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（4）还款方式，结合贷款期限，可以选择按月（季）付息、按月（季/ 半年/年）还本等灵活还
款方式。 意见反馈 个人住房按揭贷款、个人消费抵( 质) 押贷款、个人经营性抵押贷款
等抵( 质)押物清晰的个人贷款，应当以银行自行清收为主，原则上不纳入对外批量转
让范围，监管部门另有规定的从其规定。 A：试点银行包括：6 家国有控股大型银行和 12
家全国性股份制银行。 此外，不参加试点的不良贷款类型还包括：（一）债务人或担保
人为国家机关的贷款，经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的贷款，国
防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款；（二）精准扶贫贷款、“三区三州”等深度贫
困地区各项贷款等政策性、导向性贷款；（三）虚假个人贷款、债务关联人涉及刑事案
件或涉及银行内部案件的个人贷款、个人教育助学贷款、银行员工及其亲属在本行
的贷款；（四）在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款；（五）国家法律法规及
有关部门限制转让的其他贷款。 为全面总结2021年不良贷款转让试点业务开展情况，
银行业信贷资产登记流转中心组织编印了 《不良贷款转让试点业务年度报告（2021年
）》，回顾试点开局之年取得的阶段性成效，总结单户对公不良贷款转让和个人不良
贷款批量转让两类业务试点情况，并对2022年不良贷款转让试点发展进行展
望。2021年，银保监会、财政部等管理部门深入贯彻落实党中央、国务院关于防范化
解不良贷款风险指示精神，创新不良资产处置手段，批准同意单户对公不良贷款转
让和个人不良贷款批量转让以试点方式在银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“
银登中心” ）开展。 故勇云锋公司提出的2019年6月27日起不再计收复利的上诉请求，缺
乏法律和事实依据，本院不予支持。（1）个人经营贷款的金额一般不超过500万元人民
币。根据客户申请的具体情况，可进一步提高； 相比较而言，对公单户项目半数以上
成交价格在本金以上，9个项目本金回收率均在100%以上；平均每个对公单户项目有1.7
个意向受让方，意向受让方平均参与数量则为2022年以来最高，竞价参与方增多。 * 凡
注明“来源：不良资产行业观察” 或标注原创的所有作品，版权均属于不良资产行业观
察。 A：单户对公不良贷款，包括出让方在经营中形成的、按规定程序和标准认定为次
级、可疑或损失类的对公贷款。 4、贷款人已办理商业性贷款，正常还款且无逾期还款
记录，有完整的贷款手续、房屋不动产证、契税证、抵押登记手续可做证明。 福州：2011
年开始，对象为：在福州市购买自住住房并已办理纯商业性购房贷款，贷款尚未
结清，符合福州住房公积金贷款条件且未申请过住房公积金贷款的职工。也就是说，
原来申请“ 组合贷”的，不能进行“商转公”。 通知要求做好征信记录衔接。不良贷款转让
后，仍属于信贷业务范围的，征信数据报送、异议处理等征信权责自不良贷款转让之
日起，由原出让方转至受让人履行。原出让方仍需对转让前的征信工作负责。原出
让方、受让人要做好工作衔接，保障信息主体合法的征信权益。受让人需要原出让方
协助的，由双方按照市场化原则在债权转让合同中约定。 《人民币利率管理规定》（参见：
《不良资产处置法规汇编》）系中国人民银行针对金融机构就利率所作的专门规定，旨
在有效发挥利率杠杆对国民经济的调节作用，维护正常的金融秩序，计收罚息和复
利并非是金融机构的专属权利。罚息和复利实质上均属逾期违约金，与其他违约金
在法律性质上并无本质区别。目前尚无法律、司法解释明确禁止金融机构以外的市
场主体在借款关系中收取罚息及复利。 国厚资产方面，据了解，在试点工作征求意见
期间，其已经设立了个人不良资产事业部，组建了专业团队，为扎实开展试点工作，
做了积极准备。 2017年9月21日，勇云锋公司（甲方）与贵阳农商行西南商贸城支行（乙
方）签订筑农商（贵阳农商行西南商贸城支行）2017年流贷字09002号《借款合同》。合同
签订后，贵阳农商行西南商贸城支行于2017年9月29日依约向勇云锋公司发放贷款
23500万元。 目前，6家全国性商业银行总行和181家分支机构、7家股份制商业银行总行
