‫بن باديس مستغانم‬ ‫جامعة عبد الحميد‬

‫وليت العلىم الاكخصادًت و الخجازيت و علىم الدظيحر‬

‫كظم العلىم الاكخصادًت‬

‫مرهسة جخسج ملدمت طمً مخؼلباث هيل ػهادة ماطتر أوادًمي‬

‫الخخصص ‪ :‬اكخصاد هلدي وبىيي‬ ‫الؼعبت ‪ :‬علىم اكخصادًت‬

‫دوز زكمىت اللؼاع البىيي في حعصيص الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس‬

‫دزاطت خالت بىً الفالخت والخىميت السيفيت ووالت مظخغاهم‬

‫جدذ إػساف ألاطخاذ ‪:‬‬ ‫ملدمت مً ػسف الؼلبت ‪:‬‬

‫هني أميىت‬ ‫عليىغ دمحم ألامحن‬

‫خظىوي بالٌ‬
‫أعظاء لجىت اإلاىاكؼت‬
‫عً الجامعت‬ ‫السجبت‬ ‫الاطم والللب‬ ‫الصفت‬
‫حامعت مظخغاهم‬ ‫أطخاذ مداطس‬ ‫مياوي أمحن‬ ‫زئيظا‬
‫حامعت مظخغاهم‬ ‫أطخاذ مداطس‬ ‫هني أميىت‬ ‫ملسزا‬
‫حامعت مظخغاهم‬ ‫أطخاذ مداطس‬ ‫ػاػىة فظلىن‬ ‫مىاكؼا‬

‫الظىت الجامعيت ‪2023/2022 :‬‬

 ‫ػىس و جلدًس‬
‫ؤوال الكىغ هلل لغب الٗاإلاحن الظي ؤوَبىا الٗلل وخؿً الخضبحر والخىول‪ ،‬وزاهُا ؤجىظه بالكىغ‬

‫الجؼٍل بلى ول مً كضم بلُىا ًض اإلاؿاٖضة ؾىاء مً كغٍب ؤو مً بُٗض إلهجاػ َظا الٗمل‬

‫اإلاخىاي٘ ولى بيلمت حصجُ٘ ؤو بابدؿامت ؤو بيلمت َُبت وؤزو بالظهغ ألاؾخاطة اإلاكغفت "َني‬

‫ؤمُىت "‬

‫هما ؤجىظه بالكىغ الامخىان بلى ظمُ٘ ألاؾاجظة وػمالجي َلبت ظامٗت ٖبض الخمُض بً باصٌـ و‬

‫هظا ٖماٌ بىً الفالخت و الخىمُت الغٍفُت‪.‬‬

 ‫ؤلاهداء‬
‫كاٌ هللا حٗالى‪" :‬وهللا وؤزغظىم مً بُىن ؤمهاجىم ال حٗلمىن قِئا وظٗل لىم الؿم٘ و ألابهاع‬

‫و ألافئضة لٗلىم حكىغون" نضق هللا الُٗٓم‪.‬‬

‫الخمض هلل والكىغ هلل الظي ؤٖاهىا و وفلىا في بهجاػ َظ ا الٗمل اإلاخىاي٘ والهالة والؿالم ٖلى‬

‫زاجم ألاهبُاء و اإلاغؾلحن‪ ،‬ؤَضي َظا الٗمل بلى ول مً عؾم الابدؿامت ٖلى وظهي‪ ،‬بلى ول مً‬

‫ؾىضوي في خُاحي و ؤهاعوا صعبي و غغؾىا في هفس ي بظوع اخلري بلى ول مً ٖلمني خغفا في َظٍ‬

‫الضهُا‪ ،‬بلى الىالضًً الىغٍمحن خفٓهما هللا‪ ،‬بلى مً واهذ بؿمتهم وهٓغتهم جبٗض في الىفـ مً‬

‫اللىة‪ ،‬بزىحي ألاٖؼاء ؤَاٌ هللا في ٖمغَم وؤهاع صعبهم‪ ،‬بلى كلىب واهذ جفغح لفغحي وجإس ى إلاا‬

‫ًهِبني‪ ،‬وبلى ول ؤنضكاثىا في الضعاؾت‪.‬‬

 ‫ال ــفه ـ ــسض‬

‫قىغ وجلضًغ‬
‫ؤلاَضاء‬
‫‪03-01‬‬ ‫اإلالضمت الٗامت‬
‫‪26-05‬‬ ‫الفصل ألاوٌ‪ :‬ؤلاػاز الىظسي للؼمىٌ اإلاالي‬
‫‪05‬‬ ‫جمهُض‬
‫‪06‬‬ ‫اإلابدض ألاوٌ‪ :‬مضزل للكمىٌ اإلاالي‬
‫‪06‬‬ ‫اإلاُلب ألاوٌ‪ :‬مفهىم الكمىٌ اإلاالي ووكإجه‬
‫‪11‬‬ ‫اإلاُلب الشاوي‪ :‬ؤبٗاص الكمىٌ اإلاالي وماقغاث كُاؾه‬
‫‪17‬‬ ‫اإلابدض الشاوي‪ :‬مخُلباث حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬
‫‪17‬‬ ‫اإلاُلب ألاوٌ‪ :‬عواثؼ حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬
‫‪24‬‬ ‫اإلاُلب الشاوي‪ :‬ؾُاؾاث جىؾُ٘ الكمىٌ اإلاالي‬
‫‪26‬‬ ‫الخالنت‬
‫‪44-28‬‬ ‫الفصل الشاوي زكمىت اللؼاع البىيي ودوزها في حعصيص الؼمىٌ اإلاالي‬
‫‪28‬‬ ‫جمهُض‬
‫‪29‬‬ ‫اإلابدض ألاوٌ‪ :‬هٓغة ٖامت خىٌ الغكمىت‬
‫‪29‬‬ ‫اإلاُلب ألاوٌ‪ :‬وكإة الغكمى ـ ــت وجُىعَ ـ ــا‬
‫‪30‬‬ ‫اإلاُلب الشاوي‪ :‬مفهىم الغكمى ـ ــت وؤَمُتها‬
‫‪34‬‬ ‫اإلابدض الشاوي‪ :‬صوع عكمىت اللُإ البىيي في حؿغَ٘ الكمىٌ اإلاالي‬
‫‪34‬‬ ‫اإلاُلب ألاوٌ‪ :‬كُاٖاث وزضماث الغكمىت‬
‫‪41‬‬ ‫اإلاُلب الشاوي‪ :‬صوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬
‫‪44‬‬ ‫الخالنت‬
‫‪68-46‬‬ ‫الفصل الشالث‪ :‬واكع الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس ودوز زكمىت اللؼاع البىيي في حعصيصه‬
‫‪46‬‬ ‫جمهُض‬
‫‪47‬‬ ‫اإلابدض ألاوٌ‪ :‬اللُإ البىيي الجؼاثغي‬
‫‪47‬‬ ‫اإلاُلب ألاوٌ‪ :‬مغاخل جُىع الىٓام البىيي الجؼاثغي‬
‫‪49‬‬ ‫اإلاُلب الشاوي ‪ :‬ؤلانالخاث التي مؿذ الجهاػ اإلاهغفي‬
‫‪53‬‬ ‫اإلابدض الشاوي‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وؾبل حٗؼٍؼٍ‬
‫‪53‬‬ ‫اإلاُلب ألاوٌ‪ :‬جُىع الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ‬
‫‪58‬‬ ‫اإلاُلب الشاوي‪ :‬مُٗلاث وؾبل حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ‬

‫‪I‬‬
‫‪61‬‬ ‫اإلاُلب الشالض‪ :‬صعاؾت مُضاهُت لبىً الفالخت والخىمُت الفالخُت إلاؿخغاهم‬
‫‪68‬‬ ‫الخالنت‬
‫‪70‬‬ ‫الخاجمت الٗامت‬
‫‪73‬‬ ‫كاثمت اإلاغاظ٘‬

‫‪II‬‬
 ‫كائمت الجداوٌ‬
‫الصفدت‬ ‫عىىان‬ ‫زكم‬
‫‪11‬‬ ‫ؤَضاف الكمىٌ اإلاالي‬ ‫‪I-01‬‬
‫‪14‬‬ ‫ؤبٗاص الكمىٌ اإلاالي خؿب ول مً البىً الضولي وجدالف الكمىٌ اإلاالي‬ ‫‪I-02‬‬
‫وماقغاث كُاؾها‬
‫‪20‬‬ ‫مهفىفت ‪ swot‬إلؾخسضام البىىن ببخياعاث الخىىىلىظُا اإلاالُت في حٗؼٍؼ‬ ‫‪I-03‬‬
‫الكمىٌ اإلاالي‬
‫‪53‬‬ ‫ملىُت الخؿاباث في ماؾؿاث مالُت ليؿبت مً البالغحن ( ‪ 15‬ؾىت فإهثر) في‬ ‫‪III-01‬‬
‫الجؼاثغ‬
‫‪54‬‬ ‫وؿبت اؤلفغاص البالغحن (فىق ‪ 15‬ؾىت) الظًً اكتريىا مً اإلاهاعف الخجاعٍت‬ ‫‪III-02‬‬
‫ؤو اإلااؾؿاث اإلاالُت للؿىىاث‪2017 – 2014- 2011 :‬‬
‫‪54‬‬ ‫ؤلاصزاع مً اإلاهاعف واإلااؾؿاث اإلاالُت الغؾمُت أللفغاص البالغحن (ؤهبر مً‬ ‫‪III-03‬‬
‫‪15‬ؾىت) للؿىىاث ‪2017 ،2014 ،2011‬‬
‫‪55‬‬ ‫ماقغ الفغوٕ البىىُت ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ زالٌ الؿىىاث (‪،2014، 2011‬‬ ‫‪III-04‬‬
‫‪)2019 ،2018 ،2017‬‬
‫‪55‬‬ ‫ماقغ اؾخسضام الهغاف آلالي ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ في الجؼاثغ زالٌ الؿىىاث‬ ‫‪III-05‬‬
‫‪2019.،2018،2017،2014،:2011‬‬
‫‪56‬‬ ‫اإلالتريىن مً البىىن الخجاعٍت ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ في الجؼاثغ ‪2019-2015‬‬ ‫‪III-06‬‬
‫‪56‬‬ ‫ملاعهت لبٌٗ ماقغاث الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وبٌٗ البلضان اإلاجاوعة‬ ‫‪III-07‬‬
‫لؿىت ‪2017‬‬
‫‪57‬‬ ‫ملاعهت بحن الجؼاثغ وبٌٗ البلضان في اؾخسضام ماقغ الهغاف آلالي زالٌ‬ ‫‪III-08‬‬
‫الؿىىاث ‪2018،2017،2019‬‬
‫‪58‬‬ ‫ملاعهت بحن الجؼاثغ وبٌٗ البلضان وفلا إلااقغ الفغوٕ البىىُت ليل ‪ 100‬ؤلف‬ ‫‪III-09‬‬
‫بالغ زالٌ ؾىىاث ‪2019،2018،2017‬‬
‫‪65‬‬ ‫ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت ؾىت ‪ 2020‬لبىً الفالخت والخىمُت الغٍفُت مؿخغاهم‬ ‫‪III-10‬‬
‫‪66‬‬ ‫ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت لؿىت ‪ 2021‬لبىً الفالخت والخىمُت الغٍفُت‬ ‫‪III-11‬‬
‫مؿخغاهم‬
‫‪67‬‬ ‫ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت للشالسي ألاوٌ مً ؾىت ‪ 2022‬والشالسي ألاوٌ لؿىت‬ ‫‪III-12‬‬
‫‪ 2023‬لبىً الفالخت والخىمُت الغٍفُت –مؿخغاهم‬

‫‪III‬‬
 ‫كائمت ألاػياٌ‬
‫الصفدت‬ ‫عىىان‬ ‫زكم‬
‫‪12‬‬ ‫ألابٗاص الغثِؿُت للكمىٌ اإلاالي‬ ‫‪I-01‬‬
‫‪23‬‬ ‫ؤزغ اؾخسضام الخىىىلىظُا اإلاالُت ٖلى حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬ ‫‪I-02‬‬
‫‪36‬‬ ‫زضماث الغكمىت‬ ‫‪II-01‬‬
‫‪40‬‬ ‫كُاٖاث الغكمىت‬ ‫‪II-02‬‬
‫‪42‬‬ ‫ؤَغاف مىٓىمت الخلىُت اإلاالُت‬ ‫‪II-03‬‬
‫‪62‬‬ ‫الهُيل الخىُٓمي للىوالت‬ ‫‪III-01‬‬

‫‪IV‬‬
‫اإلالدمت العامت‬
 ‫اإلالضمت الٗامت‬

‫ؤنبذ الكمىٌ اإلاالي مدىع بَخمام الٗضًض مً الخيىماث و الجهاث اإلاالُت الغكابُت في ؤغلب صوٌ الٗالم‬
‫خُض حهضف بلى حٗؼٍؼ و حؿهُل ونىٌ وافت فئاث اإلاجخم٘ بلى الخضماث اإلاالُت و جمىُجهم مً بؾخسضامها بكيل‬
‫ؾغَ٘ باإليافت بلى جىفحر زضماث مالُت مخىىٖت و مبخىغة و بخيلفت مسفًت مً مؼوصي َظٍ الخضماث‪ ،‬هما ؤهه‬
‫مً بحن ؤَم اإلاداوع الغثِؿُت في ؤظىضة الخىمُت ؤلاكخهاصًت و اإلاالُت‪ ،‬خُض ًدلم الكمىٌ اإلاالي ؾبٗت ؤَضاف‬
‫مً بحن ؤَضاف الخىمُت اإلاؿخضامت ؾبٗت ٖكغ‪ ،‬و جدؿحن اإلااقغاث ؤلاكخهاصًت و صٖم ؤلاؾخلغاع ؤلاكخهاصي و‬
‫ؤلاظخماعي‪.‬‬
‫بضؤث الخيىماث و اإلااؾؿاث الضولُت و ماؾؿاث اللُإ الخام بخٗؼٍؼ وصٖم ماقغاث الىنىٌ اإلاالي و‬
‫جهيُفه مً ألاولىٍاث في ْل الخدضًاث و مىاًَ اللهىع اإلاخىانلت في ألاؾىاق و التي جفاكمذ ؤٖلاب الؼمت‬
‫اإلاالي الٗاإلاُت ؾىت ‪ ،2008‬وما هخج ٖجها مً جغاظ٘ الشلت في ماؾؿاث اإلاىٓىمت اإلاالُت‪.‬‬
‫ْهغث بىاصع الشىعة الهىاُٖت الغابٗت في مجاٌ الٗمل اإلاهغفي مً زالٌ صمج الخلىُاث اإلاالُت الغكمُت‬
‫وطلً بٓهىع قغواث الخىىىلىظُا اإلاالُت الىاقئت‪ ،‬و التي وؾٗذ مً الخضماث اإلاالُت و اإلاهغفُت وجدىلذ هدى‬
‫ؤلاكخهاص الغكمي بةصزاٌ جلىُاث مالُت مؿخدضزت هما زففذ مً اللُىص اإلاغجبُت بالىنىٌ بلى الخضماث اإلاالُت‬
‫مً بُجها زضمت الهاجف اإلادمىٌ‪ ،‬مىهاث الخمىٍل الجماعي‪ ،‬جىىىلىظُا البُاهاث‪ ،‬و التي ؤصث بضوعَا بلى يمان و‬
‫زفٌ الخيالُف و ػٍاصة الكفافُت و حٗؼٍؼ صعظت الكمىٌ اإلاالي مً زالٌ حسخحر ؤلاجهاالث الخضًشت و بهدكاع و‬
‫جلضًم زضماث مالُت عكمُت جىفغ الىكذ والجهض و ألامان للمهاعف و اإلااؾؿاث اإلاالُت و ٖمالئها ٖلى خض‬
‫الؿىاء‪ً ،‬خٗلم ألامغ باإلبخياعاث مشل الٗمالث الغكمُت ؤلافترايُت و ؤهٓمت الضف٘ ؤلالىترووي وجلىُت الٗلىص‬
‫الظهُت و الظواء ؤلانُىاعي و غحرَا و كض ظاءث َظٍ الضعاؾت همداولت للخدلُل و الىكف ًٖ اَم اإلاؿخجضاث‬
‫في مجاٌ الخضماث اإلاالُت و اإلاهغفُت الغكمُت وآلالُاث اإلاٗخمت صولُا إلعؾاء الكمىٌ اإلاالي الغكمي بهُالكا مً‬
‫بؾخسضام ول ما جىنلذ بلُه نىاٖت الخىىىلىظُا و ؤلابخياعاث الخلىُت ؾخُٗي صون قً بهُالكت ظضًضة‬
‫لللُإ اإلاالي‪ ،‬و فُما ًسو الجؼاثغ ًداوٌ بىً الجؼاثغ جبني بؾترجُجُت وهُت لخٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي وَظا مً‬
‫زالٌ بٖخماص مجمىٖت مً آلالُاث لخجاوػ اإلاٗىكاث و الخدضًاث التي جاصي بلى ٖؼوف ألافغاص ًٖ بؾخسضام‬
‫الخضماث و اإلاىخجاث اإلاالُت الغكمُت‪.‬‬
‫‪ .1‬إػياليت الدزاطت‬
‫حؿعى َظٍ الضعاؾت بلى ؤلاظابت ٖلى الدؿائٌ الغثِس ي الخالي ‪:‬‬
‫ما مدي مظاهمت السكمىت البىىيت في حعصيص الؼمىٌ اإلاالي ؟‬
‫وجىضعط جدذ َظٍ ؤلاقيالُت ألاؾئلت الفغُٖت الخالُت ‪:‬‬
‫‪ -1‬ما َى الكمىٌ اإلاالي و ما هي ؤبٗاصٍ ؟‬
‫‪ -2‬ما اإلالهىص بالغكمىت البىىُت‪ ،‬و ما َى صوعَا في حٗؼي الكمىٌ اإلاالي ؟‬
‫‪ -3‬ما َى واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ ؟‬
‫‪ -4‬بلى ؤي مضي ؾاَم جُبُم الغكمىت البىىُت في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في البىىن الجؼاثغٍت؟‬

‫‪1‬‬
 ‫اإلالضمت الٗامت‬

‫‪ .2‬فسطياث الدزاطت‬
‫لئلظابت ٖلى ؤلاقيالُت اإلاُغوخت و ألاؾئلت الفغُٖت‪ ،‬جم وي٘ الفغيُاث الخالُت ‪:‬‬
‫الفسطيت ألاولى‪ :‬جىظض ٖالكت اًجابُت بحن الغكمىت البىىُت والكمىٌ اإلاالي‪ ،‬خُض حؿاَم الغكمىت البىىُت‬
‫في حٗؼٍؼٍ‪.‬‬
‫الفسطيت الشاهيت‪ :‬ؾمدذ الغكمىت البىىُت مً جىمُت وجُىٍغ ؤصاء البىىن هٓغا إلاا جىفغٍ مً ؤهٓمت وبغامج‬
‫بلىتروهُت مخُىعة‪.‬‬
‫‪ .3‬أهميت الدزاطت‬
‫جىمً ؤَمُت الضعاؾت في وىن مىيىٕ ول مً الكمىٌ اإلاالي و الغكمىت البىىُت مً مىايُ٘ الٗهغ والتي‬
‫نبدذ جدخل اَخمام الضوٌ والهُئاث الٗاإلاُت في وكخىا الخالي ‪.‬‬
‫‪ .4‬أهداف الدزاطت‬
‫حؿعى َظٍ الضعاؾت بلى جدلُم مجمىٖت مً ألاَضاف ‪:‬‬
‫‪ -‬ببغاػ مضي مؿاَمت الغكمىت البىىُت في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‪.‬‬
‫‪ -‬جدضًض ؤَمُت الكمىٌ اإلاالي وؤَم مخُلباث حٗؼٍؼٍ‪.‬‬
‫‪ -‬عنض ومخابٗت الخُىعاث واإلاؿخجضاث ٖلى هدى وزُم للخٗمم في فهم ألاهٓمت اإلاالُت وزلافت الكمىٌ‬
‫اإلاالي‪.‬‬
‫‪ .5‬خدود الدزاطت‬
‫جخدضص الضعاؾت باإلاجاالث آلاجُت‪:‬‬
‫‪ -‬الخضوص اإلاىيىُٖت‪ :‬مً زالٌ صعاؾت مىيىعي الكمىٌ اإلاالي والغكمىت البىىُت‪.‬‬
‫‪ -‬الخضوص الؼماهُت‪ :‬خضصث الفجرة مً ٖام ‪ 2011‬بلى ‪. 2023‬‬
‫‪ -‬الخضوص اإلاياهُت‪ :‬جم خهغ خضوص الضعاؾت ٖلى الجؼاثغ‪.‬‬
‫‪ .6‬مىهجيت الدزاطت‬
‫جم بٖضاص َظٍ الضعاؾت باإلٖخماص ٖلى اإلاىهج الىنفى الظي ًيسجم م٘ َبُٗت مىيىٕ الضعاؾت مً زالٌ‬
‫الىكف ًٖ ؤؾاؾُاث الكمىٌ اإلاالي ومفاَُم الغكمىت ؤَمُتها في حٗؼٍؼٍ‪.‬‬
‫‪ .7‬صعىباث الدزاطت‬
‫مً زالٌ َظٍ الضعاؾت واظهخىا نٗىباث مجها‪:‬‬
‫‪ -‬خضازت اإلاىيىٕ وكلت اإلاغاظ٘‪.‬‬
‫‪ -‬هلو اإلاٗلىماث اإلاخسههت في َظا اإلاىيىٕ زانت الىخب‪.‬‬
‫‪ .8‬الدزاطاث الظابلت‬
‫كمذ باإلَالٕ ٖلى الٗضًض مً الضعاؾاث ؤلاكخهاصًت في بَاع صعاؾت الكمىٌ اإلاالى والغكمىت البىىُت وكض‬
‫جم الىكىف ٖلى الضعاؾاث الخالُت‪:‬‬
‫‪ -1‬صعاؾت ٖماع ًاؾحن ؤوؾاف‪ ،‬قافُت قاوي‪ ،‬الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس‪ :‬الىاكع‪ ،‬اإلاعيلاث والحلىٌ‪،‬‬
‫مجلت ؤلاكخهاص ؤلاؾالمي الٗاإلاُت‪ ،‬الٗضص‪ ،97‬مغهؼ ؤبدار فله اإلاٗامالث ؤلاؾالمُت بالخٗاون م٘ ظامٗت‬
‫واي‪ ،‬مجلت بلىتروهُت‪ ،‬ظىان ‪ ،2020‬خُض َضفذ الضعاؾت بلى الخُغق بلى ؤؾباب جضوي مؿخىي الكمىٌ‬
‫‪2‬‬
 ‫اإلالضمت الٗامت‬

‫اإلاالي في الجؼاثغ ومُٗلاث همىٍ والخلىٌ اإلالترخت لظلً‪ ،‬وجىنلذ الضعاؾت الى يغوعة جُىٍغ البيُت‬
‫الخدخُت وجيىًٍ الاَاعاث في اإلاجاٌ اإلاهغفي وابخياع زضماث مالُت مىاؾبت‪.‬‬
‫‪ -2‬صعاؾت بىػاهت ؤًمً‪ ،‬خمضوف وفاء‪ ،‬مظاهمت الحلىٌ السكميت في حعصيص دزحت الؼمىٌ اإلاالي‪ ،‬مجلت‬
‫ولُت ؤلاكخهاص للبدىر الٗلمُت‪ ،‬ظامٗت الٗغبي بً مهُضي‪ ،‬ؤم بىاقي‪ ،‬الجؼاثغ‪ ،2020/07/12 ،‬الٗضص‬
‫‪ ،06‬خُض َضفذ َظٍ الضعاؾت بلى ببغاػ صوع الخلىٌ الغكمُت في حٗؼٍؼ صعظت الكمىٌ اإلاالي مً زالٌ‬
‫الترهحز ٖلى ؤؾاؾُاث الكمىٌ اإلاالي وٖالكخه بالغكمىت البىىُت‪ ،‬وجىنلذ َظٍ الضعاؾت الى ؤن الخضماث‬
‫اإلاالُت الغكمُت حٗمل ٖلى حؿهُل اإلاٗامالث اإلاالُت و جدؿُجها وحٗؼٍؼَا للكمىٌ اإلاالى‪.‬‬
‫‪ -3‬صعاؾت بىَالٗت دمحم‪ ،‬ؾاٖض بسىف خؿِىت‪ ،‬بىكغة هغٍمت‪ ،‬واكع الؼمىٌ اإلاالي وجددًاجه‪ ،‬مجلت‬
‫ؤلاكخهاص وألاٖماٌ‪ ،‬اإلاجلض ‪ ،04‬الٗضص ‪َ ،2020 ،02‬ضفذ َظٍ الضعاؾت بلى الىكىف ٖلى واك٘ الكمىٌ‬
‫اإلاالي في الجؼاثغ وألاعصن ومٗغفت ؤَم الخدضًاث التي جىاظه ول مً الضولخحن‪ ،‬وجىنلذ َظٍ الضعاؾت الى‬
‫ؤن بالغغم مً كىة اللُإ اإلاهغفي اإلاالى في ألاعصن بال ؤن َىان ماًؼٍض ًٖ ‪ %70‬مً اإلاىاَىحن ال‬
‫ًخٗاملىن م٘ اإلااؾؿاث اإلاالُت‪ ،‬ؤما باليؿبت للجؼاثغ فةن ملىُت الخؿاباث لضي اإلااؾؿاث اإلاالُت‬
‫الغؾمُت جدؿيذ الى مؿخىي ملبىٌ لىً وؿبت الاكتراى مً اإلااؾؿاث اإلاالُت ال جؼاٌ مىسفًت ظضا‪.‬‬
‫‪ .9‬هييل الدزاطت‬
‫جم ؤلاٖخماص في صعاؾت مىيىٖىا ٖلى زالزت فهىٌ وٍىضعط جدذ ول فهل مبدشحن وٍىضعط ًٖ ول مبدض‬
‫مجمىٖت مً الٗىانغ‪ ،‬خُض ظاء الفهل ألاوٌ بٗىىان‪ :‬ؤلاػاز الىظسي للؼمىٌ اإلاالي‪ ،‬ملؿم بلى مبدشحن‪:‬‬
‫اإلابدض ألاوٌ بٗىىان‪ :‬مدخل للؼمىٌ اإلاالي‪ ،‬واإلابدض الشاوي بٗىىان‪ :‬مخؼلباث حعصيص الؼمىٌ اإلاالي‪.‬‬
‫في خحن الفهل الشاوي ظاء بٗىىان‪ :‬زكمىت اللؼاع البىيي ودوزها في حعصيص الؼمىٌ اإلاالي‪ً ،‬ىضعط جدخه‬
‫ؤًًا مبدشحن‪ :‬اإلابدض ألاوٌ بٗىىان‪ :‬هظسة عامت خىٌ السكمىت‪ ،‬واإلابدض الشاوي بٗىىان‪ :‬دوز زكمىت اللؼاع‬
‫البىيي في حظسيع الؼمىٌ اإلاالي‪.‬‬
‫ؤما الفهل الشالض ظاء بٗىىان‪ :‬واكع الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس ودوز زكمىت اللؼاع البىيي في حعصيصه‪،‬‬
‫وكؿمىاٍ ؤًًا بلى مبدشحن‪ :‬اإلابدض الاوٌ بٗىىان‪ :‬اللؼاع البىيي الجصائسي‪ ،‬واإلابدض الشاوي بٗىىان‪ :‬واكع‬
‫الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس وطبل حعصيصه ‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫الفصل األول‬
‫اإلطار النظري للشمول‬
‫المالي‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫جمهيد‬
‫خٓي الكمىٌ اإلاالي في آلاوهت ألازحرة باَخمام متزاًض مً نىإ اللغاع في وافت ؤهداء الٗالم و طلً بٗض جُىع‬
‫مسخلف الخضماث و اإلاىخجاث اإلاالُت و اإلاهغفُت بؿغٖت مظَلت خُض اهدكغث و ػاص اؾخسضامها و مً َىا جىمً‬
‫ؤَمُت الكمىٌ اإلاالي خُض ؤن ؾاَم في جىنُل الخضماث اإلاالُت بلى ظمُ٘ ألافغاص في اإلاجخم٘ ألكل جيلفت و ًًمً‬
‫اؾخمغاعٍت َظٍ الٗملُت هما اهه ًلٗب صوعا هبحر في جدلُم الاؾخلغاع اإلاالي و الاكخهاصي‪.‬‬
‫وٍل٘ ٖلى ٖاجم بىىن الضوٌ الىبري في ػٍاصة مؿاخت الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬مما ًىٗىـ بضوعٍ ٖلى مٗضالث‬
‫ألصائها‪ ،‬و اهُالكا مً َظا فةن الكمىٌ اإلاالي َى ؤصاة حؿمذ بةًهاٌ الخضماث اإلاالُت لجمُ٘ قغاثذ اإلاجخم٘ و‬
‫بإكل جيلفت ووكذ‪.‬‬
‫بهضف بإلاام بؼواًا َظا اإلاىيىٕ ؾِخم جلؿُم َظا الفهل بلى مبدشحن لُخم الخُغق في اإلابدض ألاوٌ بلى‬
‫مضزل للكمىٌ اإلاالي‪ ،‬ؤما اإلابدض الشاوي فسهو إلاخُلباث حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‪.‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫اإلابدث ألاوٌ‪ :‬مدخل للؼمىٌ اإلاالي‬

‫ٌٗخبر الكمىٌ اإلاالي في الىكذ الغاًَ ؤصاة ؤؾاؾُت للجهىى باكخهاصًاث الضوٌ وجضُٖم ماؾؿاتها‬
‫اإلاالُت بهفت ٖامت‪ ،‬وجدؿحن اإلاؿخىٍاث اإلاِٗكُت لؤلفغاص وؤوياٖهم بهفت زانت‪ ،‬ألامغ الظي ًجٗلىا وؿلِ‬
‫الًىء ٖلى َظا اإلاهُلح‪ ،‬وَظا ما هداوٌ جىيُده في َظا اإلابدض‪ ،‬خُض ؾىف هخٗغف ٖلى وكإة الكمىٌ اإلاالي‬
‫وحٗغٍف الكمىٌ اإلاالي وزهاثهه وؤَضافه ومباصت جدلُله‪.‬‬
‫اإلاؼلب ألاوٌ‪ :‬مفهىم الؼمىٌ اإلاالي ووؼأجه‬
‫‪ .1‬وؼأة وجؼىز الؼمىٌ اإلاالي‬
‫ْهغ مهُلح الكمىٌ اإلاالي( ‪ٖ( (Inclusion Financial‬ىـ ؤلاكهاء) اإلاالي ألاوٌ مغة في الٗام ‪ 1993‬في‬
‫صعاؾت "لِكىن وجغفذ" ًٖ الخضماث اإلاالُت في ظىىب قغق بهجلترا‪ ،‬جىاوٌ فحها ؤزغ بغالق فغٕ ؤخض البىىن ٖلى‬
‫الىنىٌ ؾيان اإلاىُلت فٗلُا للخضماث اإلاهغفُت‪ ،‬وزالٌ حؿُٗيُاث اللغن اإلااض ي ْهغث الٗضًض مً الضعاؾاث‬
‫اإلاخٗللت بالهٗىباث التي جىاظهها بٌٗ فئاث اإلاجخم٘ في الىنىٌ الى الخضماث اإلاهغفُت وفي الٗام ‪1999‬‬
‫‪،‬اؾخسضم مهُلح الكمىٌ اإلاالي ألوٌ مغة بكيل ؤوؾ٘ لىنف مدضصاث الىنىٌ ألافغاص بلى الخضماث اإلاهغفُت‬
‫اإلاخىفغة‪ ،‬وججضع ؤلاقاعة َىا بلى يغوعة الخفغٍم بحن الخسلي الازخُاعي ًٖ الؿعي وعاء اؾخسضام اإلاىخجاث‬
‫والخضماث اإلاالُت بؿبب اوٗضام الخاظت لها‪ ،‬ؤو ألاؾباب زلافُت ؤو ٖلاثضًت‪ ،‬وبحن ٖضم اؾخسضامها بؿبب ٖضم‬
‫جىفغَا ؤو بؿبب ٖضم اللضعة ٖلى امخالهها‪ ،‬وٍىدهغ اَخمام اإلاٗىُحن بالكمىٌ اإلاالي مً اؾتهضاف مً ظغاء‬
‫بكهائهم بكيل كهغي مً الكمىٌ اإلاالي و بًجاص الؿبل الىفُلت بالخغلب ٖلى ؤؾباب وٖىامل ؤلاكهاء‪ ،‬وال حهخم‬
‫بمً ازخاعوا بكهاء ؤهفؿهم ًٖ اؾخسضام اإلاىخجاث والخضماث اإلاالُت‪.‬‬
‫غحر ؤن اَخمام الضوٌ بالكمىٌ اإلاالي اػصاص في ٖلاب ألاػمت اإلاالُت الٗاإلاُت بجهاًت ٖام ‪، 2007‬مً زالٌ‬
‫ؾُاؾاث وبظغاءاث جخسظَا الجهاث الىلضًت في الضوٌ تهضف بلى حٗؼٍؼ وحؿهُل ونىٌ الخضماث اإلاالُت ليافت‬
‫فئاث اإلاجخم٘‪ ،‬وجمىُجهم مً اؾخسضام وافت اإلاىخجاث اإلاالُت وجىفحرَا بخيالُف مىسفًت‪ ،‬بط جم بوكاء الخدالف‬
‫الضولي للكمىٌ اإلاالي ٖام ‪ 2008‬الظي ٌٗض ؤوٌ قبىت صولُت للخٗلم مً ججاعب الضوٌ في مجاٌ الكمىٌ اإلاالي‪،‬‬
‫وًٍم ٖضص ‪ 94‬صولت مً الضوٌ الىامُت ممشلت في ‪ 119‬ماؾؿت جىلؿم ما بحن وػاعاث مالُت وبىىن مغهؼٍت‪ ،‬وَٗمل‬
‫الخدالف ٖلى جُىع ألاصواث اإلاؿخسضمت لخُبُم الكمىٌ اإلاالي وجباصٌ الخحراث الفىُت والٗلمُت بحن الضوٌ‬
‫ألاًٖاء ومؿاٖضتها في نُاغت الؿُاؾاث و الاؾتراجُجُاث ؤلانالخُت وآلُاث الخُبُم باإليافت بلى بٖضاص‬
‫الؼٍاعاث الخٗلُمُت في طاث اإلاجاٌ‪ ،‬وكض ٖلض ؤوٌ ماجمغ ؾىىي إلاخدالف الضولي للكمىٌ اإلاالي ٖام ‪ 2009‬بضولت‬
‫هُيُا زم ٖلض بٗض طلً في ول مً بهضوهِؿُا واإلاىؿًُ وظىىب افغٍلُا ومالحزًا وجغٍىضاص ومهغ في ‪.12017‬‬

‫‪1‬‬
‫‪ -‬مفخاح غؼاٌ‪ ،‬مغاص بغواث‪ ،‬الشلافت اإلاالُت هإلُت اؾاؾُت لخٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في الضوٌ الٗغبُت‪ ،‬مجلت ؤبدار اكخهاص اإلاٗانغ‪ ،‬الٗضص‪ ، 03‬اإلاغهؼ الجامعي هىع البكحر‪،‬‬
‫الجؼاثغ‪، 2020 ،‬م‪.47 :‬‬

‫‪6‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ .2‬حعسيف الؼمىٌ اإلاالي‬

