‫وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‬

‫جامعة قاصدي مرباح – ورقلة‬

‫كلية الحقوق والعلوم السياسية‬
‫قسم الحقوق‬

‫مذكرة مقدمة الستكمال متطلبات الحصول على شهادة الماستر في الحقوق‬

‫تخصص‪ :‬قانون أعمال‬
‫بعنوان‪:‬‬

‫التأمين التكافلي‬

‫إشراف‪:‬‬ ‫إعداد الطالبين‪:‬‬

‫د‪ .‬عياض محمد عماد الدين‬ ‫معبدي العلمي‬
‫خوالد عبد الرؤوف‬
‫نوقشت وأجيزت بتاريخ ‪ 11 :‬جوان ‪2222‬‬
‫أمام أعضاء لجنة المناقشة‬
‫الصفة‬ ‫الجامعة‬ ‫الرتبة العلمية‬ ‫لقب واسم األستاذ‬
‫رئيسا‬ ‫جامعة ورقلة‬ ‫أستاذ التعليم العالي‬ ‫أ‪ .‬د‪ .‬لعجال ياسمين‬
‫مشرفا ومقر ار‬ ‫جامعة ورقلة‬ ‫أستاذ محاضر (أ)‬ ‫د‪ .‬عياض محمد عماد الدين‬
‫عضوا‬ ‫جامعة ورقلة‬ ‫أستاذ محاضر (أ)‬ ‫د‪ .‬زرقون نور الدين‬

‫السنة الجامعية‬
‫‪2222-2221‬‬
 ‫وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‬
‫جامعة قاصدي مرباح – ورقلة‬
‫كلية الحقوق والعلوم السياسية‬
‫قسم الحقوق‬

‫مذكرة مقدمة الستكمال متطلبات الحصول على شهادة الماستر في الحقوق‬

‫تخصص‪ :‬قانون أعمال‬
‫بعنوان‪:‬‬

‫التأمين التكافلي‬

‫إشراف‪:‬‬ ‫إعداد الطالبين‪:‬‬

‫د‪ .‬عياض محمد عماد الدين‬ ‫معبدي العلمي‬
‫خوالد عبد الرؤوف‬

‫أعضاء لجنة المناقشة‬

‫الصفة‬ ‫الجامعة‬ ‫الرتبة العلمية‬ ‫لقب واسم األستاذ‬
‫رئيسا‬ ‫جامعة ورقلة‬ ‫أستاذ التعليم العالي‬ ‫أ‪ .‬د‪ .‬لعجال ياسمين‬
‫مشرفا ومقر ار‬ ‫جامعة ورقلة‬ ‫أستاذ محاضر (أ)‬ ‫د‪ .‬عياض محمد عماد الدين‬
‫عضوا‬ ‫جامعة ورقلة‬ ‫أستاذ محاضر (أ)‬ ‫د‪ .‬زرقون نور الدين‬

‫السنة الجامعية‬
‫‪2222-2221‬‬
 ‫ق ال اهلل تعالى‬

‫ب ا ْشرح لِي ص ْد ِري* وي ِّ ِ‬

‫س ْر لي أ َْم ِري* َو ْ‬
‫احلُ ْل عُ ْق َدةً‬ ‫ََ‬ ‫َ‬ ‫ال َر ِّ َ ْ‬
‫{قَ َ‬
‫سانِي* يَ ْف َق ُهوا قَ ْولِي*‪}.‬‬‫َ‬
‫ِّمن لِّ‬

‫(اآليات‪ 42 ،42 ،42 ،42 :‬من سورة طه)‬

 ‫داء ‪:‬‬ ‫اإله‬

‫احلمد هلل الذي تتم بنعمته الصاحلات‬

‫هندي هذا العمل املتواضع إىل والدينا األعزاء إكراما وإكبارا هلم على كل جهد‬
‫قاموا به من أجل تربيتنا وتعليمنا ‪.‬‬
‫وإىل كل معلمينا األفاضل الذين علمونا ووقفوا على توجيهنا‪.‬‬
‫وإىل أبنائنا األعزاء حفظهم اهلل ورعاهم وسدد خطاهم ‪.‬‬
 ‫شكر وتقدير‬

‫نتقدم بفائق الشكر واالحرتام والتقدير وأمسى عبارات العرفان وخنص بالذكر‬
‫الدكتور‪ /‬عياض محمد عماد الدين الذي أشرف على هذه املذكرة والذي مل‬
‫يبخل يف توجيهنا ونصحنا وإرشادنا طيلة إجناز هذا العمل املتواضع ‪.‬‬
‫كما نتقدم بأمسى عبارات الشكر والعرفان إىل كل من أسهم يف تقدمي يد العون‬
‫إلجناز هذه املذكرة ‪ .‬كما خنص بالذكر مجيع أساتذتنا الكرام الذين أشرفوا على‬
‫تكوين دفعة ‪ 0200/0202‬ختصص قانون أعمال جبامعة قاصدي مرباح كل‬
‫واحد بامسه ‪ .‬ونتقدم بتشكراتنا القلبية لكل زمالئنا الطلبة األفاضل الذي مجعتنا‬
‫هبم فرتة الدراسة والذين رافقونا طيلة هذه املدة ‪ ،‬وخنص بالذكر الطالبني‬
‫الصديقني هيذب عبد اللطيف وعبوري معاذ‪ ،‬كما نتمىن للجميع النجاح والتوفيق‬
‫ولنا الشرف أن نرفع نفس عبارات الشكر و التقدير إىل السادة األساتذة أعضاء‬
‫جلنة املناقشة على قبوهلم مناقشة هذه املذكرة وتقييمها‪.‬‬
 ‫قائمة المختصرات‬
‫‪ -‬ق‪ .‬م‪ .‬ج‪ :‬القانون المدني الجزائري‬

‫‪ -‬ط‪ :‬طبعة‬

‫‪ -‬ص‪ :‬صفحة‬

‫‪ -‬ج‪ :‬جزء‬
‫المقدمة‬
 ‫مقدمة‬

‫مقـــــــــــــدمــــة‪:‬‬
‫اننسران ىلرخ أرطرار جمرة نرتح قرن تحققةرا رسرارة ماليرة ورد تصريبه أو تصري‬ ‫منذ القدم يتعرر‬
‫غيررو وتنررتح قررن ط رواةر طبيعيررة ع ورردرة لرره ق‪،‬ررخ منررق تحقيقةررا‪ ،‬يوان تحققررت وررد ع ي ررون رري ودرترره تحم ر‬
‫نتائجةا وحدو‪ ،‬ولةذا طةرت الحاجة ىلخ التأمين من أج التق‪،‬ير مرن اررار اارطرار الناجمرة قرن الحرواد‬
‫ري الترأمين لتعرم معطرم النعراط اعوتصرادي‬ ‫والطواةر الطبيعية المفاجئة‪ ،‬وذلك بعد اتسرا دائررة التعامر‬
‫من تجارة وصناقة وغيرةا‪ ،‬حترخ أصربا التعامر بره يوان لرم ي رن ىجباريرا بح رم القرانون ةرو ىجبراري بح رم‬
‫واوق اا راد انةم صاروا ع يجدون ي غيرو طريقا أرر لتفادي المراطر التي يتعرضون لةا‪.‬‬
‫ونطر ار لمررا ل‪،‬تررأمين مررن أةميررة رري الحيرراة اعوتصررادية ل‪،‬مجتمررق‪ ،‬قررد أرضررق ق‪،‬مرراء المسرر‪،‬مين صررورة‬
‫التوصر لصرورة مر‪،‬رخ لعقرد الترأمين ع تعروبه‬ ‫ول‪،‬تدويق الفقةري بغرر‬ ‫التأمين المستوردة من الغر ل‪،‬بح‬
‫عائبة الربا والغرر يتفق مرق مبرادو وأح رام العرريعة انسرممية مرن ررم النردوات والمرتتمرات التري ققردت‬
‫ق‪،‬ررخ ت ررات طوي‪،‬ررة‪ ،‬نجررد أن الفقةرراء وررد أصرردروا ترراوت بتح رريم نطررام التررأمين التجرراري‪ ،‬وأوص روا بالبرردي‬
‫برردأ اعةتمررام نحررو ىنعرراء متسسررات التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬والترري‬ ‫العرررقي لرره وةررو نطررام التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬حير‬
‫تعبر قن صور التعاون والتضامن بين أ راد المجتمق‪ ،‬ولقد ساقد ي تطورةا طةور المصرار انسرممية‬
‫اارير من القرن الععرين والتي مر‪،‬ت ال‪،‬بنة ااولخ لموتصاد انسممي ري العصرر الحردي ‪،‬‬ ‫ي النص‬
‫ومررق نمررو وتطررور ةررذو المصررار وحاجتةررا الم‪،‬ح رة ل‪،‬تررأمين رري ال ريررر مررن قم‪،‬ياتةررا‪ ,‬و ررذا قجررز الررنطم‬
‫نط ار عتجاةةا ىلخ تحقيق مصالحةا وتعطم أرباحةا واقتبارةا وسري‪،‬ة‬ ‫التأمينية المعاصرة ي تحقيق الت ا‬
‫‪.‬‬ ‫ل‪،‬تجارة والربا وليس ل‪،‬تعاون والت ا‬
‫ولقد بدأت عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي بالطةور ي دو قربية قديدة ري بدايرة السربعينات مرن القررن‬
‫الماضي‪ ،‬منةا السودان و المم‪ ،‬ة العربية‪.‬‬
‫والجزائر غيرةا من الدو اتجةت ىلخ التعامر بالرردمات الماليرة انسرممية منةرا الترأمين الت را ‪،‬ي‪،‬‬
‫أصردرت جم‪،‬رة مرن انصرمحات التري أنةرت احت رار الدولرة لنعراط الترأمين و تحرت السروق أمرام‬ ‫حير‬
‫الممارسرة الراصرة‪ ،‬وأصردرت مجموقرة مرن القروانين والتعرريعات ري مجرا وطرا التأمينرات التري تسراقد‬
‫ت را ‪،‬ي‪ ،‬ومرق ذلرك توجرد‬ ‫ق‪،‬خ ويام نطام التأمين الت ا ‪،‬ي يوام انية ىنعاء عر ات ذات أسةم أو ق‪،‬خ عر‬
‫عر ة واحدة لممارسة التأمين الت ا ‪،‬ي وةي عر ة سممة‪ ،‬التي أُنعئت سنة ‪. 8002‬‬
‫أهمية الموضوع‪ :‬تتمر أةمية الموضو ي ونره يردرس برديم عررقيا لنطرام الترأمين التجراري والمعمرو‬
‫يحطررخ بقبررو قمرروم أ رراد المجتمررق‪ ،‬وتررزداد أةميررة الد ارسررة رري محاولررة منررا لتفصرري‬
‫برره رري الج ازئررر‪ ،‬حير ُ‬
‫جوان ةذا النو مرن الترأمين والمبرادو التري يقروم ق‪،‬يةرا والتري يجر ق‪،‬رخ عرر ات الترأمين الت را ‪،‬ي العمر‬

‫أ‬
 ‫مقدمة‬

‫بةررا وتطبيقةررا و قررا عحت ررام مبررادو الع رريعة انسررممية بعررروط مدروسررة وتسرر‪،‬يط الضرروء رصوصررا ق‪،‬ررخ‬
‫المرسوم التنفيذي روم ‪ 12-42‬المحدد لعروط و يفيات ممارسة التأمين الت ا ‪،‬ي‪.1‬‬
‫اآلتية‪:‬‬ ‫أهداف الموضوع ‪ :‬نسعخ من رم دراستنا لةذا الموضو ىلخ تحقيق ااةدا‬

‫‪ -‬العم ق‪،‬خ ىبراز التنطيم القانوني ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي‪.‬‬

‫‪ -‬ىبراز اعرتم ات الجوةرية التي تميز التأمين الت ا ‪،‬ي قن التأمين التجاري‪.‬‬
‫‪ -‬ىبراز صيغ ىدارة وتسيير عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪.‬‬
‫أح امه‪.‬‬ ‫‪ -‬تسةي سب تطبيق التأمين الت ا ‪،‬ي ي الجزائر من رم قر‬
‫‪ -‬المساةمة ي تعزيز م انة المعاممت انسممية بما يتماعخ وققيدة المجتمق الجزائري‪.‬‬
‫ذاتيررة وأررررت موضرروقية وةرري‬ ‫ارتيررار ةررذا الموضررو اسرربا‬ ‫أســباب اختيــار الموضــوع‪ :‬يعررود سررب‬
‫اآلتي ‪:‬‬
‫ي‪:‬‬ ‫األسباب الذاتية (الشخصية)‪ :‬وتتمر‬
‫‪ -‬رغبتنا ي دراسة البدائ انسممية لصيغ التأمين التق‪،‬يدية‪.‬‬
‫ري المسرائ المتع‪،‬قرة بنطرام الترأمين الت را ‪،‬ي مرن المجراعت الرصربة التري تحتراج ىلرخ‬ ‫يعتبرر البحر‬ ‫‪-‬‬
‫المزيرد مرن التح‪،‬ير واعجتةراد‪ ،‬وذلرك مرن أجر اسرت ما النطرام المصرر ي انسرممي الرذي ع يسرت م ىع‬
‫بقيام عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي ‪.‬‬
‫ي ما ي‪،‬ي ‪:‬‬ ‫األسباب الموضوعية‪ :‬وتتمر‬
‫‪ -‬تس‪،‬يط الضوء ق‪،‬خ المرسوم التنفيذي روم ‪ 12-42‬والذي جاءت موادو لتطبيق ةذا النو من التأمين‬
‫ي الواوق العم‪،‬ي ‪.‬‬
‫‪ -‬التطور اعوتصادي ال بير الذي يعةدو العالم وموا بة أح ام العريعة لةذا التطور ببروز نطام التأمين‬
‫الت ا ‪،‬ي والذي ُيعد بديم عرقيا ل‪،‬تأمين التجاري‪.‬‬
‫إشكالية الموضوع‪ :‬ىن اقتماد التأمين الت ا ‪،‬ي بالموازاة مق التأمين التجاري يرير التسات اآلتي ‪:‬‬

‫يما تتمر رصوصية النطام القانوني ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي ؟‬

‫قام ‪ 2224‬الموا ق ‪ 42‬براير سنة ‪ ،4242‬يحدد عروط و يفيات‬ ‫‪ -‬مرسوم تنفيذي روم‪ 12-42 :‬مترخ ي ‪ 22‬رج‬ ‫‪1‬‬

‫ممارسة التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬الجريدة الرسمية ل‪،‬جمةورية الجزائرية‪ ،‬قدد ‪ ، 14‬مترخ ي ‪ 28‬براير‪. 4242،‬قدد ‪ ، 14‬مترخ‬
‫ي ‪ 28‬براير ‪.4242‬‬
 ‫مقدمة‬

‫المنهج المستخدم‪ :‬ىن المنةح المتبق ي معالجتنا ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي ان المنةح الوصفي التح‪،‬ي‪،‬ي‪ ،‬حي‬
‫ومنا بإتبرا المرنةح الوصرفي بدرجرة بيررة حترخ نرتم ن مرن ىبرراز العمورة المباعررة التري ترربط نطرام الترأمين‬
‫مفةوم رره وااس ررس القائم ررة ق‪،‬ي رره و ومن ررا بتح‪،‬ير ر ود ارس ررة النص رروص‬ ‫الت ررا ‪،‬ي بالفق رره انس ررممي م ررن حير ر‬
‫القانونية المتع‪،‬قة بتأمين الت ا ‪،‬ي وعرح مضمونةا‪.‬‬

‫الدراسات السابقة‪ :‬سنذ ر أةم الدراسات التي تناولناةا ي موضوقنا ةذا وةي ‪:‬‬
‫بعنوان التأمين انسممي‪ ،‬دراسة قةية تأصري‪،‬ية ل‪،‬فقيره ق‪،‬ري محري الردين القررو داغ‪،‬ري‪ ،‬والرذي برين‬ ‫‪ -‬تا‬
‫يرره الح ررم العرررقي ل‪،‬تررأمين التجرراري وتقررديم التررأمين الت ررا ‪،‬ي برردي عرررقي لرره‪ ،‬مررا تطرررق رري تابرره الررخ‬
‫مجم ااح ام والعقود انسممية المنطم له ‪.‬‬
‫حاو‬ ‫منصور الر‪،‬يفي‪ ،‬حي‬ ‫بعنوان تقييم تطبيقات و تجار التأمين الت ا ‪،‬ي انسممي‪ ،‬لريا‬ ‫‪ -‬بح‬
‫بتجديرد ااسرس‬ ‫القانونيرة لنطرام الترأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬مرا ورام الباحر‬ ‫مرن ررم بحرره تحديرد الجوانر‬ ‫الباح‬
‫العرقية والمعايير الفنية التي تبنخ ق‪،‬يةا صناقة التأمين الت ا ‪،‬ي ‪.‬‬
‫التأميني ق‪،‬خ تنا سية عر ات التامين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬دراسة‬ ‫‪ -‬رسالة ماجستير بعنوان ارر اليات توزيق الفائ‬
‫مقارنرة برين عرر ة ت ا ر بماليزيرا وعرر ة ااولرخ ل‪،‬ترامين برااردن ررم الفتررة ‪ ،2013 /2008‬لعرامر‬
‫الترأميني وطررق واليرات توزيعره ري‬ ‫ري د ارسرته ق‪،‬رخ توضريا مفةروم الفرائ‬ ‫ر رز الباحر‬ ‫أسرامة ‪ ،‬حير‬
‫ةي أن عر ات التامين الت ا ‪،‬ي تتقيد‬ ‫عر ات التامين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬ومن بين النتائح التي توص ىليةا الباح‬
‫قن ت‪،‬ك المتبعة ي‬ ‫العم‪،‬يات بضوابط موحدة ومحددة ترت‪،‬‬ ‫أرناء ممارسة نعاطةا وٕىدارتةا و لمرت‪،‬‬
‫عر ات التامين التجاري‪ ،‬وان من ابرز الفر وق الموجودة بين التامين التجاري والت ا ‪،‬ي‪.‬‬
‫‪ -‬رسالة ماجستير بعنوان التأمين التعاوني ماةيته‪ ،‬أح امه و ضوابطه‪ ،‬دراسة مقارنة بين الفقره انسرممي‬
‫و القانون الجزائري لياسمينة بن عررنين‪ ،‬والتري تطرورت يره الطالبرة ىلرخ د ارسرة تح‪،‬ي‪،‬يرة نبرراز ررة الترأمين‬
‫التعاوني ف رة صالحة ل‪،‬تطبيق يوالخ مدت ىم انية تطبيقه ي الجزائر ‪.‬‬
‫‪ -‬أطروحة د توراو بعنوان التأمين التعاوني بردي ل‪،‬ترأمين التجراري د ارسرة حالرة الج ازئرر‪ ،‬لمعرزوز سرامية‪،‬‬
‫والتي تطروت ي مذ رتةا ىلخ ىم انيرة انتقرا عرر ات الترأمين التجراري ل‪،‬عمر و قرا لنطرام الترأمين التعراوني‬
‫ي الجزائر ‪.‬‬
‫تطرورت‬ ‫‪ -‬رسرالة د تروراو بعنروان متط‪،‬برات تنميرة الترأمين الت را ‪،‬ي تجرار قربيرة لصر‪،‬يحة رمق‪ ،‬حير‬
‫نطام التأمين الت را ‪،‬ي و الصريغ ااساسرية التري يعتمرد‬ ‫بالتأمين التجاري و استع ار‬ ‫الباحرة ىلخ التعري‬
‫واورق صرناقة الترأمين الت را ‪،‬ي ري مجموقرة مرن الردو العربيرة‪ ،‬و سرب تنميرة‬ ‫ق‪،‬يةرا‪ ،‬مرا وامرت بعرر‬
‫التأمين الت ا ‪،‬ي‪.‬‬

‫ت‬
 ‫مقدمة‬

‫غيررر أن ةررذو الم ارجررق يطغررخ ق‪،‬يةررا البعررد العرررقي واعوتصررادي أ رررر مررن البعررد القررانوني‪ ،‬ناةيررك قررن أن‬
‫الد ارسررات القانونيررة السررابقة أنجررزت وب ر صرردور المرسرروم التنفيررذي روررم ‪ ،12 -42‬وةنررا ت مررن رصوصررية‬
‫الذ ر ‪.‬‬ ‫نر ز من رملةا ق‪،‬خ دراسة أح ام التأمين الت ا ‪،‬ي ي ضوء المرسوم سال‬ ‫دراستنا‪ ،‬حي‬
‫الصعوبات ي دراستنا نذ ر منةا ‪:‬‬ ‫الصعوبات‪ :‬واجةتنا بع‬
‫‪ُ -‬عا النصوص القانونية التي تناولت ةذا الموضو ي الجزائر ‪.‬‬
‫‪ -‬طبيع ررة الموض ررو رري ح ررد ذات رره ال ررذي يض ررم ق ررددا م ررن المف رراةيم ال رير ررة والمتدار‪ ،‬ررة رري أحي رران رير ررة‬
‫رصوصا المتع‪،‬قة بح م التأمين الت ا ‪،‬ي وارارو ‪.‬‬
‫‪ -‬و‪،‬ة المراجق القانونية المترصصة ي الموضو مقارنة برالمراجق الفقةيرة واعوتصرادية التري انرت مترو رة‬
‫أوسق ‪.‬‬ ‫بع‬
‫الخــــــــــطة الموضــوع‪ :‬لإلجابررة قررن انعر الية المطروحررة أقررمو ارتأينررا تقسرريم الد ارسررة ىلررخ صرر‪،‬ين ق‪،‬ررخ‬
‫النحو اآلتي‪:‬‬
‫يه ماةية التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬وذلك من رم مبحرين‪:‬‬ ‫الفص ااو سنتناو‬
‫ااو ‪ :‬مفةوم التأمين الت ا ‪،‬ي‪.‬‬ ‫المبح‬
‫الراني‪ :‬أنوا التأمين الت ا ‪،‬ي و تمييزو قن صيغ التأمين ااررت‪.‬‬ ‫المبح‬
‫العمورات الناعرئة قرن الترأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬وومنرا‬ ‫يره ااح رام المنطمرة لمرت‪،‬ر‬ ‫أما الفصر الرراني سرنتعر‬
‫بتقسيمه ىلخ مبحرين‪:‬‬
‫ااو ‪ :‬انعقاد ققد التأمين الت ا ‪،‬ي‬ ‫المبح‬
‫الراني‪ :‬ارار ققد التأمين الت ا ‪،‬ي‬ ‫المبح‬
‫وأنةينا بحرنا براتمة تتضمن أةم النتائح المستنبطة والمستفادة‪ ،‬و ذا التوصيات المقترحة منا ‪.‬‬
‫الفصل األول‪ :‬ماهية التأمين‬
‫التكافلي‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫تمــــــهيد‪:‬‬
‫ج رراء الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي ب رردي ع رررقي ل‪،‬ت ررأمين التج رراري‪ ،‬ان رره يعمر ر و ررق مب ررادو وتع رراليم العر رريعة‬

‫انس ررممية‪ ،‬ويع ررد م ررن أة ررم المع رراممت المالي ررة انس ررممية الحدير ررة ىذ يس رراةم رري بن رراء و تط ررور اعوتص رراد‬

‫الوطني ‪.‬‬

‫ولتعررر ق‪،‬ررخ ةررذا النررو مررن العقررود والفةررم الجيررد لرره‪ ,‬وتبيرران الرصررائص و المبررادو الترري يقرروم ق‪،‬يةررا‬

‫رري ةررذا‬ ‫التررأمين الت ررا ‪،‬ي و الترري تمي رزو قررن صرريغ التررأمين ااررررت وراصررة التررأمين التجرراري‪ ،‬سررنتناو‬

‫أنواق رره و ررذا الف ررروق‬ ‫ب رره و ذ ررر مرت‪،‬ر ر‬ ‫الفصر ر المفة رروم الع ررام ل‪،‬ت ررأمين الت ررا ‪،‬ي م ررن ر ررم التعرير ر‬

‫الجوةرية التي تميزو قن غيرو من صيغ التأمين ااررت‪.‬‬

‫ولقد ومنا بتقسيم ةذا الفص ىلخ مبحرين وةما ‪:‬‬

‫المبحث األول‪ :‬مفهوم التأمين التكافلي‬

‫المبحث الثاني‪ :‬أنواع التأمين التكافلي و تمييزه عن صيغ التأمين األخرى‬

‫‪2‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المبحث األول‪ :‬مفهوم التأمين التكافلي‬

‫يق ر رروم الت ر ررأمين الت ر ررا ‪،‬ي بتق ر ررديم نف ر ررس الر ر رردمات الت ر رري يق ر رردمةا الت ر ررأمين التج ر رراري‪ ،‬ل ر ررن بط ر رررق‬
‫ويتميز بطبيعة وانونية راصة ‪.‬‬ ‫معروقة‪،‬ولةذا إنه يرتص بتعري‬
‫مط‪،‬بين‪ ،‬ةما ‪:‬‬ ‫ي ةذا المبح‬ ‫وسنتناو‬
‫الراني)‪.‬‬ ‫ااو )‪ ،‬الطبيعة القانونية ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي (المط‪،‬‬ ‫بالتأمين الت ا ‪،‬ي (المط‪،‬‬ ‫التعري‬

‫المطلب األول‪ :‬التعريف بالتأمين التكافلي‬

‫جسد التأمين الت ا ‪،‬ي المعنخ الحقيقي ل‪،‬ت ا والتضامن والتعاون‪ ،‬قد ُحطي بقبرو جميرق الع‪،‬مراء‬ ‫ي ِ‬
‫ُ‬
‫والفقةرراء المسرر‪،‬مين‪ ،‬ان أساسرره مبنرري ق‪،‬ررخ توريررق أواصررر ااررروة بررين اا رراد ‪ .‬وعبررد أن ةررذا النررو مررن‬
‫مميز و رصائص‪ ،‬وله مراح تطور ونعأة‪.‬‬ ‫التأمينات يتفرد بتعري‬
‫الت ررأمين‬ ‫ق ررن‪ :‬نع ررأة وتط ررور الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي (الف ررر ااو )‪ ،‬تعرير ر‬
‫من ررا البحر ر‬
‫اام ررر ال ررذي يس ررتدقي ع‬
‫الت ا ‪،‬ي‪( ،‬الفر الراني)‪ ،‬رصائص التأمين الت ا ‪،‬ي (الفر الرال )‪.‬‬
‫الفرع األول‪ :‬نشأة وتطور التأمين التكافلي‬
‫مراح أدت ىلخ تطورو ةي ‪:‬‬ ‫مر التأمين الت ا ‪،‬ي برم‬
‫ع‬
‫أوال‪ :‬التأمين التكافلي لدى الشعوب القديمة‬
‫قر رت العديرد مرن العرعو القديمرة‬ ‫انت بدايرة طةرور نطرام الترأمين الت را ‪،‬ي بصرفة تعاونيرة‪ ،‬حير‬
‫التأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬مرنةم المصرريون القردماء‪ ،‬الرومران‪ ،‬والعرر وبر انسرمم‪ ،‬ويعرير المترررون اسرتنادا ىلرخ‬
‫النقرروم الموجررودة ق‪،‬ررخ جرردران معبررد ال رنررك بااوصررر‪ ،‬ىلررخ أن ورردماء مصررر ررانوا أو مررن قررر‬ ‫بع ر‬
‫التررأمين الت ررا ‪،‬ي ق‪،‬ررخ نحررو ع يعتمررد ق‪،‬ررخ الدوررة والتنطرريم‪ ،‬حير عون روا جمعيررات تعاونيررة لتحمر ت ررالي‬
‫انت بيرة ويعجز الناس ق‪،‬خ تحم‪،‬ةرا‪ ،‬مرا قرر الرومران ُنطُمرا‬ ‫تجةيز ود ن الموتخ‪ ،‬ان ت‪،‬ك الت الي‬
‫ي طبيعتةا ورصائصةا من رة التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬وذلك من رم الجمعيرات التري رانوا ينعرئونةا‬ ‫تقتر‬
‫المراطر‪ ،‬ق‪،‬خ نحو معابه لما ةو الحا ق‪،‬يه لدت المصريين القدماء‪. 1‬‬ ‫بقصد الحد من بع‬
‫رري حررين ةنرراك مررن يرررت أن العررر أو مررن ق ررر نطررام التررأمين الت ررا ‪،‬ي ودلرري‪،‬ةم ق‪،‬ررخ ذلررك ة ررو‬
‫رران‬ ‫ال‪،‬تررين ررانوا يقومررون بةمررا‪ ،‬حير‬ ‫أرنرراء رح‪،‬ترري العررتاء والصرري‬ ‫الررذي أبرمرره بنررو قبررد منررا‬ ‫انيررم‬
‫تجار وريم يررجون ل‪،‬تجارة ي رح‪،‬تين‪ ،‬ىحداةما ري صر العرتاء و يةرا يرذةبون ىلرخ الريمن‪ ،‬والرانيرة ري‬
‫و يةا يذةبون ىلخ العام‪ ،‬و انوا يتعرضرون أرنراء رحمتةرم ةرذو لمرراطر الطريرق مرن غرارات‬ ‫ص الصي‬

‫رعنعونة محمد وربيزة أنفا حدة‪ ،‬تطور صناقة التأمين الت ا ‪،‬ي وا اوه المستقب‪،‬ية‪ ،‬مدار‪،‬ة مقدمة ىلخ الم‪،‬تقخ الوطني‬ ‫‪1‬‬

‫حو الصناقة التأمينية الواوق الع‪،‬مي وا اق تطويرو‪،‬جامعة حسيبة بن بوق‪،‬ي الجزائر‪ ،‬يومي ‪2‬و‪ 2‬ديسمبر ‪، 4224‬ص‪.2‬‬

‫‪3‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫وةم أربعة ىروة ىلخ ققد اتفراق مرق وراطني الربمد والمنراطق‬ ‫بضائعةم‪ ،‬اتفق انيم‬
‫وُطا الطرق‪ ،‬ونة‬
‫ليتمنوا ق‪،‬خ تجارتةم من أرطار الطريق‪.1‬‬
‫التي يمرون بةا ع‬
‫ورس نطام الت ا والتعاون بين اا راد منذ ِ‬
‫نطرام ىنسراني‬ ‫الق َردم ري المجتمعرات انسرممية ري عر‬ ‫ُم ِ َ‬
‫واجتماقي‪ ،‬مر ذلك الذي ُقر بنطام العاو‪،‬ة‪ ،‬حوالي سنة ‪ 244‬م ي المدينة المنورة‪ ،‬ران ُيعرالح مسرألة‬
‫القت الرطأ وحم المستولية قن الدية لعائ‪،‬ة أو وبي‪،‬ة القات ‪. 2‬‬

‫ثانيا‪ :‬التأمين التكافلي في القرون الوسطى‬

‫رري طةررور ررة التررأمين الت ررا ‪،‬ي قموررات انوطررا الموجررودة بررذلك العصررر‪ ،‬والترري اسررت‪،‬زمت‬ ‫تسررب‬
‫جمعي ررات‬ ‫المررمك انوط رراقيين والن رربمء‪ ،‬طة رررت ررة التب رراد ق‪ ،‬ررخ عر ر‬
‫المر رزارقين ب ب ررار ُ‬
‫جمررق ص ررغار ُ‬
‫رص لتعروي مرا ت‪،‬حقره ال روار‬ ‫ص ُ‬ ‫وي َر َ‬
‫قضو‪ُ ،‬‬ ‫تأسست لت وين رصيد معترك من رم اعتراك يد عه‬
‫من أضرار‪.3‬‬

‫ثالثا‪ :‬التأمين التكافلي في العصر الحديث‬

‫‪1‬ـــــ التــأمين التكــافلي فــي البلــدان العربيــة وا سـ مية‪ :‬التررأمين الت ررا ‪،‬ي نطررام اوتصررادي ومررالي‪،‬‬
‫جاء نتيجة لطةور عر ات التأمين التجاري ي الب‪،‬دان انسممية التي تقوم ق‪،‬خ مبدأ الغرر‪ ،‬أررذ الفقةراء‬
‫رتقر اامررر ق‪،‬ررخ تح رريم‬
‫والبرراحرين والع‪،‬مرراء بد ارسررة التررأمين التجرراري حي ر ُققرردت النرردوات والمررتتمرات‪ ،‬واسر ع‬
‫التأمين التجاري مق ىيجاد البدي العرقي وةو عرقية التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬وبدأ التطبيق الفع‪،‬ري لنطرام الترأمين‬
‫المنعقدة ري م رة‬
‫الت ا ‪،‬ي بعد صدور توت مجمق الفقه انسممي التابق لرابطة العالم انسممي ي دورته ُ‬
‫المنعقررد بدمعررق سررنة ‪2822‬م ‪ ،‬ومررتتمر مجمررق‬ ‫الم رمررة سررنة‪ ،2812‬ووررار أسرربو الفقرره انسررممي الررراني ُ‬
‫البحر ررو الع‪،‬مير ررة السر ررابق بر رراازةر سر ررنة ‪2822‬م‪ ،‬وو ر ررار ةيئر ررة الروابر ررة العر رررقية ببنر ررك يص ر ر انسر ررممي‬
‫السروداني‪ ،‬و انرت دولررة السرودان السر عرباوة ننعراء أو عرر ة تررأمين ت را ‪،‬ي سررنة ‪2828‬م ومقرةرا الررطرروم‪،‬‬
‫التي أُنعئت من وب بنك يصر انسرممي السروداني‪ ،‬ومرق نةايرة نفرس السرنة ورام بنرك دبري انسرممي ري‬
‫انمارات العربية المتحدة بتأسيس العر ة العربية انسممية ل‪،‬تأمين ي ىمارة دبي‪.4‬‬

‫‪ ،‬اا ازريطة‪،‬‬ ‫الجامعي الحدي‬ ‫نعمات محمد مرتار‪ ،‬التأمين التجاري والتأمين انسممي بين النطرية والتطبيق‪،‬الم ت‬ ‫‪1‬‬

‫انس ندرية‪ ،4222 ،‬ص‪.424-422‬‬

‫آلية ندارة مراطر التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬المم‪ ،‬ة العربية السعودية نموذجا ‪،‬مج‪،‬ة اعوتصاد‬ ‫سميحة ج‪،‬و ‪ ،‬ىقادة الت ا‬ ‫‪2‬‬

‫الصناقي‪ ،‬العدد‪ ،8‬ديسمبر ‪ ،4222‬ص‪.212‬‬

‫عنعونة محمد وربيزة أنفا حدة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.2‬‬ ‫‪3‬‬

‫سميحة ج‪،‬و ‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.214-212‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪4‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫لقررد مر عرر وطررا التررأمين الت ررا ‪،‬ي بم ارحر قرردة منررذ نعررأته أو مررة رري السررودان سررنة ‪2828‬م‪ ،‬وتبرررز‬
‫ةذو المراح من رم التواريخ المةمة التالية‪:‬‬
‫جمرق الفقةري انسرممي‪ُ ،‬نرووم يره موضرو الترأمين‪ ،‬حير‬ ‫ــــ سنة ‪ُ :1691‬ققد ري دمعرق اجتمرا ُ‬
‫ل‪،‬م َ‬
‫اتفق معطم الفقةاء ق‪،‬خ حرمة التأمين التجاري‪ ،‬وأوروا التأمين الت ا ‪،‬ي بديم قنه ‪.‬‬
‫ـــــ سنة ‪ :1696‬وام بنك يص انسممي ي السرودان بتأسريس أو عرر ة ل‪،‬ترأمين الت را ‪،‬ي تحرت اسرم‬
‫عررر ة التررأمين انسررممية السررودانية‪ ،‬و رري نةايررة نفررس السررنة وررام بنررك دبرري انسررممي رري انمررارات العربيررة‬
‫المتحدة بتأسيس العر ة العربية انسممية ل‪،‬تأمين ي ىمارة دبي‪.‬‬

‫ـــــ سنة ‪1691‬م‪ :‬در وانون التأمين الت ا ‪،‬ي ع‬

‫حيز التنفيذ ي ماليزيا وتأسست أو عر ة تأمين ت ا ‪،‬ي‬
‫ي نفس السنة ‪.‬‬
‫ــــــ ســنة ‪1691‬م‪ :‬تأسسررت رري المم‪ ،‬ررة العربيررة السررعودية أو عررر ة تررأمين ىسررممية مم‪،‬و ررة بال ام ر‬
‫ل‪،‬ح ومة السعودية تحت اسم العر ة الوطنية ل‪،‬تأمين التعاوني ‪.‬‬
‫ـــــ سنة ‪2226‬م‪ :‬ب‪،‬رغ قردد العرر ات انسرممية الت ا ‪،‬يرة ‪ 222‬عرر ة‪ ،‬معطمةرا عرر ات ترأمين مباعرر‬
‫اآلرر عر ات تأمين يواقادة تأمين موزقة ي العالم‪. 1‬‬ ‫وبعضةا عر ات ىقادة التأمين‪ ،‬والبع‬
‫ولوجررود التررأمين‬ ‫‪2‬ــــ التــأمين التكــافلي فــي الجزائــر‪ :‬يرررت البرراحرون أن أو تع رريق أُسررس لمقت ر ار‬
‫الت ا ‪،‬ي ي المنطومة التعريعية الجزائرية ةو المرسروم التنفيرذي ‪ ،22 -28‬المرترخ ري‪،4228/22/22 :‬‬
‫والررذي جرراء ررأرر لمررا نصررت ق‪،‬يرره المررادة ‪ 422‬مررن اامررر روررم ‪ ،22-82‬والمررترخ رري‪ 42 :‬ينرراير ‪2882‬‬
‫جراء رري‬ ‫المعرد والمرتمم بالقرانون ‪ 22-22‬الممضري ري‪ 42:‬يفرري ‪ . 4222‬المتع‪،‬رق بالتأمينرات‪ ،‬حير‬
‫المادة مرا نصره ترضرق عرر ات الترأمين و‪ /‬أو ىقرادة الترأمين ري ت وينةرا ىلرخ القرانون الج ازئرري ‪،‬‬ ‫ص‪،‬‬
‫وتأرذ أحد الع ‪،‬ين اآلتيين ‪:‬‬
‫تعاضدي ‪.‬‬ ‫ر ر عر ة ذات أسةم ر ر عر ة ذات ع‬
‫غير أنه قند صدور ةذا اامر ُيم ع رن ل‪،‬ةيئرات التري تمرارس قم‪،‬يرات الترأمين دون أن ي رون غرضرةا‬
‫الربا أن ت تسي ع العر ة التعاضدية ‪.‬‬
‫تعاضدي‪ ،‬ع تبتغي ي نعاطةا تحقيق الربا‪ ،‬ىنما‬ ‫ةذو المادة سمحت بإنعاء عر ة تأمين ذات ع‬
‫التعاضد والتعاون ق تحم ااضرار وةو جوةر التأمين الت ا ‪،‬ي ‪.‬‬
‫و ذلك صدور المرسوم التنفيذي روم ‪ 12-42‬المترخ ري ‪ 42‬يفرري ‪ 4242‬الرذي يحردد عرروط و يفيرات‬
‫ممارسة التأمين الت ا ‪،‬ي‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫يص ‪ ،‬التأمين الت ا ‪،‬ي الواوق واآل اق‪ ،‬الم‪،‬تقخ السابق حو الصناقة التأمينية الواوق العم‪،‬ي وا اق التطوير‪،‬‬ ‫بة‪،‬و‬
‫جامعة الع‪، ، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية الع‪،‬وم التجارية وق‪،‬وم التسيير‪ ،‬يومي ‪2‬و‪ 2‬ديسمبر‪،4224‬ص‪.2-2‬‬

‫‪5‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫وتعتب ررر ع ررر ة س ررممة ل‪،‬تأمين ررات ة رري ىح رردت الف رررو التابع ررة ل‪،‬ع ررر ة العربي ررة انس ررممية ل‪،‬ت ررأمين‬
‫ىياك انماراتيررة ومقرةررا السررعودية ‪ ،‬ولقررد اقتمرردت عررر ة سررممة بمقتضررخ القررار روررم ‪ 22‬الصررادر بترراريخ‬
‫تترو ر‬ ‫‪ 4222/22/42‬من وب و ازرة المالية ‪ ،‬وتو ر العرر ة رردمات متعرددة ري السروق الجزائريرة ‪ ،‬حير‬
‫ق‪،‬خ ‪ 422‬نقطة بيق ق‪،‬خ مستوت الت ار الوطني و ‪ 2‬مديريات جةوية‪ ،‬وتعتبر عر ة التأمين الوحيردة ري‬
‫الج ازئررر الترري تنفرررد و تمررارس نعرراط وررردمات التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬ووررد نجحررت ةررذو العررر ة رري تحقيررق نتررائح‬
‫ىيجابية رم ااقوام ااريرة ‪.1‬‬
‫الفرع الثاني‪ :‬تعريف التأمين التكافلي‬
‫اعصرطمحي و رذا‬ ‫ال‪،‬غروي والتعرير‬ ‫تعر ره‪ ،‬ولقرد تناولنرا التعرير‬ ‫ل‪،‬فةم الجيرد ل‪،‬ترأمين الت را ‪،‬ي يجر‬
‫القانوني‪ ،‬وسنتناولةم ي ما ي‪،‬ي‪:‬‬ ‫التعري‬
‫أوال‪ :‬التعريف اللغوي للتأمين التكافلي‬
‫يرجق أص لفطة التأمين ىلخ ال‪،‬فطة المتينية ‪ sucrurus‬والتي تعني اامن‪ ،‬رم انبرقت قنةا ‪،‬مرة‬
‫‪ ASSUCURATION‬أو ‪ ASSURANCE‬التري تعنري اامرن والضرمان والتأ رد‪ ،‬وأصر‪،‬ةا العربري مرن‬
‫ىن وورق‪ ،‬واسرتأمن الحربري‬ ‫ِ‬
‫أمنرا أي زوا الررو مرن رطرر معرين وتفاديره أو الحرد مرن نتائجره ْ‬
‫‪،‬مة أَم َن ‪ْ ،‬‬
‫عتدت ق‪،‬يه‪ ،‬مادام ذلك ‪. 2‬‬ ‫أي استجار وط‪ ،‬اامان ودر دار انسمم‪ ،‬م ُي َ‬
‫مصط‪،‬ا التأمين معتق من ‪،‬مة اامن‪ ،‬واامن ةو مصدر ل‪،‬فع أ ِ‬
‫َم َرن ويرتمن بمعنرخ الطمأنينرة ل‪،‬رنفس‬
‫ويقا ائتمنه واستأمنه أي غرس يه الرقة ‪.‬‬ ‫وقدم الرو ‪ ،‬ومنه اامانة التي ةي ق س الريانة‪ُ ،‬‬
‫فر الرجر وت فر ‪ ،‬وا ف‪،‬ره ىيراو ىذا‬ ‫اررذ مصرط‪،‬ا" الت ا ر "مرن ال فالرة وةري الضرمان ل‪،‬رديون ويقرا‬
‫أي متضامن و في أي ضامن‪. 3‬‬ ‫ضمنه‪ ،‬ومت ا‬

‫ثانيا‪ :‬التعريف االصط حي للتأمين التكافلي‬

‫الراصة بالتأمين الت ا ‪،‬ي وةي‪:‬‬ ‫يم ننا ىدراج مجموقة من التعاري‬

‫ل‪،‬دراسات القانونية‬ ‫مسيردي سيد أحمد‪ ،‬تطبيقات التأمين الت ا ‪،‬ي ي القانون الج ازئري(مقا )‪ ،‬مج‪،‬ة ااستاذ الباح‬ ‫‪1‬‬

‫والسياسية‪ ،‬العدد‪ ،22‬سبتمبر ‪ ،4221‬ص ‪.212-212‬‬

‫ياسمينة ىبراةيم سالم‪ ،‬دور ال فاءة التعغي‪،‬ية ي تعزيز تنا سية عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬أطروحة مقدمة عست ما‬ ‫‪2‬‬

‫‪،2‬‬ ‫متط‪،‬ب ات عةادة د توراو‪ ،‬ي ميدان الع‪،‬وم اعوتصادية ‪ ،‬التجارية وق‪،‬وم التسيير وسم الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬جامعة سطي‬
‫‪ ،4222‬ص‪.2‬‬
‫أبو حمد أمين‪ ،‬ااةمية النسبية ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي مقارنة بالتأمين التجاري بالتطبيق ق‪،‬خ السوق المصرية‪ ،‬مج‪،‬ة‬ ‫رج‬ ‫‪3‬‬

‫‪،‬ية التجارة ل‪،‬بحو الع‪،‬مية‪ ،‬المج‪،‬د ‪ ،22‬العدد ااو ‪ ،‬جامعة انس ندرية‪ ،‬يناير ‪ ،4228‬ص ‪. 2‬‬

‫‪6‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ -1‬التعريف األول‪:‬‬

‫ةرو قبرارة قرن تعراون مجموقرة مرن ااعرراص يسرمون ةيئرة المعرتر ين يتعرضرون لرطرر واحرد أو‬
‫لةا احدةم ‪ ،‬بتعويضه قن الضرر الناتح قن ووو‬ ‫أرطار معينة ق‪،‬خ تم ي ارار اارطار التي يتعر‬
‫منةم بد ق مب‪،‬رغ معرين ق‪،‬رخ سربي التبرر يسرمخ القسرط أو اععرتراك تحرددو‬ ‫ةذو اارطار وذلك بالتزام‬
‫وريقة التأمين أو ققد اععتراك ‪.‬‬

‫‪ -2‬التعريف الثاني‪:‬‬

‫ااضررار‬ ‫ةو نطام يقوم ق‪،‬خ التعراون برين مجموقرات أو أ رراد يتعةردون ق‪،‬رخ وجره الت ا ر بتعروي‬
‫التي ت‪،‬حق بأي منةم قن تحقق المراطر المتعابةة ‪ .‬و ةتعء ةم المساةمون ي تحم المراطر لةم ي‬
‫المصالا ما ل‪،‬متمن له الذي أصابه الضرر‪.1‬‬

‫‪ -3‬التعريف الثالث‪:‬‬

‫ةو تقديم الحماية بطريقة تعاونية معروقة رالية من الغرر المفسد ل‪،‬عقود والربا وسائر المحطورات‪،‬‬
‫وذلك بتقديم المتمن له اعت ار ات متبرقا بةا ‪،‬يا أو جزئيا لت روين محفطرة تأمينيرة ترد ق منةرا التعويضرات‬
‫واوتطرا اعحتياطرات‬ ‫بعرد التعويضرات والمصراري‬ ‫قند ووو الرطر المتمن ق‪،‬يه وما يتحقق من رائ‬
‫يوز ق‪،‬خ حم‪،‬ة الورائق ) المتمن ق‪،‬يةم( ‪.‬‬

‫يتبرين لنرا أن نطرام الترأمين الت را ‪،‬ي ةرو‪ :‬نطرام بمقتضراو يقروم‬ ‫ةرذو التعراري‬ ‫مرن ررم اسرتع ار‬
‫مجموقة من ااعراص بالتعاون ي تحم الضرر الواوق من رم مرا يتبرقرون بره مرن أوسراط‪ ،‬الةرد‬
‫الحقيقي ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي بين المعتر ين ةو التعاون ق‪،‬خ تحم اارطرار وتوزيعةرا بيرنةم‪ ،‬وق‪،‬رخ المرتمن‬
‫تنطيم ةذا التعاون يوادارة أقما التأمين الت ا ‪،‬ي واسترمار أموا التأمين و ق أح ام العريعة انسممية‪.‬‬

‫قرام ‪ 2224‬الموا رق‬ ‫ولقد قر ت المادة ‪ 22‬من المرسوم التنفيذي روم ‪ 12- 42‬المترخ ري ‪22‬رجر‬
‫‪ 42‬ب اريررر سررنة ‪ 4242‬الررذي يحرردد عررروط و يفيررات ممارسررة‪ ،‬التررأمين الت ررا ‪،‬ي مررا ي‪،‬رري‪ :‬نطررام ت ررأمين‬

‫معزوز سامية‪ ،‬التأمين التعاوني بدي ل‪،‬تأمين التجاري‪ ،‬رسالة مقدمة لني عةادة د توراو ق‪،‬وم التسيير‪، ،‬ية الع‪،‬وم‬ ‫‪1‬‬

‫اعوتصادية والتجارية وق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة وسنطينة ‪ ،4222 ،4‬ص ‪. 22‬‬

‫‪7‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫يعتمررد ق‪،‬ررخ أسرر‪،‬و تعاورردي ينررررط يرره أعررراص طبيعيررون و‪/‬أو معنويررون يرردقون بالمعررار ين‪ ،‬ويعررر‬
‫رري حالررة حرردو مررراطر أو رري نةايررة مرردة ققررد‬ ‫المعررار ون الررذين يتعةرردون بمسرراقدة بعضررةم الرربع‬
‫تبرر يسرمخ مساةمة وتسرما المسراةمات المد وقرة ق‪،‬رخ ةرذا النحرو‬ ‫التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬بد ق مب‪،‬غ ي ع‬
‫بإنعاء صندوق يسمخ صندوق المعار ين ‪ ،‬وتتوا ق العم‪،‬يات واا عا المتع‪،‬قرة بأقمرا الترأمين الت را ‪،‬ي‬
‫احترامةا ‪.‬‬ ‫مق مبادو العريعة انسممية التي يج‬

