RIBA: SATU TINJAUAN DARI SUDUT

OPERAS~~ A DIDALAM SISTEM PERBANKM~

KONVENSIONAL.

NORHAFIZAH BINTI MUSA

PERPUSTAKAAN
KOLEJ ISLAM DARUL EHSAN

DIPLOMA PENGAJIAN ISLAM

JABATAN SYARIAH
SEKOLAH PENGAJIAN ISLAM
KOLEJ ISLAM DARUL EHSAN
1998/99
 KOLEJ ISLAM DARUL EHSAN
SEKOLAH PENGAJIAN ISLAM
JABATAN SYARIAH
DIPLOMA PENGAJIAN ISLAM

NORHAFIZAH BINTI MUSA

LATIHAN ILMIAH INI ADALAHUNTUK MEMENl.JHI SYARAT

PENGANUGERAHAN DIPLOMA PENGAJIAN ISLAM
PENGKHUSUSANSYARIAH
1999

LIA
USTAZ ALI BADRON BIN MOKHTAR

.~1.'¥!1
TfRTirn
AZ HJ SUTRISNO BIN HJ MOHD YUSOF
,.,. s..,. .,., ~j) J',
.!)
So
-
j) Pi~
.,.
s.
a i~:~II,Hjll,J!W i ~~~;~~~~ll &3~

~~~~ <:UUJn., ~~,

(Surah A-li Imran: ayat 130)

Maksudnya:

Wahai orang-orang yang beriman Janganlah kamu makan atau mengambil riba
dengan berlipat-lipat ganda dan hendaklah kamu bertaqwa kepada Allah
supaya kamu berjaya.
 DEDIKASI

***********
********************
**·*****************************
*****************************************

SEJAMBAK KASIH SEHARUM MAWAR

BUAT IBU BAPA DAN KELUARGA TERCINTA

PARA PENDIDIK YANG MENABUR BAKTI

TEMAN-TEMAN SUlv!BER INSPIRASI

DAN KHUSUS TUNANG TERSAYANG

PENGORBANANMU KUSULAMI DENGAN KESETIAAN

******************************
 PENGHARG~~

~L..::-/~1 J pi~ r~IJ o~IJ 0:!.131 J_,.-1 ~ ~ ~J -:J.WI y J ~ ..L..J-1

0:!..1.1 1 rY- J.l ~ :.r-J ~ J .J\ J>-J

Alhamdulillah, ke hadrat (s\vt) dengan taufik dan

dengan jayanya. Sela.T..at

Teri..TDa kasih diucapkan kepada ustaz

banyak memberi tunjuk ajar ser+..a nasiJ·.at dan bimbingan dalam membantl.l

mcnyiapkan kajian ilmiah in.i.

Setinggi kepada Deka..'l

Berbahagia Tuan Haji Sutrisno bin Haji Yusof, seterusnya para pensyara,.~ ya..~g

tidak jcmu dan lcla..'l mcncurat~1 ilmu scrta bak'ti. Tidak lupa juga kcpada pirutk

penta.dbir serta kakitangan Kolej Isla..""ll Daru.l Ehsail.

Seterusnya ucapan terirr.a kasih kepada pir.ak perpustakaan KISDAR ,

Tun Uda Shah Alatl1, Pcrpustakaan Tun Scri Lanat1g (l.JK..~."\1) dan

Peipustakaan Negara f"v1alaysia. Ribuan terima kasih kepada En Au-nan bin Salleh
 ii

selal'U ketua bahagian operasi Bank Simpanan Nasional cawangan Shah Alam serta

pihak-pihak yang terlibat secara langsung dan tidak langsung.

Terima kasih buat ayah dan ibu tercinta yang telah banyak berkorban untuk

mengasuh, mendidik dan membantu penulis dalam bentuk material dan sokongan

bagi menyiapkan penyelidikan ini. Begitu juga ucapan terima kasih kepada adik-

adik dan keluarga yang tidak pemah putus memberi sokongan. Akhir sekali ucapan

terima kasih buat para sahabat yang tersayang di mana banyak membantu dan

memberi sokongan kepada penulis.

Segala jasa baik dan keijasama yang diberikan amat penulis hargai . Semoga

Allah (s.w.t) membalasnya dengan balasan yang baik di dunia dan di akhirat.

Sekian wassalam.

Penulis,

N~r~Musa
No 648, Parit 2 Ban 1
12 FEBRUARI 1998
25 SYAWAL 1419
Sungai Burung , 45500
Tanjung Karang
Selangor Darul Ehsan
 SINOPSIS

Secara keseluruhannya, latihan ilmiah ini mengandungi empat bab di mana di

dalamnya terdapat beberapa tajuk kecil yang membincangkan tentang penyelidikan

dan kesimpulan hasil daripada kajian tersebut.

Sebagai pendahuluan, penulis membincangkan tentang latar belakang

masalah, objektif, hipotesis, skop kajian, metod kajian dan masalah-masalah yang

timbul menerusi kajian ini.

Bah pertama mengupas konsep riba dalam muamalah dalam Islam. Terdapat

empat tajuk kecil yang akan dibincangkan iaitu definisi riba, konsep riba dan dari

sudut perspektif Islam sejarah riba dan dalil pengharaman riba menerusi dalil al-

Quran dan al-Sunnah.

Seterusnya dalam bab dua, penulis meneliti jenis-jenis riba yang diharamkan

oleh Allah swt dan hikmah pengharaman nba tersebut. Beberapa jalan penyelesaian

yangbol~ diaplikasikan bagi menggantikan sistem riba turut dibincangkan di dalam

tajuk kecil seterusnya iaitu altematif riba dalam ekonomi Islam.

Melalui kajian yang telah dilakukan, dianalisis segala data -data tersebut dan

dapatan kajian itu dipaparkan dalam bab tiga. Kajian menganalisis peroperasian riba
di dalam sistem perbankan konvensional, kefahaman masyarakat Islam terhadap riba

dan usaha-usaha yang dilakukan bagi mengelakkan riba dari diamalkan. Analisis

terakhir adalah berkaitan penglibatan yang diberikan oleh masyarakat Islam dalam

sistem perbankan konvensional.

Akhimya dalam bah empat, kajian membuat kesimpulan dan samnan bagi

mendedahkan masyarakat terhadap operasi riba yang berlaku di dalam sistem

perbankan konvensional dan menggalakkan sistem perbankan Islam dan sistem

perbankan tanpa faedah.

 v

SENARAI K.EPENDEKAN

BSN Bank Simpanan Nasional

Cet Cetakan

DKK Dan kawan-kawan

Dr Doktor

Ed Editor

Hj Haji

Hlm Halaman

Ibid Rujukan sama seperti di atas

Jil Jilid

Opeit Rujukan sama seperti sebelumnya

Prof Professor

R.A Radiallahu anhu

S.A.W Sallahu alaihi wasallam

SdnBhd Sendirian Berhad

SPTF Sistem Perbank:an Tanpa Faedah

S.W.T Subhanahu wa Taala

Terj Terjemahan
 vi

SENARAI LAMPIRAN

Lampiran A : Borang soal selidik

Lampiran B : Wawancara bersama pegawai Bank Simpanan Nasional.

Lampiran C : Wawancara bersama pegawai Bank Islam.

Lampiran D : Wawancara bersama mereka yang terhbat dengan BSN.

Lampiran E : Jenis-jenis riba.

Lampiran F : Bahan Ribawi.

Lampiran G : Perbandingan perniagaan dan riba.

Lampiran H : Perbezaan riba dan untung.

Lampiran I : Perbandingan Mudharabah dan Musyarakah.

Lampiran J : Produk-produk BSN.

Lampiran K : Faedah Skim Simpanan Tetap ( sijil ).

Lampiran L : Kadar keuntungan ( SPTF ).

 vii

SENARAIJADUAL

Jadual 1 : Kefahaman respondan tentang sistem riba

Jadual2: Perkhidmatan Tabm1gan

Jadual 3 : Perkhidmatan Kemudaban Kredit

Jadual 4 : Perkhidmatan Pelaburan

Jadual 5 : Perkhidmatan Pinjaman

 viii

TRANSLITERASI

Konsonan pada huruf Arab tidak semuanya sepadan dengan konsonan huruf

Rumi. Pada be~erapa konsonan tertentu., konsonan tersebut boleh dirumikan. Tetapi

pada beberapa konsonan tertentu, terpaksa dilakukan beberapa tambahan. Hal

tersebut dapat dilihat seperti di bawah ini :

HurufRumi Huruf Arab

y b
<.::..~ t

..:.... th

c J

c h

c kh
.)
d
.) db

) r

) z

V" s

J- sy

<./' s

uP d
.1. t
 '.
IX

.1. z

t.
t. gh
J f
..; q

.:.\ k

J
i m
0 n

) w

4,j ' 0 h

1.$ y

0 1.

Dalam sistem vokal Arab ada vokal panjang dan diftong.

Panjang Diftong

a ~l_o_ay

1.$
-l

)_,_u
 DAFTARISI

PERKARA HALAMAN

Pengesahan

Motto

Dedikasi

Penghargaan

Sinopsis 111

Senarai Kependekan v

Senarai Lampiran Vl

Senarai J adual Vll

Senarai Transliterasi Vlll

Daftar Isi IX

PENDAHULUAN

1.1 Latar belakang masalah 1

1.2 Tujuan kajian 3

1.3 Hipotesis kajian 4

1.4 Skopkajian 4

1.5 Metodologi kajian 5

1.5.1 Metod penentuan subjek 6

 X

1.5.2 Metod pengurnpulan data 7

1.5.2.1 Metod Dokumentasi 8

1.5.2.2. Metod Soal selidik 9

1.5.2.3 Metod wawancara 9

1.5.2.4 Metod Penyelidikan Perpustakaan 10

1.5.3 Metod analisa data 11

1.5.3.1 Metod Induktif 11

1.5.3.2 Metod Deduktif 12

1.5.3.3 Metod Komparatif 12

1.6 Masalah kajian 13

1.7 Kesimpulan "14

Notahujung 15

BABI: KONSEP RIBA DALAM MUAMALAH SECARA

ISLAM

1.1 Definisi 17

1.1.1 Definisi riba 17

1.1.2 Persamaan di antara riba, bunga dan faedah 20

1.1.3 Kontroversi maksud riba yang diharamkan 25

1.2 Konsep riba dari sudut perspektif Islam 28

1.3 Sejarah riba 31

l.4. + p~m-cmm ltl,.Qw~ 37

 xi

1.4.2 Dalil-dalil al-Sunnah 43

Notahujung 50

BAB II:

2.1 Jenis-jenis riba 53

2.1.1 Riba hutang piutang (riba al-duyun) 54

2.1.2 Riba Jual Beli 59

2.2 Hikmah pengharaman riba 6'

2.2.1 Psikologi dan akhlak 67
2.2.2 Sosial dan budaya 68
2.2.3 Ekonomi 71

Notahujung 74

BAB ill RIBA DAN OPERASINYA DALAM PERBANKAN

KONVENSIONAL

3. 1 Pengumpulan data dan anal isis 11

3.1.1 Sejauhmana kefahaman masyarakat terutama 78
masyarakat Islam terhadap riba dan usaha mereka
untuk rnengelak daripada mengamalkannya dalam
urusan seharian

3.1.2 Altematif riba dalam muamalah Islam 81

3.1.3 Mengukur tahap pengama1an riba di dalam sistem 93
perbankan konvensional di Malaysia
 xii

BAB IV: PENUTUP

4.1 Kesimpulan 106

4.2 Saranan 109

4.3 Penutup 111

Bibliografi

Lampiran
PENDAHULUAN
 PENDAHULUAN

Kajian ini adalah berkaitan dengan konsep riba. Ia merupakan salah satu amalan

keji yang terdapat di zaman Jahiliyah sehingga di zaman moden ini. Sesungguhnya

perbuatan ini dilarang keras oleh Allah s.w.t. di dalam kitab-Nya dan sunnah nabi s.a.w.

Hari ini, riba merupakan satu unsur yang sukar untuk dihilangkan dalam kegiatan

seharian dan di jalankan di dalam kebanyakan sistem perbankan konven~ional.

Masyarakat Islam alaf ini kurang met"litik beratka..'l permasalahan ini dengan mengambil
'
sikap lewa dan turut terlibat dalam urusan perniagaan bersama sistem perba.n1tan

konvensional dengan pelbagai alasan.

Justeru kajian ini akan cuba meninjau dari sudut Riba: Satu Tinjauan dari sudut

operasinya di dalam sistem perbankan konvensional

1.1 LATAR BELAKANG MASALAH

Islam merupakan agama yang lengkap, syumul dan fleksibel maka sistem

ekonomi yang dihasilkan oleh Islam semestinya sesuatu yang terbaik. Allah s. w. t.

telah menetapkan garis panduan yang terperinci di dalam al-Quran dan a1-Sunnah
 2

cara bermuamalah yang dituntut seperti kestabilan, keuntungan di antara penjual dan

pembeli serta menolak riba yang menggugat stuktur ekonomi.

Lebihan pendapatan yang diterima oleh piutang daripada penghutang

merupakan maksud riba secara umum yang menjadi isu perbincangan di dalam kajian

Inl.

Dalam sistem ekonomi konvensional, riba memainkan peranan yang amat

penting di peringkat ekonomi mikro mahupun ekonomi makro. Penghapusan riba

dalam sistem ekonomi boleh dikatakan hampir mustahil bagi pengamal-pengamal

ekonomi kapitalis. Keistimewaan ekonomi Islam adalah dari sudut pengharaman riba

yang membezakannya dengan ekonomi kapitalis.

Operasi riba di dalam sistem perbankan konvensional tidak dapat dipisahkan

lagi dan terdapat beberapa istilah yang berbeza namun mempunyai maksud yang sama.

Lazimnya para peminjam wang dan mereka yang terlibat dengan urusan bank kurang

arif dengan konsep riba yang diharamkan oleh Allah s.w.t Demikianjuga dengan

kadar riba yang terdapat di dalam operasi dan aktiviti perbankan.

 3

Rentetan itu pengkaji cuba meneliti permasalahan ini bagi melihat operasi dan

kadar nba yang berperanan besar di dalam sistem perbankan konvensional. Setiap

aktiviti ekonomi tidak dapat lari daripadanya di atas dasar keuntungan kepada

sesetengah pihak:.

1.2 TUJUAN KAJIAN

Kajian ini mempunyai beberapa kepentingan dan tujuan yang menjadi landasan

bagi mencapai kejayaan penyelidikan ini. Antaranya :

1.2.1 Meninjau maksud riba yang sebenar dari perspektiflslam berdasarkan huraian

dan penafsiran yang dibuat oleh para fuqaha'

1.2.2 Mengukur tahap pengamalan riba di dalam sistem perbankan konvensional di

Malaysia.

1.2.3 Meneliti pemahaman masyarakat terhadap riba dan usaha mereka untuk

mengelak daripada mengamalkannya dalam urusan seharian.

1.2.4 Menilai sejauhmana penglibatan yang diberikan oleh masyarakat Islam dalam

sistem perbankan konvensional berbanding dengan sistem perbankan Islam.

 4

1.3 HIPOTESIS KAJIAN

Beberapa hipotesis menjadi latar belakang dan panduan bagi kajian ini.

Antaranya konsep riba telah menjadi amalan yang tidak dapat dipisahkan di dalam urus

niaga sistem perbankan konvensional.Sesungguhnya ia wujud apabila dua komoditi

yang serupa tetapi tidak sama kuantitinya.

Hipotesis seterusnya beranggapan bahawa masyarakat Islam sekarang cenderung

untuk mengguna.kan sistem perbankan konvensional kerana kekeliruan tentang unsur

riba yang terdapat di dalam sistem tersebut.

Pengkaji juga beranggapan terdapat jalan penyelesaian bagi menggantikan sistem

riba ini dalam institusi kewangan melalui kaedah dan prinsip muamalah Islam yang

dianjurkan oleh Syariat.

1.4 SKOP KAJIAN

Kajian ini akan difokuskan kepada konsep dan operasi riba yang di amalkan

dalam institusi kewangan konvensional bagi meneliti kadar kiraan riba yang harus

ditanggung oleh pihak terlibat.

 5

Kajian ini juga akan merujuk kepada institusi kewangan yang menjalankan

operasi riba seperti Bank Simpanan Nasional bagi mendapatkan maklwnat-maldumat

yang hendak dikumpul.

1.5 METODOLOGI KAJIAN

Dalam bidang kajian, metodologi merupakan elemen yang penting dalam

melak.wmkan sesuatu penyelidikan. Oleh itu pemilihan metod yang sesuai dan tepat

dengan masalah dan tujuan kajian akan menghasilkan penyelidikan yang bermutu.

Metodologi bermaksud suatu sistem yang merangkumi kaedah dan prinsip yang
1
digunakan dalam sesuatu kegiatan, disiplin dan sebagainya .Ia juga boleh ditakrifkan

sebagai usaha-usaha yang teratur bagi mencari jawapan kepada persoalan-persoalan

khusus yang dikemukakan tentang sesuatu masalah yang sudah dikenal pasti2

Kepentingan metod adalah bertujuan untuk menerangkan cara bagaimana hendak

melakukan penyelidikan terhadap permasalw~an yang hcndak dikaji yang mcnjadi

sasaran penelitian. Metod yang digunakan hendaklah sesuai dan tepat dengan

permasalahan serta tuj uan kaj ian.

 6

Kajian adalah berbentuk kajian perpustakaan dan kajian lapangan. Pada

umumnya untuk menyiapkan kajian ilmiah ini, tiga metod utama telah dipilih iaitu

metod penentuan subjek, metod pengumpulan data dan metod analisis data. Berikut

dijelaskan secara terperinci mengenai metod-metod yang digunakan dalam kajian ini.

a) Metod Penentuan Subjek

Di dalam bah ini, metod sampling telah digunakan bagi menentukan subjek

kajian. Ini kerana terlalu luas dan besar bidang yang hendak dikaji, iaitu sistem

perbankan konvensional. Memandangkan kajian ini sebuah latihan ilmiah, memadai bagi

pengkaji menetapkan satu kawasan sahaja yang dijadikan sebagai subjek kajian iaitu di

ShahAlam.

Pemilihan kawasan ini sebagai penelitian adalah berdasarkan kepada faktor-

faktor pembangunan, kemajuan dan cara perolehan data yang lebih tepat. Pemilihan

kawasan ini mewakili kawasan-kawasan lain di Selangor.

Faktor utama kajian ini dilakukan di Shah Alam sebagai penentuan subjek kerana

ia berhampiran dengan tempat tinggal pengkaji yang mana pengkaji telah mengetahui

serba sedikit latar belakang kemajuan yang terdapat di kawasan tersebut. Sebagaimana
yang kita ketahui, Shah Alam merupak:an ibu negen Selangor dan kawasan

pembangunan yang baru meningkat .

Bagi metod penentuan subjek, kajian telah menentukan sebuah bank sahaja

sebagai sampel kajian iaitu Bank Simpanan Nasional di mana ia mewakili bank-bank

lain yang mengamalkan sistem riba.

b) Metod Pengumpulan Data

Data bererti butir-butir atau maklumat terperinci yang diketahui atau dikumpul
3
tentang sesuatu dan dijadikan asas untuk membuat kajian . Dalam usaha pengumpulan

data, beberapa metod telah digunakan . Antaranya ialah metod dokumentasi, metod soal

selidik, metod wawancara dan metod penyelidikan perpustakaan.

Segala data dan maklumat-maklumat yang diperolehi itu didapati dari sumber-

sumber pertama, kedua dan ketiga. Ini bertujuan agar latihan ilmiah ini mempunyai nilai

yang dapat dipertanggung jawabkan dan bermutu tinggi. Seterusnya pengkaji akan

menghuraikan beberapa metod yang telah di gunakan secara terperinci.

 [ 8

i) Metod Dokumentasi

Dokumentasi berasal daripada Bahasa Inggeris Yang bermaksud himpunan atau

kumpul bahan atau dokmnen ( yang dijadikan asas sesuatu kajian, penghasilan sesuatu
4
terbitan dan lain-lain ) . Dok:umen merupakan apa-apa yang berbentuk tulisan yang

dapat memberikan pelbagai keterangan .

Pengkaji telah melakukan penelitian terbadap dokumen-dokumen ini diolah dan

dipilih kemudian dibuat perbandingan dan seterusnya dibuat kesimpulan. Antara data

yang dikategorikan sebagai dok:umen ialah fail-fail, gambar, potret, statud, manuskrip,

buku, skrip, kumpulan fatwa, peta, tesis, majalah, pamplet, surat-surat dan

seumpamanya.

Sementara dokumen yang digunakan ialah al-Quran, hadith, buku, akhbar,

ensildopedia, kamus dan pamplet Bank Simpanan Nasional. Metod dokumentasi

digunakan dalam semua bab d.i dalam latihan i1miah ini.

 9

i) Metod Soal Selidik

Ia bermaksud satu rangk:aian soalan yang berbentuk khas dan mempunyai tujuan

tertentu yang dilakukan ke atas orang yang tertentu dan pada masa yang tertentu. Di

dalam latihan ilmiah ini, dua puluh keping borang soal selidik telah diedarkan kepada

mereka yang terlibat dengan ama.lan ini dan masyarak:at yang berada disekitarnya.

Jawapan dan data yang diperolehi telah di analisis dan kesemuanya di paparkan dalam

bab ketiga.

Pengkaji telah menyediakan borang soal selidik dengan membahagikan kepada

tiga bahagian utama, iaitu latar belakang respondan seperti umur dan pekeljaan.

Manakala di bahagian kedua, pengk:aji menguji sejauhmana kefahaman respondan

tentang riba. Sementara di bahagian ketiga, pengk:aj i meminta pandangan respondan

terhadap operasi riba di dalam sistem perbankan konvensional. (Lihat LampiranA)

ii) Metod Wawancara

Ia bennaksud temubual, temuramah, soaljawab di antara kedua belah pihak 5 .

Wawancara ini dilakukan kepada pihak: yang terlibat dengan bank konvensional,

sehubungan itu beberapa soalan telah dirangka sebagai panduan ketika melakukan
 10

temubual dengan respondan agar perbincangan lebih terancang dan data yang diperlukan

tidak ketinggalan. ( Sila rujuk lampiran B, C dan D ).

Dalam proses melakukan wawancara ini, temujanji telah dilakukan dengan

respondan agar lebih selesa dan bersedia dengan masa yang dipersetujui bersama, agar

hasil temubual itu lebih bernilai. K.ajianjuga mencatat segala data yang diperolchi agai

tidak lupa dan hilang.

iii) Metod Penyelidikan Perpustakaan

Penggunaan metod penyelidikan perpustakaan ini adalah metod yang paling

penting untuk mendapatkan maklumat dan data yang diperlukan. Kajian banyak

menggunakan metod ini dalam bah satu dan dua dimana ia menghuraikan definisi riba,

hukum, konsep riba dari sudut perspektiflslam, dalil-dalil pengharaman riba, hikmah-

hikmahnya dan alternatif riba dalam ekonomi Islam.

Oleh demikian pengkaji telah menggunakan empat buah perpustakaan iaitu

Perpustakaan Kolej Islam Darul Ehsan, Perpustakaan Tun Uda Shah Alam,

Perpustakaan Tun Sri Lanang Universiti Kebangsaan Malaysia dan Perpustakaan Negara

Malaysia.
c) Metod Analisis Data

Segala data dan maldumat-maklumat yang ada kaitan dengan masalah yang

dikaji akan dikwnpul dan di analisis. Analisis bermaksud menentukan sifat ( stuktur,

juzuk, komsisi) sesuatu bahan 6 .

