Hitel

A hitel egy pénzügyi művelet, melynek két változata ismert:

1. a hitelező lemond az áru vagy szolgáltatás azonnali megfizetéséről;

2. a hitelező pénzt ad az adósnak, aki a tartozást a megállapodás alapján fizeti vissza.

Pénzbeli hitelt általában bankok nyújtanak magánszemélyek vagy cégek részére. A hitel
nyújtásáért cserébe az adós különböző díjakat és kamatot fizet a banknak. A hitel törlesztése
általában részletekben történik.

A pénz felhasználásának módját a bank kikötheti (pl. lakásvásárlási hitel) vagy nem (szabad
felhasználású hitel).

A hitelek legfontosabb fajtái:

1. Személyi hitel – az adós pénzügyi helyzetétől függ, hogy milyen biztosítékot vár a
bank.
a. Biankó hitel esetében az adós vagyonának, fizetőképességének ismeretében
a bank nem vár biztosítékot.
b. Kezes hitel esetében egy harmadik fél (kezes) és az adós együtt felelnek a
hitel visszafizetéséért.
2. Reálhitel – a bank vagyoni fedezetet ír elő a hitelnyújtáshoz.
a. Záloghitel esetében ingóságok elzálogosításával lehet a hitelhez hozzájutni,
a zálogtárgy a hitel fedezete.
b. Jelzáloghitel esetében általában ingatlan (ház, lakás, telek) a hitel fedezete.

A hitel költségei

A hitelező a hitel nyújtásáért cserébe kamatot és egyéb költségeket kér az adóstól.

Magyarországon (az egyes hitelek jobb összehasonlíthatósága miatt) a banknak minden hitel
esetében közzé kell tennie az úgynevezett teljes hiteldíj mutatót (THM), amelyből az derül ki,
hogy az adósnak a tőke összegén túl mekkora összeget kell visszafizetnie.

A hitellel járó (a THM-be beszámított) költségek lehetnek: kezelési költség, értékbecslés díja,
bankszámlavezetés díja, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja stb. Ugyanakkor vannak a hitel
felvételének olyan költségei is, amiket nem számítanak be a THM-be, ilyenek pl.: a
közjegyzői díj vagy a fedezetre kötendő kötelező biztosítás díja.
A bankok reklámajánlataiban szereplő THM meghatározásánál 5 000 000 Ft-os hitelösszeggel
és 20 éves futamidővel számolnak.

Példa

Annáék szeretnének 1 000 000 Ft hitelt felvenni egy banktól lakásuk felújítására. Két
lehetőség közül választhatnak. Az egyik hitel szabad felhasználású, ennek éves kamata 8%,
10 év alatt évente egyenlő részletekben kell visszafizetniük. Egy másik lehetőség, hogy
kedvezményes kamatozású lakásfelújítási hitelt vesznek fel. Ennek kamata csak 5,5%, viszont
6 év alatt vissza kell fizetni. Mind a két hitel esetében mindig év végén történik a
törlesztőrészlet befizetése. Annáék úgy kalkulálnak, hogy egy évben körülbelül 150 000 Ft-ot
tudnak a hitel törlesztésére fordítani. Melyik hitelt válasszák?

Megoldás

A magasabb kamatozású hitel törlesztőrészletének kiszámítását részletesen megmutatjuk.

Jelölje x az évenként fizetendő összeget forintban. Mivel ezt év végén fizetik, ezért az első
évben a teljes hitelösszeg kamatozik, így az 1. év végén (a törlesztés után) a hitelből
fennmaradó összeg: . A 2. évben ez az összeg kamatozik, majd ezt csökkentjük
x Ft-tal, így az év végén a hitelünk összege:
. És így tovább, egészen a 10. év végéig, amikor a befizetett összeg után 0 Ft lesz a maradék.
A 10. év végén tehát: .

A zárójelben szereplő összeg egy mértani sorozat első 10 tagjának az összege, így

. Ebből az egyenletből már számolható x értéke: x ≈ 149 000 Ft.

Ha az egyenletben 1,08 helyére 1,055-et, és 10 helyére 6-ot helyettesítünk, akkor megkapjuk,

hogy a másik hitel esetében a törlesztőrészlet kb. 200 000 Ft évente. Így (a feladatban
szereplő feltétel mellett) Annáéknak a magasabb kamatozású, de hosszabb lejáratú hitelt
érdemes választaniuk.