‫ولقد تعددت مسميات ةذا النو من التأمين‪:‬‬

‫ااضرار الناجمة قن المراطر المتمن‬ ‫يسمخ التأمين تعاونيا لتعاون مجموقة من المعتر ين ي تعوي‬
‫ق‪،‬يةا التي ت‪،‬حق أحدةم ‪.‬‬

‫السررابق ولمعنررخ رري ال فالررة أيضررا رري ذاتةررا يوان انررت ةنررا مررن جماقررة أو‬ ‫ويسررمخ تكافليــا لررنفس الةررد‬
‫مجمررو المعررتر ين‪ ،‬وةررذا المعنررخ ةررو أنة را تفع ر أيضررا ق‪،‬ررخ وجرره التبررر قنررد أ رريررة الفقةرراء‪ ،‬ووررد سررماو‬
‫الجماقي ‪.‬‬ ‫الت ا‬ ‫البع‬

‫ويسرمخ رذلك بالترأمين ا سـ مي‪ ،‬وذلرك انره يتفرق مرق أح رام العرريعة انسرممية‪ ،‬ول‪،‬تمييرز بينره وبرين‬
‫التأمين التجاري‪. 1‬‬

‫‪ -1‬دليل مشروعية التأمين التكافلي‪ :‬بالصرورة التري يرتم بةرا ةرو جرائز ومعررو ‪ ،‬وورد وامرت اادلرة‬
‫ق‪،‬خ معروقيته ‪.‬‬

‫أ‪ -‬مــن القـرلن الكــريم‪ :‬يقرو تعررالخ‪ :‬وتعرراونوا ق‪،‬رخ البررر والتقرروت وع تعراونوا ق‪،‬ررخ انرررم والعرردوان ‪.2‬‬
‫ويقررو تعررالخ ‪ :‬والعصررر ىن اننسرران لفرري رسررر ىع الررذين امن روا وقم‪ ،‬روا الصررالحات وتواص روا بررالحق و‬
‫تواصوا بالصبر ‪.3‬‬

‫رام حسام‪ ،‬أرر العموات التعاودية ي عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬أطروحة ضمن متط‪،‬بات الحصو ق‪،‬خ عةادة د توراو‬ ‫‪1‬‬

‫ق‪،‬وم ترصص ق‪،‬وم اوتصادية‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية والتجارية وق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة سطي ‪ ،2‬سنة ‪،4228‬‬
‫ص‪. 42-44‬‬
‫‪2‬ر المائدة ‪ :‬اآلية ‪.4‬‬
‫‪3‬ر العصر ‪ :‬اآليات ‪.2 -2‬‬

‫‪8‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ب‪ -‬من السنة النبوية‪ :‬ووله ص‪،‬خ اهلل ق‪،‬يه وس‪،‬م ‪َ :‬م ْن نفعس قن ُمتمن ربة من ر الردنيا نفعرس‬
‫اهلل قنه ربة من ر يوم القيامة ووا أيضا واهلل ي قون العبد ما ان العبد ي قون أريه ‪.1‬‬
‫ىن التررأمين الت ررا ‪،‬ي يرردر رري قمرروم التعرراون ق‪،‬ررخ البر عرر الررذي أمرنررا اهلل تبررارك وتعررالخ برره‪ ،‬ان البر عرر اسررم‬
‫جامق اقما الرير‪ .‬وععك أن تبراد التبرر برين حم‪،‬رة الوررائق الرذي يقروم ق‪،‬يةرا الترأمين انسرممي يمرر‬
‫وجةا من وجروو الريرر وصرورة مرن صرورو‪ ،‬مرا أن ر‪،‬رو الترأمين انسرممي مرن الربرا والغررر والجةالرة ينفري‬
‫قنه صفة التعاون ق‪،‬خ انرم والعدوان ال‪،‬ذين نةت قنةما اآلية ال ريمة ‪.‬‬
‫ورار مجمق الفقه انسممي التابق لرابطة العالم انسممي ي دورته ااولخ ي ‪ 22‬ععبان ‪2281‬‬
‫ه بم ة الم رمة يقرر بجرواز الترأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬ووررار ةيئرة برار الع‪،‬مراء ري المم‪ ،‬رة العربيرة السرعودية ري‬
‫ق ررام ‪ 2282‬ه وال ررذي ج رراء ي رره ‪ :‬بع ررد الد ارس ررة والمناوع ررة وت ررداو الرررأي و رررر‬ ‫دورت رره العاعر ررة بالري ررا‬
‫المج‪،‬س جواز التأمين الت ا ‪،‬ي يوام ان اع تفاء به قن التأمين التجاري ‪. ...‬‬
‫جرراء يرره ‪ :‬التررأمين الررذي تقرروم برره‬ ‫حي ر‬ ‫و ررار مجمررق البحررو انسررممية التررابق لفزةررر الع رري‬
‫جمعيات تعاونية يعترك يةا جميق المستأمنين‪ ،‬لتتدت اقضائةا ما يحتراجون ىليره مرن معونرات ورردمات‬
‫البر ‪.‬‬
‫أمر معرو وةو من التعاون ق‪،‬خ ع‬
‫ي عرر ة الترأمين انسرممية والرذي جراء‬ ‫ورار مج‪،‬س ان تاء ااردني الراص بجواز صيغ التعام‬
‫ي عر ة التأمين انسممية ونطامةا ااساسري تبرين ل‪،‬مج‪،‬رس أن‬ ‫يه ‪ :‬وبعد اعطم ق‪،‬خ صيغ التعام‬
‫ةذو الصيغ تقوم ق‪،‬خ نطام التأمين الت ا ‪،‬ي الجائز عرقا ‪.2‬‬
‫الفرع الثالث‪ :‬خصائص التأمين التكافلي‬
‫ل‪،‬تأمين الت را ‪،‬ي أةميرة ورصرائص قردة تميرزو قرن الترأمين التجراري بح رم أنةمرا ققردان‪ ،‬ومنةرا مرا‬
‫بةا أنواقا أررت من العقود‪ ،‬والتي سنذ رةا يما ي‪،‬ي ‪:‬‬ ‫يرتص به ويرال‬
‫المؤمن له لكل عضو‪ :‬تعتبر ةذو الراصرية مرن أةرم الرصرائص التري‬ ‫المؤمن و ُ‬ ‫‪ .1‬اجتماع صفتي ُ‬
‫يتميررز بةررا التررأمين الت ررا ‪،‬ي قررن غي ررو‪ ،‬حي ر يررتمن أقضرراء التررأمين الت ررا ‪،‬ي بعضررةم بعضررا لقيامرره ق‪،‬ررخ‬
‫أساس التعاون لمواجةة اارطار‪ ،‬و رة اجتما صفتي المتمن والمتمن له مرن عرأنةا أن تر رق اعسرتغم‬
‫والغبن قنةم‪ ،‬ويسمخ اجتما ةاتين العرصيتين ي عرص واحد بالمعترك‪. 3‬‬

‫‪1‬ر أحمد محمد لطفي أحمد‪ ،‬نطرية التأمين المع مت العم‪،‬ية والح‪،‬و انسممية‪ ،‬دار الف ر الجامعي‪،‬اعس ندرية‪،‬‬
‫مصر‪،‬الطبعة ااولخ ‪ ،4222‬ص ‪.422-428‬‬
‫أحمد سالم م‪،‬حم‪ ،‬التأمين انسممي‪ ،‬دار الرقا ة ل‪،‬نعر والتوزيق‪ ،‬قمان ااردن‪ ،‬الطبعة ااولخ‪ ،4224،‬ص ‪.22-41‬‬ ‫‪2‬‬

‫رديجة قمق‪ ،‬دراسة استطمقية حو التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬مذ رة ضمن متط‪،‬بات ني عةادة الماستر أ اديمي ي ق‪،‬وم‬ ‫‪3‬‬

‫التسيير‪ ،‬ترصص مالية تأمينات وتسيير المراطر‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية والع‪،‬وم التجارية وق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة أم‬
‫البواوي الجزائر ‪ ،4222‬ص ‪.22‬‬

‫‪9‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ .2‬انعدام عنصر الربح‪ :‬ع يسعخ التأمين الت را ‪،‬ي ىلرخ تحقيرق الرربا مرن العم‪،‬يرة التأمينيرة‪ ،‬ةد ره ةرو‬
‫تررو ير التررأمين لفقضرراء بأحسررن جررودة وق‪،‬ررخ أ ضر صررورة‪ ،‬ىذ تعتبررر اعررت ار ات ااقضرراء بمرابررة تبرقررات‬
‫وذلرك بنيررة نفري اارطررار الترري ورد تنعررأ‪ ،‬بمعنررخ الترأمين الت ررا ‪،‬ي يسرعخ ىلررخ ىوامررة التضرامن والتعرراون بررين‬
‫اا راد وةو من وبي البر المأمور به عرقا‪.1‬‬
‫‪ .3‬عقد التأمين التكافلي عقد تبرع‪ُ :‬يقصد بالتبر أنه ىلزام عرص نفسره عريئا لرم ي رن عزمرا ق‪،‬يره‪،‬‬
‫اعلتزام ود ي ون معنخ قام ما ود ي ون معنخ راص‪ ،‬العام ةو ىيجا اننسان أمر ق‪،‬خ نفسه ىمرا مرن‬
‫اننسان عيء ق‪،‬خ نفسره مط‪،‬قرا‬ ‫ت‪،‬قاء نفسه( بإرادته)‪ ،‬أو بإلزام العر ىياو‪ ،‬أما المعنخ الراص ةو ىيجا‬
‫أو مع‪،‬قا يتحقق بالحيازة أو تبط‪،‬ه وب الحيازة ‪.‬‬
‫يقرروم نطررام التررأمين رري التررأمين الت ررا ‪،‬ي ق‪،‬ررخ الحيرراة ق‪،‬ررخ مجموقررة مررن العناصررر‪،‬من بينةررا قنصررر‬
‫التبرر ‪ ،‬مررا أدت ل‪،‬وصرو ىلررخ التعرراون المط‪،‬رو عرررقا‪ ،‬القسررط الرذي يد عرره المعررترك ل‪،‬عرر ة ي ررون بمرابررة‬
‫مررا تر عرم اعتفرراق ق‪،‬يرره‪ ،‬وأيضررا ررإن المب‪،‬ررغ الررذي تقدمرره العررر ة‬ ‫تبررر منرره ل‪،‬عررر ة لمسرراقدة المحترراجين حسر‬
‫ل‪،‬محتاج ُيعد تبرقا منةا له ‪.‬‬
‫التأمين‪ ،‬عقود التبر يقصد بةا‬ ‫ُينطم ققد التبر ي التأمين الت ا ‪،‬ي العموة بين المستأمنين وحسا‬
‫أصالة التعاون ق‪،‬خ تفتيت اارطار واععتراك ي تحم المستولية قند حدو ال وار ‪ ،‬وذلك مرن ررم‬
‫من ي‪،‬حقه الضرر‪.2‬‬ ‫ىسةام أعراص بمبالغ نقدية ترصص لتعوي‬
‫وتعد ةذو الراصية عرط أساسي لقيام التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬ذلك أن التبر بااوساط ينفي قن العقد صفة‬
‫المعاوضة يصبا ققد تبر ‪ ،‬وبالتالي ع يترر يه الغرر الناتح قرن احتماليرة وورو الرطرر مرا يرترر ذلرك‬
‫ق‪،‬خ اقتبار ققد التأمين انسممي من ققود التبرقات ي غاية ااةمية‬ ‫ي ققود المعاوضات‪ ،‬وود ترت‬
‫وةو وجود عبه ىجما بين الع‪،‬ماء ق‪،‬خ جوازو‪.‬‬
‫التبر باععت ار ات ُينتح رمارو باجتما ةذو المبالغ لتُتدت لمن يقق ق‪،‬يره الضررر مرنةم مسرتقبم‪ ،‬ررم‬
‫ىن الةيئ ررة حينم ررا تس ررترمر ة ررذو اامر روا رري ااوج رره المع ررروقة وتزي ررد أرباحة ررا‪ ،‬إنة ررا تع ررود ق‪،‬ية ررا وق‪ ،‬ررخ‬
‫الزي ررادة م ررن‬ ‫المع ررتر ين ب ررالربا التبع رري‪ ،‬وبالت ررالي تزي ررد ىم اني ررة تحم‪،‬ة ررا لفرط ررار دون ال‪،‬ج رروء ىل ررخ ط‪،‬ر ر‬
‫المعررتر ين حال ررة نق ررص ااوس رراط‪ ،‬لتع ر ي‪،‬ةا لرص رريد احتي رراطي يس ررتعم حررا الوو ررو رري اازم ررات‪ ،‬ر ررم ىن‬

‫قبدو‪ ،‬التأمين (ااسس الع‪،‬مية والقواقد العم‪،‬ية)ط‪ ،2‬دار النةضة العربية‪،‬القاةرة‪ ،2882‬ص‪.222‬‬ ‫السيد قبد المط‪،‬‬ ‫‪1‬‬

‫حرزون اتية و حديد أمينة‪ ،‬التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬مذ رة لني عةادة الماستر ي الحقوق ترصص وانون راص عام ‪،‬‬ ‫‪2‬‬

‫جامعة بجاية‪ ، 4242 ،‬ص‪. 22-22‬‬

‫‪10‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫تعوي المضرور منةم قمرا لحقره مرن ضررر ُيعرد صرورة مرن صرور التضرامن برين المعرتر ين انره حينمرا‬
‫تُد ق مبالغ اععتراك تُد ق بنية التبر اج التعاون‪. 1‬‬
‫‪ .1‬تغير قيمة االشتراك‪ :‬أي أن مب‪،‬غ اععتراك الذي يد عه ااقضاء غير رابت ويعود ذلك امرين‪:‬‬

‫المجمعرة‪ ،‬ت‪،‬جرأ الةيئرة‬

‫من ااقضاء الزيادة ي حالة ما ىذا انت التعويضرات تفروق المبرالغ ُ‬ ‫‪1‬ـــ ود ُيط‪َ،‬‬
‫لط‪ ،‬الزيادة منةم لتغطية العجز ‪.‬‬
‫‪2‬ـــ ود تُ َرفع ُ ويمة اععتراك ي السرنة الجديردة ىررر اجتمرا أربراح أو وائرد مرن اععرت ار ات ت‪،‬جرأ الةيئرة‬
‫ىلررخ جع‪،‬ةررا احتياطررا ل‪،‬عررام المقبر ‪ ،‬وق‪،‬ررخ ةررذا ررإن ويمررة اععررتراك معرضررة ل‪،‬زيررادة أو النقصرران حسر رررة‬
‫المضرررورين‪ ،‬ررإن و‪،‬عررت ع ر ع ‪،‬ت ائضررا تق‪،‬ع ر ويمررة‬ ‫اارطررار أو و‪،‬ررة النفقررات الترري تررد عةا اج ر تعرروي‬
‫الزيادة منةم لتغطيته ‪.‬‬ ‫اععتراك يوان زادت أُصيبت بالعجز تط‪،‬‬
‫تق‪،‬ير ةررذو الواوعررة طُرررح حر ع ‪ ،‬وةررو أن تحرردد الةيئررة ويمررة اععررتراك ل ر قضررو حررد أوصررخ‪،‬‬ ‫بةررد‬
‫ري حرا تحقرق العجرز قرن‬ ‫منه‪ ،‬واارباح التي تعود ق‪،‬يه ت ون بمرابرة احتيراط ل‪،‬مسرتقب‬ ‫وتسترمر الفائ‬
‫المرراطر‪ ،‬ىع أن الممحرط أن ةرذو الراصرية صرعبة التحقرق ق‪،‬رخ وجره التطبيرق ىذ مرن نتائجةرا‬ ‫تغطية‬
‫ىحجام الناس ق‪،‬خ ىبرام ةذو العقود‪ ،‬وذك يعود ىلخ ‪:‬‬
‫ممحقتةم ومطالبتةم ‪.‬‬ ‫ر ر ررة المعتر ين المتفروين ي المدن المرت‪،‬فة مما يصع‬
‫ر ر قدم تحديد ويمة اععتراك قند التعاود يجع مستولية المتمن له غير محدودة‪. 2‬‬
‫صرفة التراجر وع ترضرق ل‪،‬قيرد ري‬ ‫تعتبر أقما عرر ات الترأمين الت را ‪،‬ي أقمراع مدنيرة‪ ،‬رم ت تسر‬
‫ىلرخ تحقيرق‬ ‫السج التجاري وع يم ن عةر ى مسةا ةي ترضق ل‪،‬قانون المدني‪ ،‬ىضا ة ىلخ أنةا ع تةد‬
‫اارباح التجارية والصناقية‪. 3‬‬ ‫الربا‪ ،‬بالتالي تُعفخ من ضرائ‬

‫‪ .1‬توفير التـأمين بأقـل تكلفـة‪ :‬تسرعخ معراريق الترأمين الت را ‪،‬ي ىلرخ ترو ير الترأمين بأور ت ‪،‬فرة مم نرة‬
‫اامرر وجرود وسرطاء أو‬ ‫المصررو ات انداريرة‪ ،‬رم يتط‪،‬ر‬ ‫الرربا وانرفرا‬ ‫غيرا‬ ‫ويعود ذلك ىلخ قوامر‬
‫مصرو ات انقمن والدقاية‪.4‬‬

‫ياسمينة بن عرنين‪ ،‬التأمين التعاوني‪،‬ماةيته‪ ،‬أح امه و ضوابطه‪ ،‬دراسة مقارنة بين الفقه انسممي و القانون الجزائري‬ ‫‪1‬‬

‫مذ رة مقدمة لني درجة الماجستير ي الع‪،‬وم انسممية ترصص العريعة و القانون‪، ،‬ية الع‪،‬وم انسممية‪ ،‬جامعة الجزائر‬
‫‪ ،4222 ،2‬ص‪.222‬‬
‫)دراسة ي القانون المصري والفرنسي والعريعة انسممية )‬ ‫ايز أحمد قبد الرحمان‪ ،‬أرر التأمين ق‪،‬خ اعلتزام بالتعوي‬ ‫‪2‬‬

‫دار المطبوقات الجامعية ‪ ،4222 ،‬ص ‪.222-222‬‬

‫قبدو‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪.222‬‬ ‫السيد قبد المط‪،‬‬ ‫‪3‬‬

‫محمد ىبراةيم مقداد‪،‬زياد ىبراةيم مقداد‪،‬التأمين التعاوني والتأمين التجاري وارارةما اعوتصادية ي ‪،‬سطين(دراسة مقارنة )‪،‬‬ ‫‪4‬‬

‫الجامعة انسممية‪ ،‬غزة‪ ،4221 ،‬ص‪.22‬‬

‫‪11‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫التررأميني مررن أةررم رصررائص التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪،‬‬ ‫‪ .9‬توزيــا الفــائض علــى المشــتركين‪ُ :‬ي َعررد الفررائ‬
‫قصررد بتوزيررق الفررائ ق‪،‬ررخ المعررتر ين المت ررون مررن الفرررق بررين أوسرراط التررأمين وبررين ويمررة التعويضررات‬
‫وي َ‬
‫ُ‬
‫أي ىذا حققت المتسسة أرباحا إن ةذو ااربراح‬ ‫واحتياطات اارطار السارية والمصاري ىلخ المتمن لةم‪ ،‬ع‬
‫تعررود ىلررخ ااقضرراء‪ ،‬وذلررك رري عر ترفرري لمعررت ار ات أو رري عر قائررد نقرردي عرريطة أن ي ررون ةررذا‬
‫يقابر الترزام المعررتر ين بررد ق مبررالغ ىضررا ية‬ ‫ااريرر متناسرربا مررق اعررت ار ات ااقضراء‪ ،‬مبرردأ توزيررق الفررائ‬
‫ي حالة حدو قجز ي تسديد التعويضات المستحقة‪ ،‬وعر ات التأمين الت ا ‪،‬ي ع ت‪،‬تزم بتوزيرق الفرائ‬
‫جزئري احتيراط لمواجةرة أي‬ ‫‪،‬ري أو بعر‬ ‫بعر‬ ‫ق‪،‬خ المعتر ين‪ ،‬ىنما يجوز لةا أن تقرر وضق الفائ‬
‫قجررز يط ر أر ق‪،‬ررخ زيررادة مفاجئررة وغيررر متووعررة الحرردو لفرطررار المررتمن ق‪،‬يةررا‪ ،‬وةررذا القررار ي ررون حس ر‬
‫‪1‬‬
‫لوائحةا‬ ‫نطامةا ااساسي وحس‬
‫المطلب الثاني‪ :‬الطبيعة القانونية للتأمين التكافلي‬
‫ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي طبيعة وانونية راصة تميزو قن غيرو من العقود‪ ،‬تعتم معام‪،‬ة التأمين الت ا ‪،‬ي ري‬
‫يمرا بينةرا بصرورة ت ام‪،‬يرة‪ ،‬لتحقيرق العم‪،‬يرة‬ ‫عر ات التأمين انسرممية ق‪،‬رخ جم‪،‬رة مرن العقرود التري تتردار‬
‫ضاربة ( الفر الراني ) ‪.‬‬
‫الم َ‬
‫ي‪ :‬ققد الو الة ( الفر ااو )‪ ،‬ققد ُ‬ ‫التأمينية وتتمر‬
‫الفرع األول‪ :‬عقد الوكالة‬
‫ي ررون ق‪،‬ررخ أسرراس و الررة بررأجر أو و الررة‬ ‫يضررم ققررد الو الررة العموررة بررين المعررتر ين والعررر ة‪ ،‬حير‬
‫نمروذج اعسرتغم‬ ‫بدون أجر‪ ،‬ولقد نصت المادة ‪ 22‬من المرسوم التنفيذي ‪ 12-42‬ق‪،‬خ ما ي‪،‬ري‪ :‬حسر‬
‫الو الررة المررذ ور رري المررادة ‪ 8‬أقررمو‪ ،‬تتعةررد العررر ة الترري تمررارس التررأمين الت ررا ‪،‬ي بتسرريير الصررندوق‪،‬‬
‫ق‪،‬خ أساس نسبة رابتة‪ ،‬تطبرق ق‪،‬رخ مبرالغ‬ ‫قمولة تسمخ قمولة الو الة ‪ ،‬وتحس‬ ‫مقاب أجر ي ع‬
‫المساةمات المد وقة ‪.‬‬
‫و ي ةذا الفرر نتطررق ىلرخ مفةروم ققرد الو الرة ( أوع)‪ ،‬أر ران ققرد الو الرة وعرروط صرحتةا (رانيرا)‪،‬‬
‫وصورةا ( رالرا) ‪ ،‬وتقييمةا ( رابعا)‪.‬‬
‫أوال‪ :‬مفهوم الوكالة‬
‫اامر وو ي الرج ةو الذي يقوم بأمرو ‪.‬‬ ‫ـــ في اللــــغة‪ :‬ةي الحفط وتفوي‬
‫‪2‬‬
‫‪.‬‬ ‫شرع‪ :‬الو الة ةي ىوامة الغير مقام نفسه ي التصر‬
‫ـــ في ال ّ‬
‫يما تدر‪،‬ه النيابرة‪ ،‬وتصرا ب ر ورو‬ ‫والو الة ي اصطمح قةاء الحناب‪،‬ة تعني‪ :‬استنابة جائز التصر‬
‫يد ق‪،‬خ انذن وةي تعني لدت الحنفيرة ‪ :‬أن ُيقريم عررص غيررو مقرام نفسره ري تصرر جرائز مع‪،‬روم‪،‬‬

‫نعمات محمد مرتار‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪422‬ر‪.424-‬‬ ‫‪1‬‬

‫معزوز سامية‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.82‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪12‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ .‬وقند العا عية ‪ :‬ىذا أنابه قنه واقتمد ق‪،‬يه لعجز أو ط‪،‬‬ ‫ق‪،‬خ أن ي ون الو ي ممن يم‪،‬ك التصر‬
‫ل‪،‬رحررة ‪ .‬أمررا رري اصررطمح المال يررة ةرري‪ :‬نيابررة ذي حررق غيررر ذي ام ررأة وع قبررادة لغي ررو يرره‪ ،‬غيررر‬
‫عا‬
‫معروط بموته ‪.1‬‬
‫وا اهلل تعالخ‪:‬‬ ‫ويقصد بالو الة ىوامة اننسان غيرو مقام نفسه يما يقب اننابة‪ ،‬حي‬
‫وع يععرن ب م‬ ‫ابعروا أحد م بورو م ةذو ىلخ المدينة ‪،‬ينطر أيةا أز خ طعاما ‪،‬يأت م برزق منه وليت‪،‬ط‬
‫أحـــدا ( سررورة ال ة ر ‪ ،‬اآليررة ‪ .)28‬رريم ن أن ت ررون أقمررا عررر ة التررأمين الت ررا ‪،‬ي وائمررة ق‪،‬ررخ أسرراس‬
‫الو الة‪.‬‬
‫ةررذا العقررد ت ررون‬ ‫المسررتأمنين‪ ،‬وبموج ر‬ ‫يضررم ققررد الو الررة العموررة القانونيررة بررين العررر ة والمعررتر ين ُ‬
‫المس ررتأمنين‪ ،‬تق رروم بجمي ررق ىجر رراءات الت ررأمين م ررن ترتير ر العق ررود‪ ،‬واس ررتمم‬
‫الع ررر ة و ي‪ ،‬ررة ق ررن المع ررتر ين ُ‬
‫‪ ،‬وجميررق اامررور انداريررة الراصررة بإقررادة التررأمين‪،‬‬ ‫ااوسرراط ود ررق التعويضررات ومبررالغ التررأمين واعوت ر ار‬
‫والتقاضي والرصومات وغير ذلك‪ ،‬ةي و الة مط‪،‬قة لجميق عتون التأمين‪.2‬‬
‫ثانيا‪ :‬أركان عقد الوكالة وشروط صحتها‬
‫تتمر أر ان الو الة ي أربعة قناصر وةي‪:‬‬
‫المو ّكل‪ :‬ةو الذي يستعين بغيرو ليقوم مقامه ي أمور معينة‪ ،‬مق عرط أن ت ون واب‪،‬ة ل‪،‬نيابة عرقا ‪.‬‬
‫‪1‬ـــ ُ‬
‫‪2‬ـــ الوكيل‪ :‬ةو من يتصر لغيرو‪ ،‬بمقتضخ ققد الو الة‪ ،‬ويعترط يه أن ي ون ام ااة‪،‬ية ‪.3‬‬
‫يه‪ ،‬وأن ي ون مع‪،‬وما‪.‬‬ ‫أو له الوعية ق‪،‬خ التصر‬‫المو ّكل به‪ُ :‬يعترط يه أن ي ون مم‪،‬و ا ل‪،‬مو‬
‫‪3‬ـــ ُ‬
‫المو ع ر لفرط يرد ق‪،‬رخ رضراو بالتو ير‬ ‫‪1‬ــــ الصيغة‪ :‬تتمر ي انيجا والقبو ‪ُ ،‬‬
‫ويعرترط يةرا أن ي رون ُ‬
‫تابة أو صراحة‪ ،‬ما يج أع يتم تع‪،‬يقةا بعرط‪. 4‬‬
‫ثالثا‪ :‬صور عقد الوكالة‬
‫عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي بعقد الو الة ري العم‪،‬يرات التأمينيرة الت ا ‪،‬يرة‪ ،‬ىع أن ةرذا العقرد‬ ‫تميزت بع‬
‫له صورتان ةما‪:‬‬
‫ةذا العقد بتنطيم العم‪،‬يرات التأمينيرة‬ ‫‪1‬ــ عقد الوكالة بدون أجر‪ :‬تقوم عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي بموج‬
‫ااوساط‪ ،‬وتقوم بد ق التعويضات وغيرةا من العم‪،‬يات التأمينيرة‪ ،‬ويرتم تأسريس العرر ة مرن‬ ‫ق‪،‬خ أساس‬

‫ياسمينة بن عرنين‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 222-228‬‬ ‫‪1‬‬

‫حرزون اتية وحديد أمينة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.42‬‬ ‫‪2‬‬

‫حامد حسن محمد‪ ،‬صيغ ىدارة مراطر استرمار أوساط التأمين التعاوني‪ ،‬تح‪،‬ي وتقييم‪ ،‬م‪،‬تقخ التأمين التعاوني‪ ،‬السعودية‬ ‫‪3‬‬

‫‪ 42‬ر‪ 44‬جانفي ‪ ،4228‬ص ‪. 22‬‬

‫ياسمين ىبراةيم سالم‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.22-22‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪13‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫رم ويام مجموقة من المساةمين بإنعاء عر ة مساةمة وبناء ةي ‪،‬ةا‪ ،‬غير أن ةذو العر ات ع تتقاضخ‬
‫أي أجر ق‪،‬خ ت‪،‬ك العم‪،‬يات ‪.‬‬
‫‪2‬ـــ عقد الوكالة بأجر‪ :‬تأرذ عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي نسبة معينة من وسط التبر ‪ ،‬وذلرك مقابر ىدارتةرا‬
‫لعم‪،‬يات التأمين من د ق التعويضرات ود رق ااوسراط وغيرةرا مرن اامرور المتع‪،‬قرة بالعنايرة‪ ،‬مرا تأررذ نسربة‬
‫يرتم تقردير ةرذا ااجرر بطرريقتين إمرا بتحديرد ر مصراري‬ ‫أجر و الة‪ ،‬حي‬ ‫معينة من اارباح والفائ‬
‫قم‪،‬يات التأمين وأجرة اندارة‪ ،‬بعدةا يتم اوتطرا ذلرك المب‪،‬رغ مرن صرندوق ةيئرة المعرتر ين‪ ،‬أو قرن طريرق‬
‫معترك‪ ،‬وةذو الطريقة ُم َعاقة قند أغ‪،‬بية عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪. 1‬‬ ‫اوتطا نسبة معينة من‬
‫رابعا‪ :‬تقييم عقد الوكالة‬
‫المطبق ي ىدارة التأمين التعاوني ما ي‪،‬ي ‪:‬‬
‫يم ننا تقييم ققد الو الة ُ‬
‫‪1‬ــــ ا يجابيات‪ :‬وتتمر ي‪:‬‬
‫ر ر ر ُيعتبر ققد الو الة من ققود المعراممت التري تتفرق مرق أح رام العرريعة انسرممية ‪ .‬ر ر ر يمرر مقردار ااجررة‬
‫التي يحص ق‪،‬يه المساةمون بمرابة الحا ز اعسترماري الذي يغري رأس الما بالدرو ىلخ مجا التأمين‬
‫انسممي ‪.‬‬
‫ق‪،‬ريةم‬ ‫ر ر ر بما أن مقدار العمولة يأرذ من أوساط التأمين‪ ،‬إذا أراد المساةمون زيادة العمولرة لفائردتةم يجر‬
‫ق‪،‬خ الوضق اعوتصادي ‪.‬‬ ‫العم ق‪،‬خ زيادة نعر التأمين انسممي‪ ،‬والذي ينع س بانيجا‬
‫ر ر ر انتعار التأمين انسممي يتدي ىلخ انتعام الرردمات اارررت المتع‪،‬قرة بره وسرطاء الترأمين والمةندسرين‬
‫وااطباء ‪.‬ر‬
‫ر ر زيادة النعاط التأميني تو ر تغطية أ بر ل‪،‬مراطر‪ ،‬وةذا ما يعجق المسترمرين ق‪،‬رخ اعسرترمار ري مجرا‬
‫التأمين ‪.‬‬
‫تغطيرة الترأمين لحصري‪،‬ة الصرادرات‬ ‫ر ر ر انتعام التأمين انسممي يرتدي ىلرخ انتعرام صرادرات الدولرة بسرب‬
‫ر ر ر ر ر الحررد مررن البطالررة وتررو ير رررص العمالررة ‪ .‬ر ر ر ر انتعررار التررأمين يررتدي ىلررخ زيررادة الرروقي التررأميني‪ ،‬وزيررادة‬
‫المستردمة ي ذلك ‪.‬‬ ‫مفاةيم التعام مق الرطر وتطويرةا‪ ،‬وتحسين ااسالي‬
‫ي‪:‬‬ ‫‪2‬ـــــ السلبيات‪ :‬تتمر‬
‫زيادة مقدار العمولة‪،‬ود يتدي ىلخ ىةما مصالا المتمن لةم‪.‬‬ ‫ر ر ررانعغا المساةمين بزيادة اعنتعار بةد‬
‫مقدار العمولة ق‪،‬خ ورائق التأمين‪ ،‬يتدي ىلخ زيادة ت ‪،‬فة التأمين‪.2‬‬ ‫رررر ر‬

‫برتة بطاةير‪ ،‬عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي ودورةا ي تحقيق التنمية المستدامة‪ ،‬مج‪،‬ة اعوتصاد والبيئة‪ ،‬المج‪،‬د ‪2‬العدد‪، 2‬‬ ‫‪1‬‬

‫جامعة مستغانم‪ ،4221 ،‬ص‪.222-224‬‬

‫معزوز سامية‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.82-82‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪14‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬عقد المضاربة‬

‫وتم تطبيقةا من وب عر ات‬
‫تُعد المضاربة انسممية من أةم اادوات اعسترمارية انسممية‪ ،‬ع‬
‫التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬حي تنص المادة ‪ 22‬من المرسوم سال الذ ر ق‪،‬خ م ي‪،‬ي‪" :‬حس نموذج‬
‫اعستغم المضاربة المذ ور ي المادة ‪ 8‬أقمو‪ ،‬تتعةد العر ة التي تمارس التأمين الت ا ‪،‬ي بتسيير‬
‫الفنية والمالية الناتجة قن‬ ‫ق‪،‬خ أساس حصة محددة مسبقا من الفوائ‬ ‫الصندوق مقاب أجر يحس‬
‫الصندوق ‪.1‬‬
‫من رم ةذا الفر ىلخ العناصر التالية ‪:‬‬ ‫وسنتعر‬
‫مفة رروم المض رراربة (أوع)‪ ،‬مع ررروقيتةا( راني ررا )‪ ،‬ح مة ررا( رالر ررا)‪ ،‬أر انة ررا وع ررروط ص ررحتةا (رابعا)‪،‬أنواقة ررا‬
‫(رامسا) انتةاء المضاربة(سادسا)‪ ،‬ققد التأمين ق‪،‬خ أساس المضاربة (سابعا)‪ ،‬ىيجابيات وسر‪،‬بيات صريغة‬
‫المضاربة (رامنا)‪.‬‬
‫أوال‪ :‬مفهوم المضاربة‬
‫ق‪،‬رخ أن يرد ق أحردةما مراع َليتع ِجرر‬
‫ُيقصد بعقد المضاربة‪ ،‬ىنه ةو العقد الرذي بموجبره يتفرق ااطر ار‬
‫يه اآلرر‪ ،‬حي ي رون الرربا والرسرارة بالنسربة التري يتفقران ق‪،‬يةرا‪ ،‬ةرو نرو مرن العرر ة ت رون يره حصرة‬
‫أحد العر اء العم وحصة اآلرر رأس الما ‪ ،‬وةي جائزة عرقا‪. 2‬‬
‫ويتمر ققد المضاربة بقيام عر ة التأمين باسترمار المتوا ر من أوساط التأمين المم‪،‬و ة ل‪،‬مستأمنين‬
‫بوصفةا الطر المضار ‪ ،‬واوتسام اارباح بينةما بالنسبة التي يحددةا مج‪،‬س اندارة عريطة أن ي ون‬
‫العر ة ىلخ حسا‬ ‫نصي‬ ‫اعسترمار بالطرق المعروقة‪ ،‬وبعد اوتسام أرباح المضاربة‪ ،‬يضا‬
‫المستأمنين ىلخ جم‪،‬ة أوساط التأمين التي يم‪ ،‬ونةا‪. 3‬‬ ‫نصي‬ ‫المساةمين‪ ،‬ويضا‬
‫‪.‬‬ ‫وقم من جان‬
‫والمضاربة ي اعصطمح ققد عر ة الربا بما من جان‬
‫أو أنةا ِ‬
‫الق ار ُ يه وسم الربا بين العام ور ع الما ونو العر ة ‪ ...‬وع تررج تعريفات المذاة‬
‫ثانيا‪ :‬مشروعية المضاربة‬
‫المضاربة معروقة بما ورد ي القران والسنة وانجما ‪.‬‬
‫‪4‬‬
‫‪.‬‬ ‫يبتغون من ض اهلل‬ ‫ر ي القران‪ :‬لقوله تعالخ‪ :‬واررون يضربون ي اار‬

‫‪1‬ر مرسوم تنفيذي روم ‪ ،12-42‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.1‬‬

‫ايز أحمد قبد الرحمان‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.22‬‬ ‫‪2‬‬

‫أحمد سالم م‪،‬حم‪ ،‬مرجق سابق ‪،‬ص‪. 42‬‬ ‫‪3‬‬

‫اآلية ‪ ،42‬سورة المزم ‪.‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪15‬‬
‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫يةن البر ة البيق ىلخ أج ‪ ،‬والمقارضة‪ ،‬ور‪،‬ط‬ ‫ر ر ي السنة‪ :‬قن النبي ص‪،‬خ اهلل ق‪،‬يه وس‪،‬م وا ‪ :‬رم‬
‫‪1‬‬
‫‪.‬‬ ‫البر بالععير ل‪،‬بيت‪ ،‬وع ل‪،‬بيق‬
‫ور‪،‬ط ُ‬
‫المضاربة‬
‫ثالثا ‪ُ :‬حكم ُ‬
‫يتم سرةا بإرادة أحد الطر ين سواء بدأ العامر بالتصرر أم‬ ‫المضاربة ةي من العقود الجائزة‪ ،‬حي‬
‫تم الفسخ بعد البردء ُيررد رأس‬
‫لم يبدأ‪ ،‬إذا تم سخ العقد وب البدء بالعم ُيرد رأس الما ىلخ صاحبه‪ ،‬يواذا ع‬
‫الما لصاحبه‪ ،‬ويتقاسمان الربا الناتح حس النسبة المتفق ق‪،‬يةا‪.2‬‬
‫رابعا‪ :‬أركان عقد المضاربة وشروط صحتها‬
‫ويقوم ققد المضاربة ق‪،‬خ مجموقة من اار ان وةي‪:‬‬
‫‪.‬‬ ‫ب‪ :‬ةو العام الذي يقوم باتعجار الما‬ ‫ضِ‬
‫ار ُ‬ ‫الم َ‬
‫ــــ ُ‬
‫المضارب له‪ :‬ةو مالك الما ‪.‬‬‫ــــ ُ‬
‫الما ىلخ العام ‪.‬‬ ‫ــــ المال‪ :‬يسمخ برأس ما المضاربة ‪ ،‬وةو مب‪،‬غ مع‪،‬وم يس‪،‬مه صاح‬
‫ــــ الربح ‪ :‬ي ون لصاح الما والعام نسبة ُمعاقة يه حس اتفاوةما ‪.‬‬
‫ــــ العمل ‪ :‬ةو نو التجار يحددو صاح الما ل‪،‬عام ‪.‬‬
‫والقبو بين الطر ين ‪.‬‬ ‫ــــ الصيغة ‪ :‬ةي انيجا‬
‫أما عروط صحتةا ةي تقوم ق‪،‬خ مجموقة من العروط منةا وجود أة‪،‬ية التو ي والو الة ي‬
‫الما والعام وأن ي ون رأس ما المضار مع‪،‬وما منعا من الن از وأن ي ون‬ ‫العاودين‪ ،‬وجود صاح‬
‫المضار من الربا مع‪،‬وما معاقا بانضا ة‬ ‫حاضرا‪ ،‬م تصا المضاربة ق‪،‬خ دين وأن ي ون نصي‬
‫ي حدود الذي سما به المضار له‪ ،‬وأع تزيد حصة صاح‬ ‫ىلخ وجو أن ي ون اتجار المضار‬
‫الما قن حصة العام وأن يجبر نقص رأس الما من الربا وب تقاسمه ‪.‬‬
‫يجوز سخ ققد المضاربة من وب ر الما أو العام ‪ ،‬وذلك ىذا لم يبدأ العام بالعم ‪ ،‬أما ىذا بدأ‬
‫يجوز سخ العقد ان ققد المضاربة غير عزم ‪. 3‬‬ ‫بالعم‬
‫خامسا‪ :‬أنواع المضاربة‬
‫المضاربة نوقان وةما‪:‬‬

‫معزوز سامية ‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.82‬‬ ‫‪1‬‬

‫معزوز سامية‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪.90-91‬‬ ‫‪2‬‬

‫حرزون اتية وحديد أمينة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.22-48‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪16‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪1‬ـــــ المضــاربة المطلقــة‪ :‬وةري أن ترد ق المررا مضراربة مرن غيررر تعيرين العمر والم رران والزمران وصررفة‬
‫يفما عاء دون الرجو لر الما ىع قند‬ ‫يةا حرية التصر‬ ‫العم ‪ ،‬المضاربة المط‪،‬قة ي ون ل‪،‬مضار‬
‫نةاية المضاربة‪.‬‬
‫المررا ويررودا ق‪،‬ررخ المضررار بررأن ي‪،‬زمرره بنررو‬ ‫‪2‬ــــــ المضــاربة المقيــدة‪ :‬وةرري الترري يضررق يةررا صرراح‬
‫معررين مررن العمر أو ممارسررة النعرراط رري م رران معررين أو زمررن معررين‪ .‬ومعنررخ ةررذا العقررد أن المضرراربة لةررا‬
‫تقييدات نوقيرة أو زمانيرة أو م انيرة راصرة يمرا يتع‪،‬رق بالنعراط اعسرترماري ل‪،‬و ير ( المضرار )‪ ،‬وبالترالي‬
‫ي الحرية والعم ‪.‬‬ ‫محدود يقيد حرية الو ي‬ ‫إن ققد المضاربة بتفوي‬
‫سادسا‪ :‬انتهاء المضاربة‬
‫تنتةي المضاربة ي الحاعت التالية‪:‬‬
‫عروط ااة‪،‬ية احد طر ي العقد الجنون مرم ‪.‬‬ ‫ر ر ر غيا‬
‫ر ر ر موت أحد طر ي العقد ‪.‬‬
‫ر ر ر ةمك رأس ما المضاربة ‪.1‬‬
‫سابعا‪ :‬عقد التأمين على أساس المضاربة‬
‫المرا‬ ‫يتم ىبرام ققد التأمين الت ا ‪،‬ي ق‪،‬خ أساس المضاربة ما ي‪،‬ري‪ُ :‬ي َعرد جميرق المعرار ين أصرحا‬
‫ويدر‪،‬ون ي عر ة مضاربة مق ىدارة عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي مضار معترك ما ي‪،‬ي ‪:‬‬
‫قضو ينضرم ىلرخ اعتفراق القرائم برد ق مب‪،‬رغ معرين ورابرت مرن المرا مسربقا‪ ،‬لي رون رأس المرا‬ ‫ر ر ر التزام‬
‫ي مضاربة معتر ة ‪.‬‬
‫التي تقق لةم ‪.‬‬ ‫بين المعتر ين قن الحواد‬ ‫ر ر ر الت ا‬
‫ويرررد ل‪،‬معررتر ين رري نةايررة السررنة الماليررة مررا تبقررخ مررن حسررا‬
‫الت ا ر ‪ُ ،‬‬ ‫ر ر ر ر ُيررد َق القسررط المعررترك لحسررا‬
‫الت ا ‪.‬‬
‫قم‪،‬ية المضاربة واسترمارةا ‪.‬‬ ‫ر ر ر رتتحم أموا المضاربة جميق مصاري‬
‫ىةما أو تقصير ‪.‬‬ ‫ر ر ر يتحم المضار الرسارة ىذا حدرت بسب‬
‫تفاق ووت السوق ‪.‬‬ ‫ر ر ر ر يتحم المعتر ون الرسارة ىذا حدرت بسب‬
‫والمعتر ين سيقومون باوتسام الدر المباعر‪. 2‬‬ ‫من عر ة الت ا‬ ‫ر ر ر ر و قا لنموذج المضاربة إن‬

‫معزوز سامية‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪.84-82‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪2‬قز الدين مح‪ ،‬التأمين مبادو وأنواقه‪ ،‬دار أسامة ل‪،‬نعر والتوزيق‪ ،‬ط‪، 2‬ااردن‪ ،4222 ،‬ص ‪.22‬‬

‫‪17‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ثامنا‪ :‬إيجابيات وسلبيات صيغة المضاربة‬

‫يتميررز ققررد المضرراربة المطبررق رري عررر ات التررأمين الت ررا ‪،‬ي بمجموقررة مررن انيجابيررات والسرر‪،‬بيات‪،‬‬
‫سنذ رةا ما ي‪،‬ي‪:‬‬
‫‪ 1‬ـــــ ا يجابيات‪:‬‬
‫ر ر ر ر تسما صيغة المضاربة بجع التأمين الت ا ‪،‬ي أ رر جاذبية لرتوس ااموا ‪.‬‬
‫ر ر ر ر تعجيق حم‪،‬ة ااسةم ق‪،‬خ زيادة رأس ما العر ات ‪.‬‬
‫ر ر ر ر رزيادة حجررم رأس المررا يسرراةم رري تقويررة الم ار ررز الماليررة ل‪،‬عررر ات‪ ،‬ويزيررد مررن رقررة المتعررام‪،‬ين مررق ةررذو‬
‫العر ات ‪.‬‬
‫‪2‬ـــــ السلبيات‪:‬‬
‫اح ام العريعة انسممية ‪.‬‬ ‫ر ر ر ر تطبيق صيغة المضاربة ي ىدارة مراطر أوساط التأمين مرال‬
‫ر ر ر ر ىذا تحققت رسارة ي أقما المضاربة سيفقد المساةمون اارباح‪ ،‬ويضيق ق‪،‬يةم الجةد المبذو ‪.‬‬
‫المساةمين من اارباح سي ون و‪،‬يم جدا ‪.‬‬ ‫ر ر ر ر ىذا ان الربا المحقق و‪،‬يم‪ ،‬إن نصي‬
‫قنرره قرردم تررو ر المررا الررمزم‬ ‫عررر ات التررأمين بصررغر حجررم أوسرراطةا‪ ،‬وةررذا مررا وررد يترت ر‬ ‫ر ر ر ر ر تتميررز بع ر‬
‫لمسترمار وتحقيق اارباح ‪.‬‬
‫قرن ذلرك ضرع‬ ‫سرنوي‪ ،‬ويترتر‬ ‫عرةري أو ربرق سرنوي أو نصر‬ ‫تتم قم‪،‬ية تحصي ااوساط بعر‬‫ر ر ر ر ود ع‬
‫الموارد المتاحة لمسترمار ‪.‬‬
‫ااقضاء من ققد التأمين ُيم ِ َنةم من استرداد جزء من ااوساط المد وقة‪ ،‬وةذا ما يتدي ىلخ‬ ‫ر ر ر ر ر انسحا‬
‫تق‪،‬يص حجم ااوساط المرصصة لمسترمار‪. 1‬‬

‫المبحث الثاني‪ :‬أنواع التأمين التكافلي و تمييزه عن صيغ التأمين األخرى‬

‫مط‪،‬بين‪ ،‬وةما‪:‬‬ ‫ي ةذا المبح‬ ‫سنتناو‬

‫ااو )‪ ،‬تمييز ققد التأمين الت ا ‪،‬ي قما يعبةه مرن ققرود الترامين اارررت‬ ‫أنوا التأمين الت ا ‪،‬ي (المط‪،‬‬
‫الراني) ‪.‬‬ ‫(المط‪،‬‬

‫معزوز سامية‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 82-84‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪18‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫المطلب األول‪ :‬أنواع التأمين التكافلي‬

‫الع ر‬ ‫التررأمين الت ررا ‪،‬ي مررن حي ر‬ ‫رري ةررذا المط‪ ،‬ر‬ ‫لتعررر ق‪،‬ررخ أن روا التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬سررنتناو‬
‫الموضو (الفر الراني) ‪.‬‬ ‫(الفر ااو )‪ ،‬والتأمين الت ا ‪،‬ي من حي‬

‫الفرع األول‪ :‬أنواع التأمين التكافلي من حيث الشكل‬

‫ىلخ‪:‬‬ ‫الع‬ ‫ينقسم التأمين الت ا ‪،‬ي من حي‬

‫أوال‪ :‬التأمين التكافلي البسيط‬

‫يع ررر الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي البس رريط بأن رره‪ :‬اتح رراد غي ررر مقي ررد يق رروم ب رره المع ررتر ون‪ ،‬و يتعة رردون ب ررد ق‬
‫اع ررت ار ات دوري ررة‪ ،‬لتغطي ررة الرس ررائر رري الح رراعت المعين ررة المحتم‪ ،‬ررة‪ ،‬و ت رروز ة ررذو الرس ررائر ق‪ ،‬ررخ جمي ررق‬
‫ااقضاء دوريا ‪.1‬‬

‫وقر ه ااستاذ مصطفخ أحمد الزرواء بأنه‪ :‬تأمين يقوم به أعراص يتعرضون لنو مرن المرراطر‬
‫مرنةم قنردما يقرق ق‪،‬يره الرطرر المرتمن‬ ‫اي م تتر‬ ‫قن طريق ا تتابةم بمب‪،‬غ نقدية‪ ،‬ليتدي منةا التعروي‬
‫ااوساط المجبية زيدت الجباية غالبا‪ .‬و ىن زاد منةا عيء بعد أداء التعويضات أقيد ىلخ‬ ‫منه‪ .‬إن لم ت‬
‫‪2‬‬
‫‪.‬‬ ‫الم تتبين‪ ،‬أو جع رصيدا ل‪،‬مستقب‬

