आर्थिक साक्षरता

आर्थिक साक्षरता की जरुरत

आर्थिक साक्षर की पहचान:

व्यक्ति वित्तीय संसाधनों का सबसे कु शल उपयोग करने में सक्षम है

किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय घटना का प्रबंधन करने की स्थिति में है

वर्तमान और भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर है

वित्तीय जीवन के बारे में शांति और संतुष्टि की भावना रखता है

उद्देश्य
इस सत्र के अंत में, आप निम्नलिखित कर सकें गे:

खर्च की आदतों का मूल्यांकन

ज़रुरतों और इच्छाओं के बीच फर्क

बचत की मूल संकल्पना को समझाना

निवेश की मूल संकल्पना को समझाना

चक्रवृद्धि ब्याज कै ल्कु लेट करना

निवेश के विभिन्न विकल्पों की सूची बनाना और समझाना

इंश्योरेंस की ज़रुरत और महत्व को समझाना

उद्देश्य
इस सत्र के अंत में, आप निम्नलिखित कर सकें गे:
इंश्योरेंस के विभिन्न प्रकारों की पहचान करना

लोन के प्रकारों को पहचानना

लोन देने वाले (ऋण प्रदाता)

लोन लेते वक्त क्या करें, क्या ना करें

डिजिटल पेमेंट और वॉलेट्स की जानकारी

वॉलेट के विभिन्न प्रकार

ई-वॉलेट के ज़रिए पैसे ट्रान्सफर करना

बुनियादी बातें

▪ आय
▪ खर्च
▪ बचत
क्या आप पर्याप्त बचत कर रहे हैं?
हमारे खर्चों को प्रभावित करने वाला सबसे महत्वपूर्ण कारक
कौनसा है?
महंगाई दर / मुद्रास्फीति

दर का एक माप जिसके अनुसार किसी भी अर्थव्यवस्था में समय

के साथ चुनी हुई वस्तुओं और सेवाओं के औसत मूल्य स्तर में
वृद्धि होती है।
आर्थिक नियोजन / फायनांशियल प्लानिंग के कदम
कदम 1: • आपकी मौजूदा आर्थिक स्थिति का पता लगाएँ

कदम 2: • आर्थिक लक्ष्य विकसित करें

कदम 3: • वैकल्पिक तौर पर उठाए जाने वाले कदमों की पहचान करना

कदम 4: • विकल्पों का मूल्यांकन करें

कदम 5: • एक फायनेंशियल एक्शन प्लान (आर्थिक कृ ति योजना) तैयार और लागू करें

कदम 6: • अपनी योजना का पुनर्मूल्यांकन और सुधार करें

निवेश
बचत

बैंक फिक्स्ड डेपोज़िट में

नकद बैंक में बचत म्यूचुअल फं ड में बचत डाइरेक्ट इक्विटी में बचत
बचत

निवेश या निवेश करने का मतलब है एक असेट (परिसंपत्ति) खरीदना, या एक बैंक में पैसा रखना जिससे भविष्य
में ब्याज कमाया जा सके ।
निवेश करना अनिवार्य है क्योंकि यह पैसे के मूल्य में कमी से बचाने और महंगाई पर मात करने का उपाय है।
 लक्ष्य आधारित निवेश
जीवन के लक्ष्यों के लिए निवेश करना और इस दिशा में की गई प्रगति को मापने की प्रक्रिया ही लक्ष्य आधारित निवेश है,
बजाय इसके कि निवेश पर सर्वाधिक रिटर्न पाने के लिए निवेश करना, या बाज़ार को पीछे छोड़ना।
आपातकाल के लिए पैसा
क्यों - नौकरी छू टना, व्यापार में गिरावट, चिकित्सा आपात स्थिति, अनियोजित और गैर-परक्राम्य व्यय
कितना - आदर्श रूप से 6 -12 महीने का खर्च
पैसे कहाँ रखें- सेविंग्स बैंक / एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फं ड

