‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬

‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬

‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ‪-BDL‬‬ ‫اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ اﻟ اﺋ –ﺣﺎﻟﺔ ﺑ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻣ ﺎﻓ اﻟ‬

‫‪Electronic banking outlets in Algeria-the case of Local Development Bank BDL-‬‬

‫‪3‬‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ‪ ،1‬واﻓﻲ ﻧﺎﺟ ‪ ،2‬ﺑ ﯾ ﺎ ﷴ‬
‫د ار ﺔ أدرار‪abd.djelaila@univ-adrar.dz ،‬‬ ‫‪1‬ﺟﺎﻣﻌﺔ أﺣ‬
‫‪2‬‬
‫د ار ﺔ أدرار ‪oua.nadjem@univ-adrar.dz ،‬‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ أﺣ‬
‫‪3‬‬
‫د ار ﺔ أدرار ‪med.benyaba@univ-adrar.dz ،‬‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ أﺣ‬

‫‪2020/06/30 :‬‬ ‫ﺗﺎرﺦ اﻟ‬ ‫ﺗﺎرﺦ اﻟﻘ ل‪2020/06/11 :‬‬ ‫ﺗﺎرﺦ اﻻﺳ ﻼم‪2020/04/29 :‬‬

‫‪Abstract :‬‬ ‫‪:‬‬ ‫اﻟ ﻠ‬

‫‪This research paper reveals the level of the‬‬ ‫اﻟ ك اﻟ ﺎرﺔ‬ ‫ﺔ ﻣ‬ ‫ﺗ ﻒ ﻫ ﻩ اﻟ رﻗﺔ اﻟ‬
‫‪Algerian commercial banks, especially the public‬‬
‫‪ones, related to their willingness and capabilities in‬‬ ‫ﺎﺳ ﻌ ادﻫﺎ وﻗ راﺗﻬﺎ‬ ‫اﻟﻌ ﻣ ﺔ ﻣ ﻬﺎ‪ ،‬واﻟ ﻌﻠ‬ ‫اﻟ اﺋ ﺔ‪ ،‬و ﺎﻷﺧ‬
‫‪adopting electronic banking services, taking into‬‬ ‫اﻟ ﺎﻓ‬ ‫اﻋﺎة ﺣ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻓﻲ ﺗ ﻲ ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬
‫‪account the size of the outlets available to them to‬‬
‫اﻟ راﺳﺔ ذﻟ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺎت‪ ،‬وأﺳﻘ‬ ‫ﺗﻠ اﻟ‬ ‫اﻟ ﻲ ﺗ اﻓ ﻋﻠ ﻬﺎ ﻟ ﻘ‬
‫‪provide these products, and the study dropped this‬‬
‫‪on the Local Development Bank in Algeria, as he‬‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪ ،‬ذﻟ أﻧﻪ ﺑ ل ﻣ ﻬ دات ﻣﻌ ة ﺳ ﺔ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺑ‬
‫‪made significant efforts in 2016 In this field, the‬‬
‫اﻟ راﺳﺔ إﻟﻰ‬ ‫راﺋ ة ﻓﻲ ﻫ ا اﻟ ﺎل‪ ،‬وﻟﻘ ﺗ ﺻﻠ‬ ‫‪ 2016‬وﺗﻌ‬
‫‪study reached the possibility of adopting the‬‬
‫‪experience of this bank, and generalizing it to other‬‬ ‫اﻟ ك اﻷﺧ‬ ‫ﻬﺎ ﻟ‬ ‫‪ ،‬وﺗﻌ‬ ‫ﺔ ﻫ ا اﻟ‬ ‫إﻣ ﺎﻧ ﺔ اﻷﺧ ﺑ‬
‫‪banks operating in Algeria, as it has become‬‬ ‫واﺳﻊ‬ ‫ﻠ ﻗ ات ﺗ ﻫﻠﻪ ﻟ ﻘ‬ ‫أﻧﻪ أﺿ ﻰ‬ ‫اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﺎﻟ اﺋ ‪ ،‬ﺣ‬
‫‪channels that qualify it to provide a wide range of‬‬
‫‪electronic banking services, and influence the‬‬ ‫ﻓﻲ‬ ‫ﻓﻲ اﻟ ﻠ ك اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬واﻟ ﺄﺛ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻟ ﻣﺎت اﻟ‬
‫‪banking behavior of customers, which paves the‬‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻻﻧ ﺎر اﻟ‬ ‫ﻬ اﻟ‬ ‫ﻟﻠﻌ ﻼء‪ ،‬اﻷﻣ اﻟ‬
‫‪way The spread of electronic banking in Algeria.‬‬
‫اﻟ اﺋ ‪.‬‬
‫‪Keywords: Electronic banking, electronic banking‬‬
‫‪outlets, local development bank.‬‬
‫وﻧ ﺔ‪،‬‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬ﻣ ﺎﻓ اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ ﻠ ﺎت اﻟ اﻟﺔ‪ :‬اﻟ‬
‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪.‬‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺑ‬

‫‪ -1‬ﻣﻘ ﻣﺔ‬
‫ﻟ ﺟ ﺔ‪ ،‬اﻟ ﻲ‬ ‫ﻓﻲ‪ ،‬وﻣﻔ زات اﻟ رة اﻟ‬ ‫اﻟﻌ ﻞ اﻟ‬ ‫ﺗﻘﺎﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻧﻘ ﺔ وﺻﻞ ﺑ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺗﻌ اﻟ‬
‫ﻓﺔ‬ ‫ﻓﻲ دون ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫ﺎن ﻣ‬ ‫ر‬ ‫ﺗ‬ ‫ﻻ‬ ‫ﻟﻠﻌ ﻼء‪ ،‬و ﻟ‬ ‫ﻓﻲ اﻟ ﯾ‬ ‫ت ﻓﻲ اﻟ ﻠ ك اﻟ‬ ‫ﺗ‬
‫ﻓﺔ ﻟﻠ ﺎﺋ ‪ ،‬وﺗ ﻌﻰ‬ ‫ﺎت ﻫ ﻩ اﻟ‬ ‫ﻣ‬ ‫ﺗ ﻓ ﻣ ﺎﻓ وﻗ ات‪ ،‬ﻣ ﺧﻼﻟﻬﺎ ﯾ ﺗﻘ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬وﻷﺟﻞ ذﻟ وﺟ‬ ‫اﻹﻟ‬
‫ات اﻟ ﻲ ﻗﺎﻣ‬ ‫أﻫ اﻟ‬ ‫وﻧﻲ‪ ،‬وﻟﻌﻞ ﻣ ﺑ‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ اﺋ اﻟﻰ اﻟ ﺻ ل ﻟ ﻟ ج أﻣ ﻞ ﻓﻲ ﻣ ﺎل اﻟﻌ ﻞ اﻟ‬
‫ور‬ ‫ﻪ اﻟ اﺋ ﺳ ﺔ ‪،2005‬‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬ﻫ ﻣﺎ ﻗﺎﻣ‬ ‫ﺔ إﻟ‬ ‫ﺔ ﻟ ﻲ ﺧ ﻣﺎت ﻣ‬ ‫اﻟ ﺔ اﻟ‬ ‫ﺑﻬﺎ‪ ،‬واﻟ ﻲ ﺗ‬
‫ﻧ ﺎم ﻟ ﺎم ‪ 04-05‬اﻟ ﻌﻠ ﺑ ﺎم ‪ ،ARTS‬واﻟ ﺎم ‪ 06-05‬اﻟ ﻌﻠ ﺑ ﺎم ‪ ،ATCI‬وﺗُﻘ م اﻟ ك اﻟ ﺎﺷ ﺔ‬
‫ﻬﺎ اﻟ ﻌﻠ ﻣﺎﺗ ﺔ‪،‬‬ ‫أﻧ‬ ‫اﻟ ك اﻟﻌ ﻣ ﺔ اﻟ اﺋ ﺔ ﻣ ﺧ اً‪ ،‬إﻟﻰ ﺗ ﯾ‬ ‫ﻓﺔ‪ ،‬وﻟﻘ ﻋ ﻔ‬ ‫ﺎﻟ اﺋ ﺧ ﻣﺎت ﻫ ﻩ اﻟ‬
‫‪111‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ﻓة‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬وﺗﺄﺗﻲ ﻫ ﻩ اﻟ راﺳﺔ ﻟ ﻘﺎرﺔ اﻟ ﺎﻓ اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺎﺗﻬﺎ ﻣﻊ اﻟ‬ ‫ﻓﻲ إﺷﺎرة واﺿ ﺔ إﻟﻰ ﺗﺄﻗﻠ اﺳ اﺗ‬
‫وﻧ ﺔ ﻋﻠﻰ اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪ ،‬وﻣ ﺎﻓ اﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟ ك اﻟﻌ ﻣ ﺔ اﻟ اﺋ ﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﻧ ذج ﺑ‬ ‫ﻟ‬
‫ﺔ اﻟ اﺋ ﺔ‪.‬‬ ‫ﻣﺔ اﻟ‬ ‫وﻧﻲ داﺧﻞ اﻟ‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻟ‬ ‫واﻟﻐ ض ﻋ اﻟ ﺎل اﻟ‬ ‫ﻒ اﻟﻠ‬ ‫ﺔ‬ ‫اﻟ وﻟﻲ‪،‬‬
‫‪ -1-1‬إﺷ ﺎﻟ ﺔ اﻟ راﺳﺔ‪:‬‬
‫اﻵﺗﻲ‪:‬‬ ‫ﺔ‪ ،‬ﻫﻲ ﻋﻠﻰ اﻟ‬ ‫ﺗ ور اﻟ راﺳﺔ ﺣ ل إﺷ ﺎﻟ ﺔ رﺋ‬
‫ﻓﺔ‬ ‫ﺗ اﻓ ﻩ ﻋﻠﻰ ﻣ ﺎﻓ اﻟ‬ ‫ﺣ‬ ‫ﺔ اﻟﻌﺎﻟ ﺔ ﻣ‬ ‫ﺎﻋﺔ اﻟ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻟﻠ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻣ ﺎﯾ ة ﺑ‬ ‫‪ -‬ﻣﺎ ﻣ‬
‫وﻧ ﺔ؟‬ ‫اﻹﻟ‬
‫‪ -2-1‬اﻟ راﺳﺎت اﻟ ﺎ ﻘﺔ‪:‬‬
‫ﻠﺔ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪ ،‬واﻟ ﻲ ﻧ ت‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺣ ﺎة‪ ،‬ﻌ ان ﻣ وع اﻟ‬ ‫‪ ‬دراﺳﺔ ﺑﻠ ﺎش ﻣ ﺎدة‪ ،‬ﺑ اﺳ ﺎﻋ‬
‫وﻧ ﺔ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫اﻟ راﺳﺔ إﻟﻰ ﺿﻌﻒ ﺗﻘ‬ ‫ﺎد ﺔ ودارﺔ‪ ،‬ﺳ ﺔ ‪ ،2014‬أﯾ ﺗ ﺻﻠ‬ ‫أ ﺎث اﻗ‬
‫ﺎﯾ‬ ‫ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪،‬‬ ‫اﻟ ك اﻟ ﺎرﺔ اﻟ اﺋ ﺔ‪ ،‬ﺎﻟ ﻏ ﻣ اﻟ ﻬ دات اﻟ وﻟﺔ ﻣ ﻗ ﻞ اﻟ ﺎم اﻟ‬ ‫ﻣ‬
‫ﺔ ﻓﻘ ‪.‬‬ ‫ﻓﻲ اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ﺗ ﻠ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ ﺎﺣ ﺎن أن اﻟ‬
‫وﺟﻬﺔ ﻧ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻣ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟﻘﺎدر‪ ،‬ﻧ ﻋﻲ ﻋ اﻟ ﯾ ‪ ،‬اﻟ ﺳ ﻣﺔ ب ﻣ ﻠ ﺎت ﺗﺎﻟ‬ ‫ﻋ‬ ‫‪ ‬دراﺳﺔ ﺑﻠﻬﺎد‬
‫ﻠﺔ اﻟ ﻘ ق واﻟﻌﻠ م اﻹﻧ ﺎﻧ ﺔ‪ ،‬ﺳ ﺔ ‪،2017‬‬ ‫رة‬ ‫ﻋ ﺎﻟﻬﺎ – دراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﻋ ﺔ ﻣ اﻟ ك اﻟ اﺋ ﺔ – اﻟ‬
‫وﻧﻲ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺎﻟ‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻟ‬ ‫ﺔ واﻟ ﻘ ﺔ ﻟﻠﻌ ﻞ اﻟ‬ ‫ﺎﻟ ﺔ اﻟ‬ ‫إﻟﻰ وﺟ د ﻓ ة ﺗ ﻌﻠ‬ ‫وﺧﻠ‬
‫وﻧ ﺔ‪،‬‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫وﻋﻲ ﻣ ﻔﻲ اﻟ ك اﻟ اﺋ ﺔ ﺎﻟ ﻘ ﺎت اﻟ ﺎﺻﺔ ﺎﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬و ا ﻧﻘ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ ﺎﻣﻞ ﻟﻠ‬
‫ﺎ ﻫ اﻟ ﺎل ﻓﻲ ﻞ ﻣ‬ ‫اﻟ ك اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﺎﻟ اﺋ ‪،‬‬ ‫ﻓﺔ ﺑ‬ ‫ﻣ ﻠ ﺎت ﻫ ﻩ اﻟ‬ ‫ﻛ ﺎ أﻧﻪ ﻫ ﺎك ﺗﻔﺎوت ﻓﻲ ﺗ‬
‫‪ ،CPA ،BEA‬و‪.BDL‬‬ ‫ﺑ‬
‫ﻧﺔ اﻟ ﺎم‬ ‫وﻧ ﺔ ودورﻫﺎ ﻓﻲ ﻋ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫‪ ،‬ﺑﻠﻘﺎﺳ ﻲ ﺳ ﺔ‪ ،‬اﻟ ﺳ ﻣﺔ ب واﻗﻊ اﻟ‬ ‫‪ ‬دراﺳﺔ دردور ﻟ‬
‫ﺎﻋﺔ‬ ‫ﺔ اﻟ اﺋ ﺔ ﻓﻲ ﻣ ﺎﯾ ة اﻟ‬ ‫ﺎﻋﺔ اﻟ‬ ‫إﻟﻰ ﺗ ﻠﻒ اﻟ‬ ‫ﺗ ﺻﻠ‬ ‫ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪ ،‬ﺳ ﺔ ‪ ،2017‬ﺣ‬ ‫اﻟ‬
‫وﻧ ﺔ‪ ،‬وﻫ ا ﻧ اً ﻟ ﻌﻒ أداﺋﻬﺎ وﺗﺄﺧ ﻣ اﻛ ﻬﺎ ﻟ ﻔ زات اﻟ رة‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺟﺎﻧ‬ ‫ﺔ اﻟﻌﺎﻟ ﺔ ﻣ‬ ‫اﻟ‬
‫ﻓﻲ ﻟﻠ ﻗﻲ ﺎﻟﻌ ﻞ‬ ‫ف اﻟ ﺎم اﻟ‬ ‫اﻣﺎﺗﻬﺎ‪ ،‬إﻻ أن ﻫ ا ﻻ ﯾ ﻔﻲ اﻟ ﻬ دات اﻟ وﻟﺔ ﻣ‬ ‫ﻟ ﺟ ﺔ واﺳ‬ ‫اﻟ‬
‫ﻓﺔ‬ ‫ﺎت اﻟ‬ ‫ﺗ ﻲﻣ‬ ‫ﺗﻌ ﻫ ﻩ اﻟ ﺔ اﻟﻔﻌﻠ ﺔ ﻟﻠ ﻌﻲ ﻧ‬ ‫وﻧﻲ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﺗﻠ ﺳ ﺔ ‪ ،2005‬ﺣ‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ‬
‫وﻧ ﺔ داﺧﻞ اﻟ اﺋ ‪.‬‬ ‫اﻹﻟ‬
‫ﻠﺔ‬ ‫رة‬ ‫وﺳﺎﺋﻞ اﻟ ﻓﻊ اﻟ ﯾ ة‪ ،‬اﻟ‬ ‫ﺂﻟ ﺔ ﻟ‬ ‫ﻋ ان ﻧ ﺎم اﻟ ﻓﻊ اﻟ اﺋ‬ ‫ﻣ ﻔ ‪،‬ﺗ‬ ‫‪ ‬دراﺳﺔ‬
‫ﺗﻔ ق‬ ‫وﻧﻲ ﻣﺎزال ﻓ ﺎً ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪ ،‬ﺣ‬ ‫دراﺳﺎت وأ ﺎث‪ ،‬ﺳ ﺔ ‪ ،2019‬وﻣ ﻧ ﺎﺋ ﻬﺎ أن ﻧ ﺎم اﻟ ﻓﻊ اﻹﻟ‬
‫ﺔ‬ ‫ﻣﺔ اﻟ‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟ‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺎﺋ‬ ‫ﺎ ﯾ ﺟ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ اﻟ ك اﻟ اﺋ ﺔ‪،‬‬ ‫اﻹﻟ‬ ‫اﻟ ﺳﺎﺋﻞ اﻟ ﻘﻠ ﺔ ﻋ‬
‫اﻟ ك اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﺎﻟ اﺋ ‪.‬‬ ‫ﻟ ﺟ ﺎ اﻟ ﯾ ﺔ ﻋﻠﻰ ﻣ‬ ‫اﺳ ﻌ ﺎل اﻟ‬ ‫ﺔﺗ ﻔ ﺔﻟﻌ‬ ‫اﻟ اﺋ ﺔ‪ ،‬ﺑ ﻲ اﺳ اﺗ‬
‫‪ -3-1‬ﻣ ﻬﺞ اﻟ راﺳﺔ‪:‬‬

