保险金分配是指保险公司向受益人支付保险金的过程。当投保人在保险合同中指定

受益人时，受益人将有权接受保险金。保险金分配是保险合同的重要部分，它保证了
投保人的家人和亲人在意外情况下能够获得经济支持。
然而，保险金分配并非总是一件容易的事情。有时候，受益人可能会面临一些困难，
如保险公司拒绝支付保险金或保险金分配不公平等。在这种情况下，受益人可以寻
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设立保险金信托门槛：目前1.0模式保险金信托为300万，2.0模式保险金信托500万元； 以
养老为目的的年金保险并不是绝对的富人险，而是适合中产以及中产以上家庭配置
的险种。 奶爸通过日常观察，以及跟朋友交流也发现：如今的80后、90后，对未来靠子
女养老，一致持否定意见。 余额宝是货币基金中的一种，很多货币基金的收益都比余
额宝更高，比如南方天天利货币基金年化收益达到4.6% 。 根据投保产品开始返的时
间分为快返型和延期型，因2017年5月23号银保监会出台了《中国保监会关于规范人身
保险公司产品开发设计行为的通知》——134号文规定：年金保险首次给付生存金应在
保单生效满5年之后，所以即使是快返型年金保险，最早缴费满5年后才能开始返还。
如果想让自己的优质生活延续一生，商业保险应该是不错的选择之一，而其中年金
保险正是年轻时为年老生活投资的保险，可以帮助投保人年老时继续拥有优质的
生活。专家提醒，投保养老年金险有四大注意事项 一是相比保险，它具有资产定向传
承作用，可以进一步实现家族信托的私密性与财富传承安排的高灵活性，满足个性
化的财富传承诉求，对家族后代起到正向激励作用《信托法》第十七条：除因下列情
形之一外，对信托财产不得强制执行： （一）设立信托前债权人已对该信托财产享有优
先受偿的权利，并依法行使该权利的； （二）受托人处理信托事务所产生债务，债权人
要求清偿该债务的； （三）信托财产本身应担负的税款； （四）法律规定的其他情形。对
于违反前款规定而强制执行信托财产，委托人、受托人或者受益人有权向人民法院提
出异议。 公司把加班费，奖金，补贴都算入了养老基数里，导致我养老每月缴纳都超
过工资的8% ，这合规吗？ 可是，好多人说了，年金险包装得如此复杂，如何抽丝
剥茧，看透年金险的收益本质呢？ 增额终身寿灵活性较高，如果购买之后，可能会有
急需用钱需求，需要取出一部分钱，那么增额终身寿就会更合适。回答是：很可能不
能最大化发挥年金险的作用，不能发挥保障生活的功能。（具体请看下文） 首发 |「 吐逗
保 」大家好，我是一本正经的吐槽君。社保~作为社会主义羊毛，确实是作为普通... 阅
读全文 如果是单纯的保险，保险理赔金赔付给受益人后，将成为受益人的财产，需要
偿还受益人的债务，也可能成为受益人的婚姻共同财产，离婚时面临分割。 养老，逐
步退休年龄会到70（男性）。另外，中小企业负担还不重吗？请不起请不起，拜拜。他们
要做的就是用工资结余还这60万“房贷”，而另一边，这笔150万的年金资产可以持续地
创造不错的现金流。在当前形势下，相比去郊区炒房，这种方式的确安全很多，投入
也小了很多。 根据投保产品保障期长短可分为定期领取型（比如教育金）、终身领取
型（比如养老金）你是否是月光族，不懂控制消费，不会理财，投资渠道单一，又没时
间打理呢？长期每月定投对于不会理财月光族还是适合的方式，比如投连险。 保险
金信托，即以保险理赔金为信托资产的信托。以人寿保险金信托为例，当被保险人身
故时，理赔金不赔付给亲人，而是赔付给信托公司，由信托公司按规则来处理这笔保
险金。 保险金信托让“鳏寡孤独废疾者，皆有所养”的社会理想具备了现实操作性，通
过设置监护人，指定专业机构或专人进行服务，照顾家庭中的自闭症或唐氏综合症
儿童、无法自理人士、失独空巢老人等弱势群体。 第一，死亡赔偿金不是遗产。民法
典第一千一百二十二条规定，遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。死亡时遗
留意味着“ 遗产”应当是死者生前已经取得或者约定取得的财产或者财产权利。第十
三条规定，自然人的权利能力始于出生，终于死亡。受害人一旦死亡，其权利能力即
行终止，不再享有民事权利、承担民事义务，当然也不能以主体资格行使损害赔偿请
求权。所以死亡赔偿金不是遗产，不能作为遗产被继承，死亡受害人的债权人也不能
主张受害人近亲属在获赔死亡赔偿金的范围内清偿受害人生前所欠债务。 郑重声
明：本公众号所有内容为个人行为，如文中有提及某公司或产品，纯属行文需要，并
不构成任何产品推荐或投资建议，相关公司与本人也无利益相关。如转载本文或涉
