‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣﺤﻤﺪ اﻟﺼﺪﻳﻖ ﺑﻦ ﻳﺤ ‪ -‬ﺟﻴﺠﻞ‪-‬‬

‫ﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﺘﺠﺎر ﺔ وﻋﻠﻮم اﻟ ﺴﻴ‬

‫ﻣﺤﺎﺿﺮات ﻣﻘﻴﺎس ﺗﻤﻮ ﻞ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ‬ ‫ﻗﺴﻢ اﻟﻌﻠﻮم اﻟﺘﺠﺎر ﺔ‬

‫اﻟﺴﻨﺔ اﻟﺜﺎﻟﺜﺔ ﺗﺠﺎرة دوﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﺴﻨﺔ ا ﺎﻣﻌﻴﺔ ‪2021/2020‬‬

‫اﳌﺤﺎﺿﺮة و‬
‫ﻣﺪﺧﻞ ﻟﺘﻤﻮ ﻞ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ‬
‫ﻌﺘ ﺗﻤﻮ ﻞ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻣﻦ أ ﻢ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت وأﺣﺪ ﺸﻐﺎﻻت اﻟﺮﺋ ﺴﻴﺔ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﺪول ﺧﺎﺻﺔ‬
‫اﻟﻮﻗﺖ اﻟﺬي ﺻﺎرت ﻓﻴﮫ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻤﺰة وﺻﻞ ﺑ ن اﻟﺒﻠﺪان واﻟﺮﻛ ة ﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟ ﻞ اﻗﺘﺼﺎد وأداة‬
‫ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻟﺰ ﺎدة رﺻﻴﺪ اﻟﺪوﻟﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﺼﻌﺒﺔ‪ .‬ﻓﻤﻦ أ ﻢ ﺘﻤﺎﻣﺎت اﻟ ﺗﻮاﺟﮫ ﻋﻮان واﳌﺆﺳﺴﺎت‬
‫اﳌﻴﺪان ﻗﺘﺼﺎدي ﻮ ﻣﺎ ﻌﺮف ﺑﺎﻟﺘﻤﻮ ﻞ‪ ،‬ﻓﺎﻟ ﻞ ﻳﺤﺎول أن ﻳﺠﺪ ﺳﻠﻮب اﻟﺘﻤﻮ اﳌﻼﺋﻢ ﻟﻈﺮوﻓﮫ‬
‫واﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺗﮫ واﻟ ﻞ ﻳﺒﺤﺚ ﻋﻦ ﻣﺼﺎدر اﻟﺘﻤﻮ ﻞ اﳌﻨﺎﺳﺒﺔ وﺗﻜﻴﻴﻔ ﺎ ﺣﺴﺐ ﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﻟﺘﻤﻮ ﻠﻴﺔ واﳌﺆﺳﺴﺎت‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌ ﻠﻔﺔ ﻌﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮ ﻞ واﳌﺘﻤﺜﻠﺔ أﺳﺎﺳﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﺔ ﺑﺼﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪.‬‬
‫أوﻻ‪ :‬ﻣﻔ ﻮم اﻟﺘﻤﻮ ﻞ‬
‫ﺗﺨﺘﻠﻒ اﳌﺪارس واﳌﺘﺨﺼﺼ ن ﺑﺎﻻﺳﺘﺪﻻل ﳌﻔ ﻮم اﻟﺘﻤﻮ ﻞ ﺣﻴﺚ ﻟﻢ ﻳﺘﻢ ﺗﺤﺪﻳﺪ ﻌﺮﻒ ﻣﻮﺣﺪ ﻟﻠﺘﻤﻮ ﻞ‪،‬‬
‫ﻣﻮال وإدار ﺎ اﳌﻨﻈﻤﺔ‬ ‫إذ ﻌﺮف ﺣﺴﺐ اﳌﺪرﺳﺔ اﻟﻘﺪﻳﻤﺔ ﺑﺄﻧﮫ اﻟﻔﻌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺘﺨﻄﻴﻂ وﺗﺠ‬
‫ورﻗﺎﺑ ﺎ‪ ،‬أﻣﺎ ﺣﺴﺐ اﳌﺪرﺳﺔ اﳌﺠﺪدة ﻮ ا ﻘﻞ داري‪ ،‬أو ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻮﻇﺎﺋﻒ دارﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺈدارة‬
