Professional Documents
Culture Documents
AGENCIJA U OSIGURANJU
U pravilu samostalna gospodarska agencija, koja u ime i za račun osiguravatelja sklapa
ugovorima agencija može raditi isključivo za jednog osiguravatelja ili pak za više
osiguravatelja.
postavljen od strane Vlade ili resornog ministarstva) nad društvima za osiguranje. Nadzor se
Nadzor nad društvima za osiguranje treba razlikovati od kontrole koju provode drugi
državni organi (npr. finansijski inspektori) kao i od kontrole koju provode državni revizori.
zakonskim propisima,
stanja društava,
odredbama Zakona,
postavljen od strane Vlade ili resornog ministarstva) nad društvima za osiguranje. Nadzor se
Nadzor nad društvima za osiguranje treba razlikovati od kontrole koju provode drugi
državni organi (npr. finansijski inspektori) kao i od kontrole koju provode državni revizori.
nadzor provodi Agencija za nadzor društava za osiguranje u RS, sa sjedištem u Banja Luci.
zakonskim propisima,
stanja društava,
odredbama Zakona,
društvima za osiguranje.
Nadzor nad društvima za osiguranje treba razlikovati od kontrole koju provode drugi
državni organi (npr. finansijski inspektori) kao i od kontrole koju provode državni revizori.
saradnju sa njima,
u Bosni i Hercegovini.
6. AGENT OSIGURANJA
Osoba koja ima punomoć osiguravatelja za zastupanje u poslovima osiguranja.
Samom punomoći su utvrđena prava u zastupanju. O obimu posla koji je definisan preko
Agent može biti generalni ili specijalni, ovisno o vrsti/vrstama osiguranja za koju je
zadužen. Ako ugovorom tačno nije precizirano agent obavlja i poslove: prikupljanje ponuda,
7. AKTUAR
Osoba specijalizirana za izračun rizika i vjerojatnosti nastanka nekog događaja koja
Engleskoj 1819. U većini zemalja postoje društva aktuara, u Hrvatskoj pod nazivom Hrvatsko
aktuarsko društvo.
8. AKTUARSKA MATEMATIKA
Najstariji dio osiguravateljne znanosti (iz 18. st.) koji matematičkim metodama na
rizika i teorije kredibiliteta utvrđuje cjenike osiguranja, potrebne garantne rezerve i druge
sredstava.
9. AKTUARSKE TABLICE
Sadrže komutativne brojeve (Dx, Nx, Mx i dr.) na kojima se temelje izračuni premija,
svojih poslova može angažirati i druge osobe. Poslovanje akvizitera prema zakonima
pojedinih zemalja može podlijegati kontroli istog tijela koje nadzire i poslovanje
akviziteri za sve vrste osiguranja ili kao specijalisti za određenu vrstu osiguranja, npr.
koji redovno ima pravo i da naplaćuje premiju osiguranja za sklopljene ugovore o osiguranju.
osiguravatelja, bilo kao potpisnici govora o osiguranju (police osiguranja) bilo kao
Provizija akvizitera je veća od provizije koju ostvaruju brokeri. Mogu zastupati jedno
koje unaprijed predviđaju novčane tokove, rizike njihovog ostvarenja, kao i mogućnost da se
12. ASTIN
Je institucija IAA, Actualial Studies in Non – life Insurence. Udruženje neživotnih
kada se ugovorena svota isplaćuje na kraju ugovorenog trajanja osiguranja bez obzira na
14. BANKOOSIGURANJE
Povezivanje banaka i osiguranja. Dinamičan razvoj osiguranja života kao instrumenta
rezultiralo novim vidom prodaje osiguranja života preko banaka. Nudeći najširi mogući izbor
potencijala svojih klijenata i time povećanju vlastitih profita. Glavni argumenti za koncept
stanja.
Kapital ili glavnica (equity) je vlastit izvor finansiranja, odnosno to je razlika imovine
i obaveza.
Kod inokosnog poduzeća kapital se naziva vlasnička glavnica (owner's equit), dok se u
dioničkom poduzeću kapital naziva dionička glavnica (stokholder's equit). Obaveze i kapital
nalaze se u pasivi bilance stanja. Aktiva pruža korisnicima sve informacije o tome što
poduzeće ima na određeni dan, dok pasiva ukazuje na to što poduzeće duguje te što mu ostaje
drugoj izvore finansiranja te imovine. To znači da je bilanca stanja dvostruka slika jedne te
iste vrijednosti.
obično ovako zapisuje: aktiva = pasiva, odnosno: aktiva = obaveze + kapital. Na ovoj
Aktiva bilance stanja obuhvata vjerojatne buduće ekonomske koristi dobivene ili
Ako ne sadrži nepokriveni gubitak, aktiva obično sadrži nekoliko osnovnih dijelova koji se
2. zalihe.
U pasivi bilance stanja nalaze se obaveze i kapital. Obaveze predstavljaju vjerojatne buduće
Dijele se na:
Dionička glavnica je dio imovine koji ostane poduzeću kada se od ukupne imovine
gubitku, račun dobitka i gubitka. Ovaj finansijski izvještaj osigurava informacije o uspjehu
kao podlogu za ocjenu profitabilnosti poslovanja u određenom obračunskom razdoblju.
Obuhvaća sve prihode, rashode kao i razliku među njima, odnosno neto dobitak ili gubitak.
2. Novčana osnova.
U drugom slučaju iskazat će se samo oni prihodi i rashodi iza kojih nastaje novčani
1. Kontribucijska marža,
3. Neto dobit.
17. BONUS
Poseban popust ugrađen u cjenik koji se daje osiguraniku koji kroz određeno
osigurateljno razdoblje nije imalo štete ili mu je omjer između uplaćene premije i isplaćenih
uvode obračun bonusa radi poticanja smanjenja šteta u mnogim vrstama imovinskih
osiguranja.
Odobrava se, u pravilu, kod onih vrsta osiguranja kod kojih nastup rizika ovisi u
bonus uz osobu, osiguranika ali se može vezati i za osigurano vozilo i za osiguranika. Kod
inozemnog, osiguravatelja.
Kod osiguranika s više vozila (kod nas preko deset) bonus poprima formu obračuna
tehničkog rezultata: ako je omjer između premije i šteta povoljan, dakle tehnički rezultat je
povoljan, osiguranik stiče pravo na bonus kod novog ugovora o osiguranju, odnosno kod
Radi zaštite profesije u inozemstvu su česta udruženja brokera osiguranja koja štite
visoki standard ove profesije. Za obavljene poslove dobijaju proviziju koja je u pravilu viša
nego provizija agenata. Iako rade u korist osiguranika, proviziju plaća osiguravatelj. Osnovna
Ugovor između brokera i osiguranika spada u pravni posao zastupanja (agenc). Broker nije
ima pravo retencije ostvarenih iznosa osiguravatelja za neplaćenu premiju osiguranja i svoje
troškove. Osiguravatelj katkada daje odobrenje brokeru za likvidaciju i isplatu manjih šteta.
ugovoru, ili za pojedinu vrstu ili grupu osiguranja, ili za cijelo poduzeće za osiguranje.
To je ukupna premija ili cijena osiguranja, tj. iznos koji je dužan uplatiti osiguranik
prilikom sklapanja osiguranja ukoliko nije uplata premije drugačije ugovorena (s počekom, u
ratama i sl.). Nazivamo je tarifnom ili komercijalom premijom, a utvrđuje se prema cjenicima,
tarifama osiguravatelja u jedinstvenom postotku ili iznosu tako da osiguraniku nije vidljivo
Sustav evidentiranja premije na temelju njenog ukupnog iznosa (tzv. bruto premija) ili
naziva se bruto sustav, za razliku od neto tarife, premije i obračuna u polici osiguranja kada se
na neto (tehničku) premiju dograđuju troškovi poslovanja (režija) i druge obaveze (porez,
taksa i sl.). U zakonu o osiguranju rabi se naziv premija za osiguranje koja se sastoji od
Režijski dodatak se sastoji iz tri dijela i to: troškovi akvizicije, inkaso troškovi i
neto premije, dodatka za sigurnost (postoji i kod nas), te dodatka za troškove (troškovi
upravljanja) – neto premija.
osiguravateljnih poduzeća (91/674IEEZ) od 19. prosinca 1991. godine, spadaju i premije koje
pričuve za povrat premije ako ih se na temelju ugovora o osiguranju mora smatrati premijama
Svi ovi iznosi ne uključuju iznose poreza i drugih davanja propisanih na pojedinačne
netehničkog računa, poslovnih prihoda i izvanrednih prihoda koji nije korigiran za prijenosne
reosiguranje itd.).
odborom i glavnom skupštinom. Temeljni kapital, prema zakonima zemlje u kojoj društvo
djeluje, može biti uplaćen djelimično ili u cijelosti. Dionice u pravilu glase na ime i prenosive
Visina temeljnog kapitala ovisi o tome bavi li se društvo svim vrstama osiguranja ili samo
pojedinim vrstama osiguranja.
