‫فائدة البنك‬

‫في عقد الوديعة‬

‫حتت اإلذاف‪:‬‬

‫األستاذ السيد عيل عيدروس احلداد‬

‫تؼديؿ افطافب‪:‬‬

‫فقيه أمحد‬
‫ادستقى‪ :‬اخلامس (ب)‬
‫ادادة‪:‬‬

‫فقه النوازل‬

‫ختصص افؼيعة‪-‬ـؾقة افؼيعة وافؼاكقن بجامعة األحؼاف‬

‫‪3102-3102‬‬
 ‫املقدمة‬
‫احلؿد هلل رب افعادغ‪ ،‬كحؿده وكستعقـف وكستغػره‪ ،‬وكعقذ باهلل مـ ذور أكػسـا ومـ شقئات أظامفـا‪،‬‬
‫مـ هيده اهلل ؾال مضؾ فف ومـ يضؾؾ ؾال هادي فف‪ ،‬وأصفد أن ال إفف إال اهلل وحده ال ذيؽ فف وأن حمؿدا‬
‫ظبده ورشقفف‪ ،‬أما بعد‪،‬‬
‫ؾنن هذا افبحقث يبحث ظـ حؽؿ ؾائدة افبـؽ ذم ظؼد افقديعة‪ .‬وإكف مؼدم فـقؾ األجر مـ اهلل تعاػ‬
‫وحلصقل درجة افشفر افثاي بدال فالختبار افسفري افثاين بؽؾقة افؼيعة وافؼـقن‪-‬جامعة األحؼاف‪ .‬وهذا‬
‫افبحث حيتقي ظذ ظدة ادباحث‪ ،‬وهل‪:‬‬
‫‪ :‬تعريػ افقديعة وؾائدة افبـؽ‬ ‫ادبحث األول‬
‫ادطؾب األول ‪ :‬تعريػ افقديعة‬
‫ادطؾب افثاين ‪ :‬ؾتعريػ ؾائدة افبـؽ‬
‫‪ :‬تصقير ادسلفة‬ ‫وادبحث افثاين‬
‫وادبحث افثافث ‪ :‬تؽققػ ادسلفة‬
‫‪ :‬افتطبقؼ أي حؽؿ ؾائدة افبـؽ ذم ظؼد افقديعة‪.‬‬ ‫وادبحث افرابع‬
‫ؾـرجق أن يـػعـا اهلل هبذا افبحث ادتقاضع ذم افداريـ‪ .‬ثؿ فـليت إػ ادباحث‪.‬‬
 ‫املبحث األول‬
‫تعريف الوديعة وفائدة البنك‬
‫‪ ‬ادطؾب األول‪ :‬تعريػ افقديعة‬
‫افقديعة فغة‪ :‬مـ اإليداع‪ ،‬وهق اشتـابة ذم احلػظ‪.‬‬
‫وذظا‪ :‬اشتحػاظ جائز افترصف متؿقال أو ما ذم معـاه حتت يد مثؾف‪ .1‬وؿال افؼبقـل أهنا تقـقؾ ذم‬
‫حػظ ممؾقك أو حمسم خمتص ظذ وجف خمصقص(‪.)3‬‬

‫‪ ‬ادطؾب افثاين‪ :‬تعريػ ؾائدة افبـؽ‬

‫افػائدة هل افثؿـ افذي يدؾعف ادؼسض ذم مؼابؾ اشتخدام كؼقد ادؼرض‪ ،‬وظادة ما يعز هذا افثؿـ ذم‬
‫صقرة كسبة مئقية ذم افسـة‪ ،‬ويسؿك معدل أو شعر افػائدة أو افعائد افسـقي‪ .‬وهل افتل دائام دمذب‬
‫ادجتؿع ـل يضعقا أمقاهلؿ ذم افبـقك‪ .‬وحقثام ـثرت افػائدة ذم بـؽ مافت أكػسفؿ فقدؾعقا ؾؾقشفؿ إػ‬
‫ذفؽ افبـؽ‪ ،‬ألهنا تزيد أرصدهؿ وتغـل أمقاهلؿ مع افراحة ذم بققهتؿ دون افعؿؾ‪.‬‬