‫‪112‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ذﻟ ﻓﻲ اﻟ ﻌ ض إﻟﻰ أﻫ اﻟ ﺎﻓ اﻟ ﻲ ﺗُﻘ م ﻣ ﺧﻼﻟﻬﺎ‬ ‫اﻋ ت اﻟ راﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﻟ ﻬﺞ اﻟ ﻠ ﻠﻲ اﻟ ﺻﻔﻲ‪ ،‬و‬

‫ﺔ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺑ‬ ‫اﻟ ﺎﻓ اﻟ ﺎﺣﺔ ﻋﻠﻰ ﻣ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬ﺛ اﺳ ﻌ اض ﺗﻠ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺎت اﻟ‬ ‫اﻟ ك إﻟﻰ ﻋ ﻼﺋﻬﺎ ﻣ‬
‫ﻓﺔ‬ ‫اﻟ وﻟﻲ ﻓﻲ ﻣ ﺎل اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬ﻣﻊ اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ ﻠﻲ ﻟﻠ‬ ‫ﺔ ﻣﻘﺎرﺔ اﻟ‬ ‫اﻟ ﻠ ﺔ‪ ،‬وذﻟ‬
‫وﻧ ﺔ‪.‬‬ ‫اﻹﻟ‬
‫‪ -4-1‬أﻫ ﺔ اﻟ راﺳﺔ‪:‬‬
‫ﺎد أ ﺑﻠ ‪ ،‬وﺳ ُ ﻠ‬ ‫ﺔ ﻓﻲ ﻣﻌﺎدﻟﺔ اﻗ‬ ‫ﺎﻋﺔ اﻟ‬ ‫ﻰ ﺑﻬﺎ اﻟ‬ ‫ﺗ ﻊ أﻫ ﺔ اﻟ راﺳﺔ‪ ،‬ﻣ اﻷﻫ ﺔ اﻟ ﺎﻟﻐﺔ اﻟ ﻲ ﺗ‬
‫ﺻ رة ذﻟ ﻓﻲ ﺟ ﻠﺔ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪ ،‬ﻟ ﻘ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻣ ﺎﻓ اﻟ‬ ‫ء ﻣ ﺧﻼل ﻫ ﻩ اﻟ راﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﻣ‬ ‫اﻟ‬
‫وﻧﻲ‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻟ‬ ‫ﻟﻠ ﺎ اﻟ‬ ‫ﻓﻲ اﻟ اﺋ‬ ‫ﻣ اﻛ ﺔ اﻟ ﺎم اﻟ‬ ‫ﻓﻲ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪ ،‬واﻟ ﻗ ف ﻋﻠﻰ ﻣ‬ ‫اﻟﻌ ﻞ اﻟ‬
‫اﻟﻌﺎﻟ ﻲ‪.‬‬
‫‪ -5-1‬أﻫ اف اﻟ راﺳﺔ‪:‬‬
‫وﻧﻲ ﻣ ﻣ ﺎﻓ‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻟ‬ ‫ﻪ اﻟﻌ ﻞ اﻟ‬ ‫ﻣ اﻛ ﺔ اﻟ ك اﻟ اﺋ ﺔ‪ ،‬ﻟ ﺎ‬ ‫ﺗﻬ ف اﻟ راﺳﺔ إﻟﻰ اﻟ ﻗ ف ﻋﻠﻰ ﻣ‬
‫اﻟﻘ ات‪،‬‬ ‫ﻠﺔ ﻋ ﺗﻠ‬ ‫ﺔ إﻋ ﺎء ﺻ رة ﻣ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺎت اﻟ‬ ‫وﻗ ات اﻟ ﻲ ﺗُﻘ م ﺑ اﺳ ﻬﺎ ﻣ‬
‫ﻓﻲ ﻣ ﺄﻗﻠ ﻣﻊ ﻫ ا‬ ‫وﻧ ﺔ داﺧﻞ اﻟ اﺋ ‪ ،‬و ﺎﻋ ﻓﻲ ﺑ ﺎء ﺳﻠ ك ﻣ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ذﻟ أن ﻫ ا ُ ﻬ ﻓﻲ اﻧ ﺎر اﻟ‬
‫ﺔ‪.‬‬ ‫ﺎﻋﺔ اﻟ‬ ‫اﻟﻠ ن ﻣ اﻟ‬

‫وﻧ ﺔ‪:‬‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫‪ -2‬ﻣ ﺎﻓ اﻟ‬

‫وﻧ ﺔ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫اﻟﻘ ات اﻟ ﻲ ﻣ ﺧﻼﻟﻬﺎ أو ﺑ اﺳ ﻬﺎ ﯾ ﺗﻘ‬ ‫ﻓﺔ ﺗﻠ‬ ‫ﺎﻓ اﻟ‬ ‫ﻘ‬
‫اﻟﻘ ات‬ ‫ﻟ ﺟ ﺎت اﻹﻋﻼم واﻻﺗ ﺎل وﻣ أﻫ ﺗﻠ‬ ‫ﻋﻠﻰ وﺳﺎﺋﻞ ﺗ‬ ‫ف اﻟ ك‪ ،‬ﻣﻌ ة ﻓﻲ ذﻟ‬ ‫ﻟﻠﻌ ﻞ ﻣ‬
‫ﻣﺎﯾﻠﻲ‪:‬‬
‫اف اﻵﻟﻲ )‪ATM(Automatic teller machine‬‬ ‫‪ -1-2‬ﺟﻬﺎز اﻟ‬
‫ﺎﺳ ب اﻟ‬ ‫ﻠﺔ‬ ‫ﻞ ﻣ ﻘﻞ‪ ،‬وﺗ ن ﻣ‬ ‫ﻧ ﻫﺎ ﻓﻲ أﻣﺎﻛ ﻣ ﻌ دة‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻟ ران‬ ‫ﺎرة ﻋ آﻻت‬ ‫ﻫﻲ‬
‫اﻟ ﻘ‬ ‫ﺔ ﻣ ﻞ اﻟ‬ ‫ﻔ ﻣ ﺧﻼﻟﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻋ ة ﺧ ﻣﺎت‪ ،‬ﺑ اﺳ ﺔ اﻟ ﺎﻗﺔ اﻟ‬ ‫ﻟﻠﻌ ﻞ أن‬
‫ﻓﻲ‬ ‫ورﺔ ﻓﻲ اﻟﻌ ﻞ اﻟ‬ ‫ﻠ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫ﻫ ﻩ اﻷﺟﻬ ة ﻣ اﻟ‬ ‫ﺎب ‪...‬اﻟﺦ وﻟﻘ أﺻ‬ ‫اﻻﺳ ﻔ ﺎر ﻋ اﻟ‬
‫وﻧ ﺔ وذﻟ ﺳ ﺔ ‪1967‬م‬ ‫ﺟ ن ﺷ ﻔ د ﺎرون ‪ John Shephred Barron‬أول ﻣ اﺧ ع آﻟﺔ إﻟ‬ ‫اﻟ ﯾ ‪ ،‬و ﻌ‬
‫ﻊ‬ ‫ﻋ ﻠﻪ ﻧﻬﺎ ﺔ اﻷﺳ ع ﻟ‬ ‫ﺎر ﻠ ‪ ،‬ذﻟ أﻧﻪ ﺎن ﻓﻲ ﺣﺎﺟﺔ ﻣﻠ ﺔ إﻟﻰ اﻟ ﻘ د و‬ ‫ﺑﻠ ن ﻟ ﺎﻟﺢ ﺑ‬
‫ﻣﻔ ح ‪ 24‬ﺳﺎﻋﺔ و‪ 7‬أ ﺎم ﻓﻲ اﻷﺳ ع‪،‬‬ ‫ﺑ‬ ‫ل ﻋﻠﻰ ذﻟ ﻓ اودﺗﻪ ﻓ ة‪ ،‬وﺗ ﻠ رت ﻟ ﻪ ﻫ ﻩ اﻟﻔ ة ﺳ‬ ‫اﻟ‬
‫‪:(2014،‬‬ ‫ﺗﻌﻠ ﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﻫﻲ ﺎﻵﺗﻲ )أﺳ ﺎء ﺧ‬ ‫ام ﻫ ﻩ اﻵﻟﺔ ﻣ ﻗ ﻞ اﻟ ﺎﺋ وﻓ‬ ‫اﺳ‬ ‫و‬
‫اف اﻵﻟﻲ واﻟ ﺄﻛ ﻣ وﺟ دﻫﺎ ﻣﻊ اﻟﻌ ﻞ؛‬ ‫ﺎﻗﺔ اﻟ‬ ‫اﻟ ﺎﻓ ﺔ ﻋﻠﻰ‬ ‫‪‬‬

‫ﻋﺔ؛‬ ‫اﻹ ﻼغ ﻋ ﺿ ﺎﻋﻬﺎ‬ ‫‪‬‬

‫اف؛‬ ‫ﻻﺳ ﻌ ﺎل اﻟ ﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ اﻟ‬ ‫ﺗ اﻓ رﻗ ﺳ‬ ‫‪‬‬

‫‪113‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ﺔ ﻋﻠﻰ اﻟ ﻬﺎز‪.‬‬ ‫اﻟ ﺄﻛ ﻣ ﺻ ﺔ اﻟ ﺻ ل ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻻﺳ ﻔﺎدة ﻣ ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫‪‬‬

‫وﻫ ﺎ‪:‬‬ ‫ﻣ ﻠﻔ‬ ‫اف اﻵﻟﻲ إﻟﻰ ﻗ‬ ‫أﺟﻬ ﻩ اﻟ‬ ‫وﺗ ﻘ‬

‫أ‪ -‬اﻟ زع اﻵﻟﻲ ﻟﻸوراق اﻟ ﻘ ﺔ ‪:(DAB) Distributeur Automatique de Billets‬‬
‫اﻟ ﻘ د اﻟ ر ﺔ ﻋ‬ ‫ﺢ‬ ‫اف اﻟ اﺧﻠ ﺔ‪ ،‬وﻫﻲ ﺟﻬﺎز‬ ‫ﺎً ‪ Internal ATM‬آﻟﺔ اﻟ‬ ‫وﺗ ﻰ أ‬
‫ﺔ ﻣ ﺣ ﺎب اﻟﻌ ﻞ؛‬ ‫اﻟ ﺎﻟﻎ اﻟ‬ ‫ﺛ ﯾ ﺧ‬ ‫ﺔ‪ ،‬ودﺧﺎل رﻣ ﺳ‬ ‫ام اﻟ ﺎﻗﺔ اﻟ‬ ‫اﺳ‬
‫ﻋﻠ ﻬﺎ ﺎﻻﻧ ﻠ ﺔ ‪Off Permises‬‬ ‫ب‪ -‬اﻟ ﺎك اﻵﻟﻲ اﻷوراق اﻟ ﻘ ﺔ‪ :Guichet automatique bancaire :‬و ﻠ‬
‫‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﻣ ار ‪24‬‬ ‫ﻔﻲ اﻟ‬ ‫ﺢ ﻫ ا اﻟ ﻬﺎز ﺈﺟ اء اﻟﻌ ﯾ ﻣ اﻟﻌ ﻠ ﺎت دون اﻟ ﺧﻞ اﻟ ﺎﺷ ﻟ‬ ‫‪ ATM‬ﺣ‬
‫ﻞ اﻷﻣ ال‬ ‫ﺎت ﺗ‬ ‫اﻟ‬ ‫دﻓ‬ ‫اﻟ ﺎﻟ ﻟ ﻬﺎز ‪ GAB‬وﻣ اﻟ ﻣﺎت ﯾ ﻓ ﻫﺎ ﻠ‬ ‫ص ﻟﻌ ﻼء اﻟ‬ ‫ﺳﺎﻋﺔ و ﺎﻟ‬
‫ﺎ ﻘﻪ ﻛ ﺎﻗﺔ ﺑ ﻪ ورﻗ ﺎ ﺳ ﺎ‬ ‫اﻟﺦ… ﺗ ﻌ ﻞ‬ ‫اﻟ ﻓﻊ اﻟ ﻘ‬ ‫ﺎب اﻟ ﻲ إﻟﻰ ﺣ ﺎب أﺧ داﺧﻞ اﻟ‬ ‫ﻣ اﻟ‬
‫ﻟﻼﺳ ﻔﺎدة ﻣ ﺧ ﻣﺎﺗﻪ؛‬
‫ﻐ ﻲ ﻋ ﻬﺎ‬ ‫ﺳ ﻠﺔ ﻻ‬ ‫أﺿ ﻰ‬ ‫اف اﻵﻟﻲ‪،‬‬ ‫ﺟﻬﺎز اﻟ‬ ‫وﺗ‬ ‫ﻞ واﺳﻊ ﻋﻠﻰ ﺗ‬ ‫وﺗُﻘ ﻞ اﻟ ك‬
‫ﺎﻓ ﻬﺎ اﻟ ﺎﻧ ﺔ‪ ،‬و ﺎﻗﻲ‬ ‫ﺔ‪ ،‬واﻟ ﻞ اﻟﻼﺣ ﯾ ﺿﺢ ﺟﺎﻧ ًﺎ ﻣ ذﻟ ﻓﻲ دول آﺳ ﺎ اﻟ ﻌ وﻓﺔ‬ ‫ﻬﺎ اﻟ‬ ‫ﻓﻲ أﻧ‬
‫أﻧ ﺎء اﻟﻌﺎﻟ ‪.‬‬
‫ﺔ ﻓﻲ آﺳ ﺎ و ﺎﻗﻲ أﻧ ﺎء اﻟﻌﺎﻟ ‪.‬‬ ‫اف اﻵﻟﻲ اﻟ‬ ‫اﻟ ﻞ رﻗ ‪ :01‬ﺗ ﻗﻌﺎت ﻋ د أﺟﻬ ة اﻟ‬

‫‪Source : Global ATM Marker and Forecasts to 2020‬‬

‫اف اﻵﻟﻲ‪ ،‬ذﻟ ﻣﺎ ﯾ ﺿ ﻪ ﺗ اﯾ‬ ‫ﺎرع ﻷﺟﻬ ة اﻟ‬ ‫ﺢ ﻟ ﺎ اﻻﻧ ﺎر اﻟ اﺳﻊ واﻟ‬ ‫ﻣ ﺧﻼل اﻟ ﻞ أﻋﻼﻩ ﯾ‬
‫ﺔ ﻟﻸﻋ ة‬ ‫‪ ،Asia Pacific‬و ﻟ اﻷﻣ ﻧﻔ ﻪ ﺎﻟ‬ ‫ل اﻷﻋ ة ﻗﺎﺗ ﺔ اﻟﻠ ن اﻟ ﻲ ﺗ ل ﻋﻠﻰ دول آﺳ ﺎ اﻟ ﺎﺳ‬
‫اﻻﻧ ﺎﻩ ﻫ ﺗﻔ ق ﻫ ﻩ اﻟ ول اﻵﺳ ﺔ ﻣ‬ ‫ﺔ اﻟﻌﺎﻟ ‪ ،‬واﻷﻣ اﻟ‬ ‫إﻟﻰ‬ ‫ذات اﻟﻠ ن اﻟﻔﺎﺗﺢ وﻫﻲ اﻟ ﻲ وﺗ‬
‫وﻧﻲ‪،‬‬ ‫ﻬﺎ ﻟﻬ ﻩ اﻷﺟﻬ ة واﻟ ﻲ ﻟﻬﺎ دﻻﻟﺔ واﺿ ﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻔ ﻗﻬﺎ ﻓﻲ ﻣ ﺎل وﺳﺎﺋﻞ اﻟ ﻓﻊ اﻹﻟ‬ ‫ﺗ ﻬﺎ وﺗ‬ ‫ﺣ‬
‫ﻘﺔ ﻣ اﻟﻌﺎﻟ ‪.‬‬ ‫ﺔ اﻟﻘﺎ ﺔ ﺑﻬ ﻩ اﻟ‬ ‫ﺑ ﻓ ﻫﺎ ﻟﻬ ﻩ اﻵﻟ ﺔ ﻧ اً ﻟﻌ د اﻟ‬
‫ﻟ ﺣ ﻫﺎ ‪ 1,55‬ﻣﻠ ن ﺟﻬﺎز‪ ،‬و ﻘﻲ‬ ‫ﺔ ﻓﻲ دول آﺳ ﺎ اﻟ ﺎﺳ‬ ‫ﻓﻔﻲ ﺳ ﺔ ‪2015‬م ﺎن ﻋ د أﺟﻬ ة ‪ ATM‬اﻟ‬
‫ﯾ ﻗﻊ أن وﺻ ل ﻋ دﻫﺎ إﻟﻰ ‪ 2‬ﻣﻠ ن ﺟﻬﺎز ﺳ ﺔ ‪2022‬م‪ ،‬اﻟ ﻼﺣ ﺔ ﻧﻔ ﻬﺎ ﻟ ﺔ دول‬ ‫ﺗ ر ﺎً ‪ ،‬ﺣ‬ ‫اﻟﻌ د ﯾ‬
‫ﻞ إﻟﻰ ‪1,74‬‬ ‫ﺎن اﻟﻌ د ﺳ ﺔ ‪2015‬م ‪ 1,61‬ﻣﻠ ن ﺟﻬﺎز ‪ ،ATM‬وﻫ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻧ ‪ ،‬و ﻗﻊ أن‬ ‫اﻟﻌﺎﻟ ﺣ‬

