FOI 1

Financijska pismenost

Izv. prof. dr. sc. Marina Klačmer Čalopa

4.10.2016.
 Uvod
2

 Promjene u društvu, posebice u društvima razvijenijih

ekonomija dovode do uvođenja novih pojmova -
pojam financijske pismenosti
 Starenje društva, brze financijske promjene na tržištu,
kvalitetni i održivi mirovinski sustavi samo su neki od
problema koji svakodnevno pogađaju stanovništvo
 Financijska pismenost, kao dio općeg znanja,
omogućava stanovništvu da se lakše nose s
promjenama

FOI 4.10.2016.
 Istraživanje – Svjetska banka, 2010.
3

 U Dijagnostičkom pregledu zaštite potrošača i financijske

pismenosti istraživanje pokazuje upoznatost klijenata banaka s
financijskim pojmovima
 Anketa pokazuje kako 26% građana nikad nije čulo za
kamatne stope na kredite, a 30% građana nije nikad čulo za
Crnu listu, dok 46% ispitanika nije čulo za HROK
 Nešto bolji rezultati su kod poznavanja jednostavnijih termina
poput tekući račun, žiro račun, čekovi i prekoračenje po računu

FOI 4.10.2016.
 Upoznatost klijenata banaka s financijskim
pojmovima (Svjetska banka, 2010)
4

FOI 4.10.2016.
 PISA - Programme for International Student
Assessment, OECD 2012.
5

 Najveće međunarodno obrazovno istraživanje

kojim se ispituju znanja i kompetencije učenika u
dobi od petnaest godina
 Istraživanje se provodi u zemljama članicama
OECD-a te u partnerskim zemljama, ispituju se
znanja i sposobnosti iz matematičke pismenosti,
čitalačke i prirodoslovne pismenosti, kao glavna
područja te sposobnost rješavanja problema i
financijska pismenost kao sporedna područja
 Financijska pismenost ispitivala se u 18 od 65
zemalja sudionica, među njima i učenici iz RH, a u
samoj procjeni sudjelovalo je 1.145 hrvatskih
učenika iz 163 srednje škole
FOI 4.10.2016.
 Dostupnost financijskog obrazovanja u školama u
promatranim zemljama
6

Izvor: OECD, 2014

FOI 4.10.2016.
 Istraživanje Ekonomskog instituta,
7
2015.
 Istraživanje je provedeno na 900 ispitanika, podjednako sa svih
područja Republike Hrvatske, ispitano je 49% muškaraca i 51%
žena, dok je prosječna dob ispitanika iznosila 42,5 godine
 Znanje ispitanika o financijskoj pismenosti ispitivalo se na 7 pitanja,
te je svega 14% ispitanika ponudilo točne odgovore na svih sedam
pitanja
 Ispitanici su pokazali da najviše znaju o inflaciji te odnosu kamate i
glavnice, dok su se nešto slabiji pokazali u znanju o izračunu kamata
 57,3% ispitanika imalo je 5 ili više točnih odgovora, te smo sa
takvim rezultatom lošiji od Albanije, Mađarske, Irske, Norveške,
Poljske, Velike Britanije, Češke, Njemačke i nekih drugih zemalja

FOI 4.10.2016.
 Znanje ispitanika o financijama s obzirom na
zemlju iz koje dolaze ispitanici
8

Izvor: EIZ, 2015

FOI 4.10.2016.
 Financijska pismenost 17.3.16.
9
HTV1, Hrvatska uživo
 https://www.youtube.com/watch?v=Bkx7S-RuHD0

FOI 4.10.2016.
 Financijska pismenost
10

 Financijska pismenost je razumijevanje

temeljnih financijskih pitanja, poput
pitanja o štednji, mirovinskom sustavu,
investicijskim fondovima, zaduživanju,
vrstama osiguranja, kamatnim stopama i
sličnim pojmovima
 Razumijevanje tih pojmova olakšava
donošenje financijskih odluka zbog
upoznatosti s financijskim prilikama, ali i
financijskim rizicima
 Mogu se donositi odluke koje će
povoljno utjecati na financijsku situaciju
FOI 4.10.2016.
 Definicija
11

 „Financijsko opismenjavanje je proces u kojem financijski

potrošači/ulagači poboljšavaju svoje razumijevanje financijskih
proizvoda i koncepata te putem informacija, uputa i/ili
objektivnih savjeta razvijaju potrebne vještine i sigurnost kako
bi postali svjesniji financijskih rizika i prilika, kako bi mogli
donositi utemeljene odluke, kako bi znali gdje se obratiti za
pomoć te kako bi poduzimali druge učinkovite mjere za
poboljšanje svoje financijske dobrobiti.“ (OECD, 2005)

FOI 4.10.2016.
 Nacionalni strateški okvir financijske pismenosti
potrošača za razdoblje od 2015. do 2020. godine
12

