Nota - Pceia BM PDF

PEPERIKSAAN PRA KONTRAK
UNTUK EJEN INSURANS
Cetakan Pertama 1996 (Diterbitkan oleh The Malaysian Insurance Institute)
Cetakan Kedua 1996
Cetakan Ketiga 1997
Cetakan Keempat 1998
Cetakan Kelima 1999
Cetakan Keenam 2000
Cetakan Ketujuh 2001
Cetakan Kelapan 2001
Cetakan Kesembilan 2009
Teks Pembelajaran
Hakcipta © The Malaysian Insurance Institute 2009
Hak Cipta Terpelihara. Tiada bahagian dari penerbitan ini boleh diterbitkan semula, disimpan
untuk pengeluaran, atau ditukarkan dalam sebarang bentuk atau dengan alat apa jua
pun, samada dengan cara elektronik, mekanik, gambar, rakaman dan sebagainya tanpa
kebenaran daripada The Malaysian Insurance Institute.
The Malaysian Insurance Institute ingin merakamkan setinggi-tinggi penghargaan kepada

Persatuan Insurans Am Malaysia, Persatuan Insurans Hayat Malaysia dan individu-
individu diatas sumbangan yang diberikan yang telah memungkinkan penerbitan buku teks
pembelajaran ini.
Diterbitkan oleh The Malaysian Insurance Institute (35445H)

No. 5, Jalan Sri Semantan 1, Damansara Heights
50490 Kuala Lumpur
Website : www.insurance.com.my
KANDUNGAN
BAHAGIAN A (1) – ASAS INSURANS
BAB 1 - PENGENALAN INSURANS
Pandangan Menyeluruh 1
1.1 Pengenalan 1-2
1.2 Kepentingan Insurans 2-3
1.3 Bagaimana Insurans Berfungsi 3-5
1.4 Apa itu Insurans? 5
1.5 Fungsi Insurans 5-6
1.6 Kelas-kelas Insurans 7
1.7 Aspek Sejarah Insurans 7-9
1.8 Peranan Seorang Ejen Insurans 9
Soalan 10-12
BAB 2 - CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO
2.1 Konsep Risiko 13-15
2.2 Konsep-konsep yang Berkaitan 15
2.3 Kategori Asas Risiko 15-16
2.4 Kaedah Menangani Risiko 16-18
2.5 Pengurusan Risiko 18-19
2.6 Ciri-ciri Risiko Boleh Diinsuranskan 19-21
Soalan 22-24
BAB 3 - PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL
3.1 Prinsip-prinsip Insurans 25-37
3.2 Takaful 37-39
3.3 Majlis Pengawasan Syariah 39-40
3.4 Takaful dan Insurans 40
3.5 Prinsip Operasi Takaful 40-41
3.6 Aspek Operasi Takaful 41
3.7 Jenis-jenis Perniagaan Takaful 41-42
Soalan 43-44
KANDUNGAN
BAB 4 - PASARAN INSURANS
4.1 Pasaran Insurans 45-50
4.2 Lain-lain Komponen Pasaran 50
4.3 Struktur Organisasi 50-54
4.4 Sentralisasi Berbanding Desentralisasi 54
4.5 Lembaga Pengawasan Insurans dan
Persatuan-persatuan Mandatori 54-63
4.6 Biro Perantaraan Insurans 63-64
4.7 Lain-lain Persatuan 65-68
4.8 Perkhidmatan Pasaran 68
4.9 Institusi Pendidikan Insurans 68-72
Soalan 73-75
BAB 5 - PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT
5.1 Industri Insurans dan Pengguna 76-77
5.2 Swa Peraturan 78-79
5.3 Undang-undang Statut 79-86
5.4 Akta Syarikat, 1965 87
Soalan 88-90
BAB 6 - KONTRAK INSURANS
6.1 Undang-Undang Kontrak 91-94
Soalan 95-97
BAB 7 - UNDANG-UNDANG AGENSI
7.1 Peruntukan Perundangan Mengenai Undang-Undang Agensi 98-101
7.2 Tugas Seorang Ejen 101-102
7.3 Hak Seorang Ejen 102
7.4 Tanggungjawab Prinsipal 102
7.5 Penamatan Agensi 102
7.6 Ciri-ciri Ejen Insurans 102-107
7.7 Kesimpulan 107
Soalan 108-110
KANDUNGAN
BAB 8 - PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN

8.1 Jualan 111-117
8.2 Perkhidmatan Lepas Jualan 117-119
8.3 Ciri-ciri Umum Proses Pembaharuan Insurans Am 120
8.4 Daftar Polisi 120
Soalan 121-123
BAHAGIAN A (2) – INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN
BAB 9 - PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN

9.1 Pengenalan kepada Insurans Perubatan
dan Kesihatan (MHI) 124-125
9.2 Prinsip dan Amalan yang berkaitan dengan
Insurans Perubatan dan Kesihatan 125
9.3 Perundangan dan Peraturan berkaitan Insurans
Perubatan dan Kesihatan 125-128
9.4 Tanggungjawab Pemberitahuan 128-129
9.5 Kategori Insurans Perubatan dan Kesihatan 129
9.6 Bayaran Tuntutan Tidak Menamatkan Perlindungan Polisi 130
9.7 Risiko Insurans Perubatan Dan Kesihatan Semakin 130
Meningkat Mengikut Peredaran Masa
9.8 Kaedah Kawalan Kos 130
9.9 Kemasukan ke hospital “tanpa bayaran tunai” 130
Soalan 131-133
BAB 10 - JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN

10.1 Jenis-jensi Insurans Perubatan dan Kesihatan 134-135
10.2 Insurans Perbelanjaan Perubatan 135-137
10.3 Insurans Perubatan dan Kesihatan Berkumpulan 137-139
10.4 Insurans Manfaat Tunai Penghospitalan 139
10.5 Insurans Penyakit Kritikal 139
10.6 Insurans Pendapatan Hilang Upaya 139
Soalan 140-142
KANDUNGAN
BAB 11 - PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN

11.1 Tujuan pengunderaitan 143-144
11.2 Anti Pemilihan 144
11.3 Premium yang Munasabah 144
11.4 Proses Pemilihan Risiko 144-145
11.5 Pengunderaitan Perubatan 145-148
11.6 Sumber-sumber Maklumat Pengunderaitan 148-149
11.7 Keputusan Pengunderaitan 149
11.8 Menawarkan Perlindungan Yang Dipinda 149-151
11.9 Pembaharuan Insurans Perubatan dan Kesihatan 151-153
11.10 Bayaran Premium 153
11.11 Penamatan Polisi 153
Soalan 154-156
BAB 12 - PENTADBIRAN POLISI

12.1 Pandangan Menyeluruh Tentang Pentadbiran Polisi 157-158
12.2 Borang Cadangan 158-159
12.3 Dokumen Polisi 160-161
12.4 Endorsemen 162
12.5 Notis Pembaharuan 162
12.6 Dokumen untuk Pelepasan Cukai bagi Bayaran
Premium Insurans Perubatan dan Kesihatan 162-163
Soalan 164-166
BAB 13 - TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN

13.1 Pemberitahuan Kerugian 167-168
13.2 Bukti Kerugian/Tuntutan 168
13.3 Memeriksa Perlindungan 168
13.4 Penyiasatan Tuntutan 169
13.5 Borang Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan 169-170
13.6 Penyelesaian Tuntutan Insurans Perubatan dan Kesihatan 170
13.7 Penafian Liabiliti oleh Insurer 170
13.8 Pertikaian 170-172
13.9 Contoh Tuntutan 172
Soalan 173-175
KANDUNGAN
BAHAGIAN B – INSURANS AM
BAB 14 - CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM

14.1 Pengenalan 176
14.2 Ciri-ciri Produk Insurans Am 177-178
14.3 Prinsip Asas Insurans yang Digunakan dalam Insurans Am 178
Soalan 179-180
BAB 15 - KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM

15.1 Insurans Marin 182-184
15.2 Insurans Kebakaran 184-191
15.3 Insurans Motor 191-196
15.4 Insurans Kemalangan Pelbagai 196-220
15.5 Jenis Perniagaan Takaful Am 220-221
Soalan 222-224
BAB 16 -
AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO, PENGUNDERAITAN
DAN PENGKADARAN

16.1 Pengunderaitan 225-226
16.2 Proses Pengunderaitan 226-228
16.3 Penetapan Premium, Terma dan Syarat 229
16.4 Pengesahan Penerimaan 229
16.5 Insurans Semula dan Insurans Bersama 229-230
16.6 Pengkadaran 230-232
16.7 Premium Minimum 232-233
16.8 Bayaran Premium 233-234
16.9 Pengembalian Premium 234-235
16.10 Cara Menggunakan Tarif Kebakaran 235-237
16.11 Cara Menggunakan Tarif Motor 237-240
16.12 Tarif Pampasan Pekerja 240-242
Soalan 243-245
KANDUNGAN
BAB 17 - DOKUMEN INSURANS

17.2 Nota Lindung 249-250
17.3 Sijil Insurans 250
17.4 Bentuk Polisi 251-253
17.5 Endorsemen 253-254
17.6 Notis Pembaharuan 254
17.7 Sijil Pembaharuan 254
17.8 Borang Tuntutan 255
17.9 Borang Pelepasan 255-256
Soalan 257-258
BAB 18 - AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN

18.1 Prosedur Tuntutan 260-262
18.2 Dokumen Tuntutan 262-264
18.3 Penyelesaian Tuntutan 264-265
18.4 Tuntutan Kembali dari Reinsurer, Insurer Bersama,
Subrogasi dan Sumbangan 265
18.5 Penolakan Liabiliti oleh Insurer 265
18.6 Averaj 265
18.7 Penyelesaian Tuntutan : Persetujuan Pasaran 266-269
18.8 Perselisihan 269-270
18.9 Tindakan Selepas Penyelesaian 270-271
Soalan 272-274
BAB 19 - AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI

19.1 Polisi Kebakaran 275-281
19.2 Polisi Motor Kenderaan Persendirian 281-288
Soalan 289-291
KANDUNGAN
BAB 20 - AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN

20.1 Intipati Perjanjian Antara Syarikat bagi Urusniaga Insurans Am 292-307
20.2 Komisen 307-308
20.3 Tunai Sebelum Lindung 308-309
20.4 Garis Panduan Amalan Penyelesaian Tuntutan 309-310
Soalan 311-313
BAHAGIAN C – INSURANS HAYAT
BAB 21- PENGENALAN INSURANS HAYAT

21.1 Pengenalan 314-315
21.2 Ciri-ciri Produk Insurans Hayat 315-317
21.3 Prinsip Asas Insurans yang Digunakan dalam Insurans Hayat 317
21.4 Risiko yang Dilindungi oleh Polisi Insurans Hayat 317-318
Soalan 319-320
BAB 22 -
PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA

22.2 Jenis-jenis Polisi Insurans Hayat 322-323
22.3 Keterangan Kontrak Insurans Hayat 323-343
22.4 Jenis-jenis Perniagaan Takaful Keluarga 343-345
Soalan 346-348
BAB 23 - SYARAT-SYARAT POLISI

23.1 Definisi Polisi Insurans Hayat 349
23.2 Kemudahan dan Syarat-Syarat 350-354
23.3 Transaksi Polisi 354-355
23.4 Pindaan Polisi 355-357
Soalan 358-359
KANDUNGAN
BAB 24 - AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN

HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU

24.1 Pengenalan 360
24.2 Pengurusan Risiko 361-368
24.3 Perakaunan Premium Perniagaan Baru 368
24.4 Insurans Hayat dan Cukai Pendapatan 368-371
Soalan 372-373
BAB 25 - AMALAN INSURANS HAYAT :

PERNIAGAAN BARU – PENGKADARAN PREMIUM

25.1 Menilai Risiko 374-377
25.2 Mengira Kos Risiko 378-380
25.3 Pengiraan Kadar Premium 380-383
25.4 Lain-lain Pertimbangan 383-384
25.5 Penyelarasan Premium Kasar dalam Buku Kadar 384-386
25.6 Sistem Perkadaran Berangka 386-387
Kesimpulan 387
Soalan 388-389
BAB 26 - AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS

26.2 Penilaian Liabiliti 391
26.3 Penilaian Aset 392
26.4 Surplus 392-395
Soalan 396-398
KANDUNGAN
BAB 27 - AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI

27.1 Sumber Maklumat untuk Penilaian Risiko 399-400
27.3 Laporan Perubatan/Pemeriksaan Kesihatan 401-402
27.4 Bentuk & Struktur Polisi 402-403
27.5 Endorsemen 403-404
Soalan 405-407
BAB 28 - AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN

28.1 Pengenalan 408
28.2 Tuntutan Kematian 409-410
28.3 Tuntutan Kematangan 410-411
28.4 Tuntutan Hilang Upaya Kekal 411
28.5 Tuntutan Di bawah Polisi Insurans Kemalangan Diri,
Sakit dan Kesihatan Kekal 411-412
28.6 Daftar Tuntutan 412
Soalan 413-415
BAB 29 - INSURANS HAYAT : BEBERAPA KAEDAH MATEMATIK

29.1 Pengiraan Umur 416-417
29.2 Menggunakan Buku Kadar untuk Mengira Premium 417-422
29.3 Caj Faedah 422
29.4 Pengiraan Nilai Serahan Terjamin 422
Soalan 423-426
KANDUNGAN
BAB 30 - AMALAN INSURANS HAYAT : KOD ETIKA DAN PERLAKUAN

30.1 Bahagian I : Garis Panduan Kod Perlakuan 427-430
30.2 Bahagian II : Penjualan Insurans Hayat 430-433
30.3 Bahagian III : Kenyataan Amalan Insurans Hayat 433-434
30.4 Bahan Penjualan/Pengiklanan 434
Soalan 435-436
JAWAPAN UNTUK SOALAN PENILAIAN PENCAPAIAN DIRI

DISERTAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI
437-438
Pandangan Menyeluruh PANDANGAN MENYELURUH
1.1 Pengenalan
Bab ini merupakan pengenalan kepada
1.2 Kepentingan Insurans pelbagai topik yang merangkumi keseluruhan
buku ini. Penekanan diberikan kepada tajuk-
1.3 Bagaimana Insurans Berfungsi tajuk berikut;
1.4 Apa itu Insurans? • Kepentingan Insurans
1.5 Fungsi Insurans • Bagaimana Insurans Berfungsi
1.6 Kelas-kelas Insurans • Apa itu Insurans
1.7 Aspek Sejarah Insurans • Fungsi Insurans
1.8 Peranan Seorang Ejen Insurans • Kelas-kelas Insurans
• Aspek Sejarah Insurans
• Peranan Seorang Ejen Insurans
1.1 PENGENALAN
Manusia sering terdedah kepada pelbagai

bentuk risiko ketika melakukan aktiviti dalam
kehidupan harian mereka dan terpaksa
menanggung akibat dari sesuatu kecelakaan.
Kecelakaan atau kemalangan boleh berlaku
dalam pelbagai cara dan seterusnya
mengakibatkan berlakunya pelbagai bentuk
dan tahap kerugian.
Antara contoh-contoh risiko berkenaan ialah:
• Seorang pencari nafkah tunggal

untuk sebuah keluarga terlibat dalam
kemalangan dan meninggal dunia.
Pastinya, tanggungan yang ditinggalkan
akan mengalami dua bentuk
kesangsaraan atau kerugian iaitu emosi
dan kewangan.
1
• Apabila sebuah kilang hangus dijilat 1.2 KEPENTINGAN INSURANS

api, tuan punya kilang akan
menanggung kerugian dan juga
kehilangan punca pendapatan yang
Keperluan Memperolehi Pendapatan
dijana oleh kilang berkenaan jika
kebakaran tidak berlaku. Dalam masa
Setiap masa seseorang individu, keluarga dan
yang sama, pekerja kilang akan
perniagaan akan terdedah kepada kerugian
berhadapan dengan kemungkinan
kewangan melalui harta yang dimiliki, pekerjaan,
kehilangan kerja.
aktiviti dan tanggungjawab. Siapakah yang akan
menanggung kerugian kewangan ini dan dari
Pelbagai contoh lain boleh diberikan dan
manakah dana akan diperolehi bagi mengatasi
kesemuanya menjurus kearah kesengsaraan
kerugian berkenaan?. Lazimnya, sekiranya tiada
dan kerugian kewangan.
remidi undang-undang, penyediaan kontrak
Biasanya, persoalan yang perlu diutarakan atau usahasama; kerugian akan ditanggung
ialah :- sepenuhnya oleh individu atau unit perniagaan
itu sendiri. Untuk mengatasi masaalah ini,
“ Apakah perancangan yang perlu dilakukan suatu perancangan akan diperkenalkan bagi
untuk mengatasi atau setidak-tidaknya menangani sebahagian dari risiko berkenaan
mengurangkan kesan kesengsaraan yang atau kemungkinan kerugian yang ditanggung
mungkin menimpa seseorang?” oleh individu atau sesuatu perniagaan.
Bagi menjawab persoalan di atas, kita perlu Perancangan ini berfungsi berdasarkan
mengakui hakikat bahawa tidak semua bentuk Peraturan Bilangan Jumlah Besar, iaitu
kerugian boleh diatasi atau dinyatakan dalam dengan menyebarkan risiko kerugian yang
bentuk kewangan. Sebagai contoh, trauma ditanggung oleh individu atau unit perniagaan
emosi yang dialami akibat kematian seseorang tertentu kepada semua pihak yang bersetuju
yang dikasihi tidak mungkin dapat diatasi mengemblingkan sumber kewangan bagi
walaupun terdapat sistem pampasan yang membayar pampasan atau menampung
adil. kerugian berkenaan. Konsep berkongsi
kerugian ini dikenali sebagai insurans.
Mungkin, apa yang boleh dilakukan ialah
merangka suatu sistem bayaran pampasan Insurer bertindak sebagai pengantara yang
yang setidak-tidaknya dapat : akan mengumpul dan mengurus dana risiko ini.
Insurer akan menyimpan dan melabur premium
• mengurangkan kesan kerugian secara amanah bagi pihak pemegang polisi, dan
kewangan akibat berlakunya sesuatu membayar gantirugi kepada mereka sekiranya
kejadian yang tidak diingini. berlaku kerugian yang dilindungi insurans.
• Bersedia atau membuat persediaan Cuba kita bayangkan untuk seketika, apakah
menghadapi kemungkinan berlakunya yang akan berlaku dalam masyarakat
kerugian atau masaalah kewangan moden masakini tanpa wujudnya organisasi
yang tidak dijangka. insurans?.
Salah satu perancangan bagi mengatasi Menjalani kehidupan harian memerlukan

kerugian kewangan yang timbul akibat sesuatu wang. Wang amat diperlukan untuk membeli
peristiwa yang tidak diingini, seperti kematian keperluan asas seperti makanan, pakaian dan
atau kebakaran, ialah dengan membeli polisi tempat tinggal; selain dari keperluan untuk
insurans. mendapatkan kemudahan atau keselesaan
2
hidup yang lainnya. Sekiranya seseorang itu Pengalaman yang memilukan akibat kejadian-
ingin menjalani kehidupan dengan sempurna, ia kejadian luar jangka ini kerap terjadi dan boleh
perlu memiliki aliran sumber pendapatan yang diperhatikan disekeliling kita.
berterusan sepanjang hayatnya. Pendapatan
yang berterusan ini boleh dijamin dengan dua
cara sahaja. 1.3 BAGAIMANA INSURANS BERFUNGSI.
Sumber Pendapatan
Mari kita cuba memahami bagaimana insurans
Seseorang individu itu memperolehi sumber berfungsi memberi pampasan atas kerugian
pendapatan samada melalui aktiviti urusniaga kewangan akibat berlakunya sesuatu risiko
syarikat perniagaan yang dimiliki atau bekerja atau peril.
dengan orang lain bagi mendapatkan upah,
gaji, elaun atau komisen. Selain dari memberi takrifan formal tentang
risiko dan peril ( sila lihat Bab 2), mari kita
Sumber pendapatan juga boleh didapati melalui lihat beberapa keadaan yang boleh dikatakan
aktiviti pelaburan dimana pendapatan diperolehi sesuatu risiko atau peril telah berlaku. Contoh-
dalam bentuk dividen, bonus atau faedah atas contoh berkenaan ialah :-
modal yang dilaburkan.
Beberapa bentuk risiko
Walau bagaimanapun, kedua-dua sumber ini
sentiasa terdedah kepada keadaan atau risiko • Kapal karam dilaut
yang diluar kawalan individu tersebut.
• Kebakaran yang merebak
Kejadian Luar jangka atau Risiko mengakibatkan kerosakan harta
benda
Keupayaan individu itu memperolehi
pendapatan mungkin terputus dengan tiba- • Hilang punca pendapatan disebabkan
tiba disebabkan berlakunya kematian, usia hilang upaya atau kematian
lanjut, sakit atau kemalangan yang mungkin
mengakibatkan hilangupaya (kekal atau Penggemblengan Risiko
sementara)
Adalah mustahil bagi seseorang individu dapat
Begitu juga dengan pelaburan. Sesuatu meramal atau mencegah dari berlakunya peril
pelaburan itu mungkin mengalami susut nilai di atas, tetapi melalui insurans kita berupaya
dengan tiba-tiba atau barangan yang dibiayai membuat persediaan menghadapi masaalah
pembeliannya melalui wang modalnya sendiri kewangan, iaitu kerugian harta benda dan/atau
telah musnah dijilat api. kehilangan pendapatan.
Untuk setiap keadaan luar jangka yang Insurans yang boleh didapati dalam pelbagai
dinyatakan di atas, individu terbabit atau bentuk adalah bertujuan memelihara
tanggungannya terpaksa menanggung kerugian kepentingan individu yang diinsuranskan.
kewangan atau gangguan emosi. Mereka yang Objektif ini boleh dicapai dengan memberi
menanggung beban tersebut mungkin tidak pampasan atas kerugian yang ditanggung
memiliki sumber-sumber lain untuk berkongsi oleh segelintir individu malang, yang mana
sebahagian atau kesemua kerugian yang dana diperolehi dari sumbangan premium
dialami. sekumpulan besar individu yang terdedah
kepada risiko yang sama.
3
Penjelasan Konsep Insurans Premium Perlu Mencukupi Dalam

Persekitaran Urusniaga Yang Kompetitif
Konsep ini dijelaskan dalam Rajah 1.1, yang
berkaitan dengan portfolio insurans pemilik Berdasarkan dari situasi di atas, adalah
rumah atau insurans hayat sementara. Bagi jelas bahawa untuk mengendalikan operasi
memberi gambaran yang lebih jelas, diandaikan perniagaan yang menguntungkan dalam
portfolio berkenaan mengandungi 1000 buah persekitaran yang amat kompetitif, insurer perlu
rumah yang sama nilainya iaitu RM100,000 menetapkan paras premium yang mencukupi
setiap satu, atau 1000 hayat yang diinsuranskan serta mengawal perbelanjaan pengurusan dan
dengan amaun yang sama dengan premium lain-lain perbelanjaan. Adalah diluar skop buku
sebanyak RM200 dikenakan bagi setiap hayat ini untuk membincangkan persoalan tentang
yang diinsuranskan. tahap premium yang difikirkan mencukupi
untuk sesuatu risiko. Walau bagaimanapun,
kita akan memberi maklumat mengenai asas
teknik dan penakrifan dalam bab-bab selepas
ini dan seterusnya. Tetapi sebelum itu, marilah
kita membiasakan diri dengan peraturan
berikut :-
Peraturan Bilangan Jumlah Besar
Insurans sebagai suatu kaedah menyebarkan

kerugian segelintir individu dikalangan orang
Rajah 1.1 Ilustrasi Mengenai Konsep Insurans ramai hanya akan berjaya apabila insurer
berpeluang mengunderait sebilangan besar
Dana Perlu Memenuhi: risiko yang sama. Apabila insurer telah
mengunderait sebilangan besar risiko yang
Sumbangan dari 1000 pemilik rumah atau sama, maka peraturan bilangan jumlah besar
hayat yang diinsuranskan membentuk suatu mula berfungsi.
dana insurans berjumlah RM200,000. Insurer
akan menggunakan amaun ini untuk membayar Peraturan bilangan jumlah besar menyatakan
tuntutan, perbelanjaan pengurusan dan lain- bahawa apabila jumlah kerugian terdedah
lain perbelanjaan seperti komisen, cukai semakin meningkat, ramalan kerugian akan
dan sebagainya. Baki, jika ada, merupakan semakin menghampiri kerugian sebenar.
keuntungan insurer. Walaupun peraturan bilangan jumlah besar
adalah konsep yang mudah, ia hanya boleh
Dana Akan Menjadi Difisit beroperasi dengan berkesan sekiranya faktor-
faktor berikut dipenuhi :-
Berdasarkan dari situasi di atas, dana yang
terbentuk hanya mencukupi untuk membayar • Sebilangan besar risiko terdedah
dua tuntutan maksimum sahaja. Ini bermakna kepada kerugian yang sama
perbelanjaan dan wang keluar insurer tidak
diambil kira. Sekiranya terdapat lebih dari dua • Kerugian terdedah mestilah bebas
tuntutan, dana insurans ini tidak mencukupi dari yang lain
dan adalah jelas yang insurer akan mengalami
kerugian bagi portfolio ini. • Kemungkinan terjadi kerugian adalah
secara rawak
4
Operasi peraturan bilangan jumlah besar akan iii. objektif insurans ialah untuk
memastikan ramalan kerugian dimasa hadapan mengumpul dana bagi membayar
menjadi lebih tepat. Ini adalah penting bagi tuntutan akibat berlakunya risiko-
insurer kerana mereka perlu mengenakan risiko tertentu
premium (berdasarkan ramalan kerugian
dimasa hadapan) yang mencukupi bagi iv. hanya risiko tertentu sahaja yang
membolehkan pembayaran kerugian sepanjang boleh diinsuranskan iaitu risiko-
tempoh insurans. risiko yang kemungkinannya berlaku
boleh dianggarkan dengan tahap
keyakinan dan ketepatan yang tinggi.
1.4 APA ITU INSURANS?
1.5 FUNGSI INSURANS

Setelah memahami peranan insurans dan
bagaimana secara amnya ia berfungsi,
sampailah masanya untuk kita mendapat Di dalam seksyen ini, pelbagai fungsi insurans
gambaran yang lebih jelas tentang insurans dan akan dijelaskan dengan lebih lanjut.
perkara-perkara yang berkaitan dengannya.
Insurans sebagai sebuah organisasi berperanan 1.5.1 Fungsi Utama

menyediakan perlindungan terhadap kerugian
kewangan akibat kejadian yang tidak dijangka.
Fungsi utama insurans ialah mengagihkan
Definisi insurans kerugian kewangan secara saksama kepada
segelintir individu yang diinsuranskan
Insurans boleh didefinisikan sebagai : dikalangan sekumpulan besar insured. Ini
membawa kita kepada faedah atau fungsi
Satu institusi ekonomi yang berasaskan tambahan.
prinsip bersaling, dibentuk bagi tujuan
menubuhkan dana am. Keperluannya timbul
daripada berlakunya risiko yang tidak 1.5.2 Fungsi Sekunder
diduga, yang kebarangkaliannya berlaku
boleh dianggarkan dengan munasabah.
• Menstabilkan kos
Perkhidmatan insurans melibatkan pembayaran
manfaat atau pampasan secara kontrak kepada Melalui pembelian polisi insurans,
insured atau pihak ketiga terhadap kerugian pengusaha atau ahli perniagaan tidak
yang tidak dijangka. perlu membuat peruntukan pembekuan
modal bagi menyediakan perlindungan
Ciri-ciri penting insurans kewangan sekiranya berlaku kerugian.
Cara ini dapat membantu menstabilkan
Ciri-ciri penting mengenai insurans adalah kos berkaitan pengurusan risiko.
seperti berikut :-
• Merangsang usaha niaga
i. ia adalah institusi ekonomi
Mekanisma pemindahan risiko yang
ii. ia berasaskan prinsip bersaling atau ditawarkan oleh insurans telah
kerjasama memungkinkan kepada perkembangan
5
bidang perindustrian dan perdagangan • Sumber Modal Pelaburan

secara besar-besaran. Aktiviti
perdagangan dan perindustrian Insurer mengumpulkan dana
berskala besar ini mungkin tidak dapat yang besar dan bertindak sebagai
diusahakan sekiranya pengusaha tidak pemegang amanah kepada dana
dapat memindahkan risiko mereka berkenaan dan dari dana inilah semua
melalui insurans. tuntutan kerugian akan dibayar.
Dana ini biasanya dilaburkan (untuk
• Jaminan untuk mengembangkan mendapatkan pulangan faedah) dalam
perniagaan sektor awam dan swasta. Pelaburan
berkenaan membantu pertumbuhan
Peranan yang dimainkan oleh insurans ekonomi secara keseluruhannya.
telah membantu menghilangkan
perasaan takut dan bimbang akan • Menyediakan peluang pekerjaan
kerugian yang mungkin dialami oleh
individu dan ahli-ahli perniagaan. Industri insurans di Malaysia telah
Kehilangan perasaan takut dan bimbang menyediakan banyak peluang pekerjaan
ini membantu mengukuhkan keyakinan kepada orang ramai. Berikut adalah
dan membolehkan mereka merancang statistik jumlah pekerja dalam industri
aktiviti perniagaan masa hadapan. insurans dalam tahun 2007:-
• Mengurangkan kerugian
Kehadiran insurer dapat membantu

mengurangkan tahap kerugian
(kekerapan dan ketenatan) melalui
tindakan dan nasihat yang diberi
berkaitan dengan pengkadaran,
tinjauan, urus khidmat pemeriksaan dan
salvaj.
• Kaedah simpanan
Walaupun skop bidang kerja broker dan
Insurans berfungsi sebagai satu kaedah penyelaras adalah bebas dan memainkan
menyimpan wang terutama melalui peranan yang lebih khusus, fungsi kerja dalam
insurans endowmen. syarikat insurans adalah saling berkaitan
antara satu sama lain. Ia meliputi bidang
Insurans endowmen adalah gabungan pengunderaitan, memproses tuntutan, akaun,
elemen perlindungan dan simpanan. audit/pematuhan, pentadbiran/sumber manusia,
Elemen pelaburan dalam kontrak ini pemerosesan data elektronik, pemasaran dan
ialah pengumpulan simpanan. Dengan perkhidmatan, pelaburan dan lain-lain fungsi
menggabungkan dua elemen ini sokongan.
dalam satu pelan, insurans endowmen
menawarkan perlindungan dan
simpanan kepada insured.
6
1.6 KELAS-KELAS INSURANS Risiko yang Dilindungi Dibawah Insurans

Am
Penggemblengan risiko adalah prinsip asas Kontrak insurans am boleh didapati bagi
perniagaan insurans dan adalah lebih wajar menyediakan perlindungan kepada insured
mengkelaskan secara umum yang perniagaan dan/atau pihak ketiga terhadap risiko-risiko
insurans terbahagi kepada dua iaitu Insurans berikut :-
Hayat dan Insurans Am.
• Kerosakan atau kehilangan harta
Apakah Insurans Hayat? seperti kenderaan, kapal, bangunan,
barangan dagangan dan sebagainya
Insurans hayat boleh ditakrifkan sebagai
suatu kontrak yang membayar sejumlah • Liabiliti undang-undang yang timbul
wang yang telah ditetapkan, setelah berlaku disebabkan produk atau barangan
sesuatu kejadian atau beberapa kejadian, dan yang dijual atau proses yang
bergantung kepada hayat manusia. dijalankan.
Setelah kita memahami secara lebih mendalam, • Kematian atau kecederaan disebabkan
definisi tersebut mungkin didapati tidak begitu kemalangan.
tepat apabila ia dikaitkan dengan polisi beserta
keuntungan kerana polisi ini tidak menetapkan Lebih banyak konsep asas yang digunapakai
terlebih dahulu jumlah wang yang perlu dalam operasi perniagaan kelas-kelas Insurans
dibayar. Hayat dan Insurans Am diterangkan dalam
Bahagian B dan Bahagian C buku ini.
Kontrak insurans hayat boleh didapati bagi
menyediakan perlindungan terhadap risiko-
risiko berikut :- 1.7 ASPEK SEJARAH INSURANS
• Kematian pramasa
Kita akan meneliti secara ringkas pengenalan
• Kehilangan aliran pendapatan yang
sejarah awal aspek-aspek sejarah insurans.
berterusan ketika bersara (lanjut usia)
Sejarah awal insurans bermula dalam
• Sakit atau hilang upaya
bidang insurans marin. Para pedagang
yang terlibat dalam urusniaga penghantaran
barangan dengan kapal laut berusaha untuk
Apakah Insurans Am? meminimumkan kerugian yang timbul akibat
peril laut, iaitu dengan cara menyebar atau
Perniagaan insurans am boleh ditakrifkan berkongsi kerugian dikalangan semua yang
sebagai semua bentuk perniagaan insurans terlibat dalam transaksi urusniaga yang sama.
(termasuk insurans semula liabiliti dibawah Kebiasaannya, kebanyakan kapal dagang
sesuatu polisi) yang bukan dibawah bidang selamat sampai ke pelabuhan dan hanya
perniagaan insurans hayat, seperti yang segelintir sahaja yang ditimpa kecelakaan.
ditakrifkan dibawah Akta Insurans 1996. Pedagang yang terselamat akan membuat
sumbangan bagi mengurangkan kerugian
yang ditanggung oleh pedagang yang tidak
bernasib baik. Dengan kata lain, nasib malang
segelintir individu ditanggung bersama oleh
mereka yang ramai.
7
Kaedah ini ternyata berjaya melalui caruman Satu pencapaian penting dalam perkembangan
premium yang dikumpul dalam satu dana insurans hayat ialah penggunaan Jadual
umum. Melihat kepada kejayaan dan manfaat Kemortalan dengan kadar faedah berkompaun.
yang diperolehi dari kaedah ini, para pedagang Pada tahun 1762, “The Equitable Assurance”
mula memperkenalkan idea tersebut ke buat pertama kalinya telah menetapkan kadar
beberapa negeri. Lama kelamaan, wujud premium dengan menggunakan sistem premium
beberapa kumpulan yang pakar dalam bidang paras berasaskan amalan moden.
pengurusan dana dan membuat penyelidikan
mengenai kadar kerugian yang berlaku dalam
pelbagai jenis perjalanan laut atau maritim. 1.7.1 Insurans di Malaysia
Disinilah bermulanya insurans marin.
Lama selepas itu, insurans hayat dan pelbagai Sejarah insurans di Malaysia bermula ketika
bentuk insurans moden mula diperkenalkan. era penjajahan British pada abad ke 18 dan ke
Semua jenis insurans ini berfungsi atas prinsip 19 apabila syarikat perdagangan British atau
menyebarkan kerugian yang dialami oleh rumah agensi ditubuhkan. Syarikat-syarikat
segelintir dengan dana yang ditubuhkan melalui seperti Harrison & Crossfield, Boustead dan
sumbangan dari yang ramai. Sime Darby adalah antara agensi yang bertindak
bagi pihak syarikat-syarikat insurans British.
Pada awalnya, polisi insurans hayat dijual
sebagai insurans sementara jangka pendek Industri insurans di Malaysia lebih mirip kepada
dimana perlindungan boleh diperbaharui atas sistem British dan pengaruhnya masih dapat
pilihan insurer diakhir tempoh polisi. Pendekatan dilihat sehingga hari ini. Malah, sehingga lewat
seperti ini mempunyai keburukannya tetapi tahun 1955, dilaporkan syarikat insurans asing
mungkin itulah satu-satunya cara pendekatan menguasai 95% dari keseluruhan urusniaga
yang boleh diambil disebabkan ketiadaan jadual insurans tempatan.
kemortalan.
Setelah negara mencapai kemerdekaan pada
Tahun 1706 menandakan kemunculan tahun 1957, usaha yang lebih bersepadu
‘Amicable Society for a Perpetual Assurance’, telah dilaksanakan demi memperkenalkan
yang memperkenalkan satu skim insurans syarikat-syarikat insurans tempatan. Pada awal
dimana setiap ahli dikehendaki mencarum tahun 1960an telah menyaksikan penubuhan
sejumlah tetap wang setiap tahun. Pada akhir beberapa syarikat insurans tempatan yang
tahun, sumbangan terkumpul akan dibahagikan tidak berapa lama kemudian terpaksa ditutup
kepada tanggungan atau waris ahli yang kerana operasi kendalian yang tidak cekap dan
meninggal dunia. kelemahan aspek-aspek teknikal.
Keahlian terbuka kepada individu yang Kawalan Urusniaga Insurans

berumur diantara 12 tahun hingga 45 tahun
dengan sumbangan diseragamkan pada £5 Situasi yang tidak sihat dan kurang
setahun (yang kemudiannya dinaikkan kepada menyenangkan itu menyebabkan pihak
£6.20 setahun). Pada peringkat awal operasi, kerajaan terpaksa campurtangan dengan
pihak syarikat tidak menjamin jumlah insurans memperkenalkan enakmen Akta Insurans 1963
yang tetap tetapi selepas tahun 1757, jumlah sebagai usaha mengawal industri insurans
insurans minimum telah ditetapkan dan dibayar tempatan. Akta Insurans 1963 ini kemudiannya
sekiranya berlaku kematian. Pada tahun 1807, diganti dengan Akta Insurans 1996.
bayaran premium pelbagai berdasarkan umur
insured mula diperkenalkan.
8
Akta Insurans 1996 yang diperkenalkan pada Untuk menjadi seorang ejen yang efektif,
Januari 1997 menjadi asas perundangan utama seseorang itu perlu mempunyai kemahiran
yang mengawal urusan perniagaan insurans di untuk mengenalpasti keperluan insurans
Malaysia. pelanggannya. Pelanggan perlu diberi
penerangan dan khidmat nasihat mengenai
jenis-jenis produk yang memenuhi keperluan
1.8 PERANAN SEORANG EJEN INSURANS insurans mereka dan polisi tidak luput. Para
ejen diharap dapat memberi khidmat nasihat
yang bertepatan dengan keperluan pelanggan
Peranan sebagai seorang insurans ejen
meliputi :- Para ejen diharap mempunyai kesungguhan
untuk memahami keseluruhan isi kandungan
• Memberi kelegaan kewangan kepada buku ini bagi memperolehi pengetahuan
tanggungan individu yang teknikal serta teknik penjualan yang berkaitan
diinsuranskan yang mungkin menemui demi mencapai kejayaan dalam kerjaya ini.
ajal sebelum masanya.
• Memberi kelegaan kewangan sekiranya

berlaku kerosakan/kerugian harta
benda.
• Menyemai tabiat atau disiplin

menyimpan dikalangan orang ramai
• Menyediakan lain-lain bentuk

perkhidmatan berkaitan insurans
kepada orang ramai.
9
SOALAN PENILAIAN DIRI
BAB 1
1. Yang manakah diantara kenyataan berikut TIDAK BENAR mengenai Peraturan

Bilangan Nombor Besar?
a. kerugian terdedah mestilah bebas dari elemen-elemen lain.

b. sebilangan besar risiko terdedah kepada kerugian yang sama.
c. kemungkinan terjadi kerugian adalah secara rawak.
d. sebahagian besar insured mengalami kerugian yang sama, pada masa yang
sama dan berpunca dari peril yang sama.
2. Yang manakah diantara berikut BUKAN ciri-ciri penting insurans?
a. semua risiko boleh diinsuranskan.

b. insurans adalah institusi ekonomi.
c. insurans berasaskan prinsip saling bekerjasama.
d. ia adalah pengumpulan dana bagi tujuan membayar tuntutan akibat berlaku
nya risiko tertentu.
3. Yang manakah diantara berikut BUKAN risiko yang dilindungi insurans?
a. kematian disebabkan kemalangan motosikal.

b. kerugian atau kerosakan akibat kemalangan motosikal
c. liabiliti terhadap pihak ketiga disebabkan produk yang dijual.
d. kerugian kewangan akibat kejatuhan harga pasaran saham syarikat
4. Fungsi sekunder insurans termasuk perkara-perkara berikut KECUALI
a. mekanisma pemindahan risiko.

b. kaedah simpanan.
c. menstabilkan kos.
d. mengurangkan kerugian.
10
5. Kontrak insurans hayat dirangka bagi menyediakan perlindungan terhadap risiko-

risiko berikut:
i. pinjaman bank.
ii. kematian pra-masa.
iii. sakit atau hilang upaya.
iv. sumber pendapatan berterusan ketika persaraan (iaitu usia lanjut).
a. I dan II.
b. I, II dan IV.
c. III dan IV.
d. kesemua di atas.
6. Kontrak insurans am memberi perlindungan terhadap risiko-risiko berikut,

KECUALI:
a. harta.
b. kemalangan.
b. kematian biasa.
c. liabiliti perundangan.
7. Insurans sebagai satu institusi, mempunyai matlamat untuk menyediakan

perlindungan terhadap _____________________ disebabkan berlakunya
malapetaka yang tidak dijangka.
a. kerugian/trauma emosi.
b. kerugian perasaan/sentimental.
c. kerugian kewangan.
d. kerugian bukan-kewangan.
8. Yang manakah diantara fakta berikut TIDAK BENAR mengenai insurans hayat dan
juga insurans am?

a. Polisi insurans hayat adalah tertakluk kepada prinsip indemniti, manakala
polisi insurans am tidak tertakluk kepada prinsip tersebut.
b. Polisi insurans am adalah tertakluk kepada prinsip indemniti, manakala polisi
insurans hayat tidak tertakluk kepada prinsip tersebut.
c. Kedua-dua polisi insurans hayat dan insurans am menyediakan bayaran
pampasan sekiranya insured mengalami hilang upaya kekal akibat
kemalangan.
d. Insurans hayat adalah kontrak jangka panjang, manakala kontrak insurans
am merupakan kontrak yang boleh diperbaharui setiap tahun.
11
9. Operasi peraturan bilangan jumlah besar akan memastikan

a. ramalan kerugian masa hadapan yang lebih tepat.
b. memahami keadaan pasaran dengan lebih baik.
c. memahami pelanggan dengan lebih baik.
d. aliran tunai yang lebih baik untuk insurer.

10. Ciri-ciri utama insurans ialah:
i. Ia adalah institusi ekonomi.

ii. Ia berasaskan prinsip bersaling atau bekerjasama
iii. Objektif insurans ialah mengumpul dana bagi membayar tuntutan akibat
berlakunya risiko-risiko tertentu.
iv. Hanya risiko tertentu sahaja yang boleh diinsuranskan, iaitu risiko yang
kejadiannya boleh dianggarkan dengan tahap ketepatan yang tinggi.
a. I dan II.
b. II dan IV.
c. II, III dan IV.
d. kesemua di atas.
JAWAPAN DISEDIAKAN DI BAHAGIAN AKHIR BUKU INI.
12
BAB 2 – CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO
2.1 Konsep Risiko

Bab ini memberi tumpuan kepada risiko dan
membincangkan dengan lebih mendalam
2.2 Konsep-konsep yang Berkaitan
mengenai perkara-perkara berikut :-
2.3 Kategori Asas Risiko • Ciri-ciri risiko
2.4 Kaedah Menangani Risiko • Konsep-konsep yang berkaitan

dengan risiko
2.5 Pengurusan Risiko
• Penilaian risiko
2.6 Ciri-ciri Risiko Boleh
Diinsuranskan • Pengurusan risiko
• Ciri-ciri risiko yang boleh diinsuranskan.
2.1 KONSEP RISIKO
Kita hidup didunia yang sentiasa terdedah

kepada peril-peril. Peril biasanya penyebab
terjadinya kerugian. Contoh peril termasuklah
kebakaran, perlanggaran, banjir, sakit dan
kematian luar jangka. Apabila peril berlaku,
harta benda mungkin musnah atau hilang
dan seseorang itu mungkin mengalami
kecederaan atau menemui kematian. Sebarang
kemusnahan yang berlaku kepada harta benda
atau kematian pastinya akan menyebabkan
kerugian kewangan.
Rajah 2.1 merupakan contoh peril dan kerugian

yang mungkin berlaku
13
Walaupun kita sentiasa terdedah kepada peril, mempunyai purata pengalaman kemalangan
kita tidak pasti bila kejadian-kejadian yang melibatkan 50 buah kenderaan pada tahun
boleh membawa kerugian ini akan berlaku. sebelumnya. Oleh itu, kebarangkalian
Dalam lain perkataan, kerugian yang mungkin kemalangan akan berlaku pada tahun hadapan
dialami dimasa hadapan tidak boleh ditentukan. ialah 50/1000 atau 0.05. Asas konsep yang
Ketidakpastian mengenai kerugian/kehilangan membolehkan kebarangkalian empirikal dapat
dipanggil risiko. Oleh kerana risiko wujud apabila dinilai dengan tepat ialah peraturan bilangan
keadaan masa hadapan tidak diketahui, ia boleh jumlah besar. (Lihat 1.3)
dikatakan akan hadir dimana-mana dan dalam
apa jua keadaan. Risiko wujud dalam kehidupan Penggunaan Kebarangkalian
harian dan dalam mana-mana industri. Penganggaran
Penilaian Risiko Kebarangkalian Penganggaran ditentukan

berdasarkan anggaran seseorang untuk meramal
Walaupun kita tidak pasti akan berlaku kerugian sesuatu akibat. Kebarangkalian penganggaran
pada masa hadapan, tetapi adalah tidak digunakan apabila kurang atau tiada data-data
mustahil kita boleh menentukan kemungkinan terdahulu atau statistik yang boleh dipercaya.
berlakunya kerugian dengan menggunakan Sebagai contoh, kebarangkalian penganggaran
satu cabang matematik yang dikenali sebagai digunakan dalam insurans loji nuklear kerana
teori kebarangkalian. Istilah kebarangkalian kekurangan statistik yang boleh diyakini.
merujuk kepada satu bidang pembelajaran
yang mengukur akan kemungkinan berlakunya Hakikatnya, Akibat Sebenar Berbeza Dari
sesuatu kejadian. Kajian mengenai peluang/ Akibat Yang Dijangka
kemungkinan, kejadian/peristiwa serta
kebarangkalian boleh didapati dengan Hakikatnya, setiap syarikat insurans,
menggunakan tiga pendekatan :- Priori, bergantung kepada wujudnya data-data
Empirikal dan Anggaran. yang boleh dipercayai, menggunakan
teknik kebarangkalian penganggaran atau
Keadaan yang membolehkan penggunaan penentuan empirikal untuk meramal kerugian
kebarangkalian Priori masa hadapan. Untuk setiap keadaan,
kesemua teknik hanya mampu mengira
Kebarangkalian priori boleh ditentukan apabila anggaran kerugian masa hadapan. Ini
jumlah sesuatu kejadian yang mungkin membayangkan akibat sebenar mungkin
berlaku dapat diketahui. Sebagai contoh, tidak menyamai akibat yang dijangka.
kebarangkalian untuk mendapat angka lima Sebagai contoh, sebuah syarikat insurans
setelah menggolekkan buah dadu ialah 1/6 atau meramalkan 30 buah kenderaan daripada
0.1666. Penggunaan konsep priori dalam kajian kesemua kereta yang diinsuranskan akan
risiko dan insurans secara praktikalnya adalah mengalami kemalangan pada tahun hadapan.
terhad kerana keadaan yang berkemungkinan Realitinya, kemungkinan jumlah kenderaan
berlaku sesuatu dapat diketahui lebih awal yang rosak sebenarnya ialah 20 atau 40 atau
adalah tersangat luar biasa. 50 atau 100. Timbulnya kepelbagaian dalam
akibat sebenar ini adalah kerana keperluan
Penggunaan Kebarangkalian Empirikal peraturan jumlah besar tidak dipatuhi.
Kebarangkalian Empirikal ditentukan

berdasarkan dari data pada tahun-tahun lepas.
Sebagai contoh, sebuah syarikat pengangkutan
yang mengendalikan 1000 buah kenderaan
14
Lain-lain Definisi Risiko Terdapat dua jenis utama bahaya :
Sungguhpun sesebuah syarikat insurans itu Definisi Bahaya Fizikal

mempunyai pengalaman pendedahan kerugian
yang sama dalam jumlah yang cukup besar, ia Bahaya fizikal ialah ciri-ciri atau sifat fizikal yang
masih tertakluk kepada masaalah ketidakpastian boleh meningkatkan kemungkinan berlakunya
kerana kerugian sebenar mungkin tidak kerugian. Contoh-contoh bahaya fizikal
sama dengan kerugian yang diramal. Apabila termasuklah pembinaan sesebuah bangunan
wujud ketidakpastian, risiko akan terus kekal. yang diperbuat dari kayu, keadaan mekanikal
Sehubungan dengan itu, kita boleh mengambil sesebuah kereta yang tidak diselenggara
langkah seterusnya iaitu dengan mendefinisikan dengan baik dan lain-lain.
risiko sebagai kepelbagaian akibat bagi
sesuatu keadaan. Sebagai tambahan kepada Definisi Bahaya Moral
dua definisi yang diberikan, risiko juga boleh
dianggap sebagai :- Bahaya moral ialah keperibadian atau sikap
yang kurang menyenangkan pada seseorang
• Kemungkinan berlaku kerugian individu yang boleh meningkatkan kemungkinan
berlakunya kerugian. Contoh bahaya moral
• Terdedah kepada bahaya ialah tidak amanah, cuai, tidak mahu bertolak
ansur dan sebagainya.
• Perkara pokok insurans
Kesimpulannya, risiko mempunyai banyak 2.3. KATEGORI-KATEGORI ASAS RISIKO

pengertiannya dan makna risiko itu adalah
bergantung kepada keadaan bagaimana ia
digunakan. Risiko boleh dikelaskan kepada dua kategori
utama :-
2.2 KONSEP-KONSEP YANG BERKAITAN • Risiko asas dan khusus
• Risiko tulen dan spekulatif

Sebelum kita membincangkan lebih lanjut
tentang aspek-aspek risiko, adalah penting
untuk kita membezakan risiko daripada konsep- 2.3.1 Risiko Asas dan Khusus
konsep berikut :-
• Kerugian adalah penyusutan atau Definisi Risiko Asas

kehilangan nilai ekonomi
Risiko asas memberi kesan kepada keseluruhan
• Peril adalah sebab terjadinya sesuatu ekonomi atau sebahagian besar individu/
kerugian kumpulan dalam suatu kelompok ekonomi.
Contohnya ialah risiko kerosakan harta benda
• Bahaya adalah keadaan yang akan akibat gempa bumi, banjir dan taufan (bencana
meningkatkan kebarangkalian terjadi alam), risiko kerosakan harta benda dan
sesuatu kerugian kehilangan nyawa akibat peperangan dan risiko
pengangguran yang berleluasa.
15
Definisi Risiko Khusus
Risiko khusus memberi kesan kepada individu

tertentu sahaja dan bukannya keseluruhan
anggota masyarakat atau negara. Contohnya
ialah risiko kerosakan harta benda disebabkan
kebakaran atau risiko kecederaan akibat
kemalangan.
Siapakah yang Bertanggungjawab?
Oleh kerana terdapat perbezaan dalam

kesannya, risiko khusus menjadi
tanggungjawab individu, manakala risiko
asas adalah tanggungjawab kerajaan dan
masyarakat keseluruhannya.
Rajah 2.2 – Ciri-ciri utama risiko tulen dan

2.3.2 Risiko Tulen dan Spekulatif spekulatif
Definisi Risiko Tulen 2.4 KAEDAH MENANGANI RISIKO
Risiko tulen wujud apabila terdapat kemungkinan

terjadi kerugian atau tiada kerugian. Contohnya Dalam seksyen ini kita akan melihat cara-
ialah risiko kerosakan harta benda akibat cara menangani risiko tulen. Pada dasarnya,
kebakaran atau kematian pramasa. terdapat empat cara menangani risiko :
Definisi Risiko Spekulatif • Pengelakan risiko
Risiko spekulatif wujud apabila terdapat • Pengawalan kerugian

kemungkinan untuk mengaut keuntungan,
berlaku kerugian atau tiada kerugian.Contohnya • Pembendungan risiko
ialah membuat pelaburan dalam pasaran saham
atau hartanah, melibatkan diri dalam bidang • Pemindahan risiko
perniagaan dan bertaruh dalam lumba kuda.
Ciri-ciri Lain Mengenai Risiko Tulen 2.4.1 Pengelakan Risiko
Selain dari perbezaan kesan atau akibat,

risiko tulen lebih mudah untuk diramal kerana Teknik ini bertujuan mengelakkan harta benda,
peraturan jumlah bilangan besar boleh individu atau aktiviti yang menimbulkan risiko.
digunakan keatas risiko-risiko seperti ini. Ini
juga bermakna risiko tulen secara amnya
boleh diuruskan melalui penggunaan teknik
menginsuranskan, manakala risiko spekulatif
biasanya tidak boleh diinsuranskan.
16
Contoh, • Meminimumkan Kerugian
i. Pengeluar barangan yang bimbang Iaitu dengan cara mengurangkan ketenatan

akan tindakan mahkamah disebabkan atau amaun sesuatu kerugian. Sebagai contoh,
liabiliti produk yang dihasilkannya, ia pemasangan sistem perenjis air automatik
boleh mengelakkan risiko ini dengan akan dapat membantu mengurangkan amaun
tidak menghasilkan barangan tersebut. kerugian sekiranya berlaku kebakaran.
ii. Individu yang bimbang menghadapi

masaalah kesihatan disebabkan 2.4.3 Pembendungan Risiko
barah jantung boleh mengelakkan
risiko ini iaitu elakkan diri dari
merokok. Kaedah ini melibatkan pembendungan risiko
oleh individu atau organisasi. Apabila risiko
dapat dibendung, kerugian yang dialami akan
2.4.2 Pengawalan Kerugian ditanggung oleh pihak yang membendung
risiko berkenaan. Pembendungan risiko
mungkin dirancang atau tidak dirancang.
Teknik ini bertujuan mengurangkan amaun Sekiranya pembendungan risiko dirancang,
kerugian. Jumlah kerugian dipengaruhi oleh risiko diterima secara terkawal. Sementara
kekerapan dan keterukan (ketenatan) sesuatu pembendungan risiko tidak dirancang pula
kerugian. melibatkan penerimaan risiko tanpa menyedari
kewujudannya.
Kekerapan sesuatu kerugian ialah berapa kali
kejadian yang mengakibatkan kerugian akan
berlaku dalam jangkamasa tertentu. 2.4.4 Pemindahan Risiko
Ketenatan sesuatu kerugian adalah kos atau

amaun kerugian yang dinilai dalam wang ringgit, Kaedah ini melibatkan pemindahan risiko
yang berpunca dari kejadian yang membawa kepada sesebuah organisasi atau individu.
kerugian. Apabila risiko dipindahkan, kerugian akan
ditanggung oleh organisasi atau individu yang
Teknik pengawalan kerugian dapat menangani menerima risiko berkenaan. Terdapat dua cara
risiko dengan : pemindahan risiko :
• Menghalang Kerugian • Kontrak Insurans
Iaitu dengan cara mengurangkan kekerapan Contoh: Seorang pemilik rumah boleh
berlakunya kerugian. Sebagai contoh, memindahkan kerugian yang dialami apabila
penggunaan bahan kalis api dalam pembinaan rumahnya musnah dijilat api, dengan membeli
bangunan akan membantu menghalang kontrak insurans kebakaran.
kerugian disebabkan kebakaran.
17
• Kontrak Bukan Insurans Pengurusan risiko boleh ditakrifkan sebagai suatu

pendekatan sistematik untuk mengendali risiko
Contoh: Sebuah pasaraya boleh memindahkan yang mengancam aset dan sumber pendapatan
bakal liabiliti yang berpunca dari jualan produk sesuatu perniagaan atau perusahaan. Proses
yang rosak, dengan menandatangani perjanjian pengurusan risiko melibatkan langkah-langkah
dengan pengeluar barangan tersebut agar berikut:
pengeluar bersetuju membayar pampasan
sekiranya timbul liabiliti berpunca dari produk • Mengenalpasti pendedahan kerugian
berkenaan.
• Menilai amaun kerugian yang
mungkin ditanggung
Mengenalpasti
• Memilih teknik-teknik mengawal risiko
Penilaian • Melaksana program pengurusan risiko
• Mengawal program pengurusan risiko
Pemilihan:
Carta aliran proses berkenaan ditunjukkan
Pengelakan secara sistematik dalam Rajah 2.3
Kawalan Kerugian
Pemindahan
2.5.1 Mengenalpasti Pendedahan
Pembendungan Terhadap Kerugian
Perlaksanaan Langkah pertama dalam pengurusan risiko ialah

mengenalpasti semua pendedahan kepada
kerugian tulen termasuk:
Kawalan • Kerosakan fizikal terhadap harta benda
Rajah 2.3 – Proses Pengurusan Risiko • Kerugian akibat gangguan perniagaan
• Dakwaan undang-undang
2.5 PENGURUSAN RISIKO
• Kerugian berpunca dari penipuan,
perbuatan jenayah dan pekerja yang
Sebelum ini kita telah difahamkan bahawa risiko pecah amanah
itu sentiasa wujud dalam kehidupan harian
kita dan risiko tulen biasanya akan diakhiri • Kerugian akibat kematian atau hilang
dengan kerugian kewangan. Dalam seksyen upaya pekerja penting.
ini kita akan mempelajari bagaimana risiko
dikendalikan melalui proses yang dipanggil Pendedahan kepada kerugian boleh
Pengurusan Risiko. dikenalpasti melalui pelbagai sumber termasuk
kajiselidik, penyata kewangan, carta aliran dan
pemeriksaan peribadi keatas kemudahan fizikal
yang disediakan.
18
2.5.2 Menilai Potensi Kerugian 2.5.5 Mengawal Program

