安帝斯资本有限公司

2017 年 10 月 25 日
海外保险公司合作机构
美国友邦（百慕大）保险有效公司

安盛保险有限公司

英国保诚国际有限公司

香港永明金融有限公司

宏利人寿保险国际有限公司
我们拥有自己
的香港保险经
美国万通（亚洲）有限公司 纪公司
中银集团保险有限公司

保柏（亚洲）有限公司

安泰人寿保险（百慕大）有限公司

标准人寿保险（亚洲）有限公司

苏黎世国际人寿保险有限公司
国际保险分类

国际医疗
保险
重大疾病
保险

国际保险分类

投资连结
保险
传统终身
人寿保险
一、医疗保险

 能够报销因疾病或意外就医所
产生的医疗费用

普通医疗保险：合理的住院费用报销
（公立医院）

高端医疗：所有的合理费用均
可直接赔付 （不限国家、医
院、用药、门诊费、住院费、
护理费等）
普通医疗举例
高端医疗举例
 7
二、重大疾病保险

 有杠杆，一但不幸发生合同里约定的疾病，直接给钱，不限用途。

重大疾病保险结构：
 超过 25 种重大疾病（保监会要求）

 轻度重疾 1 、性价比
 轻度重疾多次赔付 2 、条款
 重大疾病多次赔付

 意外保障
24 岁男士综合计划 8

第一部分：重大疾病保障
保额 10 万美元，年缴费 2178 美元（ 14374 元），缴费 18 年
产品选择：香港友邦加裕倍安保加强版
产品特点：
•美元储备，保费比国内便宜 30% 左右。
•条款要比国内更加人性化，更宽松。
•癌症可高达 3 次赔付。
•重大疾病保障终身，且有额外红利，如不需要可随时终止做储蓄备用金。
保障责任：
•重大疾病保障
1 、 39 种早期危疾疾病，一经发现，可预支赔付保额的 20% ，即 2 万美元。
2 、 54 种重大疾病保障，不幸发生，可直接赔付 10 万美元 + 分红。
•人寿保障
承保之日起， 10 年内不幸身故，可赔付给受益人 15 万美元；
承保之日起， 10 年内不幸身故，可赔付给受益人 10 万美元；
•癌症多次赔付
若保障期内，不幸发生癌症，直接赔付 10 万美元，免交保费同时，若每间隔 3 年，癌症
未治愈或发生癌转移，再赔付 8 万美元，最多 3 次。
•额外有分红，保额年年增长
年龄 保额增长至 退保现金
（单位：万美元） （单位：万美元）
50 岁 16.2 7.17
60 岁 19.8 13.3
70 岁 28.4 24.8
80 岁 49.3 46.9
90 岁 90.3 89.1
100 岁 149 149

同类型产品比较
保险公司 平安平 泰康健康百 新华无忧 中意人寿一 香港友邦加裕
安福 分百 A 承认 C 生保 2016 倍安保加强版
缴费期 20 年 20 年 20 年缴费 20 年缴费 18 年缴费
保费 17360 17290 元 18270 元 15643 元 14374 元
元
疾病种类 100 种 100 种 100 种 120 种 100 种
多次赔付 无 无 无 轻症 3 次 癌症 3 次
分红 无 无 无 无 有
病种条款更人性化：

重大疾病的定义。国内定的很严格，有拖延时间的嫌疑。但是香港的更人性化。

来看区别：
A. 肾衰竭
　　内地的标准是“双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，并已经进行
了至少 90 天的规律性透析或已经进行了肾移植手术”。
　　香港友邦是“两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况，以
致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。”
　　保诚是“由任何原因引起的末期肾病，使受保人需定期进行腹膜透析或血
液透析”。
　　点评：无论友邦或者保诚，只要透析就行，不要求数量。内地要至少透析
九十天，每周两天计算，差不多小一年之后才能拿到赔款。
　　
B. 运动神经元病