‫‪ -0‬زين الدين احلدادي‪ ،‬افتقؿقػ ظذ مفامت افتعاريػ‪ ،‬ص‪223‬‬

‫‪ -3‬افؼبقـل‪ ،‬مغـل ادحتاج إػ معرؾة معاين أفػاظ ادـفاج‪ ،‬ج‪ 2‬ص‪63‬‬
 ‫املبحث الثاين‬
‫تصوير املسألة‬
‫صقرة افقديعة ذم افبـؽ هل أن يضع صخص مافف ذم بـؽ فقحػظف افبـؽ ويؿؽـ فف أن يلخذ مافف‬
‫ذم وؿت ما صاء وحقثام احتاج إػ ذفؽ ادال‪.‬‬
‫وافقديعة تـؼسؿ إػ ظدة أؿسام‪:‬‬
‫‪ ‬األول‪ :‬افقديعة اجلارية أو ادتحرـة‬
‫وهل ادبافغ افـؼدية افتل تقدع فدى ادصارف بؼصد أن تؽقن مفقئة فؾسحب ظؾقفا ظـد احلاجة وهل‬
‫متتؾؽ افصػتغ افتافقتغ‪:‬‬
‫‪ .0‬ـقهنا حتت افطؾب دائ ًام‪.‬‬
‫‪ .3‬ال تدؾع ادصاريػ ظؾقفا ؾائدة ‪-‬حسب افعادة‪.-‬‬
‫‪ ‬افثاين‪ :‬افقدائع االشتثامرية (افقدائع ألمر)‬
‫وهل ادبافغ افتل يتؿ إيداظفا ذم ادصارف بؼصد احلصقل ظذ دخؾ مستؿر مـفا أو ربام يستفدؾقن‬
‫االشتثامر ادقؿت ريثام يتسـك هلؿ تشغقؾفا مباذة‪.‬‬
‫ؾفل إذن‪:‬‬
‫‪ -0‬ودائع كؼدية مشسط ؾقفا اإلبؼاء إػ مدة معقـة ـحد أدكك‪.‬‬
‫‪ -3‬يتؿ تؼايض مبؾغ معغ ظؾقفا ـدخؾ اشتثامري‪.‬‬
‫‪ ‬افثافث‪ :‬ودائع افتقؾر‬
‫وهل ودائع ؾقفا وجف صبف بافقدائع اجلارية مـ حقث إمؽان افسحب ظؾقفا ذم ـؾ آن‪ ،‬وآخر بافقدائع‬
‫افثابتة مـ حقث ما تؼرضف ادصارف مـ ؾقائد فؾؿقؾريـ‪.‬‬
 ‫املبحث الثالث‬
‫تكييف املسألة‬
‫مـ ادعروف أن افقديعة ادؼوظة ال تتضعػ‪ .‬ؾام حؽؿفا إذا تضعػت؟ هؾ هل مـ افربا ادحرمة ألهنا‬
‫تعقد إػ صاحبفا بافزيادة؟ أم أن تؾؽ افزيادة ـفدية فؾصاحب افقديعة؟‬
‫ثؿ هؾ جيقز أخذ تؾؽ افزيادة؟ بـاء ظذ أن ذفؽ افعؼد مؾحؼ بعؼد افربا أم ظؼد اهلقبة أو اهلدية‪.‬‬

