最近有个词语非常火“挪储”，那具体的含义就指利率不断下行，理财不保本，

很多人选择将部分存款向保险公司挪动，提前锁定收益，规划未来。主要是因

为：

1. 有风险的资产挪成没风险的资产

2. 把单利挪成复利

3. 法定继承人挪成指定继承人

什么是把有风险的资产挪成没风险的资产呢？

银行里的资产本就应该是确定的，但是在资管新规正式落地实施后，银行理财

打破“刚性兑付”，不再保本，银行理财产品曾经承诺的类似于“保本保息”

“零风险”等已成为过去式。未来的确是不明朗的，可以看到利率就像是温水

煮青蛙一样的，一点一点往下掉。

网络上曾经有个热门话题：“1 万元银行理财，15 个月仅赚了 9 元” 客户说理

财“理了个寂寞”。其实，能赚 9 块钱还算是好的。现在买理财产品就需要自

负盈亏。2023 年以来，已累计约 300 款理财产品提前终止。去年以来，理财

产品出现大面积亏损的消息也频频出现在各类媒体上。

但其实我们普通百姓求是一个安全和稳定。而我们现在这款产品就是将利率锁

定复利增值，写入合同，送法律保护，而且绝对不受市场利率下行的影响。所

以保险就变成底层资产。

观点二：把单利挪成复利，什么是复利呢？就是利滚利，让我们来看一个例子：

例子：小王 30 岁，本金 10 万元，保险年利率 3%，zhu 交，投资 30 年，按而

买保险这款产品，能到 242 万可以用于养老和子女教育；但是存在银行里，利

率持续下滑，就算是维持现有 2.45%，只有 173 万，相差了 70 万元，我们产

品就是讲究复利增值。第二点，在这个利率下行周期，而且我们的年利率是维

持不变的，锁定利率。而银行的利率是一直在降低的，所以我们的优势显而易

见了。

不能出现可能和应该这些问题

利率对比
5%

保险预定年利率
4%

3% 3%
3 年期银行定期年利率
2%
2%

1%

0%
2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023

保险预定年利率 3 年期定期年利率

观点三：把法定继承人挪成指定继承人，将不确定性变成确定性

来到这世间，不可能不留下什么东西。如果不做规划，存款给不到我们想要的

人。就会给到法定继承人，但是把银行里的储蓄变成我们这款产品，身故后这

笔钱能定向给到自己想给的人，这是因为保单可以指定受益人。
比如小王和妻子共生育一儿才 6 岁，若小王不幸离世。放在银行里的储蓄就会

被其法定继承人第一顺位妻子继承，储蓄不一定全部用于儿子后续的教育和婚

嫁上。但是如果放在我们的开门红产品里，就可以指定受益人为儿子. 在确定

的时间，用确定的方式，把确定的钱，给到确定的人，实现确定的目标。就能

让财富用于儿子的后续生活。