Untuk menganalisis semua data tersebut, kajian telah menggunakan tiga metod

iaitu metod induktif, metod deduktif dan metod komparatif.

i) Metod Induktif

Metod induktif bermaksud sesuatu yang berkaitan dengan atau menggunakan

7
Induktif . Ini merupakan pola berfikir yang mencari pembuktian dari hal-hal yang

bersifat khusus untuk mencapai dalil yang bersifat urnurn. Metod induktif ini banyak

digunakan dan dihuraikan dalam bab satu dan dua, menganalisis data dan membentang

laporan penyelidikan dan seterusnya membuat kesimpulan dalam bab empat.

Antara data yang dianalisis melalui metod ini ialah :

1. Pendapat respondan di dalam borang soal selidik.

2. Pendapat respondan melalui wawancara.

 3. Data-data yang diperolehi melalui penyelidikan di perpustakaan.

4. Data-data dalam dokumen.

i) Metod Deduktif

Maksud metod deduktif adalah bherlawanan dengan maksud metod deduktif Ia

Bererti membuat kesimpulan dan rumusan dengan mempertimbangkan maklumat (fakta

8
dan lain-lain) yang sedia ada . Ini merupakan cara menganalisis dan melakukan

penyelidikan berdasarkan hal-hal yang bersifat umum untuk mencapai dalil yang bersifat

khusus. Metod ini telah dimanfaatkan dalam bab tiga.

ii) Metod Komparatif

9
Komparatifbererti berkenaan dengan perbezaan atau perbandingan . Metod ini

bermaksud membuat kesimpulan dari data-data yang diperolehi basil perbandingan di

antara data yang dikumpulkan. Kemudiannya hasil perbandingan dari fak.1a tersebut,

pengkaji mebuat kesimpulan untuk memperolehi data yang lebih tepat.

1.6 MASALAH KAJIAN

Sewaktu menyiapkan latihan ilmiah ini, penulis menghadapi beberapa masalah yang

sedikit sebanyak menjejaskan proses penyempurnaannya Namun dengan bantuan dan

tunjuk ajar serta bantuan daripada penyelia, penulis akhimya dapat menjayakan latihan

ilmiah ini. Di antara masalah itu ialah:

1- Penulis menghadapi masalah pengurusan masa untuk menyiapkan latihan ilmiah ini.

Hal demikian kerana peruntukan masa yang yang terlalu singkat menyukarkan

penulis untuk membahagikan di antara menyiapkan kertas kerja serta menghadapi

peperiksaan semester akhir.

2- Terlalu banyak fakta yang perlu dikumpul di kelas dan dianalisis kerana kajia., av.'al

melibatkan penelitian daripada keseluruhan pendapat ulama., pakar ekonomi,

pengarang buku yang berkaliber dalam bidang tersebut. Oleh itu proses ini memakan

masa yang panjang sebelum skop kajian dikecilkan.

3- Kesibukan para pegawai bank menyukar proses wawancara dilal.'Ukan. Di samping

itu, penulis sukar mendapat maklumat sekunder dari pihak bank disebabkan

maklumat yang dikehendaki oleh penulis adalat'l berbentuk maklumat sulit.

 ---,
14
_ __j

Walaubagaimanapun kekurangan yang ada dapat ditampung dengan maklumat yang

diperolehi daripada bank-bank lain.

4- Kesukaran seterusnya adalah berkaitan dengan borang soal-selidik yang diberikan

oleh penulis kepada responden. Masalah yang berlaku adalah borang berkenaan tidak

dikembalikan setelah diberikan kepada mereka untuk diisi bagi mendapatkan

maklumat

1.7 KESIMPULAN

Ketiga-tiga metod ini memerlukan ketajaman dan kreativiti untuk merumuskan

hasil kajian agar ianya tepat dan bermutu. Di samping itu dapat memberikan kritikan dan

pandangan yang membina terhadap pennasalaban yang dikaji dengan mengenepikan

unsur-unsur emosi, bias dan prejudis supaya kajian ini lebih ilmiah dan mempunyai

autoriti. Kajian juga hendaklah berpendirian dan memegang disiplin akademik sebagi

hujjah yang kukuh agar tidak mudah terpesong atau fanatik kepada mana-mana pihak.
 15

NOTAHUJUNG

l.Hajjah Noresah bt. Baharom (DKK), Kamus Dewan, Kuala Lumpur : Dewan

Bahasa dan Pustaka, edisi ketiga, cet. kedua, 1996, him. 887.

2. Ensiklopedia Malaysiana, Kuala Lumpur: Anzagain Sdn. Bhd.,jilid 14, cet. Ketiga,

1996, hlm. 182.

3. Ustazah Nor Ai'nan bt. Bahari, Nota kuliah, 16/121199

4. Op.cit., Ensiklopedia Malaysiana, him. 205.

5.Hajjah Noresah bt. Baharom (DKK), Kamus Dewan, Kuala Lumpur : Dewan Bahasa

danPustaka, edisi ketiga, cet. Kedua, 1996, him. 1549.

6. Ibid, him. 41.

7. Op.cit., Ensiklopedia Malaysiana, him. 325.

8. Ibid., him. 185.

9. Op.cit., Ensiklopedia Malaysiana, him. 447.

BAB 1
 BABSATU

KONSEP RIBA DALAM MUAMALAH SECARA ISLAM

Perniagaan merupakan suatu bidang tidak asing lagi kepada kita. Malahan sudah

menjadi tabi'i kehidupan bahawa perniagaan merupakan cara hidup manusia dalam

menyara kehidupan. Sejarah dunia sendiri mengakui bahawa ketamadunan sesuatu kaum

atau negara berpunca dari bidang ekonomi.

Dalam keadaan dunia yang serba canggi~ pelbagai cara dan kaedah bemiaga

telah ditonjolkan bertujuan untuk mengaut keuntungan walaupun terpaksa

mengorbankan nilai dan moral.

Bab ini merangkumi beberapa bahagian iaitu: definisi riba, konsep riba dari

sudut perspektiflsl~ sejarah riba dan dalil pengharaman nba.

 __
17 I,

l.lDEFINISI

1.1.1 Definisi riba

Di dalarn kajian ini pengkaji menggunak:an istilah riba bagi merujuk kepada

bunga dan faedah yang mana yang beroperasi di dalam sistem perbankan konvensional.

Namun dell\ikian kita perlu merujuk kepada maksud sebenar perkataan riba bagi

mempastikan dengan sejelasnya adakah ketiga-tiga istilah ini membawa mak:sud yang

sama.

Merujuk kepada Karnus Dewan, riba bermak:sud pelepas wang, ceti, bunga wang
1
.Sementara Karnus Besar Bahasa Melayu mentak:rifkan riba sebagai bunga wang, anak:

wang2. Manak:ala Kamus at-Tul/ab arab- melayu menyatakan riba sebagai bunga
3
hutang .

Dalam Kamus al-Muhit karangan al-Fairuzabadi menyebutkan perkataan riba:

zada wa namG. Ia bermak:sud bertambah dan subur 4 ._Riba dari segi bahasa bermak:na

lebihan, penarnbahan, pengembangan atau peningkatan. Peningkatan ini sama ada

asalnya daripada benda itu sendiri atau kerana urusniaga pertukaran ataujualan wang

seperti menjual satu dirham dengan dua dirham atau urusniaga komoditi seperti dalam

kes sistem "barter" di mana ukurannya- sama ada sukatan atau timbangan - melebihi
5
satu pihak: lagi bagi barangan yang sama jenis .
 Takrif riba menurut Kamus Ekonomi ialah konsep yang ada kaitan dengan

agama, iaitu bunga yang dikenakan ke atas pinjaman. Tetapi sekarang ia hanya

dimaksudkan bagi kadar faedah yang dikenakan terlalu tinggi, lebih tinggi dari kadar

faedah ekonomi yang sepatutnya 6 .

.Manakala perkataan al-riba dalam ilmu ekonomi pula dimaksudkan sebagai

jumlah bayaran wang yang dilakukan oleh pihak yang menerima hutang sebagai

tambahan ke atas jumlah wang yang dipinjamnya mengikut beberapa syarat khusus yang

telah dikenakan sebelum menerima wang pinjaman 7 .

Di dalam istilah Fikah riba berm.aksud suatu tambahan sama ada satu atau dua

kepada keseimbangan homogenus yang ditukarkan tanpa tambahan yang sama diberikan
8
kepada pihak yang menerima pertukaran itu . Para Fuqaha berpendapat riba ialah

bayaran lebihan yang diterima oleh pihak pemberi butang pinjaman daripada pihak yang

berhutang atau peminjam 9 .

Semua SaiJana Islam bersetuju bahawa riba bermaksud pertambahan,

pertumbuban, perluasan dan pembesaran. W alaubagaimanapun bukan setiap

10
pertambahan atau pertumbuhan dilarang oleh Islam
 Perkataan al-riha dari segi hukum syara' pula ialah suatu tambahan atau lebih

yang terlepas daripada bayaran balik hutang ( tiada kaitan dengan bayaran hutang ) yang

telah diletakkan sebagai syarat kepada salah satu pihak dalam sesuatu petjanjian (
11
pirijaman wang )

Mengikut Syariah riba dimaksudkan 'premium' (wang tambahan )kepada wang

pokok yang mesti dibayar balik oleh peminjam kepada pemberi pinjam sebagai satu

syarat pinjaman atau kerana melanjutkan tempoh bayar balik pinjaman 12 .

Kitab suci yang diturunkan oleh Allah s.w.t. dalam bahasa arab turut

menggunakan perkataan rahat yang bererti "bertambah dan subur". Ini dinyatakan di

dalam surah al-Hajj ayat lima.

Maksudnya:

Engkau melihat humi itu kering , kemudian apahila Kami menurunkan hujan
menimpanya , hergeraklah tanahnya (dengan tumhuh-tumhuhan yang merecup
tumbuh) dan gemhur memhusutlah ia, serta ia pula menumhuhkan berjenis-jenis
tanaman yang indah perrnai
 Pengkaji menyimpulkan bahawa perkataan riba adalah berasal daripada bahasa

arab yang bermaksud pertambahan ataun lebihan yang melampaui kadar sebenaro

1.1.2 Persamaan di antara riba, bunga dan faedah

Sebelum pengkaji menghuraikan tajuk ini dengan lebih jelas, ingin dinyatakan

definisi awal bunga dan faedah bagi memudahkan kita melihat persamaan ketiga-tiga

istilah inio

Di dalam Kamus Dewan, bunga bermaksud wang bayaran (tambah) yang

dikenakan ke atas atau diperoleh daripada wang yang dipinjamkan, keuntungan kerana

meminjamkan wang, faedah, anak wang 14 0

Manakala Kamus Besar Bahasa Melayu Utusan mentakrifkan bunga sebagai

15
laba, keuntungan, wang jaza, wang riba, faedah 0 Sementara istilah bunga menurut

kamus ekonomi ialah bayaran yang dikenakan ke atas peminjam atau pengguna barang-

barang modal ( biasanya wang ) pada satu-satu jangka masa tertentu 16 0

Menurut ijmak, bunga ialah tambahan tetap ke atas modal yang dipinjamkan 17 0

Khurshid Ahmad berpendapa.t bunga adalah wang lebihan yang dibayar oleh orang yang
 1;1
1_,
1

meminjam kepada orang yang memberi pinjam, melebihi daripada wang pokoknya. Ini

kerana menggunakan wang cair orang yang memberi pinjam itu selama sesuatu tempoh
18
waktu yang tertentu .

Mengikut Adam Smith dan David Ricardo, bunga merupakan pampasan atau

ganti rugi ( compensation ) yang diberikan kepada piutang oleh peminjam kerana

keuntungan yang mungkin akan diperolehinya hasil penggunaan wang hutang tersebut.

Umumnya bunga bolehlah dikatakan sebagai pembayaran bagi penggunaan modal. Ia

dinyatakan dalam bentuk peratusan dari modal yang dipinjamkan. Peratus ini biasanya

untuk tempoh satu tahun dan dikenali dengan kadar bunga 19 .

Samuelson menyatakan bahawa bunga ialah harga atau sewa disebabkan

menggunakan wang 20 .

Seterusnya pengkaji akan menghuraikan beberapa maksud faedah yang diambil

daripada beberapa buah kamus serta pendapat ahli ekonomi. Faedah adalah bayaran
21
yang dikenakan atas pinjaman atau kredit seperti yang diertikan oleh Kamus Dewan .

Kamus Besar Bahasa Melayu Utusan memberi maksud faedah sebagai bunga
22
wang . Menurut Kamus Dwibahasa Dewan Bahasa dan Pustaka, faedah adalah wang

,. PERPUSTAi<AAN
•"<OLEJ ISLAM SELANGOR DARUL EHSAN
yang dikenakan atau dibayar untuk penggunaan wang dan wang ini juga kadangkala

dipanggil harga 23 0

Ahli-ahli ekonomi klasik seperti Adam Smith, Ricardo dan lain - lainnya

menganggap faedah sebagai gantirugi yang diberikan oleh siberhutang kepada sipiutang

kerana keuntungan yang mungkin diperolehinya dengan menggunakan wang

sipiutang 24 0

Menurut Divine (1959), di dalam Undang- Undang Romawi, faedah bennaksud

pampasan yang diberikan akibat kerosakan atau kerugian yang ditanggung oleh si

piutang (pemberi hutang) akibat kegagalan peminjam untuk memulangkan semula

pinjaman pada tarikh yang ditetapkan di dalam kontrak pinjaman 25 0

Noonan ( 1957) pula mengatakan bahawa sesuatu yang hilang. Oleh itu maksud

perkataan kaedah sebenamya bukanlah merupakan keuntungan tetapi sebaliknya

kehilangan. Kehilangan dalam erti kata pampasan yang diberikan kepada pemberi

hutang akibat proses pemberian pinjaman 26 0

 Fisher (1954), di dalam bukunya The Theory ofInterest, mendefinisikan faedah

sebagai peratusan premium yang dibayar ke atas wang pada tarikh tertentu dalam bentuk

wang yang perlu di serahkan kembali dalam tempoh setahun yang akan datang 27 .

Setelah pengkaji menganalisa ketiga-tiga istilah di atas, maka dapat disimpulkan

bahawa ketiga-tiganya mempunyai persamaan di dalam menghuraikan erti yang sebenar.

Ianya bermaksud bunga wang, faedah dan wang bayaran tambahan yang melebihi dari

wang pokok. Peminjam wang perlu membayar modal yang dipinjam dengan kadar yang

terlalu tinggi.

Dari sudut Islam, perkataan riba adalah meliputi perkataan faedah, usury, bunga

dan sebagainya. Ini bererti di dalam Islam tidak ada riba yang sah dan tidak ada juga riba

yang keterlaluan di segi undang-undang. Riba tetap riba tanpa mengambil kira banyak

atau sedikit jwnlahnya. Faeda.h yang dik:enakan ke atas semua jenis pinjaman oleh bank-

bank adalah riba tanpa mengira sama ada pinjaman itu untuk penggunaan ataupun untuk

perkara yang produktif 28 .

Sebenarnya riba berasal dari perkatan bahasa arab yang telah dikaburi dengan

kata-kata Inggeris yang menyatakan bahawa bunga pada bahasanya bererti bunga yang

terlalu tinggi atau berlebih-lebihan. Sebaliknya riba dalam bahasa arab bererti tambahan
 ' 24

daripada jumlah pinjaman pokok. Oleh itu ia termasuk bunga biasa dan bunga yang

terlalu tinggi (usury).

Dari segi zahimya di antara bunga dan juga riba terdapat hubungan dan

persamaan iaitu kedua-duanya berpunca daripada hutang piutang dan pinjam meminjam

wang. Hal sedemikian memudahkan pemilik wang asal mendapat keuntungan tanpa

susah payah.

Persamaan seterusnya adalah bunga dan juga riba merupakan tambahan atau

lebihan wang yang dipinjamkan atau dihutangkan. Ini merupakan keuntungan yang pasti

kepada pemilik wang dan telah ditetapkan terlebih dahulu. Kedua-duanya wujud di atas

dasar ketidakadilan.

Perbezaan di antara riba dalam al - Quran dan bunga dalam masyarakat kapitalis

hanyalah dari segi darjah bukan dari segi jenisnya kerana kedua-duanya mewakili

lebihan ke atas modal yang dipinjamkan. Justeru itu pengharaman riba bermaksud

pengharaman ke atas semua bentuk lebihan dari modal yang dipinjamkan sama ada kita

memanggilnya riba, faedah, bunga ataupun pendapatan dari modal .

 ,.
I 25

1.1.3 Kontrovesi maksud riba yang di haramkan 30•

Terdapat beberapa perselisihan pendapat di kalangan tokoh ekonomi Islam

sewaktu menghuraikan maksud riba di dalam Islam. Ini kerana mereka mempunyai

pendapat peribadi yang di sertakan hujah tersendiri.

Para ulama telah terbahagi kepada dua kumpulan di dalam mendefinisikan

maksud riba yang digunakan di dalam al - Quran. Golongan pertama berpendapat

bahawa perkataan ini adalah abstrak (mujmaf) dan ia perlu kepada penjelasan daripada

hadis Rasulullah s.a. w.

Sementara satu golongan lagi berpendapat perkataan riba bukanlah perkataan

baru di kalangan sahabat Rasulullah s.a. w. Ia tidak perlu kepada penghuraian Rasulullah

untuk memahami maksudnya. Ini kerana perkataan itujelas digunakan dania merujuk

kepada suasana perniagaan yang berlaku pada masa itu dan bertepatan dengan turunnya

ayat pengharaman riba.

Syed Ya'qub Shah berpendapat riba bermaksud penambahan ke atas modal. Oleh

kerana penambahan ke atas modal tidak ditegah oleh Islam rnaka sudah pasti terdapat

bentuk penambahan tertentu yang ditegahkan itu .

 Maka dua kesimpulan telah dibuat oleh beliau , iaitu : pertama, orang-orang Arab

tidak melakukan pinjaman secara komersial kerana tiada bukti yang sabit dengan

perkara tersebut sewaktu ayat pengharaman riba diturunkan. Sebaliknya segala

pembiayaan dilakukan atas asas shar1kah atau mudh.arabah.

Kesimpulan seterusnya ialah dengan meyatakan bahawa bunga pada

kelazimannya semasa turun ayat ini adalah untuk pinjaman penggunaan (consumption

loan) dan kadamya pula terlalu tinggi. Beliau berpendapat inilah maksud riba yang

sebenar . Justeru itu bunga yang diamalkan sekarang adalah dibenarkan kerana ia

terkeluar daripada pentakrifan yang dinyatakan oleh beliau.

Pandangan di atas telah ditolak oleh Maududi, Mufti Shafi, Maulavi Fazalur

Rahman dan lain-lain lagi dengan pendapat tersendiri. Sekiranya prinsip di atas di terima

maka masalah yang sama akan timbul tentang judi dan arak yang berbagai-bagai jenama

sekarang. Oleh demikian ianya perlu diistiharkan halal kerana jenis-jenis jenama ini

tidak terdapat pada zaman Rasulullah. Maka tidak tepat maksud riba seperti yang

dinyatakan oleh Syed Yakub Shah.

 I1·_11
21 ·

Terdapat juga pendapat yang menyamakan riba dengan keuntungan biasa atau

keuntungan mudharabah. Pendapat ini tidak boleh diterima sama sekali kerana terdapat

perbezaan yang ketara di antara riba dan juga prinsip keuntungan.

Sesetengah tokoh Islam menyamakan riba dengan sewa. Pendapat ini tidak

relevan dan turut ditentang oleh tokoh ekonomi Islam. Ini kerana sewa adalah untuk

benda yang boleh dipergunakan faedahnya tanpa melibatkan pelaburan zat benda

tersebut.Ia juga tidak hilang identitinya sedangkan wang dipinjamkan akan hilang

identitinya.

Jumhur l.Jlama Islam mendefinisikan riba sebagai bunga yang mana ia melebihi

dari kadar pinjaman sama ada ianya sedikit ataupun banyak.

Kesimpulannya, kontrovesi maksud riba yang sebenar adalah kerana tahap

pemikiran dan pemahaman individu itu berlainan di antara satu sama lain. Faktor

suasana persekitaran dan zaman yang berbeza mempengaruhi mereka di dalam

menghuraikan pengertian riba sebenar.Umat Islam wajar merujuk kepada sum.bemya

iaitu al-Quran dan as-Sunnah dan mereka yang pakar di dalam bidang ini amnya.
1.2 KONSEP RIBA MENURUT PERSPEKTIF ISLAM.

Islam sebagai agama panduan dan tepat telah menetapkan landasaan yang perlu

diikuti bagi kemurnian masyarakat. Dari sudut ekonomi, Allah telah menghalalkan jual

beli dan mengharamkan riba sebagaimana firman-Nya di dalam al-Quran dan al-Sunah.

Riba dalam Islam secara tepat merujuk kepada lebihan yang diminta melalui cara-cara

yangtertentu.

Al-Quran sebagai petunjuk, pedoman hidup ( way oflife) manusia, universal,

meliputi seluruh aspek kehidupan dan mengajak umat manusia kepada kesempumaan

hidup lahir dan batin. Tentulah segala sesuatu yang diperintahkan untuk ditinggalkan

kesemuanya akan berakibat kepada individu manusia atau kelompok dipatuhi atau
. gkari 31 .
diIn

Terdapat pelbagai hikmah pengharaman riba yang akan dibincangkan di dalam

bab dua. Setiap individu dalam masyarakat Islam berkewajipan untuk bekelja bagi hidup

dan tiada sesiapa pun yang berhak untuk mendapat ganjaran tanpa mengeluarkan usaha

produktif dan memikul risiko yang timbul daripadanya. Dengan kata lain sebarang

keuntungan yang diperolehi tanpa bekeija adalah baram 32 .

 29

Lantaran itu Allah s.w.t. menyeru umatnya bekerja sebagaimana firmanNya di

dalam surah al-Jumaah ayat sepuluh.

'# ...U\ 'J~~'J ...U\ ~ ~ 'P.'J ~}~' J 'J~\& o}l.Al\ c _.,a '~~
~~~

Maksudnya:

Kemudian setelah selesai sembahyang, maka bertebaranlan kamu di muka bumi

(untuk menjalankan urusan masing-masing ), dan carilah apa yang kamu hajati
dari limpah kurnia Allah , serta ingatlah akan Allah banyak-banyak (dalam
segala keadaan), supaya kamu berjaya di dunia dan di akhirat.