Pengurusan Risiko
Setelah mengenalpasti kerugian yang

mungkin ditanggung, langkah seterusnya Setelah dilaksanakan, program pengurusan
ialah menilai amaun kerugian yang mungkin risiko perlu diawasi bagi menentukan matlamat
ditanggung oleh sesebuah firma. Proses yang diharapkan dapat dicapai. Sekiranya perlu,
penilaian meliputi anggaran kekerapan dan pengubahsuaian program boleh dilakukan.
ketenatan pendedahan terhadap kerugian
serta menentukan tahap kedudukan mengikut
kepentingannya. Pendedahan kerugian yang 2.6 CIRI-CIRI RISIKO BOLEH
paling berkemungkinan akan berlaku perlu DIINSURANSKAN
diberi keutamaan dalam program pengurusan
risiko.
Tidak semua risiko boleh diinsuranskan. Risiko
yang boleh diinsuranskan perlu memenuhi
2.5.3 Memilih Teknik Mengendali Risiko beberapa ciri-ciri tertentu. Ciri-ciri utama
berkenaan ialah :
Teknik-teknik mengendali risiko meliputi

pengelakan risiko, pengawalan kerugian, 2.6.1 Nilai Kewangan
pembendungan risiko dan pemindahan risiko.
Pemilihan mana-mana teknik pengendalian
risiko boleh dibuat berdasarkan kriteria Insurans amat berkait rapat dengan keadaan
kewangan atau kriteria bukan kewangan. dimana gantirugi kewangan boleh dibayar
Pemilihan berdasarkan kriteria kewangan perlu setelah berlaku sesuatu kerugian. Oleh itu,
mengambilkira bagaimana pilihan berkenaan risiko yang boleh diinsuranskan seharusnya
akan memberi kesan kepada keuntungan meliputi kerugian yang boleh dinilai dari segi
syarikat atau kadar pulangan. Pemilihan yang kewangan. Berikut adalah beberapa contoh
tidak melibatkan kriteria kewangan termasuklah risiko-risiko yang dimaksudkan:
aspek-aspek kemanusiaan dan keperluan
undang-undang.
2.5.4 Melaksanakan Program

Pengurusan Risiko
Selepas memilih teknik atau kombinasi beberapa

teknik yang sesuai, langkah seterusnya ialah
untuk melaksanakan program pengurusan
risiko.
19
membawa kepada malapetaka ialah kerugian

2.6.2 Jumlah Besar Risiko Yang Sama
akibat peperangan dan gempa bumi.
Sesuatu risiko yang hendak diinsuranskan

2.6.5 Kerugian Yang Tidak Dijangka
mestilah mempunyai persamaan ciri-ciri dan
terdapat jumlah yang banyak. Terdapat dua
sebab mengapa keperluan tersebut perlu
Satu lagi ciri risiko boleh diinsuranskan
dipenuhi :
ialah kerugian yang dialami mestilah secara
• Membolehkan pihak insurer membuat
kebetulan. Kerugian tidak dijangka ialah sesuatu
yang tidak disengajakan dan tanpa niat untuk
ramalan kerugian dengan lebih tepat melakukannya. Insurans tidak dapat berfungsi
•
dengan baik dan berkesan sekiranya kerugian
Sekiranya hanya terdapat segelintir yang berlaku adalah disengajakan oleh insured
risiko, prinsip kerugian segelintir atau melakukannya dengan niat untuk menipu.
ditanggung oleh yang ramai tidak
boleh digunakan
2.6.6 Kepentingan Boleh Diinsuranskan
2.6.3 Risiko Tulen Sahaja

Kebiasaannya, seseorang yang ingin
menguatkuasakan perlindungan insurans
Insurans hanya melindungi risiko tulen sahaja mestilah mempunyai kepentingan boleh
kerana didalam situasi risiko tulen, seseorang insurans keatas harta benda, hak, kepentingan,
akan mengalami kerugian atau tidak mengalami hayat, anggota badan atau liabiliti yang ingin
sebarang kerugian. Ini bermakna tidak ada diinsuranskan. Kewujudan kepentingan boleh
kemungkinan seseorang itu meraih keuntungan insurans dalam kontrak insurans merupakan
dari risiko tulen. Risiko spekulatif memberi faktor utama yang membezakan antara insurans
kemungkinan berlaku kerugian, pulang modal dan perjudian. (Kepentingan boleh insurans
atau keuntungan. Oleh itu, ia jarang sekali akan dibincangkan dengan lebih lanjut dalam
boleh diinsuranskan kerana insured tidak Bab 3).
akan berusaha mencari keuntungan kerana
dia mengetahui yang insurer akan membayar
pampasan sekiranya berlaku kerugian. 2.6.7 Sah dan Tidak Bertentangan
Dengan Kepentingan Awam
2.6.4 Kerugian Tidak Membawa

Malapetaka Objek yang hendak diinsuranskan mestilah sah
disisi undang-undang dan tidak bertentangan
dengan kepentingan awam. Sebuah kapal
Sekiranya sesuatu risiko itu hendak yang terlibat dalam kegiatan penyeludupan
diinsuranskan, kerugian yang berlaku tidak boleh atau pertaruhan atas suatu hayat tidak
membawa malapetaka atau bencana sehingga boleh dianggap sebagai risiko yang boleh
membebankan pihak insurer. Kerugian yang diinsuranskan kerana risiko sedemikian adalah
boleh membawa malapetaka ini berpunca dari tidak sah disisi undang-undang. Denda atau
beberapa risiko yang menyebabkan kerugian penalti yang dikenakan oleh undang-undang
tidak boleh diinsuranskan kerana ia adalah
berlaku pada masa yang sama atau satu risiko
bertentangan dengan kepentingan awam untuk
yang mengakibatkan berlakunya kerugian yang
dilindungi insurans.
amat besar. Contoh-contoh kerugian yang
20
2.6.8 Premium Yang Munasabah
Ciri terakhir risiko boleh diinsuranskan ialah

premium yang dikenakan mestilah berpatutan,
bersesuaian dengan jumlah kerugian yang
mungkin ditanggung. Risiko yang mempunyai
kebarangkalian yang tinggi atau kejadian
yang hampir pasti akan berlaku biasanya
mengenakan premium yang amat tinggi dan
insured mendapati ianya tidak munasabah.
Sebaliknya, premium yang perlu dibayar bagi
melindungi risiko kebakaran ke atas pen yang
hanya bernilai beberapa sen sahaja dianggap
tidak munasabah kerana insurer akan
menanggung perbelanjaan kos tuntutan yang
tinggi.
21
BAB 2
1. Diantara berikut, yang manakah BUKAN ciri-ciri risiko boleh diinsuranskan?
a. Ia mestilah tidak bertentangan dengan dasar dan kepentingan awam.

b. Ia mestilah berlaku secara kebetulan sahaja.
c. Ia mestilah tergolong dalam risiko spekulatif.
d. Ia mestilah tergolong dalam risiko tulen.
2. Diantara berikut, yang manakah pendekatan pengurusan risiko yang paling

tidak berkesan?
a. pengelakan risiko.
b. pemindahan risiko.
c. pembendungan risiko.
d. tidak mempedulikan risiko.
3. Yang manakah diantara berikut BUKAN teknik pengawalan dan meminimumkan

kerugian dalam insurans kebakaran?
a. latihan pencegahan kebakaran kepada pekerja.

b. melupuskan bahan buangan mengikut peraturan dan menjaga
kebersihan.
c. menggunakan bahan tidak mudah bakar dalam industri pembinaan
bangunan.
d. pemasangan sistem penggera keselamatan.
4. Yang manakah diantara berikut BUKAN teknik pengawalan dan meminimumkan

kerugian dalam insurans hayat dan kesihatan?
a. latihan bantuan kecemasan kepada pekerja.

b. elakkan diri dari merokok.
c. menginsuranskan hayat dengan amaun insurans yang bersesuaian dengan
kedudukan kewangan.
d. Insured memasang jeriji di rumah kediamannya.
22
5. Yang manakah diantara berikut BUKAN risiko tulen?
a. kebakaran.
b. banjir.
c. kecurian.
d. mengendali perniagaan pasaraya.
6. Yang manakah diantara keterangan berikut tidak benar?
a. peril adalah penyebab utama berlakunya kerugian.

b. bahaya akan mempengaruhi kesan kerugian.
c. ketidakpastian mengenai kerugian juga dikenali sebagai risiko.
d. bahaya moral boleh dikenalpasti melalui ciri-ciri fizikal risiko.
7. Apabila seseorang itu berhenti bermain bola sepak kerana khuatir mengalami
kecederaan, kaedah kawalan risiko tersebut dikenali sebagai
a. pencegahan kerugian.
b. pengelakan risiko.
c. pemindahan risiko.
d. pembendungan risiko.
8. Keterangan yang paling tepat mengenai risiko tulen ialah
a. tiada kerugian, untung atau kerugian.

b. tiada kerugian atau kerugian.
c. keuntungan atau kerugian.
d. kerugian.
9. Yang manakah diantara berikut menentukan jumlah kerugian dibawah kaedah

kawalan kerugian dalam menangani risiko tulen?
i. kekerapan.
ii. ketenatan kerugian.
iii. bahaya fizikal.
iv. bahaya moral.
a. I dan II.
b. II dan III.
c. III dan IV.
d. kesemua di atas.
23
10. Definisi yang paling tepat mengenai kepentingan boleh insurans ialah
a. sebarang bentuk hubungan antara pencadang dengan perkara pokok

insurans.
b. sebarang bentuk hubungan masa hadapan yang mungkin terjadi antara
pencadang dengan perkara pokok insurans.
c. kepentingan yang wujud dari kemungkinan akan mewarisi perkara pokok
insurans.
d. hak disisi undang-undang untuk menginsuranskan kepentingan kewangan
yang sah, dimana insured mempunyai kepentingan keatas perkara pokok
insurans berkenaan.
24
3.1 Prinsip-prinsip Insurans

Prinsip-prinsip asas insurans berikut merupakan
3.2 Takaful perkara-perkara yang akan dibincangkan dalam
bab ini:
3.3 Majlis Pengawasan Syariah
• Kepentingan boleh insurans
3.4 Takaful dan Insurans
• Penuh percaya mutlak
3.5 Prinsip Operasi Takaful
• Indemniti
3.6 Aspek Operasi Takaful
• Subrogasi
3.7 Jenis-jenis Perniagaan Takaful
• Sumbangan
• Sebab hampiran
Bab ini juga menyediakan penerangan tentang

prinsip-prinsip asas takaful yang meliputi:
• Pengenalan Takaful
• Majlis Pengawasan Syariah
• Takaful dan Insurans
• Prinsip Operasi Takaful
• Aspek Operasi takaful
• Jenis Perniagaan Takaful
3.1 PRINSIP-PRINSIP INSURANS
Kontrak insurans bukan sahaja tertakluk kepada

prinsip-prinsip am undang-undang kontrak,
malah ia juga tertakluk kepada prinsip-prinsip
perundangan khas tertentu yang terkandung
dalam kontrak insurans. Prinsip insurans yang
dimaksudkan ialah:
25
Prinsip-prinsip khas yang terkandung dalam insurans, dan begitu juga dengan jenis-jenis
kontrak insurans; insurans yang ditawarkan dipasaran. Antara
contoh-contoh perkara pokok insurans dibawah
• Kepentingan boleh insurans polisi-polisi insurans dinyatakan dalam rajah
3.1.
• Indemniti Jenis Polisi Perkara Pokok
• Subrogasi Motor Kereta, Motorsikal dll
• Sumbangan Marin Kapal, Kargo

Hayat Nyawa, Anggota Badan dll
• Sebab hampiran
Penerbangan Kapalterbang, Nyawa dll
Kebakaran Bangunan, Barangan dll
3.1.1 Kepentingan Boleh Insurans
Rajah 3.1 – Perkara Pokok Insurans
Insurans Hendaklah Bersandarkan Kepada

Prinsip Kepentingan Boleh Insurans 3.1.1.2 Perkara Pokok Kontrak Insurans
Insurans adalah berbeza dengan perjudian.

Salah satu sebab utama mengapa ia berbeza Perkara pokok insurans tidak boleh disamakan
ialah insurans mestilah disokong atau dengan perkara pokok kontrak insurans.
berlandaskan kepada prinsip kepentingan Perkara pokok kontrak insurans ialah
boleh insurans. kepentingan kewangan insured terhadap
perkara pokok insurans. Untuk membezakan
Sebelum dijelaskan konsep kepentingan boleh dua perkara tersebut, andaikan seseorang
insurans secara lebih mendalam, adalah telah menginsuranskan rumahnya dengan nilai
penting untuk kita mengetahui dua konsep yang RM100,000 perlindungan terhadap kebakaran
berkaitan dengannya iaitu: atau menginsuranskan hayatnya RM100,000
perlindungan terhadap kematian.
• Perkara pokok insurans
Rumah atau hayat yang dinyatakan itu adalah
• Perkara pokok kontrak insurans perkara pokok insurans, sementara kepentingan
kewangan insured terhadap rumah atau
nyawanya yang dinilai sebanyak RM100,000 itu
3.1.1.1 Perkara pokok insurans adalah perkara pokok kontrak insurans.
Dalam urusniaga insurans, perkara pokok

insurans adalah seperti harta benda, liabiliti
perundangan, hak, nyawa dan anggota badan
yang dilindungi dibawah polisi insurans.
Terdapat berbagai-bagai jenis perkara pokok
26
3.1.1.3 Apa itu Kepentingan menjadi pemilik barangan sebelum peril yang
Boleh Insurans diinsuranskan berlaku. Sebaliknya, seseorang
itu tidak boleh menguatkuasakan kontrak
insurans motor sebelum ia memiliki kenderaan
Kepentingan Boleh Insurans berkenaan.
Kepentingan Boleh Insurans ialah suatu Untuk Kontrak Insurans Hayat, Kepentingan
hak yang sah disisi undang-undang untuk Boleh Insurans Mesti Wujud Ketika
menginsuranskan kepentingan kewangan Permulaan Kontrak Sahaja.
yang sah terhadap perkara pokok insurans
berkenaan. Frasa kepentingan kewangan Berbeza dengan insurans am, syarat
yang sah merujuk kepada kepentingan mewajibkan kepentingan boleh insurans dalam
kewangan yang diiktiraf oleh undang- insurans hayat adalah lebih mudah. Insured
undang. Oleh itu, sekiranya kepentingan hanya perlu ada kepentingan boleh insurans
kewangan seseorang itu tidak sah semasa mengikat kontrak insurans hayat.
maka dia tidak mempunyai Kepentingan Subseksyen 152(1) Akta Insurans 1996 juga
Boleh Insurans untuk mengikat kontrak menyediakan peruntukan untuk perkara ini.
yang sah. Seorang pencuri tidak boleh
menginsuranskan barangan yang Siapa yang Mempunyai Kepentingan Boleh
dicurinya, atau seorang individu tidak Insurans
boleh memiliki polisi insurans hayat keatas
hayat orang lain yang ia tidak mempunyai Dibawah insurans harta benda, pemilik,
kepentingan kewangan yang sah disisi pemegang amanah, ejen, pemiutang
undang-undang (ini dianggap perjudian). atau penyewa mempunyai kepentingan
boleh insurans keatas harta yang dimiliki,
diamanahkan, pegangan berkomisen, digadai
3.1.1.4 Bila Kepentingan Boleh Insurans atau disewa: Sebaliknya dalam insurans liabiliti
Mesti Wujud? sesiapa sahaja yang mungkin menanggung
liabiliti tersebut boleh membelinya.Dibawah
insurans hayat dan insurans kemalangan diri
Untuk Kontrak Insurans Am, Kepentingan pula, seseorang itu mempunyai kepentingan
Boleh Insurans Harus Wujud Ketika boleh insurans yang tidak terbatas keatas
Permulaan Kontrak dan Masa Berlakunya nyawa dan anggota badannya. Subseksyen
Kerugian. ( Insurans Marin Terkecuali ). 152(2) menyatakan seseorang itu dikatakan
mempunyai kepentingan boleh insurans
Secara amnya, seseorang yang mengikat terhadap orang lain sekiranya orang tersebut
kontrak insurans am mesti mempunyai adalah:
kepentingan boleh insurans pada permulaan
kontrak dan semasa kerugian berlaku. Tanpa a. teman hidup, anak atau kanak-kanak
kepentingan tersebut, maka kontrak insurans dibawah jagaan dan dibawah umur
tersebut dianggap batal. Walau bagaimanapun, majoriti ketika insurans mula berkuatkuasa
syarat ini tidak digunakan dalam insurans marin.
Di bawah insurans marin, insured hanya perlu b. pekerjanya; atau
mempunyai kepentingan boleh insurans ketika
berlakunya kerugian. Contohnya, pengimport
boleh menginsuranskan barangan yang diimport
asalkan ia akhirnya boleh membuktikan yang ia
mempunyai kepentingan boleh insurans, iaitu
27
c. seseorang yang pada ketika insurans kontrak baru perlu diwujudkan antara insurer
berkuatkuasa adalah dibawah jagaan dengan penerima hak polisi awal. Pindaan ini
sepenuhmasa atau sebahagiannya. dipanggil novasi.
3.1.2 Penyerahan Hak 3.1.2.2 Pengecualian
Secara amnya penyerahan hak ialah Walaupun persetujuan awal secara bertulis dari
pemindahan hak dan liabiliti dari seseorang insurer adalah diperlukan sebelum penyerahan
kepada seseorang yang lain. Dalam konteks hak polisi boleh dikuatkuasakan, namun
insurans, pemindahan semua hak dan liabiliti terdapat tiga pengecualian iaitu:
insured kepada insured yang lain disebut
sebagai penyerahan hak polisi. Penerima serah • Insurans marin
hak iaitu pihak yang menerima hak milik polisi
memiliki kesemua hak yang pernah dimiliki oleh Polisi ini bebas untuk diserah hak dibawah
penyerah hak dan tidak boleh lebih dari itu. peruntukan Akta Insurans Marin 1906. Secara
Oleh itu, sekiranya pihak insurer boleh menolak praktik, hanya polisi kargo boleh diserah hak
liabiliti terhadap penyerah hak atas sebarang secara bebas manakala polisi badan kapal (hull)
alasan, maka alasan yang serupa boleh biasanya mengandungi fasal yang melarang
digunakan terhadap penerima serah hak. polisi diserah hak tanpa persetujuan insurer.
Polisi kargo bebas diserah hak kerana polisi ini

3.1.2.1 Persetujuan Awal merupakan dokumen penting yang berperanan
sebagai cagaran bank yang membiayai urusan
dagangan luar negara.
Persetujuan Awal Dari Insurer Diperlukan
Untuk Menjadikan Penyerahan Hak Sah • Insurans hayat
Disisi Undang-Undang.
Penyerahan hak boleh dibuat mengikut Akta
Kontrak insurans secara amnya dikenali Polisi Insurans 1867, tertakluk kepada syarat-
sebagai kontrak peribadi kerana keputusan syarat yang dinyatakan dalam seksyen 23.3.
insurer untuk terikat dengan kontrak banyak bab 23.
bergantung kepada kelayakan insured. Oleh
itu, apabila insurer mengikat kontrak dengan • Penyerahan mengikut wasiat atau
insured tertentu, insured berkenaan tidak boleh kuatkuasa undang-undang
menyerahkan hak polisinya kepada individu lain
kecuali setelah mendapat persetujuan terlebih Terdapat polisi tertentu umpamanya polisi
dahulu dari pihak insurer. insurans kebakaran yang menyediakan
kemudahan penyerahan hak secara automatik
Sebagai contoh, penjual rumah tidak boleh sekiranya penukaran kepentingan perkara
memindahkan hak polisi kebakarannya kepada pokok insurans dibuat secara wasiat atau
pembeli, kecuali pihak insurer bersetuju kuatkuasa undang-undang
dengan penggantian hak dari penjual kepada
pembeli dan pembeli menjadi insured baru. Penyerahan Hak Amaun Tuntutan
Mengikut peruntukan undang-undang, apabila
insurer telah memberi persetujuan mengenai Penyerahan hak juga boleh digunakan dalam
penggantian insured kepada insured yang lain, konteks penyerahan hak prosid polisi.
28
Penyerahan hak prosid polisi ini boleh berlaku Penamaan tersebut hendaklah disaksikan
apabila insured mengarahkan insurer supaya oleh seorang saksi yang waras fikiran, berusia
membayar amaun tuntutan kepada pihak ketiga. 18 tahun keatas dan bukan penama yang
Contohnya pemilik polisi insurans kebakaran dimaksudkan.
membuat serah hak prosid polisi kepada orang
yang membaiki kerosakan rumahnya iaitu
dengan mengarahkan pihak insurer membayar 3.1.3 Prinsip Penuh Percaya Mutlak
amaun tuntutan (jumlah kerosakan) tersebut
kepada penerima serah hak prosid sebagai
bayaran membaiki kerosakan rumahnya. 3.1.3.1 Kontrak Perdagangan
Didalam polisi insurans hayat, penyerahan

hak prosid polisi berlaku apabila pemegang Kebanyakan kontrak perdagangan tidak
polisi menamakan waris untuk menerima mensyaratkan pihak-pihak yang terlibat
manfaat kematian dibawah polisinya. Dibawah memberitahu maklumat yang tidak diminta.
penyerahan hak ini, pemegang polisi masih Setiap pihak berusaha mendapat manfaat yang
lagi pihak yang mengikat kontrak (insured) terbaik dari kontrak tersebut, asalkan ia tidak
dan masih tertakluk kepada liabiliti walaupun cuba mengelirukan pihak lain. Prinsip undang-
penyerahan hak tuntutan telah diserahkan undang yang menguasai kontrak sedemikian
kepada orang lain. Prosid untuk semua polisi ialah caveat emptor (pembeli harus berhati-
boleh diserah hak kepada pihak lain kecuali hati).
kontrak insurans menyatakan sebaliknya.
Bahagian XIII Akta Insurans 1996 menyatakan 3.1.3.2 Kontrak Insurans

peruntukan mengenai bayaran wang polisi
dibawah suatu polisi insurans hayat, termasuk
polisi insurans hayat dibawah Seksyen Insured Dikehendaki Memberitahu Semua
23 Akta Undang-Undang Sivil 1956, dan Fakta-Fakta Penting Mengenai Risiko Yang
polisi kemalangan diri yang diambil oleh Ingin Diinsuranskan.
pemegang polisi atas hayat dirinya sendiri
yang menyediakan bayaran manfaat kematian. Kontrak insurans mempunyai syarat yang
Seksyen 163, Bahagian XIII memperuntukkan berbeza. Apabila pihak insurer membuat
iaitu pemilik polisi yang telah mencapai usia penilaian atas cadangan insurans, ia tidak
18 tahun boleh menamakan seseorang untuk mengetahui semua fakta matan insurans yang
menerima wang polisi selepas kematiannya, dicadangkan. Sebaliknya, pencadang tahu
iaitu dengan memberitahu insurer secara atau sepatutnya tahu akan semua maklumat
bertulis butiran-butiran penting penama iaitu: berkaitan risiko yang dicadangkannya itu. Situasi
ini meletakkan insurer berada dalam kedudukan
a. Nama yang tidak memihak kepadanya. Insurer tidak
dapat membuat penilaian lengkap mengenai
b. Tarikh lahir risiko yang akan diinsuranskan sehinggalah
pencadang bersetuju memberitahu semua fakta
c. No Kad Pengenalan/sijil kelahiran matan yang diketahuinya. Untuk memperbaiki
keadaan yang tidak seimbang ini, undang-
d. Alamat undang telah mewajibkan tanggungjawab
penuh percaya mutlak kepada semua pihak yang
terlibat dalam kontrak insurans. Oleh kerana
insured lebih mengetahui tentang risiko yang
29
dicadangkan, tanggungjawab memberitahu c. insurer telah mengetahuinya atau

lebih diberatkan kepada insured, berbanding sepanjang insurer melaksanakan
dengan insurer. tugasnya, insurer sepatutnya tahu; atau
Tanggungjawab ini ditakrifkan sebagai tugas d. insurer memutuskan untuk menyisihkan

untuk menyatakan dengan lengkap dan tepat atau tidak menggunakan keperluan
semua fakta matan berkaitan dengan risiko yang untuk memberitahu.
dicadangkan, yang diketahui atau sepatutnya
diketahui, samada ditanya atau tidak. Subseksyen 150(3) menyatakan bahawa
sekiranya pencadang gagal menjawab atau
memberi keterangan yang tidak lengkap atau
3.1.3.3 Tanggungjawab Penuh tidak berkaitan terhadap soalan-soalan yang
Percaya Mutlak terkandung dalam borang cadangan atau yang
ditanya oleh insurer dan perkara tersebut tidak
disusuli tindakan selanjutnya oleh pihak insurer;
Seksyen 150 Akta Insurans 1996 memberi maka pematuhan terhadap tanggungjawab
penekanan terhadap tanggungjawab memberitahu fakta lengkap dianggap telah
Penuh Percaya Mutlak iaitu tanggungjawab diketepikan oleh pihak insurer.
memberitahu, khususnya dari pihak
pencadang. Rujuk Bab 7 Seksyen G-7.6.2 mengenai
pengetahuan dan kenyataan ejen insurans.
Subseksyen 150(1) menyatakan sebelum
sesuatu kontrak insurans berkuatkuasa,
pencadang hendaklah memberitahu insurer 3.1.3.4 Fakta Matan
perkara-perkara yang:
a. dia ketahui adalah penting dan diambil Fakta Matan Harus Didedahkan oleh
kira dalam keputusan insurer samada Insured
untuk menerima risiko atau tidak dan
kadar premium serta syarat-syarat Fakta matan ialah fakta penting yang boleh
yang akan dikenakan; atau mempengaruhi keputusan pengunderait dalam
menentukan penerimaan sesuatu risiko atau
b. seseorang yang waras akal fikiran dan amaun premium yang dikenakan. Kematanan
didalam situasi demikian adalah sesuatu fakta bergantung kepada bentuk
difikirkan wajar ia mengetahui yang perlindungan insurans yang dicadangkan.
perkara tersebut adalah penting. Sebagai contoh, pengambilan alkohol oleh
pencadang adalah fakta matan bagi insurer
Subseksyen 150(2) seterusnya menyatakan motor atau kemalangan diri tetapi fakta ini tidak
bahawa tanggungjawab memberitahu tidak matan bagi insurer marin kargo. Kematanan
memerlukan pencadang menyatakan perkara- sesuatu fakta juga bergantung kepada keadaan
perkara yang risiko yang dicadangkan. Sehubungan itu, fakta-
fakta berkaitan penggunaan alkohol mungkin
a. mengurangkan risiko kepada insurer; juga tidak penting sekiranya pencadang
mempunyai pemandunya sendiri.
b. menjadi pengetahuan umum;
30
3.1.3.5 Jangkamasa Tanggungjawab Apabila insured gagal memberitahu fakta

untuk Memberitahu matan, mengingkari tanggungjawab
penuh percaya mutlak ini dikenali sebagai
‘ketidakdedahan’ atau ‘penyembunyian’,
Dibawah undang-undang lazim, pencadang iaitu penipuan kerana ketidakdedahan; dan
dikehendaki memberitahu semua maklumat sekiranya ia menyalah-nyatakan fakta matan,
matan ketika dalam proses rundingan. pengengkaran ini dikenali sebagai salahnyata
Tanggungjawab memberitahu fakta matan tidak sengaja atau salahnyata yang
ini berterusan sehingga kontrak insurans disengajakan. Apabila insured memungkiri
dikuatkuasakan. tanggungjawab penuh percaya mutlak,
kontrak insurans akan terbatal samada
Dalam kontrak insurans am, tanggungjawab tindakan tersebut dibuat secara sengaja atau
ini kerapkali dilanjutkan tempohnya sehingga tidak. Sungguhpun demikian, penyembunyian
melepasi tarikh kuatkuasa polisi. Perkara ini atau salahnyata fakta secara sengaja
biasanya dinyatakan dalam syarat-syarat membolehkan pihak insurer menyaman pihak
polisi atau melanjutkan tempoh waranti yang terlibat.
menghendaki insured memberitahu insurer
tentang sebarang perubahan penting terhadap
risiko sepanjang tempoh kuatkuasa polisi. Ketika 3.1.4 Indemniti
kontrak insurans diperbaharui, tanggungjawab
memberitahu ini dihidupkan semula kerana
pembaharuan polisi merupakan pembentukan Prinsip Indemniti Menjelaskan …
kontrak baru.
Kontrak insurans berjanji “akan membayar
pampasan atas kerugian atau kerosakan yang
diinsuranskan”. Janji ini adalah tertakluk kepada
prinsip indemniti yang mana insurer dikehendaki
mengembalikan insured kepada keadaan
kewangan yang sama seperti sebelum berlaku
kerugian. Tujuan utama prinsip ini ialah untuk
memastikan agar selepas gantirugi dibayar,
insured tidak berada dalam keadaan kewangan
yang lebih baik dari sebelum berlaku kerugian.
Kesimpulan dari prinsip ini ialah insured tidak
boleh menerima jumlah yang lebih besar dari
amaun kerugian yang dialami, walaupun ia
Prinsip Penuh Percaya Mutlak telah dimungkiri mungkin menerima jumlah yang kurang dari
apabila pencadang mengetahui atau dianggap jumlah kerugian sebenar disebabkan batasan
mengetahui fakta-fakta matan tetapi; pada polisi seperti jumlah insurans yang
rendah, penggunaan prinsip purata (average),
• Gagal memberitahu fakta matan, atau had lebihan dan had tertentu.
• Menyalah-nyatakan fakta matan.
31
3.1.4.1 Kontrak Indemniti Kaedah atau cara bayaran indemniti termasuklah

bayaran tunai, pembaikan, penggantian atau
pengembalian semula.
Kontrak insurans am adalah kontrak
indemniti
Kontrak insurans jenis ini merupakan kontrak

dimana kepentingan boleh insurans boleh diukur,
umpamanya kontrak insurans harta benda,
pekuniari dan liabiliti. Apabila kepentingan
boleh insurans tidak terbatas seperti insurans
kemalangan diri yang melindungi nyawa sendiri,
anggota badan dan anggota fizikal lainnya,
maka prinsip indemniti tidak boleh digunakan.
Jadual 3.2 – Kelas Insurans dan Kaedah Indemniti
Kontrak Insurans Kemalangan Diri &
Insurans Hayat Adalah Bukan Kontrak
Indemniti. 3.1.5 Prinsip Subrogasi
Sehubungan dengan itu, insurans kemalangan

diri secara umumnya tidak dianggap sebagai Prinsip subrogasi membolehkan insurer yang
kontrak indemniti. Atas alasan yang serupa, telah membayar indemniti kepada insured
kontrak insurans hayat juga bukan kontrak atas kerugian yang dialami, menggunakan hak
indemniti. insured untuk menuntut amaun yang sama dari
pihak ketiga. Prinsip subrogasi diperkenalkan
bagi menghalang insured menerima amaun
3.1.4.2 Penilaian dan Cara Bayaran gantirugi lebih dari jumlah indemniti yang
Indemniti diterimanya apabila insured mempunyai
dua atau lebih polisi yang sama untuk dibuat
tuntutan. Contohnya, insured menginsuranskan
Ukuran atau penilaian indemniti bergantung suatu objek dengan nilai RM1,000.00 dan objek
kepada bentuk dan keadaan insurans itu berkenaan mengalami kerosakan disebabkan
sendiri. Secara amnya, didalam insurans harta kecuaian pihak ketiga. Tanpa subrogasi, insured
benda, indemniti bergantung kepada samada boleh menuntut kerugian dari dua pihak iaitu
dalam bentuk kos penggantian ditolak susut daripada insurer dan pihak ketiga. Sekiranya
nilai, atau nilai pasaran; sementara insurans insured berjaya membuat tuntutan gantirugi
liabiliti, indemniti dinilai mengikut amaun dari kedua-dua belah pihak, insured akan
yang diputuskan oleh pihak mahkamah atau memperolehi RM2,000.00. Untuk mengelakkan
penyelesaian luar mahkamah bersama kos insured meraih keuntungan dari kerugian yang
dan perbelanjaan yang dipersetujui. Indemniti dialami, insurer yang telah membayar gantirugi
dalam insurans pekuniari dinilai mengikut itu akan mengambil hak insured dibawah prinsip
kerugian kewangan yang dialami oleh insured. subrogasi dan berusaha memperolehi jumlah
Contohnya dalam insurans jaminan kesetiaan, yang sama dari pihak ketiga yang cuai itu.
indemniti diukur mengikut jumlah kerugian yang
ditanggung akibat ketidakjujuran pekerja.
32
Subrogasi boleh dianggap sebagai turutan

indemniti, iaitu akibat yang mengikuti selepas
indemniti. Oleh kerana subrogasi terjadi
selepas wujudnya indemniti, maka ia tidak
boleh digunakan pada kontrak yang tidak ada
indemniti.
3.1.5.1 Bagaimana Timbulnya Subrogasi
Subrogasi boleh berlaku dengan cara-cara

berikut:
• Subrogasi melalui Tort
Apabila berlaku tort, contohnya kecuaian • Subrogasi melalui Statut

yang dilakukan oleh pihak ketiga
sehingga menyebabkan kerosakan Kadangkala statut membenarkan seseorang
itu menuntut bayaran kerugian dari pihak
atau kemusnahan harta benda yang
ketiga. Contohnya, Akta Rumah Tumpangan
dilindungi oleh insurans, insured berhak
1952 (Inkeepers Act1952) membenarkan
menerima bayaran indemniti dan juga
penginap sesebuah hotel menuntut jumlah
hak menuntut kerugian dari pihak ketiga.
harga barangan yang hilang sewaktu dibawah
Sekiranya insured menerima bayaran
penjagaan hotel tersebut. Andaikan beberapa
gantirugi dibawah polisi insuransnya,
barang milik penginap hotel telah hilang
maka insurer mendapat hak subrogasi
semasa dibawah jagaan pihak hotel. Barangan
terhadap pihak ketiga di atas. Keadaan
berharga ini dilindungi dibawah polisi insurans
ini boleh dianggap sebagai subrogasi semua risiko yang dimiliki oleh penginap
melalui tort. hotel. Sekiranya insured bercadang menuntut
• Subrogasi melalui kontrak

gantirugi dari insurer, maka insurer boleh
mengambil hak insured dibawah statut untuk
menuntut semula pampasan dari pihak hotel
Dalam situasi lain, insured mungkin pula. Situasi ini dikenali sebagai subrogasi
mengalami kerugian yang bukan sahaja melalui statut.
dilindungi dibawah polisi insurans
(contohnya polisi wang), tetapi ia juga • Subrogasi melalui perkara pokok
dilindungi dibawah kontrak antara
insured dan pihak ketiga, iaitu syarikat Apabila sesuatu harta benda yang dilindungi
keselamatan yang membawa wang. insurans telah musnah sepenuhnya,
Insured boleh membuat tuntutan insurer biasanya akan membayar gantirugi
kerugian samada dari pihak insurer atau sepenuhnya kepada insured. Selepas insurer
pihak syarikat keselamatan. Sekiranya membayar gantirugi tersebut, ia berhak
insured bercadang untuk menuntut mengambil hak insured untuk memperolehi
bayaran gantirugi dari insurer, maka baki yang tinggal dari perkara pokok
insurer boleh mengambil hak insured insurans; atau lebih dikenali sebagai salvaj
dan memperolehi jumlah ini dari pihak – menyelamatkan barang-barang. Apabila
ketiga iaitu syarikat keselamatan. insurer mengambil alih tugas salvaj, ia
Keadaan ini boleh dinyatakan sebagai dikatakan melaksanakan hak subrogasi yang
subrogasi melalui kontrak. timbul dari perkara pokok insurans.
. 33
3.1.5.2 Pindaan Terhadap • Polisi-polisi berkenaan mestilah

Prinsip Subrogasi melindungi kepentingan yang sama
• Polisi-polisi berkenaan mestilah

Tindakan Subrogasi Boleh Dilaksanakan melindungi peril yang sama yang
Meskipun Gantirugi Belum Dibayar Kepada mungkin menyebabkan kerugian
Insured
• Kerugian yang dialami melibatkan
Dalam kebanyakan kelas insurans am, prinsip perkara pokok yang sama dan
subrogasi telah diubahsuai dan dinyatakan dilindungi dibawah kesemua polisi
dalam syarat-syarat polisi yangmana ia berkenaan.
membenarkan insurer melaksanakan tindakan
subrogasi sebelum atau selepas indemniti
dibayar kepada insured. Dengan lain perkataan, 3.1.6.2 Pindaan Prinsip Sumbangan
insurer boleh melaksanakan tindakan subrogasi
walaupun indemniti belum lagi dibayar kepada
insured. Perlaksanaan prinsip sumbangan boleh
dipinda melalui syarat-syarat polisi. Didalam
kebanyakan insurans am, syarat-syarat polisi
3.1.6 Prinsip Sumbangan biasanya menyatakan bahawa sekiranya wujud
keperluan sumbangan maka insurer hanya
perlu membayar kerugian mengikut kadar atau
Apabila sesuatu kerugian itu dilindungi oleh dua bahagian masing-masing.
atau lebih polisi insurans, prinsip sumbangan
membenarkan insurer yang telah membayar
indemniti, meminta insurer lain yang sama- 3.1.7 Prinsip Sebab Hampiran
sama menanggung risiko berkenaan supaya
membuat sumbangan (bayaran) mengikut
nisbah atau bahagian masing-masing. Prinsip 3.1.7.1 Kepentingan Prinsip
sumbangan merupakan akibat turutan indemniti Sebab Hampiran
yang diperkenalkan bagi mengelakkan
insured yang mempunyai dua atau lebih polisi
melindungi kerugian yang sama dari menerima Beban membuktikan kerugian ditanggung
amaun indemniti lebih dari sepatutnya. oleh insured.
Yang mana satukah diantara banyak sebab-

3.1.6.1 Syarat Perlaksanaan Prinsip sebab kerugian boleh dianggap sebagai sebab
Sumbangan utama kerugian?. Sebab inilah yang dinamakan
sebab hampiran.
Syarat-syarat berikut perlu dipenuhi sebelum
prinsip sumbangan boleh dilaksanakan: Apabila berlaku kerugian, insured dibebankan
tanggungjawab untuk membuktikan bahawa
• Terdapat dua atau lebih polisi indemniti tuntutan kerugian yang dikemukakannya adalah
yang berkuatkuasa disebabkan peril yang dilindungi. Sekiranya
kerugian itu berlaku berpunca dari satu sebab
sahaja, tiada kesukaran yang timbul untuk
menentukan liabiliti.
34
Insurer Tidak Bertanggungjawab Terhadap - Peril yang dikecualikan adalah peril

Peril Yang Tidak Dilindungi atau Peril Yang yang secara nyata dikeluarkan dari
Dikecualikan. perlindungan polisi.
Insurer perlu menanggung kerugian yang

disebabkan oleh peril yang dilindungi. 3.1.7.2 Aplikasi Doktrin Sebab Hampiran
Sebaliknya, insurer tidak bertanggungjawab
terhadap peril yang tidak dilindungi atau peril
yang dikecualikan. Kerugian berlaku mungkin 3.1.7.2.1 Punca Serentak
disebabkan oleh dua punca atau lebih, yang
terjadi pada masa yang sama atau secara
berturutan. Masaalah akan timbul apabila Apabila kerugian berlaku disebabkan oleh lebih
sebab-sebab berkenaan melibatkan peril yang dari dua peril dimana salah satu daripadanya
dilindungi dan juga peril yang dikecualikan. adalah peril yang dilindungi, berlaku secara
Dalam situasi seperti ini, insured menghadapi serentak dan kesannya dapat diasingkan,
kesukaran untuk menentukan punca sebenar maka insurer bertanggungjawab atas kerugian
kerugian. Untuk menyelesaikan masaalah ini, yang disebabkan oleh peril yang diinsuranskan.
sistem perundangan telah mewujudkan doktrin Walau bagaimanapun, sekiranya kerugian
sebab hampiran yang berpandukan kepada tidak dapat diasingkan puncanya, insurer
pepatah Latin “maxim causa proxima non remota bertanggungjawab membayar sepenuhnya
spectator” yang bermaksud “tumpukan kepada jumlah kerugian, dengan syarat ia tidak
sebab hampiran dan bukan sebab terpencil”. melibatkan peril yang dikecualikan.
Oleh itu, sekiranya berlaku kerugian akibat
daripada beberapa punca, perlu dikenalpasti Apabila peril yang dikecualikan merupakan
sebab hampiran iaitu punca yang paling unggul salah satu dari punca yang berlaku serentak,
atau efektif yang menyebabkan kerugian itu insurer bertanggungjawab keatas kerugian
berlaku. yang disebabkan oleh peril yang dilindungi,
hanya apabila kerugian itu dapat diasingkan.
Nota-nota penting: Sekiranya kerugian itu tidak dapat diasingkan,
insurer tidak akan bertanggungjawab terhadap
- Peril yang diinsuranskan ialah peril kerugian berkenaan.
yang secara nyata dilindungi oleh
polisi insurans.
- Peril tidak diinsuranskan adalah peril

yang tidak disebut didalam polisi dan
oleh itu ia tidak dilindungi dibawah
polisi, kecuali ia berlaku disebabkan
peril yang diinsuranskan. Contoh
peril tidak diinsuranskan dalam polisi
kebakaran ialah asap dan kerosakan
disebabkan air.
35
Gambarajah 3.2 dibawah menjelaskan situasi

yang dimaksudkan.
Rajah 3.2 Liabiliti Insurer jika berlaku punca serentak
3.1.7.2.2 Rantaian Kejadian - bangunan dan barangan mengalami

kerosakan teruk akibat kebakaran dan
juga kerosakan disebabkan oleh air.
Apabila terdapat rantaian kejadian atau peristiwa
yang tidak terputus, insurer bertanggungjawab Sungguhpun litar pintas adalah peril
atas kerugian yang berlaku akibat peril pertama yang tidak dilindungi tetapi ia adalah
yang diinsuranskan, dengan syarat peril yang sebab hampiran yang mengakibatkan
dikecualikan tidak mendahului peril yang kerugian. Insurer bertanggungjawab
diinsuranskan. terhadap sebarang kerugian yang
berlaku disebabkan secara langsung
Dua contoh yang diberikan dibawah menjelaskan oleh kebakaran dan juga kerugian yang
tentang prinsip tersebut: disebabkan oleh air yang digunakan
oleh pihak bomba kerana kerosakan
1. Contoh kejadian yang tidak yang berlaku adalah sebab langsung
melibatkan peril yang dikecualikan kebakaran.
a. Sebuah bangunan dilindungi polisi b. Seorang pejalan kaki yang memiliki

insurans kebakaran – polisi insurans hayat telah dilanggar
oleh sebuah kereta ketika ia sedang
- berlaku litar pintas yang kemudiannya menyeberang jalan. Insured mati
menyebabkan kebakaran. ditempat kejadian. Kemalangan yang
mengakibatkan kematian adalah sebab
- anggota bomba yang dihubungi berjaya hampiran kepada kerugian/kematian
mengawal kebakaran dalam tempoh dan insurer bertanggungjawab atas
satu jam. kerugian berkenaan.
36
2. Contoh kejadian yang melibatkan ke dalam sungai. Ketika di dalam sungai,

peril yang dikecualikan insured diserang sakit jantung lalu lemas dan
seterusnya meninggal dunia. Dalam kes ini,
a. Sebuah kedai motor dan stok barangan sebab hampiran ialah mati lemas dan bukannya
diinsuranskan dibawah polisi kebakaran. sakit jantung kerana terdapat rantaian kejadian
Tangki gas acetylene yang digunakan yang terputus diantara lemas dan sakit jantung
untuk kerja-kerja pengimpalan telah dan mati. Insurer bertanggungjawab membayar
meletup dan menyebabkan kebakaran. tuntutan kematian.
Gas yang digunakan bagi tujuan
komersial adalah peril terkecuali. Contoh 2:
Sekiranya letupan tangki gas (peril
terkecuali) berlaku sebelum kebakaran Insured terlibat dalam satu kemalangan dan
(peril yang dilindungi), insurer tidak dimasukkan kehospital tetapi kemudiannya
bertanggungjawab terhadap kerugian insured meninggal dunia akibat penyakit yang
yang berlaku disebabkan kebakaran tiada kaitan dengan kemalangan. Dalam kes ini,
berkenaan. Walau bagaimanapun, insurer bertanggungjawab membayar manfaat
sekiranya letupan berlaku selepas atau faedah mingguan akibat kemalangan
kebakaran, insurer bertanggungjawab sahaja. Tiada bayaran pampasan kematian
terhadap kerugian akibat kebakaran dibawah polisi insurans kemalangan diri
sebelum berlakunya letupan. kerana kematian disebabkan oleh peril yang
dikecualikan iaitu penyakit.
b. Seorang pemilik polisi insurans
hayat yang merasa tertekan telah
bertindak membunuh diri dengan 3.2 TAKAFUL
terjun dari balkoni disebuah bangunan
10 tingkat. Insured mati ditempat
kejadian. Kematian tersebut berlaku Didalam bab ini kita akan membincangkan
dalam tempoh setahun dari tarikh suatu pilihan insurans selain dari insurans
kuatkuasa polisi insurans hayat seumur konvensional. Walaupun objektif menyediakan
hidupnya. Fasal bunuh diri yang tercatat perlindungan dilihat mempunyai persamaan
dalam polisi merupakan peril yang tetapi operasi pengendalian Takaful adalah
dikecualikan dan oleh itu, insurer tidak berbeza dari insurans konvensional.
boleh dibertanggungjawabkan.
3.2.1 Pandangan Menyeluruh

3.1.7.2.3 Rantaian Kejadian Yang Terputus Tentang Takaful
Apabila terdapat rantaian kejadian yang Manusia sentiasa terdedah kepada

terputus, sebab hampiran kerugian ialah punca kemungkinan ditimpa bencana dan malapetaka
yang menyusuli kejadian terakhir. yang mengakibatkan mereka terpaksa
menanggung nasib malang dan kesengsaraan
akibat kematian, kemusnahan harta benda,
Contoh 1: kerugian dalam perniagaan dan sebagainya.
Insured yang dilindungi dibawah polisi insurans Ajaran Islam menggalakkan keamanan,
kemalangan diri cuba menyeberangi sungai persaudaraan dan jaminan kestabilan ekonomi
tetapi secara tidak sengaja insured terjatuh anggota masyarakat. Islam menggalakkan
37
umatnya sentiasa saling membantu antara satu Elemen-elemen penting dalam Takaful
sama lain tanpa mengira perbezaan agama.
Apabila seseorang itu ditimpa kesusahan, Dalam kepercayaan Islam, konsep-konsep
anggota masyarakat lainnya diharap dapat asas berikut mendasari perlaksanaan dan
membantu meringankan beban kewangan penerimaan sistem takaful:
atau ketegangan emosi. Sikap tersebut
menggambarkan fitrah kejadian manusia • Ketaatan – beriman dan beramal soleh.
iaitu saling membantu dalam menyelesaikan Seseorang itu bertanggungjawab
masaalah yang dihadapi. Prinsip yang sama ini kepada Allah atas segala perbuatannya
digunakan dalam insurans dimana sumbangan dan kebahagiaan hidup di akhirat kelak
atau bantuan dari orang ramai diperlukan untuk bergantung kepada amalan yang dibuat
membantu meringankan beban kerugian atau di dunia.
kesusahan yang ditanggung oleh segelintir
anggota masyarakat. Konsep insurans ini • Persaudaraan “ta’awun” atau saling
secara amnya diterima pakai oleh para pakar membantu. Pemegang polisi
perundangan Islam dan mengakui ia tidak bekerjasama dan saling membantu
bertentangan dengan Syariah Islam. Secara atas tujuan dan kebaikan bersama.
dasarnya, konsep insurans adalah seiring
dengan sistem saling membantu dan menjamin • Kebajikan melalui tabarru’ atau derma.
antara satu sama lain. Setiap pemegang polisi bersetuju untuk
memberi sumbangan (premium) bagi
Apa itu Takaful? membantu mereka yang memerlukan.
Takaful adalah alternatif kepada kontrak • Saling menjamin; dan

insurans masakini. Ia adalah satu skim insurans
berasaskan prinsip saling membantu. Takaful • Operasi atau kendalian kerja secara
ialah katanama bahasa Arab bagi perkataan berhemah dan bukannya bermotifkan
“Kafala” yang bererti untuk menjamin, menjaga untuk memaksimumkan keuntungan.
atau memelihara. Secara amnya Takaful Kerugian akan dikongsi bersama
bermaksud saling membantu dan bekerjasama sementara keuntungan akan diagih-
dikalangan peserta bagi meringankan beban agihkan mengikut model takaful yang
mereka yang memerlukan melalui dana yang dipersetujui bersama.
disumbangkan oleh kumpulan peserta.
Prinsip saling membantu dalam takaful adalah
Konsep Takaful telah wujud sejak zaman berdasarkan dari nilai-nilai murni Islam iaitu:
Rasulullah S.A.W dimana orang-orang Muslim
mendermakan sebahagian dari harta mereka 1. Niat ikhlas yang ditunjukkan oleh
ke dana yang ditadbir dibawah sistem “aqila” para peserta (pemegang polisi) dan
bagi tujuan membantu ahli-ahli komuniti yang juga pengendali dana untuk membantu
terpaksa membayar pampasan “wang darah” mereka yang memerlukan.
(diyat) dalam situasi dimana seseorang itu telah
mati dibunuh tanpa niat atau membayar wang 2. Mematuhi prinsip-prinsip Syariah
tebusan untuk membebaskan tawanan perang. dimana perniagaan dikendalikan secara
telus mengikut prinsip penuh percaya
mutlak, jujur, memberitahu sepenuhnya,
amanah dan adil dalam setiap urusan
serta menjauhi perkara-perkara yang
dilarang.
38
3.2.2 Pembentukan Syarikat Takaful Akta Takaful 1984 terbahagi kepada empat
Di Malaysia bahagian:
Bahagian I : menyatakan tentang tafsiran,

Malaysia dikenali sebagai model negara klasifikasi dan rujukan perniagaan takaful.
Islam yang berusaha dengan bersungguh- Perniagaan takaful dibahagikan kepada dua
sungguh untuk melaksanakan sistem ekonomi kategori utama: takaful am dan takaful keluarga.
Islam, seiring dengan sistem ekonomi Mereka yang menyertai pelan-pelan berkenaan
konvensional. Kesungguhan ini ditunjukkan dikenali sebagai peserta takaful. Mana-mana
melalui pengenalan produk kewangan Islam skim persaraan pekerja yang membayar faedah
di Malaysia pada tahun 1980an iaitu dengan persaraan, kematian atau hilang upaya tidak
tertubuhnya Bank Islam Malaysia Berhad, bank dianggap sebagai perniagaan takaful.
Islam yang pertama di Malaysia. Kejayaan yang
dicapai melalui pengenalan bank Islam ini telah Bahagian II : menerangkan tentang
membuka laluan kepada pengenalan lain-lain kaedah dan pengendalian perniagaan
produk kewangan Islam dipasaran tempatan. takaful seperti: pembatasan dalam
Pembentukan syarikat-syarikat takaful adalah penggunaan perkataan “takaful”, syarat-
antara aspirasi kerajaan untuk membangunkan syarat pendaftaran, pembatasan keatas
sistem kewangan secara Islam di Malaysia. pengendali takaful, penubuhan dan
Syarikat-syarikat takaful memainkan peranan penyelenggaraan dana takaful serta
yang penting dalam menyediakan produk dan peruntukan surplus, penubuhan dan
perkhidmatan insurans berlandaskan sistem penyelenggaraan dana skim jaminan
operasi yang mematuhi undang-undang Islam takaful, keperluan berkaitan perniagaan
atau Syariah. takaful dan lain-lain keperluan dalam
mengendali perniagaan takaful.
Akta Takaful 1984 yang diluluskan oleh
Parlimen pada November 15, 1984 adalah Bahagian III: memperincikan bidang kuasa
enakmen undang-undang yang mengawal BNM dan perlantikan Gabenor BNM sebagai
operasi perniagaan takaful di Malaysia serta Ketua Pengarah Takaful untuk mengawasi
pematuhannya terhadap prinsip-prinsip operasi perniagaan takaful, kuasa BNM
Syariah. Syarikat takaful pertama di Malaysia untuk menjalankan siasatan serta peruntukan
iaitu Syarikat Takaful Malaysia Berhad telah pembubaran dan pemindahan perniagaan
memulakan operasinya pada tahun 1984. pengendali takaful.
Operasi perniagaan takaful dikawal dan diselia Bahagian IV: memperuntukkan hal-hal
oleh Bank Negara Malaysia (BNM) sejak tahun berkaitan pentadbiran dan penguatkuasaan
1988 dengan perlantikan Gabenor BNM sebagai perkara-perkara melibatkan indemniti,
Ketua Pengarah Takaful. penyerahan laporan tahunan dan penyata
kewangan, pengengkaran dan sabitan
pengengkaran.
3.2.3 Akta Takaful 1984
3.3 MAJLIS PENGAWASAN SYARIAH

Akta Takaful 1984 adalah sumber perundangan
takaful di Malaysia. Akta Insurans 1963 menjadi
asas kepada Akta Takaful 1984. Salah satu ciri-ciri penting dalam Akta Takaful
1984 yang tidak terdapat dalam akta insurans
konvensional ialah peruntukan Artikel Persatuan
39
pengendali-pengendali takaful bagi penubuhan Bertentangan dengan sistem insurans

