‫الفصـل الثالـث‬

‫القواعد المنظمة لعمل شركات االستعالم والتصنيف االئتمانى‬

‫وقواعد تبادل المعلومات والبيانات ونظام رقابة البنك المركزى على هذه الشركات‬
‫وقواعد وإجراءات وشروط الترخيص لها‬

‫مقدمـة‬

‫ا ر سيصحتررم ىوسصير تررمى ا ستعر وال‬ ‫ررئتم ست ىر ئا ررا شررات ا ىعر ى ى ررات‬ ‫شررات ا ستعر وال صسي‬
‫ئتم ست ى ئا‪ ،‬صت تقل اأعى ي سيىمفصع عن تىع ىاتتن جئته(‪.)‬‬ ‫صسي‬

‫رئتم ست ىر ئا سيى ولقر بىمتصئتر‬ ‫صتاتص ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى ي ذه سيشات ا ب قمتل تمى ا ستع وال صسي‬
‫عىرا سيبئرصك صشرات ا سي ىصتررل سيوقر اى صشرات ا سي ر جتا سي ىرصتلا صىمتصئتر سيى قررمىتن يلح رصل علرا عر تاا‬
‫س ى ئتر ىررن ىررصامى سيعررلا صسيتررمى ا‪ ،‬صتحررمم ىجلررس إمساة سيبئررك سيىاترروى بقرراسا ىئرره صسعررم صشرراص صإجرراس سا‬
‫سي رراتتص صئم ر ل سيوىررل فررا ررذه سيشررات ا صئم ر ل ا ب ر سيبئررك سيىاترروى علت ر (‪ ،)‬تى ر ت ررا ىجلررس إمساة سيبئررك‬
‫ئتم ست ى ئا(‪.)1‬‬ ‫سيىاتوى سيقصسعم سيىئمى ي ب مل سيىولصى ا صسيبت ئ ا ىا شات ا ستع وال صسي‬

‫ص م ئمىا سيىصسم أا ل (‪ )67‬ىتااس ً ص(‪ )97‬ص(‪ )99‬ص(‪ )100‬ص(‪ )101‬ص(‪ )123‬ص(‪ )124‬ص(‪ )135‬ىن ئصن سيبئك‬
‫سيىاتروى صسيج ر و سيى ررافا صسيئقررم سي ر ما ب يقر ئصن ا ررل ‪ 88‬يعررئ ‪ 2003‬سيىورمل ب يقر ئصن ا ررل ‪ 93‬يعررئ ‪2005‬‬
‫رئتم ست ىر ئا‪ ،‬ص ئمرتل عىل ر صئمر ل ا بر سيبئرك‬ ‫سإل ا سي شاتوا سيذى تئمل سي راتتص يشرات ا ستعر وال صسي‬
‫سيىاترروى علت ر ص صسعررم ب ر مل سيىولصىر ا صسيبت ئر ا فتى ر بررتن سيبئررك سيىاترروى صسيبئررصك صشررات ا سي ىصتررل سيوق ر اى‬
‫ئتم ست ى ئا‪.‬‬ ‫صشات ا سي جتا سي ىصتلا صشات ا ستع وال صسي‬

‫رئتم ست ىر ئا ص صسعرم بر مل سيىولصىر ا صسيبت ئر ا‬ ‫صئواض فتى تلا سيقصسعم سيىئمى يوىل شات ا ستع وال صسي‬
‫صئم ل ا ب سيبئك سيىاتوى علا ذه سيشات ا‪ ،‬ص شىل ثاث أ ع ل علا سيئحص سي يا‪:‬‬

‫القسم األول‪ :‬القواعد المنظمة لعمل شركات االستعالم والتصنيف االئتمانى‬

‫‪‬‬
‫ما ب اتخ ‪ 30‬أ ع س ‪.2005‬‬ ‫اسا ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى سيى اى سي‬
‫ما ب اتخ ‪ 17‬تئ تا ‪. 2006‬‬ ‫اسا ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى سيى اى سي‬ ‫‪1‬‬

‫‪1‬‬
 ‫أوالً‪ :‬تعاريف‬

‫لح ا سيصسامة ب يق ئصن صب ذه سيقصسعم سي و اتم سآل ت ‪:‬‬ ‫تق م ب يى‬

‫رئتم ست ىر ئا ‪ :‬شرات ىعر ى ى رات ت تقرل اأعرى ي سيىرمفصع عرن تىعر ىاترتن‬ ‫‪ -1‬شات ستعر وال صسي‬
‫‪ ،‬ص ت رصن بتو ر عىل ر تررصتن ىل ر ا‬ ‫جئترره‪ ،‬ترراتص ي ر ىجلررس إمساة سيبئررك سيىاترروى سيى رراى بىوسصي ر ئش ر‬
‫س ى ئت ىن تال جىتا صىو يج صح م ص حلتل سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيشت ت صست ى ئت سيى ولق بىمتصئتر عىرا‬
‫سيبئررصك صشررات ا سي ىصتررل سيوق ر اى صشررات ا سي ر جتا سي ىررصتلا صسيشررات ا سي ررا قررمل س ى ر ن ىررن ىررصامى سيعررلا‬
‫رررئتم ست ىررر ئا ساتررراى صإ رررمسا سي قررر اتا ست ى ئتررر‬ ‫صسيترررمى ا‪ ،‬إ ررر ف إيرررا رررصفتا ترررمى ا ستعررر وال صسي‬
‫يلىع ولىتن‪ ،‬مصن إبمس ص ت ا ولق بىئح ست ى ن‪.‬‬

‫رصا ست ىر ن‪،‬‬ ‫رصاة ىرن‬ ‫‪ -2‬ىقرمىص سيىولصىر ا صسيبت ئر ا ‪ Data Providers‬سيج ر ا سي را قرصل ب قرمتل أتر‬
‫صسيج ر ا سيى ر ي يررمت ىولصىر ا شت ررت أص س ى ئتر أص أتر ىولصىر ا صبت ئر ا أترراى ولررق ب عررلص سيوىررا فررا‬
‫ئتم ست ى ئا ب صفق ً ي ذه سيقصسعم‪.‬‬ ‫سيصف ب ي وسى ل‪ ،‬ص ىم شات ا ستع وال صسي‬

‫‪ :Data‬ساشرررت ص سي بتوترررصن (سافررراسم)‪ ،‬صساشرررت ص ستع ب اتررر ‪،‬‬ ‫‪ -3‬سيوىترررل ل سيىعررر ولل عئررره ‪Subject‬‬
‫ررلصن أص سيى قررمىصن يلح ررصل علررا س ىر ن‪ ،‬ص جىررا ىولصىر ل صبت ئر ل فررا ىل ر ا س ى ئتر ب يشررات ‪ ،‬ص تررصن‬ ‫سيح‬
‫ى ح ياع وال صفق ً ي ذه سيقصسعم‪.‬‬

‫راض ىشراصع ياعر وال صسيح رصل‬ ‫‪ -4‬سيىع ولل ‪ :User‬ساشت ص ستع ب ات سيى و مة ىا سيشات سي را يرمت‬
‫ف إيا سيوىرا سيرذتن ولرق ب رل سيىولصىر ا صسيبت ئر ا‬ ‫علا سي ق اتا ست ى ئت صسيتمى ا سي ا قمى سيشات ‪ ،‬ب إل‬
‫صي ل ىل ا س ى ئت ب يشات ‪ ،‬صذيك صفق ً ي ذه سيقصسعم‪.‬‬

‫صتحمرا علرا سيشررات سي و ىرل ىررا ساشرت ص سي بتوترتن تىعر ولىتن عرن اترراتن ب عر ثئ حق رل فررا ستعر وال عررن‬
‫ىولصى ل صبت ئ ل ب يشات صفق ً ي ذه سيقصسعم‪.‬‬

‫‪ -5‬سيىلررم ست ى ر ئا ‪ :Credit File‬تح ررصى سيىلررم علررا سيىولصى ر ا صسيبت ئ ر ا سيشت ررت صست ى ئت ر سيى ولق ر‬
‫صستح م ب يمى سيشات ‪ ،‬ص شىل‪:‬‬ ‫ب يوىا سي ا ت ل جىو صىو يج‬

‫صعئصسئ ‪.‬‬ ‫ص بتو ئش‬ ‫ىقمى سيىولصى ا صسيبت ئ ا‪ :‬ص شىل سعل سيج‬ ‫(أ) سيج‬

‫( ) سيبت ئ ا سيشت ت ‪:‬‬

‫‪2‬‬
‫ساشت ص سي بتوترصن‪ :‬ص شرىل‪ ،‬ستعرل صسيجئعرت ص ر اتخ صىحرل سيىرتام صىعر ئمسا سثبر ا سيشت رت صىحرل‬
‫سإل ى سيح يا صىح ل سإل ى تال سيرثا عرئصسا سيعر بق صسيى ئر صىتر ن سيوىرل سيحر يا صعئصسئره صأىر تن‬
‫سيوىل تال سيثا عئصسا سيعر بق صسعرل سيروصو أص سيوصجر ‪ ،‬إ ر ف إيرا أتره بت ئر ا أتراى حقرق أ راسض‬
‫سيشات ‪.‬‬

‫ساشت ص ستع ب ات ‪ :‬ص شىل‪ ،‬ستعرل صسيشرتل سيقر ئصئا صأعرى ىر يتا ساعر ل أص سيح رص سيرذتن تى لترصن‬
‫سيا تعررا‬ ‫أتثررا ىررن ‪ %10‬ىررن اأس سيىرر ل سيىررمفصع صا ررل سيعررجل سي جرر اى ص اتترره صسيوئررصسن صسيئشرر‬
‫سي اعتر صىولصىر ا عررن سيىاتررو سيىر يا يلشررات ‪ ،‬إ ر ف إيرا أترره بت ئر ا أترراى حقررق أ رراسض‬ ‫صسائشر‬
‫سيشات ‪.‬‬

‫(و) سيبت ئ ا ست ى ئت ‪ :‬ص شىل‪ ،‬تىر سيقراض صلأص سيحرم ست ىر ئا سيى راي بره صسيا رتم سيىعر تمل ىئره صئرصع‬
‫سيىع حق صأئصسع سي رى ئ ا سيىقمىر ‪ ،‬إ ر ف‬ ‫سي ع تل أص ئصع سيىئ ج‪ ،‬صئصع سيوىل ص اتخ ستع حق ق صسا ع‬
‫إيا أت بت ئ ا أتاى حقق أ اسض سيشات ‪.‬‬

‫‪Historical‬‬ ‫‪ Payment‬رررررا ىولصىررررر ا اتتتررررر ‪Data‬‬ ‫سيعرررررمسم ‪Habits‬‬ ‫(م) عررررر مسا صأئىررررر‬
‫اجا إيا تىس عئصسا علا سا ل ص وبا عن ىمى سي وسل سيوىا ب يعمسم فا سيىصسعتم سيىحممة‪ ،‬ص شىل‪:‬‬