‫ي اتفاق قدد محدود من اا راد أبناء أسررة أو قعريرة أو‬ ‫التأمين الت ا ‪،‬ي البسيط صورته تتمر‬
‫وبي‪،‬ة‪ ،‬أو أة حر ة ما ااطباء أو الصيادلة‪ ،‬أو موطفي عر ة معينة‪ ،‬أو أقضاء ةيئرة التردريس بجامعرة‬
‫ما‪ ،‬ق‪،‬خ التبر لصندوق معين يتولون ىدارته بأنفسةم‪ ،‬و يقصد بالتبر ةنا التعاون ق‪،‬خ تفتيرت اارطرار‪،‬‬
‫عرص منةم بمب‪،‬رغ نقردي‬ ‫و اععتراك ي تحم المستولية قند نزو ال وار ‪ ,‬وذلك قن طريق ىسةام‬
‫من يصيبه الضرر‪. 3‬‬ ‫(عةري أو سنوي)‪ ،‬يرصص لتعوي‬

‫س‪،‬يمان بن ىبراةيم ين رنيان‪ ،‬و أح امه‪ ،‬دار العواصم المتحدة‪ ,‬ط‪ ،2‬بيروت‪ ،2882 ،‬ص‪. 12‬‬ ‫‪1‬‬

‫مصطفخ أحمد الزرواء‪ ،‬نطام التأمين‪ ،‬حقيقته و الرأي العرقي يه‪ ،‬دار النعر‪ :‬متسسة الرسالة‪ ،‬دمعق‪ ،‬ط‪،2812 ،2‬‬ ‫‪2‬‬

‫ص‪. 24‬‬
‫سعد ر‪،‬يفة العبار‪ ،‬التأمين من منطور ىسممي‪ ،‬بدون دار نعر‪ ,‬بنغازي‪ ،‬ليبيا‪ ،‬ط‪ ،4221 ،2‬ص‪. 22 – 24‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪19‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ىلخ تحقيق الربا‪ .‬ما أنه يتم اعتفاق يه ق‪،‬خ اوتسام الرسارة المالية‬ ‫ويتميز ةذا العقد بأنه ع يةد‬
‫ترة أو حالة محدودة دون أن يد ق أي منةم اعت ار ا أو أي مب‪،‬رغ‬ ‫التي ت‪،‬حق بأي رد من المجموقة رم‬
‫مررالي مقرردم‪ .‬ىضررا ة ىلرري أن اععررتراك يبقررخ ق‪،‬ررخ م‪ ،‬يررة المعررتر ين‪ ،‬و ع يررررج مررن م‪ ،‬ةررم ىع بعررد ووررو‬
‫م ررن المع ررترك د ع رره ع يتج رراوز نص رريبه م ررن ويم ررة الض رررر الفع‪ ،‬رري‬ ‫الض رررر و تحق ررق الرس ررارة‪ ،‬م ررا يط‪،‬ر ر‬
‫المتحقق‪ ،‬م بد أن يتعابةوا ي ونةم معرضين له و يجمعون صفة المتمن و المرتمن لره‪ ،‬ليتولروا اندارة‬
‫دون الحاجة ىلخ غيرةم و بدون أجر‪. 1‬‬

‫ذ رت‬ ‫الحضارات و التجمعات البعرية بصورة أو بأررت‪ ،‬حي‬ ‫وةذا النو ي اد ي ون موجودا ي‬
‫الدراسات اعجتماقية و اعوتصادية أنه صدر نطام يتع‪،‬ق بالرسرارة العامرة رودس قرام ‪ 822‬وبر المريمد‪،‬‬
‫حمولتةررا ق‪،‬ررخ‬ ‫وضررخ بتوزيررق الضرررر الناع ر قررن ىلقرراء جررزء مررن عررحنة السررفينة رري البحررر لترفي ر‬ ‫حير‬
‫البضر ر ررائق المعر ر ررحونة ر ر رري ت‪،‬ر ر ررك السر ر ررفينة‪ ،‬مر ر ررا تعر ر ررير الد ارسر ر ررات ىلر ر ررخ وجر ر ررود ةر ر ررذا التر ر ررأمين‬ ‫أصر ر ررحا‬
‫سررنة‪ ،‬و‬ ‫الت ا ‪،‬ي(التعرراوني) البسرريط رري رومررا القديمررة‪ ،‬و لرردت الفينيقيررين‪ ،‬و رري الصررين منررذ رمسررة أع‬
‫ذ ر ابن ر‪،‬دون أن العر قر روا مرا يفةرم منره مرر ةرذا الترأمين البسريط حير‬ ‫لدت الجاة‪،‬يين العر حي‬
‫الجم ر الررذي ية‪،‬ررك أو يمرروت مررن ااربرراح‬ ‫ق‪،‬ررخ تعرروي‬ ‫رران تجررارةم يتفقررون رري رح‪،‬ررة العررتاء و الصرري‬
‫من برارت تجارتره (أي سردت‬ ‫نسبة رأس ماله‪ ،‬و ذالك تعوي‬ ‫واحد منةم حس‬ ‫الناتجة من الرح‪،‬ة‪،‬‬
‫أو ة‪ ،‬ت)‪. 2‬‬

‫‪ -1‬تبني المشرع لعقد التأمين التكافلي البسيط‪:‬‬

‫النمروذجي لمرا يسرمخ بالترأمين التعراوني أو‬ ‫التعاضدي‪ ،‬الع‬ ‫وتمر عر ات التأمين المترذة الع‬
‫التبادلي‪ ،‬الذي انتعر ي أوربرا ري القررون الوسرطخ‪ ،‬وتبنراو قةراء العرريعة وأط‪،‬قروا ق‪،‬يره الترأمين الت را ‪،‬ي‬
‫البسيط ‪.‬‬

‫ياسمين بن عرنين‪ ،‬التأمين التعاوني ماةيته‪ ،‬أح امه و ضوابطه‪ ،‬دراسة مقارنة بين الفقه انسممي و القانون الجزائري‬ ‫‪1‬‬

‫مذ رة مقدمة لني درجة الماجستير ي الع‪،‬وم انسممية ترصص العريعة و القانون‪ ،‬ص‪. 222‬‬
‫السابق‪ ,‬ط‪,2‬‬ ‫ق‪،‬ي محي الدين القرو داغ‪،‬ي‪ ،‬التأمين انسممي‪ ،‬دراسة قةية تأصي‪،‬ية‪ ،‬دار البعائر انسممية‪ ،‬ال تا‬ ‫‪2‬‬

‫‪ ،4222‬ص‪.222-222‬‬

‫‪20‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫رة التأمين الت ا ‪،‬ي البسريط‪ ،‬مرن ررم التعاونيرات التري انرت تنعرط ري طر القروانين‬ ‫تبنخ المعر‬
‫الراصة بإنعائةا وت وينةا‪ ،‬و ان مرن ضرمن ةرذو القروانين ‪:‬التررريص لتعاونيرة الترأمين الجزائريرة الراصرة‬
‫القرار الصادر ي ‪ 29‬ديسمبر ‪. 11964‬‬ ‫قم‪،‬يات التأمين بموج‬ ‫بعما التربية والرقا ة بإجراء بع‬
‫وود جاء نرص المرادة ااولرخ منره راآلتي‪ :‬يرررص لتعاونيرة الترأمين الجزائريرة الراصرة بعمرا التربيرة‬
‫التأمين التالية ي الجزائر‪:‬‬ ‫والرقا ة بممارسة أصنا‬
‫والناتجرة قرن اسرتردام جميرق السريارات‪. ...‬‬ ‫‪ -‬قم‪،‬يرات الترأمين ضرد اارطرار مرن جميرق اانروا‬
‫ورانون التأمينرات‪ ،‬واحتضرن العقرد الت را ‪،‬ي ري‬ ‫مرن ررم ىور اررو بموجر‬ ‫وورد عررس المعرر ةرذا اعقتر ار‬
‫من ر ر رره الر ر ر رربا‪ ،‬زي ر ر ررادة ق‪ ،‬ر ر ررخ رض ر ر رروقه ل‪،‬ق ر ر ررانون الج ازئ ر ر ررري ‪.‬‬ ‫عر ر ر ر ‪،‬ه التع ر ر رراوني‪ ,‬ال ر ر ررذي ع ي ر ر ررون الة ر ر ررد‬
‫تنص المادة ‪ 215‬من اامر ‪ 07 - 95‬المتع‪،‬ق بالتأمينات‪ 2‬ق‪،‬خ أنه" ترضق عر ة التأمين و ‪/‬أو ىقادة‬
‫التأمين ي ت وينةا ىلخ القانون الجزائري‪ ،‬وتأرذ أحد الع ‪،‬ين اآلتيين‪:‬‬
‫تعاضدي ‪.‬‬ ‫‪ -‬عر ة ذات أسةم ‪ -‬عر ة ذات ع‬
‫غير أنه قند صدور ةذا اامر يم رن ل‪،‬ةيئرات التري تمرارس قم‪،‬يرات الترأمين دون أن ي رون غرضرةا‬
‫العر ة التعاضدية‪".‬‬ ‫ع‬ ‫الربا أن ت تس‬
‫تعاضدي وت ون‬ ‫ويتبين من ةذا النص أن عر ة التأمين ت ون أصم عر ة ذات أسةم أو عر ة ذات ع‬
‫استرناء عر ة تعاضديه‪. 3‬‬

‫‪ -2‬مميزات التأمين التكافلي البسيط‪:‬‬

‫لتحقيق ربا و ائدة‪.‬‬ ‫‪ -2‬ع يةد‬

‫تررة أو حالررة‬ ‫‪ -2‬يررتم اعتفرراق ق‪،‬ررخ اوتسررام الرسررارة الماليررة الترري ت‪،‬حررق بررأي رررد مررن المجموقررة رررم‬
‫محدودة دون أن يد ق أي قضو منةم اعت ار ا أو أي مب‪،‬غ مقدم ‪.‬‬

‫القرار الصادر ي ‪ 29‬ديسمبر ‪ ، 1964‬المتضمن الترريص لتعاونية التأمين الجزائرية الراصة بعما التربية والرقا ة‬ ‫‪1‬‬

‫‪.10‬‬ ‫قم‪،‬يات التأمين‪ ،‬الجريدة الرسمية المتررة ي ‪ 02‬يفري ‪، 1965‬‬ ‫بإجراء بع‬
‫‪2‬‬
‫أمر روم‪ ، 22-82:‬مترخ ي ‪ 25‬يناير ‪ ، 1995‬يتع‪،‬ق بالتأمينات‪ ،‬الجريدة الرسمية ل‪،‬جمةورية الجزائرية ‪،‬قدد ‪، 13‬‬
‫المترخ ي ‪ 20‬براير سنة ‪ ، 2006‬الجريدة الرسمية‬
‫ومتمم بالقانون روم‪ ،22-22‬ع‬
‫ع‬ ‫معد‬
‫صادر ي ‪ 8‬مارس سنة ‪ ، 1995‬ع‬
‫ل‪،‬جمةورية الجزائرية ‪،‬قدد ‪ ، 15‬صادر ي ‪ 12‬مارس سنة ‪. 2006‬‬
‫ي ققد التأمين‪ ،‬أطروحة لني عةادة د توراو ق‪،‬وم ي القانون‪ ،‬ترصص‪ :‬القانون الراص‪، ،‬ية‬ ‫حفيط دحمون‪ ،‬الت ا‬ ‫‪3‬‬

‫بن ردة‪ ،4228 ،‬ص ‪. 222-224‬‬ ‫الحقوق‪ ،‬جامعة الجزائر ‪ -2‬يوس‬

‫‪21‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ -2‬اععررتراك‪ ،‬يبقررخ ق‪،‬ررخ م‪ ،‬يررة المعررتر ين‪ ،‬و ع يررررج مررن م‪ ،‬ةررم ىع بعررد ووررو الضرررر و تحقررق‬
‫الرسارة ‪.‬‬
‫اععتراك المط‪،‬و د عه من المعترك ع يتجاوز نصيبه من ويمة الضرر الفع‪،‬ي المحقق ‪.‬‬ ‫‪-2‬‬
‫الرطر المعرضين له ‪.‬‬ ‫‪ -2‬عبد أن ي ون المعتر ون يه متعابةين من حي‬
‫‪ -2‬المعترك يه يجمق بين صفة المتمن و المتمن له‪ ،‬و بالتالي ةم الذين يتولون اندارة دون مقاب‬
‫مادي‪ ،‬و ع يحتاج ىلخ وادر نية مترصصة ندارته‪. 1‬‬

‫ثانيا‪ :‬التأمين التكافلي المركب‬

‫ةذا النو يعد اا رر تنطيما و ىدارة ل‪،‬تعاورد‪ ،‬و اسرترما ار لفمروا و قرددا ري المسراةمين و تنوقرا ري‬
‫‪.2‬‬ ‫عمو اارطار و ال وار و تحديدا لحجم الضرر و مقدار التعوي‬

‫ةو ي ااص ترأمين ت را ‪،‬ي بسريط ىع أنره تترولخ ىدارتره عرر ة مترصصرة‬ ‫التأمين الت ا ‪،‬ي المر‬
‫بصفة الو الة‪ ،‬وي رون جميرق المسرتأمنين مسراةمين ري ةرذو العرر ة‪ ،‬و تت رون مرنةم الجمعيرة العموميرة‪ ،‬و‬
‫مج‪،‬س اندارة‪. 3‬‬

‫أنرره ققررد جمرراقي ي‪،‬تررزم بموجبرره ر معررترك يرره بررد ق مب‪،‬ررغ‬ ‫ل‪،‬تررأمين الت ررا ‪،‬ي المر ر‬ ‫تعرير‬ ‫و أنسر‬
‫المتضرررين مرنةم ق‪،‬رخ أسراس الت ا ر و التضرامن قنرد تحقرق‬ ‫معين من الما ق‪،‬خ سبي التبرر لتعروي‬
‫الرطررر المررتمن منرره‪ ،‬ترردار يرره العم‪،‬يررات التأمينيررة مررن وب ر عررر ة مترصصررة ق‪،‬ررخ أسرراس الو الررة بررأجر‬
‫مع‪،‬وم‪. 4‬‬

‫مقدم لمتتمر التأمين التعاوني‪ ،‬أبعاد و أ اوه و‬ ‫التأميني و معايير احتسابه و أح امه‪ ،‬بح‬ ‫ةيرم محمد حيدر‪ ،‬الفائ‬ ‫‪1‬‬

‫العريعة انسممية منه‪ ،‬الجامعة ااردنية‪ 22-22،‬أ ري ‪ ،4222 ،‬ص‪. 28‬‬ ‫موو‬
‫مقدم ي الم‪،‬تقخ التأمين‬ ‫ودا ي قزات الغنائم‪ ،‬التأمين التعاوني مفةومه‪ ،‬تأصي‪،‬ه العرقي‪ ،‬ضوابطه‪ ،‬بح‬ ‫‪2‬‬

‫التعاوني‪،‬الجامعة ااردنية‪ 22،‬و‪ 22‬أ ري ‪ ،4222‬ص‪. 2‬‬

‫مقدم ي الم‪،‬تقخ التأمين التعاوني‪،‬‬ ‫مستقب‪،‬ه‪ ،‬بح‬ ‫س‪،‬يمان بن دريق العازمي‪ ،‬التأمين التعاوني معوواته‪ ،‬و استع ار‬ ‫‪3‬‬

‫‪ 42 ،‬و‪ 44‬يناير ‪ ،4228‬ص‪. 42‬‬ ‫الريا‬

‫ودا ي قزات الغنائم‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.1‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪22‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫و يتمرر الفرررق رري ررون التررأمين الت ررا ‪،‬ي البسرريط ي ررون قرردد المسررتأمنين يرره محرردودا يعررر بعضررةم‬
‫بعضا‪ ،‬و ل ن ىذا رر قددةم و تعددت المراطر أصبحوا يحتاجون ىلخ ىدارة مستق‪،‬ة تتولخ ىدارة عتونةم‪،‬‬
‫و ت ون منةم ق‪،‬خ أساس الو الة بأجر مع‪،‬وم و ةي عر ة التأمين‪. 1‬‬

‫ري مضرمونه وأةدا ره ةرو الترأمين البسريط‪ ،‬و ل رن مرق تطرور‬ ‫و يمحط أن الترأمين الت را ‪،‬ي المر ر‬
‫المتض ررررين م ررن‬ ‫الحي رراة و تعقي رردات العص ررر ل ررم تع ررد مف ررردات الحي رراة القديم ررة ذات ال ررنمط البس رريط تس ررع‬
‫مفاج ررآت ااي ررام و تق‪،‬ب ررات ال رردةر‪ ،‬رران ع ب ررد م ررن تط رروير الي ررة الت ا ر ر و التع رراون لتتماع ررخ م ررق واوعن ررا‬
‫المعاصر‪ ،‬ررة أقداد الراغبين ي اععتراك بنطام التأمين‪ ،‬و ررة و تنو اارطرار المعرضرين لةرا أجبرر‬
‫نطررام التعرراون و الت ا ر ق‪،‬ررخ التطررور رري صررورته مررق اعحتفرراط بمضررمونه رران أن نعررأت عررر ات تعنررخ‬
‫بالتأمين الت ا ‪،‬ي و التعاوني لمواجةة اارطار المحدوة بالفرد و المجتمق‪ ،‬و ع يمنق حردورةا بر الترفير‬
‫من ارارةا الضارة‪. 2‬‬

‫توجررد‬ ‫و ةررذا النررو مررن التررأمين موجررود رري بررمد الغررر ‪ ،‬و برراارص رري الرردو انس ر ندنا ية‪ ،‬حي ر‬
‫عر ات التأمين التعاوني(الت را ‪،‬ي) و ترزاو نعراطةا ري الترأمين التعاوني(الت را ‪،‬ي)‪ ،‬و ل رن ةرذو العرر ات‬
‫تتعام ر مررق البنرروك الربوبيررة و ع ت‪،‬تررزم بأح ررام الع رريعة انسررممية‪ ،‬و لررذلك ع يجرروز الح ررم ق‪،‬يةررا ح مررا‬
‫عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي الموجودة ي العرالم غيرر انسرممي قرن عرر ات الترأمين‬ ‫قاما‪ ،‬و من ةنا ترت‪،‬‬
‫انسررممي رري أن ةررذو ااريررة ع ت‪،‬تررزم بالتعرراون حسر ‪ ،‬بر ت‪،‬تررزم بجميررق أح ررام العرريعة انسررممية‪ ،‬مررا‬
‫التررأمين نفسرره‪ ،3‬وةررذا مررا أعررار ىليرره المعررر الج ازئررري رري المرسرروم‬ ‫يةررا العررر ة قررن حسررا‬ ‫أنةررا تنفص ر‬
‫نصررت المررادة ‪ 2‬منرره‬ ‫التنفيررذي روررم ‪ 12-42‬الررذي يحرردد عررروط و يفيررات ممارسررة التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬حي ر‬
‫ق‪،‬ررخ توا ررق قم‪،‬يررات التررأمين الت ررا ‪،‬ي مررق مب رادو الع رريعة انسررممية‪ ،‬مررا نصررت ررذالك المررادة ‪ 42‬منرره‬
‫ق‪،‬خ أن عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي يتم الفص بين حسابات أموا المعتر ين ( المتمن لةرم) و تمسرك حسرا‬

‫مقدم ي الم‪،‬تقخ الدولي السابق حو ‪ :‬الصناقة‬ ‫روي‪،‬د‪ ،‬التأمين الت ا ‪،‬ي‪ :‬الواوق و اا اق‪ ،‬بح‬ ‫يص بة‪،‬و و قفا‬ ‫‪1‬‬

‫التأمينية‪ ،‬الواوق العم‪،‬ي و أ اق التطوير‪ -‬تجار الدو ‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬الع‪،‬وم التجارية و ق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة‬
‫حسيبة بن بوق‪،‬ي‪ ,‬الع‪ 22 ، ،‬و ‪ 22‬ديسمبر‪ ،4224 ،‬ص‪. 2‬‬
‫ةيرم محمد حيدر‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 42‬‬ ‫‪2‬‬

‫مقدم ي الم‪،‬تقخ التأمين التعاوني‪،‬‬ ‫ق‪،‬ي محي الدين القرو داغي‪ ،‬التأمين التعاوني ماةيته و ضوابطه و معوواته‪ ،‬بح‬ ‫‪3‬‬

‫‪ 42،‬و‪ 44‬يناير ‪ ،4228‬ص‪. 24 -22‬‬ ‫الريا‬

‫‪23‬‬
‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫رأسما عر ة الترأمين‬ ‫يتع‪،‬ق بتوطي‬ ‫يتع‪،‬ق بالصندوق و بين أموا المساةمين (العر ة) و تمسك حسا‬
‫منةم ‪.‬‬ ‫الت ا ‪،‬ي وذلك من رم ترصيص حسابات منفص‪،‬ة ل‬

‫‪ -1‬تبني المشرع لعقد التأمين التكافلي المركب‪:‬‬

‫ري المرسروم التنفيرذي رورم ‪،122-28‬‬ ‫قرن الترأمين الت را ‪،‬ي ري الج ازئرر‪ ،‬يتمرر‬ ‫ىن جروةر الحردي‬
‫وورد تضرمن ةرذا المرسروم أربرق مرواد وم‪،‬حرق م رون مرن رمرس ورمررين مرادة مقسرمة ق‪،‬رخ أربعرة صرو ‪،‬‬
‫النموذجي‪.‬‬ ‫ويمر وانونا نموذجيا ل‪،‬عر ات ذات الع‬

‫النقرائص التري تضرمنةا اامرر ‪ 07 - 95‬المتع‪،‬رق‬ ‫ورغرم أن ةرذا المرسروم جراء ليعرالح بعر‬
‫بالتأمينرات‪ ،‬ىع أنره ولرد أقرجرا و يعرزت ذلرك ىلرخ قردم وجرود د ارسرات معمقرة ري الج ازئرر تنطرر ل‪،‬ترأمين‬
‫عرر ات الترأمين ىلرخ تبنري ةرذا النطرام‪ ،‬باسرترناء عرر ة‬ ‫الت ا ‪،‬ي وت‪،‬ا ق‪،‬خ ىو اررو‪ ،‬زيادة ق‪،‬خ قدم انصر ار‬
‫سممة ل‪،‬تأمين التي تمارس التأمين الت ا ‪،‬ي فر ل‪،‬عر ة اام ىياك‪.2‬‬

‫‪ -2‬مميزات التأمين التكافلي المركب‪:‬‬

‫‪.‬‬ ‫‪ -2‬د ق اععتراك مقدما و ىع سقط حق المعترك ي التعوي‬

‫واحد (قدا تأمينات الحياة) ‪.‬‬ ‫‪ -4‬اجتما اارطار المرت‪،‬فة ي حسا‬
‫بين ةد ين‪:‬‬ ‫‪ -2‬يجمق النطام ااساسي ل‪،‬تأمين المر‬
‫المعترك المتضرر و ةو المقصود أصالة ‪.‬‬ ‫األول‪ :‬تعوي‬
‫التأميني‪ ،‬و ةو المقصود تبعا ‪.‬‬ ‫الثاني‪ :‬حصو المعترك ق‪،‬خ الفائ‬
‫ي جوازو‪ ،‬ل ن اا رر من الع‪،‬ماء و ةيئات الفتوت و المجامق الفقةية أوروا بجوازو ‪.‬‬ ‫‪ -2‬أُرت‪،‬‬

‫‪ -2‬ضرورة ىيجاد وادر نية متة‪،‬ة ندارة العم‪،‬ية التأمينية ‪.3‬‬

‫‪ 22‬يناير ‪ ،4228‬يحدد القانون ااساسي‬ ‫مرسوم تنفيذي روم‪ ,22-28 :‬مترخ ي‪ 22‬محرم قام ‪ ،2222‬موا ق‬ ‫‪1‬‬

‫التعاضدي‪ ،‬الجريدة الرسمية ل‪،‬جمةورية الجزائرية‪ ،‬قدد ‪ ،22‬مترخ ي ‪ 22‬يناير‬ ‫النموذجي لعر ات التأمين ذات الع‬
‫‪. 4228‬‬
‫حفيط دحمون‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪.222-222‬‬ ‫‪2‬‬

‫ةيرم محمد حيدر‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪. 42‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪24‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬أنواع التأمين التكافلي من حيث الموضوع‬

‫وةري الترامين الت را ‪،‬ي البسريط و المر ر ‪،‬‬ ‫العر‬ ‫التأمين الت ا ‪،‬ي من حير‬ ‫بعدما تعر نا ق‪،‬خ أنوا‬
‫الموضو ‪ ،‬وةي نفسةا أنوا الترأمين التجراري مرق ضررورة م ارقراة‬ ‫سنتناو أنوا التأمين الت ا ‪،‬ي من حي‬
‫أح ام و مبادو العريعة انسممية ي تنفيذةا ‪.‬‬

‫تررنص المررادة ‪ 22‬مررن المرسرروم التنفيررذي ‪ 12-42‬ق‪،‬ررخ مررا ي‪،‬رري‪ :‬يمررارس التررأمين الت ررا ‪،‬ي مررن وب ر‬
‫عر ة التأمين و قا ل‪،‬ع ‪،‬ين اآلتيين ‪:‬‬

‫‪ -‬التأمين الت ا ‪،‬ي العائ‪،‬ي ‪.‬‬

‫‪ -‬التأمين الت ا ‪،‬ي العام ‪.‬‬

‫مررا تررنص المررادة ‪ 24‬مررن نفررس المرسرروم ق‪،‬ررخ مررا ي‪،‬رري‪ :‬التررأمين العررائ‪،‬ي ‪ :‬يوا ررق التررأمين الت ررا ‪،‬ي‬
‫العررائ‪،‬ي التررأمين ق‪،‬ررخ ااعررراص‪ ،‬مررا ةررو منصرروص ق‪،‬يرره رري النقطررة ‪ 2‬مررن المررادة ‪ 422‬مررن اامررر روررم‬
‫‪ 22-82‬المررترخ رري ‪ 42‬عررعبان قررام ‪ 2222‬الموا ررق ‪ 42‬ينرراير سررنة ‪ ,2882‬المعررد والمررتمم والمررذ ور‬
‫أقمو‪.‬‬

‫العام ‪ :‬يوا ق التأمين الت ا ‪،‬ي العام التأمين ق‪،‬رخ ااضررار مرا ةرو منصروص ق‪،‬يره ري النقطرة‬ ‫‪ -‬الت ا‬
‫‪ 4‬مررن المررادة ‪ 422‬مررن اامررر روررم ‪ 22-82‬المررترخ رري ‪ 42‬عررعبان قررام ‪ 2222‬الموا ررق ‪ 42‬ينرراير سررنة‬
‫‪ ,2882‬المعد والمتمم والمذ ور أقمو ‪.‬‬

‫الموضو ىلخ‪:‬‬ ‫ومن رم المادتين سابقتي الذ ر‪ ،‬ينقسم التأمين الت ا ‪،‬ي من حي‬

‫أوال‪ :‬التأمين التكافلي العائلي‬

‫ي هذا النو من التأمين ي ون يه الرطر المتمن منه متع‪،‬قا بعرص المتمن له ع بماله‪.1‬‬

‫المبردأ و النطريرة مقبولرة عررقا انةرا تقروم ق‪،‬رخ التعراون و‬ ‫وإذا انت رة التأمين ق‪،‬خ الحياة من حير‬

‫ق‪،‬خ اهلل‪ ،‬و ي ىيجاد نو من الضمان لإلنسان قنرد قجرزو أو مرضره‪ ،‬و‬ ‫التف ير ي المستقب بعد التو‬

‫أحمد محمد لطفي أحمد‪ ،‬نطرية التأمين المع مت العم‪،‬ية و الح‪،‬و انسممية‪ ،‬دار الف ر الجامعي‪ ،‬انس ندرية‪ ،‬مصر‪،‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪ ،4222‬ص‪. 22‬‬

‫‪25‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫لوررترره مررن بعررد موترره أو ل‪،‬مسررتفيد‪ ،‬و ىنمررا انع ر ا العرررقي رري صررياغة ققودةررا‪ ،‬و أسرراس بنيتةررا‪ ،‬و مررا‬

‫تضررمن ققودةررا مررن جةالررة احعررة‪ ،‬و غرررر و ربررا‪ ،‬و نحررو ذلررك‪ ،‬ومررن ةنررا ررإذا أزي‪،‬ررت ةررذو العقبررات‪ ،‬و‬
‫صيغت صياغة ع ي ون يةا مرالفة لنصوص العر ‪ ،‬و أويم بنيانةا ق‪،‬رخ المبرادو و ااسرس التري ذ ررت‬
‫ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي(التعاوني) انسممي‪ ،‬وليست ق‪،‬خ أساس اعسترباح من قم‪،‬يات التأمين‪ ،‬رإن ةرذو العقرود‬
‫ستصبا س‪،‬يمة مقبولة عرقا‪. 1‬‬

‫العائ‪،‬ي مق ترو ير المسراقدة الماليرة ل‪،‬معرتر ين و قرائمتةم ري حرا الن برات المتع‪،‬قرة‬ ‫ويتعام الت ا‬
‫ري قمورة طوي‪،‬رة‬ ‫ةدا النرو مرن الترأمين مرن متسسرة الترأمين الت را ‪،‬ي الردرو‬ ‫بالو اة أو العجز‪ .‬و يتط‪،‬‬
‫منتجرات الت ا ر العرائ‪،‬ي مرر‬ ‫ااج طوا السنوات التي تم تحديدةا مق المعتر ين‪ ،‬غير أنه توجرد بعر‬
‫بالضرررورة قموررة طوي‪،‬ررة ااجر بررين متسسررة الت ا ر و‬ ‫الت ا ر الجمرراقي أو الت ا ر بأجر الترري ع تتط‪،‬ر‬
‫‪2‬‬
‫‪.‬‬ ‫المعتر ين ي الت ا‬

‫وُيع ررر ة ررذا الن ررو م ررن الت ررأمين بأن رره قق ررد ب ررين ع ررر ة الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي و الم ررتمن ل رره ي‪،‬ت ررزم بموجب رره‬
‫المسرتأمنين‬ ‫المعترك بد ق اععتراك المتفق ق‪،‬يه بينةما‪ ،‬مقاب التزام العر ة بد ق مب‪،‬غ التأمين مرن حسرا‬
‫ي حالة و اة المتمن له رم مدة التأمين أو قجزو ال ‪،‬ي الدائم‪. 3‬‬

‫العائ‪،‬ي ىلخ وسمين‪:‬‬ ‫و ينقسم الت ا‬

‫‪ -1‬التأمين في حالة الوفاة لحماية الورثة أو غيرهم‪:‬‬

‫المعررترك المسررتأمن رري ةررذو الحالررة يررد ق ااوسرراط تبرقررا لصررالا ةررتعء الوررررة‪ ،‬و بالتررالي ررم يعتبررر‬
‫ق‪،‬يره أن ي رون تأمينره لصرالا الورررة جمعيرا‬ ‫وصية‪ ،‬و ىنمرا تطبرق ق‪،‬يره أح رام الةبرة و التبرر ‪ ،‬لرذلك يجر‬
‫بع ررد و مس رراواة و ل رريس لص ررالا واح ررد م ررنةم ق ررط‪ ،‬حت ررخ ع ي ررون ج ررورا‪ ،‬ىع ىذا رران ة ررذا الواح ررد ل رره م ررن‬

‫ق‪،‬ي محي الدين القرو داغي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 222‬‬ ‫‪1‬‬

‫و ردودي صبرينة‪ ،‬التأمين الت ا ‪،‬ي‪ :‬مفةومه و تطبيقاته‪ ،‬مج‪،‬ة انحياء‪ ،‬جامعة بس رة‪ ،‬العدد‪،22‬‬ ‫داودي الطي‬ ‫‪2‬‬

‫ص‪. 222‬‬
‫أحمد سالم م‪،‬حم‪ ،‬التأمين انسممي‪ ،‬دار الرقا ة ل‪،‬نعر‪ ،‬ط‪ ،4224 ،2‬ص‪. 222‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪26‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫أجرراز جمةررور‬ ‫اعجتماقيررة ( ونرره ذا قائ‪،‬ررة بي ررة‪ ،‬حي ر‬ ‫البدنيررة ( ونرره ذا قاةررة) أو الطرررو‬ ‫الطرررو‬
‫الفقةاء ةذو الرقاية الراصة ي مر ةاتين الحالتين‪. 1‬‬

‫التبرر جراز‬ ‫التبرر ‪ ،‬حير‬ ‫و ذلك ع مانق عرقا من‪ :‬التأمين لصالا عرص ارر غير وار من برا‬
‫الصدوات المقبولة ىن عاء اهلل ىذا ان العرص مستحقا لةا ‪.‬‬ ‫ي با‬ ‫ل‪،‬غير‪ ،‬ب ود يدر‬

‫ومن ةنا تفرقت من ةذا القسم رمرة أنوا ‪:‬‬

‫التأمين لصالا الوررة جميعا ‪.‬‬ ‫أ‪-‬‬

‫التأمين لصالا أحد الوررة ىذا ان له مبرر معرو مر المبررات التي ذ رناةا ‪.‬‬ ‫ب‪-‬‬

‫يريررد رقايترره و تررأمين مسررتقب‪،‬ه معتمرردا بعررد اهلل‬ ‫التررأمين لصررالا عرررص أجنبرري غيررر وار حي ر‬ ‫ت‪-‬‬

‫معرو ‪.‬‬ ‫طاةرة اي سب‬ ‫تعالخ ق‪،‬خ أسبا‬

‫ي ىطار الةبة و التبر ي حالة الحياة تراقخ يةا وواقد الةبة من العم‬ ‫ةذو اانوا تدر‬ ‫و‬
‫الموت أو ي ح مره رأن‬ ‫ىذا ان مريضا مر‬ ‫و المساواة بين الوررة و من قدم ىجازة ما زاد ق‪،‬خ الر‪،‬‬
‫ق‪،‬يةا الةمك ‪.‬‬ ‫ي ون ي حالة يغ‪،‬‬

‫وع تدر ةذو الصورة ي الوصية حتخ و لو ان المستفيد يستفيد منةا بعد موت دا ق ااوساط انه‬
‫ري حالرة حياتره أصربا ةبرة‪ ،‬أمرا لرو أوصرخ برد ق ااوسراط بعرد موتره‬ ‫ود د ق ااوساط‪ ،‬انه ورد د رق المرا‬
‫ت ون وصية ع بدا من توا ر عروطةا و ضروابطةا‪ ،‬و نحرن نسرتبعد مرن صرور الترأمين ةرذو الصرورة التري‬
‫يةا الوصية ‪.‬‬

‫رم ىن ةذو اانوا تحتم أن ي ون التأمين يةا ق‪،‬خ صورة التأمين العمري برأن ت‪،‬ترزم العرر ة برد ق‬
‫عررةرية أو سررنوية ل‪،‬مسررتفيد (مررن الوررررة أو احررد مررنةم أو ل‪،‬عرررص ااجنبرري) مرردت قم ررو‪ ،‬أو لفت ررة‬ ‫روات ر‬
‫زمنية محددة مرر قعرر سرنوات‪ ،‬أو ي رون ري صرورة مب‪،‬رغ محردد يعطرخ لةرتعء مررة واحردة بعرد مروت دا رق‬
‫ااوساط‪. 2‬‬

‫ق‪،‬خ محي الدين القرو داغي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 242‬‬ ‫‪1‬‬

‫ق‪،‬خ محي الدين القرو داغي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 242 -242‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪27‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ -2‬التأمين لدفا العوز عند العجز‪:‬‬

‫وةو تأمين يقوم به العرص لصالا نفسه قند مرضه أو عيرورته‪ ،‬أو قند ىحالته ق‪،‬خ المعرام‪ ،‬أو‬
‫قدم ودرته ق‪،‬رخ العمر ‪ ،‬أو التجرارة و نحوةمرا‪ .‬و ةنرا ي‪،‬ترزم مرق العرر ة برد ق أوسراط محرددة‪ ،‬تقروم العرر ة‬
‫العقد‪ ،‬يوامرا أن يبقرخ‬ ‫بمقتضاو بد ق مب‪،‬غ التأمين ىليه ىن ان حيا‪ ،‬و ىن مات ح م ماله ةذا ي ون بحس‬
‫بأن ي ون يه عروط بذلك‪ ،‬و ىما أن ي ون ىررا ل‪،‬وررة‪. 1‬‬ ‫تبرقا لصندوق الت ا‬

‫ويم ن أن نقسم ةذا النو ىلخ أربق صور‪:‬‬

‫أ‪ -‬التأمين بد ق مب‪،‬غ التبر أو التأمين د عة واحدة قند العجز قن العم ‪.‬‬

‫قند العجز قن العم ‪.‬‬ ‫‪ -‬التأمين بد ق مب‪،‬غ التبر أو التأمين ي صورة رات‬

‫ت‪ -‬التأمين بد ق مب‪،‬غ التبر أو التأمين د عة واحدة قند ب‪،‬وغ سن العيرورة ‪.‬‬

‫قند ب‪،‬وغ سن العيرورة‪. 2‬‬ ‫رات‬ ‫‪ -‬التأمين بد ق مب‪،‬غ التبر أو التأمين ق‪،‬خ ع‬

‫ثانيا‪ :‬التأمين التكافلي العام‬

‫ةررو التررأمين الررذي ي ررون يرره الرطررر المررتمن منرره أم ر ار يتع‪،‬ررق بمررا المسررتأمن ع بعرصرره‪ ،‬و ةررذا‬
‫ةرو‬ ‫التأمين ىذا و وق ق‪،‬خ اننسان سمي الترأمين ق‪،‬رخ ااعرراص مرا مرر معنرا‪ ،‬و ىذا وورق ق‪،‬رخ اامروا‬
‫تأمين ق‪،‬خ ااضرار‪. 3‬‬

‫‪4‬‬
‫ي ةذا النو من التأمين ي ون الرطر المتمن منه منصبا ق‪،‬خ ما المتمن له و ليس عرصه‬

‫وبرامجه ق‪،‬خ أساس ققود ضمان اعترك وصيرة ااج (سنة واحردة ري الغالر )‪ ،‬ويرو ر تعويضرا تعاونيرا‬
‫قنررد حرردو نررو مررن الرسررارة‪ ،‬و يررتم تصررميم البرنررامح لت‪،‬بيررة اعحتياجررات لحمايررة ااعررراص و يانررات‬

‫نوا بيراز‪ ،‬صيغ استرمار التأمين ي عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬دراسة حالة عر ة السممة ل‪،‬تأمينات الجزائر‪ ،‬مج‪،‬ة‬ ‫‪1‬‬

‫العريعة و اعوتصاد‪ ،‬المج‪،‬د السابق‪ ،‬العدد‪ ،22‬ديسمبر ‪ ،4221‬ص‪. 424‬‬

‫مق ص‪،‬يحة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 22‬‬ ‫‪2‬‬

‫سامر مطةر ونطقجي‪ ،‬محاسبة التأمين انسممي‪ ،‬مطبوقات اي‪ ،‬جامعة اي‪ ،‬دون ب‪،‬د نعر‪،‬ط‪ ،4222 ،4‬ص‪. 212‬‬ ‫‪3‬‬

‫محمد حسن واسم‪ ،‬محاضرات ي ققد التأمين‪ ،‬الدار الجامعية لطباقة و النعر‪ ،‬بيروت‪ ،2888 ،‬ص ‪. 22 – 22‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪28‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫لةرا ققرارات‬ ‫العر ات يما يتع‪،‬ق بالرسارة الجوةرية أو الضرر النراتح قرن رطرر جرائي أو ارررة تتعرر‬
‫أو موجودات أو ممت‪ ،‬ات المعتر ين‪. 1‬‬

‫العام (التأمين ق‪،‬خ ااضرار) ىلخ نوقين‪:‬‬ ‫وينقسم الت ا‬

‫‪ -1‬تأمين الممتلكات‪:‬‬

‫الرطر‬ ‫بارتم‬ ‫يعم التأمين الت ا ‪،‬ي ق‪،‬خ ااعياء و الممت‪ ،‬ات أنواقا مرت‪،‬فة من التأمين‪ ،‬ترت‪،‬‬
‫المزروقررات‪ ،‬التررأمين ق‪،‬ررخ الرررروة الحيوانيررة‪ ،‬التررأمين الةندسرري‪،‬‬ ‫المررتمن ق‪،‬يرره‪ ،‬منةررا‪ :‬التررأمين قررن الت‪ ،‬ر‬
‫التأمين ق‪،‬خ الممت‪ ،‬ات‪ ،‬التأمين البحري‪ ،‬تأمين النفط و الطاوة‪ ،‬تأمين الطيران‪. 2‬‬

‫‪ -2‬تأمين المسؤولية‪:‬‬

‫و ُيراد منه تأمين العرص ي حالة تحقق مسرتوليته وبر المضررور‪ ،‬و رجرو المضررور ق‪،‬يره‪ ،‬تقروم‬
‫ل‪،‬مستأمن أو المتضرر مباعرة‪ ،‬ويقسم ىلخ وسمين‪:‬‬ ‫عر ة التأمين بد ق التعوي‬

‫‪ -1-2‬تأمين المسؤولية المدنية‪:‬‬

‫المص ررانق و المتسس ررات و‬ ‫و منرره ت ررأمين مررال ي المر ب ررات تج رراو الغيررر‪ ،‬و ت ررأمين مس ررتولية أصررحا‬
‫العر ات‪ ،‬مما ورد يتعرضرون لره مرن مسرتولية تجراو الغيرر أرنراء و جرودةم ري ممت‪ ،‬راتةم و ترأمين مسرتولية‬
‫الغير من أضرار أرناء تنفيذ علتزاماتةم ‪.‬‬ ‫المقاولين تجاو ما يصي‬

‫داودي و صبرينة ردودي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 222‬‬ ‫الطي‬ ‫‪1‬‬

‫مح ص‪،‬يحة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 22 – 22‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪29‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫‪ -2-2‬تأمين المسؤولية المهنية‪:‬‬

‫المةررن ااطبرراء و الصرريادلة ممررا وررد يصرريبةم مررن مسررتولية وانونيررة‬ ‫و منرره تررأمين مسررتولية أصررحا‬
‫تجاو الغير نتيجة مزاولتةم لمةنةم‪. 1‬‬

‫المطلب الثاني‪ :‬تمييز عقد التأمين التكافلي عن صيغ التأمين األخرى‬

‫بةرا الترأمين الت را ‪،‬ي‬ ‫نقوم برذ ر أةرم الفرروق الجوةريرة والتري يرت‪،‬ر‬ ‫سو‬ ‫من رم ةذا المط‪،‬‬
‫لتمييرز الترأمين الت را ‪،‬ي قرن الترأمين التجراري (الفرر‬ ‫قن باوي صيغ التأمين ااررت‪ ،‬من ررم التعرر‬
‫ااو )‪ ،‬وتمييز التأمين الت ا ‪،‬ي قن التأمين اعجتماقي (الفر الراني) ‪.‬‬

‫الفرع األول‪ :‬تمييز التأمين التكافلي عن التأمين التجاري‬

‫الت ررأمين‬ ‫وب ر التط رررق ىل ررخ الف ررروق الجوةريررة ب ررين الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي والتررأمين التج رراري‪ ،‬نق رروم بتعريرر‬
‫التجاري ل ي نستطيق تمييز التامين الت ا ‪،‬ي قنه ‪.‬‬

‫التررأمين التجرراري ةررو ىحرردت الوسررائ الترري يعتمررد ق‪،‬يةررا اا رراد لحمايررة أنفسررةم مررن أرطررار معينررة وررد‬
‫أو العر رريرورة أو‬ ‫أو الس ر رروة أو البطالر ررة أو المر ررر‬ ‫ت‪،‬حر ررق بةر ررم‪ ،‬ر ررالحريق أو الفيضر ررانات أو العواص ر ر‬
‫الو اة‪....‬ىلخ ‪.‬‬

‫أحرد ااعرراص ق‪،‬رخ قردد بيرر‬ ‫وتقوم رة التأمين ق‪،‬خ أساس توزيرق الرسرائر الماليرة التري تصري‬
‫من ااعراص المعرضين لنفس الرطر‪.2‬‬

‫التررأمين التجرراري ةررو‪ :‬ققررد ت‪،‬تررزم عررر ة التررأمين بمقتضرراو أن تررتدي ىلررخ المررتتمن ق‪،‬يرره أو المسررتفيد‬
‫مالي ارر ري حالرة وورو الرطرر المرتمن ق‪،‬يره‬ ‫الذي ققد التأمين لصالحه مب‪،‬غا من الما أو أي تعوي‬
‫‪ ،‬وذلررك نطيررر أوسرراط يسررددةا المررتمن ق‪،‬يرره ل‪،‬عررر ة‪ ،‬التررأمين بةررذا ققررد بررين عررر ة التررأمين و مسررتأمن‬

‫أحمد سالم م‪،‬حم‪ ،‬التأمين انسممي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 22‬‬ ‫‪1‬‬

‫سالم رعدي سيد‪ ،‬التأمين المبادو و ااسس و النطريات‪ ،‬دار الراية ل‪،‬نعر والتوزيق‪ ،‬قمان‪ ،‬ااردن‪ ،‬ط‪،4222 ،2‬‬ ‫‪2‬‬

‫ص‪. 22‬‬

‫‪30‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫معين‪ ،‬تتعةد ةذو العر ة بمقتضاو بد ق مب‪،‬غ معين قند حصو رطر معين‪ ،‬مقابر الترزام المسرتأمن برد ق‬
‫مب‪،‬غ مالي معين‪. 1‬‬

‫أو مسرتولية‪،‬‬ ‫ارر‪ ،‬قن رسرارة أو ت‪،‬ر‬ ‫ارر‪ :‬التأمين ققد يتعةد بمقتضاو عرص بتعوي‬ ‫و ي تعري‬
‫مقدما‪. 2‬‬ ‫قار ‪ ،‬أو غير معرو‬ ‫تنعأ قن حاد‬

‫الرذي أوردو ااسرتاذ‪ :‬ةيمرار‬ ‫الترأمين ةرو ذلرك التعرير‬ ‫ولع أدق التعريفات و أو رةا حطا ي تعرير‬
‫ب تابرره رري عرررح التررأمين‪ ،‬قررد قررر التررأمين ق‪،‬ررخ الوجرره اآلترري‪ :‬التررأمين قم‪،‬يررة يحص ر بمقتضرراو أحررد‬
‫الطر ين و ةو المتمن له نطيرر د رق وسرط ق‪،‬رخ تعةرد لصرالحه أو لصرالا الغيرر مرن الطرر اآلررر و ةرو‬
‫المتمن‪ ،‬تعةد بمقتضاو يد ق ةذا اارير أداء معينا قند تحقق رطر معين‪ ،‬و ذلك قرن طريرق تجميرق مرن‬
‫المراطر و ىجراء المقاصة و قا لقوانين انحصاء ‪. 3‬‬

‫جراءت نرص المرادة ‪ 228‬مرن امرر رورم‪، 58-75 :‬‬ ‫وق عرر المعرر الج ازئرري ققرد الترأمين‪ ،‬حير‬
‫‪ 26‬سربتمبر ‪ ، 1975‬متضرمن القرانون المدني‪،‬المعرد‬ ‫مرترخ ري ‪ 20‬رمضران ‪ ، 1395‬موا رق‬
‫المررتمن لرره أو المسررتفيد‪ ،‬الررذي اعررترط الترأمين لصررالحه‬
‫المررتمن بمقتضرراو أن يررتدي ىلررخ ُ‬
‫والمتمم‪ :‬ققررد ُي‪،‬ررزم ُ‬
‫مب‪،‬غا من الما أو ىيرادا أو أي قو مالي ارر‪ ،‬ي حالة ووو الحاد أو تحقق الرطرر المبرين بالعقرد‪،‬‬
‫وذلك مقاب وسط أو أية د عة مالية أررت ‪.‬‬
‫بررين التررأمين الت ررا ‪،‬ي و التررامين التجرراري نبرررز‬ ‫مجموقررة مررن أوجرره اعرررتم‬ ‫و رري مررا ي‪،‬رري نسررتعر‬
‫أةمةا‪:‬‬

‫أوال‪ :‬من حيث المرجعية النهائية‬

‫تتمر ر المرجعيررة النةائيررة لجميررق اانعررطة الترري تُجرررت رري عررر ات التررأمين الت ررا ‪،‬ي مررن اسررترمار و‬
‫التررأميني و توزيعرره‪...،‬الخ‪ ،‬بأنةررا تنحصررر رري أح ررام و مبررادو الع رريعة‬ ‫الفررائ‬ ‫و وواقررد حسررا‬ ‫تعرروي‬
‫انسممية‪ ،‬و ل‪،‬تأ د من ةرذا الفررق مرن الناحيرة العم‪،‬يرة قرد اسرتحدرت المتسسرات الماليرة انسرممية ضرمن‬

‫سعد ر‪،‬يفة العبار‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪. 22‬‬ ‫‪1‬‬

‫ر يق يونس المصري‪ ،‬الرطر والتأمين وة التأمين التجاري جائز عرقا‪ ،‬دار الق‪،‬م‪ ،‬دمعق‪ ،‬ط‪ ،4222 ،2‬ص‪. 22‬‬ ‫‪2‬‬

