3 장 손해보험

이득금지의 원칙 절대적 강행법

예외
기평가보험
이익보험
신가보험

손해보험의 종류 화운해책자보

피보험이익 보험계약의 목적임

건물 등 보험의 목적 구분

보험가액: 피보험이익을 금전으로 평가한 가액

보험금액 계약상 최고한도
즉 보험금액<=보험가액

기평가보험
미평가보험
(보험가액불변경주의: 운송 해상의 선박 적하는 사고시점 가액측정 어렵->사고시점 x)측정가능할떄

전부부험 초과보험 중복보험 병존보험 일부보험

보험계약의 목적이 같은 여러개->중복보험 병존보험

중복보험 보험금>보험가액(실손보상 어긋남)
병존보험 보험금<=보험가액

공동보험: 보험자가 공동으로 보험 인수-> 표면:공연한 공동(구상권 ㄴㄴ) 아니면 숨은 공동보험(

구상권가짐)
병존보험: 계약자가 계약한거 여러개 (보험금<=보험가액)

초과보험
보험가액 산정기준은 계약당시의 가액 예외 경기 변동으로 현저히 떨어지면 그때 기준
사기에 의한 초과보험: 무효 +계약자는 보험자가 안때까지의 보험료 지급

중복보험
동이한 보험계약의 목적 동일한 피보험자
비울에 따라 보상 한도내(서로 조율 가능)

중복보험 병존보험은 보험가액보다 보험금액이 크면(작으면 노상관) 계약자는 통지의무 있음(피보 x)

but 위반시 아무 규정없는 불완전 법규

일부보험:보험가액이 보험금액보다 큼
비례보상임

보험사고
사고발생 알리는거(상법)->보험자는 성질 하자, 자연소모는 보상 X
손해방지의무(상법아님)

보험사고 기준 손해가 보험기간 경과해도 보상책임(증명은 보계가)

소손해면책조항 :적은 금액은 지가 알아서 해

손해액 산정
기평가보험은 기평가 가액으로 측정
신가보험은 새제품 기준
운송보험 해상보험은 보험가액 불변경주의(지가 편할때 가액잰거 기준)
희망이익보험은 보험가액 안정하면 보험금액으로

손해방지의무
손해방지의무자: 보계 피보 대리인(선장 등)
전손계약에서 분손나면 손해방지의무 없으므로 손해방지비용 안줌
피보가 판명되지 않은 상태에서의 손해방지 행위도 보험자가 부담(교통사고 내가 가해잔지 모름
피해자인지)
손해방지비용은 보험가액을 초과해도 추가적으로 줘야한다(간주)
즉 약관에 보험가액 내에서 해도 무효
일부보험은 비율에 따라

보험자 대위
보험자대위(잔존물대위) 보험목적에 대한것
청구권대위 : 제 3 자에 대한거
인보험에서는 불가: 즉 피보가 청구권 가짐 (보험금액+손해청구권)
But 약정있으면 피보 손해 안보는 한도내 가능

보험자대위=잔존물 대위
전부멸실시 가짐 또는 추정전손(고치는게 더 듬)
일부보험 전손이면 비울에 따라
보험금 전부 지급하면 자연히 권리 이전됨
보험금 지급전 피보가 처리했으면 공제해서 줌
보험자가 대위권행사로 불이익 받게되는 경우 대위권 포기가능

보험위부와 잔존물대위 차이
보험위부는 해상보험에서 보험목적이 전부 멸실한것과 동일시 있을때 보험목적에 대한 모든권리
보험자에 넘기고 보험금액 받는다(피보 의사표시) 추정전손만 보험가액 보험금 넘어도 전부 취득
위부는 해상보험
잔존물대위는 피보 의사표시 x 현실전손+추정전손 보험금액안에서만 권리 취득 물건보험 전부

청구권대위
제 3 자의 행위로 인해 발생시 청구권 가짐
제 3 자의 범위 많음 원칙적 피보 뺴고 다->가족 운전기사 승낙피보
여기서 판례에서 보험계약자는 제 3 자(가족 등 아니면) 즉 화재보험 임차인이 화재보험듬 불냄
그래도 청구권 할 수있음

