‫جامعة محمد ملين دباغين‪.

‬سطيف‪2‬‬
‫كلية الحقوق والعلوم السياسية‬
‫كلية الحقوق‬

‫تطبيقات مقياس القانون البنكي‬

‫التكوين حضوري من تاريخ ‪ 71‬جانفي ‪ 2227‬الى غاية ‪ 1‬فيفري ‪2227‬‬

‫الفئة املستهدفة‪ :‬سنة اولى‪ /‬ماستر مؤسسات مالية‬

‫الافواج‪3-2-7 :‬‬

‫من اعداد‪ :‬د‪ /‬بلواعر ليلى‬

‫البريد الالكتروني‪lila.belouar@outlook.fr :‬‬
 ‫اإلطار المفاهيمي للقانون البنكي‬
‫تم التطرق لماهية القانون البنكي من خالل ابراز مفهومه وخصائصه التي‬
‫تميزه عن باقي القوانين فضال عن تحديد مصادره التي يستمد منها احكامه‪.‬‬

‫تم التطرق لتعريف كل من البنك والمؤسسات المالية القائمين بالنشاط‬

‫البنكي والتي تعرف بمؤسسات االئتمان مع الوقوف على تحديد اوجه‬
‫االختالف بينهما على سبيل المقارنة‪.‬‬
‫راجع المادتين ‪ 07/07‬من االمر ‪ 77-70‬المعدل والمتمم‬

‫تم التعرف على قوائم البنوك والمؤسسات المالية التي يمسكها محافظ بنك‬
‫الجزائر محينتين‪ ،‬والتي تنشر كل سنة في الجريدة الرسمية للجمهورية‬
‫الجزائرية الديمقراطية الشعبية‪ ،‬واجراء مقارنة بينها‪.‬‬
‫راجع المادة ‪ 30‬من االمر ‪ 77-70‬المعدل والمتمم‪.‬‬

‫القوائم المعنية باالطالع ‪:‬‬

‫قائمة سنة ‪ 8772‬مقرر ‪ 77-72‬مؤرخ في ‪ 8‬جانفي ‪.8772‬‬
‫قائمة سنة ‪ 8773‬مقرر ‪ 77-73‬مؤرخ في ‪ 8‬جانفي ‪.8773‬‬
‫قائمة سنة ‪ 8787‬مقرر ‪ 77-87‬مؤرخ في ‪8‬جانفي ‪. 8787‬‬
‫قائمة سنة ‪ 8787‬مقرر ‪ 77-87‬مؤرخ في ‪0‬جانفي ‪.8787‬‬
 ‫العمليات المصرفية‬
‫لم يعرف المشرع العمليات المصرفية في االمر ‪ 11-30‬المعدل والمتمم وانما عددها على النحو‬
‫التالي‪ :‬تلقي االموال من الجمهور‪ ،‬عمليات القرض‪ ،‬وضع وسائل الدفع تحت تصرف العمالء‬
‫وادارتها‪*.‬راجع المواد ‪ 66/66/66/66‬االمر ‪ 11-30‬المعدل والمتمم‪.‬‬
‫وتعتبر البنوك مخولة بالقيام بجميع هذه العمليات دون سواها بصفة مهنتها العادية وهو مايعرف‬
‫بمبدأ االحتكار البنكي‪*.‬راجع المادة ‪ 63‬من نفس االمر‪.‬‬
‫بالنسبة للمؤسسات المالية فهي تقوم بسائر العمليات االخرى دون تلقي االموال من الجمهور او‬
‫وضع وسائل الدفع تحت تصرف العمالء وادارتها‪*.‬راجع المادة ‪ 61‬من نفس االمر‪.‬‬

‫يمكن للبنوك والمؤسسات المالية القيام بعمليات اخرى ذات عالقة بنشاطها ‪-‬ذكرها المشرع على‬
‫سبيل المثال وليس الحصر‪ -‬كالعمليات التالية‪:‬‬
‫‪-‬عمليات الصرف‪-‬عمليات على الذهب والمعادن الثمينة‪-‬توظيف القيم المنقولة وكل منتوج مالي‬
‫واكتتابها وشرائها وتسييرها وحفظها وبيعها‪-‬االستشارة والمساعدة في مجال تسيير الممتلكات‪-‬‬
‫االستشارة والتسيير المالي والهندسة المالية وبشكل عام كل الخدمات الموجهة لتسهيل انشاء‬
‫المؤسسات او التجهيزات وانمائها مع مراعاة االحكام القانونية ذات الصلة‪*.‬راجع المادة ‪ 67‬من‬
‫االمر ‪ 11-30‬المعدل والمتمم‪.‬‬

‫يعتبر النظام رقم ‪ 31-73‬المؤرخ بتاريخ ‪ 11‬مارس ‪ 7373‬نظام مهم حدد القواعد العامة المتعلقة‬
‫بالشروط البنكية المطبقة على العمليات المصرفية‪.‬‬

‫عرف النظام رقم ‪ 31-73‬اعاله العمليات المصرفية بأنها كل العمليات التي تقوم بها‬
‫البنوك والمؤسسات المالية في معامالتها مع الزبائن كما هي محددة في المواد ‪ 66‬الى‬
‫‪ 66‬من االمر ‪ 11-30‬المعدل و المتمم‪ *.‬راجع المادة ‪ 0‬من النظام ‪.31-73‬‬
‫‪1‬‬
 ‫اشترط النظام ‪ 31-73‬ان يخضع تسويق اي منتوج جديد او خدمة بنكية من طرف البنوك او‬
‫المؤسسات المالية لترخيص خاص مسبق من طرف بنك الجزائر حيث يقصد بالمنتوج الجديد او‬
‫الخدمة البنكية كل منتوج ادخار او منتوج قرض او خدمة بنكية لم يكن محل ترخيص او محل‬
‫طرح في السوق‪*.‬راجع المواد ‪ 1/4/0‬من نفس النظام‪.‬‬

