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具体来说，伊斯兰银行不给用户的存款派发利息，也不从贷款中索要利息，而用户会
与银行按照合约以一定比例共享银行的经营分红，银行也同样可以和借款方企业签
订分红合约。 具体来说，伊斯兰银行不给用户的存款派发利息，也不从贷款中索要
利息，而用户会与银行按照合约以一定比例共享银行的经营分红，银行也同样可以
和借款方企业签订分红合约。 3.1 表1表明，银行特定因素和宏观经济因素共同解释了
马来西亚伊斯兰银行和传统银行信贷风险变化的44.7%和67.2%。在14个变量中，有3个
与伊斯兰银行的信贷风险显著相关。它们是Iscon、风险部门金融(RSF)和REGCAP。
然而，在集合的基础上，没有任何外部变量与伊斯兰银行的信贷风险有显著关系。另
一方面，所有被测试的因素都解释了传统银行信贷风险变化的63% 。在14个银行内部
变量中，有7个变量是显著的，即LLP、DTAR、REGCAP、规模、风险加权资产(RWA)、股
权乘数(EM)和流动性。通货膨胀是唯一与传统银行在2000-2010年期间的信贷风险显著
相关的外部变量。在内部变量中，Iscon对伊斯兰银行信用风险的影响最大，t值=6.265，
系数估计值为0.477。Iscon的积极迹象表明，Iscon是以前研究中从未测试过的一个新
变量，随着Iscon的增加，极大地影响了信用风险。Iscon融资每增加0.477个单位，信用风
险估计就会增加1% 。因此，研究结果表明，伊斯兰银行应该在不同的iscon中实现融资
组合的多样化，而不是以bba为主。 1973年石油价格暴涨后，伊斯兰世界中产油国的财
政收入剧增，商业贸易活动迅速扩张，进而带来对金融的巨大需求，刺激了伊斯兰银
行业务的迅猛增长。1975至1977年间，沙特阿拉伯吉达的伊斯兰开发银行，阿联酋的迪
拜伊斯兰银行，苏丹的费萨尔伊斯兰银行等一批资金规模雄厚的银行相继成立。 （图片
：NEERAZ CHATURVEDI / Shutterstock）▼ 地址: No.11，Persiaran Southkey1，Southkey，80150
Johor Bahru，Johor, Malaysia 古老教条中的利息禁令与现代金融体系的核心无法匹配，
因此严格遵守伊斯兰教法的穆斯林在20世纪70年代开始根据教义设立了以伊斯兰银
行为核心的伊斯兰金融体系，禁止基于利息的存贷业务；并且，任何基于未来不确定
事件的金融合同，例如衍生品交易、套期保值，也是不被允许的。 当然，在某些国家，
银行是可以做综合业务的，可以放贷，也可以投资，所以其实我们国内的某些大型商
业银行，在海外开了分行后，也做起了投资业务。 （图片：NEERAZ CHATURVEDI
/ Shutterstock）▼ 摘要：本研究从特定的宏观经济学方面分析了伊斯兰银行和传统银行
信贷风险的动态决定因素。对2000年至2010年期间马来西亚15家银行和13家伊斯兰银
行的样本进行了多元回归分析。研究结果表明，银行信贷风险的具体决定因素对伊
斯兰银行和传统银行的信用风险形成有着独特的影响。研究发现，风险部门融资、监
管资本和伊斯兰合同对伊斯兰银行的信贷风险具有重要意义。对传统银行来说，贷
款损失准备金、债务/总资产比率、监管资本、规模、盈余管理和流动性都是影响信贷
风险的重要因素。至于宏观经济因素，只有通胀和M3 对伊斯兰银行和传统银行的信
贷风险很重要。 由于禁止在抵押贷款中采用证券、债务和衍生品作为抵押品，并且保
持了较低的杠杆率，伊斯兰的金融机构大多躲过了金融危机的第一个阶段，即次级
债和信用违约，从而减少了金融体系的损失，并且保证了足够的流动性。 仅到 2022