절대설:보험자 우선 상대설 차액설:이게 다수설 피보 우선 그 다음 보험자가 받아라

손해보험계약의 변경 소멸

보험목적의 양도***
보험목적+피보=피보험이익
보험목적 양도시 피보험자 사라지니까 피보험이익 사라져 무효가 원칙이지만 피보험자가 목적을
양도한때에 양수인은 보험계약상 권리와 의무를 승계한 것으로 추정한다
양도인 또는 양수인은 보험자에대해 지체없이 보험목적양도 통지

합병 상속은 양도에 해당안함

전문직업배상책임보험(의사)는 양도 불가

4 장 손해보험
화운해책(재)자보

1 화재보험
보험의 목적:건물(안에 물건 보상 x:집합보험 들어) 기계 시설 등 나누어 가입
증권 추가 3 가지
1 보험의 목적으로 한때 소재지 구조와 용도
2 동산목적시 존치한 장소의 상태와 용도
3 보험가액 정했을때 그 가액
손해보상책임 폭팔로 인한 직적접 손해 x 폭팔로 화재난건 보상
상당인과관계 있는 손해(건물 수리비,철거비) 도난은 통상적 도난 빼고는 안됨
소방 등으로 인한 조치 가능(손해방지의무(피보,보계) 뿐만 아니라 소방대원도 포함

2 집합보험 -> 타인을 위한 보험계약임(가족도 포함하니)

피보의 가족과 사용인의 물건도 보험목적에 포함됨(회사직원들도 포함 추정)
집합보험은 2 가지로 나누어진다
특정보험: 보험목적이 특정됨:운송중 화물 등
총괄보험: 수시로 변동함(보험기간중 보험금액 바꾸기 가능): 이마트 등

3 운송보험.
육상운송의 목적(운송물만)->운송구(기차) 등 x 승객다침 x(책임, 상해보험)<->해상석박은 보목가능
다른 약정이 없으면 운송물 수령한 때로부터 수하인에게 인도할 때까지 생길 손해
보험가액
가액에 대한 합의->기평가
없으면 발송한 때와 곳의 가액과 도착지의 운임비용을 보험가액임(보험가액불변경주의) 사고시점 x
+희망이익도 약정있으면 가능

손해보상책임
면책사유 1.일반면책사유 2 특별면책사유
1. 일반면책사유-보계 피보의 고의 또는 중대한 과실
2. 특별면책사유-송하인 또는 수하인의 고의 또는 중대한 과실(운송인 x)
운송인 잘못이면 보상하고 운송인에게 대위권 가짐
운송의 경로를 변경해도 보험계약 효력있음 해상보험이랑 다름
증권기재사항
운송의 노순과 방법
운송인의 주소와 성명 또는 상호
운송물의 수령과 인도 장소
운송기간 정할때 기간
보험가액 정했을 때 그 가액

해상보험
기업보험 불이익변경금지 적용 안함
법적규제:준거법으로 영국의 법과 관습에 따름(담보(약속)위반이면 담보치유일(수정)전까지만 면책)
그 이후는 보상해야함(그리고 인과관계없는 보험사고는 치유일전도 보상)
해상보험의 종류
피보험이익에 따른 1 선박보험 2 적하보험 3 운임보험 4 희망이익보험 5 선비보험
보험기간에 따른 1 향해보험(구간보험) 2 기간보험 3 혼합보험

1 선박보험:선박이외 기타향해에 필요한 모든물건은 보험의 목적에 포함된다(간주)

2 적하보험(창고간약관(운송약관):창고에서 창고까지임+살아있는 동물도 가능
3 운임보험:사고시 운송인 잘못 없어도 임금 못받을때 보상(송하인 당연 줘야할 운임 안준건 포함 x)
4 희망이익보험: 얻을수 있는 이익
5 선비보험:선박의 운항에 필요한 비용(도선료 입항료)

1 향해보험(구간보험):구간에 대한 보험 주로 적하보험(창고간 약관:from to from)

2 기간보험: 주로 선박보험 주로 1 년
3 혼합보험: 향해 기간 중복되는 부분이 보험기간

예정보험 계약체결시 보험증권에 몇몇 중요 내용 확정 x->계약성립은 된거임

집합보험: 보험의 목적 확정 x
해상보험에서 선박미확정의 적하예정보험(예정보험의 집합보험중 특정보험) 대해서만 예정보험의
규정을 두고있음->통지의무:보계 피보가 하물이 선적되었음 안때(선박의 확정 아님) 지체없이
보험자에게 (명수가 종국) 선박명칭,국적 수량 가액 종류 알려야함(간접의무)-.해태시 1 월내 해지가능

