Professional Documents
Culture Documents
الصادربقراروزيراملالية
رقم 1229
وتاريخ 1434/4/10ه املوافق 2013/2/20م
2
الباب األول
املادة األولى:
يقصد باأللفاظ والعبارات اآلتية ،أينما وردت في هذه الالئحة ،املعاني املبينة أمام كل منها ،ما لم يقتض السياق خالف ذلك:
النظام :نظام التمويل العقاري.
الالئحة :الالئحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري.
املؤسسة :مؤسسة النقد العربي السعودي.
الصندوق :صندوق االستثمارات العامة.
املحافظ :محافظ مؤسسة النقد العربي السعودي.
التمويل العقاري :منح االئتمان لتملك املستفيد للسكن.
عقد التمويل العقاري :عقد الدفع اآلجل لتملك املستفيد للسكن.
حقوق عقود التمويل العقاري :التدفقات النقدية والرهون والضمانات وغيرها من الحقوق الناشئة عن عقود التمويل العقاري.
نقل الحقوق :نقل الحق في استيفاء الدين أو التنفيذ على العقار املرهون أو أي حق آخر ينشأ عن عقد تمويل عقاري.
القطاع :قطاع التمويل العقاري.
شركة التمويل العقاري :الشركة املساهمة املرخص لها بمزاولة نشاط التمويل العقاري.
املمول العقاري :البنوك التجارية ،وشركات التمويل العقاري املرخص لها بمزاولة نشاط التمويل العقاري.
شركة إعادة التمويل العقاري :الشركة املساهمة املرخص لها بمزاولة نشاط إعادة التمويل العقاري.
املنش ئ :املمول العقاري املنش ئ لعقد التمويل العقاري.
املستفيد :الشخص ذو الصفة الطبيعية الحاصل على التمويل العقاري.
املستهلك :كل شخص توجه له خدمات التمويل العقاري.
الدعم اإلسكاني :معونة مالية أو ائتمانية تقدمها الدولة أو جمعيات اإلسكان أو غيرها بغرض تيسير اإلسكان.
منتج التمويل العقاري اإلسكاني املدعوم :منتج مشمول بدعم إسكاني يقدمه مقدم الدعم اإلسكاني من خالل ممول عقاري.
السوق الثانوية :تداول حقوق املمول العقاري الناشئة من عقود السوق األولية.
املادة الثانية:
ً
تختص املؤسسة بتنظيم القطاع وفقا للمادة الثانية من النظام ،ولها في سبيل ذلك:
ً
-1الترخيص لشركات التمويل العقاري بمزاولة نشاط التمويل العقاري ،وفقا ألحكام النظام ،ونظام مراقبة شركات التمويل،
ولوائحهما.
اتخاذ اإلجراءات الالزمة للمحافظة على سالمة القطاع واستقراره وعدالة التعامالت فيه. -2
اتخاذ اإلجراءات الالزمة لتشجيع املنافسة العادلة والفعالة بين املمولين العقاريين. -3
3
إصدار القواعد والتعليمات لتنظيم عمل القطاع. -4
اتخاذ الوسائل املناسبة لتطوير القطاع ،والعمل على توطين وظائفه ،ورفع كفاءة العاملين فيه ،بتنظيم التزامات املمولين -5
العقاريين في شأن تدريب املوارد البشرية ورفع مهاراتها وتنمية معارف العاملين في القطاع.
املادة الثالثة:
ال يجوز للممول العقاري مزاولة أي نشاط غير مرخص له في مزاولته من املؤسسة بما في ذلك أنشطة االستثمار في العقار والتطوير
ً
والتسويق والتقييم العقاري .وللممول العقاري تملك املساكن بغرض تمويلها للمستفيدين على أن يكون التملك شرطا لصحة
عقد التمويل العقاري وأال ينشأ عنه ربح غير تمويلي.
املادة الرابعة:
يحظر على شركة التمويل العقاري منح أي نوع من أنواع التمويل عدا التمويل العقاري.