Majlis Pengawasan Syariah atau Lembaga konvensional, sistem takaful berlandaskan
Pengawasan Syariah. semangat saling bekerjasama dan tolong-
menolong dimana peserta bersetuju
Fungsi majlis ini ialah untuk memberi nasihat membuat sumbangan kepada suatu dana
kepada syarikat pengendali takaful mengenai yang dipersetujui bagi tujuan berkongsi
operasi kendalian perniagaan, agar syarikat tanggungjawab, saling menjamin, perlindungan
tidak terlibat dalam mana-mana elemen atau dan memberi pertolongan dikalangan ahli
perkara yang tidak mendapat kelulusan majlis. kumpulan atau peserta-peserta takaful. Ia
Anggota majlis terdiri dari cendiakawan Islam adalah permuafakatan dikalangan sekumpulan
/ para ulamak yang mahir dalam perundangan individu yang bersetuju untuk menanggung
syariah. bersama kerugian atau kerosakan yang dialami
oleh segelintir individu dikalangan mereka,
Majlis tidak terlibat secara langsung dalam melalui dana yang telah terkumpul.
kumpulan pengurusan syarikat. Tugas ahli majlis
ialah untuk menentukan yang aktiviti-aktiviti
perniagaan syarikat dilaksanakan mengikut 3.5 PRINSIP-PRINSIP OPERASI TAKAFUL
keperluan Syariah. Juru Audit syarikat perlu
memastikan yang keputusan majlis dipatuhi
sepenuhnya. Keputusan yang dibuat oleh ahli Operasi perniagaan takaful menerapkan konsep
majlis hendaklah sentiasa mengikut peraturan takaful yang menggunakan konsep tabarru’ dan
Syura atau perundingan dan persetujuan prinsip mudharabah.
bersama, dan bukannya berdasarkan keputusan
majoriti.
3.5.1 Konsep Takaful
3.4 TAKAFUL DAN INSURANS

Takaful adalah kaedah jaminan bersama
dikalangan sekumpulan individu dalam satu
skim untuk berkongsi beban kerugian kewangan
Insurans jika dilihat dari perspektif konsepnya
luar jangka yang mungkin menimpa sebahagian
adalah tidak bertentangan dengan amalan
dari mereka. Ia adalah skim yang berlandaskan
dan keperluan Syariah. Walau bagaimanapun,
prinsip perkongsian tanggungjawab, saling
para ulamak bersepakat dan mengambil
membantu dan bekerjasama.
ketetapan bahawa insurans konvensional yang
berasaskan urusan jual beli tidak menepati
keperluan dan perundangan Syariah kerana
3.5.2 Konsep Tabarru’
urusniaga insurans melibatkan elemen-elemen
berikut dalam aspek perjanjian jual beli, operasi
kendalian dan juga aspek pelaburan:
Tabarru’ bermaksud derma, pemberian atau
sumbangan. Tabarru’ ialah persetujuan (aqad)
1. Al-Gharar – ketidakpastian dalam
peserta untuk menghulur derma, sebahagian
kontrak insurans
tertentu sumbangan takaful yang ia setuju atau
berjanji untuk membayar, membolehkannya
2. Al-Maisir – perjudian sebagai akibat melaksanakan kewajipan saling membantu
wujudnya ketidakpastian dan menjamin sekiranya terdapat mana-mana
peserta yang tidak bernasib baik kerana ditimpa
3. Al-Riba – faedah atau bunga musibah. Konsep tabarru’ menghapuskan
dalam aktiviti-aktiviti elemen ketidakpastian dalam kontrak takaful.
pelaburan.
40
3.5.3 Prinsip Mudharabah 3. Pengendali takaful bertindak sebagai

pengurus harta dan pengagih
keuntungan bagi pihak semua
“Mudharabah’ (Amanah Berkongsi Keuntungan) peserta takaful. Dalam perniagaan
didefinisikan sebagai perjanjian berkontrak takaful, perkongsian keuntungan
antara pengeluar modal dan pengusaha dengan adalah mengikut prinsip mudharabah.
tujuan menjalankan perniagaan dan kedua- Pengagihan keuntungan dibuat
dua pihak bersetuju dengan kaedah berkongsi mengikut nisbah yang ditetapkan.
keuntungan.
4. Peserta takaful bersetuju untuk
Prinsip mudharabah yang digunakan dalam menderma (tabarru’) atau bayaran
kontrak takaful mentakrifkan syarikat takaful ansuran yang akan terkumpul dalam
sebagai pengusaha yang akan menjalankan dana takaful. Dana ini akan dilaburkan
aktiviti perniagaan. Peserta mengamanahkan dalam bidang-bidang pelaburan yang
dana yang dipanggil sumbangan takaful dibenarkan oleh Syariah. Pembayaran
kepada syarikat takaful. Kontrak takaful akan manfaat takaful dibuat melalui dana ini.
menetapkan bahagian atau kadar agihan
keuntungan (surplus) yang akan dikongsi antara 5 Sebagai memenuhi tanggungjawab
peserta dan syarikat takaful. saling membantu menurut
konsep takaful, peserta akan
menyempurnakan aqad (persetujuan)
3.6 ASPEK-ASPEK PERNIAGAAN pada permulaan perjanjian bagi
TAKAFUL membenarkan sebahagian atau
semua sumbangan takaful sebagai
tabarru’ (derma). Perjanjian berkenaan
Aspek-aspek penting peniagaan takaful adalah merupakan aqad untuk membantu
seperti berikut: dan bekerjasama, bukan aqad jual
beli. Walau bagaimanapun, nisbah
1. Pengendali takaful menawarkan tabarru’ menyatakan bahagian
pelbagai pelan takaful untuk melindungi perkongsian risiko peserta yang dikira
risiko, antaranya risiko perniagaan dan menggunakan prinsip aktuari seperti
risiko tulen iaitu risiko yang dibenarkan dalam insurans konvensional.
oleh Syariah. Mereka yang menyertai
pelan ini dipanggil peserta takaful. Akta Takaful 1984 membahagikan perniagaan
takaful kepada dua bahagian umum iaitu
2. Perniagaan takaful bukanlah kontrak perniagaan takaful keluarga dan perniagaan
perpindahan risiko. Pengendali takaful takaful
tidak mengambil alih risiko tersebut.
Semua peserta takaful yang bersetuju
menjamin secara bersama terhadap 3.7 JENIS PERNIAGAAN TAKAFUL
kerugian atau kerosakan yang menimpa
sesiapa sahaja antara mereka.
Perniagaan Takaful yang dijalankan oleh
pengendali takaful di Malaysia secara amnya
boleh dibahagikan kepada perniagaan takaful
keluarga (insurans hayat) dan perniagaan
takaful am (insurans am).
41
3.7.1 Perniagaan Takaful • Pelan takaful pendidikan
•
Keluarga
Pelan takaful berkumpulan
Pelan takaful keluarga adalah gabungan • Pelan takaful perubatan/kesihatan

pelaburan jangka panjang dan skim sama-sama
bersetuju memberi sumbangan kewangan.
3.7.2 Perniagaan Takaful Am
Objektif utama pelan tersebut ialah:-
1. memupuk tabiat menyimpan secara Skim takaful am adalah semata-mata bantuan

berterusan dalam tempoh yang kewangan bersama untuk tempoh jangka
ditetapkan; pendek iaitu dalam tempoh 12 bulan, bertujuan
membayar gantirugi kepada peserta yang
2. memperolehi pulangan pelaburan menanggung kerugian harta benda, kerosakan
mengikut prinsip-prinsip Islam; dan atau kemusnahan harta akibat ditimpa
malapetaka yang boleh menjejaskan harta
3. mendapatkan perlindungan dari skim yang dimiliki. Sumbangan, iaitu amaun yang
bantuan bersama sekiranya berlaku perlu dibayar oleh peserta (insured) ke dana
kematian sebelum tempoh matang. takaful am adalah berasaskan prinsip tabarru’
semata-mata.
Setiap sumbangan yang dihulurkan
oleh para peserta akan dibahagi dan Sekiranya pada penghujung tempoh
dikreditkan kedalam dua akaun yang perlindungan takaful terdapat lebihan bersih
berbeza iaitu:- dalam dana takaful am, amaun lebihan
tersebut akan dikongsi bersama antara peserta
• Akaun Khas Peserta (AKP) dan pengendali takaful mengikut prinsip
mudharabah, dengan syarat peserta tidak
Sebahagian dari sumbangan (premium) mengemukakan sebarang tuntutan atau tidak
akan dikreditkan ke akaun ini berasaskan menerima apa-apa manfaat dibawah sijil takaful
prinsip tabarru’ (derma). Jumlah am.
sumbangan adalah bergantung kepada
umur peserta dan tempoh perlindungan Pelbagai skim takaful am yang ditawarkan oleh
pengendali takaful termasuklah:-
•
•
Akaun Peserta (AP)
Skim Takaful Kebakaran
•
Baki sumbangan akan dikreditkan ke
akaun ini iaitu akaun yang berfungsi Skim Takaful Motor
•
sebagai akaun simpanan dan pelaburan
sahaja. Skim Takaful Kemalangan / Pelbagai
Contoh perlindungan yang ditawarkan dibawah • Skim Takaful Marin; dan
•
perniagaan takaful keluarga ialah:-
Skim Takaful Kejuruteraan.
• Pelan takaful keluarga individu
• Pelan gadai janji takaful
42
BAB 3
1. Ketiadaan kepentingan boleh insurans akan _________________
a. menyebabkan kontrak batal.

b. tidak mendatangkan apa-apa kesan ke atas kontrak polisi.
c. menyebabkan kontrak tidak boleh dikuatkuasakan pada tahap tertentu
d. hanya beroperasi apabila berlaku kerugian disebabkan peril yang
diinsuranskan.
2. Di bawah insurans marin kargo, kepentingan boleh insurans mesti wujud
a. ketika berlaku kerugian.

b. sebelum kapal belayar.
c. ketika menguatkuasakan kontrak insurans.
d. ketika permulaan kontrak dan ketika berlaku kerugian.
3. Di bawah insurans hayat, kepentingan boleh insurans mesti wujud
a. ketika berlaku kerugian

b. sepanjang tempoh kuatkuasa polisi.
c. ketika menguatkuasakan kontrak insurans
d. ketika permulaan kontrak dan ketika berlaku kerugian
4. Sekiranya berlaku pengengkaran prinsip penuh percaya mutlak, pihak yang

teraniaya boleh
a. membatalkan kontrak.
b. mengemukakan saman gantirugi kerosakan
c. mengenepikan pengengkaran
d. melakukan salah satu perkara di atas.
5. Indemniti boleh dilaksanakan melalui kaedah berikut:
a. bayaran tunai dan membaiki sahaja.

b. bayaran tunai atau penggantian sahaja.
c. bayaran tunai, membaiki atau mengganti sahaja.
d. bayaran tunai, penggantian, pembaikan atau pemulihan semula.
43
6. Syarat sumbangan memerlukan insured mengemukakan tuntutan terhadap setiap

pengunderait yang terlibat ______________.
a. mengikut kadar/bahagian masing-masing.

b. secara ansuran
c. secara berkala.
d. secara tahunan
7. Peril yang dilindungi dalam polisi juga dikenali sebagai
a. peril yang diinsuranskan

b. peril yang dikecualikan
c. peril yang tidak diinsuranskan
d. peril pengecualian .
8. Yang manakah diantara berikut TIDAK dianggap sebagai pengengkaran prinsip

penuh percaya mutlak?
a. tidak memberitahu fakta matan

b. menyembunyikan fakta dengan sengaja
c. salahnyata bertujuan untuk menipu
d. tuntutan item yang dilindungi
9. Diantara berikut, yang manakah BUKAN syarat-syarat penting penguatkuasaan

prinsip sumbangan?
a. Polisi-polisi hendaklah melindungi kepentingan yang sama.

b. Polisi-polisi hendaklah melibatkan perkara pokok yang sama.
c. Terdapat lebih dari 2 polisi yang melindungi insured yang berlainan.
d. Polisi-polisi berkenaan hendaklah melindungi peril yang sama yang
mungkin menyebabkan kerugian.
10. Undang-undang di Malaysia yang mengawal insurans secara Islam ialah
a. Akta Takaful 1984 .

b. Akta Insurans 1996.
c. Ordinan Bank Pusat Malaysia 1958.
d. Ordinan Orang Islam (Gelaran dan Pembentukan)1952.

44
4.1 Pasaran Insurans

Bab ini akan memberi tumpuan kepada:-
4.2 Lain-lain Komponen Pasaran
• Komponen Utama Pasaran Insurans
4.3 Struktur Organisasi
• Lain-lain komponen Pasaran
4.4 Sentralisasi Berbanding Insurans
Desentralisasi
• Struktur Organisasi Syarikat
4.5 Lembaga Pengawasan Insurans Insurans
dan Persatuan-persatuan
Mandatori • Perbandingan diantara Sentralisasi
dan Desentralisasi Syarikat Insurans
4.6 Biro Perantaraan Insurans
• Lembaga Pengawasan Insurans dan
4.7 Lain-lain Persatuan Persatuan-persatuan mandatori
4.8 Perkhidmatan Pasaran • Biro Perantaraan Insurans
4.9 Institusi Pendidikan Insurans • Lain-lain persatuan
• Perkhidmatan Pemasaran
• Institusi Pendidikan Insurans
4.1 PASARAN INSURANS
“Pasaran” adalah istilah yang digunakan untuk

menyatakan kemudahan yang disediakan
untuk menjalankan urusniaga jual beli sesuatu
barangan. Pasaran insurans pula merujuk
kepada kemudahan untuk menjual dan membeli
produk insurans. Insurans dalam ertikata yang
lebih luas meliputi insurans persendirian, skim
gantirugi kerajaan dan perniagaan takaful.
Dalam bab ini, untuk tujuan yang lebih praktikal,
bidang insurans akan dihadkan skopnya kepada
pasaran insurans persendirian sahaja.
45
4.1.1 Komponen Utama Selain dari pengkelasan mengikut jenis

perniagaan insurans yang dijalankan, syarikat
insurans berkenaan juga boleh dikelaskan
Secara umumnya, pasaran insurans mengikut bentuk pendaftaran perniagaan.
persendirian adalah sama seperti lain-lain Dalam pengkelasan ini, terdapat 48 syarikat
pasaran yang terdiri dari komponen utama keempunyaan (termasuk 7 syarikat reinsurer
berikut iaitu: professional) yang menjalankan perniagaan
insurans di Malaysia.
• Pembeli
Syarikat keempunyaan adalah syarikat
• Penjual, dan liabiliti terhad dengan jumlah modal terjamin
atau dilanggan. Sebarang keuntungan yang
• Perantara diperolehi dari operasi perniagaan syarikat
adalah milik pemegang saham, iaitu ‘pemilik’
syarikat berkenaan. Urusniaga insurans
4.1.1.1 Pembeli boleh dijalankan oleh syarikat tempatan
yang didaftarkan di Malaysia atau syarikat
yang didaftarkan di luar negara tetapi
Pembeli insurans persendirian terdiri dari mempunyai premis perniagaan di Malaysia
individu perseorangan, persatuan, pertubuhan, semasa Akta Insurans 1963 dikuatkuasakan.
usahawan kecil, syarikat korporat tempatan dan Daripada 48 insurer dan reinsurer profesional
antarabangsa serta syarikat awam. keempunyaan yang beroperasi di Malaysia, 42
syarikat ditubuhkan di Malaysia dan 6 syarikat
ditubuhkan di luar negara.
4.1.1.2 Penjual
Melalui enakmen Akta Insurans 1996
yang dikuatkuasakan pada 1 Januari 1997
Penjual insurans persendirian terdiri dari (menggantikan Akta Insurans 1963), Seksyen
syarikat-syarikat insurans di Malaysia. Dalam 9 Akta berkenaan memperuntukkan bahawa
tahun 2007, terdapat 41 insurer langsung dan tiada sesiapa, kecuali telah dilesenkan
7 reinsurer profesional yang menjalankan dibawah Akta ini (oleh Menteri Kewangan)
perniagaan insurans di Malaysia. Insurer dibenarkan menjalankan perniagaan insurans.
yang menjalankan perniagaan insurans Sebagai tambahan, Seksyen 14 Akta yang
hayat sahaja dikenali sebagai insurer sama menyatakan bahawa tiada sesiapa
hayat, sementara insurer yang menjalankan yang boleh memohon lesen menjalankan
perniagaan insurans am sahaja dikenali perniagaan insurans, melainkan ianya adalah
sebagai insurer am. Insurer yang menjalankan syarikat awam.
kedua-dua perniagaan insurans hayat dan
am dipanggil insurer komposit. Daripada 41 Sekiranya sesebuah syarikat insurans itu
insurer langsung, terdapat 6 insurer hayat, 25 adalah syarikat persendirian, ia hendaklah
insurer am dan 10 insurer komposit. Daripada berusaha untuk menjadi syarikat awam,
7 reinsurer profesional, 5 didaftarkan untuk selaras dengan peruntukan dibawah Akta
menjalankan perniagaan insurans semula Syarikat 1965 dalam tempoh 12 bulan mulai
- insurans am sahaja, 1 didaftarkan untuk dari 1 Januari 1997.
menjalankan perniagaan insurans semula –
insurans hayat sahaja dan 1 lagi didaftarkan
untuk menjalankan perniagaan insurans hayat
– insurans am dan hayat.
46
Jika sesebuah syarikat insurans itu adalah 4.1.1.3 Perantara

insurer asing selain dari reinsurer profesional,
ia hendaklah memindahkan harta, perniagaan
dan liabilitinya kepada satu syarikat awam Perantara atau orang tengah dalam pasaran
yang didaftarkan dibawah Akta Syarikat 1965, insurans terdiri dari ejen dan broker. Fungsi
iaitu yang berkaitan dengan perniagaan utama perantara ialah menyesuaikan dan
insuransnya di Malaysia, pada atau sebelum memadankan kehendak pembeli dengan
30 Jun 1998. produk insurans yang ditawarkan oleh penjual.
Jika sesebuah syarikat insurans itu Seksyen 184 Akta Insurans 1996 menyatakan
adalah persatuan koperasi, ia hendaklah bahawa tiada sesiapa boleh bertindak bagi
memindahkan harta, perniagaan dan pihak orang lain yang tidak dilesenkan dibawah
liabilitinya kepada satu syarikat awam yang Akta ini menjalankan perniagaan insurans di
didaftar dibawah Akta Syarikat 1965, iaitu yang Malaysia kecuali mendapat kebenaran bertulis
berkaitan dengan perniagaan insuransnya dari BNM. Hukuman bagi kesalahan tersebut
dalam tempoh 12 bulan, bermula 1 Januari ialah penjara selama tiga tahun atau denda
1997. Sebelum 1 Januari 1998, terdapat RM3 juta atau kedua-duanya sekali.
sebuah koperasi yang menjalankan perniagaan
insurans di Malaysia. Koperasi tersebut telah Seksyen 186 Akta pula memperuntukkan
memindahkan perniagaannya kepada syarikat bahawa tiada sesiapa boleh mempelawa orang
awam pada 1998. lain untuk membuat tawaran atau cadangan
untuk membuat kontrak insurans tanpa
Pemilik koperasi adalah pemegang polisi menyatakan;
dan keuntungan yang diperolehi akan diagih-
agihkan kepada pemegang polisi dalam a. nama insurer,
bentuk pengurangan premium atau bonus
polisi. Biasanya, keuntungan yang diperolehi b. hubungannya dengan insurer, dan
akan dipindahkan ke akaun surplus bagi
mengukuhkan lagi kedudukan kewangan c. premium yang dikenakan oleh insurer.
syarikat.
Seksyen 186 seterusnya menyatakan bahawa
Koperasi yang diperbadankan sebagai tiada sesiapa yang boleh mengurusniaga
sebuah syarikat dipanggil syarikat bersama. polisi berkumpulan untuk seseorang yang ia
Syarikat bersama dimiliki oleh pemegang tiada kepentingan boleh insurans serta tanpa
polisi dan keuntungan akan dikongsi menyatakan kepada setiap ahli kumpulan
dikalangan pemegang polisi atau digunakan tersebut mengenai;
untuk meningkatkan jumlah surplus. Syarikat
bersama banyak terdapat di United Kingdom a. nama insurer,
dan Amerika Syarikat.
b. hubungannya dengan insurer,
c. syarat-syarat polisi, termasuk imbuhan

yang akan dibayar kepadanya; dan
d. premium yang dikenakan oleh pihak

syarikat.
47
Hukuman bagi pengengkaran Seksyen 186 ini Untuk ejen insurans hayat pula, mereka mesti
ialah denda RM1 juta. lulus (atau dikecualikan) peperiksaan kelayakan
yang dikendalikan oleh Malaysia Insurance
Institute (MII), didaftar dan dilesenkan oleh
4.1.2 Ejen Insurans Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM)
sebelum berurusan atau terlibat dalam urusan
perniagaan insurans hayat. Ejen insurans hayat
Seksyen 2 Akta Insurans 1996 mendefinisikan tidak dibenarkan mewakili lebih dari satu (1)
ejen insurans sebagai “seseorang yang syarikat insurans pada satu-satu masa.
melakukan semua atau sebahagian dari
perkara-perkara berikut:
4.1.3 Broker Insurans
• menjalankan atau mendapatkan
cadangan insurans bagi pihak insurer;
Di bawah Seksyen 2 Akta Insurans 1996,
• menawarkan atau bertindak bagi pihak broker insurans ditakrifkan sebagai “seseorang
insurer dalam perundingan mengenai yang bertindak sebagai kontraktor bebas,
polisi insurans; atau menjalankan perniagaan pembrokeran insurans
dan juga broker insurans semula”. Semua broker
• melakukan apa-apa tindakan bagi insurans perlu memiliki lesen dibawah Akta
pihak insurer yang berkaitan dengan oleh Bank Negara Malaysia. Seksyen 14 dalam
pengeluaran, pembaharuan atau Akta ini menyatakan “tiada siapa pun boleh
penerusan sesebuah polisi insurans. memohon lesen untuk menjalankan perniagaan
broker insurans kecuali ianya sebuah syarikat”.
Bergantung kepada syarat-syarat yang
terkandung dalam perjanjian agensi, ejen Broker insurans adalah ‘ejen’ yang biasanya
insurans mungkin diberi kuasa untuk bertindak bagi pihak insured dan ia tidak terikat
mendapatkan perniagaan insurans, mengutip dengan mana-mana insurer. Tugasnya ialah
premium dan mengeluarkan nota lindung bagi menasihati pelanggan tentang perlindungan
pihak syarikat insurans. Ejen diberi imbuhan insurans yang paling sesuai dengan kos yang
melalui bayaran komisen oleh insurer. paling ekonomik. Broker dianggap memiliki
pengetahuan dalam bidang insurans dan
Sejak Perjanjian Antara Syarikat mengenai dengan itu ia dianggap memiliki pengetahuan
Agensi yang dikeluarkan oleh Persatuan yang cukup mendalam tentang pelbagai
Insurans Am Malaysia (PIAM) mula perlindungan insurans yang ditawarkan serta
dikuatkuasakan pada tahun 1988 (kini telah kadar premium yang dikenakan. Selain dari
dimasukkan dalam Perjanjian Antara Syarikat memberi khidmat nasihat dan menempatkan
untuk Perniagaan Insurans Am 1992), perniagaan bagi pihak pelanggan, broker
seseorang ejen insurans samada individu juga membantu mengemukakan tuntutan dan
atau perseorangan atau badan korporat atau memastikan semua tuntutan dibayar. Broker
badan bukan korporat, dikehendaki lulus (atau diberi imbuhan melalui bayaran brokeraj
dikecualikan) peperiksaan kelayakan kelolaan yang biasanya dikira sebagai peratusan dari
Malaysian Insurance Institute (MII) , berdaftar premium. Semua broker yang beroperasi di
dan dilesenkan oleh PIAM sebelum berurusan Malaysia wajib mendapatkan lesen dari Bank
atau menjalankan perniagaan insurans am. Negara Malaysia.
Sebagai tambahan, ejen insurans am tidak
dibenarkan mewakili lebih dari dua (2) syarikat
insurans pada satu-satu masa.
48
4.1.4 Ahli Profesional Insurans Pentaksir Kerugian
Penilai kerugian biasanya dilantik oleh insured

Pengunderait untuk menjalankan kerja-kerja penilaian tahap
kerosakan dan kerugian atau penyelesaian
Istilah ini pada asalnya bermula di kedai kopi kerugian. Penilai kerugian bertindak membantu
di Lloyd, London bilamana para saudagar insured membuat persediaan laporan dan
meletakkan nama dan menandatanganinya perundingan mengenai tuntutan.
pada slip kertas sebagai tanda persetujuan
menerima sebahagian dari risiko di lautan. Juru Marin dan Kargo
Ia merujuk kepada insurer atau individu yang
memiliki kemahiran dalam memproses dan Mereka adalah pakar yang dilantik oleh insurer
menilai risiko untuk dikemukakan kepada untuk menjalankan kerja-kerja penyelidikan
syarikat insurans. dan pemeriksaan tentang kapal dan kargo
yang mengalami kerosakan serta menyediakan
Penyelaras Kerugian laporan mengenai sebab-sebab dan tahap
kerosakan.
Dalam Seksyen 2 Akta Insurans 1996,
istilah ini ditafsirkan sebagai seseorang Aktuari
yang menjalankan perniagaan penyelarasan
siasatan sebab-sebab dan keadaan berlakunya Aktuari merupakan suatu bidang perniagaan
sesuatu kerugian, mengenalpasti kuantum atau profesional yang terlibat dalam kerja-kerja
kadar kerugian, untuk dikemukakan kepada menganalisa tentang risiko dan ketidakpastian
insurer atau pemilik polisi atau kedua-duanya. serta kesan kewangan yang timbul darinya.
Penyelaras kerugian adalah entiti bebas yang Aktuari menggunakan konsep kebarangkalian
biasanya dilantik oleh insurer apabila kerugian dan lain-lain teori statistic berkaitan insurans.
berlaku. Fungsi tugasnya meliputi bidang pengkadaran,
rizab, dividen dan lain-lain penilaian. Aktuari
Selepas menjalankan siasatan, mengenalpasti juga menjalankan kajian perangkaan, membuat
sebab dan menilai tahap kerugian, penyelaras laporan dan memberi nasihat mengenai
kerugian akan membuat laporan mengenai kesolvenan.
fakta-fakta yang diperolehi dan seterusnya
mengemukakan cadangan kepada pihak Seorang aktuari adalah terlatih untuk membuat
insurer atau prinsipal. Biasanya, pihak insurer analisa, menilai dan mengurus maklumat
yang akan memutuskan samada kerugian perangkaan. Aktuari menilai rizab firma
tersebut dilindungi atau sebaliknya dan amaun insurans, menentukan kadar premium, kaedah
indemniti atau jumlah pampasan yang perlu pengkadaran serta menentukan lain-lain
dibayar. Khidmat penyelaras kerugian dibayar perniagaan dan risiko kewangan.
oleh insurer yang melantiknya, berdasarkan caj
perkhidmatan yang dikenakan atau tempoh masa Penyiasat risiko
siasatan. Penyelaras kerugian perlu dilesenkan
dibawah Akta Insurans yang dikeluarkan oleh Apabila sesuatu risiko dan amaun yang
Bank Negara Malaysia. Sebagai tambahan, diinsuranskan itu terlalu tinggi, syarikat insurans
Seksyen 14 Akta Insurans 1996 menyebut biasanya menggunakan khidmat nasihat
‘tiada siapa pun boleh memohon lesen untuk penyelidik risiko untuk menjadi ‘mata dan telinga’
menjalankan perniagaan penyelarasan insurans ketika membuat penilaian tentang sesuatu
melainkan ianya adalah sebuah syarikat”. risiko. Penyiasat akan menyediakan laporan
siasatan dengan memperincikan maklumat
49
penting yang diperlukan oleh pengunderait Doktor

untuk menilai risiko berkenaan. Penyiasat risiko
biasanya bekerja dengan syarikat insurans. Apabila pemeriksaan perubatan diperlukan
sebelum risiko boleh diterima, adalah menjadi
kebiasaan insurer untuk mengaturkan
4.2 LAIN-LAIN KOMPONEN PASARAN pertemuan antara diri yang diinsuranskan
dengan doktor panel yang dilantik oleh insurer.
Hospital
4.2.1 Reinsurer
Apabila diri yang diinsuranskan telah menerima
rawatan perubatan, insurer boleh meminta
Insurer biasanya menginsuranskan semula atau laporan perubatan dari pihak hospital bagi
mengsidkan sebahagian dari setiap risiko yang membantu insurer menilai risiko berkaitan.
diunderait supaya beban membayar tuntutan,
terutama yang melibatkan amaun yang besar, Jurutera
akan dapat dikongsi bersama dengan reinsurer.
Insurans semula ialah insurans yang dibeli Firma kejuruteraan teknikal biasanya dilantik
oleh insurer untuk melindungi risiko yang oleh syarikat insurans (yang tidak memiliki
mereka underait, sama seperti seorang individu kepakaran dalam bidang yang sedemikian)
yang membeli insurans untuk melindungi untuk memberikan laporan tentang risiko atau
risiko yang mereka tanggung. Insurer boleh tuntutan kerosakan dandang, pemampat, lif,
menginsuranskan semula risiko kepada: kren dan sebagainya.
• Syarikat insurans semula profesional,

iaitu syarikat yang tidak menerima 4.3 STRUKTUR ORGANISASI
perniagaan secara langsung dari
orang awam. Contohnya syarikat
Malaysian Reinsurance Berhad Syarikat insurans seperti firma perniagaan
(Malaysian Re); lainnya, perlu menyusun sistem operasinya
dalam pelbagai cara. Mereka boleh menyusun
• Insurer langsung yang mengunderait struktur organisasinya berdasarkan fungsi
perniagaan insurans semula disamping kerja yang dilakukan, produk yang dijual atau
perniagaan langsung dari orang ramai. kawasan.
4.2.2 Perkhidmatan Pakar 4.3.1 Struktur Berasaskan Fungsi
Pakar-pakar perkhidmatan memberi khidmat Di Malaysia, struktur organisasi dikebanyakan

sokongan kepada insured dan juga insurer. syarikat insurans disusun berdasarkan fungsi
Mereka ini termasuk doktor, hospital, jurutera, tugas yang dijalankan. Apabila syarikat insurans
juru marin dan kargo, penyelaras dan penilai membentuk jabatan-jabatan berdasarkan fungsi
kerugian. tugas yang dijalankan, jabatan-jabatan berikut
akan terbentuk: pentadbiran, memproses data
elektronik, perakaunan, pelaburan, pemasaran,
pengunderaitan, tuntutan dan sebagainya.
50
• Jabatan Pentadbiran • Jabatan Pelaburan
Jabatan ini menyediakan dan mengendali Fungsi utama jabatan pelaburan ialah membuat
perkhidmatan umum yang diperlukan oleh pelaburan dari dana sedia ada dan memastikan
jabatan-jabatan lain. Ini termasuk perkhidmatan supaya setiap pelaburan menghasilkan
pentadbiran pejabat, penyelenggaraan pulangan yang mencukupi, mencapai tahap
bangunan dan pentadbiran kakitangan. kecairan dan sekuriti yang diperlukan oleh
pihak syarikat serta mematuhi undang-undang
Unit personel dalam jabatan pentadbiran yang berkenaan. Portfolio pelaburan syarikat
bertanggungjawab mengendali perkara- insurans meliputi sekuriti kerajaan, saham dan
perkara berkaitan kakitangan syarikat. Ia debenture, deposit tetap di bank dan syarikat
merangka polisi syarikat mengenai perlantikan kewangan, pelaburan hartanah dan bangunan.
kakitangan, latihan, pemberhentian kakitangan,
menentukan skala gaji bersama kesatuan • Jabatan Jualan & Agensi
sekerja dan memastikan kakitangan mematuhi
peraturan dan undang-undang. Jabatan ini secara umumnya menumpukan
perhatian terhadap usaha mengenalpasti
• Jabatan Memproses Data Elektronik pegawai luar, merekrut dan melantik ejen,
(EDP) perjanjian agensi, motivasi dan menyelia aktiviti
tenaga agensi.
Dalam syarikat insurans moden, fungsi
jabatan EDP melibatkan banyak jabatan • Jabatan Pemasaran
kerana komputer digunakan dalam operasi
kerja harian mereka. Jabatan EDP memberi Aktiviti pemasaran yang dijalankan oleh jabatan
perkhidmatan kepada jabatan-jabatan lain ini biasanya terhad kepada usaha menyediakan
dengan menyediakan prosedur dan program sokongan jualan bagi meningkatkan perniagaan.
bagi membolehkan mereka menggunakan Ini termasuklah merangka dan melaksanakan
komputer dalam kerja harian mereka. Sebagai program promosi jualan, risalah jualan dan
contoh, komputer digunakan dalam kerja- juga mengendali latihan kepada jurujual/tenaga
kerja pengunderaitan dan menyediakan agensi.
polisi, membuat pengiraan yang diperlukan
oleh jabatan perakaunan dan pelaburan, • Jabatan Pengunderaitan
menyelenggara semua jenis rekod syarikat,
menyediakan penyata kewangan dan laporan Jabatan ini bertanggungjawab menyediakan
pengurusan maklumat. garispanduan pengunderaitan dan kriteria
pemilihan, pemilihan risiko dan menetapkan
• Jabatan Perakaunan kadar premium, terma dan syarat-syarat
perniagaan baru dan pembaharuan. Jabatan
Jabatan perakaunan bertanggungjawab ini juga bertanggungjawab menentukan amaun
mengeluarkan bil dan mengutip premium yang perlu dibendung dan amaun yang perlu
sebaik sahaja polisi dikeluarkan. Ia juga diinsuranskan semula.
bertanggungjawab menjaga rekod akaun
am syarikat, menyedia penyata kewangan, • Jabatan Tuntutan
kawalan resit dan bayaran, kawalan belanjawan
perbelanjaan jabatan-jabatan. Jabatan ini Jabatan ini bertanggungjawab memproses
perlu mematuhi setiap peraturan kerajaan dan tuntutan atas polisi yang dikeluarkan oleh pihak
undang-undang percukaian. syarikat. Apabila tuntutan dikemukakan ke
jabatan ini, pegawai tuntutan akan meneliti dan
51
mengesahkan kesahehan tuntutan berkenaan. tugas-tugas perwakilan kepada pejabat yang

Jika tuntutan tersebut adalah sah, maka manfaat memiliki ramai kakitangan dan menjalankan
dan amaun yang perlu dibayar akan ditetapkan urusniaga insurans sama seperti yang terdapat
dan diluluskan pembayarannya. di Malaysia. Negara-negara di mana mereka
beroperasi boleh dirangkumkan kepada
• Jabatan Perkhidmatan Pelanggan kelompok/zon geografi tertentu dan operasi
perniagaan diketuai oleh seorang pengurus
Jabatan ini bertanggungjawab menyediakan kanan, contohnya Pengurus Besar untuk Zon
bantuan khidmat nasihat kepada pemegang Asia.
polisi syarikat serta waris mereka. Bantuan ini
biasanya diberikan dalam bentuk menjawab Kita perlu mengetahui perbezaan diantara Ibu
soalan tentang perlindungan polisi dan Pejabat dimana ia menempatkan Lembaga
membuat pindaan seperti yang dipohon oleh Pengarah dan Kumpulan Pengurusan Kanan
pemegang polisi. Pindaan tersebut biasanya , dengan Ibu Pejabat yang menjalankan fungsi
adalah pertukaran alamat, nama waris, cara tugas pentadbiran dan pemerosesan secara
pembayaran dan sebagainya. berpusat. Kedua-dua aspek ini mungkin boleh
digabungkan menjadi Ibu Pejabat tunggal
• Jabatan Aktuari tetapi biasanya terdapat pemisahan ibu pejabat
(biasanya di ibu kota Kuala Lumpur) dan
Peranan utama jabatan ini ialah menjalankan pejabat pentadbiran ditempatkan dikawasan
tugas-tugas yang berkaitan dengan dimana kos pembinaan bangunan tidak begitu
dokumentasi polisi insurans seperti mereka dan tinggi, pasaran buruh yang kurang kompetitif
memperkenalkan produk baru, menetapkan dan suasana kerja yang lebih selesa.
kadar premium, pengiraan nilai serahan dan
nilai jelas dibayar, kadar bonus untuk polisi Dalam tempoh 20 tahun yang lalu, pembukan
berserta keuntungan, peruntukan dan lain-lain atau pertumbuhan rangkaian pejabat cawangan
nasihat yang berkaitan dengan bidang aktuari. berlaku dengan pesat sekali. Kini, keadaan
tersebut telah berkurangan dengan begitu
Selanjutnya, untuk memahami bagaimana ketara, mengakibatkan jumlah pekerja juga jauh
sesebuah syarikat insurans beroperasi, ia perlu berkurangan. Apabila sistem kerja di syarikat
dilihat dari dua aspek tertentu iaitu: insurans telah semakin canggih, semakin
banyak kerja-kerja memproses yang mudah
• struktur pembahagian geografi; dan boleh dilakukan tanpa campur tangan atau
penyeliaan pekerja. Malah prosedur yang lebih
• kakitangan rumit seperti pengunderaitan risiko perdagangan
yang besar boleh dilakukan dengan bantuan
model panduan komputer. Kesimpulannya, kini
4.3.2 Struktur Geografi syarikat insurans boleh melakukan pelbagai
aktiviti perniagaan dengan tenaga kerja yang
paling minimum. Fenomena peningkatan
Terdapat dua aspek yang perlu dilihat: produktiviti ini juga berlaku kepada hampir
organisasi syarikat insurans yang biasa terdapat kesemua bidang atau bentuk perniagaan, tidak
di Malaysia: dan organisasi yang beroperasi terhad kepada industri insurans sahaja.
diperingkat antarabangsa.
Kebelakangan ini industri insurans juga telah
Terdapat pelbagai bentuk operasi organisasi melalui era penggabungan & pemilikan yang
antarabangsa, dari pejabat ‘seorang pekerja’ menyaksikan pembentukan kumpulan syarikat
yang fungsi utamanya ialah menjalankan insurans yang lebih besar tetapi dengan jumlah
52
syarikat yang semakin berkurangan. Proses • Lembaga Pengarah

ini dikenali sebagai penggabungan dan ia
tidak terhad kepada industri insurans sahaja. Fungsi lembaga pengarah ialah merangka
Usaha penggabungan ini telah menimbulkan dasar dan pelan menyeluruh mengenai operasi
pelbagai masaalah operasi kerana insurer perniagaan syarikat dengan mengutamakan
yang menentukan apakah jenis perniagaan kepentingan pemilik syarikat (pemegang
yang akan dikekalkan dan dimanakah saham), juga mengambil kira kepentingan
lokasinya, serta apakah jenama syarikat yang pemegang polisi, kakitangan syarikat, orang
ramai, lain-lain pemegang saham serta kesan
perlu dikekalkan. Contoh permasaalahan ini
persaingan pasaran.
dapat dilihat melalui penggabungan syarikat
General Accident dengan Commercial Union, Lembaga pengarah mengandungi pengarah
dan kemudiannya bergabung dengan Norwich eksekutif dan juga pengarah bukan-
Union untuk membentuk Aviva. eksekutif. Pengarah eksekutif terlibat
secara sepenuh masa dalam operasi harian
• Penyumber-luaran syarikat dan merupakan salah seorang ahli
kumpulan pengurusan kanan. Sementara
Kebanyakan syarikat insurans lebih memberi pengarah bukan-eksekutif pula mempunyai
tumpuan kepada perniagaan teras dan latarbelakang yang pelbagai dan tidak terlibat
berusaha mengurangkan kos dengan dalam mengendalikan tugas harian syarikat.
melakukan penyumber-luaran beberapa aktiviti Pengarah bukan-eksekutif dilantik demi
perniagaan kepada pakar yang mahir dibidang memanfaatkan pengetahuan, pengalaman
yang berkaitan. Bidang teknologi maklumat (IT), dan kepakaran yang dimilikinya dalam bidang
akaun dan perkhidmatan pengurusan adalah perniagaan atau kerjaya harian.
antara bidang yang disumber-luarkan kepada
Lembaga pengarah juga dikenali sebagai
pihak lain. Terdapat syarikat insurans yang
Badan Utama, iaitu untuk membezakannya
menyumber-luarkan perkhidmatan kaunter
dengan lembaga pengarah anak syarikat atau
bantuan dan elemen yang berkaitan dengan
bahagian operasi.
proses mengendalikan tuntutan. Kebanyakan
kerja-kerja penyumber-luaran berlaku di United • Setiausaha Syarikat
Kingdom, tetapi terdapat kecenderungan untuk
melaksanakan penyumber-luaran kepada Tanggungjawab setiausaha syarikat ialah
penyedia perkhidmatan ke negara yang mampu melaksanakan tugas berkaitan pentadbiran
menawarkan kos yang lebih rendah seperti di organisasi sebagai syarikat berdaftar, dan
China dan India. Penyumber-luaran ke luar memastikan aktiviti syarikat mematuhi dasar
negara kerap dikenali sebagai luar pesisir. & polisi syarikat dan undang-undang syarikat
insurans.
4.3.3 Kakitangan • Ketua Pegawai Eksekutif
Ketua Pegawai Eksekutif juga biasanya

Tiada keseragaman dalam amalan, nama merupakan ahli lembaga pengarah syarikat,
disamping memikul tanggungjawab
jawatan dan sebagainya antara satu syarikat
melaksanakan keputusan-keputusan dasar
dengan syarikat yang lain. Oleh itu, istilah dan
yang dibuat oleh pihak lembaga pengarah.
struktur yang digunakan oleh sesebuah syarikat Ketua Pegawai Eksekutif biasanya mempunyai
mungkin berbeza tetapi fungsi tugas yang beberapa orang pembantu yang terdiri dari
dilaksanakan tidak banyak bezanya. Pengurus Besar atau Penolong Pengurus
Besar, bergantung kepada saiz organisasi
syarikat.
53
• Pengurus Besar bertanggungjawab melaksanakan fungsi

pengunderaitan, mengeluarkan polisi dan
Setiap Pengurus Besar atau Penolong Pengurus menyelesaikan tuntutan. Desentralisasi
Besar bertanggungjawab terhadap divisyen biasanya mempercepatkan perkhidmatan yang
tertentu umpamanya bahagian kewangan, diberikan kepada pelanggan. Selain daripada
pelaburan, pengunderaitan, tuntutan dan itu, desentralisasi juga membolehkan organisasi
sebagainya. Mereka juga mungkin salah melayan kehendak pelanggan dengan lebih
seorang ahli lembaga pengarah, bergantung baik kerana ‘orang tempatan’ lebih memahami
kepada pengalaman dan kepakaran dalam keadaan setempat. Walau bagaimanapun,
bidang tertentu. keburukan desentralisasi juga wujud. Salah
satu daripadanya ialah pertindihan guna
tenaga, terutamanya apabila setiap cawangan
4.4 SENTRALISASI BERBANDING menjalankan semua fungsi asas. Lebih ketara
DESENTRALISASI lagi, pejabat cawangan mungkin terlalu
dibebankan dengan kerja rutin sehingga tidak
dapat menumpukan perhatian kepada tugas-
4.4.1 Sentralisasi tugas penjualan iaitu fungsi utama cawangan.
Apabila sesebuah syarikat insurans menyusun 4.4.3 Kebaikan Dari Kedua-Duanya

jabatannya berdasarkan fungsi tugas, fungsi
asas dan fungsi membuat keputusan biasanya
tertumpu di ibu pejabat. Apabila ini berlaku, Kebanyakan syarikat insurans mungkin tidak
kerja-kerja pengunderaitan, mendraf polisi, menggunakan mana-mana dari kedua-dua
pembaharuan, tuntutan dan perakaunan konsep ekstrem yang dinyatakan di atas, malah
akan dikendalikan di ibu pejabat; sementara mereka mungkin mengambil jalan tengah.
pejabat cawangan bertindak sebagai pejabat Apabila ini berlaku, sebahagian dari fungsi asas
jualan. Sentralisasi memberi beberapa mungkin dijalankan diperingkat cawangan,
kebaikan termasuk keseragaman amalan dan sementara ibu pejabat mungkin melaksanakan
menjimatkan kos pentadbiran. Sebaliknya, kawalan menyeluruh, membantu membuat
salah satu keburukan sentralisasi ialah panduan mengenai asas pengunderaitan
perkhidmatan yang tidak cekap disebabkan dan melakukan tugas perkhidmatan seperti
jarak jauh antara pengurusan dengan
perakaunan, percetakan dan pelaburan.
pelanggan. Sebagai contoh, terdapat
kelewatan dalam penyampaian sebutharga
insurans kepada pelanggan.
4.5 LEMBAGA PENGAWASAN INSURANS
DAN PERSATUAN - PERSATUAN
4.4.2 Desentralisasi MANDATORI
Apabila syarikat insurans mengembangkan 4.5.1 Fungsi Dan Peranan

operasi perniagaannya, sebahagian atau
semua fungsi asas mungkin dipindahkan
ke peringkat cawangan. Apabila ini berlaku, 4.5.1.1 Bank Negara Malaysia (BNM)
pejabat cawangan diberi kuasa untuk membuat
keputusan. Sekiranya kuasa penuh diberikan
kepada pejabat cawangan untuk melaksanakan Bank Negara Malaysia telah ditubuhkan pada
fungsi asas, setiap pejabat cawangan akan Januari 1959 dibawah Ordinan Perbankan 1958
54
(dipinda kepada Akta Bank Negara Malaysia • pengetahuan mengenai insurans yang
1994). Bank Negara Malaysia berfungsi rendah
membantu membangunkan institusi dan infra-
struktur yang menjadi asas pembentukan • memastikan penetapan kadar premium
sistem kewangan yang kukuh dan moden. yang berpatutan
Fungsi utama BNM ialah bertanggungjawab
kearah membentuk kecemerlangan dan • memastikan produk-produk insurans
kestabilan sistem kewangan, memelihara tersedia dipasaran
sektor kewangan yang sihat dan progresif dan
mencapai pertumbuhan ekonomi yang mapan PROGRAM PENDIDIKAN PENGGUNA
demi kebaikan dan kemakmuran negara.
Program Pendidikan Pengguna (Consumer
Sebelum April 1988, peraturan insurans Education Programme – CEP) mengenai
diletakkan dibawah pengawasan Kementerian insurans dan takaful yang dikenali sebagai ‘info
Kewangan. Fungsi pengawalan dan penyeliaan insurans’adalah usahasama antara Bank Negara
dipindahkan ke Bank Negara Malaysia apabila Malaysia dan industri insurans dan takaful. Info
Akta Insurans 1963 diperkenalkan dan insurans diperkenalkan sebagai program jangka
kemudiannya dipinda dan digantikan dengan panjang bagi menyediakan maklumat bercorak
Akta Insurans 1996. pendidikan yang membolehkan pengguna
membuat keputusan dengan lebih meyakinkan
Dibawah Seksyen 35 Akta, Bank Pusat apabila membeli produk insurans atau takaful.
bertanggungjawab terhadap pentadbiran
insurans dan Gabenor Bank Negara dilantik Info insurans bermotifkan;
sebagai Ketua Pengarah Insurans. Langkah yang
diambil ini dianggap wajar bilamana timbulnya • menyedia dan menyebarkan maklumat
keperluan kawalan yang lebih menyeluruh tentang produk & perkhidmatan
ke atas industri insurans. Tindakan tersebut insurans dan takaful, terma dan syarat-
ternyata telah mencapai objektifnya seperti yang syarat penting serta pengecualian yang
dibuktikan melalui pencapaian pertumbuhan terkandung dalam polisi insurans, dan
ekonomi yang pesat dan persekitaran industri hak serta tanggungjawab pengguna,
yang lebih terkawal. Bank Negara Malaysia secara jelas dan mudah;
melalui pentadbiran Tingkahlaku Pengguna
dan Pasaran (Consumer and Market Conduct • memberikan panduan yang berguna
– CMC) juga bertanggungjawab menyelesaikan kepada pengguna ketika mebuat
aduan-aduan yang dikemukakan terhadap keputusan untuk membeli produk &
insurer. perkhidmatan insurans atau takaful;
dan
Sebab-sebab Peraturan Insurans
Diperkenalkan • menasihati pengguna tentang
bagaimana untuk mendapatkan ganti
Objektif utama peraturan insurans ialah untuk rugi sekiranya pengguna tidak berpuas
melindungi kepentingan awam. Oleh yang hati dengan perkhidmatan yang
demikian, aktiviti syarikat insurans dikawal diberikan oleh syarikat insurans atau
kerana sebab-sebab berikut; pengendali takaful.
• mengekalkan kesolvenan syarikat

insurans
55
Saluran maklumat info insurans termasuklah;- 4.5.1.2 Malaysia Reinsurance

Berhad (MRB)
- maklumat am
- insurans am
Pada awal tahun 1965, kerajaan Malaysia
menerima idea untuk menubuhkan syarikat
- insurans hayat
reinsurans kebangsaan dalam usaha
membendung pengaliran keluar bayaran
- takaful am
premium ke luar negara yang semakin
meningkat.
- takaful keluarga
Hasilnya, syarikat Malaysian National
Beberapa inisiatif awal telah dirancang untuk
Reinsurance Berhad (MNRB) telah
terus memperbaiki tahap kesedaran dan
diperbadankan dibawah Akta Syarikat 1965.
pengetahuan pengguna mengenai perkara-
Syarikat ini memulakan operasinya pada 19
perkara yang berkaitan dengan insurans dan
Februari 1973.
takaful. Inisiatif tersebut termasuklah:-
• menyediakan maklumat mengenai

Pada 1 April 2005, syarikat berkenaan telah
memuktamadkan proses penstrukturan semula
pelbagai produk dan perkhidmatan
yang ditawarkan, juga mengenai hak dengan memindahkan perniagaan reinsurans
dan tanggungjawab berkaitan produk dan lesennya kepada Malaysian Reinsurance
dan perkhidmatan berkenaan; Berhad (Malaysian Re), anak syarikat milik
penuh MNRB. Nama syarikat kemudiannya
• menganjurkan dan menjalankan aktiviti diubah dari Malaysian National Reinsurance
penyebaran maklumat bagi meluaskan Berhad kepada MNRB Holding Berhad bagi
lagi liputan program; dan mencerminkan aktiviti perniagaan baru syarikat
pelaburan induk. Pada 31 Mac 2006, Malaysian
• melaksanakan program bagi Re telah mencatatkan perolehan sebanyak
meningkatkan tahap kesedaran RM684.6 juta dengan keuntungan sebelum
dikalangan kumpulan pengguna cukai berjumlah RM137.7 juta. MNRB Holding
tertentu seperti para pelajar, pekerja- Berhad kemudiannya meneroka bidang
pekerja baru dan sebagainya. baru iaitu perniagaan takaful yang akhirnya
menyaksikan penubuhan syarikat Takaful Ikhlas
Penyediaan lebih banyak maklumat dan Sdn Berhad, pada 2004.
kefahaman yang lebih mendalam tentang
insurans dan takaful akan membolehkan Objektif
pengguna membuat keputusan dengan tepat
dalam memilih produk & perkhidmatan insurans Objektif perniagaan syarikat ialah;-
dan takaful, sejajar dengan keperluan yang
perlu dipenuhi. Mengetahui tentang hak dan • Mempelbagaikan bidang perniagaan
tanggungjawab mengenai kontrak polisi juga yang diceburi demi membentuk
dapat membantu pengguna mebuat tuntutan portfolio perniagaan yang seimbang
insurans dan mendapatkan bayaran gantirugi dan memastikan pertumbuhan
melalui saluran yang betul sekiranya timbul perniagaan yang berterusan.
pertikaian dengan syarikat insurans atau
pengendali takaful. Pengguna bermaklumat
dan aktif mampu membentuk industri insurans
dan takaful yang cekap dan berkesan.
56
• Menjalankan usaha perniagaan Perkhidmatan Teknikal

secara berterusan dengan menerapkan
kaedah baru yang inovatif melalui Malaysian Re menyediakan perkhidmatan
penggunaan trend terbaru teknologi pemeriksaan Risiko Kebakaran kepada industri
maklumat. insurans tempatan bagi tujuan pengkadaran
khas, pengunderaitan dan juga anggaran
• Meningkatkan had bendungan tempatan Kerugian Maksimum Mungkin (PML).
dan mengurangkan pengaliran keluar Perkhidmatan penaksiran risiko kebakaran
premium reinsurans. dan pengurusan risiko yang diubahsuai bagi
memenuhi keperluan insured juga disediakan
• Meningkatkan peluang pekerjaan melalui insurer, sekiranya diperlukan.
dan latihan dalam bidang reinsurans,
terutamanya untuk golongan Bumiputra Biro Pentadbiran Pusat
yang masih kurang penglibatannya
dalam sektor industri ini. Malaysian Re telah mengambil inisiatif
menubuhkan Biro Pentadbiran Pusat (Central
• Meningkatkan nilai syarikat dengan Administrative Bureau - CAB). CAB ialah
mengenalpasti peluang memperolehi biro yang diuruskan di peringkat pusat dalam
pendapatan yang berpatutan untuk menyelesaikan transaksi dikalangan insurer
tempoh jangka panjang. dan reinsurer yang menjalankan urusniaga di
Malaysia. Misi utama CAB ialah menghapuskan
(Rujukan lanjut boleh dibuat dengan melayari masaalah pentadbiran dan membetulkan
laman web: http//www.malaysian re.com.my) kesilapan dan seterusnya memastikan
penyelesaian imbangan dan mendapatkan
Aktiviti dan Perkhidmatan kembali tuntutan diuruskan dengan lebih cekap.
Tumpuan utama operasi pengurusan ini ialah
Unit Perniagaan – Reinsurans Fakultatif dan sistem komputer yang dihubungkan kepada
Treati setiap ahli melalui perkhidmatan internet.
Kos pembangunan dan operasi sistem ini
Malaysian Re terlibat secara aktif dalam dibiayai bersama oleh ahli-ahli biro. Biro yang
pengunderaitan Reinsurans Fakultatif dan Treati dikendalikan oleh Malaysian Re ini memulakan
untuk pasaran Malaysia. Bidang perniagaan ini operasi secara online pada Julai 1998.
telah diperluaskan ke peringkat antarabangsa
dan mengunderait secara aktif perniagaan Pasukan Petugas Pemeriksaan
dari pasaran Asian, Timur Tengah, Afrika dan
China. Malaysia Re juga menawarkan khidmat Malaysian Re diberi mandat oleh Persatuan
penyediaan sebut harga untuk perniagaan treati Insurans Am Malaysia (PIAM) untuk
dan dianggap sebagai pemimpin dibeberapa membentuk Pasukan Petugas Pemeriksaan
wilayah tertentu. bagi mengendali tugas pemeriksaan dan
menjalankan siasatan terhadap perlakuan
Perkhidmatan Pasaran dan aktiviti ahli-ahlinya, mengikut terma dan
peruntukan yang terkandung dalam Perjanjian
Perkhidmatan berikut ditawarkan untuk pasaran Antara Syarikat, yang kini telah disepadukan
insurans:- menjadi satu perjanjian tunggal yang dikenali
sebagai “Perjanjian Antara Syarikat mengenai
Perniagaan Insurans Am” (ICAGIB).
57
Kumpulan Penerbangan Malaysia (Malaysian Kumpulan Insurans Motor Malaysia (Malaysia