‫‪ -‬سيىولصىررر ا ستتج بتررر ‪ :Positive Information‬رررا سيىولصىررر ا سي رررا وبرررا عرررن عرررمسم سيوىرررا‬
‫‪.‬‬ ‫تي وسى ل فا ىصسعتم سع حق‬

‫‪ -‬سيىولصى ا سيعلبت ‪ :Negative Information‬ا سيىولصى ا سي ا ولرق بخت ر ق سيوىترل فرا سيصفر‬
‫ب ي وسى ه ص شىل‪ ،‬سي تتا أص عمل ستئ م ل أص ام سيشتت ا صسيتىبت تا بمصن مفا أص سي ص رم عرن سيعرمسم أص‬
‫ت صسيحجصوسا صسيباص ع ص صأحت ل سإلعع ا صسإلفاس‪.‬‬ ‫مصا ساحت ل سيق‬ ‫سي وثا أص‬

‫(ه) ىولصى ا ىن صس ا سيعجاا سيو ى ‪ :‬سيىولصى ا سيى حر ب يعرجاا سيو ىر ص شرىل ترل ىرن سيعرجل سيىرمئا‪،‬‬
‫صسي ج اى‪ ،‬صسيوق اى صعجاا سيىح تل‪.‬‬

‫سيىع ولل ص اتخ ستع وال‪.‬‬ ‫(ص) ستع واى ا سي ا ىا علا سيىلم ست ى ئا‪ :‬ص شىل سعل صئش‬

‫ررىن سيىلررم ست ى ر ئا سيىولصى ر ا صسيبت ئ ر ا سيى ولق ر ب تئ ى ر سيعت عررا صع ررصت ساحرروس‬ ‫صت تجررصو أن ت‬
‫صسيىئمى ا سيو ى ساتاى أص لك سيى ولق ب تع ق مسا سيمتئت أص سيح ي سي حت ‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫ررل سيىل ر ا ست ى ئت ر يلوىررا ‪ ،‬ص شررىل سيىولصى ر ا‬ ‫عررمة سيبت ئ ر ا ‪ :Database‬عررمة بت ئ ر ا سيت اصئت ر‬ ‫‪-6‬‬
‫صستح م ب يمى سيشات ‪.‬‬ ‫صسيبت ئ ا سيى ولق ب ل‪ ،‬سي ا ل جىو ىن ىقمىا سيىولصى ا صسيبت ئ ا صىو يج‬

‫اتح ىص ا ىن سيوىتل أص ىن تئص عئه ئصئ ً أص صتتلره سيى رصض بىصسفق ره‬ ‫‪ -7‬سي صتض ‪ :Consent‬إذن ت با‬
‫علا سآل ا‪:‬‬
‫به‪.‬‬ ‫‪ -‬ستع وال عن سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيت‬
‫ئتم ست ى ئا‪.‬‬ ‫‪ -‬إاع ل بت ئ ه إيا شات ا ستع وال صسي‬
‫صت تترررصن سي رررصتض توىررر ً يلج ررر ا سيىت بررر ب حتررر ل سيىررر مة (‪ )99‬ىرررن ررر ئصن سيبئرررك سيىاتررروى صسيج ررر و‬
‫سيى افا صسيئقم‪ ،‬ص ا سيبئصك صشات ا سي ىصتل سيوق اى صشات ا سي جتا سي ىصتلا‪.‬‬

‫ر ما ىرن سيشرات فرا شرتل صا را أص سيت اصئرا تح رصى علرا‬ ‫‪ -8‬سي قاترا ست ىر ئا ‪ :Credit Report‬قاترا‬
‫بوض أص تل سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيى ح ب يىلم ست ى ئا يلوىتل أص ىلتص ي ‪.‬‬

‫ئتم ست ى ئا ‪ :Credit Scoring‬سع تمسل سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيشت ت صست ى ئتر بر يىلم ست ىر ئا‬ ‫‪ -9‬سي‬
‫رئتم ست ىر ئا‪ ،‬ب رمم سيص رصل إيرا قترتل ا ىرا يلوىترل صفقر ً اعرس إح ر ت‬ ‫يلوىتل يمى شرات ستعر وال صسي‬
‫ُ بق علا جىتا سيوىا بمصن ىتتو‪ ،‬صذيك بغاض حمترم ماجر سيىتر ا سيىا ب ر بورمل عرمسم سيوىترل تي وسى ره‬
‫سيىع قبلت ‪.‬‬

‫ئصئرررر ً‬ ‫‪ -10‬ى رررر ما سيح ررررصل علررررا سيىولصىرررر ا صسيبت ئرررر ا‪ :‬أحررررم أص تررررل سيى رررر ما سي يترررر سيى رررراي ي رررر‬
‫ئتم ست ى ئا‪ ،‬ص شىل‪:‬‬ ‫ً ب قمتل سيىولصى ا صسيبت ئ ا يشات ا ستع وال صسي‬ ‫أص س‬
‫‪ -‬سيبئصك سيو ىل فا ى ا‪.‬‬
‫‪ -‬سيئم ل سيىاتوى ي عجتل ست ى ن ب يبئك سيىاتوى‪.‬‬
‫‪ -‬شات ا سي ىصتل سيوق اى‪.‬‬
‫‪ -‬شات ا سي جتا سي ىصتلا‪.‬‬
‫‪ -‬شات ا سي ىتن‪.‬‬
‫‪ -‬سي ئمصق ستج ى عا يل ئىت ‪.‬‬
‫أص سي غتاة أص سيى ئ ت سي غا‪.‬‬ ‫‪ -‬سيىؤعع ا سي ا قمل س ى ن يلىئشآا سيى صع‬
‫‪ -‬شات ا سي ت تل‪.‬‬
‫سيشات ا سيو ىل فا ىج ل ساصاسق سيى يت صفق ً احت ل ر ئصن عرصق اأس سيىر ل سي ر ما ب يقر ئصن ا رل‬ ‫‪-‬‬
‫‪ 95‬يعئ ‪ 1992‬ص ومتا ه‪.‬‬
‫‪ -‬ىصامص سيعلا صسيتمى ا بئم ل سيبتا أص أمس سيتمى ب ي قعت ‪.‬‬
‫‪4‬‬
 ‫ئتم ست ى ئا ساتاى سيىاتص ي ىن ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى‬ ‫‪ -‬شات ا ستع وال صسي‬
‫‪ -‬سيج رررررر ا سيىشرررررراف علررررررا سيعررررررجاا سيو ىرررررر ‪ ،‬ص ررررررا تررررررل ىررررررن سيعررررررجل سيىررررررمئا‪ ،‬صسي جرررررر اى‪،‬‬
‫صسيوق اى‪ ،‬صعجاا سيىح تل‪.‬‬
‫‪ -‬أت ج ا أتاى ى ي يمت ىولصى ا صبت ئ ا تمل أ اسض سيشات ‪.‬‬

‫‪ -11‬سيغرراض ىررن ستع ر وال ‪ :Permissible Purpose‬تج ر علررا سيىع ر ولل أن تتررصن يمترره رراض ىشرراصع‬
‫ياع وال صسيح صل علا قاتا س ى ئا‪ ،‬ص ىثل سا اسض سيىشاصع فا‪:‬‬
‫ا أص حتل ىحتىتن‪.‬‬ ‫(أ) بُئ علا حتل أص أىا‬
‫صا ست ى ن بئ علا ل سيوىتل أص وت م ه أص جمتمه أص ومتل شاص ه‪.‬‬ ‫صاة ىن‬ ‫( ) قمتل أت‬
‫صا سي ى ن‪.‬‬ ‫صاة ىن‬ ‫(و) بصل سيت ي أص سي ى ئ أص أت‬
‫ي ست ى ن أص ىاسجو سيىص م ست ى ئا يه يل حقق ىن ىمى سئ م ىره‬ ‫ئتم ست ى ئا يلوىتل‬ ‫(م) حمتم سي‬
‫فا عمسم سي وسى ه‪.‬‬
‫عئه ئصئ ً أص صتتله سي ُى صض‪.‬‬ ‫(ه) بُئ علا صتض ُىص ا ىن سيوىتل أص ىن تئص‬

‫ثانياً‪ :‬القواعد المنظمة للعالقة بين شركة االستعالم والتصنيف االئتمانى والمتعاملين معها‬

‫رئتم ست ىر ئا‪ ،‬صىقرمىا سيىولصىر ا صسيبت ئر ا‪ ،‬صسيىعر ولىتن أحتر ل سيقر ئصن‬ ‫تئمل سيوا بتن شرات ستعر وال سي‬
‫ئتم ست ى ئا صسي و م سيىبال بتن سيشات صتل ام ىئ ل‪ ،‬علرا أن‬ ‫صسيقصسعم سيىئمى يوىل شات ستع وال صسي‬
‫ىن ى تلا‪:‬‬ ‫ت‬

‫ه‪.‬‬ ‫‪ -‬سيغاض ىن ست ق صئ‬

‫‪ -‬سي تتم علا سيح م علا عات صحى ت سيىولصى ا صسيبت ئ ا ص ح ‪.‬‬
‫‪.‬‬ ‫صبت ئ‬ ‫‪ -‬ئصعت سيىولصى ا صسيبت ئ ا سي ا عت ل جىتو ‪ ،‬صسي ا سيىع مم جىتا ىولصى‬
‫‪ -‬ىصسعتم إاع ل سيىولصى ا صسيبت ئ ا صتت ت إاع ي ص ىتئ ‪.‬‬
‫ب تع وال صسيح صل علا ق اتا س ى ئت ‪.‬‬ ‫‪ -‬سيقصسعم سيت‬
‫‪ -‬سيتمى ا سيىقمى صىق بل سيح صل علت صتت ت عمسم ‪.‬‬
‫حمتم ىع صيت أ اسم سيوا فتى ت ولق ب ح سيىولصى ا صسيبت ئ ا‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫سي و م‪.‬‬ ‫عصت سيىئ وع ا سيئ ش عن ئ تذ أص إئ‬ ‫‪ -‬أعلص‬

‫صفتى تلا سيقصسعم سي ا ئمل سيوا بتن سيشات صتل ىن سيى و ىلتن ىو ‪:‬‬

‫‪ -1‬عا سيشات بىقمىا سيىولصى ا صسيبت ئ ا‬

‫‪5‬‬
‫رىن سي روسل سيشرات ب يح ر م‬ ‫تئمل سيوا بتن سيشرات صىقرمل سيىولصىر ا صسيبت ئر ا سي و رم سيىبرال بتئ ىر ‪ ،‬صت‬
‫رىن سي روسل ىقرمل‬ ‫علا عات سيىولصى ا صسيبت ئ ا صسع تمسى فا سا اسض سيىشاصع صفق ً ي ذه سيقصسعم‪ ،‬صت‬
‫سيىولصى ا صسيبت ئ ا بى تلا‪:‬‬