‫جسخلف حٗاعٍف الكمىٌ اإلاالي بازخالف اإلاىهج الٗلمي اإلاخب٘‪ ،‬وهجض مً ؤَمهم‪:‬‬
‫حعسيف البىً الدولي‬
‫ٌٗغف ٖلى ؤهه بمياهُت الىنىٌ بلى مىخجاث وزضماث مالُت مفُضة وبإؾٗاع مِؿىعة جلبي اخخُاظاتهم‪-‬‬
‫اإلاٗامالث‪ ،‬اإلاضفىٖاث‪ ،‬اإلاضزغاث‪ ،‬الاثخمان والخإمحن‪ -‬وٍخم جلضًمها لهم بُغٍلت جدؿم باإلاؿاولُت وؤلاؾخضامت‪.1‬‬
‫الخعسيف الؼبىت الدوليت للخشليف اإلاالي )‪(INFE‬‬
‫ٌٗغف بإهه الٗملُت التي ًخم مً زاللها حٗؼٍؼ الىنىٌ بلى مجمىٖت واؾٗت مً الخضماث اإلاالُت الغؾمُت‬
‫والخايٗت للمغاكبت بالؿٗغ اإلاٗلىٌ والكيل اليافي‪ ،‬وجىؾُ٘ هُاق اؾخضام َظٍ اإلاىخجاث مً كبل قغاثذ‬
‫اإلاجخم٘ اإلاسخلفت مً زالٌ جُبُم مىاهج مبخىغة جًم الخىُٖت والخشلُف اإلاالي‪ ،‬وطلً بهضف حٗؼٍؼ الغفاَُت‬
‫اإلاالُت والاهضماط الاظخماعي والاكخهاصي‪.1‬‬
‫حعسيف صىدوق الىلد العسبي‬
‫ًلهض بالكمىٌ اإلاالي بجاخت واؾخسضام وافت الخضماث اإلاالُت إلاسخلف فئاث اإلاجخم٘ بماؾؿاث و ؤفغاص‬
‫وباألزو جلً اإلاهمكت مجها‪ ،‬وطلً مً زالٌ اللىىاث الغؾمُت بما في طلً الخؿاباث اإلاهغفُت والخىفحر‪،‬‬
‫وزضاماث الضف٘ والخدىٍل‪ ،‬وزضماث الخإمحن‪ ،‬وزضماث الخمىٍل والاثخمان وابخياع زضماث مالُت ؤهثر مالثمت‪. 2‬‬
‫ومً زالٌ الخٗغٍفاث الؿابلت ًمىىىا بصعاط الخٗغٍف الخالي ‪:‬‬
‫الكمىٌ اإلاالي َى زُت بؾتراجُجُت بُٗضة ألامض حٗمل ٖلى جىنُل الخضماث اإلاالُت والهغفُت بإؾٗاع‬
‫مٗلىلت وبؿهىلت وبمؿاولُت ليافت ؤفغاص اإلاجخم٘ ؾىاء وان شخو مٗىىي ؤو َبُعي‪.3‬‬
‫‪ .3‬الهيئاث العاإلايت اإلاعىيت بىطع معاًحر الؼمىٌ اإلاالي‬
‫جمشل الكغاهت الٗاإلاُت لالقخماٌ اإلاالي)‪ (GPFI‬اإلاىبر الغثِس ي لخىفُظ زُت ٖمل مجمىٖت الٗكغًٍ‬
‫)‪ (G20‬بكإن الاقخماٌ اإلاالي‪ ،‬باهضماط مً اللُإ الخام اإلاجخم٘ اإلاضوي غحرَا مً الجهاث مً بلضان مجمىٖت‬
‫الٗكغًٍ والبلضان ألازغي‪ ،‬وجترؤؾها صوٌ (التروٍيا) الشالض في مجمىٖت الٗكغًٍ‪ ،‬وهي وىعٍا‪ ،‬فغوؿا‪ ،‬اإلاىؿًُ‪،‬‬
‫وَؿاهض بظلً الكغواء الخىفُظًً ‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫وؿغًٍ ػظاٌ‪ ،‬صوع الكمىٌ اإلاالي في جدلُم ؤلاؾخلغاع اإلاالي‪ ،‬مظهغة ملضمت لىُل قهاصة ماؾتر اواصًمي في الٗمىم ؤلاكخهاصًت‪ ،‬جسهو اكخهاص هلضي وبىيي‪ ،‬ظامٗت‬
‫الٗغبي بً مهُضي ام البىاقي‪ ،‬الجؼاثغ‪ ، 2021/2020 ،‬م‪.12 :‬‬
‫‪2‬‬
‫مغوي كاؾمي‪ ،‬صوع الكمىٌ اإلاالي في جدؿحن ألاصاء البىيي‪ ،‬مظهغة ملضمت لىُل قهاصة ماؾتر اواصًمي في الٗمىم ؤلاكخهاصًت‪ ،‬جسهو هلضي وبىيي‪ ،‬ظامٗت البكحر‬
‫ؤلابغاَُمي‪ ،‬بغط بىٖغٍغٍج‪ ، 2021/2020 ،‬م‪.4- 3 :‬‬
‫‪3‬‬
‫مىغوص عاوٍت‪ ،‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي وصوع الخىىىلىظُا اإلاا لُت في حٗؼٍؼٍ‪ ،‬مظهغة ملضمت لىُل قهاصة ماؾتر في ٖلىم اكخهاصًت‪ ،‬جسهو اكخهاص هلضي وبىيي‪ ،‬مغهؼ‬
‫الجامعي ٖبض الخفُٔ بى الهىف‪ ،‬مُلت‪، 2021/2020 ،‬م‪.10 :‬‬
‫‪ 4‬دمحم الؿُض الكاٖغ‪ ،‬الخجغبت اإلاهغٍت هدى الخدىٌ الي الكمىٌ اإلاالي وصوعَا في جدلُم الخىمُت اإلاؿخضامت‪ ،‬اإلااجمغ الٗلمي الضولي الشاوي لىمُت ؤلاصاعة وؤلاكخهاص وهٓم‬
‫اإلاٗلىماث بٗىىان ' الخدىٌ الغكمي وازغٍ ٖلى الخىمُت اإلاؿخضامت‪ ،‬ظامٗت مهغ للٗلىم والخىىىلىظُا‪ ،2020 ،‬م‪.05 :‬‬

‫‪7‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫الخدالف الٗالمي مً ؤظل الاقخماٌ اإلاالي )‪ (CGAP‬و )‪ ، (AFI‬وماؾؿت الخمىٍل الضوٌ )‪ٖ ، (IFC‬ضص مً‬
‫الهُئاث الٗاإلاُت تهخم بكيل متزاًض بخدلُم الاقخماٌ اإلاالي وطلً بضٖم وحصجُ٘ مً خيىماث ألاًٖاء ومجمىٖت‬
‫الخبراء اإلاٗىُت باإلقخماٌ اإلاالي الخابٗت إلاجمىٖت الٗكغًٍ‪ ،‬والكغاهت الٗاإلاُت لئلقخماٌ اإلاالي التي زللتها‪،‬‬
‫ومىظىٖت البىً الضولي وَظٍ الهُئاث هي ‪:‬‬
‫‪ ‬لجىت باػٌ للمغاكبت اإلاهغفُت )‪(BCBBS‬؛‬
‫‪ ‬لجىت هٓم اإلاضفىٖاث والدؿىٍاث؛‬
‫‪ ‬مجمىٖت الٗمل اإلاالي )‪ (FATF‬؛‬
‫‪ ‬الجمُٗت الضولُت لًمان الىصاج٘ )‪(IADI‬؛‬
‫‪ ‬ؤلاجداص الضولي للمكغفحن ٖلى الكغواث الخإمحن )‪(IAIS‬؛‬
‫‪ ‬اإلاىٓماث الضولُت لهُئاث الاوعاق اإلاالُت )‪.(IOSCO‬‬
‫والتي لها صوع َام في ؾاإلات ومخاهت الىٓام اإلاالي‪ ،‬ومً ظهت ؤزغي حٗخبر مً اإلااؾؿاث الضولت اإلاؿاولت‬
‫ًٖ جدلُم وجىؾُ٘ هُاق ؤلاقخماٌ اإلاالي‪.‬‬
‫‪ .4‬خصائص الؼمىٌ اإلاالي‬
‫ًخمحز الكمىٌ اإلاالي بالخهاثو الخالُت ‪:‬‬
‫‪ -‬ؾهىلت الىنىٌ بلى الخضماث اإلاالُت الغؾمُت وجىافغَا‪ ،‬مشل الىصاج٘ اإلاهغفُت‪ ،‬وؤلاثخمان‪ ،‬والخإمحن‪ ،‬وما‬
‫بلى طلً لجمُ٘ اإلاكاعهحن في ؤلاكخهاص؛‬
‫‪ -‬إلؾخسضام الىىعي للخضماث اإلاالُت‪ ،‬إلخضار جدؿً في عفاَُتهم ؤلاكخهاصًت؛‬
‫‪ -‬ظىصة الخضماث اإلاالُت اإلاخاخت وهُف جدىاؾب م٘ بخخُاظاث الٗمالء؛‬
‫‪ -‬بمياهُت ػٍاصة الغفاَُت مً زالٌ اؾخسضام الخضماث اإلاالُت ‪. 1‬‬
‫‪ .5‬أهميت و أهداف الؼمىٌ اإلاالي‬
‫جتزاًض ؤَمُت الكمىٌ اإلاالي بكيل الىبحر بالىٓغ بلى ألاَضاف اإلاجخمُٗت التي ٌؿعى بلى جدلُلها‬
‫وؾىداوٌ جلخُو ؤَمُت الكمىٌ اإلاالي في الىلاٍ الخالُت‪:2‬‬

‫‪1‬زفُفي نمُدت‪ ،‬حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي همضزل اؾتراجُجي لضٖم ؤلاؾخلغاع اإلاالي في الٗالم الٗغبي‪ ،‬مجلت الخيامل ؤلاكخهاصي‪ ،‬الٗضص ‪ ، 04‬اإلاجمض ‪، 07‬مسبر الهىاٖت‬
‫والخُىع الخىُٓمي للماؾؿاث ؤلابضاُٖت‪ ،‬ظامٗت زمِـ ملُاهت‪، 2019/12/31 ،‬م‪03 :‬‬
‫‪ 2‬بؿب٘ ٖبض اللاصع‪َ . ،‬حراوي صومت ٖمي‪ ،‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ ٖلى يىء اإلااقغاث الٗالمي للكمىٌ اإلاالي‪ ،‬اإلااجمغ الٗالمي الضولي‪ ،‬الخدىٌ الغكمي وازغٍ ٖلى‬
‫الخىمُت اإلاؿخضامت‪ ، 2017 ،‬م‪.04 :‬‬

‫‪8‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ٌٗ -‬ؼػ الكمىٌ اإلاالي مً فٗالُت الىؾاَت اإلاالُت‪ ،‬وطلً مً زالٌ ججمُ٘ اإلاضزغاث ألافغاص اإلاؿدبٗضًً مً‬
‫الخٗامل م٘ الىٓام اإلاالي الغؾمي ممً ًمىً مً ػٍاصة في الضزل‪ ،‬جدؿحن ؤصاء البىىن‪ ،‬حٗؼٍؼ الخىافؿُت‬
‫بحن اإلااؾؿاث اإلاالُت؛‬
‫‪ٌ -‬ؿاَم في جدؿحن اإلاكاعَ٘ الهغغي واإلاخىؾُت في ػٍاصة في الىمى ؤلاكخهاصي؛‬
‫‪ -‬حٗؼٍؼ فٗالُت الؿُاؾت اإلاالُت والىلضًت؛‬
‫‪ٌ -‬ؿاٖض ٖلى جسفُف مً صعظت اإلاساَغ في اإلااؾؿاث اإلاالُت والىٓام اإلاالي ٖلى خض الؿىاء؛‬
‫‪ -‬الخٗامل اإلاباقغ م٘ البىىن واإلااؾؿاث اإلاالُت الغؾمُت ‪. 1‬‬
‫‪ً -‬يخج زضماث مالُت بإكل الخيالُف واؾدكاعاث مالُت مً كبل البىىن واإلاخسههحن؛‬
‫‪ -‬جىفحر الخضماث اإلاالُت بُغق ؾهلت وبؿُُت بإكل جيلفت (مشل الضف٘ ًٖ َغٍم الهاجف الىلاٌ) ‪2‬؛‬
‫‪ -‬جازغ الكمىٌ اإلاالي في الجاهب ؤلاظخماعي مً خُض ؤلاَخمام ألاهبر بالفلغاء ومدضوصي الضزل م٘ بُٖاء‬
‫بَخمام زام للمغؤة‪ ،‬والىنىٌ بلى ألافغاص واإلاكغوٖاث الهغحرة واإلاخىؾُت ومخىاَُت الهغغ؛‬
‫‪ -‬جدضًض اإلاٗىكاث التي جىاظه ٖملُت الخُبُم وجدضًض ؾبل وؤلُاث ججاوػ اإلاٗىكاث والخدضًاث‪3‬؛‬
‫‪ً -‬مىً للخضماث اإلاالُت الغكمُت ؤًًا ؤن حؿاٖض الىاؽ ٖلى بصاعة اإلاساَغ اإلاالُت مً زالٌ حؿهُل ظم٘‬
‫ألامىاٌ مً ألانضكاء وألاكاعب البُٗضًً في ألاوكاث الهٗبت‪.4‬‬
‫هٓغا الَخمام الٗالمي ًخىؾ٘ هُاق الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬وزلم الخدالفاث بحن الهُئاث واإلااؾؿاث اإلاالُت‬
‫الٗاإلاُت للخيؿُم والٗمل‪ ،‬يمً آلُاث مكترهت ومىخضة‪َ ،‬ىان ظملت مً ألاَضاف التي ٌؿعى الكمىٌ اإلاالي‬
‫للىنىٌ الحها مً ؤظل جدلُم الخىمُت ؤلاكخهاصًت والخلضم ؤلاظخماعي وجخمشل في ما ًلي ‪:‬‬
‫‪ -‬حٗؼٍؼ فغم ونىٌ الخضماث اإلاالُت بلى وافت فئاث اإلاجخم٘ ؾىاء واهذ ؤفغاص ؤو ميكأث وظظب‬
‫اإلادغومحن ومؿدبٗضًً مالُا الى الىٓام اإلاالي مً ؤظل حٗغٍفهم ًٖ ؤَمُت الخضماث‪5‬؛‬

‫‪ -3‬اهغام ما لىس ي‪ ،‬الكمىٌ اإلاالي هألُت لضف٘ وجحرة الخىمُت ؤلاكخهاصًت‪ ،‬مظهغة لىُل قهاصة ماؾتر في الٗلىم ؤلاكخهاصًت‪ ،‬جسهو اكخهاص هلضي وبىيي‪ ،‬اإلاغهؼ الجامعي‬
‫ٖبض الخفُٔ بى الهفى ة‪ ،‬مُلت‪، 2021/2020 ،‬م‪06:‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ٖ -‬مى ؾماي‪ٖ ،‬مغ كاض ي‪ ،‬حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ آلُت لضٖم الخىمُت اإلاؿخضامت‪ ،‬مضازلت ملضمت في ملخلي الىَني بالبلُضة بٗىىان‪ ":‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في‬
‫البىىن ؤلاؾالمُت الجؼاثغٍت"‪ ،‬بخاعٍش‪ :‬ظىان ‪ ،2020‬م‪04:‬‬
‫‪3‬‬
‫‪ . -‬هبُل‪ ،‬الكمىٌ اإلاالي هإصاة جدلُم ؤلاؾخلغاع ؤلاكخهاصي وؤلاظخماعي ومخُلباث جدلُله‪ ،‬مجلت ؤلاكخهاص الجضًض‪ ،‬الٗضص‪ ، 03‬اإلاجلض‪، 10،‬الجؼاثغ‪ ، 2019 ،‬م‪:‬‬
‫‪164‬‬
‫‪4‬‬
‫دمحم الؿُض الكاٖغ‪ ،‬مغظ٘ ؾابم‪ ،‬م‪06 :‬‬
‫‪5‬‬
‫مغمُذ ٖضًلت‪ ،‬ظىاوي نىهُا‪ ،‬صوع الخىىىلىظُا اإلاالُت في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في الىًَ الٗغبي‪( ،‬مجلت ألابدار ؤلاكخهاصًت اإلاٗانغة‪ ،‬الٗضص‪ ،02‬اإلاجلض ‪ ،04‬ظامٗت ‪8‬‬
‫ماي ‪ 1945‬كاإلات‪ ،‬الجؼاثغ‪ )2012،‬م‪277 :‬‬

‫‪9‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ -‬خماًت خلىق مؿتهليي الخضماث اإلاالُت مً زالٌ بٖضاص الؿُاؾاث والخٗلُماث وحٗغٍف اإلاخٗاملحن م٘‬
‫اإلااؾؿاث اإلاالُت بدلىكهم وواظباتهم بما ًًمً خض ؤصوي مً الخشلُف اإلاالي؛‬
‫‪ -‬الٗمل ٖلى ؾهىلت الىنىٌ بلى مهاصع الخمىٍل وؤلاؾخفاصة مجها بغغى جدؿؿً الٓغوف اإلاِٗكُت‬
‫للمىاَىحن؛‬
‫‪ -‬حٗؼٍؼ اإلاكاعَ٘ الٗمل الخغ والىمى ؤلاكخهاصي و جمىحن الكغٍياث الهغحرة واإلاخىؾُت مً ؤلاؾدشماع‬
‫والخىؾ٘؛‬
‫‪ -‬مداعبت الفلغ والبُالت وجدلُم الغزاء والغفاَُت ؤلاظخماُٖت‪ ،‬و صٖم اللُإ اإلاهغفي مً زالٌ جىىَ٘‬
‫الهىٌ اإلاهغفُت؛‬
‫‪ -‬وكغ الىعي والخشلُف اإلاالي بالُغق اإلاشلى مً زالٌ حٗاون وافت ألاَغاف اإلاكاعهت باإلؾتراجُجُت‪1‬؛‬
‫‪ -‬ؤلاَخمام بكياوي الٗمالء والخٗامل مٗها بيل خغم‪ ،‬وجىفحر زضماث اؾدكاعٍت بطا اخخاط الٗمُل لها‪2‬؛‬
‫‪ -‬جمىحن الكغواث الهغحرة ظضا مً ؤلاؾدشماع والخىؾ٘ زفٌ مؿخىٍاث الفلغ وجدلُم الغزاء والغفاَُت‬
‫ؤلاظخماعي‪.3‬‬
‫ومً زالٌ َظا ًمىىىا بصعاط ؤَضاف الكمىٌ اإلاالي في الجضوٌ الخالي‪: 4‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ : ) I-01‬أهداف الؼمىٌ اإلاالي‬
‫أهداف الؼمىٌ اإلاالي‬
‫الحماًت اإلااليت للعمالء مً خالٌ‪:‬‬ ‫الجزاهت والظالمت مً خالٌ‪:‬‬
‫‪-‬الخشلُف‬ ‫‪-‬ميافدت غؿُل ألامىاٌ‪.‬‬ ‫ؤلاطخلساز اإلاالي مً خالٌ‪:‬‬
‫للٗمالء ألاهثر فلغا‪.‬‬ ‫‪-‬ميافدت جمىٍل ؤلاعَاب‪.‬‬ ‫‪-‬كاٖضة بُاهاث مخىىٖت ومؿخلغة‪.‬‬
‫‪-‬جىُٓم نُاغت الٗلىص والبىىص‬ ‫‪-‬الؿُُغة ٖلى بؾاءة‬ ‫‪-‬الخض مً مساَغ ٖضم ؤلاؾخلغاع‬
‫والكغوٍ ومٗضالث الفاثضة الؿىىٍت‬ ‫بؾخسضام‬ ‫الؿُاس ي‪.‬‬
‫والغغاماث‪.‬‬ ‫الىٓام اإلاالي‪.‬‬ ‫‪-‬حٗؼٍؼ الاؾخلغاع ؤلاظخماعي‬
‫‪-‬خهىٌ الٗمُل ٖلى مٗاملت‬ ‫‪-‬جدمل الهضماث وؤلازخالالث اإلاالُت‬
‫ٖاصلت وقفافت و بؿهىلت‬

‫‪1‬‬
‫مغوي كاؾمي‪ ،‬مغظ٘ ؾابم‪ ،‬م‪.13:‬‬
‫‪2‬‬
‫ٖلى ؾماي‪ٖ ،‬مغ كاض ي‪ ،‬مغظ٘ ؾابم‪ ،‬م ‪.04 :‬‬
‫‪3‬‬
‫مغوىص عاوٍت‪ ،‬مغظ٘ ؾابم‪ ،‬م‪12:‬‬
‫‪4‬‬
‫ؤؾامت فغاح‪ ،‬عخمت ٖبض الٗؼٍؼ‪ ،‬الكمىٌ اإلاالي وصوعٍ في حٗؼٍؼ اإلاؿاولُت ؤلاظخماُٖت في البىىن‪) ،‬مجلت َبىه للضعاؾاث الٗلمُت ألاواصًمُت‪ ،‬الٗضص‪ ، 04‬اإلاجمض‪02‬‬
‫‪،‬ظامٗت الكلف‪ ،‬الجؼاثغ‪)، 2012 ،‬م‪.650 :‬‬

‫‪10‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫اإلاؼلب الشاوي‪ :‬أبعاد الؼمىٌ اإلاالي ومؤػساث كياطه‬

‫بن الؿىىاث الؿابلت جُىع مفهىم الكمىٌ اإلاالي بلى ؤعبٗت ؤبٗاص عثِؿُت وهي‪ :‬ؾهىلت بلى الخمىٍل لجمُ٘‬
‫ألاؾغ والكغواث‪ ،‬بؾترقاص اإلااؾؿاث باللىاٖض الخىُٓمُت وؤلاقغاف اإلاالي‪ ،‬ؤلاؾخضامت اإلاالُت للكغواث‬
‫واإلااؾؿاث باإليافت غلى اإلاىافؿت بحن مؼوصي الخضماث اإلاالُت لخدلُم ؤفًل البضاثل للٗمالء خُض جم كُاؽ‬
‫الكمىٌ اإلاالي كضًما بدؿاب وؿبت اإلاؿخفُضًً مً البىىن الخجاعٍت وؤظهؼة الهغاف آلالي وؤحجام الىصاج٘‬
‫واللغوى التي جم حغُُتها‪.‬‬
‫‪ .1‬أبعاد الؼمىٌ اإلاالي‬
‫للض حٗضصث ؤبٗاص الكمىٌ اإلاالي خؿب اإلاىٓىع الظي جبيخه ول صعاؾت‪ ،‬وطلً للخٗغف ٖلى هُفُت جلضًم‬
‫الخضماث اإلاهغفُت بإهىاٖها اإلاسخلفت للٗمالء في وافت البىىن‪ ،‬خُض ٌكحر )‪ (Kunt & Klapper,2012‬في صعاؾخه‬
‫بإن ؤبٗاص الكمىٌ اإلاالي خؿب مىهجُت البىً الضولي هي ‪ :‬اؾخسضام الخؿاباث اإلاهغفُت‪ ،‬ؤلاصزاع ؤلاكتراى‪،‬‬
‫اإلاضفىٖاث والخإمحن‪.‬‬
‫وفي ماجمغ وابىؽ في ٖام ‪ 2012‬جم مىاككت ؤبٗاص الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬خُض كام جدالف الكمىٌ اإلاالي )‪(AFI‬‬
‫بٗمل عابُت لبُاهاث الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬وجم الخىنُل بلى الكمىٌ اإلاالي له زالزت ؤبٗاص عثِؿُت وهي ؾهىلت الىنىٌ بلى‬
‫‪2‬‬
‫الخضماث اإلاالُت‪ ،‬اؾخسضام الخضماث اإلاالُت‪ ،‬وحٗؼٍؼ ظىصة الخضماث اإلاالُت‪ ،1‬وٍمىً جىيُدها هما ًلي‪:‬‬
‫الىصىٌ ‪ٖ :Access‬باعة ًٖ اللضعة التي جخمخ٘ بها اإلااؾؿاث اإلاالُت لخىفحر الؿل٘ والخضماث اإلاالُت والتي‬
‫جغجبِ بالبِئت الخىُٓمُت والؿىق والخىىىلىظُا‪ ،‬بط ؤن جفدو الىنىٌ ٌؿخلؼم جدضًض الٗىاثم اإلادخملت والتي‬
‫جىاظهها اإلااؾؿاث ٖىض جىفحر الؿل٘ والخضماث ؤو التي ًىاظهها الٗمالء ٖىض اؾخسضامها‪ ،‬مًافا بلى طلً فةن‬
‫ماقغاث الىنىٌ حٗىـ ٖمم بهدكاع الخضماث اإلاالُت همؿخىي هفاط فغوٕ اإلاهغف وألاظهؼة في اإلاىاَم الغٍفُت‬
‫ؤو ٖىاثم ظاهب الُلب التي ًىاظهها الؼباثً للىنىٌ بلى اإلااؾؿاث اإلاالُت والخيلفت واإلاٗلىماث‪.‬‬
‫ؤلاطخخدام ‪ٖ :Usage‬باعة ًٖ الُغٍلت التي ٌؿخٗمل فحها الٗمالء الخضماث اإلاالُت هخىُٓم ومضة الؿل٘‬
‫والخضماث ٖبر الؼمً مشل مخىؾِ محزاهُت ؤلاصزاع‪ٖ ،‬ضص الهفلاث ليل خؿاب‪ٖ ،‬ضص اإلاضفىٖاث ؤلالىتروهُت‬
‫ليل خؿاب‪ ،‬في ؾبُل بؾخٗماٌ اإلاىخىظاث اإلاالُت ًيبغي ٖلى ول مً اإلااؾؿاث واللُإ الٗاثلي اللضعة ٖلى‬
‫الىنىٌ بلحها‪ ،‬بالغغم مً طلً فةن مجغص بمخالن اللضعة ٖلى الىنىٌ ال ٌٗني بالًغوعة بؾخٗماٌ ول شخو‬
‫اإلاىخىظاث اإلاالُت‪ ،‬ومً َظا ًخضح ؤهه لِـ ول ماؾؿت ؤو فغص ال ٌؿخٗملىن الخضماث اإلاالُت ًيبغي ؤن ًخم‬
‫جهيُفهم ٖلى ؤجهم مؿدبٗضًً ؤو غحر مخٗاملحن م٘ اإلاهاعف‪ ،‬ومً هاخُت ؤزغي فةهه ال ًخم بٖخباع ول ماؾؿت ؤو‬
‫فغص لضًه ونىٌ هٓغي بلى الخضماث اإلاالُت مكمىٌ مالُا بكيل جللاجي‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫ؤخمض مدمىص دمحم الىلحرة‪ ،‬ؤخمض دمحم ٖبض الخي هىع الضًً‪ ،‬دوز الؼمىٌ اإلاالي في حعصيص مظخىي زلت العمالء في الخدماث اإلاصسفيت‪ :‬دزاطت جؼبيليت على العمالء‬
‫بمىؼلت وطؽ الدلخا‪ ،‬اإلاجلت الٗلمُت لئلكخهاص والخجاعة‪ ،‬الهاصعة في ‪ ،2019‬ولُت ظامٗت ٖحن الكمـ‪ ،‬مهغ‪ ،‬م ‪433‬‬
‫‪2‬‬
‫ؤخمض ٖضهان غىاوي‪ ،‬لىعوـ ًخي نالح‪ ،‬جدلُل فاعليت الؼمىٌ اإلاالي إلاعالجت الفلس في العساق مع إػازة إلى الخجسبت الىيجحرًت مجلت صعاؾاث مداؾبُت ومالُت‪ٖ ،‬ضص‬
‫زام باإلااجمغ الٗلمي الضولي الىٌ لٗام ‪ ،2018‬اإلاٗهض الٗالي للضعاؾاث اإلاداؾبُت واإلاالُت‪ ،‬بغضاص الٗغاق‪ ،‬م ‪.4‬‬

‫‪11‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫الجىدة ‪ :Qualité‬وٍلهض بها كضعة الؿلٗت ؤو الخضمت اإلاالُت ٖلى جلبُت بخخُاظاث اإلاؿتهلً‪ ،‬بط حٗىـ‬
‫ملاًِـ الجىصة الضعظت التي جُابم فحها الؿل٘ والخضماث اإلاالُت بخخُاظاث الٗمالء ومضي الخُاعاث اإلاخاخت‬
‫للؼباثً ووعي وفهم الٗمالء للمىخىظاث اإلاالُت‪.‬‬

‫الؼيل زكم (‪ : )I-01‬ألابعاد السئيظيت للؼمىٌ اإلاالي‬

‫الوصول‪ ،‬القرب المادي ‪،‬‬

‫األسعار‪ ،‬السهولة‬

‫إستخدام القدرة المالية‪،‬‬ ‫أبعاد الشمول المالي‬ ‫الجودة المناسبة‪،‬‬

‫التودد‪ ،‬مدة اإلستخدام‬
‫اإلحتياجات‪ ،‬العمالء‪،‬‬
‫الطريقة المقترحة‪،‬‬
‫المسؤولية‬

‫اإلاصدز‪ :‬ؤخمض مدمىص دمحم الىلحرة‪ ،‬ؤخمض دمحم ٖبض الخي هىع الضًً‪ ،‬صوع الكمىٌ اإلاالي في حٗؼٍؼ مؿخىي زلت الٗمالء في‬
‫الخضماث اإلاهغفُت‪ :‬صعاؾت جُبُلُت ٖلى الٗمالء بمىُلت وؾِ الضلخا‪ ،‬اإلاجلت الٗلمُت لئلكخهاص والخجاعة‪ ،‬الهاصعة في‬
‫‪ ،2019‬ولُت ظامٗت ٖحن الكمـ‪ ،‬مهغ‪ ،‬م ‪433‬‬

‫‪ .2‬مؤػساث الؼمىٌ اإلاالي‬

‫‪1‬‬
‫بن ؤَم اإلااقغاث الغثِؿُت للُاؽ الكمىٌ اإلاالي هجض ما ًلي‬
‫مؤػساث كياض بعد الىصىٌ للخدماث اإلااليت‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫الٗباؽ بهىاؽ وًسغون‪ ،‬ؤؾـ ومخُلباث بؾتراجُجُت حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي م٘ ؤلاقاعة بلى الخجغبت ألاعصهُت‪ ،‬مجلت مٗاعف‪ ،‬اإلاجلض ‪ ،14‬الٗضص ‪ ،02‬الهاصعة في صٌؿمبر‬
‫‪ ،2019‬ظامٗت البىٍغة‪ ،‬الجؼاثغ‪ ،‬م ‪.2016‬‬

‫‪12‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ٖ -‬ضص هلاٍ الىنىٌ ليل ‪ 10000‬مً البالغحن ٖلى اإلاؿخىي الىَني مجؼؤة خؿب هىٕ الىخضة ؤلاصاعٍت‪.‬‬
‫‪ٖ -‬ضص ؤظهؼة الهغاف آلالي ليل ‪ 1000‬هُلىمتر مغب٘‪.‬‬
‫‪ -‬مضي الترابِ بحن هلاٍ جلضًم الخضمت‪.‬‬
‫‪ -‬اليؿبت اإلائىٍت إلظمالي الؿيان الظًً ٌِٗكىن في الىخضاث ؤلاصاعٍت بىلُت ونىٌ واخضة ٖلى ألاكل‪.‬‬
‫مؤػساث كياض بعد اطخخدام الخدماث اإلااليت‪:‬‬
‫‪ -‬وؿبت البالغحن الظًً لضحهم هىٕ واخض ٖلى ألاكل هدؿاب وصٌٗت مىخٓم‪.‬‬
‫‪ -‬وؿبت البالغحن الظًً لضحهم هىٕ واخض ٖلى ألاكل هدؿاب بثخمان مىخٓم‪.‬‬
‫‪ٖ -‬ضص مٗامالث الخجؼثت غحر الىلضًت للفغص‪.‬‬
‫‪ٖ -‬ضص مٗامالث الضف٘ ٖبر الهاجف‪.‬‬
‫‪ -‬وؿبت البالغحن الظًً ٌؿخسضمىن خؿاب بىيي بكيل صاثم ومخىاجغ‪.‬‬
‫‪ -‬وؿبت اإلادخفٓحن بدؿاب بىيي زالٌ ؾىت مًذ‪.‬‬
‫‪ -‬وؿبت البالغحن الظًً ًخللىن جدىٍالث مالُت مدلُت ؤو صولُت‪.‬‬
‫‪ -‬وؿبت الكغواث اإلاخىؾُت ؤو الهغحرة التي لضحها خؿاباث عؾمُت مالُت‪.‬‬
‫‪ -‬وؿبت الكغواث الهغحرة واإلاخىؾُت التي لضحها كغوى كاثمت‪.‬‬
‫مؤػساث كياض بعد حىدة الخدماث اإلااليت‪:1‬‬
‫اللدزة على جدمل الخياليف‪:‬‬
‫‪ -‬مٗغفت مخىؾِ الخيلفت الكهغٍت للخهىٌ ٖلى خؿاب ؤؾاس ي بىاء ٖلى الخض ألاصوى الغؾمي لؤلظىع‪.‬‬
‫‪ -‬مخىؾِ الغؾىم الؿىىٍت لئلخخفاّ بدؿاب ظاعي ؤؾاس ي‪.‬‬
‫‪ -‬مخىؾِ جيلفت جدىٍالث ؤلاثخمان‪.‬‬
‫‪ -‬وؿبت الٗمالء الظًً ؤفاصو بإن عؾىم اإلاٗامالث اإلاالُت غالُت الشمً‪.‬‬
‫الؼفافيت‪:‬‬
‫‪ -‬وؿبت الٗمالء الظًً ؤفاصو ؤجهم ًخللىن مٗلىماث واضخت ووافُت خىٌ الخضماث اإلاالُت في بضاًت بوٗلاص‬
‫اللغى اإلاالي‪.‬‬
‫‪ -‬وظىص همىطط ونف مدضص للخضماث اإلاالُت اإلالضمت‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫خىحن دمحم بضع عجىػ‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪.18-17‬‬

‫‪13‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫خماًت اإلاظتهلً‪:‬‬
‫‪ -‬مضي وظىص كاهىن ؤو الثدت مٗاًحر للكياوي والخٗامل بحن اإلاؿخسضمحن واإلااؾؿت اإلاالُت‪.‬‬
‫‪ -‬مضي وظىص بمياهُت للجىء بلى الٗضالت مشل وظىص ؤمحن مٓالم مالُت لخل اإلاكاول اإلاخٗللت بالخضماث اإلاالُت مً ‪ 3‬بلى ‪6‬‬
‫قهىع ألازحرة وجم خلها في غًىن قهغًٍ ٖلى ألاكل‪.‬‬
‫‪ -‬وؿبت الٗمالء الظًً لضحهم وصاج٘ جم حغُُتها بىاؾُت نىضوق جإمحن الىصاج٘‪.‬‬
‫الخشليف اإلاالي‪:‬‬
‫‪ -‬خؿاب اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً ٌٗغفىن اإلاهُلخاث اإلاالُت ألاؾاؾُت مشل‪ :‬اإلاساَغة‪ ،‬الخضخم‬
‫والخىىَ٘‪.‬‬
‫‪ -‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً ٌؿخُُٗىن بٖضاص محزاهُت لهم ول قهغ‪.‬‬
‫اإلادًىهيت أو الظلىن اإلاالي‪:‬‬
‫‪ -‬وؿبت اإلالتريحن الظًً ًخإزغون ؤهثر مً ‪ً 30‬ىم ًٖ ؾضاص اللغى‪.‬‬
‫‪ -‬هُفُت خل ألاػماث اإلاالُت مً كبل الؼباثً بما باإلكتراى مً ألانضكاء ؤو ألاكاعب‪ ،‬بُ٘ ألانىٌ‪ ،‬ؤو كغى بىيي‪.‬‬
‫العىائم ؤلاهخمائيت‪:‬‬
‫‪ -‬وؿبت الىخضاث ؤلاصاعٍت في اإلاىاَم الخًغٍت ٖلى اللل بشالزت فغوٕ مالُت عؾمُت للماؾؿاث‪.‬‬
‫‪ -‬وؿبت الكغواث الهغحرة واإلاخىؾُت اإلاُلىب مجها جىفحر يماهاث ٖلى آزغ كغى مهغفي‪.‬‬
‫‪ -‬مضي وظىص ٖىاثم ؤو هلو في اإلاٗلىماث خىٌ ؤؾىاق ؤلاثخمان‪.‬‬
‫وفُما ًلي ظضوٌ قامل ًىضح ؤبٗاص الكمىٌ اإلاالي وماقغاتها خؿب ول مً البىً الضولي وجدالف‬
‫الكمىٌ اإلاالي‪:‬‬
‫الجدوٌ زكم ( ‪ :) I-02‬أبعاد الؼمىٌ اإلاالي خظب ول مً البىً الدولي وجدالف الؼمىٌ اإلاالي ومؤػساث‬
‫كياطها‪.‬‬
‫مؤػساث كياطه‬ ‫البعد‬
‫‪ٖ ‬ضص هلاٍ الىنىٌ ليل ‪ 10000‬مً البالغحن ٖلى اإلاؿخىي الىَني مجؼؤة‬ ‫الىصىٌ للخدماث اإلااليت‬
‫خؿب هىٕ الىخضة ؤلاصاعٍت‪.‬‬
‫‪ٖ ‬ضص ؤظهؼة الهغاف آلالي ليل ‪ 1000‬ولم مغب٘‪.‬‬
‫‪ ‬مضي الترابِ بحن هلاٍ جلضًم الخضماث‪.‬‬
‫اليؿبت اإلائىٍت إلظمالي الؿيان الظًً ٌِٗكىن في الىخضاث ؤلاصاعٍت بىلُت‬
‫ونىٌ واخضة‪.‬‬
‫‪ ‬وؿبت البالغحن الظًً لهم خؿاب مالي في اإلااؾؿاث الغؾمُت مشل البىىن‪،‬‬ ‫اطخخدام الخدماث اطخخدام‬

‫‪14‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫ومياجب البرًض‪.‬‬ ‫الحظاباث‬ ‫اإلااليت‬

‫‪ ‬الغغى مً الخؿاباث (شخهُت ؤو ججاعٍت)‪.‬‬ ‫اإلاصسفيت‬
‫‪ٖ ‬ضص اإلاٗامالث (ؤلاًضإ والسخب)‪.‬‬
‫‪َ ‬غٍلت الىنىٌ بلى الخؿاباث اإلاهغفُت (ؤظهؼة الهغاف آلالي‪ ،‬فغوٕ‬
‫البىً)‪.‬‬

‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً كامىا بةصزاع زالٌ ‪ 12‬قهغ اإلاايُت‬

‫بةؾخسضام ماؾؿت جىفحر غحر عؾمُت ؤو ؤي شخو زاعط ألاؾغة‪.‬‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً كامىا بةصزاع زالٌ ‪ 12‬قهغ‬
‫ؤلادخاز‬
‫اإلاايُت باؾخسضام اإلااؾؿاث اإلاالُت الغؾمُت مشل البىىن ومياجب البرًض‪.‬‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً كامىا بةصزاع زالف طلً (في اإلاجزٌ)‬
‫زالٌ ‪ 12‬قهغ اإلاايُت‪.‬‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً اكتريىا في ‪ 12‬قهغ اإلاايُت‬
‫مً ماؾؿت مالُت عؾمُت‪.‬‬
‫ؤلاكتراض‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً اكتريىا في ‪ 12‬قهغ اإلاايُت مً‬
‫مهاصع جللُضًت غحر عؾمُت بما في طلً ؤلاكتراى مً ألاؾغة وألانضكاء‪.‬‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً اؾخسضمىا خؿاب عؾمي لخللي ألاظىع ؤو‬
‫اإلاضفىٖاث الخيىمُت في ‪ 12‬قهغ اإلاايُت‪.‬‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً اؾخسضمىا خؿاب عؾمي لخللي ؤو بعؾاٌ‬
‫ألامىاٌ بلى ؤفغاص ألاؾغة الظًً ٌِٗكىن في ؤماهً ؤزغي زالٌ ‪ 12‬قهغ‬
‫اإلاايُت‪.‬‬ ‫اإلادفىعاث‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً اؾخسضمىا الهاجف اإلادمىٌ لضف٘ فىاجحر ؤو‬
‫بعؾاٌ ؤو جللي ؤمىاٌ في ‪ 12‬قهغ اإلاايُت‪.‬‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً ًلىمىن بخإمحن ؤهفؿهم‪.‬‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً ٌٗملىن في الؼعاٖت والغاباث ؤو نُض‬
‫الخأمحن‬
‫ألاؾمان وٍلىمىن بخإمحن ؤوكُتهم (مدانُلهم ومىاقحهم) يض اليىاعر‬
‫الُبُُٗت (َُىٌ اإلاُاع والٗىانف)‪.‬‬
‫‪-1‬اللدزة على جدمل الخياليف‪:‬‬
‫‪ ‬مٗغفت مخىؾِ الخيلفت الكهغٍت للخهىٌ ٖلى خؿاب ؤؾاس ي بىاء ٖلى‬ ‫حىدة الخدماث اإلااليت‬
‫الخض ألاصوى الغؾمي لؤلظىع‪.‬‬