‫ﻣﺠﺮى اﻟﻨﻘﺪ واﻋﺘﺒﺎرﻩ ﺿﺮورة ﻟﺘﻤﻜ ن اﳌﻨﻈﻤﺎت ﻣﻦ ﺗﻨﻔﻴﺬ أ ﺪاﻓ ﺎ و ﻟ ام ﺑﻤﺎ ﻋﻠ ﺎ ﻣﻦ واﺟﺒﺎت اﻟﻮﻗﺖ‬
‫اﳌﺤﺪد‪ ،‬أﻣﺎ اﳌﺪرﺳﺔ ا ﺪﻳﺜﺔ ﻓﺘﻌﺮف اﻟﺘﻤﻮ ﻞ ﻣﻦ ﺧﻼل وﻇﻴﻔﺘﮫ ﺑﺄﻧﮫ ﻋﺎﻣﻞ أﺳﺎ ﳌﺎ ﻳﻠﻌﺒﮫ ﻣﻦ دور‬
‫اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ اﳌﺎ ‪ ،‬ﻣﻮاﺟ ﺔ اﳌﺸﺎ ﻞ اﻟ ﻗﺪ ﺗﻘﻒ ﻋﺎﺋﻘﺎ أﻣﺎم اﺳﺘﻤﺮار ﻋﻤﻞ اﳌﻨﻈﻤﺔ‪ ،‬وﻛﺬا ﺗﺠ وﺳﺎﺋﻞ‬
‫اﻟﺪﻓﻊ‪.‬و ﻤﻜﻨﻨﺎ ﺗﻘﺪﻳﻢ ﻌﺾ اﻟﺘﻌﺎرﻒ ﻟﻠﺘﻤﻮ ﻞ ﻛﻤﺎ ﻳ ‪:‬‬
‫* اﻟﺘﻌﺮﻒ ول ‪ " :‬ﻌﺮف اﻟﺘﻤﻮ ﻞ ﺑﺄﻧﮫ ﻣﺪاد ﺑﺎﻷﻣﻮال أوﻗﺎت ا ﺎﺟﺔ إﻟ ﺎ"‪.‬‬
‫* اﻟﺘﻌﺮﻒ اﻟﺜﺎ ﻲ ‪ ":‬ﯾﻤﻜﻦ ﻌﺮﻔﮫ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﻣﻌﻨﯿ ن واﺣﺪ ﺣﻘﯿﻘﻲ و ﺧﺮ ﻧﻘﺪي"‬
‫* اﳌﻌ ا ﻘﯿﻘﻲ ﻟﻠﺘﻤﻮ ﻞ‪ :‬ﯾﻘﺼﺪ ﺑﮫ ﺗﻮﻓ اﳌﻮارد ا ﻘﯿﻘﯿﺔ وﺗﺨﺼﯿﺼ ﺎ ﻷﻏﺮاض اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ و ﻘﺼﺪ ﺑﺎﳌﻮارد‬
‫ﺗﻠﻚ اﻟﺴﻠﻊ وا ﺪﻣﺎت اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﺒﻨﺎء اﻟﻄﺎﻗﺎت ﻧﺘﺎﺟﯿﺔ أو ﺗ ﻮ ﻦ رؤوس أﻣﻮال ﺟﺪﯾﺪة‪.‬‬
‫اﳌﻌ اﻟﻨﻘﺪي ﻟﻠﺘﻤﻮ ﻞ‪ :‬ﯾﻘﺼﺪ ﺑﮫ إﺗﺎﺣﺔ اﳌﻮارد اﻟﻨﻘﺪﯾﺔ اﻟ ﯾﺘﻢ ﺑﻤﻮﺟ ﺎ ﺗﻮﻓ اﳌﻮارد اﻟ ﺗﻮﺟﮫ ﻟﺘ ﻮ ﻦ‬
‫رؤوس أﻣﻮال ﺟﺪﯾﺪة‪.‬‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﻌﺎرﻒ اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﺴﺘ ﺘﺞ أن اﻟﺘﻤﻮ ﻞ ﻮ إﻣﺪاد اﳌﺆﺳﺴﺔ ﻧﺘﺎﺟﯿﺔ ﺑﺎﻷﻣﻮال وﻓﻘﺎ ﻟ ﺎﺟﺔ‬
‫إﻟ ﺎ وذﻟﻚ ﻹ ﺸﺎ ﺎ وﺗﻮﺳﯿﻌ ﺎ‪ ،‬أو ﻮ ﺗﻠﻚ اﻟﻄﺮق اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ اﻟ ﺗﺤﺼﻞ ﻣﻦ ﺧﻼﻟ ﺎ اﳌﺆﺳﺴﺔ ﻋ ﻣﺎ‬
‫ﺗﺤﺘﺎﺟﮫ ﻣﻦ أﻣﻮال ﻟﺘﻄﻮ ﺮ ﺎ‪.‬‬
‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ :‬أ ﻤﻴﺔ اﻟﺘﻤﻮ ﻞ‬
‫إن ﺟﻤﯿﻊ اﳌﺠﺎﻻت ﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ ﺘﻢ ﺑﺎﻟﺘﻤﻮ ﻞ‪ ،‬ﺣﯿﺚ أﻧﮫ ﯾﻠﻌﺐ دورا ﺎﻣﺎ ﻣﺨﺘﻠﻒ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت ﺧﺎﺻﺔ‬
‫وأﻧﮫ ﻌﺘ اﳌﺤﺮك اﻟﺮﺋ و ﺳﺎ ﻷي ﻣﺸﺮوع أي دوﻟﺔ اﻟﻌﺎﻟﻢ ﺑﻤﺎ ﺴﺎ ﻢ ﺗﺤﻘﯿﻖ رﻓﺎ ﯿ ﺎ ﻟ ﺎ‬
‫اﻗﺘﺼﺎدﯾﺎ وﺗﻨﻤﻮ ﺎ‪ ،‬وﺗﺘﻄﻠﺐ ﺬﻩ اﻟﺴﯿﺎﺳﺔ اﻟﺘﻨﻤﻮ ﺔ ﺗﺨﻄﯿﻂ اﳌﺸﺎرﻊ اﻟﺘﻨﻤﻮ ﺔ ﺣﺴﺐ اﺣﺘﯿﺎﺟﺎت وﻗﺪرات‬
‫اﻟﺒﻼد اﻟﺘﻤﻮ ﻠﯿﺔ‪ ،‬وﻣ ﻤﺎ ﺗﻨﻮﻋﺖ اﳌﺸﺮوﻋﺎت ﻓﺈ ﺎ ﺗﺤﺘﺎج إ اﻟﺘﻤﻮ ﻞ ﻟ ﻲ ﺗﻨﻤﻮ‪.‬‬