年 4 月，银行的资产管理规模 (AUM) 就增长了 94%。他说，增加的原因是投资者基础
和产品客户素养的增加。 这同样规避了“利息”的定义，但这种复杂的交易本质上与
利息也并没有区别。 第三方公司可能在国际日报网站宣传他们的产品或服务。不过
您跟第三方公司的任何交易与国际日报网站无关，国际日报将不会对可能引起的任
何损失负责。 伊斯兰银行禁止收取利息，但可通过向贷款人融资而实现一定盈利或
收取费用，存款人也可因此获得分红。传统商业银行交易的主要是资金；而伊斯兰银
行交易的必须是真实的资产或服务。伊斯兰银行是不允许对单纯的资金使用收取费
用的。 由此，自70年代以后，以中东海湾地区为中心，西起摩洛哥、毛里塔尼亚；南至
南非；北至伦敦、哥本哈根；东至印度、马来西亚、印度尼西亚，都出现了伊斯兰银行
的身影。 地处欧洲和东亚之间的中心地带，沙迦（Sharjah）是阿联酋的文化、工业和教
育中心，海湾合作委员会成员国中经济最为多元化的酋长国之一。她占地2590平方公
里，拥有得天独厚的地理位置和交通优势，从1965年起就成为了重要的国际交通
枢纽，迅捷联通阿拉伯海湾和印度洋的主要国际机场和港口。 而所谓的伊斯兰金融，
就是在这种古老的宗教传承中诞生的金融模式，它们严格遵守伊斯兰教义中关于利
息禁令的指导思想。 Di Fast Personal Loan Johor, kami mempunyai kru profesional yang
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银行业的崩溃是由于不良贷款的增加导致了信贷风险。根据Vodovaacute;（2003）的
说法，由于借款人违约偿还贷款导致破产甚至破产导致银行业危机，导致重大损失。
Pappas（2012）和许多怀疑者认为伊斯兰银行和传统银行的做法是相同
的，Waemustafa、Waemustafa和Sukri（2013）认为有必要了解伊斯兰银行和传统银行需要
了解伊斯兰银行和传统银行如何在考虑内部和外部因素的情况下形成信贷风险。以
往的理论认为，银行资产主要是贷款，负债是应付存款，而资产和负债的任何不匹配
都会导致流动性风险和信用风险。 其实存款零利息，甚至是负利息，早已经不是
新闻，不少国家为了刺激经济，让老百姓多消费不存钱，都实行超低利率，甚至是零
利率或负利率，这个不用大惊小怪，该存钱的客户，还是会存。 “除其他外，由于产
权证书形式的商业证券（sukuk）产品的散户投资者基础不断增加，以及银行保险产品的
保费支付票据规模不断扩大，”Hayunaji 于周五（5 月 27 日）表示。 伊斯兰银行的金融信
贷活动一般采取4种方式：(1)参予股份制。银行向借方的发展项目提供贷款时，以股
份的形式投入，双方按协议分配利润。(2)盈亏分摊制。银行与顾客(即存款者和借贷者)
结为伙伴关系，双方按照协议共同分担经营的亏损或参加利润的分配。(3)加价制。银
行在资助贸易时，从标高价格中获取收入。当客户申请贷款购买某种货物时，双方达
成协议，由银行出资购买，在到期偿还贷款时，银行收取高于原先物品的价格，其中
的差额就是银行收益。(4)手续费制。凡汇款、信用证、中长期贷款、外贸贷款等均按款
额和期限，由银行收取2～4%的手续费，用以支付银行的管理费和通货膨胀的差额。
为了鼓励扩大存款，对存款人可按银行经营的情况和存款额的多少，参加利润分成、
获得存款奖金和货币的保值金，并在申请贷款、使用支票等方面给予优待。 按照《古兰
经》和伊斯兰教法规定，利息属不合法的收入，必须禁止。故伊斯兰银行的信贷不计
利息，即贷款不收利息，存款不付利息。也称成本加融资，这种模式被广泛应用于贸
易融资和股权收购中，客户出于购买原材料、机器设备或者耐用消费品的特定目的向