和222家分支机构都在银行业信贷资产登记流转中心(以下简称“银登中心”)独立开通了
账户。同时，5大金融资产管理公司总部和109家分支机构以及49家地方性资产管理公
司也完成了开户。 2021年，单户对公不良贷款转让业务成交144单，对应不良贷款144
户475笔，未偿本金合计114.75亿元，本息费合计138.92亿元，转让价格合计80.30亿元，
平均本金回收率69.98% ，平均折扣率57.80% 。 根据银登中心披露的数据，截至2022年三
季度末，批量零售业务本金回收率从2021 年年初的32.9%下降到8.2% ，平均折扣率则
从18.1%下降到2.6%，均值回归说明市场报价日趋理性。从意向受让方情况来看，各类
不良贷款的报名意向确认方均为4个左右，说明市场受众范围差异不大; 按总金额
分类，金额较小(2亿以下)和金额较大(6 亿以上) 的资产包意向受让方相对较多，平均
为5个，而金额处于中间水平的则为2.5 个，说明小包和大包竞争更为激烈。 三、投资者
普遍对批量个人业务关注度高，平均每单业务有5家资产管理公司报名参与竞价。
第十七条 若唯一最高价不低于出让方设置的保留价，则竞价成功,交易双方应及时通
过银登中心业务系统对公开竞价结果进行确认，银登中心据此为交易双方出具公开
竞价确认书。竞价不成功的，出让方可选择重新挂牌。 较之其他参与机构，地方AMC
参与转让试点条件更加严格，应经营管理状况较好、主营业务突出、监管评价良好，
并先由省级地方金融监督管理局出具同意文件，然后才能办理开户事宜。地方资产
管理公司开立账户机构名单如下： 2023年1月18日，银登中心根据《关于开展第二批不
良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2022〕1191号）等规范，修订印发了最新
的《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务规则》并废止了原试行业务
规则。 而值得一提的是，海南新创建资产成立于2019年12月，控股股东为港资，为 郑裕
彤家族旗下新世界发展的子公司，也是首家港资控股的地方AMC。 沪ICP证:沪B2-
20070217 网站备案号:沪ICP备05006054号-11 沪公网安备 31010402000120号 版权所有: 东
方财富网 意见与建议:4000300059/952500 2、贷款人有稳定的收入、良好的信用和偿还
贷款的能力。
第十四条 资产登记完成后，不良贷款转让项目在银登中心业务系统挂牌，向市场
展示。 至于此类“换贷”的行为，最终是“ 锦上添花”还是“请君入瓮”，留给阅读本文的各
位来评论！ 包括《房屋所有权证》原件及复印件、契税证原件及复印件、房产有土地
证的需提供国有土地证原件及复印件，如土地证未下发持土地局出具的土地证办理
收据原件及复印件。一方面，不良贷款处置取得了积极的成果；另一方面，银行进一
步多元高效化解不良资产依然是“ 刚需”。其中，由于个人信贷具有小额分散、信用类
贷款占比大、个人信用评估体系尚不健全等特点，近两年，个人信贷业务积累的违约
风险亦备受关注。 比如小明在A银行抵押贷款100万，之后了解到B银行的政策更适合
他，然后找到垫资方进行垫资，让原本抵押的房产变成全款房，再去B银行抵押贷款
还掉垫资方的钱。 © Baidu 郭世邦认为这项政策能让平安银行对个贷不良进行批量
出清，快速收回被长期占用的无效资金，并将资金投放到最需要的行业、地区和群体
当中，更好地从消费端发力服务实体经济。 有业内人士表示，单户对公不良贷款转让
和个人不良贷款批量转让最快将于2021年一季度落地。目前参与机构已开始储备
项目。 * 任何单位及个人转载、摘编或以其它方式使用上述内容，请注明来源不良资
产行业观察。 shandong@zhixun.china.com 1、贷款人符合当地住房公积金贷款申请
条件，有连续6个月到12个月的公积金缴存记录(各地要求不同) ，并继续保持正常的
缴存记录，且贷款人无住房公积金贷款债务，也没有其他尚未还清的贷款或担保贷
款行为。 地方资产管理公司作为单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让业
务受让方的，须经省级地方金融监督管理局同意。地方资产管理公司可以受让本省(
自治区、直辖市) 区域内的单户对公不良贷款，批量受让个人不良贷款不受区域限制。
对公不良资产批量转让业务的受让方应符合相关监管要求。经总公司授权同意，金融