‫قيسخ قبدو‪ ،‬التأمين بين الح و التحريم‪ ،‬دار اعقتصام‪ ،‬القاةر‪ ،‬مصر‪ ،2811 ،‬ص‪. 28‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪31‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫تضررم مجموقررة مررن قةرراء العرريعة‬ ‫ةي ‪،‬ةررا التنطيمرري ريقررا يسررمخ "ةيئررة الفترروت و الروابررة العرررقية"‪ ،‬بحير‬
‫المترصصين ي قه المعاممت المالية ليقوموا بدور توجيه قم‪،‬يات و نعاط عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪.1‬‬

‫و نجد أن المعر الجزائري ود نص ق‪،‬يةا ي المادة ‪ 22‬من المرسوم التنفيذي ‪ 12-42‬والرذي يحردد‬
‫عروط و يفيات ممارسة التأمن الت ا ‪،‬ي‪ ،‬والتي جاء ي نصةا ما ي‪،‬ي‪ :‬يتعين ق‪،‬خ العر ة التي تمارس‬
‫بمراوبررة و متابعررة جميررق‬ ‫العرررقي تُ ‪ ،‬ر‬ ‫التررامين الت ررا ‪،‬ي أن تنعرريء لجنررة دار‪،‬يررة تسررمخ لجنررة انع ر ار‬
‫العم‪،‬يررات المرتبطررة بالتررامين الت ررا ‪،‬ي ل‪،‬عررر ة‪ ،‬يوابررداء رأي و‪/‬أو و ر اررات برصرروص مطابقررة ةررذو العم‪،‬يررات‬
‫العرقي م‪،‬زمة ل‪،‬عر ة ‪.‬‬ ‫لمبادو العريعة انسممية و أح امةا‪ .‬و ت ون و اررات لجنة انع ار‬

‫ولضررمان تجسرريد المبررادو العرررقية السررامية رري حق ر التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬تقرروم ةيئررة دائمررة ل‪،‬فترروت و‬
‫الروابررة العرررقية بالروابررة ق‪،‬ررخ جميررق ااقمررا لضررمان قرردم تعارضررةا مررق أح ررام الع رريعة انسررممية‪ ،‬و‬
‫ت ون و اررات ةذو الةيئة ُم‪،‬زمة‪. 2‬‬

‫الراصرة‬ ‫ي حين أن المرجعية النةائية لعر ات التامين التجاري ترضق ىلرخ التعرريعات و ااقر ار‬
‫ينسرجم مرق ‪،‬سرفة المدرسرة‬ ‫دولة‪ ،‬و التي بطبيعرة الحرا ذات أصر تق‪،‬يردي تجراري محر‬ ‫بالتامين ي‬
‫الرأسمالية ي العم التجاري بصفة قامة‪.3‬‬

‫السنةوري قندما وا ‪ " :‬ع يجوز وياس ققد التأمين ق‪،‬خ ققرود أو نطرم معرو رة ري الفقره‬ ‫وود أصا‬
‫ري‬ ‫انسممي ةو ع يعبه ققرد المضراربة وع ةرو فالرة وع ةرو وديعرة برأجر وع ةرو ققرد مرواعة وع يردر‬

‫متط‪،‬بات تنمية نطام التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬تجار قربية‪ ،‬مق ص‪،‬يحة‪ ،‬أطروحة مقدمة لني عةادة الد توراو ي الع‪،‬وم‬ ‫‪1‬‬

‫اعوتصادية‪ ،‬جامعة حسيبة بن بوق‪،‬ي‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية و التجارية و ق‪،‬وم التسيير‪ ،‬وسم الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬الع‪, ،‬‬
‫‪ ،4222‬ص‪. 22‬‬
‫قز الدين مح‪ ،‬التأمين مبادئه ‪ ،‬أنواقه‪ ،‬دار أسامة ل‪،‬نعر‪ ،‬ااردن‪ ،‬ط ‪ ،2‬ص‪. 22‬‬ ‫‪2‬‬

‫التأميني ق‪،‬ي تنا سية عر ات التامين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬دراسة مقارنة بين عر ة ت ا‬ ‫قامر أسامة‪ ،‬ارر اليات توزيق الفائ‬ ‫‪3‬‬

‫ماليزيا بماليزيا و عر ة ااولخ ل‪،‬تامين بااردن رم الفترة ‪ ،42222/4221‬مذ رة مقدمة جزء من متط‪،‬بات ني عةادة‬
‫الماجستير ي الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬ترصص‪ :‬اوتصاديات التامين‪، ,،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية و التجارية و ق‪،‬وم التسيير‪ ،‬وسم‬
‫‪ ،4222 ،2‬ص‪. 41‬‬ ‫الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬جامعة سطي‬

‫‪32‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ضررمان رطررر الطريررق وع رري الوقررد الم‪،‬ررزم وع رري نطررام العواو ر ‪ ...‬يوانمررا التررأمين ققررد جديررد لرره مقوماترره‬
‫ورصائصه وةو ليس بين العقود أو النطم التي قر ةا الفقه انسممي‪.1‬‬

‫ثانيا‪ :‬من حيث أطراف العقد‬

‫يررتم بررين عرصررين متسرراويين يسررعخ ر واحررد ىلررخ‬ ‫التررأمين التجرراري يقرروم ق‪،‬ررخ تعرردد حقيقرري حير‬
‫و احد منةما مرت‪،‬فة تماما قرن ذمرة اآلررر م‪ ،‬يرة و الت ازمرا‪ ،‬وةمرا المرتمن‬ ‫تحقيق مص‪،‬حته‪ ،‬و أن ذمة‬
‫( أي العر ة) و المتمن له ‪.2‬‬

‫العقررد ري قم‪،‬يررات التررأمين الت ررا ‪،‬ي ةمرا ر مررن المسرتأمن و عررر ة التررأمين بوصررفةا‬ ‫ي رون أطر ار‬
‫و ىدارة التعاود برين المسرتأمنين أنفسرةم‬ ‫و يم قن المستأمن‪ ،‬يتمر دور عر ة التأمين ي تنطيم و ترتي‬
‫و ىدارة العم‪،‬يررات التأمينيررة و أم روا التررأمين المتحققررة رري صررندوق التررأمين الت ررا ‪،‬ي بأسرر‪،‬و عرررقي ق‪،‬ررخ‬
‫أساس الو الة بأجر مع‪،‬وم‪ ،‬و ااوساط التي تستو ي من المستأمنين ت ون م‪ ،‬ا لةم وليس ل‪،‬عر ة‪. 3‬‬

‫ثالثا‪ :‬من حيث الفائض التأميني‬

‫التررأميني و ةررو‪ :‬المررا المتبقرري رري صررندوق‬ ‫يمترراز التررأمين الت ررا ‪،‬ي قررن التررأمين التجرراري بالفررائ‬
‫الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي الر رراص بالمس ررتأمنين بع ررد تس ررديد المطالب ررات و رص ررد اعحتياطي ررات و تغطي ررة النفقر ررات‬
‫بالعم‪،‬يات التأمينية‪ ،‬وةذا ما نصت ق‪،‬يه المادة ‪ 44‬من المرسوم التنفيذي ‪. 12-42‬‬

‫التررأميني م ررن مجموقررة اععررت ار ات المد وقررة م ررن المسررتأمنين و أربرراح اس ررترماراتةا‬ ‫ويت ررون الفررائ‬
‫العرقية‪ ،‬وتتولخ عر ة التامين بصفتةا و يم قن المستأمنين التصر به بمرا يحقرق مصر‪،‬حتةم‪ ،‬برصردو‬
‫امم احتياطات نية لصندوق التامين الت ا ‪،‬ي أو بتوزيعه رامم ق‪،‬رخ المسرتأمنين أو برصرد جرزء منره و‬
‫توزيق الباوي‪.‬‬

‫‪ https://al-maktaba.org/book/12151/37#p1‬تاريخ انطم ‪ 4244/22/42‬ق‪،‬خ الساقة‪ :‬الرابعة و سبق‬ ‫‪1‬‬

‫دوائق صباحا ‪.‬‬

‫ق‪،‬ي محي الدين القرو داغ‪،‬ي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 42‬‬ ‫‪2‬‬

‫قامر أسامة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 41‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪33‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫تأميني عن أوساط التأمين المستو اة مرن المرتمن لةرم تصربا‬ ‫أما ي التأمين التجاري م يوجد ائ‬
‫م‪ ،‬ا ل‪،‬عر ة بمجرد التعاود (ىصدار الوررائق) و تتصرر بةرا تصرر ةا بمالةرا الرراص‪ ،‬و الفررق برين أوسراط‬
‫التأمين و التعويضات المد وقة ل‪،‬متضررين يعتبر ربحا ل‪،‬عر ة و ع يعاد عيء من ااوساط ل‪،‬متمن لةم‪.1‬‬

‫رابعا‪ :‬من حيث الع قات المالية‬

‫رري عررر ة التررأمين الت ررا ‪،‬ي يررتم الفص ر بررين أم روا المعررتر ين ( المررتمن لةررم) و أم روا المسرراةمين‬
‫(العررر ة) وذلررك مررن رررم ترصرريص حسررابات منفصرر‪،‬ة ل ر مررنةم‪ ،‬وةررذا مررا نصررت ق‪،‬يرره المررادة ‪ 42‬مررن‬
‫المرسوم التنفيذي ‪. 12-42‬‬

‫حسن مرن‬ ‫و ي حالة وجود قجز نتيجة النعاط التأميني إنه يتم تغطية ةذا العجز قن طريق ور‬
‫التررأميني المتحقررق رري‬ ‫مررن الفررائ‬ ‫المسرراةمين) ق‪،‬ررخ أن يررتم سررداد ةررذا القررر‬ ‫رأس مررا العررر ة (حسررا‬
‫السررنوات المقب‪،‬ررة‪ . 2‬وةررذا مررا نصررت ق‪،‬يرره المررادة ‪ 42‬مررن المرسرروم التنفيررذي ‪ ،12-42‬بينمررا رري عررر ات‬
‫رري‬ ‫التررأمين التجرراري (التق‪،‬يرردي) إنرره ع يوجررد رررق بررين أم روا اعررت ار ات التررأمين و أم روا المسرراةمين ر‬
‫مالي‬ ‫المساةمين و ع يوجد حسا‬ ‫صندوق واحد‪ ،‬الوقاء التأميني الذي تد ق منه التعويضات ةو حسا‬
‫ررراص بررالمتمن لةررم‪ ،‬و ةررذو الذمررة الماليررة ةرري المسررتولة قررن ر الت ازمررات العررر ة س رواء أ انررت ترررص‬
‫و التعويضات‪.3‬‬ ‫النعاط التأميني أم غيرو من المصاري‬

‫خامسا‪ :‬من حيث الع قة القانونية‬

‫يق رروم قق ررد الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي ق‪ ،‬ررخ أس رراس قق ررود التبرق ررات رري الفق رره انس ررممي‪ ،‬ي ررون ب رراذ‬ ‫حي ر‬
‫اععتراك الت را ‪،‬ي أو التعراوني عرري ا مرق مجموقرة المعرتر ين ري تحمر اارطرار حرا وووقةرا و تحققةرا‬
‫ري جبرر الضررر و تررميم‬ ‫ق‪،‬خ أ راد المعتر ين‪ ،‬العموة ةنرا ت ا ‪،‬يرة تعاونيرة ةرد ةا ااسراس ةرو‪ :‬الت ا ر‬
‫الرطر حا وووقه ق‪،‬خ أحد المعتر ين‪ ،‬ولذلك إن صرناديق ومحرا ط الترأمين الت را ‪،‬ي ع تنرتح ربحرا‪ ،‬و‬

‫مقدم ىلخ متتمر التأمين التعاوني أبعادو و ا اوه و‬ ‫احمد سالم م‪،‬حم‪ ،‬بين التأمين التجاري و التأمين التعاوني‪ ،‬بح‬ ‫‪1‬‬

‫العريعة انسممية منه‪ ،‬ااردن‪ 41-42 ،‬أ ري ‪ ،4222 ،‬ص‪. 22‬‬ ‫موو‬
‫قز الدين مح‪ ،‬التأمين مبادئه‪ ،‬أنواقه‪ ،‬دار أسامة ل‪،‬نعر والتوزيق‪ ،‬قمان‪ ،‬ااردن‪ ،‬ص‪. 22‬‬ ‫‪2‬‬

‫قامر أسامة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 48‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪34‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫تأمينية تعود لمصر‪،‬حة المعرتر ين أنفسرةم‪ ،‬وذلرك بعرد حسرم مصررو ات اندارة و‬ ‫ىنما ود ينتح قنةا وائ‬
‫مستحقات التعغي ‪ .1‬وةذا ما نصت ق‪،‬يه المادة ‪ 22‬من المرسوم التنفيذي ‪. 12-42‬‬
‫أما ققد التأمين التجاري ةو ققد معاوضة وائم ق‪،‬خ احتما ووو الرطر‪ ،‬ةو ققد بيق لفمان من‬
‫ي المستقب ‪.‬‬ ‫أقباء المراطر والتةديدات التي ود تحص و ود ع تحص‬
‫العمررمء‬ ‫أساسررا ىلررخ تحقيررق ال رربا مررن رررم المترراجرة بمررراو‬ ‫العموررة ةنررا معاوضررة ربحيررة تةررد‬
‫ري نةايرة أجر وريقرة الترأمين التجراري ىلرخ‬ ‫(المتمن ق‪،‬يةم)‪ ،‬ولذلك إن ةذو العموة القانونية الربحية تتو‬
‫ربا رالص يستحقه(المساةمون) وةم ممك العر ة التق‪،‬يدية‪. 2‬‬

‫سادسا‪ :‬من حيث الشكل‬

‫رري الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي المتمن ررون ة ررم المس ررتأمنون‪ ،‬وع تس ررتغ أوس رراطةم المد وق ررة لع ررر ة الت ررامين‬
‫الت ا ‪،‬ي ىع بما يعود ق‪،‬يةم بالرير جميعا‪ ،‬أمرا ري عرر ات الترأمين التجراري رالمتمن ةرو قنصرر ررارجي‬
‫بالنسرربة ل‪،‬عررر ة‪ ،‬مررا أن عررر ة التررأمين التجرراري تقرروم باسررتغم أمروا المسررتأمنين يمررا يعررود ق‪،‬يةررا بررالنفق‬
‫وحدةا‪. 3‬‬

‫سابعا‪ :‬من حيث التعويض‬

‫و قرا لنطرام الترأمين الت را ‪،‬ي و يصرر‬ ‫قند حدو ضرر اي من المستأمنين تتم قم‪،‬ية التعروي‬
‫من مجمو ااوساط بصندوق حم‪،‬ة الورائق‪ ،‬إذا لم ت ن ااوسراط ا يرة ري الو راء بالتعويضرات‬ ‫التعوي‬
‫‪ ،‬أمررا التررأمين‬ ‫ىذ لرريس ةنرراك الترزام تعاورردي بررالتعوي‬ ‫ااقضرراء زيررادة اععررت ار ات ل‪،‬و رراء بررالتعوي‬ ‫ط‪،‬ر‬
‫ق‪،‬ررخ ةررذا اعلت رزام تحم ر العررر ة لمررراطرة‬ ‫مقاب ر أوسرراط التررأمين ويترت ر‬ ‫التجرراري ةنرراك الت رزام بررالتعوي‬

‫مقدم ىلخ م‪،‬تقخ التامين التعاوني‪،‬‬ ‫منصور الر‪،‬يفي‪ ،‬تقييم تطبيقات و تجار التأمين الت ا ‪،‬ي انسممي‪ ،‬بح‬ ‫ريا‬ ‫‪1‬‬

‫‪ 44-42 ،‬جانفي‪ ،4228 ،‬ص‪. 24‬‬ ‫الريا‬

‫قاصي س الم حمود الرعيدي‪ ،‬التأمين التعاوني(دراسة مقارنة‪ ،‬رسالة ماجستير مقدمة جزء من متط‪،‬بات الحصو ق‪،‬خ‬ ‫‪2‬‬

‫ماجستير القانون‪ ،‬جامعة أ البيت‪، ،‬ية القانون‪، 4221،‬ص‪. 48‬‬

‫حربي محمد قريقات و سعيد جمعة قق ‪ ،‬التأمين و ىدارة المراطر‪ ،‬دار وائ لنعر‪،‬قمان‪ ،‬ااردن‪ ،‬ط‪4222 ,4‬‬ ‫‪3‬‬

‫ص‪.422‬‬

‫‪35‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫من العقد ةو المعاوضة و ل ن ةذو المعاوضة‬ ‫ااص المتمن ق‪،‬يه دون سائر المستأمنين لذا ان الةد‬
‫ع تسما بربا الطر ين‪. 1‬‬

‫ثامنا‪ :‬من حيث إعادة التأمين‬

‫بإقادة الترأمين‬ ‫ىقادة التأمين‪ ،‬نقوم بتعري‬ ‫وب تناو الفرق بين التأمين الت ا ‪،‬ي والتجاري من حي‬
‫ي نطام التأمين التق‪،‬يدي والت ا ‪،‬ي ما ي‪،‬ي‪:‬‬

‫‪ -1‬تعريف إعادة التأمين في النظام التقليدي‪:‬‬

‫ىقادة التأمين ةو اتفاق مباعر بين عرر ة الترأمين و عرر ة ىقرادة الترأمين‪ ،‬و تتحمر العرر ة المعيردة‬
‫المررراطر الضرررمة المحتم‪،‬ررة‪،‬‬ ‫حصرة مررراطر عررر ة التررأمين المباعررر مقابر جررزء مررن وسررط التررأمين لتجنر‬
‫عررر ة ىقررادة التررأمين تررو ر تأمينررا لجررزء مررن مررراطر انصررابة الرئيسررية ل‪،‬حفرراط ق‪،‬ررخ ويمتةررا متسررقة مررق‬
‫المررراطر ااررررت الترري تررم جمعةررا رري محفطتةررا اعسررترمارية و مررق ترصرريص جررزء ارررر مررن المررراطر‬
‫عر ة من وبو حصتةا ‪.‬‬ ‫لعر ات أررت متمنة حتخ تتم ن‬

‫‪ -2‬تعريف إعادة التأمين في التأمين التكافلي‪:‬‬

‫أُصط‪،‬ا ق‪،‬خ ىقادة التأمين ي التأمين الت ا ‪،‬ي بإقادة الت ا ر ‪ ،‬وةرو نفسره ىقرادة الترأمين مرن حير‬
‫المبدأ‪ ،‬و بارتصار ىن عر ة التأمين ت ون يه ي مح المستأمن و عر ة ىقادة الترأمين ري محر عرر ة‬
‫التأمين (المتمن)‪ ،‬و أبرز عيء ي ققد ىقادة التأمين أع ي ون ةناك ربط بين العقدين‪ :‬العقد الذي تبرمه‬
‫عر ة التأمين مق المستأمنين والعقد الذي تبرمه عر ة ىقادة التأمين مق عر ة التأمين‪. 2‬‬

‫نوا بيراز‪ ،‬تطوير متسسات التأمين الت ا ‪،‬ي آلية لدقم الصناقة انسممية دراسة حالة سممة ل‪،‬تأمينات‪ ،‬الجزائر‪،‬‬ ‫‪1‬‬

‫أطروحة مقدمة لني درجة الد توراو ق‪،‬وم ي اعوتصاد و اندارة ترصص اوتصاد ىسممي‪ ،‬جامعة اامير قبد القادر‬
‫ل‪،‬ع‪،‬وم انسممية‪ ،‬وسنطينة‪، ،‬ية العريعة و اعوتصاد‪ ،‬وسم اعوتصاد و اندارة‪ ،4242 ,‬ص‪. 12‬‬
‫رويق ققبة و لباز اامين‪ ،‬أرر ىقادة التأمين الت ا ‪،‬ي ي تعزيز نعاط عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬دراسة ميدانية لدت‬ ‫‪2‬‬

‫عر ات التأمين الج ازئرية‪ ،‬مج‪،‬ة ىدارة ااقما و الدراسات اعوتصادية‪ ،‬مج‪،‬د‪ ،2‬قدد‪ ،4242 ،4‬ص‪. 282-282‬‬

‫‪36‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫ىن ع ررر ات الت ررأمين التج رراري ع تأر ررذ بع ررين اعقتب ررار رري ممارس ررتةا نق ررادة الت ررأمين معر ررروقية‬
‫ىلخ الح م العرقي ي ح‪،‬ه‬ ‫اعتفاوية أو قدم معروقيتةا انةا أصم تمارس التأمين التجاري دون اعلتفا‬
‫أو حرمته‪ ،‬ةي تعيد التأمين لدت عر ات انقادة التجارية‪.‬‬

‫أمررا عررر ات التررأمين الت ا ‪،‬يررة انسررممية إنةررا ت‪،‬تررزم رري اتفاويررات ىقررادة التررأمين بالض روابط العرررقية‬
‫الصادرة قن ةيئات الروابة العرقية لةا وما يصدر أيضا من اراء قةية قن الجةات المرتصرة بان تراء و‬
‫التوجيه العرقي‪ ،‬ةي تمارس ىقادة التأمين و ق أسس و معايير عرقية‪. 1‬‬

‫تاسعا‪ :‬من حيث الهدف‬

‫ااسرراس ننعرراء عررر ة التررامين ةررو تحقيررق ا بررر ورردر مم ررن مررن ال رربا‬ ‫رري التررأمين التجرراري الةررد‬
‫ل‪،‬مس رراةمين م ررن ر ررم تجمي ررق أ ب ررر و رردر مم ررن م ررن أوس رراط الت ررامين و تحوي‪،‬ة ررا ىل ررخ أرب رراح ل‪،‬مس رراةمين‬
‫بانضا ة ىلخ اعسترمارات ااررت‪ ،‬يوان تحقيق اامان بقصد تبعا و استرناء ع أصالة ‪.‬‬

‫أم ررا رري الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي ررإن المقص ررد ااس رراس من رره ة ررو تحقي ررق اام رران م ررن ر ررم التع رراون ب ررين‬
‫أيا منةم ق‪،‬خ أساس التبر ‪.‬‬ ‫المستأمنين ق‪،‬خ ترميم ارار المراطر التي تصي‬

‫الضررر أو ر عره قرن أحردةم ىذا مرا‬ ‫ق‪،‬رخ الترامين ةرو التعراون مرق المسرتأمنين ق‪،‬رخ ترفير‬ ‫الباق‬
‫ىنمررا يأرررذو تبرقررا مررن بقيررة‬ ‫نزلررت برره ال اررررة المررتمن منةررا‪ ،‬ومررا يأرررذو المسررتأمن المتضرررر مررن تعرروي‬
‫المستأمنين والغاية الربحية مقصودة تبعا ع أصالة‪.2‬‬

‫و ي اارير نقو أن التأمين الت ا ‪،‬ي لقد ب‪،‬غ ي تطورو و نجاحه أن أصبا ينرا س الترأمين التجراري‬
‫حتخ وا ااستاذ مصطفخ الزرواء ‪:‬‬

‫ةبور أما ‪ ،‬التأمين‪ :‬دراسة مقارنة ما بين الجزائر و المم‪ ،‬ة العربية السعودية‪ ،‬مذ رة تررج لني عةادة الماجستير ي‬ ‫‪1‬‬

‫اعوتصاد‪ ،‬ترصص‪ :‬المالية الدولية‪ ،‬جامعة وةران‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ,‬ق‪،‬وم التسيير و الع‪،‬وم التجارية‪،4222 ،‬‬
‫ص‪. 422‬‬
‫مقدم ىلخ متتمر‬ ‫أحمد محمد صباغ‪ ،‬الوضق المةني و اعوتصادي لصناقة التأمين التعاوني ي العالم العربي‪ ،‬بح‬ ‫‪2‬‬

‫العريعة انسممية منه‪ ،‬ااردن‪ 22-22 ،‬أ ري ‪ ،4222 ،‬ص‪. 22‬‬ ‫التأمين التعاوني أبعادو و ا اوه و موو‬

‫‪37‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫مضاجق عر ات التأمين و أزقجةا‪ ،‬انه نا سةا لمقاومة استغملةا منا سة ووية‬ ‫التأمين الت ا ‪،‬ي ود أو‬
‫يرره و ل ررن ق‪،‬ررخ‬ ‫و نيررة صررالحة ان تح ر مح ر عررر ات التررأمين التجاريررة رري النطرراق الواسررق الررذي تعم ر‬
‫يقدم ل‪،‬مستأمنين حماية رريصة بسعر الت ‪،‬فة ‪. 1‬‬ ‫أساس تعاوني(ت ا ‪،‬ي) و تبادلي مح‬

‫الفرع الثاني‪ :‬تمييز التأمين التكافلي عن التأمين االجتماعي‬

‫أوع‬ ‫‪ ،‬يجر‬ ‫وب التطرق ىلخ العناصر و الفروق التي يتمايز بةا رم الترأمينين قرن بعضرةما الربع‬
‫موجز التأمين اعجتماقي ‪.‬‬ ‫أن نعر ولو بع‬

‫ُيعد التأمين اعجتماقي أحدت وسائ تحقيق اامان اعجتماقي لفئة من المواطنين ي أي دولة‪ ،‬ب‬
‫و العجرز قرن العمر و العريرورة و البطالرة‬ ‫مواطن ي أن تتمن له دولتره ري حراعت المرر‬ ‫و حق‬
‫ما يقيم به حياته نو من الرقاية اعجتماقية التي تفرضةا حقوق المواطنة‪. 2‬‬

‫و ُيعر التأمين اعجتماقي ق‪،‬خ أنه‪ :‬تأمين ىجباري‪ ،‬تقوم به أو تعر ق‪،‬يه و تعينه الدولرة‪ ،‬ضرد‬
‫الحر و نحوةم ‪.3‬‬ ‫لةا أصحا‬ ‫أرطار معينة يتعر‬

‫التررأمين اعجتمرراقي يعتبررر مطة ر ار مررن مطرراةر التضررامن اعجتمرراقي‪ ،‬وتفرضرره سياسررة اجتماقيررة‬
‫العام ضد الفاوة و العوز‪.4‬‬ ‫مرسومة‪ ،‬ترمي ىلخ تحسين حالة الطبقات العام‪،‬ة‪ ،‬و تأمين أ راد العع‬

‫أةم الفروق الموجودة بين التأمين الت ا ‪،‬ي و اعجتماقي وةي ااتي‪:‬‬ ‫و ي ما ي‪،‬ي سنستعر‬

‫س‪،‬يمان بن دريق العازمي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 42‬‬ ‫‪1‬‬

‫نوا بونعادة‪ ،‬ىدارة أقما التأمين بين النطام ألتعار ي و النطام التق‪،‬يدي‪ :‬مدر مقارن‪ ،‬رسالة مقدمة لني عةادة‬ ‫‪2‬‬

‫د توراو ق‪،‬وم ي الع‪،‬وم اعوتصادية‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية و الع‪،‬وم التجارية و ق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة رحات قباس‪،‬‬
‫سطي ‪ ،4222 ،2‬ص‪. 44‬‬
‫س‪،‬يمان بن ىبراةيم ين رنيان‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 12‬‬ ‫‪3‬‬

‫مقدم ىلخ متتمر التأمين التعاوني‪ ،‬أبعادو و ا اوه و موو‬ ‫وةبة الزحي‪،‬ي‪ ،‬مفةوم التأمين التعاوني‪ ،‬دراسة مقارنة‪ ،‬بح‬ ‫‪4‬‬

‫العريعة انسممية منه‪ ،‬ااردن‪ 22-22 ،‬أ ري ‪ ،4222 ،‬ص‪. 22‬‬

‫‪38‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫أوال‪ :‬من حيث الهدف‬

‫يقرروم التررامين الت ررا ‪،‬ي ق‪،‬ررخ أسرراس تحقيررق مصرر‪،‬حة راصررة ل‪،‬مررتمن لرره و المسررتفيد‪ ،‬التررأمين ق‪،‬ررخ‬
‫الحيرراة و التررأمين مررن الحريررق‪ .‬أمررا التررأمين اعجتمرراقي إنرره يقرروم ق‪،‬ررخ أسرراس تحقيررق مصرر‪،‬حة اجتماقيررة‬
‫رقايرة‬ ‫ي حماية مصالا الطبقة العام‪،‬ة‪ ،‬ىذ يقوم ق‪،‬خ رة الضرمان اعجتمراقي التري توجر‬ ‫قامة‪ ،‬تتمر‬
‫‪1‬‬
‫فالة الدولة لمواطنيةا‪.‬‬ ‫ووتةا‪ .‬ىذن التأمين من وبي‬ ‫مصالا الطبقة المعتمدة ق‪،‬خ ووة قم‪،‬ةا ي س‬

‫ثانيا‪ :‬من حيث طبيعة العقد‬

‫التأمين اعجتماقي ققد عزم و ققد ىذقان و ققد معاوضرة‪ ،‬و ورائم ق‪،‬رخ اعحتمرا ‪ ،‬و ع يقرا ىن‬
‫و ورد‬ ‫ي التأمين اعجتماقي ضعيفة‪ ،‬ب ىنه احتمالي ي أص‪،‬ه‪ ،‬إن العامر ورد يمرر‬ ‫راصية اعحتما‬
‫بطالرة قامرة و ورد‬ ‫ع يمر ‪ ،‬رم ىنه ود يفقد أحد أقضائه ي العم و ورد ع يفقرد عريئا منةرا‪ ،‬و ورد تحرد‬
‫يقروم ق‪،‬رخ نوقران مرن العقرود ققرد برين المعرتر ين‬ ‫ع تحرد ‪ 2.‬أمرا الترأمين الت را ‪،‬ي ةرو ققرد تبرر ‪ ،‬حير‬
‫ىما ق‪،‬خ أساس ققد المضاربة أو ق‪،‬خ أساس ققد الو الة بأجر‪ ،‬أما‬
‫)حم‪،‬ة الورائق ( والمساةمين‪ ،‬وي ون ع‬
‫العقد الراني ةو بين المعتر ين) حم‪،‬ة الورائق‪. 3(.‬‬

‫ثالثا‪ :‬من حيث التنظيم القانوني‬

‫ويطبررق ق‪،‬ررخ المررتمن ق‪،‬رريةم و ق‪،‬ررخ‬

‫التررأمين اعجتمرراقي نطررام وررانوني القررانون ةررو الررذي ينعررئه‪ُ ،‬‬
‫مموليه بقوة القانون ع بإرادة اا راد‪ ،‬ومصدر اعلتزام ةو القانون الذي أنعأو ‪.‬‬

‫بر م زةير‪ ،‬عالية نطام التامين التبادلي ي ضوء التجربتين الماليزية و الفرنسية‪ ،‬أطروحة مقدمة لني عةادة د توراو‬ ‫‪1‬‬

‫ق‪،‬وم ي الع‪،‬وم اعوتصادية‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية و الع‪،‬وم التجارية و ق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة رحات قباس‪ ،‬سطي ‪2‬‬
‫‪ ،4222‬ص‪. 42‬‬
‫س‪،‬يمان بن ىبراةيم بن رنيان‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 82‬‬ ‫‪2‬‬

‫و س‪،‬يم بودليو‪ ،‬التأمين التعاوني نطام بدي ل‪،‬تأمين التجاري‪ ،‬مج‪،‬ة الع‪،‬وم اننسانية‪ ،‬جامعة انروة‬ ‫س‪،‬وت بن العبة‬ ‫‪3‬‬

‫منتوري وسنطينة ‪ ،2‬المج‪،‬د ‪ ،24‬قدد‪ ،2‬جوان ‪ ،4242‬ص ‪. 442 -442‬‬

‫‪39‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫أما التأمين الت ا ‪،‬ي( التعاوني) ةرو مرن العقرود الماليرة برين اا رراد‪ ،‬ان دائررة العقرود ةري اعتفاويرات‬
‫التي تقق ي نطاق القانون الراص و ي دائرة المعاممت المالية‪ ،‬وةذو أساس التراضي بين الطر ين ق‪،‬خ‬
‫ىنعائةا‪ ،‬وود يتبعه التوويق ق‪،‬خ العقد ىما باقتبارو وسي‪،‬ة ىربات أو ققدا ع ‪،‬يا أو ققدا قينيا ‪.1‬‬

‫رابعا‪ :‬من حيث إلزامية التأمين‬

‫الصفة إن ةذا التأمين الذي تعرضه متسسات قمومية‬ ‫ىذا نطرنا ىلخ التأمين اعجتماقي من حي‬
‫غالبررا ةررو تررأمين ىجبرراري رري معطررم ااحيرران‪ ،‬تُقرردم يرره ااداءات ق‪،‬ررخ أسرراس الممءة اعجتماقيررة و ةررذا‬
‫يعتبر من أةم مزاياو ‪.‬‬
‫أما الترأمين الت را ‪،‬ي ةرو قاقردة قامرة ارتيراري‪ ،‬يرتم مرن ررم ىبررام اا رراد و المتسسرات لعقرود مرق‬
‫ااحيان‪. 2‬‬ ‫متسسات راصة‪ ،‬و ود ت ون قامة ي بع‬

‫خامسا‪ :‬من حيث أقساط التأمين‬

‫أوسرراط التررأمين رري النطررام اعجتمرراقي ع يتحم‪،‬ةررا العامر وحرردو بر ر العمر أيضررا بانضررا ة ىلررخ‬
‫الفرررد المسررتفيد ان الرطررر الررذي يتحقررق لرريس عرصرريا‪ ،‬ول نرره رطررر مةنرري‪ ،‬و‬ ‫مسرراةمة الدولررة ىلررخ جانر‬
‫اجتماقي‪. 3‬‬
‫المع ررتر ون رري الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي ة ررم دون سر رواةم ال ررذين يتحم‪ ،‬ررون أقب رراء ة ررذا الت ررأمين رري ص ررورة‬
‫منةم ي صندوق معترك بسنةم‪.4‬‬ ‫اععت ار ات‪ ،‬التي يسددةا‬

‫سادسا‪ :‬من حيث الفئة المستهدفة من التأمين‬

‫ويقصرد بره ترأمين ةرتعء مرن‬

‫التأمين اعجتماقي‪ :‬تأمين تقوم به الدولة‪ ،‬لمص‪،‬حة العما والموطفين‪ُ ،‬‬
‫و العج ررز و الع رريرورة‪ ،‬و يس رراةم رري حص رري‪،‬ته الموطف ررون و أص ررحا‬ ‫ىص ررابات العمر ر ‪ ،‬وم ررن الم ررر‬

‫ياسمين بن عرنين‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪. 222-224‬‬ ‫‪1‬‬

‫بر م زةير‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 42‬‬ ‫‪2‬‬

‫أبي الفض ةاني بن تحي أ حديدي المال ي‪ ،‬التأمتن أنواقه المعاصرة و ما يجوز أن ي‪،‬حق بالعقود العرقية منةا‪ ،‬دار‬ ‫‪3‬‬

‫العصماء‪ ،‬دمعق‪ ،‬ط‪ ،4228 ،2‬ص‪. 22‬‬

‫ياسمين ين عرنين‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 222‬‬ ‫‪4‬‬

‫‪40‬‬
 ‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫متسس رراتةا أو ةيئاتة ررا‬ ‫ااقمررا و الدول ررة‪ ،‬و وررد تس ررتعين الدول ررة رري تنط رريم ةررذا الت ررأمين و ىدارت رره برربع‬
‫العامة‪ ،‬متسسات التأمينات و المعاعات‪. 1‬‬

‫أمررا التررأمين الت ررا ‪،‬ي رريم ن أن يسررتفيد منرره سررائر ااعررراص بمررن رريةم أيضررا الررذين يسررتفيدون مررن‬
‫نطام التأمينات اعجتماقية ‪.‬‬

‫و رون الترأمين اعجتمرراقي مقتصر ار ق‪،‬رخ طبقررة العمرا ع يعنري أن التررأمين الت را ‪،‬ي محطرور ق‪،‬رريةم‪.‬‬
‫تناو قدد المستفيدين من ةذا النطام‪. 2‬‬ ‫ل ن التأمينات اعجتماقية أعم من حي‬

‫مقدم ل‪،‬يوم الدراسي الرامن الذي تعقدو‬ ‫عويدح‪ ،‬التأمين اعجتماقي و التبادلي ي الفقه انسممي‪ ،‬بح‬ ‫احمد ديا‬ ‫‪1‬‬

‫‪،‬ية العريعة والقانون‪ ،‬غزة‪، ،‬سطين‪ ،‬ص‪. 4‬‬

‫بر م زةير‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 42‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪41‬‬
‫ماهية التأمين التكافلي‬ ‫الفصل األول‪:‬‬

‫خ صة الفصل األول‪:‬‬

‫ةرذا النطرام‪ ،‬رصائصره‪،‬‬ ‫تطرونرا ىلرخ تعرير‬ ‫تناولنرا ري ةرذا الفصر ماةيرة الترأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬حير‬
‫نعأته‪ ،‬أدلة معروقيته‪ ،‬طبيعته القانونية‪ ،‬و أنواقه‪ ،‬و ي اارير ومنا بتمييز التأمين الت ا ‪،‬ي قن التأمين‬
‫التجاري وقن التأمين اعجتماقي‪.‬‬

‫تبين لنا من رم الفص ااو النتائح التالية‪:‬‬

‫وود ع‬

‫‪ -‬ىن التأمين الت ا ‪،‬ي ةو ققد بين مجموقة من ااعراص ل‪،‬تعاون ق‪،‬خ تفتيت اارطار المبينة ي العقد‬
‫مق مبادو العريعة انسممية‪.‬‬ ‫والناجمة قن ووو الرطر المتمن منه بما ع يتعار‬

‫‪ -‬تط عرور الترأمين مرن ررة أساسرةا التعراون‪ ،‬ىلرخ أن أصربا تقنيرة وائمرة برذاتةا‪ ،‬يضربط ووانينةرا ققرد‪ ،‬لره‬
‫رصائص ومبادو نية وأررت وانونية‪ ،‬لحماية ااط ار المرت‪،‬فة‪.‬‬

‫قن بدي عرقي له‪ ،‬لتغطية المتط‪،‬بات‬ ‫أةمية بيرة‪ ،‬وود دقت ةذو الضرورة ىلخ البح‬
‫‪ -‬ل‪،‬تأمين ع‬
‫الم‪،‬تزمين ي معاممتةم المالية بأح ام العريعة انسممية‪.‬‬
‫المتزايدة‪ ،‬وت‪،‬بية رغبات ُ‬
‫يما‬ ‫‪ -‬وتعتم معام‪،‬ة التأمين الت ا ‪،‬ي ي عر ات التأمين انسممية ق‪،‬خ جم‪،‬ة من العقود التي تتدار‬
‫ي‬ ‫ي‪ :‬ققد الو الة‪ ،‬ققد المضاربة‪ ،‬وةي تمر‬ ‫بينةا بصورة ت ام‪،‬ية‪ ،‬لتحقيق العم‪،‬ية التأمينية وتتمر‬
‫مجم‪،‬ةا الطبيعة القانونية لعقد التأمين الت ا ‪،‬ي‪.‬‬

‫أةمةا‪:‬‬ ‫‪ -‬ةناك روق جوةرية بين التأمين الت ا ‪،‬ي و التأمين التجاري من قدة جوان‬
‫التأميني ‪.‬‬ ‫وأةمةا الفائ‬ ‫القانوني‪ ،‬الةد ‪ ،‬التعوي‬ ‫الع‬

‫‪42‬‬
‫الفصل الثاني‪ :‬أحكام التأمين‬
‫التكافلي‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫تمــــــهيد‪:‬‬

‫ق‪،‬خ قدة أح ام تنطم انعقرادو‬ ‫ااط ار‬ ‫يقوم التأمين الت ا ‪،‬ي غيرو من العقود التي تُبرم بين مرت‪،‬‬

‫من أر ان يواجراءات‪.‬‬

‫مرا يقروم نطرام الترأمين الت را ‪،‬ي المعمرو بره لردت عرر ات الترأمين الت را ‪،‬ي ق‪،‬رخ مجموقرة مرن‬

‫يةا الصيغ والمقاصد ق‪،‬خ نحرو متوا رق مرق أح رام و مبرادو العرريعة‬ ‫العموات التعاودية المر بة‪ ،‬تتدار‬

‫ع ير اجتماقةا بضوابط العقود والمعاممت المالية ي الفقه انسممي ‪.‬‬ ‫انسممية‪ ،‬بحي‬

‫ةناك قموات تعاودية تربط المعرار ين)المرتمن لةرم) بصرندوق المعرار ين) قمورة التبرر (‪ ،‬بانضرا ة ىلرخ‬

‫وجرود قمورات تعاوديرة أرررت ترربط العرر ة بالمعرتر ين) قمورة ىدارة صرندوق المعرار ين)‪ ،‬والتري يترتر‬

‫قنةا ارا ار ق‪،‬خ أط ار ه ‪.‬‬

‫ولقد ومنا بتقسيم ةذا الفص ىلخ مبحرين اآلتي ‪:‬‬

‫المبحث األول‪ :‬انعقاد عقد التأمين التكافلي‬

‫المبحث الثاني‪ :‬لثار عقد التأمين التكافلي‬

‫‪43‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫المبحث األول‪ :‬انعقاد عقد التأمين التكافلي‬

‫لصحة ققد التأمين الت ا ‪،‬ي وصحة العم‪،‬يات التأمينية الت ا ‪،‬ية‪ُ ،‬يعترط وجود مجموقة من اار ان‬
‫وانجراءات التي تتع‪،‬ق بإبرام ةذا العقد ‪ ،‬وق‪،‬يه سنتناو ي ةذا المبح مط‪،‬بين اآلتي ‪:‬‬
‫الراني‪(:‬ىجراءات ققد التأمين الت ا ‪،‬ي)‪.‬‬ ‫المط‪ ،‬ااو ‪(:‬أر ان ققد التأمين الت ا ‪،‬ي)‪ ،‬المط‪،‬‬
‫المطلب األول‪ :‬أركان عقد التأمين التكافلي‬
‫حتررخ ي ررون ةررذا النررو مررن العقررود التأمينيررة صررحيحا مبررد مررن تررو ر أر رران عنعقررادو ‪ ،‬عقررد التررأمين‬
‫ااو ق‪،‬خ النحو اآلتي ‪:‬‬ ‫الت ا ‪،‬ي يضم رمرة أر ان‪ ،‬سنتناولةا ي ةذا المط‪،‬‬
‫)‪.‬‬ ‫( الفر الرال‬ ‫الرضا ( الفر ااو )‪ ،‬المح ( الفر الراني )‪ ،‬السب‬
‫الفرع األول‪ :‬الرضا‬
‫الم عونررة لرره‪ ،‬لةررذا رصصررنا أربعررة‬
‫ُيعتبررر ر ررن الرضررا رري ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي مررن أةررم اار رران ُ‬
‫قناصر أساسية يتم دراستةا وةي اآلتي ‪:‬‬
‫الرضررا رري ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي (رانيررا)‪ ،‬قيررو‬ ‫مفةرروم الرضررا رري ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي (أوع)‪ ،‬أط ر ار‬
‫انرادة( رالرا)‪ ،‬الصيغة (رابعا )‬
‫أوال‪ :‬مفهوم الرضا في عقد التأمين التكافلي‬
‫برين المعرترك وعرر ة الت ا ر ‪ ،‬والقبرو يرتم‬ ‫ينعقد ققد الترأمين الت را ‪،‬ي بمجررد توا رق القبرو وانيجرا‬
‫‪،‬ق ويام العقرد بعررط د رق ويمرة اععرتراك مسربقا وع يتحمر الرطرر‬
‫ىرباته بوريقة يووق ق‪،‬يةا الطر ان‪ ،‬وود ُي َع ُ‬
‫ىع بعد السداد‪.‬‬
‫أرررر وررانوني معررين‬
‫قر عرر الفقةرراء والقررانونيون الرضررا بأنرره اتحرراد وتطررابق ىرادتررين أو أ رررر نحرردا‬
‫ويتوو ققد التأمين غيرو من العقود ي وجودو وويامه ق‪،‬خ رضا طر ي العقد‪ ،‬حي يتم الرضا ي ققود‬
‫التأمين قادة بين عر ة التأمين مرن جةرة والمرتمن لره مرن جةرة رانيرة‪ ،‬ولصرحة ر رن الرضرا يعرترط تطرابق‬
‫أن يتررو ر‬ ‫ىرادة الطررر ين تطابقررا تامررا رري ىحرردا اارررر القررانوني ل‪،‬عقررد‪ ،‬يواع أصرربا العقررد برراطم‪ ،‬مررا يجر‬
‫اط ار العقد أة‪،‬ية التعاود من جةة وأن ي ون بإرادة الطر ين ‪.1‬‬
‫ثانيا‪ :‬أطراف الرضا في عقد التأمين التكافلي‬
‫الطر ين ااصر‪،‬يين ‪.‬‬ ‫ي العقد أعراص اررين ىلخ جان‬ ‫وةما المتمن والمتمن له‪ ،‬ىع أنه ود يتدر‬

‫ــــــؤمن‪ُ :‬‬
‫ويعر ر ر عرر بأن ر ر رره ‪ :‬عر ر ررر ة التر ر ررأمين التر ر رري تقب ر ر ر التر ر ررأمين مباع ر ر ررة مر ر ررن المر ر ررتمن لة ر ر ررم‬ ‫المـ ّ‬ ‫‪ُ -1‬‬

‫بن ودور ىلياس‪ ،‬النطام القانوني ل‪،‬تأمين التعاوني‪ ،‬مذ رة تررج عست ما متط‪،‬بات عةادة ماستر أ اديمي ترصص وانون‬ ‫‪1‬‬

‫أقما ‪ ،‬جامعة ورو‪،‬ة‪ ،‬سنة ‪ ،4242‬ص‪.22‬‬

‫‪44‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ي رون المرتمن عرر ة ترأمين‪ ،‬ىع أن الترأمين التعراوني ورد ع يرتم مباعررة برين المرتمن لره وعرر ة‬ ‫و ي الغال‬
‫التأمين‪ ،‬ب ود يتوسط يه بع ااعراص و مء التأمين‪ ،‬أو الوسريط‪ ،‬وق‪،‬رخ ةرذا ااسراس ُقرر بأنره‪:‬‬
‫العرررص المررررص مررن الةيئررة لممارسررة وسرراطة التررأمين بررين المررتمن والمررتمن لرره بمقتضررخ أح ررام ة رذا‬
‫القانون ‪.‬‬
‫عر بأنه العرص الذي أبرم مق المتمن ققد الترأمين‪ ،‬وةرو الطرر الرراني ري ققرد‬ ‫ؤمن له‪ُ :‬ي ع‬ ‫الم ّ‬
‫‪2‬ــــ ُ‬
‫التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬وةررو الررذي ي‪،‬تررزم تجرراو عررر ة التررأمين بع ردة الت ازمررات أةمةررا د ررق القسررط ‪ .‬ىع أنرره لرريس‬
‫قنررد تحقررق الرطررر‪ ،‬ولرريس ضررروريا أيضررا أن‬ ‫بالضرررورة أن ي ررون المررتمن لرره ةررو المسررتفيد مررن التعرروي‬
‫ي التأمين الذي يعترط لمص‪،‬حة الغير‪. 1‬‬ ‫ي ون ةو ذات العرص الذي يتةددو الرطر ما ةو الحا‬
‫‪3‬ـــــ المؤسسون (المسـاهمون)‪ :‬يقروم المسراةمون بوضرق رأس مرا العرر ة ويووعرون ق‪،‬رخ ققرد التأسريس‪،‬‬
‫ويقق ق‪،‬يةم ق ء ىنعاء العر ة ومتابعتةا يواجراءاتةا ودقوة الراغبين بالمساةمة يةا‪ ،‬ما ي‪،‬تزمون بتغطية‬
‫العج ررز ال ررذي يم ررس بص ررندوق المع ررتر ين ق‪ ،‬ررخ س رربي الق ررر الحس ررن‪ ،‬وذل ررك ق ررن طري ررق ع ررر ة الت ررأمين‬
‫الحسررن‬ ‫أم روا ةيئررة المعررتر ين بالتعويضررات المط‪،‬وبررة ‪ ،‬العررر ة ت‪،‬تررزم بررالقر‬ ‫الت ررا ‪،‬ي ‪ ،‬ررإذا لررم ت ر‬
‫لصندوق التأمين الت ا ‪،‬ي‪.2‬‬
‫ثالثا‪ :‬شروط صحة التراضي في عقد التأمين التكافلي‬
‫أن ي ررون الرض ررا ص ررحيحا‪ ،‬وي ررون‬ ‫حت ررخ يتر روا ر ر ررن الت ارض رري رري قق ررد الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬يجر ر‬
‫التراضي صحيحا ىذا صدر التعبيرر قرن انرادة بالرضرا قرن عررص تتروا ر لره ااة‪،‬يرة المزمرة‪ ،‬وأن ي رون‬
‫راليا من العيو ‪ ،‬والعروط ةي اآلتي‪:‬‬
‫‪1‬ـــــــ األهليــة‪ :‬ىن تحديررد ااة‪،‬يررة المزمررة عنعقرراد ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي ي ررون بالنسرربة ل‪،‬مررتمن‬
‫ةنرا ري سر‪،‬طة‬ ‫له‪ ،‬ان المتمن ي ون عرصية اقتبارية سواء ران عرر ة الترأمين‪ ،‬ولرذا يبحر‬
‫من يمر‪،‬ةا ي التعبير قن انرادة‪ ،‬وذلك بالرجو ىلخ سند ىنعائةا ‪.‬‬
‫وأما بالنسربة اة‪،‬يرة المرتمن لره تنطبرق ق‪،‬يةرا القواقرد العامرة ري ااة‪،‬يرة‪ ،‬ومرن ررم ينعقرد‬
‫صحيحا نا ذا من ام ااة‪،‬ية ‪.‬‬