tom prostoru, tj. postiže se kompenzacija šteta postignutim uplatama premija. Pri tome treba
imati u vidu da se premije i štete moraju matematski obraditi tako da pokrivaju isto razdoblje,
tj. da se ubranim premijama pokrivaju štete koje nastaju do trenutka trajanja obveze iz
uplaćene premije.
premije traje sve do prosinca iduće godine. Za obračun premije u razdoblju za koje se vrši
obračun treba dakle uzeti samo jednu dvanaestinu godišnje premije tako da se u osiguranju
pokriće eventualnih šteta u prvih 11 mjeseci iduće godine. Na isti način se postupa i kod
mjerodavnih šteta u koje se ubrajaju ne samo štete isplaćene u godini obračuna već i
očekivani iznos prijavljenih šteta te godine koje još nisu obračunate i isplaćene. Budući da u
Prema tome vremensko izravnanje rizika je u biti disperzija rizika u toku višegodišnjih
trajanja osiguranja;
2. Dlaganje kapitala ili odobravanje kredita većem broju različitih korisnika s ciljem
suosiguravatelja,
osiguranja a unutar iste vrste osiguranja ovisi o heterogenosti portfelja, veličini pojedine
2. finansijska funkcija,
3. socijalna funkcija i
4. preventiva.
Postoje osiguravatelji koji u svojoj djelatnosti pružaju sve vrste osiguranja a neki su
predmeta ili ozljedu, smrt ili bolest osigurane osobe. Dva su bitna elementa događaja: uzrok i
Događaj može nastupiti i izvan trajanja osiguranja, ali je važno da uzrok nastane
unutar trajanja osiguranja. Iz jednog događaja može nastati više šteta, odjednom ili u nekom
uzimaju premije, investiraju ih, ostvaruju zaradu te plaćaju vlasnicima polica. Izdaju
rizika. Mogu se organizirati kao dionička društva (profitne organizacije koje posjeduju i
kontrolišu dioničari) ili kao društva za uzajamno osiguranje (neprofitne organizacije koje
društva koja se bave poslovima životnog osiguranja i na društva koja se bave poslovima
reosiguravatelja (podjela rizika). Time reosiguravatelj, koji će dio primljenih rizika predati
mogućnostima.
stručnu pomoć za osobito složene poslove. To je moguće jer su poznati europski i svjetski
reosiguravatelji golema poduzeća s milijardama dolara prometa i rezervi, te s relativno
velikim brojem vrsnih stručnjaka s golemim iskustvom iz svih vrsta osiguranja i iz mnogih
temelju uzajamnosti. Ne posluju radi sticanja dobiti. Visina doprinosa utvrđuje se u iznosima
Osiguranici su i vlasnici društva i dijele dobit, odnosno podmiruju gubitak na način utvrđen
statutom.
PARIZU.
zaštite osiguranika čija bi sigurnost mogla biti ugrožena zbog kršenja općepriznatih načela
osiguravateljne struke.
trgovačkog društva koji obavljaju drugi dijelovi državnog aparata (finansijska inspekcija –
policija) ili od države ovlašteni revizori. Državni nadzor uveden je svugdje u svijetu, radi
zakonskim propisima,
stanja društava,
odredbama Zakona,
Agencijom upravlja Stručni Savjet koji se sastoji od pet članova, koje imenuje i
razrješava Vlada Federacije BiH. Agencijom rukovodi direktor, kojeg također imenuje i
u krupna finansijska sredstva na sličan način na koji se transformiraju depoziti (npr. ulozi na
štednju) kod banaka.
kupuju najveći dio vrijednosnih papira na tržištu i svojom veličinom i značajem mogu uticati
stalni i stabilni priliv sredstava u obliku uplata premija na osnovi kojih se formiraju stabilni
oblike investicijskih ulaganja koja donose prihod, njihova intermedijatorska uloga za privredu
života. Razlog je taj da oni imaju manje predvidiv priljev sredstava. Kako se radi o
priljev im je neizvjesniji.
nepostojaniji nego kod osiguravatelja života, potrebna im je sigurnija kratkoročna aktiva koja
se lakše realizira.
Nadalje, zbog opasnosti da se zbog pojačanog tržišnog pritiska jave razlike između
mogu gurnuti u proizvodnu gubitka, prisiljeni su svoje fondove držati u većoj proporciji
likvidnima nego što je to slučaj s osiguravateljima koji se bave dugoročnim poslovima. Zbog
obveznice poduzeća, a dijelom u dionice koje nose veći ali varijabilni prihod.
stabilnosti priljeva i predvidivosti povlačenja gotovine, ovi osiguravatelji imaju veliu slobodu
prihod, visina kojeg ovisi prvenstveno o kretanju kamatnih stopa. Kako su potraživanja na
osovi odšteta puno jednoličnija, zahtjevi mogu biti zadovoljeni iz novih premija i to bez
Budući da se kod ovih osiguravatelja ne postavlja pitanje likvidnosti na način kao kod
osiguravatelja imovine, oni tradicinalno najveći dio svog portfelja drže u zajmovima
kao što su državne obligacije i obveznice poduzeća, a manji dio u udjelima vrijednosnim
do kojeg iznosa šteta nije nadoknadiva iz osiguranja premda je ta šteta inače pokrivena
osiguranjem.
Iskazuje se kao postotak od osigurane svote ili štete, odnosno kao apsolutni iznos.
obavezna franšiza, ili može dopustiti ugovaratelju da izabere visinu franšize u zamjenu za
Uvodi se ne samo zbog troškova procjene štete koji nisu adekvatni njenoj visini već i
osiguranog predmeta. Time se ne samo izbjegavaju brojne sitne štete ("bagatelne štete") već
se isključuju i obaveze osiguranja za normalne očekivane gubitke ili oštećenja zbog prirode,
svojstva ili mane osigurane stvari npr. kalo, rasipanje, lom i sl. Osiguravatelji redovno
stimuliraju osiguranika na ugovaranje što većeg udjela u šteti snižavanjem premijske stope za
Integralna franšiza znači sudjelovanje u šteti. Ako šteta pređe iznos franšize,
Odbitna franšiza je iznos kojim osiguranik uvijek sudjeluje u šteti. Ako je šteta ispod
franšize, osiguranik ne ostvaruje nikakvu naknadu štete, a ako je šteta iznad franšize, tada se
Kod odbitne franšize osiguranik ne može ostvariti naknadu štete u punom (100%)
iznosu. U praksi se isključivo primjenjuje odbitna franšiza, a vrlo rijetko integralna. Prema
načinu primjene razlikuju se integralna franšiza u postotku ili fiksnom iznosu kod koje
osiguravatelj nije u obavezi štete koja je u granicama franšize, ali čim franšiza pređe
ugovorenu visinu, osiguravatelj je u obavezi naknade štete u cijelosti kao da franšiza nije ni
Odbitna franšiza se ugovara u postotku ili apsolutnom iznosu, ali se uvijek odbija od
štete koja prelazi njenu visinu. To je tzv. apsolutna franšiza koja se ugovara u slučajevima za
koje se pretpostavlja da osiguranik može djelovati na njenu visinu. Može biti kvalitativna
brodova u gradnji (deductible claus). U osiguranju velikih pošiljaka karga (npr. brodskih
vrijednost materijalnih dobara i s tim u vezi moguće štete, danas je nezamisliva gospodarska
djelatnost ako nije pokrivena osiguranjem. Institut osiguranja nastao je davno i neprestano se
razvijao i mijenjao s razvojem ljudskog društva. Počevši od svoje prve funkcije – neposredne
različitih ulaganja prikupljenog novca u pojedine gospodarske grane, čime se unapređuje opći
Treća funkcija osiguranja, njegova društvena funkcija, jest ekonomska zaštita čovjeka
i njegove imovine koja može biti oštećena ili uništena djelovanjem različitih opasnosti (
rizika). Dajući naknadu u slučaju smrti, invaliditeta, gubitka imovine i sl. osiguranje na sebe
unaprijed akumulira novac za isplatu budućih šteta. Na taj se način postiže atomiziranje i
osiguravatelja u obliku:
1. suosiguranja, tj. udruživanja dvaju ili više osiguravatelja u pokriću nekog rizika ili
velikih inozemnih reosiguravatelja za iznose iznad tzv. samopridržaja, tj. vlastite finansijske
prvoosiguravatelja.
(indeks premija, odnos visine šteta, indeks šteta) a za životna osiguranja to je odnos prema
Jedna trećina iznosa koji je utvrđen kao granica solventnosti predstavlja garancijski
fond. Vlastita sredstva – garancijski fond čine: uplaćeni temelji kapital umanjen za knjižnu
solventnosti odgovara imovini društva bez ikakve predvidive obaveze, umanjenoj za sva
nematerijalna sredstva.
