‫تدخل القطاع الخاص في القطاع البنكي الجزائري‪:‬‬

‫‪ - 1‬أشكال تدخل القطاع الخاص في القطاع البنكي‪:‬‬

‫حسب التعديل المتضمن في األمر رقم ‪ 10-04‬المؤرخ في ‪ 26‬أوت ‪ ،2010‬فإن ال يسمح بتنفيذ‬
‫أي إستثمار أجنبي في القطاع البنكي إال من خالل تبني أسلوب الشراكة وعليه فإن األشكال التي يمكن أن‬
‫تأخذها المشاركة األجنبية في القطاع البنكي الجزائري هي كما يلي‪:‬‬
‫‪ -1-1 -‬إنشاء بنوك ومؤسسات مالية خاضعة لقانون الجزائري‪:‬‬
‫حيث يحق للمستثمر المقيم أو غير المقيم اإلختبار بين اإلستثمار في شكل بنوك تجارية لها الشخصية‬
‫المعنوية وتكون مهمتها العادية والرئيسية إجراء العمليات البنكية التالية‪:‬‬
‫‪ -‬تلقي الودائع من الجمهور‪ ،‬مع الحق في إستعمالها لحساب من تلقاها بشرط إعادتها‪.‬‬
‫‪ -‬تقديم قروض إلى الغير مع الحق في فرض الضمانات البنكية المحددة في هذا الشأن كالتأمينات‬
‫العينية أو الشخصية‪.‬‬
‫‪ -‬وضع وسائل الدفع تحت تصرف الزبائن مع اإلحتفاظ بحق إدارة هذه الوسائل كما للمستثمرالحق‬
‫في اإلستثمار في شكل مؤسسة مالية لها الشخصية المعنوية‪ ،‬وتكون مهمتها العادية‪ ،‬والرئيسية‬
‫القيام باألعمال البنكية األنفة الذكر ما عدا تلقي الودائع من الجمهور‪.‬‬
‫‪ -2-1‬إنشاء فروع لبنوك أو مؤسسات مالية أجنبية‪:‬‬
‫رخص قانون النقد والقرض في مادته ‪ 130‬للبنوك والمؤسسات األجنبية إمكانية فتح فروع لها‬
‫بالجزائر‪ .‬وتخضع هذه الفروع للقانون الجزائري وتتمتع بالشخصية المعنوية‪ ،‬بحيث أجاز لها المشرع‬
‫القيام بنفس العمليات البنكية التي تمارسها البنوك والمؤسسات المالية األجنبية المنشأة بصفة مستقلة‪ ،‬كما‬
‫إشترط المشرع تزويد هذه الفروع برأسمال موازي على األقل للرأسمال األدنى المطلوب تأمينه لدى البنوك‬
‫والمؤسسات المالية الخاضعة للقانون الجزائري‪ .‬وبالمقابل يحق للفرع إستعمال اإلسم أو التسمية التجارية‬
‫العائدة للبنك أو المؤسسة األم‪.‬‬
‫‪ -3-1‬إنشاء مكاتب تمثيل لبنوك أو مؤسسات مالية أجنبية‪:‬‬
‫يتمثل الهدف من إنشاء مكاتب تمثيلية لبنوك أو مؤسسات مالية أجنبية في البحث عن عالقات‬
‫األعمال بين األ عوان اإلقتصادية والمؤسسة أو البنك األم‪ ،‬حيث تطلب عملية فتح هذه المكاتب ضرورة‬
‫حصولها على ترخيص يمنحه مجلس النقد والقرض كما يجوز لها إستعمال العالمة في اإلسم التجاري‬
‫للمؤسسة األم محل التمثيل أما عن حقها في ممارسة العمليات البنكية فهو مرتبط بإستصدار الترخيص‪.‬‬
‫‪ -4-1‬إنشاء مؤسسات بنكية ذات إقتصاد مختلط‪:‬‬
‫يمكن الترخيص بالمساهمات األجنبية في البنوك والمؤسسات المالية الخاضعة للقانون الجزائري‬
‫شريطة أن تمنح البالد األجنبية المعاملة بالمثل للرعايا الجزائريين أو المؤسسات الجزائرية‪ .‬ومنه فإن‬
‫يمكن للمستثمرين األجانب إقامة بنوك مختلطة اإلقتصاد مع بنوك محلية‪ .‬وتخضع هذه البنوك للقانون‬