资产管理公司分支机构可以作为受让方。 这是最后一步，也是最重要的一步。一定要
到原商业贷款银行办理房产抵押注销手续，并办妥公积金贷款抵押登记手续。至此
完成房产抵押、商转公贷款，剩下的就是每月按时以公积金贷款的还款方式、还款金
额还款。 京ICP证030173号 目前银行对个人不良资产的处置手段相对单一，主要包括
清收或核销，试点5年的个人不良贷款资产证券化（ABS）规模也较小。批量个人不良
贷款转让有望拓宽个人不良贷款的处置路径，为银行处置个人不良贷款提供多种
选择。 通知严格受让个人贷款清收要求。资产管理公司应建立个人贷款的相应催收
制度、投诉处 理制度，配备相应机构和人才队伍。资产管理公司对批量收购的个人
贷款，只能采取自行清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止暴力催收
不良贷款，严禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。
1、提交资料 第二十一条 不良贷款转让后，仍属于信贷业务范围的，征信数据报送、
异议处理等征信权责自不良贷款转让之日起，由原出让方转至受让方履行。原出让方
仍需对转让前的征信工作负责。原出让方与受让方要做好工作衔接，保障信息主体
合法的征信权益。受让方需要原出让方协助的，由双方按照市场化原则在转让协议
中约定。 中华网新媒体 山东频道 交通银行37家分行和信用卡中心已完成开户，数量最
多，建设银行有37家分行开立业务账户，农业银行34家分行开立业务账户，中国银行24
家分行开立业务账户。目前工商银行和中国邮政储蓄银行尚未有分行开立业务
账户。 办理商业贷款转公积金贷款，还需还清原商业贷款，然后提供还清商业贷款的
证明原件及复印件，切记加盖的银行业务专用章要清晰。单户对公项目平均折扣率
和本金回收率均低于上一季度，其中平均折扣率54.8%为开展试点业务以来最低值，
而本金回收率72.4%仍维持在较高水平。 目前，银行业和保险业风险抵御能力保持稳
定。7月末，商业银行拨备覆盖率188.1%，较上年同期上升10.3个百分点。商业银行利用
更多创新型工具多渠道补充资本，今年以来共发行无固定期限债券和二级资本债超过
7000亿元，进一步增强资本实力，夯实风险抵御能力。商业银行目前资本充足率达到
14.12%,较上年同期上升0.58个百分点。保险公司综合偿付能力充足率245.3% ，核心偿付
能力充足率233.4%，均保持在合理区间。 第三十二条 受让方应严格按照监管要求，建
立健全不良贷款转让及处置管理制度，建立科学的决策机制，加强不良贷款处置人才
队伍建设。受让方应建立不良贷款的催收、投诉处理机制。禁止暴力催收不良贷款。
对于受让的对公不良贷款，受让方不得再次转让给原债务人及相关利益主体。对于
批量收购的个人不良贷款，受让方可按监管部门有关规定，采取自行清收、诉讼
追偿、债务展期、重组等多种方式进行处置，不得再次对外转让。严禁委托有暴力催
收行为、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。目前，青岛市地方金融监管
局与青岛市中级法院已建立起顺畅、高效的沟通协作机制，首批重点不良贷款项目
化解进程得到有效提升。下一步，青岛市地方金融监管局将继续健全工作机制、创新
化解方式、形成多方合力、加快处置进程，加大银行机构不良贷款处置力度，为青岛
市经济社会发展营造安全稳定的金融环境。
（2021）最高法民终410号，贵州勇云锋矿业有限公司、贵州锡安氧化铝有限公司等金融
借款合同纠纷民事二审民事判决书 从报告内容看，银登中心表示，2021年77家机构在
银登中心开立账户共计540个， 当年已成交试点业务本息费合计186.48亿元，当年累计
为商业银行批转7,969户、27,913笔不良贷款。市场整体参与度较高。 秦皇岛：2010年，目
前参与商转公业务的只有建设银行及工商银行。 A：单户对公不良贷款，包括出让方
在经营中形成的、按规定程序和标准认定为次级、可疑或损失类的对公贷款。 * 原文
参考信息均来自公开渠道，不构成对任何个人、企业或组织的任何意见或建议 第二
十五条 出让方是信息披露责任主体，应按照相关法律法规、监管要求、合同约定以及
本规则要求，有效履行信息披露义务，保证信息披露的真实性、准确性、完整性、合
法性、及时性，不得存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏等情形。 ( 三) 不良贷款转
