20.

POJIŠŤOVNICTVÍ

 = obor zabývající se minimalizací rizik při vykonávání ekonomické i neekonomické činnosti

o snaží se minimalizovat pojistné události – školit nás, tvořit legislativu (cyklo přilba,
bezpečnostní dveře, mříže v oknech)

ZAKLÁDÁNÍ PRVNÍCH POJIŠŤOVEN

 lidé si začali uvědomovat, že čelit rizikům a platit škody je nákladné

 konec 17. století v USA
 konec 18. století – Evropa (hlavně VB)
 19. století - na území dnešní ČR
o první pojišťovna na území Čech – 1777 – Regionální pojišťovna Brandýs nad Labem (v
národním měřítku bezvýznamná)
o 1827 – První česká vzájemná pojišťovna
o 1829 – Moravskoslezská vzájemná pojišťovna
o dnes v ČR už desítky pojišťoven
 1948 – 1989 – Československá pojišťovna přejmenována na Česká státní pojišťovna
 v EU od roku 1984 (u nás od roku 2004) možnost otevírat pobočky pojišťoven v dalších členských
státech bez licence, stačí licence od domovského státu
 pojišťovny většinou fungují jako a. s.
 v EU kompatibilní provázaný systém pojistek
o v EU je uzavřeno 35% všech uzavřených pojistek na světě
o dále jsou pojistky četné v SA a Asii
o životní pojistky (1. místo – Japonsko – 40% ze světa, 2. místo EU)
o neživotní pojistky (1. místo USA, 2. místo EU)
 v ČR dozoruje ministerstvo financí a ČNB (povolení od MF, ČNB, koncese)

FUNKCE POJIŠŤOVEN

 pojišťovací
o smlouvy s klientem, pojistné, v případě události – pojistné plnění
o pojišťovna může říct, že nás nepojistí
 zajišťovací
o české pojišťovny jsou pojištěny u zajišťoven v Německu
o když příjde nějaká pojistná událost, jsou tu ty zajišťovny (povodeň)
 zábranná
o pojišťovna vychovává své klienty, aby zabezpečili své zdraví, majetek
o slogany na sjezdovkách

DRUHY POJIŠTĚNÍ

POVINNÉ

 sociální a zdravotní
o začíná platit dnem narození automaticky
o odvádíme 11% z hrubého platu
o zaměstnavatel platí 33,8% platu
o podnikatelé si ho platí sami
 může platit buď 45% - proplatí se mu nemocenská, mateřská
 nebo 42,7% - neproplatí se mu to
o zdravotní
 1x za rok můžeme měnit zdravotní pojišťovnu – kvůli benefitům
 lékaře můžeme měnit každý čtvrt rok
 můžeme si zvolit soukromé záchranné služby
  každé zdravotnické zařízení nám musí dát ošetření i přesto, že s jejich pojišťovnou
nemáme smlouvu – ideální jsou velké pojišťovny
 s kartičkou evropského pojištěnce máme nárok na ošetření kdekoli v EU
o sociální
 hlavně na výplatu starobních důchodů

POVINNÉ SMLUVNÍ

 úrazové pojištění zaměstnanců na pracovišti

o zaměstnavatel musí pojistit své zaměstnance proti úrazu na pracovišti
o úraz se musí stát na pracovišti
 povinné ručení = autopojištění
o pojištění na způsobené škody provozem vozidla
o každý člověk, který vlastní auto
o pro případ, že my někomu způsobíme nehodu
o existují různé balíčky (asistenční služby, pojištění zavazadel)
o podle typu auta, stáří, objemu motoru, kde žijeme, dříve vyšší na ženu

