การออม เป็ นการแบ่งรายได ้สว่ นหนึง่ เก็บสะสมไว ้สำหรับวัตถุประสงค์ตา่ ง ๆ เชน

่ เพือ
่
้
ไว ้ใชในอนาคต เผือ
่ เวลาฉุกเฉิน เพือ
่ ใชในส้ งิ่ ทีอ
่ ยากได ้หรืออยากทำ
 
การออมสว่ นใหญ่มักอยูใ่ นรูปแบบทีม ่ ค ี่ งต่อการสูญเสย
ี วามเสย ี เงินต ้นต่ำ และได ้รับผลตอบแทน
ไม่สงู นักเมือ ่ การฝากออมทรัพย์ การฝากประจำ การซอ
่ เทียบกับการลงทุน เชน ื้ สลากออม
ทรัพย์
ั ว่ นทีเ่ หมาะสมในการออม
สดส
 
ควรออมเงินประมาณ 1 ใน 4 ของรายได ้แต่ละเดือน อย่างไรก็ตามอัตราสว่ นนีส ้ ามารถปรับ
เปลีย่ นได ้ตามความเหมาะสม ขึน ้ อยูก
่ บ
ั รายได ้ปั จจุบน ั และแผนทางการเงินทีว่ างไว ้ เช น่ หากเรา
มีแผนทีจ ้ นก ้อนใหญ่ในระยะเวลาอันใกล ้ อาจจำเป็ นต ้องออมเงินมากกว่า 1 ใน 4 เพือ
่ ะใชเงิ ่ ให ้
เราถึงเป้ าหมายทางการเงินเร็วขึน้ แต่ถ ้าเรามีรายได ้น ้อยและหนีส ้ นิ เยอะ ก็อาจลดการออมลง
่ นำเงินจำนวนนี้ไปทยอยผ่อนชำระหนีส
เพือ ิ ทีม
้ น ่ ใี ห ้หมดก่อน แล ้วค่อยออมเพิม่ ขึน
้ เป็ นต ้น

ว ัตถุประสงค์ในการออม
 
อาจจะจัดสรรวัตถุประสงค์หลักได ้เป็ น 4 สว่ น ดังนี้
ออมเผือ ่ กรณีฉุกเฉิน
 
เพือ ้
่ เก็บไว ้ใชในกรณี ้ นก ้อนอย่างเร่งด่วน โดยควรแยกเก็บไว ้ใน
เจ็บป่ วย หรือมีเหตุให ้ต ้องใชเงิ
ี
บัญชเงินฝากออมทรัพย์
 
ออมเพือ ่ ว ัยเกษียณ
 
เป็ นการออมระยะยาว เพือ ่ ใชจ่้ ายเมือ
่ พ ้นวัยทำงาน และมีเพียงพอสำหรับการดูแลสุขภาพ ทำ
กิจกรรมเพือ ่ ความสุข และลดภาระของลูกหลาน
ออมเพือ ่ เติมฝัน
 
เป็ นการออมระยะสน ั ้ ถึงปานกลาง 1-5 ปี เพือ่ นำไปใชจ่้ ายในสงิ่ ทีต่ ้องการ เชน่ ท่องเทีย่ ว ซอื้
ของทีอ ่ ยากได ้ หรือบริจาคเพือ ่ สงั คม
 
ออมเพือ ่ การลงทุน
 
เป็ นการออมระยะสน ั ้ ถึงปานกลาง 1-5 ปี เพือ่ นำไปใชจ่้ ายในสงิ่ ทีต่ ้องการ เชน่ ท่องเทีย่ ว ซอ ื้
ของทีอ ่ ยากได ้ หรือบริจาคเพือ ่ สงั คม