 Prema Nacionalnom strateškom okviru financijske pismenosti

potrošača za razdoblje od 2015. – 2020. godine na
donošenje financijskih odluka može utjecati razina postojećeg
znanja, ali i drugi faktori poput životne dobi i prethodnih
iskustava, osobnih stavova, psiholoških, socijalnih i kulturoloških
faktora i procesiranja informacija
 Financijska pismenost kombinacija je informiranosti, znanja,
vještina, stavova i ponašanja potrebnih za donošenje ispravnih
financijskih odluka za ostvarenje individualne i društvene
dobrobiti

FOI 4.10.2016.
 Donošenje financijskih odluka
13

 Elementi koji utječu na donošenje financijskih odluka dijele se

na dvije grupe: osobni kontekst i vanjski utjecaji

FOI 4.10.2016.
 Financijska sposobnost
14

 Prema Nacionalnom strateškom okviru

financijske pismenosti potrošača za razdoblje
od 2015. – 2020. godine financijska
sposobnost sastoji se od:
• pokrivanje rashoda prihodima – višak prihoda
nad rashodima moguće je ulagati u štednju ili
investicije;
• praćenje osobnih ili obiteljskih financija –
potrebna stalna kontrola kako bi se spriječili
mogući rizici nepokrivanja rashoda prihodima;
• planiranje – izostanak planiranja osobnih
financija povećava rizik financijskih problema
pojedinca u budućnosti;
FOI 4.10.2016.
 Financijska sposobnost
15

 Prema Nacionalnom strateškom okviru financijske pismenosti

potrošača za razdoblje od 2015. – 2020. godine financijska
sposobnost sastoji se od:
• informiranost o financijskim proizvodima i uslugama te praćenje
financijskih trendova – važno poznavanje financijskih proizvoda i
usluga za lakši odabir usluga;
• pravilan odabir financijskih proizvoda i usluga – pravilna
informiranost omogućuje pravilan odabir financijskih proizvoda ili
usluga te donošenja ispravnih odluka o osobnim financijama;
• poznavanje regulatornog okvira – potrebno poznavati osnovne
propise koji se odnose na osobne ili obiteljske financije
pojedinaca kako bi što učinkovitije njima upravljali.

FOI 4.10.2016.
 Potencijalni problemi
16

 Prema Nacionalnom strateškom okviru financijske pismenosti

potrošača za razdoblje od 2015. – 2020. godine potencijalni
problemi kao posljedica neadekvatne razine financijske pismenosti
potrošača su:
• nedovoljno razvijena svijest pojedinca o mogućnostima koje se nude na
tržištu financijskih proizvoda i usluga,
• nedovoljno razvijena svijest pojedinca o ekonomskim prilikama,
• nedostatak potrebnih znanja za donošenje pravilnih odluka – složeni
financijski proizvodi i usluge predstavljaju izazov za pojedinca pri
njihovom odabiru,
• precjenjivanje odnosno podcjenjivanje vlastite financijske snage,
• izostanak dugoročnih financijskih planova, odabir financijskih proizvoda i
usluga koji ne odgovaraju osobnim ili obiteljskim potrebama pojedinca,
FOI 4.10.2016.
 Potencijalni problemi
17

 Prema Nacionalnom strateškom okviru financijske pismenosti

potrošača za razdoblje od 2015. – 2020. godine potencijalni
problemi kao posljedica neadekvatne razine financijske pismenosti
potrošača su:
• nedovoljno poznavanje sustava osiguranja, tržišta kapitala, sustava
mirovinskog osiguranja, sustava stambene štednje, investicijskih fondova,
leasinga, bankarskog sustava, što ima za posljedicu nedovoljno razvijenu
razinu financijske pismenosti,
• nedovoljno razvijena svijest pojedinca o važnosti planiranja,
raznovrsnosti investicija i dugoročnog čuvanja osobnih ili obiteljskih
financija te o važnosti njihove zaštite od financijskih rizika,
• nespremnost pojedinca na prilagođavanje potrošnje za umirovljeničke
dane zbog nedostatne svijesti o potrebi dodatne štednje za to životno
razdoblje
FOI 4.10.2016.
 Financijska pismenost
18

 Važna je za gospodarski rast zemlje, pa stoga brojne zemlje

sve veću pažnju posvećuju financijskom opismenjavanju
stanovništva
 U tu svrhu provode se brojne edukacije, seminari, okrugli
stolovi, ali i provode istraživanja kako bi se utvrdio napredak i
razina pismenosti stanovništva

FOI 4.10.2016.
 Financijska stabilnost
19

 Republika Hrvatska - velik broj građana je u teškom položaju

zbog kredita u CHF i s valutnom klauzulom u CHF
 nedovoljno poznavanje financijskih proizvoda i usluga koje nudi
financijsko tržište
 neznanje o mogućim rizicima koji se mogu pojaviti prilikom korištenja
određenog financijskog proizvoda.

