Machine Translated by Google

Kiến thức tài chính và cách sử dụng khoản vay sinh viên ở sinh viên đại học

Victoria Javine*
Trợ lý Giáo sư

Khoa Kinh tế và Tài chính Trường Cao

đẳng Kinh doanh Mitchell Đại
học Nam Alabama Mobile, AL
36688
vjavine@usouthal.edu

*Đồng tác giả

Mã JEL: D14

Từ khóa: nợ vay sinh viên, kiến thức tài chính

1
Machine Translated by Google

trừu tượng

Mục đích của nghiên cứu này là kiểm tra mức độ kiến thức của sinh viên liên quan đến tín chỉ
thẻ và các khoản vay sinh viên. Học phí đại học đã tăng lên theo thời gian. Do đó, số lượng sinh
viên yêu cầu hỗ trợ tài chính dưới hình thức cho vay sinh viên ngày càng tăng. Nghiên cứu này đo lường
mức độ hiểu biết của sinh viên về các khoản vay này để đánh giá liệu kiến thức tài chính và
thông tin nhân khẩu học khác có dự đoán được mức nợ vay của sinh viên hay không. Kết quả chỉ ra rằng
những học sinh học năm cuối và những học sinh có điểm trung bình thấp hơn có nhiều khả năng có mức
nợ vay sinh viên cao hơn. Ngoài ra, kết quả chỉ ra rằng sinh viên trong bang có ít khả năng có giá trị
khoản vay cao hơn. Chủng tộc cũng là một yếu tố dự báo mức nợ vay của sinh viên. Sinh viên người Mỹ
gốc Phi có nhiều khả năng mắc nợ vay sinh viên cao hơn các chủng tộc khác. Mức nợ thẻ tín dụng cao
hơn và sự độc lập về tài chính cũng liên quan đến mức vay vốn sinh viên cao hơn.

2
Machine Translated by Google

1. Giới thiệu và bối cảnh

Sinh viên đại học phải đối mặt với việc quản lý các thách thức tài chính và nợ ngày càng tăng

là mối quan tâm lớn nhất của những thách thức đó. Nhiều nghiên cứu đã xem xét sự gia tăng và tác động của

nợ thẻ tín dụng của sinh viên đại học (Xem Lyons, 2004; Norvilitis et al., 2006; Pinto &

Mansfield, 2006 để biết các ví dụ gần đây). Chi phí học đại học đã tăng lên đáng kể

trong 10 năm qua. Chi phí trung bình để theo học tại một trường công lập 4 năm1 là $11,496 ở

2001-2002. Một thập kỷ sau, 2011-2012, chi phí trung bình để học đại học đã tăng lên

gần 50% lên 17.131 USD. Nhìn chung, chi phí trung bình để theo học đại học tăng trung bình 5,6%

mỗi năm vượt quá tỷ lệ lạm phát trong mười năm qua (College Board, 2012).

Do đó, số lượng sinh viên cần hỗ trợ tài chính ngày càng tăng. trùng hợp

với chi phí học đại học ngày càng tăng là số nợ vay sinh viên ngày càng tăng giữa các trường đại học

sinh viên. Trên thực tế, đến năm 2010, số nợ vay sinh viên đã lớn hơn số tiền tín dụng

nợ thẻ ở Hoa Kỳ (Levin, 2011). Ngoài ra, trong năm 2010, hai phần ba số sinh viên tốt nghiệp

người cao niên mắc nợ vay sinh viên, so với chưa đến một nửa vào năm 1993. Năm 2011, sinh viên rời trường đại học

với khoản nợ vay sinh viên trung bình là 25.250 USD. Con số này cao hơn 5% so với mức 24.000 USD trong

2009 (Dự án về nợ sinh viên, 2011). Điều quan trọng là học sinh hiểu được tác dụng

về việc vay vốn sinh viên. Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu kiểm tra năng lực của học sinh

để trả các khoản vay, rất ít người đã xem xét các yếu tố quyết định mức độ cho vay của sinh viên (Harrast, 2004;

King & Frishberg, 2001; Pinto & Mansfield, 2006). Gánh nặng nợ nần của nhiều sinh viên tốt nghiệp

mặt có thể làm kiệt quệ nền kinh tế vì sinh viên có thể có ít khả năng đầu tư hơn vào

xây dựng một cuộc sống tự lập bên ngoài nhà của cha mẹ.

Có bằng chứng đáng kể cho thấy sinh viên đại học thiếu kiến thức tài chính đầy đủ

(Chen & Volpe, 1998; Mandell, 2008). Một số nghiên cứu cho thấy môi trường thường có thể

1
Chi phí đại học là tổng giá công bố của học phí, lệ phí, tiền phòng và tiền ăn theo giá đô la cố định năm 2011.

3
Machine Translated by Google

ảnh hưởng đến việc ra quyết định của một người khi liên quan đến vấn đề tín dụng hoặc tài chính. Ví dụ,

Hilgert, Hogarth và Beverly (2003) xem xét mối liên hệ giữa kiến thức và hành vi theo bốn khía cạnh

loại hoạt động tài chính: quản lý dòng tiền, quản lý tín dụng, tiết kiệm và

sự đầu tư. Các tác giả tìm thấy mối liên hệ chặt chẽ giữa kiến thức và hành vi bằng cách sử dụng

kết quả của bài kiểm tra kiến thức tài chính kết hợp với các câu hỏi về thực tiễn tài chính.

Điều này cho thấy rằng việc có kiến thức tài chính chính xác có thể khuyến khích các hoạt động tài chính tốt hơn.

Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đang đóng vai trò tích cực hơn trong việc cung cấp

thông tin về quyền lợi và trách nhiệm của sinh viên đối với khoản vay sinh viên. Vì

Ví dụ, những sinh viên nhận được hỗ trợ sinh viên liên bang phải hoàn thành việc tư vấn đầu vào

và tư vấn thôi học thông qua trang web của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, Sinh viênLoans.gov.

Nhiều trường cao đẳng cung cấp liên kết để truy cập trang web này thông qua các trang web hỗ trợ tài chính của tổ chức của họ.

Ngoài việc tư vấn ra vào còn có thông tin về tài chính

nhận thức có sẵn trên trang web. Phần lớn thông tin này được chứa trong các chương trình tự học.

Mục đích của nghiên cứu này là kiểm tra các yếu tố chính quyết định mức độ cho vay sinh viên

món nợ. Nghiên cứu này đo lường mức độ hiểu biết của sinh viên về các khoản vay sinh viên và các vấn đề tài chính khác.

chủ đề và đánh giá xem có nên sử dụng các phương pháp khác để giáo dục họ về tài chính hay không

vấn đề và các khoản vay sinh viên. Ngoài ra, nghiên cứu còn tìm cách xác định xem liệu các yếu tố chính quyết định đến

Nợ vay sinh viên cũng tương tự như nợ thẻ tín dụng.

2. Phương pháp luận

Bài viết này xem xét các yếu tố quyết định mức độ nợ vay sinh viên. Nó được thừa nhận rằng

kiến thức tài chính sẽ có mối quan hệ tiêu cực với nợ vay của sinh viên. Ngoài ra, mức thu nhập thấp hơn

sẽ có mối tương quan dương với khoản nợ vay của sinh viên. Ngoài ra, các biến số nhân khẩu học, tín dụng

nợ thẻ, mức nợ khác, điểm trung bình, chủng tộc, tình trạng thế hệ đầu tiên, chuyên ngành và

4
Machine Translated by Google

phân loại sẽ dự đoán mức nợ vay của sinh viên.

Phương pháp khảo sát tương tự như phương pháp của Lyons (2004, 2007) được sử dụng cho nghiên cứu này. vào mùa thu

2011, một cuộc khảo sát đã được triển khai để thu thập thông tin về việc sử dụng khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng

cách sử dụng và kiến thức tài chính của sinh viên tại một trường đại học công lập quy mô vừa ở vùng Đông Nam Bộ. Các

53 mục khảo sát nằm trong phần Phụ lục.