及版权等问题，请发送消息至公众号后台与我们联系，我们将在第一时间处理，非常
感谢！ 理财保险的意义，只能体现在未来几十年的强制储蓄上，短期的流动性很差，
中途退保亏损很多。但客观地讲，这种强制储蓄的方式，适合一部分消费欲望很强
的人，正因为退保损失大，中途急用取不了什么钱，很多人就咬咬牙坚持了下来，作
为回报，二三十年后，拿在手里的是一笔长期积攒下来的储蓄金。 当前市面上常见的
年金险分类：主要分两种，一种分红型年金险，另一类是传统不分红的年金险。 理财
险被吹得天花乱坠，几十年后的收益很让人动心，但也逃脱不了理财险被人诟病的
本质： W先生的长辈大多在60岁左右去世，虽然医疗水平的不断进步，但他依旧对未
来不乐观，所以60周岁才开始领取或者加倍领取的年金保险对他并没有吸引力。W先
生更加愿意购买可以保证身故后给家人留下一笔财产的产品，所以他更加倾向于
寿险。 委托人作为投保人（可接受投保人和被保险人不一致）订立保单，指定或变更
信托公司为保险受益人，同时设立保险金信托
领取金额对应的是未来可以领到多少钱，现金价值则决定了我们的保单现在值多
少钱。 这位妈妈可以买一份年金保单，然后对接过保险金信托，将自己的女儿设置为
信托的受益人，设置信托合同，将钱逐笔给到女儿手里，以此保障女儿的财产安全和
日后生活。 什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、
志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福
利多多，>> 点我进群<< 靠儿女、靠储蓄或固定资产，把希望完全寄托在某一种方
式上，显然风险太大。 安全稳健的投资理财方式有很多，比如货币基金，国债投资，
低风险的债券基金投资等等，这些对比理财险，才是真正适合给孩子准备教育金的
方式。 今年是养老金连续上涨的第16年。截至目前，全国31个省份均已完成2020年养老
金调整方案。 其次，独立于受托人的财产，隔离受托人的风险，如债务风险、破产风
险、资产代持风险。 虽然保险受益金在很多保险公司都提供理赔后的给付安排服务，
但灵活度不是很高。而信托则可以设定很多灵活的给付条件，譬如受益人如果考上
名牌大学，则单独给付一笔受益金作为奖励。 我们以 30 岁女性为例，每年交 10 万，
交 3 年，共投入 30 万，从表格可以看到现金价值的变化： 保险金信托是以财富传承为
目的，将保险与信托相结合的一种跨领域结合的金融产品和传承工具，是一种具有
高附加值特征的服务信托。 首先，其独立于委托人的财产，隔离委托人的风险，如债
务风险、企业经营风险、婚姻风险、责任风险。 从现金流的角度来讲，一款年金险的
现金价值越高，也就越灵活，这个责任也就越优秀。 4月中旬，中国信托行业单笔受托
规模最大的保险金信托成功设立，总保额近2亿元，单笔规模再次刷新纪录，新冠疫
情爆发以来，很多高净值人士更加深入思考家庭人身保障和家族财富管理与传承的
安排，保险金信托迎来的不仅仅是繁花似锦，更是映射着现实生活中的底层需求，这
次我们详细探讨保险金信托的发展现状和需求场景。 平安安之心养老年金保险怎么
样？平安安之心养老年金保险是一款账户型养老年金产品，属于“平安心心相连”产
品系列，收益2.5%保底，复利增值，领取便捷，为养老生活保驾... 情形二：王总给自己
投保了大额人寿保险，受益人为女儿，身故保险金给付给王总女儿后，同样因为女儿
未成年，这份保险金，一样要由王总的前夫代为管理。 可进入信托的保单一般为年金
保险、增额寿险、高杠杆寿险，可对接的保险金信托有中信信托、国投泰康信托、五矿
信托、万向信托等多家经验丰富的信托公司。以保单受益权作为信托财产，由委托
人（或投保人）和信托机构签订信托合同，当发生保险理赔时，保险公司将保险赔款
交付于受托人，由受托人依信托合同约定的方式管理、运用信托财产，并根据信托合
同在规定的条件下将约定比例的信托资产及运作收益交付信托受益人。情况四：受
益人先于被保险人身故。有一点细节需要说明，受益人与被保险人在同一事件中
身故，且无法确定死亡顺序，推定受益人先死亡。功能：财产规划、风险隔离、资产配
置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等； W先生和C先生是北京的邻居。W先生经
商，但近两年经济不景气，加上平时没有风险意识，没有做资产隔离和分散，所以现
在生活较为拮据，年收入在25万元左右；C先生是企业HR负责人，爱人是设计师，两人
工作稳定，税后年收入在100万元左右。 保险金信托基于家族信托的本源功能，将保
险与信托跨领域结合，在保险的人身保障功能基础上叠加家族信托的财富传承、财