ปั จจัยทีค
่ วรพิจารณาในการออม
 
เมือ ่ ออมเงินแล ้ว สงิ่ ต่อไปทีจ
่ เราเริม ่ ะต ้องพิจารณาคือ เราจะเก็บเงินออมนั น
้ ไว ้อย่างไร หากจะ
เก็บเป็ นเงินสดไว ้กับตัว แม ้จะนำมาใชจ่้ ายได ้ง่าย แต่ก็เสย
ี่ งต่อการสูญหายและไม่มผ ี ลตอบแทน
ทีจ
่ ะทำให ้เงินออมงอกเงยได ้ ทางเลือกของเราจึงอาจเป็ นการมองหาผลิตภัณฑ์เพือ ่ การออม
หลากหลายรูปแบบทีอ ่ อกโดยสถาบันการเงินต่าง ๆ เชน บัญชเงินฝากออมทรัพย์ บัญชเี งินฝาก
่ ี
ประจำ 
ซงึ่ การเลือกผลิตภัณฑ์เพือ
่ การออมให ้เหมาะสมกับความต ้องการและวัตถุประสงค์ในการออม
นัน
้ สามารถพิจารณาได ้จากปั จจัยต่อไปนี้
 
1. ผลตอบแทน
 
ผลตอบแทนจากการออม คือ ดอกเบีย ้ ซงึ่ มีความสำคัญมากต่อการออม เพราะยิง่ อัตราผล
ตอบแทนสูงเท่าไร เงินออมก็จะยิง่ งอกเงยรวดเร็วขึน้ เท่านัน
้  
2. อ ัตราเงินเฟ้อ
 
อัตราเงินเฟ้ อเป็ นอีกปั จจัยทีส ่ ง่ ผลกระทบต่อ "ค่าของเงิน" เชน ่ เมือ
่ ก่อนซอ ื้ ข ้าวราดแกงจานละ
15 บาท แต่ปัจจุบน ั ราคาเพิม่ ขึน ิ
้ เป็ น 30 - 50 บาท ราคาสนค ้าทีเ่ พิม ่ สูงขึน้ อย่างต่อเนื่อง หรือ "เงิ
นเฟ้ อ" ทำให ้เงินมีมล ู ค่า หรือ "อำนาจซอ ื้ " ลดลงเมือ
่ เวลาผ่านไป ดังนัน ้ ดอกเบีย ้ เงินฝากทีไ่ ด ้
รับนัน้ จึงยังไม่ใชผ ่ ลตอบแทนทีแ ่ ท ้จริง ต ้องมีการหักผลกระทบจากเงินเฟ้ อออกก่อน ดังนี้
 
อัตราดอกเบีย ้ ทีแ
่ ท ้จริง = อัตราดอกเบีย ้ ในรูปตัวเงินทีไ่ ด ้รับ - อัตราเงินเฟ้ อทั่วไป
ยกตัวอย่างเชน ่ หากนำเงินไปฝากประจำทีม ่ อ
ี ต
ั ราดอกเบีย ้ ร ้อยละ 4 ต่อปี อัตราเงินเฟ้ อเท่ากับ
ร ้อยละ 3 ต่อปี ดังนัน
้ อัตราดอกเบีย
้ ทีแ่ ท ้จริงจะเท่ากับร ้อยละ 1 เท่านัน ้
 
ในกรณีนผ ี้ ู ้ฝากอาจนำเงินจำนวนนีไ ้ ปลงทุนเพือ ่ ให ้ได ้ผลตอบแทนทีส ่ งู กว่า
3. ระยะเวลาในการออม
 