‫‪114‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫اف اﻵﻟﻲ إﻟﻰ ‪ 3,74‬ﻣﻠ ن‬ ‫ﻞ ﻋ د أﺟﻬ ة اﻟ‬ ‫ﻟﻌﺎم ‪ 2022‬ﺳ‬ ‫اﻟ ﻗﻌ‬ ‫ﻣﻠ ن ﺳ ﺔ ‪2022‬م‪ ،‬وﻋ اﻟ ﻊ ﺑ‬
‫ﺎت ﻓﻲ ﺟ ﻊ أﻧ ﺎء اﻟﻌﺎﻟ ﻧ اً ﻟﻠ ﻣﺎت اﻟ ﻲ‬ ‫ﺢ ﺑ ﻬ ﻞ ﻋ ﻠ ﺔ اﻟ ﻓ ﻋﺎت واﻟ‬ ‫ﺟﻬﺎز ﻋﺎﻟ ﺎً ‪ ،‬ﻫ ا ﻣﺎ‬
‫اف اﻵﻟﻲ‬ ‫ﺎت ﻋﻠﻰ اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬واﻟ ﻞ اﻟ اﻟﻲ ﯾ ﺿﺢ ﻧ ﺔ اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻘ ﻣﻬﺎ ﻫ ا اﻟ ﻔ اﻟﻬﺎم ﻣ اﻟ‬
‫رة ﺟ ة‪.‬‬ ‫ﻓ ﻬﺎ ﻫ ﻩ اﻟ ﻣﺎت‬ ‫اﻟ ول اﻟ ﻲ ﺗ‬ ‫إﻟﻰ اﻟ ﺎﺗﺞ اﻟ ﻠﻲ اﻹﺟ ﺎﻟﻲ ﻟ ﻌ‬
‫اﻟ ول‬ ‫اف اﻵﻟﻲ إﻟﻰ اﻟ ﺎﺗﺞ اﻟ ﻠﻲ اﻹﺟ ﺎﻟﻲ ﺳ ﺔ ‪2016‬م ﻟ ﻌ‬ ‫ﺎت ﻋﻠﻰ اﻟ‬ ‫اﻟ ﻞ رﻗ ‪ :02‬ﻧ ﺔ اﻟ‬

‫وﻧ ﺔ ﻋ ﻣﺎً ‪ ،‬وﻷﺟﻬ ة‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻻﻋ ﺎد واﻷﻫ ﺔ اﻟ ﻲ ﺗ ﻟ ﻬﺎ اﻟ ول اﻟ اردة ﻪ ﻟﻠ‬ ‫اﻟ ﻞ أﻋﻼﻩﻣ‬ ‫ﯾ‬
‫ﺎت ﻋﻠﻰ ﻫ ا اﻟ ﻬﺎز إﻟﻰ اﻟ ﺎﺗﺞ‬ ‫ﻞ ﻧ ﺔ اﻟ‬ ‫ﺎت اﻟ ﻘ ﺔ‪ ،‬ﻓ‬ ‫ﺻﺎ ﻓﻲ ﻋ ﻠ ﺔ اﻟ‬
‫ً‬ ‫اف اﻵﻟﻲ ﺧ‬ ‫اﻟ‬
‫اﻷول ﻋﺎﻟ ﺎً ﻟ ﺔ ‪2016‬م‪ ،‬ﺗﻠ ﻬﺎ‬ ‫ﺔ اﻟ‬ ‫رة ﺑﻬ ﻩ اﻟ‬ ‫ﻣﺎ ﻘﺎرب ‪ %34,5‬ﻣ‬ ‫اﻟ ﻠﻲ اﻹﺟ ﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟ‬
‫اﻟ ﻌ د ﺔ ب ‪ %30,7‬روﺳ ﺎ ب ‪ %29,2‬وﺗ ﺎ ب ‪ %22,8‬وﻓﻲ اﻟ ﺗ ﺔ اﻟ ﺎﻣ ﺔ ﻋﺎﻟ ًﺎ دوﻟﺔ‬ ‫ﻋﻠﻰ اﻟ ﺗ‬
‫ﺎت اﻟ وﻟ ﺔ ‪.BIS‬‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺎءا ﻋﻠﻰ إﺣ ﺎﺋ ﺎت ﻗ ﻣﻬﺎ ﺑ‬
‫ﺎ ب ‪ ،%22,1‬وﻫ ا ﺑ ً‬ ‫ﺟ ب إﻓ‬
‫وﻧ ﺔ ‪:*TPE‬‬ ‫‪ -2-2‬ﻧﻬﺎﺋ ﺎت ﻧﻘﺎ اﻟ ﻊ اﻹﻟ‬
‫ﺔ‬ ‫ﺗ ﺢ ﻫ ﻩ اﻷﺧ ة ﻟ ﺎﻣﻠﻲ اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫ص‪ ،‬ﺣ‬ ‫ﺎرة ﻋ أﺟﻬ ة ﻣ ﺔ ﻋ اﻟ ﺎر ﻋﻠﻰ اﻟ‬ ‫ﻫﻲ‬
‫ﻘﺔ آﻣ ﺔ وﺳ ﻌﺔ وﻓﻌﺎﻟﺔ‪،‬‬ ‫ﺎت‪ ،‬دﻓﻊ ﻓ اﺗ ‪...‬اﻟﺦ‪ ،..‬وذﻟ‬ ‫ﻟﻠ ﺎم ﻌ ة ﻋ ﻠ ﺎت ﻣ ﻓ ﻋﺎت وﻣ ﻞ ﺷ اء ﻣ‬
‫ﻓ ﻬﺎ ﻋ ة أﻧ اع ﻫﻲ ﺎﻵﺗﻲ )‪:1 (Bouhriz Daidj Aicha, 2013‬‬ ‫وﻧ‬
‫‪ -‬اﻟ ﻬﺎﺋﻲ اﻟ ﺎﺑ ؛‬
‫ل؛‬ ‫‪ -‬اﻟ ﻬﺎﺋﻲ اﻟ‬
‫ل رادﯾ ؛‬ ‫‪ -‬اﻟ‬
‫ل ﺄﺷﻌﺔ ﻓ ق ﺣ اء؛‬ ‫‪ -‬اﻟ‬

‫‪*TPE : Terminal de payment électronique‬‬

‫‪115‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ل ‪GSM‬؛‬ ‫‪ -‬اﻟ‬
‫ل ‪GRPS‬؛‬ ‫‪ -‬اﻟ‬
‫ل ‪Bluetooth‬؛‬ ‫‪ -‬اﻟ‬
‫ﺔ ﻟﻪ‪.‬‬ ‫و ﻠ م ﺗ ﻐ ﻞ ﺟﻬﺎز ‪ *TPE‬ﺗﻐ ﺔ ﻬ ﺎﺋ ﺔ ﻣ ﻘ ة‪ ،‬وﺷ ﺔ اﺗ ﺎل ﻣ‬
‫اﻟ ول اﻟ ﻘ ﻣﺔ‪ ُ ،‬ﺔ أﺧ ﻓ ة‬ ‫ﻌ ﺔ ﻟﻌ‬ ‫ﻓﻲ ﻓ ﻧ ﺎ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫اﻟ ﻞ اﻟﻼﺣ ﻓ ﺿﺢ ﻋ د ‪ TPE‬اﻟ‬
‫ﻓ ﻋﺎت اﻟ ﻌﺎﻣﻼت اﻟ ﺎرﺔ‪ ،‬واﻟ ﻲ ﻼﺣ ﻓ ﻬﺎ ﻋ م اﻻﻋ ﺎد ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺎ ﯾ ﻌﻠ‬ ‫اﻋ ﺎدﻫﺎ ﻋﻠﻰ ذﻟ‬ ‫ﻋ ﻣ‬
‫‪.‬‬ ‫ﻞ‬ ‫اﻟ ﻘ د اﻟ ر ﺔ‬
‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ ﻓ ﻧ ﺎ‪ – 2015-2010‬اﻟ ﺣ ة ﺎﻷﻟﻒ –‬ ‫اﻟ ﻞ رﻗ ‪ : 03‬ﻋ د أﺟﻬ ة ﻧﻘ ﻧﻬﺎﺋﻲ اﻟ ﻊ اﻹﻟ‬

‫‪Source: statista 2019‬‬

‫ﻣ اﻟ ﻞ أن ﻋ د أﺟﻬ ة ‪ TPE‬ﻓﻲ ﻓ ﻧ ﺎ وﺻﻞ ﺳ ﺔ ‪ 2014‬إﻟﻲ ﻣﺎ ﻘﺎرب ‪ 1,6‬ﻣﻠ ن ﺟﻬﺎز‪،‬‬ ‫ﻧﻼﺣ‬
‫‪ ،‬ﻻﺳ ﺎ‬ ‫ﻞ‬ ‫وﻧ ﺔ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻫ ا اﻟﻌ د ﻣﻌ اً ‪ ،‬وﺗ ﺎﻋ ﻫ ﻩ اﻷﺟﻬ ة ﻓﻲ اﻻﺳ ﻔﺎدة ﻣ ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫وﻌ‬
‫ﻌ ﻠ ﺔ ﺳ اد اﻟ ﻓ ﻋﺎت اﻟ ﺗ ﺔ ﻋ ﻋ ة ﻣﻌﺎﻣﻼت ﺗ ﺎرﺔ‪.‬‬ ‫ﺎ ﯾ ﻌﻠ‬
‫‪banking online‬‬ ‫ﺷ ﺔ اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫‪ -3-2‬اﻟ‬
‫ﻋﺔ ﻣ اﻟﻌ ﻠ ﺎت اﻟ ﻲ‬ ‫ﺎً ﺑ ك اﻹﻧ ﻧ ‪ ،‬ﻣ‬ ‫ﻠ ﻋﻠ ﻬﺎ أ‬ ‫ﺎ‬ ‫ﺷ ﺔ اﻹﻧ ﻧ أو‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺗﻌ‬
‫ﻬﺎز اﻟ ﺎﺳ ب اﻟ ﺎص ﻪ‪ ،‬وﻗ ﺗ ن ﻫ ﻩ‬ ‫ﻔﺢ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻋ‬ ‫ﻘ م ﺑﻬﺎ اﻟ ن ﻣ ﺧﻼل اﻟ ﺟ ع إﻟﻰ ﻣ ﻗﻊ اﻟ‬
‫ﺎ ﻫﻲ ﻣ ﺿ ﺔ ﻓﻲ اﻟ ﻞ‬ ‫أرﻊ ﺧ ات‬ ‫ﺔ أو ﻣﻌﺎﻣﻼت ﻣﺎﻟ ﺔ‪ ،‬وﺗ ﻋ‬ ‫اﻟﻌ ﻠ ﺎت إﻣﺎ ﻓﻲ ﺷ ﻞ ﺧ ﻣﺎت ﻣ‬
‫اﻟ ﺎﻟﻲ )‪:1 (Hossein jadidoles,2012‬‬

‫‪*LSS : Secure Soket Layers‬‬

‫‪116‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ﺷ ﺔ اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫اﻟ ﻞ رﻗ ‪ : 04‬ﺧ ات ﻋ ﻠ ﺎت اﻟ‬

‫‪Source: Hossein Jadidoles Lamy, designing a new security architecture for online banking, the camputing science‬‬
‫‪and technoligy, international journal, vol 2.N°: 2, 2012. p34.‬‬

‫ف اﻟﻌ ﻞ‪ ،‬وﺗ ﻔ ﻧ ﺎم اﻟ ﻐ ﻞ اﻟ اﻓ ﻟﻠ ﻌﺎﻣﻼت اﻟﻌﺎﻣﺔ؛‬ ‫ﺗ ﻣ‬ ‫اﻟ ﺣﻠﺔ اﻷوﻟﻰ‪ :‬ﺗ ﻐ ﻞ اﻟ‬

‫م‪ ،‬واﻟ ﻲ ﺗ ﺢ‬ ‫ﺑ اﺳ ﺔ ﻟ ﺣﺔ ﻣﻔﺎﺗ ﺢ اﻟ‬ ‫‪ ،‬وذﻟ‬ ‫اﻟ ﺣﻠﺔ اﻟ ﺎﻧ ﺔ‪ :‬إدﺧﺎل اﻟ ﻌﺎﻣﻼت إﻟﻰ ﻣ ﻌ ض اﻟ‬
‫؛‬ ‫ﻌ ﻓ ﺢ ﻣ ﻌ ض اﻟ‬ ‫ﺧﺎص ﻞ ﻋ ﻞ وذﻟ‬ ‫ﺈدﺧﺎل رﻗ ﺳ‬
‫ام ﺑ وﺗ ﻻت‬ ‫ﺑ ﺎﻧﺎت اﻹدﺧﺎل ﺎﺳ‬ ‫ﺑ ﻔ‬ ‫وﻧ ﺎء اﺗ ﺎل آﻣ ﻋﻠﻰ اﻹﻧ ﻧ ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫اﻟ ﺣﻠﺔ اﻟ ﺎﻟ ﺔ‪ :‬ر‬
‫)‪(serveur‬؛‬ ‫ﻟﻠ‬ ‫‪ *LSS‬ﺗ ﻘ ﻞ ﻫ ﻩ اﻟ ﺎﻧﺎت ﻏﻠﻰ اﻟ ﺎﺳ ب اﻟ‬
‫‪ ،‬وﻣ ﺎدﻗﺔ اﻟ ن ﻋﻠ ﻬﺎ‪ ،‬وﻣ ﺛ اﻟ د ﻋﻠﻰ اﻧ ﻐﺎﻻت‬ ‫اﻟ ﺣﻠﺔ اﻟ ا ﻌﺔ ‪ :‬وﺻ ل اﻟ ﺎﻧﺎت اﻟ ﻔ ة إﻟﻰ ﻣ ﻗﻊ اﻟ‬
‫ﺔ‪.‬‬ ‫اﻟﻌ ﻞ‪ ،‬وﻣﻌﺎﻟ ﺔ اﻟ ﻌﺎﻣﻼت اﻟ‬
‫‪:(2014 ،‬‬ ‫)أﺳ ﺎء ﺧ‬ ‫اﺛ‬ ‫ﻧﻋ‬ ‫ﻓﻲ ﺑ ك اﻹﻧ ﻧ‬ ‫وﻧ‬
‫ﺣ اﺳ‬ ‫ﻫ ا ﻣ ﺧﻼل ر‬ ‫و‬ ‫ﺔ‪ ،‬ﺑ اﺳ ﺔ ﺷ ﺔ اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﺄداء اﻟ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫أ‪ -‬اﻟ ع اﻷول ‪ :‬ﯾ ﻌﻠ‬
‫ل ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺔ ﻟﻠ‬ ‫ام ﻫ ﻩ اﻟ‬ ‫ﻣ اﺳ‬ ‫وﻗ‬ ‫ﻣ ﺎن وﻓﻲ أ‬ ‫ﻔ ﻣ أ‬ ‫ﻊ اﻟ‬ ‫ﺔ اﻹﻧ ﻧ ‪،‬‬ ‫اﻟ‬
‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ؛‬ ‫ﻪ ﻣ اﻟ ﻟ ج إﻟﻰ اﻟﻌ ﻠ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻲ‪،‬‬ ‫ﺷ‬ ‫ﻞ رﻗ ﺳ‬ ‫ﺔ‪ ،‬ﺑ‬ ‫ﺧ ﻣﺎت ﻣ‬
‫‪.‬‬ ‫ﺎﺋﻊ وﻣ‬ ‫اﺛ‬ ‫ﻓ‬ ‫ﺑ‬ ‫ﺷ ﺔ اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﻋ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬واﻟ ﻲ ﺗ‬ ‫ﺎﻟ ﺎرة اﻹﻟ‬ ‫ب ‪ -‬اﻟ ع اﻟ ﺎﻧﻲ‪ :‬ﯾ ﻌﻠ‬
‫ﻓﻲ ﻣ ﻠﻒ أﻧ ﺎء‬ ‫ﺔ ﻧ اً ﻻﻧ ﺎر اﻹﻧ ﻧ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ ﺗﻌ ﻣ أوﺳﻊ اﻟ ﺎ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫و ﺎﻟ ﺎﻟﻲ ﻓﺎﻟ‬
‫ة ﻣ اﻟﻌ ﻼء‪.‬‬ ‫ﺔ ﻟﻔ ﺔ‬ ‫ﻫ ﻩ اﻟ‬ ‫ﺔﻋ‬ ‫ﺧ ﻣﺎت ﻣ‬ ‫اﻟﻌﺎﻟ ‪ ،‬وﻟ ﻬ ﻟﺔ ﺗﻘ‬
‫ﺔ ﻓﻲ أورو ﺎ‪.‬‬ ‫ﻟﻼﺳ ﻔﺎدة ﻣ ﺧ ﻣﺎت ﻣ‬ ‫واﻟ ﻞ اﻟ اﻟﻲ ﯾ ﺿﺢ ﻧ ﺔ ﻣ ﻌ ﻠﻲ اﻹﻧ ﻧ‬

