OSIGURANJE

ZA POČETNIKE
Jednostavna objašnjenja
pojmova i proizvoda iz područja
osiguranja da biste lakše
donosili važne životne odluke
IMPRESSUM
Štedopis, Institut za financijsko obrazovanje, Vincenta iz Kastva 12, Zagreb
www.stedopis.hr
E-mail: stedopis@stedopis.hr
www.stedopis.hr

ISBN 978-953-59208-1-6

Izdavanje publikacije realizirano je uz potporu Croatia osiguranja. Sadržaj publikacije isključiva je odgovornost Štedopisa i
ni na koji ne odražava gledišta Croatia osiguranja.

2017. Štedopis, Institut za financijsko obrazovanje.

©

Sva prava pridržana. Dopušteno je koristiti sadržaj u svrhu poučavanja uz navođenje izvora.
Sadržaj

1. UVOD 5 4. NEŽIVOTNA OSIGURANJA 27

Što je osiguranje 6 Obvezno osiguranje autoodgovornosti 28
Kako funkcionira osiguranje 6 Kako se utvrđuje premija i kako na nju utječe
Kako društvo za osiguranje posluje 6 sustav bonus-malus 28
Zašto trebamo osiguranje 7 Što sve pokrivaju dodatna osiguranja 28
Kako razumjeti jezik osiguranja 7 Što ako u nesreći sudjeluje neosigurano vozilo 29
U kojim slučajevima i s policom osiguranja
2. KUPNJA OSIGURANJA 9 sami odgovarate za štetu 29
Kako izabrati optimalno kasko-osiguranje vozila 30
Kad kupujete osiguranje 10
Kako odabrati pravu kombinaciju polica
Što je franšiza 10
osiguranja 32
Gdje možete kupiti osiguranje 11
Što je uravnotežen program osiguranja 32
Kako odabrati agenta osiguranja 12
Prilagodba police specifičnim potrebama 32
Vrste osiguranja 12
Osiguranje stana ili kuće 33
Ugovorite osiguranje imovine odmah,
3. ŽIVOTNA OSIGURANJA 13
prije negoli vas snađe nevolja 33
Kada izabrati životno osiguranje 14
Na što obratiti pozornost 33
Zašto izabrati životno osiguranje 14
Vrste pokrića 34
Zatražite što više izračuna i primjera i proučite ih 17
Što utječe na visinu premije osiguranja 35
Što je privremena osigurateljna zaštita 17
Osiguranje turističkih apartmana 35
Koji su najčešći ciljevi životnog osiguranja 18
7 savjeta za osiguranje stana odnosno kuće 36
Koliko osiguranja kupiti 19
Zdravstveno osiguranje 38
Što je životno osiguranje 19
Dopunsko zdravstveno osiguranje 38
Tko sve može biti korisnik osiguranja 19
Zašto nam je potrebno dopunsko
Vrste životnih osiguranja 20
zdravstveno osiguranje 39
Provjerite ponudu paketa osiguranja 21
Dodatno zdravstveno osiguranje 39
Rentno osiguranje za djeda i baku, ali i za unuke 22
Što utječe na premiju dobrovoljnih
Što ako se dogodi osigurani slučaj 24
zdravstvenih osiguranja 40
Što ako više ne možete plaćati premiju 24
Putno osiguranje 41
Može li vam životno osiguranje pomoći da
Osiguranje djece, učenika i studenata 43
dobijete kredit 25
Osiguranje radnika kod poslodavca 43
Gdje možemo ugovoriti životno osiguranje 25
Osiguranje od odgovornosti menadžera 44
Gdje pronaći popis ovlaštenih društava,
Osiguranje životinja – kućnih ljubimaca 44
brokera i agenata 26

3
4
 1.
Uvod
Dobro došli u „Osiguranje za početnike“, publikaciju koja će vam
pomoći da razumijete neke od najčešćih vrsta osiguranja, izaberete
ono koje odgovara vašim potrebama i mogućnostima te savjetovati
što učiniti i kome se obratiti u slučaju zaštite vaših potrošačkih prava.

U nastavku ćete pronaći jednostavna objašnjenja pojmova i proizvoda

iz područja osiguranja da biste lakše donosili važne životne odluke.
Pa krenimo ispočetka.

5

! definirani su u vašoj polici osiguranja. Polica osiguranja je ugovor između vas i
UPAMTITE:
svrha osiguranja nije
zarada na osiguranju,
nego zaštita od posljedica
budućih štetnih događaja.
U općim i posebnim
uvjetima osiguranja
detaljnije su propisana
sva vaša prava i obveze,
kao i prava i obveze
društva za osiguranje.
Prije sklapanja ugovora o
osiguranju dobro proučite
uvjete osiguranja i pitajte
društvo za osiguranje sve
što vam nije jasno!
6
Što je osiguranje
Osiguranje je način da smanjite mogući financijski gubitak ili nevolju. Pomaže
vam da platite troškove zbog neočekivanih događaja, odnosno rizika koji
ugrožavaju vaš život, zdravlje ili imovinu.
Kako funkcionira osiguranje
Društvu za osiguranje plaćate dogovoreni novčani iznos koji se zove premija.
Društvo za osiguranje zauzvrat se obvezuje isplatiti vam određeni iznos novca
– osigurninu ako dođe do štete od koje ste osigurani tijekom trajanja osiguranja.
Detalji osiguranja – poput onih od kojih ste događaja osigurani i u kojem iznosu,
društva za osiguranje.
Kako društvo za osiguranje posluje
Društvo za osiguranje* prima uplate premija osiguranja, a kada nastane osigurani
slučaj, odnosno određena šteta, ima obvezu isplate osigurnine, odnosno naknade.
Do tada novac ulaže u različite oblike financijske imovine (npr. državne obveznice,
depozite i sl.). Od vraćenih ulaganja osigurava novac za pokriće u slučaju vaše, ali
i svih drugih nezgoda svojih osiguranika.
Bez obzira na to je li riječ o osiguranju imovine (stana, kuće, vrijednog predmeta),
osiguranju od odgovornosti (primjerice, obvezno automobilsko osiguranje)
ili o osiguranju života, osiguranje se uvijek temelji na načelima uzajamnosti i
solidarnosti. Veći broj osoba organizirano sudjeluje u stvaranju novčanih rezervi
iz kojih će se podmiriti osigurani gubitak nekog člana zajednice.
Sva društva za osiguranje članovi su Hrvatskog ureda za osiguranje (HUO) koji,
među ostalim, rješava pritužbe osiguranika. Pri HUO-u postoji Centar za mirenje.
Više informacija potražite na internetskim stranicama www.huo.hr.
* Osim termina društvo za osiguranje (kako stoji u Zakonu o osiguranju) koriste se izrazi
osiguratelj, osiguravatelj, pružatelj osiguranja, osiguravajuće društvo itd., pri čemu svi imaju
isto značenje.
Zašto trebamo osiguranje

Nas i one koje volimo osiguranje štiti od financijskoga gubitka zbog neočekivanog
događaja.
?
Primjerice:
• autoosiguranje isplatit će naknadu za popravak automobila ako ste imali
prometnu nezgodu;
• životno će osiguranje vašim voljenima isplatiti novac u slučaju vaše smrti; JESTE LI ZNALI da
ukupna godišnja
• osiguranje stana ili kuće pokrit će troškove popravka u slučaju požara, poplave
premija osiguranja po
ili drugog štetnog događaja.
stanovniku u Hrvatskoj
Odluka o osiguranju ovisi o vašim životnim okolnostima i godinama. Primjerice, iznosi 2100 kuna, a u
ako imate obitelj, razmislit ćete o životnom osiguranju, a ako ste samac i ako o Europskoj uniji 14.000
vama nitko ne ovisi, možda vam životno osiguranje ne treba. Ako često putujete, kuna?

možda biste mogli razmisliti o putnom i dodatnom zdravstvenom osiguranju.

Postoje razne vrste osiguranja koje pokrivaju razne rizike. Autoosiguranje je

obvezno za sve koji posjeduju automobil, većina je ostalih osiguranja dobrovoljna.

Kako razumjeti jezik osiguranja

„Ugovorom o osiguranju osiguratelj se obvezuje ugovaratelju osiguranja,

osiguraniku ili korisniku osiguranja, isplatiti osigurninu ako nastane osigurani
slučaj, a ugovaratelj osiguranja obvezuje se osiguratelju platiti premiju
osiguranja“. Ups, što to znači? O čemu je tu riječ? Evo objašnjenja osnovnih
pojmova osiguranja s kojima ćete se susresti prilikom ugovaranja osiguranja.

7
 Pojmovi u tekstu

Isključeni Rizici koji su općenito isključeni iz osigurateljnog pokrića.

rizici Pročitajte svoju policu pažljivo kako biste bili sigurni da
razumijete koji su rizici osigurani (pokriveni policom), a koji su
isključeni. Za osiguranje od dopunskih rizika nepokrivenih u
osnovnoj polici plaća se dodatna premija.
Korisnik Osoba kojoj pripada pravo na osiguranu svotu ili na naknadu
osiguranja štete iz ugovora o osiguranju. Primjerice, kod osiguranja za slučaj
smrti i doživljenja, korisnik za doživljenje police imat će pravo na
osigurninu ako doživi istek police osiguranja, a u slučaju njegove
smrti, osigurnina se isplaćuje korisniku osiguranja (obično je to
član obitelji).
Odšteta Iznos koji osiguratelj priznaje kao naknadu na temelju uvjeta
sklopljenog ugovora o osiguranju.
Osigurani Događaj prouzročen osiguranim rizikom. Primjerice, požar kod
slučaj požarnog osiguranja ili smrt?

Osiguranik Osoba čiji je interes pokriven osiguranjem njegove stvari, nositelj

prava na naknadu štete i ostalih prava iz osiguranja.
Osiguratelj Društvo za osiguranje koje prima uplate premija osiguranja, a
kada nastane osigurani slučajima, obvezu isplate osigurnine,
odnosno naknade.
Osigurnina Novčani iznos koji osiguratelj isplaćuje osiguraniku kad nastupi
osigurani slučaj.
Polica Isprava o sklopljenom ugovoru o osiguranju. U njoj se navode:
osiguranja • koje rizike pokriva osiguratelj,
• svota osiguranja ili limit pokrića,
• iznos premije,
• pod kojim će uvjetima/okolnostima osiguratelj isplatiti
naknadu.
Premija Novčani iznos koji ugovaratelj osiguranja plaća osiguravatelju.
osiguranja
Rizik Neizvjesnost nastanka štete – budući događaj, neizvjestan i
nezavisan o volji ugovaratelja i/ili osiguranika.
Šteta Stvarni iznos gubitka koji je nastao ostvarenjem osiguranog
rizika.
Ugovaratelj Osoba koja s osigurateljem zaključuje ugovor o osiguranju i koja
osiguranja plaća premiju osiguranja, ali ne mora imati i pravo na naknadu
od osiguratelja. No, u najvećem broju slučajeva, ugovaratelj i
osiguranik iste su osobe.

8
 2.
Kupnja
osiguranja
Prilikom kupnje osiguranja budite sigurni da ste se odlučili za pravu policu osiguranja,
sukladno vašim potrebama koje se s vremenom mogu promijeniti.

Procjenjujte svoju situaciju tijekom vremena jer ćete možda trebati dopuniti policu osiguranja
kada nastupe važni događaji poput osnivanja obitelji, kupnje nekretnine ili automobila,
početka vlastitog posla.

Odluka o vrsti i iznosu osiguranja ovisit će o vašoj situaciji, budžetu, osobnim stavovima i
vrijednosti onoga što osiguravate.

Važno je da znate od kojih ste rizika osigurani kako ne biste plaćali nepotrebno dodatno
pokriće. Primjerice, možda je putno osiguranje uključeno u putovanje koje ste platili putem
agencije ili vam poslodavac plaća dopunsko zdravstveno osiguranje.

