E8 Economie nrc

DONDERDAG�17�MAART�2�022
nrc
DONDERDAG�17�MAART�2�022 Economie werk&geld E9 .
» Vervolg�van pagina�E7 servemunt worden. „Er zijn zeker obsta-
kels en risico’s”, zegt hij. „Maar de poten-
aanklagers, liet de hele redactie van het tiële voordelen zijn groter. Het experi-
kritische medium El Faro hacken. Ook ment is de gok zeker waard.”
zou hij een tweede ambtstermijn ambië- Tijdens zo’n workshop in San Salvador
ren, wat de Grondwet uitsluit. Bitcoin blijkt de kennis van crypto bij de deelne-
voor de schatkist zou hij zelf vanaf zijn te- mers nogal basaal. De veertien cursisten,
lefoon inkopen, pochte hij op Twitter. van wie elf mannen, zijn vaak verbaasd te
Veel van Bukeles buitenlandse cryp- horen dat er naast de Chivo nog veel meer
tofans ontgaat deze binnenlandse wallets zijn – ook apps die niet onder con-
machtsgreep; zij omarmen El Salvador trole staan van een centrale entiteit, zoals
juist als vrijstaat. Ze plaatsen een emoji een overheid of bank. Dit past eigenlijk
van het blauw-witte vlaggetje in hun ook beter in de decentrale ideologie
Twitter-bio, sommigen verhuizen zelfs waarop bitcoin gebaseerd is, legt docente
naar het land. Zo zegden Christian Blaze Gloriana Solana uit.
en zijn vrouw Crystal afgelopen herfst de Na de les vertelt ze buiten de hoofdstad

huur van hun riante huis in het Canadese
West-Vancouver op om met hun dochter
van acht en kat naar El Salvador te ver-
huizen. Zijn zien het land als het crypto-
knooppunt van de toekomst. „Dit kan het
Singapore of Hongkong van Midden-
Amerika worden”, voorspelt Blaze bij een
biertje.
Het stel – hij is Salvadoraans-Canadees,
zij Amerikaans-Canadees – zit al bijna
tien jaar in bitcoin. Ze hebben de koers
fors zien stijgen, „maar we kunnen nog
niet met vervroegd pensioen”. Toen Bla-
ze op televisie zag dat El Salvador, waar
zijn ouders uit wegvluchtten wegens de
burgeroorlog, bitcoin tot legal tender
maakte, brak hij in tranen uit. In Canade-
Sommige�zaken�in�het�historische�centrum�van�San�Salvador accepteren�ook�bitcoins.
stad, vertellen ze enthousiast. Elite en
hogere middenklasse wonen hier in om-
muurde en met slagbomen en particulie-
re bewakers beveiligde appartementen-
complexen. Ze voelen zich hier vrijer dan
in Canada, waar hun wens zich niet te la-
ten vaccineren leven en werken onmoge-
lijk maakte, zo vertellen ze. Nu bestieren
ze hun filmproductiebedrijf, gespeciali-
FOTO�VÍCTOR�PEÑA.
gekomen op een meet-up met andere bit-
coinfans in Multiplaza. Deze glimmende
Hier is alles mall huisvest allerlei westerse winkelke-
tens en het restaurant waar de bijeen-
cash, zo zijn komst is, serveert klassiekers uit de Ame-
wij, als rikaanse keuken: kipvleugeltjes en gefri-
het niet tuurde uienringen. De sfeer is die van een
expat-netwerkborrel, er klinkt meer En-
tastbaar is, gels dan Spaans.
grotere onwetendheid te treffen. „Som-
mige mensen denken dat de bitcoin en
het B-logo naar de president verwijzen,
de Bukele Coin.” MiPrimerBitcoin wil
daarom ook geen subsidie van de over-
heid, de groep wil „apolitiek en neutraal”
blijven. „Probleem hier is dat veel men-
sen bitcoin met politiek zijn gaan associë-
ren, terwijl de munt neutraal is.”
De president laat evenwel geen kans
schieten om politiek sier te maken met
bitcoin. Toen Canada dreigde bitcoin-
tegoeden te confisqueren van sympathi-
santen van betogende truckers, nodigde
Bukele hen uit naar El Salvador te komen.
En eind februari opende hij persoonlijk
Chivo Pets, een spiksplinternieuw dieren- OS
SE
N