เพราะการออมมีผลตอบแทน ดังนัน ้ ยิง่ เริม
่ ต ้นออมเร็วเท่าไหร่ เงินก็จะยิง่ งอกเงยมากขึน ้ เท่านัน
้
โดยเฉพาะอย่างยิง่ ในกรณีทน ี่ ำเงินไปฝากแบบมีการคิดดอกเบีย ้ ทบต ้น ดอกเบีย ้ ทีไ่ ด ้จะถูกทบ
เข ้ากับเงินต ้นเดิม และกลายเป็ นเงินต ้นของงวดถัดไปเรือ ่ ย ๆ ทำให ้เงินงอกเงยได ้เร็วยิง่ ขึน ้
ยกตัวอย่างเชน่ เราตัง้ เป้ าหมายออมเงินให ้ได ้ 1 ล ้านบาทเพือ
่ การเกษี ยณ โดยได ้อัตราผล
ตอบแทนเฉลีย ่ 5% ต่อปี หากเริม ่ ออมตัง้ แต่อายุ 31 ปี ออมเพียงปี ละ 15,000 บาทเท่านัน
้ แต่
หากเริม
่ ออมเมือ
่ อายุ 51 ปี จะต ้องออมถึงปี ละ 76,000 บาท ดังตารางด ้านล่าง
และหากตัง้ เป้ าหมายการออมเงินให ้งอกเงยเป็ นเท่าตัว ก็สามารถคำนวณระยะเวลาในการออม
ง่าย ๆ ได ้ดังนี้

จากสมการ จะเห็นได ้ว่ายิง่ อัตราดอกเบีย ้ หรือผลตอบแทนสูง ระยะเวลาการออมเงินให ้งอกเงย

ั ้ ลง ยกตัวอย่างเชน
เป็ นเท่าตัวก็ยงิ่ สน ่ ถ ้าเราออมโดยได ้ดอกเบีย ้
้ ร ้อยละ 4 จะต ้องใชเวลา 18 ปี
เงินจึงจะงอกเงยเป็ นเท่าตัว แต่ถ ้าเราออมทีด ่ อกเบีย
้ ร ้อยละ 6 เงินจะงอกเงยเป็ นเท่าตัวในเวลา
เพียง 12 ปี
4. สภาพคล่องทางการเงินของผลิตภ ัณฑ์
 
สภาพคล่องทางการเงิน คือ ความยากง่ายในการเปลีย ่ นสนิ ทรัพย์ทม ี่ เี ป็ นเงินสด สนิ ทรัพย์ทมี่ ี
สภาพคล่องสูง จะสามารถเปลีย ่ เงินฝากธนาคาร สว่ นสน
่ นเป็ นเงินสดได ้อย่างรวดเร็ว เช น ิ ทรัพย์
ทีม ่ ส ้
ี ภาพคล่องต่ำ จะต ้องใชเวลานานในการขายหรื อเปลีย
่ นให ้เป็ นเงินสด เชน ่ รถ ทีด
่ น
ิ หรือ
สงิ่ ของสะสม

ผลิตภัณฑ์เพือ ่ การออมแต่ละประเภทก็มส ี ภาพคล่องทีต ่ การฝากออมทรัพย์จะมี

่ า่ งกัน เชน
สภาพคล่องสูง สามารถฝาก-ถอนเงินสดได ้ตลอดเวลา แต่ก็ได ้รับผลตอบแทนเป็ นอัตรา
ดอกเบีย ้ ต่ำ ในขณะทีก ่ ารฝากประจำแม ้จะมีผลตอบแทนสูงกว่า แต่ก็อาจเรียกได ้ว่ามีสภาพ
คล่องต่ำกว่า เนือ ่ งจากหากถอนเงินออกจากบัญชก ี อ
่ นครบกำหนดเวลา ก็มักจะได ้รับดอกเบีย้ ต่ำ
กว่าทีป
่ ระกาศไว ้

้  เราจึงควรจัดสรรเงินออมให ้สอดรับกับรูปแบบการใชจ่้ ายและความจำเป็ นทางการเงินของ