해상은 적하 운송용구 보험목적 가능(운송이랑 차이) but 사람들은 상해보험이므로 x

보험사고:포괄책임주의 모든 위험 담보(우연한 사고까지) 좌초 도난 해적 선원의 악행 등

보험기간(중요)
향해단위로 한 선박보험:하물 또는 저하의 선적에 착수한 때 개시/ 도착항에서 하물 또는 저하를
양륙할떄 종료(불가항력이 아닌경우 양륙이 지연된 때에는 양륙의 보통 종료될때 종료된것으로)
만약 하물 또는 저하의 선적 착수 후에 계약하면 그때부터임

적하보험
하물의 선적에 착수할 떄 개시인데 출하지 정하면 그때부터(창고간약관) 불가항력 같음(선박)

보험가액
기평가:약정대로 미평가:보험가액불변경주의
1 선박보험:보험자 책임이 개시될떄 선박가액(약정없는한)(향해보험은 하물 또는 저하)
2 적하보험:선적한 때와 곳 + 선적비용 및 보험 비용
운송보험은 운임비용 포함 적하보험은 운임비용 포함 안하고 선적비용 포함

보험자의 손해배상책임 (가액) 2 개만 가액 적하는 보험가액이므로

1 공동해손으로 인한 손해(선장이 무게 중심 낮추기 위해 하물 버림)(가액)
공동해손으로 인한 직접손해:선박,적하보험든 사람이 비율대로 보상(가액임!!)
공동해손분담액은 :선박의 가액은 도달한 때와 곳 가액 적하는 양륙의 때와 곳이 가액이다
보험의 목적의 초과액은 분담하지 않는다.

2 해난구조료(가액)
제 3 자가 아무런 의무없이 구조한 경우 상당한 보수 청구가능(해난구조료)->특별보상
약정 없으면 구조된 목적물의 가액 초과 못함
3 특별비용(보험금액)
선박고장등 보험사고의 발생으로 인해 보험목적의 안전이나 보존 위한 특별비용은 보험금액!
4 선박끼리충돌로 인한손해
특약없으면 책임 x->책임보험 성격(자기껀 보상)

해상보험자의 손해보상범위
전손
보험금액의 한도내 손해액 전부 보상
선박의 존부가 2 월간 불분명하면 ->전손추정
현실전손:용도로 사용불가(선박 행방불명)
추정전손:고치는 비용이 더 듬

분손
선박의 일부 훼손->고침(1 회한번 보상)->안고침 감가액만큼 보상
적하의 분손->훼손후 가액 훼손전 가액 비율만큼 보상

적하를 매각한 경우
불가항력으로 보험목적인 적하 매각(냉동고 고장 참치)->보험가액-(대금-운임비)
매수인이 대금 안주면 일단 보험자가 주고 대위권 행사
해상보험자의 면책사유
1.선박 감항능력(향해감당능력)결핍->선박보험 운임보험(적하보험 x) 불감항 사실 보험자 입증 면책
2 적하보험: 용선자(선박창고 빌린애) 수하인 송하인의 고의 또는 중과실로 인해 생긴 손해(적하만!
3 향해중의 통상비용:도선료 입향료 이런거 받고싶으면 선비보험 들으셈

해상보험약관에서의 위험의 변경-증명책임은 보험자에게

향해변경: 책임 안짐(발항항, 도착항 다를 경우)+경로이탈-but 불가항력(전쟁)이런거 보상 무조건
경로 이탈 발항 향해 지연 보상 x(정당한 사유 없이)->다시 돌아와도 안됨(보험사고와 인과 x 도안됨)
선박변경
계약자 피보 책임 있으면 보상 x
계약자 피보 책임 x 보상ㅇ(선박 운항 불가)
선장변경은 아무 상관없음

선박양도
1 선박 동의없이 선박 양도
2 선박의 선급 변경
3 선박을 새로운 관리로 옮길때 보험계약종료

보험위부(해상에서만 보험자에 넘긴다)

보험위부->추정전손 경우 보험금전액청구(보험자에게 보험의목적 다 넘김)(구체적 손해액 필요 x)
이득금지원칙과 무관함
불요식 법률행위(형식 필요 x) 보험자 승낙 안필요한 단독해위 일방적 의사표시인 형성권
선박의 존부 2 월 경과->현실전손이므로 보험의 위부아님!!
피보험자(계약자 x)는 상당한 기간 보험자에게 통지를 해야함(내용등 다 통지)
위부는 무조건적(번복 불가) 조건 기한 정할 수 없음
보험자 불승인하면 피보가 위부원인 보여줘야함 못보여주면 지급 x
위부의 의사표시가 보험자에게 도달한 때 권리 이전

