‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬

‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ ا ﺰاﺋﺮي ﻛﺂﻟﻴﺔ ﻟﺘﻄﻮ ﺮ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺪة‬

‫‪Algerian electronic payment system as a mechanism to develop new‬‬

‫‪means of payment‬‬
‫ــــــــــ ــــــــــــ ــــــــ ــ ــــــــ ـــــــــ ــــــــــــــــــــ ــ ـــــ ـــــ ــ ـــ ـ ــــــــــــ ــــــــ ــ ـــــ ـــــ ــ ـــ ـ ــــــــــــ ــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــ ــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــ ـ‬
‫ﺑﺼ ي ﻣﺤﻔﻮظ ‪BESSIRI MAHFOUD‬‬
‫ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺒﻮ ﺮة ‪Universty of Bouira‬‬
‫‪m.bessiri@univ-bouira.dz‬‬
‫ـ ــــــــ ــ ــــــــــــ ــــــــــ ـــــ ــ ــــــــ ــ ــ ــ ــــــــــــــــــ ـــــ ــ ــــــــ ــ ـــــــــ ــــــــــ ــ ــــــــ ــــــــ ــ ــ ــ ـــــــــــــــ ــــــــــــــــــ ـــــــــــــــ ــ ـــــ ــــــــــــــــــــــــــــ ــــــ ــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــ ــ ـــــــــــــــ ــــ‬
‫ﺗﺎر ﺦ اﻟﻘﺒﻮل ‪2019-09-19 :‬‬ ‫‪2019-06-10‬‬ ‫ﺗﺎر ﺦ ﺳﺘﻼم ‪:‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪60‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﻣ ﺺ‪:‬‬

‫ﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إﺑﺮاز دور ﻧﻈﺎم اﻟـﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ـﻲ ـ ﺗﻄـﻮ ﺮوﺳـﺎﺋﻞ اﻟـﺪﻓﻊ ا ﺪﻳـﺪة وأ ﺛـﺮ ذﻟـﻚ ﻋ ـ اﻟﻨﻈـﺎم اﳌـﺎ‬ ‫ﺣﺎوﻟﻨﺎ‬
‫واﳌﺼــﺮ ا ﺰاﺋ ــﺮي ‪ ،‬ﻣ ــﻦ ﺧ ــﻼل دراﺳــﺔ ﺗﻄــﻮر ﺸ ــﺎط ــﻞ ﻣــﻦ ﻧﻈ ــﺎم اﻟ ﺴــﻮ ﺔ ﺟﻤﺎﻟﻴــﺔ اﻟﻔﻮر ــﺔ ﻟﻠﻤﺒ ــﺎﻟﻎ اﻟﻜﺒ ـ ة ‪ ،‬وﻧﻈــﺎم‬
‫اﳌﻘﺎﺻـﺔ ﻟﻜ وﻧﻴـﺔ ﻟﻠﻤـﺪﻓﻮﻋﺎت ا ﺎﺻـﺔ ﺑـﺎ ﻤ ﻮر اﻟﻌـﺮ ﺾ وذﻟـﻚ ﺧـﻼل اﻟﻔ ـ ة ‪ ،2017-2006‬ﺣﻴـﺚ ﺗﻮﺻـﻠﻨﺎ إ ـ أن ﻧﻈـﺎم‬
‫اﻟـﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ــﻲ ـ ا ﺰاﺋـﺮ ﻣــﺎزال ـ ﻣﺮاﺣﻠـﮫ و ـ وﻟــﻢ ﻳـﺮق إ ـ ﻣﺼــﺎف اﻟـﺪول اﳌﺘﻄــﻮرة اﳌﺘﺤﻜﻤــﺔ ـ ــﺬﻩ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴــﺔ‪،‬‬
‫ﺣﻴﺚ أن وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳌﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ﻣﺎزاﻟﺖ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ أﻏﻠ ﺎ ﻛﻤﺎ أن اﺳﺘﻌﻤﺎل وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺪة ﺗﺒﻘﻰ ﻣﺤﺪودة ﺑﺪور ﺎ‬
‫أﻳﻀـﺎ‪ ،‬ﻟـﺬا ﻳﺠـﺐ ﻋ ـ اﻟﺪوﻟـﺔ أن ﺗﻘـﻮم ﺑ ﺒ ـ اﺳـ اﺗﻴﺠﻴﺔ ﺗﺤﻔ ﻳـﺔ ﻻﺳـﺘﻌﻤﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴـﺔ ا ﺪﻳﺜــﺔ و ﻌﻤﻴﻤ ـﺎ ﻋ ـ ﻣﺨﺘﻠــﻒ‬
‫ﻋﻮان‪.‬‬

‫ﻠﻤﺎت ﻣﻔﺘﺎﺣﻴﺔ‪ :‬ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ؛ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ؛ اﳌﻘﺎﺻﺔ‪.‬‬

‫‪Abstract :‬‬

‫‪In this study, we attempted to highlight the role of the electronic payment‬‬
‫‪system in the development of new means of payment and its impact on the‬‬
‫‪Algerian financial and banking system by studying the evolution of the activities of‬‬
‫‪the ARTS system and the ATCI system during the period (2006-2017), Where we‬‬
‫‪found that the electronic payment system in Algeria is still in its infancy and has‬‬
‫‪not risen to the ranks of developed countries controlling this technology, as the‬‬
‫‪payment methods used are still mostly traditional and the use of new means of‬‬
‫‪payment is also limited in turn , The state should adopt the motivational strategy‬‬
‫‪for the use of modern technology and dissemination to the various agents.‬‬

‫‪Keywords: Payment system; means of payment; settlement.‬‬

‫ﻣﻨﻈﻮﻣ ﺎ ﺗﺼﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ و ﺗﺤﺪﻳﺚ‬ ‫‪ .1‬ﻣﻘﺪﻣﺔ‪:‬‬

