诉讼方案及风险提示

一、案件基本理解与分析

本案件涉及的是涉及贵行与多方当事人包括自然人与法人的

金融借款纠纷，涉及多方主体，且案件中参杂多种担保方式，是一

种典型的混合担保。本所认为贵行应当及时采取诉讼措施，尽快回

收账款，规避可能存在的风险。

二、案件服务工作原则

基于以上，本所将针对该案件的诉讼工作，竭尽所能，精准

施策，以确保实现贵行利益。

一是对案件精准分析，把握法律关系

深入研究相关法律法规与案例，摸清案件脉络，做出可视化

的案件法律关系逐步指定诉讼方案，做到整体有方向，个体有方案 ，

操作有措施。

二是强化沟通协调，维护贵行利益

积极对接贵行部门，了解该案件背景，加强与法院沟通协调

工作，加快诉讼的提起与保全措施，及时督促借款人与其协商，力

促债务人使用归还款项，缩短处置时间。

三是拓宽诉讼方案，采取多种措施
 强化诉讼方案的可执行性，充分运用本所对于不良资产的处

置经验，做好相关诉讼工作。

三、案件工作具体方案

1 明确法律服务范围

本所将调动优质资源为贵行提供全方位的法律服务，本所可

为贵行提供的服务，包括但不限于：

1.1 全面审阅案件材料，调查和搜集相关证据材料，了解案情，

对案件法律关系以及可能涉及的风险进行分析论证；

1.2 提起诉讼或协调案件进行诉前调解；

1.3 调查债务人的财产线索；

1.4 与法院审判庭，执行庭就案件的进展、财产保全、审判进

度、执行情况进行充分的沟通；

1.5 代表贵行与债务人进行协商、谈判；

1.6 出具法律意见书、律师函等法律文书；

1.7 定期或根据贵行的要求向贵行报告案件进展；

1.8 案件需要及贵行要求的其他相关法律服务。

2 与贵行建立日常沟通机制

2.1 建立定期汇报工作机制

本所开始提供服务后将于每周五下午就本周的项目进展情况

向贵行进行汇报，并就下周的工作计划与贵行进行沟通确定就该案

的办理情况进行汇报并交接相关法律文书。
 2.2 建立会议纪要机制

本所在每次召开项目有关会议后均形成会议纪要，且要把会

议纪要作为处理相关问题的基本依据；建议双方安排专人记录并归

档会议纪要，并向参会的有关人员发布整理后的会议纪要。

会议纪要以书面形式为主，视听资料为辅。对于日常事务的

处理，通常召开现场会议并形成书面会议纪要，如因交通、疫情及

其他原因可采取线上会议的方式进行，但亦应形成书面会议纪要。

对于紧急事项，为保证事务处理的效率，在条件允许的情况下迅速

召开线上会议，并在征得参会人员同意的情况下留存视听资料，并

在会议后由本所工作人员整理书面会议纪要。届时，视听资料与书

面纪要同时发送至各参会人员。

2.3 建立问题跟踪机制

本所建议项目推进过程中所有需要解决的问题，均要通过问

题反馈表进行反馈；同时指定问题跟踪人，及时更新问题状态，直

到问题解决并把问题解决的方案与问题反馈表交由资料员一并归档。

2.4 信息发布机制

本项目将以周为时间单位向双方各项目参与方发布项目有关

信息，每周五以电子邮件的方式向各项目参与方发布上周项目进度

状态，并在每周五的例会上向贵行汇报上周项目进展、遇到的问题、

解决方案等。

2.5 建立项目负责人机制

在项目推进的过程中，由该项目负责人负责项目的统筹和跟
进，加强项目各成员和贵行的沟通。在非项目例会时间，当一方有

重要紧急信息发布时，通过项目负责人向各方发布信息，确保信息

传达的统一性及及时性。

四、案件法律事实

贵行与借款人 A 公司（以下简称“A 公司”或借款人）属于

金融借款关系，双方于于 2021 年 2 月 10 日达成第一笔 3000 万元的

流动资金贷款并附带相关担保。双方又于 2021 年 8 月 10 日第一笔

借款到期后，申请 1440.38 万元贷款用于借新还旧以至于借款人已

还清第一笔贷款。第二笔借款于 2022 年 2 月 10 日到期生效，后借

款陆续还款，最后一笔还款为 2023 年 3 月，但仍有本金 564.54 万

元未能偿还。

贵行于多方主体具有担保法律关系，当中甲、乙， B、C、D

公司提供最高额抵押担保的保证。E 公司以其名下房产提供最高额

抵押担保的物保。D 公司又以其对 G 公司的应收账款提供担保。

以上关联方关系、保证关系、抵押、质押关系均需通过借款