FOI 4.10.2016.
 Razlozi za povećanje financijske
20
pismenosti
 Sve je veća aktivna populacija koja će se nakon umirovljenja
morati oslanjati na razne kombinacije mirovina iz obveznih
mirovinskih fondova i privatne štednje kako bi zadržali
određeni standard ili bar prihode za pokrivanje osnovnih
životnih troškova
 Financijska tržišta postala su sve složenija i konkurentnija pa
potrošači imaju na raspolaganju veliki broj proizvoda i usluga
o kojima nisu dovoljno informirani niti ne poznaju rizike
 Financijske transakcije se odvijaju elektroničkim putem pa je
edukacija o tim mogućnostima i rizicima takve komunikacije sve
važnija (Vehovec, 2012)

FOI 4.10.2016.
 Financijski pismena osoba
21

 Kada za nekoga kažemo da je financijski pismena osoba to

znači da ta osoba poznaje svoja prava ali i obveze koje se
javljaju na financijskom tržištu
 Takva osoba sposobna je preuzeti rizik u donošenju vlastitih
odluka, a koje se odnose na njenu financijsku održivost
 Pored financijske pismenosti sve značajnija postaje mirovinska
pismenost koja je sastavnim djelom financijske pismenosti

FOI 4.10.2016.
 Mirovinska pismenost
22

 Obuhvaća informacije i znanje o mirovinskom sustavu zemlje i

oblicima privatne štednje za treću životnu dob
 Širenje informacija i podizanje svijesti o mogućnostima
obveznog mirovinskog osiguranja te o osiguravanju dodatnih
privatnih izvora prihoda za kontinuiranost prihoda nakon
umirovljenja
 Mirovinski pismeni pojedinci dugoročno planiraju mirovinska
primanja za treću životnu dob te na taj način doprinose
planiranju kvalitete životnog standarda nakon umirovljenja

FOI 4.10.2016.
 Utjecaj financijske pismenosti na
23
financijsku stabilnost zemlje
 Gorući problem - starenje populacije koje je prisutno i u Hrvatskoj
 Starenje populacije najizraženije je u Europi - stanovništvo
Njemačke, Španjolske i Poljske početi će se smanjivati što će usporiti
gospodarski rast
 Doći će do problema na tržištu rada u nekim od najrazvijenijih
zemalja Europe poput Austrije, Nizozemske, Finske i Njemačke
 Pojava negativnih demografskih trendova za financiranje
mirovinskog i zdravstvenog sustava, a posebno u zemljama koje
imaju najstarije stanovništvo
 Demografija pokreće potražnju odnosno usporava - stariji ljudi
imaju manje potrebe za stanovima, automobilima i potrošačkom
robom i moraju se snaći s nižim primanjima što usporava
gospodarstvo
FOI 4.10.2016.
 Starenje stanovništva
24

 U Hrvatskoj je već desetljećima prisutan trend povećanja broja

umirovljenika u odnosu na broj radno aktivnog stanovništva
 1990-ih godina je omjer zaposlenih i umirovljenika iznosio 3:1 ali se
omjer tijekom godina smanjivao da bi 2008. godine iznosio 1,41:1,
a u 2015. iznosi 1,22:1
 Kako će kombinacija sve starije populacije i fiskalne krize utjecati na
financijsku održivost europskih zemalja u budućnosti?
 Rješenje: kombiniranje produženog životnog vijeka građana s
padajućim stopama nataliteta vodi do produženja radnog vijeka
 Dodatan problem: imigracija velikog broja ljudi u druge europske
zemlje – dodatno će povećati ovisnost omjera starosne ovisnosti i
opteretiti mirovinski sustav

FOI 4.10.2016.
 Omjer starosne ovisnosti u 27 zemalja Europske unije
u 1960., 2010. i 2060. godini (Zaidi, 2011.)
25

Prosjek: s 25% na
53% - to znači da će se
s prijašnja 4
zaposlenika na jednog
umirovljenika taj omjer
smanjiti na 2:1. -
povećanje pritisaka na
javne financije u obliku
povećanja izdataka za
mirovine, zdravstvo i
skrb će imati negativan
utjecaj i na potencijal
rasta na nacionalnoj
razini

FOI 4.10.2016.
 Stope nezaposlenosti kroz razdoblje 2006., 2009. i
2011. godine u zemljama EU (Zaidi, 2011)
26

Radnici u
zemljama srednje i
istočne Europe
suočavaju se s
problemom velike
vjerojatnosti
poremećaja radnog
vijeka što će se
negativno odraziti
na akumulaciju
mirovinskih prava

FOI 4.10.2016.
 Važnost financijske pismenosti za
27
poduzetništvo
 Financijska pismenost i poduzetništvo dva su termina koja su
usko povezana i u današnjoj poslovnoj okolini nezamislivo je
da se poduzetništvom bave osobe koje nisu financijski pismene
 Cilj profitnih poduzeća je ostvarivanje maksimalnog profita i
bogatstva dioničara
 Da bi ostvarenje navedenog cilja bilo moguće važno je
svakodnevno donositi dobre poslovne odluke, a među njih
svakako spadaju i brojne financijske odluke

FOI 4.10.2016.
 Ključni dionici u provedbi financijskog obrazovanja
28

Izvor: Nacionalni strateški

okvir financijske pismenosti
potrošača za razdoblje od
2015. do 2020.

FOI 4.10.2016.
29

 https://www.youtube.com/watch?v=xUgbKkfG_18
 https://www.youtube.com/watch?v=JYxjz2T9kfc

FOI 4.10.2016.