‫ﺑ ﻴ ﺎ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬و ﻋ ﺿﻮء ذﻟﻚ ﻧﻄﺮح ﺷ ﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻌﺘ أﻧﻈﻤـﺔ اﻟﺪﻓـﻊ ﻟﻜ و ﻲ ا ﺪﻳﺜﺔ ﻣـﻦ أ ـﻢ إﻓﺮازات‬
‫ﻣﺎ ﻣﺪى ﻣﻮاﻛﺒﺔ ا ﺰاﺋﺮ ﻟﻠﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ا ﺎﺻﻠﺔ‬ ‫ﻣﺠﺎل اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﺜـﻮرة اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ وأﺑﺮز ﺎ‬
‫ﻣﺠﺎل اﻟﻌﻤﻞ اﳌﺼﺮ ؟‬ ‫واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‪ ،‬وأﺻــﺒﺤﺖ ﻟ ﺎ أ ﻤﻴﺔ ﺑﺎﻟﻐﺔ ﻋ اﳌﺴ ــﺘﻮى اﳌﺎ‬
‫إذ أﻧﺘﺠﺖ "ﺻﻨﺎﻋﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ وﻣ ﺼـ ــﺮﻓﻴﺔ ﻋﺎﳌﻴﺔ‬ ‫و ﺳ ﺜﻤﺎري اﻟﻌﺎﻟ‬
‫ﺷ ﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﺋ ﺴﻴﺔ ﺳ ﺘﻢ ﻋﺘﻤﺎد ﻋ‬ ‫وﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋ‬
‫ﺬﻩ‬ ‫ﺟﺪﻳﺪة" ﻟ ﺎ آﺛﺎر ﺎ‪.‬و ﻣﻦ أﺟﻞ ﻣﺴﺎﻳﺮة ﺬا اﻟﺘﻄﻮر ا ﺎﺻﻞ‬
‫اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺎن ﻟﺰاﻣﺎ ﻋ ا ﺰاﺋﺮ أن ﺗﻮاﻛﺐ ﺬﻩ اﻟﺘﻄﻮرات ﻟﺘﻄﻮ ﺮ‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪61‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﺣﺴﺎب رﺻﺪة اﳌﻘﺎﺻﺔ ‪ ATCI‬ﺛﻢ ﺗﺪﻓﻖ و ﻳﺘﻢ ﺴﻮ ﺎ‬ ‫ﻣﻮاﻛﺒﺔ اﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ‬ ‫ا ﺰاﺋﺮ ﻏ ﻗﺎدرة ﻋ‬
‫ﻧﻈﺎم ‪ )ARTS‬ﻞ ﻣﺸﺎرك ﻧﻈﺎم ‪ATCI‬ﻳﺠﺐ أن ﻳ ﻮن ﻟﺪﻳﮫ‬ ‫ا ﺎﺻﻠﺔ ﻣﺠﺎل اﻟﻌﻤﻞ اﳌﺼﺮ ‪.‬‬
‫ﺣﺴﺎب ﺴﻮ ﺔ ﻧﻈﺎم‪ ،( ARTS‬ﺣﻴﺚ ﺴ ﺬا اﻟﻨﻈﺎم ﻣﻦ ﻃﺮف‬
‫ﻣﺮﻛﺰ اﳌﻘﺎﺻﺔ اﻟﻘﺒﻠﻴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك )‪ (CPI‬و ﻮ ﻓﺮع ﺗﺎ ﻊ ﻟﺒﻨﻚ‬ ‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻷ ﺪاف اﻟﺒﺤﺚ ﻓﺘﺘﻤﺜﻞ ﻓﻴﻤﺎ ﻳ ‪:‬‬
‫ا ﺰاﺋﺮ ﺷ ﻞ ﺷﺮﻛﺔ أﺳ ﻢ ذات رأﺳﻤﺎل ﻣﻔﺘﻮح ﻋ اﻟﺒﻨﻮك‪،‬‬
‫ول ﻳﺘﻢ ﺗﺒﺎدل أواﻣﺮ‬ ‫و ﺘﻢ ﻋﻤﻞ ﺬا اﻟﻨﻈﺎم وﻓﻖ ﺛﻼث ﻣﺮاﺣﻞ‪:‬‬ ‫‪-‬ﻣﺤﺎوﻟﺔ ﻣﻌﺮﻓﺔ أ ﻢ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت ا ﺪﻳﺜﺔ اﳌﺴﺘﻌﻤﻠﺔ‬
‫اﻟﺪﻓﻊ ﺸ ﻞ ﻣﺘﻮاﺻﻞ ﺑ ن اﳌﺸﺎرﻛ ن ﻳﻮم اﻟﺘﺒﺎدل ‪ ،‬ﺛﻢ ﻣﺮﺣﻠﺔ‬ ‫اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎ واﳌﺼﺮ ‪.‬‬
‫ﺣﺴﺎب اﻟﻮﺿﻌﻴﺎت اﻟﺼﺎﻓﻴﺔ ﻣﺘﻌﺪدة ﻃﺮاف ﺣﺴﺐ ﻞ ﻣﺸﺎرك‬
‫ﺗﻄﻮ ﺮ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬ ‫‪-‬ﻣﺤﺎوﻟﺔ إﺑﺮاز دور أﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ‬
‫ﻗﺒﻞ إﻗﻔﺎل ﻳﻮم اﻟﺘﺒﺎدل‪ ،‬وأﺧ ا ﻣﺮﺣﻠﺔ ﻟﻠﺼﺐ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺴﻮ ﺔ‬
‫ﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟ ﺴﻮ ﺔ ا ﺎﺻﺔ ﺑﺎﳌﺸﺎرﻛ ن‬ ‫رﺻﺪة اﻟﺼﺎﻓﻴﺔ‬ ‫اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎ واﳌﺼﺮ ‪.‬‬
‫اﳌﻔﺘﻮﺣﺔ ﻧﻈﺎم ‪ ، ARTS‬وﻗﺪ دﺧﻞ ﺬا اﻟﻨﻈﺎم ا ﺪﻣﺔ ﺷ ﺮ‬
‫‪-‬ﻣﺤﺎوﻟﺔ ﺗﻘﻴﻴﻢ أﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ ووﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬
‫ﻣﺎي ‪.2006‬‬
‫اﳌﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ا ﺰاﺋﺮ‪.‬‬
‫واﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺘﻠﻘﺎﺋﻴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫‪ 3.2‬إ ﺸﺎء ﺷﺮﻛﺔ اﻟﻨﻘﺪ‬
‫اﻟﻮﺻﻔﻲ اﻟﺘﺤﻠﻴ‬ ‫ﻣﻨ ﻴﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‪ :‬اﻋﺘﻤﺪﻧﺎ ﻋ اﳌﻨ‬
‫ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺄﺳﺴﺖ ﺳﻨﺔ ‪ 1995‬ﻣﻦ ﻃﺮف‬
‫ا ﺰاﺋﺮ ﺧﻼل ﻓ ة‬ ‫ﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺸﺎﻃﺎت أﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‬
‫ﺟﻤﻌﻴﺔ اﻟﺒﻨﻮك واﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﻤﺒﺎدرة ﺛﻤﺎﻧﻴﺔ ﺑﻨﻮك ﺟﺰاﺋﺮ ﺔ‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ ‪.2017-2006‬‬
‫‪ :‬ﺑﻨﻚ اﻟﻔﻼﺣﺔ واﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺮ ﻔﻴﺔ‪ ،‬ﺑﻨﻚ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ‪ ،‬اﻟﺒﻨﻚ‬
‫ا ﺰاﺋﺮي‪ ،‬اﻟﻘﺮض اﻟﺸﻌ‬ ‫ا ﺰاﺋﺮي‪ ،‬اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻮﻃ‬ ‫ا ﺎر‬ ‫‪ .2‬ﻋﺼﺮﻧﺔ وﺗﺤﺪﻳﺚ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ ا ﺰاﺋﺮ‬
‫ﻟﻠﺘﻌﺎﺿﺪﻳﺔ اﻟﻔﻼﺣﻴﺔ‪ ،‬اﻟﺼﻨﺪوق‬ ‫ا ﺰاﺋﺮي‪ ،‬اﻟﺼﻨﺪوق اﻟﻮﻃ‬
‫‪ 1.2‬ﻧﻈﺎم اﻟ ﺴﻮ ﺔ ﺟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻔﻮر ﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻜﺒ ة‪:‬‬
‫ﻟﻠﺘﻮﻓ و ﺣﺘﻴﺎط‪-‬ﺑﻨﻚ و ﻨﻚ اﻟ ﻛﺔ‪ ،‬و ﻌﺘ اﻟﺸﺮﻛﺔ‬ ‫اﻟﻮﻃ‬
‫و ﻄﻠﻖ ﻋﻠﻴﮫ ﻧﻈﺎم ا ﺰاﺋﺮ ﻟﻠ ﺴﻮ ﺔ اﻟﻔﻮر ﺔ )‪،(ARTS‬‬
‫ﻟﻜ و ﻲ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫ﻣﺸﻐﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬
‫و ﻮ ﻧﻈﺎم ﻟﻠ ﺴﻮ ﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك ﻷواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ اﻟﺘﺤﻮ ﻼت‬
‫داة اﻟﻔﻨﻴﺔ اﳌﺮاﻓﻘﺔ ﻟ ﻧﺎﻣﺞ ﺗﻄﻮ ﺮ وﺗﺤﺪﻳﺚ‬ ‫ا ﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﻓ‬ ‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ أو اﻟ ﻳﺪﻳﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻜﺒ ة أو اﻟﺪﻓﻊ اﳌﺴﺘ ﻞ اﻟ‬
‫ﻌﻤﻞ‬ ‫اﻟﺒﻨﻮك و ﻌﺰ ﺰ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻋ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬و‬ ‫ﻳﻘﻮم ﺎ اﳌﺸﺎر ﻮن ﺬا اﻟﻨﻈﺎم ‪ .1‬و ﻘﻮم ﺑﻤﻌﺎ ﺔ أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ‬
‫ﻋ ‪:4‬‬ ‫ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك ﻟﺘﺤﻮ ﻞ اﳌﺒﺎﻟﻎ اﻟ ﺴﺎوي أو ﺗﻔﻮق ﻣﻠﻴﻮن دج‬
‫واﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﳌﺴﺘ ﻠﺔ ﻋ ﺬا اﻟﻨﻈﺎم‪ ،‬وﺗﺘﻌﻠﻖ ﺬﻩ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‬
‫‪ ‬ﺗﻮﺳﻴﻊ اﺳﺘﺨﺪام وﺗﻄﻮ ﺮ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪.‬‬ ‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﺎﻟﺘﺤﻮ ﻼت ﺴﺎ ﻢ ا ﺎص و ﺴﺎب ز ﺎﺋ ﻢ ﻋ ﺣﺪ‬
‫‪ ‬إ ﺸﺎء اﻟ ﻴﺎ ﻞ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ واﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﻟﻀﻤﺎن اﻟ ﺸﻐﻴﻞ‬ ‫اﻟﺴﻮاء ‪ .2‬وﻗﺪ ﺟﺎء ﺬا اﻟﻨﻈﺎم ﳌﺴﺎﻳﺮة اﻟﺘﻄﻮرات اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ و‬
‫اﳌﺸ ك ﺑ ن ﺟﻤﻴﻊ اﻟﻔﺎﻋﻠ ن اﻟﺸﺒﻜﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ا ﺰاﺋﺮ‪.‬‬ ‫ﻣﺠﺎل أﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ ﺪف ﺿﻤﺎن ﺳﺮﻋﺔ‬ ‫اﳌﻌﺎﻳ اﻟﺪوﻟﻴﺔ‬
‫‪ ‬ﺗﻘﺪﻳﻢ ﻗ اﺣﺎت ﻟﻠﺒﻨﻮك ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺨﺺ ﻗﻮاﻋﺪ إدارة‬ ‫اﳌﺒﺎدﻻت و ﺗﺨﻔﻴﺾ ﻣﺨﺎﻃﺮ اﻟﺪﻓﻊ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬وﻗﺪ دﺧﻞ ﺬا‬
‫ﻣﺮاﺣﻞ ﺸﺎء‬ ‫اﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ وﻣﺮاﻓﻘ ﺎ‬ ‫اﻟﻨﻈﺎم ﻗﻴﺪ اﻟ ﺸﻐﻴﻞ ﻓﻴﻔﺮي ‪.2006‬‬
‫واﻟﺘﻄﻮ ﺮ‪.‬‬ ‫‪ 2.2‬ﻧﻈﺎم اﳌﻘﺎﺻﺔ ا ﺎص ﺑﺎ ﻤ ﻮر اﻟﻌﺮ ﺾ‬
‫ﻴﺺ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ‬ ‫‪ ‬ﺗﻘﻮم ﻌﻤﻠﻴﺔ إﺻﺪار و‬
‫ﺑﺎﻟﺸﻴ ﺎت واﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺗﻢ إ ﺸﺎء ﻧﻈﺎم اﳌﻘﺎﺻﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ اﻟﺬي ﻳﺪ ﻧﻈﺎم‬
‫ا ﺰاﺋﺮ ﻟﻠﻤﻘﺎﺻﺔ اﳌﺴﺎﻓﻴﺔ ﻣﺎ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك )‪ (ATCI‬ﺑﻤﻮﺟﺐ‬
‫‪ ‬ﺗﻘﻮم ﺑ ﻨﻔﻴﺬ ﺟﻤﻴﻊ ﺟﺮاءات اﻟ ﺗﺤﻜﻢ ﺸﻐﻴﻞ‬
‫اﻟﻨﻈﺎم ‪ 3‬رﻗﻢ ‪ ، 06-05‬و ﺘﻌﻠﻖ ﻣﺮ ﺑﻨﻈﺎم ﻣﺎ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك‬
‫ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ ﺑﻤ ﻮﻧﺎﺗﮫ اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ )اﻟﺘﺤﻜﻢ‬
‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﻟﻠﺼ ﻮك واﻟﺴﻨﺪات واﻟﺘﺤﻮ ﻼت‬ ‫ﻟﻠﻤﻘﺎﺻﺔ‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬ﺗﺄﻟﻴﺔ ﺟﺮاءات‪ ،‬ﺳﺮﻋﺔ اﳌﻌﺎﻣﻼت‪.(...‬‬
‫و ﻗﺘﻄﺎﻋﺎت وﺗﻮﻣﺎﺗﻴﻜﻴﺔ اﻟ ﺐ واﻟﺪﻓﻊ ﺑﺎﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ‬
‫ﻓ ﺬﻩ اﻟﺸﺮﻛﺔ ﺗﻮﻓﺮ رﺿﻴﺔ اﳌﻼﺋﻤﺔ ﻟﻌﻤﻞ وﺳ ﺬا‬
‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬و ﻮ ﺧﺎص ﺑﺎﻟﺘﺤﻮ ﻼت اﻟ ﺗﻘﻞ ﻗﻴﻤ ﺎ ﻋﻦ واﺣﺪ‬
‫اﻟﻨﻈﺎم ﻓ ﻣﺴﺆوﻟﺔ ﻋﻦ ﻋﻤﻠﻴﺔ إﺻﺪار اﻟﺸﻴ ﺎت‪ ،‬اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت‬