Tất cả các sinh viên đã đăng ký vào mùa Thu năm 2011 đều được mời qua email để tham gia vào cuộc thi.

sự khảo sát. Với nỗ lực thu được càng nhiều phản hồi càng tốt, cuộc khảo sát được mở cho tất cả mọi người

sinh viên đại học và sau đại học. Tổng cộng có 13.860 sinh viên được mời tham gia.

Hàng loạt email được gửi đến sinh viên vào ba dịp riêng biệt trong khoảng thời gian tám tuần. Các

email đầu tiên là lời mời ban đầu và hai lời nhắc được gửi cách nhau hai tuần. Cuộc khảo sát

đã có sẵn bắt đầu từ tháng 9 trong 8 tuần. Ngoài ra, những sinh viên đã hoàn thành khóa học

khảo sát đã được cung cấp tùy chọn tham gia rút thăm trúng thưởng ba thẻ quà tặng Wal-Mart trị giá $50.

Ba người chiến thắng được chọn ngẫu nhiên từ nhóm sinh viên đã gửi email

địa chỉ tham gia vẽ tranh.

3. Vật mẫu

Tỷ lệ phản hồi cho cuộc khảo sát là 521 sinh viên hoặc (3,8%). Mười bốn sinh viên quốc tế

đã trả lời cuộc khảo sát. Những quan sát này bị loại khỏi phân tích, để lại 506

quan sát. Xem Bảng 1 để biết tóm tắt về các đặc điểm nhân khẩu học và tài chính của

mẫu đầy đủ và mẫu phụ cụ thể. Trong số 506 học sinh trong mẫu, 83,6% cho biết có

một số loại hỗ trợ tài chính bao gồm các khoản vay dành cho sinh viên, học bổng, miễn học phí, trợ cấp,

và/hoặc vừa học vừa làm. Ngoài ra, 68,3% báo cáo mẫu cuối cùng có một số loại sinh viên

khoản vay. Trong số các sinh viên nhận được hỗ trợ tài chính, 77,8% cho biết họ nợ các khoản vay của sinh viên và 37% báo cáo

nợ 20.000 đô la trở lên trong khoản vay sinh viên.

5
Machine Translated by Google

Chèn bảng 1 vào đây

Bảng 1 cung cấp thông tin nhân khẩu học chung. Cột đầu tiên của báo cáo Bảng 1

số liệu cho toàn bộ mẫu. Về giới tính và dân tộc, 78,0% học sinh

nữ, 76,3% là người da trắng, 15,61% là người Mỹ gốc Phi, 1,4% là người gốc Tây Ban Nha, 2,77% là người châu Á,

0,79% là người Mỹ bản địa và 3,16% tự nhận mình là người khác. Sau khi bổ sung

điều tra, những sinh viên đó tự nhận mình là người hai chủng tộc hoặc đa chủng tộc. Ngoài ra, gần như

80% báo cáo có điểm trung bình từ 3.0 trở lên.

Về phân loại, 14,4% mẫu là sinh viên năm nhất, 11,1% là sinh viên năm hai, 17,4%

là sinh viên năm cuối, 23,52% là sinh viên năm cuối, 31,8% là sinh viên đại học hoặc y khoa, 0,59% vừa mới tốt nghiệp

đã tốt nghiệp học kỳ trước và 1,98% tự xếp mình vào loại khác. Trong mọi trường hợp,

1,98% được phân loại là sinh viên hoàn thành bằng Cử nhân thứ hai.

Không có gì ngạc nhiên khi phần lớn số người được hỏi, 82,7%, là cư dân trong bang. Trong khi

71,9% số người được hỏi là độc thân, 28,1% đã kết hôn. Một phần lớn số người được hỏi là

cũng độc lập khỏi cha mẹ. Cụ thể, 61,2% cho biết họ độc lập về tài chính với

cha mẹ của họ để họ không thể được coi là người phụ thuộc vào thuế thu nhập của cha mẹ họ

trở lại. Người trả lời có cách sắp xếp cuộc sống khác nhau, 14,6% sống trong khuôn viên trường, 37,0% thuê căn hộ

hoặc nhà, 21,4% sống với cha mẹ hoặc người thân, 24,6% cho biết có sở hữu nhà và 2,38% cho biết

sắp xếp cuộc sống khác. Ngoài ra, 84,7% cho biết cha mẹ họ sở hữu nhà riêng.

Thống kê việc làm và thu nhập cho thấy 63,5% số người được hỏi làm việc 20

giờ hoặc ít hơn mỗi tuần. Hơn nữa, 56% kiếm được ít hơn 500 USD mỗi tháng. Ngoài ra, khoảng 55,4%

trong số những người được khảo sát cho biết quê hương của họ có dân số hơn 20.000 người. Nhiều

sinh viên (26,7%) cũng cho biết họ là sinh viên đại học thế hệ đầu tiên.

Các cột khác trong Bảng 1 cung cấp thông tin liên quan đến các mẫu phụ, tức là học sinh nhận được

6
Machine Translated by Google

hỗ trợ tài chính, sinh viên có khoản vay sinh viên và sinh viên có bất kỳ khoản vay sinh viên nào. Các

đặc điểm của các mẫu phụ phản ánh đặc điểm của toàn bộ mẫu về khả năng là nữ,

người da trắng, không có việc làm, cư dân trong bang và xuất thân từ một gia đình sở hữu nhà của họ.

4. Ngươi mâu

Trong phần này, phân tích hồi quy được tiến hành để đánh giá các yếu tố quyết định mức độ

nợ vay sinh viên. Cụ thể, hồi quy Probit được ước tính cho các cấp độ học sinh khác nhau

khoản tiền cho vay. Mô hình mức nợ vay sinh viên là:

* *
= Xi΄βi + ui . Di ở đâu =1 nếu Di ≥ $10.000 và 0 nếu không thì i = {1, …, I}. (1)

Di là biến phụ thuộc rời rạc, bằng 1 nếu sinh viên thứ i mắc nợ vay sinh viên

mức từ 10.000 USD trở lên và bằng 0 nếu ngược lại. Một đặc điểm kỹ thuật thay thế trong đó nợ vay

mức từ 20.000 USD trở lên cũng được sử dụng. Di được xác định bởi biến liên tục, tiềm ẩn

*
Di , số tiền nợ vay sinh viên thực tế mà sinh viên nắm giữ.

*
Các yếu tố quyết định Di , và do đó Di , được biểu diễn bằng vectơ Xi . Bao gồm trong Xi

là những yếu tố quyết định đặc điểm tài chính, kiến thức tài chính và khả năng kiểm soát của sinh viên.

cho nhân khẩu học.

Các thuật ngữ lỗi, ui , được giả định là có phân phối chuẩn với giá trị trung bình bằng 0 và phương sai của

một. Kết quả hồi quy mô hình probit được trình bày trong Bảng 2 và 3. Đối với hiện tại

phân tích, mô hình được ước tính cho các sinh viên có khoản vay sinh viên. Các tác động cận biên cũng

ước tính ở các giá trị trung bình.

5. Kết quả

Bảng 2 và 3 trình bày kết quả về xác suất sinh viên có trên 10.000 USD

và 20.000 USD tương ứng là nợ vay sinh viên. Mỗi bảng báo cáo các tác động cận biên và

sai số chuẩn cho hồi quy probit để đánh giá khả năng có các khoản vay dành cho sinh viên ở trên

7
Machine Translated by Google

các giá trị ngưỡng. Có một số phát hiện thú vị cần lưu ý. Theo giả thuyết, chìa khóa

Các biến nhân khẩu học dự đoán mức nợ vay của sinh viên. Ví dụ, học sinh nợ

các khoản vay sinh viên có nhiều khả năng là người Mỹ gốc Phi, sinh viên đại học thế hệ đầu tiên,

độc lập về tài chính, có thu nhập thấp hơn và có điểm trung bình thấp hơn.

Xác suất khoản vay sinh viên lớn hơn 10.000 USD

Bảng 2 cung cấp bằng chứng cho thấy rằng học sinh học năm cuối ở trường (được biểu thị bằng

phân loại cao hơn) và học sinh có điểm trung bình thấp hơn có nhiều khả năng vay vốn hơn

trên 10.000 USD. Ngoài ra, kết quả chỉ ra rằng sinh viên trong bang có xác suất trúng tuyển thấp hơn.

có giá trị khoản vay cao hơn, có lẽ vì học phí trong bang ít tốn kém hơn đối với sinh viên trong bang.