Društvo u Federaciji mora ustanoviti jamstveni fond koji će biti detaljnije reguliran
podzakonskim aktom Agencije za nadzor. Jamstveni fond iznosi jednu trećinu margine
solventnosti.
U slučaju neživotnog osiguranja, jamstveni fond ne smije biti manjim od iznosa koji
1. 2.000.000,00 KM u slučaju društava koja obavljaju jednu ili više vrsta osiguranja od
10. do 15.;
2. 2.000.000,00 KM u slučaju društava koja obavljaju jednu ili više vrsta osiguranja od 1.
Kod društva koje obavlja vrstu "kreditno osiguranje", ako su godišnji iznosi premija i
doprinosa kojim se terete klijenti, a koji se odnose na ovu vrstu osiguranja, za svaku od
posljednje tri financijske godine prelazili iznos od 5.000.000,00 KM ili iznos jednak 4% od
ukupnoga iznosa premija ili doprinosa kojim društva terete klijente, jamstveni fond ne smije
Kada se od društva koje obavlja vrstu "kreditno osiguranje" zahtijeva povećanje svoga
jamstvenoga fonda u smislu stavka 3. ovoga članka na 3.000.000,00 KM, društvo će uvećati
Ako poslovanje koje društvo obavlja pokriva više vrsta ili rizika, uzimat će se u obzir
samo ona vrsta ili rizik za koju je potreban najviši iznos jamstvenog fonda.
iznosa koji odgovara iznosu od 3.000.000,00 KM. Najmanje 50% jamstvenog fonda, kao i
zbroj najnižih limita jamstvenoga fonda određenih ovim člankom, mora se sastojati od
izvješćima osiguravatelja.
(indeks premija, odnosno visine šteta, indeks šteta), a za životna je to odnos prema
Jedna trećina iznosa utvrđenog kao granica solventnosti predstavlja garancijski fond.
odredbama smjernica EU, uz nešto niže najmanje odnose vlastitih sredstava prema indeksu
premija, odnosno šteta. Vlastita sredstva – garancijski fond čine: uplaćeni temeljni kapital
prenesena dobit.
grupe mogu biti djelatnici poduzeća ili članovi neke asocijacije. Mogu biti osigurani jednom
policom osiguranja ili zasebnim policama unutar istog ugovora. Osigurani mogu biti svi
članovi grupe ili članovi mogu imati pravo biranja žele li se osigurati ili ne.
određeni rizik ili mogu uticati na visinu štete. Pri određivanju premije osiguranja za pojedini
39. HEDGING
Poslovno – finansijska strategija izbjegavanja ili umanjenja nastupa rizika, tj. gubitka,
Mogu to biti kontrabilančni ulozi, put i call-opcije, terminske i futures operacije, swap
posrednici za račun svojih nalogodavaca koriste različite cijene istog instrumenta na istom
tržištu, koristeći sve to s mogućnošću promjena kroz vrijeme, da bi zaradili, umanjili gubitke
ili naprosto zaštitili (to hedge-zaštititi, osigurati) komitenta. Operacije hedževanja samo su dio
40. IAA
Međunarodno udruženje aktuara, promovira i provodi rad i istraživanja od interesa za
u Bruxellesu.
plaćanja ili akceptiranja uz dokumente (D/P ili D/A). Prodavac-izvoznik dostavlja dokumente
kod "teških" ili velikih rizika ili u slučajevima kada postoji opasnost od kumuliranja rizika.
premije koja bi se plaćala u više godina trajanja osiguranja. U praksi je rjeđa od višekratne
premije.
U pogledu životnog osiguranja znači iznos koji se plaća u slučaju smrti umanjen za
47. KARENCA
- Osiguranje pojmovi -
18
1. Osiguranje domaćeg karga tj. robe koja se prevozi unutar jedne zemlje i
obuhvata:
Osiguranje pomorskog kaska, u što ulazi osiguranje broda, odnosno njegovog trupa,
brodske strojeve, uređaje i opremu, redovne zalihe goriva i maziva, te ostalog materijala, kao i
te ostala osiguranja.
2. Osiguranje riječkog kaska, u što ulazi osiguranje broda i čamca unutrašnje
osobama.
radne strojeve. Ovo osiguranje može biti potpuno i djelimično, i može biti "bilo
1. Životna i
2. Neživotna
osiguranje za slučaj smrti, osiguranje za slučaj doživljenja, ostala osiguranja života, dopunsko
(osiguranje osobne doživotne rente, osiguranje osobne rente s određenim trajanjem, ostala
renta osiguranja).
- Osiguranje pojmovi -
19
nezgode pri i izvan redovnog zanimanja, osiguranje osoba od nezgode motornim vozilima i
pri posebnim djelatnostima, osiguranje djece i školske mladeži od nezgode, osiguranje
korisnika drugih javnih usluga i dioničara od nezgoda, druga poseba osiguranja od nezgoda,
1. Obavezna i
2. Dobrovoljna.
jednaka za cijelog trajanja plaćanja premije. Umjesto da premija raste iz godine u godinu u
prirodna premija.
osiguravatelja.
Može biti i više korisnika za isti osigurani slučaj i oni tada dijele naknadu. U
osiguranju života razlikujemo dva korisnika osiguranja: korisnika za slučaj smrti osiguranika i
korisnika za slučaj doživljenja. Ako se indosira polica onda indosatar stiče prava iz police i
postaje korisnikom.
U neživotnom osiguranju korisnik osiguranja može biti jedino osoba koja dokaže da je
imala materijalni interes da predmet osiguranja ostane cjelovit.
Prava iz police može osiguranik vinkulirati u korist treće osobe npr. banke, kao
U slučaju nastanka štete osiguravatelj može isplatiti odštetu banci samo uz prethodnu
saglasnost osiguranika. Na polici mora biti vidno označeno da su prava iz police vinkulirana,
Ako osiguranik prije nastanka osiguranog slučaja podmiri svoju obavezu prema svom
vjerovniku (banci), može tražiti devinkulaciju police uz potvrdu banke da nema više interesa
na jamstvu iz police.
obraća banci za dobivanje zajma za osiguranu imovinu, pa je tada vinkulirana polica garancija
banci da će u slučaju oštećenja osiguranog objekta biti namirena iz odštete osiguranja kao
- Osiguranje pojmovi -
20
Je izravno ili neizravno posjedovanje u nekom društvu 10% i više kapitala ili
glasačkih prava ili drugo posjedovanje koje omogućuje vršenje važnoga utjecaja na
U svrhu primjene Zakona, glasačkim pravom koje ima fizička ili pravna osoba
1. druge fizičke ili pravne osobe posjeduju pod svojim imenom, ali za račun te fizičke ili
pravne osobe;
3. posjeduje neka treća strana s kojom je ta fizička ili pravna osoba zaključila pisani
4. neka treća strana ima prema pisanom sporazumu zaključenom s tom fizičkom ili
pravnom osobom ili s društvom koje je pod nadzorom te fizičke ili pravne osobe, a
5. su pridružena dionicama koje posjeduju te fizičke ili pravne osobe, a koja su uložena
kao jamstvo, osim u slučajevima kada fizička ili pravna osoba koja posjeduje to
jamstvo nadzire glasačka prava i iskazuje svoju namjeru iskoristiti ih, u kojem slučaju
6. su pridružena dionicama za koje fizička ili pravna osoba ima pravo plodouživanja;
7. su te fizičke ili pravne osobe ili koje od drugih spomenutih fizičkih ili pravnih osoba,
određeni uvjet (rizik i šteta) predviđen ugovorom o osiguranju. Likvidacija štete sastoji se iz
utvrđivanja postojanja štete, uzroka štete, uzročne veze između osiguranog rizika i štete,
visine štete, visine osigurnine, prava osiguranika na isplatu osigurnine, prava na regres (u
potrebnom dokumentacijom.
štete, s tim da ona ne smije prijeći pretpostavljeni iznos štete. U potpunosti se može isplatiti
iznos nespornog dijela obaveze. Likvidacija se može vršiti prema iznosu računa ili ugovorno.
Ako osiguravatelj u razumnom roku ne likvidira štetu, osiguranik može tražiti naknadu
preko suda, podizanjem službenog zahtjeva. Tužba se mora podnijeti najkasnije u roku od pet
godina jer u protivnom nastupa zastara potraživanja.