‫قاصي سالم حمود الرعيدي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪(22-22‬بتصر )‪.‬‬ ‫‪1‬‬

‫رابا صغيري‪ ،‬عالية التأمين الت ا ‪،‬ي بدي ل‪،‬تأمين التق‪،‬يدي ي الجزائر‪ ،‬مذ رة ضمن متط‪،‬بات ني عةادة ماستر‬ ‫‪2‬‬

‫أ اديمي ‪ ،‬ر ق‪،‬وم اوتصادية‪ ،‬ترصص اوتصاد وتأمينات‪ ،‬وسم الع‪،‬وم اعوتصادية والتجارية وق‪،‬وم التسيير ‪، ،‬ية الع‪،‬وم‬
‫اعوتصادية والتجارية وق‪،‬وم التسيير‪،‬جامعة المسي‪،‬ة‪ ،4222 ،‬ص‪.24‬‬
‫‪45‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ 2‬ــــــــ عيــــوب ا رادة‪ :‬تنطبر ررق القواقر ررد العامرررة ر رري قير ررو انرادة ق‪،‬رررخ ققر ررد التر ررأمين الت ر ررا ‪،‬ي‪ ،‬ان‬
‫التعريعات المقارنة لرم ترورد لةرا تنطيمرا راصرا‪ ،‬وقيرو انرادة ةري‪ ( :‬الغ‪،‬رط ‪ ،‬ان رراو ‪ ،‬التغريرر)‪ ،‬ويغ‪،‬ر‬
‫المتمن له قند ىدعئره‬ ‫التغرير مق الغبن‪ ،‬وغالبا ما ي ون التغرير من جان‬ ‫ي ققد التأمين الت ا ‪،‬ي قي‬
‫صر عرور لرره الرطررر بصررورة‬
‫بالبيانررات المتع‪،‬قررة بررالرطر‪ ،‬ممررا يحمر المررتمن ق‪،‬ررخ الرضررا‪ ،‬ان المررتمن لرره وررد ُ‬
‫غيررر واوعيررة‪ ،‬يقصررد منةررا تق‪،‬ي ر ويمررة الرطررر وأةميترره‪ ،‬وذلررك مررن أج ر ترفرري القسررط‪ ،‬ولررذلك أقطررت‬
‫سررخ ققررد التررأمين ‪ .‬أمررا بقيررة قيررو انرادة ااررررت (ان رراو‬ ‫التع رريعات المقارنررة المررتمن الحررق رري ط‪ ،‬ر‬
‫ي ققود التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬إن حدرت إنةا ترضق ل‪،‬قواقد العامة‪. 1‬‬ ‫والغ‪،‬ط) إنةا نادرة الحدو‬
‫رابعا‪ :‬الصيغة‬
‫جررت العرر أن ي رون م توبرا ري ققرود‬ ‫والقبرو مرن طر ري العقرد‪ ،‬حير‬ ‫تُعبر الصيغة قن انيجا‬
‫نمطية ‪.‬‬
‫تررتم الصرريغة بررين المسررتأمن والمررتمن أي أن العررر ة ةرري الترري تتررولخ ققررد التررأمين وتعتبررر و ي‪،‬ررة قررن‬
‫والقبررو يررتم بررين المعررتر ين أنفسررةم وبمررا أن العررر ة و ي‪،‬ررة قررنةم‬ ‫رري انيجررا‬ ‫ةيئررة المعررتر ين‪ ،‬ااصر‬
‫المعترك حير‬ ‫الصيغة ي التأمين الت ا ‪،‬ي من حي‬ ‫قم‪،‬يات التأمين نيابة قنةم‪ ،‬وترت‪،‬‬ ‫ةي تقوم ب‬
‫يقوم بتقرديم مب‪،‬رغ القسرط لفائردة صرندوق ةيئرة المعرتر ين ق‪،‬رخ سربي التبرر ‪ ،‬وةرذا ينفري قنصرر المعاوضرة‬
‫يةررا‪ ،‬وأيضررا تقرروم الصرريغة ق‪،‬ررخ تو ي ر المعررترك العررر ة بررإدارة جميررق العم‪،‬يررات التأمينيررة واسررترمار أم روا‬
‫رري حال ررة تحقق رره ق‪ ،‬ررخ‬ ‫الت ررأمين لص ررالحه وتوزي ررق اامر روا ق‪ ،‬ررخ المتض ررررين‪ ،‬ىض ررا ة ىل ررخ توزي ررق الف ررائ‬
‫المعتر ين‪ ،‬وةذو الصيغة التي ترتم برين الطرر ين ترنطم العمورة بينةمرا وتحردد ماةيرة ت‪،‬رك العمورة‪ ،‬مرا أنةرا‬
‫الحقوق والواجبات وبموجبةا يتم انربات قن طريق العقد‪. 2‬‬ ‫توج‬
‫الفرع الثاني‪ :‬المحل‬
‫ي ةذا الفر سنتطرق ىلخ العناصر الرمرة التالية ‪ :‬مفةوم مح العقد ( أوع)‬
‫القسط المتبر به ( رانيا)‪ ،‬مب‪،‬غ التأمين (رالرا) ‪.‬‬
‫أوال‪ :‬مفهوم محل العقد‬
‫المعرترك قمرا أصرابه‬ ‫وةو القسط المتبرر بره مرن وبر المعرترك‪ ،‬ومب‪،‬رغ الترأمين الرذي ُيرد ق لتعروي‬
‫مررن ااض ررار رري التررأمين ق‪ ،‬ررخ ااعررياء‪ ،‬أو المب‪ ،‬ررغ المتفررق ق‪،‬ي رره حس ر ع ررروط العقررد رري التررأمين ق‪ ،‬ررخ‬
‫ااعراص ‪.3‬‬

‫قاصي سالم حمود الرعيدي‪،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪(22-22‬بتصر )‪.‬‬ ‫‪1‬‬

‫حرزون اتية وحديد أمينة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.21‬‬ ‫‪2‬‬

‫مق ص‪،‬يحة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 21‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪46‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫رري ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي ةررو القسررط‬ ‫ويقصررد بالمح ر العرريء الررذي ي‪،‬تررزم المرردين القيررام برره‪ ،‬والمح ر‬
‫ُ‬
‫بالنس رربة ل‪،‬م ررتمن ل رره‪ ،‬ومب‪ ،‬ررغ الت ررأمين بالنس رربة ل‪،‬م ررتمن‪( ،‬والقس ررط ومب‪ ،‬ررغ الت ررأمين) يعتم رردان ق‪ ،‬ررخ قنصر ررين‬
‫أساسيين ةما الرطر ونو التأمين المراد الحماية منه‪، ،‬رو و‪،‬نرا أن العررص يقروم بالترأمين ق‪،‬رخ سريارته أو‬
‫رري قمرروم التررأمين‬ ‫أو غيرةررا مررن ااسرربا ‪ ،‬وةرري ترردر‬ ‫منزلرره أو أموالرره ضررد الس رروة أو الحريررق أو الت‪ ،‬ر‬
‫‪ ،‬ةررو يرردر تحررت قمرروم‬ ‫ق‪،‬ررخ الممت‪ ،‬ررات‪ ،‬أو يقرروم العرررص بالتررأمين ق‪،‬ررخ نفسرره وأس ررته ضررد اام ر ار‬
‫‪ ،‬مررن‬ ‫التررأمين ق‪،‬ررخ ااعررراص‪ ،‬وق‪،‬يرره ررإن ةررذين العنص ررين متمزمرران ع ينف رران قررن بعضررةما الرربع‬
‫رملةما يتم تحديد ويمة القسط ومب‪،‬غ التأمين‪. 1‬‬
‫ثانيا‪ :‬االشتراك (القسط المتبرع به)‬
‫من وب المعترك (المستأمن) الذي ُيد ق مرة واحدة‪ ،‬أو ق‪،‬رخ أوسراط محرددة مرن وبر المعرترك والرذي‬
‫ُيسررمخ ةنررا بقيمررة اععررتراك‪ .‬المعررترك يررد ق المب‪،‬ررغ ىلررخ الصررندوق الررذي ةررو قضررو يرره ق‪،‬ررخ أسرراس وبررو‬
‫نطررام معررين يرررص يفيررة التبررر لفقضرراء قنررد ووررو الرطررر المررتمن منرره‪ ،‬وةررو مررق غيررو مررن المعررتر ين‬
‫‪.‬‬ ‫تت ون منةم الةيئة‪ ،‬أو الصندوق أو الحسا‬
‫ونستطيق القرو بعرد ةرذا أن محر الترأمين الت را ‪،‬ي ري المرا ةرو التعراون برين مجموقرة مرن النراس‬
‫يتعرضون ارطار معتر ة ي‪،‬جتون ىلخ د ق المراطر من رم تقنينةا وتوزيعةا يما بينةم ق‪،‬خ ااسرس‬
‫‪2‬‬
‫‪.‬‬ ‫التي نطمةا النطام ااساسي ل‪،‬عر ة الممر‪،‬ة ل‪،‬ةيئة‪ ،‬والوريقة التي ووعةا الطر ان‬
‫ثالثا‪ :‬الخطر‬
‫أن عرر ات الترأمين الت را ‪،‬ي ع‬ ‫أي حراد احتمرالي ُيعقرد الترأمين الت را ‪،‬ي مرن أج‪،‬ره‪ ،‬حير‬
‫يتمرر ري ع‬
‫اارطار‪ ،‬ب ضد أرطار راصة ذات طبيعة معينة وعروط محددة أةمةا ‪:‬‬ ‫تقب التأمين ضد‬
‫وووقره أو يعرر زمرن وووقره ع‬ ‫احتماليا( ود يقق وود ع يقرق ) بمعنرخ أن مرا ُي ِ‬
‫وجر‬ ‫‪1‬ـــر أن ي ون الحاد‬
‫يم ن ت ا ‪،‬ه ‪.‬‬
‫ىرادة أحرد ااطر ار ‪ ،‬انره ىذا ران برإرادة المعرتر ين ‪،‬رن يووعره أبردا‬ ‫بمحر‬ ‫‪ 2‬ــــ أعع ي رون نعروء الحراد‬
‫ضد رطر ع يقق بإرادته‪. 3‬‬ ‫تفاديا لد ق المب‪،‬غ‪ ،‬يواذا ان بإرادة العر ة م معنخ ل‪،‬ت ا‬

‫بن ودور ىلياس‪ ،‬مرجق سابق ‪ ،‬ص‪. 22‬‬ ‫‪1‬‬

‫ق‪،‬ي محي الدين القرو داغي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.288‬‬ ‫‪2‬‬

‫حرزون اتية‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 22‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪47‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫رابعا‪ :‬التعويض ( مبلغ التأمين )‬

‫الترأمين أو‬ ‫( مب‪،‬غ التأمين) وةو المب‪،‬غ الذي تد عه العر ة التأمين الت ا ‪،‬ي نيابة قن حسا‬ ‫التعوي‬
‫صندوق التأمين من أمواله ةو ل‪،‬معترك ( المستأمن) قند تحقق الرطر المتمن منه ‪. 1‬‬
‫ذالك أنه المب‪،‬غ الذي ُيد ق من حصي‪،‬ة تبرقات المعتر ين لصندوق التأمين ق‪،‬رخ‬ ‫و ُيقصد بالتعوي‬
‫الضرررر رري ااعررياء الماديررة بقيمررة الضرررر الررذي ووررق لةررذو ااعررياء بحي ر ع تتعرردت ويمتةررا المررذ ورة رري‬
‫ي ررون بقيمررة المب‪،‬ررغ‬ ‫مررق ةررذو القيمررة‪ ،‬أمررا تررأمين ااعررراص ررإن التعرروي‬ ‫العقررد‪ ،‬والمتبررر بقسررط يتناس ر‬
‫المررذ ور رري ققررد التررأمين قنررد نعرروء الرطررر دون الحاجررة لتقرردير حجررم ذلررك الضرررر مررا رري حالررة و رراة‬
‫المتمن له‪. 2‬‬
‫الفرع الثالث‪ :‬السبب‬
‫المتعاورردان تحقيقةررا مررن‬ ‫المباعررر المقصررود مررن العقررد أو الغايررة الترري يةررد‬ ‫الغررر‬ ‫يمر ر السررب‬
‫قررام ةررو الررد ا ق‪،‬ررخ التصررر ات القانونيررة العامررة‪ ،‬ع رررق رري ذلررك بررين‬ ‫رري العقررود بع ر‬ ‫العقررد‪ .‬السررب‬
‫رري مررن ققررد التررأمين ةررو الحصررو ق‪ ،‬رخ مب‪،‬ررغ التررأمين قنررد‬ ‫ققررود التبرقررات وققررود المعاوضررات‪ .‬والسررب‬
‫تحقق الرطر المتمن ق‪،‬يه لتغطية الرسارة الناتجة قن تحققه‪. 3‬‬
‫الباقر‬ ‫و ق النطريرة الحديررة ةرو الردا ق ل‪،‬تعاورد‪ ،‬و ري ققرد الترأمين يمرر السرب‬ ‫ُيعتبر ر ن السب‬
‫الحصررو ق‪،‬ررخ‬ ‫رري سررداد مب‪،‬ررغ التررأمين بةررد‬ ‫رري وسررق المسررتأمن الررذي يد عرره رري تنفيررذ الت ازمرره المتمر ر‬
‫المباعرر‪ ،‬ىنمرا امتررد‬ ‫ىلرخ قردم اع تفراء بالنطريررة ىلرخ الغرر‬ ‫الحمايرة التأمينيرة‪ .‬وتسرتند نطريرة ر ررن السرب‬
‫تو رةرا‬ ‫والنطر قن الد ا الذي يرد ق الم‪،‬ترزم لتحمر اعلترزام‪ ،‬ومرن ةنرا تطةرر العرروط الواجر‬ ‫ذلك ل‪،‬بح‬
‫و قا لما ي‪،‬ي‪:‬‬
‫ي المص‪،‬حة التأمينية وُيرجخ ىربات السب‬
‫ري ر‬ ‫‪2‬رـ ىربات معروقية السب ‪ ،‬حي يقق ق ء ىربات ق س ذلرك ق‪،‬رخ مرن يردقي ذلرك‪ ،‬مرا ُيفترر‬
‫العقود أن يتطابق السب المذ ور مق السب الحقيقي والدا ق ل‪،‬تعاود‪.‬‬
‫‪2‬ر ر ر اارررر القررانوني المترت ر ق‪،‬ررخ وجررود أو تر‪ ،‬ر ر ررن السررب ‪ ،‬حي ر ُيعررترط لصررحة العقررد وويامرره وجررود‬
‫أي قي ر ( الغ‪،‬ررط ‪ ،‬الترردليس ‪ ،)...‬ويترت ر ق‪،‬ررخ انعرردام السررب ُبطررمن‬ ‫السررب ومعررروقيته وسررممته مررن ع‬
‫العقرد حير تررنص المررادة ‪ 82‬ق م ج‪ ،‬ق‪،‬رخ أنرره‪ :‬ىذا التررزم المتعاوررد لسرب غيررر معرررو أو لسررب مرررال‬

‫ق‪،‬ي محي الدين القرو داغي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.422‬‬ ‫‪1‬‬

‫حرزون اتية وحديد أمينة‪ ،‬مرجق سابق ‪ ،‬ص‪.22‬‬ ‫‪2‬‬

‫بن ودور ىلياس‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 22‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪48‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫رري ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي‬ ‫ويمحررط أن ر ررن السررب‬

‫العامررة ‪ ،‬رران العقررد برراطم ‪ُ ،‬‬ ‫ل‪،‬نطررام العررام أو اآلدا‬
‫ي ققد التأمين التجاري ق‪،‬خ حد سواء‪.1‬‬ ‫يتطابق مق ر ن السب‬
‫أن ل رره س ررببا‬ ‫ر ر التر رزام مفت ررر‬ ‫ق ررد نص ررت الم ررادة ‪ 81‬م ررن الق ررانون الم رردني الج ازئ ررري ق‪ ،‬ررخ أن ‪:‬‬
‫الحقيقري حترخ يقروم‬ ‫المرذ ور ري العقرد ةرو السرب‬ ‫معروقا ما لم يقم الدلي ق‪،‬خ غير ذلك‪ .‬ويعتبر السب‬
‫صررورية السررب ع‪،‬ررخ مررن ير عردقي أن لملترزام سررببا ارر َرر‬
‫الرردلي ق‪،‬ررخ مررا يرررال ذلررك‪ ،‬ررإذا وررام الرردلي ق‪،‬ررخ ُ‬
‫يدقيه ‪ .‬ما نصت المادة ‪ 242‬من القانون المدني ق‪،‬خ أنه‪ :‬ت ون محم ل‪،‬ترأمين‬ ‫معروقا أن ُيربت ما ع‬
‫ر مصرر‪،‬حة اوتصررادية معررروقة تعررود ق‪،‬ررخ العرررص مررن قرردم ووررو رطررر معررين‪ .‬السررب الرردا ق ل‪،‬مررتمن‬
‫والمررتمن لرره رري ققررد التررأمين ةررو ابتغرراء مصرر‪،‬حة معررروقة مررن رررم وبولةمررا رري قموررة تعاوديررة‪ ،‬وةررذو‬
‫قنررد‬ ‫المصرر‪،‬حة يط‪،‬ررق ق‪،‬يةررا رري مجررا التررأمين المصرر‪،‬حة التأمينيررة ‪ .‬و المصرر‪،‬حة الترري تمرر ر ررن السرب‬
‫أن ت ررون معررروقة‪ ،‬وةرري ع ت ررون ررذلك ىع ىذا انررت مراقيررة ل‪،‬نطررام العررام‬ ‫اعلت رزام بعقررد التررأمين‪ ،‬يج ر‬
‫العامة‪.‬‬ ‫واآلدا‬
‫ىلخ قنصر المعروقية ري المصر‪،‬حة وجرو أن ت رون ةرذو ااريررة جديردة‪ ،‬لتمييرز العقرد‬ ‫ما ُيضا‬
‫قن القمار و الرةان‪. 2‬‬
‫المطلب الثاني‪ :‬إجراءات انعقاد عقد التأمين التكافلي‬
‫ري ار قرن ىجرراءات ققرد الترأمين التجراري‪ ،‬وعبرد مرن تو رةرا‪،‬‬ ‫ىجراءات ققد التأمين الت ا ‪،‬ي ع ترت‪،‬‬
‫ىلررخ‬ ‫الورررائق ااررررت‪ ،‬وق‪،‬ررخ ةررذا ااسرراس سررنتطرق رري ةررذا المط‪ ،‬ر‬ ‫ل‪،‬تررأمين وبع ر‬ ‫والمتمر‪،‬ررة رري ط‪ ،‬ر‬
‫الفرو ااربعة التالية ‪:‬‬
‫التررأمين ( الفررر ااو )‪ ،‬مررذ رة التغطيررة المتوتررة ( الفررر الررراني )‪ ،‬وريقررة التررأمين وتجديرردةا ( الفررر‬ ‫ط‪،‬ر‬
‫الرال ) ‪ ،‬م‪،‬حق وريقة التأمين ( الفر الرابق)‪.‬‬
‫الفرع األول‪ :‬طلب عقد التأمين التكافلي‬
‫المررتمن ل‪،‬وصررو ىلررخ‬ ‫ِ‬
‫تبرردأ ىجرراءات ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي بتقررديم ط‪،‬ر التررأمين‪ ،‬وةررو اسررتمارة ُيعرردةا ُ‬
‫المع‪،‬ومررات الترري تتع‪،‬ررق بالعرريء المررتمن ق‪،‬يرره ومررا يتع‪،‬ررق برره مررن مررراطر مررن رررم ىجابررة طالر التررأمين‬
‫ويعررار أحيانرا ىلرخ أنرره‬
‫ق‪،‬رخ ااسرئ‪،‬ة التري يحويةررا الط‪،‬ر ‪ ،‬مرا أنرره ُيعرد مردرم ل‪،‬وصرو ىلررخ وريقرة الترأمين ُ‬
‫ويسرج يره أنروا التغطيرات التري تتيحةرا العرر ة والتري يرغر بةرا‬ ‫أساس التعاود وعرط لصرحة مع‪،‬وماتره‪ُ ،‬‬
‫المتمن له ‪ .‬يعم ط‪ ،‬التأمين ق‪،‬خ مجموقة من المع‪،‬ومات تتمر ي‪:‬‬

‫حرزون اتية وحديد أمينة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.22‬‬ ‫‪1‬‬

‫دحمون حفيط‪ ،‬مرجق سابق‪،‬ص‪.222-224‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪49‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫التأمي ن وصفته وقناوينه‪ ،‬وقنوان ومووق ااعياء المتمنة وطبيعتةا‪ ،‬وااقما التي ترتم يةرا‬ ‫‪ 2‬ر اسم طال‬
‫التأمين المط‪،‬و ‪.‬‬ ‫لتقدير درجة رطورتةا حس‬
‫‪ 4‬ر التاريخ التأميني السابق والمتط‪،‬بات التي تقوم بةا سابقا رم السنوات الماضية‪ ،‬وة ُرِ َ تأمينه من‬
‫طر متمن ارر‪.‬‬
‫أنوا التأمين نو المبنخ وويمته‪ ،‬طبيعرة وويمرة المحتويرات يمرا ىذا‬ ‫مع‪،‬ومات أررت ي بع‬ ‫‪ 2‬ر تُضا‬
‫ان تأمين الحريق ‪.‬‬
‫الوراريرة ري حالرة ترأمين الحيراة‬ ‫مع‪،‬ومات قرن العمرر‪ ،‬الوطيفرة‪ ،‬التراريخ الطبري‪ ،‬الروزن واامر ار‬
‫‪ 2‬ر تُط‪،‬‬
‫نو من أنوا التأمين ل ررة‬ ‫والحواد ‪ ،‬وأيضا لبقية اانوا لذلك تُصمم عر ات التأمين ط‪،‬بات راصة ل‬
‫ارتم المع‪،‬ومات المط‪،‬وبة ل منةا‪. 1‬‬
‫(رانيا)‪.‬‬ ‫التأمين ق‪،‬خ‪ :‬تحديد مب‪،‬غ التأمين ( أوع )‪ ،‬قم‪،‬ية اع تتا‬ ‫وتعتم مرح‪،‬ة ط‪،‬‬
‫أوال‪ :‬تحديد مبلغ التأمين‬
‫يمر مب‪،‬غ التأمين الحد ااوصخ لمستولية المرتمن‪ ،‬الضررر ورد ع ي رون رامم مرا أن مب‪،‬رغ الترأمين‬
‫ع يمرر ر ويم ررة الع رريء الم ررتمن ق‪،‬ي رره بالفعر ر ‪ ،‬ررالمتمن ل رره أو الم ررتمن يح ررددان مب‪ ،‬ررغ الت ررأمين طبق ررا ل‪،‬ةيئ ررة‬
‫ويعتبررر مب‪،‬ررغ التررأمين ااسرراس رري احتسررا القسررط‪ُ ،‬يسررترنخ ممررا سرربق اعررتراط تروا ر رراتورة تبررين‬
‫التأمينيررة‪ُ ،‬‬
‫ويمة ااعياء المتمنة ي تأمين نق البضائق وتأمين الحياة‪ ،‬والحواد العرصية‪.2‬‬
‫ثانيا‪ :‬عملية االكتتاب‬
‫ةي قم‪،‬ية تقييم طبيعة ااعياء موضو التأمين ُبغية وبوله أو ر ضه‪ ،‬ولوضق العروط وتحديد القسط‬
‫الذي يتناس مق ذلك‪ ،‬ويترذ بعين اعقتبار س‪،‬وك عر ة التأمين ىجراءات ا تتابةا بارتم نرو الترأمين‪،‬‬
‫يةررا ىصرردار ورررائق التررأمين لسررةولتةا التررأمين انل ازمرري ل‪،‬سرريارات‪ ،‬بينمررا يحترراج تررأمين‬ ‫وةنرراك أنروا يسررة‬
‫أو لجنرة أطبراء‪،‬‬ ‫الحياة حوصات طبية معينة ‪،‬ما ارتفق حجم مب‪،‬غ التأمين‪ ،‬وود ت رون معتمردة مرن طبير‬
‫أنروا‬ ‫حراعت الترأمين الراصرة أو بعر‬ ‫وود تضطر عرر ة الترأمين اعسرتعانة بربرراء ررارجيين ري بعر‬
‫التأمين الةندسي مرم لمعاينة الرطر وتقييمه ‪.‬‬
‫من معاينة الرطر واقتبار أوصخ رسارة محتم‪،‬ة وتحديد القسط ما ي‪،‬ي ‪:‬‬ ‫مرح‪،‬ة اع تتا‬ ‫وتتأل‬
‫‪1‬ــــ معاينــة الخــط‪ :‬يمر ر ُمعرراين الرطررر عررر ة التررأمين ‪ ،‬وربمررا يمر ر عررر ة ىقررادة التررأمين‪ .‬ي ررون ةررذا‬
‫المعاين ربي ار ي دراسة الرطر ‪ ،‬وغالبا ما يبين توز مبالغ التأمين ق‪،‬يه ‪ ،‬بحس مستوت الرطر ‪ .‬يأررذ‬

‫حرزون اتية وحديد أمينة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪.22-28‬‬ ‫‪1‬‬

‫رام حسام‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.22‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪50‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الجروار‪ ،‬ويضرق العرروط التري يقردرةا ق‪،‬رخ ىرعرادات‬ ‫بعين اعقتبار دراسة وتقييم المراطر التري ورد تصري‬
‫تنفيذةا بصورة دائمة وأحيانا وب سريان التأمين ‪.‬‬ ‫يج‬
‫‪2‬ــ أقصى خسارة محتملة‪ :‬ةي أوصرخ رسرارة متووعرة قنرد تحقرق الرطرر مرا وردرةا الربيرر‪ ،‬الرسرارة‬
‫ود ع تق قند حدود معينة‪ ،‬والحد ااوصخ ل‪،‬رسارة ع ُيعتد به قند نعوء مطالبة تزيد قنه‪.‬‬
‫‪ -3‬قسط التأمين‪ :‬تحديد وسط التأمين ةو المرح‪،‬ة النةائية لعم‪،‬ية اع تتا ‪.‬‬
‫ىن العقد المتوا ر يه العناصر ااساسية من مب‪،‬غ التأمين ومدته ووسطه ُيعتبر ىيجابا صاد ار من المتمن‬
‫له‪ ،‬إذا وا ق المتمن ق‪،‬يه‪ ،‬اقتبر التعاود تاما‪ ،‬أما ىذا ان مجرد ىجابة ق‪،‬خ أسئ‪،‬ة تتع‪،‬ق بطبيعة التأمين‬
‫ق‪،‬يه أية ارار وانونية وع ُيعتبر ىيجابا أو وبوع‪.‬‬ ‫م يترت‬
‫الفرع الثاني‪ :‬مذكرة التغطية المؤقتة‬
‫ي ةذا الفر أدرجنا قنصرين ةامين‪ ،‬ةما ‪:‬‬
‫مذ رة التغطية المتوتة ( رانيا) ‪.‬‬ ‫حاعت مذ رة التغطية المتوتة( أوع)‪ ،‬ع‬
‫أوال‪ :‬حاالت مذكرة التغطية المؤقتة‬
‫التأمين المووق من المتمن والمتمن له‪ ،‬والموا قة ق‪،‬يه‪ ،‬قرد جررت العرادة برأن يتفرق‬ ‫بعد وصو ط‪،‬‬
‫مضرري وب ر أن يتسرر‪،‬م‬
‫طالر التررأمين مررق المررتمن ق‪،‬ررخ تغطيترره متوتررا وتأمينرره مررن الرطررر رري الفت ررة الترري تُ َ‬
‫وريقة التأمين النةائية‪ ،‬وذلك قن طريق مذ رة تغطية متوتة يووعةا الطر ان‪ ،‬ولةذو الوريقة حالتان ‪:‬‬

‫‪1‬ــ الحالة األولى‪ :‬حالة تُ َ‬

‫عتبر يه الوريقة دليم متوتا ق‪،‬خ العقد النةائي‪ ،‬وتح مح ققد التأمين وينتةي‬
‫دورةا باستمم وريقة التأمين‪.‬‬
‫‪2‬ــ الحالة الثانية‪ :‬حالة تتضرمن الوريقرة اتفاورا متوترا لمردة محرددة ري مقابر وسرط معرين وائمرا بذاتره لحرين‬
‫صدور ورار المتمن بعأن ط‪،‬ر الترأمين‪ ،‬و ري ةرذو الحالرة ع يوجرد اتفراق نةرائي برين الطرر ين‪ ،‬يواذا ووعرت‬
‫بين الطر ين يما بعد إنه ُيعد اتفاوا جديدا يسري من يروم تسر‪،‬يمةا ىلرخ المرتمن لره‪ ،‬ولريس مرن وورت تسر‪،‬يم‬
‫الوريقة المتوتة‪.1‬‬
‫ثانيا‪ :‬شكل مذكرة التغطية المؤقتة‬
‫تصرردر مررذ رة التغطيررة المتوتررة م توبررة ومووعررة مررن المسررتأمن وحرردو ومررق ذلررك تسررج اتفاوررا بررين‬
‫الترأمين ي ررون ورد ودمرره‬ ‫الطرر ين‪ ،‬رضررا المرتمن يعررةد ق‪،‬يره توويعرره ورضرا المسررتأمن يعرةد ق‪،‬يرره ىمرا ط‪،‬ر‬
‫عفوي ‪.‬‬ ‫ل‪،‬متمن أو تس‪،‬مه ل‪،‬مذ رة ود عه وسط التأمين ىذا ان ود تقدم ىلخ المتمن بط‪،‬‬

‫رام حسام‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪.22‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪51‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ع تعرم مرذ رة التغطيررة المتوترة ق‪،‬رخ البيانررات التري تعرتم ق‪،‬يةررا وريقرة الترأمين النةائيررة بر تقتصرر ق‪،‬ررخ‬
‫ذ ر القواقد ااساسية ل‪،‬تعاود نرو الترأمين‪ ،‬الرطرر المرتمن منره‪ ،‬مب‪،‬رغ الترأمين والقسرط والمردة التري تسرري‬
‫رري أرنائةررا‪ ،‬ىضررا ة ىلررخ برردء س رريان ةررذو المرردة والت ازمررات ر مررن الطررر ين‪ ،‬ررإذا رران يةررا نقررص أُ م ر‬
‫نمرروذج يعرردو‬ ‫بررالرجو ىلررخ العررروط العامررة الترري يررذ رةا المررتمن رري ورررائق التررأمين الترري يصرردرةا حس ر‬
‫أي وروة م توبة ت ون ا ية وع حاجة ىلخ أن يذ ر‬ ‫لذلك‪ ،‬م يوجد ع راص لمذ رة التغطية المتوتة ع‬
‫بأنةرا مررذ رة تغطيرة متوتررة‪ ،‬ل ررن يجر أن ُيوِوررق ق‪،‬يةرا المررتمن‪ ،‬ويبرردأ سرريانةا مررن التراريخ المررذ ور يةررا أو‬
‫ق‪،‬رخ‬ ‫الترأمين‪ ،‬رإذا تحقرق الرطرر المرتمن منره ابترداء مرن ةرذا التراريخ وجر‬ ‫من تاريخ وصرولةا ىلرخ طالر‬
‫المتمن د ق مب‪،‬غ التأمين‪. 1‬‬
‫الفرع الثالث‪ :‬وثيقة التأمين وتجديدها‬
‫سنتطرق ي ةذا الفر ىلخ قنصرين ةامين وةما‪:‬‬
‫وريقة التأمين ( أوع )‪ ،‬تجديد وريقة التأمين ( رانيا )‬
‫أوال‪ :‬وثيقة التأمين‬
‫والقب ررو م ررن الم ررتمن ىل ررخ الم ررتمن ل رره ي ررتم تحري ررر وريق ررة الت ررأمين وتوويعة ررا‪.2‬‬ ‫بع ررد وص ررو انيج ررا‬
‫التأمين ود ق المتمن له لقسط التأمين أو الموا قة ق‪،‬خ د عره‪ ،‬يصربا ققرد الترأمين‬ ‫ىنه بقبو المتمن لط‪،‬‬
‫وائما ساري المفعو ‪ .‬وقندئذ ُيصدر المتمن وريقة التأمين‪ ،‬وريقة التأمين ةي ىربات ل‪،‬عقد و ت ون المرجق‬
‫ي أي رم ‪ .‬وتعم الوريقة أغ‪ ،‬البيانات المذ ورة ي ط‪ ،‬التأمين‪ ،‬ىضا ة لمقدمرة العقرد والمفوضرين‬
‫بالعقد ونص العقرد‪ ،‬واسرترناءاته‪ ،‬وعرروط أرررت‪ ،‬ىضرا ة علت ازمرات المرتمن‪ ،‬والعرروط الصرريحة والضرمنية‬
‫ل‪،‬عقد ‪.‬‬
‫وبناء ق‪،‬يه‪ ،‬يتم توويق الوريقة يوارسالةا ىلخ المتمن له‪ ،‬و يةا‪:‬‬
‫ر ر ر ر عررروط وبيانررات‪ :‬أسررماء المتعاورردين ومرروطنةم وطبيعررة المررراطر والقسررط وترراريخ اعس رتحقاق وطريقررة‬
‫ااداء ‪.‬‬
‫العروط العامة ‪:‬‬
‫تدوين العروط التي تتدي لبطمن العقد ‪.‬‬ ‫ر ر ر تعتبر الوريقة مجرد ىربات‪ ،‬ويج‬
‫تم اعتفاق ق‪،‬خ غير ذلك ‪.‬‬
‫ر ر ر ر ي ون بدء سريان وريقة التأمين من ووت تمام العقد‪ ،‬ىع ىذا ع‬

‫العربي‪ ،‬بيروت‬ ‫قبد الرزاق السنةوري‪ ،‬الوسيط ي عرح القانون المدني (ققود الغرر وققد التأمين )‪ ،‬دار ىحياء الت ار‬ ‫‪1‬‬

‫‪ ،2822‬ص‪.2212‬‬
‫مق ص‪،‬يحة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪.28‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪52‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫وريقة التأمين يزود المتمن له بوريقة أررت‪ ،‬مق تحم‪،‬ه ت ‪،‬فتةا‪. 1‬‬ ‫ر ر ر ر ي حالة ت‪،‬‬
‫ثانيا‪ :‬تجديد وثيقة التأمين‬
‫أنروا التأمينرات‬ ‫ويسرترنخ مرن ذلرك ترأمين الحيراة وبعر‬ ‫ت ون أغ‪ ،‬ورائق الترأمين لمردة سرنة ام‪،‬رة‪ُ ،‬‬
‫طوي‪،‬ررة ااج ر مرر ر التررأمين الص ررحي الرردائم‪ ،‬حير ر يررتم تجديرردةا ت‪،‬قائي ررا بررنفس الع ررروط السررابقة‪ ،‬وتس ررويقا‬
‫يحرص المتمن ق‪،‬خ استمرار المستأمن لديه‪ ،‬وذلرك غالبرا مرا يعرعرو بمرذ رة وبر أسربوقين أو رمررة أسرابيق‬
‫من نةاية وريقة التأمين‪ ،‬موضحا ضرورة تجديدةا‪ ،‬وود ي تفي بإصدار وريقة م‪،‬حق تأمين جديد‪. 2‬‬
‫الفرع الرابا‪ :‬ملحق وثيقة التأمين‬
‫ةو قبارة قن وريقة يووق ق‪،‬يةا الطر ان ( المتمن والمتمن له ) وتتضمن أي تعدي ‪ ،‬أو ىضرا ة ري‬
‫الموضو‬ ‫ومن حي‬ ‫الع‬ ‫وريقة التأمين ااص‪،‬ية‪ ،‬وتسري ق‪،‬خ الم‪،‬حق أح ام الوريقة ااص‪،‬ية من حي‬
‫ق‪،‬خ الم‪،‬حق أرارو مبد من توا ر قدة عروط وةي ‪:‬‬ ‫وحتخ تترت‬
‫ر ر ر وجود ققد تأمين سبق ىبرامه‪.‬‬
‫ر ر ر ر ر رغبررة المتعاورردين ( المررتمن والمررتمن لرره ) رري ىج رراء تعرردي أو ىضررا ة ق‪،‬ررخ الوريقررة ااصرر‪،‬ية تعرردي‬
‫اارطار المضمونة أو تغيير المستفيد‪ ،‬أو زيادة مب‪،‬غ التأمين‪ ،‬أو زيادة مدة العقد ‪.‬‬
‫ر ر ر أن يقتضي التعدي اتفاق طر ي العقد‪ ،‬أما ىذا ران التعردي بح رم القرانون إنره ع يعتبرر م‪،‬حقرا ل‪،‬وريقرة‬
‫ااص‪،‬ية ‪.3‬‬
‫المبحث الثاني‪ :‬لثار عقد التأمين التكافلي‬

‫ق‪،‬رخ ققررد الترأمين الت ررا ‪،‬ي قردة ارررار ق‪،‬رخ ضرروء العقرود المنطمررة لره‪ ،‬و ةرري ققرد الو الررة و‬ ‫يترتر‬
‫ققررد المضرراربة و ققررد الةبررة أو اعلت رزام بررالتبر ‪ .‬ووب ر التطرررق ىلررخ ارررار ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي مررن رررم‬
‫العموات المالية و القانونية التي ينعئةا ققد التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬نعير قط ىلخ أننرا ومنرا‬ ‫مرت‪،‬‬ ‫استع ار‬
‫الطبيعة القانونية ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي بعيء‬ ‫ي الفص ااو ‪ ،‬ببح‬ ‫ااو‬ ‫الراني من المبح‬ ‫رم المط‪،‬‬
‫التررأمين‬ ‫مررن التفصرري ‪ ،‬وبالتررالي سررن تفي بررالتر يز ق‪،‬ررخ اعلت ازمررات الترري تنع ر قررن العموررات بررين أط ر ار‬
‫الت ا ‪،‬ي من رم مط‪،‬بين ‪.‬‬

‫رام حسام‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪.21-22‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪2‬رحرزون اتية وحديد أمينة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.22‬‬

‫‪ 3‬فالق صليحة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.97‬‬
‫‪53‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫المطلب األول‪ :‬لثار عقد التأمين التكافلي بالنسبة لع قة الشركة بالمشاركين‬

‫تعتبررر العموررة القانونيررة بررين العررر ة التررأمين الت ررا ‪،‬ي و صررندوق المعررار ين قموررة مر بررة و ذات‬
‫طبيعررة مزدوجررة‪ ،‬ةرري قموررة ربحيررة تجاريررة مررن جةررة‪ ،‬وأيضررا رري نفررس الووررت قموررة ت ا ‪،‬يررة تعاونيررة مررن‬
‫جةة أررت ‪.‬‬

‫وقوائررد ماليررة‬ ‫رري مررا تسررتحقه عررر ة التررأمين الت ررا ‪،‬ي مررن أجررور وأتعررا‬ ‫أمررا العموررة الربحيررة تتمرر‬
‫نتيج ررة ويامة ررا بأقب رراء اندارة التأميني ررة (و ررق قق ررد و ال ررة بعمول ررة) و اعس ررترمارية (و ررق قق ررد المض رراربة)‬
‫ىلخ الربا بالدرجة ااولخ‪.1‬‬ ‫لصندوق المعار ين‪ ،‬ةي بةذا اعقتبار قموة ربحية تجارية محضة‪ ،‬تةد‬

‫الفرع األول‪ :‬التزام الشركة في تسيير صندوق المشاركين‬

‫تنص المادة ‪ 1‬من المرسوم التنفيذي روم‪ 12-42 :‬ق‪،‬خ ما ي‪،‬ي‪ :‬يسير الصندوق المنصروص ق‪،‬يره‬
‫ي المادة ‪ 4‬أقمو‪ ،‬من وب العر ة التي تمارس التأمين الت ا ‪،‬ي ‪...‬‬

‫يتبين لنا من رم ما جاء ي نص المادة ‪ ،21‬أن اعلتزام الرئيسي ل‪،‬عر ة بأنةا تقروم برإدارة وتسريير‬
‫العم‪،‬ي ررات التأميني ررة لص ررالا المع ررار ين‪ ،‬ىذ تض ررط‪،‬ق ع ررر ة الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي بمة ررام ىدارة وتس ررير ص ررندوق‬
‫يقروم بجميرق العم‪،‬يرات انداريرة و التنفيذيرة‬ ‫حير‬ ‫المعار ين ممر‪،‬ة بمج‪،‬س ىدارة تعينه قن طريق اعنتررا‬
‫المزمررة ندارة أقمررا التررأمين الت ررا ‪،‬ي بمررا رري ذلررك ااقمررا التقنيررة تسرريير المنتجررات التأمينيررة والمحررا ط‬
‫الت ا ‪،‬ية و ىصدار ورائق التأمين و استيفاء و تحصي اععت ار ات و اعلتزام بد ق التعويضات ل‪،‬متضررين‬
‫و ت روين المرصصرات و اعحتياطرات المزمرة عسرت ما و اسرتمرار العمر الت را ‪،‬ي‪ ،‬بانضرا ة ىلرخ القيررام‬
‫بدراسات تسويقية و بناء مرزيح تسرويقي عرا و تحديرد ىسرتراتيجيات تسرويقية ذات فراءة‪ ،‬و ىدارة المرراطر‬
‫ىلخ ترعيد الق اررات اندارية و المالية و الروابية‪،‬‬ ‫التقنية و اعسترمارية و بناء نطام محاسبي و مالي يةد‬
‫بانضا ة ىلخ ىدارة قم‪،‬يات ىقادة التأمين‪ ،‬و ىدارة الموارد البعرية ب فاءة‪. 2‬‬

‫منصور الر‪،‬يفي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 1‬‬ ‫ريا‬ ‫‪1‬‬

‫نوا بونعادة ‪ ،‬ىدارة أقما التأمين بين النطام ألتعار ي و النطام التق‪،‬يدي‪ ،‬مدر مقارن‪ ،‬رسالة مقدمة لني عةادة د توراو‬ ‫‪2‬‬

‫ق‪،‬وم ي الع‪،‬وم اعوتصادية‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية و الع‪،‬وم التجارية و ق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة رحات قباس‪ ،‬سطي ‪،2‬‬
‫‪ ،4222‬ص‪. 12‬‬
‫‪54‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ق ررن اعلتر رزام الرئيس رري لع ررر ة الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي رري تس رريير ص ررندوق المع ررار ين‪ ،‬ق رردة‬ ‫وي ررتمر‬
‫التزامات جاء بةا المرسوم التنفيذي روم‪ ،12-42 :‬وةي اآلتي‪:‬‬

‫أوال‪ :‬االلتزام بإنشاء لجنة ا شراف الشرعي‬

‫نعاط عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي ضرورة بوجود جةاز ل‪،‬روابة العررقية مرن أجر ضرمان توا رق‬ ‫يتط‪،‬‬
‫وتطرابق قم‪،‬ياتةرا مرق مبرادو وأح رام العرريعة انسرممية ويعتبرر جةراز الروابرة العررقية مرن أةرم ااجةرزة‬
‫الروابية المستحدرة ي المتسسات المالية انسممية‪ ،‬ةي ااساس الذي يعتمد ق‪،‬يه ال رير من المتعام‪،‬ين‬
‫مق ةذو المتسسات لمعر ة مدت التزام ت‪،‬ك المتسسات بأح ام ومبادو العريعة انسممية‪. 1‬‬

‫‪:‬‬ ‫العرقي‪ ،‬م وناتةا ومةامةا نقوم‬ ‫ووب التطرق ىلخ لجنة انع ار‬

‫‪ -1‬تعريف الرقابة الشرعية‪:‬‬

‫ةي متابعة المتسسات المالية ي تنفيذ تصر اتةا‪ ،‬والتأ د مرن مطابقتةرا اح رام العرريعة انسرممية‪،‬‬
‫حتخ ع يعود سعيةا ي تحصري مصرالحةا بإبطرا مرا أسرس لةرا مرن وواقرد وأصردر لةرا مرن تروت واقتمرد‬
‫لةا من و اررات من جةة اعرتصاص‪.2‬‬

‫‪ -2‬هيئة الرقابة الشرعية‪:‬‬

‫ةري جةراز مسرتق مرن الفقةراء المرتصرين ري قره المعراممت و يجروز أن ي رون أحرد ااقضراء مرن‬
‫غيرر الفقةراء ق‪،‬رخ أن ي رون مرن العرام‪،‬ين ري مجرا المتسسرات الماليرة انسرممية ولره انلمرام بفقره‬
‫ق‪،‬يةا ل‪،‬تأ د من التزامةرا بأح رام‬ ‫المعاممت وي ون مةتما بتوجيه نعاطات العر ة و م ار وبتةا و انع ار‬
‫العريعة انسممية و مبادئةا‪.‬‬

‫ص‪،‬يحة مق‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 224‬‬ ‫‪1‬‬

‫مقدم ىلخ متتمر التأمين‬ ‫قماد الزيادات‪ ،‬الروابة العرقية ق‪،‬خ متسسات التأمين التعاوني انسممية وطرق تفعي‪،‬ةا‪ ،‬بح‬ ‫‪2‬‬

‫العريعة انسممية منه‪ ،‬الجامعة ااردنية‪ 22- 22 ،‬أ ري ‪ ،4222 ،‬ص‪. 2‬‬ ‫التعاوني‪ ،‬أبعادو وا اوه وموو‬
‫‪55‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ -3‬أهمية الرقابة الشرعية‪:‬‬

‫تتج‪،‬خ أةمية الروابة العرقية ي عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي يما ي‪،‬ي ‪:‬‬

‫‪ -‬ع يم ن التأ د من ةوية عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬ىعا من رم وجود جةة عرقية تضبط أقمالةا‪.‬‬

‫‪ -‬يقروم النطرام الردار‪،‬ي لعرر ات الترأمين الت را ‪،‬ي ق‪،‬رخ اعلترزام بأح رام العرريعة انسرممية مرنةح تسرير‬
‫ق‪،‬يه ي جميق أقمالةا ونعاطاتةا الماليرة‪ ،‬ومرن ةنرا جراء دور جةراز الروابرة العررقية ليضربط أقمالةرا بمرا‬
‫الرئيسي لقيام ةذو العر ات ‪.‬‬ ‫يتفق وأح ام العريعة انسممية‪ ،‬و ي ةذا تحقيق ل‪،‬ةد‬

‫‪ -‬العام‪،‬ين ي عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي أ ررةم ذوي اعرتصاصات المالية واندارية يتعذر ق‪،‬يةم انحاطة‬
‫بفقه المعاممت المالية العرقية‪ ،‬مما ي‪،‬زم ضرورة وجود جةاز ل‪،‬روابة العررقية يعيرنةم ق‪،‬رخ تطبيرق أح رام‬
‫العريعة انسممية‪. 1‬‬

‫‪ -1‬مهام الرقابة الشرعية‪:‬‬

‫سنذ رةا ما ي‪،‬ي‪:‬‬ ‫تقوم ةيئة الروابة العرقية بمجموقة من الوطائ‬

‫‪ -‬مراجعة النطام ااساسي ل‪،‬عر ة و التأ د من موا قتةا اح ام العريعة انسممية‪.‬‬

‫‪ -‬تدويق ورائق التأمين الصادرة قن عر ات التأمين و التأ د من ر‪،‬وةا من المحطورات العرقية‪.‬‬
‫‪ -‬وضق الضوابط العرقية نقادة التأمين لدت عر ات ىقادة التأمين التجارية‪.‬‬
‫‪ -‬ىورار الصيغ العرقية ل‪،‬معاممت الفنية لعم‪،‬يات التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬التحقق من معروقية أموا عر ة التأمين و استرماراتةا‪.‬‬
‫‪ -‬انجابة قن اعستفسارات ىدارة العر ة يما يستجد من مسائ ترص العم‪،‬يات التأمينية‪.‬‬
‫‪ -‬طمأنة المتعام‪،‬ين مق عر ات التأمين قن عرقية أقما العر ة‪.‬‬
‫‪ -‬تقديم النصا ندارة العر ة و التزام العام‪،‬ين يةا بأح ام العريعة انسممية‪.‬‬

‫بن قبد اهلل العبي‪،‬ي‪ ،‬الروابة العرقية ق‪،‬خ المصار ‪ ،‬ضوابطةا وأح امةا ودورةا ي ضبط قم المصر ‪،‬‬ ‫يوس‬ ‫‪1‬‬

‫مقدم لمجمق الفقه انسممي الدولي‪ ،‬منطمة المتتمر انسممي‪ ،‬الدورة ‪ ،28‬انمارات‪ ،4228 ،‬ص‪. 22‬‬ ‫بح‬
‫‪56‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ -‬ىقرداد تقريرر سرنوي ل‪،‬ةيئرة العامرة ل‪،‬عرر ة يبرين معرروقية الوررائق و اتفاويرات ىقرادة الترأمين‬
‫واسترماراتةا‪. 1‬‬

‫‪ -1‬أنواع الرقابة الشرعية‪ :‬الروابة العرقية ق‪،‬خ نوقين ‪:‬‬

‫أ‪ -‬رقابة داخلية‪ :‬و ي ةذا النو ت ون ةيئة الروابة راصة بالمتسسة المالية‪ ،‬والمراوبون العرقيون ي ونون‬
‫من ضمن الجةاز انداري يةا ‪.‬‬