‫‪15‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ ‬مخىؾِ الغؾىم الؿىىٍت لئلخخفاّ بدؿاب ظاعي ؤؾاس ي‪.‬‬

‫‪ ‬مخىؾِ جيلفت جدىٍالث ؤلاثخمان‪.‬‬
‫‪ ‬مؿبت الٗمالء الظًً ؤفاصو بإن عؾىم اإلاٗامالث اإلاالُت غالُت الشمً‪.‬‬
‫‪-2‬الؼفافيت‪:‬‬
‫‪ ‬وؿبت الٗمالء الظًً ؤفاصوا ؤجهم ًخللىن مٗلىماث واضخت ووافُت خىٌ‬
‫الخضماث اإلاالُت في بضاًت بوٗلاص اللغى اإلاالي‪.‬‬
‫‪ ‬وظىص همىطط ونف مدضص للخضماث اإلاالُت اإلالضمت‪.‬‬
‫‪-3‬خماًت اإلاظتهلً‪:‬‬
‫‪ ‬مضي وظىص كاهىن ؤو الثدت مٗاًحر للكيىي والخٗامل بحن‬
‫اإلاؿخسضمحن واإلااؾؿت اإلاالُت‪.‬‬
‫‪ ‬مضي وظىص بمياهُت للجىء بلى الٗضالت مشل وظىص ؤمحن مٓالم مالُت لخل‬
‫اإلاكاول اإلاخٗللت بالخضماث اإلاالُت مً ‪ 3‬بلى ‪ 6‬قهىع ألازحرة وجم خلها في‬
‫غًىن قهغًٍ ٖلى ألاكل‪.‬‬
‫‪ ‬وؿبت الٗمالء الظًً لضحهم وصاج٘ جم حغُُتها بىاؾُت نىضوق جإمحن‬
‫الىصاج٘‪.‬‬
‫‪-4‬الخشليف اإلاالي‪:‬‬
‫‪ ‬خؿاب اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً ٌٗغفىن اإلاهُلخاث اإلاالُت‬
‫ألاؾاؾُت مشل‪ :‬اإلاساَغة‪ ،‬الخضخم والخىىَ٘‪.‬‬
‫‪ ‬اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن الظًً ٌؿخُُٗىن بٖضاص محزاهُت لهم ول قهغ‪.‬‬
‫‪-5‬اإلادًىهيت أو الظلىن اإلاالي‪:‬‬
‫‪ ‬وؿبت اإلالتريحن الظًً ًخإزغون ؤهثر مً ‪ً 30‬ىم ًٖ ؾضاص اللغى‪.‬‬
‫‪ ‬هُفُت خل ألاػماث اإلاالُت مً كبل الؼباثً بما باإلكتراى مً ألانضكاء ؤو‬
‫اللاعب‪ ،‬بُ٘ ألانىٌ‪ ،‬ؤو كغى بىيي‪.‬‬
‫‪-6‬العىائم ؤلائخماهيت‪:‬‬
‫‪ ‬وؿبت الىخضاث ؤلاصاعٍت في اإلاىاَم الخًغٍت ٖلى ألاكل بشالزت فغوٕ‬
‫مالُت عؾمُت للماؾؿاث‪.‬‬
‫‪ ‬وؿبت الكغواث الهغحرة واإلاخىؾُت اإلاُلىب مىه جىفحر يماهاث‬
‫ٖلى آزغ كغى مهغفي‪.‬‬
‫‪ ‬مضي وظىص ٖىاثم ؤو هلو في اإلاٗلىماث خىٌ ؤؾىاق ؤلاثخمان‪.‬‬
‫اإلاصدز‪ :‬الٗباؽ بهىاؽ وًسغون‪ ،‬ؤؾـ ومخُلباث بؾتراجُجُت حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي م٘ ؤلاقاعة بلى الخجغبت ألاعصهُت‪،‬‬
‫مجلت مٗاعف‪ ،‬اإلاجلض ‪ ،14‬الٗضص ‪ ،02‬الهاصعة في صٌؿمبر ‪ ،2019‬ظامٗت البىٍغة‪ ،‬الجؼاثغ‪ ،‬م ‪.2016‬‬

‫‪16‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫اإلابدث الشاوي‪ :‬مخؼلباث حعصيص الؼمىٌ اإلاالي‬

‫بػصاص بَخمام اإلااؾؿاث الغكابُت بخدلُم الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬والظي ججؿض في بلتزامها بدىفُظ ؾُاؾاث‬
‫وبغامج لخٗؼٍؼ وحؿهُل ونىٌ مسخلف قغاثذ اإلاجخم٘ بلى الخضماث اإلاالُت‪ ،‬ولخمىُجهم مً اؾخسضامها وؤلاؾخفاصة‬
‫مجها بكيل ؾلُم وفٗاٌ‪ ،‬وٖلُه ولخبُان َظٍ ؤلاظغاءاث جم الخُغق في َظا اإلابدض بلى ؾُاؾاث الكمىٌ اإلاالي‪،‬‬
‫وحٗؼٍؼٍ والخدضًاث التي حُٗم جىؾُٗه‪.‬‬
‫اإلاؼلب ألاوٌ‪ :‬زوائص حعصيص الؼمىٌ اإلاالي‬
‫بن حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي ًخُلب جىفحر ظملت مً الغواثؼ هلخهها فُما ًلي‪:1‬‬
‫دعم البييت الخدخيت اإلااليت‬
‫ٌٗض جىفحر بيُت جدخُت كىٍت لخلبُت مخُلباث الكمىٌ اإلاالي ؤخض ؤَم الغواثؼ ألاؾاؾُت لخدلُم بِئت‬
‫مالثمت له‪ ،‬وٍغجىؼ صٖم البيُت الخدخُت اإلاالُت ٖلى ٖضة هلاٍ ؤَمها‪:‬‬
‫‪ .1‬بيئت جىظيميت‪ :‬جىفحر بِئت كاهىهُت مالثمت بما ًضٖم مبضؤ الكمىٌ اإلاالي مً زالٌ بنضاع وحٗضًل ألاهٓمت‬
‫والخٗلُماث واللىاثذ‪.‬‬
‫‪ .2‬اإلهدؼاز‪ :‬حٗؼٍؼ ؤلاهدكاع الجغغافي مً زالٌ الخىؾ٘ في قبىت فغوٕ ملضمي الخضماث اإلاالُت‪ ،‬باإليافت‬
‫بلى بوكاء هلاٍ ونىٌ بلى الخضماث اإلاالُت مشل وهالء البىىن‪ ،‬زضماث الهاجف البىيي‪ ،‬هلاٍ البُ٘‬
‫الهغافاث آلالُت‪ ،‬زضماث الخإمحن وألاوعاق اإلاالُت وغحرَا وفلا للىاهحن الضولت‪.‬‬
‫‪ .3‬جؼىيس هظم الدفع والدظىيت‪ :‬لدؿهُل جىفُظ الٗملُاث اإلاالُت وحؿىٍتها بحن اإلاخٗاملحن في اإلاىٖض اإلاىاؾب‬
‫بما ًًمً بؾخمغاع جلضًم الخضماث اإلاالُت‪.‬‬
‫‪ .4‬ؤلاطخفادة مً الخؼىزاث الخىىىلىحيا‪ :‬الٗمل ٖلى جُىٍغ وجدؿحن ؤلاجهاٌ وجباصٌ اإلاٗلىماث مً‬
‫زالٌ الخىؾ٘ في جلضًم الخضماث اإلاالُت الغكمُت‪ ،‬وهظلً الضف٘ ٖبر الهاجف اإلادمىٌ‪ ،‬وطلً لخِؿحر‬
‫الىنىٌ بلى الخضماث اإلاالُت بخيلفت ؤكل وفاٖلُت ؤٖلى‪.‬‬
‫‪ .5‬جىفحر كىاعد بياهاث ػاملت‪ :‬الٗمل ٖلى جفُٗل صوع مياجب ؤلاؾخٗالم ؤلاثخماوي‪ ،‬وبوكاء كىاٖض بُاهاث‬
‫قاملت جخًمً سجالث البُاهاث ؤلاثخماهُت الخاعٍسُت لؤلفغاص واإلاكغوٖاث الهغحرة واإلاخىؾُت‪ ،‬بيافت‬
‫بلى كاٖضة بُاهاث حسجُل ألانىٌ اإلاىلىلت‪ .‬وبجساط ما ًلؼم مً بظغاءاث للخإهض مً خهىٌ ملضمي‬
‫الخضماث والٗمالء ٖلى اإلاٗلىماث التي ًدخاظىجها لًمان الكفافُت وخماًت خلىق ول مجهم‪.‬‬
‫خماًت اإلاظتهلً‬
‫ًلهض بدماًت ٖمالء البىىن ما ًخم جُبُله مً بظغاءاث حؿتهضف الخض مً اإلاساَغ التي كض ًخٗغى لها‬
‫َاالء الٗمالء في مجاٌ حٗاملهم م٘ البىىن مً زالٌ وي٘ ألاَغ الخىُٓمُت‪ ،‬مً ؾُاؾاث وبظغاءاث‪ ،‬التي جىفل‬

‫‪1‬‬
‫آؾُا ؾٗضان‪ ،‬ههحرة مداظبُت‪ ،‬مغظ٘ ؾبم الظاهغة‪ ،‬م ‪750-748‬‬

‫‪17‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫خهىلهم ٖلى مسخلف الخضماث اإلاالُت في بَاع مخيامل مً الكفافُت وؤلافهاح في الخٗامل اإلاالي بما ًًمً‬
‫خهىٌ َاالء الٗمالء ٖلى خلىكهم صون بهلام وٖضم ؤلايغاع بمهالخهم‪ ،‬ومؿاءلت مً ًخجاوػ جلً الُغ‬
‫الخىُٓمُت‪ ،‬وجغجىؼ خماًت اإلاؿتهلً بلى ٖضة هلاٍ ؤَمها‪:‬‬
‫‪ .1‬اإلاعاملت بعدٌ واإلاظاواة‪ً :‬خٗحن ٖلى البىىن ومً زالٌ ظمُ٘ حٗامالتها م٘ الٗمالء‪ ،‬مغاٖاة ٖلى ؤن جخم‬
‫مٗامالتها بالٗضٌ واإلاؿاواة وؤلاههاف وألاماهت وؤن جدغم ٖلى ظٗل َظا اإلاىهج ظؼءا مً كىاٖض‬
‫الخيىمت لضحها‪ ،‬هما ًخٗحن ٖلحها ؤن حُٗي مؼٍضا مً ؤلاَخمام والٗىاًت والغٖاًت الخانت بالٗمالء‪،‬‬
‫مدضوصي الضزل والخٗلُم وهباع الؿً وطوي ؤلاخخُاظاث الخانت‪ ،‬صون جمُحز بحن الجيؿحن‪.‬‬
‫‪ .2‬ؤلافصاح والؼفافيت‪ً :‬خٗحن ٖلى البىىن ؤن جىفغ لٗمالئها ظمُ٘ اإلاٗلىماث اإلاخٗللت بالخضماث‬
‫واإلاىخىظاث التي جلضمها لهم‪ ،‬وٖلى ؤن جدؿم َظٍ اإلاٗلىماث بالىيىح وؾهىلت الفهم والبؿاَت والضكت‪،‬‬
‫وبما ًىفل بيُالٕ الٗمالء ٖلى اإلاؼاًا واإلاساَغ بكفافُت وويىح وٖلى ؤن ال ًخدمل الٗمالء الٗىاء في‬
‫ؾبُل الخهىٌ ٖلى جلً اإلاٗلىماث‪.‬‬
‫‪ .3‬الظلىن اإلانهي‪ً :‬خٗحن ٖلى البىىن ؤن جدغم ٖلى مماعؾت ؤصاء ٖملها بإؾلىب منهي مؿاوٌ ؤزظٍ بٗحن‬
‫ؤلاٖخباع لخدلُم ؤفًل مهلخت للٗمالء في وافت مغاخل حٗاملهم م٘ البىىن بةٖخباعٍ مؿاوٌ ًٖ خماًت‬
‫الٗمُل فُما كضم بلُه مً زضماث ؤو مىخىظاث بىىُت‪.‬‬
‫‪ .4‬خماًت العمالء طد ؤلاخخياٌ اإلاالي‪ً :‬خٗحن ٖلى البىىن خماًت وصاج٘ الٗمالء ومضزغاتهم وغحرَا مً‬
‫ألانىٌ اإلاالُت التي جل٘ في صاثغة مٗامالتهم م٘ البىً‪ ،‬وطلً مً زالٌ وي٘ ؤهٓمت الغكابت الضازلُت‬
‫الفٗالت والتي جدؿم بالىفاءة واإلاؿخىي الٗالي مً الغكابت الضكُلت بهضف الخض مً ٖملُاث ؤلاخخُاٌ‬
‫وؤلازخالؽ ؤو بؾاءة اؾخسضام الخضماث اإلاالُت‪ ،‬والخإهض بكيل مؿخمغ مً هفاءة ألاهٓمت اإلاؿخسضمت‬
‫إلاىاهبت الخغُحراث في ألاؾالُب ؤلاخخُالُت‪.‬‬
‫‪ .5‬معالجت ػياوي وجظلماث العمالء‪ً :‬خٗحن ٖلى البىىن بُٖاء الٗىاًت اليافُت إلاٗالجت جٓلماث وقياوي‬
‫الٗمالء بُغٍلت ٖاصلت وؾغَٗت‪.‬‬
‫الخشليف اإلاالي‬
‫ًخٗحن ٖلى ول صولت ؤلاَخمام بالخشلُف والخىُٖت اإلاالُت مً زالٌ بٖضاص بؾتراجُجُت وَىُت مىظهت‬
‫لخٗؼٍؼ مؿخىٍاث الخٗلُم والخشلُف اإلاالي وجُىٍغَا‪ ،‬وطلً لخٗؼٍؼ الىعي واإلاٗغفت اإلاالُت لضي اإلاىاَىحن وزانت‬
‫الفئاث اإلاؿتهضفت التي جدخاط بلى طلً‪.‬‬
‫جؼىيس خدماث ومىخجاث ماليت جلبي وافت إخخياحاث العمالء‬
‫وطلً مً زالٌ جىفحر ما ًلي‪:1‬‬

‫‪1‬‬
‫هبُل بهىعي‪ٖ ،‬ماص مٗىش ي‪ ،‬الكمىٌ اإلاالي هإصاة لخدلُم الخىمُت اإلاؿخضامت‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬الدؿُحر‪ ،‬م ‪.5-4‬‬

‫‪18‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫عف٘ مٗضالث اؾخسضام الهىاجف الظهُت بحن اإلاىاَىحن‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫بهدكاع البُاكاث اإلاؿبلت بحن اإلاىاَىحن‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫ػٍاصة ٖضص الهغافاث آلالُت وؤًت وؾُلت ؤزغي مً قإجها جىؾُ٘ وبجاخت الخضماث اإلاالُت للمىاَىحن‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫خماًت الجىع مً زالٌ خؿاباث البىىن في اللُاعي الٗام والخام‬ ‫‪‬‬

‫الٗمل ٖلى بوكاء كىاٖض بُاهاث قاملت جخًمً سجالث البُاهاث ؤلاثخماهُت لؤلفغاص والكغواث الهغحرة‬ ‫‪‬‬

‫واإلاخىؾُت وبيافت بلى كاٖضة البُاهاث حسجُل ألانىٌ اإلاىلىلت‪.‬‬

‫بصزاٌ الفئاث اإلادغومت مً زالٌ الهغافت يمً اإلاىٓىمت البىىُت‪ ،‬وٍدُذ مكغوٕ الكمىٌ اإلاالي صف٘‬ ‫‪‬‬

‫الفىاجحر مً زالٌ هلاٍ البُ٘ ؤلالىتروهُت والهىاجف الظهُت وحٗمُم الخضماث اإلاالُت‪.‬‬
‫جفعيل دوز البىً اإلاسهصي في جدليم الؼمىٌ اإلاالي‬
‫جدغم البىىن اإلاغهؼٍت ٖلى جدفحز اللُإ اإلاالي‪ ،‬زهىنا البىىن بيكغ الشلافت اإلاالُت م٘ هُفُت‬
‫جدلُم الكمىٌ اإلاالي في بَاع الخىؾ٘ في قبياث جلضًم الخضماث اإلاالُت‪ ،‬مً زالٌ الخىؾ٘ في قبىت فغوٕ‬
‫ملضمي الخضماث اإلاالُت وؤلاَخمام بةوكاء فغوٕ ؤو مياجب نغحرة لخمىٍل اإلاكاعَ٘ مخىاَُت الهغغ‪ ،‬م٘ ػٍاصةٖضص‬
‫الهغافاث آلالُت إلجاخت الخضماث اإلاهغفُت وجىفغَا بحن َبلاث اإلاجخم٘‪ ،‬م٘ جُىٍغ هٓم الضف٘ والدؿىٍت‪،‬‬
‫مؿخسضمت في طلً ؤلاجهاالث لخلضًم الخضماث الغكمُت ًٖ َغٍم الضف٘ ٖبر الهاجف اإلادمىٌ وٍخُلب طلً‬
‫جلضًم بُاهاث قاملت جخًمً سجالث البُاهاث ؤلاثخماهُت الخاعٍسُت ألفغاص والكغواث الهغحرة واإلاخىؾُت‪ ،‬بيافت‬
‫بلى كاٖضة البُاهاث‪.‬‬
‫وٍمىً جلخُو صوع البىً اإلاغهؼي في الىلاٍ الجىَغٍت الخالُت‪:1‬‬
‫وي٘ كىاٖض وحكغَٗاث َضفها جِؿحر بظغاءاث اإلاٗامالث اإلاهغفُت بيافت ؤقيالها‪ ،‬وجللُل الٗلباث ٖلى‬ ‫‪‬‬

‫ظاهبي الٗغى والُلب لًمان ونىٌ الخضماث اإلاالُت إلاؿخسضمحها‪.‬‬

‫الٗمل ٖلى جلىحن اللىىاث الغحر عؾمُت وبزًاٖها لغكابت وبقغاف البىىن اإلاغهؼٍت‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫الٗمل ٖلى حصجُ٘ بوكاء وجُىٍغ كىىاث بضًلت للخضماث اإلاالُت الخللُضًت‪ ،‬وطلً بةؾخسضام الخىىىلىظُا‬ ‫‪‬‬

‫الخضًشت‪.‬‬
‫جدؿحن البيُت الخدخُت اإلاالُت مً زالٌ بوكاء مياجب ؤلاؾخٗالم ؤلاثخماوي وجُىٍغ هٓم الضف٘ والدؿىٍت‬ ‫‪‬‬

‫والىؾاَت اإلاالُت‪.‬‬
‫جدفحز اللُإ ٖلى وكغ الشلافت اإلاالُت‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫حشجيع ؤلابخيازاث اإلااليت (صىاعت الخىىىلىحيا اإلااليت)‬

‫‪1‬مخىفغ ٖلى اإلاىك٘‪http://bank-of-algeria.dz/html/inlusionfinanci%C3%A&re.htm:‬‬

‫بخاعٍش ‪ٖ 23/6/2020‬لى الؿاٖت‪20:39 :‬‬

‫‪19‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫كضمذ كاٖضة بُاهاث اإلااقغ الٗالمي للكمىٌ اإلاالي مىظ جإؾِؿها ٖام ‪ ،2011‬عئي وؤفياع خىٌ َغق‬
‫ػٍاصة الكمىٌ اإلاالي للخضماث‪ ،‬خُض ًخمحز بنضاع ٖام ‪ 2017‬ألوٌ مغة بةخخىاثه ٖلى بُاهاث ًٖ ملىُت الهىاجف‬
‫اإلادمىلت وؤلاجهاٌ باألهترهِذ‪ ،‬فةمخالن َاجف مدمىٌ بؿُِ ًمىً ؤن ًدُذ بمياهُت الخهىٌ ٖلى الخؿاباث‬
‫اإلاالُت اإلاؿخسضمت ٖبر الهاجف اإلادمىٌ وغحرَا مً الخضماث اإلاالُت‪ ،‬هما ًاصي ؤلاجهاٌ باألهترهِذ بلى جىؾُ٘‬
‫هُاق الفغم اإلاخاخت‪ ،‬وٍمىً لهظٍ الخلىُاث ؤن حؿاٖض في الخغلب ٖلى الخىاظؼ التي ًلىٌ البالغىن غحر اإلااليىن‬
‫لخؿاباث مهغفُت ؤجها جمىٗهم مً الخهىٌ ٖلى الخضماث اإلاالُت‪ ،‬خُض جؼٍل الهىاجف اإلادمىلت الخاظت بلى‬
‫الؿفغ إلاؿافاث َىٍلت للىنىٌ للخضماث اإلاالُت مً زالٌ زفٌ جيلفت جلضًم الخضماث اإلاالي‪ ،1‬وَظا َى ما‬
‫ًهُلح ٖلُه باإلبخياعاث اإلاالُت‪ ،‬وكض ٖغفذ ؤجها‪" :‬ببخياعاث ًخم جىُْفها في مجاٌ الخضماث اإلاالُت الخللُضًت‬
‫بهضف جدؿحن هىُٖتها وبمياهُت الىنىٌ بلحها مً كبل ٖضص هبحر مً ألافغاص واإلااؾؿاث‪ ،‬والتي ًخم جلضًمها مً‬
‫زالٌ البىىن واإلااؾؿاث اإلاالُت ألازغي والكغواث الىاقئت في مجاٌ جىىىلىظُا اإلاٗلىماث‪ ،‬وؤلاجهاالث وجخمحز‬
‫بؿغٖت وؾهىلت الىنىٌ بلحها وبهسفاى جيلفتها فًال ًٖ جإزحرَا ؤلاًجابي ٖل ألاؾىاق واإلااؾؿاث اإلاالُت"‪.‬‬
‫وفُما ًلي مهفىفت ‪ swot‬التي حٗخبر ؤَم ؤصواث الخدلُل ؤلاؾتراجُجي التي جخيىن مً الٗىامل الضازلُت‬
‫والخاعظُت والتي ًمىً اؾخسضامها لخدلُل اؾخسضام البىىن إلبخياعاث الخىىىلىظُا اإلاالُت في حٗؼٍؼ الكمىٌ‬
‫اإلاالي‪:‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ )I-03‬مصفىفت ‪ swot‬إلطخخدام البىىن إبخيازاث الخىىىلىحيا اإلااليت في حعصيص الؼمىٌ اإلاالي‬
‫هلاغ الظعف‬ ‫هلاغ اللىة‬
‫‪-‬هلو الىفاءاث والخبراث البكغٍت‬ ‫‪-‬هشافت ٖضص الٗمالء في البىىن‬
‫‪ٖ-‬ضم وظىص كىاٖض بُاهاث مخياملت‬ ‫‪-‬جلضًم زضماث مخىىٖت ومبخىغة‬
‫وهُفُت جىُْفها‬ ‫بكإن ؤلابخياعاث‬ ‫‪-‬اؾخسضام هٓم جىىىلىظُا خضًشت‬
‫العىامل الداخليت‬
‫واؾخسضامها‬ ‫‪-‬جىفغ مهاصع جمىٍل هبحرة‬
‫‪ٖ-‬ضم جإمحن اإلاٗامالث ؤلالىتروهُت ومً‬ ‫‪-‬الخغلغل في ألاؾىاق اإلادلُت والضولُت‬
‫جم بَتزاػ زلت الٗمالء في َظٍ الخضماث‬ ‫‪-‬وظىص هٓم فٗالت إلصاعة اإلاساَغ‬
‫التهدًداث‬ ‫الفسص‬
‫‪-‬بهدكاع ألاظهؼة اإلادمىلت اإلاخلضمت بىشافت ‪-‬جؼاًض خضة اإلاىافؿت ٖلى َظٍ‬
‫الخضماث مً كبل البىىن ألاظىبُت‬ ‫هبحرة‬ ‫العىامل الخازحيت‬
‫‪-‬صزىٌ قغواث ظضًضة غحر مهغفُت في‬ ‫‪-‬جؼاًض ؤلاَخمام بالخشلُف اإلاالي‬
‫‪-‬جؼاًض خاظت الٗمالء بلى َظٍ الخضماث جلضًم َظٍ الخضماث ؤلالىتروهُت‬

‫‪1‬‬
‫نىعٍت قىبي‪ ،‬بلخًغ الؿُٗض‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م‪.119-118‬‬

‫‪20‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫‪-‬جؼاًض وزحرة اإلاساَغ اإلاغجبُت بالؿُىلت‬ ‫ؤلالىتروهُت‬

‫وؤلاثخمان والٗىامل الخىىىلىظُت‬ ‫‪-‬وظىص كاٖضة ٖمالء هبحرة مؿتهضفت‬
‫‪-‬صٖم اإلااؾؿاث الضولُت واإلاىٓماث الغكابُت ‪-‬الخإزغ باألػماث اإلاالُت الضولُت هدُجت‬
‫جغابِ ألاؾىاق اإلاالُت‬ ‫وؤظهؼة وَُئاث الضولت لهظٍ الخضماث‬
‫اإلاهضع‪ :‬دمحم مىس ى ٖلي شخاجت‪ :‬همىذج مداطبي ملترح لللياض وؤلافصاح عً معلىماث إبخيازاث الخىىىلىحيا‬
‫اإلااليت همسجىص لخعصيص الؼمىٌ اإلاالي وأزسه على معدالث ألاداء اإلاصسفي مع دزاطت جؼبيليت‪ ،‬ولُت الخجاعة‪،‬‬
‫ظامٗت مضًىت الؿاصاث‪ ،2019 ،‬م ‪.18‬‬
‫وجإهُضا ٖلى ؤَمُت اؾخسضام اإلااؾؿاث اإلاالُت بكيل ٖام واإلاهغفُت ٖلى وظه الخدضًض إلبخياعاث‬
‫الخىىىلىظُا اإلاالُت في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي كضمذ صعاؾت ول مً )‪( Gonzalez,2018 Abbasie & weigand,2017‬‬
‫جإزحر ببخياعاث الخىىىلىظُا اإلاالُت ٖلى ول هىٕ‪ :‬ججزٕ اإلاىخجاث والخضماث اإلاهغفُت‪ ،‬وهفاءة الٗملُاث الدكفُلُت‪،‬‬
‫وجدلُم ؤلاؾخلغاع اإلاالي للبىً‪ ،‬وآلُت خماًت الٗمالء‪ ،‬وؤزحرا الخيامل م٘ الؿُاؾاث والخىظهاث ؤلاكخهاصًت‪،‬‬
‫والتي ًمىً جىاولها بكيل مبؿِ هما ًلي‪:1‬‬
‫‪ .1‬جأزحر إبخيازاث الخىىىلىحيا اإلااليت على جىىع اإلاىخجاث والخدماث اإلاصسفيت‬
‫ؾاَمذ ؤلابخياعاث الخىىىلىظُت في جىىٕ الخضماث اإلاهغفُت اإلالضمت للٗمالء واإلااؾؿاث مً خُض صٖم‬
‫اإلاضفىٖاث ٖبر الهاجف ومضفىٖاث الُغف الشالض‪ ،‬وجلضًم زضماث ؤلاثخمان الغكمي وبؾخدضار مىهاث‬
‫ؤلاكتراى ؤلالىتروهُت‪ ،‬وهظلً كبىٌ الىصاج٘ ؤلالىتروهُت‪ ،‬فًال ًٖ صٖم الٗملُاث ؤلاؾدشماعٍت مً زالٌ‬
‫ٖملُاث الخجاعة ؤلالىتروهُت‪.‬‬
‫‪ .2‬جأزحر إبخيازاث الخىىىلىحيا اإلااليت على هفاءة العملياث الدؼغيليت‬
‫خُض ٖؼػث ؤلابخياعاث الخىىىلىظُت مً هفاءة الٗملُاث الدكغُلُت زانت فُما ًخٗلم بخسفٌُ‬
‫جيالُف الهفلت الىاخضة وجيالُف بصاعة الىلضًت واإلاٗامالث ؤلاثخماهُت وؤلاؾدشماعٍت‪ ،‬وهظلً حٗؼٍؼ ٖملُت‬
‫اإلاىافؿت لِـ فلِ ٖلى اإلاؿخىي اإلادلي وبهما ٖلى اإلاؿخىي ؤلاكلُمي والضولي‪.‬‬
‫‪ .3‬جأزحر إبخيازاث الخىىىلىحيا اإلااليت على ؤلاطخلساز اإلاالي بالبىىن الخجازيت‬
‫ؤؾهمذ ؤلابخياعاث الخىىىلىظُت في حٗؼٍؼ ؤلاؾخلغاع اإلاالي مً زالٌ جسفٌُ الخإزحراث الؿلبُت للٗضًض‬
‫مً اإلاساَغ ٖلى عؤؾها مساَغ ؤلاثخمان والؿُىلت والدكغُل‪ ،‬وهظلً جللُل الخدضًاث الدكغُلُت التي جغجبِ‬
‫بالبنى الخدخُت للىٓام اإلاهغفي‪ ،‬فًال ًٖ صوعَا في جدلُم مؼٍض مً مٗضالث الغبدُت ‪.‬‬
‫‪ .4‬جأزحر إبخيازاث الخىىىلىحيا اإلااليت على خماًت العمالء‬

‫‪1‬‬
‫دمحم مىس ى ٖلي شخاجت‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪.20-19‬‬

‫‪21‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫وطلً مً زالٌ جضُٖم ؤهٓمت ؤلاٖماٌ وزاَغ الغل‪ ،‬وخماًت ؾغٍت وزهىنُت بُاهاث الٗمالء وهظلً‬
‫ججىب مساَغ ؤلاؾدبٗاص غحر الٗاصٌ ؤو الخمُحز بحن الٗمالء‪ ،‬فًال ًٖ اإلاساَغ التي ًخٗغى لها نغاع‬
‫اإلاؿدشمغًٍ‪.‬‬
‫وٍمىً بُان اؾخسضام ببخياعاث الخىىىلىظُت اإلاالُت بالبىىن ؾُٗا هدى حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي مً زالٌ‬
‫الكيل الخالي‪:‬‬

‫‪22‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫الؼيل زكم (‪ :)I-01‬أزس اطخخدام الخىىىلىحيا اإلااليت على حعصيص الؼمىٌ اإلاالي‪:‬‬

‫تأثير استخدام إبتكارات التكنولوجيا المالية عمى الشمول المالي‬

‫حماية العمالء‬ ‫اإلستقرار المالي بالبنوك‬ ‫كفاءة العمميات التشغيمية‬ ‫المنتجات والخدمات‬
‫المصرفية‬

‫‪-‬تعزيز نظم األمان وتجنب مخاطر الغش‬ ‫‪-‬دعم أنظمة تكنولوجيا المعمومات الجديدة‪.‬‬ ‫‪-‬تخقيض تكاليف الصفقة الواحدة‪.‬‬ ‫‪-1‬المدفوعات‪:‬‬
‫والتدليس‪.‬‬ ‫‪-‬معالجة ضعف القنوات بين األطراف‬ ‫‪-‬تخفيض تكاليف إدارة النقدية‪.‬‬ ‫‪-‬مدفوعات ثابتة‪.‬‬

‫‪-‬ضبط مهام اإللتزام بين األطراف المعنية‬ ‫المعنية‪.‬‬ ‫‪-‬زيادة المنافسة‪.‬‬ ‫‪-‬مدفوعات عبر الهاتف‪.‬‬
‫‪-‬زيادة ربحية البنوك‪.‬‬ ‫‪-‬مدفوعات الطرف الثالث‪.‬‬

‫‪-‬تعزيز أمن البيانات‪.‬‬ ‫‪-‬تخفيض مخاطر اإلئتمان ورقابتها‪.‬‬ ‫‪-‬هيكمة أفضل لنظام اإلئتمان‪.‬‬ ‫‪-2‬اإلئتمان‪:‬‬
‫‪-‬تجنب مخاطر اإلستبعاد والتمييز‪.‬‬ ‫‪-‬إدارة المخاطر التكنولوجية‪.‬‬ ‫‪-‬تكاليف أقل لممخاطر الرقمية‬ ‫‪-‬نماذج اإلئتمان الرقمية‪.‬‬
‫‪-‬تجنب المخاطر المرتبطة بالتقنيات‬ ‫والمعامالت البنكية‬ ‫‪+‬منصات اإلقراض التقنية‪.‬‬

‫التواصل المستمر مع العمالء‬ ‫تجنب زيادة تذبذب الودائع‬ ‫زيادة المنافسة‬ ‫‪- 3‬الودائع‪:‬‬
‫الودائع حديثة العهد‪/‬التقنية‬

‫تحجيم المخاطر التي يتعرض لها صغار‬ ‫التغمب عمى التحديات التشغيمية المرتبطة‬ ‫مزيد من التنوع لألطراف المشاركة‬ ‫‪ -4‬اإلستثمار‪:‬‬

‫المستثمرين‪/‬تجار التجزئة‪.‬‬ ‫بالبنية التحتية‬ ‫في السوق‬ ‫زيادة حجم التجارة‪.‬‬

‫تعزيز الشمول المالي بالقطاع المصرفي ودعم اإلستقرار المالي‬

‫اإلاهضع‪ :‬دمحم مىس ى ٖلي شخاجت‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ م ‪20‬‬

‫مالحظة‪ :‬قراءة الجدول من اليمين إلى اليسار‬

‫‪23‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫اإلاؼلب الشاوي‪ :‬طياطاث جىطيع الؼمىٌ اإلاالي‬

‫ؤوظضث اإلااؾؿت ألاإلااهُت ؾذ ؾُاؾاث فٗالت للكمىٌ اإلاالي‪ ،‬ؤعبٗت مجها كض جدؿً ونىٌ الفلغاء‬
‫للخضماث اإلاالُت ٖبر كىىاث مسخلفت وحكمل‪ :‬الىهُل البىيي‪ ،‬الضف٘ ٖبر وؾاثل ؤلاجهاٌ اإلادمىلت‪ ،‬جىىَ٘ ملضمي‬
‫الخضماث وبنالح البىىن الخيىمُت‪ ،‬في خحن الخلحن اإلاخبلُحن َما خماًت اإلاؿتهلً وؾُاؾت الهىٍت اإلاالُت والتي‬
‫كض جلٗب صوعا عثِؿُا في جمىحن ؤلاقخماٌ اإلاالي وهي واآلحي‪:1‬‬
‫الىهيل البىيي‬
‫ؤزبدذ ؾُاؾاث حٗاكض البىىن م٘ هلاٍ البُ٘ بالخجؼثت غحر اإلاهغفُت وىهالء للخضماث اإلاالُت هجاخا‬
‫هبحرا في جدؿحن عجلت ؤلاقخماٌ اإلاالي‪ ،‬خُض ؤن فغوٕ البىىن وخضَا لِؿذ مجضًت بكخهاصًا‪ ،‬مشل َظٍ‬
‫الؿُاؾاث حٗخبر هفىطا للىىاث البُ٘ بالخجؼثت اإلاىظىصة خالُا‪ ،‬وال جدىٌ الهُضلُاث ومياجب البرًض ومدالث‬
‫الؿىبغ ماعهذ بلى وهالء للبىىن فدؿب بل بلى وهالء لئلقخماٌ اإلاالي‪ ،‬الخٗاون بحن البىىن والىهالء ؤنبذ ممىىا‬
‫خُض ؤن الخىىىلىظُا زفًذ جيالُف ومساَغ مٗلىماث الهغف ًٖ بٗض إلظغاء الخدىٍالث اإلاالُت بلى ظاهب‬
‫بظغاءاث فخذ خؿاباث بؿُُت وغحرَا مً الخىافؼ بؾخسضام َظٍ ؤلاظغاءاث مشل‪ :‬الخدىٍالث الىلظًت والخىُٖت‬
‫بالىٓام اإلاالي باإليافت لؼٍاصة ؤٖضاص اإلاؿخسضمحن بكيل هبحر هما لىخٔ مازغا في البراػٍل خُض ؤجها واهذ الغاثضة‬
‫في وكذ مبىغ في وهالء البىىن بىاؾُت "اإلاغاؾالث اإلاهغفُت" بىُاق واؾ٘ لخىػَ٘ اإلاىذ ؤلاظخماُٖت للبراػلُحن غحر‬
‫اإلاخٗاملحن م٘ البىىن‪. 2‬‬
‫الدفع عبر وطائل ؤلاجصاٌ اإلادمىٌ‬
‫بهدكاع الهىاجف الىلالت ًفخذ كىاة ؤزغي لخىنُل الخضماث اإلاالُت للفلغاء‪َ ،‬ظٍ الخىىىلىظُا الجضًضة‬
‫كللذ بكيل هبحر جيلفت اإلاٗامالث اإلاالُت باإليافت بلى ؤهه ؤنبدذ الخدىٍالث اإلاالُت ؤهثر ؾهىلت‪ ،‬خُض ًخم‬
‫ونىلها بىفـ الىكذ وؤًًا ٖملذ ٖلى جىؾُ٘ هُاق الىنىٌ وكللذ الخاظت لخمل الىلىص بؿبب وظىص الىلىص‬
‫ؤلالىتروهُت‪ ،‬وؤًًا ٖملذ ٖلى ظظب الؼباثً غحر اإلاخٗاملحن م٘ البىىن ؾابلا‪ .‬وكض ؤْهغث ٖضة صوٌ هجاخا‬
‫بةؾخسضام آلُت الضف٘ ٖبر الهاجف اإلادمىٌ للكمىٌ اإلاالي‪ ،‬خُض ؤن الفلبحن سجلذ ؤوٌ هجاح لخضمت الضف٘‬
‫بىاؾُت الهاجف الىلاٌ في البالص الىامُت في ٖام ‪.32004‬‬