大陆：渐冻症的学名是“运动神经元病”，内地要求的理赔标准是“严重”、
“需满足自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项日常基本生活活动三项或三
项以上的条件”。

　　香港：友邦的理赔标准只有一条“运动神经原疾病的诊断必须由脑神经专科
注册医生确定”，并不要求患病者不能生活。保诚的理赔标准为“由注册脑神经
科专科医生明确诊断为患上运动神经元病，而且有适当及相关的神经病征状作为
决定性的证明。”也没有要求不能独立生活。
　　六项日常活动是（ 1 ）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（ 2 ）移动：自己从一
个房间到另一个房间；（ 3 ）行动：自己上下床或上下轮椅；（ 4 ）如厕：自己
控制进行大小便；（ 5 ）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
（ 6 ）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
　　内地要求三项不能自理，可见已经病重，人的生活质量非常差了。而香港只
要确诊就可以了，患者拿到钱还可以积极治疗，也许还有转机。
C 、语言能力丧失
　　内地的标准是“指因疾病或者意外伤害完全丧失语言能力，经过积极治疗至
少 12 个月（声代完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段回复，
精神心理因素导致的不在保障范围之内”
　　香港：保诚是“由于声带受损而引致完全永久丧失说话能力并无法复原，并
须连续 12 个月没有间断。”
　　富卫是“经认可的专科医生验证及证明声带损伤或声带疾病导致完全丧失说
话能力超过连续十二个月。但不包括任何心理因素导致的失语。”
　　点评：两地都表明心理因素导致的失语不赔，但内地要治了 12 个月无效才
赔，而香港只要得病 12 个月就赔，也就是说，内地被保人要治病一年而且是白
治才能拿到赔款，还必须是“积极的”。

D ：老年痴呆症和帕金森病
　　大陆：确认条件：药物治疗无法控制病情 + 生活能力完全丧失（无法独立完
成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上）。
　　保障年龄： 65 周岁之前。
　　香港：确认条件：有认可的专科医生证实。
　　保障范围：终身

　　
E ： 中风
　　大陆：确认条件：只保障“后遗症”，疾病确诊 180 日后，仍遗留
下列一种或一种以上障碍：（ 1 ）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（ 2 ）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（ 3 ）自主生活能力完全丧
失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
　　香港：确认条件：由神经科专科医生证明永久性神经损害，由事故
发生后持续至少六周。

F ：失聪与失明
　　大陆：失聪：在 500 赫兹、 1000 赫兹和 2000 赫兹频率下，平均听
阈大于 90 分贝。 40%-65%
　　失明：矫正视力低于 0.02 ，视野半径小于 5 度。
　　香港： 失聪：听阈超过 90 分贝。
　　失明：矫正视力低于 0.1 ，视野半径小于 20 度。

G: 冠状动脉手术成型术
　　大陆 确认条件：冠状动脉检查报告证实 2 支或以上的冠状动脉血管
至少超过 70% 的狭窄。
　　香港 英国保诚 确认条件：冠状动脉检查报告证实 2 支或以上的冠
状动脉血管至少超过 50% 的狭窄。
 14
三、人寿保险——纯寿险
 纯寿险：有杠杆，身故就给付——用途：留给家人或传承

 寿险产品优势

1. 美元资产稳定增值

2. 放大杠杆，财富传承

3. 纯人寿保险无论何时都可以避税避债，特别是免交遗产税。

4. 长期产品，本金安全，额外还有分红

年缴保费 1308 美元，缴费 18 年，保额 10 万美元

从保单生效起，若被保人不幸发生身故风险，可赔付最少 10 万美元的现金给到
受益人，同时每年还有分红，保额年年增长。
 15
人寿保险——理财型保险

 以人寿保险作为主险，能保证本金安全的前提下，稳定增值。

 无杠杆，身故合同终止所有未领取的收益或现金价值给付到受益人。

 用途：存钱返钱（教育金、养老金、现金流等）
0 岁宝宝 2 万美元 / 年，存 5 年

领取方案一 金额（单位：美元）

15—17 岁（高中） 5000/ 年 *3 年

18—23 岁（本硕经费） 1 万 / 年 *6 年
30 岁（婚嫁金） 29 万
除上述领取外，同时还有一笔备用金
50 岁时，可终止一次性退出 16.4 万
70 岁时，可终止一次性退出 59.8 万
80 岁时，可终止一次性退出 118 万

