‫تطوير‬

‫املنتجات املالية اإلسالمية‬

‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫تطويز املنتجات املالية اإلسالمية‬

‫املنهجية واآللية‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫بالزغم من النجاحات الكبرية املتحققة‪ ،‬والنمو الكبري‪ ،‬والتطور‬

‫الكمي الذي حققته الصناعة املالية اإلسالمية على مز السنني ‪.....‬‬
‫‪US $ Billion‬‬ ‫‪790‬‬
‫‪820‬‬

‫‪748‬‬
‫‪700‬‬

‫‪583‬‬
‫‪600‬‬

‫‪500‬‬
‫‪429‬‬

‫‪400‬‬

‫‪317‬‬
‫‪300‬‬ ‫‪269.1‬‬ ‫‪251.1‬‬
‫‪233.5‬‬
‫‪193.4‬‬
‫‪200‬‬
‫‪154.6 166‬‬ ‫‪147 135.3‬‬
‫‪167.2‬‬
‫‪145‬‬
‫‪137‬‬

‫‪100‬‬
‫‪53.8‬‬

‫‪0‬‬
‫‪1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫بالزغم من النجاحات الكبرية املتحققة‪ ،‬والنمو الكبري‪ ،‬والتطور‬

‫الكمي الذي حققته الصناعة املالية اإلسالمية على مز السنني‬
‫‪US $ Billion‬‬ ‫‪.....‬‬
‫‪GCC Total Assets : 1997 - 2009‬‬ ‫‪254‬‬

‫‪235‬‬
‫‪200‬‬ ‫ما سالت الصناعة املالية‬
‫اإلسالمية تواجه بقوة‬
‫‪183‬‬
‫‪150‬‬ ‫حتديات وخماطز تهدد‬
‫‪130‬‬ ‫وجودها ومستقبلها ‪...‬‬
‫‪100‬‬

‫‪92.2‬‬

‫‪50‬‬ ‫‪65.9‬‬ ‫وأهمها حتدي ‪: :‬‬

‫‪52.7‬‬
‫‪42.1‬‬
‫‪35.9‬‬
‫‪25.5‬‬ ‫‪29.9‬‬ ‫تطويز املنتجات املالية‬
‫‪20 22.5‬‬
‫‪0‬‬
‫‪1997‬‬ ‫‪1998 1999 2000 2001 2002‬‬ ‫‪2003 2004‬‬ ‫‪2005 2006‬‬ ‫‪2007‬‬ ‫‪2008‬‬ ‫‪2009‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫بالزغم من النجاحات الكبرية املتحققة‪ ،‬والنمو الكبري‪ ،‬والتطور‬

‫الكمي الذي حققته الصناعة املالية اإلسالمية على مز السنني‬
‫‪.....‬‬

‫إن الحاجة إلى تصمٌم وابتكار منتجات مالٌة جدٌدة تستجٌب الحتٌاجات‬
‫العمالء وتطور األسواق‪ٌ ...‬عتبر مطلبا أساسٌا لكً تستمر الصناعة فً‬
‫نموها وانتشارها‪ ،‬ذلك أن تطوٌر المنتجات المالٌة ‪:‬‬

‫• ٌساعد فً الوصول إلى شرائح أكبر من العمالء‪،‬‬

‫• ٌقلل من مخاطر االستثمار وٌساهم فً تنوٌع مصادر الربحٌة للمإسسات‬

‫• ٌدعم اللمركز التنافسً للمإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫وأهمها حتدي ‪: :‬‬
‫تطويز املنتجات املالية‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫فالصناعة المالٌة اإلسالمٌة ‪:‬‬ ‫األساس النظري للمنتجات‬

‫• ال تعتمد على صٌغ اإلقراض واالقتراض بفائدة‬
‫كما هو الحال بالنسبة للمإسسات المالٌة‬
‫التقلٌدٌة ‪.‬‬ ‫لقد كان تنوع المنتجات‬
‫المالٌة هو السمة الممٌزة‬
‫• بل هً تقدم فً أساسها النظري شرٌحة واسعة‬
‫من المنتجات ترتكز على تراثنا الفقهً العظٌم‬ ‫للصٌرفة اإلسالمٌة‬
‫(فقه المعامالت) المتضمن لمختلف عقود‬ ‫منذ نشؤتها‬
‫التموٌل واالستثمار‪ :‬عقود البٌوع‪ ،‬عقود‬
‫المرابحة والسلم واالستصناع‪ ،‬وعقود اإلجارة‪،‬‬
‫وعقود المشاركات‪ ،‬وغٌرها ‪..‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫استطالعات الرأي تسجل ‪:‬‬

‫• اقتصار المإسسات المالٌة اإلسالمٌة على‬ ‫الواقع التطبيقي للمنتجات‬

‫استخدام وتطبٌق عدد محدود من المنتجات‬
‫والخدمات المالٌة‪،‬‬
‫• إضافة عدد من التطوٌرات واإلجرائٌة على‬ ‫لم ٌكن الواقع التطبٌقً‬
‫المنتجات المالٌة اإلسالمٌة القائمة مما ٌجعلها‬
‫تصل إلى حد التقارب والتماثل والتطابق مع‬ ‫الذي أفرزته تجربة البنوك‬
‫المنتجات التقلٌدٌة‪ ،‬وبذلك ٌنتهً أمرها إلى نفس‬ ‫اإلسالمٌة على نفس‬
‫نتائج التموٌل الربوي ‪.‬‬
‫المستوى النظري المؤمول‬
‫• اللجوء المفرط إلى أسلوب المحاكاة بتقلٌد‬
‫المنتجات المالٌة التقلٌدٌة‪ ،‬والتكلف فً توسٌط‬
‫السلع ووضع القٌود الشكلٌة التً ال تحقق أي‬
‫قٌمة مضافة ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫النتٌجة ؟‬

‫• غٌاب أي فروق جوهرٌة بٌن المنتجات المالٌة اإلسالمٌة والتقلٌدٌة‪،‬‬

‫مما جعلها نسخة مشوهة ال ٌوجد فٌها أي تمٌز أو أصالة ‪.‬‬

‫• اختالل العدل والتوازن بٌن طرفً المعاملة فً الحقوق والواجبات مع‬

‫إثقال كاهل العمٌل بؤكثر الواجبات المتعلقة بالمعاملة ‪.‬‬

‫• تنامً حاالت عدم الرضا لدى المتعاملٌن مع المإسسات المالٌة‬

‫اإلسالمٌة‪ ،‬وتراجع مستوى المصداقٌة والثقة القائمة‪ ،‬والشعور‬
‫باستغالل الهوٌة اإلسالمٌة للمنتجات دون االلتزام بمضمونها والقٌام‬
‫بواجباتها ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫من هذا المنطلق ‪ٌ :‬جب علٌنا الوقوف أمام إشكالٌة المنهجٌة‬

‫المناسبة لتطوٌر المنتجات المالٌة اإلسالمٌة‪،‬‬
‫وتحدٌد أهم العناصر المإثرة فً تلك المنهجٌة ؟‬

‫منهجٌة التطوٌر‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬ ‫على مستوى‬ ‫المرتكزات المإثرة‬
‫الجوانب الشرعٌة‬
‫فً منهجٌة تطوٌر‬
‫منهجٌة التطوٌر‬ ‫المنتجات المالٌة‬
‫على مستوى‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬ ‫الجوانب الفنٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫منهجٌة التطوٌر على مستوى‬