Chèn bảng 2 về đây

Chủng tộc dường như cũng là một yếu tố dự báo mức độ cho vay sinh viên cao hơn. Đặc biệt,

Sinh viên người Mỹ gốc Phi có nhiều khả năng vay vốn sinh viên trên 10.000 USD hơn 20,9%. Biến

việc xác định học sinh gốc Tây Ban Nha và châu Á bị loại khỏi mô hình vì họ dự đoán

thành công hay thất bại một cách hoàn hảo. Một đặc điểm kỹ thuật thay thế sẽ được thảo luận sau. Ngoài ra, thế hệ đầu tiên

sinh viên đại học có nhiều khả năng có khoản vay với tổng trị giá hơn 10.000 USD. Cụ thể, học sinh

những người đầu tiên trong gia đình trực hệ của họ theo học đại học có khả năng có 10.000 USD cao hơn 9,68%

hoặc nhiều hơn trong các khoản vay sinh viên. Sinh viên có thu nhập hàng tháng từ $1,000-$1,999 là 22,4%

có nhiều khả năng có khoản vay sinh viên hơn 10.000 đô la, trong khi sinh viên có thu nhập hàng tháng

trong khoảng từ 4.000 USD đến 4.999 USD có xác suất vay sinh viên trên 10.000 USD thấp hơn. Cái này

gợi ý rằng những sinh viên có mức thu nhập cao hơn có thể trả tiền học đại học mà không cần

đi vay. Không có mức thu nhập hàng tháng của sinh viên nào có ý nghĩa quan trọng trong việc dự đoán

số 8
Machine Translated by Google

xác suất có khoản vay trên 10.000 USD. Mức thu nhập $3,000 - $3,999 được giảm xuống từ

mô hình vì nó dự đoán thất bại hoặc thành công một cách hoàn hảo. Một giải pháp thay thế sẽ được thảo luận sau trong phần này

giấy.

Đối với kiến thức tài chính, điểm kiến thức tài chính chủ quan là

tầm thường. Điểm kiến thức tài chính chủ quan này là điểm trung bình cảm nhận của sinh viên

về các chủ đề tài chính khác nhau. Một thước đo khác của kiến thức tài chính, đánh giá tài chính khách quan

điểm kiến thức đo lường kiến thức của sinh viên về các chủ đề tài chính và các khoản vay sinh viên. Cái này

là tỷ lệ phần trăm các câu hỏi về tài chính và khoản vay sinh viên của sinh viên được trả lời đúng trong phần

sự khảo sát. Kết quả chỉ ra rằng những sinh viên có điểm kiến thức tài chính khách quan cao hơn có

cơ hội cao hơn để có được khoản vay sinh viên trị giá hơn 10.000 đô la. Điều này cho thấy rằng mặc dù

sinh viên có thể thể hiện kiến thức tài chính cao, có thể có những yếu tố khác mạnh mẽ hơn và

cũng ảnh hưởng đến số tiền vay sinh viên mà sinh viên có thể vay để tài trợ cho việc học đại học như

thiếu tiền khác để trả cho trường học. Tiếp theo là kết quả phân tích ở mức nợ cao hơn

cấp độ.

Xác suất khoản vay sinh viên lớn hơn 20.000 USD

Như đã đề cập trước đó, ngày càng có nhiều sinh viên tốt nghiệp đại học với trình độ học vấn cao hơn.

nợ vay sinh viên. Mức vay trung bình dành cho sinh viên mới tốt nghiệp là $25,250 (Dự án về

Nợ sinh viên, 2011). Bảng 3 trình bày kết quả mô hình probit đánh giá xác suất

số sinh viên có mức nợ trên 20.000 USD. Xác suất mức cho vay sinh viên cao hơn là

liên quan đến mức nợ thẻ tín dụng cao hơn. Cụ thể, những sinh viên có tín chỉ trên $1,000

Nợ thẻ có nhiều khả năng có khoản vay sinh viên với tổng trị giá từ 20.000 USD trở lên cao hơn 13,9%. Về mặt tài chính

sinh viên độc lập cũng có nhiều khả năng có khoản vay trên 20.000 USD.

9
Machine Translated by Google

Chèn bảng 3 vào đây

Chủng tộc dường như cũng là một yếu tố dự báo về việc có khoản vay sinh viên từ 20.000 USD trở lên. Đặc biệt,

Sinh viên người Mỹ gốc Phi có nhiều khả năng vay vốn sinh viên trên 20.000 USD hơn 12,5%. Các

các biến xác định học sinh gốc Tây Ban Nha bị loại khỏi mô hình. Một đặc điểm kỹ thuật thay thế

sẽ được thảo luận sau. Ngoài ra, sinh viên đại học thế hệ thứ nhất có nhiều khả năng có hơn 10,2%

Khoản vay sinh viên trị giá 20.000 USD.

Chuyên ngành của sinh viên cũng có thể là một yếu tố dự báo mức nợ vay của sinh viên. Ví dụ,

sinh viên chuyên ngành Y tế ít có khả năng phải vay các khoản vay sinh viên trên 20.000 USD.

Ngoài ra, có vẻ như sinh viên đang đi làm ít có khả năng vay hơn 20.000 USD.

Cụ thể, sinh viên có thu nhập hàng tháng từ $500-$749 và thu nhập hàng tháng từ $500 đến $749

$750-$999 ít có khả năng mắc nợ vay sinh viên trên $20,000. Khả năng thấp hơn này có thể

chỉ ra rằng những sinh viên này đang làm việc để hỗ trợ tài chính cho việc học của họ, trong khi học ít hơn

vốn vay sinh viên.

Thông số kỹ thuật thay thế: Xác suất các khoản vay dành cho sinh viên lớn hơn 10.000 USD (20.000 USD)

Như đã đề cập trước đó, các biến xác định học sinh gốc Tây Ban Nha và châu Á bị loại khỏi

mô hình trước đó. Một đặc điểm kỹ thuật thay thế được thảo luận trong phần này. Số lượng

số học sinh tự nhận mình là người gốc Tây Ban Nha, châu Á và người Mỹ bản địa còn ít. kết hợp

chúng chiếm ít hơn 5% mẫu. Đặc điểm kỹ thuật thay thế kết hợp các nhóm này.

Cụ thể, một biến nhị phân mới được tạo ra để người gốc Tây Ban Nha, châu Á và người Mỹ bản địa

học sinh được kết hợp với nhóm được xác định là Khác. Như vậy, có ba chủng tộc/dân tộc

nhóm, Người da trắng, người Mỹ gốc Phi và các nhóm khác. Ngoài ra mức thu nhập từ $3,000-$3,999 là

kết hợp với mức 4.000 USD trở lên để tạo ra mức mới 3.000 USD trở lên. Kết quả

10
Machine Translated by Google

được cung cấp trong Bảng 4 đối với các khoản vay trên 10.000 USD. Theo đặc điểm kỹ thuật mới này, kết quả là

tương tự như đặc điểm kỹ thuật ban đầu. Học sinh ở những năm học sau và học sinh có trình độ học vấn thấp hơn

Chèn bảng 4 vào đây

điểm trung bình thường có khoản vay trên 10.000 USD. Trong đặc điểm kỹ thuật ban đầu,

các biến chính đều không đáng kể. Trong đặc điểm kỹ thuật thay thế, chuyên ngành Giáo dục là

có nhiều khả năng có khoản vay trên 10.000 USD. Như trong đặc điểm kỹ thuật ban đầu, cư dân trong tiểu bang được

ít có khả năng có khoản vay trên 10.000 đô la, trong khi sinh viên có thu nhập từ 1.000 đến 1.999 đô la

và những sinh viên có điểm khách quan cao hơn có nhiều khả năng vay được hơn 10.000 USD. đầu tiên

trạng thái tạo là không đáng kể trong đặc điểm kỹ thuật thay thế.

Kết quả cho các khoản vay trên 20.000 USD theo đặc điểm kỹ thuật thay thế được cung cấp trong Bảng 5.

