Hitelbiztosítékok

Fizetési biztosítékok (fedezetek):

− Amikor a bankok hitelt nyújtanak, akkor a nemfizetés esetére valamilyen fedezetet kérnek a bank
kockázatának csökkentésére.
− A fedezet lényege az, hogy az adós valamilyen vagyontárgyat, vagyoni értéket köt le vagy egy 3.
személy vállal felelősséget.
− Ezen fedezetek, biztosítékok fajtái:
→ személyi biztosítékok
→ dologi biztosítékok
→ egyéb biztosítékok

Személyi biztosítékok:
1. Fedezet igazolás:
− a bank igazolásd ad az ügyfélnek a nála elhelyezett betét nagyságáról, ezt az igazolást
lehet hitelfelvételnél biztosítékként felajánlani
− a betétet a bank zárolja
− jellemzően akkor használják, amikor az elhelyezett betét kamata magasabb, mint a
hitelkamat

2. Kezesség:
− olyan személyi biztosíték, amikor az ügyfél helyett egy harmadik személy vállalja át a
fizetést
− kétfajta létezik:
 1. egyszerű kezesség:
→ lényege, hogy nemfizetés esetén a bank előszőr a hitelfelvevőtől
(kötelezettől) próbálja beszedni a tartozást, csak ezután szólítja fel a
kezest a fizetésre
 2. készfizető kezesség:
→ esetén a banknak joga van nemfizetés esetén azonnal a kezeshez
fordulni a tartozás behajtása érdekében
→ a bankok elsősorban a készfizető kezességet alkalmazzák

3. Garanciaszerződés:
− ebben az esetben szintén jelen van egy harmadik fél, aki fizetési kötelezettséget vállal
− a garanciát vállaló (garantőr) fizetési ígéretet tesz arra az esetre, ha az adós a
kötelezettségét nem teljesíti
- a kezességtől eltérően, a garantőr csak bizonyos feltételek esetén köteles a fizetésre
pl.: minőségi kifogás
− a garanciának különböző típusai vannak
pl.: jóteljesítési, vámbiztosítéki, jövedéki, vételárfizetést biztosító garancia
− a garanciának egy speciális fajtája, amikor valamikor egy hitelintézet adja a garanciát, ezt
bankgaranciának nevezzük
Dologi biztosítékok:
− Lényege, hogy a kötelezett rendelkezik valamilyen piacképes ingóság vagy ingatlan
tulajdonjogával és az adós ennek a vagyontárgynak lekötésével nyújt biztosítékot
− Nemfizetés esetén a bankra száll át ennek a dolognak a tulajdonjoga
− Fajtái: → zálogjog
→ kézizálogjog

Zálogjog:
− a banknak olyan vagyontárgyban megtestesülő fedezetet biztosít, amelyből az adós
nemfizetése esetén a bank követelése megtérülhet
− a zálogtárgy az adós tulajdonában marad, de a zálogtárgy elidegenítési tilalom alatt áll,
amíg az adós a kötelezettségét nem teljesiti
− a zálogjog tárgya lehet: ingatlan, ingó vagyontárgy (gépjármű, gép, alapanyag, késztermék
stb) vagy valamilyen átruházható jog (bérleti jog, szerzői jog)
− nemteljesítés esetén a zálogjog érvényesítésével a bank hozzájuthat a követelésekhez
− a zálogtárgy értéke a hitelezés időtartama alatt változhat, jelenős értékcsökkenés esetén, a
bank pótfedezetet kérhet
− ha ingatlanon alapítanak zálogjogot, akkor azt bejegyzik az ingatlan-nyilvántartásba, ez a
jelzálog.

Kézizálogjog:
− esetén a zálogtárgyat át kell adni a banknak, azaz a bankot megilleti a zálogtárgy
birtoklásának joga (pl. műtárgyak, ékszerek, aranyrudak stb.)
− az óvadék a kézizálogjog olyan önállósult formája, amikor pénz vagy értékpapír kerül
átadásra.

Egyéb biztosítékok:
− Engedményezés: a hitelt igénylő valamilyen harmadik személlyel vagy szervezettel
szembeni követelését ruházza át a bankra (pl. vevőkövetelés)
− Hitelbiztosítás: a vagyontárgyra kötött biztosítást az adós a bankra engedményezi
(pl. lakásbiztosítás)