‫المعٌارٌة الشرعٌة‬ ‫الجوانب الشرعٌة‬

‫• تعتبر المعٌارٌة الشرعٌة هً الفارق األساسً بٌن منهج‬

‫تطوٌر المنتجات المالٌة اإلسالمٌة وتطوٌر المنتجات المالٌة‬
‫التقلٌدٌة ‪.‬‬

‫• ال بد من اٌجاد معٌارٌة قادرة على توجٌه حركة االبتكار‬

‫وتطوٌر المنتجات المالٌة اإلسالمٌة بما ٌضمن هوٌتها‬
‫والتزامها بؤحكام الشرٌعة‪ ،‬وٌخفف من اآلثار السلبٌة فً‬
‫استقبال المنتج من قبل جمهور المتعاملٌن ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫منهجٌة التطوٌر على مستوى‬

‫المعٌارٌة الشرعٌة‬ ‫الجوانب الشرعٌة‬

‫االلتزام‬ ‫االلتزام‬
‫بالفتاوى واألحكام‬ ‫بمبادئ وأسس‬
‫والمعاٌٌر‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫الشرعٌة‬ ‫اإلسالمٌة‬

‫اشكالٌة نظام الضبط الفقهً‬ ‫اشكالٌة األصالة والتمٌز‬

‫وضع نظام عام للفتوى ٌضبط النظر‬ ‫وضع نظام تعلٌم وتدرٌب‬
‫واالجتهاد الفقهً فً المعامالت‬ ‫المرجعٌة الشرعٌة‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬ ‫مناسب ٌضبط تخرٌج خبراء‬
‫المالٌة والمصرفٌة‪ ،‬وٌحد من‬ ‫وضبط منهج الفتوى‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬ ‫ومتخصصٌن فً تطوٌر‬
‫التناقض والخالفات‬ ‫المنتجات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫خصائص العقود المالٌة‬

‫خصائص المحرمات فً‬

‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الغنم‬ ‫االرتباط‬ ‫االلتزام‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫باالقتصاد‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫بالغرم‬ ‫الحقٌقً‬ ‫األخالقً‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫تصمٌم المنتجات المالٌة اإلسالمٌة على أساس منظومة أخالقٌة‬
‫متكاملة تمنع اإلضرار بالفرد والمجتمع والبٌئة‪.‬‬ ‫خصائص العقود المالٌة‬
‫تصمٌم المنتجات المالٌة اإلسالمٌة ٌجب أن ٌتفادى استهداف مجرد‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫تعظٌم األرباح الفاحشة وتكدٌس األموال بكل الوسائل المتاحة دون‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫مراعاة للقٌم والمبادئ األخالقٌة ‪.‬‬
‫خصائص العائد فً‬
‫ال بد من التؤكٌد على هذه المنظومة األخالقٌة ضمن المإسسات‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫القانونٌة واإلشرافٌة والهٌاكل الداخلٌة للمإسسات وعدم االقتصار‬
‫على السلوكٌات الشخصٌة االختٌارٌة المتوافرة لدى األفراد‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الغنم‬ ‫االرتباط‬ ‫االلتزام‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫باالقتصاد‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫بالغرم‬ ‫الحقٌقً‬ ‫األخالقً‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫خصائص العقود المالٌة‬

‫خصائص المحرمات فً‬

‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الغنم‬ ‫االرتباط‬ ‫االلتزام‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫باالقتصاد‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫بالغرم‬ ‫الحقٌقً‬ ‫األخالقً‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫تتمٌز المنتجات المالٌة اإلسالمٌة التً تقدمها البنوك اإلسالمٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫بارتباطها الوثٌق باالقتصاد الحقٌقً ‪ .‬ولذلك ٌجب ‪:‬‬
‫‪ -‬أن ترتبط بتداول وإنتاج السلع والخدمات الفعلٌة التً تلبً‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫احتٌاجات الناس‪،‬‬
‫‪ -‬وتستبعد مجرد تداول النقود والدٌون أو العملٌات المالٌة التً‬ ‫خصائص العائد فً‬
‫تهدف لمجرد جنً ألرباح بغض النظر عن أي أصول حقٌقٌة تستند‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫إلٌها حتى ال تصبح تلك المنتجات طاردة لالستثمار الحقٌقً ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الغنم‬ ‫االرتباط‬ ‫االلتزام‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫باالقتصاد‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫بالغرم‬ ‫الحقٌقً‬ ‫األخالقً‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫خصائص العقود المالٌة‬

‫خصائص المحرمات فً‬

‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الغنم‬ ‫االرتباط‬ ‫االلتزام‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫باالقتصاد‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫بالغرم‬ ‫الحقٌقً‬ ‫األخالقً‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫إال بتحمل‬ ‫ال ٌمكن أن‬ ‫خصائص العقود المالٌة‬
‫المخاطرة‬ ‫بتحمل المخاطرة‬ ‫استحقاق العائد‬ ‫ٌستحق العائد‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫إال بتحمل ما قد‬ ‫ال ٌمكن أن تحصل‬
‫بالغـــرم‬ ‫الغنـــم‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫ٌحصل من تبعات‬ ‫الغنائم‬
‫خصائص العائد فً‬
‫إال بتحمل‬ ‫بالضمان‬ ‫الخراج‬ ‫ال ٌمكن أن‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫مسإولٌة فعله‬ ‫ٌتمتع بما سٌحقق‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الغنم‬ ‫االرتباط‬ ‫االلتزام‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫باالقتصاد‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫بالغرم‬ ‫الحقٌقً‬ ‫األخالقً‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫ال ٌجوز فً المعامالت والمنتجات المالٌة اإلسالمٌة الفصل بٌن‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫العائد والمكاسب من ناحٌة‪ ،‬والمخاطرة وتحمل المسإولٌة من‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫ناحٌة ثانٌة‪،‬‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫فال ٌمكن ألي طرف أن ٌدخل فً منتج مالً معٌن ٌنفرد‬ ‫خصائص العائد فً‬
‫بعوائده وٌحول مخاطره إلى أطراف أخرى‪ ،‬وكل منتج لم‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫ٌتحقق فٌه هذا الشرط ٌصبح منتجا صورٌا فاقدا للمشروعٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الغنم‬ ‫االرتباط‬ ‫االلتزام‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫باالقتصاد‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫بالغرم‬ ‫الحقٌقً‬ ‫األخالقً‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫إن النظام المالً التقلٌدي ٌعترف بالعالقة بٌن‬ ‫خصائص العقود المالٌة‬
‫العائد والمخاطرة من حٌث إنه كلما زادت‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫المخاطرة فً المنتج المالً ارتفع عائده‪،‬‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫ولكنه سرعان ما ٌسمح للمتعاقد بالتخلص‬ ‫خصائص العائد فً‬
‫من مخاطر المنتج ونقلها للغٌر بطرق‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫مختلفة‪،‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الغنم‬ ‫االرتباط‬ ‫االلتزام‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫باالقتصاد‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫بالغرم‬ ‫الحقٌقً‬ ‫األخالقً‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫خصائص العقود المالٌة‬

‫خصائص المحرمات فً‬

‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫التراضً‬ ‫التوازن‬ ‫اإلباحة‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫واإلرادة‬ ‫فً الحقوق‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫العقدٌة‬ ‫وااللتزامات‬ ‫األصلٌة‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫خصائص العقود المالٌة‬