9
 Kad kupujete osiguranje
• procijenite svoju situaciju da biste odredili rizike od kojih se trebate osigurati i

!
• provjerite sa svojim poslodavcem imate li neko osiguranje kao zaposlenik.

PROVJERITE JESTE LI DOVOLJNO OSIGURANI

Dođe li do štete, društvo za osiguranje će vam kod osiguranja imovine i

ISTRAŽITE PONUDE kod osiguranja od odgovornosti isplatiti stvarnu nastalu štetu i to do limita
ugovorenog i naznačenog u polici osiguranja. Primjerice, ako kod kasko-
društava za osiguranje
osiguranja vašeg automobila iznos osiguranja po štetnom događaju iznosi
da biste dobili najbolju
80.000 kuna i dogodi se šteta na vašem automobilu u iznosu od 15.000 kuna,
vrijednost za svoj novac.
društvo za osiguranje isplatit će vam samo 15.000 kuna. Ako bi šteta bila
Neke su police jeftinije,
100.000 kuna, što je više od iznosa osiguranja, isplatit će vam maksimalni
ali zato nude i manje
iznos, 80.000 kuna.
pokrića.

Što je franšiza

Neka osiguranja podrazumijevaju sudjelovanje osiguranika u šteti – franšizu,

poput kasko-osiguranja automobila, stoga je važno da odredite koliko možete platiti
u slučaju štete. Općenito, što je veća franšiza, premija je niža, ali ćete u slučaju
štete platiti cijeli iznos franšize. Primjerice, sklopite ugovor o kasko-osiguranju

!
automobila i ugovorite franšizu u iznosu od 3000 kuna. Dogodi li se prometna
nesreća, ispostavit ćete zahtjev za isplatu osigurnine društvu za osiguranje i ono
isplaćuje iznos umanjen za 3000 kuna, odnosno za visinu franšize.

PRIJE NEGO ŠTO AKO VIŠE NE MOŽETE PLAĆATI PREMIJU OSIGURANJA

POTPIŠETE UGOVOR,
pažljivo pročitajte U slučaju da premiju osiguranja ne možete platiti do dospjelosti, ugovor o
osiguranju automatski prestaje vrijediti nakon isteka roka od 30 dana otkad
policu osiguranja.
vam je društvo za osiguranje uručilo preporučeno pismo s obaviješću o
Budite sigurni da
dospjelosti premije, no taj rok ne može isteći prije nego što prođe 30 dana od
razumijete što jest,
same dospjelosti premije. Kod svih imovinskih osiguranja osiguranje prestaje
a što nije pokriveno
vrijediti ako je od dospjelosti premije prošlo godinu dana, no kod životnih
policom osiguranja.
osiguranja prestanak ugovora precizno je definiran u uvjetima osiguranja (u
Dobro je prespavati prije
većini slučajeva ako premija nije plaćena za šest mjeseci).
potpisivanja ugovora.

10
 KAKO RASKINUTI UGOVOR

To možete učiniti na dva načina:

1. Želite li raskinuti ugovor o osiguranju, a nemate ugovoren rok trajanja

ugovora, možete ga raskinuti s danom kada morate platiti premiju osiguranja,
odnosno s danom dospjelosti premije. Prije toga, tri mjeseca prije dospjelosti
premije morate pisanim putem obavijestiti drugu stranu.
2. Ako je osiguranje sklopljeno na rok dulji od pet godina, ugovor možete
raskinuti nakon proteka toga roka, uz otkazni rok od šest mjeseci te pisanim
putem izjaviti drugoj strani da otkazuje ugovor.

Ovo se ne odnosi na životno osiguranje i osiguranje od nezgode!

KAKO RASKINUTI ŽIVOTNO OSIGURANJE

Odluka o prekidu životnog osiguranja je osobna, ali trebate znati da je to

dugoročno ulaganje pa raskid ugovora o životnom osiguranju znači gubitak
cijeloga ili dijela uplaćenog novca. Raskine li se u prve dvije ili tri godine
(ovisno o vrsti osiguranja), izgubit ćete sve što ste uplatili. Umjesto toga, bolje
je staviti policu u mirovanje ili zatražiti smanjenje iznosa godišnje premije.

U slučaju da su do tada plaćene dvije ili tri godišnje premije (ovisno o vrsti
osiguranja), društvo za osiguranje može vam smanjiti osigurani iznos (u tom
slučaju dolazi do kapitalizacije).

Također, ako više ne možete plaćati premiju osiguranja života, možete zatražiti
otkup ili kapitalizaciju police osiguranja.

Gdje možete kupiti osiguranje

Osiguranje možete kupiti kod društva za osiguranje, ovlaštenih zastupnika

osiguranja, kreditnih institucija, investicijskih društva, Hrvatske pošte i obrta za
zastupanje u osiguranju. Određena osiguranja mogu se kupiti online.

Popis svih fizičkih i pravnih osoba od kojih možete kupiti osiguranje nalazi se na
internetskim stranicama Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga, Hanfe
(www.hanfa.hr).

11
 Kako odabrati agenta osiguranja

! Prije kupnje istražite ponude i uvjete na internetu, raspitajte se kod prijatelja ili
poznanika da vam preporuče nekoga s kim su poslovali.

Od zastupnika odnosno posrednika u osiguranju svakako tražite podatke o

UPAMTITE: budite registru Hanfe u kojem je prijavljen jer svi posrednici u osiguranju, ako su fizičke
sigurni da razumijete osobe, moraju položiti ispit za posrednika kod Hanfe, a pravne osobe moraju
sve uvjete prije imati Hanfinu dozvolu i biti upisani u Hanfine registre. Dobro je da zatražite i
sklapanja ugovora o podatke o društvu za zastupanje u osiguranju, odnosno o društvu za posredovanje
osiguranju, pitajte svojeg u osiguranju i reosiguranju u kojem osoba radi te nazive društava za osiguranje
zastupnika/posrednika odnosno društava za reosiguranje s kojima ima sklopljen ugovor.
ako vam nešto nije jasno.

Vrste osiguranja

Postoje različite vrste osiguranja, a osnovna podjela je na životna ili neživotna

osiguranja. Koju ćete vrstu osiguranja odabrati ovisi o vašim potrebama i
mogućnostima.

Pojmovi u tekstu
Dan Rok dospjelosti premije ili dospjelosti obveze osiguravatelja za
dospjelosti isplatu štete.
Dopunski Prošireno pokriće od određenih rizika kod uobičajenih osiguranja
rizici imovine ili povećani rizici kod osiguranja života i zdravstvenog
osiguranja.
Dospjela Dio ukupne premije osiguranja, dospijeva na naplatu do
premija određenog obračunskog razdoblja ili dana.
Franšiza Sudjelovanje osiguranika u šteti.
Osigurana Najviši iznos koji se osiguratelj ugovorom o osiguranju obvezao
svota isplatiti kada nastane osigurani slučaj.

12
 3.
Životna
osiguranja
Smisao osiguranja života je zaštita od različitih rizika koji ugrožavaju naš život
i zdravlje. Osim rizika smrti i doživljenja, policom osiguranja života možete se
osigurati i protiv invalidnosti, ozbiljne bolesti, boravka u bolnici i slično.

13

! Životno osiguranje trebali biste izabrati ako želite osigurati budućnost svojih
UPAMTITE: smisao
osiguranja za slučaj smrti
nije zarada na osiguranju,
već zaštita financijske
stabilnosti onih do kojih
nam je stalo. Osobe koje
zanimaju isključivo štednja
i prinos mogu ugovoriti
proizvod osiguranja samo
za slučaj doživljenja ili
kombinirati osiguranje s
nekim drugim financijskim
proizvodima.
14
Kada izabrati životno osiguranje
najmilijih, za slučaj da vam se dogodi ono najgore, uz mogućnost sigurne štednje
za starije dane. Takvu odluku ljudi u pravilu donose kada postanu spremni
disciplinirano i kontinuirano odricati se određenog iznosa da bi osigurali
budućnost sebi i svojoj obitelji. Bolest, invalidnost i smrt nepredvidljivi su tragični
događaji koji znače i gubitak financijskog oslonca obitelji. Bez važnog izvora
prihoda i lišena materijalne sigurnosti, svaka se obitelj može naći u ozbiljnim i
dugoročnim financijskim problemima.
Što prije ugovorite policu osiguranja, lakše ćete ostvariti ciljeve.
Osiguranje se može ugovoriti od 14. pa do 65. godine, s tim da polica može trajati
najdulje do 75. godine. Za osobe mlađe od 18 godina osiguranje mora ugovoriti
punoljetna osoba. Policu osiguranja koja zapravo predstavlja štednju mogu imati
i djeca, već od rođenja, no i tada ugovaratelj osiguranja mora biti punoljetna osoba.
U tom slučaju ugovaratelj osiguranja je jedna, a korisnik druga osoba (dijete).
Dok ste mlađi, moći ćete jeftinije kupiti policu jer je osiguranje sve skuplje kako
vam godine prolaze, a ako se slučajno teško razbolite, možda se više i nećete
moći osigurati. Na primjer, ugovorite li osiguranje već od prve plaće, kad pred
sobom imate oko 30 godina štednje, već i s 370 kuna (50 eura) mjesečne premije
možete ostvariti ciljeve.
No, svatko će najbolje sam procijeniti kada i da li se isplati kupiti životno osiguranje.
Zašto izabrati životno osiguranje
Primarni cilj osiguranja nije štednja, odnosno osiguranje nije najisplativiji način
ulaganja novca ako ste odlučili štedjeti da biste ostvarili određeni povrat na
sredstva koja uložite ili vam je glavni cilj štednja za mirovinu. U tom je slučaju
bolje izabrati neki drugi oblik ulaganja, na primjer dobrovoljnu mirovinsku
štednju ili investicijske fondove.
Polica osiguranja ugovara se ponajprije stoga da biste financijski zaštitili članove
vlastite obitelji u slučaju vaše smrti, s tim da sadrži i komponentu štednje,
odnosno isplatu u slučaju doživljenja roka isteka police.
Moguće je izabrati i policu životnog osiguranja koja u nekim slučajevima
podrazumijeva uvećanu osiguranu svotu, na primjer u slučaju smrti zbog
nesretnog slučaja ili zbog prometne nesreće. Pritom je moguće ugovoriti i neke
pogodnosti ili dopunske rizike. Primjerice, možete ugovoriti uvećanje osigurane
!
svote u slučaju smrti, kao i za slučaj smrti zbog prometne nezgode, tako da
obitelj dobije veći iznos novca u tom slučaju. Dopunskim osiguranjem moguće je UPAMTITE: kad
ugovoriti i zaštitu za slučaj invalidnosti osiguranika (vlasnika police osiguranja) ugovarate policu
koja je posljedica nesretnog slučaja ili, na primjer, osiguranje teških bolesti. životnog osiguranja,
primarni cilj uvijek
Evo jednog primjera na kojem se vidi kako naglasak na rizicima može bitno
bi trebali biti dodatni
promijeniti rezultat osiguranja te pružiti bolju financijsku zaštitu članova obitelji
rizici, a manje iznos koji
i samog osiguranika:
možete ostvariti nakon
isteka police.