‫ﺸﻄﺔ ﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‪ ،‬ﻟ ﺬا ﻓ ﻮ ﯾ ﺒﻊ ا ﺎﺟﺔ إ رؤوس ﻣﻮال‬ ‫ﯾﻠﻌﺐ اﻟﺘﻤﻮ ﻞ دورا ﺎﻣﺎ ﺴﯿ‬
‫اﳌﻨﻈﻤﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ أو ا ﺎﺻﺔ‪ ،‬اﻟﻌﺎﺋﻼت أو ا ﻮاص أو ﺣ اﻟﺪوﻟﺔ اﻟ ﻌﻤﻞ ﺪف ﺗﻤﻮ ﻞ اﺳ ﺜﻤﺎرا ﺎ‬
‫و ﻐﻄﯿﺔ اﻟ ﺰ اﳌﺎ ‪.‬‬
‫ﻟ ﺬا ﻓ ﻮ ﯾﺄﺧﺬ ﺣ ا ﻛﺒ ا ﻣﻦ ﻤﯿﺔ و وﻟﻮ ﺔ‪ ،‬ﻓﺒﺎﻟ ﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت‪ ،‬إذ ﺗﻈ ﺮ أ ﻤﯿﺔ اﻟﺘﻤﻮ ﻞ ﻣﻦ‬
‫ﺧﻼل اﻋﺘﺒﺎرﻩ رﻛ ة ﻟﺰ ﺎدة ﻗﺪرا ﺎ ﻧﺘﺎﺟﯿﺔ‪ ،‬وﺗﺤﺴ ن ﻣﺮدودﯾ ﺎ ووﺿﻌﯿ ﺎ اﳌﺎﻟﯿﺔ وﻛﺬﻟﻚ اﻧ ﺎج‬
‫اﺳ اﺗﯿﺠﯿﺎ ﺎ اﻟ ﻌﺘﻤﺪ ﻧﺠﺎﺣ ﺎ ﻋ ا ﺼﻮل ﻋ اﳌﻮارد اﳌﻄﻠﻮ ﺔ وﺗﻮﻓ رؤوس ﻣﻮال اﻟﻼزﻣﺔ‬
‫وﻣﺮاﻗﺒﺔ ﺗﺪﻓﻖ اﳌﻮارد اﳌﺎﻟﯿﺔ ﻋﻤﻠﯿﺎ ﺎ‪ ،‬و ﺎﻟﺘﺎ ﺗﺤﻘﯿﻖ أﻗ ﻣﺮدودﯾﺔ ﻣﻤﻜﻨﺔ وز ﺎدة ﻓﻌﺎﻟﯿﺔ ﻣﺨﻄﻄﺎ ﺎ‪.‬‬
‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪ :‬ﺗﻔﺎﻗﯿﺎت ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ‬
‫ﻟ ﻲ ﺴﺘﻄﯿﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺤﻠﯿﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ‪ ،‬وﻟﺘﻨﻔﯿﺬ ﺎﻓﺔ اﻟﻌﻤﻠﯿﺎت اﳌﺼﺮﻓﯿﺔ ا ﺎرﺟﯿﺔ‬
‫ﻣﻦ ﺣﻮ ت أو إﺻﺪار ﺷﯿ ﺎت ﺑﺎﻟﻌﻤﻼت ﺟﻨ ﯿﺔ‪ ،‬أو ﺴﺪﯾﺪ ﺑﻮاﻟﺺ اﻟﺘﺄﻣ ن أو ﻋﺘﻤﺎدات اﳌﺴ ﻨﺪﯾﺔ أو‬
‫اﻟﻜﻔﺎﻻت‪ ،‬ﻻﺑﺪ ﻟ ﺎ ﻣﻦ ﺗﻮﻗﯿﻊ اﺗﻔﺎﻗﯿﺎت ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ ﻣﺨﺘﻠﻒ دول اﻟﻌﺎﻟﻢ اﻟ ﯾﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻌ ﺎ‬
‫ﻋﻮان ﻗﺘﺼﺎدﻳﻮ ن ﺗﻠﻚ اﻟﺪوﻟﺔ‪.‬‬
‫‪ .1‬أﺳﺒﺎب إ ﺸﺎء ﻋﻼﻗﺎت ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ‪ :‬ﻳﻤﻜﻦ ﺣﺼﺮأ ﻢ أﺳﺒﺎب ذﻟﻚ اﻟﻨﻘﺎط اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫ﺎﻓﺔ دول اﻟﻌﺎﻟﻢ؛‬ ‫‪ ‬ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﺎﻓﺔ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ا ﺎرﺟﻴﺔ ﻟﻌﻤﻼ ﺎ‬
‫‪ ‬ﻟ ﺼﻮل ﻋ ﻣﺰﺪ ﻣﻦ اﻟ ﺴ ﻴﻼت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ا ﺎرﺟﻴﺔ؛‬
‫‪ ‬ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺟﺪﻳﺪة وﻣﺘﺨﺼﺼﺔ ﻟﻌﻤﻼء اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤ ﻻ ﺗﻘﺪﻣ ﺎ ﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺤﻠﻴﺔ‬
‫ﺧﺮى؛‬