‫يتعين على البنوك حسبما نص عليه النظام ‪ 31-73‬تقديم خدمات مصرفية مجانية ذات طبيعة‬
‫قاعدية هي‪:‬‬
‫‪-‬فتح واقفال الحسابات بالعملة الجزائرية‪-‬منح دفاتر الشيكات ودفاتر االدخار‪-‬منح بطاقات‬
‫بنكية داخلية‪-‬عمليات الدفع نقدا لدى البنك الموطن‪-‬اعداد وتسليم او ارسال عند االقتضاء‬
‫كشف حساب سنوي للعميل‪-‬خدمات االطالع على الحساب عن بعد‪-‬عملية تحويل مابين‬
‫الخواص على مستوى نفس البنك‪.‬‬
‫راجع المادة ‪ 14‬من النظام ‪.31-73‬‬

‫العمليات البنكية المتعلقة بالصيرفة االسالمية‬

‫نظام رقم ‪ 37-73‬المؤرخ في ‪ 11‬مارس ‪ 7373‬يحدد العمليات البنكية المتعلقة‬
‫بالصيرفة االسالمية وقواعد ممارستها من طرف البنوك والمؤسسات المالية‪.‬‬

‫الغى النظام ‪ 37-73‬اعاله احكام النظام ‪ 37-16‬المؤرخ في ‪ 4‬نوفمبر ‪7316‬‬

‫المتضمن قواعد ممارسة العمليات المصرفية المتعلقة بالصيرفة التشاركية من طرف‬
‫المصارف والمؤسسات المالية‪*.‬راجع المادة ‪ 70‬من النظام ‪.37-73‬‬

‫عرف النظام ‪ 37-73‬العمليات البنكية المتعلقة بالصيرفة االسالمية بأنها كل عملية‬

‫بنكية ال يترتب عنها تحصيل او تسديد الفوائد ويجب ان تكون هذه العمليات مطابقة‬

‫‪2‬‬
‫لالحكام المشار اليها التي تتضمنها المواد من ‪ 66‬الى ‪ 66‬من االمر ‪ 11-30‬المعدل‬
‫والمتمم‪*.‬راجع المادة ‪ 7‬من النظام ‪.37-73‬‬

‫يعرف شباك الصيرفة االسالمية بأنه ذلك الهيكل ضمن هياكل البنك او المؤسسة‬
‫المالية مكلف حصريا بمنتوجات وخدمات الصيرفة االسالمية‪*.‬راجع المادة‪ 16‬من‬
‫النظام ‪.37-73‬‬

‫العمليات البنكية المتعلقة بالصيرفة االسالمية تخص المنتجات التالية‪:‬‬

‫المرابحة‪-‬المشاركة‪-‬المضاربة‪-‬االجارة‪-‬السلم‪-‬االستصناع‪-‬حسابات الودائع‪-‬الودائع‬
‫في حسابات االستثمار‪*.‬راجع المادة ‪ 4‬من النظام ‪.37-73‬‬

‫يجب على البنك او المؤسسة المالية قبل تقديم طلب الترخيص لتسويق منتجات‬
‫الصيرفة االسالمية‪ ،‬الحصول اوال على شهادة المطابقة الحكام الشريعة االسالمية‬
‫تسلم من طرف الهيئة الشرعية الوطنية لالفتاء للصناعة المالية االسالمية‪*.‬راجع‬
‫المادة ‪ 14‬من النظام ‪.37-73‬‬

‫ممارسة العمليات البنكية المتعلقة بالصيرفة االسالمية من طرف البنوك والمؤسسات‬

‫المالية تخضع لطلب ترخيص مسبق يقدم لبنك الجزائر يتضمن ملفا حددت وثائقه في‬
‫النظام ‪*.37-73‬راجع المادة ‪ 16/10‬من النظام ‪.37-73‬‬