‫ح ‪.‬‬ ‫(أ) س ت ذ سإلجاس سا صستح ت ت ا سياوى ي ىتن سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيىقمى يلشات صسي حقق ىن‬

‫( ) سيح ررصل علررا ررصتض ىررن سيوىتررل ب يىصسفق ر علررا إاع ر ل ىولصى رره صبت ئ رره إيررا سيشررات ‪ ،‬ىررا ستح ر م‬
‫ب ي صتض إل اع سيشات علته ح ل لبه‪ ،‬صذيك عمس سيج ا سيىئ صص علت ر فرا سيىر مة (‪ )99‬ىرن سيقر ئصن‪،‬‬
‫رصسفا سي رصتض سيىشر ا‬ ‫ص ا سيبئصك صشات ا سي ىصتل سيوق اى صشات ا سي جتا سي ىصتلا سي ا ت تلول بشر ئ‬
‫إيته‪.‬‬

‫لتن علا س ى ن علا ف اسا مصات شر ات ً تحرم‬ ‫بوىا ه سيح‬ ‫(و) إ ح ص حمت سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيت‬
‫ا صفق ً يلئى ذو سي ا وم سيشات ‪.‬‬ ‫أ‬

‫ر ه شر ا ىرن‬ ‫ت رل س ت ذ ر لبرل عىا ره صذيرك فرا ىصعرم أ‬ ‫(م) إت ا سيشات ب ت إجاس سا ئصئت أص‬
‫اتخ س ت ذ سإلجاس ‪.‬‬

‫ررئتم‬ ‫(ه) إت ر ا عىا رره سيررذتن قرراا ىررئح ل أص افررض ىررئح ل س ى ر ن ب عررل صعئررصسن شررات ستع ر وال صسي‬
‫ست ى ئا‪ ،‬ىا سإلش اة إيا حق ل فا سيح صل علرا سي قاترا ست ىر ئا سيتر ص ب رل‪ ،‬ص قرمتل شرتصى ياع راسض‬
‫علا سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيصسامة ب ق اتا ل ست ى ئت ‪.‬‬

‫ه تىعر عشرا ترصل عىرل ىرن ر اتخ لقرا سيشرتصى‬ ‫(ص) سي و ىل ىا سيشت صى سيىقمى ىن سيوىا فا ىصعم أ‬
‫ىن سيشات صفق ً يلقصسعم سيصسامة فتى بوم‪ ،‬ىا سح مه بق عمة بت ئ ا ب يشت صى سيصسامة إيته صئ ج سي حص‪.‬‬

‫ح سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيىقمى ىئه إيا سيشات ص ىتئ ر‬ ‫(و) ح ُىل ُىقمل سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيىع صيت عن‬
‫يلشات ‪.‬‬ ‫يحتن إ ح‬

‫‪6‬‬
 ‫‪ -2‬عا سيشات ب يىع ولىتن‬

‫رىن حرق سيىعر ولل فرا ستعر وال‬ ‫يب ستع وال سي و رم سيىبرال بتئ ىر ‪ ،‬صت‬ ‫تئمل سيوا بتن سيشات صسيج‬
‫صسيح صل علا ق اتا س ى ئت صستع مة ب يتمى ا ساتاى سي ا صفا سيشات ‪ ،‬ىا سي وسىه بى تلا‪:‬‬

‫(أ) سيقررصسئتن صسيقصسعررم سي ر ماة ىررن سيبئررك سيىاترروى صسيقصسعررم سي ئمتىت ر سيى ولقرر ب ل ر صسعرر تمسل سي قرر اتا‬
‫ست ى ئت سي ا قمى سيشات ‪.‬‬

‫( ) أن ت ررصسفا يررمى سيىعرر ولل‪ ،‬علررا سا ررل‪ ،‬أحررم سا رراسض سيىشرراصع ياعرر وال صسيح ررصل علررا سي قرر اتا‬
‫ست ى ئت صسيتمى ا سي ا قمى سيشات سيصسامة ب ذه سيقصسعم‪.‬‬

‫به ىص ح ً به‬ ‫(و) سيح صل علا صتض ىن سيوىتل ب يىصسفق علا ستع وال عن سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيت‬
‫سيغاض ىن ستع وال صى م ً علته ىرن سي ُىعر ولل ب رح ص ترا سيوىترل‪ ،‬ىرا ستح ر م ب رذس سي رصتض إل راع‬
‫سيشررات علترره ح ر ل لبرره‪ ،‬صذيررك عررمس سيج ر ا سيىئ ررصص علت ر فررا سيى ر مة (‪ )99‬ىررن سيق ر ئصن‪ ،‬ص ررا سيبئررصك‬
‫صشات ا سي ىصتل سيوق اى صشات ا سي جتا سي ىصتلا‪.‬‬

‫(م) أن تتصن ستع وال صسيح صل علا قاتا س ى ئا صفق ً يشاص سي و م‪ ،‬ىن حت ‪:‬‬
‫علا سيئىصذو سي ُىوم يذيك‪.‬‬ ‫قمتل سي ل‬ ‫‪-‬‬
‫صتت ت سيح صل علا سي ق اتا ست ى ئت ‪.‬‬ ‫أعلص‬ ‫‪-‬‬
‫عمسم سياعصل سيىقااة يلح صل علا سي ق اتا ست ى ئت ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫(ه) سي وسل سي ُىع ولل ب ع تمسل سي قاتا ست ى ئا يلغاض سيذى ُل ىن أجله صيتس اى اض اتا‪.‬‬

‫(ص) عمل رمسصل سيىولصىر ا صسيبت ئر ا سيرصسامة بر ي قاتا ست ىر ئا ىرا سيغترا أص ىترتن سيغترا ىرن سإل راع علت ر‬
‫عصس بىق بل أص بمصن ىق بل‪.‬‬

‫(و) سي وسل سي ُىع ولل بومل غتتا أص ومتل أى بئم ىن بئصم سي قاتا ست ى ئا سيذى ح ل علته ىن سيشات ‪.‬‬

‫(ي) ت تجصو يل ُىع ولل أن ت ئ ول عن حقه إيا سيغتا أص تُاتص يلغتا ب يحق فا ستع وال‪.‬‬

‫ل ىرا ستي روسل‬ ‫( ) و م سي ُىع ولل أن تتصن ستع وال بىواف ىع صيتن ى ص تن ت ا سيشات ب عى ل صصم‬
‫بخت ر ا سيشررات بر ى غتتررا فررا سيى ص ررتن فررا ستعر وال يمترره أص فررا ح ير إئ ر عىررل أحررم ل‪ ،‬ىررا سي رروسى ل‬
‫ب يىح فم علا عات سيىولصى ا صسيبت ئ ا‪.‬‬

‫‪7‬‬
 ‫‪ -3‬عا سيشات ب يوىا ‪Consumer Rights‬‬

‫(أ) تتصن يلوىتل سيحق فا ل سيح رصل علرا ئعرت ىرن سي قاترا ست ىر ئا سيتر ص بره‪ ،‬علرا سيئىرصذو سي ُىورم‬
‫يذيك ىن لبل سيشات ‪ ،‬فا أى ص ا صفق ً يلئم ل سيىقاا ب يشات صذيك بوم عمسم سياعصل سيىقااة يذيك‪.‬‬

‫ح سيىولصى ا صسيبت ئر ا سيرصسامة بر ي قاتا ست ىر ئا‬ ‫( ) تتصن يلوىتل سيحق فا قمتل شتصى ياع اسض يومل‬
‫سيت ص به‪ ،‬صذيك تال تىع عشا تصى ً ىن اتخ سع ال سي قاتا‪ ،‬صإذس يرل تر ل قرمتل شرتصى ترال رذه سي ُىرمة‬
‫حتح صىحل ىصسفق ت ىل ىئه‪ ،‬ى يل تُثبا سيوتس‪.‬‬ ‫سع ُباا سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيصسامة ب ي قاتا‬

‫(و) ت ل قمتل سيشرتصى علرا سيئىرصذو سي ُىورم ي رذس سيغراض ىرن لبرل سيشرات ىرا إافر ق ىر تُؤترم ىرن ىعر ئمسا‪،‬‬
‫ي بئصم سي قاتا ست ى ئا ىحل سيشتصى‪ ،‬صسإلجاس سيى لص س ت ذه ىرن حتر إعر مة سيبحر أص سإليغر أص‬ ‫صإت‬
‫ف‪.‬‬ ‫حتح أص سإل‬ ‫سي‬

‫(م) علا سيشات فحرص سيشرتصى صإذس برتن أئ ر ت ولرق ب رح ىولصىر أص بتر ن قرصل بح رم سيشرتصى صإبرا‬
‫عشاة أت ل عىل ىن اتخ سع ال سيشتصى‪ ،‬صفا ح ي بصل سيشتصى‪ ،‬علرا‬ ‫سيش تا بذيك‪ ،‬صذيك فا ىمة أ‬
‫ررحتح سيرراول يلىولصىرر ا صسيبت ئرر ا إذس بررتن صجررصم ت رر فررا عىلترر سي شررغتل‬ ‫سيشررات فح رر صإجرراس سي‬
‫عشراة أتر ل عىرل‬ ‫ر‬ ‫صسيىو يج ىن لبل سيشات ‪ ،‬أص إاع ي إيا ىقمل سيىولصى ا صسيبت ئ ا‪ ،‬صذيك فرا ىرمة أ‬
‫ىن اتخ سع ال سيشتصى‪.‬‬

‫(ه) علا ىقمل سيىولصى ا صسيبت ئ ا فحص سيشرتصى سيرصسامة إيتره ىرن سيشرات ‪ ،‬صإبرا سيشرات بئ تجر سي حرص‪،‬‬
‫رح ه‪ ،‬صإاعر يه إيرا سيشرات ترال ىرمة‬ ‫رحتح ىر تُثبرا عرمل‬ ‫إى ب ي ووتو ب رح سيىولصىر ا صسيبت ئر ا أص‬
‫تىع عشا تصل عىل ىن اتخ سع اىه يلشتصى‪.‬‬ ‫أ‬

‫(ص) فا ح ي إجاس ومتاا جص ات علا سي قاتا ست ى ئا ئ تج ي حص سيشتصى ىن تل ىن سيشرات أص ىقرمل‬