छंटनी
 आर्थिक नियोजन अंगुष्ठ नियम / फायनांशियल प्लानिंग के मुख्य नियम

30% खर्च 30% ईएमआई 10% लाइफ स्टाईल

30% बचत का विभाजन

30% बचत कु ल - 100% 15% लंबी अवधि
15% छोटी अवधि

छोटी अवधि के लक्ष्य लंबी अवधि के लक्ष्य

❑ बच्चों के मूलभूत शैक्षणिक लक्ष्य ❑ 60 की उम्र में रिटायरमेंट

❑ कार, घर खरीदने, विदेश घूमने का सपना पूरा करना ❑ बच्चों की शादी

❑ कार, घर, विदेश में छु ट्टी अपग्रेड करना ❑ बच्चों के उच्च शिक्षा के लक्ष्य
म्यूचुअल फं ड्स (एमएफ)
यह एक प्रकार का वित्तीय मध्यस्थ है जो ऐसे निवेशकों के फं ड्स को इकठ्ठा करता है जो एक ही जैसे सामान्य निवेश उद्देश्य की मांग करते हैं और
उन्हें विभिन्न प्रकार के वित्तीय उत्पादों मे निवेश करता है, जैसे इक्विटी शेयर्स, बॉन्ड, डेट बॉन्ड, ट्रेज़री बिल, सरकारी बॉन्ड इत्यादि।

फायदे नुकसान

✔ पेशेवर निवेश प्रबंधन ▪ शुल्क

✔ विविधीकरण के ज़रिए जोखिम कटौती ▪ फायदे को पहचानने के समय पर कम नियंत्रण
✔ विविधता ▪ आय का कम पूर्वानुमान
✔ सुविधा ▪ कस्टमाइज़ करने का मौका नहीं
✔ तरलता (लिक्विडिटी)
✔ निवेश लागत में कमी
✔ विनियामक सुरक्षा
✔
बचत

ज़्यादा उच्च रिटर्न्स

बैंक फिक्स्ड डेपोज़िट में
घर में नकदी बैंक में बचत म्यूचुअल फं ड में बचत डाइरेक्ट इक्विटी में बचत
बचत
ब्याज का कै ल्कु लेशन
नीचे दिया गया टेबल आपको यौगिक का सिद्धांत समझने में मदद करेगा

✔
साल मूलधन ब्याज राशि
मूलधन: रु. 1,000
✔ वार्षिक ब्याज दर: 10% 1 1000.00 100.00 1100.00

✔ समय: 10 साल 2 1100.00 110.00 1210.00

✔ यौगिक आवृत्ति: 1 3 1210.00 121.00 1331.00
4 1331.00 133.10 1464.10
5 1464.10 146.41 1610.51
6 1610.51 161.05 1771.56
7 1771.56 177.16 1948.72
8 1948.72 194.87 2143.59
9 2143.59 214.36 2357.95
10 2357.95 235.80 2593.75
निवेश कहाँ करें? निवेश पर रिटर्न का चित्रांकन:
विवरण डेट फं ड (एमएफ का एक प्रकार) फिक्स्ड डेपोज़िट
विवरण डेट फं ड फिक्स्ड डेपोज़िट
रिटर्न का दर 7 – 9% 6 – 8%
निवेश की गई राशि 2,00,000 2,00,000

डिविडेंट हाँ नहीं

रिटर्न का दर 7% 7%
जोखिम मध्यम कम
लॉक-इन अवधि 3 साल 3 साल
तरलता (लिक्विडिटी) उच्च मध्यम

अवधि के अंत में फं ड का मूल्य 2,45,000 2,45,000

निवेश विकल्प एसआईपी या एकमुश्त के वल एकमुश्त (रिकरिंग डेपोज़िट में एसआईपी है)
महंगाई 6% 6%

एमएफ के आधार पर एक्ज़िट लोड के साथ या समय से पहले पैसे निकालने पर दंडात्मक ब्याज वसूला
पैसे की पूर्व निकासी
बिना, पैसे निकालने की अनुमति जाता है
इंडेक्स्ड इन्वेस्टमेंट राशि 2,38,000 -

राशि पर टैक्स 7,000 45,000

इनकम में एसटीसीजी जोड़े (36 महिनों से
इनकम टैक्स टैक्स के लिए ब्याज की इनकम अन्य इनकम के साथ
पहले), इंडेक्सेशन के बाद एलटीसीजी टैक्स
जोड़ी जाती है
@20% देय टैक्स 1,400 (@20%) 15,000 (@ 30%)

0.5-1.5% का औसत खर्च अनुपात शुल्क

निवेश व्यय कोई खर्च नहीं टैक्स के बाद रिटर्न 43,600 30,000
लिया जाता है
 पढ़ें, समझें फिर निवेश करें
लॉटरी
चिट फं ड
फायदा/ मुनाफ़ा शेयर बाजार में निवेश
म्यूचुअल फं ड (शेयर)
खतरा
फायदा/ मुनाफ़ा म्यूचुअल फं ड (ऋण)

निवेश पर रिटर्न
निवेश पर रिटर्न

ज़मीन
खतरा
फिक्स्ड डेपोज़िट
सोना
नकद

निवेश जोखिम निवेश जोखिम

 इक्विटी क्यों?
निवेश करते समय धैर्य क्यों ज़रुरी है?
अकाउंटिंग का समीकरण है: असेट्स – देनदारी = इक्विटी