책임보험(무조건 제 3 자 자기손해는 보상 안함)

피보가 제 3 자에게 입힌 손해 보상(간접손해)
책임보험의 기능
보험자-----보험관계-----피보-----책임관계----제 3 자
분리주의:피보가 제 3 자에게 먼저 배상후 보험자가 피보에게 보험금줌
분리주의 예외: 보험자가 피보 좆밥이여서 그냥 방어비용 지불하고 직접 제 3 자에게 줌
책임보험계약요소
영업배상책임보험-피보험자의 대리인 또는 사업감독자도 피보험자에 해당
방어비용은 보험자가 보상
책임보험은 피보험이익은 존재하지만 보험가액은 존재 x
면책사유
고의만 면책 중과실은 보상(약관으로 중과실도 보상 안한다해도 유효 상법에 없음)
손해보상책임의 범위
보험자는 보험금액 한도내
피보가 방어비용 선급 청구 or 담보의 제공 또는 공탁할때 보험금액 한도내에 청구 가능
만약 보험자가 시킨거면 보험금액을 초과해도 보험자가 부담
수개의 책임보험에 대한 중복보험의 준용
약정 없으면 10 일 내 줘야함
공동불법행위로 생긴 사고의 경우
2 차선 2 대 다 차선 바꿔 들어옴(불법) 주변차들 피해줌
이때 한명이 보상하면 다른 불법행위자에게 구상권을 가지게 됨

방어의무 및 방어비용의 지급
피해자가 피보에게 재판상 청구나 재판외 청구를 하지 않은 이상 피해자가 피보험자와 관련이 있는
제 3 자를 상대로 제소했고 그에따라 피보험자에게 구상할 것이 예견되어 피보험자가 소송비용을
부담하더라도 변호사비용이 방어비용에 포함된다 볼수없다.
통지의무
피보가 제 3 자로 배상청구 받은경우 지체없이 보험자에게 통지(보험자 알고있음 안해도됨)
보험자에게 협조해야하는 법적의무

손해배상청구권설
원래 제 3 자가 피보에게 청구후 보험자가 보험금 지급인데
보험자에게 직접청구권을 인정하고 있음
보관자의 책임보험
물건보관해주는 사람이 드는보험
재보험
원보험:최초보험 재보험:원보험자가 새로 든 보험
원보험과 재보험은 독립관계이므로 원보험자의 재보험료 부지급 이유로 원보험계약자에게 청구할
구 없지만 원보험자의 보험료청구권을 대위권 행사는 가능(보험료청구권은 원보험자꺼니까)

자동차보험
기명피보험자:가장중요 증권상의 적혀있는사람인데->실제로는 자동차 운행이익과 운행지배갖는자!
즉 실제소유여부는 중요한게 아니다
친족피보험자:친족으로서 피보험자동차를 소유 사용 관리중인 사람
승낙피보험자:기명피보험자의 승인을 받아 피보험잗동차를 사용 관리 중인 자(소유는 x)
운전피보험자:운전기사 대리운전 등(운전기사가 말없이 운전하면 안됨)

무면허 운전 면책약관
판례) 친족 또는 승낙피보험자가 무면허사고->기명피보도 면책으로 보험금 못 받는거 아님(묵시적
명시적 동의 안했으면)->효력유지적 축소해석의 원칙

대리운전:보유자는 운행이익과 운행지배 갖고 대린운전자도 운행지배 운행이익 가지고 있음

즉 둘다 책임있음 but 절도는 보유자는 운행자성을 잃었다봄 책임없음.(자동차보유자 책임
있어보이면 책임있음) 강제적인 발렛파킹도 자성 잃었다 봄