‫املبحث الثالث‬
‫التطبيق أو حكم املسألة‬
‫مـ ادعروف ادمـد أن افبـؽ ضامـ ألمقال افقديعة فديف وفقست يده ظؾقفا يد أماكة بحال‪ ،‬شقاء‬
‫ـاكت ذم صقرة حسابات جارية أم ودائع بػائدة‪ .‬وما دام افبـؽ ضامـا ؾفق افذي يستحؼ افربح أو افعائد‬
‫تطبقؼا فؾؼاظدة افؼظقة افتل كطؼ هبا احلديث افـبقي ((اخلراج بافضامن))(‪ .)0‬وأن ودائع افبـقك شؿقت بغر‬
‫حؼقؼتفا‪ ،‬ؾفل فقست وديعة‪ .‬وذه ب أـثر مـ تؽؾؿ ظـ ودائع افبـقك إػ أهنا تعتز ؿرضا(‪ ،)3‬ألن افبـؽ ال‬
‫يلخذ افقديعة ـلماكة حيتػظ بعقـفا فسد إػ أصحاهبا‪ ،‬وإكام يستفؾؽفا ذم أظامفف ويؾتزم برد ادثؾ(‪ .)2‬ؾؼال‬
‫افؼرضاوي أن هذا ادصطؾح (افقديعة) مصطؾح بـؽل وضعل ال مصطؾح ذظل ؾؼفل(‪ .)2‬ؾػائدتف مـ‬
‫افربا ادحرم‪.‬‬
‫وبقـفام ؾرق بلن ظؼد يـؼؾ ادؾؽقة فؾؿؼسض وفف أن يستفؾؽ افعغ ويتعفد برد ادثؾ ال افعغ‪،‬‬
‫وادؼسض ضامـ فؾؿؼرض إذا تؾػ أو هؾؽ أو ضاع‪ ،‬يستقي هل هذا تػريطف وظدم تػريطف‪ .‬وأما افقديعة‬