PRIMJER: ANA, 30 GODINA ANA, 30 GODINA

TRAJANJE 20 godina 20 godina
OSIGURANJA:
POLICA mješovito životno osiguranje za slučaj mješovito životno osiguranje za slučaj smrti i
OSIGURANJA: smrti i doživljenja (s dvostrukom doživljenja (s dvostrukom isplatom za smrt zbog
isplatom za smrt zbog nesretnog slučaja) nesretnog slučaja), s dopunskim osiguranjem
od posljedica nesretnog slučaja i dopunskim
osiguranjem teško bolesnih stanja
GODIŠNJA 480 eura za životno osiguranje 400 eura za životno osiguranje i 35 eura za dopunsko
PREMIJA: osiguranje od nesretnog slučaja te 45 eura za
dopunsko osiguranje teških bolesti (ukupno 480
eura)
OSIGURANA • za doživljenje: 8972* eura • za doživljenje: 7476* eura
SVOTA IZNOSI: • za slučaj smrti: 8972* eura • za smrt zbog bolesti: 7476* eura

• za smrt zbog nezgode: 17.944* eura
• za slučaj smrti zbog nezgode: 14.953* eura
• za slučaj trajnog invaliditeta zbog nesretnog
slučaja: do 14.000* eura (ovisno o stupnju
invaliditeta)
• za stopostotni trajni invaliditet: 21.000* eura
• dnevna nadoknada za liječenje u bolnici zbog
nesretnog slučaja: 8,4 eura
• za slučaj nastupa teško bolesnih stanja: 7188* eura

* Osigurana svota uvećava se za dotad pripisanu dobit

15
 U nastavku donosimo primjere razlike koja se može ostvariti uz mjesečnu premiju
od 60 eura, ili približno 455 kuna, kad premiju različito podijelimo na više rizika.

PRIMJER: PETAR, 30 GODINA PETAR, 30 GODINA

TRAJANJE 30 godina
OSIGURANJA:
POLICA mješovito životno osiguranje za slučaj smrti
OSIGURANJA: i doživljenja (s dvostrukom isplatom za
smrt zbog nesretnog slučaja) s dopunskim
osiguranjem od posljedica nesretnog slučaja osiguranjem od posljedica nesretnog slučaja i
MJESEČNA 59 eura (52 eura za policu životnog i 7 eura
PREMIJA: za dopunsko osiguranje od posljedica
nesretnog slučaja)
OSIGURANA • za doživljenje: 16.424* eura
SVOTA IZNOSI: • za smrt zbog bolesti: 16.424* eura
• za smrt zbog nezgode: 32.849* eura
• za slučaj trajnog invaliditeta zbog
nesretnog slučaja do: 32.000* eura (ovisno
o stupnju invaliditeta)
• za stopostotni trajni invaliditet: 48.000*
eura
• dnevna nadoknada za bolnicu zbog
nesretnog slučaja: 19,20 eura
30 godina
mješovito životno osiguranje za slučaj smrti
i doživljenja (s dvostrukom isplatom za
smrt zbog nesretnog slučaja) s dopunskim
dopunskim osiguranjem teško bolesnih stanja
60 eura (45 eura za policu životnog, 5 eura za
osiguranje od posljedica nesretnog slučaja i 10
eura za osiguranje teško bolesnih stanja)
• za doživljenje: 14.213* eura
• za slučaj smrti zbog bolesti: 14.213*eura
• za slučaj smrti zbog nezgode 28.427* eura
• za slučaj trajnog invaliditeta zbog nesretnog
slučaja do: 22.857* eura (ovisno o stupnju
invaliditeta)
• za slučaj stopostotnog trajnog invaliditeta:
34.285* eura
• dnevna nadoknada za bolnicu zbog nesretnog
slučaja: 13,71 eura
• za slučaj nastupa teško bolesnih stanja:
11.215* eura

* Osigurana svota uvećava se za dotad pripisanu dobit

16
Zatražite što više izračuna i primjera i proučite ih

Prije sklapanja police životnog osiguranja zatražite od društva za osiguranje da

vam prikaže izračune za nekoliko različitih opcija (s različitim iznosima premije
za pojedine rizike), kako biste jednim iznosom „pokrili“ više ciljeva. Birajte iznos
za koji ste sigurni da ćete ga moći plaćati redovito, kako biste ostvarili pravo na
pripis dobiti po polici.

To je dobit koju društvo za osiguranje ostvaruje poslujući vašim novcem na

tržištu kapitala, čime se uvećava ukupan iznos za isplatu. No, pravo na dobit
imaju isključivo osiguranici koji redovito plaćaju premiju, a počinje se pripisivati
nakon što prođu prve dvije godine osiguranja. Kako se dobit razlikuje od godine
do godine i nema jamstva da će je društvo za osiguravanje ostvariti, ona se ne
smije ni isticati, niti jamčiti u policama koje se tek ugovaraju.

Što je privremena osigurateljna zaštita

Kod nekih vrsta životnog osiguranja, osiguratelj može odrediti privremenu

osigurateljnu zaštitu. To je iznos koji se isplaćuje za slučaj smrti osiguranika
u razdoblju od potpisivanja ponude za osiguranje i plaćanja prve premije do
datuma početka osiguranja. Ako u ugovorenom osiguranju ne postoji privremena
osigurateljna zaštita, osiguraniku se za slučaj smrti u razdoblju od ugovaranja
ponude odnosno plaćanja prve premije do datuma početka osiguranja vraća
ukupno uplaćena premija.

Da je Ana iz našeg primjera ugovorila policu s privremenom osigurateljnom

zaštitom, ako nastupi smrt zbog nesretnog slučaja u razdoblju od potpisivanja
ponude i plaćanja prve premije do početka osiguranja, njeni nasljednici imali
bi pravo na isplatu privremene osigurateljne zaštite u iznosu od 8972 kune.
Kada takve privremene osigurateljne zaštite nema, u tom razdoblju isplaćuje se
ukupno uplaćena premija.

17
 Koji su najčešći ciljevi životnog osiguranja

Životno osiguranje najčešće se koristi kao zaštita financijskih interesa voljenih osoba
koje ovise o prihodima vlasnika police, za slučaj njegove smrti. Drugi mogući cilj
je štednja da biste u određenom trenutku otplatili kredite, nabavili novi automobil,
imali sredstva za školovanje djeteta, za to da mu pomognete da lakše dođe do prvog
stana i slično. No, mnogi životno osiguranje ugovaraju da bi si osigurali određeni
iznos novca koji će predstavljati dodatni izvor prihoda uz mirovinu.

Cilj sklapanja životnog osiguranja može biti:

• zaštita financijske stabilnosti osiguranika i članova njegove obitelji
• i/ili dugoročna štednja (5, 10, 15, 20, 25 i više godina).

Pet razloga za životno osiguranje

1 Financijska

sigurnost
Osobna i zaštita obitelji za slučaj nezgode i bolesti koja može dovesti do

invaliditeta, radne nesposobnosti ili smrti, a time, uz ostalo, utjecati na obiteljske

financije, što dodatno opterećuje ionako tešku situaciju.

2 Dugoročna štednja Stvaranje kapitala za vrijeme kada se prihodi znatno smanjuju: primjerice,

odlaskom u mirovinu ili kada trebate novac za neke važne događaje, poput

školovanja djece, kupnju stana ili automobila.

3 Sigurnost Osiguranje predstavlja važnu zaštitu za članove obitelji ugovaratelja osiguranja,

ali i za samog vlasnika police, u slučaju nepredviđenih događaja.

4 Financijska pomoć Pomoć u obliku pozajmice/kredita za vrijeme trajanja osiguranja, ako vam to

bude potrebno.

5 Instrument

garancije
Prilikom traženja i odobravanja kredita (vinkulira se u korist banke).

Negativna je strana životnog osiguranja da ćete izgubiti puno novca ako prije vremena raskinete
osiguranje (s druge strane, možda će vas upravo to natjerati da štedite do kraja?). Na kraju nećete mnogo
zaraditi, ali ulaganje u životno osiguranje i nije radi zarade. Za neke je loša strana i to da moraju redovito
uplaćivati, kako su se i obvezali, jer ako ne platite nekoliko rata, možete izgubiti uplaćeni novac. Također,
osiguranje može biti mnogo skuplje za one koji nisu zdravi.

Prije nego donesete odluku o kupnji, upoznajte se sa značajkama životnog osiguranja i izaberite uvjete
koji najbolje odgovaraju vašim potrebama i mogućnostima.

18
Koliko osiguranja kupiti

Svota na koju ćete se osigurati ovisit će o vašoj plaći, odnosno o tome koliko
si mjesečno možete priuštiti te imate li i neki drugi oblik štednje ili dodatnih
prihoda. Ako o vama ovisi budućnost obitelji, preporučuje se ukupnom štednjom
osigurati na najmanje 5 vaših godišnjih neto primanja. U slučaju smrti, štednja i
osiguranje koje imate trebali bi vašoj obitelji pokriti iznos koji:

• odgovara prihodima izgubljenim za 2 do 4 godine (ovisno o broju djece)

• uključuje sve vaše kreditne obveze i dugove u tom razdoblju i
• uključuje troškove školovanja djece.

Što je životno osiguranje

Polica životnog osiguranja je ugovor s osiguravajućim društvom u kojem se

?
ugovaratelj obvezuje na redovito plaćanje premije, a osiguratelj preuzima na sebe
rizik za isplatu određenog iznosa novca u slučaju smrti osiguranika ili nastupa
nekog drugog rizika koji je pokriven policom osiguranja. Ključni detalji svake
police osiguranja su:

• osigurana svota, odnosno iznos koji se isplaćuje u slučaju nastupa određenog

rizika (na primjer, u slučaju smrti osiguranika ili isteka police) te JESTE LI ZNALI da
• trajanje osiguranja – razdoblje u kojem se osiguranik obvezao plaćati premiju i se, ako o vama ovisi
tijekom kojeg je pokriven pravom na isplatu. budućnost obitelji,
preporučuje ukupnom
štednjom osigurati
Tko sve može biti korisnik osiguranja na najmanje 5 vaših
godišnjih neto primanja?
Korisnik životnog osiguranja može biti osoba koja ga je ugovorila (kada doživi istek
police i isplatu), zatim članovi njegove obitelji ili korisnici koje je sam imenovao
u polici osiguranja. Kad je riječ o članovima obitelji, ako u polici nije drukčije
navedeno, korisnici se određuju prema Zakonu o nasljeđivanju. Tako primarni
korisnik može biti supružnik, koji će primiti cijeli iznos osigurane svote. Ako su
korisnici djeca, ona dijele iznos osigurane svote u jednakim iznosima. Pritom je
vrlo važno da osiguranik redovito plaća premiju, prema ugovoru o osiguranju,
godišnje, polugodišnje, tromjesečno, mjesečno ili jednokratno.

19
 Vrste životnih osiguranja

Na tržištu postoje razne kombinacije životnih osiguranja. Tako i mlada osoba

koja želi započeti sa životnim osiguranjem, a nema još vlastitu obitelj, može
odabrati nižu svotu osiguranja za slučaj smrti u odnosu na višu svotu osiguranja
za doživljenje, dok osoba koja je hranitelj obitelji i ima stresan posao zbog
kojeg puno putuje može odabrati višu svotu osiguranja za slučaj smrti, kako bi
ponajprije osigurala svoju obitelj.

Kad je riječ o životnom osiguranju, postoje tri vrste osiguranja:

1. osiguranje za slučaj doživljenja
2. riziko osiguranje i
3. osiguranje za slučaj smrti i doživljenja, koje se često naziva i mješovito
osiguranje jer obuhvaća oba rizika (isplatu za smrt, ali i doživljenje).

Osiguranje za slučaj doživljenja ugovara se ponajprije s namjerom štednje,

odnosno ugovara se osigurana svota koju će osiguratelj isplatiti ako osiguranik
doživi rok određen ugovorom o osiguranju. Ako osiguranik umre tijekom trajanja
osiguranja, ne postoji pravo isplate osigurane svote, no u određenim uvjetima
može se isplatiti dotad uplaćena premija ili matematička pričuva.

Kod riziko osiguranja podrazumijeva se samo isplata osigurane svote u slučaju

smrti osiguranika (i nema isplate ako osiguranik doživi istek police osiguranja).
To su najčešće police osiguranja kakve banka traži za osiguranje stambenog ili
nenamjenskog kredita.

