Machine Translated by Google

Có sẵn trực tuyến tại www.sciencedirect.com

Khoa họcTrực tiếp

Thủ tục - Khoa học xã hội và hành vi 224 ( 2016 ) 167 – 175

Hội nghị chuyên đề nghiên cứu quốc tế lần thứ 6 về quản lý dịch vụ, IRSSM-6 2015, 11-15 tháng 8
2015, UiTM Sarawak, Kuching, Malaysia

Xác định các yếu tố sở thích của khách hàng: Trường hợp đặt cọc

Sản phẩm trong Ngân hàng Hồi giáo

Keria Kontota,0F*, Jamil Hamalib, Firdaus Abdullah c

Một

Khoa Kinh doanh và Thiết kế, Đại học Công nghệ Swinburne Sarawak, 93300 Kuching, Malaysia
b,c
Khoa Quản lý Kinh doanh, Đại học Công nghệ MARA, Jalan Meranek, 94300 Kota Samarahan, Malaysia

trừu tượng

Tài chính và ngân hàng Hồi giáo là lĩnh vực thu hút sự chú ý, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu gần đây. Mặc dù các tài liệu

hiện có nhấn mạnh sự thay đổi đáng kể trong hành vi của người tiêu dùng liên quan đến việc lựa chọn ngân hàng nhưng nó không nghiên cứu kỹ về

động cơ đằng sau những động thái đó. Hiểu được sở thích của khách hàng khi gửi tiền vào các ngân hàng Hồi giáo là rất quan trọng đối với
ngân hàng hoạt động trong một ngành có tính cạnh tranh cao như vậy. Hiểu rõ động cơ thực sự đằng sau sở thích của khách hàng sẽ giúp ngân hàng

hiểu khách hàng hơn. Bên cạnh đó, cải thiện vấn đề thanh khoản của ngân hàng, góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế đất nước. Vì vậy,

bài viết này khám phá những phát hiện từ dữ liệu định tính thông qua phỏng vấn trực tiếp về các yếu tố ảnh hưởng đến sở thích của khách hàng
đối với các sản phẩm tiền gửi tại các ngân hàng Hồi giáo. Những kết quả này cuối cùng sẽ được sử dụng để phát triển một bảng câu hỏi khảo sát

cho nghiên cứu thực nghiệm trong tương lai. Cuộc phỏng vấn trực tiếp cho thấy rằng việc tuân thủ luật Sharia, lợi nhuận, sự tự tin và tin cậy,

tính bảo mật, tính minh bạch, tính linh hoạt của chương trình rút tiền là một trong những yếu tố quyết định ảnh hưởng đến sở thích của khách
hàng khi đưa ra quyết định. An toàn và an ninh, sự tiếp xúc của con người và zakat (của bố thí) là những yếu tố bổ sung được phát hiện là

thiếu trong tài liệu. Nghiên cứu thực nghiệm trong tương lai sẽ bao gồm các yếu tố này như các mục trong việc xây dựng công cụ khảo sát.

© 2016 Các tác giả. Được xuất bản bởi Elsevier Ltd. Đây là bài viết truy cập mở theo giấy phép CC BY-NC-ND ©
2016 The Authors. Được xuất bản bởi Elsevier Ltd.
(http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/4.0/).
Đánh giá ngang hàng thuộc trách nhiệm của Đại học Công nghệ MARA Sarawak.
Đánh giá ngang hàng thuộc trách nhiệm của Đại học Công nghệ MARA Sarawak

Từ khóa: ngân hàng Hồi giáo; tuân thủ luật Sharia; sở thích của khách hàng; chia sẻ lợi nhuận; quyền giám hộ được đảm bảo; tiền gửi

* Đồng tác giả. ĐT: +6-082-260-982.

Địa chỉ email: kkontot@swinburne.edu.my

1877-0428 © 2016 Các tác giả. Được xuất bản bởi Elsevier Ltd. Đây là bài viết truy cập mở theo giấy phép CC BY-NC-ND
(http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/4.0/).
Đánh giá ngang hàng thuộc trách nhiệm của Đại học Công nghệ MARA Sarawak
doi: 10.1016/j.sbspro.2016.05.435
Machine Translated by Google