伊斯兰金融机构提出请求，让其代为购买，达成一致后伊斯兰金融机构和客户签署
加价制合同；按照合同，金融机构购买客户需要的货物，金融机构也可以委托客户作
为其代理人去购买货物，以避免物品不符、客户拒绝接受的风险；客户根据合同规定
付款，货物的最终价格包括金融机构支付给原销售方的价格以及其得到的利润。客
户可以延期付款，解决了客户的暂时的资金困难，伊斯兰金融机构实际上发挥了贷
款人的作用。 随后，这样的无息银行便在穆斯林世界流传开来：1963年埃及尼罗河河谷
的农村地区出现了第一家伊斯兰化的银行：米特贾姆斯储蓄银行；同年马来西亚也建
立了类似的储蓄融资机构；1972年，埃及在其首都开罗设立了具有官方背景的纳赛尔
社会银行，银行从业人员身份也转变为公务员，使得这家银行成为了全球公认的第
一家现代伊斯兰银行。 此外，除发行伊斯兰债券外，有资金需要的中国地方政府和企
业可以向有着丰富石油资本的伊斯兰国家申请融资，尤其是中国的风力发电、水利
发电等能源项目符合伊斯兰金融体系对长期的、低风险、稳定收益项目的投资偏好
和伊斯兰国家实现其金融体系国际化的“走出去”战略，而以上这些伊斯兰金融相关
业务均需要有了解伊斯兰金融的律师提供法律服务。 伊斯兰银行不仅在传统的伊斯
兰世界中茁壮成长，在欧美世界中也逐渐出现了他们的身影。 埃尔多安强调：伦敦是
一个重要的伊斯兰银行中心，而伊斯兰坦布尔应当在伊斯兰金融中占有“应有的
位置”。土耳其政府的目标是：到2023年，将伊斯坦布尔建成地区金融中心，乃至全球金
融枢纽。 自1978年起，一批伊斯兰银行陆续在欧洲金融行业中出现，如卢森堡的伊斯
兰金融社，日内瓦的伊斯兰基金社，哥本哈根的伊斯兰国际银行，其主要活动是利用
在中东筹集的资金在西方国家进行放贷和投资业务。 格力集团，珠海市国资委是大
股东，现在格力集团旗下的上市公司有格力地产和格力电器，都是千亿市值的绩
优股，赚得更多。 关键词：信用风险的决定因素，Murabahah和Bai-Bhithaman Ajil，伊斯兰
合约，伊斯兰和传统银行 平台声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布
平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。 伊斯兰金融业务（如银行业务、证券业务、保
险业务等）就是在上述几种主要模式基础上发展的。 伊斯兰银行出现于20世纪50年代
末。最早在巴基斯坦和印度北部的穆斯林中开始出现一种没有利息金融往来，客户
与银行分摊盈亏的银行机构，很快传到阿拉伯世界。1963年埃及出现了第一家无息银
行：米特贾姆斯储蓄银行。但当时这类银行资金少，规模小，仅属于实验性质。1975年以
后，伊斯兰银行在各地大规模兴起。中东地区著名的阿联酋迪拜伊斯兰银行、沙特阿
拉伯的伊斯兰开发银行、埃及和苏丹的费萨尔伊斯兰银行、科威特的金融社等一批拥
有大量资金的伊斯兰银行在70年代中期先后建立起来。至今几乎所有的伊斯兰国家
都建立了某种形式的伊斯兰银行。中东地区是伊斯兰银行运动的中心，在东南亚的
马来西亚、印度尼西亚、文莱、南亚的印度、巴基斯坦和盂加拉国，非洲的喀麦隆、尼
日利亚等国都出现了伊斯兰银行。此外，在欧洲的卢森堡、瑞士、丹麦和英国也设有
伊斯兰金融机构，进入国际金融市场。为了加强和促进现有各国伊斯兰银行的合作和
协调，1981年成立了“伊斯兰银行国际联盟”，总部设在埃及开罗市郊的米斯尔· 贾底
达。1983年该组织在塞浦路斯开办了一所“国际伊斯兰银行学院”，为各国培养合格的专
业人员。 2015年5月29日，土耳其历史最悠久的国有银行——土耳其农业银行在伊斯兰
坦布尔设立了第一家伊斯兰金融分支机构。土耳其总统埃尔多安参加了开业仪式并