Kết quả về cơ bản là giống nhau. Tuy nhiên, có một số khác biệt. Như trong bản gốc

đặc điểm kỹ thuật, sinh viên có nợ thẻ tín dụng trên 1.000 USD, độc lập về tài chính

sinh viên và sinh viên người Mỹ gốc Phi có nhiều khả năng phải vay sinh viên với tổng trị giá 20.000 đô la

Hoặc nhiều hơn. Không giống như đặc điểm kỹ thuật ban đầu, học sinh vào năm học sau có nhiều khả năng

có khoản vay trên 20.000 USD. Khả năng cao hơn này hiện diện trong cả hai thông số kỹ thuật cho các khoản vay trên

10.000 USD.

Chèn bảng 5 vào đây

Thế hệ đầu tiên không có ý nghĩa quan trọng trong việc dự đoán khả năng xảy ra các khoản vay trên 20.000 USD trong

đặc điểm kỹ thuật thay thế. Tuy nhiên, giống như trong đặc tả ban đầu, sinh viên chuyên ngành

Ngành Y tế ít có khả năng phải vay sinh viên trên 20.000 USD. Ngoài ra, có vẻ như

11
Machine Translated by Google

sinh viên đang đi làm ít có khả năng vay hơn 20.000 USD. Cụ thể, sinh viên có học phí hàng tháng

thu nhập từ $250-$499, thu nhập từ $500-$749 và thu nhập từ $750-$999 là

ít có khả năng có khoản nợ vay sinh viên trên 20.000 đô la.

6. Phần kết luận

Mức nợ vay sinh viên đã tăng lên đáng kể trong những năm qua. Điều này tiếp tục

xu hướng ngày càng tăng là nguyên nhân gây lo ngại. Ngoài ra, điều quan trọng là học sinh phải hiểu được

hậu quả của việc vay vốn sinh viên Mặc dù dữ liệu cho nghiên cứu này là từ một tiểu bang cỡ trung bình

trường đại học ở Đông Nam Bộ, nó nêu bật một số đặc điểm quan trọng của sinh viên với sinh viên

các khoản vay và mức nợ vay sinh viên cao.

Nhìn chung, kết quả của nghiên cứu này chỉ ra rằng sinh viên càng vay nhiều nợ thì thời gian học càng lâu.

ở trường. Tương ứng, những học sinh có điểm trung bình thấp hơn có trình độ học vấn cao hơn.

nợ sinh viên. Ngoài ra, bằng chứng cho thấy rằng sinh viên đại học thế hệ đầu tiên và người châu Phi

Sinh viên Mỹ có nhiều khả năng phải gánh khoản nợ vay sinh viên ở mức cao. Hơn nữa, học sinh

với mức nợ thẻ tín dụng cao và sinh viên độc lập về tài chính có nhiều khả năng

có mức cho vay sinh viên cao hơn. Nhiều đặc điểm cũng là những yếu tố dự báo mạnh mẽ về việc có

mức nợ thẻ tín dụng cao.

Người quản lý hỗ trợ tài chính và cố vấn hướng dẫn có thể sử dụng thông tin này để tiếp tục

phát triển các chương trình giáo dục tất cả sinh viên về nợ và các khoản vay sinh viên và nhắm mục tiêu cụ thể

những sinh viên có thể có nguy cơ phải vay vốn sinh viên ở mức cao. Có một số bằng chứng

ở đây sinh viên đang vay ở mức độ cao hơn, ngay cả khi họ hiểu rõ về

chủ đề tài chính, có lẽ vì họ không đủ khả năng tài trợ cho việc học của mình bằng bất kỳ cách nào khác.

Vì vậy, cần phải nỗ lực để giảm chi phí giáo dục đại học để

thế hệ sinh viên không bị chôn vùi trong nợ vay sinh viên.

12
Machine Translated by Google

PHỤ LỤC: KHẢO SÁT

Phần 1: Kiến thức và cách sử dụng khoản vay dành cho sinh viên: 1. Bạn đã nhận
được (những) loại Hỗ trợ Tài chính nào? (Đánh dấu tất cả những gì áp dụng)
____ Không có hỗ trợ tài chính vào thời điểm này

____ Perkins

____ Các khoản vay được trợ cấp của Stafford

____ Các khoản vay không được trợ cấp của Stafford

____ Các khoản vay PLUS dành cho phụ huynh

____ Các khoản vay thay thế (các khoản vay sinh viên tư nhân)

____ Các khoản vay Grad PLUS

____ Các khoản tài trợ dựa trên

____ nhu cầu học tập và làm việc liên bang (ví dụ PELL, MAP)

____ Học bổng

____ Tư chôi đong ho c phi

____ Không chắc

2. Hiện tại bạn nợ bao nhiêu đối với các khoản vay hỗ trợ tài chính?
____ $0, tôi không có khoản vay hỗ trợ
____ tài chính $1
____ - $4,999 $5,000 –
____ $9,999 $10,000 -
____ $19,999 $20,000 -
____ $29,999 $30,000 -
____ $39,999 $40,000 -
____ $49,999 $50,000 trở lên
____ Không chắc

3. Có các hạng mục học tập nào (như sách giáo khoa, học phí, lệ phí) mà bạn tính vào (các) thẻ tín dụng của mình vì hỗ
trợ tài chính cho sinh viên không đủ để trang trải chi phí không?
____ Đúng

____ KHÔNG

4. Cá nhân BẠN có (những) loại khoản vay nào khác (không bao gồm các khoản vay mà cá nhân bạn KHÔNG chịu trách nhiệm
hoàn trả)? (Đánh dấu tất cả những gì áp dụng)
____ Không có khoản vay nào khác vào thời điểm này

____ Vay mua ô tô

____ Thế chấp

____ Cho vay trả góp (tức là cho dàn âm thanh nổi, PC, các thiết bị điện tử khác, đồ nội thất)

____ Khoản vay không chính thức từ gia đình/

____ bạn bè Khoản vay tư nhân từ tổ chức tài chính (ngân hàng, hiệp hội tín dụng)
____ Khác ___________________________________________________________

Phần 2: Kiến thức và cách sử dụng tín dụng hiện tại: 5. Bạn có thẻ tín dụng không?

____ Có (nếu “Có,” tiếp tục CÂU HỎI 6)

____ Không (nếu “Không,” CHUYỂN ĐẾN CÂU HỎI 17)
Nếu câu trả lời của bạn cho câu hỏi 5 là “Không”, hãy chuyển sang câu hỏi 17. Nếu câu trả lời của bạn cho câu hỏi 5 là “Có”, hãy tiếp
tục câu hỏi 6.

13
Machine Translated by Google

6. Bạn có bao nhiêu thẻ tín dụng đứng tên mình? (Bao gồm thẻ ngân hàng, thẻ cửa hàng, v.v.)
____ Một
____ Hai
____ Ba
____ bốn
____ Năm hoặc nhiều hơn

7. Bạn có thường xuyên sử dụng (các) thẻ tín dụng của mình không?

____ Hầu như hàng

____ ngày Vài lần một tuần
____ Một vài lần một tháng

____ Hiếm khi

____ Chỉ khẩn cấp

8. Bạn nhận được thẻ tín dụng đầu tiên khi nào?
____ Trước khi vào đại học Năm
____ đầu đại học Sau năm
____ đầu đại học

9. TỔNG số tiền bạn hiện nợ trên TẤT CẢ các thẻ tín dụng của mình là bao nhiêu ?
____ $0 (Tôi không nợ tiền) $1 -
____ $499 $500
____ - $999 $1.000
____ – $2.999 $3.000
____ - $4.999 $5.000
____ - $9.999 $10.000
____ trở lên Không
____ chắc chắn

10. Trong vài năm gần đây, bạn có bao giờ thanh toán thẻ tín dụng trễ từ 2 tháng trở lên không?

____ Đúng
____ KHÔNG

11. Bạn có thường xuyên thanh toán TOÀN BỘ SỐ DƯ trên (các) thẻ tín dụng của mình không?
____ Hầu như luôn
____ luôn Đôi khi
____ Không bao giờ