‫‪117‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ﺔ ﻓﻲ أورو ﺎ ﺳ ﺔ ‪2017‬‬ ‫ﻣ أﺟﻞ ﺧ ﻣﺎت ﻣ‬ ‫اﻟ ﻞ رﻗ ‪ :05‬ﻧ ﺔ ﻣ ﻌ ﻠﻲ اﻹﻧ ﻧ‬

‫‪16‬ﺳ ﺔ‪74-‬ﺳ ﺔ(‬ ‫اﻟﻔ د ﺑ‬ ‫)‪ %‬اﻟﻌ‬

‫‪Source : eurostat‬‬
‫ﻌﻠن‬ ‫ﺔ ‪ %90‬ﻣ ﺳ ﺎﻧﻬﺎ‪ ،‬اﻟ ﯾ‬ ‫ﻣ اﻟ ﻞ‪ ،‬أن اﻟ اﻧ ﺎرك ﺗ ﻞ اﻟ ﺗ ﺔ اﻷوﻟﻰ أورو ًﺎ ﺑ‬ ‫ﯾ‬
‫ﺷ ﺔ اﻹﻧ ﻧ (‪ ،‬ﺗﻠ ﻬﺎ ﻞ ﻣ ﻫ ﻟ ا‪ ،‬ﻓﻠ ا‪ ،‬اﻟ‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫ﺔ )اﻟ‬ ‫ل ﻋﻠﻰ ﺧ ﻣﺎت ﻣ‬ ‫ﻟﻠ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ‬
‫إﻧ ﺎر ﻫ ا‬ ‫ﻣ‬ ‫ﺔ ﻓﻲ أورو ﺎ ﻘ ر ﺑـ ‪ ،%51‬وﻫﻲ ﻧ ﺔ ﺗﻌ‬ ‫ﺎ أن ﻣ ﺳ ﻫ ﻩ اﻟ‬ ‫ﻣ ﻘﺎرﺔ‪،‬‬ ‫واﺳ ﻧ ﺎ ﺑ‬
‫وﻧ ﺔ ﻋ ًﻣﺎ ﻓﻲ أورو ﺎ‪،‬‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ة ﻟﻠ‬ ‫اﻟ ﺎﻧﺔ اﻟ‬ ‫ﺎ أﻧﻬﺎ ﺗﻌ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ ﻫ ﻩ اﻟﻘﺎرة‪،‬‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ ﻔ ﻟﻠ‬
‫ﺔ‬ ‫ﻣﻊ ﻫ ﻩ اﻟ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫ﻓﻲ اﻟ ﻘ ﻞ واﻟ‬ ‫ﺳﻠ ﻬ اﻟ‬ ‫ﻋ‬ ‫ف اﻷورو‬ ‫اﻋ ﺎدﻫﺎ ﻣ‬ ‫وﻣ‬
‫اﻟ ﯾ ة‪.‬‬
‫اﻟﻬﺎﺗﻒ‪:‬‬ ‫وﻧ ﺔ ﻋ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫‪ -4-2‬اﻟ‬
‫ﺳ ﻠﺔ ﺑ ﯾﻠﺔ‪ ،‬أو إﺿﺎﻓﺔ ﻟﻠ ق‬ ‫ﺔ ﻫﺎﺗ ﺎً ‪ ،‬وﺗ ﻌ ﻠﻬﺎ اﻟ ك‬ ‫ﺎرة ﻋ ﻗ ﺎة ﻟ ﻘﻞ اﻟ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫ﻫﻲ‬
‫اﻟ ﻠﻔﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑ ﻠﻔﺔ ﺗﻘ‬ ‫ﺔ ﻣ ﻫ ا اﻟ ﻔ ﻫ ﺗ‬ ‫ﺔ‪ ،‬واﻟﻐﺎ ﺔ اﻟ ﺋ‬ ‫اﻟ ﻘﻠ ﺔ ﻓﻲ ﻧﻘﻞ اﻟ ﻣﺎت اﻟ‬
‫ﻪ ﺗ ﻠﻔﺔ ﺗ‬ ‫ﺔ‪ ،‬ﻗ ر‬ ‫ﺔ اﻷﻣ‬ ‫ﻟ ﻌﻬ اﻹدارة اﻟ‬ ‫ﺗﻘ‬ ‫‪ ،‬وﺣ‬ ‫ﻓ وع اﻟ‬ ‫ﺔ ﻋ‬ ‫اﻟ ﻣﺔ اﻟ‬
‫ﺗ ﻠﻔﺔ‬ ‫اﻟﻲ ﺛﻠ‬ ‫اﻟﻬﺎﺗﻒ(‪،‬‬ ‫وﻧ ﺔ ﻋ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫م ﻓﻲ اﻟ‬ ‫اﻻﺗ ﺎل )اﻟ‬ ‫ﻣ‬ ‫ﺣ ﺎب ﺟﺎر ﻋ‬
‫)‪.(RIZAL, 2002‬‬ ‫ﻓ وع اﻟ‬ ‫ﻋ‬ ‫ﺗ‬
‫ﺔ‬ ‫ل ﻋﻠﻰ ﺧ ﻣﺎت ﻣ‬ ‫ﺎً ‪ ،‬ﻫﻲ اﺳ ﻌ ﺎل اﻟﻬﺎﺗﻒ ﺄداة ﺗ ﺢ اﻟ‬ ‫ﻠ ﻋﻠ ﻬﺎ أ‬ ‫ﺎ‬ ‫ﻓﺔ اﻟﻬﺎﺗ ﺔ‬ ‫ﻓﺎﻟ‬
‫ﺑ ﻐ ﻞ اﻟ ك ﻟ اﻛ اﺗ ﺎﻻت وﺧ ﻣﺔ اﻟﻌ ﻼء‪ ،‬ﻘ م اﻟ ن ﺎﻻﺗ ﺎل ﻫﺎﺗ ﺎً ﺑ ﻪ ودﺧﺎل رﻗ ﺳ ‪،‬‬ ‫وذﻟ‬
‫ﻓﺔ‬ ‫ﯾ ﺿﺢ ﻣ ﺎﻧﺔ اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ .‬واﻟ ﻞ اﻟﻼﺣ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ل ﻋﻠﻰ ﺧ ﻣﺎت ﯾ ﻓ ﻫﺎ ﻫ ا اﻟ ﻔ ﻣ‬ ‫ﻟﻠ‬
‫وﻧ ﺔ‪.‬‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺎﻧ ﺎ ﺗ ﻌ ﻞ ﻫ ا اﻟﻠ ن ﻣ اﻟ‬ ‫ﺎﻧ ﺎ‪ ،‬وذﻟ ﻷن ﺑ‬ ‫اﻟﻬﺎﺗﻒ ﻓﻲ ﺑ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻋ‬ ‫اﻹﻟ‬

‫‪118‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ﺎﻧ ﺎ‬ ‫اﻟﻬﺎﺗﻒ ﻓﻲ ﺑ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻋ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ ﻞ اﻟ ﻗ ‪ : 06‬ﺗ ﻗﻌﺎت اﻟ‬

‫‪Source: fair finance, 20 avril 2017‬‬

‫اﻟﻬﺎﺗﻒ ﻫﻲ اﻷﺻﻐ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻋ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻣ اﻟ ﻞ أﻋﻼﻩ أن ﻧ ﺔ اﻻﻋ ﺎد ﻋﻠﻰ اﻟ‬ ‫ﻧﻼﺣ‬
‫ﺳ ات ﻣ ‪2010‬م إﻟﻰ ‪2020‬م‪،‬‬ ‫ﺎءل ﻞ ﺧ‬ ‫ر ﺑﻞ ﺗ‬ ‫ﺎ أن ﻧ ﺔ ﻧ ﻫﺎ ﻻ ﺗ‬ ‫ﺎﻟ ﺳﺎﺋﻞ اﻷﺧ ‪،‬‬
‫ﺔ ﻟ ﺎ ﻬﺎ اﻟ ﺋ ﻲ ﻓﻲ ﻣ ﺎل اﻻﺗ ﺎﻻت‪ ،‬وﻣ‬ ‫ﺣ ﻰ ﺎﻟ‬ ‫و ﺟﻊ ذﻟ أﺳﺎﺳﺎً إﻟﻰ ﺗ اﺟﻊ وﺳ ﻠﺔ اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟ ﺎﺑ‬
‫واﻟﻬﺎﺗﻒ‬ ‫ﻧ ﺎﻋﺔ وأﻗﻞ ﺗ ﻠﻔﺔ ﻣ ﻞ ﺷ ﺎت اﻟ اﺻﻞ اﻻﺟ ﺎﻋﻲ ﻋﻠﻰ اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﻬ ر وﺳﺎﺋﻞ أﻛ‬ ‫ﺟﻬﺔ أﺧ‬
‫ل‪.‬‬ ‫اﻟ‬
‫ﻟﺔ ‪:Mobile Banking‬‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫‪ -5-2‬اﻟ‬
‫اﻟ ﻣﺎت اﻟ ﻘ ﻣﺔ ﻣ ﻗ ﻞ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ ‪ ،‬ﻓ ﻣﺎﺗﻬﺎ ﺗ ﻪ ﺗﻠ‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫ر ﻟﻠ‬ ‫ﻟﺔ‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺗﻌ‬
‫ﻓﺔ‬ ‫ﻘﺎت‪ ،‬ﻟﻠ ﺻ ل ﻣ ﺎﺷ ة إﻟﻰ ﺧ ﻣﺎت ﻫ ﻩ اﻟ ك اﻷﺧ ة‪ ،‬وﺗ ﻓ اﻟ‬ ‫واﻟ ﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺷ ﻞ ﺗ‬ ‫ﺑ ك اﻹﻧ ﻧ‬
‫ﻓﻲ ذﻟ ‪ ،‬ﻓﻠﻘ ﺑ أت ﻌ‬ ‫ﺔ‪ ،‬ﻣﻊ إﻣ ﺎﻧ ﺔ ﺗﻘﻠ ﻞ اﻻﻋ ﺎد ﻋﻠﻰ اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﻋﺔ ﻣ اﻟﻌ ﻠ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻟﺔ ﻣ‬ ‫اﻟ‬
‫) ‪iphone application‬‬ ‫ﻘﺎت ﻣ‬ ‫ﻣﻞ ﺗ‬ ‫ﻘﺎت ﻟﻠ ﺻ ل إﻟﻰ ﺧ ﻣﺎﺗﻬﺎ ﺑ ون اﻧ ﻧ‬ ‫اﻟ ك ﻓﻲ ﻋ ض ﺗ‬
‫‪. (Pedro,2012) (store‬‬
‫ﺟﻬﺎز ﻫﺎﺗﻒ‬ ‫ﻟﺔ ﺄﻧﻬﺎ ﻗ ﺎة ﯾ ﻔﺎﻋﻞ ﻣ ﺧﻼﻟﻬﺎ اﻟﻌ ﻞ ﻣﻊ أﺣ اﻟ ك‪ ،‬ﻋ‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫ﻌ ف اﻟ‬ ‫وﻫ ﺎك ﻣ‬
‫اﻟ‬ ‫ﯾ‬ ‫ﻲ )‪ ،(personal Digital Assistant‬ﺣ‬ ‫ل )‪ (Mobile phone‬أو اﻟ ﺎﻋ اﻟ ﻗ ﻲ اﻟ‬ ‫ﻣ‬
‫أ ذﻟ‬ ‫اﻟﻬﺎﺗﻒ ﻓﻲ ﺷ ﻠﻬﺎ اﻟ ﻘﻠ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻋ‬ ‫ﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻓ ﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺑ ﺎﻧﺎت اﻻﺗ ﺎل‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﻻ ﺗ ﻞ ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬
‫)‪(Stuart, (touch tone phone‬‬ ‫ﻓﺔ ﻋﻠﻰ ﻫ اﺗﻒ ﺗﻌ ﻞ ﺎﻟﻠ‬ ‫ﻫ ﻩ اﻟ‬ ‫ﺗﻲ‪ ،‬ﺑﻞ ﺗﻌ‬ ‫اﻻﺗ ﺎل اﻟﻬﺎﺗﻔﻲ اﻟ‬
‫)‪.2003‬‬
‫ﻫﺎﺗﻒ‬ ‫ﺔ ﻣ ﻗ ﻞ اﻟ ك ﻟ ﺎﺋ ﻬﺎ‪ ،‬ﻋ‬ ‫ﺧ ﻣﺎت ﻣ‬ ‫ﺎرة ﻋ ﺗﻘ‬ ‫ﻟﺔ ﻫﻲ‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫و ﺎﻟ ﺎﻟﻲ اﻟ‬
‫ﺔ‬ ‫ﻣ ﺧﻼﻟﻬﺎ اﻟ ﺻ ل إﻟﻰ اﻟ ﻣﺔ اﻟ‬ ‫ﺔ ﻟﻬ ا اﻟﻐ ض‪ ،‬ﯾ‬ ‫ﻘﺎت ﻣ‬ ‫ن ﻣ ﻓ ﻋﻠﻰ ﺗ‬ ‫ل‬ ‫ﻣ‬
‫ة‬ ‫ﻟﺔ ﻓﻲ اﻟ ﻻ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫اﻋ ﺎد اﻷﻓ اد ﻋﻠﻰ اﻟ‬ ‫‪ ،‬واﻟ ﻞ اﻵﺗﻲ ﯾ ﺿﺢ ﻣ‬ ‫ف اﻟ‬ ‫اﻟ ﺎﺣﺔ ﻣ‬
‫ﺔ‪.‬‬ ‫اﻷﻣ‬

‫‪119‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫‪2009‬م‪2016 ،‬م )اﻟ ﺣ ة ﺎﻟ ﻠ ن (‪.‬‬ ‫ﺔ ﻣﺎﺑ‬ ‫ة اﻷﻣ‬ ‫ﻟﺔ ﻓﻲ اﻟ ﻻ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫ﻣﻲ اﻟ‬ ‫اﻟ ﻞ رﻗ ‪ : 07‬ﺗ ﻗﻌﺎت ﻋ د ﻣ‬