‫الجزائري‪ .‬بشرط أن تكون نسبة المساهمة الوطنية ‪ %51‬على األقل من رأس مال البنك‪.‬‬
‫‪ -2‬كيفيات تدخل القطاع الخاص في النشاط البنكي‪:‬‬
‫(‪)1‬‬
‫يخضع تدخل الخواص في القطاع البنكي لشروط معينة وإجراءات خاصة يمكن معالجتها فيما يلي‪:‬‬
‫‪ -1-2‬شروط إنشاء البنوك الخاصة‪:‬‬
‫يتطلب إنشاء بنك خاص توفر شروط موضوعية‪ ،‬وأخرى شكلية‪:‬‬
‫أ‪ -‬الشروط الموضوعية‪:‬‬
‫وهي تتمثل في الشروط المتعلقة بالمؤسسة‪ ،‬الشروط المتعلقة بالمحل وأخيرا الشروط المرتبطة‬
‫بالدوافع الكامنة من وراء إنشاء البنك‪.‬‬
‫فالشروط المتعلقة بالمؤسس‪ ،‬تتمثل في أن ال يكون المؤسس محكوم عليه من قبل محكمة أجنبية‬
‫بحكم يتمتع بقوة الشيء المقضي فيه بفعل يكون حسب القانون الجزائري إحدى الجنايات‪ ،‬أو الجنح المتمثلة‬
‫في إرتكاب جناية لها نفس التكيف في القانون الجزائري‪ ،‬اإلختالس أو الرشوة او السرقة أو سحب شيك‬
‫بدون رصيد‪ ،‬إختالس أموال عامة أو خاصة‪... ،‬إلخ من الجنح المنصوص عليها في الفقرة أ من المادة‬
‫‪ 125‬من قانون النقد والقرض‪.‬‬
‫أما الشروط المتعلقة بالمحل‪ ،‬عموما ومهما كان محل اإلستثمار‪ ،‬فإنه يشرط فيه أن يكون مشروعا‬
‫وغير مخالف للنظام العام‪ ،‬ومشروعية المحل لها صلة وثيقة بمشروعية األموال التي يستخدمها المستثمر‬
‫في تشكيل رأس مال البنك أو المؤسسة المالية‪.‬‬
‫إذ منع المشرع إستعمال األموال المهربة الناتجة عن جنايات أو جنح لتشكيل الرأسمال التأسس‬
‫للبنوك‪ .‬والمالحظ أن المشرع الجزائري تأثر في هذا المجال بالقانون الدولي الذي يحضر تبيض األموال‬
‫في شكل إستثمارات والتأتية من المتاجرة بالمخدرات أو جرائم إختالس األموال العامة أو الخاصة‪.‬‬
‫وأخير الشروط المتعلقة بالدوافع‪ ،‬فهي تتمثل في إلتزام المستثمر القيام باألعمال البنكية في حدود‬
‫التنظيمات‪ ،‬والقوانين المعمول بها في الجزائر‪ .‬وتحت رقابة مجلس النقد والقرض الذي له الحق في رفض‬
‫منح الترخيص‪ .‬إذا ما تأكد أن نية هذا المستثمر تتجه إلى إحداث مؤسسات ليس لها العالقة مع العمليات‬
‫البنكية‪.‬‬
‫ب‪ -‬الشروط الشكلية‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫‪ -‬أ‪.‬عجة الجياللي‪ ،‬اإلصالحات المصرفية في القانون الجزائري في إطار التسيير الصارم لشؤون النقد والمال‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪،‬‬
‫ص ‪.17-14‬‬
‫حدد األمر رقم ‪ 11-08‬المؤرخ في ‪ 26‬أوت ‪ 2003‬المعدل والمتمم باألمر رقم ‪ 04-10‬المؤرخ في‬
‫‪ 26‬أوت ‪ 2010‬الشروط الشكلية إلنشاء البنوك والمؤسسات الخاصة‪ ،‬وتتمثل فيما يلي‪:‬‬
‫‪ -‬حدد الحد األدنى لرأسمال األساسي بعشرة (‪ )10‬مليار دينار جزائري بالنسبة للبنوك و‪ 3.5‬مليار‬
‫دينار جزائري للمؤسسات المالية‪ ،‬حيث خصص معدل ‪ %8‬من األموال الخاصة لتغطية الخسائر‬