‫‪3‬‬
 ‫تأسيس البنوك والمؤسسات المالية‬
‫شروط واجراءات‬
‫االجراءات‬
‫االعتماد‬ ‫الترخيص‬
‫ترخيص اإلداري‬
‫‪-‬موافقة مجلس النقد والقرض بعد‬
‫اجراء تحقيق يخص الشروط‬
‫المنصوص عليها في المادة ‪80‬‬
‫‪-‬يمنح اذا استوفت الشركة‬ ‫من االمر ‪ . 11/03‬راجع المادة‬
‫جميع الشروط التي حددها‬ ‫‪ 82‬من نفس االمر‪.‬‬
‫قانون النقد والقرض اي االمر‬
‫انواع التراخيص‪:‬‬
‫‪ 11/03‬المعدل والمتمم باالمر‬
‫‪ 04/10‬واالنظمة المتعلقة‬ ‫‪/1‬الترخيص باالنشاء ‪ :‬تأسيس‬
‫بتطبيقه‪.‬‬ ‫بنك أو مؤسسة مالية‪ .‬راجع‬
‫المادة من‪ 1‬النظام ‪. 02/06‬‬
‫‪-‬يمنح بموجب مقرر من‬
‫‪ /2‬الترخيص بفتح فروع للبنوك‬
‫المحافظ وينشر في الجريدة‬ ‫والمؤسسات المالية االجنبية في‬
‫الرسمية للجمهورية الجزائرية‬ ‫الجزائر ‪ :‬مع مراعاة مبدأ‬
‫المعاملة بالمثل‪.‬راجع المادة ‪85‬‬
‫‪-‬راجع المادة ‪ 92‬والمادة ‪93‬‬
‫من االمر ‪11/03‬المعدل والمتمم‪.‬‬
‫من االمر ‪ 11/03‬المعدل‬
‫والمتمم‪.‬‬ ‫‪/3‬الترخيص بفتح مكاتب تمثيل‬
‫البنوك االجنبية‪.‬راجع المادة ‪84‬‬
‫من نفس االمر‪.‬‬
‫‪-‬يمسك المحافظ كذلك قائمة‬
‫البنوك والمؤسسات المالية‬ ‫*مدة الترخيص بالنسبة لها ‪3‬‬
‫محينتين وتنشر كل سنة في‬ ‫سنوات قابلة للتجديد‪ ،‬هي‬
‫التمارس عمليات بنكية ومعفية‬
‫الجريدة الرسمية للجمهروية‬
‫من الحصول على االعتماد‪.‬حسب‬
‫الجزائرية ‪.‬‬ ‫المادة ‪ 10‬من النظام ‪.10/91‬‬
‫‪-‬يمكن سحبه حسب الحالت‬ ‫‪/4‬الترخيص بتعديل القوانين‬
‫التي نص عليها قانون النقد‬ ‫االساسية من طرف محافظ بنك‬
‫والقرض‪.‬‬ ‫الجزائر‪.‬راجع المادة ‪ 94‬من نفس‬
‫االمر المعدلة بموجب المادة ‪6‬‬
‫من االمر‪.04/10‬‬
‫‪1‬‬
‫النشاط والتنظيم الداخلي‬
‫الشروط‬
‫موضوعية‬ ‫شكلية‬
‫‪ /1‬شروط تتعلق برأس المال‪:‬‬
‫‪-‬راجع المادة ‪ 88‬والمادة ‪ 62‬من‬
‫االمر ‪ 11/03‬المعدل والمتمم‪.‬‬
‫حسب المادة ‪ 2‬من النظام ‪03/18‬‬
‫المتعلق بالحد االدنى لراسمال‬
‫البنوك والمؤسسات المالية العاملة‬ ‫‪-‬تؤسس البنوك في شكل شركة‬
‫بالجزائر‪:‬‬ ‫مساهمة ويدرس مجلس النقد‬
‫والقرض جدوى اتخاذ بنك او‬
‫‪-‬الحد االدنى لرأسمال البنوك ‪:‬‬
‫مؤسسة مالية شكل تعاضدية‪.‬‬
‫*عشرين مليار دج‪.‬‬
‫‪-‬القيد في السجل التجاري‪.‬‬
‫‪-‬الحد االدنى لرأسمال المؤسسات‬
‫المالية‪:‬‬
‫‪-‬اطلع على القانون ‪08-04‬‬
‫المتعلق بممارسة األنشطة‬
‫*ستة ماليير وخمسمائة دج‪.‬‬
‫التجارية ‪ ،‬المعدل والمتمم‪.‬‬
‫‪/2‬شروط تتعلق بالمؤسسين‬
‫والمسيرين تتعلق اساسا بسمعتهم‬
‫وانعدام اي حكم جنائي في حقهم‪.‬‬
‫راجع المادة ‪ 80‬من االمر ‪11/03‬‬
‫المعدلة بموجب المادة ‪ 6‬من االمر‬
‫‪ ،04/10‬راجع المادة ‪ 90‬من االمر‬
‫‪. 11/03‬‬
‫‪/3‬شروط تتعلق ببرنامج النشاط و‬
‫التنظيم الداخلي‪.‬راجع المادة ‪91‬‬
‫من االمر ‪ 11/03‬المعدلة بموجب‬
‫المادة ‪6‬من االمر ‪.04/10‬‬
‫شرط وضع برنامج‬
‫م ‪91‬‬
 ‫اجراءات الحصول على االعتماد‬ ‫اجراءات الحصول على الترخيص‬