자동차보험의 종류
자기차량손해보험:자기자동차 손해본거
대인배상책임보험:제 3 자에게 사망 또는 상해입힘(대인배상 1 책임보험 대인배상 2 종합보험)
대물배상책임보험:사고로 타인의 재화에 손해(물건 운송중인건 아님)
자기신체사고보험:인보험
무보험자동차에의한상해:대인배상 2 에 가입되지않은애
자동차보험증권
소유자 보유자 성명과 생년월일 또는 상호
자동차의 등록번호 차대번호 연식
차량가액
자동차의 양도
소유권이전은 무조건 등록하여야 효력(점유권이전은 아님)
보험자의 승낙을 얻은 후에 해야함->보험자는 10 일내에 답변
보증보험
보계--------주계약---------피보------------대신보상------------보험자
보증보험특성
보증보험이 담보하는 채권이 양도되는 경우 당사자 사이에 다른약정이 없는한 보험금청구권도
채권양수인에게 이전됨

계약자는 제 3 자에 포함된다 따라서 민법의 보증에 관한 규정 중 보증인의 구상권은 보증보험에도

적용된다.

보증보험자와 보증인의 관계(공동보증)

한명이 채무이행함 구상권 가능하다

보계 피보가 계약연장해도 보험자는 정해진 기간까지만

인보험 피보험이익 인정 x
생상질

정액 준정액(장애정도) 부정액(의료비) 변액보험(자산운용의 성과)

판례)장해 사망 둘다 양로 보험 ->교통사고 다리절단 뇌출현로 다음날 죽음 장해 사망 둘다 줘야함
(관련 없으므로) 관련 있으면 하나만 줘야함

인보험은 보험자대위가 없음(강행규정 약관해도 안됨)

예외) 대위특약이 있는 상해보험에서 가해자인 제 3 자에 대한 피보험자의 손해배상청구권과
대위청구권 경합시 피보험자의 손해배상청구권이 우선
대위권은 손해보험성격(의료비 등)만 가능 정액보험은 불가능

면책사유
인보험은 중과실은 면책사향 아님 과실상계 특약무효(안전벨트 안맴 과실상계 안됨)

인보험 증권 기재중 주소 성명 및 생년월일 but 손해보험은 주소 성명 또는 상호

생명보험
보험금청구권은 원시취득(즉 죽은사람 빛에서 차감안됨) 압류불가
손해배상청구권은 상속재산이다.압류가능

사망:인정사망(재해로 사망) 실종도 사망(5 년 특별실종 1 년)

단체보험 단체 또는 단체의 대표자가 가입하는 보험
상법에서 단체보험이란 단체가 규약에 따라 구성원의 전부 또는 일부를 피보험자로 하여 체결한
생명보험계약이라고 규정하고있다(규약에 따라가 중요)
보험료할인은 부가보험료에 대한 할인 가능 순보험료는 아님

단체인 보계가 자기자신을 보험수익자로 지정하는 자기를 위한 생명보험이 가능한가??

자기를 위한 보험하려면 규약에 명시적으로 정함 피보 서면동의 받음(유가족 대신 사장?)
단체의 대표자 변경은 보험자 동의 안 받아도 됨

계약해지는 증권 or 피보의 동의 받아야함

구성원이 보험료의 일부 부담인 경우 함부로 혜지 불가

상해보험은 피보 주소 성명 및 생년월일을 갈음하여 직책만 쓰기 가능

규약. 또는 서면동의 없는 단체보험은 상법상 단체보험 아님

단체 내부의 협정으로 구성원의 동의로 작성되야함(너무 상세하게ㄴ 대표자가 일괄 계약취지정도
단체보험에서 규약 있으면 서면동의 필요없음

타인의 생명보험
사망보험은 무조건 타인의 동의 받아야함(타인이 피보면서 수익자여도 동일)(무조건서면동의)
생명보험은 안 받아도 됨
만약 계약체결 피보 모르면 무효 + 수익자 변경할때 말 안하면 그 부분 무효
수익자가 피보로 변경은 말 안해도 됨
피보험자는 언제든 철회가능

사망보험은 심신 무조건 무효 but 단체는 가능

15 세이상 미성년자인 (19 살) 경우 법정대리인+자기동의 서면 필요

보험수익자의 지정 변경
계약자는 보험사고 전 수익자 지정 가능(수익자 동의 없이)

지정 변경권 행사전 계약자 사망 =>피보가 보수됨(만약 승계인있으면 개가)

지정변경권 행사전 보험사고 발생한 경우->수익자 확정 수익자 없으면 피보 상속인

미경과보험료)보험사고 발생 전 해지)
보험료적립금(보험료적립금 반환청구 사례 해당->고의 또는 중과실 아니면 줌)

보험계약자에 대한 보험계약대출의무해약환급금 내에서 가능

면책사유