‫(‪)2‬‬
‫الممكنة‪.‬‬
‫(‪)3‬‬
‫‪ -‬توفر الكفاءة والخبرة المهنية في المسيرين‪.‬‬
‫(‪)4‬‬
‫وفقا ألحكام القانون التجاري‬ ‫‪ -‬تأخذ البنوك والمؤسسات المالية شكل مؤسسة ذات األسهم‪.‬‬
‫الجزائري‪ ،‬مع العلم أن للبنوك والمؤسسات المالية التي لها هيئة إجتماعية في الخارج ملزمة‬
‫بتعيين شخصين على األقل‪ ،‬يحتالن أعلى المناصب في التسلسل الهرمي للوظائف لهما إقامة في‬
‫الجزائر مسؤوالن عن تسيير وتوجيه نشاط الفروع في الجزائر‪.‬‬
‫‪ -‬تلتزم الفروع األجنبية نشر قوائمها المالية وتعيينها لمدققي الحسابات وتجدر اإلشارة هنا‪ ،‬إن عملية‬
‫فتح فروع أجنبية في الجزائر مازال مسموع بها‪ ،‬وهي غير مجبرة على تبني أسلوب الشراكة‬
‫لإلنشاء‪.‬‬
‫‪ -2-2‬إجراءات إنشاء البنوك الخاصة‪:‬‬
‫تبدأ إجراءات التأسيس فور تقديم الطلب المعد وفق نموذج مستخرج من بنك الجزائر‪ ،‬ومدون فيه‬
‫(‪)‬‬
‫الوثائق الضرورية للحصول على اإلعتماد‪.‬‬
‫يقوم مجلس النقد والقرض في هذه الحالة بإجراء مطابقة بين الملف‪ ،‬وأحكام قانون النقد والقرض‪،‬‬
‫ومتى تبين له وجود مالئمة يرخص المجلس بتأسيس كل بنك أو مؤسسة مالية خاضعة للقانون الجزائري‪،‬‬
‫ويتولى محافظ بنك الجزائر نشر القرار في الجريدة الرسمية‪.‬‬
‫أما في حالة صدور قرار بالرفض‪ ،‬فال يجوز تقديم الطلب الثاني‪ ،‬إال بعد مضي أكثر من عشرة‬
‫أشهر من تبليغ رفض القرار األول‪ ،‬وإذا ما تم رفض القرار للمرة الثانية‪ ،‬يمكن للمستثمر اللجوء إلى‬
‫القضاء اإلداري للطعن فيه‪.‬‬
‫بعد حصول المستثمر على الترخيص‪ ،‬ينتقل بعدها إلى مرحلة الحصول على اإلعتماد‪ ،‬حيث يقوم‬
‫بنك الجزائر بدراسة الملف‪ ،‬فإذا تحصل المستثمر على اإلعتماد يمكنه مباشرة نشاطه‪ ،‬بإستثناء عمليات‬
‫التجارة الخارجية التي تستوجب حصول المستثمر على رقم تسلسلي ممنوح من قبل اإلدارة العامة للصرف‬

‫‪ - 2‬النص ‪ 89‬من األمر رقم ‪ 03-11‬المؤرخ في ‪ 20‬سبتمبر ‪ 2011‬المرتبط بقانون النقد والقرض‪.‬‬
‫‪ - 3‬األمر رقم ‪ 05-92‬المؤرخ في ‪ 22‬مارس ‪ 1992‬المعدل والمتمم باألمر رقم ‪ 04-10‬المؤرخ في ‪ 26‬أوت ‪.2010‬‬
‫‪ - 4‬النص ‪ 83‬لألمر رقم ‪ 11-03‬المعدل والمتمم باألمر رقم ‪ 04-10‬المؤرخ في ‪ 26‬أوت ‪.2010‬‬
‫‪ -‬لمعرفة الوثائق الضرورية أنظر النموذج متوفر في الملحق ‪ III‬لتعليمة رقم ‪ 11-07‬المؤرخ في ‪ 23‬ديسمبر ‪.2007‬‬
‫التابعة لبنك الجزائر وفقا للتعليمة رقم ‪ 01-07‬المرتبطة بأحكام التحويالت الجارية مع الخارج والحسابات‬
‫بالعملة الصعبة‪.‬‬
‫ما نالحظ أن المشرع قد منح الترخيص بجملة من الشروط أهمها‪:‬‬
‫‪ -‬إقتران مبدأ الترخيص بمبدأ المعاملة بالمثل‪.‬‬
‫‪ -‬إقتران مبدأ الترخيص بالخضوع إلى قانون الجزائري‪.‬‬
‫‪ -‬إقتران الترخيص بتقديم برنامج العمل على مدى خمس (‪ )5‬سنوات‪.‬‬