‫ﻧ ﻴﺠﺔ ﻟﺘﻨﻔﻴﺬ ا ﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ا ﺎرﺟﻴﺔ ﻟﻌﻤﻼ ﺎ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫‪ ‬ز ﺎدة أرﺎح اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤ‬
‫اﳌﺮاﺳﻠﺔ؛‬
‫‪ ‬ﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﺗﺪر ﺐ ﻣﻮﻇﻔﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺤﻠﻴﺔ ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ‪.‬‬
‫‪ .2‬ﻛﻴﻔﻴﺔ إﺧﺘﻴﺎر اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ‪ :‬ﺗﺨﺘﺎر اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺤﻠﻴﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ ذات اﻟﺴﻤﻌﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ا ﻴﺪة‬
‫واﻟ ﻟ ﺎ ﻓﺮوع ﻣﻨ ﺸﺮة ﺎﻓﺔ أﻧﺤﺎء اﻟﺪوﻟﺔ اﻟ ﺳﺘﻮﻗﻊ إﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺑﻨﻮك ﻣﺮاﺳﻠﺔ ﻣﻌ ﺎ ﻟ ﻲ ﺴﺘﻄﻴﻊ‬
‫ﺧﺪﻣﺔ ﻋﻤﻼ ﺎ اﳌﺘﻌﺎﻣﻠ ن ﻣﻊ ﺎﻓﺔ اﳌﺪن واﳌﻨﺎﻃﻖ ﺗﻠﻚ اﻟﺪوﻟﺔ‪.‬‬
 ‫وﻟ ﻲ ﺴﺘﻄﻴﻊ اﻟﺘﻌﺮف ﻋ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻨﻮك وﻋﻨﺎو ﺎ ﻓﺈ ﺎ ﺴﺘﺨﺪم دﻟﻴﻞ" ‪"the Banker’s Almanc‬‬
‫" أﳌﺎﻧﻚ ﻟﻠﺒﻨﻮك" و ﻮ دﻟﻴﻞ ﻳﺼﺪر ﻋﻦ ﺷﺮﻛﺔ ﺑﺮﻄﺎﻧﻴﺔ ﻳﺘﻀﻤﻦ ﻋﻨﺎو ﻦ اﻟﺒﻨﻮك وﻓﺮوﻋ ﺎ اﳌﻨ ﺸﺮة‬
‫ﺎﻓﺔ أﻧﺤﺎء اﻟﻌﺎﻟﻢ ﻣﺮﺗﺒﺔ ﺣﺴﺐ ا ﺮوف ﺑﺠﺪﻳﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻳﻤﻜﻦ اﻟ ﻮء إ اﻟﺴﻔﺎرات واﻟﻘﻨﺼﻠﻴﺎت ﻟﺘﻠﻚ‬
‫اﻟﺪول ﻟ ﺼﻮل ﻋ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﻋﻦ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬وﻗﺒﻞ إﺧﺘﻴﺎراﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ ﻻ ﺑﺪ ﻣﻦ دراﺳﺔ ﻣﺎ ﻳ ‪:‬‬
‫أ‪ .‬دراﺳﺔ اﻟﻮﺿﻊ اﳌﺎ ﻟﻠﺒﻨﻚ‪ :‬ﻳﻄﻠﺐ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ ﺗﺰو ﺪﻩ ﺑﺂﺧﺮ ﺛﻼﺛﺔ ﺗﻘﺎرﺮ‬
‫ﺳﻨﻮ ﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ‪ ،‬و ﺘﻢ ﺗﺤﻠﻴﻞ ﻣ اﻧﻴﺎت وﺣﺴﺎب أر ﺎح وﺧﺴﺎﺋﺮ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ ﺧﻼل ﺛﻼﺛﺔ ﺳﻨﻮات‬
‫ﺧ ة ﻟﻠﺘﻌﺮف ﻋ أداﺋﮫ‪ ،‬ﻞ ﻮ ﺗﺤﺴﻦ أو ﺗﺮاﺟﻊ‪ ،‬و ﺎﻟﺘﺎ ﻳﻤﻜﻦ ا ﻜﻢ ﻋ أداﺋﮫ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﺘﻢ‬
‫اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺬي ﻳﺤﻘﻖ أداء ﺟﻴﺪا و ﺼﻔﺔ ﻣﺴﺘﻤﺮة‪.‬‬