‫ب‪ -‬رقابة خارجيـة‪ :‬ويترولخ ةرذا النرو أقضراء ةيئرة الروابرة العررقية المسرتق‪،‬ين قرن المتسسرة الماليرة‪ ،‬أي‬
‫تدويق عرقي تضرم‬ ‫من رارج الجةاز انداري يةا‪ .‬ومن المم ن أن تتم الروابة الرارجية من رم م ات‬
‫ةيئة توت ومراوبين عرقيين‪ ،‬وتقدم ردماتةا لمتسسات مالية متعددة‪ ،‬ق‪،‬خ غرار المعمو به ي الم ات‬
‫المحاسبية الرارجية‪. 2‬‬

‫‪ -9‬لجنة ا شراف الشرعي بموجب المرسوم التنفيذي ‪91-21‬‬

‫تررنص المررادة ‪ 22‬مررن المرسرروم التنفيررذي ‪ 12-42‬ق‪،‬ررخ مررا ي‪،‬رري‪ :‬يتعررين ق‪،‬ررخ العررر ة الترري تمررارس‬
‫بمراوب ررة ومتابع ررة جمي ررق‬ ‫الع رررقي ت ‪،‬ر ر‬ ‫الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي أن تنعر ر لجن ررة دار‪،‬ي ررة تس ررمخ لجنة انعر ر ار‬
‫العم‪،‬ي ررات المرتبط ررة بالت ررأمين الت ررا ‪،‬ي ل‪،‬ع ررر ة‪ ،‬يواب ررداء رأي‪/‬أو ور ر اررات برص رروص مطابق ررة ة رردو العم‪،‬ي ررات‬
‫م‪،‬زمة ل‪،‬عر ة ‪.‬‬ ‫لمبادو العريعة انسممية وأح امةا‪ .‬وت ون و اررات لجنة انع ار‬

‫ن ررص الم ررادة ‪ 22‬م ررن المرس رروم التنفي ررذي رو ررم‪ 12-42 :‬الم ررذ ورة أق ررم ررإن ع ررر ة الت ررأمين‬ ‫وحسر ر‬
‫العرقي ‪ ،‬وةي ةيئة روابة عرقية دار‪،‬ية‬ ‫الت ا ‪،‬ي ت‪،‬تزم وانونيا بإنعاء لجنة دار‪،‬ية تدقخ‪ :‬لجنة انع ار‬
‫دورةررا ااساسرري مراوبررة ومتابعررة ر ر قم‪،‬يررات التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬والت رري تمارسررةا العررر ة ومرردت مطابقتة ررا‬
‫نرص المرادة‪،‬‬ ‫ت رون اراءةرا وو ارراتةرا م‪،‬زمرة ل‪،‬عرر ة وةرذا حسر‬ ‫اح ام ومبرادو العرريعة انسرممية‪ ،‬بحير‬
‫ق‪،‬خ العم‪،‬ية التأمينية المرتبطة بالتأمين الت ا ‪،‬ي ‪.‬‬ ‫أي انع ار‬

‫سامية معزوز‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 11‬‬ ‫‪1‬‬

‫مقدم ىلخ متتمر التأمين التعاوني‪،‬‬ ‫بن قبد اهلل العبي‪،‬ي‪ ،‬الروابة العرقية ق‪،‬خ عر ات التأمين التعاوني‪ ،‬بح‬ ‫يوس‬ ‫‪2‬‬

‫العريعة انسممية منه‪ ،‬الجامعة ااردنية‪ 22-22،‬أ ري ‪ ،4222،‬ص ‪. 1-2‬‬ ‫أبعادو وا اوه وموو‬
‫‪57‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫العرقي من رمرة أقضاء ق‪،‬خ اا رر تعينةم الجمعية العامرة لعرر ة الترأمين‬ ‫وتت ون لجنة انع ار‬
‫الت ررا ‪،‬ي وبرراوتراح مررن مج‪،‬ررس ىدارتةررا‪ ،‬لعةرردة مرردتةا رمرررة سررنوات تجرردد مررة واحرردة‪ ،‬ويررتم تعررين رئيسررةا مررن‬
‫الذ ر ‪.‬‬ ‫نص المادة ‪ 22‬من المرسوم سال‬ ‫وب أقضائةا‪ ،‬وةذا حس‬

‫العررقي المرادتين ‪ 22‬و‪ 21‬مرن المرسروم التنفيرذي ‪12-42‬‬ ‫وتحدد عرروط العضروية ل‪،‬جنرة انعر ار‬
‫وةي‪:‬‬

‫‪ -‬أن ي ونون من جنسية جزائرية ‪.‬‬

‫‪ -‬أن يحوزوا عةادات مرتصة ي مجا الصناقة المالية انسممية ‪.‬‬
‫أو غيرةا ‪.‬‬ ‫‪ -‬أن ع ت ون ل‪،‬عضو أي صفة ي عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي سواء عريك أو موط‬

‫و يفيرة تقاضريةا وةرذا براوتراح‬ ‫اتفاويرة‪ ،‬تحردد يةرا ااتعرا‬ ‫ما ترتبط ال‪،‬جنة بعر ة التأمين بموجر‬
‫الع رررقي ب ر ر الور ررائق و‬ ‫رر‬
‫م ررن مج‪ ،‬ررس اندارة‪ ،‬م ررا ت‪،‬ت ررزم ع ررر ة الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي بتزوي ررد لجن ررة انع ر ا‬
‫المستندات والمع‪،‬ومات التي تحتاجةا مق التزام أقضائةا بالسر المةني‪ ،‬وةذا مرا جراءت بره المرادة ‪ 28‬مرن‬
‫المرسوم التنفيذي ‪. 12-42‬‬

‫ثانيا‪ :‬االلتزام بالفصل المحاسبي بين حساب المشاركين وحساب المساهمين‬

‫العر اء من أةم مبادو التأمين الت را ‪،‬ي ري‬ ‫المعتر ين وحسا‬ ‫أن الفص المحاسبي بين حسا‬
‫رري الفص ر‬ ‫الفقرره انسررممي ومررتدت ذلررك أن تمسررك عررر ة التررأمين الت ررا ‪،‬ي حسررابين منفصرر‪،‬ين ويتمر ر‬
‫المحاسرربي ل ر مررن صررندوق المعررار ين وصررندوق العررر اء وأسرراس ةررذا المعيررار مبنرري ق‪،‬ررخ حقيقررة ويررام‬
‫ع ررر ة الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬والعمو ررة ب ررين ال ررر نين قمو ررة ربحي ررة وذل ررك يقتض رري حف ررط الحق رروق واعلت ازم ررات‬
‫والفص المحاسبي التام وان صاح ال ام ل ا ة العم‪،‬يات والعموات بين الطر ين‪. 1‬‬

‫ل‪،‬عرر ة باقتبارةرا عرر ة مسراةمة ولةرا‬ ‫ومن المع‪،‬وم ري الترأمين الت را ‪،‬ي أن ةنراك حسرابين حسرا‬
‫المعار ين (صندوق التأمين‪ ،‬أو المعار ين)‪.‬‬ ‫عرصية مالية مستق‪،‬ة‪ ،‬وحسا‬

‫العربي تومي‪ ،‬التأمين التعاوني ي التعريعات المقارنة‪ ،‬مذ رة ماجستير‪ ،‬ترصص‪ :‬العقود و المستولية‪، ،‬ية الحقوق‪،‬‬ ‫‪1‬‬

‫الب‪،‬يدة‪ ،4222 ،‬ص‪.24‬‬ ‫وسم القانون الراص‪ ،‬جامعة سعد دح‪،‬‬

‫‪58‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ةررذان الحسررابان ةمررا ال‪،‬ررذان يررتحممن المررراطر‪ ،‬أمررا المسرراةمون ررم يتحم‪،‬ررون عرريئا سرروت القيمررة‬
‫بالعرصية‬ ‫أن جميق القوانين الوضعية ق‪،‬خ اعقت ار‬ ‫اعسمية لفسةم التي د عوةا‪ ،‬أو سيد عونةا‪ ،‬حي‬
‫اعقتباريررة والمعنويررة لةررذو العررر ات‪ ،‬وبالتررالي الفص ر ال ام ر بررين الذمررة الماليررة ل‪،‬عرررص والذمررة الماليررة‬
‫ل‪،‬عر ة‪ ،‬وود اقتر الفقةاء المس‪،‬مون المعاصرون بةذو العرصية المعنوية ‪.‬‬

‫الترأمين رم يسرألون‬ ‫و ذلك حم‪،‬ة الورائق المعتر ون ي التأمين بعدما د عوا أوساطةم ىلرخ حسرا‬
‫يرجررق‬ ‫أ رررر مررن ذلررك مررق أن مقتضررخ التررأمين أن ع ت ررون ااوسرراط رابتررة‪ ،‬بر ت ررون واب‪،‬ررة ل‪،‬زيررادة‪ ،‬بحير‬
‫ىليةم قند قدم ا تفائةا بالمصرو ات والتعويضات‪ ،‬ول ن جرت العر الحالي ق‪،‬خ أن العرر ة انسرممية‬
‫أيضا تقوم بإجراء دراسات ىحصائية (ا توارية) تحدد من رملةا ااوساط المناسبة المط‪،‬وبة‪ ،‬وبالترالي رم‬
‫التأمين‪. 1‬‬ ‫يرجق ق‪،‬يةم‪ .‬وبالتالي ت ون المستولية المباعرة ق‪،‬خ العر ة و حسا‬

‫العررر اء مررن أةررم المبررادو الترري تميررز‬ ‫المعررار ين وحسررا‬ ‫ويعتبررر الفص ر المحاسرربي بررين حسررا‬
‫التأمين الت ا ‪،‬ي قن التأمين التجاري ‪.‬‬

‫ونجررد أن ةررذا المبرردأ وةررذا اعلترزام منصرروص ق‪،‬يرره رري المرسرروم التنفيررذي ‪ ، 12-42‬رري المررادة ‪42‬‬
‫مررا ي‪،‬رري‪ :‬يتعررين ق‪،‬ررخ العررر ة الترري تمررارس التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬مسررك حسررابات ماليررة ومحاسرربية‪ ،‬بصررفة‬
‫منفص‪،‬ة‪ ،‬ما يأتي ‪:‬‬

‫رأسما عر اء عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي‪.‬‬ ‫يتع‪،‬ق بتوطي‬ ‫‪ -‬حسا‬

‫يه ‪:‬‬ ‫يتع‪،‬ق بالصندوق المحدد ي أح ام المادة ‪ 2‬أقمو‪ .‬الذي يسج‬ ‫‪ -‬حسا‬

‫وأي ىيرادات أررت‪.‬‬ ‫وطعون الحواد‬ ‫*بعنوان ا يرادات‪ :‬المساةمات ومداري التوطي‬

‫*بعنوان النفقات‪ :‬التعويضات واارصدة ومصاري التسيير ااررت ‪.‬‬

‫ق‪،‬ي محي الدين االقرو داغي‪ ،‬مرجق السابق‪ ،‬ص ‪.222‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪59‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ثالثا‪ :‬االلتزام بتوزيا الفائض التأميني من قبل شركة التأمين التكافلي‬

‫التررأميني ُيعررد مررن أةررم الرصوصرريات الترري يتميررز بةررا التررأمين الت ررا ‪،‬ي قررن التررأمين‬ ‫ىن الفررائ‬
‫التأميني م‪ ،‬ا لمجمو المعار ين و المساةمين ي صندوق‬ ‫التجاري ما رأينا ذلك سابقا‪ ,‬ىذ يعتبر الفائ‬
‫ي التأمين التجاري ‪.‬‬ ‫المعار ين ( صندوق التأمين) وليس م‪ ،‬ا لعر ة التأمين الت ا ‪،‬ي ما ةو الحا‬

‫المعرار ين مرن مجمرو ااوسراط التري د عةرا‬ ‫‪ -1‬تعريف الفائض التـأميني‪ :‬ةرو المرا المتبقري ري حسرا‬
‫المعر ررتر ون‪ ،‬ر رري جمير ررق العم‪،‬ير ررات التأمينير ررة و الفنير ررة ذات العمو ررة بنعر رراط العر ررر ة‪ ،‬مضر ررا ا ىليةر ررا أربر رراح‬
‫اعسررترمارات العرررقية لت‪،‬ررك ااوسرراط المرصصررة لةررم‪ ،‬وقوائررد قم‪،‬يررات ىقررادة التررأمين‪ ،‬مرصرروما منةررا ‪:‬‬
‫ىقررادة التررأمين‪ ،‬وااجررة المع‪،‬ومررة‬ ‫التعويضررات المد وقررة ل‪،‬مسررتأمنين واعحتياطررات الفنيررة‪ ،‬و ررذلك مصرراري‬
‫ل‪،‬عر ررر ة مر رردير صر ررندوق التر ررأمين الت ر ررا ‪،‬ي‪ .‬وبعبر ررارة أرر رررت ةر ررو الزير ررادة ر رري اععر ررت ار ات وأرباحةر ررا ق‪،‬ر رري‬
‫التعويضات والمصرو ات‪.1‬‬

‫والتعاون الذي تمارسه عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪،‬‬ ‫‪ -2‬خصائص الفائض التأميني‪ :‬استنادا ىلخ مبدأ الت ا‬
‫التأميني يتميز بالرصائص التالية‪:‬‬ ‫الفائ‬

‫التأميني ع يعتبر ربحا يوانما ةو زيادة ي التحصي ‪.‬‬ ‫‪ -‬الفائ‬

‫ةيئرة المعرتر ين ع ل‪،‬عرر ة‪ ،‬أي حقرا رالصرا وم‪ ،‬را عررقيا‬ ‫الترأميني م‪ ،‬را رالصرا لحسرا‬ ‫‪ُ -‬يعتبر الفائ‬
‫يه من وب ىدارة العر ة بما يحقق مصالحةم و رق ال‪،‬روائا المعتمردة ت روين اعحتياطرات‬ ‫لةم يتم التصر‬
‫لصندوق التأمين الت ا ‪،‬ي المم‪،‬وك لةم‪ ،‬أو توزيعه ق‪،‬يةم أو التبر به ي وجوو الرير نيابة قنةم‪.‬‬

‫التررأميني مرن الر ررائز ااساسرية والسررمات البرارزة ري عررر ات الترأمين الت ررا ‪،‬ي التري اترررذت‬ ‫‪ُ -‬يعرد الفرائ‬
‫من التأمين الت ا ‪،‬ي القائم ق‪،‬خ التبر بين حم‪،‬ة الورائق محو ار لعم‪،‬ةا‪.‬‬

‫مقدم ىلخ المتتمر الراني ل‪،‬مصار‬ ‫أحمد محمد صباغ‪ ،‬الطرح العرقي والتطبيق العم‪،‬ي ل‪،‬تأمين انسممي‪ ،‬بح‬ ‫‪1‬‬

‫والمتسسات المالية انسممية‪ ،‬دمعق‪ ،‬سوريا‪ 22-24 ،‬مارس ‪ ،4222‬ص‪. 2‬‬

‫‪60‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫المعررار ين مررن مجمررو ااوسرراط الترري ورردموةا‬ ‫التررأميني ةررو الرصرريد المررالي المتبقرري رري حسررا‬ ‫‪ -‬الفررائ‬
‫والنفقات‪. 1‬‬ ‫واسترماراتةا وقوائد ىقادة التأمين‪ ،‬بعد تسديد المطالبات الفنية‪ ،‬وتغطية جميق المصاري‬

‫‪ -3‬أنواع الفائض التأميني‪ :‬وةي التالي‪:‬‬

‫أ‪ -‬الفائض التأميني ا جمالي‪:‬‬

‫ةررو مررا يتبقررخ مررن أوسرراط التررأمين بعررد حسررم نفقررات قم‪،‬يررات التررأمين المرت‪،‬فررة ومررا يتص ر بةررا مررن‬
‫مصرو ات‪ ،‬أي ما يتبقخ من ااوساط بعرد حسرم مرا ُد رق تعويضرات تأمينيرة ل‪،‬متضرررين مرن المسرتأمنين‪،‬‬
‫تسويقية‪ ،‬يوادارية‪ ،‬وتعغي‪،‬ية ‪.‬‬ ‫و مصاري‬

‫ويقصد بةذا المصط‪،‬ا ما يبقرخ مرن أوسراط الترأمين مرق حسرم التعويضرات‬
‫ب‪ -‬الفائض التأميني الصافي‪ُ :‬‬
‫والنفقات‪ ،‬رم زيادة قوائد اسرترمار أوسراط الترأمين مرق حسرم حصرة المسراةمين ري العرر ة مرن ةرذو ااربراح‬
‫انجمالي بانضا ة ىلخ صا ي ربا استرمار أوساط المعتر ين ‪.‬‬ ‫أي ةو الفائ‬

‫التأميني ق‪،‬خ نحو مط‪،‬ق‪،‬‬ ‫والممحط أن معطم الباحرين ي ةذا المجا يستعم‪،‬ون مصط‪،‬ا الفائ‬
‫من أوساط التأمين‪. 2‬‬ ‫الصا ي‪ ،‬انه يمر المرح‪،‬ة النةائية التي يتو ىليةا الفائ‬ ‫وةم يردون الفائ‬

‫‪ -1‬كيفية توزيا الفائض التأميني‪:‬‬

‫طرق‪:‬‬ ‫ي العر ات انسممية ل‪،‬تامين برم‬ ‫يتم توزيق الفائ‬

‫نسربة مرا د عره‬ ‫ق‪،‬رخ جميرق المعرتر ين ري الصرندوق المعرار ين ر حسر‬ ‫األولى‪ :‬أن يتم توزيق الفرائ‬
‫نسرربة اعررت ار ةم‪ ،‬ع رررق بررين معررترك أصررابه‬ ‫مررن اععررت ار ات (ااوسرراط) سررنويا‪ ،‬أي‪ :‬يرروز ق‪،‬رريةم بحسر‬

‫تجار قربية ‪،‬‬ ‫معمر حمدي‪ ،‬دور تطبيق مبادو الحو مة ي دقم نعاط عر ات التأمين التعاوني دراسة بع‬ ‫‪1‬‬

‫أطروحة مقدمة لني عةادة د توراو ق‪،‬وم ي الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬ترصص مالية و اوتصاد دولي‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية‬
‫والتجارية وق‪،‬وم التسيير‪ ،‬وسم الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬جامعة حسيبة بن بوق‪،‬ي الع‪ ،4222 ، ،‬ص ‪. 22-24‬‬
‫مقدم ىلخ متتمر التأمين التعاوني ‪،‬‬ ‫التأميني أح امه ومعايير احتسابه وتوزيعه‪ ،‬بح‬ ‫قدنان محمد العسا ‪ ،‬الفائ‬ ‫‪2‬‬

‫العريعة انسممية منه‪ ،‬الجامعة ااردنية‪ ،‬ااردن‪ ،4222 ،‬ص‪. 2‬‬ ‫أبعادو وا اوه وموو‬
‫‪61‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫حاد ‪ ،‬وصر له‪ ،‬أم لم يصرر لره‪ ،‬ان ر معرترك متبرر ل‪،‬رررين‪ ،‬بمرا يحتراج ىليره المعرترك ري د رق‬
‫التعويضات‪ ،‬ما بقي من اعت ار ه ينبغي أن يرد ىليةم جميعا ‪.‬‬

‫‪ ،‬وةرذا‬ ‫ي حادره‪ ،‬مةمرا انرت نسربة التعروي‬ ‫وقو‬ ‫‪ ،‬أي‪ :‬أصابه حاد‬ ‫من قو‬ ‫الثانية‪ :‬حرمان‬
‫مبني ق‪،‬خ أن الموضو وائم ق‪،‬خ التبر الذي يه السعة‪ ،‬ما دام المعتر ون موا قين ق‪،‬خ ذلك م حررج‪،‬‬
‫تربرروي‪ ،‬وةررو د ررق المعررتر ين لمزيررد مررن الحرررص والحررذر حتررخ ع يقع روا رري الح رواد ‪،‬‬ ‫ىضررا ة ىلررخ جان ر‬
‫‪.‬‬ ‫يحرمون من الفائ‬

‫المب‪،‬غ المد و من‬ ‫ىذا استقر ي التعوي‬ ‫‪ ،‬بحي‬ ‫ىلخ نسبة الفائ‬ ‫الثالثة‪ :‬ممحطة نسبة التعوي‬
‫مررا د عرره المعررترك‪ ،‬إنرره‬ ‫يعرراد نص ر‬ ‫‪ ،‬يواذا رران مب‪،‬ررغ التعرروي‬ ‫المعررترك ررم يسررتحق عرريئا مررن الفررائ‬
‫النسرربة و التناس ر ب أي‪ :‬المقاصررة بررين المب‪،‬ررغ المسررترد والتعرروي‬ ‫ائضرره‪ ،‬وة ررذا حس ر‬ ‫يسررتحق نص ر‬
‫العررر ات ل‪،‬تررأمين‬ ‫رري بعر‬ ‫‪ ،‬وةررذا جرراري ق‪،‬يرره العمر‬ ‫المررد و ل‪،‬مسررتأمن مررق م ارقرراة أسررس توزيررق الفررائ‬
‫الت ا ‪،‬ي‪. 1‬‬

‫الترأميني ري المرادة ‪42‬‬ ‫ونجد أن المعر الجزائري ود نص ق‪،‬خ ةذو الطرق الرمررة لتوزيرق الفرائ‬
‫من المرسوم التنفيذي روم‪ 12-42 :‬الذي يحدد عروط و يفيات ممارسة التأمين الت ا ‪،‬ي ‪.‬‬

‫رابعا‪ :‬االلتزام بتقديم القرض الحسن لصالح صندوق المشاركين‬

‫المعررار ين وقردم فايرة مرا اعحتياطيرات لسردو‪ ،‬يجروز أن يقرردم‬ ‫ري حالرة حصرو قجرز ري حسرا‬
‫مرن صرا ي الفررائ‬ ‫العررر اء ق‪،‬رخ أن يسردد ذلرك القررر‬ ‫المسراةمون مرن أمروالةم ورضررا حسرنا مرن حسرا‬
‫المسرراةمين لحسررا‬ ‫التررأميني المتحقررق رري السررنوات المقب‪،‬ررة وةررذو ردمررة ىو ارضررية يجرروز أن يتديةررا حسررا‬
‫الحسررن رري الع رريعة انسررممية وطبقررا ل‪،‬ض روابط والقيررود العرررقية الترري‬ ‫المعررار ين تجسررد معنررخ القررر‬
‫تضعةا ةيئة الفتوت و الروابة العرقية ي ةذا العأن درءا اي محطور عرقي‪. 2‬‬

‫محي الدين ق‪،‬ي القرو داغ‪،‬ي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪. 422-428‬‬ ‫‪1‬‬

‫العربي تومي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 22‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪62‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الحسن قدة سنوات ترضق لمجموقة اقتبارات نية ومالية لردت‬ ‫وقادة ما تستغرق ترة السداد القر‬
‫الحسن ةو التزام حقيقي ي‪،‬تزمره المسراةمون لصرالا المعرتر ين‪ ،‬وأصربا ذلرك قر را‬ ‫العر ة‪ ،‬وق‪،‬يه القر‬
‫واوعيا ووانونا مستق ار‪.1‬‬

‫ونجد أن المعر الجزائري ورد نرص ري الفقررة ااولرخ مرن المرادة ‪ 42‬مرن المرسروم التنفيرذي ‪12-42‬‬
‫جراءت بمرا ي‪،‬ري‪ :‬ىذا ران رصريد‬ ‫الحسرن مرن وبر عرر ة الترأمين الت را ‪،‬ي حير‬ ‫ق‪،‬خ تقرديم و مرنا القرر‬
‫الصررندوق س رر‪،‬بيا‪ ،‬يم ررن ل‪،‬ع ررر ة الترري تم ررارس الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي مررنا اقتم رراد لص ررندوق المع ررار ين يس ررمخ‬
‫الحسن ‪.‬‬ ‫الفر‬

‫الفرع الثاني‪ :‬التزام المشاركين‬

‫لقد ودمت عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي نماذج تسيير ىسممية راليرة مرن الربرا والغررر ري تسريير يوادارة‬
‫ي صيغ الو الة‪ ،‬المضاربة والنموذج المرت‪،‬ط ‪.‬‬ ‫العماليات التأمينية‪ ،‬و تتمر‬

‫وسن تفي ي بحرنا ةذا بذ ر التزامات المعار ين الناعئة قن صريغتي التسريير الو الرة والمضراربة‪،‬‬
‫أما النموذج المرت‪،‬ط بين الو الة والمضاربة و المنصوص ق‪،‬يه ي المادة ‪ 24‬من المرسوم التنفيذي روم‪:‬‬
‫قنه نفس التزامات نموذجي اعستغم ‪ :‬الو الة والمضاربة ‪.‬‬ ‫‪ 12-42‬تترت‬

‫أوال‪ :‬التزام المشاركين في حالة تسيير الشركة لصندوق المشـاركين وفـق نمـوذال االسـتغ ل‬
‫"الوكالة بعمولة"‬

‫نم رروذج اعس ررتغم‬ ‫لق ررد نص ررت الم ررادة ‪ 22‬م ررن المرس رروم التنفي ررذي ‪ 12-42‬ق‪ ،‬ررخ م ررا ي‪ ،‬رري‪ :‬حسر ر‬
‫الو الة المذ ور ي المادة ‪ 8‬أقمو‪ ،‬تتعةد العر ة التي تمارس الترأمين الت را ‪،‬ي بتسريير الصرندوق مقابر‬
‫ق‪ ،‬ررخ أس رراس نس رربة رابت ررة تطب ررق ق‪ ،‬ررخ مب ررالغ‬ ‫قمول ررة تس ررمخ قمول ررة الو ال ررة و تحسر ر‬ ‫أج ررر رري عر ر‬
‫المساةمات المد وقة ‪.‬‬

‫منصور الر‪،‬يفي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪. 22-22‬‬ ‫ريا‬ ‫‪1‬‬

‫‪63‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫الذ ر والتي جراءت برأن أحرد النمراذج لتسريير‬ ‫من رم نص المادة ‪ 22‬من المرسوم التنفيذي سال‬
‫صرندوق المعررار ين ةررو نمروذج أو ققررد الو الررة بعمولرة و ةررذا مررن أجر ىدارة قم‪،‬يررات التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬و‬
‫بالتالي نحن ةنا أمام قموة تعاودية بين عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي من جةة والمعار ين مرن جةرة أرررت مرن‬
‫ص ررندوق المع ررار ين‪ ،‬وااج ررر أو العمول ررة‬ ‫أجرر تس رريير و ىدارة المس رراةمات أو ااوس رراط المد وق ررة لحس ررا‬
‫ق‪،‬خ أساس نسبة رابتة تطبق ق‪،‬خ مب‪،‬غ المساةمات و اععت ار ات المد وقة من وب المعار ين ‪.‬‬ ‫تحس‬

‫يتضررمن ققررد الو الررة بعمولررة ااقمررا والتصررر ات الترري ي‪،‬تررزم الو ي ر بالعمولررة (ىي‪ :‬عررر ة التررأمين‬
‫ق‪،‬ررخ الو ي ر‬ ‫الت ررا ‪،‬ي) بإجرائةررا مررا يتضررمن العقررد تحديرردا ررامم لنطرراق قم ر وسرر‪،‬طات الو ي ر ‪ ،‬ويج ر‬
‫طريقررة تنفيررذةا‪ ،‬ولقررد تناولنررا ةررذو‬ ‫بالعمولررة أن ي‪،‬تررزم رري تنفيررذ الو الررة بحرردودةا وع يررررج قنةررا مررن حي ر‬
‫اعلتزامات التي تقق ق‪،‬خ قاتق العر ة ( الو ي ) بعيء من التفصي سابقا ‪. 1‬‬

‫ذلررك‬ ‫رري الو الرة العاديرة أنةررا تبرقيرة طبقرا ل‪،‬قواقررد العامرة‪ ،‬رإن اامررر ق‪،‬رخ ررم‬ ‫يواذا ران ااصر‬
‫بالنسرربة ل‪،‬و الررة بالعمولررة ةرري قمر مررأجور مررا يررد ق‪،‬يةررا اسررمةا ويسررتحق يةررا الو ير ( العررر ة) أجررا‪،‬‬
‫ويعتبر ةذا اعلتزام من أةم اعلتزامات التي تقق ق‪،‬خ قراتق المو ر ( المعرار ين) مقابر العمر الرذي يقروم‬
‫ل‪،‬و ي مقاب ويرام الو ير‬ ‫به الو ي بالعمولة لحسابه‪ .‬وتعر العمولة ق‪،‬خ أنةا المب‪،‬غ الذي يد عه المو‬
‫بتنفيذ المةمة المو ‪،‬ة له ي ققد الو الة‪. 2‬‬

‫والعمولررة المتفررق ق‪،‬يةررا قررادة مررا ت ررون نسرربة مئويررة مررن ويمررة الصررفقة‪ ،‬وع يسررتحق الو ير بالعمولررة‬
‫العمولررة ق‪،‬ررخ ويررام الغيررر المتعاوررد مررق‬ ‫ااجررر ىع بتمررام العقررد الررذي ‪،‬فرره المو ر بإب ارمرره لحسررابه وع تتوور‬
‫تقدم لعر ة التأمين الت ا ‪،‬ي نسبة يحددةا مج‪،‬س ىدارة عرر ة الترأمين‪ ،‬وتسرمخ‬ ‫الو ي بتنفيذ العقد‪ ،3‬حي‬
‫ةيئة المساةمين ‪.‬ورسوم الو الرة‬ ‫رسوم الو الة‪ ،‬ويتم رصمةا من ااوساط ور تحصي‪،‬ةا‪ ،‬وتحو لحسا‬

‫حميدة دقاس‪ ،‬النطام القانوني لعقد الو الة بعمولة‪ ,‬مذ رة م م‪،‬ة لني عةادة الماجستير‪ ،‬ر وانون ااقما ‪ ،‬ترصص‬ ‫‪1‬‬

‫وانون راص‪، ،‬ية الحقوق والع‪،‬وم السياسية‪ ،‬جامعة محمد لمين دباغين سطي ‪ ،4222 ، -4-‬ص‪. 222-222‬‬
‫بسام حمد الطراونة وباسم محمد م‪،‬حم‪ ،‬مبادو القانون التجاري(النطرية العامة‪-‬ااقما التجارية‪،‬العقود التجارية)‪ ،‬ط‪،2‬‬ ‫‪2‬‬

‫دار المسيرة ل‪،‬نعر و التوزيق والطباقة‪ ،‬قمان‪ ، 4222،‬ص‪. 484‬‬

‫ق‪،‬ي البارودي‪ ،‬العقود وقم‪،‬يات البنوك و قا اح ام وانون التجارة روم ‪ 22‬لسنة ‪ ،2888‬دار المطبوقات الجامعية‪،‬‬ ‫‪3‬‬

‫انس ندرية‪ ،4222 ،‬ص‪. 12‬‬

‫‪64‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫التي تحتاجةا عر ة اندارة ل‪،‬قيام بعم‪،‬ةا ق‪،‬خ أحسن وجره‪ ،‬ويردر ضرمنةا نسربة ربرا‬ ‫المصاري‬ ‫ةي‬
‫أرررت تررص التعويضرات‬ ‫معقولة وع يدر ضمن رسوم الو الة أوساط ىقرادة الت ا ر و‪/‬أو أي مصراري‬
‫رسوم الو الرة نسربة مئويرة مرن ىجمرالي ااوسراط المحصر‪،‬ة أو مرن‬ ‫وأيضا ااصو الرابتة‪ ،‬وي ون حسا‬
‫ااوسراط المحصر‪،‬ة بعرد رصرم أوسراط ىقرادة الت ا ر ق‪،‬رخ أن ت رون النسربة المئويرة أق‪،‬رخ مرن النسربة‬
‫أن يقوم الربير اع تواري ل‪،‬عر ة بمراجعة رسوم الو الة ومنا‬ ‫المرصومة من ىجمالي ااوساط ‪ .‬ويفتر‬
‫التي تتحم‪،‬ةا عر ة التأمين‪.1‬‬ ‫الرسوم و فايتةا ل‪،‬مصاري‬ ‫العر ة عةادة بذلك‪ ،‬لضمان العدالة ي حسا‬

‫ثانيا‪ :‬التزام المشاركين في حالة تسيير الشركة لصندوق المشاركين وفق نمـوذال االسـتغ ل‬
‫"المضاربة"‬

‫نمر رروذج اعسر ررتغم‬ ‫تر ررنص المر ررادة ‪ 22‬مر ررن المرسر رروم التنفير ررذي ‪ 12-42‬ق‪،‬ر ررخ مر ررا ي‪،‬ر رري‪ :‬حس ر ر‬
‫المضرراربة المررذ ور رري المررادة ‪ 8‬أقررمو‪ ،‬تتعةررد العررر ة الترري تمررارس التررأمين الت ررا ‪،‬ي بتسرريير الصررندوق‬
‫الفنية والمالية الناتجة قن الصندوق ‪.‬‬ ‫ق‪،‬خ أساس حصة محددة مسبقا من الفوائ‬ ‫مقاب أجر يحس‬

‫مرا ‪،‬‬ ‫ي ةذو الصيغة تعم عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي بصفتةا مضاربا والمعار ين ري الت ا ر أربرا‬
‫وترردير عررر ة التررأمين بصررفتةا مضرراربا ر أنعررطة اعسررترمار وأقمررا التررأمين نيابررة قررن المعررار ين رري‬
‫ق‪،‬ررخ المعررار ين الت ازمررا رئيسرريا‪ ,‬وةررو د ررق أجررة تتقاضرراةا العررر ة متمر‪،‬ررة رري‬ ‫الت ا ر ‪ ،‬ومقابر ذلررك يترت ر‬
‫الت را ‪،‬ي‪ ،‬ومررن ض روابط ةررذو العموررة أنرره ع يم ررن‬ ‫نسرربة مئويررة مررن أربرراح اعسررترمار و‪/‬أو الفررائ‬ ‫عر‬
‫لعر ة التأمين الت ا ‪،‬ي وع المعار ين تغيير نسبة المعار ة المتفق ق‪،‬يةا ىع باتفاق الطر ين ‪.‬‬

‫المررا أيررة‬ ‫وتفعرريم لمبررادو ققررد المضرراربة يتحم ر المعررتر ون رري الت ا ر وحرردةم بوصررفةم أربررا‬
‫رسارة ناعئة قن تصر أو ىةما من وب عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي تتحم‪،‬ةا ةذو ااريرة‪. 2‬‬

‫ومقاب ر ر أجر ررر المضر رراربة‪ ,‬تقر رروم العر ررر ة بر ررإدارة العم‪،‬ير ررات اعسر ررترمارية بالصر ررندوق الت ر ررا ‪،‬ي لصر ررالا‬
‫أن ي ررتم ق‪ ،‬ررخ وج رره ع يررر‬ ‫ررإن اعسررترمار بع ررر ات الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي يج ر‬ ‫المعررار ين‪ ،‬وبطبيع ررة الح ررا‬

‫ناصر قبد الحميد‪ ،‬تقييم تطبيقات‪ ،‬ص‪. 42-42‬‬ ‫‪1‬‬

‫العربي تومي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 24‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪65‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫انسررتراتيجية ل‪،‬صررندوق الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬وأن ي ررون م‪،‬تزمررا بأح ررام و مبررادو الع رريعة انسررممية‪ ،‬ررم‬ ‫بااةرردا‬
‫يرالطه عيء من المرالفات العرقية الربا و غيرو من المحرمات ي العريعة انسممية‪. 1‬‬

‫المطلب الثاني‪ :‬لثار عقد التأمين التكافلي بالنسبة لع قة المشاركين بحساب المشاركين‬

‫تعتبر قموة احاد المعرار ين (ةرم المرتمن ق‪،‬ريةم) تجراو العرصرية المعنويرة لصرندوق المعرار ين‪،‬‬
‫مررن أبرررز العموررات الماليررة الترري يقرروم ق‪،‬يةررا نطررام ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬ذلررك أن أر رران العقررد و طر يرره‬
‫الرئيسيين ةما‪ :‬أوع المعترك (المتمن له)‪ ،‬و رانيا‪ :‬جةة التأمين ( المتمن) ممر‪،‬ة ي صندوق المعرار ين‬
‫‪ ،‬و ص ررور ة ررذو العمو ررة المالي ررة ب ررين اح رراد المع ررتر ين (الم ررتمن ق‪ ،‬رريةم) و ص ررندوق المع ررار ين أن يق رروم‬
‫الت ررا ‪،‬ي م ررق مجموق ررة‬ ‫المع ررترك ب ررد ق وس ررط الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي أو التع رراوني بص ررفته مع ررار ا رري الة ررد‬
‫التعراون‬ ‫المعتر ين‪ ،‬و الذي من أج‪،‬ه أنع الصندوق الت ا ‪،‬ي‪ ،‬وةذو اععت ار ات الت ا ‪،‬ية ىنما تقدم بةرد‬
‫و المعار ة ي ترميم ااضرار الواوعة ق‪،‬خ أحد المعتر ين‪ ،‬العموة ةاةنا معار ة ت ا ‪،‬ية غير ربحية‪ ،‬و‬
‫تح مةا وواقد ققود التبرقات ي الفقه انسممي‪.2‬‬

‫وبررالرجو ىلررخ نررص المررادة ‪ 22‬مررن المرس رروم التنفيررذي ‪ 12-42‬نجرردةا تررنص ق‪،‬ررخ أن المع ررار ين‬
‫تبررر وةررو بمرابررة وسررط أو‬ ‫(المررتمن لةررم) يقومررون بررد ق مسرراةمات ىلررخ صررندوق المعررار ين ق‪،‬ررخ ع ر‬
‫المرتمن‬ ‫اعتراك و ي حالة و وو رطر أو ضرر ق‪،‬خ أحد المعار ين ي نطام التأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬يعرو‬
‫ق‪،‬يةم من وب صندوق المعار ين ‪.‬‬

‫ة رري بعينة ررا ق‪ ،‬ررخ المع ررترك‬ ‫ىن ار ررار الت ررأمين التج رراري والت رري تر ررص الم ررتمن‪ ،‬والم ررتمن ل رره تترتر ر‬
‫المعرار ين (أي ‪ :‬المرتمن لةرم) مرن‬ ‫(أي‪ :‬حام الوريقة) مرن اعلترزام برد ق ااوسراط ونحوةرا‪ ،‬وق‪،‬رخ حسرا‬
‫العررقي ل ر واحرد منةمرا‪ ,‬وأن‬ ‫بين التأمينين ري الت يير‬ ‫اعلتزام بد ق التعويضات ونحوةا‪ ،‬ول ن الرم‬

‫الفقةي ل‪،‬عموات المالية بعر ات التأمينية الت ا ‪،‬ية‪ ،‬مج‪،‬ة العريعة و القانون‪،‬‬ ‫منصور الر‪،‬يفي‪ ،‬الت يي‬ ‫ريا‬ ‫‪1‬‬

‫انمارات‪ ،‬العدد ‪ ،4221 ،22‬ص‪. 22‬‬

‫تقنين أقما‬ ‫منصور الر‪،‬يفي‪ ،‬ووانين التأمين الت ا ‪،‬ي ااسس العرقية و المعايير الفنية‪ ،‬دراسة معيارية اغ ار‬ ‫ريا‬ ‫‪2‬‬

‫مقدم ىلخ متتمر التأمين التعاوني‪ ،‬الجامعة ااردنية‪ ،‬ااردن‪ 22-22 ،‬أ ري ‪،4222 ،‬‬ ‫عر ات التأمين الت ا ‪،‬ية‪ ،‬بح‬
‫ص‪. 22‬‬
‫‪66‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫التأمين‪ ،‬ىن العقد الذي نطرم‬ ‫اعلتزام ي التأمين التجاري ق‪،‬خ العر ة ي حين أن اعلتزام ةنا ق‪،‬خ حسا‬
‫ةذو العموات ي التأمين التجاري ةو ققد معاوضة‪ ،‬ي حين أن العقد ةنا ةو ققد تبر ‪. 1‬‬

‫الفرع األول‪ :‬التزامات المؤمن له في التأمين التكافلي‬

‫تتمر التزامات المتمن له ( المعترك) ي التأمين الت ا ‪،‬ي ما ي‪،‬ي‪:‬‬

‫تتدي ىلخ‬ ‫‪ -‬تقديم البيانات المزمة المتع‪،‬قة بالرطر المتمن منه‪ ،‬يوابمغ العر ة بما يستجد من طرو‬
‫زيادة الرطر بعد ىبرام العقد‪ ،‬يواذا ربت تعمد المعترك التدليس أو التغرير أو تقديم البيانات ال اذبة‬
‫‪،‬يا أو جزئيا‪ ،‬أما ىذا ربت أن تقديم البيانات المرالفة ل‪،‬واوق تم ق‪،‬خ سبي الرطأ‬ ‫يحرم من التعوي‬
‫بالمقدار المطابق ل‪،‬بيانات التي تربت صحتةا‪.‬‬ ‫إنه يستحق التعوي‬
‫‪ -‬د ق اععت ار ات ي أوواتةا المحددة المتفق ق‪،‬يةا ‪ ،‬و ي حالة امتنا المعترك أو تأررو قن د ق‬
‫اععت ار ات ي أوواتةا المحددة ي ون ل‪،‬عر ة الحق ي سخ العقد‪ ،‬أو ىجبارو ق‪،‬خ الد ق قن طريق‬
‫القضاء‪.‬‬
‫‪ -‬ىرطار العر ة باقتبارةا و ي‪،‬ة قن صندوق حم‪،‬ة الورائق بتحقق الرطر المتمن منه رم الفترة‬
‫ق‪،‬يه انرطار رم مدة مناسبة‪،‬‬ ‫المتفق ق‪،‬يةا ي وريقة التأمين‪ ،‬يواذا لم يتم يةا تحديد المدة يج‬
‫بقدر ما أصا‬ ‫يواذا لم يقم المعترك بةذا انرطار ي ون ل‪،‬عر ة الحق ي مطالبة المعترك بالتعوي‬
‫ىرمله بةذا اعلتزام‪. 2‬‬ ‫التأمين من ضرر ع‪،‬ي بسب‬ ‫حسا‬

‫وتتمر العروط ي ورائق التأمين الت ا ‪،‬ي ي ما ي‪،‬ي‪:‬‬

‫ري حراعت معينرة‪ ،‬مرر حالرة قردم‬ ‫‪ -‬ع مانق عرقا مرن اعرتراط عرروط راصرة بالمردد‪ ،‬أو قردم التحمر‬
‫‪ ،‬وتصربا ةرذو العرروط‬ ‫انبرمغ قرن الحراد ‪ ،‬أو أن يتحمر المعرترك مب‪،‬غرا معينرا مرن التعروي‬
‫مق أح ام ومبادو العريعة‬ ‫المنصوص ق‪،‬يةا ي ورائق التأمين واجبة الو اء بةا ما دامت ع تتعار‬
‫انسممية ومقتضخ العقد ‪.‬‬

‫‪1‬ق‪،‬ي محي الدين القرو داغي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪. 282-282‬‬

‫لجوانبه الفنية‪ ،‬بح‬ ‫قبد الستار أبوغدة‪ ،‬التأمين انسممي (الت ا ‪،‬ي‪ ،‬أو التعاوني) أسسه العرقية وضوابطه‪ ،‬والت يي‬ ‫‪2‬‬

‫مقدم ىلخ المتتمر الراني ل‪،‬مصار انسممية‪ ،‬دمعق‪ 22-22 ،‬مارس‪ ،4222 ،‬ص‪. 28‬‬
‫‪67‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫أو الضرر ود نعأ بصورة مسرتق‪،‬ة‬ ‫‪ -‬يجوز النص ي وريقة التأمين بأن ق‪،‬خ المعرك ىربات ون الحاد‬
‫‪1‬‬
‫‪.‬‬ ‫قن العوام اعسترنائية المذ ورة ي الوريقة‪ ،‬وليس لةا قموة بةا‪ ،‬يواع م يستحق التعوي‬

‫ومن رم ما سبق سنقوم بذ ر التزامات المتمن له ري ققرد الترأمين‪ ،‬والتري تتوا رق معةرا الت ازمرات‬
‫المعترك (المتمن له) ي ققد التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬وةذا بالرجو ىلخ القواقد القانونية التي تح م ققرد الترأمين‬
‫وع سيما اامر ‪ 22-82‬المتع‪،‬ق بالتأمينات ‪.‬‬

‫يوان أةررم اعلت ازمررات الترري تتطررابق معةررا الت ازمررات المعررترك (المررتمن لرره) رري التررأمين الت ررا ‪،‬ي والترري‬
‫الذ ر ةي‪:‬‬ ‫ذ رناةا سابقا والمنصوص ق‪،‬يةا ي المادة ‪ 22‬من اامر ‪ 22-82‬السال‬

‫‪ -1‬االلتزام با دالء بالبيانات المتعلقة بالخطر‪:‬‬

‫يمر التزام المتمن له باندعء بالبيانات المتع‪،‬قة بالرطر المتمن منه بمرح‪،‬تين‪ :‬المرح‪،‬ة ااولخ ةي‬
‫ي‪،‬تزم المتمن له باندعء ببيانات الرطرر المزمرق الترأمين منره حترخ يرتم ن المرتمن‬ ‫مرح‪،‬ة ىبرام العقد‪ ،‬حي‬
‫ي‪،‬ترزم‬ ‫من تحديد مووفه من مسألة وبو الترأمين‪ ،‬أمرا المرح‪،‬رة الرانيرة ةري مرح‪،‬رة سرريان ققرد الترأمين حير‬
‫ما من عأنه زيادة الرطر الذي وب تأمينه‪. 2‬‬ ‫المتمن له رم ةذو المرح‪،‬ة بإرطار المتمن ب‬

‫‪ -1-1‬االلتزام با دالء بالبيانات المتعلقة بالخطر عند إبرام العقد‪:‬‬

‫المتع‪،‬قرة‬ ‫ينبغي عررط أساسري ق‪،‬رخ المرتمن لره أن يع‪،‬رم المرتمن وورت ىبررام العقرد ق‪،‬رخ ر الطررو‬
‫بالرطر حتخ يتم ن المتمن مرن التقردير الصرحيا لفرطرار التري سريأرذةا ق‪،‬رخ قاتقره‪ ،‬وأصربا ذلرك أمرر‬
‫المحيطرة برالرطر الرذي يريرد‬ ‫مس‪،‬م به ي مجا التأمين باقتبار أن المتمن له ي ون أ ررر د اريرة برالطرو‬
‫ري ةرذا العرأن أن ت‪،‬جرأ عرر ات الترأمين ىلرخ الحصرو ق‪،‬رخ ةرذو البيانرات و‬ ‫التأمين منه‪ ،‬وود جرت العمر‬
‫ق‪،‬يةا المتمن بوضوح ‪.‬‬ ‫المع‪،‬ومات من رم نماذج عستمارات مطبوقة تتضمن أسئ‪،‬ة محددة يجي‬

‫ق‪،‬ي محي الدين القرو داغي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 222‬‬ ‫‪1‬‬

‫محمد حسن واسم‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 222‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪68‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ -2-1‬االلتزام با دالء بالبيانات المتعلقة بالخطر مدة سريان العقد‪:‬‬

‫التي تغير من الرطر بعد ىبرام العقد‬ ‫الطرو‬ ‫يقق ق‪،‬خ اة المتمن له اعلتزام بانقمم ق‪،‬خ‬
‫والتي ي ون لةا تأرير ق‪،‬خ ةرذا الرطرر بزيرادة درجرة احتمرا وووقره ودرجرة عردة جسرامته‪ ،‬وةرذا ممرا يرتدي‬
‫ي رير من الحاعت ىلخ تفاوم الرطر‪ ،‬و ي ةذا العرأن ي‪،‬ترزم المرتمن لره برأن يقردم تصرريحا دويقرا ل‪،‬مرتمن‬
‫المسررتجدة‪ ،‬وةنررا ينبغرري التمييررز بررين التفرراوم‬ ‫بواسررطة رسررالة مضررمونة الوصررو يرط ررو يةررا بةررذو الطرررو‬
‫ااحيران‬ ‫نمحط أنه ي أغ‪،‬‬ ‫أجنبي‪ ،‬حي‬ ‫ي حدوره المتمن له و التفاوم الذي ي ون بسب‬ ‫الذي يتسب‬
‫الترري أدت ىلررخ تفرراوم الرطررر ترجررق ىلررخ عر المررتمن لرره‪ ،‬فرري مرر ةررذو الحرراعت ق‪،‬ررخ‬ ‫مررا ت ررون الطرررو‬
‫ررم سربعة أيرام مرن تراريخ ق‪،‬مره برذلك‪ ،‬وترنص المرادة ‪221‬‬ ‫المتمن لره أن يرطرر المرتمن بةرذو الطررو‬
‫ق‪،‬خ المتمن له أن يقدم تصريحا صحيحا بجميرق‬ ‫من اامر ‪ 22-82‬المتع‪،‬ق بالتأمينات ق‪،‬خ أنه‪ :‬يترت‬
‫التي قر ةا وتسما ل‪،‬متمن بتقدير الرطر ‪.‬‬ ‫الطرو‬