‫خصائص المحرمات فً‬

‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫التراضً‬ ‫التوازن‬ ‫اإلباحة‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫واإلرادة‬ ‫فً الحقوق‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫العقدٌة‬ ‫وااللتزامات‬ ‫األصلٌة‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫األطم فٗ انعمٕد انجٕاس ٔاإلببحت ‪ ،‬نمٕنّ حعبنٗ ‪ٚ (:‬ب أ‪ٓٚ‬ب انذ‪ٍٚ‬‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫آيُٕا أٔفٕا ببنعمٕد )‪ ،‬ف‪ًٛ‬كٍ حطٕ‪ٚ‬ز أ٘ يُخجبث يبن‪ٛ‬ت جذ‪ٚ‬ذة‬
‫حهب‪ ٙ‬احخ‪ٛ‬بجبث انًخعبيه‪ ٍٛ‬بشزط ‪:‬‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫عذو يخبنفت َض شزع‪،ٙ‬‬ ‫‪-‬‬
‫خصائص العائد فً‬
‫ٔعذو يخبنفت انمٕاعذ انعبيت انًمزرة‪،‬‬ ‫‪-‬‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫التراضً‬ ‫التوازن‬ ‫اإلباحة‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫واإلرادة‬ ‫فً الحقوق‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫العقدٌة‬ ‫وااللتزامات‬ ‫األصلٌة‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫ٔف‪ ٙ‬إطبر ْذِ اإلببحت األطه‪ٛ‬ت‪ ،‬سعج انشز‪ٚ‬عت اإلسالي‪ٛ‬ت إنٗ‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫ححم‪ٛ‬ك انخٕاسٌ ف‪ ٙ‬انحمٕق ٔاالنخشايبث‪ ،‬فكم يُخج أٔ عمذ جذ‪ٚ‬ذ‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫‪ٚ‬جب أال ‪ٚ‬ؤد٘ إنٗ االَخمبص يٍ حمٕق ا‪ٜ‬خز‪ ٍٚ‬أٔ ححً‪ٛ‬هٓى أعببء‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫ٔانخشايبث يٍ دٌٔ أ٘ ٔجّ حك أٔ انخشايبث يبُ‪ٛ‬ت عهٗ االسخغالل‬ ‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫ٔحسهظ انجبَب األلٕٖ عهٗ انجبَب األضعف ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫التراضً‬ ‫التوازن‬ ‫اإلباحة‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫واإلرادة‬ ‫فً الحقوق‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫العقدٌة‬ ‫وااللتزامات‬ ‫األصلٌة‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫الشروط فً‬ ‫ٔيٍ ُْب حأح‪ ٙ‬أًْ‪ٛ‬ت لبعذة‬ ‫خصائص العقود المالٌة‬
‫العقود‬ ‫انًسهًٌٕ عُذ شزٔطٓى إال‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫شزطب أحم حزايب أٔ حزو‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫حالال‪ٔ ،‬يب ‪ٚ‬خبعٓب يٍ انخفظ‪ٛ‬م‬
‫الشروط‬ ‫الشرائط‬ ‫ب‪ ٍٛ‬انشزٔط انعمذ‪ٚ‬ت ٔانشزائظ‬ ‫خصائص العائد فً‬
‫العقدٌة‬ ‫الشرعٌة‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫انشزع‪ٛ‬ت أٔ يمخض‪ٛ‬بث انعمٕد‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫التراضً‬ ‫التوازن‬ ‫اإلباحة‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫واإلرادة‬ ‫فً الحقوق‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫العقدٌة‬ ‫وااللتزامات‬ ‫األصلٌة‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫الرضا شرط صحة كل العقود‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫فٌجب أن تبرم العقود بإرادة صحٌحة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫التراضً‬ ‫التوازن‬ ‫اإلباحة‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫واإلرادة‬ ‫فً الحقوق‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫العقدٌة‬ ‫وااللتزامات‬ ‫األصلٌة‬

‫اإلدارة الصحٌحة تقتضً‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫وهو قاصدا راغبا‬ ‫أن ٌتصرف الشخص‬
‫فً ما ٌفعله‬ ‫خصائص العقود المالٌة‬
‫(النٌة والقصد)‬ ‫(الصٌغة والتعبٌر)‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫انُ‪ٛ‬ت ٔانمظذ‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫انخعب‪ٛ‬ز ٔانظ‪ٛ‬غت‬
‫انفعه‪ٙ‬‬ ‫انظبدرة‬ ‫خصائص العائد فً‬
‫نهًخعبلذ‬ ‫االرادة‬ ‫االرادة‬ ‫عٍ انًخعبلذ‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫الباطنة‬ ‫الظاهرة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫اإلسالمٌة‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫التراضً‬ ‫التوازن‬ ‫اإلباحة‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫واإلرادة‬ ‫فً الحقوق‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫العقدٌة‬ ‫وااللتزامات‬ ‫األصلٌة‬

‫توافق اإلرادتٌن‬ ‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫خصائص العقود المالٌة‬

‫العقد الصحٌح‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫االرادة انببطُت‬ ‫االرادة‬ ‫خصائص العائد فً‬
‫ال ‪ٕٚ‬جذ‬ ‫االرادة‬ ‫االرادة‬ ‫انظبْزة‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫يب ‪ٚ‬ثبخٓب‬
‫الباطنة‬
‫=‬ ‫الظاهرة‬
‫يٕجٕدة‬
‫أٔ ‪ُٚ‬ف‪ٓٛ‬ب‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫التراضً‬ ‫التوازن‬ ‫اإلباحة‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫واإلرادة‬ ‫فً الحقوق‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬
‫العقدٌة‬ ‫وااللتزامات‬ ‫األصلٌة‬
‫بٌع العٌنة‬

‫المالٌة‬ ‫المعامالت‬
‫خصائصالتورق‬
‫تعارض اإلرادتٌن‬ ‫المنظم‬ ‫بٌع‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫التورق العكسً أو مقلوب التورق‬
‫العقد غٌر الصحٌح‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫المالٌة بالدٌن‬ ‫المعامالت‬
‫فسخ الدٌن‬
‫خصائص العائد فً‬
‫عٌوب الرضا‬ ‫الصورٌة‬
‫الوفاءاإلسالمٌة‬
‫المإسساتبٌعالمالٌة‬
‫فً العقود‬ ‫فً العقود‬
‫العبرة فً العقود للمقاصد والمعانً ال لأللفاظ والمبانً‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الظـلــم‬ ‫الغـرر‬ ‫الـربـا‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫ألخصائً التطوٌر‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫إن الربا والغرر والظلم من المحرمات األساسٌة التً‬ ‫•‬ ‫خصائص العقود المالٌة‬
‫ٌجب تجنبها عند تصمٌم المنتجات المالٌة اإلسالمٌة‪،‬‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫وهً من المعامالت الممنوعة فً جمٌع الشرائع‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫السماوٌة‪ ،‬وشدد اإلسالم على تحرٌمها ‪.‬‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الظـلــم‬ ‫الغـرر‬ ‫الـربـا‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫ألخصائً التطوٌر‬

‫إن تصمٌم المنتجات المالٌة اإلسالمٌة ٌجب أن ٌبعدنا عن‬ ‫•‬ ‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫كل معاملة تتضمن أو تإدي إلى هذه المحرمات الثالثة‬ ‫خصائص العقود المالٌة‬
‫التً شدد اإلسالم على تحرٌمها‪،‬‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫وتعتبر منتجات غٌر مشروعة كل ما جاء فٌها اشتراط‬ ‫•‬
‫خصائص العائد فً‬
‫زٌادة ربوٌة‪ ،‬أو بٌع محرم للدٌون‪ ،‬أو عملٌات تقوم على‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫المجازفة والقمار والغرر‪ ،‬أو فٌها استغالل اآلخرٌن وأكل‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬ ‫أموالهم بالباطل‪،‬‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الظـلــم‬ ‫الغـرر‬ ‫الـربـا‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫ألخصائً التطوٌر‬

‫التورٌق‬
‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫الفوائد‬ ‫دورة جهنم االقتصادٌة‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫االقراض بفائدة‬
‫وتورٌق الدٌون‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫الدٌون‬ ‫النقود‬ ‫هما أهم أسباب‬
‫األزمات‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫واالنهٌارات‬
‫المالٌة‬ ‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬
‫الفوائد‬
‫االقراض‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الظـلــم‬ ‫الغـرر‬ ‫الـربـا‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫ألخصائً التطوٌر‬