‫ﻣﻠﻴﻮن دج ‪،‬و ﺸﺘﻐﻞ ﺬا اﻟﻨﻈﺎم ﺣﺴﺐ ﻣﺒﺪأ اﳌﻘﺎﺻﺔ ﻣﺘﻌﺪدة‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ أﻧﻮاﻋ ﺎ ﺳﻮاء ﺎﻧﺖ وﻃﻨﻴﺔ أو دوﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺗﻮﻓ‬
‫ﻃﺮاف ﻷواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ اﻟ ﻳﻘﺪﻣ ﺎ اﳌﺸﺎر ﻮن ﺬا اﻟﻨﻈﺎم ﻓﻴﺘﻢ‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪62‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ 2.3‬ﻃﺮ ﻘﺔ ﺳ اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺮﻛﺰي ﻟﻠﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‪:‬‬
‫إن ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺳ اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺮﻛﺰي ﻟﻠﻤﻘﺎﺻﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺗﻈ ﺮ‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل اﳌ ﺎم ﺳﺎﺳﻴﺔ اﻟ أﺳﻨﺪت إﻟ ﺎ و ﺗﺘﻤﺜﻞ ‪:7‬‬
‫‪ ‬ﺴﻴ اﳌﺸﺎرﻛﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬ﺴﻴ اﳌﺒﺎدﻻت‪.‬‬
‫‪ ‬ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺘﺒﺎدﻻت‪.‬‬
‫‪ ‬ﺴﻴ اﳌﻘﺎﺻﺔ‪.‬‬
‫ﺴﻴ‬ ‫‪ -1‬ﺴﻴ اﳌﺸﺎرﻛﺔ‪ :‬ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ ﺴﺎﻋﺪ ﻋ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ اﳌﺸﺎرﻛ ن ﻓﻴﮫ و ﻢ‪:‬‬
‫ﻋﻼم‬ ‫‪ ‬اﳌﺸﺎر ﻮن اﳌﺒﺎﺷﺮون اﻟﺬﻳﻦ ﻳﻤﺘﻠ ﻮن أرﺿﻴﺔ‬
‫‪.‬‬
‫أرﺿﻴﺔ‬ ‫‪ ‬اﳌﺸﺎر ﻮن ﻏ اﳌﺒﺎﺷﺮ ﻦ اﻟﺬﻳﻦ ﺴﺘﻌﻤﻠﻮن‬
‫اﳌﺸﺎرك اﳌﺒﺎﺷﺮ‪.‬‬
‫ﺴﻴ‬ ‫‪ -2‬ﺴﻴ اﳌﺒﺎدﻻت‪ :‬و ﺗﺘﻤﺜﻞ ﺬﻩ اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‬
‫اﻟﺘﺪﻓﻘﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺘﺒﺎدﻟﺔ ﺑ ن اﳌﺸﺎرﻛ ن اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ‪:‬‬
‫‪ ‬اﻟﻜﻤﻴﺎت اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ)ﺣﺴﺐ ﻌﻠﻴﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺼﺎدرة ﻣﻦ‬
‫ﻗﺒﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ(‪.‬‬
‫ﺗﺤﻮ ﻼت ذات‬ ‫‪ ‬اﻟﻜﻤﻴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ )ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﺘﻤﺜﻠﺔ‬
‫ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻤﺔ(‪.‬‬
‫‪ ‬ﺻﻮر و ﺑﻄﺎﻗﺎت )ﺻﻮر اﻟﺼ ﻮك ﻣﻮﺿﻮع اﻟﺘﺒﺎدل‬
‫ﺑﻮاﺳﻄﺔ ﺟ ﺎز اﻟﺴ ﺎﻧ (‪.‬‬
‫‪ ‬رﺳﺎﺋﻞ إﻋﻼﻣﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ وﻋﺎﻣﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬ﺸﺮ ﺎت إﻋﻼﻣﻴﺔ ﻣ ﺼﺔ ﻳﻮﻣﻴﺎ )ﻟﻮاﺋﺢ آﺟﺎل ﻟﻠ ﺴﻮ ﺔ‪،‬‬
‫ﺧﻼﺻﺔ اﻟ ﺴﻮ ﺔ ﻟ ﻞ ﻣﺸﺎرك(‪.‬‬
‫‪ ‬ﺸﺮ ﺎت إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ دور ﺔ )إﺣﺼﺎءات اﻟﺘﺒﺎدل(‪.‬‬
‫و ﻋﻤﻠﻴﺎت ﺴﻴ اﳌﺒﺎدﻻت ﺗﺘﻢ وﻓﻖ ﻣﺎ ﻳ ‪:‬‬
‫أ‪ -‬ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﺬ ﺎب‪ :‬و ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻟﻮاﺋﺢ ﻣﻮﻟﺪة ﻣﻦ‬
‫ﻃﺮف ﻗﺎﻋﺪة اﳌﺸﺮك ‪ ،‬و ﻣﺮﺳﻠﺔ إ ا ﺎز اﳌﺮﻛﺰي )‪ (CPI‬ﺑﺤﻴﺚ‬
‫ﺗ ﻮن ﻣﻨﻈﻤﺔ وﻓﻖ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺪﻓﻊ أو اﻟﺮﻓﺾ‪.‬‬
‫ب‪ -‬ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت ﻳﺎب‪ :‬ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻟﻮاﺋﺢ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت رﻓﺾ‬
‫ﺴﻮ ﺔ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت و ﺗ ﻮن ﻣﻮﻟﺪة ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ا ﺎز اﳌﺮﻛﺰي )‪(CPI‬‬
‫ﻟﻠﻤﺸﺎرك اﳌﺮﺳﻞ إﻟﻴﮫ و ﺣﺴﺐ ﻧﻮع اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫ت‪ -‬ﺗﻨﻈﻴﻢ ﻳﻮﻣﻴﺔ اﻟﺘﺒﺎدل‪ :‬و ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﻨﻈﻴﻢ ﻳﻮﻣﻴﺔ‬
‫اﻟﺘﺒﺎدل ﻟﻠﺘﺪﻓﻘﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺘﺒﺎدﻟﺔ ﺑ ن اﳌﺸﺎرﻛ ن اﳌﺒﺎﺷﺮ ﻦ و ﻏ‬
‫اﳌﺒﺎﺷﺮ ﻦ ﺛﻼث دورات رﺋ ﺴﻴﺔ و ‪:‬‬
‫‪ -‬دورة اﻟﺘﺒﺎدل‪:‬و ﻓ ﺎ ﻳﻔﺘﺘﺢ ا ﺎز اﳌﺮﻛﺰي ﳌﻌﺎ ﺔ ﻞ‬
‫ﺴﻠﻴﻢ ﻳﺒﻌﺚ ﺑﮫ اﳌﺸﺎرﻛ ن‪ ،‬ﻣﻊ ﺟﺎﺑﺔ ﻋ ﻃﻠﺒﺎت اﳌﺸﺎرﻛ ن‪.‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫)‪ ،(ATM‬وأﺟ ﺰة اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ)‪(TPE‬‬ ‫أﺟ ﺰة اﻟﺼﺮاف‬
‫اﳌﻮﺟﻮدة ﻋ ﻣﺴﺘﻮى اﳌﺘﺎﺟﺮ واﻟﻔﻀﺎءات اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ﺧﺮى ﻛﻤﺎ‬
‫ﺗﻀﻤﻦ ﺗﻮﻓ اﻟﺼﻴﺎﻧﺔ ﻟ ﺬﻩ ﺟ ﺰة وا ﻤﺎﻳﺔ ﻟﻠﺒﻄﺎﻗﺎت‪.‬‬
‫ﻛﻤﺎ ﺗﻢ أﻳﻀﺎ إ ﺸﺎء ﻧﻈﺎم ﻛﺸﻒ اﻟ ﻮ ﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ و ﻮ‬
‫ﻴﻞ ﻞ زﺎﺋﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﻮ ﺔ ﺑﻨﻜﻴﺔ ﺟﺪﻳﺪة‬ ‫ﻧﻈﺎم ﻳﻘﻮم ﻋ‬
‫اﳌﺒﺎدﻻت ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫)‪ (RIB‬ﻟﻐﺮض اﻟﺘﺤﻜﻢ‬
‫ا ﺰاﺋﺮ ﺔ و ﻣﺤﺎر ﺔ اﻟ و ﺮ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗ ﺸ ﻞ اﻟ ﻮ ﺔ ا ﺪﻳﺪة ﻣﻦ‬
‫أرﻗﺎم و ﺣﺮوف ﺳﺮ ﺔ ﺗﺼﻞ ﻏ ‪20‬ﺣﺮف ﻣ ﺎ ‪3‬أﺣﺮف ﺗﻤﺜﻞ رﻣﺰ‬
‫اﻟﺒﻨﻚ‪ 5 ،‬أﺣﺮف ﺗﻤﺜﻞ رﻣﺰ اﻟﻮ ﺎﻟﺔ‪ 10 ،‬أﺣﺮف ﺗﻤﺜﻞ رﻗﻢ ا ﺴﺎب‬
‫اﻟﺒﻨ ﻲ و ﺣﺮﻓ ن ﺸﻜﻼن ﻣﻔﺘﺎح اﳌﺮاﻗﺒﺔ ‪.5‬‬
‫‪ .3‬أ ﺪاف وﻃﺮ ﻘﺔ ﺳ اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺮﻛﺰي ﻟﻠﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‬
‫‪ 1.3‬أ ﺪاف ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‪:‬‬
‫ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ ا ﺰاﺋﺮي ﻮ ﻧﻈﺎم دﻓﻊ ﻣﺒ ﻋ‬
‫ﺴﺘﻌﻤﻞ ﻟﻐﺮض‬ ‫اﻟ‬ ‫ﺗﻘﻨﻴﺎت إﻟﻜ وﻧﻴﺔ و ﺗﻘﻨﻴﺎت ﻋﻼم‬
‫ﻟﻜ و ﻲ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼﻟﮫ ﻳﺘﻢ ﺗﺤﺼﻴﻞ ﻗﻴﻢ وﺳﺎﺋﻞ‬ ‫ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺪﻓﻊ‬
‫اﻟﺪﻓﻊ اﻟ ﺗﻢ ﺿﺒﻄ ﺎ ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ ﺗﻄﻮ ﻖ اﳌﺒﺎدﻻت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋ‬
‫ﺳﻨﺪ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎ ﻲ ﺑﺪل ﺳﻨﺪ ور ‪ ،‬وﻗﺪ ﺟﺎءت أ ﺪاف ﺬا اﻟﻨﻈﺎم‬
‫ﻋﺎﻧﺖ ﻣﻨﮫ‬ ‫ﻣﺴﺎوئ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ اﻟﻜﻼﺳﻴ ﻲ اﻟ‬ ‫ﻋ‬ ‫ﻟﺘﻘ‬
‫‪6‬‬
‫اﳌﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ا ﺰاﺋﺮ ﺔ و اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻳ ‪:‬‬
‫‪ ‬وﺿﻊ ﻧﻈﺎم اﳌﻘﺎﺻﺔ ﻋﻦ ﻌﺪ ﻟﺪﻓﻌﺎت ﻛﺘﻠﻴﺔ ﻟﻠﻮ ﺎﻻت‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ‪ ،‬ﻣ ﻤﺎ ﺎن ﻣﻮﻗﻌ ﺎ و درﺟﺔ ﺸﺎﻃ ﺎ ﺑﺤﻴﺚ ﻞ اﻟﺒﻨﻮك‬
‫ﺸﺎرك ﻧﻈﺎم اﳌﻘﺎﺻﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗﺨﻔﻴﺾ ﻣﺪة اﻟﺘﺤﺼﻴﻞ ﻟﻠﻘﻴﻢ اﳌﺎﻟﻴﺔ )ﺷﻴﻚ‪ ،‬أﻣﺮ‬
‫ﺑﺎﻟﺘﺤﻮ ﻞ‪ ،‬ورﻗﺔ ﺗﺠﺎر ﺔ‪...‬إ (‪ ،‬ﻣﺪة زﻣﻨﻴﺔ ﻻ ﺗﺘﻌﺪى ﺛﻼﺛﺔ أﻳﺎم‬
‫ﻛ ‪ ،‬ﻋﻠﻤﺎ ان ﺬﻩ اﳌﺪة ﺎﻧﺖ ﺗﺘﻌﺪى ﺷ ﺮا ﺎﻣﻼ‬ ‫ﻋ‬
‫اﻟﺴﺎﺑﻖ‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗﺄﻣ ن اﳌﺒﺎدﻻت ﺑ ن ﺷﺒﻜﺔ اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬ﺑﻤﻌ وﺿﻊ إﻃﺎر‬
‫أﻣ ﺗﺎم ﻟ ﻞ اﳌﺒﺎدﻻت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟ أﺻﺒﺤﺖ ﺗﺘﻢ ﻋ ﺷﺒﻜﺔ‬
‫اﺗﺼﺎل إﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻋﻜﺲ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺴﺎﺑﻖ اﻟﺬي ﺎن ﻳﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﻄﺮق‬
‫ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺎﻟﻄﺮود اﻟ ﻳﺪﻳﺔ‪ ،‬و ﺬﻩ اﻟﻄﺮق ﻏ ﻣﺆﻣﻨﺔ ﻟ ﺬﻩ‬
‫اﻟﺘﺒﺎدﻻت‬
‫‪ ‬ﺗ ﺴﻴﻂ ﺟﺮاءات ﻣﻊ ﺗﺨﻔﻴﺾ ﺧﻄﺎر و ﺧﻄﺎء‪،‬‬
‫ﺗﻨﻔﻴﺬ ﺟﻤﻴﻊ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ا ﺴﺎﺑﻴﺔ‬ ‫ﺑﻤﻌ إﻟﻐﺎء ﺟﺮاءات‬
‫ﻟﺘﺤﺼﻴﻞ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‪.‬‬
‫ﺗﺤﺴ ن ﺳ ﺧﺰ ﻨﺔ اﻟﺒﻨﻚ و ﻛﺬﻟﻚ ﺧﺰﻨﺔ اﳌﺆﺳﺴﺎت ﺑﻤﺎ‬
‫ﻓ ﺎ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﻓﺮاد‪ ،‬و ﺬا ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ دﻓﻊ أﻣﻮال ﺣﺴﺎﺑﺎ ﻢ‬
‫ﻣﺪة زﻣﻨﻴﺔ ﻗﺼ ة‪.‬‬
‫‪63‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ .4‬ﺗﻘﻴﻴﻢ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‬ ‫ﺗﻢ‬ ‫‪ -‬دورة اﻟ ﺴﺪﻳﺪ‪ :‬و ﻓ ﺎ ﺴﺪد ﻞ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟ‬
‫ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‪ ،‬و ﻳﻈ ﺮ ﺬا‬ ‫ﺗﺒﺎدﻟ ﺎ ﺑ ن اﳌﺸﺎرﻛ ن‬
