Rizik dugovjenosti1

Veliina rizika dugovjenosti kree se suprotno riziku prerane smrti. Naime, prerana smrt lica
iskljuuje potrebu za akumulucijom sredstava za pokrie rizika dugovjenosti i obrnuto.
Postojanje penzionog programa u okviru socijalnog osiguranja u velikoj mjeri doprinosi
pokrie rizika dugovjenosti pa se odreeni programi ivotnog osiguranja, odnosno osiguranja
rente, koji ukljuuj tednju javljaju kao dopune ovim programima. U svakom sluaju, zatita
od ovih rizika se obezbjeuje akumulacijom sredstava za vrijeme kada se radom ostvaruju
prihodi u svrhu pokria nedostatka sredstava u poznim godinama ivota.

UTVRIVANJE POTREBNOG IZNOSA IVOTNOG OSIGURANJA

ivotno osiguranje je vrsta osiguranja kod kojeg osiguranik sam definie osiguranu sumu. Za
potencijalnog osiguranika utvrivanje potrebnog iznosa ivotnog osiguranja odrazumijeva
kompromis izmeu dvije suprotne tendencije:
-zakljuiti ivotno osiguranje na to vei iznos radi to bolje zatite ili
-zakljuiti ivotno osiguranje na to manji iznos kako bi izdvajanje za premiju bilo to manje.
Postoje odreeni koncepti koji osiguraniku mogu pomoi kod utvrivanja potrebnog iznosa.
Koncept vrijednosti ljudskog ivota moe biti upotrebljen kod pojedinih vrsta ivotnog
osiguranja koje podrazumijevaju pokrie samo rizika prerane smrti, jer u tom sluaju premije
osiguranja ne bi trebae biti previsoke.
Kod koncepta analize potreba utvrivanje potrebnog iznosa ivotnog osiguranja zasniva se na
analizi potreba zavisnih lica, odnosno preduzea kako bi se odrao postojei ivotni standard,
odnosno kontinuitet u obavljanju poslovnih aktivnosti. Dobivena razlika predstavlja potrebe
koje nisu zadovoljene pa se za njihovo izmirenje moe koristiti ivotno osiguranje.
Primjenom ovog koncepta mogue je identifikovati i potrebe za sluaj gubitka radnih
sposobnosti. Glavni nedostatak ovog koncepta ogleda se u injenici da se potrebe tokom
vremena mijenjaju. Konano, koncept analize kapitalom podrazumijeva da se utvrivanje
potrebnog iznosa ivotnog osiguranja zasniva na visini kapitala potrebnog za ostvarivanje
prihoda za zavisna lica kako bi pokrili finansijske gubitke usljed smrti osiguranika.

RIZICI KOJE POKRIVA ZIVOTNO OSIGURANJE2:

1 Kozarevi, S., Rizik menadment i osiguranje, CPA, Tuzla, 2010.

2
http://www.nbs.rs/export/sites/default/internet/latinica/63/prospekti/50_zivotno_os
iguranje.pdf