R�V
zen waren ze tijdens de pandemie zo te- seerd in special effects, vanuit San Salva- is het niet De organisatie van de avond is in han- ziekenhuis. In de overheidspropaganda
N�D
E
leurgesteld geraakt – „ze slikten al die dor. Hun dochter volgt haar Canadese les- den van MiPrimerBitcoin, een groep die heet het te zijn „betaald met de winsten A
maatregelen zomaar” – dat over de ver- sen online.
echt in het land korte workshops geeft over uit bitcoin”. Baasjes kunnen met hun LU
C A�V
IE�
AT
huizing snel beslist was. crypto. Volgens voorman John Dennehy, huisdier op consult komen voor het sym- TR
Bitcoinles Hugo�Pérez US
Het gezin is neergestreken in Escalón, een Amerikaanse oud-journalist en acti- bolische bedrag van 0,25 dollar, te beta- ILL
een van de rijkste wijken van de hoofd- Deze donderdagavond zijn de Blazes af- m�a�r�kt�ko�o�p�m�a�n vist, kan bitcoin een nieuwe mondiale re- len in bitcoin.

A�d�ve�r�t�e�n�t�i�e

WO�N�I�N�G�M�A�R�K�T

Aflossingsvrije hypotheek rukt weer op

Het kabinet kwam met beperkingen. Toch is de aflossingsvrije hypotheek niet weg, want „meer vrijheid in de portemonnee”.

Door�onze�medewerker van 2018 verdubbelde het aantal hy- dit nog eens extra interessant ge- singsvrije hypotheeklening van De opmars van aflossingsvrij gaat lijn-
potheken waarvan het grootste deel maakt. 175.000 euro immers onder de 50 recht in tegen inspanningen om deze