12. Bạn có thường xuyên “TỐI ĐA” (các) thẻ tín dụng của mình không?
____ Hầu như luôn
____ luôn Đôi khi
____ Không bao giờ

13. Làm thế nào bạn có được thẻ tín dụng mà bạn sử dụng NHIỀU NHẤT?
____ Đơn đăng ký qua thư

____ Tại bàn trong khuôn

____ viên trường Tại ngân hàng/tổ chức tài chính

____ Tại một cửa hàng bán lẻ

____ Qua điện thoại

____ Trực tuyến

____ Cha mẹ
____ Khác ___________________________________________________________

14
Machine Translated by Google

14. “Tỷ lệ phần trăm hàng năm” (APR) cho thẻ tín dụng bạn sử dụng NHIỀU NHẤT là bao nhiêu ?
____ APR dưới 5%
____ 5% - 9% APR
____ 10% - 14% APR
____ 15% - 20% APR
____ Cao hơn 20% APR
____ Không chắc

15. Tổng “số tiền tối đa” bạn có thể tính vào thẻ tín dụng mà bạn sử dụng NHIỀU NHẤT là bao nhiêu?
____ $0 - $499
____ $500 - $999
____ $1.000 – $2.999
____ $3.000 - $4.999
____ $5.000 trở lên
____ Không chắc

16. Bạn thường mua gì bằng thẻ tín dụng của mình? (Đánh dấu tất cả những gì áp dụng)
____ Sách giáo khoa/đồ dùng học tập
____ Học phí và lệ phí
____ Quần áo và các vật dụng cá nhân khác
____ Cửa hàng tạp hóa

____ Ăn uống
____ Giải trí (phim, câu lạc bộ khiêu vũ, v.v.)
____ Gas/bảo dưỡng ô tô/sửa chữa ô tô Du
____ lịch (vé máy bay, khách sạn, xe thuê)
____ Tiền thuê/tiện ích

____ Các hóa đơn khác (cáp, internet, điện thoại di động)

____ Chi phí liên quan đến Hội Huynh đệ/Nữ sinh/Tổ chức nghề nghiệp
____ Khác ___________________________________________________________

17. KHÔNG bao gồm nợ thẻ tín dụng và các khoản vay hỗ trợ tài chính, hiện tại bạn còn nợ khoảng bao nhiêu
khoản nợ khác ?
____ $0
____ $1 - $999
____ $1.000 – $2.999
____ $3.000 - $4.999
____ $5.000 - $9.999
____ $10.000 - $19.999
____ $20.000 trở lên
____ Không chắc chắn

Phần 3: Giáo dục tài chính

18. Bạn hiểu rõ từng chủ đề tài chính đến mức nào ? Vui lòng xếp hạng theo thang điểm từ 1 đến 5, trong
đó 1 là hiểu hoàn toàn và 5 là không hiểu gì cả.
Quản lý tài chính cá nhân và lập ngân sách ____ 1 4 ____ 2 ____ 3 ____ 4 ____ 5
____ 1 ____ 2 ____ 3 ____
Thẻ tín dụng và các điều khoản ____ 5
Mua sắm một khoản vay mua ô tô ____ 1 ____ 2 ____3 ____ 4 ____ 5
Tài trợ cho giáo dục đại học ____ 2 ____ 3 ____ 4 ____
1 ____ 5
Tiết kiệm và đầu tư ____ 1 ____ 2 ____ 3 ____ 4 ____ 5
Lập kế hoạch nghỉ hưu ____ 1 ____ 2 ____ 3 ____ 4 ____ 5

15
Machine Translated by Google

19. Hiện tại bạn có thanh toán các khoản vay sinh viên của mình không?
____ Đúng

____ KHÔNG

20. Nợ vay sinh viên có thể được giải quyết trong thủ tục phá sản.
____ ĐÚNG VẬY

____ SAI

21. Các khoản vay dành cho sinh viên phải được hoàn trả dù sinh viên có tốt nghiệp hay không.

____ ĐÚNG VẬY

____ SAI

22. Có giới hạn về số tiền cho vay sinh viên liên bang
____ Đúng, số tiền tôi có thể vay dựa trên cấp lớp và tình trạng phụ thuộc của bạn khi còn là sinh viên.

____ Sai, tôi có thể vay số tiền không giới hạn.

23. Việc không trả được khoản vay dành cho sinh viên có thể dẫn đến (Đánh dấu tất cả các ô áp dụng)

____ Tạm giữ hồ sơ học tập

____ Mất khả năng được hoãn trả khoản vay
____ Mất khả năng đủ điều kiện nhận các khoản vay bổ sung dành cho sinh viên

____ Khấu trừ tiền hoàn thuế thu nhập liên bang và tiểu bang
____ Trừng phạt tiền lương
____ Không có hình phạt cho việc vi phạm

24. Với lãi suất kép, bạn kiếm được tiền lãi từ tiền lãi và tiền gốc.
____ ĐÚNG VẬY

____ SAI

25. Khoản thế chấp 15 năm thường yêu cầu khoản thanh toán hàng tháng cao hơn khoản thế chấp 30 năm, nhưng bạn sẽ phải
trả lãi ít hơn trong suốt thời hạn của khoản vay.
____ ĐÚNG VẬY

____ SAI

26. Loại hình đầu tư nào sau đây sẽ bảo vệ tốt nhất sức mua từ khoản tiết kiệm của một gia đình trong trường
hợp lạm phát tăng đột ngột?
____ Trái phiếu doanh nghiệp hai mươi lăm năm
____ Một ngôi nhà được tài trợ bằng khoản thế chấp có lãi suất cố định

____ Trái phiếu 10 năm do một công ty phát hành

____ Giấy chứng nhận tiền gửi tại ngân hàng

27. Câu nào sau đây mô tả đúng nhất quyền kiểm tra tính chính xác của lịch sử tín dụng của bạn?
____ Tất cả hồ sơ tín dụng là tài sản của chính phủ Hoa Kỳ và chỉ người cho vay mới có quyền truy cập.
____ Bạn chỉ có thể kiểm tra hồ sơ của mình miễn phí nếu bạn bị từ chối cấp tín dụng dựa trên báo cáo tín dụng
____ Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình mỗi năm một lần miễn phí.

____ Bạn không thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình.

28. Bạn đã hoặc đang tham gia bất kỳ khóa học nào ở trường trung học hoặc đại học liên quan đến tài chính cá nhân
chưa?

____ Không, tất nhiên

____ Có, khóa học trung học

____ Có, khóa học đại học

16
Machine Translated by Google

Phần 3: Một số thông tin về bạn: 29. Bạn học năm thứ mấy?

____ Sinh viên năm nhất

____ Sinh viên năm hai

____ Nhỏ
____ Người lớn tuổi

____ Vừa tốt nghiệp (Mùa Thu 2010 hoặc Mùa Xuân 2011)
____ Sinh viên tốt nghiệp

____ Khác ___________________________________________________________

30. Chuyên ngành của bạn là gì?

____ Quản trị kinh doanh
____ Nghề nghiệp sức khỏe

____ Điều dưỡng

____ Giáo dục
____ Nghệ thuật và Khoa học

____ Khoa học máy tính và thông tin

____ Kỹ thuật
____ Máy tính và Công nghệ thông tin
____ Khác ___________________________________________________________

31. Bạn bao nhiêu tuổi?

____ 18
____ 19
____ 20-21
____ 22-23
____ 24-25
____ 26-29
____ 30-39
____ 40-49
____ 50 tuổi trở lên

32. Giới tính của bạn là gì?

____ Nam giới

____ Nữ giới

33. Nguồn gốc dân tộc chính của bạn là gì?

____ Người Mỹ gốc Phi/Da đen

____ Châu Á
____ Tây Ban Nha
____ Người Mỹ bản xứ
____ Trắng

____ Khác

34. Tình trạng hôn nhân của bạn là gì?

____ Độc thân không có con
____ Độc thân có con Đã kết
____ hôn và không có con Đã
____ kết hôn và có con

____ Sống như vợ chồng

17
Machine Translated by Google

35. Điểm trung bình hiện tại của bạn là bao

____ nhiêu? 3,6 - 4,0 +

____ 3,0 - 3,5

____ 2,6 - 2,9
____ 2,0 - 2,5
____ Thấp hơn 2,0

36. Bạn đã đăng ký bao nhiêu giờ tín chỉ cho học kỳ này?
____ Dưới 6 giờ
____ 6-12 giờ
____ 13-15 giờ
____ 16-18 giờ
____ 19 giờ trở lên

37. Bạn có phải là người đầu tiên trong gia đình vào đại học không?
____ Đúng
____ KHÔNG

38. Trình độ học vấn của bố bạn như thế nào ?

____ Ít hơn trung học
____ Tốt nghiệp trung học Một
____ số đại học
____ Bằng cao đẳng (BA, BS)
____ Bằng tốt nghiệp hoặc bằng cấp chuyên nghiệp (tức là MA, MBA, Ph.D.)