‫‪ 1.4‬ﺸﺎط ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‪:‬‬
‫آﺧﺮ ﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻣﺘﻌﺪدة ﻃﺮاف اﻟﺬي‬ ‫ﺗﻈ ﺮ‬ ‫رﺻﺪة اﻟ‬
‫ﻳﻤﻜﻦ ﺗﻘﻴﻴﻢ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟ ﺸﺎط‬ ‫ﺑﺎﺳﺘﻼم‬ ‫ﻳﺤﺪد ﺎ ﻧﻈﺎم ﺷﺒﻜﺔ )‪ (ARTS‬و ﺬا ﻟﻠ ﺴﻮ ﺔ و ﺗ ﺘ‬
‫اﳌﻤﺎرس ﺧﻼل ﻓ ة اﻟﺪراﺳﺔ ‪ ،‬و ﻤﻜﻦ أن ﻧ ﺺ ذﻟﻚ ﻓﻴﻤﺎ ﻳ ‪:‬‬ ‫ﺷﻌﺎر )‪ (Les avis‬اﻟﺬي ﻳﺜ ﺖ اﻟ ﺴﺪﻳﺪ واﻟ ﺴﻮ ﺔ ﻟ ﻞ اﳌﺸﺎرﻛ ن‬
‫اﻟﻨﻈﺎم‪.‬‬
‫‪ ‬ﺸﺎط ﻧﻈﺎم )‪ (ARTS‬ﺧﻼل اﻟﻔ ة ‪: 2017-2006‬‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل ا ﺪول أﻋﻼﻩ ﻧﻼﺣﻆ أن ﺸﺎط ﻧﻈﺎم )‪(ARTS‬‬ ‫ﺳﺘﻐﻼل‪ :‬ﺣﻴﺚ ﻳﻘﻮم ﻓ ﺎ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ‬ ‫‪ -‬دورة‬
‫ﻋﺪد‬ ‫ﻗﺪ ﺷ ﺪ ﺗﻄﻮرا ﻣ ﻮﻇﺎ ﺣﻴﺚ أﻧﮫ ﻋﺮف ﻧﻤﻮا إﻳﺠﺎﺑﻴﺎ‬ ‫رﺷﻴﻒ و اﻟﺘﻄ ‪ ،‬و إدارة اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‬ ‫ﻟﻜ و ﻲ ﺑﺼﻴﺎﻧﺔ‬
‫ﺳﻨﻮات‬ ‫اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﻟﻜﻦ ﻗﻴﻤﺔ ﺬﻩ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﻋﺮﻓﺖ ﻧﻤﻮ ﺳﻠﺒﻴﺎ‬ ‫ﺳﺎﺳﻴﺔ اﻟ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑﻴﻮﻣﻴﺔ اﳌﻘﺎﺻﺔ و اﳌﺸﺎرك ﻓ ﺎ‪.‬‬
‫‪ ، 2013 ،2012 ،2010‬ﻟ ﺸ ﺪ ﻧﻤﻮا إﻳﺠﺎﺑﻴﺎ ﺳﻨﺔ ‪2014‬ﺑ ﺴﺒﺔ ‪%4‬‬
‫ﺎز اﳌﺮﻛﺰي ﻟﻨﻈﺎم‬ ‫‪ -3‬ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺘﺒﺎدﻻت‪ :‬ﻌﺪ ﻗﻴﺎم ا‬
‫‪ ،‬ﺛﻢ ﻌﺪ ذﻟﻚ ﺷ ﺪت ﻧﻤﻮا ﺳﻠﺒﻴﺎ ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات ‪2016 ،2015‬‬
‫ﻳﻘﻮم ﺎ اﳌﺸﺎر ﻮن‬ ‫ﻟﻜ و ﻲ ﺑ ﺴﻴ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟ‬ ‫اﻟﺪﻓﻊ‬
‫ﻟﺘﺼﻞ ﺴﺒﺔ ﺬا اﻟﻨﻤﻮ ﺳﻨﺔ ‪ 2017‬إ ‪ ،%50.5-‬و ﻔﺴﺮ ﺬا‬
‫إﻃﺎر اﻟﺘﺒﺎدل ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‪ ،‬ﺗﺒﻘﻰ‬ ‫ﺑﻤﺨﺘﻠﻒ أﻧﻮاﻋ ﻢ‪ ،‬و ﺬا‬
‫ﻧﺨﻔﺎض‬ ‫اﻟ اﺟﻊ ﻟﻠﻘﻴﻢ اﳌﺘﻔﺎوض ﺸﺄ ﺎ ﺑﺼﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪ ،‬إ‬
‫إﺗﻤﺎم ﻧﻈﺎم اﳌﻘﺎﺻﺔ‬ ‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺘﺒﺎدﻻت ﻛﺨﻄﻮة أﺳﺎﺳﻴﺔ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ اﻟ ﺗﻘﻠﺼﺖ ﺑﺤﺪة‬ ‫ﻞ‬ ‫اﻟﻘﻮي اﳌ‬
‫ﻟﻜ و ﻲ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﺬﻩ اﳌﺮاﻗﺒﺔ اﺗﺒﺎع ا ﻄﻮات اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺧﻼل اﻟﺴﻨﻮات اﻟﺜﻼث ﺧ ة‪ ،‬أﻣﺎ ﻣﻌﺪل اﻟﺘﻮاﻓﺮ ﻓﻘﺪ ﻋﺮف‬
‫ﺴﺒﺔ ﺗﻮاﻓﺮ ‪%100‬‬ ‫ﺗﻄﻮرا ﻣ ﻮﻇﺎ ﺣﻴﺚ وﺻﻞ ﺳﻨﺔ ‪ 2015‬إ‬ ‫‪ ‬ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺪﺧﻮل إ ﻧﻈﺎم اﳌﻘﺎﺻﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬
‫أﻧﮫ ﺗﻢ ﺸﻐﻴﻠﮫ ‪8‬ﺳﺎﻋﺎت ﻟ ﻞ ﻳﻮم ﻋﻤﻞ ﻋ ﻣﺪار‬ ‫و ﺬا ﻌ‬ ‫اﳌﺸﺎرﻛ ن‪.‬‬
‫‪255‬ﻳﻮم‪.‬‬ ‫‪ ‬ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻟﺘﺪﻓﻘﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ و اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ‪.‬‬
‫ﺎم ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟ ﺴﻠﻴﻢ و ﻣﺠﻤﻮع اﻟﻜﺘﻞ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪ ‬ﻣﺮاﻗﺒﺔ ا‬
‫ﻢ و ﺣﺼﺺ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‪:‬‬ ‫‪‬‬ ‫‪ ‬اﳌﺮاﻗﺒﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻟﻔ ة ﻣﺎ ﺑ ن‬ ‫ﻢ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﻧﻼﺣﻆ أﻧﮫ‬ ‫ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ‬ ‫ﺎز‬ ‫أﻣﺎ ﺣﺎﻟﺔ ﺣﺪوث ﺧﻄﺄ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﳌﺸﺎرﻛ ن‪ ،‬ﻓﺈن ا‬
‫ﻢ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﻣﺎ ﺑ ن اﳌﺼﺎرف أﻛ‬ ‫‪ 2007‬و ‪ 2009‬ﺎﻧﺖ ﺴﺒﺔ‬ ‫اﳌﺮﻛﺰي ﻟﻠﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ ﻳﺮﻓﺾ ﻠﻴﺎ أو ﺟﺰﺋﻴﺎ اﻟ ﺴﻠﻴﻢ‪ ،‬و ﻳﺮﺳﻞ‬
‫ﻣ ﺎ ﻟﺼﺎ اﻟﺰﺎﺋﻦ‪ ،‬أﻣﺎ ﻗﻴﻤ ﺎ ﻧﻔﺲ اﻟﻔ ة ﻓ ﺎﻧﺖ ﻛﺒ ة ﻣﺎ ﺑ ن‬ ‫ﺬا ا ﻄﺄ‪.‬‬ ‫ﺗﻘﺮ ﺮا ﻋﺎﻣﺎ إ اﳌﺸﺎرك اﻟﺬي ﺴ ﺐ‬
‫اﻟﻔ ة ‪ 2010‬و ‪ 2016‬ﻓ ﺎن‬ ‫اﳌﺼﺎرف ﺑﺎﺳﺘ ﻨﺎء ﺳﻨﺔ ‪ ،2007‬أﻣﺎ‬
‫اﻟﺰ ﺎﺋﻦ أﻛ ﻣﻊ ﺑﻘﺎء ﺳﻴﻄﺮة ﻗﻴﻤﺔ ﺬﻩ‬ ‫ﻢ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﻟﺼﺎ‬ ‫‪ -4‬ﺴﻴ اﳌﻘﺎﺻﺔ‪ :‬و ﻌﺘ ﻣﻦ اﳌ ﺎم اﻟﺮﺋ ﺴﻴﺔ اﻟ‬
‫أﺳﻨﺪت إ ا ﺎز اﳌﺮﻛﺰي‪ ،‬و اﻟ ﻳﻘﻮم ﺎ ﺑﻄﺮ ﻘﺔ ﻋﺎدﻳﺔ ﻋﻦ‬
‫اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﻟﺼﺎ ﻣﺎ ﺑ ن اﳌﺼﺎرف‪.‬‬
‫ﻃﺮ ﻖ ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﳌﻮاﻗﻊ اﻟ ﻳﻤﺘﻠﻜ ﺎ اﳌﺸﺎر ﻮن ﺣﺴﺐ ﺗﺎر ﺦ‬
‫ﻠﺖ ﺣﺼﺔ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟ ﺗﻔﻮق ﻣﺒﻠﻎ‬ ‫ﺳﻨﺔ ‪2017‬‬ ‫اﻟ ﺴﺪﻳﺪ ‪ ،‬و ﺬﻩ اﻟﻄﺮ ﻘﺔ ﻳﻤﻜﻨﮫ أن ﻳﺨﻠﻖ ﻞ ﻳﻮم ﻣﻠﻒ ﺴﺪﻳﺪ‬
‫‪ 100‬ﻣﻠﻴﻮن دج ﻴﻤﻨﺔ ﺑﻘﻴﻤﺔ إﺟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻗﺪرت ﺑـ ‪96909.4‬ﻣﻠﻴﺎردج‬ ‫ﻣﺴﺒﻖ ﻷرﺻﺪة و ﻌﺮﺿ ﺎ ﻋ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟ ﻤﺔ‬
‫)‪ (ARTS‬ﻋﻨﺪ اﺳﺘﻼم إﺷﻌﺎر اﻟ ﺴﺪﻳﺪ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﺮﺳﻞ إ ﻞ ﻣﺸﺎرك‬
‫ﻧﻈﺎم ‪،ARTS‬‬ ‫ﻠﺔ‬ ‫ﻣﻤﺜﻠﺔ ﺑﺬﻟﻚ ‪ %97‬ﻣﻦ ﻣﺒﺎﻟﻎ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌ‬
‫ﺧﻼﺻﺔ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﺑ ﺴﺪﻳﺪاﺗﮫ‪ ،‬أﻣﺎ ﺣﺎﻟﺔ ﻧﻘﺺ رﺻﻴﺪ ﺣﺴﺎب‬
‫‪2015‬و ‪ 2016‬ﻓﻘﺪ ﺑﻠﻐﺖ ﺬﻩ‬ ‫ﻧﻔﺲ ا ﺎل ﺑﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻟﺴﻨ‬ ‫اﻟ ﺴﺪﻳﺪ ا ﺎص ﺑﺎﳌﺸﺎرك ﻧﻈﺎم)‪ (ARTS‬ﻓﺈن ﻋﻤﻠﻴﺔ اﳌﻘﺎﺻﺔ‬
‫اﻟﺸﺮﺤﺔ)اﻟ ﺗﻔﻮق ‪100‬ﻣﻠﻴﻮن دج( ﺴﺒﺔ ‪ ، %90.1‬ﺑ ﻨﻤﺎ ﺳﻨﺔ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﺗﺮﻓﺾ ﺗﻨﻔﻴﺬ اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ‪ ،‬و ﻨﺎ ﻧﻈﺎم ﻣﺮﻛﺰ اﳌﻘﺎﺻﺔ‬
‫ﻢ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‬ ‫‪ 2014‬ﻓﻘﺪ ﻴﻤﻨﺖ اﻟﺸﺮ ﺤﺔ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ اﻟ ﺗﻤﺜﻞ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﻌﻴﺪ ﺣﺴﺎب ﻋﻤﻠﻴﺎت اﳌﻘﺎﺻﺔ ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ ﻋﺰل‬
‫اﻟ ﺗ اوح ﻣﺒﺎﻟﻐ ﺎ ﻣﺎ ﺑ ن ﺧﻤﺴﺔ ﻣﻼﻳ ن وﻣﺎﺋﺔ ﻣﻠﻴﻮن دج ﺑ ﺴﺒﺔ‬ ‫اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟ ﺗﺤﺘﻮي ﻋ ﻧﻘﺺ‪.‬‬
‫‪،%42.4‬‬ ‫و اﻟﺸ ﻞ رﻗﻢ‪ 01‬ﻳﺒ ن ﻟﻨﺎ ﻛﻴﻒ ﺗﺘﻢ ﺟﺮاءات ﻧﻈﺎم‬
‫اﳌﻘﺎﺻﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ‪.‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪64‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﻴﻞ ﻞ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ و اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑ ﺴﻮ ﺔ‬ ‫‪‬‬ ‫‪ ‬ﺸﺎط ﻧﻈﺎم ‪ ATCI‬ﺧﻼل اﻟﻔ ة ‪:2017-2006‬‬
‫ﻼت ﺑﻨﻚ ا ﺰاﺋﺮ و ﺧﺎﺻﺔ اﻟﺘﺤﻮ ﻼت‬ ‫اﳌﺒﺎدﻻت اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‬ ‫ﻧﻼﺣﻆ ﻣﻦ ﺧﻼل ا ﺪول رﻗﻢ أن ﻋﺪد اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت وﻗﻴﻤ ﺎ‬
‫ذات ﻣﺒﺎﻟﻎ أﻛ ﻣﻦ ‪1.000.000،00‬دج‪.‬‬ ‫ﻗﺪ ﺷ ﺪ ﺗﻄﻮرا إﻳﺠﺎﺑﻴﺎ ﺧﻼل ﺳﻨﻮات اﻟﺪراﺳﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أﻧﮫ ﺳﻨﺔ‬
‫‪ ‬ا ﻔﺎظ ﻋ ﻗﻴﻤﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﻟﻠﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ا ﺎﺻﺔ‬ ‫ﻧﻈﺎم اﳌﻘﺎﺻﺔ‬ ‫‪ 2017‬ﻋﺎ‬
‫اﳌﺮاﻗﺒﺔ اﻟ ﻳﻘﻮم ﺎ ﺑﻨﻚ ا ﺰاﺋﺮ ﻟﻨﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ اﳌﺮﻛﺰي‬
‫ﺑﺎ ﻤ ﻮر اﻟﻌﺮﺾ ﻣﺎ ﻌﺎدل ‪ 22.9‬ﻣﻠﻴﻮن ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺑﻘﻴﻤﺔ ‪18753.8‬‬
‫ﻟﻜ و ﻲ‪ ،‬ﻋﻠﻤﺎ أن ﻞ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ و ﺧﺎﺻﺔ اﻟﺸﻴﻚ اﻟﺬي ﻓﻘﺪ‬
‫ﻗﻴﻤﺘﮫ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﺴ ﺐ رداءة ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ اﻟﻜﻼﺳﻴ ﻲ‪،‬‬ ‫ﻢو‬ ‫ﻣﻠﻴﺎر دج أي ﺑﺎرﺗﻔﺎع إﻳﺠﺎ ﻲ ﻗﺪر ﺑـ ‪ %9.3‬ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ا‬
‫و ﺣ إن وﺟﺪت ﻗﻮاﻧ ن ردﻋﻴﺔ ﻌﺎﻗﺐ ﻞ ﻣﻦ ﻟﻢ ﻳﺤ م‬ ‫‪ %6.3‬ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﻘﻴﻤﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺴﻨﺔ ‪ ،2016‬و ﻣﺮ ﻧﻔﺴﮫ ﻟﺒﻘﻴﺔ‬
‫اﺳﺘﻌﻤﺎل ﺬﻩ اﻟﻮﺳﻴﻠﺔ ﻣﻦ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬ ‫اﻟﺴﻨﻮات إذ ﻧﻼﺣﻆ أﻧﮫ داﺋﻤﺎ ﻨﺎك ﻧﻤﻮ إﻳﺠﺎ ﻲ ﺧﻼل ﻓ ة‬