املادة الخامسة:
ً
.1يكون التأمين على مخاطر التمويل العقاري وفقا ألحكام نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني والئحته التنفيذية وما تصدره
املؤسسة من تعليمات.
ً
.2على املمول العقاري اإلفصاح في تقاريره السنوية عن املخاطر التي يمكن التحوط منها تأمينيا ،وكيفية التعامل معها.
املادة السادسة:
ً
إعماال لحكم املادة الرابعة من النظام ،تقوم وزارة التجارة والصناعة ،ووزارة العدل ،ووزارة اإلسكان بجمع البيانات املتعلقة
بنشاط السوق العقارية ونشرها على مواقعها اإللكترونية بشكل دوري ،بما في ذلك بيانات بيع العقارات ،وإيجارها ،ورهنها.
املادة السابعة:
ً
إنفاذا لحكم املادة الخامسة من النظام ،يجب على الجهات املنوط بها تسجيل امللكية العقارية (املحاكم وكتابات العدل وإدارات
التسجيل العقاري والتوثيق) تمكين املمولين العقاريين املرخص لهم من االطالع على املعلومات املدرجة في سجالت العقار لديها
ً
وفقا لإلجراءات اآلتية:
ً ً ً
.1يقدم املمول العقاري طلبا -ورقيا أو إلكترونيا -لالطالع والحصول على املعلومات.
.2يشترط لالطالع والحصول على املعلومات إرفاق نسخة من ترخيص مزاولة التمويل العقاري.
ً
.3تصدر الجهة املنوط بها تسجيل امللكية العقارية -بحسب األحوال -شهادة وفقا لنموذج تعده وزارة العدل تتضمن املعلومات
اآلتية:
(أ) اسم مالك العقار وقت تقديم الطلب.
(ب) سريان مفعول صك امللكية وسالمته بناء على أساساته ،أو عدم سريان مفعوله –بحسب األحوال -وما يتعلق به
من حقوق.
ً
(ج) تحدد مدة صالحية الشهادة بما ال يزيد عن ثالثين يوما من تاريخ صدورها.
4
تقوم الجهات املنوط بها تسجيل امللكية العقارية بتقديم املعلومات املطلوبة إلى املمول العقاري خالل مدة ال تتجاوز خمسة .4
أيام عمل من تاريخ تسلمها الطلب.
املادة الثامنة:
ً
للممول العقاري إعادة التمويل العقاري وفقا للمادة الحادية عشرة من النظام من خالل ما يأتي:
.1شركات إعادة التمويل العقاري املرخص لها من املؤسسة.
ً
.2إصدار أوراق مالية وفقا ألحكام نظام السوق املالية بعد الحصول على خطاب من املؤسسة يتضمن عدم ممانعتها.
الباب الثاني
املادة التاسعة:
على املمول العقاري االلتزام باملتطلبات املنصوص عليها في النظام وهذه الالئحة واألنظمة واللوائح األخرى ذات الصلة، .1
والقواعد والتعليمات املتعلقة بالتمويل العقاري الصادرة عن املؤسسة .ويجب أن تكون جميع عقود ومنتجات التمويل
العقاري متفقة مع النظام واألنظمة واللوائح والقواعد والتعليمات ذات الصلة.
للمؤسسة وضع صيغ نموذجية لعقود التمويل العقاري ،وعلى املمول العقاري االلتزام بتلك الصيغ النموذجية ما لم ينص .2
على غير ذلك.
على املمول العقاري الحصول على خطاب من املؤسسة يتضمن عدم ممانعتها في منتجات التمويل العقاري قبل طرحها. .3
املادة العاشرة:
مع مراعاة ما ورد في الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التمويل ،يجب أن يحرر عقد كتابي أو إلكتروني بين املمول العقاري
واملستفيد ،ويجب أن يتضمن العقد على األقل البيانات واملعلومات اآلتية:
-1أسماء أطراف عقد التمويل العقاري ،ورقم السجل املدني أو رقم اإلقامة للمستفيد ،وعناوينهم الرسمية ،ووسائل االتصال
بهم ،وتشمل الهاتف الجوال ،والبريد اإللكتروني إن وجد.