‫‪ -0‬افؼرضاوي‪ ،‬ؾقائد افبـقك هل افربا ادحرم‪ ،‬ص‪23‬‬

‫‪ -3‬ظع افسافقد‪ ،‬ادعامالت ادافقة ادعارصة‪ ،‬ص‪20‬‬
‫‪ -2‬ادرجع افسابؼ‪ ،‬ص ‪23‬‬
‫‪ -2‬افؼرضاوي‪ ،‬مرجع شابؼ‪ ،‬ص‪23‬‬
‫ؾفل أماكة حتػظ ظـد ادستقدع‪ ،‬وإذا هؾؽت ؾنكف هتؾؽ ظذ صاحبفا ألن ادؾؽقة ال يـؼؾ إػ ادستقدع‪ ،‬وفقس‬
‫فف االكتػاع هبا‪ ،‬وفذفؽ ؾفق ؽر ضامـ هلا إال إذا ـان اهلالك أو افضقاع بسبب مـف(‪.)0‬‬
‫ؾرع‪ :‬فق جعؾ ادقدع ؾائدة افبـؽ إجارة‪ .‬ؾؿـ افقاضح أن تؾؽ ال تدخؾ ذم باب اإلجارة‪ ،‬ويؽػل‬
‫أن كـظر إػ ضبقعة افـؼقد وظؿؾقة اإليداع مـ حقث ادؾؽقة وافضامن واالشتفالك‪ .‬ؾاإلجارة ال يـؼؾ ادؾؽقة‬
‫فؾؿستلجر وإكام يعطقف حؼ اإلكتػاع مع بؼاء افعغ فصاحبفا ويدؾع أجرا مؼابال هذا االكتػاع ؾفق يطؾؼ "بقع‬
‫ادـاؾع" ‪ .‬وال دمقز إجارة ما ال يؿؽـ االكتػاع بف مع بؼاء ظقـف ـافطعام وافـؼقد ألن ال يؿؽـ االكتػاع هبام‬
‫إال باشتفالك افطعام وإكػاق افـؼقد‪ .‬ؾال تدخؾ افقديعة ذم باب اإلجارة(‪.)3‬‬
‫ؾرع ‪ :‬فق جعؾ ادقدع ؾائدة افبـؽ ؿراضا‪ .‬هذا ال يؿؽـ أيضا‪ 7‬ألن افؼراض يمجر افبـؽ بف ذم‬
‫افتجارة ويؽقن افربح مؼسؿ بقـفام باجلزئقة‪ ،‬إال أن افقديعة أخذها افبـؽ ؿرضا ويستثؿرها ثؿ افربح فؾبـؽ‬
‫ويعطل ادقدع ؾائدة باجلزئقة فقس مـ افربح فؽـفا مـ رأس ادال‪ .‬وؿد مر بطالكف‪.‬‬
‫ؾربا ادصارف أو ؾقائد افبـقك مـ افربا افـسقئة‪ ،‬شقاء ـاكت افػائدة بسقطة أو مرـبة‪ ،‬فؼقفف تعاػ‪:‬‬
‫افر َبا َأ ْض َعا ًؾا ُم َضا َظ َػ ًة َوا َّت ُؼقا اهللََّ َف َع َّؾؽ ُْؿ ُت ْػؾِ ُح َ‬ ‫ِ‬
‫قن ﴾ [آل ظؿران‪ ،‬أية‪ .]021‬وفقس‬ ‫يـ آ َمـُقا َال َت ْل ُـ ُؾقا ِّ‬
‫﴿ َيا َأ ه َهيا ا َّفذ َ‬
‫افبـؽ وشقط بغ ادقدع وادؼسض ألن ظؿؾ افبـؽ األصذ افقاؿع اإلؿراض واإلؿساض(‪.)2‬‬
‫فذفؽ ذهب افعؾامء إػ أال جيقز فؾؿسؾؿ أن يلخذ ؾائدة افقديعة ألهنا مـ افؽسب اخلبقث‪ .‬واهلل حرم‬
‫ـؾ زيادة تطرأ ظذ أصؾ رأس ادال ادؼسض‪ ،‬إذ ادال ادقدع ذم افبـؽ وإن ـان افبـؽ يطؾؼ ظؾقف اشؿ‬
‫افقديعة إال أكف ذم حؼقؼتف ؿرض‪ ،‬وـؾ زيادة تطرأ ظذ افؼرض تؽقن ربا حمرما(‪.)2‬‬
‫وفؽـ ال بلس ؾقف إذا أودع صخص إػ افبـؽ ال فغرض كقؾ افػائدة وفق اكؼؾب افعؼد إػ افؼرض ما‬
‫دام ال يشسط افػائدة ؾقف‪ ،‬ألكام األظامل بافـقات‪ .‬وفؽـ طاهر مذهب ادافؽقة أن افػئدة حرام مطؾؼا شدا‬
‫فذريعة أخذ افربا‪.‬‬