合同、保证合同、担保合同、公司登记信息、股权、实控人变更信

息、登记情况核实确认。

五、案件法律关系分析及诉讼风险

1.贵行与借款人 A 公司之间的金融借款关系

根据《民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人

借款，到期返还借款并支付利息的合同。贵行作为金融机构与借款
人签订的借款合同应当采取要式合同，诺成且原则有偿。贵行与借

款人达成的合同是为有效合同，双方应当根据借款合同的权利义务

承担法律责任。

2.贵行与借款人 A 公司之间的“借新还旧”关系

根据最高人民法院在（2014）民申字第 615 号民事裁定书中

的表述，“以新贷偿还旧贷是指借款人向出借人所借的前一笔借款

期限届满未还的情况下，双方达成协议，由借款人再次向出借人申

请借款用于偿还之前尚欠的款项。”该法律关系在司法实践中认定

的关键点在于（1）存在新旧两个借贷行为；（2）“新贷”与“旧

贷”的当事人具有同一性；（3）“新贷”与“旧贷”具有紧密关联

性。

在本案中，应当区分贵行对于借款的所谓的“借新还旧”是

否属于“贷款展期”，如贵行对于借款人的“借新还旧”仅约定了

对原有借款关系的确认则不属于“借新还旧”，从而会影响担保责

任的判断。

3.贵行与借款人 A 公司之间的“借新还旧”与担保人责任

根据《民法典担保司法解释》第十六条规定：主合同当事人

协议以新贷偿还旧贷，债权人请求旧贷的担保人承担担保责任的，

人民法院不予支持；债权人请求新贷的担保人承担担保责任的，按

照下列情形处理：（一）新贷与旧贷的担保人相同的，人民法院应

予支持；（二）新贷与旧贷的担保人不同，或者旧贷无担保新贷有

担保的，人民法院不予支持，但是债权人有证据证明新贷的担保人
提供担保时对以新贷偿还旧贷的事实知道或者应当知道的除外。主

合同当事人协议以新贷偿还旧贷，旧贷的物的担保人在登记尚未注

销的情形下同意继续为新贷提供担保，在订立新的贷款合同前又以

该担保财产为其他债权人设立担保物权，其他债权人主张其担保物

权顺位优先于新贷债权人的，人民法院不予支持。

在本案中，本所律师建议应当仔细审查新旧贷款当中的担保

人关系，本案所涉及的担保人是否在新旧贷款中都确定了担保责任。

如仅在新贷中担任担保人或担保人不同，则需要判断担保人是否明

知。

但由于本案中所涉及的担保人主要为借款人的关联公司或关

联自然人，是否能够推定担保人明知担保责任，仍需探讨。

4.贵行与 B 公司、C 公司、D 公司、自然人甲、自然人乙之间

的最高额保证担保关系

根据《民法典》第六百九十条保证人与债权人可以协商订立

最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生

的债权提供保证。

在本案中，应当审查（1）保证人与借款人债权人是否一同约

定了保证责任，或是否存在保证合同是无效的情形。（2）被保证的

主债权的种类、数额，债务人履行债务的期限，保证的方式、范围

和期间等。（3）保证期间的约定与保证的诉讼时效。综合以上要点

确定贵行与保证人之间的最高额保证合同的内容。

根据《民法典》第三百八十九条规定，“担保物权的担保范
围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实

现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。”第六百九

十一条规定，“保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔

偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。”

在本案中，贵行可以根据保证或借款合同中约定的保证范围

作为诉讼请求。

根据《民法典担保解释》第三十条分三种情形对最高额保证

的保证期间作出规定：第一种情形：最高额保证合同对保证期间的

计算方式、起算时间等有约定的，按照其约定。实践中常见的是单

独计算的方式，例如：“本合同项下的保证期间按债权人为债务人

办理的单笔授信业务分别计算，即自单笔授信业务的主合同签订之

日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后三年止。”