发表讲话，他称：这是历史性的一步，其他国有银行也将紧随其后。而他所指的其他
国有银行分别是：土耳其基金会银行和人民银行。 （图片：Leffler, Warren K./ Wikipedia）▼
巴巴江强调：全球伊斯兰金融正在快速发展。2003年全球伊斯兰金融规模仅为2000亿
美元，但是到2014年已增长至2万亿美元。 不仅如此，银行还开发了客户互动模式，以
确保为客户提供全面、综合的数字服务。
2014年12月24日，宁夏回族自治区财政厅与中航证券正式签署财务顾问协议，聘请中航
证券担任独家全球协调人和财务顾问，为其发行不超过15亿美元的伊斯兰债券
（Sukuk），期限不超过5年，这将是中国地方政府首次发行伊斯兰主权债券。伊斯兰债券
是新兴的伊斯兰金融产品，伊斯兰金融如同戴着面纱的穆斯林，与传统金融市场保持
一定的距离，充满着神秘的吸引力，在金融市场动荡的环境下，伊斯兰金融的稳定性
和基于真实交易的特点让其逐渐成为投资者的新宠，被誉为环球金融的新大陆。
了解、研究伊斯兰金融对于我们在“一带一路”战略背景下开发新业务有着重要意义。
【本报讯】移动银行业务的开发，是伊斯兰教法中亚银行（BCA Syariah）今年将开发的
重点之一。这是因为2021年6月用户数量不断增长，因此为客户增加进行交易的便利
性。中亚银行经理波拉纳达（Pranata）表示，呼吁在家进行银行业务，是为了增加电子银
行业务的交易数量和用户数量。 也称成本加融资，这种模式被广泛应用于贸易融资
和股权收购中，客户出于购买原材料、机器设备或者耐用消费品的特定目的向伊斯兰
金融机构提出请求，让其代为购买，达成一致后伊斯兰金融机构和客户签署加价制
合同；按照合同，金融机构购买客户需要的货物，金融机构也可以委托客户作为其代
理人去购买货物，以避免物品不符、客户拒绝接受的风险；客户根据合同规定付款，
货物的最终价格包括金融机构支付给原销售方的价格以及其得到的利润。客户可以
延期付款，解决了客户的暂时的资金困难，伊斯兰金融机构实际上发挥了贷款人的
作用。 Alamat: No.1，Persiaran Southkey1，Southkey ，80150 Johor Bahru，Johor, Malaysia 3.4 监
管资本(REGCAP) 是第三大变量，显示出伊斯兰银行信贷风险的显著正相关。这对风险
投资传统银行的形成也具有重要意义。有趣的是，在集合模型下，REGCAP与传统银
行的信贷风险呈负相关。尽管两者都非常显著，但REGCAP 对信贷风险的对比效应在
伊斯兰银行和传统银行之间对信贷风险的影响方面存在着明显的差异。然而，在研
究期间，伊斯兰银行的情况并非如此，伊斯兰银行的资本要求比传统银行高出4倍，
尽管资本较大的伊斯兰银行往往从事高风险部门，这可能是因为与传统银行相比，
伊斯兰银行在信贷风险管理方面比传统银行更好，因为伊斯兰银行在研究期间所面
临的信用风险较低，这可能是因为2005年发生了巨大损失，使伊斯兰银行在风险管理
方面更加谨慎，以防止再次发生此类事件。正系数表明，REGCAP增加一个单位，导致
伊斯兰银行的信贷风险增加0.177个单位。这一结论也与Rahman 和Shahimi(2010年)的结
论一致，认为信贷风险与REGCAP之间的积极关系可能是由于违约风险尚未浮出
水面，因此伊斯兰银行依赖REGCAP吸收风险。相反，传统银行REGCAP对信用风险具
有负显着性意义，这表明传统银行的风险承担行为受REGCAP的影响，资本越低，信
用风险越高，虽然系数符号与理论直觉Sufian和Mumed(2011)相一致，但影响是边际的，
因为传统银行的平均资本比伊斯兰银行低4倍。研究结果表明，REGCAP 对信用风险