‫‪-‬تقديم طلب االعتماد‪:‬‬ ‫‪-‬تقديم الطلب‪( :‬طلب اول في حالة الرفض طلب ثاني)‬
‫يرفق الطلب بملف تحدد عناصره عن طريق تعليمة من بنك تقديم طلب اإلعتماد لمحافظ بنك الجزائر وليس لمجلس النقد‬
‫والقرض في أجل ‪ 12‬شهرا من التبليغ بالترخيص‪.‬راجع‬ ‫الجزائر‪.‬راجع المادة ‪ 12‬من التعليمة رقم ‪.11/07‬‬
‫‪-‬يقدم لرئيس مجلس النقد والقرض من طرف المؤسسين‪.‬راجع المادة ‪ 8‬من نظام ‪.02-06‬‬
‫‪-‬قرار منح اإلعتماد ‪ :‬في شكل مقرر ينشر في الجريدة‬ ‫المادة ‪ 2‬من النظام ‪.02/06‬‬
‫‪ -‬لمجلس النقد والقرض السلطة التقديرية في القبول او الرفض الرسمية بعد استيفاء الشروط ‪ ،‬يحدد المقرر صنف المؤسسة‪،‬‬
‫قد يحدد فقط بعض العمليات التي سوف تمارسها‬ ‫أي قرار منح الترخيص يمكن ان يكون بالرفض أو بالقبول‪.‬‬
‫‪-‬قرار الرفض يجب ان يكون مسببا وان يبلغ في اجل شهرين المؤسسة‪.‬راجع المادة ‪ 09‬من نظام ‪.02 – 06‬‬
‫‪-‬ال يمكن أن يكون اإلعتماد مرفوض ألنه يأتي بعد الترخيص‬ ‫من تقديم الملف‪.‬راجع المادة ‪ 5‬من النظام ‪.01/93‬‬
‫‪-‬اليجوز تقديم الطلب الثاني اال بعد مضي اكثر من ‪ 10‬اشهر الذي يكون محل طعن ‪.‬‬
‫من تبيلغ رفض الطلب االول‪.‬راجع المادة ‪ 87‬من االمر‪- 11/03‬يقرر مجلس النقد والقرض سحب االعتماد حسب الحاالت‬
‫التي نصت عليها المادة ‪ 95‬من االمر‪ ،11/03‬وهي‪:‬‬ ‫المعدل والمتمم‪.‬‬
‫‪ /1‬بناءا على طلب من البنك أو المؤسسة المالية ‪.‬‬ ‫‪-‬الطعن في قرار مجلس النقد والقرض بالرفض اليكون اال بعد‬
‫‪/2‬تلقائيا ‪:‬‬ ‫الرفض الثاني أمام مجلس الدولة في اجل شهرين من تاريخ‬
‫‪-‬إذا لم تصبح الشروط التي يخضع لها االعتماد متوفرة‬ ‫نشر القرار او تبليغه حسب الحالة‪.‬راجع المادة ‪ 65‬من‬
‫‪-‬عدم استغالل االعتماد لمدة سنة (‪ 12‬شهرا) ‪.‬‬ ‫االمر‪ 11/03‬المعدل والمتمم‪.‬‬
‫‪-‬اذا توقف النشاط لمدة ‪ 6‬أشهر ‪.‬‬
‫(تجدر االشارة الى ان سحب االعتماد يعتبر من بين العقوبات‬
‫التي تدخل ضمن صالحيات اللجنة المصرفية التي يمكن ان‬
‫تتخدها في حالة مخالفة البنك او المؤسسة المالية لالحكام‬
‫التشريعية والتنظيمية لقانون النقد والقرض‪).‬‬
‫اهم االنظمة ذات الصلة بالموضوع‪:‬‬
‫* نظام رقم ‪ 10-91‬المؤرخ في ‪ 14‬اوت ‪ ،1991‬يتضمن شروط فتح مكاتب تمثيل البنوك والمؤسسات المالية‪ ،‬ج رع ‪ 25‬الصادرة في‬
‫‪ 01‬أفريل ‪.1992‬‬
‫* نظام رقم ‪ 05-92‬المؤرخ في ‪ 22‬مارس ‪ ، 1992‬يتضمن الشروط التي يجب أن تتوفر في مؤسسي البنوك والمؤسسات المالية‬
‫ومسيريها وممثليها‪ ،‬ج رع ‪ 8‬الصادرة في ‪ 07‬فيفري‪. 1993‬‬
‫* نظام ‪ 01-93‬المؤرخ في ‪ 03‬جانفي ‪ ،1993‬يحدد شروط تأسيس بنك و مؤسسة مالية وشروط اقامة فرع بنك أو مؤسسة مالية‬
‫أجنبية ‪ ،‬ج رع ‪ 17‬الصادرة في‪ 14‬مارس ‪.1993‬‬
‫* نظام رقم ‪ 02-97‬المؤرخ في ‪ 06‬أفريل ‪ ،1997‬المتعلق بشروط اقامة شبكة البنوك والمؤسسات المالية‪ ،‬ج رع ‪ 73‬الصادرة في ‪5‬‬
‫نوفمبر‪.1997‬‬
‫* نظام رقم ‪ 02-06‬المؤرخ في ‪ 24‬سبتمبر ‪ ،2006‬يحدد شروط تأسيس البنك أو المؤسسة المالية وشروط اقامة فرع بنك اومؤسسة‬
‫مالية أجنبية‪ ،‬ج رع ‪ 77‬الصادرة في ‪، 2006-12-02‬ألغي بموجب المادة ‪ 6‬منه األحكام المخالفة في النظام ‪ 01-93‬أعاله‪.‬‬

‫‪2‬‬
 ‫بنــــــــــــــــــــــك الجــــــــــــــــزائـــــــــــر‬
‫أنشىء بمقتضى القانون رقم ‪ 144-62‬المؤرخ في ‪ 13‬ديسمبر ‪ ،1962‬المتضمن انشاء البنك‬
‫المركزي الجزائري و تحديد قانونه االساسي‪.‬‬
‫ادارة بنك الجزائر‬ ‫تعريفه‬
‫يتولى ادارته‪:‬‬ ‫‪-‬مؤسسة وطنية تتمتع بالشخصية المعنوية واالستقالل المالي‪ ،‬تمتلك‬
‫‪-‬محافظ بنك الجزائر بمساعدة ثالث نواب‪ ،‬معينون‬ ‫الدولة رأسماله كليا‪.‬‬
‫جميعهم بمرسوم رئاسي‪.‬‬ ‫‪-‬يقع مقره في مدينة الجزائرالعاصمة ويفتح وكاالت وفروع في‬
‫‪-‬مجلس االدارة يتكون من ‪ 7‬اعضاء(تشكيلة‬ ‫جميع المدن عندما يرى ضرورة لذلك‪.‬‬
‫‪-‬يعد تاجرا في معامالته مع الغير(له طبيعة قانونية خاصة)‪،‬‬
‫فردية)‪ :‬المحافظ رئيسا‪ 3 ،‬نواب المحافظ‪،‬‬ ‫يخضع ألحكام التشريع التجاري مالم يخالف ذلك احكام االمر‬
‫‪ 3‬موظفين ذي اعلى درجة في المجالين‬ ‫‪ 11/03‬المعدل والمتمم‪ ،‬يتبع قواعد المحاسبة التجارية‪.‬‬
‫االقتصادي والمالي معينين بمرسوم رئاسي‪،‬‬ ‫‪-‬ال يخضع لمراقبة مجلس المحاسبة وال الجراءات المحاسبة‬
‫المستخلفون الذين يحلون محل الموظفين في حالة‬ ‫العمومية‪.‬‬
‫غيابهم او شغور مناصبهم‪.‬‬