168 Keria Kontot và cộng sự. / Thủ tục - Khoa học xã hội và hành vi 224 ( 2016 ) 167 – 175

1. Giới thiệu

Ngành tài chính, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Là trung gian giữa người gửi tiền và người đi vay,
nó góp phần vào tăng trưởng kinh tế bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ khác nhau. Các ngân hàng tạo ra lợi nhuận thông
qua lãi suất cho vay bằng cách tính lãi suất cao hơn chi phí trả lãi cho người gửi tiền. Tiền gửi vẫn là nguồn tài trợ chính
của ngân hàng (Khir, Gupta, & Shanmugam, 2008). Tiền lãi được các ngân hàng sử dụng để xác định số tiền lãi nhằm thu hút người
gửi tiền gửi tiền vào ngân hàng. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng do lợi nhuận và rủi ro. Hầu hết mọi người chấp nhận rằng có
mối quan hệ tích cực giữa rủi ro và lợi nhuận. Trong đầu tư, khách hàng luôn tìm kiếm lợi nhuận cao với rủi ro tối thiểu. Tuy
nhiên, điều này không hẳn là sự thật.
Các khoản đầu tư tạo ra lợi nhuận cao thường có rủi ro cao hơn.
Sự nổi lên của ngân hàng Hồi giáo trong thời kỳ khủng hoảng tài chính năm 2008 là điều hiển nhiên trên toàn thế giới. Trước
đây, ngân hàng Hồi giáo được biết đến ở các quốc gia có đa số người theo đạo Hồi. Sau cuộc khủng hoảng tài chính, nhiều ngân
hàng Hồi giáo đã được thể chế hóa trên toàn thế giới (Foster, 1983; Waemustafa, 2013). Thế giới bắt đầu công nhận ngân hàng
Hồi giáo như một giải pháp thay thế cho cuộc khủng hoảng xảy ra trong ngành tài chính (Ayub, 2007; Vandore, 2008). Ví dụ, một
số ngân hàng thương mại hàng đầu ở phương Tây bắt đầu cung cấp các sản phẩm tương tự như các sản phẩm tuân thủ Sharia trong
ngân hàng Hồi giáo (Haron & Ahmad, 2000). Tác động của cuộc khủng hoảng tài chính đã đặt ra một câu hỏi và để lại những câu đố
chưa có lời giải. Chúng ta đã chứng kiến sự mong manh của các ngân hàng thông thường và sự kiên định của các ngân hàng Hồi giáo
khi đối mặt với cuộc khủng hoảng tài chính. Trong giai đoạn này, các ngân hàng truyền thống ghi nhận khoản lỗ 4,26 tỷ USD trong
khi các ngân hàng Hồi giáo ít bị ảnh hưởng hơn và ghi nhận khoản lãi 4,74 tỷ USD (Fam, Waller, & Erdogan, 2004). Thế giới đã
chứng kiến sự thay đổi đột ngột trong hành vi và nhận thức của khách hàng đối với ngân hàng Hồi giáo. Khách hàng bắt đầu mất
niềm tin vào hệ thống tài chính hiện tại (Al-Duri, 1986a). Thú vị hơn, ở Malaysia, kỷ lục cho thấy mức tăng trưởng tiền gửi
trung bình hàng năm là 32% (40 tỷ USD năm 2008 lên 100 tỷ USD năm 2012). Ngược lại, tỷ trọng của ngân hàng truyền thống trong
tổng tiền gửi đã giảm từ 92,5% năm 2007 xuống còn 80,4% năm 2012 (Ariff, 2014).
Bất chấp sự tồn tại của rủi ro tương đối cao trong mudarabah (chia sẻ lợi nhuận) và không có lợi nhuận được đảm bảo theo
hợp đồng wadiah (bảo đảm quyền giám hộ), khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Hồi giáo. Những điều này mâu thuẫn với
động cơ cầm cố tiền của khách hàng ngay từ đầu và đi ngược lại các nguyên tắc cơ bản.
nguyên tắc tối đa hóa lợi nhuận và tránh rủi ro cao. Nhận thức về rủi ro và lợi nhuận trở thành động lực chính khiến sở thích
của khách hàng không còn ràng buộc và các lý thuyết của nó không thể giải thích được sự thay đổi bất ngờ trong hành vi của
khách hàng. Sở thích của khách hàng đã vượt xa các yếu tố rủi ro và lợi nhuận (Beal, Goyen, & Phillips, 2005; Fama & French,
2007; Fisher & Statman, 1997). Các yếu tố ảnh hưởng đến sở thích gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng Hồi giáo là gì? Các yếu
tố quan trọng nhất được khách hàng nhận thấy đã thúc đẩy họ cam kết gửi tiền vào ngân hàng Hồi giáo là gì? Hiểu được lý do tại
sao khách hàng thích gửi tiền vào các ngân hàng Hồi giáo là điều quan trọng đối với các ngân hàng hoạt động trong một ngành có
tính cạnh tranh cao như vậy. Việc hiểu rõ động cơ thực sự đằng sau sở thích của khách hàng sẽ giúp ngân hàng hiểu khách hàng
hơn.
Vì vậy, cần phải xây dựng các chiến lược khách hàng mới để đáp ứng những kỳ vọng và nhu cầu ngày càng tăng. Cụ thể, việc cải
thiện huy động tiền mặt có thể giúp giải quyết vấn đề thanh khoản tại các ngân hàng Hồi giáo, đồng thời góp phần vào sự tăng
trưởng của nền kinh tế đất nước. Vì vậy, bài viết này là một nỗ lực nhằm khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến sở thích gửi tiền
của khách hàng vào ngân hàng Hồi giáo. Ngoài ra, bài viết này còn nhằm mục đích xác định các yếu tố quan trọng được coi là
động lực quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng.

2. Bình luận văn học

2.1. Khái niệm ngân hàng Hồi giáo

Theo Đạo luật Ngân hàng Hồi giáo Malaysia năm 1983, ngân hàng Hồi giáo đề cập đến “bất kỳ công ty nào thực hiện hoạt động
kinh doanh ngân hàng Hồi giáo và có giấy phép hợp lệ. Tất cả các văn phòng và chi nhánh tại Malaysia của ngân hàng đó sẽ được
coi là một ngân hàng”. Khái niệm ngân hàng Hồi giáo đã được nhiều học giả giải thích khá khác nhau. Rammal và Zurbruegg (2006),
Bello (2007) và W. Ahmad (2008) giải thích ngân hàng Hồi giáo là hệ thống ngân hàng tuân theo luật học Hồi giáo (luật Sharia)
và muamalat (giao dịch kinh doanh). Trong khi Dar và Presley (2000) cho rằng sự khác biệt nằm ở việc chia sẻ lợi nhuận và tuân
thủ luật Sharia. Nghiên cứu được thực hiện bởi Honohan (2001) bao gồm cảm giác liều lĩnh hoặc không chắc chắn (gharar), lợi
dụng sự thiếu hiểu biết (jahl) và cờ bạc
Machine Translated by Google

Keria Kontot và cộng sự. / Thủ tục - Khoa học xã hội và hành vi 224 ( 2016 ) 167 – 175 169

(maysir) trong nghiên cứu của mình. Ông lưu ý vai trò của ngân hàng Hồi giáo trong sự phát triển kinh tế của đất nước về
mặt đạo đức, đạo đức và pháp lý. Việc cấm cho vay nặng lãi (Riba) vốn là một trong những đặc điểm của ngân hàng Hồi giáo
đã được các học giả nhấn mạnh quá nhiều. Hệ thống tài chính ngân hàng Hồi giáo bao gồm các luật về cách con người xử lý
các giao dịch tài chính hình thành nên lối sống hàng ngày của họ. Ngoài việc được coi là tuân thủ luật Sharia, tất cả các
giao dịch tài chính đều được xử lý một cách trung thực và công bằng. Chúng không bao gồm các yếu tố tống tiền, đầu cơ; áp
bức, gian lận và bất kỳ hành vi đối xử nào có thể gây tổn thất cho bất kỳ bên nào liên quan đến hợp đồng.
Một số câu Kinh thánh đề cập đến việc giảng dạy đạo đức con người. Trong Hồi giáo, việc cư xử có đạo đức trong mọi vấn đề
của cuộc sống được đề cập đến trong sách thánh Al Qur'an ở SurahAl-Baqarah câu 177 và Surah Maryam câu 19. Trong Do Thái
giáo, điều này được đề cập trong sách Zabur Psalms câu 119:172 và cuốn sách Torah Isaiah câu 61:11.
Trong Cơ đốc giáo, nó được nhắc đến trong Kinh thánh, Mathewverse 6.33 và Rô-ma câu 3:22.

2.2. Sản phẩm tiền gửi

Về mặt chức năng, không có sự phân biệt rõ ràng giữa tài khoản tiền gửi của hệ thống ngân hàng truyền thống và hệ thống
ngân hàng Hồi giáo. Sự khác biệt nằm ở loại hợp đồng được áp dụng, cho dù đó là wadiah (quyền giám hộ được đảm bảo) hay
mudarabah (chia sẻ lợi nhuận). Hợp đồng Wadiah có nghĩa là giữ an toàn hoặc giám hộ an toàn. Tất cả các luật gia của tất
cả các trường đều nhất trí rằng đó là một hình thức tin cậy chứ không phải là một sự đảm bảo. Do đó, người được ủy thác
không có trách nhiệm phải trả bất kỳ khoản bồi thường nào do mất tài sản trừ khi do sơ suất (Al-Baqarah, 2:283). Trong khi
đó, mudarabah là một thỏa thuận giữa hai bên là nhà cung cấp vốn (người gửi tiền ) và doanh nhân (ngân hàng) thực hiện một
dự án đã thỏa thuận trên cơ sở chia sẻ lợi nhuận. Trong trường hợp thua lỗ, mọi tổn thất sẽ do nhà cung cấp vốn chịu hoàn toàn.
Trừ khi, nếu tổn thất là do sơ suất của doanh nhân hoặc vi phạm các điều khoản và điều kiện quy định thì nghĩa vụ sẽ thuộc
về doanh nhân (Al-Tabrani, 1995).