Mješovito osiguranje sadrži obje komponente – isplatu za slučaj smrti korisnika

tijekom osiguranja ili za slučaj doživljenja, nakon isteka police. Zato se kod tih
polica često ističe da imaju i riziko i štednu komponentu.

RAZLIKA IZMEĐU MJEŠOVITOG ŽIVOTNOG OSIGURANJA I

ŠTEDNJE U BANCI

Osnovna je razlika u tome što mješovito osiguranje života uz štedno obilježje

ima i tzv. riziko obilježje koje korisnicima osiguranja omogućuje financijsku
zaštitu u slučaju smrti osigurane osobe.

Primjerice, u slučaju smrti osobe koja štedi u banci, zakonski nasljednici

nasljeđuju dotad uplaćeni iznos i pripisanu kamatu. Da je taj isti štediša
uplaćivao u policu osiguranja života, u slučaju njegove smrti imenovani bi
korisnici dobili puni iznos ugovorene osigurane svote i eventualno pripisanu
dobit, neovisno o iznosu dotad uplaćene premije osiguranja.

20
Provjerite ponudu paketa osiguranja

Većina osiguratelja u ponudi ima pakete osiguranja prilagođene pojedinim

kategorijama osiguranika, kod kojih se kombiniraju različite opcije rizika, pri čemu
polica u konačnici može ispasti jeftinija nego da ugovarate pojedinačne rizike.

Kod izbora paketa svakako zatražite da vam prodajni agent jasno prikaže koliku
biste ukupnu premiju plaćali te koje su isplate policom predviđene i u kojim
iznosima, da ih možete uspoređivati. Pronađite dobar omjer između uplaćene
premije i pokrića koja vam trebaju.

Na primjer, ako za isti iznos premije jedan osiguravatelj nudi uvećanu osiguranu
svotu za smrt zbog prometne nezgode, a često ste na putu, to može biti dobar izbor.
Neki osiguravatelji u paketu životnog osiguranja nude nagradu za rođenje djeteta
ili dopunsko osiguranje od nekoliko najčešćih teških bolesti, s tim da neke police
pokrivaju i osiguranje od nastupa najčešćih teških bolesti za djecu osiguranika,
pa i to možete uzeti u obzir. No, u takvim paketima štedna komponenta može biti
dodatno umanjena. Riječ je o tome da osiguravatelj iznos premije dijeli tako da
jedan dio izdvajate za samo životno osiguranje, a drugi dio za pokriće uvećanja
svote za određene rizike. Što je više opcija isplate po polici, to je manji udjel štedne
komponente u polici, odnosno to je manji iznos osigurane svote za doživljenje.

Evo jednog primjera koji pokazuje kako paket osiguranja može promijeniti ono
što dobivate po polici osiguranja:

PRIMJER: MARIO, 30 GODINA MARIO, 30 GODINA

TRAJANJE 30 godina 30 godina
OSIGURANJA:
GODIŠNJA 400 eura 400 eura
PREMIJA:
POLICA mješovito osiguranje s isplatom za mješovito životno osiguranje s ugovorenom
OSIGURANJA: doživljenje i smrt zbog nezgode svotom za slučaj prirodne smrti 300 posto od
osnovne ugovorene svote za doživljenje
OSIGURANA SVOTA • za doživljenje: 11.055,20* eura • za doživljenje: 6707* eura
IZNOSI: • za smrt zbog bolesti: 11.055,20* eura • za slučaj prirodne smrti: 20.121* euro
• za smrt zbog nezgode: 22.110,40* eura • za smrt zbog nezgode: 40.242* eura
• za smrt zbog prometne nezgode: 60.363* eura
Bonus: nagrada za rođenje djeteta – 201 euro**

* Osigurana svota uvećava se za dotad pripisanu dobit

** Riječ je o bonusu koji imaju pojedine police osiguiranja
21
 Rentno osiguranje za djeda i baku, ali i za unuke

Rentno osiguranje je vrsta životnog osiguranja kojim se pokrivaju periodične

isplate određenih ugovorenih iznosa osiguraniku u određenom razdoblju ili do
kraja života.

Policu rentnog osiguranja možemo ugovoriti kao oblik štednje iz koje će se nakon
isteka police korisniku osiguranja isplaćivati renta. Jedan oblik rentnog osiguranja
su police koje roditelji, ili djedovi i bake, mogu ugovoriti za dijete, i to već 30 dana
nakon djetetova rođenja pa do 15. godine, s ciljem da nakon isteka osiguranja ostvari
rentu. To može biti novac kojim će financirati trošak studija, na primjer.

Druga vrsta rentnog osiguranja je ono koje ugovaraju odrasle osobe, s ciljem da
osiguraju isplatu mjesečne rente u određenom životnom razdoblju. Za tu namjenu
možemo izdvojiti sredstva od police osiguranja koja je istekla, otpremnine,
prodaje imovine i slično. Isplatu rente moguće je ugovoriti od 50. godine, s
trajanjem najdulje do 75., a sami biramo hoće li to biti sredstva koja ćemo koristiti
prije mirovine ili kao dodatni izvor prihoda u mirovini.

U rentnom osiguranju postoje različite mogućnosti:

1. Možete ugovoriti da vam se neko vrijeme isplaćuje uvećana svota rente (u

odnosu na prosječan iznos koji vam pripada) pa nakon toga nešto manji iznos,
ili obrnuto – da u poznijim godinama dobivate više. To, primjerice, može biti
znatna pomoć ako ostanete bez posla koju godinu prije ostvarenja prava na
mirovinu ili dodatni izvor prihoda u mirovini.

2. Moguće je ugovoriti određeno razdoblje tijekom kojeg će se, i nakon smrti

osiguranika, imenovanom korisniku isplaćivati dio ukupne rente pa djedovi i
bake, na primjer, tako mogu pridonijeti školovanju unuka.

Evo jednog primjera izračuna za osiguranika koji je nekoliko godina prije mirovine
ostao bez posla i odlučio je otpremninu koju je dobio u tvrtki (10.000 eura) uložiti
u rentno osiguranje na 10 godina, s isplatom uvećanog iznosa unucima za slučaj
njegove smrti prije isteka osiguranja:

OSIGURANIK: IVAN, 59 GODINA

TRAJANJE OSIGURANJA: 10 godina
JEDNOKRATNA PREMIJA: 10.000 eura
MJESEČNA RENTA: 78 eura
MJESEČNA RENTA OBITELJI U SLUČAJU NJEGOVE SMRTI: 112,60 eura

22
 KAKO SE UTVRĐUJE PREMIJA OSIGURANJA

Kod životnog osiguranja sami odlučujete koliko ćete štedjeti, no postoji

nekoliko objektivnih faktora koji utječu na premiju, poput:

1. koliko novca možete mjesečno (godišnje) izdvajati za životno osiguranje –

to se zove premija

2. na koji se iznos želite osigurati – to je iznos (ugovorena svota) koji će dobiti

vaša djeca (odnosno korisnik osiguranja) u slučaju vaše smrti !
3. na koliko se godina želite osigurati.

UPAMTITE: bolje je
izdvajati više novca u
Prilikom ugovaranja osiguranja vi ćete odrediti i rizike koje vaša polica pokriva
dužem razdoblju jer
– uz doživljenje i smrt, moguće je ugovoriti dopunska osiguranja od nezgode tako možete izabrati i
koja povećavaju premiju, a u nekim slučajevima na to mogu utjecati i zdravlje, nižu premiju, a da iznos
odnosno vaše životne navike. Tako kod nekih polica pušači mogu plaćati veću osigurane svote odgovara
premiju u odnosu na nepušače, a osobe s ozbiljnim zdravstvenim problemima potrebi da financijski
veću od onih koje su zdrave. zaštitite članove obitelji.
Osigurate li se na kraći
rok, morat ćete plaćati
puno višu premiju da
biste ostvarili jednaki
INDEKSACIJA PREMIJE rezultat.

Premija se obično ugovara u fiksnom iznosu, a preporučuje se da ugovorite

i indeksaciju premije, odnosno uvećanje premije osiguranja svake godine
za ugovoreni postotak. Riječ je o usklađivanju iznosa premije s porastom
troškova života, čime se štiti vrijednost ulaganja. Kad ugovorite indeksaciju,
svake se godine za ugovoreni postotak povećava premija, a na isti se način
povećava i ugovorena svota.

23
 Što ako se dogodi osigurani slučaj

Dogodi li se osigurani slučaj, a to može biti doživljenje isteka police ili smrt,
društvo za osiguranje isplaćuje novac na račun korisnika osiguranja. Osiguratelju
treba dostaviti svu potrebnu dokumentaciju i ispuniti zahtjev za isplatu. Osnova
za isplatu je polica osiguranja, dok nasljednici trebaju donijeti i rješenje o
nasljeđivanju. Ako je dostavljena dokumentacija ispravna i potpuna, zakonski
rok za isplatu je 14 dana.

Što ako više ne možete plaćati premiju

Životno osiguranje sklapate na dulji rok, stoga je važno da prije sklapanja police
dobro razmislite o iznosu koji možete izdvajati i o roku na koji policu sklapate.
Životno osiguranje možete prijevremeno ili potpuno prekinuti. No, raskid ugovora
i otkup police najgora je opcija za osiguranika jer – za razliku od klasične štednje
– prijevremenim otkupom police gubite dio novca koji ste uplatili.

Štoviše, raskinete li ugovor u prve dvije godine, izgubit ćete možda i cijelu dotad
uplaćenu premiju. Naime, kod raskida osiguranja isplaćuje se otkupna vrijednost
police. Otkup police životnog osiguranja moguć je nakon proteka minimalnog
razdoblja osiguranja, što podrazumijeva od jedne do tri godine, ovisno o vrsti
police, i to pod uvjetom da su za to razdoblje uredno plaćene premije osiguranja.
No, kod prijevremenog raskida police možete biti u minusu u odnosu na ono
što ste uplatili jer se iz premije plaćaju i troškovi osiguranja. Zato je uvijek
bolje pokušati postići dogovor s osigurateljem o mirovanju police, odnosno o
kapitalizaciji.

Riječ je o tome da s osiguravateljem možete dogovoriti mirovanje obveze plaćanja

premije, na određeni rok (do godinu dana) ili do kraja razdoblja osiguranja, s tim da
se ugovara nova osigurana svota, koja se tada naziva kapitalizirana svota osiguranja.

Želite li nakon određenog razdoblja mirovanja nastaviti s plaćanjem premije,

možete nastaviti, s tim da se po takvoj polici obično ukidaju sva dopunska
osiguranja i ostaje samo pravo na osiguranje za slučaj doživljenja i smrti. U
slučaju da više ne možete plaćati premiju, mirovanje obveze plaćanja premije
može trajati do isteka police. Osigurana se svota smanjuje pa to predstavlja iznos
koji će osiguratelj isplatiti nasljednicima u slučaju smrti osiguranika, odnosno
korisniku osiguranja u slučaju doživljenja.

I kad je polica u mirovanju, u svakom trenutku možete zatražiti otkup, odnosno

isplatu novca. No, bolje je izdržati do isteka osiguranja da bi obitelj tijekom tog

24
razdoblja ipak zadržala određenu zaštitu. U svakom slučaju, savjetujte se sa
svojim zastupnikom osiguranja prije donošenja odluke o raskidu.

Može li vam životno osiguranje pomoći da

dobijete kredit

Da, svaka polica životnog osiguranja koja podrazumijeva isplatu u slučaju smrti
može biti vinkulirana (ustupanje prava na isplatu osigurane svote) na banku kao
jamstvo za kredit, pri čemu se u slučaju smrti osiguranika prvo naplaćuje banka
pa tek ako postoji višak sredstava, pravo na isplatu ostvaruju korisnici.

