺭﺘﻔﺎﻉ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻤﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺎﻭل ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻭﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻭﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻤل ﺒﻌﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﺩﺍﺌﻤ ﹰﺎ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﻋﻥ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ ،‬ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭل ﻟﻤﻘﺎﻭل‬
‫ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻓﺈﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺘﺭ ﺍﻟﻤﻜﻌﺏ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻋﻤﺎﺭﺓ ﺴﻜﻨﻴﻪ‬
‫ﺇﺜﻨﻰ ﻋﺸﺭ ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻠﻔﺘﻪ ﺒﻌﺩ ﺘﺤﻤﻴل ﻤﻘﺎﻭل ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺒﻌﺏﺀ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﻋﺸﺭ‬
‫ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻓﺈﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺘﺒﻠﻎ ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩﹰﺍ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺘﺭ ﺍﻟﻤﻜﻌﺏ‪ ،‬ﻫﺫﺍ‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻓﻲ ﻨﻘل ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﺒﻬﺎ‬
‫ﻤﻘﺎﻭل ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﺇﻟﻰ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻓﻲ ﻨﻅﻴﺭ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﺍﻷﻭل ﺒﻘﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺇﻨﺨﻔﺎﺽ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ‪.‬‬

‫‪56‬‬
 ‫‪ .٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ)‪:(Leases‬‬
‫ﺘﻜﻤل ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻓﺄﻭﻟﺌﻙ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻻ ﻴﻘﺩﺭﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻴﻘﺭﺭﻭﻥ ﺍﻹﺴﺘﺌﺠﺎﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻋﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﺴﻔﻴﺩ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻭﺍﻟﻤﺅﺠﺭ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻓﻲ ﻨﻘل ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺄﺤﺩﻫﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﺨﺭ‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ‪ Lessee‬ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺃﻥ ﻴﻨﻘل ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻤﺅﺠﺭ ‪ Lessor‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﺍﻷﺼل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ‬
‫ﺃﻭ ﻓﻨﺎﺅﻩ‪ ،‬ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻜﺎﻥ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻟﻜﻭﻨﻪ ﻗﺩ ﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺃﻭ ﺃﻫﻤل ﻋﻥ ﻋﻤﺩ ﻓﻲ ﻤﻨﻌﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻨﻘل ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺇﻀﺎﻓﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺎﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﻤﺎﻟﻙ ﺃﻥ ﻴﻨﻘل ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻋﻘﺩ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺫﺍﺘﻪ‪ ،‬ﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ‬
‫ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺘﻬﺩﻡ ﺍﻷﺼل ﺃﻭ ﺇﺤﺘﺭﺍﻗﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻷﺼل ﻨﻔﺴﻪ ﻜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﻤﺎ ﺸﺎﺒﻬﻬﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺼﺭﻴﺢ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻨﻅﻴﺭ ﺩﻓﻊ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺨﺼﻭﻤﺎﺕ ﻤﻥ‬
‫ﺇﻴﺠﺎﺭ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺴﺘﺌﺠﺎﺭ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﺇﻴﺠﺎﺭﻫﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻋﺸﺭﺓ ﺍﻵﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ‬
‫ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺤﺩﺙ ﺃﻥ ﻴﻁﻠﺏ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﺄﺠﺭﻫﺎ ﺃﻥ ﻴﻨﺹ ﻋﻘﺩ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﻐﺭﻕ ﻭﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻻ ﺩﺨل‬
‫ﻼ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻴﺘﻔﻕ ﻋﻠﻰ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻷﺠﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺴﻔﻴﻨﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻓﻴﺼﺒﺢ ﺘﺴﻌﺔ ﺍﻵﻑ ﻭﺨﻤﺴﻤﺎﺌﺔ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﺃﻥ ﻴﻨﻘل ﺇﻟﻰ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻪ ﻋﻥ ﺒﻌﺽ‬

‫‪57‬‬
‫ﻻ ﻋﻨﻬﺎ ﻤﺜل ﺃﺨﻁﺎﺀ‬
‫ﻼ ﻤﺴﺌﻭ ﹰ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺘﺸﻐﻴل ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻊ ﻫﻭ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻘﺒﻁﺎﻥ ﻭﺍﻟﺒﺤﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﺸﺤﻥ ﻭﺍﻟﺘﻔﺭﻴﻎ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻓﺈﻨﻪ‬
‫ﻴﺘﺤﺘﻡ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﺤﻤل ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭل ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺃﺠﺭ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ‬
‫ﻼ‪.‬‬
‫ﻓﺭﺒﻤﺎ ﻴﺭﺘﻔﻊ ﺇﻟﻰ ﻋﺸﺭﺓ ﺍﻵﻑ ﻭﺨﻤﺴﻤﺎﺌﺔ ﺠﻨﻴﻪ ﻤﺜ ﹰ‬
‫‪ .٣‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻨﻘل)‪:(Cariers Contracts‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻔﺭﻭﺽ ﺃﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺭﻏﺏ ﻓﻲ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺁﺨﺭ‬
‫ﻻ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻟﻬﺎ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﻨﻘل ﺫﺍﺘﻬﺎ ﻭﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ‬
‫ﻴﻘﻊ ﻤﺴﺌﻭ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺒﻬﺎ ﻭﻫﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﻘل‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺃﺭﺍﺩ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺘﺤﻤل ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻓﻴﻤﻜﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻌﻤل ﺇﺘﻔﺎﻕ ﻤﻊ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﻗل ‪ Carrier‬ﻴﻨﺹ ﻓﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻷﺨﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺭﻴﺩ ﺃﻥ ﻴﻨﻘﻠﻬﺎ‬
‫ﺇﻟﻴﻪ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻡ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺇﻀﺎﻓﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺃﺠﺭ ﺍﻟﻨﻘل ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ‬
‫ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗل ﻋﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ ﻟﻠﺒﻀﺎﻋﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻟﺔ ﻭﺃﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺘﻨﺤﺼﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﻐﺭﻕ ﻭﺍﻟﺒﻠل ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‬
‫ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻟﺔ ﺒﺭﹰﺍ ﺃﻭ ﺒﺤﺭﹰﺍ ﺃﻭ ﺠﻭﹰﺍ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﺤﺩﺙ ﺃﻥ ﻴﺭﻴﺩ ﺍﻟﻨﺎﻗل ﺍﻥ ﻴﺘﺤﻠل ﻤﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻪ ﻋﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ‬
‫ﻟﻠﺸﺤﻨﺔ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺯﺘﻪ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺒﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺇﻫﻤﺎﻟﻪ ﺃﻭ ﺃﻫﻤﺎل ﺘﺎﺒﻌﻴﻪ‬
‫ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻨﻘل‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻴﻨﺹ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻨﻘل ﻋﻠﻰ ﻋﺩﻡ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗل ﻋﻥ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﺤﻤﻠﻪ ﺒﻘﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺨﺼﻡ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺃﺠﺭ‬
‫ﺍﻟﻨﻘل ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻴﻭﻀﺢ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻨﻘل ﺒﺎﻟﺴﻜﻙ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﻋﺩﻡ‬
‫ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗل ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻨﻘل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻫﻲ ﺒﻁﺒﻴﻌﺘﻬﺎ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺘﻪ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ‪ ،‬ﻤﺜل ﺍﻟﻜﺴﺭ‬
‫ﻭﺍﻟﻀﻴﺎﻉ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺴﻠﻴﻡ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺭﻏﺏ ﻓﻲ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻨﻬﺎ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺃﻥ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺃﺠﻭﺭ ﺍﻟﻨﻘل ﺒﺎﻟﺴﻜﻙ‬
‫ﺍﻟﺤﺩﻴﺩﻴﺔ ﺭﺨﻴﺼﺔ ﻨﺴﺒﻴﹰﺎ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻗﻭﺭﻨﺕ ﺒﻤﺜﻴﻼﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻨﻘل ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬

‫‪58‬‬
‫ﺍﻟﻨﻘل ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻲ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻴﻨﺹ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻨﻘل ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗل ﻋﻥ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻤﻥ ﺇﺨﺘﺼﺎﺼﻪ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻤﻥ‬
‫ﺇﺨﺘﺼﺎﺹ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻁﻤﻊ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻨﺎﻗل ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻤﻊ‬
‫ﺇﺴﺘﻌﺩﺍﺩﻩ ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﻟﺩﻓﻊ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻅﻬﺭ ﺒﻭﻀﻭﺡ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﺘﻔﻌﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻨﻘل ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ)‪:(Bailment Contracts‬‬
‫ﻴﺤﺩﺙ ﺍﻥ ﻴﻭﺩﻉ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﻟﺩﻯ ﺍﻵﺨﺭ ﺃﻤﺎ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﺒﻴﻊ ﺃﻭ‬
‫ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﺤﻔﻅ ﻭﺍﻟﺘﺨﺯﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻭ ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻊ ﺃﻭ ﺒﻘﺼﺩ ﺃﻱ ﺨﺩﻤﺔ ﻤﻤﺎﺜﻠﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻨﻅﻴﺭ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻷﻭل ﻟﻸﺨﺭ ﺃﺠﺭﹰﺍ ﺃﻭ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻡ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﻭﺩﻉ ‪Bailor‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻭﺩﻉ ﻟﺩﻴﻪ ‪ Baielee‬ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻘﺩ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ‪ ،‬ﻭﺒﻤﻭﺠﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﻭﺩﻉ‬
‫ﻋﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﺭﻴﺩ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻭﺩﻉ ﻟﺩﻴﻪ ﻨﻅﻴﺭ‬
‫ﺘﺤﻤل ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﺃﻭ ﺃﺠﺭ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻠﻤﻭﺩﻉ ﺇﻟﻴﻪ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ‬
‫ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﻭﺩﻉ ﻟﺩﻴﻪ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺼﺎﺤﺒﻬﺎ ﺍﻷﺼﻠﻲ‬
‫ﻋﻨﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﻭﺩﻋﺔ ﻟﺩﻴﻪ ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻭﺩﻉ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﻭﺩﻉ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﺒﻀﺎﻋﺔ ﺃﻤﺎﻨﺔ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﻤﻊ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻨﻘل ﻋﻥ ﻜﺎﻫﻠﻪ ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ‬
‫ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ‪ ،‬ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺤﻭﺯﺘﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺇﻫﻤﺎﻟﻪ ﺃﻭ ﺇﻫﻤﺎل ﺘﺎﺒﻌﻴﻪ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻨﻅﻴﺭ ﺫﻟﻙ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﻘﺒل‬
‫ﺍﻟﺨﺼﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻪ ﻨﻅﻴﺭ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺼﺎﺤﺏ‬
‫ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﺃﻥ ﻴﻨﺹ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻭﻴل ﺒﻌﺽ ﺃﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﻤﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺘﺤﻭﻴل ﺒﻌﺽ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ‬

‫‪59‬‬
‫ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﻓﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻤﻭﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺘﺤﻘﻬﺎ ﺍﻷﻤﻴﻥ‬
‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭل ﺇﻟﻴﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺨﺼﻡ ﻤﻨﻬﺎ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻟﺔ ﻤﻨﻪ ﺇﻟﻰ ﺼﺎﺤﺏ‬
‫ﺒﻀﺎﻋﺔ ﺍﻷﻤﺎﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ .٥‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ)‪:(Forming Organizaytions‬‬
‫ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻤﻥ ﺼﻭﺭﻫﺎ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻻ ﺒﺩ ﻭﺃﻥ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﻌﺎﻗﺩ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺫﻜﺭﻫﺎ‬
‫ﻓﻌﻘﺩ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ ﺍﻟﻤﻜﻭﻨﻴﻥ ﻟﻬﺎ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻴﺘﻤﻴﺯ ﺒﻤﻤﻴﺯﺍﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﻭﺒﺤﺩﻭﺩ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻴﺠﺏ ﻤﻌﺭﻓﺘﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻤﻴﻴﺯ ﺒﻴﻥ‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺘﻬﺎ ﻤﺜﻴﻼﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻋﺏﺀ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻴﻼﺤﻕ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﺤﺘﻰ ﻤﻊ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬
‫ﻤﻨﻬﺎ ﻭﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻠﻜﻴﺘﻬﺎ ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻭ ﻋﺎﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﻘل‬
‫ﻋﺏﺀ ﺨﺴﺎﺭﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ‬
‫ﺒﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺍﻷﺨﺘﻼﺱ ﻭﺍﻷﻓﻼﺱ ﺃﻱ ﻋﺩﻡ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺭﺃﺱ‬
‫ﺍﻟﻤﺎل ﻭﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﺒﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺘﺘﻤﺜل ﻓﻲ‬
‫ﺨﺼﻭﻤﺎﺕ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﺌﺩ ﻋﻠﻰ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﺃﻥ‬
‫ﻋﺎﺌﺩ ﺍﻟﻤﺘﺎﺠﺭﺓ ﻻ ﺒﺩ ﻭﺃﻥ ﻴﻌﻭﺩ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﺇﻟﻰ ﺍﻹﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﻟﻭﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﺨﺼﻡ ﻤﻨﻪ ﻜل‬
‫ﻻ ﺒﺄﻭل ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﻋﺒﺎﺀ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺘﺨﺼﻡ ﺇﺤﺘﻴﺎﻁﺎﺕ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﻤﺜل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﻨﺩ‬
‫ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻋﻥ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻻ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﻗﻠﻴل ﺃﻭ‬
‫ﻜﺜﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﻔﺴﻪ ﺃﻭ ﻋﻭﺍﻤﻠﻪ ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﻭﺴﺎﺌل ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺭﺘﺒﺔ ﻋﻠﻰ‬

‫‪60‬‬
‫ﻭﺠﻭﺩﻩ ﻭﻋﻠﻰ ﻭﺠﻪ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ ﺇﻟﻰ ﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ ﺒﺩﻭﻥ‬
‫ﺘﻐﻴﻴﺭ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻭﺘﻅﻬﺭ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻓﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻭﺠﺩ ﻟﺩﻴﻪ ﺨﻁﺭ ﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻟﻴﻠﺔ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻁﺭﻑ‬
‫ﺁﺨﺭ ﻴﺘﺠﻤﻊ ﻟﺩﻴﻪ ﻋﺩﺓ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ ﺘﻤﻜﻨﻪ ﺍﻟﺼﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ ﻋﻠﻤﻴﺔ ﺴﻠﻴﻤﺔ‪.‬‬
‫ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪:(Risk Reduction‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺸﻌﻭﺭ ﺒﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻭﺍﻟﺸﻙ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ‬
‫ﺒﺩﻗﺔ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﺒﺈﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺩﻗﺔ ﻜﺎﻓﻴﺔ‬
‫ﺃﻴﻀ ﹰﺎ ﺒﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻜل ﻤﺭﺓ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﺈﻥ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻨﺠﺎﺤﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻁﺭﻕ ﺩﻗﻴﻘﺔ ﻟﻠﺘﻨﺒﺅ‬
‫‪.Accurate Prediction‬‬
‫ﻭﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺍﻟﺩﻗﻴﻕ ﺇﺤﺩﻯ ﻨﺘﻴﺠﺘﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻓﺈﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﻋﺘﻘﺎﺩ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺘﻜﺭﺍﺭ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ‬
‫ﻤﺭﺘﻔﻊ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺒﺩﻭﺭﻩ ﺇﻟﻰ ﺘﺠﻨﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Risk Aversion‬ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻋﺩﻡ ﺇﺘﺨﺎﺫ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‪ ،‬ﻭﺇﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻹﻋﺘﻘﺎﺩ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﺘﻜﺭﺍﺭ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ‬
‫ﻤﺤﺘﻤﻠﻴﻥ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻓﻴﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻹﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﻭﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺘﺴﺘﻌﻤل ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻔﺭﻋﻴﺔ ﻓﻴﻬﺎ ﺘﻌﺎﻟﺞ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ)ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻜﺎﺴﺏ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ( ﻭﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻺﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻭﻀﻴﺢ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺒﺤﺎﻟﺔ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻻ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻋﺸﺭﺓ ﺍﻵﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺒﻤﻔﺭﺩﻩ ﻭﺒﻤﻌﺯل ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻠﻙ ﻤﻨﺯ ﹰ‬
‫ﺃﻤﺜﺎﻟﻪ ﻭﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺸﺎﺒﻬﺔ ﻟﻤﻨﺯﻟﻪ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻲ ﺍﻷﻟﻑ‬
‫ﻼ ﻟﻜﺎﻨﺕ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻟﺩﻴﻪ ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻪ‬
‫ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺩﻗﺔ ﻋﻥ ﻤﺴﺘﻘﺒل ﻤﻨﺯﻟﻪ ﻓﺈﺫﺍ ﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﻜﺎﻨﺕ ﺨﺴﺎﺭﺘﻪ ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ‬

‫‪61‬‬
‫ﺒﻴﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺴﻴﻁﻪ ﺠﺩﹰﺍ ﺃﻭ ﻜﺒﻴﺭﻩ ﺠﺩﹰﺍ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺒﺎﻜﻤﻠﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﺸﺊ ﻻ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻪ ﺒﺴﻬﻭﻟﺔ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻨﻀﻡ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻫﻡ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ‬
‫ﻤﺭﻜﺯﻩ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺴﻬل ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻤﺠﺘﻤﻌﻴﻥ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺩﻗﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﻓﺈﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﻋﺩﺩﻫﻡ ﺃﻟﻑ‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻭﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻲ‬
‫ﺸﺨﺹ ﻭﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻴﻤﻠﻙ ﻤﻨﺯ ﹰ‬
‫ﺍﻷﻟﻑ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻓﺈﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻨﺘﻅﺭ ﺃﻥ ﻴﺤﺘﺭﻕ ﻤﻨﺯل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﻟﻑ ﻤﻨﺯل‬
‫ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺃﻗﺼﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻫﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻭﻫﻲ ﻋﺸﺭﺓ ﺍﻵﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‬
‫ﺃﺠﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ)ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ( =‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻨﺯل ‪ x‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺤﺘﺭﻗﺔ ‪ x‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫‪ ١٠,٠٠٠ = ٠,٠٠١ x١٠٠٠ x ١٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺎﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ =‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ÷ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻼﻙ‬
‫‪ ١٠ = ١٠٠٠ ÷ ١٠,٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ‬
‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻋﺸﺭﺓ ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﻭﻫﻭ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﻤﻠﻪ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻗﻭﺭﻥ ﺒﺨﺴﺎﺭﺘﻪ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻪ ﺍﻷﻨﻔﺭﺍﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺅﺩﻱ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﻭل ﺒﺄﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﻗﺩ ﺍﻨﺨﻔﻀﺕ ﺇﻨﺨﻔﺎﻀﹰﺎ ﻤﻠﺤﻭﻅﹰﺎ ﻤﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ‬
‫ﻤﻨﻔﺭﺩﹰﺍ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺩﻗﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻭﻤﻥ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺓ ﻁﺭﻕ ﺘﺘﺒﻊ ﻓﻲ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﻀﻊ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﺜﻼﺙ‬
‫ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ (١‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻔﺭﺯ ﻭﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ)‪:(Segregation & Diversification‬‬
‫ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻓﺭﺯ ﺍﻷﺼﻭل ﺍﻟﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻋﻥ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﺍﻟﺒﻌﺽ‬
‫ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻔﺭﺯ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﺘﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺠﺯﺌﻪ ﺍﻷﺼﻭل‬
‫ﺍﻟﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﻟﻠﻔﺭﺩ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺓ ﺃﻤﻜﻨﺔ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺠﺯﺌﺔ ﻤﻠﻜﻴﺔ ﺍﻷﺼل ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ‬

‫‪62‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺓ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﻪ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺼﻨﻊ ﻭﺘﺨﺯﻴﻥ‬
‫ﻤﻭﺍﺩ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻺﺸﺘﻌﺎل ﺃﻭ ﺍﻹﻨﻔﺠﺎﺭ ﺒﺘﻭﺯﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺓ ﻤﺨﺎﺯﻥ ﻴﻔﺼل ﺒﻴﻥ‬
‫ﻑ ﺒﺤﻴﺙ ﻻﻴﺅﺜﺭ ﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻟﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺨﺎﺯﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ‬
‫ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﻓﺭﺍﻍ ﻜﺎ ٍ‬
‫ﺍﻵﺨﺭ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﹰﺍ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﻪ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺘﻭﺯﻴﻊ ﻤﻠﻜﻴﺔ‬
‫ﺍﻷﺼل ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺓ ﺸﺭﻜﺎﺀ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻌﺎﺌﻠﺔ ﺤﺘﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﻤﻨﻬﻡ ﻤﺤﺩﻭﺩﹰﺍ ﻓﻲ ﺃﻴﺔ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻷﺼل ﻭﺘﻜﺭﺍﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺃﺼل‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻩ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻴﻐﻁﻲ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭ ﻓﻲ ﺃﺠﺭﺍﺀ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﻓﻲ ﺃﺼل ﻭﺍﺤﺩ ﻴﻔﻨﻲ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﺇﻗﺘﺭﻥ ﺍﻟﻔﺭﺯ ﺒﺎﻟﺘﻨﻭﻴﻊ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺜﻠﻰ ﻓﻲ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻴﻅﻬﺭ ﺫﻟﻙ ﺒﻭﻀﻭﺡ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺘﺒﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻭﻥ ﻓﻲ ﺘﺠﺯﺌﺔ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺤﻔﻅﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺸﺭﺍﺌﺢ ﻋﺩﺓ)ﻓﺭﺯ( ﻤﻊ ﺘﻨﻭﻴﻊ ﺘﺎﻡ ﻓﻲ ﻨﻭﻉ ﺍﻹﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻨﻭﻉ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻨﻭﻉ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﻤﻲ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻭﻨﻭﻉ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻭﺘﻭﺯﻴﻌﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻹﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺕ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺇﺴﺘﺤﻘﺎﻗﻬﺎ ﻭﺼﻔﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻴﺘﻤﻜﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻭﻥ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺩﻗﺔ ﺒﻨﺘﻴﺠﺔ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺘﻬﻡ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻤﺤﻔﻅﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻜﻜل ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺒﻘﺎﺌﻬﻡ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﻨﺘﻴﺠﺔ ﻜل‬
‫ﻨﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺴﺘﻌﻤل ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻔﺭﺯ ﻭﺍﻟﺘﻨﻭﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻤﺘﻠﻙ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺨﻁﺭ ﻀﺨﻤﻪ ﻭﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﻓﺭﺯﻫﺎ ﻭﺘﻨﻭﻴﻌﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﻓﺘﻨﺨﻔﺽ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﻭﺤﺩﺓ ﺨﻁﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﺘﻨﺨﻔﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻭ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﻭﻴﺤﺩﺙ ﻫﺫﺍ ﻋﺎﺩﺓ ﻓﻲ‬
‫ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺎﺘﻲ ﺫﻜﺭﻩ ﻓﻲ ﻓﺼل ﻻﺤﻕ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ‬
‫ﺃﻨﻪ ﻟﻴﺱ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻴﺔ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﻻ ﻤﺎ ﻴﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻔﺭﺯ‬
‫ﻭﻤﺎ ﻴﺘﻁﻠﺒﻪ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﻠﺯﻤﺎﺕ ﻭﻟﻜﻥ ﻋﻠﻰ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺤﻤل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻨﺩﻤﺎ‬

‫‪63‬‬
‫ﺘﻘﻊ ﻭﻤﻬﻤﺎ ﺒﻠﻐﺕ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﻭﻗﻊ ﻫﺫﺍﺍﻟﻌﺏﺀ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺍﻟﺩﻗﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺭﺸﺩﻩ ﺇﻟﻰ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ‪.‬‬
‫‪ (٢‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ)‪:(Pooling of Risks‬‬
‫ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺠﻭﺩ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺨﻁﺭ ‪ Risk Exposures‬ﻤﺘﻤﺎﺜﻠﺔ‬
‫ﻤﺘﺠﻤﻌﻪ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﻬل ﻤﻌﻪ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﻨﺎﺘﺠﻬﺎ ﺒﺩﻗﺔ ﺒﺈﺴﺘﻌﻤﺎل ﻁﺭﻕ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻭﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺔ‬
‫ﻤﻌﺭﻭﻓﺔ‪ ،‬ﻓﻜﻠﻤﺎ ﻜﺜﺭ ﻋﺩﺩ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﻠﻤﺎ ﺃﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺎﺕ‬
‫‪ Averages‬ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻴﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻁﺭﻕ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺇﺸﺘﺭﺍﻙ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ‬
‫ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ‪ General Average‬ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻀﺤﻰ ﺒﻬﺎ ﺃﻭ‬
‫ﺘﻐﺭﻕ ﻓﻲ ﺴﺒﻴل ﺴﻼﻤﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﻤﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺇﻗﺘﺴﺎﻤﻬﺎ ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺜﺎل ﺁﺨﺭ ﻤﺎ‬
‫ﺤﺩﺙ ﻤﻥ ﺇﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﺍﺭ ﺒﺎﻟﻁﺎﻗﺔ ﺍﻟﺫﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻭﺇﻗﺘﺴﺎﻡ ﻨﺎﺘﺠﻬﺎ ﻤﻊ ﺒﻌﻀﻬﻡ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺠﻤﻴﻊ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻨﻔﺎﺜﺔ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺀ ﻅﻬﻭﺭﻫﺎ ﻭﺇﺸﺘﺭﺍﻙ ﺃﺼﺤﺎﺒﻬﺎ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻴﺔ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﻘﻊ ﻷﺤﺩﻫﻡ ﻜل ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﻤﻥ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺘﺴﻤﺢ ﻷﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺒﺈﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺩﻗﺔ ﻜﺎﻓﻴﺔ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻕ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻟﺩﻴﻬﻡ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻫﺫﻩ ﺘﺤﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺸﺘﺭﻜﻭﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﺘﺭﻗﺒﻭﻨﻬﺎ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻹﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻨﺼﻴﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩ ﻤﻤﺎ‬
‫ﻼ‬
‫ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺒل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﻋﻠﻰ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻓﻲ ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻘﻊ ﻭﻤﻬﻤﺎ‬
‫ﺘﺒﻠﻎ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪64‬‬
‫ﻭﺘﺴﺘﻌﻤل ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬
‫ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺼﺎﺤﺒﻬﺎ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺒﻤﻔﺭﺩﻩ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﻨﺒﺄ ﻋﻥ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ ﺒﺩﻗﺔ‬
‫ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﺃﻱ‬
‫ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﻁﺭﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺨﺎﺼﺔ ﻭﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺄﺘﻲ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺘﺤﺠﻡ ﻋﻥ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻲ ﺒﻌﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﻁﺭﻴﻘﺔ‬
‫ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻫﺫﻩ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻲ ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺄﺘﻲ ﺫﻜﺭﻩ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻌﺩ‪.‬‬
‫‪ (٣‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪:(Insuring of Risk‬‬
‫ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻉ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻔﺭﺯ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻨﻭﻴﻊ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺘﻁﻠﺏ ﻭﺠﻭﺩ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺨﻁﺭ ﻀﺨﻤﺔ ﻭﻤﺘﻌﺩﺩﺓ‬
‫ﻭﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﺼﻌﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﻤﺎ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﺎ‬
‫ﺘﺘﻁﻠﺏ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻠﻜﻭﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺨﻁﺭ‬
‫ﻤﺘﺠﺎﻨﺴﻪ ﻭﻴﻜﻭﻨﻭﻥ ﺭﺍﻏﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻹﻨﻀﻤﺎﻡ ﺇﻟﻰ ﺠﻤﺎﻋﺔ ﺘﺘﻔﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ‬
‫ﺃﻨﺼﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺘﻅﻬﺭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ‬
‫ﺘﻘﻭﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﻤﻨﻔﺼﻠﻪ ﻋﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺎﻏﻠﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺸﺎﻏل ﻫﻭﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﻓﺭﺯﻫﺎ ﻭﺘﻨﻭﻴﻌﻬﺎ ﻭﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻅﻴﺭ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺘﺤﻤل ﻜل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ‬
‫ﺍﻷﺤﻭﺍل‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺼﺎﺤﺏ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻨﻘل ﻋﺏﺀﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﻬﺩ ﺒﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ‬
‫ﻜل ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﺒﺩﻫﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﺭﺴﻭﻡ ﻟﺘﺤﻘﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻌﺔ ﺒﻐﺭﺽ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻨﻘل‬
‫ﻋﺒﺌﻬﺎ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻭﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻤﻌﻠﻭﻡ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‬

‫‪65‬‬
‫ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺘﺠﻤﻴﻊ ﻤﻥ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻬﺎ ﻨﻅﻴﺭ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻊ ﻫﺫﻩ‪.‬‬
‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﺘﻀﺢ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻘﻁ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ ﺘﺤﻤل ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻬﻤﺎ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﺘﻡ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﻨﺎﺘﺠﻪ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻤﺎ ﺃﻤﻜﻥ ﻭﺘﺤﻤل ﻋﺏﺀ ﻤﺤﺩﻭﺩ ﻤﻨﻪ ﻫﻭ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻴﻨﺘﻘل ﻋﺒﺅﻫﺎ ﻤﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻨﻔﺴﻪ ﺇﻟﻰ ﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ ﻭﻴﻅﻬﺭ ﻫﺫﺍ ﺠﻠﻴ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻓﻴﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺴﻁﺎ‬
‫ﻨﻬﺎﺌﻴﹰﺎ ﻨﻅﻴﺭ ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺒﻬﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ ﺒﻐﺽ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ‪.‬‬
‫ﻭﻭﺍﻗﻊ ﺍﻷﻤﺭ ﺃﻥ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺘﻡ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﻴﻨﻘﺼﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺩﻗﺔ ﺍﻟﻜﺎﻓﻴﺔ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻘﺩﻤﺎﹰ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﺴﺘﻌﺎﺽ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﺒﺈﻗﺘﺴﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻬﺎ‪ ،‬ﺍﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻜﻥ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺨﺒﺭﺓ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﻭﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ‬
‫ﺒﺩﻗﺔ ﺘﺎﻤﺔ ﻋﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺤﺴﺎﺏ ﺘﻜﻠﻔﺘﻪ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﻭﻗﻴﺎﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺩﻗﻴﻘﺔ ﻭﺨﺼﻭﺼﹰﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺘﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺼﺎﺤﺏ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻘﺩﻤ ﹰﺎ ﺇﻟﻰ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻻ‬
‫ﺘﻌﺭﻑ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺒﺩﻗﺔ ﻓﻲ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻤﺎ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ‬
‫ﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻔﺭﻭﺯﺓ ﻭﺍﻟﻤﻨﻭﻋﺔ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻟﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻁﺭﻕ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﺘﺤﺕ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﺨﻔﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﻁﺭﻕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﺘﺤﺕ ﺴﻴﺎﺴﺘﻲ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻅﻬﺭ‬
‫ﺒﻭﻀﻭﺡ ﺍﻷﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ ،‬ﻓﻬﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺘﺅﺜﺭ‬

‫‪66‬‬
‫ﻓﻲ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺄﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺒﺎﺸﺭﹰﺍ ﻭﻨﺎﻓﻌ ﹰﺎ ﻟﻸﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻤﺸﺭﻭﻋﺎﺕ ﻋﻨﺩ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ‬
‫ﻟﺩﺭﺠﺔ ﻴﺘﻤﻜﻨﻭﻥ ﻤﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺩﻗﺔ ﺘﺎﻤﺔ ﺃﻭ ﻗﺭﻴﺒﺔ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﺎﻤﺔ ﺒﻨﺎﺘﺞ ﻗﺭﺍﺭﺍﺘﻬﻡ‬
‫ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﻨﺨﻔﺽ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﻫﺫﺍ ﺒﺨﻼﻑ ﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ‬
‫ﺘﺤﺕ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﻨﻘل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻻ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﻬﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﻴﺴﺎﺕ ﺒل ﻜل ﻤﺎ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻥ ﻴﺠﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭل ﺇﻟﻴﻪ ﺃﻭ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﺍﻟﻤﻜﻭﻥ ﺨﺼﻴﺼ ﹰﺎ ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﺩ ﺫﺍﺘﻬﺎ ﻻ ﻴﺘﺎﺜﺭ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺃﻜﺜﺭ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻷﻤﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ ﻓﻲ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﻜﻠﻬﺎ ﺘﺅﺜﺭ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﻭ ﺒﺄﺨﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺤﺠﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺩﻭﻥ ﺘﺄﺜﻴﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻭﺭﺓ ﺒل ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ‬
‫ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻜﻠﻔﹰﺎ ﻟﻠﻐﺎﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﻟﻤﺎ ﻴﺘﻁﻠﺒﻪ ﻤﻥ ﻨﻔﻘﺎﺕ ﺇﻨﺸﺎﺌﻴﺔ ﻀﺨﻤﺔ ﺘﺤﺘﺎﺝ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺭﺅﻭﺱ ﺃﻤﻭﺍل ﻜﺒﻴﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻭﺃﺨﻴﺭﹰﺍ ﻓﺈﻥ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺘﻔﻴﺩ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺠﺎﺒﻬﺔ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻨﺠﺢ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺘﺠﻤﻴﻊ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﻊ ﻓﺭﺯﻫﺎ ﺃﻭ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻫﻴﺌﺔ‬
‫ﻤﺘﺨﺼﺼﻪ ﺘﺘﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻭﻤﺘﺸﺎﺒﻬﻪ ﻭﻤﻔﺭﺯﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﻊ ﺒﻌﻀﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺒﻌﺽ ﻜل ﺫﻟﻙ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻹﻨﺘﻔﺎﻉ ﻤﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻹﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ‬
‫ﺒﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺩﻗﺔ ﺘﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻜﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪:(Quantiattive Opprooches‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻜﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﺩﺓ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺜل ﻨﻅﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺭﻴﺎﺕ ‪ Game Theory Programming‬ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺨﻁﻴﺔ ‪Linear‬‬
‫‪ Programming‬ﻭﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺼﻔﻭﻓﺎﺕ ‪ Queving Theory‬ﻭﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﺔ‬
‫‪Statsitical‬‬ ‫‪ Models Mathematical‬ﻭﻨﻅﺭﻴﺔ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ‬

‫‪67‬‬
‫‪ Decision Theory‬ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﻨﻅﺭﻴﺎﺕ ﻭﻁﺭﻕ ﻤﻤﺎﺜﻠﺔ‪ ،‬ﻭﻻ ﺒﺩ ﺃﻥ ﺘﺅﺨﺫ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻹﻋﺘﺒﺎﺭ ﺤﺩﺍﺜﺔ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻭﺍﻀﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻓﺈﻨﻪ‬
‫ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﺘﻌﻘﻴﺩﺍﺕ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﻻ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺘﻤﺭﺴﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻁﺭﻕ‪.‬‬
‫ﻻ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﻨﻅﺭﻴﺔ‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﻨﺴﺏ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺍﻫﻨﺎﺕ ﻭﻨﻅﺭﻴﺔ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺨﻠﻴﻁ ﺒﻴﻥ ﺍﻹﺜﻴﻨﻴﻥ ﻭﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﺒﺈﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺠﺩﻭل ﻴﺒﻴﻥ ﻓﻴﻪ ﺒﻭﻀﻭﺡ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺒﻜل ﻗﺭﺍﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺘﺨﺎﺫﻩ‬
‫ﺏ‪ -‬ﺒﻜل ﻨﺎﺘﺞ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻅﻬﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺨﺫ ﻓﻲ)ﺃ(‬
‫‪ -٢‬ﻭﺼﻑ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﻌﻰ ﺇﻟﻴﻪ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻭﻀﻭﺡ‪ ،‬ﻫل ﻫﻭ ﺍﻷﻤﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻡ؟ ﺃﻭ ﺍﻷﻤﺎﻥ ﺒﺄﻗل ﺘﻜﻠﻔﺔ؟ ﺃﻭ ﺃﻗل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ؟ ﺃﻭ ﺃﻗل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺠﺯﺌﻴﺔ؟‬
‫ﺃﻭ ﺍﻷﺜﻨﻴﻥ ﻤﻌﺎﹰ؟‬
‫ﻨﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﻤﺒﻨﻰ ﻗﻴﻤﺘﻪ ‪ ١٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻤﻌﺭﺽ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺃﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺇﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﻻ ﺨﺴﺎﺭﻩ‬
‫ﺇﻁﻼﻗﺎﹰ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﻟﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺃﻥ ﻴﺨﺘﺎﺭ ﺒﻴﻥ ﺜﻼﺙ ﺒﺩﺍﺌل‪:‬‬
‫‪ .١‬ﺃﻥ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﻴﺤﺘﻔﻅ ﺒﻪ ﺒﺩﻭﻥ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﺃﻥ ﻴﺤﺘﻔﻅ ﺒﺎﻟﺨﻁﺭ ﻤﻊ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺈﺩﺨﺎل ﻭﺴﺎﺌل ﻟﻤﻨﻊ ﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺘﻘﻠﻴل ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭﻩ ﻤﺎ ﺃﻤﻜﻥ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﺃﻥ ﻴﺸﺘﺭﻱ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎ ﺘﺠﺎﺭﻴﹰﺎ ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻋﻨﻪ ﻗﺴﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ)ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺃﻭ ﻋﺎﻤﻭﺩ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ(‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻭﻀﻴﺢ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺎﺒل ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺘﺨﺎﺫﻫﺎ‬
‫ﻭﻭﻀﻊ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﻤﻭﻀﺢ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫‪68‬‬
 ‫ﻨﺎﺘﺞ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬ ‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬ ‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﺩﻴﻠﺔ‬
‫‪١٠,٠٠٠‬‬ ‫ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ‪٧,٣٠٠‬‬
‫‪٢٠٠‬‬ ‫ﻨﻅﻴﺭ ﺍﻟﻘﻠﻕ‬ ‫ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪٢٠٠‬‬ ‫ﻨﻅﻴﺭ ﺍﻟﻘﻠﻕ‬ ‫‪١٧٥٠٠‬‬ ‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‬
‫‪١٠,٠٠٠‬‬ ‫ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪١٠٠‬‬ ‫ﻨﻅﻴﺭ ﺍﻟﻘﻠﻕ‬ ‫‪١٠٠‬‬ ‫ﻨﻅﻴﺭ ﺍﻟﻘﻠﻕ‬ ‫ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻊ‬
‫‪٥٠٠‬‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ‬ ‫‪٢٦٠٠‬‬ ‫ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ‬ ‫ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ‬
‫‪٢٠٠٠٠‬‬ ‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‬
‫‪٦٠٠‬‬ ‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫‪٥٠٠‬‬ ‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٥٠٠‬‬ ‫ﺍﻷﺠﻤﺎﻟﻲ‬ ‫‪٧٠٠٠‬‬ ‫ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫‪٧٥٠٠‬‬ ‫ﺍﻷﺠﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺍﻟﻤﻔﺭﺍﺩﺍﺕ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻴﻪ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻜل ﻋﻘﺎﺭ ﺒﻪ ﺃﺠﺯﺍﺀ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺎﻤﻴﻥ ﻭﺃﺨﺭﻯ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺤﺘﻰ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺒﻪ ﻤﺒﻠﻎ ‪١٠,٠٠٠‬‬
‫ﺠﻨﻴﻪ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ)ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻲ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺭﺽ( ﻭﻤﺒﻠﻎ ‪٧,٣٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻌﺭﻓﺘﻪ ﻤﺜل ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻭﺍﻹﺴﺘﻬﻼﻜﺎﺕ ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺍﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻟﻠﻘﻠﻕ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻴﺱ ﻓﻴﻬﺎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻘﻊ‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺘﺒﻠﻎ ‪٢٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺩﻭﻥ ﺨﻁﺔ‬
‫ﻭﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻤﻨﻊ ﻭﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻗﺩ‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ‪٢٦٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﺘﺤﺴﺏ ﺒﻜﺎﻤﻠﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ ﺃﺴﺎﻟﻴﺏ‬

‫‪69‬‬
‫ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﺴﻭﻑ ﺘﺤﺘﺭﻕ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺤﺴﺏ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ‪٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﺇﺴﺘﻬﻼﻙ ﺴﻨﻭﻱ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﻟﻭﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺇﻓﺘﺭﻀﺕ ﺇﻨﻬﺎ ‪٧٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻘﻁ ﺒﺩﻻ ﻤﻥ ‪٧٣٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﻓﺘﺭﺍﻀﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻷﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ ﻨﺎﺘﺞ ﻋﺎﺩﺓ ﻋﻥ ﺃﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻟﻥ ﻴﺤﺘﺎﺝ‬
‫ﻻ ﻤﻥ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻤﻭﺍل ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﺘﻘﺎﻀﻰ ﺃﻤﻭﺍ ﹰ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺒﻨﺎﺌﻪ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ)ﻭﺼﻑ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﻌﻰ ﺇﻟﻴﻪ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ(‪:‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﺤﺼﺭ ﺍﻷﻏﺭﺍﺽ ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺴﻌﻰ ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺩﻫﺎ ﻤﺩﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﻭﻭﺼﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻲ‪ :‬ﺘﻘﻠﻴل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻓﺈﻥ‬
‫ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺭﻏﺏ ﻓﻲ ﺃﻥ ﻴﺤﻤﻲ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻤﻥ ﺃﻗﺼﻰ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺃﻭ‬
‫ﺃﻜﺒﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﻬﻭ ﻴﺨﺘﺎﺭ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻅﻬﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻗﺼﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺃﻗل ﻤﻥ ﻏﻴﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺍﻥ ﺃﺼﻐﺭ ﺃﻗﺼﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺘﻘﻊ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻫﻲ ‪٧٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﺸﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﺘﻘﻠﻴل ﺃﻗل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ‪ ،‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺩﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺔ ﻭﻴﺴﻌﻰ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺒﺄﻨﻪ ﻤﺘﻔﺎﺌل ﺇﺫ ﺃﻨﻪ ﻴﺘﺨﺫ‬
‫ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺃﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪٢٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻊ ﻋﺩﻡ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‪ :‬ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ‪ ،‬ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻤﺩﻴﺭ ﺃﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺎﻭل ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪ ،‬ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﺃﻭ‬

‫‪70‬‬
‫ﺍﻷﻗل‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺼل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻁﻭﻴل ﻋﻠﻰ ﺃﻗل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﻭﻟﻜﻲ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﻓﺈﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻥ‬
‫ﻻ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﻜل ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﻤﻜﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ‬
‫ﻴﺤﺴﺏ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻀﺭﺏ ﻜل ﺨﺴﺎﺭﻩ ﻤﺘﻭﻗﻌﻪ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﻗﺭﺍﺭ‬
‫ﻤﻌﻴﻥ ﻓﻲ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪ ،‬ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺃﻗل‬
‫ﺨﺴﺎﺭﻩ ﻤﺘﻭﻗﻌﻪ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ‪.‬‬
‫ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﻭﺃﻥ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻜﺎﻥ ‪ ٠,٣٠‬ﺒﺩﻭﻥ ﻭﺴﺎﺌل ﻤﻨﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ‪ ٠,١٠‬ﺇﺫﺍ ﻭﺠﺩﺕ‬
‫ﻭﺴﺎﺌل ﻤﻨﻊ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﺭﻗﺎﻡ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺄﻗل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺘﻭﻗﻌﻪ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫= ‪٢٠٠ x ٠,٩٧ x ١٧٥٠٠ x ٠,٣٠‬‬
‫= ‪٧١٩ = ١٩٤ + ٥٢٥‬ﺝ‬
‫‪ -٢‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ‬
‫‪٦٠٠ x ٠,٩٩ + ٢٠٠٠٠ x ٠,١٠‬‬
‫‪٧٩٤ = ٥٩٤ + ٢٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫‪ -٣‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‬
‫‪٥٠٠ x ٠,٩٧ + ٧٥٠٠ x ٠,٣٠‬‬
‫‪٧١٠ = ٤٨٥ + ٢٢٥‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﻔﻀل ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺸﺭﺍﺀ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺴﻭﻑ ﺘﺤﻘﻕ ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﻁﻭﻴل ﺃﻗل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻤﻜﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺭﺘﺒﻁﺔ ﺒﺎﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﺘﻭﻗﻌﺎﹰ‪ ،‬ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻤﺩﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺘﻭﻗﻌﻪ ﻷﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻵﺨﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﻥ ﻋﺩﻤﻪ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﺫﺍ ﻭﺠﺩ ﺃﻥ‬

‫‪71‬‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﻓﺈﻨﻪ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻭﺠﺩ‬
‫ﺃﻥ ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺼﻐﻴﺭﹰﺍ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺨﺘﺎﺭ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﺘﻔﺎﺌﻠﺔ ﻭﻫﻲ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻋﺩﻡ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻊ‬
‫ﻋﺩﻡ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﻋﻠﻰ ﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﻭﻗﺎﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻨﻊ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ)ﺘﻨﻔﻴﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺴﻠﻴﻤﺔ(‪:‬‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻘﺭﺭ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﻤﻌﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﺒﻘﻰ ﻋﺩﺓ‬
‫ﺨﻁﻭﺍﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻟﺘﻨﻔﻴﺫ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻗﺭﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺒﻘﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ‬
‫ﺒﺨﺼﻭﺹ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻨﻭﻉ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻭﻨﻭﻉ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻤﺎ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﻓﺭﻋﻴﺔ‪.‬‬

‫‪72‬‬
‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫‪73‬‬
 ‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ)‪(Insurance‬‬
‫ﻤﻘﺩﻤﺔ‬
‫ﺘﺨﻴل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻪ ﻭﻴﺄﺘﻲ ﺇﻟﻴﻪ ﻤﻥ ﻴﺨﺒﺭﻩ ﺒﺄﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺤﺭﻴﻘﹰﺎ ﻓﻲ ﻤﻨﺯﻟﻪ‬
‫ﺃﻭ ﺸﻘﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺫﻫﺏ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﻴﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻨﺎﺭ ﻗﺩ ﺃﺘﺕ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺸﺊ‬
‫ﺍﻷﺜﺎﺙ ﺍﻟﺜﻤﻴﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﺜﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺴﺘﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﻭﺍﻟﻤﻼﺒﺱ‪ ،‬ﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻟﺘﺤﻑ‬
‫ﻭﺨﻼﻓﻪ ﻟﻘﺩ ﺫﻫﺏ ﻜل ﺸﺊ‪ ،‬ﻤﺎﺫﺍ ﺴﻴﻔﻌل ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺸﺨﺹ؟ ﺃﻴﻥ ﺴﻴﻘﻴﻡ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ؟ ﻜﻴﻑ‬
‫ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل؟ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﺨﻁﻁ ﻓﻲ‬
‫ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﻜﺄﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ ﺠﺯﺀ ﺃﻭ‬
‫ﻜل ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻷﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻻ ﺘﻘﺩﺭ‬
‫ﺒﺜﻤﻥ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻐﻁﻴﺘﻬﺎ ﺒﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻡ ﺫﻭ ﺼﻠﺔ ﻭﺜﻴﻘﻪ ﺒﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ‬
‫ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺇﺭﺘﻴﺎﻁ ﹰﺎ ﻭﺜﻴﻘﹰﺎ ﺒﺎﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻤﺜل ﺠﺯﺀﹰﺍ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻘﻭﻱ‪ ،‬ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﻌﺎﻟﺞ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﺜﺭﻭﺍﺕ ﺍﻹﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺜﺭﻭﺓ ﺍﻟﻘﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺇﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺎﺌﻡ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺇﺭﺘﺒﺎﻁ ﻭﺜﻴﻘﹰﺎ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﺘﻭﺠﺩ ﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻤﻠﻪ ﻭﻨﻭﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﻁﺒﻴﻌﺘﻬﺎ ﻭﻨﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻬﺩﺍﺕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﺓ ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺜﺎﻟﺜﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺇﻜﺘﻭﺍﺭﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻤﺘﺨﺼﺼﻴﻥ ﻤﻌﻴﻨﻴﻥ ﺒﺨﻠﻔﻴﻪ ﻗﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﺓ ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺜﺎﻟﺜﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺇﻜﺘﻭﺍﺭﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻤﺘﺨﺼﺼﻴﻥ ﻤﻌﻴﻨﻴﻥ ﺒﺨﻠﻔﻴﺔ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻭﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‬

‫‪74‬‬
‫ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺎﺕ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻭﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻜﻨﻨﺎ ﻤﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﻭﺍﻹﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺩﺍﺭﺱ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻁﺒﻴﻌﺘﻪ‬
‫ﻭﺘﻐﻁﻴﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺇﺨﺘﻼﻑ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺸﻜﻠﻬﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ‬
‫ﻭﻁﺒﻴﻌﺔ ﻋﻤﻠﻬﺎ ﻭﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺘﻌﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻋﻪ‬
‫ﻭﺇﺨﺘﻼﻑ ﺃﺸﻜﺎل ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺎﺭﺴﻪ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺃﺴﺴﻪ ﻟﻡ‬
‫ﺘﺘﻐﻴﺭ ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺇﻻ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻟﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺇﺩﺍﺭﺘﻬﺎ ﻭﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺇﻻ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ ﺃﻭ ﺒﻌﺒﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺤﻴﺙ ﻴﺘﻔﻘﻭﺍ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺠﻬﺎﺕ ﻤﺤﺘﺭﻓﺔ)ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺤﺩﺙ ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﻌﻀﻬﻡ ﺃﻭ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﺄﻱ ﻤﻨﻬﻡ ﻨﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﺃﻱ ﺒﻌﺒﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻟﻠﻘﻠﺔ ﻤﻨﻬﻡ ﻭﺒﺩﻭﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻴﺼﻌﺏ ﺇﺩﺍﺭﺍﺘﻬﺎ ﻫﻲ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻤﺜل ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺃﻱ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺤﺘﻤﻠﻪ‪.‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺴﻭﻑ ﻨﺘﻨﺎﻭل ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٢‬ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٣‬ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٤‬ﻜﻴﻑ ﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٥‬ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫‪ -٦‬ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٧‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫‪75‬‬
 ‫‪ -٨‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -٩‬ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫‪ -١٠‬ﺃﻫﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺫﻜﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -١١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -١٢‬ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ -١٣‬ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻘﻭﻤﻲ ﻭﺃﺤﻴﺎﻨﹰﺎ ﻨﺠﺩ‬
‫ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻴﻘﻭل )ﺇﻨﻨﻲ ﻟﻥ ﺃﻗﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺴﻴﺎﺭﺘﻲ ﻭﻟﻜﻨﻲ ﺴﺄﻗﻭﻡ ﺒﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ ﺒﻨﻔﺴﻲ‬
‫ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺴﻭﻑ ﺃﻗﻭﻡ ﺒﺘﺤﻤل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺒﻨﻔﺴﻲ(‪ ،‬ﻓﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻟﻥ‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺴﻭﻑ ﻴﺘﺤﻤل ﺃﻱ ﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺘﺎﻤﻴﻥ ﺸﺎﻤل ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﻗﺩ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻤﻥ ﺤﺎﺩﺜﺔ ﺃﻭ ﺨﻼﻓﻪ‪ ،‬ﻭﺴﻭﻑ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﻔﺭﻴﻕ ﺒﻴﻥ ﻜﻠﻤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪ Insurance‬ﻭﻜﻠﻤﺔ ﺍﻷﺤﺘﻔﺎﻅ ‪ Retetion‬ﻤﻥ ﺨﻼل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل‪.‬‬
‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ)‪:(Insurance Defined‬‬
‫ﻭﻟﻘﺩ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺇﺭﺘﺒﺎﻁ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﻭﺠﻬﺎﺕ ﻨﻅﺭ ﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻫﺘﻡ ﻜل ﻓﺭﻴﻕ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻭﺘﺭﺘﺏ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺫﻜﺭ ﻫﻨﺎ ﺒﻌﺽ ﻤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ)ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻴﻥ(‪:‬‬
‫ﻋﺭﻓﺕ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺭﻗﻡ)‪ (٧٤٧‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﻨﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ)ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻘﺩ‬
‫ﻴﻠﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﺃﻭ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﺼﺎﻟﺤﺔ ﻤﺒﻠﻐ ﹰﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺎل ﺃﻭ ﺍﻴﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻋﻭﺽ ﻤﺎﻟﻲ ﺃﺨﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺒﻴﻥ ﺒﺎﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻨﻅﻴﺭ ﻗﺴﻁ ﺃﻭ ﺃﻴﺔ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﻴﺅﺩﻴﻬﺎﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ(‪ ،‬ﻭﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﻜل‬

‫‪76‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺇﻟﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ)ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ( ﺒﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺭﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﺘﻡ ﺍﻹﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺃﻁﺭﺍﻓﻪ‬
‫ﻭﺇﻟﺘﺯﻤﺎﺕ ﻜل ﻁﺭﻑ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺼﺤﺘﻪ ﻭﺃﻨﻘﻀﺎﺌﻪ ﻭﺨﻼﻑ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻘﺩ ﺘﻌﺭﺽ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﻥ ﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﺭﻜﺯﻭﺍ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻭﺸﺭﻭﻁﻪ ﻭﺇﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻪ ﻭﺼﺤﺘﻪ ﻭﺇﻨﻘﻀﺎﺀﻩ ﻭﺨﻼﻑ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﻀﻬﻡ ﺃﺒﺭﺯ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺜل ﺍﻟﻔﻘﻴﻪ ﺍﻟﻔﺭﻨﺴﻲ‬
‫ﻫﻴﻤﻴﺎﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻴﺤﺼل ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻨﻅﻴﺭ ﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻬﺩ ﻟﺼﺎﻟﺤﻪ ﺃﻭ ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻵﺨﺭ ﻭﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﺩﻓﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﺃﺩﺍﺀ ﻤﻌﻴﻨﹰﺎ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﺘﺠﻤﻴﻊ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻹﺤﺼﺎﺀ ﻭﻋﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ ﻤﺤﻤﺩ ﻋﺭﻓﻪ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻨﻪ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻓﻨﻴﺔ ﺘﺯﺍﻭﻟﻬﺎ ﻫﻴﺌﺔ ﻤﻬﻤﺘﻬﺎ ﺠﻤﻊ ﺃﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻤﻤﻜﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﺍﻟﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ ﻭﺘﺤﻤل ﺒﻌﻀﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻤﻘﺎﺼﺔ ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻭﻓﻘ ﹰﺎ‬
‫ﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻹﺤﺼﺎﺀ ﻭﻤﻥ ﻤﻘﺘﻀﻰ ﺫﻟﻙ ﺤﺼﻭل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺍﻭ ﻤﻥ ﻴﻌﻴﻨﻪ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﻋﻭﺽ ﻤﺎﻟﻲ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻭﻓﺎﺀ ﺍﻷﻭل ﺒﺎﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ)ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺃﺴﺎﺘﺫﺓ ﻭﻜﺘﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‪:‬‬
‫ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻜﺘﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ‬
‫ﺃﺒﺭﺯﻭﺍ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺒﻌﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺤﻴﺙ ﻋﺭﻑ ﺍﻷﺴﺘﺎﺫ‬
‫)ﺃﺤﻤﺩ ﺠﺎﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺤﻤﻥ( ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻠﺤﻕ ﺒﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ‬
‫ﻜﺒﻴﺭﻩ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻴﻜﻭﻨﻭﺍ ﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﺇﺘﻔﺎﻕ ﺴﺎﺒﻕ‪،‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ)ﺴﻼﻤﺔ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ( ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻨﻪ ﻨﻅﺎﻡ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ‬

‫‪77‬‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻜل ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﺒﺩﻫﺎ ﻭﻟﻘﺩ‬
‫ﻋﺭﻑ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ)ﻋﺎﺩل ﻋﺯ( ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻨﻪ ﻴﻬﺩﻑ ﺒﺼﻔﺔ ﺃﺴﺎﺴﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ ﻭﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻼ ﻭﺘﺴﺒﺏ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴﻬﺎ ﻤﺎﺩﻴﹰﺎ ﻭﻻ ﺩﺨل ﻹﺭﺍﺩﺓ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﻊ ﻤﺴﺘﻘﺒ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺩﻜﺘﻭﺭ)ﻜﺎﻤل ﻋﺒﺎﺱ ﺍﻟﺤﻠﻭﺍﻨﻲ( ﻓﻘﺩ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻨﻪ‬
‫ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻬﺎ ﺘﺤﻭﻴل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺇﻟﻰ ﺸﺨﺹ ﺍﻭ ﻫﻴﺌﺔ ﺭﺍﻏﺒﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻤﻠﻪ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ‬
‫ﻤﻥ ﻜﺘﺎﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﻴﻥ ﻤﺜل ﺍﻟﺒﺭﻭﻓﺴﻴﺭ ﻜﺎﻟﺏ ‪ Kulp‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ‬
‫ﻭﺴﻴﻠﺔ ﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻹﺴﺘﺒﺩﺍل ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﺒﻌﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﻼ ﺘﺠﺎﺭﻴ ﹰﺎ ﺍﻭ ﻏﻴﺭ ﺘﺠﺎﺭﻱ ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﻤﺠﺎﻟﻬﺎ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ‬
‫ﻋﻤ ﹰ‬
‫ﻭﺍﻷﻜﺘﻭﺍﺭﻴﺔ ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﺘﺒﺎﺸﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﺠﻤﻴﻊ ﺒﻐﺭﺽ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻫﻴﺌﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻭ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻘﺩ ﻋﺭﻑ ﺩﻨﺩﻴل ‪ Dandel‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ‬
‫ﺒﺎﻟﻔﺭﺩ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﺎﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﻴﻬﺩﻑ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺨﺎﺹ ﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭﻭﻥ‬
‫ﻭﻴﻌﻭﺽ ﻤﻨﻪ ﺍﻟﻘﻠﻴﻠﻭﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺼﺎﺒﻭﻥ ﺒﺨﺴﺎﺌﺭ ﺃﻭ ﺃﻀﺭﺍﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻭﻗﻑ ﻨﺠﺎﺤﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﻗﺩﺭ ﻜﺎﻑ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ ﻟﻠﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ‬
‫ﺃﻨﻬﺎ ﺭﻜﺯﺕ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺃﻭ ﺒﺄﺨﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻭﺠﻭﺩ ﺠﻬﺔ ﻴﻨﻘل ﻋﺏﺀ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﻴﺌﺔ ﺘﺒﺎﺩﻟﻴﺔ ﺃﻭ ﺘﻌﺎﻭﻨﻴﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺘﺨﺼﺼﻪ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﻟﻠﺒﻌﺽ ﻋﻠﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻷﺴﻠﻭﺏ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻲ ﻭﺍﻷﻜﺘﻭﺍﺭﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺤﺩﻭﺙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﺴﺘﻘﺒﻠﺔ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ‪.‬‬

‫‪78‬‬
 ‫‪ .٥‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪.‬‬
‫‪ .٦‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻴﺤﻭل ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺘﺤﻤل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﺒﻴﺭﺓ‬
‫ﻨﺴﺒﻴﹰﺎ)ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﻁﺭ( ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺘﺤﻤل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻀﻐﻴﺭﺓ‬
‫ﻨﺴﺒﻴﹰﺎ)ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺫﻱ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﺘﻘﻭﻡ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻫﻡ )ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻭﻥ( ﺒﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﺃﻭ ﺠﻬﺔ ﺃﺨﺭﻯ)ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ( ﺤﺘﻰ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﺩﺍﺭﺓ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺈﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻭﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻗﺎﻤﻭﺍ ﺒﺘﺤﻭﻴل‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﻴﺘﻀﺢ ﻟﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ‪:‬‬
‫‪ (١‬ﻨﻅﺎﻡ ﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ‪ Social Device‬ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻤﻥ ﺨﻼﻟﻪ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﻡ ﺃﻭ ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﺃﻨﻔﺴﻬﻡ ﻭﺒﻌﻀﻬﻡ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﺭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ‬
‫ﻗﺒﻭﻟﻬﻡ ﻟﺨﻁﺭ ﺼﻐﻴﺭ ﻨﺴﺒﻴﹰﺎ ﻭﻫﻭ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺅﻜﺩ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻤﻘﺎﺒل ﺨﻁﺭ ﻜﺒﻴﺭ‬
‫ﻨﺴﺒﻴﹰﺎ ﻤﺤﺘﻤل ﻭﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻲ)ﻭﻫﻭ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ(‪.‬‬
‫‪ (٢‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﻗﻴﺎﻡ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﺘﺤﻭﻴل ﺃﺨﻁﺎﺭﻫﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻨﻨﺎ ﻫﻨﺎ ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻨﻨﺎ ﺒﺼﺩﺩ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻟﺩﻴﻬﻡ‬
‫ﺨﻁﺭ ﻤﺘﻤﺎﺜل ﺃﻭ ﻤﺘﺠﺎﻨﺱ‪.‬‬
‫‪ (٣‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺴﻤﺢ ﻟﻜل ﻓﺭﺩ ﺃﻭ ﻫﻴﺌﺔ ﻴﺩﺨل ﻓﻲ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻥ ﻴﺤﻭل ﺨﻁﺭﻩ‬
‫ﻟﻠﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﻜل‪.‬‬
‫‪ (٤‬ﻴﺸﺘﻤل ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻲ ﺒﺎﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻭﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬

‫‪79‬‬
‫‪ (٥‬ﻴﻘﻭﻡ ﻨﻅﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺩﻓﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻓﻲ‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﻨﻭﺍﺤﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﺩﻤﺘﻴﻥ ﺃﺴﺎﺴﻴﺘﻴﻥ ﻭﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻨﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺅﻜﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻨﻅﻤﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺘﺨﻁﻰ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ)ﻤﺜل ﺍﻷﻓﻼﺱ(‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺤﺩﺙ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ‪ Perils‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺩﺭﺠﺔ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ‪ Uncertainty‬ﻭﺍﻟﻘﻠﻕ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﻴﻥ ﻋﻥ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﺔ ﻟﻸﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻤﻔﺭﺩﺓ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﻭﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻭﺘﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻤﻜﻨﻬﺎ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ‬
‫ﻼ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻹﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻤﺴﺘﻘﺒ ﹰ‬
‫ﻻ ﻭﺜﺎﻨﻴﹰﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺩﻗﺔ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﻭﺘﻭﺯﻴﻊ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ)ﺒﺩﻗﺔ( ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻤﻥ ﻜل ﻓﺭﺩ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ ﻟﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﺤﺭﺠﺔ ﻭﺍﻟﻤﺅﺜﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺃﺩﺍﺀﻩ‪.‬‬
‫ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﻘﺭﻭﺽ ﻷﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﻴﺴﺘﻁﻴﻌﻭﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻴﺤﻤﻭ ﻗﺭﻭﻀﻬﻡ ﻭﻓﻭﺍﺌﺩ ﻗﺭﻭﻀﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﻤﺜل ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺭﺠﺎل ﺍﻷﻋﻤﺎل‬
‫ﺍﻹﺴﺘﻴﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﺘﺼﺩﻴﺭ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺃﻤﻭﺍﻟﻬﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻫﻜﺫﺍ‪.‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻌﺩ ﺠﻭﻫﺭﻴﹰﺎ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺍﺠﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻨﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﺠﺯ‪ ،‬ﻴﺘﻡ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻷﺴﺭ ﻤﻥ‬

‫‪80‬‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻌﺭﺽ ﺭﺏ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻟﺤﺎﺩﺙ ﻴﺅﺩﻱ‬
‫ﻹﺼﺎﺒﺘﻪ ﺃﻭ ﻤﺭﻀﻪ ﻤﻤﺎ ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺩﺨل ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺤﻲ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻴﺤﻤﻲ ﺍﻷﺴﺭﺓ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺭﺽ ﺭﺏ ﺍﻷﺴﺭﺓ ﺃﻭ ﺃﺤﺩ ﺃﻓﺭﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﺌﻠﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻼﺤﻅ ﺍﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻓﺭﻗﹰﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﻴﺘﻡ ﻓﻴﻪ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﻤﻥ ﻁﺭﻑ)ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ( ﺇﻟﻰ ﻁﺭﻑ‬
‫ﺁﺨﺭ)ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ( ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻋﻥ ﺃﻱ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻴﺘﻌﺭﺽ‬
‫ﻟﻬﺎ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺒﺭﻡ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻗﺩ ﻗﺎﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪،‬‬
‫ﻭﻨﻼﺤﻅ ﻫﻨﺎ ﺍﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﻁﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﺒﺎﻟﻔﻌل‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺼﻁﻨﻊ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﺎ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺼﻨﻊ ﺍﻟﻼﻋﺒﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﻴﻥ ﺃﻭ ﺒﻌﺒﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻴﻠﺠﺄ ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺘﺤﻭﻴﻠﻪ‪،‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﻓﺎﻟﺨﻁﺭ ﺃﺴﺎﺴﹰﺎ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﺠﻭﺩ ﻭﻟﻜﻨﻨﺎ ﻨﺨﻠﻘﻪ ﺒﺎﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻓﺭﻕ ﻜﺒﻴﺭ‪.‬‬
‫ﻜﻴﻑ ﻴﻌﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺃﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻨﺎﻗﺸﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻭﻀﺤﺕ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻭﺠﺩ ﺒﻬﺎ ﺃﺨﻁﺎﺭ)ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ( ﺘﺯﻭﺩﻨﺎ ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺴﻭﻑ ﻨﺘﻌﺭﺽ ﻟﻠﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻤﻴﻴﺯ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺴﻌﻴﻴﺭ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺃﻓﺘﺭﺍﺽ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ)‪:(Risk Transfer Assumption‬‬
‫ﻴﻨﺸﺄ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ)ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ( ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺠﻬﺔ‬
‫ﻤﺤﺘﺭﻓﺔ ﻟﺘﺤﻤل ﺍﻷﺤﻁﺎﺭ ﻭﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﺤﻭﻴل‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﺨﻁﺭ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻴﻔﺘﺭﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﺤﻤل ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺠﻡ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻬﻤﺎ‬

‫‪81‬‬
‫ﺒﻠﻐﺕ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ ،‬ﻭﺭﺒﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﺃﻭ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺒﺎﻴﻨﺎﺕ ﻓﻲ ﻗﻴﻡ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺎﺕ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻋﺭﻑ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺄﻨﻪ ﺍﻟﺘﺒﺎﻴﻥ ﻓﻲ ﻗﻴﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺴﺘﻘﺒل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ‪ ،‬ﻭﺨﻼل ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﺈﻥ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﻗﺎﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﺤﺘﻰ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﺤﻭﻴل‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﺒﻴﺭﻩ ﻤﺤﺘﻤﻠﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﺒﺭ ﻋﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﻴﻡ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻋﻠﻲ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺃﺤﻴﺎﻨ ﹰﺎ‬
‫ﻴﺘﻡ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺔ ﻜﺎﻹﺼﻼﺡ ﻭﺨﻼﻓﻪ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﻠﺯﻡ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻨﺼﻭﺹ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺴﻤﻰ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ)ﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﻜﻼﻫﻤﺎ(‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻋﻘﻭﺩ‬
‫ﻻ ﻨﻴﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻘﻁ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻻ ﺘﺸﺘﺭﻁ ﺩﻓﻊ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻤﻭﺍ ﹰ‬
‫ﻭﻟﻜﻨﻬﺎ ﺘﺸﺘﺭﻁ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺸﺭﻋﻴﺔ ﻴﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﻻ‬
‫ﺤﻅ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺃﻥ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺤﻲ ﺘﺯﻭﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺒﺨﺩﻤﺎﺕ ﺼﺤﻴﺔ ﻭﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺸﻔﻴﺎﺕ ﻓﻲ ﺇﺼﺎﺒﺎﺘﻬﻡ ﺃﻭ ﻤﺭﻀﻬﻡ‪.‬‬
‫ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ)ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ(‪:‬‬
‫ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﻜﺜﻴﺭﺓ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ)ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‪ ،‬ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ‬
‫ﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺘﺠﻠﻰ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺠﻤﻌﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺒﻌﻀﻬﻡ‬
‫ﺍﻟﺒﻌﺽ ﺍﻵﺨﺭ‪ ،‬ﺃﻱ ﺒﻌﺒﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﺃﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻗﺩ ﻗﺎﻤﻭﺍﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﺍﻷﻭل ﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻬﺎ‬
‫)ﺃﻱ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ( ﺘﻌﻜﺱ ﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺍﻟﻤﺤﺴﻭﺒﺔ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ)ﺸﺭﻜﺔ‬

‫‪82‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‪ ،‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﺃﻭ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻷﻜﺘﻭﺍﺭﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻋﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺴﻌﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜل ﺘﻐﻁﻴﺔ ﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﻨﺎﻅﺭ‬
‫ﻟﻜل ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺕ ﻴﺘﻡ ﺇﻴﺠﺎﺩﻫﺎ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ‬
‫ﻭﻟﻜل ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻴﺘﻡ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻨﻬﻡ ﻤﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻴﺘﻡ‬
‫ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺃﻭ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭﻫﻡ ﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ‬
‫ﻭﺨﺴﺎﺌﺭﻫﻡ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﺒﺈﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺒﺭﺒﻁ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺤﺘﻤﺎﻻﺕ‬
‫ﻭﺍﻷﺤﺠﺎﻡ ﻤﻌ ﹰﺎ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ‪ Loss Expected‬ﻭﺒﺼﻔﺔ‬
‫ﻋﺎﻤﺔ ﺘﺘﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻋﻼﻗﺎﺕ‬
‫ﻨﻅﺭﻴﺔ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺕ ﺘﺴﻤﻰ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺕ ﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ ‪ Objective‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺕ‬
‫ﺃﻋﺘﻤﺩ ﺍﻷﻜﺘﻭﺍﺭﻱ ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭﺓ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﻪ ﻭﺤﻜﻤﺔ ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﻫﻨﺎ ﺘﺴﻤﻰ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺕ ﺫﺍﺘﻴﻪ)ﺸﺨﺼﻴﻪ( ‪.Subjective‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻷﺤﻭﺍل ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻤﻌ ﹰﺎ‬
‫ﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‪ ،‬ﻓﺭﺒﻤﺎ ﻴﺒﺩﺃ ﺍﻷﻜﺘﻭﺍﺭﻯ ﺒﺎﻷﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﺴﺎﺌﺩﺓ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺜﻡ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺘﻌﺩﻴﻠﻬﺎ ﻟﺘﻌﻜﺱ ﺸﻌﻭﺭ ﺍﻷﻜﺘﻭﺍﺭﻱ ﺘﺠﺎﻩ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ‬
‫ﻭﺘﺠﺎﻩ ﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺘﻘﻭﻡ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻜل ‪١٠٠٠٠‬ﺸﺨﺹ‬
‫ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﺭ)‪(٤٠‬ﺴﻨﻪ ﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﻴﺘﻭﻓﻰ ﻤﻨﻬﻡ)‪(٢٥٠‬ﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻓﻠﻭ ﺃﻥ ﻜل ﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻤﻨﻬﻡ ﻴﺤﻤل ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺒﻠﻐﻬﺎ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﻟﻬﺎ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺘﺴﺎﻭﻱ)‪٢٥٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﺩﻡ‬
‫)‪ (١٠٠٠x٢٥٠‬ﻭﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻭ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻁﻠﺏ ﻗﺴﻁ‬
‫ﻗﺭﺩﻩ)‪٢,٥‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻤﻥ ﻜل ﻤﺴﺘﺄﻤﻥ)‪ (١٠٠٠٠ ÷ ٢٥٠٠٠٠‬ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺜل ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻜﻔﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻟﻜل ﺤﺎﻤل ﻭﺜﻴﻘﺔ)ﺘﻭﺠﺩ ﺘﺤﻤﻴﻼﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻟﺘﻐﻁﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ‪ ،‬ﻭﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﻴﺤﺩﺙ‬

‫‪83‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﻀﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﻗﻴﺎﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺈﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ(‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ)‪:(Prediction‬‬
‫ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ ﻋﻨﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﻤﻁﺎﻟﺒﺎﺘﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ)‪٢٥٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻻ ﻴﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﺒﺄﻨﻪ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺒﺎﻟﻔﻌل‪ ،‬ﻓﻌﺎﺩﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺎﺕ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﻁﺎﺒﻘﺔ ﻟﻠﻤﻁﺎﻟﺒﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻓﻘﺩ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻗل ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎﻤﻥ ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻟﺘﻘﻠﺒﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪.‬‬
‫ﻻﻴﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺩ ﺃﻱ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ ﻟﻪ‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺘﺭﻴﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﻥ ﺘﻌﺭﻑ ﻤﺎ ﻋﺩﺩﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺴﻭﻑ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﻴﺘﻌﺭﻀﻭﻥ ﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ)ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺈﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ‬
‫ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻟﻪ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ( ﻭﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ‬
‫ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻜﻠﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺃﻜﺜﺭ ﺩﻗﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﺒل ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻭﻑ ﻭﺤﻔﻅ ﺍﻷﻤﻭﺍل‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻷﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﺒﺩﻭﻥ ﻋﻤل ﻓﻲ ﺸﻜل ﺃﻤﻭﺍل ﺴﺎﺌﻠﺔ ﺨﻭﻓ ﹰﺎ ﻤﻥ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫‪Low of Iarge‬‬ ‫ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺎﻟﺘﻨﺒﺅ ﺘﺴﻤﻰ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ‬
‫‪ Number‬ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻨﻪ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﺃﻱ ﺃﻨﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺎﻭﻻﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻲ ﻴﺅﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻨﻅﺭﻱ)ﺃﻨﻅﺭ ﺍﻟﻔﺼل‬
‫ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ(‪.‬‬
‫ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ)‪:(Pooling‬‬
‫إﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺈﻋﺘﺒﺎﺭﻫﺎ‬
‫ﻤﺘﺤﻤﻠﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺘﺄﺜﺭ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺒﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ‪:‬‬

‫‪84‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺩﻗﻴﻕ ﻟﻠﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺴﺎﺒﻘﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻼ ﺒﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻡ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻭﺴﺎﺌل ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ‬
‫ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻟﻠﻌﻤﺭ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﻭﻤﺸﺎﻫﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺤﺘﻰ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻹﻋﺘﻤﺎﺩ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﻭﺒﻌﺩ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻪ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺄﺴﺎﺱ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺒﺎﻟﺨﺒﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ‬
‫ﻗﺎﻤﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻤﻌﻴﻥ ﺒﻤﺒﻠﻊ )‪١٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻓﻲ‬
‫ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ)‪١٥٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﻪ ﻭﺍﺤﺩﻩ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺩﺨل ﻟﻬﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻜﺘﺘﺎﺏ ﺃﻭ ﺍﻷﺼﺩﺍﺭ)ﺒﻐﺽ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ‬
‫ﺍﻷﺨﺭﻯ( ﺴﻭﻑ ﻴﻜﻭﻥ)‪١٥٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﺃﻭ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻗﺩﺭﻫﺎ)‪٩٩٨٥٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﻤﻌﻨﺎﻩ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﻤﻭﺕ ﺃﻭ ﻟﻥ ﻴﻤﻭﺕ)ﻴﻌﻴﺵ(‬
‫ﺨﻼل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻡ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﻋﻤﺭ ﻤﻌﻴﻥ‬
‫ﺴﻭﻑ ﻴﻤﻭﺕ ﺨﻼل ﺴﻨﺔ ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻋﻠﻤﻬﺎ ﺒﻬﺫﺍ‬
‫ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺒﺩﻗﺔ ﺇﻻ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻻ ﺘﺴﻤﺢ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺒﺎﻟﺘﻨﺒﺅ ﺒﺎﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‬
‫ﻟﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺘﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺤﺘﻰ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﻌﻤل ﺫﻟﻙ‬
‫ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻌل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻡ ﺃﻥ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻁﺒﻴﻘﻪ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﻬﺘﻡ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﻓﻴﺎﺕ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ‪ ،‬ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﻤﺎﺜﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻬﻡ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺒﻬﺎ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻗﺼﻴﺭﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﻭﺠﺩ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﺤﺩﺍﺙ‬
‫‪Tidal Waves‬‬ ‫ﺃﺨﺭﻯ ﻤﺜل ﺍﻟﺯﻻﺯل‪ ،‬ﺍﻟﻤﻭﺠﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻘﺏ ﺍﻟﺯﻻﺯل‬

‫‪85‬‬
‫ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻷﻋﺼﺎﺭﺍﺕ ﺍﻹﺴﺘﻭﺍﺌﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻗﺭﻭﻥ ﺤﺘﻰ ﻨﺴﺘﻁﻴﻊ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻭﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻴﻴﺯ)‪:(Discrimination‬‬
‫ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﺘﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﺘﻘﺭﻴﺒﹰﺎ ﻨﻔﺱ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺘﻌﺭﺽ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﺃﻱ ﺘﺘﺒﻊ‬
‫ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺒﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﺠﺎﻨﺴﻪ ‪ Homogenous‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﻴﻴﺯ ‪ Discrimination‬ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺒﻭﻴﺏ ‪ Classify‬ﻟﻠﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺤﺴﺏ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‪ ،‬ﻭﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﻠﻎ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺭ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺈﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻋﺒﺭ ﺍﻟﺴﻨﻴﻥ ﺜﺎﺒﺘﻪ ﺃﻭ ﻤﺘﺴﺎﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺠﻤﻴﻊ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﻴﻌﻜﺱ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻟﻜل ﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺃﻭ ﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺃﺫﺍ ﺘﻡ ﺘﻘﺎﻀﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺸﺎﻜل ﺴﻭﻑ‬
‫ﺘﻅﻬﺭ ﻜﻠﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻌﻜﺱ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﺘﻜﻠﻔﺘﻬﺎ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻘﺎﻀﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺴﻥ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻓﻲ ﺴﻥ)‪ (٦٠‬ﺴﻭﻑ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﻘﺎﻀﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺸﻜل ﺃﺴﺎﺴﻲ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺴﻭﻑ‬
‫ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤﺭ)‪٦٠‬ﺴﻨﻪ( ﻓﺈﺫﺍ ﻓﺭﺽ‬
‫ﺃﻥ ﺃﻤﺎﻤﻨﺎ ﺸﺨﺹ ﻟﺩﻴﻪ ﺤﺭﻴﺔ ﺸﺭﺍﺀ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﺘﺘﻘﺎﻀﻰ ﺃﺴﻌﺎﺭﹰﺍ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻓﺈﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺭ)‪٦٠‬ﺴﻨﻪ( ﺴﻭﻑ ﻴﺨﺘﺎﺭﻭﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺤﻥ ﺒﺼﺩﺩﻫﺎ ﻨﻅﺭﹰﺍ ﻷﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﻬﺎ ﻤﻨﺨﻔﻀﻪ‪ ،‬ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺃﻭ ﺍﻷﻋﻤﺎﺭ ﺍﻷﺼﻐﺭ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﺴﻭﻑ‬
‫ﻴﻘﺒﻠﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻷﻥ ﺴﻌﺭﻫﺎ ﺴﻭﻑ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻗل ﻟﻬﻡ‪،‬‬
‫ﻭﻜﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺫﻟﻙ ﺴﻴﻜﻭﻥ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻤﻥ ﻜﺒﺎﺭ ﺍﻟﺴﻥ ﻭﺴﻭﻑ‬

‫‪86‬‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻏﻴﺭ ﻜﺎﻑ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺴﻭﻑ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫‪Adverse‬‬ ‫ﻋﻠﻴﻬﻡ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﻭﻓﻕ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﻏﻴﺭ ﻤﻼﺌﻡ‬
‫‪ Selection‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻠﻔﻅ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ‬
‫ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻟﻬﻡ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ ﻋﻥ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺒﻌﺒﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﻭ‬
‫ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺘﻭﻗﻌﻪ ﻋﻥ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺒﻴﻨﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺩ ﻗﻠﻴل ﻤﻥ ﻤﺸﺘﺭﻯ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺘﻤﻴﺯﻭﻥ ﺒﺄﻥ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻬﻡ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺃﻭ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﻜﻜل‪.‬‬

‫ﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪:‬‬

‫ﻫل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ)ﻏﻴﺭ‬
‫ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ(؟ )ﻻ( ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻻ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺴﻭﻑ ﻨﻘﻭﻡ ﻫﻨﺎ ﺒﺘﻭﻀﻴﺢ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺏ ﺃﻥ ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﺒﻭﻟﻪ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻤﻭﻤﹰﺎ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﻭﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻟﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﻭﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﺴﻤﻰ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻤﺜﺎﻟﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺴﻭﻑ ﻨﻌﺭﺽ ﺒﻌﺽ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺘﻭﺍﻓﺭ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‬
‫ﻓﻼ ﺒﺩ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ ﻭﻜﺜﻴﺭﺓ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻁﺒﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﻫﻨﺎ ﻴﻅﻬﺭ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ‪ Mass‬ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﻨﺱ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻤﺎﺜل ‪Similarity‬‬