‫سيىولصىر ا صسيبت ئر ا‪ ،‬تر ل إت ر ا ىقررمل سيشررتصى بررذيك‪ ،‬صإاعر ل إت ر اسا ب ي وررمتاا سي ررا ىررا يلىعر ولىتن‬
‫سيذتن عبق ي ل ستع وال صسيح صل علا قاتا س ى ئا تال ف اة سيثاث أش ا سيع بق علا إجاس سي ومتل‪.‬‬

‫ماة أثئ فحص سيشتصى ى تُشتا إيا صاصم شتصى ىحل فحص‪.‬‬ ‫ىتن سي ق اتا ست ى ئت سي‬ ‫(و) ت وتن‬

‫(ي) إذس ولقررا سيشررتصى ب ع ر واى ا ىررا بررمصن صجررصم رراض ىشرراصع ياع ر وال‪ ،‬أص بررمصن ررصتض‪ ،‬علررا‬
‫سيشرررررررررررات سياجرررررررررررصع إيرررررررررررا سي ُىعررررررررررر ولل ي قرررررررررررمتل ىررررررررررر تثبرررررررررررا رررررررررررصسفا ررررررررررراض ىشررررررررررراصع‬
‫ياع وال‪ ،‬أص صجصم صتض ىن سيش تا بىصسفق ه علا ستع وال عن ىل ه ست ى ئا‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫ررررررئتم ست ىرررررر ئا ساترررررراى سيىرررررراتص ي رررررر ىررررررن بررررررل‬ ‫‪ -4‬عا رررررر سيشررررررات بشررررررات ا ستعرررررر وال صسي‬
‫سيبئك سيىاتوى‪:‬‬

‫ئتم ست ى ئا ساتاى سي ُىاتص ي ىرن لبرل ىجلرس إمساة‬ ‫تئمل سيوا بتن سيشات صشات ا ستع وال صسي‬
‫ىن علا ساتص‪:‬‬ ‫سيبئك سيىاتوى سي و م سيىبال بتئ ى ‪ ،‬صت‬

‫ه‪.‬‬ ‫سيغاض ىن ست ق صئ‬ ‫‪-‬‬

‫ئصعت سيىولصى ا صسيبت ئ ا سي ا عت ل ب مي ‪ ،‬صمصات سي ب مل صتت ت سإلاع ل صسي ىتن‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫سيتمى ا سيى ب مي ص حمتم ىق بل صتت ت عمسم ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫حمتم ىع صيت تل ىن افرا سيوا ر ‪ ،‬صعلرا ساترص فتىر ت ولرق ب رح سيىولصىر ا صسيبت ئر ا سيى ب مير‬ ‫‪-‬‬
‫صسيح م علا عات ‪.‬‬
‫سي و م‪.‬‬ ‫عصت سيىئ وع ا سيئ ش عن ئ تذ أص إئ‬ ‫أعلص‬ ‫‪-‬‬
‫ئتم ست ى ئا يىب مئ سيىئ فعر سيىشراصع ‪ ،‬صسي ور صن‬ ‫تى تج أن ت ا سيوا بتن شات ا ستع وال صسي‬
‫يح سيىش ات فا إ ا سيقصسئتن سيىئمى يلشات ا‪.‬‬ ‫سيىثىا‪ ،‬صسيى‬

‫ثالثاً‪:‬القواعد المنظمة لعمل الشركة‬

‫ىن بتو سي و ىل بتئ ىر صىعر صيت‬ ‫ل ول سيشات ب حاتا عقصم ىا تل ىقمل يلىولصى ا صسيبت ئ ا صىع ولل‬ ‫‪-1‬‬
‫تل ىن افا سي و م‪ ،‬صذيك علا ئى ذو وم سيشات ي ذس سيغاض‪ ،‬ىا ستح م بئعخ ىن لك سيوقصم‪.‬‬

‫ىجلس إمساة سيشات صىرمتات صسيور ىلتن ب ر ست راع علرا سيىولصىر ا صسيبت ئر ا‬ ‫‪ -2‬تحما علا ا تس صأع‬
‫أص إفش أت ىولصى ا أص بت ئر ا عرن‬ ‫سيى ح يمى سيشات إت ب يقما سياول يىب شاة عىل ل‪ ،‬تى تحما علت ل إع‬
‫سيوىرا أص حعر ب ل أص ىور ىا ل فرا شر ئ أص ىترتن سيغتررا ىرن ست رراع علت ر فررا ترا سيحر تا سيىراتص ب ر‬
‫ا أحت ل سيق ئصن‪ ،‬صتعراى رذس سيحمرا علرا ترل ىرن ت لقرا أص ت لرا بحترل ى ئ ره أص صمت ره أص عىلره ب اترق‬ ‫بىق‬
‫ىب شا أص تا ىب شا علا سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيىش ا إيت ‪.‬‬

‫‪ -3‬علا سيشات ص ا سيئمل سي ا ت ل ح م سيو ىلتن ب علا عات سيىولصىر ا صسيبت ئر ا‪ ،‬ىرا س تر ذ سإلجراس سا‬
‫سياوى يل حقق ىن ىمى ستي وسل ب ‪.‬‬

‫ىئ ً عئصسن سيىاتو سيا تعا صسي اصع إن ُصجما صأا ل سي لت صن صسي ر تس‬ ‫وات ا ى‬ ‫‪ -4‬علا سيشات إعمسم ت ت‬
‫سيشات ‪ ،‬صىصسعتم سيوىل ب صبت ئر ً ب يترمى ا سي را قرمى صإجراس سا سيح رصل‬ ‫صعئصسن سيباتم ستيت اصئا‪ ،‬صأئش‬
‫علت ‪ ،‬صسياعصل سيىقااة صتت ت عمسم ‪.‬‬

‫‪9‬‬
‫ىررن ىجلررس إمساة سيبئررك سيىاترروى‬ ‫ل ررول سيشررات ب ر إلعان بى ر ت تررم ح ررصي علررا رراتتص بىوسصي ر سيئش ر‬ ‫‪-5‬‬
‫بى فت سي ق اتا ست ى ئتر سي ر ماة عئ ر ‪ ،‬صترذيك‬ ‫صى بصع‬ ‫ص اتخ سيح صل علته‪ ،‬صذيك علا جىتا ىاسعا‬
‫علا ىص و علا ستئ ائا‪.‬‬

‫ىئ سيىولصىر ا صسيبت ئر ا سيى ولقر بر يوىا مسترل جى صاتر‬ ‫‪ -6‬ت وتن علا سيشات ستح م بق عمة سيبت ئ ا سيى‬
‫ى ا سيوابت ‪.‬‬

‫ل ررول سيشررات بخئش ر صحررمة يل و ىررل ىررا لب ر ا سيوىررا سيى ولق ر ب ررل سيىولصى ر ا صسيبت ئ ر ا يلح ررصل علررا‬ ‫‪-7‬‬
‫ق ر اتا ل ست ى ئت ر ص لقررا سيشررت صى‪ ،‬علررا أن تتررصن سيو ر ىلتن ب ررذه سيصحررمة علررا ماست ر بحقررصق سيوىررا صىررؤ لتن‬
‫يل و ىل ىو ل‪.‬‬

‫‪ -8‬تجررررر علرررررا سيشرررررات إ رررررمسا سي قررررر اتا ست ى ئتررررر علرررررا سيئىررررر ذو سيىورررررمة يرررررذيك ىافقررررر ً ب ررررر شررررراي‬
‫‪.‬‬ ‫صسم يىح صت‬

‫سيئ ج عن شغتل صىو يج سيىولصى ا صسيبت ئ ا‪.‬‬ ‫تص ن سيشات ىع صي عن سات‬ ‫‪-9‬‬

‫‪ -10‬ل ررول سيشررات ب تح ر م بق عررمة بت ئ ر ا ب لب ر ا ستع ر وال يىررمة ت قررل عررن عررئ تن شررىل بت ئ ر ا عررن ر اتخ‬
‫ستع وال صسعل سي ُىع ولل صئش ه صعمم ىراسا ستعر وال‪ ،‬علرا أن تص رح سي قاترا ست ىر ئا عرمم ىراسا ستعر وال‬
‫سي ا ىا علا ىلم سيوىتل تال عئ ع بق ‪.‬‬

‫‪ -11‬ل ول سيشات ب تح م بق عمة بت ئ ا ب يشت صى سي ا ام إيت ‪ ،‬يىمة ت قل عرن عرئ تن شرىل سإلجراس سا سي را‬
‫ل س ت ذ ئحص فحص سيشت صى صئ ج سي حرص‪ ،‬ب إل ر ف إيرا سي قر اتا سإلح ر ت سي ُىورمة عئ ر ىرن حتر عرمم ‪،‬‬
‫صئصع ‪ ،‬صى ما ‪.‬‬

‫‪ -12‬ل ول سيشات ب وتتن ىع صل سي وسل ‪ Compliance Officer‬يىاس ب ىمى سي روسل سيشرات بقصسعرم صإجراس سا‬
‫ماة ىن ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى بش ن ئم ل سيوىرل ب يشرات ص صسعرم‬ ‫سيوىل ب ‪ ،‬صسيقصسئتن سيع ات صسيقصسعم سي‬
‫ب مل سيىولصى ا صسيبت ئ ا صئم ل ا ب سيبئك سيىاتوى علت ‪.‬‬

‫ررئتم ست ىر ئا صإ حر‬ ‫‪ -13‬علررا سيشررات سيوىررل علررا ررصفتا صعررتل ىئ عررب ُىؤىئر ي قررمتل تررمى ا ستعر وال صسي‬
‫سي ق اتا ست ى ئت يل ُىع ولىتن بىح فم ا سيجى صات ‪.‬‬

‫اتتتر عرن سيوىرا بورم سيعرمسم ص رح عرلصك عرمسم‬ ‫ىتن سي ق اتا ست ى ئت ىولصىر ا عرلبت‬ ‫‪ -14‬علا سيشات‬
‫رذه سيبت ئر ا ررص بغراض ماسعر سيوىترل س ى ئتر ً صمصن عرات ن حمرا سي و ىرل علترره‬ ‫سيوىرا عر بق ً‪ .‬علىر بر ن س حر‬

‫‪10‬‬
‫تا سيىئ مىتن فرا سيعرمسم‬ ‫ب يوىا‬ ‫ي سيبئك سيىاتوى سيى اى عن سيبت ئ ا سيت‬ ‫بف‬ ‫ص عاى سيقصسعم سيت‬
‫سيصسامة بقاسا ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى ا ل ‪104‬ل‪ 2012‬بجلعر ه سيىئوقرمة ب ر اتخ ‪ 3‬تئر تا ‪ 2012‬سيىر مة ستصيرا‬
‫بئمي ث يث ً صاسبو ً علا سيشات سيى ات ياع وال ست ى ئا ‪.)2(I-Score‬‬