2.3. Sở thích của khách hàng và quan điểm lý thuyết

Sở thích của khách hàng là một thuật ngữ tiếp thị có nghĩa là khả năng lựa chọn thứ này hơn thứ khác. Trong kinh tế
học, sở thích của người tiêu dùng được định nghĩa là sở thích cá nhân và được đo lường bằng mức độ hữu dụng của nhiều gói
hàng hóa khác nhau (Sowunmi, Omigie, & Daniel, 2014; Thiyagaraj, 2015). Về mặt tâm lý, sở thích được xem là thái độ của
một cá nhân đối với một tập hợp các đối tượng kích thích hành vi của người đó trong quá trình ra quyết định (Lichtenstein
& Slovic, 2006). Khách hàng đang đưa ra quyết định lựa chọn theo nhiều cách, từ quyết định đơn giản đến quyết định phức
tạp. Đó là một quá trình mà khách hàng thu thập thông tin liên quan về thuộc tính của sản phẩm; đánh giá thông tin theo sở
thích của họ trước khi ấn định giá trị để lựa chọn giữa các lựa chọn thay thế (Hawkins & Mothersbaugh, 2010). Trong một số
trường hợp, các quyết định danh nghĩa không yêu cầu đánh giá rộng rãi, ví dụ như mua lặp lại, quyết định vội vàng hoặc một
sản phẩm có ít thuộc tính. Quyết định sẽ đơn giản và cần ít thời gian hơn mà không cần so sánh giữa các lựa chọn thay thế.
Lý thuyết chuẩn mực về việc ra quyết định cho rằng khách hàng sẽ đánh giá các lựa chọn trước khi đưa ra quyết định tối đa
hóa giá trị của sự lựa chọn (Abelson & Levi, 1985; Lau, 1995).

Lý thuyết chuẩn mực về 'Tối đa hóa giá trị' đã bị chỉ trích nặng nề do thiếu hiểu biết về giới hạn của con người
(Moorthy, Ratchford, & Talukdar, 1997; Thaler, 1985). Lý thuyết tính hợp lý có giới hạn của Simon (1975) cho rằng khả năng
xử lý của khách hàng bị hạn chế và sẽ kết thúc việc tìm kiếm khi các giải pháp phù hợp đã được xác định. Thông thường,
trong quá trình ra quyết định của người tiêu dùng, họ có xu hướng tuân theo quy trình đánh giá 5 bước truyền thống. Quá
trình này bao gồm nhận dạng vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá các phương án thay thế, lựa chọn và đánh giá kết quả
(Eras mus, Boshoff, & Rousseau, 2001; Shiffman & Kanuk, 2007). Theo Mô hình Engel, quá trình ra quyết định của khách hàng
bao gồm việc xác định vấn đề, tạo ra các lựa chọn thay thế, đánh giá các lựa chọn thay thế, quyết định các lựa chọn, thực
hiện quyết định và cuối cùng là giám sát các giải pháp (Engel, Blackwell, & Miniard, 1995)., Lý thuyết về hành vi của người
mua bởi Howard và Sheth (1969), mô hình quyết định của người tiêu dùng của Blackwell và Miniard (2001), lý thuyết hành
động hợp lý của Fishbein và Ajzen (1975) và lý thuyết hành vi có kế hoạch của Ajzen (1985) là một trong bốn mô hình được
trích dẫn rộng rãi trong hành vi của khách hàng. Tuy nhiên, Solomon và Bamossy (2006) tranh luận về sự liên quan của các
giả định nền tảng của các nền văn hóa khác. Những phát hiện này phù hợp với nghiên cứu của Bagozzi (2000) đã bổ sung thêm
một số nghiên cứu đa văn hóa. Tuy nhiên, ở một mức độ nào đó, cả bốn đều được trích dẫn
Machine Translated by Google

170 Keria Kontot và cộng sự. / Thủ tục - Khoa học xã hội và hành vi 224 ( 2016 ) 167 – 175

các mô hình và lý thuyết không đề cập đến vai trò của đạo đức, trách nhiệm xã hội và lòng từ thiện được đưa ra trong nghiên cứu chuyên sâu

về các vấn đề hành vi của khách hàng (Bray, 2008).

2.4. Yếu tố xác định

Nhiều nghiên cứu trước đây tập trung vào hệ quả hoặc kết quả là các yếu tố khiến khách hàng chọn ngân hàng Hồi giáo.
Các yếu tố dẫn đến danh tiếng tốt, hình ảnh tốt, khách hàng trung thành, v.v. đã không được nghiên cứu rộng rãi. Sự kết hợp
sản phẩm Hồi giáo cho thấy tầm quan trọng của các vấn đề đạo đức như sự trung thành, công bằng và trung thực được coi là
rất cần thiết trong ngân hàng Hồi giáo (Johari, Jamil, & Firdaus, 2013). Trong nghiên cứu hành vi của người tiêu dùng, các
vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến đạo đức đạo đức ít được quan tâm (Bray, 2008).

2.4.1. tuân thủ Sharia

Mục tiêu của Sharia là thúc đẩy phúc lợi và sự cân bằng cuộc sống trong xã hội dân sự. Theo Chapra (2000), sự cân bằng
của cuộc sống chỉ có thể đạt được khi tuân thủ các quy định của Maqasid al-Sharia. Trong hệ thống ngân hàng Hồi giáo ngày
nay, công cụ dựa trên vốn chủ sở hữu được ưu tiên cao hơn là nhấn mạnh vào trách nhiệm phúc lợi xã hội và cam kết tôn giáo.
Mục tiêu đạt được sự phân phối tài sản công bằng và thúc đẩy phát triển và tăng trưởng kinh tế không thể thành hiện thực
nếu khái niệm này chỉ tập trung vào việc tạo ra lợi nhuận (Ahmad & Ahmad, 2000). Trong một cuộc khảo sát trên toàn thế giới
do Economist Intelligence Unit thực hiện và do Kuwait Finance House ủy quyền vào năm 2012 cho thấy hơn một nửa (55%) số
người được hỏi coi tài chính tuân thủ Sharia là quan trọng (Economist, 2012). Trong cùng một cuộc khảo sát, hơn một nửa
(52%) số người tham gia khảo sát cho biết tầm quan trọng tương đối của việc thể hiện sự trung thực và liêm chính khi đưa
ra lời khuyên.
hàng hóa hoặc dịch vụ.