असेट के मूल्य और स्वामित्व वाली किसी वस्तु असेट्स देनदारी

की देनदारी के मूल्य के बीच का अंतर इक्विटी इक्विटी
कहलाता है। लंबे समय में असेट में बढोतरी
होती है और कम अवधि में अस्थिरता पाई जाती
है।
एसआईपी में इक्विटी म्यूचुअल फं ड्स का इस्तेमाल
सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंस प्लान (एसआईपी) म्यूचुअल फं ड्स (एमएफ) द्वारा निवेशकों को पेश किए जाने वाली निवेश की योजना है, जो उन्हें एकमुश्त राशि की
जगह समय समय पर छोटी राशि का निवेश करना संभव बनाती है। निवेश की फ्रिक्वे न्सी साप्ताहिक, मासिक या त्रैमासिक हो सकती है। एक विशिष्ट एमएफ में एक
नियत राशि निवेश की जाती है। इसे बैंक को स्थायी निर्देश देकर किया जा सकता है। योजना के मौजूदा नेट असेट वैल्यू (एनएवी) के अनुसार एमएफ यूनिट्स की
संख्या खरीदता है और निवेशक के खाते में जमा कर देता है।

उदाहरण:

महिने निवेश की गई राशि एमएफ यूनिट मूल्य (एनएवी) खरीदे गए एमएफ यूनिट्स की संख्या
10 जनवरी 2017 10000 32 312.50
10 अप्रैल 2017 10000 36 277.77
10 जुलाई 2017 10000 30 333.33
10 अक्तू बर 2017 10000 28 357.14
कु ल 40000 31.23 (औसत कीमत) 1280.74
इंश्योरेंस
इंश्योरेंस या बीमा इस शब्द के अर्थ के अनुसार, यह किसी भी व्यक्ति के जीवन या संपत्ति को होने वाले नुकसान से सुरक्षा प्रदान करने का साधन है।
 इंश्योरेंस कें द्र सरकार द्वारा पेश की जाने वाली कु छ बीमा योजनाएँ हैं:

इंश्योरेंस के प्रकार

लाइफ इंश्योरेंस (जीवन जनरल या नॉन लाइफ इंश्योरेंस (ग़ैर-

बीमा) जीवन बीमा)
 लोन / कर्ज़
लोन या कर्ज़ एक ऐसी वस्तु है जिसे उधार लिया जाता है, विशेष रुप से एक राशि जिसका ब्याज सहित भुगतान करना होता है।

•क्रे डिट कार्ड बिल का भुगतान करने के लिए

हम लोन क्यों
लेते हैं? ∙ आपके घर का नवीनीकरण करने के लिए

∙ शादी के खर्च की व्यवस्था

∙ खर्च की व्यवस्था करने के लिए

∙ इलाज के खर्च के लिए

∙ कार खरीदने के लिए

•छु ट्टियों के खर्च के लिए

 लोन के प्रकार
लोन का वर्गीकरण सिक्योरिटी (ज़मानत), रिपेमेंट (चुकौती) और उद्देश्य के आधार पर किया जाता है।

सिक्योरिटी (ज़मानत) के आधार पर: रिपेमेंट (चुकौती) के आधार पर: उद्देश्य के आधार पर:

होम लोन (एक घर खरीदने के लिए)

सिक्योर्ड लोन डिमांड लोन (मांग ऋण)

कार लोन (एक कार खरीदने के लिए)

अनसिक्योर्ड यानि ग़ैर-ज़मानती लोन टर्म लोन (मीयादी ऋण)

एजुके शन / शिक्षा लोन (कॉलेज फीस के भुगतान के लिए)

इन्स्टॉलमेंट लोन

पर्सनल लोन (व्यक्तिगत ज़रुरतों के लिए)

लोन देने वाले (ऋण प्रदाता)
 लोन लेते समय ये गलतियाँ ना करें लोन लेते समय जाँच करने की चीज़ें
•ज़रुरत से ज़्यादा लोन लेना •लोन राशि

∙ब्याज दर
∙अविश्वसनीय स्त्रोत से लोन लेना
∙समान मासिक किश्तें (ईएमआई)
∙बहुत ऊं चे ब्याज दर का भुगतान करना (जैसे करीब
30% का क्रे डिट कार्ड कर्ज़) ∙रिपेमेंट (चुकौती) अवधि