No, u slučaju potrebe, moguće je dobiti kredit i po polici osiguranja, koji će vam
isplatiti osiguratelj. Pritom iznos kredita koji možete uzeti ne može biti veći od
otkupne vrijednosti police u trenutku kada ga uzimate. Otkupna se vrijednost
određuje na temelju tablica otkupnih vrijednosti koje ćete dobiti uz policu
osiguranja. Rok za povrat kredita ne može biti dulji od trajanja osiguranja, s tim
da nakon što ste uzeli kredit po polici osiguranja i dalje morate redovito uplaćivati
premiju i – plaćati rate kredita.

NA ŠTO TREBATE OBRATITI POZORNOST

Prije potpisivanja dobro pročitajte ugovor, posebno opće uvjete jer tu ima
najviše i najvažnijih razlika među osiguranjima. Sve što vam nije jasno,
pitajte agenta osiguranja. Posebno obratite pozornost na riječi isključenje,
ograničenje obveze i sl. jer tu piše u kojim sve slučajevima korisnik osiguranja
(vaša supruga, djeca ili koga odredite) neće ostvariti pravo na isplatu.

Gdje možemo ugovoriti životno osiguranje

Životno osiguranje ugovaramo s osiguravateljem, u izabranom društvu za

osiguranje ili kod njegovog posrednika – tvrtke ili pojedinca zastupnika koji
su prošli odgovarajuću edukaciju i ovlašteni su za prodaju osiguranja. Pritom je
moguće da vam policu ponudi agent koji radi za jednog osiguravatelja ili broker
ovlašten za prodaju polica nekoliko različitih društava za osiguranje. Većinu
osiguranja, pa tako i životno, danas je moguće ugovoriti i putem interneta, no ako
niste sigurni da dobro razumijete sve pojmove kojima treba ovladati, nemojte to
činiti sami.

25

POJMOVI U OVOM TEKSTU
Indeksacija premije
Kapitalizacija osiguranja
života
Kapitalizirana svota
Mješovito osiguranje života
Osigurani slučaj
Otkupna vrijednost
Privremena osigurateljna
zaštita
Renta
Rentno osiguranje
Rizik
Svota osiguranja
Vinkulacija police
26
Gdje pronaći popis ovlaštenih društava, brokera
i agenata
Poslovanje osiguravajućih društava u Hrvatskoj kontrolira Hrvatska agencija za
nadzor financijskih usluga (Hanfa), koja društvima izdaje dozvole za rad te nadzire
edukaciju i licencira tvrtke koje se bave prodajom osiguranja. Popis ovlaštenih
osiguratelja i brokera može se pronaći na stranicama Hanfe (www.hanfa.hr), gdje
se objavljuju i informacije o poslovanju društava. Korisne informacije mogu se
pronaći i na stranicama Hrvatskog ureda za osiguranje (www.huo.hr).
Uvećanje premije osiguranja svake godine za određeni ugovoreni postotak, radi
zaštite vrijednosti uplaćenog novca u odnosu na troškove života.
Mirovanje obveza plaćanja dospjelih premija na određeni rok ili do isteka
osiguranja, uz novu osiguranu svotu koja se naziva kapitalizirana svota.
Nova, smanjena svota osiguranja koja se isplaćuje korisnicima osiguranja po polici
za koju je ugovoreno mirovanje, odnosno kapitalizacija.
Osiguranje kod kojeg se svota osiguranja isplaćuje korisniku osiguranja: ako
osiguranik umre za trajanja osiguranja ili na kraju ugovorenog trajanja osiguranja
(po doživljenju).
Događaj prouzročen osiguranim rizikom. Primjerice, nastupanje smrti ili
doživljenja kod životnog osiguranja i sl.
Vrijednost police koju osiguratelj isplaćuje kod otkupa osiguranja prije njegovog
ugovorenog isteka.
Iznos koji se isplaćuje za slučaj smrti osiguranika u razdoblju od potpisivanja
ponude za osiguranje i plaćanja prve premije do datuma početka osiguranja.
Serija periodičnih isplata koje prestaju nakon određenog razdoblja ili smrti osobe
koja prima rentu.
Vrsta životnog osiguranja kojim se pokrivaju periodične isplate određenih
ugovorenih iznosa osiguraniku u određenom razdoblju ili do kraja života.
Neizvjesnost nastanka štete, a mora biti: budući, neizvjestan i neovisan o volji
ugovaratelja i/ili osiguranika.
Iznos na koji je neka stvar, imovinski interes ili osoba osigurana. To je najviša
svota do koje osiguravatelj pokriva rizik (gornja granica obveze osiguravatelja).
Pravo koje omogućava ustupanje prava na isplatu osigurane svote trećoj osobi.
Čest je slučaj da dužnici vinkuliraju policu osiguranja u korist banke kao
instrument osiguranja u kreditnom odnosu.
 4.
Neživotna
osiguranja
Postoje neživotna osiguranja koja su obvezna – poput osiguranja vlasnika
odnosno korisnika motornog vozila od odgovornosti za štete nanesene trećim
osobama, i koja su dobrovoljna – poput osiguranja nekretnine.

27
 Obvezno osiguranje autoodgovornosti

Osiguranje autoodgovornosti je obvezno i ugovara ga vlasnik motornog vozila

prilikom registracije i godišnjeg tehničkog pregleda radi produženja osiguranja

? vozila i tehničke ispravnosti vozila. Polica je vezana uz vlasnika vozila, s tim da

pokriva odgovornost za materijalnu i nematerijalnu štetu koju vlasnik, suvlasnik
i ovlašteni korisnik motornog vozila upotrebom vozila počini trećim osobama
u prometu. Polica osiguranja autoodgovornosti (AO) pokriva materijalnu i
nematerijalnu štetu na vozilu i osobama.
JESTE LI ZNALI da
vozač bez valjane police
autoodgovornosti čini Kako se utvrđuje premija i kako na nju utječe
prekršaj i podliježe sustav bonus-malus
novčanoj kazni koja
može doseći i do 50.000 Nakon liberalizacije tržišta osiguranja autoodgovornosti, svako osiguravajuće
kuna, a skrivi li nesreću
društvo primjenjuje različite parametre kod određivanja premije. Također, svako
s neosiguranim vozilom
osiguravajuće društvo primjenjuje zasebna pravila i svoj sustav premija u sustavu
neograničeno odgovara
bonus-malus. Bonusi se stječu ako vozač koji ugovara osiguranje u prethodnom
cjelokupnom svojom
razdoblju nije imao prijavljenu i isplaćenu štetu po polici, tako da za svaku godinu
imovinom?
bez štete dobije određeni postotak bonusa. Malus, pak, predstavlja povećanje
premije za određeni postotak, nakon što po polici bude isplaćena šteta. Pritom
vrijedi pravilo da veći stečeni bonus u konačnici daje nižu premiju.

Što sve pokrivaju dodatna osiguranja

Policu autoodgovornosti možemo „nadograditi“ riderima – dodatnim pokrićima

uz AO police. Među ostalim, to može biti dodatno pokriće za zaštitu vozača vozila
koje je skrivilo prometnu nesreću, pri čemu osiguranje pokriva naknadu za
trajnu bol, trajnu invalidnost, naruženost, troškove liječenja te izgubljenu zaradu
za vrijeme privremene nesposobnosti za rad. Kod nekih osiguratelja to dodatno
osiguranje pokriva i troškove odvjetnika ako se protiv vozača vodi kazneni
postupak te novčanu naknadu za pretrpljene duševne boli.

Dodatno pokriće uz AO može biti i zaštita bonusa na temelju koje klijent zadržava
pravo na stečeni bonus u slučaju da nastane osigurani slučaj, odnosno da dođe do
isplate štete po njegovoj polici (zbog čega bi se inače aktivirao malus). Dodatnim
osiguranjem možete pokriti i vuču vozila koje je stalo na cesti do najbliže
radionice za popravak.

28
Na tržištu postoje različite kombinacije tih rizika pa se isplati provjeriti ponudu
da biste izabrali baš ono što vam treba. Primjerice, neki osiguratelji nude zaštitu
bonusa za ugovaranje višegodišnje police osiguranja, za što se može ostvariti i
dodatni popust. Također, neki su osiguratelji osnovnu pomoć na cesti i prijevoz

?
vozila do radionice uključili u obvezno autoosiguranje pa ga ne trebate ugovarati
posebno. I ne zaboravite: članovi HAK-a najčešće imaju pravo na besplatnu pomoć
na cesti i prijevoz vozila do servisa pa dodatno osiguranje možda nije potrebno,
pogotovo za nova vozila.

Što ako u nesreći sudjeluje neosigurano vozilo JESTE LI ZNALI da

najmanji broj poginulih u
prometnim nesrećama na
Vozač koji nema valjanu policu autoodgovornosti čini prekršaj i podliježe novčanoj
milijun stanovnika imaju
kazni koja može doseći i do 50.000 kuna. Skrivi li pak nesreću s neosiguranim
Švedska (27), Nizozemska
vozilom, sam će morati podmiriti štetu prema trećim osobama.
(28) i Velika Britanija (29),

Ako ste doživjeli prometnu nesreću koju je skrivilo neosigurano vozilo (ili je vozač dok je najviše poginulih
u Rumunjskoj (95),
pobjegao s mjesta nesreće), zahtjev za isplatu štete možete podnijeti Hrvatskom
Bugarskoj (95), Latviji (94)
uredu za osiguranje (HUO). Radi zaštite oštećenih HUO isplaćuje štetu, ali ima
i Hrvatskoj (82)?
pravo pokrenuti regresni postupak naplate od neosiguranog vozača i u pravilu
to čini.

Vozač u tom slučaju za štetu odgovara svom svojom imovinom. Ipak, zakon
ograničava pravo osiguratelja na regres do najviše 12 prosječnih neto plaća
na državnoj razini, prema službenom izvješću Državnog zavoda za statistiku.
Krajem 2016. prosječna neto plaća kretala se oko 5800 kuna pa bi HUO, primjerice,
od vozača mogao naplatiti oko 69.600 kuna.

No, to ne umanjuje pravo oštećene strane da privatnom tužbom potražuje naknadu

štete za pretrpljenu duševnu bol, za troškove liječenja, izgubljenu zaradu i slično
pa ukupna šteta može doseći i milijunski iznos.

U kojim slučajevima i s policom osiguranja sami

odgovarate za štetu

Čak i kad postoji polica obveznog osiguranja od autoodgovornosti, vozač može

izgubiti pravo na isplatu štete za koju je odgovoran u sljedećim slučajevima:

• ako nije imao važeću vozačku dozvolu, odgovarajuće vrste ili kategorije
• ako je koristio vozilo u svrhu za koju nije namijenjeno
• ako je vozio bez vozačke dozvole, nakon što mu je dozvola oduzeta, ili u vrijeme

29
 izrečene zaštitne mjere zabrane upravljanja vozilom (pravo na štetu gubi i
suputnik koji je znao da vozilom upravlja osoba bez dozvole)
• ako je upravljao vozilom pod utjecajem alkohola iznad dopuštene granice (0,5
promila) ili pod utjecajem droge ili psihoaktivnih lijekova
• ako je štetu prouzročio namjerno
• ako je svjesno vozio tehnički neispravan automobil
• ako je šteta prouzročena kaznenim djelom obijesne vožnje.

Može li osiguratelj dokazati uzročnu vezu između činjenice da je vozač upravljao

vozilom pod utjecajem alkohola ili droge i štete prouzročene trećoj osobi, ima
pravo na regresnu naplatu štete od osiguranika. Također, ako se može utvrditi da
je oštećena strana pridonijela šteti ili tome da ona bude veća nego što bi inače
bila, osiguratelj može razmjerno smanjiti iznos štete koju će isplatiti.

TOTALNA ŠTETA

Pri procjeni štete, servis u kojem biste popravljali vozilo uzima u obzir što
sve treba učiniti da bi oštećeno vozilo opet bilo ispravno i sigurno za daljnju
vožnju, dok osiguratelj uzima u obzir i starost vozila i njegovu vrijednost te
procjenjuje je li popravak s obzirom na to uopće isplativ.