让后受让方资产处置的相关条款内容，包括征信记录变更、处置清收安排等。 一是国
有控股大型银行参与踊跃，各家银行均成功落地多个单户对公项目，累计转出72单，
涉及本息费占比63.60% 。 第二十条交易双方应按照法律法规、监管要求或合同约定的
方式及时通知债务人和相应的担保人。对于失联的债务人和担保人，可采取公告方
式履行告知义务，出让方应保留可证明已履行告知义务的材料。 惠州：2014年11月1日
起正式实施。但由于办理手续繁杂且优先顺序也是排在住房公积金贷款之后，所以
总体申请量并不大。 5、公积金贷款发放 日前， 中国地方AMC论坛举行，全国50余家地
方AMC参与，研讨推动不良贷款转让试点工作，其中国厚资产、江苏资产、浙商资产、
广州资产、广西广投资产、天津滨海正信资产六家公司负责同志分别作交流发言。 乌
鲁木齐：对贷款年限要求不尽相同。一般情况下，商业贷款还款满一年、公积金缴纳
满一年就能办理“商转公”。 参会的地方AMC纷纷表示，不良贷款转让试点政策的实
施具有重要意义，有利于进一步发挥地方AMC的专业优势，在防化区域金融风险、支
持实体经济发展中发挥更大的作用，大家将按照《通知》要求加强自身能力和制度
建设，积极抢抓机遇做好试点参与工作。 个人经营贷款是银行发放的用于解决借款
人（借款人：包括个体工商户、小微企业主、农户等），在生产经营过程中正常资金需
求的贷款，既可用于项目运营，也可用于资金周转。 根据《债权转让协议》的约定，贵
阳农商行西南商贸城支行将其在《借款合同》《抵押/ 质押/ 保证合同》项下的所有权利
均转让给锡安公司，从《债权转让协议》约定的合同对价来看，贵阳农商行西南商贸城
支行转让的并非不良贷款（编者注：该银行的债权转让虽为贷款本息平价转让，但不
能仅从合同对价来判断是否为不良贷款。对于不良贷款的认定有专门的认定标准，具
体可参见《不良资产处置法规汇编》中的《贷款分类指引》。本案例中银行发放贷款后，
勇云锋公司并未按期偿还任何一期借款本金。），且《借款合同》约定的罚息和复利总
计并未超过年利率24%。 首页 > 家居知识 > 商业贷款转公积金要哪些材料商转公贷款
应注意什么 实际上，近年来随着监管要求趋严，银行机构风险防范意识增强，银行业
在拓宽不良资产处置渠道、丰富不良资产处置内容方面已取得了一定进展。 6、房产解
押、交接 国厚资产方面，据了解，在试点工作征求意见期间，其已经设立了个人不良
资产事业部，组建了专业团队，为扎实开展试点工作，做了积极准备。 第十一条 开展
不良贷款转让业务的出让方和受让方，均应在银登中心开立账户。 首先在清晰相关
事项，确认自己符合商转公的条件下，提交相关资料，并填写商转公申请表，接受银
行审核。为了避免麻烦，一定要事先确认所需的资料都有哪些，并保证提交资料的真
实性，耐心等待审核。 ( 一)交易双方名称、不良贷款转让价格、交易基准日、付款方式、
资产清单、资产交割日、档案移交方式、债务人及担保人通知方式等内容。地方资产
管理公司参与不良贷款转让试点工作意愿较为强烈，目前已有36家地方资产管理公
司开立业务账户，数量超过全部58家地方资产管理公司的6成。不过，上海、浙江等省
市的地方AMC 尚未开立业务账户参与不良贷款试点业务。 据中国银保监会主席郭树
清介绍，2017年至2020年累计处置不良贷款8.8万亿元，超过之前12年总和，银行业不良
资产认定和处置大步推进。 免费下载 一年来，银登中心立足监管支持机构定位，紧
密围绕市场机构诉求，积极履行平台职能，初心如磐、惟实砺新，切实保障不良贷款
转让试点工作稳妥有序开展。在监管部门的政策引领和市场机构的共同努力下，试点
总体发展态势良好，预期效能逐渐显现，在拓宽银行不良贷款处置渠道，助力资产管
理公司回归主责主业，促进我国不良贷款转让市场规范化、健康化发展等方面取得
积极成效。
银登中心官网显示，3月1日，共有6单单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转
让业务成功竞价，涉及不良贷款本息金额合计6.57亿元，全部采用多轮竞价方式。 目
前，青岛市地方金融监管局与青岛市中级法院已建立起顺畅、高效的沟通协作机制，
首批重点不良贷款项目化解进程得到有效提升。下一步，青岛市地方金融监管局将
继续健全工作机制、创新化解方式、形成多方合力、加快处置进程，加大银行机构不
良贷款处置力度，为青岛市经济社会发展营造安全稳定的金融环境。 梁斯谈到，首单