Demikian juga nabi s.a. w. mengajar umatnya berdoa agar dihilangkan sifat

malas, berhutang, tamak dan diselamatkan daripada ditindas oleh orang yang zalim.

Islam memandang tabi'i manusia yang sempurna dan bersih fitrahnya. Justeru ia

tidak boleh dikotori walaupun dari sudut muamalah sekalipun. Riba menurut perspektif

Islam adalah perbuatan yang keji dan zalim. Riba mempunyai prospek yang cerah untuk

meruntuh akhlak, sosial dan merosak stuktur masyarakat kerana wujudnya sikap

mengekploitasi hajat bagi pihak-pihak yang tidak merasa puas dengan apa yang mereka

miliki.
 30

Allah S.W.T. telah menunjukkan jalan bagi membelanjakan harta ke arab yang

lebih unggul. Hasil jual beli yang menguntungk:an dengan cara yang halal digalakkan

untuk bersedekah. Ia merupakan salah satu usaha membantu masyarakat Islam

khususnya yang lemah dan diwajibkan ke atas mereka yang cukup syarat untuk

mengeluarkan zakat bagi dlbelanjakan menurut saluran yang betul.

Larangan terhadap riba merupakan motivasi untuk bekerja kuat dan memajukan

bantuan positif pemegang modal dalam aktiviti-aktiviti sub-sektor ekonomi : iaitu

penghasilan pemasaran dan penggunaan atau pertanian, industri dan perkhidmatan, juga

merupakan cogan kata saksama untuk memerangi kemalasan. Mencabar setiap tindakan
33
penimbunan kekayaan sebagai memenuhi kepentingan kelompok .

Konflik dan persengk:etaan yang berpanjangan dapat dielakkan oleh umat Islam

sekiranya mereka berpegang teguh kepada al-Quran dan al-Sunah. Panduan yang nyata

mengenai larangan terhadap riba telah pun di sebut di dalam al-Quran. Terdapat banyak

hadis yang berkaitan dengan riba sebagai penerangan dari rasulullah s.a w. Huraian

baginda s.aw. adalah pelengk:ap kepada ayat al-Quran. Rasulullah s.a.w. merupakan

contoh ikutan dan sangat faham selok belok perniagaan.Oleh itu tiada keraguan terhadap

larangan riba ke atas umat Islam.

1.3 SEJARAH RIBA

Amalan riba telah clipraktikkan semenjak: zaman dahulu lagi. Ia menjacli satu

sejarah dan dapat dikelaskan kepada tiga zaman iaitu zamanjahiliyah., zaman Islam dan

za.man sesudah kedatangan Islam.

1.3.1 Zaman Jahiliyah

Penduduk makkah secara khususnya dan orang Arab secara um.urnnya

mempunyai pelbagai bidang perniagaan besar yang berasaskan amalan riba. Negeri-

negeri yang terletak: dalam kawasan Semenanjung Arab itu mempunyai suatu keadaan

dan suasana yang subur bagi amalan rib~ kerana kita dapati negeri-negeri tersebut tidak:

mempunyai sebarang bahan pertanian pada zaman itu, dan demikian ia sangat

memerlukan bahan-bahan mak:anan daripada negeri-negeri luar. Caranya adalah melalui

perniagaan kafilah yang sentiasa berulang alik ke negeri Syam di sebelah utara dan

negeri Yaman di sebelah Selatan Demikian juga kafilah-kafilah yang membawa barang

dagangan pada musim-musim perayaan dan perhimpunan orang-orang Arab seperti

34
musim haji dan pasar ukaz dan lain-lainnya .

Penjelasan tersebut terdapat eli dalam al-Quran, surat quraisy, buku-buku sejarah

dunia dan seperti yang terpapar di dalam peta dunia. Maka jelas jazirah Arab berada di
 32

tengah-tengah jalur perdagangan antara Eropah dan Afrika di satu pihak dengan India

dan China di pihak yang lain. Bangsa Arab sebelum kedatangan Rasulullah s.a.w. adalah

sangat maju di dalam bidang perniagaan yang mempunyai unsur -unsur riba. Ini

diterangkan di dalam surah Al-Imran, ayat 130.

Maksudnya:

Wahai orang-orang yang beriman Janganlah kamu makan atau mengambil riba
dengan berlipat-lipat gandadan hendaklah kamu bertakwa kepada Allah supaya
kamu berjaya.

Sebelum abad ke lima masehi, Mekah merupakan stesen kecil bagi rombongan

dagang dari jazirah Arab sebelah Selatan menuju Syiria, Palestin dan Mesir. Pada abad

ke enam, Mekah sudah menjadi kota dagang. Orang Arab dari segala penjuru datang ke

Mekah untuk berdagang dan mengeijakan ibadah haji 35 .

Orang-orang Arab Mekah telah meniru sikap orang-orang Yahudi yang majoriti

tinggal di Madinah untuk mengumpul wang melalui cara riba. Oleh demikian wang

dapat dikumpulkan dengan cara yang mudah iaitu sistem riba ala Y ahudi Madinah.

Majoriti orang-orang Yahudi tinggal di Madinah kerana melarikan diri dari Palestin,
setelah Raja Titus mengusir mereka dari kota suci itu pada tahun 71 Masehi. Riba yang

dipraktikkan di Mekah telah mencapai tahap minimum 40% dan maksimum 100% 36 .

Maka timbul kesan negatif basil daripada amalan tersebut yang menyebabkan

kekacauan di kalangan masyarakat umum. Penindasan yang dilakukan tidak mengenal

erti belas kasihan. Ini kerana mereka menganggap jual beli itu adalah sama dengan riba.

Ia turut diterangkan oleh Allah s.w.t. dalam kitab -Nya, surah al-Baqarah ayat 275.

l.!.ll.) ~' ~ ~~' ~ ":?.u' r~ W"" '11 ~~~ i ~)' ~ .#"'~ ~.u,
.J-4 & ~ 4~ ~ ~)' r.r1 ~' ~~ ~i1 ~)' J;.o ~~ w1 1.,.t\.i ~4
'+-J ~ )!J\ y~i ~J\i .)\$ ;rJ ~~ Jl 0.;o.oiJ ~ \.o 41! ~\8 '4)
~J..U~

Maksudnya:

Orang-orang yang memakan (mengambil) riba tidak dapat berdiri betul

melainkan seperti berdirinya orang yang dirasuk Syaitan dengan terhoyong
hayang kerana sentuhan syaitan itu. Yang demikian ialah disebabkan mereka
mengatalcan: Bahawa sesungguhnya berjual-beli itu sama sahaja seperti
riba ".Padahal Allah telah menghalalkan berjua/-beli(berniaga) dan
mengharamkan riba. 0/eh itu sesiapa yang telah sampai kepadanya
peringatan(larangan) dari Tuhannya lalu ia berhenti (dari mengambil riba)
maka apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum pengharaman itu) adalah
menjadi haknya dan perkaranya terserahlah kepada Allah. Dan sesiapa yang
mengulangi lagi (perbuatan mengambil riba maka mereka itulah ahli neraka,
mereka kekal di dalamnya.
 Amalan riba di zaman Jahiliah menyebabkan hilangnya kewarasan akal flkiran

dan akhlak manusia. Contohnya seorang suami sanggup menjual isterinya atau

menggadai kan kehormatan ana.k gadisnya bagi melangsaikan hutangnya Hal ini

diceritakan oleh Allah s.w.t. dalam fuman-Nya surah an-Nur ayat 33.

Maksudnya:

Dan janganlah kamu paksakan hamba-hamba perempuan kamu melacurkan diri

manakala mereka mahu menjaga kehormatannya kerana kamu
berkehendakkan kesenangan hidup di dunia.

Sistem riba ala Yahudi yang telah di praktikkan semenjak za.man Jahiliyah ini

terns di amalkan hingga ke zaman moden. lni kerana pengamal riba telah merasakan

'keenakkan' amalan riba yang mudah dan menguntungkan. Sifat demikian tidak dapat di

kikis kerana telah menjadi traisi dalam stuktur ekonomi kapitalis khususnya.

3.1.2 Zaman Islam

Kemunculan Islam sebagai al-DTn telah mengatur muamalah berlandaskan

prinsip-prinsip yang bersesuaian. Oleh itu tiada lagi eksploitasi dan juga riba ke atas
 I
'35

para peniaga. Masalah riba ini diterangkan di dalam al-Quran dan merupakan ayat

terakhir yang diturunkan oleh Allah s.w.t. secara berperingkat.

Jenis riba yang diterangkan di dalam al-Quran adalah riba al-nasiah iaitu riba

bertempoh. Lantaran itu timbul perselisihan di antara sahabat, tabi'in dan para fuqaha di

dalam mengkategorikan riba selain daripada riba yang bertempoh.lbnu Abbas,

Mutsaiyab dan Urwah Ibnu Zubair berpegang kepada hadis yang diriwayatkan oleh

Usamah bahawa tidak ada riba melainkan yang bertempoh 37 .

Islam bukan sahaja bertanggung jawab untuk melumpuhkan sistem riba, malah

untuk membenterasnya bagi menyusun masyarakat yang baru tanpa ada jurang

perbezaan.

3.1.3 Zaman Selepas Kedatangan Islam.

Amalan riba terus berkembang sesuai dengan dinimika masyarakat serta

pertumbuhan dan peredaran zaman Perkembangan ini adalah secara beransur-ansur,

peringkat demi peringkat ia mengalami evolusi dan perubahan.

 IJ6

Pada zaman Sumerian ( 3000 - 1900 sm ) terdapat bukti bahawa wujudnya

sistem kredit yang sistematik di mana pinjaman berasaskan gandum adalah berdasarkan

kualiti dan pinjaman logam perak berdasarkan berat. Pinjaman ini pula mempunyai

unsur-unsur faedah di mana kadar faedah untuk pinjaman gandum adalah 33.33%
38
setahun. Sementara pinjaman untuk perak adalah 20 % setahun .

Pada zaman Babylion (1900 - 732 sm ), terdapat suatu peraturan yang dibuat

oleh raja Hammurabi ( pada kira-kira tahun 1800 sm ) dan peraturan ini dipanggil Code

of Hammurabi. Peraturan ini mengiktiraf kadar faedah yang dibuat pada zaman

Sumerian dan menjadikan kadar itu sebagai kadar yang sah disisi undang-undang
39
Babylion, dan kadar ini digunakan hampir 1200 tahun lamanya •

Amalan mengambil faedah ini berterusan pada zaman Assyrian ( 732- 625 sm ),

Neor Babylion ( 625 - 539 sm ), Parsi ( 539- 333 sm ), Yunani ( 500- 90 sm ). Pada

zaman permulaan Kristian iaitu, bermula pada kurun ketiga Masihi, amalan mengambil

riba ini ditentang hebat oleh pihak paderi dan gereja. Namun amalan ini tetap juga

diteruskan oleh para peniaga. Selain dari itu, terdapat juga bukti-bukti yang

menunjukkan bahawa pinjaman yang dikeluarkan pada zaman pemerintahan beraja di

40
negara-negara Eropah adalah juga berasalkan faedah .
 Oleh itu., apabila bermulanya sejarah penubuhan dan perkembangan bank moden

pada abad yang ke -16, segala operasinya adalah berdasarkan kepada sistem faedah.

Akibat terlalu lama dan mendalamnya amalan pengambilan dan pemberian faedah di

dalam sistem bank ini menyebabkan ia amat sukar untuk dipisahkan. Malah telah

terpahat di dalam fikiran ramai cerdik pandai amalan sistem perbankan konvensional

bahawa faedah adalah darah dan nadi kepada keseluruhan sistem bank. Oleh itujika

pemberian dan pengambilan faedah tidak diamalkan, maka sistem bank tidak akan

berjalan dan ekonomi tidak akan berkembang.

1.4 DALIL PENGHARAMAN RIBA

1.4.1 Dalil AI- Quran

Islam melarang perbuatan menerima bayaran yang berlebihan. Hukum hakam itu

dikenakan ke atas pihak yang memberi hutang melalui ayat-ayat Allah dan pihak yang

menerima pinjaman juga mesti patuh kepada kehendak ayat berkenaan.

Pengharaman riba seperti yang terkandung di dalam al-Quran telah melalui

empat peringkat wahyu di dalam surah yang berbeza iaitu pada surah al-Baqarah, ayat
275).76,278 dan 279. Surah ar-Rum ayat 39, Surah an-Nisa ayat 161, dan surah Ali

Imran ayat 130.

Pada tahap pertama turun surah ar-Rum ayat 39 diturunkan di Mekah. Perintah

terawal daripada Allah sekadar mengingatkan manusia bahawa riba tidak menambah

kekayaan negara , tetapi sebaliknya mengurangkan kekayaan. Dalam surah ar-Rum

Allah berfirman :

ol-...S'j ~ ~T \.tJ 4ll1 J.;s. ly.,t- ~ '-"\.oll Jl_,-i J ly._r-1 4J ~ ~T \.tJ

~_,Me ;a Ql\ ~ cl.:lJij 4lll ~J ~J.l..t.i

Maksudnya:

Dan ( ketahuilah bahawa ) sesuatu pemberian atau tambahan yang kamu

berikan, supaya bertambah kembangannya di sisi Allah ( tidak mendatangkan
kebaikan ), dan sebaliknya sesuatu pemberian sedekah yang kamu berikan
dengan tujuan mengharapkan keredhaan Allah semata-mata, maka mereka yang
melakukannya itulah orang-orang yang beroleh pahala berganda-ganda.

( Surah Ar-Rum : ayat 39)

Dalam ayat tersebut Allah s.w.t. mencela riba dan memuji zakat. Secara halusnya

nas ini menyebut bahawa riba itu tidak baik dan tidak bermanfaat bagi pelakunya kerana
sipelaku tidak akan mendapat pahala di sisi Allah s.w.t., sebaliknya dalam ayat ini

dijelaskan bahawa perbuatan yang baik dan terpuji adalah zakat yang akan menghasilkan

pahala di sisi Allah s.w.t di akhirat.

Sementara wahyu kedua, surah al-nisa ayat 161 menerangkan bahawa riba

diharamkan bagi orang Y ahudi. Namun mereka me1anggar larangan tersebut dan hal ini

merupakan salah satu penyebab kemurkaan tuhan terhadap mereka. Firman Allah s.w.t.:

~ ~)\S:.\1 u~\J j»\,l~ ~\:l\ j\_,..\ ~J 4;$- \-* .aJ ~)\ tt-'.1;.\J
~\~\~

Maksudnya:

Dan juga ( disebabkan) mereka mengambil riba padahal mereka telah dilarang
melakukannya, dan ( disebabkan) merelca memakan harta orang dengan jalan
yang salah ( tipu, judi dan sebagainya ). Dan ( ingatlah ) kami telah
menyedialcan bagi orang-orang yang lcafir di antara merelca azab seksa yang
tidak terperi sedikit pun.

(Surah An-Nisa: ayat 161)

Dalam ayat ini Allah s.w.t mengisyaratkan babawa n"ba itu dilarang atau

diharamkan bagi orang Y ahudi, tetapi belum ada nas secara mutlak yang menjelaskan

bahawa riba itu haram bagi kaum muslimin.

 Pada tahap keti~ turun surah ali - 'Imran ayat 130 di dalam lingkungan tahun

ke dua dan ke tiga selepas hijrah. Satu seruan kepada seluruh umat Islam supaya

menjaubkan diri daripada nDa sekiranya mereka inginkan kebabagiaan hakiki,

ketenangan fikiran dan kejayaan hidup. Finnan Allah S.w.t. :

Maksudnya:

Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu makan atau mengambil riba
dengan berlipat-lipat ganda, dan hendaldah kamu bertaqwa kepada Allah
supaya kamu berjaga-jaga.

( Surah Ali - 'Imran : ayat 130 )

Jelas dalam nas di atas pengharaman riba dengan menerangkan bahawa riba yang

bersifat pemerasan dari golongan ekonomi yang kukuh kepada golongan ekonomi lemah

itu mengandungi penganiayaan.

Manak:ala wahyu pengharaman riba di peringkat ke-4 , iaitu surah al-Baqarah,

ayat 275 - 281 diturunkan, sewaktu kerasulan nabi s.a w. hampir sempurna. Di dalam
 i41
~~

ayat tersebut terdapat keterangan yang mengharamkan riba secara mutlak, jelas dan

tegas yang tidak terdapat keraguan lagi.

Sesungguhnya segala jenis riba dan apapun bentuknya tetap haram dan tidak

dibenarkan mengambilnya atau memakannya. Bahkan Allah s. w. t. memerintahkan

manusia untuk meningglkan sisa noa yang berlipat ganda yang belum dipungut. Firman

Allah s. w. t.

t.!.ll~ ~~ ~ ~~~ .. h.~ ~..u' r~ \.oS' lll ~ JA ~ ~ ~)' ~ .#'~ ~.Jt..u'

~ ~JA --~ ~ \f)' r.r1 ~~ .vJI ~\1 ~)' J!.o ~~ w 11)\i ~~
~~.)\.:II ~'""-Pi cl.:lJ\i .)\s. ~J 6f.lll Jl 0~iJ ~ \.o .Uj ~\j ~.)
~\ Q.Ji .)\AS' ~ ~ ~ 6\)J\J ~\i.1..Ah 4rF.ft.J ~)\ J..lll ~(275)~J.\J\;10-
~ ~.r.i ~ o\S")1 IJ1TJ o)l..all ly\iiJ ~~\..all I.,WJ l_roT ~Jt.lll

\.o IJ.J~J .ull I_,Ail lpT ~.lll 'l.fti~(277)~ y ~ ~.)}J ~ J _,:;- ,.\lJ ~J
gJ .J---IJJ .ull ~ ~ ~ ~~~\i \~ ~ ~\1(278)~ j.t ~ ~1 ~)1 ~ ~
i~ J~ ~\S" ~lJ(279)~~iJ ~~ i~lyi JJ&.) ~ ~ ~lJ
4-.J ~ p..J \.oJt I_,Ail~~~ ~1 ~ _r.?- I}..L..Ai ~iJ o~ Jl o~
~~ ~ ~J L• • ,s- \.o ~ ~ J J1 ~ .ull Jl
Maksudnya:

Orang-orang yang memakan ( mengambil ) riba itu tidak berdiri betul

melainkan seperti berdirinya orang yang dirasuk syaitan dengan terhoyong
hayang kerana sentuhan ( syaitan) itu. Yang demikian ialah disebabkan mereka
mengatakan : " bahawa sesungguhnya menjual beli itu sama sahaja seperti riba
" Padahal Allah telah menghalalkan menjual beli ( bemiaga ) dan
mengharamkan riba. Oleh itu sesiapa yang telah sampai kepadanya peringatan
(larangan ) dari tuhannya lalu ia berhenti ( dari mengambil riba ), maka apa
yang telah diambilnya dahulu ( sebelum pengharaman itu ) adalah menjadi
haknya dan perkaranya terserahlah kepada Allah. Dan sesiapa yang
mengulangi lagi ( perbuatan mengambil riba itu ) maka mereka itulah ahli
neraka, maka kekallah di da/amnya. ( 275)

Allah menghapuskan ( kebaikan harta yang dijalankan dengan mengambil) riba

dan ia pula mengembangkan ( berkat harta yang dikeluarkan) sedekah-sedekah
dan zakatnya . Dan Allah tidak suka kepada tiap-tiap orang yang kekal terus
dalam kekufuran dan se/alu inelakukan dosa. ( 276)

Sesungguhnya orang-orang yang beriman dan beramal salih, dan mengerjakan

sembahyang serta memberikan zakat, merelca beroleh pahala di sisi Tuhan
mereka, dan tidak ada keseimbangan ( dari berlakunya sesuatu yang tidak baik)
terhadap mereka dan mereka pula tidak a/can berdukacita. ( 277)

Wahai orang-orang yang beriman I bertaqwalah kamu kepada Allah dan

tinggalkanlah ( jangan menuntut lagi ) saki baki riba (yang masih ada pada
orang yang berhutang) itu, jika benar kamu orang-orang yang beriman. ( 278)

0/eh itu, kalau lcamu tidak juga melakukan ( perintah mengenai larangan riba
itu ), maka ketahuilah kamu : akan adanya peperangan dari Allah dan
Rasu/Nya, ( akibatnya kamu tidak menemui selamat ). Dan jika kamu bertaubat,
maka hak kamu ( yang sebenamya ) ialah pokok asal harta kamu. ( Dengan
yang demikian) kamu tidak berlaku zalim kepada sesiapa. Dan kamu juga tidak
dizalimi oleh sesiapa. (279)

Dan jika orang yang berhutang itu sedamng mengalami kesempitan hidup maka
berilah tempoh sehingga ia lapang kepadanya. Dan ( sebaliknya) bahawa kamu
sedekahkan hutang itu ( kepadanya) adalah lebih baik untuk kamu. kalau kamu
mengetahui (pahala yang kamu akan dapati kelak ). ( 280)
 43'

Dan perihalalah diri kamu dari huru hara hari ( kiamat) yang padanya kamu
akan dikembalikan kepada Allah. Kemudian akan disempurnakan balasan tiap-
tiap seorang menurut apa yang telah diusahakannya, sedang mereka tidak
dilarangkan balasnya sedikitpun. (281)

( Surah al- Baqarah: ayat 275-281 )

Allah s. w.t menggambarkan orang-orang yang memakan nba itu dengan

keadaan yang menyedihkan sekali apabila dibangkitkan di hari kiamat. Islam memerangi

dengan keras sistem nba itu hingga di istibarkan perang dari Allah s.w.t. dan rasul-Nya

terhadap mereka yang tidak mahu berhenti dari melakuk:an riba. Allah s. w. t.

mengharam:kannya kerana ianya suatu am.alan yang terkutuk dan kotor.

1.4.2 Dalil Al- Sunnah

Hadis sebagai sumber rujukan kedua, berperanan untuk menerangkan secara

lanjut ke atas peraturan yang telah digariskan oleh al-Quran. Hal sedemikian kerana

larangan yang terdapat di dalam empat kumpulan ayat sebelum ini merupakan panduan-

panduan yang menyeluruh dan asas untuk orang-orang Islam.

Secara umumnya, hadis yang berkait dengan riba ini boleb dikategorikan kepada

tiga golongan, iaitu badis araban, hadis huraian dan badis peringatan.
(i)Hadis Araban

Hadis arahan adalah hadis-hadis yang melarang atau menegah orang Islam
41
da.ripada melibatkan diri dalam amalan n'ba . Rasululalh s.a w. melarang keras ke atas

umatnya daripada terlibat dengan amalan riba seperti mana hadisnya yang merupakan

amanat terakahir y~g dt'buat oleh rasulullah s.a w. pada 9 zulhijjah, 10 zulhijjah.