‫‪1‬‬
‫خىحن دمحم بضع عجىػ‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪.22‬‬
‫‪2‬‬
‫نىعٍت قىبي‪ ،‬الؿُٗض بً لخًغ‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ م ‪.111‬‬
‫‪3‬‬
‫هماٌ مُٗىف‪ ،‬كضوعي ٖبض اللاصع‪ ،‬الخشلُف اإلاالي اإلاضزل ؤلاؾتراجُجي لخٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في البلضان الٗغبُت‪-‬صعاؾت خالت مهغ‪ ،-‬وعكت بدض ملضمت يمً فٗالُاث‬
‫اإلالخلى الٗلمي الىَني خىٌ نىاٖت الخىىىلىظُا اإلاالُت وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي بالضوٌ الٗغبُت‪ ،‬ولُت الٗلىم ؤلاكخهاصًت والخجاعٍت وٖلىم الدؿُحر‪ ،‬ظامٗت حي‬
‫فاعؽ‪ ،‬اإلاضًت‪ ،‬الجؼاثغ‪ ،‬اإلاىٗلض ًىم ‪ 26‬ؾبخمبر ‪ ،2019‬م ‪.8‬‬

‫‪24‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫جىىيع ملدمي الخدماث‬

‫بٖخمض نىإ اللغاع بؾتراجُجُاث جىُٓمُت وعكابُت مسخلفت إلصاعة مساَغ جغازُو مجمىٖت واؾٗت مً‬
‫اإلااؾؿاث لخلضًم زضماث جإمُيُت وببضاُٖت‪ ،‬بؾتراجُجُاث الخىُف م٘ ألاهٓمت اإلاهغفُت الخانت بالخمىٍل‬
‫ألانغغ حكمل‪ :‬جغازُو مخسههت للماؾؿاث الٗاملت في مجاٌ ؤلاًضإ الهغحر‪ ،‬جغازُو بىىُت للخدىٍالث‬
‫البىىُت للمىٓماث غحر الخيىمُت باإليافت بلى جغازُو اإلااؾؿاث اإلاالُت غحر اإلاهغفُت‪.1‬‬
‫إصالح البىىن الحىىميت‬
‫في الىشحر مً البلضان‪ ،‬جلٗب البىىن اإلاملىهت للخيىمت صوعا َاما في اللُإ اإلاهغفي‪ ،‬وفي جدؿحن‬
‫جىنُل الخضماث اإلاالُت للفلغاء‪ ،‬خُض ‪ 73‬بلى ‪ 102‬صولت ًمخليىن ما ٌٗاصٌ ‪ %15‬مً البىىن هإنىٌ‪.‬‬
‫حٗخبر البىىن الٗمىمُت هي اإلااؾؿاث اإلاالُت الىخُضة في اإلاىاَم الغٍفُت بفغوٖها الىبحرة زانت وؤن‬
‫البىىن الٗمىمُت حؿخسضم بكيل واؾ٘ لدصجُ٘ ؤلاصزاع وؤلاثخمان في مجاالث طاث ؤَمُت ججاعٍت كلُلت مشل‬
‫الؼعاٖت وؤلاؾيان لخىفُظ بغامج بظخماُٖت‪.2‬‬
‫خماًت اإلاظتهلً‬
‫جبُان اإلاٗلىماث بحن اإلاؿتهلُىحن والبىىن فُما ًخٗلم باإلاىخجاث والخضماث اإلاالُت ًً٘ َاالء الٗمالء في‬
‫صاثغة ؾلبُت‪ً ،‬خٗاْم َظا الخلل ٖىضما ًيىن الٗمالء لضحهم زبرة كلُلت في خحن ؤن الخضماث اإلاالُت جيىن ؤهثر‬
‫حٗلُضا‪ ،‬بالخالي فةن الخلضم باإلقخماٌ اإلاالي ًدمل زُغ وظىص اإلاؼٍض مً الٗمالء الًٗفاء وٖضًمي الخبرة‪ ،‬جخإهض‬
‫ظُض ولىً بًٗهم ؤؾاء اؾخسضام محزة‬ ‫الٗضًض مً اإلااؾؿاث اإلاالُت ؤن الٗمالء ًخللىن الخضمت بكيل ّ‬
‫اإلاٗلىماث لؼٍاصة ؤعباخهم ٖلى خؿاب الٗمالء‪.3‬‬
‫طياطت الهىيت اإلااليت‬
‫في مٗٓم البلضان‪ً ،‬خم جلضًم اإلاٗلىماث ؤلاثخماهُت فلِ لبٌٗ اللغوى وٍخم بٖفاء الٗمالء الفلغاء مً‬
‫مٗلىماث جللُل فىاثض زفٌ الخيالُف اإلالضمت مً سجالث ؤلاثخمان‪ ،‬وألاَم مً طلً ؤن بٌٗ الٗمالء ال ًىظض‬
‫لضحهم الىزُلت الصخهُت اإلاُلىبت لفخذ خؿاب‪ ،‬بضؤ في مٗالجت الٗىاثم التي جدىٌ صون ونىٌ الٗمالء للخضماث‬
‫اإلاالُت بىاؾُت جًُِم الفجىة بحن الىزاثم اإلاغجبُت بدؿاباث البىىن وبحن ظىصة الىزاثم اإلاىدكغة بحن الٗمالء‬
‫طوي الضزل اإلاىسفٌ‪ .‬وهدُجت طلً‪َ ،‬ظٍ الؿُاؾاث جؼوص الٗمالء طوي الخاعٍش اإلاالي وجلىم بخدىٍل جاعٍش‬
‫مٗامالتهم اإلاالُت بلى ألانىٌ اإلاالُت التي ًمىً اؾخسضامها لئلؾخفاصة مً الخهىٌ ٖلى الخضماث اإلاهغفُت‬
‫وؤلاثخماهُت ألازغي‪.4‬‬

‫‪1‬‬
‫نىعٍت قىبي‪ ،‬الؿُٗض بً لخًغ‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪.112‬‬
‫‪2‬‬
‫خىحن دمحم بضع‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪.23‬‬
‫‪3‬‬
‫هفـ اإلاغظ٘‪ ،‬م ‪.24‬‬
‫‪4‬‬
‫نىعٍت قىبي‪ ،‬الؿُٗض بً لخًغ‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪.113‬‬

‫‪25‬‬
 ‫الفهل ألاوٌ‪ :‬ؤلاَاع الىٓغي للكمىٌ اإلاالي‬

‫الخالصت‬
‫بن للكمىٌ اإلاالي ؤَمُت هبحرة خُض ؤهه ٌؿاَم في بًهاٌ وافت الخضماث اإلاالُت لجمُ٘ ؤفغاص اإلاجخم٘‬
‫بخيلفت مٗلىلت و يمان بؾخمغاعٍتها هما حهضف بلى الخض مً الفلغ و طلً لخدلُم الخىمُت ؤلاكخهاصًت‪ ،‬و كض خاػ‬
‫ٖلى بَخمام الٗضًض مً الضوٌ للضعجه ٖلى مٗالجت الٗضًض مً اإلاكىالث فًال مً مؿاَمخه الىبحرة في جدلُم‬
‫ؤلاؾخلغاع اإلاالي و ؤلاكخهاصي‪.‬‬
‫و عغم طلً ال ًؼاٌ الكمىٌ اإلاالي ٌٗغف جدضًاث حُٗم مً الىفاط للخضماث اإلاالُت‪ ،‬و مً ؤبغػ َظٍ‬
‫الٗىاثم هجض ٖضم جُىع البيُت الخدخُت لللُاٖاث اإلاالُت‪ ،‬يٗف مؿخىٍاث الخىافؿُت بحن اإلااؾؿاث اإلاالُت‬
‫واإلاهغفُت و لخفاصي َظٍ اإلاُٗلاث و ججىبها وظب بجبإ مجمىٖت مً الغواثؼ و التي مً ؤَمها بؾخسضام ببخياعاث‬
‫الخىىىلىظُا اإلاالُت و طلً للضوع الفٗاٌ في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‪.‬‬

‫‪26‬‬
 ‫الفصل الثاني‬
‫رقمنة القطاع البنكي ودورها في‬
‫تعزيز الشمول المالي‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫جمهيد‬
‫ٌٗغف الٗالم الُىم جىظها هبحرا هدى عكمىت وافت اليكاَاث ؤلاكخهاصًت‪ ،‬خُض ؤن الخُىع الخىىىلىجي‬
‫لىؾاثل ؤلاجهاٌ و التزاًض الىبحر في ؤلاؾخسضاماث الُىمُت لؤلهترهذ صفٗذ مٗٓم اإلااؾؿاث و مجها البىىُت بلى‬
‫الخىظه هدى َظا الخُىع في ؤٖمالها و ؤهٓمتها‪ ،‬و جلضًمها لخضماتها ومىخجاتها‪ ،‬و طلً لخسفٌُ الخيالُف مً‬
‫ظهت و جللُو الىكذ و الجهض اإلابظولحن مً َغف اإلاىْفحن مً ظهت ؤزغي مما ًاصي بلى جدؿحن ألاصاء الىُْفي‬
‫فحها‪ ،‬و ٌٗض اللُإ ؤلاكخهاصي بما فُه مً ؤؾىاق و ماؾؿاث مالُت و بىىن مً ؤَم اللُاٖاث و ؤهثرَا جإزغا‬
‫بالغكمىت و جماقُا م٘ طلً ؤنبذ مً اإلاؿخلؼم ٖلى البىىن ؤن جىاهب َظٍ الخُىعاث‪ ،‬و ؤن حؿعى بلى جدُحن‬
‫ألاصاء الىُْفي باإلٖخماص ٖلى الُغق اإلابخىغة و الغكمىت باألهثر‪ ،‬و حٗض البىىن الجؼاثغٍت ؤًًا مٗىُت بهظٍ‬
‫الخغحراث والتي جازغ ٖلى بؾخمغاعٍتها و بلائها في الؿىق‪.‬‬
‫مً زالٌ َظا الفهل ؾىف هدىاوٌ في اإلابدض ألاوٌ وكإة الغكمىت و مفاَُمها باإليافت بلى بَاعَا‬
‫الىٓغي‪ ،‬ؤما اإلابدض الشاوي ؾخُغق فُه بلى صوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‪.‬‬

‫‪28‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫اإلابدث ألاوٌ‪ :‬هظسة عامت خىٌ السكمىت‬

‫ًدىاوٌ في َظا اإلابدض مً الضعاؾت الخُىعاث التي مغ بها مفهىم الغكمىت ٖبر مدُاث ٖضة‪ ،‬لخباًً الغئي‬
‫وألافياع خؿب الهُغ والجىاهب التي ًىٓغ بلحها مجها‪ ،‬بيافت بلى الفى اثض اإلادللت مجها‪ ،‬زم ؤَم الٗىانغ التي‬
‫حٗخمضَا الغكمىت مً زالٌ ؤهٓمت اإلاٗلىماث وؤلاجهاالث‪ ،‬ونىال بلى ؤبغػ بٌٗ نىع الخدىٌ الغكمي لخدىٍل‬
‫البُاهاث واإلاٗلىماث مً الىٓام الخىاْغي الى الىٓام الغكم ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــي ‪.‬‬
‫اإلاؼلب ألاوٌ‪ :‬وؼأة السكمى ـ ــت وجؼىزه ـ ــا‬
‫ًغظ٘ مفهىم الغكمىت بلى جُىعاث جاعٍسُت ٖضًضة في مغافم وماؾؿاث اإلاٗلىماث‪ ،‬لدؿُِـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــغ بٌٗ‬
‫ألاوكُت اإلاىخبُت بٗض بصزاٌ الخاؾب آلالي فحها‪ ،‬في ول مً الىالًاث اإلاخدضة ألامغهُت وبغٍُاهُا‪ ،‬مىظ الخمؿِىاث‬
‫خؿب َغجغ مً زالٌ الىخاثج اإلادللت إلزخفاء السجالث البُاكُت الىعكُت لخدل مدلها السجالث ؤلالىتروهُت‬
‫والتي حؿمذ للمىخباث اإلاكاعهت في قبىت السجالث وجباصلها في مجاٌ الفهغؾت الخٗاوهُت‪ ،‬هظلً في ؤلاٖاعاث بحن‬
‫اإلاىخباث خؿب مكغوٕ اإلاىخبت اليىهُت مفاصٍ جىخُض الفهاعؽ وههىنها في ول مىخباث الٗالم مً َغف اللىي‬
‫الٗٓمى الغغبُت ؤو ما حٗغف بمجمىٖت الؿب٘ في ظىٍلُت ‪. 1994‬‬
‫بغغى ظٗل ول اإلاهاصع كابلت للبدض فحها ٖبر قبىت ألاهترهذ باٖخباعَا فًاء للمٗلىماث واإلاٗغفت في‬
‫اإلاىخباث‪ ،‬لُمخض بٗضَا بلى اظخماٖاث ٖضًضة بحن اللىي الٗٓمى‪ ،‬لغكمىت اإلاىخباث بخىشُف الغبِ الغكمي بحن‬
‫مسخلف اإلاىخباث بيُت جىؾُ٘ اإلاٗغفت بلى ؤوؾ٘ الخضوص‪ ،‬وظاءث بٗض الٗضًض مً ؤلاظخماٖاث بحن َظٍ اللىي‪ ،‬مً‬
‫ؤَمها اظخمإ بغوهؿل ‪ 1995‬لضٖم الخىمُت في اإلاجاٌ ؤلاكخهاصي وؤلاظخماعي والٗلمي والشلافي الظي جبيخه‬
‫الىالًاث اإلاخدضة ألامغٍىُت بخمىٍل مً اإلااؾؿت اللىمُت للٗلىم والىوالت الفًاثُت "هاػا" الخابٗت لىػاعة الضفإ‬
‫لِكمل َظا اإلاكغوٕ بكامت ؾخت مىخباث عكمي حؿاَم في البدض الٗلمي للخٗلُم الٗالي بضٖم مً اإلااؾؿاث‬
‫الفاٖلت في الىالًاث اإلاخدضة ألامغٍىُت‪.‬‬
‫جيخلل بٗضَا الى ؤوعوبا بمكاعَ٘ ممازلت ؤَلم ٖلحها بؾم طاهغة مُمىعٍا (‪ ، (mimoria‬بمكاعهت اإلاىخبت‬
‫الىَىُت الفغوؿُت (وؤهؿفىعص جاهؿذ ؤعقُف) ومٗهض (جىلىن) لؤلبدار الٗلمُت وماؾؿاث في اإلاٗلىماجُت‪ ،‬ؤو‬
‫ما ٌٗغف بالخىظه هدى خفٔ ؤلاهخاط الفىغي ؤلالىترووي للُاٖاث هىُٖت ومىيىُٖت‪ ،‬لحرجبِ بٗضَا بمىخباث‬
‫الٗضًضة مً الضوٌ اإلاخلضمت مً زالٌ مكغوٖاث ٖماللت للمىخباث الغكمُت‪.1‬‬
‫بن اإلاخدب٘ إلاؿاع الغكمىت اإلاىخبُت ًضعن ؤن َظا الخدىٌ ظاء هدُجت جدضًاث ٖغفتها جلىُاث اإلاٗلىماث‬
‫وؤلاجهاٌ الظي مىً اإلاىخباث مً جضُٖم بؾتراججُتها لخىمُت ؤصائها‪َ ،‬ظا الخُىع الهاثل للمٗلىماث وؤلاجهاٌ التي‬
‫خللخه في مجاالث ٖضًضة هدُجت جىُْف البرمجُاث وألاهترهذ لُهل بلى اإلافغصاث واإلاهُلخاث ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫اخمض ‪ ،‬الىبِس ي‪ ،‬جُىع الىٓم االلُت في اإلاىخباث مً الخىؾبت الى الغكمىت االفترايُت ‪ ،‬الٗغبُت ‪ ، 300‬الٗضص ‪.6 ، 29‬م ‪2008‬‬

‫‪29‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫ؤما في ما ًىخبه وٍلىله الباخشحن واإلاخسههحن في مجاٌ مىخباث الهفاث الغكمي التي جُىع اؾخسضامها في‬
‫ازتزان البُاهاث الببلىغغافُت واؾترظاٖها وبثها بلى الجهاث اإلاؿخفُضة ألازغي‪.‬‬
‫بضؤث جترصص مهُلخاث ٖضًضة مكابهت مشل (اإلاىخبت ؤلافترايُت ‪ ،‬واإلاىخبت ؤلالىتروهُت واإلاىخبت الغكمُت)‬
‫ول َظٍ اإلاهُلخاث بلُذ جدؿم بالغمىى لخٗضص مهُلخاتها‪ ،‬خُض ؾماَا لُيلُضع بمىخبت اإلاؿخلبل‪ ،‬وؾماَا‬
‫ؤلاهىِؿتر بمىخبت صون وعق‪.‬‬
‫بال ؤهه مهما ازخلفذ َظٍ الدؿمُاث ًبلى ظىَغَا واخض وَى بصزاٌ جُبُلاث الخاؾىب والكبياث في‬
‫جىُٓم الىزاثم وبصاعة واؾترظإ اإلاٗلىماث ‪.‬‬
‫َظا الخُىع الُىٍل لخىالي ههف كغن جبحن ؤن َىان حؿمُاث فغيذ هفؿها ٖلى ؤصبُاث ٖلىم اإلاىخباث‬
‫واإلاٗلىماث اإلاىخباث واإلاىخباث ؤلالىتروهُت ؤو الغكمُت ؤو ؤلافترايُت والتي خهل زلِ فحها بُجها ًيبغي جىيُده‬
‫خؿب ما حكمله َظٍ اإلاهُلخاث مً مٗاوي بيافت بلى ألاقياٌ اإلاسخلفت وؤلاقاعاث الخىاْغٍت التي حكمل ول‬
‫اإلاىاص الغكمُت مً ؤنل بلىترووي وجخُلب ظهاػ بلىترووي لخهبذ ملغوءة‪ ،‬ألن ٖباعة ؤلالىتروهُت حكحر بلى هُفُت‬
‫ٖمل ألاظهؼة ؤهثر مً ؤجها نفت للبُاهاث التي جدىحها‪ ،‬وٖلُه فةن اإلاىخبت ؤلالىتروهُت جخإلف مً ول اإلاىاعص‬
‫اإلاىظىصة في اإلاىخباث التي ؤصزلذ ؤظهؼة ؤلالىتروهُت والتي جىظض في اإلاىخبت الغكمُت‪ ،‬فاإلاىخبت ؤلالىتروهُت َى‬
‫اإلاهُلح الضاٖم وألاوؾ٘ صاللت خُض ٌكمل واٌ مً الخىاْغي والغكمي وًٍم ول ظهىص جغمي بلى اؾخسضام ؤظهؼة‬
‫ؤلالىتروهُت مشل آالث الفُضًى وكاعثاث اإلاُىغوفُلم والخاؾىب وهي حكمل مىاص ؤلالىتروهُت وعكمُت غحر ؤن َظٍ‬
‫اإلاهُلخاث ما جؼاٌ عغم قُىٖها حٗاوي الىشحر مً الخلِ وؤلايُغاب بؿبب ٖضم اَخمام ٖضص مً اإلاىٓغًٍ‬
‫الٗغب للىخابت الغكمُت واإلاهخمحن بها بخدضًض صاللت َظٍ اإلاهُلخاث‪.‬‬
‫ويبِ خضوصَا‪ 1‬لخفاصي الغمىى والخلِ بحن ٌ=ٌ اإلاهُلخاث فُما بُجها والىنىٌ الى مفهىم ظام٘‪،‬‬
‫مً زالٌ الىكىف ٖىض بٌٗ الخٗاعف اإلاسخلفت إلاهُلح الغكمىت ؤو الخٗغٍف الغكمي ‪.‬‬
‫اإلاؼلب الشاوي‪ :‬مفهىم السكمى ـ ــت وأهميتها‬
‫‪ .1‬حعسيف السكمىت‬
‫قاٖذ في ألاصبُاث الٗغبُت اإلاٗانغة مهُلخاث "الىخابت الغكمُت" و"ؤلابضإ الغكمي "و"الىخاب‬
‫ؤلالىترووي" و"التركُم"‪ ،‬وغحرَا مً اإلاهُلخاث التي جدُل بلى همِ ظضًض مً الىخابت التي جىلضث هدُجت الخُىع‬
‫الهاثل الظي خضر في مجاٌ جىىىلىظُا ؤلاٖالم وؤلاجهاٌ‪.‬‬
‫حعسيف السكمىت لغت‬
‫جضٌ ماصة عكم في اإلاٗاظم اللغىٍت الٗغبُت ٖلى ظملت مً اإلاٗاوي ؤَمها الخعجُم والخبُحن والىخابت والللم‬
‫والخِ‪ ،‬وٍلىٌ ابً مىٓىع"الغكم والتركُم حعجُم الىخاب‪ ،‬وعكم الىخاب ًغكمه عكما اعجمه وبِىه‪ ،‬وهخاب‬

‫‪1‬‬
‫اخمض الىبِس ي‪ ،‬مغظ٘ ؾابم‪ ،‬م‪.8‬‬

‫‪30‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫مغكىم‪ ،‬ؤي كض بُيذ خغوفه بٗاإلااتها مً الخىلُِ وكىله ٖؼ وظل‪":‬هخاب مغكىم" هخاب مىخىب والغكم الللم‪..‬‬
‫والغكم ‪ :‬الىخابت والخخم ‪ ..‬والغكم ‪ :‬يغب مسُِ مً الىش ي‪..‬وعكم الشىب ًغكمه عكما وعكمه زُُه‪.‬‬
‫حعسيف السكمىت إصؼالخا‬
‫ٌٗغف ؾُٗض ًلُحن التركُم الخىاْغي الىمِ) ‪ (Numèrisation‬بإهه "ٖملُت هلل ؤي نىف مً الىزاثم‬
‫مً (ؤي الىعقي) بلى الىمِ الغكمي‪ ،‬وبظلً ًهبذ الىو والهىعة الشابخت ؤو اإلاخدغهت والهىث ؤو اإلالف مكفغا بلى‬
‫ؤعكام ألن َظا الخدىٍل َى الظي ٌؿمذ للىزُلت ؤًا وان هىٖها بإن جهحر كابلت لئلؾخلباٌ وؤلاؾخٗماٌ بىاؾُت‬
‫ألاظهؼة اإلاٗلىماجُت"‪ ،‬وَىا ًخضح ؤن جغكُم الىو َى ٖملُت جدىٍل الىو اإلاىخـىب اإلاُبىٕ ؤو اإلاسُىٍ مً‬
‫نُغخه الىعكُت بلى نُغخه الغكمُت لُهبذ كابال للمٗاًىت ٖلى قاقت الخاؾىب‪. 1‬‬
‫َىان مفاَُم ؤزغي جخٗلم بمهُلح "الغكمىت" طلً وفلا للؿُاق الظي ٌؿخسضم فُه‪ ،‬فُىٓغ "جحري‬
‫واوي ‪" " kuny Terry‬بلى الغكمىت ٖلى ؤجها "ٖملُت جدىٍل مهاصع اإلاٗلىماث ٖلى ازخالف ؤقيالها مً (الىخب‪،‬‬
‫الضوعٍاث‪ ،‬والدسجُالث الهىجُت‪ ،‬والهىع‪ ،‬والهىع اإلاخدغهت‪ )...‬بلى قيل ملغوء بىاؾُت جلىُاث الخاؾبت ألالُت‬
‫ٖبر الىٓام الشىاجي البِخاث) ‪ (Bits‬والظي ٌٗخبر وخضة اإلاٗلىماث ألاؾاؾُت لىٓام مٗلىماث ٌؿدىض بلى الخاؾباث‬
‫آلالُت‪ ،‬وجدىٍل اإلاٗلىماث بلى مجمىٖت مً ألاعكام الشىاثُت ًمىً ؤن ًُلم ٖلحها "الغكمىت" وٍخم اللُام بهظٍ‬
‫الٗملُت بفًل ؤلاؾدىاص بلى مجمىٖت مً الخلىُاث وألاظهؼة اإلاخسههت ‪.‬‬
‫وحكحر"قاعلىث بحرس ي ‪" "Buresi Charlette‬بلى الغكمىت ٖلى ؤجها مىهج ٌؿمذ بخدىٍل البُاهاث واإلاٗلىماث‬
‫مً الىٓام الخىاْغي بلى الىٓام الغكمي"‪.‬‬
‫وٍلضم" صوط َىصظؼ " ‪ "Hodges Doug‬مفهىما ؤزغا جم جبيُه اإلاىخبت الىَىُت الىىضًت وَٗخبر فُه‬
‫الغكمىت ٖملُت ؤو بظغاء لخدىٍل اإلادخىي الفىغي اإلاخاح ٖلى وؾُِ جسؼًٍ فحزًاجي جللُضي‪ ،‬مشل (اإلالاالث ‪،‬‬
‫والىخب‪ ،‬واإلاسُىَاث‪ ،‬والخغاثِ‪ )...‬بلى قيل عكمي ‪".‬‬
‫وبمٗني آزغ هي ٖملُت جدىٍل بُاهاث بلى قيل عكمي‪ ،‬وطلً ألظل مٗالجتها بىاؾُت الخاؾب‬
‫ؤلالىترووي‪.2‬‬
‫غحر ؤن َظا اإلاهُلح ًإزظ ٖاصة مٗاوي خؿب الؿُاق الظي ٌؿخسضم في‪ ،‬خُض ًالخٔ ان الغكمىت حٗني‪:‬‬
‫‪ -‬في الحاطباث‪ :‬جدىٍل البُاهاث بلى قيل عكمي بدُض ًمىً مٗالجتها بىاؾُت الخاؾب ‪.‬‬
‫‪ -‬في طياق هظام اإلاعلىماث‪ :‬جدىٍل الىهىم اإلاُبىٖت مشل(الىخب والهىع ؾىاء واهذ نىعا‬
‫فىجىغغافُت ؤو بًًاخاث ؤو زغاثِ ‪...‬الخ) وغحرَا مً اإلاىاص الخلىُت مً ؤقيالها التي ًمىً ؤن جلغا‬

‫‪1‬‬
‫اخمض فغط اخمض‪ ،‬الغكمىت صازل اإلااؾؿاث اإلاٗلىماث ام زاعظها‪ .‬اإلاملىت اإلاخدضة‪ :‬ظامٗت ابإلاام دمحم بً ؾٗىص الاؾاإلاُت‪ ،‬الٗضص ‪، 2009 ، 4‬م ‪.11‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ -‬ؾُٗض ًلُحن ‪ ،‬مً الىو بلى الىو مضزل بلى ظمالُاث الابضإ الخفاٖلي ‪ ،‬بحروث‪ :‬مغهؼ الشلافي الٗغبي ‪.2 ، 1ٍ ،‬م ‪2005 ،‬‬

‫‪31‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫بىاؾُت ؤلاوؿان (ؤي جىاْغٍت) بلى ألاقياٌ‪ signals binary ،‬التي ًلغا فحها بىاؾُت الخاؾب آلالي‪ ،‬ؤي‬
‫بلى بقاعاث زىاثُت وطلً ًٖ َغٍم اؾخسضام هىٕ ما مً ؤظهؼة‬
‫اإلاسح الًىجي‪َ ًٖ ،‬غٍم اليامحراث الًىثُت‪ 1‬والتي ًيخج ٖجها ؤقياٌ ًخم ٖغيها ٖلى قاقت الخاؾىب‪.‬‬
‫‪ -‬في طياق ؤلاجصاالذ بعيدة اإلادي‪ :‬فدكحر بلى جدىٍل الكاعاث الخىاْغٍت اإلاؿخمغ ة بلى بقاعاث عكمُت‬
‫زىاثُت ‪.‬‬
‫ًمىً اؾخسالم ؤن اإلافاَُم الؿابلت جدكاعن في ؤن ٖملُت الغكمىت ال حٗني فلِ الخهىٌ ٖلى‬
‫مجمىٖاث مً الىهىم ؤلالىتروهُت وبصاعتها‪ ،‬ولىً جخٗلم في ألاؾاؽ بخدىٍل مهضع اإلاٗلىماث اإلاخاح في قيل‬
‫وعقي ؤو ٖلى وؾُِ جسؼًٍ جللُضي بلى قيل الىترووي‪ ،‬وبالخالي ًهبذ الىو الخللُضي هها مغكما ًمىً ؤلاَالٕ‬
‫‪2‬‬
‫ٖلُه مً زالٌ جلىُاث الخاؾبت آلالُت‬
‫‪ -‬خصائص السكمىت‬
‫جخمحز الغكمىت ًٖ غحرَا مً الخىىىلىظُاث ألازغي بالخهاثو الخالُت‪:‬‬
‫‪ ‬جللُو الىكذ‪ :‬فالخىىىلىظُا ججٗل ول ألاماهً _ؤلالىتروهُت_ مخجاوعة ‪.‬‬
‫‪ ‬جللُو اإلايان‪ :‬جدُذ وؾاثل الخسؼًٍ التي حؿخىٖب حجما َاثال مً اإلاٗلىماث اإلاسؼهت والتي ًمىً‬
‫الىنىٌ بلحها بِؿغ وؾهىلت‪.‬‬
‫‪ ‬اكدؿام اإلاهام الفىغٍت م٘ آلالت‪ :،‬هدُجت خضور الخفاٖل والخىاع بحن الباخض وهٓام الظواء الهىاعي‪ ،‬مما‬
‫ًجٗل جىىىلىظُا اإلاٗلىماث حؿاَم في جُىٍغ اإلاٗغفت وجلىٍت فغنت جيىًٍ اإلاؿخسضمحن مً اظل‬
‫الكمىلُت والخدىم في ٖملُت ؤلاهخاط‪.‬‬
‫‪ ‬جيىًٍ قبياث ؤلاجهاٌ‪ :‬جخىخض مجمىٖت الخجهحزاث اإلاؿدىضة ٖلى جىىىلىظُت اإلاٗلىماث مً اظل‬
‫حكىُل قبياث ؤلاجهاٌ‪ ،‬وَظا ما ًؼٍض مً جضفم اإلاٗلىماث بحن اإلاؿخٗملحن والهىاُٖحن وهظا مىخجي‬
‫آلاالث وَؿمذ بدباصٌ اإلاٗلىماث م٘ بلُت ألاوكُت ألازغي ‪.‬‬
‫‪ ‬الخفاٖلُت‪ :‬ؤي ؤن اإلاؿخٗمل لهظٍ الخىىىلىظُا ًمىً ؤن ًيىن مؿخلبل ومغؾل في هفـ الىكذ‬
‫فاإلاكاعهحن في ٖملُت ؤلاجهاٌ ٌؿخُُٗىن جباصٌ ألاصواع وَى ما ٌؿمذ بسلم هىٕ مً الخفاٖل بحن‬
‫ألاوكُت‪.3‬‬
‫‪ ‬الال جؼامىُت‪ :‬وحٗني بمياهُت اؾخلباٌ الغؾالت في اي وكذ ًىاؾب اإلاؿخسضم‪ ،‬فاإلاكاعهحن غحر مُالبحن‬
‫باؾخسضام الىٓام في هفـ الىكذ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫هجالء اخمض ٌـ ‪ ،‬الغكمىت وجلىُاتها في اإلاىخباث الٗغبُت ‪ ،‬اللاَغة ‪ ،‬الٗغبي لليكغ والخىػَ٘ ‪ ،2013 ،1ٍ ،‬م‪.20‬‬
‫‪2‬‬
‫ظالء اخمض ٌـ ‪ ،‬مغظ٘ ؾابم ‪ ،‬م‪20‬‬
‫‪3‬‬
‫دمحم ؾمحر ؤخمض‪ ،‬ؤلاصاعة ؤلالىتروهُت‪ ،‬صاع اإلاؿحرة‪ٖ، 1ٍ ،‬مان‪ ،‬ألاعصن‪ ، 2009 ،‬م ‪.73‬‬

‫‪32‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ ‬الالمغهؼٍت‪ :‬وهي زانُت حؿمذ باؾخلاللُت جىىىلىظُا اإلاٗلىماث وؤلاجهاالث في ؤلاهترهذ مشاٌ جخمخ٘‬
‫باؾخمغاعٍت ٖملها في ول ألاخىاٌ ‪ ،‬فال ًمىً ألي ظهت ؤن حُٗل ؤلاهترهذ‪.‬‬
‫‪ ‬كابلُت الخىنُل‪ :‬وحٗني بمياهُت الغبِ بحن ألاظهؼة ؤلاجهالُت اإلاخىىٖت الهى٘‪ ،‬ؤي بغٌ الىٓغ ًٖ‬
‫الكغهت ؤو البلض الظي جم فُه الهى٘‪ٖ ،‬لى مؿخىي الٗالم بإهمله‪.‬‬
‫‪ ‬كابلُت الخدغن والخغهُت‪ :‬ؤي اهه ًمىً للمؿخسضم ؤن ٌؿخفُض مً زضماتها ؤزىاء جىلالجه‪ ،‬ؤي مً ؤي‬
‫ميان ًٖ َغٍم وؾاثل اجهاٌ هشحرة مً الخاؾب آلالي الىلاٌ‪ ،‬الهاجف الىلاٌ ‪...‬الخ‪.‬‬
‫‪ ‬كابلُت الخدىٍل‪ :‬وهي بمياهُت هلل اإلاٗلىماث مً وؾُِ بلى آزغ هخدىٍل الغؾالت اإلاؿمىٖت بلى عؾالت‬
‫مُبىٖت ؤو ملغوءة‪.‬‬
‫‪ ‬الالظماَغٍت‪ :‬وحٗني بمياهُت جىظُه الغؾالت ؤلاجهالُت بلى فغص واخض آو ظماٖت مُٗىت بضٌ جىظحهها‬
‫بالًغوعة بلى ظماَحر ضخمت‪ ،‬وَظا ٌٗني بمياهُت الخدىم فحها خُض جهل مباقغة مً اإلاىخج بلى‬
‫اإلاؿتهلً‪.1‬‬
‫‪ ‬الكُىٕ وؤلاهدكاع‪ :‬وَى كابلُت َظٍ الكبىت للخىؾ٘ لدكمل ؤهثر فإهثر مؿاخاث غحر مدضوصة مً‬
‫الٗالم‪ ،‬بدُض جىدؿب كىتها مً َظا ؤلاهدكاع اإلاجهجي للىمِ اإلاغن‪.‬‬

‫‪ ‬الٗاإلاُت واليىهُت‪ :‬وَى اإلادُِ الظي جيكِ فُه َظٍ الخىىىلىظُا‪ ،‬وهي حؿمذ لغؤؽ اإلااٌ بان ًخضفم‬
‫الىتروهُا‪.2‬‬
‫‪ .2‬أهميت السكمىت‪:‬‬
‫للخدىٌ الغكمي الٗضًض مً الفىاثض اإلاىظهت لخدؿحن اؤلضاء وظىصة الخضماث للجمهىع والٗمالء‬
‫للماؾؿاث الٗامت والخانت وختى الكغواث هظهغ مجها‪:‬‬
‫الفىائد ؤلاكخصادًت ‪ :‬جىفحر اإلااٌ والىكذ والجهض ٖلى ظمُ٘ ألاَغاف اإلاخٗاملت بلىتروهُا‪ ،‬وجىفحر مهاعٍف مالُت‬
‫هبحرة واهذ جهغف ؤزىاء الٗمل بالخيىمت ؤلالىتروهُت‪.‬‬
‫‪ ‬مؿاهضة بغامج الخُىٍغ ؤلاكخهاصي‪ ،‬وطلً ًٖ َغٍم حؿهُل الخٗامالث بحن اللُإ الخيىمي واللُإ‬
‫الخام‪ ،‬وبالخالي ػٍاصة الٗاثض الغبخي‪.‬‬
‫‪ ‬بجاخت فغم وُْفُت ظضًضة في مجاالث ظضًضة مشل بصزاٌ البُاهاث‪ ،‬وحكغُل ونُاهت البيُت الخدخُت و‬
‫ؤمً اإلاٗلىماث‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫اخمض مكهىع ‪ ،‬جىىىلىظُا اإلاٗلىماث وؤزغَا ٖلى الخىمُت ؤلاكخهاصًت ‪ ،‬اإلااجمغ الٗغبي الشالض للمٗلىماث الهىاُٖت والكبياث‪ ،‬اإلاىٓمت الٗغبُت للتربُت والشلافت والٗلىم‪،‬‬
‫‪ ، 2003‬م‪.7‬‬
‫‪2‬‬
‫اخمض مكهىع ‪ ،‬مغظ٘ هفؿه ‪ ،‬م ‪.7‬‬

‫‪33‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ ‬جىخُض الجهىص جدذ بىابت بلىتروهُت واخضة‪ ،‬بضاٌ مً حكخِذ الجهىص واػصواظُت بٌٗ ؤلاظغاءاث في‬
‫الخيىمت الخللُضًت‪.‬‬
‫‪ ‬فخذ كىىاث اؾدشماعٍت ظضًضة مً زالٌ الخيامل بحن الخيىمت ؤلالىتروهُت والخجاعة ؤلالىتروهُت وطلً‬
‫ًٖ َغٍم اؾخسضام هفـ الخُبُلاث والخلىُاث والخباصٌ الضزلي للبُاه ـ ـ ــاث‪.‬‬
‫الفىائ ـ ـ ــد ؤلادازي ـ ـ ــت‬
‫‪ ‬جىُٓم الٗملُاث ؤلاهخاظُت وجدؿحن ألاصاء الىُْفي‪.‬‬
‫‪ ‬اللًاء ٖلى البحروكغاَُت والغوجحن الظي ًىظض في الخيىمت الخللُضًت‪.‬‬
‫‪ ‬الكفافُت في الخٗامل والغاء الىاؾُت واإلادؿىبُت واإلاجاملت‪.‬‬
‫‪ ‬ازخهاع الهغم ؤلاصاعي الدؿلؿلي الُىٍل الظي ٖاصة ما ًدب٘ في الخيىمت الخللُضًت‪ ،‬وؤلاؾغإ في جىفُظ‬
‫ؤلاظغاءاث ؤلاصاعٍت وازخهاعَا‪.‬‬
‫‪ ‬جىُٓم كىاٖض ٖمل ظضًضة وبِئت ٖمل ظضًضة مسخلفت جماما ًٖ بِئت الخيىمت الخللُضًت‪.‬‬
‫‪ ‬مفهىم بصاعي ظضًض ًمشل الٗمل بغوح الفغٍم الىاخض وجىخُض الجهىص‪.1‬‬
‫اإلابدث الشاوي‪ :‬دوز زكمىت اللؼاع البىيي في حظسيع الؼمىٌ اإلاالي‬
‫بن الغكمىت حٗؼػ الكمىٌ اإلاالي مً زالٌ ؤقياٌ ٖضًضة وظضًضة للٗملُاث اإلاالُت واإلاهغفُت التي ًمىً‬
‫ؤظغاءَا ٖبر الهاجف اإلادمىٌ وؤلاهترهذ وزلم فغم اؾدشماع اهبر‪ ،‬وهٓغا ألَمُت الكمىٌ اإلاالي وؤَمُت الغكمىت في‬
‫جىؾُٗه‪ ،‬ؾىف هخٗغف مً زالٌ َظا اإلابدض ول ما ًخٗلم بهظا اإلاىيىٕ ‪:‬‬
‫اإلاؼلب ألاوٌ‪ :‬كؼاعاث وخدماث السكمىت‬
‫‪ .1‬خدماث السكمىت‬
‫للض ظاءث الغكمىت لخدىٍل ؾىق الخضماث اإلاالُت وحٗاملذ م٘ مجمىٖت واؾٗت مً الخضماث ًمىً‬
‫بًجاػَا فُما ًلي‪:‬‬
‫خدماث الدفع‪ٌٗ :‬ني اليكاَاث اإلاهغفُت ألاهثر وكاَا ومغوهت والتي جلضمها الخىىىلىظُا اإلاالُت للٗضًض‬
‫مً الٗمالء بدُض جىفغ لهم مجمىٖت ؤؾالُب الضف٘ مً ؤَمها ما ًلي‪:‬‬
‫‪ ‬الضف٘ ٖبر الهاجف الىلاٌ‪.‬‬
‫‪ ‬جباصٌ الٗمالث بضون جيلفت‪.‬‬
‫‪ ‬جبؿُِ ٖملُاث الضف٘ بحن ألافغاص‪.‬‬
‫‪ ‬بصاعة جضفلاث الضف٘ اإلاخاخت للخجاعة ؤلالىتروهُت وحؿهُل ٖملُاث الضف٘ ٖبر ؤلاهترهذ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫عٍم زالو خؿحن‪ ،‬الخيىمت ؤلالىتروهُت‪ ،‬مجلت ولُت بغضاص للٗلىم ؤلاكخهاصًت‪ ،‬وػاعة اإلاالُت‪ ،‬الٗغاق‪، 2013 ،‬م ‪446‬‬