‫رئتم ست ىر ئا‬ ‫رصتا أئمىر يل‬ ‫‪ -15‬ت وتن علا سيشات سع تمسل سيىولصى ا صسيبت ئر ا سيىح صمر يرمت ىرن أجرل‬
‫‪ ،Credit Scoring‬صفق ً يلئمل سيى و ام علت فا ذس سيىج ل‪.‬‬

‫رابعاً‪ :‬قواعد تشغيل ومعالجة البيانات ‪Data Processing‬‬

‫ل ول سيشات ب رصفتا ساج روة صسيصعر ل سي تئصيصجتر سيىا ىر سي را ُىتئ ر ىرن إئشر ص شرغتل أئمىر ص صسعرم‬ ‫‪-1‬‬
‫سيبت ئ ا‪.‬‬

‫‪ -2‬ت وتن علا سيشات جىا صى بق ص عرجتل سيىولصىر ا صسيبت ئر ا سيرصسامة ىرن ىقرمىت صىو يج ر ص حلتل ر بىر‬
‫تت ل حقتق أ اسض سيشات ‪.‬‬

‫ل ول سيشات ب ت ذ سي مسبتا سياوى يل حقق ىن أن سيىولصى ا صسيبت ئ ا سي ا ح لا علت صسامة ىرن ى ر ما‬ ‫‪-3‬‬
‫ىصثصق ب ‪.‬‬

‫‪ -4‬ت وررتن علررا سيشررات س تر ذ سإلجرراس سا سياوى ر ي ر ىتن صحى ت ر سيىولصى ر ا صسيبت ئر ا‪ ،‬صسيح ر م علررا عررات ‪،‬‬
‫صىئ ‪:‬‬
‫(أ) ص ا ئم ل يل ىتن سيى مى يلىص ا سيت ص ب ئمى سيىولصى ا‪.‬‬
‫أتر ىتر ا‬ ‫( ) إئش ىاتو صسائ بمتل يلشات تبوم بىع ف ىئ عب عن سيىاتو سيا تعا ي ‪ ،‬صذيك يىصسج‬
‫ىح ىل ‪.‬‬ ‫أص تصسا‬
‫تعر اج ع سيىولصىر ا صسيبت ئر ا فرا حر تا سي رصسائ‬ ‫(و) سع ى م أئمى ح م سح ت ت ىئ مى ‪ ،‬صص ا ت‬
‫يت ا سي قم أص سي لم‪.‬‬ ‫بى ت ىن عمل وا‬
‫ل ىؤىئ ي ب مل سيىولصى ا صسيبت ئ ا ىا ىقمىت صسيىع ولىتن عئ ‪.‬‬ ‫(م) صفتا صع ل س‬
‫رصسائ يىصسج ر‬ ‫(ه) صفتا ئم ل حى ت ص ىتن يلمتصل علا أئمى سيشرات ص صسعرم بت ئ ر ‪ ،‬ىرا ص را ت ر‬
‫أت عىلت ا ست اسق ي ‪.‬‬

‫سيعتم صتتل سيىح فم سيىؤاخ ‪ 1‬عب ىبا ‪.2013‬‬ ‫‪2‬ت‬

‫‪11‬‬
‫(ص) أن تُئص فا سيوقصم سيىباى ىا سيو ىلتن ب يشرات علرا ستي روسل ب يح ر م علرا عرات سيىولصىر ا صسيبت ئر ا‪،‬‬
‫رذه‬ ‫اتح ي ل ب يرمتصل صسعر تمسل صسعرم سيبت ئر ا‪ ،‬صىاسجور‬ ‫ىا ص ا عت ع ا ص صسعم يلو ىلتن ب يشات ب ي‬
‫سيقصسعم علا ف اسا مصات ىئ مى ‪.‬‬
‫شغتلت ي احت ا سيرمتصل يلور ىلتن ب يشرات صسعر تمسل صسعرم سيبت ئر ا‪ ،‬ص ص ترا سيجروس سا‬ ‫صسب‬ ‫( و) ص ا‬
‫علا سيىت ي تن فتى تتص ستع تمسل تا سي حتح‪.‬‬
‫ررررررررررررررح سيىولصىرررررررررررررر ا صسيبت ئرررررررررررررر ا سيشت ررررررررررررررت‬ ‫(ي) ص ررررررررررررررا ئمرررررررررررررر ل يل حقررررررررررررررق ىررررررررررررررن‬
‫ص صثتق ‪.Identification/Authentication‬‬
‫( ) ص ا ميتل ىصثق يقصسعم صإجاس سا سيوىل‪ ،‬علا أن ت ل ىاسجو ه عئصت ً‪.‬‬

‫روم‬ ‫‪ -5‬ت وتن علرا سيشرات ىاسجور إجراس سا ر ىتن صحى تر سيىولصىر ا صسيبت ئر ا مصاتر ً تت شر م أتر ئقر‬
‫صس ت ذ سإلجاس سا‪ .‬سياوى ي افت ‪.‬‬

‫‪ -6‬ت وتن علا سيشات إت ا سيبئك سيىاتوى عن أت عىلت ست اسق ائمى ‪ ،‬صى س تذ ىرن إجراس سا ىرن ج ئر‬
‫سيشات يلحم ىن ىت ا سي شغتل صى تا ب ب ىن ىت ا ئصئت ‪.‬‬

‫‪ -7‬ت وررتن علررا سيشررات عقررم سج ى ع ر ا مصات ر ىررا ىجىصع ر ا ىررن ىقررمىا سيىولصى ر ا صسيبت ئ ر ا صسيىع ر ولىتن‬
‫سيشات ‪ ،‬صأف ل سيىى اع ا فا تت ت قمتل سيىولصى ا صسيبت ئ ا صستع وال يلح صل علا قر اتا‬ ‫ي وات ل ب ئش‬
‫س ى ئت صأت تمى ا أتاى قمى سيشات ‪.‬‬

‫القسممم الثممانى‪ :‬القواعممد المنظمممة لتبممادل المعلومممات والبيانممات يممما بممين البنممك المركممزى والبنمموك وشممركات التمويممل‬
‫العقارى وشركات التأجير التمويلى وشركات االستعالم والتصنيف االئتمانى‬

‫فا إ ا سيقصسعم سي ا صسفق علت ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى ب اتخ ‪ 26‬سباتل ‪ 2005‬بش ن ئم ل عجتل ست ىر ن‬
‫ىن صسعم ب مل سيىولصى ا صسيبت ئ ا فتى بتن سيبئرك سيىاتروى صسيبئرصك صشرات ا سي ىصترل‬ ‫ب يبئك سيىاتوى سي ا‬
‫ر ب بر مل‬ ‫سيوق اى صشات ا سي جتا سي ىرصتلا صفقر ً احتر ل سيقر ئصن صت ح ره سي ئ تذتر ‪ ،‬ئرصام فتىر تلرا سيقصسعرم سيت‬
‫سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيى ولق بىمتصئت سيوىا صسي ع تاا ست ى ئت سيىقااة ي رل فتىر برتن سيبئرك سيىاتروى صسيبئرصك‬
‫رئتم ست ىر ئا‪ ،‬شر ىل سي ور اتم‬ ‫صشات ا سي ىصترل سيوقر اى صشرات ا سي ر جتا سي ىرصتلا صشرات ا ستعر وال صسي‬
‫علا سيئحص سي يا‪:‬‬

‫أوالً‪ :‬تعاريـف‬

‫‪12‬‬
‫‪ -1‬سي ب ر مل‪ :‬تق ررم ب ي ب ر مل فررا حتررل سيى ر مة (‪ )99‬ىررن ر ئصن سيبئررك سيىاترروى صسيج ر و سيى ررافا صسيئقررم قررمتل‬
‫سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيى ولق بىمتصئت سيوىا صسي ع تاا ست ى ئت سيىقااة ي رل فتىر برتن سيبئرك سيىاتروى صسيبئرصك‬
‫ررئتم ست ىر ئا‪ ،‬صتررذس ستعر وال‬ ‫صشررات ا سي ىصتررل سيوقر اى صشررات ا سي ر جتا سي ىررصتلا صشررات ا ستعر وال صسي‬
‫صسيح ررصل علررا سي ق ر اتا ست ى ئت ر سي ررا وررم سيشررات ا ساتترراة سي ررا ح ررصى علررا سي ر اتخ ست ى ر ئا يلوىررا ‪،‬‬
‫ئتم ست ى ئا ‪.Credit Scoring‬‬ ‫ف إيا ق اتا سي‬ ‫ب إل‬

‫‪ -2‬ىص ررررصع سي برررر مل‪ :‬سيىولصىرررر ا صسيبت ئرررر ا سيى ولقرررر بىمتصئترررر سيوىررررا صسي عرررر تاا ست ى ئترررر سيىقرررررااة‬
‫ي ل ىن ساشت ص سي بتوتتن صساشت ص ستع ب ات ‪.‬‬

‫‪ -3‬أ رررررراسم سي برررررر مل ‪ :‬سيبئررررررك سيىاترررررروى‪ ،‬صسيبئررررررصك‪ ،‬صشررررررات ا سي ىصتررررررل سيوقرررررر اى‪ ،‬صشررررررات ا سي رررررر جتا‬
‫ئتم ست ى ئا‪.‬‬ ‫سي ىصتلا‪ ،‬صشات ا ستع وال صسي‬

‫صصفق ر ً احت ر ل سيى ر مة (‪ )99‬ىررن سيق ر ئصن‪ ،‬ت تع ر لول ب ر مل سيىولصى ر ا صسيبت ئ ر ا سيى ولق ر بىمتصئت ر عىررا سيبئررصك‬
‫رئتم ست ىر ئا‬ ‫صشات ا سي ىصتل سيوق اى صشات ا سي جتا سي ىصتلا ىا سيبئرك سيىاتروى صشرات ا ستعر وال صسي‬
‫ىصسفق سيوىتل‪ ،‬صت توم ذيك سي ب مل إتاتً ب تي وسل ب يعات صحما إفش سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيىئ رصص علتره فرا‬
‫سيى ر مة (‪ )97‬ىررن ر ئصن سيبئررك سيىاترروى صسيج ر و سيى ررافا صسيئقررم سع ر ئ مس ً إيررا أن ررذس سي ب ر مل ت ر ل صفق ر ً يى لب ر ا‬
‫ت ي سيعات ‪.‬‬ ‫سيق ئصن صفا إ ا سيقصسعم سي ا ت و ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى شات‬

‫ئتم ست ى ئا صبتن أى ىرن سيبئرك سيىاتروى صسيبئرصك صشرات ا سي ىصترل‬ ‫صتتصن سي ب مل بتن شات ا ستع وال صسي‬
‫سيوق ر اى صشررات ا سي ر جتا سي ىررصتلا صفق ر ً يل و ررم سيىبررال بتئ ى ر ب ر أى ىررئ ل ىقررمل ىولصى ر ا صبت ئ ر ا ‪Data‬‬
‫‪ Provider‬صىع ولل ‪ User‬فا ذسا سيص ا‪.‬‬