39. Trình độ học vấn của mẹ bạn như thế nào ?

____ Ít hơn trung học
____ Tốt nghiệp trung học Một
____ số đại học
____ Bằng cao đẳng (BA, BS)
____ Bằng tốt nghiệp hoặc bằng cấp chuyên nghiệp (tức là MA, MBA, Ph.D.)

40. Bạn có độc lập về mặt tài chính với cha mẹ mình không (tức là cha mẹ không yêu cầu bạn khai thuế)?
____ Đúng
____ KHÔNG

41. Tình trạng cư trú của bạn là gì?

____ Sinh viên trong bang

____ Sinh viên ngoài tiểu bang

____ Sinh viên quốc tế

42. Hiện tại bạn đang sống ở loại nhà nào?

____ Ký túc xá
____ Hội Huynh đệ/Nữ sinh
____ Thuê căn hộ)
____ Thuê nhà)
____ Sống ở nhà với bố mẹ/người thân
____ Khác ___________________________________________________

43. Dân số ở thành phố quê hương của bạn là bao nhiêu ?
____ Khu vực nông thôn có dân số dưới 2.500 người
____ Thị trấn/Thành phố với dân số 2.500-19.999
____ Thành phố có dân số 20.000-99.999
____ Thành phố có dân số trên 100.000 người

18
Machine Translated by Google

44. Bạn hiện đang là sinh viên toàn thời gian hay bán thời gian?
____ Toàn thời gian

____ Bán thời gian

____ Khác

45. Trung bình bạn làm việc bao nhiêu giờ một tuần ? 0 giờ/
____ tuần, tôi không có việc làm vào thời điểm
____ này 1-10 giờ/tuần
____ 11-15 giờ/tuần

____ 16-20 giờ/tuần

____ 20-29 giờ/tuần

____ Trên 30 giờ/tuần

46. Thu nhập trung bình hàng tháng của BẠN từ công việc là bao nhiêu?
____ $0 (Tôi không có việc làm vào thời
____ điểm
____ này.) $1-
____ $249 $250--
____ $499 $500-
____ $749 $750-$999
____ $1000-$1999
____ $2000-$2999
____ $3000-$3999
____ $4000-$4999 Hơn $5000

47. Thu nhập hàng năm của PHỤ HUYNH CỦA BẠN là bao nhiêu ? (Đưa ra số tiền gần đúng)
____ Dưới $25.000
____ $25.000--$49.999
____ $50.000-$74.999
____ $75.000-$99.999
____ $100.000 trở lên
____ Không chắc chắn

48. Cha mẹ của bạn có sở hữu hoặc thuê nơi ở mà họ đang ở không?
____ Sở hữu

____ Thuê
____ Khác ______________________

49. Bạn đã bao giờ giảm số giờ tín chỉ đang học để có thể làm việc nhiều giờ hơn để trang trải chi phí
chưa?
____ Đúng
____ KHÔNG

50. Bạn đã bao giờ bỏ học một học kỳ để có thể làm việc nhiều giờ hơn để trang trải chi phí chưa?
____ Đúng
____ KHÔNG

51. Tình hình tài chính của bạn có ảnh hưởng đến khả năng tập trung vào việc học của bạn không?
____ Đúng
____ KHÔNG

52. Bạn có nhiều khả năng tìm đến phụ huynh nào để được tư vấn tài chính hơn?
____ Mẹ
____ Bố
____ Cả hai

19
Machine Translated by Google

53. Cha mẹ nào có nhiều khả năng thanh toán các hóa đơn trong gia đình bạn hơn?
____ Mẹ
____ Bố
____ Cả hai

Phần 4: Thông tin liên hệ để rút thưởng Vui lòng xem lại câu trả lời của bạn cho
cuộc khảo sát này. Tất cả thông tin bạn đã gửi sẽ được giữ bí mật tuyệt đối. Chỉ những thành viên được ủy
quyền trong đội ngũ nhân viên của chúng tôi mới có quyền truy cập vào dữ liệu để phân tích. Kết quả của cuộc khảo sát
sẽ được phân tích tổng thể và không có tài liệu tham khảo nào được đưa ra đối với thông tin của bất kỳ cá nhân nào.

Nếu bạn muốn tên của mình được đưa vào cuộc rút thăm ngẫu nhiên cho một trong ba thẻ quà tặng trị giá $50 của
Wal-Mart, vui lòng điền vào ô bên dưới địa chỉ email tại trường của bạn.
Địa chỉ email của bạn sẽ không được liên kết với thông tin khảo sát của bạn và sẽ bị xóa ngay lập tức
khỏi cơ sở dữ liệu sau bản vẽ.
Người chiến thắng sẽ được thông báo qua e-mail trong vòng 4-6 tuần kể từ ngày kết thúc.

54. Vui lòng nhập tên tôi vào bản vẽ ngẫu nhiên (tùy chọn).
Địa chỉ email của tôi là: _____________________________________________________

Cám ơn bạn vì đã hoàn thành cuộc khảo sát của chúng tôi.

20
Machine Translated by Google

NGƯỜI GIỚI THIỆU

Chen, H. & Volpe, RP (1998) Phân tích kiến thức tài chính cá nhân của sinh viên đại học. Đánh
giá Dịch vụ Tài chính, 7(2),107-128.

Hội đồng trường .(2012). Xu hướng về giá đại học. Lấy từ http://
trends.collegeboard.org/downloads/College_Pricing_2011.pdf.

Trang web cho vay sinh viên hỗ trợ sinh viên liên bang. Lấy ra từ

https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action
Harrast, SA (2004). Vay bậc đại học: Nghiên cứu về sinh viên mắc nợ và khả năng của họ
để rút lại các khoản vay đại học. Tạp chí Hỗ trợ Tài chính Sinh viên, 34(1), 21-37.

Hilgert, M., Hogarth, J., & Beverly, S. (2003). Quản lý tài chính hộ gia đình:
mối liên hệ giữa kiến thức và hành vi. Bản tin Dự trữ Liên bang, 309-332.

King, T. & Frishberg, I. (2001). Các khoản vay lớn Vấn đề lớn hơn: Báo cáo về cú sốc liên quan đến
các khoản vay sinh viên. Nhóm nghiên cứu lợi ích công cộng Washington DCL.

Levin, T. (2011). Gánh nặng các khoản vay đại học đối với sinh viên tốt nghiệp tăng lên Thời báo New York, ngày 11

tháng 4 năm 2011.

Lyon, AC (2004). Hồ sơ của sinh viên đại học có nguy cơ tài chính. Tạp chí Vấn đề Người tiêu dùng,
38(1), 56-71.

Lyon, AC (2007). Thực hành tín dụng và nhu cầu giáo dục tài chính của sinh viên đại học Trung
Tây. Viện tài chính Networks tại Đại học bang Indiana, Chuỗi tài liệu làm việc:

Mandell, L. (2008). Khảo sát kiến thức tài chính của sinh viên đại học. Washington DC: Liên minh
Jump$tart về kiến thức tài chính cá nhân.

Viêm Norvilitis, JM, Merwin, MM, Osberg, TM, Roehling, PV, Young, P., & Kamas, MM
(2006). Các yếu tố tính cách, thái độ tiền bạc, kiến thức tài chính và nợ thẻ tín dụng ở sinh viên đại
học. Tạp chí Tâm lý học xã hội ứng dụng, 36(6), 1395-1413.