Aviation Pool – MAP) Motor Insurance Pool – MMIP)
Malaysian Re menjalankan peranan sebagai MMIP ditubuhkan pada Julai 1992 dengan hasrat
Pengurus kepada MAP, berkuat kuasa mulai untuk menawarkan perlindungan insurans
1 Oktober 1996. Pada masa sekarang, kepada pemilik-pemilik kenderaan yang gagal
keahliannya mengandungi 14 syarikat mencari insurer yang mampu menawarkan
insurans tempatan dan 3 reinsurer dengan perlindungan insurans untuk kenderaannya.
keupayaan pengunderaitan sebanyak RM7.3 Ahli MMIP meliputi semua syarikat insurans am
juta. Pengunderaitan risiko dijalankan oleh yang berdaftar dibawah Akta Insurans 1996.
sekumpulan ahli jawatankuasa yang dilantik Mengikut Perjanjian Kolektif antara ahli-ahli
oleh syarikat yang menjadi ahli. Perniagaan dan MMIP, penyertaan ahli dalam kumpulan
yang dijalankan oleh kumpulan ini tertumpu ini adalah berdasarkan ‘perkongsian sama
kepada risiko yang terdapat di Malaysia dan rata’ dan Malaysia Re telah dilantik sebagai
pihak-pihak di luar negara yang berminat Pengurus Pentadbiran MMIP.
dengan risiko di Malaysia.
Latihan Pasaran
Konsortium Risiko Tenaga Malaysia
(Malaysian Energy Risks Consortium – Malaysian Re telah dan sentiasa berusaha
MERIC) secara berterusan mengendali pelbagai kursus
dan seminar berkaitan insurans dan reinsurans
MERIC ditubuhkan pada Mac 1995 dengan kepada kakitangan syarikat insurans demi
objektif utamanya untuk memaksimumkan meningkatkan tahap profesionalisma dalam
tahap bendungan nasional, menggalakkan industri insurans.
minat yang lebih meluas dan memajukan
kemahiran pengunderaitan dengan Skim Insurans Risiko yang Besar dan
pengkhususan dalam kelas perniagaan tenaga. Khusus (Scheme for Insurance of Large and
Keahlian konsortium ini terdiri dari 15 syarikat Specialised Risks – SILSR)
insurans am tempatan dan 2 reinsurer dengan
Malaysian Re mengambil peranan sebagai Skim yang telah dilancarkan pada 1 Januari
Sekretariat. MERIC mempunyai kapasiti untuk 1994 ini mempunyai objektif utamanya iaitu
mengunderait sehingga had gabungan tunggal membangunkan kepakaran teknikal bagi
sebanyak RM40 juta untuk risiko huluan dan membolehkan insurer menjadi pengunderait
RM20 juta risiko hiliran, dibendung sepenuhnya aktif dalam risiko besar dan khusus. Impak
oleh Konsortium. Pengunderaitan risiko yang terhasil ialah syarikat insurans akan
dijalankan oleh sekumpulan ahli jawatankuasa mempunyai kefahaman yang lebih mendalam
yang dilantik oleh syarikat yang menjadi ahli. tentang risiko-risiko berkenaan. Lantas, ia dapat
Portfolio utama perniagaan yang dijalankan mengoptimumkan tahap bendungan nasional
oleh MERIC tertumpu kepada risiko yang dan seterusnya meminimumkan pengaliran
terdapat di Malaysia dan pihak-pihak di luar keluar bayaran premium ke luar negara.
negara yang berminat dengan risiko di Malaysia. Malaysian Re telah dilantik oleh Bank Negara
Walau bagaimanapun, menyedari tentang Malaysia untuk menguruskan skim ini.
perlunya mempunyai sebaran risiko dan asas
premium yang lebih meluas, portfolio ini telah
diperluaskan dengan meliputi risiko dari Zon
Asia Pasifik, Timur Tengah dan negara-negara
Afrika Utara.
58
Sihat Malaysia Ketika ini, had peratusan yang ditetapkan iaitu

bermula dari Januari 2007 sehingga Disember
Skim Sihat Malaysia yang dilancarkan secara 2009 adalah seperti berikut;-
rasmi pada 18 Februari 2000 telah diperkenalkan
oleh Persatuan Insurans Kebangsaan Malaysia • 4% untuk kelas perniagaan Motor
(National Insurance Association of Malaysia – dan Kemalangan Diri (termasuk
NIAM). Ahli NIAM yang memasarkan produk ini Hospital dan Pembedahan).
menawarkan program insurans kesihatan yang
seragam, memberi perlindungan penjagaan • 5% untuk lain-lain kelas (tanpa
kesihatan, meliputi kemasukan ke hospital tanpa sebarang had sisen)
wang tunai, rawatan perubatan, pembedahan
serta bantuan kecemasan kepada pemegang • 15% untuk kelas Treati Auto dan
polisi. Organisasi Penjagaan Terurus telah Fakultatif Auto, tertakluk kepada
dilantik dibawah skim ini bagi menyediakan had limit 20% sisen timbal-balik.
khidmat kepakaran kepada pemegang polisi dan
ahli NIAM. Malaysian Re telah dilantik sebagai
Pengurus Akaun skim ini yang sehingga kini 4.5.1.3 Persatuan Insurans Am
dilanggani oleh 11 ahli NIAM. Malaysia (PIAM)
Pengkadaran Khas
Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) telah
Malaysian Re telah dilantik oleh Persatuan ditubuhkan pada Mei 1979 sebagai mematuhi
Insurans Am Malaysia untuk menubuhkan peruntukan Seksyen 3(2) Akta Insurans 1963.
Jawatankuasa Pengkadaran yang bertujuan (Peruntukan ini telah diganti dengan Seksyen
menentukan kadar khas polisi insurans Semua 22 Akta Insurans 1996.)
Risiko Kebakaran dan Perindustrian, iaitu risiko
yang melayakkan untuk dikenakan kadar khas Dengan Akta ini, semua syarikat insurans
dibawah Tarif Kebakaran. Jawatankuasa ini am perlu menjadi ahli mana-mana persatuan
terdiri dari tidak kurang 6 orang pengunderait insurer yang diluluskan oleh Bank Pusat iaitu
insurans kebakaran atau Pentaksir Risiko yang Bank Negara Malaysia. PIAM adalah sebuah
berkelayakan dan berpengalaman. Mereka persatuan insurer am yang telah diluluskan
dipilih dari kalangan ahli NIAM dan wakil dari penubuhannya untuk tujuan di atas. Oleh itu,
Malaysian Re tidak melebih 3 orang. Pengerusi keahlian PIAM adalah diwajibkan untuk semua
Jawatankuasa Pengkadaran ini diperuntukkan insurer am di Malaysia.
kepada wakil dari Malaysian Re. Malaysian
Re juga bertindak sebagai sekretariat jawatan- Objektif utama PIAM ialah;
kuasa, selain dari mengendalikan tugas harian
mengenai semua perkara yang berkaitan • Untuk menggalak pembentukan struktur
dengan permohonan pengkadaran khas. insurans yang kukuh di Malaysia,
dengan kerjasama dan khidmat nasihat
Sisen Sukarela (Voluntary Cession - VC) dari Bank Negara Malaysia.
Malaysian Re menerima sisen sukarela dari • Untuk memajukan dan mewakili

semua insurer langsung yang menjalankan kepentingan ahli-ahli atas nama
perniagaan insurans am dibawah Akta Insurans Malaysia, melalui apa cara dan kaedah
1996 dan had peratusan yang ditetapkan adalah sekalipun yang tidak bertentangan
tertakluk kepada kajian semula yang dilakukan dengan undang-undang dan
oleh Bank Negara Malaysia. perlembagaan Malaysia.
59
• Memberi khidmat nasihat dan bantuan Demi kepentingan perniagaan insurans am

kepada ahli sekiranya perlu dan dan manfaat kepada ahli persatuan, iaitu
memberi manfaat syarikat insurans dan orang awam, PIAM telah
merangka beberapa Perjanjian Antara Syarikat.
• Mengambil perhatian terhadap sesuatu Pihak insurer yang menandatangani perjanjian
peristiwa, kenyataan dan luahan ini, masing-masing dan secara kolektif bersetuju
pendapat umum yang meninggalkan untuk mematuhi segala syarat-syarat dan
kesan kepada ahli-ahli, memberi peraturan yang ditetapkan. Sebelum ini terdapat
khidmat nasihat yang sewajarnya, tiga perjanjian yang kemudiannya disatukan
mewakili kepentingan ahli dalam menjadi Perjanjian Antara Syarikat Perniagaan
menyatakan pandangan sekiranya Insurans Am (ICAGIB)
perlu dan memberi manfaat bersama.
Perjanjian Antara Syarikat Perniagaan
• Memberi kerjasama yang sewajarnya Insurans Am (ICAGIB)
kepada mana-mana persatuan yang
sama dengannya, di dalam dan luar Tujuan perjanjian ini diwujudkan ialah untuk
negara. mengatur dan mengawal perlakuan dan aktiviti
setiap individu yang terlibat dalam perniagaan
• Menyebarkan maklumat yang berkaitan insurans am.
dengan kepentingan ahli serta
mengumpul, membuat perbandingan
dan mengeluarkan statistik atau lain- 4.5.1.4 Persatuan Insurans Hayat
lain maklumat penting berkaitan Malaysia (LIAM)
dengan insurans am.
• Bekerjasama dengan mana-mana Persatuan Insurans Hayat Malaysia (Life

badan perundangan, dewan Insurance Association of Malaysia – LIAM)
perniagaan, jawatankuasa, adalah sebuah persatuan perdagangan yang
suruhanjaya yang dilantik atau akan didaftarkan dibawah Akta Persatuan 1966.
dilantik; untuk merangka, membuat Ia didaftarkan atas nama ‘Life Insurance
pertimbangan, pindaan atau perubahan Association’ pada 26 Mac 1968.
ke atas undang-undang yang berkaitan
dengan insurans. Pada tahun 1977, nama persatuan ini telah
ditukar kepada ‘Life Insurance Association of
• Mengendali dan mengurus hal ehwal Malaysia’(LIAM).
kepentingan bersama, berkaitan atau
memberi kebaikan kepada ahli atau LIAM telah mengambil inisiatif dengan
mana-mana kumpulan ahli disamping melaksanakan beberapa langkah melalui swa
mengumpul dan menguruskan dana peraturan, program pendidikan berterusan,
untuk ahli. program pembangunan kemahiran profesional
demi meningkatkan tahap profesionalisma
• Menyediakan peraturan, undang- dikalangan anggota agensi serta menerapkan
undang dan juga undang-undang sikap berdisiplin dan amalan perniagaan yang
kecil mengikut peruntukan Artikel, sihat dikalangan ahli syarikat insurans.
setelah dibincangkan dan mendapat
persetujuan dari pihak Bank Negara Pembentukan LIAM lebih mirip kepada
Malaysia. Malaysian Life Reinsurance Group Berhad
(MLRe) iaitu reinsurer hayat tempatan yang
60
pertama di Malaysia. MLRe adalah syarikat 4.5.1.5 Persatuan Broker Insurans

usahasama antara ahli-ahli LIAM dan Dan Takaful Malaysia (Malaysian Insurance
Reinsurance Group of America Incorporated, And Takaful Brokers Association – MITBA)
menjadikannya suatu permuafakatan yang unik
kerana syarikat-syarikat insurans hayat terlibat
sebagai pelanggan dan pemegang saham Persatuan Broker Insurans dan Takaful
syarikat MLRe. Malaysia (MITBA) yang dahulunya dikenali
sebagai Persatuan Broker Insurans Malaysia
LIAM mempunyai 18 ahli, yang mana 16 (Insurance Brokers’ Association of Malaysia
adalah syarikat insurans hayat dan 2 syarikat – IBAM) adalah satu-satunya badan bertaraf
reinsurans hayat. Adalah menjadi keperluan nasional yang mewakili broker Insurans dan
statutori dibawah seksyen 22(1) Akta Insurans Takaful, yang didaftarkan dengan Pendaftar
1996, (atau seksyen 3(2) Akta Insurans 1963 Persatuan pada 3 Disember 1974.
yang dimansuhkan) bahawa semua syarikat
insurans hayat/syarikat reinsurans hayat Objektif asal persatuan ini ialah untuk
hendaklah menjadi ahli LIAM. menyediakan suatu platform untuk
membincangkan masaalah kepentingan
Objektif LIAM: bersama yang dihadapi oleh ahli-ahli dan juga
• memberi kesedaran kepada orang

mengadakan perundingan dengan lain-lain
persatuan insurans, badan perundangan dan
ramai dan menghargai kebaikan pihak berkuasa.
insurans hayat
• memperbaiki imej industri insurans

Pada 1 Ogos 2006, IBAM diberi nama baru iaitu
Persatuan Broker Insurans dan Takaful Malaysia
hayat melalui kawal selia diri atau (MITBA), sebagai menandakan kemasukan
swa peraturan broker takaful sebagai ahli persatuan.
• memberi sokongan kepada pihak MITBA mewakili suara kolektif industri – memberi
berkuasa undang-undang dalam khidmat nasihat kepada ahli-ahli, penguatkuasa,
usaha membangunkan industri pengguna, persatuan perdagangan dan lain-
insurans yang sihat dan kukuh. lain pemegang saham mengenai isu-isu penting
• meningkatkan tahap profesionalisma

berkaitan insurans.
dikalangan kakitangan dan ejen MITBA juga menyediakan program latihan,

melalui program latihan dan pendidikan khidmat nasihat teknikal, memberi panduan
yang berterusan. mengenai peraturan dan undang-undang serta
• bekerjasama dengan organisasi

memberi sokongan perniagaan. Peranan utama
persatuan ialah meningkatkan taraf broker
insurans hayat tempatan dan luar insurans dan takaful menerusi pembangunan
negara dalam usaha kearah mencapai profesional dan memperkenalkan standard
objektif dan faedah bersama. kelayakan dan amalan beretika yang lebih
baik.
61
Objektif utama persatuan ialah: 4.5.1.6 Persatuan Penyelaras Kerugian
•
Malaysia (Association Of Malaysian Loss
Untuk meningkatkan status kerjaya, Adjusters – AMLA)
melindungi dan memperjuangkan
kepentingan ahli, menguasai kecekapan
dan perlakuan profesional. Untuk Persatuan Penyelaras Kerugian Malaysia
mencapai objektif ini, pihak persatuan (ditubuhkan pada 1981) merupakan persatuan
telah merangka Kod Etika & perlakuan, penyelaras kerugian yang diluluskan
Standard Perakaunan untuk Broker penubuhannya oleh kementerian dan
Insurans, Panduan Brokeraj / didaftarkan sebagai persatuan dibawah
Perkongsian Yuran serta Piagam Seksyen II Akta Persatuan 1966. Keahlian
Pelanggan dan Perjanjian Introducer persatuan adalah berdasarkan syarikat
Insurans, untuk diamalkan dan dipatuhi korporat, iaitu terhad kepada syarikat yang
oleh semua ahli.Kesemuan dokumen menjalankan perniagaan penyelarasan
ini telah dirangka dan disiapkan dengan kerugian di Malaysia.
kerjasama dan panduan dari Bank
Negara Malaysia serta diluluskan oleh Seksyen 10 Akta Insurans 1966 menyatakan
Pendaftar Persatuan. Melalui bahawa tiada sesiapa boleh bertindak atau
penguatkuasaan dokumen-dokumen menggelarkan dirinya sebagai penyelaras
tersebut, tahap profesionalisma kerugian melainkan ia diberi lesen dibawah
dikalangan broker insurans/takaful Akta, dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia.
dapat dipertingkatkan. Dengan adanya Seksyen 22 dibawah Akta,
•
penyelaras kerugian berlesen juga perlu menjadi
Untuk memastikan kakitangan ahli ahli persatuan penyelaras yang diluluskan oleh
memiliki kelayakan profesional, Bank Negara Malaysia.
berkemahiran dalam bidang undang-
undang & amalan insurans, mengikuti Pihak-pihak yang dinyatakan dibawah
perkembangan semasa yang dijangka dikecualikan dari peraturan di atas;
akan mempengaruhi industri insurans,
khususnya yang melibatkan kerjaya • Peguamcara, peguambela dan ahli
broker insurans dan takaful. kepada mana-mana profesion yang
•
bertindak atau membantu dalam
Untuk menyediakan suatu platform penyelarasan tuntutan insurans yang
yang dapat membentuk sikap berkaitan dengan profesion mereka;
berdisiplin serta mempamirkan etika
dan perlakuan profesional. • Penyelaras kerugian maritim atau
•
penerbangan; dan
Untuk berusaha kearah membangunkan
industri insurans yang sihat, selaras • Kakitangan syarikat insurans yang
dengan aspirasi nasional. fungsi tugas mereka termasuk
menyelaras atau membantu
menyelaras tuntutan insurans tetapi
mereka bukan seorang penyelaras
kerugian.
62
Objektif AMLA adalah seperti berikut; atau kemalangan diri yang menimpa sesiapa
sahaja disebabkan penggunaan kenderaan
• Untuk mengawal aktiviti/amalan bermotor di atas jalan raya. Tujuan peruntukan
penyelaras kerugian insurans di tersebut ialah untuk mewajibkan semua pemilik
Malaysia. kenderaan bermotor memiliki insurans motor,
agar mangsa (atau waris mangsa) kemalangan
• Untuk menggalak, mengembangkan jalanraya tidak dinafikan haknya menerima
dan mewujudkan profesion pampasan kematian atau kecederaan anggota
penyelarasan yang sihat di Malaysia. badan.
• Untuk bekerjasama dengan lain-lain Sungguhpun peruntukan ini telah termaktub

persatuan yang sama dengannya, dalam Akta Pengangkutan Jalan, masih
samada di dalam atau di luar negara. terdapat segelintir individu yang menggunakan
kenderaan bermotor di atas jalanraya tanpa
• Menjalin hubungan kerja dengan memiliki perlindungan insurans minimum. Ini
organisasi profesional dalam industri bermakna, terdapat kemungkinan segelintir
insurans di Malaysia. pemandu cuai yang tidak memiliki sumber
kewangan untuk membayar gantirugi kepada
• Mewakili ahli dalam perkara-perkara mangsa.
yang melibatkan kepentingan mereka
Untuk memperbaiki kelemahan perlindungan
dalam industri insurans.
tersebut, Biro Insurer Motor (MIB) telah
• Mengawasi dan mengawal ahli-ahlinya
ditubuhkan pada Oktober 1967.
agar mematuhi semua artikel dan
Objektif awal penubuhan MIB ialah untuk
undang-undang persatuan serta
memastikan agar mangsa kemalangan
mematuhi peruntukan undang-undang
jalanraya yang berpunca dari pemandu
di Malaysia, khususnya yang berkaitan
kenderaan yang tidak memiliki insurans,
dengan akta insurans.
tidak dinafikan haknya untuk mendapat
• Bekerjasama dengan mana-mana

bayaran gantirugi. Remidi atau langkah
pencegahan yang terkandung dalam Akta
badan perundangan atau persatuan Pengangkutan Jalan ini bergantung kepada
bagi tujuan meminda atau mengubah keupayaan pihak berkuasa mengenalpasti
undang-undang yang berkaitan dengan pemandu cuai berkenaan. Peruntukan ini
penyelarasan kerugian. tidak menyelesaikan masaalah mangsa
kemalangan ‘langgar lari’.
4.6 BIRO PERANTARAAN INSURANS MIB telah memeterai perjanjian dengan

(INSURANCE MEDIATION BUREAU - IMB) Kementerian Pengangkutan dan bersetuju
untuk bertanggungjawab membayar pampasan
kepada mangsa kemalangan jalanraya yang
4.6.1 Biro Insurer Motor (Motor Insurers’ gagal memperolehi bayaran gantirugi dari
Bureau – MIB) pemandu berkaitan, kerana ketika kemalangan
berlaku;
Akta Pengangkutan Jalan 1987 (menggantikan 1. pemandu kenderaan tidak memiliki

Ordinan Trafik Jalan 1958) menghendaki perlindungan insurans yang polisinya
pengguna kenderaan bermotor dilindungi masih berkuatkuasa seperti yang
insurans terhadap liabiliti akibat kematian diwajibkan oleh Akta Pengangkutan
63
Jalan (tiada perlindungan insurans); Fungsi utama MIB ialah untuk membayar
atau pampasan kepada mangsa kemalangan
jalanraya yang melibatkan ‘pemandu tidak
2. polisi insurans tidak sah atas sebab- berinsurans’ yang tidak berkemampuan
sebab tertentu. (umpamanya polisi memenuhi liabiliti dari harta yang dimilikinya.
dibatalkan sebelum tarikh kemalangan
berlaku); atau
4.6.2 Biro Perantaraan Kewangan
3. insurer dapat membuktikan bahawa (Financial Mediation Bureau – FMB)
Nota Lindung/Sijil Insurans telah
dipalsukan.
Biro Perantaraan Kewangan (Financial
Perjanjian terdahulu telah dipersetujui secara Mediation Bureau – FMB) telah ditubuhkan
bersama untuk dibatalkan dan digantikan oleh Bank Negara Malaysia dalam tahun
dengan perjanjian baru yang ditandatangani 2005 sebagai menggantikan Biro Perantaraan
oleh Pengerusi MIB dan Menteri Pengangkutan Insurans yang diwujudkan pada tahun 1991.
pada 30 Mac 1992. Antara peruntukan yang FMB merupakan satu badan bebas yang
terkandung dalam perjanjian baru ini ialah: ditubuhkan untuk membantu menyelesaikan
pertikaian antara pemegang polisi dan penyedia
• Semua tuntutan terhadap MIB akan perkhidmatan kewangan yang juga merupakan
dikendalikan atas dasar budi bicara ahli FMB. Pihak Majlis FMB menjamin bahawa
(ex-gratia), dan bukannya hak disisi perantara yang dilantik adalah bebas dan
undang-undang seperti yang tercatat berkecuali. Keahlian FMB adalah terdiri dari
dalam perjanjian terdahulu; individu yang mewakili kepentingan awam dan
pengguna serta wakil dari pihak biro.
• Ini bermakna gantirugi yang dibayar
kepada pihak ketiga akan ditentukan Pihak FMB menyediakan suatu platform secara
oleh MIB berdasarkan merit setiap kes. percuma, cepat, selesa dan cekap untuk
Walaubagaimanapun, pihak penuntut menyelesaikan sesuatu pertikaian, sebagai
masih mempunyai hak perundangan pilihan penyelesaian melalui mahkamah.
untuk memanjangkan kesnya ke Pertikaian yang timbul mungkin berkaitan
mahkamah bagi mendakwa individu dengan isu perbankan/kewangan dan juga
yang bersalah sekiranya difikirkan perkara berkaitan insurans/takaful.
wajar;
Setiap syarikat insurans am merupakan ahli
• Fungsi MIB telah diperluaskan PIAM atau ahli FMB. Semua ahli PIAM adalah
sehingga meliputi Sabah dan Sarawak; ahli FMB.
• Ahli MIB akan terus mencarum FMB mengendali semua aduan, pertikaian dan
sebanyak RM2 juta setahun ke dana tuntutan berkaitan insurans dan takaful. Sebagai
MIB. tambahan, ia membantu menyelesaikan
pertikaian antara pemegang polisi, pemegang
sijil atau pihak yang menuntut dengan pihak
biro sendiri atau pihak ketiga kepada syarikat
insurans dan pengendali takaful.
64
ii. aktuari, ekonomi dan aspek-aspek

4.7 LAIN-LAIN PERSATUAN
berkaitan insurans hayat, insurans
am, faedah persaraan pekerja,
4.7.1 Persatuan Aktuari Malaysia kewangan dan pelaburan.
(Actuarial Society Of Malaysia – ASM)
f. Membantu pelajar-pelajar yang ingin
mendalami pengajian aktuari
Persatuan Aktuari Malaysia (ASM) ditubuhkan
pada 5 Oktober 1978. ASM adalah satu-satunya g. Menggalak dan meningkatkan jaringan
badan yang mewakili profesion aktuari di hubungan sosial dikalangan aktuari di
Malaysia. Sejak 20 Oktober 2003, ASM menjadi Malaysia dan di luar negara.
ahli penuh Persatuan Aktuari Antarabangsa.
Persatuan ini telah menyiapkan satu Jadual
Objektif penubuhan persatuan ini termasuklah; Kemortalan berdasarkan pengalaman
kemortalan hayat insured di Malaysia.
a. Menggalak dan mengekalkan tahap
kecekapan serta perlakuan yang
tinggi dikalangan profesion aktuari 4.7.2 Persatuan Tuntutan Insurans
di Malaysia dan mematuhi Kod Kebangsaan (National Insurance Claims
Perlakuan Profesional. Society – NICS)
b. Memperkenal dan mempromosi

profesion aktuari di Malaysia, dan Persatuan Tuntutan Insurans Kebangsaan
meningkatkan minat orang ramai (NICS) yang ditaja oleh NIAM telah dilancarkan
terhadap profesion ini. secara rasmi pada 15 Disember 1999. Keahlian
NICS terbuka kepada semua syarikat insurans
c. Menyediakan sumber rujukan hayat dan am serta penyelaras kerugian bebas
mengenai perkara-perkara berkaitan / pentaksir.
aktuari kepada kerajaan Malaysia,
badan penguatkuasa dan lain-lain NICS ditubuhkan untuk memperkenal dan
pihak yang berminat. menggalakkan amalan terbaik dalam urusan
berkaitan proses tuntutan dikalangan ahli
syarikat dan memberi pengiktirafan yang
d. Mengambil tindakan yang difikirkan
sewajarnya kepada kakitangan yang
wajar atas perkara-perkara yang
mengendali perkhidmatan tuntutan insurans.
diputuskan ketika mesyuarat agung
Oleh yang demikian, NICS menjadi suatu forum
persatuan, berkaitan dengan perkara
yang aktif kepada ahli-ahli persatuan untuk
yang melibatkan kepentingan pfofesion
bertukar-tukar maklumat dan menyediakan
aktuari.
platform untuk mengenalpasti aspek-aspek
penting berikut:
e. Menggalakkan penerbitan jurnal

kajian, perbincangan dan penyelidikan
perkara-perkara berkaitan:-
• Amalan Tuntutan Terbaik
i. ekonomi gunaan, prinsip kewangan

• Mengesan Cubaan Menipu

dan statistik
perlaksanaannya
dalam masaalah
• Latihan dan Pengurusan Tuntutan
65
• Memberi kuasa & Anugerah • mengemaskini maklumat dan data

Pengiktirafan kepada Kakitangan mengenai industri serta panduan
bahagian Tuntutan. mengenai jualan dan pengurusan
agensi.
4.7.3 Persatuan Kebangsaan Penasihat • menawarkan kadar diskaun khas

Insurans Hayat Dan Kewangan Malaysia kepada ahli-ahli yang mengambil
(National Association Of Malaysian kursus FLPC yang dikendalikan
Life Insurance And Financial Advisor – secara in-house, konvensyen, seminar
NAMLIFA) dan perbincangan, disamping
menawarkan diskaun atas bahan
bacaan / barangan eksklusif.
Persatuan Kebangsaan Penasihat Insurans
Hayat dan Kewangan Malaysia (NAMLIFA) • menjadi sebahagian dari ahli
yang dahulunya dikenali sebagai NAMLIA keluarga pengamal insurans hayat
(berkuatkuasa mulai Februari 2001) telah dan kewangan yang lebih besar dan
mendapat pengiktirafan dan dikagumi atas bertaraf antarabangsa seperti
peranannya sebagai organisasi barisan MDRT, APLIC dan LUA .
hadapan dalam perkhidmatan insurans dan
kewangan profesional di Malaysia. • menyatukan ahli-ahli pemasaran
insurans dan perkhidmatan kewangan,
NAMLIFA adalah persatuan untuk ejen-ejen dan menjaga status profesional, memperbaiki
penyelia insurans di Malaysia. Ia mengambil dan menguatkuasakan garis panduan
berat untuk menjaga kepentingan mereka yang dirangka oleh BNM.
yang terlibat dalam bidang penjualan insurans
dan juga pengurusan jualan. Persatuan juga • menyebarkan kepada orang ramai
memainkan peranan meningkatkan tahap mengenai pengetahuan tentang
profesionalisma dikalangan ahli-ahlinya melalui nilai dan kepentingan perkhidmatan
kerjasama dengan organisasi-organisasi lain yang ditawarkan oleh pengamal
yang mempunyai peranan yang sama. insurans hayat dan perkhidmatan
kewangan yang bertauliah.
Selaras dengan Pelan Dasar Sektor Kewangan
Bank Negara Malaysia, Majlis Pengamal • menyediakan peluang pembangunan
Insurans Hayat dan Kewangan (Financial and diri, mempertingkatkan komunikasi
Life Practitioners’ Council – FLPC) dibawah antara ahli, mempertingkat dan
naungan NAMLIFA telah mengambil inisiatif mengawal kepentingan bersama.
dan mengendalikan kursus-kursus berbentuk
pendidikan kepada ahli-ahlinya.
4.7.4 Majlis Perancangan Kewangan
NAMLIFA amat komited dengan Malaysia (Malaysian Financial Planning
tanggungjawabnya membantu ahli-ahlinya Council – MFPC)
dalam:
• mengedarkan ‘Nada Practitioner’ Majlis Perancangan Kewangan Malaysia

penerbitan rasmi NAMLIFA yang (MFPC) ditubuhkan dengan tujuan berusaha
diterbitkan secara sukutahunan; meningkatkan perkembangan profesion
perancangan kewangan dan menyediakan
rangka kerja kawal selia diri yang dapat
66
membantu perkembangan industri perancangan dan badan utiliti awam hinggalah syarikat
kewangan secara lebih teratur. industri kecil sederhana.
Objektif penubuhan majlis adalah untuk Objektif penubuhan MARIM termasuklah:

mentauliahkan perancang kewangan
dan meningkatkan taraf profesionalisma; • Untuk memperkenal, menunjuk,
memperkukuhkan imej kerjaya perancangan menggalak dan mengembangkan
kewangan; menetapkan standard amalan; konsep & amalan pengurusan risiko
dan merangka peraturan kawalselia industri dan insurans dalam semua aspek.
perancangan kewangan.
• Untuk menggalakkan pendidikan
Dibawah naungan MFPC, industri insurans pengurusan risiko dan insurans di
hayat telah berjaya menerapkan dan Malaysia.
menerima-pakai kelulusan dalam perancangan
kewangan berdaftar (RFP) sebagai penanda • Untuk menimbang dan membincangkan
aras kelayakan yang setara bagi perancang tentang undang-undang, peraturan
kewangan. atau syarat-syarat yang dikenakan atau
akan dikenakan oleh pihak berkuasa
MFPC juga bertujuan untuk mencapai visi yang akan memberi kesan kepada ahli-
dan matlamat Pelan Induk Sektor Kewangan ahli.
dan Pelan Induk Pasaran Modal dalam
usaha memperkemas tahap profesionalisma, • Untuk menggalakkan hubungan dan
kemahiran teknikal, nasihat kewangan, interaksi dalam kalangan ahli.
produktiviti dan kualiti anggota agensi.
Badan pentadbir MFPC ialah Majlis 4.7.6 Persatuan Perlindungan Kebakaran

Kebangsaan yang terdiri dari beberapa pejabat Malaysia Berhad (Fire Protection Of
perwakilan yang bertanggungjawab membentuk Malaysia Berhad – FPAM)
kepimpinan dan hala tuju persatuan.
Persatuan Perlindungan Kebakaran Malaysia

4.7.5 Persatuan Pengurusan Risiko Dan Berhad telah diperbadankan pada 11 Oktober
Insurans Malaysia (Malaysian Association 1976. Persatuan ini merupakan satu badan
Of Risk And Insurance Management – bebas dan organisasi tidak berorientasikan
MARIM) keuntungan.
Persatuan ini diurus oleh Majlis Pengurusan

MARIM adalah persatuan perdagangan yang terdiri dari ahli-ahli yang dipilih dari
tidak berorientasikan keuntungan yang kalangan ahli biasa dan juga Ahli Majlis, yang
diperbadankan pada 19 Mac 1992, mewakili mengadakan perjumpaan bulanan di Wisma
perbadanan yang mengamalkan Pengurusan PIAM, Kuala Lumpur.
Risiko dan Insurans. Persatuan ini diurus oleh
Jawatankuasa Eksekutif yang dipilih oleh ahli- Objektif utama penubuhan FPAM ialah:
ahli persatuan. MARIM mengambil inisiatif
untuk menggalak dan mempertingkatkan tahap • mendalami penyelidikan saintifik
kesedaran serta standard pengurusan risiko di dan menambahbaik kaedah
Malaysia. Ahli-ahli MARIM terdiri dari pelbagai perlindungan keatas individu, harta
organisasi; dari syarikat korporat multinasional benda di darat, laut dan udara;
67
khususnya yang melibatkan risiko mekanisma harga dan pengkalan data statistik
kebakaran. untuk kegunaan industri. ISM memulakan
operasinya pada 1 April 2005 sebagai entiti
• memberi khidmat nasihat mengenai korporat yang menawarkan pelbagai pilihan
perlindungan dan pencegahan perkhidmatan.
risiko kebakaran dan risiko yang
berkaitan dengannya, serta Objektif strategik entiti ini ialah untuk:
mengedarkan penerbitan mengenai
maklumat risiko kebakaran. • Menyediakan infrastruktur pengkalan
data dan kemudahan melapor sebagai
• mengenalpasti masaalah berkaitan usaha menyokong pembentukan
perlindungan dan pencegahan suasana penetapan harga yang lebih
kebakaran dan lain-lain risiko liberal.
sebagai satu bidang kajian;
menjalin kerjasama dalam bidang • Meningkatkan tahap kecekapan
penyelidikan dan menjalankan teknikal dalam menentukan harga
siasatan tentang sebab-sebab insurans am dan pembentukan
merebaknya kebakaran. rezab.
• bertanggungjawab menyebarkan • Meningkatkan kecekapan operasi

kepada orang ramai akan ilmu melalui;
pengetahuan yang difikirkan
berguna untuk mereka, khususnya - menyediakan ekses talian terus bagi
bidang ilmu yang berkaitan dengan kemudahan berkongsi maklumat
objektif persatuan. industri
• bertukar-tukar maklumat dan - meningkatkan penggunaan teknologi

bekerjasama dengan lain-lain tersebut dalam operasi kendalian
badan atau individu, dan menerima insurans
atau melayan pertanyaan mengenai
perkara-perkara yang berkaitan - menyediakan sistem dan keupayaan
dengan objektif persatuan. mengesan penipuan bertaraf dunia.
4.8 PERKHIDMATAN PASARAN 4.9 INSTITUSI PENDIDIKAN INSURANS
4.8.1 Insurance Services Malaysia 4.9.1. The Malaysian Insurance Institute

Berhad (ISM) (MII)
Insurance Services Malaysia Berhad (ISM) Industri insurans, dengan sokongan berterusan
telah ditubuhkan pada tahun 2000 dengan dari badan pengawal telah menubuhkan The
nama Organisasi Penarafan Insurans Malaysia Malaysian Insurance Institute - MII atau Institut
(Malaysian Insurance Rating Organization Insurans Malaysia dalam tahun 1968 sebagai
– MIRO), salah satu jabatan di Persatuan sebuah badan yang diberi tanggungjawab untuk
Insurans Am Malaysia. Projek yang dijalankan membangun dan melaksanakan rangkakerja
oleh MIRO difokuskan kearah membentuk pembangunan modal insan untuk industri
68
seluruhnya. Dalam usaha membangunkan Program pendidikan dan kursus latihan telah
modal insan ini, MII telah diberi kepercayaan direka khusus demi menyokong keperluan yang
untuk melaksanakan dua peranan utama, mendesak dikalangan syarikat insurans untuk
iaitu sebagai penyedia latihan dan pusat memajukan kakitangan dalam usaha menguasai
peperiksaan. kecekapan yang tinggi demi mempertingkatkan
tahap kemampuan menghadapi cabaran
Untuk menjayakan keperluan latihan dan perniagaan dalam persekitaran era globalisasi
pendidikan ini, MII sentiasa bekerjasama rapat masa kini.
dengan badan pengawal dan semua persatuan
yang berkaitan. Ia juga menjalin kerjasama Kesungguhan MII untuk mencipta
dengan pelbagai institusi tempatan dan luar kecemerlangan dalam bidang pendidikan
negara, disamping memperkukuhkan hubungan insurans telah mendorong kepada pertumbuhan
dengan rakan kerja yang pakar dalam bidang pesat dalam jumlah program pendidikan dan
masing-masing. aktiviti yang ditawarkan. MII kini menjadi
peneraju dalam menyediakan latihan
Melihat kepada usaha yang telah dilakukan dan pendidikan dalam bidang Insurans,
selama lebih dari 40 tahun, MII telah menjadi Pengurusan Risiko, Sains Aktuari, Pengurusan
institusi yang memperlihatkan kematangan dan Am, Pelaburan, Insurans Hayat, Pemasaran
menjadi penanda aras standard pendidikan dan Perkhidmatan Kewangan
profesional insurans di Malaysia dan pusat
serantau. MII menawarkan kepelbagaian program yang
komprehensif serta merangkumi subjek teknikal
MII juga telah berjaya memperkenalkan sistem seperti pengunderaitan dan tuntutan insurans,
perkhidmatan pendidikan dan latihan insurans penilaian dan penaksiran risiko, penyelarasan
dikalangan pasaran insurans yang belum kerugian, pembrokeran, komunikasi
membangun, dengan kesungguhan untuk perniagaan, kejurujualan dan lain-lain bidang
mendokong matlamat membantu negara- untuk menggalakkan pembangunan profesional
negara berkenaan berusaha mempertingkatkan dikalangan individu. Tenaga pengajar terdiri
taraf pendidikan, pengetahuan dan kemahiran dari para pengamal, pakar dan tokoh akademik
modal insan. tempatan dan luar negara.
Program Pendidikan dan Latihan MII MII menghendaki semua tenaga pengajarnya
menjalani dan lulus Program Pentauliahan
Sebagai peneraju perkhidmatan pendidikan Tenaga Pengajar demi memastikan pengekalan
dan latihan insurans, MII telah membangunkan standard yang tinggi dalam pengendalian
rangkakerja pendidikan dan latihan yang program latihan dan pembelajaran. Sebagai
sistematik untuk semua lapisan kakitangan tambahan, untuk memastikan kewibawaan
dari semua sektor industri dan juga tenaga institusi tetap terpelihara, MII telah bekerjasama
agensi. MII juga memberi penekanan aspek dengan Majlis Peperiksaan Malaysia, pihak
pengetahuan teknikal, penunjuk kecekapan dan berkuasa standard peperiksaan negara
kelayakan profesional tertentu yang diperlukan untuk memberi tauliah pengiktirafan kepada
oleh industri dalam usaha membangunkan mereka yang terlibat dalam penyediaan dan
peluang pembangunan bersistematik kepada pemeriksaan kertas soalan peperiksaan MII.
kakitangannya.
69
Hubungan Industri • Australasian Institute of Chartered Loss

Adjusters (AICLA, Australia)
MII terus mengukuhkan jalinan interaksi
yang meluas dalam industri bagi memastikan • Chartered Institute of Loss Adjusters
setiap program yang diperkenalkan dapat (CILA,UK)
mencerminkan pengetahuan/kemahiran
semasa yang berkaitan dengan keperluan • The Australian and New Zealand
industri. Institute of Insurance and Finance
(ANZIIF)
Penglibatan aktif MII dalam industri ini
dipamerkan melalui kejayaannya mengendali • University of Indonesia
dan menganjurkan pelbagai program
seminar peringkat antarabangsa khusus • Oriental Life Insurance Cultural
membincangkan pelbagai isu-isu semasa, topik Development Centre (Japan)
pilihan dan perkembangan industri. Salah satu
manfaat utama mengikuti program latihan & Pusat Peperiksaan
pembelajaran di MII ialah pendedahan yang
diberikan kepada peserta kursus untuk terlibat Sebagai sebuah pusat peperiksaan, MII
dalam perkembangan semasa industri dan bertindak sebagai badan pengawal standard
peluang melebarkan jaringan hubungan dengan industri memandangkan bilangan calon yang
pengamal dan pakar industri yang didatangkan menduduki peperiksaan tempatan dan luar
khas dari pelusuk dunia untuk menyertai aktiviti- negara semakin meningkat saban tahun. MII
aktiviti anjuran MII. juga merupakan pusat peperiksaan serantau
untuk badan pemeriksa antarabangsa.
Kerjasama Antarabangsa MII menyediakan kemudahan persediaan
peperiksaan yang ditawarkan oleh badan
Kesungguhan MII untuk menyediakan standard peperiksaan antarabangsa seperti The Society
pembelajaran yang terbaik dimanifestasikan of Actuaries (SOA, USA): The Institute of Risk
melalui hubungan kerjasama antarabangsa Management (IRM, UK); The Chartered Institute
dengan institut insurans, universiti dan of Loss Adjusters (CILA, UK); and Casualty
organisasi terkemuka di dunia. Antara hubungan Actuarial Society (CAS, UK).
kerjasama yang telah terbentuk ialah kerjasama
dengan; Visi
• The Chartered Insurance Institute Untuk menjadi institusi insurans pilihan dalam
(CII,UK) pembangunan modal insan dan standard
profesional dalam bidang insurans di Malaysia
• Life Office Management Association dan pasaran baru dunia.
(LOMA, USA)
Matlamat
• Life Insurance Marketing and Research
Association (LIMRA,USA) Memperkukuhkan industri dan menambah nilai
sebagai rakan strategis dikalangan kelompok
• The Institute of Risk Management insurans melalui usaha:
(IRM,UK)
• meningkatkan tahap standard profesional
• The American College (USA)
70
• menyediakan program pembangunan dalam mempertingkatkan penguasaan

modal insan yang efektif ilmu pengetahuan dan kemahiran.

• memperkembangkan ilmu pengetahuan Anugerah Antarabangsa
dan maklumat berkaitan insurans
MII adalah pemenang anugerah berprestij
• menyediakan ruang bagi pembentukan antarabangsa di London iaitu anugerah
peluang memperluaskan jaringan “Professional Service Provider of the Year 2007”
hubungan sosial dari The Review Worldwide Reinsurance Award.
Pengiktirafan ini bukan sahaja untuk MII dan
• mendokong cita-cita dan agenda industri insurans, malah ia adalah pencapaian
nasional melalui usaha Malaysia.
memperkembangkan aktiviti latihan
dan pendidikan insurans. Pengiktirafan Antarabangsa
MII telah diberi pengiktirafan oleh Persekutuan

Nilai Teras
Insurer dan Reinsurer Afro-Asian (FAIR

– Federation of Afro-Asian Insurers and
1. Berilmu
Reinsurers) dengan melantik MII sebagai ahli
Lembaga Pendidikan FAIR. FAIR diwakili oleh
Kami menjunjung usaha mencari jalan
51 ahli dari negara-negara Asia dan Afrika.
penyelesaian dengan meneroka
Salah satu matlamat penubuhan FAIR ialah
pelbagai kemungkinan demi mencapai menawarkan program pembelajaran, latihan,
matlamat. seminar dan e-pembelajaran yang berkualiti
kepada ahli-ahli syarikatnya. MII menawarkan
2. Ketangkasan program-programnya kepada Kumpulan Takaful
Global secara talian laman web.
Kami berusaha untuk menjadi yang
terpantas dan tepat sepanjang masa Sekretariat untuk ASEAN Insurance Training
and Research Institute (AITRI)
3. Pelanggan
Sebagai pengiktirafan atas sumbangan yang
Kami membandingkan pencapaian diberikan kepada industri insurans ASEAN, MII
kami dengan amalan terbaik untuk telah dilantik dan bertindak sebagai Sekretariat
memenuhi, malah melebihi kehendak bagi penubuhan dan pengendalian operasi
pelanggan AITRI

4. Kejujuran (Untuk maklumat lanjut mengenai AITRI, sila
rujuk seksyen 4.9.2 bab ini)
Kami mempamerkan sikap amanah dan
keyakinan dikalangan pelanggan dan Keahlian
rakan sekutu dengan menjunjung
amalan baik korporat MII menawarkan hak dan keistimewaan
kepada ahli-ahlinya berdasarkan empat
5. Pembelajaran kategori keahlian : Biasa, Bersekutu, Fellow
dan Institusi. Ahli bersekutu dan fellow adalah
Kami memainkan peranan secara kategori keahlian profesional dimana ahli-
berkesan dengan berusaha ahlinya masing-masing memiliki gelaran AMII
berterusan kearah kecemerlangan atau AFII.
71
perbincangan dan kerjasama dikalangan

4.9.2. Institut Penyelidikan Dan Latihan
negara ahli.
Insurans Asean (Asean Insurance Training
And Research Institute – AITRI)
Sebagai sebuah badan penyelidik, AITRI
bertanggungjawab melaksanakan projek
penyelidikan serantau mengenai kepentingan
Institut Penyelidikan dan Latihan Insurans
bersama dikalangan negara ahli, dimana
ASEAN (AITRI) telah ditubuhkan secara
sokongan dan bantuan diberikan kepada
rasminya pada 1 Disember 2004 di Malaysia.
pelajar-pelajar yang menjalankan penyelidikan
Ia melibatkan 10 negara ASEAN yang menjadi
dalam bidang insurans. Sehingga kini, kajian
ahlinya iaitu Brunei, Kemboja, Indonesia,
yang telah dijalankan oleh AITRI ialah “Analisa
Laos, Malaysia, Myanmar, Filipina, Singapura,
Perbandingan Undang-Undang Insurans Masa
Thailand dan Vietnam.
Kini dan Penyeliaannya dikalangan Negara
ASEAN” dan “Kajian Keperluan Pembangunan
Ibu pejabat AITRI terletak di Wisma IBI dan
Modal Insan untuk Penyelia Insurans dan
Malaysian Insurance Institute (MII) telah dilantik
Industri Insurans ASEAN”.
sebagai Sekretariat.
AITRI akan terus berusaha membantu negara-
AITRI adalah sebuah organisasi tidak
negara ASEAN (dengan memberi lebih tumpuan
berorientasikan keuntungan, yang ditubuhkan
kepada negara ahli yang kurang membangun)
khusus untuk memberikan perkhidmatan dalam
dalam mempertingkatkan dan mengukuhkan
melaksanakan program pembangunan sumber
keupayaan kemahiran teknikal dibidang
manusia dikalangan negara-negara anggota
insurans dalam usaha membentuk negara
ASEAN. AITRI telah memainkan peranan
ASEAN dimana industri insurans disetiap
penting kearah pembangunan pesat sumber
negara dapat bersaing dan saling membantu
intelektual dalam pasaran insurans dikalangan
antara satu sama lain atas landasan yang
negara-negara ASEAN melalui tiga aktiviti
sama tarafnya. Usaha ini dilaksanakan melalui
utama:
penglibatan para pakar dan mendapatkan
pembiayaan program latihan dan pendidikan
• menyediakan program latihan kepada
untuk para penyelia, sektor swasta dan para
penyelia/pengawal insurans,
penyelidik.
• menyediakan program latihan untuk
industri insurans, dan
• menyelia kajian penyelidikan untuk

industri insurans.
Bagi menjamin pertumbuhan insurans yang

kukuh, telus dan berdaya saing, AITRI telah
menerapkan prinsip-prinsip dasar Persatuan
Penyelia-Penyelia Insurans Antarabangsa
– International Association of Insurance
Supervisors’ (IAIS). Penerapan nilai-nilai
ini dibuat bagi memastikan perlaksanaan
peraturan dan amalan standard dalam industri
insurans dikalangan negara-negara ahli, yang
kemudiannya berjaya menggalakkan program
72
BAB 4
1. Yang manakah diantara persatuan berikut TIDAK berkaitan dengan insurans hayat?
a. NAMLIFA
b. LIAM
c. ASM
d. PIAM
2. Jabatan yang memberi tumpuan tugas mengenalpasti pegawai-pegawai luar dan

merekrut jurujual ialah
a. Jabatan Pemprosesan Data Elektronik (EDP).

b. Jabatan Agensi.
c. Jabatan Pengunderaitan.
d. Jabatan Tuntutan .
3. Diantara berikut, yang manakah BUKAN perantara?
a. broker
b. reinsurer
c. ejen insurans hayat
d. ejen insurans am
4. Salah satu keburukan disentralisasi ialah
a. mempercepatkan perkhidmatan yang diberikan kepada pelanggan.

b. pejabat cawangan diberi kuasa membuat keputusan.
c. kakitangan lebih memahami dan memenuhi keperluan pelanggan tempatan.
d. pertindihan tenaga kerja terutamanya apabila setiap cawangan
melaksanakan semua fungsi asas tugas.
5. Yang manakah diantara fakta berikut TIDAK benar mengenai broker

insurans?
a. Broker insurans merupakan ahli profesional.

b. Broker insurans mewakili pencadang.
c. Broker insurans perlu menjadi ahli MITBA.
d. Broker insurans hanya boleh mewakili dua syarikat insurans.
73
6. Yang manakah diantara kenyataan berikut adalah benar mengenai penaksir

kerugian?
i. Mereka biasanya dilantik oleh insured untuk membuat penilaian tahap

kerosakan atau penyelesaian kerugian.
ii. Mereka biasanya membantu insured membuat persediaan dan membuat
rundingan mengenai tuntutan.
iii. Mereka menjalankan perniagaan menyelaras siasatan mengenai sebab-
sebab dan keadaan berlakunya kerugian dan menetapkan kuantum atau
amaun kerugian, samada untuk insurer atau pemilik polisi atau kedua-
duanya sekali.
iv. Mereka merupakan badan bebas yang biasanya dilantik oleh insurer apabila
berlaku kerugian.

a. i dan ii
b. ii dan iii
c. iii dan iv
d. kesemua di atas
7. Kawalan dikenakan terhadap insurer disebabkan perkara-perkara berikut ,

KECUALI
a. untuk memastikan insurer dalam keadaan solven.

b. untuk memastikan produk insurans ditawarkan dipasaran.
c. untuk mengatasi masaalah kekurangan ilmu pengetahuan mengenai
insurans.
d. untuk memastikan insurer mengenakan kadar premium yang berpatutan.
8. Apakah peranan utama penyelaras kerugian?
a. menentukan amaun tuntutan yang perlu dibayar.

b. menjalankan siasatan tentang sebab-sebab dan keadaan kerugian bagi
pihak insurer.
c. mempengaruhi keputusan insurer mengenai amaun tuntutan yang perlu
dibayar.
d. mewakili dan memastikan insured memperolehi bayaran tuntutan.
74
9. Yang manakah diantara keterangan berikut paling sesuai menerangkan tentang

aktuari?
a. seorang professional yang terlatih dalam bidang pengunderaitan dan

menangani tuntutan.
b. seorang profesional yang mengawal jabatan akaun.
c. seorang profesional yang mengamalkan teori kebarangkalian dan lain-lain
teori statistik mengenai insurans.
d. seorang profesional yang mengurus dana umum dan memprofil risiko.
10. Apakah tujuan utama penubuhan Perjanjian Antara Syarikat mengenai Perniagaan
Insurans Am (ICAGIB)?
a. untuk mengatur dan mengawal perlakuan serta aktiviti setiap individu yang
terlibat dalam perniagaan insurans am.
b. untuk mengatur dan mengawal perlakuan serta aktiviti setiap insurer yang
terlibat dalam perniagaan insurans am.
c. untuk mengatur dan mengawal perlakuan serta aktiviti setiap insurer yang
terlibat dalam perniagaan insurans hayat.
d. untuk mengatur dan mengawal perlakuan serta aktiviti semua ahli PIAM.
75
5.1 Industri Insurans dan Pengguna

Dalam bab ini, tumpuan akan diberikan
5.2 Swa Peraturan kepada:
5.3 Undang-undang Statut • Perlindungan Pengguna; dan
5.4 Akta Syarikat, 1965 • Beberapa Aspek Undang-undang

Statut yang Melindungi Pengguna
5.1 INDUSTRI INSURANS

DAN PENGGUNA
Pada waktu dahulu, industri insurans dapat

mengelak desakan pengguna dengan alasan
insurans adalah produk yang sangat rumit
dan hanya segelintir orang yang dapat
memahaminya. Dan mungkin inilah sebabnya
kenapa kebanyakan pengguna insurans
masih tidak faham tentang insurans. Walau
bagaimanapun, situasi ini telah mula berubah
sejak beberapa tahun kebelakangan ini
dan industri insurans kini menjadi sasaran
desakan pengguna. Perubahan sikap terhadap
industri ini boleh dikaitkan dengan beberapa
perkembangan. Pertamanya, pengguna
Malaysia kini sudah lebih berpendidikan dan
berpengetahuan. Tambahan lagi, mereka kini
lebih sedar tentang hak mereka dan tidak ragu-
ragu untuk menuntut hak mereka sekiranya
keadaan memerlukan.
Mengikut Pergerakan Pengguna Antarabangsa,

setiap pengguna mempunyai lapan hak asasi
yang meliputi;
• hak mendapat kepuasan,
• hak mendapat maklumat,
• hak membuat pilihan,
76
• hak mendapat barangan dan Jelas terdapat ketidakpuasan hati dikalangan

perkhidmatan asas, pengguna terhadap industri insurans tempatan
dimana jumlah aduan yang diterima oleh BNM
• hak untuk didengari, terhadap syarikat insurans menyokong keadaan
ini. Dalam tahun 1999, BNM menerima 1,325
• hak menuntut gantirugi, aduan bertulis dimana 82.9% adalah berkaitan
perniagaan insurans am dan 17.1% berkaitan
• hak mendapat pendidikan perniagaan insurans hayat. Dalam tahun 1997,
pengguna, dan jumlah aduan bertulis adalah sebanyak 1,259
yang merupakan angka terendah diterima oleh
• hak mendapat suasana yang pihak berkuasa sejak BNM mengambilalih
pengawalan industri insurans dalam tahun
selamat dan bersih.
1988. Jika dibandingkan perangkaan tahun
1999 dengan 1998, jumlah aduan bertulis yang
Satu lagi faktor yang menyumbang kepada
diterima telah meningkat sebanyak 6.4% dalam
perubahan sikap pengguna adalah berkaitan
tahun 1999, dan meneruskan arah aliran yang
dengan masaalah ketidaksolvenan insurer dan
meningkat.
amalan dagangan yang tidak adil. Pada tahun
1987, 9 syarikat insurans didapati tidak mencapai Aduan yang dibuat dalam tahun 1999 terhadap
tahap minimum keperluan kesolvenan. Angka syarikat-syarikat insurans am berkisar
ini telah dapat dikurangkan kepada satu syarikat kepada kelewatan menyelesaikan tuntutan,
sahaja pada tahun 1988. Syarikat insurans pertikaian amaun tuntutan yang ditawarkan,
berkenaan dalam proses menyediakan pelan kelewatan menjawab surat pengguna,
cadangan perniagaan kepada BNM untuk menolak liabiliti berdasarkan syarat-syarat
memulihkan margin kesolvenan. polisi dan hal-hal agensi. Aduan yang dibuat
terhadap syarikat insurans hayat pula berkisar
Isu ketidaksolvenan dan masaalah amalan kepada permasaalahan agensi, kelewatan
urusniaga yang tidak adil serta pendendalian menyelesaikan tuntutan, pertikaian amaun
operasi perniagaan yang tidak cekap telah tuntutan yang ditawarkan, kelewatan menjawab
menyemarakkan publisiti buruk industri dan surat pengguna, penolakan liabiliti berdasarkan
seterusnya mencetuskan kritikan serta desakan syarat-syarat polisi dan isu pembatalan polisi.
pengguna terhadap industri insurans. Industri
insurans dikritik kerana; Pada 1 Julai 1998, BNM telah menubuhkan
Biro Perkhidmatan Pelanggan (BPP) di Jabatan
• melewatkan penyelesaian tuntutan Pengawalan Insurans, yang bertindak sebagai
pusat rujukan bagi semua aduan dan pertanyaan
• penyelesaian tuntutan yang tidak adil berkaitan hal-hal insurans yang diterima dari
orang awam. Selain dari berurusan dengan
• kos pemasaran yang tinggi, bersubahat penanggung insurans dan persatuan insurans
bagi menyelesaikan semua aduan, BPP juga
dalam penetapan harga
menganalisa arah aliran yang ketara tentang
• kualiti perkhidmatan yang rendah
aduan yang diterima untuk mengenalpasti dan
menangani masaalah yang sering timbul dalam
• memberi maklumat palsu dan tidak
industri insurans sebagai meningkatkan tahap
perkhidmatan yang diberikan oleh penanggung
lengkap, insurans. Biro Perkhidmatan Pelanggan
kini dikenali sebagai Jabatan Tingkahlaku
mengamalkan jualan paksa; dan Pengguna dan Pasaran, sebuah jabatan bebas
•
dan ia tidak lagi diletakkan dibawah Jabatan
tahap profesionalisma yang rendah. Pengawalan Insurans.
77
5.2 SWA PERATURAN Untuk menyelaras aktiviti kawalselia diri

yang dilaksanakan oleh persatuan-persatuan
insurans ini, Ketua Pengarah Insurans telah
Secara umumnya, desakan dan kritikan menetapkan bahawa keahlian dalam persatuan-
pengguna akan mempengaruhi ‘modus persatuan yang berkaitan adalah mandatori.
operandi’ atau cara beroperasi sektor Sebagai tambahan, persatuan-persatuan ini
perniagaan berkaitan. Industri insurans diberi kuasa untuk menguatkuasakan peraturan
tidak terkecuali dan terpaksa akur dengan dan undang-undang yang telah ditetapkan demi
desakan dan kritikan pengguna dengan memelihara tingkahlaku profesional dalam
memperkenalkan kaedah kawalselia diri atau urusniaga masing-masing.
swa peraturan.
PIAM dan LIAM telah secara aktif melibatkan diri
Swa peraturan telah diperkenalkan oleh industri dalam swa peraturan perniagaan insurans am
insurans dengan objektif: dan insurans hayat. Selain dari peraturan dan
undang-undang yang mengawal perlakuan ahli,
• menyemai sikap berdisiplin dan persatuan telah mengambil inisiatif kawalselia
menggalakkan persaingan yang sihat diri ini dengan mewujudkan perjanjian antara
dalam industri; dan syarikat dan memperkenalkan garis panduan
baru.
• menyediakan bentuk atau elemen
perlindungan kepada pengguna Objektif utama perjanjian dan garis panduan
insurans. ini ialah agar operasi kendalian perniagaan
diamalkan secara jujur dan betul. Persatuan
Swa peraturan dalam urusniaga insurans juga memastikan perlakuan yang beretika
secara keseluruhannya dapat dicapai melalui dan profesional dikalangan ejen dan insurer.
kerjasama persatuan-persatuan insurans. Keterangan lanjut mengenai Perjanjian Antara
Syarikat serta Garis Panduan dinyatakan dalam
Untuk perniagaan insurans am, antara Bab 15 dan Bab 25 buku ini.
persatuan yang berkaitan dengannya ialah;
• Persatuan Insurans Am Malaysia 5.2.1 Kod Etika