产隔离等功能，将保险的确定性和杠杆性与信托的灵活性和独立性完美融合，保 险
法律关系与信托法律关系的结合，具有着双重保障功能。最近一两年，保险金信托获
得了相对快速的发展，一方面相关法律在不断完善，另一方面，真实的需求也越来
越多。但整个市场也面临一些阶段性挑战，比如信托业相关法律依然待完善，以及专
业服务人才缺失等。 2.如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年
给付按一定比例递增的养老金，一直给付，直至死亡。 在以上没有第一顺位继承人的
情况下，且没有代位继承人，第二顺位继承人继承。 第一种情况，如果员工工资低于
最低基数，那公司按照最低基数缴费肯定是合法的。（2）《个人分红保险精算规定》：保
险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余
的70%，可支配盈余不是保险公司当年度的总盈利，而是保险公司的总收益扣除各种
税务开销、营运成本、股东提成、业务员佣金等！每年度红利能分多少、分或不分，都
是由保险公司说了算； 2 如现在拥有可随时变现的充裕现金流，很多企业高管、企业
家、家庭经济支柱等往往并不过分担心重疾导致收入损失，最大风险反而在于担心
意外、生病、猝死等身故，整个家庭及公司都陷入巨大纠纷，更认可寿险+高端医疗+
信托的组合。 你每月到手的工资多了1550-455.7=1094.3元，是不是想想感觉很不错呢？
可以多点几次下午茶，多吃几顿大餐，多买几套衣服了！以保额分红养老年金保险
为例，它最终给付的保额以【初始保额+分红保额】给付保险金，同样举个投保例子：
60、70后赶上改革开放的经济腾飞，算是新中国成立以来富裕人群比较庞大一个
群体，如今大量此类人群，以及其家族企业进入传承期。如何更好安排财富，成为了
大部分高净值家庭开始逐渐操心的问题。
1920 × 1280 其实就是保险公司在设计这款产品时，是按照多少的利率计算的收益。这
个指标是决定一款年金险收益高低的核心指标，不管收益名称如何千变万化，最后
返的钱都逃不出预定利率的大框架。违法和不良信息举报/ 涉未成年人及举报电话
：4008108106-9 | 违法和不良信息举报邮箱：service@zhidemai.com 产品缴费方式有
趸交、3/5/10/15/20/25/30年等多种缴费方式，选择多，缴费压力更小。 家庭里面的女性，
风险概率比较小，可以挑选身故责任没那么高的年金，把重点放在领取金额和现金
价值上。 年金险是最安全的金融产品，没有之一。在当前银行存款利率不断下行，银
行理财产品收益打破刚兑的前提下，年金产品的收益优势也越来越明显。 可以明确
地看到，年金保险属于储蓄性保险，它不同于保障性保险，保障性保险保的是我们的
生命和身体健康情况。很多人觉得理财险太复杂了，看不懂。其实，目前市面上主流
的理财险，都是“年金险+万能险”的捆绑组合。下面，我简单介绍一下： 目前市面上绝
大多数商业养老保险，都属于限期缴费的年金险，即投保人按时缴付保费到特定年
限时，开始领取保险金。 而年金险收益的上限是由预定利率决定的，这就意味着，我
们应该优中选优，从预定利率高的产品里面选择我们需要的产品。 爱与责任在现实
生活中是相对抽象的东西，但如果与保险产品的功能相结合的时候，爱与责任的表
现会变得很具体。保险不是保证不发生风险，而是在发生风险后，让人得到帮助和
支持。 大家都知道上海的平均工资肯定是高于昆山的，具体看下2019年两地缴费基
数上下限的差异：企业主、创业者、个体商户这种手头有一笔资金，但是收入不稳定
的人建议买高现价的年金，更灵活。随着经济发展以及社会文明的进步，家族信托的
出现，“富不过三代”的魔咒或将打破。保险金信托是家族财富管理和传承的重要服务
工具，近年来受到家族企业客户的青睐。 江湖上流传这么一句话：“你不理财，财不理
你。”细品之下，够扎心，也够真实。后疫情时代，经济... 阅读全文 5.医疗保险金：发生医
疗费用时，保险公司按照保单约定，对被保险人医疗费用进行报销的费用。 如果最初
你投资的“ 鸡蛋”是交给一个叫保险公司的孵化场，那么这个蛋生鸡、鸡生蛋的过程就
是年金保险。 说了理财保险这么多的坑，还是要为它说几句好话了，虽然它有明显的
缺点，但仍然有它存在的价值： 举个例子，王女士是一名单亲妈妈，独自抚养一个7岁
的女儿，她以数百万元购买了保额高达2000万的保险，并将信托计划设定为保单受益
人,将她的女儿设定为信托受益人，合同中也明确了信托财产的分配方案，这就是“保
险+信托”的保险金信托模式。这样一来若未来王女士意外身故，保险合同触发，信托
公司作为保险收益人领取保险受益金，并将这笔钱存入事先约定好的信托专户，信