55. LOYD'S
Asocijacija Loyd's utemeljena je krajem 18. stoljeća. Izbor u članstvo Loyda odobrava
udruženi u sindikate, koji preko zastupnika osiguranja sklapaju poslove. Za tu svrhu oniangažiraju
profesionalne osobe koje djeluju u centralnom poslovnom prostoru i sklapaju
obaveze članova ne jamči Loyd's već samo osigurava olakšice svojim članovima za vođenje
posla.
broker. Nijedna privatna osoba ne može poslovati direktno s Loydom već se moraju koristiti
("slip") koji pokazuje predmet osiguranja (brod ili pošiljka), ime i rutu broda, te rizik od kojeg
uvjete za svog klijenta. Tako može kontaktirati nekoliko osiguravatelja prije nego uspije
pokriti rizik uz razumnu premiju. Kako je iznos obično prevelik za jednog osiguravatelja, on
prihvaća samo dio, unosi na "slip" iznos koji je voljan prihvatiti i uz njega upiše svoje
inicijale-zato se zove underwriter, a broker tada nosi "slip" drugim osiguravateljima sve dok
cijela svota nije potpisana-osigurana. Kada osiguravatelj jednom potpiše "slip", to za njega
postaje obaveza i nikada se nije dogodio slučaj da osiguravatelj niječe odgovornost za to.
Nakon toga broker obavještava o tome svog klijenta i šalje mu potvrdu o pokriću (cover note).
Ona pokazuje iznos i pojedinosti pokrivenog rizika i postotak i iznos premije, ali ne obuhvaća
međuvremenu izrađuje se polica osiguranja koja čini dio transportnih isprava koje se šalju
Loyd's ne poduzima posao osiguranja kao korporacija, već je svaki član osiguravatelj u
poslu samostalan i lično je odgovoran cijelom svojom imovinom za svoj udio u riziku.
Uobičajena je praksa da nekoliko članova kao asocijacija, ali ne kao partneri, vode svoj posao
preko ovlaštenog agenta osiguravatelja, koji nastupa u ime cijele grupe ili sindikata. Samo
Svaki član grupe odgovoran je samo za iznos koji je tako potpisom osigurao, pri čemu
Korporacija je kroz poseban fond, Central Guarantee Fund, spremna prihvatiti odgovornost za
potraživanja. To doprinosi sigurnosti koju pruža Loyd i predstavlja osnovu za ugled u cijelom
svijetu.
Sva privatna osiguravajuća društva ili pojedinci podliježu kontroli i nadzoru državnih
organa. Nadzor počinje od smog osnivanja, preko postavljanja uvjeta recimo minimalnog
državnog organa. Loyd međutim nema monopol u osiguranju. Postoji veliki broj
osiguravajućih društava, pa se tako na slipu koji pokriva veliki rizik nalaze i potpisi drugih
društava.
pomorstvo je vrlo značajno djelovanje Loyd's Intelligence Departmenta, koji preko vrlo
razgranate mreže svojih agenata širom svijeta prikuplja informacije o pomorskim nezgodama.
Loyd's uživa poseban pravni status, pa je njegovo poslovanje regulirano i posebnim zakonomLoyd's
Act iz 1982. godine. Taj zakon pruža Loydu relativnu samostalnost i nezavisnost od
državne uprave. Poslovanje Loyda odvija se pod okriljem Council of Loyd's i Committee of
Loyd's. Loyd's organizira tržište, pribavlja pomoćne usluge i nadzire poslovanje. Council of
Loyd's je ovlašten da dnevne poslove i kontrolu prepušta Committee of Loyd's, koji se sastoji
- Osiguranje pojmovi -
22
opće propise o solventnosti osiguranja, koji su uglavnom slični onim za druge osiguravatelje.
Nakon velikih gubitaka 1988. godine i kasnije, Loyd's mijenja svoja pravila ponašanja,
ograničenom odgovornošću.
Znači postojanje aktive, bilo pokretne ili nepokretne, unutar entiteta u BiH koja ne
uključuje zahtjev da pokretna imovina bude stavljena u depozit ili da nepokretna imovina
aktiva izražena u tražbinama od dužnika nalazi u entitetu u kojem one trebaju biti naplaćene.
57. MALUS
individualan nepovoljan odnos premije i šteta; povišenje premijske stope osiguraniku za idući
period ako su štete kroz ugovoreno ranije razdoblje znatno premašile ukupnu uplaćenu
premiju. Primjerice ako štete u ranijem razdoblju iznose npr. više od 150% uplaćene premije,
povećanja premije u idućem osigurateljnom razdoblju imali štetu ili ostvarili negativan odnos
subjektivna značajka koju nosi sa sobom. Čak ako je ostvarena kod drugog osiguravatelja, pa
osiguranje odnosi. Malus kod osiguranika koji imaju više osiguranih vozila javlja se u formi
obračuna tehničkog rezultata (ukupno plaćena premija: ukupno plaćene štete, dakle za cijeli
Jedna trećina iznosa utvrđenog kao granica solventnosti predstavlja garancijski fond.
svoga cjelokupnoga poslovanja, koja odgovara imovini društva bez ikakve predvidive obveze,
pružanjem većeg izbora u odabiru širina osiguravajućeg pokrića, korištenjem novih kanala
- Osiguranje pojmovi -
23
obje daju isti rezultat. Matematička rezerva je dio tehničkih rezervi osiguravatelja. Nastaje jer
su iz praktičnih razloga za trajanja osiguranja godišnje premije jednake, mada se zbog većeg
premije, te osiguravatelj mora čuvati nepotrošeni dio premije, tzv. štednu premiju, što čini
povećava za trajanja osiguranja i pri isteku osiguranja postaje jednaka ugovorenoj svoti.
Za razliku od neto matematičke rezerve kod koje se uzimaju u obzir samo neto premije
i isplate ugovorene svote, bruto matematička rezerva uzima u obzir ukupnu bruto premiju i
Je društvo koje:
1. ima većinu glasačkih prava dioničara ili članova u drugom društvu (povezano
društvo); ili
2. ima pravo imenovati ili razrješavati većinu članova uprave ili nadzornoga odbora
dioničarem ili članom, sukladno ugovoru kojega je zaključilo s tim društvom ili na
temelju odredaba osnivačkoga akta ili statuta, kada zakon koji regulira to
supsidijarno društvo dopušta da bude predmetom takvih ugovora ili odredaba; ili
4. je dioničarem ili članom društva, a:
a) većina članova uprave ili nadzornoga odbora toga društva su obavljali svoju
dužnost tijekom financijske godine, tijekom prethodne financijske godine i do trenutka kada
društva) samo nadzire većinu glasačkih prava dioničara ili članova toga društva.
upravljanja i rukovođenja).
- Osiguranje pojmovi -
24
izvještajnog razdoblja, obično kalendarska godina. U tom slučaju prijenosne premije iznose
polovinu uplaćenih godišnjih premija umanjenih za troškove provizije koji u prosjeku iznose
20% bruto premije tako da prijenosne premije iznose 40% od ukupno uplaćene godišnje
polovinom mjeseca, na 01. ili 15. u mjesecu. 1/24 ili mjesečna metoda – s obzirom da
raspodjela premije tokom godine nije jednaka treba koristiti metodu koja će uzeti u obzir
različite prilive premije u pojedinim mjesecima pa čak i u toku mjeseca. Tako da je
pouzdanija ona metoda 1/24 po kojoj se uzima da police dospijevaju sredinom mjeseca.
Godina se dijeli na 24 razdoblja i prema datumu isteka osiguranja računa se koliki dio
mjeseca sabiraju se i ukupni iznos čini prijenosnu premiju. Npr. premija dospijeva u martu,
Moralna svojstva koja uvode ili povećavaju vjerovatnost pojave štete za određeni rizik
ili mogu utjecati na visinu štete. Osnovna karakteristika je indiferentan odnos osiguranika
prema osiguranoj stvari. Proizilaze iz mogućeg ponašanja osiguranika, njegove porodice ili
zaposlenog koje može povećati vjerovatnost pojave štete zbog nebrige ili nepoštenja.
67. NADOSIGURANJE
1. Nastaje kad je suma ili svota osiguranja, tj. novčani iznos na koji je neki predmet
osiguran, veća od stvarne vrijednosti osiguranog predmeta. Ako je znatnija razlika između
osigurane svote i osigurane vrijednosti, osiguravatelj ili osiguranik mogu predložiti smanjenje
pretpostavkom da ugovaratelj osiguranja nije imao zle namjere. Budući da je svrha osiguranja
naknada stvarne štete osiguraniku, a ne naknada špekulacija ili igara na sreću, nadosiguranje
Obaveza štetnika da uspostavi stanje kakvo je ono bilo prije nastanka štetnog slučaja.
To se postiže materijalnom popravkom ili isplatom određene sume novca. Novčani ekvivalent
Nastalu štetu nadoknađuje onaj ko je izazvao ili osiguravatelj ako je nastala šteta bila
- Osiguranje pojmovi -
25
neživotnom visinom šteta, te visina isplate ne smije biti veća od stvarne štete. Isplata odštete
stvaranje dobitka.