‫ب‪ .‬دراﺳﺔ ﺗﺼ ﻴﻒ اﻟﺒﻨﻚ‪ :‬دراﺳﺔ اﻟﺘﺼ ﻴﻒ اﳌﺎ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﺼ ﻴﻒ اﻟﺬي ﺗﺼﺪرﻩ اﻟﺸﺮ ﺎت‬
‫اﻟﺪوﻟﻴﺔ اﳌﺘﺨﺼﺼﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺒ ن ﺬﻩ اﻟﺸﺮ ﺎت ﺗﺼ ﻴﻒ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﳌﻮﺟﻮدات واﳌﻄﻠﻮ ﺎت‬
‫ﺎﻳﺔ ﻞ ﻋﺎم‪ ،‬إذ ﻳﻔﻀﻞ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك ذات‬ ‫واﻟﻮدا ﻊ واﻟ ﺴ ﻴﻼت ﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‪ ،‬وأرﺎﺣ ﺎ‬
‫اﻟﺘﺼ ﻴﻔﺎت اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ؛‬
‫اﻟﺪوﻟﺔ اﻟ‬ ‫ج‪ .‬دراﺳﺔ ﻣﺨﺎﻃﺮاﻟﺪوﻟﺔ اﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ و ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ :‬دراﺳﺔ ﻣﺪى ﺳﺘﻘﺮاراﻟﺴﻴﺎ‬
‫ﺳ ﺘﻢ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ ﻓ ﺎ وﻣﺪى ﺗﺄﺛ ذﻟﻚ ﻋ أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺸﻤﻞ ذﻟﻚ‬
‫ﺿﻄﺮاﺑﺎت اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ واﻟ اﻋﺎت ا ﺎرﺟﻴﺔ وﻣﺪى إﺳﺘﻘﺮارﻧﻈﺎم ا ﻜﻢ وﺗﻄﺒﻴﻘﮫ ﻟﻠﺪﻳﻤﻘﺮاﻃﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻛﺬﻟﻚ دراﺳﺔ ﻣﺪى ﺳﺘﻘﺮار ﻗﺘﺼﺎدي ﺗﻠﻚ اﻟﺪول وﺗﺄﺛ ﻩ ﻋ أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬وﺗ ﻛﺰ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫ﻋ ﻌﺾ اﳌﺆﺷﺮات ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻣﺜﻞ )ﻣ ان اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‪ ،‬ﺳﻌﺮ اﻟﺼﺮف‪ ،‬اﳌﺪﻳﻮﻧﻴﺔ ا ﺎرﺟﻴﺔ‪ ،‬وﻣﺪى‬
‫وﺟﻮد ﻗﻴﻮد ﻋ إدﺧﺎل وإﺧﺮاج اﻟﻌﻤﻼت ﺟﻨ ﻴﺔ(‪.‬‬
‫‪ .3‬إﺟﺮاءات ﺗﻮﻗﻴﻊ ﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ‪ :‬ﻌﺪ ﻧ ﺎء ﻣﻦ ا ﻄﻮات اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﻳﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ‬
‫اﳌﺤ ﺑﻤﺎ ﻳ ‪:‬‬
‫‪ ‬ﻳﻜﺘﺐ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ ﻃﻠﺐ ﻳﺒﺪي ﻓﻴﮫ رﻏﺒﺘﮫ ﺗﻮﻗﻴﻊ إﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺑﻨﻚ ﻣﺮاﺳﻞ ﻣﻌﮫ‪،‬‬