Maksudnya:

Demi bahawa Riba Al-Jahi/iah adalah batal dan awa/-awa/ riba yang aku
batalkan ia/ah Riba Abbas bin Abdul Mutta/ib

ii) Hadis Huraian.

Hadis huraian adalah hadis yang menerangkan bentuk-bentuk riba dan juga

keadaan dan suasana perdagangan atau jenis urusniaga yang boleh mewujudkan riba

~J ~ ~\ ,j-.P ~\ j_,...,J 4l J\Ai 'Jf. .r-*l J~ ~~ J_,At ~ ~i ~

~\ ~ (\..At ~\.p """-' ~ ~~) U..Li$. 4J~ _j. J~ J\.D l..i.A ~I ~
 45

1.)1 ~J JaA1 ~ \.t)l 4./:!- 0Jl ~.) ~ ~J ~ .iii J-P .iii JJ-"'.) j\M
'\!pi f _r;-T ~~pi t.j~ ~\ ~.).;1

Hadis yang diriwayatkan oleh Abu Said Al-khudri : Pada suatu masa Bilal
membawa barli ( sejenis buah kurma) kepada rasu/ullah s.a. w. dan rasu/ullah
s.a. w. bertanya kepadanya : Dari mana engkau mendapatkannya ? Bilal
menjawab : saya mempunyai sejumlah buah kurma dari jenis yang rendah
mutunya dan menukarkannya dua sa untuk satu sa kurma jenis barli yang
membolehkannya dimakan oleh rasulullah s.a. w. Selepas itu rasulullah s.a. w.
terus berkata, " berhati-hati ! berhati-hati ! lni sesungguhnya riba, ini
sesungguhnya riba. Jangan buat begini, tetapi jika kamu membeli ( kurma yang
mutunya lebih tinggi ) juallah buah kurma yang rendah mutunya untuk
mendapat wang dan kemudian gunalah wang itu untuk membeli buah kurma
yang bermutu tinggi itu.

Sebuah lagi hadis rasulullah s.a.w. menggambarkan suasana jual beli yang

digalakk:an bagi mengelak amalan riba adalah seperti berikut.

'
~.ll~ ~..;- •.ill : JW ~J ~.iii J-P ~~ ~ ~\...,p iJl i.)~ ~
~ ~ ~4 ~IJ p4 piJ ~\.t ~IJ _,.j4 _,.jiJ ~4 ~IJ
~~ ~\S" 1.)1 ~ ~ ~~ J\.o..p~\ oJA ~~ 1.)\t J.a.J \~ ~~~ ~~-"""'

Diriwayatkan oleh Ubada Ibn Al-Samit bahawa rasulullah s.a. w. bersabda : "
Emas hendaklah di bayar dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan
gandum, barli dengan barli , kurma dengan kurma, garam dengan garam (
serupa dengan serupa, seimbang dengan seimbang, bayaran dibuat dari tangan
ketangan, sekiranya jenisnya berbeza, maka jua/lah sebagaimana yang kamu
kehendaki sekiranya bayaran dibuat dari tangan ke tangan "

,, ,1;.. ··
 Hadis di atas diulang sekali lagi oleh rasulullah s.a.w. di dalam hadisnya yang

lain beserta ancaman ke atas penerima dan pemberi .

Diriwayatkan oleh Abu Said al- Khudri bahawa rasulullah s.a. w. bersabda : ,.
Emas hendaklah dibayar dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan
gandum, barli dengan barli, kurma dengan kurma, garam dengan garam,
bayaran dibuat dari tangan ke tangan. Dia membuat tambahan kepadanya atau
meminta tambahan, sesungguhnya berurusan dengan riba penerima dan
pemberi adalah sama-sama bersalah ".

iii) Hadis Peringatan

Sementara hadis peringatan bertindak sebagai mengingatkan orang-orang Islam

dengan memberi bayangan perkara buruk yang akan berlaku kepada mereka yang

melibatkan diri dengan riba. Diantara hadis tersebut adalah seperti berikut :

Jabir berkata bahawa rasuluulah s.a. w. mengeji penerima riba dan

pembayamya dan orang yang mencatatnya dan dua orang saksi : dan baginda
bersabda : mereka semua sama ".

Rasulullah s.a. w. turut menceritakan bagi menggambarkan keadaan para

pengamal n"ba di akhirat kelak.

 47

~ 1J. 'ir' ~ ~-t ~J ~ l»' ~ l»' J.,.....J J\i J\i a.Jt~ IJ.\ ~
\.....t ~~j--.A ~ ~ ~~ ~.)~ ~ 4.S.J ~\J--1 ~~~IS'~~~}
.'-!) \ 41S"I ~ ~ jA J \i j.,il_?.
Diriwayatkan oleh Abu Hurairah bahawa rasullah s.a. w. berkata, Pada malam
perjalananku ke langit, aku melihat orang-orang yang perut mereka seperti
rumah, yang dalamnya dipenuhi ular-ular yang boleh kelihatan dari luar. Aku
bertanya kepada Jibril siapakah mereka itu ? Jibril menjawab bahawa mereka
adalah orang-orang yang menerima riba.

Perbuatan riba ini adalah suatau amalan yang keji dan kotor. Ia turut di samakan

dengan melakUkan zina Ini dinyatakan dalam hadis rasulullah s.a w.

' ' '

.\ill~ ...U.I '-!J ~J..U J\i ~J ~.\ill~~~~~~ .\ill~~

~\ ~ oUj 4./i~J ~ ~ Juu

Baginda s.a.w. bersabda : Sedirham riba yang diterima dari mana-mana

penerima dan ia mengetahui ia adalah riba, ia lebih keji daripada melakukan
tiga puluh enam kali perzinaan.

Amalan n"ba turut disamakan dengan berzina bersama ibunya

Diriwayatkan oleh Abu Hurairah bahawa rasulullah s.a. w. bersabda : "riba

mempunyai sembi/an puluh sembilan bahagian dan bahagian yang paling
kurang atau rendah adalah bersamaan dengan seseorang yang melakukan zina
dengan ibunya sendiri.
 Sem.enjak awal lagi rasulullah s.a.w. telah memberi amamn kepada para

pengamal riba agar menjauhi sikap tersebut. Ini ditegaskan di dalam sebuah hadis

baginda s.a. w.

JdJ ~'J -''il\.t ~_r.ll J\i -''ill J.,....,) \t ~ \.oJ 1)\i ~~_,1.1 ~~ \~\
b, ..}' ry.. J.F'J ~~ Ju JS"'J \t)' JS"'J ~"'! ~~ ~~ r.r- ~~ ~~
~~WI ~~~ J..iiJ

Hendaklah kamu menjauhi tujuh perkara yang merosakkan (membinasa) Para

sahabat bertanya : Wahai Rasul allah ? Jawab beliau :menyengutui Allah,
bersihir membunuh orang yang di/arang o/eh Allah melainkan dengan hale,
makan riba ,memakan harta anak yatim ,ari semasa berhadapan dengan musuh
dan menuduh perempuan yan baik berzina

Maka temyata hadis-hadis di atas menerangkan garis panduanjual beli, bentuk-

bentuk nba dan ancaman kepada pengamal riba. Oleh kerana Allah tidak menurunkan

hukum hakam juz'i yang tafsili untuk sistem ekonomi Islam maka hadis-hadis nabi

s.a. w. berfungsi menerangkan secara jelas agar tidak: timbul kekeliruan ke atas umat

Islam.
 Allah hanya menurunkan prinsip-prinsip umwn yang bermutu dan merangkumi

pelbagai aspek sehingga membuka peluang kepad.a usaha-usaha pemodenan dengan

syarat pemodenan tersebut tidak membawa kepada kehancuran.

Rentetan d.aripad.a dalil-d.alil yang diutarakan di atas d.apat dirumuskan bahawa

pengharaman nl>a adalah sesuatu yang jelas dan tiada kekaburan yang meragui larangan

tersebut. Tegahan ini di turunkan secara berperingkat agar hati manusia khasnya para

pengamal riba d.apat menerima dan mempraktikkan j ual beli yang relevan dengan

ekonomi Islam.
 50

NOTAHUJUNG

1. Noresah bt. Baharom ( Hajjah) ( dkk ), Kamus Dewan, Kuala Lumpur: Dewan

Bahasa dan Pustaka, edisi ketiga, cet kedua, (1996), him. 1137.

2. Hj. Zainal . Abidin Safarwan, Kamus Besar Bahasa Melayu Utusan, Kuala Lumpur :

Utusan Publications & Distributors Sdn. Bhd., cet. pertama, hlm. 1535.

3. Ust. Husain bin Unang, Kamus At-Tullab Arab-Melayu, Kuala Lumpur: Darul Fikir,

cet pertama, 1994, him. 517.

4. Dr. Mohammad Abdul Mun'im Al-Jammal. (Penterjemah) : Salahuddin Abdullah,

Ensildopedia Ekonomi Islam, Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan Pustaka, jilid

kedua, Cet.pertama, 1992, hlm :410.

5. Jurnal Syariah 2,jilid 2, bil. 2, Fakulti Syariah Akademi Islam, Universiti Malaya:

Julai 1993, him. 270.

6. Kamus Ekonomi,Petaling Jaya: Adabi Sdn. Bhd., Edisi kedua, 1978, hlm. 1520.

7. Op.cit, Ensiklopedia Ekonomi Islam, him. 412.

8. M. Umer Chapra. (Penterjemah) : Ismail bin Omar, Ke Arah Sistem Kewangan Yang

Adil, Kuala Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustak:a, cet.pertama, 1990, him. 255.

9. Op.Cit. Ensiklopedia Ekonomi Islam, him. 413.

lO.Azlan Khalili Shamsudin, Riba Alternatifnya Dalam Sistem Bank Islam, Kuala

Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka, cet.pertama, 1995, him. 1.

 51

ll.Op.cit, Ensiklopedia Ekonomi Islam, hlm. 411.

12.0p.cit, Ke Arah Sistem Kewangan Yang Adil, 1990, hlm. 42.

13.0p.cit. Ensiklopedia Ekonomi Islam, hlm. 413.

14.0p.cit, Kamus Dewan, hlm. 189.

15.0p.cit, Kamus Besar Bahasa Melayu Utusan, him. 286.

16.0p.cit, Kamus Ekonomi, him. 740.

17.Muhammad Abdul Mannan. (pente:rjemah) : Radiah Abdul Kader, Ekonomi Islam :

Teori dan Praktis (Asas-asas Ekonomi), Kuala Lumpur : AS. Noordeen, cet.

pertama, 1992, hlm. 210.

18.Khursid Ahmad. ( penteijemah ) : Sibly bin Maros, Kajian Dalam Ekonomi Islam,

Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan Pustaka, 1991, hlm. 97.

19. Op.cit, Jurnal Syariah 2, hlm. 270.

20. Op.cit, Kajian dalam Ekonomi Islam, hlm. 97.

21. Op.cit, Kamus Dewan, hlm. 1137.

22. Op.cit, Kamus Besar Bahasa Melayu Utusan, him :475.

23. Khalid bin Hussain, Kamus Dwibahasa Bahasa Inggeris- Bahasa Malaysia, Kuala

Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka, cet. kesepuluh, 1995, him. 645.

24. Op.cit, Ekonomi Islam :Teori dan Praktis ( asas -asas ekonomi Islam), hlm. 212.

25. Sudin Haron, Prinsip dan Operasi Perbankan Islam, Kuala Lumpur : Berita

Publishing Sdn. Bhd., 1996, hlm. 87.

 52

26. Ibid, him. 187.

27.1bid, hlm. 187.

28. Ibid, him. 210.

29. Drs. A Chotib, Bank dalam Islam, P. Jakarta: Penerbit Bulan Bintang, cet. pertama,

1962, hlm. 40.

30. Op.cit., Jurnal Syariah 2, him. 276.

31. Muhammad Kamal Azhari, Bank Islam Teori dan Praktis, Kuala Lumpur : Dewan

Pustaka Fajar, cet. pertama, 1993, hlm. 65.

32. Dr. Mahmud Muhammad Baably. (alih bahasa) : H. Abdul Hadi M.A., Penilaian

dan Penyelewengan Harta Menurut Pandangan Islam, Kuala Lumpur : Dinie

Publisher, cet.Pertama, 1994, him. 200.

33. Op.cit., Bank Islam Teori dan Praktis, him. 66.

34. Op.cit., Ensiklopedia Ekonomi Islam, him. 410.

35. Op.cit., Bank dalam Islam, him. 27.

36. Ibid., him. 28.

37. Ibid., him. 34.

38. Op.cit., Prinsip dan Operasi Perbankan Islam, hlm. 102.

39. Ibid., him. 102.

40. Ibid., hlm. 103.

41. Ibid, hlm. 214.

BAB 11
 BABDUA

2.1 Jenis-Jenis Riba

Tidak terdapat sebarang persamaan antara para smjana dan pakar perundangan

Islam masa lalu dan juga masa kini dari segi pengkelasan nba. Terdapat pelbagai jenis

pengkelasan riba yang digunakan di dalam tulisan-tulisan para sa.Ijana dan pakar

perundangan Islam.

Kaedah-kaaedah pengkelasan walaubagaimanapun jika diamati boleh

dlbahagikan samada dalam kategori yang berasaskan masa., punca ataupun swnber

larangan dan juga berdasarkan bentuk ataujenis urusniaga yang mewujudkan riba.

Menurut sesetengah ulama nba ada empat jenis, iaitu riba al-fadl,
. riba al-qirad,.
riba al-yad dan riba al-nasiah1. Terdapatjuga para ulama yang membahagikan riba ini

kepada tiga jenis sahaja. Iaitu riba a/-faql, riba al-yad dan riba a/-nasiah. Sementara

riba al-qiraq termasuk di dalam jenis nba al-nasiah.

Secara umumnya riba dapat diklasifikasikan kepada dua bahagian iaitu setiap

bahagian mempunyai pecahan-pecahannya tersendiri. (Rujuk lampiranf). Bahagian yang

 54

pertama adalah riba hutang piutang (al-duyiin) dan ribajual beli ( al-buyu'). Benlrut

penerangan secara terperinci jenis-jenis riba mengikut kategorinya.

· 2.1.1 Riba hutang piutang ( riba al-duyun )

Takrif riba hutang piutang ialah sebarang lebihan yang disyarat atau dijanji untuk diberi

kepada pihak tuan punya hutang atau dimanfaatkan olehnya berkaitan dengan hutang

yang diberi kepada pihak yang berhutang2 •

Di dalam takrif di atas, kita dapati terdapat empat unsur penting iaitu hutang,
3
tuan punya hutang, penghutang dan pemiutang . Hutang adalah satu kadar harta atau

wang yang diberikan kepada seseorang atau pihak tertentu dengan syarat dibayar balik

kepada pihak penghutang.

Pemiutang bermaksud pihak yang mengeluarkan sejumlah dari hartanya atau

harta yang di bawah kawalannya untuk diberikan kepada pihak yang lain dengan secara

hutang. Penghutang pula adalah orang atau pihak yang menerima pemberian hutang dari

pemiutang
 55

Maksud lebihan ialah harta atau manfaat ( gunaan atau kemudahan ) yang

disyarat atau dijanjikan semasa berhutang untuk kepentingan pemiutang

Riba hutang piutang dapat dikelaskan kepada dua bahagian, iaitu riba al-qardhu

dan riba a/- jahiliyah.

(a) Riba Al-Qardhu

Maksud riba al-qardhu ialah suatu manfaat atau tingkatan kelebihan tertentu yang
4
disyaratkan terhadap yang berhutang ( muqtaridh ) . Di dalam erti kata lain iaitu lebihan
5
yang menjadi syarat ke atas sesuatu pinjaman sama ada wang atau barang . Ini bermakna

riba al-qardhu adalah suatu pinjaman yang disyaratkan di dalamnya ada keuntungan

bagi yang mempiutangi. Hukum riba al-qardu adalah haram berdasarkan kepada firman

Allah s. w. t.

Maksudnya

"Wahai orang-orang yang beriman ! Bertaqwalah kamu kepada Allah dan

tinggalkanlah ( jangan menuntut lagi ) saki baki riba (yang masih ada pada
orang yang berhutang) itu,jika benar kamu orang yang beriman".

( Surah at..:Baqarah : ayat 278 )

 56

Hadis nabi turut menjelaskan pengharaman riba al-qardhu seperti yang

diriwayatkan oleh Saidina Ali RA. sabda nabi s.a. w. :

Maksudnya:

Setiap hutang yang menarik ( membawa ) manfa 'ah ( kepada tuan punya
hutang) maka itu adalah riba.

Hutang pada pandangan Islam adalah salah satu unsur kebajikan yang mana

pemiutang akan mendapat ganjaran pahala yang lebih dari pahala bersedekab. Oleh itu

hutang tiadak boleh dianggap sebagai sumber ekonomi perdagangan dalam Islam yang

boleh mendatangkan keuntungan duniawi. Sebamng keuntungan duniawi yang

disyaratkan atau dijanjikan menerusi hutang adalah riba yang diharamkan oleh Allah

s.w.t

(b)Riba Al-Jahiliyah

Riba al-jahiliyah turut dikenali sebagai riba sebelum Islam (Pre-Islamic Riba).

Terminologi ini kerapkali digunakan oleh kebanyakan sarjana dan pakar perundangan

masa lalu dan masa kini yang menerangkan riba yang wujud sebelum Islam

diperkenalkan oleh orang-orang Arab.

 57

Takrifnba al-jahiliyah adalah bayaran lebih dari hutang asal ( pokok) dikenakan

ke atas orang yang berhutang sekiranya ia tidak: mebayar hutang itu pada tempoh yang
6
ditetapkan . Ia juga dikenali sebagai amalan penambahan kepadajumlah hutang akibat

daripada pemanjangan tempoh bayaran balik samaada bermula pada tarikh matangnya

ataupun mulai tarikh asa1 hutang tersebut

Riba al-Jahiliyah merupakan sejenis riba yang popular di zaman jahiliyah. Riba

ini berlaku apabila orang yang berhutang itu tidak mampu untuk menjelaskan hutangnya

pada tempoh yang telah ditetapkan. Maka apabila pembayaran faedah tidak dibuat pada

masa tertentu., bayaran faedah ( bunga ) dikenakan atau ditambab ke atas tiap-tiap hari

atau bulan yang tertangguh sehinggalah hutang itu dapat diselesaikan pembayarannya.

Al-Fahkru al-Razi di dalam huraiannya mengenai amalan perniagaan sebelum

kedatangan Islam percaya bahawa orang-orang Arab membayar riba setiap bulan tanpa

mengurangkan pinjaman pokok. Pada tarikh matang, penghutang dikehendaki

membayar wang pokok tersebut. Kegagalan menjelaskan pinjaman tersebut

menyebabkan sipiutang akan menaikkan jumlah wang pokok dan memanjangkan

tempoh bayaran. Tambahan kepada wang pokok ini menurut al-Razi adalah dipanggil

riba ai-Jahiliyah 7•
 Dalil bagi menunjukkan pengbaraman nba ini, firman Allah s. w. t:

Maksudnya:

" Wahai orang-orang yang beriman ! janganlah kamu makan atau mengambil
riba dengan berlipat ganda; dan hendaldah kamu bertaqwa /repada Allah
supaya kamu berjaya, "

Sabda Rasulullah s.a.w. pada waktu baginda menunaikan haji terakhir yang

bermaksud:

" Demi, bahawa riba al- Jahiliyah adalah batal, dan awal-awal riba yang aku
batalkan ialah riba Abbas bin Abdul Muttalib "

Berdasarkan kepada ayat al-quran dan hadith yang tersebut di atas maka jelaslah

bahawa hukum riba al-jahiliyah adalah haram.Ringkasnya setiap peminjam dikenakan

bayaran balik yang lebih dari modal pinjaman asal (pokok) adalah riba al-Qardhu.

Sekiranya tempoh bayaran tidak dapat disempumakan seperti dalam peijanjian

maka dikenakan pula faedah di atas kelewatan dengan kadar tertentu, dan ia dinamakan

riba al- Jahiliyah.

 (59~,

2.1.2 Riba Jual Beli

Bahagian riba yang kedua adalah ribajual beli. Ia bermaksudjual beli yang tidak

sama timbangan atau sukatan atau masa penyerahan barang tertentu atau mata wang
8
pada ketika menjual beli atau menukar barang tersebut .

Dalil menunjukkan pengharaman riba ini adalah seperti di dalam hadith nabi

s.a.w. maksudnya:

" Diriwayatkan oleh 'Ubbadah bin Samit daripada rasulullah s.a. w. bersabda ;
juo.l beli emas dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan gandum.
sekoi dengan sekoi, buah kurma dengan buah kurma, garam dengan garam
hendaklah sama timbangan atau sukatan, dan tukar menukar dalam masa yang
sama. Jika sekiranya ber/ainan bahan-bahan ini bolehlah kamu jua/ bagaimana
yang kamu suka dengan syarat pertukaran di masa yang sama "

( Riwayat Imam Ahmad dan Muslim )

Melalui takrif dan hadith di atas, maka dapat disimpulkan bahawa n"ba jual beli

berlaku pada bahan-bahan tertentu sahaja. Barang atau benda yang boleh berlaku riba ini

ialah emas, perak, makanan yang mengenyangkan seperti gandum, sekoi dan buah

kurma ( tamar ) atau benda yang berguna untuk mengenyangkan seperti garam.
 60

Bahan-bahan tersebut dikenali dengan nama bahan Ribiiwi iaitu bahan yang

boleh terlibat dengan riba dalamjual beli. Sekiranya tidak mengikut syarat-syarat yang

ditetapkan oleh hukum syarak?

Pada pendapat mazhab Syafie, lain-lain bahan makananjuga termasuk dalam

ertikata jenis rioawi dan diberi hukum yang sama dengan hukum bahan-bahan ribawi.

Menurut sebahagian cendikiawan fiqh Islam termasuk mazhab Syafie menyatakan

terdapat dua kumpulan bahan ribawi iaitu mata wang dan bahan makanan

Kumpulan pertama iaitu mata wang dikhaskan emas dan perak tanpa dikira sama

ada kedua-dua bahan itu berbentuk wang seperti dinar dan dirham atau barang kernas

dan sebagainya. Sementara kumpulan kedua, iaitu bahan makanan sama ada bahan

makanan yang asasi seperti gandum, beras, jagung dan sebagainya atau yang bukan asasi

seperti daging, tepung, garam dan sebagainya.

Tindakan jual beli terhadap perkara-perkara yang disebutkan di atas, jika sama

jenisnya seperti emas dengan emas, gandum dengan gandum, beras dengan beras, maka

disyaratkan dengan tiga syarat iaitu tunai, timbang terima dan sama timbangan atau

sukatan.
 !~

Riba jual beli terbahagi kepada duajenis, iaitu riba an-Nasiah atau riba al-Yadl

dan riba al-Fadhl. Berikut diterangkan secara terperinci jenis-jenis riba jual beli

mengikut kategori masing-masing.