‫خصائصه‬ ‫حراسة بنك الجزائر ورقابته‬

‫‪-‬من اهم خصائصه أنه‪:‬‬ ‫يتولى حراسته هيئة المراقبة تتكون من‪:‬‬
‫‪-‬يحتل صدارة الجهاز المصرفي‪.‬‬ ‫‪-‬مراقبان اثنان يحوزان على معارف في المجال المالي و‬
‫‪-‬يمثل السلطة الرقابية العليا على البنوك‬ ‫مجال المحاسبة المتصلة بالبنوك المركزية‪.‬‬
‫والمؤسسات المالية‪.‬‬ ‫‪-‬يعينان بموجب مرسوم رئاسي‪.‬‬
‫‪-‬الوكيل المالي للحكومة و مستشارها‪.‬‬ ‫‪-‬يمارسان مهامهما بدوام كامل ويكونان في وضعية انتداب‬
‫‪-‬المقرض االخير في النظام االئتماني‪.‬‬ ‫من ادارتهما االصلية ‪ ،‬تنهى مهامهما بنفس االشكال‪.‬‬
‫‪-‬بنك البنوك‪.‬‬ ‫‪-‬يحدد مجلس االدارة كيفيات تنظيم هيئة المراقبة وكافة‬
‫الوسائل البشرية و المادية الموضوعة تحت تصرفها‪-.‬‬

‫صالحيته وعملياته‬ ‫دوره وأهميته‬

‫‪-‬عديدة ومتعددة‪ ،‬منها ماهي اساسية في نشاطه‪،‬‬ ‫‪-‬باعتباره من اهم مؤسسات الدولة في النظام البنكي‬
‫ومنها ماهي صالحيات عامة و نشاطات اخرى‪.‬‬ ‫الجزائري فهو يتمتع بأدوار مهمة من أبرزها‪:‬‬
‫‪-‬راجع المواد من‪:‬‬ ‫‪-‬له هيمنة قانونية في مجال اصدار النقود و المحافظة على‬
‫*المادة ‪ 35‬الى المادة‪ 57‬من االمر ‪ 11/03‬المتعلق‬ ‫قيمتها‪،‬فاالمر ‪ 11/03‬المتعلق بالنقد والقرض‪ ،‬المعدل‬
‫بالنقد والقرض‪ ،‬المعدل والمتمم‪ ،‬دون نسيان‬ ‫والمتمم منح له امتياز اصدار العملة النقدية التي تتكون من‬
‫تعديالتها بموجب االمر ‪.04/10‬‬ ‫اوراق نقدية وقطع نقدية معدنية (راجع المادة ‪ 2‬من نفس‬
‫*المادة ‪ ،2‬المادة ‪ ،3‬المادة ‪ ،4‬المادة ‪ ،5‬المادة ‪6‬‬ ‫االمر)‪.‬‬
‫من االمر ‪ 04/10‬المعدل والمتمم لالمر‪.11/03‬‬ ‫‪-‬يوجه بنك الجزائر للبنوك والمؤسسات المالية "تعليمات"‬
‫يبين لها فيها كيفية تطبيق بعض أنظمة مجلس النقد والقرض‬
‫‪-‬له دور مهم جدا في توجيه القرض عن طريق تحكمه في‬
‫نسبة اعادة الخصم‪ ،‬مايمكنه من تشجيع تمويل مشاريع‬
‫موجهة الى ميادين اساسية تخص الدولة‪.‬‬
‫‪1‬‬
 ‫‪-‬يمكن له عن طريق تحكمه في نسبة االحتياطي االجباري‬
‫التي يجب على البنوك االلتزام بها" هي نسبة يلتزم كل بنك‬
‫بايداعها في حسابه لدى بنك الجزائر"‪ ،‬ان يتحكم في حجد‬
‫القرض‪ ،‬فكلما زادت النسبة قل حجم القروض التي التي‬
‫يمكن للبنك المعني منحها‪.‬‬
‫‪-‬له دور اعالم في غاية االهمية يتعلق بمركزيات ينظمها‬
‫ويسيرها حسب قانون النقد والقرض وانظمة مجلس النقد‬
‫والقرض هي‪:‬‬
‫* نظام ‪ 01/92‬لسنة ‪ :1992‬ينظم مركزية المخاطر‬
‫وعملها‪.‬‬
‫* نظام ‪ 02/92‬لسنة ‪ :1992‬ينظم مركزية المبالغ غير‬
‫المدفوعة وعملها‪.‬‬
‫*نظام ‪ 03/92‬لسنة ‪ : 1992‬الذي يتعلق بالوقاية من‬
‫اصدار الشيكات من دون رصيذ ومكاحة ذلك‪.‬‬
‫* نظام ‪ 07/96‬لسنة ‪ :1996‬ينظم مركزية الميزانيات‬
‫وسيرها‪.‬‬
‫‪-‬يكون لمحافظ بنك الجزائر ‪-‬اذا ماكان وضع بنك او‬
‫مؤسسة مالية يبرر ذلك‪ -‬ان يدعو المساهمين الرئيسيين في‬
‫هذا البنك او المؤسسة المالية المعنية ليقدم له الدعم‬
‫الضروري من الموراد المالية‪ ،‬وله كذلك ان ينظم مساهمة‬
‫جميع المؤسسات التخاذ التدابير الالزمة لحماية مصالح‬
‫المودعين والغير‪ ،‬والسهر على حسن سير النظام البنكي‬
‫والمحافظة على سمعة الساحة المالية‪.‬‬