‫‪34‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫الخدماث اإلاصسفيت اإلاىحهت للفساد‪ :‬وحكمل الخضماث اإلاهغفُت البؿُُت اإلاىظهت لؤلفغاص ٖبر ؤلاهترهذ‬
‫صون ؤي وظىص ماصي للىوالت بخيالُف مىسفًت‪ ،‬وحكمل ؤًًا خلىٌ لدؿُحر اإلاحزاهُت‪ ،‬وهظا ؤصواث مخىىٖت لئلصاعة‬
‫اإلاالُت الصخهُت‪.‬‬
‫ؤلاطدشماز والخمىيل‪ :‬جلىم الغكمىت باؾخلُاب مضزغاث ألافغاص ًٖ َغٍم جلضًم البؿاَت في الٗغوى‬
‫اإلامىىخت وجىفحر مىهاث الخمىٍل الجماعي للكغواث‪ ،‬ؾىاء وان في قيل اللغوى ؤو اؾدشماع في عؤؽ اإلااٌ ؤو في‬
‫قيل الخبرٖاث‪ ،‬وؤًًا جلضًم ؤلاؾخماعة ٖبر ؤلاهترهذ إلاؿاٖضة ألافغاص في بصاعة مضزغاتهم وجدلُل اإلاساَغ وجلضًم‬
‫الٗمُل ملترخاث مخىىٖت في ؤلاؾدشماعاث اإلاالُت‪.‬‬
‫خدماث ملدمت للبىىن على اطاض كاعدة هبحرة للمعؼياث‪ :‬وهي جلضم خلىٌ مىظهت لللُإ البىيي‬
‫واإلاهغفي‪ ،‬مً زالٌ ظم٘ وجدلُل كاٖض هبحرة مً البُاهاث)‪ (Big Data‬التي مً قاجها جدؿحن بصاعة الٗاللت م٘‬
‫الؼبىن (ؾلىن الكغاء‪ ،‬ؤلاصزاع‪ ،‬اإلاؿاعاث الىُْفُت للؼبىن‪ ،‬اإلاالءة اإلاالُت) هما حٗمل في مجاٌ ألامً الؿغٍاوي‪،‬‬
‫وطلً مً زالٌ الىكف اإلابىغ ألي اخخُاٌ في ؾلىن اإلاخٗامل مشل جدضًض اإلايان الجغغافي للهىاجف الىلالت او‬
‫حكفحر البُاهاث واإلاٗلىماث الخؿاؾت‪ ،‬جلىم ؤًًا الخىىىلىظُا اإلاالُت بخدلُل اإلاساَغ وجلضًم ؤصواث حؿاٖض ٖلى‬
‫اجساط اللغاعاث خىٌ بصاعة اإلادافٔ اإلاالُت وحؿهُل بٖضاص الخلاعٍغ الخىُٓمُت‪.‬‬
‫الخدماث اإلاىحهت للبىىن والؼسواث‪ :‬جلضم الغكمىت الٗضًض مً الخلىٌ مً اظل جدؿحن بصاعة الكغواث ‪،‬‬
‫فباليؿبت للبىىن هجض جلىُت البلىهكحن التي جُىع خلىال حٗخمض ٖلى جلىُت البلىواث لدسجُل اإلاٗامالث‬
‫مشل‪ paymlum, cellbaz :‬اما باليؿبت للكغواث جلضم ؤًًا الغكمىت خلىٌ مشل بغامج مٗالجت اإلاٗلىماث وبصاعة‬
‫اإلاساَغ‪ ،‬بصاعة الًغاثب ‪...‬الخ‪.1‬‬

‫‪1‬‬
‫بً مىس ى اٖمغ‪ٖ ،‬لماوي ؤخمض‪ ،‬الخىىىلىظُا اإلاالُت همضزل لخُىٍغ الخضمت اإلاهغفُت ؤلالىتروهُت في البىىن الٗمىمُت‪ ،‬ص اعؾت ججغبت ؤلاماعاث الٗغبُت اإلاخدضة‪ ،‬مجلت‬
‫البدىر ؤلاكخهاصًت واإلاالُت‪ ،‬اإلاجلض ‪، 07‬الٗضص ‪، 2020، 02‬م ‪.186‬‬

‫‪35‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫الؼيل (‪ : )II-01‬خدماث السكمىت‬

‫خدمات مقدمة لمبنوك‬

‫خدمات الدفع‬
‫عمى أساس قاعدة كبيرة‬

‫خدمات الرقمنة‬

‫الخدمات‬
‫الخدمات المصرفية‬
‫الموجهة لمبنوك‬ ‫الموجهة لألفراد‬

‫اإلسنثمار و‬
‫التمويل‬

‫اإلاصدز‪ :‬بً مىس ى اٖمغ‪ٖ ،‬لماوي ؤخمض‪ ،‬الخىىىلىظُا اإلاالُت همضزل لخُىٍغ الخضمت اإلاهغفُت ؤلالىتروهُت في البىىن‬
‫الٗمىمُت‪ ،‬ص اعؾت ججغبت ؤلاماعاث الٗغبُت اإلاخدضة‪ ،‬مجلت البدىر ؤلاكخهاصًت واإلاالُت‪ ،‬اإلاجلض ‪، 07‬الٗضص ‪، 2020، 02‬م‬
‫‪.186‬‬
‫عٍم زالو خؿحن‪ ،‬الخيىمت ؤلالىتروهُت‪ ،‬مجلت ولُت بغضاص للٗلىم ؤلاكخهاصًت‪ ،‬وػاعة اإلاالُت‪ ،‬الٗغاق‪، 2013 ،‬م ‪446‬‬

‫‪36‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ .2‬كؼاعاث السكمىت‬
‫بن الخىىىلىظُا اإلاالُت مؿذ الٗضًض مً اللُاٖاث بهىعة ٖامت مً اظل جُىٍغَا والجهىى بها‪،‬‬
‫الخُىعاث الخانلت ؾىاء في الٓغوف ؤو اإلاٗامالث‪ ،‬وٍخم جلؿُم كُاٖاث الخىىىلىظُا اإلاالُت والخالي‪:‬‬
‫كؼاعاث اإلاىحت ألاولى‬
‫اإلالهىص بلُاٖاث اإلاىظت ألاولى ؤجها اللُاٖاث التي جيخمي بلى البِئت الخايىت الىاقئت التي ًخمحز مٗٓم‬
‫ػباثجها بامخالن الىؾاثل الخىىىلىظُت البؿُُت‪ ،‬مشل الهىاجف الظهُت والخُبُلاث التي جمىجهم مً بظغاء‬
‫مٗامالتهم اإلاالُت البؿُُت والضف٘ والخهىٌ ٖلى ؤلاثخمان هضعظت ؤولى‪َ ،‬ظا مً ظهت ومً ظهت ؤزغي جىُٓماتهم‬
‫اللاهىهُت التي جهيء لهم طلً والتي جًمً ؾحروعة ٖمل ؤمىت ومؿخلغة لخض بُٗض خُض قيل الٗالم الٗغبي ملغاٌ‬
‫‪ 105‬قغهت هاقئت في مجاٌ الخىىىلىظُا اإلاالُت في جهاًت ٖام ‪ 2015‬حغُي كغابت ‪ 12‬صولت‪.‬‬
‫ألاوكُت الغثِؿت لهظا اللُإ جخمشل في الخضماث التي جلضمها البىىن مً زالٌ ؤلاهترهذ او التي حٗخمض‬
‫الكغواث الىاقئت لخلضًمها باإلقتران م٘ البىىن ؤو بكيل مباقغ‪ ،‬وهي هما ًلي‪:‬‬
‫‪ -1‬اإلادفىعاث‪ :‬هلهض بالضف٘ جدىٍل قيل واخض مً الؿل٘ ؤو الخضماث ؤو ألانىٌ اإلاالُت بيؿب ملبىلت جم‬
‫ؤلاجفاق ٖلحها مؿبلا مً كبل ألاَغاف اإلاٗىُت‪ ،‬وٍيىن الضف٘ في قيل ؤمىاٌ ؤو ؤنىٌ ؤو زضماث‪ ،‬وفي‬
‫ؾاخت اإلاضفىٖاث هجض ؤهٓمت الضف٘ ٖبر ألاظهؼة اإلادمىلت وقبىت ؤلاهترهذ‪ ،‬والتي جىفغ للمؿخسضمحن‬
‫الجهاثُحن اللضعة ٖلى الضف٘ للؿل٘ والخضماث ٖبر ؤلاهترهذ ؤو مً زالٌ ألاظهؼة اإلادمىلت‪ ،‬مما ٌٗمل ٖلى‬
‫جىفحر اللضعة ٖلى جللُل جيالُف اإلاٗامالث واكخهاع الىكذ باليؿبت بلى َغق الضف٘ الخللُضًت‪ ،‬ومً ابغػ‬
‫اإلااؾؿاث هجض ‪:‬‬
‫‪ -‬قغهت اإلاضفىٖاث ألاعصن واإلاخسههت بضف٘ الفىاجحر– ‪. madfoo3at‬‬
‫‪ -‬قغهت ‪ beam‬ؤلاماعاجُت والتي جسخو باإلادافٔ ؤلالىتروهُت في قيل جُبُم ًغجبِ ببُاكاث الؼباثً‬
‫ؤلاثخماهُت‪.1‬‬
‫‪ -2‬ؤلاكتراض وحمع زاض اإلااٌ‪ :‬خُض فخذ ؤلابخياع الغكمي بمياهُاث ظضًضة لفاٖلحن ظضص غحر الخللُضًحن‬
‫وبغوػ جمىٍالث بضًلت ٖبر الؿىق ؤلاهترهذ‪ ،‬ولٗل ؤَم الىماطط الجضًضة اللاثمت ٖلى الخىىىلىظُا اإلاالُت‬
‫والتي غحرث مجغي ؤلاكتراى و ؤلاؾدشماع َى الخمىٍل الجماعي والظي ًخم ًٖ َغٍم مىهاث مالُت ظم٘‬
‫مبلغ مً اإلااٌ إلاكغوٕ مٗحن بفًل ٖضص هبحر مً اإلاؿاَماث الهغحرة لؤلفغاص‪ ،‬وَى ًضزل يمً ؾلؿلت‬
‫الخمىٍالث الىلضًت‪ ،‬خُض ًهف َظا اإلاهُلح الخفاٖل بحن الُغفحن صون الخاظت بلى وؾُِ مغهؼي‪،‬‬
‫وبالخالي فاإلاىهاث حٗخبر ؾىكا عكمُا‪ ،‬وكض ؾاٖض ٖلى اهدكاعٍ بحن ألاوؾاٍ زانت في ؤمغٍيا واهجلترا‬

‫‪1‬‬
‫وَُبت ٖبض الغخُم وآزغون‪ ،‬قغواث الخىىىلىظُا اإلاالُت في الكغق ألاوؾِ وقماٌ افغٍلُا‪ ،‬مجلت ألافاق‪ ،‬الٗضص ‪، 02‬اإلاجلض ‪، 2019، 04‬م ‪.36‬‬

‫‪37‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫اوٗضام زلت اإلاخٗاملحن في البىىن ازغ ألاػمت اإلاالُت ‪ 2008‬وما زلفخه مً ؤزاع ؾلبُت ٖلى ألافغاص ‪.‬وَىان‬
‫ؤهىإ و هماطط للخمىٍل الجماعي مً بُجها‪:‬‬
‫ؤ‪ .‬الخمىيل في ػيل هبت‪ٌ :‬ؿمذ َظا الىىٕ وًٖ َغٍم اإلاىهاث ؤلالىتروهُت بخلضًم الخمىٍل إلاكغوٕ ما‬
‫صون ملابل‪ ،‬هدصجُ٘ للمكاعَ٘ ؤلاظخماُٖت والخحرًت والشلافُت‪ ،‬فالهضف مً الخمىٍل ًيىن غحر عبخي‬
‫واهما للفاثضة الٗامت ‪.‬‬
‫ب‪ .‬لخمىيل ملابل جمىيل مادي‪ً :‬فخذ َظا الىىٕ اإلاجاٌ لؤلفغاص اإلاكاعهت في جمىٍل مكغوٕ ما بملابل ماصي‬
‫اي في قيل حٗىٌٍ ماصي او زضمت ملابل الخمىٍل‪ ،‬و ٖاصة ما ًيىن الخٗىٌٍ مً مىخجاث اإلاكغوٕ‬
‫اإلامىٌ‪.‬‬
‫ث‪ .‬ؤلاطدشماز الجماعي‪ٌ :‬ؿمذ َظا الىمىطط للمؿدشمغًٍ باإلقتران في عؤؽ ماٌ قغهت ما‪ ،‬وبالخالي ًهبذ‬
‫اإلاؿدشمغ مؿاَما مما ًفخذ له اإلاجاٌ للخهىٌ ٖلى وؿبت مً الغبذ بلضع ما ؾاَم في خالت جدلُم‬
‫اإلااؾؿت لهظا ألازحر‪.1‬‬
‫كؼاعاث اإلاىحت الشاهيت‬
‫ٖلى َظا اإلاؿخىي جخىؾ٘ صاثغة وكاَاث قغواث الغكمىت لدكمل ؤوكُت جغجىؼ ؤهثر فإهثر ٖلى الخلىُت‬
‫الٗالُت الضكت والخىىىلىظُا اإلاخلضمت في اإلاجاٌ اإلاالي‪ ،‬وطلً بخىفحر بِئت ؤهثر خضازت وؤؾىاق ؤهثر ػزما عكمُا‬
‫وخغهت اؾدشماعٍت ؤوؾ٘ مً اللُإ ألاوٌ الظي ًمىً ونفه بالبضاجي‪ ،‬وفم َظا الخلؿُم جخًمً كُاٖاث‬
‫اإلاىظت الشاهُت للخىىىلىظُا اإلاالي ما ًلي‪:‬‬
‫‪ -1‬الخدىيل الدولي للمىاٌ ‪ :‬في قيل مضفىٖاث صولُت خُض ونلذ كُمت الخدىٍالث اإلاالُت بلى الىامُت ٖام‬
‫‪ 431 ٌ 2015‬ملُاع صوالع‪ ،‬خلذ اإلاملىت الٗغبُت الؿٗىصًت زاهُا وؤلاماعاث عابٗا مً خُض الخدىٍالث‬
‫اإلاغؾلت ؾىىٍا‪.‬‬
‫‪ -2‬ادازة الثرواث‪ :‬جدذ َضا البىض فان زضمت بصاعة الثرواث جخًمً ول مً الخسُُِ اإلاالي وبصاعة اإلادافٔ‬
‫ؤلاؾدشماعٍت وٖضص مً الخضماث اإلاالُت اإلاجمٗت لؤلفغاص ألازغٍاء وؤصخاب ألاٖماٌ الهغحرة وألاؾغ الظًً‬
‫ًغغبىن في مؿاٖضة واؾدكاعة مالُت ًضٖىن مخسههحن مٗخمضًً إلصاعة زغواتهم مً جيؿُم زضماث‬
‫مهغفُت وجسُُِ ٖلاعي ومىاعص كاهىهُت وبصاعة الًغاثب اإلاهىُت وؤلاؾدشماع‪ ،‬لىىه وبظهغ اإلاهاعف‬
‫جدل اإلااؾؿاث الىاقئت في الخىىىلىظُا اإلاالُت مدل اليكاَاث اإلاهغفُت وجىافـ ٖلحها باغخىامها‬
‫لفغنت قغٍدت ألافغاص الظًً ال ًمليىن خؿاباث مهغفُت وهظا اإلاغتربحن وألافغاص طوي الضزل اإلاغجف٘‬
‫باؾدشماع مضزغاتهم‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫جلغٍغ بحرفىعث ‪، 2016‬الخىىىلىظُا اإلاالُت في الكغق ألاوؾِ وقماٌ افغٍلُا‪ ،‬جاعٍش ؤلاَالٕ‪ٖ، 2021/ 05/ 13 :‬لى الغابِ ‪http://www.wamda.com‬‬

‫‪38‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ -3‬الخأمحن‪ً :‬ىظض ٖضص هبحر مً اإلاىْفحن ال ًمخليىن خؿابا مهغفُا وبالخالي صون وظىص خؿاب مهغفي ال‬
‫ًمىً الٗشىع ٖلى سجل اثخماوي ولً ًيىن َىان مكاعهت في ماؾؿاث جسخو بالخضماث الخإمُيُت‪،‬‬
‫لىً قغواث ‪ start- up‬ؤوظضث الخل لظلً‪ ،‬فبالغغم ؤن قغواث مىُلت الكغق ألاوؾِ وقماٌ بفغٍلُا‬
‫لم جضزل فٗلُا بالخجغبت الخإمُيُت للخضماث الغكمُت‪ ،‬لىً باألؾىاق اإلاخلضمت ًمىً لها ؤن جشبذ‬
‫وظىصَا بهظا الىهج مً زالٌ ما ٌؿمى‪ :‬بالخامحن فاثم الهغغ‪ ،‬بدُض ‪:‬بن مٗضٌ اهدكاع الخامحن فاثم‬
‫الهغغ في مىُلت الكغق ألاوؾِ وقماٌ بفغٍلُا ًبلغ ‪ 3.0‬باإلائت بِىما مٗضٌ اهدكاع الهاجف اإلادمىٌ‬
‫ونل الى ‪120‬باإلائت‪ ،‬ما ًبحن الفاعق الىبحر بحن الخضمت الغكمُت باإلاىُلت وفغم جُىٍغَا الٗالي‪ ،‬خُض‬
‫جغجبِ قغواث الخامحن الىبري بالٗضًض مً مكغلي زضماث الهاجف اإلادمىٌ وطلً لخلضًم مىخجاث‬
‫الخامحن ألاؾاؾُت باؾخسضام الهاجف اإلادمىٌ في اإلاىاَم التي ال جهلها زضماث جإمحن‪.‬‬
‫‪ -4‬طلظلت البلىواث (الٗمالث الغكمُت اإلاكفغة)‪ :‬البلىن قحن ‪ Block chain‬وهي كاٖضة بُاهاث مىػٖت‬
‫جمخاػ بلضعتها ٖلى بصاعة كاثمت متزاًضة باؾخمغاع مً السجالث اإلاؿماة (هخل) جدخىي ول هخلت ٖلى الُاب٘‬
‫الؼمني وعابِ بلى الىخلت الؿابلت‪ ،‬نممذ ؾلؿلت الىخل بدُض ًمىجها اإلادافٓت ٖلى البُاهاث اإلاسؼهت‬
‫يمجها والخاوٌ صون حٗضًلها ‪،‬اي اهه ٖىضما جسؼن مٗلىمت ما في ؾلؿلت الىخلت ال ًمىً الخلا اللُام‬
‫بخٗضًل َظٍ اإلاٗلىماث‪َ ،‬ظٍ الخلىُت ٖالُت الضكت ؤؾهمذ في كفؼة هىُٖت عكمُت ظٗلذ الىشحر مً‬
‫اإلاخٗاملحن ؤلاكخهاصًحن ًخسىفىن مجها فهم بحن ماٍض ومٗاعى‪ ،‬ؤقهغ الٗمالث الغكمُت اإلاخضاولت ٖبر‬
‫ؤلاهترهذ هي البِخيىًٍ ‪.1 bitcoin‬‬
‫ومما ؾبم ًمىً ؤن وؿخيخج كُاٖاث الغكمىت في الكيل الخالي ‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫بً الؿاس ي ؾهحر‪ ،‬بىالُبش هجىص‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪.52‬‬

‫‪39‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫الؼيل زكم(‪ :)II-02‬كؼاعاث السكمىت‬

‫تحويل األموال‬

‫التمويل و اإلقتراض‬

‫إدارة الثروات‬

‫قطاعات الرقمنة‬
‫المدفوعات‬

‫التأمين‬

‫سمسمة البموكات‬

‫اإلاصدز‪ :‬وَُبت ٖبض الغخُم وآزغون‪ ،‬قغواث الخىىىلىظُا اإلاالُت في الكغق ألاوؾِ وقماٌ افغٍلُا‪ ،‬مجلت ألافاق‪،‬‬
‫الٗضص ‪، 02‬اإلاجلض ‪، 2019، 04‬م ‪.36‬‬
‫بً الؿاس ي ؾهحر‪ ،‬بىالُبش هجىص‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪.52‬‬
‫‪.‬‬

‫‪40‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫اإلاؼلب الشاوي‪ :‬دوز زكمىت اللؼاع البىيي في حعصيص الؼمىٌ اإلاالي‬

‫اهُالكا مً ما جم َغخه مً ؤؾاؾُاث هٓغٍت إلاىيىعي الكمىٌ اإلاالي والخضماث اإلاالُت الغكمُت‪ ،‬جلىم‬
‫الخضماث اإلاالُت الغكمُت بدؿهُل بمياهُت الخهىٌ ٖلى ؤلاثخمان والخضماث اإلاالُت وحؿاَم في حٗؼٍؼ الكمىٌ‬
‫اإلاالي مً زالٌ الخغلب ٖلى الٗىاثم الخللُضًت اإلاخمشلت في‪.1‬‬
‫هؼاق الخغؼيت‬
‫خُض ؾاٖضث اللىىاث الغكمُت مالًحن ألاشخام ممً لضحهم َىاجف مدمىلت مً الىنىٌ بلى‬
‫الخضماث اإلاالُت الغكمُت مً مضفىٖاث‪ ،‬ؤلاصزاع‪ ،‬الخإمحن‪ ،‬ؤلاؾدشماع والدؿهُالث ؤلاثخماهُت واللغوى‪ ،‬وَٗمل‬
‫ؤلاجهاٌ باألهترهِذ بلى جىؾُ٘ هُلم الفغم اإلاخاخت‪ ،‬فالخضماث اإلاالُت الغكمُت حٗمل ٖلى عبِ ألاٖىان‬
‫ؤلاكخهاصًحن باإلاهاعٍف وألاؾىاق واإلاىعصًً بؿهىلت وبخيلفت مِؿىعة وحؿهل اإلاٗامالث مً هٓحر بلى هٓحر‪ ،2‬مً‬
‫زالٌ الخغلب ٖلى الخىاظؼ التي حُٗم البالغحن الظًً ال ًمخليىن خؿاباث مهغفُت مً الخهىٌ ٖلى الخضماث‬
‫اإلاالُت‪ ،‬والىنىٌ بلى اإلاىاَم ‪--‬الىاثُت خُض ال جىظض مهاعف وال ماؾؿاث مالُت‪ ،‬هما جلغب اإلاؿخسضمحن مً‬
‫اإلااؾؿاث اإلاالُت مً زالٌ زفٌ ولفت جلضًم الخضماث اإلاالُت‪. 3‬‬
‫‪ .1‬معلىماث العمالء‬
‫ٌكترٍ ملضمى الخضماث اإلاالُت الخدلم مً َىٍت الٗمُل في بَاع بظغاءاث الٗىاًت الىاظبت بالٗمالء‬
‫والخإمحن يض اإلاساَغ وبصاعتها‪ ،‬خُض جدُذ الهىٍت الغكمُت وبهمت البُاهاث الىاججت ًٖ بؾخسضام الخضماث اإلاالُت‬
‫الغكمُت اإلاٗلىماث الًغوعٍت الخانت بالٗمُل لفخذ الخؿاباث مما ٌؿاٖض في جىفحر ؾبل الىنىٌ بلى مجمىٖت‬
‫مً اإلاىخجاث والخضماث اإلاالُت‪.‬‬
‫‪ .2‬الظالمت الخجازيت‬
‫ًىُىي قمىٌ الفئاث اإلادغومت ٖلى جىفحر كضع مً زضماث اإلاضفىٖاث والىصاج٘ والخإمحن ومىخجاث‬
‫ؤلاكتراى مىسفًت اللُمت اإلاهممت خؿب بخخُاظاث الٗمالء‪ ،‬وٍخُلب اللُام بظلً ٖلى هدى مؿخضام جدلُم‬
‫ٖىاثض وافُت لخغُُت الخيالُف والتي مً اإلامىً جسفًُها ًٖ َغٍم ألاجمخت واإلاٗالجت اإلاباقغة باؾخسضام خلىٌ‬
‫الخىىىلىظُا اإلاالُت‪ ،‬فإجمخت الخضماث اإلاالُت جللل مً الخيلفت وجلهغ الضوعة اإلاؿدىضًت وجللو الٗىاثم‬
‫الجغغافُت اإلاخٗللت بالبٗض‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫خمى الؼغبي‪ ،‬صوع قغواث الخىىىلىظُا اإلاالُت الىاقئت في حٗؼٍؼ اللُإ اإلاهغفي للضوٌ الٗغبُت‪ :‬صعوؽ وججاعب صولُت‪ ،‬اإلاجلت الجؼاثغٍت للٗلىم ؤلاظخماُٖت وؤلاوؿاهُت‪،‬‬
‫اإلاجلض ‪ ،09‬الٗضص ‪ ،01‬ظامٗت الجؼاثغ‪ ،2021 ،‬م‪.973-972‬‬
‫‪2‬‬
‫نىعٍت قىبي‪ ،‬الؿُٗض بً لخًغ‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪.119-118‬‬
‫‪3‬‬
‫دمحم قىغًٍ‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬هفـ الهفدت‪.‬‬

‫‪41‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫‪ .3‬حعصيص اإلاىافظت بحن اإلاؤطظاث اإلااليت واإلاصسفيت‬

‫ألامغ الظي ًىٗىـ ٖلى جىىَ٘ اإلاىخجاث والخضماث اإلاالُت وؤلاَخمام بٗامل الجىصة لجظب ؤهبر ٖضص‬
‫ممىً مً الٗمالء والؼباثً وجلىحن بٌٗ اللىىاث غحر الغؾمُت‪ ،‬خُض ؾاَم الخُىع الخىىىلىجي في ْهىع قغواث‬
‫مخسههت في جىفحر زضماث مالُت عكمُت بضًلت ؤكل جيلفت وؤؾهل وؤؾغٕ جىفُظا مً الخضماث التي جلضمها‬
‫اإلاهاعف لؤلفغاص‪ ،‬مما شج٘ ألازحرة ٖلى جبني ابخياعاث الخىىىلىظُا اإلاالُت لم‪---‬واظهت َظٍ اإلاىافؿت‪ ،‬بخلضًم‬
‫زضماث ٖالُت الجىصة هما ؤن جدؿحن هىُٖت الخضماث اإلاالُت وجىؾُ٘ هُاق ونىٌ ألافغاص واإلااؾؿاث بلحها ٌٗمل‬
‫ٖلى وكغ اإلاؿاواة في الفغم وؤلاؾخفاصة مً ؤلامياهُاث اليامىت في ؤلاكخهاص وَؿاٖض ٖلى جمىحن الفلغاء واليؿاء‬
‫والكباب مً امخالن اللضعة ٖلى جىفُظ اؾدشماعاتهم الهغحرة اإلاىخجت وعف٘ ؤلاهخاظُت‪ 3‬والضزىٌ مما ًىٗىـ‬
‫بًجابُا ٖلى ؤلاؾتهالن وجدغًٍ العجلت ؤلاكخهاصًت‪ ، 1‬والكيل اإلاىالي ًىضح الخىىٕ الخانل ٖلى مؿخىي ؤَغاف‬
‫مىٓىمت الخلىُت اإلاالُت‪.‬‬
‫الؼيل زكم (‪ : )II-03‬أػساف مىظىمت الخلىيت اإلااليت‬

‫‪ ‬في غالبيتها شركات ناشئة أسسها‬ ‫‪ ‬تقدم خدماتها التقميدية من خالل‬

‫رواد أعمال مبتكرين خارج القطاع‬ ‫قنوات إلكترونية باألنترنت‬
‫المالي التقميدي‬ ‫وتطبيقات رقمية عمى المحمول‬
‫شركات التكنولوجيا‬ ‫البنوك و المؤسسات‬
‫المالية‬ ‫المالية‬

‫جهات الرقابة‬ ‫شركات تكنولوجية‬

‫والتنظيم المالي‬ ‫عمالقة‬

‫‪ ‬بحكم ما تنص عميه التشريعات‬

‫‪ ‬منصات التواصل اإلجتماعي و‬
‫المالية في مختمف دول العالم من‬
‫شركات تجارة إلكترونية و موزعي‬
‫ناحية الرقابة و اإلشراف و حماية‬
‫أجهزة و تطبيقات إلكترونية‬
‫المتعاماين‬
‫اإلاصدز‪ :‬قغٍف ؾامي‪ ،‬الخدىٌ السكمي والؼمىٌ اإلاالي‪-‬الخىىىلىحيا اإلااليت غحر اإلاصسفيت‪-‬واكع وجددًاث‪ ،‬اإلاغهؼ‬
‫اإلاهغي للضعاؾاث ؤلاكخهاصًت‪ ،‬الٗضص ‪ ،161‬بىالق‪ ،‬مهغ‪ 30 ،‬ؤهخىبغ ‪ ،2019‬م‪.15‬‬

‫‪1‬‬
‫نىعٍت قىبي‪ ،‬الؿُٗض بً لخًغ‪ ،‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ‪ ،‬م ‪113‬‬

‫‪42‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫فالخضماث اإلاالُت الغكمُت جىفغ ؾبُال لخل الٗضًض مً الخدضًاث التي جلف في وظه جىؾُ٘ كاٖضة الكمىٌ‬
‫اإلاالي واإلاخمشلت في الخيلفت اإلاغجفٗت للخضماث اإلاالُت الخللُضًت وبٗض اإلاؿافاث بحن اإلاىاَم الىاثُت ومغاهؼ الخضماث‬
‫اإلاالُت والغوجحن اإلاٗلض اإلاٗخمض مً كبل اإلااؾؿاث الخللُضًت‪ ،‬فاألظهؼة الظهُت جمىً مً بًهاٌ الخضماث بلى‬
‫ؤبٗض هلُت ممىىت‪ ،‬فهي جهل بلى مسخلف الكغاثذ اإلاجخمُٗت صون ؤن ًظَب بلحها ؤخض‪ ،‬وبخيلفت مىسفًت هٓغا‬
‫لٗضم خاظتها بلى الخجهحزاث واإلاٗضاث الخللُضًت للماؾؿاث اإلاالُت بكيلها الخالي‪ ،‬فًال ٖلى الضوع الىبحر‬
‫لكغواث الخىىىلىظُا اإلاالُت وما جىفغٍ مً ػٍاصة الخُاعاث ومغوهتها لضي اإلاؿتهلىحن‪.‬‬

‫‪43‬‬
 ‫الفهل الشاوي‪ :‬عكمىت اللُإ البىيي وصوعَا في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‬

‫الخالصت‬
‫بن الغكمىت البىىُت جسخلف مً ظهاػ بىيي بلى آزغ خؿب جُىع الضوٌ‪ ،‬فهىان صوٌ جُىعث الغكمىت فحها‬
‫بلى مضي بُٗض‪ ،‬في خحن ال ًؼاٌ بًٗها ٌٗخمض ٖلى الخٗامالث الىعكُت‪ ،‬وحٗخبر الجؼاثغ مً بحن الضوٌ الؿاثغة في‬
‫جدضًض ظهاػَا البىيي و جُىٍغٍ‪.‬‬
‫هما حؿاَم جُىعاث الخىىىلىظُا اإلاالُت في جفُٗل الٗضًض مً الخضماث اإلاالُت مما ًجٗلها ؤهثر ؾهىلت‬
‫وؾغٖت و بإكل جيلفت و ونىلها لكغاثذ اإلاجخم٘ بٗضٌ و مؿاواة و الظي ٌؿمذ بخٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي وَظا ما صف٘‬
‫الضوٌ هدى مىاهبت َظا الخُىع ؾُٗا مجها بلى حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي بها‪.‬‬

‫‪44‬‬
 ‫الفصل الثالث‬
‫واقع الشمول المالي في الجزائر ودور‬
‫رقمنة القطاع البنكي في تعزيزه‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫جمهيد‬
‫لٗب بهدكاع عكمىت اللُإ البىيي صوعا متزاًضا في حؿغَ٘ عجلت الكمىٌ اإلاالي و جدلُم بؾتراجُجُاجه و التي‬
‫ٖملذ صوٌ الٗالم ٖلى جُبُلها‪.‬‬
‫وٖلى غغاع ظمُ٘ الضوٌ‪ ،‬ويٗذ الجؼاثغ بؾتراجُجُاث زانت جًم ظملت مً الخضابحر التي حؿمذ بخٗؼٍؼ‬
‫الكمىٌ اإلاالي وعف٘ مؿخىٍاجه وفلا لبِئتها اإلاالُت بلى ْهىع الٗضًض مً الخضماث اإلاالُت و هماطط ألاٖماٌ اإلابخىغة‪،‬‬
‫والخضماث اإلاهغفُت ٖبر الهاجف اإلادمىٌ‪ ،‬و الخضماث اإلاهغفُت بضون فغوٕ بىىُت‪.‬‬
‫مً زالٌ َظا الفهل ؾىف هدىاوٌ في اإلابدض ألاوٌ اللُإ البىيي الجؼاثغي و مغاخل جُىعٍ و ؤَم‬
‫بنالخُاجه‪ ،‬ؤما في اإلابدض الشاوي ؾيخُغق فُه بلى واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ واإلاُٗلاث و ؾبل حٗؼٍؼٍ‪.‬‬

‫‪46‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫اإلابدث ألاوٌ‪ :‬اللؼاع البىيي الجصائسي‬

‫اإلاؼلب ألاوٌ‪ :‬مساخل جؼىز الىظام البىيي الجصائسي‬
‫ٌٗض الجهاػ اإلاهغفي اإلامىٌ الغثِس ي في اكخهاصًاث اإلاضًىهُت ؤًً جيىن ؤلاخخُاظاث اإلاالُت هبحرة ظضا‬
‫بالىٓغ بلى ألامىاٌ اإلاخاخت ؛ وَظا هٓغا لٗضم هفاءة ألاؾىاق اإلاالُت ؤو غُابها جماما ؛ وَى ما ظٗل مىه مدىعا‬
‫ؤؾاؾُا لخمىٍل الخغهت الخىمىٍت بالجؼاثغ ؛ وكض ٖغف َظا اللُإ بنالخاث ٖضًضة مىظ ؤلاؾخلالٌ ؛ لىً التزامه‬
‫بخمىٍل اللُإ الٗمىمي قيل ٖبئا زلُال ٖلى ويُٗخه اإلاالُت مما خاٌ صون جدلُم ألاَضاف اإلاغظىة ‪.‬‬
‫وبالىٓغ بلى ما جملُه اإلاُُٗاث ؤلاكخهاصًت و اإلاالُت الجضًضة ٖلى اإلاؿخىٍحن الىَني و الضولي؛ فان َظا‬
‫اللُإ ال ًؼاٌ ًىاظه جدضًاث هبحرة و ٖلى ظمُ٘ اإلاؿخىٍاث؛ لظلً ؾىداوٌ مً زالٌ َظٍ الىعكت البدشُت‬
‫حصخُو واك٘ الىٓام اإلاهغفي الجؼاثغي وؤَم الخدضًاث التي جىاظهه مٗخمضًً في طلً ٖلى اإلاىهج الىنفي‬
‫الخدلُلي ‪.‬‬
‫مساخل جؼىز الىظام البىيي‬
‫ؾيخُغق في َظا اإلاُلب بلى اإلاغاخل التي مغ بها الىٓام اإلاهغفي الجؼاثغي ؤال وهي زالشت‪.‬‬
‫اإلاسخلت ؤلالظخعمازيت‬
‫واهذ الجؼاثغ زالٌ ؤلاؾخٗماع الفغوس ي كض ٖغفذ هٓاما بىىُا جابٗا للىٓام اإلاالي والىلضي الفغوس ي ؤي‬
‫ؤهه ًسضم اإلاهلخت الفغوؿُت ووان ألامغ ًىُبم ٖلى الخؼٍىت الٗامت التي واهذ ججم٘ اإلاىاعص الجباثُت مً الكٗب‬
‫الجؼاثغي وبٖاصة جىػَٗها بلى اإلاٗمغًٍ ألاظاهب ‪.‬‬
‫ْهغث في الجؼاثغ مىظ ‪ 1830‬قبىت مً البىىن ٖضصَا ؤهبر مً طلً الظي هجضٍ في اإلاؿخٗمغاث‬
‫الفغوؿُت ألازغي هبىىن زانت وؤزغي جابٗت لللُإ الٗام باإليافت بلى فغوٕ البىىن الفغوؿُت لىً واهذ جابٗت‬
‫لفغوؿا ؛ وفي ‪ 1851‬جإؾـ " بىً الجؼاثغ " بغؤؽ ماٌ كضعٍ ‪ 3‬مالُحن فغهً فغوس ي ؛ ولىً في ‪ 1900‬اجسظث‬
‫الؿلُاث الفغوؿُت بظغاءاث ظظعٍت بكإهه وطلً في حغُحر اؾمه الظي ؤنبذ "بىً الجؼاثغ وجىوـ " و ألامغ لم‬
‫ًبلى َىظا ؛ فبٗض اؾخلالٌ جىوـ في ‪ٖ1956‬اص اؾمه هما وان في الؿابم وغضاة اؾخلالٌ الجؼاثغ ؤنبذ ٌٗغف‬
‫ب " البىً اإلاغهؼي الجؼاثغي‪.1‬‬
‫مسخلت ؤلاكخصاد اإلاخؼؽ‬
‫جمحزث باؾترظإ الضولت لؿُاصتها واؾخلاللها ؤلاكخهاصي والىلضي ‪ .‬لىً وظضث الجؼاثغ هفؿها مباقغة‬
‫بٗض ؤلاؾخلالٌ في ؤػمت مالُت زاهلت مخمشلت في تهغٍب عئوؽ ألامىاٌ هدى الخاعط مما ؤصي بالؿلُاث الجؼاثغٍت بلى‬
‫بوكاء بىً مغهؼي وبنضاع الٗملت الىَىُت‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ظٗفغ الجؼاع‪/‬البىىن في الٗالم‪ /‬صاع الىلاوـ لليكغ م‪7‬‬