‫‪Source : statista july 2012‬‬

‫ر‬ ‫اﻟ‬ ‫وﺣ‬ ‫ة‪ ،‬ﺣ‬ ‫ﻟﺔ ﻓﻲ اﻟ ﻻ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫ﻣﻲ اﻟ‬ ‫اﻟ اﯾ ﻟ‬ ‫اﻟ ﻞ ﯾ ﺿﺢ اﻟ‬
‫م‪،‬‬ ‫ة ﺳ ﺔ ‪2011‬م ﺣ اﻟﻲ ‪ 57‬ﻣﻠ ن ﻣ‬ ‫ﻟﺔ ﻓﻲ اﻟ ﻻ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫ﻣﻲ اﻟ‬ ‫أﻋﻼﻩ ﻓﻠﻘ ﺑﻠﻎ ﻋ د ﻣ‬
‫ﻓﺔ‪ ،‬وﻫ ﻩ اﻷرﻗﺎم ﺗﻌ‬ ‫م ﻟﻬ ﻩ اﻟ‬ ‫ﻠ ل ﺳ ﺔ ‪2016‬م إﻟﻰ ‪ 111‬ﻣﻠ ن ﻣ‬ ‫ﻫ ا اﻟﻌ د‬ ‫و ﺎن ﯾ ﻗﻊ أن ﯾ‬
‫ل‪ ،‬وﺳﻬ ﻟﺔ‬ ‫ام اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟ‬ ‫ﻓﺔ‪ ،‬وﻣﺎ ﺳﺎﻋ ﻓﻲ ذﻟ اﻻﻧ ﺎر اﻟ اﺳﻊ ﻻﺳ‬ ‫اﻷﻫ ﺔ اﻟ ﻲ ﺗ ﻟﻰ ﻟﻬ ﻩ اﻟ‬ ‫ﻣ‬
‫ﻘﺎت اﻟ ﻲ ﺗ ﻓ ﻫﺎ اﻟ ك‪.‬‬ ‫اﺳ ﻌ ﺎﻟﻪ ﻣ ﺧﻼل اﻟ‬
‫وﻧ ﺔ‪:‬‬ ‫وﻧ ﺔ واﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻼت اﻟ ﺎﻟ ﺔ اﻹﻟ‬ ‫‪ -6-2‬ﻧ ﺎم اﻟ‬
‫وﻧ ﺔ‪:‬‬ ‫ﻼت اﻟ ﺎﻟ ﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻧ ﺎم اﻟ‬ ‫أ‪ -‬ﺗﻌ‬
‫وﻧ ﺔ )‪ :Electronique Funds Transfert (EFT‬ﻫﻲ ﺗﻠ‬ ‫ﻼت اﻟ ﺎﻟ ﺔ اﻹﻟ‬ ‫د ﺑ ﺎم اﻟ‬ ‫إن اﻟ ﻘ‬
‫ل‬ ‫ﺗ أو اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ اﻟﻌ ﻠ ﺔ‪ ،‬و ﻌ ﻞ ﺟﻬﺎز اﻟ‬ ‫ف اﻟ ك اﻹﻟ‬ ‫ةﻣ‬ ‫اﻟﻘ اﻋ واﻹﺟ اءات اﻟ‬
‫ﻞ )ﻋ اﻟ ﻌ ‪.(2001 ،‬‬ ‫ﻓﻲ إﺻ ار أواﻣ اﻟ‬
‫ﻣ ﺣ ﺎب ﺑ ﻲ إﻟﻰ‬ ‫وﻧﻲ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﻋ ﻠ ﺔ ﯾ ﻣ ﺧﻼﻟﻬﺎ ﻧﻘﻞ ﻣ ﻠﻎ ﻣﻌ‬ ‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ اﻹﻟ‬ ‫وﻗ ﻋ ف اﻟ‬
‫اﻟ‬ ‫ﻞ ﻓﻲ ﻧﻔ‬ ‫ﻔ ‪ ،‬ﺳ اء ﺗ ﻫ ا اﻟ‬ ‫اﻟ اﺋ ﻟﻠ‬ ‫اﻟ ﯾ ﻟﻶﻣ ‪ ،‬واﻟ ﺎﻧ‬ ‫ﺗﻘ ﻩ ﻓﻲ اﻟ ﺎﻧ‬ ‫آﺧ ‪ ،‬ﻋ‬
‫وﻧ ﺔ ﻣ ﻞ اﻹﻧ ﻧ ‪.‬‬ ‫رﻩ اﻟﻌ ﻞ ﺑ ﺳ ﻠﺔ إﻟ‬ ‫ن اﻷﻣ اﻟ‬ ‫ﻣ ﻠﻔ ‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن‬ ‫ﺑ‬ ‫أو ﺑ‬
‫ﻫﺎ اﻟ ك‬ ‫ﻋﺔ ﻣ اﻹﺟ اءات ﺗ‬ ‫ﺎرة ﻋ ﻣ‬ ‫وﻧﻲ ﻫ‬ ‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ اﻹﻟ‬ ‫اﻟﻘ ل أن اﻟ‬ ‫و ﺎﻟ ﺎﻟﻲ‬
‫وﻧﻲ‪ ،‬ﺑ ﻘﻞ ﻣ ﻠﻎ ﻣﻌ‬ ‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ اﻹﻟ‬ ‫ﺗﻘ م ﻣ ﺧﻼل ﻫ ا اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪،‬‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ ﻌ ة ﻟ ﻣﺎت اﻟ‬
‫ﺗ أو‬ ‫وﻧ ﺔ ﻗ ﺗ ن ﺟﻬﺎز‬ ‫وﺳ ﻠﺔ إﻟ‬ ‫ﻔ ‪،‬ﻋ‬ ‫أﺣ ﻫﺎ ﻟﻶﻣ واﻵﺧ ﻟﻠ‬ ‫ﺑ‬ ‫ﺣ ﺎﺑ‬ ‫ﻣ اﻟ ﺎل ﺑ‬
‫)أﺑ ﻓ وة‪.(2012 ،‬‬ ‫ﺔ اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﻫﺎﺗﻒ ﻧﻘﺎل‪ ،‬ﻣ ﺻ ﻻن‬
‫)‪(FEDI‬‬ ‫وﻧﻲ ﻟﻠ ﺛﺎﺋ‬ ‫وﻧﻲ)‪ (EFT‬واﻟ ﺎدل اﻹﻟ‬ ‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻛ ﺎ ﺗ ر اﻹﺷﺎرة أﻧﻪ ﻫ ﺎك ﻓ ق ﺑ‬
‫اﻟ ﺎدل‬ ‫)‪ (F-EDI‬ﻫ ذﻟ‬ ‫وﻧﻲ ﻟﻸﻣ ال واﻟ ﺛﺎﺋ‬ ‫‪ ،Financial Electronic Data Interchange‬ﻓﺎﻟ ﺎدل اﻹﻟ‬
‫‪...‬اﻟﺦ‪ ،‬ﻓﻬ ا‬ ‫ﻘ ار اﻟ ﻓﻌﺔ وﻋ د اﻟﻔ اﺗ‬ ‫اﻟ ﺎﻧﺎت واﻟ ﻌﻠ ﻣﺎت واﻟ ﻌﻠﻘﺔ ﺑﻬﺎ‪،‬‬ ‫وﻧﻲ ﻟﻠ ﻓ ﻋﺎت و ﻟ‬ ‫اﻹﻟ‬

‫‪120‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ﺟ ﻬﺎ‬ ‫ك‬ ‫ﺎ ﻋﻠﻰ اﻹرﺷﺎدات واﻟ ﻌﻠ ﺎت اﻟ ﻲ ﺗ‬ ‫أ‬ ‫ﺎ‬ ‫ﻞ‪،‬‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻠ ﻣﺎﺗ ﺔ اﻟ‬ ‫اﻟ ﺎدل‬
‫ﺑ ﻘﻞ اﻟ ﻓﻌﺔ إﻟﻰ‬ ‫ﺎرة ﻋ ﻧ ﺎم‬ ‫وﻧﻲ )‪ (EFT‬ﻫ‬ ‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ اﻹﻟ‬ ‫اﻷﻣ ال )ﺳﻔ ‪ ،1(2008 ،‬ﺑ ﺎ اﻟ‬
‫ﻘ م ﺑ ﻘﻞ‬ ‫ﻓﻘ ‪ ،‬أﻣﺎ )‪ (F-EDI‬زﺎدة ﻋﻠﻰ ذﻟ‬ ‫ﻔ ‪ ،‬و ﻬ ا ﺗ ن اﻟ ﻣﺔ اﻟ ﻲ ﯾ ﻓ ﻫﺎ ﻣ ودة ﻋﻠﻰ ذﻟ‬ ‫اﻟ‬
‫ﺧ ﻣﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﺎﻟ ﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ ﺳﺎ ﻘﻪ‪.‬‬ ‫ﻫ ا اﻟ ﺎم اﻷﺧ‬ ‫اﻟ ﻌﻠ ﻣﺎت واﻟ ﺎﻧﺎت اﻟ ﺗ ﺔ ﻋ اﻟ ﻔﻘﺔ‪ ،‬و ﻬ ا ﻌ‬
‫وﻧﻲ‪:‬‬ ‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ اﻹﻟ‬ ‫‪ ‬آﻟ ﺔ ﻋ ﻠ ﺔ اﻟ‬
‫ﻊ‬ ‫ﺑ ورﻩ ﺑ‬ ‫ﻘ م اﻟ ﺳ‬ ‫اﻟ دم‪،‬‬ ‫ﻋ‬ ‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ إﻟﻰ اﻟ ﺳ‬ ‫ﻘ م اﻟﻌ ﻞ ﺑ ﺎء ورﺳﺎل اﻟ‬
‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ‬ ‫ﻼت اﻟ ﺎﻟ ﺔ ورﺳﺎﻟﻬﺎ إﻟﻰ دار اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟ ﺔ )‪ *(ACH‬ﻓ ﻘ م ﻫ ﻩ اﻷﺧ ة ﺈرﺳﺎل ﻧ ذج اﻟ‬ ‫اﻟ‬
‫ﻟﻬﺎ إﻟﻰ ﺣ ﺎب‬ ‫ﻞو‬ ‫ﺔ اﻟ‬ ‫ﻘ ﻊ‬ ‫اﻟﻌ ﻞ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻔﺎ ﺔ رﺻ اﻟﻌ ﻞ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟ‬ ‫وﻧﻲ إﻟﻰ اﻟ‬ ‫اﻹﻟ‬
‫)‪ (NSF‬إﻟﻰ‬ ‫إرﺳﺎل إﺷﻌﺎر ﻌ م ﻔﺎ ﺔ اﻟ ﺻ‬ ‫ﺎف ﻓ‬ ‫ﻏ‬ ‫أو ﺗﺎﺟ (‪ ،‬أﻣﺎ إذا ﺎن اﻟ ﺻ‬ ‫)ﺑ‬ ‫ﻔ‬ ‫اﻟ‬
‫دار اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟ ﺔ دون‬ ‫ﻼت ﻋ‬ ‫اﻟ ﺎﺟ ﻓﻲ ﺗ ﻔ اﻟ‬ ‫ﻟ ﻘ م ﺈﻋﺎدة اﻹﺷﻌﺎر إﻟﻰ اﻟﻌ ﻞ‪ ،‬أﻣﺎ إذا رﻏ‬ ‫اﻟ ﺳ‬
‫ﻓﻘﺎ‬
‫اﻟ ور ﺑ ﺳ ‪ ،‬ﻓﻌﻠ ﻪ ﺎﻗ ﺎء ﺑ ﻣ ﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﺑ ﻟ ‪ ،‬وﻓﻲ ﻫ ﻩ اﻟ ﺎﻟﺔ ﻘ م اﻟﻌ ﻞ ﺎﻋ ﺎد ﻧ ذج اﻟ ﻓﻊ ﻣ ً‬
‫ﺈرﺳﺎل اﻻﻋ ﺎد إﻟﻰ دار اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟ ﺔ‪ ،‬ﺛ ﺗ ﺳﻞ )‪(ACH‬‬ ‫ق ﻟ ﺎﻟﺢ اﻟ ﺎﺟ ‪ ،‬ﻟ ﻘ م اﻟ ﺎﺟ‬ ‫ﻣ‬
‫ﻠﻪ إﻟﻰ ﺣ ﺎب اﻟ ﺎﺟ ‪ ،‬وﻻ ﺣﺎﺟﺔ‬ ‫د وﺗ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻻﻗ ﺎع اﻟ ﻠﻎ ﻣ ﺣ ﺎب اﻟﻌ ﻞ ﻓﻲ اﻟ ﻗ‬ ‫اﻻﻋ ﺎد إﻟﻰ اﻟ‬
‫ﻔﻞ ذﻟ ‪ ،‬أﻣﺎ ﻋ اﻟ ﻌ ﺎت اﻟ ﻲ‬ ‫ق‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻷن اﻟ‬ ‫ﻔﺎ ﺔ اﻟ ﺻ‬ ‫ﻣ‬ ‫ﻓﻲ ﻫ ﻩ اﻟ ﺎﻟﺔ إﻟﻰ اﻟ ﻘ‬
‫ﺔ ﻓﻬ ﺎ رﻗ ﺎن )ﺷﺎﯾ ‪:(2017 ،‬‬ ‫ﻼت اﻟ‬ ‫ﺗ ﻓ ﻫﺎ ﻓﻲ اﻟ‬
‫ﺎرة ﻋ‬ ‫ﻓﻲ )‪ :International Banking Account Number (IBAN‬وﻫ‬ ‫ﺎب اﻟ‬ ‫‪ -‬اﻟ ﻗ اﻟ وﻟﻲ ﻟﻠ‬
‫ﺔ؛‬ ‫اﻟ ود اﻟ‬ ‫ﺔﻋ‬ ‫ﺎ ﺎت اﻟ‬ ‫ﯾ اﻟ‬ ‫ﻣ ﺎر دوﻟﻲ ﻟ‬
‫ﻞ‪ ،‬و ﻠ‬ ‫اﻟ ﺳﻞ إﻟ ﻪ اﻟ‬ ‫ﻫ ﺔ اﻟ‬ ‫ﺢ ﺑﻌ‬ ‫ﺔ )‪:Bank Identifier Code (BIC‬‬ ‫‪ -‬رﻗ اﻟﻬ ﺔ اﻟ‬
‫ﺔ )‪.(BIC‬‬ ‫ة ﻷرﻗﺎم اﻟﻬ ﺔ اﻟ‬ ‫د ‪ SWIFT‬ﻧ ﺔ ﻟﻠﻬ ﺔ اﻟ وﻟ ﺔ اﻟ‬ ‫ﺎ‬ ‫ﻋﻠ ﻪ أ‬
‫وﻧﻲ‪:‬‬ ‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ اﻹﻟ‬ ‫ﻧ ﺎم اﻟ‬ ‫‪ ‬ﺧ ﺎﺋ‬

‫ﻬﺎ ﻓ ﺎﯾﻠﻲ )ﺷ ﺎع‪:(2015 ،‬‬ ‫‪ ،‬ﻧﻠ‬ ‫وﻧﻲ ﻋ ة ﺧ ﺎﺋ‬ ‫ﻞ اﻟ ﺎﻟﻲ اﻹﻟ‬ ‫ﻟ ﺎم اﻟ‬
‫ﺔ ﻟﻠ اﺋ واﻟ ﯾ ؛‬ ‫ام واﻟ ﻼﺋ ﺔ ﺎﻟ‬ ‫‪ -‬ﺳﻬ ﻟﺔ اﻻﺳ‬
‫؛‬ ‫دوﻣﺎ ﻟ ﻌ ﻓﺔ ﻣ ﻰ ﺗ ن اﻷﻣ ال ﻣ ﻓ ة ﺣ ﻰ ﻘ م ﻌ ﻠ ﺔ اﻟ‬
‫ً‬ ‫ﻔ‬ ‫ﻌﻰ اﻟ‬ ‫اﻟ ﻔ ‪ :‬ﺣ‬ ‫‪ -‬وﻗ‬
‫إﻟﻰ آﺧ ؛‬ ‫ﻞ اﻷﻣ ال ﻣ ﺑ‬ ‫وﻧﻲ ﻓﻲ ﻋ ﻠ ﺔ ﻧﻘﻞ وﺗ‬ ‫ﻞ اﻹﻟ‬ ‫ﺎز ﺑﻬﺎ ﻧ ﺎم اﻟ‬ ‫‪ -‬ﻣ وﻧﺔ اﻟ ﻐ ﻞ اﻟ ﻲ‬
‫ﻔ ؛‬ ‫ﺎﻟ ﻓﻊ واﻟ‬ ‫ﻔ ﺔ‪ ،‬واﻟ ﺗ ﺔ ﻋﻠﻰ آﻣ‬ ‫اﻟ‬ ‫‪ -‬اﻟ ﺎﻟ‬
‫ر‬ ‫ر اﻟ ﻌﻠ ﻋ ﻪ ﻣ‬ ‫ﺔ واﻟ ﻼﻣﺔ واﻟ ﺄﻛ ﻣ أن اﻟ‬ ‫ﻋ ﻬﺎ ﺎﻟ ﺛ ﺔ‪ ،‬واﻟ ﻲ ﺗ ﻞ اﻟ‬ ‫‪ -‬اﻟ ﺎ ﺔ اﻟ ﻌ‬
‫ق ﺧﺎرﺟﻲ اﻟ ﻠﻞ إﻟﻰ اﻟ ﺎﻧﺎت؛‬ ‫ﻞ ﻋﻠﻰ أ‬ ‫ﺣ ﻘﻲ‪ ،‬ذﻟ أﻧﻪ‬

‫‪*ACH ; AUTOMATED CIEARNING HOUSE‬‬

‫‪*NSF :non sufficient fund‬‬
‫‪121‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ﻟﻠﻌ ﻞ ﻣ ﺎ ﻌﺔ ﻣ ﺎر أواﻣ اﻟ ﻓﻊ اﻟ ﺎﺻﺔ ﻪ واﻻﺳ ﻔ ﺎر ﻋ ﻬﺎ ﺣﺎﻟﺔ‬ ‫‪ -‬اﻟ ﻘ رة ﻋﻠﻰ اﻟ ﻊ واﻟ ﻘ ‪،‬‬

