第二章  

保险
1.试说明保险对个人、企业及国家经济发展的重要性。
保险对个人的重要性：
① 保障个人利益
人们因高龄、意外事故死亡、伤残及疾病等，带来以药治疗及家庭贫困等问题，投保
人寿、意外、医药保险、车险及社会保险等，可以把风险转移给保险公司。保险公司
的赔偿能减轻个人与家庭的经济负担，是人们早日恢复原有的生活水平，达致社会和
谐。
② 提供个人贷款和资金
个人可将人寿保单抵押给银行以获取信用贷款；或者在无需抵押品的情况下向保险公
司申请保单贷款。
保险对企业的重要性:
① 有助于企业的稳定经营
企业的经营总会面对外在风险如火灾、盗窃，以及内在风险如大股东或关键职员逝世
等。企业通过把这些风险转移给保险公司承担，所获赔偿可以减缓企业的财务负担与
恶化，让企业经营者敢于进行风险性投资，以筹措将资金的来源。
② 提供企业信用贷款和资金
个人可将人寿保单抵押给银行以获取信用贷款；或者在无需抵押品的情况下向保险公
司申请保单贷款。此外，保险公司也可将投保人所缴交的保费，投资于股票市场的优
质股票或银行的定期存款等，这些投资资金最终会成为工商企业筹措企业的来源之一。
保险对国家的重要性：
① 减轻社会问题
保险公司的赔偿能减轻个人与家庭的经济负担，是人们早日恢复原有的生活水平，达
致社会和谐。
② 提供国家经济来源
为了妥善管理投保人委托的庞大保费，保险公司会把累计的保险基金投资于政府债券
或国家债券，成为政府筹措资金的来源之一。
2.(a)简述一份有效的保险合约必须符合的保险原则。
① 至高真诚原则
② 可保权益原则
③ 赔偿原则
④ 近因原则
 (b)试解释保险理赔的基本程序。
投保人或被提名人在事故发生后必须在特定的
时间内，(一般上是 14 天)通知保险公司,以及
提呈必要的索赔文件。逾期通知就必须提呈书
面函件解释，但保险公司有权不接受解释。保
险公司理赔部门审核索赔文件，如果文件真实
齐全，保险公司根据保险合约作出赔偿。如果
保险公司拒绝赔偿，保险公司会发出书面通知
给投保人或被提名人。倘若投保人或被提名人
不接受保险公司的拒赔解释，可向隶属我国国
家银行的保险总监提出书面上诉，保险公司必
须对投诉做出回复。

3.(a)陈先生患有轻微的哮喘病，他担心保险公司拒绝他的投保申请，故没有在投保申请书上
据实回答问题。请问他的保单日后会面对什么问题？为什么？
陈先生的保单将被视为无效，因为陈先生违反了至高真诚原则，他在填写保险申请书时，没
有呈报所知道及应知道的事实，而蓄意隐瞒有轻微哮喘病的真相。
(b)林小姐可以用自己的名义投保任何一个人的汽车吗？为什么？
林小姐不可以用自己的名义投保任何一个人的车辆保险。
根据可保权益原则，林小姐(投保人)对其他人的汽车，不具有经济利益关系。当有关汽车遭
受事故时，不会对林小姐造成损失。换言之，林小姐只可以为自己的汽车投保，不可以为其
他人的汽车投保。
4.黄先生有一台价值 RM105,000 磨粉机器，他向 A 保险公司投保 RM100,000。6 个月后，又向
B 保险公司投保 RM80,000。试问若发生意外，该台机器完全损坏，B 保险公司须承担的赔偿金
是多少？为什么？
RM 80,000
RM105,000× =RM46,666.67
RM 100,000+ RM 80,000
若发生意外，该台机器完全毁坏，B 保险公司须承担的赔偿金是 RM46,666.70。
根据分摊原则，黄先生为一台价值 RM105,000 的磨粉机器各别向 A 保险公司和 B 保险公司投
保。当事故发生时，A 和 B 两家保险公司将按各自承保的保额所占比例共同分摊赔偿，黄先生
不会获得比实际损失还要多的赔偿。
5.为什么李先生必须为自己的火车头包车险，但却不一定要为她的商店投保火险?
李先生必须为自己的火车头包车险，因为我国陆路交通局规定车主至少要投保车联保险中的
三号保险。当车主使用车辆导致第三者死亡或伤残、车辆损坏时，第三者将获得保险公司的
赔偿。
李先生不一定要为他的商店投保火险，因为投保火险是他个人的觉得。若他希望将发生祸患
的风险转移给保险公司，那他就会选择投保。
6.国华分别向 ABC 和 XYZ 两家保险公司各投保一份个人意外保险。它发生意外受伤入院治疗，
医药开支 RM2,000.请问：
(a)国华是否可以同时向两家保险公司申请意外受伤的损失赔偿？为什么?
国华可以向两家保险公司申请意外受伤入院治的医药费 RM2,000。因为按赔偿原则，保险公
司对国华实际支出的医药费作出赔偿，尽量使国华恢复原来的经济状况，而不是让国华从中
赚取利益。所以，两家保险公司在分摊规则下，赔偿总额不会超过 RM2,000。
(b) 国华是否可以从两家保险公司各获取 RM2,000 的医药开支赔偿？为什么？
国华不可以从两家保险公司各获取 RM2,000 的医药开支赔偿，因为根据分摊原则，ABC 和 XYZ
两家保险公司会按各自承保的保额所占比例红糖分摊赔偿，国华不会获得比实际损失还要多
的赔偿。所以，他的医药费开支为 RM2,000,只会得到 RM2,000 的医药开支赔偿，不会获得超
过 RM2,000 的赔偿。
7.(a)试解释社会保险机构的宗旨。
社会保险机构的宗旨使把所有具有马来西亚公民身份的雇员都纳入保险的保障范围内，是社
会保险机构能成为没有能力购买个人意外保险这取得保障的管道。
(b)简述社会保险机构为会员提供的保障计划。
社会保险机构为会员提供的保障计划包括：
① 工作受伤保险计划
这项计划的保障计划范围极广，包括雇员从住家前往工作地点途中，休息时前往用餐
途中，与工作地点的任何场所发生的意外事故都能获得赔偿。其利益如：医药利益、
暂时性照顾津贴、永久性伤残利益、长期照顾津贴、丧葬补助金、康复利益、教育贷
款等。
② 伤残抚恤计划
这是为雇员提供 24 小时全天候有任何事故引起的残疾或死亡的保障计划，包括患上慢
性疾病如心脏病、肾脏病、癌症、精神病，慢性哮喘病等都受保障。其利益如：残疾
退休金、残疾援助金、长期照顾津贴、遗属抚恤金、丧葬补助金、康复利益、教育贷
款等。

个案题
试根据上述个案回答问题：
(a)该份索赔申请书存在哪些疑点？
保险公司处理司机的索赔时发现几项疑点：
① 同一时间向不同保险公司投保相同保单
② 投保额各位 RM100,000 保费总额与该司机的收入不成比例
③ 该司机迟迟无法提呈意外发生的详细资料报告。
(b)你从这期保险诈骗案中得到哪些启示？
法网恢恢，疏而不漏，行事为人当诚实，以免得不偿失，如：该医生被医药理事会开出和被
令停业，及货车司机最终也会被保险公司列入黑名单。