‫ررئتم‬ ‫ررىن سيقصسعررم سيىئمىر ي ب ر مل سيىولصىر ا صسيبت ئ ر ا قررمتل سيىولصىر ا صسيبت ئ ر ا يشررات ا ستع ر وال صسي‬ ‫ص‬
‫ست ى ئا‪ ،‬صستع وال يلح صل علا سي ق اتا ست ى ئت علا سيئحص سي يا‪:‬‬

‫ثانياً‪ :‬تقديم المعلومات والبيانات‬

‫ل رول سيبئرصك صشررات ا سي ىصترل سيوقر اى صشرات ا سي ر جتا سي ىرصتلا ب قررمتل سيىولصىر ا صسيبت ئر ا سيى ولقر بىمتصئتر‬
‫ئتم ست ى ئا‪ ،‬ىا قتم ذه سيج ر ا ب ي وسىر ا‬ ‫صسي ع تاا ست ى ئت سيىقااة ي ل يشات ا ستع وال صسي‬ ‫عىا‬
‫ىقمىا سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيصسامة ب ذه سيقصسعم ىن حت ‪:‬‬

‫ص حمتث ‪.‬‬ ‫قمتل سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيشت ت صست ى ئت يوىا‬ ‫‪-1‬‬

‫‪ -2‬سيىع صيت عن ىتن ص ح سيىولصى ا صسيبت ئ ا سيىقمى يلشات ‪.‬‬
‫‪13‬‬
 ‫‪ -3‬سي و ىل ىا شت صى سيوىا ‪.‬‬

‫صتقررررمل سيبئررررك سيىاترررروى ىرررر ت رررر ي يرررره ىررررن ىولصىرررر ا صبت ئرررر ا بئمرررر ل عررررجتل ست ىرررر ن يمترررره عررررصس ح يترررر ً‬
‫أص ىع قباً عن ىمتصئت عىا سيبئصك صشات ا سي ىصتل سيوقر اى صشرات ا سي ر جتا سي ىرصتلا صسي عر تاا ست ى ئتر‬
‫سيىقااة يل ا سي يت ‪:‬‬

‫سافاسم سي بتوتصن‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ساشت ص ستع ب اتر إذس بلغرا سيحرمصم ست ى ئتر سيى راي ب ر يلشرتص ستع بر اى ىرن سيبئرصك صشرات ا‬ ‫‪-‬‬
‫سي ىصتل سيوق اى صشات ا سي جتا سي ىصتلا ح ا ىلتصن جئته‪.‬‬

‫ثالثاً‪ :‬االستعالم‬

‫تررئمل سيوا ر بررتن افررا سي ب ر مل سيبئررك سيىاترروى أص أى ىررن سيبئررصك صشررات ا سي ىصتررل سيوق ر اى صشررات ا سي ر جتا‬
‫ررئتم ست ىر ئا ىررن ج ر أترراى سي و ررم سيىبررال‬ ‫سي ىرصتلا ىررن ج ر ب ر ل ُىعر ولىتن صبررتن شررات ستعر وال صسي‬
‫بتئ ى سيذى ت ىن حق أى ىئ ل فا ستع وال صسيح صل علا سي ق اتا ست ى ئت صستع مة ب يتمى ا ساتراى سي را‬
‫ررئتم ست ىر ئا‪ ،‬ىررا قتررم ررذه سيج ر ا ب ي وسىر ا سي ُىعر ولىتن سيررصسامة ب ررذه سيقصسعررم‬ ‫صفا ر شررات ستعر وال صسي‬
‫ف إيا ى تلا‪:‬‬ ‫ب إل‬

‫ىئ سي اتخ ست ى ئا يوىا رل برل قرمتل ست ىر ن‬ ‫‪ .1‬ستي وسل ب تع وال صسيح صل علا سي ق اتا ست ى ئت ى‬
‫ئتم ست ى ئا‪.‬‬ ‫أص وت م ه أص جمتمه أص ومتل شاص ه‪ ،‬صتذس ق اتا سي‬

‫‪ .2‬أن تتصن ستع وال بئ ً علا أحرم سا راسض سيىشراصع سيىحرممة ب يقصسعرم سيىئمىر يوىرل شرات ا ستعر وال‬
‫ئتم ست ى ئا‪.‬‬ ‫صسي‬

‫‪ .3‬ستي وسل ب تح م ب ي قاتا ست ى ئا سيذى ل سيح صل علته بىلم سيوىتل يلاجصع إيته يلى بو ‪.‬‬

‫‪ .4‬تحمررا علررا ا ررتس صأع ر ىج ر يس إمساة سيبئررصك صشررات ا سي ىصتررل سيوق ر اى صشررات ا سي ر جتا سي ىررصتلا‬
‫أص إفش أته ىولصى ا أص بت ئ ا عرن سيوىرا أص حعر ب ل أص ىور ىا ل فرا شر ئ‬ ‫صىمتات صسيو ىلتن ب إع‬
‫را أحتر ل سيقر ئصن‪ ،‬صتعراى رذس سيحمرا‬ ‫أص ىتتن سيغتا ىن ست اع علت فرا ترا سيحر تا سي ُىراتص ب ر بىق‬
‫علررا تررل ىررن ت لقررا أص ت لررا بحتررل ى ئ رره أص صمت رره أص عىلرره ب اتررق ىب شررا أص تررا ىب شررا علررا سيىولصى ر ا‬
‫صسيبت ئ ا سيىش ا إيت ‪.‬‬

‫‪14‬‬
‫‪ .5‬علا سيبئصك صشات ا سي ىصتل سيوق اى صشات ا سي جتا سي ىصتلا ص ا سيئمل سي را ت رل ح ر م سيور ىلتن ب ر‬
‫علا عات سيىولصى ا صسيبت ئ ا‪ ،‬ىا س ت ذ سإلجاس سا سياوى يل حقق ىن ىمى ستي وسل ب ‪.‬‬

‫القسم الثالث‪ :‬نظام رقابة البنك المركزى على شركات االستعالم والتصنيف االئتمانى‬

‫أوالً‪ :‬نظام رقابة البنك المركزى‬

‫ررئتم‬ ‫ئصئرر ً برر ي اتتص يشررات ا ستعرر وال صسي‬ ‫رر‬ ‫ىجلررس إمساة سيبئررك سيىاترروى سيى رراى ررص سيج رر سيىت‬
‫ست ى ئا صسيا ب علت ‪ ،‬صيه فا عبتل ذيك‪:‬‬

‫ئتم ست ى ئا‪ ،‬ص عجلت بعجل ت ص يمته‪.‬‬ ‫‪ -1‬سي اتتص يشات ا ستع وال صسي‬

‫‪ -2‬ص ا صسعم صشاص صإجاس سا سي راتتص يلشرات ا صئمر ل سيوىرل ب ر ‪ ،‬صسيقصسعرم سيىئمىر ي بر مل سيىولصىر ا‬
‫صسيبت ئرر ا سيى ولقرر بىمتصئترر عىررا سيبئررصك صشررات ا سي ىصتررل سيوقرر اى صشررات ا سي رر جتا سي ىررصتلا صسي عرر تاا‬
‫ئتم ست ى ئا‪ ،‬صئم ل ا ب سيبئك سيىاتوى علا ذه سيشات ا‪.‬‬ ‫ست ى ئت سيىقااة ي ل ىا شات ا ستع وال صسي‬

‫‪ -3‬ىاسجو سيئى ذو سي ُىومة ىن بل سيشات صتذيك أت ومتاا علت ‪ ،‬صعلا ساتص‪:‬‬

‫ئى ذو سيوقصم سيىباى ىا تل ىن ىقمىا سيىولصى ا صسيبت ئ ا‪ ،‬صسيىع ولىتن‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ئىصذو سي صتض بىصسفق سيوىا علا ستع وال صإاع ل ىولصى ل صبت ئ ل‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ئىصذو ل سيح صل علا قاتا س ى ئا‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ئى ذو سي ق اتا ست ى ئت ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ئىصذو سيشتصى بش ن ستع اسض علا ىولصى ا أص بت ئ ا‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫سيشات بغاض ى بو ىرمى سي روسل سيشرات ب يقر ئصن‪ ،‬صسيقصسعرم سي ر ماة ىرن ىجلرس إمساة‬ ‫‪ -4‬سيا ب علا أئش‬
‫سيبئك سيىاتوى فا ذس سيش ن‪.‬‬

‫سيشررات‬ ‫لر سيىولصىر ا صسيبت ئر ا صسي قر اتا ست ى ئتر سي ررا حقررق أ رراسض سيا بر صسإلشرراسم علررا أئشر‬ ‫‪-5‬‬
‫صذيك فا سيىصسعتم ص بق ً يلئى ذو سيىقااة ىئه‪.‬‬

‫‪ -6‬ست اع صسي تش علا أعى ل سيشات ‪ ،‬صعلا ساتص‪:‬‬

‫ميتل صسعم صإجاس سا سيوىل ب يشات ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ىاسجو سيوقصم سيىباى ىا ىقمىا سيىولصى ا صسيبت ئ ا‪ ،‬صسيىع ولىتن‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫لب ا ستع وال سي ا ىا علا سيىل ا ست ى ئت ‪.‬‬ ‫ىاسجو‬ ‫‪-‬‬

‫‪15‬‬
‫ست رراع علررا سيشررت صى سيررصسامة إيررا سيشررات ‪ ،‬صسإلجرراس سا سي ررا ررل س ت ذ ر ئحررص فحررص ررذه سيشررت صى‬ ‫‪-‬‬
‫عمم صئصع صى ما ‪.‬‬ ‫ت سي ُىومة عئ ىن حت‬ ‫صئ ج سي حص‪ ،‬صسي ق اتا سإلح‬
‫ست راع علرا سي قر اتا سي ُىورمة ىرن لبرل ىعر صل ستي روسل‪ Compliance Officer‬ب يشرات فتىر ت ولررق‬ ‫‪-‬‬
‫بىت ي ررر صسعرررم صإجررراس سا سيوىرررل ب يشرررات ‪ ،‬صترررذيك سيقرررصسئتن صسيقصسعرررم سي رررا ت رررما ىجلرررس إمساة سيبئرررك‬
‫سيىاتوى‪.‬‬
‫سيشررات ياي رروسل ب يقصسعررم سي ررا ت ررما ىجلررس إمساة سيبئررك‬ ‫ست رراع علررا سإلجرراس سا سي ررا س تررذ‬ ‫‪-‬‬
‫سيىاتوى صسي حقق ىن س ت ذ يإلجاس سا سياوى ياي وسل ب ‪.‬‬