Imovinsko stanje korisnika osiguranja poslije štetnog događaja ne može biti povoljnije
nego prije osiguranog događaja. Može se isplatiti prema vrijednosti uništenog koja je
Rizik koji se ne može osigurati kod osiguravatelja, već ga svaki subjekt koji je njime
pogođen mora sam snositi. Neosigurljivim rizicima nije moguće odrediti vjerovatnost
su npr. rizik izlijevanja vode iz otvorenih slavina, dotrajalost, istrošenost i korozija instalacija,
samoubistva u prvoj godini nakon zaključenja police, rizik životnog osiguranja osobe potpuno
određenog događaja koji izaziva štete on prenosi na osiguravatelja. Ima značajno mjesto u
stupanj razvoja tehnologije i znanosti ne bi bio moguć bez osiguranja (disperzije velikih i
kumuliranih rizika). Rizici koji se danas pokrivaju osiguranjem uključuju rizike koji su
postojali u samom početku osiguranja, ali i rizike najnovijih tehnologija, iz tog razloga se i
razvoj.
2. grane osiguranja,
3. dobrovoljna i obavezna osiguranja,
- Osiguranje pojmovi -
26
Rizik koji se ne može prenijeti na osiguravajuću organizaciju već ih svaki subjekt koji
pojavljuje i može izazvati štetu – iako se neke štete mogu ponavljati, ali to nije isto
događaji nisu nikada istovjetni, nego su specifični za svaku privrednu granu, struku, djelatnost
subjekata ugroženih istom opasnošću. Djeluju unutar privrednog subjekta, a postoji i vanjsko
Osnovna je podjela na unutarnje i vanjske rizike, pri čemu se unutarnji rizik strukture
sredstva preduzeća, rizik organizacije, robni rizik, rizik kadrovske strukture, a vanjski
privredni rizik, tržišni rizik, rizici izvršenja kupoprodajnog ugovora, transportni rizici i
izvozni rizici.
osiguranje koristi se naziv funkcionalna premija, koja sadrži tehničku premiju, a eventualno i
dio za preventivu.
Neto premija je jednaka očekivanoj šteti P=E(X) gdje je X slučajna varijabla iznosa
štete. U životnom osiguranju X ima "dobru" distribuciju pa je neto premiju lahko utvrditi.
reosiguranje. U tom smislu je bruto premija zbir premije samopridržaja i premije reosiguranja.
bolesti.
temelju zakonskih odredbi i može biti automatska obavezna osiguranja kada već sam odnos iz
osiguranja i pokriće rizika proizilazi iz zakonske odredbe, npr. ranije je postojalo obavezno
I tzv. ugovorno obavezno osiguranje kada zakon propisuje obavezu sklapanja ugovora
kod osiguravajućih društava, npr. kod nas su uvedena ugovorna obavezna osiguranja putnika
obavljaju javni prevoz, prevoz radnika na posao i s posla, kao i prevoz turista; tračna vozila,
sve vrste plovila uključujući skele i splavi; rent-a-car vozila; taksi vozila; zrakoplovi za javni
- Osiguranje pojmovi -
27
trećim osobama, i
3. Korisnici, odnosno vlasnici zrakoplova od odgovornosti za štete počinjene trećim
osobama (smrt, tjelesne ozljede, narušavanje zdravlja, uništenja ili oštećenja stvari).
osiguranih rizika.
Ta prisila bitno ograničava ugovornu slobodu stranaka. Znatno blaži oblik takve prisile
društvu za reosiguranje.
odnosno osoba čija je imovina osigurana i kojoj pripadaju prava iz osiguranja. U osiguranju
osoba, osoba o čijoj smrti, doživljenju ili povredi ovisi nastanak osiguranog slučaja. U
Ako vrijednost nije ugovorena, izdana polica naziva se nevalutiranom policom, što je
navede da se radi o ugovorenoj vrijednosti stavljanjem riječi "so valued" (tako procijenjeno)
kod robe, odnosno riječi "valued at" (procijenjeno na) kod osiguranja brodova.
osigurana vrijednost može biti definirana kao nova vrijednost ili zamjenska vrijednost. U
osiguranom svotom.
koncept polazno ugrađena procjena tržišne vrijednosti imovine koja se namjerava osigurati.
Sama utemeljena vrijednost ovisi i o volji potencijalnog osiguranika za vrijednošću koju želi
- Osiguranje pojmovi -
28
79. OSIGURANIK
ugovora.
vlastiti račun ujedno i ugovaratelj osiguranja, a kod osiguranja za tuđi račun jedna ili više
trećih osoba.
život je zaključeno osiguranje. Osoba kojoj se isplaćuje naknada ne mora biti osiguranik. Ako
osiguranik i ugovaratelj nisu iste osobe za valjanost ugovora o osiguranju potrebna je pismena
suglasnost osiguranika.
Bitan element ugovora o osiguranju. On mora biti označen u polici osiguranja na način
U polici osiguranja roba može biti određena pojedinačno ili generično, no ne navodi
označava se prema broju komada ili težini, ili na koji drugi način, ovisno o vrsti robe, npr.
bala pamuka.
moguća identificirati.
posljedicu gubitak ili oštećenje osiguranog predmeta. Posljedica ostvarenja osiguranog rizika
jest osigurani slučaj. On se ogleda u štetnoj promjeni postojećeg stanja izazvanog uzorkom.
Rizik u odnosu prema šteti predstavlja njezin uzrok. Sklapanjem ugovora o osiguranju
pokrivene sve štete nastale zbog osiguranih rizika. Moguće je ugovoriti osiguranje pojedinih i
Događaj koji može prouzrokovati štetu a pripada rizicima koje osiguravatelj pokriva
Osigurani slučaj ne mora se desiti u jednom trenutku već može trajati neko vrijeme
događaj, osigurani slučaj je već ostvareni događaj uzrokovan osiguranim rizikom. Sastoji se
od uzroka i posljedice.
- Osiguranje pojmovi -
29
osigurana šteta. Za nastanak obaveze osiguranja na isplatu osiguranine relevantni su samo oni
uzroci i samo one posljedice koje su osigurane (osigurani rizici, osigurane štete).
b) mora se raditi o osiguranoj šteti, tj. o šteti koja nije isključena iz osiguranja
osiguravatelj u obavezi za štete koje su nastale zbog osiguranih rizika, neovisno o tome je li
83. OSIGURANJE
stupanj razvoja tehnologije i znanosti ne bi bio moguć bez osiguranja (disperzije velikih i
kumuliranih rizika). Rizici koji se danas pokrivaju osiguranjem uključuju rizike koji su
postojali u samom početku osiguranja, ali i rizike najnovijih tehnologija, iz tog razloga se i
2. grane osiguranja,
korisniku osiguranja ako osiguranik umre za trajanja osiguranja (riziko osiguranje) ili na kraju
ugovorenog trajanja osiguranja ako je osiguranik na životu (osiguranje doživljenja) ili u oba
osiguranja napraviti otkup ili kapitalizaciju osiguranja. Postoji mnogo različitih oblika
osiguranja života s obzirom na odnos trajanja osiguranja i trajanja plaćanja premije, trenutka i
načina isplate ugovorene svote (u trenutku prijave smrti ili na kraju ugovorenog trajanja
- Osiguranje pojmovi -
30
osiguranja, zbog velike akumulacije kapitala i bitnih faktora ekonomske sigurnosti pojedinaca
kao člana obitelji ili poslovnog subjekta. Zbog veličine sredstava i dugoročnosti ugovora
85. OSIGURAVATELJ
osiguravateljne matematike.
udruženja osiguravatelja ili na razini države radi pravilnog određivanja premija i provođenja
matematičku i deskriptivnu.
87. OSIGURANINA
slučaj (rizik), isplati osiguraniku ili nekoj trećoj osobi naknadu, ugovorenu svotu ili učini
uništenje zbog nastanka osiguranog slučaja na predmetu osiguranja, određenoj stvari ili
b) u osiguranju osoba: isplata ugovorene svote kad nastupi osigurani slučaj. Obaveza
osiguravatelja.
ugovora.
vlastiti račun ujedno i ugovaratelj osiguranja, a kod osiguranja za tuđi račun jedna ili više
trećih osoba.
život je zaključeno osiguranje. Osoba kojoj se isplaćuje naknada ne mora biti osiguranik. Ako
osiguranik i ugovaratelj nisu iste osobe za valjanost ugovora o osiguranju potrebna je pismena
suglasnost osiguranika.