(a)Riba Al-Fadhl

Riba al-Fadhl adalahjual beli bahan ribawi samajenis tanpa persamaan timbangan atau

sukatan. Di dalam erti kata lain, sebarang penerimaan lebihan oleh salah satu pihak di

dalam urusniaga.

Penjelasan ini adalah bersesuian dengan kata-kata Ibn a/- Arabi yang

mentakrifkan riba al-fadhl sebagai " segala sesuatu yang melebihi daripada nilai balasan
10
yang Sepatutnya " .

Sementara Afzal-ar-Rahman mentakrifkan riba al-Fadhl ialah lebihan daripada

pinjaman yang dlbayar dalam sebarang bentuk . Ia wujud dalam bayaran tambahan oleh

penghutang kepada piutang dalam pertukaran barang-barang yang sama jenis seperti

gandum. barli dengan barli atau anggur dengan anggur dan lain-lain11 .
 62.

Sesetengah sarjana ekonomi Islam menghuraikan maksud riba al-Fadhl ialah

setiap tambahan tanpa pengganti dalam tukar menukar dengan barang lain yang sejenis

atau " jual wang dengan wang atau makanan dengan makanan serta ada tambahan dari

salah satu daripadanya" atau " bahawa seorang menjual sesuatu dengan barang

seumpamanya serta ada tambahan ( lebih ) dari salah satu tukaran itu sebagai imbangan

ke atas yang lain "12"

Perkataan F adhlal menyatakan lebihan yang dikenakan dalam pertukaran atau

13
jualan barang yang sama jenis sifatnya atau bentuk dengan benda yang sama . Di dalam

Ensiklopedia Islam ia membawa erti pertukaran barang dengan barang sejenis dengan
14
ketentuan terdapat kelebihan pada salah satu barang tersebut .

Kesimpulan daripada takrif di atas adalah riba al-Fadhl bennaksud suatu

pertukaran di antara barang-barang sama jenis dengan kadar yang yang berbeza di mana

barang yang dipertukarkan ini termasuk dalamjenis" barang ribawi ".

Riba a/-fadhl ada pertalian kepada pertambahan bayaran yang dikenakan dalam

urusniaga jualan. Ia dihanunkan oleh nabi s.a w. dengan sunahnya. Diriwayatkan oleh

'Ubbadah Ibn Samit bahawa Rasulullah s.a. w. telah bersabda :

 .-.
63

" Tukarkanlah emas dengan emas, perak dengan perak, gandum dengan
gandum, barli dengan barli, kurma dengan kurma, garam dengan garam dan
apa sahaja dengan kuantiti yang sama dan dari tangan ke tangan ( pada masa
pertukaran itu dibuat ). tetapi jika terdapat perbezaan dari segijenis maka
tukarlah ia mengikut kesukaan kamu, tetapi hendaklah dari tangan ke tangan
( bukan secara kredit) ".

Daripada hadis di atas jelas menunjukkan baginda s.a. w menekankan enam jenis

komoditi yang diperdagangkan di dalam pasaran. Pengharaman ini adalah bertujuan

memastikan berlakunya keadilan dan menghapuskan segala bentuk: eksploitasi yang

berlaku melalui pertukaran 'berat sebelah'. Keadilan dapat diwujudkan apabila dua

timbangan adalah sama nilai.

Bagi memastikan keadialan itu berlaku maka nabi s.a. w. tidak menggalakkan

sesuatu urus niaga dilaksanakan secara tukar barn.ng (barter). Sebaliknya sesuatu barn.ng

itu hendaklah dijual terlebih dahulu untuk: membeli komoditi yang dikehendaki 15 .

Tujuan ini adalah bertepatan dengan hukum syarak Islam yang mengharamkan

segala sesuatu yang diperolehi dengan cara yang tidak halal. Nabi s.a w. mengharamkan

riba al-fadhl ini sebagai langkah berjaga-jaga dan pencegahan kerana bimbangkan ianya

akan membawa kepada riba al-nasiah.

 64

(b)RibaAl-Nasiah

Jenis ribajual beli yang kedua ialah riba an-nasiah. Ia bennaksudjual beli bahan

nDa.wi sama sejenis atau berlainan jenis dari bahan yang sama tanpa penyerahan di

waktu yang sama atau tukar menukar iaitu dengan ditangguhkan penyerahannya dari

salah satu pihak16 .

Akar umbi perkataan Nasiah ialah nasa 'a yang bererti ditangguh, ditunda atau

ditunggu. Ia merujuk kepada masa yang dibenarkan kepada penghutang untuk

17
membayar selepas tamat tempoh hutangnya. .

Oleh demikian sebagai balasan penghutang perlulah membayar wang tambahan

daripada jumlah pokok atau bolehjuga dianggap sebagai premium di atas pemanjangan

tempoh dan wang tambahan ini dianggap nba oleh Islam.

Di dalam Ensiklopedia Islam, riba al-nasiah adalah transaksi yang dilakukan

orang Arab Jahiliyah, di mana kedua orang yang mengadakan transaksi telah sama-sama

memahami kewajipan dan hak masing-masing. Peminjam memahami bahawa ada

tambahan sejumlah wang dari pokok modal yang dipinjam sebagai imbalan jangka

waktu, yang akan diberikan pada orang yang meminjamkan . Sebaliknya orang yang
 65

meminjamkan memahami adanya penangguhan waktu pembayaran hutang bagi orang

yang berhutang18.

Tidak terdapat perbezaan pendapat di kalangan ahli-ahli perundangan Islam

tentang pengbaraman riba al-nasiah ini. Semua menyatakan bahawa ianya salah satu

daripada dosa-dosa besar. Hal ini kerana ia telah termaktub di dalarn al-Quran dan al-

Sunnah nabi s.a w.

Menurut Kakhr al-Din al-Razi riba al-nasiah ialah riba yang telah terkenal dan

lazim diamalkan di kalangan orang-orang Arab Jahiliah. Mereka memberi pinjaman

bersyarat bahawa setiap bulan mereka mesti dibayarkan sekian banyak ( riba ) dengan

hutang pokok tidak berubah. Apabila pinjaman tersebut matang tetapi peminjam masih

belurn mampu menjelaskan pinjaman itu, maka hutang pokok pinjaman itu dinaikkan
19
dan tempoh kematangan dilanjutkan. Inilah riba yang diamalkan di zaman Jahiliyah .

Ibn Qayyim ai-Jawziyyah menyatakan riba al-nasiah sebagai riba }ali yang

diharamkan kemna ia bayak membawa kemudaratan20 .Dia berpegang kepada hadis nabi

s.a.w. yang diriwayatkan oleh Usamah bin Zaid Nabi s.a.w. telah bersabda:

Tidak ada riba kecuali di dalam nasiah

 66

Riba al-nasiah ini turut dikenali dengan beberapa nama di antaranya riba al-

jahiltyyah, riba al-quran, riba al-duyun, riba al-mubasyir dan al-jali. Walaupun

penggunaan namanya terdapat perbezaan namun maksudnya adalah tetap satu.

Dari segi prinsip pengharaman riba a/-nasiah mempunyai pengertian bahawa

pulangan positif ( tambahan ) terlebih dahulu ke atas sesuatu pinjaman sebagai ganjaran

kepada menunggu adalah dilarang oleh syariah. Larangan ini tidak terkecuali samada

pulangan itu berkadar tetap atau berubah-ubah kepada wang pokok, mahupun

merupakan amaun mutlak yang dibayar pada permulaan atau di akhir tempoh pinjaman.

Termasuk juga dalam kategori ini ialah hadiah-hadiah atau perkhidmatan yang diterima
21
berhubung dengan syarat pinjaman .

Nyatalah riba al-nasiah adalah riba yang wujud sebelum kedatangan Islam dan

dilarang oleh Allah s.w.t. dalam al-Quran dengan ayat-ayat yangjelas kerana sifat riba

itu zalim dan menindas.

2.2 Hikmah Pengharaman Riba.

Segala perintah dan larangan Allah s.w.t. ke atas makhluknya pasti terdapat

hikmahnya yang tersembunyi. Pengharaman nba bertujuan untuk memelihara

kepentingan umat manusia dalam kehidupan akhlak, masyarakat dan ekonomi. Riba

menimbu1kan berbagai penyakit yang memudaratkan di dalam pelbagai aspek kehidupan

manusia terhadap orang perseorangan hingga kepada umat dan negata

Para ulama Islam telah menyatakan beberapa hikmah pengharaman riba yang

mudah dan diterima akal manusia Penulis telah memecahkan kepada beberapa bahagian

iaitu di tinjau dari sudut psikologi dan akhlak, sosial dan ekonomi.

2.2.1 Dari segi psikologi dan akhlak

Menurut al-Imam Fakhrul al-Razi, riba menyebabkan terputusnya amalan

kebajikan sesama manusia melalui amalan pinjaman ( berhutang ). Keadaan ini

22
menghapuskan perasaan kasih sayang dan membuat kebajikan sesama manusia . Oleh

itu pengharaman riba boleh memperbaiki jiwa dan perasaan manusia kerana peminjam

itu mendapat balik wangnya tidak lebih dan tidak kurang.

Melalui amalan n"ba ia melahirkan manusia yang mempunyai perasaan cinta pada

diri sendiri sahaj a dan mementingkan faedah-faedah untuk dirinya sendiri. Dengan cara

itu terhapuslah semangat pengmtanan dan tolong menolong yang secara tidak langsung

meruntuhkan hubungan persaudaraan antara manusia dengan saudaranya.

 68

Maka terhapuslah nilai-nilai dan kebaikan pada jiwa manusia dan diganti dengan

perasaan malas, kikir dan tamak: haloba. Kegiatan riba mengotori hati dan perasaan

individu terhadap saudara semasyarakat.

Islam menghapuskan riba ialah kerana kezalimannya yang melibatkan

eksploitasi. Dalam hal pinjaman penggunaan ia telah lari daripada fungsi asas Allah

menjadikan harta benda dengan harapan orang yang mempunyai lebihan harta benda

membantu mereka yang memerlukan. Dalam hal pinjaman produktif pula, pulangan

modal yang tetap adalah tidak adil kerana keuntungan keusahaan yang tidak pasif 23 .

Terser1ahlah hikmah pengharaman riba dari sudut akhlak: untuk menyemai nilai-

nilai murni dan menanam sifat mahmudah dalam diri individu.

b) Sosial dan budaya

Apabila sistem riba diwujudk:an keruntuhan sosial pasti berlaku. Banyak kesan-

kesan buruk yang akan berlaku sekiranya kegiatan ini terus dipraktikkan antaranya ialah

berkobarnya api pemusuhan, kebencian dan timbullah pendendaman sesama manusia.

 Ia tidak membantu pertumbuban sesebuah masyarakat kerana individunya tidak

membuat apa-apa secara peribadi atau bermasyarakat. Sebaliknya berusaha mencari

keuntungan , di mana keperluan seseorang akan memberi peluang kepada orang lain

untuk mengaut keuntungan, dan bunga yang dibayar oleh orang kaya dianggap

bertentangan dengan bunga yanga dibayar oleh orang miskin24 0

Seterusnya masyarakat akan menerima pelbagai fitnah dan pertikaian di antara

berbagai kelompok bangsa Kesinambungan dari itu perpaduan tidak dapat dipupuk

kerana hilang perasaan muhibbaho Riba menimbulkan bala ke atas umat dan masyarakat

dimana boleh menyebabkan berlakunya huru hara, gaduh, kacau bilau dan

pemberontakan dalam sesebuah negeri 0

Fenomena di atas turut sama dialami di dalam perhubungan antarabangsa

sekiranya amalan nba tidak di sekat Ini kerana riba menimbulkan perasaan tidak puas

hati dan mengembangkan kurnan-kurnan peperangan di antara negara!.

Rasional pengharaman riba yang seterusnya ialah kerana ia mewujudkan

golongan manusia terbiar ( tidak produktif ) yang menerima pendapatan daripada

pengumpulan harta yang sudah tentunya tenaga dan daya usaha orang ini tidak

dimanfaatkano Cara hidup begini merosakkan personaliti mereka25 0

 1-
;70

Dari segi masyarakat, sesuatu kelompok manusia yang mempunyai sikap

mementingkan diri sendiri, sifat kedekut, tamak dan busuk hati akan membentuk

individu yang mempunyai kepentingan sosial yang berlawanan dan bertentangan Dalam

masyarakat seperti ini, lahir satu kelas manusia yang mengumpul sebahagian besar

daripada kekayaan masyarakat dan memusuhi orang lain. Oleh itu institusi riba

menyebabkan lahimya masyarakat yang amat tidak stabil.

Amalan nba telah memisahkan manusia kepada dua kelas iaitu satu golongan

yang sangat kaya dimana mereka hidup dalam kemewahan menikmati hasil titik peluh

orang lain. Sementara kategori kedua adalah mereka yang hidup dalam kesusahan,

melarat dan penuh penderitaan. Maka wujudlah sekumpulan penindas yang tidak

mengbasilkan apa-apa manfaat kepada umum.

Keadaan ini semakin menambahkan ketidak samaan pembahagian kekayaan. Hal

ini berlawanan dengan kepentingan sosial dansuruhan ( mardi ) Tuhan yang mahukan

kesaksamaan pembahagian pendapatan dan kekayaan. Islam menyeru kearah semangat

kerjasama dan persaudaraan sementara faedah mengabaikan seruan ini dan menjadi
26
lambang kepada cara hidup yang sangat berbeza .
 71

Dari kacamata Islam, semua manusia adalah sama iaitu sebagai hamba Allah

s. w. t. yang memakmurkan alam ini dan sebagai khalifah Allah. Justeru itu hikmah

pengharaman nba ini adalah bagi menghapuskan jurang perbezaan di antara dua

golongan ini seterusnya menyatukan hati-hati mereka di dalam rahmat Allah s.w.t.

iv) Ekonomi.

Riba merupakan faktor penting dalam pelonggokan dan penimbunan barta pada

segelintir manusia. Kegiatan riba ini melahirkan sifat malas, pemngangguran dan

terciptanya kelompok manusia yang hidup tanpa kerja di mana mereka mendapat harta

tanpa usaha.

Ini bertentangan dengan kehendak Islam yang menyeru manusia supaya bekerja

dengan basil usaha tangan sendiri. Rlba bermakna mengambil barta manusia tanpa ganti.

Amalan riba melanggari hak asasi manusia kerana harta manusia itu adalah keperluan
27
yang mutlak dan merupakan kehormatan bagi mereka . Ini bermakna mengambil

harta manusia tanpa diganti atau berlebihan seumpama menghisap darah saudaranya.

Orang yang mengharuskan riba itu bermakna membuka peluang kepada orang kaya

untuk mengambil faedah daripada orang rniskin dan lemah. Keadaan ini tidak selaras

dengan kerahrnatan Allah yang maha pemurah lagi pengasih.

 Maududi telah menyatakan bahawa fenomena faedah telah menyebabkan

ketidakseimbangan diantara pengeluaran dan penggunaan. Ketidakseimbangan ini di

dapati menjadi penyebab kepada beberapa keburukan. Misalnya stagnasi, kemelesetan

ekonomi, monopoli dan pasti mewujudkan imperialisme28

Amalan meminjamkan wang berdasarkan faedah itu sendiri menunjukkan

bahawa pemiutang hanya mementingkan bayaran balik oleh pinjaman prinsipal dan

faedah ke atasnya yang mesti di bayar oleh peminjam walau dalam apa keadaan
29
sekalipun . Keburukan paling minimum yang di akibatkan oleh faedah adalah kenaikan

harga komoditi yang perlu ditanggung oleh pengguna kerana faedah dan keuntungan
30
telah dicampur ke dalam kos .

Ahmad al- Najjar memberikan enam akibat permintaan jangka pendek yang

mebolehkan bank-bank untuk mendapat keuntungan yang besar kerana kedua-dua

pmJaman asas dan faedah mesti dibayar secepat mungkin agar dapat dipinjamkan
31
semula .

Akibat-akibat tersebut ialah menjadikan yang kaya lebih kaya dan yang miskin

bertambah miskin kerana bank mesti bertindak untuk kepentingan golongan kaya,

kerana swnber merekalah yang paling utama daripada keuntungan mana-mana bank.
 73

Seterusnya mewujudkan ketidakseimbangan dalam berbagai-bagai sektor

ekonomi. Keadaan ini akan menyekat pertumbuhan seimbang yang cepat. Akibat ketiga

menyebabkan mekanisma pengagihan pemilik-pemilik tidak berfungsi.

Kesan berikutnya berlakunya inflasi. Akibat kelima ialah mengabaikan pelaburan

jangka panjang yang penting oleh sektor swasta menyebabkan kerajaan perlu

menanggung beban tersebut. Akhimya timbul satu perpecahan d.alam sistem

perhubungan manusia dikalangan individu dan institusi.

Kesimpulannya riba dilarang berdasarkan pelbagai aspek yang terdapat hikmah

disebaliknya Tegasnya ia tidak bermanfaat malah tidak mempengaruhi jumlah

simpanan. Riba menyebabkan kemeseletan bertambah kronik disebabkan pengamalnya

memburukkan lagi masalah pengangguran dan seterusnya membawa kepada

pembahagian kekayaan yang tidak adil d.alam masyarakat.

 74

NOTAHUJUNG

1. Dr. Haron Din, Manusia dan Islam, Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan Pustaka, jilid

tiga, Cetakan pertarna, him. 33.

2 .. Haji Mahsin bin Haji Mansor, Undang-undang Perdagangan dalam Islam, Tempat:

Kuala Lumpur Abaramain Sdn. Bhd., cetakan pertama, 1984, him. 100.

3. Op.cit Manusia dan Islam, hlm. 100.

4. Drs. H. Karnaen Perwataatmadja, Apa dan Bagaimana Bank Islam, Tempat Dana

Bakti Wakaf, Cetakan kedua, April 1993, hlm. 11.

5. Mustafa Hj. Daud, Pemiagaan Menurut Islam, Kuala Lumpur : Utusan Publication

and Distributors Sdn. Bhd, cetakan pertama, 1994, H1m. 70.

6. Op.cit, Apa dan Bagaimana Bank Islam, hlm. 104.

7. Sudin Haron, Prinsip dan Operasi Perbankan Islam, Kuala Lumpur : Berita

Publishing Sdn. Bhd., cetakan pertama, 1996, him. 221.

8. Ibid, hlm. 221.

9. Op.cit., Apa dan Bagaimana Bank Islam, hlm. 107.

10. Op.cit, Prinsip dan Operasi Perbankan Islam, hlm. 108.

11. M. Umer Chapra, penterj. : Ismail bin Omar, Ke Arah Sistem Kewangan yang Adil,

Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan Pustaka, 1990, him. 46.

 75

12. Afzal Dr-Rahman, Penteij : Zaharah Salleh, Doktrin Ekonomi Islam, Kuala Lumpur :

Dewan Bahasa dan Pustaka, jilid tiga, cetakan kedua, 1994, him. 62.

13 Yusuf Abd. Hamid, Riba Permasalahannya dalam Konteks Masyarakat lvfoden Hari

Ini, Kuala Lumpur : Pustaka Aman Press Sdn. Bhd., cetakan pertama, 1990, him.

28.

14. Muhammad Muslehuddin, Penteij. : Izuddin Hj. Mohamed, Urusan Bank dan

Hukum Islam, Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan Pustaka, cetakan kedua, 1988,

him. 80.

15. Ensiklopedia Islam, Jakarta: Pt. Ikhtiar Baroran Hoeve,jilid empat, 1994, him. 168.

16 . Op.cit, Ke Arah Sistem Kewangan yang Adil, hlm. 46.

17 Op. cit, Ensiklopedia Islam, him. 109.

18 Op.cit, Prinsip dan Operasi Perbankan Islam, him. 223.

19. Op. cit, Ensiklopedia Islam, h1m.168.

20. Op.cit, Ke Arah Sistem Kewangan yang Adil, him. 259.

21. Ibid., him. 260.

22. Ibid., him. 44.

23. Syed Nawab Haider Naqui, Etika dan Ekonomi Satu Sintesis Islam, Kuala Lumpur :

Berita Publishing Sdn. Bhd, 1990, him. 62.

 76

24. Muhammad Nejatullah Siddiqi, penterj :Mohd Amin Abdullah, Pemikiran Ekonomi

Islam Satu Tinjauan Penulis Semasa, Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan

Pustaka,cetakan Pertarna, 1989, hlm. 91.

25. Op.cit, Etika dan Ekonomi Satu Sintesis Islam, him. 45.

26. Ibid. him. 45.

27 Ibid, him. 91.

28 .. Azlan Khalili Shamsudin, Riba altematifnya dalam Sistem Bank Islam, Kuala

Lumpur Dewan Bahasa dan Pustaka, cetakan pertarna, 1995, him. 4.

29. Op.cit, Etika dan Ekonomi Satu Sintesis Islam, him. 91.

30. Op.cit, Riba a/tematifnya da/am Sistem Bank Islam, him. 35.

31. Op.cit ,Etika dan Ekonomi Satu Sintesis Islam, him. 91.
BAB Ill
 BABTIGA

RIBA DAN OPERASINYA DALAM PERBANKAN KONVESIANAL

3.1 Pengumpulan data dan analisis

Pengwnpulan data adalah satu keperluan di dalam mana-mana penyelidikan,

tanpanya sesuatu penyelidikan tidak: akan menjadi suatu penyelidikan. Begitujuga di

dalam kajian yang sedang dijalankan oleh pengkaji . Ia memerlukan data yang

sempuma untuk membolehkan dianalisa dan dibuat kesimpulan yang terbaik.

Oleh itu supaya analisis dapat dijalankan dengan sempuma maka ia perlu

dirancang dengan bijak. Dalam hal ini pengkaji telah memfokuskan kepada

beberapa aspek untuk dikaji . Antaranya ialah:

(a) Sejauhmana kefahaman masyarakat terutama masyarakat Islam terhadap riba dan

usaha untuk mengelak daripada mengamalkannya dalam urusan seharian.

(b)Altematif riba dalam muamalah Islam

(c) Mengukur tahap pengamalan riba di dalam sistem perbankan konvesional di

Malaysia.
3.1.1 Sejauhmana kefahaman masyarakat terutama masyarakat Islam terhadap

riba dan usaha mereka untuk mengeJakkannya daripada

mengamalkannya dalam urusan seharian.

Pada pandangan pengkaji adalah penting untuk menilai kefahaman

masyarakat Islam yang tinggal di sekitar Shah Alam ini terhadap riba yang

beroperasi di dalam sistem perbankan konvensional. Ini bertujuan mengukur

sejauhmana usaha-usaha yang mula dilakukan bagi mengelak diri daripada terlibat di

dalam sistem riba. Maka pengkaji telah menganalisis bora.ng soal selidik bahagian B

iaitu berkenaan dengan kefahaman responden terhadap maksud riba, hukum riba

dalam Islam, hikmah pengharaman riba dan penilaian terhadap kefahaman responden

tentang sistem riba yang beroperasi di mana-mana bank konvensiaonal.