‫‪87‬‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻬﺘﻡ ﺒﻬﺫﻴﻥ ﺍﻟﻤﻔﻬﻭﻤﻴﻥ ﻗﺒل ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻘﺒﻭل ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ‬
‫ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴ ﹰﺎ ﻭﻴﺠﺏ ﺍﻷﺸﺎﺭﺓ ﻫﻨﺎ ﺃﻨﻪ ﺘﻭﺠﺩ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻻ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﻭﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻟﻜﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺘﺨﺭﺝ ﻋﻥ ﺍﻟﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺄﺴﻌﺎﺭ ﺇﻀﺎﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻤﺜﺎل‬
‫ﺃﻓﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﻀﺭﺭ ﻤﺎ ﻟﻤﻨﺯل ﻫﻭ ‪ ٠,٠٠١‬ﻓﺈﺫﺍ ﺃﻓﺘﺭﺽ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ‪ ١٠٠٠‬ﺸﺨﺹ ﺴﻭﻑ ﻴﻘﻭﻤﻭﻥ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ‪ ١٠٠٠‬ﻤﻨﺯل‬
‫ﺒﺸﺭﺍﺀ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﺤﺎﺩﺙ ﻭﺍﺤﺩ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ ﺨﻼل‬
‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻓﺘﺭﺽ ﺃﻨﻪ ﺃﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﺤﺩﺙ ﺃﻱ ﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ ﺇﻨﺤﺭﺍﻑ ﻗﺩﺭﻩ‬
‫‪ %١٠٠‬ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻭﻟﻜﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻨﺤﺭﺍﻑ ﻟﻥ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺃﻱ ﻀﺭﺭ ﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺤﺎﺩﺜﻴﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻔﺭﻭﺽ ﺩﻓﻌﻬﺎ ﺴﻭﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﻀﻌﻑ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ‪ ،‬ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﻀﺭﺭ ﺸﺩﻴﺩ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ)ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ( ﻭﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﻟﻰ‬
‫‪١٠٠٠٠‬ﻤﻨﺯل ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺴﻭﻑ ﻴﺘﺯﺍﻴﺩ ﻟﻴﺼﺒﺢ)‪ (١٠‬ﻭﻟﻜﻥ ﺜﺒﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﻴﺘﺯﺍﻴﺩ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻴﻭﺠﺩ ﺇﻨﺤﺭﺍﻑ ﺃﻗل ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻜﻭﻨﺔ ﻤﻥ ‪١٠٠٠‬ﻤﻨﺯل ﻭﺒﺎﻟﻤﺜل ﻓﺈﻨﻪ ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﻟﻰ‬
‫‪ ١٠٠٠٠٠‬ﻓﺈﻥ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﺴﻭﻑ‬
‫ﻴﺘﺯﺍﻴﺩ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﺍﻟﻤﻁﻠﻘﺔ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﺘﻨﺎﻗﺹ ﻨﺴﺒﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﻨﺎﻗﺸﺔ‪.‬‬
‫ﺒﺄﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ ٠,٠٠١‬ﻭﺒﺈﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺘﺘﺒﻊ‬
‫ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺫﻭ ﺍﻟﺤﺩﻴﻥ ﻓﺈﻥ‪:‬‬

‫‪88‬‬
 ‫)ﻥ‪ (٠,٠٠١x‬ﻥ= ‪ ١٠٠٠‬ﻥ=‪ ١٠٠٠‬ﻥ=‪١٠٠٠‬‬ ‫ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻥ ‪٩,٩٩ x ٣,١٦ x ١ x ٠,٩٩٩ x ٠,٠٠١ x‬‬ ‫ﺍﻷﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻌﻴﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻷﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻌﻴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﺍﻷﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ÷ ﺍﻟﺭﻗﻡ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫‪٠,٩٩٩ ٠,٣١٦‬‬

‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺃﻨﻪ ﻤﻊ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺭﻗﻡ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ)ﻥ( ﻓﺈﻥ‬

‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺯﺩﺍﺩ ﺃﻴﻀﺎﹰ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﺘﻨﺎﻗﺹ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻑ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ ﻤﻊ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻴﺠﺏ‬
‫ﻤﻼﺤﻅﺔ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﻀﻤﻥ ﺍﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬
‫ﺘﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻜﺒﻴﺭ ﺠﺩﹰﺍ ﺃﻱ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻻ ﻨﻬﺎﺌﻲ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﻤﻼﺤﻅﺔ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻟﻸﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺩﺍﻟﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻜﻤﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻭﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺩﺍﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﺘﺫﻜﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻴﺘﻨﺎﻗﺹ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻭﺘﻁﺒﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻋﺭﻀﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺼﺩﻓﺔ ﺃﻭ ﻻ ﻴﺘﻌﻤﺩ‬
‫ﺸﺨﺹ ﺇﺤﺩﺍﺜﻬﺎ)ﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﺸﺨﺹ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ( ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺤﺩﻭﺙ‬
‫ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺇﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺃﻱ ﺃﻨﻬﺎ ﻟﻴﺴﺕ ﻤﺅﻜﺩﺓ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺴﺘﻘﻠﺔ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺃﻱ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻴﻠﺔ ﻭﺍﻟﺼﺩﻓﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﻴﺯ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺭﻀﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺃﻥ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻜﺎﺭﺜﺔ‪:‬‬
‫ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻤﺭﻜﺯ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺸﻜل ﻜﺎﺭﺜﺔ ﺭﺒﻤﺎ ﺘﺠﻌل ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻌﻨﺩﻤﺎ ﻴﻔﺘﺭﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬

‫‪89‬‬
‫ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﻜل ﺴﻭﻑ ﻴﺤﺩﺙ ﻟﺒﻌﻀﻬﺎ ﺃﻭ ﻟﻬﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺼﻐﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺴﻭﻑ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﺈﺫﺍ‬
‫ﺘﻌﺭﻀﺕ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻓﺈﻥ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻤﻌﻨﺎﻩ ﺃﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﺒﻠﻐﹰﺎ ﻨﺴﺒﻴ ﹰﺎ ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻥ ﺤﺩﻭﺙ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺴﻭﻑ ﺘﺅﺩﻱ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﻭﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻤﻘﺒﻭﻟﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺎ ﺃﻱ ﻻ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﻀﺨﻡ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻗﺩ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺤﻤﻠﻪ‬
‫ﻟﻠﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﻜل ﺃﻭ ﻷﺤﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﺓ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪:‬ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ‪،‬‬
‫ﻤﺜل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻨﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﻜﻭﺍﺭﺙ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ‬
‫ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﺘﻅﻬﺭ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻭﺤﺩﺓ ﻀﺨﻤﻪ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﺄﻥ ﺘﺘﻌﺭﺽ‬
‫ﺃﺤﺩ ﺁﺒﺎﺭ ﺍﻟﺒﺘﺭﻭل ﻟﻠﺤﺭﻴﻕ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺇﻋﺼﺎﺭ ﺠﻭﻱ ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻤﺜل ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻀﺨﻤﺔ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﺅﺩﻱ ﺘﻌﺭﻀﻬﺎ ﻟﺤﺎﺩﺙ ﻤﻌﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻀﺨﻤﺔ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺤﻴﺩﻩ ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺎﺕ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴ ﹰﺎ ﻭﻤﻜﺎﻨﻴ ﹰﺎ ﻭﺯﻤﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪:‬‬
‫ﻴﺠﺏ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺃﻭ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻭﻗﺕ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﺃﻭ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺤﺩﻭﺙ‪ ،‬ﻷﻨﻪ ﻓﻲ ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻴﺎﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺇﺫﺍ ﻭﻗﻌﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﺇﺫﺍ ﺘﻤﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﻨﻁﻘﺔ‬
‫ﻼ ﻗﺩ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ‬
‫ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ‪ ،‬ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻭﻓﻲ ﻤﻜﺎﻥ ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ‬
‫ﻼ( ﻓﻲ ﻨﻁﺎﻕ ﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺔ ﻤﺼﺭ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﺃﻭ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺁﺨﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﺤﺩﺩ‬
‫)ﺴﻨﻪ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﺘﻰ ﻭﺃﻴﻥ ﻭﻤﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺇﺴﺘﺤﺎﻟﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻱ ﻨﻘﻁﺔ‬

‫‪90‬‬
‫ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻘﺎﻁ ﻓﺈﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺇﻤﻜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﺒﻌﻪ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻬل ﺤﺴﺎﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻤﻌﻨﺎﻩ ﺃﻥ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺇﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩﻩ ﺃﻭ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺨﻀﺎﻉ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﻟﻪ ﺒﺩﺭﺠﺔ‬
‫ﺩﻗﺔ ﻤﻨﺎﺴﺒﺔ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺘﻡ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺘﻨﺒﺅﺍﺕ ﺒﺎﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺒﻴﺭ ﻋﻨﻪ ﺒﺼﻭﺭﺓ ﻜﻤﻴﺔ ﻜﺎﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ‬
‫ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻌﺘﻤﺩﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺇﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻤﻘﺩﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﺸﺘﻘﺎﻕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻌﺎﺕ‬
‫ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﻤﺜل ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻋﻨﺩ ﺇﻟﻘﺎﺀ ﺯﻫﺭﺓ ﺍﻟﻨﺭﺩ‪،‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺘﻭﺯﻴﻌﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺒﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻌل ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﻤﻔﻴﺩ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﺒﺅ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺴﻭﻑ ﺘﺄﺨﺫ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻨﻔﺱ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻤﺎﻀﻲ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ‬
‫ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﻼﻡ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ‬
‫ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺠﺏ ﺍﺨﺫ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﻋﺘﺒﺎﺭ ﻜﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﺠﺏ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺃﻭ ﺍﻷﻋﻭﺍﻡ ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ ﺒﺄﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺠﺩﺍﻭل ﻭﻓﺎﺓ ﺴﺒﻕ ﺇﻋﺩﺍﺩﻫﺎ‬
‫ﻼ ﻨﻅﺭﹰﺍ ﻷﺨﺘﻼﻑ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ‬
‫ﻤﻨﺫ ﻋﺸﺭﺓ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﺤﺴﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﻌﺩﻻﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩﻤﺎ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺇﺤﺘﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﻤﻨﺎﺴﺏ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﺤﺴﺎﺏ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻱ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪91‬‬
‫‪ -٦‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻏﻴﺭ ﻤﺭﺘﻔﻊ ﺃﻱ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻭﺠﻭﺩ ﺠﺩﻭﻯ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻤﻌﻨﺎﻩ ﺃﻨﻪ ﻟﻜﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﻭ ﺠﺩﻭﻯ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﺈﻥ ﺤﺠﻡ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﺔ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﻌﻨﻭﻯ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﺼﻐﻴﺭﺓ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻗﻭﺭﻨﺕ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﻗﻭﺭﻨﺕ ﻤﻊ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺤﻘﻘﺔ ﻭﺇﻻ ﺃﺼﺒﺢ ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻋﻤﻠﻴﹰﺎ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﹰﺎ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﺈﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﻑ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﻤﻌﻨﻰ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻗﺩ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻙ ﻗﻠﻡ ﺠﻴﺩ ﻭﻟﻪ ﻤﻌﻨﻰ ﻭﺫﻜﺭﻯ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻙ ﻭﺘﺤﺏ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻪ ﻭﻗﺩ ﺘﻔﻘﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﻠﻡ‬
‫ﺃﻭ ﻴﺤﻁﻡ ﻭﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺤﻤل ﺫﻟﻙ ﻭﻟﻴﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻱ ﺃﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻨﻅﺭﹰﺍ ﻷﻥ‬
‫ﻗﻴﻤﺘﻪ ﻏﻴﺭ ﻤﺭﺘﻔﻌﺔ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﻤﺎﻟﻜﻰ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃﺜﺭﻴﺎﺀ ﻓﺈﻥ ﺫﻟﻙ‬
‫ﺴﻭﻑ ﻴﺅﺜﺭ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻤﻠﻲ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺒﺎﻹﻨﺨﻔﺎﺽ ﺤﻴﺙ ﻻ ﺘﻭﺠﺩ‬
‫ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻟﻬﻭﻻﺀ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺒﺄﻥ ﻴﻘﻭﻤﻭﺍ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻬﻡ ﻗﺎﺩﺭﻭﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺩﻭﻥ ﺠﻬﺩ ﺃﻭ ﻋﻨﺎﺀ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺭﺘﻬﺎ ﺴﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺘﺄﺜﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻤﺎﺩﻴﹰﺎ ﺒﺴﺒﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻭﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺠﺩﻭﻯ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻨﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪:‬‬

‫ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻴﻭﺠﺩ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﻌﺎﺌﻼﺕ ﻭﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ‬
‫ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺘﺤﻤل ﺃﺨﻁﺎﺭﻫﺎ ﺒﻨﻔﺴﻬﺎ ﻭﻗﺩ ﺘﺜﺎﺭ ﺍﻷﺴﺌﻠﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻋﻥ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻫل ﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺃﻡ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ؟‬
‫‪ -٢‬ﻫل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺘﻐﻁﻲ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺼﺤﺔ ﺃﻡ ﻫﻲ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺘﻐﻁﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ؟‬
‫‪ -٣‬ﻫل ﻫﻲ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺘﺼﺩﺭ ﻤﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺃﻡ ﺘﺯﺍﻭﻟﻬﺎ ﺠﻬﺎﺕ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ؟‬
‫‪ -٤‬ﻫل ﻴﺘﻡ ﺸﺭﺍﺀ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺇﺠﺒﺎﺭﻴﹰﺎ ﺃﻡ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭﻴﺎﹰ؟‬

‫‪92‬‬
 ‫‪ (١‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺠﺎﺭﻱ‪:‬‬
‫ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ‪ Personal Insurance‬ﻭﻫﻭ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻷﺴﺭ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺤﻲ‬
‫‪Commercial‬‬ ‫ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫‪ Insurance‬ﻭﻴﻁﻠﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺼﻁﻠﺢ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻟﻭﺼﻑ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﻔﺭﻴﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺨﺼﻲ ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻼ‬
‫ﺫﻭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻗﺴﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﻴﻥ ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻓﻲ ﻗﺴﻡ ﺍﻹﻜﺘﺘﺎﺏ ﻴﻭﺠﺩ ﻫﺫﻴﻥ ﺍﻟﻘﺴﻤﻴﻥ ﺇﺤﺩﺍﻫﻤﺎ ﻴﺨﺘﺹ ﺒﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻷﺨﺭ‬
‫ﻴﻬﺘﻡ ﺒﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ)ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ( ﻭﻴﺩﺭﺏ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻡ‬
‫ﺍﻷﻭل ﻟﻠﻨﻅﺭ ﻓﻲ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺘﻜﺭﺍﺭﺍﺕ ﻭﺸﺩﺓ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺍﻷﺴﺭ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻓﺘﻬﺘﻡ ﺒﺎﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ‪.‬‬
‫‪ (٢‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺤﻲ ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺁﺨﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﻴﻨﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻤﻴﻥ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﻭﺼﺤﻰ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫ﺤﻴﺙ ﻴﻐﻁﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻴﻥ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻌﻼﺝ ﺍﻟﻁﺒﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺨﻁﺭ ﻁﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺘﺯﻭﺩﻨﺎ ﺒﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﻬﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﻴﺨﺘﺎﺭ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﻁﻭﺍﻋﻴﺔ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻟﻬﻡ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺤﻰ ﻤﺘﻭﻓﺭ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺼﺤﻰ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻴﺒﺎﻉ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻹﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﻴﻭﻓﺭ ﺤﺩ ﻤﻘﺒﻭل ﻤﻥ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺼﺤﻰ ﻭﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻏﺎﻟﺒ ﹰﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺇﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺠﺒﺎﺭﻴﺔ ﺃﺤﻴﺎﻨ ﹰﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻲ ﺨﻁﺭ ﻓﻘﺩﺍﻥ ﺍﻟﺩﺨل‬

‫‪93‬‬
‫ﺒﺴﺒﺏ ﻓﻘﺩﺍﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻋﻤل ﺁﺨﺭ ﺠﺩﻴﺩ ﻭﺴﻭﻑ ﺘﻨﺎﻗﺵ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻭﻀﻊ ﺁﺨﺭ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ‪.‬‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻴﻐﻁﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻤﺜل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻟﻠﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺃﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻤﺜل ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‪ ،‬ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺘﺸﻤل ﺃﻭ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻐﻁﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﻁﺭﻑ ﺁﺨﺭ‪ ،‬ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ‬
‫ﻴﺼﺩﺭ ﺒﻘﻭﺓ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﻴﺼﺩﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﻡ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻭﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻴﻪ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻟﺩﻴﻪ‪.‬‬
‫‪ (٣‬ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺃﻡ ﻏﻴﺭ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ)ﺨﺎﺼﺔ(‪:‬‬
‫ﻴﺯﺍﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﺃﻭ ﺠﻬﺎﺕ‬
‫ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻷﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ)ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ( ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺠﻬﺎﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻓﺘﻤﺎﺭﺱ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ ﺒﺭﺍﻤﺞ‬
‫ﻀﻤﺎﻥ ﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻲ ﺃﻭ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺇﺠﺘﻤﺎﻋﻴﻪ ﺃﻭ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺫﺍﺕ ﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﺨﺎﺼﺔ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻓﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ (٤‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻹﺨﺘﻴﺎﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺎﺭﺴﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ)ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ( ﻴﺸﺘﺭﻴﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺃﻥ ﺒﻌﻀﻬﺎ ﻤﺜل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺠﺒﺎﺭﻱ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﻘﻭﺓ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻲ ﻓﻴﻪ ﻏﺎﻟﺒ ﹰﺎ ﺇﺠﺒﺎﺭﻱ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺘﺤﺕ‬
‫ﻼ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﻌﻅﻡ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺨﻀﻭﻋﻬﻡ‬
‫ﺸﺭﻭﻁ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﻌﺏ‪ ،‬ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻷﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﻅﻤﻬﺎ ﻭﺘﺸﺭﻑ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺠﻬﺎﺕ ﺤﻜﻭﻤﻴﺔ ﻭﻫﻲ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺇﺠﺒﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻲ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺘﻭﺠﺩ ﻋﺩﺓ ﺘﻘﺴﻴﻤﺎﺕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺤﺴﺏ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭ ﻤﻥ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺇﻗﺴﺎﻡ ﻭﻫﻲ‪:‬‬

‫‪94‬‬
 ‫)‪(Life Assurance‬‬ ‫‪ .١‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫)‪(Marine Insurance‬‬ ‫‪ .٢‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‬
‫‪ .٣‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ )‪(Fire Insurance‬‬
‫‪ .٤‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ )‪(Accident Insurance‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻋﺘﻴﻥ ﻓﻘﻁ‪:‬‬
‫‪ (١‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ )‪(Life Insurance‬‬
‫‪ (٢‬ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻋﺎﻤﻪ )‪(Property Insurance‬‬
‫ﻭﺘﺸﻤل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻋﺩﺍ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻤﻠﻲ ﺁﺨﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﺇﻟﻰ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻟﻲ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻭﺃﻓﺭﺍﺩ ﺠﻤﺎﻋﺔ ﻟﻭﻴﺩﺯ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻲ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﺠﺭﺍﺌﻪ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻭﻥ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﻭﻥ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻲ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﺍﻟﺠﻤﻌﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺹ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻻ ﺸﻙ ﺃﻥ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺤﻤﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺤﻤﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻻ ﺘﻤﻨﺤﻬﺎ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﻴﻭﺠﺩ‬
‫ﻼ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﻫﻲ‪:‬‬
‫ﺸﺭﻭﻁ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻜﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺎﺒ ﹰ‬
‫‪ .١‬ﻭﺠﻭﺩ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻪ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻌﺩﺩ‬
‫ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ﻴﺴﻤﺢ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺒﺎﻟﺘﻨﺒﺅ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﻌﻘﻭﻟﺔ ﺒﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻋﻥ‬

‫‪95‬‬
‫ﻁﺭﻴﻕ ﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ‪ ،‬ﻷﻥ‬
‫ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‪.‬‬
‫ﺃﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻟﺩﻴﻨﺎ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺱ‪ ،١‬ﺱ‪ ،٢‬ﺱ‪ ،٣‬ﺱﻥ ﻓﺈﻨﻪ ﻓﻲ ﻅل‬
‫ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﺴﻁ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ‬
‫ﻤﺴﺎﻭﻴﺎ ﻟﻠﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻤﺴﺎﻭﻴﹰﺎ ﺘﻘﺭﻴﺒ ﹰﺎ ﻟﻠﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ‪ ،‬ﺃﻱ‬
‫ﺃﻨﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﺄﻤﻥ ﻤﻤﺎ ﻨﺴﻴﻤﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﺨﻁﺄ ﺍﻟﻌﺸﻭﺍﺌﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺼﻐﺭ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﺃﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺘﺤﻴل ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‪ ،‬ﺤﻴﺙ‬
‫ﻻ ﻴﺘﺼﻭﺭ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺤﺩ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺨﻁﺭ ﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﻷﻱ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺘﺤﺩﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﻐﻁﻴﻪ ﻭﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ ﺘﺼل‬
‫ﺇﻟﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺘﺴﺎﻭﻯ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﺃﻀﻑ ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺘﺤﻤﻴل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ‬
‫ﺃﻨﻪ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺤﻘﻕ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻓﺈﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﻑ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‪ ،‬ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻴل ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﻓﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﺼﻭﺭ ﺃﺒﺩﹰﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺨﻁﺭ ﻟﻥ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺃﺒﺩﹰﺍ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺸﺭﻁ‬
‫ﺃﺴﺎﺴﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻻ ﺒﺩ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻟﺘﺤﻘﻘﻪ ﻭﺃﻨﻪ ﻟﻴﺱ ﻤﺤﻘﻕ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﺃﻭ ﻤﺴﺘﺤﻴل ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﻤﻊ ﻤﻼﺤﻅﺔ ﺃﻥ ﻭﺍﻗﻌﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺤﻘﻘﻪ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻨﺴﺎﻥ ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻴﻌﺎﺩ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻫﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﻌﻠﻭﻡ‪ ،‬ﻭﺒﻬﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻤﺭ ﺨﺎﺭﺝ ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻻ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺨﺎﻀﻌﹰﺎ ﺨﻀﻭﻋﹰﺎ ﺘﺎﻤ ﹰﺎ ﻹﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻨﺠﺩ‬
‫ﻼ ﺠﺩﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻥ ﺘﺴﺘﻭﻓﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺭﻁ ﻭﻤﻨﻬﺎ‬
‫ﺃﻥ ﻋﺩﺩﹰﺍ ﻗﻠﻴ ﹰ‬

‫‪96‬‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﻴﺔ ﻜﺎﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ ﻭﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﺒﺎﻗﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻜﺎﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺍﻟﻤﺭﺽ ﻭﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺒﺄﻓﻌﺎﻟﻪ ﺍﻹﻴﺠﺎﺒﻴﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﻠﺒﻴﺔ ﺃﻥ ﻴﺯﻴﺩ ﺃﻭ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﺘﻘﻭﻡ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻭﻀﻊ ﺸﺭﻭﻁ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺨﻼﺼﺘﻬﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﻻ ﺘﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻨﺎﺘﺠ ﹰﺎ ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺓ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺸﺄﻨﻪ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺒﻌﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﻪ ﻭﺍﻹﺜﺭﺍﺀ‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻭﺯﻋﹰﺎ ﺒﺩﺭﺠﺔ ﻜﺒﻴﺭﺓ ﺃﻭ ﻤﻨﺘﺸﺭﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﻨﻁﺎﻕ ﻭﺍﺴﻊ ﺤﺘﻰ ﻻ‬
‫ﻴﺅﺩﻱ ﺘﺤﻘﻘﻪ ﻏﻠﻰ ﻜﺎﺭﺜﻪ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﻴﺏ‬
‫ﻋﺩﺩﹰﺍ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﺃﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ ﻭﺍﻟﺯﻻﺯل ﻭﺍﻟﺒﺭﺍﻜﻴﻥ ﻭﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻟﺘﻤﺭﺩ ﻓﻬﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻭﻗﻌﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻋﻨﻬﺎ ﺘﺼﻴﺏ ﻋﺩﺩﹰﺍ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺱ ﺒﻤﺎ ﻗﺩ‬
‫ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻋﺠﺯ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺇﻓﻼﺴﻪ‪،‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﺃﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﺭﻜﺯﹰﺍ ﻷﻥ ﺫﻟﻙ ﻟﻴﺱ ﻓﻲ ﺼﺎﻟﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻷﻨﻪ ﻟﻭ ﻗﺎﻡ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﺭﺩ ﻭﺍﺤﺩ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻀﺨﻡ ﻭﺘﺤﻘﻕ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﺩ ﺃﺩﻯ ﺫﻟﻙ ﺇﻟﻰ ﻜﺎﺭﺜﻪ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺒﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ .٥‬ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺩﺙ ﻤﻤﻜﻨﻪ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻭﻗﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺫﺍﺕ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻓﺎﻟﺤﺎﺩﺜﺔ‬
‫ﺘﻘﻊ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻤﻌﻴﻥ ﻴﺴﻬل ﺘﺤﺩﻴﺩﻩ ﻭﻓﻲ ﻤﻜﺎﻥ ﻤﻌﻴﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻌﺭﻓﺘﻪ ﺃﻤﺎ ﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺽ ﺤﺩﺙ ﺘﺩﺭﻴﺠﻲ ﻭﻻ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﺠﺄﺓ ﻭﻴﺼﻌﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻭﻗﺕ‬
‫ﻭﻤﻜﺎﻥ ﺇﺒﺘﺩﺍﺌﻪ ﻭﻭﻗﺕ ﻭﻤﻜﺎﻥ ﺇﻨﺘﻬﺎﺌﻪ‪.‬‬
‫‪ .٦‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻷﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻼ ﻜﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻤﺘﻭﻓﻰ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﻋﺔ‬
‫ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻓﻌ ﹰ‬
‫ﻼ‪.‬‬
‫ﻼ ﻷﻥ ﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﺴﺘﺤﻴ ﹰ‬
‫ﺇﺤﺘﺭﻗﺕ ﻓﻌ ﹰ‬

‫‪97‬‬
 ‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪:‬‬
‫ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻭﺜﻴﻘﻪ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ‬
‫ﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺄﻨﻪ ﺇﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ ﻁﺭﻓﻴﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﺘﻌﻬﺩ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻌﻴﻥ ﺨﻼل‬
‫ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻤﺒﻠﻐﹰﺎ ﻤﺎ ﺃﻭ ﺠﻤﻠﺔ ﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺃﺼﻐﺭ ﻨﺴﺒﻴﹰﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺒﺩﻓﻌﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺍﻷﺘﻔﺎﻕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻲ ﺒﻴﻥ ﻁﺭﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻤﺎ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻬﻲ ﺍﻟﻨﻤﺫﻭﺝ ﺍﻟﻤﻌﺩ ﻷﺜﺒﺎﺕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻨﻤﻘﻪ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺠﺭﻯ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﺭﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺫﻜﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪:‬‬
‫ﻴﻭﺠﺩ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺫﻜﺭ ﺒﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻟﻌل ﺃﻫﻡ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻐﻔﻠﻬﺎ ﺃﻭ ﺘﻐﻔل ﺇﺤﺩﺍﻫﺎ ﺃﻱ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺃﻁﺭﺍﻑ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪:‬‬
‫ﻴﻅﻬﺭ ﻤﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻁﺭﻓﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻓﻲ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ‪ Insurer‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﻨﺼﻭﺹ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ‪ Insured‬ﻭﻫﻭ ﺼﺎﺤﺏ‬
‫ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﻋﺎﺩﺓ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻐﺭﺽ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻜﻤﺎ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
‫ﻭﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺎ ﻴﻅﻬﺭ ﻁﺭﻑ ﺜﺎﻟﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ‪Beneficiary‬‬
‫ﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﻨﻔﺼﺎل ﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪ ،‬ﻭﻴﺠﺏ ﻤﻼﺤﻅﺔ‬
‫ﺃﻨﻪ ﻻ ﺒﺩ ﺃﻥ ﺘﻭﺠﺩ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪98‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﺤﻴﺎﻨﹰﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺸﺨﺹ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ‬
‫ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ‪ Life Insured‬ﻭﻫﺫﻩ ﺤﺎﻻﺕ ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﻴﺙ ﻴﻅﻬﺭ ﻁﺭﻑ ﺭﺍﺒﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺤﻴﺎﺓ ﺯﻭﺠﻬﺎ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺃﻭﻻﺩﻫﺎ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺍﻷﻭﻻﺩ ﻫﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻭﻥ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ‬
‫ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻭﻤﺜﺎل ﺁﺨﺭ ﻟﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻴﻪ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﻭﺭﺜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻋﻴﻴﻥ ﻟﻪ ﻭﻤﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﻻ ﺒﺩ ﺃﻥ‬
‫ﺘﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ ﻓﻲ ﺒﻘﺎﺀ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﻌﻭﺽ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺄﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻓﻲ ﻨﻅﻴﺭ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻭﺍﻋﻴﺩﻫﺎ‪ ،‬ﻭﻴﺴﻤﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺯﺩﻭﺝ ﺒﺎﻟﻌﻭﺽ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻫﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻭﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﻴﺠﺏ‬
‫ﺃﻥ ﻴﺫﻜﺭ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﻌﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻭﺜﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺯﺍﺌﺩﺓ ﺃﻭ ﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﺨل ﺃﻭ ﺇﻨﻘﻁﺎﻋﻪ ﻜﻠﻴﹰﺎ ﻭﺒﻐﺽ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺴﺎﺭﹰﺍ ﺃﻭ ﻤﺤﺯﻨﹰﺎ‪.‬‬

‫‪ -٤‬ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻴﺼﺩﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻴﻐﻁﻲ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺘﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻌﻴﻥ ﺒﺸﺭﻁ ﺴﺩﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻭل ﻜﺄﺴﺎﺱ ﻟﺒﺩﺍﻴﺔ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻘﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺴﻨﻪ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﺃﻭ ﺃﻗل‬
‫ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻫﻭ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﻪ ﺘﺘﺠﺩﺩ ﺤﺴﺏ ﺭﻏﺒﺔ ﻁﺭﻓﻰ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ‬

‫‪99‬‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻓﻘﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﻪ ﺃﻭ ﺘﺤﺩﺩ‬
‫ﺒﻤﺩﺓ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻗﺩ ﺘﺯﻴﺩ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺴﻨﻪ ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺴﻨﺔ ﺒﻜﺜﻴﺭ ﺇﺫ ﺘﺒﻠﻎ )‪١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ( ﺃﻭ)‪٢٠‬ﺴﻨﻪ( ﺃﻭ ﺘﺴﺘﻤﺭ ﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻗﺩ ﻻ ﺘﺴﺘﻐﺭﻕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺒﻀﻊ ﺴﺎﻋﺎﺕ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻨﻘل ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬

‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪:‬‬
‫ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻋﻤﺎ ﺃﺼﺎﺒﻪ ﻤﻥ ﺃﻀﺭﺍﺭ‬
‫ﻼ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‬
‫ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺎ ﺨﺴﺭﻩ ﻓﻌ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴﺔ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ‬
‫ﻋﺩﻡ ﺇﺜﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻤﺜل ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺠﺭﺍﺤﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﻼﺝ ﺍﻟﻁﺒﻲ‪.‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﻨﺘﺞ ﻋﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻻ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺒﻬﺎ ﺒﺩﻗﺔ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻤﻥ ﻭﺠﻬﺔ ﻨﻅﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻋﻨﻬﺎ ﻤﻥ‬
‫ﻭﺠﻬﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﻭﻗﻌﻬﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ ﻟﻠﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻤﺜﺎل ﺫﻟﻙ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺄﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻨﻪ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺒﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﻬﻭ ﻭﺴﻴﻠﺔ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻘﻬﺎ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬

‫‪100‬‬
‫ﻻ ﻤﻥ ﺇﻓﺘﺭﺍﺽ ﺍﻟﺨﻁﺭ)ﺒﻴﻊ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ(‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ)ﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ( ﺒﺩ ﹰ‬
‫ﻭﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻤل‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻴﺠﻌل ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﺃﻜﺜﺭ ﺃﻤﺎﻨﹰﺎ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ‪.‬‬
‫ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﺭﺘﻴﺏ ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ‬
‫ﺘﻘﻭﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺒﺘﺤﻭﻴل ﻜل ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺒﻠﺕ ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ‬
‫ﺒﻌﻘﺩ)ﻋﻘﻭﺩ( ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﻌﻴﺩﺓ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ Ceding Insurer‬ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺒل ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺒﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ Reinsures‬ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻗﺎﻤﺕ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺸﺭﺍﺀ ﺤﻤﺎﻴﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﻭﻑ ﺘﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻋﻥ ﻜل ﺃﻭ ﺠﺯﺀ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل‬
‫ﺫﻟﻙ ﺘﺤﺼل ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻜل ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻘﺎﻀﺎﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺒﻠﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻔﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺘﺤﻭﻴل ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫‪ Risk Transfer‬ﻭﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﻁﺭ ‪ Risk Distribution‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ‬
‫‪ Coverage‬ﻀﺩ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ‪.Insurance Risk‬‬
‫ﻜﻴﻑ ﺘﻌﻤل ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻤﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻨﻭﺍﻉ‪:‬‬
‫)‪(Treaty Reinsurance‬‬ ‫‪ -١‬ﻁﺭﻕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺘﻔﺎﻗﻴﺔ‬
‫‪ -٢‬ﻁﺭﻕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺨﺘﻴﺎﺭﻴﺔ )‪(Facilitate Reinsurance‬‬
‫‪ -٣‬ﻁﺭﻕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺯﻴﺞ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﺃﻴﺔ ﺤﺎل ﻓﺈﻥ ﺃﻱ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻨﺩﺭﺝ ﺘﺤﺕ ﺘﻘﺴﻴﻡ‬
‫ﻼ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ‬
‫ﺁﺨﺭ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻤﺜ ﹰ‬

‫‪101‬‬
‫ﺇﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻤﻊ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﺤﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺘﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺭﺠﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻘﺒﻭل ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﺩﻭﻥ ﺃﻴﺔ ﺘﺤﻔﻅﺎﺕ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ)ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻹﺨﺘﻴﺎﺭﻴﺔ( ﺘﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﻗﺭﺍﺭ ﻜﻼ ﻤﻥ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺭﻓﺽ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﺭﺽ‪،‬‬
‫ﻭﻋﻤﻭﻤﹰﺎ ﻓﺈﻨﻪ ﻁﺒﻘﹰﺎ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻴﺤﺩﺩ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻴﺤﺩﺩ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻫل ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻗﺭﺍﺭﻩ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻌﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﺜﻡ ﻴﺤﺎﻭل ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺒل‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻟﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﻗﺒﻭل ﺃﻭ‬
‫ﺭﻓﺽ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﺍﻟﻤﻘﺩﻡ ﺇﻟﻴﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻤﺎ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻤﺯﻴﺞ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻁﻠﺏ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺃﻥ ﻴﻌﺭﺽ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻹﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺕ ﻭﻟﻜﻥ‬
‫ﻴﻌﻁﻲ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﺃﻭ ﺍﻟﺭﻓﺽ ﻟﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪Reinsurance‬‬ ‫ﻭﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺘﺒﻊ ﺇﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬
‫‪ Proportional‬ﻷﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻔﺘﺭﺽ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ)‪(%٧٠‬‬
‫ﻼ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﻹﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﺤﺼل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻠﻰ )‪(%٧٠‬‬
‫ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﻘﺎﻀﺎﻩ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻭﺘﺘﺤﻤل)‪ (%٧٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺘﺤﻤل ﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ‬
‫ﺘﺩﺨل ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﻋﻼﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺨﻼﻓﻪ ﻭﻤﻘﺎﺒل ﻫﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺘﺤﺼل ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻭﻻﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻘﺎﺒل‬
‫‪Non‬‬ ‫ﻜل ﺨﻁﺭ ﻴﻌﺎﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‬

‫‪102‬‬
‫‪ Proportional Reinsurance‬ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﻠﺯﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻼ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺯﺍﺌﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺤﺩ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫‪ Excess Loss Reinsurancees‬ﺘﺘﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻥ ﺘﻘﺒل ﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺤﺩ ﺇﺤﺘﻔﺎﻅ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻨﺠﺩ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻸﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ)‪٢٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‬
‫ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺍﻥ ﺘﻜﺘﺏ ﺸﺭﻭﻁ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻜل ﻋﻘﺩ ﺃﻭ ﻟﻜل ﺤﺩﺙ‪ ،‬ﻭﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻨﻪ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺨﻁﺭ ﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ)‪٦٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺘﻡ ﺇﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺤﺩ ﺇﺤﺘﻔﺎﻅ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ)‪ (٢٥٠٠٠‬ﻓﺈﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻘﺩﺍﺭﻫﺎ)‪٤٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻴﺘﺤﻤل ﻤﺒﻠﻎ)‪٢٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﻫﻭ‬
‫ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺤﺩ ﺍﻷﺤﺘﻔﺎﻅ ﻟﻬﺎ ﻟﻜل ﻋﻘﺩ ﻭﺸﺭﻜﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺘﺤﻤل‬
‫ﻤﺒﻠﻎ)‪١٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺤﺩ ﺇﺤﺘﻔﺎﻅ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻤﻭﻤﹰﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺴﺒﻴﻪ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻨﺴﺒﻴﻪ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻭﻓﻘﹰﺎ ﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﺨﺘﻴﺎﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻹﺘﻔﺎﻗﻴﺔ ﻭﺴﻭﻑ ﻨﺘﻌﺭﺽ ﻟﻁﺭﻕ ﺇﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺤﺴﺎﺒﻬﺎ ﺒﺎﻟﺘﻔﺼﻴل ﻓﻲ ﻓﺼل ﻻﺤﻕ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ‪.‬‬
‫ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻋﺎﺩﺓ ﺘﻠﺠﺄ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺇﻟﻰ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺘﺤﻤﻰ ﻨﻔﺴﻬﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﺭﺩﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺤﺩ ﻤﻌﻴﻥ)ﻭﻴﺴﻤﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺩ ﺒﺤﺩ ﺍﻷﺤﺘﻔﺎﻅ(‪.‬‬
‫ﻭﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺘﺠﺒﺭ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﺒﻭل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺫﺍﺕ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻀﺨﻤﻪ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺎﻭل ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺤﺩ ﺍﻷﺤﺘﻔﺎﻅ ﻟﻬﺎ ﺴﻭﻑ‬
‫ﺘﺤﺩﺩ ﻓﺭﺼﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻭﺴﺘﻔﻭﺕ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻜﺎﺴﺏ ﻷﻥ‬
‫ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻨﻴﻥ ﺃﻭ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ ﻟﺩﻯ ﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻻ ﻴﺭﻏﺒﻭﻥ ﻓﻲ ﺘﺠﺯﺉ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ ﻟﺩﻯ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻜﺜﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻤﺎﺴﺭﺓ ﻭﺍﻟﻭﻜﻼﺀ ﻴﺠﺩﻭﻥ ﺃﻨﻪ ﻤﻥ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻋﻤل ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺨﻁﺭ ﻭﺍﺤﺩ ﻜﺒﻴﺭ‪.‬‬

‫‪103‬‬
‫ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﻜل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﺓ ﺃﻭ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺨﺎﻑ ﻤﻥ ﺤﺩﻭﺙ ﻜﻭﺍﺭﺙ ﻤﺠﻤﻌﺔ ﻟﻨﻭﻉ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﻨﻁﻘﺔ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺃﻭ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻴﺱ ﻋﻠﻰ ﺨﻁﺭ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ ﻭﻟﻜﻲ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻓﺭﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻜل‪.‬‬
‫ﻤﻴﺯﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻘﻭﻡ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‬
‫ﺒﻌﺭﺽ ﻨﻭﻉ ﻤﻌﻴﻥ ﺠﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻻ ﺘﻌﻠﻡ ﺒﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺭﻉ ﻭﻟﺤﻤﺎﻴﺔ‬
‫ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺠﺴﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺤﺘﻰ‬
‫ﺘﺄﺨﺫ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺴﺒﺎﻥ ﻭﺴﻭﻑ ﻨﺘﻌﺭﺽ ﻟﻠﻤﺯﻴﺩ ﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﺇﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻓﺼل ﻻﺤﻕ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ‪.‬‬
‫ﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺇﺤﺩﻯ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭ‬
‫ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ﺃﻭ ﺩﻋﻨﺎ ﻨﺴﻴﻤﻬﺎ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ‪ Self Incurance‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﻭﻀﻊ ﻨﻅﺎﻡ ﺨﺎﺹ ﺒﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻪ ﺃﻭ ﻤﺼﻨﻌﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﻤﻥ ﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻤﺎﻤ ﹰﺎ ﻭﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻟﻬﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻤﻨﺨﻔﺽ ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺴﻭﻑ ﺘﺅﺜﺭ ﻤﻌﻨﻭﻴﹸﺎ ﻋﻠﻰ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﻋﻤﻭﻤﹰﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺫﻟﻙ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺃﺨﻁﺎﺭﻫﻡ ﻭﺍﻟﺘﺤﻜﻡ‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺭﺴﻡ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻟﺘﻤﻭﻴل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻭﻋﺎﺩﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻬﻡ ﻭﺤﺩﺍﺕ‬
‫ﺨﻁﺭ ﻤﺘﺠﺎﻨﺴﺔ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻬل ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﺒﻌﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﺍﺘﻲ ﻨﻭﻋﹰﺎ ﻤﻥ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺃﻥ ﻜﺎﻥ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﻤﺠﺭﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﻤل ﻓﻲ ﻜﻭﻨﻪ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺃﺴﺎﺴﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻭﻀﻭﻋﻴﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻨﻪ ﻴﺩﻋﻭ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺇﺤﺘﻴﺎﻁﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻋﻠﻤﻲ ﺴﻠﻴﻡ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻋﺩﻡ ﺘﺭﻙ ﺫﻟﻙ ﻟﻠﻅﺭﻭﻑ‪.‬‬

‫‪104‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ)‪:(Legal Principals of Insurance‬‬
‫ﻴﺨﻀﻊ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻌﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻠﺨﻴﺼﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ‬
‫ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ‪.‬‬
‫ﻭﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﻨﻬﺎ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﺎ ﺠﻤﻴﻊ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺩﻭﻥ ﺇﺴﺘﺜﻨﺎﺀ‬
‫ﻭﻫﻲ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻭﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﻪ ﻭﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﺃﻤﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻓﺘﺨﻀﻊ ﻟﻬﺎ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻓﻘﻁ ﻭﻫﻲ‬
‫ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل‪ ،‬ﻭﺴﻭﻑ ﻨﺘﻌﺭﺽ ﻟﺩﺍﺭﺴﺔ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺒﺈﺨﺘﺼﺎﺭ‪.‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ)ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﻪ ‪:(Principal of Utmost Goodfaith‬‬
‫ﻴﻘﻀﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺒﺄﻥ ﻜﻼ ﻤﻥ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻴﺠﺏ ﺃﻻ ﻴﺨﻔﻰ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻁﺭﻑ‬
‫ﺍﻵﺨﺭ ﺃﻱ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻁﻴﻬﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻁﺎﺒﻘﺔ‬
‫ﻟﻠﻭﺍﻗﻊ ﻭﺼﺤﻴﺤﺔ ﻓﻲ ﺠﻭﻫﺭﻫﺎ ﻭﺘﺭﺠﻊ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫ﺃﻨﻪ ﻴﻘﺭﺭ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﻭﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻘﺒﻭل ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻁﻴﻬﺎ ﻟﻪ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻷﻤﻭﺭ ﻭﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ ﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺘﻠﻙ‬
‫ﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻭ ﻋﺭﻓﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺘﻔﺎﻭﺽ ﻓﻲ ﺇﺒﺭﺍﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﻜﻤﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺭﻓﻀﻪ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻘﺒل ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻷﺩﻻﺀ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﻭﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﺔ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺇﺒﻁﺎل‬
‫ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬

‫‪105‬‬
‫ﻭﺘﺨﻀﻊ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻏﺭﻴﺏ ﻋﻥ ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻁﺒﻴﻌﺘﻪ ﻭﻤﺩﺍﻩ ﺇﻻ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﻟﻰ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ‪ ،‬ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ‬
‫ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺄﻥ ﻴﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻜل ﺘﻁﻭﺭ ﻤﻥ ﺸﺄﻨﻪ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺅﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺴﺭﻯ ﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻴﻀ ﹰﺎ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻻ ﻴﺩﻟﻰ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﻤﻀﻠﻠﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﻔﺎﻭﻀﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒﻘﺼﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻘﺒﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺃﻻ ﻴﻘﺒل ﺘﺄﻤﻴﻨﹰﺎ ﻴﻌﻠﻡ ﺃﻨﻪ ﺃﺼﺒﺢ ﻏﻴﺭ ﺫﺍﺕ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﻜﺄﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﻋﺔ ﻴﻌﻠﻡ ﺃﻨﻬﺎ ﻭﺼﻠﺕ ﺴﺎﻟﻤﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻴﻨﺎﺀ ﻜﻤﺎ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻻ ﻴﻘﺒل ﺘﺄﻤﻴﻨ ﹰﺎ‬
‫ﻴﻌﻠﻡ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻻ ﻴﻘﺭﻩ ﻭﺃﻻ ﻴﻀﻴﻑ ﻟﻠﻭﺜﻴﻘﺔ ﺸﺭﻭﻁﹰﺎ ﺨﺎﺼﺔ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻗﺩ ﺃﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻊ‬
‫ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻹﺨﻼل ﺒﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﻴﺄﺨﺫ ﺫﻟﻙ ﺍﻷﺨﻼل ﻋﺩﺓ‬
‫ﺼﻭﺭ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺃﻋﻁﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﻪ ﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﻪ‪:‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﺫﻜﺭ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻤﺭ ﻏﻴﺭ ﺼﺤﻴﺢ ﻭﻟﻜﻥ ﺩﻭﻥ ﻗﺼﺩ ﺴﺊ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻹﺨﻼل ﻻ ﻴﺒﻁل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺄ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺠﺴﻴﻡ ﻜﺎﻥ ﻴﺫﻜﺭ‬
‫ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ ﻋﻤﺭﻩ)‪٤٠‬ﺴﻨﻪ( ﻓﻲ ﺤﻴﻥ ﺃﻥ ﻋﻤﺭﻩ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ)‪٤٢‬ﺴﻨﻪ( ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻼ ﻜﺎﻥ ﻴﺩﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺃﻥ ﻋﻤﺭﻩ)‪٥٨‬ﺴﻨﻪ( ﻭﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭﻩ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺄ ﺠﺴﻴﻤﹰﺎ ﻓﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺒﺎﻁ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﺘﺠﺎﻭﺯ ﺍﻟﺴﺘﻴﻥ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﺘﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺒﻠﻐﻭﺍ ﺴﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺇﻋﻁﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺨﺎﻁﺌﺔ ﺒﺴﻭﺀ ﻨﻴﻪ‪:‬‬
‫ﻴﺤﺩﺙ ﺃﻥ ﻴﺩﻟﻲ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻜﺎﺫﺒﻪ ﺒﻘﺼﺩ ﻏﺵ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺘﻀﻠﻴﻠﻪ‬
‫ﺒﻘﺼﺩ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻘﺴﻁ ﺍﻗل ﻭﺒﺸﺭﻭﻁ ﺃﻓﻀل‪ ،‬ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬

‫‪106‬‬
‫ﻼ ﺒﻁﻼﻨﹰﺎ ﻤﻁﻠﻘﹰﺎ ﻭﺒﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻻﺴﺘﻴﻼﺀ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺒﺎﻁ ﹰ‬
‫ﺍﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺒﺤﺴﻥ ﻨﻴﻪ‪:‬‬
‫ﻭﻗﺼﺩ ﺒﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺒﺈﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺴﻬﻭ ﻭﻋﺩﻡ‬
‫ﺍﻷﻨﺘﺒﺎﻩ ﺃﻭ ﺍﻹﻫﻤﺎل ﺃﻭ ﺍﻷﻋﺘﻘﺎﺩ ﺒﺄﻥ ﺍﻷﻤﺭ ﻟﻴﺱ ﺠﻭﻫﺭﻴﹰﺎ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻼ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﺜﺒﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺨﻔﺎﻫﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﻗﺎﺒ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺒﺈﺜﺒﺎﺕ ﺤﺴﻥ ﻨﻴﺘﻪ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻗﺼﺩﹰﺍ ﻭﻋﻤﺩﹰﺍ‪:‬‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺒﺈﺨﻔﺎﺀ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺠﻭﻫﺭﻴﺔ ﺒﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ ﻭﻴﺴﻤﻰ ﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻹﺨﻔﺎﺀ ﺍﻟﺘﻌﻤﺩﻯ ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﻪ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻨﺯل ﻴﻭﺠﺩ ﺒﺠﻭﺍﺭﻩ ﻤﺴﺘﻭﺩﻋﺎ‬
‫ﻼ ﻟﻠﺒﻁﻼﻥ ﻭﻴﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻠﻤﻭﺍﺩ ﺴﺭﻴﻌﺔ ﺍﻷﺸﺘﻌﺎل ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻗﺎﺒ ﹰ‬
‫ﻋﺏﺀ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺴﻭﺀ ﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺇﺨﻔﺎﺀ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﻭﻫﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺍﻹﺨﻼل ﺒﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺫﺍ ﺃﺨل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ‬
‫ﻓﻲ ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺇﺴﺘﺭﺩﺍﺩ ﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻌﻪ ﻤﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ)ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ‪:(Principal of Insurable‬‬

‫ﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﺒﺎﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻫﻭ ﺃﻥ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻨﻘﺹ ﺩﺨل‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﺎﻹﻨﺴﺎﻥ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻭﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﺔ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﻤﺎﻟﻪ ﻭﺍﻟﺩﺍﺌﻥ ﻟﻪ ﻤﺼﻠﺤﻪ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺩﻴﻨﻪ ﻭﻟﻜﻥ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻴﻥ ﻭﻟﻠﻌﺎﺌﻠﺔ ﻤﺼﻠﺤﻪ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺭﺏ ﺍﻟﻌﺎﺌﻠﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻴﻌﻭﻟﻬﺎ‬
‫ﻭﺘﺸﺘﺭﻁ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻟﻠﺒﻼﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻟﺼﺤﺔ ﺇﻨﻌﻘﺎﺩ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪107‬‬
‫ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻫﻭ ﺃﺨﺭﺍﺝ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻤﺠﺎل ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ‬
‫ﻭﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻬﺩﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺤﻕ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﺸﺘﺭﻁ‬
‫ﻤﻨﻬﻡ ﺸﺭﻭﻁﹰﺎ ﻤﻌﻴﻨﺔ ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﺒﻌﺩ ﻋﻥ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺃﻫﻤﺎل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﻋﺩﻡ ﺇﻜﺘﺭﺍﺜﻪ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ‬
‫ﺜﺭﻱ ﻻ ﺘﺭﺒﻁﻪ ﺒﻪ ﺼﻠﺔ ﺩﻡ ﺃﻭ ﻗﺭﺍﺒﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻴﺴﻴﺭ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺘﻌﻤﺩ ﻗﺘﻠﻪ ﺒﺄﻱ ﺼﻭﺭﺓ‬
‫ﻜﻤﺎ ﺘﻬﺩﻑ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻴﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻓﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ ﺍﻟﻤﺤﺘﺭﻕ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ‬
‫ﻤﺎ ﺘﻜﻠﻔﻪ ﺼﺎﺤﺒﻪ ﻓﻲ ﺒﻨﺎﺌﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻼ ﻟﻴﺴﺕ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﻟﺨﻠﻕ‬
‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻓﺎﻟﻌﺎﻁﻔﺔ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻌﻭﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺒﻤﻨﻔﻌﻪ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻫﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻴﻠﺤﻕ ﺒﻪ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺘﺤﻘﻕ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻤﺸﺭﻭﻋﺔ‪:‬‬
‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻻ ﺘﺘﻨﺎﻓﻰ ﻤﻊ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﻭﺍﻷﺨﻼﻕ ﻭﺍﻵﺩﺍﺏ‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻓﻼ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺨﺩﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﻋﻪ ﻤﻬﺭﺒﻪ ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ‬
‫ﻟﻠﺴﺎﺭﻕ ﺃﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﻤﺴﺭﻭﻗﺔ ﻭﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺸﻴﻘﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺕ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ‪:‬‬
‫ﺍﻷﺘﺠﺎﻩ ﺤﺎﻟﻴﹰﺎ ﻓﻲ ﻤﻌﻅﻡ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺒﻼﺩ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ﻓﻲ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺇﺸﺘﺭﺍﻁ‬
‫ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻤﺎ ﺒﺨﺼﻭﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻭﻗﺕ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﻪ ﻓﻴﻜﻔﻲ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﻭﻗﻊ ﻟﻭﺠﻭﺩ ﻤﺼﻠﺤﻪ ﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒل ﻭﻫﺫﺍ ﻜﻠﻪ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﺃﻤﺎ‬

‫‪108‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻷﺨﺘﻼﻑ ﻓﺎﻷﺘﺠﺎﻩ ﺍﻟﻌﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺌﺩ ﺤﺩﻴﺜﹰﺎ ﻫﻭ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﻋﻤل ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﻭﻻ ﻴﻠﺯﻡ‬
‫ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ)ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ(‪:‬‬

‫ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺩﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﻤﻌﻨﻰ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﺃﻨﻤﺎ ﻴﺘﻌﻬﺩ‬
‫ﻓﻘﻁ ﺒﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻴﻕ ﺒﻪ ﻭﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ ﻴﻭﻀﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺒﻌﺩ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒل ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺭﻏﺏ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻨﹰﺎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻏﻴﺭ ﻜﺎﻤل ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻤﻥ ﺍﻷﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻫﻭ‬
‫ﻤﻨﻊ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺭﺒﺢ ﻜﻤﺎ ﺍﻨﻪ ﻴﺨﺭﺝ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻨﻁﺎﻕ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻘﺎﻤﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﻨﺴﺎﻥ ﺃﻭ ﻗﻴﻤﺔ ﺃﻱ ﻋﻀﻭ ﻤﻥ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﺠﺴﻤﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺃﻥ ﺘﻘﺩﺭ ﺒﻤﺎل ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺒﺘﺭ ﺴﺎﻗﻪ ﺃﻭ ﻓﻘﺩ ﺒﺼﺭﻩ ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻘﻬﺎ ﻋﺎﺩﺓ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻻ‬
‫ﺒﺩ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺃﻱ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺤﺩﺩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻤﻘﺩﻤ ﹰﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻟﻴﺱ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺎﻤل ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﻪ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﻤﺅﻤﻨﹰﺎ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎ ﻜﺎﻓﻴﹰﺎ ﺃﻭ ﻓﻭﻕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺍﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴ ﹰﺎ‬
‫ﺃﻭ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺒل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬

‫‪109‬‬
‫ﻤﺅﻤﻨﹰﺎ ﺘﺎﻤﻴﻨﹰﺎ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﺃﻱ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﺈﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﻨﺨﻔﺽ ﻨﺴﺒﻴﹰﺎ ﺃﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻌﺎﺩﻻ‬
‫ﻟﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﻭﻨﺴﺒﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ – ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ‪ x‬ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﻭﺘﺴﻤﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﻁﺭﻕ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﺒﻘﺎﻋﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻻ ﺘﻁﺒﻕ ﺇﻻ ﺒﻨﺹ ﻓﻲ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻤﻥ‬
‫ﻀﻤﻥ ﺸﺭﻭﻁ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻨﺹ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻼ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻁﺒﻴﻘﻬﺎ ﺘﻠﻘﺎﺌﻴﹰﺎ ﻭﻴﺘﻌﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺍﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﻤﺤﻠﻪ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻤﻥ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻤﺒﻠﻎ)‪٣٠٠٠‬ﺝ(‬
‫ﻭﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺘﺄﻜﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺃﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺤل ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ)‪٩٠٠٠‬ﺝ( ﻓﺈﺫﺍ‬
‫ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻤﻥ ﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﻠﻐﺕ )‪٦٠٠‬ﺝ( ﻓﻘﻁ ﻓﺈﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻭﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺴﺩﺍﺩ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻵﺨﺭ ﻨﻅﻴﺭ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ﺩﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ = ‪٢٠٠ = ٣٠٠ x ٦٠٠‬ﺝ‬
‫‪٩٠٠‬‬
‫ﻭﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺒﺎﻗﻴﺔ ﻭﻫﻲ = ‪ ٤٠٠ = ٢٠٠ – ٦٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬

‫‪110‬‬
 ‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ)ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل(‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻌﺩ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﺤل ﻤﺤل‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺤﻕ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﺤﺩﺙ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺒﺈﻫﻤﺎﻟﻪ ﺃﻭ‬
‫ﺒﻌﻤﺩﻩ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻭﻻ ﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻼ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪،‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻱ ﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻁﺒﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﺼ ﹰ‬
‫ﻭﻴﻬﺩﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺇﻟﻰ ﻤﻨﻊ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺎﻤل‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﺤﻘﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺘﻠﺨﻴﺹ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺉ ﺍﻟﻌﺎﻤﻪ ﻟﻠﺤﻠﻭل ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﺤل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﻪ‬
‫ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﺘﺎﻟﻑ ﺃﺤﺘﻔﻅ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺒﺤﻘﻪ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﻀﺎﺓ ﻓﺎﻋل ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺒﺒﺎﻗﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺃﻥ ﻤﺎ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﻠﻭﻟﻪ ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻴﻘﻠﻠﻤﻥ‬
‫ﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺍﻟﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻟﻸﺨﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻻ ﻴﺴﺘﻔﻴﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻤﻌﻪ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻤﺎ ﺩﻓﻊ ﻓﺈﺫﺍ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺤﺼل ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻉ ﻜﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻭﺠﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺤﺩﺜﺕ ﻟﻪ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻻ ﻴﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ ﻴﺜﺒﺕ ﺃﻨﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺫﻟﻙ ﻋﺎﺩﺓ ﺒﺈﺒﺭﺍﺯ ﺇﻴﺼﺎل‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺨﺎﻟﺼﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﺇﺴﺘﻠﻤﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻭﻗﺩ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻘﻭﻕ ﺸﺭﻁ ﹰﺎ ﻴﻌﻁﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺤﻕ‬
‫ﻓﻲ ﺃﻥ ﻴﺤل ﻤﺤل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﻜﺎﻓﺔ ﺤﻘﻭﻗﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﺤﺩﻭﺙ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻅﻬﻭﺭ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻋﻨﻪ ﻭﻟﻭ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﻗﺒل ﺴﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺇﺫﺍ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﻓﺎﻋل ﺍﻟﻀﺭﺭ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﺴﺘﻴﻔﺎﺀ ﺤﻘﻪ ﺃﻭ ﻻ‪.‬‬
‫ﻼ ﺒﻔﻌل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻴﻌﻔﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬
‫‪ -٥‬ﺇﺫﺍ ﺃﺼﺒﺢ ﺍﻟﺤﻠﻭل ﻤﺴﺘﺤﻴ ﹰ‬
‫ﺇﻋﻔﺎﺀﹰﺍ ﺘﺎﻤﹰﺎ ﺃﻭ ﺠﺯﻴﺌ ﹰﺎ ﺤﺴﺏ ﺍﻷﺤﻭﺍل‪ ،‬ﻭﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ ﺘﻨﺎﺯل ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻋﻥ ﺩﻋﻭﺍﻩ‬

‫‪111‬‬
‫ﻀﺩ ﻓﺎﻋل ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺇﻋﺘﻤﺎﺩﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻨﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻔﻘﺩ ﺤﻘﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪.‬‬

‫ﺨﺎﻤﺴ ﹰﺎ)ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪:(Principal of Contribution‬‬

‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻓﻲ ﻭﻗﺕ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻼ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺅﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﻨﻔﺱ‬
‫ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺤﺎﻤ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﺠﻤﻴﻌﹰﺎ ﺘﺸﺘﺭﻙ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ‬
‫ﻻ ﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻫﻴﺌﺔ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻌﺎﺩ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻬﺎ ﻟﺩﻯ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻭﺍﻟﺸﺭﻭﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺘﻭﺍﻓﺭﻫﺎ ﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺴﺒﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﻐﻁﻴﻪ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺇﺸﺭﺍﻜﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻤﻔﻌﻭل ﻭﻗﺕ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺘﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩﹰﺍ‪.‬‬
‫ﻴﺴﺭﻯ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻤﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻻ ﻴﻁﺒﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻭﻴﻁﺒﻕ ﻤﺒﺩﺃ‬
‫ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﺫﺍ ﻋﺎﺩﺓ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺇﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﺎﻤﻥ ﺍﻟﺭﺠﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺤﺩﻩ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﻨﺼﻴﺒﻪ ﻓﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﻠﺯﻤﺎﺕ‬
‫ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺇﺫ ﺃﻨﻪ ﻴﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺃﻻ ﻴﺤﺼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻫﻭ ﺃﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺩﻯ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﻨﺹ ﺼﺭﻴﺢ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﺸﺭﻁ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻴﻁﺒﻕ ﻜﻤﺎ ﺘﺘﻀﻤﻨﻪ ﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﻫﺫﻩ ﺘﻘﺘﻀﻰ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ‬

‫‪112‬‬
‫ﻴﺅﻤﻥ ﻋﻠﻰ ﺸﺊ ﻤﺎ ﻟﺩﻯ ﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻼ ﻤﻥ ﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﻴﺨﺘﺎﺭﻩ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ﻟﺩﻴﻪ ﻜﺎﻓﻴﺎﹰ‪،‬‬
‫ﻜﺎﻤ ﹰ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺒﻨﺼﻴﺒﻬﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜل ﻫﺫﺍ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻴﻭﺠﺩ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺨﺎﺹ ﻴﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ‪.‬‬
‫)ﺃﻤﺜﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(١‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ‪٢٠٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻭﺠﺩﺕ‬
‫ﺃﺭﺒﻌﺔ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﻟﺩﻯ ﺃﺭﺒﻊ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪ :‬ﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺸﺭﻜﺔ)ﺃ( ﺒﻤﺒﻠﻎ‬
‫‪٨٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‪ ،‬ﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺸﺭﻜﺔ)ﺏ( ﺒﻤﺒﻠﻎ‪٤٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺸﺭﻜﺔ)ﺝ( ﺒﻤﺒﻠﻎ‬
‫‪٦٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺸﺭﻜﺔ)ﺩ( ﻤﺒﻠﻎ ‪٢٠٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﺜﻡ ﺤﺩﺜﺕ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻗﺩﺭﻫﺎ‬
‫‪١٠٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪٨٠٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٤٠٠٠٠٠‬ﺝ‬ ‫‪x ١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ )ﺃ( ﺘﺩﻓﻊ‬
‫‪٢٠٠٠٠٠‬‬

‫‪٤٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٢٠٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ )ﺏ( ﺘﺩﻓﻊ ‪x ١٠٠٠٠٠٠‬‬
‫‪٢٠٠٠٠‬‬

‫‪٦٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٣٠٠٠٠٠‬ﺝ‬ ‫‪x ١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ)ﺝ( ﺘﺩﻓﻊ‬
‫‪٢٠٠٠٠‬‬

‫‪٢٠٠٠٠‬‬
‫= ‪١٠٠٠٠٠‬ﺝ‬ ‫‪x ١٠٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ)ﺩ( ﺘﺩﻓﻊ‬
‫‪٢٠٠٠٠٠‬‬

‫ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺩﻴﺩﻴﻥ ﻴﺸﺘﺭﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜل ﺒﺤﺴﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﺒﻭﻟﻴﺼﺘﻪ‪.‬‬

‫‪113‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل)‪:(٢‬‬
‫ﺃﻤﻥ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﻋﺘﻪ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻟﺩﻯ ﺜﻼﺙ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫‪١٠٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫‪٦٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﻪ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫‪٤٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﻗﺩ ﺤﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻗﺩﺭﻫﺎ ‪٢٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪٢٥٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻡ ﺃﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻟﻘﺎﻋﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻨﻼﺤﻅ ﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻫﻲ‬
‫‪٢٥٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻬﺎ ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻓﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺩﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﺒﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺴﺩﺍﺩﻩ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ‪x‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬

‫‪٢٠٠٠٠٠‬‬
‫= ‪١٦٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬ ‫‪x‬‬ ‫‪٢٠٠٠٠٠‬‬
‫‪٢٥٠٠٠٠٠‬‬

‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻴﻭﺯﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻬﺎ ﻟﺩﻯ ﻜﺎ‬
‫ﻤﻨﻬﻡ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪١٠٠٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٨٠٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ ﻟﻠﺘﺎﻤﻴﻥ = ‪x ١٦٠٠٠٠‬‬
‫‪٢٠٠٠٠٠٠‬‬

‫‪٦٠٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٤٨٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ = ‪x ١٦٠٠٠٠‬‬

‫‪114‬‬
 ‫‪٢٠٠٠٠٠٠‬‬

‫‪٤٠٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٣٢٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻟﻠﺘﺎﻤﻴﻥ = ‪x ١٦٠٠٠‬‬
‫‪٢٠٠٠٠٠‬‬

‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺜﺎﺀ‬

‫‪١٦٠٠٠٠ = ٣٢٠٠٠ + ٤٨٠٠٠ + ٨٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻤﺎ ﻴﺘﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫‪٤٠٠٠٠ = ١٦٠٠٠٠ – ٢٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﺨﺘﺼﺎﺭ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻭﺤﺴﺎﺏ ﻨﺼﻴﺏ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﺒﺈﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻨﺼﻴﺏ ﺃﻱ ﺸﺭﻜﺔ = ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ‪x‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬

‫ﻭﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺎ ﺘﺘﺤﻤﻠﻪ ﻜل ﺸﺭﻜﺔ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫‪١٠٠٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٨٠٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺸﺭﻕ = ‪x ٢٠٠٠٠٠‬‬
‫‪٢٥٠٠٠٠٠٠‬‬

‫‪٦٠٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٤٨٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﻤﺼﺭ = ‪x ٢٠٠٠٠٠‬‬
‫‪٢٥٠٠٠٠٠٠‬‬

‫‪٤٠٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٣٢٠٠٠‬ﺝ‬ ‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ = ‪x ٢٠٠٠٠٠‬‬
‫‪٢٥٠٠٠٠٠٠‬‬

‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺜﺎﺀ‬

‫‪١٦٠٠٠٠ = ٣٢٠٠٠ + ٤٨٠٠٠ + ٨٠٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪115‬‬
 ‫ﺴﺎﺩﺴ ﹰﺎ)ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ(‪:‬‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻫﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻫﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﺩﻯ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺎﺩﺭﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﺒﺩﺀ ﺴﻠﺴﺔ ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﺘﺼﻠﺔ ﺘﺅﺩﻯ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺘﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺒﺩﻭﻥ ﺘﺩﺨل ﻤﺅﺜﺭ ﺨﺎﺭﺠﻲ ﺁﺨﺭ ﻤﺴﺘﻘل ﻭﻟﻜﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻠﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺼﻭل‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭ ﻭﺤﺘﻤﻴﻪ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‬
‫ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺴﻠﺴﺔ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﺩﺃﻫﺎ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻤﺘﺼﻠﻪ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ‬
‫ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺼﻌﺏ ﺠﺩﹰﺍ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﻭﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺼﺎﺩﻓﻨﺎ ﻓﻲ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺒﺒﺎﺕ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻋﻠﻰ ﺃﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬

‫‪116‬‬
 ‫اﻟﺒﺎب اﻟﺜﺎﻟﺚ‬
‫ﺏﻌﺾ أﻧﻮاع اﻟﻌﻘﻮد‬
‫اﻟﻤﺨﺘﻠﻔﻪ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻦ‬

‫‪117‬‬
 ‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬

‫ﻫﻨﺎﻙ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭﻫﺎ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺃﻨﻪ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻘﻭل ﺒﺄﻥ ﻟﻜل ﺸﺨﺹ ﻴﺭﻏﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻋﻘﺩﹰﺍ ﻴﺘﻤﺸﻰ ﻭﺭﻏﺒﺎﺘﻪ‬
‫ﺘﻤﺎﻤﹰﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩﻩ ﺃﻭ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺩﻓﻊ‬
‫ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺼﻴﻐﺘﻪ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻔﻪ ﺒﺄﻨﻪ ﺇﺘﻔﺎﻕ ﺒﻴﻥ‬
‫ﻁﺭﻓﻴﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺒﺄﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺇﻟﻰ ﺸﺨﺹ ﻤﺎ ﻤﺒﻠﻐﹰﺎ ﻤﻌﻴﻨﹰﺎ ﺃﻭ‬
‫ﺇﻴﺭﺍﺩ ﻤﺭﺘﺒﹰﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻌﻴﻥ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻤﺎ ﺃﻭ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻟﻠﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻤﺒﻠﻐﹰﺎ ﻤﺎ‬
‫ﺃﻭ ﻋﺩﺓ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺘﺩﻓﻊ ﺒﺼﻔﺔ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺃﺼﻐﺭ ﻨﺴﺒﻴﹰﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﺒﺴﺩﺍﺩﻩ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻭل ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ )‪(Assurer‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻓﻬﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ )‪(Assured‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺩﻓﻌﻪ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﺴﻤﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ) ‪Sum‬‬
‫‪.(Assured‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺘﺴﻤﻰ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫‪ -‬ﺍﻤﺎ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﺘﺴﻤﻰ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‬
‫)‪.(Beneficiary‬‬
‫‪ -‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻌﺭﺽ ﻟﻠﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺫﻱ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ )‪(Life Assured‬‬

‫‪118‬‬
 ‫ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺼﻴﻐﺘﻪ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﻭﺠﻭﺩ ﺃﺭﺒﻌﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻫﻡ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪ :‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻌﻬﺩ ﺒﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ‪ :‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻱ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬
‫ﺝ‪ -‬ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪ :‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﻴﺒﻪ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻋﻪ‪.‬‬
‫ﻼ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻥ‬
‫ﺥ‪ -‬ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ‪ :‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺃﻭﻻﺩﻩ ﻓﻴﻜﻭﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ ﻭﺯﻭﺠﺘﻪ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﺃﻭﻻﺩﻩ ﻫﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻭﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻫﻭ ﻨﻔﺴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ‬
‫ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺯﻭﺠﺘﻪ ﻭﺃﻭﻻﺩﻩ ﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﺩﺍﺌﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺩ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩﹰﺍ ﻜﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻥ‬
‫ﻼ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻻ ﻴﺯﺍل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪،‬‬
‫ﺸﺨﺹ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻠﻭﻡ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ)‪٢٠‬ﺴﻨﻪ( ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻭﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﺃﻴﻀ ﹰﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺸﺎﺕ ﻜﻤﺎ ﺴﻨﺭﻯ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻌﺩ‪.‬‬
‫ﺍﻷﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﺒﻬﺎ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﻴﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺩﻓﻊ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜﺎ‪ :‬ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪ :‬ﺒﺤﺴﺏ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺩﻓﻊ‬
‫ﺨﺎﻤﺴ ﹰﺎ‪ :‬ﺒﺤﺴﺏ ﺤﻕ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬
‫‪ (١‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‪:‬‬

‫‪119‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻤﻬﺎ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺫﻱ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﻗﺴﺎﻡ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻘﻁ‪ :‬ﻭﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻫﻭ‬
‫ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺜل‪:‬‬
‫• ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ)‪(Whole Life Assurance‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ‬
‫ﻭﻗﺕ ﺘﺤﺩﺙ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺒﺩﻭﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻟﻠﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫• ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ)‪(Term or Temporary‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ‬
‫ﺘﺤﺩﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﺘﻠﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺘﺴﻤﻰ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻋﺎﺵ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻴﻨﺘﻬﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﻻ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺘﺴﻠﻤﺘﻬﺎ ﻜﺄﻗﺴﺎﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫• ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل)‪Deferred Whole Life Assurance‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻩ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻻ ﺘﺤﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺘﻠﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺘﺴﻤﻰ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل‪ ،‬ﻜﺄﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ)‪٢٤‬ﺴﻨﻪ( ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﺘﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻻ ﺘﺤﺩﺙ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺴﻥ)‪ (٣٥‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﺘﻘﺩ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﻌﺩﻫﺎ ﺭﺏ ﺃﺴﺭﻩ‬
‫ﻻ‪.‬‬
‫ﻤﺴﺌﻭ ﹰ‬
‫• ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠل)‪(Deferrd Temporary Insurance‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻤﺜل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﻟﻜﻥ ﻴﺸﺘﺭﻙ ﻓﻴﻪ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ‬
‫ﺘﻠﻲ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﺠﻴل ﻜﺄﻥ ﻴﺅﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ)‪١٠٠٠‬ﺝ(‬
‫ﺘﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻴﻥ ﺴﻥ)‪ (٣٥‬ﻭﺴﻥ)‪ (٦٠‬ﻭﻫﻲ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﺘﻘﺩ ﺃﻨﻪ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻬﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﺃﻭ ﻀﻤﻥ ﻤﻌﺎﺸﹰﺎ ﻴﻜﻔﻲ ﻷﻥ ﻴﻌﻭﻟﻪ ﻤﻥ‬
‫ﻴﺘﺭﻜﻪ ﻤﻥ ﺒﻌﺩﻩ‪.‬‬

‫‪120‬‬
 ‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﻋﻘﻭﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻘﻁ‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻫﻭ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﻪ)‪:(Pure Endowment Insurance‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻻ ﻴﺯﺍل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻫﻭ ﻨﻭﻋﺎﻥ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﻨﻭﻉ ﻻ ﻴﻀﻤﻥ ﺭﺩ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﺒﺎﻟﻤﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﻨﻭﻉ ﻴﻀﻤﻥ ﺭﺩ ﻜل ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ﺃﻤﺎ ﺒﻔﻭﺍﺌﺩ ﺃﻭ ﺒﺩﻭﻥ ﻓﻭﺍﺌﺩ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺸﺎﺕ ﺃﻭ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ)‪:(Life Annuities‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﺒﺼﻔﺔ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻭﺘﺴﺘﻤﺭ ﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻼ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻼ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ‬
‫‪ .١‬ﻴﺩ ﻴﺅﻤﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ)‪٤٠‬ﺴﻨﻪ( ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ)‪٣٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻭﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺴﺘﻤﺭ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺘﻪ‪.‬‬
‫ﻼ ﺘﻠﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺤﺘﻰ‬
‫‪ .٢‬ﻗﺩ ﻴﻁﻠﺏ ﺃﻥ ﻴﺴﺘﻤﺭ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﻟﻤﺩﺓ)‪٢٠‬ﺴﻨﻪ( ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﻗﺩ ﻴﻁﻠﺏ ﺃﻥ ﻴﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺴﻥ)‪ (٦٠‬ﻭﻴﺴﺘﻤﺭ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻭﻓﺎﺘﻪ‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﻗﺩ ﻴﻁﻠﺏ ﺃﻥ ﻴﺒﺩﺃ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺴﻥ ﺍﻟﺴﺘﻴﻥ ﻭﻴﺴﺘﻤﺭ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻜﺜﺭ ﺤﺘﻰ ﺇﻨﻘﻀﺎﺀ ﻤﺩﺓ)‪١٥‬ﺴﻨﻪ( ﺘﻠﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺴﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ)ﻋﻘﺩ ﻤﻌﺎﺵ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ‪Whole‬‬
‫‪.(Life Anniuty‬‬

‫‪121‬‬
 ‫‪ -‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ)ﻋﻘﺩ ﻤﻌﺎﺵ ﻤﺅﻗﺕ ‪.(Temporary Annuity‬‬
‫‪ -‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ)ﻋﻘﺩ ﻤﻌﺎﺵ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﺠل ‪Deferred Whole‬‬
‫‪.(Life Annuity‬‬
‫‪ -‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ)ﻋﻘﺩ ﻤﻌﺎﺵ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺅﺠل ‪Deferred Temporary‬‬
‫‪.(Annuity‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﻋﻘﻭﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪:‬‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻫﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺨﻠﻴﻁ ﻤﻥ ﻨﻭﻋﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ)‪:(Endowment Assurance‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ‬
‫ﻼ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺘﺴﻤﻰ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻻ ﻴﺯﺍل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ)‪٢٠‬ﺴﻨﻪ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﺩﺘﻪ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﻭﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻓﺈﻥ ﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻋﻨﺩ‬
‫ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺴﻥ)‪٥٥‬ﺴﻨﻪ( ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﻗﺒل ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ) ‪Double Endowment‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ‬
‫‪:(Assurance‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺒﻘﻰ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﺫﺍ ﺒﻘﻰ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻀﻌﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻓﻔﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺩﻓﻊ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻍ ﺴﻥ)‪٥٥‬ﺴﻨﻪ( ﻓﺈﺫﺍ ﻋﺎﺵ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ)‪ (٥٥‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ)‪٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻜﻼ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻭﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺨﻠﻴﻁ‬
‫ﻤﻥ ﻋﻘﺩﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻔﻴﻥ‪ ،‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻭﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻔﻴﻪ ﺒﺤﺘﻪ‪.‬‬

‫‪122‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻷﻭل ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ‬
‫ﻤﺩﺘﻪ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻓﻴﻪ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻤﻀﺎﻓ ﹰﺎ ﺇﻟﻴﻪ ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﻪ ﺒﺤﺘﻪ ﺒﺩﻭﻥ ﺭﺩ‬
‫ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﺒﻨﻔﺱ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ ﻤﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﺩﻴﻥ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﺃﻴﻀ ﹰﺎ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻪ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻤﻀﺎﻓ ﹰﺎ ﺇﻟﻴﻪ‬
‫ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﻪ ﺒﺤﺘﻪ ﺒﺩﻭﻥ ﺭﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻟﻜﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ)‪٢٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‪.‬‬
‫ﻭﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﻭﻨﻬﺎ ﺒﻬﺎ ﻋﻘﺩﻯ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ ﻴﻤﻜﻨﺎ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﻻ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺘﺨﺘﻠﻑ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺤﺴﺏ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﻤﻲ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﺴﻤﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﺨل ﻀﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﻤﻜﻭﻨﻪ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻘﺴﻡ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺩﻓﻊ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺼﻭﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ‬
‫ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻜﻠﻬﺎ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺒﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺫﻯ ﻗﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺼﻐﻴﺭﻩ ﺒﺼﻔﺔ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ‬
‫ﺘﺴﺘﻤﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻁﻭل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻋﻘﻭﺩﹰﺍ‬
‫ﻋﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﻋﻘﻭﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﻋﻠﻰ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺼﻐﻴﺭﻩ ﺒﺼﻔﺔ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺃﻴﻀ ﹰﺎ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻻ ﻴﺘﻌﺩﻯ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﻩ ﻋﺩﺩﹰﺍ ﻤﻌﻠﻭﻤﹰﺎ ﻴﻌﻴﻥ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ ،‬ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻋﻘﻭﺩﹰﺍ ﺫﺍﺕ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻌﺩﺩ‪.‬‬

‫‪123‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺩﻭﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﻥ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻭﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﺔ ﺃﻱ ﺜﺎﺒﺘﻪ‬
‫ﻁﻭل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﻐﻴﺭﻩ ﺃﻱ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺘﺯﺍﻴﺩﻩ ﺃﻭ ﻤﺘﻨﺎﻗﺼﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺨﻤﺱ ﺼﻭﺭ ﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ‪.‬‬
‫ﻼ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ‪:‬‬
‫ﻓﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺜ ﹰ‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻘﺴﻁ ﻭﺤﻴﺩ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻯ ﺒﺄﻗﺴﺎﻁ ﺜﺎﺒﺘﻪ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻯ ﺒﺄﻗﺴﺎﻁ ﻤﺘﻐﻴﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺄﻗﺴﺎﻁ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻭﺜﺎﺒﺘﻪ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺄﻗﺴﺎﻁ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻭﻤﺘﻐﻴﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺼﻭﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻠﻪ ﻤﺭﻩ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺴﻤﻰ ﻋﻘﻭﺩﹰﺍ ﺫﺍﺕ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﺸﺭ‪.‬‬
‫ﻼ ﺘﻠﻰ‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﻓﻴﻬﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺠﺯﺍﺀ ﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻤﺩﺓ)‪١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ( ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺒﺎﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺠﺯﺃ ‪ Installments Policies‬ﻓﺈﺫﺍ ﺇﺸﺘﺭﻯ)ﺃ( ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺠﺯﺃ ﻋﻠﻰ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻓﺈﻥ ﻤﻌﻨﻰ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺃﻨﻪ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ)ﺃ( ﺘﺩﻓﻊ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ)‪١٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﺘﺩﻓﻊ ﻤﺜﻠﻬﺎ ﺴﻨﻭﻴ ﹰﺎ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻎ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﻭﺩ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﺘﺤﺘﻔﻅ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺘﻠﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﺨﻼل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺩﻭﺭﻴﺔ ﺒﺴﻌﺭ‬