第二种情形是：最高额保证合同对保证期间的计算方式、起算时间

等没有约定或者约定不明，但在债权确定期届满前，被担保债权的

履行期限均已届满。在此情形下，保证期间自债权确定之日起开始

计算；依据《民法典》第六百九十二条第 2 款，保证期间为 6 个月。

第三种情形是：最高额保证合同对保证期间的计算方式、起算时间

等没有约定或者约定不明，但在债权确定之日，被担保债权的履行

期限尚未届满。在此情形下，保证期间自最后到期债权的履行期限

届满之日起开始计算。保证期间为 6 个月。

在本案中，贵行应当考虑到对于最高额保证的保证期间的约

定。现债权已经与 2022 年 2 月 10 日到期，应当及时确定保证人的

责任。

5.贵行与 E 公司名下房产的最高额抵押担保关系。

由于贵行已对该抵押财产主张权利，本所不再论述。

6.贵行对 D 公司的应收账款质押权。

根据《民法典担保制度解释》第六十一条以现有的应收账款

出质，应收账款债务人向质权人确认应收账款的真实性后，又以应

收账款不存在或者已经消灭为由主张不承担责任的，人民法院不予

支持。以现有的应收账款出质，应收账款债务人未确认应收账款的

真实性，质权人以应收账款债务人为被告，请求就应收账款优先受

偿，能够举证证明办理出质登记时应收账款真实存在的，人民法院

应予支持；质权人不能举证证明办理出质登记时应收账款真实存在，

仅以已经办理出质登记为由，请求就应收账款优先受偿的，人民法

院不予支持。以现有的应收账款出质，应收账款债务人已经向应收

账款债权人履行了债务，质权人请求应收账款债务人履行债务的，

人民法院不予支持，但是应收账款债务人接到质权人要求向其履行

的通知后，仍然向应收账款债权人履行的除外。以基础设施和公用

事业项目收益权、提供服务或者劳务产生的债权以及其他将有的应

收账款出质，当事人为应收账款设立特定账户，发生法定或者约定

的质权实现事由时，质权人请求就该特定账户内的款项优先受偿的，

人民法院应予支持；特定账户内的款项不足以清偿债务或者未设立

特定账户，质权人请求折价或者拍卖、变卖项目收益权等将有的应

收账款，并以所得的价款优先受偿的，人民法院依法予以支持。
 在本案中，贵行已设立特定账户，对于该特定账户内的款项

不足以清偿债务时，贵行可以对收账款进行折价或者拍卖、变卖。

7. 公司对股东提供担保关系

根据《民法典》相关规定与担保制度司法解释第 16 条，对借

新还旧有相关规定，审查最高额保证协议中是否有借新还旧的内容、

新旧担保人是否一致等；

本案中应当考虑到 BCD 公司性质，审查公司章程，确认是否

有关于公司对外担保股东会决议、董事会决议，是否为关联企业，

相关决议 BCD 公司是否提供？不符合条件的，担保合同无效，保证

人应承担不超过总债务金额的二分之一责任（一般为二分之一）。

本案中 A 公司明显资金链不足，其实控人甲、乙、关联公司

B C、E 极有可能也面临同种问题，如 E 的房产已被第三方首封申请

拍卖可知，则以上债务人和担保方可查封资产、看用于偿还贷款的

金额极有可能不足，在这种情况下，需着重关注 G 公司的应收账款，

及甲乙是否有个人房产及个人资金账户等，及时、准确判断可查封

资产，抓住重点尽快采取保全等措施。

六、案件诉讼请求

本案适格被告应当为 A 公司、B 公司、C 公司、D 公司、E 公

司、自然人甲、自然人乙

诉讼请求：1、本金+利息，按合同约定主张借期内利息、罚

息以及复利（以合同为准）；
 2、债务人在第一项诉讼请求范围内，对 E 公司朝阳区的房产

在折价、拍卖、变卖或其他处分行为所得价款享有第二顺位优先受

偿权；

3、G 公司将质押于原告的应收账款，汇入其开立在原告处的

特点账户，原告该应收账款享有优先受偿权；

4、甲、乙、B、C、D 公司对债务人在最高额保证范围内的全

部债务承担连带清偿责任；

5、律师费（如有约定）

6、诉讼费、保全费等

七、案件诉讼保全措施