∙ऐसी चीज़ के लिए लोन लेना जिसके लिए आपने बचत

∙कर्ज़दाता की विश्वसनीयता
करनी चाहिए थी
∙लोन के लिए संवितरण समय
•एग्रीमेंट को विस्तार से ना पढ़ना
•लोन प्रक्रिया की सरलता
डिजिटल पैसे और भुगतान
भुगतान का कोई भी साधन जो शुद्ध रुप से ईलेक्ट्रॉनिक रुप में किया गया हो। डिजिटल पैसा एक डॉलर बिल या एक कॉइन की तरह मूर्त नहीं है। स्मार्टफोन, क्रे डिट कार्ड और
ऑनलाइन क्रिप्टो करंसी एक्सचेंज जैसी टेक्नोलॉजी का इस्तेमाल करते हुए डिजिटल पैसों का लेन देन किया जाता है।

डिजिटल भुगतान भौतिक या फीज़िकल भुगतान

मनी ट्रान्सफर
मनी ट्रान्सफर, भुगतान का एक तरीका है जो डिजिटल माध्यम से किया जाता है। डिजिटल पेमेंट्स के लिए भुगतानकर्ता और
पैसे पानेवाला दोनों ही पैसे भेजने और प्राप्त करने के लिए डिजिटल माध्यम का इस्तेमाल करते हैं। इसे ईलेक्ट्रॉनिक पेमेंट भी
कहा जाता है।

•आईएमपीएस (इमीडिएट पेमेंट • आईएमपीएस भारत में तुरंत भुगतान किए जाने वाला आंतर-बैंक ईलेक्ट्रॉनिक
सर्विसेज़ यानि तुरंत भुगतान सेवाएँ) फं ड्स ट्रान्सफर सिस्टम है।

∙ एनईएफटी (नेशनल ईलेक्ट्रॉनिक • एनईएफटी ईलेक्ट्रॉनिक फं ड्स ट्रान्सफर सिस्टम है जिसका रखरखाव रिज़र्व
फं ड्स ट्रान्सफर) बैंक ऑफ इंडिया द्वारा किया जाता है।

• आरटीजीएस सिस्टम एक विशेष फं ड ट्रान्सफर सिस्टम है जिसमें पैसों या

∙ आरटीजीएस (रियल टाइम ग्रॉस सिक्योरिटी (प्रतिभूतियों) का ट्रान्सफर एक बैंक से दूसरे बैंक में किया जाता
सेटलमेंट) है।
डिजिटल वॉलेट्स
 वित्तीय धोखाधड़ी से सावधान रहें
इतना सतर्क मत बनो। क्या आपको मुझ पर भरोसा नहीं है? आपको Google पे या फ़ोनपे में QR कोड स्कै न करके पैसे
निवेश न करने का पछतावा होगा प्राप्त करें

बहुत कम या कोई जोखिम के साथ उच्च रिटर्न – गारंटी| यह दस्तावेज़ को पढ़े बिना साइन इन करें
जटिल है। आपको विवरण जानने की आवश्यकता नहीं है।

के वल विश्वास पर ऋण लेना, धन उधार देना या सुरक्षा के रूप में

फोन पर, ईमेल द्वारा या किसी अज्ञात वेबसाइट पर - हमें के वल भूमि / संपत्ति देना या किसी और को आपके नाम पर ऋण लेने
आपकी जानकारी की पुष्टि करने की आवश्यकता है। पिन नंबर, देना
क्रे डिट कार्ड नंबर, पासवर्ड दें, बैंकिं ग खाते की जानकारी या
व्यक्तिगत जानकारी (जन्म तिथि, पता, आधार कार्ड नंबर, पैन नंबर)
 आपकी जानकारी को परखें
चक्रवृद्धि ब्याज पद्धति में, आपको ब्याज पर ब्याज मिलता है- सही या गलत? सही

म्यूचुअल फं ड्स के निम्नलिखित में से कौनसे फायदे हैं?

क. पेशेवर निवेश प्रबंधन
क, ख, घ
ख. विविधीकरण के ज़रिए जोखिम कटौती
ग. टैक्स देय नहीं
घ. निवेश खर्च में कमी

आपके लंबी अवधि के लक्ष्यों को हासिल करने के लिए महंगाई दर से बेहतर वृद्धि पर आपकी बचत की बढ़ोतरी करने के लिए
आपके सर्वश्रेष्ठ विकल्प क्या हैं? म्यूचुअल फं ड, इक्विटी

छोटी अवधि के लक्ष्यों के लिए, हम फिक्स्ड डिपोसिट या सरकारी बॉन्ड जैसे सुरक्षित निवेश के तरीकों को चुन सकते हैं – सही सही
या गलत
 आपकी जानकारी को परखें

एक ही बार में किए जाने वाले निवेश से एसआईपी बेहतर है – सही या गलत ?
सही

राजेश, एक दिहाड़ी मजदूर, दुर्घटना में घायल हो गया और उसे इलाज के लिए
अस्पताल में दाखिल करना पड़ा। लेकिन एक इंश्योरेंस कं पनी उसकी मदद के लिए
हेल्थ इंश्योरेंस (स्वास्थ्य बीमा)
आगे आई। यह किस प्रकार की कं पनी थी?