‫‪124‬‬
‫ﻼ ﺜﻡ ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﻤﺭﺘﻔﻊ ﻨﺴﺒﻴﹰﺎ )‪ (%٥‬ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺒﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺴﻨﺩﻴﻥ ‪.Debenture Policies‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺇﺸﺘﺭﻯ)ﺃ( ﻋﻘﺩ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﺃﻱ ﺒﺴﻨﺩ ﻤﺩﺘﻪ )‪٢٠‬ﺴﻨﻪ(‬
‫ﻭﻗﺎﺌﺩﻩ)‪ (%٥‬ﻓﺈﻥ ﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻻ‬
‫ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ)ﺃ( ﺒل ﺘﺤﺘﻔﻅ ﺒﺎﻟﻤﺒﻠﻎ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻭﺘﺩﻓﻊ ﺁﺨﺭ ﺍﻟﺴﻨﻪ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺒﻠﻎ)‪٥٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﺘﺩﻓﻊ ﻤﺜل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻜل ﺴﻨﻪ )‪٢٠‬ﺴﻨﻪ( ﺜﻡ‬
‫ﺘﺩﻓﻊ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻤﺒﻠﻎ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻟﻠﻤﺴﺘﻔﻴﺩﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺤﺴﺏ ﺒﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁﻬﺎ‬
‫ﺃﻗل ﻤﻥ ﻤﻌﺩل ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﺴﻨﺩ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺴﻨﺩﻴﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁﻬﺎ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﺫﺍﺕ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻴﻀ ﹰﺎ ﺃﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺫﻱ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺒﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺤﺎل ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺫﻱ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺠﺯﺃ ﺍﻟﻤﻤﺎﺜل ﻟﻪ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺤﺴﺏ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻭﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺩﻓﻊ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻓﺭﺩﹰﺍ ﻭﺍﺤﺩﺍ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻘﻭﺩﹰﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺸﺨﺹ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﻩ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺩﻓﻊ‬
‫ﻼ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻓﻘﻌﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﺩﺭ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺼﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺩﻓﻊ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭل ﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻭﻤﻥ‬
‫ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻫﺫﺍ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻷﺯﻭﺍﺝ ﻭﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺀ ﻓﻲ ﺘﺠﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺃﻱ‬
‫ﻋﻤل ﻤﻤﺎﺜل‪.‬‬

‫‪125‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺁﺨﺭ ﺸﺨﺹ ﺒﺎﻕ ﺃﻱ ﻭﻓﺎﺓ ﺁﺨﺭ ﺸﺨﺹ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻜﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻥ)ﺃ‪ ،‬ﺏ( ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺘﻬﻤﺎ ﺒﻌﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻠﻭﻡ ﻟﺸﻘﻴﻘﺘﻬﻤﺎ ﺍﻟﻤﻜﻔﻭﻓﺔ ﺍﻟﺒﺼﺭ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺁﺨﺭ ﺸﺨﺹ ﺒﺎﻕ ﻤﻨﻬﻤﺎ‪.‬‬
‫ﺕ‪ -‬ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻊ ﺇﺸﺘﺭﺍﻁ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ ﺒﺘﺭﺘﻴﺏ‬
‫ﻤﻌﻴﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻥ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻭﺍﻟﺯﻭﺠﺔ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩﺌﺫﹰﺍ‪.‬‬
‫‪Joint Life‬‬ ‫‪ -‬ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ)ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭل ﻭﻓﺎﺓ‬
‫‪(Assurance‬‬
‫‪ -‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ)ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺁﺨﺭ ﺒﺎﻕ ‪(Last Survivor Assnrauce‬‬
‫‪ -‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ)ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺸﺭﻁﻲ ‪(Contingent Assurance‬‬
‫ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺸﺎﺕ‪ ،‬ﻓﻘﺩ ﻨﺠﺩ ﻤﻌﺎﺸﹰﺎ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺼﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻗﺩ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺸﺭﻭﻁ ﺍﻟﺩﻓﻊ‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭل ﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻤﻊ ﺇﻴﻘﺎﻓﻪ ﻋﻘﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻤﺒﺎﺸﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺁﺨﺭ ﺸﺨﺹ ﺒﺎﻕ ﺇﻤﺎ ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﺃﻭ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﺨﻔﻴﺽ‬
‫ﻋﻘﺏ ﻜل ﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺒﺸﺭﻭﻁ ﺘﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﺘﺭﺘﻴﺏ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻜﺄﻥ ﻴﺩﻓﻊ‬
‫ﻤﻌﺎﺵ ﻟﻠﺯﻭﺠﺔ ﻋﻘﺏ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺯﻭﺝ ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻴﺕ ﻗﺒﻠﻪ ﻴﺘﻨﻬﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪Joitn Life‬‬ ‫‪ -‬ﻭﻴﺴﻤﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ)ﻋﻘﺩ ﻤﻌﺎﺵ ﺃﻭل ﻭﻓﺎﺓ‬
‫‪(Annuity‬‬
‫‪ -‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ)ﻋﻘﺩ ﻤﻌﺎﺵ ﺁﺨﺭ ﺒﺎﻕ ‪(Last Survivor Annity‬‬
‫‪Reversionary‬‬ ‫‪ -‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ)ﻋﻘﺩ ﻤﻌﺎﺵ ﺇﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﺸﺭﻁﻲ‬
‫‪.(Annnuity‬‬

‫‪126‬‬
 ‫‪ -٦‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﺤﻕ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪:‬‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻌﺭﻀﻪ ﻟﻠﺭﺒﺢ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺸﺄﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺸﺄﻥ ﺃﻱ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻨﻅﺭﹰﺍ ﻷﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻴﺭﺍﻋﻲ ﻓﻴﻬﺎ ﺩﺍﺌﻤﹰﺎ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻏﺎﻟﺒﹰﺎ ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻕ‬
‫ﻤﻌﺩل ﻓﺎﺌﺩﻩ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﺫﻱ ﺤﺴﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻪ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻘﻭﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺘﺯﺍﻤﺎﺘﻬﺎ ﻭﺃﺼﻭﻟﻬﺎ ﻤﺭﺓ ﻜل ﺴﻨﻪ ﺃﻭ ﻜل ﺜﻼﺙ ﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﻼ ﻭﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺼﻭل ﻭﺍﻟﺨﺼﻭﻡ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﺒﺎﺭﻩ ﻋﻥ ﺭﺒﺢ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻥ‬
‫ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﻪ ﺒﻴﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻭﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺒﻠﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺘﺼﺩﺭ ﻋﻘﻭﺩﹰﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‬
‫ﻭﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺇﻋﻁﺎﺀ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﻕ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁﻬﺎ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﺎﺌﻠﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﺤﻕ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺯﻴﺎﺩﺓ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ)‪ (%١٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺼﺩﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺼﻭﺭﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺤﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬
‫ﻓﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺘﻴﻥ ﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻊ ﺤﻕ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ‪.With Profit‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﺘﺎﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﺒﺩﻭﻥ ﺤﻕ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ‪.Without Profit‬‬
‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺇﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ‬
‫ﺸﺭﻭﻁ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻜل ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﺼﻭﺭ ﻤﺨﺘﻠﻔﻪ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫)‪ (٥‬ﺼﻭﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ‪.‬‬
‫)‪ (٣‬ﺼﻭﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫)‪ (٤‬ﺼﻭﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺤﻕ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬
‫)‪ (٢‬ﺼﻭﺭﺘﺎﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺤﻕ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ‪.‬‬

‫‪127‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻜل ﺼﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻴﻤﻜﻥ ﺃ ﺘﻘﺘﺭﻥ ﺒﺄﻱ ﺼﻭﺭﺓ ﻤﻥ ﺼﻭﺭ‬
‫ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﻠﺘﻘﺴﻴﻡ ﻓﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﺩﺭ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺃﻱ ﻋﻘﺩ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪١٢٠ = ٢ x ٤ x ٣ x ٥‬ﺼﻭﺭﺓ‬
‫ﻼ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﻀﺎﺡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﺒﻴﻥ ﺒﺎﻟﺼﻔﺤﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﻟﻴﺴﺕ ﺒﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺼﺩﺭ ﺒﻬﺎ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒل ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻀﺎﻋﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻟﻭ ﺃﻨﻨﺎ ﻗﺴﻤﻨﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺼﻭﺭ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﺜﺎﺒﺘﹰﺎ ﺃﻭ ﻤﺘﻐﻴﺭﹰﺍ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺴﻥ ﻋﻨﺩ ﺤﺩﻭﺙ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﻗﺩ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻷﻟﺘﺯﺍﻡ ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻥ‬
‫ﻼ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﻭﻫﻜﺫﺍ‪.‬‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺃﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺒﺩﺀ ﺍﻷﻟﺘﺯﺍﻡ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺅﺠ ﹰ‬
‫ﻭﺘﻌﺩﺩ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﺠﻌل ﻓﻲ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﻜل ﺸﺨﺹ ﺭﺍﻏﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺩ ﻴﻨﺎﺴﺒﻪ ﺘﻤﺎﻤﹰﺎ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺤﻴﺙ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻊ ﻫﺫﺍ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻨﻪ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﻜﺜﺭﺓ ﻋﺩﺩ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﺼﻭﺭﻫﺎ‬
‫ﻼ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﻌﺭﻭﻀﹰﺎ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﻌﺭﻀﻪ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺇﻻ ﺃﻨﻨﺎ ﻻ ﻨﺠﺩ ﺇﻻ ﻋﺩﺩﹰﺍ ﻀﺌﻴ ﹰ‬
‫ﺴﻤﺎﺴﺭﺓ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺒﺤﺴﺏ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺒﺤﺴﺏ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ‪.‬‬

‫‪128‬‬
 ‫‪ (١‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﻜﻨﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻬﺎﻤﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ)‪(Hull Insurance‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻀﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﻬﻡ‬
‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻸﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻠﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﻤﻌﺩﺍﺘﻬﺎ ﺒﺴﺒﺏ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻜﺎﻟﻐﺭﻕ ﻭﺍﻟﺘﺼﺎﺩﻡ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺒﻨﺎﺌﻬﺎ)‪(Builders Risk Policiec‬‬
‫ﻭﺘﻐﻁﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺒﻨﺎﺌﻬﺎ ﻭﺘﺠﺭﺒﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺴﻔﻥ‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﻭﻟﻭﻥ ﺃﻭ ﺃﺠﺭﺓ ﺍﻟﺸﺤﻥ)‪(Freight Ins‬‬
‫‪ .٥‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ)‪(Cargo Insurance‬‬
‫ﻭﻫﻲ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﺒﺴﺒﺏ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺒﻀﺎﺌﻌﻬﻡ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﺒﺎﻟﺒﺤﺭ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻨﺠﺩ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪) :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ(‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻴﻐﻁﻲ ﺒﻀﺎﻋﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻟﺭﺤﻠﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺴﻔﻴﻨﺔ‬
‫ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺤﺩﺩﹰﺍ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻟﺔ ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺴﻔﻴﻨﺔ‬
‫ﻼ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻜﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺸﺤﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻵﻻﺕ ﻤﺭﺴﻠﺔ ﻤﻥ ﺇﻴﻁﺎﻟﻴﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺼﺭ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪) :‬ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﻪ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻜﻴﻪ(‬
‫ﻜﺒﺎﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻭﺭﺩﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﻬﻡ ﺸﺤﻨﺎﺕ ﻜﺜﻴﺭﻩ ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻤﺴﺘﻤﺭﻩ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻴﺠﺩﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﻋﻠﻴﻬﻡ ﻋﻤل ﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﺴﺘﻘل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﺸﺤﻨﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﺃﻨﻪ ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﺎ ﺘﺒﺩﺃ ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﻩ ﺒل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻨﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻋﻠﻡ ﺒﻬﺎ ﻟﻬﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﺴﻥ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﻡ ﺃﻥ ﻴﺘﻔﻘﻭﺍ ﻤﻊ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﻐﻁﻲ ﻟﻬﻡ ﺠﻤﻴﻊ ﺸﺤﻨﺎﺘﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ‬

‫‪129‬‬
‫ﻴﻘﻭﻤﻭﺍ ﺒﺄﺨﻁﺎﺭﻫﻡ ﺒﺘﻔﺎﺼﻴل ﻜل ﺸﺤﻨﻪ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﻋﻠﻤﻬﻡ ﺒﻬﺎ‪ ،‬ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺴﻤﻰ‬
‫ﺒﺎﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻜﻴﺔ ﺃﻭ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻜﻴﻪ ﺃﻭ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺈﺸﺘﺭﺍﻙ‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻤﻔﻴﺩ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫ ﺃﻨﻪ ﻴﺤﻤﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻗﺒل ﻗﻴﺎﻤﻪ ﺒﺈﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺤﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻜﻴﺔ ﺘﺠﻌل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺘﺤﺕ ﺭﺤﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫ ﺃﻨﻪ ﺒﺎﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻠﺯﻡ ﺒﺄﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻜل ﺸﺤﻨﻪ ﺘﺩﺨل ﻓﻲ‬
‫ﻨﻁﺎﻕ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻗﺩ ﻴﻬﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺒﻠﻴﻎ ﻋﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﻻ ﺴﻴﻤﺎ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﻠﻡ‬
‫ﺒﻭﺼﻭﻟﻬﺎ ﺴﺎﻟﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻨﻔﺴﻪ ﺃﻥ ﻴﻐﻔل ﺍﻟﺘﺒﻠﻴﻎ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺨﺴﺎﺌﺭ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻜﻴﺔ ﻨﻭﻋﺎﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺇﺸﺘﺭﺍﻜﻴﺔ ﻤﻘﻔﻠﻪ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻭﺜﻴﻘﻪ ﺇﺸﺘﺭﺍﻜﻴﻪ ﻤﻔﺘﺭﺤﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﻪ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻜﻴﻪ ﺍﻟﻤﻘﻔﻠﻪ‪:‬‬
‫ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﻪ ﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻭﻋﻨﺩ ﻋﻠﻤﻪ ﺒﺒﺩﺀ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻱ ﺸﺤﻨﻪ ﻤﻥ ﺸﺤﻨﺎﺘﻪ ﻴﺨﻁﺭ‬
‫ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻬﺎ ﻭﻴﺫﻜﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺘﻠﻙ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ ﻭﻴﺴﺘﻨﺯل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻬﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻻ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﺒﺫﻟﻙ ﻤﻔﻌﻭل ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪،‬‬
‫ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻤﻌﺎﺩ ﹰ‬
‫ﻭﻋﻨﺩﺌﺫ ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻌﻤل ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺇﺴﺘﺤﻘﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ‬
‫ﻼ ﻓﺈﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺕ ﻓﻌ ﹰ‬
‫ﻴﺤﺼل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﻭﺃﻥ ﺤﺩﺙ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺭﺩ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﻟﻠﻌﻤﻴل‪.‬‬
‫ﻭﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺴﺏ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﻜل ﺸﺤﻨﻪ ﺃﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺜﺎﺒﺘﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺃﻭ ﺘﺘﻐﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻁﺒﻘ ﹰﺎ ﻟﺠﺩﻭل ﻴﻠﺤﻕ‬
‫ﺒﺎﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﺃﻭ ﺘﻠﻙ ﻗﺩ ﺘﺘﻐﻴﺭ ﻤﻥ ﻭﻗﺕ ﻵﺨﺭ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺴﺭﻴﺎﻥ‬

‫‪130‬‬
‫ﻼ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﻤﻔﻌﻭل ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪ ،‬ﻓﻴﻨﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺘﺴﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﻗﺒل ﺇﻨﻘﻀﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﺜﻼﺜﺔ ﺸﻬﻭﺭ ﻋﻠﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ‬
‫ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﻻ ﻴﺘﻔﻕ ﻋﻠﻰ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒل ﻴﺘﺭﻙ ﻤﻔﺘﻭﺤﹰﺎ ﻴﻘﺩﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ‬
‫ﺴﻌﺭ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺘﻡ ﺒﻪ ﺍﻟﺸﺤﻨﻪ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻁﻠﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻻ ﻟﻠﺴﻌﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻁﻠﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻵﺨﺭﻭﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﺎﺜﻠﺔ‬
‫ﻟﻜل ﺸﺤﻨﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻌﺎﺩ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻤﺕ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺸﺤﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻘﻴﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻀﻌﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻜﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﻔﻠﻪ ﺤﺘﻰ ﻴﻘﻠل ﻤﻥ‬
‫ﺨﻁﻭﺭﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻪ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻭﻀﻊ ﺤﺩ ﺃﻋﻠﻰ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻱ ﺸﺤﻨﻪ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺯﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺤﺩ ﻋﻤل ﺒﺎﻟﻔﺭﻕ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﺴﺘﻘﻠﻪ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻭﻀﻊ ﺤﺩ ﺃﻋﻠﻰ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﻴﻨﺎﺀ ﺍﻟﺸﺤﻥ ﻓﻘﺩ ﻴﺤﺩﺙ‬
‫ﺃﻥ ﺘﺘﻜﺩﺱ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻴﻨﺎﺀ ﻗﺒل ﺸﺤﻨﻬﺎ ﻓﺘﻼﻓﻴﺎ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻨﻁﺎﻕ ﻭﺍﺴﻊ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻀﻊ ﺤﺩﹰﺍ ﺃﻋﻠﻰ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﺩﺓ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻀﻌﻑ ﺍﻟﺤﺩ‬
‫ﺍﻷﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﻤﻭﺡ ﺒﻪ ﻟﻜل ﺸﺤﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﻨﻁﻘﺔ ﺍﻟﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﻭﻤﻭﺍﻨﺊ ﺍﻟﺸﺤﻥ ﻭﻤﻭﺍﻨﺊ‬
‫ﺍﻟﺘﻔﺭﻴﻎ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻭﺼﺎﻑ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻡ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﺸﺤﻥ ﻭﻭﻀﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﺩﺭﺠﺎﺕ ﺤﺴﺏ‬
‫ﻼ ﻤﻊ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﻤﺸﺤﻭﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﻜل‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﻜﺎﻥ ﻴﻁﻠﺏ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻟﻠﺴﻔﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻤﺭﻫﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﻭﺃﻥ ﻴﻁﻠﺏ ﺭﺴﻤﹰﺎ ﺇﻀﺎﻓﻴ ﹰﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭﻩ ‪ ١‬ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﻪ ﻟﻠﺴﻔﻥ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫‪٨‬‬
‫ﻴﺯﻴﺩ‬
‫‪١‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ‬ ‫ﻋﻤﺭﻫﺎ ﻋﻠﻰ)‪٢٥‬ﺴﻨﻪ( ﻭﻴﻘل ﻋﻥ)‪٣٠‬ﺴﻨﻪ( ﻭ‬

‫‪131‬‬
 ‫‪٨‬‬

‫ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺒﻴﻥ ‪ ٣٥،٣٠‬ﺴﻨﻪ ‪ ٣‬ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺒﻴﻥ ‪٤٠،٣٥‬‬
‫‪١٦‬‬

‫ﺴﻨﺔ ﻭﺭﺒﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ﺇﺫﺍ ﺯﺍﺩ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻋﻥ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﻪ‪.‬‬

‫‪ -٥‬ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻱ ﺸﺤﻨﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻗﺩ‬
‫ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻗﺒل ﺃﻥ ﻴﺭﺴل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺎﻟﺸﺤﻨﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻭﻤﻨﻌﹰﺎ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻨﺘﻬﺯ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﻔﺭﺼﺔ ﻭﻴﻐﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺤﻨﻪ‬
‫ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺘﻔﻕ ﻋﻠﻰ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻨﺹ ﻓﻲ ﺍﻷﺘﻔﺎﻕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺤﺴﺏ ﻓﻭﺍﺘﻴﺭ ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ ‪ +‬ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﺸﺤﻥ ‪ +‬ﺍﻟﻨﻭﻟﻭﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺸﺎﺤﻥ ‪ +‬ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ +‬ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺌﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺃﺭﺒﺎﺡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻜﻴﺔ ﺍﻟﻤﻔﺘﻭﺤﺔ‪:‬‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﻘﻔﻠﻪ ﻓﻲ ﺃﻨﻪ ﻟﻴﺱ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺤﺩﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪،‬‬
‫ﺒل ﺃﻥ ﺍﻷﺘﻔﺎﻕ ﻴﺸﻤل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺎﺼﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤﻴل ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ‬
‫ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﺃﻭ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ‪ ،‬ﻜﺫﻟﻙ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻨﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻋﻥ ﻜل ﺸﺤﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﻔﺘﻭﺤﺔ ﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺩﺘﻬﺎ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﻩ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ)‪١٢‬ﺸﻬﺭ(‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﻘﻴﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺨﻀﻊ‬
‫ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﻤﻘﻔﻠﺔ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜل ﺸﺤﻨﻪ ﻭﺍﻟﺤﺩ‬
‫ﺍﻷﻋﻠﻰ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻠﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﻤﻴﻨﺎﺀ ﻟﻠﺸﺤﻥ ﻭﺃﻴﻀﹰﺎ ﻭﻀﻊ ﺤﺩﻭﺩ‬
‫ﺠﻐﺭﺍﻓﻴﺔ ﻟﻠﺭﺤﻼﺕ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻭﺍﻨﻰ ﺍﻟﺸﺤﻥ ﻭﺍﻟﺘﻔﺭﻴﻎ ﻭﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪132‬‬
‫‪ -١‬ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﺸﻌﺭ ﺒﺎﻟﻘﻠﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻗﺩ ﻴﺸﻌﺭ ﺒﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺃﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺤﺩ‬
‫ﺍﻋﻠﻰ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺅﻤﻥ ﺒﻬﺎ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺴﺭﻴﺎﻥ ﻤﻔﻌﻭل ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﻘﻔﻠﻪ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻻ ﻴﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁﹰﺎ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻘﻔﻭﻟﺔ ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻋﻥ ﻜل ﺸﺤﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ‪.‬‬
‫ﻏﻴﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺸﺭﻁﹰﺎ ﻴﻌﻁﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ‬
‫ﻓﺴﺦ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺒﺸﺭﻁ ﺇﻨﺫﺍﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻤﺩﺓ ﻜﺎﻓﻴﻪ)ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﺸﻬﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﻭﺴﺒﻌﺔ ﺃﻴﺎﻡ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﺏ(‪.‬‬
‫‪ (٢‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺴﻔﺭﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ )‪.(Vovage Policies‬‬
‫‪ .٢‬ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﻭﻗﻭﺘﻪ )‪.(Time Policies‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺴﻔﺭ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺴﻔﺭ ﺃﻭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻁﻭل ﻤﺩﺓ‬
‫ﻼ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﺒﺩﻭﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻟﻠﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ‪ ،‬ﻓﻴﺫﻜﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﻜﻨﺩﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻨﻴﻭﻴﻭﺭﻙ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻔﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻏﻴﺭ‬
‫ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻨﺎﺴﺏ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻤﺎ ﺘﻨﺎﺴﺏ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻔﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻨﻪ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﻴﻨﺘﻬﻰ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺭﺴﻭ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻤﻴﻨﺎﺀ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺒﺄﺭﺒﻊ ﻭﻋﺸﺭﻴﻥ ﺴﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﻨﺘﻬﻰ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺘﻔﺭﻴﻎ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺭﺼﻴﻑ ﻤﻴﻨﺎﺀ ﺍﻟﻭﺼﻭل‬
‫ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺭﺼﻴﻑ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ‬
‫ﺍﻟﻘﻭﺍﺭﺏ ﺍﻟﺼﻨﺎﺩل ﻭﺍﻟﻤﻭﺍﻋﻴﻥ ﻭﻤﺎ ﺸﺎﺒﻬﻡ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻨﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻴﻀ ﹰﺎ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺃﺭﺍﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺇﻤﺘﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺘﻰ ﻭﺼﻭل ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﺯﻨﻪ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻀﻴﻑ‬

‫‪133‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺸﺭﻁﹰﺎ ﺨﺎﺼﹰﺎ ﺒﺫﻟﻙ ﻴﺴﻤﻰ ﺸﺭﻁ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺨﺎﺯﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺨﺎﺯﻥ‬
‫‪ Warehouse to Warehouse‬ﻭﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺭﻁ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﺇﻻ‬
‫ﺒﻌﺩ ﻭﺼﻭل ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺨﺎﺯﻥ ﺍﻟﻤﺭﺴل ﺇﻟﻴﻪ ﺃﻭ ﺇﻨﺘﻬﺎﺀ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﻔﺭﻴﻎ‬
‫ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺭﺼﻴﻑ ﺃﻱ ﺍﻷﺠﻠﻴﻥ ﺃﻗﺭﺏ ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ‪١٥‬‬
‫ﻴﻭﻤﹰﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻤﺨﺎﺯﻥ ﻓﻲ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺍﻟﻤﻴﻨﺎﺀ ﻭ‪ ٣٠‬ﻴﻭﻤﹰﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺨﺎﺭﺝ ﻤﻨﻁﻘﺔ ﺍﻟﻤﻴﻨﺎﺀ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻭﻗﻭﺘﻪ‪:‬‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﻓﻲ ﺇﻨﻬﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ‪ ،‬ﻓﻴﺫﻜﺭ ﻓﻲ‬
‫ﻼ ﺃﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﻅﻬﺭ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺸﻬﺭ ﻤﺎﺭﺱ ﺴﻨﺔ ‪١٩٥٧‬‬
‫ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻭﻴﻨﺘﻬﻲ ﻅﻬﺭ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺍﻷﻭل ﻤﻥ ﺴﺒﺘﻤﺒﺭ ﺴﻨﺔ ‪.١٩٥٧‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺠﺭﻯ ﺍﻟﻌﺭﻑ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻠﺩﺍﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻋﻠﻰ‬
‫‪١٢‬ﺸﻬﺭﹰﺍ‪ .‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﻨﺎﺴﺏ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﻻ ﺴﻴﻤﺎ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺭﺤﻼﺕ ﻗﺼﻴﺭﺓ‪،‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻟﺘﺠﻨﺏ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﻋﻤل ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺨﺎﺹ ﺒﻜل ﺭﺤﻠﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻨﺠﺩ ﺸﺭﻁﹰﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﻴﻌﻁﻲ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺩ ﻤﻔﻌﻭل ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺇﻨﺘﻬﺕ ﻤﺩﺘﻬﺎ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻓﻲ ﻋﺭﺽ ﺍﻟﺒﺤﺭ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﺘﻜﻔﻲ ﻟﻭﺼﻭﻟﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻴﻨﺎﺀ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺩ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻗﺴﻁ ﺇﻀﺎﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺍﻷﺼﻠﻴﺔ ﻭﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻁﻭل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﻤﺩ ﺃﺠل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻬﺎ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ‪ %٦‬ﻟﻤﺩﺓ ‪١٢‬ﺸﻬﺭﹰﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻹﻀﺎﻓﻲ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﻤﺩ ﻤﻔﻌﻭل ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﺒﻌﺩﻫﺎ ﻤﺩﺓ ﺇﻨﺘﻬﺎﺌﻬﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﻤﻌﺩل ﻨﺼﻑ‪ %‬ﻋﻥ ﻜل ﺸﻬﺭ ﺇﻀﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁﺔ‪:‬‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﻭﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺯﻤﻨﻴﺔ ﻓﺈﺫﺍ ﺇﺒﺘﺎﻋﺕ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ‬
‫ﺴﻔﻴﻨﺔ ﻤﻥ ﺩﻭﻟﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﺒﻴﻥ ﻤﻴﻨﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺍﻟﺒﺎﺌﻌﺔ ﻭﻤﻴﻨﺎﺀ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻴﺔ ﺜﻡ ﻟﻤﺩﻩ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺘﻠﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺭﺴﻭﻫﺎ ﻓﻲ ﻤﻴﻨﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻨﺎﺩﺭﺓ‪.‬‬

‫‪134‬‬
 ‫‪ (٣‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻘﺴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻋﻘﻭﺩ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ)‪.(Valued Policies‬‬
‫‪ .٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ)‪.(Uvalued Policies‬‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‪:‬‬
‫ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺘﻔﻘﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻼ ﺃﻗﻁﺎﻥ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻴﻨﺹ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻓﻴﻘﺎل ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ‪٢٠،٠٠٠‬ﺝ)ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻀﺎﻋﻪ( ﺃﻭ ﺴﻔﻴﻨﺔ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ‪٢٥٠،٠٠٠‬ﺝ‪) ،‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ(‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‬
‫ﺘﺤﺩﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﺩﻭﻥ ﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﺁﺨﺭ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺒﺄﻜﻤﻠﻪ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺠﺯﺌﻴﻪ‪ ،‬ﻓﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺠﺯﺀﹰﺍ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻓﺈﻥ ﻜﺎﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﻤﺎ ﻫﻠﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻫﻭ ﺍﻟﻨﺼﻑ‪.‬‬
‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻨﺼﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺇﻥ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺭﺒﻊ‬
‫ﻓﻴﺩﻓﻊ ﺭﺒﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻫﻜﺫﺍ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻌﻅﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻨﻀﻴﻑ‬
‫ﺃﻥ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻔﻥ ﻟﻴﺱ ﺼﻌﺒﹰﺎ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻬل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻜﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﺘﻘﺩﻴﺭ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻌﺘﻤﺩ‬
‫ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﻟﻰ ﺒﻬﺎ ﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺴﻤﺴﺎﺭﻩ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ‬
‫ﻭﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺃﻴﻀﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﺠﺏ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻴﺤﺩﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺭﺍﺀ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻔﻭﺍﺘﻴﺭ ﻓﺤﺴﺏ ﺒل ﻴﻀﺎﻑ ﺇﻟﻰ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺠﻤﻴﻊ ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ‬

‫‪135‬‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﻨﻘل ﻭﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺃﻴﻀﹰﺎ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻌﻘﻭﻟﺔ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻤﺎ ﻴﺘﻭﻗﻌﻪ ﻤﻥ‬
‫ﺃﺭﺒﺎﺡ ﻋﻨﺩ ﺒﻴﻌﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻓﺈﻨﻪ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻷﻱ ﻤﻥ‬
‫ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ)ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ( ﺃﻥ ﻴﻌﺘﺭﺽ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻜﻥ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﺎﻟﻐﹰﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻭﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻐﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﻐﺵ ﻜﺎﻟﺘﺯﻭﻴﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻔﻭﺍﺘﻴﺭ‪ ،‬ﻭﻴﻘﻊ ﻋﺏﺀ ﺍﻷﺜﺒﺎﺕ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‪:‬‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻓﻲ ﺃﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻨﺤﺩﺩ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺒل ﻴﺘﺭﻙ ﺘﺤﺩﻴﺩﻫﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻭﻋﻨﺩﺌﺫ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﺏﺀ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺼﺤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﺇﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻤﺎﺩﺓ ﺭﻗﻡ)‪ (١٦‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻨﺠﻠﻴﺯﻱ ﺍﻟﺼﺎﺩﺭ ﻓﻲ ﺴﻨﺔ‬
‫‪ ١٩٠٦‬ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻴﻘﺩﺭ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭﺓ ﺃﻱ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪ ،‬ﻤﻀﺎﻓﹰﺎ ﺍﻟﻴﻬﺎ ﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﻤﺎ ﻗﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺀ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻀﺎﻓﹰﺎ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﻤﺅﻭﻨﺔ ﻭﺃﺠﻭﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﻼﺤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻴﺸﻤل ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻓﻲ ﺘﺎﻤﻴﻥ ﺃﺠﺭﺓ ﺍﻟﺸﺤﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺇﺠﻤﺎﻟﻲ‬
‫ﺃﺠﺭﺓ ﺍﻟﺸﺤﻥ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺩﻓﻭﻋﻪ ﻤﻀﺎﻓﹰﺎ ﺇﻟﻴﻬﺎ‬
‫ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺃﺠﺭﺓ ﺍﻟﺸﺤﻥ ﺘﺸﻤل ﺃﻴﻀ ﹰﺎ ﺃﺠﺭﺓ ﺸﺤﻥ‬
‫ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻓﻲ ﺃﻱ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺁﺨﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻀﺎﻓﹰﺎ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪136‬‬
‫ﻭﻴﻘﻊ ﻋﺏﺀ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺼﺤﺔ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻕ ﻟﻪ ﻋﺎﺘﻕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻜﻤﺎ‬
‫ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻻ ﻴﺸﻤل ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﺘﻭﻗﻌﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻜﻤﺎ ﻫﻭ ﺍﻟﺤﺎل ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ‬
‫ﻭﻟﻬﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻻ ﻴﻘﺒل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺒل ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺍﻟﻘﻭل‬
‫ﺃﻨﻬﺎ ﻨﺎﺩﺭﺓ ﺍﻷﺼﺩﺍﺭ ﻓﻴﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻨﻭﻟﻭﻥ ﺤﻴﺙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻷﺴﺱ ﺍﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﻭﺍﺤﺩﻩ‪.‬‬
‫‪ (٤‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‪،‬‬
‫ﺇﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺠﺯﺌﻴﻪ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻜﻠﻴﻪ ﻓﺈﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﺤﻘﻴﻘﺔ)‪.(Actual Total Loss‬‬
‫ﺃﻭ‬
‫‪ -٢‬ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭﻴﺔ)‪.(Constructive Total Loss‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻜﻠﻴﻪ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﺔ ﻏﺭﻕ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺃﻭ ﺘﻠﻔﻬﺎ ﺒﺤﻴﺙ‬
‫ﺘﺼﺒﺢ ﻋﺩﻴﻤﺔ ﺍﻟﻨﻔﻊ ﺒﺎﻟﻤﺭﺓ ﻜﺎﺌﻥ ﺘﺘﺴﺭﺏ ﻤﻴﺎﻩ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﺒﺴﻜﺭ ﻓﺘﺘﻠﻔﻬﺎ‬
‫ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻷﻋﺘﺒﺎﺭﻴﺔ ﻓﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺘﻬﺎ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﻙ ﻷﻥ‬
‫ﻼ ﺃﻭ ﺃﻥ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻷﻨﻘﺎﺫ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺇﻨﻘﺎﺫﻫﺎ ﺃﺼﺒﺢ ﻤﺴﺘﺤﻴ ﹰ‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﻠﻴﻪ ﺍﻹﻋﺘﺒﺎﺭﻴﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ ﻭﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻗﺒﻀﺔ ﺩﻭﻟﺔ ﻤﻌﺎﺩﻴﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺠﺯﺌﻴﺔ ﻓﻬﻲ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻨﻭﻋﺎﻥ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺨﺎﺼﺔ)‪.(Particular Average‬‬
‫ﺃﻭ‬
‫‪ .٢‬ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﺎﻤﻪ)‪.(Generail Average‬‬

‫‪137‬‬
 ‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻑ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺠﺯﺜﻴﻪ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻠﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻭﻻ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﺎﻤﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﻠﻑ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺸﺤﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻜﺭ ﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻤﻴﺎﻩ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﺃﻭ‬
‫ﺇﺤﺘﺭﺍﻕ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺸﺏ ﺃﻭ ﻜﺴﺭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺭﺴﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺯﺠﺎﺝ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻨﻘﻠﻬﺎ‬
‫ﻏﻴﺭ ﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺭﻴﻀﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪:‬‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻔﻬﺎ ﺒﺄﻨﻬﺎ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺠﺯﺌﻴﻪ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻠﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﻔﺔ‬
‫ﻼ ﺇﺫﺍ ﻨﻔﺫ‬
‫ﺇﺨﺘﻴﺎﺭﻴﻪ ﻭﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻌﻘﻭﻟﺔ ﻟﻐﺭﺽ ﺇﻨﻘﺎﺫ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻭﻗﻭﺩ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﺭﺃﻯ ﺍﻟﻘﺒﻁﺎﻥ ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﺠﺯﺀﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﻤﺸﺤﻭﻨﺔ ﻜﻭﻗﻭﺩ ﻷﻨﻘﺎﺫ‬
‫ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﻤﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺒﻀﺎﺌﻊ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﺎﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﺎﻤﻪ‪.‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﺸﺏ ﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﺃﺜﻨﺎﺀ ﺇﻁﻔﺎﺀ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﺘﻠﻑ ﺍﻟﻤﺎﺀ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻷﻁﻔﺎﺀ ﺠﺯﺀﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺃﻭ ﺇﻀﻁﺭ ﺍﻟﻘﺒﻁﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ‬
‫ﺍﻟﺴﺭﻴﻌﺔ ﺍﻷﺸﺘﻌﺎل ﺒﺈﻟﻘﺎﺌﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﻷﻨﻘﺎﺫ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﻤﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺒﻀﺎﺌﻊ ﻓﺈﻥ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﺎﻤﻪ‪.‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﺠﻨﺤﺕ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﻷﺠل ﺘﻌﻭﻴﻤﻬﺎ ﺭﺃﻯ ﺍﻟﻘﺒﻁﺎﻥ ﺍﻟﺘﺨﻠﺹ ﻤﻥ ﺒﻌﺽ ﻤﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﻥ ﻤﺎ ﻴﻠﻘﻴﻪ ﺍﻟﻘﺒﻁﺎﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﻴﻜﻭﻥ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﺎﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻲ ﺃﻨﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺘﻀﺤﻴﺔ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭﻴﻪ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺒﻤﺤﺽ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﻥ ﻋﻥ ﺴﻼﻤﺔ‬
‫ﻭﺼﻭل ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻐﺭﺽ ﺇﻨﻘﺎﺫ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﻤﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺒﻀﺎﺌﻊ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻓﻴﻜﻭﻥ ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻋﺭﻀﹰﺎ ﻭﻏﻴﺭ ﻤﺘﻭﻗﻊ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻭﺤﺩﻩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﺘﻭﺯﻉ ﻋﻠﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ‬

‫‪138‬‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﻟﻬﻡ ﻤﺼﻠﺤﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺭﺤﻠﺔ ﻤﻥ ﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﻭﺃﺼﺤﺎﺏ ﺍﻟﺸﺤﻨﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺒﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﺼﺎﺤﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ‪:‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﻓﻘﻁ)‪.(T.L.O‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﻻ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺠﺯﺌﻴﺔ)‪.(F.A.A‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻐﻁﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ)‪.(F.P.A‬‬
‫‪ -٤‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ)‪.(W.P.A‬‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﻓﻘﻁ)‪:(T.L.O‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻠﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻀﺎﻋﺔ ﻤﻨﻘﻭﻟﺔ ﺃﻥ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻨﻔﺴﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﻟﻠﺴﻔﻴﻨﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﺃﻴﻀ ﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺨﺘﺎﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﺤﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﻀﺎﻋﺘﻪ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﻠﻑ‬
‫ﺒﺎﻟﻤﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺼﺎﺏ ﺇﻻ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﺇﺼﺎﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﺔ ﻨﻔﺴﻬﺎ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻤﺜل ﺸﺤﻨﺔ ﻤﻥ ﻤﻌﺩﻥ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺼﺩﺃ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﺘﻠﻑ ﻤﻥ ﻤﺎﺀ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﺈﻥ ﻨﺠﺩﻩ ﻴﻌﺭﺽ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻠﻑ ﺒﺴﻬﻭﻟﺔ ﻤﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﻤﺜل ﺍﻟﻤﻠﺢ ﻭﺍﻟﺴﺭﻙ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺫﻭﺒﺎﻨﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻘﻬﺎ ﺃﻀﺭﺍﺭ ﺒﺎﻟﻐﺔ ﻤﻥ ﻤﻼﻤﺴﺘﻬﺎ ﻟﻤﺎﺀ ﺍﻟﺒﺤﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻻﺤﻅ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺃﻱ ﺃﻨﻪ ﻴﻐﻁﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻜﻠﻴﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﺃﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﺔ ﺒﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﻜﻤﺎ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﺃﻱ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ‬
‫ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺠﺯﺌﻴﺔ ﺒﺎﻟﻤﺭﺓ)‪.(F.A.A‬‬

‫‪139‬‬
 ‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺠﺯﺌﻴﺔ ﺍﻟﻤﺭﺓ)‪:(F.A.A‬‬
‫ﻴﻌﺒﺭ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭ ﺒﺎﻟﺭﻤﻭﺯ)‪(F.A.A‬‬
‫ﺃﻱ ‪ Free of all Average‬ﻭﺘﻌﺭﺽ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻗﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺘﻠﻑ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﺃﻤﺎ‬
‫ﺘﻀﻁﺭ ﻤﻌﻪ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﺎﺀ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺤﻨﺔ ﺘﺤﺕ ﻀﻐﻁ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺒﺤﺭﻴﺔ ﻷﻨﻘﺎﺫ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ‬
‫ﻭﻤﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻤﺜﻠﺔ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺏ ﺍﻟﺸﺭﺍﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺏ‬
‫ﻓﻔﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺍﻜﺏ ﺍﻟﺸﺭﺍﻋﻴﺔ ﻻ ﺴﻴﻤﺎ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ ﻤﻨﻬﺎ ﻨﺠﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻤﺭﹰﺍ‬
‫ﻋﺎﺩﻴﹰﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ)‪(F.P.A‬‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﻌﺒﺭ ﻋﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ)‪ (F.P.A‬ﺃﻭ ‪Free‬‬
‫‪ of Particular average‬ﻭﻫﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻤﹰﺎ ﻜﻤﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﺍﻷﺴﺎﺱ ﺍﻟﺫﻱ ﻋﻠﻴﻪ ﺘﻘﺩﺭ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺃﺭﻴﺩ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﻱ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﻓﺈﻥ‬
‫ﻻ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﻌﻘﺩ)‪ (F.P.A‬ﺜﻡ ﻨﻀﻴﻑ ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻭ ﻨﺨﺼﻡ ﻤﻨﻪ ﻟﻠﻭﺼﻭل‬
‫ﻨﺤﺴﺏ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ ﺃﻜﺒﺭ ﺃﻭ ﺃﻗل ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻐﻁﻴﻪ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ)‪.(F.P.A‬‬
‫ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ)‪ (F.F.A‬ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺠﺯﺌﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺠﺯﺌﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻓﻼ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺤﺎﻻﺕ ﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺘﺫﻜﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﻭﻫﻲ ﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺎﺩﺙ ﻴﻘﻊ ﻟﻠﺴﻔﻴﻨﺔ‬
‫ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﺔ ﻤﺜل ﺠﻨﻭﺡ ﺍﻟﺴﻔﻴﻨﺔ ﺃﻭ ﺘﺼﺎﺩﻤﻬﺎ ﺃﻭ ﻏﺭﻗﻬﺎ ﺃﻭ ﺤﺩﻭﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﺒﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ)‪:(W.P.A‬‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ‪ W.P.A‬ﻭﺘﻘﺭﺃ‬
‫‪.With Particular Average‬‬

‫‪140‬‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻉ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻐﻁﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺠﺯﺌﻴﺔ‬
‫ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺴﺒﺒﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺭﻏﺏ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻓﻲ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺴﺒﺒﻬﺎ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺒﺤﺭ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﻜل ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺇﻤﺎ ﺒﺴﻤﺎﺡ ﺃﻭ ﺒﺩﻭﻥ‬
‫ﻼ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﻴﺌﺔ‬
‫ﺴﻤﺎﺡ ﻭﻴﻘﺎل ﺃﻥ ﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻐﻁﻲ ﻤﺎ ﺒﺴﻤﺎﺡ ﻗﺩﺭﻩ ‪ %٣‬ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﺘﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﻀﹰﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﺯﺍﺩﺕ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﻥ)‪.(%٣‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬ ‫‪(١‬‬
‫ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‪.‬‬ ‫‪(٢‬‬
‫ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬ ‫‪(٣‬‬
‫ﺒﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺜﺎﺒﺘﹰﺎ ﺃﻭ ﻤﺘﻐﻴﺭﹰﺍ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬ ‫‪(٤‬‬
‫‪ (١‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﻭﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺒﺎﻨﻲ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻟﻠﺴﻜﻨﻰ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺨﺯﻥ ﺃﻭ ﻤﺘﺠﺭ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻨﻘﻭﻻﺕ ﻭﻗﺩ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺃﺜﺎﺙ ﻤﺴﻜﻥ‬
‫ﺨﺎﺹ ﺃﻭ ﺒﻀﺎﺌﻊ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﻭﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻫﻭ ﺇﻴﺠﺎﺯ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ‪Rent Insurance‬‬
‫ﻭﻴﻘﻭﻡ ﺒﻌﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻤﺅﺠﺭ ﻟﻠﻐﻴﺭ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻤﻌﻔﻰ‬
‫ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻷﻴﺠﺎﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﺇﻤﻜﺎﻥ ﺸﻐل ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺒﺴﺒﺏ ﺘﺩﻤﻴﺭﻩ ﺒﺎﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻌﻤﻠﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻠﺯﻤﹰﺎ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺤﺘﻰ ﻓﻲ ﺨﻼل‬
‫ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﻤﻜﻨﻪ ﻓﻴﻬﺎ ﺸﻐل ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ‪.‬‬

‫‪141‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻌﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﺸﺎﻏل ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﺇﺫ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺨﻼﺌﻪ‬
‫ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺤﺭﻕ ﺴﻭﻑ ﻴﻀﻁﺭ ﺇﻟﻰ ﺇﺴﺘﺌﺠﺎﺭ ﻤﺒﻨﻰ ﺁﺨﺭ‪.‬‬
‫ﻭﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻫﻭ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺇﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺇﻟﻰ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﺼﻠﻲ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﺘﻜﻭﻥ ﺴﺘﺔ ﺸﻬﻭﺭ ﺃﻭ )‪١٣‬ﺸﻬﺭﹰﺍ( ﻜﻤﺎ ﻗﺩ‬
‫ﺘﺼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺇﻟﻰ )‪٣٤‬ﺸﻬﺭﹰﺍ(‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﺤﺩﺩ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻭﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ‬
‫ﻜﻠﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ ﺃﻭ ﻟﻠﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﻐﻠﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﻫﺫﺍ ﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻓﻘﻁ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺤﺴﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﺒﻀﺭﺏ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﻬﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﻼ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻤﻊ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻊ ﻓﻌ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﻴﺩﻉ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﺍﻟﻤﺨﻔﺽ‬
‫ﻼ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻴﺠﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﺤﺴﻭﺒ ﹰﺎ‬
‫ﺒﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻓﻌ ﹰ‬
‫ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﺒﻴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻓﻴﺤﺴﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻅل ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻏﻴﺭ ﺼﺎﻟﺢ ﻟﻠﺴﻜﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺇﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺼﺎﻟﺤ ﹰﺎ ﻟﻠﺴﻜﻨﻰ ﺃﻭ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺘﺤﺩﻴﺩﻫﺎ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺃﻗل‬
‫ﻤﻥ ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫ﻭﺃﻤﺎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻴﺤﺴﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻻ ﻟﺴﻌﺭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻨﻔﺴﻪ‪.‬‬
‫ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﻨﻘﺴﻪ ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﻌﺭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﻤﻌﺎﺩ ﹰ‬
‫‪ -٤‬ﻋﻘﻭﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﺃﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ‪Loss of Profits‬‬
‫‪ Insurance‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺭﻤﺎﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻷﺭﺒﺎﺡ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ‬
‫ﻼ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻅل ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻤﻠﻪ ﻤﻌﻁ ﹰ‬

‫‪142‬‬
‫‪ -٥‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻟﻪ‪ Commission Insurance‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﺸﺒﻪ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻨﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﻤﻭﻟﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻥ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻊ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﻤﺭﻫﺎ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﻋﻘﻭﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺌﻭﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﺘﺄﺠﺭ ﻗﺒل ﻤﺎﻟﻙ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﺠﺭ ﻟﻪ ﻋﻥ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﻤﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ ﺍﻟﺒﻨﺎﻴﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺭﻴﻕ ﻴﺤﺩﺙ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﻐﻠﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻴﺤﺩﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﺠﺭ‬
‫)‪٢٠‬ﻀﻌﻔﺎ( ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺃﻻ ﻴﺯﻴﺩ ﺒﺄﻱ ﺤﺎل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻜﻠﻪ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺴﻌﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻴﺤﺩﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻷﻏﺭﺍﺽ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻫل ﻫﺔ ﻟﻠﺴﻜﻥ ﻓﻘﻁ ﺃﻭ ﻟﻠﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﻷﻱ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻭﻫﻜﺫﺍ‪.‬‬
‫‪ -٧‬ﻋﻘﻭﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ ﻗﺒل ﺍﻟﺠﻴﺭﺍﻥ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩ ﻴﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺎ‬
‫ﻗﺩ ﻴﻠﺤﻕ ﺠﻴﺭﺍﻨﻪ ﻤﻥ ﺃﻀﺭﺍﺭ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺭﻴﻕ ﻴﻨﺸﺄ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻠﻜﻪ ﻭﻴﻤﺘﺩ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻟﺠﻴﺭﺍﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻁﻠﺒﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺤﺩﺩ‬
‫ﺴﻌﺭﻩ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻨﺼﻑ ﺍﻟﺴﻌﺭ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻋﻴﺎﻥ ﻤﻠﻙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﻠﻤﺒﺎﻨﻲ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﻤﻠﻜﻬﺎ ﺍﻟﺠﻴﺭﺍﻥ ﺃﻱ ﺍﻟﺴﻌﺭﻴﻥ ﺃﻋﻠﻰ ﺒﺤﺩ ﺃﺩﻨﻰ ﻗﺩﺭﻩ ﻨﺼﻑ ﻓﻲ ﺍﻷﻟﻑ‪.‬‬
‫ﺘﻠﻙ ﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻤﻘﺴﻤﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻨﻭﺩ ﺃﻥ ﻨﻀﻴﻑ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻗﺩ ﻴﺸﻤل ﻭﺍﺤﺩ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﻭﻀﻭﻋﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪143‬‬
 ‫‪ (٢‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‪:‬‬
‫ﺘﻨﻘﺴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﻗﺴﺎﻡ‬
‫ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺸﺎﺫﺓ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل‪.‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ‬
‫ﺕ‪ -‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﺒﺴﺒﺏ ﺇﻨﻔﺠﺎﺭ ﺍﻟﻐﺎﺯ ﺍﻟﻤﺴﺘﻌﻤل ﻟﻺﻨﺎﺭﺓ ﺃﻭ‬
‫ﻟﻠﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺯﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺒﻨﻰ ﻻ ﻴﺼﻨﻊ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻐﺎﺯ ﻭﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺠﺯﺀﹰﺍ ﻤﻥ ﻤﺼﻨﻊ‬
‫ﻟﺘﻭﻟﻴﺩ ﺍﻟﻐﺎﺯ‪.‬‬
‫ﻭﻻ ﺘﻘﺘﺼﺭ ﺍﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ‬
‫ﺒﺼﻔﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻭﻗﻭﻉ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻭﻟﻜﻥ ﺘﺘﻌﺩﺍﻫﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﺤﺘﻤﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺸﺎﺫﺓ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻫﻭ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻨﺎﻩ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺃﻫﻡ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻀﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻫﻲ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﺍﻹﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ ﻭﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﻐﺏ ﻭﺍﻟﻤﻅﺎﻫﺭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﺸﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﺒﻬﺎ ﺍﻟﺤﺭﺍﺌﻕ ﻓﻘﻁ ﺒل‬
‫ﻴﺸﻤل ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻨﻬﺏ ﻭﺍﻟﺘﺨﺭﻴﺏ ﺃﻴﻀﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﻴﻐﻁﻲ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﻭﻻ ﺍﻟﺤﺭﻭﺏ ﺍﻷﻫﻠﻴﺔ ﻭﻻ ﺍﻟﺜﻭﺭﺍﺕ‬
‫ﻭﻻ ﺃﻋﻤﺎل ﺍﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻐﺎﻀﺒﺔ ﻭﻻ ﺍﻟﻐﺯﻭ‪.‬‬

‫‪144‬‬
 ‫‪ .٢‬ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﻭﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻘﻁ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺤﺎل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻟﺴﺒﺏ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺇﺫ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺭﺍﻋﻲ ﺃﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﻻ ﻴﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ‬
‫ﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺍﻷﻋﺩﺍﺀ ﻻ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﺍﻷﻨﻔﺠﺎﺭ ‪:‬‬
‫ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺠﻤﺔ ﻋﻥ ﺇﻨﻔﺠﺎﺭ ﻏﻴﺭ ﺍﻷﻨﻔﺠﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻴﺘﻐﻁﻴﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﺨﻁﺭ ﺇﻨﻔﺠﺎﺭ ﺍﻟﻐﺎﺯ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻷﻏﺭﺍﺽ ﻤﻨﺯﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬
‫ﺫﻜﺭﻫﺎ‪.‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل‪:‬‬
‫ﻴﺭﻏﺏ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻟﻬﺎ‬
‫ﻤﺴﺎﻜﻨﻬﻡ ﻭﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺘﻬﻡ ﻓﻲ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻭﺘﻠﺒﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺭﻏﺒﺔ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‬
‫ﻓﺘﺼﺩﺭ ﻋﻘﻭﺩﹰﺍ ﺸﺎﻤﻠﺔ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻵﺘﻴﻪ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺠﻨﻰ‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺍﻷﻨﻔﺠﺎﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺍﻟﺼﻭﺍﻋﻕ‪ ،‬ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺘﻅﺎﻫﺭﻴﻥ ﺍﻷﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ‪،‬‬
‫ﺍﻟﺸﻐﺏ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﺴﻁﻭ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻭﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ)‪ (%١٠‬ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻔﺘﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺼﺒﺢ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻏﻴﺭ ﺼﺎﻟﺢ ﻟﻠﺴﻜﻨﻰ ﻟﺴﺒﺏ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﺫﻜﺭ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻠﺤﻭﺍﺌﻁ ﻭﺍﻷﺒﻭﺍﺏ ﻭﺍﻷﺴﻭﺍﺭ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﻭﺍﻟﺩﻭﺍﺏ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﺘﻠﻜﻬﺎ ﺍﻟﻐﻴﺭ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ‪.‬‬

‫‪145‬‬
 ‫‪ -٧‬ﺇﻨﻔﺠﺎﺭ ﺃﻨﺎﺒﻴﺏ ﺍﻟﻤﺎﺀ ﻭﺨﺯﺍﻨﺎﺘﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻗﺩ ﺠﺭﺕ ﺍﻟﻌﺎﺩﺓ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺨﻤﺴﺔ ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﻜل‬
‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻌﻭﺍﺼﻑ ﻭﺇﻨﻔﺠﺎﺭ ﺃﻨﺎﺒﻴﺏ ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﺴﺘﺒﻌﺎﺩ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺎﺕ ﺍﻟﺼﻐﻴﺭﺓ‬
‫ﻭﺍﻟﻜﺜﻴﺭﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﻜﻥ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺸﺎﻤﻠﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﺩ)‪ (١‬ﺃﻋﻼﻩ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﺒﻨﺩ)‪ (٢‬ﺃﻋﻼﻩ ﻤﻊ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺨﺩﻡ‬
‫ﻭﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺤﻕ ﺍﻟﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﻜﻥ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﺒﻨﺩ ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ ﺃﻋﻼﻩ ﻤﻊ ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻔﻴﻀﺎﻥ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﺩ)‪ (٧‬ﺃﻋﻼﻩ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺩﻭﺍﺏ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺒﻨﺩﻩ‬
‫ﺃﻋﻼﻩ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﺃﺨﻁﺎﺭ ﻜﺴﺭ ﺍﻟﻤﺭﺍﻴﺎ‪.‬‬
‫‪ -٧‬ﺍﻹﻴﺠﺎﺭ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ)‪ (%١٠‬ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٨‬ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﺨﺩﻡ‪.‬‬
‫‪ -٩‬ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬
‫ﻻ ﻋﻨﻬﺎ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫‪ -١٠‬ﺍﻷﻀﺭﺍﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﺍﻟﻤﺒﻨﻰ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺴﺌﻭ ﹰ‬
‫ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﻌﻭﺍﺼﻑ ﻭﺇﻨﻔﺠﺎﺭ ﺃﻨﺎﺒﻴﺏ ﺍﻟﻤﻴﺎﻩ ﻭﺍﻟﺨﺯﺍﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺴﻁﻭ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻴﺱ ﻫﻭ ﺍﻟﻤﺎﻟﻙ ﻟﻠﻤﺒﻨﻰ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﻐﻠﻪ‪.‬‬
‫‪ -١١‬ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺤﺎﺩﺙ ﺴﻁﻭ ﺃﻭ ﺤﺭﻴﻕ ﻟﻠﻤﺴﻜﻥ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﻼ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻨﺼﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺤﺩ ﺃﻋﻠﻰ)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻭﺒﺎﻷﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﺫﻜﺭ ﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺃﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻨﻭﺕ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ)‪ (%٥‬ﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﺸﺭﻁ ﺃﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻋﻥ)‪٢٥‬ﺠﻨﻴﻪ(‪.‬‬

‫‪146‬‬
 ‫‪ (٣‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪:‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺒﺤﺴﺏ ﻁﺭﻴﻘﺔ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﻘﺩﻴﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ )‪.(Valued Policies‬‬ ‫‪(١‬‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﻏﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ )‪.(Unvalued Policies‬‬ ‫‪(٢‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻓﻬﻲ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻋﻘﻭﺩ ﻴﺘﻔﻕ ﻓﻴﻬﺎ ﻁﺭﻓ ﹰﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻜﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﻭﺤﺩﻭﺙ‬
‫ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻨﺩﺌﺫ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﺘﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﻜﺎﻟﺼﻭﺭ ﻭﺍﻟﺘﺤﻑ ﻭﺍﻟﻘﻭﺍﻟﺏ ﻭﻤﺎ ﺃﺸﺒﻪ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﻴﻘﻭﻡ ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺀ ﺒﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺤﺩﺜﺕ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﻟﻠﺸﺊ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺒﺄﻜﻤﻠﻪ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺠﺯﺌﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺘﻘل ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺒﺏ ﻤﻨﺎﺯﻋﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﻁﺭﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻨﺎﺯﻋﺎﺕ ﺘﻨﺘﻬﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﺒﺄﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﻠﻪ ﻭﻴﺴﺘﻭﻟﻰ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻑ ﻭﻴﺒﻴﻌﻪ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻟﺨﺎﺹ‪.‬‬
‫ﻭﻻ ﻴﻘﺘﺼﺭ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺤﻑ ﻭﺍﻟﺘﻤﺎﺜﻴل ﻭﺍﻟﺼﻭﺭ ﻭﻤﺎ‬
‫ﺃﺸﺒﻪ ﺒل ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺼﺩﺍﺭﻫﺎ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﺜﺎﺙ ﺍﻟﻤﻨﺯل ﻭﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺘﻪ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻘﺩﻡ ﻜﺸﻔﹰﺎ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻌﺘﻤﺩﹰﺍ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺒﻴﺭ ﺍﻟﻤﺜﻤﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻤﺯﺍﻴﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻨﻪ ﻴﻌﺭﻑ ﻤﻘﺩﻤﹰﺎ ﻭﻋﻠﻰ ﻭﺠﻪ‬
‫ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﺩﻭﻥ ﻤﺎ ﺤﺎﺠﺔ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﻓﻭﺍﺘﻴﺭ ﺃﻭ ﺇﺜﺒﺎﺕ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪147‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﻋﻴﻭﺒﻬﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﺘﺘﻠﺨﺹ ﻓﻲ ﺘﺤﻀﻴﺭ ﻗﺎﺌﻤﺔ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻌﺘﻤﺩﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺒﻴﺭ ﺍﻟﻤﺜﻤﻥ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻗﺩ ﻴﻜﻠﻔﻪ ﻜﺜﻴﺭﺍﹰ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﻓﻲ ﺇﺭﺘﻔﺎﻉ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻘﻭﻡ ﺒﺈﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭ ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﻜﺸﻭﻑ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﻤﻥ ﺤﻴﻥ ﻵﺨﺭ‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﺤﺘﻰ ﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻜﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻀﺩﻩ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻓﺈﻥ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﻋﻴﻭﺏ ﺃﻫﻤﻬﺎ‬
‫ﻫﻭ ﺍﻷﺨﻼل ﺒﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻤﺎ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﺨﻠﻕ ﻋﻭﺍﻤل ﻨﻔﺴﻴﻪ ﻗﺩ ﺘﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺴﻜﻥ ﻏﺎﻟﺒﹰﺎ ﻤﺎ ﺘﻘل ﻤﻊ ﻤﺭﻭﺭ‬
‫ﺍﻟﺯﻤﻥ ﻻ ﺒﺴﺒﺏ ﺇﺴﺘﻬﻼﻜﻬﺎ ﻓﺤﺴﺏ ﺒل ﻷﻨﻬﺎ ﺘﺼﺒﺢ ﻤﻥ ﻁﺭﺍﺯ ﻗﺩﻴﻡ ﻴﺅﺜﺭ ﻜﺜﻴﺭﹰﺍ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﻤﻥ ﻋﻴﻭﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺼﻌﻭﺒﺔ ﺘﻘﺩﻴﺭ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺠﺯﺌﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻗﺩ ﻴﺅﺩﻱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻰ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻭﺍﻹﺴﺘﻴﻼﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺒﻴﻌﻬﺎ ﻟﺤﺴﺎﺒﻪ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ‬
‫ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻌﺘﻘﺩ ﺍﻟﺒﻌﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻭﺜﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﻁﻌﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻨﺯﺍﻉ ﻭﻟﻜﻥ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻹﻋﺘﻘﺎﺩ ﻏﻴﺭ ﺼﺤﻴﺢ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻨﻬﺎ ﺘﺨﻀﻊ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﻤﻨﺘﻬﻰ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻨﻴﺔ ﻓﺈﻥ ﻅﻬﺭ ﻭﺠﻭﺩ‬
‫ﻼ‬
‫ﻏﺵ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺃﻭ ﺘﺯﻭﻴﺭ ﻓﻲ ﻜﺸﻭﻑ ﺍﻷﻋﻴﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺒﺎﻁ ﹰ‬
‫ﻭﻴﻌﻔﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬
‫‪ (٤‬ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﺜﺒﺎﺕ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺘﻐﻴﺭﻩ‪:‬‬
‫ﺘﻨﻘﺴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺇﻟﻰ ﺍﻷﻗﺴﺎﻡ ﺍﻷﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺴﻤﻰ ﻓﻲ ﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ)ﻋﻘﻭﺩ ﻨﻬﺎﺌﻴﻪ( ﺘﺘﻤﻴﺯ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ‬
‫ﻴﻤﺜل ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﻭل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﺩﻓﻊ ﻋﻨﻪ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﺎﻟﻜﺎﻤل ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﻻ ﻴﺭﺩ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﺃﻱ ﺸﺊ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻬﻤﺎ‬

‫‪148‬‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﻅﺭﻭﻑ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻥ )ﺃ( ﻋﻠﻰ ﺒﻴﺘﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ )‪١٠٠٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﻪ‬
‫ﻭﺒﻘﺴﻁ ﻤﻘﺩﺍﺭﻩ )‪١٠‬ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ(‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺴﻤﻰ ﻓﻲ ﺴﻭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )ﻋﻘﻭﺩﹰﺍ ﺇﺸﺘﺭﺍﻜﻴﺔ( ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ‬
‫ﻤﺘﻐﻴﺭﹰﺍ ﻭﻏﻴﺭ ﺜﺎﺒﺕ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺼﺩﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﻪ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﺍﻟﻤﺒﺎﻨﻲ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﺍﻷﻗﻁﺎﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺤﺎﻟﺞ ﺃﻭ ﻤﺨﺯﻭﻨﺔ ﻴﺎﻟﺸﻭﻥ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻓﻲ ﻤﺤﺎل ﺍﻟﺒﻴﻊ ﺒﺎﻟﺠﻤﻠﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺠﺯﺌﻪ‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴل ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺼﺎﻨﻊ‪.‬‬
‫‪ .٥‬ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﺍﻟﻤﺨﺯﻭﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﻤﺜل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻻ ﺘﻜﻭﻥ ﺜﺎﺒﺘﻪ‬
‫ﻁﻭل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻌﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﻨﻬﺎﺌﻴﻪ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻨﻪ‬
‫ﻼ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻜﺒﺭ ﻗﻴﻤﺔ‬
‫ﻟﻭ ﺒﺎﻟﻐﻨﺎ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺤﺴﺒﻨﺎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﺤﺘﻤل ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺴﻭﻑ ﻴﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁﹰﺎ ﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﺒﺩﻭﻥ‬
‫ﻤﺒﺭﺭ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺅﻤﻨﹰﺎ ﻜﺎﻓﻴﹰﺎ ﻭﺒﺫﺍ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺎﻑ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﻪ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻤﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺘﺼﺩﺭ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻜﻴﺔ ﻟﺘﻼﻗﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻴﻭﺏ‪ ،‬ﻭﺒﻤﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﻴﻘﺩﺭ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻜﺒﺭ ﻗﻴﻤﺔ ﻴﺤﺘﻤل ﺃﻥ ﺘﺼل ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺜﻡ ﻴﺤﺴﺏ ﺍﻟﺭﺴﻡ ﺍﻷﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻭﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺠﺯﺀﹰﺍ‬
‫ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﺴﻡ ﻫﻭ )‪ (%٥٠‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻨﻲ ﺘﺤﺕ ﺍﻟﺘﺸﻴﻴﺩ ﻭ )‪ (%٧٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ‬
‫ﺍﻷﺠﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺤﺎﻻﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻘﺩﻡ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺇﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺸﻬﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺒﻴﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻜل ﻴﻭﻡ ﻤﻥ ﺃﻴﺎﻡ ﺍﻟﺸﻬﺭ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﻴﺤﺴﺏ‬

‫‪149‬‬
‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻔﻌﻠﻲ ﻭﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﻔﻌﻠﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﺔ ﻭﻴﺴﻭﻯ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺘﺴﻭﻴﺔ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺁﺨﺭ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﺇﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ‬
‫ﻼ ﺤﺴﺏ ﺍﻷﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻗﺩﻤﻬﺎ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻁﺎﻟﺒﻪ ﺒﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻓﻌ ﹰ‬
‫ﺤﺩﺙ ﺍﻟﻌﻜﺱ ﻓﺈﻥ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﺭﺩ ﺇﻟﻴﻪ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﻋﻠﻰ ﺃﻻ ﺘﻘل ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺘﻔﻅ ﺒﻬﺎ‬
‫ﻼ‬
‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﻋﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺌﻭﻴﺔ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﺍﻷﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻗﻁﺎﻥ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻻ ﺘﻘل ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺘﻔﻅ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻥ ﺭﺒﻊ ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﺍﻷﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻭﺜﻴﻘﺔ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺒﻀﺎﺌﻊ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﺩﻨﻰ ﻟﻠﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺘﻔﻅ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻫﻭ )‪ (%٥٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﺍﻟﻤﺴﺩﺩﺓ ﺃﻱ )‪ (%٣٧,٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺴﻭﻡ ﺍﻷﺠﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺸﺎﺌﻌﺔ‪ ،‬ﻭﻓﻴﻬﺎ ﺘﺼﺩﺭ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺒﻀﺎﺌﻊ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻤﻜﺎﻥ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ ﺒﺩﻭﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻜل ﻤﻜﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻁﻠﺒﻪ ﻫﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻁﻠﺏ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺤﺩﺩﹰﺍ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺴﻜﺎﻥ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﺘﻭﺠﺩ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﺒﻀﺎﻋﺔ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺭﺴﻡ ﺍﻷﻀﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻁﻠﺒﻪ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﻟﻲ ﻫﻭ )‪ (%٢٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻋﻠﻰ ﺴﻌﺭ ﺒﺎﻷﻤﺎﻜﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻫﻨﺎﻙ ﺜﻼﺙ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻓﻘﻁ)‪.(Personal Accidents Only‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﺒﻌﺽ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ ‪( Personal Accident‬‬
‫‪& Specified Diseases).‬‬
‫‪(Personal‬‬ ‫‪ -٣‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ‬
‫‪Accidence and All Sickness).‬‬

‫‪150‬‬
 ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻓﻘﻁ‪:‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﻤﻌﻠﻭﻡ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺼﺎﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺩﺍﺙ ﻴﺅﺩﻱ ﺇﻟﻰ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺃﻭ ﻋﺠﺯﻩ ﻋﺠﺯﹰﺍ ﺘﺎﻤﹰﺎ ﺃﻭ ﺠﺯﺌﻴﹰﺎ ﻭﺒﺼﻔﺔ ﺩﺍﺌﻤﺔ‬
‫ﺃﻭ ﻤﺅﻗﺘﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺼﺩﺭﻩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﻀﺎﻋﻔﺎﺘﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﻩ ﺃﻭ ﻤﻀﻌﻔﺎﺘﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬ ‫‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ‬ ‫‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ‬ ‫‪ ٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﺃﺴﺒﻭﻋﻴ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻟﻤﺩﺓ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ‪ ٥٢‬ﺃﺴﺒﻭﻋ ﹰﺎ‬ ‫‪ ٦‬ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ‬
‫ﺃﺴﺒﻭﻋﻴ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻟﻤﺩﺓ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ‪ ٥٢‬ﺃﺴﺒﻭﻋ ﹰﺎ‬ ‫‪ ١,٥‬ﺠﻨﻴﻪ‬

‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﺠﺏ ﻤﺭﺍﻋﺎﺓ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻴﻤﻜﻥ ﺭﻓﻌﻬﺎ ﺃﻭ ﺨﻔﻀﻬﺎ ﻨﺴﺒﻴ ﹰﺎ ﺤﺴﺏ ﺭﻏﺒﺔ ﺍﻟﻌﻤﻴل‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻴﺠﻭﺯ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﻓﻘﻁ ﺃﻭ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﻓﻘﻁ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻀﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺤﺩﺙ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺘﻠﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺘﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ )‪ ٣‬ﺸﻬﻭﺭ(‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﺒﺘﺭ ﺍﻟﻘﺩﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻴﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﻓﻘﺩﺍﻥ ﺃﺒﺼﺎﺭ ﺍﻟﻌﻴﻨﻴﻥ‬
‫ﺃﻭ ﻓﻘﺩ ﻴﺩ ﻭﻗﺩﻡ ﺃﻭ ﻓﻘﺩ ﺇﺒﺼﺎﺭ ﻋﻴﻥ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻭﺃﺤﺩ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﻓﻲ ﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺙ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﺘﻠﻰ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻷﺼﺎﺒﺔ ﻭﻫﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ )‪٣‬ﺸﻬﻭﺭ(‪.‬‬

‫‪151‬‬
‫‪ -٥‬ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﺒﺘﺭ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ ﺃﻭ ﻓﻘﺩ ﺇﺒﺼﺎﺭ ﺇﺤﺩﻯ‬
‫ﻼ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺸﻔﺎﺀ ﻭﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺙ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ‬
‫ﺍﻟﻌﻴﻨﻴﻥ ﻓﻘﺩﹰﺍ ﻜﺎﻤ ﹰ‬
‫ﻼ‪.‬‬
‫ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ )‪٣‬ﺸﻬﻭﺭ( ﻤﺜ ﹰ‬
‫‪ -٦‬ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‪ ،‬ﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺴﺘﺄﻤﻥ ﻋﺎﺠﺯﹰﺍ ﻋﺠﺯﹰﺍ ﺘﺎﻤﹰﺎ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﻌﻤﻠﻪ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﺃﻭ ﺘﺄﺩﻴﺔ ﺃﻱ ﻋﻤل ﺁﺨﺭ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻫﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﻌﺠﺯ‪.‬‬
‫‪ -٧‬ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‪ ،‬ﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﺼﺒﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻏﻴﺭ ﻗﺎﺩﺭ ﺇﻻ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺘﺄﺩﻴﺔ ﺠﺯﺀ ﻓﻘﻁ ﻤﻥ ﻋﻤﻠﻪ ﺍﻟﻤﻌﺘﺎﺩ ﻭﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻫﻭ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﻟﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﻌﺠﺯ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻴﻥ )‪ ٧‬ﻭ‪ (٦‬ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﻋﻠﻰ ﺃﻻ ﺘﺘﻌﺩﻯ ﻤﺩﺓ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﻪ‪ ،‬ﻤﺜل )‪٥٣‬ﺍﺴﺒﻭﻋﹰﺎ( ﻤﺘﺘﺎﻟﻴﺔ ﺇﺒﺘﺩﺍ ًﺀ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫‪ -٨‬ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻜﺔ ﺍﻟﻔﺠﺎﺌﻴﺔ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻹﺭﺍﺩﺓ ﻭﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ﻋﻥ ﻗﻭﺓ‬
‫ﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻋﻨﻴﻔﻪ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺒﺸﻜل ﺠﻴﺭﻱ ﻭﺘﺴﺒﺏ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺃﻭ‬
‫ﻋﺠﺯﻩ ﻜﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻷﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻨﻁﺒﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺭﻴﻑ ﺼﺩﻤﺔ ﻤﻥ ﺴﻴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻜﺴﺭ ﺍﻟﻌﻤﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﻔﻘﺭﻱ ﻟﺭﻓﻊ ﺍﻷﺜﻘﺎل‪ ،‬ﺍﻟﻐﺭﻕ‪ ،‬ﻋﻀﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻥ ﻭﻟﺩﻏﺎﺕ ﺍﻟﺜﻌﺎﺒﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﻤﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﻭﺓ ﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻫﻭ ﻤﻨﻊ ﺘﻔﺴﻴﺭ ﺸﻤﻭل ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻟﻠﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻭﺓ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻜﻨﻭﺒﺔ ﺍﻹﻏﻤﺎﺀ ﻭﺍﻟﺴﻜﺘﻪ ﺍﻟﻘﻠﺒﻴﻪ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﻜﻠﻤﺔ ﻅﺎﻫﺭﺓ ﻫﻭ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻥ ﺍﻷﺼﺎﺒﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﻼ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﺩﻭﻯ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻤﺼﺩﺭ ﺨﺎﺭﺠﻲ ﻏﻴﺭ ﺃﻥ‬
‫ﻭﻟﻴﺴﺕ ﻟﻌﺩﻭﻯ ﻤﺭﻀﻰ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻤﻴﻜﺭﻭﺏ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﻘل ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺎﺭﺝ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﺭﺅﻴﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻤﻨﻊ ﺘﻔﺴﻴﺭ ﺸﻤﻭل ﺍﻟﻌﺜﺩ‬
‫ﻟﻠﻌﺩﻭﻯ ﻤﻥ ﻤﺭﻀﻰ ﺨﺎﺭﺠﻲ ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻴﻤﻨﻊ ﺘﻔﺴﻴﺭ ﺸﻤﻭﻟﺔ ﻟﻠﻭﻓﺎﺓ ﺒﺴﺒﺏ ﺇﺴﺘﻨﺸﺎﻕ‬
‫ﻏﺎﺯ ﺴﺎﻡ‪.‬‬
‫)ﺭﺍﺠﻊ ‪(Stone & Cox Year Book‬‬

‫‪152‬‬
 ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﺒﻌﺽ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ‪:‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻴﻐﻁﻲ ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻐﻁﻴﻬﺎ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻓﻘﻁ ﺒﻌﺽ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺠﻡ ﻤﻥ ﺃﻤﺭﺍﺽ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻴﺤﺩﺩﻫﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪،‬‬
‫ﻭﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﻜﺎﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﻠل ﻭﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻬﺎﺏ ﺍﻟﻤﺼﺭﺍﻥ ﺍﻷﻋﻭﺭ‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻴﻔﻭﺩ ﻭﺍﻟﺘﻴﻔﻭﺱ ﻭﻏﻴﺭﻫﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ‪:‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﻴﻐﻁﻲ ﺨﻁﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺎﺩﺙ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﻐﻁﻲ ﺒﻌﺽ ﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺒﺴﺒﺏ ﺃﻱ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ ﻤﻊ ﺇﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻜﺎﻷﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﺴﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻓﻬﻭ ﺇﺫﻥ ﻋﻘﺩ ﻤﺜل ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﺒﻌﺽ ﺍﻷﻤﺭﺍﺽ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ‬
‫ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺃﻨﻪ ﻴﺸﻤل ﺒﻌﺽ ﺤﺎﻻﻟﺕ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﻪ ﻤﻥ ﺃﻱ ﻤﺭﺽ ﻤﻊ ﺇﺴﺘﺜﻨﺎﺀ‬
‫ﺃﻤﺭﺍﺽ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻜﺎﻷﻤﺭﺍﺽ ﺍﻟﺴﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﻘﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﻤﺭﺽ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻀﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻨﻭﻋﺎﻥ ﺍﻷﺨﻴﺭﺍﻥ ﺃﻥ ﻫﻲ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ) ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻐﹰﺎ ﺃﺴﺒﻭﻋﻴﹰﺎ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺒﺤﺩ ﺃﻗﺼﻰ( ﻭﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﻻ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﻀﻰ ﻭﻓﻴﻬﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﺒﻠﻐﹰﺎ ﺇﺠﻤﺎﻟﻴﹰﺎ ﻤﻌﺎﺩ ﹰ‬
‫ﺒﺴﺒﺏ ﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺠﺩ ﻋﻘﻭﺩﹰﺍ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺠﺎﻋﻲ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‬
‫ﻭﺍﻷﻤﺭﺍﺽ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﻪ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻨﻪ ﻴﺼﺩﺭ ﻟﺠﻤﺎﻋﺔ‬
‫ﺍﻷﻓﺭﺍﺩ ﺘﻀﻤﻬﻡ ﻫﻴﺌﺔ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﺃﻭ ﻋﻤل ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﻭﻴﻤﺘﺎﺯ ﺒﺄﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ‬
‫ﻜل ﻋﻀﻭ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻤﺎﻋﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻥ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﹰﺎ ﻓﺭﺩﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺘﺴﻬﻴﻼﺕ ﻓﻲ ﺍﻷﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻻ ﺴﻴﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬

‫‪153‬‬
‫ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻓﻘﻁ ﺇﺫ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻻ ﻴﻁﻠﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻀﻭ ﺃﻥ‬
‫ﻴﻤﻼ ﻁﻠﺒﹰﺎ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻨﻔﺭﺩﹰﺍ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺭﺤﻼﺕ ﻭﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﻟﻔﺘﺭﺓ ﻗﺼﻴﺭﻩ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺴﻴﺎﺡ ﻭﺍﻟﻤﺴﺎﻓﺭﻴﻥ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺩﺍﺌﻤﺔ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺘﺠﺩﺩ ﻤﻥ ﺘﻠﻘﺎﺀ‬
‫ﻨﻔﺴﻬﺎ ﻭﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻐﺎﺀﻫﺎ ﺇﻻ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺴﻨ ﹰﺎ ﻤﻌﻴﻨﻪ‬
‫ﺒﺸﺭﻁ ﺴﺩﺍﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻤﻭﻋﺩﻩ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺴﺘﺜﻨﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺠﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‬
‫ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻷﺼﺎﺒﺎﺕ ﻟﻤﺘﺴﺒﺒﻪ ﻋﻥ ﺯﻟﺯﺍل ﺃﻭ ﺤﺭﺏ ﺃﻭ ﻏﺯﻭ ﺃﻭ ﺜﻭﺭﺓ ﺃﻭ‬ ‫‪.١‬‬
‫ﺇﻀﻁﺭﺍﺒﺎﺕ‪.‬‬
‫ﺍﻹﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺩﺜﻬﺎ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻟﻨﻔﺴﻪ ﻋﻤﺩﹰﺍ ﻭﺘﺸﻤل ﺍﻷﻨﺘﺤﺎﺭ ﻭﺍﻟﺸﺭﻭﻉ‬ ‫‪.٢‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻷﻨﺘﺤﺎﺭ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻫﻭ ﺘﺤﺕ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﺍﻟﻤﺨﺩﺭﺍﺕ ﺃﻭ‬ ‫‪.٣‬‬
‫ﺍﻟﻤﺴﻜﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﻭﻫﻭ ﻴﻌﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻭﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻴﻤل ﻤﺴﺎﻓﺭﹰﺍ ﺒﺼﻔﺘﻪ‬ ‫‪.٤‬‬
‫ﺭﺍﻜﺒﹰﺎ ﻋﺎﺩﻴﹰﺎ ﺒﺈﺤﺩﻯ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺨﻁ ﻤﻼﺤﺔ ﻤﻨﺘﻅﻡ ﻭﻴﺘﺒﻊ‬
‫ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﺍﻟﻤﻌﺘﺭﻑ ﺒﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻹﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺍﻟﺴﺒﺎﻕ ﻭﺍﻟﻤﺒﺎﺭﻴﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﻼﻜﻤﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻋﺔ‬ ‫‪.٥‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺭﺍﻫﻨﺎﺕ ﺒﺄﻨﻭﺍﻋﻬﺎ ﻭﺼﻴﺩ ﺍﻟﻤﻁﺎﺭﺩﺓ ﻭﺼﻴﺩ ﺍﻟﻭﺤﻭﺵ ﺍﻟﻀﺎﺭﻴﺔ ﻭﺒﺼﻔﺔ‬
‫ﻋﺎﻤﻪ ﻜل ﻤﺎ ﻴﺤﺩﺙ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺄﻋﻤﺎل ﺘﻬﻭﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﻤﻭﺘﻭﺴﻴﻜﻼﺕ ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ‬ ‫‪.٦‬‬
‫ﻤﺯﺍﻭﻟﺔ ﺍﻷﻨﺯﻻﻕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺜﻠﺞ ﻭﺍﻟﺭﺤﻼﺕ ﺍﻟﺠﺒﻠﻴﻪ ‪.‬‬