业务落地后，将对个人不良资产的定价和转让后的盘活问题带来一些可供借鉴的
经验，为后续定价曲线的建立、流动性管理等打下基础。 中标了平安银行个人经营信
用贷不良资产包的东方资产方面称，中标前认真参与了各家试点机构个贷批量转让
的项目尽调，竞得资产包后，将就后续资产处置清收、金融消费者保护等与资产转让
方进行深入沟通探讨，在充分借鉴优质管理处置经验的基础上，实现个贷不良资产
从转让到处置全流程的平稳运营。 其中，涉及单户对公不良贷款转让业务成
交144单，对应不良贷款144户475笔，未偿本金合计114.75亿元，本息费合计138.92亿元，
转让价格合计80.30亿元，平均本金回收率69.98%，平均折扣率57.80%。 4、还清原商业
贷款 2023年1季度个贷资产包平均每个资产包有2.6个意向受让方，意向受让方平均参
与数量亦为2022年以来最低，2022年3季度平均每个个贷包4.2个意向受让方，总体竞争
激烈程度降低。第二十八条 出让方应及时向符合条件的意向受让方，通过银登中心
充分披露已登记的不良贷款详细信息及相关文本材料。当申请人与商业银行和公积
金管理中心指定的担保公司所有相关事宜都完成后，就可以等着公 积金管理中心发
放贷款资金了，这部分贷款资金用于结清原商业银行剩余的贷款。此时房产才能从
商业银行中解押出来转交给公积金管理中心。 相比较而言，对公单户项目半数以上
成交价格在本金以上，9个项目本金回收率均在100%以上；平均每个对公单户项目有1.7
个意向受让方，意向受让方平均参与数量则为2022年以来最高，竞价参与方增多。 自
2021年年初银保监会印发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》以来，不良贷款
转试点工作积极推进，在银登中心开立业务账户的金融机构已超过400家。 随后，青
岛市地方金融监管局在充分梳理的基础上，再次带领相关银行机构奔赴青岛市中级
法院，与执行局相关领导及具体办案法官召开协调会议。与会各方围绕部分重点不
良贷款诉讼案件进行了逐项对接，在依法合规的前提下，深入剖析案件难点堵点，积
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木齐：对贷款年限要求不尽相同。一般情况下，商业贷款还款满一年、公积金缴纳满
一年就能办理“商转公”。 “此次不良贷款转让与此前传统的不良资产包转让流程、竞
价方式、交易形式上区别不大。”浙江金越资产管理有限公司副总经理徐晓丹提到，由
于个人不良贷款资产包单笔金额较小，相对占用资本金较小，可能对于民营或混合
制地方资产管理公司来说吸引力更大。第十六条 出让方应通过银登中心业务系统开
展公开竞价，并于公开竞价前及时完成竞价条件设置。出让方采用一次竞价方式的，
意向受让方应通过银登中心业务系统在竞价时间内完成一次性报价，据价格优先、
时间优先原则确定唯一最高价。出让方采用多轮竞价方式的，意向受让方应通过银
登中心业务系统在竞价时间内进行多次递增报价，根据价格优先原则确定唯一最
高价。 最终，东方资产、长城资产四川省分公司、信达资产浙江省分公司、国厚资产
及广西广投资产等资产管理公司在相应竞价业务中出价最高，竞价成功。 参与试点
的不良贷款收购机构包括：金融资产管理公司、符合条件的地方资产管理公司、金融
资产投资公司。 ( 三) 虚假个人贷款、债务关联人涉及刑事案件或涉及银行内部案件的
个人贷款、个人教育助学贷款、银行员工及其亲属在本行的贷款; 2023年1月18日，银登
中心根据《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2022〕1191
号）等规范，修订印发了最新的《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务
规则》并废止了原试行业务规则。 此外，资产管理公司对批量收购的个人贷款，应依
法依规获取原贷款合同约定的债务人相关的个人信息，并按照原合同的约定使用个
人信息。同时，应釆取必要措施保护个人信息，防止发生个人信息泄露或非法使用的
情形。 6、房产解押、交接 四是资产质量相对较高，普遍具有担保措施，贷款分类较好，
次级类和可疑类占比69.60% ，逾期时间相对较短，主要集中在2年期内。 （4）还款方式，
结合贷款期限，可以选择按月（季）付息、按月（季/半年/ 年）还本等灵活还款方式。 希捷