的影响不占主导地位，它是继其他内外部变量之后的第四大变量，t值=minus;3.791，显
着性在0.001水平。Amold和Lemmen(2001)还建议银行通过持有公共债务实现资产多
样化，因为银行不需要对政府证券保持资本。对于马来西亚的伊斯兰银行来说，它们
也必须遵守“巴塞尔协议II”(BaselII)的要求。REGCAP与信用风险之间的正向关系反映
了REGCAP要求的遵守情况。除了银行业务外，债券与基金也是伊斯兰金融业的主要
业务。伊斯兰债券自2002年逐步稳定发展，到2008年金融危机时期增速放缓，2010年后
又走上高速发展的道路。 埃尔多安强调：伦敦是一个重要的伊斯兰银行中心，而伊斯
兰坦布尔应当在伊斯兰金融中占有“ 应有的位置”。土耳其政府的目标是：到2023年，将
伊斯坦布尔建成地区金融中心，乃至全球金融枢纽。 古老教条中的利息禁令与现代
金融体系的核心无法匹配，因此严格遵守伊斯兰教法的穆斯林在20世纪70年代开始
根据教义设立了以伊斯兰银行为核心的伊斯兰金融体系，禁止基于利息的存贷业务；
并且，任何基于未来不确定事件的金融合同，例如衍生品交易、套期保 值，也是不被
允许的。 香港政府也曾于2014年发行过10亿美元的五年期伊斯兰债券，以两座商业地
产作为资产，租金作为投资者的持续收益。这批债券最终被投资者超额认购，并获得了A
AA评级。 Copyright @ 2001 - 2020 PT. INTERNATIONAL MEDIA PROMOSINDO伊斯兰银
行不是按照传统商业银行模式，而是根据古兰经教义来运营管理，其在日常管理、利
息支付、经营领域、风险控制和与贷款人关系等方面均与传统商业银行有所区别。 这
同样规避了“利息”的定义，但这种复杂的交易本质上与利息也并没有区别。 以伊朗为
例，2008年伊朗银行业务逆势上涨，行业总资产达到500亿美元，并且实现了5.4亿美元
的利润。 然而这一时期的伊斯兰银行影响力较小，很多银行的组织架构不健全，资产
规模也相当有限，能够提供的金融服务也非常单一。伊斯兰银行业务的大规模发展，
是在70年代，其中一个重要的契机是1973的石油危机。 3.5传统银行的风险评估对信用
风险具有正向和显着性，t值=3.896，在0.001水平上有显着性意义。另一方面，RWA并不
是伊斯兰银行信贷风险的重要决定因素，尽管如表1所示，两者之间存在着积极的
关系。这意味着传统的风险承担行为受到加权资产水平的正向影响.DAS和Sy(2012年)
发现，RWA较高的银行在危机最严重的阶段受到严重影响。Ahmad和
Ahmad(2004年)、Ahmad和Mohamed(2007年)认为，高风险投资组合有助于提高风险，这
与道德风险假设是一致的，因为与伊斯兰银行相比，传统银行的资本相对较低，尽管
信贷风险较高。Beltratti 和Paladino(2013 年) 的研究表明，银行较高的RWA银行产生较低
的股本回报率，同时在预期贷款增长时缓冲更多的资本，特别是在信贷紧缩期间。调
查结果还表明，传统银行的RWA低于伊斯兰银行；这是由于传统银行可能操纵资本市
场和监管者，即使在Mariathasan和Merrouche(2012年) 的困境下也是如此。Acharya等
人(2013年)表明，源自“巴塞尔协议II”的风险加权是资本比率较低的主要原因，因为这
些较高的风险加权与危机期间的实际银行风险无关，因此低估风险加权的不可靠风
险计量导致过度杠杆率和信贷风险。 在伊斯兰教中，对各种金融活动的基本要求有
三点：一是鼓励借贷，二是追求效率，三是禁止一切形式的利息。银行业的崩溃是由
于不良贷款的增加导致了信贷风险。根据Vodovaacute;（2003）的说法，由于借款人违约
偿还贷款导致破产甚至破产导致银行业危机，导致重大损失。 Pappas （2012）和许多怀