‫ﻌﺪ دراﺳﺔ ﻞ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮ ﺎ ﻗﺒﻞ إﺧﺘﻴﺎر اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ اﻟﺬي ﺳ ﺘﻢ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻌﮫ‪ ،‬وﺗ ﻮن‬
‫ﺻﻴﻐﺔ اﻟﻜﺘﺎﺑﺔ واﻟﻜﺘﺎب ﺑﺼﻴﻐﺔ دﺑﻠﻮﻣﺎﺳﻴﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻳﻄﺒﻊ اﻟﻜﺘﺎب ﻋ ورق ﻣﺼﻘﻮل ﻟﻴﻌﻜﺲ ﻣﺪى اﻟﺘﻨﻈﻴﻢ‬
‫وﺗﻘﺪم اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻄﺎﻟﺐ ﻟﻠﺘﻮﻗﻴﻊ؛‬
‫ﺔ ﻣﻦ ﺷﺮوط اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‪ ،‬ﺗﺘﻀﻤﻦ أﺳﻌﺎر ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫‪ ‬ﻳﺮﻓﻖ ﻣﻊ اﻟﻜﺘﺎب اﳌﺸﺎر إﻟﻴﮫ أﻋﻼﻩ‬
‫اﳌﺤ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ‪ ،‬واﻟﺘﻘﺮﺮ اﻟﺴﻨﻮي ﻟﻠﺒﻨﻚ اﳌﺤ و ﺸﺮة ﻌﺮ ﻔﻴﺔ ﺑﺎﻟﺪوﻟﺔ اﻟ ﻌﻤﻞ ﺎ ﺗﺘﻀﻤﻦ‬
‫اﳌﻮﻗﻊ‪ ،‬اﳌﺴﺎﺣﺔ‪ ،‬ﻋﺪد اﻟﺴ ﺎن‪ ،‬ﻧﻈﺎم ا ﻜﻢ‪ ،‬ﻧﻮع اﻟﻌﻤﻠﺔ اﳌﺤﻠﻴﺔ وﺳﻌﺮ ﺻﺮﻓ ﺎ وﻣ ﺺ ﻋﻦ ﻣ ان‬
‫اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت وﻣﻮﺟﻮدات وﻣﻄﻠﻮ ﺎت اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎر ﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﺗﻠﻚ اﻟﺪوﻟﺔ؛‬
‫‪ ‬ﻳﺪرس اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ اﻟﻄﻠﺐ و ﺠﻴﺐ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤ إﻣﺎ ﺑﺎﳌﻮاﻓﻘﺔ أو ﻳﻄﻠﺐ ﻣﻨﮫ أن ﻳﻘﻮم ﻣﻮﻇﻒ أو‬
‫أﻛ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ ﺑﺰ ﺎرة اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤ واﻟﺘﺒﺎﺣﺚ ﻣﻌﮫ ﺣﻮل ﺗﻔﺎﻗﻴﺔ‪ ،‬وإذا ﺗﻢ ﺗﻔﺎق ﻋ ﺎﻓﺔ‬
‫ﻣﻮر اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻹﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﻳﺘﻢ ﺗﻮﻗﻴﻊ ﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺑ ن اﻟﻄﺮﻓ ن وﺗﺼﺒﺢ ﺳﺎرﺔ اﳌﻔﻌﻮل ﻣﻦ ﺗﺎرﺦ ﺗﻮﻗﻴﻌ ﺎ‪.‬‬
‫‪ .4‬وﺛﺎﺋﻖ ﺗﻔﺎﻗﻴﺎت اﳌﻮﻗﻌﺔ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ‪ :‬ﺗﺘﻀﻤﻦ ﺗﻔﺎﻗﻴﺎت اﳌﻮﻗﻌﺔ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ‬
‫ﺗﺒﺎدل اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫أ‪ .‬وﺛﻴﻘﺔ ﺷﺮوط اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‪ :‬ﻳﺼﺪر اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ وﻛﺬﻟﻚ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤ وﺛﻴﻘﺔ ﺗﺘﻀﻤﻦ ﺷﺮوط‬