科技全球执行副总裁暨首席商务官郑万成：未来五年，中国将成为全球生成数据最多
的市场 24小时滚动播报最新的财经资讯和视频，更多粉丝福利扫描二维码关注
（sinafinance） 日前， 中国地方AMC论坛举行，全国50余家地方AMC参与，研讨推动不良
贷款转让试点工作，其中国厚资产、江苏资产、浙商资产、广州资产、广西广投资产、
天津滨海正信资产六家公司负责同志分别作交流发言。 零售类不良资产批量转让业
务的试点期间各机构踊跃参与、试点项目均平稳成交，市场反应积极，预计未来政策
将会加强对相关业务的支持力度，并通过出台新政策带动业务健康发展。 邯郸：2015年
4月13日，提出鼓励商转公业务。基本操作流程是：职工按照商业贷款剩余的本金数额
申请公积金贷款，住房公积金管理中心批准后，由担保公司替申请人还清商业贷款，
注销原来的抵押登记，重新办理公积金贷款的抵押登记，担保公司收取借款人一定
比例的担保服务费，然后公积金中心将贷款发放给担保公司。
第二十五条 出让方是信息披露责任主体，应按照相关法律法规、监管要求、合同约定
以及本规则要求，有效履行信息披露义务，保证信息披露的真实性、准确性、完整性、
合法性、及时性，不得存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏等情形。 (一)交易双方名
称、不良贷款转让价格、交易基准日、付款方式、资产清单、资产交割日、档案移交
方式、债务人及担保人通知方式等内容。实际上，近年来随着监管要求趋严，银行机
构风险防范意识增强，银行业在拓宽不良资产处置渠道、丰富不良资产处置内容方
面已取得了一定进展。 日前， 平安银行在银登网发布首个批量个人不良贷款转让
项目，涉及20户个人不良贷款，债权金融1773.45万元，其中本金618.66万元、利息金
额1154. 78万元。按照规则，上述获批地方AMC可参与竞价。 5、公积金贷款发放 通知
指出，个人住房按揭贷款、个人消费抵（质）押贷款、个人经营性抵押贷款等抵（质）押
物清晰的个人贷款，应当以银行自行清收为主，原则上不纳入对外批量转让范围。 24
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四十三条 本规则自发布之日起实施。《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让
业务规则( 试行)》(银登字〔2021〕1号) 同时废止。 什么，装修还用自己的钱？！齐家装修
分期，超低年利率3.55%起，最高可贷100万。立即申请享受优惠 《通知》为商业银行打
开了零售类不良资产处置的新渠道，对于商业银行而言存在两方面的动力。 第二，不
良资产批量转让后，商业银行可直接改善报表。从批量转让业务成交情况来看，根据
银登中心发布的统计数据，2022年三季度末批量零售业务平均本金回收率为8.2%，2021
年则在20%以上。如前所述，批量转让资产包账龄平均高达5年以上，和其他处置方式
相比，上述转让对价对银行而言具有明显比较优势。同时，由于批量转让完全卖断的
特点可确认损失，从而可以起到税前抵扣的效果，考虑25%的税率，这一模式对改善
净利润指标具有重要价值。此外，不良资产批量转让范围还包括已核销资产，考虑目
前各行普遍存在大量已核销但未能税前抵扣的递延所得税资产以及其250%的风险
权重，通过批量转让方式处置已核销资产，既可以在不增加损失的情况下回补拨备，
又可以化解高风险权重的低效资产，减轻资本占用，一举两得。 工商银行、农业
银行、中国银行、建设银行、交通银行及中国邮政储蓄银行6家国有大型银行总行均
已开立账户。国有大型商业银行已有139家机构完成开户，在各类型参与机构中开户
数量最多。其中工商银行系第一家完成开户的国有大型商业银行，并且已有5单不良
贷款项目成功竞价成交。 银行可以向金融资产管理公司和地方资产管理公司转让单
户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。地方资产管理公司可以受让本省（自
治区、直辖市）区域内的银行单户对公不良贷款，批量受让个人不良贷款不受区域
限制。金融资产投资公司、资产管理公司可以债转股为目的受让试点范围内及其他
金融机构的对公不良贷款，按照债转股相关政策和监管要求开展工作。比如小明在A
银行抵押贷款100万，之后了解到B银行的政策更适合他，然后找到垫资方进行垫资，
让原本抵押的房产变成全款房，再去B银行抵押贷款还掉垫资方的钱。 个人不良贷款