(PIAM)
• Persatuan Broker Insurans dan Takaful Untuk menerapkan tahap disiplin dan
Malaysia (MITBA). Dahulunya ia dikenali profesionalisma yang tinggi dikalangan
sebagai Persatuan Broker Insurans pekerja industri insurans am, PIAM telah
Malaysia (IBAM), dan memperkenalkan ‘Kod Etika dan Perlakuan’
dalam tahun 1991.
• Persatuan Penyelaras Kerugian
Malaysia (AMLA). LIAM pula telah memperkenalkan ‘Kod Etika
dan Perlakuan’ untuk ahli-ahlinya Kod tersebut
Untuk perniagaan insurans hayat pula, menyentuh beberapa aspek perniagaan
persatuan utamanya ialah; insurans hayat seperti;
• Persatuan Insurans Hayat Malaysia • penjualan insurans hayat; dan
•
(LIAM)
amalan insurans hayat
78
Keterangan lanjut mengenai Kod Etika dan

5.2.4 Biro Perantaraan Insurans Dan
Perlakuan disediakan dalam Bab 20 (untuk
Takaful
insurans am) dan Bab 30 (untuk insurans hayat)
buku ini.
Penubuhan biro ini memperlihatkan bahawa
tindakan swa peraturan yang diambil adalah
5.2.2 Kebaikan Swa Peraturan
sebagai tindakan susulan kepada pertambahan
jumlah pertikaian insurans dan aduan terhadap
• membantu menerapkan sikap

syarikat insurans dan takaful, termasuk sector-
sektor lain yang berkaitan dengan penyedia
berdisiplin dikalangan syarikat-syarikat
perkhidmatan kewangan.
insurans
• mengelakkan keperluan mewujudkan

Di Malaysia, terdapat dua biro perantaraan
untuk syarikat insurans dan takaful dimana
undang-undang untuk mengawal
tujuan dan manfaat yang dirangka adalah
industri;
berbeza antara satu sama lain. Biro yang
• apabila undang-undang diluluskan,

dimaksudkan ialah;
sokongan birokrasi diperlukan untuk

menguatkuasakan undang-undang
• Biro Insurer Motor (MIB)
tersebut; dan
• Biro Perantaraan Kewangan (FMB)
• tindakan dapat dilakukan dengan lebih

Tujuan penubuhan MIB ialah untuk memberi
berkesan berbanding dengan undang-
pampasan kepada mangsa kemalangan
undang.
jalanraya kerana gantirugi berkenaan tidak
mungkin diperolehi dari pemandu-pemandu
yang cuai. Sementara tujuan penubuhan
5.2.3 Keburukan Swa Peraturan
FMB pula ialah untuk menyediakan prosedur
menyelesaikan pertikaian kepada pengguna,
• Kod etika yang diperkenalkan secara

pemegang polisi dan insurer. Walau
bagaimanapun, biro ini tidak menghalang
sukarela tidak mempunyai kuasa
tindakan pengadu untuk merujuk kes mereka
undang-undang. Sekirannya
ke mahkamah.
keengkaran dilakukan oleh ahli
persatuan, pengguna tidak dapat
Untuk keterangan lanjut, sila rujuk Bab 4 –
mengambil tindakan terhadap syarikat
seksyen 4.6.1 dan 4.6.2.
tersebut.;
• Kenyataan amalan dan perjanjian

5.3 UNDANG-UNDANG STATUT
antara syarikat yang dirangka oleh
syarikat-syarikat insurans melihat
keperluan pengguna dari kacamata
5.3.1 Keperluan Undang-Undang
mereka sendiri; dan
• Undang-undang dikuatkuasakan
Semua bidang perniagaan adalah tertakluk
oleh mahkamah, tetapi kenyataan
suatu bentuk kawalselia samada oleh
amalan dikuatkuasakan oleh
pengguna, swa peraturan atau undang-
penggubalnya iaitu syarikat insurans.
undang kerajaan. Walau bagaimanapun,
79
terdapat beberapa bidang perniagaan yang 5.3.2. Tujuan Mewujudkan Peraturan

tertakluk kepada ketiga-tiga bentuk kawalselia
di atas, dengan tahap kawalan yang berbeza
dari setiap kawalselia dan jenis perniagaan. Di Malaysia, peraturan perniagaan insurans
Perniagaan insurans secara keseluruhannya dilaksanakan melalui pentadbiran dan
dikawal oleh undang-undang kerajaan, dengan penguatkuasaan Akta Insurans 1996
tahap kawalan yang lebih rendah dari pihak (menggantikan Akta Insurans 1963 mulai 1
pengguna dan swa peraturan. Perniagaan Januari 1997). Akta 1996 ini hanya menetapkan
insurans hampir keseluruhannya dikawal oleh standard polisi asas, dengan syarat terperinci
pihak kerajaan kerana ciri-ciri tertentu yang dibuat melalui undang-indang (seperti undang-
terdapat dalam industri ini. undang insurans 1996 yang mula berkuatkuasa
pada 1 Januari 1997) atau ditetapkan melalui
Pertamanya, apabila seseorang itu membeli penguatkuasaan garis panduan, pekeliling dan
perlindungan insurans, ia membeli produk kod amalan perniagaan terbaik.
tidak nyata iaitu janji yang dibuat oleh insurer
untuk membayar pampasan sekiranya Tujuan utama diperkenalkan peraturan-
berlaku kemalangan. Nilai ‘janji’ bergantung peraturan ini ialah:
kepada kemampuan insurer memikul
tanggungjawabnya. Kemampuan memenuhi • Melindungi kepentingan awam
tanggungjawab pula bergantung kepada
kejujuran dan kestabilan kewangan insurer. Iaitu dengan memastikan kedudukan kewangan
Atas sebab inilah insurans ditempatkan dibawah insurer adalah solven dan mampu memenuhi
kawalan rapi kerajaan. semua tanggungjawabnya kepada pemegang
polisi dan pihak yang membuat tuntutan.
Insurans adalah produk yang kompleks
dan hanya segelintir orang yang mampu • Menegakkan keadilan dan
memahaminya. Ini adalah kerana polisi insurans kesaksamaan
iaitu bukti kontrak biasanya ditulis mengikut
terma dan frasa undang-undang dan oleh itu Iaitu dengan memastikan semua insurer,
sukar difahami. Ketidak-mampuan pemegang penyelaras kerugian dan broker (kesemuanya
polisi untuk mentafsir dan memahami polisi dikenali sebagai penerima lesen dibawah Akta)
telah membuka peluang berlakunya amalan berlaku adil dan saksama dalam semua urusan
urusniaga yang tidak adil. Amalan seperti mereka dengan pelanggan dan pihak yang
ini menjadikan insurans terpaksa diletakkan menuntut.
dibawah kawalan kerajaan.
• Mempamerkan keupayaan
Perniagaan insurans dikatakan telah
dikuatkuasakan dengan ‘kepentingan awam’ Iaitu dengan menitikberatkan keupayaan
kerana ia memainkan peranan yang penting mencapai tahap profesionalisma dan kejujuran
dalam masyarakat. Insurans menyediakan yang tinggi dikalangan insurer, broker dan
perlindungan kewangan kepada individu, penyelaras.
keluarga dan entity perniagaan. Jika insurer
gagal memenuhi janji-janji mereka, kedudukan • Memainkan peranan ke arah
ekonomi dan kebajikan masyarakat awam akan pembangunan
tergugat. Ciri-ciri insurans yang sedemikian
rupa telah mewajarkan kawalan ketat kerajaan Iaitu dengan menggalakkan industri insurans
terhadap perniagaan insurans. mengambil peranan aktif dalam usaha
membangunkan ekonomi negara.
80
5.3.3 Skop Undang-Undang • Bahagian IV : Dana Insurans dan

Dana Pemegang Saham
5.3.3.1 Akta Insurans 1967 Bahagian IV menghendaki insurer menubuhkan

dana insurans berasingan bagi polisi insurans
yang dikeluarkan di Malaysia dan diluar negara
• Bahagian I : Pengenalan serta perniagaan insurans hayat dan am.
Mereka juga dikehendaki menyediakan aset
Bahagian I menetapkan hal-hal seperti definisi yang secukupnya dalam dana insurans ini bagi
istilah yang digunakan dalam Akta 1996 dan memenuhi liabailiti dana insurans. Bahagian ini
memberi kuasa kepada Bank Negara Malaysia juga mengawal kaedah pengeluaran dari dana
(BNM) ke atas semua fungsi yang terkandung insurans, penilaian aset dan penentuan liabiliti,
dalam Akta 1996 ini. Sebagai tambahan, menjaga margin kesolvenan serta pendaftaran
Gabenor BNM akan melaksanakan fungsi BNM polisi dan tuntutan.
bagi pihaknya dan BNM boleh memberi kuasa
kepada pegawai-pegawai BNM atau melantik • Bahagian V : Arahan dan
orang lain untuk menjalankan fungsinya. Pengawalan Insurer yang Gagal
• Bahagian II : Perlesenan Insurer, Bahagian V memperuntukkan pembentukan

Broker dan Penyelaras sistem amaran awal. Insurer yang mencapai
tahap margin kesolvenan minimum tetapi
Bahagian II memperuntukkan hal perlesenan mengalami perniagaan yang merosot atau
dan pembatalan lesen seseorang yang gagal mencapai margin kesolvenan adalah
menjalankan perniagaan insurans, broker dikehendaki melapor dan menyerahkan
insurans atau penyelarasan kerugian. Diantara pelan atau program memperbaiki kedudukan
syarat-syarat yang dinyatakan ialah peruntukan kewangannya kepada BNM.
untuk mengawal modal berbayar pemegang
lesen, pemegang lesen hendaklah syarikat • Bahagian VI : Mengurus Pemegang
awam dan perniagaan broker serta penyelaras Lesen
kerugian hendaklah dijalankan oleh syarikat.
Bahagian ini juga menerangkan tanggungjawab Bahagian VI menyatakan adalah perlu untuk
pemegang lesen untuk melindungi kepentingan mendapatkan kelulusan Menteri Kewangan
pemegang polisi semasa tempoh penutupan (untuk insurer) dan BNM (untuk broker dan
perniagaan. penyelaras kerugian) sebelum ia boleh
memasuki perjanjian atau urusan untuk
• Bahagian III : Pejabat dan Pejabat mendapatkan atau melepaskan sebarang
Cawangan Pemegang Lesen kepentingan yang melebihi 5% dalam
sesebuah syarikat insurans, firma broker atau
Bahagian III adalah berkenaan dengan pejabat penyelaras yang diperbadankan di Malaysia.
cawangan dan pejabat syarikat insurans, Bahagian ini juga menghendaki insurer, broker
broker insurans dan penyelaras kerugian. atau penyelaras memohon dan mendapatkan
Ia menghendaki pihak-pihak tersebut yang kelulusan BNM sebelum melantik pengarah
diperbadankan di Malaysia untuk mendapat atau ketua pegawai eksekutif. Pengarah, ketua
kebenaran bertulis dari BNM sebelum sesuatu pegawai eksekutif atau pengurus yang hendak
pejabat ditubuhkan di Malaysia atau di luar dilantik mestilah ‘seseorang yang layak dan
negara. sesuai’ dan juga bermastautin di Malaysia
semasa tempoh perlantikannya.
81
Kriteria seseorang yang layak dan sesuai lain liabiliti yang tidak bercagar selain daripada
dijelaskan melalui peraturan yang telah hutang diutamakan dibawah Akta Syarikat 1965,
ditetapkan. sehingga ketahap ianya diagihkan mengikut
peratusannya daripada dana insurans.
• Bahagian VII : Juru Audit, Aktuari
dan Akauntan • Bahagian XI : Pemindahan
Perniagaan
Bahagian VII menangani hal berkaitan dengan
juru audit, aktuari dan akaun pemegang lesen. Bahagian XI menyatakan secara jelas mengenai
Akta 1996 meletakkan tanggungjawab keatas keperluan mendapat kelulusan BNM untuk
pemegang lesen, pengarah-pengarahnya, sebarang skim pemindahan perniagaan insurer
pengawal atau pekerja untuk bekerjasama sebelum penyerahan kepada Mahkamah Tinggi.
dengan juru audit dan aktuari dilantik, dengan Broker insurans atau penyelaras kerugian juga
menyediakan maklumat yang diminta dan dilarang dari memindahkan perniagaan mereka
memastikan maklumat yang disediakan adalah samada seluruh atau sebahagian tanpa
lengkap dan bukan palsu atau menyeleweng. kelulusan BNM terlebih dahulu.
• Bahagian VIII : Pemeriksaan • Bahagian XII : Peruntukan

Berkaitan Polisi
Bahagian VIII menyediakan peruntukan
berkaitan dengan pemeriksaan insurer, broker Bahagian XII menyatakan peruntukan berkaitan
insurans atau penyelaras kerugian. BNM diberi polisi-polisi insurans yang dikeluarkan oleh
kuasa untuk memeriksa dokumen syarikat- insurer. Bahagian ini mengekalkan kebanyakan
syarikat tersebut atau ejen mereka samada peruntukan Akta 1963, dengan penambahan
didalam atau di luar Malaysia, dari masa beberapa peruntukan baru. Antara peruntukan
kesemasa tanpa perlu memberi notis terlebih baru itu ialah:
dahulu. Bahagian ini juga memberi BNM kuasa
untuk memeriksa pengarah-pengarah syarikat a. Keperluan untuk membeli polisi
atau ejen-ejen mereka, pemegang polisi atau insurans liabiliti di Malaysia sahaja,
mereka yang dipercayai mempunyai maklumat kecuali sebaliknya dengan
tentang kes yang sedang disiasat. kelulusan BNM.
• Bahagian IX : Menyiasat, b. Kawalan ke atas jualan produk baru

Mengeledah dan Merampas insurans hayat telah diperketatkan
dengan insurer hayat dikehendaki
Bahagian IX membolehkan kakitangan BNM menyerahkan butiran polisi insurans
atau individu tertentu dilantik sebagai pegawai hayat baru kepada BNM sebelum
penyiasat. Kuasa yang diberi kepada pegawai dijual kepada orang ramai.
tersebut termasuk memasuki, mengeledah,
merampas, menahan dan memeriksa orang c. Insurer atau persatuan insurans am
disyaki dan rakan perniagaan mereka. berlesen ditegah dari mengguna
pakai kadar premium bertarif,
• Bahagian X : Penutupan Insurer syarat dan terma polisi untuk
penerangan polisi yang dikenakan
Bahagian X menangani hal yang berkaitan secara obligatori kepada semua
dengan penutupan insurer termasuk peruntukan insurer am, kecuali dengan
bagi liabiliti pemegang polisi dan pihak yang kelulusan dari BNM.
menuntut mendapat keutamaan di atas lain-
82
d. Pemilik polisi dibenarkan memulangkan diri. Ia juga memperuntukkan pembentukan

dokumen polisi insurans hayat dalam satu dana amanah bagi penama yang
tempoh 15 hari selepas ianya merupakan pasangan hidup, anak atau ibubapa
diserahkan, tanpa perlu memberi kepada pemilik polisi (sekiranya pemilik polisi
sebarang alasan. Insurer pula belum berkahwin); untuk penama yang bukan
hendaklah memulangkan premium pasangan hidup, anak atau ibubapa pemegang
dengan hanya menolak perbelanjaan polisi, ia akan menerima wang polisi sebagai
pemeriksaan kesihatan. wasi dan bukan sebagai pewaris tunggal; bagi
tuntutan seorang pemegang hak dan perjanjian
e. Syarat yang menyatakan bahawa yang diberi keutamaan atas tuntutan penama
pemilik polisi perlu mengemukakan dan bagi bayaran wang polisi yang tiada
bantahan terhadap syarat dan penama.
terma tertentu dalam polisi bagi
melayakkannya mendapat pemulangan • Bahagian XIV : Dana Skim Insurans
Terjamin
premium seperti yang tercatat dalam
Akta 1963, yang mana peruntukan ini
Bahagian XIV memperuntukkan penubuhan
telah dibatalkan bagi memudahkan
dan penggunaan skim insurans terjamin
pemilik polisi mendapatkan bayaran
(IGSF – Insurance Guarantee Scheme
pemulangan premium.
Fund). Ia memberi kuasa kepada BNM untuk
menubuhkan IGSF secara berasingan untuk
f. Tanggungjawab pencadang untuk
polisi insurans hayat Malaysia dan polisi
mengemukakan maklumat matan insurans am Malaysia serta menetapkan
yang dijangka akan mempengaruhi amaun boleh dibayar kepada dana-dana
keputusan insurer dalam pertimbangan tersebut.
pengunderaitannya.
• Bahagian XV : Pelbagai
g. Hak pemilik polisi yang menyerahkan
polisinya dijelaskan dengan terperinci Bahagian XV menetapkan beberapa peraturan
dibawah peraturan baru ini. untuk mengawal perjalanan perniagaan oleh
seseorang ejen, broker insurans dan lain-lain
h. Peruntukan bagi bayaran kadar faedah pengantara yang terlibat dalam urusniaga
minimum 4% setahun atau lain- insurans serta tanggungjawab insurer hayat
lain kadar yang ditetapkan di atas dibawah polisi kumpulan yang pemegang polisi
amaun Perlindungan insurans hayat tidak mempunyai kepentingan boleh insurans
atau faedah kematian bagi polisi keatas hayat orang yang diinsuranskan.
kemalangan diri yang dikenakan
selepas tamat tempoh 60 hari dari • Bahagian XVI : Peruntukan Am
tarikh penerimaan dokumen tuntutan
oleh insurer sehingga ketarikh Bahagian ini mengandungi peruntukan am yang
pembayaran. kebanyakannya berkaitan dengan kuasa yang
diberi kepada BNM untuk memudahkannya
• Bahagian XIII : Bayaran Wang Polisi mentadbir Akta 1996.
dibawah Polisi Insurans Hayat atau
Polisi Kemalangan Diri • Bahagian XVII : Pengengkaran
Bahagian XIII menyatakan memperuntukkan Peruntukan berkaitan pengengkaran

pembayaran wang polisi dengan segera atas terkandung dalam Bahagian XVII, Akta 1996.
polisi insurans hayat atau polisi kemalangan Ia memperuntukkan hukuman am sebanyak
83
RM500,000 dan/atau penjara untuk tempoh oleh syarikat insurans, broker insurans dan
6 bulan bagi sebarang pengengkaran yang penyelaras kerugian.
dendanya tidak dinyatakan dengan jelas.
Terdapat juga peruntukan berkaitan dengan Syarikat insurans tempatan dikehendaki
pemalsuan catatan dalam daftar, dokumen mempunyai modal berbayar minimum sebanyak
dan polisi. Pengarah, penguasa, pegawai dan RM100 juta berkuatkuasa mulai Jun 2001.
rakan kongsi atau orang berkenaan dalam
pengurusan sesebuah badan korporat akan Syarikat insurans asing dikehendaki memiliki
dipertanggungjawabkan diatas pengengkaran amaun yang serupa dalam bentuk dana
badan korporat tersebut. Badan korporat juga pusingan bersih yang disimpan di Malaysia.
bertanggungjawab atas tindakan pengarah,
penguasa, pekerja atau ejennya. Semua Reinsurer professional tempatan yang
pengengkaran dibawah Akta 1996 adalah menjalankan perniagaan insurans semula
dianggap pengengkaran boleh rampas insurans hayat dan insurans semula insurans
am dikehendaki mempunyai modal berbayar
minimum masing-masing sebanyak RM50
5.3.3.2 Peraturan Insurans 1996 juta dan RM100 juta pada atau sebelum 31
Disember 1997. Bagi reinsurer profesional
asing pula, dana pusingan bersih minimum
• Bahagian I : Pengenalan yang diperlukan ialah RM10 juta menjelang
31 Disember 1997 dan RM20 juta pada atau
Bahagian ini menyatakan nama peraturan sebelum 31 Disember 1998.
insurans dan tarikh mula berkuatkuasa.
Broker insurans dikehendaki menyediakan
• Bahagian II : Kelayakan Insurans modal berbayar minimum tidak terjejas
oleh kerugian sebanyak RM300,000 pada
Seksyen 11(2)(a)Akta 1996 menyatakan bahawa penghujung tahun 1997 dan RM500,000 pada
seseorang itu boleh menggunakan perkataan penghujung 1998. Broker takaful dikehendaki
“insurans”, “asurans” atau “pengunderait” atau mempunyai modal berbayar minimum
sebarang perkataan yang berpunca darinya sebanyak RM600,000.
dengan cara menambah kepada namanya
oleh badan yang ditetapkan, dengan kelayakan Penyelaras kerugian dikehendaki menyediakan
tersebut diikuti oleh kependekan nama badan modal berbayar minimum tidak terjejas
tersebut. Bahagian II Peraturan Insurans oleh kerugian sebanyak RM100,000 pada
1996 menyatakan nama-nama badan yang penghujung tahun 1997 dan RM150,000 pada
dimaksudkan termasuk Institute of Actuaries, penghujung 1998.
The Malaysian Insurance Institute (MII dan
kelayakan dari institusi tertentu yang telah • Bahagian IV : Yuran Lesen
dikenalpasti dan dipersetujui oleh MII)
Bahagian IV menyatakan amaun yuran yang
• Bahagian III : Modal Saham perlu dibayar oleh syarikat insurans, broker
Berbayar Minimum atau Lebihan insurans dan penyelaras kerugian untuk lesen
Aset Berbanding Liabiliti serta yuran tahunan.
Bahagian III menetapkan amaun minimum

modal saham berbayar, lebihan aset berbanding
liabiliti, atau modal saham berbayar yang tidak
terjejas oleh kerugian yang perlu dikawal
84
• Bahagian V : Pengeluaran dari • Bahagian IX : Margin kesolvenan

Dana Insurans Hayat
Bahagian IX ditetapkan lanjutan dari
Mengikut Seksyen 43(2) Akta 1996, syarikat Subseksyen 46(1) Akta 1996 dan menggariskan
insuran hayat boleh mengagihkan sebahagian margin kesolvenan yang diperlukan serta
daripada lebihan aset berbanding liabiliti kaedah margin tersebut diperolehi oleh syarikat
dalam dana insurans hayatnya, dalam bentuk insurans bagi perniagaan insurans hayat dan
bonus kepada polisi berserta keuntungan dan am. Margin kesolvenan, iaitu lebihan aset
untuk dipindahkan keluar dari dana insurans berbanding liabiliti, adalah untuk mengurangkan
hayat kepada dana pemegang saham. kesan turun naik luar jangka bagi kerugian
Antara lain, bahagian V, peraturan insurans tuntutan, pengunderaitan dan pelaburan, dan
1996 menyatakan bahagian maksimum terkurang peruntukan rezab untuk tuntutan ke
daripada jumlah lebihan tersebut yang boleh atas insurer. Margin kesolvenan minimum yang
diperuntukkan untuk dipindahkan kepada dana ditetapkan telah dinaikkan dari RM5 juta dalam
pemegang saham. Akta 1963 kepada RM50 juta untuk setiap kelas
perniagaan, sejajar dengan kenaikan keperluan
• Bahagian VI : Penilaian Aset modal.
Bahagian VI ditetapkan Mengikut Seksyen 44(a) • Bahagian X : Daftar Polisi dan

Akta 1996 dan menerangkan asas penilaian Daftar Tuntutan
untuk pelbagai kategori aset seperti harta tidak
boleh ubah, sekuriti korporat, pinjaman, sekuriti Bahagian X menghendaki insurer menyediakan
Kerajaan Malaysia dan lain-lain bon, deposit dan mengemaskini satu buku daftar untuk
dan instrumen deposit boleh runding, premium polisi dan satu buku daftar untuk tuntutan serta
tertunggak, pendapatan pelaburan, perabot menetapkan maklumat minimum yang perlu
dan peralatan. dimasukkan ke dalam kedua-dua buku daftar
berkenaan.
• Bahagian VII : Peruntukan untuk
Tuntutan Insurans Am • Bahagian XI : Jaminan dan
Sandaran Kemudahan Kredit
Bahagian VII ditetapkan lanjutan dari
Subseksyen 44(b) Akta 1996 dan Seksyen 50 Akta 1996 memperuntukkan
menggariskan dasar bagi kaedah tuntutan bahawa tiada insurer atau broker insurans,
insurans yang lebih setara, tersusun dan kecuali dalam keadaan khusus dan dengan
terperinci untuk digunakan oleh syarikat amaun tertentu yang diluluskan oleh BNM,
insurans am. Ia memberi kuasa kepada BNM dibenarkan memberi kemudahan kredit kepada
untuk menyemak semula peruntukan tuntutan sesiapa, kecuali kemudahan kredit tersebut
Yang Berlaku Tetapi Tidak Dilaporkan (IBNR) dijamin sepenuhnya atau dijamin dengan
yang dibuat oleh insurer. sandaran harta yang dinilainya tidak kurang
dari peratusan kemudahan kredit seperti yang
• Bahagian VIII : Rezab untuk Risiko ditetapkan oleh BNM. Peraturan dibawah
Belum Tamat Tempoh (Perniagaan Bahagian XI bertujuan untuk memastikan
Insurans Am) supaya sekiranya peminjam gagal membuat
bayaran, insurer atau broker insurans masih
Bahagian VIII menggariskan dasar untuk boleh mendapat kembali amaun tertunggak
penyediaan rezab bagi risiko belum tamat dari sandaran atau jaminan.
tempoh polisi Insurans Am.
85
• Bahagian XII : Kriteria Minimum Insurans 1980 (Penanggungan Risiko dan

untuk “Orang Yang Sesuai dan Pengutipan Premium) yang telah dimansuhkan.
Layak” (Lihat Bab 15, Seksyen D 15.2 – Tunai Sebelum
Lindung).
Bahagian XII diwujudkan lanjutan dari Seksyen
70 Akta 1996 dan menggariskan kriteria yang • Bahagian XVI : Serahan Polisi
perlu dipenuhi oleh seseorang untuk dilantik Insurans Hayat
kejawatan pengarah atau ketua pegawai
eksekutif syarikat insurans atau broker insurans Bahagian XVI menyediakan kaedah baru bagi
atau penyelaras kerugian. Penetapan kriteria pengiraan nilai serahan untuk sesuatu polisi
tersebut termasuklah kelayakan pendidikan mengikut perubahan dalam dasar penyediaan
dan pengalaman berkaitan, keupayaan untuk rezab liabiliti insurans hayat.
menyumbang kepada syarikat dan kesesuaian
kelakuan seperti tiada rekod pengengkaran • Bahagian XVII : Pilihan untuk
undang-undang atau terlibat dalam amalan Polisi Jelas Dibayar
perniagaan yang meragukan.
Bahagian XVII menyediakan kaedah bagi
• Bahagian XIII : Penilaian Liabiliti penentuan amaun insurans untuk polisi hayat
Perniagaan Insurans Hayat. jelas dibayar.
Seksyen 85 Akta 1996 menghendaki syarikat • Bahagian XVIII : Polisi Hayat

insurans hayat menilai perniagaan insurans Perkhidmatan Rumah-ke-Rumah
hayatnya setiap tahun kewangan, mengikut
dasar-dasar yang ditetapkan oleh BNM. Bahagian ini menggariskan cara bagaimana
Bahagian XIII menggariskan dasar penilaian insurer hayat harus menjalankan perniagaan
yang perlu digunakan. insurans hayat perkhidmatan rumah-ke-
• Bahagian XIV : Yuran Pemeriksaan

rumah. Antaranya, ia memerlukan maklumat
tambahan untuk dimasukkan kedalam buku
resit premium bagi menarik perhatian pemilik
Bahagian XIV menetapkan yuran yang perlu
polisi tentang tempoh tenggang bayaran
dibayar bagi pemeriksaan dan membuat salinan
premium, akibat kegagalan membayar premium
dokumen yang diserahkan oleh insurer kepada
dalam tempoh tenggang dan prosedur untuk
BNM dibawah Subseksyen 85(4) dan 87(1)
menguatkuasakan kembali polisi hayat
Akta 1996.
khidmat rumah-ke-rumah. Keperluan ini
• Bahagian XV : Penanggungan bertujuan mendidik pemilik polisi tentang
pentingnya bayaran premium dibuat pada
Risiko
masa yang ditetapkan untuk mengurangkan
Lanjutan dari Seksyen 141 Akta 1996, syarikat kadar lupus yang tinggi dalam perniagaan
insurans am tidak dibenarkan menanggung polisi insurans hayat khidmat rumah-ke-
sebarang risiko mengikut diskripsi polisi rumah.
insurans am yang dinyatakan, kecuali premium
yang perlu dibayar telah diterima oleh syarikat • Bahagian XIX : Pelbagai
berkenaan.
Peraturan ini menyatakan bahawa undang-
Bahagian XV Peraturan Insurans 1996 undang sampingan yang telah dimansuhkan.
menggariskan kaedah dan tempoh bagi
pembayaran premium untuk polisi insurans
motor iaitu bersamaan dengan Peraturan
86
5.4 AKTA SYARIKAT 1965 Perlu dimaklumkan bahawa keperluan kepada

Akta Syarikat adalah sebagai tambahan kepada
Akta Insurans 1996 dan peraturan-peraturan
Akta Insurans 1996 adalah undang-undang lain yang diperkenalkan selepasnya. Keperluan
utama yang perlu dipatuhi oleh setiap syarikat Akta Syarikat yang berkaitan dengan syarikat
insurans. insurans boleh diringkaskan seperti berikut:
Disamping itu, satu lagi undang-undang • Penyediaan dan penyerahan akaun

kawalan yang perlu mereka patuhi ialah Akta tahunan dan kenyataan yang
Syarikat 1965. berkaitan dengannya
• Cara menilai aset dan peruntukan

susut nilai; dan
• Cara menilai liabiliti.
87
BAB 5
1. Yang dimanakah diantara kenyataan berikut BUKAN peruntukan dalam Akta

Insurans?
a. Semua insurer perlu berdaftar.

b. Semua program latihan yang dikendalikan oleh insurer hendaklah mendapat
kelulusan dari Gabenor BNM.
c. Setiap insurer perlu mematuhi margin kesolvenan tertentu pada setiap masa.
d. Hanya individu yang sesuai dan berkelayakan sahaja yang boleh dilantik
sebagai pengarah urusan, ketua pegawai eksekutif atau pegawai utama di
sesebuah syarikat insurans.
2. Keperluan utama Akta Syarikat yang melibatkan syarikat insurans adalah seperti
berikut, kecuali
a. menyediakan dan menghantar laporan perakaunan tahunan.

b. membataskan instrumen pelaburan.
c. kaedah menilai liabiliti.
d. kaedah menilai aset.
3. BNM tidak mengeluarkan lesen kepada
a. ejen
b. broker.
c. penyelaras kerugian.
d. syarikat insurans.
4. Sekiranya BNM berpuashati yang insurer menjalankan perniagaan dengan tidak

mematuhi peruntukan Akta Insurans, BNM boleh
a. mengeluarkan arahan berkaitan dengan pengendalian perniagaan insurer.

b. melaksanakan kawalan ke atas harta, perniagaan dan hal ehwal insurer.
c. memohon perintah mahkamah untuk melantik penerima atau pengurus bagi
mengendalikan hak ehwal dan harta milik insurer.
d. kesemua di atas.
88
5. Objektif memperkenalkan swa peraturan termasuklah
a. untuk memperkenalkan peraturan statutori untuk mendisiplinkan industri.

b. memperkenalkan suatu mekanisma yang tidak memberi tindak balas
segera terhadap keperluan melakukan perubahan.
c. Untuk melaksanakan kod perlakuan yang diiringi dengan kuasa undang-
undang.
d. Untuk menyemai sikap berdisiplin dan menggalakkan persaingan yang
sihat dalam industri insurans.
6. Kebaikan swa peraturan, antara lain termasuk

i. ia membantu menyemai sikap disiplin diri dikalangan syarikat insurans.
ii. mengelakkan keperluan memperkenalkan undang-undang untuk mengawal
industri.
iii. apabila undang-undang diluluskan, khidmat birokrasi diperlukan untuk
menguatkuasakan undang-undang tersebut.
iv. swa peraturan mampu bertindak balas terhadap perubahan keperluan
dengan lebih cepat berbanding dengan undang-undang.
a. i, ii dan iii
b. ii, iii dan iv
c. i, iii dan iv
d. kesemua di atas
7. Berikut adalah tujuan utama peraturan dan undang-undang, KECUALI
a. untuk melindungi kepentingan awam.

b. untuk melindungi kepentingan insurer
c. untuk memupuk kemahiran
d. untuk menggalakkan keadilan dan kesaksamaan.
8. Margin kesolvenan secara mudahnya boleh didefinisikan sebagai
a. tuntutan melebihi rezab.

b. aset surplus melebihi liabiliti.
c. liabiliti melebihi aset.
d. premium kasar melebihi premium bersih.
89
9. Syarikat insurans am tempatan di Malaysia dikehendaki mempunyai modal

berbayar minimum sebanyak
a. RM 50 juta.
b. RM 150 juta.
c. RM 100 juta.
d. RM 200 juta.
10. Peraturan waranti 60 hari adalah untuk kelas perniagaan berikut, KECUALI
a. insurans motor.
b. Insurans marin.
c. Insurans kemalangan diri.
d. Insurans kemalangan pelbagai.
90
6.1 Undang-Undang Kontrak

Dalam bab ini, pelbagai aspek perundangan
yang berkaitan dengan kontrak insurans akan
dibincangkan.
6.1 UNDANG-UNDANG KONTRAK
Suatu kontrak itu dikatakan telah termeterai

setiap kali polisi insurans dijual. Oleh itu, usaha
untuk mempelajari undang-undang insurans
adalah penting untuk memahami dengan lebih
mendalam mengenai transaksi insurans.
Semua kontrak adalah tertakluk dibawah

prinsip am undang-undang kontrak, seperti
yang dinyatakan dalam Akta Kontrak 1950.
6.1.1 Apa Itu Kontrak?
Kontrak boleh ditakrifkan sebagai perjanjian

yang sah di sisi undang-undang yang dibuat
oleh dua pihak atau lebih, iaitu, perjanjian yang
akan dikuatkuasakan oleh undang-undang
serta diiktiraf olehnya. Dengan itu, perjanjian
yang tidak sah di sisi undang-undang bukanlah
kontrak.
6.1.2 Perkara Asas Kontrak Insurans
Kontrak insurans ialah perjanjian yang sah di

sisi undang-undang antara insured dengan
insurer. Kontrak insurans seperti lain-lain
kontrak perdagangan adalah tertakluk kepada
prinsip am undang-undang kontrak. Seperti
dalam lain-lain perjanjian perdagangan, perkara
asas tertentu perlu ditepati sebelum perjanjian
insurans boleh dianggap sah di sisi undang-
undang.
91
Perkara asas ini adalah: dengan menyerahkan borang cadangan yang

diisi dengan lengkap dan bertandatangan kepada
• Niat untuk mengadakan perhubungan insurer atau ejen insurer tersebut. Insurer pula
yang sah mungkin menerima cadangan tersebut setelah
menimbang risiko yang dicadangkan dengan
• Tawaran dan penerimaan teliti. Insurer mungkin juga tidak menerima
cadangan tersebut mengikut syarat-syarat
• Persetujuan-consensus ad idem asal tetapi menawarkan perlindungan insurans
di atas syarat-syarat berbeza. Ini adalah
• Balasan tawaran balas daripada insurer. Dalam hal ini,
penerimaan akan dibuat oleh pencadang.
• Kemampuan di sisi undang-undang
untuk mengikat kontrak
6.1.2.3 Persetujuan
• Kontrak sah di sisi undang-undang
Sesuatu penerimaan itu tidak akan menjadi

6.1.2.1 Niat untuk Mengadakan sah di sisi undang-undang sehingga kesemua
Perhubungan yang Sah pihak bersetuju secara sepenuhnya. Dengan
kata lain, pihak-pihak dalam perjanjian mestilah
bersetuju atas semua syarat matan perjanjian.
Adalah wajib bagi pihak-pihak kepada perjanjian Apabila ini berlaku pihak-pihak dalam perjanjian
berniat untuk menjalinkan hubungan yang sah dikatakan dalam “consensus ad idem”, iaitu
di sisi undang-undang. Jika tidak, maka kontrak bersepakatan.
di antara mereka tidak wujud. Niat ini boleh
disimpulkan daripada syarat-syarat perjanjian,
perlakuan dan suasana persekitaran kontrak. 6.1.2.4 Balasan
Undang-undang pada amnya mengandaikan
perjanjian yang dibuat dalam persekitaran
perdagangan adalah dengan niat untuk Insured Membayar Premium
dijadikan sah di sisi undang-undang. Jadi
perjanjian insurans adalah diandaikan sebagai Setiap pihak perlu memberi balasan sebelum
sah dan mengikat insured dan insurer. perjanjian menjadi sah. Balasan adalah sesuatu
faedah yang diberi oleh satu pihak kepada
pihak yang satu lagi, atau bebanan yang akan
6.1.2.2 Tawaran dan Penerimaan ditanggung oleh satu pihak untuk pihak yang
lain.
Sesuatu tawaran mestilah dibuat oleh satu Insurer Memberi Indemniti atau Membayar
pihak kepada pihak yang lain. Pihak tersebut Amaun Insurans yang Dipersetujui
kemudiannya boleh menerima atau menolak
tawaran tersebut. Tawaran dan penerima Dalam kontrak insurans hayat dan insurans am,
mestilah dibuat dengan sukarela. Tawaran balasan insured ialah membayar atau berjanji
dan penerima boleh dibuat secara bertulis untuk membayar premium.
atau lisan, atau ianya boleh dibayangkan
melalui perlakuan. Dalam insurans, tawaran Balasan dari insurer pula adalah seperti
selalunya dibuat oleh pencadang apabila dia berikut;
mencadangkan untuk mendapat insurans
92
• Polisi insurans am ialah janji untuk 6.1.2.5 Kemampuan Disisi

membayar indemniti kepada Undang-Undang
insured apabila berlaku kerugian
yang diinsuranskan;
•
Siapa yang Mempunyai Kapasiti Untuk
Polisi insurans hayat ialah janji Mengikat Kontrak?
untuk membayar amaun insurans
dan faedah tambahan, sekiranya Pihak yang hendak mengikat kontrak insurans
ada, apabila berlaku perkara yang mestilah mempunyai kapasiti atau kemampuan
diinsuranskan. dari segi undang-undang. Secara umumnya,
semua orang mempunyai kapasiti untuk
Polisi Boleh Berkuatkuasa Sebelum mengikat kontrak kecuali minor dan orang
Premium Dibayar dalam Perniagaan tidak siuman. Sungguhpun minor (individu
insurans Am. bawah umur 18 tahun) tiada kapasiti undang-
undang untuk terikat dengan kontrak,
Apabila balasan insured ialah untuk membayar Bahagian XII Seksyen 153 Akta Insurans 1996
atau berjanji untuk membayar premium, polisi memperuntukkan bahawa minor yang telah
mungkin boleh dikuatkuasakan sebelum mencapai umur 16 tahun boleh mengambil
premium dibayar. polisi insurans hayat atas dirinya sendiri atau
atas hayat orang lain yang ia mempunyai
Walau bagaimanapun, dalam polisi ‘tunai kepentingan boleh insurans. Dia juga boleh
sebelum lindung’ seperti polisi insurans motor, menyerahhak polisi insurans hayat darinya.
pertimbangan insured ialah membayar premium Seksyen 153 selanjutnya memperuntukkan
mengikut peruntukan undang-undang Malaysia bahawa minor berumur Diantara 10 tahun
iaitu membayar premium kepada insurer/ hingga 16 tahun boleh juga mengambil polisi
ejen/broker insurans motornya dihari ia diberi insurans hayat atas dirinya atau atas hayat
perlindungan insurans. Sesuatu risiko itu belum orang lain yang ia mempunyai kepentingan
dilindungi kecuali premium yang perlu dibayar boleh insurans serta boleh menyerahhak polisi
telah diterima oleh insurer. Sebaik sahaja nota insurans hayat dirinya dengan kebenaran
lindung atau polisi dikeluarkan, insurer tidak bertulis dari ibu-bapa atau penjaganya.
boleh menyangkal liabiliti atas alasan premium
belum diterima.
6.1.2.6 Sahnya Sesuatu Kontrak
Berkuatkuasa mulai Julai 2007, peraturan
‘tunai sebelum lindung’ juga meliputi polisi
kemalangan diri dan insurans perjalanan. Kontrak Tidak Sah
Peraturan ini perlu dipatuhi oleh perantara,
broker, pengendali takaful, insurer dan juga Sesuatu perjanjian boleh diwujudkan untuk
pelanggan langsung pengendali takaful. tujuan yang sah sahaja. Ia tidak sepatutnya
melibatkan perkara-perkara yang tidak sah
Selain dari kelas insurans yang dinyatakan atau bertentangan dengan kepentingan awam.
di atas, prinsip ‘tunai sebelum lindung’ tidak Perjanjian yang tidak sah atau bertentangan
digunakan dalam kelas perniagaan insurans dengan kepentingan awam tidak boleh
am ataupun insurans hayat yang lain. dikuatkuasakan oleh undang-undang. Kontrak
tidak sah, umpamanya perjanjian untuk
melakukan rompakan dan berkongsi harta
rompakan tersebut, atau polisi insurans yang
diambil untuk melindungi kapal yang digunakan
93
untuk kegiatan penyeludupan, atau seseorang 6.1.5 Kontrak Boleh Batal

menginsuranskan hayat orang lain untuk
tujuan pertaruhan. Contoh perjanjian yang
bertentangan dengan kepentingan awam ialah Tidak seperti kontrak batal, kontrak boleh
polisi insurans yang memberi perlindungan batal akan kekal sah sehinggalah pihak
indemniti terhadap saman yang dikenakan oleh yang teraniaya membuat pilihan untuk
statut atau pihak mahkamah. menganggapnya sebagai batal. Kontrak
insurans boleh batal sekiranya insured
gagal memberitahu fakta matan semasa
6.1.3 Kontrak Tercela perundingan kontrak atau melanggar waranti.
Dalam hal ini, kontrak tersebut sah sehingga
insurer membuat pilihan untuk membatalkan
Kontrak Batal, Boleh Batal atau Tidak Boleh kontrak berkenaan.
Dikuatkuasakan
Apabila terdapat kecacatan atau kesilapan 6.1.6 Kontrak Tidak Boleh

dalam kontrak ketika ianya dibuat, Dikuatkuasakan
kesahihannya boleh dipersoalkan. Kontrak
tersebut mungkin batal, boleh batal atau tidak
boleh dikuatkuasakan; bergantung kepada Tidak Mematuhi Syarat Undang-Undang
tahap kecacatan atau kecelaannya. Akan Menyebabkan Kontrak Tidak Boleh
Dikuatkuasakan.
6.1.4 Kontrak Batal Sungguhpun kontrak batal tidak boleh

dikuatkuasakan, tidak semua kontrak yang tidak
boleh dikuatkuasakan adalah kontrak batal.
Kontrak batal ialah kontrak yang dari sudut Kontrak yang tidak boleh dikuatkuasakan tanpa
undang-undang ia tidak wujud dan/atau tidak menjadikannya batal biasanya digelar kontak
sah sejak dari awal lagi. Kontrak seperti ini tidak boleh berkuatkuasa. Secara umumnya,
dianggap batal dan ianya hanya bersifat sebagai kontrak tidak boleh berkuatkuasa timbul akibat
suatu perjanjian sahaja. Kontrak batal tidak kegagalan mematuhi syarat undang-undang,
boleh dibawa ke mahkamah untuk dibicarakan. umpamanya sesetengah kontrak mestilah
Contoh kontrak batal ialah kontrak yang tidak dalam bentuk bertulis. Kontrak insurans marin
mempunyai balasan/pertimbangan. yang bukan dalam bentuk bertulis adalah satu
contoh kontrak tidak boleh kuatkuasa kerana
ia gagal memenuhi peruntukan statutori yang
memerlukan semua kontrak insurans marin
hendaklah dibuat secara bertulis.
94
BAB 6
1. Untuk menjadikan sesuatu kontrak itu sah disisi undang-undang,
a. ia mestilah mempunyai balasan atau pertimbangan.

b. ia mestilah tidak bertentangan dengan dasar/kepentingan awam.
c. pihak yang terlibat hendaklah mempunyai niat untuk mewujudkan hubungan
undang-undang.
d. kesemua di atas.
2. Diantara berikut, yang manakah dianggap kontrak tidak sah?
a. perjanjian jual beli rumah.

b. polisi yang menginsuranskan diri sendiri terhadap kematian akibat
kemalangan.
c. perjanjian berkongsi keuntungan hasil dari penjualan barangan.
d. perjanjian untuk memasuki kawasan pihak ketiga dan memindahkan harta
milik pihak ketiga tanpa kebenaran.
3. Di bawah polisi insurans ‘tunai sebelum lindung’, umpamanya polisi motor,

pertimbangan atau balasan dari insured ialah
a. membayar premium sekiranya difikirkan perlu berbuat demikian

b. membayar premium seminggu selepas menerima perlindungan insurans.
c. membayar premium pada tarikh ia menerima perlindungan insurans.
d. berjanji untuk membayar premium yang perlu dibayar.
4. Yang manakah diantara kenyataan berikut TIDAK benar mengenai kontrak batal?
a. Kontrak batal tidak boleh dikuatkuasakan di mahkamah.

b. Kontrak batal adalah kontrak yang disisi undang-undang dianggap tidak
wujud dan tidak sah dari mula-mula lagi.
c. Kontrak batal adalah kontrak tidak sah dan ianya dianggap hanya perjanjian
semata-mata.
d. Kontrak batal akan terus sah sehingga pihak yang teraniaya membuat
keputusan untuk membatalkannya.
95
5. Dalam kontrak insurans am dan insurans hayat, pertimbangan atau balasan dari
insured ialah membayar atau berjanji untuk membayar premium; sementara di
bawah polisi insurans am, pertimbangan atau balasan dari insurer pula ialah
a. berjanji untuk membayar indemniti kepada insured sekiranya kerugian

berlaku.
b. berjanji untuk membayar amaun insurans tanpa mengambil kira amaun
kerugian.
c. berjanji untuk membayar amaun diinsuranskan berserta manfaat tambahan,
sekiranya ada, apabila berlaku kerugian atas peril yang diinsuranskan.
d. berjanji akan memulangkan bayaran kepada insured sekiranya tiada tuntutan
sehingga akhir tempoh polisi.
6. Berkuatkuasa mulai Julai 2007, peraturan tunai-sebelum-lindung meliputi
a. insurans perjalanan dan kemalangan diri

b. insurans kemalangan pelbagai
c. insurans kemalangan diri
d. insurans perjalanan
7. Yang manakah diantara berikut merupakan keperluan asas kontrak insurans?
i. niat untuk mengadakan hubungan yang sah

ii. tawaran dan penerimaan serta balasan
iii. persetujuan - consensus ad idem
iv. kemampuan disisi undang-undang untuk mengikat kontrak
a. kesemua di atas
b. tiada berkenaan
c. i, ii dan iii
d. ii, iii dan iv
8. Yang manakah diantara berikut TIDAK benar mengenai kontrak batal?
a. Undang-undang menganggap kontrak tidak wujud dan tidak sah sejak mula
lagi.
b. Ia dianggap tidak sah dan hanyalah perjanjian semata-mata.
c. Ia tidak boleh dikuatkuasakan di mahkamah
d. Ia adalah kontrak yang mempunyai pertimbangan atau balasan
96
9. Sebelum sesuatu kontrak itu dianggap sah, tawaran hendaklah diiringi dengan
a. pengakuan.
b. balasan
c. penerimaan
d. syarat-syarat
10. Definisi yang paling tepat mengenai kontrak insurans ialah

a. Perjanjian yang sah disisi undang-undang diantara dua pihak atau lebih, dan
ianya boleh dikuatkuasakan oleh undang-undang
b. Perjanjian yang sah disisi undang-undang tetapi tidak diiktiraf oleh mana-
mana pihak.
c. Suatu bentuk perjanjian antara dua pihak atau lebih yang waras fikiran
d. Suatu bentuk perjanjian antara pencadang dan insurer
97
7.1 Peruntukan Perundangan

Mengenai Undang-Undang Dalam bab ini, kita akan menumpukan perhatian
Agensi atas perkara-perkara berikut;
7.2 Tugas Seorang Ejen 1. peruntukan perundangan mengenai

undang-undang agensi; dan
7.3 Hak Seorang Ejen
2. tugas-tugas dan tanggungjawab
7.4 Tanggungjawab Prinsipal ejen insurans.
7.5 Penamatan Agensi

7.1 PERUNTUKAN PERUNDANGAN
7.6 Ciri-ciri Ejen Insurans MENGENAI UNDANG-UNDANG AGENSI
7.7 Kesimpulan
Sebelum memulakan pembelajaran mengenai
hal-hal perundangan berkaitan dengan agensi
insurer, kita akan memahami pengertian
beberapa istilah penting dan perkara-perkara
yang berkaitan dengannya.
Beberapa Istilah Penting
• Ejen, Prinsipal
Ejen ialah seseorang yang mewakili seseorang

yang lain. Orang yang diiwakilinya dipanggil
principal.
• Perantaraan
Orang tengah atau perantara dalam pasaran

insurans boleh dipanggil ejen insurans atau
broker insurans. Melihat dari perspektif undang-
undang, kedua-duanya adalah ejen. Tetapi
terdapat beberapa perbezaan antara mereka.
(Rujuk Bab 4)
• Agensi
Agensi boleh ditakrifkan sebagai hubungan

yang wujud apabila seseorang yang dipanggil
ejen, dilantik oleh seseorang yang lain dipanggil
98
prinsipal dan ejen itu diberi kuasa untuk syarikat insurans hayat merupakan pendokong
mewujudkan hubungan antara prinsipal dengan kuat atau pengamal sistem agensi.
pihak ketiga.
Sekarang, kita akan membincangkan tentang
Sehubungan dengan itu, fungsi utama seorang ejen dari aspek perundangan.
ejen ialah membentuk kontrak bagi pihak
prinsipal. Apabila ejen telah diberi kuasa
untuk melakukan sesuatu perkara, prinsipal 7.1.1 Kuasa Seorang Ejen
bertanggungjawab terhadap semua kontrak
yang dikendalikan oleh ejen berkenaan,
seolah-olah prinsipal sendiri yang bertindak Seorang ejen boleh bertindak hanya dalam
membentuk kontrak berkenaan. bidang kuasa yang dibenarkan oleh prinsipalnya.
Kuasa yang diberi kepada ejen mungkin dibuat
Kesimpulannya, tindakan yang diambil oleh secara nyata, tersirat atau jelas. Adalah juga
ejen akan melibatkan hak dan tanggungjawab penting untuk kita mengetahui tentang kuasa
prinsipal terhadap pihak ketiga, iaitu prinsipal biasa dan hal-hal yang berkaitan dengan
terlibat dengan hubungan yang sah disisi ratifikasi.
undang-undang dengan pihak ketiga.
• Hubungan 7.1.1.1 Kuasa Nyata
Hubungan yang mempunyai pertalian dengan

agensi ialah; Kuasa nyata boleh diberi kepada ejen secara
lisan atau bertulis. Faktor yang paling penting
a. hubungan antara prinsipal dengan ialah kuasa yang diberi hendaklah dinyatakan
ejen; secara bertulis. Kuasa nyata yang bertulis
ini tidak semestinya bercop mohor. Oleh itu,
b. hubungan antara prinsipal dengan sekiranya isi kandungan yang ditulis mempunyai
pihak ketiga; dan makna yang kurang jelas iaitu boleh disalah
tafsirkan, liabiliti tidak boleh dikenakan keatas
c. hubungan antara ejen dengan pihak ejen sekiranya ejen itu mentafsirkannya dengan
ketiga. cara yang munasabah walaupun prinsipalnya
tidak bermaksud demikian.
Beberapa Perkara Berkaitan
Walaupun sebahagian besar perniagaan 7.1.1.2 Kuasa Tersirat

insurans am dan insurans hayat diperolehi
melalui ejen-ejen insurans, orang ramai boleh
menggunakan khidmat broker insurans yang Kuasa tersirat tidak dinyatakan kepada ejen
kebanyakannya adalah broker insurans am. samada secara lisan atau bertulis.
Orang ramai juga boleh berhubung terus dengan Walau bagaimanapun, kuasa yang
syarikat insurans. Walau bagaimanapun, dimaksudkan boleh dibayangkan melalui
produk insurans biasanya dijual, bukan dibeli keadaan yang berkait rapat dengan hubungan
seperti lain-lain produk. Fenomena orang antara prinsipal dengan ejen, dan adalah
ramai pergi ke pejabat syarikat insurans untuk tersirat bahawa ejen;
membeli produk insurans jarang berlaku. Oleh
itu, kebanyakan syarikat insurans khususnya
99
• boleh bertindak didalam terma Kuasa ini dikenali sebagai kuasa jelas.
bidang kuasa nyatanya; Pernyataan boleh dibuat secara lisan atau
melalui perlakuan, dan ia jelas menunjukkan
• mempunyai kuasa untuk melakukan yang ejen berkenaan mempunyai kuasa untuk
apa sahaja yang difikirkan perlu bertindak bagi pihak prinsipal dan pernyataan
atau berkaitan demi menjalankan berkenaan mestilah dibuat kepada orang
kuasa nyatanya. yang akan menjadikan prinsipal tersebut
bertanggungjawab.
Apabila ejen menjalankan sesuatu urusniaga
atau tugasnya, kuasa nyata dan kuasa tersirat Kuasa jelas juga dikenali sebagai ‘estoppel’,
yang dimiliki biasanya diiringi dengan kuasa iaitu tindakan seseorang (insurer)
biasa. mempengaruhi seseorang lain (pelanggan)
supaya mempercayai yang ia telah melantik
Bidang kuasa berkenaan membolehkan ejen seseorang yang lain (ejen) dan tahu orang
bertindak melakukan sesuatu yang biasa berkenaan akan terus bertindak berdasarkan
dilakukan didalam sesuatu urusniaga atau kepercayaan yang diberi. Sehubungan
kerjaya berkenaan. Sementara itu, sekiranya dengan itu, ia (insurer) tidak boleh menafikan
terdapat sesuatu budaya atau kebiasaan akan kewujudan agensi berkenaan. Kuasa
tertentu dalam sesuatu urusniaga, ejen jelas adalah berasaskan kepercayaan yang
mempunyai kuasa biasa untuk mematuhi ejen berkenaan mempunyai kuasa. Oleh
budaya atau kebiasaan tersebut. Contoh- itu, pihak ketiga tidak boleh bergantung
contoh bidang kuasa biasa adalah seperti kepada alasan ini jika dia sebenarnya tahu
berikut; atau secara konstruktif mengetahui yang
ejen berkenaan tidak mempunyai kuasa,
• Pengurus pelaburan yang mendapat atau keadaan mungkin telah menimbulkan
arahan untuk menjual juga kesangsian kepadanya.
mempunyai kuasa biasa untuk
menandatangani memorandum Prinsipal boleh dipertanggungjawabkan atas
kontrak jualan bagi pihak penjual. alasan kuasa jelas walaupun ejen berkenaan
telah bertindak dengan cara menipu dan untuk
• Ejen hartanah yang mempunyai kepentingan diri sendiri.
kuasa untuk menjual harta bagi
pihak prinsipalnya juga mempunyai
kuasa biasa untuk menandatangani 7.1.1.4 Ratifikasi (pengesahan)
kontrak bagi pihak pemilik harta.
Ia boleh berlaku apabila seseorang ejen