‫‪ -0‬ظع افسافقد‪ ،‬مرجع شابؼ‪ ،‬ص‪20‬‬

‫‪ -3‬يـظر‪ :‬ادرجع افسابؼ‪ ،‬ص‪23-20‬‬
‫‪ -2‬وهبة افزحقع‪ ،‬افػؼف اإلشالمل وأدفتف‪ ،‬ج‪ 5‬ص‪2425‬‬
‫‪ -2‬ظباس افبازي‪ ،‬أحؽام ادال احلرام وضقابط االكتػاع وافترصف ذم افػؼف اإلشالمل‪ ،‬ص‪033‬‬
‫و حؽك افؼرضاوي ؿرار ادممتر افعديد مـ رجال افؼاكقن واإلؿتصاد واإلجتامع مـ خمتؾػ األؿطار‬
‫أن احلسابات ذات األجؾ وؾتح االظتامدات بػائدة وشائر أكقاع اإلؿراض كظر ؾائدة ـؾفا مـ ادعامالت‬
‫افربقية‪ .‬واشتثـك ذم أظامل افبـقك مـ احلسابات اجلارية ورصف افشقؽات وخطابات اإلظتامد‬
‫وافؽؿبقاالت افداخؾقة افتل يؼقم ظؾقفا افعؿؾ بغ افتجار وافبـقك ذم افداخؾ ـؾ هذا مـ ادعامالت‬
‫ادرصؾقة اجلائزة وما يمخذ ذم كظر هذه األظامل فقس مـ افربا(‪.)0‬‬
‫واشتثـك أيضا افدـتقر وهبة افزحقع بؼقفف‪« :‬فق ـان ادال مقدظا ذم بـقك دوفة أجـبقة‪ ،‬وشجؾت فف‬
‫كظامقا ؾقائد‪ ،‬ؾال يؿـع ـام جاء ذم ؾتقى جلـة اإلؾتاء باألزهر ذم افستقـات وكؼهتا جمؾة افقظل اإلشالمل‬
‫مـ أخذ هذا ادال ورصؾف ذم مصافح ظامة ذم ديار ادسؾؿغ ـتبعقد افطرق وبـاء اددارس وادشارم وال تسك‬
‫فألجاكب يتؼقن هبا ظؾقـا أو تبـل هبا افؽـائس‪ ،‬وهذا مـ ؿبقؾ (اختقار أهقن افؼيـ) و(األخذ بلخػ‬
‫افرضريـ)»(‪.)3‬‬

‫‪ -0‬يـظر‪ ،‬افؼرضاوي‪ ،‬مرجع شابؼ‪ ،‬ص‪40‬‬

‫‪ -3‬وهبة افزحقع‪ ،‬مرجع شابؼ‪ ،‬ج‪ 5‬ص‪2432‬‬
 ‫((اخلامتة))‬
‫احلؿد هلل رب افعادغ وافصالة وافسالم ظذ شقد ادرشؾغ حبقبـا حمؿد وظذ أفف وصحبف أمجعغ‪.‬‬
‫أما بعد‪:‬‬
‫ؾفذا افبحث تؿ بعقن اهلل شبحاكف وتعاػ وتقؾقؼف‪ ،‬وإن صاء اهلل يتضح فؾؼارئ يتؾقه مـ حقث أراء‬
‫افعؾامء واألحؽام افؼظقة ذم تثبقت حالل افػقائد وحرامفا‪ .‬ؾـؾخص مـ افذي بقـا ؾقف ما يع‪:‬‬
‫أوال‪ :‬أن افقديعة ذم افبـؽ تؽقن مؼروضة ذم يد افبـؽ‪ ،‬ؾتؽقن افقد يد افضامن وفقست يد األماكة‪،‬‬
‫ألن افبـؽ يستؼرض تؾؽ األمقال يرصؾفا‪.‬‬
‫ثاكقا‪ :‬ؾافػائدة ال جيقز فؾؿسؾؿ أن يلخذها ألكف مـ باب افؼرض جرى كػعا‪ .‬وفؽـ فقس ادعـك بعدم‬
‫جقاز إيداع ادال ؾقف إال إذا ؿصد فـقؾ افػائدة‪ ،‬ألن إيداظف ـؿعامؾة افربا‪ 7‬ألكام األظامل بافـقات‪.‬‬
‫رابعا‪ :‬وأما احلسابات اجلارية ورصف افشقؽات وخطابات اإلظتامد وافؽؿبقاالت افداخؾقة افتل‬
‫يؼقم ظؾقفا افعؿؾ بغ افتجار وافبـقك ذم افداخؾ ؾال حرام ذم ـؾ مـ تؾؽ ادعامالت ادرصؾقة بؼرار‬
‫ادجؿع افإلشالمل‪.‬‬
‫أخرا‪ ،‬كرجق مـ افؼارئغ أن يـظر إػ هذا افبحث بعغ االظتذار‪ .‬ؾنن صح ؾفذا مـسقب إػ ظقن‬
‫اهلل شبحاكف وتعاػ وتقؾقؼف‪ ،‬وإن أخطلت ؾقف ؾفق مـل ومـ افشقطان‪ .‬وكسلل اهلل تعاػ أن يقؾؼـا ذم مجقع‬
‫أمقر حقاتـا وأن جيعؾـا مـ ظباده افذيـ يتؿسؽقن بؼيعتف‪.‬‬