托公司将按照信托合同的约定，定期向其女儿即受益人划拨资金，在女儿每一个重
要的人生节点，给予资金支持，很好地避免了子女尚年幼，尚不具备管理大额保险受
益金的风险。 立即申请 如果想让自己的优质生活延续一生，商业保险应该是不错的
选择之一，而其中年金保险正是年轻时为年老生活投资的保险，可以帮助投保人年
老时继续拥有优质的生活。专家提醒，投保养老年金保险注意三大原则 截止2024年，
奶爸保已为国内50万+家庭提供专业的服务，并在公众号、知乎、微博、小红书、抖音
等渠道拥有500万以上深度用户。 是啊，这个时间点跟老板去纠结五险一金基数，究
竟是谁不想让谁活，也不怕老板当场崩溃，解散公司？其实现在企业尤其是小微企
业生存真的很难。主要就是难在人员薪酬上，多数小微企业最大的成本开销就是人
员费用了，差不多就得了，不是严重违法的话互相谅解，实在受不了可以去找更好的
企业。 《民法典》第一千一百四十二条第三款规定：“立有数份遗嘱，内容相抵触的，以
最后的遗嘱为准”，这一规定事实上给公证遗嘱最高效力的历史画下了句号，可预见
未来挑战遗嘱效力的案件会更加频繁地出现，家族信托十分有效地避免财富传承过
程中可能会出现纠纷和冗杂继承程序等情况，按照委托人的意愿定向传承给受
益人。 目前，主险预定利率最高4.025%复利，最低2.5的复利，预定利率差异在50%
以上。 随着刘女士的离世，儿女未来家庭环境变数加大，唯一欣慰是一双儿女的生活
有了一定的经济保障，这也是一位母亲能尽的最后一份力，此时保险金信托成为了
最佳保障。 根据《继承法》第十条，继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继
承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 已缴保费+现金
不低于500万（不同信托公司规定稍有不同）同时现金覆盖续期保费且不低于信托规
模的50% 之前在《千万别被年金险给坑了》中举例适合购买年金保险的人群，今天就
详细聊聊年金保险有哪几类。 信托法第十五条规定：……，设立信托后，委托人死亡
或者依法解散、依法被撤销、被宣告破产时，委托人不是唯一受益人的，信托存续，信
托财产不作为其遗产或者清算财产，……。
以养老为目的的年金保险并不是绝对的富人险，而是适合中产以及中产以上家庭配
置的险种。 人不一致）订立保单，指定或变更信托公司为保险受益人，同时设立保险
金信托，受托人收到保险公司支 具体而言，它是指投保人与保险公司或信托公司签
订保险或信托合同，指定或变更信托公司为保险受益人，待保险事故发生时，保险公
司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人(一般为保险投保人) 签订
的信托合同管理、运用、分配保险金，待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益
交付于信托受益人。收到推荐后我们可以从以下三个方面确认年金险是否符合我们
的需求，并且判断产品的优劣： 情况四：受益人先于被保险人身故。有一点细节需要说
明，受益人与被保险人在同一事件中身故，且无法确定死亡顺序，推定受益人先死亡。
3. 对于企业主或复杂家庭关系的被保人，2.0模式可起到财务隔离功能。 一般的保险理
赔金给付到受益人以后，受益人挥霍是无法控制的。即使有上文所说的保险公司的
赔后给付安排的服务，但因为从法律上来讲，赔付金已经属于受益人的财产，若受益
人要求全部领取，则保险公司从法律上讲应当给付。而受益人如果是信托，因为信托
财产具有独立性，可以非常完美的解决败家子问题。 今年是养老金连续上涨的
第16年。截至目前，全国31个省份均已完成2020年养老金调整方案。 还是老话，事业单
位和公务员之外，有几个私人企业或者民营企业有按标准交的都是按最低的。有五
险就不错了，1金想都不要想。我国《保险法》规定保单受益人为自然人或非自然人，
但不能是尚未出生的人，导致保险只能实现一代人之间的财富传承，对于跨多代传
承往往束手无策。而将保险纳入到信托框架下的保险金信托，借助信托期限长、个性
化的特征，使传承方案的规划更加灵活。信托受益人范围非常广阔，可以是人或者
机构，可以是直系亲属、远亲或者朋友，可以是未出生的子孙，可以是具体的个人也
可以是模糊的群体。借助信托条款的灵活性，可以约定在信托存续期内按委托人意
愿运行，实现灵活的财富传承。 说了理财保险这么多的坑，还是要为它说几句好
话了，虽然它有明显的缺点，但仍然有它存在的价值： 被保险人身故或年金险开始
领取，保险金进入家族信托，信托公司按照信托合同约定和委托人约定，进行保险金