资产的特点是单户金额较小，单户转让的“性价比”不高。批量转让后的资产包涉及大
量个人，在具有规模效应的同时，后续如何选择处置策略就是重中之重。 “随着时代
与环境的变化，不良资产处置不能再拘泥于‘打包、打折、打官司’ 的传统手段。” 平安
银行副行长郭世邦在公开讲话中指出，此次个贷批转政策的试点，实际上建成了不
良资产领域的一项重要金融基础设施，完善了全社会不良资产处置、流动的大生态。
目前，6家全国性商业银行总行和181家分支机构、7家股份制商业银行总行和222家分
支机构都在银行业信贷资产登记流转中心(以下简称“银登中心”) 独立开通了账户。同
时，5大金融资产管理公司总部和109家分支机构以及49家地方性资产管理公司也完
成了开户。 为什么会有人要去做这种事情呢？因为部分银行的利息差和还款方式
不同，所以有人会选择更适合自己的银行进行转贷。 5、提交住房公积金贷款申请审
批表 梁斯谈到，首单业务落地后，将对个人不良资产的定价和转让后的盘活问题带
来一些可供借鉴的经验，为后续定价曲线的建立、流动性管理等打下基础。 第十九
条 交易双方应在公开竞价确认书或协议转让确认书发出后 15 个工作日内，完成不
良贷款转让协议签署。转让协议包括但不限于以下内容: Copyright © 2010 - 2024 家居装
修知识网 All Rights Reserved. ④担保所需的证明文件，如抵（质）押担保须提供抵（质）押
物权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵（质）押证明； 目前银行对个人不良资
产的处置手段相对单一，主要包括清收或核销，试点5年的个人不良贷款资产证券化
（ABS）规模也较小。批量个人不良贷款转让有望拓宽个人不良贷款的处置路径，为银
行处置个人不良贷款提供多种选择。 通知要求做好征信记录衔接。不良贷款转让后，
仍属于信贷业务范围的，征信数据报送、异议处理等征信权责自不良贷款转让之
日起，由原出让方转至受让人履行。原出让方仍需对转让前的征信工作负责。原出
让方、受让人要做好工作衔接，保障信息主体合法的征信权益。受让人需要原出让方
协助的，由双方按照市场化原则在债权转让合同中约定。 程序和标准认定为次级、可
疑或损失类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款等个人贷款。 国
厚资产方面，据了解，在试点工作征求意见期间，其已经设立了个人不良资产事
业部，组建了专业团队，为扎实开展试点工作，做了积极准备。
banner配图 第三，转让后处置仍面临多种技术问题，影响了交易双方积极性。对于受让
方而言，因各种相关规定，后续债权主张存在一定的技术性困难; 由于信贷业务本身
的非标准化特点，受让方无法确保前期尽职调查中可全面有效掌握出让方贷款档案
的齐备情况，后续受让方在债务管理时，对于进件材料、交易信息、息费减免规则、账
务核算模式等方面均可能面临挑战。 2、贷款人有稳定的收入、良好的信用和偿还贷
款的能力。 ④担保所需的证明文件，如抵（质）押担保须提供抵（质）押物权属证明、价
值证明，以及有处分权人同意抵（质）押证明； 5月26日，银登中心发布《不良贷款转让试
点业务年度报告（2021年）》 。报告聚焦不良资产市场，总结了2021年以来单户对公不良
贷款转让和个人不良贷款批量转让两类业务试点开展的情况，并对2022年不良贷款
转让试点发展进行展望。 根据通知，银行可以向五大AMC、地方AMC 转让单户对公
不良贷款和批量转让个人不良贷款。地方AMC可以受让本省（区、市）区域内的银行
单户对公不良贷款，批量受让个人不良贷款不受区域限制。参与试点的个人贷款范
围以已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款
为主。 2021年年初，为进一步防范化解不良贷款风险，创新不良资产处置手段，银保监
会正式印发《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》( 银保监
办 便函〔2021〕26号，以下简称《通知》)，准予18家全国性商业银行试点开展零售不良贷
款批量转让业务。各试点商业银行、金融资产管理公司和地方资产管理公司积极参
与该项业务，试点工作呈现全面铺开、重点突破的现状。 比如小明在A银行抵押贷款
100万，之后了解到B银行的政策更适合他，然后找到垫资方进行垫资，让原本抵押的