Pinto, MB & Mansfield, PM (2006). Sinh viên đại học gặp rủi ro về tài chính: Một cuộc khám phá
điều tra khoản nợ vay sinh viên và ưu tiên trả nợ. Tạp chí Hỗ trợ Tài chính Sinh viên, 36(2),
22-32.

Dự án về nợ sinh viên. (2011). Nợ Sinh Viên và Lớp 2010. Lấy từ

http://projectonstudentdebt.org/files/pub/classof2010.pdf.

21
Machine Translated by Google

Bảng 1 Thông tin nhân khẩu học

Biến (trung bình/phần trăm) Tất cả sinh viên Học sinh nhận Sinh viên với Sinh viên Sinh viên không nợ
N=506 Hỗ trợ tài chính N = 424 Khoản vay N= 347 Khoản vay dành cho sinh viên N = 144

Nhân khẩu học

Sinh viên 14,43 15,80 13,29 14,58

năm nhất Năm 11,07 12,03 10,69 10,42

thứ hai 17,39 16,98 17,63 17:36
Cao cấp 23,52 23,11 24,86 20,83
Sinh viên tốt nghiệp 31,03 29,96 30,93 34.03
Tuổi 1,98 1,65 2,02 2.08

khác >25 38,93 37,83 43,52 28,67

Nữ Người 78,02 78,91 77,39 79,86
Mỹ da 76,28 74,94 75,72 81,25
trắng Người Mỹ gốc Phi 15,61 16,78 17,63 6,94

Người Mỹ 1,38 1,65 1,16 1,39

bản địa 2,77 2,13 1,73 5,56
gốc Á Khác Điểm trung 0,79 0,95 0,58 1,39
bình đã 3,16 3,55 3,18 3,47
kết hôn: 28,06 26,18 29,40 26,57
3,6+ Điểm 45,42 47,38 42,44 53,52
trung bình: 34,46 33,33 36,05 30,28
3,0-3,5 Điểm 12,95 12,62 13,08 11:97
trung bình: 6,57 6,19 7,85 3,52
2,9-2,6 Điểm trung bình: 0,60 0,48 0,58 0,7
2,0-2,5 Điểm trung 82,67 84,32 83,14 79,58
bình: 2,0 hoặc thấp hơn 17 15 16 20,42

Cư dân trong tiểu bang Ngoài- của cư dân 0,33 0,68 0,86 21,28

tiểu bang Sinh 26,69 26,07 29,28 49:30

viên đại học 61,24 60,19 66,76 13,89

thế hệ đầu tiên Độc lập Trong khuôn viên trường Cha14,60
mẹ có 84,66
nhà riêng 16,27 84,32 14,12 83,14 88.03

22
Machine Translated by Google

Bảng 1 Thông tin nhân khẩu học (Tiếp theo)

Biến (trung bình/phần trăm) Tất cả sinh viên Học sinh nhận Sinh viên với Sinh viên Sinh viên nợ $0
N=506 Hỗ trợ tài chính N = 424 Khoản vay N= 347 Khoản vay sinh viên

N = 144

Thuê người làm

Không làm việc 39,29 40,43 39,88 35,92

Làm việc 1-10 giờ/tuần 7,54 7,80 7,51 7.04

Làm việc 11-15 giờ/tuần 6,15 6,15 5,78 7.04

Làm việc 16-20 giờ/tuần 10,52 10,87 9,25 13:38

Làm việc 21-30 giờ/tuần 9,13 9,22 9,25 9,86

Làm việc 30+giờ/tuần 27,38 25,53 28,32 26,76

Thu nhập hàng tháng

$1-$249 6,40 39,71 38,19 36,88

$250-$499 11,00 6,46 6,71 4,96

$500-$749 8,40 11,00 9,62 14,89

$750-$999 7,20 8,37 8,16 9,22

$1000 trở lên 28,40 34,45 37,32 33,31

Thông tin khu vực

Khu vực nông thôn (dân số Dưới 2.500) 13,10 12,77 13,54 06/12

Thị trấn/Thành phố (dân số 2.500-19.999) 31,55 31,68 31,41 30:50

Thành phố (dân số 20.000-99.999) 27,58 27,66 26,22 32,62

Thành phố (dân số 100.000 trở lên) 27,78 27,90 28,82 24,82

23
Machine Translated by Google

Bảng 2 Xác suất Sinh viên có khoản vay sinh viên trên 10.000 USD
Hiệu ứng biên thay đổi Nợ khác ≥ $1.000 -0,0104 Nợ Lỗi chuẩn

thẻ tín dụng ≥ $1.000 -0,0022 Độc lập về mặt tài chính 0,0694 0,0728

Sinh viên năm hai 0,1416 Trung học cơ sở 0,2718 Cao cấp 0,0695

0,4223 Sinh viên sau đại học 0,4828 Người Mỹ gốc Phi 0,2085 0,0564

Người gốc Tây Ban Nha Người Mỹ bản địa Điểm trung bình khác: 0,0961
3,0-3,5 Điểm trung bình: 2,9-2,6 G PA: 2,5 hoặc chuyên ngành 0,0865***
thấp hơn: Chuyên ngành y tế Chuyên ngành: Chuyên ngành Giáo 0,0822***
dục: Chuyên ngành Điều dưỡng: Nghệ thuật và Khoa học Chuyên 0,0911***
ngành: CIS Chuyên ngành: Kỹ thuật Cư dân trong bang Thế hệ 0,0712***

đầu tiên . .
Nữ Cha . .
mẹ sở hữu Khóa học -0,1441 0,2274
Tài 0,0265 0,1525
chính Cá nhân 0,1397 0,0579**
trong khuôn viên 0,2968 0,0938***
trường Thu nhập/tháng 0,1219 0,0879

($1-$249) 0,1314 0,1008

0,1589 0,1114
0,0610 0,1000
0,0871 0,0914
-0,1113 0,1389
0,1072 0,1273
-0,1909 0,0845**
0,0968 0,0552*
-0,0058 0,0599
0,0169 0,0782
-0,0088 0,0820
0,0032 0,0543
-0. 0,0945

Thu nhập/tháng ($250-$499) 0085 0,0778

Thu nhập/tháng ($500-$749) -0,0452 0,0805

Thu nhập/tháng ($750-$999) -0,1210 0,0768

Thu nhập/tháng ($1.000-$1.999) -0,1243 0,1181*

Thu nhập/tháng ($2,000-$2,999) 0,2241 0,0197 0,0910

Thu nhập/tháng ($3,000-$3,999) . .

Thu nhập/tháng (>$4,000) -0,2479 0,1438*

Điểm tài chính Mục tiêu 0,7066 0,1773***

Điểm tài chính Chủ quan Thị -0,0204 0,0424

trấn/thành phố (dân số 2.500-20.000) -0,0127 0,0721

Thành phố (dân số 20.000-99.999) -0,0084 0,0726

Thành phố (dân số 100.000 trở lên) 0,0083 0,0799

Quan sát 245
2
R 0,4317
*, **, *** biểu thị ý nghĩa thống kê lần lượt ở mức 10%, 5% và 1%. Các hạng mục bị bỏ qua bao gồm: sinh
viên năm nhất, da trắng, GPA: 3.6-4.0, ngoài tiểu bang, không đi làm, khu vực nông thôn (dân số < 2.500).
Lưu ý: (.) chỉ ra rằng biến đã bị loại khỏi mô hình vì nó dự đoán thành công hoặc thất bại một cách hoàn hảo.