‫‪ ‬ﻣﺤﺎر ﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﺒ ﻴﺾ ﻣﻮال ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ ﻣﻌﺮﻓﺔ‬ ‫رﺗﻔﺎع ﻟﻮﺟﺪﻧﺎ أن‬ ‫اﻟﺪراﺳﺔ‪ ،‬وﻟﻮ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺘﺤﻠﻴﻞ ﺳ ﺐ ﺬا‬
‫ﻣﺼﺎدر ﺎ ‪ ،‬و ﻛﺬا ﻃﻼع ﻋ ﻮ ﺔ أ ﺎ ﺎ‪.‬‬ ‫اﻟﺼ ﻮك واﻟﺘﺤﻮ ﻼت ﻗﺪ ﻣﺜﻠﺖ اﻟ ﺴﺒﺔ ﻛ ﻣﻦ ﻣﺠﻤﻮع ﺬﻩ‬
‫‪ ‬اﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻼﻋﺐ اﻟﻜﺘﺎﺑﺎت اﳌﺤﺎﺳ ﻴﺔ‬
‫ﺬا‬ ‫ﻢ اﳌﻌﺎﻣﻼت ﻳﺒﻘﻰ‬ ‫اﳌﻌﺎﻣﻼت و ﺬا ﻳﺪل ﻋ أن ﺗﺮﻛﺰ‬
‫ﺑ ن ﻣﺴ ي اﻟﺒﻨﻮك اﻟ ﺗﺆدي إ اﺧﺘﻼﺳﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺻﻨﺎدﻳﻖ‬
‫اﻟﻨﻮﻋ ن ﻓﻘﻂ‪ ،‬و ﺬا ﻻ ﻌﻜﺲ اﻟﺘﻨﻮع ﺑﻘﻴﺔ اﳌﻌﺎﻣﻼت‪.‬‬
‫اﻟﺒﻨﻮك‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﺘﻔﻌﻴﻞ ا ﻴﺪ ﳌ ﻤﺔ اﻟﺒﻨﻚ ﻮﺳﻴﻂ ﻣﺎ و رﻓﻊ ﻣﻦ‬ ‫‪ 2.4‬إﻳﺠﺎﺑﻴﺎت ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‪:‬‬
‫ﻣﻌﺪل اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪.‬‬
‫ﺗﺠﺴﻴﺪ ﺳﻠﻄﺔ ﺑﻨﻚ ا ﺰاﺋﺮ ﻛﺴﻠﻄﺔ ﻧﻘﺪﻳﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت‬ ‫ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ا ﺰاﺋﺮي ﺟﺎء ﻹﺣﺪاث‬ ‫إن ﺬا اﻟﺘﺤﺪﻳﺚ‬
‫ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻣﻦ ﺟ ﺔ و اﻟﺘﺤﻜﻢ آﻟﻴﺎت اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ‬ ‫ﻐ ات إﻳﺠﺎﺑﻴﺔ ﻋ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرﻩ وﺣﺪة ﻣﻦ وﺣﺪات‬
‫وﺿﻊ ﺳﻴﺎﺳﺔ ﻧﻘﺪﻳﺔ ﻣﺤﻜﻤﺔ و ﻣﺴﺘﻘﻠﺔ‪.‬‬ ‫ﻗﺘﺼﺎد ا ﺰ ﻲ و ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ أﺧﺮى ﻋ ﻣﺴﺘﻮى ﻗﺘﺼﺎد اﻟﻜ‬
‫‪ 3.4‬ﺳﻠﺒﻴﺎت ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‪:‬‬
‫‪9‬‬ ‫ﺣﺴﺐ ا ﺪاﻓﮫ ا ﺎﺻﺔ و اﻟﻌﺎﻣﺔ و اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ‪:8‬‬
‫ﻳﻤﻜﻦ أن ﻧﺤﺼﺮ ﺬﻩ اﻟﺴﻠﺒﻴﺎت اﻟﻨﻘﺎط اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ‪:‬‬
‫ﻋﺎﻣﻞ‬ ‫اﻟﺘﺤﻜﻢ‬ ‫‪ ‬ﻧﻘﺺ ﻛﻔﺎءة اﳌﻮﻇﻔ ن‬ ‫‪ ‬ﻋ ﻣﺴﺘﻮى ﻗﺘﺼﺎد ا ﺰ ﻲ‪:‬‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ا ﺎص ﺑﻨﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ‪.‬‬ ‫‪ ‬اﻟﺘﺤﺴ ن ﻣﻦ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨ ﻲ و ﺧﺪﻣﺎﺗﮫ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﺰ ﺎدة اﳌﺪة اﻟﺰﻣﻨﻴﺔ اﻟ ﺎن ﺴﺘﻐﺮﻗ ﺎ ﺗﺤﻮ ﻞ‬ ‫‪ ‬اﻟﺘﺤﻜﻢ ﻋﺎﻣﻞ اﻟﻮﻗﺖ اﻟﺬي ﺗﻘﻠﺺ ﻣﻦ ‪ 21‬ﻳﻮم إ‬
‫أﻣﻮال اﻛ ﻣﻦ ‪1.000.000،00‬دج‪،‬ﺣﻴﺚ ﺎن اﻟﺘﺤﻮ ﻞ ﻋ‬ ‫)‪.(J+2=3jours‬‬
‫اﳌﺴﺘﻮى اﳌﺤ أو ا ﺎر ﺑ ن اﻟﻮ ﺎﻻت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺴﺘﻐﺮق ﺳﺎﻋﺔ‬ ‫‪ ‬اﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ إﺟﺮاءات اﻟﺘﺤﺼﻴﻞ و اﻟﺘﺤﻜﻢ ﻓ ﺎ ﻋﻦ‬
‫واﺣﺪة ﻋﻦ ﻃﺮﻖ اﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟﻔﺎﻛﺲ‪ ،‬أﻣﺎ ﻋﻦ ﻃﺮ ﻖ ﺷﺒﻜﺔ‬ ‫ﻃﺮ ﻖ وﺳﺎﺋﻞ ﺗﻘﻨﻴﺔ‪.‬‬
‫)‪ (RTGS‬ﻓﻴﺼﻞ إ أﻛ ﻣﻦ ﺳﺒﻌﺔ أﻳﺎم‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﻳﺠﻌﻞ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ‬ ‫ﺧﻄﺎر اﻟ ﺗﻮاﺟﮫ ﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺳﻮاء‬ ‫‪ ‬اﻟﺘﺤﻜﻢ‬
‫ز ﺎﺋﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﻳﺘﺤﺎﻳﻠﻮن ﻣﻊ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺪ ﺑﺎﺳﺘﻌﻤﺎﻟ ﻢ ﳌﺒﺎﻟﻎ‬ ‫داﺧﻠﻴﺔ)ﻇﺮوف ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ( أو ﺧﺎرﺟﻴﺔ )ﻇﺮوف ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻮﺳﺎﺋﻞ‬
‫ﻴﻠ ﺎ‬ ‫اﻗﻞ‪ ،‬و ﺴﺘﻌﻤﻠﻮن اﺗﺼﺎل ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ و ﺑﺎﻟﺘﺎ ﻋﺪم‬ ‫ﺗﺼﺎل ﻣﺜﻞ ا ﻮ ت اﻟ ﻳﺪﻳﺔ(‪.‬‬
‫دﻓﺎﺗﺮ ﺑﻨﻚ ا ﺰاﺋﺮ‪.‬‬ ‫‪ ‬اﻟﻘﻀﺎء ﻋ اﻟﺘﻼﻋﺒﺎت اﳌﺤﺎﺳ ﻴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك‪.‬‬
‫ﺷﺒﻜﺔ ﺗﺼﺎل )‪(SWIFT‬اﻟ وﺿﻌ ﺎ‬ ‫‪ ‬ﺿﻌﻒ‬ ‫‪ ‬ﺗﻔﻌﻴﻞ دور اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻮﺳﻴﻂ ﻣﺎ‬
‫اﻟﺪوﻟﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ﺣﻴﺚ ﻳﺒﻘﻰ اﺳﺘﻌﻤﺎﻟ ﺎ ﻣﺤﺪودا ﺟﺪا‪.‬‬ ‫ﻗﺘﺼﺎد اﻟﻮﻃ ‪.‬‬
‫‪ ‬ﻛ ة ﻧﻘﻄﺎﻋﺎت ﺑ ن ﻣﺮﻛﺰ ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ )‪ (CPI‬و‬ ‫‪ ‬رﻓﻊ ﻣﻦ ﻣﻌﺪل اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ ﻃﺮف ﻓﺮاد‬
‫أرﺿﻴﺔ اﳌﺸﺎرﻛ ن أﺛﻨﺎء ﻓ ة اﻟﻌﻤﻞ‪ ،‬ﻣﻤﺎ ﺴ ﺐ ﺗﺄﺧﺮ ﻣﺪة‬ ‫و اﳌﺆﺳﺴﺎت‪.‬‬
‫اﻟ ﺴﺪﻳﺪ‪.‬‬ ‫‪ ‬ﻋ ﻣﺴﺘﻮى ﻗﺘﺼﺎد اﻟﻜ ‪:‬‬
‫اﳌﺪة اﻟﺰﻣﻨﻴﺔ اﻟ ﺎﻧﺖ ‪ 48‬ﺳﺎﻋﺔ‬ ‫‪ ‬اﻟﺰ ﺎدة‬ ‫‪ ‬اﻟﺘﺤﻜﻢ دورة اﻟﺴﻴﻮﻟﺔ )‪ (M1‬ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﺴﻠﻄﺎت‬
‫واﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺘﺤﺼﻴﻞ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻋ اﳌﺴﺘﻮى اﳌﺤ إ ‪72‬‬ ‫اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ‪.‬‬
‫ﺳﺎﻋﺔ )‪ (J+2=3jours‬ﻣﺜﻠ ﺎ ﻣﺜﻞ آﻟﻴﺎت اﻟﺪﻓﻊ ﺧﺮى ﺧﺎرج اﳌ ﺎن‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪65‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪ ‬اﳌﻌﺎﻣﻼت ﻋ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺗﺒﻘﻰ ﺿﻌﻴﻔﺔ‬ ‫‪ ‬ﻋﺪم اﻟﺘﺤﻜﻢ ﻧﻘﻞ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت و اﻟﺼﻮر اﻟ ﺎﻣﻠﺔ اﻟ‬
‫و ﺬا ﻳﺪل ﻋ أن ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ا ﺰاﺋﺮي ﻟﻢ ﻳﺼﻞ ﻌﺪ إ ﻣﺮﺣﻠﺔ‬ ‫ﺗﺮﺳﻞ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ إ ﻣﺮﻛﺰ اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ ﻋ أرﺿﻴﺔ اﳌﺸﺎرك‪.‬‬
‫اﻟﺘﻄﻮر ‪.‬‬
‫‪ .4‬ﺧﺎﺗﻤﺔ‪:‬‬
‫و ﻋ ﺿﻮء ذﻟﻚ ﻧﻘ ح ﻣﺎ ﻳ ‪:‬‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل دراﺳ ﻨﺎ ﳌﻮﺿﻮع ﻧﻈﺎم اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻜ و ﻲ ﻳﻤﻜﻦ‬
‫‪ ‬ﺿﺮورة ﺗ ﻮ ﻦ اﻟﻘﺎﺋﻤ ن ﻋ أﻧﻈﻤﺔ اﻟ ﺴﻮ ﺔ )‪(ARTS‬‬
‫و اﳌﻘﺎﺻﺔ )‪ (CPI‬ﻟﺘﺤﺴ ن ا ﺪﻣﺎت وﺗﻘﻠﻴﺺ اﻟﻮﻗﺖ‪.‬‬ ‫ﻣﺮاﺣﻠﮫ و ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻐﺖ اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫اﻟﻘﻮل أن ﺬا اﻟﻨﻈﺎم ﻣﺎزال‬
‫ﺿﺮورة ﺗﺪر ﺐ اﻟﻌﺎﻣﻠ ن ﻋ أرﺿﻴﺔ اﳌﺸﺎرك‬ ‫‪‬‬ ‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻣﻮاﻛﺒ ﺎ ﻟﻠﺘﻄﻮرات ا ﺎﺻﻠﺔ‬ ‫ا ﺰاﺋﺮ ﺔ أﺷﻮاﻃﺎ ﻣ ﻤﺔ‬
‫اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ ﺑﺎﻋﺘﺒﺎر ﻢ ﻤﺰة اﻟﻮﺻﻞ ﺑ ن ﺬﻩ ﻧﻈﻤﺔ و‬ ‫ﺗﺼﺎل ﻣﻦ ﺧﻼل اﺳﺘﻌﻤﺎل أﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ‬ ‫ﻣﺠﺎل ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫ﺑﻨﻮﻛ ﻢ اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪.‬‬ ‫ﺎ ﺑﻨﻚ اﻟ ﺴﻮ ﺎت اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻣﻦ‬ ‫ﻟﻜ وﻧﻴﺔ اﳌﺘﻄﻮرة اﻟ أو‬
‫‪ ‬اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺮﻗﻤﻨﺔ وراق اﻟﺘﺠﺎر ﺔ وﺗﻮﺣﻴﺪ ﺎ ﻟ ﺴ ﻴﻞ‬ ‫ﻣﺨﺘﻠﻒ‬ ‫ﺧﻼل ﻧﻈﺎم اﻟـ ‪ARTS‬و ﻧﻈﺎم اﻟـ ‪ ATCI‬واﺳﺘﻌﻤﺎﻟ ﺎ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﺒﺎدﻟ ﺎ اﻟﻜ وﻧﻴﺎ‪.‬‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺎ ﺎ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻴﻊ اﻟﺘﺠﺎر ﻋ اﺳﺘﻌﻤﺎل أﺟ ﺰة اﻟﺪﻓﻊ‬ ‫‪‬‬
‫ﻟﻜ و ﻲ ‪ TPE‬ﻣﻦ ﺟ ﺔ ‪،‬وﻛﺬا اﻟ ﺧﻴﺺ ﻟ ﻢ ﺑﺎﻟ و ﺞ ﳌﻨﺘﺠﺎ ﻢ‬ ‫ﺣﻴﺚ ﺗﻮﺻﻠﻨﺎ إ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﻋ ﺷﺒﻜﺔ ﻧ ﻧﺖ ﻟﺘﻌﺰ ﺰ اﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﻮن‬
‫ﺟ ﺔ أﺧﺮى‪.‬‬ ‫ﻢ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟ ﺗﻔﻮق ﻣﺎﺋﺔ‬ ‫‪ ‬ﺗﺤﺘﻞ ﺷﺮ ﺤﺔ‬
‫‪ ‬اﻟﺘﻮﺳﻊ اﺳﺘﻌﻤﺎل أدوات اﻟﺪﻓﻊ ا ﺪﻳﺪة‪.‬‬ ‫ﻣﻠﻴﻮن دج ا ﺼﺔ ﻛ ﺑ ﺴﺒﺔ ﺗﻔﻮق ‪ %90‬ﺧﻼل ﻣﻌﻈﻢ ﺳﻨﻮات‬
‫‪ ‬ﻣﻮاﺻﻠﺔ اﺳﺘﺤﺪاث ا ﻮﻣﺔ ﻟﻜ وﻧﻴﺔ ﻟﺘﻘﺮ ﺐ‬ ‫اﻟﺪراﺳﺔ‪.‬‬
‫اﳌﻮاﻃﻦ واﳌﺆﺳﺴﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ وا ﻮﻣﺔ واﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‬ ‫ﻢ اﳌﻌﺎﻣﻼت‬ ‫‪ ‬ﻴﻤﻨﺔ اﻟﺼ ﻮك واﻟﺘﺤﻮ ﻼت ﻋ‬
‫ﺑﺒﻌﻀ ﺎ اﻟﺒﻌﺾ‪. .‬‬ ‫ﻋ ﺣﺴﺎب وراق اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‪ ،‬ﻗﺘﻄﺎﻋﺎت واﳌﻌﺎﻣﻼت ﻋ‬
‫اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ و ﺬا ﻳﺪل ﻋ أن ﺗﺮﻛﺰ ﻢ اﳌﻌﺎﻣﻼت‬
‫ﻳﻘﺘﺼﺮﻋ ﻧﻮﻋ ن ﻓﻘﻂ‪.‬‬