‫‪154‬‬
 ‫ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻌﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‪:‬‬
‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺒﺤﺴﺏ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻐﻁﻴﻪ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫ﺘﻨﻘﺴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﻗﺴﺎﻡ‬
‫ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻭﺘﻭﺴﻴﻜﻼﺕ ﺨﺼﻭﺼﻴﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﺃﻭ ﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﻘﺴﻴﻡ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ‪:‬‬
‫ﺘﻨﻘﺴﻡ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺒﺤﺴﺏ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻀﺩﻩ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﺼﺎﺒﺎﺕ ﺍﻟﺒﺩﻨﻴﺔ ﻓﻘﻁ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ‬
‫ﺍﻟﻐﻴﺭ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﻜﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻷﻭل‪ ،‬ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺠﺒﺎﺭﻱ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﺃﺤﻜﺎﻡ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺭﻗﻡ)‪ (٦٥٢‬ﻟﺴﻨﺔ‬
‫)‪ (١٩٥٥‬ﻭﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺠﺯﺀ ﻤﻤﺎ ﻴﻐﻁﻴﻪ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺍﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻫﻲ ﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺠﺯﺀ ﻤﻤﺎ ﻴﻐﻁﻴﻪ ﺍﻟﻨﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻐﻁﻴﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻋﺒﺘﺭﺓ ﻋﻥ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل‪.‬‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻐﻁﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪:‬‬
‫ﺘﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺸﺎﻤﻠﺔ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫‪155‬‬
 ‫‪ -١‬ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺃﻭ‬
‫ﺃﻱ ﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﻤﺼﺭﻭﻓﺎﺕ ﺍﻟﻁﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺯﻡ ﻟﻌﻼﺝ ﺍﻟﻤﺼﺎﺒﻴﻥ ﻤﻥ ﺭﻜﺎﺏ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﻗﻴﺎﺩﺓ ﺍﻷﻗﺎﺭﺏ ﻭﺍﻷﺼﺩﻗﺎﺀ ﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﺭﺽ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭﻫﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ )ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ(‪:‬‬
‫ﺘﻌﻭﺽ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﻓﻘﺩ ﺃﻭ ﺘﻠﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺤﻕ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ‬ ‫‪(١‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺒﻴﺢ ﻭﺍﻹﻁﺎﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﻠﻭﺍﺯﻡ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﻭ‬
‫ﺘﺭﻜﻴﺒﻬﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﻨﺎﺘﺠﹰﺎ ﻋﻥ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺘﺼﺎﺩﻡ ﺃﻭ ﺇﻨﻘﻼﺏ ﻋﺭﻀﻲ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺘﺼﺎﺩﻡ ﺃﻭ ﺇﻨﻘﻼﺏ ﻋﺭﻀﻲ ﻴﻨﺸﺎ ﻋﻥ ﻋﻁﺏ ﻤﻴﻜﺎﻨﻴﻜﻲ ﺃﻭ‬
‫ﺇﺴﺘﻬﻼﻙ ﺍﻵﻟﺔ ﺒﺎﻷﺴﺘﻌﻤﺎل‪.‬‬
‫ﺕ‪ -‬ﻋﻤل ﻋﺩﺍﺌﻲ ﻤﻥ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﻻ ﻴﺴﻜﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻟﻴﺱ‬
‫ﻓﻲ ﺨﺩﻤﺘﻪ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺸﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻱ ﺘﻠﻑ ﻋﺭﻀﻲ ﻟﻺﻁﺎﺭﺍﺕ‬
‫ﺇﻻ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺘﻠﻑ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﻨﻔﺴﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺤﻕ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺒﻴﺢ ﻭﺍﻹﻁﺎﺭﺍﺕ‬ ‫‪(٢‬‬
‫ﻭﺍﻟﻠﻭﺍﺯﻡ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺘﺭﻜﻴﺒﻬﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﻨﺎﺘﺠﹰﺎ ﻋﻥ ﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺇﻨﻔﺠﺎﺭ ﺨﺎﺭﺠﻲ ﺃﻭ ﺩﺍﺨﻠﻲ ﺃﻭ ﻤﻥ‬
‫ﺠﺭﺍﺀ ﺼﺎﻋﻘﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺤﻕ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺒﻴﺢ ﻭﺍﻹﻁﺎﺭﺍﺕ‬ ‫‪(٣‬‬
‫ﻭﺍﻟﻠﻭﺍﺯﻡ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺘﺭﻜﻴﺒﻬﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﻨﺎﺘﺠﹰﺎ ﻋﻥ ﺍﻷﻗﺘﺤﺎﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﻁﻭ ﺒﻐﺭﺽ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ‬

‫‪156‬‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﺸﺭﻭﻉ ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺨﻤﺴﺔ ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻋﻥ ﺃﻱ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﺤﻕ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺒﻴﺢ ﻭﺍﻷﻁﺎﺭﺍﺕ‬ ‫‪(٤‬‬
‫ﻭﺍﻟﻠﻭﺍﺯﻡ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺘﺭﻜﻴﺒﻬﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﻨﺎﺘﺠﹰﺎ ﻋﻥ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺒﺎﻟﺴﻜﻙ ﺍﻟﺤﺩﻴﺩﻴﺔ ‪.‬‬
‫ﻭﻻ ﻴﺸﻤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻱ ﺘﻠﻑ ﻋﺭﻀﻲ ﻟﻺﻁﺎﺭﺍﺕ ﺇﻻ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺤﺩﻭﺙ ﺘﻠﻑ‬
‫ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻨﻔﺴﻬﺎ‪.‬‬
‫))ﻤﻠﺤﻭﻅﺔ(( ﻻ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﻠﻭﺍﺯﻡ ﺍﻟﻤﻔﺭﻭﺸﺎﺕ ﺃﻭ ﺍﻟﻁﺭﻭﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻼﺒﺱ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺩﺍﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﻘﺩ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻨﻘﻠﻬﺎ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻤﻥ ﻭﺇﻟﻰ ﺍﻷﻗﻠﻴﻡ ﺍﻟﻤﺼﺭﻱ ﺃﻭ‬ ‫‪(٥‬‬
‫ﺍﻟﻘﺎﺭﺓ ﺍﻷﺭﻭﺒﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺨﻁﺭ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻜﺘﺎﺒﺔ ﻗﺒل ﺍﻟﻨﻘل‪.‬‬
‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﻤﻌﻘﻭﻟﺔ ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻨﻘﻠﻬﺎ‬ ‫‪(٦‬‬
‫ﺇﻟﻰ ﺃﻗﺭﺏ ﻭﺭﺸﺔ ﺘﺼﻠﻴﺢ ﻋﻠﻰ ﺃﺜﺭ ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ )ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻐﻴﺭ(‪:‬‬
‫ﺘﻨﺹ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻤﺎ ﻴﺤﻜﻡ ﺒﻪ ﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﻘﻀﺎﺌﻴﺔ ﻟﻁﺎﻟﺏ‬ ‫‪(٧‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻋﻥ ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺒﺎﻟﺠﺴﻡ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻤﻴﺘﻪ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﻤﻴﺘﻪ ﻨﺎﺸﺌﻪ ﻋﻥ‬
‫ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻻ ﻴﺸﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺃﻭ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﻤﻥ ﻴﻌﻤل ﻓﻲ ﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﻤﻥ ﻴﺴﻜﻥ ﻓﻲ ﻤﻨﺯﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻤﺎ ﻴﺤﻜﻡ ﺒﻪ ﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﻘﻀﺎﺌﻴﺔ ﻟﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬ ‫‪(٨‬‬
‫ﻋﻥ ﺃﻱ ﺘﻠﻑ ﻴﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ‪ ،‬ﺒﻤﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﻴﻭﺍﻨﺎﺕ‪ ،‬ﻴﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‪ ،‬ﻭﻻ ﻴﺸﻤل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﻴﺏ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺃﻭ‬
‫ﺍﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺘﺤﺕ ﺇﺩﺍﺭﺘﻪ ﺃﻭ ﻭﺼﺎﻴﺘﻪ ﻜﻤﺎ ﻻ ﻴﺸﻤل ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﺃﻱ‬
‫ﺸﺨﺹ ﻴﺴﻜﻥ ﻓﻲ ﻤﻨﺯﻟﻪ ﺃﻭ ﻤﻤﺘﻠﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﻴﻘﻭﺩ ﺴﻴﺎﺭﺘﻪ‪.‬‬

‫‪157‬‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﻘﻀﺎﺌﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺭﻑ ﺒﻤﻭﺍﻓﻘﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻜﺘﺎﺒﻴﺔ ﻟﻠﺩﻓﺎﻉ ﻋﻥ‬ ‫‪(٩‬‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ ﺩﻋﻭﺓ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺃﻭ ﺘﻠﻑ ﺇﺸﺘﺭﻁ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻨﻪ‬
‫ﻁﺒﻘ ﹰﺎ ﻟﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﺒﺎﻟﻤﺎﺩﺘﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻌﺔ ﻭﺍﻟﺜﺎﻤﻨﻪ ﺒﻌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ (١٠‬ﻤﺎ ﻴﺤﻜﻡ ﺒﻪ ﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﻗﻀﺎﺌﻴﺔ ﻁﺒﻘﹰﺎ ﻟﻤﺎ ﻭﺭﺩ ﺫﻜﺭﻩ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺎﺩﺘﻴﻥ )‪ ٧‬ﻭ‪ (٨‬ﺒﺴﺒﺏ ﺃﻱ ﺤﺎﺩﺙ ﻴﻘﻊ‪ ،‬ﻭﻗﺕ ﻗﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻵﻱ ﺴﻴﺎﺭﺓ‬
‫ﺨﺼﻭﺼﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﻤﻠﻭﻜﺔ ﻟﻪ ﻭﺒﺸﺭﻁ ﺍﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻬﻴﺎ ﺒﻬﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺴﺘﻌﻤﻠﻪ ﻭﻗﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ )ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﻁﺒﻴﺔ(‬
‫‪ (١١‬ﻭﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺍﻟﻁﺒﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﻋﻥ ﺃﻱ ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺒﺎﻟﺠﺴﻡ ﺘﺤﺩﺙ‬
‫ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺃﺤﺩ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﺃﺴﺭﺘﻪ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻋﺭﻀﻰ ﺨﺎﺭﺝ ﻋﻥ ﺇﺭﺍﺩﺘﻬﻡ‬
‫ﻜﻨﺘﻴﺠﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﻋﺸﺭﺓ ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﻤﺼﺭﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﺍﻟﻤﺼﺎﺒﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ )ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻷﻗﺎﺭﺏ ﻭﺍﻷﺼﺩﻗﺎﺀ(‪:‬‬
‫‪ (١٢‬ﺒﻨﺎ ًﺀ ﻋﻠﻰ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻌﺎﻤل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻤﻭﺍﺩ )‪(٩،٨،٧‬‬
‫ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﺒﻌﺎﻟﻴﺔ ﺍﻷﻗﺭﺒﺎﺀ ﻭﺍﻷﺼﺩﻗﺎﺀ ﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻨﻔﺴﻪ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻗﻴﺎﺩﺘﻬﻡ‬
‫ﺒﻌﻠﻤﻪ ﻭﻤﻭﺍﻓﻘﺘﻪ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﻷﻏﺭﺍﺽ ﺸﺨﺼﻴﺔ ﻭﻋﺎﺌﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺸﺭﻁ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺃﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﻴﺏ ﻭ ﺍﻟﺼﺩﻴﻕ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﻕ ﻓﻲ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﻤﻭﺠﺏ‬
‫ﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺃﻻ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻴﺔ ﺸﺭﻜﺔ ﺃﻭ ﻤﻜﺘﺏ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩ ﺭﻓﺽ ﺃﻭ ﺃﺒﻰ ﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺴﺎﺒﻕ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﺕ‪ -‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻲ ﺤﻴﺎﺯﺘﻪ ﻭﻗﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺭﺨﺼﺔ ﻗﻴﺎﺩﺓ ﺴﺎﺭﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻔﻌﻭل‪.‬‬

‫‪158‬‬
 ‫ﺨﺎﻤﺴ ﹰﺎ )ﻤﻥ ﻤﻔﻌﻭل ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﻟﻠﺨﺎﺭﺝ(‬
‫‪ (١٣‬ﺃ‪ -‬ﺘﻤﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻔﻌﻭل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺒﺒﻭﺩﻫﺎ‬
‫ﻭﺸﺭﻭﻁﻬﺎ ﻭﺇﺴﺘﺜﻨﺎﺀﺍﺘﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻟﻴﺒﻴﺎ ﻭﺍﻟﻌﺭﺍﻕ ﻭﺇﻴﺭﺍﻥ ﻭﺍﻟﻘﺎﺭﺓ ﺍﻷﺭﻭﺒﻴﺔ ﺒﺭﺴﻡ‬
‫ﺇﻀﺎﻓﻲ ﺒﻭﺍﻗﻊ )‪ (%١٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺴﻡ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻋﻥ ﻜل ﺸﻬﺭ ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺸﻬﺭ ﺒﺭﺴﻡ ﺇﻀﺎﻓﻲ ﺃﻗﺼﺎﻩ )‪ (%٧٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺴﻡ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻋﻥ ﺍﻟﺴﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺕ‪ -‬ﻭﺘﻤﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﻨﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﻁﻠﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻤﻔﻌﻭل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺒﺒﻨﻭﺩﻫﺎ‬
‫ﻭﺸﺭﻭﻁﻬﺎ ﻭﺇﺴﺘﺜﻨﺎﺀﺍﺘﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﻤﺎﻟﻁﻪ ﻭﺭﻭﺩﺱ ﻭﻗﺒﺭﺹ ﻭﺴﻭﺭﻴﺎ ﻭﻟﺒﻨﺎﻥ ﻭﺸﺭﻕ‬
‫ﺍﻷﺭﺩﻥ ﺩﻭﻥ ﺃﻱ ﺭﺴﻡ ﺇﻀﺎﻓﻲ ﻋﻥ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﻬﺭ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻭﺘﺤﺼل ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺭﺴﻤ ﹰﺎ‬
‫ﺇﻀﺎﻓﻴﹰﺎ ﺒﻭﺍﻗﻊ )‪ (%١٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺴﻡ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻋﻥ ﻜل ﺸﻬﺭ ﻜﺎﻤل ﺃﻭ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺸﻬﺭ‬
‫ﻭﺒﺭﺴﻡ ﺃﻗﺼﺎﻩ )‪ (%٤٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺴﻡ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻋﻥ ﺍﻟﺴﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻨﺎﻩ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺸﺎﻤﻠﻰ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﻫﺫﻩ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺘﻠﺨﻴﺼﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫¾ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺃﻭ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ)ﺨﻼﻑ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻓﻲ ﺒﻨﺩ)‪ ،((٥‬ﻭﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺸﺤﻥ ﺃﻭ ﺘﻔﺭﻴﻎ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻨﻘل ﺍﻟﺒﺤﺭﻱ‪.‬‬
‫¾ ﻜل ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﺎﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﻥ ﺘﺨﻔﻴﺽ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‬
‫ﺃﻭ ﻤﺎ ﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺤﺭﻤﺎﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻹﻨﺘﻔﺎﻉ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻤﻥ ﺠﺯﺍﺀ ﺃﻱ ﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ‬
‫ﺤﺭﻴﻕ ﺃﻭ ﺴﺭﻗﺔ ﺃﻭ ﺃﻱ ﺴﺒﺏ ﺁﺨﺭ‪.‬‬
‫¾ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺃﻭ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻋﻥ ﺃﻭ‬
‫ﺃﻟﺘﻲ ﺘﺘﺼل ﻤﻥ ﺒﻌﻴﺩ ﺃﻭ ﻗﺭﻴﺏ ﺒﻌﺎﺼﻔﺔ ﺃﻭ ﻓﻴﻀﺎﻥ ﺃﻭ ﺯﻭﺒﻌﺔ ﺃﻭ ﺃﻨﻔﺠﺎﺭ‬
‫ﺒﺭﻜﺎﻨﻲ ﺃﻭ ﺯﻻﺯﺍل ﺃﻭ ﺃﻱ ﺇﻨﻘﻼﺏ ﻁﺒﻴﻌﻲ ﺃﻭ ﻋﺯﻭ ﺃﻭ ﻋﻤل ﻟﻘﻭﺍﺕ ﻤﻌﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﺃﻭ ﻜﻨﺘﻴﺠﺔ ﻷﻋﻤﺎل ﺤﺭﺒﻴﻪ )ﺴﻭﺍﺀ ﺃﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺇﻋﻼﻥ ﺤﺭﺏ ﺃﻭ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ( ﺃﻭ‬
‫ﺤﺭﺏ ﺃﻫﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﺘﻤﺭﺩ ﺃﻭ ﻋﺼﻴﺎﻥ ﺃﻭ ﺇﻀﺭﺍﺏ ﺃﻭ ﻫﻴﺎﺝ ﺃﻭ ﺃﻨﻘﻼﺏ ﺃﻭ ﺜﻭﺭﺓ‬
‫ﺃﻭ ﻓﻌل ﻗﻭﺓ ﻋﺴﻜﺭﻴﺔ ﺃﻭ ﺴﻠﻁﺔ ﻤﻐﺘﺼﺒﻪ ﺃﻭ ﻏﺎﺯﺍﺕ ﺠﻭﻴﺔ ﺃﻭ ﻜﻨﺘﻴﺠﺔ‬

‫‪159‬‬
‫ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ ﻷﻱ ﺴﺒﺏ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺴﺒﺎﺏ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺃﻱ‬
‫ﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﻓﺈﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻥ ﻴﺒﺭﻫﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻠﻑ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ ﻻ ﻴﺘﺼل ﺃﻭ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺃﻭ ﻴﺭﺠﻊ ﺃﺼﻠﻪ ﺇﻟﻰ ﺃﻱ ﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﻨﺘﻴﺠﺔ‬
‫ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻘﻡ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺩﻟﻴل ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻏﻴﺭ‬
‫ﻤﻠﺯﻤﺔ ﺒﺩﻓﻊ ﺃﻱ ﻤﺒﻠﻎ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ‪.‬‬
‫¾ ﺇﺴﺘﻬﻼﻙ ﺍﻵﻟﺔ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻋﻁل ﻤﻴﻜﺎﻨﻴﻜﻲ ﺃﻭ ﻜﻬﺭﺒﺎﺌﻲ ﺃﻭ ﻋﻁﺏ ﺃﻭ ﻜﺴﺭ ﻷﻱ‬
‫ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫¾ ﺍﻟﻀﻴﺎﻉ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺴﺒﺎﻕ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺒﺎﺭﺍﺓ ﺃﻭ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﻟﻘﻭﺓ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺃﻭ ﻟﻠﺴﺭﻋﺔ ﺃﻭ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺅﺠﺭﺓ‬
‫ﻭﻤﺴﺘﻌﻤﻠﻪ ﻷﻱ ﻏﺭﺽ ﻴﺘﻌﻠﻕ ﺒﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﺒﺘﻌﻠﻴﻡ ﺍﻟﻘﻴﺎﺩﺓ ﺃﻭ ﻨﻘل‬
‫ﺒﻀﺎﺌﻊ ﺃﻭ ﻨﻘل ﺍﻟﺭﻜﺎﺏ ﻷﻏﺭﺍﺽ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭﻫﺎ ﺃﻭ ﺇﺫﺍ ﻗﺎﺩ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻤﺴﻤﻭﺤﹰﺎ ﻟﻪ ﺃﻭﺍﻤﺭ ﺃﻭ ﻤﺭﺨﺼَﺎﹰ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﻘﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻭﺠﻭﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺘﺤﺕ ﺘﺄﺜﻴﺭ‬
‫ﻤﺸﺭﻭﺒﺎﺕ ﺭﻭﺤﻴﻪ ﺃﻭ ﻤﺨﺩﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﺇﺫﺍ ﻗﺎﺩ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻓﺤﺹ ﻏﻴﺭ ﻤﺴﻤﻭﺡ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺭﺨﺹ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﻘﻴﺎﺩﺓ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺒﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺃﻭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻭﺠﻭﺩ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺘﺤﺕ ﺘﺄﺜﻴﺭ ﻤﺸﺭﻭﺒﺎﺕ ﺭﻭﺤﻴﺔ ﺃﻭ ﻤﺨﺩﺭﺍﺕ‪.‬‬
‫¾ ﺍﻟﺘﻠﻑ ﺍﻟﻨﺎﺸﺊ ﻋﻥ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﺤﻤﻭﻟﺔ ﺃﻭ ﺍﻹﺴﺭﺍﻑ ﻓﻲ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻜﺫﻟﻙ‬
‫ﺘﻠﻑ ﺍﻹﻁﺎﺭﺍﺕ ﻜﺈﻨﻔﺠﺎﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﺜﻘﺒﻬﺎ ﺒﺴﺒﺏ ﺇﺴﺘﻌﻤﺎل ﺍﻟﻔﺭﺍﻤل ﺃﻭ ﺒﺴﺒﺏ‬
‫ﻓﻁﻭﻉ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﻭﺭﺩﺍﺀﺘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪160‬‬
 ‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺍﻹﻀﺎﻓﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻫﻨﺎﻙ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻭﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻤﻬﺎ ﻻ ﺘﺸﻤﻠﻬﺎ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺍﻟﺸﺎﻤل‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﺩﻫﺎ ﺇﻤﺎ ﺒﺘﻅﻬﻴﺭ ﺍﻟﺒﻭﻟﻴﺼﺔ ﺃﻭ ﺒﺈﻀﺎﻓﺔ ﻤﻠﺤﻕ ﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺠﺴﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺕ ﻴﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻭ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ ﻤﻌﻠﻭﻡ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺠﺴﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻟﻴﻥ ﻤﺠﺎﻨﹰﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺠﺴﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺄﺠﻭﺭ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺠﺴﻤﺎﻨﻴﻪ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ ﻤﻌﻠﻭﻡ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺎﻓﻲ ﻫﻭ ﻀﻤﺎﻥ ﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺃﻱ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ ﻴﺤﺩﺩ ﺃﺴﻤﻪ ﻋﺩﺍ ﺍﻟﺴﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺄﺠﻭﺭ ﻓﻲ ﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻹﺴﺘﺜﻨﺎﺀﺍﺕ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻗﻴﺎﺩﺘﻪ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﺭﻜﻭﺒﻪ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺼﻌﻭﺩﻩ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺃﻭ ﻨﺯﻭﻟﻪ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻼ ﻟﺭﺨﺼﺔ ﻗﻴﺎﺩﺓ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﻨﺔ ﺒﻴﻥ)‪(٦٥,٧‬‬
‫ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺤﺎﻤ ﹰ‬
‫ﻭﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﻗﺩ ﺃﺼﻴﺏ ﺒﺸﻠل ﺃﻭ ﺒﺩﺍﺀ ﺍﻟﺴﻜﺘﻪ ﺍﻟﻘﻠﺒﻴﻪ ﺃﻭ ﺒﺼﺭﻉ ﺃﻭ ﺨﻠل ﻋﻘﻠﻲ ﺃﻭ ﻤﺭﺽ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺨﺎﻉ ﺍﻟﺸﻭﻜﻲ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺦ ﺃﻭ ﺒﺄﻴﺔ ﻋﺎﻫﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺨﻁﺄ ﻤﻔﺘﻌل ﺃﻭ ﻋﻥ ﺇﻨﺘﺤﺎﺭ‬
‫ﺃﻭ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﻟﻪ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺍﻟﻤﺤﺎﻭﻟﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﺜﻨﻰ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﻏﺯﻭ ﺃﻭ ﻋﺩﻭﺍﻥ ﺃﻭ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺤﺭﺒﻴﻪ‪،‬‬
‫ﺴﻭﺍﺀ ﺃﻋﻠﻨﺕ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﺃﻡ ﻟﻡ ﺘﻌﻠﻥ‪ ،‬ﺃﻭ ﻋﻥ ﺇﻀﺭﺍﺏ ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻭ ﺜﻤﻥ ﺃﻭ ﻋﺼﻴﺎﻥ‬
‫ﻤﺩﻨﻲ ﺃﻭ ﺜﻭﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﺇﺴﺘﺒﺩﺍﺩ ﺃﻭ ﺇﻏﺘﺼﺎﺏ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻤﺭﺽ ﻤﻥ ﺃﻱ ﻨﻭﻉ ﺃﻭ ﺴﻜﺭ‬
‫ﺃﻭ ﺘﻌﺎﻁﻲ ﺍﻟﻤﺨﺩﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﻉ ﺇﺨﺘﻼل ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺠﺭﺍﺤﻴﺔ ﻻ‬
‫ﻴﺴﺘﻭﺠﺒﻬﺎ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻨﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻴﺴﺘﺜﻨﻰ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﻜل ﺤﺎﺩﺙ ﺘﺘﻔﺎﻗﻡ ﺒﻔﻌل ﺍﻟﻤﺭﻀﻰ ﺃﻭ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺼﺤﻴﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺒﺩﻨﻲ‪.‬‬

‫‪161‬‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻀﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﻫﻭ )‪١‬ﺝ( ﻭ)‪٥٠٠‬ﻡ( ﻋﻥ ﻜل‬
‫ﺸﺨﺹ‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﻪ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺨﻼل )‪٣‬ﺸﻬﻭﺭ( ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬ ‫‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﻜﻔﻘﺩ ﺍﻟﻌﻴﻨﻴﻥ ﻓﻘﺩﹰﺍ ﺘﺎﻤﹰﺎ ﻴﺴﺘﺤﻴل ﺸﻔﺎﺅﻩ‬ ‫‪ ٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﺃﻭ ﺒﺘﺭ ﺍﻟﻴﺩﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺎﻗﻴﻥ ﺃﻭ ﻴﺩ ﻭﺴﺎﻕ ﺃﻭ ﻋﻴﻥ ﻭﺃﺤﺩ ﺍﻷﻁﺭﺍﻑ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﻜﻔﻘﺩ ﺘﺎﻡ ﻟﻌﻴﻥ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺃﻭ ﺒﺘﺭ ﻟﻴﺩ‬ ‫‪ ٢٥٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﺃﻭ ﺴﺎﻕ ﻭﺍﺤﺩﻩ‪.‬‬
‫ﺃﺴﺒﻭﻋﻴﹰﺎ ﻭﻟﻤﺩﺓ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ )‪٢٦‬ﺃﺴﺒﻭﻋﹰﺎ( ﻓﻲ ﺤﺎﺓل ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‬ ‫‪ ٦‬ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ‬
‫ﺃﻱ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﺯﺍﻭﻟﺔ ﻋﻤﻠﻪ ﻭﺒﺸﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﺘﺒﻊ ﺇﺭﺸﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﻌﻼﺝ‬
‫ﺍﻟﻁﺒﻲ ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﺭﺍﺤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺭﺭ ﻟﺸﻔﺎﺌﻪ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺠﻭﺯ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺸﺭﻁ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺒﺸﺭﻁ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻷﻀﺎﻓﻲ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻻ ﻴﺯﻴﺩ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ ﻓﻲ ﺴﻨﻪ‬
‫ﻭﺍﺤﺩﻩ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺠﺴﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺤﻕ ﺒﺎﻟﺭﻜﺎﺏ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺎﻓﻲ ﻫﻭ ﻀﻤﺎﻥ ﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺇﺼﺎﺒﺔ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻟﻴﻥ ﻤﺠﺎﻨﹰﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺒﺤﺎﺩﺙ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻨﻘﻠﻬﻡ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺭﻜﻭﺒﻬﻡ‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻭ ﻨﺯﻭﻟﻬﻡ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺼﺎﺏ ﺴﺎﺌﻘﹰﺎ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻀﻤﻨﻬﺎ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺎﻓﻲ ﻫﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻨﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﻀﺎﻓﻲ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺎﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻀﺎﻓﻲ ﻫﻭ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ )‪١‬ﺝ( ﻭ)‪٥٠٠‬ﻡ( ﻜﻤﺎ ﻴﺤﺼل‬
‫ﺒﺎﻟﺭﺴﻡ ﻋﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﻘﺎﻋﺩ ﺒﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺓ)ﺒﺈﺴﺘﺜﻨﺎﺀ ﻤﻘﻌﺩ ﺍﻟﺴﺎﺌﻕ(‪.‬‬
‫ﻭﻴﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬

‫‪162‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺨﻁﺄ ﻤﻔﺘﻌل ﺍﻭ ﻋﻥ ﺇﻨﺘﺤﺎﺭ ﺃﻭ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﻟﻪ ﻭﻤﻬﻤﺎ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺭﺘﻜﺒﺔ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ ﺃﻭ ﻋﻥ ﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﻋﻴﺏ ﺠﺴﻤﺎﻨﻲ ﺃﻭ ﻋﻥ ﺴُﻜﺭ ﺃﻭ‬
‫ﺘﻌﺎﻁﻲ ﻤﺨﺩﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﻋﻥ ﺇﺨﺘﻼل ﻓﻲ ﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﻏﺯﻭ ﺃﻭ ﺤﺭﺏ ﺃﻭ ﺇﻀﺭﺍﺏ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻟﻠﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺴﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺄﺠﻭﺭ‪.‬‬
‫ﻼ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﺨﺼﺔ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﺇﺫﺍ ﻟﻡ ﻴﻜﻥ ﺍﻟﺴﺎﺌﻕ ﺤﺎﺼ ﹰ‬
‫‪ -٥‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﻨﻘﻭﻟﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻴﺎﺭﺓ ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ‬
‫ﻋﺩﺩ ﻤﺤﻼﺘﻬﺎ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﺸﺘﺭﻁ ﺍﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺒﻴﻥ )‪ ( ٦٥ – ١٧‬ﻜﻤﺎ ﻴﺸﺘﺭﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺼﺎﺏ ﻤﺴﺘﺨﺩﻤﹰﺎ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﺃﺠﺭ )‪ ٥٠٠‬ﻴﻭﻡ( ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻻ ﻴﺘﻌﺩﻯ‬
‫)‪٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﺃﺠﺭ )‪٢٥٠‬ﻴﻭﻡ( ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻻ ﻴﺘﻌﺩﻯ‬
‫)‪٢٥٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‪.‬‬
‫‪ -‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻤﻜﺎﻓﺄﺓ ﺃﺴﺒﻭﻋﻴﺔ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﺍﻷﺠﺭ ﺍﻷﺴﺒﻭﻋﻲ ﺒﺸﺭﻁ ﺃﻻ‬
‫ﻴﺘﻌﺩﻯ )‪٦‬ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ( ﻭﺒﺸﺭﻁ ﺃﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻠﻰ )‪ ٢٦‬ﺃﺴﺒﻭﻋﹰﺎ(‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺠﺴﻤﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﻴﺏ ﺍﻟﺴﺎﺌﻕ ﺍﻟﻤﺄﺠﻭﺭ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻐﺭﺽ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻀﻤﺎﻥ ﺩﻓﻊ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﻤﺼﺎﻟﺢ ﺴﺎﺌﻕ‬
‫ﻼ ﻋﻠﻰ ﺭﺨﺼﺔ ﺒﺎﻟﻘﻴﺎﺩﺓ( ﺇﺫ ﺃﺼﻴﺏ ﺒﺤﺎﺩﺙ ﺇﺜﻨﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺍﻟﻤﺄﺠﻭﺭ )ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺤﺎﺼ ﹰ‬
‫ﻗﻴﺎﺩﺘﻪ ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﺭﻜﻭﺒﻪ ﻓﻴﻬﺎ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﺼﻌﻭﺩﻩ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺃﻭ ﻨﺯﻭﻟﻪ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﻭ ﻋﻨﺩ‬
‫ﻋﻨﺎﻴﺘﻪ ﺒﻬﺎ ﺃﻭ ﺘﺼﻠﻴﺤﻪ ﺇﻴﺎﻫﺎ‪.‬‬

‫‪163‬‬
 ‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻨﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼﺩﺭ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ ﻓﻬﻲ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ ٢٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ )ﺨﻼل ‪ ٣‬ﺸﻬﻭﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ(‬
‫‪ ٢٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﻭﻫﻭ ﻓﻘﺩ ﻋﻴﻨﻴﻥ ﺃﻭ ﻁﺭﻓﻴﻥ ﺃﻭ ﻋﻴﻥ ﻭﻁﺭﻑ‪.‬‬
‫‪ ١٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﺩﻴﻡ ﻭﻫﻭ ﻓﻘﺩ ﻋﻴﻥ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺃﻭ ﻁﺭﻑ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﺃﺴﺒﻭﻋﻴﹰﺎ ﺃﻭ ﻟﻤﺩﺓ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩﻫﺎ )‪ ٢٦‬ﺍﺴﺒﻭﻋﹰﺎ( ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‬ ‫‪ ٢‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻷﻀﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻀﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻫﻭ )‪ ٢‬ﺠﻨﻴﻪ( ﺴﻭﺭﻴ ﹰﺎ‬
‫ﻭﻴﺠﻭﺯ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺃﻭ ﻨﻘﺎﺼﺎﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺃﻭ ﻨﻘﺼﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ‪.‬‬

‫ﻭﻴﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬

‫‪ -١‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺨﻁﺄ ﻤﻔﺘﻌل ﺃﻭ ﻋﻥ ﺇﻨﺘﺤﺎﺭ ﺃﻭ ﻤﺤﺎﻭﻟﺔ ﺇﻨﺘﺤﺎﺭ ﻤﻬﻤﺎ‬
‫ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ ﻭﻗﺕ ﺇﺭﺘﻜﺎﺒﻪ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻤﻥ ﻏﺯﻭ ﺃﻭ ﻋﺩﻭﺍﻥ ﺃﻭ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺤﺭﺒﻴﺔ ﺃﻭ ﺇﻀﺭﺍﺒﺎﺕ‬
‫‪...‬ﺇﻟﺦ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﻤﺭﺽ ﺃﻭ ﻋﻴﺏ ﺠﺴﻤﺎﻨﻲ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺸﺄ ﻋﻥ ﺘﻌﺎﻁﻲ ﺍﻟﻤﺨﺩﺭﺍﺕ ﺃﻭ ﻋﻥ ﺍﻟﺴُﻜﺭ ﺃﻭ ﻋﻥ ﺇﺨﺘﻼل ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻘﻭﻯ ﺍﻟﻌﻘﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺇﺸﺘﺭﻁﺎﺕ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻴﺸﺘﺭﻁ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺌﻕ ﺒﻴﻥ )‪ ١٧‬ﻭ ‪ (٦٥‬ﺴﻨﻪ ﻋﻨﺩ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺒﺤﺎل ﺃﻥ ﻴﺘﺠﺎﻭﺯ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺎ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻓﻲ‬
‫ﺴﻨﻪ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻤﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬

‫‪164‬‬
‫‪ .٣‬ﻓﻴﻤﺎ ﻴﺨﺘﺹ ﺒﺤﺎﺩﺙ ﻤﺎ ﻻ ﻴﺠﻭﺯ ﺍﻟﻤﻁﺎﻟﺒﺔ ﺇﻻ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﺘﺎﻡ ﺃﻭ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﻻ ﻴﺼﺭﻑ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻌﺠﺯ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﻤﺎ ﻴﺴﺘﺄﻨﻑ ﺍﻟﻤﺼﺎﺏ ﻋﻤﻠﻪ‪.‬‬

‫‪165‬‬
 ‫اﻟﺒﺎب اﻟﺮاﺏﻊ‬
‫اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ‬
‫وریﺎﺿﺎﺕﻬﺎ‬

‫‪166‬‬
 ‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺭﻴﺎﻀﺎﺘﻬﺎ‬

‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺭﻴﺎﻀﺎﺕ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪:‬‬

‫ﺘﺨﺘﻠﻑ ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺇﺨﺘﻼﻓﹰﺎ ﻭﺍﻀﺤﹰﺎ ﻋﻥ ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﻏﻠﺏ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺎﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺘﺩﺍﻭﻟﺔ ﻓﻲ ﻤﺼﺭ‪ ،‬ﻭﺃﻏﻠﺒﻬﺎ‬
‫ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ)ﻤﺅﻗﺕ ‪ +‬ﻭﻗﻀﻴﺔ ﺒﺤﺘﻪ( ﺒﻬﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻴﻌﺭﻑ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﺩﺓ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻭ ﻤﺒﻠﻎ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺨﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺼﻭﺭﻫﺎ ﻓﺈﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ‬
‫ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺄﺩﺍﺌﻪ ﺘﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ (١‬ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻐﻁﻴﻪ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫‪ (٢‬ﺩﺭﺠﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺃﻭ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻤﻌﺎﺩﻻﺕ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻌﻁﺎﺀﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺘﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﻠﺯﻡ‬
‫ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜل ﻏﻁﺎﺀ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺃﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ‬
‫ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻟﺘﺤﺩﻴﺩﺍﻟﻘﺴﻁ ﺤﻴﺙ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﺘﻜﺭﺍﺭ ﻟﺘﺤﻘﻕ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺁﺨﺭ ﻜﻤﺎ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﺘﺴﻭﻴﺔ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻤﻥ ﻨﻭﻉ ﺁﺨﺭ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺨﻀﻊ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﻏﺎﻟﺒﻴﺘﻬﺎ ﻟﻤﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻭﻴﻘﺘﻀﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﺩﺃ‬
‫ﻼ‬
‫ﻼ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﻋﻭﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺘﻌﻭﻴﻀﹰﺎ ﻜﺎﻤ ﹰ‬
‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻻ ﻴﻌﻭﺽ ﺘﻌﻭﻴﻀﹰﺎ ﻜﺎﻤ ﹰ‬
‫ﻟﻜﺎﻥ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ ﻤﺨﺎﻟﻔﺔ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﺤﻴﺙ ﺴﻴﺘﺴﺭﺏ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺇﺜﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺜﺭﺍﺀ ﺒﻼ ﺴﺒﺏ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﺠﻴﺯﻴﻪ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ‪ ،‬ﻴﺴﺘﺜﻨﻰ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻠﺤﻴﺎﺓ ﺩﺨل ﻓﻴﻬﺎ ﻜﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻓﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻜل ﺸﺨﺹ ﺃﻭ ﺃﻱ ﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺠﺴﺩﻩ ﻭﺘﺭﻙ ﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻫﻡ ﺼﻭﺭ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫‪167‬‬
 ‫‪ .١‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﻜﺎﻤل‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﻅل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ‪ ،‬ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻻ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﺠﺯﺌﻴﺔ ﺃﻭ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﻌﺎﺩ ﹰ‬
‫ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻜﺜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ = ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ‬
‫ﻭﻴﺘﻭﻗﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺩﺍﻟﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﺼﻭﻴﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﺎﻟﺭﺴﻡ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﻲ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺤﻭﺭ ﺍﻷﻓﻘﻲ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﻤﺤﻭﺭ ﺍﻟﺭﺃﺴﻲ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺍﻟﻌﻼﻗﺔ‬
‫ﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ﻴﻤﺜﻠﻬﺎ ﺍﻟﻤﻨﺤﻨﻰ ﻭﻫﻭ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺨﻁ ﻤﺴﺘﻘﻴﻡ ﻴﺘﺼﻑ ﺍﻟﺯﺍﻭﻴﺔ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﺒﻴﻥ‬
‫ﻤﺤﻭﺭﻯ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻠﻰ ﺃﻱ ﻨﻘﻁﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺨﻁ ﻴﺘﻌﺎﺩل ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺯﺍﺩﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻴﻘﺎﺒﻠﻬﺎ‬
‫ﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺎﻤل ﻴﻌﺎﺩل ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺫﻱ ﻫﻭ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﻴﻌﺎﺩل ﻗﺴﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻜﻠﻤﺎ ﺘﺠﺩ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﻜﻔل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﺩل ﺇﻻ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﻠﻴل‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺍﻷﻭل‪:‬‬
‫ﺍﻟﺨﻼﻑ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻭﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻫﻭ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺤﺩ‬
‫ﺍﻷﻗﺼﻰ ﻷﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻻ ﻴﻬﻡ ﺃﻥ ﻜﺎﻥ ﻭﺘﻌﺎﺩﻻ ﻤﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺃﻭ‬
‫ﻻ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﺜل ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﻷﻟﺘﺯﺍﻡ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﺽ‪ ،‬ﻭﻴﻠﺘﺯﻡ‬
‫ﻼ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻤﺎ ﺩﺍﻤﺕ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺘﻌﻭﻴﻀﹰﺎ ﻜﺎﻤ ﹰ‬
‫ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﺘﻌﻭﺽ ﺤﺘﻰ‬
‫ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻘﻁ‪.‬‬
‫ﻭﻴﺼﻠﺢ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻨﻭﺍﻉ ﺃﺨﺭﻯ ﻜﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻻﻴﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﺤﺩﺓ‪.‬‬

‫‪168‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻜﺜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺘﻌﺎﺩل ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻁﺎﻟﺒﹰﺎ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﺎﻨﺕ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺯﺍﺩﺕ ﻋﻨﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻜﺜﺎﻓﺔ ﺘﻘل ﻋﻥ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻭﺘﺴﺘﻤﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﺎﻗﺹ ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻜﺎﻤﻠﺔ)ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ(‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﺎﻟﻌﻼﻗﺔ ﺘﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ‬
‫ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻴﺤﺩﺩ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ )ﻜﺜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ( ﻭﺘﺴﺎﻭﻱ ﻡ ﺃﻱ ﺨﺎﺭﺝ ﻗﺴﻤﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻕ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﻜﺎﻤﻠﺔ )ﺍﻟﻨﺴﺒﻲ( ﺘﺤﺩﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺤﻅﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻭﺘﻘﺎﺭﻥ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﻻ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻭﻗﺕ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻨﻪ ﺃﻋﺘﺒﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻓﻴ ﹰﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻌﺎﺩ ﹰ‬
‫ﻭﻴﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﺃﻱ )ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤل(‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺤﻅﺔ ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺩﻭﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﻭﻴﺤﺩﺩ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪x‬‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻡ ﺃﺼﻐﺭ ﻤﻥ ﻕ‪.‬‬ ‫ﻡ‬ ‫= ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻕ‬
‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ‬
‫ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺅﻤﻥ ﻋﻨﺩ ﺫﺍﺘﻪ ﺒﺎﻟﻔﺭﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻕ ﻟﻪ‪.‬‬

‫‪169‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺃﺒﺭﻡ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﺃﺨﻁﺎﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻋﻠﻰ ﻤﺼﺎﻨﻊ ﻟﻪ ﺒﻤﺒﻠﻎ‬
‫)‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﺤﺩﺙ ﺤﺭﻴﻕ ﺒﺎﻟﻤﺼﻨﻊ ﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻗﺩﺭﺕ ﺒﻤﺒﻠﻎ )‪٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‪،‬‬
‫ﻭﻋﻨﺩﻤﺎ ﻗﺩﺭﺕ ﺍﻟﻤﺼﻨﻊ ﻟﺤﻅﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﺃﻋﺘﺒﺭﺕ )‪١٢٥٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺼﺭﻑ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫‪ ٤٠٠ = ١٠٠٠ x ٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ )‪ ١٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻭﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ‪.‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪:‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﻪ ﺘﺤﺩﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺒﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺇﺒﺘﺩﺍﺌﻴﺔ ﺘﺘﻠﺨﺹ ﻓﻲ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ = ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ – ﻭﻤﻨﻬﺎ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﻨﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﻤﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺃﺩﺍﺀ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺤﻅﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻭﺇﺒﺭﺍﻡ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺍﻱ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻌﺭﻭﻑ ﻭﻤﺘﻔﻕ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﻤﺤﺭﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﻴﺒﻴﻥ ﻟﻨﺎ ﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺒﺈﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻜﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﺃﻱ ﺍﻷﻫﺘﻤﺎﻡ ﻗﺎﺼﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺃﻏﻠﺒﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻌﻭﺽ ﺒﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻴﺘﻭﻗﻑ‬
‫ﺃﺴﺎﺴﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺸﺄﺕ ﻋﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﺫﻟﻙ ﻻ ﻴﻜﻔﻲ ﻫﻨﺎ‬
‫ﺍﻷﻗﺘﺼﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﻌﺒﺭ ﻋﻨﻪ ﺒﻤﻌﺩل ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‪ ،‬ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﺓ ﺘﻘﻀﻲ ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﻤﻌﺩﻻﺕ‬
‫ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻭﺯﻋﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻤﻤﺎ‬
‫ﻴﻘﺘﻀﻰ ﺇﺩﺨﺎل ﻋﻨﺼﺭ ﺁﺨﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺒﺠﺎﻨﺏ ﻤﻌﺩل ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‪ ،‬ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ‬
‫ﻫﻭ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻤﻨﺴﻭﺒﺔ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬

‫‪170‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪ ،‬ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﻪ‪ ،‬ﻨﺠﺩ ﺍﻨﻪ ﻋﻠﻴﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺠﺭﻯ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ‬
‫ﻼ‬
‫ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻤﻥ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ ﻭﻟﺘﻜﻥ )‪ (١٠٠,٠٠٠‬ﻭﺤﺩﻩ ﻤﺘﺸﺎﺒﻬﻪ ﻤﻨﺎﺯل ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﻪ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻭﻟﺘﻜﻥ ﺴﻨﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺨﻼﻟﻬﺎ ﻤﻌﺭﻀﻪ ﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺤﺭﻴﻕ‪ ،‬ﺜﻡ ﻨﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺁﻨﻔﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻭﻟﻴﻜﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﻗﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﺇﻟﻰ )‪ (١٠,٠٠٠‬ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻨﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﺃﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻜﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻫﻭ )‪ (١‬ﻤﻥ ﻜل )‪ (١٠‬ﺤﺎﻻﺕ ﺃﻱ )‪.(%١٠‬‬
‫ﻭﻟﻜﻥ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺎﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺒﻨﻰ ﻋﻠﻰ ﺍﻟـ)‪ (١٠,٠٠٠‬ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻬﺎ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺒﺩﺭﺠﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻔﺭ ﻭﺘﻘﺎﺱ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﻨﺴﺒﺘﻬﺎ‬
‫ﺇﻟﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﺘﻠﻙ ﻫﻲ ﺍﻟﺨﻁﻭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻘﺘﻀﻴﻨﺎ‪ ،‬ﺃﻥ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﻌﻤل ﺠﺩﻭل ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺴﺏ ﺩﺭﺠﺘﻬﺎ‬
‫ﻭﺒﺈﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﻤﻭﺭ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﺨﺴﺎﺌﺭ )‪ (١٠,٠٠٠‬ﻓﻲ ﻤﺜﺎل ﺴﺎﺒﻕ =‬
‫ﺝ ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﻠﻰ ﻤﻥ ﻨﺨﺘﺎﺭﻩ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﻭﻟﻴﻜﻥ )‪ (٢٠‬ﻓﺌﻪ ﻭﻨﺭﻤﺯ‬
‫ﺒﺎﻟﻔﺌﺔ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ )ﻑ(‪ ،‬ﺤﻴﺙ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻫﻲ )‪ (%٠,٠٥‬ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ )‪(٠٠٠,١٠‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ )‪ (١‬ﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺘﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻨﺎﺸﺌﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻭﺯﺍﺩﺕ‬
‫ﻋﻥ ﺍﻟﻀﺭ ﻤﻬﻤﺎ ﻀﺎﻟﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺤﺘﻰ ﻗﻴﻤﺔ )‪ (٠,٠٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﻭﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻋﻥ )‪ (٠,٠٥‬ﻭﺤﺘﻰ )‪ (٠,١٠‬ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‬
‫ﺘﺸﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻋﻥ )‪ (٠,١٠‬ﻭﺤﺘﻰ )‪ (٠,١٥‬ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻭﻫﻲ ﺘﺸﻤل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻋﻥ )‪ (٠,٩٥‬ﺤﺘﻰ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﺜل ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻜﻠﻴﻪ ﺃﻭ ﺃﻗﺼﻰ ﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﺤﺘﻤل ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻟﻠﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻴﺘﻡ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﻜل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺤﺴﺏ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ ﻓﺌﺔ‪ ،‬ﻭﺴﺘﺴﻤﻰ ﻜل‬
‫ﻓﺌﺔ ﺒﺤﺩﻫﺎ ﺍﻷﻋﻠﻰ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻗﻠﻨﺎ ﺍﻟﻔﺌﺔ )‪ (٠,٤٥‬ﻓﺈﻨﻨﺎ ﻨﻌﻨﻲ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬

‫‪171‬‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﻋﻥ )‪ (٠,٤٠‬ﻭﻻ ﺘﺘﺠﺎﻭﺯ )‪ (٠,٤٥‬ﻭﺴﻨﻁﻠﻕ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻓﺌﺔ ﺍﻟﺭﻤﺯ‬
‫ﻼ )ﺥ ‪ (٠,١٥‬ﺘﻌﻨﻰ ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺯﻴﺩ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﻋﻥ‬
‫)ﺥ( )ﻑ( ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫)‪ (٠,١٠‬ﻭﻻ ﺘﺘﺠﺎﻭﺯ )‪ (٠,١٥‬ﻭﻫﻜﺫﺍ‪ ،‬ﻭﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺥ = ﺥ ‪ + ٠,٠٥‬ﺥ ‪ + ٠٠٠٠٠ + ٠,١٠‬ﺥ ‪ + ٠,٩٥‬ﺥ –‪١,٠‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﻋﻤل ﺩﻭل ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻫﻲ‪:‬‬
‫‪) -١‬ﺥ( ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﻠﻬﺎ )ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﻭﺯﻴﻌﻬﺎ(‬
‫‪) -٢‬ﻑ( ﺘﺭﻤﺯ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻔﺌﺔ‪.‬‬
‫‪) -٣‬ﺥ ﻑ( ﺘﺭﻤﺯ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﻗﻌﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺌﺔ )ﻑ(‬
‫‪) -٤‬ﺥ ﻑ( ﺘﺭﻤﺯ ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺌﺔ )ﻑ(‪.‬‬
‫‪) -٥‬ﺏ ﻑ( ﺘﺭﻤﺯ ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺌﺔ‬
‫)‪ (٠,٠٥‬ﺤﺘﻰ ﺍﻟﻔﺌﺔ )ﻑ(‪.‬‬

‫ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻭﺍﻗﻌﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﻑ‬ ‫ﺥﻑ‬

‫=‬ ‫ﻭﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ )ﺥ ﻑ(=‬
‫ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﻠﻬﺎ‬ ‫ﺥ‬

‫ﻼ ﺃﻥ ﺨـ )‪ (٠,٠٠٩) = (٠,٥٠‬ﻓﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ‬

‫ﻓﺈﺫﺍ ﻭﺠﺩ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﻥ )‪ (٠,٤٥‬ﺇﻟﻰ )‪ (٠,٥٠‬ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ =‬
‫‪٠,٠٠٩‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺨـ ‪ + ٠,٠٥‬ﺨـ ‪ + ٠٠٠٠٠٠٠٠٠٠+ ٠,١٠‬ﺨـ ‪١ = ١‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ )ﺏ ﻑ( = ﺨـ ‪ + ٠,٠٥‬ﺨـ‪+ ٠٠٠٠ + ٠,١٠‬ﺨـ ﻑ‬
‫ﻼ ﺏ ‪ = ٠,٢٠‬ﺨـ‪ + ٠,٠٥‬ﺨـ‪ + ٠,١٠‬ﺨـ‪ + ٠,١٥‬ﺨـ‪٠,٢٠‬‬
‫ﻤﺜ ﹰ‬
‫= ‪٠,٨٩٠٠ = ٠,٠٨٠٠ + ٠,١٢٠٠ + ٠,٢٩٠٠ + ٠,٤٠٠٠‬‬
‫ﺍﻟﻤﺜل ﺏ ‪ = ٧٠‬ﺏ ‪ + ٠,٠٥‬ﺏ ‪ + ٠٠٠٠٠٠٠٠ + ٠,١٠‬ﺏ ‪٠,٧٠‬‬

‫‪172‬‬
 ‫= ‪٠,٩٧٨١ = ٠,٠٠٥٣ + ٠٠٠٠٠٠٠ + ٠,٢٩٠٠ + ٠,٤٠٠‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ‪........‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻅﻬﺭ ﺃﻥ )ﺏ ‪ (٠,٢٠‬ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﻋﺎﻟﻴﻪ = )‪ (٠,٨٩٠٠‬ﻭﺫﻟﻙ ﻴﻌﻨﻲ‬
‫ﺃﻥ )‪ (%٨٩‬ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻻ ﺘﺠﺎﻭﺯ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ )‪(%٢٠‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﻫﻭ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﻭﻀﻭﻋﻨﺎ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﻯ ﻑ = ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺤﻠﺔ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻭﻗﻌﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺌﺔ‪.‬‬
‫ﻼ ﺘﻀﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﻭﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻔﺌﺔ )‪ (٠,١٠‬ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺘﺘﺭﺍﻭﺡ ﻗﻴﻤﺔ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﺒﻴﻥ )‪ (٠,١٠ -٠,٠٥‬ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻌﻠﻰ‬
‫ﻫﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ‪ ٠,٠٧٥ = (٠,١٠ + ٠,٠٥) =١‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻔﺌﺔ‬
‫‪.٠,١٠‬‬
‫= ‪ ٠,٠٧٥‬ﻭﻫﻭ ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻔﺌﺔ ‪٠,١٠‬‬
‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﻪ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺭﺡ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ‪ ١‬ﺍﻟﻔﺌﺔ‬
‫‪٢‬‬
‫= )ﻑ – ‪ ٠٢٥‬ﻉ(‬
‫= ‪) ١‬ﻑ – ﻨﺼﻑ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻓﺌﺘﻴﻥ(‬
‫‪٢‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﻓﻲ ﻜل ﻓﺌﺔ = ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻭﺍﻗﻌﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺌﺔ ×‬
‫ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻔﺌﺔ‪.‬‬
‫= ﺥ ﻑ × )ﻑ – ﻨﺼﻑ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻓﺌﺘﻴﻥ( ﻭﻓﻲ ﺸﺭﺤﻨﺎ = ﺥ‬
‫ﻑ×)ﻑ‪ (٠,٠٢٥-‬ﻭﺒﻘﺴﻤﺔ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﻠﻬﺎ‬
‫)ﺥ( ﻴﻨﺘﺞ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﻩ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﻗﻌﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﻭﻫﻲ )ﻯ ﻑ(‪.‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﺥ ﻑ× )ﻑ – ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻓﺌﺘﻴﻥ( = ﺨـ ﻑ× ﻤﺭﻜﺯ ﺍﻟﻔﺌﺔ‬
‫ﺥ‬

‫‪173‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺈﻓﺘﺭﺍﺽ ﺃﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻟﺘﺴﺎﻭﻯ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﻭﻴﺴﺎﻭﻱ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﻴﻀﺭﺏ ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬
‫‪ -٧‬ﺝ ﻑ = ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺌﺔ )‪ (٠,٠٥‬ﺤﺘﻰ ﺍﻟﻔﺌﺔ )ﻑ( ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺝ ﻑ = ﻯ ‪ + ٠,٠٥‬ﻯ ‪ + ٠٠٠٠٠٠٠٠٠٠٠ + ٠,١٠‬ﻯ ﻑ‬
‫ﻭﻨﺠﺩ ﺃﻥ ‪ :‬ﺝ‪ = ١‬ﻯ ‪ + ٠,٠٥‬ﻯ ‪ + ٠٠٠٠٠ + ٠,١٠‬ﻯ ‪ + ٠,٩٥‬ﻯ ‪ ١‬ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﻴﻤﺜل ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻴﻨﺔ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﺼﻭﻴﺭ ﺠﺩﻭل ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺝﻑ‬ ‫ﻯﻑ‬ ‫ﺏﻑ‬ ‫ﺨـ ﻑ‬ ‫ﺥﻑ‬ ‫ﻑ‬
‫‪،٠١٠٠٠‬‬ ‫‪،٠١٠٠٠‬‬ ‫‪،٤٠٠‬‬ ‫‪،٤٠٠‬‬ ‫‪٤٠٠‬‬ ‫‪،٠٥‬‬
‫‪،٠٣١٧٥‬‬ ‫‪،٠٢١٧٥‬‬ ‫‪،٦٩٠٠‬‬ ‫‪،٢٩٠٠‬‬ ‫‪٢٩٠٠‬‬ ‫‪،١٠‬‬
‫‪،٠٤٦٧٥‬‬ ‫‪،٠١٥٠٠‬‬ ‫‪،٨١٠٠‬‬ ‫‪،١٢٠٠‬‬ ‫‪١٢٠٠‬‬ ‫‪،١٥‬‬
‫‪،٠٦٠٧٥‬‬ ‫‪،٠١٤٠٠‬‬ ‫‪،٨٩٠٠‬‬ ‫‪،٠٨٠٠‬‬ ‫‪٨٠٠‬‬ ‫‪،٢٠‬‬
‫‪،٠٦٤٢٥‬‬ ‫‪،٠٠٣٥٠‬‬ ‫‪،٩٠٦٠‬‬ ‫‪،٠١٦٠‬‬ ‫‪١٦٠‬‬ ‫‪،٢٥‬‬
‫‪،٠٦٧٥٥‬‬ ‫‪،٠٠٣٣٠‬‬ ‫‪،٩١٨٠‬‬ ‫‪،٠١٢٠‬‬ ‫‪١٢٠‬‬ ‫‪،٣٠‬‬
‫‪،٠٧٠٧٥‬‬ ‫‪،٠٠٣٢٥‬‬ ‫‪،٩٢٨٠‬‬ ‫‪،٠١٠٠‬‬ ‫‪١٠٠‬‬ ‫‪،٣٥‬‬
‫‪،٠٧٤٣١‬‬ ‫‪،٠٠٣٥٦‬‬ ‫‪،٩٣٧٥‬‬ ‫‪،٠٠٩٥‬‬ ‫‪٩٥‬‬ ‫‪،٤٠‬‬
‫‪،٠٧٧٩٢‬‬ ‫‪،٠٠٣٦١‬‬ ‫‪،٩٤٦٠‬‬ ‫‪،٠٠٨٥‬‬ ‫‪٨٥‬‬ ‫‪،٤٥‬‬
‫‪،٠٨١٤٨‬‬ ‫‪،٠٠٣٥٦‬‬ ‫‪،٩٥٣٥‬‬ ‫‪،٠٠٧٥‬‬ ‫‪٧٥‬‬ ‫‪،٥٠‬‬
‫‪،٠٨٥١٥‬‬ ‫‪،٠٠٣٦٧‬‬ ‫‪،٩٦٠٥‬‬ ‫‪،٠٠٧٠‬‬ ‫‪٧٠‬‬ ‫‪،٥٥‬‬
‫‪،٠٨٨٨٩‬‬ ‫‪،٠٠٣٧٤‬‬ ‫‪،٩٦٧٠‬‬ ‫‪،٠٠٦٥‬‬ ‫‪٦٥‬‬ ‫‪،٦٠‬‬
‫‪،٠٩٤٢٠‬‬ ‫‪،٠٠٥٣١‬‬ ‫‪،٩٧٢٨‬‬ ‫‪،٠٠٥٨‬‬ ‫‪٥٨‬‬ ‫‪،٦٥‬‬
‫‪،٠٩٧٧٨‬‬ ‫‪،٠٠٣٥٨‬‬ ‫‪،٩٧٨١‬‬ ‫‪،٠٠٥٣‬‬ ‫‪٥٣‬‬ ‫‪،٧٠‬‬
‫‪،١٠١١٨‬‬ ‫‪،٠٠٣٤٠‬‬ ‫‪،٩٨٢٨‬‬ ‫‪،٠٠٤٧‬‬ ‫‪٤٧‬‬ ‫‪،٧٥‬‬

‫‪174‬‬
‫‪،١٠٤٤٤‬‬ ‫‪،٠٠٣٢٦‬‬ ‫‪،٩٨٧٠‬‬ ‫‪،٠٠٤٢‬‬ ‫‪٤٢‬‬ ‫‪،٨٠‬‬
‫‪،١٠٧٧٤‬‬ ‫‪،٠٠٣٣٠‬‬ ‫‪،٩٩١٠‬‬ ‫‪،٠٠٤٠‬‬ ‫‪٤٠‬‬ ‫‪،٨٥‬‬
‫‪،١١٠٨٠‬‬ ‫‪،٠٠٣٠٦‬‬ ‫‪،٩٩٤٥‬‬ ‫‪،٠٠٣٥‬‬ ‫‪٣٥‬‬ ‫‪،٩٠‬‬
‫‪،١١٣٥٨‬‬ ‫‪،٠٠٢٧٨‬‬ ‫‪،٩٩٧٥‬‬ ‫‪،٠٠٣٠‬‬ ‫‪٣٠‬‬ ‫‪٩٥‬ﻭ‬
‫‪،١١٦٠٢‬‬ ‫‪،٠٠٢٤٤‬‬ ‫‪١،٠٠٠‬‬ ‫‪٠٠٢٥‬‬ ‫‪٢٥‬‬ ‫‪،١‬‬
‫‪،١١٦٠٧‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪١٠،٠٠٠‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﺤﺎﺩﺙ ﺨﺴﺎﺭﻩ ﻭﺍﺤﺩ ﺼﺤﻴﺢ‬

‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬

‫ﺘﻬﺩﻑ ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻗﺩﺭ‬
‫ﺍﻷﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻭﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻟﻠﻘﺴﻁ‬
‫ﻻ ﺃﻥ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻠﺯﻡ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﻭﻓﺭﺕ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺍﻟﻼﺯﻤﺔ ﺃﻤﻜﻨﻨﺎ ﻋﻤل ﺠﺩﻭل ﺘﻭﺯﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻨﺎ ﻭﺭﻴﺎﻀﻴﹰﺎ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪ ،‬ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻭﺼﻭل‬
‫ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪.‬‬
‫ﻭﺴﻨﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ)ﻁ( ﻭﻴﺘﻭﻗﻑ ﻏﺎﻟﺒﹰﺎ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺜﻼﺜﺔ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺭﺌﻴﺴﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻭﺴﻨﺭﻤﺯ‬ ‫‪-١‬‬
‫ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ)ﺃ(‪.‬‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﺞ ﺇﺫﺍ‬ ‫‪-٢‬‬
‫ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﻤﻥ ﻨﺎﺤﻴﺔ ﺃﺨﺭﻯ‪.‬‬

‫‪175‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﻋﻤل ﺠﺩﻭل ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻨﺎ ﺘﺤﺩﻴﺩ‬
‫ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﻪ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻨﺭﻤﺯ ﻟﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ)ﺩ(‪.‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﻴﺴﺘﺨﺩﻡ ﻫﻲ‪:‬‬
‫ﺃ = ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺩ = ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ‪.‬‬
‫ﻁ = ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
‫ﻉ = ﻤﻌﺩل ﺴﻌﺭ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻓﻲ ﺒﻌﺽ ﺤﺎﻻﺕ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻌﺩل ﺴﻌﺭ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﻴﺘﻡ ﺇﺤﺘﺴﺎﺒﻪ ﻋﻥ ﻨﺼﻑ ﺴﻨﻪ ﺒﺈﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺃﻭل ﺍﻟﺴﻨﻪ ﻴﺘﻡ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﻟﻤﺩﺓ ﻨﺼﻑ ﻋﺎﻡ ﺃﻭ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻨﺎ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻟﺨﺼﻡ ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ )ﺹ(‪.‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺹ ﺃ‬
‫ﺃ ‪ +‬ﻉ‬
‫‪٢‬‬
‫ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪:‬‬
‫ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ = ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﻭﻓﺭﺕ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻴﻤﻜﻨﺎ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻔﺭﻭﺽ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻭﺠﻭﺩ ﻋﺩﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺘﺸﺎﺒﻬﺔ = ﻥ‬
‫‪ .٢‬ﺃﻨﻪ ﺘﻡ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﻪ ﻭﺨﻼﻟﻬﺎ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﺒﻭﻗﻭﻉ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺴﺒﺏ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻤﻥ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ = ﺥ‬
‫‪ .٣‬ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ‬
‫ﻋﻨﻪ ﻫﻭ )ﺩ(‪.‬‬
‫‪ .٤‬ﺃﻥ ﻜل ﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺅﺩﻱ ﻗﺴﻁﹰﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭﻩ )ﻁ(‪.‬‬

‫‪176‬‬
 ‫ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺠﻤﻠﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﻠﺔ = ﻥ × ﻁ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺒﻔﺭﺽ ﺇﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻤﺩﺓ ﻨﺼﻑ ﻋﺎﻡ ﻓﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺠﻤﻠﺘﻬﺎ )ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫‪+‬ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ(‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﻓﺘﺸﻤل ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻘﺕ ﻭﻋﺩﺩﻫﺎ‬
‫)ﺥ( ﻭﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻟﻠﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﻩ )ﺩ( ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺠﻤﻠﺔ ﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ = ﺥ × ﺩ‬
‫ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ )ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺒﺎﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻭﻀﺤﺕ = ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ(‪.‬‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﻐﻁﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﻪ‪:‬‬
‫ﻴﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫﻭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻟﻠﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻋﻥ ﺇﺨﻁﺎﺭ‬
‫ﻤﻌﻴﻨﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻷﺘﻲ ﻫﻭ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺼﻭﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬
‫ﺇﻴﻀﺎﺤﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪) :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻤل(‬
‫ﻭﻓﻴﻪ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ )ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ = ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ(‬
‫ﻭﻤﻨﻬﺎ ﻨﻌﻠﻡ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﻗﺼﻰ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻪ‪:‬‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ )ﻡ( = )ﻕ( ﻭﻨﺭﻤﺯ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ )ﺱ(‬
‫ﻡ‬
‫= ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ‬ ‫)ﺱ( =‬ ‫ﺃﺫﻥ‬
‫ﻕ‬

‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﻗﺴﺎﻁ = ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ‬

‫ﺇﺫﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ )ﻫـ(‬
‫ﻁ =ﺃ‪.‬ﺩ‪.‬ﺱ‬

‫‪177‬‬
 ‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل × ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ × ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻟﺨﺼﻡ‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﺭﻤﺯﻨﺎ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ )ﻁ(‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻴﻤﻜﻨﺎ ﺍﻟﺤﺼﻭل‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﻨﺎﺘﺞ ﻀﺭﺏ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻓﻲ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺎﺩل ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬
‫ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻁ ﻙ = ﺃ × ﺩ × ﺱ × ﻫـ‬
‫ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺝ‪ = ١‬ﺩ‪ ١‬ﻓﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻀﻊ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻁ ﻙ = ﺃ × ﺝ × ﺹ × ﻫـ‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻗل ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻋﻨﺩ ﺇﺼﺩﺍﺭﻫﺎ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻴﻌﻠﻡ ﺍﻟﻁﺭﻓﻴﻥ )ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ( ﻓﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻨﺩ ﻨﻔﺴﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺘﻭﺯﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ‬
‫ﻡ‬
‫ﺇﺫﺍ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﻴﺙ ﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻕ‬
‫ﻭﻫﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﻨﺎ ﻫﺫﻩ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻭﻟﺘﺴﻤﻰ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ )ﺱ(‬
‫ﻭﻋﻠﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻴﺘﺤﻤل ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻨﺴﺒﺔ ﻫﻲ )ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ × )‪ -١‬ﺱ(( ﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ‬
‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻜﺎﻓﻴ ﹰﺎ ﻟﻠﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﻤﻤﻨﻭﺡ ﻴﻌﺎﺩل‬
‫ﻁ ﻙ = ﺃ × ﺝ × ﺹ × ﻫـ × ﺱ‬
‫= ﺃ ‪ .‬ﺝ ‪ .‬ﺹ ‪ .‬ﻫـ ﻡ‪.‬‬
‫ﺝ‬

‫= ﺃ ‪ .‬ﺝ ‪ .‬ﺹ ‪ .‬ﻡ )ﺤﻴﺙ ﻡ ﻫﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‬

‫* ﺃﻤﺜﻠﻪ‬
‫ﻤﺜﺎل ﺍﻷﻭل‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ )‪ ١٠‬ﺁﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ(‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺃﺒﺭﻤﺕ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻤﺒﻠﻎ )‪ ١٠‬ﺁﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻟﺘﻐﻁﻲ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﺒﻜﺎﻤﻠﻪ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪178‬‬
 ‫‪ -١‬ﻤﻌﺩل ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻫﻭ )‪ (٥،٧‬ﺃﻱ ﺴﺒﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﻟﻑ‬
‫‪ -٢‬ﺃﻥ )ﺝ( = ‪،٢٥١‬‬
‫‪ -٣‬ﺃﻥ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻟﺨﺼﻡ )ﺹ( ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺴﺘﺨﺩﻤﻪ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ )‪(،٩٧‬‬

‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ ‪ :‬ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ = ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻕ‬ ‫=‬ ‫ﻡ‬
‫ﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻫﻭ‪:‬‬
‫ﻁ =ﺃ‪.‬ﺩ‪.‬ﺹ‬
‫= ‪،٩٧ × ،٢٥١ × ،٠٠٧‬‬
‫ﻻ‬
‫= ‪ ،٠٠١٧٠٤٢‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ﺍﻟﻤﻌﺩل × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫= ‪١٠٠٠٠ × ،٠٠١٧٠٤٢٩‬‬
‫= ‪ ١٧،٠٤٢‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‬
‫ﻤﺜﺎل ﺜﺎﻨﻲ‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ )‪ ٢٠‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﺃﺒﺭﻤﺕ ﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﻋﺸﺭﺓ ﺁﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻗﺩ ﺴﻤﺢ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺒﺈﺒﺭﺍﻡ ﻭﺜﺎﺌﻕ ﺃﺨﺭﻯ ﻟﺩﻯ ﻤﺅﻤﻨﻴﻥ ﺁﺨﺭﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺨﻁﺭﻩ ﺒﻬﻡ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ‪:‬‬
‫‪ (١‬ﻤﻌﺩل ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻫﻭ )‪.(%،٧‬‬
‫‪ (٢‬ﺝ = ‪،٢٥٠‬‬

‫‪179‬‬
 ‫‪ (٣‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻤﺔ ﻫﻲ )‪(،٩٧‬‬
‫ﻭﺃﻥ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻗﺩ ﺘﺤﻘﻕ ﻭﻨﺘﺠﺕ ﻋﻨﻪ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﻗﺩﺭﺕ ﺒﻤﺒﻠﻎ‬
‫)‪ ٤٠٠٠،٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ(‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﻤﺎ ﻫﻭ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺅﺩﻴﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫=ﺃ‪.‬ﺝ‪.‬ﺹ‪.‬ﻡ‬
‫= ‪١٠٠٠٠ × ،٢٥ × ،٠٠٧‬‬
‫ﻻ‬
‫= ‪ ١٧،٠٤٢‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻗﺩ ﺃﻤﻥ ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ )‪ ١٠‬ﺁﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪ ٢٠‬ﺁﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﺘﺤﻤل ﺠﺯﺀ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‪.‬‬
‫ﻡ‬
‫= ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ×‬
‫ﻕ‬

‫‪١٠٠٠٠‬‬
‫= ‪ ٢٠٠٠‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‬ ‫= ‪× ٤٠٠٠‬‬
‫‪٢٠٠٠٠‬‬

‫ﻜﻤﺎ ﻴﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺨﺴﺎﺭﺓ = ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = )‪ -١‬ﺱ(‬

‫‪١٠٠٠٠‬‬
‫(‬ ‫= ‪-١) ٤٠٠٠‬‬
‫‪٢٠٠٠٠‬‬

‫= ‪٢٠٠٠ = ،٥ × ٤٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪180‬‬
 ‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪) :‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ(‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﺴﻤﺢ ﺒﺄﻥ ﻴﺅﺩﻱ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﺤﺘﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻤﻌﻴﻥ ﻴﺤﺩﺩﻩ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺃﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻓﺭﻀﻨﺎ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻘﺎﺭﹰﺍ ﻗﻴﻤﺘﻪ )‪٥٠‬ﺁﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﺃﺭﻴﺩ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺤﺩﺙ ﺤﺘﻰ )‪ ٢٠‬ﺁﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻓﺈﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﻫﻭ )‪ ٢٠‬ﺁﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﻫﻭ‬
‫ﻼ ﻁﺒﻘ ﹰﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ﺤﺩ ﺃﻗﺼﻰ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﺤﻤﻠﻪ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻭﻴﺅﺩﻯ ﺘﻌﻭﻴﻀﻪ ﻜﺎﻤ ﹰ‬
‫ﻟﺤﺠﻡ ﺍﻟﻀﺭﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺤﺩﺙ ﻭﺤﺘﻰ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻟﺫﻱ ﺍﻷﻀﺎﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺘﺤﻤل ﻨﺼﻴﺏ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺒﻨﺴﺒﺔ )‪ -١‬ﺱ(‪ ،‬ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺘﻨﺎﻗﺹ ﺒﺘﺯﺍﻴﺩ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤﻠﻪ ﻤﻌﻴﺸﻪ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻟﺫﻟﻙ ﺘﺠﺩ ﺃﻨﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻘﺎﺒل‬
‫ﺫﻟﻙ ﺒﺭﻓﻊ ﻓﻲ ﻤﻌﺩل ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﻜﺎﻤل‪.‬‬
‫ﻭﻨﻭﻀﺢ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻌﺒﺭ ﻋﻨﻪ )ﻁ ل(‬
‫ﻡ‬
‫= ﻕ ﻭﺃﻥ‬ ‫‪ -٢‬ﻭﺇﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ = ﻡ‪ ،‬ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻕ‬
‫ﻼ ﺍﻟﻔﺌﺔ ‪٠،٧٠‬‬
‫= ﺱ ﺤﻴﺙ ﺘﻘﻊ ﺱ ﻋﻨﺩ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﻤﺜ ﹰ‬
‫‪ -٣‬ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺝ‪ = ١‬ﺩ‪ ١‬ﻭﻫﻲ ﺘﻤﺜل ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺤﺘﻰ ﺁﺨﺭ ﻓﺌﺔ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻔﺌﺔ )ﺱ( ﺘﻜﻭﻥ )ﺝ( = ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ‬
‫ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺩﺜﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ )‪ (،٠٥‬ﺤﺘﻰ ﺍﻟﻔﺌﺔ )ﺱ(‬
‫ﺒﻐﺭﺽ ﺃﻥ )ﺱ( ﺘﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﺤﺩ ﺃﺤﺩﻯ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﻭﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ = ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻻ ﺘﺘﺠﺎﻭﺯ ﻗﻴﻤﺔ )ﺱ( ﻜﻤﺎ ﺃﻥ )ﺝ‬
‫ﺱ( = ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭﺓ ﻋﻥ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻊ ﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﺱ )‪(١‬‬

‫‪181‬‬
‫‪ -٤‬ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻘﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺱ= ﺏ ﺱ )ﺃﺭﺠﻊ ﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ(‪.‬‬
‫ﻟﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻥ ﺘﻘﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﺍﻟﺒﺎﻗﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺒﻌﺩ‬
‫ﻤﺴﺘﻭﻯ )ﺱ( ﻭﺃﻋﻠﻰ ﻤﻨﻬﺎ = )‪ – ١‬ﺏ ﺱ(‪.‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻗﻭﻉ ﺨﺴﺎﺓ ﺘﺯﻴﺩ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻋﻥ )ﺱ( ﻻ ﻴﺘﻡ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺇﻻ‬
‫ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ )ﺱ( ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﻟﺫﻟﻙ ﻨﺠﺩ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺙ‬
‫ﻋﻥ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺘﺯﻴﺩ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﻋﻥ )ﺱ( = ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﻓﺌﺔ ﺃﻋﻠﻰ ﻤﻥ )ﺱ ×‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ( ﻭﻫﻭ )ﺱ( ﺃﻱ = )‪ – ١‬ﺏ ﺱ( ﺱ)‪.(٢‬‬
‫ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺍﻟﻠﻜﻲ ﻭﻫﻲ = )‪(٢) + (١‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ )ﺩ( ﻫﻨﺎ = ﺝ ﺱ ‪) +‬ﺱ )ﺃ – ﺏ ﺱ( (‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ )ﻁ ل( = ﺃ × ) ﺝ ﺱ ‪ – ١) +‬ﺏ ﺱ(‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ = ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻜﺭﺍﺭ × )ﻤﺘﻭﺴﻁ ﻨﺼﻴﺏ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ )ﺱ( × ﺍﻟﻔﺭﻕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﻯ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬ ‫ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﺤﺘﻰ )ﺱ( × ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺼﻡ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ × ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫= ﻁ ل × ﻕ ﺃﻤﺎ ﻫـ ﺴﻴﺎﻥ ﻫﻤﺎ ﻤﺘﺴﺎﻭﻴﻥ‬
‫ﺃﻤﺜﻠﻪ‪:‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪(١‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪ ٢٠‬ﺁﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﺃﺒﺭﻤﺕ ﻭﺜﻴﻘﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺃﻭﻟﻰ ﺒﻤﺒﻠﻎ )‪ ١٥‬ﺃﻟﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻜﺭﺍﺭ ﻫﻭ ‪%،٧‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺨﺼﻡ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺩﻡ ﻫﻭ ‪،٩٧‬‬
‫ﻭﺃﻥ ﺝ ‪ ،٧٥‬ﺘﻌﺎﺩل ‪ ،١٢١١‬ﺝ‪ ١‬ﺘﻌﺎﺩل ‪ .٣٥٢‬ﻭﺃﻥ ﺍﻟﻔﺌﺔ )ﺱ( ﻫﻲ ‪،٧٥‬‬

‫‪182‬‬
 ‫ﻭﺃﻥ ﺏ ‪،٦٨٧٥ = ،٧٥‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺃﻭﻻ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ = ﻁ ل‬
‫ﻡ‬
‫ﻁ ل = ﺃ × )‪-‬ﺱ ‪ – ١) +‬ﺏ ﺱ( ﺱ( × ﺹ‬
‫ﻕ‬

‫‪١٥٠٠٠‬‬
‫ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﺱ =‬
‫‪٢٠٠٠٠‬‬

‫= ‪،٧٥‬‬
‫ﻁ ل = ‪،٩٧ × (،٧٥ – (٦٨٧٥ – ١) + ،١٢١١) ،٠٠٧‬‬
‫= ‪،٩٧ × (،٢٣٤٤ + ،١٢١١) × ،٠٠٧‬‬
‫= ‪،٩٧ × ،٣٥٥٥ × ،٠٠٧‬‬
‫= ‪ ،٠٠٢٤١٣٨‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻷﻭل‬
‫‪ -٢‬ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺩل × ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪٢٠٠٠٠ × ٠٠٢٤١٣٨‬‬
‫= ‪ ٤٨،٢٧٦‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(٢‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺫﺍ ﺇﻋﺘﺒﺭﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻫﻭ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻤل‪ ،‬ﻓﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺴﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﻤﺎ ﻴﻘﺎﺒل ‪ ١‬ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻤﻨﻬﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‪.‬‬
‫‪٤‬‬