‫إن االسالم بتحرٌمه الربا والغرر‬

‫الخطـر‬ ‫منطقة‬ ‫الخطـر‬ ‫خصائص المعامالت المالٌة‬
‫المخاطر المشروعة‬ ‫‪%0‬‬
‫إنما ٌهدف لمنع إضاعة المال‬
‫منطقة‬ ‫‪% 100‬‬ ‫منطقة‬ ‫اآلخرٌنالمالٌة‬
‫خصائص العقود‬
‫وإهمال‬ ‫واستغالل‬
‫عالٌة‬ ‫معدومة‬
‫المخاطر‬ ‫المخاطر‬ ‫والعبث فً‬ ‫خصائصالعامة‪،‬‬
‫المحرمات فً‬ ‫المصلحة‬
‫غـرم متحقـق‬ ‫الـغـنـم‬ ‫غـنـم‬
‫المالٌةأو وهمٌة‬ ‫المعامالت‬
‫احتمالٌة‬ ‫أمور‬
‫العائد فً‬
‫من ذلك‬ ‫خصائص‬
‫ٌدعو بدال‬ ‫وهو‬
‫وغـنـم محتمل‬ ‫بالـغــرم‬ ‫بـال غـرم‬
‫اإلسالمٌة‬
‫فً‬ ‫المالالمالٌة‬
‫للمساهمة‬ ‫المإسسات‬
‫إلى توجٌه‬
‫اإلنتاج الحقٌقً‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الظـلــم‬ ‫الغـرر‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫الرسـوم‬ ‫األجــر‬ ‫الـربـح‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫ربح عملٌات التموٌل‬ ‫خصائص العقود المالٌة‬

‫الربح‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫ربح عملٌات االستثمار‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الظـلــم‬ ‫الغـرر‬ ‫التكوٌن والتؤهٌل‬

‫الرسـوم‬ ‫األجــر‬ ‫الـربـح‬ ‫ألخصائً التطوٌر‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫االستثمار‬ ‫خصائص العقود المالٌة‬
‫بالمشاركة‬
‫خصائص المحرمات فً‬
‫التموٌل‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫باالئتمان‬
‫االقراض‬ ‫خصائص العائد فً‬
‫بالقرض‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الظـلــم‬ ‫الغـرر‬
‫الرسـوم‬ ‫األجــر‬ ‫الـربـح‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬

‫خصائص المعامالت المالٌة‬

‫إجارة األصول‬
‫خصائص العقود المالٌة‬
‫األجر‬
‫إجارة الخدمات المحددة‬ ‫خصائص المحرمات فً‬
‫المعامالت المالٌة‬
‫خصائص العائد فً‬
‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬
‫االلتزام بمبادئ وأسس‬
‫المعامالت المالٌة‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬
‫اإلسالمٌة‬

‫الظـلــم‬ ‫الغـرر‬
‫الرسـوم‬ ‫األجــر‬ ‫الـربـح‬
‫التكوٌن والتؤهٌل‬
‫ألخصائً التطوٌر‬

‫المقترنة بقرض‬ ‫الخدمات‬

‫عملٌات التموٌل‬ ‫ربح‬
‫الرسوم‬
‫الرسوم‬
‫الربح‬ ‫رسوم خدمة القرض‬
‫االستثمار بضمان‬
‫المقترنة‬ ‫الخدمات‬
‫عملٌات‬ ‫ربح‬

‫عمولة السحب النقدي‬

‫بالبطاقة االئتمانٌة‬
‫من خصائص الرسوم أن ٌكون ‪:‬‬
‫الرسوم‬ ‫األجر‬
‫• مرتبطة بالمصارٌف الفعلٌة‪،‬‬ ‫عمولة خطابات الضمان‬
‫• وأال تتكرر إال بتكرار الخدمة‪،‬‬
‫• وأن ٌحدد مقدارها على أساس المبلغ المقطوع‬
‫متفاوتة ‪.‬‬
‫عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬ ‫د‪.‬‬ ‫ال على أساس المبلغ والمدة أو أي نسب مئوٌة‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫منهجٌة التطوٌر على مستوى‬

‫المعٌارٌة الشرعٌة‬ ‫الجوانب الشرعٌة‬

‫االلتزام‬ ‫االلتزام‬
‫بالفتاوى واألحكام‬ ‫بمبادئ وأسس‬
‫والمعاٌٌر‬ ‫المعامالت المالٌة‬
‫الشرعٌة‬ ‫اإلسالمٌة‬

‫اشكالٌة نظام الضبط الفقهً‬

‫وضع نظام عام للفتوى ٌضبط النظر‬

‫واالجتهاد الفقهً فً المعامالت‬ ‫المرجعٌة الشرعٌة‬
‫المالٌة والمصرفٌة‪ ،‬وٌحد من‬ ‫وضبط منهج الفتوى‬
‫التناقض والخالفات‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫إن منهج النظر الفقهً السائد الٌوم بٌن اهل االختصاص‬

‫ٌمكن تقسٌمه إلى مدرستٌن ‪:‬‬

‫مدرسة النظر‬ ‫مدرسة النظر‬

‫الفقهً المقاصدي‬ ‫الفقهً الجزئً‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫خصائص منهج النظر الفقهي اجلزئي‬

‫• التركٌز فً عملٌة االستنباط الفقهً وإصدار الحكم بالجواز أو‬

‫المنع على الجزئٌات‪ ،‬وعلى الجوانب الشكلٌة فً العالقات‬ ‫مدرسة النظر‬
‫التعاقدٌة‪ ،‬وعلى الفهم الحرفً للنصوص دون مراعاة الغاٌات‬ ‫الفقهً الجزئً‬
‫واألهداف ومقاصد الشرٌعة ومآالت األفعال المترتبة عن تنفٌذ‬
‫المنتجات المالٌة اإلسالمٌة ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫خصائص منهج النظر الفقهي اجلزئي‬

‫ما هً نتائج وآثار المنهج الفقهً الجزئً‬

‫على واقع المنتجات المالٌة ؟‬ ‫مدرسة النظر‬
‫الفقهً الجزئً‬
‫‪ .1‬انتشار المنتجات المالٌة المركبة التً تحضى بالجواز بالنظر‬
‫الفقهً الجزئً إلى آحادها ( أي النظر لكل جزء من المعاملة‬
‫على حدة )‪ ،‬ولكن عند النظر إلى مجموع المعاملة ٌتبٌن‬
‫بسهولة أنها عقود صورٌة بعٌدة عن تحقٌق المقاصد وال‬
‫الصورٌة‬
‫تنسجم مع روح الشرٌعة ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫خصائص منهج النظر الفقهي اجلزئي‬

‫ما هً نتائج وآثار المنهج الفقهً الجزئً‬

‫على واقع المنتجات المالٌة ؟‬ ‫مدرسة النظر‬
‫الفقهً الجزئً‬
‫‪ .2‬انتشار الحٌل الفقهٌة بسبب النزعة التجزٌئٌة للفقه‪ ،‬حٌث‬
‫تنتهً الصٌاغة الفقهٌة الجزئٌة إلى جواز المنتجات المالٌة‬
‫على الرغم مما تتسبب فٌه من إباحة المحرم وهدم لألصول‬
‫الشرعٌة‪ ،‬وعلى الرغم من أنها تإدي إلى التحاٌل على الربا‬ ‫الحٌل‬
‫الصورٌة‬
‫والوقوع فً الغرر بطرٌق غٌر مباشر ‪.‬‬
‫الفقهٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫خصائص منهج النظر الفقهي اجلزئي‬