100 岁时，可终止一次性退出 445 万

领取方式二，若一直不领取，选择一次性领出现金

30 岁时，可一次性退出 45.7 万美元；

40 岁时，可一次性退出 87.9 万美元；
60 岁时，可一次性退出 320.9 万美元；
80 岁时，可一次性退出 1235 万美元；
100 岁时，可用于传承 4660 万美元
 24 岁男士，年存 3 万美元，存 5 年
•终身领取
40 岁—终身（现金流）：每年领取 16000 美元
除上述领取外，同时还可选择随时终止合同一次性领取备用金
假如 60 岁退保，扣除所有费用，可一次性领取现金约 30 万美金；
假如 70 岁退保，扣除所有费用，可一次性领取现金约 35 万美金；
假如 80 岁退保，扣除所有费用，可一次性领取现金约 43 万美金；
百年后可财富传承， 91 万美元；
•如不按上述领取，您也可以自由领取全部或部分本金和收益
35 岁时退保：可一次性领取现金约 18.7 万美金
40 岁时退保：可一次性领取现金约 27.6 万美金
50 岁时退保：可一次性领取现金约 52.7 万美金
60 岁时退保：可一次性领取现金约 102 万美金
80 岁时退保：可一次性领取现金约 376 万美金
百年后可财富传承 1412 万美元
•人身保障
在保单生效期间，若被保人不幸发生身故风险，将会获得身故赔偿，体现人身价值。
回报较高

28 岁 友邦充裕未来 2 平安赢越人生

缴费期 5年 5年
年缴费 1 万美元 7 万元 70656 元 / 年
演算 折合成人民币 中档分红（ 4.5% ）（单位：元）
（单位：元）

第 10 年现金价 5.8 万美元 40.6 万 15.6 万

值 30%—40%
第 20 年现金价 12.1 万美元 84.7 万 38.5 万
值
第 30 年现金价 22.7 万美元 158.9 万 74.4 万
值
第 40 年现金价 43.8 万美元 306.6 万 130 万
值
第 50 年现金价 86.2 万美元 603.4 万 218 万
值
若终身不取得 333.6 万美 2335.2 万 781 万
可财富传承 元
 保险能帮我们解决的三件事：

小事：小病小灾，门诊、住院治疗——医疗保
险

重大疾病
保 险

人寿保险
大事 意外风险
身故风险
重大疾病保险
财富传承

子女教育 人寿保险
无事 （理财型保
个人养老
险）

即使我们一辈子平平安安什么事都没有，子女教育和个人养
老也是我们必须要面对的。
国际保险的功能

1 家庭风险的转移
国
际 2 对冲投资风险

保 可提供持续的现金流
3
险
的 4 资产隔离
功
能 5 资产保全、资产传承

6 财富传承
税改对财富管理的重要信号：

海外金融资产曝光
国内金融资产监管
金融行业重点稽查
企业家及企业资产公查
税收洼地整顿检查
高净值人士个税
特殊行业（例如：医药）

对海外有资产的客户： CRS 的实施

 完成对存量个人高 完成对存量低净值
净值客户的调查 客户和机构客户的
（截止 2016.12.31 调查
日资产总超过 600
万的）

2017.1.1 2017.12.3 2018.12.3

201.9
1 1

对新开立的个人和机 与 CRS 其他成员

构账户进行调查 国或地区进行首
次交换信息
全民征税的时代已经来临
避无可避的情况下我们用什么缴税？

人寿保险
一笔以小换大，免税的传承资产

放大 20-30 倍的现金
为什么要购买保险

用确定对抗不确定
问题解读
 问题解答：

•中国内地人（大陆人）买香港保险，是否受法律保护？
解答：香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来
经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要本人来香港合法签订的保单，
不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。内
地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是
完全相同的。
 问题解答：
二、中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？