‫‪183‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺇﺤﺴﺏ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻁ ل = ﺃ ‪ .‬ﺝ ‪ .‬ﺹ‬
‫= ‪،٩٧ × ،٣٥٢ × ،٠٠٧‬‬
‫= ‪،٠٠٢٣٩‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ﺍﻟﻤﻌﺩل × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫= ‪١٥٠٠٠ × ،٠٠٢٣٩‬‬
‫= ‪ ٣٥،٨٥٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﺇﻟﻘﻴﻨﺎ ﻨﻅﺭﺓ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻤﻌﺩﻟﻴﻥ ﻁ ل = ‪،٠٠٢٣٩‬‬
‫ﻁ ل = ‪،٠٠٢٤١١٣٨‬‬
‫ﻟﻭﺠﺩﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭل‬
‫ﺍﻟﺨﺎﺹ ﺒﺎﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺴﺎﻭﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻔﺭﻭﺽ ﻜﻤﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎﻟﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺇﻴﻀﺎﺤﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻭﻀﻴﺢ ﻋﻥ ﺘﻨﺎﻗﺹ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻜﺭﺍﺭ ﻜﻠﻤﺎ ﺘﺯﺍﻴﺩﺕ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻤﻘﺎﺭﺓ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺘﺤﻤل ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﺘﺤﻤل ﻗﻴﺎﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺤﺎﻤل ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﺄﻥ ﻴﻠﺘﺯﻡ ﺒﺤﻤل ﺠﺯﺀ ﺃﻭ ﺃﺠﺯﺍﺀ ﺃﻭﻟﻰ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺭﺘﺏ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻤﻨﻪ ﻭﺍﻟﻬﺩﻑ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻟﻪ ﺒﻌﺽ‬
‫ﺍﻟﻭﺍﺤﻲ ﺃﻫﻤﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻻ ﺤﻅﻨﺎ ﺃﻥ ﻤﻌﺩل ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩﻨﻴﺎ ﻟﻔﺌﺎﺕ ﺠﺩﻭل‬
‫ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻓﻌﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺇﺫﺍ ﺭﺠﻌﻨﺎ ﻟﻠﺠﺩﻭل ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﺫﻜﺭﺍﺕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻓﺌﺔ )‪ (،٠٥‬ﺇﺤﺘﻭﺕ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺃﻱ )‪ (٤٠٠٠‬ﺤﺎﺩﺙ ﻤﻥ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻭﻫﻭ )‪ ١٠‬ﺁﻻﻑ(‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺯﺍﺩﺕ ﻋﻥ‬

‫‪184‬‬
‫)‪ (،٠٥‬ﻭﺤﺘﻰ )‪ (،١٠‬ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﻠﻐﺕ )‪(٢٩٠٠‬‬
‫ﺤﺎﺩﺙ‪ ،‬ﻭﻓﻲ )ﻑ ‪ (٤٢،٨٠‬ﺤﺎﺩﺙ ﻭﻫﻜﺫﺍ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻤﺎ ﺘﺤﻤل ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺼل ﺇﻟﻰ )‪ (،٠٥‬ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻤﻌﻨﻰ ﺫﻟﻙ ﺇﺯﺍﺤﺔ ﻷﻋﺒﺎﺀ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻋﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﺩﺩ )‪ (٤٠٠٠‬ﺤﺎﺩﺙ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻴﺩﻓﻊ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﺒﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻌﻨﺎﻴﺔ ﺒﺎﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻷﺨﻼل ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‪.‬‬
‫ﻭﺍﻟﺘﺤﻤل ﻨﻭﻋﺎﻥ ‪:‬‬
‫ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﺍﻟﻘﺎﺒل ﻟﻠﺨﺼﻡ ﺩﺍﺌﻤ ﹰﺎ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻫﻭ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺨﺼﻡ ﻭﻴﻘﺼﺩ ﺒﻪ ﺇﺯﺍﺤﺔ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﺃﻭ ﺇﻟﻐﺎﺅﻩ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ‬
‫ﺯﺍﺩﺕ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺤﺩ ﻤﻌﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻷﻭل‪) :‬ﺍﻟﺘﺤﻤل ﺍﻟﻘﺎﺒل ﻟﻠﺨﺼﻡ ﺩﺍﺌﻤ ﹰﺎ(‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻨﺠﺩ ﺃﻨﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﺘﺤﻭل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻟﻰ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺇﻨﻤﺎ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻫﻨﺎ ﻭﻓﻲ ﺤﺩﻭﺩ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﺘﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻕ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻘل ﻋﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﺩﻡ ﻭﺠﻭﺩﻫﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﻪ ﻴﺴﺘﺒﻌﺩ ﻤﻨﻪ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺩل ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺤﺘﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﺘﻤﺜﻠﻪ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺌﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻼ ﺤﺘﻰ ﻑ )‪ (،١٠‬ﻭﻜﺎﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻜﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻨﺎ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺒﺎﻟﺼﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻁ = )ﺃ‪ – ١‬ﺃ ‪) × (،١٠‬ﺝ‪ – ١‬ﺝ‪ × (،١٠‬ﺹ‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺃ ‪ %،٤ = ،١٠ ، %.٧ = ١‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺝ‪ ،،٣٥٢ = ١‬ﺝ‪=،١٠‬‬
‫‪،٠٦٢‬‬
‫ﻁ = )‪،٩٧ × (،٠٦٢ - ،٣٥٢) (،٠٠٤ - ،٠٠٧‬‬
‫= ‪،٩٧ × ،٢٩ × ،٠٠٣‬‬

‫‪185‬‬
 ‫= ‪،٠٠٠٨٤٣٩‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﻟﻭ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ )‪٢٠‬ﺁﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ( ﻭﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻤﺎﺜﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻨﺠﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﺴﻨﺔ ﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ﺍﻟﻤﻌﺩل × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫= ‪ ١٦،٨٧٨ = ٢٠٠٠٠ × ،٠٠٠٨٤٣٩‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﻗﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﻟﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻴﻥ ﻏﻴﺭ ﻤﺭﺘﺒﻁ ﺒﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺒﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ‬
‫ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻜﺎﻟﺘﺤﻤل ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺸﺎﻤل ﻟﻠﺴﻴﺎﺭﺍﺕ ﻭﻟﻬﺫﺍ ﺤﺴﺎﺏ ﺁﺨﺭ ﻟﻥ‬
‫ﻨﺨﻭﺽ ﻓﻲ ﺘﻔﺎﺼﻴﻠﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪) :‬ﺍﻟﺘﺤﻤل ﺍﻟﻐﻴﺭ ﻗﺎﺒل ﻟﻠﺨﺼﻡ ﺒﻌﺩ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻨﺎﻟﺨﺴﺎﺭﺓ(‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﻴﺴﺭﻯ ﻓﻲ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﻋﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻤﻌﻴﻥ‪،‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﺯﺍﺩﺕ ﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﻓﺈﻥ ﻫﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻴﻘﻭﻡ‬
‫ﺒﺈﺯﺍﺤﺔ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﻭﻴﺅﺩﻱ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻤﻥ ﺍﻟﺒﺩﺍﻴﺔ ﺒﻜﺎﻤﻠﺔ‪.‬‬
‫ﻭﺒﻐﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻌﺒﺭ ﻋﻨﻪ )ﻭ(‪ ،‬ﻭﺴﻨﻭﻀﺢ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻜﻴﻔﻴﺔ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪:‬‬
‫‪ (١‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﻠﻤل ﻭﻤﺴﺎﻭﺍﺓ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻭﻨﺴﺘﺒﻌﺩ ﻤﻨﻪ ﻗﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻟﻲ ﻋﻨﺩ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﺘﺤﻤل‪ ،‬ﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻫﻭ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻭﻜﻤﺎ ﻨﻌﻠﻡ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻘﺴﻁ‬
‫=ﺃ‪.‬ﺝ‪.‬ﺹ‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ﺃ ‪ .‬ﺝ ‪ .‬ﺹ ‪ .‬ﻡ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ )ﻡ( ﻫﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺒﺎﻟﻤﺜل ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺇﺴﺘﻨﺘﺎﺝ ﺍﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺤﺘﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﻭﻫﻭ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺩل = ﺃ ‪ .‬ﺝ ‪ .‬ﻭ ‪ .‬ﺹ‬
‫ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻪ = ﺃ ‪ .‬ﺝ ‪ .‬ﻭ ‪ .‬ﺹ ‪ .‬ﻡ‬

‫‪186‬‬
 ‫ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻨﺎ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﺠﻭﺩ ﺍﻟﺘﺤﻤل ﻭﻫﻭ‪:‬‬
‫)ﺃ ‪ .‬ﺝ‪ . ١‬ﺹ ‪ .‬ﻡ( – )ﺃ ‪ .‬ﺝ ﻭ ‪ .‬ﺹ ‪ .‬ﻡ (‬
‫)ﺃ ‪ .‬ﺹ ‪ .‬ﻡ( )ﺝ – ﺝ ﻭ(‬
‫‪ (٢‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﺎﻕ ﻏﻁﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺴﺎﻫﻡ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﻜﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺌﻭﻟﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺃﻭ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀ ﺒﺄﻗل ﻤﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﺸﺊ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪،‬‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ‬
‫ﻓﻨﺠﺩ ﺃﻥ‬ ‫ﺘﻠﻌﺏ ﻜﺜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺩﻭﺭﻫﺎ ﻓﻲ ﺫﻟﻙ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻓﺭﻀﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻜﺜﺎﻓﺔ )ﻙ( ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫)ﻙ( = ﺒﺎﻟﺘﻌﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ × ﺍﻟﻜﺜﺎﻓﺔ‬
‫= ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ × ﻙ‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻐﻁﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﻨﻴﺔ ﻓﺈﻥ )ﻙ( ﺩﺍﺌﻤ ﹰﺎ ﺃﻗل ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻭﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺯﻴﺩ ﺨﺴﺎﺌﺭﻫﺎ ﻋﻥ )ﻭ( ﻫﻭ ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ = ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ×‬
‫ﺍﻟﻜﺜﺎﻓﺔ ﻭﻨﻜﺘﻔﻲ ﺒﻬﺫﺍ ﺍﻟﻘﺩﺭ ﺤﺘﻰ ﻴﺘﺴﻨﻰ ﻟﻨﺎ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪.‬‬

‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‬

‫ﻭﺼﻠﻨﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺇﻴﻀﺎﺤﻪ ﺇﻟﻰ ﺘﻭﻀﻴﺢ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﻸﻥ‬
‫ﻟﻠﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺘﻐﻁﻴﺘﻪ ﺘﺄﻤﻴﻨﺎﹰ‪ ،‬ﻭﺘﺴﻤﻰ ﺫﻟﻙ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻌﻨﻲ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺍﻟﻜﺎﻤﻠﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻴﺯﻴﺩ ﻗﻁﻌﹰﺎ ﻋﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ ،‬ﻭﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺍﻷﻀﺎﻓﺎﺕ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ‬
‫ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ ﺒﺎﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻭﺇﻀﺎﻓﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ‬
‫ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻷﺠﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻁﺎﻟﺏ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻪ‬
‫ﺒﺈﺩﺍﺌﻪ‪ ،‬ﻭﺴﺘﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪) :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ(‪:‬‬
‫ﻴﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻨﺎﺼﺭ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻗﺴﻁ ﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪ :‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺇﻴﻀﺎﺤﻪ ﻜﻴﻔﻴﺔ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻴﻪ ﻓﻴﻤﺎ ﺴﺒﻕ‬
‫ﻤﻥ ﺼﻔﺤﺎﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺫﻜﺭﺍﺕ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻴﻜﻔﻲ ﻓﻘﻁ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ‬

‫‪187‬‬
‫ﺤﺩﻭﺜﻬﺎ ﻓﻲ ﻨﻭﻉ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺫﻟﻙ ﻁﺒﻘﹰﺎ ﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻀﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻤﻜﻨﺎ‬
‫ﺒﺩﺭﺍﺴﺘﻬﺎ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ‪ :‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻡ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻠﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ‬
‫ﻋﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻲ ﺃﻭ ﺒﺎﻟﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻭﻋﺩ ﺍﻟﻤﻭﻀﺢ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻤﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺘﺎﺝ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻠﻌﺔ ﺇﻟﻰ ﺠﻬﺎﺯ ﻟﺘﺴﻭﻴﺘﻬﺎ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻟﻬﻡ ﺍﻟﻤﺭﺘﻘﺒﻴﻥ‪ ،‬ﻤﻤﺎ ﻴﻘﺘﻀﻲ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺠﻬﺎﺯ ﻟﺘﺴﻭﻴﺘﻬﺎ ﻴﺴﻌﻰ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﺘﻜﻠﻔﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﻭﺃﺠﻭﺭ ﻋﻤﺎﻟﻪ ﻴﻨﺒﻐﻲ ﺃﻥ ﺘﺤﻤل ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺘﻕ ﺍﻟﺴﻠﻌﺔ‬
‫)ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ(‪ ،‬ﻭﻜﻘﺎﻋﺩﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﻤﺎﺭﺴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﻗﺘﻀﺕ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺠﻬﺎﺯ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﻤﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺌﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪،‬‬
‫ﻭﺘﺨﺘﻠﻑ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﻓﺭﻉ ﻵﺨﺭ ﻤﻥ ﺃﻓﺭﻍ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻓﻨﺠﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﻨﻭﻉ‬
‫ﺘﻤﺜل )‪ (%١٥‬ﻭﻓﻲ ﺃﺨﺭﻯ )‪ (%٢٠‬ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻭﺤﺎﻟﻴ ﹰﺎ ﻻ ﺘﺯﻴﺩ ﺃﻗﺼﻰ ﻨﺴﺒﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻓﺭﻉ ﻤﻥ ﺍﻷﻓﺭﻉ ﻋﻥ )‪.(%٣٠‬‬
‫‪ -٣‬ﺠﺯﺀ ﺇﻀﺎﻓﻲ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺫﺒﺫﺒﺔ‪ :‬ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻫﻭ ﻴﻌﺘﺒﺭ‬
‫ﺤﻴﻁﺔ ﻭﺤﺫﺭ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﻌﻜﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺇﺒﺘﻌﺎﺩ‬
‫ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﺤﻘﻕ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺊ ﻋﻥ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻭﻗﻌﻨﺎﻩ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺠﺯﺀ ﺇﻀﺎﻓﻲ ﺁﺨﺭ‪ :‬ﻴﻤﺜل ﻫﺎﻤﺵ ﺒﺴﻴﻁ ﻜﺭﺒﺢ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻤﻊ ﺇﺸﺘﻤﺎﻟﻬﺎ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ‬
‫ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﻤﺭﺤﻠﺘﻴﻥ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺤﺘﻰ ﺘﺼل ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪:‬‬
‫ﺘﻤﺜل ﺇﻀﺎﻓﺔ ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺫﺒﺫﺒﺔ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺇﻀﺎﻓﺔ‬
‫ﺁﺨﺭﻯ ﻟﻬﺎﻤﺵ ﺭﺒﺢ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ‪ ،‬ﻭﺴﻭﻑ ﻻ ﻨﺨﻭﺽ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻭﺍﺤﻲ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻭﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ‬
‫ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﻬﺎ ﻭﻨﻜﺘﻔﻲ ﺒﺄﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻥ ﻫﺎﺘﻴﻴﻥ ﺍﻹﻀﺎﻓﻴﻴﻥ ﻤﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺒﻬﺎ ﻭﺘﺤﻭﻴﻠﻬﻤﺎ ﺇﻟﻰ‬
‫ﻨﺴﺒﺔ ﻤﺌﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﻟﺘﻜﻥ ﻋﻠﻰ ﺴﺒﻴل ﺍﻟﺘﻭﻀﻴﺢ )‪ (%٥‬ﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪،‬‬

‫‪188‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ )ﺃ( ﻤﺜﻼﹰ‪ ،‬ﻭﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻀﺎﻓ ﹰﺎ ﺇﻟﻴﻪ ﻫﺎﺘﻴﻥ ﺍﻹﻀﺎﻓﺘﻴﻥ ﻫﻭ )ﺃ(‬
‫ﻓﺈﻨﻨﺎ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻨﺎﺴﺏ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ )ﺃ(‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل‪:‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﻨﺎ ﺃﻥ ﻤﻌﺩل ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺃﻤﻜﻨﺎ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻫﻭ )‪ (%١,٥‬ﻭﺃﻥ ﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺫﺒﺫﺒﺔ ﻫﺎﻤﺵ ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺘﻤﺜل )‪ (%٥‬ﻤﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺤﻤل ﺒﻬﺎﺘﻴﻥ ﺍﻹﻀﺎﻓﺘﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ )ﺃ( ﻫﻭ )‪ (١٠٠‬ﻭﺃﻥ ﻤﻌﺩل )‪ (%١,٥‬ﻭﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻗﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻤﻀﺎﻓ ﹰﺎ ﻟﻪ ﺍﻹﻀﺎﻓﺘﻴﻥ ﻫﻭ ‪١٠٥ = ٥ + ١٠٠‬‬
‫ﻭﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻨﺎﺴﺏ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‬ ‫ﺃ‬
‫‪١٠٥‬‬ ‫‪١٠٠‬‬
‫ﺱ‬ ‫‪%١,٥‬‬

‫ﺱ = ‪%١،٥٧٥ = ١٠٥ × %١,٥‬‬

‫‪١٠٠‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻫﻲ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻤﻥ ﻤﻌﺩل ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻡ ﺘﻌﺩﻴﻠﻪ ﺒﺈﻀﺎﻓﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺫﺒﺫﺒﺔ‬
‫ﻭﻫﺎﻤﺵ ﺭﺒﺢ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﻗﻠﻨﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻤﺜل ﻨﺴﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻟﻔﺭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺇﺒﺭﺍﻡ‬
‫ﻭﺜﻴﻘﺔ ﻴﻪ ﺘﻤﺜل )‪ (%٢‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻓﺈﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﺃﻥ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻴﻤﺜل ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ )‪ (%٨٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫﻭ )ﺃ( ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪189‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩل ‪ +‬ﻨﺴﺒﺔ ‪ %‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫‪ %١٠٠‬ﺃ = ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩل ‪ %٢٠ +‬ﺃ‬
‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩل = ‪ %١٠٠‬ﺃ – ‪%٢٠‬ﺃ‬
‫= ‪ %٨٠‬ﺃ‬
‫ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻭﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﺔ ﻭﺍﻟﺘﻨﺎﺴﺏ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻴﻤﻜﻨﺎ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺇﺫﺍ ﻤﺎ ﻀﺭﺏ ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺃﻤﻜﻨﺎ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ ﻴﻭﻀﺢ ﺫﻟﻙ‪:‬‬
‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﻨﺎ ﺃﻥ ﻤﻌﺩل ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺒﺈﻀﺎﻓﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺫﺒﺫﺒﺔ ﻭﻫﺎﻤﺵ‬
‫ﺍﻟﺭﺒﺢ ﻫﻭ )‪ (%١،٥٧٥‬ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﺘﻤﺜل )‪ (%٢٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻭﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻫﻭ )‪ ١٠‬ﺁﻻﻑ ﺠﻨﻴﻪ(‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺃﻭﺠﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫)‪ (١‬ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ = ‪ %٢٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩل = ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ – ‪ %٢٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ‪ %٨٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺘﻌﺎﺩل ‪%١،٥٧٥‬‬ ‫)‪%٨٠ (٢‬ﺃ‬
‫ﺘﻌﺎﺩل ﺱ‬ ‫‪%١٠٠‬ﺃ‬
‫ﺱ = ‪%١٠٠‬ﺃ × ‪%١،٥٧٥‬‬
‫‪ %٨٠‬ﺃ‬
‫= ‪%١،٥٧٥ × ١٠٠‬‬
‫‪٨٠‬‬

‫‪190‬‬
 ‫= ‪ %١،٩٦٨٧٥‬ﻭﻫﻭ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫)‪ (٣‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫= ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫‪١‬‬ ‫‪١٩٦٨٧٥‬‬
‫× ‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫× ‪١٠٠٠٠‬‬ ‫‪١،٩٦٨٧٥‬‬ ‫=‬
‫‪١٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠‬‬

‫‪١٩٦٨٧٥‬‬
‫= ‪ ١٩٦،٨٧٥‬ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬ ‫=‬
‫‪١٠٠‬‬

‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﻤﺭﺍﺤل ﺍﻟﻭﺼﻭل ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫﻲ ﺜﻼﺜﺔ ﻤﺭﺍﺤل‪:‬‬

‫ﺃ‪ -‬ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻨﺴﺒﺔ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺩل ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﻤل ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻤﻌﺩل ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺘﻤﺜل ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺫﺒﺫﺒﺔ ﻭﻫﺎﻤﺵ ﺭﺒﺢ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﻌﺩل ﻗﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ .٣‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻜﺠﺯﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﻓﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﺘﺤﻤﻴل ﻨﺴﺒﻲ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻟﻤﻌﺩل‪.‬‬
‫ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻀﺭﺏ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﺫﻱ ﻭﺼﻠﻨﺎ ﺇﻟﻴﻪ ﻓﻲ‬ ‫ﺙ‪-‬‬
‫)‪ (٣‬ﻤﻥ )ﺏ( ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻀﺭﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻓﻲ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‪.‬‬

‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪) :‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ(‬

‫ﺃﺘﻀﺢ ﻓﻴﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻗﺩ ﺃﺸﺘﻤل ﻋﻠﻰ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻤﻌﺩل ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺇﻀﺎﻓﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩل ﻗﺴﻁ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺫﺒﺫﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬

‫‪191‬‬
‫ﻼ ﻋﻠﻰ‬
‫‪ -٣‬ﻜﺫﻟﻙ ﺇﺸﺘﻤﻠﺕ ﺍﻹﻀﺎﻓﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺎﻤﺵ ﺒﺴﻴﻁ ﻜﺭﺒﺢ ﻟﻠﻤﺅﻤﻥ ﻤﺸﺘﻤ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﻓﺭﻉ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻗﺩ ﺃﻭﻀﺤﻨﺎ ﻁﺭﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻟﻴﺸﺘﻤل ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺘﻜﻠﻔﺔ ﺇﻨﺘﺎﺝ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺇﻨﺘﻬﻴﻨﺎ ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺒﺎﻟﻭﺼﻭل ﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪ ،‬ﻴﺘﺒﻘﻰ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻹﻀﺎﻓﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻭﺼﻭل ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫ﻫﻨﺎﻙ ﺒﻌﺽ ﺇﻀﺎﻓﺎﺕ ﺤﺩﺩﻫﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﻭﻫﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﻨﺼﻑ ﺍﻟﺘﻤﻐﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﻤﻘﺩﺭﺓ ﺒﻨﺴﺒﺔ )‪ (%٤،٥‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻤﻘﺭﺒﺔ ﻷﻗﺭﺏ ﻗﺭﺵ ﺼﺎﻟﺢ ﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺭﺴﻡ ﺠﻬﺎﺯ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻭﺘﻤﺜﻠﻪ ﻨﺴﺒﺔ )‪ (%،٥‬ﻨﺼﻑ ﺒﺎﻟﻤﺎﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻤﻘﺭﺒﺔ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻷﻗﺭﺏ ﻗﺭﺵ ﺼﺎﻍ ﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫ﺕ‪ -‬ﻨﺼﻑ ﺘﻤﻐﺔ ﺍﻷﺘﺴﺎﻉ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺒﻘﹰﺎ ﻟﻠﻘﺎﻨﻭﻥ‪.‬‬
‫ﺙ‪ -‬ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺒﻔﺌﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﻭﻏﺎﻟﺒﹰﺎ ﻫﻲ )‪ ( ،٢٠٠‬ﻭﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺇﻋﻁﺎﺀ‬
‫ﻤﺜﺎل ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻤﺜﺎل‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻋﺭﻓﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺒﻌﺩ ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻜﺎﻥ )‪ ،(١٩٦،٨٧٥‬ﺇﺤﺴﺏ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ‪.‬‬
‫ﻤﺼﺎﺭﻴﻑ‬ ‫ﻭﻜﺎﻨﺕ‬ ‫ﻫﻲ )‪(،٠٨٠‬‬ ‫ﺍﻷﺘﺴﺎﻉ‬ ‫ﺘﻤﻐﺔ‬ ‫ﻋﺭﻓﺕ ﺃﻥ‬ ‫ﺇﺫﺍ‬
‫ﺍﻹﺼﺩﺍﺭ)‪(،٢٠٠‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ‪ ١٩٦،٨٧٥‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻨﺼﻑ ﺍﻟﺘﻤﻐﺔ ﺍﻟﻨﺴﺒﻴﺔ = ‪ %٤،٥ ٨،٨٦٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﺭﺴﻡ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻭﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ = ‪ % ،٥ ،٩٩٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬

‫‪192‬‬
 ‫= ‪،٠٨٠‬‬ ‫ﻨﺼﻑ ﺘﻤﻐﺔ ﺍﻹﺘﺴﺎﻉ‬
‫= ‪،٢٠٠‬‬ ‫ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﺍﻹﺠﻤﺎﻟﻲ = ‪٢٠٧،٠٠٥‬‬
‫ﺒﻬﺫﺍ ﺘﻜﻭﻥ ﻗﺩ ﺇﻨﺘﻬﻴﻨﺎ ﻤﻥ ﺭﻴﺎﻀﺎﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‬
‫ﺒﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ‪ ،‬ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﺴﻨﻭﺠﺯ ﺃﻫﻡ ﻤﻌﺎﻟﻤﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺘﺎﻷﺴﺎﻁﻴل ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺯﺀ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻤﻥ ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ‪.‬‬

‫ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ )ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﻭﻁ ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻓﻘﻁ(‪:‬‬

‫ﻴﺨﺘﻠﻑ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻋﻥ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻨﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﻗﺩ ﻨﺎﻗﺸﻨﺎ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻹﺨﺘﻼﻓﺎﺕ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺘﻨﺎ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ (١‬ﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ ﻋﺩﺩ ﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﻭﻁ ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ) ﻭﻫﻲ ﺃﻫﻡ ﻤﺎ ﻴﺅﻤﻥ ﻟﺩﻯ ﺴﻭﻕ ﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ( ﺇﺫ ﻻ ﻴﺸﺩﻭ ﻋﺩﺩﻫﺎ )‪ ١١‬ﺁﻟﻑ( ﻁﺎﺌﺭﺓ ﺤﺎﻟﻴ ﹰﺎ‪.‬‬
‫‪ (٢‬ﺩﺭﺠﺔ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻟﺨﻁﺭ ﺍﻭ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺃﻭ ﺤﺠﻤﻬﺎ ﻭﻗﺩ ﺍﻟﻤﺤﻨﺎ ﻋﻥ ﺫﻟﻙ ﻓﻲ‬
‫ﺼﻔﺤﺔ )‪ (٣‬ﻤﻥ ﻤﺫﻜﺭﺍﺕ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻭﻗﺩ ﻅﻬﺭ ﻤﻨﻬﺎ ﺃﻥ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺘﻤﺜﻠﻬﺎ ﻨﺴﺒﺔ )‪ (%٣،٥٣‬ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻹﺘﻼﻓﺎﺕ ﺍﻟﺒﺎﻟﻐﺔ ﺘﻤﺜﻠﻬﺎ ﻨﺴﺒﺔ )‪ (%٩،٨‬ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺍﻹﺘﻼﻓﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺘﻤﺜﻠﻬﺎ ﻨﺴﺒﺔ )‪ (%٣٦،٩‬ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ‪.‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻴﻭﻀﺢ ﺒﺠﻼﺀ ﺇﺨﺘﻼﻑ ﻤﻨﺤﻨﻰ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻓﻲ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻋﻨﻪ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﻭﺒﺎﻟﺘﺒﻌﻴﺔ ﺠﺩﻭل ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ‪.‬‬
‫‪ (٣‬ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﺜﺭ ﻓﻲ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺓ )ﻤﻜﺒﺴﻴﻪ ﺃﻭ ﻤﺭﻭﺤﻴﺔ ﺃﻭ ﻨﻔﺎﺜﻪ(‪.‬‬
‫‪ (٤‬ﺃﻥ ﺤﺠﻡ ﺍﻷﺴﻁﻭل ﺍﻟﺠﻭﻯ ﻟﻪ ﺃﺜﺭ ﻓﻲ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺃﻨﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﺯﺍﺩ ﺤﺠﻡ‬
‫ﺍﻷﺴﻁﻭل ﻜﻠﻤﺎ ﻨﻘﺹ ﻤﻌﺩل ﺤﻭﺍﺩﺜﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻤﺅﻤﻨﻰ ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﻭﻫﻲ )ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ – ﺍﻹﺘﻼﻓﺎﺕ ﺍﻟﺒﺎﻟﻐﺔ – ﺍﻹﺘﻼﻓﺎﺕ‬
‫ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ(‪.‬‬

‫‪193‬‬
 ‫ﻭﺃﻤﺎﻡ ﻜل ﻫﺫﺍ ﻭﺠﺩ ﺍﻟﺒﺎﺤﺜﻴﻥ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﻟﺨﺴﺎﺌﺭ ﻜﻠﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺸﻜل ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻓﻲ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺩل‬
‫ﻗﺴﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺍﻷﺴﻁﻭل‪ ،‬ﻭﺫﻟﻙ ﻴﺎﺨﺫ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ )ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ( ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ‬
‫ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺴﺎﻁﻴل ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻟﻡ ﻜﺤﺠﻡ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺨﻁﺎﺭ ﻨﻅﺭﹰﺍ‬
‫ﻟﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺘﻬﺎ ﻜﻤﺎ ﻗﻠﻨﺎ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﺃﺜﺭ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻟﻠﻁﺎﺌﺭﺓ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻱ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺎﻟﻤﻲ ﺍﻹﺭﺘﺒﺎﻁ ﺒﻲ‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍﻷﺴﻁﻭل ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺩﺕ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻜل ﻨﻭﻉ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﺃﻥ ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﺨﺴﺎﺌﺭ )ﺇﺘﻼﻓﺎﺕ ﺒﺎﻟﻐﺔ ﻭﺃﺘﻼﻓﺎﺕ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ( ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﺤﻤﻠﻬﺎ ﻤﺅﻤﻨﻭ‬
‫ﺍﻟﻁﻴﺭﺍﻥ ﺃﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺒﻬﺎ ﻟﻜل ﺍﺴﻁﻭل ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻀﻴﺔ‬
‫ﻟﻸﺴﻁﻭل ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺩل ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﻟﻠﺨﺴﺎﺌﺭ ﺍﻟﺠﺯﺌﻴﺔ ﻴﻀﺎﻑ ﻟﻠﻤﻌﺩل ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺭﺝ ﺭﻴﺎﻀﻴﹰﺎ ﻟﻠﺨﺴﺎﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﻓﻴﻨﺘﺞ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻸﺴﻁﻭل ﺍﻟﺠﻭﻱ ﻤﺤل ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﺴﻨﻜﺘﻔﻲ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺘﻨﺎ ﻫﺫﻩ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﻷﺴﻁﻭل ﺨﻁ ﺠﻭﻱ ﻭﻜﻴﻔﻴﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺒﻌﺩ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺩل‪.‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﻭﻨﻘﺘﺼﺭ ﺩﺭﺍﺴﺘﻨﺎ ﺃﻴﻀ ﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﻨﻭﻉ ﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﻁﻭﻁ ﺍﻟﺠﻭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺓ‬
‫ﺍﻟﻨﻔﺎﺜﺔ ﻓﻘﻁ ﻟﺘﺯﺍﻴﺩﻫﺎ ﻋﺩﺩﻴﹰﺎ ﻭﺘﻨﺎﻗﺹ ﺍﻟﻨﻭﻋﻴﻥ ﺍﻵﺨﺭﻴﻥ‪.‬‬

‫ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﺍﻟﻤﺎﻀﻴﺔ ﻟﻠﻨﻭﻉ ﺍﻟﻨﻔﺎﺙ‪:‬‬

‫ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﺠﺭﻴﺕ ﻟﻠﻨﻭﻉ ﺍﻟﻨﻔﺎﺜﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﺴﻨﺔ)‪ (١٩٦٨‬ﺤﺘﻰ ﺴﻨﺔ‬
‫)‪ (١٩٧٢‬ﻜﻠﺘﺎ ﺍﻟﺴﻨﺘﻴﻥ ﺩﺍﺨﻠﻪ ﻓﻲ ﺩﺭﺍﺴﺔ )ﺃﻱ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻗﺩﺭﻫﺎ )‪ (٥‬ﺴﻨﻭﺍﺕ(‬
‫ﻅﻬﺭﺕ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﺨﻁﺭ ﺨﻼل ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﻊ ﺒﻴﺎﻥ ﺤﻭﺍﺩﺜﻬﺎ ﺤﺴﺏ ﺩﺭﺠﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻪ‬
‫ﻭﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ‪.‬‬

‫‪194‬‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬ ‫ﺇﺘﻼﻓﺎﺕ ﺒﺎﻟﻐﺔ ﺇﺘﻼﻓﺎﺕ ﻤﺘﻭﺴﻁﺔ‬ ‫ﺘﻬﺸﻡ ﻜﻠﻲ‬ ‫ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﻪ ﻟﻠﺨﻁﺭ‬ ‫ﺍﻟﺴﻨﻪ‬
‫‪٣٤‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪٢٣‬‬ ‫‪٢٢٥٠‬‬ ‫‪١٩٦٨‬‬
‫‪٣٢‬‬ ‫‪١٥‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪١٦‬‬ ‫‪٢٦١٦‬‬ ‫‪١٩٦٩‬‬
‫‪٢٧‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫‪٤‬‬ ‫‪١٣‬‬ ‫‪٢٧٣٧‬‬ ‫‪١٩٧٠‬‬
‫‪١٤‬‬ ‫‪٨‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪٢٩٥٦‬‬ ‫‪١٩٧١‬‬
‫‪٣٤‬‬ ‫‪١١‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪١٨‬‬ ‫‪٣١٠٨‬‬ ‫‪١٩٧٢‬‬
‫‪٥٤‬‬ ‫‪١٢‬‬ ‫‪٧٥‬‬ ‫‪١٣٦٦٧‬‬ ‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‬

‫ﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪ .١‬ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ = ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ × ‪١٠٠‬‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ‬
‫= ‪١،٠٣‬‬ ‫× ‪١٠٠‬‬ ‫= ‪٧٥‬‬
‫ﺘﻘﺭﻴﺒ ﹰﺎ‬
‫‪١٤١‬‬
‫‪ .٢‬ﻤﻌﺩل ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﺒﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‬
‫= ‪ ٢،٣ = ١٠٠ × ٧٥‬ﺘﻘﺭﻴﺒ ﹰﺎ‬
‫‪١٤١‬‬
‫‪ .٣‬ﻤﻌﺩل ﺘﻜﺭﺍﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻨﻭﻉ ﺍﻟﻨﻔﺎﺙ )ﺘﻬﺸﻡ ﻜﻠﻲ(‬
‫‪٧٥‬‬
‫‪ % ،٥٥ = ١٠٠ × ١٣٦٦٧‬ﺘﻘﺭﻴﺒ ﹰﺎ‬
‫ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺃﺜﺭ ﻟﺤﺠﻡ ﺍﻷﺴﻁﻭل ﻜﻤﺎ ﻗﻠﻨﺎ ﻓﺄﻨﻨﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻭﺠﺩ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺃﺜﺭ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﻟﻸﺴﻁﻭل ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺓ ﻭﻤﻌﺩل ﺤﻭﺍﺩﺜﻪ‪ ،‬ﻟﺫﻟﻙ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻘﻭﻡ ﺒﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺎﻤل‬
‫ﺍﻹﺭﺘﺒﺎﻁ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻨﺎﻗﺹ ﺤﻴﺙ ﻗﻠﻨﺎ ﺃ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻯ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻜﻠﻴﻪ‬
‫ﻴﺘﻨﺎﻗﺹ ﻴﺘﺯﺍﻴﺩ ﺤﺠﻡ ﺍﻷﺴﻁﻭل ﺍﻟﺠﻭﻱ‪.‬‬

‫‪195‬‬
 ‫ﻜﻴﻔﻴﺔ ﻋﻤل ﺍﻟﺠﺩﻭل‪:‬‬
‫ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻋﻨﺼﺭﻴﻥ ﺭﺌﻴﺴﻴﻥ ﻭﺍﻟﺒﺎﻗﻲ ﺤﺴﺎﺒﺎﺕ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﺍﻟﻌﻨﺼﺭﻴﻥ ﻫﻤﺎ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻷﻭل‪ :‬ﻫﻭ ﻋﻥ ﺍﻟﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻟﻠﺨﻁﺭ ﻓﻲ ﻜل‬
‫ﺃﺴﻁﻭل ﺠﻭﻱ ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺨﻼل ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﺍﻟﻤﺨﺘﺎﺭﺓ ﻟﻌﻤل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺜﻡ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﻋﻥ ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻜﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻭﺘﺅﺨﺫ ﺍﻷﺴﺎﻁﻴل ﻓﻲ ﻤﺠﻤﻭﻋﺎﺕ ﻁﺒﻘ ﹰﺎ‬
‫ﻟﻠﺘﻔﺎﺭﺏ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﻭﻯ ﻟﻠﻁﺎﺌﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺘﻘﺴﻡ ﺇﻟﻰ ﻓﺌﺎﺕ‪ ،‬ﺍﻟﻔﺌﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺒﻬﺎ ﻤﻥ ﻁﺎﺌﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﺨﻤﺱ ﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ )‪ (٦‬ﺇﻟﻰ )‪(١٠‬‬
‫ﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ‪ ....‬ﻭﻫﻜﺫﺍ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﺃﻭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﺨﻼل‬
‫ﻓﺘﺭﺓ ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻟﻜل ﻓﺌﺔ ﻤﻥ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻷﺴﺎﻁﻴل‪.‬‬
‫ﻭﻴﺸﻤل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻋﻠﻰ )‪ (١٢‬ﻋﻤﻭﺩ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺭﻗﻡ ﻤﺴﻠﺴل‪.‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪ :‬ﺍﻟﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﺩﻨﻴﺎ ﻭﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻟﻠﻤﺘﻭﺴﻁ ﻟﻸﺴﻁﻭل ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‪ :‬ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺃﺴﺎﻁﻴل ﺍﻟﻔﺌﺔ ﻓﻲ )‪ (٥‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺭﺍﺒﻊ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺴﺎﻁﻴل ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺌﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‪ :‬ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻟﺤﺠﻡ ﺍﻷﺴﻁﻭل ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﻭﻨﺭﻤﺯ ﻟﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ )ﺱ( ﻭﻴﻨﺘﺞ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﺒﻘﺴﻤﺔ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ‬
‫)‪ ٥‬ﺴﻨﻭﺍﺕ( ﻋﻠﻰ )‪ (٥‬ﻤﻀﺭﻭﺒﺔ ﻓﻲ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺴﺎﻁﻴل ﺒﺎﻟﻔﺌﺔ‪.‬‬
‫ﺱ = ﻋﺩﺩ ﻁﺎﺌﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ‬
‫‪ × ٥‬ﻋﺩﺩ ﺃﺴﺎﻁﻴل ﺍﻟﻔﺌﺔ‬
‫ﻼ‪ :‬ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺒﺎﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻴﺄﺘﻲ‬
‫ﻤﺜ ﹰ‬
‫= ‪ ٣،٤٢‬ﻁﺎﺌﺭﺓ‬ ‫ﺱ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ = ‪٢٩١‬‬
‫‪١٧×٥‬‬
‫ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻤﺘﻭﺴﻁﺎﺕ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ )ﻋﻤﻭﺩ ﺱ( ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻭﺴﻁ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ ﻟﻬﺎ )ﺱ(‬

‫‪196‬‬
 ‫ﺝﺱ‬
‫ﺤﻴﺙ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺱ =‬
‫ﻥ‬

‫ﺍﻟﺴﺎﺩﺱ‪ :‬ﺒﻁﺭﺡ ﺍﻟﻭﺴﻁ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻲ )ﺱ( ﻤﻥ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺤﺠﻡ ﻜل ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻴﻤﻜﻥ )ﺱ‪-‬‬
‫ﺱ(‪.‬‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻊ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﻷﺴﺎﻁﻴل ﻜل ﻓﺌﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻤﻥ‪ :‬ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﻷﺴﺎﻁﻴل ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺨﻼل ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻘﺴﻤﺔ ﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﺃﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﻔﺌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤﻭﺩ ﺍﻟﺴﺎﺒﻊ ﻤﻥ ﺤﻭﺍﺩﺙ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﺠﺎﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻤﻭﺩ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﻤﻥ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻭﺤﺩﺍﺕ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻟﻤﻌﺭﻀﺔ ﻤﻀﺭﻭﺒﹰﺎ ﻓﻲ ‪ ،١٠٠‬ﺃﻱ ﺃﻥ ﺹ ﻟﻠﻔﺌﺔ = × ‪١٠٠‬‬
‫‪٥‬‬
‫× ‪١،٧١٨٢ = ١٠٠‬‬ ‫ﻼ‪ :‬ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺹ =‬
‫ﻤﺜ ﹰ‬
‫‪٢٩١‬‬

‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺒﺎﻗﻲ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪ ،‬ﻭﻴﺠﻤﻊ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ )ﻋﻤﻭﺩ ﺹ(‬
‫ﻤﺠـ ﺹ‬
‫ﻭﻗﺴﻤﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻔﺌﺎﺕ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ )ﺹ( ﺤﻴﺙ ﺹ‬
‫ﻥ‬

‫ﺍﻟﺘﺎﺴﻊ‪ :‬ﺒﻁﺭﺡ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﻤﺘﻭﺴﻁ ﻟﻠﺤﻭﺍﺩﺙ )ﺹ( ﻤﻥ ﻤﻌﺩل ﻜل ﻓﺌﺔ )ﺹ( ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﺘﻤﺜل )ﺹ – ﺹ( ﻟﻜل ﻓﺌﺔ‪ .‬ﺩ‬
‫‪٢‬‬
‫ﺍﻟﻌﺎﺸﺭ‪ :‬ﻨﻭﺠﺩ ﻤﺭﺒﻌﺎﺕ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ ) ﺱ – ﺱ(‪ ٢‬ﻭﻴﺠﻤﻌﻬﺎ ﻨﻭﺠﺩ ﻤﺠـ )ﺱ – ﺱ(‬
‫‪٢‬‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﻱ ﻋﺸﺭ‪ :‬ﻨﻭﺠﺩ ﻤﺭﺒﻌﺎﺕ ﺍﻟﻔﺭﻭﻕ)ﺹ – ﺹ(‪ ٢‬ﻭﻴﺠﻤﻌﻬﺎ ﻨﻭﺠﺩ ﻤﺠـ)ﺹ‪-‬ﺹ(‬
‫ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻋﺸﺭ‪ :‬ﻨﻭﺠﺩ ﺤﺎﺼل ﻀﺭﺏ )ﺱ – ﺱ( )ﺹ – ﺹ( ﻟﻜل ﻓﺌﺔ ﺜﻡ ﻨﻭﺠﺩ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻗﻴﻡ ﺍﻟﻌﻤﻭﺩ ﻭﻫﻲ ﻤﺠـ )ﺱ – ﺱ( )ﺹ – ﺹ(‪.‬‬
‫ﻭﺒﻌﺩ ﺃﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻴﻤﻜﻨﺎ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻹﺭﺘﺒﺎﻁ ﻭﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻨﺎﻗﺹ ﺒﺎﻟﻤﺭﺍﺤل‬
‫ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‪ :‬ﻨﻭﺠﺩ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﻤﻌﺩﻻﺕ )ﺹ( ﻤﻊ ﻤﺘﻭﺴﻁ ﺃﺤﺠﺎﻡ ﺍﻷﺴﺎﻁﻴل )ﺱ( ﻋﻠﻰ‬
‫ﻼ ﻭﻴﻬﻤﻨﻲ ﻫﻨﺎﻙ‬
‫ﺭﺴﻡ ﺒﻴﺎﻨﻲ ﻟﻠﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﻤﺩﻯ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻼﻗﺔ ﺨﻁﻴﺔ ﻤﺜ ﹰ‬

‫‪197‬‬
‫ﺃﻥ ﺃﻗﻭل ﺃﻥ ﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺸﺄﻥ ﻁﺒﻘﹰﺎ ﻟﻠﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻟﻠﻤﺎﻀﻲ‬
‫ﺭﺠﺤﺕ ﻭﺠﻭﺩ ﻋﻼﻗﺔ ﺨﻁﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪ :‬ﻤﺎ ﺩﺍﻤﺕ ﻫﻨﺎﻙ ﻋﻼﻗﺔ ﺨﻁﻴﺔ ﻓﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﺭﺘﺒﺎﻁ )ﺭ( ﺒﻴﻥ‬
‫ﺤﺠﻡ ﺍﻷﺴﻁﻭل ﻭﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻤﺠـ )ﺱ – ﺱ( )ﺹ – ﺹ(‬
‫‪٢‬‬
‫ﺭ = ﻤﺠـ )ﺱ – ﺱ( × ﻤﺠـ )ﺹ – ﺹ(‬
‫ﻭﺍﻟﻨﺎﺘﺞ ﻫﻭ ﺭﻗﻡ ﻤﻌﻨﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺴﺎﺒﻪ ﻴﻔﻴﺩ ﺼﺤﻴﺤ ﹰﺎ‬
‫ﻜﻠﻤﺎ ﻗﺭﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﺍﺤﺩ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺒﺤﻭﺙ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻜﺎﻥ‬
‫)‪ (%٩٩‬ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺇﺸﺎﺭﺘﻪ )‪ (-‬ﻭﻫﻲ ﺘﺩل ﻋﻠﻰ ﻭﺠﻭﺩ ﺇﺭﺘﺒﺎﻁ ﻋﻜﺱ ﺃﻱ‬
‫ﺴﺎﻟﺏ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﻭﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺃﻭﻀﺤﻨﺎ ﺇﺫ ﻜﻠﻤﺎ‬
‫ﺯﺍﺩ ﺤﺠﻡ ﺍﻷﺴﻁﻭل ﻗل ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﻟﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ‪ :‬ﺒﺤﺴﺎﺏ ﻤﻌﺎﻤل ﺇﻨﺤﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﺘﻐﻴﺭ ﺍﻟﺘﺎﺒﻊ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺘﻐﻴﺭ ﺍﻷﺴﺎﺱ )ﺱ( ﻤﻥ‬
‫ﻭﺍﻗﻊ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤل ﺃﻭ ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻨﺎﻗﺹ ﻭﺘﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻪ )ﺏ(‬
‫ﻭﻫﻭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺘﻨﺎ ﻫﺫﻩ‪:‬‬
‫ﺇﻨﺤﺭﺍﻑ ﺹ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ‬ ‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻨﺎﻗﺹ = ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻷﺭﺘﺒﺎﻁ‬
‫ﺇﻨﺤﺭﺍﻑ ﺱ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ‬
‫‪٢‬‬
‫ﻤﺠـ )ﺹ – ﺹ(‬ ‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﺏ = ﺭ‬
‫ﻤﺠـ )ﺱ – ﺱ(‬
‫ﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﻤﺎ ﺘﻭﻀﺢ‪ ،‬ﻓﺈﻨﻪ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ )ﺹ( ﻟﻠﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻜﻠﻲ‬
‫ﻟﻸﺴﻁﻭل ﺍﻟﺠﻭﻯ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺹ ‪ -‬ﺹ = ﺏ × )ﺱ ‪ -‬ﺱ(‬ ‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‬
‫ﺹ = ﺹ ‪ +‬ﺏ × )ﺱ – ﺱ(‬
‫ﻭﻫﻭ ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻫﺎﻤﺔ ﺠﺩﹰﺍ‬

‫‪198‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻭﺒﻭﻀﻭﺡ ﺍﻟﻤﻘﺎﺩﻴﺭ ﺍﻟﻨﺎﺘﺠﺔ ﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﻌﺩل‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻴﻪ ﺒﻤﺠﺭﺩ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺤﺠﻡ ﺍﻷﺴﻁﻭل ﺍﻟﻤﺭﺍﺩ ﺘﺄﻤﻴﻨﺔ ﺤﻴﺙ ﻨﺠﺩ‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻊ =‬
‫ﺹ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻌﺭﻓﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ‪ +‬ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻨﺎﻗﺹ ﺍﻟﻤﺴﺘﺨﺭﺝ × )ﺤﺠﻡ ﺍﻷﺴﻁﻭل ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻁﺎﺌﺭﺍﺕ – ﺱ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻌﺭﻓﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل(‪.‬‬
‫ﻭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺼﻭﺭﺓ ﻷﺤﺩ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﺒﺈﺨﺘﺼﺎﺭ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺴﺒﺕ ﻋﻥ‬
‫ﺍﻟﻔﺘﺭﺓ ﻤﻥ ﺴﻨﺔ )‪ (١٩٦٨‬ﺇﻟﻰ ﺴﻨﺔ )‪ (١٩٧٢‬ﻜﻼﻫﻤﺎ ﺩﺍﺨﻠﻪ‪.‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻴﻤﻜﻥ ﺇﺴﺘﺨﺭﺍﺝ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻷﺭﺘﺒﺎﻁ ﺭ = ﻤﺠـ )ﺱ – ﺱ( )ﺹ – ﺹ(‬
‫‪٢‬‬
‫ﻤﺠـ )ﺱ – ﺱ( × ﻤﺠـ )ﺹ‪ -‬ﺹ(‬
‫= ‪٥١٧،٦٣٦٩ -‬‬
‫= ‪٥،٨١٢٦× ١٥٩٤٧٩،٣٣٥٩‬‬
‫= ‪٥١٧،٦٢٦٩ -‬‬
‫= ‪٩٢٦٩٨،٥٧٨٧‬‬
‫= ‪٥١٧،٦٣٦٩ -‬‬
‫= ‪٩٦٢،٨٠٣‬‬
‫= )‪ ( ،٥٣٧٦٣ -‬ﻭﻫﻭ ﺃﺭﺘﺒﺎﻁ ﺴﺎﻟﺏ‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻨﺎﻗﺹ )ﺏ(‪ :‬ﺏ = ﻤﻌﺎﻤل ﺍﻹﺭﺘﺒﺎﻁ × ﺇﻨﺤﺭﺍﻑ ﺹ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ‬
‫ﺇﻨﺤﺭﺍﻑ ﺱ ﺍﻟﻤﻌﻴﺎﺭﻱ‬
‫‪٢‬‬
‫= ‪ × ،٥٣٧٦٣ -‬ﻤﺠـ )ﺹ – ﺹ(‬
‫‪٢‬‬
‫ﻤﺠـ )ﺱ – ﺱ(‬
‫= ‪٥،٨١٢٦ × ،٥٣٧٦٣ -‬‬
‫‪١٥٩٤٧٩،٣٣٥٩‬‬
‫= ‪،٠٠٠٠٣٦ × ،٥٣٧٦٣ -‬‬

‫‪199‬‬
 ‫= ‪،٠٠٦٠١ × ،٥٣٧٦٣ -‬‬
‫= ) ‪( ،٠٠٣٢٣١١ -‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻟﺨﻁﻴﺔ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺘﻐﻴﺭﻴﻥ ﺍﻷﺴﺎﺱ )ﺱ( ﺍﻟﺤﺠﻡ‪ ،‬ﻭﺍﻟﺘﺎﺒﻊ )ﺹ(‬
‫ﻤﻌﺩل ﺍﻟﺘﻬﺸﻡ‪.‬‬

‫‪200‬‬
@ @ïãbrÛa@õ§a

201
 ‫اﻟﺒﺎب اﻟﺨﺎﻣﺲ‬
‫ریﺎﺿﻴﺎت اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺤﻴﺎﻩ‬

‫‪202‬‬
 ‫ﺍﻟﺒﺎﺏ ﺍﻟﺨﺎﻤﺱ‬
‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻷﻭل‪ :‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺒﺴﻴﻁﺔ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻟﺩﻴﻨﺎ ﻜﻴﺱ ﺒﻪ ‪ ١٠‬ﻜﺭﺍﺕ ﺒﻴﻀﺎﺀ ﻭﺴﺤﺒﻨﺎ ﻤﻨﻪ ﻜﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻜﺩ‬
‫ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺒﻴﻀﺎﺀ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﻜﺩ ﺃﻻ ﺘﻜﻭﻥ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﺃﻭ ﺨﻀﺭﺍﺀ‪،‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻨﻘﻭل‪:‬‬
‫ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺒﻴﻀﺎﺀ = ‪١‬‬
‫ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺤﻤﺭﺍﺀ = ﺼﻔﺭ‬
‫ﺃﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺒﺎﻟﻜﻴﺱ ‪ ٩‬ﻜﺭﺍﺕ ﺒﻴﻀﺎﺀ ﻭﻜﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻭﺴﺤﺒﻨﺎ ﻜﺭﺓ ﻤﻥ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﻴﺱ ﻓﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺒﻴﻀﺎﺀ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤﺘﻤل ﺃﻥ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪.‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﻴﻀﺎﺀ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺤﺭﺍﺀ ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺍﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺒﻴﻀﺎﺀ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﻟﺩﻴﻨﺎ‬
‫‪ ٦‬ﻓﺭﺹ ﻟﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺒﻴﻀﺎﺀ ﻤﻘﺎﺒل ﻓﺭﺼﺔ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻟﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺒﺎﺭﺓ‬
‫ﺃﺨﺭﻯ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺒﻴﻀﺎﺀ = ‪ ٩‬ﺃﻤﺜﺎل ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪.‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻨﻪ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ل‬
‫ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺒﻴﻀﺎﺀ = ‪ ٩‬ل‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﺃﻭ ﺒﻴﻀﺎﺀ ﻤﻥ ﻜﻴﺱ ﻟﻴﺱ ﺴﻭﻯ ﻜﺭﺍﺕ ﺒﻴﻀﺎﺀ‬
‫ﻭﻜﺭﺍﺕ ﺤﻤﺭﺍﺀ = ‪ ١‬ﻷﻨﻪ ﺃﻤﺭ ﻤﺅﻜﺩ ﺤﺩﻭﺜﻪ‪.‬‬
‫ل ‪٩ +‬ل = ‪١‬‬
‫ﺃﻥ ل = ‪١‬‬
‫‪١+٩‬‬

‫‪203‬‬
 ‫‪١‬‬ ‫=‬ ‫‪١‬‬ ‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ =‬
‫‪١٠‬‬ ‫‪١+٩‬‬
‫‪١‬‬ ‫=‬ ‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺒﻴﻀﺎﺀ = ‪١‬‬
‫‪١٠‬‬ ‫‪١+٩‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ =‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺤﻤﺭﺍﺀ ‪ +‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﻴﻀﺎﺀ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺤﻤﺭﺍﺀ‬ ‫=‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺒﺎﻟﻜﻴﺱ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﻴﻀﺎﺀ‬ ‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺒﻴﻀﺎﺀ =‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺤﻤﺭﺍﺀ ‪ +‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﻴﻀﺎﺀ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﻴﻀﺎﺀ‬ ‫=‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺒﺎﻟﻜﻴﺱ‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ‬
‫= ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺴﺤﺏ ﺒﻬﺎ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻥ ﻨﺴﺤﺏ ﺒﻬﺎ ﻜﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ‬
‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺒﻴﻀﺎﺀ‬
‫= ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺴﺤﺏ ﺒﻬﺎ ﻜﺭﺓ ﺒﻴﻀﺎﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺴﺤﺏ ﺒﻬﺎ ﻜﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ‬
‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻨﺭﻯ‬
‫ﺒﻬﺎ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺏ‪ ،‬ﻭﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻨﺠﺢ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ )ﺃ(‬
‫ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻔﺸل ﻓﻴﻬﺎ ﻫﻭ )ﺏ( ﺤﻴﺙ‬
‫ﺃ‪+‬ﺏ=ﻥ‬

‫‪204‬‬
 ‫ﻼ‬
‫= ل ﻤﺜ ﹰ‬ ‫ﺃ‬ ‫ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ =‬
‫ﺃ‪+‬ﺏ‬
‫ﻼ‬
‫= ﻑ ﻤﺜ ﹰ‬ ‫ﺏ‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻓﺸل ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ =‬
‫ﺃ–ﺏ‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻴﺔ ﻟﻸﺤﺘﻤﺎﻻﺕ‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺴﺘﻨﺘﺞ ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﺅﻜﺩ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ = ‪١‬‬
‫‪ -٢‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﻤﺅﻜﺩ ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻋﻪ = ﺼﻔﺭ‬
‫‪ -٣‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ﻟﻴﺱ ﻤﺅﻜﺩ ﺍﻟﻭﻗﻭﻉ ﺃﻭ ﻤﺅﻜﺩ ﺍﻟﻔﺸل ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻤﻥ ﻨﺴﺒﺔ ﺃﻗل‬
‫ﻤﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﺼﺤﻴﺢ ﻭﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺼﻔﺭ‬
‫‪ -٤‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺙ ‪ +‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻋﻪ = ‪١‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺒﺭﻫﻨﺔ ﻫﺫﺍ ﺠﺒﺭﻴﹰﺎ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‬ ‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ =‬
‫ﺃ‪+‬ﺏ‬
‫ﺏ‬ ‫=‬ ‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻋﻪ‬
‫ﺃ‪+‬ﺏ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ‪ +‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻋﻪ‬
‫ﺏ‬ ‫‪+‬‬ ‫= ﺃ‬
‫ﺃ‪+‬ﺏ‬ ‫ﺃ‪+‬ﺏ‬
‫= ﺃ‪+‬ﺏ‬
‫ﺃ‪+‬ﺏ‬
‫=‪١‬‬

‫‪205‬‬
‫‪ -٥‬ﻤﻥ )‪ (٤‬ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺴﺘﻨﺘﺞ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻡ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻨﺠﺎﺡ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﻤﺎ ﻓﺈﻨﻪ‬
‫ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻋﺩﻡ ﻨﺠﺎﺤﻬﺎ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻁﺭﺡ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ﻤﻥ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻋﺭﻑ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻓﺸل ﺘﺠﺭﺒﺔ ﻤﺎ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻨﺠﺎﺤﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻁﺭﺡ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﺸل ﻤﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﺼﺤﻴﺢ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ل‬
‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﺸل = ﻑ‬
‫ل = ‪ -١‬ﻑ‪ ،‬ﻑ = ‪ -١‬ل‪ ،‬ل ‪ +‬ﻑ = ‪١‬‬ ‫ﻓﺈﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺒﺎﺩل ﻭﺍﻟﺘﻭﺍﻓﻴﻕ ﻭﻋﻼﻗﺘﻬﺎ ﺒﺎﻻﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺒﺎﻷﻤﻜﺎﻥ ﺤل ﻤﺴﺎﺌل ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ‬
‫ﻴﺠﺏ ﺍﻷﻟﻤﺎﻡ ﺒﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩل ﻭﺍﻟﺘﻭﺍﻓﻕ ﻭﻋﻠﻰ ﺍﻷﺨﺹ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ ﻭﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺸﻴﺎﺀ‪:‬‬
‫= ﻥ ﻕ ﻫـ = ﻥ )ﻥ‪) ٠٠٠٠٠ (١ -‬ﻥ – ﻫـ ‪(١ +‬‬
‫ﻫـ )ﻫـ ‪١ × ٢ × ٠٠٠ (١ -‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻟﺩﻴﻨﺎ ‪ ٤‬ﺭﺠﺎل )ﺃ‪ ،‬ﺏ‪ ،‬ﺝ‪ ،‬ﺩ( ﻭﺃﺭﻴﺩ ﺇﺭﺴﺎل ﺒﻌﺜﻪ ﻤﻜﻭﻨﻪ ﻤﻥ ‪ ٣‬ﺭﺠﺎل‬
‫ﻓﺈﻨﻪ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﺍﻟﺒﻌﺜﺔ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺒﻌﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ‬
‫=‪٤‬ﻕ‪٤= ٢×٣×٤ =٣‬‬
‫‪١×٢×٣‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻭﺍﻀﺢ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺃﻋﻀﺎﺀ ﺍﻟﺒﻌﺜﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻨﻭﺍ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪ ،‬ﺃ ﺏ ﺠـ‪ ،‬ﺏ‬
‫ﺠـ ﺩ‪ ،‬ﺠـ ﺩ ﺃ‪ ،‬ﺩ ﺃ ﺏ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(٢‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺴﺤﺏ ﻭﺭﻗﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻠﻌﺏ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ‬
‫ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ )ﻋﺩﺩﻫﺎ ‪٥٢‬‬

‫‪206‬‬
 ‫= ‪ ٥٢‬ﻕ ‪١٣٢٦ = ٥١ × ٥٢ = ٢‬‬
‫‪١×٢‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻜﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻤﺎ ﺒﻁﺭﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﻪ ﻋﺩﺩﻫﺎ )ﻡ( ﻭﺃﻤﻜﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﺃﺨﺭﻯ ﺒﻁﺭﻕ ﻤﺨﺘﻠﻔﻪ ﻋﺩﺩﻫﺎ )ﻥ( ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺇﺠﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺘﻴﻥ ﻤﻌ ﹰﺎ ﻫﻭ )ﻡ × ﻥ(‪ ،‬ﻭﻫﺫﺍ ﻭﺍﻀﺢ ﻷﻥ ﺃﻱ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻘﺘﺭﻥ ﺒﺄﻱ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺇﺠﺭﺍﺀ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻲ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺒﻌﺜﺔ ﻤﻥ ‪ ٣‬ﺭﺠﺎل‪ ،‬ﻭ‪ ٣‬ﻨﺴﺎﺀ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪٥‬‬
‫ﺭﺠﺎل‪ ٤ ،‬ﻨﺴﺎﺀ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ‪٣‬ﺭﺠﺎل ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٥ = ٥‬ﻕ ‪١٠ = ٣ × ٤ × ٥ = ٣‬‬
‫‪١×٢×٣‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ‪ ٣‬ﻨﺴﺎﺀ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٤ = ٤‬ﻕ ‪٤ = ٢ × ٣ × ٤ = ٣‬‬
‫‪١×٢×٣‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻜﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ )ﺃ( ﺒﻌﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ )ﻡ( ﻭﻋﻤﻠﻴﺔ )ﺏ( ﺒﻌﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ‬
‫)ﻥ( ﻭﻋﻤﻠﻴﺔ )ﺝ( ﺒﻌﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ )ﻫـ( ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ‬
‫ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﻤﻌ ﹰﺎ ﻫﻭ )ﻡ × ﻥ × ﻫـ(‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﻤﺎ ﻫﻭ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ‪ ٣‬ﺭﺠﺎل‪ ٣ ،‬ﻨﺴﺎﺀ‪ ٣ ،‬ﺃﻁﻔﺎل ﻤﻥ‬
‫ﺒﻴﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺭﺠﺎل ﻋﺩﺩﻫﻡ )‪ (٥‬ﻭﻤﻥ ﺍﻟﻨﺴﺎﺀ ﻋﺩﺩﻫﻥ )‪ (٤‬ﻭﻤﻥ ﺍﻷﻁﻔﺎل ﻋﺩﺩﻫﻡ‬
‫)‪.(٤‬‬

‫‪207‬‬
 ‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫= ‪١٠‬‬ ‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ‪ ٣‬ﺭﺠﺎل ﻤﻥ ‪ ٥ = ٥‬ﻕ ‪٣ × ٤ × ٥ = ٣‬‬
‫‪١×٢×٣‬‬
‫=‪٤‬‬ ‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ‪ ٣‬ﻨﺴﺎﺀ ﻤﻥ ‪ ٤ = ٤‬ﻕ ‪٢ × ٣ × ٤ = ٣‬‬
‫‪١ × ٢ ×٣‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ‪ ٣‬ﺃﻁﻔﺎل ﻤﻥ ‪ ٤ = ٤‬ﻕ ‪٤ = ٢ × ٣ × ٤ = ٣‬‬
‫‪١×٢×٣‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٤ × ٤ × ١٠‬‬

‫ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺃﺼﺩﺭﺕ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﻗﺭﻀﹰﺎ ﺴﻨﺩﻴﺎ ﺒﻠﻎ ﻋﺩﺩ ﺴﻨﺩﺍﺘﻪ ‪ ١٠٠٠٠‬ﺴﻨﺩ‬
‫ﻭﺇﺸﺘﺭﻁﺕ ﺃﻥ ﺘﺴﺘﻬﻠﻙ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﺘﺘﺎﻟﻴﺔ ﺒﻭﺍﻗﻊ ‪ ١٠٠٠‬ﺴﻨﺩ‬
‫ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﺒﻁﺭﻴﻕ ﺍﻟﺴﺤﺏ‪ ،‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺇﺴﺘﻬﻼﻙ ﺴﻨﺩ ﻤﻌﻴﻥ‪.‬‬
‫)ﺃ( ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺴﺘﻬﻼﻙ‪.‬‬
‫)ﺏ( ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻤﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻹﺴﺘﻬﻼﻙ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫)ﺃ( ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺩﺍﻭﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ‪١٠٠٠٠٠‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻬﻠﻙ ﻫﻭ )‪(١٠٠٠‬‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺇﺴﺘﻬﻼﻙ ﺴﻨﺩ ﻤﻌﻴﻥ = ‪١٠٠٠‬‬
‫‪١٠٠٠٠‬‬
‫‪١‬‬ ‫=‬
‫‪١٠‬‬

‫‪208‬‬
 ‫)ﺏ( ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺩﺍﻭﻟﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ‬
‫= ‪٢٠٠٠ – ١٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٨٠٠٠‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻨﺩﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﺘﺴﺘﻬﻠﻙ ﻫﻭ ‪١٠٠٠‬‬
‫‪١‬‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺇﺴﺘﻬﻼﻙ ﺴﻨﺩ ﻤﻌﻴﻥ = ‪= ١٠٠٠‬‬
‫‪٨‬‬ ‫‪٨٠٠٠‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﺃﻟﻘﻴﺕ ﻗﻁﻌﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻔﻀﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﻨﻀﺩﺓ ﻓﻤﺎ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﻁﺢ‬
‫ﺍﻟﻌﻠﻭﻯ ﻤﻨﻬﺎ ﺼﻭﺭﺓ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻟﻘﻁﻌﺔ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﻭﺠﻬﺎﻥ ﺘﻅﻬﺭ ﺒﻬﻤﺎ ﻫﻤﺎ ﺼﻭﺭﺓ ﻭﻜﺘﺎﺒﻪ‪ ،‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ‬
‫ﺃﻥ ﻴﻅﻬﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻯ = ‪٢‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻨﺠﺢ ﺒﻬﺎ = ‪ ١‬ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻅﻬﺭ‬
‫ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻯ ﺼﻭﺭﺓ‪.‬‬
‫‪١‬‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻯ ﺼﻭﺭﺓ =‬
‫‪٢‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(٣‬‬
‫ﺭﻤﻰ ﻻﻋﺏ ﻗﻁﻌﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻔﻀﻴﺔ ﻓﻤﺎ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﻁﺤﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻠﻭﻴﺎﻥ )ﺃ( ﺼﻭﺭﺘﻴﻥ )ﺏ( ﻜﺘﺎﺒﺘﻴﻥ )ﺠـ( ﺼﻭﺭﺓ ﻭﻜﺘﺎﺒﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬

‫‪209‬‬
‫ﻟﻜل ﻗﻁﻌﺔ ﻭﺠﻬﺎﻥ ﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﺘﻅﻬﺭ ﺒﻬﻤﺎ ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻜل ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻕ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻅﻬﺭ ﺒﻬﺎ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻘﻁﻌﺘﻴﻥ ﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﺘﻘﺘﺭﻥ ﺒﺄﻱ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻅﻬﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻘﻁﻌﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ = ‪٤ = ٢ × ٢‬‬

‫)‪(٤‬‬ ‫)‪(٣‬‬ ‫)‪(٢‬‬ ‫)‪(١‬‬ ‫ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ‬

‫ﻜﺘﺎﺒﻪ‬ ‫ﻜﺘﺎﺒﻪ‬ ‫ﺼﻭﺭﺓ‬ ‫ﺼﻭﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﻘﻁﻌﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫ﻜﺘﺎﺒﻪ‬ ‫ﺼﻭﺭﺓ‬ ‫ﻜﺘﺎﺒﻪ‬ ‫ﺼﻭﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﻘﻁﻌﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬

‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻹﺠﺎﺒﺎﺕ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫)ﺃ( ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ‪ ١‬ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺭﻗﻡ )‪(١‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪١‬‬
‫‪٤‬‬
‫)ﺏ( ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ‪ ١‬ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺭﻗﻡ )‪(٤‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪١‬‬
‫‪٤‬‬
‫)ﺠـ( ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ‪ ٢‬ﻫﻤﺎ ﺍﻟﺤﺎﻟﺘﺎﻥ )‪(٣) ،(٢‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ‪١ = ٣‬‬
‫‪٢‬‬ ‫‪٤‬‬
‫ﻤﻠﺤﻭﻅﺔ‪ :‬ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﺠﺎﺒﺎﺕ ﻓﻲ )ﺃ‪ ،‬ﺏ‪ ،‬ﺠـ( = ‪١ = ١ + ١ + ١‬‬
‫‪٢‬‬ ‫‪٤‬‬ ‫‪٤‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻭﺍﻀﺢ ﻷﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﻁﺤﺎﻥ ﺍﻟﻌﻠﻭﻴﺎﻥ‬
‫ﺼﻭﺭﺘﻴﻥ ﺃﻭ ﻜﺘﺎﺒﺘﻴﻥ ﺃﻭ ﺼﻭﺭﺓ ﻭﻜﺘﺎﺒﻪ ﻭﻫﺫﻩ ﻫﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﻴﻅﻬﺭ‬
‫ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺤﺎﻥ‪ ،‬ﻓﺈﻻﺤﺘﻤﺎل ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺤﺩﻭﺙ ﺸﺊ ﻤﺅﻜﺩ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻭﻴﺴﺎﻭﻱ )‪.(١‬‬

‫‪210‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﺭﻤﻰ ﻻﻋﺏ ﺯﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﺯﻫﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺭﺩ ﻓﻤﺎ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻱ‬
‫ﻟﻬﺎ )ﺃ( ‪) ٤‬ﺏ( ﺏ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ )ﺠـ( ﺍﻜﺜﺭ ﻤﻥ ‪) ٤‬ﺩ( ﺍﻗل ﻤﻥ‪٤‬؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﻴﻅﻬﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻱ ﻟﻠﺯﻫﺭﺓ = ‪ ٦‬ﻭﻋﻠﻰ‬
‫ﻫﺫﺍ ﻓﺘﻜﻭﻥ ﺍﻹﺠﺎﺒﺎﺕ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫)ﺃ( ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ )‪ (١‬ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻅﻬﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻯ )‪ (٤‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل‬
‫‪١‬‬ ‫=‬
‫‪٦‬‬
‫)ﺏ( ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ )‪ (٣‬ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻅﻬﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻱ )‪ (٤‬ﺃﻭ‬
‫‪١‬‬ ‫)‪ (٥‬ﺃﻭ )‪ (٦‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل = ‪= ٣‬‬
‫‪٢‬‬ ‫‪٦‬‬
‫)ﺠـ( ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ )‪ (٢‬ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻅﻬﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻯ )‪ (٥‬ﺃﻭ‬
‫‪١‬‬ ‫)‪ (٦‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل = ‪= ٢‬‬
‫‪٣‬‬ ‫‪٦‬‬
‫)ﺩ( ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ )‪ (٣‬ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻅﻬﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻭﻱ )‪ (٣‬ﺃﻭ )‪(٢‬‬
‫‪١‬‬ ‫=‬ ‫ﺃﻭ )‪ (١‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل = ‪٣‬‬
‫‪٣‬‬ ‫‪٦‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﺭﻤﻰ ﻻﻋﺏ ﺯﻫﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺯﻫﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺭﺩ ﻓﻤﺎ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ‪:‬‬
‫)ﺃ( ‪) ١٢‬ﺏ( ‪) ١١‬ﺠـ( ‪ ١٠‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل )ﺩ( ‪١٥‬‬

‫‪211‬‬
 ‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﻴﻅﻬﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻯ ﻟﻜل ﺯﻫﺭﺓ = ‪٦‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻜل ﺤﺎﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺴﺘﺔ ﻷﺤﺩﻯ ﺍﻟﺯﻫﺭﺘﻴﻥ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﺘﺭﺏ ﺒﺄﻱ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺴﺘﺔ ﻟﻠﺯﻫﺭﺓ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪.‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﻴﻅﻬﺭ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺴﻁﺤﺎﻥ ﺍﻟﻌﻠﻭﻴﺎﻥ ﻟﻠﺯﻫﺭﺘﻴﻥ = ‪= ٦ × ٦‬‬
‫‪٣٦‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﺠﺎﺒﺎﺕ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫)ﺃ( ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ )‪ (١‬ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻅﻬﺭ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺭﻗﻡ )‪ (٦‬ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻫﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫ﻭﺍﻟﺭﻗﻡ )‪ (٦‬ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻫﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪١‬‬
‫‪٣٦‬‬

‫)ﺕ( ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻷﺘﻴﺔ ‪:‬‬

‫ﺍﻟﺯﻫﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﺯﻫﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫‪٥‬‬ ‫‪٦‬‬
‫‪٦‬‬ ‫‪٥‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ‪ ٢‬ﻭﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٢‬‬
‫‪٣٦‬‬
‫= ‪١‬‬
‫‪١٨‬‬
‫)ﺠـ( ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ﻫﻲ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ﻓﻴﻬﺎ )‪ (١٠‬ﺃﻭ )‪ (١١‬ﺃﻭ‬
‫)‪ (١٢‬ﻭﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ﻓﻴﻬﺎ )‪ (١٠‬ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻷﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪٤‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪٦‬‬ ‫ﺍﻟﺯﻫﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫‪٦‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪٤‬‬ ‫ﺍﻟﺯﻫﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬

‫‪212‬‬
 ‫ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ‪ ٦ = ١ + ٢ + ٣‬ﻭﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٦‬‬
‫‪٣٦‬‬
‫‪١‬‬ ‫=‬
‫‪٦‬‬
‫)ﺩ( ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻅﻬﺭ ﻫﻭ )‪ (١٢‬ﺍﻻﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﻤﺅﻜﺩ ﻋﺩﻡ ﻭﻗﻭﻋﻪ ﻯ = ﺼﻔﺭ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٦‬‬
‫ﻜﻴﺱ ﻓﻴﻪ )‪ (٥‬ﻜﺭﺍﺕ ﺤﻤﺭﺍﺀ )‪ (٣‬ﻜﺭﺍﺕ ﺼﻔﺭﺍﺀ )‪ (٤‬ﻜﺭﺍﺕ ﺒﻴﻀﺎﺀ‪ ،‬ﺴﺤﺒﺕ‬
‫ﻤﻨﻪ ﻜﺭﺘﺎﻥ‪ ،‬ﺃﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺘﺎﻥ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺘﺎﻥ‪:‬‬
‫)ﺃ( ﺤﻤﺭﺍﺀ‪) ،‬ﺏ( ﻜﻠﻬﺎ ﺼﻔﺭﺍﺀ‪) ،‬ﺠـ( ﻜﻠﻬﺎ ﺨﻀﺭﺍﺀ‪) ،‬ﺩ( ﻭﺍﺤﺩﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ‬
‫ﻭﻷﺨﺭﻯ ﺒﻴﻀﺎﺀ‪) ،‬ﻫـ( ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻠﻭﻥ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻭﺠﻭﺩﺓ ﺒﺎﻟﻜﻴﺱ = ‪١٢ = ٤ + ٣ + ٥‬‬
‫‪× ١٢‬‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ ‪ ١٢ ١٢‬ﻕ ‪= ٢‬‬
‫‪٢‬‬ ‫‪٦٦ = ١١‬‬
‫× ‪١‬‬
‫)ﺃ( ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺤﻤﺭﺍﺀ )‪ (٥‬ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫‪٥ = ٥‬ﻕ ‪٢‬‬
‫= ‪ ١٠ = ٤ × ٥‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪١٠‬‬
‫‪١٦‬‬ ‫‪١ × ٢‬‬

‫‪213‬‬
‫)ﺏ( ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺼﻔﺭﺍﺀ )‪ (٣‬ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫‪ ٣ = ٣‬ﻕ‪٢‬‬
‫ﻭﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٣‬‬ ‫= ‪٢ × ٣‬‬
‫‪٦٦‬‬ ‫‪١ × ٢‬‬
‫)ﺠـ( ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﻀﺭﺍﺀ = ﺼﻔﺭ‬
‫= ﺼﻔﺭ‬ ‫ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ‬
‫= ﺼﻔﺭ‬ ‫ﻭﺍﻷﺤﺘﻤﺎل‬
‫)ﺩ( ﻴﻤﻜﻥ ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﺒﻁﺭﻕ ﻋﺩﺩﻫﺎ ‪ ٥‬ﻕ ‪١‬‬
‫= ‪٥‬‬ ‫= ‪٥‬‬
‫‪١‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺒﻴﻀﺎﺀ ﻋﺩﺩﻫﺎ ‪ ٤‬ﻕ ‪٤ = ١‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻭﻜﺭﺓ ﺒﻴﻀﺎﺀ = ‪٢٠ = ٤ × ٥‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٢٠‬‬
‫‪٦٦‬‬

‫)ﻫـ( ﺍﻟﻤﻌﻨﻰ ﺍﻟﻤﻘﺼﻭﺩ ﻫﻭ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺘﺎﻥ ﺤﻤﺭﺍﻭﺘﻴﻥ ﺃﻭ ﺼﻔﺭﺍﻭﺘﻴﻥ ﺃﻭ ﺒﻴﻀﺎﻭﺘﻴﻥ‬

‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﺴﺤﺏ ﻜﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ )‪ (٥‬ﻜﺭﺍﺕ ﺤﻤﺭﺍﺀ = ‪ ٥‬ﻕ ‪١٠ = ٢‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ )‪ (٣‬ﻜﺭﺍﺕ ﺼﻔﺭﺍﺀ = ‪ ٣‬ﻕ‪٣ = ٢‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ )‪ (٤‬ﻜﺭﺍﺕ ﺒﻴﻀﺎﺀ = ‪ ٤‬ﻕ‪٢‬‬
‫= ‪٦ = ٣ × ٤‬‬
‫‪١ × ٢‬‬

‫‪214‬‬
 ‫ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ‪١٩ = ٦ + ٣ + ١٠‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪١٩‬‬
‫‪٦٦‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(٧‬‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﻭﺭﻕ ﺍﻟﻠﻌﺏ ﺴﺤﺏ ﻤﻨﻬﺎ )‪ (٤‬ﻭﺭﻗﺎﺕ ﻓﻤﺎ ﻫﻭ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺭﻗﺎﺕ‪.‬‬
‫)ﺏ( ﻟﻴﺱ ﻓﻴﻬﺎ ﺼﻭﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ‬ ‫)ﺃ( ﻜﻠﻬﺎ ﺼﻭﺭ‬
‫)ﺩ( ﻜﻠﻬﺎ ﺼﻭﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ‬ ‫)ﺠـ( ﻓﻴﻬﺎ ﺼﻭﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻬﺎ ﺴﺤﺏ )‪ (٤‬ﻭﺭﻗﺎﺕ ﻤﻥ )‪ (٥٢‬ﻭﺭﻗﺔ‬
‫= ‪٤٩ × ٥٠ × ٥١ × ٥٢‬‬ ‫= ‪ ٥٢‬ﻕ‪٤‬‬
‫‪١×٢×٣×٤‬‬
‫)ﺃ( ﻋﺩﺩ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺼﻭﺭ = ‪١٢‬‬
‫ﻭﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ﻋﺩﺩ ﻁﺭﻕ ﺴﺤﺏ )‪ (٤‬ﻤﻥ )‪(١٢‬‬
‫= ‪ ١٢‬ﻕ‪٤‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٢‬ﻕ‪ ٥٢ ÷ ٤‬ﻕ‪٤‬‬

‫)ﺏ( ﻋﺩﺩ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻟﻴﺴﺕ ﺼﻭﺭﹰﺍ = ‪٤٠‬‬

‫ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ‪٤٠‬ﻕ‪٤‬‬
‫ﻭﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٤٠‬ﻕ‪ ٥٢ ÷ ٤‬ﻕ‪٤‬‬
‫)ﺠـ( ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ‪ ١٢‬ﻕ‪ ٤٠ × ١‬ﻕ‪٢‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ١٢‬ﻕ‪ ٤٠ × ١‬ﻕ‪٣‬‬
‫‪ ٥٢‬ﻕ‪٤‬‬