DOBROVOLNÉ

 podnikatelské
 osob
 majetku

OSOB
 životní pojištění
o spoustu možností na všechny možné situace – zvážit, co se opravdu hodí, co potřebuji
o během život lze upravovat (rušit, přidávat okolnosti, které si přeji pojistit)
o rizikové – proti riziku
o rezervotvorné (tvoříme si rezervu, která nám je vyplacena bez rozdílu, zda budeme mít
nějakou pojistnou událost nebo ne – spoříme si a zároveň jsme pojištění proti riziku)
o Můžeme při tom i spořit
 Kapitálové životní pojištění
 K té životní pojistce si i spoříme
 Slíbí nám úrokovou sazbu
 Investiční životní pojištění
 Tam řekneme, do jakých fondů má pojišťovna investovat
 Riziko si volíme sami
 Nevíme, jak nám to pojišťovna zúročí
 penzijní připojištění
o dobrovolné zabezpečení se na důchod
o můžeme ho sjednat kdykoli, nemusíme čekat do 18
o nejvýhodnější je, pokud spoříme:
 300 Kč měsíčně, dostáváme od státu každý měsíc 90 Kč
 pokud 1 000 Kč, tak 230 Kč (když spojíme víc, od státu víc než 230 nedostaneme)
 máme k tomu ještě daňový odpočet
o sjednání věku, kdy bude vyplacena částka (= vklady klienta + zhodnocení + státní příspěvek)
o jestli to chceme vyplatit najednou nebo měsíčně
o je předmětem dědictví – vyplácí se dědicům
o snížení daňového základu o částku ročně naspořenou – max. 24 000 Kč
o vkládaná částka může být variabilní, ale připojištění se nevyplácí přerušovat
 úrazové pojištění
 léčebné výlohy v zahraničí
o před odcestováním si ověřit nákladnost lékařské práce v destinaci
o zkontrolovat typ pojistky (turismus / adrenalinové zážitky / služební cesta)
o studenti mohou využít dobrou cenu přes ISIC
 pojištění pro pobyt v nemocnici
 pojištění proti nemoci
 nadstandardní stomatologické pojištění
 pojištění při ztrátě hypoték
…

MAJETKU
 pojištění odpovědnosti za provoz domácnosti
o pojištění „na blbost“
o pojištění všech členů domácnosti na škody, které způsobí (i mimo domácnost)
 pojištění domácnosti
o řešit hodnoty toho, co pojišťuji (stará chalupa x nový dům)
o záleží na lokalitě - nese různá rizika
o pojištění vybavení domácnosti
o některé domácnosti jsou nepojistitelné (záplavové oblasti)
o možnosti
 podpojištění – málo majetku, nižší pojistné
 připojištění – navíc
o bonus – pro věrné klienty bez pojistných událostí sleva až 50% výše pojistného
o malus – opak bonusu, zvýšení pojistného až o 50% klientům potížistům
o když máme dům, tak máme pojištěnou domácnost i stavbu, když panelák, tak se každá
domácnost pojišťuje sama
o když nás někdo vykrade, a máme pojištěnou stavbu, tak dostaneme odškodné jen za dveře -
ne za domácnost
 pojištění staveb
o dům zvenčí
o liší se podle lokality a z ní plynoucích rizik
o definovat, na co se pojišťuji (vandalismus, přírodní vlivy)
 pojištění motorových vozidel
o lidově havarijní pojištění
o zaviněné i nezaviněné nehody, krádež, poškození přírodními vlivy
o závisí na objemu motoru a pořizovací ceně
 pojištění šperků
o pokud si je pojistíme a nemáme je nafocené nebo nemáme účty, tak nedostaneme nic

PODNIKATELŮ
 kdekoliv (pojišťovna), cokoliv
 ušlé zisky, úvěrové riziko (drahé a k tomu malé plnění), vandalismus, krádeže, požár

ZÁNIK POJIŠTĚNÍ

 vypovězení pojišťovnou
o klient nezaplatí pojistné v řádném termínu a ignoruje upomínky
o při odhalení pojistného podvodu, lži
 klientem
o klasická výpověď – 6 týdnů před povinnou splátkou (např. roční)
o do 3 měsíců po pojistné události
o do 2 měsíců od sjednání pojistky
 pojišťovna nemusí poskytnout pojistné plnění při porušení obecných podmínek klientem (alkohol za
volantem) – nevypoví ale kvůli tomu pojistku

POJMY

 smluvní strany:
o pojistitel
 pojišťovna
 pojištění, v jehož prospěch se pojistka sjednává
 někdy pojistník a pojistitel nemusí být 1 osoba (matka a dítě)
o pojistník
  ten, kdo uzavírá smlouvu
o předmět pojištění
 to, co pojišťujeme
 majetek, domácnost… Na co ta smlouva je
o výše pojistného
 kolik a jak často klient platí
 měsíčně, ročně, čtvrtletně, pololetně
o výše pojistného plnění
 kolik pojišťovna zaplatí, pokud dojde k pojistné události
 franchising = spoluúčast
o když ji nechceme, tak od 1. pojistného plnění nám dá pojišťovna všechno