7.1.1.3 Kuasa Jelas Atau Tidak Jelas melakukan suatu tindakan diluar bidang
kuasanya, yang kemudiannya telah mengikat
prinsipal disebabkan tindakan tersebut, setelah
Sebarang kenyataan yang dibuat oleh prinsipal bersetuju untuk menerima tindakan
prinsipal yang mempengaruhi pihak ketiga tersebut sebagai telah dilakukan bagi pihaknya.
supaya mempercayai bahawa seseorang Tindakan ini mungkin dibuat secara nyata atau
itu adalah ejennya, maka prinsipal tersebut tersirat.
bertanggungjawab atas apa-apa tindakan yang
dilakukan oleh ejen itu. Prinsipal boleh meratifikasikan atau
mengesahkan sesuatu tindakan yang dibuat
oleh seseorang yang kebetulan adalah ejennya
100
yang telah melampaui bidang kuasanya, atau secara lisan. Perjanjian tersebut mengandungi
oleh seseorang yang pada ketika tindakan terma dan syarat yang berkaitan dengan
tersebut dilakukan ia bukanlah ejen kepada perlakuan agensi serta bayaran atau ganjaran
prinsipal berkenaan. Apabila prinsipal memilih yang diberikan kepada ejen.
untuk menerima kontrak berkenaan, ia juga
perlu bersetuju untuk mengikat dirinya sebagai Ejen adalah seorang ahli perniagaan bebas
salah satu pihak dalam kontrak tersebut. yang tidak perlu meluangkan masa tertentu
bagi mendapatkan jumlah perniagaan yang
Kelas-kelas Ejen perlu diperolehi.
Setiap ejen tergolong dibawah salah satu Kebiasaannya, sebahagian besar masanya
dari tiga kategori berikut. Mereka dikelaskan diluangkan kepada menjalankan urusniaga
mengikut kuasa yang diberi kepada mereka: agensi diluar waktu pejabat.
• Ejen Khas Seseorang ejen bertanggungjawab

melaksanakan tugasnya dengan cermat,
Ejen khas ialah seseorang yang dilantik untuk penuh kemahiran dan ketelitian serta mematuhi
melakukan sesuatu tindakan atau urusan syarat-syarat yang terkandung dalam perjanjian
tertentu sahaja, contohnya seorang individu agensi.
dilantik sebagai wakil untuk menghadiri
mesyuarat agung tahunan syarikat bagi pihak Antara tugas-tugas yang perlu dilaksanakan
pemegang saham. oleh seseorang ejen, selain dari tanggungjawab
ternyata dalam kontrak adalah seperti berikut;
• Ejen Am
• menyedia dan mengemukakan laporan
Ejen Am ialah seseorang yang boleh melakukan penyata akaun kepada prinsipal,
apa sahaja bagi pihak prinsipalnya, terbatas sekiranya diperlukan.
kepada kuasa am yang diberi kepadanya.
Sebagai contoh, seorang ejen insurans yang • tidak boleh membenarkan kepentingan
diberi kuasa untuk mendapatkan perniagaan diri mengatasi atau bercanggah dengan
baru tetapi tidak ada kuasa untuk memberi tanggungjawab kepada prinsipal.
pinjaman polisi dan mengikat prinsipalnya.
• tidak boleh menyebarkan maklumat
• Ejen Universal sulit yang diperolehi semasa
menjalankan tugas sebagai ejen,
Ejen universal ialah seseorang yang mempunyai kepada pihak lain kecuali syarikat
kuasa tanpa had. Dia boleh melakukan apa insurans yang menjadi prinsipalnya.
sahaja bagi pihak prinsipal, yang mana prinsipal
berkenaan mampu untuk melakukannya • tidak boleh mencari keuntungan
sendiri. secara sulit atau menerima rasuah
dari mana-mana pihak yang berurusan
dengannya bagi pihak prinsipal.
7.2 TUGAS SEORANG EJEN
• tidak boleh menyerahkan tugas-
tugasnya kepada sub-ejen tanpa kuasa
Kontrak atau perjanjian agensi antara prinsipal nyata atau tersirat.
dengan ejen biasanya dibuat secara bertulis.
Walau bagaimanapun, ia juga boleh dibuat
101
• mematuhi arahan prinsipal dan 7.5 PENAMATAN AGENSI

memberitahu prinsipal sekiranya
sesuatu tugasan itu tidak dapat
dilaksanakan. Hubungan diantara prinsipal dengan ejen boleh
ditamatkan melalui tindakan oleh pihak-pihak
yang terlibat atau dengan berkuatkuasanya
7.3 HAK SEORANG EJEN undang-undang seperti berikut;
• dengan memberi notis penarikan balik

Hak yang paling penting bagi seorang ejen ialah oleh prinsipal kepada ejen;
hak untuk menerima upah atas perkhidmatan
yang telah diberikan, biasanya dalam bentuk • dengan memberi notis pelepasan oleh
komisyen. ejen kepada prinsipal;
Ejen juga layak menerima bayaran balik • dengan tamatnya urusniaga kerana
berbentuk wang yang telah didahulukannya kuasa yang diberi adalah untuk
dengan kebenaran nyata prinsipal. Walau urusniaga tersebut sahaja;
bagaimanapun, perbelanjaan tersebut
hendaklah munasabah dan terbatas kepada • dengan tamatnya tempoh seperti yang
suatu tahap yang dipersetujui. termaktub dalam kontrak agensi;
Ejen mempunyai hak untuk menjalankan • dengan persetujuan bersama;

tugasnya dengan cara yang dianggap
wajar. Ejen boleh menolak sebarang usaha • dengan berlakunya kematian,
oleh prinsipalnya untuk mengawal cara ia ketidaksiuman atau kebankrapan ke
menjalankan tugasnya. atas prinsipal dan/atau ejen.
• dengan sebab berkuatkuasanya

7.4 TANGGUNGJAWAB PRINSIPAL sesuatu undang-undang, menyebabkan
kontrak ejen menjadi tidak sah.
Prinsipal mempunyai tanggungjawab berikut

terhadap ejen-ejennya: 7.6 CIRI-CIRI EJEN INSURANS
• Untuk membayar upah dan

menanggung perbelanjaan seperti Ciri-ciri utama sebagai seorang ejen insurans
yang dipersetujui; atau sekiranya ialah ia mempunyai kuasa sah untuk menjalin
gagal mencapai persetujuan amaun atau membentuk hubungan kontrak diantara
yang biasanya dibayar; atau jika prinsipal dengan pemegang polisi.
tidak, dibayar mengikut amaun
yang difikirkan wajar; Walaupun kebanyakan ejen insurans direkrut
•
oleh penyelia atau pengurus agensi yang
Untuk membayar gantirugi kepada mempunyai kontrak agensi dengan prinsipal, ini
ejen terhadap sebarang akibat dari tidak menukar ciri asas seorang ejen insurans
tindakan yang sah dilakukan dalam kerana pada dasarnya ejen-ejen berkenaan
batasan kuasa ejen, bagi pihak mempunyai kontrak menawarkan perkhidmatan
prinsipalnya. dengan prinsipal, dan bukannya dengan orang
yang merekrutnya.
102
7.6.1 Ejen Siapa Sekiranya polisi terbatal atau ditolak atas

alasan salah nyata, pemegang polisi tidak
boleh memberi alasan bahawa ejen berkenaan
Undang-undang yang digunakan terhadap yang telah mengisi borang cadangan tanpa
agensi ialah qui facit per alium facit per se pengetahuannya. Disebabkan mungkin akan
yang bermaksud “sesiapa yang bertindak timbul akibat yang buruk ini, ejen dikehendaki
melalui orang lain dianggap melakukannya bertanggungjawab semasa melengkapkan
sendiri”. borang cadangan bagi pihak diri yang
diinsuranskan atau pencadang sendiri.
Oleh yang demikian, ejen insurans yang dilantik
dan menjalankan tugas dalam lingkungan Dengan adanya Akta Insurans 1996, seseorang
skop kuasanya, mengikat prinsipalnya melalui yang dibenarkan oleh insurer untuk menjadi
tindakannya itu sama seperti seolah-olah ejen insuransnya, dan yang mendapatkan
prinsipal itu sendiri yang melakukan tindakan atau merundingkan sesuatu kontrak insurans,
tersebut. Disebabkan itu, adalah sangat penting akan dianggap ejen kepada insurer untuk
untuk menentukan untuk siapa ejen insurans tujuan pembentukan sesuatu kontrak dan
itu bertindak atas sesuatu tindakan yang pengetahuan ejen insurans tersebut dianggap
dilakukannya pada ketika itu. Sehubungan sebagai pengetahuan insurer juga.
dengan itu, adalah tidak mustahil bagi seorang
ejen insurans dianggap sebagai ejen insured Kenyataan yang dibuat atau tindakan yang
yang sah pada sesuatu tugas yang dilaksanakan dilakukan oleh ejen insurans juga akan
dan begitu juga sebaliknya. dianggap sebagai kenyataan atau tindakan yang
dibuat oleh insurer untuk tujuan pembentukan
kontrak, tetapi tidak termasuk pengengkaran
7.6.2 Implikasi Akta Insurans 1996 ejen dibawah Subseksyen 150(4) (yang
menggantikan Seksyen 16A Akta Insurans
1963) atau lain-lain peruntukan dalam Akta
Ejen perlu memahami implikasi Seksyen 151 Insurans 1996.
Akta Insurans 1996 atas maklumat berkaitan
ejen kepada syarikat insurans prinsipal. Seksyen 151 tidak boleh digunakan;
Keadaan yang dianggap paling genting • apabila terdapat pertikaian atau

ialah ketika borang cadangan insurans pakatan sulit antara ejen dengan
ditandatangani. Borang cadangan mungkin pencadang dalam pembentukan
dilengkapkan samada oleh pencadang sendiri kontrak insurans; atau
•
atau dengan bantuan ejen insurans.
apabila ejen berkenaan telah
Sebelum Akta Insurans 1963 diluluskan, menamatkan perkhidmatannya
yang kini diganti dengan Akta Insurans 1996, sebagai ejen insurer dan telah
sekiranya ejen membantu pencadang untuk mengambil langkah sewajarnya
mengisi borang cadangan atau kenyataan memberitahu bakal pemegang
peribadi, pada ketika itu ejen dianggap bertindak polisi dan orang ramai amnya
sebagai ejen pencadang atau pemegang polisi, mengenai pemberhentian tersebut.
dan bukannya ejen insurer. Oleh itu, sekiranya
ejen melakukan sebarang kesilapan secara
tidak sengaja atau dengan sengaja memberi
maklumat yang mengelirukan, dia dianggap
melakukannya bagi pihak pemegang polisi.
103
7.6.3 Kutipan Premium Dibawah peraturan tersebut, insured

dikehendaki membayar premium yang
dikenakan dalam tempoh 60 hari dari tarikh
Apabila pemegang polisi membuat bayaran kuatkuasa perlindungan insurans (Tarikh
premium kepada ejen insurans yang sah, kuatkuasa perlindungan biasanya dinyatakan
bayaran tersebut dianggap telah dibuat kepada dalam polisi insurans, nota lindung dan/atau sijil
pihak insurer walaupun ejen berkenaan tidak pembaharuan).
mengemukakan bayaran tersebut kepada
insurer. Insured dianggap telah dilindungi. Sekiranya premium tidak dibayar dalam tempoh
Sebaliknya, sekiranya ejen yang tidak diberi 60 hari, perlindungan insurans akan dibatalkan
kuasa menerima bayaran premium dari insured bermula dari hari yang ke 61 dan insurer berhak
atau dari orang ramai, tindakannya itu tidak menentukan kadar premium pro rata untuk
boleh menyebabkan insurer bertanggungjawab tempoh perlindungan yang diberikan.
atas perbuatan tersebut. Perlu diambil
perhatian bahawa selagi ejen berkenaan tidak Mengikut waranti ini, setiap bayaran premium
mendepositkan bayaran tersebut kepada yang diterima oleh ejen yang dilantik, ia
insurer, dia masih lagi bertanggungjawab dianggap telah diterima oleh pihak insurer.
kepada pemegang polisi. Sebaliknya, sekiranya premium dibayar
kepada individu yang tidak mempunyai kuasa
Seksyen 160 Akta Insurans 1996 telah termasuk ejennya, insurer bertanggungjawab
membuat peruntukan khusus mengenai membuktikan penerimaan bayaran berkenaan.
kutipan premium di alamat pemegang polisi,
terutamanya untuk polisi hayat perkhidmatan Waranti Premium menyatakan bahawa;
rumah-ke-rumah. BNM menetapkan cara
bagaimana insurer hayat menjalankan “Adalah menjadi syarat penting dan khusus
perniagaan insurans hayatnya, berkaitan dalam kontrak insurans iaitu premium yang
polisi insurans hayat yang premium perlu dibayar hendaklah dijelaskan dan diterima
biasanya dikutip di alamat pemegang polisi, oleh insurer dalam tempoh 60 hari dari tarikh
oleh seseorang yang dilantik oleh insurer permulaan kuatkuasa polisi/endorsemen/sijil
hayat untuk tujuan tersebut. Pembayaran pembaharuan.
yang dibuat kepada individu tersebut akan
dianggap sebagai pembayaran kepada Sekiranya syarat berkenaan gagal dipatuhi,
insurer. kontrak insurans akan terbatal secara automatik
dan insurer berhak menetapkan kadar premium
pro rata untuk tempoh perlindungan yang telah
7.6.3.1 Bayaran Premium dalam diberikan.
Perniagaan Insurans Am
Sekiranya premium yang perlu dibayar
dibawah waranti ini telah diterima oleh ejen
Waranti Premium – Fasal Waranti Premium yang dilantik oleh insurer, bayaran tersebut
Enam Puluh (60) Hari dianggap telah diterima oleh pihak insurer, dan
tanggungjawab membuktikan yang premium
Insurer yang menjalankan perniagaan insurans berkenaan diterima oleh seseorang, termasuk
am dikehendaki menguatkuasakan peraturan ejen insurans yang tidak diberi kuasa untuk
Waranti Premium dalam kebanyakan polisi mengutip premium berkenaan, adalah terletak
insurans kecuali insurans motor, insurans pada pihak insurer”.
kemalangan diri, insurans perjalanan, insurans
marin dan insurans bon.
104
Peraturan Tunai-Sebelum-Lindung Peraturan 65 juga menyatakan bahawa

sekiranya amaun premium polisi insurans
Peraturan (Tanggungan Risiko dan Kutipan motor yang melindungi kenderaan
Premium) Insurans 1980 (diperuntukkan perdagangan melebihi RM5,000, insurer
dibawah Akta Insurans 1963, sekarang Akta boleh menguatkuasakan perlindungan apabila
Insurans 1996), umum mengenalinya sebagai sekurang-kurangnya 30% dari jumlah premium
Peraturan Tunai Sebelum Lindung (CBC) dan tersebut dikreditkan ke akaun insurer atau ke
telah dikuatkuasakan pada 1 November 1980. akaun ejen insuransnya dan baki bayaran
diterima dalam tempoh 45 hari dari tarikh
Untuk perniagaan insurans motor, ia telah perlindungan berkuatkuasa.
dinyatakan dalam undang-undang bahawa
nota perlindungan insurans motor hanya boleh Bahagian XV Peraturan 66 memperuntukkan
dikeluarkan oleh insurer atau ejen-ejennya bahawa ejen insurans yang menerima bayaran
berdasarkan konsep ‘tunai sebelum lindung’. premium polisi insurans motor hendaklah
Ini bermakna premium perlu dibayar terlebih mengkreditkan amaun berkenaan ke akaun
dahulu sebelum nota lindung atau polisi boleh insurer dalam tempoh 7 hari bekerja, bermula
dikeluarkan. dari tarikh menanggung risiko. Penalti bagi
pelanggaran waranti ini ialah RM500,000.
Seksyen 141 Akta Insurans 1996 –
Tanggungan Risiko Sehubungan dengan itu, ejen perlu mempunyai
dan mengemaskini akaun bank yang
“Tiada mana-mana insurer am berlesen dikhususkan kepada syarikat insurans am yang
yang boleh menanggung risiko seperti yang diwakilinya dan mendepositkan semua premium
dinyatakan dalam polisi am atau sebagaimana ia dan/atau wang tunai yang dikutip bagi pihak
ditentukan, kecuali premium yang perlu dibayar syarikat insurans prinsipal ke akaun tersebut.
telah diterima oleh pihak insurer am melalui (kutipan kasar sebelum ditolak komisen).
kaedah dan dalam tempoh masa tertentu yang
telah ditetapkan” Definisi mengenai pembayaran yang dinyatakan
dibawah Bahagian XV Peraturan Insurans 1996
Mengikut Seksyen 141 Akta Insurans 1996 telah diperluaskan sehingga meliputi bayaran
mengenai tanggungan risiko, Bahagian melalui kad kredit/debit/charge dan pindahan
XV Peraturan 65 Peraturan Insurans 1996 dana secara elektronik bagi bayaran premium
mengenalpasti polisi-polisi insurans motor insurans motor. Kaedah bayaran cara lama
yang pihak insurer atau ejen-ejennya tidak hanya meliputi bayaran secara tunai, cek,
boleh diberi perlindungan insurans, kecuali kiriman/arahan wang dan draf bank/arahan
premium untuk polisi berkenaan telah dibayar juruwang.
sepenuhnya (tunai sebelum lindung),
Ejen perlu memastikan agar semua cek atau
• kepada insurer atau ejen-ejennya; draf bank yang diterima dari insured tertulis
atau nama syarikat insurans prinsipal.
• dijamin melalui jaminan bank tidak Pada Julai 2007, dengan termeterinya perjanjian
boleh batal dan dibayar pada atau antara Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM)
sebelum penghujung bulan selepas dan Persatuan Broker Insurans & Takaful
perlindungan mula berkuatkuasa. Malaysia (MITBA) dan Persatuan Takaful
Sekiranya peraturan ini gagal Malaysia (MTA) dan dengan persetujuan pihak
dipenuhi, bayaran akan diperolehi BNM, peraturan Tunai-Sebelum-Lindung untuk
melalui jaminan bank berkenaan. polisi insurans kemalangan diri dan insurans
105
perjalanan mula dikuatkuasakan. Peraturan • melalui statut (Seksyen 151 Akta

baru ini melibatkan perantara, broker, Insurans 1996)
pengendali takaful, insurer dan pelanggan
langsung pengendali takaful.
7.6.5 Had Kuasa Ejen
Modaliti Penggantungan Tugas/Pembatalan
Pendaftaran Ejen
Di bawah sistem agensi yang kerap diamalkan,
Selaras dengan pembentukan rangkakerja seseorang ejen itu dilantik oleh insurer untuk;
keperluan pematuhan peraturan ‘tunai sebelum
lindung’ (CBC) yang dikeluarkan oleh BNM, i. memenuhi tujuan utama iaitu
Lembaga Agensi PIAM telah merangka mendapatkan perniagaan baru
keperluan hukuman penggantungan tugas / insurans, dan
membatalkan pendaftaran ejen yang gagal
mematuhi peraturan CBC. ii. menjalankan tugas-tugas atau
tanggungjawab yang diarahkan oleh
Melalui garis panduan ini, ejen insurans am insurer dari masa ke semasa dan
dikehendaki memastikan agar semua premium bukan untuk tujuan-tujuan lain.
untuk polisi CBC (contohnya polisi insurans
motor) dikutip sepenuhnya sebelum tarikh Seperti lain-lain perjanjian agensi, ejen insurans
kuatkuasa perlindungan insurans. Tambahan juga mempunyai had bidang kuasanya.
lagi, premium polisi CBC hendaklah diserahkan
kepada insurer prinsipal dalam tempoh 7 hari Terdapat beberapa perkara yang ejen insurans
dari tarikh menanggung risiko. dilarang melakukannya bagi pihak insurer.
Dalam kebanyakan perjanjian agensi diantara
Kegagalan mematuhi peraturan ini akan ejen dengan insurer, seseorang ejen dengan
mengakibatkan tindakan penggantungan/ jelas tidak dibenarkan melakukan perkara-
pembatalan pendaftaran boleh dikenakan perkara berikut;
keatas ejen yang engkar.
• mewakili lebih dari satu syarikat
insurans hayat dan/atau lebih
7.6.4 Jalinan Hubungan dari dua syarikat insurans am,
selain dari syarikat-syarikat yang
telah melantiknya, semasa tempoh
Hubungan antara insurer dan ejen insurans kuatkuasa perjanjian agensi;
boleh terjalin dengan beberapa cara berikut:
• menanggung sebarang bentuk
• melalui perlantikan nyata; liabiliti bagi pihak insurer berkaitan
sebarang hutang samada
• melalui implikasi undang-undang yang peribadi atau rasmi, penerimaan
mungkin timbul; risiko, menghidupkan kembali
polisi-polisi yang telah luput,
i. dari perlakuan pihak-pihak yang terlibat penukaran kontrak polisi, penepian
sebarang bayaran premium,
ii. dari kepentingan kes yang berkaitan lanjutan tempoh bayaran atau
pengeluaran resit rasmi, melainkan
• dengan cara ratifikasi berikutan dengan kebenaran insurer; dan
tindakan tanpa kebenaran;
106
Walaupun tiada undang-undang khas bagi 7.7 KESIMPULAN

membendung perlakuan ejen-ejen insurans,
Subseksyen 150(4), Seksyen 151 dan Seksyen
160 (kedua-dua seksyen telah dijelaskan), Akta Adalah dijangkakan bahawa seiring dengan
Insurans 1996 mengenakan beberapa kawalan pertumbuhan yang pesat dalam perniagaan
keatas perlakuan dan aktiviti ejen insurans insurans di Malaysia, beberapa peraturan baru
ketika membuat kerja luar. akan dikuatkuasakan, yang tujuan utamanya
ialah untuk melindungi kepentingan pemegang-
Subseksyen 150(4) diperturunkan dibawah pemegang polisi.
sebagai panduan kepada ejen:
“Bagi tujuan memujuk seseorang untuk

memasuki atau membuat tawaran untuk
memasuki kontrak insurans dengan insurer
berlesen atau melalui seseorang ejen insurans,
insurer atau ejen insurans tidak boleh;”
a. membuat kenyataan yang

mengelirukan atau tidak benar, samada
secara penipuan atau sebaliknya;
b. menyembunyikan sesuatu fakta matan

untuk tujuan menipu; atau
c. menggunakan risalah jualan atau

ilustrasi jualan yang tidak diluluskan
oleh insurer berlesen.
Denda : Satu Juta Ringgit
107
BAB 7
1. Hubungan agensi boleh diwujudkan melalui
a. perlantikan nyata.
b. implikasi undang-undang
c. ratifikasi berikutan tindakan tanpa kebenaran
d. kesemua di atas
2. Dalam bidang insurans, ejen bertindak bagi pihak atau menjadi ejen untuk
a. pencadang / pemegang polisi

b. insurer
c. a dan b
d. tiada berkenaan
3. Ejen tidak dibenarkan
I. mengutamakan kepentingan peribadi melebihi tanggungjawabnya terhadap

insurer
II. bersubahat dan menerima rasuah dari mana-mana pihak yang berurusan
dengannya.
III. mendedahkan maklumat peribadi yang diperolehi ketika menjalankan tugas-
tugas penjualannya kepada pihak lain, kecuali syarikat insurans prinsipalnya.
IV. menyerahkan tugasnya kepada sub-ejen yang tidak mempunyai kuasa,
samada kuasa nyata atau tersirat.
a. I dan II sahaja
b. II dan IV sahaja
c. III dan IV sahaja
d. Kesemua di atas.
4. Di bawah Perjanjian Agensi, ejen dibenarkan melakukan perkara-perkara berikut,

KECUALI
a. menjalankan urusniaga insurans bagi pihak insurer

b. mewakili lebih dari dua syarikat insurans am
c. bertindak bagi pihak insurer dalam hal-hal berkaitan pengeluaran dan
pembaharuan polisi
d. merundingkan tentang terma dan syarat polisi dengan menggunakan kuasa
yang diberi oleh insurer kepadanya.
108
5. Yang manakah diantara berikut TIDAK benar mengenai Waranti Premium?
a. Insured dikehendaki membayar premium yang dikenakan dalam tempoh 60

hari dari tarikh mula kuatkuasa perlindungan insurans
b. Sekiranya premium tidak dibayar dalam tempoh 60 hari, perlindungan
insurans akan dibataIkan bermula dari hari yang ke 61.
c. Insurer berhak mengenakan premium tempoh jangka pendek untuk tempoh
perlindungan risiko yang telah diberi
d. Mana-mana bayaran yang diterima oleh ejen yang dilantik adalah dianggap
telah diterima oleh insurer.
6. Hubungan agensi antara insurer dan ejen boleh diwujudkan dengan cara :
i. melalui perlantikan nyata

ii. melalui implikasi undang-undang, yang mungkin timbul dari perlakuan pihak-
pihak atau dari sudut kepentingan kes berkenaan
iii. melalui ratifikasi berikutan tindakan tanpa kebenaran.
iv. melalui statut (Seksyen 151, Akta Insurans 1996).
a. i dan ii
b. ii dan iii
c. iii dan iv
d. kesemua di atas
7. Peraturan insurans biasanya dikuatkuasakan untuk melindungi

a. persatuan insurans.
b. pemegang polisi
c. reinsurer.
d. insurer.
8. Ejen yang diberi kuasa untuk membuat penilaian risiko, mengenakan terma dan
syarat penerimaan risiko bagi pihak insurer/prinsipal dikenali sebagai
a. ejen khas
b. ejen am
c. ejen universal
d. ejen pengunderaitan
109
9. Hubungan yang mempunyai kaitan dengan agensi adalah seperti yang

dinyatakan dibawah, KECUALI
a. hubungan antara prinsipal dengan ejen

b. hubungan antara prinsipal dengan pihak ketiga
c. hubungan antara ejen dengan pihak ketiga
d. hubungan antara suami dengan isteri
10. Diantara berikut, yang manakah kenyataan TIDAK benar mengenai kuasa
nyata?
a. Kuasa nyata diberi kepada ejen secara lisan atau bertulis

b. Faktor terpenting ialah kuasa yang diberi perlu dinyatakan secara bertulis
c. Ia tidak semestinya dibuat secara bertulis tetapi tumpuan utama ialah
hubungan antara prinsipal dan ejen
d. Kuasa nyata bertulis dibuat samada dimeterai atau pun tidak
110
8.1 Jualan
Dalam bab ini, penekanan diberikan untuk
8.2 Perkhidmatan Lepas Jualan mempelajari aspek-aspek asas berkaitan;
8.3 Ciri-ciri Umum Proses • Pemasaran,

Pembaharuan Insurans Am
dan
8.4 Daftar Polisi
• Perkhidmatan lepas jualan.
8.1 JUALAN
Dalam bab ini kita akan membincangkan

pertimbangan-pertimbangan asas yang
diperlukan untuk membentuk proses jualan
polisi insurans.
8.1.1 Jualan Berbanding

Dengan Pemasaran
Institut Pemasaran mendefinisikan

“pemasaran” sebagai:
Proses pengurusan yang bertanggungjawab

mengenalpasti, membuat andaian dan
memuaskan kehendak pelanggan secara
menguntungkan.
Walaupun perkembangan pemasaran kerap

dikaitkan dengan penjualan produk fizikal,
bidang pemasaran telah menjadi fungsi penting
dalam industri perkhidmatan seperti insurans.
Produk Berorientasikan Jualan Selalunya

Tidak Memenuhi Kehendak Pengguna
Pada waktu dahulu, syarikat insurans mirip

organisasi berorientasikan penjualan. Dalam
syarikat insurans seperti ini, peranan jabatan
111
jualan dan pemasaran adalah untuk menjual • Pembangunan Produk

polisi insurans yang disediakan oleh pihak
syarikat, Oleh kerana penekanan adalah keatas Setelah segmen pasaran dikenalpasti, syarikat
jualan, teknik jualan paksa kerap digunakan akan membangunkan produk/ polisi yang
untuk menarik minat pelanggan untuk membeli bersesuaian untuk memenuhi keperluan
produk insurans. Pelanggan yang telah membeli pelanggan.
polisi insurans dari syarikat berkenaan mungkin
tidak memahami produk yang dibeli, membeli • Penetapan Harga
polisi yang mereka tidak perlu atau diluar
kemampuan mereka. Ia melibatkan penetapan premium dan
bagaimana ia harus dibayar.
Produk Berorientasikan Pemasaran
Berkembang dan Dipasarkan Dengan
Menumpukan Perhatian Kepada Keperluan
• Pemilihan Saluran Pengedaran
Pengguna
Ia melibatkan proses mengenalpasti dan memilih
saluran pengedaran yang paling sesuai untuk
Ekoran dari perubahan penting yang berlaku
memperkenalkan polisi kepada pelanggan.
dalam persekitaran pasaran, kebanyakan
Saluran pengedaran yang digunakan oleh
syarikat insurans telah berubah menjadi
syarikat insurans termasuk: ejen, broker,
syarikat berorientasikan pemasaran. Peranan
pekerja dibayar gaji, mel massa, bank, syarikat
jabatan penjualan dan pemasaran adalah
untuk mengenalpasti keperluan pelanggan dan kad kredit dan syarikat kad diskaun.
berusaha memenuhi kehendak mereka dengan
membentuk dan memasarkan produk yang • Promosi
bersesuaian. Secara amnya, jabatan pemasaran
di syarikat berorientasikan pemasaran perlu Fungsi promosi melibatkan usaha
mengambil langkah-langkah berikut: mengenalpasti dan memilih aktiviti promosi
yang bersesuaian meliputi pengiklanan,
Fungsi Jabatan Pemasaran : promosi jualan dan jualan persendirian yang
dapat menyokong usaha pengedaran.
• Perancangan dan Kawalan
Perancangan adalah penting dalam 8.1.2 Peranan Ejen Dalam Fungsi

membangunkan pelan pemasaran, sementara Pemasaran
kawalan melibatkan perbandingan hasil dengan
perancangan asal dan kemudiannya membuat
perubahan yang difikirkan perlu. Pelan Ejen Boleh Membantu Dalam Pembangunan
pemasaran adalah dokumen yang menyatakan Produk Yang Memenuhi Keperluan
objektif pemasaran syarikat dan anggaran Pengguna
jualan bagi setiap produk atau barisan produk.
Ejen insurans kerap terlibat dalam beberapa
• Mengenalpasti Pasaran aspek pemasaran. Ejen dapat mempengaruhi
rekabentuk produk kerana insurer biasanya
Proses ini melibatkan pemilihan segmen mendapatkan pandangan ejen-ejen sebelum
pasaran yang mempunyai keperluan yang merangka polisi baru. Apa yang penting, ejen
boleh dipenuhi melalui polisi-polisi insurans merupakan saluran pengedaran produk yang
yang dimajukan oleh pihak syarikat. Segmen terpenting. Walaupun lain-lain faktor pemasaran
pasaran adalah sekumpulan pelanggan yang (pelan pemasaran, mengenalpasti pasaran,
mempunyai keperluan yang sama. pembangunan produk, penetapan harga dan
112
promosi) boleh mempengaruhi berapa banyak Kepentingan Pelan Jualan, Menetapkan

polisi insurans yang boleh dijual, ejenlah Matlamat Dan Menilai Pencapaian
yang menjadi tenaga utama dalam jualan Berbanding Matlamat
insurans. Kejayaan usaha pemasaran syarikat
insurans bergantung kepada sejauh mana Pelan penjualan adalah penting kerana ia
ejennya juga berorientasikan pemasaran. membolehkan ejen membuat perancangan
Dengan lain perkataan, untuk memastikan dan kawalan. Apabila ejen terlibat dalam usaha
kejayaan usaha pemasaran, syarikat membuat perancangan, ia akan merangka
insurans yang berorientasikan pemasaran matlamat untuk agensinya dan kaedah untuk
mestilah mempunyai anggota agensi yang mencapai matlamat tersebut. Pelan penjualan
berorientasikan pemasaran juga. sama pentingnya dengan pengawalan, iaitu
untuk menilai atau mengukur hasil yang dicapai
dibandingkan dengan pelan perancangan
8.1.3 Apakah Yang Dimaksudkan Ejen serta membuat perubahan dimana perlu.
Berorientasikan Pemasaran? Sebagai contoh, sebuah agensi mungkin
menetapkan matlamat untuk menghasilkan
jumlah perniagaan mencukupi untuk
Objektif Utama Ejen Berorientasikan memperolehi RM100,000 premium setahun.
Pemasaran :- Memenuhi Keperluan Insurans Pelan penjualan akan disediakan dan ianya
Pelanggannya. termasuk perkara-perkara berikut:
Sebelum ini telah dinyatakan bahawa ejen • Kuota Jualan

insurans membentuk saluran pengedaran yang
paling utama. Oleh kerana ejen dilantik oleh Untuk menghasilkan RM100,000 premium.
insurer untuk mengedarkan polisi kepada
pelanggan, ejen berorientasikan pemasaranlah • Matlamat
yang ditugaskan mengedarkan polisi bagi
tujuan memenuhi keperluan pelanggan. Matlamat adalah lebih terperinci berbanding
Ini bermakna ejen yang berorientasikan dengan kuota jualan. Ia menyumbang kepada
pemasaran mestilah berusaha untuk memenuhi pencapaian matlamat keseluruhan. Contohnya,
kehendak pelanggan dan dalam masa yang matlamat yang ditetapkan untuk menghasilkan
sama mendapatkan sedikit keuntungan untuk RM100,000 premium meliputi:
dirinya sendiri.
a. Dalam perniagaan insurans am
Kaedah Untuk Mencapai Objektif
- RM20,000 premium insurans motor
Oleh kerana ejen yang memasarkan polisi
insurans atas usaha jualan peribadinya, - RM20,00 premium insurans
matlamat untuk memenuhi keperluan kebakaran
pelanggan secara menguntungkan boleh
dicapai melalui perlaksanaan pelan penjualan - RM20,000 premium kejuruteraan
dimana kuota jualan, strategi dan objektif
diselaraskan dengan analisa, pembahagian - RM20,000 premium insurans marin
dan sasaran pasaran. kargo
- RM20,000 premium insurans gangguan

perniagaan
113
b. Dalam perniagaan insurans hayat Analisa Pasaran & Kegunaannya
- RM70,000 premium tahun pertama Terdahulu kita ada membincangkan tentang

daripada insurans hayat asas pelan penjualan yang perlu diselaraskan
dengan analisa, segmen dan sasaran pasaran.
- RM10,000 premium tahun pertama Penelitian aspek-aspek tersebut adalah antara
daripada rider kemalangan diri usaha penting yang perlu dilaksanakan oleh
setiap ejen. Analisa pasaran membantu ejen
- RM10,000 premium tahun pertama mengenalpasti segmen penduduk (pasaran)
daripada rider penyakit kritikal yang mana ejen boleh memberi khidmat secara
menguntungkan. Segmen pasaran ditakrifkan
- RM10,000 premium tahun pertama sebagai satu kumpulan pelanggan yang
daripada rider pembedahan dan mempunyai kehendak atau keperluan yang
penghospitalan. sama. Sebaik sahaja segmen pasaran telah
dikenalpasti, ejen akan menumpukan perhatian
Matlamat ini boleh dipecahkan lagi kepada terhadap sasaran pasaran bagi menentukan
beberapa matlamat kecil dalam bentuk tempoh usaha-usaha pemasaran yang berkesan
masa (matlamat bulanan atau suku tahunan) dan bersesuaian dengan segmen tertentu
atau sasaran pasaran (pasaran perseorangan pasaran tersebut. Untuk ejen yang mempunyai
atau komersil). sumber yang terhad, membuat pembahagian
pasaran mungkin hanya melibatkan proses
• Strategi Jualan mengenalpasti jenis polisi dan pendekatan
jualan yang bersesuaian bagi segmen pasaran
Strategi jualan adalah cara untuk mencapai yang dipilih.
matlamat jualan. Beberapa contoh strategi
ialah: • Perlaksanaan dan Kawalan Pelan
Jualan
- menjual pelbagai produk insurans
kepada pelanggan sedia ada Penilaian Berterusan Terhadap Pencapaian
Berbanding Objektif Adalah Penting.
- menambah dan memperluaskan
pengkalan data pelanggan agensi Untuk memastikan matlamat jualan yang
dirancang mencapai kejayaan, pelan jualan
- menjual polisi dikalangan segmen perlu dilaksanakan secepat mungkin. Bahagian
pasaran tertentu. yang paling kritikal dalam mana-mana pelan
perancangan ialah mengawal atau menyelia
Strategi atau beberapa strategi jualan yang pelan tersebut. Pengawalan melibatkan usaha
digabungkan untuk menghasilkan kuota membuat beberapa perubahan terhadap
jualan sebanyak RM100,000 mungkin salah matlamat jika didapati ianya tidak bersesuaian.
satu diatas, atau mungkin lebih. Strategi
jualan mungkin lebih terperinci berbanding
dengan apa yang dinyatakan sebelum ini.
Usaha menjual insurans persendirian kepada
kakitangan pelanggan korporat memerlukan
strategi penjualan yang lebih terperinci.
114
8.1.4 Jualan Persendirian 8.1.5 Proses Membuat Keputusan

Belian Pengguna
Ejen Perlu Menguasai Kemahiran dalam:

Pengetahuan mengenai proses membuat
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, ejen keputusan belian pelanggan adalah penting
merupakan individu yang memasarkan polisi kerana ia dapat membantu ejen membuat
insurans melalui usaha jualan peribadinya. penyesuaian dan seterusnya akan menjadikan
Ejen yang bergiat dalam penjualan peribadi proses jualan menjadi lebih mudah dan
/persendirian perlu memiliki pengetahuan berkesan.
mengenai produk, pasaran, proses jual-beli dan
teknik penjualan. Terdapat lima tahap dalam proses keputusan
belian pengguna iaitu:
Pengetahuan Mengenai Produk …
• Mengenalpasti Masaalah
Pengetahuan mengenai produk adalah
penting kerana pengguna insurans biasanya Dalam tahap ini, pengguna mula menyedari
bergantung kepada ejen untuk membantu tentang kehadiran ancaman sesuatu risiko
mereka dalam memilih polisi yang sesuai, dan memikirkan keperluan insurans untuk
yang memenuhi keperluan dan membantu melindungi mereka dari masaalah kewangan.
dalam hal berkaitan dengan tuntutan jika
berlaku kerugian. • Mengumpul Maklumat
Pengetahuan Mengenai Pasaran … Apabila keperluan telah mula dirasakan,

pengguna akan berusaha mencari maklumat
Pengetahuan mengenai pasaran juga penting berkaitan. Kesungguhan usaha mencari
kerana kemampuan ejen untuk memenuhi maklumat bergantung kepada faktor-faktor
keperluan pelanggan bergantung kepada seperti:
pengetahuan ejen tentang pasaran. Ejen yang
menguasai pengetahuan secara mendalam - pengalaman pengguna dalam
mengenai pasaran akan dapat mengenalpasti pembelian produk
segmen pasaran, berjaya membantu memenuhi
keperluan dan kepuasan pelanggan dan dalam - kepentingan pembelian (faedah
masa yang sama memperolehi keuntungan yang diperolehi dari pembelian
yang munasabah. tersebut) dan
Teknik Penjualan … - nilai pembelian
Seterusnya, ejen yang berjaya perlu memiliki • Penilaian Pemilihan Lain-lain

pengetahuan mengenai proses jual beli dan Polisi
teknik penjualan yang boleh digunakan dalam
bidang jualan insurans. Dari maklumat yang diperolehi dan
dikumpulkan, pengguna akan menilai
‘polisi’ berkaitan berdasarkan kriteria yang
ditetapkan. Kriteria adalah ciri-ciri yang
diperlukan (atau dielakkan) oleh pengguna.
Pengguna kemudiannya akan memilih insurer
yang menawarkan produk berkenaan. Kajian
115
yang dijalankan di USA menunjukkan bahawa Bakal pelanggan juga dikenali sebagai prospek.
faktor penting dalam memilih insurer adalah: Dalam sesetengah perniagaan, jurujual
dibekalkan dengan senarai prospek. Dalam
- 60% reputasi insurer lain-lain perniagaan, bakal pelanggan perlu
dicari sendiri oleh jurujual.
- 26% kualiti perlindungan dan
perkhidmatan • Menyediakan Penerangan Jualan
- 14% manfaat polisi Penerangan jualan boleh dibuat secara tidak

formal atau diatur dengan rapi dan formal. Ramai
Lain-lain faktor yang mempengaruhi keputusan jurujual menggunakan bantuan visual (risalah,
belian pengguna ialah: carta atau gambar rajah) dalam persembahan
jualan mereka. Penerangan jualan hendaklah
- personaliti dan kemesraan ejen; fleksibel atau boleh disesuaikan dalam pelbagai
situasi. Walau bagaimanaapun, adalah penting
untuk diambil perhatian bahawa Seksyen
- kemampuan profesional ejen; dan
150(4) Akta Insurans 1996 menghendaki semua
ejen menggunakan risalah atau ilustrasi jualan
- premium dan lain-lain syarat.
yang dibenarkan oleh insurer (lihat juga Bab 7
• Pembelian
Seksyen G 7.6.5)
Selepas menilai semua pilihan berdasarkan

• Mengendalikan Temuduga Jualan
kriteria dan faktor-faktor yang ditetapkan oleh Jurujual mestilah pada peringkat awal lagi telah
pengguna sendiri, pengguna akan membuat dapat menarik perhatian bakal pelanggan.
keputusan membeli salah satu dari pilihan polisi Setelah dapat menarik perhatian, penerangan
yang ada. jualan pula hendaklah menimbulkan minat
bakal pelanggan. Untuk menimbulkan kesan
• Penilaian Selepas Pembelian yang lebih efektif, penggunaan contoh produk
atau model dapat membantu menarik perhatian
Apabila pembelian telah dibuat, pembeli pelanggan. Setelah berjaya menimbulkan
akan mula menilai hasil beliannya. Ejen yang minat, jurujual kemudiannya perlu mewujudkan
menyerahkan dokumen polisi tepat pada keinginan prospek untuk memiliki produk
masanya, sentiasa menghubungi pelanggan, tersebut.
dan menyediakan maklumat penting mengenai
penilaian risiko akan mempunyai peluang cerah • Menangani Bantahan
untuk mendapat kepercayaan pelanggan ketika
pembaharuan polisi kelak. Kejayaan mengendali temuduga jualan
juga bergantung kepada kemahiran dan
keberkesanan jurujual menangani bantahan.
8.1.6 Proses Penjualan Pelanggan mungkin memerlukan masa untuk
memikirkan idea yang telah diterangkan atau
tidak bersetuju dengan harga produk. Kualiti
Proses penjualan dalam jualan peribadi produk juga mungkin boleh menimbulkan
melibatkan lima langkah asas: persoalan. Jurujual perlu belajar bagaimana
untuk menjawab soalan dan menangani
• Mengesan Lokasi Bakal Pelanggan bantahan dengan cara yang bersesuaian
dan berhemah agar temuduga tersebut
menghasilkan kejayaan.
116
• Memuktamadkan Jualan • Penjualan Misionari
Pada suatu ketika tertentu, pelanggan akan Ia adalah merupakan satu teknik dimana
membuat keputusan samada untuk membeli penjualan dibuat secara tidak langsung dengan
atau pun tidak. Sekiranya penerangan menjalinkan persahabatan antara ejen dengan
jualan tersebut berjaya maka jualan boleh pelanggan. Secara amnya, sesuatu agensi akan
dimuktamadkan. Penjualan tidak semestinya mendapat menjalinkan hubungan persahabatan
dihasilkan pada penghujung sesi penerangan melalui bantuan teknikal dan perkhidmatan
yang pertama. Sekiranya perjumpaan lepas jualan yang efektif.
seterusnya diperlukan, jurujual perlu berusaha
mendapatkan tarikh pertemuan untuk tujuan Oleh kerana perbincangan mendalam mengenai
tersebut. teknik penjualan adalah diluar skop buku ini,
ejen adalah digalakkan untuk menambah
pengetahuan mereka dengan menyertai kursus
8.1.7 Teknik Penjualan teknik-teknik penjualan.
Ejen yang berjaya perlu memiliki pengetahuan 8.2 PERKHIDMATAN LEPAS JUALAN
tentang teknik penjualan. Bahagian ini akan
membincangkan tiga teknik penjualan yang
berbeza yang biasanya digunakan dalam Kejayaan membuat jualan kontrak insurans
bidang jualan insurans. tidak melepaskan ejen dari terus berinteraksi
dengan pelanggan. Malah, kontrak insurans
• Memproses Pesanan memerlukan ejen memberi khidmat lepas jualan
yang berterusan, lebih-lebih lagi sekiranya ia
Teknik ini sangat berguna dalam situasi dimana melibatkan polisi-polisi insurans hayat.
pelanggan dapat mengenalpasti keperluannya
dengan serta merta. Dalam teknik ini, ejen Khidmat lepas jualan menguntungkan kedua-
mengenalpasti keperluan, menarik perhatian dua belah pihak. Melihat dari perspektif ejen,
pelanggan kepada keperluan tersebut dan antara kebaikan yang diperolehi ialah:
membuat penjualan. Memproses pesanan
adalah teknik yang biasa digunakan ketika • kemungkinan polisi luput atau
pembaharuan polisi. kehilangan perniagaan dapat
diminimumkan;
• Penjualan kreatif
• keperluan pelanggan terhadap
Teknik ini digunakan apabila pelanggan perlindungan insurans yang baru
tidak mengetahui atau tidak menyedari dapat dikenalpasti, jualan polisi baru
keperluannya. Pada dasarnya, teknik dimuktamadkan dengan segera dan
ini memerlukan penglibatan ejen untuk seterusnya dapat meningkatkan jumlah
membantu pelanggan mengenalpasti jualan ejen; dan
keperluan dan mencadangkan polisi-polisi
yang dapat memenuhi keperluan tersebut. • meningkatkan reputasi insurer sebagai
Teknik ini kerap digunakan oleh ejen-ejen. organisasi yang berorientasikan
perkhidmatan.
117
Perkhidmatan ejen sangat diperlukan dalam Kedua, oleh kerana pengiraan premium dibuat
keadaan-keadaan berikut:- berdasarkan dari andaian yang ia akan dibayar
pada awal tahun polisi dan premium tersebut
dilaburkan serta-merta, maka insurer akan
8.2.1 Perkhidmatan Kepada menanggung kerugian perolehan faedah
Pemegang Polisi apabila premium dibayar dengan kekerapan
selain dari tahunan.
Premium adalah pertimbangan yang diberi oleh Secara amnya, bayaran premium secara
insured kepada insurer sebagai balasan kepada bulanan tidak digalakkan kecuali ia dibayar
janji perlindungan insurans yang ditawarkan. melalui arahan bank atau melibatkan polisi
perkhidmatan rumah-ke-rumah atau skim
Untuk memastikan kontrak insurans akan terus potongan gaji. Kaedah bayaran premium
berkuatkuasa, premium hendaklah dibayar bulanan ini adalah seperti berikut;-
pada atau sebelum tarikh jatuh bayaran atau
dibayar ketika dalam tempoh tenggang (grace • Arahan Bank
period) yang dibenarkan untuk bayaran lewat.
Mengikut kaedah bayaran premium secara
Atas pelbagai alasan, segelintir pemegang polisi arahan bank, pemegang polisi membenarkan
mungkin terlupa untuk membayar premium banknya membuat bayaran sejumlah amaun
tepat pada waktunya. premium kepada insurer, dan amaun tersebut
kemudiannya didebitkan dalam akaun bank
Membantu pelanggan mengingati tarikh pemegang polisi. Pihak bank akan mengenakan
bayaran premium adalah antara aspek yuran perkhidmatan terhadap pemegang
perkhidmatan yang boleh dilakukan oleh ejen polisi. Jelasnya, pemegang polisi perlu
sepanjang tempoh kuatkuasa polisi. memastikan agar akaunnya mempunyai baki
yang mencukupi bagi pembayaran premium
berkenaan.
8.2.2 Kekerapan dan Kaedah bayaran
• Perkhidmatan Rumah-ke-Rumah
Pemegang polisi dibolehkan untuk membayar Skim perkhidmatan rumah-ke-rumah berkait

premium secara tahunan, setengah tahunan, rapat dengan insurans hayat perindustrian yang
suku tahunan atau bulanan, kecuali polisi biasanya memberi perlindungan kepada mereka
insurans premium tunggal. Ia dikenali sebagai yang hanya mampu mendapatkan amaun polisi
mod atau kekerapan bayaran. yang rendah. Contohnya golongan pekerja
industri yang bergaji rendah – menyebabkan
Premium yang bayarannya dibuat selain dari skim ini dikelaskan sebagai Insurans Hayat
tahunan adalah lebih tinggi sedikit berbanding Industri.
dengan premium tahunan. Terdapat dua sebab
mengapa perkara ini berlaku. Kekerapan bayaran premium untuk polisi ini
ialah secara mingguan, setengah bulanan atau
Pertama, ia melibatkan banyak kerja-kerja bulanan. Premium dikutip di rumah pemegang
pentadbiran untuk membuat kutipan premium polisi oleh pengutip wang yang diberi kuasa
dan ini menyebabkan kos pentadbiran oleh insurer. Pengutip wang ini mungkin terdiri
meningkat. dari ejen insurans, tetapi mereka biasanya
adalah kakitangan insurer. Insured diberi
buku resit premium (buku simpanan wang)
118
dimana pemungut wang akan mencatatkan 8.2.4 Tempoh Tenggang

setiap premium yang dikutip. Bahagian
XVIII Peraturan Insurans 1996, antara lain
menyatakan keperluan maklumat tambahan Syarat-syarat yang terkandung dalam kontrak
untuk dimasukkan kedalam buku resit premium menyatakan bahawa premium perlu dibayar
supaya ia dapat menarik perhatian pemegang pada atau sebelum tarikh yang ditetapkan
polisi tentang tempoh tenggang bagi bayaran dalam polis. Tetapi kebanyakan kontrak juga
premium dan akibat kegagalan membayar memperuntukkan tempoh tertentu selepas
premium dalam tempoh tersebut. (rujuk juba tarikh tersebut bagi tujuan yang sama. Biasanya
Bab 5 Seksyen D 5.3.2.2. – Polisi Hayat Khidmat tempoh yang diberikan ialah 30 hari. Tempoh ini
Rumah-ke-Rumah). dipanggil tempoh tenggang.
• Skim Potongan Gaji Terdapat dua faedah penting dalam peruntukan

ini;
Skim berkenaan adalah berdasarkan perjanjian
antara insurer dengan majikan pemegang Pertama, bayaran premium yang diterima dalam
polisi dimana majikan akan membuat potongan tempoh ini tidak dikenakan denda.
premium daripada gaji pemegang polisi dan
menyerahkannya kepada insurer setiap bulan. Kedua, jika berlaku kematian atas diri yang
Majikan akan hanya berbuat demikian dengan diinsuranskan dalam tempoh ini dan premium
kebenaran bertulis dari pekerja/pemegang masih belum dibayar, tuntutan kematian akan
polisi. dibayar dan premium yang tertunggak berserta
lain-lain hutang (sekiranya ada) akan ditolak
dari amaun tuntutan.
8.2.3 Notis Premium
Terdapat juga kemungkinan pemegang polisi
membayar premium selepas tempoh tenggang.
Untuk memastikan pemegang polisi membayar Premium tersebut mungkin diterima dengan
premium tepat pada masanya, insurer biasanya bersyarat (umpamanya penyerahan borang
akan menghantar notis premium tiga atau empat waranti kesihatan) dan dikenakan denda.
minggu sebelum tarikh jatuh premium. Jika Pengiraan denda tidak dikira dari tarikh tamat
premium masih tidak dibayar, Notis Peringatan tempoh tenggang, tetapi dari tarikh premium
Premium akan dihantar kepada pemegang perlu dibayar sehingga tarikh bayaran dibuat.
polisi.
Perlu dijelaskan bahawa insurer menghantar 8.2.5 Resit Premium

notis premium ini atas dasar etika urusniaga
untuk memberitahu dan mengingatkan
pemegang polisi. Mengikut keperluan Insurer akan mengeluarkan resit rasmi apabila
kontrak, pemegang polisi dikehendaki bayaran premium telah diterima. Resit rasmi
membayar premium mengikut tarikh yang mengandungi cop tandatangan Ketua Eksekutif
ditetapkan. Walau bagaimanapun, insurer atau lain-lain pegawai utama, berserta
menitikberatkan soal pengeluaran notis ini tandatangan juru wang. Resit rasmi ini menjadi
kerana ia secara langsung dapat membantu bukti pembayaran premium yang dibuat oleh
insurer memperolehi pendapatan premium pemegang polisi.
yang disasarkan. Penghantaran notis ini telah
menjadi amalan biasa perniagaan.
119
8.3 CIRI-CIRI UMUM PROSES Sekiranya insured berminat untuk