‫إن منهج النظر الفقهً الجزئً هو الذي أدى إلى غٌاب الهوٌة‬
‫اإلسالمٌة للمنتجات المالٌة وفقدان كل ثقة ومصداقٌة بالمعامالت‬
‫مدرسة النظر‬
‫المالٌة المصرفٌة لدى جمهور المسلمٌن المتعاملٌن مع‬
‫الفقهً الجزئً‬
‫المإسسات اإلسالمٌة ‪،،،‬‬

‫كما أن ذلك أدى إلى جعل الصناعة المالٌة اإلسالمٌة محل سخرٌة‬
‫واستهزاء من الخبراء الغربٌٌن حتى أن بعضهم لم ٌتررد فً‬ ‫الحٌل‬
‫الصورٌة‬
‫القول ‪ ” :‬إن المسلمٌن ٌستطٌعون مخادعة ربهم أكثر مما‬ ‫الفقهٌة‬
‫نستطٌع نحن أن نخدع به مصلحة الضرائب لدٌنا ” ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫من املنهج الغقهي اجلزئي‬

‫إىل املنهج الفقهي املقاصدي‬
‫إن المنهج الفقهً الجزئً أٌقظ جهود الكثٌر من الخبراء والمجامع‬
‫الفقهٌة والندوات والمإتمرات‪ ،‬فؤصبحت تنادي أكثر من مرة‬ ‫مدرسة النظر‬
‫بضرورة إعادة النظر فً المنتجات المالٌة اإلسالمٌة وضبطها بما‬ ‫الفقهً المقاصدي‬
‫ٌحقق مقاصد الشرٌعة اإلسالمٌة فً إعمار األرض وتنمٌتها‪،‬‬
‫ومن ذلك توصٌة مجمع الفقه اإلسالمً التً جاء فٌها ‪:‬‬ ‫إن غٌاب المعٌارٌة‬
‫” كما أن المجلس إذ ٌقدر جهود المصارف اإلسالمٌة فً إنقاذ األمة‬ ‫الشرعٌة ( ضبط منهج‬
‫اإلسالمٌة من بلوى الربا‪ ،‬فإنه ٌوصً بؤن تستخدم لذلك المعامالت‬ ‫الفتوى ) ٌعتبر أكبر‬
‫الحقٌقٌة المشروعة دون اللجوء إلى معامالت صورٌة تإول إلى‬ ‫تحدي ٌواجه مسٌرة‬
‫كونها تموٌال محضا بزٌادة ترجع إلى الممول ” ‪.‬‬ ‫تطوٌر المنتجات المالٌة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫‪85.7%‬‬
‫عُقدت حلقة عمل حول "حوكمة‬
‫‪78.6%‬‬ ‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫االلتزام الشرعً فً صناعة‬
‫‪71.4%‬‬
‫الخدمات المالٌة اإلسالمٌة" فً‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫مملكة البحرٌن فً ماٌو‪2007‬م‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫بتنظٌم مشترك بٌن المجلس العام‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫للبنوك والمإسسات المالٌة‬

‫‪42.8%‬‬
‫اإلسالمٌة والمعهد اإلسالمً‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫للبحوث والتدرٌب ‪.‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.4%‬‬ ‫‪21.5%‬‬
‫‪21.4%‬‬

‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬

‫‪14.3%‬‬ ‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬

‫ومما تعرض إلٌه التقرٌر مسؤلة‬

‫المنتجات المالٌة ونظام الفتوى‬
‫الشرعٌة فً القضاٌا المصرفٌة‪،‬‬
‫ومن اهم ما توصل إلٌه التقرٌر ما‬
‫ٌلً ‪:‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫‪85.7%‬‬

‫‪78.6%‬‬ ‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪85.7 %‬‬ ‫المقاصد ومآالت األفعال‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪71.4%‬‬

‫‪57.2%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫التؤكٌد على ضرورة األخذ‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫بمقاصد الشرٌعة ومآالت‬

‫‪42.8%‬‬
‫األفعال عند إصدار الفتوى‪،‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫وبقاعدة العبرة للمقاصد‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.4%‬‬ ‫‪21.5%‬‬
‫‪21.4%‬‬

‫‪7.2%‬‬

‫والمعانً ال لأللفاظ والمبانً‪،‬‬

‫‪14.3%‬‬

‫‪14.3%‬‬ ‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬

‫بما ٌمنع ظهور المعامالت‬

‫القائمة على مجرد التبادل‬
‫النقدي بزٌادة والصورٌة فً‬
‫التعاقدات ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫‪85.7%‬‬

‫‪78.6%‬‬ ‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪% 78.6‬‬ ‫الفتاوى المجمعٌة والجماعٌة‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬ ‫التؤكٌد على ضرورة االلتزام‬
‫‪50%‬‬ ‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫بالفتاوى المجمعٌة والجماعٌة‬

‫‪42.8%‬‬
‫مثل فتاوى مجمع الفقه اإلسالمً‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬

‫‪28.6%‬‬
‫‪21.4%‬‬ ‫‪21.5%‬‬ ‫وقرارات ومعاٌٌر المجلس‬
‫‪21.4%‬‬

‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬

‫‪14.3%‬‬ ‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬

‫الشرعً‪ ،‬والفتاوى الجماعٌة‬

‫الصادرة فً الندوات أو‬
‫المإتمرات الشرعٌة ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫‪85.7%‬‬

‫‪78.6%‬‬ ‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪% 78.6‬‬ ‫اعتماد منهجٌة الفتاوى‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬ ‫وضع نظام للفتوى المالٌة فً‬
‫‪50%‬‬ ‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬

‫‪42.8%‬‬
‫ٌوضح المبادئ واألسس المعتمدة‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬

‫‪28.6%‬‬
‫‪21.4%‬‬ ‫‪21.5%‬‬ ‫إلصدار الفتاوى‪ ،‬وٌحدد وسائل‬
‫‪21.4%‬‬

‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬

‫‪14.3%‬‬ ‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬

‫التنسٌق فً المسائل الخالفٌة‪،‬‬

‫كما ٌضع آلٌات إحالة المسائل‬
‫إلى االجتهاد الجماعً ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫‪85.7%‬‬

‫‪78.6%‬‬ ‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪% 73.8‬‬ ‫الرخص وتبرٌر الواقع‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬ ‫عدم اإلفراط باألخذ بالرخص‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬
‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬ ‫الفقهٌة والمخارج عند إصدار‬

‫‪42.8%‬‬
‫الفتوى‪ ،‬وعدم التوسع فً تبرٌر‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫الواقع والمبالغة فً فقه التٌسٌر‪،‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.4%‬‬ ‫‪21.5%‬‬
‫‪21.4%‬‬

‫‪7.2%‬‬

‫والنظر إلى مصلحة الصناعة‬

‫‪14.3%‬‬

‫‪14.3%‬‬ ‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬

‫والعمالء باإلضافة إلى مصلحة‬

‫المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‪.‬‬
‫وتفعٌل حق التوقف فً الفتاوى‬
‫التً تتعلق بالمواضٌع المشكوك‬
‫فٌها‪ ،‬ووضع محددات لها ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫‪85.7%‬‬

‫‪78.6%‬‬ ‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪71.4%‬‬ ‫‪% 71.4‬‬ ‫رإٌة مستقبلٌة‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫وخطة مرحلٌة لعمل الهٌئات‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬ ‫‪50%‬‬ ‫ضرورة وجود رإٌة مستقبلٌة‬
‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫وخطة مرحلٌة متدرجة للوصول‬

‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬ ‫إلٌها فً المستقبل حول أعمال‬