Secara ummnnya pengkaji mendapati bahawa majaroti daripada responden

iaitu seramai 20 orang responden daripada 25 orang responden yang terdiri daripada

pelbagai taraf pendidikan kurang jelas mengenai maksud riba sebenar sepertirnana

yang ditakrifkan oleh syarak. Pada pandangan responden maksud riba, bunga dan

faedah adalah satu istilah yang berlainan pengertiannya

Namun dari sudut pemahaman mereka mengenai hukum riba di dalam Islam

adalah sangat jelas di mana kesemua responden iaitu seramai 25 orang mampu

memberi jawapan yang tepat . Sementara itu hanya sebahagian daripada responden
 -
. '

iaitu seramai 13 orang responden yang dapat menyatakan hikmah-hikmah

pengharaman riba. Seterusnya pengkaji menilai kefahaman responden tentang sistem

riba yang beroperasi di mana -mana perbankan konvensional . Hasil daripada analisa

pengkaji mendapati 8 orang responden yang arif mengenai sistem riba ini dan

mengambil langkah-langkah yang wajar di dalam usaha menghindarkan diri daripada

tedibat di dalam operasi riba. Kesemua daripada responden ini adalah mempunyai

taraf pendidikan yang tinggi manakala responden yang selebihnya kurang

mengetahui operasi riba ini.

Pengkaji telah merumuskan analisis ini dan dapat dilihat seperti di dalam

jadual analisa seperti di bawah.

Bil Perkara Jawapan Tepat Jawapan Salah

1 MaksudRiba 5 20

2 Hukum riba dalam Islam 25 -

3 Hikmah pengharaman riba 13 12

4 Kefahaman terhadap operasi riba

I I
'

I
di dalam sistem perbankan \
I I
konvensional 8 17
\
5 Usaha-usaha yang dilakukan

untuk mengelak diri daripada

terlibat dengan sistem riba 8 17

I

PERPUSTAK AAN
·;LEJ ISLAM SELANGOR OARUL EHSAN
 Melihat kepada jadual di atas, jelas ki ta lihat majoriti daripada responden

kurang arif mengenai maksud nDa. dan sukar bagi mereka untuk menyatakan hikmah-

hikmah pengharaman riba walaupun mereka mengetahui hukum riba dalam Islam .

Ditinjau dari sudut pengaplikasian, didapati bahawa para responden tidak

memahami operasi riba yang berlaku di dalam sistem perbankan konvensional.

Bilangan responden yang benar-benar mengetahui cara riba beroperasi di perbankan

konvensional hanyalah 8 orang daripada 25 orang responden iaitu 32 peratus sahaja.

Pengkaji mendapati kesemua respondeD tersebut adalah mereka yang berusaha

mengelak diri daripada terlibat dengan sistem riba di dalam perbankan konvensional

. Di antara usaha-usaha yang dilakukan adalah dengan cara berurusan dengan sistem

perbankan Islam dan sistem perbankan tanpa faedah (STPF) yang mana operasinya

adalah berlandaskan syarak.

Maka dapatlah pengkaji membuat rumusan awal bahawa masyarakat Islam di

sekitar Shah Alam ini tidak faham konsep pengharaman riba menurut perspektif

Islam. Mereka tidak peka dengan isu riba dan pengoperasiannya di dalam sistem

perbankan konvensional.
3.1.2 AlternatifRloa dalam Muamalah Islam

Sebelum pengkaji menganalisis tahap pengamalan riba di dalam sistem

peibankan konvensional di Malaysia pada bab seterusnya., adalah lebih lengkap jika

kajian ini membincangkan terlebih dahulu beberapa altematif yang disediakan oleh

Islam bagi menggantikan noa.

Pada hakikatnya wujud beberapa jenis kontrak kewangan yang boleh

diaplikasikan di dalam urusan pemiagaan . Sehubungan itu penulis cuba

membincangkan bentuk-bentuk kontrak tersebut di dalam dua interprestasi yang berbeza

mengikut klasifikasi jenis pinjaman. Teniapat dua jenis pinjaman iaitu pinjaman

pemiagaan dan pinjaman pengguna.

a) Pinjaman Perniagaan

Untuk mengatasi masalah riba dalam pinjaman perniagaan, beberapa kaedah

telah diperkenalkan, antaranya ialah syirkah dan qirad

i) Syirkah

Syirkah ialah satu perkongsian di antara dua orang atau lebih. Semua ahli

perkongsian ini mempunyai hak di dalam urusan kewangan dan peijalanan syarikat,

walaupun hak tersebut tidak semestinya sama1.

Melihat maksud yang lebih jelas lagi musyarakah ialah satu perkongsian

perniagaan ( patnership ) di antara pemodal dan pengusaha. Oleh sebab ianya satu

perkongsian pemiagaan, pemodal mempunyai peranan aktif dalam pemiagaan itu iaitu

dari segi pengurusannya2.

Melalui altematif ini pemodal dan pengusaha memasuki satu perjanjian untuk:

berkongsi untung dan tidak semestinya berkadaran dengan pelaburan yang dibuat

masing-masing. Tetapi jika perniagaan itu kerugian, kerugian itu dikongsi berkadaran

dengan jumlah pelaburan masing-masing. Ini bertujuan melindungi pengusaha yang

selalunya adalah pihak yang dalam keadaan yang lebih lemah.

Dalam mazhab Syafie , perkongsian adalah sama seperti perkongsian empunya,

dan cam pur gaul ( ikhtilaf ) merupakan satu prasyarat yang membentuk asas utama

sesuatu perkongsian3 .
 Dalam perkongsian ini modal ahli dicampur adukkan untuk diniagakan dan

keuntungan yang diperolehi dibahagikan diantara mereka. Perkongsian ini digelar

syirkat al-Mufawadat atau al'inan.

Segala keuntungan yang tidak: didapati daripada hasil usaha yang tiada kaitan

dengan modal perkongsian, samada daripada perniagaan, sewa, barang berharga, hadiah

atau perkara-perkara lain ialah kepunyaannya.

Dalam syirkah, setiap ahli menyumbang sejumlah wang yang tertentu kepada

tabung tersebut. Modal ini kemudiannya mestilah dicampurkan agar kontrak itu menjadi

efektif Ahli perkongsian itu boleh menyumbangkan saham dalam jumlah yang sama

atau tidak.

Manakala pembahagian kauntungan atau kerugian perkongsian itu adalah

menurut nisbah modal yang dimiliki oleh ahli berkenaan. Sebarang syarat yang

diberikan kepada salah seorang daripada ahli-ahli kongsi satu bahagian yang lebih besar
4
dalam keuntungan berbanding nisbah modalnya, adalah tidak sah .
iiJ Qira~

Qiracf merupakan satu istilah arab yang sama maksud dengan istilah muqaradah

dan Muqarabah. Ia sering digunakan secara silih ganti tanpa sebarang perbezaan yang

besar dalam pengertian atau maksud antara istilah tersebur.

Istilah qirad dan mu4iirabah bermula daripada wilayah Iraq. Kemudiannya

perbezaan ini telah digunakan oleh maibab-mazhah fiqh : golongan Maliki dan Syafie

menggunakan istilah qirad dan muqiiradah, dan golongan Hanafi mengunakan istilah

mudiirabah6 .

Menurut seorang ulama Islam yang agung, Imam Sarakhsi, takrif institusi

mut.!Qrabah yang telah diasaskan kepada al-Qman dan a-Sunnah adalah terbit daripada

perkataan " darb " dunia. Ia telah diberi nama sedemikian kerana mucf'ilrib ( orang yang

mengunakan modal orang lain ) layak untuk mendapat sebahagian daripada keuntungan
7
yang diperolehi kerana usaha dan titik peluhnya .

Mw;filrabah adalah satu persetujuan di anta:ra pemodal dengan peminjam

(pengusaha) di mana pemodal bersetuju untuk membiayai pemiagaan pengusaha

berdasarkan perkongsian untung yang telah dipersertujui oleh kedua-dua pihak. Pemodal
 85

tidak mempunyai peranan aktif dalam pemiagaan tersebut tetapi jika perniagaan itu
8
mengalami kerugian pemodal menanggungnya .

Dari segi linguistik, kedua-dua perkatan mudarabah dan qirad digunakan untuk

melambangkan idea yang sama : " untuk memberikan sebahagian daripada modal anda

kepada seseorang untuk berni~ dengan syarat keuntungan akan dikongsi diantam anda

berdua, ataupun sebahagian daripada keuntungan itu diperuntukkan kepadanya secara

adil Dengan itu rakan kongsi yang aktif itu digelar Diirib kerana dialah orangnya yang

pergi balik dan berniaga. Boleh jadi kapitalis dan rakan kongsi yang aktif itu, kedua-

duanya digelar muqllrib atau mwjiirib kerana kedua-duanya berkongsi keuntungan di

9
antara satu sama lain .

Istilah muiiiiradah telah diberikan oleh orang-orang madinah yang diterbitkan

daripada perkataan qard yang bermakna 'menyerahkan'. Justeru itu, pemilik modal

menyerahkan haknya sendiri terhadap bahagian modal itu kepada a'mil ( pengguna

modal itu ).

Kontrak atau susunan perkongsian Mudarabah atau Muqaradah itu sebenamya

ialah susunan perkongsian ataupun berkongsi untung antara pembekal modal dengan

pengguna modal yang sama-sama bekerja sebagai rakan kongsi dan berkongsi untung
 86

atau kerugian. Secara ringkasnya inilah yang merupakan asas landasan bagi perkongsian

antara modal dengan perusahaan antara modal dengan perusahaan dalam rangka kerja
10
Islam .

Fungsi ekonomi qircuj telah membolehkan pemilik modal pemilik modal

melakukan aktiviti perdagangan yang menguntungkan dan seorang yang lain tidak

mempunyai modal boleh mencari jalan untuk melakukan aktiviti tersebut. Keuntungan

boleh didapati melalui kedua-dua aktiviti modal dan perdagangan. Oleh itu matlamat

kedua-dua pihak dapat dicapai.

Melalui cara ini,wang yang hendak dijadikan modal perniagaan itu sebenarnya

tidak dipinjamkan tetapi pemiutang menjadi rakan kongsi dalam pemiagaan itu. Oleh

demikian, tidak ada'peminjam' kerana tidak berlaku apa-apa peminjaman. Ianya

menjadi satu kont:rak untu.k berkongsi keuntungan.

Antara ciri-ciri yang terdapat dalam penyelesaian ini adalah tidak terdapat

bayaran balik yang berlaku dimana ia menyingkir riba sama sekali. Bayaran balik adalah

dalam bentuk 'dividen' dari keuntungan yang diperolehi.

 : 87

Ciri yang kedua ialah ti.dak ada pulangan yang tetap kepada pemodal seperti

bunga yang tetap yang dikenakan dalam pinjaman biasa. Pemodal berkongsi risiko

dengan peniaga kerana pulangan kepada pelabur adalah ti.dak tentu.

Melalui altematif ini maka tidak ada penciptaan kredit atau wang yang boleh

menyebabkan ketidakstabilan nilai wang dan masalah hutang. Ini adalah kerana wang

yang dijadikan modal perkongsian adalah wang sebenar yang dimiliki oleh pemodal.

Ak:hirnya konsep tolong menolong sesama manusia seperti yang dianjurkan oleh

Islam dapat direalisasikan. Penyelesaian ini mampu meningkatkan tarn£ ekonomi

disebabkan orang yang lebih berupaya dapat menolong orang yang kurang mampu bagi

memulakan pemiagaan.

Cara qirad ini dapat dilaksanakan dengan baik kerana ia merupakan satu

'pinjaman' jangka panjang dan keuntungan dapat d.ihitung. Dalam rangka kerja Islam,

Sistem Bank Tanpa Faeadah boleh dijalankan berdasarkan mudarabah atau berkongsi

keuntungan, diantara pengeluar modal dan pengguna modal.

 88

Peratus atau nisbah berkongsi keuntungan itu boleh jadi 2/3 ( 65 % ) untuk

pengguna dan 1/3 ( 35 % ) untuk pembekal dana. Dengan itu pihak bank akan mendapat

satu babagian sebanyak 1/3 daripada keuntungan yang didapati oleh para pelabur yang

sebenar. Ini merupakan susunan yang munasabah kerana ia merupakan jalan tengah

yang baik11.

Begitulah juga para penyimpan akan medapat 113 daripada bahagian yang

diterima oleh pihak bank. Ini akan digunakan bagi kegiatan perolehan keuntungan yang

utama pihak bank.Susunan ini akan kelihatan kompleks hila dipandang sepintas lalu,

tetapi ia akan menjadi sesuatu yang mekanika1 dan rutin sebaik sahaja sistem tersebut

diperkenalkan dan mula beroperasi dalam kehidupan.

Pengharaman Islam terhadap faedah dalam qirad bukanlah merupa.kan satu

larangan yang begitu mengongkong, kerana fungsi ekonomi pinjaman yang mepunyai

bunga telah dipenuhi secara sepenuhnya oleh pelbagai kontrak yang lain, seperti

penyusunan kredit yang semuanya telah memenuhi pulangan yang menguntungkan

untuk pelabur dan memberikan salman modal untuk perdagangan.

Sistem urusan Bank Tanpa Faedah bukan sahaja bersesuian dengan prinsip

Islam, malah dapat juga menghapuskan kelemahan konsep yang terdapat dalam teori
 ·--;II

ekonomi masa kini. Jelaslah melalui kontrak-kontrak Syirkah dan Qirad, masyarakat

Islam telah mendapat peluang yang tidak terhad untuk memajukan ekonomi dengan

menyatukan modal dan bakat dua individu. Melalui satu perkongsian, mereka mendapat

kepuasan inisiatif yang tidak terhad.

(b)Pinjaman Pengguna

Pinjaman pengguna adalah berbeza dengan pinjaman pemiagaan. Ini kerana di

dalam jangka masa pendek atau pa.njang ianya tidak membawa sesuatu pulangan atau

keuntungan. Satu masalah besar yang dihadapi oleh pinjaman pengguna ialah walaupun

tidak ada pulangan. komoditi yang dibeli itu mengalami kenaikan nilai disebabkan oleh

inflasi. Ada kalanya komoditi yang dibeli itu mengalami susutan nilai. Ini menyebabkan
12
sukar untuk membuat pengiraan ba1ik

Sebagai penyelesaian terdapat beberapa kaedah yang dapat diaplikasikan oleh

-
Sistem Perbankan Islam iaitu kaedah murabah, bai 'bithaman ajil, al-ijaiah dan al-takjiri.

Kesemua kaedah-kaedah ini adalah berbentuk sewa atau sewa-beli. Sekali lagi, bank

tidak meminjamkan wang kepada 'peminjam'. Cara ini mengelak urusan pinjaman

dalam bentuk wang dan masalah riba yang berkaitan dengannya13 .

 Murabahah adalah merupakan satu konsep jual beli barangan di antara dua

pihak. Ia merupakan satu perjanjian jualbeli barang tertentu antara pemilik dengan

pembeli dengan tambahan untung. Dalam proses penentuan harga barang tersebut,
14
pemilik menetapkanjumlah keuntungan •

Sekiranya altematif ini diaplikasikan dalam urusan bank, pembeli akan

memberitahu jenis barang yang dikehendaki dan sifat-sifatnya. Bank kemudiannya

membeli barang tersebut dan dijual kepada pembeli dengan barga yang meliputi kos

asal barang beserta tambahan untung tertakluk kepada persetujuan kedua-dua belah

pihak.

Perjanjian jual beli tersebut adalah sah sekiranya kedua-dua belah pihak

mengetahui harga barang tersebut dan jumlah mrtung pemilik modal.

Bai' BithGman Ajil adalah merujuk kepadajualan barga tangguh, iaitu perjanjian

jual beli barang tertentu antara pemilik barang dengan pembeli ; Apabila pemilik

menyerahkan barang tersebut kepada pembeli dengan serta merta dan pembeli

menangguhkan bayaran tersebut hingga suatu tempoh yang tertentu atau membuat

bayaran secara ansuran 15

 Sementa.ra prinsip al-ljarah bererti kontra.k untuk memajak dan juga kontrak

untuk menyewa. Maksud sebenar ljllrah adalah kontrak ataupunjualan yang melibatkan

guna pakai harta kepunyaan orang lain.

Mengikut mazhab Syafie, ljarah adalah kontrak dimana barangan yang hendak

disewa itu boleh ditentukan dari awal, sesuatu yang dibenarkan o1eh syariah dan boleh

dipindahkan kegunaannya dan mempunyai balasan yang tetap ( Iaitu bayaran sewa yang

ditetapkan )16

AI- Takjzri adalah bentuk sewa di mana bank akan membeli barangan yang

dikehendaki oleh pelanggan dan menyewakannya sehingga pelanggan boleh membeli

barangan itu. Syarat-syarat sewa dan sewa beli ini hendaklah dipersetujui oleh kedua-

duapihak17

Kesimpulan

Segala jalan penyelesaian yang dicadangkan untuk membentuk satu sistem

ekonomi Islam mestilah membukt:t"kan yang ianya lebih baik dan unggul. Semestinya

kaedah-kaedah ini mempunyai intensif yang lebih baik untuk pelaburan perniagaan dan

mengoptimumkan potensi pengeluaran sesebuah ekonomi.

 Maka basil pelaksanaannya dapat meningkatkan kebajikan individu dan

memakmurkan bumi ini dengan sistem muamalah yang adil. Ini dapat diterapkan

melalui landasan dan prinsip--prinsip yang selari dengan aqidah, syariat dan akhlak.

Penubuhan Bank Islam hams disokong sebagai wadah melaksanakan usaha

pembentukan kaedah Islam dalam urusan pinjaman bagi mengelakkan kegiatan noa.

Pembentukan sistem ekonomi Islam yang mantap hanya terlaksana apabila wujud

alternatif pengganti riba dengan usaha yang manpan dan bersepadu oleh semua pihak.
 I
93'

3.1.3 Mengukur tahap pengamalan riba di dalam sistem perbankan konvensional di

Malaysia.

Pengkaji akan menganalisis tahap pengamalan riba di dalam sistem

perbankan konvensional di Malaysia di dalam bab ini. Oleh itu bagi mencapai

objektif kajian, pengkaji telah menentukan BSN sebagai satu sampel kajian bagi

mewakili bank-bank lain yang mengamalkan sistem riba di Malaysia

Bank Simpanan Nasional telah menyediakan 19 jenis produk di dalam

perkhidmatannya. Rentetan itu pengkaji telah mengklasi:fikasikan kepada empat

bahagian iaitu perkhidmatan tabungan, kemudahan kredit)pelaburan dan pinjaman.

Oleh demikian analisa berikut adalah berdasarkan kepada pengkelasan yang

telah pengkaji lakukan. Secara umumnya bagi setiap bahagian perkhidmatan

mempunyai beberapa produk tertentu. Jadual berikut menjelaskan baba.gian pertama

di dalam perkhidmatan tabungan beserta produk-produknya.

..
Bil Produk Had mmuna I Faedah Tempoh
malcsima
1 Akaun 1.00-5000= 2.50% Bayaran
Simpanan 5001-10000=3.00% perkhidmatan
1. Biasa Min- RM. 1.00 10001-30000=3.50% kad Giro -
2. Giro Min-RM. 20.00 3000 1-50000=4.50% RM. 10.00
50001-1 00000=5 .50% setahun
100001 ke atas =6.50%
 2 Sijil sunpanan Min-RM. 10.00 Amaun premium RM. Cabutan:
premium Mak- RM. 20.00 100.00 ke atas dividen Premium:
2.5% Tiap=tiap
bulan
Perdana 2
kali setahun
3 Skim Simpanan Min-RM. 250.00 6% l bulan
Tetap (sijil) I Mak- Tiada had I 13 bulan
* (1 bulan min RM. I 6 bulan
I 1000) I 19 bulan I
I I
'
12 bulan
I 15 bulan
4 Simpanan Tetap Min-RM500000. 00 Bergantung kepada 1 malam
Jangka Pendek *(akaun kadar semasa 1 minggu
(REPO) korporat/Organisasi) 2 minggu
3 minggu
4 minggu
5 Skim Sedar Min-RM20.00 Tahun1:15% atas
Mak-Tiada had faedah diterima
I
I
Tahun 2 : 30% atas I
faedah diterima
6 SPTF
I 1) Akaun Min-RM. 5.00 Ganjaranlhadiah Tiada I
I Simpanan mengikut budi bicara
I al-Wadiah
(Buku)
2) Akaun Min-RM. 250.00 Keuntungan daripada 1,6,12,15,18,
1 Simpanan pelaburan ikut nisbah 24,38,48,60
al- yang dipersetujui dan (bulan)
Mudarabah dibahagikan selepas
(siiil) tempoh matang
7 Kelab Penabung Min-RM300.00 Baki min bulanan
MudaBSN RM300-500=5 .50%
RMSOl-1500=5.75% I
I RM1501-2500=6.00% [
I I
RM250 1 ke atas=6.50%

Jadual Perkhidmatan Tabungan

 95

Merujuk kepadajadual di atas, pengkaji mendapati terdapat 7 jenis produk di

dalam perkhidmatan tabungan iaitu akaun simpanan, sijil simpanan premium, skim

simpanan tetap, simpanan tetap jangka pendek, skim sedar, SPTF dan kelab

penabung muda BSN. Setiap produk ini mempunyai nilai faedah yang berbeza.

Produk pertama adalah akaun stmpanan yang menawarkan 2 jenis

perkhidmatan iaitu akaun simpanan biasa dan akaun simpanan Giro. Had minimum

bagi akaun simpanan biasa ialah RMl. 00 dan bagi akaun simpanan Giro adalah

20.00

Jelas sekali kadar faedah bagi produk ini adalah berbeza-beza dan mengikut

peringkat Semua penyimpan yang menyimpan sebanyak RM1.00-RM5000, kadar

faedahnya adalah sebanyak2.50%. Seterusnya dari RM500 - RM30,000 kadar

faedahnya adalah sebanyak 3.50%

Tempoh bayaran bagi perkhidmatan kad Giro ini ada1ah sebanyak RMIO.OO

dalam masa setahun. Ini bermakna nilai faedah bagi akaun simpanan ini ada1ah

berbeza-beza iaitu meningkat sebanyak 0.50% bagi setiap kadar yang telah

ditetapkan dari RM1.00-RM30,000. Pada peringkat kedua, iaitu RM30,000 ke atas,

kadar faedah terus meningkat sebanyak 1.00%

 I 96

Seterusnya di da1am produk kedua iaitu Sijil Simpanan Premium didapati

bahawa bad minimum simpanan ini adalah RMlO.OO dan tidak ditetapkan had

maksimumnya Amaun premiumnya adalah RMlOO.OO ke atas dengan kadar dividen

2.5%. Di dalam produk yang ditawarkan ini wujud satu cabu1an bertuah di mana

cabutan premium diada.kan pada setiap bulan dan cabutan perdana dilakukan 2 kali

setahun

Produk ketiga ialah Skim Simpanan Tetap di dalam bentuk sijil. Had

minimum simpanan adalah adalah RM250.00 iaitu sekurang-kurangnya di dalam

satu bulan, pelanggan hendaklah menyimpan RMlOOO. Sementara had mak:simum

bagi skim ini tidak: ditetapkan.