根据案件已有担保物情况和本所在收到案件后查询到的财产

线索，结合贵行的要求，本所将根据贵行的要求适时启动启动对抵

（质）押物和财产线索的财产保全工作。

实现债权是贵行与本所的共同目标，而成功实现债权的关键

因素在于债务人名下资产的顺利执行。为此，查找债务人名下资产

就成为所有案件工作阶段的重中之重。自接收案件资料开始，本所

将重点关注、查找、查证债务人的各项资产。该项工作贯穿于所有

工作的始终，一旦查找到新的资产，本所将协调人民法院尽快采取

查封、扣押、冻结等保全措施并敦促人民法院尽快拍卖变卖执行，

以实现债权。

对于债务人资产的查询，包括但不限于以下方面：不动产
（房产、土地使用权、在建工程），知识产权，车辆，船舶，银行

账户、商业保险、股权、机器设备、存货等。上述方面中，对于机

器设备，除存放于债务人处的日常经营设备，本所将重点查询有价

值且极易被忽视的特种设备、变压器等的资产登记。

基于法律法规对律师查档范围和查档方式的限制，本所律师

在正式立案前会尽可能在公开渠道进行网络资产、户籍查询，也可

通过网络抵质押查询倒推出资产情况。在正式立案后，本所律师将

持人民法院案件受理通知到各部门进行详细查询，以最大限度的查

清债务人资产。

根据案件已有担保物情况和本所在收到案件后查询到的财产线

索，结合贵行的要求，本所将根据贵行的要求适时启动启动对抵

（质）押物和财产线索的财产保全工作，为后续执行提供支持。

八、案件诉讼工作与期限

接受贵行的委托后，本所将指派专人与贵行工作人员进行对

接，通过特定的加密渠道获取案件信息。案卷信息获得后，将统一

查阅，分类汇总，重点关注案情复杂程度、债务人情况、担保物情

况。根据统计结果，服务团队内部将进行案件分配和工作计划配当，

依法推进。

为保证案件办理的效率，防止因突发事件导致某代理人不能

第一时间到场办案。本所在办理贵行每起案件时，将专门配置两名
律师办理。该两名律师将在工作过程中互相配合，查漏补缺，尽最

大限度防止因代理人时间冲突导致案件办理出现延期的情况出现。

同时，为了保证律师能够最大限度的专注于法律事务的处理，本所

将配备行政辅助人员，对于日常行政事务，如资料的检索、整理、

保管，文件的收发，陪同法官外勤等事项进行辅助。最大限度的避

免办案律师分身乏术的情况出现。

本所展开工作内容如下：

1.签订委托合同及出具相关授权手续，收集全部案件材料及

确认各案件相关人最新情况：约一周完成

2.完成内部案件梳理讨论、收集债务人及各保证人的财产线

索并向相关管辖法院提交诉前财产保全申请诉讼中，本所将根据案

件的具体情况召开专项讨论会，对庭审中可能产生的风险点进行讨

论并形成具体的方案。针对本案的重大疑难复杂的问题，本所视情

况进行模拟庭审，提前对案件的走向进行初步的研判。如需本所律

师进行调查取证的，本所将协调法官开具调查令，由本所律师进行

调查取证。该项工作约一月内完成。

3.接受贵行的委托后，本所将指派专人与贵行工作人员进行

对接，通过特定的加密渠道获取案件信息。案卷信息获得后，将统

一查阅，分类汇总，重点关注案情复杂程度、债务人情况、担保物

情况。根据统计结果，服务团队内部将进行案件分配和工作计划配

当，依法推进。完成证据梳理、诉讼文书准备并过审后及时提交法

院完成诉讼立案。该项工作与第 2 项工作同步进行，约一月内完成。
 4.法院组织调解大约在立案后一月内，主办人会加强法院沟

通的频率和效果，为保证案件办理的速度与效率，本所律师在立案

后，将第一时间确定办案法官，并与法官保持沟通，以便第一时间

了解文书材料送达情况。一旦送达不成功，本所律师将与法官沟通

相关合同条款中约定送达的效力，利用各种沟通渠道努力说服法官

认可贵行约定送达条款的效力，保证案件快速开庭审理。如法官不

认可该条款，本所将配合法官进行其他方式的送达，如现场送达、

留置送达、公告送达等。减少不必要的等待时间，尽快促进案件调

解或开庭审理判决。

案件审理过程中，如法官主持调解，本所将以维护贵行利益