घरों की एक कॉलोनी में आग लग गई और सभी घर जलकर राख हो गए। जबकि उस

कॉलोनी के सभी निवासियों ने अपने घर और अन्य संपत्तियाँ खो दी, लेकिन महेश
इससे ज़्यादा विचलित नहीं हुआ क्योंकि उसने अपने घर का बीमा करवाया था। किस फायर इंश्योरेंस पेश करने वाली कं पनी
प्रकार की कं पनी ने उसके घर का बीमा किया था?
 आपकी जानकारी को परखें

होम लोन पर ब्याज का भुगतान कौन करता है? निवेशक

महंगे गैजेट्स खरीदने के लिए निम्नलिखित में से कौनसा लोन लेने से बचना चाहिए:
▪ होम लोन
▪ ऑटो लोन पर्सनल लोन
▪ पर्सनल लोन
▪ इनमें से कोई नहीं

निम्नलिखित में से कौनसा एक सवाल वित्त (फायनांस) से संबंधित है जो एक व्यक्ति

के पास हो सकता है:
▪ क्या मैं रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त बचत कर पाउँगा?
ऊपर के सभी
▪ निवेश के लिए सर्वश्रेष्ठ उत्पाद
▪ क्या मुझे एक कार खरीदने के लिए लोन लेना चाहिए?
▪ ऊपर के सभी
 आपकी जानकारी को परखें

भौतिक पैसा ____________के रुप में होता है। मुद्रा नोट और सिक्कों

डिजिटल पैसे के उद्हारण

▪ बैंक खाता
▪ क्रे डिट कार्ड ऊपर के सभी
▪ ई-वॉलेट
▪ ऊपर के सभी

ई-वॉलेट्स .............................की तरह ही एक प्रीपेड खाता होता है ।

▪ एटीएम
▪ क्रे डिट कार्ड ऊपर के सभी
▪ डेबिट कार्ड
▪ ऊपर के सभी
 संक्षेप में:
• ज़रुरत और इच्छा के आधार पर खर्चों का इष्टमीकरण कर बचत को अधिकतम करने की आवश्यकता है
• नकद ना रखें, महंगाई दर के कारण बचत में वृद्धि करनी ही चाहिए
• लंबी अवधि और छोटी अवधि के लक्ष्य के आधार पर फिक्स्ड डेपोज़िट, म्यूचुअल फं ड या इक्विटी में निवेश का
चुनाव किया जा सकता है
• एक ही बार में निवेश करने की बजाय, एसआईपी का विकल्प चुनना बेहतर है
• आपकी आर्थिक स्थिति को नियंत्रित करें और सुरक्षा और कम तनाव की भावना उपलब्ध कराएँ
• भविष्य की सुरक्षा के लिए इंश्योरेंस में निवेश करना एक अच्छा विचार है
 संक्षेप में (विस्तार):
• एक लोन लेते समय चेकलिस्ट (जाँच सूची) तैयार करें
• अनधिकृ त स्त्रोतों के बजाय बैंक या एनबीएफसी (ग़ैर बैंकिं ग वित्तीय संस्थाओं) से लोन का लाभ उठाएँ
• क्रिप्टो करंसी की तुलना कु छ बेहद व्यापक रुप से फै ले भुगतान के तरीकों और गेटवेज़ से करें
वित्तीय कल्याण के लिए 09 सूत्र हमेशा याद रखें
सूत्र 1: • खर्च करने से पहले बचाएं

सूत्र 2: • आपातकालीन निधि बचाएं

सूत्र 3: • टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें

सूत्र 4: • एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदें

सूत्र 5: • अपनी संपत्ति वर्गों में विविधता लाएं

सूत्र 6: • बुढापा के लिए निवेश करना शुरू करें

सूत्र 7: • लक्ष्य आधारित निवेश करें

सूत्र 8: • कर्ज से बचने की कोशिश करें

सूत्र 9: • अपने आप को वित्तीय धोखाधड़ी से बचाएं

https://youtu.be/iBChh3SN3vU

https://youtu.be/89CRahxhZlk

https://youtu.be/PF6inOmbvWU

https://youtu.be/Uwa4jN7j-IU