‫‪2‬‬
 ‫اللجنة المصرفية‬
‫نصت عليها المواد من ‪ 105‬الى ‪ 116‬من االمر ‪ 11/03‬المتعلق بالنقد والقرض المعدل والمتمم‬
‫باالمر‪ ، 04/10‬مع وجود تعديالت مهمة جاء بها االمر ‪.04/10‬‬
‫مدتها وقراراتها‬
‫‪-‬يعين رئيس الجمهورية اعضاء اللجنة لمدة ‪ 5‬سنوات‪.‬‬
‫‪-‬جميع اعضائها ورئيسها يخضعون لمبدأ السر المهني‬
‫البنكي‪.‬‬
‫‪-‬لم يشر القانون الى كيفيات عقد اجتماعاتها أو الحد االدنى‬
‫لالعضاء الذين يتعين حضورهم النعقاد مداوالتها‪.‬‬
‫*حسب المادة ‪ 10‬من االمر ‪ 04/10‬المعدلة للمادة ‪107‬‬
‫من االمر ‪:11/03‬‬
‫‪-‬تتخذ قررات اللجنة باالغلبية وفي حالة تساوي عدد‬
‫االصوات يكون صوت الرئيس مرجحا‪.‬‬
‫‪-‬قرارات اللجنة تكون وحدها قابلة للطعن تلك المتعلقة‬
‫بتعيين قائم باالدارة مؤقتا او المصفي والعقوبات التأديبية‪.‬‬
‫‪-‬يقدم الطعن في اجل ‪ 60‬يوما من يوم التبليغ تحت طائلة‬
‫رفضه شكال‪.‬‬
‫‪-‬التبيلغ يكون وفق قانون االجراءات المدنية واالدارية او‬
‫بواسطة عقد غير قضائي‪.‬‬
‫‪-‬تكون الطعون من اختصاصات مجلس الدولة وهي غير‬
‫موقفة التنفيد‪.‬‬
‫سلطاتها في التصدي لمخالفة قانون النقد والقرض‬
‫‪-‬يمكن لها أن تقوم بـ‪:‬‬
‫‪ -‬توجيه تحذير للبنك او المؤسسة المالية التي لم تلتزم‬
‫بقواعد حسن سير المهنة (المادة ‪ 111‬من االمر ‪11/03‬‬
‫المعدل والمتمم)‪.‬‬
‫‪-‬اصدرا أمر وهو قرار اداري يصدر عن اللجنة تدعو فيه‬
‫البنك او المؤسسة المالية ليتخد في اجل معين كل التدابير‬
‫الالزمة التي من شأنها ان تدعم توازه المالي أو تعدل‬
‫سياسة تسييره‪ ،‬وهو قرار غير قابل للطعن فيه بااللغاء‬
‫(المادة ‪ 112‬من نفس االمر)‪.‬‬
‫‪-‬تعيين مدير مؤقت بناء على طلب من مسيري المؤسسة‬
‫المعنية او بناء على قرار اللجنة المصرفية أو يكون هذا‬
‫التعيين مرافقا للعقوبيتن التأديبيتين رقم ‪ 4‬و ‪ 5‬المنصوص‬
‫عليهما في المادة ‪ 114‬من نفس االمر‪ ،‬تجدر االشارة ان‬
‫لهذا المدير المؤقت الحق في اعالن التوقف عن الدفع‪.‬‬
‫‪-‬تقرير عقوبات تأديبية نصت عليها المادة ‪ 114‬من نفس‬
‫االمر‪ ،‬في حالة اخالل بنك او مؤسسة مالية باالحكام‬
‫التشريعية و التنظيمية أو لم تأخد بالتحذير االموجه اليها أو‬
‫‪1‬‬
‫تعريفها‪:‬‬
‫أنشئت بموجب قانون ‪(10-90‬الملغى)‪ ،‬تختص بمراقبة مدى‬
‫احترام البنوك والمؤسسات المالية لألحكام التشريعية والتنظيمية‬
‫وقواعد حسن سير المهنة ‪ ،‬كما تتولـى اللجنة المصرفية عند‬
‫االقتضاء‪ ،‬البحث عن المخالفات باإلضافة إلى توقيع عقوبات‬
‫تأديبية على مخالفي القواعد القانونية وأخالقيات المهنة‪.‬‬
‫تشكيلتها‬
‫‪-‬تغيرت تشكيلتها بعد تعديل االمر ‪ 11/03‬بموجب االمر ‪،04/10‬‬
‫حيث عدلت المادة ‪ 8‬من االمر ‪ 04/10‬المادة ‪ 106‬من االمر‬
‫‪( .11/03‬راجع المادتين)‬
‫حسب االمر‪ 04/10‬في المادة ‪ 8‬منه التشكيلة الجديدة تتكون من‪:‬‬
‫‪-‬المحافظ رئيسا‪.‬‬
‫‪ 3-‬اعضاء يختارون بحكم كفاءتهم في المجال البنكي والمالي‬
‫والمحاسبي‪.‬‬
‫‪-‬قاضيين اثنين‪ ،‬ينتدب االول من المحكمة العليا ويختاره رئيسها‬
‫االول‪ ،‬وينتدب الثاني من مجلس الدولة ويختاره رئيسه‪ ،‬بعد‬
‫استشارة الملجس االعلى للقضاء‪.‬‬
‫‪ -‬ممثل عن مجلس المحاسبة يختاره رئيسه من بين المستشارين‬
‫االولين‪.‬‬
‫‪-‬ممثل عن الوزير المكلف بالمالية‪.‬‬
‫وسائلها‪:‬‬
‫‪-‬خول قانون النقد والقرض للجنة المصرفية مجموعة من الوسائل‬
‫واالمكانيات و السلطات حتى تقوم بمهمتها الرقابية‪ ،‬حيث تقوم‬
‫بمراقبة البنوك والمؤسسات المالية‪:‬‬
‫‪-‬بناء على الوثائق وفي عين المكان‪.‬‬
‫‪-‬يكلف بنك الجزائر بتنظيم هذه الرقابة‪-‬لحساب اللجنة‪-‬بواسطة‬
‫اعوانه‪.‬‬
‫‪-‬تكلف اللجنة اي شخص تختاره للقيام بمهام معينة‪.‬‬
‫‪-‬تستمع للوزير المكلف بالمالية بطلب منه‪.‬‬
‫‪-‬في حالة االستعجال يمكن للبنك القيام بأي عملية تحري ويبلغ‬
‫اللجنة بنتائجها(االضافة التي جاء بها االمر ‪ 04/10‬بموجب المادة‬
‫‪ 108‬مكرر‪).‬‬
‫‪-‬تنظم برنامج المراقبة وتحدد قائمة التقديم وصيغته وكيفيات تبيلغ‬
‫الوثائق والمعلومات التي تحتاجها‪.‬‬
‫‪-‬يمكن لها ان تطلب من اي بنك او مؤسسة جميع المعلومات و‬
‫االثباتات التي تفيدها‪.‬‬
‫‪-‬اليمكن االحتجاج امامها بالسر المهني ويمكن لها ان تطلب من‬
‫اي شخص معني تبليغها بأي معلومة و وثيقة‪.‬‬
 ‫لم يذعن ألمر كالتالي‪:‬‬ ‫‪-‬يمكن لها ايضا توسيع تحرياتها الى المساهمات والعالقات بين‬
‫*االنذار‪.‬‬ ‫االشخاص المعنوية المسيطرة سواء بشكل مباشر او غير مباشر‬
‫*التوبيخ‪.‬‬ ‫على البنك و المؤسسة المالية والى الفروع التابعة اليها‪.‬‬
‫*المنع من ممارسة بعض العمليات‪.‬‬ ‫‪-‬كما يمكن لها توسيع هذه المراقبة الى فروع الشركات االجنبية‬
‫*التوقيف المؤقت لمسير أو اكثر مع تعيين قائم باالدارة‬ ‫المقيمة في الخارج في اطار اتفاقيات دولية‪.‬‬
‫مؤقت أو عدم تعيينه‪.‬‬
‫*انهاء مهام مسير او اكثر مع تعيين قائم باالدارة او عدم‬
‫تعيينه‪.‬‬
‫*سحب االعتماد‪.‬‬