‫‪ -3-1‬جزاء إخ ل المؤمن له بالتزامه با دالء بالبيانات المتعلقة بالخطر‪:‬‬

‫يميز المعر الجزائري ي ةذا الصدد حالتين ةما‪:‬‬

‫أ‪ -‬حالة حسن النية‪:‬‬

‫تجيرز ل‪،‬مرتمن أن‬ ‫تنطم ري ةرذا الصردد المرادة ‪ 28‬مرن المرسروم ‪ 22-82‬المتع‪،‬رق بالتأمينرات‪ ،‬حير‬
‫مق الرطر الحقيقي‪ ،‬يواذا لم يقب المتمن له بذلك جاز ل‪،‬متمن سرخ العقرد‬ ‫بزيادة القسط بما يتناس‬ ‫يط‪،‬‬
‫و يعيد المتمن ي ةذو الحالة ل‪،‬متمن له ااوساط المد وقة قن المدة الباوية التي ع يسرري يةرا العقرد ةرذا‬
‫‪.‬‬ ‫الحقيقة وب ووو الحاد‬ ‫ىن ان المتمن ود ا تع‬

‫ي ررون مررن حررق‬ ‫الحقيقررة بعرردم مطابقررة البيانررات مررق الرطررر بعررد ووررو الحرراد‬ ‫أمررا ىذا تررم ا تعررا‬
‫مق ااوساط المد وقة عم وتعدي العقد ل‪،‬مدة الباوية لسريانه‪. 1‬‬ ‫بما يتناس‬ ‫التعوي‬ ‫المتمن رف‬

‫معراج جديدي‪ ،‬مدر لدراسة وانون التأمين الجزائري‪ ،‬ط‪ ،2‬ديوان المطبوقات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪ ،4222 ،‬ص‪22-22‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪69‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ب‪ -‬حالة سوء النية‪:‬‬

‫وتجد ةذو الحالة ح مةا القانوني ي المادة ‪ 21‬من اامر‪ 22-82‬المتع‪،‬ق بالتأمينات وح مةا‪":‬‬
‫متعمرد مرن المرتمن لره وصرد تضر‪،‬ي المرتمن ري تقردير الرطرر ينجرر قنره ىبطرا‬ ‫تمران أو تصرريا راذ‬
‫العقد ‪. ...‬‬

‫تعتبرر سروء النيرة مرن المرتمن لره ري حالرة تعمردو ري ىرفراء أو تمران التصرريحات أو تقرديم بيانرات‬
‫اذبة‪ ،‬و يقق ق ء ىربات سوء النية ق‪،‬خ قاتق المتمن‪ ،‬إذا أربت ذلك إن بإم انه ىبطا ققرد الترامين‪،‬‬
‫أن يتوا ق مق رصوصيات ققد التامين باقتبارو من العقود الزمنية‪ ،‬و الزمن ةو‬ ‫و ل ن ةذا انبطا يج‬
‫المقيراس الرذي يقردم بره محر العقرد‪ ،‬و ةرو ينعر الت ازمرات مسرتمرة برالنطر ىلرخ تررات تنفيرذو‪ ،‬وق‪،‬يره رإن‬
‫طبيعة ةذا العقد جع‪،‬ت المعر يحيد قن القواقد العامة التي تقضي بأنه ي حالة ىبطا أو بطمن العقد‪،‬‬
‫يعاد المتعاودين ىلخ الحالة التي ان ق‪،‬يةا وب ىبرام العقد‪ ،‬و ي حالة استحالة ذلك جاز الح م بتعوي‬
‫قاد ‪ ،‬و ةو ما أ دته المح مة الع‪،‬يا ي العديد من و ارراتةا بتقرير ىقادة المتعاوردين ىلرخ الحالرة التري ران‬
‫ق‪،‬يةا وب ىبرامه‪. 1‬‬

‫‪ -2‬االلتزام بدفا القسط‪:‬‬

‫القسط ةو الم قاب المالي الذي ي‪،‬تزم المتمن له بأدائه ل‪،‬متمن مقاب تحم ةذا اارير ق ء تغطيرة‬
‫الرطر المتمن منه‪ .‬ويعتبر التزام المتمن له برد ق القسرط سرببا علترزام المرتمن بالضرمان‪ .‬وةرو مرن الناحيرة‬
‫الفنية رمن الرطر‪. 2‬‬

‫‪ -1-2‬كيفية دفا القسط‪:‬‬

‫أ‪ -‬الوفاء بالقسط من حيـث الزمـان‪ :‬يرتم تحديرد زمران الو راء بالقسرط و قرا عتفراق الطرر ين وورت ىبررام ققرد‬
‫بأن يد ق المتمن له ل‪،‬متمن جزءا أوليا من القسط‪ ،‬رم يتم بمقتضخ العقرد تحديرد‬ ‫التأمين وود يتفق ااط ار‬

‫حميدة جمي‪،‬ة‪ ،‬الوجيز ي ققد التأمين‪ ،‬دراسة ق‪،‬خ ضوء التعريق الجزائري الجديد ل‪،‬تأمينات‪ ،‬ط‪ ،2‬دار الر‪،‬دونية‪،‬‬ ‫‪1‬‬

‫الجزائر‪ ،4224 ،‬ص‪. 88‬‬

‫محمد حسن واسم‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪.422‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪70‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫لدت عر ات التأمين بأن يتم د ق القسط مقدما وةرذا‬ ‫اجا ااوساط الباوية‪ ،‬غير أنه ود أصبا من المألو‬
‫ليتم ن المتمن من الحصو ق‪،‬خ ااموا التي ت ف له تغطية المراطر ‪.‬‬

‫الم ان و قا ل‪،‬قواقد العامة التري تقضري‬ ‫ب‪ -‬الوفاء بالقسط من حيث المكان‪ :‬يتم الو اء بالقسط من حي‬
‫ق‪،‬رخ أن الرردين يتبررق رري مرروطن المردين ويعتبررر رري ةررذو الحالررة المررتمن لره ةررو المرردين وعررر ة التررأمين ةرري‬
‫الدائن‪. 1‬‬

‫‪ -2-2‬جزاء ا خ ل بالتزام دفا القسط‪:‬‬

‫ىن المتمن له م‪،‬زم بد ق القسط‪ ،‬و ل ن ىذا لم يقم بتنفيذ ةذا اعلتزام إن ةناك ىجراءات يتعين ق‪،‬خ‬
‫المتمن استنفاذةا ل‪،‬حصو ق‪،‬خ القسط‪ ،‬أو سخ العقد ي حالة قدم استجابة المتمن له ‪ ،‬و قموما ةناك‬
‫الضرمان و ىمرا أن ي‪،‬جرا ىلرخ‬ ‫جزاءان يترتبان قن قدم الو اء بقسط التامين ‪ ،‬إما أن يقوم المتمن بإيقرا‬
‫سخ العقد ‪ ،‬ىع انه ع يم ن ال‪،‬جوء ىلخ ةذا ي الجزائر ىع بعرد ىقرذار المرتمن لره و منحره أجر معرين ‪،‬‬
‫‪2‬‬
‫‪.‬‬ ‫لةذو انجراءات بالتفصي‬ ‫لذلك سنتعر‬

‫أ‪ -‬إعذار المؤمن له بدفا القسط‪:‬‬

‫ي‪،‬تزم المتمن بداية بتذ ير المتمن له وب ح‪،‬و اجا اعستحقاق بتراريخ اسرتحقاق القسرط‪ ،‬و ةرذا‬
‫مرا ترنص ق‪،‬يره المرادة‬ ‫د عره‪ ،‬و أجر الرد ق‪ ،‬و ةرذا حسر‬ ‫وب عةر ق‪،‬خ ااو من تذ يرو بالمب‪،‬غ الواج‬
‫مرن‬ ‫‪16‬الفقررة ااولرخ مرن ورانون التأمينرات‪ ،‬و منحره أجر رمسرة قعرر (‪ )22‬يومرا ق‪،‬رخ اا ررر تحسر‬
‫لةذا انقذار و لرم يرد ق‬ ‫تاريخ اعستحقاق‪ ،‬و ي‪،‬تزم المتمن له بالد ق رم ةذا ااج ‪ ،‬إذا لم يستجي‬
‫ري الوورت المررو لره مرن طرر المرتمن‪ ،‬انقضرت المردة القانونيرة‪ ،‬فري ةرذو الحالرة يقروم ةرذا ااريرر‬
‫بإقذارو و ةذا قن طريق رسرالة مضرمونة الوصرو مرق انعرعار باعسرتمم برد ق القسرط المط‪،‬رو ‪ ،‬و ةرذا‬

‫معراج جديدي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 22‬‬ ‫‪1‬‬

‫حميدة جمي‪،‬ة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 12‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪71‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫نرص المرادة ‪ ، 16‬الفقررة الرالررة مرن‬ ‫ررم أجر رمررين يومرا التاليرة عنقضراء المة‪،‬رة ااولرخ‪ ،‬ةرذا حسر‬
‫وانون التأمينات الجزائري‪. 1‬‬

‫ب‪ -‬فسخ العقد‪:‬‬

‫لقد أعار المعر ىلخ حرق المرتمن ري سرخ ققرد الترأمين‪ ،‬و ةرذا بعرد قعرر (‪ )22‬أيرام مرن ىيقرا‬
‫تب‪،‬يرغ الفسرخ ل‪،‬مرتمن لره و ةرذا بمقتضرخ رسرالة مضرمونة الوصرو مرق‬ ‫الضمانات و ي ةذو الحالة يجر‬
‫انععار باعستمم‪ ،‬و ي حالة الفسخ يبقخ المتمن له مطالبا بد ق القسط المطابق لفتررة الضرمان‪ ،‬و ةرذا‬
‫ما نصت ق‪،‬يه المادة ‪ ،22‬الفقرة الرامسة من اامرر ‪ 22-82‬المتع‪،‬رق بالتأمينرات‪ ،‬و ل رن بإم ران‬ ‫حس‬
‫المتمن قدم ال‪،‬جوء ىلخ الفسخ‪ ،‬يبقخ العقد وائما و يبقخ الضرمان مووو را ىلرخ غايرة تسرديد القسرط و ل رن‬
‫سريانه ‪ ،‬مق مراقاة اآلجا المعار ىليةا أقمو ‪.‬‬ ‫ىذا استعم حقه ي الفسخ إن العقد يتوو‬

‫و الجدير بالذ ر أن الفسخ يزو بأرر رجعي يستند ىلخ يوم العقد‪ ،‬يعتبر العقد أن لم ي ن‪ ،‬و ق‪،‬يه‬
‫بالنسربة ل‪،‬متعاوردين ي‪،‬ترزم ر منةمرا أن يررد ىلرخ اآلررر مرا حصر ق‪،‬يره و ىع جراز ل‪،‬قاضري أن يح رم‬
‫‪ ،‬و ةذا ما نص ق‪،‬يه المعر الج ازئرر ري المرادة ‪ 244‬مرن ورانون التأمينرات المتع‪،‬قرة برانحم‬ ‫بالتعوي‬
‫العقد‪.2‬‬

‫‪ -3‬االلتزام بإخطار المـؤمن بوقـوع الخطـر‪:‬‬

‫‪ -1- 3‬مضمون االلتزام با خطار‪:‬‬

‫يتحرردد مضررمون اعلت رزام بانرطررار بووررو الرطررر المررتمن منرره رري ويررام المررتمن لرره بإرطررار المررتمن‬
‫بالبيانات التي يع‪،‬مةا قن الرطر الواوق مر زمران وم ران وووقره وأسربابه وطرو ره‪ ،‬وعرةودو والنترائح التري‬
‫ق‪،‬خ وووقه‪.‬‬ ‫تترت‬

‫البيانررات‬ ‫ووررد تتضررمن وريقررة التررأمين مررا ي‪،‬ررزم المررتمن لرره بإرطررار المررتمن ببيانررات أررررت ىلررخ جان ر‬
‫السررابقة‪ ،‬ررأن يعررترط رري حالررة التررأمين ضررد الحريررق أن يقرردم المررتمن لرره مررق انرطررار وائمررة مفصرر‪،‬ة قررن‬

‫ىبراةيم أبو النجا‪ ،‬التأمين ي القانون الجزائري‪ ،‬ج‪ ،2‬ط‪ ،4‬ديوان المطبوقات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪ ،2884 ،‬ص‪. 422‬‬ ‫‪1‬‬

‫حميدة جمي‪،‬ة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 82‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪72‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ااعررياء الترري ة‪ ،‬ررت وت‪،‬ررك الترري أم ررن ىنقاذةرا مررق تقرردير ويمتةررا‪ ،‬أو الترزام المررتمن لرره تقررديم مررا يفيررد ىبررمغ‬
‫الم ررتمن من رره‪ ،‬و رري الت ررأمين م ررن المس ررتولية و ررد ي‪،‬ت ررزم الم ررتمن ل رره‬ ‫الس رر‪،‬طات المرتص ررة ررور وو ررو الح رراد‬
‫بمقتضخ عروط الوريقة بعدم التصالا مق المضرور ‪.‬‬

‫وااص أن الم‪،‬تزم بانرطار قن ووو ال اررة ةو المتمن له‪ ،‬يواذا انتق العيء المرتمن ق‪،‬يره ىلرخ‬
‫الررراص‪ ،‬يواذا مررات المررتمن لرره التررزم بانرطررار‬ ‫مالررك ارررر يقررق اعلترزام بانرطررار ق‪،‬ررخ قرراتق ةررذا الر‪،‬ر‬
‫العام أو المستفيد من التأمين‪ ،‬ويجوز أن يوجه انرطار‪ ،‬ي التأمين مرن المسرتولية مرن المضررور‬ ‫الر‪،‬‬
‫نفسه تمةيدا عستعما حقه ي الدقوت المباعرة ‪.‬‬

‫ويوجه انرطار ىلخ المتمن ي مر ز قم‪،‬ه أو ري اندارة العامرة أو ىلرخ منردو الترأمين الرذي أبررم‬
‫ما يرد ي وريقة التأمين‪. 1‬‬ ‫العقد مق المتمن له‪ ،‬وذلك بحس‬

‫‪ -2-3‬الجزاء المترتب على إخ ل المؤمن له بالتزام ا خطار‪:‬‬

‫المتمن له اعلتزام المنصوص‬ ‫تنص المادة ‪ 22‬من اامر المتع‪،‬ق بالتأمينات ق‪،‬خ أنه" ‪:‬ىذا رال‬
‫ق‪،‬يه ي الفقرتين ‪ 4‬و ‪ 2‬من المادة ‪ 15‬أقمو وترتبت قن ةذو المرالفة نتائح ساةمت ي ووو ااضررار‬
‫ي حدود الضرر الفع‪،‬ي الذي لحق به‪".‬‬ ‫التعوي‬ ‫أو ي اتسا مداةا جاز ل‪،‬متمن ترفي‬

‫إذا أر المتمن له بالتزاماته بانرطار ان مستوع مستولية تعاودية و ةنا يجوز ل‪،‬مرتمن أن يطالبره‬
‫مب‪،‬رغ‬ ‫ري ترفري‬ ‫انررم براعلتزام‪ ،‬و يتمرر ةرذا التعروي‬ ‫قرن الضررر الرذي أصرابه بسرب‬ ‫برالتعوي‬
‫ق‪،‬رخ قردم‬ ‫قردم انرطرار ‪ .‬وورد ي رون الجرزاء المترتر‬ ‫المرتمن مرن ضررر بسرب‬ ‫الترأمين بقردر مرا أصرا‬
‫قرن الضررر المتحقرق ةرذا ىذا‬ ‫انرطار بتحقرق الرطرر سرقوط حرق المرتمن لره ري الضرمان و ري التعروي‬
‫ورد ي وريقة التأمين عرط يقضي بذلك ‪.‬‬

‫محمد حسن واسم‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 421-422‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪73‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫جرزاء‬ ‫وبمرا أنره يم رن ل‪،‬طرر ين تمديرد مردة انرطرار المنصروص ق‪،‬يةرا وانونرا‪ ،‬يم رن تبعرا لرذلك ترتير‬
‫ق‪،‬رخ مرالفرة ةرذو اآلجرا برإدراج عررط ري ققرد الترأمين يبرين ويحردد ةرذا الجرزاء مرق م ارقراة نرص المرادة‬
‫‪ 244‬من القانون المدني‪. 1‬‬

‫الفرع الثاني‪ :‬التزامات المؤمن في التأمين التكافلي‬

‫تج رردر انعرررارة ق‪،‬رررخ أنررره ر رري التر ررأمين الت ر ررا ‪،‬ي‪ ،‬العر ررر ة تق رروم بر رراعلتزام اتجررراو المرررتمن لةرررم (ىي‪:‬‬
‫المعار ين) و ي قن المعار ين( حم‪،‬ة الورائق) وليس طر ا أصيم ي العموة بين المعار ين و حسا‬
‫المعار ين ‪.‬‬

‫يواذا انت العموة بين العر ة والمعار ين وائمرة ق‪،‬رخ أسراس الو الرة برأجر رإن ق‪،‬رخ العرر ة القيرام‬
‫بررإدارة قم‪،‬يررات التررأمين مررن ىقررداد الورررائق وجمررق ااوسرراط‪ ،‬ود ررق التعويضررات وغيرةررا مررن ااقمررا الفنيررة‬
‫مقاب ر أج ررة مع‪،‬ومررة يررنص ق‪،‬يةررا رري العقررد حتررخ يعتبررر المعررترك وررابم بةررا بمجرررد التوويررق ق‪،‬يرره‪ ،‬وحينئررذ‬
‫أن ي ررون قررن الرسررائر‬ ‫ةنررا يج ر‬ ‫تتحم ر العررر ة جميررق المصرررو ات انداريررة نطيررر ااجررر‪ .‬و التعرروي‬
‫الضررر‬ ‫المعترك المتمن له‪ ،‬والرسائر التبعية التي يم ن تقديرةا تقردي ار سر‪،‬يما بحسر‬ ‫المادية التي تصي‬
‫الفع‪،‬ي ‪.‬‬

‫وق‪،‬يه ت ون التزامات عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي (المتمن و ي ) اآلتي‪:‬‬

‫ق‪،‬خ العر ة قند تحقق الرطر المتمن منه د ق التعويضات من موجودات التأمين‪.‬‬ ‫‪ -‬يج‬

‫ااعياء المتغيرة القيمة من ووت آلرر ي حالة ت‪،‬فةا بقيمتةا السووية يوم ووو الضرر‪. 2‬‬ ‫ويتم تعوي‬

‫ىذا ران تحقرق الرطرر المرتمن منره بفعر عررص ربترت‬ ‫‪ -‬ترجرق العرر ة ق‪،‬رخ المسرتو قرن الحراد‬
‫مسرتوليته التعاوديرة أو التقصريرية أو لفعر مرن ري ح مره‪ ،‬وبرذلك تحر العرر ة محر المعرترك ري جميرق‬
‫الدقاوت والحقوق الراصة بالموضو ‪ ،‬وما تم تحصي‪،‬ه ي ون ل‪،‬صندوق‪.‬‬

‫قبد الرزاق بن ررو ‪ ،‬التأمينات الراصة ي التعريق الجزائري‪ ،‬ج‪ ،2‬ط‪ ،2‬مطبعة ريرة‪ ،‬الجزائر‪ ،2884 ،‬ص‪. 228‬‬ ‫‪1‬‬

‫محي الدين ق‪،‬خ القرو داغي‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص‪. 221-222‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪74‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ -‬ع مرانق عررقا مرن ىجرراء المصرالحة برين العرر ة وبرين المتسرببين ري الضررر بمرا يحقرق المصر‪،‬حة‬
‫ل‪،‬معتر ين‪ ،‬و قا اح ام الص‪،‬ا المقررة عرقا‪. 1‬‬

‫ومرن رررم الفقررة السررابقة‪ ،‬ىن أةرم الترزام يقرق ق‪،‬ررخ قراتق المررتمن (عرر ة التررأمين و ريم قررن حسررا‬
‫ل‪،‬متضرررر نتيجررة ووررو الرطرر المررتمن منرره‪ ،‬مررا‬ ‫المعررار ين) رري ققررد التررأمين الت ررا ‪،‬ي ةررو د ررق التعرروي‬
‫المعررار ين ي ررون ق‪،‬ررخ سرربي التبررر وةررو الت رزام بررالتبر و لرريس‬ ‫مررن حسررا‬ ‫نررذ ر ةنررا أن د ررق التعرروي‬
‫جروةري برين الترأمين‬ ‫القرانوني لعقرد الترأمين الت را ‪،‬ي سرابقا‪ ،‬وةرذا اررتم‬ ‫معاوضة ما جاء ري الت يير‬
‫الت ا ‪،‬ي والتأمين التجاري ‪ ،‬نجدو ي نص المادة ‪ 2‬من المرسوم ‪ 12-42‬المتع‪،‬ق بالتأمين الت ا ‪،‬ي ‪.‬‬

‫الت رزام المررتمن رري ققررد التررأمين والترري يعرربةةا الت رزام المررتمن رري التررأمين‬ ‫و رري مررا ي‪،‬رري سنسررتعر‬
‫الت ا ‪،‬ي ودائما و ق احترام مبادو العريعة انسرممية‪ ،‬وةرذا برالرجو ىلرخ القواقرد القانونيرة التري ترنطم ققرد‬
‫التأمين وعسيما وانون التأمينات الجزائري ‪.‬‬

‫بالتررأمين الت ررا ‪،‬ي العررائ‪،‬ي و التررأمين‬ ‫ولقررد أحالتنررا المررادة ‪ 4‬مررن المرسرروم التنفيررذي ‪ 12-42‬ل‪،‬تعري ر‬
‫الت ا ‪،‬ي العام وةما نوقان ل‪،‬ترأمين الت را ‪،‬ي ىلرخ المرادة ‪ 422‬مرن اامرر رورم ‪ 22-82‬المتع‪،‬رق بالتأمينرات‪،‬‬
‫جاءت بأن التأمين الت ا ‪،‬ي العائ‪،‬ي يوا ق التأمين ق‪،‬خ ااعراص‪ ،‬وأن التأمين‬ ‫والتي ذ رناةا سابقا‪ ,‬حي‬
‫الت ا ‪،‬ي العام يوا ق التأمين ق‪،‬خ ااضرار ‪.‬‬

‫و ي ما ي‪،‬ي نذ ر أةم التزام ل‪،‬متمن ي عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي ما ي‪،‬ي‪:‬‬

‫ي‪،‬تررزم المررتمن لرره بسررداد مب‪،‬ررغ التررأمين ىلررخ المررتمن لرره بمجرررد انتةرراء العقررد أو ح‪،‬ررو ال اررررة‪ ،‬وترت‪،‬ر‬
‫نو التأمين‪ :‬تأمين ق‪،‬خ ااعراص أو تأمين من ااضرار‪:‬‬ ‫طبيعة ونو مضمون ةذا اعلتزام بارتم‬

‫قبد الستار أبوغدة‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪. 12‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪75‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫‪ -1‬التزامات المؤمن في التأمين على األشخاص‪:‬‬

‫ي‪،‬تزم المتمن بسداد مب‪،‬غ التأمين المتفق ق‪،‬يه قند التعاود بانتةاء مدة العقد‪ ،‬أو ووو الرطر المرتمن‬
‫منه أيةما أسبق‪.1‬‬

‫يوان ما يميز ققد التأمين ق‪،‬خ ااعراص ةو انعدام الصرفة التعويضرية و ةرذا ق رس الترأمين ق‪،‬رخ‬
‫من ىبرامه لعقد‬ ‫ااضرار ‪ ،‬المتمن له ي ققود التأمين ق‪،‬خ ااعراص ع ينتطر و ع يقصد أي تعوي‬
‫الترأمين‪ ،‬فري ققرود الترأمين ق‪،‬رخ الحيراة مررم ع ي‪،‬حرق المرتمن لره أي ضررر يوان ران ةنراك وجةرة نطرر‬
‫قةية حاولت ىضفاء الصفة التعويضية ق‪،‬خ ققود التأمين ق‪،‬خ ااعراص و ل ن ي الحقيقة أن المتمن‬
‫ما دام ةناك ضرر يتم قن ىبرام العقد‪.‬‬ ‫ع ي‪،‬تزم بتعوي‬

‫المتمن ي‪،‬تزم أساسا بد ق مب‪،‬غ مالي يتم تعيينه بصفة جزائية مقاب ما د عه المتمن له من أوساط‬
‫طي‪،‬ة المدة المتفق ق‪،‬يةا‪. 2‬‬

‫وق‪،‬يره يم رن القرو أنره ري ققرود الترامين لريس ل‪،‬مب‪،‬رغ المرالي أيرة قمورة بوجرود الضررر‪ ،‬رم را لعقرد‬
‫الترأمين ق‪،‬رخ ااضررار الرذي يعتبرر يره الضررر قنصر ار جوةريرا ري العم‪،‬يرات التأمينيرة و ةرو مرا يتبناةرا‬
‫أو‬ ‫أرسرما‬ ‫ي‪،‬ترزم المرتمن برد ق مب‪،‬رغ الترأمين محردد ري عر‬ ‫المعر الجزائري ي ورانون التأمينرات‪ ،‬حير‬
‫نص المادة ‪22‬‬ ‫أو قند ح‪،‬و ااج المنصوص قنه ي ققد التأمين و ةذا حس‬ ‫ربق قند ووو الحد‬
‫الفقرة ااولخ من اامر ‪ 22-82‬المتع‪،‬ق بالتأمينات ‪.‬‬

‫بانضرا ة ىلرخ ذلرك قرد منحره المعرر الج ازئرري طابعرا راصرا و ةرو الرسرم‪،‬ة‪ ،‬وورد قر ةرا المعرر‬
‫الجزائري بأنةا قم‪،‬ية ادرار ي‪،‬تزم المتمن من رملةا بد ق مب‪،‬غ محدد ل‪،‬مرتمن لره أو المسرتفيد المعرين ري‬
‫رأسما أو ريق قند ح‪،‬و ااج المنصوص ق‪،‬يه ي العقد مقاب د ق وسط التأمين ‪.‬‬ ‫ع‬

‫محمد حسام محمود لطفي‪ ،‬ااح ام العامة لعقد التأمين دراسة مقارنة بين القانون المصري والفرنسي‪،‬ط‪ ،2‬بدون دار‬ ‫‪1‬‬

‫نعر‪ ،‬القاةرة‪ ،4222 ،‬ص‪. 222‬‬

‫‪ 2‬حميدة جميلة‪ ،‬المرجع السابق‪ ،‬ص ‪.111 -110‬‬

‫‪76‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫و ما تت د انتفاء الصفة التعويضية قن مب‪،‬غ التأمين ق‪،‬خ ااعرراص أيضرا قردم أحقيرة المرتمن ري‬
‫‪1‬‬
‫‪.‬‬ ‫ااحوا بالقيام بدقوت الرجو ضد الغير المستولين قن الحاد‬

‫‪ -4‬التزامات المؤمن في التأمين على األضرار‪:‬‬

‫المتمن له قن ا ة الرسائر المادية التي ألحقرت بالعريء المرتمن ق‪،‬يره‪ ،‬ىن‬ ‫ي‪،‬تزم المتمن بتعوي‬
‫العم‪،‬ية التأمينية ي ةذو الحالة ت تسي الصفة التعويضية‪ ،‬و ةذا ق س التأمين ق‪،‬رخ ااعرراص‪ ،‬مرا دام‬
‫أن مص‪،‬حة المتمن له تتضرر من جراء ووو الرطر و ةو ما يعر بالمبدأ التعويضي ي ققود التامين‬
‫‪ ،‬بانضرا ة ىلرخ رضروقةا ىلرخ مبردأ الح‪،‬رو الرذي يقتضري ح‪،‬رو المرتمن محر المرتمن لره والح‪،‬رو ق‪،‬رخ‬
‫الضررر وةرذا الح‪،‬رو يرتم ت‪،‬قائيرا و بقروة القرانون برين مب‪،‬رغ‬ ‫مرن العررص المسرتو قرن ىحردا‬ ‫التعروي‬
‫‪ ،‬ان مب‪،‬غ التأمين ةو تغطية ل‪،‬ضرر الذي ووق له من جراء ووو الرطر المتمن‬ ‫التأمين ومب‪،‬غ التعوي‬
‫يةرا أعرراص ي رون المرتمن لره مسرتو مردنيا قنةرا و رذا‬ ‫ق‪،‬يره مرر الرسرائر وااضررار التري يتسرب‬
‫الرسائر وااضرار الناتجة قرن أرطراء غيرر متعمردة مرن المرتمن لره ررم الرسرائر و ااضررار التري تسرببةا‬
‫ااعياء أو الحيوانات التي ي ون المتمن له مستو قنةا‪.‬‬

‫وق‪،‬يه إن التأمين ق‪،‬خ ااضرار ود ي ون تأمينا ق‪،‬خ ااعياء و ود ي ون تأمينا من المستولية‪.‬‬

‫أوال ‪ :‬التزام المؤمن في تأمين األشياء‬

‫المتمن له قن الرسائر المادية التي ت‪،‬حق بالع المرتمن‬ ‫التأمين ق‪،‬خ ااعياء ىلخ تعوي‬ ‫يةد‬
‫ق‪،‬يره نتيجرة لتحقرق الرطرر المرتمن منره وةرذو الصرفة التعويضرية لترأمين ااعرياء تقتضري ىرضرا مب‪،‬رغ‬
‫التأمين الذي ي‪،‬تزم المتمن بد عه قند تحقق ال اررة لرمرة مبادو أساسية ةي‪:‬‬

‫‪ -1‬مبدأ التعويض‪:‬‬

‫الرذي يسرتحق المرتمن لره أو‬ ‫ااص أن ي ون المتمن ي حالة اسرتعداد دائرم اداء ويمرة التعروي‬
‫المستفيد أرناء ترة سريان التغطية التأمينية المتفق ق‪،‬يةا‪ ،‬بعرط أع يتجاوز أداتو مب‪،‬غ التأمين المتفق‬

‫أحمد عر الدين‪ ،‬أح ام التأمين‪ ،‬دراسة ي القانون والقضاء المقارنين‪ ،‬ط‪ ،2‬مطبعة نادي القضاة‪ ،‬القاةرة‪،2882 ،‬‬ ‫‪1‬‬

‫ص‪.422-428‬‬

‫‪77‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫من تطبيرق مبردأ التعروي‬ ‫ق‪،‬يه باقتبار الحد ااوصخ علتزام المتمن قند ووو الرطر منه‪ ،‬والةد‬
‫المرجوة من العم‪،‬ية التأمينية‪.‬‬ ‫المتمن له تحقيقا ل‪،‬مبادو وااةدا‬ ‫ةو منق ىرراء المتمن ق‪،‬خ حسا‬

‫وق‪،‬رخ ذلرك رإن ااداء الرذي ي‪،‬ترزم بره المرتمن ري ترأمين ااعرياء يتحردد مرن ناحيرة بقيمرة الضررر‬
‫الناع قن تحقق الرطر المتمن منه‪ ،‬ومن ناحية أررت بمقدار مب‪،‬غ التأمين المتفق ق‪،‬يه ي العقد‪. 1‬‬

‫وود نصت ق‪،‬خ ةذا المبدأ المادة ‪ 422‬مرن القرانون المردني الج ازئرري‪ ,‬بقولةرا‪ :‬ع ي‪،‬ترزم المرتمن ري‬
‫المررتمن لرره ىع قررن الضرررر النرراتح مررن ووررو الرطررر المررتمن منرره بعرررط أع يتجرراوز ذلررك ويمررة‬ ‫تعرروي‬
‫التأمين‬

‫‪ -2‬مبدأ النسبة‪:‬‬

‫ىن مبردأ النسربية مقتضراو‪ ،‬أن ااداء أو مب‪،‬رغ الترأمين الرذي ي‪،‬ترزم المرتمن بد عرة قنرد تحقرق الرطرر‬
‫المتمن منه يتحدد بنسبة مب‪،‬غ الترأمين المتفرق ق‪،‬يره ري العقرد و ىلرخ ويمرة العريء المرتمن ق‪،‬يره ري الحالرة‬
‫التري ي رون يةرا المب‪،‬رغ المتفرق ق‪،‬يره أور مرن ويمرة العريء المرتمن ق‪،‬يره‪ ،‬ذلرك أن ىلرزام المرتمن بتعروي‬
‫الضرر الذي ي‪،‬حق بالعيء المتمن ق‪،‬يه ي حدود مب‪،‬رغ الترأمين المتفرق ق‪،‬يره‪ ،‬و أن ي رون المب‪،‬رغ المتفرق‬
‫ق‪،‬يه متسراويا ق‪،‬رخ ااور لقيمرة العريء المرتمن ق‪،‬يره و ق‪،‬رخ ذلرك رإن مجرا تطبيرق مبردأ النسربية واصرر‬
‫يره مب‪،‬رغ الترأمين المتفرق ق‪،‬يره ري العقرد قرن ويمرة العريء‬ ‫ق‪،‬رخ ترأمين الربرس‪ ،‬و ةرو الترأمين الرذي يقر‬
‫المتمن ق‪،‬يه وما يمحط ق‪،‬خ مبدأ النسبية أنه ع يتع‪،‬ق بالنطام العام‪ ،‬ومن رم يجوز اعتفاق بين المرتمن‬
‫الضررر الجزئري رامم طالمرا أنره ع يتجراوز مب‪،‬رغ الترأمين‬ ‫و المرتمن لره ق‪،‬رخ أن يقروم المرتمن بتعروي‬
‫المتفق ق‪،‬يه‪،‬وةو ما أجازو وانون التأمين الجزائري ي المادة ‪ 26‬من اامر ‪ 22-82‬المتع‪،‬ق بالتأمينات ‪.‬‬

‫‪ -3‬مبدأ الحلول‪:‬‬

‫ق‪،‬خ الغير المستو‬ ‫ىن مبدأ الح‪،‬و مقتضاو ‪ ،‬ح‪،‬و المتمن مح المتمن له ي رجوقه بالتعوي‬
‫الصفة التعويضية لتأمين ااعياء وأنه ع يجوز ل‪،‬متمن له‬ ‫الرطر المتمن منه ‪ ،‬ذلك أنه ترت‬ ‫قن ىحدا‬
‫ومن رم ي ون ل‪،‬متمن أن يرجق ق‪،‬خ الغير المستو بمقدار التأمين‬ ‫أن يجمق بين مب‪،‬غ التأمين والتعوي‬
‫الذي د عه ل‪،‬متمن له ‪.‬‬

‫ورمسين دويقة‬ ‫‪ ،https://universitylifestyle.net‬تاريخ انطم ‪ ،4244/22/22 :‬ق‪،‬خ الساقة‪ :‬السادسة و رم‬ ‫‪1‬‬

‫مساء ‪.‬‬

‫‪78‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫أ‪ -‬شروط الحلول‪:‬‬

‫يعرترط لمسرتفادة المرتمن مرن الح‪،‬رو القرانوني‪ ،‬ضرم قرن تحقرق الصرفة التعويضرية لمب‪،‬رغ الترأميني‬
‫نص المادة‪ 01‬من اامر ‪ 22-82‬المتع‪،‬ق بالتأمينات ‪:‬‬ ‫عرطين حس‬

‫ق‪،‬رخ تحقرق‬ ‫الرذي ترتر‬ ‫‪ -‬أن ي رون المرتمن ورد د رق ل‪،‬مرتمن لره مب‪،‬رغ الترأمين أو د رق لره مقردار التعروي‬
‫الرطر المتمن منه‪.‬‬

‫‪ -‬أن توجد ل‪،‬متمن له دقوت مستولية يرجق بةا ق‪،‬خ الغير مستو ‪.‬‬

‫الح‪،‬و المتمن مح المتمن له ي الرجو ق‪،‬خ مستو أع يزيد ما يرجق به المتمن ق‪،‬خ‬ ‫ما يترت‬
‫ق‪،‬خ مستو أ بر مما د عه‪.‬‬ ‫الواج‬ ‫مستو ق‪،‬خ مقدار ما د عه ل‪،‬متمن حتخ و لو ان التعوي‬

‫ب‪ -‬لثار الحلول‪:‬‬

‫ق‪،‬خ الح‪،‬رو المرتمن محر المرتمن‬ ‫المتمن ل‪،‬متمن له ةذا من ناحية ‪ ،‬ومن ناحية أررت إنه يترت‬
‫له ي الرجو ق‪،‬خ أن يد ق رجو المتمن ق‪،‬يه ب ا ة الد و التي يستطيق التمسك بةا ي مواجةة المتمن‬
‫له أن يد ق بالو اء أو المقاصة أو بانبراء أو التقادم‪. 1‬‬

‫ثانيا ‪-‬التزام المؤمن في تأمين المسؤولية‬

‫مما ععك يه أن المستولية بمقتضخ ققد التأمين ترتبط وجرودا وقردما بانعقراد مسرتولية المرتمن لره‬
‫تجرراو المضرررور‪ ،‬ررإذا ربتررت مسررتولية المررتمن لرره ىزاء المضرررور با تمررا عررروط انعقادةررا‪ ،‬رران ل ازمررا ق‪،‬ررخ‬
‫الذي ي‪،‬تزم به المتمن له‪ ،‬أما ي حالة قدم ربوت مستولية المتمن‬ ‫بنفس ويمة التعوي‬ ‫المتمن التعوي‬
‫‪.‬‬ ‫له تجاو المضرور إن المتمن ع ي ون م‪،‬زما بالتعوي‬

‫قررن‬ ‫عنرردما تربررت مسررتولية المررتمن لرره تجرراو المضرررور إنرره يقررق ق‪،‬ررخ قرراتق المررتمن د ررق التعرروي‬
‫ااض ررار الترري أصررابت المررتمن لرره بتحقررق الرطررر المررتمن منرره‪ ،‬رري مقاب ر ااوسرراط الترري ي ررون وررد د عةررا‬
‫ل‪،‬مرتمن‪.‬‬
‫وو قا ل‪،‬قواقد العامة ي ققد التأمين من المستولية إنره يقرق ق‪،‬رخ قراتق المرتمن الترزام أساسري يتمرر‬

‫أحمد عر الدين‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪( 222-224‬بتصر )‪.‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪79‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫ل‪،‬متمن له أو المستفيد مرن تحقرق الرطرر المرتمن منره ‪.‬‬ ‫ي مب‪،‬غ التعوي‬
‫نررص المررادة ‪ 24‬مررن وررانون التأمينررات ‪ 22-82‬المررترخ رري ‪ 42‬ينرراير ‪ 2882‬المعررد والمررتمم‪،‬‬ ‫وبموج ر‬
‫المررتمن لرره قررن ا ررة الرسررائر و ااضررار الترري تصرريبه نتيجررة تحقررق الحرراد ‪ ،‬مررق‬ ‫ي‪،‬تررزم المررتمن بتعرروي‬
‫المرتمن لره قرن‬ ‫اعلتزام بتقديم الردمة المحددة ي العقد‪ .‬و ي ةذا النو من التأمين ي‪،‬تزم المتمن بتعروي‬
‫ا ررة الرسررائر الماديررة الترري لحقررت بالعرريء المررتمن ق‪،‬يرره‪ ،‬ان العم‪،‬يررة التأمينيررة رري ةررذو الصررورة ت تسرري‬
‫الصفة التعويضية باقتبار أن مص‪،‬حة المتمن له تتضرر نتيجة ووو الرطر ‪.‬‬
‫ووررد جرراء رري نررص المررادة ‪ 48‬مررن وررانون التأمينررات ‪ 22-82‬المررترخ رري ‪ 42‬ينرراير ‪ 2882‬المعررد‬
‫والمرتمم ق‪،‬رخ أنرره يم رن ل ر عرررص لره مصر‪،‬حة مباعررة أو غيرر مباعررة رري حفرط مرا أو رري قردم ووررو‬
‫‪1‬‬
‫رطرر أن يتمنره‪.‬‬
‫ةرم‪ :‬المرتمن (عرر ة الترأمين)‪،‬‬ ‫وجود رمررة أطر ار‬ ‫وما يمحط أنه ي التأمين من المستولية يفتر‬
‫الرمررة ري‬ ‫المتمن له‪ ،‬والمضرور الذي يسرتفيد مرن مب‪،‬رغ الترأمين‪ ،‬ول رن برالرغم مرن وجرود أولئرك ااطر ار‬
‫ةذا النو من التأمين‪ ،‬م يم ن اقتبار المضرور ةو المستفيد من ققد الترأمين حترخ يوان ران القرانون ورد‬
‫الفررانون‪،‬‬ ‫أقطرراو حررق اسررتعما الرردقوت المباع ررة والرجررو ق‪،‬ررخ المررتمن‪ ،‬ان الرجررو يسررتفيد منرره بموج ر‬
‫أن المررتمن لرره قنرردما يبرررم ققررد ال ررتأمين مررن‬ ‫ولرريس باقتبررارو مسررتفيدا مررن ةررذا النررو مررن التررأمين‪ ،‬حي ر‬
‫المس ررتولية ع يقص ررد م ررن وراء ذل ررك مص رر‪،‬حة المض رررور ال ررذي انعق رردت مس ررتوليته تجاة رره‪ ،‬يوانم ررا مص رر‪،‬حته‬
‫ق‪،‬خ المتمن ‪.‬‬ ‫العرصية المباعرة من رجو الغير المضرور ق‪،‬يه بالتعوي‬

‫المرتمن لره‬ ‫ولذلك إن الرطر المتمن منه ي التأمين من المستولية ةرو ذلرك الضررر الرذي يصري‬
‫رجو المضرور ق‪،‬يه‪ ،‬وليس الضرر الذي مس المضرور‪. 2‬‬ ‫بسب‬

‫‪1‬‬
‫ي‬ ‫بن حميم قبد ال ريم‪ ،‬اعلتزامات المترتبة قن ققد التأمين من المستولية و ق التعريق الجزائري‪ ،‬مج‪،‬ة البحو‬
‫الحقوق والع‪،‬وم السياسية‪، ،‬ية الحقوق والع‪،‬وم السياسية‪ ،‬جامعة أبن ر‪،‬دون‪ ،‬تيارت‪ ،‬المج‪،‬د‪ ،22‬العدد‪ ،4228 ،4‬ص‬
‫‪422‬‬

‫بن حميم قبد ال ريم‪ ،‬مرجق سابق‪ ،‬ص ‪. 424‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪80‬‬
‫أحكام التأمين التكافلي‬ ‫الفصل الثاني‪:‬‬

‫خ صة الفصل الثاني‪:‬‬

‫تعرضرنا ري ةرذا الفصر ىلرخ أح رام ققرد الترأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬مرن ررم التطررق ىلرخ أر انره‪ ،‬ىجرراءات‬
‫انعقرادو و اآلرررار القانونيررة المترتبرة قنرره مررن رررم اعلت ازمرات الناعررئة قررن العمورات التعاوديررة بررين مرت‪،‬ر‬
‫أط ار ه‪ ،‬وود توص‪،‬نا من رم ةذا الفص ىلخ النتائح التالية‪:‬‬

‫لينعقررد‬ ‫أن يتررو ر ق‪،‬رخ أر ران‪ ،‬وةرري الرضرا‪ ،‬المحر والسرب‬ ‫‪ -‬ىن الترأمين الت را ‪،‬ي غيررو مرن العقررود يجر‬
‫وي ون صحيحا مق مباعرة ىجراءات التعاود‪.‬‬

‫‪ -‬ت‪،‬ترزم عرر ة الترأمين الت را ‪،‬ي بإنعراء ةيئرات الروابرة العررقية ري عرر ات الترأمين الت را ‪،‬ي لمراوبرة مردت‬
‫توا ق العم‪،‬يات التأمينية مق مبادو العريعة انسممية‪.‬‬

‫التأميني ق‪،‬خ المعتر ين ي التأمين الت ا ‪،‬ي‪.‬‬ ‫‪ -‬ت‪،‬تزم عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي بتوزيق الفائ‬

‫المساةمين‪.‬‬ ‫المعار ين وحسا‬ ‫‪ -‬ت‪،‬تزم عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي بالفص المحاسبي بين حسا‬

‫لةيئة المعتر ين عريطة‬ ‫‪ -‬ي حالة حدو قجز ي صندوق الت ا ‪ ،‬تقوم ةيئة المساةمين بتقديم ور‬
‫حسن( وبةذا تُعتبر ةذو العموة تعتبر قموة ت ا ‪،‬ية غير ربحية‪.‬‬ ‫تحقق ضوابطه العرقية ) ور‬

‫‪ -‬ىن العمورة التعاوديرة المعتمردة ري ىدارة العرر ة لصرندوق الت ا ر ةري قمورة و الرة يمرا يتع‪،‬رق برإدارة‬
‫العم‪،‬يات التأمينية ل‪،‬معتر ين‪ ،‬وقموة مضاربة يما يتع‪،‬ق بإدارة العم‪،‬يات اعسترمارية ‪ .‬وبذلك رإن قمورة‬
‫ةي قموة تجارية ربحية‪.‬‬ ‫المساةمين يما يتع‪،‬ق بإدارة العم‪،‬يات التأمينية واعسترمارية لصندوق الت ا‬

‫‪ -‬ىن العموة التعاودية التي يبذلةا المعتر ون) المتمن لةرم (ىلرخ صرندوق المعرار ين ةري قمورة معرار ة‬
‫ت ا ‪،‬ية غير ربحية‪ ،‬وأساسةا الفقةي ققد (الةبة)من ققود التبرقات ي الفقه انسممي‪.‬‬

‫‪81‬‬
‫الراتمة‬
 ‫خاتمة‬

‫خـــاتمـــة ‪:‬‬

‫ىن التطور الةائ ل‪،‬تامين جع منه قنص ار عاع ي اعوتصاد ع يم ن التر‪،‬ي قنه‪ ،‬اامر الذي‬
‫أصربا ضرروريا ع غنرخ قنره‪ ،‬ومرق ذلرك ران عبرد مرن‬ ‫أدت‪ ،‬ىلرخ ازديراد قم‪،‬ياتره وتعردد مجاعتره‪ ،‬حير‬
‫قرن نرو جديرد يتماعرخ مرق أح رام العرريعة انسرممية‪ ،‬طةرر الترامين الت را ‪،‬ي باقتبرارو البردي‬ ‫البحر‬
‫العرقي ل‪،‬تامين التجاري ‪.‬‬

‫و ورد عرةد الترأمين الت را ‪،‬ي نمروا و تطرو ار بير ار ري الردو العربيرة و انسرممية‪ ،‬وةرو اتفراق برين‬
‫مجموقة من ااعراص ق‪،‬خ تقديم مجموقة من اععت ار ات ق‪،‬خ أساس التبر والتعاون من أج تعوي‬
‫ىلرخ تقرديم نفرس الردمرة التري يقردمةا‬ ‫ااضرار التي ت‪،‬حق بأحدةم نتيجة لحدو رطرر معرين‪ .‬ةرو يةرد‬
‫التامين التجاري ول ن بطريقة معرروقة‪ ،‬و رغرم التطرور الم‪،‬حروط الرذي قر ره ةرذا النرو مرن التأمينرات‪ ،‬ىع‬
‫يواجه العديد من التحديات التي تةدد مستقب‪،‬ه ما لم يتم تطوير ح‪،‬رو عررقية وأدوات نيرة مرن‬ ‫أنه ع ي از‬
‫عأنةا دقم ةذو الصناقة وتامين مسيرتةا‪.‬‬

‫نتائج البحث‪ :‬تتمر النتائح التي توص‪،‬نا ىليةا من رم ةذو الدراسة ي النقاط التالية‪:‬‬

‫‪ُ -1‬يعررد صرردور المرسرروم التنفيررذي ‪ 12-42‬الررذي يحرردد يفيررات تطبيررق التررأمين الت ررا ‪،‬ي بمرابررة المرريمد‬
‫جراء ليسررد النقرائص الجوةريررة الموجررودة رري المرسرروم‬ ‫الحقيقري والفع‪،‬رري لتررأمين الت ررا ‪،‬ي رري الج ازئررر‪ ،‬بحير‬
‫التنفيذي ‪ 22-28‬الذي ينطم قم العر ات التعاونية ي الجزائر‪.‬‬

‫‪ُ -2‬يعتبر ققد التأمين التجاري ققد معاوضة بين عر ة الترأمين و برين مجمرو المرتمن لةرم بقصرد الرربا‬
‫ويعتم ق‪،‬خ الربا‪ ،‬الغرر و الجةالرة‪ ،‬بينمرا ُيعرد ققرد الترأمين الت را ‪،‬ي ققرد تبرر و ت ا ر مرن وبر المرتمن‬
‫لةم تجاو عر ة التأمين و ع يقصد تحقيق الربا‪.‬‬

‫ري صريغ المضراربة و الو الرة‬ ‫‪ - 3‬ودمت عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي نماذج ىسممية رالية من الربرا تتمرر‬
‫ري ىدارة أوسراط‬ ‫تقوم صيغة المضاربة ق‪،‬خ ويام عر ة التأمين بدور المضرار‬ ‫والنموذج المرت‪،‬ط ‪ ،‬حي‬
‫الترأمين وتأررذ نصريبةا مرن ااربراح ‪.‬أمرا صريغة الو الرة تقروم ق‪،‬رخ ىدارة عرر ات الترأمين لعم‪،‬يرة اسرترمار‬
‫أوساط التأمين مقاب أجرة محددة ‪ ،‬و أما تسيير التأمين الت ا ‪،‬ي بنموذج مرت‪،‬ط ةرو المزاوجرة برين صريغة‬
‫الو الة و المضاربة ‪.‬‬