房产变成全款房，再去B银行抵押贷款还掉垫资方的钱。 Copyright © 1996-2023 SINA
Corporation “此次不良贷款转让与此前传统的不良资产包转让流程、竞价方式、交易形
式上区别不大。”浙江金越资产管理有限公司副总经理徐晓丹提到，由于个人不良贷
款资产包单笔金额较小，相对占用资本金较小，可能对于民营或混合制地方资产管
理公司来说吸引力更大。 第四十条 因不可抗力、电力供应故障、网络通讯传输障碍、
系统被非法入侵等意外事件导致银登中心业务系统不能正常运营，所引起的相关损
失或损害应由各参与机构自行承担。第十一条 开展不良贷款转让业务的出让方和受
让方，均应在银登中心开立账户。 这是最后一步，也是最重要的一步。一定要到原商
业贷款银行办理房产抵押注销手续，并办妥公积金贷款抵押登记手续。至此完成房
产抵押、商转公贷款，剩下的就是每月按时以公积金贷款的还款方式、还款金额
还款。 太原：借款人需提供的证件包括：购房合同、商业贷款《借款合同》、最近三个月
偿还商业贷款凭证、商业银行出具的贷款余额证明等。 还有一个就是商业贷款在利
率上要比公积金利率要高，而且公积金贷款还款方式也会更加灵活，在首付比例上
也比较低。虽说商转公贷款比较难，但是也不是说毫无希望。而在有的城市，若申请
人都能符合一些要求是可以申请商转公贷款，所以说想要知道自己是否符合商贷转
公积金贷款，实际上也没有那么难，在转之前好一定先要到当地银行咨询清楚。
京ICP证030173号 据银登中心介绍，首批试点业务发布转让公告后受到了市场广泛
关注，挂牌后申请参与竞价的受让方达到了16家，涵盖了全部全国性金融资产管理公
司或其省分公司，以及5家地方资产管理公司。最多时有9家受让方对同一单业务进行
报价，报价轮数最多达44轮。 根据《债权转让协议》的约定，贵阳农商行西南商贸城支
行将其在《借款合同》《抵押/ 质押/ 保证合同》项下的所有权利均转让给锡安公司，从《债
权转让协议》约定的合同对价来看，贵阳农商行西南商贸城支行转让的并非不良贷
款（编者注：该银行的债权转让虽为贷款本息平价转让，但不能仅从合同对价来判断
是否为不良贷款。对于不良贷款的认定有专门的认定标准，具体可参见《不良资产处
置法规汇编》中的《贷款分类指引》。本案例中银行发放贷款后，勇云锋公司并未按期
偿还任何一期借款本金。），且《借款合同》约定的罚息和复利总计并未超过年利率
24%。 2023年1月18日，银登中心根据《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的
通知》（银保监办便函〔2022〕1191号）等规范，修订印发了最新的《银行业信贷资产登记
流转中心不良贷款转让业务规则》并废止了原试行业务规则。 12家股份制商业银行
中已有10家开立业务账户，招商银行、华夏银行尚未开立业务账户。中信银行、浦发银
行、浙商银行仅有分行开立业务账户，总行尚未开立账户。兴业银行、民生银行、光大
银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、渤海银行7家股份制银行总行和分行均已开立
业务账户。 此外，不参加试点的不良贷款类型还包括：（一）债务人或担保人为国家机
关的贷款，经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的贷款，国防军工等涉
及国家安全和敏感信息的贷款；（二）精准扶贫贷款、“三区三州”等深度贫困地区各项
贷款等政策性、导向性贷款；（三）虚假个人贷款、债务关联人涉及刑事案件或涉及银
行内部案件的个人贷款、个人教育助学贷款、银行员工及其亲属在本行的贷款；（四）
在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款；（五）国家法律法规及有关部门限
制转让的其他贷款。 2017年9月21日，勇云锋公司（甲方）与贵阳农商行西南商贸城支
行（乙方）签订筑农商（贵阳农商行西南商贸城支行）2017年流贷字09002号《借款合同》。
合同签订后，贵阳农商行西南商贸城支行于2017年9月29日依约向勇云锋公司发放贷款
23500万元。 山东频道商务合作热线：0531—86666666 感谢您的阅读，我是李林，15年的
创业和金融领域从业背景，专注个人创业，银行存款，贷款，信用卡，投资相关知识的
分享和问题的解答。关注我，每天内容都会努力更新哦。( 二) 精准扶贫贷款、“三区三
州”等深度贫困地区各项贷款等政策性、导向性贷款;