2.4.2. Tôn giáo/liên kết tôn giáo

Sự liên kết tôn giáo đề cập đến “nhóm tôn giáo cụ thể mà một cá nhân thuộc về” (Lehrer, 2004). Một người có tôn giáo bên
ngoài có xu hướng lựa chọn và tích hợp các giáo lý tôn giáo phù hợp với mục tiêu đời sống cá nhân của họ (Allport & Ross,
1967). Trong tiếp thị tiêu dùng, vấn đề tôn giáo được cho là có ảnh hưởng đến việc ra quyết định và sở thích của khách hàng
(Bonne, Vermeir, & Verbeke, 2007; Weaver & Agle, 2002). Tôn giáo đang bị ảnh hưởng như một trong những yếu tố ảnh hưởng đến
hành vi tiết kiệm và đầu tư của khách hàng (Keister, 2003). Các ngân hàng Hồi giáo ở Thổ Nhĩ Kỳ đồng ý rằng tôn giáo là lý
do cơ bản cho việc lựa chọn sản phẩm của ngân hàng Hồi giáo (Markotwiz, 1952). Một nghiên cứu khác được thực hiện bởi
Các nhà đầu tư Hồi giáo ở Malaysia chứng minh rằng tôn giáo có ảnh hưởng nhất định đến việc ra quyết định đầu tư cá nhân
(Muhamad, Devi, & Abdul Mu'min, 2006). Theo Metwally (1996), khách hàng ở Kuwait, Ả Rập Saudi và Ai Cập chọn tôn giáo là lý
do chính quyết định thái độ của người Hồi giáo đối với việc lựa chọn ngân hàng Hồi giáo ở nước họ. Nghiên cứu được hỗ trợ
bởi Al-Sultan (1999) cho rằng lý do chính thúc đẩy khách hàng ở Kuwait giao dịch với các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng
Hồi giáo là vì chủ đề tôn giáo. Vì vậy, nghiên cứu thực nghiệm trong tương lai nên tập trung vào ảnh hưởng của tôn giáo
hoặc liên kết tôn giáo đến việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi Hồi giáo.

3. Khung lý thuyết

Bản chất của tiêu chí đánh giá (thuộc tính sản phẩm) có thể bao gồm việc xếp hạng các tiêu chí đánh giá đó theo tầm quan
trọng của chúng (Engel và cộng sự, 1995; Shiffman & Kanuk, 2007). Quy trình khách hàng đánh giá và lựa chọn các phương án
thay thế được thể hiện trong Hình 1 .
Machine Translated by Google

Keria Kontot và cộng sự. / Thủ tục - Khoa học xã hội và hành vi 224 ( 2016 ) 167 – 175 171

Quá trình ra quyết định của người tiêu dùng

Vấn đề Thông tin Các lựa chọn thay thế' Mua Sau khi mua
Sự công nhận Tìm kiếm Sự đánh giá Hoạt động hành động

Nguồn: Phỏng theo Mô hình quyết định của người tiêu dùng (còn được gọi là Mô hình Engel-Blackwell-Miniard) của Engel-Kollat-Blackwell (1968)

Quả sung. 1. Sở thích của khách hàng và quá trình ra quyết định của khách hàng.

Hình 2 có thể giải thích mô hình đề xuất về tác động của tôn giáo hoặc tôn giáo

ảnh hưởng đến sở thích của khách hàng đối với sản phẩm tiền gửi.

Các nhân tố Quyết định lựa chọn của khách hàng

Đánh giá các yếu tố
(Nhận dạng vấn đề và thu thập thông tin)

Đặc tính sản phẩm

Chất lượng sản phẩm, Tính năng sản phẩm, Dịch vụ sản phẩm,
Hiệu suất sản phẩm, hình ảnh thương hiệu

của khách hàng Sự hài lòng

Đặc điểm công ty
Sở thích của khách hàng
Hình ảnh và Danh tiếng, Nhóm Nhà quảng bá, Công ty
Chính sách, Nỗ lực quảng bá, Hoạt động khác

Đặc điểm người tiêu dùng Tôn giáo/

Văn hóa (nhóm & tầng lớp), Xã hội (gia đình, chuẩn mực, nhóm
tôn giáo

tham khảo, v.v.), Tâm lý (nhận thức, thái độ, tính

cách), Cá nhân (tuổi tác, phong cách sống, kinh tế, v.v.)

Quả sung. 2. Các yếu tố ảnh hưởng đến sở thích của khách hàng đối với sản phẩm tiền gửi.

3. 1. Các biến số và yếu tố trung gian

Lý thuyết về hành vi của người mua của Howard và Sheth (1969) phác thảo bảy biến ngoại sinh và đang bị chỉ trích vì không xác định

rõ người mua cá nhân (Loudon & Della Bitta, 1993). Mô hình này bị chỉ trích vì thiếu tính thực nghiệm và ứng dụng phương pháp khoa

học. nó cũng bị chỉ trích do thiếu sự kiểm tra mô hình trong tổ chức và việc đưa vào các cấu trúc cá nhân (Haines, 1970; Hunt &

Pappas, 1972; Neman, 1972).

Với mục đích của bài viết này, các tác giả đã quyết định sử dụng Mô hình người tiêu dùng của Engel-Kollat-Blackwell. Do có mục đích

giống nhau nên mô hình này đã được áp dụng. Theo mô hình này, có ba biến ngoại sinh (Biến độc lập) là đặc điểm sản phẩm, đặc điểm

công ty và đặc điểm người tiêu dùng ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng. Biến nội sinh (Phụ thuộc) trong nghiên cứu này là sự

hài lòng của khách hàng. Tôn giáo hoặc liên kết tôn giáo được kỳ vọng sẽ ảnh hưởng đến sở thích của khách hàng trong việc đánh giá

các yếu tố (biến độc lập) mà sau đó dẫn đến sự hài lòng của khách hàng (biến phụ thuộc). Do loại trừ vai trò của đạo đức, trách nhiệm

xã hội và lòng từ thiện (Bray, 2008) trong hầu hết các lý thuyết về hành vi của người tiêu dùng, các tác giả đã quyết định đưa những

yếu tố này vào cuộc phỏng vấn trực tiếp với những người tham gia.