- Osiguranje pojmovi -
31
3. kod društva uzajamnog osiguranja često se umjesto ugovaratelj osiguranja
89. PODOSIGURANJE
predmeta bila veća od osigurane svote. Iznos naknade smanjuje se razmjerno odnosu
naknade prema pravilu definisanih proporcija. Ako je ugovoreno da odnos između vrijednosti
osiguranog predmeta i osigurane svote nema značenje za utvrđivanje visine štete, u slučaju
podosiguranje je dozvoljeno.
osiguravatelju puni (cijeli) iznos svoga potraživanja od kupca, već manji. Osiguravatelj će
naplatiti i manji iznos premije. U slučaju nastanka štete, osiguravatelj će naknaditi samo dio
štete, a ne cijeli iznos prema pravilu proporcije. To znači da će dobiti samo dio naknade od
ukupne štete koliko iznosi postotak prijavljenog (smanjenog) iznosa osigurane svote u odnosu
potpis) sadržan u ugovoru o osiguranju. Ako je polica izdana bez ponude ili drugog
Kod osiguranja života, ako se osigurava smrt treće osobe tada je za valjanost police i
ugovora potreban i potpis treće osobe na polici. Kod saosiguranja je potrebno da policu
U polici se moraju navesti: ugovorne strane, osigurana stvar ili osoba, rizik koji je
obuhvaćen, trajanje osiguranja, svota osiguranja (limit), premije i datum izdavanja. Opšti,
dodatni i posebni uslovi su sastavni dio ugovora o osiguranju a mogu biti štampani i na
polici.
policirane premije.
sklapanje ugovora o osiguranju obavezuje ponudioca, ako nije odredio kraći rok, za 8 dana od
dana kada je ponuda prispjela osiguravatelju, a kod osiguranja života ako je potreban
Ako osiguravatelj u tom roku ne odbije ponudu koja ne odstupa od uvjeta po kojima se
ugovor sklopljen.
- Osiguranje pojmovi -
32
pismene ponude za osiguranje (osiguranje života), neka samo na temelju usmene ponude i
premija, broj osiguranja s ukupnim iznosom premije osiguranja. Ukupni portfelj osiguranja
života i drugih vrsta ili vidova osiguranja, zatim portfelj osiguranja prema vlasništvu, portfelj
2. finansijska funkcija,
3. socijalna funkcija i
4. preventiva.
Postoje osiguravatelji koji u svojoj djelatnosti pružaju sve vrste osiguranja a neki su
Broker u osiguranju – je pravno ili fizičko lice koje samostalno obavlja djelatnost,
čiji je isključivi profesionalni cilj da u ime korisnika, u pogledu osiguranja ili reosiguranja
rizika, dovede u vezu lica koja traže osiguranje ili reosiguranje i društva za osiguranje ili
reosiguranju, i ukoliko je ugovoreno pomaže pri obradi i izvršenju tih ugovora, a naročito u
za loše savjete. Za obavljene poslove dobijaju proviziju koja je u pravilu veća nego kod
agenata. Iako rade u korist osiguranika, proviziju plaća osiguravatelj. Osnovna funkcija je
sklapanje ugovora o osiguranju u ime i za račun osiguranika. Broker nije stranka takvog
ugovora.
djelatnost, prema jednom ili više ugovora ili ovlašćenja kojima je dobio upustvo ili pravo da
djeluje u ime i za račun, ili samo za račun, jednog ili više društva. On može pružati i
zastupanju.
- Osiguranje pojmovi -
33
O obimu posla koji je definisan preko punomoći zavisi i visina provizije koju
osiguravatelj plaća za obavljene poslove. Agent može biti generalni ili specijalni, ovisno o
vrsti/vrstama osiguranja za koju je zadužen. Ako ugovorom tačno nije precizirano agent
poduzimanja mjera radi otklanjanja i smanjenja nepovoljnog djelovanja uzroka koji mogu
izazvati štete.
Režijski dodatak je dio premije koji služi za pokriće troškova obavljanja djelatnosti
o osiguranju premija se iskazuje u bruto iznosu. Izraz potječe od lat. riječi premium (nagrada)
ili od izraza premium što znači prvi, jer je ugovaratelj osiguranja obavezan najprije ispuniti
Uplatom premije koja predstavlja činidbu osiguranika osiguravatelj preuzima snošenje rizika,
tj. isplate obaveze iz ugovora o osiguranju ako nastupi ugovoreni slučaj (protučinidba
osiguravatelja).
je pravo isplate osiguranine onom osiguraniku kod kojeg nastupi osigurani slučaj. Prema tome
prestaciju (lat. praestatio ili davanje, naknada) kada nastupi osigurani slučaj.
osiguranja u kojem svaki član uplaćuje određeni doprinos u osiguranje s time da se konačna
isplaćuje odštetu.
- Osiguranje pojmovi -
34
I obavezno osiguranje može biti premijsko osiguranje ako se prodaje na tržištu, tj. ako
99. PREVENTIVA
2. poduzimanje mjera koje smanjuju mogućnost nastanka štete ili u slučaju nastanka
štete mogu smanjiti obim štete. Ova funkcija posebno je naglašena kod osiguranja opasnosti
osiguranju koje se odnose na buduća razdoblja. Periodi isteka ugovora o osiguranju i proteka
kalendarske godine se rijetko poklapaju. Dio premije koji prelazi u slijedeću kalendarsku
godinu se označava kao prijenosna premija. Prijenosna premija se može umanjiti za vanjske
troškove pribave osiguranja, ili za ukupne troškove pribave, što zavisi o zakonskim propisima
zemlje osiguravatelja.
simulira vremenska dinamika i struktura portfelja, do tačnih prema danu nastanka pojedinog
zemalja prijenosna premija se dijeli na dva dijela: dio koji se unosi u prihode u narednim
premije se uvijek, prema ovom načelu, odbijaju ovi troškovi koji se odnose na neki drugi
- Osiguranje pojmovi -
35
1. Serija periodičnih isplata koje mogu rasti ili se smanjivati, a prestaju nastupom
određenog događaja. Događaj je najčešće kraj određenog razdoblja ili smrt osobe koja prima
rentu. Renta može biti – vremenska kada isplata prestaje istekom dogovorenog razdoblja ili
osobna kada isplata prestaje istekom dogovorenog razdoblja ili smrću osiguranika. Može se
postnumerando/dekurzivno).
doživotno. Visina rente je unaprijed određena ugovorom i može biti varijabilna. Uplata
premije može biti jednokratna ili tokom određenog perioda. Isplata rente može početi odmah
nakon uplate ukupne premije ili poslije određenog perioda. Isplata može biti godišnja ili
ispodgodišnja.
2. Svaki regularno dobiveni prihod od kapitala, imetka ili zemljišta koji od svojih
reosiguranju.
105. REOSIGURANIK
106. REOSIGURANJE
reosiguravatelja (retrocesija), ovaj opet na trećeg itd. Na taj način provodi se potrebna
u reosiguranje po nekoliko sličnih rizika. Tako se stvori kritična masa rizika dostatno da se
može ostvariti ravnoteža premije i šteta. Svega nekoliko zrakoplova osiguranih kod jednog
sudjeluju deseci reosiguravatelja i opet deseci njihovih formiraju se na osnovi iskustva tog
opet deseci njihovih retrocesionara u naknadi moguće velike štete. Sudjeluje velik broj
- Osiguranje pojmovi -
36
osiguranih rizika. Ima pojedinih osiguranih šteta koje iznose nekoliko milijardi američkih
dolara. Izravnanje takvih rizika moguće je jedino na svjetskoj razini. Bez reosiguranja to ne bi
bilo moguće. Bitno obilježje savremenog reosiguranja je njegova internacionalnost. Većina
bio obavezan platiti štetu, prethodno mora biti ustanovljena obaveza reosiguranika i šteta
plaćena osiguraniku. Na ugovor o reosiguranju primjenjuju se u pravilu isti propisi koji važe i
za ugovor o osiguranju.
gospodarstvo bitna je razlika plaća li se šteta iz domaćih izvora ili je plaćaju inozemni
reosiguravatelji.
primaju u pokriće rizike isključivo putem reosiguranja. Tek neznatan broj su takozvana
1. svotno-ekscedentno reosiguranje;
2. kvotno reosiguranje;
zaštite koji bi direktnog osiguravatelja (cedenta) zaštitio od svih odstupanja na području šteta
koja su moguća u njegovu portfelju. Svaki vid reosiguravajuće zaštite omogućava optimalnu
reosiguravajuću zaštitu samo kod nekih kretanja šteta.
107. REOSIGURAVATELJ
slučaju nastupa osiguranog slučaja vrši isplatu osigurane svote (za dio rizika koji je preuzeo).
ljudi i imovine u već nastalom štetnom događaju ili nesretnom slučaju, koje su nakon nastupa
osiguranog slučaja dužni poduzeti osiguranik i osiguravatelj, a kojima je cilj smanjiti štetu ili
liječenje oboljele stoke, spašavanje prijevoznih sredstava i robe u prometnim nezgodama, i dr.
njegovo djelovanje što više ograniči i da se spasi što je više moguće. Propisi iz područja
- Osiguranje pojmovi -
37
Ukoliko osiguranik ne izvrši svoju obavezu sprečavanja nastupa osiguranog slučaja ili
povećanje štete koje je nastalo zbog ovog neizvršavanja. Suprotno je preventiva: skup mjera
rezerve. Rezerve vlastitog kapitala sadrže revalorizacijske rezerve i rezerve. Vrstu i visinu
propisuje zakonodavac.