的后续管理和分配。 保险金信托，简单地说，就是投保人在和保险公司签订合同后，
再和与保险公司合作的信托公司签订信托合同，约定未来的保险金直接进入信托
账户，成为信托财产，由信托机构进行管理和运作，并将信托财产及收益按合同
约定，分配给信托受益人的信托计划。 所以从家庭理财的角度考虑，孩子的教育金，
我们的养老钱，任何家庭，这些钱是一定要用的，也不能有任何闪失的，用年金保险
配置不失为一种有效的途径和明智的选择。 但无论香港年金保险还是大陆年金
保险，配置的顺序一致。之前在《千万别被年金险给坑了》一文中将适合购买年金保险
的人群列出来，适合购买年金险的人群如下：到2022年左右，中国65岁以上人口将占到
总人口的14% ，由老龄化社会进入老龄社会； www.aibo5w.com’s server IP address could not
be found. 3、如何挑选年金保险 而股票、基金，则相当于前锋部队，他们负责攻城掠地，
有可能大获全胜，也有可能大败而归，最后亏得一塌糊涂。 两种模式的共同点是信托
公司都作为保险金信托的受托人，对信托财产进行投资运用及收益分配，区别在于信
托公司在保险法律关系中的角色不同以及由此导致的委托人债务风险隔离的效果不
同： 借助于年金保险，他们可以用力所能及的钱，分3年，构建一笔现金流还不错的年
金资产。如上图所示，它相当于购买了一套150万的“房子”，首付90万，有60万的房贷，
这套“房子”的租金是5000元／月。 以 30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年为例，80 岁时，
它的现金价值加上领取金额有 198.5 万，差不多是已交保费的 4 倍。 最近一两年，保险
金信托获得了相对快速的发展，一方面相关法律在不断完善，另一方面，真实的需求
也越来越多。但整个市场也面临一些阶段性挑战，比如信托业相关法律依然待完善，
以及专业服务人才缺失等。今年4月，人社部、财政部印发《关于2020年调整退休人员
基本养老金的通知》。没人能保证在一生中都一帆风顺，如果不幸遭遇人生低谷，或
病重急需用钱的时候，保险可能是距离您最近的救命钱。保险一直所做的就是在客
户最需要资金的时候提供大量的、急用的现金。 年金保险主要是预防被保险人因可
能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。可以按年、半年、季度、每月给付保
险金。目前市场上提供的年金保险琳琅满目，那么，年金保险可以分为几种类型
呢 （2）缺点：若短期内放弃持有，不仅没有收益甚至可能损失部分本金；若进行保单贷
款，需付出贷款利息。 二是进一步实现个人财富与家族企业经营风险的隔离，避免家
族企业经营不善拖累个人财富大幅缩水。 当投保人身故去世后，保险公司先将相应
身故保险金交给信托公司，再由信托公司按照合同约定的方式管理这笔信托财产，
将信托财产按照委托人的意愿分配受益人。
预定利率是指人寿保险产品在计算保险费率及责任准备金时，预测收益率后所采用
的利率，其实质是人寿保险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋
予客户的回报。 最近想购买年金险的朋友，可以点击下方小卡片，让专业保险老师根
据你的具体需求货比三家，帮你挑选适合的产品。 然而，房贷车贷、高额的育儿
费用、膨胀的物价、竞争激烈的职场，让本该“三十而立”的80后、90后感到“鸭梨山大”。
当然，本金越多，收益也越可观。适合手上有一笔闲钱，且短期内不需要挪用的朋友
投保。 80 岁：若一直没有取钱出来，那么现金价值超过 155 万，是已交保费的 5 倍多。
尤其是在广大农村，年轻时赚钱养家，到老了，收入减少或者甚至没有收入，就由子
女接棒，承担起家庭责任。 第二，死亡赔偿金是一种财产性质的权利。死亡赔偿金并
非“赔命钱”，生命无价，不能用金钱来衡量。同时，死者一旦死亡，其民事权利能力和
民事主体资格即行终止。因此，死亡赔偿金不是赔给死者的，死者在法律上和事实上
都不能享有或者行使此项损害赔偿请求权。虽然受害人死亡也是侵权行为导致的损
害后果之后，但计算“死亡赔偿金”时，真正的损害后果是与受害人构成“ 经济性同
一体”的近亲属未来收入的减少。故死亡赔偿金的法律性质为财产损害赔偿，属于死
者近亲属具有人身专属性质的法定赔偿金。 总的来说，年金险和增额终身寿都非常
安全和稳定，但在收益性、灵活性、流动性上都有一些区别。 情形二：王总给自己投保
了大额人寿保险，受益人为女儿，身故保险金给付给王总女儿后，同样因为女儿未
成年，这份保险金，一样要由王总的前夫代为管理。 年金保险的主体结构就是主险的