‫‪215‬‬
 ‫)ﺩ( ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺼﻭﺭ ﺍﻟﺤﻤﺭﺍﺀ = ‪٦‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ = ‪ ٦‬ﻕ‪٤‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ ٦‬ﻕ‪٥٢ ÷ ٤‬ﻕ‪٤‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(٨‬‬
‫ﻜﻴﺱ ﺒﻪ )ﺃ‪ (١‬ﻤﻥ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﻤﻨﻬﺎ )ﺏ‪ (١‬ﻜﺭﺍﺕ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻭﻜﻴﺱ ﺁﺨﺭ ﺒﻪ )ﺃ‪(٢‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﻤﻨﻬﺎ )ﺏ‪ (٢‬ﻜﺭﺍﺕ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ )ﺡ‪) ،(١‬ﺡ‪ (٢‬ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ ﺍﻷﻭل ﻭﺍﻟﻜﻴﺱ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ‪ ،‬ﻓﺄﻜﺘﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﻜل‬
‫ﻤﻨﻬﻤﺎ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﺃﻀﻴﻑ ﻤﺤﺘﻭﻴﺎﺕ ﺍﻟﻜﻴﺴﻴﻥ ﻓﻲ ﻜﻴﺱ ﺜﺎﻟﺙ ﻭﺴﺤﺒﺕ ﻤﻨﻪ ﻜﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻓﺄﻜﺘﺏ‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺤﻤﺭﺍﺀ؟‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﻴﺴﺎﻭﻱ )ﺡ‪ (٣‬ﻓﺭﺘﺏ )ﺡ‪) ،(١‬ﺡ‪) ،(٢‬ﺡ‪(٣‬‬
‫ﺘﺭﺘﻴﺒﹰﺎ ﺘﺼﺎﻋﺩﻴﺎ ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻡ ﺃﻥ ﻨﺴﺒﺔ )ﺃ‪) : (١‬ﺏ‪) ،(١‬ﺃ‪) : (٢‬ﺏ‪.(٢‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺡ‪ = ١‬ﺏ‪١‬‬
‫ﺃ‪١‬‬
‫ﺡ‪ = ٢‬ﺏ‪٢‬‬
‫ﺃ‪٢‬‬
‫ﺡ‪ = ٣‬ﺏ‪ + ١‬ﺏ‪٢‬‬
‫ﺃ ‪ + ١‬ﺃ‪٢‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‪:‬‬
‫)ﺃ‪ : ١‬ﺏ‪) (١‬ﺃ‪ : ٢‬ﺏ‪(٢‬‬
‫ﺏ‪٢‬‬ ‫ﺏ‪١‬‬
‫ﺃ‪٢‬‬ ‫ﺃ‪١‬‬
‫)ﺡ‪) (١‬ﺡ‪(٢‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻓﺭﻀﻨﺎ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪216‬‬
 ‫ﺏ‪ = ١‬ﻡ‬
‫ﺃ‪١‬‬
‫ﻴﻜﻭﻥ‪:‬‬
‫=ﻡ‬ ‫ﺏ‪٢‬‬
‫ﺃ‪٣‬‬
‫ﻭﻤﻨﻪ ﻨﺴﺘﻨﺘﺞ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺏ ‪ = ١‬ﺃ ‪١‬ﻡ‬
‫ﺏ ‪ = ٢‬ﺃ ‪٢‬ﻡ‬
‫ﻡ)ﺃ‪ + ١‬ﺃ‪(٢‬‬ ‫ﻭﻴﻜﻭﻥ‪ :‬ﺏ‪ + ١‬ﺏ‪٢‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻡ‬ ‫ﺏ‪ + ١‬ﺏ‪٢‬‬
‫ﺃ‪ + ١‬ﺃ‪٢‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ‪:‬‬
‫)ﺡ‪) (٢‬ﺡ‪(١‬‬
‫=ﻁ‬ ‫ﻜﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻓﺭﻀﻨﺎ ﺃﻥ ﺏ‪٢‬‬
‫ﺃ‪٢‬‬
‫=ﻁ‬ ‫ﻴﻜﻭﻥ‪ :‬ﺏ‪١‬‬
‫ﺃ‪١‬‬
‫ﻭﻤﻨﻪ ﻨﺴﺘﻨﺘﺞ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺏ‪ = ٢‬ﺃ‪ ٢‬ﻁ‬
‫ﺏ‪ = ١‬ﺃ‪ ١‬ﻁ‬
‫)ﺏ‪ + ٢‬ﺏ‪) (١‬ﺃ‪ + ٢‬ﺃ‪ (١‬ﻁ‬
‫ﻁ‬ ‫ﺏ‪ + ٢‬ﺏ‪١‬‬
‫ﺃ‪ + ٢‬ﺃ‪١‬‬

‫‪217‬‬
 ‫)ﺡ ‪) (٣‬ﺡ ‪( ٢‬‬
‫)ﺡ‪) (١‬ﺡ‪) (٣‬ﺡ‪(٢‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻭﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ‬
‫ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻫﻲ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﺍﻟﻤﻌﺭﻭﻑ ﺒﺎﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ‬
‫ﻭﻫﻲ ﻜﻤﺎ ﺭﺃﻴﻨﺎ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺒﺎﻟﻀﺒﻁ ﺒﺈﺠﺭﺍﺀ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻭﺩﻭﻥ ﺤﺎﺠﺔ ﺇﻟﻰ‬
‫ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﺠﺭﺒﺔ ﻤﻌﻴﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻨﺎﻙ ﻨﻭﻉ ﺁﺨﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻌﺭﻓﺔ ﻗﻴﻤﺘﻪ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻤﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺏ ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻴﺴﻤﻰ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ ﻭﺘﺤﺴﺏ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ = ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺠﺢ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﺭﻯ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ‬
‫ﻼ ﺇﺫﺍ ﺃﺠﺭﻴﺕ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺠﺭﺍﺤﻴﺔ )‪ (١٠٠٠‬ﻤﺭﺓ ﻭﻭﺠﺩ ﺃﻨﻬﺎ ﻨﺠﺤﺕ ﻓﻲ‬
‫ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫)‪ (٨٠٠‬ﻤﺭﺓ ﻭﻓﺸﻠﺕ ﻓﻲ )‪ (٢٠٠‬ﻓﺈﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل‪:‬‬
‫‪٤‬‬ ‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ = ‪= ٨٠٠‬‬
‫‪٥‬‬ ‫‪١٠٠٠‬‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﻓﺸل ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ = ‪١ = ٢٠٠‬‬
‫‪٥‬‬ ‫‪١٠٠٠‬‬
‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﺠﺭﻴﺕ ﻓﻴﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ )ﻥ( ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺠﺤﺕ ﻓﻴﻬﺎ )ﺃ( ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ ﻴﻘﺎﺱ ﻟﻜﻤﻴﺔ ﺃ‬
‫ﺏ‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻴﻡ )ﺃ‪ ،‬ﺏ( ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻐﻴﺭﺕ )ﻥ( ﺇﻟﻰ‬
‫ﺃ‬ ‫=‬ ‫ﺃ‬ ‫)ﻥ (‪) ،‬ﺃ( ﺇﻟﻰ )ﺃ ( ﻓﻠﻴﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻱ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﻥ‬ ‫ﻥ‬

‫‪218‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻜﺒﻴﺭﺓ ﻻ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ‬
‫ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﺇﻻ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ )ﻥ( ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻜﺒﺭﹰﺍ ﻻ ﻨﻬﺎﺌﻴﹰﺎ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﹰﺎ‪.‬‬
‫ﺃ‬ ‫ﻨﻬﺎ‬
‫ﻥ‬
‫ﻥ ـــــ ‪٥٥‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﻤﺜﻠﺔ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﻫﺫﻩ‬
‫ﺴﻭﻑ ﻨﺘﻜﻠﻡ ﻋﻨﻬﺎ ﻓﻲ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﺴﻴﺄﺘﻲ ﺒﻌﺩ‪.‬‬

‫ﺘﻤﺎﺭﻴﻥ)‪(١‬‬
‫‪ -١‬ﺃﻟﻘﻴﺕ )‪ (٣‬ﻗﻁﻊ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻘﻭﺩ ﺍﻟﻔﻀﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﻨﻀﺩﺓ ﻓﻤﺎ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻷﺴﻁﺢ‬
‫ﺍﻟﻌﻠﻭﻴﺔ ﻤﻨﻬﺎ‪،‬‬
‫)ﺏ( ‪ ٣‬ﻜﺘﺎﺒﻪ‬ ‫)ﺃ( ‪ ٣‬ﺼﻭﺭ‬
‫)ﺩ( ﺼﻭﺭﺓ ﻭﻜﺘﺎﺒﺘﻴﻥ‬ ‫)ﺠـ( ﺼﻭﺭﺘﻴﻥ‬
‫ﺒﺭﻫﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻹﺠﺎﺒﺎﺕ ﻓﻲ )ﺃ(‪) ،‬ﺏ(‪) ،‬ﺠـ(‪) ،‬ﺩ( = ‪١‬‬
‫‪٣‬‬ ‫) ﺩ(‬ ‫‪٢‬‬ ‫)ﺏ( ‪) ١‬ﺠـ(‬ ‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ ‪) :‬ﺃ( ‪١‬‬
‫‪٨‬‬ ‫‪٨‬‬ ‫‪٨‬‬ ‫‪٨‬‬
‫‪ -٢‬ﺃﻟﻘﻴﺕ )‪ (٣‬ﺯﻫﺭﺍﺕ ﻤﻥ ﺯﻫﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺭﺩﻋﻠﻰ ﺴﻁﺢ ﺃﻤﻠﺱ ﻓﻤﺎ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ‪:‬‬
‫)ﺠـ( ‪ ١٦‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬ ‫)ﺏ( ‪ ١٧‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬ ‫)ﺃ( ‪١٨‬‬
‫)ﻭ( ‪ ٣‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬ ‫)ﺩ( ‪ ١٥‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل )ﻫـ( ‪٣‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻜﺜﺭ‬
‫)ﺡ( ‪ ٢٠‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬ ‫)ﺯ( ‪٤‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬
‫)ﺩ( ‪٢٠‬‬ ‫)ﺠـ( ‪١٠‬‬ ‫)ﺏ( ‪١‬‬ ‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪) :‬ﺃ( ‪١‬‬
‫‪٢١٦‬‬ ‫‪٢١٦‬‬ ‫‪٥٤‬‬ ‫‪٢١٦‬‬

‫‪219‬‬
 ‫)ﺡ( ﺼﻔﺭ‬ ‫)ﺯ( ‪٢١٥‬‬ ‫)ﻭ( ‪١‬‬ ‫)ﻫـ( ‪١‬‬
‫‪٢١٦‬‬ ‫‪٢١٦‬‬

‫‪ -٣‬ﻜﻴﺱ ﺒﻪ )‪ (٥‬ﻜﺭﺍﺕ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪ (٣) ،‬ﻜﺭﺍﺕ ﺼﻔﺭﺍﺀ‪ (٤) ،‬ﻜﺭﺍﺕ ﺒﻴﻀﺎﺀ‪ ،‬ﺴﺤﺏ ﻤﻨﻪ‬
‫)‪ (٣‬ﻜﺭﺍﺕ ﻓﺈﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ؟‬
‫)ﺏ( ﻜﻠﻬﺎ ﺨﻀﺭﺍﺀ‬ ‫)ﺃ( ﻜﻠﻬﺎ ﺤﻤﺭﺍﺀ‬
‫)ﺠـ( ‪ ٢‬ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻭﻭﺍﺤﺩﻩ ﺒﻴﻀﺎﺀ )ﺩ( ﻭﺍﺤﺩﻩ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪ ٢ ،‬ﺼﻔﺭﺍﺀ‬
‫)ﻭ( ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ ﻤﺨﺘﻠﻔﻪ ﺍﻷﻟﻭﺍﻥ‬ ‫)ﻫـ( ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﺤﻤﺭﺍﺀ‬
‫)ﺡ( ‪ ٢‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻠﻭﻥ‬ ‫)ﺯ( ‪ ٢‬ﻤﻥ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻠﻭﻥ‬
‫‪٣‬‬ ‫) ﺩ(‬ ‫)ﺏ( ﺼﻔﺭ )ﺠـ( ‪٢‬‬ ‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪) :‬ﺃ( ‪١‬‬
‫‪٤٤‬‬ ‫‪١١‬‬ ‫‪٢٢‬‬
‫‪٨‬‬ ‫)ﺡ (‬ ‫)ﺯ( ‪٢٩‬‬ ‫)ﻭ( ‪٢‬‬ ‫‪٢٧‬‬ ‫)ﻫـ(‬
‫‪١١‬‬ ‫‪٤٤‬‬ ‫‪١١‬‬ ‫‪٤٤‬‬
‫‪ -٤‬ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ ﻭﺭﻕ ﺍﻟﻠﻌﺏ ﻋﺩﺩﻫﺎ )‪ (٥٢‬ﺴﺤﺏ ﻤﻨﻬﺎ )‪ (٤‬ﻭﺭﻗﺎﺕ ﻓﻤﺎ ﻫﻭ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻭﺭﻗﺎﺕ‪:‬‬
‫)ﺃ( ﻭﻟﺩ ﻭﺒﻨﺕ ﻭﺭﺠل ﻭﻋﺸﺭﺓ‬
‫)ﺏ( ﻭﻟﺩ ﻭﺒﻨﺕ ﻭﺭﺠل ﻭﻋﺸﺭﺓ ﻭﻜﻠﻬﺎ ﺤﻤﺭﺍﺀ‬
‫‪١٦‬‬ ‫) ﺏ(‬ ‫‪٢٥٦‬‬ ‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪) :‬ﺃ(‬
‫‪٢٧٠٧٢٥‬‬ ‫‪٢٧٠٧٢٥‬‬

‫‪220‬‬
 ‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﻤﺭﻜﺒﺔ‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﻠﻕ ﺒﺄﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺤﺎﺩﺙ ﺘﺴﻤﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻤﺭﻜﺒﺔ‪ ،‬ﻭﻷﺠل‬
‫ﺒﺤﺙ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻤﻴﺯ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻨﻭﺍﻉ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‪.‬‬
‫‪Independent Events‬‬ ‫‪ -١‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﺔ‬
‫‪Dependent Events‬‬ ‫‪ -٢‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﺔ‬
‫‪Mutually Exclusive‬‬ ‫‪ -٣‬ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺎﻨﻌﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻁﺎﺭﺩﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻤﺘﻨﺎﻓﺭﺓ‬
‫‪Events‬‬
‫ﻭﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﺔ ‪ Independent Events‬ﻫﻲ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﺘﻲ ﻻ ﻴﺅﺜﺭ‬
‫ﻭﻗﻭﻉ ﺃﺤﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻷﺨﺭ ﺒﻌﻜﺱ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺴﺘﻘﻠﺔ‪ ،‬ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺎﻨﻌﺔ‬
‫ﻓﻬﻲ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻊ ﻭﻗﻭﻉ ﺃﺤﺩﻫﺎ ﻭﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪ ،‬ﻭﺘﺤﺴﺏ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺒﺴﻴﻁﺔ ﺒﺈﺘﺒﺎﻉ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺎﻋﺩﺘﻴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺘﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺠﻤﻊ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻀﺭﺏ‪.‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺎﺕ ﺍﻷﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ)‪:(١‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﺃﻤﻜﻥ ﻟﺤﺎﺩﺙ ﺃﻥ ﻴﻘﻊ ﺒﺎﻟﻜﻴﻔﻴﺔ )ﺃ‪ (١‬ﺃﻭ ﺒﺎﻟﻜﻴﻔﻴﺔ )ﺃ‪ (٢‬ﺃﻭ ﺒﺎﻟﻜﻴﻔﻴﺔ )ﺃ‪(٣‬‬
‫ﻭﻜﺎﻨﺕ ﺠﻤﻴﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﻬﺎ ﻤﺎﻨﻌﺔ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﺎﻟﻜﻴﻔﻴﺔ )ﺃ‪ (١‬ﻫﻭ )ل‪ (١‬ﻭﺒﺎﻟﻜﻴﻔﻴﺔ )ﺃ‪ (٢‬ﻫﻭ )ل‪ (٢‬ﻭﺒﺎﻟﻜﻴﻔﻴﺔ )ﺃ‪ (٣‬ﻫﻭ )ل‪(٣‬‬
‫ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﺈﺤﺩﻯ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻜﻴﻔﻴﺎﺕ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺤﺎﺼل ﺍﻟﺠﻤﻊ )ل‪ + ١‬ل‪+ ٢‬‬
‫ل‪.(٣‬‬
‫ﻭﻟﻠﺒﺭﻫﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻨﻀﻊ ﺍﻟﻜﻤﻴﺎﺕ )ل‪ ،١‬ل‪ ،٢‬ل‪ (٣‬ﻓﻲ ﺸﻜل ﻜﺴﻭﺭ ﺇﻋﺘﻴﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻤﻭﺤﺩﺓ ﺍﻟﻤﻘﺎﻡ‪ ،‬ﻭﻟﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﻘﺎﻡ ﺍﻟﻤﻭﺤﺩ ﻫﻭ )ﻥ( ﻭﺃﻥ‬
‫ﻡ‪٣‬‬ ‫ل‪= ٣‬‬ ‫ﻡ‪٢‬‬ ‫ل‪= ٢‬‬ ‫ﻡ‪١‬‬ ‫ل‪= ١‬‬
‫ﻥ‬ ‫ﻥ‬ ‫ﻥ‬

‫‪221‬‬
‫ﻭﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﻘﻊ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﻫﻭ )ﻥ(‬
‫ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﻬﺎ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ )ﺃ‪ (١‬ﻫﻭ )ﻡ‪(١‬‬
‫‪) ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،،‬ﺃ‪ (٢‬ﻫﻭ )ﻡ‪(٢‬‬
‫‪) ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،، ،،‬ﺃ‪ (٣‬ﻫﻭ )ﻡ‪(٣‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺤﺩﺙ ﺒﻬﺎ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ )ﺃ‪ (١‬ﺃﻭ )ﺃ‪ (٢‬ﺃﻭ‬
‫)ﺃ‪ (٣‬ﻫﻭ )ﻡ‪ + ١‬ﻡ‪ + ٢‬ﻡ‪(٣‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ )ﺃ‪ (١‬ﺃﻭ )ﺃ‪ (٢‬ﺃﻭ )ﺃ‪(٣‬‬
‫= ﻡ‪ + ١‬ﻡ‪ + ٢‬ﻡ‪٣‬‬
‫ﻕ‬
‫= ﻡ‪ + ١‬ﻡ‪ + ٢‬ﻡ‪٣‬‬
‫ﻥ‬ ‫ﻥ‬ ‫ﻥ‬
‫ل‪ + ١‬ل‪ + ٢‬ل‪٣‬‬ ‫=‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺒﺭﻫﻨﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻜﻴﻔﻴﺔ ﻷﻱ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ )ﺃ‪ ،١‬ﺃ‪(... ،٢‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(١‬‬
‫ﺃﻟﻘﻴﺕ ﺯﻫﺭﺘﺎﻥ ﻤﻥ ﺯﻫﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺭﺩ ﻋﻠﻰ ﺴﻁﺢ ﺃﻤﻠﺱ ﻓﺈﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﺴﻁﺤﻴﻥ ﺍﻟﻌﻠﻭﻴﻴﻥ )‪ ١٢‬ﺃﻭ ‪(٤‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ‪ + ١٢‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ‪٤‬‬
‫ﻼ‬
‫= ل‪ + ١‬ل‪ ٢‬ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ل‪ = ١‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ‪١٢‬‬
‫= ‪١‬‬
‫‪٣٦‬‬
‫ل‪ = ٢‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ ‪٤‬‬

‫‪222‬‬
 ‫‪٣‬‬ ‫=‬
‫‪٣٦‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫= ‪١‬‬ ‫= ‪٤‬‬ ‫‪٣ +‬‬ ‫= ‪١‬‬
‫‪٩‬‬ ‫‪٣٦‬‬ ‫‪٣٦‬‬ ‫‪٣٦‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(٢‬‬
‫ﺠﻠﺱ ﺒﻜﺭ ﻭﺨﺎﻟﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻴﻨﻤﺎ ﻓﻲ ﺼﻑ ﻭﺍﺤﺩ ﻋﺩﺩ ﻤﻘﺎﻋﺩﻩ )‪ (١٠‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻨﺎ ﻗﺩ ﺠﻠﺴﺎ ﻭﺒﻴﻨﻬﻤﺎ )‪ (٨‬ﻤﻘﺎﻋﺩ ﺃﻭ )‪ (٧‬ﻤﻘﺎﻋﺩ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﺠﻠﺴﺎ ﻭﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪ ٨‬ﻤﻘﺎﻋﺩ ل‪ + ١‬ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ل‪ ٢‬ﺃﻥ ﻴﺠﻠﺴﺎ ﻭﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪ ٧‬ﻤﻘﺎﻋﺩ ل‪٣‬‬
‫ﻟﺤﺴﺎﺏ )ل‪ ،١‬ل‪ (٢‬ﻨﻘﻭل‪:‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺠﻠﺱ ﺒﻬﺎ ﺍﻷﺜﻨﺎﻥ‬
‫= ‪٩٠ = ٩ × ١٠‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺠﻠﺴﺎ ﺒﻬﺎ ﻭﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪ ٨‬ﻤﻘﺎﻋﺩ‬
‫=‪٢‬‬
‫= ‪٢‬‬ ‫ل‪١‬‬
‫‪٩٠‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﻴﺠﻠﺴﺎ ﺒﻬﺎ ﻭﺒﻴﻨﻬﻤﺎ ‪ ٧‬ﻤﻘﺎﻋﺩ ﻫﻲ ‪٤‬‬
‫= ‪٤‬‬ ‫ل‪٢‬‬
‫‪٩٠‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ‪:‬‬
‫‪١‬‬ ‫=‬ ‫‪٦‬‬ ‫= ل‪ + ١‬ل‪= ٤ + ٢ = ٢‬‬
‫‪٩٠‬‬ ‫‪٩٠‬‬ ‫‪٩٠‬‬

‫‪223‬‬
 ‫ﻨﻅﺭﻴﺔ)‪:(٢‬‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺤﺎﺩﺜﻴﻥ ﻤﺴﺘﻘﻠﻴﻥ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺤﺎﺼل ﻀﺭﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫ﺍﻷﻭل ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ ﻓﻲ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ ﺍﻷﺨﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﺩﻩ‪.‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ )ﺃ‪ (١‬ﻫﻭ)ل‪ (١‬ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫)ﺃ‪ (٢‬ﻫﻭ )ل‪ ،(٢‬ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺜﻴﻥ ﻤﻌﹰﺎ )ﺃ‪ ،١‬ﺃ‪ = (٢‬ل‪ × ١‬ل‪٢‬‬
‫ﻭﻟﻠﺒﺭﻫﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﻨﻘﻭل‪:‬‬
‫ل‪ = ٢‬ﻡ‪٢‬‬ ‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ل‪ = ١‬ﻡ‪١‬‬
‫ﻥ‪٢‬‬ ‫ﻥ‪١‬‬
‫ﻭﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺠﺭﻯ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ )ﺃ‪(١‬‬
‫ﻫﻭ ﻥ‪.١‬‬
‫ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻨﺠﺢ ﻓﻴﻬﺎ ﻫﻭ )ﻡ‪(١‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺠﺭﻯ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ )ﺃ‪ (٢‬ﻫﻭ )ﻥ‪ (٢‬ﻓﺈﻥ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻨﺠﺢ ﻓﻴﻬﺎ ﻫﻭ )ﻡ‪.(٢‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺠﺭﻯ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ )ﺃ‪ (١‬ﻫﻭ‬
‫)ﻥ‪ (١‬ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺠﺭﻯ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ )ﺃ‪ (٢‬ﻫﻭ )ﻥ‪.(٢‬‬
‫ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﺠﺭﻯ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺘﺎﻥ )ﺃ‪ ،١‬ﺃ‪ (٢‬ﻤﻌﹰﺎ ﻫﻭ‬
‫)ﻥ‪ × ١‬ﻥ‪.(٢‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻨﺠﺢ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺔ )ﺃ‪ (١‬ﻫﻭ )ﻡ‪(١‬‬
‫ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ ﺘﻨﺠﺢ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺘﺎﻥ )ﺃ‪ ،١‬ﺃ‪ (٢‬ﻤﻌﹰﺎ ﻫﻭ )ﻡ‪ × ١‬ﻡ‪(٢‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﺘﺠﺭﺒﺘﻴﻥ ﻤﻌﹰﺎ ﻫﻭ‬
‫= ل‪ × ١‬ل‪٢‬‬ ‫× ﻡ‪٢‬‬ ‫= ﻡ‪١‬‬ ‫ﻡ‪ × ١‬ﻡ‪٢‬‬
‫ﻕ‪٢‬‬ ‫ﻕ‪١‬‬ ‫ﻥ‪ × ١‬ﻥ‪٢‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺒﺭﻫﻨﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻱ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‪.‬‬

‫‪224‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل)‪:(٣‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺍﻟﺸﺨﺹ )ﺃ( ﻟﻤﺩﺓ )‪ (١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻫﻭ )‪(٠،٨‬‬
‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺸﺨﺹ ﺁﺨﺭ )‪ (١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﻫﻭ )‪ ،(٠،٩‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻜل ﻤﻥ )ﺃ‪ ،‬ﺏ( ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ )‪ (١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻜل ﻤﻥ )ﺃ‪ ،‬ﺏ( ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ )ﺃ( ﻤﺩﺓ )‪ (١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ )ﺏ( ﻟﻨﻔﺱ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺓ‬
‫= ‪٠،٩ × ٠،٨‬‬
‫= ‪٠,٧٢‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(٤‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫)‪ (١‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ )ﺃ( ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ )‪ (١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ )ﺏ( ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫)‪ (٢‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ )ﺏ( ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ )‪ (١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ )ﺃ( ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫)‪ (٣‬ﺃﻭ ﻴﻤﻭﺕ ﻜل ﻤﻥ )ﺃ‪ ،‬ﺏ( ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل )‪ = (١‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺃ × ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺏ‬
‫= ‪(٠،٩ – ١) × ٠،٨‬‬
‫= ‪٠،٨‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل )‪ = (٢‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ × ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺏ‬

‫‪225‬‬
 ‫= )‪٠،٩ × (٠،٨ – ١‬‬
‫= ‪٠،١٨‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل )‪ = (٣‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ × ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺏ‬
‫= )‪(٠،٩ – ١) (٠،٨ – ١‬‬
‫= ‪٠،١ × ٠،٢‬‬
‫= ‪٠،٠٢‬‬
‫ﻨﻅﺭﻴﺔ)‪:(٣‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ )ﺃ‪ (١‬ﻴﺴﺎﻭﻱ )ل‪ (١‬ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ‬
‫)ﺃ‪ (١‬ﻴﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ )ﺃ‪ (٢‬ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺼﺒﺢ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺙ )ﺃ‪ (٢‬ﺒﻌﺩ‬
‫ﺤﺩﻭﺙ )ﺃ‪ (١‬ﻴﺴﺎﻭﻱ )ل‪ (٢‬ﻓﺈ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﻭﻗﻭﻉ ﺍﻟﺤﺎﺩﺜﻴﻥ )ﺃ‪ ،١‬ﺃ‪ (٢‬ﻴﺴﺎﻭﻱ )ل‪ × ١‬ل‪.(٢‬‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﺭﻫﻨﺘﻬﺎ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﺭﻫﻨﺎ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ )‪ (٢‬ﻜﻤﺎ‬
‫ﺇﻨﻬﺎ ﺼﺤﻴﺤﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻷﻱ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(٥‬‬
‫ﻜﻴﺱ ﺒﻪ )‪ (٧‬ﻜﺭﺍﺕ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪ (٣) ،‬ﻜﺭﺍﺕ ﺒﻴﻀﺎﺀ‪ ،‬ﺴﺤﺒﺕ ﻤﻨﻪ ﻜﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻓﻲ‬
‫ﻤﺭﺘﻴﻥ ﻤﺘﺘﺎﻟﻴﺘﻴﻥ ﻓﺄﻭﺠﺩ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻜﺭﺘﻴﻥ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺘﻴﻥ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻭﺫﻟﻙ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻓﺭﺽ‪:‬‬
‫)‪ (١‬ﺃﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺤﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ ﺘﻌﺎﺩ ﺇﻟﻴﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﺤﺏ‪.‬‬
‫)‪ (٢‬ﺃﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺤﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ ﻻ ﺘﻌﺎﺩ ﺇﻟﻴﻪ ﻗﺒل ﺍﻟﻤﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﺤﺏ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﺤﺘﻤﺎل )‪ (١‬ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ = ‪٧‬‬
‫‪١٠‬‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ = ‪٧‬‬

‫‪226‬‬
 ‫‪١٠‬‬
‫= ‪٤٩‬‬ ‫=‪٧ × ٧‬‬ ‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫‪١٠٠‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫‪١٠‬‬

‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﺤﺘﻤﺎل )‪ (٢‬ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬

‫‪٧‬‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺓ ﺍﻷﻭﻟﻰ =‬
‫‪١٠‬‬
‫‪٦‬‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺓ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ =‬
‫‪٩‬‬
‫= ‪١٤‬‬ ‫‪٦‬‬ ‫×‬ ‫ﻭﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٧‬‬
‫‪٣٥‬‬ ‫‪٩‬‬ ‫‪١٠‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪ :(٦‬ﻜﻴﺴﺎﻥ )ﺃ‪ ،‬ﺏ( ﺒﺎﻟﻜﻴﺱ )ﺃ( ‪ ٥‬ﻜﺭﺍﺕ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪ ٣ ،‬ﺒﻴﻀﺎﺀ‪ ،‬ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻜﻴﺱ )ﺏ(‬
‫‪ ٤‬ﻜﺭﺍﺕ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪ ٨ ،‬ﺼﻔﺭﺍﺀ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺴﺤﺏ ﻜﺭﺓ ﺤﻤﺭﺍﺀ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﺤﺏ ﻴﺠﺭﻱ ﻤﺭﺓ ﻭﺍﺤﺩﻩ ﻤﻥ ﺃﻱ ﻜﻴﺱ ﻤﻥ ﺍﻷﺜﻨﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﺤﺏ ﺃﺠﺭﻯ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ )ﺃ(‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺤﻤﺭﺍﺀ = ‪٥‬‬
‫‪٨‬‬
‫‪١‬‬ ‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﺠﺭﻯ ﺍﻟﺴﺤﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ )ﺃ( =‬
‫‪٢‬‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﺠﺭﻱ ﺍﻟﺴﺤﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ )ﺃ( ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺤﻤﺭﺍﺀ‪:‬‬
‫‪٥‬‬ ‫=‬ ‫‪٥‬‬ ‫×‬ ‫= ‪١‬‬
‫‪١٦‬‬ ‫‪٨‬‬ ‫‪٢‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﻤﺜل ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺴﺤﺏ ﺃﺠﺭﻯ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ )ﺏ(‬

‫‪227‬‬
 ‫‪٤‬‬ ‫ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺤﻤﺭﺍﺀ =‬
‫‪١٢‬‬
‫‪١‬‬ ‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﺤﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ ﺏ =‬
‫‪٢‬‬

‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﺠﺭﻱ ﺍﻟﺴﺤﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻴﺱ ﺏ ﻭﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻜﺭﺓ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺤﻤﺭﺍﺀ‬

‫‪٤‬‬ ‫= ‪× ١‬‬
‫‪١٢‬‬ ‫‪٢‬‬
‫= ‪١‬‬
‫‪٦‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺎﺩﺜﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺩﺙ ﺍﻟﻤﺎﻨﻌﺔ ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻥ ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻷﻭل ﻴﻤﻨﻊ‬
‫ﺤﺩﻭﺙ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‪.‬‬
‫‪١‬‬ ‫×‬ ‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪٥‬‬
‫‪٦‬‬ ‫‪١٦‬‬
‫= ‪٢٣‬‬
‫‪٤٨‬‬
‫ﺘﻤﺎﺭﻴﻥ)‪(٢‬‬
‫‪٣‬‬ ‫‪) -١‬ﺃ( ﻴﻠﻌﺏ ﻟﻜﺴﺏ ﺭﻫﺎﻥ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻭﺯ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻤﺭﺓ ﻴﻠﻌﺒﻬﺎ ﻫﻭ‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻨﻪ ﻟﻌﺏ ﺜﻼﺙ ﻤﺭﺍﺕ ﻤﺘﺘﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻨﻪ ﻴﻜﺴﺏ ‪٥‬‬
‫ﻤﺭﺘﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‪.‬‬
‫(‬ ‫‪٨١‬‬ ‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪) :‬‬
‫‪١٢٥‬‬

‫‪228‬‬
‫ﻭﺇﺫﺍ‬ ‫‪ -٢‬ﻴﻠﻌﺏ )ﺃ( ﻟﻴﺴﻜﺏ ﺭﻫﺎﻥ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻭﺯ ﻓﻲ ﻜل ﻤﺭﺓ ﻴﻠﻌﺒﻬﺎ ‪٢‬‬
‫ﻋﻠﻰ‬ ‫ﻓﺭﺽ ﺃﻨﻪ ﻟﻌﺏ )‪ (٥‬ﻤﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻨﻪ ﻴﻜﺴﺏ ﺜﻼﺙ ﻤﺭﺍﺕ ‪٣‬‬
‫ﺍﻷﻗل‪.‬‬
‫‪( ١٩٢‬‬ ‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪) :‬‬
‫‪٢٤٣‬‬
‫‪) -٣‬ﺃ‪ ،‬ﺏ‪ ،‬ﺠـ( ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻤﺘﺴﺎﻭﻭ ﺍﻷﻋﻤﺎﺭ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺃﻱ ﻤﻨﻬﻡ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ )‪ (٠،٨‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪.(٠،٩٩٢) :‬‬
‫ﺇﺭﺸﺎﺩ‪:‬‬
‫ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ= ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻨﻭﺍ ﺠﻤﻴﻌﹰﺎ ﻗﺩ ﺘﻭﻓﻭﺍ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ )ﺃ( ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪.(٠،٠٣٢) :‬‬
‫‪ -٥‬ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﻤﻨﻬﻡ ﻭﺍﺤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﺨﻼل ﺨﻤﺱ‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪.(٠،٤٨٨) :‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪) :‬ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ(‬
‫ﺇﺫﺍ ﺭﻤﻴﻨﺎ ﺯﻫﺭﺓ ﻤﻥ ﺯﻫﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺭﺩ ﻋﻠﻰ ﺴﻁﺢ ﺃﻤﻠﺱ ﻓﺈﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ‬
‫‪.‬‬ ‫‪١‬‬ ‫ﺃﻭ‬ ‫ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻟﻠﺯﻫﺭﺓ )‪ ٥‬ﺃﻭ ‪ (٦‬ﻫﻭ ‪٢‬‬
‫‪٣‬‬ ‫‪٦‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻌﻬﺩ ﺸﺨﺹ )ﺃ( ﺒﺄﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ )‪(٣٠‬ﻗﺭﺸﹰﺎ ﻟﻜل ﻻﻋﺏ ﻴﺭﻤﻲ ﺍﻟﺯﻫﺭﺓ‬
‫ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺴﻁﺢ ﺍﻟﻌﻠﻭﻱ ﻟﻬﺎ )‪ ٥‬ﺃﻭ ‪ (٦‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺘﻘﺎﻀﺎﻩ ﻤﻥ ﻜل‬
‫= ‪ ١٠‬ﻗﺭﻭﺵ‬ ‫ﻻﻋﺏ ﺇﺫﺍ ﺃﺭﺍﺩ ﺃﻻ ﻴﻜﺴﺏ ﺃﻭ ﻴﺨﺴﺭ ﻫﻭ ‪٢ × ٣٠‬‬
‫‪٦‬‬ ‫= ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ × ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻜﺴﺏ‬

‫‪229‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻬﺎ )ﺃ( ﻜﺈﺸﺘﺭﺍﻙ ﻤﻥ ﺍﻟﻼﻋﺒﻴﻥ‬
‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺴﺎﻭﻱ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻼﻋﺒﻴﻥ ﺍﻟﻔﺎﺌﺯﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻓﺭﻀﻨﺎ ﺃﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻜل ﻻﻋﺏ = ﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﺭﻭﺵ‬
‫ﻓﺈﻥ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻼﻋﺒﻴﻥ‪.‬‬
‫= ﺱ )ﻋﺩﺩ ﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ‪ +‬ﻋﺩﺩ ﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﺸل( ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺩﻓﻌﻬﺎ‬
‫ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻔﺎﺌﺯﻴﻥ = ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ × ﻋﺩﺩ ﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ‪:‬‬
‫ﺱ )ﻋﺩﺩ ﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ‪ +‬ﻋﺩﺩ ﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﺸل( = ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ × ﻋﺩﺩ ﻤﺭﺍﺕ‬
‫ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ‪.‬‬
‫ﺃﻭ‬
‫ﻋﺩﺩ ﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ‬ ‫ﺱ = ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ×‬
‫ﻋﺩﺩ ﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺠﺎﺡ ‪ +‬ﻋﺩﺩ ﻤﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﺸل‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﺇﺼﻁﻠﺢ ﻋﻠﻰ ﺘﺴﻤﻴﺔ )ﺱ( ﺃﻭ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻼﻋﺏ‬
‫ﺒﺎﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ = ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ × ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻜﺴﺏ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﻟﺸﺨﺹ ﻴﻠﻌﺏ ﻟﻜﺴﺏ ﺭﻫﺎﻥ ﻗﺩﺭﻩ )‪٥٠‬ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ( ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫‪٣‬‬ ‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻜﺴﺏ‬
‫‪١٠‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ = ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ × ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻜﺴﺏ‬
‫= ‪ ١٥ = ٣ × ٥٠‬ﺠﻨﻴﻬ ﹰﺎ‬
‫‪١٠‬‬

‫‪230‬‬
 ‫‪ -‬ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﻤﻘﺒل‪:‬‬
‫ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺒﻌﺩ ﻤﻀﻰ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻠﻌﺏ‬
‫ﻓﺈﻥ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻜل ﻻﻋﺏ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻘل ﻋﻥ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻋﻘﺏ ﻓﻭﺯﻩ ﻓﻲ ﺍﻟﻠﻌﺒﺔ ﻤﺒﺎﺸﺭﺓ‪.‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻷﻥ ﺍﻟﻤﺭﺍﻫﻥ ﻋﻨﺩ ﺘﺴﻠﻤﻪ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ ﻤﻥ ﺍﻟﻼﻋﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﺃﻤﺎﻤﻪ ﻓﺭﺼﺔ ﻷﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺨﻼل ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺒﻴﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺘﺴﻠﻴﻤﺔ ﺇﻴﺎﻫﺎ ﻭﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﻬﺩ ﻓﻴﻪ ﺒﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻟﻠﻔﺎﺌﺯﻴﻥ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﻭﺍﺠﺏ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻜل ﻻﻋﺏ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﹰﺎ ﻟﺤﺎﺼل ﻀﺭﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻭﺯ × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ‬
‫ﺒل ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﹰﺎ ﻟﻠﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻋﻠﻰ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻨﻪ ﻴﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ‬
‫ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ‪ ،‬ﺃﻱ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﹰﺎ ﻟﻠﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻟﻭ ﺇﺴﺘﺜﻤﺭ ﺒﻤﻌﺩل‬
‫ﻼ ﻓﺈﻥ ﺠﻤﻠﺘﻪ ﻓﻲ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻠﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ‬
‫ﻓﺎﺌﺩﺓ )ﻉ( ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﺤﺴﻭﺒﹰﺎ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻙ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺱ ﻓﺈﻥ‪:‬‬
‫ﺱ )‪ + ١‬ﻉ( ﻕ = ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻭﺯ × ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ‬
‫ﺤﻴﺙ )ﻕ( ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺒﺎﻗﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﻋﺩ ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺱ = ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻭﺯ × ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ‬
‫= ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ‬
‫ﻭﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﺃﻥ ﺍﻷﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻼﻋﺏ‬
‫= ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻔﻭﺯ × ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺭﻫﺎﻥ‬
‫ﻓﻔﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﺒﻌﺩ )‪ (٥‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺭﺍﻫﻥ ﻓﻲ ﺇﻤﻜﺎﻨﻪ ﺃﻥ ﻴﺴﺘﺜﻤﺭ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻼﻋﺒﻴﻥ ﺒﻔﺎﺌﺩﺓ ﻤﺭﻜﺒﺔ ﺒﻤﻌﺩل‬
‫)‪ (%٤‬ﺴﻨﻭﻴﺎﹰ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺤﺼﻠﻪ ﻤﻥ ﻜل ﻻﻋﺏ‬
‫= ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺭﻫﺎﻥ × ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻜﺴﺏ‬

‫‪231‬‬
 ‫‪٣‬‬ ‫×‬ ‫‪١‬‬ ‫= ‪= ٥٠‬‬
‫‪٥‬‬
‫‪١٠‬‬ ‫)‪(١،٠٤‬‬
‫‪٥‬‬
‫‪٣‬‬ ‫×‬ ‫= ‪ × ٥٠‬ﺡ‬
‫‪١٠‬‬
‫= ‪ ١٢،٣٢٩ = ٠،٨٢١٩٣ × ١٥‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻭﺒﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻌﻬﺩ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻟﺭﻫﺎﻥ ﻟﻠﻔﺎﺌﺯﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺇﺴﺘﺜﻤﺭ ﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﺍﻹﺸﺘﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻼﻋﺒﻴﻥ ﻟﻤﺩﺓ )‪ (٥‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺒﻭﺍﻗﻊ )‪ (%٤‬ﻓﺈﻥ ﺠﻤﻠﺔ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻜﺎﺕ ﺴﻭﻑ ﺘﻜﻭﻥ ﻜﺎﻓﻴﺔ ﻟﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ )‪٥٠‬ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ( ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺎﺌﺯﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺍﻷﻥ )‪ (٢٥‬ﺴﻨﻪ ﺇﺘﻔﻕ‬
‫ﻤﻊ ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ )‪١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ( ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻋﺎﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ‬
‫)‪ (%٣‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻡ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪(٨٩٠٣٢‬‬ ‫‪١‬‬ ‫ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٣٧‬ﺇﺫﺍ ﺤﺴﺒﺕ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺒﻭﺍﻗﻊ‬
‫‪ (٨٠٣٥٣) ٢‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬ ‫ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٢٥‬ﻴﻌﻴﺵ‬
‫)‪.(٣٧‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ‬
‫= ﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ × ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺍﻟﺸﺨﺹ ‪١٢‬‬
‫ﺴﻨﻪ‬
‫= ‪٨٠٣٥٣ × ٠،٦٦١٧٨ × ١٠٠٠‬‬
‫‪٨٩٠٣٢‬‬
‫= ‪٥٩٧،٢٨‬‬
‫ﻭﻤﻌﻨﻰ ﻫﺫﺍ ﺃﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﺘﻘﺩﻡ ﺇﻟﻰ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﺩﺓ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺴﻥ‬
‫)‪ (٢٥‬ﻭﻁﻠﺒﻭﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻜل ﺸﺨﺹ)‪١٠٠٠‬ﺝ( ﻋﻨﺩ‬
‫ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ)‪ (٣٧‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﻁﻠﺏ ﺜﻤﻨ ﹰﺎ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺇﺸﺘﺭﺍﻜ ﹰﺎ ﻗﺩﺭﻩ)‪٥٩٧،٢٨‬ﺝ(‬

‫‪232‬‬
‫‪ %٣ ١‬ﻟﻤﺩﺓ )‪ (١٢‬ﺴﻨﻪ‬ ‫ﻤﻥ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺈﺴﺘﺜﻤﺎﺭﻫﺎ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺒﻭﺍﻗﻊ‬
‫‪ ٢‬ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﻬﺩﺕ ﺒﻬﺎ‪.‬‬ ‫ﺴﻴﺘﻜﻭﻥ ﻟﻬﺎ ﺭﺃﺱ ﻤﺎل ﻴﻜﻭﻥ ﻜﺎﻓﻴﹰﺎ ﺒﺎﻟﻀﺒﻁ ﻟﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺘﻤﺎﺭﻴﻥ )‪(٣‬‬
‫‪ -١‬ﻤﺭﺍﻫﻥ ﻴﺩﻓﻊ ‪ ١٣٠‬ﻗﺭﺸﹰﺎ ﻟﻜل ﻤﻥ ﻴﺴﺤﺏ ﻭﺭﻗﺔ ﻤﻥ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻜﺎﻤﻠﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺃﻭﺭﺍﻕ ﺍﻟﻠﻌﺏ ﻋﺩﺩﻫﺎ )‪ (٥٢‬ﻭﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻭﺭﻗﺔ ﺍﻟﻤﺴﺤﻭﺒﺔ ﺼﻭﺭﺓ‪ ،‬ﻓﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ‬
‫ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺼﻠﻪ ﻤﻥ ﻜل ﻻﻋﺏ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻨﻪ ﻴﻜﺴﺏ ﻭﻻ ﻴﺨﺴﺭ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪ ٣٠) :‬ﻗﺭﺸﹰﺎ(‬
‫‪ -٢‬ﻤﺭﺍﻫﻥ ﻴﺩﻗﻊ ﻤﺒﻠﻐﹰﺎ ﻤﺎ ﻟﻜل ﻤﻥ ﻴﺭﻤﻰ ﺯﻫﺭﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺯﻫﺭﺍﺕ ﺍﻟﻨﺭﺩ ﻭﻴﻜﻭﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺠﻤﻭﻉ )‪ (١١‬ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﻜل ﻻﻋﺏ ﻗﺭﺸ ﹰﺎ‬
‫ﻭﺍﺤﺩﹰﺍ ﻓﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﻤﺭﺍﻫﻥ ﻟﻠﻔﺎﺌﺯ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻻ ﻴﻜﺴﺏ ﺃﻭ‬
‫ﻴﺨﺴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻠﻌﺒﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﻬﺎﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪ ١٢) :‬ﻗﺭﺸﹰﺎ(‬
‫‪ -٣‬ﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺍﻷﻥ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ )‪ (٢٥‬ﺴﻨﻪ ﺇﺘﻔﻕ ﻤﻊ‬
‫ﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻭﺭﺜﺘﻪ ﻤﺒﻠﻎ )‪١٠٠٠‬ﺝ( ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻲ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻷﺭﺒﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻩ ﺇﺫﺍ ﺤﺴﺒﺕ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺩ ﺒﻤﻌﺩل )‪ (%٣،٥‬ﻋﻠﻤﹰﺎ ﺒﺄﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (٨٩٠٣٢‬ﺸﺤﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٢٥‬ﻴﻤﻭﺕ )‪ (٧٦٥‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٤٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(٤١‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٤،٩٥٥) :‬ﺝ(‬
‫‪ -٤‬ﺴﻨﺩﺍﺕ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍﻷﺴﻤﻴﺔ )‪١٠٠‬ﺝ( ﻭﻋﺩﺩﻫﺎ )‪١٠٠٠٠٠‬ﺴﻨﺩ( ﺘﺴﺘﻬﻠﻙ ﺒﺨﺼﻡ‬
‫ﻗﺩﺭﻩ )‪ (%١٠‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻷﺴﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭﻋﻨﺩﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ )‪١١٠‬ﺝ(‬
‫ﺃﻋﻠﻨﺕ ﺍﻟﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﺩﻨﻴﺔ ﺃﻨﻬﺎ ﺴﻭﻑ ﺘﺴﺘﻬﻠﻙ )‪٥٠٠٠‬ﺴﻨﺩ( ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺴﺤﺏ‪ ،‬ﻭﻗﺩ‬
‫ﺘﻌﻬﺩ ﺃﺤﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺒﺘﻌﻭﻴﺽ ﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻡ )‪ (١٠‬ﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻙ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻻ ﻴﻜﺴﺏ ﺃﻭ ﻴﺨﺴﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪233‬‬
‫ﺇﺭﺸﺎﺩ‪) :‬ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﺴﺎﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤل ﺒﺤﺎﻤل ﺍﻟﺴﻨﺩ ﺍﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻙ = ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺴﻭﻗﻴﺔ‬
‫– ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻹﺴﺘﻬﻼﻜﻴﺔ = ‪٢٠‬ﺝ‪ ،‬ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻹﺸﺘﺭﺍﻙ = ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ(‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪) :‬ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ(‬

‫‪234‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ‬
‫ﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻌﺭﻴﻔﺔ ﺒﺄﻨﻪ ﺠﺩﻭل ﻴﻤﻜﻥ ﺒﻭﺍﺴﻁﺘﻪ ﻗﻴﺎﺱ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺎﻨﺎﺕ ﺘﻌﻁﻰ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻤﺨﺘﻠﻔﻪ‪،‬‬
‫ﻭﻨﻭﺭﺩ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻨﻤﻭﺫﺠﹰﺎ ﻟﻠﺨﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺍﻷﻭل ﻤﻨﻬﺎ‪:‬‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٨٧٩٥٦‬‬ ‫‪٠،١٢٠٤٤‬‬ ‫‪١٢٠٤٤‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫ﺼﻔﺭ‬
‫‪٠،٩٦٥٧٤‬‬ ‫‪٠،٠٣٤٢٦‬‬ ‫‪٣٠١٢‬‬ ‫‪٨٧٩٥٦‬‬ ‫‪١‬‬
‫‪٠،٩٨٦٦٣‬‬ ‫‪٠،٠١٣٣٧‬‬ ‫‪١١٣٥‬‬ ‫‪٨٤٩٤٤‬‬ ‫‪٢‬‬
‫‪٠،٩٩١٨٢‬‬ ‫‪٠،٠٠٨١٨‬‬ ‫‪٦٧٥‬‬ ‫‪٨٣٧٠٩‬‬ ‫‪٣‬‬
‫‪٠،٩٩٤٠٣‬‬ ‫‪٠،٠٠٥٩٧‬‬ ‫‪٤٩٩‬‬ ‫‪٨٣١٢٤‬‬ ‫‪٤‬‬
‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬
‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬
‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬
‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬
‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬
‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬ ‫‪٠‬‬
‫‪٠،٣٨٠٨١‬‬ ‫‪٠،٦١٩١٩‬‬ ‫‪٢٦‬‬ ‫‪٤٢‬‬ ‫‪١٠٣‬‬
‫‪٠،٢١٣٦٩‬‬ ‫‪٠،٧٠٣٩٩‬‬ ‫‪١١‬‬ ‫‪١٦‬‬ ‫‪١٠٤‬‬
‫‪٠،٢١٣٦٩‬‬ ‫‪٠،٧٨٦٣١‬‬ ‫‪٤‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪١٠٥‬‬
‫‪٠،١٤١٤١‬‬ ‫‪٠،٨٥٨٥٩‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪١٠٦‬‬
‫ﻭﻤﻨﻪ ﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺎﻨﺎﺕ ﺍﻷﻟﻰ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻫﻲ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪235‬‬
 ‫ﺍﻟﺨﺎﻨﻪ ﺭﻗﻡ)‪:(١‬‬
‫ﻭﺘﺒﻴﻥ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻭﻴﺒﺩﺃ ﻋﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺼﻔﺭ )ﻭﺃﺤﻴﺎﻨﹰﺎ ﻤﻥ ‪ ١٠‬ﺃﻭ ‪ (٢٠‬ﻭﻴﻨﻬﻲ ﻋﺎﺩﺓ‬
‫ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺤﻭﺍﻟﻲ )‪.(١٠٠‬‬

‫ﺍﻟﺨﺎﻨﻪ ﺭﻗﻡ)‪ (٢‬ﺃﻭ ﺨﺎﻨﺔ )ﺡ ﺱ(‪:‬‬

‫ﻭﻫﺫﻩ ﺘﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺒﻠﻐﻭﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻫﻡ ﻓﻲ ﺴﻥ ﺃﺼﻐﺭ ﻤﻥ )ﺱ( ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ﺍﻟﺨﺎﻨﻪ ﺭﻗﻡ)‪ (٣‬ﺃﻭ ﺨﺎﻨﺔ )ﻭﺱ(‪:‬‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﺘﺒﻴﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ (١ +‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻋﺩﺩﻫﻡ )ﺡ ﺱ( ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ﺍﻟﺨﺎﻨﺔ ﺭﻗﻡ)‪ (٤‬ﺃﻭ ﺨﺎﻨﺔ )ﻑ ﺱ(‪:‬‬
‫ﻭﺘﺒﻴﻥ ﻗﻴﻤﺔ )ﻑ ﺱ( ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﻤﺯ ﻴﺒﻴﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫)ﺱ( ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﺔ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪.(١ +‬‬
‫ﺍﻟﺨﺎﻨﺔ ﺭﻗﻡ )‪ (٥‬ﺃﻭ ﺨﺎﻨﺔ )ل ﺱ(‪:‬‬
‫ﻭﺘﺒﻴﻥ ﻗﻴﻤﺔ )ل ﺱ( ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﺭﻤﺯ ﻴﺒﻴﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫)ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪.(١ +‬‬
‫ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﺍﻟﺘﻲ ﻨﺠﺩﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﻜﺎﻤل‪:‬‬
‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻜﺎﻤل ﻴﺤﺘﻭﻱ ﻋﻠﻰ ﺨﺎﻨﺎﺕ ﺃﺨﺭﻯ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﺨﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺫﻜﺭﻫﺎ‬
‫ﻭﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺨﺎﻨﺎﺕ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪) -١‬ﺱ( ﻭﻤﻌﻨﺎﻫﺎ ﻭﻁﺄﺓ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﺃﻭ ﺍﻟﻤﻌﺩل ﺍﻟﻠﺤﻅﻰ ﻟﻠﻭﻓﺎﺓ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ(‪.‬‬
‫‪) -٢‬ﺕ‪ ٥‬ﺱ( ﻭﻤﻌﻨﺎﻫﺎ ﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ(‪.‬‬

‫‪236‬‬
‫‪ -٣‬ﻤﺠـ ﺡ‪-‬ﺱ ﻭﻤﻌﻨﺎﻫﺎ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺴﻜﺎﻥ ﺍﻟﺜﺎﺒﺘﻴﻥ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻻ ﺘﻘل ﺃﻋﻤﺎﺭﻫﻡ ﻋﻥ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫)ﺱ(‪.‬‬
‫ﻭﺴﻭﻑ ﻨﺘﻜﻠﻡ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﻋﻥ ﺍﻟﺨﺎﻨﺎﺕ )ﺡ ﺱ‪ ،‬ﻭﺱ‪ ،‬ﻑ ﺱ‪ ،‬ل ﺱ( ﺃﻤﺎ‬
‫ﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﺨﺎﻨﺎﺕ ﻓﺴﻨﺘﻜﻠﻡ ﻋﻨﻬﺎ ﺘﺒﺎﻋﹰﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼﻭل ﺍﻟﻘﺎﺩﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺴﻨﻭﺭﺩ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﻨﻤﻭﺫﺠﹰﺎ ﻟﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻜﺎﻤل ﻭﻨﻭﺭﺩ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻔﺼل ﻨﻤﻭﺫﺠﹰﺎ ﻟﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺨﺘﺼﺭ ﻴﺤﺘﻭﻯ ﻋﻠﻰ ﺨﻤﺱ ﺨﺎﻨﺎﺕ ﻓﻘﻁ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻨﻭﺩ ﺍﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻠﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ )ﺡ ﺱ‪،‬‬
‫ﻭﺱ‪ ،‬ﻑ ﺱ‪ ،‬ل ﺱ‪ ،‬ﺕ‪ ٥‬ﺱ‪ ،‬ﻤﺠـ ﺡ‪-‬ﺱ( ﻫﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ‪ ،‬ﻭﺱ‪ ،‬ﻑ ﺱ‪ ،‬ل ﺱ(‬
‫ﻷﺠل ﻓﻬﻡ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﻓﻲ‬
‫ﺨﺎﻨﺘﻲ )ﺡ ﺱ‪ ،‬ﻭﺱ( ﻜﻠﻬﺎ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﻨﺴﺒﻴﻪ ﻭﻟﻴﺴﺕ ﻤﻁﻠﻘﻪ ﻜﻤﺎ ﺃﻨﻬﺎ ﻜﻠﻬﺎ ﻤﻨﺴﻭﺒﺔ ﺇﻟﻰ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ ﻫﻭ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﺜل )ﺡ ﺱ( ﺃﻤﺎﻡ ﺃﺼﻐﺭ ﺴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺴﻤﻰ ﺃﺴﺎﺱ‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻭﻫﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ )‪ (١٠٠٠٠٠‬ﺘﻤﺜل )ﺡ ﺼﻔﺭ( ﻭﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ‪ ١٠٠٠٠٠‬ﺘﻤﺜل )ﺡ ‪.(١٠‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺘﻔﻬﻡ ﻤﻌﻨﻰ ﻜل ﻤﻥ )ﺡ ﺱ‪ ،‬ﻭﺱ( ﻭﻜﻭﻨﻬﻤﺎ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﻨﺴﺒﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﺘﺼﻭﺭﻨﺎ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻴﺒﻴﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻌﺘﺒﺭﻭﻥ ﺃﺴﺎﺴﹰﺎ ﻟﻠﺠﺩﻭل ﺒﻤﻌﻨﻰ ﺃﻨﻨﺎ‬
‫ﺘﺘﺒﻌﺎ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺴﻨﺔ ﺒﻌﺩ ﺃﺨﺭﻯ ﻓﻨﺭﺼﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺨﻼل ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻓﻲ ﺨﺎﻨﺔ )ﻭﺱ( ﻭﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ﻟﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺨﺎﻨﺔ )ﺡ ﺱ(‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺇﻟﻰ ﺃﻥ ﻴﻨﺘﻬﻭﺍ ﺠﻤﻴﻌ ﹰﺎ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻼ ﻨﺘﺼﻭﺭ ﺃﻨﻨﺎ ﺘﺘﺒﻌﻨﺎ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻤﺜ ﹰ‬ ‫ﻓﻔﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﻤﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﺹ‬
‫)‪ (١٠٠٠٠٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﻟﻴﺩ ﻭﺃﻨﻨﺎ ﻭﻀﻌﻨﺎ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻭﺕ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻥ )ﻭﺱ( ﻭﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺒﻠﻐﻭﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (١‬ﻓﻲ ﺨﺎﻨﺔ )ﺡ ﺱ( ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻥ‬
‫)ﺡ‪ (١‬ﻭﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﻓﻲ ﺨﺎﻨﺔ )ﻭﺱ( ﻓﻲ ﻤﻜﺎﻥ )ﻭ‪(١‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺇﻟﻰ ﻴﻨﺘﻬﻭﺍ ﺠﻤﻴﻌﹰﺎ ﺒﺎﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻌﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ‪.‬‬

‫‪237‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻔﺴﻴﺭ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻔﻬﻡ ﻤﻌﻨﻰ ﻜﻭﻥ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﻓﻲ‬
‫ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﺎﺒل )ﺡ ﺱ‪ ،‬ﻭﺱ( ﺃﻋﺩﺍﺩ ﻨﺴﺒﻴﺔ ﻭﻟﻴﺴﺕ ﺃﻋﺩﺍﺩ ﻤﻁﻠﻘﺔ ﻓﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺠﺩﻭل‬
‫ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﺭﺃ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﻫﻜﺫﺍ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ١٠٠٠٠٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﻟﻴﺩ‪.‬‬ ‫ﺍﻟﻭﺍﺭﺩ ﻓﻲ ﺹ‬
‫ﻴﻌﻴﺵ ‪ ٨٧٩٥٦‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪) = (١‬ﺡ‪(١‬‬
‫ﻭﻴﻌﻴﺵ ‪ ٨٤١٢٤‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪) = (٤‬ﺡ‪(٤‬‬
‫ﺸﺨﺼﹰﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪) = (١٠٣‬ﺡ‪(١٠٣‬‬ ‫ﻭﻴﻌﻴﺵ ‪٤٢‬‬
‫ﻭﻴﻌﻴﺵ ‪ ٥‬ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻓﻘﻁ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪) = (١٠٥‬ﺡ‪ (١٠٥‬ﻭﻫﻜﺫﺍ‪..‬‬
‫ﻭﻜﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ١٠٠٠٠‬ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﻟﻴﺩ ﻴﻤﻭﺕ )‪ (١٢٠٤٤‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ ﺃﻱ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺱ )ﺼﻔﺭ( ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪) = (١‬ﻭ‪ (٠‬ﺃﻱ‬
‫ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٣‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪) = (٤‬ﻭ ‪ (١٠٥‬ﻭﻫﻜﺫﺍ‪...‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ )‪ (١٦‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬
‫ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(١٠٤‬‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (٤٢‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(١٠٣‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (٨٤١٢٤‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(٤‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (٨٤٩٤٤‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(٣‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (١٠٠٠٠٠‬ﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﻟﻴﺩ ﻭﻫﻜﺫﺍ‪.....‬‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ )‪ (٤‬ﺃﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺴﺎﺩﺴﺔ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﻤﺎﺌﺔ ﻤﻥ ﺤﻴﺎﺘﻬﻡ‪.‬‬
‫ﺃﻱ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (١٠٥‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(١٠٦‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﻫﻭ‪:‬‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (٥‬ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(١٠٥‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (٤٢‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(١٠٣‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (٨٤١٢٤‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ)‪.(٤‬‬
‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (٨٧٩٥٦‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(١‬‬

‫‪238‬‬
 ‫ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )‪ (١٠٠٠٠٠‬ﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﻟﻴﺩ‪.‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ‪......‬‬
‫ﻭﺒﺼﻔﺔ ﻋﺎﻤﺔ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﻗﺭﺍﺀﺓ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻤﺜل ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ )ﺡ ﺱ‪ ،‬ﻭﺱ( ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻼ ﻫﻡ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺒﻠﻐﻭﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٦٠‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ‪(٥٠‬‬
‫)ﺡ‪ (٦٠‬ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٥٠‬ﺃﻭ ﺒﻴﻥ )ﺡ‪ (٣٠‬ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪.(٣٠‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ‪ (٢‬ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫)‪ (٦٠‬ﻴﻌﻴﺵ ﻤﻨﻬﻡ )ﺡ‪ (٧٠‬ﺤﺘﻰ ﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٧٠‬ﻭ )ﺡ‪ (٨٢‬ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٨٢‬ﻭﻫﻜﺫﺍ‪...‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻼ ﺘﻤﺜل ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٦٥‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٦٦‬ﻤﻥ‬
‫)ﻭ‪ (٦٠‬ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩﻫﻡ )ﺡ‪ (٦٥‬ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٦٥‬ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻜﺎﻥ‬
‫ﻋﺩﺩﻫﻡ )ﺡ‪ (٦٠‬ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٦٠‬ﺃﻭ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩﻫﻡ )ﺡ‪ (٤٠‬ﻓﻲ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ .(٤٠‬ﻭﻫﻜﺫﺍ‪........‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﻘﻭل ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ‪ (٤٥‬ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٤٥‬ﻴﻤﻭﺕ )ﻭ‪ (٤٥‬ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٤٥‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٤٦‬ﺃﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺩﺴﺔ ﻭﺍﻷﺭﺒﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻫﻡ‪) ،‬ﻭ‪ (٦٠‬ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )‪ (٦٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫)‪ (٦١‬ﺃﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺴﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻫﻡ ﻭﻫﻜﺫﺍ‪......‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻀﻭﺀ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺇﺫ ﺃﻥ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺘﻠﺨﻴﺹ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ‪،‬‬
‫ﻭﺱ‪ ،‬ﻑ ﺱ‪ ،‬ل ﺱ( ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ) ﺡ ﺱ( ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ‬
‫)ﺡ ﺱ ‪ (١ +‬ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ (١ +‬ﻭﻴﻤﻭﺕ‬
‫)ﻭﺱ( ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻬﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ‪.‬‬
‫(‬ ‫ﺡ ﺱ = ﺡ ﺱ ‪ + ١ +‬ﻭﺱ‬

‫‪239‬‬
 ‫)‪(١‬‬ ‫(‬ ‫ﺃﻭ ﺡ ﺱ ‪ = ١ +‬ﺡ ﺱ – ﻭﺱ‬
‫=ﺡﺱ–ﺡﺱ‪( ١+‬‬ ‫ﺃﻭ ﻭ‪٣‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ( ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻤﻭﺕ‬
‫)ﻭﺱ( ﻤﻨﻬﻡ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ ﺃﻱ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻬﻡ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪(١ +‬‬
‫)‪(٢‬‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﻑﺱ =‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ( ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ‬
‫)ﺡ ﺱ ‪ (١ +‬ﻤﻨﻬﻡ ﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ ﺃﻱ ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪(١ +‬‬
‫)‪(٣‬‬ ‫ﺡﺱ‪١+‬‬ ‫لﺱ=‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫)ﺱ ‪ (١ +‬ﺃﻭ ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ‪.‬‬
‫)‪(٤‬‬ ‫ﻑﺱ ‪ +‬ل ﺱ = ‪١‬‬
‫ﺨﺎﻤﺴ ﹰﺎ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ( ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ﻤﻥ ﻴﻌﻴﺵ‬
‫)ﺡ ﺱ()‪١‬ﻥ( ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻥ(‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻥ( ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻫﻭ‬
‫)ﺡ ﺱ – ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ(‪.‬‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬
‫)ﻭﺱ ‪ +‬ﻭﺱ ‪ + ٠٠٠ + ١ +‬ﻭﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ = ١‬ﺡ ﺱ – ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ( )‪(٥‬‬
‫ﺴﺎﺩﺴ ﹰﺎ‪ :‬ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ( ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‬
‫)ﻭﺱ( ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻬﻡ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪) ،(١ +‬ﻭﺱ ‪ (١ +‬ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ (١ +‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪) ،(٢ +‬ﻭﺱ ‪ (٢ +‬ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫)ﺱ ‪ (٢ +‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ (٣ +‬ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻭﺘﻭﺍ ﺠﻤﻴﻌ ﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺼﺢ ﺃﻥ ﻨﻌﺒﺭ ﻋﻥ ﻫﺫﺍ ﺒﺎﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻷﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫‪240‬‬
 ‫)‪( ٦‬‬ ‫ﺡ ﺱ = ﻭﺱ ‪ +‬ﻭﺱ ‪ + ٠٠٠ + ١ +‬ﻭﺱ‬
‫ﺒﺭﻫﻨﺔ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺠﺒﺭﻴﺔ‬
‫ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺒﺭﻫﻨﺔ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ )‪ (٦) ،(٥) ،(٤‬ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺠﺒﺭﻴﺔ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬

‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪) :‬ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺭﻗﻡ )‪((٤‬‬

‫‪ +‬ﺡﺱ‪١+‬‬ ‫ﻑ ﺱ ‪ +‬ل ﺱ = ﻭﺱ‬
‫ﺡﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬
‫ﻭﺱ ‪ +‬ﺡ ﺱ ‪١ +‬‬ ‫=‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ )‪(١‬‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫=‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬ ‫‪١‬‬ ‫=‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪) :‬ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺭﻗﻡ )‪((٥‬‬
‫= ﺡﺱ–ﺡﺱ ‪١+‬‬ ‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ )ﻭﺱ(‬
‫)ﻭﺱ ‪ = (١ +‬ﺡ ﺱ ‪ -١ +‬ﺡ ﺱ ‪٢ +‬‬
‫)ﻭﺱ ‪ = (٢ +‬ﺡ ﺱ ‪ – ٢ +‬ﺡ ﺱ ‪٣ +‬‬

‫ﻭﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ = ١‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ – ١‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬

‫ﺒﺎﻟﺠﻤﻊ ﻴﻨﺘﺞ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻭﺱ ‪ +‬ﻭﺱ ‪ + ١ +‬ﻭﺱ ‪ + ٠٠٠ + ٢ +‬ﻭﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪١‬‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬ ‫=ﺡﺱ–ﺡﺱ‪+‬ﻥ‬

‫‪241‬‬
 ‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪) :‬ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺭﻗﻡ )‪((٦‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ )‪ (٥‬ﻟﻭ ﺃﻨﻨﺎ ﺯﺩﻨﺎ ﻗﻴﻤﺔ )ﻕ( ﺒﺤﻴﺙ ﺘﺼﺒﺢ )ﺱ ‪ +‬ﻕ – ‪ (١‬ﺘﺴﺎﻭﻱ‬
‫)ﻯ( )ﺃﻜﺒﺭ ﺴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺠﺩﻭل( ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﻤﻥ ﻟﻠﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻴﺼﺒﺢ‬
‫)ﻭﻯ( ﻭﺍﻟﺤﺩ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﺴﺭ ﻴﺼﺒﺢ )ﺡ ﻯ ‪ (١ +‬ﻭﻫﻭ ﺼﻔﺭ ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﺤﺩ ﺘﺼﺒﺢ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫)ﻭﺱ ‪ +‬ﻭﺱ ‪ + ٠٠٠٠٠٠ + ١ +‬ﻭﻯ = ﺡ ﺱ( ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬

‫ﺃﻤﺜﻠﻪ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﺤﺴﺏ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٩٠‬‬
‫ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٩٥‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻋﺩﺩﻫﻡ ‪ ١٠٩٦٦‬ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٨٥‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٩٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٩٥‬‬
‫= ﻭ‪ + ٩٠‬ﻭ‪ + ٩١‬ﻭ‪ + ٩٢‬ﻭ‪ + ٩٣‬ﻭ‪٩٤‬‬
‫= ‪٩٣+ ١٤٤ + ٢٠٩ + ٢٩٦ + ٤٠٢‬‬
‫= ‪١١٤٤‬‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻫﻭ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٩٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٩٥‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ‬
‫‪ ٥٤٨٣‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٨٥‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٨٥‬ﻫﻭ ‪ ١٠٩٦٦‬ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ‬
‫ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٩٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٩٥‬‬
‫‪١٠٩٦٦‬‬ ‫= ‪× ١١٤٤‬‬
‫‪٥٤٨٣‬‬
‫= ‪ ٢٢٨٨‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬

‫‪242‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٤٠٣٠٤‬ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٢‬ﺇﺤﺴﺏ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺒﻠﻐﻭﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٢‬‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٢‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺎﺒﻌﺔ ﻭﺍﻟﺴﺒﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻫﻡ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٧٥‬‬

‫ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬

‫ﺡ ‪ – ٩٠‬ﺡ‪١٢٩ – ١٢٧٣ = ٩٥‬‬
‫= ‪١١٤٤‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٨٠٦٠٨‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫‪ ٤٢‬ﻴﻌﻴﺵ ‪ ٧٠٤٥٨‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٢‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ‬
‫ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٢‬ﻫﻭ ‪ ٤٠٣٠٤‬ﻓﻘﻁ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺒﻠﻐﻭﻥ ﻤﻨﻬﻡ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٢‬‬
‫= ‪٤٠٣٠٤ × ٧٠٤٥٨‬‬
‫‪٨٠٦٠٨‬‬
‫= ‪ ٣٥٢٢٩‬ﺸﺨﺼﹰﺎ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻬﻡ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٢‬‬
‫= ‪٣٥٢٢٩ – ٤٠٣٠٤‬‬
‫= ‪ ٥٠٧٥‬ﺸﺨﺼﹰﺎ‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺎﺒﻌﺔ ﻭﺍﻟﺴﺒﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻫﻡ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬

‫‪243‬‬
 ‫= ‪ ٢٤١٢‬ﺸﺨﺼﹰﺎ‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻫﻭ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٧٦‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٧٧‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻋﺩﺩﻫﻡ ‪ ٨٠٦٠٨‬ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٤٢‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٢‬ﻫﻭ ‪ ٤٠٣٠٤‬ﻓﻘﻁ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ‬
‫ﻤﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺎﺒﻌﺔ ﻭﺍﻟﺴﺒﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻫﻡ‬
‫‪٤٠٣٠٤‬‬ ‫= ‪× ٢٤١٢‬‬
‫‪٨٠٦٠٨‬‬
‫= ‪ ١٢٠٦‬ﺸﺨﺼﹰﺎ‬

‫ﺭﺍﺒﻌﹰﺎ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٢‬ﻫﻭ ‪ ٨٠٦٠٨‬ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٧٥‬‬
‫= ﺡ‪ – ٦٠‬ﺡ‪٧٥‬‬
‫= ‪٢٥٦٠٢ – ٥٨٨٤٢‬‬
‫= ‪ ٣٣٢٤٠‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٢‬ﻫﻭ ‪ ٤٠٣٠٤‬ﻓﻘﻁ ﻓﺈﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٧٥‬ﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﻡ‬
‫= ‪٤٠٣٠٤ × ٣٣٢٤٠‬‬
‫‪٨٠٦٠٨‬‬
‫= ‪ ١٦٦٢٠‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﺃﻤﻨﺕ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﺎل ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻭﻜﺎﻨﻭﺍ ﺠﻤﻴﻌﹰﺎ ﻓﻲ‬
‫ﺴﻥ ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻋﻨﺩ ﺒﺩﺃ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺩ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺒﺎﻗﻴﻥ‬

‫‪244‬‬
‫ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ١٠٠٠‬ﺸﺨﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻓﻜﻡ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩﻫﻡ ﻋﻨﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﺃﻫﻤﻠﻨﺎ ﻤﻥ ﻴﺨﺭﺠﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻷﺴﺒﺎﺏ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻫﻭ ‪ ٧٢٧٩٥‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻴﻤﺜل ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ‬
‫‪ ٨٩٦٨٥‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻜﺎﻨﻭﺍ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٣٠‬‬
‫ﻓﺈﻥ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺒﺎﻗﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻫﻭ ‪ ١٠٠٠‬ﻓﻘﻁ ﻓﺈﻥ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﺃﻤﻨﻭﺍ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻤﻨﺫ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‬
‫= ‪٨٩٦٨٥ × ١٠٠٠‬‬
‫‪٧٢٩٥‬‬
‫= ‪ ١٢٣٢‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺭﻗﻡ )‪ (٣‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻡ ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﻌﻬﺩﺕ ﺒﺄﻥ ﺘﺩﻓﻊ ‪٥٠٠‬ﺝ ﻟﻜل ﻤﻥ‬
‫ﻴﺒﻠﻎ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٧٢٧٩٥‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫‪ ٥٠‬ﻴﻌﻴﺵ ‪ ٥٨٨٤٢‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻫﻭ ‪١٠٠٠‬‬
‫ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﻠﻎ ﻤﻨﻬﻡ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٦٠‬‬
‫‪١٠٠٠‬‬ ‫= ‪× ٥٨٨٤٢‬‬
‫‪٧٢٧٩٥‬‬
‫= ‪ ٨٠٨‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬

‫‪245‬‬
 ‫= ‪٨٠٨ × ٥٠٠‬‬
‫= ‪٤٠٤٠٠٠‬ﺝ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻡ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺭﻗﻡ )‪ (٣‬ﺃﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﻌﻬﺩﺕ ﺃﻴﻀﹰﺎ ﺒﺄﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪٢٥٠‬ﺝ‬
‫ﻟﻜل ﻤﻥ ﻴﺘﻭﻓﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻌﻬﺩ‪ ،‬ﻤﻊ ﺇﻫﻤﺎل ﻋﺎﻤل ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺨﺭﺠﻭﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻟﺴﺒﺏ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺭﻗﻡ )‪ (٣‬ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻫﻭ ‪١٢٣٢‬‬
‫ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻫﻭ ‪.٨٠٨‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ = ‪ ٤٢٤ = ٨٠٨ – ١٢٣٢‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻌﻬﺩ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺒﺩﻓﻌﻬﺎ = ‪١٠٦٠٠ = ٢٥٠ × ٤٢٤‬ﺝ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٦‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺭﻗﻡ )‪ (٥‬ﺃﺤﺴﺏ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ‬
‫ﺘﺘﻌﻬﺩ ﺒﺩﻓﻊ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫‪١٠٠٠‬ﺝ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٤٠‬‬
‫‪٢٠٠‬ﺝ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٠‬‬
‫‪٣٠٠‬ﺝ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻤﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٦٠‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺭﻗﻡ )‪ (٣‬ﻭﺠﺩﻨﺎ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻫﻭ ‪ ١٢٣٢‬ﻜﻠﻬﻡ‬
‫ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﻭﻹﻴﺠﺎﺩ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻓﻲ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎﺭ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻨﻘﻭل‪:‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٨٩٦٨٥‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫‪٣٠‬‬
‫)‪ (١‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‪ ٣٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٤٠‬‬

‫‪246‬‬
 ‫= ﺡ‪ – ٣٠‬ﺡ‪٤٠‬‬
‫= ‪٨٢٢٧٧ – ٨٩٦٨٥‬‬
‫= ‪ ٧٤٠٨‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬
‫)‪ (٢‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٠‬‬
‫= ﺡ‪ – ٤٠‬ﺡ‪٥٠‬‬
‫= ‪٧٢٧٩٥ – ٨٢٢٧٧‬‬
‫= ‪ ٩٤٨٢‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬
‫)‪ (٣‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٦٠‬‬
‫= ﺡ‪ – ٥٠‬ﺡ‪٦٠‬‬
‫= ‪٥٨٨٤٢ – ٧٢٧٩٥‬‬
‫= ‪ ١٣٩٥٣‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻫﻭ ‪ ١٢٣٢‬ﻓﻘﻁ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٣٠‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻲ ﻓﺌﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎﺭ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻜﺎﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫= ‪ ١٠٢ = ١٠١،٧٦‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬ ‫‪١٢٣٢ × ٧٤٠٨‬‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫= ‪ ١٣٠ = ١٣٠،٢٥‬ﺸﺨﺼﹰﺎ‬ ‫‪١٢٣٢‬‬ ‫‪× ٩٤٨٢‬‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫‪ ١٩٢ = ١٩١،٦٧‬ﺸﺨﺼ ﹰﺎ‬ ‫=‬ ‫‪١٢٣٢ × ١٣٨٥٣‬‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ‬
‫ﻭﻤﻨﻪ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻠﺘﺯﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫= ‪١٩٢ × ٣٠٠ + ١٣٠ × ٢٠٠ + ١٠٢ × ١٠٠‬‬
‫= ‪٥٧٦٠٠ + ٢٦٠٠٠ + ١٠٢٠٠‬‬
‫= ‪٩٢٨٠٠‬ﺝ‬

‫‪247‬‬
 ‫ﺘﻤﺎﺭﻴﻥ )‪(٤‬‬
‫‪ -١‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻋﺩﺩﻫﻡ ‪ ٢٣٢٦١‬ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٢٥‬ﺃﻭﺠﺩ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ‬
‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٤٦‬‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﻤﺴﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻫﻡ‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٨٠‬‬
‫‪ -٢‬ﻫﺎﺠﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺸﺒﺎﻥ ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭﻴﺎﺕ ﻓﻲ ﺃﻤﺭﻴﻜﺎ ﺍﻟﺠﻨﻭﺒﻴﺔ ﻭﻜﺎﻨﻭﺍ‬
‫ﺠﻤﻴﻌﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﻭﻗﺕ ﻫﺠﺭﺘﻬﻡ‪ ،‬ﻭﺒﻌﺩ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﻪ ﻡ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻬﺠﺭﺓ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺒﺎﻗﻭﻥ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪ ٤٨٥٣‬ﺸﺨﺼﺎﹰ‪ ،‬ﻓﻜﻡ ﻜﺎﻥ ﻋﺩﺩﻫﻡ ﻭﻗﺕ‬
‫ﺍﻟﻬﺠﺭﺓ؟‬
‫‪ -٣‬ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻤﺎﺘﻭﺍ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺨﻤﺱ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﻬﺠﺭﺓ‪.‬‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺒﻘﻭﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٦٩‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻭﺍﻟﺴﺒﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻫﻡ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٧٦‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٧٨‬‬
‫‪ -٤‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺸﺨﺼﻴﻥ )ﺃ‪ ،‬ﺏ( ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﻜﻼﻫﻤﺎ ﺤﺘﻰ ﻴﺼل ﺇﻟﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٤١‬‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺇﻻﺜﻨﺎﻥ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻬﻤﺎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٤١‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺇﺤﺩﺍﻫﻤﺎ ﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭﻍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤١‬ﻭﻴﻤﻭﺕ ﺍﻷﺨﺭ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﺔ‬
‫ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌﹰﺎ‪ :‬ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ)ﺃ( ﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ ﻭﻴﻤﻭﺕ )ﺏ( ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ ﻑ‪ ٠،٠١٠٠١ = ٤٠‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬

‫‪248‬‬
‫‪ -٦‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻑ‪ ٠،٠١٠٠١ = ٤٠‬ﻓﺈﻭﺠﺩ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ‬
‫ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻴﻌﻴﺵ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -٧‬ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺠﻤﻴﻌﻬﻡ ﺨﻼل ﺴﻨﺔ‬
‫ﻭﺍﺤﺩﺓ‪.‬‬
‫‪ -٨‬ﺇﺤﺴﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ ﺭﻗﻡ )‪ (٦‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺠﻤﻴﻌﻬﻡ‬
‫ﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‪.‬‬
‫‪ -٩‬ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﺇﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ‬
‫ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻘﻁ ﻟﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ ﻭﻴﻤﻭﺕ ﺍﻹﺜﻨﺎﻥ ﺍﻷﺨﺭﺍﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ١٠٠٠٠٠‬ﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻴﻤﻭﺕ ‪ ١٦٠٠‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﺨﻼل‬
‫ﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -١٠‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٢٩٤٢١‬ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﺇﺤﺴﺏ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺤﺘﻤل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺸﻭﺍ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٧٥‬‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻌﺔ ﻭﺍﻟﺴﺒﻌﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﻋﻤﺭﻫﻡ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٧٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٧٥‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻌﺩ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٩٣‬‬
‫ﺃﺠﻭﺒﺔ ﺍﻟﺘﻤﺎﺭﻴﻥ‬
‫)‪ (١‬ﺃﻭ ﹰﻻ‪١٩٢٤١ :‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪٢٨٦ :‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪١١٢١٤ :‬‬
‫)‪ (٢‬ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٥٩٧٩ :‬‬
‫)‪ (٣‬ﺃﻭ ﹰﻻ‪٢٣٧ :‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪٢٦٩١ :‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜﺎ‪١٦٦ :‬‬

‫‪249‬‬
 ‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪٣١٧ :‬‬
‫‪٢‬‬
‫)‪ (٤‬ﺃﻭ ﹰﻻ‪(١،٩٨٩٩٩) :‬‬
‫‪٢‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪(٠،٠١٠٠١) :‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪٠،٩٨٩٩٩ × ٠،٠١٠٠١ × ٢ :‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪٠،٩٨٩٩٩ × ٠،٠١٠٠١ :‬‬
‫)‪ (٥‬ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٠،٩٨٩٩٩ :‬‬
‫)‪ (٦‬ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٠،٩٩٩٩٩٨٩٩٧ :‬‬
‫)‪ (٧‬ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٠،٠٠٠٠٠١٠٠٣ :‬‬
‫‪٣‬‬
‫)‪ (٨‬ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪(٠،٩٨٩٩٩) :‬‬
‫)‪ (٩‬ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٠،٦٨٤ × ٢(٠،٠١٦) × ٣ :‬‬
‫‪٢‬‬
‫)‪ (١٠‬ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪(٠،٩٨٤) × ٠،٠١٦ × ٣ :‬‬
‫)‪ (١١‬ﺍﻭ ﹰﻻ‪١٢٨٠١ :‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪١٢٠٦ :‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪٦١٨٨ :‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪١٨٣ :‬‬