‫‪47‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫في َظٍ اإلاغخلت فان الجهاػ اإلاهغفي الجؼاثغي وان ٌٗمل بألُاث الىٓام اإلاسُِ و التي جلخط ي ؤن جيىن‬
‫ظمُ٘ البىىن مملىهت للضولت بلى ظاهب ؤن آلُاث حؿُحر البىىن ٌغلب ٖلحها الُاب٘ ؤلاصاعي طلً ؤن الٗالكت بحن‬
‫البىً اإلاغهؼي و الخؼٍىت الٗامت واهذ في الغالب ٖالكت جبُٗت بط هجض ؤن البىً اإلاغهؼي وان مجبرا في غالب ألاخُان‬
‫ٖلى جمىٍل العجؼ اإلاحزاوي مما خىٌ البىً اإلاغهؼي بلى مجغص ؤصاة بنضاع هلضي ؛ هظلً ٖالكت البىىن باإلااؾؿاث‬
‫الٗمىمُت هي ٖاللت جبُٗت بط هجض ؤن َظٍ البىىن واهذ مجبرة ٖلى جمىٍل اإلااؾؿاث ؤلاكخهاصًت الٗمىمُت صون‬
‫ؤن ًيىن لها الخم في عفٌ َظا الخمىٍل ؛ مما ؤصي بالبىىن بلى ٖضم اللضعة ٖلى اؾترظإ كغويها ألن اإلااؾؿاث‬
‫الٗمىمُت واهذ في الغالب حٗاوي مً العجؼ ؛ َظا الىاك٘ ظٗل لهظا الجهاػ اإلاهغفي الجؼاثغي ؤهه ًخمحز بالجمىص و‬
‫الخإزغ في جىفُظ الٗملُاث بلى ظاهب البحروكغاَُت في الخىفُظ اإلاٗامالث‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫مسخلت ؤلاصالخاث ؤلاكخصادًت و الىلدًت‬
‫للض ايُغث الجؼاثغ بلى بظغاء بنالخاث ٖلى الىٓام ؤلاكخهاصي اإلاسُِ خُض ؾاعث به هدى الخدغٍغ "‬
‫اكخهاص الؿىق" فيان البض مً الضولت زلم الجى اإلاالثم بإن جىفغ ْغوف مجضًت و َامت مً ؤظل الىنىٌ بلى‬
‫َظا الهضف و التي اهبشلذ مً زالٌ نضوع كاهىن الىلض و اللغى خُض ظاء بمجمله قامال ٖلى ألاَضاف الخالُت‪:‬‬
‫‪ -‬حصجُ٘ اللُإ الخام‪.‬‬
‫‪ -‬جدغٍغ الخجاعة الخاعظُت‪.‬‬
‫‪ -‬جدغٍغ ؤؾٗاع الؿل٘ و الخضماث‪.‬‬
‫‪ -‬جدغٍغ ؤؾٗاع الفاثضة وؤؾٗاع الهغف‪.‬‬
‫‪ -‬حصجُ٘ اإلاىافؿت في اإلاُضان ؤلاكخهاصي و الىلضي‪.‬‬
‫ٖؼػث َظٍ ألاَضاف بىلاٍ ظض َامت واهذ في مجملها جفؿحر لهظٍ ألاَضاف؛ وهظهغَا بالكيل الخالي‪:‬‬
‫‪ -‬جدلُم الخيامل بحن ألاَضاف بىلاٍ ظض َامت واهذ في مجملها جفؿحر لهظٍ ألاَضاف ؛‬
‫‪ -‬جدلُم ؤلاؾخلغاع الىاجج مً زالٌ َغح بقيالُت جدضًض الٗالكت بحن الخؼٍىت الٗامت و البىً اإلاغهؼي ‪.‬فباٖخباع ؤن‬
‫الخؼٍىت الٗامت ميلفت بىي٘ الؿُاؾت الىلضًت مً زالٌ جمىٍل الخؼٍىت الٗامت في خالت العجؼ ٖلى قيل كغوى‬
‫ال جخجاوػ ‪ 10‬باإلااثت مً ؤلاًغاص الؿىت اإلاالُت الؿابلت ؛ وؤن حؿضص َظا الضًً في ؤظل ؤكهاٍ ‪ً 240‬ىم‪.‬‬
‫وان التزام ول َغف نٗب الخدلُم ألزظٍ ٖلى وظهحن‪:‬‬
‫‪ -‬ؤلاؾخلاللُت ‪ :‬جٓهغ في خالت كضعة البىً اإلاغهؼي ٖلى عفٌ جمىٍل الخؼٍىت الٗامت‪ .‬فماٍضي َظا الفىغ‬
‫ًغون يغوعة ٖضم جضزل الضولت في اليكاٍ ؤلاكخهاصي واكخهاعَا ٖلى وْاثفها الخللُضًت ؛ َظا ما كض‬
‫ًيخج ٖىه بزالٌ في الخىاػن ؤلاكخهاصي‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫خضًضان ؾفُان– مضازلت بٗىىان اللغى اإلاؿدىضي ‪-‬ملخلى خىٌ ؤلانالخاث البىىُت– ظامٗت كاإلات‪ 2010-2009‬م‬

‫‪48‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫واهذ ؤػمت ‪ 1929‬كض هفذ َظا الُغح خُض لم حؿخُ٘ كىي الؿىق ؤن حؿترظ٘ الخىاػن اإلاسخل بال بٗض‬
‫جضزل الضولت التي هاصث بلى يغوعة جبُٗت البىً اإلاغهؼي بلى الخؼٍىت الٗامت‪.‬‬
‫‪ -1‬الخبعيت ‪َ :‬ظٍ ألاَغوخت مؿخمضة مً الفىغ ؤلاقتراوي اإلاُالب بخضزل الضولت ؛ فاكخهغث وُْفت البىً‬
‫اإلاغهؼي في ؤلانضاع الىلضي فلِ ؛ َظا ما ؤزغ ؾلبا ٖلى ؤلاكخهاصًاث ؤلاقتراهُت باػصًاص مٗضالث‬
‫الخضخم‪.‬‬
‫‪ -2‬اطخلالليت البىىن اججاه اإلاؤطظاث العمىميت ‪ٖ :‬اقذ البىىن الخجاعٍت هفـ واك٘ البىً اإلاغهؼي فُما‬
‫ًسو مىٓىع الخبُٗت و ؤلاؾخلاللُت لىً م٘ اإلااؾؿاث الٗمىمُت خُض واهذ البىىن ؾابلا ملؼمت‬
‫بخمىٍل َظٍ ألازحرة بلغوى ال حؿخُُ٘ في الغالب حؿضًضَا هٓغا للعجؼ في اإلاحزاهُت َظٍ اإلااؾؿاث‬
‫ؤلاكخهاصًت الٗمىمُت ؛ فبملخط ى كاهىن الىلض و اللغى ؤجُدذ للبىىن الخجاعٍت الخغٍت في صعاؾت‬
‫َلباث اللغوى و اإلاىافلت ٖلى مىدها‪.‬‬
‫‪ -3‬جدسيس أطعاز الفائدة و أطعاز الصسف ‪ :‬وفم كاهىن الىلض و اللغى الظي ًضٖى بلى جدغٍغ ؤؾٗاع‬
‫الهغف خؿب مخُلباث اللغوى و اإلاىافلت ٖلى مىدها‪.‬‬
‫‪ -4‬جدسيس أطعاز الفائدة وأطعاز الصسف ‪ :‬وفم كاهىن الىلض و اللغى الظي ًضٖى بلى جدغٍغ ؤؾٗاع‬
‫الفاثضة و ؤؾٗاع الهغف خؿب مخُلباث الٗغى و الُلب (كىاٖض الؿىق) وؤن جيىن الىاكُٗت ألؾٗاع‬
‫الفاثضة ؤي ؤن اإلالابل الظي ًدهل ٖلُه اإلاضزغ ٖىه مىده اللغوى ًيىن واكعي‪-5 .‬حصجُ٘ اإلاىافظت‬
‫في اإلاجاٌ ؤلاكخصادي و هرا بالظماح لخىاظض البىىن الخانت وألاظىبُت التي جاصي بالًغوعة بلى‬
‫اوٗياؾاث ظض اًجابُت فُما ًلخو الخضماث اإلالضمت مً َغف البىىن مخمحزة في طلً بالضكت و‬
‫الكفافُت و الؿغٖت عغم طلً ال ػاٌ الىٓام البىيي ٌٗاوي مً بٌٗ اإلاكاول ٖلى مؿخىي اإلاغاخل‬
‫الخىفُظًت فيان مً ألاظضع اللُام بٗضة بنالخاث ظضًضة ٖلى الىُاق‬
‫‪1‬‬
‫اإلاؼلب الشاوي ‪ :‬ؤلاصالخاث التي مظذ الجهاش اإلاصسفي‬
‫واهذ الجؼاثغ ؾىت ‪ٖ 1830‬ىض ؤلاخخالٌ الفغوس ي هؿاثغ ؤظؼاء ؤلامبراَىعٍت الٗشماهُت جخمحز بللت صوع‬
‫الىلىص في اإلاباصالث وبىٓام اإلاٗضهحن الظَب و الفًت في الٗملت ؛ وواهذ َىان صاع لهً الىلىص ؛ؤما الفغهً‬
‫الفغوس ي فلم ًخلغع عؾمُا هٗملت للبالص بال بٗض ‪ٖ 19‬اما ‪.‬‬
‫وؤوٌ ماؾؿت مهغفُت في الجؼاثغ هي جلً التي كغعث بمىظب اللاهىن الهاصع في ‪ 1843/07/19‬لخيىن‬
‫بمشابت فغٕ لبىً فغوؿا ؛وكض بضؤ َظا الفغٕ بةنضاع الىلىص م٘ بضاًت ؾىت ‪ 1848‬وزاوي ماؾؿت لخيىن بمشابت‬
‫فغٕ لبىً فغوؿا ؛وكض بضؤ َظا الفغٕ بةنضاع الىلىص م٘ بضاًت ؾىت ‪. 1848‬وزاوي ماؾؿت مهغفُت واهذ ‪le‬‬
‫‪comptoire national d’escompte‬جلخهغ وُْفتها ٖلى ؤلاثخمان ؤي جخمخ٘ بدم بنضاع الىلىص ؛ولم جىجح‬

‫‪1‬‬
‫خضًضان ؾفُان– مضازلت بٗىىان اللغى اإلاؿدىضي ‪-‬ملخلى خىٌ ؤلانالخاث البىىُت– ظامٗت كاإلات‪ 2010-2009‬م‪36‬‬

‫‪49‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫ماؾؿت الخهم جلً بؿبب كلت الىصاج٘ ‪ .‬وزالض ماؾؿت هي البىً الجؼاثغ (‪(banque d’ Algérie 1851‬‬
‫بغؤؾماٌ كضعٍ ‪ 3‬مالًحن فغهً ملؿمت بلى ‪ 6‬آالف ؾهم ؛وكض اَخمذ به الؿلُاث الفغوؿُت ومىدخه اٖخماص‬
‫بىهف ‪ 23‬كُمت عؤؾماله اإلاضفىٕ ‪ 1050 .000‬فغهً‪.1‬‬
‫بٗض ؤلاؾخلالٌ خاولذ الضولت الجؼاثغٍت بوكاء هٓام بىيي زام بها و الخسلو مً الىٓام ؤلاؾخٗماعي‬
‫ولخدلُم طلً كامذ بمجمىٖت مً ؤلانالخاث والخغحراث لجٗله ًخماش ى م٘ ؤَضافها ؛وؾىداوٌ في َظا البدض‬
‫الخُغق الى ؤَم ؤلانالخاث التي مغ بها الىٓام البىيي في الجؼاثغ مً زالٌ اإلاُالب الخالُت‪:‬‬
‫الىظام البىيي الجصائسي ما بحن ‪1971-1962‬‬ ‫‪‬‬

‫للض وعزذ الضولت الجؼاثغٍت غضاة ؤلاؾخلالٌ هٓاما مهغفُا واؾٗا ولىىه جاب٘ للمؿخٗمغ ألاظىبي وكاثم‬
‫ٖلى ؤؾاؽ ؤلاكخهاص الخغ اللُبرالي؛ فاإلكخهاص الجؼاثغي وان ًفخلض بلى ؤصوى قغوٍ الخىمُت ؛وظل اإلاٗامالث‬
‫واهذ جخم م٘ اإلاخٗاملحن الفغوؿُحن ؛هما ؤن اإلااؾؿاث اإلاىعزت ًٖ ألاظىبي لم جخمىً مً مىانلت وكاَها بؿهىلت‬
‫؛ٖضم جىفغَا ٖلى مهاصع جمىٍل اخخُاظاتها وؾحروعة ٖملُاتها ؤلاهخاظُت ؛ول جلً ألامىع صفٗذ بالؿلُاث‬
‫الجؼاثغٍت مىظ خهىلها ٖلى ؤلاؾخلالٌ بلى الٗمل ٖلى هؿغ ؤوانغ الخبُٗت لئلكخهاص الفغوس ي في ول اإلاجالث و‬
‫الىىاحي وبظٌ مجهىصاث ظباعة لبٗض الخىمُت في اإلاجاٌ اليكاٍ اإلاالي واإلاهغفي ؛فسللذ بٌٗ اإلااؾؿاث‬
‫الًغوعٍت والتي ال غنى ٖجها باليؿبت ؤلاكخهاص ؤي صولت ؛وخاولذ الخىُف م٘ البٌٗ ألازغ هما ؤممذ البٌٗ مجها‬
‫وول طلً مً ؤظل بوكاء هٓام مهغفي ظؼاثغي ًيسجم ومخُلباث الخىمُت اإلايكىصة‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫إصالخاث الظخيىاث‬
‫مً ؤلاظغاءاث ألاولى التي اجسظتها الخيىمت الجؼاثغٍت في مجاٌ الىلض واإلااٌ َى بوكاء الخؼٍىت الجؼاثغٍت‬
‫زم بوكاء البىً اإلاغهؼي الجؼاثغي بملخط ى اللاهىن عكم ‪ 441-62‬الهاصع بخاعٍش ‪13‬صٌؿمبر ‪ 1963‬؛ وكض جم جبرًغ‬
‫َظا ؤلازخُاع بالغغبت في جلبُت غغى مؼصوط يغوعي ًخمشل الغغى ألاوٌ في الىظىب جمخ٘ بصاعة البىً باإلؾخلغاع‬
‫وؤلاؾخلاللُت الالػمت إلاماعؾت نالخُتها‪ .‬وَى ألامغ الظي مىً اإلااؾؿاث الجؼاثغٍت مً ججاوػ الٗلباث اإلاالُت التي‬
‫واظهتها بٗض ؤلاؾخلالٌ مباقغة ؛ومً ؤظل الخسلو مً جلاٖـ البىىن ألاظىبُت اللاثمت في الجؼاثغ في مجاٌ مض‬
‫اإلااؾؿاث ؤلاكخهاصًت الجؼاثغٍت بما جدخاظه مً جمىٍال ّث ألوكُتها اإلاسخلفت ؛فلض ٖملذ لؿلُت الجؼاثغٍت ٖلى‬
‫زلم ماؾؿت ماَلت لظلً وهي الهىضوق الجؼاثغي للخىمُت وطلً ٖام ‪1963‬؛وٍخسلو وكاٍ َظا الهىضوق في‬
‫خكض اإلاىاعص اإلاالُت وجىظهها بلى جمىٍل ؤلاؾدشماعاث َىٍلت اإلاضي بكيل زام‪.‬‬
‫هما باصعث الؿلُاث الجؼاثغٍت بلى اجساط بظغاء َام ؛ؤال وَى خهغ ٖملُت ؤلاؾخحراص والٗمل ٖلى مغاكبت‬
‫الهغف ألاظىبي ؛وول طلً بهضف الخدىم في اإلاىاعص اإلاالُت للضولت و الٗمل ٖلى حٗبئت وجسهُو جلً اإلاىاعص‬

‫‪1‬‬
‫ظٗفغ الجؼاع‪/‬البىىن في الٗالم‪/‬صاع الىلاوـ لليكغ م‪.70‬‬
‫‪2‬‬
‫ملخلى خىٌ ؤلاناالخاث البىىُت– ظامٗت كاإلات ‪ 2009-2010‬م‪276‬‬

‫‪50‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫بكيل عقُض ؛فخم بوكاء ماؾؿت حٗمل في َظا ؤلاججاٍ وَى نىضوق الىَني للخىفحر وؤلاخخُاٍ الظي صٖم وكاٍ‬
‫قغهت الخإمحن وبٖاصة الخإمحن وهظا الكغهت الجؼاثغٍت للخإمحن وطلً مىظ ؾىت ‪.1963‬‬
‫وللض اؾخُاٖذ الؿلُت الجؼاثغٍت مً اؾخىماٌ ؾُاصتها الىَىُت بةنضاعَا للٗملت الىَىُت ممشلت في‬
‫الضًىاع الجؼاثغي الظي ْهغ بلى الىظىص مىظ ؾىت ‪ 1964‬خُض خضصث كُمخه ب‪ 18‬غغام مً الظَب وهي كُمت‬
‫مؿاوٍت للفغهً الفغوس ي آهظان ؛ وكض جىلى البىً اإلاغهؼي الجؼاثغي بصاعة وبنضاع الىلىص الىَىُت مىظ بوكائها‪.‬‬
‫إصالخاث ‪1971‬‬
‫فلض ٖغفذ َظٍ اإلاغخلت بصزاٌ بٌٗ الخٗضًالث وؤلانالخاث ٖلى الؿُاؾت الىلضًت واإلاهغفُت‪،‬‬
‫والؿُاؾت الٗامت للضولت والٓغوف التي اكخًتها مهلخت ؤلاكخهاص الىَني – زانت – اإلاهاعف الىَىُت التي‬
‫وان ٖلحها جمىٍل ؤلاؾدشماعاث اإلاسُُت‪ ،‬باإليافت بلى بوكاء الهُئت الفىُت للماؾؿاث اإلاهغفُت والهُئت الٗامت‬
‫للىلض واللغى وبٖاصة َُيلت بٌٗ اإلاهاعف الىَىُت‪ .‬فلض جم ؤوكاء مجلـ اللغى بملخط ى ألامغ عكم ‪47 71‬‬
‫اإلااعر في ‪ ،1971/06/30‬ووي٘ جدذ وناًت وػاعة اإلاالُت ؛ووان ًىدهغ صوعٍ في جلضًم الخىنُاث واإلاالخٓاث‬
‫اإلاخٗللت بالىلىص واللغى وبظغاء الضعاؾاث اإلاخٗللت بهما والبدض في اإلاؿاثل اإلاخٗللت بُبُٗت وحجم ولفت‬
‫اللغى‪.‬‬
‫ولىً اإلاالخٔ ؤن َظٍ الفترة قهضث بَماٌ الىْاثف ألاؾاؾُت للبىً اإلاغهؼي وبُٖاءٍ صوعا زاهىٍا‬
‫اهدهغ في ٖملُاث الؿىق الىلضًت ؛ووي٘ الؿُاؾت الىلضًت بما ًيسجم ومخُلباث ؤلاكخهاص‪ ،‬وطلً ؤنبذ‬
‫البىً اإلاغهؼي وؾُلت ملغعاث وػاعة اإلاالُت ؛وَظا ما ًبرع ؤهه لم ٌٗخمض ٖلى ٌٗخمض ٖلى مٗاًحر الغبدُت والفٗالُت‬
‫في جىظُه اللغوى ؤو الغكابت ٖلى جضاولها ؛بؿبب الخدضًض ؤلاصاعي لها ؛مما ؤزغ ٖلى ؤلاصزاع وعف٘ ؤلاهخىاػ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫إصالح الىظام البىيي الجصائسي في الشماهيىاث‬
‫م٘ بضاًت الشماهِىاث وهٓغا للمكاول والهٗىباث التي ٖغفتها اللُإ ؤلاكخهاصي بكيل ٖام ؛وفكله في‬
‫جدلُم ألاَضاف اإلاؿُغة‪ ،‬وان مً الًغوعي بٖاصة الىٓغ في الخىُٓم ؤلاكخهاصي وَبُٗت قيل ؤلاؾدشماعاث ؛‬
‫فلض وان َىان جىاكٌ بحن مباصت الىهج ؤلاكخهاصي اللاثم ٖلى ؤؾاؽ اقتراوي وؤؾـ البىىن ألاظىبُت اللاثمت‬
‫ٖلى ؤؾاؽ لُبرالي‪ ،‬وَى ما ؤصي مدضوصًت وفٗالُت البىىن في َظٍ الفترة ؛وصف٘ عجلت الخىمُت ؤلاكخهاصًت ‪ .‬هما‬
‫خمل ؤلانالح اإلاالي لؿىت ‪ 1981‬هٓغة ظضًضة لُغق جمىٍل ؤلاؾدشماعاث وؤلاٖخماص ٖلى كغوى بىىُت مخىؾُت‬
‫ألاظل واللغوى َىٍلت ألاظل ‪.‬‬
‫وفي جهاًت (‪ٖ )1985‬غف ؤلاكخهاص الىَني نٗىباث مالُت ألامغ الظي ؤصي بلى جىكف مٗٓم اإلاسُُاث‬
‫الخىمىٍت‪ ،‬والضزىٌ في اإلاغخلت في الخفىحر في بٖاصة الىٓغ في مباصت حؿُحر ؤلاكخهاص‪ .‬فىدُجت ؤػمت البتروٌ‬
‫واهسفاى ؾٗغ نغف الضوالع ْهغث بنالخاث ‪ 1986‬بمىظب اللاهىن ‪ 12/86‬الهاصع في ‪ 1986/08/19‬اإلاخٗلم‬

‫‪1‬‬
‫كاهىن عكم ‪ 06-88‬الهاصع ‪ 12‬ظاهفي ‪ 1988‬اإلاٗضٌ واإلاخمم لللاهىن ‪ 12-86‬اإلاخٗلم بالبىً‪.‬‬

‫‪51‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫بىٓام البىىن الٗامت وجىخُض ؤلاَاع اللاهىوي الظي ٌؿحر اإلااؾؿاث اإلاهغفُت ؛ بدُض ْهغ ما ٌؿمى باإلاساَغ‬
‫البىىُت همهُلح ظضًض في بصاعة البىىن الجؼاثغٍت ؛ومً ؤَم ما ظاء به َظا اللاهىن‪:‬‬
‫‪ -‬اؾخٗاصة البىً اإلاغهؼي صوعٍ هبىً البىىن‪.‬‬
‫‪ -‬بوكاء َُئخان للغكابت وؤلاقغاف وَما ‪ :‬اإلاجلـ الىَني لللغى الظي ًلىم بةٖضاص الضعاؾاث اإلاغجبُت بؿُاؾت‬
‫اللغى والىلض واللجىت الخلىُت للبىً اإلايلفت بمخابٗت الىُْفت البىىُت ؛والؿهغ ٖلى يمان جُبُم الخىُٓماث‬
‫والدكغَٗاث زم ظاء اللاهىن ‪ 01-88‬الهاصع في ‪ 12‬ظاهفي ‪ 1988‬واإلاخًمً اللاهىن الخىظُهي للماؾؿت‬
‫الٗمىمُت ؤلاكخهاصًت ؛وَى كاهىن مٗضٌ ومخمم لللاهىن ‪ 12 -86‬ومًمىن كاهىن ‪َ 1988‬ى بُٖاء ؤلاؾخلاللُت‬
‫للبىىن في بَاع الخىُٓم الجضًضة لئلكخهاص واإلااؾؿاث ؛ هما قغٖذ الجؼاثغ في جُبُم بغهامج بنالحي واؾ٘‬
‫مـ ظل اللُاٖاث ؤلاكخهاصًت وللض مؿذ َظٍ ؤلاظغاءاث اإلااؾؿاث الٗمىمُت بالضعظت ألاولى والتي وان ٖلى‬
‫‪ 01-88‬و ‪ 06-88‬؛وظاء َظا اللاهىن جضُٖمحها‬ ‫ٖاجلها ؤَم اليكاَاث ؤلاكخهاصًت وطلً ٖبر نضوع كاهىن‬
‫لللاهىن الؿابم ولُخماش ى م٘ مخُلباث ؤلانالخاث الجضًضة اإلاخمشلت في اؾخلاللُت اإلااؾؿاث ؛وكض ؤهض َظان‬
‫اللاهىهان ٖلى الُاب٘ الخجاعي للبىىن ؛وكضعتها ٖلى ببغام الٗلىص ول اؾخلاللُت َبلا للىاهحن الخجاعة والخيام‬
‫اإلاٗمىٌ بها ؛وٍإزظ البىً كاهىها ٖلى قيل قغهت مؿاَمت ًخيىن عؤؾمالها مً ؤؾهم جلىم بدؿُحرَا مجمىٖت مً‬
‫نىاصًم اإلاؿاَمت جغظ٘ ملىُتها للضولت‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫ؤلاصالخاث البىىيت التي جظمنها كاهىن الىلد واللسض ‪10-90‬‬
‫ول ؤلانالخاث التي ؾبلذ فترة الدؿُٗىاث لم جإث بيخاثج مغيُت خُض ؤجها لم حؿمذ للبىىن بخدؿحن‬
‫وػٍاصة بهخاظها ؛واللُام بمهامها وىؾُِ مالي ؛مما اؾخضعى الؿلُاث الىلضًت بلى حٗؼٍؼ وجلىٍت الىٓام البىيي‬
‫كهض جدلُم ؤهبر فٗالُت ؛وَظا مً زالٌ بنضاع كاهىن الىلض واللغى عكم ‪ 10/90‬اإلااعر في ‪ 14‬ؤفغٍل ‪.21990‬‬
‫فاللاهىن عكم ‪ 10/90‬الهاصع في ‪ 14‬ؤفغٍل ‪ 1990‬؛واإلاخٗلم بالىلض واللغى وَٗخبر مً اللىاهحن‬
‫الدكغَُٗت ألاؾاؾُت لئلنالخاث ؛بدض ٌٗىـ بدم ؤلاٖتراف بإَمُت اإلاياهت التي ًجب ؤن ًيىن ٖلحها الىٓام‬
‫البىيي ؛فيل الجهىص اإلابظولت إلوٗاف الىٓام اإلاهغفي الجؼاثغي لم جىٗىـ بًجابا ٖلى ؤلاكخهاص الجؼاثغي ؛وَى‬
‫ما ظٗل الؿلُاث حٗؼػ ؤهثر فىغة بنالح الجهاػ في الدؿُٗىاث ؛وطلً مً زالٌ َظا اللاهىن ؛بدُض اههب‬
‫ؤلاَخمام ٖلى الىٓام الىلضي بالضعظت ألاولى ؛بط ؤهه ظاء لُدغع جماما البىىن‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫ألامغ ‪04/10‬اإلااعر في ‪26‬غكذ‪ 2010‬اإلاٗضٌ واإلاخمم لؤلمغ‪11/03‬واإلاخٗلم بالىلضواللغى‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫ألامغ ‪04/10‬اإلااعر في ‪26‬غكذ‪ 2010‬اإلاٗضٌ واإلاخمم لؤلمغ‪11/03‬واإلاخٗلم بالىلضواللغى ‪.‬‬
‫الخٗلُمُت عكم ‪ 01/01‬اإلااعر في ‪ 2001/02/27‬اإلاخممت واإلاىملت للاهىن الىلض واللغى ‪.‬‬
‫الخٗلُمُت عكم ‪ 01/01‬اإلااعر في ‪ 2001/02/27‬اإلاخممت واإلاىملت للاهىن الىلض واللغى‪.‬‬

‫‪52‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫اإلابدث الشاوي‪ :‬واكع الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس وطبل حعصيصه‬

‫حكحر بُاهاث الكمىٌ اإلاالي التي جيكغَا الهُئاث اإلاسخهت (البىً الضولي) ؤن الجؼاثغ جدخل اإلاغجبت ‪141‬‬
‫ٖاإلاُا في الكمىٌ اإلاالي مخإزغة ًٖ بٌٗ البلضان الٗغبُت‪ ،‬بدُض ًيخمي بلى اإلاجمىٖت الشاهُت ٖاإلاُا‪ ،‬والتي حكمل‬
‫ول مً لبىان وألاعصن وصوٌ اإلاغغب الٗغبي‪ ،‬وهي صوٌ طاث مٗضالث قمىٌ مخىؾُت‪ ،‬وإلاٗغفت الىي٘ الخالي‬
‫للكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ‪ ،‬ؾىلىم بضعاؾت الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ باإلٖخماص ٖلى بٌٗ اإلااقغاث ‪.‬‬
‫اإلاؼلب ألاوٌ‪ :‬جؼىز الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس‬
‫وفلا لهىضوق الىلض الضولي ال جؼاٌ اإلاىُلت الٗغبُت حسجل ؤصوى مؿخىٍاث الكمىٌ اإلاالي في الٗالم‪،‬‬
‫والجؼاثغ ٖلى غغاع الضوٌ الٗغبُت حٗاوي مً يٗف مٗضالث الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬وفُما ًلي ؾىف هخٗغف ٖلى واك٘‬
‫الكمىٌ اإلاالي بها‪.‬‬
‫جدليل الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس‬
‫ؾىلىم بضعاؾت جىضح جُىع الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ بىاءا ٖلى بٌٗ اإلااقغاث وفم كاٖضة بُاهاث‬
‫البىً الضولي‪.‬‬
‫أوال‪ :‬مً حاهب الؼلب‬
‫‪ .1‬مؤػس ملىيت الحظاباث في مؤطظاث ماليت ليظبت مً البالغحن فىق ‪ 15‬طىت في الجصائس ‪:‬‬
‫ًلِـ َظا اإلااقغ اليؿبت اإلائىٍت للبالغحن فىق ‪ 15‬ؾىت في ماؾؿاث مالُت زالٌ الؿىىا ‪-2014 2011‬‬
‫‪. 2017‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ :)III-01‬ملىُت الخؿاباث في ماؾؿاث مالُت ليؿبت مً البالغحن ( ‪ 15‬ؾىت فإهثر) في الجؼاثغ‬

‫الرهىز‬ ‫ؤلاهار‬ ‫اإلاجمىع‬

‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫الظىىاث‬
‫‪% 40,3‬‬ ‫‪% 60,9‬‬ ‫‪% 46,1‬‬ ‫‪% 29,3‬‬ ‫‪% 40,3‬‬ ‫‪% 20,4‬‬ ‫‪% 42,5‬‬ ‫‪% 50,5‬‬ ‫‪% 33,3‬‬ ‫اليظبت‬
‫اإلاصدز ‪ :‬مً بٖضاص الُالبحن باإلٖخماص ٖلى كاٖضة بُاهاث اإلااقغ الٗالمي للكمىٌ اإلاالي ‪Global Findex Database:‬‬
‫مً زالٌ الجضوٌ هالخٔ جظبظب مٗضٌ الكمىٌ اإلاالي زالٌ ؾىىاث الضعاؾت الشالر‪ ،‬خُض سجلذ‬
‫اعجفاٖا َفُفا مً ‪ 3333‬ؾىت ‪2011‬بلى ‪% 5350‬ؾىت ‪، 2014‬وؾغٖان ما جغاظ٘ ٖام ‪ 2017‬بلى ‪%، 4,42‬والؿبب‬
‫ٌٗىص ؤؾاؾا بلى وظىص زلل في الخُت ؤلاؾتراجُجُت اإلاخبٗت‪ ،‬والتي تهضف بلى حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي وبٗض الشلت في‬
‫اإلااؾؿاث اإلاالُت الغؾمُت‪.‬‬

‫‪53‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫هما هالخٔ ػٍاصة وؿبت ممً ًمليىن خؿاباث مً ماؾؿاث مالُت عؾمُت مً الظوىع ٖلى وؿبتهم مً‬
‫ؤلاهار في الجؼاثغ زالٌ ؾىت ‪، 2017‬خُض بلغذ ‪% 3340‬للظوىع ملابل ‪% 3329‬باليؿبت لئلهار مً البالغحن‪ ،‬ؤي‬
‫ؤن َىان فجىة واؾٗت بحن ؤلاهار‪ ،‬مما ًضٌ ٖلى هلو ألاصواث اإلاالُت التي حصج٘ ٖلى الخمىٍل الكامل في‬
‫الخهىٌ ٖلى ؤلاثخمان في اإلااؾؿاث الغؾمُت في الجؼاثغ بلى ٖضم امخالن ألامىاٌ ؤو مهضعَا‪ ،‬باإليافت بلى ٖضم‬
‫الشلت في اإلااؾؿاث اإلاالُت‪.‬‬
‫‪ .2‬مؤػس ؤلاكتراض البالغحن (فىق ‪ 15‬طىت) اكترطىا مً اإلاصازف الخجازيت أو اإلاؤطظاث اإلااليت‬
‫ٌٗض ماقغ اللغوى طا اَمُت للُاؽ مؿخىي الكمىٌ اإلاالي وهفاءة اإلااؾؿاث اإلاالُت في ظظب قغاثذ‬
‫اإلاجخم٘ لئلؾخفاصة مً اإلاىخجاث اإلاالُت‪ ،‬وٍمشل الجضوٌ الخالي مضي اكتراى ألافغاص البالغحن ( ‪ 15‬ؾىت فما فىق)‬
‫مً اإلااؾؿاث اإلاالُت الغؾمُت ويٗف الشلافت اإلاالُت ‪.‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ :)III-02‬وؿبت اؤلفغاص البالغحن (فىق ‪ 15‬ؾىت) الظًً اكتريىا مً اإلاهاعف الخجاعٍت ؤو اإلااؾؿاث‬
‫اإلاالُت للؿىىاث‪2017 – 2014- 2011 :‬‬
‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫الظىىاث‬
‫‪%5‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪%1‬‬ ‫اليظبت‬
‫اإلاصدز ‪ :‬مً بٖضاص الُالبحن باإلٖخماص ٖلى ‪:‬‬
‫‪The little data book on financial inclusion world bank group, 2012, 2015, 2018‬‬
‫هالخٔ مً زالٌ الجضوٌ عكم (‪ )05‬ؤن وؿبت ؤلاكتراى للبالغحن (ؤهبر مً ‪ 15‬ؾً) الظًً اكتريىا مً‬
‫اإلاهاعف الخجاعٍت ؤو اإلااؾؿاث اإلاالُت في الجؼاثغ يُٗفت ظضا‪ ،‬خُض لم جخٗضي ٖخبت ‪% 05‬في ؾىت ‪ ،2017‬بال‬
‫ؤن َىان اعجفإ َفُف‪ ،‬خُض واهذ ‪% 1‬ؾىت ‪ 2011‬لترجف٘ بلى ‪% 2‬ؾىت ‪ 2014‬لخهل بلى ‪% 05‬ؾىت ‪2017‬‬
‫‪،‬وَظا عاظ٘ بلى هلو جبني اؾتراجُجُت الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ‪ ،‬ووي٘ قغوٍ حعجحزًت للخهىٌ ٖلى اللغوى‪.‬‬
‫‪ .3‬مؤػس ؤلادخاز مً اإلاصازف واإلاؤطظاث اإلااليت للفساد البالغحن‬
‫ًلِـ َظا اإلااقغ مضي كُام ألافغاص البالغحن (‪ 15‬ؾىت فما فىق) باإلصزاع مً اإلااؾؿاث اإلاالُت‬
‫الغؾمُت‪ ،‬وفُما ًلي هخاثج َظا اإلااقغ في الجؼاثغ‪.‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ :)III-03‬ؤلاصزاع مً اإلاهاعف واإلااؾؿاث اإلاالُت الغؾمُت أللفغاص البالغحن (ؤهبر مً ‪15‬ؾىت)‬
‫للؿىىاث ‪2017 ،2014 ،2011‬‬
‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫الظىىاث‬
‫‪% 11‬‬ ‫‪% 14,0‬‬ ‫‪%4‬‬ ‫اليظبت‬
‫اإلاصدز ‪ :‬مً بٖضاص الُالبحن باإلٖخماص ٖلى ‪:‬‬
‫‪The little data book on financial inclusion world bank group, 2012, 2015, 2018‬‬
‫مً زالٌ الجضوٌ (‪ً )06‬دبحن لىا ؤن وؿبت ؤلاصزاع مً اإلاهاعف الخجاعٍت ؤو اإلااؾؿاث اإلاالُت الغؾمُت‬
‫لؤلفغاص البالغحن (ؤهبر مً ‪ 15‬ؾىت) في الجؼاثغ ٖغ فذ جظبظب وؿب مىسفًت‪ ،‬خُض واهذ ‪% 4‬ؾىت ‪ 2011‬لترجف٘‬
‫‪54‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫بلى ‪% 14‬ؾىت ‪، 2014‬وحٗىص بلى ؤلاهسفاى ؾىت ‪ 2017‬لخبلغ ‪ % 11‬وَظا عاظ٘ بلى ٖضة ؤؾباب مجها يٗف‬
‫الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وزفٌ زلت الٗمالء بالبىً‪.‬‬
‫زاهيا‪ :‬مً حاهب العسض‬
‫‪ .1‬مؤػس الفسوع البىىيت ليل ‪ 100‬ألف بالغ‬
‫ًلِـ َظا اإلااقغ مضي اهدكاع فغوٕ البىىُت في الجؼاثغ ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ زالٌ الؿىىاث ‪.2019-‬‬
‫‪2011‬‬
‫مً الجدوٌ زكم (‪ :)III-04‬ماقغ الفغوٕ البىىُت ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ زالٌ الؿىىاث (‪،2017 ،2014، 2011‬‬
‫‪.)2019 ،2018‬‬
‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫الظىىاث‬
‫‪% 5,2‬‬ ‫‪% 5,2‬‬ ‫‪% 5,2‬‬ ‫‪% 5,2‬‬ ‫‪% 5,2‬‬ ‫اليظبت‬
‫اإلاصدز ‪ :‬مً بٖضاص الُالبحن باإلٖخماص ٖلى كاٖضة بُاهاث اإلااقغ الٗالمي للكمىٌ اإلاالي ‪Global Findex Database :‬‬
‫هالخٔ مً زالٌ الجضوٌ ؤن اهدكاع الفغوٕ البىىُت في الجؼاثغ مؿخلغ‪ ،‬فالجؼاثغ ال جملً بال ‪05‬فغوٕ‬
‫ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ زالٌ ؾىىاث الضعاؾت‪ ،‬ؤي ؤن َىان يٗف في اهدكاع الخضماث في اللُإ اإلاهغفي‪ ،‬ؤي ؤن‬
‫البىىن الػالذ حٗخمض ٖلى الىماطط الخللُضًت لخلضًم الخضماث ٖبر الفغوٕ البىىُت اإلايلفت‪.‬‬
‫‪ .2‬مؤػس اطخخدام الصساف آلالي ليل ‪ 100‬ألف بالغ في الجصائس‬
‫ًلِـ مضي اؾخسضام ماهُىاث الهغاف آلالي في الجؼاثغ زالٌ الؿىى اث(‪،2017 ، 2014، 2011‬‬
‫‪:2019 ،2018‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ :)III-05‬ماقغ اؾخسضام الهغاف آلالي ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ في الجؼاثغ زالٌ الؿىىاث‬
‫‪2019.،2018،2017،2014،:2011‬‬
‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫الظىىاث‬
‫‪% 9,64‬‬ ‫‪% 9,54‬‬ ‫‪% 9,34‬‬ ‫‪% 7,50‬‬ ‫‪% 6,10‬‬ ‫اليظبت‬
‫اإلاصدز ‪ :‬مً بٖضاص الُالبحن باإلٖخماص ٖلى كاٖضة بُاهاث اإلااقغ الٗالمي للكمىٌ اإلاالي‪Global Findex Database :‬‬
‫هالخٔ مً زالٌ الجضوٌ ؤٖالٍ‪ ،‬ؤن مٗضٌ اهدكاع) ‪ (ATMS‬الهغاف آلالي يُٗفت في الجؼاثغ بالغغم مً‬
‫الخدؿً اإلالخىّ زالٌ الؿىىاث‪ ،‬خُض اعجف٘ مً ‪% 6,10‬ؾىت ‪ 2011‬بلى ‪% 9,64‬ؾىت ‪، 2019‬وَظا ًىضح غُاب‬
‫مفهىم الكمىٌ اإلاالي في اللُإ البىيي الجؼاثغي‪.‬‬
‫‪ .3‬مؤػس اإلالترطىن مً البىىن ليل ‪ 100‬ألف بالغ‬