预定利率、附加万能账户的保底利率、附加万能账户的手续费、附加万能账户的结算
利率。 它区别于我们熟知的信托理财投资产品，本质上是小型化的家族信托，是在家
族信托保障与传承、财产隔离、资产管理等功能的基础上，叠加了保险的人身保障、
资金杠杆等功能。刘女士十年前为自己购买了保额2000万的终身寿险，保单受益人
为一双儿女，其比例各一半，两年前刘女士查出胃癌，当即义无反顾的设立了家族
信托，将保单受益人更改为家族信托，并精心设计了信托条款，前不久刘女士过世，
儿子已成年，女儿尚未成年，父亲是女儿的监护人。保险公司将理赔金2000万给付到
家族信托，按照刘女士生前约定的信托条款，将信托利益定期支付给一双儿女，信托
财产不受未成年子女监护人或他人的影响，遵从刘女士生前的意愿。很多代理人认
为理财险流动性差，实际上是强制储蓄，这是理财险的独有优点。但我并不认同这种
观点，作为一种理财方式，流动性差本身就是一个大的缺点。信托法第十五条规定
：……，设立信托后，委托人死亡或者依法解散、依法被撤销、被宣告破产时，委托人
不是唯一受益人的，信托存续，信托财产不作为其遗产或者清算财产，……。 说起如
今最火的少儿重疾险，小青龙系列一定排得上名号。最近，君龙人寿又推出了小青
龙3号少儿重... 阅读全文 （1）安全性。如下图所示，是常见金融产品的安全性分类，年
金保险是安全性最高的一类产品。保险业和银行业都归口银保监会监管，监管同流，
风控也趋同。安全性极高，这是年金保险最显著的优点。 二是进一步实现个人财富与
家族企业经营风险的隔离，避免家族企业经营不善拖累个人财富大幅缩水。 保险金
信托，简单地说，就是投保人在和保险公司签订合同后，再和与保险公司合作的信托
公司签订信托合同，约定未来的保险金直接进入信托账户，成为信托财产，由信托机
构进行管理和运作，并将信托财产及收益按合同约定，分配给信托受益人的信托
计划。 国寿鑫祥宝年金保险是中国人寿最近推出的一款产品，可提供特别关爱金、年
金以及呵护金返还，另外还有身故保障，那么国寿鑫祥宝年金保险到底好不好？有
满期返还吗？... 受托人收到保险公司支付的保险金后，按照信托合同的约定管理信
托财产并向委托人指定的受益人分配信托利益立即下载 保险事项发生后，信托公司
作为保单受益人行使保险金请求权，保险金进入信托账户，由信托公司按照合同约
定进行管理；由银行担任家族信托财务顾问，提供信托财产投资建议、信托资金托管
等服务，并且在信托公司管理之下的信托资产可以选择现金、固定收益、权益和另类
投资等全部投资标的，相较于投资范围受限的险资，保险金信托投资管理更加广泛
灵活。 微信配图 特点：投保时就可以确定领取时间，确定领取金额，领取金额写进合
同，安全确定。违法和不良信息举报/涉未成年人及举报电话：4008108106-9 | 违法和不
良信息举报邮箱：service@zhidemai.com 下图为某款年金险身故金变化曲线，可以看到
随着年龄的变化，身故责任会持续发生比较大的变化。
跟你签合同就是当地最低工资啊，然后绩效，奖金另计，你能说什么，社保就没什么
感觉，我的公积金每月个人缴210。 保险金信托中的人身保单是可以有杠杆的，每年
缴纳较少的保费，当保险发生时，理赔金通常是缴纳保费的数倍。比如年缴30万、
缴10年的终身寿险，身故可理赔1000万杠杆。 目前国内的家族信托分为两种，一种为
最低300万-600万的标准化家族信托，一种是3000万以上的私人订制的家族信托，也有
的信托公司虽然是以需求为导向的最低门槛设置，但一般情况下，低于300万也是没
有操作的价值。 我们分别算下以5000元和以10000元为基数缴纳社保最后到手工资相差
多少？ 我们买年金，是让自己在有钱的时候把钱存起来，等到要用钱的时候把钱取
出来用。 然而，公司却在你身上省了3216-945.5=2270.5元，你会想到这一点吗？ 尤其是
在广大农村，年轻时赚钱养家，到老了，收入减少或者甚至没有收入，就由子女接棒，
承担起家庭责任。 如果对社保、商业保险有疑问的朋友，可以持续关注或留言，相信
保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！ 很多人觉得理财险太复
杂了，看不懂。其实，目前市面上主流的理财险，都是“年金险+万能险”的捆绑组合。下
面，我简单介绍一下： 比如说，有些产品可以月交、月领，这点就很能打动我这种剁手
党，我会挑选这类产品； 如果你有两三个朋友是做保险的，自然会经常看见这样的理
财险广告，时不时还会邀请你参加理财讲座，没去也没关系，看看每次讲座人山人海
的景象吧，感觉这么好的理财险，不抢是不是有点可惜啦。 40岁的王总，是一名成功