‫‪2‬‬
 ‫مجلس النقد والقرض‬
‫المواد من ‪ 58‬الى ‪ 63‬من االمر ‪ 11/03‬المتعلق بالنقدوالقرض‪ ،‬المعدل والمتمم‬

‫اجتماعاته ودوراته‬ ‫تعريفه‬

‫‪-‬يترأسه محافظ بنك الجزائر الذي يستدعي اعضاءه‬
‫لالجتماع ويحدد جدول االعمال‪.‬‬
‫‪-‬تتخد القراارت باالغلبية البسيطة لالصوات‪.‬‬
‫‪-‬يرجح صوت الرئيس في حالة تساوي عدد االصوات‪.‬‬
‫‪-‬تشارك الشخصيتان بصفتهما عضوين في المجلس في‬
‫التصويت بحرية تامة‪.‬‬
‫‪-‬تعقد ‪ 4‬دورات عادية للمجلس في السنة (على االقل)‪،‬‬
‫يمكن ان يستدعى لالنعقاد اذا دعت الضرورة لذلك‪.‬بمبادرة‬
‫من الرئيس او من عضوين منه‪ ،‬يقترحون في هذه الحالة‬
‫جدول االعمال‪.‬‬
‫‪-‬يستلزم النعقاد اجتماعات المجلس حضور ‪ 6‬من اعضائه‬
‫على االقل‪.‬‬
‫‪-‬اليمكن الي مستشار منح تفويض لتمثيله في اجتماعات‬
‫المجلس‪.‬‬
‫‪-‬يمكن للمجلس تشكيل لجان استشارية ويحدد مهامها‪.‬‬
‫يعتبر مجلس النقد والقرض من بين الهيئات المستحدثة في‬
‫ظل قانون ‪ 10/90‬المتعلق بالنقد والقرض (الملغى) ‪ ،‬و التي‬
‫خولت له مهمة وضع سياسة نقدية فعالة و قوية تقوم على‬
‫وضع يحقق األهداف المتعلقة بالتنمية االقتصادية‪.‬‬
‫ومن أجل خلق سياسة نقدية فعالة تعمل على تحقيق األهداف‬
‫المسطرة انشأت هيئة نقدية مستقلة تدعى"مجلس النقد‬
‫القرض" ‪،‬الذي يعتبر سلطة نقدية تصدر أنظمة وتصدر‬
‫قرارات فردية في مجال النقد والقرض ‪ ،‬وهذا ما كرسه األمر‬
‫رقم ‪ 11/03‬الذي ألغى القانون رقم ‪.10/90‬‬

‫صالحياته‬ ‫تشكيلته‬
‫‪-‬نشير الى ان قانون ‪( 10/90‬الملغى) نظم لمجلس النقد‬ ‫تشكيلته الجديدة حسب االمر ‪ 11/03‬المعدل والمتمم تتكون من‬
‫والقرض نوعين من الصالحيات‪ ،‬كان يمارس من جهة‬ ‫‪ 9‬اعضاءهم‪:‬‬
‫دور سلطة نقدية تنظم القطاع البنكي عن طريق اصدار‬ ‫‪-‬اعضاء مجلس ادارة بنك الجزائر السبعة‪.‬‬
‫انظمة و قرارات فردية‪ ،‬ومن جهة اخرى يلعب دور‬ ‫‪-‬شخصيتان تختاران بحكم كفاءتهما في المسائل االقتصادية و‬
‫مجلس ادارة بنك الجزائر‪.‬‬ ‫النقدية تعينان بموجب مرسوم رئاسي‪.‬‬
‫‪-‬سنة ‪ 2001‬و من اجل الفصل بين بنك الجزائر و مجلس‬ ‫(اعضاء المجلس ملزمون جميع بواجب السر المهني راجع‬
‫النقد والقرض تم الغاء االزدواجية في دور مجلس النقد‬ ‫المادة ‪ 61‬والمادة ‪ 25‬من االمر ‪ 11/03‬المعدل و المتمم‪).‬‬
‫والقرض بموجب االمر ‪ 01/01‬المعدل والمتمم للقانون‬
‫‪( 10/90‬الملغى)‬
‫واصبح دور مجلس النقد والقرض يقتصر على السلطة‬
‫النقدية‪.‬‬
‫‪-‬أكد االمر ‪ 11-03‬ما جاء به االمر ‪ 01/01‬وخول له‬
‫صالحيات واسعة بصفته سلطة نقدية‬