疑者认为伊斯兰银行和传统银行的做法是相同的，Waemustafa、Waemustafa
和Sukri（2013）认为有必要了解伊斯兰银行和传统银行需要了解伊斯兰银行和传统银行
如何在考虑内部和外部因素的情况下形成信贷风险。以往的理论认为，银行资产主
要是贷款，负债是应付存款，而资产和负债的任何不匹配都会导致流动性风险和信
用风险。 免责声明：第三方新闻为源引/分享/ 传递/储存信息，其内容并不代表本报/本
网立场；如有错误或相关侵权，请联系我们更正或删除，谢谢！ 我们都知道，《古
兰经》里规定，利息是不合法的收入，所以伊斯兰世界中的商业来往都是不能收
利息。 伊斯兰银行不仅在传统的伊斯兰世界中茁壮成长，在欧美世界中也逐渐出现
了他们的身影。 当然，也不是说完全不给储户钱，伊斯兰银行会经营的情况和存款额
的多少，给存款人利润分成、奖金等现金奖励，并对其贷款和其他业务给予优待。
银行随后于 5 月 23 日推出了伊斯兰教法共同基金出口。该公司首次与 Aperd
FUNDtastic 以及 Bahana TCW 和 Eastspring 两家投资管理公司合作推出共同基金。
2014年10月15日，土耳其银行监管局（BDDK）批准了农业银行的姊妹公司——农业保险
公司、农业储蓄公司、农业投资公司和农业技术公司共同出资3亿美元，用以成立新
的伊斯兰银行。 本文为中东研究通讯研究团队原创，如有意转载或引用请与中东研
究通讯微信公众号（MenaStudies）联系。 （图片：Yusnizam Yusof / Shutterstock）▼ 不过，由
于伊斯兰法不允许债券在二级市场交易，因此这些债券在发行后，就由持有人一直
持有至今。一些欧洲国家如英国、法国和卢森堡，也通过立法的方式，让这些伊斯兰
债券在当地的金融市场上发行成为可能。 Nama Syarikat: QC Personal Financing 伊斯兰金
融业务（如银行业务、证券业务、保险业务等）就是在上述几种主要模式基础上发
展的。 自2010年开始，伊斯兰主权债券发展也非常迅速，2010年的伊斯兰主权债券发行
额不到150亿美元，2012年和2013年的伊斯兰主权债券的发行额分别达到330亿美元
和230亿美元，这让非伊斯兰国家政府也跃跃欲试。 本研究采用了16个银行专用变量和
6个宏观经济变量。信用风险作为因变量，以不良贷款对总贷款的计量，以不良金融
对金融总量的计量。前者用于衡量伊斯兰银行的信贷风险，后者用于衡量传统银行
的信贷风险。 例如，顾客希望向银行贷款购买一辆价值50万元的轿车，银行会先和4S
店完成一笔合约，以50万元买下车辆，而顾客再向银行以更高的价格（比如60万）购买
这辆车，这10万差额便成为了银行的收益。同理，如果一个企业要贷款购买一批
货物，则该企业最后向银行支付的金额也要高于货物原本的价格。 其实存款零利息，
甚至是负利息，早已经不是新闻，不少国家为了刺激经济，让老百姓多消费不存钱，
都实行超低利率，甚至是零利率或负利率，这个不用大惊小怪，该存钱的客户，还是
会存。 而所谓的伊斯兰金融，就是在这种古老的宗教传承中诞生的金融模式，它们严
格遵守伊斯兰教义中关于利息禁令的指导思想。 --------------------------------------------- 与传
统商业银行“你好时锦上添花，你差时釜底抽薪”不同，伊斯兰银行是与客户绑在一条
船上的。 这种市场追捧并不是没有道理的，与西方现代金融格格不入的伊斯兰金融
曾经在2008年的金融危机中，证明过自己的稳定性。 3.2 Iscon与信用风险呈显著正
相关。伊斯兰银行的利率为0.482，t值为6.437，极显着地处于0.0 1水平。这意味着，Iscon