女企业家，与丈夫离婚多年，独自抚养10岁的女儿。王总的弟弟大学毕业后一直跟随
姐姐打拼，是姐姐的得力助手。不幸的是，王总在一次车祸中意外丧生，王总弟弟开
始替姐姐照顾起了外甥女。 W先生以前对保险不太了解，孩子出生以后，就给宝宝买
了几份理财保险，而两个大人只在银行买了一份百万驾乘险，太太买了一份保额10万
的重大疾病保险。 委托人先以资金设立信托，随后将信托公司变更为由委托人作为
投保人订立保单的投保人和受益人，触发 W先生的长辈大多在60岁左右去世，虽然医
疗水平的不断进步，但他依旧对未来不乐观，所以60周岁才开始领取或者加倍领取的
年金保险对他并没有吸引力。W先生更加愿意购买可以保证身故后给家人留下一笔
财产的产品，所以他更加倾向于寿险。 保险金信托之所以叫保险金信托，是因为和人
身保险合同有关系，信托资产就是保险合同对应的权益，这个权益就是未来可能收到
的理赔金、年金、分红等等。 你是否是月光族，不懂控制消费，不会理财，投资渠道单
一，又没时间打理呢？长期每月定投对于不会理财月光族还是适合的方式，比如投
连险。 海保福佑金生年金保险提供特别生存金、生存金、满期金，还有身故保障。门槛
非常低，最低1000元就可以投。本金返还快，5年期满返还所交保费110%，保证本金的
同时还... 养老年金保险非常重要，但若要保证它能够最大化发挥功能，还需要理清楚
思路，分清楚配置的顺序。 功能：财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治
理、公益（慈善）事业等； 除了保险本身的杠杆和分期功能，单从风险隔离角度看，无
论是经济风险，还是婚姻风险，保险金信托的双重保障功能，已是最优选的法律框架
和金融工具。 案例：60岁的于先生喜欢儿孙绕膝，然而独子是位丁克主义者，不管于
先生与儿子谈许多次，儿子总是以各种各样的理由推脱，且儿子无意接管家族产业，
于先生每次想到自己辛苦打下的基业无法传到儿子，且后继无人，整日夜不能寐。首
发 |「 吐逗保 」大家好，我是一本正经的吐槽君。看电视剧的时候，我最羡慕的职业；既
不是... 阅读全文 情形三：王总给自己投保了大额人寿保险，又签订了保险金信托计
划，约定人寿保险金进入信托账户，女儿为信托受益人，弟弟为信托保护人。万一自
己身故，信托账户开始运作并进行分配，在女儿18岁之前每年给一笔基本生活
金，18－25岁，除了基金生活金外，每年额外给到教育基金，女儿结婚和孩子出生时，
再分别给一笔祝福金，并约定所有收益归女儿个人所有，与其配偶无关，女儿45
岁时，一次性分配剩余信托财产。这个信托计划很好地保障了女儿18岁前的基本
生活，甚至18岁后的教育基金、婚嫁金、第三代出生礼金，都做出了安排，不 仅可以防
止监护人侵占财产，还可以防止婚姻分产风险，还能够保证不会因为一次性给一大
笔钱，被年轻的女儿挥霍掉，到女儿45岁时，人格完全成熟，一次性获得全部财产，由
其自行支配，信托计划还安排了王总最信赖的弟弟做为信托保护人，监督信托的
运行。 第三，死亡赔偿金的请求权主体为受害人近亲属。因受害人死亡导致受害人近
亲属未来收入减少，故死亡赔偿金的请求权专属于受害人的近亲属，且具有人身专
属性。赔偿权利人首先是指与死者共同生活的家庭成员范围内的近亲属，第一顺序为
配偶、父母、子女，只有第一顺序的近亲属完全不存在时，才由同胞兄弟姐妹、祖
父母、外祖父母作为赔偿权利人。 我是诸丽，明亚保险经纪资深销售总监、明亚知行
家族创始人、明亚多年杰出经纪人 传统年金的特点是利益完全确定，在约定的保险
事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。所有的保单利益在
保险合同成立后就确定，不像万能型年金险和分红型年金险一样会变化。 （1）优点：
安全性高；若长期持有则是收益最高的稳健型金融产品；可以保单贷款随时取出70%
的保单价值。 60、70后赶上改革开放的经济腾飞，算是新中国成立以来富裕人群比较
庞大一个群体，如今大量此类人群，以及其家族企业进入传承期。如何更好安排
财富，成为了大部分高净值家庭开始逐渐操心的问题。
当以10000元为基数时，我们自己需交费1550元，公司交费3216元。 对于90% 的家庭，我
们可以通过基金定投，工资定存，国债投资等方式，来实现自己对未来的长期规划，
为什么非要忍受这低收益，急用钱取不了多少，不投了还要狠狠地罚我钱的理财产
品呢？ 江湖上流传这么一句话：“你不理财，财不理你。”细品之下，够扎心，也够真实。
后疫情时代，经济... 阅读全文 适用情况：委托人投保的存续期内的缴清保单、缴费期
内保单或新成立保单，统一装入家族信托。但万变不离其宗，了解清楚年金保险的