‫وصذ اهلل ظذ شقدكا حمؿد واحلؿد هلل رب افعادغ‪.‬‬

‫واهلل أظؾؿ بافصقاب‪.‬‬
 ‫املراجع‬
‫‪ ‬أحؽام ادال احلرام وضقابط االكتػاع وافترصف ذم افػؼف اإلشالمل‪ ،‬افدـتقر ظباس أمحد حمؿد‬
‫افباز‪ ،‬دار افـػائس‪ ،‬األردن‪ ،‬افطبعة افثافثة‪3112 ،‬م‪ ،0232-‬إذاف ومراجعة‪ :‬افدـتقر ظؿر‬
‫شؾقامن األصؼر‪.‬‬
‫‪ ‬بحقث ؾؼفقة ذم ؿضايا اؿتصادية معارصة‪ ،‬افدـتقر حمؿد شؾقامن األصؼر وافدـتقر ماجد حمؿد أبق‬
‫رخقة وافدـتقر حمؿد ظثامن صبر وافدـتقر ظؿر شؾقامن األصؼر‪ ،‬دار افـػائس‪ ،‬األردن‪ ،‬افطبعة‬
‫األوػ‪0665 ،‬م‪0205-‬هـ‪.‬‬
‫‪ ‬زيـ افديـ احلدادي‪ ،‬افتقؿقػ ظذ مفامت افتعاريػ‪ ،‬زيـ افديـ حمؿد اددظق بعبد افرؤوف بـ تاج‬
‫افعارؾغ بـ ظع بـ زيـ افعابديـ احلدادي ثؿ ادـاوي افؼاهري‪ ،‬دار افـاذ‪ :‬ظامل افؽتب ‪ 25‬ظبد‬
‫اخلافؼ‪ ،‬ثروت‪-‬افؼاهرة‪ ،‬افطبعة األوػ‪0201 ،‬هـ‪0661-‬م‪.‬‬
‫‪ ‬افػؼف اإلشالمل وأدفتف‪ ،‬افدـتقر وهبف افزحقع‪ ،‬دار افػؽر‪ ،‬بروت‪-‬فبـان‪ ،‬افطبعةافرابعة‪،‬‬
‫‪0664‬م‪0205-‬هـ‪.‬‬
‫‪ ‬ؾقائد افبـقك هل افربا احلرام‪ ،‬افدـتقر يقشػ افؼرضاوي‪ ،‬دار افصحقة‪ ،‬افؼاهرة‪-‬مرص‪،‬‬
‫‪0662‬م‪0205-‬هـ‪.‬‬
‫‪ ‬ادعامالت ادافقة ادعارصة ذم مران افػؼف اإلشالمل‪ ،‬افدـتقر ظذ أمحد افسافقس‪ ،‬مؽتبة افػالح‬
‫ـقيت‪ ،‬ودار اإلظتصام افؼاهرة‪-‬مرص‪ ،‬افطبعة افثافثة‪0663 ،‬م‪0202-‬هـ‪.‬‬
‫‪ ‬مغـل ادحتاج إػ معرؾة معاين أفػاظ ادـفاج‪ ،‬صؿس افديـ بـ حمؿد بـ حمؿد اخلطقب افؼبقـل‪،‬‬
‫دار افؽتب افعؾؿقة‪ ،‬بروت فبـان‪ ،‬افطبعة األوػ‪3113 ،‬م‪0234-‬هـ‪ ،‬حتؼقؼ وتعؾقؼ‪ :‬افشقخ ظع‬
‫حمؿد معقض وافشقخ ظادل أمحد ظبد ادقجقد‪.‬‬