每增加一个单位，就会增加0.482个单位的信用风险。Rosly和Mohd-Zaini(2008)报告说，20
多年来，伊斯兰银行的核心业务主要基于分期付款融资，如murabahah、bba或延期付款
销售，这可以解释Iscon对信贷风险的积极和重大影响。伊斯兰概念(Iscon)占哈龙金融
总额的80%以上(1998 年) 。这表明信用风险主要是由Iscon产生的。在Rosly(2011年) 的研
究中发现，伊斯兰银行的murabahah融资如果推迟到未来日期，就会增加信贷风
险。Iscon的最大正相关系数为0.477，t值=6.265。这是对其对信用风险创造的巨大影响
的一个新认识。这一结果进一步证实了先前研究Rosly(2011)的结论，即通过BBA或延期
付款销售的murabahah融资模式占所有伊斯兰银行融资的90%以上。因此，由于
murabahah的任何恶化，金融质量将有助于降低信贷风险。相反，iscon的增加会导致更
高的信用风险。 （图片：Leffler, Warren K./ Wikipedia）▼ 现实生活中，伊斯兰银行的主要
业务，其实还是第二种业务，即与客户结成利益共同体。此外，除发行伊斯兰债
券外，有资金需要的中国地方政府和企业可以向有着丰富石油资本的伊斯兰国家申
请融资，尤其是中国的风力发电、水利发电等能源项目符合伊斯兰金融体系对长
期的、低风险、稳定收益项目的投资偏好和伊斯兰国家实现其金融体系国际化的“走
出去”战略，而以上这些伊斯兰金融相关业务均需要有了解伊斯兰金融的律师提供法
律服务。 第三方公司可能在国际日报网站宣传他们的产品或服务。不过您跟第三方
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负责。 例如，顾客希望向银行贷款购买一辆价值50万元的轿车，银行会先和4S店完成
一笔合约，以50万元买下车辆，而顾客再向银行以更高的价格（比如60万）购买这辆车，
这10万差额便成为了银行的收益。同理，如果一个企业要贷款购买一批货物，则该企
业最后向银行支付的金额也要高于货物原本的价格。中国有2000多万穆斯林人口，
但目前只有宁夏回族自治区进行了伊斯兰银行的试点（2009年，宁夏银行设立伊斯兰
金融事业部，负责伊斯兰银行业务的经营与管理），且只有宁夏银行有伊斯兰银行
窗口，中国有大量穆斯林群众无法得到伊斯兰金融专业服务。随着中国金融体制的
多样化发展，可能会逐步设立专业的伊斯兰银行和其他伊斯兰金融机构为中国的穆
斯林群众服务。
这种市场追捧并不是没有道理的，与西方现代金融格格不入的伊斯兰金融曾经
在2008年的金融危机中，证明过自己的稳定性。 香港政府也曾于2014年发行过10亿美
元的五年期伊斯兰债券，以两座商业地产作为资产，租金作为投资者的持续收益。这
批债券最终被投资者超额认购，并获得了AAA评级。 Nama Syarikat: QC Personal Financing
本研究采用了16个银行专用变量和6个宏观经济变量。信用风险作为因变量，以不良
贷款对总贷款的计量，以不良金融对金融总量的计量。前者用于衡量伊斯兰银行的
信贷风险，后者用于衡量传统银行的信贷风险。 毕竟以古老单纯的眼光看来，利息是
不劳而获的收入，会让人变得腐败堕落，不愿劳动，拒绝勤劳致富，进而阻碍整个社
会的农业、工业以及其他行业的发展。不仅如此，先知和他的追随者们还认为利息的
出现增加了整个社会的贫富差距，让富人更富，穷人更穷，最终加剧阶级的分层。 （
图片：Leffler, Warren K./ Wikipedia）▼ 2014年12月24日，宁夏回族自治区财政厅与中航证
券正式签署财务顾问协议，聘请中航证券担任独家全球协调人和财务顾问，为其发