PEMBAHARUAN INSURANS AM memperbaharui polisinya, ia boleh membayar
amaun premium berkenaan kepada insurer atau
menguruskan pembayaran premium, menerima
Kebanyakan perlindungan polisi-polisi insurans surat pengesahan pembaharuan polisi berserta
am adalah untuk tempoh dua belas bulan. sijil yang berkaitan, iaitu biasanya berbentuk
Insurer berharap insured akan memohon sijil insurans.
perlindungan untuk tempoh seterusnya, dengan
lain perkataan, insured akan memperbaharui
kontrak. Tiada tanggungjawab khusus untuk 8.4 DAFTAR POLISI
kedua-dua belah pihak memperbaharui
kontrak, tetapi dalam kebanyakan situasi,
insurer akan mengambil langkah sewajarnya Adalah menjadi keperluan undang-undang
untuk mengekalkan perniagaan tersebut untuk melalui peruntukan Seksyen 47 Akta Insurans
setahun lagi. Dalam keadaan pasaran yang 1996 dan Bahagian X Peraturan Insurans 1996,
berkembang pesat iaitu apabila persaingan bahawa setiap insurer perlu menyedia dan
mendapatkan perniagaan begitu sengit, peluang menyelenggara daftar terkini setiap polisi yang
untuk mendapat perniagaan pembaharuan dikeluarkan dan tiada satu pun polisi boleh
agak sukar. dikeluarkan dari buku daftar berkenaan selama
insurer masih bertanggungjawab ke atas polisi
Mengikut kebiasaan, insurer akan tersebut. Daftar polisi adalah rekod rasmi bagi
mengeluarkan notis pemberitahuan kepada polisi yang dikeluarkan oleh insurer.
insured. Surat notis pembaharuan ini akan
menarik perhatian insured bahawa tempoh Daftar polisi mesti mengandungi secara tepat
perlindungan insurans hampir tamat, dan maklumat minimum yang perlu disediakan
premium pembaharuan turut tertera dalam mengikut Akta dan Peraturan tetapi boleh
notis berkenaan. Sesungguhnya bukanlah disimpan dalam bentuk kad atau helaian ledger,
tanggungjawab insurer untuk mengeluarkan malah dalam bentuk cetakan komputer juga,
notis pembaharuan berkenaan tetapi ia kerana Akta Insurans tidak menetapkan bentuk
jelas menunjukkan minat insurer untuk rekod untuk tujuan ini.
mendapatkan perniagaan pembaharuan
polisi.
120
BAB 8
1. Segmen pasaran merujuk kepada
a. sekumpulan pengguna yang mempunyai keperluan yang sama

b. pengeluar barangan atau produk tertentu
c. ejen dari syarikat insurans tertentu
d. sekumpulan pemegang polisi dari kelompok umur yang sama
2. Teknik penjualan yang digunakan dalam penjualan produk insurans hayat tidak
termasuk
a. membantu pelanggan mengenalpasti keperluan

b. membantu pelanggan mengetahui dan menyedari akan keperluannya
c. mewujudkan hubungan dengan pelanggan
d. tiada berkenaan
3. Pembayaran premium boleh dibuat secara
a. tunai atau cek dibayar terus kepada insurer

b. debit dari akaun bank milik pemegang polisi
c. potongan gaji
d. kesemua di atas
4. Strategi jualan ialah kaedah yang digunakan untuk mencapai sasaran jualan.
Berikut adalah BUKAN contoh strategi yang dimaksudkan:
a. menjual pelbagai produk insurans kepada pelanggan sedia ada

b. mengembangkan memperbanyakkan senarai pelanggan agensi
c. menjual polisi dikalangan segmen pasaran tertentu sahaja
d. menjual produk kepada pelanggan yang tidak memerlukannya atau tidak
mampu memilikinya
5. Secara amnya, jabatan pemasaran di syarikat insurans yang berorientasikan

pasaran bertanggungjawab melaksanakan fungsi-fungsi berikut, KECUALI
a. merancang dan mengawal

b. mengenalpasti pasaran
c. penetapan harga dan promosi produk
d. pemilihan ejen
121
6. Ejen yang melakukan jualan persendirian perlu memiliki kemahiran berikut

KECUALI
a. kemampuan menentukan harga

b. pengetahuan tentang produk
c. pengetahuan mengenai pasaran
d. teknik penjualan
7. Faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan belian pelanggan adalah seperti

berikut, KECUALI
i. keperibadian dan keramahan ejen

ii. keupayaan profesional ejen
iii. reputasi insurer
iv. premium dan syarat yang dikenakan
a. i, ii and iii
b. ii, iii and iv
c. i, iii and iv
d. kesemua di atas
8. Dalam keadaan yang bagaimanakah ejen perlu menggunakan teknik penjualan

kreatif?
a. apabila pelanggan tidak mengetahui atau menyedari keperluannya

b. dalam situasi dimana pelanggan telah sedia mengetahui tentang
keperluannya
c. apabila penjualan berjaya dimuktamadkan secara tidak langsung kerana
hubungan yang baik antara ejen dan pelanggannya
d. apabila pelanggan memerlukan sedikit masa untuk memikirkannya , atau
mungkin tidak bersetuju dengan harga yang dikenakan
9. Mengapa penilaian selepas jualan merupakan faktor penting kepada ejen?
a. Ejen mempunyai peluang yang lebih cerah untuk memupuk keyakinan dan
kesetiaan pelanggan ketika pembaharuan polisi
b. Ejen dapat memahami keperluan pelanggan dengan lebih baik
c. Ejen dapat mencadangkan perlindungan yang bertepatan dengan keperluan
pelanggan
d. Tidak berkenaan
122
10. Yang manakah diantara berikut TIDAK benar mengenai premium ansuran?
a. Premium ansuran dapat membantu aliran tunai insurer dan lebih

menjimatkan kos
b. Premium ansuran dapat membantu memperbaiki kadar pengekalan
perniagaan insurer
c. Insurer mengenakan caj tambahan melalui bayaran premium ansuran
d. Premium ansuran adalah sama dengan premium tahunan
123
9.1 Pengenalan kepada Insurans

Perubatan dan Kesihatan (MHI) Bab ini merupakan pengenalan kepada
insurans perubatan dan kesihatan , yang akan
9.2 Prinsip dan Amalan yang dibincangkan di bawah tajuk-tajuk berikut:-
berkaitan dengan Insurans
Perubatan dan Kesihatan • Pengenalan kepada Insurans
Perubatan dan Kesihatan (MHI)
9.3 Perundangan dan Peraturan
berkaitan Insurans Perubatan • Prinsip dan Amalan yang berkaitan
dan Kesihatan dengan Insurans Perubatan dan
Kesihatan
9.4 Tanggungjawab Pemberitahuan
• Perundangan dan Peraturan berkaitan
9.5 Kategori Insurans Perubatan dan Insurans Perubatan dan Kesihatan
Kesihatan
• Tanggungjawab Pemberitahuan
9.6 Pembayaran tuntutan tidak
menamatkan perlindungan polisi • Kategori Insurans Perubatan dan
Kesihatan
9.7 Risiko Insurans Perubatan dan
Kesihatan semakin meningkat • Bayaran tuntutan tidak menamatkan
mengikut peredaran Masa perlindungan polisi
9.8 Kaedah Kawalan Kos • Risiko Insurans Perubatan dan

Kesihatan semakin meningkat mengikut
9.9 Kemasukan ke hospital “tanpa peredaran Masa
bayaran tunai”
• Kaedah Kawalan Kos
• Kemasukan ke hospital “tanpa bayaran

tunai”
9.1 PENGENALAN KEPADA INSURANS

PERUBATAN DAN KESIHATAN
Insurans Perubatan dan Kesihatan (juga dikenali

sebagai insurans kesihatan atau insurans
perubatan) atau MHI dirangka bertujuan
mengurangkan kesan kerugian kewangan yang
timbul akibat perubahan keadaan kesihatan
124
seseorang yang semakin membimbangkan. d. indemniti

Insurans ini biasanya dikendalikan oleh Jabatan
Kemalangan & Kesihatan atau Jabatan Insurans e. penyertaan
Hayat Berkumpulan didalam sesebuah syarikat
insurans. f. Subrogasi
Insurans Perubatan dan Kesihatan meliputi Amalan insurans melibatkan proses-proses

insurans perbelanjaan perubatan, insurans berikut:-
penyakit maut, faedah hilang upaya kekal,
faedah tunai penghospitalan dan lain-lain a. Tawaran dan penerimaan
produk insurans yang menawarkan faedah atau
pampasan sekiranya berlaku keuzuran atau b. Pengunderaitan
sakit.
c. Memproses polisi
Berdasarkan statistik, seseorang individu itu
biasanya berkemungkinan besar memerlukan d. Penyelesaian tuntutan
salah satu bentuk rawatan perubatan. Kos
rawatan perubatan untuk penyakit merbahaya e. Insurans semula
amat mahal dan hanya segelintir individu
sahaja yang mampu membiayainya. Oleh itu,
Insurans Perubatan dan Kesihatan merupakan 9.3 PERUNDANGAN DAN PERATURAN
salah satu cara dimana seseorang individu itu BERKAITAN INSURANS PERUBATAN DAN
berupaya membiayai kos rawatan perubatan KESIHATAN
melalui penggemblengan sumber-sumber
kewangan didalam dana insurans, dikalangan
pemegang-pemegang polisi. Insurans Perubatan dan Kesihatan melibatkan
kemampuan insurer menguruskan risiko
Teks ini hanya akan menyentuh tentang melalui penggemblengan sumber premium dari
insurans perubatan dan kesihatan peribadi dan semua pemegang polisi. Walau bagaimanapun,
pelan insurans pendapatan hilang upaya. tidak seperti insurans hayat biasa, kepastian
berlakunya tuntutan dalam insurans kesihatan
tidak diperlukan kerana polisi ini mungkin
9.2 PRINSIP DAN AMALAN BERKAITAN sebenarnya telah membuat bayaran tuntutan
DENGAN INSURANS PERUBATAN DAN lebih dari sekali dalam suatu tempoh
KESIHATAN perlindungan yang sama.
Prinsip-prinsip asas insurans digunakan 9.3.1 Akta Insurans 1996

secara meluas dalam insurans perubatan dan
kesihatan, sama sepertimana ia digunakan
dalam insurans bukan-perubatan dan kesihatan. Akta Insurans 1996 yang berkuatkuasa mulai
Antara prinsip-prinsip tersebut ialah:- 1 Januari 1997, dinyatakan dalam seksyen 12
iaitu:-
a. Kepentingan boleh insurans
1. Penanggung insurans berlesen,
b. Penuh percaya mutlak selain dari syarikat insurans semula
berlesen, tidak dibenarkan
c. Sebab hampiran menjalankan kedua-dua perniagaan
125
insurans hayat dan insurans am • JPI/GPI 28 – Garis Panduan mengenai

serentak; Amalan Tidak Jujur dalam Perniagaan
Insurans.
2. Tanpa maksud bertentangan dengan
subseksyen (1), sesebuah syarikat Berkuatkuasa mulai 1 Januari 2006, semua
insurans hayat dibolehkan untuk perkara mengenai polisi insurans perubatan
menjalankan perniagaan insurans dan kesihatan yang dijual atau diperbaharui
perlindungan dari berlakunya pada atau selepas tarikh ini adalah tertakluk
penyakit atau sakit, atau insurans kepada Garis Panduan pindaan.
perbelanjaan perubatan semata-
mata, tertakluk kepada syarat- Garis Panduan mendefinisikan polisi MHI
syarat dan keperluan yang sebagai polisi insurans untuk penyakit,
ditentukan oleh pihak bank; dan sakit atau perbelanjaan perubatan yang
menyediakan manfaat tertentu dari risiko
3. Subseksyen (1) tidak digunapakai seseorang itu mengalami hilang upaya
sekiranya syarikat insurans secara menyeluruh atau separa akibat dari sakit yang
undang-undang telah disahkan dihidapi atau lemah daya tahan melawan
boleh menjalankan urusniaga penyakit.
kedua-dua perniagaan insurans
Manfaat yang disediakan adalah seperti
pada tarikh berkuatkuasa.
berikut:
9.3.2 JPI/GPI 16 (Pindaan)

• bayaran kembali perbelanjaan
perubatan yang ditanggung,
Lanjutan dari peruntukan seksyen 201 Akta

• bayaran sekali gus amaun
diinsuranskan, atau
Insurans 1996, Bank Negara Malaysia (BNM)
telah mengeluarkan Garis Panduan mengenai
Perniagaan Insurans Perubatan dan Kesihatan
• bayaran elaun atau aliran pendapatan
tetap secara berkala sepanjang tempoh
– JPI/GPI 16 (pindaan) pada 26 Ogos 2005. pemilik polisi hilang upaya dan/atau
Garis Panduan ini menggantikan garis panduan dirawat di hospital
sedia ada JPI/GPI 16 - Garis Panduan mengenai
Perniagaan Insurans Perubatan dan Kesihatan Garis Panduan ini digunakan untuk semua
yang dikeluarkan oleh BNM pada 24 Disember jenis produk MHI yang termasuk dalam definisi
1998, dan hendaklah dibaca bersama perkara yang dimaksudkan, termasuk dan tidak terhad
yang berhubung dengan:- kepada produk berikut:
• Peruntukan-peruntukan berkaitan di • perbelanjaan perubatan atau insurans

bawah Bahagian XII dan XV Akta hospital dan pembedahan (HSI);
Insurans 1996;
• penyakit kritikal atau insurans penyakit
• JPI: 12/12003 – Standard Minimum maut;
mengenai Pemberitahuan Produk
dan Ketelusan dalam Penjualan Polisi • insurans penjagaan jangka panjang;
Insurans Perubatan dan Kesihatan;
dan • insurans pendapatan hospital; dan
• insurans pergigian.
126
9.3.3 JPI: 12/2003 – Keperluan Minimum • Pengecualian dan Batasan Manfaat
•
dalam Pemberitahuan Produk dan
Ketelusan dalam Penjualan Polisi Syarat-Syarat Sedia Ada
•
Insurans Perubatan dan Kesihatan
Tempoh Kelayakan
Pada Mei 5, 2003, pekeliling JPI 12/2003 • Deduktibel
•
yang bertajuk “Keperluan Minimum dalam
Pemberitahuan Produk dan Ketelusan dalam Insurans Bersama
•
Penjualan Polisi Insurans Perubatan dan
Kesihatan” telah dikeluarkan. Menetap di Luar Negara
Penggunaan • Rawatan di Luar Negara
Keperluan atau standard minimum ini • Keadaan dimana pengecualian dan

digunapakai untuk semua jenis polisi individu pembatasan digunakan
MHI, termasuk rider MHI yang disertakan
dalam polisi hayat individu, polisi berkumpulan Pemilik polisi perlu memahami dan menyedari
MHI dan semua saluran dimana produk MHI bahawa mereka tidak akan mendapat bayaran
dipasarkan. penuh seperti yang dinyatakan dalam manfaat
polisi MHI, sekiranya pengecualian dan
Semua bahan promosi, pemasaran dan pembatasan tersebut dikuatkuasakan.
penjualan yang disediakan ketika membuat
jualan produk MHI hendaklah mengandungi b. Premium
maklumat yang mencukupi, jelas, jujur dan tidak
mengelirukan bakal pemilik polisi. Maklumat penting mengenai premium yang
perlu diterangkan ialah:
•
Untuk polisi berkumpulan dimana pemilik polisi
berkumpulan ini tidak memiliki kepentingan amaun, kekerapan dan tempoh
boleh diinsuranskan atas hayat individu bayaran premium untuk mendapatkan
yang dilindungi dibawah polisi ini, keperluan manfaat polisi;
•
pemberitahuan hendaklah dibuat kepada
semua individu yang dilindungi, selaras dengan jadual kadar premium untuk semua
keperluan seksyen 186 Akta Insurans 1996. umur;
Penerangan kepada Pelanggan • keadaan-keadaan yang mungkin

membawa kepada situasi berikut
a. Keperluan Khusus Pemberitahuan ketika pembaharuan polisi:

Berikut adalah ciri-ciri penting dan khusus - polisi diperbaharui dengan bayaran
mengenai produk dan kontrak polisi MHI premium paras
dimana pengantara hendaklah memberitahu
dan menyediakan penerangan yang lengkap - polisi diperbaharui dengan bayaran
dan jelas kepada bakal pelanggan tentang premium yang bertambah; atau
perkara-perkara yang dinyatakan di bawah:
- polisi tidak diperbaharui.
• Manfaat Polisi
127
• samada amaun premium adalah perniagaan demi memajukan industri insurans

sama atau berbeza ketika secara lebih tersusun dalam mengharungi
pembaharuan; kemunculan suasana yang lebih kompetitif
dalam sektor kewangan.
• hak insurer untuk mengkaji semula
kadar premium ketika
pembaharuan polisi. 9.4 TANGGUNGJAWAB PEMBERITAHUAN
c. Senarai pemeriksaan
Prinsip penuh percaya mutlak digunapakai
Senarai pemeriksaan dapat mengesahkan dalam insurans perubatan dan kesihatan.
bahawa pengantara telah menerangkan dengan Seksyen 150 Akta Insurans 1996 menyatakan
jelas semua aspek penting mengenai produk perkara-perkara berikut:-
kepada pencadang.
1. Sebelum sesuatu kontrak insurans
d. Melaporkan semua produk MHI ke itu dimuktamadkan, pencadang
BNM hendaklah menyatakan kepada
insurer mengenai perkara-perkara
Berkuatkuasa mulai 1 Oktober 2003, insurer yang:-
yang berhasrat untuk melancarkan produk
baru insurans perubatan dan kesihatan atau a. dia ketahui adalah penting yang akan
membuat pindaan atas produk sedia ada, diambilkira dalam keputusan insurer
dikehendaki melaporkan dan mengemukakan samada untuk menerima risiko atau
sijil aktuari mengenai produk berkenaan kepada tidak dan terhadap kadar serta syarat
Bank Negara Malaysia, sekurang-kurangnya 30 yang dikenakan; atau
hari sebelum memasarkan produk berkenaan
kepada orang ramai. b. seseorang yang berfikiran waras dalam
keadaan normal adalah dijangka
mengetahui yang perkara itu penting.
9.3.4 JPI/GPI 28 – Garis Panduan
Mengenai Amalan Tidak Jujur 2. Tanggungjawab pemberitahuan tidak
Dalam Perniagaan Insurans memerlukan pencadang untuk
menyatakan perkara-perkara yang:-
Garis panduan ini dikeluarkan sebagai a. mengurangkan risiko kepada insurer

langkah lanjutan dari Cadangan 4.27 Pelan
Dasar Sektor Kewangan yang digubal untuk b. menjadi pengetahuan umum
memperkukuhkan peraturan amalan pasaran
dalam usaha menggalakkan pemberian layanan c. insurer telah mengetahui atau dalam
yang adil kepada pengguna. masa menjalankan tugasnya, insurer
sepatutnya mengetahui
Antara langkah-langkah yang dilaksanakan
termasuklah menggalakkan standard ketelusan d. insurer telah mengenepikan atau
yang lebih tinggi, profesionalisma dan mengecualikan sebarang keperluan
kebertanggungjawapan dalam mengendalikan pemberitahuan.
perniagaan insurans. Melalui rangka kerja
yang telah disiapkan, ia dijangka akan terus
membantu memperkukuhkan asas amalan
128
3. Sekiranya pencadang gagal menjawab 1. perubahan ciri-ciri risiko individu

atau memberi jawapan yang tidak atau diri yang diinsuranskan; dan/
lengkap atau tidak memberi sebarang atau
pengertian kepada soalan yang
terkandung dalam borang cadangan 2. perubahan menyeluruh dalam kadar
atau yang ditanya oleh insurer dan premium untuk kelas/portfolio tertentu
perkara tersebut tidak disusuli dengan yang bermasaalah, contohnya risiko
tindakan lanjut oleh pihak insurer, yang semakin buruk dialami oleh
pematuhan terhadap tanggungjawab keseluruhan kelas yang diinsuranskan.
memberitahu perkara-perkara tersebut
adalah dianggap telah dikecualikan atau
diketepikan oleh pihak insurer. 9.5 KATEGORI INSURANS PERUBATAN
DAN KESIHATAN
4. Penanggung insurans berlesen
atau ejen insurans, dalam usaha
memujuk seseorang untuk memasuki Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan boleh
atau menawarkan untuk memasuki dibahagikan kepada dua kategori berikut:-
kontrak insurans dengan penanggung
insurans berlesen atau melalui ejen 1. Polisi indemniti - polisi indemniti
insurans, adalah tidakdibenarkan:- meletakkan insured atau diri yang
diinsuranskan didalam keadaan
a. membuat kenyataan yang kewangan yang sama seperti sebelum
mengelirukan, salah atau kerugian berlaku, tertakluk kepada had
memperdayakan, samada secara maksimum amaun yang diinsuranskan.
penipuan atau sebaliknya; Contoh-contoh polisi indemniti
ialah insurans penghospitalan dan
b. menyembunyikan fakta matan untuk pembedahan dimana pemegang polisi
tujuan menipu; atau akan menerima kembali bayaran kos
rawatan perubatan & perkhidmatan
c. berkaitan dengan ejen insurans, yang ditanggungnya.
menggunakan risalah jualan atau
ilustrasi jualan yang tidak disahkan oleh 2. Manfaat polisi - Faedah-faedah polisi
insurer berlesen. meliputi bayaran sejumlah amaun
yang telah ditetapkan terlebih dahulu
5. Sekiranya seseorang itu dipujuk untuk sekiranya berlaku kejadian / perkara
memasuki kontrak insurans mengikut yang dilindungi oleh insurans dalam
cara seperti yang dinyatakan dalam tempoh kuatkuasa polisi. Contoh-contoh
subseksyen (4) di atas, kontrak insurans faedah polisi ialah pelan faedah tunai
berkenaan adalah dianggap batal dan penghospitalan, insurans penyakit maut
individu tersebut adalah berhak untuk dan insurans pendapatan hilang upaya.
memansuhkannya.
Perubahan-perubahan berikut berkemungkinan

besar akan mempengaruhi kadar premium yang
dikenakan ketika pembaharuan:-
129
9.6 PEMBAYARAN TUNTUTAN TIDAK 2. Jadual Peraturan Pembedahan

MENAMATKAN PERLINDUNGAN POLISI
3. Tempoh maksimum pampasan
Polisi Insurans Perubatan dan Kesihatan 4. Tempoh masa kos perbelanjaan

biasanya menyediakan bayaran tuntutan akan dibayar
sehingga ke had maksimum seperti yang
dinyatakan dalam polisi insurans. Had tersebut 5. Pembayaran bersama untuk
mungkin merupakan salah satu atau kombinasi menaik-tarafkan bilik
dari had yang dinyatakan berikut:-
6. Deduktibel
1. had bagi setiap hilang upaya
7. Panel hospital
2. had tahunan keseluruhan
3. had sepanjang hayat 9.9 KEMASUKAN KE HOSPITAL ‘TANPA

BAYARAN TUNAI’
Bayaran tuntutan tidak boleh menyebabkan
kuatkuasa sesuatu polisi itu ditamatkan, kecuali
setelah bayaran tuntutan kematian telah Dibawah konsep kemasukan ke hospital “tanpa
dibuat. bayaran tunai” ini, kemasukan ke wad hospital
panel diuruskan dengan adanya surat jaminan
dan pihak hospital tidak lagi memerlukan
9.7 RISIKO INSURANS PERUBATAN bayaran deposit. Apabila pemegang polisi/
DAN KESIHATAN SEMAKIN MENINGKAT penuntut mendaftar keluar dari hospital, ia
MENGIKUT PEREDARAN MASA hanya perlu membayar kos perbelanjaan
yang tidak ditanggung oleh pihak syarikat
insurans. Kesemua faedah rawatan yang layak
Insurans Perubatan dan Kesihatan melibatkan diterima oleh pemegang polisi akan ditanggung
morbiditi (kemungkinan berlakunya hilang upaya sepenuhnya oleh syarikat insurans.
akibat kemalangan atau sakit). Secara amnya,
risiko akan meningkat mengikut peningkatan Perlu dinyatakan bahawa urusan kemasukan
umur seseorang. Lain-lain faktor luar seperti ke hospital tanpa menggunakan wang tunai
jenis pekerjaan dan faktor alam sekitar juga ini biasanya dibuat tanpa ikatan kontrak
mempengaruhi risiko. tetap, kecuali sekiranya ia dinyatakan secara
khusus dalam kontrak insurans. Kemudahan
ini dianggap sebagai khidmat nilai ditambah
9.8 KAEDAH KAWALAN KOS yang disediakan oleh syarikat insurans kepada
pemegang polisi yang layak.
Untuk mengawal kos dan penyalahgunaan

akibat dari amaun tuntutan yang sengaja
ditinggikan, pelbagai kaedah kawalan
boleh digunakan oleh insurer. Antaranya
termasuklah:-
1. Had Kawalan Dalaman
130
BAB 9
1. Yang manakah diantara berikut TIDAK termasuk di bawah insurans perubatan dan
kesihatan.
a. Insurans perbelanjaan perubatan.

b. Insurans jangka panjang.
c. Insurans penyakit merbahaya.
d. Insurans pendapatan hilang upaya.

2. Melalui pekeliling _____________ yang dikeluarkan pada ___________, semua
perkara mengenai polisi insurans perubatan dan kesihatan yang dijual atau
diperbaharui pada atau selepas ___________ adalah tertakluk dibawah garis
panduan pindaan berkenaan.

a. JPI/GPI 16 (Pindaan) / 26 Ogos 2005 / 1 Januari 2007.
b. JPI/GPI 16 (Pindaan) / 26 Ogos 2005 / 1 Januari 2006.
c. JPI/GPI 16 / 26 Ogos 2005 / 1 Januari 2007.
d. JPI/GPI 16 / 26 Ogos 2005 / 1 Januari 2006.
3. Insurer yang melancarkan produk baru insurans perubatan dan kesihatan

hendaklah mengemukakan sijil aktuari mengenai produk berkenaan kepada BNM
sekurang-kurangnya _______ hari sebelum produk tersebut diperkenalkan kepada
orang ramai.
a. 31 hari.
b. 30 hari.
c. 60 hari.
d. 90 hari.
4. Insurans perubatan dan kesihatan boleh dibahagikan kepada dua kategori

iaitu:
a. polisi indemniti dan polisi jangka panjang.

b. polisi manfaat dan polisi boleh diperbaharui tahunan.
c. polisi indemniti dan polisi kemalangan diri komprehensif.
d. polisi manfaat dan polisi indemniti.
131
5. Polisi manfaat tunai penghospitalan adalah _____________ kerana ia menyediakan

bayaran sejumlah wang yang telah ditetapkan terlebih dahulu sekiranya kejadian/
peristiwa yang diinsuranskan berlaku dalam tempoh perlindungan polisi.
a. polisi indemniti.
b. polisi manfaat.
c. polisi hospital dan pembedahan.
d. polisi pendapatan hilang upaya.
6. Pembayaran tuntutan polisi perubatan dan kesihatan adalah gabungan kaedah

berikut::
I. had setiap hilang upaya.

II. had setiap kemasukan kehospital.
III. had sepanjang hayat.
IV. had purata tahunan.
a. I dan II.
b. I dan III.
c. I, III dan IV.
d. Kesemua di atas.
7. Di bawah insurans perubatan dan kesihatan, pembayaran tuntutan tidak

menyebabkan kuatkuasa polisi ditamatkan, kecuali berlaku
a. tuntutan hilang upaya kekal dan menyeluruh.

b. tuntutan hilang upaya sementara dan sebahagian.
c. tuntutan kematian.
d. perubahan risiko.
8. Kemorbidan ditakrifkan sebagai
a. kebarangkalian berlaku kematian.

b. kebarangkalian berlaku hilang upaya disebabkan kemalangan atau sakit.
c. kebarangkalian berlaku kematian disebabkan kemalangan atau sakit.
d. kebarangkalian berlaku kematian disebabkan sakit.
132
9. Kaedah yang digunakan oleh insurer untuk mengawal kos dan penyalahgunaan
dari peningkatan tuntutan perubatan meliputi kaedah- kaedah berikut:
I. deduktibel.
II. fail dan bayaran balik tuntutan.
III. jadual prosedur pembedahan.
IV. bayaran bersama meningkatkan taraf bilik.
a. I dan II.
b. I dan III.
c. I, III dan IV.
d. Kesemua di atas.
10. Polisi hospital dan pembedahan yang bertujuan meletakkan insured pada
kedudukan kewangan yang sama seperti sebelum berlakunya risiko yang
diinsuranskan, tertakluk kepada had maksimum amaun perlindungan dikenali
sebagai.
a. Polisi had sepanjang hayat.

b. Polisi indemniti.
c. Polisi manfaat.
d. Polisi had per maksimum.
133
10.1 Jenis-jensi Insurans Perubatan

dan Kesihatan Dalam bab ini, kita akan membincangkan tajuk-
tajuk berikut:-
10.2 Insurans Perbelanjaan Perubatan
• Jenis-jensi Insurans Perubatan dan
10.3 Insurans Perubatan dan Kesihatan
Kesihatan Berkumpulan
• Insurans Perbelanjaan Perubatan
10.4 Insurans Manfaat Tunai
Penghospitalan • Insurans Perubatan dan Kesihatan
Berkumpulan
10.5 Insurans Penyakit Kritikal
• Insurans Manfaat Tunai Penghospitalan
10.6 Insurans Pendapatan Hilang
Upaya • Insurans Penyakit Kritikal
• Insurans Pendapatan Hilang Upaya
10.1 JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN

DAN KESIHATAN
Produk Insurans Perubatan dan Kesihatan boleh

dijual secara perseorangan atau kumpulan. Bagi
polisi perseorangan, premium yang dikenakan
biasanya berdasarkan dari umur pemegang
polisi, dan premium semakin meningkat selaras
dengan peningkatan usia. Sementara polisi
berkumpulan pula merujuk kepada polisi yang
dikeluarkan kepada sekumpulan individu yang
mengandungi tiga orang atau lebih.
Polisi insurans perubatan dan kesihatan

biasanya terdiri daripada:-
1. Insurans Perbelanjaan Perubatan,

yang meliputi:-

a. Insurans Penghospitalan &
Pembedahan, dan/atau

134
b. Insurans Perbelanjaan Perubatan 10.2.1 Insurans Penghospitalan &

Utama Pembedahan

2. Insurans Faedah Tunai Penghospitalan Polisi insurans penghospitalan dan
pembedahan direka bertujuan membuat
3. Insurans Penyakit Kritikal bayaran kos rawatan apabila diri yang
diinsuranskan dirawat sebagai pesakit hospital
4. Insurans Pendapatan Hilang Upaya (dimasukkan ke wad) atau perlu menjalani
pembedahan. Rawatan pembedahan dalam
Terdapat sebilangan syarikat insurans yang bentuk pembedahan harian (tidak dimasukkan
memberi perlindungan perbelanjaan perubatan ke wad) mungkin juga akan diberi perlindungan
yang meliputi perkara-perkara berikut:- insurans.
1. Insurans klinikal (penjagaan rapi) Faedah-faedah yang terdapat dalam Polisi

Insurans Penghospitalan dan Pembedahan
2. Insurans pergigian biasanya adalah seperti berikut:-

3. Insurans ibu bersalin 1. Bilik dan Penyediaan Makanan
2. Unit Kawalan Rapi

10.2 INSURANS PERBELANJAAN
PERUBATAN 3. Perkhidmatan dan Bekalan Hospital
4. Yuran Pakar Bius

Polisi insurans perbelanjaan perubatan direka
bertujuan membuat bayaran kos rawatan 5. Yuran Pakar Bedah
atas kehilangan upaya, tertakluk kepada had
dan syarat-syarat yang terkandung dalam 6. Bayaran Bilik Bedah
polisi. Kadangkala, faedah tambahan seperti
Faedah Tunai Hospital Harian mungkin juga 7. Lawatan Doktor Pakar di Hospital
disediakan.
8. Ujian Diagnosa Sebelum Kemasukan
Terdapat polisi insurans perbelanjaan ke Hospital
perubatan yang membayar perbelanjaan bagi
setiap ringgit yang dikenakan atau insurer 9. Khidmat Pakar Runding Sebelum
mungkin menggunakan pendekatan tertentu Kemasukan ke Hospital
seperti kaedah deduktibel atau bayaran
bersama. Bagi polisi insurans penghospitalan 10. Rawatan Selepas Kemasukan ke
& pembedahan asas, insurer biasanya Hospital
membayar kos perbelanjaan bagi setiap
ringgit yang dikenakan. Sementara dalam 11. Rawatan Pesakit Luar Kecemasan/
polisi perbelanjaan perubatan utama, insurer Kemalangan
biasanya membayar amaun yang melebihi had
amaun yang dipersetujui terlebih dahulu. 12. Bayaran Ambulans
135
Terdapat juga polisi yang menawarkan pembayaran yang dibuat biasanya meliputi 80%
perlindungan tambahan seperti:- perbelanjaan, sementara baki 20% perbelanjaan
ditanggung oleh pemegang polisi.
1. Elaun Tunai Harian di Hospital
Kerajaan Polisi insurans perubatan utama komprehensif
serupa dengan polisi insurans faedah asas
2. Rawatan Pesakit Luar Penyakit Barah hospital dan insurans pembedahan. Perbezaan
utama polisi ini ialah ia mengenakan sejumlah
3. Rawatan Pesakit Luar Dialisis Buah amaun deduktibel. Sekiranya berlaku tuntutan,
Pinggang hanya amaun yang melebihi amaun deduktibel
dipersetujui sahaja yang akan dibayar.
4. Perpindahan Organ
Polisi insurans lebihan perubatan utama
5. Elaun Harian Penjagaan Kanak-Kanak biasanya dijual sebagai amaun tambahan (top-
kepada Diri yang Diinsuranskan up) kepada polisi insurans perubatan utama.
Walau bagaimanapun, polisi berkenaan yang
Cukai perkhidmatan biasanya tidak dikenakan, biasa terdapat dipasaran AS, tetapi kurang
kecuali syarat-syarat polisi menyatakan ia perlu popular di Malaysia.
dibayar.
Terdapat dua kaedah penyertaan perbelanjaan
iaitu:-
10.2.2 Insurans Perbelanjaan Utama
Perubatan 1. Deduktibel - polisi dikeluarkan dengan
menyertakan syarat bahawa pemegang
polisi perlu membayar sejumlah amaun
Polisi insurans perbelanjaan utama perubatan yang dipersetujui terlebih dahulu
menyediakan perlindungan yang lebih sebelum baki perbelanjaan boleh
meluas serta membayar perbelanjaan utama dibayar atau dibayar balik oleh syarikat
penjagaan kesihatan yang berlaku diluar insurans. Amaun deduktibel mungkin
jangka. Polisi ini menawarkan perlindungan caj dinyatakan dalam bentuk berikut:-
atau perbelanjaan pelbagai bentuk penjagaan
kesihatan dengan mengenakan beberapa a. Jumlah tetap – contohnya amaun
had tertentu berserta faedah maksimum deduktibel ialah RM300 bagi setiap
keseluruhan yang tinggi; melalui bentuk faedah tuntutan
seperti yang dinyatakan dibawah:-
b. Peratusan – contohnya 10% dari
1. Perubatan Utama Tambahan perbelanjaan keseluruhan
2. Perubatan Utama Komprehensif c. Kombinasi antara jumlah tetap dengan

peratusan – contohnya 10% dari
3. Insurans Lebihan Perubatan Utama perbelanjaan keseluruhan, tertakluk
kepada jumlah maksimum (atau
Perlindungan insurans perubatan utama minimum) sebanyak RM500.
tambahan biasanya merupakan lanjutan
dari polisi insurans faedah asas hospital dan
insurans pembedahan. Secara amnya, faedah
polisi asas akan semakin berkurangan sebelum
pembayaran lanjut dibuat. Melalui polisi ini,
136
2. Bayaran bersama – merujuk kepada 10.2.3 Asas Perlindungan Insurans

keadaan dimana perbelanjaan
dikongsi bersama antara pemegang
polisi dan syarikat insurans. Melalui Di Malaysia, polisi insurans Penghospitalan
pembayaran bersama, pemegang polisi dan Pembedahan Komprehensif juga dikenali
perlu membayar sejumlah peratusan sebagai ‘ seperti yang dicajkan’. Selain dari
yang dinyatakan dalam polisi, dari perbelanjaan bilik penginapan dan makanan,
keseluruhan perbelanjaan perubatan polisi ini biasanya membayar jumlah sebenar
yang ia layak. amaun yang dikenakan oleh pihak hospital.
Walau bagaimanapun, polisi berkenaan
Contohnya, pembayaran bersama mungkin menghadkan jumlah tuntutan bagi
untuk menaiktarafkan bilik memerlukan setiap hilang upaya atau had keseluruhan
pemegang polisi berkongsi peratusan tahunan.
bayaran tertentu apabila ia menerima
rawatan dan menginap dibilik yang Had dalaman polisi insurans penghospitalan
lebih mahal berbanding dengan jumlah dan pembedahan merupakan bentuk polisi
kelayakan yang dinyatakan dalam tradisi yang dijual di Malaysia sejak dahulu
polisi. lagi. Polisi berkenaa biasanya menetapkan had
bayaran pampasan bagi setiap manfaat secara
berasingan. Polisi-polisi ini kadangkala tertakluk
kepada Had bagi setiap Hilang Upaya atau Had
Keseluruhan Tahunan. Contoh Perlindungan
Had Dalaman dinyatakan di bawah:-
FAEDAH-FAEDAH (had bagi setiap tuntutan) RM
Kemudahan bilik & makanan (maksimum harian sehingga 120 hari) 300
Unit Kawalan Rapi (maksimum harian sehingga 20 hari) 400
Perkhidmatan & Bekalan Hospital 4,000
Diagnosa Sebelum pembedahan & khidmat rundingan 600
Yuran pembedahan (termasuk yuran pakar bius & bayaran bilik 31,000
bedah). Tertakluk kepada Jadual Prosedur Pembedahan)
Diagnosa Sebelum Kemasukan ke Hospital & khidmat rundingan 600
Lawatan Doktor Perubatan semasa di Wad Hospital (maksimum 200
harian sehingga 60 hari)
Rawatan lanjutan (dalam tempoh 31 hari dari tarikh keluar hospital) 600
Bayaran penggunaan Ambulans 250
10.3 INSURANS PERUBATAN DAN berkumpulan, hanya satu polisi induk

KESIHATAN BERKUMPULAN dikeluarkan untuk melindungi sejumlah ahli
dalam suatu kelompok entiti, umpamanya
dibawah majikan yang sama.
Insurans perubatan dan kesihatan secara
berkumpulan mempunyai bentuk perlindungan Tidak seperti insurans perubatan dan kesihatan
yang serupa dengan insurans perubatan dan individu dimana potensi risiko setiap individu
kesihatan individu. Walau bagaimanapun, dinilai untuk menentukan kebolehinsuranannya,
dalam insurans perubatan dan kesihatan dibawah polisi ini semua ahli yang layak akan
137
diberi perlindungan insurans, tanpa mengambil 2. Seseorang itu dianggap mempunyai

kira umur dan keadaan fizikalnya. Premium kepentingan boleh insurans
yang dikenakan dibawah polisi ini dikira berdasarkan bentuk perhubungannya
berdasarkan ciri-ciri kelompok berkenaan dengan individu yang dimaksudkan,
secara keseluruhan, seperti purata umur dan iaitu sekiranya individu tersebut
tahap bahaya pekerjaan. Biasanya polisi adalah:-
insurans kesihatan ini dikeluarkan kepada
kumpulan yang mempunyai hubungan majikan- a. pasangan hidup, anak atau kanak-
pekerja, dan dianggap sebagai salah satu skim kanak dibawah jagaan yang masih
faedah pekerja. dibawah umur majoriti ketika polisi
insurans berkuatkuasa;
Insurans perubatan dan kesihatan berkumpulan
mungkin berasaskan konsep sertaan atau b. pekerjanya; atau
bukan-sertaan. Pelan insurans kesihatan
berkumpulan bukan sertaan mesti memberi c. seseorang yang pada masa polisi
perlindungan kepada semua ahli yang layak insurans berkuatkuasa, ia adalah
dalam kelompok tersebut. Sementara insurans dibawah jagaannya secara menyeluruh
kesihatan berkumpulan konsep sertaan atau separa menyeluruh.
biasanya memerlukan penyertaan sekurang-
kurangnya 75% dari jumlah keseluruhan ahli Satu polisi tunggal akan dikeluarkan bagi tujuan
yang layak. memberi perlindungan kepada sekumpulan
individu yang telah dikenalpasti hubungannya
Kecuali dinyatakan secara berasingan, polisi dengan pemegang polisi, umpamanya
berkumpulan dikenakan cukai perkhidmatan. hubungan majikan-pekerja, persatuan/koperasi/
Dalam polisi sertaan, cukai perkhidmatan kesatuan – ahli, dan penghutang-pemiutang.
hanya dikenakan atas jumlah caruman majikan Selain dari hubungan majikan-pekerja, lain-
sahaja. lain kategori hubungan tidak termasuk dalam
definisi kepentingan boleh insurans seperti
Biasanya bentuk faedah, hak dan yang didefinisikan dalam Akta Insurans 1996.
tanggungjawab setiap ahli dalam kumpulan Oleh itu, untuk menjadikan sesuatu polisi itu
berkenaan ada dinyatakan dalam polisi induk mempunyai kuasa yang sah dari sudut undang-
yang dikeluarkan oleh syarikat insurans kepada undang, Seksyen 186 Akta Insurans 1996 perlu
satu entiti sahaja iaitu pemegang polisi. dipatuhi.
Seksyen 186 Akta Insurans 1996 telah

10.3.1 Seksyen 186 Akta Insurans 1996 menyatakan bahawa polisi boleh dikeluarkan
mengikut syarat-syarat berikut:-
Polisi hanya boleh dikeluarkan kepada 1. Tiada individu yang dibenarkan

pemegang polisi yang mempunyai mempelawa individu lain dengan
kepentingan boleh insurans terhadap diri yang membuat tawaran atau cadangan untuk
diinsuranskan. Seksyen 152 Akta Insurans memasuki sesuatu kontrak insurans
1996 mendefinasikan kepentingan boleh dengan tidak memberitahu:-
insurans sebagai:-
a. nama penanggung insurans berlesen
1. Bayaran polisi tidak boleh melebihi
kepentingan boleh insurans b. hubungannya dengan penanggung
insurans berlesen; dan
138
c. premium yang dikenakan oleh 10.4 INSURANS MANFAAT TUNAI

penanggung insurans berlesen PENGHOSPITALAN
2. Tiada individu yang dibenarkan untuk

menguruskan polisi berkumpulan untuk
Insurans faedah tunai penghospitalan
seseorang dibawah perlindungan
boleh dipasarkan sebagai polisi asas atau
insurans secara berkumpulan sekiranya
sebagai faedah sampingan kepada insurans
tidak wujud kepentingan boleh insurans
hayat atau polisi insurans perubatan. Pelan
dengan tidak memberitahu kepada
insurans ini membayar sejumlah amaun yang
setiap dari mereka:-
telah dipersetujui bagi setiap hari diri yang

diinsuranskan berada di hospital.
a. nama penanggung insurans berlesen
b. hubungannya dengan penanggung

10.5 INSURANS PENYAKIT KRITIKAL
insurans berlesen;
c. syarat-syarat yang terkandung dalam

polisi berkumpulan termasuk jumlah Insurans penyakit kritikal ini juga dikenali
ganjaran yang dibayar kepadanya; dan sebagai insurans penyakit maut. Polisi
insurans ini membayar sejumlah amaun
d. premium yang dikenakan oleh pihak sekaligus apabila diri yang diinsuranskan
penanggung insurans berlesen. didiagnosa mengalami atau mengidap salah
satu dari penyakit kritikal yang dinyatakan
3. Penanggung insurans berlesen adalah dalam polisi tersebut. Pelan insurans ini
bertanggungjawab terhadap diri boleh dipasarkan sebagai polisi asas atau
yang diinsuranskan dalam polisi sebagai faedah sampingan kepada polisi
berkumpulan berkenaan apabila insurans hayat.
didapati pemegang polisi tidak
mempunyai kepentingan insurans
terhadap diri yang diinsuranskan dan 10.6 INSURANS PENDAPATAN HILANG
diri yang diinsuranskan telah pun UPAYA
membayar premium kepada pemegang
polisi, tanpa mengambil kira yang
penanggung insurans berlesen tidak Polisi insurans pendapatan hilang upaya ini
menerima bayaran premium berkenaan juga dikenali sebagai Insurans Kesihatan
dari pemegang polisi berkumpulan. Kekal. Ia merupakan insurans kesihatan yang
menyediakan bayaran secara berkala apabila
4. Bagi penanggung insurans berlesen diri yang diinsuranskan tidak dapat bekerja
atas polisi berkumpulan berkenaan; seperti biasa akibat sakit, mengidap penyakit
sekiranya didapati pemegang polisi atau mengalami kecederaan.Walaupun polisi
tidak mempunyai kepentingan ini agak biasa di AS dan United Kingdom, tetapi
boleh insurans terhadap diri yang di Malaysia, polisi ini jarang dipasarkan sebagai
diinsuranskan, maka penanggung suatu polisi asas.
insurans bertanggungjawab membayar
wang tuntutan yang sepatutnya dibayar
dibawah polisi tersebut kepada diri yang
diinsuranskan atau kepada mana-mana
individu yang layak menerima bayaran
tersebut.
139
BAB 10
1. Secara konvensional, produk insurans perubatan dan kesihatan biasanya dijual

secara:
a. polisi individu atau berkumpulan.

b. polisi sementara atau berganda.
c. polisi tanpa wang tunai atau berkumpulan.
d. polisi berganda atau pos terus.
2. Polisi perbelanjaan perubatan utama biasanya membayar sejumlah amaun:

a. bagi setiap ringgit perbelanjaan yang dikeluarkan
b. bagi manfaat tunai hospital harian
c. bagi bayaran bersama
d. bagi lebihan amaun deduktibel yang dipersetujui
3. Empat kategori utama polisi insurans perubatan dan kesihatan yang ditawarkan
dipasaran ialah.
a. insurans perbelanjaan pergigian, manfaat tunai penghospitalan, penyakit

kritikal dan pendapatan hilang upaya.
b. insurans perbelanjaan perubatan, manfaat tunai penghospitalan, penyakit
kritikal dan pendapatan hilang upaya.
c. insurans perbelanjaan pergigian, manfaat tunai penghospitalan, insurans
klinikal dan pendapatan hilang upaya.
d. perbelanjaan perubatan, manfaat tunai bersalin, penyakit kritikal dan
pendapatan hilang upaya.
4. Beberapa perlindungan tambahan yang boleh disertakan dalam polisi insurans

perubatan ialah.
I insurans penjagaan mata

II insurans bersalin
III insurans klinikal
IV insurans pergigian
a. I dan II
b. I, II dan IV
c. II, III dan IV
d. Kesemua di atas
140
5. Dua kaedah penyertaan bayaran yang biasa digunakan dalam polisi insurans
perbelanjaan perubatan utama ialah:
a. deduktibel dan insurans bersama.

b. insurans bersama dan bayaran bersama.
c. bayaran bersama dan deduktibel.
d. tanpa wang tunai dan bayaran balik.
6. Polisi insurans perbelanjaan perubatan utama kaedah deduktibel mungkin

dinyatakan dalam bentuk berikut:
a. amaun tetap bagi setiap tuntutan atau peratusan dari jumlah perbelanjaan
keseluruhan atau kombinasi antara setiap hilang upaya dan amaun tetap.
b. amaun tetap bagi setiap tuntutan atau peratusan dari jumlah perbelanjaan
keseluruhan atau kombinasi antara setiap hilang upaya dan peratusan.
c. amaun tetap bagi setiap tuntutan, peratusan dari jumlah perbelanjaan
keseluruhan atau kombinasi antara setiap hilang upaya dan had keseluruhan
tahunan.
d. amaun tetap bagi setiap tuntutan atau peratusan dari jumlah perbelanjaan
keseluruhan atau kombinasi antara amaun tetap dan peratusan.
7. Pihak-pihak yang terlibat dalam kontrak skim insurans perubatan dan kesihatan
berkumpulan ialah
a. pekerja dan majikan.

b. pekerja, majikan dan insurer.
c. majikan dan insurer.
d. waris, pekerja, majikan dan insurer.
8. ___________ membayar amaun insurans sekali gus apabila diri yang

diinsuranskan didiagnosa menghidap salah satu dari penyakit kritikal yang
dinyatakan dalam jadual polisi
a. Polisi berkait pelaburan

b. Polisi insurans kesihatan kekal
c. Polisi insurans hilang upaya kekal
d. Insurans penyakit merbahaya
141
9. Premium yang dikenakan untuk polisi perubatan dan kesihatan individu biasanya
berdasarkan.
a. kelompok umur dan meningkat mengikut usia.

b. umur tertentu dan berkurangan mengikut usia.
c. kelompok umur dan berkurangan mengikut usia.
d. umur tertentu dan meningkat mengikut usia.
10. Skim insurans perubatan dan kesihatan berkumpulan bukan sertaan (non
contributory) mesti melindungi.
a. semua ahli yang layak dalam kelompok tersebut.

b. sekurang-kurangnya 75% dari ahli yang layak dalam kelompok tersebut.
c. sekurang-kurangnya 50% dari ahli yang layak dalam kelompok tersebut.
d. sekurang-kurangnya 90% dari ahli yang layak dalam kelompok tersebut.
142
11.1 Tujuan pengunderaitan

11.2 Anti Pemilihan tentang pengunderaitan insurans perubatan
dan kesihatan mengikut tajuk-tajuk berikut:-
11.3 Premium yang Munasabah
• Tujuan pengunderaitan
11.4 Proses Pemilihan Risiko
• Anti Pemilihan
11.5 Pengunderaitan Perubatan
• Premium yang Munasabah
11.6 Sumber-sumber Maklumat
Pengunderaitan • Proses Pemilihan Risiko
11.7 Keputusan Pengunderaitan • Pengunderaitan Perubatan
11.8 Menawarkan Perlindungan Yang • Sumber-sumber Maklumat

Dipinda Pengunderaitan
11.9 Pembaharuan Insurans • Keputusan Pengunderaitan
•
Perubatan dan Kesihatan
Menawarkan Perlindungan Yang
11.10 Bayaran Premium Dipinda
11.11 Penamatan Polisi • Pembaharuan Insurans Perubatan dan

Kesihatan
• Bayaran Premium
• Penamatan Polisi
11.1 TUJUAN PENGUNDERAITAN
“Pengunderaitan boleh didefinisikan sebagai

suatu proses penilaian dan pemilihan risiko,
dan juga penentuan kadar premium, terma dan
syarat-syarat”.
Untuk mana-mana pelan insurans, diri yang

diinsuranskan dikehendaki membuat caruman
atau sumbangan yang dikenali premium, dan
caruman ini dimasukkan kedalam dana umum
143
yang digunakan untuk membayar kerugian.