‫صت ة سيشرات فرا إمساة ىتر ا سي شرغتل‪ ،‬ىرن‬ ‫‪ -7‬سي تش علا ئمل سيىولصى ا ب يشات يل حقق ىن عاى أمس‬
‫تال‪:‬‬
‫تتل إمساة ئمل سيىولصى ا‪.‬‬ ‫ىاسجو‬ ‫‪-‬‬
‫ىاسجو ميتل صسعم صإجاس سا سيوىل‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ىاسجو أئمى حى ت ص ىتن سيبت ئ ا‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫ثانياً‪ :‬اإلجراءات والعقوبات ى حالة المخالفة‬

‫رئتم ست ىر ئا احتر ل ر ئصن سيبئرك سيىاتروى صسيج ر و‬ ‫‪ -1‬فا ح ي ثبصا ىت ي أى ىن شات ا ستع وال صسي‬
‫سيى افا صسيئقم ص ومتا ه صسيقاساسا سي ر ماة ىرن ىجلرس إمساة سيبئرك سيىاتروى بشر ن صسعرم صشراص صإجراس سا‬
‫سي اتتص صئمر ل سيوىرل فرا سيشرات ‪ ،‬صسيقصسعرم سيىئمىر ي بر مل سيىولصىر ا صسيبت ئر ا صت ير عرات ‪ ،‬صئمر ل ا بر‬
‫سيبئك سيىاتوى علا ذه سيشات ا‪ ،‬ت ل سيواض علا ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى ت تر ذ أى ىرن سإلجراس سا سي يتر‬
‫فا حق سيشات صفق ً احت ل سيبئصم (أ‪ ،‬ـ‪ ،‬و) ىن سيى مة ‪ 135‬ص ا‪:‬‬
‫صجته ئبته‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫ى يب ر ا ررتس ىجلررس إمساة سيشررات سيىت ي ر بررمعصة سيىجلررس إيررا ستئوق ر م يلئمررا فررا أىررا سيىت ي رر ا‬ ‫‪-‬‬
‫سيىئعصب إيا سيشات صس ت ذ سياول ئحص إوسي ‪ ،‬صتح ا سج ى ع ىجلس سإلمساة فرا رذه سيح ير ىىثرل أص أتثرا‬
‫عن سيبئك سيىاتوى‪.‬‬
‫يىمة ت ج صو ع أش ا صتجرصو ىرم يىرمة عر أشر ا‬ ‫حل ىجلس إمساة سيشات ص وتتن ى صض إلمسا‬ ‫‪-‬‬
‫أتاى‪ ،‬صتواض سيى صض تال ىمة وتتئه ساىا علا سيجىوت سيو ىر يلشرات تت تر ا ىجلرس إمساة جمترم‪ ،‬أص‬
‫ت سيشات ‪.‬‬ ‫سيمىج فا شات أتاى أص‬
‫تى تجصو يلىجلس عح سي اتتص سيىىئصي يلشات صفق ً احت ل سيى مة ‪ 135‬ىن سيق ئصن‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪16‬‬
‫‪ -2‬صفق ً يى ق ا به سيى مة (‪ )123‬ىن ئصن سيبئك سيىاتوى صسيج ر و سيى رافا صسيئقرم و ر شرات ستعر وال‬
‫شر ً أص ميتعر ً‬ ‫أيم جئته يتل ىرن سا تر‬ ‫ئتم ست ى ئا بغاسى ت قل عن عشاة اتم جئته صت ج صو ى‬ ‫صسي‬
‫ئتم ست ى ئا بق م تعتا سيح صل علا ست ى ن‪ ،‬صذيك ف اً عرن سيحترل علتره‬ ‫فا قمتل تمى ا ستع وال أص سي‬
‫ىر ئح ست ىر ن‬ ‫يح ى ئح ست ى ن بىبلغ تو مل تى ى يل ت ل سيصف به ىرن ست ىر ن سيىىئرصي بئر ً علرا ىر أ ر‬ ‫ي‬
‫ى سا تبه ىن ش أص ميتس‪.‬‬ ‫اا بعب‬ ‫ىن‬

‫ب يحبس ىمة ت قرل‬ ‫‪ -3‬صفق ً يى ق ا به سيى مة (‪ )124‬ىن ئصن سيبئك سيىاتوى صسيج و سيى افا صسيئقم تو‬
‫عن عئ صبغاسى ت قل عن عشاتن أيم جئته صت ج صو تىعتن أيم جئته ترل ىرن تر يم أتر ً ىرن أحتر ل سيىر م تن‬
‫(‪ 97‬ص ‪ ) 100‬سيى ولق تن ب يح م علا عات حع ب ا سيوىا صحما إفش أت ىولصى ا أص بت ئ ا عن حعر ب ل أص‬
‫ىو ىا ل‪.‬‬

‫‪17‬‬
 ‫شركة االستعالم والتصنيف االئتمانى‬
‫قواعد وشروط وإجراءات الترخيص‬
‫الصادرة بقرار مجلس إدارة البنك المركزى ى ‪ 30‬أغسطس ‪2005‬‬

‫أوالً‪ :‬شروط الحصول على الموا قة المبدئية لتأسيس الشركة‬

‫ر ع سيا بر صسإلشراسم ب يبئرك سيىاتروى يلح رصل علرا سيىصسفقر سيىبم تر ت تر ذ إجراس سا عرتس‬ ‫تقمل ل إيرا‬
‫ىئ ً سيبت ئ ا صىع صفت ً يلىع ئمسا سي يت ‪-:‬‬ ‫سيشات ‪ ،‬ى‬

‫صعئصسئه‪.‬‬ ‫‪ -1‬سعل ىقمل سي ل‬

‫‪ -2‬عئصسن سيىحل سيق ئصئا يلشات سيذى ل علته سيىاسعاا‪.‬‬
‫صاة ىن سيوقم ستب مس ا صىشاصع سيئم ل ساع عا تشىل اض سيشات صبت ن ب عى سيىؤععرتن صجئعرت ل‬ ‫‪-3‬‬
‫تل ىئ ل فا اأس سيى ل سيىمفصع‪.‬‬ ‫صعئ صتئ ل صح‬
‫‪ -4‬بت ن بع بق تباة سيىؤععتن فا سيىج ل سيى افا صست ى ئا‪.‬‬
‫تىر اأعررى ل سيشررات سيىررمفصع صعررمم ساعر ل صسيقتى ر ستعررىت يلعر ل‪ ،‬ىررا بت ر ن سيح ررص سيوتئت ر ص تى ر إن‬ ‫‪-5‬‬
‫صجما‪.‬‬
‫‪ -6‬ىمة سيشات ‪.‬‬
‫‪ -7‬بت ن ب عل سيشات سيىق اي ب يلغ تن سيوابت صساجئبت ‪.‬‬
‫ر ي رصفتا رذه‬ ‫‪ -8‬سيماسع سي ا أُعما ي عتس سيشات ى ىئ سائشر صسيترمى ا سي را عر ؤمت سيشرات ‪ ،‬صت‬
‫فا حمتم أعو ا سيتمى ا‪ ،‬صسي تتل سي ئمتىا سيىق اي يلشات ‪.‬‬ ‫سيتمى ا يت ف ىح فم ا سيجى صات ‪ ،‬صعت ع‬
‫و م ىن سيشات بى تلا‪:‬‬ ‫‪-9‬‬
‫سع تمسل سيلغ سيوابت فا ىاسعا ‪.‬‬ ‫(أ)‬
‫وتتن أع ر ىجلرس سإلمساة صسيىرمتاتن سي ئ ترذتتن ىىرن ت رصسفا فرت ل حعرن سيعرىو صسي راحت صسيت ر ة‬ ‫( )‬
‫صسيتباة سيوىلت ‪.‬‬
‫ستي وسل ب حت ل ئصن سيبئرك سيىاتروى صسيج ر و سيى رافا صسيئقرم سي ر ما ب يقر ئصن ا رل ‪ 88‬يعرئ ‪2003‬‬ ‫( و)‬
‫ص ومتا ه صسيقصسئتن صسيلصس ح سيع ات ‪ ،‬صسيقصسعم صسإلجاس سا سيىئمى يوىرل سيشرات سي ر ماة ىرن ىجلرس إمساة‬
‫سيبئك سيىاتوى‪ ،‬ىا ت ي عات سيبت ئ ا صسيىولصى ا‪.‬‬
‫قمتل أت بت ئ ا صىولصى ا أص ىع ئمسا ت لب سيبئك سيىاتوى‪.‬‬ ‫(م)‬

‫صتورراض سي ل ر علررا ىجلررس إمساة سيبئررك سيىاترروى إل ررمسا رراسا فررا ش ر ئه تررال ثاثررتن تصى ر ً ىررن ر اتخ قمتىرره‬
‫ىع صفت ً سيبت ئ ا صسيىع ئمسا سيى لصب ‪.‬‬

‫‪18‬‬
‫صت وتن إ ى ل س إلجاس سا سياوى ي عتس سيشات تال عئ ىن ر اتخ سإلت ر ا بقراسا ىجلرس إمساة سيبئرك سيىاتروى‬
‫ب يىصسفق سيىبم ت علا سي عتس‪ ،‬صتجصو ىم سيىمة بقاسا ىن ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى‪.‬‬

‫ثانياً‪ :‬قواعد ومتطلبات الحصول على الترخيص وتسجيل الشركة لدى البنك المركزى‬

‫رئتم‬ ‫ستعر وال صسي‬ ‫ع سيا ب صسإلشاسم ب يبئك سيىاتوى يلح صل علا اتتص بىوسصي ئشر‬ ‫تقمل ل إيا‬
‫ست ى ئا ص عجتل سيشات سيىاتص ي فا عجل ت ص يمى سيبئك سيىاتوى‪ ،‬صتافق ب ي ل سيىع ئمسا سآل ت ‪:‬‬

‫ماة ىن سيبئك سيىاتوى ب عتس سيشات ‪.‬‬ ‫‪ -1‬سيىصسفق سيىبم ت سي‬

‫ما ب عتس سيشات ‪.‬‬ ‫‪ -2‬سيقاسا سي‬

‫صاة ىن سيئم ل ساع عا يلشات‬ ‫‪-3‬‬

‫تم سيشات فا سيعجل سي ج اى‪.‬‬ ‫حت‬ ‫صاة ىن‬ ‫‪-4‬‬

‫‪ -5‬عئصسن سيىاتو سيا تعا‪ ،‬صعئ صتن سي اصع صسيصت تا إن صجما‪.‬‬

‫ىجلس إمساة سيشات ‪ ،‬صسيقراساسا سي ر ماة‬ ‫صاة ىن ىح ا سج ى ع سيجىوت سيو ى يلشات ب وتتن أع‬ ‫‪-6‬‬
‫صلأص سيىمتاتن سي ئ تذتتن‪.‬‬ ‫ىن ىجلس سإلمساة ب وتتن ا تس سيىجلس صسيو ص سيىئ م‬