‫اﻟ ﺄﺧ ﻓﻲ اﻻﺳ ﻼم؛‬
‫ب‪ -‬اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟ ﺔ ‪: Automated Clearing House‬‬
‫وﻧﺎً ﺑ‬ ‫ﻧ ﺎم ﻹﺟ اء ﻋ ﻠ ﺔ اﻟ ﻘﺎﺻﻲ إﻟ‬ ‫ﺎرة ﻋ‬ ‫وﻧ ﺔ(‪ :‬ﻫﻲ‬ ‫اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟ ﺔ )اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺗﻌ‬
‫ﺎﺳ ﻌ ﺎل وﺳﺎﺋﻞ‬ ‫ﺎت‪ ،‬وذﻟ‬ ‫ﯾ ﺑ اﺳ ﻬﺎ ﺗ ﺎدل اﻟ ﻌﻠ ﻣﺎت اﻟ ﻲ ﺗ ﻞ ﺑ ﺎﻧﺎت‪ ،‬ﺻ ر ورﻣ ز اﻟ‬ ‫اﻟ ك‪ ،‬ﺣ‬
‫وﻧ ﺔ‬ ‫اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻣ د‬ ‫ﻫ ﻩ اﻟﻌ ﻠ ﺔ ﻓﻲ وﻗ‬ ‫ﺗ ﯾ ﺻﺎﻓﻲ اﻷرﺻ ة اﻟ ﺎﺗ ﺔ ﻣ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬و‬ ‫إﻟ‬
‫)إﺑ ﻬﺎج‪.(2015 ،‬‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟ اﺟ ة ﺎﻟ‬
‫ﻋﻠﻰ‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟ ك‪ ،‬وذﻟ ﻣ ﺧﻼل ﻣ ورﻫﺎ ﻋ‬ ‫ﺎت ﺑ‬ ‫ﻧﻬﺎ إﺟ اء ﺗﻘﺎص اﻟ‬ ‫ﺎ‬ ‫وﺗﻌ ف أ‬
‫اﻟ ك )اﻟ اد‪.(2012 ،‬‬ ‫ﺎت ﺑ‬ ‫ﺎت‪ ،‬أ ﺑ ون ﺗ ﺎدل ﻓﻌﻠﻲ ﻟﻠ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻟﻠ‬ ‫ﺷ ﻞ ﺻ رة إﻟ‬
‫وﻧ ﺎً ﺑ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬ﻫﻲ ﻋ ﻠ ﺔ ﺗ ﺎدل اﻟ ﺎت إﻟ‬ ‫ﻋﻠ ﻬﺎ اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻠ‬ ‫ﺎ‬ ‫إذن ﻓﺎﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟ ﺔ أو‬
‫ف ﻋﻠﻰ ﻫ ﻩ‬ ‫ﺎت ﻣ ﻞ اﻟ ﻘﺎﺻﺔ‪ ،‬و‬ ‫ﻞ ﻫ ا اﻟ ﺎدل ﻣﻌﻠ ﻣﺎت و ﺎﻧﺎت وﺻ ر ﻫ ﻩ اﻟ‬ ‫اﻟ ك‪ ،‬ﺣ‬
‫وﻧ ﺔ‪ ،‬و ﺞ ﻋ ﻫ ﻩ اﻟﻌ ﻠ ﺔ ﺗ ﯾ ﺻﺎﻓﻲ اﻷرﺻ ة‪ ،‬وذﻟ ﻓﻲ وﻗ‬ ‫ام وﺳﺎﺋﻞ إﻟ‬ ‫ﺎﺳ‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟﻌ ﻠ ﺔ اﻟ‬
‫ﻣ د‪.‬‬
‫آﻟ ﺔ ﻋ ﻞ اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟ ﺔ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ ،‬وﺗ ﻌ ﻞ ﺗﻘ ﺔ‬ ‫ﺑ اﺳ ﺔ ﻧ ﺎم ﻣﻘﺎﺻﺔ ﻣ‬ ‫اﻟ ك‪ ،‬وذﻟ‬ ‫ﺎت ﺑ‬ ‫ﻫ ﻩ اﻵﻟ ﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺎص اﻟ‬ ‫ﺗﻌ‬
‫ﺎت‬ ‫ﻐ ﻰ ﻋ ﺗ ﺎدل اﻟ‬ ‫ﺎت‪ ،‬ﺣ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻟﻠ‬ ‫ر اﻹﻟ‬ ‫ﺟﻬﺎز ﺳ ﺎﻧ ( ﻻﺳ ﻐﻼل اﻟ‬ ‫ﺋﻲ )ﻋ‬ ‫اﻟ ﺢ اﻟ‬
‫ﻗ ﻪ وﻣ ﻠﻐﻪ‬ ‫ﻞ ﺷ ‪،‬‬ ‫ﺈرﺳﺎل اﻟ ﺎﻧﺎت اﻟ ﺎﺻﺔ‬ ‫ام ﻫ ﻩ اﻟ ﻘ ﺔ ﻘ م اﻟ‬ ‫ﺎﺳ‬ ‫اﻟ ك‪،‬‬ ‫اﻟ ر ﺔ ﺑ‬
‫ﻘم ﻫا‬ ‫‪ ،‬ﺛ‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟ ﺎﻧﺎت ﺑ ﻔ‬ ‫ﺣﻔ‬ ‫إﻟﻰ ﻗ‬ ‫ﻔ‬ ‫ﺎب وﺗ ﻌﻪ‪ ،‬واﺳ اﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫وﺗﺎر ﻪ‪ ،‬وﻫ ﺔ ﺻﺎﺣ‬
‫ﺈرﺳﺎل ﻫ ﻩ اﻟ ﺎﻧﺎت‬ ‫اﻟ‬ ‫‪ ،‬و ﻌ ﻫﺎ ﻘ م اﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺎﻟ‬ ‫اﻟ ﻔ‬ ‫ﺈرﺳﺎل ﻫ ﻩ اﻟ ﺎﻧﺎت إﻟﻰ ﻗ‬ ‫اﻷﺧ‬
‫أرﺻ ة زﺎﺋ ﻬﺎ‬ ‫أو اﻟﻘ ل‪ ،‬ﺣ‬ ‫إﻟﻰ اﻟ ك ذات اﻟﻌﻼﻗﺔ‪ ،‬ﻓ ﻌﺎﻣﻞ ﻣﻌﻬﺎ ﺛ ﯾ اﻟ د ﻣ ﻗ ﻞ ﻫ ﻩ اﻟ ك ﺎﻟ ﻓ‬
‫ﻧﻔ ﻪ‪ ،‬إﻟﻰ‬ ‫ﻓﻲ اﻟ ﻗ‬ ‫اﻟ‬ ‫‪ ،‬وﺗ ﺳﻞ ﻫ ﻩ اﻟ دود إﻟﻰ اﻟ‬ ‫ﺣﺎﻟﺔ اﻟ ﻓ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﯾ ذ‬ ‫ﺣ‬ ‫أو أﺳ ﺎب أﺧ‬
‫اﻟ‬ ‫ﻟ‬ ‫اﻟ ﻔ‬ ‫اﻟ ك اﻟ ﺎرﺔ ﻓﻲ ﻗ‬ ‫ﻫ ﻩ اﻟ دود اﻟ اردة ﻣ‬ ‫ﺣﻔ‬ ‫اﻟ ﺎﻧﺎت ﻟ ﻞ ﺑ ‪ ،‬و‬ ‫ﺣﻔ‬ ‫ﻗ‬
‫‪.(2008 ،‬‬ ‫ﺎ أن ﻫ ﻩ اﻟﻌ ﻠ ﺔ ﺗ ﺑ ﻘ ﺎت وﻗ ات اﺗ ﺎل ﺳ ﻌﺔ )اﻟ ﻌ‬ ‫‪،‬‬ ‫اﻟ‬
‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪:‬‬ ‫اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ﻣ ﺧﻼل ﺣﺎﻟﺔ ﺑ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻣ ﺎﻓ اﻟ‬ ‫‪-3‬‬
‫اﻟ ﺎﻓ‬ ‫ﻣ‬ ‫ﻋ ﻣﻲ‪ ،‬ﻌ‬ ‫ﻧﻪ ﺑ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻋ ت اﻟ راﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻟﺔ ﺑ‬
‫ﺔ ﻟﻠ ك اﻟﻌ ﻣ ﺔ اﻟ اﺋ ﺔ‪ ،‬وﻫ ا‬ ‫ﻣ ﻬ داﺗﻪ اﻟ ﻌ ة‪ ،‬واﻟ ﻲ ﺗﻌ راﺋ ة ﺎﻟ‬ ‫ﻧ‬ ‫ﻣ ﻞ اﻟ راﺳﺔ‪ ،‬و ﻟ‬
‫وﻧ ﺔ‪ ،‬و ﺎﻋ ﻓﻲ ﺗ ﻲ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺎت اﻟ‬ ‫ﻧ ﺎم ﻣﻌﻠ ﻣﺎﺗﻲ ﯾ ﺄﻗﻠ ﻣﻊ ﻣ‬ ‫ص ﻣ ﺳ ﺔ ‪ ،2016‬ﻟ ﻓ‬ ‫ﺎﻟ‬
‫وﻧ ﺔ‪ ،‬و ﺎﻋ ﻧ ﺎﻣﻬﺎ اﻟ ﻌﻠ ﻣﺎﺗﻲ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻋ ة ﻣ ﺎﻓ ﻟﻠ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺑ‬ ‫ﺧ ﻣﺎﺗﻬﺎ واﻧ ﺎرﻫﺎ‪ ،‬و ﻓ ﻟ‬

‫‪122‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫وﻧ ﺔ‪ ،‬و ا‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺎت اﻟ‬ ‫ﻣ‬ ‫ﺗ ﺗ ﻪ ﯾ م ‪ 19‬ﻣﺎرس ‪ ،2017‬ﻓﻲ ﺗﻘ‬ ‫اﻟ ﯾ )‪ ،(SI-NASR‬واﻟ‬
‫ﺗﻠ اﻟ ﻣﺎت‪.‬‬ ‫ﻣﻊ ﻣ ﺎﻓ ﺗﻘ‬ ‫اﻟ‬
‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪:‬‬ ‫اﻟ‬ ‫‪ -1-3‬ﺟﻬﺎز اﻟ اف اﻵﻟﻲ ﻓﻲ ﺑ‬

‫ﺔ‪ ،‬ﻓﻼﺳ ﻌ ﺎل ﻫ ا‬ ‫ق إﻟﻰ ﻣ ﺿ ع اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫اف اﻵﻟﻲ‪ ،‬اﻟ‬ ‫ﻋ أﺟﻬ ة اﻟ‬ ‫اﻣﺎ ﻋ اﻟ ﯾ‬
‫ﻛﺎن ﻟ ً‬
‫أن ﻧﻌﻠ ﺎن ﻞ أﺟﻬ ة‬ ‫ﺎ‬ ‫ﺎﻗﺔ ﺑ ﺔ ‪،CIB‬‬ ‫اﻟ ن‬ ‫ان ﯾ ﻓ ﻟ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪،‬‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟ ﻔ ﻓﻲ ﺑ‬
‫ﺔ ﻣﻊ ﺷ ﺔ ‪ ،SATIM‬ذﻟ أﻧﻬﺎ ﺗﻘ م ﺎﻹﺷ اف ﻋﻠﻰ ﻞ أﺟﻬ ة‬ ‫‪ ،BDL‬ﻣ‬ ‫و ﺎﻻت ﺑ‬ ‫ﻓة ﻋ‬ ‫‪ ATM‬اﻟ‬
‫ﺔ‬ ‫ﻋﺔ ﻣ اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫‪ BDL‬ﻣ‬ ‫ﺔ‪ ،‬و ﻓ ﺑ‬ ‫ﻔﺎد ﻣ ﺧ ﻣﺎت اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫‪ ATM‬اﻟ ﻲ ﻣ ﺧﻼﻟﻬﺎ‬
‫ﻣ ﻬﺎ‪:‬‬ ‫ﻟﻌ ﻼﺋﻪ ﻧ‬
‫ﯾ آﻟ ﺎً‪،‬‬ ‫ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠ‬ ‫ة ﺻﻼﺣ ﺔ ﺗﻘ ر‬ ‫ﺔ اﻟ ﻼﺳ ﺔ واﻟ ﻫ ﺔ‪،‬‬ ‫ﺔ ‪ CIB‬ﺎﻟﻌ ﻠﺔ اﻟ‬ ‫ﺎﻗﺎت ﺑ‬ ‫‪-‬‬
‫ح ﺑﻬﺎ ﻣ ﺧﻼﻟﻬ ﺎ‪ ،‬و ا اﻟﻌ ﻟﺔ اﻟ ﺗ ﺔ ﻋ إﺻ ارﻫ ﺎ‪ ،‬ﺎﻹﺿﺎﻓﺔ‬ ‫ﺎت اﻟ‬ ‫اﻻﺧ ﻼف ﺑ ﻬ ﺎ ﻓﻲ ﺳﻘﻒ اﻟ‬
‫و اﻟ ﺳ ﺎت ﻣ أﺟﻞ‬ ‫ﺔ ﻣ ﺟﻬﺔ إﻟﻰ اﻟ ﻬ‬ ‫ﺎﻗﺔ ﻣ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻫﻲ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻟ‬ ‫ر راﯾ‬ ‫ﺎﻗﺔ‬ ‫اﻟﻰ‬
‫ﺔ واﻟ ﻫ ﺔ‪.‬‬ ‫اﻟﻔ‬ ‫ﺗﻐ ﺔ ﻣ ﻠﻒ اﻟ ﻔﻘﺎت‪ ،‬وﻫﻲ ﺻ ﻔ‬
‫ﺎﻗﺔ دوﻟ ﺔ ﺗ ﺢ ﻟﻠ ن ﺎﻟ ﺎم ﻌ ﻠ ﺎت اﻟ ﻓﻊ ﻋ‬ ‫ﺎﻗﺔ ﻓ ا ﺎرد ﻫﻲ‬ ‫ﺔ ‪:VISA‬‬ ‫‪ -‬اﻟ ﺎﻗﺔ اﻟ‬
‫أﺟﻬ ة ‪ ATM‬ﻓﻲ اﻟ ﺎرج‪ ،‬ﻓﻲ‬ ‫اﻷﻣ ال ﻋ‬ ‫وﻧﻲ‪ ،‬أو ﺣ ﻰ ﺳ‬ ‫آﻟ ﺎت اﻟ ﻓﻊ اﻻﻟ‬ ‫أو ﻋ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ‬
‫ﻣ ﻫ ﻩ اﻟ ﺎﻗﺔ اﻟ ﻼﺳ ﺔ واﻟ ﻫ ﺔ )‪ ،(gold‬ﻣ ة ﺻﻼﺣ ﻬﺎ ﺳ‬ ‫‪ BDL‬ﻧ ﻋ‬ ‫ﻛﻞ أﻧ ﺎء اﻟﻌﺎﻟ‪ ،‬و ُ ﻘ م ﺑ‬
‫ﻘﺔ آﻟ ﺔ‪.‬‬ ‫ﯾ‬ ‫ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠ‬
‫ﻞ و‬ ‫ﺎﻗﺔ دوﻟ ﺔ ﺗ ﺢ ﻟﻠﻌ ﻞ ﺎﻟ ﺎم ﻌ ﻠ ﺎت اﻟ‬ ‫ﺎرد اﻟ وﻟ ﺔ‬ ‫ﺎرد ‪ :mastercard‬ﻣﺎﺳ‬ ‫ﺎﻗﺔ ﻣﺎﺳ‬ ‫‪-‬‬
‫ﻞ أﻣﺎن‬ ‫اﻷﻣ ال ﻓﻲ اﻟ ﺎرج‪ 24 ،‬ﻋﻠﻰ ‪ 24‬ﺳﺎﻋﺔ و ‪ 7‬ﻋﻠﻰ ‪ 7‬أ ﺎم‬ ‫وﻧﻲ و ﺳ‬ ‫اﻟ ﻓﻊ‪ ،‬ﺧ ﻣﺔ اﻟ ﻓﻊ اﻻﻟ‬
‫ﺎرد‬ ‫ﺎرد ﺗ ﺎﻧ م ‪ Mastercard Titanium‬وﻣﺎﺳ‬ ‫ﻣﺎﺳ‬ ‫ﻓ ﻋﻠ ﻬﺎ‪ ،‬وﻫﻲ ﻧ ﻋ‬ ‫ﻔ ﻞ ﻣ ﺎر اﻷﻣﺎن اﻟ‬
‫‪ ،‬ﻣ ة ﺻﻼﺣ ﻬﺎ ﺳ‬ ‫واﻟ‬ ‫ﺳﻘﻒ اﻟ ﻠ‬ ‫م ‪ ،Mastercard Platinium‬واﻻﺧ ﻼف ﺑ ﻬ ﺎ ﻣ ﺣ‬ ‫ﻼﺗ‬
‫ﯾ آﻟ ﺎً ‪.‬‬ ‫أ ﺎً‪ ،‬ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠ‬
‫ﻋ‬ ‫ﻌ ﻠ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻣﺎ ﯾ ﻌﻠ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻟﻌ ﻼﺋﻪ‪ ،‬ﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻲ ﻘ ﻣﻬﺎ ﺑ‬ ‫ﻫ ﻩ أﻫ اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬
‫اﻷﺟﻬ ة‪ ،‬واﻟ ﻞ‬ ‫ﻌ ﻠﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻠ‬ ‫ﻠﻒ أﻧ اﻋﻬﺎ ﻫﻲ ﻓﻘ اﻟ‬ ‫ﺔ ‪،CIB‬‬ ‫اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫ﺟﻬﺎز ‪ ،ATM‬ﻓ‬
‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪.‬‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺔ ﻓﻲ ﺑ‬ ‫اﻟ اﻟﻲ ﯾ ﺿﺢ ﺗ ر اﺟﻬ ة ‪ ،ATM‬وﻋ د اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬

‫‪123‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫‪2018-2016‬‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻣﺎ ﺑ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺔ ﻓﻲ ﺑ‬ ‫اﻟ ول رﻗ ‪ :01‬ﺗ ر اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬

‫اﻓﺎت اﻵﻟ ﺔ‬ ‫ﻋ د اﻟ‬ ‫ﻋ د اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ وﻟ ﺔ‬ ‫ﻋ د ﻋ ﻠ ﺎت اﻟ‬ ‫ﺔ‬ ‫ﻋ د اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬
‫‪ATM‬‬ ‫ﺑ ﺎﻗﺎت ‪CIB‬‬ ‫‪CIB‬‬