最大化为宗旨参与调解工作，并随时与贵行保持沟通，按照贵行确

定的调解方案进行调解并及时向贵行汇报进展。

5.执行阶段（该阶段期限视具体情况而定）

起草整理执行申请材料，提交执行立案，判决书、调解书生

效或调解协议经人民法院司法确认后，债务人未能按时履行的，本

所负责代为申请人民法院强制执行，同时申请人民法院将被执行人

或相关负责人限制高消费，必要时申请将其列为失信被执行人。如

被执行人有其他资产可以执行，则申请人民法院对资产进行处置。

本所将在法律允许的框架范围内，结合贵行提供的资料，最大限度

地进行工商、车辆、税务及其他外部公开信息资料的查询工作并核

实债务人在贷款时提供的资料的真实性，充分利用合作单位即新视

云等与法院系统的对接，通过数据共享等形式给予贵行执行案件技
术支持，深入挖掘贵行暂不掌握的财产线索，同时协调人民法院利

用法院自有渠道再次核查被执行人名下资产，尽可能掌握债务人的

相关财产线索信息。在找到财产线索后，本所律师将配合、协调人

民法院对资产进行查封、扣押、冻结以便后续进行拍卖变卖。本所

将协调办案法官围绕贷款资金流向、资产去向、是否可能存在刑事

犯罪等情况，要求债务人、担保人提供相关资料。重点协调法官要

求其股东、实控人提供注册资本出资、审计评估报告、银行流水、

资产去向，员工名单（含身份信息，工伤亡、生育等情况）、应收

应付账款信息等资料，进一步核查债务人的股东、实际控制人是否

存在注册资本不到位、抽逃出资、虚假出资、财产混同、过度控制、

恶意转移资产等情形。如发现债务人在出资、增资、验资及贷款过

程中有关第三方中介机构为债务人提供虚假材料、证明给贵行造成

损失的，本所将以此为由起诉该中介结构，要求其承担民事赔偿责

任。如发现债务人有无偿转让资产、恶意低价处置资产或怠于行使

权利给贵行造成损失，本所律师将代为提起撤销之诉或代位之诉，

并在胜诉后继续替贵行主张合法权益。

在对贵行提供的案件材料详细梳理后，本所律师将重点核查

抵（质）押物的状态、抵（质）押情况、司法查封信息、市场评估

价值等，进一步评估抵（质）押物的可处置性。如抵（质）押物存

在抵押、处于租赁期、具有司法查封信息，本所律师将在法律允许

的框架范围内查询获取抵押权人、抵押担保债权、查封法院及涉诉

信息等，在获得贵行授权后进一步介入相关案件，处理相关争议以
提升抵（质）押物的处置价值，同时可考虑充分发挥本所合作的拍

卖公司多年来积累的客户渠道，通过合作宣传等工作，提高抵质押

的交易成功率。

本所具有丰富的不良资产处置和企业破产处理的业务经验，

本所已就抵（质）押物的处置与相关拍卖平台达成合作意向，在获

得相关方同意的前提下，通过多种合法渠道代为处置，增加担保物

的处置渠道，增加潜在意向竞买人，提升担保物的处置效率。现阶

段本所已和多家线下拍卖机构，线上网络拍卖平台建立了稳定的合

作关系，已成功替国内某行多次成功完成了资产处置。

执行工作过程中，如发现有符合《最高人民法院关于民事执

行中变更、追加当事人若干问题的规定》中可被变更到或追加到的

当事人，本所将在征得贵行同意的情况下，启动变更、追加工作，

尽全力实现贵行债权。及时提出或应对执行异议、复议和执行异议

之诉。执行过程中，如对人民法院的执行工作有异议或对执行标的

有异议的，本所将依法提出执行，必要时参加人民法院组织的听证

程序并根据人民法院对执行异议的审查结果，决定是否启动复议程

序或单独提起执行异议之诉。当然，如果异议系由他人提出的，本

所律师将依法介入并积极应对，维护贵行的合法权益。

主办律师介绍：

马丽媛律师，毕业于中央民族大学法学院，从事律所业务逾

6 年，执业 3 年，主要从事民商事、行政诉讼业务，精通公司法律事
务、民商诉讼业务。承办过大量经济类和民商事案件，善于深入分

析案件并制定案件专属办理方案、组织团队讨论有效执行，具备较

强的沟通协调能力。

冷智博，武汉工商学院法学学士，北京市龙凯律师事务所实

习律师。