ดังนัน
ตนเอง เพือ ่ ป้ องกันปั ญหาขาดสภาพคล่องหรือ "หมุนเงินไม่ทัน" จนต ้องถอนเงินก่อนกำหนด
หรือต ้องกู ้ยืมเงินมาใชโดยไม่ ้ จำเป็ น โดยสงิ่ ทีจ
่ ะชว่ ยเราได ้ก็คอ
ื การวางแผนการเงินและการทำ
ี ่ ึ
บัญชรายรับรายจ่าย ซงนอกจากจะทำให ้เรารู ้ว่าเราจะต ้องมีเงินทีม ี ภาพคล่องสูง ได ้แก่ ค่าใช ้
่ ส
จ่ายประจำแต่ละเดือน และเงินทีส ่ ำรองไว ้สำหรับกรณีฉุกเฉินเป็ นจำนวนเท่าใดเพือ ่ ฝากเงิน 2
สว่ นนีไ ้ ว ้ในบัญชอ ี อมทรัพย์ (แต่ควรแยกบัญชก ี นั เนื่องจากมีวัตถุประสงค์ตา่ งกัน) แล ้ว เรายัง
สามารถนำเงินสวนทีเ่ หลือมาออมด ้วยการฝากประจำหรือนำไปลงทุนซงึ่ ได ้ผลตอบแทนทีส
่ ่ งู
กว่าเพือ ่ ให ้เงินงอกเงยมากขึน ้ ด ้วย
5. อ ัตราค่าธรรมเนียมและข้อกำหนดต่าง ๆ
 
ผลิตภัณฑ์เพือ่ การออมแต่ละประเภทจะมีข ้อกำหนดและอัตราค่าธรรมเนียมทีแ ่
่ ตกต่างกัน เชน
เงินฝากบางประเภทอาจมีข ้อกำหนดว่าหากถอนเงินเกินจำนวนครัง้ สูงสุดทีก ่ ำหนดก็จะต ้องเสย ี
ค่าธรรมเนียมการเบิกถอนเพิม ั ช ไี ม่เคลือ
่ รวมทัง้ อาจมีคา่ ธรรมเนียมกรณีบญ ่ นไหว ดังนัน ้ ก่อน
การตัดสน ิ ใจควรศกึ ษาข ้อมูลรายละเอียดให ้เข ้าอย่างใจถ่องแท ้ โดยสามารถสอบถามข ้อมูลจาก
สถาบันการเงินนัน้ ๆ  รวมถึงพิจารณาว่าผลิตภัณฑ์ มีความเหมาะสมกับการดำเนินชวี ต ิ และการ
้ การทางการเงินของเราหรือไม่
ใชบริ
6. ภาษี ห ัก ณ ทีจ
่ า่ ย
 
โดยทั่วไปผลตอบแทนในรูปของดอกเบีย ้ เงินฝากจะถูกหักภาษี ณ ทีจ
่ า่ ย 15% แต่ก็มผ
ี ล
่
ตอบแทนการออมบางประเภททีไ่ ด ้รับยกเว ้นภาษี เชน
- ดอกเบีย้ จากเงินฝากออมทรัพย์สว่ นทีไ่ ม่เกิน 20,000 บาท
- ดอกเบีย ้ จากสลากออมทรัพย์
- ดอกเบีย ้ จากเงินฝากประจำรายเดือน ตัง้ แต่ 24 เดือนขึน้ ไป (บุคคลธรรมดาสามารถใชส้ ท ิ ธิ
ฝากเงินในบัญชป ี ระเภทนีไ
้ ด ้เพียงบัญชเี ดียว โดยยอดเงินฝากรวมต ้องไม่เกิน 600,000 บาท
และผู ้ปกครองสามารถเปิ ดบัญชใี นนามของผู ้เยาว์ได ้)
7. การคุม้ ครองเงินฝาก
 
หากสถาบันการเงินตามกฎหมายว่าด ้วยสถาบันคุ ้มครองเงินฝากถูกเพิกถอนใบอนุญาต ผู ้ฝากใน
สถาบันการเงินดังกล่าว จะได ้รับเงินฝาก (เงินต ้นและดอกเบีย
้ ) คืนจากสถาบันคุ ้มครองเงินฝาก
ภายใต ้วงเงินคุ ้มครอง 1 ล ้านบาท โดยจะคุ ้มครองในลักษณะ 1 รายผู ้ฝาก ต่อ 1 สถาบันการเงิน