D
Djaja�Ottenhof
e hypotheekrente-
aftrek is altijd een be-
langrijke overweging
geweest bij afsluiten
van een hypotheek-
lening. In het verleden
was die renteaftrek vrijwel onbe-
perkt. Dat maakte het aantrekkelijk
om niet af te lossen.
Maar vanwege de financiële crisis
die in 2008 een dieptepunt bereikte,
trof de overheid maatregelen om ‘af-
lossingsvrij’ in te perken. Eerst werd
in 2011 het deel van de hypotheek-
lening beperkt dat banken aflos-
singsvrij mochten verstrekken. Dit
mocht nog maximaal de helft van de
waarde van de woning bedragen.
Daarna werd als voorwaarde voor de
renteaftrek van nieuwe hypotheken
gesteld dat ze in dertig jaar volledig
worden afgelost. Daarmee viel de af-
lossingsvrije hypotheek helemaal
buiten de renteaftrekregeling.
Aflossen werd daarmee de norm
voor nieuwe hypotheken. Was in
2007 nog ruim twee derde van de
hypotheeksom aflossingsvrij, in 2014
werd op meer dan de helft van de
nieuwe hypotheken afgelost. Maar
de laatste jaren komt de aflossings-
vrije hypotheek terug: ten opzichte
van de lening aflossingsvrij is. Vorig
jaar waren dit er bijna 240.000.
Door de gedaalde rente is de aftrek
van die rente minder belangrijk ge-
worden. Bovendien daalt het aftrek-
percentage jaarlijks. Omdat de waar-
de van woningen tegelijk hard is ge-
stegen, kan een hoger bedrag aflos-
singsvrij worden geleend, bijvoor-
beeld voor een verbouwing.
Dat duurdere huis heeft wel een
ander fiscaal effect: het eigenwo-
ningforfait stijgt. Dit is het bedrag
dat huizenbezitters voor de belastin-
gen bij hun inkomen moeten optel-
len.
Belastbaar vermogen
Financieel planner Ramón Wernsen
ziet het denken over de hypotheek
veranderen. „De renteaftrek weegt
vaak niet meer op tegen de financiële
last van de aflossingen.”
Daar komt voor veel van zijn klan-
ten bij dat ze spaargeld of andere
bezittingen hebben, waarover ze bo-
ven een bepaalde grens belasting
moeten betalen. Als ze besluiten de
renteaftrek niet te gebruiken, kun-
nen ze dat belastbare vermogen ver-
lagen met de hypotheeksom. Een
verhoging van de belasting voor
grotere vermogens, in 2017, heeft
Volgens hypotheekbemiddelaar De
Hypotheker lenen vooral jonge hui-
zenbezitters die al een hypotheek
hebben aflossingsvrij bij voor een
verbouwing of voor verduurzaming
van hun woning. Ze kunnen dit doen
dankzij de stijging van de waarde
van hun woning. Tot de helft van die
waarde kan, weliswaar zonder rente-
aftrek, aflossingsvrij worden ge-
leend.
Het geld dat je overhoudt,
is voor pensioenopbouw
Hans�van�Hoof�financieel�adviseur
Boudewijn de Jong van De Hypo-
theker had onlangs een klant die zo
de verbouwing van een zolder finan-
cierde. Het stel had hun nieuwbouw-
woning een aantal jaar geleden voor
ongeveer 320.000 euro gekocht.
Daarvoor had het een deel, 115.000
euro, al aflossingsvrij geleend. In-
middels was de woningwaarde ge-
stegen naar 420.000. Daardoor kon-
den ze de 60.000 euro die nodig was
voor de verbouwing lenen zonder af
te lossen. Ze bleven met een aflos-
procent van de waarde van hun huis.
De Jong: „Door te verbouwen was
het niet nodig te verhuizen, lastig in
de huidige woningmarkt. De waarde
van de woning is door de verbouwing
gestegen en de stijging van de lasten
bleef beperkt doordat ze kozen voor
een aflossingsvrije hypotheek.”
Pensioentekort
Financieel planner Wernsen advi-
seert huizenbezitters die aflossings-
vrij willen lenen een deel van het
geld dat ze niet aflossen te gebruiken
om te beleggen. Op een afgelost be-
drag bespaart een huizenbezitter el-
ke maand rente, maar zou je dat be-
drag beleggen, dan verwacht Wern-
sen dat de opbrengst op lange ter-
mijn veel hoger is.
Een andere bestemming voor geld
dat overblijft bij ‘aflossingsvrij’, is
extra pensioenopbouw, weet finan-
cieel adviseur Hans van Hoof. „Als
je inkomen lager is dan 68.000 euro
bruto per jaar, krijg je voor elke 100
euro die je inlegt voor je pensioen
37 euro terug van de Belasting-
dienst. Betaal je anderhalf procent
rente op je hypotheek, dan is de
renteaftrek bijna niets. Maar half
Nederland heeft wel een pensioen-
tekort.”
hypotheekvorm terug te dringen.
Aangemoedigd door De Neder-
landsche Bank begonnen banken een
paar jaar geleden een campagne om
huiseigenaren ervan bewust te ma-
ken dat een aflossingsvrije hypo-
theek wel ooit moet worden terugbe-
taald. De bank zou de hypotheek aan
het eind van de looptijd zelfs in één
keer kunnen opeisen.
Risico's
De toezichthouder waarschuwde af-
gelopen najaar nog voor de risico’s.
De lage maandlasten sporen huizen-
bezitters aan meer te lenen dan ze
anders zouden doen. Als ze straks
met pensioen zijn en hun inkomen
daalt, kunnen de hypotheeklasten
een probleem worden. DNB zou
graag zien dat huishoudens het geld
dat ze besparen dankzij de lage rente,
gebruiken om aflossingen te doen.
Van Hoof denkt dat de aflossings-
vrije hypotheek huizenbezitters juist
ruimte geeft zelf keuzes te maken om
problemen later te voorkomen. „Het
geeft veel meer vrijheid in de porte-
monnee en je kunt op een andere
manier sparen. Als honderd procent
aflossingsvrij weer zou mogen, denk
ik dat veel mensen er gebruik van
zouden maken.”