‫‪250‬‬
 ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٩٩٥٩٢‬‬ ‫‪٠،٠٠٤٠٨‬‬ ‫‪٤٠٨‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٠‬‬
‫‪٠،٩٩٦٣٠‬‬ ‫‪٠،٠٠٣٧٠‬‬ ‫‪٣٦٩‬‬ ‫‪٩٩٥٩٢‬‬ ‫‪١١‬‬
‫‪٠،٩٩٦٥٣‬‬ ‫‪٠،٠٠٣٤٧‬‬ ‫‪٣٤٦‬‬ ‫‪٩٩٢٢٣‬‬ ‫‪١٢‬‬
‫‪٠،٩٩٦٥٨‬‬ ‫‪٠،٠٠٤٣٢‬‬ ‫‪٣٣٧‬‬ ‫‪٩٨٨٧٧‬‬ ‫‪١٣‬‬
‫‪٠،٩٩٦٥٨‬‬ ‫‪٠،٠٠٣٤٢‬‬ ‫‪٣٣٧‬‬ ‫‪٩٨٥٤٠‬‬ ‫‪١٤‬‬
‫‪٠،٩٩٦٣٥‬‬ ‫‪٠،٠٠٣٦٥‬‬ ‫‪٣٦٠‬‬ ‫‪٩٨٢٠٣‬‬ ‫‪١٥‬‬
‫‪٠،٩٩٦٠٧‬‬ ‫‪٠،٠٠٣٩٣‬‬ ‫‪٣٨٤‬‬ ‫‪٩٧٨٤٣‬‬ ‫‪١٦‬‬
‫‪٠،٩٩٥٦٣‬‬ ‫‪٠،٠٠٤٣٧‬‬ ‫‪٤٢٥‬‬ ‫‪٩٧٤٥٩‬‬ ‫‪١٧‬‬
‫‪٠،٩٩٥٢٢‬‬ ‫‪٠،٠٠٤٧٨‬‬ ‫‪٤٦٥‬‬ ‫‪٩٧٠٣٤‬‬ ‫‪١٨‬‬
‫‪٠،٩٩٤٧٤‬‬ ‫‪٠،٠٠٥٢٦‬‬ ‫‪٥٠٨‬‬ ‫‪٩٦٥٦٩‬‬ ‫‪١٩‬‬
‫‪٠،٩٩٤٢٨‬‬ ‫‪٠،٠٠٥٧٢‬‬ ‫‪٥٤٨‬‬ ‫‪٩٦٠٦١‬‬ ‫‪٢٠‬‬
‫‪٠،٩٩٣٩٢‬‬ ‫‪٠،٠٠٦٠٨‬‬ ‫‪٥٧٢‬‬ ‫‪٩٥٥١٣‬‬ ‫‪٢١‬‬
‫‪٠،٩٩٣٥٧‬‬ ‫‪٠،٠٠٦٤٣‬‬ ‫‪٦٠٩‬‬ ‫‪٩٤٩٣١‬‬ ‫‪٢٢‬‬
‫‪٠،٩٩٣٣٢‬‬ ‫‪٠،٠٠٦٦٨‬‬ ‫‪٦٣١‬‬ ‫‪٩٤٣٢٢‬‬ ‫‪٢٣‬‬
‫‪٠،٩٩٣٠٩‬‬ ‫‪٠،٠٠٦٩١‬‬ ‫‪٦٤٧‬‬ ‫‪٩٣٦٩١‬‬ ‫‪٢٤‬‬
‫‪٠،٩٩٢٩٣‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٠٧‬‬ ‫‪٦٥٨‬‬ ‫‪٩٣٠٤٤‬‬ ‫‪٢٥‬‬
‫‪٠،٩٩٢٨٠‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٢٠‬‬ ‫‪٦٦٤‬‬ ‫‪٩٢٣٨٦‬‬ ‫‪٢٦‬‬
‫‪٠،٩٩٢٦٨‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٣٢‬‬ ‫‪٦٧٣‬‬ ‫‪٩١٧٢٢‬‬ ‫‪٢٧‬‬
‫‪٠،٩٩٢٥٤‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٤٦‬‬ ‫‪٦٧٨‬‬ ‫‪٩١٠٤٩‬‬ ‫‪٢٨‬‬
‫‪٠،٩٩٢٤١‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٥٩‬‬ ‫‪٦٨٦‬‬ ‫‪٩٠٣٧١‬‬ ‫‪٢٩‬‬
‫‪٠،٩٩٢٢٩‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٧١‬‬ ‫‪٦٩١‬‬ ‫‪٨٩٦٨٥‬‬ ‫‪٣٠‬‬
‫‪٠،٩٩٢١٣‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٨٧‬‬ ‫‪٧٠٠‬‬ ‫‪٨٨٩٩٤‬‬ ‫‪٣١‬‬
‫‪٠،٩٩١٩٧‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٠٣‬‬ ‫‪٧٠٩‬‬ ‫‪٨٨٢٩٤‬‬ ‫‪٣٢‬‬
‫‪٠،٩٩١٧٩‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٢١‬‬ ‫‪٧١٩‬‬ ‫‪٨٧٥٨٥‬‬ ‫‪٣٣‬‬
‫‪٠،٩٩١٦١‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٣٩‬‬ ‫‪٧١٩‬‬ ‫‪٨٦٨٦٦‬‬ ‫‪٣٤‬‬
‫‪٠٫٩٩١٣٨‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٦٢‬‬ ‫‪٧٤٢‬‬ ‫‪٨٦١٢٧‬‬ ‫‪٣٥‬‬
‫‪٠،٩٩١١٥‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٨٥‬‬ ‫‪٧٥٦‬‬ ‫‪٨٥٣٩٥‬‬ ‫‪٣٦‬‬
‫‪٠،٩٩٠٩٠‬‬ ‫‪٠،٠٠٩١٠‬‬ ‫‪٧٧٠‬‬ ‫‪٨٤٦٣٩‬‬ ‫‪٣٧‬‬
‫‪٠،٩٩٠٦٣‬‬ ‫‪٠،٠٠٩٣٧‬‬ ‫‪٧٨٦‬‬ ‫‪٨٣٨٦٩‬‬ ‫‪٣٨‬‬
‫‪٠،٩٩٠٣١‬‬ ‫‪٠،٠٠٩٦٩‬‬ ‫‪٨٠٦‬‬ ‫‪٨٣٠٨٣‬‬ ‫‪٣٩‬‬
‫‪٠،٩٨٩٩٩‬‬ ‫‪٠،٠١٠٠١‬‬ ‫‪٨٢٣‬‬ ‫‪٨٢٢٧٧‬‬ ‫‪٤٠‬‬
‫‪٠،٩٨٩٦٢‬‬ ‫‪٠،٠١٠٣٨‬‬ ‫‪٨٤٦‬‬ ‫‪٨١٤٥٤‬‬ ‫‪٤١‬‬

‫‪251‬‬
 ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٩٨٩١٩‬‬ ‫‪٠،٠١٠٨١‬‬ ‫‪٨٧١‬‬ ‫‪٨٠٦٠٨‬‬ ‫‪٤٢‬‬
‫‪٠،٩٨٨٧٨‬‬ ‫‪٠،٠١١٢٢‬‬ ‫‪٨٩٥‬‬ ‫‪٧٩٧٣٧‬‬ ‫‪٤٣‬‬
‫‪٠،٩٨٨٢٨‬‬ ‫‪٠٫٠١١٧٢‬‬ ‫‪٩٢٤‬‬ ‫‪٧٨٨٤٢‬‬ ‫‪٤٤‬‬
‫‪٠،٩٨٧٧٦‬‬ ‫‪٠،٠١٢٢٤‬‬ ‫‪٩٥٤‬‬ ‫‪٧٧٩١٨‬‬ ‫‪٤٥‬‬
‫‪٠،٩٨٧١٩‬‬ ‫‪٠،٠١٢٨١‬‬ ‫‪٩٨٦‬‬ ‫‪٧٦٩٦٤‬‬ ‫‪٤٦‬‬
‫‪٠،٠٨٦٥٥‬‬ ‫‪٠،٠١٣٤٥‬‬ ‫‪١٠٢١‬‬ ‫‪٧٥٩٧٨‬‬ ‫‪٤٧‬‬
‫‪٠،٩٨٥٨٥‬‬ ‫‪٠،٠١٤١٥‬‬ ‫‪١٠٦١‬‬ ‫‪٧٤٩٥٧‬‬ ‫‪٤٨‬‬
‫‪٠،٩٨٥١٠‬‬ ‫‪٠،٠١٤٩٠‬‬ ‫‪١١٠١‬‬ ‫‪٧٣٨٩٦‬‬ ‫‪٤٩‬‬
‫‪٠،٩٨٤٢٨‬‬ ‫‪٠،٠١٥٧٢‬‬ ‫‪١١٤٤‬‬ ‫‪٧٢٧٩٥‬‬ ‫‪٥٠‬‬
‫‪٠،٩٨٣٣٥‬‬ ‫‪٠،٠١٦٦٥‬‬ ‫‪١١٩٣‬‬ ‫‪٧١٦٥١‬‬ ‫‪٥١‬‬
‫‪٠،٩٨٢٣٦‬‬ ‫‪٠،٠١٧٦٤‬‬ ‫‪١٢٤٣‬‬ ‫‪٧٠٤٥٨‬‬ ‫‪٥٢‬‬
‫‪٠،٩٨١٢٧‬‬ ‫‪٠،٠١٨٧٣‬‬ ‫‪١٢٩٦‬‬ ‫‪٦٩٢١٥‬‬ ‫‪٥٣‬‬
‫‪٠،٩٨٠٠٨‬‬ ‫‪٠،٠١٩٩٢‬‬ ‫‪١٣٥٣‬‬ ‫‪٦٧٩١٩‬‬ ‫‪٥٤‬‬
‫‪٠،٩٧٨٧٧‬‬ ‫‪٠،٠٢١٢٣‬‬ ‫‪١٤١٤‬‬ ‫‪٦٦٥٦٦‬‬ ‫‪٥٥‬‬
‫‪٠،٩٧٧٣٥‬‬ ‫‪٠،٠٢٢٦٥‬‬ ‫‪١٤٧٥‬‬ ‫‪٦٥١٥٢‬‬ ‫‪٥٦‬‬
‫‪٠،٩٧٥٨٠‬‬ ‫‪٠،٠٢٤٢٠‬‬ ‫‪١٥٤١‬‬ ‫‪٦٢٦٧٧‬‬ ‫‪٥٧‬‬
‫‪٠،٩٧٤٠٧‬‬ ‫‪٠،٠٢٥٩٣‬‬ ‫‪١٦١٢‬‬ ‫‪٦٢١٣٦‬‬ ‫‪٥٨‬‬
‫‪٠،٩٧٢٢١‬‬ ‫‪٠،٠٢٧٧٩‬‬ ‫‪١٦٨٢‬‬ ‫‪٦٠٥٢٤‬‬ ‫‪٥٩‬‬
‫‪٠،٩٧٠١٧‬‬ ‫‪٠،٠٢٩٨٣‬‬ ‫‪١٧٥٥‬‬ ‫‪٥٨٨٤٢‬‬ ‫‪٦٠‬‬
‫‪٠،٩٦٧٩٤‬‬ ‫‪٠،٠٣٢٠٦‬‬ ‫‪١٨٣٠‬‬ ‫‪٥٧٠٨٧‬‬ ‫‪٦١‬‬
‫‪٠،٩٦٥٤٩‬‬ ‫‪٠،٠٣٤٥١‬‬ ‫‪١٩٠٦‬‬ ‫‪٥٥٢٥٧‬‬ ‫‪٦٢‬‬
‫‪٠،٩٦٢٨٣‬‬ ‫‪٠،٠٣٧١٧‬‬ ‫‪١٩٨٣‬‬ ‫‪٥٢٣٥١‬‬ ‫‪٦٣‬‬
‫‪٠،٩٥٩٩٣‬‬ ‫‪٠٠،٤٠٠٧‬‬ ‫‪٢٠٥٩‬‬ ‫‪٥١٣٦٨‬‬ ‫‪٦٤‬‬
‫‪٠،٩٥٦٧٣‬‬ ‫‪٠،٠٤٣٢٧‬‬ ‫‪٢١٣٣‬‬ ‫‪٤٩٣٠٩‬‬ ‫‪٦٥‬‬
‫‪٠،٩٥٣٢٨‬‬ ‫‪٠،٠٤٦٧٢‬‬ ‫‪٢٣٠٤‬‬ ‫‪٤٧١٧٦‬‬ ‫‪٦٦‬‬
‫‪٠،٩٤٩٤٧‬‬ ‫‪٠،٠٥٠٥٣‬‬ ‫‪٢٢٧٣‬‬ ‫‪٤٤٩٧٢‬‬ ‫‪٦٧‬‬
‫‪٠،٩٤٥٣٤‬‬ ‫‪٠،٠٥٤٦٦‬‬ ‫‪٢٣٣٤‬‬ ‫‪٤٢٦٩٩‬‬ ‫‪٦٨‬‬
‫‪٠،٩٤٠٨٣‬‬ ‫‪٠،٠٥٩١٧‬‬ ‫‪٢٣٨٨‬‬ ‫‪٤٠٣٦٥‬‬ ‫‪٦٩‬‬
‫‪٠،٩٣٥٩٠‬‬ ‫‪٠،٠٤٦١٠‬‬ ‫‪٢٤٣٤‬‬ ‫‪٣٧٩٧٧‬‬ ‫‪٧٠‬‬
‫‪٠،٩٣٠٥٧‬‬ ‫‪٠،٠٦٩٤٣‬‬ ‫‪٢٤٦٨‬‬ ‫‪٣٥٥٤٣‬‬ ‫‪٧١‬‬
‫‪٠،٩٢٤٧٢‬‬ ‫‪٠،٠٧٥٢٨‬‬ ‫‪٢٤٩٠‬‬ ‫‪٣٣٠٧٥‬‬ ‫‪٧٢‬‬
‫‪٠،٩١٨٤٠‬‬ ‫‪٠،٠٨١٦٠‬‬ ‫‪٢٤٩٦‬‬ ‫‪٣٠٥٧٥‬‬ ‫‪٧٣‬‬
‫‪٠،٩١١٤٤‬‬ ‫‪٠،٠٨٨٥٦‬‬ ‫‪٢٤٨٧‬‬ ‫‪٢٨٠٨٩‬‬ ‫‪٧٤‬‬
‫‪٠،٩٠٣٩٦‬‬ ‫‪٠،٠٩٦٠٤‬‬ ‫‪٢٤٥٩‬‬ ‫‪٢٥٦٠٢‬‬ ‫‪٧٥‬‬
‫‪٠،٨٩٥٧٨‬‬ ‫‪٠،١٠٤٢٢‬‬ ‫‪٢٤١٢‬‬ ‫‪٢٣١٤٣‬‬ ‫‪٧٦‬‬

‫‪252‬‬
 ‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٨٨٦٩٧‬‬ ‫‪٠،١١٣٠٣‬‬ ‫‪٢٣٤٣‬‬ ‫‪٢٠٧٣١‬‬ ‫‪٧٧‬‬
‫‪٠،٨٧٧٣٨‬‬ ‫‪٠،١٢٢٦٢‬‬ ‫‪٢٢٥٥‬‬ ‫‪١٨٣٨٨‬‬ ‫‪٧٨‬‬
‫‪٠،٨٦٦٩٦‬‬ ‫‪٠،٠٣٣٠٤‬‬ ‫‪٢١٤٦‬‬ ‫‪١٦٩٢٣‬‬ ‫‪٧٩‬‬
‫‪٠،٨٥٥٧٤‬‬ ‫‪٠،١٤٤٢٦‬‬ ‫‪٢٠١٨‬‬ ‫‪١٣٩٨٧‬‬ ‫‪٨٠‬‬
‫‪٠،٨٤٣٥١‬‬ ‫‪٠،١٥٦٤٩‬‬ ‫‪١٨٧٣‬‬ ‫‪١١٩٦٩‬‬ ‫‪٨١‬‬
‫‪٠،٨٣٠٤٢‬‬ ‫‪٠،١٦٩٥٨‬‬ ‫‪١٧١٢‬‬ ‫‪١٠٠٩٦‬‬ ‫‪٨٢‬‬
‫‪٠،٨١٩٣٢‬‬ ‫‪٠،١٨٢٦٨‬‬ ‫‪١٥٤٠‬‬ ‫‪٨٣٨٤‬‬ ‫‪٨٣‬‬
‫‪٠،٨٠١١٤‬‬ ‫‪٠،١٩٨٨٦‬‬ ‫‪١٣٦١‬‬ ‫‪٨٦٤٥‬‬ ‫‪٨٤‬‬
‫‪٠،٧٨٤٧٨‬‬ ‫‪٠،٢١٥٢٢‬‬ ‫‪١١٨٠‬‬ ‫‪٥٤٨٢‬‬ ‫‪٨٥‬‬
‫‪٠،٧٦٧١٥‬‬ ‫‪٠،٢٣٢٨٥‬‬ ‫‪١٠٠٢‬‬ ‫‪٤٣٠٣‬‬ ‫‪٨٦‬‬
‫‪٠،٧٤٨٥٥‬‬ ‫‪٠،٢٥١٤٥‬‬ ‫‪٨٣٠‬‬ ‫‪٣٣٠١‬‬ ‫‪٨٧‬‬
‫‪٠،٧٢٨٤٥‬‬ ‫‪٠،٢٧١٥٥‬‬ ‫‪٦٧١‬‬ ‫‪٢٤٧١‬‬ ‫‪٨٨‬‬
‫‪٠،٧٠٧٢٣‬‬ ‫‪٠،٢٩٢٧٧‬‬ ‫‪٥٢٧‬‬ ‫‪١٨٠٠‬‬ ‫‪٨٩‬‬
‫‪٠،٦٨٤٢١‬‬ ‫‪٠،٣١٥٧٩‬‬ ‫‪٤٠٢‬‬ ‫‪١٢٧٣‬‬ ‫‪٩٠‬‬
‫‪٠،٦٦٠١٦‬‬ ‫‪٠،٣٢٩٨٤‬‬ ‫‪٢٩٦‬‬ ‫‪٨٧١‬‬ ‫‪٩١‬‬
‫‪٠،٦٢٦٥٢‬‬ ‫‪٠،٢٦٣٤٨‬‬ ‫‪٢٠٩‬‬ ‫‪٥٧٥‬‬ ‫‪٩٢‬‬
‫‪٠،٦٠٦٥٥‬‬ ‫‪٠،٣٩٣٤٥‬‬ ‫‪١٤٤‬‬ ‫‪٣٦٦‬‬ ‫‪٩٣‬‬
‫‪٠،٥٨١٠٩‬‬ ‫‪٠،٤١٨٩١‬‬ ‫‪٩٣‬‬ ‫‪٢٢٢‬‬ ‫‪٩٤‬‬
‫‪٠،٥٥٠٣٩‬‬ ‫‪٠،٤٤٩٦١‬‬ ‫‪٥٨‬‬ ‫‪١٢٩‬‬ ‫‪٩٥‬‬
‫‪٠،٥٢١١٢‬‬ ‫‪٠،٤٧٨٨٨‬‬ ‫‪٣٤‬‬ ‫‪٧١‬‬ ‫‪٩٦‬‬
‫‪٠،٥١٣٥١‬‬ ‫‪٠،٤٨٦٤٩‬‬ ‫‪١٨‬‬ ‫‪٣٧‬‬ ‫‪٩٧‬‬
‫‪٠،٤٧٣٦٩‬‬ ‫‪٠،٥٢٦٣١‬‬ ‫‪١٠‬‬ ‫‪١٩‬‬ ‫‪٩٨‬‬
‫‪٠،٤٥٤٤٥‬‬ ‫‪٠،٥٥٥٥‬‬ ‫‪٥‬‬ ‫‪٩‬‬ ‫‪٩٩‬‬
‫‪٠،٥٢٠٠٠‬‬ ‫‪٠،٧٥٠٠٠‬‬ ‫‪٣‬‬ ‫‪٤‬‬ ‫‪١٠٠‬‬
‫‪١،٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١،٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪١‬‬ ‫‪١٠١‬‬

‫‪253‬‬
 ‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪) :‬ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ(‬
‫ﻻ ﻗﻴﻡ )ﻑ ﺱ( ﺃﻭ )ل ﺱ( ﻟﺠﻤﻴﻊ‬
‫ﻷﺠل ﺘﻜﻭﻴﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺤﺴﺏ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺍﻷﻋﻤﺎل ﺍﻟﻤﻤﻜﻨﺔ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺘﺤﺴﺏ ﻤﻥ ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻭﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﻭﻫﻲ ﻨﻭﻋﺎﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻋﺎﻤﺔ ﻜﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﺩﻭﻟﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﺴﻜﺎﻥ‬
‫‪ -٢‬ﺇﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﺨﺎﺼﺔ ﻜﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘﻭﻡ ﺒﻬﺎ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻁﺭﻴﻘﺔ ﺤﺴﺎﺏ ﻗﻴﻡ )ﻑ ﺱ‪ ،‬ل ﺱ( ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﺤﺼﺎﺌﻴﺎﺕ ﻓﻭﻕ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻜﺘﺎﺏ ﺃﻤﺎ ﻤﺎ ﺴﻭﻑ ﻨﺒﺤﺜﻪ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﻓﻬﻭ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻋﻤل ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﺃﻥ‬
‫ﻟﺩﻨﻴﺎ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻡ‪.‬‬
‫ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻋﻤل ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﻋﺭﻓﺕ ﻤﻘﺎﺩﻴﺭ )ﻑ ﺱ( ﺃﻭ )ل ﺱ(‪:‬‬
‫ﻟﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻤﻘﺎﺩﻴﺭ )ﻑ ﺱ( ﻤﻌﺭﻓﻭﺓ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﻗﻴﻡ )ﺱ( ﻤﻥ ﺼﻔﺭ ﺇﻟﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻌﻤﺭ ﺃﻱ ﺃﻨﻨﺎ ﻟﺩﻨﻴﺎ ﺍﻟﻘﻴﻡ )ﻑ‪ ،٠‬ﻑ‪ ،١‬ﻑ‪ (........... ،٢‬ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺃﻥ‬
‫ﻼ‪.‬‬
‫ﺘﺘﺨﺫ )ﺡ‪ (٠‬ﺃﺴﺎﺴﹰﺎ ﻟﻠﺠﺩﻭل ﻭﻟﻨﻔﺘﺭﺽ ﻜﻘﻴﻤﺔ ﻟﻪ )‪ (١٠٠٠٠٠‬ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺭﻗﻡ )‪ (٤‬ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻷﻭل ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻴﻡ )ل ﺱ( ﻭﻗﻴﻡ )ﻑ‬
‫ﺱ( ﻭﺫﻟﻙ ﺒﻁﺭﺡ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ‪ ١‬ﻭﺒﻌﺩ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻴﻡ )ل ﺱ( ﻭﺠﺩ ﻗﻴﻡ )ﺡ ﺱ( ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺭﻗﻡ )‪ (٣‬ﻭﺫﻟﻙ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ل = ﺡ‪١‬‬
‫ﺡ‪٠‬‬
‫ﺡ‪ = ١‬ﺡ‪ × ٠‬ل‪٠‬‬
‫ﻭﻜﺫﻟﻙ‪ :‬ﺡ‪ = ٢‬ﺡ‪ × ١‬ل‪١‬‬
‫ﺡ‪ = ٣‬ﺡ‪ × ١‬ل‪٢‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬
‫ﻭﺒﻌﺩ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻴﻡ )ﺡ ﺱ( ﻴﺘﺒﻘﻰ )ﻭﺱ( ﻭﻫﺫﻩ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩﻫﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺭﻗﻡ‬
‫)‪ (١‬ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬

‫‪254‬‬
 ‫ﻭ = ﺡ‪ – ٠‬ﺡ‪١‬‬
‫ﻭ‪ = ٢‬ﺡ‪ – ١‬ﺡ‪٢‬‬
‫ﻭ‪ = ٣‬ﺡ‪ – ٢‬ﺡ‪٣‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‬
‫ﻭﻫﺫﺍ ﻭﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻴﻡ )ﺡ ﺱ‪ ،‬ﻭﺱ( ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻴﻀﺭﺏ ﺡ‪ × ٠‬ﻑ‪ ٠‬ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﻭ‪) ٠‬ﺭﺠﻊ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺭﻗﻡ )‪((٢‬‬
‫‪ -٢‬ﻴﻁﺭﺡ ﻭ‪ – ٠‬ﺡ‪ ٠‬ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺡ‪) ١‬ﺭﺍﺠﻊ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺭﻗﻡ )‪((٣‬‬
‫‪ -٣‬ﺒﻀﺭﺏ ﺡ‪ × ١‬ﻑ‪ ١‬ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﻭ‪١‬‬
‫‪ -٤‬ﺒﻁﺭﺡ ﻭ‪ – ١‬ﺡ‪ ١‬ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺡ‪٢‬‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻭل‪.‬‬
‫ﻭﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﺩﺓ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺘﺎﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻟﻠﺘﺄﻜﺩ ﻤﻥ ﺼﺤﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ‬
‫ﺃﻤﺜﻠﻪ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻋﻤل ﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺴﻥ )‪(١٠‬ﻭﺍﻟﺴﻥ )‪ (١٥‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻡ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻑ‪ ،٠،٠١٣١٣ =١٢‬ﻑ‪=١٣‬‬ ‫ﻑ‪ ،٠،٠١٢٨١ = ١٠‬ﻑ‪،٠،٠١٢٩٨ =١١‬‬
‫‪ ٠،٠١٣٣١‬ﻑ‪ ،،٠،٠١٣٤٨ =١٤‬ﻑ‪ ،٠،٠١٣٦٨ =١٥‬ﺡ‪١٠٠٠٠٠ = ١٠‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺒﻺﺘﺒﺎﻉ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﻟﻘﺘﻲ ﺍﻟﺫﻜﺭ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٩٨٧١٩‬‬ ‫‪٠،٠١٢٨١‬‬ ‫‪١٢٨١‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٠‬‬
‫‪٠،٩٨٧٠٢‬‬ ‫‪٠،٠١٢٩٨‬‬ ‫‪١٢٨١‬‬ ‫‪٩٨٧١٩‬‬ ‫‪١١‬‬
‫‪٠،٩٨٦٨٧‬‬ ‫‪٠،٠١٣١٣‬‬ ‫‪١٢٧٩‬‬ ‫‪٩٧٤٣٨‬‬ ‫‪١٢‬‬
‫‪٠،٩٨٦٦٩‬‬ ‫‪٠،٠١٣٣١‬‬ ‫‪١٢٨٠‬‬ ‫‪٩٦١٥٩‬‬ ‫‪١٣‬‬
‫‪٠،٩٨٦٥٢‬‬ ‫‪٠،٠١٣٤٨‬‬ ‫‪١٢٧٩‬‬ ‫‪٩٤٨٧٩‬‬ ‫‪١٤‬‬
‫‪٠,٩٨٦٣٢‬‬ ‫‪٠،٠١٣٦٨‬‬ ‫‪١٢٨٠‬‬ ‫‪٩٣٦٠٠‬‬ ‫‪١٥‬‬

‫‪255‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻋﻤل ﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ل ‪ ٠،٩٩٦٣٠ = ٣٢‬ل‪ ٠،٩٩٦٠٠ = ٣٣‬ل‪٠،٩٩٥٧٠ = ٣٤‬‬
‫ل‪٠،٩٩٥٠٠ = ٣٦‬‬ ‫ل‪٠،٩٩٥٤٠ = ٣٥‬‬
‫ﺡ‪١٠٠٠٠ = ٣٢‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺒﺈﺘﺒﺎﻉ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺘﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺘﻰ ﺍﻟﺫﻁﺭ ﻨﺼل ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٩٩٦٣٠‬‬ ‫‪٠،٠٠٣٧٠‬‬ ‫‪٣٧٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪٣٢‬‬
‫‪٠،٩٩٦٠٠‬‬ ‫‪٠،٠٠٤٠٠‬‬ ‫‪٣٩٩‬‬ ‫‪٩٩٦٣٠‬‬ ‫‪٣٣‬‬
‫‪٠،٩٩٥٧٠‬‬ ‫‪٠،٠٠٤٣٠‬‬ ‫‪٣٢٧‬‬ ‫‪٩٩٢٣١‬‬ ‫‪٣٤‬‬
‫‪٠،٩٩٥٤٠‬‬ ‫‪٠،٠٠٤٦٠‬‬ ‫‪٤٥٤‬‬ ‫‪٩٨٨٠٤‬‬ ‫‪٣٥‬‬
‫‪٠،٩٩٥٠٠‬‬ ‫‪٠،٠٠٥٠٠‬‬ ‫‪٤٩٢‬‬ ‫‪٩٨٣٥٠‬‬ ‫‪٣٦‬‬
‫ﻤﺜﺎل)‪:(٣‬‬
‫ﺃﻭﺠﺩ ﻗﻴﻡ ﺍﻷﻋﺩﺍﺩ ﺍﻟﻨﺎﻗﺼﺔ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٢٤٧٦‬‬ ‫‪٧٥‬‬
‫‪٢٢٧٦١‬‬ ‫‪٧٦‬‬
‫‪٠،١١١٠٦‬‬ ‫‪٧٧‬‬
‫‪٢١٣٣٠‬‬ ‫‪٧٨‬‬
‫‪٠،٨٧٩١٧‬‬ ‫‪٧٩‬‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬

‫‪256‬‬
 ‫ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻫﻲ‪:‬‬
‫)ﺡ‪ ،٧٥‬ﺡ‪ ،٧٨‬ﺡ‪) (٧٩‬ﻭ‪ ،٧٩‬ﻭ‪ ،٧٨‬ﻭ‪ ،٧٨‬ﻭ‪) (٧٩‬ﻑ‪ ،٧٥‬ﻑ‪ ،٧٦‬ﻑ‪،٧٨‬‬
‫ﻑ‪) (٧٩‬ل‪ ،٧٥‬ل‪ ،٧٦‬ل‪ ،٧٧‬ل‪.(٧٩‬‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺡ‪ = ٧٥‬ﺡ‪ ÷ ٧٦‬ﻭ‪٧٥‬‬
‫= ‪٢٤٧٦ + ٢٣٧٦١‬‬
‫= ‪٢٦١٣٧‬‬

‫ﻑ‪ = ٧٥‬ﻭ‪٧٥‬‬
‫ﺡ‪٧٥‬‬
‫= ‪٢٤٧٦‬‬
‫‪٢٦٢٣٧‬‬
‫= ‪٠،٠٩٤٢٧‬‬
‫ل‪٠،٠٩٤٢٧ – ١ = ٧٥‬‬
‫= ‪٠،٩٠٥٦٣‬‬
‫ﻭ‪ = ٧٦‬ﺡ‪ – ٧٦‬ﺡ‪٧٧‬‬
‫= ‪٢١٣٣٠ – ٢٣٧٦١‬‬
‫= ‪٢٤٣١‬‬
‫ﻑ‪ = ٧٦‬ﻭ‪٧٦‬‬
‫ﺡ‪٧٦‬‬
‫= ‪٢٤٣١‬‬
‫‪٢٣٧٦١‬‬
‫= ‪٠،١٠٢٣١‬‬
‫ل‪ – ١ = ٧٦‬ﻑ‪٧٦‬‬

‫‪257‬‬
 ‫= ‪٠،١٠٢٣١ – ١‬‬
‫= ‪٠،٨٩٧٦٩‬‬
‫ﻭ‪ = ٧٧‬ﺡ‪ × ٧٧‬ﻑ‪٧٧‬‬
‫= ‪٠،١١١٠٦ × ٢١٢٣٠‬‬
‫= ‪٢٢٦٩‬‬
‫ل‪ – ١ = ٧٧‬ﻑ‪٧٧‬‬
‫= ‪٠،١١١٠٦ – ١‬‬
‫= ‪٠،٨٨٨٩٤‬‬

‫ﺡ‪ = ٧٨‬ﺡ‪ – ٧٧‬ﻭ‪٧٧‬‬

‫= ‪٢٢٦٩ – ٢١٣٣٠‬‬
‫= ‪١٨٩٦١‬‬
‫ﻑ‪ – ١ = ٧٨‬ل‪٧٨‬‬
‫= ‪٠،٨٧٩١٧ – ١‬‬
‫= ‪٠،١٢٠٨٣‬‬
‫ﻭ‪ = ٧٨‬ﺡ‪ × ٧٨‬ﻑ‪٧٨‬‬
‫= ‪٠،١٢٠٨٣ × ١٨٩٦١‬‬
‫= ‪٢٢٩١‬‬
‫ﺡ‪ = ٧٩‬ﺡ‪ – ٧٨‬ﻭ‪٧٨‬‬
‫= ‪٢٢٩١ – ١٨٩٦١‬‬
‫= ‪١٦٦٧٠‬‬
‫= ﺡ‪ × ٧٨‬ل‪٧٨‬‬ ‫ﺃﻭ‬
‫= ‪٠،٨٧٩١٧ × ١٨٩٦١‬‬
‫= ‪ ١٦٦٧٠‬ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ‬

‫‪258‬‬
 ‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٠٩٥٦٣‬‬ ‫‪٠،٠٩٤٣٧‬‬ ‫‪٢٤٧٦‬‬ ‫‪٢٦٢٣٧‬‬ ‫‪٧٥‬‬
‫‪٠،٨٩٤٦٩‬‬ ‫‪٠,١٠٢٣١‬‬ ‫‪٢٤٣١‬‬ ‫‪٢٢٧٦١‬‬ ‫‪٧٦‬‬
‫‪٠،٨٨٨٩٤‬‬ ‫‪٠،١١١٠٦‬‬ ‫‪٢٢٦٩‬‬ ‫‪٢١٣٣٠‬‬ ‫‪٧٧‬‬
‫‪٠،٨٧٩١٧‬‬ ‫‪٠،١١٠٨٣‬‬ ‫‪٢٢٩١‬‬ ‫‪١٨٩٦١‬‬ ‫‪٧٨‬‬
‫‪١٦٦٧٠‬‬ ‫‪٧٩‬‬

‫ﺘﻤﺎﺭﻴﻥ )‪(٥‬‬
‫‪ -١‬ﺃﻭﺠﺩ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﻨﺎﻗﺼﺔ ﺍﻟﻤﻤﻜﻨﺔ ﻓﻲ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٧٤٩‬‬ ‫‪١٠‬‬
‫‪٩٩٢٥١‬‬ ‫‪١١‬‬
‫‪٠،٠٠٧٥٤‬‬ ‫‪٩٨٥٠٥‬‬ ‫‪١٢‬‬
‫‪٠،٩٩٢٤٢‬‬ ‫‪١٣‬‬
‫‪١٤‬‬

‫‪ -٢‬ﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٢٠‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ‪:‬‬

‫ﺡ‪٩٢٦٢٧ = ٢٠‬‬
‫ﻑ‪٠،٠٠٧٨١ = ٢٠‬‬
‫ﻑ‪٠،٠٠٨٧٦ = ٢١‬‬
‫ﻑ‪٠،٠٠٧٩١ = ٢٢‬‬
‫ﻑ‪٠،٠٠٧٩٦ = ٢٣‬‬

‫‪259‬‬
 ‫ﻑ‪٠،٠٠٨٠١ = ٢٤‬‬
‫‪ -٣‬ﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺡ‪٨٥٤٤١ = ٣٠‬‬
‫ل‪٠،٩٩١٥٧ = ٣٠‬‬
‫ل‪٠،٩٩١٤٩ = ٣١‬‬
‫ل‪٠،٩٩١٣٩ = ٣٢‬‬
‫ل‪٠،٩٩١٢٨ = ٣٣‬‬
‫ل‪٠،٩٩١١٧ = ٣٤‬‬
‫‪ -٤‬ﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻴﺒﺩﺃ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺡ‪٨٧١٠٦ = ٤٠‬‬
‫ﻑ‪٠،٠٠٩٧٩ = ٤٠‬‬
‫ل‪٠،٩٨٩٩٩ = ٤١‬‬
‫ل‪٠،٩٨٩٧٥ = ٤٢‬‬
‫ﻑ‪٠،٠١٠٥٢ = ٤٣‬‬
‫ﻑ‪٠،٠١٠٨٣ = ٤٤‬‬
‫‪ -٥‬ﺃﻜﻤل ﺍﻟﺠﺩﻭل ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٠١٠١٦‬‬ ‫‪٤٥‬‬
‫‪٠،٠١٠٥٦‬‬ ‫‪٤٦‬‬
‫‪٠،٠١١٠٠‬‬ ‫‪٤٧‬‬
‫‪٠،٠١٢٥١‬‬ ‫‪٤٨‬‬
‫‪٠،٩٨٦٨٩‬‬ ‫‪٤٩‬‬
‫‪٦٩٨٠٤‬‬ ‫‪٥٠‬‬

‫‪260‬‬
 ‫ﺇﺭﺸﺎﺩ‪ :‬ﺘﺤﺴﺏ ﻗﻴﻡ )ل ﺱ( ﺠﻤﻴﻌﻬﺎ‬
‫ﺡ‪٥٠‬‬ ‫ﺤﻴﺙ ﺃﻥ ل‪= ٤٩‬‬
‫ﺡ‪٤٩‬‬
‫ﺡ‪٥٠‬‬ ‫ﺡ‪= ٤٩‬‬
‫ل‪٤٩‬‬
‫ﺡ‪٤٩‬‬ ‫ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺡ‪= ٤٨‬‬
‫ل‪٤٨‬‬

‫ﺃﺠﻭﺒﺔ ﺍﻟﺘﻤﺎﺭﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ)‪(١‬‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٩٩٢٥١‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٤٩‬‬ ‫‪٧٤٩‬‬ ‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٠‬‬
‫‪٠،٩٩٢٤٩‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٥١‬‬ ‫‪٧٤٦‬‬ ‫‪٩٩٢٥١‬‬ ‫‪١١‬‬
‫‪٠،٩٩٢٤٦‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٥٤‬‬ ‫‪٧٤٣‬‬ ‫‪٩٨٥٠٥‬‬ ‫‪١٢‬‬
‫‪٩٧٠٢٢‬‬ ‫‪١٣‬‬
‫ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ )‪(٢‬‬

‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬

‫‪٠،٩٩٢١٩‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٧١‬‬ ‫‪٧٢٣‬‬ ‫‪٩٢٦٣٧‬‬ ‫‪٢٠‬‬
‫‪٠,٩٩٢١٤‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٧٦‬‬ ‫‪٧٢٢‬‬ ‫‪٩١٩١٤‬‬ ‫‪٢١‬‬
‫‪٢٢‬‬
‫‪٠،٩٩٢٠٩‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٩١‬‬ ‫‪٧٢١‬‬ ‫‪٩١١٩١‬‬ ‫‪٢٣‬‬
‫‪٠،٩٩٢٠٤‬‬ ‫‪٠،٠٠٧٩٦‬‬ ‫‪٧٢٠‬‬ ‫‪٩٠٤٧١‬‬ ‫‪٢٤‬‬
‫‪٢٥‬‬
‫‪٠،٩٩١٩٩‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٠١‬‬ ‫‪٨١٩‬‬ ‫‪٨٩٧٥١‬‬
‫‪٨٩٠٣٢‬‬

‫‪261‬‬
 ‫ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ)‪(٣‬‬

‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬

‫‪٠،٩٩١٥٧‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٤٣‬‬ ‫‪٧٢٠‬‬ ‫‪٨٥٤٤١‬‬ ‫‪٣٠‬‬
‫‪٠،٩٩١٤٩‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٥١‬‬ ‫‪٧٢١‬‬ ‫‪٨٤٧٢١‬‬ ‫‪٣١‬‬
‫‪٠،٩٩١٣٩‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٦١‬‬ ‫‪٧٢٣‬‬ ‫‪٨٤٠٠٠‬‬ ‫‪٣٢‬‬
‫‪٠،٩٩١٢٨‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٧٢‬‬ ‫‪٧٢٦‬‬ ‫‪٨٣٢٧٧‬‬ ‫‪٣٣‬‬
‫‪٠،٩٩١١٧‬‬ ‫‪٠،٠٠٨٨٣‬‬ ‫‪٧٢٩‬‬ ‫‪٨٢٥٥١‬‬ ‫‪٣٤‬‬
‫‪٨١٨٢٢‬‬ ‫‪٣٥‬‬

‫ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ)‪(٤‬‬
‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٩٩٠٢١‬‬ ‫‪٠،٠٠٩٧٩‬‬ ‫‪٧٦٥‬‬ ‫‪٧٨١٠٦‬‬ ‫‪٤٠‬‬
‫‪٠،٩٨٩٩٩‬‬ ‫‪٠،٠١٠٠١‬‬ ‫‪٧٧٤‬‬ ‫‪٧٧٣٤١‬‬ ‫‪٤١‬‬
‫‪٠،٩٨٩٧٥‬‬ ‫‪٠،٠١٠٢٥‬‬ ‫‪٧٨٥‬‬ ‫‪٧٦٥٦٧‬‬ ‫‪٤٢‬‬
‫‪٠،٩٨٩٤٨‬‬ ‫‪٠،٠١٠٥٢‬‬ ‫‪٧٩٧‬‬ ‫‪٧٥٧٨٢‬‬ ‫‪٤٣‬‬
‫‪٠،٩٨٩٥٧‬‬ ‫‪٠،٠١٠٨٣‬‬ ‫‪٨١٢‬‬ ‫‪٧٤٩٨٥‬‬ ‫‪٤٤‬‬
‫‪٧٤١٧٣‬‬ ‫‪٤٥‬‬

‫ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ)‪(٥‬‬

‫لﺱ‬ ‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬

‫‪٠،٩٨٩٨٤‬‬ ‫‪٠،٠١٠١٦‬‬ ‫‪٨٢٨‬‬ ‫‪٧٤١٧٣‬‬ ‫‪٤٥‬‬
‫‪٠،٩٨٩٤٤‬‬ ‫‪٠،٠١٠٥٦‬‬ ‫‪٨٤٨‬‬ ‫‪٧٣٣٤٥‬‬ ‫‪٤٦‬‬
‫‪٠،٩٨٩٠٠‬‬ ‫‪٠،٠١١٠٠‬‬ ‫‪٨٧٠‬‬ ‫‪٧٢٤٩٧‬‬ ‫‪٤٧‬‬
‫‪٠،٩٨٧٤٩‬‬ ‫‪٠،٠١٢٥١‬‬ ‫‪٨٩٦‬‬ ‫‪٧١٦٢٧‬‬ ‫‪٤٨‬‬
‫‪٠،٩٨٦٨٩‬‬ ‫‪٠،٠١٣١١‬‬ ‫‪٩٢٧‬‬ ‫‪٧٠٧٣١‬‬ ‫‪٤٩‬‬
‫‪٦٩٨٠٤‬‬ ‫‪٥٠‬‬

‫‪262‬‬
 ‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴﻬﺎ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺘﺭﺠﻊ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﺃﻨﻬﺎ ﺘﻤﻜﻨﺎ ﻤﻥ ﻗﻴﺎﺱ ﺠﻤﻴﻊ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻭﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻁﻠﺒﻬﺎ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺎﻟﻤﻌﺭﻭﻑ‬
‫ﺃﻥ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﻟﻠﻭﻓﺎﺓ ﻫﻲ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺘﺠﺭﻴﺒﻴﺔ ﺃﻱ ﻻ ﻴﻤﻜﻥ ﻤﻌﺭﻓﺔ‬
‫ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺇﻻ ﺒﻌﺩ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﺠﺎﺭﺏ‪.‬‬
‫ﻼ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺎﺤﻴﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻓﻠﻴﺱ ﻤﻥ‬
‫ﻏﻴﺭ ﺃﻥ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺏ ﻗﺩ ﻻ ﻴﻜﻭﻥ ﺴﻬ ﹰ‬
‫ﻼ ﺃﻥ ﻨﺘﺘﺒﻊ ﻋﺩﺩﹰﺍ ﺃﻜﺒﻴﺭﹰﺍ ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻟﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﻘﻭل ﻤﺜ ﹰ‬
‫‪٣٠‬ﺴﻨﺔ ﺤﺘﻰ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺤﺴﺎﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ‪.٧٠‬‬
‫ﻟﻬﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻫﻲ ﻗﻴﺎﺱ ﺇﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺴﻨﺔ‬
‫ﻭﺍﺤﺩﺓ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻷﻋﻤﺎﺭ ﺜﻡ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻋﺭﻓﻨﺎﻫﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻭﺒﻭﺍﺴﻁﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ‬
‫ﺴﻬﻠﺔ‪.‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪ :‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﻤﻤﻜﻥ ﻗﻴﺎﺴﻬﺎ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻐﺎﻟﺏ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺭﺍﺩ ﺘﻘﺩﻴﺭﻫﺎ ﺘﻨﺤﺼﺭﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻤﺩﺓ )ﻥ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل‬
‫ﺃﻱ ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻥ( ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﻴﺭﻤﺯ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ )ﻥ ل( ﺱ‬
‫(‪.‬‬ ‫)ﺍﻟﺭﻤﺯ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻫﻭ‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻤﻭﺕ ﺨﻼل )ﻕ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺃﻱ ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﺔ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ )ﻕ‬
‫ﻑ‬
‫(‪.‬‬ ‫ﺱ )ﺍﻟﺭﻤﺯ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻫﻭ‬ ‫‪/‬‬

‫‪263‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻤﺩﺓ )ﻕ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺜﻡ ﻴﻤﻭﺕ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺃﻱ ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ‬
‫(‬ ‫‪ (١+‬ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﻕ ‪ /‬ﻑ ﺱ )ﺍﻟﺭﻤﺯ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻫﻭ‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪ :‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻤﺩﺓ )ﻕ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺜﻡ ﻴﻤﻭﺕ‬
‫ﺨﻼل )ﻡ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺃﻱ ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫ﻑ‬
‫ﺱ )ﻭﺍﻟﺭﻤﺯ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ‬ ‫)ﺱ ‪ +‬ﻕ ‪ +‬ﻡ( ﻭﻫﺫﺍ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﻕ ‪/‬‬
‫ﻫﻭ (‪.‬‬

‫ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‬

‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪ :‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺤﺴﺎﺏ )ﻕ ل ﺱ(‬
‫ﻕ ل ﺱ ﺘﺭﻤﺯ ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻎ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ(‬
‫ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ )ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫ﺡﺱ ‪ +‬ﻕ‬ ‫)ﺱ ‪ +‬ﻕ( )ﻕ ل ﺱ =‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻼ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻴﻌﻴﺵ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٧٠‬‬
‫ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺡ‪٢٠ + ٥٠‬‬ ‫=‬
‫ﺡ‪٥٠‬‬
‫ﺡ‪٧٠‬‬ ‫=‬
‫ﺡ‪٥٠‬‬
‫‪٣٧٩٧٧‬‬ ‫=‬
‫‪٧٢٧٩٥‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﻕ ﻑ ﺱ‬

‫‪264‬‬
 ‫ﻕ ﻑ ﺱ ﺘﺭﻤﺯ ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ﻤﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺨﻼل )ﻕ(‬
‫ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺃﻱ ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ‬
‫ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ( ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻟﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻤﻭﺕ‬
‫)ﺡ ﺱ – ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻬﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ(‪.‬‬

‫ﺡﺱ–ﺡﺱ‪+‬ﻕ‬ ‫ﻕﻑﺱ=‬
‫ﺡﺱ‬
‫)‪(٨‬‬ ‫ﺡﺱ ‪+‬ﻕ‬ ‫= ‪-١‬‬
‫ﺡﺱ‬
‫= ‪ -١‬ﻕلﺱ‬

‫ﻼ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٧٠‬‬
‫ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻑ‬
‫‪٥٠‬‬ ‫= ‪٢٠‬‬
‫ﺡ ‪٧٠‬‬ ‫=‪-١‬‬
‫ﺡ ‪٥٠‬‬
‫= ‪٣٧٩٧٧ - ١‬‬
‫‪٧٢٧٩٥‬‬
‫= ‪٠،٥٢١٧٠ – ١‬‬
‫= ‪٠،٤٧٨٣٠‬‬
‫ﺜﺎﻟﺜ ﹰﺎ‪ :‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﻕ ‪ /‬ﻑ ﺱ‬
‫ﻕ‪/‬ﻑ ﺱ ﺘﺭﻤﺯ ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺜﻡ‬
‫ﻴﻤﻭﺕ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺃﻱ ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ‬
‫‪ (١+‬ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ( ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ‬

‫‪265‬‬
‫ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻤﻭﺕ ﻤﻨﻬﻡ )ﻭﺱ ‪ +‬ﻕ( ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ (٥ +‬ﻭﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ ‪.(١ +‬‬
‫ﻑ‬
‫ﻭﺱ ‪ +‬ﻕ‬ ‫ﻕ‪ /‬ﺱ =‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻼ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٠‬ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﺜﻡ ﻴﻤﻭﺕ‬
‫ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻑ‬
‫= ‪١٠ /٢٠‬‬
‫ﻭ ‪٢٠ + ١٠‬‬ ‫=‬
‫ﺡ‪١٠‬‬
‫ﻭ ‪٣٠‬‬ ‫=‬
‫ﺡ ‪١٠‬‬
‫‪٩٦١‬‬ ‫=‬
‫‪١٠٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٠،٠٠٦٩١‬‬
‫ﺭﺍﺒﻌ ﹰﺎ‪ :‬ﻗﺎﻨﻭﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﻕ‪ /‬ﻡﻑ ﺱ‬
‫ﻑ‬
‫ﻕ‪ /‬ﻡ ﺱ ﺘﺭﻤﺯ ﺇﻟﻰ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻤﺩﺓ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺜﻡ ﻴﻤﻭﺕ ﺨﻼل )ﻡ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﺃﻱ ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪+‬‬
‫ﻕ( ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ ‪+‬ﻡ(‪.‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻨﻪ ﺤﺴﺎﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ )ﺡ ﺱ( ﻤﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻓﻲ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ )ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﻭﻴﻌﻴﺵ )ﺡ‬
‫ﺱ ‪ +‬ﻕ ‪ +‬ﻡ( ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ ‪ +‬ﻡ(‪.‬‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ( ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪+‬‬
‫ﻕ ‪ +‬ﻡ( ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻋﺩﺩﻫﻡ )ﺡ ﺱ( ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ(‪.‬‬
‫=ﺡﺱ‪+‬ﻕ–ﺡﺱ‪+‬ﻕ‪+‬ﻡ‬

‫‪266‬‬
 ‫ﻑ‬
‫ﺡﺱ‪+‬ﻕ–ﺡﺱ‪+‬ﻕ‪+‬ﻡ‬ ‫ﺱ=‬ ‫ﻕ‪ /‬ﻡ‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻼ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫ﻓﻤﺜ ﹰ‬
‫‪.٧٠‬‬

‫ﻑ‬
‫‪١٠‬‬ ‫= ‪٢٠ / ٤٠‬‬
‫= ﺡ ‪ – ٤٠ + ١٠‬ﺡ ‪٢٠ + ٤٠ + ١٠‬‬
‫ﺡ ‪١٠‬‬
‫ﺡ ‪ - ٥٠‬ﺡ ‪٧٠‬‬ ‫=‬
‫ﺡ ‪١٠‬‬
‫= ‪٠،٣٤٨١٨‬‬ ‫= ‪٣٤٨١٨‬‬ ‫= ‪٣٧٩٧٧ – ٧٢٧٩٥ /‬‬
‫‪١٠٠٠٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠‬‬

‫‪267‬‬
 ‫ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺃﻗﺴﺎﻁ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺃﻭ ﹰﻻ‪) :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ(‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻘﻁ‬
‫ﺴﻨﺒﺤﺙ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻔﺼل ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ‬
‫ﻓﻘﻁ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻨﺘﻤﻲ ﺇﻟﻰ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻡ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ ﻫﻲ ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ‬
‫ب‪ -‬ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﺄﻨﻭﺍﻋﻬﺎ‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ )ﺱ( ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﻨﻴﻬ ﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩﹰﺍ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻭﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻥ‬
‫ﺭﻤﻭﺯ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺍﺠﻊ‬
‫ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫أ‪ -‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻭﻗﻔﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ‪ :‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ‬
‫ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺘﺴﻤﻰ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﻻ ﻴﺯﺍل ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩﺌﺫﺍﹰ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻋﻤﺭ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ )ﺱ(‪ ،‬ﻭﻤﺩﺓ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﺃﻱ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺸﻬﺎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ‪ ،‬ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎ‪ ،‬ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‬
‫)ﺃ ﺱ‪ :‬ﻕ( ﻭﺤﺴﺎﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﺼل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬
‫ﻴﻜﻭﻥ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ )ﺡ( ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ‬
‫ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻐﻭﺍ ﺍﻟﺴﻥ )ﺱ ‪ +‬ﻕ( = ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﻼ ﻤﻥ ﻫﺅﻻﺀ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻴﺘﺴﻠﻡ ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩﹰﺍ ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻜ ﹰ‬
‫ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﻨﻔﻴﺩﹰﺍ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ = ‪ ×١‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ = ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﻬﺎﺕ‪.‬‬

‫‪268‬‬
 ‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ )ﻥ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﻥ ﺍﻷﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ = ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ × ﺡ ﻥ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻜل ﺸﺨﺹ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩﻴﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻗﺴﻁﹰﺎ ﻭﺤﻴﺩﹰﺍ ﻟﻠﺸﺭﻜﺔ ﻗﺩﺭﻩ‬
‫‪١‬ﺱ‪ ١ :‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ = ﺡ ﺱ × ﺃ ﺱ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ = ‪ × ١‬ﺡ ﺱ × ﺃ ﺱ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫= ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ‬
‫×ﺡﺱ‪+‬ﻥ×ﺡﻕ‬ ‫ﺃﺱ‬
‫ﺡﺱ‪+‬ﻥ×ﺡﻥﺩ‬ ‫ﺃﺱ‬
‫=ﺡﺱ‪+‬ﻥ×ﺡﻕ×ﺡﺱ‬
‫ﺡﺱ×ﺡﺱ‬
‫=ﺡﺱ‪+‬ﻥ×ﺡﺱ‪+‬ﻕ‬
‫ﺡﺱ×ﺡﺱ‬ ‫=‬
‫ﺩﺱ‪+‬ﻕ‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ )ﺱ(‬
‫ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ )ﻕ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻬﺎ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬
‫= ﺩﺱ‪+‬ﻕ‬
‫ﺩﺱ‬
‫‪١‬‬
‫= ﺩﺱ‪+‬ﻕ‬ ‫ﺃﻱ ﺃﻥ‪ :‬ﺃ ﺱ‪:‬‬
‫ﻕ‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪269‬‬
 ‫‪ -‬ﺇﺜﺒﺎﺕ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ‬
‫‪١‬‬
‫= ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ × ﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ‬ ‫ﺃﺱ‪:‬‬
‫ﻕ‬

‫= ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺠﻨﻴﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﺒﻌﺩ )ﻕ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ × ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻋﻤﺭﻩ‬
‫)ﺱ( ﻴﻌﻴﺵ )ﻕ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﻕ‬
‫×ﻕلﺱ‬ ‫=ﺡ‬
‫ﻕ‬
‫× ﺡﺱ‪+‬ﻕ‬ ‫=ﺡ‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﺡﺱ‬ ‫=‬ ‫=ﺡﻕ×ﺡﺱ‪+‬ﻕ‬
‫ﺡﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬
‫= ﺡﺱ‪+‬ﻥ×ﺡﺱ‪+‬ﻕ‬
‫ﺡﺱ×ﺡﺱ‬
‫ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ‬ ‫= ﺩﺱ‪+‬ﻕ‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪270‬‬
‫ب‪ -‬ﻋﻘﻭﺩ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ :‬ﻴﻼﺤﻅ ﺃﻥ ﻜل ﺩﻓﻌﺔ ﻤﻥ ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ )ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺘﺴﺩﺩ‬
‫ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ( ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺓ ﻜل ﻤﻨﻬﺎ ﺘﺯﻴﺩ ﺴﻨﺔ ﻋﻥ ﻤﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺒﻘﻬﺎ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ‬
‫ﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ )ﺱ( ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ‬
‫ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﺒﺭﻤﺯ ﻟﻬﺎ‬
‫ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺒﻴﻨﺎ ﺒﺎﻟﺭﻤﻭﺯ )ﺩ ﺱ( ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻨﺘﺫﻜﺭ‬
‫ﺃﻥ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ‪:‬‬
‫ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ ﻴﺴﺩﺩ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫‪ +‬ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ ﻴﺴﺩﺩ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺴﻨﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﻷﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ﺴﻨﺔ ‪ +‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ﺴﻨﺘﺎﻥ‪.‬‬
‫ﺩ ﺱ ‪ + ١ +‬ﺩ ﺱ ‪ + ٢ +‬ﺩ ﺱ ‪٠٠٠٠٠ + ٣+‬‬ ‫=‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﺩﺱ ‪ ١ +‬ﺩ ﺱ ‪ +‬ﺩ ﺱ ‪٠٠٠٠٠٠٠٠ + ٣ +‬‬ ‫=‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﻥﺱ‪٠+‬‬ ‫=‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ‪ :‬ﻥ ﺱ ‪٠ +‬‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﺩﺱ= ﻥﺱ‪١+‬‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪271‬‬
‫‪ -٢‬ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻔﻭﺭﻴﺔ‪ :‬ﻴﻼﺤﻅ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻻ‪:‬‬
‫ﺠﻨﻴﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﺤﺎ ﹰ‬
‫‪ +‬ﺠﻨﻴﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﺒﻌﺩ ﺴﻨﻪ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫‪ +‬ﺠﻨﻴﻪ ﻴﺩﻓﻊ ﺒﻌﺩ ﺴﻨﺘﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﻭﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ )ﺩ ﺱ(‪.‬‬
‫= ‪ + ١‬ﻗﺴﻁ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ﺴﻨﺔ ‪ +‬ﻗﺴﻁ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ﺴﻨﺘﺎﻥ‬
‫ﺩﺱ‪٢+‬‬ ‫‪+‬‬ ‫=‪ +١‬ﺩﺱ‪١+‬‬
‫ﺩﺱ‬ ‫ﺩﺱ‬
‫ﺩ ﺱ ‪ +‬ﺩ ﺱ ‪ + ١ +‬ﺩﺱ ‪٠٠٠٠ + ٢ +‬‬ ‫=‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﻥﺱ‬ ‫=‬
‫ﺩﺱ‬
‫‪ -٣‬ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻟﻤﺩﺓ )ﻕ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﺇﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻋﻤﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ )ﺱ( ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ‬
‫ﺃﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺒﻴﻨﺎ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻥ ﺩ ﺱ ﺃ‪ ،‬ﺩ ﺱ‪ :‬ﻕ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ‬
‫ﻥ ﺩ ﺱ ﺃ‪ ،‬ﺩ ﺱ‪ :‬ﻕ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﺒﺈﺘﺒﺎﻉ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫)‪(٤‬‬ ‫ﺩ ﺱ‪ :‬ﻕ = ﻥ ﺱ – ﻥ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬
‫)‪(٥‬‬ ‫ﻥ ﺱ ‪ -+‬ﻥ ﺱ ‪ +‬ﻥ ‪١ +‬‬ ‫ﺩ ﺱ‪ :‬ﻕ =‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪272‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻟﻤﺩﺓ )ﻡ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﺘﺴﺘﻤﺭ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ )ﺱ( ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ‬
‫ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﺃﺓ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‬
‫ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬
‫ﻡ ﺩ ﺱ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ‬
‫ﻡ ﺩ ﺱ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﺒﺈﺘﺒﺎﻉ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫)‪(٦‬‬ ‫ﻥﺱ‪+‬ﻡ‬ ‫ﻡ‪ /‬ﺩ ﺱ =‬
‫ﺩﺱ‬
‫)‪(٧‬‬ ‫ﻥﺱ‪+‬ﻡ‪١+‬‬ ‫ﻡ‪ /‬ﺩ ﺱ =‬
‫ﺩﺱ‬
‫‪ -٥‬ﺍﻟﺩﻓﻌﺎﺕ ﺍﻟﻤﺅﺠﻠﺔ ﺍﻟﻤﺅﻗﺘﺔ‪ :‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ )ﻡ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﻭﺘﺴﻤﺘﺭ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻟﻤﺩﺓ )ﻕ( ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺃﻭ ﺤﺘﻰ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﻗﺒل‬
‫ﺫﻟﻙ ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻬﺎ ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ‬
‫ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ‪:‬‬
‫ﻡ‪ /‬ﺩ ﺱ‪ :‬ﻕ ‪ /‬ﺃ‪ ،‬ﻡ ﻥ ﺩ ﺱ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ‬
‫ﻡ‪ /‬ﺩ ﺱ‪ :‬ﻕ ‪ ،١/‬ﻡ ‪ /‬ﻕ ﺩ ﺱ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ‬
‫ﻭﺒﺈﺘﺒﺎﻉ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫)‪(٨‬‬ ‫ﻡ‪ /‬ﻥ ﺩ ﺱ = ﻥ ﺱ ‪ +‬ﻡ – ﻥ ﺱ ‪ +‬ﻡ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬
‫)‪(٩‬‬ ‫ﻥﺱ‪–١+‬ﻥﺱ‪+‬ﻡ‪+‬ﻥ‪١+‬‬ ‫ﻡ‪ /‬ﻥ ﺩ ﺱ =‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻘﻁ‪.‬‬

‫‪273‬‬
‫ﻟﻐﺭﺽ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻴﺼﺢ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻘﻁ ﺇﻟﻰ ﻗﺴﻤﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﻭﺩ ﺒﺴﻴﻁﺔ‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﻭﺩ ﻤﺭﻜﺒﺔ‬
‫ﻭﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺒﺴﻴﻁﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎﻫﺎ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ ﻓﻬﻲ‬
‫ﻋﻘﻭﺩ ﺘﺘﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻨﻭﻋﻴﻥ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻜﺄﻥ ﻴﺘﻀﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﻌﻠﻭﻡ‬
‫ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﻤﺤﺩﺩﺓ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﺈﻥ ﻋﺎﺵ ﻤﺩﺓ ﺃﺨﺭﻯ ﺘﺩﻓﻊ‬
‫ﻼ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻟﻪ ﻤﻌﺎﺸﹰﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻭﻫﻜﺫﺍ‪...............‬‬
‫ﻻ ﺇﻟﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺒﺴﻴﻁﺔ ﺜﻡ‬
‫ﻭﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ ﺘﺒﺩﺃ ﺒﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﻨﺤﺴﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﻨﺠﻤﻌﻬﺎ ﻓﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪،‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻤﻜﻭﻨﹰﺎ ﻤﻥ ﻋﻘﺩﻴﻥ ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻭﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ‬
‫ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺭﻜﺏ ﻫﺫﺍ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺤﺎﺼل ﺠﻤﻊ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺍﻟﻤﺅﺠل‪.‬‬
‫ﻭﺍﻷﻤﺜﻠﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ ﺘﻭﻀﺢ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺃﻥ ﺫﻜﺭﻨﺎﻩ‪..‬‬
‫ﺃﻤﺜﻠﻪ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻌﻪ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺍﻷﻥ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﻪ‬
‫ﻟﻴﺸﺘﺭﻱ ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ‪.٥٠‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫= ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪274‬‬
 ‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺱ = ‪٣٠‬‬
‫ﺱ ‪ +‬ﻕ = ‪٥٠‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫ﺩ‪٣٠‬‬ ‫= ﺩ‪٥٠‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺒﺤﺙ ﻓﻲ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺭﻤﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺩ‪١٦٦٠٥ = ٥٠‬‬
‫ﺩ‪٣١٩٤٩ = ٣٠‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ‪:‬‬
‫‪١٦٦٠٥‬‬ ‫=‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪٠،٤٤٩٤٠٣‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫= ‪٠،٤٤٩٤٠٣ × ١٠٠٠‬‬
‫= ‪ ٤٤٩،٤٠٣‬ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ‪.‬‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﻊ ﻋﺩﻡ ﺭﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﺩﺘﻪ‬
‫‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻫﻭ ‪ ٢٢٤،٧٠١٥‬ﺠﻨﻴﻪ‪ ،‬ﻓﺈﺤﺴﺏ‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﻨﻴﻪ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﺃ ‪ = ٢٠ : ٣٠‬ﺩ‪٥٠‬‬
‫ﺩ‪٣٠‬‬
‫= ‪٠،٤٤٩٤٠٣‬‬

‫‪275‬‬
 ‫ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﺤﺴﺏ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‪:‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻫﻭ ‪ ٢٢٤،٧٠١٥‬ﺠﻨﻴﻪ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪.‬‬
‫= ‪٢٢٤،٧٠١٥‬‬
‫‪٠،٤٤٩٤٠٣‬‬
‫= ‪ ٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺃﻵﻥ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﻪ ﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ‬
‫ﻤﻌﺎﺸﹰﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻗﺩﺭﻩ ‪ ١٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻷﻭل ﻟﻠﻤﻌﺎﺵ ﻴﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﻤﺘﻌﻘﺩ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﻴﺴﺘﻤﺭ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪ ،‬ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻓﻭﺭﻴﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ‪ ١٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻭﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﻪ‪.‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺱ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺠﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫=ﻥﺱ‪+‬ﻡ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪.‬‬
‫= ‪ × ١٠٠‬ﻥ ﺱ ‪ +‬ﻡ‬
‫ﺩﺱ‬

‫= ‪ × ١٠٠‬ﻥ ‪٢٥ + ٣٥‬‬

‫ﺩ ‪٣٥‬‬

‫‪276‬‬
 ‫= ‪ × ١٠٠‬ﻥ‪٦٠‬‬
‫ﺩ‪٣٥‬‬
‫= ‪١١٢٠٩٤ × ١٠٠‬‬
‫‪٣٠٦١٣‬‬
‫= ‪٣٦٦،١٨٧‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ‪٢٠٠‬ﺝ ﻭﻴﺨﻔﺽ ‪٥٠‬ﺝ‬
‫ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻍ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٧٠‬؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ‪٥٠‬ﺝ ﻭﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٥‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺅﻗﺘﺔ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ‬
‫‪١٥٠‬ﺝ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫= ‪ /٢٥ × ٥٠‬ﺩ ‪ ١٠ /٢٥ × ١٥٠ + ٣٥‬ﺩ ‪٣٥‬‬
‫ﻥ‪ – ٦٠‬ﻥ‪٧٠‬‬ ‫= ‪ × ٥٠‬ﻥ ‪١٥٠ + ٦٠‬‬
‫ﺩ‪٣٥‬‬ ‫ﺩ‪٣٥‬‬
‫‪٣٦٧٢١ – ١١٢٠٩٤‬‬ ‫×‬ ‫= ‪١٥٠ + ١١٢٠٩٤ × ٥٠‬‬
‫‪٣٠٦١٢‬‬ ‫‪٣٠٦١٢‬‬
‫= ‪ ٥٥٢،٤‬ﺠﻨﻴﻪ‬

‫‪277‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺃﺼﺩﺍﺭ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺍﻵﻥ‬
‫‪٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪ ٥٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﻨﺩﺌﺫ ﻓﺈﺫﺍ ﻋﺎﺵ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻓﺈﻨﻪ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺁﺨﺭ ﻗﺩﺭﻩ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﺇﻤﺎ ﺇﺫﺍ ﻋﺎﺵ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ‬
‫ﻋﻼﻭﻩ ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻤﻌﺎﺸ ﹰﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭﻩ ‪ ١٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻴﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫ﻭﻴﺴﺘﻤﺭ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫= ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪٥٠٠‬ﺝ‬
‫‪ +‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ‪١٠٠٠‬ﺝ‬
‫‪ +‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻓﻭﺭﻴﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ‬
‫‪١٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫= ‪ × ٥٠٠‬ﺩ‪ ١٠٠٠ + ٥٠‬ﺩ‪ ١٠٠ + ٥٠‬ﻥ‪٦٠‬‬
‫ﺩ‪٣٠‬‬ ‫ﺩ‪٣٠‬‬ ‫ﺩ‪٣٠‬‬
‫= ‪٥ × ١٠٠‬ﺩ‪ ١٠ + ٥٠‬ﺩ ‪١٠٠ + ٥٥‬‬
‫ﺩ‪٣٠‬‬
‫= ‪١١٢٠٩٤ + ١٣٠٩٨ × ١٠ + ١٦٦٠٥ × ٥ × ١٠٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٦‬‬
‫= ‪٣٢٦٠٩٩ × ١٠٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪٨٨٢،٥٦٥‬ﺝ‬

‫‪278‬‬
 ‫ﺍﻟﻤﺜﺎل )‪:(٦‬‬
‫ﺃ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﺏ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﻟﺩﻯ ﺃ ﻤﺒﻠﻎ ‪٥٠٠‬ﺝ ﺃﻗﺭﻀﻬﺎ ﻷﺤﺩﻯ‬
‫ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺒﻤﻌﺩل ‪ %٣ ١/٢‬ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻟﺩﻯ ﺏ ﻤﺒﻠﻎ ‪٤٤٤٩،٤٠٣‬ﺝ ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺒﻬﺎ‬
‫ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻓﺈﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻋﺎﺵ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻓﻘﺎﺭﻥ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﺩﻯ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻤﻊ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭ ﺃﻨﻪ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﻴﻌﺎﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺃ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ‬
‫‪٢٠‬‬
‫= ‪(٠،٠٣٥ + ١) × ٥٠٠‬‬
‫= ‪١،٩٨٩٧٩ × ٥٠٠‬‬
‫= ‪٩٩٤،٨٩٥‬ﺝ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺏ ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﺴﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ = ﻡ‬
‫‪ = ٤٤٩،٤٠٣‬ﻡ × ﺃ‪٢٠ :٣٠‬‬
‫= ﻡ × ﺩ ‪٥٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫= ﻡ × ‪٤٤٩،٤٠٣‬‬
‫‪،٤٤٩٤٠٣‬‬
‫ﺏ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻴﺯﻴﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻴﻪ ﺃ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ‬
‫= ‪٩٩٤،٨٩٥ – ١٠٠٠‬‬
‫ﻤﻊ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﻴﻘل ﻋﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﻟﺩﻯ ﺃ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ‬
‫= ‪٤٤٩،٩٤٠٣ – ٥٠٠‬‬
‫ﺃﻱ ﺒﻤﻘﺩﺍﺭ ‪٥٠،٦٩٧‬ﺝ‪.‬‬

‫‪279‬‬
 ‫ﺘﻤﺎﺭﻴﻥ‬
‫‪ -١‬ﺃﻭﺠﺩ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃ‪ ، ٢٠ :٥٠‬ﺩ‪ ،٥٠‬ﺩ‪٥٠‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪١٣،٨٧٨ ،١٤،٨٧٨ ،٠،٢٨٨٨٣ :‬‬
‫‪ -٢‬ﺃﻭﺠﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺩ‪ ،٢٠ :٥٠‬ﺩ‪٢٠ :٥٠‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪١١،٩٥٦ ،١٢،٦٦٨ :‬‬
‫‪ -٣‬ﺃﻭﺠﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ /١٠‬ﺩ‪ /١٠ ،٢٠ :٥٠‬ﺩ‪٢٠ :٥٠‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٥،٧٥٦ ،٦،٣٧٨ :‬‬
‫‪ -٤‬ﺃﻭﺠﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ /٢٠‬ﺩ‪ /٢٠ ، ٢٠ :٥٠‬ﺩ‪٢٠ :٥٠‬‬
‫‪ -٥‬ﺸﺨﺼﺎﻥ ﺃ‪ ،‬ﺏ ﻋﻤﺭ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ‪ ٥٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻟﺩﻯ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﺃﻗﺭﺽ‬
‫ﻤﺒﻠﻐﻪ ﺒﻤﻌﺩل ‪ ٣‬ﻭﻨﺼﻑ‪ %‬ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﺍﻤﺩﺓ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﺏ ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺒﻤﺒﻠﻐﻪ ﻭﻗﻔﻴﺔ‬
‫ﺒﺤﺘﺔ ﻤﺩﺘﻬﺎ ‪١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﻗﺎﺭﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺤﺼﻼﻥ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻌﺩ ‪١٠‬‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺇﺫﺍ ﺒﻘﻲ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﺇﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻭﻗﻔﻴﺔ ﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ؟‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪ :‬ﻤﺒﻠﻎ ﺃ ﻴﺼﺒﺢ ‪١٤١،٦٠٠‬ﺝ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺏ ﻴﺼﺒﺢ ‪١٦٦٢،٤٩٥‬ﺝ‬
‫‪ -٦‬ﺃ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﺃﻗﺭﻀﻬﺎ ﻷﺤﺩﻯ ﺍﻟﻬﻴﺌﺎﺕ ﺒﻔﺎﺌﺩﺓ ﻤﺭﻜﺒﺔ ﺒﻤﻌﺩل‬
‫‪٣‬ﻭﻨﺼﻑ‪ %‬ﺴﻨﻭﻴﺎ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺒﺠﻤﻠﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﺎﻉ ﺍﻟﺫﻱ ﺘﻜﻭﻥ ﻟﺩﻴﻪ ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﺴﻨﻭﻴ ﹰﺎ ﻭﺘﺴﺘﻤﺭ ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺘﻪ‪،‬‬
‫ﺇﺤﺴﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ؟‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪١٠١،٦٤٣ :‬ﺝ‬

‫‪280‬‬
 ‫‪ -٧‬ﺃﺭﺍﺩ ﺃﺤﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺃﻥ ﻴﺸﺘﺭﻱ ﻋﻘﺩﹰﺍ ﻴﻀﻤﻥ ﻷﺒﻨﺘﻪ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪١٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻬﺎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٢٠‬‬
‫‪٢٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻬﺎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٤٠‬‬
‫ﻤﻌﺎﺸﹰﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻴﺒﺩﺃ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻬﺎ ﺘﻤﺎﻡ ‪ ٦٠‬ﻭﻴﺴﺘﻤﺭ ﻁﺎﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﻤﻌﺎﺵ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻷﺒﻨﺔ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ‪١٠‬‬
‫ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﺩﻓﻌﻪ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪٢١٤٥،٧٤٢‬ﺝ )ﺇﺭﺸﺎﺩ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺼﺹ ﻟﺸﺭﺍﺀ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ(‪.‬‬
‫= ‪ × ١٠٠٠ – ٢١٤٥،٧٤٢‬ﺃ‪ × ٢٠٠٠ – ٢٠ :١٠‬ﺃ‪٣٠ :١٠‬‬
‫ﻼ‬
‫= ﺱ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ = ‪١‬‬
‫ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ = ﻥ‪٦٠‬‬
‫ﺩ‪١٠‬‬
‫ﻼ‬
‫= ﺹ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫ﺱ‬ ‫=‬
‫ﺹ‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٥٠٠ :‬ﺝ‬

‫‪281‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل)‪:(٢‬‬
‫ﻤﺎﻫﻭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺍﻷ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﻨﻴﻪ‬
‫ﺱ–ﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫=‬
‫دس‬
‫وﺣﻴﺚ أن س = ‪٢٥‬‬
‫ن = ‪١٠‬‬
‫اﻟﻘﺴﻂ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺟﻨﻴﻪ واﺣﺪ‬
‫‪٣٥ - ٢٥‬‬ ‫=‬
‫د ‪٢٥‬‬
‫= ‪١٣١٢٤ - ١٥٩٣١‬‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬
‫‪٢٨٠٧‬‬ ‫=‬
‫‪٤٠٤٣٩‬‬
‫= ‪٠،٠٦٣١٦٥‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ‬
‫= ‪٠،٠٦٣١٦٥ × ١٠٠٠‬‬
‫= ‪٦٣،١٦٥‬ﺝ‬

‫ﺍﻟﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃ( ‪١٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﺏ( ‪٢٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻭﺍﺕ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬

‫‪282‬‬
‫ﺕ( ‪٣٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺒﻌﺩ ﻤﻀﻰ ‪٢٠‬‬
‫ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻡ ﺃﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﻫﻭ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ؟‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪١٠٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﺠل ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺅﻗﺕ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ‬
‫‪٣٠٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠل ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪٣٠٠٠‬ﺝ ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﺤﺎﺼل ﺠﻤﻊ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ‬
‫ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪.‬‬
‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﺃ‪ /١٠٠ × ٢٠٠٠ + ١٠ :١ ٣٠‬ﺃ‪٣٠٠٠ + ١٠ :٣٠ ١‬‬
‫× ‪/٢٠‬ﺃ‪٣٠‬‬
‫= ‪٤٠ - ٣٠ × ١٠٠٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫‪٥٠ - ٤٠ × ٢٠٠٠ +‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫‪٥٠‬‬ ‫‪× ٣٠٠٠ +‬‬
‫ﺩ‪٣٠‬‬
‫= ‪٥٠ + ٤٠ + ٣٠ × ١٠٠٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫= ‪٩٤٠٩ + ١١٨٦٩ + ١٤٤٦٢ × ١٠٠٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬

‫‪283‬‬
 ‫= ‪٣٥٧٤٠ × ١٠٠٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪٩٦٧،٢٧٩‬ﺝ‬

‫ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺁﺨﺭﻯ‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ ﻜﺄﻨﻪ ﻤﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪١٠٠٠‬ﺝ‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠل ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪١٠٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﺩ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺅﺠل ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻭﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﺃ‪/١٠ × ١٠٠٠ + ٣٠‬ﺃ‪٢٠ × ١٠٠٠ + ٣٠‬‬
‫‪٢٠‬‬ ‫‪× ١٠٠٠ + ٤٠ × ١٠٠٠ +‬‬ ‫= ‪٣٠ × ١٠٠٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬ ‫ﺩ ‪٣٠‬‬ ‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ‬ ‫‪٥٠ + ٤٠ + ٣٠‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬

‫‪284‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺒﻴﻥ ﻓﻲ ﻤﺜﺎل)‪ (٣‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻫﻲ‪:‬‬
‫‪٤٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٤٠‬‬
‫‪٣٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٥٠‬‬
‫‪٢٥٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﺓل ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٦٠‬‬
‫‪١٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻌﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٦٠‬‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭﻩ ﻜﺄﻨﻪ ﻤﻜﻭﻥ ﻤﻥ ‪ ٤‬ﻋﻘﻭﺩ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪١٠٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪١٥٠٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﺩ ﺘﺎﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪٥٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪١٠٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪:‬‬
‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﺃ‪ × ١٥٠٠ + ٣٠‬ﺃ‪٣٠ :١ ٣٠‬‬
‫‪ × ٥٠٠ +‬ﺃ‪ × ١٠٠٠ + ٢٠ :١ ٣٠‬ﺃ‪١٠ :١ ٣٠‬‬
‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﻡ ‪ × ١٥٠٠٠ + ٣٠‬ﻡ‪ – ٣٠‬ﻡ‪٦٠‬‬
‫ﺩ‪٣٠‬‬ ‫ﺩ‪٣٠‬‬
‫‪ × ٥٠٠ +‬ﻡ ‪ - ٣٠‬ﻡ ‪ × ١٠٠٠ + ٥٠‬ﻡ‪ - ٣٠‬ﻡ ‪٤٠‬‬
‫ﺩ‪٢٠‬‬ ‫ﺩ‪٣٠‬‬
‫= ‪٨ × ٥٠٠‬ﻡ ‪٣ – ٣٠‬ﻡ ‪ – ٦٠‬ﻡ‪٢ – ٥٠‬ﻡ‪٤٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬

‫‪285‬‬
‫‪١١٨٦٩ × ٢ – ٩٤٠٩ – ٦٧٢٣ × ٣ – ١٤٤٦٢ × ٨‬‬ ‫= ‪× ٥٠٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪٥٣٣١٦ – ١١٥٦٩٦ × ٥٠٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪٦٣٣٨٠ × ٥٠٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪١،٦٨٨٢٧٣ × ٥٠٠‬‬
‫= ‪٨٤٤،١٣٧‬ﺝ‬

‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻭ ﺃﺴﺘﺨﺩﻤﻨﺎ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻵﺘﻲ‪:‬‬

‫‪ × ٤٠٠٠‬ﺃ‪١٠ :١/٣٠ ١/١٠ × ٣٠٠٠ + ١٠ :١ ٣٠‬‬
‫‪٣٠ ١/٣٠ × ١٠٠٠ + ١٠ :١/٣٠ ١/٢٠ × ٢٥٠ +‬‬