4. Phương pháp luận

Trong phương pháp nghiên cứu, yếu tố quan trọng nhất cần được thiết lập là tính khái quát hóa (Polit & Hungler, 1991; Ryan &

Bernard, 2000), liệu cỡ mẫu được áp dụng có thể suy ra hành vi tổng thể của nhóm đối tượng này (khách hàng) đối với các sản phẩm tiền

gửi tại Các ngân hàng Hồi giáo (Babbie, 1990). Kỹ thuật khám phá tuần tự thường xuyên được thảo luận và sử dụng khi cần thêm dữ liệu

cho mục đích xây dựng một công cụ (Cresswell & Plano Clark, 2007). Bài viết này khám phá những phát hiện từ dữ liệu định tính thông

qua cuộc phỏng vấn trực tiếp về các yếu tố ảnh hưởng đến sở thích của khách hàng đối với các sản phẩm tiền gửi tại các ngân hàng Hồi

giáo. Những kết quả này cuối cùng sẽ được sử dụng để phát triển một bảng câu hỏi khảo sát cho nghiên cứu thực nghiệm trong tương lai.
Machine Translated by Google

172 Keria Kontot và cộng sự. / Thủ tục - Khoa học xã hội và hành vi 224 ( 2016 ) 167 – 175

4.1. Giai đoạn định tính và định lượng

Giai đoạn đầu tiên là khám phá định tính về hành vi của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm ngân hàng Hồi giáo theo hợp
đồng của wadiah hoặc mudarabah thông qua một cuộc phỏng vấn trực tiếp từ nhiều danh mục và hoàn cảnh khác nhau của những người
tham gia. Họ đã được liên hệ và một cuộc hẹn đã được xác nhận về ngày, giờ và địa điểm phỏng vấn. Những người tham gia được
yêu cầu trả lời các câu hỏi bán cấu trúc trong buổi phỏng vấn.
Để trao đổi thuận tiện và hiệu quả, địa điểm và thời gian họp đã được thống nhất giữa người phỏng vấn và người được phỏng vấn.
Mỗi cuộc phỏng vấn đều được ghi âm và chép lại nguyên văn. Phải mất hai tuần để hoàn thành toàn bộ cuộc phỏng vấn. Mục đích
của việc tiến hành phỏng vấn những người tham gia là để xem xét quan điểm từ quan điểm của khách hàng. Điều này rất quan
trọng trong việc đảm bảo nghiên cứu thực nghiệm trong tương lai được thể hiện bằng các biến số từ cả hai quan điểm. Nhóm đối
tượng mục tiêu bao gồm khu vực quan tâm để thực hiện nghiên cứu được đề xuất (Churchill & Iacobucci, 2005). Cỡ mẫu được xác
định khi phản hồi của người tham gia là dư thừa hoặc ở điểm bão hòa (Glaser & Strauss, 1967; Klenke, 2008; Strauss & Corbin,
1998). Vì vậy, các tác giả đã quyết định ngừng cuộc phỏng vấn với người tham gia thứ sáu.

Do sự thay đổi cơ bản trong hành vi của khách hàng, khách hàng Hồi giáo và không theo đạo Hồi được chọn làm mục tiêu nghiên
cứu. Dữ liệu thu được từ giai đoạn định tính cuối cùng sẽ được sử dụng để phát triển bảng câu hỏi khảo sát cho giai đoạn định
lượng của nghiên cứu thực nghiệm tại giai đoạn sau. Ở cấp độ này, cỡ mẫu lớn sẽ được sử dụng và thu thập bằng bảng câu hỏi
khảo sát tự điền, sử dụng kỹ thuật lấy mẫu phi xác suất. Với mục đích phân tích, Mô hình phương trình cấu trúc, bao gồm phân
tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích nhân tố xác nhận (CFA), sẽ được áp dụng.

4.2. Quy trình phân tích dữ liệu (giai đoạn định tính)

Merriam (1998) và Marshall và Rosmann (2006) cho rằng trong nghiên cứu định tính, việc thu thập và phân tích dữ liệu là
một quá trình diễn ra đồng thời. Dữ liệu phải được sắp xếp theo thứ tự thời gian và phân loại, được xem xét nhiều lần và được
mã hóa liên tục (Merriam, 1998). Trong bài viết này, công cụ được sử dụng để thu thập dữ liệu chủ yếu chứa các câu hỏi bán
cấu trúc. Hơn nữa, mục đích của việc thực hiện một cuộc phỏng vấn trực tiếp là để xác định các yếu tố bổ sung có thể giúp ích
trong quá trình thiết kế bảng câu hỏi để sử dụng sau này trong việc tiến hành nghiên cứu thực nghiệm.
Do đó, việc phân tích kỹ lưỡng bằng phần mềm cụ thể là không cần thiết vì các câu hỏi được đặt ra đều hướng dẫn người tham
gia đưa ra câu trả lời chính xác. Tuy nhiên, các cuộc phỏng vấn đều được ghi âm và chép lại nguyên văn. Nguyên văn được chép
lại đã được gửi đến những người tham gia để xác nhận tính chính xác của những gì được chép lại trong buổi phỏng vấn. Ngoài
ra, các cuộc đối thoại ngắn cũng được tổ chức với những người tham gia về cách diễn giải của tác giả trong các cuộc phỏng vấn
của người tham gia nhằm đảm bảo ý nghĩa thực sự của dữ liệu.

5. Những phát hiện ban đầu và ý nghĩa

Cuộc phỏng vấn mất thời gian trung bình là 36 phút cho mỗi người được phỏng vấn. Những người tham gia đến từ các nền tảng
và chuyên môn khác nhau. Một trong những người tham gia làm quản lý ngân hàng tại một ngân hàng Hồi giáo nước ngoài. Năm
thành viên còn lại là một cựu giám đốc ngân hàng (ngân hàng thông thường), một học giả (đại học tư thục địa phương), một nhà
quản lý nhân sự, một người làm việc tự do và một doanh nhân. Bốn trong số sáu người tham gia (67%) là người Hồi giáo và những
người còn lại hai người tham gia (33%) không theo đạo Hồi. Tất cả năm cuộc phỏng vấn đều diễn ra tại văn phòng của người tham
gia ngoại trừ một cuộc phỏng vấn được thực hiện trên xe của người được phỏng vấn. Thông tin từ cuộc phỏng vấn trực tiếp được sử dụng

các câu hỏi bán cấu trúc được phân tích và sắp xếp theo nhận dạng của người trả lời, số vấn đề và các đặc điểm khác.

Những phát hiện này phù hợp với lập luận của hầu hết các nghiên cứu trước đây liên quan đến việc tuân thủ luật Sharia. Ví
dụ, một cuộc khảo sát do Economist Intelligence Unit thực hiện vào năm 2012 cho thấy việc tuân thủ Sharia đóng một vai trò
quan trọng trong việc ảnh hưởng đến sở thích của khách hàng tại các ngân hàng Hồi giáo (Economist, 2012). Kết quả này phù hợp
với các nghiên cứu trước đây của Nawi, Yazid và Mohammed (2013) và Okumuş (2005). Các nghiên cứu của Hegazy (1995), Metawa và
Almossawi (1998), Gerrard và Cunningham (1997) và Al-Sultan (1999) cũng đưa ra lý do tương tự. Những vấn đề ảnh hưởng đến đạo
đức đạo đức như minh bạch, tin cậy, trung thực, công bằng là một trong những vấn đề đạo đức
Machine Translated by Google

Keria Kontot và cộng sự. / Thủ tục - Khoa học xã hội và hành vi 224 ( 2016 ) 167 – 175 173

các yếu tố trở nên rõ ràng trong các cuộc phỏng vấn. Bên cạnh đạo đức, chủ đề trách nhiệm doanh nghiệp và dịch vụ phúc lợi cộng đồng cũng được