Ako vrijednost popravka premašuje vrijednost amortiziranog vozila u

trenutku kad se šteta dogodila, ponudit će isplatu tzv. totalne štete, odnosno
iznosa koji odgovara trenutnoj vrijednosti vozila.

Možete li dokazati da je vozilo redovno servisirano i da su prije nesreće

ugrađeni novi dijelovi koji su vozilu povećali vrijednost, možete zatražiti
privatno vještačenje vozila pa pokušati postići nagodbu s osigurateljem da
povisi iznos totalne štete, no razlika vjerojatno neće biti znatna ni dovoljna
da pokrijete trošak popravka vozila.

Kako izabrati optimalno kasko-osiguranje vozila

Uz policu obveznog autoosiguranja možete ugovoriti osiguranje za štetu u slučaju

prometne nesreće koju ste sami skrivili – dobrovoljno kasko-osiguranje.

Dok kod obveznog autoosiguranja osiguratelj „pokriva“ stvarnu nastalu štetu,

maksimalna šteta koju će osiguratelj isplatiti kod kasko-osiguranja ugovara
se prema novonabavnoj vrijednosti vozila te osiguratelj isplaćuje stvarni iznos
nastale štete.

30
Primjerice, ako svota osiguranja po vašoj polici kasko-osiguranja iznosi 70.000
kuna, a šteta na vozilu procijenjena je na 10.000 kuna, osiguratelj će isplatiti samo
taj iznos. Ako pak šteta na vašem automobilu prelazi spomenutih 70.000 kuna
(na primjer u slučaju totalne štete), osiguratelj će isplatiti štetu prema vrijednosti
vozila u trenutku utvrđivanja visine štete.

POJMOVI U TEKSTU

Franšiza Umanjenje svote koju će osiguratelj isplatiti za štetu, koje

može biti ugovoreno u određenom iznosu ili postotku.
Obvezno osiguranje Osiguranje od određenih rizika propisano zakonom kao
obvezno, uz kaznu za one koji ga nisu ugovorili.
Treća strana, Osobe koje su sudionici prometne nesreće i u toj su nesreći
oštećenik, oštećeni pretrpjele određenu materijalnu ili nematerijalnu štetu.
Materijalna šteta Šteta na stvarima; u autoosiguranju je to šteta na motornom
vozilu i(li) prikolici, šteta na motociklu i slično.
Nematerijalna šteta Šteta za zdravlje, tjelesna invalidnost ili smrt oštećene
osobe.
Bonus Poseban popust koji se daje osiguraniku koji u određenom
osigurateljnom razdoblju nije imao štete ili mu je omjer
između uplaćene premije i isplaćenih šteta povoljan.
Obračunava se godišnje, u postotku, kod plaćanja premije.
Malus Doplatak na premiju osiguranja koji se obračunava
osiguraniku za određeno osigurateljno razdoblje, nakon
prijavljene štete po polici osiguranja. Obračunava se
godišnje, u postotku, kod plaćanja premije.
Procjena štete Pregled vozila i procjena potrebnih popravaka da se vozilo
dovede u vozno stanje i u stanje da je sigurno za daljnje
sudjelovanje u prometu.
Totalna šteta Procjena osiguratelja prema kojoj se isplaćuje naknada za
trenutnu vrijednost vozila s obzirom na starost i ukupno
stanje, kojom osiguratelj zapravo namiruje gubitak vozila.
Kasko-osiguranje Vrsta osiguranja vozila koje se može ugovoriti uz obvezno
vozila autoosiguranje, radi pokrića štete na vozilu kad smo
sami skrivili nesreću i nemamo pravo na isplatu po polici
obveznog autoosiguranja.

31
 Kako odabrati pravu kombinaciju polica
osiguranja

Nekoliko je velikih rizika s kojima se možemo suočiti tijekom života, a koji nas
mogu dovesti do financijske propasti: visoki troškovi liječenja, teško oštećenje
ili uništenje doma, dugoročna invalidnost, te – posebno za starije – potreba za
dugoročnom njegom.

Što je uravnotežen program osiguranja

Program osiguranja mora biti dobro usklađen da bi pokrio sve potencijalne rizike.
Svaka ugovorena polica mora imati pažljivo određeno pokriće potencijalnih
gubitaka koje sami ne bismo mogli podmiriti u slučaju nevolje.

U tome vam može pomoći vješt broker za osiguranje, stručnjak upravo za one
vrste osiguranja koje su nam potrebne.

Cijena osiguranja, odnosno premija koju plaćate, važna je. Želite da ona bude
povoljna i – za vaše prilike – održiva. No, trošak osiguranja nije samo ono što
uplatite kao premiju: mnogo je važniji trošak koji ćete možda morati podmiriti
kada se šteta dogodi.

Većina ljudi pri kupnji osiguranja odlučuje na temelju iznosa premije, a na kraju
su, u slučaju štete, prisiljeni plaćati visoke iznose (desetke ili stotine tisuće kuna)
zbog loše ugovorenih pokrića. Ako ugovarate osiguranje, bolje je platiti malo višu
premiju nego se suočiti s visokim troškovima nakon nastale štete.

Prilagodba police specifičnim potrebama

Ljudi često nemaju dobro uravnotežena pokrića. Imaju, na primjer, dobro

ugovoreno zdravstveno osiguranje, ali nemaju osiguranje u slučaju dugoročne
invalidnosti. Imaju životno osiguranje, ali ne osiguravaju imovinu. Ili imaju
osiguranu imovinu, ali nemaju policu osiguranja od odgovornosti.

Imovinska osiguranja vrlo su povoljna jer nude solidna pokrića za relativno

malo novca. No, ona su, s druge strane, najsloženija jer imaju najviše izuzetaka i
ograničenja.

Pri ugovaranju osiguranja imovine morate pažljivo proučiti koji su rizici

obuhvaćeni standardnom policom osiguranja. Nakon toga možete početi razvijati

32
strategiju za suočavanje s tim rizicima. Ljudi često griješe jer odluku o kupnji
osiguranja donose isključivo na temelju cijene, a posljedica toga može biti loše
ugovoreno pokriće štete.

Osiguranje stana ili kuće

U Hrvatskoj 92 posto građana živi u vlastitoj kući ili stanu, ali je samo petina
vlasnika dobrovoljno osiguralo svoje nekretnine. U pozadini te iznenađujuće
činjenice je predrasuda da je dobrovoljno osiguranje imovine skupo, što nije točno.
Već za 30-ak kuna mjesečno možete se zaštititi od milijunskog financijskoga
gubitka jer ste u poplavi, potresu, požaru i drugim prirodnim katastrofama
izgubili sve.

No, često se ljudima život potpuno izokrene i zbog nekih svakodnevnih događaja,
samo zato što nisu bili osigurani ili su imali nedovoljno pokriće.

Ugovorite osiguranje imovine odmah, prije

negoli vas snađe nevolja

Dom je najveća životna investicija, stoga ne bi trebalo riskirati financijski

?
gubitak nekretnina i stvari u njima zbog poplave, požara, potresa ili neke druge
nepredviđene prirodne katastrofe, nesreće ili pljačke, nego se na vrijeme odlučiti
za jednu od mnogobrojnih kombinacija polica osiguranja imovine.
JESTE LI ZNALI da

Prilikom ugovaranja osiguranja važno je dobro upoznati uvjete odabranog većina Hrvata stanuje u

osiguravajućeg društva. Osiguranik bi trebao biti upoznat s tim koji su rizici vlastitim nekretninama,
ali samo je petina
pokriveni policom (koliki će se iznos isplatiti ako se dogodi šteta) te je li pokriće
dobrovoljno osigurala
(odnosno ugovorena osigurana svota) dovoljno u slučaju štete.
svoje kuće i stanove?

Na što obratiti pozornost

Ako imate policu osiguranja stana ili kuće:

• Povremeno provjerite je li iznos osiguranja u vašoj polici usklađen s ulaganjima

u stambeni prostor, novom imovinom (to može biti televizor, računalo, hladnjak
ili neki drugi uređaj, umjetničko djelo, nakit i slično), s bračnim i obiteljskim
stanjem, inflacijom...

33
 • Usporedite premiju nekoliko osiguravajućih kuća jer svaki osiguravatelj može
imati različite uvjete osiguranja.

• Za imovinu veće vrijednosti poput nakita, umjetničkih djela ili računala

ugovorite dodatno osiguranje jer osnovna polica kod takvih predmeta uglavnom
pokriva štetu do određene granice.

Vrste pokrića

Ovisno o vrsti police osiguranja imovine, pokriće se može odnositi na nabavnu,

trenutnu, procijenjenu ili nagodbom utvrđenu vrijednost, troškove popravka
ili zamjene te ugovorenu vrijednost. Isplata u slučaju štete ovisit će o pokriću
odabranom u trenutku ugovaranja osiguranja.

1. Pokriće nabavne vrijednosti imovine – namiruje se šteta u vrijednosti

zamjene ili popravka oštećene imovine, ali bez umanjenja za amortiziranu
vrijednost imovine.

2. Pokriće trenutne vrijednosti imovine – namiruje se šteta u vrijednosti

oštećene imovine umanjena za amortizaciju.

3. Pokriće procijenjene ili nagodbom utvrđene vrijednosti – naknada štete

isplaćuje se prije nego što je stambeni prostor popravljen, obnovljen ili
zamijenjen drugim na temelju nagodbe ili procjene osiguravatelja.

4. Pokriće troškova zamjene ili popravka

– nadoknađuju se troškovi popravka ili
prema tržišnoj vrijednosti
zamjene oštećene imovine
odgovarajućim predmetom slične namjene bez umanjenja vrijednosti zbog
amortizacije.
Ako je riječ o totalnoj šteti kada je imovina toliko oštećena da je nije moguće
popraviti, osiguravatelj će isplatiti naknadu u iznosu tržišne vrijednosti.

5. Ugovorena vrijednost – u slučaju štete maksimalni iznos koji se može

isplatiti je onaj ugovoren u polici osiguranja, čak i ako je stvarna šteta
znatno veća. Drugim riječima, iznos naknade štete određuje osiguravatelj,
a ugovorenim iznosom ograničena je njegova odgovornost prilikom štetnog
slučaja.

34
Što utječe na visinu premije osiguranja

1. Franšiza

Franšiza je ugovoreni iznos s kojim osiguranik sam sudjeluje u naknadi štete.

Razlikujemo dvije vrste franšiza:

• Odbitna franšiza: ako šteta premašuje iznos franšize, osiguranje će platiti samo
iznos koji predstavlja višak iznad tog iznosa. Primjer: ako je ugovorena franšiza
u iznosu od 5000 kuna, a šteta iznosi 7500 kuna, osiguravajuće društvo isplatit
će 2500 kuna.

• Integralna franšiza: osiguranje će u cijelosti nadoknaditi nastalu štetu koja

po vrijednosti premašuje iznos franšize. Primjer: ako je ugovorena integralna
franšiza u iznosu od 20.000 kuna, osiguranje će u potpunosti namiriti štetu samo
u slučaju kada ona premašuje 20.000 kuna. Ako je šteta manja, osiguravajuće
društvo neće isplatiti naknadu – štetu će morati namiriti sam osiguranik.

2 2. Popust na premiju osiguranja

Popusti ovise o osiguravatelju i njegovoj poslovnoj politici. Preporučuje se da prije

ugovaranja osiguranja provjerite ponudu bar nekoliko osiguravajućih društava.

Na primjer, osiguravajuće društvo može odobriti popust ako kod istog društva
imate nekoliko ugovorenih polica osiguranja (autoodgovornost, životno
osiguranje, imovinsko osiguranje…), ako ste dugogodišnji klijent, ako imate
ugrađen protuprovalni ili protupožarni alarm, ako ugovarate osiguranje na više
godina... Neki osiguravatelji nude popuste u sklopu „obiteljskog paketa“ koji može
obuhvatiti više imovinskih i drugih polica unutar obitelji.