-2الوسيط العقاري إن وجد.
-3مدة عقد التمويل العقاري.
-4إجمالي مبلغ التمويل العقاري.
-5كلفة األجل ،وشروط تطبيقها ،وأي مؤشر أو معدل مرجعي لكلفة األجل االبتدائية املتفق عليها ،ومدد وشروط وإجراءات
تغيير كلفة األجل.
ً
-6معدل النسبة السنوي محسوبا وفق أحكام الالئحة التنفيذية لنظام مراقبة شركات التمويل.
ً
-7إجمالي املبلغ املستحق األداء على املستفيد ،محسوبا في وقت إبرام عقد التمويل العقاري ،مع بيان الفرضيات املتبعة في
حساب ذلك املبلغ.
5
مقدار مبلغ األقساط املتعين على املستفيد سدادها وعددها ومددها ،وأسلوب توزيعها على املبالغ املتبقية في حال كانت -8
ً
كلفة األجل ثابتة .وفي حال كانت كلفة األجل متغيرة يجب وضع ثالثة أمثلة ملقدار األقساط أخذا باالعتبار كلفة األجل
االبتدائية وكلفتين أعلى وأدنى منها.
مدد سداد الرسوم أو األموال التي يلزم سدادها دون سداد مبلغ التمويل ،وشروط ذلك السداد. -9
بيان اآلثار املترتبة على التأخر في أداء األقساط. -10
رسوم التوثيق املقررة عند االقتضاء. -11
الضمان والتأمين الالزم. -12
إجراءات ممارسة حق االنسحاب وشروطه وااللتزامات املالية املترتبة على ممارسته. -13
إجراءات السداد املبكر ،وإجراءات تعويض املمول العقاري عند االقتضاء ،وكيفية تحديد هذا التعويض. -14
إجراء ممارسة حق إنهاء عقد التمويل العقاري. -15
بيانات املسكن محل عقد التمويل العقاري ،وتشمل :املدينة ،والحي ،والشارع ،والرقم ،والنوع ،ومساحة األرض ،ومساحة -16
البناء ،وعدد الغرف ،وتاريخ اإلنشاء ،ورقم صك ملكية املسكن.
إقرار املمول العقاري بتحققه من سالمة ملكية العقار وخلوه من االلتزامات العينية ،وبيان حالته. -17
إقرار املستفيد باطالعه على العقار ومعاينته واملوافقة عليه ،دون أن يخل ذلك بمسئولية املمول العقاري في التحقق من -18
سالمة العقار.
رقم الحساب الخاص بإيداع أقساط التمويل العقاري ،واسم البنك. -19
مدة ضمان املطور العقاري أو املقاول للمبنى ،واسم االستشاري املصمم ،واالستشاري املشرف على البناء ،وأرقام تراخيصهم. -20
رقم تسجيل جمعية املالك ،وتاريخه ،ومحل التسجيل ،وذلك للعقارات مفرزة امللكية. -21
آلية وتوقيت الفحص الذي يجريه املمول العقاري للتحقق من سالمة العقار مرة على األقل كل ثالث سنوات. -22
إذن املستفيد بإدراج معلوماته في السجل االئتماني. -23
وصف معادلة تحديد السعر في عقود التمويل العقاري متغيرة سعر كلفة األجل لتمكين املستهلك من فهم كلفة األجل، -24
وتوزيع الكلفة على مدة الوفاء.
أي بيانات أو معلومات أخرى تقررها املؤسسة. -25
6
على املمول العقاري التحقق من سالمة صك املسكن محل عقد التمويل العقاري ،وخلوه من الحقوق العينية املؤثرة في حقوقه،
وتوثيق شهادة الجهة املختصة بتسجيل امللكية في ملف التمويل.
الباب الثالث
7
املادة الثامنة عشرة:
يؤسس الصندوق أو أي جهة مملوكة له بالكامل ،بعد املوافقة املبدئية من املؤسسة ،شركة مساهمة تسمى "الشركة .1
السعودية إلعادة التمويل العقاري" يكون غرضها إعادة التمويل العقاري.