đề cao trong buổi phỏng vấn. Những kết quả này cung cấp bằng chứng cho thấy khách hàng bắt đầu tin tưởng vào các yếu tố đạo đức và trách nhiệm xã

hội khi đưa ra quyết định đầu tư (Anand & Cowton, 1993; Anas & Mounira, 2009; Sairally, 2007). Tuy nhiên, mặc dù nhấn mạnh nhiều đến các vấn đề

đạo đức và tuân thủ Sharia, lợi nhuận cao và chất lượng dịch vụ vẫn là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Nhiều

nghiên cứu tiết lộ ảnh hưởng của tôn giáo trong việc hình thành hành vi của khách hàng khi giao dịch hoặc đưa ra quyết định đầu tư với ngân hàng

Hồi giáo. Ví dụ, một nghiên cứu của Omer (1992) về khách hàng Hồi giáo sống ở Vương quốc Anh cho thấy tôn giáo là lý do cơ bản khi giao dịch với

các Tổ chức Tài chính Hồi giáo (Omer, 1992). Một nghiên cứu khác của Muhamad et al. (2006) về các nhà đầu tư Hồi giáo ở Malaysia chứng minh rằng

tôn giáo có một số ảnh hưởng đến việc ra quyết định đầu tư của cá nhân. Không có câu hỏi trực tiếp nào liên quan đến tôn giáo hoặc liên kết tôn

giáo được hỏi trong cuộc phỏng vấn. Tuy nhiên, hành vi của những người tham gia liên quan đến việc tuân thủ Sharia, đạo đức tự do và đạo đức

“riba' biểu thị ảnh hưởng của tôn giáo trong việc điều tiết việc ra quyết định của khách hàng. Dựa trên lập luận trên, một số hàm ý về mặt lý

thuyết và quản lý có thể được nhấn mạnh. Các nhà quản lý, ngành và những người thực hành nên nhận thức được sự thay đổi trong hành vi của khách

hàng bắt đầu coi các bằng chứng khác về chất lượng dịch vụ là tiêu chí khi đưa ra quyết định đầu tư.

6. Khuyến nghị và kết luận

Dựa trên những phát hiện ban đầu, bài viết này đề xuất rằng ngành ngân hàng Hồi giáo ưu tiên cao cho việc tuân thủ Sharia, các vấn đề đạo đức

và xã hội như một chương trình nghị sự trong việc thu hút người gửi tiền cầm cố tiền của họ theo luật Hồi giáo.

ngân hàng. Sự khái quát hóa đã trở thành hạn chế của nghiên cứu này vì nó không bao gồm các ngân hàng Hồi giáo khác trong các bối cảnh môi trường

khác nhau. Tuy nhiên, những phát hiện của nghiên cứu này có thể cung cấp một số khía cạnh và hạng mục như an toàn và bảo mật, sự tiếp xúc của con

người và zakat (phần mười) cho những người thực hành và nhà nghiên cứu để đo lường hành vi của khách hàng trong nghiên cứu trong tương lai, đặc

biệt là trong ngân hàng Hồi giáo.

Người giới thiệu

Abelson, R. P., & Levi, A. (1985). Ra quyết định và lý thuyết quyết định (tái bản lần thứ 3). Trong G. Lindzey & E. Aronson (Eds.), The
cẩm nang tâm lý học (trang 230–310). New York: Ngôi nhà ngẫu nhiên.
Ahmad, A., & Ahmad, K. (2000). Phát triển kinh tế theo quan điểm Hồi giáo, Xem lại. Tạp chí Kinh tế Hồi giáo, 9, 83-
102.

Ahmad, W. (2008). Ngân hàng Hồi giáo ở Vương quốc Anh: Cơ hội và thách thức” Thạc sĩ Kế toán và Tài chính Luận văn được nộp
tới Trường Kinh doanh Kingston, Đại học Kingston.
Ajzen, I. (1985). Từ ý định đến hành động: Lý thuyết về hành vi có kế hoạch. Trong J. Kuhl & J. Beckman (Eds.), Kiểm soát hành động: Từ
nhận thức đến hành vi từ Springer
Al-Duri, A. A. (1986a). Tarikh al-Iqtisadi lil-Iraq (Lịch sử kinh tế Iraq). Matbaat Al-Maarif, al-Baghdad.
Al-Sultan, W. (1999). Đặc điểm tài chính của ngân hàng không lãi suất và ngân hàng thông thường. (Luận văn tiến sĩ), Đại học Wollongong,
Wollongong. (Chương 8)
Al-Tabrani. (1995). Mu'ajam Al-awsat IITabarani. Cairo: Al-Haramayn.
Alet C Erasmus, Boshoff, E., & Rousseau, G. (2001). Các mô hình ra quyết định của người tiêu dùng trong lĩnh vực khoa học tiêu dùng: một cách
tiếp cận quan trọng Tạp chí Sinh thái Gia đình và Khoa học Người tiêu dùng, 29 Allport, GW,
& Ross, JM (1967). Định hướng và thành kiến tôn giáo cá nhân. Tạp chí Nhân cách và Xã hội
Tâm lý học, 5, 447-457.
Anand, P., & Cowton, C. J. (1993). Nhà đầu tư có đạo đức: Khám phá các khía cạnh của hành vi đầu tư. Tạp chí kinh tế
Tâm lý học, 14, 377-385.
Anas, E., & Mounira, B. A. (2009). Đầu tư có đạo đức và trách nhiệm xã hội của các ngân hàng Hồi giáo. Quốc tế
Nghiên cứu kinh doanh, 2(2).
Ariff, M. (2014). NGÂN HÀNG Hồi giáo ở MALAYSIA: NGÀNH CÔNG NGHIỆP Ở NGƯỜI. (đăng ngày 24/06/2014).
Lấy từ trang web Bản tin Nghiên cứu và Xuất bản: http://www.inceif.org/research-bulletin/islamic-banking-malaysia-industry-crossroads/

Việc làm, M. (2007). Hiểu biết về tài chính Hồi giáo. Hoa Kỳ: John Wiley & Sons.
Babbie, E. (1990). Phương pháp nghiên cứu khảo sát (2 ed.). Belmont, CA: Wadsworth/Thomson.
Bagozzi, R., và cộng sự. (2000). Những tình huống bất ngờ về văn hóa và tình huống và lý thuyết về hành động hợp lý: Ứng dụng vào thức ăn nhanh
Tiêu thụ nhà hàng. Tạp chí Tâm lý Người tiêu dùng, 92(2), 97-106.
Machine Translated by Google

174 Keria Kontot và cộng sự. / Thủ tục - Khoa học xã hội và hành vi 224 ( 2016 ) 167 – 175

Beal, D., Goyen, M., & Phillips, P. (2005). Tại sao chúng ta đầu tư có đạo đức? Tạp chí Đầu tư, 14, 66-77.

Bello, A. (2007). Ngân hàng miễn lãi? Đúng! : Công ty TNHH Báo chí Yaliam
Blackwell, R., & Miniard, P. W. (2001). Hành vi của người tiêu dùng (tái bản lần thứ 9). Orlando: Harcourt.