‫‪28.6%‬‬
‫‪21.4%‬‬ ‫‪21.5%‬‬
‫الفتوى والرقابة الشرعٌة‪ ،‬وأخذ‬
‫‪21.4%‬‬

‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬

‫‪14.3%‬‬ ‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬

‫المواقف المناسبة أمام أي‬

‫مستجدات بشؤنها‪ ،‬ومن ذلك تحدٌد‬
‫دور الشركات االستشارٌة التً‬
‫تقدم أعمال الفتوى والتدقٌق‬
‫الشرعً‪ ،‬وغٌرها من الخدمات‬
‫ذات العالقة ‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫‪85.7%‬‬

‫‪78.6%‬‬ ‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪71.4%‬‬ ‫‪% 66.7‬‬ ‫التثبت والتحري فً المسائل‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬ ‫ٌجب على الهٌئات استخدام‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬ ‫‪50%‬‬
‫أسلوب الشك المهنً عند القٌام‬
‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫بمسإولٌاتها فً السماع لعروض‬

‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬ ‫وتوضٌحات ممثلً المإسسات‬

‫‪28.6%‬‬
‫‪21.4%‬‬ ‫‪21.5%‬‬
‫للمسائل المعروضة‪ ،‬وكذلك‬
‫‪21.4%‬‬

‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬

‫‪14.3%‬‬ ‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬

‫ضرورة تمكٌن هذه الهٌئات‬

‫للحصول على مشورة مهنٌة‬
‫مستقلة من أطراف خارجٌة على‬
‫حساب المإسسة‪ ،‬وذلك للتؤكد من‬
‫الخلفٌات والدوافع وتوضٌح‬
‫اآللٌات واألسس والنتائج المتوقعة‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬ ‫قبل إصدار الفتاوى ‪.‬‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫‪85.7%‬‬

‫‪78.6%‬‬ ‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬
‫‪71.4%‬‬ ‫‪% 59.5‬‬ ‫التدلٌل والتعلٌل والنشر‬
‫‪66.7%‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬ ‫إصدار الفتاوى فً األغلب‬
‫‪50%‬‬ ‫‪50%‬‬
‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫مجردة جافة ومختصرة‪ ،‬ال‬

‫‪42.8%‬‬
‫تتضمن أي تدلٌل أو تعلٌل‪،‬‬
‫‪35.7%‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬

‫‪28.6%‬‬
‫‪21.4%‬‬ ‫‪21.5%‬‬ ‫مما ٌحد من انتشار الفتوى‬
‫‪21.4%‬‬

‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬

‫‪14.3%‬‬ ‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬

‫واستٌعابها من العاملٌن‬
‫والمتعاملٌن مع الصناعة ‪.‬‬
‫ٔكذنك عذو َشز انعذ‪ٚ‬ذ يٍ‬
‫انًؤسسبث نفخبٖٔ ْ‪ٛ‬ئبحٓب ‪.‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االلتزام بالفتاوى والمعاٌٌر‬

‫الشرعٌة وضبط منهج الفتوى‬ ‫المعٌارٌة الشرعٌة‬

‫‪85.7%‬‬

‫‪78.6%‬‬ ‫‪78.6%‬‬
‫‪73.8%‬‬ ‫‪85.7 %‬‬
‫‪71.4%‬‬ ‫المقاصد ومآالت األفعال‪،‬‬
‫‪66.7%‬‬ ‫‪78.6 %‬‬
‫‪71.4%‬‬
‫الفتاوى المجمعٌة والجماعٌة‪،‬‬
‫‪59.5%‬‬
‫‪57.2%‬‬
‫‪50%‬‬ ‫‪50%‬‬
‫‪78.6 %‬‬ ‫منهجٌة إصدار الفتوى‪،‬‬
‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬ ‫‪42.8%‬‬
‫الرخص وتبرٌر الواقع‪،‬‬

‫‪42.8%‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪73.8 %‬‬
‫‪35.7%‬‬ ‫‪35.7%‬‬
‫‪28.6%‬‬
‫للعمل‪71.4،‬‬ ‫رإٌة مستقبلٌة وخطة مرحلٌة‬
‫‪28.6%‬‬
‫‪21.4%‬‬ ‫‪21.5%‬‬ ‫‪%‬‬
‫‪21.4%‬‬

‫‪7.2%‬‬
‫‪14.3%‬‬

‫‪14.3%‬‬ ‫‪14.3%‬‬
‫‪21.6%‬‬

‫للمسائل‪،‬‬
‫‪66.7 %‬‬ ‫التثبت والتحري الخارجً‬
‫‪59.5 %‬‬ ‫التدلٌل والتعلٌل والنشر‪،‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫من هذا المنطلق ‪ٌ :‬جب علٌنا الوقوف أمام إشكالٌة المنهجٌة‬

‫المناسبة لتطوٌر المنتجات المالٌة اإلسالمٌة‪،‬‬
‫وتحدٌد أهم العناصر المإثرة فً تلك المنهجٌة ؟‬

‫منهجٌة التطوٌر‬
‫المعٌارٌة الشرعٌة‬ ‫على مستوى‬ ‫المرتكزات المإثرة‬
‫الجوانب الشرعٌة‬
‫فً منهجٌة تطوٌر‬
‫منهجٌة التطوٌر‬ ‫المنتجات المالٌة‬
‫على مستوى‬
‫االحترافٌة المهنٌة‬ ‫الجوانب الفنٌة‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫توصٌات ورشة عمل مشتركة حول تطوٌر المنتجات بٌن ‪:‬‬

‫المجلس العام للبنوك والمإسسات المالٌة اإلسالمٌة‬ ‫االحترافٌة المهنٌة‬
‫والهٌئة اإلسالمٌة العالمٌة لالقتصاد والتموٌل‬

‫تم تقسٌم مراحل تطوٌر المنتجات المالٌة إلى ست مراحل أساسٌة فً ضوء الممارسات والتطبٌقات المتبعة ‪:‬‬
‫إطالق‬ ‫تصمٌم‬ ‫تولٌد األفكار‬ ‫استراتٌجٌة‬ ‫تحدٌد احتٌاجات‬ ‫ثقافة‬
‫المنتج‬ ‫المنتج‬ ‫وانتخاب أفضلها‬ ‫المنتج‬ ‫العمالء‬ ‫المإسسة‬

‫إطالق المنتج‪:‬‬ ‫تصمٌم المنتج‪:‬‬ ‫تولٌد افكار‬ ‫ثقافة المإسسة ‪ :‬تحدٌد احتٌاجات استراتٌجٌة المنتج‪:‬‬
‫دراسة الكٌفٌة‬ ‫القدرة الكافٌة‬ ‫المنتجات واختٌار‬ ‫وضع رإٌة واضحة‬ ‫الكٌفٌة التً تنظر العمالء‪ :‬الكٌفٌة‬
‫التً ٌتم فٌها‬ ‫على تحدٌد‬ ‫أفضلها‪:‬‬ ‫لما تقتضٌه عملٌة‬ ‫التً ٌتم فٌها‬ ‫فٌها المإسسة‬
‫إطالق المنتج فً‬ ‫تفاصٌل المنتج‬ ‫االسالٌب والطرائق‬ ‫التطوٌر واحتٌاجات‬ ‫التواصل مع‬ ‫ككل إلى عملٌة‬
‫السوق‬ ‫والمواد‬ ‫والوسائل التً ٌتم‬ ‫تطوٌر المنتجات‪ ،‬العمالء الحالٌٌن السوق‪ ،‬وذلك من‬
‫والتحضٌرات‬ ‫المستخدمة فً‬ ‫استخدامها فً تولٌد‬ ‫والمستهدفٌن من خالل إحداث تفاعل‬ ‫والثقافة والبٌئة‬
‫الالزمة قبٌل هذه‬ ‫تصمٌمه‬ ‫األفكار حول‬ ‫بٌن معطٌات البٌئة‬ ‫أجل تلمس‬ ‫االبتكارٌة التً‬
‫العملٌة من‬ ‫وإجراءات‬ ‫المنتجات المالٌة‬ ‫تغرسها فً نفوس احتٌاجاتهم تمهٌداً الخارجٌة للمإسسة‬
‫إجراءات تسوٌقٌة‬ ‫وسٌاسات تنفٌذه‬ ‫الجدٌدة ومن ثم‬ ‫(التنظٌمٌة‬ ‫موظفٌها وتسعى لتلبٌة تلك‬
‫وتروٌجٌة‬ ‫وسماته القانونٌة‬ ‫انتخاب افضلها‬ ‫والتشرٌعٌة‬ ‫االحتٌاجات من‬ ‫إلى تعمٌمها‬
‫واختبارات أولٌة‬ ‫والشرعٌة‬ ‫لتطوٌرها إلى‬ ‫خالل منتجات مالٌة والسوقٌة) مع‬ ‫بٌنهم‪.‬‬
‫على المنتج‪.‬‬ ‫والتكنولوجٌة‪.‬‬ ‫منتجات حقٌقٌة‪.‬‬ ‫معطٌات البٌئة‬ ‫إسالمٌة جدٌدة‪.‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االحترافٌة المهنٌة‬