života, rezervisanja za štete, rezervisanja za povrate premija koje ovise ili ne ovise o rezultatu
ugovaratelj osiguranja snosi opasnost ulaganja. Iskazuju se u bruto iznosima, neto iznosima i
izdatke.
Dio bruto premije koji služi za pokriće troškova obavljanja djelatnosti osiguranja. Iz
Po svim elementima režijski dodatak sličan je trgovačkoj marži. Dio režijskog dodatka
grane osiguranja, a izražava se kao postotak koji se dodaje na iznos funkcionalne premije.
samopridržaja osiguravatelja;
3. preventivne aktivnosti;
- Osiguranje pojmovi -
38
112. RIZIK
2. koji rizici se preuzimaju uz određene povećane premijske stope (npr. uvećani rizici),
4. kod kojih rizika pojedinom odredbom ograničava širinu pokrića, npr. vremenski,
Kod prihvata ili odbijanja rizika cilj je održavanje tehničke (odnos premija i šteta) i
1. U osiguranju života dio neto premije koji služi za pokriće razlike ugovorene svote i
osiguranja u slučaju ranije smrti osiguranika. U tom slučaju se razlika između akumulirane
štedne premije, tj. matematičke pričuve i ukupne osigurane svote na koju je sklopljeno
osiguranje, pokriva iz tzv. riziko premije svih osiguranika te vrste osiguranja. – štedna
premija;
potpunosti razumio efekt diverzifikacije, mora se znati kako rizik portfelja ovisi o riziku
cijelog portfelja vagana aritmetička sredina tih dviju standardnih devijacija. Međutim, to
nije tačno. To bi bilo tačno ako bi se cijene dionica kretale u perfektnoj korelaciji.
U kontekstu portfelja dakle treba razmišljati i o mjeri u kojoj dvije dionice međusobno
slučajeva cijene vrijednosnica kovariraju zajedno; to znači ako cijena jedne raste, raste i
cijena druge.
uopće ne bi bile korelirane, koeficijent korelacije bio bi nula i kovarijansa bi bila nula. Ako bi
bila negativna.
- Osiguranje pojmovi -
39
negativno korelirani. Recimo, da je koeficijent linearne korelacije jednak +1, tj. prinosi su
perfektno pozitivno korelirani (ako prinos na vrijednosni papir 1 raste, raste i prinos na
Ako je koeficijent linearne korelacije –1, tj. prinosi su perfektno negativno korelirani
(ako prinos na dionicu 1 raste, za toliko će pasti prinos na dionicu 2, i obrnuto). U praksi
koeficijent korelacije nikada nije tačno 1 ili –1, nego se kreće u tom intervalu.
plasmane, ali takva politika u određenim uslovima može dovesti do problema u njihovu
poslovanju.
primitaka renti.
117. SAMOOSIGURANJE
1. Mjere osiguranja od poslovnog rizika, koji provodi preduzeće unutar svog
Osiguranje se provodi kroz osiguranje posebnih fondova namijenjenih za izmirenje šteta koje
118. SAMOPRIDRŽAJ
1. Dio osigurane svote ili svote pod rizikom kod svakog pojedinog rizika koji
izravnanje rizika;
2. Udio osiguranika u šteti, dio rizika koji nije predan u osiguranje već ga pojedinac ili
nekomercijalnih rizika.
plati svoje potraživanje od kupca. Osiguravatelj treba participirati u nastaloj šteti samo za
treba biti veći nego kod nekomercijalnih rizika prirodnih katastrofa. U osiguranju
- Osiguranje pojmovi -
40
119. SEGMENTACIJA TRŽIŠTA OSIGURANJA
od marketinških strategija.
različite, pa je stoga potrebno otkriti segmente globalnog tržišta osiguranja koji pokazuju
2. demografske (spol, životna dob, broj članova obitelji, faze u životnom ciklusu
osiguranika i sl.),
prihoda),
120. SKADENCA
121. SMRTNOST
vjerovatnost smrti u određenom vremenu, uvodimo mjere smrtnosti poput stope smrtnosti –
broj po jedinici populacije u određenom intervalu.
primjerice samo žene ili muškarce ili osiguranike jednog osiguravatelja. Smrtnost populacije
za određenu starost mijenja se s vremenom i obično ima trend umanjenja, ali može se i
povećavati.
osiguranog rizika.
- Osiguranje pojmovi -
41
sredstvima podmiri sve svoje dospjele obaveze plaćanja u rokovima njihova dospijeća.
124. SUOSIGURANJE
Vid osiguranja u kojem osiguranik jedan rizik dijeli između više osiguravatelja.
određeni iznos.
osiguravatelji povjeravaju naplatu premije i likvidaciju štete, dok je interna raspodjela rizika
sklopi s više osiguravatelja koji se zajednički preuzeli rizik, svaki osiguravatelj naveden na
polici osiguranja, bez obzira na visinu svog udjela, odgovara osiguraniku za potpunu naknadu
likvidaciju štete.
Je društvo u kojem većinu glasačkih prava dioničara ili članova drži drugo društvo
(matično društvo). Svako supsidijarno društvo jednog supsidijarnog društva se također smatra
1. Iznos na koji je neka stvar, imovinski interes ili osoba osigurana. Svota osiguranja
je maksimalna obaveza osiguravatelja. Može se izraziti iznosom i/ili opisom, ovisno načinu
osiguranja.
Postoje dva načina osiguranja: na klasičnu svotu osiguranja ili na neki drugi način
osiguranja samostalno određuje svotu određuje svotu osiguranja na temelju koje se utvrđuje i
premija osiguranja a i obaveza osiguravatelja za naknadu štete. Ako je svota osiguranja niza
svih potraživanja.
U drugom slučaju osiguravaju se sva potraživanja prema jednom ili prema svim
dužnicima osiguranika. Svota osiguranja u ovom slučaju određuje kao limit do kojega su
može imati u određenom trenutku prema kupcu. Ovaj način primjenjuje se osobito kod
- Osiguranje pojmovi -
42
Dio neto premije u osiguranju života, koji služi za pokriće budućih obaveza
osiguravatelja, tj, koji izgrađuje matematičku pričuvu života. To su oni iznosi uplaćenih
premija koji se ne iskoriste u početku osiguranja jer je rizik mali, te tako formira matematičku
rezervu koja se koristi kasnije kada premija koja se naplaćuje nije dovoljna za pokriće svih
namijenjen izravnanju rizika u slučaju doživljenja ugovorenog roka trajanja osiguranja. Drugi
Sadrže teoretski broj živih ljudi određene starosti, vjerovatnosti smrti i vjerovatnosti
doživljenja za sve godine starosti stanovništva (obično od 0 – 100 godina starosti), a ponekad
i srednje trajanje života i intezitet smrtnosti po godinama starosti. Izrađuju se na temelju
životnih osiguranja.
služi za ispunjenje obaveza iz osiguranja, a obuhvaća iznose za isplatu šteta, troškove u vezi s
Ponekad se za tehničku premiju koristi izraz neto premija jer služi za ispunjenje
obaveza iz ugovora, odnosno izravnanja rizika u osiguranju. Prije se za ovaj dio premije
koristio i izraz funkcionalna premija, jer je sadržavao i dio za preventivu, što znači da je u
dana završetka osiguranja zbog isteka, prekida ili nekog drugog razloga (razdoblje od
tehničkog početka do tehničkog isteka osiguranja). Može biti višegodišnje (uobičajeno kod
nesretnog slučaja) i ispodgodišnje s trajanjem od nekoliko dana ili mjeseci (uobičajeno kod
- Osiguranje pojmovi -
43
određuje fiksno prema kalendarskim danima, npr, jedna ili više godina i sl.
Početak osiguranja je od 100 sati sljedećeg dana od dana kad je sklopljen ugovor o
osiguranju. Kod transportnih osiguranja, osim fiksno kalendarskog trajanja osiguranja može
se ugovoriti trajanje osiguranja i prema vremenskom trajanju putovanja, npr. osiguranje broda
na jedno putovanje. Kod osiguranja robe u transportu trajanje osiguranja određuje posebna
klauzula o prijevozu koja određuje da osiguranje stupa na snagu od trenutka kad roba napusti
istekom roka od 60 dana od dana iskrcaja robe s broda u odredišnoj luci.Ova klauzula poznata
jednako ili kraće od trajanja osiguranja. Za osiguranja života s doživotnim trajanjem moguće
osiguranja.
svotu ili u fiksnom iznosu. Troškovi osiguranja se razlikuju kod pojedinih vrsta osiguranja, a
osiguranja, a odnosi se moraju odvijati na temelju slobodnih odluka sudionika. Ovo je opći
pojam tržišta osiguranja jedne države, koje se može odrediti ukupnom godišnjom premijom, a
glavi stanovnika, brojem sudionika na tržištu, potencijalom tržišta, koji je različit od ostvarene
premije itd.