O svim pitanjima kako najpovoljnije raspodijeliti premiju i najučinkovitije pokriti

sve rizike savjetuje se sa svojim zastupnikom ili posrednikom u osiguranju. No,
pripazite – odgovornost ipak ostaje na vama.

Osiguranje turističkih apartmana

Provala i uništene stvari u vlasništvu gosta, šteta u apartmanu koju je počinio

gost – to su samo neke od situacija koje gostu mogu pokvariti sjećanja na odmor,
a vama ugroziti posao iznajmljivanja apartmana. Ne riskirajte svoju, možda,
najveću investicije jer primjerice za samo 400 kuna godišnje možete osigurati
svoj turistički apartman.

35
 Standardima Europske unije svake godine sve više osiguranja postaje obvezno.
Za sada osiguranje turističkih apartmana (osiguranje imovine) ne pripada u
tu skupinu. Prema zakonu obvezno je osiguranje svih registriranih turista od
posljedica nezgode i nesretnog slučaja.

7 savjeta za osiguranje stana odnosno kuće

Posljednje o čemu se želite brinuti kada vas snađe nevolja jest kako ćete
nadomjestiti štetu u domu ili na imovini. Zato razmišljajte na vrijeme i provjerite
ponudu osiguravajućih kuća prije nego što vam zatreba.

1.
Ugovorite odgovarajuće osiguranje

Uzmite si vremena, provjerite na internetu uvjete i visinu premije kod više

društava za osiguranje kuća te se posavjetujte za zastupnikom, odnosno
posrednikom za osiguranje.

Imate li policu osiguranja, povremeno provjerite trebate li je dopuniti jer ste,

primjerice, adaptirali ili proširili nekretninu, opremili je novim uređajima, dobili
novog člana obitelji ili pokrenuli vlastiti posao.

2. Ako ste u najmu stana ili kuće – osigurajte stvari

Vjerojatno je nekretnina koju ste unajmili osigurana, ali vaše stvari nisu. Vi, a ne
stanodavac, bit ćete odgovorni ako stvari budu ukradene u provali ili uništene u
požaru ili poplavi.

3. Ugovorite osiguranje imovine na „novu vrijednost“

Zamislite da je vaš televizor star 10 godina uništen u požaru. Kada je ugovoreno

pokriće stvarne vrijednosti uređaja, osiguranje će stvarnu vrijednost televizora
umanjiti za amortizaciju pa će isplaćena naknada biti znatno manja. Stoga je
preporuka pri ugovaranju osiguranja da to bude osiguranje na „novu vrijednost“,
pogotovo kod osiguranja fizičkih osoba koje ne izdvajaju sredstva za amortizaciju.
Osiguranje na „novu vrijednost“ je način svotnog osiguranja imovine u kojem se
svota osiguranja utvrđuje prema cijeni nove osigurane stvari, u ovom slučaju
televizora (dakle, bez odbitka za procijenjenu istrošenost – amortizaciju).

4. Osigurajte vrijedne predmete

Standardni uvjeti osiguranja uglavnom propisuju ograničenja pri isplati naknade

štete za predmete veće vrijednosti kao što su umjetničke slike, nakit ili računala.

36
Pažljivo pročitajte uvjete osiguranja i, ako je potrebno, ugovorite dodatno pokriće
za sve predmete veće vrijednosti koje imate u svom domu.

5. Popišite imovinu

Redovito ažurirajte popis imovine da biste u slučaju potrebe mogli brzo utvrditi
gubitak i podnijeti osiguravajućem društvu zahtjev za naknadu štete. Popišite
svu imovinu, uključujući model, proizvođača, mjesto i vrijeme kupnje te broj i
iznos računa – ako ga još imate. Korisno je imati i snimke predmeta, koje mogu
biti pohranjene u sefu ili kod prijatelja. Posao vam mogu olakšati i softverski
paketi koji imaju programe za kućnu inventuru.

6. Osiguranje od odgovornosti

Osiguranje od odgovornosti štiti vas od tužbe za tjelesne ozljede ili oštećenja

imovine koju ste prouzročili vi, član vaše obitelji, vaš kućni ljubimac ili drvo iz
vašeg dvorišta koje je palo na susjedovu kuću ili automobil.

7. Osiguranje od prirodnih katastrofa

Standardne police osiguranja uglavnom ne pokrivaju štetu nastalu zbog prirodnih

katastrofa – poplava i potresa. No, treba znati da je moguće sklopiti dodatne
police koje pokrivaju takve štete.

Šteta i naknada iz osiguranja u mnogo čemu se razlikuju od pravnog pojma

štete i naknade štete po općim pravilima građanskog prava. O tim se
razlikama ne razmišlja dovoljno pri zaključivanju ugovora o osiguranju. Zato
tražite od društva za osiguranje da vam pri zaključenju ugovora o osiguranju
uruči opće i posebne uvjete osiguranja kako biste provjerili jeste li dovoljno
osigurani. Budite aktivni, zatražite da vam se razjasni ono što ste ugovorili i
pročitajte sve uvjete. Nakon nastanka osiguranog slučaja nastaju problemi i
sudski sporovi, a to valja izbjeći.

37
 Zdravstveno osiguranje

? Svaki građanin Hrvatske ima pravo na obvezno zdravstveno osiguranje,

bez obzira na to je li zaposlen ili ne. Zaposlene osobe status osiguranika u
zdravstvu stječu na temelju uplata doprinosa u blagajnu Hrvatskog zavoda za
mirovinsko osiguranje (HZZO), a svi ostali – kao što su djeca, nezaposlene osobe

JESTE LI ZNALI da udjel ili umirovljenici – na temelju načela solidarnosti i uzajamnosti. Opseg prava iz
premije zdravstvenih obveznog zdravstvenog osiguranja osigurava se svim osiguranim osobama pod
osiguranja u neživotnim jednakim uvjetima. Nešto je drukčije s dobrovoljnim zdravstvenim osiguranjima,
osiguranjima u Hrvatskoj u koja se ubrajaju dopunsko i dodatno zdravstveno osiguranje.
iznosi samo 5,7 posto, a
na razini EU-a 26 posto?
Dopunsko zdravstveno osiguranje

Veliki dio osiguranika koji su obvezno osigurani (većina osoba starijih od 18

godina, bilo da su zaposlene ili ne, kao i dio umirovljenika), mora sudjelovati u
podmirenju dijela troškova za neke usluge, pretrage, boravak u bolnici i lijekove.
Pritom postoje dvije mogućnosti: da kod liječnika plaćaju participaciju ili da
ugovore dopunsko osiguranje kojim će „pokriti“ te troškove.

Polica dopunskog osiguranja pokriva sve vrste doplata u obveznom zdravstvenom

osiguranju bez ograničenja:

• u primarnoj zdravstvenoj zaštiti

• za specijalističke preglede
• za dijagnostiku
• za laboratorijske pretrage
• za fizikalnu terapiju
• za usluge dentalne medicine
• za ortopedska i druga pomagala
• za bolničko liječenje
• za izdavanje lijeka na recept.

Takvu policu moguće je ugovoriti s HZZO-om, ali ih nudi i većina osiguratelja.

38
Zašto nam je potrebno dopunsko zdravstveno
osiguranje

Završite li u bolnici bez police dopunskog zdravstvenog osiguranja, morali biste

?
sudjelovati u podmirenju participacije troškova liječenja do određenog limita,
trenutno do 3000 kuna.
JESTE LI ZNALI da je
Jedan dan u bolnici, bez ikakvih pretraga i zahvata, stoji 100 kuna, no ako tijekom
u Hrvatskoj više od 2,8
tog dana obavite još dvije, tri pretrage za koje se plaća participacija i pregleda
milijuna osiguranika u
vas liječnik specijalist, ukupan trošak može prijeći 200 kuna. U slučaju da postoji
dopunskom zdravstvenom
potreba za nekom vrstom operacije, začas ćete doseći limit. Također, svaki novi
osiguranju. Procjenjuje
boravak u bolnici predstavlja i novi trošak. se da imamo oko 800.000
obveznika plaćanja
No, ako imate policu dopunskog zdravstvenog osiguranja nećete platiti ništa, bez
participacije koji nemaju
obzira na cijenu bolničkog liječenja.
ugovoreno dopunsko
zdravstveno osiguranje.
Dodatno zdravstveno osiguranje

Programi dodatnog zdravstvenog osiguranja pokrivaju usluge sistematskih

pregleda, specijalističkih pregleda, dijagnostičke obrade i laboratorijskih
pretraga koje se obavljaju bez uputnica i čekanja u poliklinikama u vlasništvu
osiguravatelja ili u suradnim ustanovama.

Neki paketi sadrže i pravo na drugo liječničko mišljenje u vrhunskim medicinskim

ustanovama u inozemstvu, smještaj u apartmanu za vrijeme liječenja u bolnici,
uz povećanu medicinsku skrb i posebnu prehranu, pa i pokriće dijela troškova
?
za nabavu ortopedskih pomagala. U ponudi su i police koje pokrivaju trošak
operacije, a ugovaraju se do određenog iznosa.
JESTE LI ZNALI da se,
Među skupljim policama dodatnog zdravstvenog osiguranja su one koje prema podacima za prva
pokrivaju trošak nekih alternativnih metoda liječenja (primjerice homeopatija, četiri mjeseca 2016.,

akupunktura i kiropraktika), pa i psihoterapije. više od polovice premija

zdravstvenih osiguranja
Polica dodatnog zdravstvenog osiguranja ugovara se na dvije godine, a početak odnosi na dopunsko
osiguranja može biti bilo koji dan u mjesecu. Policu nije moguće ugovoriti zdravstveno osiguranje
retrogradno. (54,4 posto)?

39
 Što utječe na premiju dobrovoljnih
zdravstvenih osiguranja

Kod dopunskog osiguranja premija je definirana cijenom participacije koju

propiše HZZO. Većina osiguratelja nudi ga jeftinije nego HZZO, pogotovo ako ga
ugovorite u paketu s policom dodatnog osiguranja.

Kod police dodatnog osiguranja sami biramo opseg i vrstu usluga. Na tržištu
postoje različiti paketi osiguranja, ovisno o broju usluga koje možete koristiti
tijekom godine, odnosno o godišnjem limitu do kojega su troškovi pregleda,
dijagnostičke obrade i zahvata pokriveni. Kad jednom „iscrpite“ taj iznos, dodatne
se usluge plaćaju, no većina osiguratelja pritom omogućava povoljnije cijene.

Primjerice, osnovna polica koja stoji oko 1000 kuna godišnje može uključiti
pokriće do 1000 kuna troška za specijalistički pregled kod liječnika i dijagnostičke
pretrage ukupno do 3000 kuna. Neki će osiguratelji, primjerice, dodatne usluge
po toj polici ponuditi za 50 posto uobičajene cijene.

Na premiju utječe i dob osiguranika te njegovo zdravstveno stanje. Za većinu

polica nije potrebno prethodno obaviti liječnički pregled, no osiguratelju morate
dati točne podatke o svom zdravstvenom stanju, kroničnim bolestima od kojih
bolujete, pijete li kakve lijekove, kao i o operacijama koje ste obavili ili su
zakazane. Često se traži i podatak o tome imate li višak kilograma u odnosu na
procijenjenu optimalnu težinu.

Neki od tih parametara u kombinaciji mogu povisiti cijenu police osiguranja u

odnosu na prosječne cijene koje se prikazuju u izračunima.

Također, neke teške kronične bolesti mogu biti razlog da osiguratelj odbije
sklopiti policu zdravstvenog osiguranja (detaljan popis bolesti za isključenje i
zdravstvene upitnike možete naći na internetskim stranicama osiguravatelja).