‫إطالق‬ ‫تصمٌم‬ ‫تولٌد األفكار‬ ‫استراتٌجٌة‬ ‫تحدٌد احتٌاجات‬ ‫ثقافة‬

‫المنتج‬ ‫المنتج‬ ‫وانتخاب أفضلها‬ ‫المنتج‬ ‫العمالء‬ ‫المإسسة‬

‫ثقافة المإسسة ‪ :‬الكٌفٌة التً تنظر فٌها المإسسة ككل إلى عملٌة تطوٌر المنتجات‪ ،‬والثقافة والبٌئة االبتكارٌة‬
‫التً تغرسها فً نفوس موظفٌها وتسعى إلى تعمٌمها بٌنهم‪.‬‬

‫عدم االهتمام بتطوٌر الموارد البشرٌة للمواءمة مع تطوٌر المنتجات‪.‬‬ ‫‪.1‬‬

‫عدم التركٌز على اإلبداع والتطوٌر والتحفٌز له وعدم االهتمام به من اإلدارات العلٌا‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫عدم كفاٌة الموازنات والمخصصات المالٌة للبحوث والتطوٌر‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫عدم وجود ملكة االبتكار بسبب طبٌعة المجتمع العربً ونظام التعلٌم فٌه‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫قصور النظر فً المإسسات المالٌة وحصر الرإٌة فً الربح السرٌع‪.‬‬ ‫‪.5‬‬
‫قصور فً إٌجاد إدارات متخصصة للتطوٌر فً المإسسات المالٌة‪.‬‬ ‫‪.6‬‬
‫عدم وجود رإٌة واضحة وخطط عمل ناضجة لعملٌات وإدارات التطوٌر‪.‬‬ ‫‪.7‬‬
‫غٌاب القناعة بجهود أفراد المإسسة والمٌول إلى االكتفاء بمجرد التقلٌد‪.‬‬ ‫‪.8‬‬
‫ضعف ثقافة انسٌاب المعلومات وتدفقها بٌن اإلدارات المختلفة وتوظٌفها فً عملٌات التطوٌر‪.‬‬ ‫‪.9‬‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االحترافٌة المهنٌة‬

‫إطالق‬ ‫تصمٌم‬ ‫تولٌد األفكار‬ ‫استراتٌجٌة‬ ‫تحدٌد احتٌاجات‬ ‫ثقافة‬

‫المنتج‬ ‫المنتج‬ ‫وانتخاب أفضلها‬ ‫المنتج‬ ‫العمالء‬ ‫المإسسة‬

‫تحدٌد احتٌاجات العمالء‪ :‬الكٌفٌة التً ٌتم فٌها التواصل مع العمالء الحالٌٌن والمستهدفٌن من أجل تلمس احتٌاجاتهم‬
‫تمهٌداً لتلبٌة تلك االحتٌاجات من خالل منتجات مالٌة إسالمٌة جدٌدة‪.‬‬

‫عدم االهتمام بتوفٌر قواعد البٌانات الالزمة لدراسة احتٌاجات العمالء‪،‬‬ ‫‪.1‬‬
‫ضعف التواصل مع العمالء لمعرفة احتٌاجاتهم وعدم وجود بحوث كافٌة لذلك‪،‬‬ ‫‪.2‬‬
‫غٌاب المسح االجتماعً والتسوٌقً المناسب‪،‬‬ ‫‪.3‬‬
‫البحث عن احتٌاجات العمالء من خالل تقلٌد المإسسات المنافسة بدال من المبادرة واالبتكار الذاتً‬ ‫‪.4‬‬
‫عدم توثٌق عملٌات تحدٌد االحتٌاجات للمنتجات‬ ‫‪.5‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االحترافٌة المهنٌة‬

‫إطالق‬ ‫تصمٌم‬ ‫تولٌد األفكار‬ ‫استراتٌجٌة‬ ‫تحدٌد احتٌاجات‬ ‫ثقافة‬

‫المنتج‬ ‫المنتج‬ ‫وانتخاب أفضلها‬ ‫المنتج‬ ‫العمالء‬ ‫المإسسة‬

‫استراتٌجٌة المنتج‪ :‬وضع رإٌة واضحة لما تقتضٌه عملٌة التطوٌر واحتٌاجات السوق‪ ،‬وذلك من خالل إحداث تفاعل‬
‫بٌن معطٌات البٌئة الخارجٌة التً تعمل فٌها المإسسة (التنظٌمٌة والتشرٌعٌة والسوقٌة) مع‬
‫معطٌات البٌئة الداخلٌة للمإسسة‬

‫تحدٌد الرإٌة االستراتٌجٌة لتطوٌر المنتجات بٌن أسلوب المحاكاة وأسلوب االبتكارٌة‪،‬‬ ‫‪.1‬‬
‫دراسة البٌئة العامة التنظٌمٌة للمإسسة ومدى قدرتها على خدمة تطوٌر المنتجات‪،‬‬ ‫‪.2‬‬
‫دراسة القوانٌن التنظٌمٌة المتعلقة بتطوٌر المنتجات‪ ،‬وتحدٌد المرجعٌات الرسمٌة لذلك‪،‬‬ ‫‪.3‬‬
‫ضرورة توضٌح الرإٌة المستقبلٌة ألي منتج وتحقٌق التوازن بٌن المنتجات المختلفة المإسسة‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫االهتمام بتحقٌق األهداف البعٌدة المدى دون االقتصار على األهداف قصٌرة األجل‪،‬‬ ‫‪.5‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االحترافٌة المهنٌة‬

‫إطالق‬ ‫تصمٌم‬ ‫تولٌد األفكار‬ ‫استراتٌجٌة‬ ‫تحدٌد احتٌاجات‬ ‫ثقافة‬

‫المنتج‬ ‫المنتج‬ ‫وانتخاب أفضلها‬ ‫المنتج‬ ‫العمالء‬ ‫المإسسة‬

‫تولٌد افكار المنتجات وانتخاب أفضلها‪ :‬االسالٌب والطرائق والوسائل التً ٌتم استخدامها فً تولٌد األفكار حول‬
‫المنتجات المالٌة الجدٌدة ومن ثم انتخاب افضلها لتطوٌرها إلى منتجات حقٌقٌة‪.‬‬

‫ضرورة عدم االنشغال باألعمال الٌومٌة عن التطوٌر‪.‬‬ ‫‪.1‬‬

‫تطوٌر آلٌات لتولٌد األفكار وأدوات التفكٌر اإلبداعً‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫توظٌف الطاقات الخارجٌة والجدٌدة فً المإسسة لتطوٌر منتجات جدٌدة‪،‬‬ ‫‪.3‬‬
‫تركٌز نظام للمتابعة الدورٌة لمعرفة األفكار الجدٌدة المناسبة‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫تحفٌز البٌئة اإلبداعٌة واالبتكارٌة للتطوٌر لدى الموظفٌن فً المإسسة‪،‬‬ ‫‪.5‬‬
‫محاربة ظاهرة الخوف من الفشل وضعف الشجاعة األدبٌة فً المإسسات المالٌة اإلسالمٌة‪.‬‬ ‫‪.6‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫إطالق‬ ‫تصمٌم‬ ‫تولٌد األفكار‬ ‫استراتٌجٌة‬ ‫تحدٌد احتٌاجات‬ ‫ثقافة‬

‫المنتج‬ ‫المنتج‬ ‫وانتخاب أفضلها‬ ‫المنتج‬ ‫العمالء‬ ‫المإسسة‬

‫تصمٌم المنتج‪ :‬القدرة الكافٌة على تحدٌد تفاصٌل المنتج والمواد المستخدمة فً تصمٌمه وإجراءات وسٌاسات تنفٌذه‬
‫وسماته القانونٌة والشرعٌة والتكنولوجٌة‪.‬‬

‫معالجة ما ٌمكن أن ٌحدث من تنازع بٌن مختلف اإلدارات عند تصمٌم المنتج (الفنٌة – الشرعٌة ‪ -‬التسوٌقٌة)‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫وضع واستكمال األدلة اإلجرائٌة المناسبة لعملٌة تصمٌم المنتج‪ ،‬وااللتزام الكامل بها عند وجودها‪،‬‬ ‫‪.2‬‬
‫تحقٌق التوازن المناسب عند تصمٌم المنتج‪ ،‬فال بطء شدٌد وال استعجال متهور فً تصمٌم المنتج‪،‬‬ ‫‪.3‬‬
‫االهتمام بتصمٌم المنتج تقنٌا ً ودراسة تكلفته التقنٌة وتؤثٌراتها‪،‬‬ ‫‪.4‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫االحترافٌة المهنٌة‬

‫إطالق‬ ‫تصمٌم‬ ‫تولٌد األفكار‬ ‫استراتٌجٌة‬ ‫تحدٌد احتٌاجات‬ ‫ثقافة‬

‫المنتج‬ ‫المنتج‬ ‫وانتخاب أفضلها‬ ‫المنتج‬ ‫العمالء‬ ‫المإسسة‬

‫إطالق المنتج‪ :‬دراسة الكٌفٌة التً ٌتم فٌها إطالق المنتج فً السوق والتحضٌرات الالزمة قبٌل هذه العملٌة من‬
‫إجراءات تسوٌقٌة وتروٌجٌة واختبارات أولٌة على المنتج‪.‬‬

‫االنتباه إلى أهمٌة اختبار النموذج األولً للمنتج‪.‬‬ ‫‪.1‬‬

‫السعً لتعرٌف الجمهور والموظفٌن بالجوانب الشرعٌة والفنٌة للمنتج‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫متابعة التدرٌب الكافً لتطبٌق المنتجات الجدٌدة‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫معالجة ضعف المهارات التسوٌقٌة لدى الموظفٌن لإلطالق المنتج‪،‬‬ ‫‪.4‬‬
‫تحقٌق التوازن المعقول بٌن الهدف التسوٌقً‪ ،‬وبٌن المعاٌٌر والضوابط الشرعٌة‪،‬‬ ‫‪.5‬‬
‫متابعة تحصٌل التغذٌة الراجعة للمنتج‪،‬‬ ‫‪.6‬‬
‫توفٌر التخطٌط السلٌم إلطالق المنتج‪.‬‬ ‫‪.7‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫الشهادة‬
‫‪CIB‬‬ ‫‪1‬‬ ‫المهنٌة‬
‫األساسٌة‬
‫‪Certified Islamic Banker‬‬

‫شهادة المصرفً اإلسالمً المعتمد‬ ‫الشهادات‬

‫‪2‬‬ ‫المهنٌة‬
‫المتخصصة‬

‫شروط االلتحاق ‪:‬‬

‫الدبلوم‬
‫• باكالورٌوس فً اإلدارة‪ ،‬أو التموٌل‪ ،‬أو االقتصاد‪ ،‬أو التجارة أو الشرٌعة‬ ‫الدولً فً‬
‫• أو خبرة خمس سنوا ت فً مجال الخدمات المالٌة والمصرفٌة اإلسالمٌة‬
‫‪3‬‬ ‫التموٌل‬
‫اإلسالمً‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫الشهادة‬
‫‪CIB‬‬ ‫‪1‬‬ ‫المهنٌة‬
‫األساسٌة‬
‫‪Certified Islamic Banker‬‬

‫شهادة المصرفً اإلسالمً المعتمد‬ ‫الشهادات‬

‫‪5‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪2‬‬ ‫المهنٌة‬
‫المتخصصة‬
‫‪ .1‬المدخل العام للمعامالت اإلسالمٌة‬
‫الدبلوم‬
‫‪ .2‬النظام المصرفً اإلسالمً‬
‫الدولً فً‬
‫‪ .3‬عملٌات التموٌل اإلسالمً‬ ‫‪3‬‬ ‫التموٌل‬
‫اإلسالمً‬
‫‪ .4‬عملٌات االستثمار اإلسالمً‬
‫‪ .5‬الخدمات المصرفٌة اإلسالمٌة‬ ‫‪E‬‬ ‫‪F‬‬ ‫‪A‬‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

‫اللغات ‪ :‬العربٌة‪ ،‬الفرنسٌة‪ ،‬االنجلٌزٌة‬
 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫الشهادة‬
‫‪CIS‬‬ ‫‪1‬‬ ‫المهنٌة‬
‫األساسٌة‬
‫‪Certified Islamic Specialist‬‬

‫شهادة األخصائً اإلسالمً المعتمد‬ ‫الشهادات‬

‫‪2‬‬ ‫المهنٌة‬
‫‪ .1‬فً األسواق المالٌة‬ ‫المتخصصة‬
‫‪ .2‬فً تموٌل التجارة‬
‫الدبلوم‬
‫‪ .3‬فً التدقٌق الشرعً‬
‫الدولً فً‬
‫‪ .4‬فً الحوكمة واالمتثال‬ ‫‪3‬‬ ‫التموٌل‬
‫اإلسالمً‬
‫‪ .5‬فً المحاسبة المصرفٌة‬
‫‪ .6‬فً التؤمٌن التكافلً‬

‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬

 ‫تطوير‬
‫املنتجات املالية اإلسالمية‬
‫‪CIBAFI‬‬
‫املنهجية واآللية‬

‫الشهادة‬
‫‪1‬‬ ‫المهنٌة‬
‫األساسٌة‬

‫الشهادات‬
‫‪2‬‬ ‫المهنٌة‬
‫المتخصصة‬

‫الدبلوم‬
‫الدولً فً‬
‫‪3‬‬ ‫التموٌل‬
‫اإلسالمً‬

‫كل شهادة متخصصة = ‪ 30‬ساعة تدرٌبٌة‬

‫الدبلوم = ‪ 30‬س ت ‪ 150 +‬س ت ( ‪ 5‬شهادات متخصصة ) ‪ +‬بحث‬
‫د‪ .‬عزالدٌن خوجة األمٌن العام‬