‫‪55‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫ًلِـ َظا اإلااقغ وؿبت اإلالتريىن مً البىىن الخجاعٍت ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ‪ ،‬وفُما ًلي هخاثج َظا اإلااقغ‬
‫في الجؼاثغ‪.‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ :)III-06‬اإلالتريىن مً البىىن الخجاعٍت ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ في الجؼاثغ ‪2019-2015‬‬
‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫الظىىاث‬
‫‪% 50,33‬‬ ‫‪% 45,18‬‬ ‫‪% 40,64‬‬ ‫‪% 39,19‬‬ ‫‪% 44,25‬‬ ‫اليظبت‬
‫اإلاصدز ‪ :‬مً بٖضاص الُالبحن باإلٖخماص ٖلى كاٖضة بُاهاث اإلااقغ الٗالمي للكمىٌ ‪Global Findex Database :‬‬
‫هالخٔ مً زالٌ الجضوٌ اٖالٍ ان وؿبت اإلالتريىن مً البىىن الخجاعٍت زالٌ الؿىىاث مً ‪-2015‬‬
‫‪ 2019‬حٗاوي مً جظبظب‪ ،‬خُض هالخٔ ان في ؾىت ‪ 2015‬واهذ ‪ % 44,25‬لخىسفٌ الى ‪ %39,9‬ؾىت ‪ ،2016‬لخٗىص‬
‫بلى ؤلاعجفإ زالٌ ؾىىاث ‪ 2019-2018-2017‬لخبلغ )‪ٖ ( 50,33-45,18-40,64‬لى الخىالي‪.‬‬
‫إلاٗغفت مؿخىي الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وظب ملاعجها م٘ بٌٗ الضوٌ اإلاجاوعة (جىوـ‪ ،‬اإلاغغب‪ ،‬فغوؿا)‬
‫مً زالٌ صعاؾت بٌٗ اإلااقغاث‪.‬‬
‫ملازهت بحن الجصائس وبعع البلدان اإلاجاوزة‬
‫للملاعهت بحن الجؼاثغ وبٌٗ صوٌ الجىاع ًجب اإلالاعهت لبٌٗ ماقغاث الكمىٌ اإلاالي بها‪ ،‬والجضوٌ‬
‫الخالي ًبحن بٌٗ َظٍ اإلااقغاث‪.‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ :)III-07‬ملاعهت لبٌٗ ماقغاث الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وبٌٗ البلضان اإلاجاوعة لؿىت ‪2017‬‬
‫وظبت (‪ )%‬ألافساد فىق ‪ 15‬طىت مً مجمىع ألافساد الرًً‬
‫ًلترطىن مً‬ ‫ًلترطىن مً‬ ‫ًصلىن إلى الخدماث اإلااليت‬ ‫ًملىىن خظاب‬ ‫ًملىىن خظاباث في‬
‫ألافساد و العائلت‬ ‫مؤطظاث ماليت‬ ‫عبر ؤلاهترهذ والهاجف اإلادمىٌ‬ ‫ادخاز‬ ‫مؤطظاث مصسفيت‬ ‫البلدان‬
‫زطميت‬

‫‪% 18,6‬‬ ‫‪%5‬‬ ‫‪%2‬‬ ‫‪% 11‬‬ ‫‪% 42,5‬‬ ‫الجصائس‬

‫‪% 31,7‬‬ ‫‪%9‬‬ ‫‪% 4,1‬‬ ‫‪% 18,3‬‬ ‫‪% 37‬‬ ‫جىوع‬
‫‪% 18‬‬ ‫‪% 2,6‬‬ ‫‪% 1,5‬‬ ‫‪% 6,3‬‬ ‫‪% 28,6‬‬ ‫اإلاغسب‬
‫‪% 8,4‬‬ ‫‪% 45,2‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪% 48,1‬‬ ‫‪% 94‬‬ ‫فسوظا‬
‫اإلاصدز ‪ :‬مً بٖضاص الُالبحن باإلٖخماص ٖلى ‪http://globalfindex.worldbouk.org :‬‬
‫بملاعهت اإلااقغاث الىاعصة في الجضوٌ (‪ )10‬ؤٖالٍ‪ً ،‬بحن جضوي مؿخىي الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ ملاعهت‬
‫بالضوٌ اإلاجاوعة‪ ،‬وٍٓهغ َظا الخضوي في ماقغ الىنىٌ بلى الخضماث اإلاالُت ٖبر ؤلاهترهذ والهاجف اإلادمىٌ الى ‪% 2‬‬
‫والظًً ًلتريىن مً ماؾؿاث مالُت عؾمُت خُض ونل بلى ‪ 5 %‬وهي وؿبت مخضهُت باإلالاعهت م٘ جىوـ ب ‪% 4,1‬‬
‫باليؿبت بلى الخضماث اإلاالُت ٖبر ؤلاهترهذ والهاجف و‪ % 17‬لئلكتراى مً ماؾؿاث مالُت الغؾمُت‪ ،‬هظلً‬
‫باليؿبت بلى الظًً ًمليىن خؿاب ؤلاصزاع‪ ،‬خُض ونلذ اليؿبت بلى ‪% 11‬باإلالاعهت م٘ فغوؿا‪ ،‬فهي يُٗفت ظضا‬

‫‪56‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫خللذ فغوؿا ‪ % 48,1‬باإليافت بلى طلً فةن ٖضص الىهالث البىىُت في الجؼاثغ يُٗف ظضا باإلالاعهت م٘ َظٍ‬
‫الضوٌ بمخىؾِ‪ 5‬ووالت ليل مئت ؤلف وؿمت في الجؼاثغ‪ ،‬و‪ 20,5‬ووالت في جىوـ‪ ،‬وفي اإلاغغب‪ 24,5‬ووالت‪ ،‬وَظا ما‬
‫اؾخضعى ٖلى الجؼاثغ باجساط اؾتراججُاث وَىُت لخٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‪.‬‬
‫‪ -1‬مؤػس الصساف آلالي ليل ‪ 100‬ألف بالغ‬
‫ًلِـ َظا اإلااقغ وؿبت الهغاف آلالي ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ‪ ،‬وفُما ًلي ملاعهت لبٌٗ صوٌ الجىاع يمً‬
‫َظا اإلااقغ‪.‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ :)III-08‬ملاعهت بحن الجؼاثغ وبٌٗ البلضان في اؾخسضام ماقغ الهغاف آلالي زالٌ الؿىىاث‬
‫‪:2019،2018،2017‬‬
‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫الظىىاث‬
‫‪9,64‬‬ ‫‪9,54‬‬ ‫‪9,34‬‬ ‫الجصائس‬
‫‪-‬‬ ‫‪30,72‬‬ ‫‪29,69‬‬ ‫جىوع‬
‫‪28,58‬‬ ‫‪27,79‬‬ ‫‪26,97‬‬ ‫اإلاغسب‬
‫‪-‬‬ ‫‪98,29‬‬ ‫‪102,29‬‬ ‫فسوظا‬
‫اإلاصدز ‪ :‬مً بٖضاص الُالبحن باإلٖخماص ٖلى كاٖضة بُاهاث اإلااقغ الٗالمي للكمىٌ اإلاالي‪Global Findex Database :‬‬
‫هالخٔ مً زالٌ الجضوٌ ؤٖالٍ يٗف اهدكاع ‪ ATMS‬في الجؼاثغ باإلالاعهت م٘ الضوٌ اإلاجاوعة‪ ،‬خُض لم‬
‫ًخجاوػ ‪ 9‬مىُىاث ليل ‪ 100‬ؤلف وَى مٗضٌ يُٗف باإلالاعهت م٘ جىوـ التي خللذ ‪ 30‬مىُىت ليل ‪ 100‬ؤلف‬
‫زالٌ ؾىت ‪، 2018‬وهظلً اإلاغغب ‪ 28,58‬ؾىت ‪، 2019‬ؤما فغوؿا فلض خللذ ‪ 102‬ماهُىت ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ‬
‫زالٌ ؾىت ‪. 2017‬‬
‫‪ -2‬حاهب العسض‪:‬‬
‫أ‪ .‬مؤػس الفسوع البىىيت ليل ‪ 100‬ألف بالغ ‪:‬‬
‫ًلِـ َظا اإلااقغ اهدكاع الفغوٕ البىىُت ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ‪ ،‬والجضوٌ الخالي هخاثج َظا اإلااقغ إلالاعهت‬
‫الجؼاثغ م٘ بٌٗ صوٌ الجىاع‪.‬‬

‫‪57‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫الجدوٌ زكم (‪ :)III-09‬ملاعهت بحن الجؼاثغ وبٌٗ البلضان وفلا إلااقغ الفغوٕ البىىُت ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ زالٌ‬
‫ؾىىاث ‪:2019،2018،2017‬‬
‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫الظىىاث‬
‫‪% 5,2‬‬ ‫‪% 5,2‬‬ ‫‪% 5,2‬‬ ‫الجصائس‬
‫‪-‬‬ ‫‪% 23‬‬ ‫‪% 26,69‬‬ ‫جىوع‬
‫‪% 24,61‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪% 24,54‬‬ ‫اإلاغسب‬
‫‪% 61,24‬‬ ‫‪-‬‬ ‫‪% 36‬‬ ‫فسوظا‬
‫اإلاصدز ‪ :‬مً بٖضاص الُالبحن باإلٖخماص ٖلى كاٖضة بُاهاث اإلااقغ الٗالمي للكمىٌ اإلاالي الٗالمي ‪:‬‬
‫‪Global Findex Database‬‬
‫هالخٔ ؤن اهدكاع الفغوٕ البىىُت في الجؼاثغ يُٗف‪ ،‬خُض لم ًخجاوػ ‪ 5‬فغوٕ ليل ‪ 100‬ؤلف بالغ‪،‬‬
‫زالٌ الؿىىاث الشالر ‪ ،2019، 2018، 2017‬باإلالاعهت م٘ الضوٌ اإلاجاوعة‪ ،‬جىوـ واهذ ‪ %26,69‬اإلاغغب ‪% 24,54‬‬
‫وفغوؿا ‪% 36‬زالٌ ؾىت ‪، 2017‬ؤي ؤن َىان فغق هبحر بحن الجؼاثغ والبلضان اإلاجاوعة‪ ،‬وَظا ٌٗني ؤن الجؼاثغ ال‬
‫جؼاٌ حٗخمض ٖلى الُغق الخللُضًت لخلضًم الخضماث‪.‬‬

‫اإلاؼلب الشاوي‪ :‬معيلاث وطبل حعصيص الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس‬

‫جىاظه الجؼاثغ نٗىباث ٖضًضة حُٗم جىؾ٘ الكمىٌ اإلاالي بها هًٗف البيُت الخدخُت‪ ،‬لظا وظب ٖلحها‬
‫بجبإ ؾبل واؾتراجُجُاث وَىُت لخٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‪.‬‬
‫معيلاث جىطع الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس‬
‫عغم ؤن الجؼاثغ مً البلضان التي حؿعى بلى جدلُم الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬بال اهه ًىظض الىشحر مً اإلاُٗلاث التي‬
‫جمى٘ جىؾ٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ‪ ،‬ومً بحن َظٍ اإلاُٗلاث ما ًلي‪:‬‬
‫‪ .1‬يٗف البيُت اإلاالُت الخدخُت‪ :‬هلهض بها يٗف اإلايىهاث ألاؾاؾُت لها‪ ،‬واإلاخمشلت فُما ًلي‪:‬‬
‫ؤ‪ٖ .‬ضم مالءمت البِئت الدكغَُٗت ‪:‬‬
‫بن البِئت الدكغَُٗت التي جًم اليكاٍ اإلاهغفي في الجؼاثغ ال جىاهب الخُىعاث الخانت في الؿاخت‬
‫اإلاهغفُت‪ ،‬ففي الضوٌ اإلاخُىعة جىي٘ اللىاهحن مؿبلا ؤي كبل خضوثها ما ؤٖضث ألظله‪ ،‬ؤيف بلى طلً ٖضم وظىص‬
‫كىاهحن جاَغ الهحرفت ؤلاؾالمُت‪ ،‬بالغغم مً وظىص مهغفحن ًيكُان في َظا اإلاجاٌ‪ ،‬وهظلً الخإزغ في ؾً‬
‫اللىاهحن الخانت بالهحرفت ؤلالىتروهُت‪ ،‬إلهجاح الخجاعة ؤلالىتروهُت‪.‬‬

‫‪58‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫ب‪ .‬يٗف الكبىت اإلاهغفُت ‪:‬‬

‫في ؾىت ‪، 2014‬ظاء كاهىن اإلاالُت لُٗهض بلى بىً الجؼاثغ مهمت ظضًضة جخمشل بالخدضًض في جغكُت وجىُٓم‬
‫الكمىٌ اإلاالي بالترهحز ٖلى جُىٍغ بٗض ؤلاهدكاع اإلاهغفي ٖلى اإلاؿخىي الىَني‪ ،‬وَى ما ؾمذ بفخذ وهالث بىىُت‬
‫ظضًضة وصح ؤلاٖخماصاث لفخذ بىىن زانت ومياجب جمشُل‪ ،‬لىً وبالغغم مً فخذ وهالث بىىُت ظضًضة ؾىت‬
‫‪، 2018‬بال ؤن َظا الىمى اإلاتزاًض في ٖضص اإلاهاعف ال ٌٗني بالًغوعة جدؿً مؿخىي الخغُُت اإلاهغفُت‪ ،‬وهي‬
‫مىسفًت بطا ما جىفغث باإلاٗضٌ الٗالمي ؤو مٗضٌ الخغُُت الخام بالجؼاثغ‪.‬‬
‫ث‪ .‬وؾاثل الضف٘ وؤهٓمت الدؿىٍت‪:‬‬
‫جىفغ اإلاهاعف في مجملها البُاكت البىىُت للسخب( ‪ ) CBR‬لؼباثجها‪ ،‬والبُاكاث الضف٘ البىىُت ( ‪)CIB‬‬
‫وهي حؿمذ لؼبىن البىً مٗحن بالضف٘ والسخب‪ ،‬هما ؤجها مخاخت لفئت هبحرة مً الؼباثً‪ ،‬باإليافت بلى ؤهىإ ؤزغي‬
‫مً البُاكاث ؤلالىتروهُت التي جسهو لفئت زانت مً الؼباثً وفم قغوٍ مُٗىت ‪.‬‬
‫لىً لؤلؾف‪ ،‬الىاك٘ اإلاهغفي واإلاالي ٌكهض يٗف اؾخسضام َظٍ البُاكاث وٖضم اهدكاعَا هما وان‬
‫مسُِ له‪ ،‬لٗضة ؤؾباب ؤَمها يٗف البيُت اإلاالُت‪ ،‬هما ٌٗاب ٖلى اللُإ اإلاهغفي في الجؼاثغ غُاب اؾخسضام‬
‫الهاجف وىؾُلت لخىنُل الخضماث اإلاهغفُت‪.1‬‬
‫‪ .2‬كىاٖض البُاهاث ‪:‬بن مياجب ؤلاؾخالم ؤلاثخماوي‪ ،‬التي وان مٗمىٌ بها ؾابلا‪ ،‬لم حٗض جاصي صوعَا باإليافت‬
‫بلى اوٗضام كىاٖض البُاهاث التي جسو الخاعٍش ؤلاثخماوي ليل مً ألافغاص والكغواث‪ ،‬ويٗف الخيؿُم‬
‫فُما ًسو جضاوٌ بٌٗ اإلاُُٗاث بحن اإلاهاعف واإلااؾؿاث اإلاالُت‪.‬‬
‫‪ .3‬الخضماث الخللُضًت‪َُ :‬مىت اللُإ اإلاهغفي الٗمىمي ؤصث بلى اوٗضام اإلاىافؿت‪ ،‬خُض جلضم ظمُ٘‬
‫اإلاهاعف مىخجاث مدكابهت بن لم هلل هفؿها‪ ،‬وجُبم هفـ مٗضالث الفاثضة‪ ،‬ماٖضا بٌٗ الخاالث‬
‫ؤلاؾخصىاثُت التي جىفغص فحها اإلاهاعف الخانت ًٖ غحرَا بسضماث هجضَا مغجفٗت الخيلفت‪ ،‬وَى ما ٌٗض‬
‫اؾخغالال مالُا‪.‬‬
‫‪ .4‬وكغ الشلافت اإلاالُت‪ٌٗ :‬غف الىعي اإلاهغفي بان اٖخُاص ألافغاص واإلااؾؿاث ؤلاكخهاصًت ٖلى بًضإ‬
‫ؤعنضتهم الىلضًت في اإلاهاعف‪ ،‬واٖخماصَم ٖلى مسخلف وؾاثل الضف٘ في حؿىٍت مٗامالتهم ؤلاكخهاصًت‪،‬‬
‫وٍؼصاص الُلب ٖلى الىصاج٘ اإلاهغفُت ولما اػصاص اهدكاع الىعي اإلاهغفي والٗىـ ًاصي بلى جىامي ْاَغة‬

‫‪1‬‬
‫‪Banque d’Algérie, Brochure sur l’inclusion financière, p 62‬‬

‫‪59‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫ؤلاهخىاػ‪ ،‬وهي الٓاَغة اإلاخجظعة في ؤلاكخهاص الجؼاثغي وبٌٗ البلضان ألازغي ٖىـ صوٌ الخلُج التي‬
‫حٗغف مؿخىٍاث ٖلُا مً الكمىٌ اإلاالي جترظمها وؿبت جشلُف مالي مغجفٗت‪.1‬‬

‫طبل حعصيص الؼمىٌ اإلاالي في الجصائس‬

‫بىاء ٖلى ما جم الخُغق بلُه في َظا اإلاُلب‪ً ،‬مىً اللىٌ ؤن للجؼاثغ كاٖضة عكمُت ًمىً البىاء ٖلحها‬
‫لىي٘ بؾتراججُت وَىُت للىنىٌ بلى ؤٖلى مؿخىي ممىً مً الكمىٌ اإلاالي الغكمي‪ ،‬بهضف مىاظهت الخدضًاث التي‬
‫ًمىً جىاظه جدلُم طلً وؤَمها جُىٍغ البيُت الخدخُت الغكمُت‪ ،‬والخيىمت ؤلالىتروهُت ‪ ،‬جدؿحن جىافؿُت‬
‫اللُإ اإلاالي وحٗؼٍؼ الشلافت اإلاالُت في اإلاجخم٘‪.‬‬
‫‪ .1‬جُىٍغ البيُت الخدخُت الغكمُت والخيىمت ؤلالىتروهُت‪ :‬حكمل البيُت الخدخُت الغكمُت جىفغ قبىت اهترهذ‬
‫طاث جضفم ٖاٌ مىدكغة ظغغافُا‪ ،‬وألاظهؼة الخىىىلىظُت التي حؿخسضمها قغواث الخىىىلىظُا اإلاالُت‬
‫وقغواث ؤلاجهاالث‪ ،‬وؤهٓمت الخماًت اإلاالُت الًغوعٍت لًمان ؤمً وؾغٍت اإلاٗامالث اإلاالُت‪ ،‬وول َظٍ‬
‫الخىىىلىظُاث ًخم اؾخحراصَا‪ ،‬هما ًخُلب اؾخسضام الىشحر مً الخضماث اإلاالُت الغكمُت جىفغ الهىٍت‬
‫الغكمُت‪ ،‬وَظا ًخُلب وظىص زضماث ؤهثر جُىعا للخيىمت ؤلالىتروهُت‪ ،‬في الجؼاثغ وبالغغم مً جىفغ‬
‫الهىٍت الغكمُت بال ؤن اؾخسضامها ٖلى هُاق واؾ٘ غحر مخىفغ بؿبب الخفاوث في عكمىت مسخلف اللُاٖاث‬
‫الخيىمُت ولغُاب الغبِ بُجها‪.‬‬
‫‪ .2‬جدؿحن جىافؿُت الهىاٖت اإلاالُت‪ً :‬خُلب جُىٍغ الخضماث اإلاالُت الغكمُت اإلاؼٍض مً جُبُلاث الخىىىلىظُا‬
‫اإلاخلضمت واإلاؼٍض مً الخضماث الغكمُت التي جىفغَا قغواث الخىىىلىظُا اإلاالُت واإلاهاعف واإلااؾؿاث‬
‫اإلاالُت‪ ،‬بالخالي ًخُلب جدؿحن جىافؿُت الهىاٖت اإلاالُت في الجؼاثغ حصجُ٘ بوكاء قغواث الخىىىلىظُا‬
‫اإلاالُت التي جلضم جلً ؤلابخياعاث مً زالٌ جىفحر ؤلاَاع اللاهىوي الظي ًاَغ ٖملها وٍىفغ لها اللبىٌ‬
‫ؤلاظخماعي‪ ،‬وحصجُ٘ اإلاهاعف ٖلى جدؿحن زضماتها بةصماط الخىىىلىظُاث الغكمُت وَغح مىخجاث‬
‫مبخىغة‪ ،‬ووكحر َىا ؤن الكمىٌ اإلاالي ال ٌٗني فلِ ٖملُاث السخب والضف٘ وجدىٍل ألامىاٌ التي ًلىم‬
‫بجؼء هبحر مجها خالُا صوعا هبحرا للمهاعف واإلااؾؿاث اإلاالُت‪.2‬‬
‫‪ .3‬الخٗلُم (الخشلُف) اإلاالي‪ :‬وَٗخبر الخشلُف اإلاالي زُىة ؤؾاؾُت ومدىعٍت هدى جدلُم الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬هما‬
‫ؤنبدذ الشلافت اإلاالُت في الٗالم بظغاء اختراػي ومىمل عثِس ي لؿلىهُاث اللُإ اإلاالي وبالخالي يمان‬
‫جدلُم الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬خُض ٌكحر الخشلُف اإلاالي بلى الٗملُت التي ًلىم مً زاللها ألافغاص واإلاؿدشمغون‬
‫اإلاالُىن بخدؿحن بصاعههم للمىخجاث اإلاهغفُت واإلافاَُم واإلاساَغ اإلاالُت‪ ،‬وطلً مً زالٌ اإلاٗلىماث‬

‫‪1‬‬
‫ٖماع ًاؾحن ؤوؾُااف‪ ،‬ص‪ .‬قافُت قاوي‪ ،‬الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ‪ ،‬الىاك٘‪ ،‬اإلاُٗلاث والخلىٌ‪ ،‬مجلت اؤلاكخهاص ؤلاؾالمي الٗاإلاُت‪ ،‬الٗضص ‪، 97‬قهغ ًىهُى‪ ،‬م ‪139-138‬‬
‫‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫ص‪ .‬دمحم قىغًٍ‪ ،‬ؤػمت وىفُض ‪، 19‬مغظ٘ ؾبم طهغٍ م ‪337-336‬‬

‫‪60‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫وؤلاعقاصاث وجُىٍغ اإلاهاعاث والشلت لُهبدىا ؤهثر وُٖا باإلاساَغ والفغم اإلاالُت إلجساط اللغاعاث‬
‫اإلاضعوؾت والفٗالت كهض جدؿحن ؤوياٖهم اإلاالُت‪.‬‬
‫و مً ؤظل جدلُم طلً ًخىظب بٖضاص اؾتراجُجُت وَىُت لخٗؼٍؼ مؿخىٍاث الخشلُف اإلاالي والٗمل ٖلى‬
‫جلؿُم وكُاؽ مضي هجاخه‪ ،‬م٘ الخإهض مً بقغان الجهاث الخيىمُت واللُإ الخام وألاَغاف طاث الٗاللت‬
‫بالخشلُف اإلاالي‪.‬‬

‫اإلاؼلب الشالث‪ :‬دزاطت ميداهيت لبىً الفالخت والخىميت الفالخيت إلاظخغاهم‬

‫‪ .1‬حعسيف بىً الفالخت والخىميت السيفيت‪ :‬بىً الفالخت ماؾؿت بكخهاصًت مالُت وَىُت لها كاهىجها ألاؾاس ي‬
‫الخجاعي بمىظب مغؾىم عكم ‪ 106-82‬اإلااعر في ‪ 13‬ماعؽ ‪ 1982‬جبٗا إلٖاصة َُيلت البىً الىَني الجؼاثغي‪.‬‬
‫ؤوولذ له مهمت الخىفل باللُإ الفالحي وم٘ مغوع الؿىىاث حٗضصث وكاَاجه‪ ،‬بضء مً جضُٖم فغوٖه ٖلى‬
‫مؿخىي التراب الىَني‪ ،‬وحهضف البىً بلى اإلاؿاٖضة ٖلى جىمُت ظمُ٘ اللُاٖاث الفالخُت وجضُٖم ألاوكُت‬
‫الفالخُت والغٍفُت والؼعاُٖت والهىاُٖت وطلً بمىدها اللغوى لخدلُم الخُِ والبرامج اإلاالُت اإلاُبلت‬
‫للخُِ الىَىُت للخىمُت‪ .‬وَىا جٓهغ نفت "الخىمُت" ؤي لهظا ٌؿمى "بىً الفالخت والخىمُت " ‪.‬‬
‫‪ .2‬حعسيف اإلاجمع الجهىي والهييل الخىظيمي لبىً الفالخت والخىميت السيفيت‬
‫اإلاجمع الجهىي ‪:‬‬
‫اإلاجم٘ الجهىي لئلؾخغالٌ "‪" 27‬زام بىالًت مؿخغاهم وكإ َظا اإلاجم٘ هغحرٍ مً اإلاجمٗاث الخابٗت لـ‬
‫"بىً الفالخت والخىمُت الغٍفُت ‪ 13‬ماعؽ ‪ 1982‬في البضاًت ٌكغف ٖلى ‪ 06‬وهالث مدلُت لئلؾخغالٌ هي‪:‬‬
‫‪ -‬الىوالت اإلادلُت لئلؾخغالٌ مؿخغاهم "‪." 866‬‬
‫‪ -‬الىوالت اإلادلُت لئلؾخغالٌ ؾُضي لخًغ "‪." 867‬‬
‫‪ -‬الىوالت اإلادلُت لئلؾخغالٌ ٖحن جاصلـ "‪." 872‬‬
‫‪ -‬الىوالت اإلادلُت لئلؾخغالٌ بىكحراث "‪." 874‬‬
‫‪ -‬وفي ؾىت ‪ 2012‬جم فخذ ووالت مدلُت لئلؾخغالٌ ماؾغي "‪." 878‬‬
‫‪ -‬وفي ؾىت ‪ 2019‬جم فخذ ووالت مدلُت لئلؾخغالٌ ٖكٗاقت "‪." 879‬‬
‫ٖمل اإلاجم٘ ًىمً في جمىٍل اإلاكاعَ٘ التي جفىق ظمُ٘ َاكت الىواالث اإلادلُت‪ ،‬هظلً ٌٗمل وىؾُِ بحن‬
‫َاجه ألازحرة واإلاضًغٍاث اإلاغهؼٍت "ال مغهؼٍت اللغاع"‪ .‬في بًهاٌ اإلاٗلىمت وجُبُم ؤلاؾتراجُجُت اإلاؿُغة مً ؤوكإ‬
‫بىً الفالخت والخىمُت الغٍفُت بال وهي الجهىى اإلادُِ الغٍفي وجمىٍل اليكاٍ الفالحي بٗضة ؤهىإ مً اللغوى‬
‫والغفُم ‪ ،‬الخدضي‪ ،‬كغوى بؾدشماعٍت لكغاء الٗخاص والخجهحزاث ‪.‬هظلً في َظا اإلاجم٘ جخم مغاجبت وؤلاقغاف ٖلى‬
‫مسخلف الٗملُاث واإلًضإ والسخب وال هيس ى ٖملُاث الخجاعة الخاعظُت‪.‬‬

‫‪61‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫‪ .3‬الهييل الخىظيمي لبىً الفالخت والخىميت السيفيت ومصالحه‬

‫ً‬
‫جىُٓمي ًخماش ى م٘ الخُىعاث التي قهضتها اإلاىٓىمت اإلاهغفُت الجؼاثغٍت مً‬ ‫بجسظث ووالت بضع َُيل‬
‫بنالخاث هلضًت وجُىع جىىىلىجي لخدؿحن ظىصة الخضمت البىىُت‪ ،‬والكيل اإلاىالي ًىضح الهُيل الخىُٓمي‬
‫للىوالت‪:‬‬
‫الؼيل (‪ :)III-01‬الهُيل الخىُٓمي للىوالت‬

‫المدير‬ ‫األمانة‬

‫مكتب الواجهة‬
‫قطب‬ ‫مكتب الخلف‬

‫المعامالت‬

‫رئيس مصلحة‬ ‫مراقب (رئيس مصلحة)‬

‫مراقب (رئيس مصلحة)‬

‫اإلستقبال والتوجيه‬ ‫الصندوق الرئيسي‬ ‫القروض‬ ‫وسائل التسديد‬

‫الخدمة السريعة (السحب‬ ‫التجارة الخارجية‬ ‫المحاسبة‬

‫المكلف بالزبائن‬
‫واإليداع)‬
‫المكلف باألفراد‬

‫المكلف بالمؤسسات‬ ‫محاسبة الودائع‬ ‫الشؤون القانونية‬ ‫الشؤون اإلدارية‬

‫اإلاصدز‪ :‬وزُلت ملضمت مً َغف البىً‬

‫‪ -‬اإلادًس‪ٌٗ :‬خبر اإلامشل الغثِس ي لبىً الفالخت والخىمُت الغٍفُت خُض ًخدمل مؿاولُت ببغام وجىكُ٘ ول‬
‫الٗلىص وؤلاجفاكُاث ومسخلف الىزاثم ومً مهامه ؤًًا مغاكبت ظمُ٘ اإلاهالح الخابٗت للىوالت وهظلً‬
‫ًلضم جلغٍغ ًٖ بهجاػ الٗماٌ والبرامج اإلاخٗللت بالىوالت‪.‬‬

‫‪62‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫‪ -‬إدازة الظىسجازيت‪ :‬مً مهامها حؿهُل ؤٖماٌ اإلاضًغ الظي بضوعٍ ًخضزل في قاون ؾحرَا وجىُٓمها هما‬
‫حؿخلبل الٗمالء الظًً كضمىا َلباث الخهىٌ ٖلى اللغوى وؤلاجهاٌ بالٗمالء ٖىض الخاظت وبؾخلباٌ‬
‫البرًض واإلاياإلااث الهاجفُت‪.‬‬
‫‪ -‬ؤلادازة‪ :‬وجىلؿم بضوعَا بلى‪ :‬مىخب الىاحهت‪ :‬وًٍم‪:‬‬
‫مغاكب (عثِـ مهلخت( ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫مهلخت ؤلاؾخلباٌ والخىظُه‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫مهلخت اإلايلف بالؼباثً(ؤفغاص(‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫كؼب اإلاعامالث (الخدىٍالث)‪ :‬وًٍم‪:‬‬ ‫‪‬‬

‫عثِـ اإلاهلخت‪ً :‬لىم بمؿاٖضة اإلاضًغ في ؤصاء مهامه وٍسلفه في خالت غُابه‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫الهىضوق الغثِس ي‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫الخضمت الؿغَٗت (السخب وؤلاًضإ)‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫مداؾبت الىصاج٘(اإلاضفىٖاث)‪ :‬وٍلىم باؾخالم َلباث فخذ خؿاباث الىصاج٘ وجدضص هىٖها مخابٗت ول‬
‫ؤلاظغاءاث اإلاخٗللت بفخذ الخؿاباث والخإهض مً جىفحر ظمُ٘ الكغوٍ اللاهىهُت ومخابٗت ؤلاًضإ والسخب مً‬
‫الخؿاب لهالح اإلاىصٖحن‪.‬‬
‫‪ -‬مىخب الخلف‪ :‬وًٍم‪:‬‬
‫‪ -‬مساكب (عثِـ مهلخت)‪.‬‬
‫‪ -‬وظيفت اللسوض ووطائل الدظدًد‪ :‬جلىم َظٍ اإلاهلخت بدىفُظ ؤلاظغاءاث والخٗلُماث اإلاخٗللت بكاون‬
‫اللغى وفلا للمباصت اإلاٗخمضة مً كبل ؤلاصاعة وجلىم ؤًًا باؾخلباٌ الٗمالء والبض في َلباتهم‪ ،‬وبٖضاص‬
‫اإلاظهغاث الآلػمت هما جًم َظٍ اإلاهلخت ول مً ؤماهت ؤلالتزاماث وزلُت حؿمى بسلُت الضعاؾاث‬
‫والخدلُل خُض جلىم َظٍ ألازحرة بضعاؾت َلباث اللغوى‪ ،‬وبإي وؾُلت ًمىً حؿضًض َظٍ اللغوى‪.‬‬
‫‪ -‬وظيفت الخجازة الخازحيت‪ :‬حٗخبر َظٍ اإلاهلخت بمشابت الىؾُِ بحن اإلاخٗاملحن الجؼاثغٍحن وألاظاهب في‬
‫ٖملُاث البُ٘ ؤو الكغاء (ؤلاؾخحراص والخهضًغ) وجلىم َظٍ اإلاهلخت بالخدىٍالث بلى الخاعط وٖملُاث‬
‫الخىَحن (ؤلاكامت) اإلاهغفي وفخذ ؤلاٖخماصاث اإلاؿدىضًت للٗملُاث اإلاخٗللت بالخجاعة الخاعظُت وهي ٖلى‬
‫بجهاٌ صاثم م٘ اإلاغاؾلحن بالخاعط‪.‬‬
‫‪ -‬وظيفت اإلاداطبت‪ :‬وجلىم بدسجُل ظمُ٘ الٗملُاث الُىمُت التي جلىم بها الىوالت في ظمُ٘ ؤكؿامها وٍلىم‬
‫ؤًًا بةٖضاص اإلاحزاهُاث الخخامُت وجدلُلها واإلاغاظٗت الضكُلت لخؿاباث الىوالت‪ ،‬هما ٌكغف ٖلى الىفلاث‬
‫الٗامت في الىوالت ومخابٗت الٗلىص الهُاهت والخإمحن وجىػَ٘ الخيالُف وباإلاغاكبت الدؿُحر ومضي جُبُم‬
‫اللىاهحن الضازلُت لٗملُت الدؿُحر‪.‬‬