‫‪%17‬‬ ‫‪%78‬‬ ‫‪%31‬‬ ‫‪%17‬‬ ‫ﺳ ﻲ‬ ‫ر ﻣﺎ ﺑ‬ ‫اﻟ‬

‫‪2017-2016‬‬
‫‪%11‬‬ ‫‪%90‬‬ ‫‪%65‬‬ ‫‪%39‬‬ ‫ﺳ ﻲ‬ ‫ر ﻣﺎ ﺑ‬ ‫اﻟ‬
‫‪2018-2017‬‬
‫‪Source : rapports annuels 2017-2018 de banque de développement local‬‬
‫ﺎﻗﺔ ‪ ،visa‬أﻣﺎ ﻋ ﻠ ﺎت‬ ‫ﺔ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ اﻟ وﻟ ﺔ و ﺎﻷﺧ‬ ‫ﺎً ﻓﻲ ﻋ د اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫ﻣ اﻟ ول ﻧﻼﺣ ﻧ ًا ﻣﻠ‬
‫ة ﻣ ﺧﻼل‬ ‫ﻫ ﻩ اﻟﻌ ﻠ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻓﺎﻗ‬ ‫ﺗ ﻬ ﺗ ار ﻣ ﺳ ﺔ ‪ 2016‬إﻟﻰ ‪،2018‬‬ ‫ﻓﻬﻲ اﻻﺧ‬ ‫اﻟ‬
‫ﺔ‬ ‫ﻒ ﺳ ﺔ ‪ 2018‬ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺎﻟ ﺔ اﻟ ﺎ ﻘﺔ ﻟﻬﺎ ‪ ،2017‬اﻷﻣ ﻧﻔ ﻪ ﺎﻟ‬ ‫ﻣ اﻟ‬ ‫اف اﻵﻟﻲ ‪ ATM‬ﺄﻛ‬ ‫اﻟ‬
‫ﻓﻲ اﻟ ﺣﻠﺔ ﻣ ﻞ اﻟ راﺳﺔ‪ ،‬ﻫ ا‬ ‫ﻣ ﺳ ﺔ ﻷﺧ‬ ‫ﻬﺎ ﺑ ﺎﻻت اﻟ‬ ‫ﺗ رﻋدﺗ‬ ‫اف اﻵﻟﻲ ﺣ‬ ‫ﻷﺟﻬ ة اﻟ‬
‫ذﻟ ﺻ رة‬ ‫ﺔ‪ ،‬و ﻌ‬ ‫‪ BDL‬اﻟﻰ ﻫ ا اﻟ ﻔ ‪ ،‬و ا ﺧ ﻣﺎت اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫اﻟﻰ اﻻﻫ ﺔ اﻟ ﻲ ﻌ ﻬﺎ ﺑ‬
‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪.‬‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻧ ﺎر اﻟ‬ ‫ا ﺎﺑ ﺔ ﺣ ل اﻟ ﺟﻪ ﻧ‬

‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪:‬‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺑ‬ ‫وﻧ ﺔ ‪ TPE‬ﻟ‬ ‫‪ -2-3‬ﻧﻬﺎﺋ ﺎت ﻧﻘ اﻟ ﻊ اﻹﻟ‬

‫ﺧﻼل ﺗ ﻓ‬ ‫ﻋ ﻼﺋﻪ اﻟ ﺎر‪ ،‬ﻣ‬ ‫اﺳ ﻌ ﺎل أﺟﻬ ة ‪ TPE‬ﻟ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ إﻟﻰ ﺗﻌ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻌﻰ ﺑ‬
‫وﻧﻲ ‪ DDPE‬ﺳ ﺔ ‪،2016‬‬ ‫اﻟ ﻓﻊ اﻹﻟ‬ ‫اث ﻣ ﯾ ﺔ ﺗ‬ ‫ﺗﻠ اﻷﺟﻬ ة ﻓﻲ ﻣ ﻼﺗﻬ ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﻌ اﺳ‬ ‫وﺗ‬
‫ﺛﻘﺎﻓﺔ اﻟ ﻓﻊ‬ ‫أﻫ ﻬﺎ ﻧﻘ‬ ‫ﻟﻌ ة اﻋ ﺎرات‪ ،‬وﻟﻌﻞ ﻣ‬ ‫ﺑ ء ﺷ ﯾ ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫إﻻ أن ﻫ ا اﻟ ﻔ ﯾ‬
‫اﻟ ﺎر ﻣ ﺗ ﻌﺎت ﻫ ﻩ اﻷﺟﻬ ة ﻋ‬ ‫ﻋ‬ ‫ف اﻟ‬ ‫داﺧﻞ اﻟ اﺋ ‪ ،‬واﻟ‬ ‫اﻟ اﺋ‬ ‫ﻬﻠ‬ ‫اﻟ‬ ‫وﻧﻲ ﻋ‬ ‫اﻹﻟ‬
‫ﻗ ﻞ ﻧﻬﺎ ﺔ ﺳ ﺔ‬ ‫ﻞ ﺗﺎﺟ ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫‪ TPE‬ﻋ‬ ‫ﻠﻲ ﻓ ض ﺗ‬ ‫اﺋ ‪ ،‬إﻻ أن ﻗﺎﻧ ن اﻟ ﺎﻟ ﺔ اﻟ‬ ‫ﻣ ﺎﻟﺢ اﻟ‬
‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪.‬‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺑ‬ ‫اﻷرﻗﺎم ﻋ ﺗ ر ﻫ ﻩ اﻷﺟﻬ ة ﻟ‬ ‫ﺎ ﻌ‬ ‫ﻌ‬ ‫‪ ،2020‬واﻟ ول اﻟﻼﺣ‬

‫‪2018-2016‬‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻣﺎ ﺑ‬ ‫اﻟ‬ ‫أﺟﻬ ة ‪ TPE‬ﻓﻲ ﺑ‬ ‫اﻟ ول رﻗ ‪ :02‬ﺗ ر ﺗ‬

‫ﻣﺎ ﺑﲔ ‪2018-2017‬‬ ‫ﻣﺎ ﺑﲔ ‪2017-2016‬‬
‫‪%45‬‬ ‫‪%39‬‬ ‫ﺗﻄﻮر ﺗﺮﻛﻴﺐ أﺟﻬﺰة ‪TPE‬‬
‫‪Source: rapports annuels 2017-2018 de banque de développement local‬‬

‫ﺔ اﻧ ﺎر ‪ TPE‬ﻟ‬ ‫ﻬ دات ﻣﻌ ة‪،‬‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻘ م‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻊ اﻟﻘ ل أن ﺑ‬ ‫ﻣ اﻟ ول أﻋﻼﻩ ﻧ‬

‫ﻓﻲ اﻟ ﺿﻊ‪،‬‬ ‫ﻓﻲ ﯾ‬ ‫ﯾ ﻘﻰ اﻟ ﻠ ك اﻟ‬ ‫ﻣ ﺳ ﺔ ﻷﺧ ‪ ،‬ﻟ‬ ‫ر اﻟ‬ ‫اﻟﻰ اﻟ‬ ‫ﺎﻟ‬ ‫ﻋ ﻼﺋﻪ‪ ،‬وذﻟ‬
‫وﻧﻲ‪.‬‬ ‫ﻊ ﯾﻠ م اﻻﻧ ﺎر اﻷﻣ ﻞ ﻟﻠ ﻓﻊ اﻹﻟ‬ ‫واﻟ ﺎﺟﺔ اﻟ ﻠ ﺔ إﻟﻰ ﺗ‬

‫‪124‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪:‬‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻟﺔ ﻓﻲ ﺑ‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ واﻟ‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫‪ -3-3‬اﻟ‬

‫ﺢ ﻫا‬ ‫ﺎﺷ اك اﻟﻌ ﻞ‪ ،‬و‬ ‫‪ ،e-BDL‬وذﻟ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﺧ ﻣﺎت ﺑ ﺔ ﻋ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﯾﻓ ﺑ‬
‫وﻗ ‪ ،‬و ا اﻟ ﺎم ﻌ ﻠ ﺎت ﺑ ﺔ دون ﻋ ﺎء اﻟ ﻘﻞ إﻟﻰ و ﺎﻻت‬ ‫ﺔ ﻓﻲ أ‬ ‫ﺎ ﺎت اﻟ‬ ‫اﻟ ﻔ ﺎﻻ ﻼع ﻋﻠﻰ اﻟ‬
‫ﻞ ﺑ ﻧﺎﻣﺞ ‪ ،MyBDL‬وﻣ‬ ‫ﺔ اﻹﻧ ﻧ ‪ ،‬و‬ ‫ﺗ أو ﺑ اﺳ ﺔ ﻫﺎﺗﻒ ﻧﻘﺎل‪ ،‬اﻟ ﺻ ل‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻋ‬ ‫اﻟ‬
‫ﺗﻠ اﻟ ﻣﺎت ﻣﺎﯾﻠﻲ‪:‬‬ ‫ﺑ‬

‫ﺔ;‬ ‫ﺎ ﺎت اﻟ‬ ‫‪ -‬اﻻ ﻼع ﻋﻠﻰ اﻟ‬

‫‪ -‬اﻟ ﺎم ﻌ ﻠ ﺎت اﻟ ﻓﻊ اﻟﻌﺎد ﺔ أو اﻟ ﺎ ﺔ;‬
‫ل;‬ ‫ﺔ ﻟ ﻌﺎﻣﻠﻲ ﻫﺎﺗﻒ اﻟ‬ ‫ﺎﻟ‬ ‫ﻞ اﻟ ﺻ‬ ‫‪ -‬ﺗ‬
‫ﺎت‪.‬‬ ‫اﻟ‬ ‫دﻓ‬ ‫ﻠ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺔ‪.‬‬ ‫ﻒ اﻟﻬ ﺔ اﻟ‬ ‫‪ -‬اﺻ ار‬
‫ﺎب‪.‬‬ ‫ﻒ اﻟ‬ ‫اﺻ ار‬ ‫‪-‬‬

‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪.‬‬ ‫اﻟ‬ ‫واﻟ ول اﻟﻼﺣ ﯾ ﺿﺢ ﺗ ر ﻫ ا اﻟ ﻔ ﺑ‬

‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻣﺎ ﺑ ‪2018-2016‬‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟ ول رﻗ ‪ :03‬ﺗ ر ﻋ ﻠ ﺎت اﻟ ﻓﻊ واﻟ اﻻت ﺎﻹﻧ ﻧ ﻓﻲ ﺑ‬

‫ﻣﺎ ﺑﯿﻦ ‪2018- 2017‬‬ ‫ﻣﺎ ﺑﯿﻦ ‪2017- 2016‬‬
‫‪%163‬‬ ‫‪%1758‬‬ ‫ﺗﻄﻮر ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺪﻓﻊ )‪(paiement‬‬
‫ﺑﺎﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‬
‫‪%66‬‬ ‫‪%343‬‬ ‫ﺗﻄﻮر اﻟﺤﻮﻻت )‪ (virement‬ﻋﻦ طﺮﯾﻖ‬
‫اﻹﻧﺘﺮﻧﺖ‬
‫‪Source: rapports annuels 2017-2018 de banque de développement local‬‬

‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪،‬‬ ‫اﻟ‬ ‫داﺧﻞ ﺑ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ‬ ‫اة ﻋ‬ ‫ﺗﻘ ﻣﺎً واﺿ ﺎً ﻓﻲ اﻟﻌ ﻠ ﺎت اﻟ‬ ‫ﻣ ﺧﻼل اﻟ ول ﻧﻼﺣ‬
‫‪BDL‬‬ ‫ﻧﻘ ﺔ اﻧ ﻼق اﻟ ﺎم اﻟ ﻌﻠ ﻣﺎﺗﻲ اﻟ ﯾ ﻟ‬ ‫أن ﺳ ﺔ ‪ 2017‬ﺗﻌ‬ ‫ﺳ ﺔ ‪ ،2017‬ذﻟ‬ ‫ﺔ أﻛ‬ ‫و‬
‫ﺛﺔ ﺳ ﺔ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪ ،‬واﻟ ﯾ ﺔ اﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ر ﺛ ة اﻟ ﻬ دات اﻟ ﺎ ﻘﺔ ﻟ‬ ‫ﻫ ا اﻟ‬ ‫ﻰ ‪ ،SI-NASR‬و ﻌ‬ ‫واﻟ‬
‫‪.DDPE 2016‬‬

‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪.‬‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺑ‬ ‫ﻟ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫ﻓﻲ ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫ﺎ ﻋ د اﻟ‬ ‫ﻌ‬ ‫أﻣﺎ اﻟ ﻞ اﻟﻼﺣ‬

‫‪125‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫‪2018-2016‬‬ ‫‪ BDL‬ﻣﺎ ﺑ‬ ‫ﺑ‬ ‫ﻟ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫ن ﻓﻲ اﻟ‬ ‫اﻟ ﻞ رﻗ ‪ :08‬اﻟ‬

‫‪Source: rapport annuel 2018 de banque de développement local‬‬

‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫ﻓﻲ ﺧ ﻣﺔ اﻟ‬ ‫اﻟ اﯾ ﻣ ﺳ ﺔ ‪ 2016‬اﻟﻰ ‪ 2018‬ﻟﻌ د اﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟ ﻞ ﯾ ﺿﺢ ذﻟ‬
‫اﻟ د ﻓﻲ ﻫ ﻩ اﻟ ﻣﺔ‪،‬‬ ‫ﻋ د ﻟﻠ‬ ‫ﺎً ان ﺳ ﺔ ‪ 2018‬ﺷﻬ ت اﻛ‬ ‫ﺎ ﻧﻼﺣ ا‬ ‫‪،BDL‬‬ ‫ﻓﻲ ﺑ‬ ‫اﻹﻧ ﻧ‬
‫وﻧ ﺔ‪.‬‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻓﻲ ﻟﻠﻌ ﻼء ﻧ‬ ‫س ﻟﻠ ﻠ ك اﻟ‬ ‫ﻫ ا اﻻﻣ اﻟﻰ ﺗ ل ﻣ‬ ‫و‬

‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪:‬‬ ‫اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ ﺑ‬ ‫وﻧ ﺔ واﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻼت اﻟ ﺎﻟ ﺔ اﻹﻟ‬ ‫‪ -4-3‬ﻧ ﺎم اﻟ‬
‫ك واﻷدوات‬ ‫ﻘﺎﺻﺔ اﻟ‬ ‫ﻓﻲ ﻧ ﺎم ‪ ATCI‬اﻟ ﻌﻠ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻣ اﻟ ﺎر‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻣ اﻟ ﻌﻠ م أن ﺑ‬
‫ة واﻟ ﻓﻊ‬ ‫ﺔ اﻹﺟ ﺎﻟ ﺔ اﻟﻔ رﺔ ﻟﻠ ﺎﻟﻎ اﻟ‬ ‫‪ ،‬وﻧ ﺎم ‪ ARTS‬اﻟ ﺎص ﺎﻟ‬ ‫اﻟ ﻓﻊ اﻟ ﺎﺻﺔ ﺎﻟ ﻬ ر اﻟﻌ‬
‫ﺟ ﻊ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻋ‬ ‫ﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻌ ﻞ‪ ،‬و ﺎﻟ ﺎﻟﻲ ﻓﻬﻲ ﻐ ﻫﺎ ﻣ اﻟ ك اﻟ اﺋ ﺔ‪ ،‬ﺗﻘ م ﻫ ﻩ اﻟ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫اﻟ‬
‫ك ﻓﻲ اﻟ اﺋ ‪ ،‬أﻣﺎ اﻟ ﺎم ‪ARTS‬‬ ‫ﻞ اﻟ ﺣ ﻟﻌ ﻠ ﺔ اﻟ ﻘﺎﺻﺔ ﻟﻠ‬ ‫اﻟ‬ ‫و ﺎﻻﺗﻬﺎ‪ ،‬ذﻟ أن ﻧ ﺎم ‪ ATCI‬ﻌ‬
‫اﻟ اﺋ واﻟ ﻲ ﺗ ﺎو أو ﺗﻔ ق ﻣﻠ ن دﯾ ﺎر ﺟ اﺋ ‪.‬‬ ‫ﺔ اﻟﻌ ﻣ ﺔ و‬ ‫اﻟ ك واﻟ‬ ‫ُ ﻌ ﻰ ﺎﻟ اﻻت ﻣﺎ ﺑ‬