24
Machine Translated by Google

Bảng 3 Xác suất Sinh viên có khoản vay sinh viên trên 20.000 USD
Hiệu ứng biên thay đổi Nợ khác ≥ $1.000 0,0205 Nợ Lỗi chuẩn

thẻ tín dụng ≥ $1.000 0,1390 Độc lập về tài chính 0,1449 0,0657

Sinh viên năm hai 1,2758 Trung học cơ sở 1,55386 Cao cấp 0,0624**

1,6999 Sinh viên đã tốt nghiệp 1,8002 Người Mỹ gốc Phi 0,0675**

0,1245 Người gốc Tây Ban Nha -0,0228 Điểm trung bình GPA 69.3228
khác: 3,0-3,5: Điểm trung bình 2,9-2,6: 2,5 hoặc chuyên 69.3227
ngành thấp hơn: Chuyên ngành y tế Chuyên ngành: Chuyên 69.3227
ngành Giáo dục: Chuyên ngành Điều dưỡng: Nghệ thuật và 69.3227
Khoa học Chuyên ngành: CIS Chuyên ngành: Kỹ thuật Cư dân 0,0697*

trong bang Thế hệ đầu tiên Nữ Cha mẹ sở hữu Khóa học Tài 0,3224
chính . .
Cá nhân trong khuôn -0,2551 0,2345
viên -0,1661 0,2012
trường Thu nhập/ 0,0849 0,0594
tháng ($1-$249) 0,0280 0,0857
-0,0972 0,1137
-0,1975 0,1020*
-0,1072 0,1148
-0,1200 0,1027
-0,1556 0,0945
-0,2060 0,1481
-0,1529 0,1512
-0,0198 0,0740
0,1021 0,0570*
0,0592 0,0667
-0,0231 0,0920
0,1615 0,1126
-0,0299 0,0603
0,0640 0,1126

Thu nhập/tháng ($250-$499) -0,1426 0,0953

Thu nhập/tháng ($500-$749) -0,1747 0,0989*

Thu nhập/tháng ($750-$999) -0,2591 0,0875***

Thu nhập/tháng ($1.000-$1.999) -0,0542 0,0818

Thu nhập/tháng ($2,000-$2,999) -0,0485 0,0876

Thu nhập/tháng ($3,000-$3,999) -0,0210 0,1354

Thu nhập/tháng (>$4,000) -0,2210 0,1335*

Điểm tài chính Mục tiêu -0,0809 0,2016

Điểm tài chính Chủ quan Thị -0,0578 0,0474

trấn/thành phố (dân số 2.500-20.000) -0,0124 0,0845

Thành phố (dân số 20.000-99.999) 0. 0204 0,0879

Thành phố (dân số 100.000 trở lên) 0.0432 0,0891

Quan sát 256
2
R 0,4115
*, **, *** biểu thị ý nghĩa thống kê lần lượt ở mức 10%, 5% và 1%. Các hạng mục bị bỏ qua bao gồm: sinh
viên năm nhất, da trắng, GPA: 3.6-4.0, ngoài tiểu bang, không đi làm, khu vực nông thôn (dân số < 2.500).
Lưu ý: (.) chỉ ra rằng biến đã bị loại khỏi mô hình vì nó dự đoán thành công hoặc thất bại một cách hoàn hảo.

25
Machine Translated by Google

Bảng 4 Xác suất Sinh viên có khoản vay sinh viên trên 10.000 USD
Hiệu ứng biên thay đổi Nợ khác ≥ $1.000 -0,0193 Lỗi chuẩn

Nợ thẻ tín dụng ≥ $1.000 -0,0080 Độc lập về mặt tài 0,0667
chính 0,0828 Sinh viên năm hai 0,1030 Trung học cơ sở 0,0648

0,2373 Cao cấp 0,3825 Sinh viên đã tốt nghiệp 0,4080 0,0525

Người Mỹ gốc Phi 0,2046 Khác -0,0160 GPA: 3,0-3,5 0,0869

0,1137 GPA: 2,9-2,6 0,2733 Điểm trung bình: 2,5 hoặc 0,0772***
thấp hơn 0,1170 Chuyên ngành: Y tế Chuyên môn 0,1420 0,0740***
Chuyên ngành: Giáo dục 0,1715 Chuyên ngành: Điều dưỡng 0,0808***
0,0913 Chuyên ngành: Nghệ thuật và Khoa học 0,1182 0,0681***
Chuyên ngành: CIS -0,0143 Chuyên ngành: Kỹ thuật 0,1333 0,0938
Cư dân trong bang -0,1578 Thế hệ đầu tiên 0,0751 Nữ 0,0527**
0,0055 -0,0070 Cha mẹ sở hữu Trong khuôn viên trường 0,0831***
0,0013 cá nhân Khóa học tài chính 0,0015 Thu nhập/tháng 0,0818

($1-$249) 0,0011 Thu nhập/tháng ($250-$499) -0,0402 Thu 0,0928

nhập/tháng ($500-$749) -0,1221 Thu nhập/tháng ($750-$999) 0,1038*

-0,1051 Thu nhập/tháng ($1,000-$1,999) 0,2117 Thu nhập/ 0,0940

tháng ($2.000-$2.999) 0,0243 Thu nhập/tháng (>$3.000) 0,0854

0,1137 Điểm tài chính Mục tiêu 0,6040 Điểm tài chính 0,1251

Chủ quan 0,0020 Thị trấn/thành phố (dân số 2.500-20.000) 0.1196

-0,0106 Thành phố (dân số 20.000-99.999) 0,0029 Thành 0,0738**

phố (dân số 100.000 hoặc hơn) 0,0058 Quan sát 0,0507

0,0563
0,0698
0,0764
0,0505
0,0891
0,0720
0,0776
0,0730
0.1109*
0,0860
0,1020
0,1598***
0,0386
0,0683
0,0687
0,0747
271
2
R 0,4297

*, **, *** biểu thị ý nghĩa thống kê lần lượt ở mức 10%, 5% và 1%. Các hạng mục bị bỏ qua bao
gồm: sinh viên năm nhất, da trắng, GPA: 3.6-4.0, ngoài tiểu bang, không đi làm, khu vực nông
thôn (dân số < 2.500).

26
Machine Translated by Google

Bảng 5 Xác suất Sinh viên có khoản vay sinh viên trên 20.000 USD
Hiệu ứng biên thay đổi Nợ khác ≥ $1.000 Lỗi chuẩn

0,0120 Nợ thẻ tín dụng ≥ $1.000 0,1343 Độc lập về 0,0638

mặt tài chính 0,1711 Sinh viên năm hai 0,2778 0,0603**

Trung học cơ sở 0,5750 Cao cấp 0,7245 Sinh viên 0,0645**

sau đại học 0,8027 Người Mỹ gốc Phi 0,1360 Khác 0,1681*
-0,0121 GPA: 3,0-3,5 0,0729 GPA: 2,9-2,6 0,0124 0,1498***
Điểm trung bình: 2,5 hoặc thấp hơn - 0,0547 0,1467***
Chuyên ngành: Chuyên ngành y tế -0,1635 Chuyên 0,1480***
ngành: Giáo dục -0,0974 Chuyên ngành: Điều dưỡng 0,0676**
-0,1088 Chuyên ngành: Nghệ thuật và Khoa học 0,1099
-0,1266 Chuyên ngành: CIS -0,0886 Chuyên ngành: 0,0560
Kỹ thuật -0,0954 Cư dân trong bang -0,0374 Thế hệ 0,0823
đầu tiên 0,0827 Nữ 0,0573 Cha mẹ sở hữu -0,0488 0,1049

Trên -campus 0,1701 Khóa học tài chính cá nhân 0,0980*

-0,0101 Thu nhập/tháng ($1-$249) 0,0623 Thu nhập/ 0.1103

tháng ($250-$499) -0,1579 Thu nhập/tháng ($500- 0,0985

$749) -0,1804 Thu nhập/tháng ($750-$999) -0,2544 0,0907

Thu nhập/tháng . 99.999) 0,0572 Thành phố (dân số 0,1399

100.000 trở lên) 0,0563 Quan sát 0,1398

0,0712
0,0541
0,0635
0,0844
0,1052
0,0567
0,1088
0,0924*
0,0973*
0,0874***
0,0807
0,0869
0,0940
0,1857
0,0442
0,0833
0,0860
0,0861
271
2
R 0,4007

*, **, *** biểu thị ý nghĩa thống kê lần lượt ở mức 10%, 5% và 1%. Các hạng mục bị bỏ qua bao
gồm: sinh viên năm nhất, da trắng, GPA: 3.6-4.0, ngoài tiểu bang, không đi làm, khu vực nông
thôn (dân số < 2.500).

27