‫صلأص سيىرمتاتن سي ئ ترذتتن‪ ،‬صىر ت ترم ى را ترل‬ ‫ىجلس سإلمساة صسيو ص سيىئ م‬ ‫‪ -7‬أعى صبت ئ ا ا تس صأع‬
‫ىئ ل ب ي احت صسيت ة صسيتباة سيوىلت ‪.‬‬

‫رمصا حترل بخشر ا إفراس أحرم سيىؤععرتن أص أحرم أع ر ىجلرس سإلمساة أص سيىرمتاتن‬ ‫قمتل ىر تثبرا عرمل‬ ‫‪-8‬‬
‫م أى ىئ ل بوقصب جئ تر أص فرا جاتىر ى عر ب يشرام أص ساى ئر ‪،‬‬ ‫مصا حتل ئ ا ب إلمسئ‬ ‫سي ئ تذتتن‪ ،‬صعمل‬
‫عرل‬ ‫أص فا إحمى سيجاس ل سيىئ صص علت فا ئصن سيبئك سيىاتوى صسيج و سيى رافا صسيئقرم ص ر ئصن ىت فحر‬
‫ساىصسل‪.‬‬

‫ررصاة ىررن عقررصم سإلمساة صسي شررغتل – إن صجررما – صسي ررا ررل إباسى ر ىررا أى ررام اتررا تو ررم إيترره بررخمساة‬ ‫‪-9‬‬
‫ص شغتل سيشات صأتر ىرذتاسا ر ل ىباىر فرا رذس سيشر ن‪ ،‬ى رحصب ببتر ن بعر بق ساعىر ل صسيتبراة فرا ىجر ل‬
‫ئتم ست ى ئا‪.‬‬ ‫ستع وال صسي‬

‫‪ -10‬ئى ذو سيىع ئمسا سي ا عصم و ىل ب سيشات ىا سيغتا‪.‬‬

‫‪19‬‬
‫عمة سيبت ئر ا‪ ،‬علرا أن‬ ‫‪ -11‬قمتل ى تثبا صسفا ساج وة صسيصع ل سي تئصيصجت سيىا ى إلئش ص شغتل ص حمت‬
‫حقق فت سيشاص سي يت ‪:‬‬
‫ل ىئ عب ي ب مل سيبت ئ ا صسيىولصى ا صئم ل ىتن تل صعتل ‪.‬‬ ‫صع ل س‬ ‫(أ)‬
‫( ) ئم ل يل ىتن سيى مى علا سيىص ا سيت ص بح م سيبت ئ ا‪.‬‬
‫ميتل ىصثق إلجاس سا سيوىل‪.‬‬ ‫( و)‬
‫رىن ئمر ل حى تر ص ر ىتن عرمة‬ ‫صسعر اج ع سيىولصىر ا فرا ح ير سي رصسائ‬ ‫ىصسج ر سيترصسا‬ ‫ت‬ ‫(م)‬
‫سيبت ئ ا صسع ى م أئمى ح م سح ت ت ي توتن سيبت ئ ا ‪.Disaster recovery Center‬‬

‫‪ -12‬و م بخت ا سيبئك سيىاتوى بتل ومتل تاسم إجاسؤه فا سيئم ل ساع عا يلشرات ‪ ،‬صعقرصم سإلمساة صسي شرغتل‪،‬‬
‫صتذس أى ومتل فا سيبت ئ ا سي ا مىا عئم ل سيح صل علا سيىصسفق سيىبم ت ب عتس سيشات أص عجتل ‪.‬‬

‫أص‬ ‫‪ -13‬و ررم ب يح ررصل علررا ىصسفق ر ىعرربق ىررن ىجلررس إمساة سيبئررك سيىاترروى عئررم سي ص ررم عررن ىوسصي ر سيئش ر‬
‫ستئمى و فا شات أتاى‪.‬‬

‫صتورراض سي لرر علررا ىجلررس إمساة سيبئررك سيىاترروى إل ررمسا رراسا ب يىصسفقرر علررا سي رراتتص يشررات ستعرر وال‬
‫ئتم ست ى ئا ص عجتل فا سيعجل سيىوم ي ذس سيغاض يمى سيبئك سيىاتوى صت تجرصو يلشرات ىوسصير ئشر‬ ‫صسي‬
‫إت بوم إت ا بىصسفق ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى‪.‬‬

‫ذس ص م اا ىجلس إمساة سيبئك سيىاتوى بجلع ه سيىئوقمة ب اتخ ‪ 22‬تئر تا ‪ 2008‬سيىصسفقر علرا سي راتتص يلشرات‬
‫ررئتم ست ى ر ئا سيى ولق ر بىمتصئت ر عىررا‬ ‫سيى ررات ياع ر وال ست ى ر ئا ‪ I-Score‬ي قررمتل تررمى ا ستع ر وال صسي‬
‫سيبئصك صشات ا سي ىصتل سيوق اى صشات ا سي جتا سي ىصتلا صىمتصئت سيى قمىتن يلح صل علا ع تاا س ى ئتر ىرن‬
‫را‪ ،‬صسيىؤععر ا سيى صعر‬ ‫ىصامى سيعلا صسيتمى ا‪ ،‬صتشىل ئ ق سي اتتص بت ئ ا سافاسم سي بتوتتن مصن حرم أ‬
‫صسي غتاة سي ا ت تج صو حجل ست ى ن سيىىئصي اى ىئ ىلتصن جئته ىن أى ىن سيبئصك صسيج ا ع ي سيذتا(‪.)+‬‬

‫ذس ص ل ول ت ف سيبئصك صشات ا سي ىصتل سيوق اى صسي جتا سي ىصتلا ب آل ا(‪-:)+‬‬

‫‪ -1‬سع ب اس ً ىن ‪ 1‬تصيتص ‪:2008‬‬

‫ر بىررمتصئت ا سافرراسم سي بتوتررتن ىررن تررال سيشررات‬ ‫ست رراع علررا سيىولصىر ا صسيبت ئ ر ا ست ى ئتر سيت‬ ‫‪-‬‬
‫سيى ررات ياعر وال ست ىر ئا فقر صىب شرراة مصن سيلجررص إيررا سيئمر ل سيىجىررا ي عررجتل بت ئر ا ست ىر ن ب يبئررك‬
‫سيىاتوي‪.‬‬

‫ما ب اتخ ‪ 3‬تصئته ‪2008‬‬ ‫سيعتم ىح فم سيبئك سيىاتوى سيى اى سي‬ ‫‪+‬ت‬

‫‪20‬‬
‫صسي رغتاة سي را ت‬ ‫بىمتصئت ا سيىؤعع ا سيى صعر‬ ‫ست اع علا سيىولصى ا صسيبت ئ ا ست ى ئت سيت‬ ‫‪-‬‬
‫تج صو حجل ست ى ن سيىىئصي اى ىئ ىلتصن جئته ىرن أى ىرن رذه سيبئرصك صسيشرات ا ىرن سيشرات سيى رات‬
‫ياع وال ست ى ئا صىن سيئم ل سيىجىا ي عجتل بت ئ ا ست ى ن ب يبئك سيىاتوى ىو ً‪.‬‬

‫‪ -2‬علرا ت فر سيبئرصك صشررات ا سي ىصترل سيوقر اى صسي ر جتا سي ىرصتلا ستعر ىاسا فرا إىررمسم سيبئرك سيىاتروى بجىتررا‬
‫سيىولصىر ا صسيبت ئر ا ست ى ئتر صسي ررا ررام إيترره تىر ررا صبررمصن أى غتتررا (ب يئعررب يصفرراسم سي بتوتررتن صساشررت ص‬
‫ستع ب ات إذس بلغا سيحمصم ست ى ئت سيى اي ب اى ىئ ل ثاثتن أيرم جئتره ى راى فر تثا إ ر ف إيرا ىولصىر ا‬
‫صبت ئ ا سيقصس ل سيعلبت بغض سيئما عن ىقمسا سيحم) ‪.‬‬

‫ص ووتوس ً يى قمل(‪ )3‬ت وتن سي وسل ت ف سيبئصك بى تلا‪:‬‬

‫صسي رغتاة‬ ‫سيح صل علا بت ئر ا سيشرات سيىرذتصاة ي حلترل عرلصك عرمسم سيوىرا ل سيىؤععر ا سيى صعر‬ ‫‪-‬‬
‫صذيك عئم ماسع تل عىتل (صفق ً يلى صل أعاه) ص قتتىه بغاض ىئح ست ىر ن أص وت م ره أص جمترمه بحتر تورم‬
‫قاترا ستعر وال سيررصسام ىرن سيشررات سيى رات ياعر وال ست ىر ئ )‪ (I-Score‬ىعر ئمس ً إيوسىتر ً ت ورتن أن تر ل‬
‫ر بىرئح‬ ‫سيىت‬ ‫علرا سيعرل‬ ‫ىن ىذتاة سيماسع ست ى ئت سي ا ت ل عا‬ ‫عاض ى تح صته ىن ىولصى ا‬
‫ست ى ن‪.‬‬

‫ماة عرن‬ ‫ح سي ق اتا سي‬ ‫ىاسع ة سيم فا سيىولصى ا سي ا ُاعل ىن لبل سيبئصك يلشات صذيك ي ى ن‬ ‫‪-‬‬
‫سيشات صسي ا و ىم علت ب ا سيبئصك فا قتتل عىا ‪.‬‬

‫ىن تل ىى تل ‪:‬‬ ‫ص جما سإلش اة إيا أن سي تش سيمصاي سيذي تجاته سيبئك سيىاتوي علا سيبئصك عصم ت‬

‫‪ .1‬ىمى سي وسل سيبئصك ب صفتا سيبت ئ ا ست ى ئت سيم تق يلشات سيى ات ياع وال ست ى ئ ‪.I-Score‬‬
‫‪ .2‬ىمى سع ى م سيبئصك صس اع علا بت ئ ا سيشات تى صام أعاه‪.‬‬

‫صذيرك أعررصة بر يى با بشر ن سي ررتش سيتر ص بىررمى ستي روسل ب حتر ل سيقر ئصن سيىشر ا إيترره ص رراساسا ىجلررس إمساة سيبئررك‬
‫ب يئم ل سيىجىا ي عجتل بت ئ ا ست ى ن ب يبئك سيىاتوي‪.‬‬ ‫سيىاتوي ذسا سي ل سيت‬

‫ما ب اتخ ‪ 25‬تصئتص ‪. 2009‬‬ ‫سيعتم صتتل سيىح فم سي‬ ‫‪3‬ت‬

‫‪21‬‬