行不超过15亿美元的伊斯兰债券（Sukuk），期限不超过5年，这将是中国地方政府首次
发行伊斯兰主权债券。伊斯兰债券是新兴的伊斯兰金融产品，伊斯兰金融如同戴着面
纱的穆斯林，与传统金融市场保持一定的距离，充满着神秘的吸引力，在金融市场动
荡的环境下，伊斯兰金融的稳定性和基于真实交易的特点让其逐渐成为投资者的
新宠，被誉为环球金融的新大陆。了解、研究伊斯兰金融对于我们在“一带一路”战略
背景下开发新业务有着重要意义。 而从业务分类来看，银行业务作为伊斯兰金融的
绝对主体，其资产规模达到了1.56万亿美元，占比达76%；剩余的部分则由19%的伊斯兰
债券，3.3%的伊斯兰投资基金，以及1.3%的伊斯兰保险构成。 当然，到了合适的时机，
银行会退出来，而不是直接把客户的公司吞掉，毕竟银行是做银行，不是做其他
生意。 目前，伊斯兰金融业的总体规模与传统金融业相比仍然有较大距离，然而在过
去的50年间，它已经走完了从理论指导到产业落地的过程，并且在21世纪初期保持着
年均12% 的增长率（除了金融危机时期）。 伊斯兰金融是指符合伊斯兰教义的金融形
式，包括金融机构、金融市场和金融工具几个组成部分。伊斯兰教作为一种宗教信仰
的同时还是一种社会制度和生活方式。伊斯兰社会的政治、经济和生活的方方面面
都要遵循主要源于伊斯兰教经典《古兰经》和《圣训》的伊斯兰教义（Sharia），其中也有
着大量的关于金融方面的教义和指导原则。包括：禁止收取和支付利息；交易不准涉足烟
、酒、猪肉、武器以及经营色情、赌博等行业；强调“风险共担，利益共享”，即赢利时，交
易者参加分享收益；亏损时，也要分担风险；禁止不当得利；禁止投机行为。 好了，存
款解决了，那么贷款呢，不收利息，那银行怎么盈利？不收利息的贷款，多多益善啊，
我也想借一个“小目标”。 传真 +6221-6262466 他接著说，最大交易仍然是分行办事
处的贡献，占 75%，其次是自动提款机和電子匯票/資料擷取占17%。然后是互联网银行
业务占5%，移动银行业务占3%。 中国有2000多万穆斯林人口，但目前只有宁夏回族自
治区进行了伊斯兰银行的试点（2009年，宁夏银行设立伊斯兰金融事业部，负责伊斯
兰银行业务的经营与管理），且只有宁夏银行有伊斯兰银行窗口，中国有大量穆斯林
群众无法得到伊斯兰金融专业服务。随着中国金融体制的多样化发展，可能会逐步
设立专业的伊斯兰银行和其他伊斯兰金融机构为中国的穆斯林群众服务。 在Fast
Personal Loan Johor ，我们拥有一群非常熟悉此领域的高素质专业人士。我们很自豪地
称自己为优质持执照贷款公司。 Fast Personal Loan Johor 是一家值得信赖的贷款公司，
它正在帮助成千上万的马来西亚人在正确的时间做出正确的财务决定。 移动银行
业务用户的增长，同比增长66.5% ，互联网银行业务增长121%。 伊斯兰银行所使用的任
何风险管理工具都必须符合伊斯兰教义。在传统金融体系中，各种形式的衍生品交
易都是允许的；而在伊斯兰银行经营过程中，任何基于未来不确定事件，如套期
保值、衍生品交易等而形成的合同都是被禁止的。基于平等互助、 风险共担的原则，
投资者或存款人与伊斯兰银行的关系是合伙关系，通过参与伊斯兰银行的经营活动
来控制风险，而不是像从传统商业银行那样获取固定的利息。 H:伊斯兰银行和传统
银行的信贷风险受到银行特有和宏观经济决定因素的显著影响。 土耳其前副总理阿
里·巴巴江说：这对土耳其而言是一个重要的开始。并补充说：新银行的目标是在年底
前设立20家分行和拥有400名雇员，并计划在2018年扩展到170家分行和2200名雇员。总
统埃尔多安表示：银行在2023年应当有500个分行。 不仅如此，银行还开发了客户互动
模式，以确保为客户提供全面、综合的数字服务。