解答：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到
香港保险公司办理。
香港的重大疾病保险是在如实告知身体状况的情况下只要凭借诊断证明
和病例等资料，都可直接给付，全球均可（国内的正规三级以上的医院）
就可以直接赔付。

如有需要，客户可以选择两种理赔方式：

1 、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给保险代理人，带回公司，理
赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。
2 、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔
完毕，将现金支票寄予客户。
另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了
解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关
的信件通知。
 问题解答：

三、中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处
理？
解答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最
大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由
香港保险业索偿侷（ http://www.iccb.org.hk/gb_index.htm），本着“并非拘泥条文，
以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉
讼。

自 2013 年 5 月 1 日起，保险索偿投诉局将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港
居民，内地居民也可以享有同样的服务。如发生争议，可以选择向香港保险索偿投诉
局提起索赔程序，而委员会做出裁决后，保险公司无上诉权，投诉个人如不满意可以
另行起诉。

相比内地保险业违规多只用负担行政法律责任，香港在 1983 年出台的《保险公司

条例》的基础上，对保险违法行为设定了严格的法律责任，违反诚信、违规经营等行
为都属犯罪，要追究刑事责任，如向保监部门提交虚假材料者可在 20 万罚金之外另
处监禁 2 年。
问题解答：
为什么说香港保险不理赔？
客户在投保之前没有如实告知自己的身体状况，带病投保。
客户需要本人亲自去香港保险公司签单，在国内签的不受法律保护。
其实不管是国内还是香港我们都会听说理赔难的现象，其实并不如此，
只要我们合规投保理赔就很简单。
香港的保险公司奉行“严格核保、宽松理赔”的政策，所以说香港的保
险公司相比内地得保险公司来说，他对客户的额理赔更加容易。
问题解答：

如不幸遇上大病重疾，怎么办理索偿 ?

　　 1 、填妥《危疾理赔申请书》 / 《惠你明天理赔申请书》 ( 第一部分

由索偿人填写，第二部分由主诊注册西医填写 )
　　 2 、主诊注册医生所发出的重大疾病确诊书，附上有关的医疗报告
及其他有关文件 ( 如有 )
　　 3 、有关文件需于确诊当日起计 180 天内交予保险顾问或直接递交
回保诚公司。
　　在递交索偿申请时，请检查下列各项是否已经办妥：
　　 1. 填妥及签署《危疾理赔申请书》第一部分。
　　 2. 主诊注册西医已填妥《危疾理赔申请书》第二部所有问题及签
署。
　　 3. 附上身份证明文件副本、确诊书及所有化验报告和病理报告之
副本 ( 如有 ) 。
　　 4. 如需退回化验报告或直接邮寄赔偿支票，请于《危疾理赔申请
书》第一部分上注明。
问题解答：

如何保证保险的收益

主要是看历史投保前计划书的数据，过去 20 多年的历史预
期收益基本和实际收益相同，归功于百年的经验，完整的
保险机制
 国际保险的客户群分类

白领
身体健康
全职太太
情况
个体户
年收入过 专业人士
30 万 企业主
婚姻状况
子女状况
年收入过 身体状况分类
100 万
信任程度 职业分类

个人家庭状况分类
财务状况分类
关系分类
我们的支持

客户资料： 提供支持：
（成交前）
姓名： 1 、方案支持
2 、共同见客户讲解
年龄或生日：

收入状况：

家庭结构：

需求：

你们的关系：