分类，可以让自己不被包装后的说辞所诱惑。 当然合法，你要求公司不按最低缴，要
按实际去缴，最后往往发现还要缴一大笔个税，最后还是按最低缴合算，当然，若是
自已买社保那就不要按最低缴，不合算 最近想购买年金险的朋友，可以点击下方小
卡片，让专业保险老师根据你的具体需求货比三家，帮你挑选适合的产品。 目前最低
的保底利率1.75%，最高的3%。在哪里能看到呢，合同里明确写了。如果看到万能保底
1.75%的，赶紧离这个产品远远的。 翻看2021年招行和贝恩出的《中国私人财富报
告2021》，2021年底，可投资资产达到1000万人民币以上的高净值人群预计达到296万。
直到2014年，中信保诚人寿与中信信托在中国大陆联合推出首款保险金信托业务-传
家，以信托公司作为保险金受益人。随后，中德安联与宜信博诚和长安信托携手，在
经代渠道推出“保险金信托”服务，算是逐渐拉开了保险金信托的帷幕。储蓄型保险
是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，既具有传统保险产品的保障功能，又能
获得储蓄收益。 3000 × 2000 然而，房贷车贷、高额的育儿费用、膨胀的物价、竞争激烈
的职场，让本该“三十而立”的80后、90后感到“鸭梨山大”。 本作品为社保缴费分配明细
表Execl模板， 编号：71md2qq5d1， 格式为 xls， 大小1 MB， 本作品下载后，先解压，解压
之后用推荐软件 Excel(2016) 打开， 然后进行编辑功能。 个人养老年金保险从本质上说
就是把一部分现在不用的钱，以确定、安全的方式存放，在需要的时候释放，把人从
金钱中解放出来去享受生活。相对股票、债券等投资方式来说，劣势是收益不高，优
势是稳定、安全，适合精力不济也玩不起心跳的老年生活。信托法第十六条规定：信
托财产与属于受托人所有的财产（以下简称固有财产）相区别，不得归入受托人的固
有财产或者成为固有财产的一部分。受托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告
破产而终止，信托财产不属于其遗产或者清算财产。 从某种意义上说，年金保险和人
寿保险的作用正好相反。年金保险是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源
或耗尽积蓄而进行的经济储备，包括以下三方面的特点案例：吴先生和吴太太工作
繁忙，日常对儿子疏于管教，儿子从小挥霍无度，与前妻生有一子，至今未再婚，吴先
生的孙子机灵可爱，平时由吴先生和吴太太照料，二老对孙子十分疼爱，吴先生希望
未来能将产业交到孙子，同时保障儿子的生活。案例：秦小姐是知名的体操运动员，
屡次为国争光，代言多家运动产品，但随着年龄的增长，秦小姐越来越有点力不
从心，便在30岁告别了体操的舞台。很多行业如同运动员，职业生涯往往只有年轻的
那几年，和一生的时间相比，短暂的辉煌更像是昙花一现，同时赚钱效应也随之大幅
下降。 它区别于我们熟知的信托理财投资产品，本质上是小型化的家族信托，是在家
族信托保障与传承、财产隔离、资产管理等功能的基础上，叠加了保险的人身保障、
资金杠杆等功能。再比如说，有些产品锁定领取权，开始领取后投保人就无权退保或
者代领取养老金，就很适合安全感不高的女性，用来保住自己的养老金不被丈夫或
者孩子挪用。 在利率出现于下行的当下，储蓄型保险可谓是大火了一大把，越来越多
的人会把储蓄险作为理财的新选择。各大公司的开门红产品大多也是储蓄险。 俗称
万能账户，首次缴费买到账户以后，后期存钱不受定期定额的限制，这种类型就像是
银行活期账户，手里有闲置资金就可以投进来，按当时利率增值，需要用钱的时候就
可以取出，但是存取会有一定的限制：对于家族来说，一方面希望把资产给到自己的
孩子，另外一方面也会担心万一孩子没有能力管理那么多 资产或者被某些别有用心
的人欺骗的风险，而通常寿险的理赔金是一次性给付，如果保险受益人没有能力处
置这么大一笔突然到来的财富，亦或者是受益人有不良生活习惯，很容易将理赔金
挥霍一空；也可能受益人是未成年人，这笔理赔金事实上会被监护人所掌握，而监护
人恰恰不是委托人希望控制财产的人等等，这个时候把理赔金装入家族信托，利用
家族信托条款来设计和分配这笔钱，达到委托人真实的传承意愿。 适用情况：缴费期
内保单或新成立保单，将保单的投保人和受益人更改为家族信托。 钻多多和国富瑞
利这两款产品作为快返型年金，起领时间早，从保障期第五年就可以开始领取。 不论
如何包装理财保险，作为一个理财产品，也绕不开理财产品的三个评定标准： 保险金
支付事件时，保险公司向信托公司支付保险金，受托人按照信托合同的约定管理信
托财产并向委托人指定的受益人分配信托利益。