للشركة السعودية إلعادة التمويل العقاري بعد تأسيسها دعوة مساهمين للمشاركة في ملكيتها بعد الحصول على خطاب .2
من املؤسسة يتضمن عدم ممانعتها.
ً
بعد استيفاء املتطلبات النظامية واإلشرافية والحصول على موافقة املؤسسة ،للممولين العقاريين أن يتملكوا أسهما في .3
الشركة السعودية إلعادة التمويل العقاري بقيمة سوقية عادلة ،على أال يتجاوز إجمالي األسهم التي يملكها املمولون
العقاريون في أي وقت نسبة ( )٪30من إجمالي أسهم الشركة السعودية إلعادة التمويل العقاري ،وذلك في التاريخ الذي
ً
تحقق فيه أنشطة سوق التمويل العقاري استقرارا وفق ما تقرره املؤسسة ،وبشرط مض ي خمس سنوات على تأسيس
الشركة على األقل.
بعد استيفاء ما ورد في الفقرة ( )3من هذه املادة ،والحصول على خطاب من املؤسسة يتضمن عدم ممانعتها ،للشركة .4
ً
السعودية إلعادة التمويل العقاري طرح جزء من أسهمها لالكتتاب العام وفقا ألحكام نظام السوق املالية ولوائحه.
يجب أال تقل حصة الصندوق ،أو الجهة اململوكة له بالكامل ّ
املؤسسة للشركة السعودية إلعادة التمويل العقاري ،في أي .5
ِّ
وقت عن ( )٪51من أسهم تلك الشركة.
املادة العشرون:
لشركة إعادة التمويل العقاري في سبيل تحقيق أغراضها: .1
(أ) االستحواذ على استحقاقات أي نوع من االلتزامات التمويلية أو الحقوق املتعلقة بالعقارات السكنية املمولة،
واالحتفاظ بها ،وإدارتها.
ً
(ب) إصدار أوراق مالية وفقا ألحكام نظام السوق املالية بعد الحصول على خطاب من املؤسسة يتضمن عدم ممانعتها.
(ج) القيام بأي عمليات أخرى تخدم أو تكمل أو تساند عملياتها التي يقتضيها نظامها وتوافق عليها املؤسسة.
لشركة إعادة التمويل العقاري الحصول على مقابل مالي لخدماتها ،لضمان تغطية جميع تكاليفها ،ومصروفاتها ،وتحقيق .2
ً
ربح عادل منها ،بما يمكنها من االستقالل بذاتها ماليا .وتتولى املؤسسة مراقبة تسعير الشركة لخدماتها ويجوز لها تقييده.
8
املادة الحادية والعشرون:
-1يجوز نقل أصول التمويل العقارية والحقوق الناشئة عنها إلى شركة إعادة التمويل العقاري في عمليات إعادة التمويل دون
موافقة مسبقة من املستفيد أو املدين أو الضامن.
ً
-2إذا دفعت شركة إعادة التمويل العقاري املبلغ املتفق عليه كامال إلى املمول العقاري املنقول منه ،فال يصح فسخ هذا النقل
ً
أو إلغاؤه بأي طريقة في حال إفالس املمول العقاري املنقول منه ،وال تعتبر الحقوق املنقولة جزءا من أصوله حينئذ.
9
املادة الثامنة والعشرون:
ال يجوز ألي شخص طبيعي أو اعتباري استعمال اسم "الشركة السعودية إلعادة التمويل العقاري" أو أي اسم مماثل أو ما يدل
على معناه.
الباب الرابع
املادة الثالثون:
على املمول العقاري االلتزام في تعامله مع منتج التمويل العقاري اإلسكاني املدعوم بجميع قواعد االئتمان التي تقررها .1
املؤسسة.
على املمول العقاري الحصول على خطاب من املؤسسة يتضمن عدم ممانعتها بشأن منتج التمويل العقاري اإلسكاني .2
ً
املدعوم املقترح قبل تقديمه ملستحقي الدعم ،وفقا لألحكام التي تقررها املؤسسة.
10