POJMOVI U OVOM TEKSTU

Osiguranik Osiguranik je fizička osoba koja na temelju nastalog osiguranog slučaja ima pravo na
ispunjenje ugovorene osigurateljne obveze.
Dobrovoljno zdravstveno Vrste zdravstvenog osiguranja koje nisu obvezne i ugovaramo ih samo ako to želimo.
osiguranje To su ponajprije dopunsko i dodatno zdravstveno osiguranje.
Dopunsko zdravstveno Osiguranje koje ugovaramo radi pokrića participacije koju bismo plaćali za usluge u
osiguranje sustavu obveznog zdravstvenog osiguranja. Dopunsko zdravstveno osiguranje pokriva
i participaciju za lijekove s liste HZZO-a.
Dodatno zdravstveno Dodatno zdravstveno osiguranje omogućava viši standard usluge: preglede u
osiguranje ugovornim ustanovama bez čekanja i uputnica, sistematski pregled, a skuplje police i
pravo na drugo liječničko mišljenje, apartmanski smještaj u bolnici i slično.

40
Putno osiguranje

Putno osiguranje isplati se ugovoriti ako idete na aktivan odmor, kad mijenjate
odredišta i koristite više prijevoznih sredstava ili kad nosite nešto vrijedno sa
sobom.

Kad putujete u Hrvatskoj, putno zdravstveno osiguranje najčešće vam

nije potrebno. Osnova putnog osiguranja na području Hrvatske treba
biti osiguranje od nezgode. Kad putujete u inozemstvo, osnova putnog
osiguranja su zdravstveno i osiguranje od posljedica nesretnog slučaja
(nezgode).

Putno zdravstveno osiguranje može činiti različita kombinacija sljedećih pokrića:

• putno zdravstveno osiguranje za inozemstvo (među ostalim, pokriva troškove

nužnog liječenja, lijekova i medicinskih potrepština koje propiše liječnik,
prijevoz u bolnicu ili do najbližeg raspoloživog liječnika za hitne slučajeve,
prebacivanja u specijalnu kliniku ako je to medicinski indicirano, troškove
operacije, ako je nužna, te stomatološku uslugu radi oslobađanja od akutne
zubobolje),

• osiguranje od posljedica nesretnog slučaja, odnosno nezgode (s isplatom za

slučaj invaliditeta ili smrti osiguranika),

• osiguranje od privatne odgovornosti – u slučaju da osiguranik prouzroči smrt,

ozlijedi ili ugrozi zdravlje, odnosno uništi stvari treće osobe,

• osiguranje prtljage od oštećenja ili gubitka,

• osiguranje od otkaza putovanja (ako putujete u organizaciji agencije i morate

otkazati ili prekinuti putovanje, osiguranjem možete povratiti dio cijene
putovanja koji zadržava agencija),

• dodatna osiguranja, kao što je primjerice osiguranje za slučaj gubitka

dokumenata i novca na putovanju.

41

? Kad putujete u inozemstvo, putno zdravstveno osiguranje može biti vrlo korisno
JESTE LI ZNALI da
je ugovaranje police
osiguranja putem interneta
kod nekih vrsta osiguranja
jeftinije i 10 posto nego u
poslovnici?
42
ŠTO JE EUROPSKA KARTICA ZDRAVSTVENOG OSIGURANJA
(EKZO)
Besplatna kartica koja vam u državama članicama Europske unije
omogućava korištenje zdravstvenih usluga koje su s medicinskog gledišta
nužne, uzimajući u obzir prirodu usluga i dužinu očekivanog boravka, a kod
ugovornih pružatelja zdravstvenih usluga. Zahtjev za EKZO mogu podnijeti
sve osobe koje imaju uredno utvrđen status u obveznom zdravstvenom
osiguranju.
IMAM EKZO, TREBA LI MI I PUTNO OSIGURANJE
Da, jer EKZO nije alternativa putnom osiguranju: ne pokriva troškove privatne
zdravstvene zaštite ili troškove poput spašavanja pacijenta prilikom
nezgode na skijalištu, putne troškove prilikom povratka u Hrvatsku, a nakon
nastanka osiguranog slučaja.
jer ono pokriva troškove spašavanja, hitnog prijevoza u najbližu ustanovu,
odnosno do najbližeg liječnika za hitne slučajeve, specijalistički tretman i(li)
operaciju, ako su nužni da bi se spasio život i spriječile posljedice za zdravlje
osiguranika, kao i nužne lijekove i medicinske potrepštine, odnosno liječenje.
Putno osiguranje u inozemstvu pokriva i prijevoz osiguranika u Hrvatsku ako se
iz zdravstvenih razloga ne može vratiti na planirani način, a nerijetko i troškove
pratnje člana obitelji u slučaju kad je ona potrebna. Također, polica putnog
zdravstvenog osiguranja pokriva trošak prijevoza preminule osobe u domovinu.
Ako polica pokriva rizik od gubitka dokumenata i(li) kartica, najčešće
podrazumijeva i mogućnost isplate određenog iznosa gotovine da biste mogli
podmiriti troškove vezane uz izdavanje novih dokumenata, odnosno doći
do gotovine i bez kartica. U pravilu, osiguratelji nude i pomoć u kontaktima s
veleposlanstvom i kartičarskim kućama radi blokiranja kartica.
Osiguratelji često nude popuste na osiguranje više osoba (obiteljski paket),
kao i za dugoročne police koje su prilagođene onima koji često putuju tijekom
godine. Tako možete ugovoriti policu koja pokriva jedno konkretno putovanje,
višemjesečno osiguranje koje pokriva razdoblje edukacije ili školovanja u
inozemstvu ili godišnju policu, koja pokriva osiguranje za sva putovanja tijekom
godine za koju je ugovoreno.
Osiguranje djece, učenika i studenata

Odgojne i obrazovne ustanove, kao što su vrtići, škole i fakulteti nisu obvezni,
ali dragovoljno mogu ugovoriti kolektivno osiguranje djece, učenika i studenata.
!
Riječ je o osiguranju odgojne ili obrazovne ustanove od odgovornosti za štetu koju
bi dijete, učenik ili student mogli pretrpjeti zbog nezgode u prostoru ustanove, za
vrijeme dok su na brizi ustanove. BUDITE OPREZNI kod
ugovaranja putnog
Osigurateljno pokriće vrijedi za vrijeme svih školskih i izvanškolskih aktivnosti,
osiguranja: ono počinje u
uključujući rekreativno i amatersko bavljenje sportom, a ovisno o pokriću
24:00 sata od onog dana
uključuje naknadu za lom kostiju, gubitak trajnih zuba, dnevnu naknadu za
koji je u polici naznačen
bolničko liječenje te naknadu za slučaj invaliditeta i troškove pogreba u slučaju
kao početak osiguranja
smrti djeteta.
(odnosno na dan kad je
uplaćena premija) i traje
U dogovoru sa školom, roditelji najčešće određuju godišnju premiju (koja se u
do 24:00 sata do dana
većini slučajeva kreće između 20 i 60 kuna po učeniku), a o premiji ovisi i visina
koji je naznačen kao dan
pokrića, odnosno osigurana svota koju će osiguratelj isplatiti u slučaju nastupa
prestanka osiguranja.
jednog od rizika.
Dakle, ako putujete u
U većini slučajeva polica osiguranja djece u odgojnim i učenika i studenata u noćnim satima, uzmite

obrazovnim ustanovama podrazumijeva pokriće tijekom 24 sata na dan, dakle to u obzir kod ugovaranja

i pravo na isplatu naknade bez obzira na mjesto gdje se šteta dogodila – u školi police.

ili izvan nje. Tako u većini slučajeva postoji pravo na isplatu naknade i u slučaju
loma kosti tijekom djetetove igre u parku, vožnje biciklom ili rolanja u slobodno
vrijeme i slično.

Osiguranje radnika kod poslodavca

Iako ne postoji zakonska obveza poslodavca da ugovori privatno osiguranje

radnika za slučaj nesreće na radu, nije naodmet razmisliti o tome jer u slučaju
štete poslodavac može biti odgovoran za štetu i u situaciji da iz vlastitih sredstava
mora isplatiti odštetu radniku. Takva polica pokriva isplatu troškova za liječenje
te naknadu za slučaj invaliditeta ili smrti osiguranika koji su posljedica nesreće
na radu u prostoru poslodavca, odnosno na radnom mjestu na kojem se radnik
nalazi po nalogu poslodavca. Visinu pokrića bira sam poslodavac, o čemu ovisi i
premija.

43
 Osiguranje od odgovornosti menadžera

Ova polica može biti dobar način da se osoba koja ima veliku odgovornost za
poslovanje tvrtke te sama tvrtka zaštite od mogućih posljedica pogrešnih odluka
menadžera, bilo da je riječ o šteti koja je nastala direktnim odlukama menadžera
ili tako da su na štetu utjecale određene okolnosti koje nije mogao predvidjeti. Tom
se policom odgovornosti štite i menadžer i tvrtka koji bi, u nekim slučajevima,
vlastitom imovinom odgovarali za štetu počinjenu tvrtki i gubitke koje bi mogli
pretrpjeti vlasnici, dioničari ili vjerovnici tvrtke. Najčešće je ugovara i plaća
tvrtka, kao dio paketa pogodnosti za menadžera, a može se ugovoriti za članove
nadzornog odbora, članove uprave, prokuriste, financijske direktore, pa i srednji

!
menadžment.

Osiguranje životinja – kućnih ljubimaca

Osigurati se mogu mačke i psi već od dva mjeseca starosti, bez obzira na to imaju
ISTRAŽIVANJA pokazuju li rodovnik ili ne. Uvjet je da moraju biti redovito cijepljeni protiv bjesnoće i
da čak 88 posto vlasnika zaraznih bolesti te označeni mikročipom.
kućnog ljubimca smatra
članom obitelji. U Velikoj Odšteta za uginuće ili eutanaziju osigurane životinje zbog nesretnog slučaja
Britaniji osigurano je ugovara se na tržišnu vrijednost psa ili mačke iste pasmine, spola i uzgojne
25 posto ljubimaca, a u vrijednosti, dok je ljubimce bez rodovnika moguće osigurati do 700 kuna.
Švedskoj čak 50 posto.
Primjerice, osiguratelji su britansku kratkodlaku mačku s rodovnikom procijenili
na 7500 kuna. Osnovna godišnja premija za njeno osiguranje iznosila bi malo više
od 300 kuna, a ako je riječ o mački koja ide na izložbe unutar Hrvatske, ukupna
bi premija iznosila oko 470 kuna. U slučaju uginuća životinje ili eutanazije zbog
bolesti ili nesretnog slučaja, vlasniku bi bilo isplaćeno 7500 kuna.

Trošak liječenja može se ugovoriti na osigurani iznos od 2000 do 5000 kuna.

Odgovornost vlasnika za štete koje kućni ljubimac učini trećim osobama
ugovaraju se do 10.000 kuna po jednom osiguranom slučaju.

44
ODRICANJE OD ODGOVORNOSTI:

Informacije u ovoj publikaciji nisu financijski savjeti i ne smiju se koristiti ili prenositi u svrhu financijskog savjetovanja.
Prenošenje cijelog ili dijela sadržaja ove brošure dopušteno je isključivo za obrazovanje, informiranje i druge nekomercijalne
namjene, uz obvezno navođenje izvora. Sadržaj publikacije ne treba shvatiti kao savjet za ulaganja ili odabir financijskih
proizvoda.

Namjena pubikacije je povećati financijsku pismenost građana i motivirati ih na odgovorno financijsko ponašanje u
upravljanju osobnim financijama i korištenju financijskih proizvoda i usluga.

©2017. Štedopis, Institut za financijsko obrazovanje.

Sva prava pridržana. Dopušteno je koristiti sadržaj u svrhu poučavanja uz navođenje izvora.