‫‪ /2‬اختصاصات مجلس النقد والقرض في باصدار قرارات‬

‫فردية‪:‬‬ ‫‪ /1‬الصالحيات التنظيمية لمجلس النقد والقرض‪:‬‬
‫أ‪ /‬نظمت المادة ‪ 62‬من االمر ‪ 11/03‬المعدل والمتمم المجاالت‬
‫‪1‬‬
 ‫‪-‬هذا ما يفهم من المادة‪ 62‬من نفس االمر التي نصت على‬ ‫التي ينظمها مجلس النقد والقرض التي تتعلق على العموم‬
‫بجميع القواعد التي تخضع لها البنوك والمؤسسات المالية نذكر ان المجلس يتخد قرارات فردية فيما يتعلق بـ‪:‬‬
‫أ‪/‬منح الترخيص بانشاء بنك او مؤسسة مالية وبتعديل‬ ‫منها‪:‬‬
‫قوانينها االساسية وايضا بسحب االعتماد من جهة‪ ،‬ومن‬ ‫‪-‬تحديد السياسة النقدية واالشراف عليها ومتابعتها وتقييمها‬
‫جهة اخرى منح تراخيص بفتح مكاتب تمثيل لبنوك اجنبية‪.‬‬ ‫‪-‬سير وسائل الدفع و كيفيات حفظ أمنها و سالمتها‪.‬‬
‫*نصت المادة‪ 94‬من نفس االمر على ان المحافظ يرخص‬ ‫‪-‬وضع القواعد االحترازية التي تضمن توزيع القرض مع‬
‫ضمانات ونسب تسمح بخماية االدخار وعدم الوقوع في ازمات بتعديل القوانين االساسية للبنوك و المؤسسات المالية مالم‬
‫يمس غرض المؤسسة او راسمالها او المساهمين فيها‪ ،‬كما‬ ‫قد تؤدي الى توقف البنوك والمؤسسات المالية عن الدفع‬
‫يرخص بصفة مسبقة بأي تنازل عن اسهم في بنك او‬ ‫وبالتالي افالسها‪.‬‬
‫مؤسسة مالية وفقا للشروط التي يحددها نظام يتخده‬ ‫‪-‬يبين القواعد المتعلقة بشروط اعتماد البنوك والمؤسسات‬
‫المجلس‪.‬‬ ‫المالية وفتحها وكدا شروط اقامة شبكاتها‪.‬‬
‫*أما بالنسبة للبنوك و المؤسسات المالية االجنبية فتعديالت‬ ‫‪-‬تنظيم الصرف و تسيير احتياطاته وضبط سوقه‪.‬‬
‫قوانينها االساسية حتى تكون نافذة في الجزائر يجب ان‬ ‫‪-‬تنظيم غرفة المقاصة‪.‬‬
‫تعرض على مجلس االدارة اذا كانت منصبة على غرض‬ ‫ب‪/‬يمارس المجلس هذه السلطات عن طريق انظمة‪.‬‬
‫الشركة‪.‬‬ ‫ج‪/‬تتخد هذه األنظمة صفة المشاريع‪ ،‬يبلغها المحافظ الى‬
‫ب‪/‬تفويض الصالحيات في مجال تطبيق التنظيم الخاص‬ ‫الوزير المكلف بالمالية الذي يكون له اجل ‪ 10‬ايام لطلب‬
‫تعديلها ‪ ،‬قبل اصدارها خالل اليومين الذين يليان موافقة المجلس بالصرف‪.‬‬
‫عليها‪ ،‬حيث يقوم المحافظ باستدعاء المجلس لالجتماع في اجل ج‪/‬القرارات المتعلقة بتطبيق االنظمة التي يتخدها المجلس‪.‬‬
‫‪ 5‬ايام ليعرض عليه التعديل المقترح (راجع المادة ‪ 63‬من‬
‫‪-‬هذه القرارات الفردية التي يتخدها المجلس فيما يتعلق‬ ‫االمر ‪ 11/03‬المعدل والمتمم)‪.‬‬
‫بطلب الترخيص بانشاء بنك او مؤسسة مالية تخضع‬ ‫د‪/‬يصدر المحافظ النظام الذي يصبح نافذا وينشر في الجريدة‬
‫الرسمية ويمكن االحتجاج بها تجاه الغير‪ ،‬وفي حالة االستعجال للرقابة القضائية وفق نص المادة ‪ 65‬في فقرتها الثالثة وهو‬
‫تنشر في يوميتين تصدران في مدينة الجزائر(راجع المادة ‪ 64‬ما تم االشارة اليه سابقا في شروط تأسيس بنك او مؤسسة‬
‫مالية‪.‬‬ ‫من نفس االمر)‪.‬‬
‫ه‪/‬يبقى لوزير المالية امكانية الطعن في االنظمة الصادرة عن‬
‫المجلس وتكون محل طعن باإلبطال امام مجلس الدولة‪ ،‬ويكون‬
‫هذا الطعن في اجل ‪ 60‬يوما ابتداء من تاريخ نشره تحت طائلة‬
‫رفضه شكال‪ ،‬هذا ما يفسر عدم تمتع مجلس النقد والقرض‬
‫باالستقاللية الفعلية عن السلطة المركزية‪.‬‬

‫‪2‬‬