‫‪286‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﺃﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٥٠‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻌﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺁﺨﺭ ﺃﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺇﺫﺍ‬
‫ﺤﺩﺜﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ‪١٠٠٠‬ﺝ‬
‫ﻭﺇﺫﺍ ﻓﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻫﻭ ‪٧٢٨،٤٠‬ﺝ‪ ،‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺩﻓﻌﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭ ﺴﻨﻭﺕ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ‬
‫ﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ل‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ‬
‫= ‪ + ٥٠ ١/١٠ × ١٠٠٠‬ل × ﺃ‪١٠ :١ ٥٠‬‬
‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﻡ ‪ + ٦٠‬ل × ﻡ‪ – ٥٠‬ﻡ‪٦٠‬‬
‫ﺩ ‪٥٠‬‬ ‫ﺩ ‪٥٠‬‬
‫= ‪ + ٠،٤٠٤٨٨ × ١٠٠٠‬ل × ‪٠،١٦١٧٦‬‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ‬
‫= ‪٧٢٨،٤٠‬ﺝ‬
‫‪ ٠،١٦١٧٦ + ٤٠٤،٨٨ = ٧٢٨،٤٠‬ل‬
‫‪ ٠،١٦١٧٦‬ل = ‪٣٢٣،٥٢‬‬
‫= ‪٢٢٣،٥٢‬‬ ‫ل‬
‫‪٠،١٦١٧٦‬‬
‫= ‪٢٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪287‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٦‬‬
‫ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٥٠‬ﺴﻨﺔ ﺇﺸﺘﺭﻯ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻭﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺴﻨ ﹰﺎ ﻤﻌﻴﻨﻪ‪ ،‬ﻭﻀﻌﻑ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ‬
‫ﺒﻌﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺴﻥ؟‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪ :‬ﻤﻌﺭﻓﺔ ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﻌﺩﻫﺎ ﻴﺘﻐﻴﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺇﺫﺍ ﻋﺭﻑ‬
‫ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻫﻭ ‪٩٧١،٥٢‬ﺝ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺒﻌﺩﻫﺎ ﻴﺯﻴﺩ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﻥ ‪ ١٠٠٠‬ﺇﻟﻰ ‪٢٠٠٠‬ﺝ ﻫﻲ‬
‫ﻕ ﺴﻨﺔ‬
‫‪ × ١٠٠٠ = ٩٧١،٥٢‬ﺃ ‪ × ١٠٠٠ + ٥٠‬ﻕ ‪٥٠‬‬
‫ﻡ‪ + ٥٠‬ﻕ‬ ‫× ‪× ١٠٠٠‬‬ ‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﻡ‪٥٠‬‬
‫ﺩ‪٥٠‬‬ ‫ﺩ‪٥٠‬‬
‫‪ × ٠،٩٧١٥٢‬ﺩ‪ = ٥٠‬ﻡ‪ + ٥٠‬ﻡ‪ + ٥٠‬ﻕ‬
‫= ‪ + ٩٤٠٩‬ﻡ‪ + ٥٠‬ﻕ‬ ‫‪١٦١٣٢‬‬
‫= ‪٩٤٠٩ – ١٦١٣٢‬‬ ‫ﻡ‪ + ٥٠‬ﻕ‬
‫= ‪٦٧٢٣‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺒﺤﺙ ﻓﻲ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﻗﻴﻤﺔ ﻕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻘﻕ ﻫﺫﻩ‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻫﻲ ‪١٠‬‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﻫﻲ‬
‫‪ ٦٠ = ١٠ + ٥٠‬ﺴﻨﺔ‬

‫‪288‬‬
 ‫ﺘﻤﺎﺭﻴﻥ )‪(١١‬‬
‫‪ -١‬ﺃﺤﺴﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ ٢٠٤ ،١٠ :١ /٥٠ ١ ،٥٠ ١‬ﺃ ‪ /٢٠ ،٤٠‬ﺃ‪١٠ :١ ٤٠‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٠،١١٨٧٨ ،٠،٢٦٦٥٤ ،٠،١٦١٧٦ ،٠،٥٦٦٦٤ :‬‬
‫‪ -٢‬ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ‬
‫ﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺃ‪١٠٠٠ -‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺨﻼل ﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ ﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﺏ‪٢٠٠٠ -‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ‪.٧٠‬‬
‫ﺕ‪٣٠٠٠ -‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻌﺩ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٧٠‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٧٢٧،١٠ :‬ﺝ‬
‫‪ -٣‬ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ﺇﺸﺘﺭﻯ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ‪٢٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺙ ﺒﻌﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻭﻤﺒﻠﻐﹰﺎ ﻤﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل‬
‫ﺒﻠﻭﻏﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻫﻭ ‪٨٣٩،١١‬ﺝ‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪١٥٠٠ :‬ﺝ‬
‫‪ -٤‬ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ﺇﺸﺘﺭﻯ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪٥٠٠‬ﺝ ﻓﺈﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻫﻭ ‪ ،١٠٢،٠١‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٢٠ :‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫ﺇﺭﺸﺎﺩ‪:‬‬
‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻥ‬
‫‪ × ٥٠٠ = ١٠٣،٠١‬ﻡ‪ – ٤٠‬ﻡ‪ + ٤٠‬ﻥ‬
‫ﺩ‪٤٠‬‬

‫‪289‬‬
 ‫‪ × ٠،٢٠٤٠٣‬ﺩ ‪ = ٤٠‬ﻡ‪ - ٤٠‬ﻡ‪ + ٤٠‬ﻥ‬
‫ﻭﺒﺤل ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻡ‪ + ٤٠‬ﻥ ﻭﺒﺎﻟﺒﺤﺙ ﻓﻲ ﺠﺩﺍﻭل ﺍﻟﺭﻤﺯ‬
‫ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻥ‬
‫‪ -٥‬ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ‪٣٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٥‬ﻓﺈﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫‪١٠٠٠‬ﺝ ﻓﻘﻁ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ؟‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٤٨٤،٨٢١ :‬ﺝ‬
‫‪ -٦‬ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻏﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‪٣٠٠٠ ،‬ﺝ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺒﻌﺩ ﺫﻟﻙ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ؟‬

‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٩٤٩،١٤٣ :‬ﺝ‬

‫‪290‬‬
 ‫‪ (٣‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ‪:‬‬
‫ﻴﻘﺼﺩ ﺒﺎﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺠﻤﻊ ﺒﻴﻥ ﻨﻭﻉ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻘﻁ ﻭﻨﻭﻉ ﺃﻭ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻘﻁ‪.‬‬
‫ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻨﺼﻔﻲ‪.‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻭﺒﺎﻗﻲ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁﺔ‬
‫ﺜﻼﺙ ﻁﺭﻕ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻷﻭﻟﻴﺔ ﻭﻫﻲ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﻤﺴﺎﻭﺍﺓ ﻗﻴﻡ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﺼﻠﺔ ﺒﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺔ‪.‬‬
‫ﺏ‪ -‬ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻘﺩﻤﻴﺔ ﺃﻭ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ‪.‬‬
‫ﺕ‪ -‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﺒﺴﻴﻁﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺘﻜﻭﻥ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ‬
‫ﺤﺎﺼل ﺠﻤﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬
‫ﻭﻟﻴﺱ ﻟﻼﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺭﻤﻭﺯﹰﺍ ﻤﺼﻁﻠﺤ ﹰﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻋﺩﺍ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺤﻴﺙ ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩﹰﺍ‬
‫( ﺤﻴﺙ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪ ،‬ﺱ ﻋﻤﺭ‬ ‫ﺒﺎﻟﺭﻤﻭﺯ ﺃ ﺱ‪ :‬ﻥ )ﺍﻟﺭﻤﺯ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﻫﻭ‬
‫ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫ﻭﺴﻨﺸﺭﺡ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﺘﻲ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺴﻬﺎ ﺘﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺍﻹﺸﺎﺭﺓ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪291‬‬
 ‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ‪:‬‬
‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ﻓﻲ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻴﻨﻪ ﻤﻥ ﺍﻟﺯﻤﻥ ﺃﻭ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻻ ﻴﺯﺍل‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻋﻤﺭ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺱ ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ‬
‫ﺒﻪ ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩ ﻭﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻴﺭﻤﺯ ﻟﻪ‬
‫ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﺒﺎﻟﺭﻤﺯ ﺃ ﺱ‪ :‬ﻥ ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﺠﺎﺩﻩ ﺒﺎﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻷﻭﻟﻴﺔ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺩ ﺱ ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﻭﺱ ‪ ١ +‬ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﺩﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ ١‬ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻌﻴﺸﻭﻥ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫=ﺡﺱ‪+‬ﻥ‬
‫ﻭﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ ١‬ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ ١‬ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫= ﻭﺱ × ﺡ ‪ +‬ﻭﺱ ‪ × ١ +‬ﺡ‪٠٠٠ + ٢‬‬
‫‪ +‬ﻭﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ × ١‬ﺡ ﻥ ‪ +‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ × ﺡ ﻥ‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫= ﺃ ﺱ‪ :‬ﻥ‪ × /‬ﺡ ﺱ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺼﻠﻬﺎ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ‬
‫= ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺩﻓﻌﻬﺎ‬
‫ﺃﺱ‪ :‬ﻥ‪ × /‬ﺡ ﺱ = ﻭﺱ × ﺡ ‪ +‬ﻭﺱ ‪ × ١ +‬ﺡ‪.... + ٢‬‬
‫‪ +‬ﻭﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ × ١‬ﺡ ﻥ ‪ +‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ × ﺡ ﻥ‬
‫ﺃ ﺱ‪ :‬ﻥ‪/‬‬

‫‪292‬‬
 ‫= ﻭﺱ × ﺡ ‪ + ٠٠٠ +‬ﻭﺱ ‪ +‬ﻥ –‪ × ١‬ﺡ ﻥ ‪ +‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ × ﺡ ﻥ‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻭﻴﻀﺭﺏ ﺍﻟﺒﺴﻁ ﻭﺍﻟﻤﻘﺎﻡ ﻓﻲ ﺡ ﺱ ﻭﺍﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﺎﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪.‬‬
‫= ﺡ ﺱ ‪ +‬ﺡ ﺱ ‪ + ٠٠٠ + ١ +‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ + ١‬ﺩ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﺃﻱ ﺃﻥ‪:‬‬
‫)‪(١٤‬‬ ‫ﻡﺱ–ﻡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺃ ﺱ‪ :‬ﻥ =‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﻫﺫﺍ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺒﺭﻫﻨﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ )‪ (١٤‬ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺃﺨﺭﻯ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺄﻥ ﻨﻌﺘﺒﺭ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻥ ﻋﻘﺩﻴﻥ ﺇﺤﺩﺍﻫﻤﺎ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻭﺍﻵﺨﺭ ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﺒﻨﻔﺱ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﺒﺩﻭﻥ ﺭﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺃﺱ‪ :‬ﻥ = ﺃﺱ ‪ :١‬ﻥ ‪ +‬ﺃﺱ ‪ :‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ ‪ +‬ﻥ‬ ‫‪+‬‬ ‫= ﻡﺱ–ﻡﺱ‪+‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬ ‫ﺩﺱ‬
‫ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ‬ ‫= ﻡﺱ–ﻡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﻜﺫﻟﻙ ﻴﻤﻜﻥ ﺒﺭﻫﻨﺔ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺒﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﻜﺎﻷﺘﻲ‪:‬‬
‫ﺃ ﺱ‪ :‬ﻥ = ﻑ ﺱ × ﺡ ‪ /١ +‬ﻑ ﺱ × ﺡ‪٠٠٠٠ + ٢‬‬
‫‪ +‬ﻥ – ‪ /١‬ﻑ ﺱ × ﺡ ﻥ ‪ +‬ﻥ ل ﺱ × ﺡ ﻥ‬
‫‪ +‬ﻭﺱ ‪ × ١ +‬ﺡ‪٠٠٠٠ + ٢‬‬ ‫= ﻭﺱ×ﺡ‬
‫ﺡ‬ ‫ﺡﺱ‬

‫‪293‬‬
 ‫‪+‬ﺱ‪+‬ﻥ–‪×١‬ﺡﻥ ‪ +‬ﺡﺱ‪+‬ﻥ×ﺡﻥ‬
‫ﺡﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬
‫= ﻭﺱ × ﻭﺱ ‪ × ١ +‬ﺡ‪ + ٠٠ + ٢‬ﻭﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ × ١‬ﺡ ﻥ ‪ +‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ × ﺡ‬
‫ﻥ‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻭﻴﻀﺭﺏ ﺍﻟﺒﺴﻁ ﻭﺍﻟﻤﻘﺎﻡ ﻓﻲ ﺡ ﺱ ﻭﺒﺎﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﺒﺎﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺃ ﺱ‪ :‬ﻥ = ﺡ ﺱ ‪ +‬ﺡ ﺱ ‪ + ٠٠٠ + ١ +‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪ + ١‬ﺩﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﻜﻤﺎ ﺴﺒﻕ‬ ‫= ﻡﺱ–ﻡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ‪:‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ‬
‫ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻓﺈﻥ ﻋﺎﺵ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺘﻬﺎ ﻀﻌﻑ ﻫﺫﺍ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ‪.‬‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺱ ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻥ ﻤﻥ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻋﻨﺩ ﺍﻟﻭﻓﺎﻩ ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩﺍﹰ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺠﻨﻴﻬﺎﻥ‪.‬‬
‫ﻓﺈﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻴﻜﻭﻥ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻉ ﻋﻘﺩﻴﻥ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﺒﺩﻭﻥ ﺭﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻤﺩﺘﻪ ﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ‬
‫ﺠﻨﻴﻬﺎﻥ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫= ﺃ ﺱ ‪ : ١‬ﻥ‪ ٢ + /‬ﺃﺱ ‪ :‬ﻥ‪/‬‬

‫‪294‬‬
 ‫)‪(١٥‬‬ ‫= ﻡ ﺱ – ﻡ ﺱ ‪ +‬ﻥ ‪ ٢ +‬ﺩﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺒﺭﻫﻨﺔ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻥ ﺒﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻷﻭﻟﻴﺔ ﻭﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻭﻗﻴﻊ‬
‫ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ ﺇﺫﺍ ﺇﺘﺒﻌﻨﺎ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺨﻁﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺇﺘﺒﻌﻨﺎﻫﺎ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ‪.‬‬

‫‪ -٣‬ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻨﺼﻔﻲ‪:‬‬

‫ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﻴﺸﺒﻪ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻓﻲ ﺃﻨﻪ ﻤﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﻋﻘﺩﻴﻥ‬
‫ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻭﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﺒﺩﻭﻥ ﺭﺩ ﺃﻗﺴﺎﻁ‪ ،‬ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻋﻨﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺃﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻴﻜﻭﻥ ﻀﻌﻑ ﻤﺒﻠﻎ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ‬
‫ﻭﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺤﺴﺒﻨﺎ ﺒﻬﺎ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ‬
‫ﺍﻟﻤﻀﺎﻋﻑ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﺍﻟﻨﺼﻔﻲ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪ ٣‬ﺠﻨﻴﻬﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩﹰﺍ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪.‬‬
‫ﻥ ‪ +‬ﺃﺱ‪ :‬ﻥ‬ ‫= ‪ × ٢‬ﺃﺱ‬
‫= ‪ ) ٢‬ﻡ ﺱ‪ -‬ﻡ ﺱ ‪ +‬ﻥ ( ‪ +‬ﺩ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﺩﺱ‬

‫‪295‬‬
 ‫ﻋﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻻﺼﻔﻴﺔ ﻷﻱ ﻨﻭﻉ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ ﺍﻟﻤﺭﻜﺒﺔ ﺍﻷﺨﺭﻯ‬
‫ﺒﺈﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺇﺤﺩﻯ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺍﻟﺜﻼﺙ ﺍﻟﺴﺎﻟﻔﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ‪ ،‬ﻏﻴﺭ ﺍﻥ ﺃﺴﻬل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻁﺭﻕ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻤ ﹰﺎ‬
‫ﻫﻲ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻠﺨﺹ ﻓﻲ ﺘﻘﺴﻴﻡ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺇﻟﻰ ﻋﻘﻭﺩ ﺒﺴﻴﻁﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ‬
‫ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻘﻁ ﺃﻭ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻘﻁ ﺜﻡ ﺘﺤﺴﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺓ ﺍﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻟﻬﺫﻩ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‬
‫ﺍﻟﺒﺴﻴﻁﺔ ﻭﻴﺠﻤﻊ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻨﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‪.‬‬

‫‪296‬‬
 ‫ﺃﻤﺜﻠﺔ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ‬
‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﺒﻪ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﻡﺱ–ﻡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫=‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺱ = ‪٣٠‬‬
‫ﻥ = ‪٢٠‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫= ﻡ ‪ – ٣٠‬ﻡ ‪ + ٥٠‬ﺩ ‪٥٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫= ‪١٦٦٠٥ + ٩٤٠٩ – ١٤٤٦٢‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫‪١٦٦٠٥ + ٥٠٥٣‬‬ ‫=‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫‪٢١٦٥٨‬‬ ‫=‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪٠،٥٨٦١٥٩‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ‬
‫= ‪٥٨٦،١٥٩ = ٠،٥٨٦١٥٩ × ١٠٠٠‬ﺝ‬

‫‪297‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬

‫ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‬
‫ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ ‪٥٢٢،٦٥‬ﺝ‪ ،‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻗﻊ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ‪ ،‬ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ‪٢‬ﺝ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‪:‬‬
‫= ﻡ ‪ – ٣٠‬ﻡ ‪ ٢ + ٥٠‬ﺩ ‪٥٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫‪١٦٦٠٥ × ٢ + ٩٠٤٩ – ١٤٤٦٢‬‬ ‫=‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪١،٠٤٥٣‬ﺝ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫﻭ ‪٥٢٢،٦٥‬ﺝ‬
‫ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬
‫‪٥٢٢،٦٥‬‬ ‫=‬
‫‪١،٠٤٥٣٠‬‬
‫= ‪٥٠٠‬ﺝ‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫= ‪١٠٠٠‬ﺝ‬ ‫= ‪٥٠٠ × ٢‬‬

‫‪298‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٣٠٠٠ ،٣٥‬ﺝ ﻓﻲ ﺤﺎﺓل ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٣٥‬‬
‫ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻓﺈﺫﺍ ﻋﺎﺵ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻤﻌﺎﺸ ﹰﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ‬
‫ﻗﺩﺭﻩ ‪١٠٠‬ﺝ ﺘﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﺍﻟﻴﻭﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﻠﻎ ﻓﻴﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ﻭﺘﺴﺘﻤﺭ ﻤﺩﻯ ﺤﻴﺎﺘﻪ ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻬﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻴﻤﻜﻥ ﺇﻋﺘﺒﺎﺭ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻜﺎﻨﻪ ﻤﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﻋﻘﻭﺩ ﻫﻲ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪١٠٠٠‬ﺝ‬
‫‪ .٢‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﻤﺅﻗﺕ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪٣٠٠‬ﺝ‬
‫‪ .٣‬ﻋﻘﺩ ﺩﻓﻌﺔ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ‪١٠٠‬ﺝ‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ‬
‫‪ × ١٠٠٠‬ﺃ ‪ ١٠ × ٣٠٠٠ + ١٠ : ١ ٢٥‬ﺃ ‪ ٢٥ × ١٠٠ + ١٥: ١ ٢٥‬ﺩ ‪٥٠‬‬
‫‪ × ٣٠٠٠ +‬ﻡ ‪ – ٣٥‬ﻡ ‪ × ١٠٠ + ٥٠‬ﻥ ‪٥٠‬‬ ‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﻡ ‪ – ٢٥‬ﻡ ‪٣٥‬‬
‫ﺩ ‪٢٥‬‬ ‫ﺩ ‪٢٥‬‬ ‫ﺩ ‪٢٥‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻥ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺭﻤﻭﺯ ﺍﻟﺤﺴﺎﺒﻴﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻴﺴﺎﻭﻱ‪:‬‬
‫‪٩٤٠٩ – ١٣١٢٤ × ٣٠٠٠ + ١٣١٢٤ - ١٥٩٣١ × ١٠٠٠‬‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫‪٤٤٤٣٩‬‬
‫= ‪٣٨٦٥٧٥٠٠‬‬ ‫‪٢٤٧٠٥٥ × ١٠٠٠‬‬
‫‪٤٤٤٣٩‬‬ ‫‪٢٤٤٣٩‬‬
‫= ‪٨٧٩،٩٠٠‬ﺝ‬

‫‪299‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺩﻓﻊ ﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ‬
‫ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻓﻲ ﺃﻱ ﻭﻗﺕ ﺘﺤﺩﺙ ﻜﻤﺎ ﻴﻀﻤﻥ ﻟﻪ ﺍﻟﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪٥٠٠‬ﺝ ﺇﺫﺍﻋﺎﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪. ٥٠‬‬
‫‪١٠٠٠‬ﺝ ﺇﺫﺍﻋﺎﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٦٠‬‬
‫‪١٥٠٠‬ﺝ ﺇﺫﺍﻋﺎﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٧٠‬‬
‫‪٢٠٠٠‬ﺝ ﺇﺫﺍﻋﺎﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٨٠‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫‪١‬‬
‫= ‪ ×١٠٠٠‬ﺃ‪ × ٥٠٠ + ٣٠‬ﺃ ‪ × ١٠٠٠ + ١ ٢٠ : ٣٠‬ﺃ ‪٣٠ : ٣٠‬‬
‫‪١‬‬
‫‪ ١٥٠٠ +‬ﺃ‪ × ٢٠٠٠ + ١ ٤٠ : ٣٠‬ﺃ‪٥٠ : ٣٠‬‬
‫‪ × ٥٠٠ +‬ﺩ ‪ × ١٠٠٠ + ٥٠‬ﺩ ‪٦٠‬‬ ‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﻡ ‪٣٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬ ‫ﺩ ‪٣٠‬‬ ‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫ﺩ ‪٨٠‬‬ ‫‪ × ١٥٠٠٠ +‬ﺩ ‪× ٢٠٠٠ + ٧٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬ ‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫= ‪ ٢ × ٥٠٠‬ﻡ ‪ + ٣٠‬ﺩ ‪ ٢ + ٥٠‬ﺩ ‪ ٣٠ + ٦٠‬ﺩ ‪ ٤٠ + ٧٠‬ﺩ ‪٨٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫= ‪٥٢٦٠ + ١٤٣٨٨ + ١٩٩٧٦ + ١٦٦٠٥ + ٢٨٩٢٤ × ٥٠٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪٨٥١٥٣ × ٥٠٠‬‬
‫‪٣٦٩٤٩‬‬
‫= ‪٢،٣٠٤٦٠٩ × ٥٠٠‬‬
‫= ‪١١٥٢،٣٠٥‬ﺝ‬

‫‪300‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﺃ‪ ،‬ﺏ ﻋﻤﺭﻫﻤﺎ ‪ ٤٠ ،٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ ﻋﻘﺩﹰﺍ ﻴﻀﻤﻥ ﺴﺩﺍﺩ ﻤﺒﻠﻎ‬
‫‪١٠٠٠‬ﺝ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﺔ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﺃﻭ ﻋﻨﺩ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﻗﺒل ﺫﻟﻙ ﻜﻤﺎ ﻴﻀﻤﻥ‬
‫ﻤﻌﺎﺸﹰﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻭﻴﺒﺩﺃ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺴﺘﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻩ ﻓﺄﺫﺍ‬
‫ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩﻴﻥ ﻫﻭ ‪١٠٠٠‬ﺝ‪ ،‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ‬
‫ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﻟﻜل ﻤﻨﻬﻤﺎ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻀﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺃﻭ‬
‫ﺒﻠﻭﻍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٦٠‬‬
‫= ‪ + ١٠٠٠‬ﻡ‪ – ٣٠‬ﻡ ‪ + ٦٠‬ﺩ‪٦٠‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫= ‪٤٧٩،٧٦٩‬‬
‫ﻭﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒل ﻟﻠﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﻤﻌﺎﺵ‬
‫‪٤٧٩،٧٦٩ – ١٠٠٠‬‬
‫= ‪٥٢٠،٢٣١‬ﺝ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﺎﺒل ﻤﻌﺎﺸﹰﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻗﺩﺭﻩ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫= ‪٢،٧٦٣٤٣‬‬ ‫= ﻥ ‪٦١‬‬
‫ﺩ ‪٣٠‬‬
‫ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫= ‪٥٢٠،٢٣١‬‬
‫‪٢،٧٦٣٤٣‬‬
‫= ‪١٨٨،٢٥٦‬ﺝ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺨﺹ ﺏ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻀﻤﻥ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ‬

‫‪301‬‬
 ‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﻡ ‪ – ٤٠‬ﻡ ‪ + ٦٠‬ﺩ ‪٦٠‬‬
‫ﺩ ‪٤٠‬‬
‫= ‪٦٠٠،٠٠٨‬ﺝ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺘﺒﻘﻲ ﻟﻤﻘﺎﺒﻠﺔ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ‬
‫= ‪٣٩٩،٩٩٢ = ٦٠٠،٠٠٨ – ١٠٠٠‬ﺝ‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻘﺎﺒل ﻤﻌﺎﺸﹰﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻗﺩﺭﻩ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫= ﻥ ‪٦١‬‬
‫ﺩ ‪٤٠‬‬
‫‪١٠٢١٠٦‬‬ ‫=‬
‫‪٢٥٢٣٣‬‬
‫= ‪٤،٠٤٨١٣‬‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻤﻌﺎﺵ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫= ‪٣٩٩،٩٩٢‬‬
‫‪٤،٠٤٨١٣‬‬
‫= ‪٩٨،٨٠٩‬ﺝ‬

‫‪302‬‬
 ‫ﺘﻤﺎﺭﻴﻥ )‪(١٢‬‬
‫‪ -١‬ﺃﺤﺴﺏ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺃ‪ ، ٣٠ :٣٠‬ﺃ‪ ،٢٠ :٤٠‬ﺃ‪١٠ :٥٠‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٠،٧٦٣٢٦٤ ،٠،٦٠٠٠٠٨ ،٠٤٧٩٧٦٩ :‬‬
‫‪ -٢‬ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻨﺼﻔﻲ ﻤﺩﺘﻪ ‪٢٠‬ﺴﻨﺔ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪٢٠٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٨٠٤،٠٢٨ :‬ﺝ‬
‫‪ -٣‬ﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ‪٢٠٠٠‬ﺝ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪١٩٩١،٩٩٢ :‬ﺝ‬
‫‪ -٤‬ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃ‪ ،‬ﺏ‪ ،‬ﺠـ ﺃﻋﻤﺎﺭﻫﻡ ‪ ٥٠ ،٤٠ ،٣٠‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺭﺘﻴﺏ ﺩﻓﻊ ﻜل‬
‫ﻤﻨﻬﻡ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺫﻟﻙ ﻓﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺸﺭﺍﺀ ﻋﻘﺩ ﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﺤﺼﻭل‬
‫ﻋﻠﻰ ﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻭﻤﺒﻠﻎ ﻤﺎ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻭﺭﺜﺘﻪ ﻋﻨﺩ‬
‫ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﺇﻋﺘﺒﺭﻨﺎ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫ﻴﻌﺎﺩل ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪ ،‬ﻓﺈﺤﺴﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﻀﻤﻭﻥ ﺴﺩﺍﺩﻩ‬
‫ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺓ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ﺒﻤﻘﺘﻀﻰ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺒﻴﻨﻪ ﻭﺒﻴﻥ ﺸﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ؟‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٣٤٨٣،٧٩٦ :‬ﺝ‪٢٩٦٠،٥٥٣ ،‬ﺝ‪٢٤٦٣،٥١٥ ،‬ﺝ‬
‫‪ -٥‬ﺃ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ﺇﺸﺘﺭﻯ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻴﻀﻤﻥ ﺍﻟﻤﺯﺍﻴﺎ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪١٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‪٥٠‬‬
‫‪٢٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٦٠‬‬
‫‪٣٠٠٠‬ﺝ ﺘﺩﻓﻊ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺌﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٦٠‬‬
‫ﺩﻓﻌﺔ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻤﺅﺠﻠﺔ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻐﻬﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ‪ ٢٠٠‬ﻴﺯﺍﺩ‬
‫ﺇﻟﻰ ‪٤٠٠‬ﺝ ﺇﺒﺘﺩﺍﺀ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺤﺎﺩﻱ ﻋﺸﺭ‪ .‬ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻟﻠﻌﻘﺩ؟ ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٣٠٩٤،٣٢٧ :‬ﺝ‬

‫‪303‬‬
 ‫ﺜﺎﻨﻴ ﹰﺎ‪ :‬ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻷﺠل ﺤﺴﺎﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﺃﻭ ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﺫﻜﺭ‬
‫ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻴﺩﻓﻊ ﺃﻭل ﻜل ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺘﻤﺭ ﻁﻭل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺘﺴﺘﻤﺭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ ﺃﻭ ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﻗﺒل ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺘﺴﺘﻤﺭ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ‬
‫ﺍﻟﻤﺩﺓ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﻟﺴﺩﺍﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺃﻭ ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺓ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻗﺩ ﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﻗﺒل ﺫﻟﻙ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻼﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﻤﺴﺎﻭﻴﺔ ﻟﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻭﺍﻟﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﺍﻷﻭﻟﻰ ﺘﺒﻴﻥ ﺃﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﻫﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ‬
‫ﺩﻓﻌﺎﺕ ﺤﻴﺎﺓ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﻘﺩﺍﺭﻫﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ‪.‬‬
‫ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﺩﻓﻌﺔ ﺇﻤﺎ ﺃﻥ ﺘﻜﻭﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺃﻭ ﺩﻓﻌﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﺤﺴﺏ ﺸﺭﻭﻁ‬
‫ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻘﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﺭﺍﺒﻌﺔ ﻓﺘﻌﻁﻴﻨﺎ ﻁﺭﻴﻘﺔ ﺴﻬﻠﺔ ﻟﺤﺴﺎﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺇﺫﺍ‬
‫ﻼ ﻭﺘﻜﻭﻥ‬
‫ﻋﺭﻑ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻟﻠﻌﻘﺩ ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺄﻥ ﻨﻔﺘﺭﺽ ﺃﻥ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻁ ﻤﺜ ﹰ‬
‫ﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻁﺭﻓﻬﺎ ﺍﻷﻴﻤﻥ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻭﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﺴﺭ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻭﻗﺩﺍﺭﻫﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻁ ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﻌﺎﺩﻟﺔ ﻴﻜﻭﻥ ﻓﻴﻬﺎ ﻤﺠﻬﻭل ﻭﺍﺤﺩ ﻴﻤﻜﻥ ﺤﺴﺎﺒﻪ‬
‫ﺒﺴﻬﻭﻟﺔ ﻭﻴﻤﻜﻥ ﺇﻴﻀﺎﺡ ﻫﺫﺍ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪:‬‬
‫ﺃ‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫ﻤﻘﺩﺍﺭﻫﺎ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻁ‪.‬‬
‫ﻭﺘﻜﻭﻥ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ‬
‫=ﻁ×ﺩﺱ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ = ﺃﺱ‬

‫‪304‬‬
 ‫ﺃﺱ = ﻁ × ﺩ ﺱ‬
‫ﺃﺱ‬ ‫ﻁ=‬
‫ﺩﺱ‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻥ ﻜل ﻤﻥ ﺃ ﺱ‪ ،‬ﺩ ﺱ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪:‬‬
‫÷ ﻥﺱ‬ ‫ﻁ = ﻡﺱ‬
‫ﺩﺱ‬ ‫ﺩﺱ‬
‫ﻡﺱ‬ ‫=‬
‫ﻥﺱ‬
‫ﺏ‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﺓ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺤﺎﻟﺔ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺘﻜﻭﻥ ﺩﻓﻌﺔ ﻓﻭﺭﻴﺔ ﻤﺅﻗﺘﺔ ﻭﻤﺩﺘﻬﺎ‬
‫ﻭﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‪ ،‬ﻓﺈﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﺩﻓﻌﺔ ﻁ ﻓﺈﻥ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺘﻜﻭﻥ‪:‬‬
‫ﻁ×ﺩﺱ=ﻭ‬
‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻸﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ = ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ‬
‫ﺃ ﺱ = ﻁ × ﺩ ﺱ‪ :‬ﻭ‬
‫ﺃﻭ‬
‫ﺃﺱ‬ ‫ﻁ=‬
‫ﺩ ﺱ‪ :‬ﻭ‬
‫ﻡﺱ‬ ‫=‬
‫ﻥﺱ–ﻥﺱ‪+‬ﻭ‬

‫‪305‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ‪،‬‬
‫ﺇﺤﺴﺏ ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﺍﻭل ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ؟‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻁ = ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻗﺩﺭﻩ ﺠﻨﻴﻪ ﻭﺍﺤﺩ‬
‫ﻡ ‪٣٠‬‬ ‫=‬
‫ﻥ ‪٣٠‬‬
‫‪١٤٤٦٢‬‬ ‫=‬
‫‪٧٧٢٠٥٣‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫‪١٤٤٦٢‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٧٧٢٠٥٣‬‬
‫= ‪١٨،٧٣٢‬ﺝ‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(٢‬‬
‫ﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﺓ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ‬
‫‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫ﻡ ‪٣٠‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫ﻥ ‪ – ٣٠‬ﻥ ‪٥٠‬‬

‫‪306‬‬
 ‫‪١٤٤٦٢‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٢٤٧٠٥٥ – ٧٧٢٠٥٣‬‬
‫‪١٤٤٦٢‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٥٢٤٩٩٨‬‬
‫= ‪٢٧،٥٤٧‬ﺝ‬

‫‪ -‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﻟﻠﻌﻘﻭﺩ ﺍﻷﺨﺭ‬

‫ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻁﺭﻴﻘﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻭﺠﺩﻨﺎ ﺒﻬﺎ ﻗﺎﻨﻭﻨﻲ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‬
‫ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﻗﻭﺍﻨﻴﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻟﻸﻨﻭﺍﻉ‬
‫ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻘﻭﺩ‪ ،‬ﻭﻫﺫﻩ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻴﻤﻜﻨﻨﺎ ﺘﻠﺨﻴﺼﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺠﻨﻴﻬ ﹰﺎ ﻭﺍﺤﺩﹰﺍ‬ ‫ﻨﻭﻉ ﺍﻟﻌﻘﺩ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ ﺒـ ﻭ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻁﻭل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺩ‬
‫ﻡﺱ–ﻡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﻡﺱ–ﻡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬
‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ‬
‫ﻥﺱ–ﻥﺱ‪+‬ﻭ‬ ‫ﻥﺱ–ﻥﺱ‪+‬ﻥ‬

‫ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺩﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺍﻟﻭﺜﻴﻘﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ‬

‫ﻥﺱ–ﻥﺱ‪+‬ﻭ‬ ‫ﻥﺱ–ﻥﺱ‪+‬ﻥ‬

‫ﻡﺱ–ﻡﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﻡﺱ–ﻡﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‬

‫ﻥﺱ–ﻥﺱ‪+‬ﻭ‬ ‫ﻥﺱ–ﻥﺱ‪+‬ﻥ‬

‫‪307‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٣‬‬
‫ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﺓ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻌﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻤﺒﻠﻎ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻨﻪ ‪١٠٠٠‬ﺝ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‬
‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﻡ ‪ – ٣٠‬ﻡ ‪ + ٥٠‬ﺩ ‪٥٠‬‬
‫ﻥ ‪ – ٣٠‬ﻥ ‪٥٠‬‬
‫‪١٦٦٠٥ + ٩٤٠٩ – ١٤٤٦٢‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٢٤٧٠٥٥ – ٧٧٢٠٥٣‬‬
‫‪٢١٦٥٨‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٥٢٤٩٩٨‬‬
‫= ‪٤١،٢٥٤‬ﺠﻨﻴﻬﹰﺎ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ ﺒـ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫= ‪ × ١٠٠٠‬ﻡ ‪ – ٣٠‬ﻡ ‪ + ٥٠‬ﺩ ‪٥٠‬‬
‫ﻥ ‪ – ٣٠‬ﻥ ‪٤٠‬‬
‫‪١٦٦٠٥ + ٩٤٠٩ – ١٤٤٦٢‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٤٥٨٤٦١ – ٧٧٢٠٥٣‬‬
‫‪٢١٦٥٨‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٣١٣٥٩٢‬‬
‫= ‪ ٦٩،٠٦٤‬ﺠﻨﻴﻬ ﹰﺎ‬

‫‪308‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ‬
‫ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻨﻔﺱ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﺃﻴﻀﺎﹰ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‬
‫ﺩ ‪٥٠‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫ﻥ ‪ – ٢٠‬ﻥ ‪٥٠‬‬
‫‪١٦٦٠٥‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٢٤٧٠٥٥ – ٧٧٢٠٥٣‬‬
‫‪١٦٦٠٥‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٥٢٤٩٩٨‬‬
‫= ‪٣١،٦٢١‬ﺝ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ ﺒـ ‪ ١٠‬ﺴﻨﻭﺍﺕ‬

‫ﺩ ‪٥٠‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫ﻥ ‪ – ٣٠‬ﻥ ‪٤٠‬‬
‫‪١٦٦٠٥‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٤٥٨٤٦١ – ٧٧٢٠٥٣‬‬
‫= ‪١٦٦٠٥ × ١٠٠٠‬‬
‫‪٣١٣٥٩٢‬‬
‫= ‪٥٢،٩٥١‬ﺝ‬

‫‪309‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٥‬‬
‫ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺜﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻴﺔ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﺔ ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻫﻭ ﻋﻘﺩ‬
‫ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﺒﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ ﻭﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺎﻤﻴﻥ ﻭﻋﻠﻰ ﺤﻴﺎﺓ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﺸﺨﺹ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‬
‫ﻡ ‪ – ٣٠‬ﻡ ‪٥٠‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫ﻥ ‪ – ٣٠‬ﻥ ‪٥٠‬‬
‫‪٩٤٠٩ – ١٤٧٤٦٢‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٢٤٧٠٥٥ – ٧٧٢٠٥٣‬‬
‫‪٥٠٥٣‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٥٢٤٩٩٨‬‬
‫= ‪٩،٦٢٥‬ﺝ‬
‫ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ ﺒـ ‪ ١٠‬ﺃﻗﺴﺎﻁ‪.‬‬
‫= ‪٩٤٠٩ – ١٤٤٦٢ × ١٠٠٠‬‬
‫‪٤٥٨٤٦١ – ٧٧٢٠٥٣‬‬
‫‪٥٠٥٣‬‬ ‫= ‪× ١٠٠٠‬‬
‫‪٣١٣٥٩٢‬‬
‫= ‪١٦،١١٣‬ﺝ‬
‫ﻭﻴﻼﺤﻅ ﻤﻥ ﺍﻷﻤﺜﻠﺔ ﺍﻟﻤﺎﻀﻴﺔ ﺃﻥ ﻗﺴﻁ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻴﺴﺎﻭﻱ ﻤﺠﻤﻭﻉ‬
‫ﻗﺴﻁﻲ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ ﻭﻋﻘﺩ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻜﺎﻨﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻋﺎﺩﻴﺔ ﺃﻭ‬
‫ﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ ﻜﻤﺎ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ‪ ،‬ﺇﺫ ﺃﻥ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻫﻭ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻋﺒﺎﺭﺓ‬
‫ﻋﻥ ﻋﻘﺩﻴﻥ ﻫﻤﺎ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ ﻭﻋﻘﺩ ﻭﻗﻔﻴﺔ ﺒﺤﺘﺔ ﺒﺩﻭﻥ ﺭﺩ ﺍﻷﻗﺴﺎﻁ ﻟﻨﻔﺱ ﺍﻟﻤﺩﺓ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﻟﻠﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ ﻓﻲ ﻤﺜﺎل )‪(٣‬‬
‫= ‪٤١،٢٥٣‬ﺝ‬

‫‪310‬‬
 ‫ﻭﻤﺠﻤﻭﻉ ﻗﺴﻁﻲ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‬
‫= ‪٩،٦٢٥ + ٣١،٦٢٩‬‬
‫= ‪٤١،٢٥٤‬ﺝ‬
‫ﻭﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺎل ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻸﻗﺴﺎﻁ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩﺓ ﺍﻟﻌﺩﺩ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻁ‬
‫ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﻫﻭ ‪٦٩،٠٦٤‬ﺝ‬
‫ﻭﻤﺠﻤﻭﻉ ﺍﻟﻘﺴﻁﻴﻥ ﺍﻟﻤﻘﺎﺒﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﻭﻗﻔﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺘﺔ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﻤﺅﻗﺕ‬
‫= ‪١٦،١١٣ + ٥٢،٩٥١‬‬
‫= ‪٦٩،٠٦٤‬ﺝ‬

‫‪311‬‬
 ‫ﺘﻤﺎﺭﻴﻥ )‪(١٣‬‬
‫‪ -١‬ﺇﺸﺘﺭﻯ ﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻟﻤﺩﻯ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺒﻀﻤﻥ ﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ‬
‫ﻋﻥ ﻭﻓﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﺤﺴﺎﺏ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ ﺒﻌﺸﺭﻴﻥ ﺴﻨﺔ‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٢٥،٨٨٩ .١ :‬ﺝ ‪٣٤،٢٦٧ .٢‬ﺝ‬
‫‪ -٢‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﺇﺸﺘﺭﺍﻩ ﺍﻟﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ ﺍﻷﻭل ﻫﻭ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺅﻗﺕ‬
‫ﻤﺩﺘﻪ ‪ ٢٥‬ﺴﻨﺔ ﻓﺈﺤﺴﺏ‪:‬‬
‫‪ .١‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ‪.‬‬
‫‪ .٢‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻭﻗﻑ ﻋﻨﺩ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٥٠‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪١٦،٩٦٠ .١ :‬ﺝ ‪٢٣،٠٦٤ .٢‬ﺝ‬
‫‪ -٣‬ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ ﺭﻗﻡ )‪ (٢‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ‬
‫ﻤﻀﺎﻋﻑ ﻴﻀﻤﻥ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻍ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٥‬ﻭ‬
‫‪٢٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﺤﺘﻰ ﺒﻠﻭﻍ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺴﻥ ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٥٣،٩٢٠ .١ :‬ﺝ ‪٧٣،٣٢٨ .٢‬ﺝ‬
‫‪ -٤‬ﻤﺎ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ ﺭﻗﻡ )‪ (٣‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻋﻘﺩ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﻤﺨﺘﻠﻁ‬
‫ﻨﺼﻔﻲ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭ ‪٥٠٠‬ﺝ ﻓﻲ ﺤﺎﻟﺔ ﺒﻘﺎﺀ‬
‫ﺍﻟﻤﺅﻤﻥ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺤﺘﻰ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻤﺩﺓ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٢٦،٢٠١ .١ :‬ﺝ ‪٣٥،٦٣٢ .٢‬ﺝ‬
‫‪ -٥‬ﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻪ‬
‫ﻤﻌﺎﺸﹶﺎ ﺴﻨﻭﻴﹰﺎ ﻗﺩﺭﻩ ‪٣٠٠‬ﺝ ﻋﻠﻰ ﺃ ﺘﺒﺩﺃ ﺃﻭل ﺩﻓﻌﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺎﺭﻴﺦ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﻠﻎ ﻓﻴﻪ‬
‫ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻓﺈﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺩﻓﻊ ﻟﻭﺭﺜﺘﻪ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﻭﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬

‫‪312‬‬
 ‫‪ .١‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ‬
‫‪ .٢‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﺓ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ﻋﺸﺭ ﺴﻨﻭﺍﺕ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٢١٨٦،٩٤٤ .١ :‬ﺝ ‪٢٦٩،٠٧٢ .٢‬ﺝ‬
‫‪ -٦‬ﺸﺨﺹ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٢٠‬ﺘﻌﺎﻗﺩ ﻤﻊ ﺇﺤﺩﻯ ﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺒﺎﻟﺸﺭﻭﻁ ﺍﻷﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺇﺫﺍ ﺘﻭﻓﻰ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻟﻭﺭﺜﺘﻪ ‪١٠٠٠‬ﺝ‬
‫‪ -‬ﻭﺇﺫﺍ ﺤﺩﺜﺕ ﺍﻟﻭﻓﺎﺓ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﺘﺩﻓﻊ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ﻟﻭﺭﺜﺘﻪ‬
‫‪٢٠٠٠‬ﺝ ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺇﺫﺍ ﻋﺎﺵ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٦٠‬ﻓﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﺍﻟﺸﺭﻜﺔ ‪٥٠٠‬ﺝ ﻭﺘﺩﻓﻊ ﻟﻪ ﻤﺜﻠﻬﺎ ﺴﻨﻭﻴ ﹰﺎ‬
‫ﺤﺘﻰ ﻭﻓﺎﺘﻪ ﺃﻭ ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٧٠‬ﺃﻱ ﺍﻟﺤﺎﺩﺜﻴﻥ ﻴﻘﻊ ﺃﻭﻻﹰ‪ ،‬ﺇﺤﺴﺏ ﺍﻟﻘﺴﻁ‬
‫ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﻭﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﻤﺩﺓ ﺃﻗﺼﺎﻫﺎ ‪ ١٢‬ﺴﻨﺔ؟‬
‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪١٠٠٧،١٢٥ :‬ﺝ‪٨٥،٥٢٦ ،‬ﺝ‬
‫‪ -٧‬ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻤﺭﻴﻥ ﺭﻗﻡ )‪ (١‬ﺇﺤﺴﺏ ﻤﺒﻠﻎ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻀﻤﻨﻪ ﺍﻟﻌﻘﺩ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﻌﺎﺩﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﻫﻭ ‪٥١،١٧٨‬ﺝ‬
‫‪ -٢‬ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﺴﻨﻭﻱ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﻤﺤﺩﻭﺩ ﺒﻌﺸﺭﻴﻥ ﺴﻨﺔ ﻫﻭ ‪١٧،٢٣٤‬ﺝ‬
‫‪٥٠٠ -٢‬ﺝ‬ ‫ﺍﻟﺠﻭﺍﺏ‪٢٠٠٠ -١ :‬ﺝ‬

‫‪313‬‬
 ‫ﺃﻤﺜﻠﻪ ﻤﺤﻠﻭﻟﺔ‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(١‬‬
‫ﺒﺭﻫﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻥ ل ﺱ = ل ﺱ × ل ﺱ ‪ × ٠٠٠٠ × ١ +‬ل ﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪١‬‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻥل‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﻤﻥ =‬
‫= ﺡﺱ‪+‬ﻥ‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﺡ ﺱ ‪ × ٠٠٠٠٠ × ٢ +‬ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬ ‫×‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﺴﺭ = ﺡ ﺱ ‪١ +‬‬
‫ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ –‪١‬‬ ‫ﺡﺱ‪١+‬‬ ‫ﺡﺱ‬
‫ﺡﺱ ‪+‬ﻥ‬ ‫=‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬ ‫= ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﻤﻥ‬

‫‪314‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪ :(٢‬ﺒﺭﻫﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻥ‪ /‬ﻡ ﻑ ﺱ = ﻥ ل ﺱ – ﻥ ‪ +‬ﻡ ل ﺱ‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺡﺱ‪+‬ﻥ–ﺡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﻡ‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﻤﻥ =‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﺡﺱ ‪+‬ﻥ‪+‬ﻡ‬ ‫‪-‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﺴﺭ = ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﺡﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬
‫ﺡﺱ‪+‬ﻥ ‪ -‬ﺡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﻡ‬ ‫=‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬ ‫= ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﻤﻥ‬

‫ﻤﺜﺎل )‪ :(٣‬ﺒﺭﻫﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻥ ﻑ ﺱ = ﻑ ﺱ ‪ /١ +‬ﻑ ﺱ ‪ /٢ +‬ﻑ ﺱ ‪ + ٠٠٠٠٠٠٠٠٠ +‬ﻥ – ‪ /١‬ﻑ ﺱ‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺡﺱ–ﺡﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﻤﻥ =‬
‫ﺡﺱ‬
‫‪ × ٠٠٠ +‬ﻭ ﺱ ‪ +‬ﻥ – ‪١‬‬ ‫‪ +‬ﻭﺱ‪١+‬‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﺴﺭ = ﻭ ﺱ‬
‫ﺡﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬
‫= ﻭ ﺱ ‪ +‬ﻭ ﺱ ‪ + ٠٠٠٠٠ + ١ +‬ﻭ ﺱ ﻥ – ‪١‬‬
‫ﺡﺱ‬
‫= ﺡﺱ–ﺡﺱ‪+‬ﻥ‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬ ‫= ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﻤﻥ‬

‫‪315‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٤‬‬
‫ﺒﺭﻫﻥ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻥ‪+‬ﻡلﺱ= ﻥلﺱ×ﻡلﺱ‪+‬ﻥ‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺡﺱ‪+٠+‬ﻡ‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﻤﻥ =‬
‫ﺡﺱ‬
‫× ﺡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﻡ‬ ‫ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﺴﺭ = ﺡ ﺱ ‪ +‬ﻥ‬
‫ﺡﺱ‪+‬ﻥ‬ ‫ﺡﺱ‬
‫= ﺡﺱ‪+‬ﻥ‪+‬ﻡ‬
‫ﺡﺱ‬
‫ﻭﻫﻭ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬ ‫= ﺍﻟﻁﺭﻑ ﺍﻷﻴﻤﻥ‬

‫‪316‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪ :(٥‬ﺇﺤﺴﺏ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻵﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ َﺎﹰ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﻴﻌﻴﺵ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٠‬‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺱ ‪٥٠‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺱ ‪ ٣٠‬ﻴﻌﻴﺵ ﺤﺘﻰ ﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٠‬‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫= ‪ ٢٠‬ل ‪٣٠‬‬
‫= ﺡ ‪٢١ + ٣٠‬‬
‫ﺡ ‪٣٠‬‬
‫ﺡ ‪٥٠‬‬ ‫=‬
‫ﺡ ‪٥٠‬‬
‫‪٧٢٧٩٥‬‬ ‫=‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫= ‪٠،٨١١٦٧‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﺎ‪ :‬ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٠‬‬
‫= ‪ ٢٠‬ﻑ ‪٣٠‬‬
‫= ﺡ ‪ – ٣٠‬ﺡ ‪٢٠ + ٣٠‬‬
‫ﺡ ‪٣٠‬‬
‫= ‪ - ١‬ﺡ ‪٥٠‬‬
‫ﺡ ‪٣٠‬‬
‫‪٧٢٧٩٥‬‬ ‫=‪-١‬‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫= ‪٠،٨١١٦٧ - ١‬‬
‫= ‪٠،١٨٨٢٣‬‬

‫‪317‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪ :(٦‬ﺃﺤﺴﺏ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ ﺍﻷﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻻ‪ :‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‪٧٠‬‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﺎﺴﻌﺔ ﻭﺍﻷﺭﺒﻌﻴﻥ ﻤﻥ‬
‫ﻋﻤﺭﻩ‬
‫ﻻ‪ :‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٥٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺤل‪ :‬ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ‪٧٠‬‬
‫= ‪ ٢٠ /١٠‬ﻑ ‪٤٠‬‬
‫= ﺡ ‪ – ١٠ + ٤٠‬ﺡ ‪٢٠ + ٢٠ + ٤٠‬‬
‫ﺡ ‪٤٠‬‬
‫= ﺡ ‪ – ٥٠‬ﺡ ‪٧٠‬‬
‫ﺡ ‪٤٠‬‬
‫= ‪٣٧٩٧٧ – ٧٢٧٩٥‬‬
‫‪٨٢٢٧٧‬‬
‫= ‪٣٤٨١٨‬‬
‫‪٨٢٢٧٧‬‬
‫= ‪٠،٤٢٣١٨‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٠‬ﻴﻤﻭﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﺎﺴﻌﺔ ﻭﺍﻷﺭﺒﻌﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻩ‬
‫ﻫﻭ ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٨‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٤٩‬ﺃﻱ ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٨‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺜﻡ ﻴﻤﻭﺕ‬
‫ﺨﻼل ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻭﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ﺇﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫= ‪ /٨‬ﻑ ‪٤٠‬‬
‫= ﻭ ‪٨ + ٤٠‬‬
‫ﺡ ‪٤٠‬‬

‫‪318‬‬
 ‫= ﻭ ‪٤٨‬‬
‫ﺡ ‪٤٠‬‬
‫= ‪١٠٦١‬‬
‫‪٨٢٢٧٧‬‬
‫= ‪٠،٠١٢٨٩٥‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪ :(٧‬ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻤﺕ ﺃﻥ ‪ ٢٠‬ل ‪ ،٠،٠٤ = ٧٠‬ﺡ ‪ ٣٠٠٠٠ = ٢٠‬ﻓﺄﻭﺠﺩ ﻗﻴﻤﺔ ﻤﺎ‬
‫ﻴﻠﻲ‪ :‬ﺩ‬
‫ﻻ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺒﻠﻐﻭﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٩٠‬ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺘﺴﺘﺨﺩﻡ ﻓﻲ‬
‫ﺃﻭ ﹰ‬
‫ﺤﺴﺎﺏ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ‪.‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٧٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٩٠‬ﺤﺴﺏ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻨﻌﻠﻡ ﺃﻥ‪ ٢٠ :‬ل ‪ = ٧٠‬ﺡ ‪٩٠‬‬
‫ﺡ ‪٧٠‬‬
‫ﻭﺒﺎﻟﺘﻌﻭﻴﺽ ﻋﻥ ﻗﻴﻤﺘﻲ ‪ ٢٠‬ل ‪ ،٧٠‬ﺡ ‪ ٧٠‬ﺒﺎﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﺫﻜﻭﺭﺓ‬
‫ﻨﺠﺩ ﺃﻥ ‪ = ٠،٠٤‬ﺡ ‪٩٠‬‬
‫ﺡ ‪٧٠‬‬
‫ﻭﻤﻨﻪ ﻨﺠﺩ ﺃﻥ‪ :‬ﺡ ‪٣٠٠٠ × ٠،٠٤ = ٩٠‬‬
‫= ‪١٢٠٠‬‬
‫ﺜﺎﻨﻴﹰﺎ‪ :‬ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٧٠‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٩٠‬‬
‫= ﺡ ‪ – ٧٠‬ﺡ ‪٩٠‬‬
‫= ‪١٢٠٠ – ٣٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٢٨‬‬

‫‪319‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٨‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻋﻠﻡ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﻑ ‪٠,٠١٣٦٨ = ١٥‬‬
‫ﻑ ‪٠،٠١٣٨٨ = ١٦‬‬
‫ﻑ ‪٠،٠١٤٠٧ = ١٧‬‬
‫ﻑ ‪٠،٠١٤٢٩ = ١٨‬‬
‫ﻑ ‪٠،٠١٤٥١ = ١٩‬‬
‫ﻑ ‪٠،٠١٤٧٥ = ٢٠‬‬
‫ﺃﻭﺠﺩ ﻤﺎ ﻴﺄﺘﻲ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺒﻠﻐﻭﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٢١‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻋﺩﺩﻫﻡ‬
‫‪ ٩٣٦٠٠‬ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.١٥‬‬
‫‪ -٢‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٧‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٩‬ﻤﻥ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻋﺩﺩﻫﻡ ‪ ٩٢٣٢٠‬ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪١٦‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﺔ ﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻫﻡ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ‬
‫ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻋﺩﺩﻫﻡ ‪ ٦٠٠٠٠‬ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.١٧‬‬
‫‪ -٤‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺴﻥ ‪ ١٦‬ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ ﻤﻥ ﻋﻤﺭﻩ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺴﻥ ‪ ١٧‬ﻴﻤﻭﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺴﻥ ‪ ١٥‬ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺴﻥ ‪ ١٧‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫‪.٢١‬‬
‫‪ -٧‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺴﻥ ‪ ١٥‬ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٢١‬‬
‫‪ -٨‬ﻤﻥ ﺍﻹﺠﺎﺒﺎﺕ )‪ (٧) ،(٦‬ﻓﻘﻁ ﺃﻭﺠﺩ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪١٥‬‬
‫ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.١٧‬‬
‫‪ -٩‬ﺃﻭﺠﺩ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٦‬ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٢١‬‬

‫‪320‬‬
‫ﺃﻭﺠﺩ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٥‬ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬ ‫‪-١٠‬‬
‫‪ ١٧‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٢١‬‬
‫‪ -١١‬ﺃﻭﺠﺩ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٥‬ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪١٧‬‬
‫ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٢١‬‬
‫‪ -١٢‬ﺃﻭﺠﺩ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٣‬ﺃﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٥‬ﻭﺍﺤﺩ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺍﻷﻗل ﻴﻌﻴﺵ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪.٢٠‬‬
‫‪ -١٣‬ﺃﻭﺠﺩ ﻤﻘﺩﺍﺭ ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺼﺎﻓﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺩﻓﻊ ﻟﺸﺭﻜﺔ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺘﻌﻬﺩﺕ ﺒﺴﺩﺍﺩ‬
‫ﻤﺒﻠﻎ ‪ ١٠٠٠‬ﺠﻨﻴﻪ ﻟﺸﺨﺹ ﻋﻤﺭﻩ ﺍﻷﻥ ‪ ١٥‬ﺴﻨﺔ ﻋﻨﺩﻡ ﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٢١‬‬
‫ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻤﻌﺩل ﻓﺎﺌﺩﺓ ﺴﻨﻭﻱ ‪.%٣‬‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻷﺠل ﺤل ﺍﻟﻤﺴﺄﻟﺔ ﻨﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻤﻥ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٥‬ﻓﺼﺎﻋﺩﹰﺍ ﺃﻭ ﻨﻔﺭﺽ ﺃﻥ‬
‫ﺡ ‪٩٣٦٠٠ = ١٥‬‬
‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٠١٣٦٨‬‬ ‫‪١٢٨٠‬‬ ‫‪٩٣٦٠٠‬‬ ‫‪١٥‬‬
‫‪٠،٠١٣٨٨‬‬ ‫‪١٢٨١‬‬ ‫‪٩٢٣٢٠‬‬ ‫‪١٦‬‬
‫‪٠،٠١٤٠٧‬‬ ‫‪١٢٨١‬‬ ‫‪٩١٠٣٩‬‬ ‫‪١٧‬‬
‫‪٠،٠١٤٢٩‬‬ ‫‪١٢٨٣‬‬ ‫‪٨٩٧٥٨‬‬ ‫‪١٨‬‬
‫‪٠،٠١٤٥١‬‬ ‫‪١٢٨٤‬‬ ‫‪٨٨٤٧٥‬‬ ‫‪١٩‬‬
‫‪٠،٠١٤٧٥‬‬ ‫‪١٢٨٦‬‬ ‫‪٨٧١٩١‬‬ ‫‪٢٠‬‬
‫‪٨٥٩٠٥‬‬ ‫‪٢١‬‬

‫‪ -١‬ﻤﻥ ﺍﻟﺠﺩﻭل ﻴﺘﻀﺢ ﺃﻥ ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﺒﻠﻐﻭﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٢١‬ﻤﻥ‬
‫‪ ٩٣٦٠٠‬ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٥‬ﻫﻭ ‪.٨٥٩٠٣‬‬

‫‪321‬‬
 ‫‪ -٢‬ﺍﻟﻌﺩﺩ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻫﻭ ﺡ ‪ - ١٧‬ﺡ ‪٨٨٤٧٥ – ٩٤٠٣٩ = ١٩‬‬
‫‪ -٣‬ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺫﻴﻥ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٩‬ﻭﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ = ٢٠‬ﻭ ‪١٩‬‬
‫= ‪١٢٨٤‬‬
‫ﻭﻫﺅﻻﺀ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﻫﻡ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ‪ ٩١٠٣٩‬ﻤﻥ ﺍﻷﺤﻴﺎﺀ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪١٧‬‬
‫‪٦٠٠٠٠‬‬ ‫ﻋﺩﺩ ﺍﻟﻭﻓﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺒﻪ = ‪× ١٢٨٤‬‬
‫‪٩١٠٣٩‬‬
‫= ‪٧٧٠٤٠٠٠٠‬‬
‫‪٩١٠٣٩‬‬
‫‪ -٤‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ﻭ ‪١٩‬‬
‫ﺡ ‪١٦‬‬
‫‪١٢٨٤‬‬ ‫=‬
‫‪٩٢٣١٠‬‬
‫= ‪٠،٠١٣٩١‬‬
‫)= ‪ /٣‬ﻑ ‪(١٦‬‬
‫‪ -٥‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٧‬ﻴﻤﻭﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻥ‬
‫‪١٢٨٦‬‬ ‫=‬ ‫= ﻭ ‪٢٠‬‬
‫‪٩١٠٣٩‬‬ ‫ﺡ ‪١٧‬‬
‫= ‪٠،٠١٤١٣‬‬
‫‪ -٦‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪١٢٨٦ - ١‬‬
‫‪٩١٠٣٩‬‬
‫= ‪٠،٠١٤١٣ - ١‬‬
‫= ‪٠،٩٨٥٨٧‬‬
‫‪ -٧‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ﺡ ‪ – ١٧‬ﺡ ‪٢١‬‬
‫ﺡ ‪١٥‬‬

‫‪322‬‬
 ‫= ‪٨٥٩٠٥ – ٩١٠٣٩‬‬
‫‪٩٣٦٠٠‬‬
‫‪٥١٣٤‬‬ ‫=‬
‫‪٩٣٦٠٠‬‬
‫= ‪ ٤ /٢‬ﻑ‬ ‫= ‪٠،٠٥٤٨٩‬‬
‫ﺡ ‪٢١‬‬ ‫‪ -٨‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ =‬
‫ﺡ ‪١٥‬‬
‫‪٨٥٩٠٥‬‬ ‫=‬
‫‪٩٣٦٠٠‬‬
‫= ‪٠،٩١٧٧٨‬‬
‫ﺡ ‪١٧‬‬ ‫‪ -٩‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ =‬
‫ﺡ ‪١٥‬‬
‫= ‪٠،٠٥٤٨٩‬‬ ‫ﺡ ‪٢١‬‬ ‫ﺡ ‪١٧‬‬ ‫ﻭﺤﻴﺙ ﺃﻥ ﻤﻥ )‪ (٦‬ﻨﺠﺩ‬
‫ﺡ ‪١٥‬‬ ‫ﺡ ‪١٥‬‬
‫= ‪٠،٩١٧٧٨‬‬ ‫ﺡ ‪٢١‬‬ ‫ﻭﻤﻥ )‪ (٧‬ﻨﺠﺩ‬
‫ﺡ ‪١٥‬‬
‫= ‪ = ٠،٩٧٢٦٧‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل‬ ‫ﺡ ‪١٧‬‬ ‫ﺒﺎﻟﺠﻤﻊ ﻴﻨﺘﺞ ﺃﻥ‪:‬‬
‫ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫ﺡ ‪١٥‬‬
‫‪ -١٠‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ﺡ ‪ - ١٦‬ﺡ ‪٢١‬‬
‫ﺡ ‪١٦‬‬
‫‪٨٥٩٠٥ – ٩٢٣٢٠‬‬ ‫=‬
‫‪٩٢٣٢٠‬‬

‫‪323‬‬
 ‫‪٦٤١٥‬‬ ‫=‬
‫‪٩٢٣٢٠‬‬
‫= ‪٠،٠٦٩٣١‬‬

‫‪ -١١‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ﻭ ‪ + ٢٠‬ﻭ ‪٠٠٠ + ٢١‬‬

‫ﺡ ‪١٦‬‬
‫ﺡ ‪٢٠‬‬ ‫=‬
‫ﺡ ‪١٦‬‬
‫= ‪٨٧١٩١‬‬
‫‪٩٢٣٢٠‬‬
‫= ‪٠،٩٠٤٤٤‬‬
‫‪ -١٢‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼ ﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٥‬ﻴﻤﻭﺕ ﺒﻴﻥ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٧‬ﻭﺘﻤﺎﻡ‬
‫ﺍﻟﺴﻥ ‪٢١‬‬
‫= ﺡ ‪ – ١٧‬ﺡ ‪٢١‬‬
‫ﺡ ‪١٥‬‬
‫= ‪٨٥٩٠٥ – ٩١٠٣٩‬‬
‫‪٩٣٦٠٠‬‬
‫‪٥١٣٤‬‬ ‫=‬
‫‪٩٣٦٠٠‬‬
‫‪٥١٣٤‬‬ ‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪- ١‬‬
‫‪٩٣٦٠٠‬‬
‫= ‪٠،٠٥٤٨٩ - ١‬‬
‫= ‪٠،٩٣٥١١‬‬
‫‪ -١٣‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﺍﻟﺜﻼﺜﺔ ﻴﻤﻭﺘﻭﻥ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻬﻡ ﺴﻥ ‪٢٠‬‬

‫‪324‬‬
 ‫= )‪ - ١‬ﺡ ‪( ٢٠‬‬
‫ﺡ ‪١٥‬‬
‫‪٣‬‬
‫= )‪( ٨٧١٩١ - ١‬‬
‫‪٩٣٦٠٠‬‬
‫‪٣‬‬
‫ﻭﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪( ٨٧١٩١ ) -١‬‬
‫‪٩٣٦٠٠‬‬
‫‪٣‬‬
‫‪ -١٤‬ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ = ‪ × ٣‬ﺡ ‪ - ١ ) × ٢٠‬ﺡ ‪( ٢٠‬‬
‫ﺡ ‪١٥‬‬ ‫ﺡ ‪١٥‬‬
‫‪ -١٥‬ﺍﻟﻘﺴﻁ ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ‪ :‬ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺘﻭﻗﻊ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻲ‬
‫= ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ١٥‬ﻴﻌﻴﺵ ﺤﺘﻰ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪× ٢١‬‬
‫ﺍﻟﻘﻴﻤﺔ ﺍﻟﺤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻤﺒﻠﻎ ‪١٠٠٠‬ﺝ ﺘﺴﺘﺤﻕ ﺍﻟﺴﺩﺍﺩ ﺒﻌﺩ ‪ ٦‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﺒﻤﻌﺩل ‪%٣‬‬
‫= ‪) ٠،٧٣٧٤٨ × ١٠٠٠ × ٠،٩١٧٧٨‬ﺃﻨﻅﺭ ﺒﻨﺩ ‪(٧‬‬
‫= ‪٦٨،٦٢١‬ﺝ‬

‫‪325‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(٩‬‬
‫ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃ‪ ،‬ﺏ‪ ،‬ﺝ ﻜﻠﻬﻡ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﺃﺤﺴﺏ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻻﺕ‬
‫ﺍﻷﺘﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -١‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻨﻭﺍ ﺠﻤﻴﻌﹰﺎ ﺃﺤﻴﺎﺀ ﺒﻌﺩ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻥ‪.‬‬
‫‪ -٣‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺃ ﻓﻘﻁ ﻫﻭ ﺍﻟﺫﻱ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -٤‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻘﻁ ﻤﺎﺕ ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -٥‬ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺏ ﻫﻭ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻤﺎﺕ ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫‪ -٦‬ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﻤﻨﻬﻡ ﻭﺍﺤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل ﻗﺒل ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ‪.‬‬

‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻓﻲ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪ ٣٠‬ﻴﻌﻴﺵ ﻟﻴﺒﻠﻎ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ‬
‫ﺡ ‪٥٠‬‬ ‫‪= ٥٠‬‬
‫ﺡ ‪٣٠‬‬
‫‪٧٢٧٩٥‬‬ ‫=‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫= ‪٠،٨١١٩‬‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﺸﺨﺼﹰﺎ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻗﺒل ﺒﻠﻭﻏﻪ ﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺴﻥ ‪٥٠‬‬
‫= ‪٠،٨١١٩ – ١‬‬
‫= ‪٠،١٨١١٨‬‬
‫ﻼ‬
‫= ﻑ ﻤﺜ ﹰ‬
‫‪ -١‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻜل ﻤﻥ ﺃ‪ ،‬ﺏ‪ ،‬ﺠـ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﺍﻟﺴﻨﺔ‪.‬‬
‫=ل×ل×ل‬
‫= ‪٠،٨١١٩ × ٠،٨١١٩ × ٠،٨١١٩‬‬

‫‪326‬‬
 ‫= ‪٠،٥٣٥٢‬‬
‫‪ -٢‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫= ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺍﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺃ ﻭﻴﻤﻭﺕ ﺏ‪ ،‬ﺠـ‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺏ ﻭﻴﻤﻭﺕ ﺃ‪ ،‬ﺠـ‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺠـ ﻭﻴﻤﻭﺕ ﺃ‪ ،‬ﺏ‬
‫ﺃﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫=ل×ﻑ×ﻑ‪+‬ل×ﻑ×ﻑ‪+‬ل×ﻑ×ﻑ‬
‫=‪٣‬لﻑ‪٢‬‬
‫ﺃ × ‪٠،١٨٨١ × ٠،١٨٨١ × ٠،٨١١٩‬‬
‫= ‪٠،٠٨٦٢‬‬
‫‪ -٣‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺃ ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ‬
‫=ل×ﻑ×ﻑ‬
‫= ‪٠،١٨٨١× ٠،١٨٨١ × ٠،٨١١٩‬‬
‫= ‪٠،٠٢٨٧‬‬
‫‪ -٤‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻭﺍﺤﺩ ﻓﻘﻁ ﻗﺩ ﻤﺎﺕ ﻗﺒل ﺴﻥ ‪٥٠‬‬
‫= ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺏ‪ ،‬ﺠـ‬
‫‪ +‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺏ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺃ‪ ،‬ﺠـ‬
‫‪ +‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺠـ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺃ‪ ،‬ﺏ‬
‫=ﻑ×ل×ل‪+‬ﻑ×ل×ل‪+‬ﻑ×ل×ل‬
‫‪٢‬‬
‫=‪٣‬ﻑل‬
‫= ‪٠،٨١١٩ × ٠،٨١١٩ × ٠،١٨٨١ × ٣‬‬
‫= ‪٠،٣٧٣٠‬‬
‫‪ -٥‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﻫﻭ ﺍﻟﻭﺤﻴﺩ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻭﺕ ﻗﺒل ﺴﻥ ‪٥٠‬‬
‫=ﻑ×ل×ل‬

‫‪327‬‬
 ‫= ‪٠،١٨٨٩ × ٠،٨١١٩ × ٠،١٨٨١‬‬
‫= ‪٠،١٢٤٠‬‬
‫‪ -٦‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﻤﻨﻬﻡ ﻭﺍﺤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗل = ‪ – ١‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺃ‪ ،‬ﺠـ‬
‫= ‪٠،٥٣٥٢ – ١‬‬
‫= ‪٠،٤٦٤٨‬‬

‫ﻤﺜﺎل )‪:(١٠‬‬
‫ﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ﻑ ﺱ – ‪) ٠،٠١‬ﺱ – ‪ (٤٥‬ﺒﺎﻨﺴﺒﺔ ﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻟﻌﻤﺭ ﻤﻥ ‪ ٤٥‬ﺇﻟﻰ‬
‫‪ ٥٠‬ﻓﻘﻁ ﻭﺇﺫﺍ ﻜﺎﻨﺕ ‪.١٠٠٠٠ = ٤٥‬‬
‫ﻨﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺤﻴﺎﺓ ﻴﻌﻁﻰ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﻤﻜﻨﺔ ﻟﻠﺭﻤﻭﺯ ﺡ ﺱ‪ ،‬ﻑ ﺱ ﺃﻭﺠﺩ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ‪ ٦‬ﻑ ‪.٤٥‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﻑ ‪(٤٥ – ٤٥ ) ٠،٠٠١ + ٠،٠١٠ = ٤٥‬‬
‫= ‪٠،٠١٠‬‬
‫ﻑ ‪(٤٥ – ٤٦) ٠،٠٠١ + ٠،٠١٠ = ٤٦‬‬
‫= ‪٠،٠١١‬‬
‫ﻑ ‪(٤٥ – ٤٧) ٠،٠٠١ + ٠،٠١٠ = ٤٧‬‬
‫= ‪٠،٠١٢‬‬
‫ﻑ ‪(٤٥ – ٤٨) ٠،٠٠١ + ٠،٠١٠ = ٤٨‬‬
‫= ‪٠،٠١٣‬‬
‫ﻑ ‪(٤٥ – ٤٩) ٠،٠٠١ + ٠،٠١٠١ = ٤٩‬‬
‫= ‪٠،٠١٤‬‬

‫‪328‬‬
 ‫ﻑ ‪(٤٥ – ٥٠) ٠،٠٠١٠ + ٠،٠١٠ = ٥٠‬‬
‫= ‪٠،٠١٥‬‬
‫ﻭﺒﺈﺘﺨﺎﺫ ﺡ ‪ ١٠٠٠٠ = ٥٠‬ﻴﻜﻭﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻜﻤﺎ ﻴﻠﻲ‪:‬‬
‫ﻑﺱ‬ ‫ﻭﺱ‬ ‫ﺡﺱ‬ ‫ﺱ‬
‫‪٠،٠١٠‬‬ ‫‪١٠٠‬‬ ‫‪١٠٠٠٠‬‬ ‫‪٤٥‬‬
‫‪٠،٠١١‬‬ ‫‪١٠٩‬‬ ‫‪٩٩٠٠‬‬ ‫‪٤٦‬‬
‫‪٠،٠١٢‬‬ ‫‪١١٨‬‬ ‫‪٩٧٩١‬‬ ‫‪٤٧‬‬
‫‪٠،٠١٣‬‬ ‫‪١٢٦‬‬ ‫‪٩٦٧٣‬‬ ‫‪٤٨‬‬
‫‪٠،٠١٤‬‬ ‫‪١٣٤‬‬ ‫‪٩٥٤٧‬‬ ‫‪٤٩‬‬
‫‪٠،٠١٥‬‬ ‫‪١٤١‬‬ ‫‪٩٤١٣‬‬ ‫‪٥٠‬‬
‫‪٩٢٧٣‬‬ ‫‪٥١‬‬
‫‪ ٦‬ﻑ ‪ - ١ = ٤٥‬ﺡ ‪٥١‬‬
‫ﺡ ‪٤٥‬‬
‫= ‪٩٣٧٣ - ١‬‬
‫‪١٠٠٠٠‬‬
‫= ‪٠،٠٧٣٨‬‬

‫‪329‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(١١‬‬
‫ﺃ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‪ ،‬ﺏ ﻋﻤﺭﻩ ‪ ٤٠‬ﺴﻨﺔ ﺃﺤﺴﺏ ﻤﻥ ﺠﺩﻭل ﺍﻟﺤﻴﺔ ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ‬
‫ﻴﻅل ﻭﺍﺤﺩ ﻤﻨﻬﻡ ﻓﻘﻁ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺩ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﻓﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﻥ‪.‬‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫= ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺃ ﻭﻴﻤﻭﺕ ﺏ‬
‫‪ +‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺏ ﻭﻴﻤﻭﺕ ﺃ‬
‫‪ +‬ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺍﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻴﻤﻭﺕ ﺨﻼل ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺩﺓ‬
‫= ﺡ ‪ - ١ ) × ٥٠‬ﺡ ‪( ٦٠‬‬
‫ﺡ ‪٤٠‬‬ ‫ﺡ ‪٢٠‬‬
‫= ‪(٥٨٨٤٢ - ١) × ٧٢٧٩٥‬‬
‫‪٧٢٣٧٧‬‬ ‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫= ‪(٠،٧١٥١٧ – ١) × ٠،٨١١٦‬‬
‫= ‪٠،٢٣١١٩‬‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻌﻴﺵ ﺏ ﻟﻤﺩﺓ ‪ ٢٠‬ﺴﻨﺔ ﻭﻴﻤﻭﺕ ﺃ ﺨﻼل ﻤﺩﺓ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ‬
‫= ﺡ ‪ - ١) × ٦٠‬ﺡ ‪( ٥٠‬‬
‫ﺡ ‪٣٠‬‬ ‫ﺡ ‪٤٠‬‬
‫= ‪(٠،٨١١٦٧ – ١) × ٠،٧١٥١٧‬‬
‫= ‪٠،١٣٤٦٩‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫= ﺤﺎﺼل ﺠﻤﻊ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎﻟﻴﻥ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﻴﻥ‬
‫= ‪٠،١٣٤٦٩ + ٠،٢٣١١٩‬‬
‫= ‪٠،٣٦٥٨٨‬‬

‫‪330‬‬
 ‫ﻤﺜﺎل )‪:(١٢‬‬
‫ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺜﻼﺜﺔ ﺃﺸﺨﺎﺹ ﺃ‪ ،‬ﺏ‪ ،‬ﺠـ ﻋﻤﺭ ﻜل ﻤﻨﻬﻡ ‪ ٣٠‬ﺴﻨﺔ ﺃﺤﺴﺏ ﺇﺤﺘﻤﺎل‬
‫ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ ﺨﻼل ‪ ٥‬ﺴﻨﻭﺍﺕ ﻭﺃﻥ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻷﻭل ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻭﺕ ﻤﻥ ﺒﻴﻨﻬﻡ؟‬
‫ﺍﻟﺤل‪:‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫= ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺏ‪ ،‬ﺠـ‬
‫‪ ١/٢ +‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ‪ ،‬ﺏ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺠـ‬
‫‪ ١/٢ +‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ‪ ،‬ﺠـ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺏ‬
‫‪ ١/٢ +‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ‪ ،‬ﺏ‪ ،‬ﺠـ‬
‫‪ +‬ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺏ‪ ،‬ﺠـ‬
‫= )‪ - ١‬ﺡ ‪ × ( ٣٥‬ﺡ ‪ × ٣٥‬ﺡ ‪٣٥‬‬
‫ﺡ ‪٣٠‬‬ ‫ﺡ ‪٣٠‬‬ ‫ﺡ ‪٣٠‬‬
‫= )‪٨٦١٣٧ × ٨٦١٣٧ × ( ٨٦١٣٧ - ١‬‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬ ‫‪٨٩٦٨٥‬‬ ‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫= )‪٠،٩٦٠٤٤ × ٠،٩٦٠٤٤ × (٠،٩٦٠٤٤ – ١‬‬
‫= ‪٠،٠٣٦٤٩‬‬
‫ﺇﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ‪ ،‬ﺏ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺠـ‬
‫= )‪ - ١‬ﺡ ‪ × ( ٣٥‬ﺡ ‪ × ٣٥‬ﺡ ‪٣٥‬‬
‫ﺡ ‪٣٠‬‬ ‫ﺡ ‪٣٠‬‬ ‫ﺡ ‪٣٠‬‬
‫= )‪٨٦١٣٧ × ٨٦١٣٧ × ( ٨٦١٣٧ - ١‬‬
‫‪٨٩٦٨٥‬‬ ‫‪٨٩٦٨٥‬‬ ‫‪٨٩٦٨٥‬‬
‫= )‪٠،٩٦٠٤٤ × ٠،٩٦٠٤٤ × (٠،٩٦٠٤٤ – ١‬‬
‫= ‪٠،٩٦٠٤٤ × ٠،٠٣٩٥٦ × ٠،٠٣٩٥٦‬‬

‫‪331‬‬
 ‫= ‪٠،٠٠١٥٠‬‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ‪ ،‬ﺠـ ﻭﻴﻌﻴﺵ ﺏ‬
‫= ﻨﻔﺱ ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﺴﺎﺒﻕ‬
‫= ‪٠،٠٠١٥٠‬‬
‫ﺃﺤﺘﻤﺎل ﺃﻥ ﻴﻤﻭﺕ ﺃ‪ ،‬ﺏ‪ ،‬ﺠـ ﺨﻼل ﺨﻤﺱ ﺴﻨﻭﺍﺕ‬
‫= )‪ - ١‬ﺡ ‪ - ١) ( ٣٥‬ﺡ ‪ - ١) ( ٣٥‬ﺡ ‪( ٣٥‬‬
‫ﺡ ‪٣٠‬‬ ‫ﺡ ‪٣٠‬‬ ‫ﺡ ‪٣٠‬‬
‫= ‪٠،٠٣٩٥٦ × ٠،٠٣٩٥٦ × ٠،٠٣٩٥٦‬‬
‫= ‪٠،٠٠٠٠٦‬‬
‫ﺍﻷﺤﺘﻤﺎل ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ‬
‫= ‪× ١/٢ + ٠،٠٠١٥٠ × ١/٢ + × ٠،٠٠١٥٠ × ١/٢ + ٠،٠٣٦٤٩‬‬
‫‪٠،٠٠٠٠٦‬‬
‫= ‪٠،٠٣٨٠١‬‬

‫‪332‬‬
 ‫א‪‬א‪ ‬‬
‫‪ -١‬ﺍﺤﻤﺩ ﺠﺎﺩ ﻋﺒﺩ ﺍﻟﺭﺤﻤﻥ‪ ،‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻬﻀﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﻏﻴﺭ ﻤﺫﻜﻭﺭ ﺍﻟﻨﺎﺸﺭ‪.‬‬
‫‪ -٢‬ﺠﻭﺭﺝ ﻭﺍﺼﻑ‪ ،‬ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﺤﺎﻀﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﻁﻼﺏ ﺘﻤﻬﻴﺩﻱ ﻤﻜﺘﺒﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‪،‬‬
‫ﺠﺎﻤﻌﺔ ﺃﺴﻴﻭﻁ‪١٩٨٤ ،‬‬
‫‪ -٣‬ﺩ‪ .‬ﺴﻼﻤﺔ ﻋﺒﺩ ﺍﷲ‪ ،‬ﺍﻟﺨﻁﺭ ﻭﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ‪ ،‬ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻬﻀﺔ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ‪١٩٧٥ ،‬‬
‫‪ -٤‬ﺩ‪ .‬ﻤﺤﻤﺩ ﺘﻭﻓﻴﻕ ﺍﻟﺒﻠﻘﻴﻨﻲ‪ ،‬ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺭﻴﺎﻀﻴﺎﺘﻪ‪ ،‬ﻤﻜﺘﺒﺔ ﺍﻟﺠﻼﺀ ﺒﺎﻟﻤﻨﺼﻭﺭﺓ‪،‬‬
‫‪١٩٨٢‬‬

‫‪333‬‬