‫اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻌﮫ‪ ،‬وﺗﺘﻀﻤﻦ ﺬﻩ اﻟﻮﺛﻴﻘﺔ ﺎﻓﺔ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ا ﺎرﺟﻴﺔ وأﺳﻌﺎر ﺗﻘﺪﻳﻢ ﺗﻠﻚ ا ﺪﻣﺎت‬
‫اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎ ﺴﺎﺑﺎت ا ﺎر ﺔ‪ ،‬وﺗﻨﻔﻴﺬ ا ﻮ ت و ﻋﺘﻤﺎدات اﳌﺴ ﻨﺪﻳﺔ و ﻮاﻟﻴﺺ اﻟﺘﺤﺼﻴﻞ واﻟﺸﻴ ﺎت‬
‫واﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺸﺮاء و ﻴﻊ اﻟﻌﻤﻼت ﺟﻨ ﻴﺔ وﻏ ﺎ‪ ،‬و ﻤﻜﻦ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﳌﺤ اﻟﺘﻔﺎوض ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ ﻋ‬
‫ﺳﻌﺎر‪ ،‬وﺗﺤﺎول اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺤﻠﻴﺔ ا ﺼﻮل ﻋ أﺳﻌﺎر‬ ‫أﺳﻌﺎر ﺬﻩ ا ﺪﻣﺎت و ﺗﻔﺎق اﻟ ﺎ ﻲ ﻋ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت أرﺧﺺ ﻟﻌﻤﻼ ﺎ؛‬
‫ب‪ .‬وﺛﻴﻘﺔ ﻓﺘﺢ ﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‪ :‬ﺗﻨﻔﺬ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺤﻠﻴﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎ ﺎ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﳌﺮاﺳﻠﺔ إﻣﺎ‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل ﻓﺘﺢ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﻣﻌ ﺎ ﻌﻤﻠﺔ اﻟﺒﻠﺪ اﳌﺮاﺳﻞ أو ﺑﺎﻟﻌﻤﻼت اﻟﺮﺋ ﺴﻴﺔ‪ ،‬وﻗﺪ ﺗﺘﻀﻤﻦ ﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﻗﻴﺎم‬
‫اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ ﺑﻔﺘﺢ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤ وﻗﺪ ﺗﻨﻔﺬ ﺗﻔﺎﻗﻴﺔ دون ﻓﺘﺢ أﻳﺔ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺑ ن اﻟﺒﻨﻜ ن‬
‫ﺑﻞ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺣﺴﺎﺑﺎت ﻟ ﺎ ﻟﺪى ﺑﻨﻮك أﺧﺮى ﻧﻔﺲ اﻟﺪوﻟﺔ أو دوﻟﺔ أﺧﺮى ‪.‬‬
‫ج‪ .‬وﺛﻴﻘﺔ رﻗﺎم اﻟﺴﺮﺔ‪ :‬إن أﻳﺔ ﺑﺮﻗﻴﺔ ﺑﺎﻟﻔﺎﻛﺲ أو اﻟﺘﻠﻜﺲ ﺗﺘﻀﻤﻦ ﺗﺤﻮ ﻼت ﻣﺎﻟﻴﺔ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻜ ن‬
‫ﻳﺠﺐ أن ﺗﺘﻀﻤﻦ رﻗﻤﺎ ﺳﺮﺎ ﻗﺒﻞ دﻓﻌ ﺎ‪ ،‬و ﺘ ﻮن اﻟﺮﻗﻢ اﻟﺴﺮي ﻣﻦ ﻋﺪة أرﻗﺎم ﺗﺠﻤﻊ ﻣﻊ ﻌﻀ ﺎ اﻟﺒﻌﺾ‬