Bonne, K., Vermeir, I., F., B.-B., & Verbeke, W. (2007). Các yếu tố quyết định việc tiêu thụ thịt halal ở Pháp. Đồ ăn ở Anh

Tạp chí, 109(5), 367-386.

Bray, J. P. (2008). Lý thuyết hành vi người tiêu dùng: Phương pháp tiếp cận và mô hình. Tài liệu thảo luận. Chưa được xuất bản. (Chưa xuất bản),

http://eprints.bournemouth.ac.uk/10107/.
Chapra, MU (2000). Tương lai của kinh tế: Một quan điểm Hồi giáo. Leicester: Quỹ Hồi giáo, Vương quốc Anh.

Churchill, G. A., & Iacobucci, D. (2005). Nghiên cứu tiếp thị: Cơ sở phương pháp luận (9 ed.). New York: Thomson Nam-
Nhà xuất bản phương Tây.

Cresswell, J. W., & Plano Clark, V. L. (2007). Thiết kế và tiến hành nghiên cứu theo các phương pháp hỗn hợp. Thousand Oaks, CA: Cây xô thơm.

Dar, H. A., & Presley, J. R. (2000). Thiếu chia sẻ tổn thất lợi nhuận trong ngân hàng Hồi giáo: Sự mất cân bằng trong quản lý và kiểm soát.
Bài nghiên cứu kinh tế, Khoa Kinh tế, Đại học Loughborough(24/00).

Chuyên gia kinh tế, T. (2012). Người tiêu dùng có ý thức Sharia: Thúc đẩy nhu cầu: The Economist Intelligence Unit Limited. Một báo cáo từ Đơn vị Tình

báo Kinh tế do Nhà Tài chính Kuwait ủy quyền. Ngày truy cập: 13/11/2014. http://imaratconsultants.com/wp-content/uploads/2012/11/The-Sharia-ConsCious-

Consumer-WEB.pdf.

Engel, J. F., Blackwell, R. D., & Miniard, P. W. (1995). Hành vi của người tiêu dùng. Phiên bản quốc tế Florida: Dryden.
Fam, KS, Waller, D.S., & Erdogan, B.Z. (2004). Ảnh hưởng của tôn giáo đến thái độ đối với việc quảng cáo các sản phẩm gây tranh cãi. Tạp chí Tiếp thị

Châu Âu, 38, 537-555.

Fama, E.F., & French, K.R. (2007). Những bất đồng, thị hiếu và giá cả tài sản. Tạp chí Kinh tế Tài chính, 83, 667-689.

Fishbein, M., & Ajzen, I. (1975). Niềm tin, thái độ, ý định và hành vi: Giới thiệu về lý thuyết và nghiên cứu. Đọc,

MA: Addison-Wesley.
Fisher, K. L., & Statman, M. (1997). Câu đố về tối ưu hóa phương sai trung bình: danh mục chứng khoán và danh mục thực phẩm, Tạp chí phân tích tài chính,

53, 41-50.

Foster, H. (1983). Văn hóa hậu hiện đại, Sao Diêm Vương: London. Trong Matsden, D. và Littler, D (1988), Định vị các quan điểm thay thế

của Hành vi người tiêu dùng. Tạp chí Quản trị Marketing, 14, 3-28.

Gerrard, P., & Cunningham, J. B. (1997). Ngân hàng Hồi giáo: một nghiên cứu ở Singapore. Tạp chí Quốc tế về Marketing Ngân hàng (15/6),
204-216.

Glaser, B., & Strauss, A. (1967). Sự khám phá lý thuyết có căn cứ: Chiến lược nghiên cứu định tính. Chicago, Ill: Aldine.

Haines, G. H. (1970). Đánh giá sách: Lý thuyết về hành vi của người mua. Tạp chí của Hiệp hội Thống kê Hoa Kỳ, 65(331),
1406-1407.

Haron, S., & Ahmad, N. (2000). Ảnh hưởng của lãi suất thông thường và tỷ suất lợi nhuận đối với tiền gửi bằng tiền Hồi giáo
Hệ thống ngân hàng ở Malaysia. Tạp chí Quốc tế về Dịch vụ Tài chính Hồi giáo, 1(4, Jan-Mar 2000).

Hawkins, D. I., & Mothersbaugh, D. L. (2010). Hành vi của người tiêu dùng: Xây dựng chiến lược tiếp thị (11 ed.). Newyork,
Mỹ: McGraw-Hill, Irwin.

Hegazy, I. A. (1995). Một nghiên cứu so sánh thực nghiệm giữa các tiêu chí lựa chọn ngân hàng Hồi giáo và thương mại ở Ai Cập.

Tạp chí Quốc tế về Tiếp thị Người tiêu dùng, 5(số 3), 46-61.
Honohan, P. (2001). Trung gian tài chính Hồi giáo: Những cân nhắc về kinh tế và thận trọng: Nhóm nghiên cứu phát triển và Phòng chính sách và chiến lược

khu vực tài chính, Ngân hàng Thế giới” http://www.nzibo.com/IB2/Intermediation.pdf

Truy cập ngày 14/04/2014.

Howard, J. A., & Sheth, J. N. (1969). Lý thuyết hành vi người mua. New York.: John Wiley & Sons, Inc.

Hunt, S. D., & Pappas, J. L. (1972). Một bài kiểm tra quan trọng đối với mô hình hành vi của người mua Howard-Sheth. Tạp chí tiếp thị
Nghiên cứu, 9(3), 346-348.

Johari, A., Jamil, H., & Firdaus, A. (2013, 04 - 05 tháng 3 năm 2013). Hỗn hợp tiếp thị Hồi giáo: Các yếu tố quan trọng. Bài báo được trình bày tại Kỷ

yếu Hội nghị Quốc tế về Kinh doanh và Nghiên cứu Kinh tế lần thứ 4 (ICber 2013 lần thứ 4), Khách sạn Golden Flower, Bandung, Indonesia.

Keister, LA (2003). Tôn giáo và sự giàu có: Vai trò của sự liên kết tôn giáo và sự tham gia vào tài sản của người trưởng thành sớm
Tích lũy. Lực lượng Xã hội, 82(1), 175-207.

Khir, K., Gupta, L., & Shanmugam, B. (2008). Ngân hàng Hồi giáo: Một quan điểm thực tế. Malaysia: Pearson.

Klenke, K. (2008). Nghiên cứu định tính trong nghiên cứu về lãnh đạo. Bingley, Vương quốc Anh: Công ty TNHH Xuất bản Nhóm Emerald.

Lau, R.R. (1995). Tìm kiếm thông tin trong chiến dịch bầu cử: giới thiệu phương pháp truy tìm quá trình cho khoa học chính trị. Trong M. Lodge & K.

McGraw (Biên tập), Phán quyết Chính trị: Cấu trúc và quy trình. Ann Arbor: Đại học Michigan
Nhấn.

Lehrer, EL (2004). Tôn giáo như một yếu tố quyết định hành vi kinh tế và nhân khẩu học ở Hoa Kỳ. Tạp chí Dân số và Phát triển, 30(4), 707-726.