- Osiguranje pojmovi -
44
pojedini dijelovi tržišta čine određene segmente (tržište) osiguranja života, motornih vozila,
djelatnosti društva.
Kada izravno ili neizravno posjedovanje dijela kapitala drugoga društva prelazi 20 %,
Pravna ili fizička osoba koja s osiguravateljem zaključi ugovor o osiguranju i koja
plaća premiju osiguranja, ali ne mora imati i pravo na naknadu od osiguravatelja. Za jedan
ugovor može biti više ugovaratelja. U najvećem su broju slučajeva ugovaratelj osiguranja i
osiguravatelj preuzima obavezu isplate naknade ili ugovorene svote u slučaju nastanka
klauzula osiguranja. Polica je sastavni dio ugovora o osiguranju. Ako se ugovor o osiguranju
sastavlja na temelju ponude, tada i ponuda čini sastavni dio ugovora o osiguranju. Ugovor o
ništavan ako je u trenutku njegova zaključenja već nastupio osigurani slučaj, ili je bio u
izričito dopušteno i kod odredaba koje daju mogućnost dogovaranja. Odstupanje od ostalih
je ugovor o osiguranju skljopljen kada ugovaratelji potpišu policu osiguranja ili list pokrića.
- Osiguranje pojmovi -
45
primjenjuje Zakon o pomorskoj i unutrašnjoj plovidbi, koji ne sadrži slične ili takve
prijevoza.
Zato se u plovidbenom osiguranju, odnosno po analogiji u transportnim osiguranjima
može sklopiti o osiguranju bez formalnih uslova: usmeno, telefonom, telefaksom i slično,
ako to potrebe traže. U skladu s propisima ovakva ponuda ima karakter ponude učinjene
koje je potreban liječnički pregled osiguranika, obaveza ponuditelja vrijedi 30 dana od dana
kada je ponuda stigla osiguravatelju. Ako osiguravatelj u navedenom roku ne odbije ponudu
odredaba ZOO kada je to odstupanje izričito dopušteno, odnosno kada zakonske odredbe daju
ako nije zabranjeno ovim ili bilo kojim drugim zakonom, dopušteno je samo ako je u
toga izlazi da su u tom društvu, za razliku od društava za osiguranje uz plaćanje premije, svi
njegovi članovi međusobno u pravnoj vezi. Zbog toga članovi ne plaćaju fiksnu premiju nego
doprinos.
Konačna visina doprinosa ovisi o tome kakav je odnos premija i šteta u odnosnoj
poslovnoj godini. Ako fond formiran od početnih doprinosa nije dostatan za plaćanje šteta,
prikupljaju doprinosom članova samo u onom opsegu koji je potreban za ispunjenje obaveza
kao finansijski intermedijari, ovi im instrumenti omogućavaju da vlasnici polica sami postaju
dijelova od kojih je svaki specifični dio portfelja, odnosno udjelni fond u osiguranikovom
primaju odabrane udjele iz ponuđenih udjelnih fondova osiguravatelja, pa tako sami biraju
svoje fondove, prate njihove rezultate i mijenjaju ih ako je poželjno. Police osiguranja na taj
način, osim što jednako dobro pružaju životno osiguranje, za osiguranike postaju i efektno
investicijsko sredstvo.
- Osiguranje pojmovi -
46
ugovorenom svotom osiguranja o dospijeću, jer je svaki rast ili gubitak od ulaganja prepušten
vlasniku police u obliku aprecijacije ili deprecijacije vrijednosti njegovog udjela, odnosno
unita. Ova je kreacija, osim toga, omogućila osiguravateljima života i povoljniju poreznu
poziciju.
Izjava u polici osiguranja ili ispravi koja se polici prilaže o ustupanju prava na
naknadu osiguranine trećoj osobi. Ustupanje prava na naknadu obavlja se prije nastanka
osiguranog slučaja:
1. u praksi pomorskog osiguranja se ustupanje tog prava najčešće obavlja u korist
banke koja je kreditirala kupovinu ili gradnju broda. Ugovorno ustupanje tog prava jeste
jamstvo za otplatu kreditnog duga. U tipičnim slučajevima tom postupku prethodi osnivanje
U policu osiguranja broda unosi se tzv loss payable clause. Prema toj klauzuli
osiguravatelj neće isplatiti naknadu iz osiguranja bez pristanka osobe u čiju se korist polica
vinkulira ili će naknadu isplatiti toj osobi, a ne osiguraniku ovisno o verziji te klauzule.
Uprkos tome, osoba u čiju se korist polica vinkulira mora imati u odnosu na osigurani
2. vinkulacija prava police osiguranja imovine obavlja se u korist osobe koju odredi
ugovaratelj osiguranja koji vinkulacijom prenosi svoje pravo na naknadu štete iz osiguranja
Obično to traže banke ili druge institucije kada daju kredite za zgrade, vozila i sl., pa
nastupi osigurani slučaj uništenja ili oštećenja predmeta na koji je bio dat zajam.
Npr. banka daje zajam za stambenu zgradu ili nabavku auta i traži da se osiguranje
ovih predmeta za slučaj uništenja ili oštećenja vinkulira u njezinu korist. Osiguravatelj će
prije isplate ipak postaviti ugovaratelju zahtjev da se izjasni da li još uvijek postoji razlog za
ostvarenje vinkuliranih prava. Ovo je potrebno zbog toga što je u međuvremenu i moglo doći
do djelomične ili čak potpune otplate duga ugovaratelja vjerovniku. U redovnom postupku u
momentu kada prestaje interes za vinkulacijom, tj. ako se isplati dug, ugovaratelj ima pravo
U osiguranju života premija koja se plaća svake godine kroz dio ili kroz cijelo vrijeme
trajanja osiguranja.
Može se plaćati jednom godišnje ili u više godišnjih obroka (polugodišnje,
144. VJEROVATNOST
događaja
Razlikujemo:
- Osiguranje pojmovi -
47
temelju prikupljenih podataka. Prema definiciji vjerovatnosti a posteriori ako slučajni pokus
događaja A vezanog uz taj pokus definiše kao realan broj P (A) oko kojeg se grupišu, odnosno
P (A) = lim m
n→∞ n
sa konačnim brojem mogućih ishoda pokusa i da su svi ishodi jednako mogući. Tada je
vjerovatnost P (A) nastupa proizvoljnog događaja A vezanog za taj pokus jednaka omjeru
broja m za taj događaj povoljnih ishoda slučajnog pokusa i broja n svih jednako mogućih
P (A) = lim m
n→∞ n
Sigurna vjerovatnoća izražava stepen uvjerenja osobe ili skupine osoba o nastupu
Propisi kojima se određuju uslovi i načini obavljanja poslova u društvima koja se bave
osiguranje koja se mogu osnivati, način njihovog poslovanja, potrebna sredstva za osnivanje
slučajnosti manja. Zakon velikih brojeva jedan je od osnovnih zakona računa vjerovatnosti na
Osiguravatelj može dati ovlaštenje za zaključivanje svih vrsta osiguranja i za samo neke vrste
osiguranja. Ako je dato ovlaštenje za zaključivanje samo nekih vrsta osiguranja, tada se u
- Osiguranje pojmovi -
48
UN, a prihvaćenoj od Savjeta ureda i kao takva ušla u Londonski sporazum. Zelene je boje.
Sadrži oznake svih zemalja članica sistema zelene karte. Pored toga sadrži sve
najnužnije podatke o osiguraniku i vozilu, te o vremenu za koje vrijedi. Sadrži i klauzule koje
karte proteže se na oba dana na njoj navedena. Izdavački ured jamči obrađivačkom uredu i na
temelju ukradenih, odnosno falsificiranih zelenih karata. Sve u cilju objektivizacije sigurnosti
biti. Često se zelene karte izdaju uslužno za drugo društvo ili čak za drugi ured koji ih nema
pravo izdavati (npr. Hrvatski ured za Ured Bosne i Hercegovine).
Zelenu kartu ima pravo izdavati samo nacionalni ured, koji ih potom predaje svojim
svota isplaćuje korisniku osiguranja ako osiguranik umre za vrijeme trajanja osiguranja ili na
kraju ugovorenog trajanja osiguranja ako je osiguranik živ ili u oba slučaja. Uz isplatu
Može biti osiguranje jednog ili više života, pojedinačno ili grupno. Osiguranje rente
tokom određenog razdoblja ili doživotno. Visina rente je unaprijed određena a može biti i
varijabilna. Uplata može biti jednokratna ili višekratna. Isplata može početi odmah nakon
prijema posljednje uplate ili po proteku određenog perioda. Isplata može biti godišnja ili
ispodgodišnja.