‫‪126‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫‪ -4‬ﺧﺎﺗ ﺔ‬
‫ﻊ اﻟﻘ ل ﺄن ﻞ اﻟ ﺎﻓ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪ ،‬ﻧ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺑ‬ ‫ذ ﻩ ﺣ ل اﻟ ﺎﻓ اﻟ اﺟ ة ﻋﻠﻰ ﻣ‬ ‫ﻣﺎ ﺳ‬
‫ﻣﻌ ة ﻣ ﻗ ﻞ اﻟﻌ ﯾ ﻣ اﻟ ك ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟ ‪ ،‬وذﻟ ﻹﺣﻼل‬ ‫ﻏ‬ ‫اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟ ﺎﺑ‬ ‫ﻓﺔ ﻋ‬ ‫ﻣ ﻓ ة ﻟ ﻪ ﻣﺎﻋ ا اﻟ‬
‫و ﺎﻻﺗﻪ‪ ،‬ﻣ ﺎ‬ ‫اف اﻵﻟﻲ اﻟ زﻋﺔ ﻋ‬ ‫أﺟﻬ ة اﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻠ‬ ‫ل ﻣ ﺎن اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟ ﺎﺑ ‪،‬‬ ‫ﺧ ﻣﺎت اﻟﻬﺎﺗﻒ اﻟ‬
‫ﺔ‪ ،‬و ﺈﺷ اف ﻣ ﻗ ﻞ ﺷ ﺔ اﻟ ﻘ اﻵﻟﻲ واﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟ ﻠﻘﺎﺋ ﺔ ﺑ‬ ‫اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫ﻋ‬ ‫ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫ﺢ ﺑﻘ‬
‫ﻫ ا اﻟ ﻔ ﻣ اﻧ ﺎر‬ ‫ﺎﻻ ﻼع ﻋﻠﻰ اﻟ ﺻ ‪ ،‬و ﺎﻟ ﺎﻟﻲ ﯾ‬ ‫اﻟ ك ‪ ،SATIM‬ﺎﻹﺿﺎﻓﺔ اﻟﻰ ﺧ ﻣﺎت أﺧ‬
‫ﻓﻲ اوﻗﺎت ﻣ ﻌ دة ﺧﺎرج‬ ‫ﺗ ﻠﻌﺎت اﻟ ﺎﺋ ﻓﻲ اﻻﺳ ﻔﺎدة ﻣ ﻋ ﻠ ﺎت اﻟ‬ ‫ﺔ‪ ،‬و‬ ‫ﺧ ﻣﺎت اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬
‫وﻧﻲ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻟ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ ﻣ أﻫ اﻟ ك اﻟ اﺋ ﺔ اﻟ اﺋ ة ﻓﻲ اﻟﻌ ﻞ اﻟ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺎ ُﻌ ﺑ‬ ‫دوام ﻟ ا ‪،‬‬
‫ﺔ‪ ،‬و ﺎﻟﻌ ﻠﺔ اﻷﺟ ﺔ‬ ‫ﺔ‪ ،‬اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﺎﻟﻌ ﻠﺔ اﻟ‬ ‫اﻟ ﺎﻗﺎت اﻟ‬ ‫اﺻ ﺎف ﻣ ﻌ دة ﻣ‬ ‫ﺟﻬ دﻩ ﻓﻲ ﺗ ﻓ‬ ‫ﻧ‬
‫ﻓﺔ‬ ‫ﻬ ﻓﻲ ﻋ ﻠ ﺔ اﻟ ﻟ ج إﻟﻰ ﻋﺎﻟ اﻟ‬ ‫ﻣ ﻗﻊ ﻣﻌﻠ ﻣﺎﺗﻲ‪ ،‬ﺗﻔﺎﻋﻠﻲ وﺗ ﺎدﻟﻲ‪،‬‬ ‫ﻠ‬ ‫ﺎ أن اﻟ‬ ‫)اﻷورو(‪،‬‬
‫ﻟ ﺎ‬ ‫ف اﻟ ﺎﺋ ‪ ،‬وﻫ ا ﻣ ﺷ ﻟ ﺎﯾ ة اﻟ‬ ‫ﻠﻪ ﻣ‬ ‫ﻐضﺗ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬و ﻓ ‪ BDL‬ﺑ ﻧﺎﻣﺞ ﻋﻠﻰ اﻹﻧ ﻧ‬ ‫اﻹﻟ‬
‫‪ BDL‬ﻐ ﻩ ﻣ اﻟ ك ﯾ ُ ﻓ‬ ‫ﻼت‪ ،‬ﻓ‬ ‫وﻧ ﺔ وﻧ ﺎم اﻟ‬ ‫ﻟﺔ‪ ،‬أﻣﺎ ﻋ اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻟ‬ ‫ﺗ ﻠ ﻪ اﻟ‬
‫ﻫ ﻩ اﻟﻘ ﺎة‪.‬‬ ‫ﻫ ا اﻟ ﻔ ‪ ،‬و ﻌﺎﻟﺞ ﻋ ﻠ ﺎت ﻣﻌﺎﺑ ة ﻋ‬
‫ﻓﺔ‬ ‫اﻟ ﻓﻊ ﻣ اﻣ ﺎﻧ ﺎت اﻧ ﺎر اﻟ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪ ،‬ﻗ ﻊ ﺷ ًﺎ ﻣﻌ ًا ﻗ‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟﻘ ل أن ﺑ‬ ‫و ﺎﻟ ﺎﻟﻲ‬
‫ﻓﻲ‬ ‫ﻣ ﺎﻫ ﺔ اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬ﻣ ﺎ ﻌ ﻲ اﻧ ﺎﻋﺎً ﻋ ﻣ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫اﻛ ﻪ ﻟ ﻫﻼت ﻣ ﺎﻓ اﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫اﻹﻟ‬
‫ﺳﺔ‬ ‫ﻣ‬ ‫وﻧﻲ‪ ،‬وذﻟ‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻟ‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬وﺗ رﻩ اﻟ ﻠ س ﻓﻲ ﻣ ﺎل اﻟﻌ ﻞ اﻟ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫ﻧ‬
‫ًﺎ ﻓﻲ ﻣ ﺎول ﺎﻗﻲ اﻟ ك اﻟ ﺎرﺔ‬ ‫وﻧ ﺔ أﻣ اً ﻫ ًﺎ و‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻌﻞ ﻣ ﺿ ع اﻟ ﻟ ج إﻟﻰ اﻟ‬ ‫‪ ، 2016‬ﻣﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻗ ﻞ‬ ‫اﻟ اﺋ ﺔ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﻣ ﻬﺎ اﻟﻌ ﻣ ﺔ‪ ،‬ذﻟ أن ﻋ ﻠ ﺔ اﻧ ﺎر ﺧ ﻣﺎت ‪ e-banking‬ﺗ أ ﻣ داﺧﻞ اﻟﻘ ﺎع اﻟ‬
‫ﻓﻲ ﻟﻠﻌ ﻼء‪ ،‬وﻣ ﺟ ﻠﺔ اﻟ ﺻ ﺎت اﻟ ﻲ ﺗ ج ﺑﻬﺎ اﻟ راﺳﺔ ﻣﺎﯾﻠﻲ‪:‬‬ ‫ﺗﻌ ﯾﻞ اﻟ ﻠ ك اﻟ‬ ‫اﻟ ﺟﻪ ﻧ‬
‫ذﻟ‬ ‫وﻧﻲ‪ ،‬وﻧﻠ‬ ‫ﻓﻲ اﻹﻟ‬ ‫ﺔ ﻓﻲ اﻟﻌ ﻞ اﻟ‬ ‫ﻬ د ﻣﻌ ‪ ،‬ﻧ ﺞ ﻋ ﻪ ﻔ ة ﻧ‬ ‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‬ ‫اﻟ‬ ‫‪ ‬ﻗﺎم ﺑ‬
‫‪،DIGIT BANK‬‬ ‫وﻧﻲ ‪ ،e-BDL‬وﺗ‬ ‫اﻹﻟ‬ ‫ﻣ ﻗﻊ ﺗ ﺎدﻟﻲ اﻟ‬ ‫ﺔ ﺣ ﯾ ﺔ‪ ،‬ﻣ ﻞ ﺗ ﻓ‬ ‫ﺎت ﻣ‬ ‫ﻣ‬ ‫ﻓﻲ ﺗﻘ‬
‫واﻟ اﻻت اﻟ ﺔ‪ ،‬و ﺎﻗﺎت ﺑ ﺔ ﻣ ﻠ ﺔ ودوﻟ ﺔ‪.‬‬
‫ﺔ اﻟ ﻠ ﺔ‪ ،‬وﻣ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺗ ﻠﻌﺎت ﻋ ﻼء ﺑ‬ ‫ﻞ ﯾ ﺎﺳ‬ ‫وﻧ ﺔ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺗ اﺟ ﻣ ﺎﻓ اﻟ‬ ‫‪ ‬ﺿ ورة ﺗﻌ‬
‫ﺧﻼﻟﻪ اﻟ ك اﻟ ﺎرﺔ اﻟ اﺋ ﺔ‪.‬‬
‫وﻧ ﺔ‪ ،‬و ﻌ‬ ‫ﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺎت اﻟ‬ ‫ﻟﻠ‬ ‫اﻟ‬ ‫ﻓﻲ ﻟﻸﻓ اد‪ ،‬ﻋ‬ ‫ﻓﻲ اﻟ ﻠ ك اﻟ‬ ‫‪ ‬اﻟﻌ ﻞ ﻋﻠﻰ اﻟ ﺄﺛ‬
‫اﻟ ك اﻟ اﺋ ﺔ‪.‬‬ ‫اﻟ ﺎﻓ اﻟ اﺟ ة ﻋﻠﻰ ﻣ‬ ‫ﺗﻠ اﻟ ﻣﺎت اﻟ ﻘ ﻣﺔ ﻋ‬ ‫اﻟ ﻘﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟ ﺗ ﺔ ﻋ ﺗﻘ‬
‫ﻓﻲ ﻋ ﻠ ﺔ اﺧ ﺎر‬ ‫وﻧ ﺔ واﻟ ك‪ ،‬واﻟ‬ ‫ﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﻟﻸﻋ ﺎل اﻟ‬ ‫اﻟ ردﯾ اﻟ ﺎرﺟ‬ ‫اﻟ ﻌﺎون ﺑ‬ ‫‪ ‬ﺗﻌ‬
‫ﺗ اﻓ ﻫﺎ‪.‬‬ ‫ﻣﻊ اﻟ ﺎﻓ وﻣ‬ ‫ﻞ ﯾ ﺎﺳ‬ ‫اﻟ ﻣﺎت وﺟ دﺗﻬﺎ‪،‬‬ ‫اﻟ ردﯾ ‪ ،‬ﺑﻬ ف ﺗ ﻧ ﺔ ﺗ ﺎﻟ‬

‫‪127‬‬
 ‫ﺎد ودارة اﻷﻋ ﺎل‪ISSN: 2572-0090‬‬ ‫ﻣ ﻠﺔ اﻻﻗ‬
‫ﺟﻼﯾﻠﺔ ﻋ اﻟ ﻠ ﻞ وآﺧ ون‬
‫ﻣ ﻠ ‪ 04 :‬ﻋ د‪ (2020) 01 :‬ص‪-111‬ص‪128‬‬

‫وﻧ ﺔ ﻣ ﻞ ‪ TPE‬ﻟ ﻬ ﻞ ﻋ ﻠ ﺔ‬ ‫وﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ إﻟ‬ ‫ﻊ ﻋﻠﻰ ﺗ‬ ‫ﻊ ﺟ اﺋ ‪ ،‬ﯾﻠ م و‬ ‫‪ ‬ﺿ ورة ﺻ ور ﺗ‬

‫ﻬﻠ واﻟ ﺎﺋﻊ‪.‬‬ ‫اﻟ‬ ‫اﻟ ﻓ ﻋﺎت ﺑ‬

‫‪ -5‬اﻟ اﺟﻊ‪:‬‬
‫ﺎد ﺔ‪ ،‬اﻟ ﺔ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ اﻟﻌ اق‪ ،‬اﻟ ﻠﺔ اﻟﻌ ا ﺔ ﻟﻠﻌﻠ م اﻻﻗ‬ ‫ﻓﺔ اﻹﻟ‬ ‫ام اﻟ‬ ‫ﺻ ﻲ ﺟ ﻞ‪ ،(2014)،‬ﻣ ﺎﻫ اﺳ‬ ‫ﺎﺳ ‪ ،‬أﺣ‬ ‫أﺳ ﺎء ﺧ‬ ‫‪‬‬
‫‪ ،‬اﻟﻌ د ‪ ،41‬ص ‪.93‬‬ ‫ﺛﺎﻧ ﺔ ﻋ‬
‫‪ ،‬اﻻﺳ رﺔ‪ ،‬ص‪.31‬‬ ‫ﺎد ﺎت اﻟ ﻘ د واﻟ ك‪ ،‬اﻟ ﺎن ﻟﻠ ﺎﻋﺔ واﻟ‬ ‫راﺿﻲ ﻋ اﻟ ﻌ ‪ ،‬ﻋ ت ﻓ ج‪ ،(2001) ،‬اﻗ‬ ‫‪‬‬
‫واﻟ زﻊ‪ ،‬اﻻردن‪ ،‬اﻟ ﻌﺔ ‪ ،2‬ص‪.36‬‬ ‫اﻹﻧ ﻧ ‪ ،‬دار اﻟ ﻘﺎﻓﺔ ﻟﻠ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻋ‬ ‫د ﷴ أﺑ ﻓ وة‪ ،(2012) ،‬اﻟ ﻣﺎت اﻹﻟ‬ ‫ﻣ‬ ‫‪‬‬

‫رات ااﻟ ﻠ ﻲ اﻟ ﻘ ﺔ‪ ،‬ﻟ ﺎن‪ ،‬ص‪.65‬‬ ‫وﻧﻲ‪ ،‬ﻣ‬ ‫ﺳﻔ ‪ ،(2008) ،‬أﻧ ﺔ اﻟ ﻓﻊ اﻻﻟ‬ ‫أﺣ‬ ‫‪‬‬
‫وﻧﻲ‬ ‫ﻓﻲ وﻣﺎﻟﻲ إﻟ‬ ‫ﺔ ﻟﻠ ﺎم ﻣ‬ ‫وﻧ ﺔ اﻟ ﯾ ﺔ واﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻵﻟ ﺔ ﻹﻧ ﺎء ﺑ ﺔ ﺗ‬ ‫وﺗ ﻐ ﻞ أﻧ ﺔ اﻟ ﻓﻊ اﻹﻟ‬ ‫ﷴ ﺷﺎﯾ ‪ ،(2017) ،‬أﻫ ﺔ ﺗ‬ ‫‪‬‬
‫‪ ،‬ص‪.33‬‬ ‫‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺳ‬ ‫ﺎد ﺔ واﻟ ﺎرﺔ وﻋﻠ م اﻟ‬ ‫ﺎﻟ اﺋ ‪ ،‬أ وﺣﺔ د راﻩ‪ ،‬ﻠ ﺔ اﻟﻌﻠ م اﻻﻗ‬
‫ﺎت اﻟ ﻲ ﺗ اﺟﻬﻪ‪ ،‬ﻣ ﻠﺔ اﻟﻘﺎدﺳ ﺔ‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ اﻟﻌ اق واﻟ‬ ‫ﻔﻰ ﷴ إﺑ ا ‪ ،(2015) ،‬ﻧ ﺎم اﻟ ﻓ ﻋﺎت اﻹﻟ‬ ‫ﺷ ﺎع وﻣ‬ ‫ﻋ اﻟ‬ ‫ﻋ اﻷﻣ‬ ‫‪‬‬
‫ﺎد ﺔ‪ ،‬اﻟ ﻠ ‪ ،17‬اﻟﻌ د‪ ،3‬ص‪.240‬‬ ‫ﻟﻠﻌﻠ م اﻹدارﺔ واﻻﻗ‬
‫ﻓﻲ اﻟ ﺎﺳ ﺔ‪ ،‬ﻠ ﺔ اﻟ راﺳﺎت‬ ‫وﻧ ﺔ ﻓﻲ زﺎدة ر ﺔ اﻟ ك‪ ،‬ﻣﺎﺟ‬ ‫ﻧ ﺎم اﻟ ﻘﺎﺻﺔ اﻹﻟ‬ ‫ﺣ دة‪ ،(2015) ،‬أﺛ ﺗ‬ ‫إﺑ ﻬﺎج ﻓ ﻞ ﷲ اﻟ‬ ‫‪‬‬
‫‪ ،‬اﻟ دان‪ ،‬ص‪.16‬‬ ‫اﻟﻌﻠ ﻲ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺷ‬ ‫اﻟﻌﻠ ﺎ واﻟ‬
‫ة‪ ،‬اﻷردن ‪ ،‬اﻟ ﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‪ ،‬ص‪.125‬‬ ‫وﻧ ﺔ‪ ،‬دار اﻟ‬ ‫ﺔ اﻹﻟ‬ ‫وﺳ ﷴ اﻟ اد وآﺧ ون‪ ،(2012) ،‬ﺧ ﻣﺎت اﻟ‬ ‫‪‬‬

‫ﺔ‪ ،‬ﻣ رات اﻟ ﻠ ﻲ اﻟ ﻘ ﺔ‪ ،‬ﻟ ﺎن‪ ،‬ص‪.374‬‬ ‫‪ ‬ﻓ اد ﻗﺎﺳ ﻣ ﺎﻋ ﻗﺎﺳ اﻟ ﻌ ‪ ،(2008) ،‬اﻟ ﻘﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟ ﻌﺎﻣﻼت اﻟ‬
‫‪‬‬ ‫‪Bouhriz Daidj Aicha,(2013), innovations technologiques des services bancaires, magistère en droit bancaire et‬‬
‫‪financier, faculté de droit et science politique, université d’Oran‬‬
‫‪‬‬ ‫‪Hossein Jadidoles Lamy,(2012), designing a new security architecture for online banking, the camputing‬‬
‫‪science and technoligy, international journal, vol 2.N°: 2, p34.‬‬
‫‪‬‬ ‫‪RIZAL AHMED and FRANCIS Buttle, (2002), Retaining Telephone Banking Customers At Frontier‬‬
‫‪Bank,International Journal Of Bank Marketing,20/1, p7.‬‬
‫‪‬‬ ‫‪Pedro Cruz And Auther,(2010), mobile banking rollont in emerging markets : evidence from brazil, IJBM, vol‬‬
‫‪28, N° 5, p343.‬‬
‫‪‬‬ ‫‪Stuart J.Barnes and Brian Corbit, (january 2003), mabile banking : concept and potential, interntional journal‬‬
‫‪of mobile communication, p03‬‬

‫‪128‬‬