‫‪83‬‬
 ‫خاتمة‬

‫الترأميني ‪ ،‬ويرتم احتسرابه وتوزيعره و رق أسرس ووواقرد نيرة‬ ‫‪ - 4‬من أبرز مزايا التأمين الت ا ‪،‬ي " الفرائ‬
‫وبوجرود ضرمانات ت فر حقروق المعرتر ين يره‪ ،‬بينمرا يعرود الرربا ري عرر ات الترأمين التجراري لفائردة‬
‫المساةمين المتسسين ل‪،‬عر ة ‪.‬‬

‫‪ -5‬يرضق نعاط عر ات الترأمين الت را ‪،‬ي ىلرخ روابرة ةيئرة عررقية تردقخ لجنرة الروابرة العررقية تت رون‬
‫من مجموقة من الع‪،‬ماء المس‪،‬مين المتة‪،‬ين ي العريعة و اعوتصاد و التأمين ‪ ،‬وتقوم ةذو الةيئة بمراوبة‬
‫ا رة العم‪،‬يرات التري تقروم بةرا عرر ات الترأمين الت را ‪،‬ي و التأ رد مرن موا قتةرا اح رام ومبرادو العرريعة‬
‫انسممية‪.‬‬

‫المساةمين‪.‬‬ ‫المعار ين وحسا‬ ‫‪ -2‬ت‪،‬تزم عر ة التأمين الت ا ‪،‬ي بالفص المحاسبي بين حسا‬

‫حسرن لصرندوق‬ ‫قجرز ري صرندوق الت ا ر ‪ ،‬تقروم ةيئرة المسراةمين بتقرديم ورر‬ ‫‪ -2‬ري حالرة حردو‬
‫المعار ين عريطة تحقق ضوابطه العرقية‪ ،‬وبةذا تُعتبر ةذو العموة قموة ت ا ‪،‬ية غير ربحية ‪.‬‬

‫ةري بعينةرا ق‪،‬رخ المعرترك مرن اعلترزام‬ ‫‪ -1‬ارار التأمين التجاري والتي ترص المتمن‪ ،‬والمتمن له تترتر‬
‫برين‬ ‫المعار ين من اعلتزام بد ق التعويضات ونحوةا‪ ،‬ول ن الررم‬ ‫بد ق ااوساط ونحوةا‪ ،‬وق‪،‬خ حسا‬
‫واحد منةما‪ ,‬وأن اعلتزام ي التأمين التجاري ق‪،‬رخ العرر ة ري حرين أن‬ ‫العرقي ل‬ ‫التأمينين ي الت يي‬
‫المعار ين‪.‬‬ ‫اعلتزام ةنا ق‪،‬خ حسا‬

‫أما التوصيات التي نقترحها هي كاآلتي‪:‬‬

‫‪ -2‬العم ق‪،‬خ ر ق مستوت الوقي لدت أ راد المجتمق بأةمية التأمين الت ا ‪،‬ي ‪ ،‬وذلك لتوسيق روعة العمر‬

‫الجزئررر برردي عرررقي ل‪،‬تررأمين التق‪،‬يرردي‪ ،‬ويتررأتخ ر ذلررك بررإجراء وتنطرريم نرردوات وم‪،‬تقيررات يواوامررة‬
‫ا‬ ‫برره رري‬

‫ورعات حو أةمية ةذا النو من التأمين ي دقم قج‪،‬ة اعوتصاد الوطني ‪.‬‬

‫سن ووانين وتعريعات أررت لدقم القوانين الحالية المعمو بةا ‪.‬‬
‫‪ -4‬ع‬

‫‪ -3‬ضرورة أن يعالح المعر الجزائري مسألة اآللية التي يتم يةرا ىبررام ققرد الترأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬بمرا يرتمءم‬

‫مق العموات الفنية والقانونية الناعئة قن ةذا العقد ‪.‬‬

‫‪84‬‬
 ‫خاتمة‬

‫‪ -4‬دعم مؤسسات التأمین التكافلي وتسهیل إن شائها‪ ،‬خا صة بالجزائر ال تي ال تو جد ب ها إال شركة وا حدة‬
‫على مستوى التراب الوطني‪ ،‬وهي شركة السالمة لتأمینات ‪.‬‬

‫‪ -2‬اعس ررتفادة م ررن التج ررار الس ررابقة ل‪ ،‬رردو الت رري نجح ررت رري ة ررذا المج ررا ‪ ،‬ىض ررا ة ىل ررخ تع ررجيق البح ررو‬

‫الد ارسرة النطريرة ل‪،‬تأ رد مرن مردت‬ ‫التطبيقية ق‪،‬خ ةذو المتسسات التي تطبق نطام التأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬بجانر‬

‫معروقية قم الةيئة‪.‬‬

‫‪85‬‬
 ‫قائمة المراجا‬
Les références
 ‫قائمة المراجا‬

‫قائمة المراجا‬

‫أوال‪ :‬الكتب‬

‫‪ -2‬ىبراةيم أبو النجا‪ ،‬التأمين ي القانون الجزائري‪ ،‬ج‪ ،2‬ط‪ ،4‬ديوان المطبوقات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪،‬‬
‫‪. 2884‬‬

‫‪ -4‬أبي الفض ةاني بن تحي أ حديدي المال ي انس ندرية‪ ،‬التأمين أنواقه المعاصرة و ما يجوز أن‬
‫ي‪،‬حق بالعقود العرقية منةا‪ ،‬دار العصماء‪ ،‬دمعق‪ ،‬ط‪. 4228 ،2‬‬

‫‪ -2‬أحمد سالم م‪،‬حم‪ ،‬التأمين انسممي‪ ،‬دار الرقا ة ل‪،‬نعر والتوزيق‪ ،‬قمان‪ ،‬ااردن‪ ،‬ط‪. 4224 ،2‬‬

‫‪ -2‬أحمد عر الدين‪ ،‬أح ام التأمين‪ ،‬دراسة ي القانون والقضاء المقارنين‪ ،‬مطبعة نادي القضاة‪ ،‬ط‪،2‬‬
‫القاةرة‪. 2882 ،‬‬

‫‪ -2‬أحمد محمد لطفي أحمد‪ ،‬نطرية التأمين المع مت العم‪،‬ية والح‪،‬و انسممية‪ ،‬دار الف ر الجامعي‪،‬‬
‫انس ندرية‪ ،‬مصر‪ ،‬ط‪. 4222 ،2‬‬

‫وباسم محمد م‪،‬حم‪ ،‬مبادو القانون التجاري (النطرية العامة‪-‬ااقما‬ ‫‪ -2‬بسام حمد الطراونة‬
‫التجارية‪،...،‬العقود التجارية)‪ ،‬ط‪ ،2‬دار المسيرة ل‪،‬نعر و التوزيق والطباقة‪ ،‬قمان‪. 4222 ،‬‬

‫‪ -2‬حربي محمد قريقات و سعيد جمعة قق ‪ ،‬التأمين و ىدارة المراطر‪ ،‬دار وائ لنعر‪،‬قمان‪ ،‬ااردن‪،‬‬
‫ط‪. 4222 ،2‬‬

‫‪ -1‬حميدة جمي‪،‬ة‪ ،‬الوجيز ي ققد التأمين‪ ،‬دراسة ق‪،‬خ ضوء التعريق الجزائري الجديد ل‪،‬تأمينات‪ ،‬ط‪،2‬‬
‫دار الر‪،‬دونية‪ ،‬الجزائر‪. 4224 ،‬‬

‫‪ -8‬ر يق يونس المصري‪ ،‬الرطر و التأمين ة التأمين التجاري جائز عرقا‪ ،‬دار الق‪،‬م‪ ،‬دمعق‪ ،‬ط‪،2‬‬
‫‪. 4222‬‬

‫‪ -22‬سالم رعدي سيد‪ ،‬التأمين المبادو و ااسس و النطريات‪ ،‬دار الراية ل‪،‬نعر و التوزيق‪ ،‬قمان‪،‬‬
‫ااردن‪ ،‬ط‪. 4222 ،2‬‬

‫‪87‬‬
 ‫قائمة المراجا‬

‫‪ -22‬سامر مطةر ونطقجي‪ ،‬محاسبة التأمين انسممي‪ ،‬مطبوقات اي‪ ،‬جامعة اي‪ ،‬دون ب‪،‬د نعر‬
‫ط‪. 4222 ،4‬‬

‫‪ -24‬سعد ر‪،‬يفة العبار‪ ،‬التأمين من منطور ىسممي‪ ،‬دون دار نعر‪ ،‬بنغازي‪ ،‬ليبيا‪ ،‬ط‪. 4221 ،2‬‬

‫‪ -22‬س‪،‬يمان بن ىبراةيم ين رنيان‪ ،‬التأمين و أح امه‪ ،‬دار العواصم المتحدة‪ ،‬ط‪ ،2‬بيروت‪. 2882 ،‬‬

‫قبدو‪ ،‬التأمين (ااسس الع‪،‬مية والقواقد العم‪،‬ية)‪ ،‬ط‪ ،2‬دار النةضة العربية‪ ،‬القاةرة‬ ‫‪ -22‬قبد المط‪،‬‬
‫‪. 2882‬‬

‫‪ -22‬قبد الرزاق السنةوري‪ ،‬الوسيط ي عرح القانون المدني (ققود الغرر وققد التأمين )‪ ،‬دار ىحياء‬
‫الت ار العربي‪ ،‬بيروت‪. 2822 ،‬‬

‫‪ -22‬قبد الرزاق بن ررو ‪ ،‬التأمينات الراصة ي التعريق الجزائري‪ ،‬ج‪ ،2‬ط‪ ،2‬مطبعة ريرة‪ ،‬الجزائر‪،‬‬
‫‪. 2884‬‬

‫‪ -22‬قز الدين مح‪ ،‬التأمين مبادو وأنواقه‪ ،‬دار أسامة ل‪،‬نعر والتوزيق‪ ،‬ااردن‪ ,‬ط‪. 4222 ،2‬‬

‫‪ -21‬ق‪،‬ي البارودي‪ ،‬العقود وقم‪،‬يات البنوك و قا اح ام وانون التجارة روم ‪ 22‬لسنة ‪ ،2888‬دار‬
‫المطبوقات الجامعية‪ ،‬انس ندرية‪. 4222 ،‬‬

‫‪ -28‬ق‪،‬ي محي الدين القرو داغ‪،‬ي‪ ،‬التأمين انسممي‪ ،‬دراسة قةية تأصي‪،‬ية‪ ،‬دار البعائر انسممية‪،‬‬
‫السابق‪ ،‬ط‪. 4222 ،2‬‬ ‫وطر‪ ،‬ال تا‬

‫‪ -42‬قيسخ قبدو‪ ،‬التأمين بين الح و التحريم‪ ،‬دار اعقتصام‪ ،‬القاةر‪ ،‬مصر‪. 2811 ،‬‬

‫)دراسة ي القانون المصري والفرنسي‬ ‫‪ -42‬ايز أحمد قبد الرحمان‪ ،‬أرر التأمين ق‪،‬خ اعلتزام بالتعوي‬
‫والعريعة انسممية)‪ ،‬دار المطبوقات الجامعية‪. 4222 ،‬‬

‫‪ -44‬محمد حسام محمود لطفي‪ ،‬ااح ام العامة لعقد التأمين‪-‬دراسة مقارنة بين القانون المصري‬
‫والفرنسي‪ ،‬ط‪ ،2‬بدون دار نعر‪ ،‬القاةرة‪. 4222 ,‬‬

‫‪ -42‬محمد حسن واسم‪ ،‬محاضرات ي ققد التأمين‪ ،‬الدار الجامعية لطباقة و النعر‪ ،‬بيروت‪. 2888 ،‬‬

‫‪88‬‬
 ‫قائمة المراجا‬

‫‪ -42‬مصطفخ أحمد الزرواء‪ ،‬نطام التأمين‪ ،‬حقيقته و الرأي العرقي يه‪ ،‬دار النعر‪ :‬متسسة الرسالة‪،‬‬
‫دمعق‪ ،‬ط‪. 2812 ،2‬‬

‫‪ -42‬معراج جديدي‪ ،‬مدر لدراسة وانون التأمين الجزائري‪ ،‬ط‪ ،2‬ديوان المطبوقات الجامعية‪ ،‬الجزائر‪،‬‬
‫‪. 4222‬‬

‫الجامعي‬ ‫‪ -42‬نعمات محمد مرتار‪ ،‬التأمين التجاري والتأمين انسممي بين النطرية والتطبيق‪ ،‬الم ت‬
‫الحدي ‪ ،‬اا ازريطة‪ ،‬انس ندرية‪. 4222 ،‬‬

‫ثانيا‪ :‬األطروحات والمذكرات‬

‫أ‪ -‬األطروحات‬

‫‪ -2‬بر م زةير‪ ،‬عالية نطام التامين التبادلي ي ضوء التجربتين الماليزية و الفرنسية‪ ،‬أطروحة مقدمة لني‬
‫عةادة د توراو ق‪،‬وم ي الع‪،‬وم اعوتصادية‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية و الع‪،‬وم التجارية و ق‪،‬وم التسيير‪,‬‬
‫جامعة رحات قباس‪ ،‬سطي ‪. 4222 ،2‬‬

‫ي ققد التأمين‪ ،‬أطروحة لني عةادة د توراو ق‪،‬وم ي القانون‪ ،‬ترصص‪:‬‬ ‫‪ -4‬حفيط دحمون‪ ،‬الت ا‬
‫بن ردة‪. 4228 ،‬‬ ‫القانون الراص‪، ،‬ية الحقوق‪ ،‬جامعة الجزائر ‪ -2‬يوس‬

‫‪ -2‬مق ص‪،‬يحة‪ ،‬متط‪،‬بات تنمية نطام التأمين الت ا ‪،‬ي‪،‬تجار قربية‪ ،‬أطروحة مقدمة لني عةادة‬
‫الد توراو ي الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬وسم الع‪،‬وم اعوتصادية‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية و التجارية و ق‪،‬وم‬
‫التسيير‪ ،‬جامعة حسيبة بن بوق‪،‬ي‪ ،‬الع‪. 4222 ، ،‬‬

‫‪ -2‬رام حسام‪ ،‬أرر العموات التعاودية ي عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬أطروحة ضمن متط‪،‬بات الحصو‬
‫ق‪،‬خ عةادة د توراو ق‪،‬وم ترصص ق‪،‬وم اوتصادية ‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية والتجارية وق‪،‬وم التسيير‪،‬‬
‫جامعة سطي ‪. 4228 ،2‬‬

‫‪ -2‬معزوز سامية‪ ،‬التأمين التعاوني بدي ل‪،‬تأمين التجاري‪ ،‬رسالة مقدمة لني عةادة د توراو ق‪،‬وم‬
‫التسيير‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية و الع‪،‬وم التجارية و ق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة وسنطينة ‪. 4222 ،4‬‬

‫‪89‬‬
 ‫قائمة المراجا‬

‫‪ -2‬معمر حمدي‪ ،‬دور تطبيق مبادو الحو مة ي دقم نعاط عر ات التأمين التعاوني دراسة بع‬
‫تجار قربية ‪ ،‬أطروحة مقدمة لني عةادة د توراو ق‪،‬وم ي الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬ترصص مالية و اوتصاد‬
‫دولي‪ ،‬وسم الع‪،‬وم اعوتصادية‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية والتجارية وق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة حسيبة بن بوق‪،‬ي‬
‫الع‪. 4222 ، ،‬‬

‫‪ -2‬نوا بونعادة‪ ،‬ىدارة أقما التأمين بين النطام ألتعار ي و النطام التق‪،‬يدي‪ ،‬مدر مقارن‪ ،‬رسالة‬
‫مقدمة لني عةادة د توراو ق‪،‬وم ي الع‪،‬وم اعوتصادية‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية و الع‪،‬وم التجارية و ق‪،‬وم‬
‫التسيير‪ ،‬جامعة رحات قباس‪ ،‬سطي ‪. 4222 ،2‬‬

‫‪ -1‬نوا بيراز‪ ،‬تطوير متسسات التأمين الت ا ‪،‬ي آلية لدقم الصناقة انسممية دراسة حالة سممة‬
‫ل‪،‬تأمينات‪ ،‬الجزائر‪ ،‬أطروحة مقدمة لني درجة الد توراو ق‪،‬وم ي اعوتصاد و اندارة‪ ،‬ترصص اوتصاد‬
‫ىسممي‪، ،‬ية العريعة و اعوتصاد‪ ،‬جامعة اامير قبد القادر ل‪،‬ع‪،‬وم انسممية‪ ،‬وسنطينة‪. 4242 ،‬‬

‫‪ -8‬ياسمينة ىبراةيم سالم‪ ،‬دور ال فاءة التعغي‪،‬ية ي تعزيز تنا سية عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬أطروحة‬
‫مقدمة عست ما متط‪،‬بات عةادة د توراو‪ ،‬ي ميدان الع‪،‬وم اعوتصادية ‪ ،‬التجارية وق‪،‬وم التسيير وسم‬
‫‪. 4222 ،2‬‬ ‫الع‪،‬وم اعوتصادية‪ ،‬جامعة سطي‬

‫ب‪ -‬المذكرات‬

‫‪ -2‬بررن ورردور ىليرراس‪ ،‬النطررام القررانوني ل‪،‬تررأمين التعرراوني‪ ،‬مررذ رة تررررج عسررت ما متط‪،‬بررات عررةادة ماسررتر‬
‫أ اديمي ترصص وانون أقما ‪، ،‬ية الحقوق والع‪،‬وم السياسية‪ ،‬جامعة ورو‪،‬ة‪ ،‬الجزائر‪ ،‬سنة ‪. 4242‬‬

‫‪ -4‬حرزون اتية وحديد أمينة‪ ،‬التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬مرذ رة لنير عرةادة الماسرتر ري الحقروق ترصرص ورانون‬
‫راص عام ‪، ،‬ية الحقوق‪ ،‬جامعة بجاية‪ ،‬الجزائر‪. 4242 ،‬‬

‫‪ -2‬حميدة دقاس‪ ،‬النطام القانوني لعقرد الو الرة بعمولرة‪ ،‬مرذ رة م م‪،‬رة لنير عرةادة الماجسرتير‪ ،‬رر ورانون‬
‫ااقما ‪ ،‬ترصص وانون راص‪، ،‬ية الحقوق والع‪،‬وم السياسية‪ ،‬جامعة محمد لمين دبراغين سرطي ‪-4-‬‬
‫‪ ،‬الجزائر‪. 4222 ،‬‬

‫‪90‬‬
 ‫قائمة المراجا‬

‫‪ -2‬رديجة قرمق‪ ،‬د ارسرة اسرتطمقية حرو الترأمين الت را ‪،‬ي‪ ،‬مرذ رة ضرمن متط‪،‬برات نير عرةادة الماسرتر‬
‫أ رراديمي رري ق‪،‬رروم التسرريير‪ ،‬ترصررص ماليررة تأمينررات وتسرريير المراطر‪، ،‬يررة الع‪،‬رروم اعوتصررادية والع‪،‬رروم‬
‫التجارية وق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة أم البواوي‪ ,‬الجزائر‪. 4222 ،‬‬

‫‪ -2‬رابا صغيري‪ ،‬عالية التأمين الت ا ‪،‬ي بدي ل‪،‬تأمين التق‪،‬يدي ي الجزائر‪ ،‬مرذ رة ضرمن متط‪،‬برات نير‬
‫عةادة ماستر أ اديمي‪ ،‬ر ق‪،‬وم اوتصادية‪ ،‬ترصص اوتصاد وتأمينات‪ ،‬وسم الع‪،‬وم اعوتصادية والتجارية‬
‫وق‪،‬وم التسيير‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية والتجارية وق‪،‬وم التسيير‪،‬جامعة المسي‪،‬ة‪ ،‬الجزائر‪. 4222 ،‬‬

‫‪ -2‬قاصرري سررالم حمررود الرع ريدي‪ ،‬التررأمين التعاوني(د ارسررة مقارنررة)‪ ،‬رسررالة ماجسررتير مقدمررة جررزء مررن‬
‫متط‪،‬بات الحصو ق‪،‬خ ماجستير القانون‪، ،‬ية القانون‪ ،‬جامعة أ البيت‪ ،‬ااردن‪. 4221 ،‬‬

‫التأميني ق‪،‬ي تنا سرية عرر ات الترامين الت را ‪،‬ي‪ ،‬د ارسرة مقارنرة‬ ‫‪ -2‬قامر أسامة‪ ،‬ارر اليات توزيق الفائ‬
‫بررين عررر ة ت ا ر ماليزيررا بماليزيررا و عررر ة ااولررخ ل‪،‬تررامين بررااردن رررم الفت ررة ‪ ،42222/4221‬مررذ رة‬
‫مقدمة جرزء مرن متط‪،‬برات نير عرةادة الماجسرتير ري الع‪،‬روم اعوتصرادية‪ ،‬ترصرص‪ :‬اوتصراديات الترأمين‪،‬‬
‫‪. 4222 ،2‬‬ ‫وسم الع‪،‬وم اعوتصادية ‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية والتجارية وق‪،‬وم التسيير‪،‬جامعة سطي‬

‫‪ -1‬العربر رري تر ررومي‪ ،‬التر ررأمين التعر رراوني ر رري التع ر رريعات المقارنر ررة‪ ،‬مر ررذ رة ماجستير‪،‬ترصر ررص‪ :‬العقر ررود و‬
‫الب‪،‬يدة‪ ،‬الجزائر‪. 4222 ,‬‬ ‫المستولية‪، ،‬ية الحقوق‪ ،‬وسم القانون الراص‪ ،‬جامعة سعد دح‪،‬‬

‫‪ -28‬ةبررور أمررا ‪ ،‬التررأمين‪ :‬د ارسررة مقارنررة مررا بررين الج ازئررر و المم‪ ،‬ررة العربيررة السررعودية‪ ،‬مررذ رة تررررج لنير‬
‫عةادة الماجستير ي اعوتصاد ترصرص‪ :‬الماليرة الدوليرة‪، ،‬يرة الع‪،‬روم اعوتصرادية ق‪،‬روم التسريير و الع‪،‬روم‬
‫التجارية‪ ،‬جامعة وةران‪ ،‬الجزائر‪. 4222 ،‬‬

‫‪ -22‬ياسمين بن عرنين‪ ،‬التأمين التعاوني ماةيته‪ ،‬أح امه و ضوابطه‪ ،‬دراسة مقارنة بين الفقره انسرممي‬
‫و القانون الجزائري مذ رة مقدمة لني درجة الماجستير ي الع‪،‬روم انسرممية ترصرص العرريعة و القرانون‪،‬‬
‫‪،‬ية الع‪،‬وم انسممية‪ ،‬جامعة الجزائر ‪. 4222 ،2‬‬

‫‪91‬‬
 ‫قائمة المراجا‬

‫ثالثا‪ :‬مقاالت والمداخ ت‬

‫أ‪ -‬المقاالت‬

‫‪ -2‬برتة بطاةير‪ ،‬عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي ودورةا ي تحقيق التنمية المستدامة‪ ،‬مج‪،‬ة اعوتصاد والبيئرة ‪،‬‬
‫المج‪،‬د ‪ ،2‬العدد‪ ،2‬جامعة مستغانم‪. 4221 ،‬‬

‫‪ -4‬بررن حمرريم قبررد ال رريم‪ ،‬اعلت ازمررات المترتبررة قررن ققررد التررأمين مررن المسررتولية و ررق التعرريق الج ازئررري‪،‬‬
‫رري الحقرروق والع‪،‬رروم السياسررية‪، ،‬يررة الحقرروق والع‪،‬رروم السياسررية‪ ،‬جامعررة أبررن ر‪،‬رردون‪-‬تيررارت‪،‬‬ ‫مج‪،‬ررة البحررو‬
‫المج‪،‬د‪ ،22‬العدد‪. 4228 ،4‬‬

‫أبو حمد أمين‪ ،‬ااةمية النسبية ل‪،‬تأمين الت ا ‪،‬ي مقارنرة بالترأمين التجراري برالتطبيق ق‪،‬رخ السروق‬ ‫‪ -2‬رج‬
‫المصرية‪ ،‬مج‪،‬ة ‪،‬ية التجارة ل‪،‬بحو الع‪،‬مية‪ ،‬المج‪،‬د ‪ ،22‬العدد ااو ‪ ،‬جامعة انس ندرية ‪ ،‬يناير ‪4228‬‬

‫‪ -2‬رويررق ققبررة و لبرراز اامررين‪ ،‬أرررر ىقررادة التررأمين الت ررا ‪،‬ي رري تعزيررز نعرراط عررر ات التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪،‬‬
‫دراسة ميدانية لردت عرر ات الترأمين الجزائريرة‪ ،‬مج‪،‬رة ىدارة ااقمرا و الد ارسرات اعوتصرادية‪ ،‬جامعرة زيران‬
‫بن قاعور‪ ،‬الج‪،‬فة‪ ،‬مج‪،‬د‪ ،2‬قدد‪. 4242 ،4‬‬

‫الفقةري ل‪،‬عمورات الماليرة بعرر ات التأمينيرة الت ا ‪،‬يرة‪ ،‬مج‪،‬رة العرريعة‬ ‫منصور الر‪،‬يفي‪ ،‬الت يير‬ ‫‪ -2‬ريا‬
‫و القانون‪ ،‬انمارات‪ ،‬العدد ‪. 4221 ،22‬‬

‫و س رر‪،‬يم بودلي ررو‪ ،‬الت ررأمين التع رراوني نط ررام ب رردي ل‪،‬ت ررأمين التج رراري‪ ،‬مج‪ ،‬ررة الع‪ ،‬رروم‬ ‫‪ -2‬س رر‪،‬وت ب ررن الع رربة‬
‫اننسانية‪ ،‬جامعة انروة منتوري وسنطينة ‪ ،2‬المج‪،‬د ‪ ،24‬قدد‪. 4242 ،2‬‬

‫آلية ندارة مراطر التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬المم‪ ،‬ة العربيرة السرعودية نموذجرا‪،‬‬ ‫‪ -2‬سميحة ج‪،‬و ‪ ،‬ىقادة الت ا‬
‫مج‪،‬ة اعوتصاد الصناقي‪، ،‬ية الع‪،‬وم اعوتصادية والتجارية ق‪،‬وم التسيير‪ ،‬الحاج لرضر‪ ،‬جامعة باتنرة ‪2‬‬
‫‪ ،‬العدد‪.4222 ،8‬‬

‫داودي و ص رربرينة ررردودي‪ ،‬الت ررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ :‬مفةوم رره و تطبيقات رره‪ ،‬مج‪ ،‬ررة انحي رراء‪ ،‬جامع ررة‬ ‫‪ -1‬الطير ر‬
‫بس رة‪ ،‬الجزائر‪ ،‬العدد‪. 22‬‬

‫‪92‬‬
 ‫قائمة المراجا‬

‫ل‪،‬د ارسرات‬ ‫‪ -8‬مسيردي سيد أحمد‪ ،‬تطبيقات التأمين الت ا ‪،‬ي ي القانون الج ازئرري‪ ،‬مج‪،‬رة ااسرتاذ الباحر‬
‫القانونية والسياسية‪ ،‬جامعة أبي ب ر ب‪،‬قايد ‪ ،‬ت‪،‬مسان العدد‪ ،22‬سبتمبر ‪. 4221‬‬

‫‪ -22‬نوا بيراز‪ ،‬صيغ استرمار التأمين ي عر ات التأمين الت ا ‪،‬ي دراسة حالة عرر ة السرممة ل‪،‬تأمينرات‬
‫الج ازئررر‪ ،‬مج‪،‬ررة العرريعة و اعوتصرراد‪، ،‬يررة العرريعة و اعوتصرراد‪ ،‬المج‪،‬ررد السررابق‪ ،‬العرردد‪،22‬جامعررة قبررد‬
‫الحميد مةري وسنطينة‪. 4221 ، 2‬‬

‫ب‪ -‬المداخ ت‪:‬‬

‫مقرردم ل‪،‬يرروم الد ارسرري‬ ‫عررويدح‪ ،‬التررأمين اعجتمرراقي و التبررادلي رري الفقرره انسررممي‪ ،‬بح ر‬ ‫‪ -2‬أحمررد ديررا‬
‫الرامن الذي تعقدو ‪،‬ية العريعة والقانون‪ ،‬الجامعة انسممية‪ ،‬غزة‪، ،‬سطين ‪.‬‬

‫مقرردم ىلرخ مرتتمر الترامين التعرراوني‬ ‫‪ -4‬أحمرد سرالم م‪،‬حرم‪ ،‬برين التررأمين التجراري و الترأمين التعراوني‪ ،‬بحر‬
‫العريعة انسممية منه‪ ،‬ااردن‪42 ،‬و‪ 41‬أ ري ‪. 4222 ،‬‬ ‫أبعادو و ا اوه و موو‬

‫مقرردم ىلررخ المررتتمر‬ ‫‪ -2‬أحمررد محمررد صررباغ‪ ،‬الطرررح العرررقي والتطبيررق العم‪،‬رري ل‪،‬تررأمين انسررممي‪ ،‬بح ر‬
‫الراني ل‪،‬مصار والمتسسات المالية انسممية‪ ،‬دمعق‪ ،‬سوريا‪ 22-24 ،‬مارس ‪. 4222‬‬

‫‪ -2‬أحمد محمد صباغ‪ ،‬الوضق المةني و اعوتصادي لصناقة الترامين التعراوني ري العرالم العربري‪ ،‬بحر‬
‫العر رريعة انس ررممية من رره‪ ،‬ااردن‪22-22 ،‬‬ ‫مق رردم ىل ررخ م ررتتمر الت ررأمين التع رراوني أبع ررادو و أ او رره و موور ر‬
‫أ ري ‪. 4222 ،‬‬

‫مقردم ىلرخ الم‪،‬تقرخ‬ ‫‪ -2‬امنة بوزينرة‪ ،‬عرر ة الترأمين الت را ‪،‬ي تجربرة عرر ة سرممة ل‪،‬تأمينرات الج ازئرر‪ ،‬بحر‬
‫الدولي السابق حو ‪ :‬الصناقة التأمينية ‪ ،‬الواوق و اآل راق التطروير –تجرار الردو ‪ ، -‬جامعرة حسريبة برن‬
‫بوق‪،‬ي‪ ،‬الع‪ 2-2 ، ،‬ديسمبر‪. 4224 ،‬‬

‫مقرردم رري الم‪،‬تقررخ الرردولي‬ ‫روي‪،‬ررد‪ ،‬التررأمين الت ررا ‪،‬ي‪ ،‬الواوررق و اا رراق ‪ ،‬بح ر‬ ‫‪ -2‬يص ر بة‪،‬ررو و قفررا‬
‫السابق حو ‪ :‬الصناقة التأمينية‪ ،‬الواوق العم‪،‬ي و أ اق التطوير‪ -‬تجار الدو ‪، ،‬ية الع‪،‬روم اعوتصرادية‪،‬‬
‫الع‪،‬وم التجارية و ق‪،‬وم التسيير‪ ،‬جامعة حسيبة بن بوق‪،‬ي‪ ،‬الع‪ 22 ، ،‬و ‪ 22‬ديسمبر‪. 4224 ،‬‬

‫‪93‬‬
 ‫قائمة المراجا‬

‫‪ -7‬حامررد حسررن محمررد‪ ،‬صرريغ ىدارة مررراطر اسررترمار أوسرراط التررأمين التعرراوني ‪ ،‬تح‪،‬ي ر وتقيرريم ‪ ،‬م‪،‬تقررخ‬
‫التأمين التعاوني‪ ،‬السعودية‪ 42 ،‬ر‪ 44‬جانفي‪. 4228 ،‬‬

‫مقردم ىلرخ م‪،‬تقرخ‬ ‫منصور الر‪،‬يفي‪ ،‬تقييم تطبيقات و تجرار الترأمين الت را ‪،‬ي انسرممي‪ ،‬بحر‬ ‫‪ -1‬ريا‬
‫‪ 44-42 ،‬جانفي‪. 4228 ،‬‬ ‫التامين التعاوني‪ ،‬الريا‬

‫منصررور الر‪،‬يفرري‪ ،‬وروانين التررأمين الت ررا ‪،‬ي ااسررس العرررقية و المعررايير الفنيررة‪ :‬د ارسررة معياريررة‬ ‫‪ -8‬ريررا‬
‫مق رردم ىل ررخ م ررتتمر الت ررأمين التع رراوني‪ ،‬الجامع ررة‬ ‫تقن ررين أقم ررا ع ررر ات الت ررأمين الت ا ‪،‬ي ررة‪ ،‬بحر ر‬ ‫اغر ر ار‬
‫ااردنية‪ ،‬ااردن‪ 22-22 ,‬أ ري ‪. 4222 ،‬‬

‫مقردم ري الم‪،‬تقرخ‬ ‫مسرتقب‪،‬ه‪ ،‬بحر‬ ‫‪ -22‬س‪،‬يمان بن دريق العازمي‪ ،‬التأمين التعاوني معوواته‪ ،‬و استعر ار‬
‫‪ 42،‬و‪ 44‬يناير‪. 4228 ،‬‬ ‫التأمين التعاوني‪ ،‬الريا‬

‫‪ -22‬عنعونة محمرد وربيرزة أنفرا حردة‪ ،‬تطرور صرناقة الترأمين الت را ‪،‬ي وا اوره المسرتقب‪،‬ية‪ ،‬مدار‪،‬رة مقدمرة‬
‫ىل ررخ الم‪،‬تق ررخ ال رروطني ح ررو الص ررناقة التأميني ررة الواو ررق الع‪،‬م رري وا رراق تط ررويرو‪ ،‬جامع ررة حس رريبة ب ررن ب رروق‪،‬ي‬
‫الجزائر‪ 2-2 ،‬ديسمبر‪. 4224 ،‬‬

‫‪ -24‬قبد الستار أبوغدة‪ ،‬التأمين انسرممي (الت را ‪،‬ي‪ ،‬أو التعراوني) أسسره العررقية وضروابطه‪ ،‬والت يير‬
‫مقدم ىلخ المتتمر الراني ل‪،‬مصار انسممية‪ ،‬دمعق‪ 22-22 ،‬مارس‪. 4222 ،‬‬ ‫لجوانبه الفنية‪ ،‬بح‬

‫مقردم ىلرخ مرتتمر‬ ‫الترأميني أح امره ومعرايير احتسرابه وتوزيعره‪ ،‬بحر‬ ‫‪ -22‬قدنان محمد العسا ‪ ،‬الفائ‬
‫العريعة انسممية منه‪ ،‬الجامعة ااردنية‪ ،‬ااردن‪. 4222 ،‬‬ ‫التأمين التعاوني أبعادو وا اوه وموو‬

‫مق رردم رري‬ ‫‪ -22‬ق‪ ،‬رري مح رري ال رردين القر ررو داغ رري‪ ،‬التر رأمين التع رراوني ماةيت رره و ضر روابطه و معووات رره‪ ،‬بحر ر‬
‫‪ 42،‬و‪ 44‬يناير‪. 4228 ،‬‬ ‫الم‪،‬تقخ التأمين التعاوني‪،‬الريا‬

‫‪ -22‬قمرراد الزيررادات‪ ،‬الروابررة العرررقية ق‪،‬ررخ متسسررات التررأمين التعرراوني انسررممية وطرررق تفعي‪،‬ةررا‪ ،‬بح ر‬
‫العر رريعة انس ررممية من رره‪ ،‬الجامع ررة ااردني ررة‪،‬‬ ‫مق رردم ىل ررخ م ررتتمر الت ررأمين التع رراوني‪ ،‬أبع ررادو وا او رره وموور ر‬
‫‪ 22-22‬أ ري ‪. 4222 ،‬‬

‫‪94‬‬
 ‫قائمة المراجا‬

‫مقردم ري الم‪،‬تقرخ‬ ‫‪ -16‬ودا ي قزات الغنائم‪ ،‬التأمين التعاوني مفةومره‪ ،‬تأصري‪،‬ه العررقي‪ ،‬ضروابطه‪ ،‬بحر‬
‫التأمين التعاوني‪ ،‬الجامعة ااردنية‪ 22،‬و‪ 22‬أ ري ‪. 4222 ،‬‬

‫مق رردم لم ررتتمر الت ررأمين‬ ‫الت ررأميني و مع ررايير احتس ررابه و أح ام رره‪ ،‬بحر ر‬ ‫‪ -17‬ةي رررم محم ررد حي رردر‪ ،‬الف ررائ‬
‫العريعة انسممية منه‪ ،‬الجامعة ااردنية‪ 22-22،‬ا ري ‪. 4222 ،‬‬ ‫التعاوني‪ :‬أبعاد و أ اوه و موو‬

‫مقرردم ىلررخ مررتتمر التررأمين التعرراوني‪،‬‬ ‫‪ -18‬وةبررة الزحي‪،‬رري‪ ،‬مفةرروم التررأمين التعرراوني‪ ،‬د ارسررة مقارنررة‪ ،‬بح ر‬
‫العريعة انسممية منه‪ ،‬ااردن‪ 22-22،‬أ ري ‪. 4222 ،‬‬ ‫أبعادو و ا اوه و موو‬

‫بن قبد اهلل العبي‪،‬ي‪ ،‬الروابة العرقية ق‪،‬خ المصار ‪ ،‬ضوابطةا وأح امةا ودورةا ي ضبط‬ ‫‪ -19‬يوس‬
‫مقرردم لمجمررق الفقرره انسررممي الرردولي‪ ،‬منطمررة المررتتمر انسررممي‪ ،‬الرردورة ‪،28‬‬ ‫المصررر ‪ ،‬بحر‬ ‫قمر‬
‫انمارات‪. 4228 ،‬‬

‫مقردم ىلرخ مرتتمر‬ ‫بن قبد اهلل العبي‪،‬ي‪ ،‬الروابة العرقية ق‪،‬خ عرر ات الترأمين التعراوني‪ ،‬بحر‬ ‫‪ -20‬يوس‬
‫العريعة انسرممية منره‪ ،‬الجامعرة ااردنيرة‪ 22-22 ،‬أ رير ‪4222،‬‬ ‫التأمين التعاوني‪ ،‬أبعادو وا اوه وموو‬
‫‪ -21‬محمد ىبراةيم مقداد و زياد ىبراةيم مقداد‪ ،‬التأمين التعاوني والتأمين التجاري وارارةما اعوتصادية ري‬
‫‪،‬سطين (دراسة مقارنة )‪ ،‬الجامعة انسممية‪ ،‬غزة‪. 4221 ،‬‬

‫رابعا‪ :‬النصوص القانونية‬

‫‪ -1‬النصوص التشريعية‬

‫‪ 26‬سبتمبر ‪ ، 1975‬متضمن القانون‬ ‫‪ -2‬أمر روم‪ ، 58-75:‬مترخ ي ‪ 20‬رمضان ‪ ، 1395‬موا ق‬

‫المدني‪ ،‬المعد والمتمم‪ ،‬الجريدة الرسمية ل‪،‬جمةورية الجزائرية قدد ‪ ، 78‬مترخ ي ‪ 30‬سبتمبر ‪، 1975‬‬
‫معد ومتمم‪.‬‬

‫‪ -4‬أمرر رورم ‪ ،22- 95:‬مرترخ ري ‪ 25‬ينراير ‪ ، 1995‬يتع‪،‬رق بالتأمينرات‪ ،‬الجريردة الرسرمية ل‪،‬جمةوريرة‬
‫رترخ ري‬
‫ومتمم بالقانون روم‪ ،22-22‬الم ع‬
‫ع‬ ‫معد‬
‫الجزائرية‪ ،‬قدد ‪ ، 13‬صادر ي ‪ 8‬مارس سنة ‪ ، 1995‬ع‬
‫‪ 20‬براير سنة ‪ ، 2006‬الجريردة الرسرمية ل‪،‬جمةوريرة الجزائريرة ‪،‬قردد ‪ ، 15‬صرادر ري ‪ 12‬مرارس سرنة‬
‫‪.2006‬‬

‫‪95‬‬
 ‫قائمة المراجا‬

‫‪ -2‬النصوص التنظيمية‬

‫‪ 11‬يناير ‪ ، 2009‬يحدد‬ ‫‪ -2‬مرسوم تنفيذي روم‪ ، 22-28 :‬مترخ ي ‪ 14‬محرم قام ‪ ، 1430‬موا ق‬
‫التعاضدي‪ ،‬الجريدة الرسمية ل‪،‬جمةورية الجزائرية‪،‬‬ ‫القانون ااساسي النموذجي لعر ات التأمين ذات الع‬
‫قدد ‪ ، 03‬مترخ ي ‪ 14‬يناير‪. 2009‬‬

‫قام ‪ 2224‬الموا ق ‪ 42‬ب اريرر سرنة ‪ ،4242‬يحردد‬ ‫‪ -4‬مرسوم تنفيذي روم‪ 12-42 :‬مترخ ي ‪ 22‬رج‬
‫عروط و يفيات ممارسة التأمين الت ا ‪،‬ي‪ ،‬الجريدة الرسمية ل‪،‬جمةورية الجزائرية‪ ،‬قدد ‪ ، 14‬مترخ ي ‪28‬‬
‫براير‪. 4242،‬‬

‫‪ -3‬الق اررات‬

‫القرار الصادر ري ‪ 29‬ديسرمبر ‪ ، 1964‬المتضرمن التررريص لتعاونيرة الترأمين الجزائريرة الراصرة بعمرا‬

‫قم‪،‬يات التأمين‪ ،‬الجريدة الرسمية‪ ،‬قدد‪ 22‬المتررة ي ‪ 02‬يفري ‪. 1965‬‬ ‫التربية والرقا ة بإجراء بع‬

‫سادسا‪ :‬المواقا ا لكترونية‬

‫‪1- https://al-maktaba.org/book/12151/37#p1‬‬

‫‪2-https://universitylifestyle.net‬‬

‫‪96‬‬
‫فهرس المحتويات‬
 ‫فهرس المحتويات‬

‫الصفحة‬ ‫فهرس المحتويات‬

‫أ‪ -‬ث‬ ‫مقدمة‬

‫الفصل األول‪ :‬ماهية التأمين التكافلي‬

‫‪22‬‬ ‫تمهيد الفصل األول‬

‫‪23‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬مفهوم التأمين التكافلي‬

‫‪23‬‬ ‫المطلب األول‪ :‬التعريف بالتأمين التكافلي‬

‫‪23‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬نشأة وتطور التأمين التكافلي‬

‫‪29‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬تعريف التأمين التكافلي‬

‫‪26‬‬ ‫الفرع الثالث‪ :‬خصائص التأمين التكافلي‬

‫‪12‬‬ ‫المطلب الثاني‪ :‬الطبيعة القانونية للتأمين التكافلي‬

‫‪12‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬عقد الوكالة‬

‫‪15‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬عقد المضاربة‬

‫‪19‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬أنواع التأمين التكافلي وتمييزه عن صيغ التأمين األخرى‬

‫‪19‬‬ ‫المطلب األول‪ :‬أنواع التأمين التكافلي‬

‫‪19‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬أنواع التأمين التكافلي من حيث الشكل‬

‫‪25‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬أنواع التأمين التكافلي من حيث الموضوع‬

‫‪30‬‬ ‫المطلب الثاني‪ :‬تمييز للتأمين التكافلي عن صيغ التأمين األخرى‬

‫‪32‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬تمييز التأمين التكافلي عن التأمين التجاري‬

‫‪39‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬تمييز التأمين التكافلي عن التأمين االجتماعي‬

‫‪11‬‬ ‫خ صة الفصل األول‬

‫الفصل الثاني‪ :‬أحكام التأمين التكافلي‬

‫‪13‬‬ ‫تمهيد الفصل الثاني‬

‫‪11‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬انعقاد عقد التأمين التكافلي‬

‫‪98‬‬
 ‫فهرس المحتويات‬

‫‪11‬‬ ‫المطلب األول‪ :‬أركان عقد التأمين التكافلي‬

‫‪11‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬الرضا‬

‫‪19‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬المحل‬

‫‪19‬‬ ‫الفرع الثالث‪ :‬السبب‬

‫‪16‬‬ ‫المطلب الثاني‪ :‬إجراءات انعقاد عقد التأمين التكافلي‬

‫‪16‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬طلب عقد التأمين التكافلي‬

‫‪51‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬مذكرة التغطية المؤقتة‬

‫‪52‬‬ ‫الفرع الثالث‪ :‬وثيقة التأمين وتجديدها‬

‫‪53‬‬ ‫الفرع الرابا‪ :‬ملحق وثيقة التأمين‬

‫‪13‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬لثار عقد التأمين التكافلي‬

‫‪11‬‬ ‫المطلب األول‪ :‬لثار عقد التأمين التكافلي بالنسبة لع قة الشركة بالمشاركين‬

‫‪11‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬التزام الشركة في تسيير صندوق المشاركين‬

‫‪93‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬التزام المشاركين‬

‫‪99‬‬ ‫المطلب الثاني‪ :‬لثار عقد التأمين التكافلي بالنسبة لع قة المشاركين بحساب المشاركين‬

‫‪99‬‬ ‫الفرع األول‪ :‬التزامات المؤمن له في التأمين التكافلي‬

‫‪91‬‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬التزامات المؤمن في التأمين التكافلي‬

‫‪91‬‬ ‫خ صة الفصل الثاني‬

‫‪93‬‬ ‫الخاتمة‬

‫‪99‬‬ ‫قائمة المصادر والمراجا‬

‫‪69‬‬ ‫فهرس المحتويات‬

‫‪99‬‬
‫ملخص البحث بالعربية والفرنسية‬
‫واال نجليزية‬
 :‫الملخص‬

‫ و رذلك‬،‫حماية من اارطار‬،‫ة ل‬،‫أصبا التأمين نعاطا مةما ي جميق اوتصاديات الدو باقتبارو وسي‬
‫ وةرو مرا أررار‬،‫يه وراصة ي الردو العربيرة‬،‫ اامر الذي زاد من انوبا ق‬،‫لمساةمته ي تعبئة المدررات‬
‫ررخ‬،‫ القررائم ق‬،‫يرردي‬،‫تررأمين التق‬،‫ي البرردي انسررممي ل‬، ‫ طةررر التررأمين الت ررا‬،‫الجررد قنررد ال ريررر مررن الفقةرراء‬
‫يرد ق‬ ‫ حير‬، ‫أموا الناس بالبط‬ ‫وقدم أ‬ ‫ التعاون و الت ا‬،‫وواقد عرقية مستقاة من الفقه انسممي‬
‫منفصر‬ ‫ والترري توضررق رري حسررا‬، ‫ررخ سرربي التبررر‬،‫ي ق‬، ‫المسرراةمون أوسرراطا دوريررة لعررر ة التررأمين الت ررا‬
‫ي من رم‬، ‫يات التأمين الت ا‬،‫تدار قم‬ ‫ حي‬،‫أو صندوق المعار ين‬ ‫ يدقخ حسا‬،‫العر ة‬ ‫قن حسا‬
‫ مرا تبرين لنرا‬،‫ط برين الو الرة و المضراربة‬،‫ الو الة بأجر والمضاربة و النمروذج المررت‬:‫صيغ ونماذج وةي‬
‫ررخ ضرروء العقررود‬،‫ق‬ ‫ي تترت ر‬، ‫ أن ارررار ققررد التررأمين الت ررا‬،‫ي‬، ‫مررن رررم د ارسررتنا لموضررو التررأمين الت ررا‬
. ‫ و ةي ققد الو الة و ققد المضاربة و ققد الةبة أو اعلتزام بالتبر‬،‫المنطمة له‬
Résumé:

L'assurance est devenue une activité importante dans toutes les économies des pays
comme moyen de protection contre les risques, ainsi que pour sa contribution à la
mobilisation de l'épargne, ce qui en a accru la demande, en particulier dans les pays arabes, ce
qui a suscité la controverse parmi de nombreux juristes. , l'assurance Takaful est donc apparue
comme l'alternative islamique à l'assurance traditionnelle, basée sur les règles de la charia
dérivées de la jurisprudence islamique, telles que la coopération et la solidarité, et ne pas
manger l'argent des gens de manière imprudente, où les actionnaires paient des primes
périodiques à la compagnie d'assurance Takaful sous forme de don, ce qui est placé sur un
compte distinct du compte de la société, appelé compte ou fonds des participants, où les
opérations d'assurance Takaful sont gérées par le biais de Formulaires et modèles : agence
payante, spéculation, et la forme mixte entre agence et spéculation, en fin de compte à nous à
travers notre étude de la question de l'assurance Takaful, que les effets du contrat d'assurance
Takaful se posent au regard des contrats le réglementant, que sont le contrat d'agence, le
contrat de mudaraba, le contrat de donation ou l'engagement de donner.

Summary:
Insurance has become an important activity in all economies of countries as a means of protection
from risks, as well as for its contribution to the mobilization of savings, which has increased the
demand for it, especially in the Arab countries, which sparked controversy among many jurists, so
Takaful insurance appeared as the Islamic alternative to traditional insurance, based on Sharia rules
derived from Islamic jurisprudence, such as cooperation and solidarity, and not eating people’s money
unwisely, where shareholders pay periodic premiums to the Takaful insurance company as a donation,
which is placed in an account separate from the company’s account, called the participants’ account or
fund, where Takaful insurance operations are managed through Forms and models: agency for a fee,
speculation, and the mixed form between agency and speculation, as it turns out to us through our
study of the issue of Takaful insurance, that the effects of the Takaful insurance contract arise in the
light of the contracts regulating it, which are the agency contract, the mudaraba contract, the gift
contract or the commitment to donate .