Lichtenstein, S., & Slovic, P. (2006). Việc xây dựng các ưu tiên, Nhà xuất bản Đại học Cambridge.

http://dx.doi.org/10.1017/CBO9780511618031.
Loudon, D. L., & Della Bitta, A. J. (1993). Hành vi của người tiêu dùng: Khái niệm và ứng dụng (4 ed.). New York: McGraw-Hill.

Markotwiz, H.M. (1952). Lựa chọn danh mục đầu tư. Tạp chí Tài chính, 7(1), 77-91. Đội: 10.2307/2975974
Machine Translated by Google

Keria Kontot và cộng sự. / Thủ tục - Khoa học xã hội và hành vi 224 ( 2016 ) 167 – 175 175

Marshall, C., & Rosmann, G. B. (2006). Thiết kế nghiên cứu định tính (4 ed.). Thousand Oaks, California: Cây xô thơm.

Merriam, S. B. (1998). Nghiên cứu định tính và ứng dụng Case Study trong giáo dục. San Francisco: Jossey-Bass.

Metawa, SA, & Almossawi, M. (1998). Hành vi ngân hàng của khách hàng ngân hàng Hồi giáo: quan điểm và

hàm ý.Tạp chí Quốc tế về Tiếp thị Ngân hàng, 16/7, 299-313.

Metwally, M. (1996). Thái độ của người Hồi giáo đối với các ngân hàng Hồi giáo trong hệ thống ngân hàng kép Tạp chí Hồi giáo của Mỹ
Tài chính, 6.

Moorthy, S., Ratchford, B. T., & Talukdar, D. (1997). Xem lại tìm kiếm thông tin của người tiêu dùng: Lý thuyết và phân tích thực nghiệm.

Tạp chí Nghiên cứu Người tiêu dùng, 23, 3.

Muhamad, R., Devi, SS, & Abdul Mu'min, AG (2006). Tôn giáo và các nhà đầu tư Hồi giáo Malaysia: Một số

Các khía cạnh của quyết định đầu tư. Những tiến bộ trong nghiên cứu kinh doanh toàn cầu, 3(1), 197-206.
Nawi, FAM, Yazid, AS, & Mohammed, MO (2013). Đánh giá tài liệu quan trọng về tiêu chí lựa chọn ngân hàng Hồi giáo ở

Malaysia. Nghiên cứu kinh doanh quốc tế, 6(6). doi: 10.5539/ibr.v6n6p143

Neman, T. (1972). Đánh giá sách: Lý thuyết về hành vi của người mua. Ý kiến Công chúng Hàng quý, 36(3), 499-489.

Okumuş, H. Ş. (2005). Ngân hàng không lãi suất ở Thổ Nhĩ Kỳ: Nghiên cứu về sự hài lòng của khách hàng và tiêu chí lựa chọn ngân hàng. Tạp chí Hợp tác

kinh tế, 26(4), 51-86.

Omer, H. (1992). Ý nghĩa của niềm tin và thực tiễn Hồi giáo đối với các tổ chức tài chính Hồi giáo ở Anh. (Bằng tiến sĩ.

Luận án), Đại học Loughborough.

Polit, D., & Hungler, B. (1991). Nghiên cứu Điều dưỡng: Nguyên tắc và Phương pháp (Tái bản lần thứ ba). New York: J.B. Lippincott.

Rammal, H. G., & Zurbruegg, R. (2006). Nhận thức về các sản phẩm ngân hàng Hồi giáo của người Hồi giáo: Trường hợp của Australia. tạp chí

của Tiếp thị Dịch vụ Tài chính, 12(1), 65–74

Ryan, G., & Bernard, H. (2000). Phương pháp quản lý và phân tích dữ liệu. Sổ tay nghiên cứu định tính. Thousand Oaks: Denzin, N. và Lincoln, Y., Eds,

Sage.

Sairly, S. (2007). Đánh giá 'Trách nhiệm xã hội' của Tài chính Hồi giáo: Học hỏi từ kinh nghiệm của Quỹ đầu tư có trách nhiệm xã hội Những tiến bộ

trong Kinh tế và Tài chính Hồi giáo, Ed. Iqbal, M, Ali, SS và Muljawan, D., (trang.

279). Ả Rập Saudi: Viện nghiên cứu và đào tạo Hồi giáo, Hồi giáo, Ngân hàng Phát triển.
Shiffman, L., & Kanuk, L. (2007). Hành vi của người tiêu dùng (Tập 9 tái bản). New Jersey, Hoa Kỳ: Hội trường Pearson Prentice.

Simon, H. A. (1975). Bản chất con người trong chính trị: Cuộc đối thoại của tâm lý học với khoa học chính trị. Khoa học Chính trị Mỹ.

Solomon, M., & Bamossy. (2006). Hành vi của người tiêu dùng: Quan điểm của Châu Âu. tái bản lần thứ 3. Harlow: Hội trường Prentice.

Sowunmi, F.A., Omigie, O.C., & Daniel, D.T. (2014). Nhận thức của người tiêu dùng về gạo Ofada ở Ibadan North Local

Khu vực chính quyền bang Oyo, Nigeria. Tạp chí Kinh tế và Phát triển bền vững, 5(16), 78-86.
Strauss, A., & Corbin, J. (1998). Những vấn đề cơ bản của nghiên cứu định tính: Kỹ thuật và quy trình phát triển lý thuyết có căn cứ.

Công viên Newbury, California: Cây xô thơm.

Thaler, R. (1985). Kế toán tinh thần và sự lựa chọn của người tiêu dùng. Khoa học Tiếp thị, 4, 199-214.

Thiyagaraj, V. (2015). Nghiên cứu về sở thích của người tiêu dùng đối với trà có thương hiệu ở thành phố Tiruppur. Bài nghiên cứu (PG & Phòng Nghiên cứu

Thương mại, Cao đẳng Chính phủ Chikkanna, Tiruppur, Ấn Độ), 4(5, tháng 5 năm 2015), (Truy cập ngày 6/8/2015), http://theglobaljournals.com/gra/
file.php ?val=May_2015_1431349833__1431349877.pdf.
Vandore, (2008). E.
mở rộng dịch vụ ngân hàng các của Hồi giáo
kháng cáo. http://www.thejakartapost.com/news/2008/12/25/crisis-widens-appeal-
Khủng hoảng Có sẵn từ

islamic-finance.html.

Waemustafa, W. (2013). Sự xuất hiện của ngân hàng Hồi giáo: Sự phát triển, xu hướng và thách thức. Tạp chí Kinh doanh và Quản lý IOSR (IOSR-JBM), 7(2

(tháng 1 - tháng 2 năm 2013)), 67-71.

Weaver, G. R., & Agle, B. R. (2002). Tôn giáo và hành vi đạo đức trong các tổ chức: Một quan điểm tương tác tượng trưng.

Học viện Đánh giá Quản lý, 27(1), 77–97.