‫ﻟﺘ ﻮن ﺬا اﻟﺮﻗﻢ وﺗﺘﻀﻤﻦ‪:‬‬
‫‪ -‬اﻟﺮﻗﻢ اﻟﺜﺎﺑﺖ ﻟ ﻞ ﺑﻨﻚ؛‬
‫– رﻗﻢ ﻟ ﻞ ﺳﻨﺔ؛‬
‫‪ -‬رﻗﻢ ﻟ ﻞ ﺷ ﺮ؛‬
‫‪ -‬رﻗﻢ ﻟ ﻞ ﻳﻮم؛‬
‫‪ -‬رﻗﻢ ﻟ ﻞ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻦ ‪ 1‬إ ﻣﻠﻴﻮن ؛‬
‫‪ -‬رﻗﻢ ﻟﻠﻌﻤﻠﺔ‪.‬‬
‫ﺗﺠﻤﻊ ﺬﻩ رﻗﺎم وﺗﺜ ﺖ ﻋ اﻟ ﻗﻴﺔ ﻗﺒﻞ ﺗﺤﻮ ﻠ ﺎ )إرﺳﺎﻟ ﺎ( إ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮاﺳﻞ اﻟﺬي ﻳﻘﻮم ﺑﺘﺤﻠﻴﻠ ﺎ‬
‫ﺎ ﻳﺘﻢ دﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ا ﻮاﻟﺔ‪ ،‬و ﺴﺘﺤﺴﻦ إﻋﺪاد ﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺼ ن ﻞ ﺺ‬ ‫و ﻌﺪ اﻟﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ‬
‫ﻳﻘﻮم ﺑﺈﻋﺪاد ﺟﺰء ﻣﻦ ﺗﻠﻚ رﻗﺎم ﺣ ﻻ ﺴ ﻞ إﻋﺪاد ﺎ‪.‬‬
‫د‪ .‬وﺛﻴﻘﺔ اﳌﻔﻮﺿ ن ﺑﺎﻟﺘﻮﻗﻴﻊ‪ :‬ﻳﺼﺪراﻟﺒﻨﻚ اﳌﺤ ﻛﺘ ﺐ اﳌﻔﻮﺿ ن ﺑﺎﻟﺘﻮﻗﻴﻊ ﻋﻦ اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻳﺒ ن أﺳﻤﺎء‬
‫ﺎص اﳌﺨﻮﻟ ن ﺑﺎﻟﺘﻮﻗﻴﻊ ﻋ ﺎﻓﺔ وﺛﺎﺋﻖ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺘﻀﻤﻨﺔ ﻌﻠﻴﻤﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬و ﺒ ن ﻓﺌﺎت ﺗﻮاﻗﻴﻊ ﺆﻻء‬
‫ﻞ اﻟ ﺺ اﳌﻮﻗﻊ‬ ‫ﺎص وﺷﺮوط اﻟﺘﻮﻗﻴﻊ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻳﺘﻢ ﺗﺮﻗﻴﻢ ﺬﻩ اﻟﺘﻮاﻗﻴﻊ ﺣﺴﺐ ﻓﺌﺎ ﺎ‪ ،‬ﺣﻴﺚ‬
‫رﻗﻢ ﺗﻮﻗﻴﻌﮫ وﺻﻔﺤﺔ اﻟﺘﻮﻗﻴﻊ ﺑﺠﺎﻧﺐ ﺗﻮﻗﻴﻌﮫ‪ ،‬و ﺘﻢ ﻌﺪﻳﻞ ﺬﻩ اﻟ ﺸﺮات ﺑ ن ا ن و ﺧﺮ‬
‫ه‪ .‬وﺛﻴﻘﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﻨﻈﺎم ﺳﻮ ﻔﺖ‪ :‬ﻧﻈﺎم ﺳﻮ ﻔﺖ ﻮ ﻧﻈﺎم ا ﻮ ت اﳌﺘﻄﻮر اﻟﺬي ﺴﺘﺨﺪم ﻛﺒﺪﻳﻞ‬
‫ﻟﻨﻈﺎم اﻟﺘﻠﻜﺲ و ﻐﻄﻲ ﺟﻤﻴﻊ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻟ ﺗﺘﻢ ﺑ ن اﻟﺒﻨﻮك واﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﳌﺮاﺳﻠﺔ‪ ،‬و ﺷﺒﻜﺔ إﺗﺼﺎﻻت ﻣﺘﻄﻮرة ﻣﻘﺮ ﺎ ﺑ ﻴ ﺎ‪ ،‬ﺗﻘﻮم ﺑ ﻨﻔﻴﺬ ا ﻮ ت ﻟﺘﺼﻞ إ اﳌﺴﺘﻔﻴﺪﻳﻦ‬
‫ﺴﺮﻋﺔ و ﺄﻗﻞ ﺗ ﻠﻔﺔ‪ ،‬و ﺴﺘﻄﻴﻊ أي ﺑﻨﻚ أن ﻳﺮﺳﻞ رﺳﺎﺋﻞ إ اﻟﺒﻨﻚ ﺧﺮ ﺗﺘﻀﻤﻦ ﺗﺤﻮ ﻼت ﻣﺎﻟﻴﺔ أو‬
‫ﻏ ﺎ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻌﺪ إﺗﻔﺎق ﻣﺴﺒﻖ ﻣﻊ ﺟﻤﻌﻴﺔ ﺳﻮ ﻔﺖ‪ ،‬و ﻌﺪ إﺗﻔﺎق اﻟﺒﻨﻜ ن ﻣﻊ ﻌﻀ ﻤﺎ‪ ،‬و ﻌﺪ ﺗﻮﻗﻴﻊ‬
‫ﺗﻔﺎﻗﻴﺔ ﺴﺘﻄﻴﻊ اﻟﺒﻨﻜ ن ﺗﺒﺎدل رﺳﺎﺋﻞ ﺳﻮ ﻔﺖ ﻣﻊ ﻌﻀ ﻤﺎ دون ا ﺎﺟﺔ ﻹﻋﺪاد رﻗﻢ ﺳﺮي ﻟ ﻮاﻟﺔ‪،‬‬
‫ﺣﻴﺚ أن ﻧﻈﺎم ﺳﻮ ﻔﺖ ﻧﻔﺴﮫ ﻌﺪ اﻟﺮﻗﻢ اﻟﺴﺮي ﻗﺒﻞ إرﺳﺎل ا ﻮاﻟﺔ‪.‬‬