‫‪.5‬اﻷﺷﻛﺎل واﻟرﺳوﻣﺎت اﻟﺑﯾﺎﻧﯾﺔ‪:‬ﺗدرج وﺗرﺗب ﺑﻧﮭﺎﯾﮫ اﻟﻣﻘﺎل‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪66‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ﺟدول رﻗم ‪ :01‬ﻧﺷﺎط ﻧظﺎم )‪ (ARTS‬ﺧﻼل اﻟﻔﺗرة ‪2017-2006‬‬

‫ﻣﻌدل اﻟﻧﻣو )‪(%‬‬ ‫اﻟﻣﺗوﺳط اﻟﺷﮭري‬ ‫ﻋدد‬ ‫ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻌﻣﯾﺎت‬ ‫ﻋدد اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت‬ ‫ﻣﻌدل‬ ‫اﻟﺳﻧوا‬
‫أﯾﺎم‬ ‫)ﻣﻠﯾﺎر دﯾﻧﺎر(‬ ‫اﻟﺗواﻓر)‪(%‬‬ ‫ت‬
‫ﻗﯾﻣﺔ‬ ‫ﻋدد‬ ‫ﻗﯾﻣﺔ‬ ‫ﻋدد‬ ‫اﻟﻌﻣل‬
‫اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت‬ ‫اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت‬ ‫اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت‬ ‫اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت‬

‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪15421,4‬‬ ‫‪12943‬‬ ‫‪226‬‬ ‫‪169635‬‬ ‫‪142373‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪2006‬‬

‫‪85‬‬ ‫‪24‬‬ ‫**‪1248.5‬‬ ‫*‪705‬‬ ‫‪251‬‬ ‫‪313373‬‬ ‫‪176900‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪2007‬‬

‫‪93.7‬‬ ‫‪10.3‬‬ ‫‪50595‬‬ ‫‪16265‬‬ ‫‪252‬‬ ‫‪607138‬‬ ‫‪195175‬‬ ‫‪99.34‬‬ ‫‪2008‬‬

‫‪7‬‬ ‫‪5.4‬‬ ‫‪54 145‬‬ ‫‪17 145‬‬ ‫‪253‬‬ ‫‪649740‬‬ ‫‪205736‬‬ ‫‪99.56‬‬ ‫‪2009‬‬

‫‪- 9.6‬‬ ‫‪2.8‬‬ ‫‪48956‬‬ ‫‪17630‬‬ ‫‪254‬‬ ‫‪587475‬‬ ‫‪211561‬‬ ‫‪99.93‬‬ ‫‪2010‬‬

‫‪15.8‬‬ ‫‪12.8‬‬ ‫‪56 676‬‬ ‫‪19 776‬‬ ‫‪251‬‬ ‫‪680 123‬‬ ‫‪237 311‬‬ ‫‪99.77‬‬ ‫‪2011‬‬

‫‪- 21.3‬‬ ‫‪13.6‬‬ ‫‪44 603‬‬ ‫‪22 463‬‬ ‫‪252‬‬ ‫‪535 234‬‬ ‫‪269 557‬‬ ‫‪99.77‬‬ ‫‪2012‬‬

‫‪- 33.1‬‬ ‫‪7.7‬‬ ‫‪29 835‬‬ ‫‪24 202‬‬ ‫‪253‬‬ ‫‪358 026‬‬ ‫‪290 418‬‬ ‫‪99.99‬‬ ‫‪2013‬‬

‫‪4.0‬‬ ‫‪8.2‬‬ ‫‪31 033‬‬ ‫‪26 196‬‬ ‫‪253‬‬ ‫‪372 394‬‬ ‫‪314 357‬‬ ‫‪99.99‬‬ ‫‪2014‬‬

‫‪-28.8‬‬ ‫‪6.5‬‬ ‫‪22095‬‬ ‫‪27896‬‬ ‫‪255‬‬ ‫‪265241‬‬ ‫‪334749‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪2015‬‬

‫‪- 23.9‬‬ ‫‪0.007‬‬ ‫**‪806.8‬‬ ‫*‪1314‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪201692.3‬‬ ‫‪328404‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪2016‬‬

‫‪-50.5‬‬ ‫‪3.3‬‬ ‫**‪396.4‬‬ ‫*‪1346‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪99896.3‬‬ ‫‪339227‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪2017‬‬

‫*ﻣﺗوﺳط ﯾوﻣﻲ ‪ ** ،‬ﻗﯾﻣﺔ ﯾوﻣﯾﺔ ‪- ،‬ﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻏﯾر ﻣﺗوﻓرة‬

‫اﻟﻣﺻدر‪ :‬اﻟﺗﻘﺎرﯾر اﻟﺳﻧوﯾﺔ ﻟﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر‪2017-2006‬‬

‫ﺣﺻص اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت )‪(%‬‬ ‫ﺣﺟم اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت )‪(%‬‬ ‫اﻟﺳﻧوات‬

‫ﻟﺻﺎﻟﺢ زﺑﺎﺋن‬ ‫ﻣﺎ ﺑﯾن‬ ‫ﻟﺻﺎﻟﺢ زﺑﺎﺋن‬ ‫ﻣﺎ ﺑﯾن‬

‫اﻟﻣﺻﺎرف‬ ‫اﻟﻣﺻﺎرف‬ ‫اﻟﻣﺻﺎرف‬ ‫اﻟﻣﺻﺎرف‬

‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪2006‬‬

‫‪72‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪41.9‬‬ ‫‪58.1‬‬ ‫‪2007‬‬

‫‪1.1‬‬ ‫‪98.9‬‬ ‫‪45.2‬‬ ‫‪54.8‬‬ ‫‪2008‬‬

‫‪0.7‬‬ ‫‪99.3‬‬ ‫‪49.4‬‬ ‫‪50.6‬‬ ‫‪2009‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪67‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫رﻗم ‪:02‬ﺣﺟم و‬ ‫‪0.9‬‬ ‫‪99.1‬‬ ‫‪55.7‬‬ ‫‪44.2‬‬ ‫ﺟدول ‪2010‬‬
‫اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت‬ ‫ﺣﺻص‬
‫‪1‬‬ ‫‪99‬‬ ‫‪61‬‬ ‫‪39‬‬ ‫‪2011‬‬
‫اﻟﻣﺻدر‪:‬‬
‫ﻟﺑﻧك‬ ‫اﻟﺗﻘﺎرﯾر اﻟﺳﻧوﯾﺔ‬
‫‪1.8‬‬ ‫‪98.2‬‬ ‫‪64.3‬‬ ‫‪35.7‬‬ ‫‪2012‬‬
‫‪2016‬‬ ‫اﻟﺟزاﺋر‪-2006‬‬
‫‪2.9‬‬ ‫‪97.1‬‬ ‫‪67.1‬‬ ‫‪32.9‬‬ ‫‪2013‬‬
‫رﻗم‪:03‬‬ ‫ﺟدول‬
‫‪ATCI‬‬ ‫‪2.5‬‬ ‫‪97.5‬‬ ‫‪69.1‬‬ ‫‪30.9‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫ﻧظﺎم‬ ‫ﻧﺷﺎط‬

‫‪4‬‬ ‫‪96‬‬ ‫‪71.4‬‬ ‫‪28.6‬‬ ‫‪2015‬‬

‫‪4.3‬‬ ‫‪95.7‬‬ ‫‪69.8‬‬ ‫‪30.2‬‬ ‫‪2016‬‬

‫ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻌﻣﯾﺎت )ﻣﻠﯾﺎر‬ ‫ﻋدد اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت‬ ‫اﻟﺳﻧوات‬

‫دﯾﻧﺎر(‬
‫)ﻣﻠﯾون(‬

‫‪-‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪2006‬‬

‫‪5452.2‬‬ ‫‪6.9‬‬ ‫‪2007‬‬

‫‪7188.3‬‬ ‫‪9.3‬‬ ‫‪2008‬‬

‫‪8534.8‬‬ ‫‪11.4‬‬ ‫‪2009‬‬

‫‪8878.1‬‬ ‫‪13.9‬‬ ‫‪2010‬‬

‫‪10581.6‬‬ ‫‪17.1‬‬ ‫‪2011‬‬

‫‪11766.1‬‬ ‫‪17.4‬‬ ‫‪2012‬‬

‫‪12661.6‬‬ ‫‪19.5‬‬ ‫‪2013‬‬

‫‪13989‬‬ ‫‪20.8‬‬ ‫‪2014‬‬

‫‪15892‬‬ ‫‪20.8‬‬ ‫‪2015‬‬

‫‪17639.5‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪2016‬‬

‫‪18753.8‬‬ ‫‪22.9‬‬ ‫‪2017‬‬

‫اﻟﻣﺻدر‪ :‬اﻟﺗﻘﺎرﯾر اﻟﺳﻧوﯾﺔ ﻟﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر‪2017-2006‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪68‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ت ‪1‬ﺗ ﺒﻊ‬
‫‪https://www.satim-‬‬ ‫‪ .6‬ﻗﺎﺋﻤﺔ اﳌﺮاﺟﻊ‪:‬‬
‫‪dz.com/?to=detail&id_cat=23&id_article=29‬‬
‫‪ ‬اﻟﻜﺘﺐ و ﻃﺮوﺣﺎت‪:‬‬
‫‪consulté le 20/05/2017.‬‬
‫أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬دار ا ﻠﺪوﻧﻴﺔ‬ ‫‪-‬ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدر ﺑﺤﻴﺢ‪ ،‬اﻟﺸﺎﻣﻞ‬
‫‪ .7‬ﻮاﻣﺶ‪:‬‬ ‫ﻟﻠ ﺸﺮواﻟﺘﻮز ﻊ‪ ،‬ا ﺰاﺋﺮ‪.2013 ،‬‬

‫‪-‬ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدر ﺑﺤﻴﺢ‪ ،‬اﻟﺸﺎﻣﻞ ﻟﺘﻘﻨﻴﺎت أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬دار‬

‫ا ﻠﺪوﻧﻴﺔ ﻟﻠ ﺸﺮواﻟﺘﻮرز ﻊ‪،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ‪ ،02‬ا ﺰاﺋﺮ ‪.2017‬‬

‫ﺗﻔﻌﻴﻞ أداء‬ ‫‪ -‬ﺟﻤﻌﻮن ﻧﻮال‪ ،‬دور اﻟﺼ ﻓﺔ اﻟﺸﺎﻣﻠﺔ‬

‫اﻟﺒﻨﻮك ا ﺰاﺋﺮ ﺔ )‪ (2013-1990‬ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟ ﻛﺔ‬
‫ﻋﻠﻮم‬ ‫ا ﺰاﺋﺮي‪ ،‬أﻃﺮوﺣﺔ ﻟﻨﻴﻞ ﺷ ﺎدة اﻟﺪﻛﺘﻮراﻩ‬
‫اﻟ ﺴﻴ ‪ ،‬ﺗﺨﺼﺺ‪ :‬ﻧﻘﻮد و ﻣﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ا ﺰاﺋﺮ‪،‬‬
‫‪. 2015-2014‬‬

‫ﻧﻈﻤﺔ واﻟﻘﻮاﻧ ن‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫ﺟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪ -‬ﻧﻈﺎم رﻗﻢ ‪ 04-05‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﻨﻈﺎم اﻟ ﺴﻮ ﺔ‬
‫اﻟﻔﻮر ﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻜﺒ ة واﻟﺪﻓﻊ اﳌﺴﺘ ﻞ‪ ،‬ا ﺮﺪة‬
‫اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ اﻟﺼﺎدرة ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 15‬ﻳﻨﺎﻳﺮ ‪ ،2006‬اﻟﻌﺪد‪.02‬‬

‫‪ -‬ﻧﻈﺎم رﻗﻢ ‪ 06-05‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﻤﻘﺎﺻﺔ اﻟﺼ ﻮك وأدوات اﻟﺪﻓﻊ‬

‫ا ﺎﺻﺔ ﻟ ﻤ ﻮر اﻟﻌﺮ ﺾ ﺧﺮى‪ ،‬ا ﺮ ﺪة اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ‬
‫اﻟﺼﺎدرة ﺑﺘﺎر ﺦ ‪ 23‬أﺑﺮ ﻞ ‪ ،2006‬اﻟﻌﺪد ‪.26‬‬

‫ﻣﻮاﻗﻊ ﻧ ﻧ ﺖ‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ 2017‬ﻟﻠﺘﻄﻮرات‬ ‫‪ -‬اﻟﺘﻘﺎر ﺮ اﻟﺴﻨﻮ ﺔ ﻣﻦ ‪ 2006‬إ‬
‫ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ‪،‬ﺑﻨﻚ ا ﺰاﺋﺮ‪.‬ﻣﺘﺎﺣﺔ‬
‫ﻋ اﳌﻮﻗﻊ‪:‬‬

‫‪https://www.bank-of-algeria.dz/html/rapport.htm‬‬

‫‪-‬ﺷﺮﻛﺔ ﺳﺎﺗﻴﻢ‪ ،‬ﻣﺘﺎﺣﺔ ﻋ اﳌﻮﻗﻊ‪:‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪69‬‬
 ‫دراﺳﺎت وأﺑﺤﺎث اﳌﺠﻠﺔ اﻟﻌﺮ ﻴﺔ ﻟﻸﺑﺤﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﻌﻠﻮم ﺴﺎﻧﻴﺔ و ﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫ﻣﺠﻠﺪ ‪11‬ﻋﺪد ‪ 4‬أﻛﺘﻮ ﺮ ‪ 2019‬اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎدﻳﺔ ﻋﺸﺮ‬ ‫‪ISSN: 1112- 9751 / EISSN: 2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫‪-1‬ﻧﻈﺎم رﻗﻢ ‪ 04-05‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﻨﻈﺎم اﻟ ﺴﻮ ﺔ ﺟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻔﻮر ﺔ ﻟﻠﻤﺒﺎﻟﻎ‬

‫اﻟﻜﺒ ة واﻟﺪﻓﻊ اﳌﺴﺘ ﻞ‪ ،‬ا ﺮ ﺪة اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ اﻟﺼﺎدرة ﺑﺘﺎرﺦ ‪ 15‬ﻳﻨﺎﻳﺮ‬
‫‪ ،2006‬اﻟﻌﺪد‪ ،02‬ص‪..29‬‬

‫‪-2‬اﻟﺘﻘﺮﺮ اﻟﺴﻨﻮي ‪ 2010‬ﻟﻠﺘﻄﻮر ﻗﺘﺼﺎدي واﻟﻨﻘﺪي ‪،‬ﺑﻨﻚ ا ﺰاﺋﺮ‪،‬‬

‫ص‪.120‬‬

‫‪ -3‬ﻧﻈﺎم رﻗﻢ ‪ 06-05‬اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﻤﻘﺎﺻﺔ اﻟﺼ ﻮك وأدوات اﻟﺪﻓﻊ ا ﺎﺻﺔ‬

‫ﻟ ﻤ ﻮر اﻟﻌﺮﺾ ﺧﺮى‪ ،‬ا ﺮﺪة اﻟﺮﺳﻤﻴﺔ اﻟﺼﺎدرة ﺑﺘﺎرﺦ ‪ 23‬أﺑﺮﻞ‬
‫‪ ،2006‬اﻟﻌﺪد ‪ ،26‬ص‪..24‬‬

‫‪4 https://www.satim-‬‬
‫‪dz.com/?to=detail&id_cat=23&id_article=29 consulté le‬‬
‫‪20/05/2017.‬‬

‫‪-5‬ﺟﻤﻌﻮن ﻧﻮال‪ ،‬دور اﻟﺼ ﻓﺔ اﻟﺸﺎﻣﻠﺔ ﺗﻔﻌﻴﻞ أداء اﻟﺒﻨﻮك‬

‫ا ﺰاﺋﺮﺔ )‪ (2013-1990‬ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟ ﻛﺔ ا ﺰاﺋﺮي‪ ،‬أﻃﺮوﺣﺔ ﻟﻨﻴﻞ‬
‫ﺷ ﺎدة اﻟﺪﻛﺘﻮراﻩ ﻋﻠﻮم اﻟ ﺴﻴ ‪ ،‬ﺗﺨﺼﺺ‪ :‬ﻧﻘﻮد و ﻣﺎﻟﻴﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ‬
‫ا ﺰاﺋﺮ ‪ ،2015-2014‬ص‪.235‬‬

‫‪-6‬ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدرﺑﺤﻴﺢ‪ ،‬اﻟﺸﺎﻣﻞ أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬دار ا ﻠﺪوﻧﻴﺔ ﻟﻠ ﺸﺮ و‬

‫اﻟﺘﻮرزﻊ‪ ،‬ا ﺰاﺋﺮ ‪،2013‬ص‪.247‬‬

‫‪-7‬ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدرﺑﺤﻴﺢ‪ ،‬اﻟﺸﺎﻣﻞ أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬دارا ﻠﺪوﻧﻴﺔ ﻟﻠ ﺸﺮ و‬

‫اﻟﺘﻮرزﻊ‪ ،‬ا ﺰاﺋﺮ ‪ ،2013‬ص‪.251‬‬

‫‪-8‬ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدرﺑﺤﻴﺢ‪ ،‬اﻟﺸﺎﻣﻞ ﻟﺘﻘﻨﻴﺎت أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬دار ا ﻠﺪوﻧﻴﺔ‬

‫ﻟﻠ ﺸﺮ و اﻟﺘﻮرزﻊ‪،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ‪ ،02‬ا ﺰاﺋﺮ ‪ ،2017‬ص‪.259‬‬

‫‪-9‬ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدرﺑﺤﻴﺢ‪ ،‬اﻟﺸﺎﻣﻞ ﻟﺘﻘﻨﻴﺎت أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬دار ا ﻠﺪوﻧﻴﺔ‬

‫ﻟﻠ ﺸﺮ و اﻟﺘﻮرزﻊ‪،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ‪ ،02‬ا ﺰاﺋﺮ ‪ ،2017‬ص‪.261‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪70‬‬