‫‪63‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫‪ -‬الؼؤون اللاهىهيت وؤلادازيت‪ :‬وَى اللُام بدؿُحر الكاون اللاهىهُت الضازلُت للىوالت‪ ،‬هما جلىم‬
‫بالخيؿُم بحن اإلاهالح والخض ٖلى جُبُم الؿُاؾت ؤلاصاعٍت اإلاخبٗت وجدلُل وظىص مكاول ؤلاصاعٍت وول‬
‫َظا مً ؤظل جدلُم ؾُاؾت وؤَضاف الىوالت‪.‬‬
‫‪ .4‬البؼاكاث البىىيت ؤلالىتروهيت لبىً الفالخت والخىميت السيفيت ‪: BADR‬‬
‫كُ٘ بىً ‪ BADR‬قىَا هبحرا في مجاٌ جُىٍغ ؤصواث الضف٘ ؤلالىترووي وجخمشل َظٍ ألاصواث فُما ًلي‪:‬‬
‫‪ -1‬البؼاكاث البىىيت لبىً ‪:BADR‬‬
‫بؼاكت السحب والدفع ‪ : CIB‬وهي بُاكت ما بحن البىىن لئلؾخٗماٌ صازل التراب الىَني‪ ،‬وحؿمذ لخاملها‬
‫بالسخب مً اإلاىػٖاث آلالُت للبىً ؤو اإلاىػٖاث آلالُت للبىىن ألازغي‪ ،‬جلضع مضة نالخُت َظٍ البُاكت بؿيخحن‪،‬‬
‫وهي كابلت للخجضًض الخللاجي‪.‬‬
‫ًلضم البىً هىٖان مً َظٍ البُاكت الىالؾُىُت والبُاكت الظَبُت‪ ،‬جمىذ البُاكت ما بحن البىىن لخاملها ٖضة‬
‫مؼاًا‪:‬‬
‫‪ -‬ألامان والؿغٖت في اإلاٗامالث مً زالٌ عكم ؾغي شخص ي‪.‬‬
‫‪ -‬اللُام بٗملُاث السخب َُلت ؤًام ألاؾبىٕ‪ ،‬بما فحها ؤًام الُٗل ٖبر ظمُ٘ اإلاىػٖاث البىىُت‪.‬‬
‫‪ -‬للُام بٗملُاث الضف٘ وحؿىٍت اإلاكترًاث لضي هلاٍ البُ٘ اإلاؼوصة ببُاكت البُ٘ ‪TPE‬‬
‫بؼاكت السحب والدفع ‪ : C.B.R‬وهي بُاكت واهذ في باصت ألامغ زانت للخٗامل م٘ اإلاىػٖاث آلالُت لبىً‬
‫الفالخت والخىمُت الغٍفُت لخهبذ فُما بٗض بُاكت السخب ما بحن البىىن وهي جمىذ لخاملها هفـ مؼاًا بُاكت‬
‫‪.C.I.B‬‬
‫بؼاكت الخىفحر ‪: TAWFIR‬وهي بُاكت للسخب ؤو الخدىٍل مً خؿاب الخىفحر اإلافخىح ٖلى مؿخىي البىً‪،‬‬
‫فهي حؿمذ لخاملها السخب مً اإلاىػٖاث آلالُت للبىىن ألازغي‪ ،‬باإليافت لٗملُاث الخدىٍل مً اإلاىػٖاث آلالُت‬
‫للبىىن ألازغي‪ ،‬باإليافت لٗملُاث الخدىٍل مً اإلاىػٖاث آلالُت لىواالث بىً ‪، BADR‬جلضع نالخُت َظٍ‬
‫البُاكت بؿيخحن‪ .‬مً اإلاؼاًا التي ٌؿخفُض مجها خامل َظٍ البُاكت هجض‪:‬‬
‫‪ -‬السخب مً خؿاب الخىفحر مً ظمُ٘ اإلاىػٖاث الالُت‪.‬‬
‫‪ -‬الخدىٍل مً خؿاب الكُياث للؼبىن بلى خؿاب الخىفحر ٖبر اإلاىػٕ آلالي لبىً ‪. BADR‬‬
‫‪ -‬ألامان والؿغٍت في بجمام الٗملُاث بىظىص عكم ؾغي‪.‬‬
‫البؼاكاث الدوليت ماطتر وازد ‪: Card Master‬وهي بُاكت للسخب والضف٘ بالٗملت الهٗبت حؿخٗمل‬
‫زاعط التراب الىَني ؤو ٖبر ألاهترهذ‪ ،‬وهي هىٖان‪ ،‬بُاكت ماؾتر واعص الىالؾُىُت‪ ،‬وبُاكت ماؾتر واعص جِخاهُىم‪،‬‬
‫جمىذ لخاملها الٗضًض مً اإلاؼاًا مً بُجها‪:‬‬
‫‪ -‬السخب مً اإلاىػٖاث آلالُت في الخاعط التي جدمل قٗاع ماؾتر واعص‪.‬‬

‫‪64‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫‪ -‬حؿضًض اإلاكترًاث في الخاعط مً زالٌ ؤظهؼة الضف٘ التي جدمل هفـ الكٗاع‪.‬‬
‫بؼاكت ألاعماٌ‪: Affaires Card‬وهي بُاكت ما بحن البىىن‪ ،‬للسخب والضف٘ صازل الىًَ‪ ،‬مىظهت‬
‫للمهىُحن واإلااؾؿاث مً ؤظل حغُُت مسخلف هفلاتهم مشل صف٘ الفىاجحر‪.‬‬
‫‪ -2‬خدمت‪BADR on line‬‬
‫زضمت البىً بلىترووي" ‪ "e. banking‬وهي زضمت مجاهُت مىظهت بلى ػباثً البىً مً ألافغاص واإلااؾؿاث‪،‬‬
‫وحؿمذ بدؿُحر مجمىٖت الخؿاباث ًٖ َغٍم الخاؾب ؾبٗت ؤًام ٖلى ؾبٗت‪ 24 ،‬ؾاٖت ٖلى ‪ 24‬ؾاٖت‪ ،‬ؤًً ًخم‬
‫بُٖاء الؼبىن اؾم مؿخسضم وولمت ٖبىع اللظان ًدُدان له الضزىٌ بلى اإلاىك٘ ؤلالىترووي الخام بالخضمت ‪.‬‬
‫‪ -3‬خدمت‪BADR SMS‬‬
‫وهي زضمت ؤَللذ خضًشا‪ ،‬خُض ًخىانل البىً م٘ ٖمالئه مً زالٌ الغؾاثل الىهُت بالهاجف اإلادمىٌ‬
‫إلُٖاء مٗلىماث آلُت ًٖ الغنُض‪ ،‬وًٖ الٗملُاث التي جخم ٖلى الخؿاب والضف٘ والسخب‪.‬‬
‫‪ -4‬خدمت الدفع باإلهترهذ ‪E. paiement‬‬
‫حؿمذ للؼباثً خاملي البُاكت ما بحن البىىن باللُام باإلاٗامالث ًٖ بٗض‪ ،‬صون الخىلل بلى وهالث البىً‪،‬‬
‫ومً ؤي ميان وان‪ ،‬خُض ٌؿخفُض مً َظٍ الخضمت ول خاملي البُاكاث البىىُت‪.‬‬
‫‪ -5‬خدمت الخىػحن اإلاظبم لعمليت الخجازة الخازحيت‬
‫وهي زضمت الخانت باإلااؾؿاث‪ ،‬وهي مىظهت إلاٗالجت ؤلالىتروهُت لٗملُاث اللغى اإلاؿدىضي والخدىٍالث‬
‫الخغة‪ ،‬خُض ًمىً للماؾؿت الدسجُل في اإلاىك٘ ؤلالىترووي للبىً للخهىٌ ٖلى اؾم اإلاؿخسضم وولمت الؿغ‬
‫التي جمىجها مً َلب زضمت الخىَحن البىيي ًٖ بٗض بةعؾاٌ الىزاثم الخانت بملف ٖملُاث الخجاعة الخاعظُت‬
‫بلىتروهُا ٖبر ؤلاهترهذ‪ ،‬ما ًًمً عبذ الىكذ وجسفٌُ الخيالُف‪.‬‬
‫جؼىز البؼاكاث ؤلالىتروهيت لبىً الفالخت والخىميت السيفيت خالٌ طىىاث ‪2023-2020‬‬
‫الجضوٌ ًىضح ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت ؾىت ‪ 2020‬لبىً الفالخت والخىمُت الغٍفُت مؿخغاهم وَى واآلحي‪:‬‬
‫الجدوٌ زكم (‪ )III-10‬عدد البؼاكاث اإلاؼلىبت طىت ‪ 2020‬لبىً الفالخت والخىميت السيفيت مظخغاهم‬
‫وظبت الهدف‬ ‫البؼاكاث اإلاؼلىبت‬ ‫البؼاكت اإلاؼلىبت‬
‫الهدف ‪2020‬‬ ‫‪Monétique‬‬
‫اإلادلم‬ ‫‪2020/12/31‬‬ ‫‪2019/12/31‬‬

‫‪%103‬‬ ‫‪1345‬‬ ‫‪1306‬‬ ‫‪1205 Vente de carte Monétique‬‬

‫هالخٔ مً زالٌ الجضوٌ ؤن ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت اعجفٗذ مً ‪ 1205‬ؾىت ‪ 2019‬بلى ‪ 1345‬ؾىت ‪،2020‬‬
‫ّ‬
‫بٗض ما وان البىً ًُمذ بلى بُٖاء ‪ ،1306‬بال ؤهه كام بمىذ ‪ 1345‬ؾىت ‪ ،2020‬بٗض ما وان البىً ًُمذ بلى بُٖاء‬
‫ّ‬
‫‪ ،1306‬بال ؤهه كام بمىذ ‪ 1345‬ؾىت ‪ 2020‬بيؿبت جدلُم الهضف بلغذ ‪ %103‬وَظا ٌكحر بلى ؤن البىً زلم وؿبت‬

‫‪65‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫ّ‬
‫ظُضة في بُٖاء البُاكاث ؾىت ‪ 2020‬وَٗىص الؿبب في َظا الخدؿً بلى حصجُ٘ البىً ٖمالءٍ ٖلى اؾخسضام‬
‫الىؾاثل الخضًشت مً ؤظل اللُام بالٗملُاث البىىُت‪.‬‬
‫الجضوٌ ًىضح ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت لؿىت ‪ 2021‬لبىً الفالخت والخىمُت الغٍفُت مؿخغاهم‬
‫الجدوٌ زكم (‪ )III-11‬عدد البؼاكاث اإلاؼلىبت لظىت ‪ 2021‬لبىً الفالخت والخىميت السيفيت مظخغاهم‬
‫البؼاكاث اإلاؼلىبت‬ ‫الهدف‬ ‫البؼاكت اإلاؼلىبت‬
‫وظبت الهدف اإلادلم‬ ‫‪Monétique‬‬
‫‪2021/12/31‬‬ ‫‪2021‬‬ ‫‪2020/12/31‬‬
‫‪Vente de carte‬‬
‫‪%93‬‬ ‫‪1302‬‬ ‫‪1405‬‬ ‫‪1345‬‬
‫‪Monétique‬‬

‫هالخٔ مً زالٌ الجضوٌ ؤٖالٍ ؤن َىان بهسفاى في ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت بٗضما وان ٖضص البُاكاث‬
‫اإلاُلىبت ‪ 1345‬في ؾىت ‪ ،2020‬لىً في ؾىت ‪ 2021‬ونل ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت بلى ‪ ،1302‬بٗضما وان الهضف َى‬
‫جدلُم ‪ ،1405‬وبلغذ وؿبت جدلُم الهضف ‪ %93‬ؤي ؤهه خلم ؤكل مما وان مخىك٘ وَظا عاظ٘ بلى ٖضم حصجُ٘‬
‫البىً لٗمالثه ٖلى اؾخسضام َظٍ البُاكاث وٖض اللُام بالٗملُاث الخدؿِؿُت‪.‬‬

‫‪66‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫الجدوٌ زكم (‪ )III-12‬عدد البؼاكاث اإلاؼلىبت للشالسي ألاوٌ مً طىت ‪ 2022‬والشالسي ألاوٌ لظىت ‪2023‬‬
‫لبىً الفالخت والخىميت السيفيت –مظخغاهم‪-‬‬
‫البُاكاث اإلاُلىبت‬

‫البُاكاث‬ ‫البُاكاث‬
‫وؿبت جدلُم‬ ‫الهضف‬ ‫وؿبت جدلُم‬ ‫الهضف‬
‫اإلاُلىبت‬ ‫اإلاُلىبت‬ ‫الىواالث‬
‫الهضف ‪2023‬‬ ‫‪2023‬‬ ‫الهضف ‪2022‬‬ ‫‪2022‬‬
‫‪2023/03/31‬‬ ‫‪2022/03/31‬‬

‫‪38%‬‬ ‫‪105‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪67%‬‬ ‫‪90‬‬ ‫‪60‬‬ ‫مؿخغاهم ‪866‬‬

‫‪159%‬‬ ‫‪63‬‬ ‫‪100‬‬ ‫‪135%‬‬ ‫‪65‬‬ ‫‪88‬‬ ‫ؾُضي لخًغ ‪867‬‬

‫‪47%‬‬ ‫‪55‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪46%‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪16‬‬ ‫ٖحن جاصلـ ‪872‬‬
‫‪13%‬‬ ‫‪80‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪68%‬‬ ‫‪66‬‬ ‫‪45‬‬ ‫بىكحراث ‪874‬‬
‫‪42%‬‬ ‫‪52‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪69%‬‬ ‫‪52‬‬ ‫‪36‬‬ ‫ماؾغي ‪878‬‬
‫‪96%‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪92%‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪22‬‬ ‫ٖكٗاقت ‪879‬‬
‫‪59%‬‬ ‫‪383‬‬ ‫‪225‬‬ ‫‪80%‬‬ ‫‪332‬‬ ‫‪267‬‬ ‫ؤلاظمالي‬

‫هالخٔ مً زالٌ الجضوٌ ؤٖالٍ ؤن َىان بهسفاى في البُاكاث اإلاُلىبت في بظمالي ول الىواالث‪ ،‬بٗضما‬
‫وان ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت ‪ 267‬في الشالسي ألاوٌ مً ؾىت ‪ ،2022‬لىً في الشالسي ألاوٌ مً ؾىت ‪ 2023‬اهسفٌ‬
‫ٖضص البُاكاث اإلاُلىبت بلى ‪ 225‬بُاكت‪ ،‬وهغي مً زالٌ الجضوٌ ؤن ووالت ؾُضي لخًغ هي الىخُضة التي خللذ‬
‫الهضف اإلاغظى بيؿبت ‪ %135‬بِىما الىواالث الخمـ ألازغي لم جدلم الهضف اإلاغظى مجها وَظا عاظ٘ بلى ٖضم‬
‫اؾخسضام البُاكاث مً َغف الٗمالء وٖضم زلتهم بالخضماث البىىُت‪.‬‬
‫هما وٗلم ّؤن َظٍ ؤلاخهاثُاث غحر وافُت ولىً مً زالٌ الضعاؾت التي كمىا بها في بىً الفالخت والخىمُت‬
‫الغٍفُت –مؿخغاهم‪َ ،‬ظا ول ما اؾخُٗىا الىنىٌ بلُه‪.‬‬

‫‪67‬‬
 ‫الفهل الشالض‪ :‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ وصوع عكمىت اللُإ البىيي في حٗؼٍؼٍ‬

‫الخالصت‬
‫بضؤث الخُىعاث الؿغَٗت التي حكهضَا الغكمىت البىىُت جدضر جدىال في اإلاكهض ؤلاكخهاصي واإلاالي‪ ،‬مما‬
‫ًدُذ فغنا واؾٗت الىُاق و ًؼٍض اإلاساَغ اإلادخملت في آن واخض‪ ،‬و حؿخُُ٘ الغكمىت البىىُت صٖم الىمى اإلامىً و‬
‫الخض مً الفلغ ًٖ َغٍم حٗؼٍؼ الخُىع و الكمىٌ اإلاالُحن و الىفاءة في بباخت الخضماث اإلاالُت‪ ،‬لىجها كض ججلب‬
‫مساَغ ٖلى اإلاؿتهلىحن و اإلاؿدشمغًٍ‪ ،‬و ٖلى ؤلاؾخلغاع وهؼاَت اإلاالُحن بهىعة ؤوؾ٘‪ ،‬و َى ما ججلى في خغم‬
‫الؿلُاث الىَىُت ٖلى حٗؼٍؼ اإلاىاف٘ اإلادخملت مً الغكمىت البىىُت و جسفُف مساَغَا اإلامىىت‪.‬‬

‫‪68‬‬
‫الخاجمت العامت‬
 ‫الخاجمت الٗامت‬

‫ٖملذ الخُىعاث الؿغَٗت في مجاٌ الغكمىت ٖلى جدىٌ اإلاكهض ؤلاكخهاصي واإلاالي وحغُحرٍ‪ ،‬بط ٌٗخبر‬
‫جدضًض وٖهغهت الىٓام اإلاهغفي ماقغا َاما للُاؽ مضي جُىع وفٗالُت بكخهاص ؤي صولت‪ ،‬هما ًمىً بٖخباعٍ‬
‫قغَا ؤؾاؾُا لىجاح ؤي بؾتراجُجُت جُىٍغ ًخم بٖخماصَا صازل ؤلاكخهاص‪ ،‬فًال ًٖ طلً فةهه بةميان الغكمىت‬
‫ؤن جازغ بكيل هبحر ٖلى جلضًم الخضماث اإلاالُت في ظمُ٘ ؤهداء الٗالم الؾُما في البلضان اإلاىسفًت الضزل‬
‫وللكغاثذ اإلادغومت مً الخضماث‪ ،‬لظلً فةهه َىان جىظه ٖالمي هدى مٗالجت مكاول البلضان والكغاثذ اإلاهمكت‬
‫مً زالٌ ما ٌٗغف بالكمىٌ اإلاالي و َى مداولت بصماط الفئاث التي ال حؿخُُ٘ الىنىٌ بلى الخضماث واإلاىخجاث‬
‫اإلاالُت‪ .‬وبن جدلُم الكمىٌ اإلاالي ال ًيىن بال مً زالٌ جُىٍغ الخضماث اإلاالُت وبجاخت فغنت ؤلاؾخفاصة مجها ليل‬
‫فئاث اإلاجخم٘ وزانت طوي الضزل اإلاىسفٌ‪ ،‬مما ًجٗلها ؤهثر ؾهىلت وؤكل جيلفت وونىلها ليافت قغاثذ اإلاجخم٘‬
‫والظي ٌؿمذ بخٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‪.‬‬
‫‪ .1‬إخخباز الفسطياث‬
‫مً زالٌ َظٍ الضعاؾت ًمىً ؤلاظابت ٖلى بٌٗ الدؿائالث الؿابلت وطلً بةزخباع الفغيُاث اإلاظوىعة‬
‫ؾابلا‪:‬‬
‫‪َ -‬ىان ؤزغ بًجابي بحن الكمىٌ اإلاالي والغكمىت البىىُت‪ ،‬خُض حؿهل َظٍ ألازحرة الخهىٌ ٖلى الخضماث‬
‫اإلاالُت‪ ،‬هما ؾاَمذ في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي‪.‬‬
‫‪ -‬حٗمل الغكمىت البىىُت ٖلى جدؿحن هىُٖت الخضماث اإلاالُت ؤو اإلاهغفُت الخللُضًت وجُىٍغَا‪ ،‬ولها ؤزغ‬
‫ماصي وملمىؽ ٖلى هُفُت خهىٌ ألافغاص وألاؾىاق واإلااؾؿاث اإلاالُت ٖلى الخضماث اإلاالُت ‪.‬‬
‫‪ .2‬هخائج الدزاطت‬
‫‪ -‬الكمىٌ اإلاالي َى بجاخت وافت الخضماث اإلاالُت واؾخسضامها مً مسخلف فئاث اإلاجخم٘ بماؾؿاجه‬
‫وؤفغاصٍ مً زالٌ اللىىاث الغؾمُت‪.‬‬
‫‪ -‬جىمً ؤَمُت الكمىٌ اإلاالي في آزاعٍ ؤلاظابُت ٖلى الاؾخلغاع والىمى الاكخهاصي‪ ،‬مً زالٌ حٗؼٍؼ ظهىص‬
‫الخىمُت ؤلاكخهاصًت وؤلاظخماُٖت واؾخلغاع الىٓام اإلاالي واإلاهغفي وحٗؼٍؼ كضعة ألافغاص ٖلى ؤلاهضماط‬
‫واإلاؿاَمت في بىاء مجخمٗاتهم‪.‬‬
‫‪ -‬الغكمىت البىىُت هي زضماث عكمُت مالُت التي ًخم فحها اؾخسضام اإلاىخجاث واإلاالُت مً زالٌ كىىاث‬
‫عكمُت جخم ٖبر الاهترهِذ والهىاجف اإلادمىلت‪.‬‬
‫‪ً -‬خُلب جدلُم الكمىٌ اإلاالي جىفغ ظملت مً الغواثؼ ألاؾاؾُت مً صٖم البيُت الخدخُت اإلاالُت و خماًت‬
‫ٖمالء الخضماث اإلاالُت وجُىٍغ مىخجاث مالُت ظضًضة‪.‬‬
‫‪ -‬حؿاَم الغكمىت البىىُت بكيل بًجابي في حٗؼٍؼ وحٗمُم الكمىٌ اإلاالي لؤلفغاص واإلايكأث‪ ،‬وهي مدغن‬
‫ؤؾاس ي في حؿهُل الخٗامالث اإلاالُت‪.‬‬

‫‪70‬‬
 ‫الخاجمت الٗامت‬

‫‪ .3‬الخىصياث‬
‫‪ -‬الٗمل ٖلى بنضاع ؾُاؾاث وحكغَٗاث م٘ جلضًم الخضماث اإلاالُت اإلابخىغة‪.‬‬
‫‪ -‬جلضًم بغامج زلافُت جىٖىٍت مسخلفت حٗالج جضوي اإلاؿخىٍاث الشلافُت وحٗمل ٖتى جللُو الفجىة في‬
‫الىعي اإلاالي لضي وافت فئاث اإلاجخم٘‪.‬‬
‫‪ -‬جُىٍغ البيُت الخدخُت والٗملُاث اإلاهغفُت ؤلاهتروهُت زانت في اإلاىاَم الغٍفُت‪.‬‬
‫‪ -‬ؤلاؾخفاصة مً ججاعب الضوٌ التي جبيذ اؾتراجُجُت الكمىٌ اإلاالي‪ ،‬وجُبُلها في الجؼاثغ‪.‬‬
‫‪ -‬صٖم الخىىىلىظُا اإلاالُت لدصجُ٘ الكمىٌ اإلاالي وجُىٍغ ألاؾىاق اإلاالُت مً زالٌ الخغلب الخدضًاث‬
‫اإلاخٗللت بمضي اهدكاعَا ومٗلىماث الٗمالء والجضوي الخجاعٍت‪.‬‬

‫‪71‬‬
‫قـ ــائم ـ ـ ـ ــة المـ ــراج ـ ـ ــع‬
 ‫كائمت اإلاساحـ ـ ـ ـ ــع‬
‫اإلارهساث والسطائل‬

‫‪ -‬اهغام ما لىس ي‪ ،‬الكمىٌ اإلاالي هألُت لضف٘ وجحرة الخىمُت ؤلاكخهاصًت‪ ،‬مظهغة لىُل قهاصة ماؾتر في‬
‫الٗلىم ؤلاكخهاصًت‪ ،‬جسهو اكخهاص هلضي وبىيي‪ ،‬اإلاغهؼ الجامعي ٖبض الخفُٔ بى الهفى ة‪ ،‬مُلت‪،‬‬
‫‪. 2021/2020‬‬
‫‪ -‬هماٌ مُٗىف‪ ،‬كضوعي ٖبض اللاصع‪ ،‬الخشلُف اإلاالي اإلاضزل ؤلاؾتراجُجي لخٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في البلضان‬
‫ٖغبُت‪-‬صعاؾت خالت مهغ‪ ،-‬وعكت بدض ملضمت يمً فٗالُاث اإلالخلى الٗلمي الىَني خىٌ نىاٖت‪.‬‬
‫‪ -‬مغوي كاؾمي‪ ،‬صوع الكمىٌ اإلاالي في جدؿحن ألاصاء البىيي‪ ،‬مظهغة ملضمت لىُل قهاصة ماؾتر اواصًمي في‬
‫الٗمىم ؤلاكخهاصًت‪ ،‬جسهو هلضي وبىيي‪ ،‬ظامٗت البكحر ؤلابغاَُمي‪ ،‬بغط بىٖغٍغٍج‪.2021/2020 ،‬‬
‫‪ -‬مىغوص عاوٍت‪ ،‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي وصوع الخىىىلىظُا اإلاالُت في حٗؼٍؼٍ‪ ،‬مظهغة ملضمت لىُل قهاصة ماؾتر‬
‫في ٖلىم اكخهاصًت‪ ،‬جسهو اكخهاص هلضي وبىيي‪ ،‬مغهؼ الجامعي ٖبض الخفُٔ بى الهىف‪ ،‬مُلت‪،‬‬
‫‪. 2021/2020‬‬
‫‪ -‬وؿغًٍ ػظاٌ‪ ،‬صوع الكمىٌ اإلاالي في جدلُم ؤلاؾخلغاع اإلاالي‪ ،‬مظهغة ملضمت لىُل قهاصة ماؾتر اواصًمي في‬
‫الٗمىم ؤلاكخهاصًت‪ ،‬جسهو اكخهاص هلضي وبىيي‪ ،‬ظامٗت الٗغبي بً مهُضي ام البىاقي‪ ،‬الجؼاثغ‪،‬‬
‫‪. 2021/2020‬‬
‫اإلاجالث‬
‫‪ -‬ؤخمض ٖضهان غىاوي‪ ،‬لىعوـ ًخي نالح‪ ،‬جدلُل فاٖلُت الكمىٌ اإلاالي إلاٗالجت الفلغ في الٗغاق م٘ بقاعة‬
‫بلى الخجغبت الىُجحرًت‪ ،‬مجلت صعاؾاث مداؾبُت ومالُت‪ٖ ،‬ضص زام باإلااجمغ الٗلمي الضولي الىٌ لٗام‬
‫‪ ،2018‬اإلاٗهض الٗالي للضعاؾاث اإلاداؾبُت واإلاالُت‪ ،‬بغضاص الٗغاق‬
‫‪ -‬ؤخمض مدمىص دمحم الىلحرة‪ ،‬ؤخمض دمحم ٖبض الخي هىع الضًً‪ ،‬صوع الؿمىٌ اإلاالي في حٗؼٍؼ مؿخىي زلت‬
‫الٗمالء في الخضماث اإلاهغفُت‪ :‬صعاؾت جُبُلُت ٖلى الٗمالء بمىُلت وؾِ الضلخا‪ ،‬اإلاجلت الٗلمُت‬
‫لئلكخهاص والخجاعة‪ ،‬الهاصعة في ‪ ،2019‬ولُت ظامٗت ٖحن الكمـ‪ ،‬مهغ‬
‫‪ -‬ؤؾامت فغاح‪ ،‬عخمت ٖبض الٗؼٍؼ‪ ،‬الكمىٌ اإلاالي وصوعٍ في حٗؼٍؼ اإلاؿاولُت ؤلاظخماُٖت في البىىن‪ ،‬مجلت‬
‫َبىه للضعاؾاث الٗلمُت ألاواصًمُت‪ ،‬الٗضص‪ ، 04‬اإلاجمض‪، 02‬ظامٗت الكلف‪ ،‬الجؼاثغ‪2012 ،‬‬
‫‪ -‬الٗباؽ بهىاؽ وًسغون‪ ،‬ؤؾـ ومخُلباث بؾتراجُجُت حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي م٘ ؤلاقاعة بلى الخجغبت‬
‫ألاعصهُت‪ ،‬مجلت مٗاعف‪ ،‬اإلاجلض ‪ ،14‬الٗضص ‪ ،02‬الهاصعة في صٌؿمبر ‪ ،2019‬ظامٗت البىٍغة‪ ،‬الجؼاثغ‬

‫‪73‬‬
 ‫كاثمت اإلاغاظ٘‬

‫‪ -‬بً مىس ى اٖمغ‪ٖ ،‬لماوي ؤخمض‪ ،‬الخىىىلىظُا اإلاالُت همضزل لخُىٍغ الخضمت اإلاهغفُت ؤلالىتروهُت في‬
‫البىىن الٗمىمُت‪ ،‬ص اعؾت ججغبت ؤلاماعاث الٗغبُت اإلاخدضة‪ ،‬مجلت البدىر ؤلاكخهاصًت واإلاالُت‪ ،‬اإلاجلض‬
‫‪، 07‬الٗضص ‪2020، 02‬‬
‫‪ -‬خمى الؼغبي‪ ،‬صوع قغواث الخىىىلىظُا اإلاالُت الىاقئت في حٗؼٍؼ اللُإ اإلاهغفي للضوٌ الٗغبُت‪ :‬صعوؽ‬
‫وججاعب صولُت‪ ،‬اإلاجلت الجؼاثغٍت للٗلىم ؤلاظخماُٖت وؤلاوؿاهُت‪ ،‬اإلاجلض ‪ ،09‬الٗضص ‪ ،01‬ظامٗت الجؼاثغ‪،‬‬
‫‪2021‬‬
‫‪ -‬زفُفي نمُدت‪ ،‬حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي همضزل اؾتراجُجي لضٖم ؤلاؾخلغاع اإلاالي في الٗالم الٗغبي‪ ،‬مجلت‬
‫الخيامل ؤلاكخهاصي‪ ،‬الٗضص ‪ ، 04‬اإلاجمض ‪، 07‬مسبر الهىاٖت والخُىع الخىُٓمي للماؾؿاث ؤلابضاُٖت‪،‬‬
‫ظامٗت زمِـ ملُاهت‪2019/12/31 ،‬‬
‫‪ -‬عٍم زالو خؿحن‪ ،‬الخيىمت ؤلالىتروهُت‪ ،‬مجلت ولُت بغضاص للٗلىم ؤلاكخهاصًت‪ ،‬وػاعة اإلاالُت‪ ،‬الٗغاق‪،‬‬
‫‪2013‬‬
‫‪ٖ -‬ماع ًاؾحن ؤوؾُااف‪ ،‬ص‪ .‬قافُت قاوي‪ ،‬الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ‪ ،‬الىاك٘‪ ،‬اإلاُٗلاث والخلىٌ‪ ،‬مجلت‬
‫ؤلاكخهاص ؤلاؾالمي الٗاإلاُت‪ ،‬الٗضص ‪، 97‬قهغ ًىهُى‬
‫‪ -‬مغمُذ ٖضًلت‪ ،‬ظىاوي نىهُا‪ ،‬صوع الخىىىلىظُا اإلاالُت في حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في الىًَ الٗغبي‪ ،‬مجلت‬
‫ألابدار ؤلاكخهاصًت اإلاٗانغة‪ ،‬الٗضص‪ ،02‬اإلاجلض ‪ ،04‬ظامٗت ‪ 8‬ماي ‪ 1945‬كاإلات‪ ،‬الجؼاثغ‬
‫‪ -‬مفخاح غؼاٌ‪ ،‬مغاص بغواث‪ ،‬الشلافت اإلاالُت هإلُت اؾاؾُت لخٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في الضوٌ الٗغبُت‪ ،‬مجلت‬
‫ؤبدار اكخهاص اإلاٗانغ‪ ،‬الٗضص‪ ، 03‬اإلاغهؼ الجامعي هىع البكحر‪ ،‬الجؼاثغ‪2020 ،‬‬
‫‪ -‬هبُل‪ ،‬الكمىٌ اإلاالي هإصاة جدلُم ؤلاؾخلغاع ؤلاكخهاصي وؤلاظخماعي ومخُلباث جدلُله‪ ،‬مجلت‬
‫ؤلاكخهاص الجضًض‪ ،‬الٗضص‪ ، 03‬اإلاجلض‪، 10،‬الجؼاثغ‪2019 ،‬‬
‫‪ -‬وَُبت ٖبض الغخُم وآزغون‪ ،‬قغواث الخىىىلىظُا اإلاالُت في الكغق ألاوؾِ وقماٌ افغٍلُا‪ ،‬مجلت‬
‫ألافاق‪ ،‬الٗضص ‪، 02‬اإلاجلض ‪2019، 04‬‬
‫اإلاؤجمساث واإلالخلياث‬
‫‪ -‬اخمض مكهىع ‪ ،‬جىىىلىظُا اإلاٗلىماث وؤزغَا ٖلى الخىمُت ؤلاكخهاصًت ‪ ،‬اإلااجمغ الٗغبي الشالض للمٗلىماث‬
‫الهىاُٖت والكبياث‪ ،‬اإلاىٓمت الٗغبُت للتربُت والشلافت والٗلىم‪2003 ،‬‬
‫‪ -‬بؿب٘ ٖبض اللاصع‪ ،‬ص‪َ .‬حراوي صومت ٖمي‪ ،‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ ٖلى يىء اإلااقغاث الٗالمي‬
‫للكمىٌ اإلاالي‪ ،‬اإلااجمغ الٗالمي الضولي‪ ،‬الخدىٌ الغكمي وازغٍ ٖلى الخىمُت اإلاؿخضامت‪2017 ،‬‬

‫‪74‬‬
 ‫كاثمت اإلاغاظ٘‬

‫‪ -‬ظٗفغ الجؼاع‪/‬البىىن في الٗالم‪/‬صاع الىلاوـ لليكغ م‪ .70‬ملخلى خىٌ ؤلاناالخاث البىىُت– ظامٗت‬
‫كاإلات ‪ 2009-2010‬م‪276‬كاهىن عكم ‪ 06-88‬الهاصع ‪ 12‬ظاهفي ‪ 1988‬اإلاٗضٌ واإلاخمم لللاهىن ‪12-86‬‬
‫اإلاخٗلم بالبىً‪.‬‬
‫‪ -‬خضًضان ؾفُان– مضازلت بٗىىان اللغى اإلاؿدىضي ‪-‬ملخلى خىٌ ؤلانالخاث البىىُت– ظامٗت‬
‫كاإلات‪2010-2009‬‬
‫‪ٖ -‬لى ؾماي‪ٖ ،‬مغ كاض ي‪ ،‬حٗؼٍؼ الكمىٌ اإلاالي في الجؼاثغ آلُت لضٖم الخىمُت اإلاؿخضامت‪ ،‬مضازلت ملضمت‬
‫في ملخلي الىَني بالبلُضة بٗىىان‪ ":‬واك٘ الكمىٌ اإلاالي في البىىن ؤلاؾالمُت الجؼاثغٍت"‪ ،‬بخاعٍش‪ :‬ظىان‬
‫‪2020‬‬
‫‪ -‬دمحم الؿُض الكاٖغ‪ ،‬الخجغبت اإلاهغٍت هدى الخدىٌ الي الكمىٌ اإلاالي وصوعَا في جدلُم الخىمُت‬
‫اإلاؿخضامت‪ ،‬اإلااجمغ الٗلمي الضولي الشاوي لىمُت ؤلاصاعة وؤلاكخهاص وهٓم اإلاٗلىماث بٗىىان ' الخدىٌ‬
‫‪ -‬الغكمي وازغٍ ٖلى الخىمُت اإلاؿخضامت‪ ،‬ظامٗت مهغ للٗلىم والخىىىلىظُا‪ ،2020 ،‬م‪.05 :‬‬
‫اإلاىاكع ؤلالىتروهيت‬
‫‪ -‬جلغٍغ بحرفىعث ‪، 2016‬الخىىىلىظُا اإلاالُت في الكغق ألاوؾِ وقماٌ افغٍلُا‪ ،‬جاعٍش ؤلاَالٕ‪04/ 05 :‬‬
‫‪ٖ، 2023/‬لى الغابِ ‪http://www.wamda.com‬‬
‫‪- Banque d’Algérie, Brochure sur l’inclusion financière‬‬
‫‪http://www.bank-of-algeria.dz/pdf/inclusion7.pdf‬‬
‫‪http://bank-of-algeria.dz/html/inlusionfinanci%C3%A&re.htm‬‬

‫‪75‬‬
 ‫ملخص‬
‫حٗخبر الغكمىت واخضة مً ؤهثر الابخياعاث الىاٖضة التي ؤوظضث خلىال إلاكاول ٖضم اإلاؿاواة والفلغ وٖضم‬
‫ ففي الىكذ الظي حكهض فُه صوٌ الهىاُٖت وصوٌ قغق آؾُا جلضما هبحرا‬.‫بمياهُت الىنىٌ بلى الخضماث اإلاالُت‬
‫ فةن اؾخسضامها في الضوٌ لٗغبُت ًىدؿب ػزما في الؿىىاث ألازحرة هٗامل‬،‫مً خُض جبني الخىىىلىظُا اإلاالُت‬
.‫جلني لخدؿحن الكمىٌ اإلاالي والىنىٌ بلى الفلغاء‬
‫تهضف َظٍ الضعاؾت بلى جىيُذ هُفُت مؿاَمت الغكمىت البىىُت في صف٘ الكمىٌ اإلاالي بالجؼاثغ خُض‬
‫جىنلذ هخاثج الضعاؾت بلى ؤن الجؼاثغ كامذ بسُىاث ملفخت في ٖهغهت اللُإ اإلاهغفي مما خؿً مً مٗامالث‬
‫ فالخُىع في ماقغاث الغكمىت البىىُت ناخبه‬.‫ ألامغ الظي اجضح ظلُا في جُىع اإلااقغاث اإلاددؿبت‬.‫الكمىٌ اإلاالي‬
. ‫جُىع بىفـ الاججاٍ في ماقغاث الكمىٌ اإلاالي‬
.‫ الخىىىلىظُا اإلاالُت‬،‫ اللُإ اإلاهغفي‬،‫ الغكمىت البىىُت‬،‫ الكمىٌ اإلاالي‬:‫اليلماث اإلافخاخيت‬

Abstract
Digitization is considered one of the most promising innovations that can solve the
problems of inequity. poverty and inaccessibility of financial services. While Western nations and
East Asian are ahead in terms of fintech adoption. Its utilization in Arab countries is just gaining
momentum in recent year as a technology enabler to improve financial inclusion and reach out to
the poor.
This paper examines how Bank Digitization promoting financial inclusion in Algeria,
where the results of the study concluded that Algeria took remarkable steps in modernizing the
banking sector, which improved the rates of financial inclusion. Which was evident in the
development of the calculated indicators. The development in the indicators of Bank Digitization
was accompanied by a development in the same direction in the indicators of financial inclusion
Key words: Financial inclusion, Bank Digitization,The Banking sector, Financial Technology.
: