Міністерство освіти і науки України

Національний авіаційний університет

Факультет кібербезпеки, комп’ютерної та програмної інженерії
Кафедра комп’ютеризованих систем захисту інформації

КУРСОВА РОБОТА
з дисципліни «Методи прикладних досліджень»

Роботу виконала студентка:

Безносюк І.В.
Група: БІ – 142М
Викладач:
Корченко О.Г.
Роботу захищено:
«__» ______________ 2020р.
________________________
(підпис викладача)

КИЇВ 2020
УДК 004.031.43(043.2)

ТИПИ МОБІЛЬНИХ ПЛАТЕЖІВ ТА ВИГОДИ ЇХ ВИКОРИСТАННЯ

ДЛЯ ІНТЕРНЕТ-МАГАЗИНІВ

Ірина Безносюк

Сьогодні уже важко здивувати когось тим, на що здатні мобільні телефони.

А творці мобільних технологій продовжують це робити! Використання
телефонів не тільки стає все зручнішим завдяки найкращим практикам UX для
мобільних, але й пропонує все більше рішень. І одне з них – платежі з
телефону, які можна здійснювати за допомогою мобільних платіжних систем.
Ключові слова: платіж, мобільні платежі, безконтактні платежі, Apple Pay,
Google Pay, NFC, мобільний банкінг.

Актуальність
Купувати в інтернеті, переказувати гроші у далекі країни, обмінюватись
коштами з друзями, використовувати телефон в якості картки на касі і багато
іншого — тепер зовсім просто. В цьому допомагають спеціальні мобільні
платіжні системи та додатки, тож давайте просто зараз розглянемо деякі з них.
Розгляд та аналіз рішень
Мобільні платежі – це всі види платежів, що здійснюються з
використанням мобільних пристроїв, телефонів, смартфонів, планшетів або
навіть годинників. В даний час вони стають все більш популярною формою
оплати. З їх допомогою можна оплачувати товари і послуги як в інтернеті, так і
в звичайних магазинах. Поступово такий метод розрахунку витіснить
традиційний паперовий грошовий оборот.
Існує три типи мобільних платежів. Перший – коли покупець заходить на
веб-сайт, додає товар в корзину, оформлює замовлення і отримує свою покупку
разом з чеком. Ще є безконтактні платежі – коли інформація про транзакції
2
зберігається на пристрої, і для її завершення потрібно вести PIN-код. І, нарешті,
мобільні гаманці, які здатні замінити традиційний гаманець і зберігають всю
інформацію щодо проведених платежів. У межах кожного з описаних типів
мобільних платежів є різні варіації. Розглянемо різні способи оплати за
допомогою мобільного телефону.
NFC платежі. У світі стрімко зростає використання NFC. Apple Pay,
Samsung Pay та Google Pay – це цифрові гаманці, що використовують NFC для
безконтактних карткових операцій. Телефони, які підтримують NFC,
обмінюються даними з картками з підтримкою NFC, використовуючи
радіочастотну ідентифікацію. Мобільні телефони не повинні торкатися POS-
терміналів для передачі інформації, але вони повинні знаходитися в межах
декількох сантиметрів від терміналу.
NFC передбачає пряму, майже миттєву передачу зашифрованих даних на
POS-пристрої, на відміну від технології мікросхем та PIN, що займає більше
часу.
Платежі на основі звукових хвиль. Мобільні платежі на основі звукових
хвиль (або на основі звукового сигналу) являють собою нове, передове
рішення, яке працює з більшістю мобільних телефонів. Операції обробляються
без потреби в Інтернеті – через унікальні звукові хвилі, які містять зашифровані
дані про платіж. Звукові хвилі надсилаються з терміналу на мобільний телефон
для передачі платіжних даних, де після того, як телефон замовника перетворює
ці дані в аналогові сигнали, що завершують транзакцію.
Використання вбудованих технологій, таких як NFC, ваш мобільний
гаманець, банківський додаток або картковий термінал потребують додаткової
установки програмного забезпечення, натомість для платежів на основі
звукових хвиль не потрібно ніякого додаткового обладнання. Це робить його
доступним рішенням, особливо в районах та країнах, де люди не можуть собі
дозволити новітні смартфони і покладаються на більш базові технології для
обробки платежів.

3
 Платежі з захищеною магнітною передачею даних. Третій спосіб
оплати за допомогою мобільного телефону – магнітна захищена передача
(MST). MST – це коли телефон випромінює магнітний сигнал, що імітує
магнітну смужку на кредитній картці платника, яку термінал приймає та
обробляє так, ніби фізична карта була проведена через автомат. Деякі карткові
машини можуть вимагати оновлення програмного забезпечення, щоб прийняти
MST, але більшість нових терміналів вже мають таку можливість.
Магнітна захищена передача настільки ж безпечна, як і NFC, частково
тому, що вони обидва використовують захищену систему токенізації, і це
безпечніше, ніж використання фізичної картки.
Мобільні гаманці. Мобільний гаманець (також його називають
цифровим гаманцем) зберігає платіжну інформацію на мобільному пристрої, як
правило, у додатку. Мобільні гаманці можуть використовувати різні технології
в процесі оплати, найчастіше NFC, але також можуть бути використані інші
модальності, такі як QR-коди.
Apple Pay - один з прикладів мобільного гаманця дозволяє безконтактні
платежі на терміналах (використовуючи автентифікацію відбитків пальців),
покупки через додаток та платежі в Інтернеті. Google Pay і Samsung Pay - два
інші великі суперники мобільного гаманця.
Цифрові гаманці дуже безпечні у використанні. Вони зазвичай працюють
за допомогою складного шифрування та токенізації - методу, що використовує
обмежені за часом номери токенів, створені для обробки конкретної транзакції,
використовуючи вашу вже зашифровану карту, «збережену» у вашому
мобільному гаманці.
Окрім кредитних та дебетових карток, у мобільні гаманці також можна
прикріпити картки лояльності, посадкові квитки та інші важливі документи.
Платежі з кодом швидкої відповіді (QR). QR-коди мають багато
застосувань і часто зустрічаються в рекламі і на етикетках товарів. Не всі
знають, що їх також можна використовувати для оплати покупок. QR працює

4
через певні додатки для банків, де вже підв’язані ваші картки, та інші додатки
магазинів і провайдерів, де можна підв’язати дані вашої картки.
Щоб використовувати американський приклад внутрішніх платежів за
допомогою QR-коду, клієнти Walmart можуть використовувати додаток
Walmart Pay, просканувавши QR-код при оформленні замовлення через
додаток. У цьому випадку потрібно обережно націлити камеру, щоб вона
відповідала показникам на екрані телефону, перш ніж програма зможе
просканувати код.
Деякі компанії з електронної комерції використовують QR-коди на касі
свого веб-сайту як альтернативу ручному введенню реквізитів картки вручну.
Для транзакцій, які відсутні на картці, це більш безпечно, оскільки ваш
телефон, з яким дані вашої картки надійно підв’язані, підтверджує, що ви є
власником картки, і тому що ви не вводите незашифровані дані картки на
екрані пристрою.
Інтернет-платежі. Багато людей просто платять в Інтернеті у своєму
браузері телефону (наприклад, Safari, Chrome) або в додатках за умови
наявності Wi-Fi або мережевого сигналу 3G / 4G. Є кілька способів оплати.
Наприклад, ви можете вручну вводити дані веб-картки на веб-сайті, щоб
оплатити замовлення (як і на комп’ютері), автоматично стягувати кошти з
банківської картки, що додається до мобільного додатку, користуватися PayPal
або переходити за посиланням на електронний рахунок-фактуру, який був
надісланий вам електронною поштою.
SMS-платежі. Платежі за допомогою SMS означають оплату продуктів
або послуг за допомогою текстового повідомлення. Після того, як ви надіслали
текстове повідомлення з відповідною інформацією на потрібний номер
одержувача платежу, сума платежу додається до вашого рахунку. Таким чином,
ви фактично сплачуєте через свого оператора телефонної мережі, можливо,
прямим дебетом чи способом, яким ви зазвичай платите за користування
телефоном.

5
 Лише кілька років тому SMS-платежі були одним з найпопулярніших
методів використання мобільних телефонів для оплати товарів або послуг або
пожертвування на благодійність, і з розумної причини через їх простоту - все
що користувачеві потрібно це телефон з можливістю введення тексту. Але з
розвитком смартфонів зростають інші способи мобільних платежів.
Мобільний банкінг. Мобільний банкінг - це просто додаток, наданий
банком користувача, за допомогою якого ви можете проводити фінансові
операції безпосередньо зі свого банківського рахунку. Зазвичай це
використовується для однорангових переказів та платежів іншим людям, але
таким чином також можна оплатити рахунки.
Кожен банк має власні процедури реєстрації свого додатка, для
підтвердження, що ви є власником банківського рахунку. Але після реєстрації,
як правило, є можливість легко переглядати баланс вашого рахунку та історію
транзакцій, здійснювати банківські перекази та інші операції, які дозволяє ваш
банк.
Вигоди використання мобільних платежів для інтернет-магазинів. З
впровадженням мобільних платежів в структуру свого бізнесу, ритейлери
можуть сильно спростити і прискорити процес онлайн-платежів, а також
підвищити зручність і комфорт покупки товарів в Інтернеті для своїх клієнтів.
Якщо говорити більш предметно, то впровадження мобільних платежів
дозволить:
 Підвищити лояльність до бренду. Клієнтам більше не доведеться
запам'ятовувати свої карти або відповідати на питання, пов'язані з перевіркою
безпеки. Транзакції відбуваються буквально в один дотик, що максимально
спрощує і прискорює процес покупки.
 Підвищити конкурентоспроможність бізнесу. Мобільні платежі
дозволяють оптимізувати взаємодію з покупцями: відправляти спеціальні
пропозиції і рекомендації, зберігати карти постійного клієнта, куплені квитки.
 Збільшити обсяг онлайн-платежів. Мобільні платежі мають на увазі
більш простий і зручний спосіб оплати товарів/послуг.
6
  Підвищити рівень конверсії. Чим швидше, простіше і зручніше
процес оплати, тим вище ймовірність здійснення покупки, що зайвий раз
підтверджують дослідження Baymard Institute.
У той же час, все вищесказане не означає, що мобільні технології
переважають над електронною комерцією, яка продовжує розвиватися і як
мінімум протягом найближчого року-півтора її обсяги будуть помітно
перевищувати мобільні платежі. Тому онлайн-бізнесу дуже важливо йти в ногу
з часом і надавати своїм покупцям найбільш зручні рішення оплати послуг і/або
товарів.
Отже, з допомогою мобільних платежів ви можете оплачувати популярні
послуги зі свого мобільного рахунку. Це швидко, зручно і безпечно. Ви можете
поповнити рахунок ігрового аккаунта, оплатити комунальні послуги, інтернет,
телебачення, штрафи, погасити позики і покласти гроші на свій рахунок...
Безпека транзакцій забезпечується протоколами інформаційної безпеки в
Інтернеті і підтвердженнями транзакцій, здійснюваних за допомогою вашого
мобільного телефону. Існує велика кількість способів оплати товарів і послуг з
використанням мобільних пристроїв, отож на закінчення можна сміливо
стверджувати, що в недалекому майбутньому мобільний телефон
перетвориться в універсальний платіжний інструмент.

Список літературних джерел

1. Балакіна Ю. Оверсайт платіжних систем : сутність і напрями
впровадження в Україні / Ю. Балакіна // Вісник НБУ. – 2014. – № 7. – С. 44 –
50.
2. Банківська система України : інституційні зміни та інновації / за ред. Л.
О. Примостки. – К. : КНЕУ, 2015. – 434 с.
3. Дубілет О. Перспективи розвитку карткових продуктів // Вісник НБУ.
-2018. – №9 – С. 11–13.
4. Євтух О. Розвиток банківської системи в умовах нової економіки //
Вісник НБУ. – 2017. – №7.
7
 5. Єрохіна Н.А. Електронні гроші в платіжній системі держави // Фінанси
України. – 2015. – №3. – С. 134–139.
6. Згурський О. Розрахунки платіжними картками // Дебет-Кредит. – 2017.
– №50. – С. 115–125.
7. Коробкіна С. Безготівкові розрахунки та шляхи вдосконалення їх //
Банківська справа. – 2012. – №1. – С. 49.
8. Кравець В.М. Розробка та впровадження національної системи масових
електронних платежів: Автореф. дис… канд. екон. наук: 08.04.01 / Українська
академія банківської справи. – Суми, 1999. – 17с.
9. Лазепко І. Безготівкові розрахунки // Дебет-Кредит. – 2001. – №50. – С.
99–114.