Simpanan bagi Skim Simpanan Tetap ini adalah dijamin oleh kerajaan dan

faedahnya dikecualikan dari cukai pendapatan. Kadar faedahnya adalah sebanyak 6%

Menerusi Skim Simpanan Tetap ini telah dihadkan tempoh simpanan iaitu samada 1

bulan , 3 bulan 6 bulan, 9 bulan,12 bulan, atau 15 bulan. Ia terpulang kepada

pelanggan untuk menentukan tempoh simpanan mereka.

Simpanan Tetap Jangka Pendek (REPO) adalah produk yang ke 4 yang

disediakan oleh BSN. Ia merupak:an ak:aun khas kepada korporat atau sesebuah

organisasi. Lantaran itu bad minima bagi simpanan ini adalah sehingga 500.000.

Sementara kadar faedahnya adalah bergantung kepada kadar semasa.

 I
I 97

Individu korporat atau sesebuah organisasi yang melibatkan diri mereka

dengan produk ini diberi tempoh dengan kadar samada 1 mal~ 1minggu, 2

minggu, atau 4 minggu. Produk ini turut dijamin oleh kerajaan dan faedahnya

dikecualikan dari cukai pendapatan. Produk seterusnya ialah Skim Sedar. Had

minimum tabungan ini adalah RM20.00 dan tidak ditetapkan had maksimumnya .

Kadar faedah yang diterima bagi tahun pertama adalab 15%. Kemudian

kadar ini digandakan pada tahun berikutnya menjadi 30%. Tempoh yang ditetapkan

adalab 2 tabun sahaja iaitu 24 bulan.

Terdapat 2 jenis perk:hidmatan yang ditawarkan di dalam sistem perbankan

tanpa faedab iaitu Akaun Simpanan al-Wadiab yang berbentuk buku dan akaun

simpanan al-Mudharabab di dalam bentuk sijil.

Had minimum yang ditetapkan ke atas penyimpan menerusi akaun simpanan

al-Wadiah adalah RM5.00. Sementara had minimum bagi penyimpan akaun

simpanan al-Mudharabah adalab RM250.00

Melalui produk SPTF ini tiada kadar kadar faedah yang ditetapkan kerana ia

berprinsipkan syarak. Maka ia telah ditukar kepada bentuk ganjaran atau hadiah di
 98

mana mengikut budi bicara pihak bank untuk: memberikannya. Tiada tempoh yang

tertentu ditetapkan oleh pihak bank bagi akaun simpanan al-Wadiah.

Kadar faedah bagi jenis akaun ke 2 iaitu akaun simpanan al-Mud.harabah

telah d.itukar di dalam bentuk keuntungan. Mengikut kaedah ini keuntungan

daripada pelaburan akan dibahagikan mengikut nisbah yang dipersetujui oleh pihak

bank dan dan pihak penyimpan dan dibahgikan selepas tempoh matang. Kadar

nisbah itu samada 30:70 atau 40:60. Terdapat beberapa tempoh yang telah ditetapkan

iaitu samada 1 bul~ 6 bul~ 12 bul~ 15 bul~ 18 bul~ 24 bul~ 36 bul~ 48

bul~ atau 60 bulan.

Satu lagi produk di dalam perkhidmatan tabungan adalah kelab Penabong

Muda BSN. Had minimum bagi simpanan ini ialah RM300.00. Kadar faedah bagi

produk ini adalah berperingkat-peringkat iaitu mengikut baki minimum bulanan

penyimpan. Sekiranya baki minimum bulanan RM300.00 -500.00, maka kadar

faedah yang ditetapkan adalah 5.50%. Kadar ini dinaikkan 0.25% jika baki

minimum bulanan RM50-1500. Seterusnya RM150-2500, kadar peratusnya adalah

6.00%. Jika RM250 ke atas, kadar faedahnya adalah 6.50%. Tiada tempoh yang

tertentu bagi kelab penabung muda BSN ·

 I

L~-
Analisis berikut adalah mengenai bahagian produk BSN yang ke-2 iaitu

kemudaban kredit. Pengkaji mendapati terdapat 2 jenis produk bagi kemudahan

kredit ini iaitu copporate cards dan kad visa (master card)

Bagi memperincikan penjelasan dan anali~ pengkaji meletakkan maldumat

dan data tersebut di dalam jadual 3 berikut:

IBi~-~~------··· ~ma
minimum/ Faedah Tempoh

1 Copporate Cards Line of kredit 1.75% Yuran

I I I ditentukan oleh syarikat (penyata akaun RM50.00 I
I I bulanan semua seorang I
pemegang I
akaun)

2 K.ad vtsa Emaslklasik 1.75% Yuran RM60

/mastercard (monthly (klasik)
Yuran
RM125.00
(emas)

Bagi produk pertama, bahagian kemudahan kad kredit ini, line of kredit

ditentukan oleh syarikat. Ini bermakna kadar perbelanjaan bagi pelanggan yang

menggunakan perkhidmatan ini akan ditetapkan oleh syarikat.

Manakala kadar faedahnya adalah sebanyak 1. 75% daripada baki yang belurn

dibayar oleh pelanggan tersebut dalam masa satu bulan. Setiap individu yang

menerima perkhidmatan ini dikehendaki membayar yuran sebanyak RM. 50.00

 100

Beralih kepada produk seterusnya iaitu kad visa atau master kad. T erdapat

dua bentuk atau jenis kad visa yang diperkenalkan oleh BSN iaitu emas dan klasik.

Kedua-dua jenis kad visa ini adalah berbeza dari sudut nilai kad tersebut. Nilai bagi

setiap kad adalah bergantung kepada kelayakan pelanggan dari sudut pendapatan

mereka. Sekiranya taraf pendapatan pelanggan tersebut adalah rendah daripada had

maksimum yang ditetapkan maka ia akan menerima lead visa klasik. Yuran bagi

individu tersebut ialah RM. 60.00 setahun.

Sebaliknya pelanggan yang memenuhi kelayakan yang ditetapkan dengan

berpendapatan lumayan, akan menerima perkhidmatan kad visa emas. Ini

bermaksud pemegang kad tersebut adalah lebih tinggi nilainya daripada pemegang

kad klasik. Oleh yang demikian yuran yang dikenakan ke atas pemegang emas ialah

RM. 125.00 setahun.

Produk ini menetapkan kadar faedah bagi setiap bulan ialah 1.75%. Kadar ini

ada1ah tetap sama bagi kedua-dua pelanggan sama ada mereka pemegang kad visa

klasik ataupun kad visa emas.

Bahagian terakhir untuk pengkaji menganalisis data di dalam bab ini ialah

perkhidmatan berbentuk pinjaman. Pengkaji hanya hanya menganalisis dua jenis

produk sahaja yang biasa dilakukan oleh orang ramai sewaktu berurusan dengan
 101

BSN. Jumlah sebenar produk-produk yang disediakan oleh bank di dalam

perkhidmatan ini adalah 5 jenis. Jadual berikut memperincikan lagi analisis kajian.

Bil Produk Had minima I Maksima Faedah Tempoh

1 Pinjaman MARGIN PINJAMAN Pinjaman Umur hingga

perumahan sehingga RM25 65 tahun
RM150 ribu ke bawah= ribu = 9%
80% Pinjaman RM25
RM151-RM200 ribu = ribu ke atas =
70% 11.50%
RM200-RM300ribu = I
6o% I
RM300 ribu ke atas = 1

50% 1

2 Pinjaman Pinjaman maksimum Pinjaman RM40 1 hingga 6

kenderaan 80% ribu ke bawah = tahun
9.50%
Pinjaman RM40
ribu ke atas =
10.00%

Pinjaman perumahan adalah merupakan produk pertama di dalam bahagian

perkhidmatan pinjaman. Para pelanggan yang berminat untuk membuat pinjaman

tersebut telah dikenakan beberapa syarat dan ditetapkan had-had tertentu bagi

pinjaman tersebut.

Had-had tersebut adalah merupakan margin pinjaman bagi setiap jumlah

dengan kadar peratus tertentu dan ditetapkan oleh pihak bank. Bagi setiap pelanggan

yang hendak meminjam di dalamjumlah RM. 150) O(J() ke bawah dibenarkan dengan
 .102

kadar 80% sahaja. Oleh demikian pelanggan hanya perlu menambah 20% sahaja

jumlah daripada harga sebenar rwnah yang ingin dimiliki tersebut. Seterusnyajika

pinjaman yang dilakukan di dalam anggaran RM151,000 -RM200,000., bank akan

membayar 70% dan selebihnya akan ditambah sendiri oleh peminjam tersebut.

Manakala pmJaman yang berjumlah RM200,000-RM.300,000 ribu

diperuntukkan kepada.nya sebanyak 60% sahaja oleh bank. Margin terakhir iaitu

RM300,000 ke atas, sebanyak 50% sahaja yang akan diberikan oleh pihak bank.

Namun demikian margin pinjaman perwnahan ini adalah tertakluk kepada

pihak pengurusan bank. Walaubagaimanapun keputusan tersebut adalah bergantung

kepada araban dari pihak Bank Negara. Sekiranya pihak Bank Negara

mengisytiharkan bahawa margin pinjaman tersebut adalah rendah nilainya dan perlu

ditingkatkan kadarnya, maka pihak bank akan berbuat demikian.

Dari sudut faedah, jika pinjaman itu mencapai jumlah RM25,000, maka

peminjam akan dikenakan faedah sebanyak 9% sahaja. Kadar faedah ini akan

semakin meningkat apabila jumlah pinjaman sebanyak RM25,000 ke atas iaitu

11.50%. Pinjaman yang dilakukan tersebut hendaklah dijelaskan sehingga umur

peminjam 65 tahun
 Produk kedua di dalam bahagian ini ialah pinjaman kenderaan. Had

maksimum bagi pinjaman ini adalah 800/o. Ini bermakna bank akan membayar 80%

daripada harga kenderaan tersebut dan selebihnya iaitu 20% akan dibayar oleh

peminjam.

Terdapat dua tahap kadar faedah yang dikenakan ke atas para peminjam bagi

produk ini. Sekiranya pinjaman yang dilakukan berjumlah RM 40) 000 ke atas

dikenakan faedah sebanyak 10%. Tempoh membayar balik pinjaman ini adalah

selama satu hingga enam. tahun. Ia turut bergantung kepada kelayakan gaji peminjam

untuk melunaskan pinjaman.

Secara keseluruhannya, basil daripada analisis pengkaji didapati babawa

setiap produk: yang ditawarkan oleh BSN ini mengandungi unsur-unsur nba yang

jelas dan setiap pelanggan tidak dapat lari daripadanya. Kelemahan ini telah

ditampung oleh pihak bank dengan menawarkan Sistem Perbankan Tanpa Faedah

kepada pelanggan muslim. Ini bertujuan untuk memudahkan pelanggan -pelanggan

muslim menghindarkan diri daripada terlibat dengan urusan riba.

 I 104
I

NOTAHUJUNG

1. Azlan Khalili Shamsudin, Riba alternatifnya dalam Sistem Bank Islam, Kuala

Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka, cetakan pertama, 1995,hlm. 4

2. Ibid., hlm. 5.

3. Ibid, hlm. 6.

4. Ibid., hlm. 17.

5. Ahmad Sobri Jaafar, Prosiding Kursus Ekonomi Islam Asas, Falsafah, dan Aplikasi,

Sekolah Ekonomi dan Pentadbiran Awarn, Universiti Utama Malaysia, Jitra, Kedah,

Cetakan pertama, hlm. 168.

6. Op.cit., Riba alternatifnya dalam Sistem Bank Islam, him. 18.

7. Op.cit, Prosiding Kursus Ekonomi Islam Asas, Falsafah dan Aplikasi, hlm. 4.

8. Ibid., him. 19.

9. Khursid Ahmad (ed), Penteij : Sibly Maros, Kajian dalam Ekonomi Islam, Kuala

Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka, 1991, hlm. 67.

10 Op.cit, Prosiding Kursus Ekonomi Islam Asas, Falsafah dan Aplikasi, hlm.l68.

11 Op.cit.,Kajian dalam Ekonomi Islam, him. 101.

12 Ibid., hlm. 69.

13. Afzal Dr-Rahman, Penteij : Zaharah Salleh, Doktrin Ekonomi Islam, Kuala Lumpur

:Dewan Bahasa dan Pustaka, jilid empat,cetakan kedua, hlm. 82.

 105

14 Op.cit.,Kajian dalam Ekonomi Islam, him. 171.

15. Op.cit,Doktrin Ekonomi Islam, hlm. 183.

16. Ibid, hlm. 244.

17. Ibid, him. 74.

BAB IV
 BABEMPAT

PENUTUP

Di akhir bah ini pengk:aji akan memaparkan kesimpulan secara

keseluruhannya setelah tamat melakukan beberapa penyelidikan sama ada melalui

dolrumen-dokumen, borang soal-selidik atau wawancara. Beberapa saranan juga

diketengahkan sebagai pandangan dan kritikan yang membina bagi mengbapuskan

sistem riba yang beroperasi di dalam sistem bank konvensional.

4.1 Kesimpulan

Rumusan yang dapat diambil daripada penyelidikan ini ialah riba merupakan

satu nilai tambahan yang perlu diselesaikan pada sesuatu masa. Pada masa kini

terdapat berbagai istilah selain daripada riba iaitu seperti bunga, faedah, interest,

khidnmat nasihat, bayaran pengurusan., bertambah dan pelbagai lagi. Kesemuanya ini

adalah sama erti dengan riba.

Sejarah riba adalah bennula sebelum kedatangan Islam iaitu di zaman

Jahiliah. Ini berterusan hingga ke zaman Islam dan setelah penurunan wahyu

pengharamannya daripada Allah (s.w.t) ke atas umat Islam. Namun ia masih kekal

hingga ke hari ini.

 Menurut perspektif Islam , riba adalah haram berdasarkan dalil yang jelas di

dalam al-Qur' an dan al-Sunnah. Riba dapat diklasiflkasikan kepada dua bahagian

yang mana setiap bahagian mempunyai pecahan-pecal1an tersendiri. Bahagian yang

pertama adalah riba hutang piutang. ( al-Duyun) dan riba jual beli ( al-buyuc)

Terdapat banyak hikmah pengharaman riba ke atas umat Islam dan di sini

timbuljalan penyelesaian bagi mengatasi isu riba d:i bank-bank konvensional.

Beberapa metod penulisan telah digunakan dalam kajian ilmiah ini iaitu

metod penentuan subjek, metod pengumpulan data dan metod analisis data bagi

melancarkan dan menyempurnakan pengkajian. Di samping itu dapat memberikan

kritikan dan pandangan yang membina terhadap permasalahan kajian.

Oleh yang demikian, kajian tentang sistem riba dan operasinya telah

dilakukan di Bank Simpanan Nasional cawangan Shah Alam bagi mewakili bank-

bank konvensional yang lain. Ini memandangkan Bank Simpanan Nasional adalah di

antara bank-bank yang terawal ditubuhkan dan seramai sembilanjuta penyimpan

yang terlibat dan berurusan dengan bank ini.

Segala data-data yang telah dikumpulkan kemudiannya dirumuskan. Hasil

daripada kajian didapati bahawa perkhidmatan yang disediakan oleh pihak bank
boleh dikategorikan kepada empat bahagian iaitu perkhidmatan tabungan,

kemudahan kredit, pelaburan dan pinjaman. Setiap jenis perkhidmatan ini

mengandungi banyak unsur-unsur riba yang tidak dapat dielakkan oleh para

pelangga.n yang berurusan dengannya.

Namun demikian terdapat juga produk:-produk: BSN yang menawarkan

perkhidmatan berbentuk ganjamn dan keuntungan iaitu sistem perbankan tan~

faedah (STPF). Ini merupakan altematif yang diberikan oleh BSN kepada pelanggan

yang beragama Islam terutama untuk: mengelakkan dari daripada terlibat dengan

unsurriba

Rumusan seterusnya adalah berkenaan dengan kefahaman masyarakat

terhadap operasi nba di dalam sistem perbankan konvensional . Masyarakat Islam

terutamanya kurang pengetahuan mengenai maksud riba yang sebenar dan terke!iru

dengan istilah-istilah riba yang digunakan oleh pihak bank pada masa kini serta tidak

mengetahui bagaimana operasi riba itu berlaku di dalam urusan bank.

Oleh demikian mereka lebih cenderung untuk: menggunakan sistem

perbankan konvensional yang terkandung di dalamnya unsur riba daripada

menggunakan perkhidmatan perbankan Islam atau STPF. Di antara sebab mereka

memilih sistem perbankan konvensional di dalam urusan seharian adala.h kerana

sistem atau operasinya lebih teratur , cekap dan mudah ditemui cawangannya Situasi
ini berbeza dengan perkhidmatan perbath:l(a.q Islam yang su.:l(ar dan rumit berumsan

dengannya serta jarang ditemui cawangannya Lantara..TJ. riba mampu menghapuslr..an

kebajikan dan keadilan ia wajib dibapuskan di mana-mana institusi kewangan yang

berorientasikan konvesionaL Ini bagi mengelakkan berlakunya gejala sosial

berleluasa kesan daripada riba. Penyelesaian bagi masalah ini adalah bergantung

kepada altematif yang yang ditawarkan oleh pihak bank.

4.2 Saranan.

Menerusi kajian yang telah dilakukan, beberapa altematiftelah ditemui dan

perlu diambil untuk menghapuskan riba yang beroperasi di dalam sistem perbankan

konvensional.

Penulis berpendapat langkah awal bagi menghapuskan sistem riba ini adalah

bermula daripada sokongan pihak kerajaan terhadap penubuhan bank Islam_ Pihak

kerajaan sewajamya memberikan bantuan dan dorongan kepada bank Islam sama ada

dari sudut material, sosial ataupun moral agar penghapusan riba ini berjaya

dilaksanakan. Pihak kerajaan perlu akur dan mengiktirafbahawa bank Islam adalah

sebaik-baik bank kerana ia berlandaskan syariat.

Kesinambungan daripada langkah pertama , penulis menyarankan agar semua

institusi kewangan termasuk bank konvensional menjalankan operasinya

 Ill~·.

berlandaskan syarak. Perlaksanaan hukum syarak yang hendak dijalankan di dalam

sistem perbankan hendaklah merujuk kepada perkara-perkara syarak dan para ulama

Jalan penyelesaian seterusnya adalah dengan memberi pendedahan kepada

masyarakat Islam secara terperinci mengenai definisi nl>a yang sebenar dan

bahayanya kepada umat Islam dan negara. Risalah atau pamplet perlu diedarkan

kepada masyarakat bagi menyedarkan umat Islam peri pentingnya penubuhan bank

Islam ditubuhkan.

Oleh itu penerangan yang terperinci tentang sistem perbankan Islam atau

S1PF yang telah disediakan di bank -bank harus diusabakan . Menerusi cara ini

dapat meningkatkan pengetahuan dan menyedarkan mereka tentang kelebihan sistem

tersebut khususnya sistem al-Mudarabah.

Terdapat dua jenis kontrak kewangan yang terdapat dalam fiqh Islam untuk

menggantikan perjanjian perdagangan yang berorientasikan riba Kontrak tersebut

ialah syarikah (perkongsian) dan Qirad ( perhubtmgan agensi). Penulis amat

bersetuju dan menyokong kedua-dua jenis kontrak ini sebagai satu alternatif

menggantikan nba.

Dengan adanya saranan ini pengkaji berharap sistem riba yang beroperasi di

diperbankan konvensional dapat dihapuskan secara berperingkat Ini kerana

penubuhan secara mendadak akan memburukkan lagi keadaan. Sehubungan itu

diharap perkhidmatan sistem perbankan Islam dan STPF dapat diperkemaskinikan

dan dipertingkatkan dari masa ke semasa kerana ia bersesuaian dan memberi

perlindungan kepada masyarakat.

4.3 Penutup

Sebagai mengakhiri kaj ian ini, penulis berharap kesedaran dan keperihatinan

seharusnya lahir di dalam diri individu muslim bahawa syariat Islamiyah wajib

dilaksanakan di dalam segenap urusan seharian.

Oleh itu., riba yang merupakan salah satu unsur di dalam muamalah

hendaklah dipandang berat dan perlu diambil inisiatif bagi menghindarkan diri

daripada terlibat dengannya

Hasil kajian ini juga diharap dapat dimanfaatkan oleh penulis sendiri

khususnya dan para pencinta ilmu amnya

BIBLIOGRAFI
BffiLIOGRAFI

AI-Quran dan Terjemahan

1. Sheikh Abdullah Basmeih, Tafoir Pimpinan Ar-Rahman Kepada Pe1rgertiaan al-Quran,

Kuala Lumpur : Bahagian Ugama Jabatan Perdana Menteri, cetakan

pertama, 1980.

Kamus-kamus

1. Hussain bin Unang, Qamus al-Tullab, Kuala Lumpur: Darul Fikir, cetakan pertama,

1994.

2. Kamus Ekonomi, Petaling Jaya : Unit Pengajian ( Ekonomi ) ADABI, Adabi sdn. Bhd.

Edisi kedua, 1993.

3. Noresah Baharom ( Hajjah) (DKK), Kamus Dewan, Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan

Pustaka, edisi ketiga, cet. Kedua, 1996.

4. Zainal Abidin Safarwan (Hj.), Kamus Besar Bahasa Melayu Utusan, Kuala Lumpur:

Utusan Publications & Distributors Sdn. Bhd., cet. Pertama, 1995.

BUKU-BUKU ARAB

1. Abu A'la al-Maududi, al-Riba, Beirut: Muassasat al- Risalah. 1979.

2. Sayyid -Sabiq, Feqh Al-Sunnah, jil. Pertama, Qahirah : al-fath Lil 'llami al-Arabi,

1996M-1417H.

3. Wahbah al-Zuhaili, al-Feqh al-lslami wa Adillatu,Juz. Dua, cet. Kedua, Damsyik: Dar

Al-Fikr, 1989M-1409H..

BUKU-BUKU MELAYU

1. A. Chotib (Dr.), Bank dalam Islam,P. Jakarta: Penerbit Bulan Bintang, cet. Pertama,

1982.

2. Abbas Husni Muhammad (Dr.), ter. : Mohd Asri Hashim, Perkembangan Fiqh Islam,

Kuala Lumpur : Yayasan Dakwah Islamiah Malaysia, cet. Pertama, 1996.

3. Mzal Dr-Rahman, ter. : Osman Ahmad, Doktrin Ekonomi Islam, Kuala Lumpur :

Dewan Bahasa dan Pustaka, jil, III, cet. Kedua, 1994.

4. _ _ _ _ _ _ ____, Doktrin Ekonomi Islam, Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan

Pustaka,jilid N, cet. Pertama, 1991.

5. Ahmad Muhammad al- A'ssal (Dr.), Fathi Ahmad Abdul Karim (Dr.), ter. : H. Abu

Ahmadi Anshori Umar Sitanggal (Dr.), Sistem Ekonomi Islam, Prinsip-

 Prinsip dan Tujuannya, Surabaya, PT. Bina llmu, 1980.

6. Ahmad Sobri Jaafar, Prosiding Kursus Ekonomi Islam Asas, Falsafah dan Aplikasi,

Universiti Utara Malaysia: Sek-olah Ekonomi dan Pentadbiran Awam, 1992.

7. Azlan Khalili Shamsudin. Riba Alternatifnya dalam Sistem Bank Islam, Kuala Lumpur:

Dewan Bahasa dan Pustaka, 1995.

8. H. Kamaen Perwatdmadja (Dr.), Apa dan Bagaimana Bank Islam, Dana bakti Wakaf,

Cetakan Kedua, April, 1993.

9. Haron Din (Dr.), lvfanusia da11 Islam, Kuala Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka,

Jil. ITI, cet. Pertama, 1990.

IO.Johari Alias, Urusniaga Riba, Kuala Lumpur: Haneem, cet. Pertama,1992.

11.Khalid M. Ishaque, ter. : Ahmad Muhammad Said, Pendekatan Islam Terhadap

Ekonomi, Angkatan Belia Islam Malaysia (ABIM).

12.Khurshid Ahmad (ed. ), ter. : Sibly bin Maros, Kajian dalam Ekonomi Islam, Kuala

Lumpur : Dewan Bahasa dan Pustaka, 1991.

I 3.M. Umar Chapra, ter. : Ismail bin Omar, Ke Arah Sistem Kewangan Yang Adil,

Kuala Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka, 1990.

14.Mahmud Abu Saud, Garis-Garis Besar Ekonomi Islam, Kuala Lumpur :

Syarikat S. Abdul Majeed, 1991.

J5.MahmudMuhammadBaably (Dr.), ter.: H. Abdul Hadi M.A., Penilaian dan

Penyelewengan Harta Menururt Pandangan Islam, Kuala Lumpur :

 Dinie Publisher, cet. Pertama.,1984.

16.Mahsin Hj. Mansor, Undang-Undang Perdagangan dalam Islam, Kuala Lumpur :

Abaramain Sdn. Bhd, cet Pertama, 1984.

17.1viohd Dziyauddin bin Hj. Ahmad, 100 Soal Jawab Bank Islam, Kuala Lumpur:

Persatuan Ulama Malaysia, 1994.

18.Muhammad Abdul Mannan, ter. : Radia Abdul Kader, Teori dan Praktek (Asas

Ekonomi), Kuala Lumpur : A.S. NoorDeen, cet. Pertama, 1992.

19. ter.: M. Nastangin (Dr.), Teori dan Praktek Ekonomi

Islam, Yogyakarta: PT. DanaBakti Wakaf, 1993.

20.Muhammad Najatullah Siddiqi, ter. : m. SharifBahruddin, Perusahaan Ekonomi dalam

Islam, Kuala Lumpur: Dewan Bahasa danPust:aka, cet. Pertama,l988.

21. _ _ _ _ _ _ _ _ __., ter. : Mohd Amin Abdullah, Pemikir Ekonomi Islam

Suatu Tinjauan Penulisan Semasa, Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan

Pustaka, cet. Pertama, 1989.

22.Muhammad Muslehuddin, ter. : lzuddin Hjh. Mohamed, Urusan Bank dan Hulcum

Islam, Kuala Lumpur: Dewan bahasa dan Pustaka., cet. Kedua, 1988.

23. Mustafa Hj. Daud, Perniagaan Menurut Islam,Kuala Lumpur : Utusan Publications and

Distributors Sdn. Bhd., cet Pertama, 1994.

23. _ _ _ _ _ _, Pemikiran Politik dan Ekonmomi Al-lvfaududi, Kuala Lumpur :

Dewan Bahasa dan Pustaka., 1989.

24.Sobri Salamon (Dr.), Pemiagaan Menurut Pandangan Islam, Kuala Lumpur:

Al-Rabmani~ cet. Perta.man, 1988.

25.Sudin Haron, Prinsip dan Operasi Perbankan Islam, Kuala Lumpur : Berita Publishing

Sdn. Bhd, 1996.

26.Syed Nawab Haidir Naqri, Etika dan Ekonomi Satu Sintesis Islam, Kuala Lumpur :

BeritaPublishing Sdn. Bhd, 1990.

27.Syed Othman al- Habshi, Islam. Ekonomi dan Pengurusan, Shah Alam : Hizbi, 1989.

28. Yusof Abdul Hamid, Riba Permasalahannya dalam Kontelrs Masyaralmt Moden Hari

Ini, Kuala Lumpur: Pustaka Aman Press Sdn. Bhd, cet. Pertama, 1990.

BUKU-BUKU INGGERIS

1. Ala'eddin Kharafa (Prof. Dr.), Usury "Interest" or Riba, Kuala Lumpur : A.S. NoorDeen,

cet. Pertama, 1993.

2.Azlan K.halili Hj. Shamsuddin, Bankitrg and Public Finance In Islam,Kuala Lumpur:

Dewan Pustaka Fajar, 1988.

4. Ziarl Haque, Riba The Moral Economy Of Usury, Interest, and Profit, Kuala Lumpur:

S. Abdul Majeed and Company, 1995.

ENSIKLOPEDIA

1. Ensiklopedia Islam, Malaysian Enscylopedia Research Center Berhad, jil. 9, cet.

Pertama, 1998.

2. Ensiklopedia Malaysiana, Kuala Lumpur : Azagain Sdn. Bhd, jil. 14, cet. Kctiga, 1996.

3. :Muhammad Abdul Munim (Dr.), ter. : Salahuddin Abdullah, Ensiklopedia Ekonomi

Islam, Kuala Lumpur : Dewan Bahasa dan Pustaka, jil. Kedua, cet.

Pertama,1992.

JURNAL

1. Jurnal Fikrah, Jil. I, Unit Pendidikan Islam Pusat, Pusat Penyelidika.n Persediaa.:n

Tahunan, Januari, 1998.

2. Jurnal Syariah 2, jil. 2, bil. 2, Universiti Malaya, Fakulti Syariah Akademi Islam, Julai.

1993.
LAMP IRAN
Norhafizah Binti Musa
Jabatan Syariah. Semester enam
Kolej Islam Darul Ehsan
Shah Alam, Selangor.

Ke~
Tuan I Puan I Encik I cik

Per : SOAL SELIDIK MENGENAI AMALAN RIBA SUATU TINJAUAN DARI

SUDUT OPERASINYA DI DALAM SISTEM PERBANKAN
KONVENSIONAL

Berhubung dengan perkara di atas, saya Norhaftzah binti Musa, pelajar jurusan Syariah,
Kolej Islam Darul Ehsan sedang membuat satu penyelidikan yang bertajuk ' Riba : Satu
Tinjauan dari Sudut Operasinya di dalam Sistem Perbankan Kun"Y·eniiiunal '. Tujua~;
pcnulisan ini adalah bagi mcmenubi syarat untuk penganugerahan Diploma Pengajian Islam
( Syariah ).

2. Bagi mendapatkan maklumat yang tepat dan lengkap, tuan-tuan dan puan-puan
diharap dapat memberi kerjasama dengan memberi jawapan lrepada soalan-soalan yang
terdapat di dalam borang kaji selidik yang diedarkan. Segala jawapan yang diberikan
adalah di dalam bentuk rahsia dan sulit.

3. Diharap pihak tuan I puanl dapat memulangkan jawapan yang telah diisi dengan
seberapa segera yang mungk::in. Segala kerjasama dan bantuan, diucapkan nbuan terima
kasih.

Wassalam.

Yangbenar,

Norhaflzah bt Musa.
 LAMPIRANA

BORANG SOAL SELIDIK

Bahagian A : Latar belakang respondan.

Sila tandakan pada jawapan yang sesuai dan isi tempat kosong.

1. Lingkungan umur : tahun.,. Jantina : Lelaki I Perempuan

i) Pelajar ( )
ii) Bekerja ( )
iii) Bersara ( )
iv) Lain-lain

2. Bangsa:

i). Melayu ( )
ii). Cina ( )
iii). India ( )
iv). Lain-lain

3.Agama:

i). Islam ( )
ii). Buddha ( )
iii). Hindu ( )
iv). Kristian ( )
v). Lain-lain
4. Pernahkah anda berurusan dengan bank ?

i) Ya ( )
ii) Tidak ( )

5. Jika jawapa.n ya, di bank manakah anda berurusan ?

i) Bank-bank perdagangan\ konvensional ( )

ii) BIMB ( )

• Sekiranyajawapan bagi soalan 5 a.dalah (a), silajawab soalan no. 6.

6. Apakah sistem yang anda gunakan semasa berurusan dibank tersebut ?

i) Sistem konvensional ( )
ii) Sistem Perbankan Tanpa Faedah ( )

Bahagian B : Kefabaman respondan

7. Kefahaman anda tentang sistem nba:

i) Jelas ( )
ii) Sederhana ( )
iii) Kurangjelas ( )
iv) Tidak faham ( )

8. Apakah pengertian riba yang anda fahami ?

i) Bunga atau faedah yang beroperasi dalam sistem perbankan konvensional ( )

ii) Wang tambahan yang melebihi kadar wang yang dipinjam ( )
iii) Suatu konsep yang berkaitan dengan agama Islam sahaja dania tidak
sama maksud dengan faedah atau bunga ( )
9. Sila tandakan pada keterangan yang BETUL tentang riba:

i) Istilah bunga, faedah dan pendapatan dari modal adalah sama maksud
dengan riba ( )
ii) Pelaksanaan riba hanya di larang ke atas umat Islam sahaja ( )
iii) Riba bennaksud bayaran tambahan yang melebihi dari wang pokok dimana
peminjam wang perlu mebayar modal yang dipinjam dengan kadar yang terlalu
ting~ ( )
iv) Tiada alternatiflain bagi menggantikan sistem riba ( )

Bahagian C : Pandangan respondan

10. Apakah pandangan anda tentang operasi riba yang di jalankan dalam sistem perbankan
konvensional?

i) Perlu dihentikan dengan segera. ( )

Alasan:

ii) Boleh dan mesti terus dilaksanakan. ( )

Alasan:

iii) Tiada perbezaan sama ada ia beroperasi atau tidak ( )

Alasa.n:
11. Komen anda tentang operasi riba di dalam sistem perbankan konvensional ?

12. Cadangan anda bagi mengatasi masalah kadar bunga di dalam sistem perbankan
konvensional ?

i)
ii)
iii)
iv)
v)
 LAMPIRANB

WAWANCARA BERSAMA PEGAW AI BANK SIMPANAN NASIONAL

1. Bilakah Bank Simpanan Nasional ditubuhkan ?

2. Apakah tujuan utama Bank Simpanan Nasional ditubuhkan ?

3. Apakahjenis-jenis perkhidmatan yaang di sediakan di Bank: Simpanan Nasional?

4. Bagai.ui~ opc.-~i bw1ga dala.rn penyimpanan dan peminjaman wang di jalankan ?

5. Berapakah kadar bunga yang d.i kenakan ke atas peminjam wang?

6. Berapa peratuskah bilangan orang Islam yang terlibat d.i dalam operasi ini ?

7. Bagaimanakah tahap pencapaian Bank Simpanan Nasional pada masa sekarang?

8. Apak.ah sumbangan Bank Simpanan Nasional pada pembangunan sosial di negara kita ?

9. Apakah alternatifbagi menggantikan sistem riba di dalam sistem perbankan ?

 LAMPIRANC

WAWANCARABERSAMAPEGAWAIBANKISLAM

1. Bilakah Bank Islam ditubuhkan ?

2. Apakah tujuan utama Bank Islam ditubuhkan ?

3. Apakahjenis-jenis perkhidmatan yang disediakan di Bank Islam?

4. Adakah terdapat altematif dalam ekonomi Islam bagi menggantikan bunga yang

beroperasi d:i dalam sistem perbankan sekarang ?

5. Sejauhmana Bank Islam menggembeling usaha dan aidie bagi melaksanakan sistem

perbankan berlandaskan syarak ?

6. Bagaimanakab komitmen masyarakat Islam terhadap altematif ini ?

7. Adakah altematif yang disediakan oleh Bank Islam ini mampu membantu

pembangunan ekonomi di negara k:ita ?

8. Apakah masalah..masalah yang dihadapi oleh pihak bank bagi menarik pelanggan ?

9. Sejauhmanakah persaingan yang dihadapi oleh Bank Islam dengan Bank

Konvensional?
 LAMPIRAND

WAWANCARABERSAMAMEREKA YANGTERLIBATDENGANBANK

SIMPANAN NASIONAL

1. Mengapa anda berurusan dengan.Bank Simpanan Nasional?

2. Apakah pengertian riba seperti yang anda fabami ?

3. Adakah ia sama maksud dengan bunga dan faeda.h ?

4. Sejauhmana pengetahuan anda terhadap operasi riba di Bank Simpanan Nasional ?

5. Bagaimana dengan kadar b1.mga di Bank Simpanan Nasional, adakab ia melampaui hak

asasi manusia ?

6. Pada pendapat anda, perlukah sistem riba ini ditukar kepada sesuatu sistem yang baru,

mengapa?

7. Pada pandangan anda, apakah altematif yang mungkin dapat menggantikan sistem riba

ini?
 LAMPIRANE

JENIS-JENIS RIBA

Riba (~)ll

Jual Beli Hutang Piutang

(t~l) c:..~...UIJ

l
(~IL;l
1
(~',L)~IL_,)
1
\~r..iJIL)
1
(~~IL..~l

(Riba Ai- (Riba An-Nasiah/ I.Riba AI- (Riba Al-Jahiliah)

Fadhlu) Riba AI-Yadu) 0ardhu)
 LAMPIRANF

BAHAN RIBAWI

Bahan Ribawi
(~~~)I ...;L:..o'l'l)

...
Bahan makanan:- Matawang:-
(w l.o_,.Ak.J I l (.)..,.WI)

1. Gandum. i. Em as } {j;; ~· ..
ii. Sekoi. ii. Perak C) ..lA.J I)
iii. Buah kurma (tamar).
IV. Garam.
 LAMPIRANG

PERBANDINGAN PERNIAGAAN DAN RIBA

Perniagaan Riba
a. Penjual dan pembeli ber- Tidak wujud persamaan.
tukar barang atau dengan Pemberi untung dan pe-
wang. Wujud persamaan minjam rugi.
dan sama-sama mendapat
keuntungan.
b. Keuntungan hanya~sekali . Riba membawa keuntung-
dalam satu peristiwa. an berganda dan bertems-
an selagi tidak dijelaskan.
c. Pemberi riba tidak terlibat
.,..,,.. ..,,.,.~.~- _____ ber-

Jadual 7.1: Perhandingan Pemiagaan dan Riba

 LAMPIRANH
PERBEZAAN RIBA DAN UNTUNG
No I F AEDAH/BUNGA/RlBA i
1. Penentuan faedah dibuat 1.
semasa akad tanpa diberi
perhatian kepada untung/
:ugL
2. Peratus kadar faedah ber-
dasarkan kepadajumbh
wang (modal) yang ter-
lihat.
3. Pembayaran faedah tetap l.
seperti yang dijanjikan
tanpa diambil kira sama
, ada projek yang dijalankan
oleh pihak kedua itu un-
tung atau rugi.
-\. Jumlah kadar bayaran fae- -\.
dah tidak men ingkat se-
kalipun jumlah keuntung-
1 an berlipat ganda.
). Pengambilan pembayaran ::-.
l<teclah (bungal arlalah
ll<tram.
UNTV='IG
Penentuan bahagian un-
tung dibuat sema~:1 akad
dengan berasaskan kepada
untung/rugi.
Peratus pembahagian un-
tung berdasarkan kepacla
jumlah keuntungan yang
telah dicapai.
Pembahagian untung ber-
gantung sepenuhnya ke·
pacta keuntungan projek
berkenaan sekiranya pro-
jek itu tidak dapat untung
atau mengalami kerugian,
maka risikon,·a ditang-
gung oleh kedua-dua
pihak.
Jumlah kadar pemberian
untung meningkat meng-
ikut peningkatan jumiah
keuntungan yang tercapai.
Penerimaan/ pem bahagian
untung aclalah halal.
 LAMPIAAI'II I
P£RBANl>lNGAN MUDHARAJlAB DAN MVSYARAKAJI
 LAMPIRANJ

PRODUK-PRODUK BSN

PRODUK- PRODUK Bf\NIC SlMPANAI\I l'lJ\SJONr.t.

-------~"*'
----
~[~~~iii~~; ·· 'iii!l!~f\!~;!~t;.1Dt;MtNtl~~~;T080~::::::::~::.~-::nmrr-~;-~~i~ITR:~~:::,;:::~ ·'C71E?i~:i-iJ:~qi;l~C]T0. -=·-
I~ AKAUN SIMPANAN 1.00 - f:IJOO ~ 2.50'% B.•\YAFV\N PC!ihidnubn
y BIASA MIN- ffA 1.00 5001 - 10000 = 3.00% 1-~d GIFO- flvl1u.OO
u)GII'U MIN - FM <!1.00 10001 - 300CO = 3.50"A. Setahun
30001 - f:OO(.() ~ 4.50%
50001 - 100,000 ~ 5.50%
100 001 ke a 'as = 6.50",(,
)Y SUILSIMPftNAN PREMiUM MIN - RM 10.00 /'roaJ.Jn Prenium PM 100.00 CA.EJUTAN:
Ka atas dh..idi!n 2.5%
~~';'= ~ ~%H~>a~l~n
MAK- TlALY\ HAD

~+---------------~----------------~------------------~----------------
I :V SKIM SIMPANAN lETAP MIN - AM 2!00.00 6% 1 BULAN
V (SUIL) MAK - TIADA HAD 3BULAN
6 BULAN
* (1 Bulan Min AM 1000) . · 9 BULAN
12 6JlAN
156JlAN
f------1------~-----+------------- ------·----~~- ----~------

v SIMPA'lAN TETA?
JANGI<'A PENDEK (FEPO)
MIN - FM 500,000.00
* (AtWJN I<ORPO RAT I
BEAGAN lUNG KEPAQ.\ KADAR
SEMASA
1 MALAM
1 Mh'lGGIJ
OAGJIJ'JISASQ 2MINGGIJ
3MINGGU
4MINGGIJ
~~S~~is_E_O_,-\R~~~~--~-M-W~-~RM~20~.oo~~~~~~~Ta_h_u_n_1_:_1_5_%_a-~-.-b~eda~h-d-it-e-rir-r~--~·,2--T~-~U-N-~~SU~-J)-----
MAK- TIA~ HAD Tahun 2: 30",(, i.ilas bac.bh dit.onr;"'
-- --------·-----f----------------f--------------1--------------
6 IGGO TlADAHAD N~ai FM citukar ke =lawang C"-l DIKENAKAN R\.14.00
F\Jppiah p.:tc.b kadar s..-r,asa s ct.~ f-f-1 1 ,000.00

!) BlliJCM: HA0\AH M!N - PM 10.00 Umuk •im!"'nan, I::AJka .W.un 1.-?Ju SAH6 bULh'J
M.Al(- TIADA aau~:iSSP
---~-------~---------+---------------------1--------------------------r-------~---~----
MIN - ffll ::ro.oo BAJ<J MIN BULANAN
flj';f:l(XJ--000---=5 .50%
PM !501 - 1500 = ~.75%
P:M 1501-2500 = 8.00%
~ 2!00 1 Ka a 'as = 8.50%

11 SKIM GAl.Ai<.AN SlMPANAN -1

1---+P_E_LAJ
__ AR
__-_PE_LAJ
___ AA
______ +~~~-------------+--------·---------------i- ------------~
'.b. 'C'JFPO?A"fE CARDS' Une of Kredit dtentu"z:.1 oloh 1.7:/'Jf. (Pen;-..a al<aun bul<lr.an lvurAn Ff.l 50.00 So orang
I' o;,<~nl<at
~,-----------------------+----------------------------,_
oemua ptor•••;;an9 ak=ln)
__________________________1,_____________ ___
13 ASBSN Pelaburan Min PM 100.00 I lADA

14 PINJAMNI PEFlJIIMHAN MARGIN PWJMIAN

PM 150 RIBO ka &iwW! =EO% Pinj. hing'J:I R'J 25 RISU = 9% Urr.ur hingga 65 t;&hun
PM 151 - Ff.1 200 Rbu = 7Cf'k Pi,1j. RM 25 RIBU ke ala• = 11.50"h
PM 200 - PM 300 RIBU = 00%
PM300 RIBU ke alas =50%

15 KADVISA/MASTER:ARO EMAS I KlASll< 1.15% ('.lonthly) Yuran PM &JOO (!<k.si~i

Yu;un K\1125.CO (C:rr=)
l--+-----------------1--------------------+-----------------------~-------------·-----
16 PINJMiftN KENDERAAN PlNJAMAM 1-.IAKSI,\luM 00% Pinj. PJ-.1 40 RIBU ke bawah = 9 50% 1 HINGGA6 TAHUN
PinJ. PM 40 RIBU ka aas"' 10.00'<>

1i' PINJMIM1 S.S.T MAKSIMUM SO% ciuipada FaaOOIJ senasa + 2.!l% (Dailyj MYAF!l:>EPEilUHNYA
arraun ajl ~Wt:tum tcmpoh no 'any
r-1------------------f--------------------~~----------------------------------------
16 PINJ/J.IAN SEDAR MAKSIMUM 2 kali ganda amaun 10.00;6 (Yeruly) 1 HINGGA o TAHUN
Sll'rf""'8.n Akaun Sedar
Min FM 1,000.00
- '------------t---------
MAK 7r1Yo uuip.:1da ern>~ In
1D PINJAMNJ CAGAR."J'J 1.75% (M.:>nth~/)
ASBSN - ViSA Sijl (Krecit Unit)
-- - · - - - - - - - - - - '-------------------- ----------------------
 I.AMPIRAN K

f'A£DAO SKIM SIMPAJIIAN TETAP ( SJJlL)

BSN F I XED DEPOSIT ACCOUN "i

. Q'? n A.
~ 00 ~~ ~#)!\~ ' (/)
PLUS FULLY GUARANTEED
BY THE GOVERNMENT

~~ C4'01Cllmo<1«1 -"1 NrQot/ 10 l;t!l IIIIIKJM: l!l\illlll t.3< 'fOU

And C'IC:rt ""Dt M'#Cd h Yr ,._antc~d br lhe: Gcwwlm.ult.
...... tN .,...... - s..,.............,... btanch . _, • • 1.1
S:IQPAtHN
•

rtASIIJtlA.l
 LAMl'lRAI'I L

KADAlliQtUN11ll"CA.~ ( SI'TF )