11.3 PREMIUM YANG MUNASABAH
Untuk memastikan dana umum tersebut
mencukupi untuk membayar tuntutan, syarikat
insurans perlu:- Insurans secara asasnya merupakan suatu
pelan dimana sekumpulan individu yang
1. berhati-hati terhadap anti pemilihan menghadapi risiko yang serupa mencarum
kedana umum dalam jumlah yang sama,
2. mengenakan kadar premium yang dan dana ini digunakan untuk membayar
sepadan dengan risiko yang kerugian yang menimpa sebilangan kecil
ditanggung. individu terbabit. Realitinya, pemohon
insurans berhadapan dengan kemungkinan
menghadapi kerugian yang pelbagai bentuk.
11.2 ANTI PEMILIHAN
Untuk memastikan premium yang dikutip
untuk satu kelas risiko adalah munasabah,
Anti pemilihan merujuk kepada keadaan dimana syarikat insurans perlu mengenakan kadar
lebih banyak risiko substandard diterima premium yang seimbang dengan risiko yang
untuk diinsuranskan yang kemudiannya dihadapi. Dengan lain perkataan, syarikat
menyebabkan keputusan pengunderaitan insurans akan mengenakan kadar premium
tidak begitu menguntungkan. Hal ini berlaku yang tinggi terhadap pemohon insurans yang
apabila pemohon insurans yang mengetahui berkemungkinan menghadapi kerugian yang
dirinya berkemungkinan besar akan mengalami lebih tinggi berbanding dengan kadar purata.
kerugian, memohon dan menghantar cadangan Mengikut amalan biasa, pengunderait dari
insurans. syarikat insurans akan melaksanakan suatu
proses yang dipanggil ‘pengunderaitan’ untuk
Biasanya premium yang dikenakan adalah memastikan mereka tidak membuat pemilihan
berdasarkan dari contoh yang mewakili profil yang salah dan kadar premium yang dikenakan
risiko pasaran secara keseluruhan. Berkenaan haruslah berpatutan secara menyeluruh.
dengan anti pemilihan, syarikat insurans yang
tidak memiliki kawalan pengunderaitan yang
berkesan akan mengakibatkan wujudnya 11.4 PROSES PEMILIHAN RISIKO
portfolio yang sebahagian besar daripadanya
berisiko tinggi.
Didalam risiko insurans perubatan
Untuk mengelakkan anti pemilihan, dan kesihatan, pengunderait membuat
pengunderait perlu berhati-hati dalam membuat pertimbangan pemilihan risiko yang meliputi
penilaian keatas semua permohonan insurans perkara berikut:-
dan perlu mengenakan kadar premium yang
berpadanan dengan risiko yang ditanggung 1. Faktor perubatan - Pertimbangan
serta mengenakan syarat pengecualian, mengenai aspek perubatan adalah
sekiranya perlu. penting dalam pengunderaitan
insurans pendapatan hilang upaya dan
perlindungan perbelanjaan perubatan.
Sejarah rawatan kesihatan dan keadaan
fizikal terkini merupakan petunjuk
asas akan kebarangkalian berlakunya
144
masaalah pada masa hadapan, yang Pengunderaitan juga akan memberi

boleh menyebabkan hilang upaya atau pertimbangan terhadap lain-lain faktor
menanggung perbelanjaan rawatan seperti : risiko penerbangan, kegiatan masa
& perubatan apabila dimasukkan ke lapang atau avokasi, tabiat dan ciri-ciri moral,
hospital. dan aspek-aspek tertentu dalam kes-kes
pengunderaitan yang melibatkan banyak
2. Faktor kewangan – Kedudukan nyawa. Samada kepentingan setiap faktor
kewangan pencadang secara tersebut akan diambilkira atau sebaliknya
keseluruhan merupakan pertimbangan adalah bergantung kepada jenis dan amaun
penting dalam menentukan amaun dan perlindungan insurans yang dipohon.
kesesuaian tahap perlindungan yang
diperlukan. Pertimbangan ini akan
menjadi semakin kritikal dalam insurans 11.5 PENGUNDERAITAN PERUBATAN
pendapatan hilang upaya berbanding
dengan insurans perbelanjaan
perubatan kerana amaun perlindungan
Pengunderaitan mengenai sejarah perubatan
insurans pendapatan hilang upaya
pemohon insurans perubatan dan kesihatan
yang terlalu tinggi mungkin seolah-
memerlukan pertimbangan dari sudut sejarah
olah tidak menggalakkan mereka
perubatan dan keadaan fizikal masa kini untuk
yang hilang upaya untuk meneruskan
menentukan apakah asas insurans yang boleh
kerja masing-masing. Kecenderungan
ditawarkan atau adakah permohonan insurans
untuk memanjangkan tempoh hilang
upaya bertujuan mendapatkan wang berkenaan perlu ditolak. Pengunderait menilai
pampasan insurans dikenalpasti sebagai risiko dengan membuat anggaran tentang
‘malingering’ (berpura-pura sakit untuk pengaruh-pengaruh yang berkemungkinan
mengelakkan diri dari bertugas) wujudnya gangguan semasa dan menilai
sejarah perubatan terdahulu keatas tuntutan
3. Faktor pekerjaan – Kemungkinan masa akan datang.
berlaku kecederaan ditempat kerja
dapat membantu untuk menentukan Melihat dari perspektif pengunderaitan,
kadar premium untuk perlindungan pemohon insurans dianggap mempunyai risiko
insurans hilang upaya, kemalangan dan terjejas sekiranya ia pernah atau memiliki
perbelanjaan perubatan. Hilang upaya sejarah kesihatan & perubatan yang berpotensi
pekerjaan akibat berlakunya gangguan untuk menyumbang kearah kecederaan
kecil adalah antara faktor yang atau penyakit pada masa akan datang, atau
diambil kira dalam membuat penilaian menimbulkan komplikasi yang mengakibatkan
permohonan insurans pendapatan hilang upaya berpanjangan.
hilang upaya.
Pengunderait mengklasifikasikan pemohon
4. Faktor umur dan jantina – Masaalah insurans berdasarkan sejauh mana perbezaan
kesihatan akan sentiasa meningkat sejarah kesihatannya dan keadaan fizikal masa
seiring dengan peningkatan usia kini berbanding dengan hayat biasa / hayat
seseorang. Statistik menunjukkan yang tidak terjejas.
bahawa wujud trend yang berbeza
antara lelaki dan wanita dalam
penggunaan ubat-ubatan. Oleh itu,
umur dan jantina adalah antara
pertimbangan penting didalam
pengunderaitan insurans kesihatan.
145
11.5.1 Sejarah Perubatan Terdapat penyakit yang cenderung untuk

berulang semula. Contohnya, pemohon insurans
yang menghidap ulcer sistem penghadaman
berkemungkinan besar akan dimasukkan ke
Penilaian sejarah perubatan bermula dengan
hospital pada masa akan datang disebabkan
mengkaji semula maklumat yang terkandung
penyakit yang sama, berbanding dengan
dalam borang cadangan. Sejarah perubatan
mereka yang tidak mempunyai sejarah penyakit
yang dinyatakan mungkin memerlukan siasatan
ulcer.
lanjut. Contohnya, sekiranya pemohon mengaku
pernah menerima rawatan tekanan darah
Kebanyakan sakit teruk tidak perlu diberi
tinggi, laporan lanjut perubatan dari doktor
perhatian sekiranya ia telah sembuh
panel adalah diperlukan. Selain berusaha
sepenuhnya tanpa menunjukkan sebarang
mendapatkan laporan perubatan berkaitan, tanda yang gangguan tersebuat akan berulang.
pengunderait akan membuat pertanyaan lanjut Contohnya termasuklah apendektomi atau
terhadap doktor yang mengendalikan rawatan keretakan tulang.
tersebut mengenai catatan bacaan tekanan
darah, ubat-ubatan yang disyorkan, dan tahap Komplikasi yang terpendam, atau
kawalan yang telah dicapai. Sebaliknya, perkembangan terhadap sesuatu kekurangan/
apabila kenyataan yang diperolehi melalui kelainan sehinggalah ke peringkat dimasukkan
borang cadangan menyatakan terdapatnya ke hospital atau hilang upaya merupakan
rawatan perubatan dan pemohon telah sembuh antara kemungkinan-kemungkinan yang
sepenuhnya dari kecederaan patah tangan, disertai dengan pelbagai keadaan. Contohnya
perkara ini tidak memerlukan maklumat lanjut. masaalah berat badan, tekanan darah tinggi
– walaupun dalam keadaan biasa ia tidak
Syarikat insurans mengkaji semula sejarah menyebabkan keadaan hilang upaya tetapi
keadaan kesihatan seseorang untuk ia dianggap petunjuk kemungkinan berlaku
menentukan:- gangguan kardiovaskular pada masa hadapan.
1. kemungkinan berlaku berulang

penyakit 11.5.2 Keadaan Fizikal Terkini
2. kesan sejarah perubatan terhadap

keadaan kesihatan pemohon secara Kenyataan pemohon insurans yang
keseluruhan terdapat dalam borang cadangan serta
laporan pemeriksaan perubatan (sekiranya
3. komplikasi yang mungkin timbul pada perlu) merupakan petunjuk penting yang
masa akan datang menerangkan keadaan fizikal pemohon
pada masa sekarang. Pengunderait mungkin
4. perkembangan normal terhadap mengenakan keperluan tambahan untuk
sebarang kelainan/kecacatan membuat penilaian lanjut mengenai keadaan
fizikal terkini atau wujudnya sebarang
5. kemungkinan berlakunya interaksi gangguan. Contohnya, pengunderait
antara perkembangan normal ini mungkin memerlukan pemohon menjalani
dengan kecacatan/hilang upaya dimasa ujian toleransi kandungan gula dalam
akan datang disebabkan faktor yang darah sekiranya ujian air kencing
langsung tidak berkaitan dengannya. mendapati terdapatnya elemen tersebut
atau memerlukan laporan analisa contoh
darah untuk menilai sejarah penyakit buah
pinggang atau hati.
146
11.5.3 Sejarah Keluarga Atas sebab-sebab tersebut, pengunderait

insurans kesihatan memerlukan maklumat lanjut
berkenaan sumber-sumber pendapatan dan
Bertentangan dengan pengunderaitan insurans jumlah keseluruhan pendapatan pemohon.
hayat, sejarah keluarga bukanlah faktor penting
dalam pengunderaitan insurans kesihatan. Dalam insurans perbelanjaan perubatan,
Statistik morbiditi tidak menunjukkan sejarah status kewangan pemohon tidak begitu
keluarga perlu diberi perhatian serius kecuali diutamakan berbanding dengan permohonan
dalam kes-kes tertentu yang bersifat khusus. insurans pendapatan hilang upaya. Secara
Contohnya, sejarah keluarga yang berkait rapat amnya, syarikat insurans akan menawarkan
dengan penyakit diabetis atau haemophilia amaun perlindungan yang paling maksimum
mungkin memerlukan ujian tambahan atau sekiranya diputuskan bahawa pemohon perlu
pendekatan yang berbeza. diberi perlindungan hospital dan perbelanjaan
perubatan.
11.5.4 Faktor kewangan Untuk polisi insurans penghospitalan dan

pembedahan, syarikat insurans yang
menghadapi masaalah kewangan mungkin
Status kewangan pemohon merupakan antara tidak berminat untuk memasarkan polisi ini
pertimbangan utama dalam pengunderaitan kerana berkemungkinan akan berlaku banyak
insurans perlindungan pendapatan hilang tuntutan dari pemohon yang tidak memiliki
upaya. motivasi untuk bekerja. Atau mungkin juga akan
berlaku masaalah kutipan bayaran premium,
Syarikat insurans akan menghadkan amaun disamping kemungkinan berlakunya penipuan
insurans perlindungan pendapatan hilang dalam tuntutan.
upaya dengan menetapkan peratusan tertentu
berdasarkan sumber pendapatan pemohon.
11.5.5 Faktor Pekerjaan
Kebanyakan syarikat insurans tidak akan
menawarkan insurans pendapatan hilang
upaya kepada individu yang mempunyai Kadar morbiditi adalah berbeza menurut
pendapatan yang kurang dari tahap minimum kategori pekerjaan seseorang. Kadar
pendapatan tahunan yang diperlukan atau morbiditi ini menggambarkan tahap bahaya
mempunyai pendapatan yang tidak tetap atau yang terdapat dalam pekerjaan tersebut,
bermusim. Pengunderaitan kewangan ini perlu kestabilan pekerjaan dan juga tempoh masa
diteliti secara mendalam untuk mengenalpasti yang diperlukan untuk seseorang itu kembali
kemampuan pemohon membayar premium semula menjalankan tugasnya.
tidak menjadi bebanan, yang akhirnya boleh
menyebabkan polisi lupus. Syarikat insurans biasanya mengklasifikasikan
risiko berdasarkan kategori pekerjaan,
Syarikat insurans juga tidak akan menawarkan terutamanya dalam pengunderaitan insurans
perlindungan pendapatan hilang upaya pendapatan hilang upaya dan insurans kematian
kepada pemohon yang jumlah pendapatannya akibat kemalangan. Pertimbangan mengenai
mengandungi peratusan yang tinggi dalam pekerjaan secara relatifnya tidak begitu penting
kategori ‘pendapatan diperolehi tanpa kerja’ dalam pengunderaitan insuran perlindungan
(unearned) seperti pendapatan dari faedah perbelanjaan perubatan. Kebanyakan
kerana pendapatan berkenaan akan berterusan syarikat insurans akan menolak permohonan
walaupun pemohon mengalami hilang upaya. perlindungan insurans dari individu yang terlibat
147
dalam pekerjaan berisiko tinggi seperti petinju

11.5.6 Umur dan Jantina
profesional atau penyelam laut dalam.
Syarikat insurans biasanya menggunakan

Masaalah kesihatan akan semakin meningkat
jadual pengkelasan pekerjaan berikut dalam
seiring dengan peningkatan usia seseorang.
pengunderaitan insurans perubatan dan
Seperti kadar kemortalan, kadar morbiditi
kesihatan:-
biasanya meningkat selaras dengan umur
penduduk secara keseluruhan. Apabila usia
Kelas1 -Pekerjaan yang kurang
seseorang semakin meningkat, mereka lebih
bahaya seperti eksekutif,
terdedah kepada ancaman penyakit dan
tugas pentadbiran atau tugas
sekiranya mereka menghidap sesuatu penyakit,
perkeranian. Biasanya individu
tempoh menghidap penyakit berkenaan juga
profesional tidak termasuk
meningkat. Kemungkinan individu mengalami
dalam kategori ini kerana
kecederaan disebabkan kemalangan semakin
mereka dianggap berada
meningkat mengikut umur, juga akan mengambil
dalam kategori ‘risiko yang
masa yang lebih lama untuk sembuh. Oleh itu,
diutamakan’. Oleh itu, individu
kadar premium untuk polisi insurans kesihatan
profesional layak diberi had
individu adalah lebih tinggi untuk orang yang
perlindungan yang lebih tinggi.
telah berusia, berbanding dengan individu yang
masih muda.
Kelas 2 -Pekerjaan yang banyak
melibatkan aktiviti fizikal
Pengunderait juga lebih cenderung membuat
berbanding dengan pekerjaan
penilaian yang lebih mendalam mengenai
Kelas 1. Terdapat kategori
sejarah kesihatan & perubatan permohonan
pekerjaan yang tidak begitu
insurans individu yang telah berusia kerana
bahaya tetapi sejarah tuntutan
meningkatnya kemungkinan masaalah
tidak sebaik pekerjaan Kelas 1.
kesihatan yang berkaitan yang mungkin tidak
Contoh-contoh pekerjaan kelas
dinyatakan dalam borang cadangan.
ini ialah penjual kereta terpakai
atau pemilik restoran.
Syarikat insurans yang menawarkan polisi
insurans pendapatan hilang upaya biasanya
Kelas 3 -Pekerjaan yang melibatkan
akan mengurangkan had gantirugi atau
tugas-tugas fizikal pada
indemniti kepada pemohon yang berusia 50
tahap minimum atau tugas
tahun atau lebih kerana pengalaman terdahulu
yang memerlukan kepakaran
jelas menunjukkan risiko yang tinggi perlu
tertentu, termasuklah bidang
ditanggung terhadap pemohon yang telah
perniagaan kecil-kecilan dimana
berusia.
pemilik perniagaan mempunyai
kepakaran yang khusus.
Contohnya ialah juru elektrik,
11.6 SUMBER-SUMBER MAKLUMAT
tukang paip dan juru teknik.
PENGUNDERAITAN
Kelas 4 -Pekerjaan yang melibatkan
tugas-tugas berat atau terdedah
Pengunderait perlu memilih risiko yang mampu
kepada bahaya kemalangan.
ditanggung dan berada ditahap penerimaan
Contohnya ialah pekerja
syarikat insurans, selaras dengan apa yang
ditapak pembinaan dan buruh
telah ditetapkan melalui objektif pengunderaitan
pertanian.
148
syarikat, ke atas jenis-jenis polisi yang sama dengan pengkelasan risiko standard
dikeluarkan dan kebarangkalian berlakunya dalam pengunderaitan insurans hayat
tuntutan. Ketika melakukan proses pemilihan biasa. Pemohon yang dikategorikan sebagai
dan mengkelaskan risiko, pengunderait mempunyai risiko standard akan ditawarkan
insurans kesihatan menggunakan sumber perlindungan insurans dengan kadar premium
pengumpulan maklumat yang sama digunakan yang standard; polisi tidak mengenakan
oleh pengunderait insurans hayat lainnya. Ini sebarang pengecualian atau pengurangan
termasuklah:- faedah insurans.
1. Borang cadangan;
11.7.2 Penerimaan sub-standard/dipinda
2. Keterangan dari ejen; (dipersetujui selain dari apa yang dipohon)
3. Laporan pemeriksaan kesihatan &

paramedik; Keputusan pengunderaitan yang meluluskan
penerimaan permohonan risiko kategori sub-
4. Keterangan dari doktor yang merawat standard atau setelah dibuat pengubahsuaian
pesakit; dan merupakan antara aspek yang paling sukar
dalam pengunderaitan insurans kesihatan.
5. Rekod perubatan dari pihak hospital Pindaan yang dibuat mungkin melibatkan
pengecualian faedah sampingan, mengenakan
premium tambahan, perubahan dalam faedah
11.7 KEPUTUSAN PENGUNDERAITAN insurans yang diperuntukkan, atau kombinasi
dari beberapa pilihan di atas.
Pengunderait menilai risiko berdasarkan dari

borang cadangan dan lain-lain sumber maklumat 11.7.3 Ditolak
yang diperolehi untuk menentukan keputusan
pengunderaitan. Di bawah ini dinyatakan 3
kategori keputusan pengunderaitan:- Keputusan pengunderaitan yang paling drastik
ialah menolak atau tidak boleh menerima
1. standard (dipersetujui menurut apa permohonan insurans berkenaan. Keputusan
yang dipohon) ini dibuat terhadap pemohon yang mungkin
tidak boleh diinsuranskan kerana individu
2. sub-standard/diubahsuai (dipersetujui berkenaan terlibat dalam pekerjaan/hobi yang
selain dari apa yang dipohon) amat merbahaya atau keadaan kesihatan yang
begitu buruk.
3. ditolak.
11.8 MENAWARKAN PERLINDUNGAN

11.7.1 Penerimaam standard (dipersetujui YANG DIPINDA
menurut apa yang dipohon)
Pengunderait insurans perubatan dan

Keputusan pengunderaitan yang biasa dibuat kesihatan menggunakan pelbagai kaedah atau
ialah meluluskan permohonan insurans pendekatan dalam mengendalikan risiko sub-
tersebut. Pengkelasan risiko standard dalam standard. Pendekatan tersebut termasuklah:-
pengunderaitan insurans kesihatan adalah
149
1. Endorsemen pengecualian 2. Pengecualian tersebut mungkin

tidak difahami sepenuhnya oleh diri
2. Premium tambahan (bebanan yang diinsuranskan dan kemudiannya
premium) menyebabkan pemegang polisi tidak
berpuashati, hilang kepercayaan,
3. Perubahan faedah insurans meningkatkan kos mengurus tuntutan
(pengubahsuaian faedah) dan menamatkan kuatkuasa polisi.
Sebaliknya, mengenakan syarat pengecualian

11.8.1 Endorsemen Pengecualian boleh memberi kebaikan dalam aspek- aspek
berikut:-
Insurans perubatan dan kesihatan telah 1. Untuk mengelakkan dari dikenakan

lama menggunakan pendekatan membuat premium tambahan, mengenakan
endorsemen pengecualian sebagai salah satu syarat pengecualian adalah dianggap
cara persetujuan penerimaan permohonan lebih baik.
perlindungan insurans, selain dari keputusan
menolak permohonan berkenaan. Endorsemen 2. Perlindungan insurans masih boleh
berkenaan menyatakan bahawa syarikat diberikan sungguhpun telah diketahui
insurans tidak akan membayar sebarang keadaan kesihatan pemohon tidak begitu
tuntutan hilang upaya atau perbelanjaan baik, dan untuk mengenakan premium
perubatan atas kecederaan atau sakit akibat tambahan mungkin tidak begitu sesuai.
dari masaalah kesihatan tertentu (umpamanya
darah tinggi) atau terlibat dalam aktiviti yang
amat merbahaya (umpamanya penyelam laut 11.8.2. Premium Tambahan (bebanan
dalam). premium)
Endorsemen mungkin dibuat dalam bentuk

mengecualikan perlindungan dari sesuatu Keadaan kesihatan yang mempunyai risiko
penyakit tertentu sahaja umpamanya “penyakit seperti kelainan kardiovaskular mempunyai
darah tinggi” atau mungkin mengecualikan skop yang begitu luas dan amat sukar
keseluruhan sistem atau bahagian dalam tubuh untuk didefinisikan dan diberi perlindungan
manusia seperti mengecualikan “ penyakit secukupnya melalui pengecualian faedah
atau kelainan pada jantung”. Pembentukan tambahan. Lain-lain keadaan seperti tekanan
atau penulisan ayat endorsemen ini biasanya darah tinggi, diabetis atau obesiti, mempunyai
ditentukan berdasarkan sifat/ciri-ciri dan terlalu banyak komplikasi yang menyebabkan ia
keseriusan sejarah kesihatan pemohon atau terpaksa dikecualikan. Melihat kepada keadaan
terdapat kelainan, selain dari sudut falsafah tersebut, skop faedah tambahan adalah terlalu
pengunderaitan sesebuah syarikat insurans. luas untuk ditawarkan kepada pemohon atau
terlalu kecil untuk melindungi kepentingan
Keburukan membuat endorsemen pengecualian syarikat insurans. Jalan penyelesaian kepada
adalah seperti berikut:- masaalah mengecualikan faedah tambahan
yang skop perlindungannya terlalu luas atau
1. pengecualian tersebut menimbulkan terlalu kecil itu ialah dengan menawarkan
atau mengakibatkan gangguan yang kepada pemegang polisi perlindungan
lebih serius terhadap kesihatan sepenuhnya dengan menerapkan pendekatan
seseorang dan ianya tidak pula dilindungi bayaran premium tambahan.
oleh insurans.
150
Bayaran premium tambahan yang 11.9 PEMBAHARUAN INSURANS

membolehkan diri yang diinsuranskan PERUBATAN DAN KESIHATAN
menikmati perlindungan sepenuhnya,
biasanya lebih mudah diterima oleh
pemohon berbanding dengan keputusan Syarat-syarat pembaharuan polisi mungkin
mengecualikan faedah tambahan. berbeza dari satu polisi ke polisi yang lain.
Syarikat insurans meletakkan diri yang Umumnya, jenis-jenis polisi berikut boleh
diinsuranskan dalam kelas pengkadaran didapati dipasaran:-
khas dan dikenakan premium tambahan
yang dinyatakan dalam bentuk peratusan 1. Polisi Boleh Diperbaharui Beropsyen
dari premium standard. Premium tambahan
biasanya dikenakan sekitar 25% hingga 2. Polisi Pembaharuan Terjamin
100% dari premium standard, walaupun
kemungkinannya ada syarikat insurans 3. Pembaharuan Bersyarat (Tidak Boleh
yang mengenakan kadar yang lebih tinggi. Diperbaharui Atas Sebab-Sebab Yang
Dinyatakan Sahaja)

11.8.3 Perubahan Manfaat (Manfaat 4. Polisi Tidak Boleh Batal
yang Diubahsuai)
11.9.1 Polisi Boleh Diperbaharui

Kaedah pengubahsuaian yang lain antaranya Beropsyen
ialah mengubah bentuk faedah kepada sesuatu
yang lain dari apa yang dipohon oleh pemegang
polisi. Contoh perubahan faedah tersebut Apabila hak untuk memperbaharui polisi
umpamanya menawarkan amaun perlindungan dipegang oleh syarikat insurans, ia boleh
yang lebih kecil, memanjangkan tempoh dibatalkan ketika polisi masih dalam tempoh
penghapusan atau memendekkan tempoh atas kehendak pemegang polisi, dengan syarat
faedah atas polisi pendapatan hilang upaya, membuat bayaran balik baki premium dalam
atau mengenakan amaun deduktibel yang lebih jumlah yang bersesuaian. Syarikat insurans
besar dalam polisi perbelanjaan perubatan. mempunyai hak untuk tidak memperbaharui
polisi pada tarikh premium patut dibayar atau
Perubahan-perubahan tersebut biasanya pada tarikh ulang tahun polisi, tetapi syarikat
digunakan apabila keadaan kewangan, situasi insurans tidak boleh membatalkannya pada
perniagaan atau masaalah kesihatan yang masa diantara tarikh tersebut.
berada ditahap garis sempadan menunjukkan
bahawa perlindungan standard boleh Bagi polisi yang boleh diperbaharui beropsyen,
ditawarkan tetapi akan timbul pula persoalan syarikat insurans biasanya memilih untuk
sejauh mana seriusnya risiko keseluruhan yang membuat pindaan ke atas polisi berbanding
perlu ditanggung. Kadangkala pengubahsuaian dengan keputusan tidak memperbaharui polisi
keatas perubahan faedah akan digunakan tersebut. Pindaan atau ubahsuai polisi mungkin
selaras dengan penetapan bayaran premium melibatkan:-
tambahan atau mengecualikan faedah
tambahan. a. endorsemen pengecualian atau
mengenakan premium kelas khas
kerana wujudnya gangguan.
151
b. menaikkan bayaran premium asas 11.9.3 Pembaharuan Bersyarat (Tidak

kerana berlakunya perubahan yang Boleh Diperbaharui Atas Sebab-Sebab
menyebabkan peningkatan bahaya Yang Dinyatakan Sahaja)
pekerjaan
c. menambahkan tempoh penghapusan Terdapat polisi insurans perubatan dan

untuk mengelakkan tuntutan kecil dan kesihatan yang tidak boleh diperbaharui hanya
tuntutan berulang atas sebab-sebab yang dinyatakan sahaja,
contohnya ialah:-
11.9.2 Polisi Pembaharuan Terjamin 1. apabila diri yang diinsuranskan

memperolehi perlindungan tambahan
yang melebihi had pengunderaitan
Pengunderaitan untuk memperbaharui polisi di syarikat.
atas adalah terhad kepada tindakan pembatalan
polisi ketika tempoh pertikaian sahaja atau 2. perubahan kepada kategori pekerjaan
menolak permohonan untuk menghidupkan yang tidak boleh diterima
semula polisi.
3. tamat perkhidmatan dengan majikan
Apabila syarikat insurans mendapati wujudnya atau keahlian dengan persatuan
salah tafsir fakta matan dalam tempoh berkaitan telah ditamatkan
pertikaian, polisi boleh dibatalkan sekiranya
perbuatan tidak memasukkan fakta matan 4. apabila syarikat insurans mengalami
itu boleh mempengaruhi risiko, dan syarikat pengalaman tuntutan melampau
insurans tidak mungkin mengeluarkan polisi merugikan dalam portfolio produk
sekiranya maklumat yang tepat diketahui tertentu.
terlebih dahulu. Syarikat insurans mungkin
menolak permohonan menghidupkan semula Polisi-polisi jenis ini biasanya diperbaharui
polisi selaras dengan amalan pengunderaitan setiap tahun, dan syarikat insurans tidak boleh
semasa. menolak permohonan memperbaharui polisi
atas perlindungan yang sedia ada dengan
Perlindungan untuk polisi-polisi pembaharuan sebab-sebab selain dari yang dinyatakan dalam
terjamin adalah tertakluk kepada perubahan polisi. Walau bagaimanapun, kadar premium
kadar premium sekiranya syarikat insurans boleh diubah ketika tarikh pembaharuan.
telah membayar tuntutan lebih dari jangkaan
dalam portfolio produk tertentu. Perubahan Syarikat insurans biasanya menyertakan
premium tersebut tidak boleh dibuat atas Syarat-Syarat Pembatalan Portfolio dalam
dasar individu, tetapi hendaklah berdasarkan Polisi Pembaharuan Bersyarat untuk
kepada keseluruhan blok polisi dalam kategori menerangkan dengan jelas mengenai
berkaitan. keadaan-keadaan dimana syarikat insurans
boleh untuk tidak memperbaharui satu-satu
portfolio produk.
152
11.9.4 Polisi Tidak Boleh Batal 11.11 PENAMATAN POLISI
Kecuali untuk kajian semula secara berkala Polisi insurans perubatan dan kesihatan akan
mengenai pencapaian blok perniagaan yang ditamatkan secara automatik sekiranya berlaku
dipasarkan secara berterusan, pengunderaitan perkara-perkara berikut, yang mana lebih
untuk memberbaharui polisi di atas adalah awal:-
terhad kepada tindakan pembatalan kontrak
ketika tempoh pertikaian sekiranya terdapat 1. berlaku kematian terhadap diri yang
perbuatan tidak memasukkan fakta matan diinsuranskan
dalam borang cadangan dan menolak
permohonan untuk menghidupkan semula polisi 2. ketika tarikh ulang tahun polisi dan
yang telah lupus. Oleh kerana perlindungan diri yang diinsuranskan telah mencapai
insurans perlu diperbaharui pada tahap umur umur maksimum kelayakan.
dan premium yang telah dinyatakan, satu-
satunya tindakan yang boleh dilakukan ialah 3. sekiranya jumlah faedah yang dibayar
dengan memberhentikan usaha pemasaran / dibawah polisi berkenaan sejak tarikh
penjualan produk berkenaan. Syarikat insurans ulang tahun terakhir polisi tersebut,
secara kontrak adalah bertanggungjawab telah melebihi had maksimum yang
memperbaharui polisi yang sedia ada. ditetapkan dalam jadual faedah
polisi untuk tahun polisi berkenaan.
11.10 BAYARAN PREMIUM
Terdapat polisi yang dikeluarkan berdasarkan

‘tunai sebelum lindung’, sementara sebahagian
lagi jenis polisi mungkin tertakluk kepada
waranti premium 60 hari.
Untuk polisi pembaharuan terjamin, polisi

pembaharuan bersyarat dan polisi tidak boleh
batal, suatu ‘tempoh tenggang’ dibenarkan
untuk pembayaran premium dibuat. Sekiranya
bayaran premium dibuat dalam tempoh
tenggang tersebut, syarikat insurans tidak
menganggap yang polisi tersebut telah lupus.
Walaupun polisi berkenaan dianggap telah
diperbaharui, sebarang tuntutan yang dibuat
dalam tempoh berkenaan tidak akan dibayar.
Sekiranya premium masih tidak dibayar sebelum
tamat tempoh waranti atau tempoh tenggang,
polisi akan lupus – iaitu tidak berkuatkuasa.
153
BAB 11
1. Anti-pemilihan merujuk kepada situasi dimana.
a. lebih banyak risiko standard diterima untuk diinsuranskan yang

menyebabkan keputusan pengunderaitan kurang memuaskan.
b. lebih banyak risiko sub-standard diterima untuk diinsuranskan yang
menyebabkan keputusan pengunderaitan kurang memuaskan.
c. lebih banyak risiko standard diterima untuk diinsuranskan yang
menyebabkan keputusan pengunderaitan lebih memuaskan.
d. lebih banyak risiko sub-standard diterima untuk diinsuranskan yang
menyebabkan keputusan pengunderaitan lebih memuaskan.
2. Apakah faktor-faktor umum dibawah insurans perubatan dan kesihatan yang

biasanya dinilai oleh pengunderait ketika melakukan pemilihan risiko?
I. faktor perubatan.
II. faktor kewangan.
III. faktor umur dan jantina.
IV. faktor pekerjaan.
a. I dan II.
b. I dan III.
c. I, III dan IV.
d. Kesemua di atas.

3. Kadar kemortalan dan kemorbidan biasanya meningkat mengikut
a. usia penduduk.
b. peningkatan pendapatan penduduk.
c. tempoh untuk sembuh dari kecederaan.
d. kegawatan ekonomi.
4. Diantara berikut, yang manakah pertimbangan penting dalam mengunderait polisi

perlindungan pendapatan hilang upaya?
a. kawan.
b. umur.
c. jantina.
d. status kewangan.
154
5. Pengunderaitan merujuk kepada proses
a. membuat sebutharga kadar premium dan terma serta mengeluarkan polisi.

b. menilai dan memilih risiko, menentukan kadar premium, terma dan syarat
polisi.
c. menentukan kadar premium sahaja.
d. menilai kemungkinan sakit akan berulang semula.
6. Tindakan paling drastik yang boleh diambil oleh pengunderait ketika mengunderait
polisi insurans perubatan dan kesihatan ialah
a. menerima risiko berkenaan sebagai standard.

b. menolak penerimaan risiko.
c. menawarkan premium bebanan.
d. menawarkan perlindungan yang diubahsuai.
7. Yang manakah diantara berikut tidak dianggap sebagai faktor penting ketika
mengunderait insurans perubatan dan kesihatan?
a. keadaan fizikal.
b. sejarah perubatan.
c. sejarah keluarga.
d. faktor pekerjaan.
8. Insurer yang mengunderait insurans perubatan dan kesihatan telah lama

menggunakan ___________ sebagai suatu kaedah menawarkan perlindungan
insurans kepada seseorang yang pada asalnya telah ditolak permohonannya.
a. endorsemen pengecualian.
b. premium bebanan.
c. manfaat diubahsuai.
d. tempoh menunggu.
9. Pengunderaitan ketika pembaharuan polisi ___________ adalah terhad kepada

tindakan pembatalan dalam tempoh boleh tanding atau menolak dari menerima
permohonan untuk menghidupkan semula polisi.
a. pilihan pembaharuan.
b. pembaharuan terjamin.
c. pembaharuan bersyarat.
d. tidak boleh batal.
155
10. ___________ pencadang tidak begitu penting dalam pengunderaitan insurans

perbelanjaan perubatan, berbanding dengan pengunderaitan ____________.
a. Status sejarah keluarga / polisi endowmen.

b. Sejarah perubatan / insurans pendapatan hilang upaya.
c. Status kewangan / insurans pendapatan hilang upaya.
d. Pertimbangan mengenai pekerjaan / insurans penyakit merbahaya.
11. Tiga kaedah yang digunakan dalam pengunderaitan insurans perubatan dan
kesihatan bagi menangani risiko sub-standard ialah:

a. endorsemen pengecualian, premium tambahan dan perubahan manfaat.
b. menamatkan tempoh, perubahan manfaat dan pengeluaran polisi standard.
c. tempoh kelayakan, perubahan risiko dan endorsemen pengecualian.
d. perubahan risiko, endorsemen pengecualian dan penangguhan.
12. Berdasarkan perspektif pengunderait, pemohon dianggap sebagai _________

sekiranya ia mempunyai sejarah atau keadaan kesihatan yang boleh menyumbang
kepada kecederaan atau sakit atau komplikasi yang menyebabkan hilang upaya
berpanjangan.
a. risiko terpilih.
b. risiko subjektif.
c. risiko objektif.
d. risiko terjejas.
156
BAB 12 - PENTADBIRAN POLISI INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN
12.1 Pandangan Menyeluruh Tentang

Pentadbiran Polisi Dalam bab ini, isu-isu yang berkaitan dengan
pentadbiran polisi insurans perubatan dan
12.2 Borang Cadangan kesihatan akan dibincangkan dibawah tajuk-
tajuk berikut:-
12.3 Dokumen Polisi
• Pandangan Menyeluruh Tentang
12.4 Endorsemen Pentadbiran Polisi
12.5 Notis Pembaharuan • Borang Cadangan
12.6 Dokumen untuk Pelepasan • Dokumen Polisi

Cukai bagi Bayaran Premium
Insurans Perubatan dan • Endorsemen
Kesihatan
• Notis Pembaharuan
• Dokumen untuk Pelepasan Cukai bagi

Bayaran Premium Insurans Perubatan
dan Kesihatan
12.1 PANDANGAN MENYELURUH

TENTANG PENTADBIRAN POLISI
Pentadbiran polisi melibatkan pertukaran dan

pengeluaran dokumen sebagai bukti kewujudan
kontrak insurans yang sah. Dokumen berkenaan
termasuklah perkara-perkara berikut;-
1. Borang cadangan
2. Polisi
3. Endorsemen
4. Notis pembaharuan
5. Bukti bayaran premium insurans

kesihatan untuk tujuan pelepasan cukai
157
Seksyen 149 Akta Insurans 1996 menyatakan 12.2.2 Struktur Borang Cadangan
tentang kawalan dan penghantaran borang
cadangan, polisi dan risalah-risalah dari
syarikat insurans kepada pihak Bank Negara Perlu diambil perhatian bahawa soalan-soalan
Malaysia. Sebagai tambahan, Seksyen 149 juga yang terkandung dalam borang cadangan
menyatakan bahawa Bank Negara Malaysia tidaklah sempurna keseluruhannya dan
akan menjelaskan tentang kod amalan terbaik sekiranya jawapan lengkap yang diberikan
mengenai diskripsi borang cadangan, polisi dan masih tidak menyatakan fakta matan, pencadang
risalah. bertanggungjawab untuk memberitahu hal
sebenarnya.
12.2 BORANG CADANGAN

12.2.3 Kandungan Borang Cadangan
Seperti lain-lain kontrak, kontrak insurans akan

menjadi lebih efektif apabila tawaran yang Borang cadangan biasanya mengandungi
dibuat oleh satu pihak (pencadang) diterima perkara-perkara berikut;-
oleh pihak yang satu lagi (syarikat insurans).
Dalam insurans, tawaran bermaksud pencadang 1. Kenyataan pemberitahuan seperti
menghantar borang cadangan yang telah yang disyaratkan dalam Akta Insurans
lengkap diisi kepada pihak syarikat insurans. 1996 – Tiada perubahan dalam keperluan
memberi kenyataan yang sepenuhnya
mengenai fakta-fakta matan oleh
12.2.1 Kepentingan Borang Cadangan pencadang, selaras dengan keperluan
Subseksyen 149(4) Akta Insurans 1996.
Kenyataan tersebut berbunyi “ Anda
Borang cadangan merupakan dokumen dikehendaki menyatakan dalam borang
yang disediakan oleh pihak syarikat insurans cadangan, keterangan yang lengkap
dalam bentuk soalselidik bagi setiap kelas dan jujur mengenai segala fakta-fakta
insurans untuk membantu syarikat insurans yang anda ketahui atau anda sepatutnya
mengumpulkan maklumat yang diperlukan, mengetahui; sekiranya tidak, polisi
dan kemudiannya membuat penilaian tentang mungkin akan menjadi tidak sah.”
risiko yang dicadangkan. Penggunaan borang
cadangan dapat membantu syarikat insurans 2. Soalan-soalan mengenai maklumat
memberi pertimbangan dengan cepat dan tepat peribadi - Borang cadangan insurans
terhadap kerana maklumat mengenai risiko kesihatan mengandungi soalan tentang
kelas insurans tertentu yang dicadangkan itu maklumat peribadi, yang biasa terdapat
boleh diperolehi dalam bentuk yang tersusun dalam semua borang cadangan
dan seragan. Dari segi amalan, borang insurans, dimana keterangan lanjut
cadangan kerap digunakan untuk perkara yang yang diperlukan adalah seperti berikut:-
berkaitan dengan risiko yang mudah, dimana
maklumat boleh disediakan dalam bentuk a. Nama pencadang – Maklumat ini
format yang tersusun. diperlukan sebagai pengenalan diri,
dan mungkin juga dapat memberi
petunjuk mengenai aspek risiko yang
dicadangkan. Contohnya, nama
syarikat mungkin dapat menunjukkan
maklumat tentang jenis perniagaan
158
yang dijalankan. Nama seseorang 4. Soalan-soalan khusus mengenai

individu yang diketahui mempunyai insurans kesihatan – Maklumat yang
reputasi buruk mungkin mendorong diperlukan termasuklah:-
syarikat insurans menolak permohonan
perlindungan risiko berkenaan. a. Sejarah rawatan perubatan diri &
keluarga
b. Alamat pencadang – Maklumat
ini diperlukan untuk tujuan urusan surat b. Tabiat merokok/minum
menyurat.
c. Penglibatan dalam aktiviti merbahaya/
c. Alamat tentang risiko – Maklumat ini avokasi
adalah penting kerana lokasi
yang berisiko tinggi bukan sahaja d. Soalan-soalan berkaitan AIDS
meningkatkan kemungkinan
berlakukerugian tetapi juga tahap 5. Pengisytiharan – Hampir kesemua
keseriusan kerugian yang akan borang cadangan yang digunakan
ditanggung. oleh syarikat insurans mengandungi
fasal pengisytiharan yang memerlukan
Contohnya, seseorang yang tinggal pencadang;
di kawasan berhampiran kilang kimia
a. mengistiharkan yang jawapan yang
mungkin terdedah kepada risiko yang
diberikan adalah benar;
tinggi akibat pencemaran bahan kimia
dan kemungkinan berlakunya letupan.
b. mengisytiharkan yang kenyataan yang
diberikan adalah lengkap;
d. Pekerjaan pencadang – merupakan
maklumat terpenting kerana terdapat
c. bersetuju bahawa borang cadangan
pekerjaan yang mempunyai risiko
berkenaan akan menjadi asas kepada
yang lebih tinggi berbanding dengan
kontrak; dan
pekerjaan lain. Contohnya, dari
perspektif insurans kesihatan, d. menerima polisi perlindungan biasa
pekerja ditapak pembinaan dianggap untuk kelas perniagaan yang
melibatkan pekerjaan yang berisiko dicadangkan.
tinggi.
Fasal pengisytiharan telah menukar
3. Insurans yang dimiliki sekarang & tanggungjawab pencadang memberitahu
terdahulu – Keterangan mengenai kesemua fakta matan dibawah common law
syarikat insurans terdahulu dan syarikat kepada tanggungjawab kontrak. Sehubungan
insurans terkini merupakan antara dengan itu, kesemua kenyataan yang
syarat yang diperlukan, berserta dengan dinyatakan dalam borang cadangan ditukar
maklumat yang diperolehi terus dari menjadi waranti.
syarikat insurans terdahulu akan dapat
memberi gambaran mengenai bahaya 6. Tandatangan – Dibawah fasal
moral dan bahaya fizikal tentang risiko pengisytiharan, terdapat peruntukan
yang dicadangkan. yang memerlukan tandatangan
pencadang berserta tarikh tandatangan.
Pencadang perlu menandatangani
borang cadangan berkenaan kerana ia
menandakan tawaran kontrak tersebut.
159
12.3 DOKUMEN POLISI 3. Fasal Operasi atau Insurans (intipati

kontrak) – Fasal ini menerangkan
tentang kandungan penting kontrak. Ia
Polisi merupakan dokumen yang disediakan menyatakan peril yang diinsuranskan
oleh pihak syarikat insurans. Ia bukanlah dibawah polisi ini dan keadaan
kontrak insurans tetapi sebagai tanda atau yang menjadikan syarikat insurans
bukti kewujudan kontrak berkenaan. Polisi perlu bertanggungjawab untuk membuat
disetem sebagai mematuhi peruntukan Akta bayaran atau seumpamanya kepada
Setem. Sekiranya tidak disetemkan, dokumen diri yang diinsuranskan.
tersebut tidak boleh digunakan sebagai bukti
di mahkamah. Dokumen polisi yang biasa 4. Pengecualian (peril yang dikecualikan
disediakan oleh syarikat insurans mengandungi tidak dilindungi oleh polisi ini) –
bentuk jadual polisi. Jadual polisi terbahagi Pengecualian merupakan had atau
kepada beberapa bahagian yang berbeza, batasan skop perlindungan insurans.
dimana keterangan lanjut mengenai risiko yang Pengecualian dimasukkan dalam polisi
dilindungi ada disertakan dalam salah satu kerana sesetengah peril dan kerugian
bahagian dalam polisi yang dikeluarkan oleh tidak boleh dilindungi dibawah polisi
pihak syarikat insurans berkenaan. berkenaan. Sebelum bentuk polisi
berjadual diperkenalkan, pengecualian
biasanya disertakan dalam fasal operasi
12.3.1 Struktur Dokumen Polisi Insurans dan syarat. Dengan pengenalan bentuk
Perubatan dan Kesihatan polisi berjadual, ia menjadi amalan
syarikat insurans untuk meletakkan
semua pengecualian di satu bahagian
Dokumen polisi berjadual dibahagikan kepada khusus dalam polisi.
bahagian seperti berikut:-
5. Jadual Faedah – Bahagian ini
1. Pendahuluan – Bahagian ini mengandungi semua maklumat
menyatakan nama penuh dan alamat bercetak yang berkaitan dengan
berdaftar syarikat insurans, dibahagian kontrak berkenaan. Faedah-faedah
atas muka hadapan.. yang disediakan dibawah polisi ini
hendaklah dinyatakan dengan jelas
2. Fasal Pengenalan – Fasal ini agar pemegang polisi dapat memahami
memperkenalkan pihak-pihak dalam kandungannya serta boleh dijadikan
kontrak: syarikat insurans dan diri yang rujukan. Hal ini biasanya dilakukan
diinsuranskan. Sekiranya insurans ini dengan menyediakan jadual faedah
berdasarkan dari borang cadangan yang berasingan atau dinyatakan dalam
berserta perisytiharan, fasal ini akan mukasurat khas. Contohnya, dalam
merujukkan hal tersebut. Fasal ini juga polisi insurans kesihatan standard,
merujuk tentang premium sebagi telah jadual faedah menyediakan maklumat-
dibayar atau diri yang diinsuranskan maklumat berikut:-
berjanji akan membayar premium
sebagai balasan. a. nama dan alamat diri yang
diinsuranskan
b. premium
c. nombor polisi
160
d. tarikh dikeluarkan • Syarat-syarat yang Melibatkan Masa

Sebagai Elemen Penting
e. agensi
• Syarat-syarat Sebelum Kontrak
f. tarikh lahir pemegang polisi
Syarat-syarat di atas perlu dipenuhi
g. tempoh perlindungan insurans sebelum sesuatu kontrak itu menjadi
sah.
h. pekerjaan pemegang polisi
Contoh;
i. fasa pengecualian tertentu
Termasuk semua syarat-syarat tersirat.
j. pelbagai jenis dan amaun faedah
• Syarat-syarat Semasa Kontrak
6. Fasal Penyaksian atau tandatangan
– Fasal ini dinamakan sedemikian Ia merupakan syarat-syarat yang mesti
kerana ia memperuntukkan kepada dipatuhi semasa tempoh kontrak.
syarikat insurans untuk menyatakan Syarat polisi yang memerlukan insured
tugas dan tanggungjawabnya. Polisi ini memaklumkan kepada insurer sebarang
ditandatangani oleh pegawai yang diberi perubahan dalam risiko adalah syarat
kuasa di syarikat insurans berkenaan. semasa kontrak.
7. Syarat-syarat – Syarat-syarat mungkin • Syarat-syarat Sebelum Liabiliti

dinyatakan secara tersurat dan tersirat.
Syarat-syarat ini perlu dipenuhi sebelum
Syarat nyata/tersurat biasanya tertera syarikat insurans menanggung sebarang
dalam dokumen polisi. Syarat nyata tuntutan. Syarat pemberitahuan dan
inilah yang mengawal kontrak insurans. syarat subrogasi dalam polisi kebakaran
Tanpa syarat nyata/tersurat ini, kontrak adalah contoh syarat ini.
insurans akan tertakluk kepada syarat
tersirat yang berkaitan dengannya. 8. Daftar Polisi – Adalah menjadi syarat
disisi undang-undang mengikut
Syarat tersirat/tidak nyata adalah seksyen 47 Akta Insurans 1996,
berkaitan dengan tanggungjawab penuh bahawa setiap insurer dikehendaki
percaya mutlak, kewujudan kepentingan menyimpan daftar terkini tentang
boleh diinsuranskan, kewujudan perkara semua polisi yang dikeluarkan dan tiada
pokok insurans dan pengenalpastian satupun polisi ini boleh dikeluarkan
perkara pokok insurans. daripada daftar berkenaan selama
insurer tersebut masih menanggung
Selain dari membezakan syarat samada liabiliti keatas polisi-polisi tersebut.
ianya tersurat atau tersirat, syarat-syarat
boleh dikelaskan mengikut masa bila ia Daftar polisi ini digunakan sebagai
perlu dilaksanakan, iaitu:- rekod rasmi polisi yang dikeluarkan oleh
insurer.Daftar polisi boleh boleh disimpan
dalam bentuk kad atau diatas lembaran
ledger atau cetakan computer kerana
Akta Insurans tidak menetapkan bentuk
catatan rekod bagi tujuan tersebut.
161
12.4 ENDORSEMEN atau dua bulan lebih awal, mengingatkan diri

yang diinsuranskan akan tarikh tamat tempoh
polisi.
Adalah menjadi amalan syarikat insurans untuk
mengeluarkan polisi dalam bentuk standard Notis tersebut mengandungi semua maklumat
meliputi peril tertentu dan mengecualikan penting polisi termasuk nama, nombor
yang lainnya. Sekiranya ia bertujuan untuk polisi, tarikh tamat polisi, premium tahunan
mengubah syarat dan terma polisi pada dan perubahan syarat-syarat pembaharuan
masa polisi dikeluarkan, syarikat insurans (sekiranya ada). Adalah menjadi amalan
biasanya mengepilkan satu atau lebih dari biasa syarikat insurans untuk memasukkan
satu memorandum atau endorsemen kepada nota menasihati diri yang diinsuranskan
polisi. Endorsemen merupakan sebahagian untuk menyatakan sebarang perubahan fakta
dari kontrak. Kedua-dua endorsemen dan polisi matan terhadap risiko sejak permulaan tarikh
menjadi bukti kontrak. kuatkuasa polisi (atau tarikh pembaharuan
terakhir)
Endorsemen boleh juga dikeluarkan semasa
tempoh polisi untuk merekodkan pindaan pada Tidak seperti kontrak insurans am, kontrak
kontrak. Pindaan yang dibuat mungkin berkaitan insurans hayat adalah kontrak jangka panjang.
dengan salah satu yang berikut:- dan biasanya premium dibayar berdasarkan
mod kekerapan bayaran yang dipersetujui.
a. perubahan amaun faedah insurans Mod bayaran mungkin berbentuk bulanan,
suku tahunan, setengah tahun atau tahunan.
b. perubahan kepada mana-mana tempoh Untuk memastikan pemegang polisi membayar
faedah maksimum premium tepat pada waktunya, syarikat
insurans biasanya menghantar notis tiga atau
c. perluasan perlindungan insurans untuk empat minggu sebelum tarikh jatuh bayaran.
melindungi tambahan ahli keluarga Jika premium masih tidak dibayar dua atau
tiga minggu selepas tarikh jatuh bayaran, Notis
d. perubahan risiko pekerjaan Peringatan Premium akan dihantar kepada
pemegang polisi. Tidak seperti insurans am,
e. pembatalan insurans biasanya tiada keperluan untuk menyatakan
sebarang perubahan fakta matan terhadap
f. perubahan nama dan alamat risiko yang dilindungi.
12.5 NOTIS PEMBAHARUAN 12.6 DOKUMEN UNTUK PELEPASAN

CUKAI BAGI BAYARAN PREMIUM
INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN
Produk asas insurans perubatan dan kesihatan
biasanya dipasarkan/dijual secara pembaharuan
tahunan dan oleh itu ia tertakluk kepada proses Peraturan percukaian masa kini membenarkan
memperbaharuinya oleh syarikat insurans pada individu pembayar cukai pemastautin Malaysia
penghujung tempoh polisi. Walaupun tiada menikmati tambahan potongan cukai dari
obligasi dari segi undang-undang bagi pihak pendapatan kena cukai sehingga kehad
syarikat insurans untuk memberitahu diri yang maksimum RM3,000 atas bayaran premium
diinsuranskan bahawa polisinya akan tamat insurans pendidikan dan insurans kesihatan.
tempoh pada tarikh tertentu, syarikat insurans Pelepasan cukai ini diberikan sebagai tambahan
biasanya akan menghantar notis tersebut satu dari potongan RM6,000 dari pendapatan boleh
162
cukai yang dibenarkan atas bayaran premium Untuk melayakkan pelepasan cukai, bukti
polisi insurans hayat dan caruman skim pembayaran premium adalah diperlukan oleh
persaraan yang diluluskan. pihak Lembaga Hasil Dalam Negeri. Apabila
membuat tuntutan untuk kali pertama, salinan
Berdasarkan dari garis panduan percukaian polisi insurans perubatan dan kesihatan perlu
terkini, jenis-jenis polisi insurans perubatan dihantar berserta borang penyata pendapatan.
dan kesihatan berikut adalah layak mendapat Sekiranya tuntutan pelepasan cukai dibuat
pelepasan cukai:- setiap tahun, salinan yang diakui sah tentang
resit payaran premium insurans yang
a. Tempoh perlindungan polisi insurans dikeluarkan oleh syarikat insurans perlu dihantar
perubatan dan kesihatan hendaklah ke Lembaga Hasil Dalam Negeri sebagai bukti
sekurang-kurangnya 12 bulan atau bayaran. Walau bagaimanapun, dibawah
lebih. sistem penilaian sendiri cukai pendapatan yang
diamalkan sekarang, syarat-syarat di atas tidak
b. Perbelanjaan yang dikeluarkan lagi diperlukan. Pemegang polisi dinasihatkan
hendaklah berkaitan dengan rawatan menyimpan semua dokumen tersebut bagi
perubatan akibat penyakit, kemalangan tujuan audit percukaian dan pengesahan.
atau hilang upaya.
c. Polisi boleh ditawarkan secara

bersendirian (stand alone) atau sebagai
rider kepada polisi insurans hayat.
Sekiranya ia adalah rider, hanya
premium rider sahaja yang layak
mendapat potongan.
163
BAB 12
1. __________ ialah dokumen yang dirangka oleh insurer dalam bentuk soalan
kajiselidik setiap kelas insurans yang bertujuan membantu mendapatkan maklumat
untuk membuat penilaian terhadap risiko yang dicadangkan.
a. borang kajiselidik perubatan.

b. borang cadangan.
c. lembaran pengunderaitan.
d. borang perisytiharan kesihatan.

2. _____________________ menghendaki insurer melaporkan kepada Bank Negara

Malaysia mengenai borang cadangan, polisi dan risalah yang dikeluarkan olehnya.
a. Seksyen 149 Akta Insurans 1996.

b. Seksyen 159 Akta Insurans 1996.
c. Seksyen 139 Akta Insurans 1996.
d. Seksyen 148 Akta Insurans 1996.
3. _________ ialah dokumen yang dirangka oleh insurer. Ia bukanlah kontrak insurans
tetapi lebih merupakan bukti bertulis.mengenainya. Dokumen ini ialah.
a. Borang kajiselidik perubatan.

b. Polisi.
c. Lembaran pengunderaitan.
d. Borang perisytiharan kesihatan.

4. Diantara berikut, yang manakah merupakan syarat-syarat dibawah kategori syarat
tersirat/tidak nyata?

I. tanggungjawab penuh percaya mutlak.
II. kewujudan kepentingan boleh insurans.
III. kewujudan perkara pokok insurans.
IV. pengenalan perkara pokok insurans.

a. I dan II.
b. I, II dan III.
c. II, III dan IV.
d. Kesemua di atas.
164
5. Fasal yang menyatakan tentang peril diinsuranskan dibawah sesuatu polisi dan
keadaan yang menyebabkan insurer bertanggungjawab untuk membayar tuntutan
dikenali sebagai.
a. Fasal operasi atau insurans.

b. Fasal pengenalan.
c. Fasal pengecualian.
d. Fasal penyaksian.

6. Yang manakah diantara Fasal berikut yang memperkenalkan pihak-pihak yang

terlibat dalam kontrak?
a. Fasal operasi atau insurans.

b. Fasal pengenalan.
c. Fasal pengecualian.
d. Fasal jadual manfaat.
7. Polisi asas insurans perubatan dan kesihatan biasanya dijual berasaskan
a. boleh diperbaharui secara setengah-tahunan.

b. boleh diperbaharui secara tahunan.
c. boleh diperbaharui secara bulanan.
d. boleh diperbaharui secara suku-tahunan.
8. Di bawah _____________ , adalah menjadi keperluan undang-undang iaitu

insurer dikehendaki menyimpan dan menyelenggara ___________ berkaitan
semua polisi yang dikeluarkan dan tiada satu pun polisi ini boleh dikeluarkan
daripada daftar berkenaan selama insurer tersebut masih menanggung liabiliti
keatas polisi-polisi tersebut.
a. Seksyen 54 Akta Insurans 1996 / daftar terkini.

b. Seksyen 47 Akta Insurans 1996 / daftar terkini.
c. Seksyen 55 Akta Insurans 1996 / daftar terkini.
d. Seksyen 46 Akta Insurans 1996 / daftar terkini.
9. ___________ adalah syarat-syarat polisi yang memerlukan insured memaklumkan

kepada insurer sebarang perubahan atau pindaan dalam risiko.
a. Syarat-syarat sebelum kontrak

b. Syarat-syarat sebelum liabiliti
c. Syarat-syarat semasa kontrak
d. Syarat-syarat semasa liabiliti
165
10. “Tawaran” di bawah polisi insurans perubatan dan kesihatan biasanya

melibatkan
a. penghantaran borang permohonan pertukaran yang telah lengkap diisi dan

ditandatangani oleh pencadang.
b. penghantaran borang kajiselidik perubatan yang telah lengkap diisi dan
c. penghantaran borang kenyataan pemberitahuan yang telah lengkap diisi dan
d. penghantaran borang cadangan yang telah lengkap diisi dan ditandatangani
oleh pencadang, berserta dengan bayaran premium awal.
11. Di bawah undang-undang percukaian semasa, amaun tambahan pelepasan diri

sebanyak RM3,000 dibenarkan atas premium yang dibayar untuk
a. polisi insurans pendidikan atau perubatan.

b. polisi berkait pelaburan.
c. polisi pelaburan jaminan modal.
d. polisi endowmen dan berkait pelaburan.
12. Nama penuh dan alamat berdaftar insurer terkandung dalam.
a. pengenalan jadual polisi.

b. pengecualian jadual polisi.
c. pendahuluan jadual polisi.
d. jadual manfaat polisi.
166
13.1 Pemberitahuan Kerugian

Bab ini akan membincangkan perkara-perkara
13.2 Bukti Kerugian/Tuntutan yang berkaitan dengan tuntutan polisi insurans
perubatan dan kesihatan. Antara tajuk-tajuk
13.3 Memeriksa Perlindungan penting ialah:-
13.4 Penyiasatan Tuntutan • Pemberitahuan Kerugian
13.5 Borang Tuntutan Insurans

• Bukti Kerugian/Tuntutan
• Memeriksa Perlindungan
13.6 Penyelesaian Tuntutan Insurans • Penyiasatan Tuntutan

• Borang Tuntutan Insurans Perubatan
13.7 Penafian Liabiliti oleh Insurer dan Kesihatan
13.8 Pertikaian • Penyelesaian Tuntutan Insurans

13.9 Contoh Tuntutan
• Penafian Liabiliti oleh Insurer
• Pertikaian
• Contoh Tuntutan
13.1 PEMBERITAHUAN KERUGIAN
Polisi insurans menghendaki pemegang

polisi memberitahu syarikat insurans secara
bertulis tentang apa-apa tuntutan dalam
tempoh tertentu. Tempoh tersebut, seperti
yang dinyatakan dalam polisi, biasanya dalam
tempoh 14 hari hingga 30 hari.
Pihak yang menuntut perlu menyediakan butiran

lengkap segala dokumen sokongan yang dapat
membantu proses tuntutan. Sebagai tambahan,
borang tuntutan yang lengkap diisi berserta
laporan perubatan juga diperlukan. Kesemua
dokumen ini perlu disediakan oleh orang yang
menuntut atas tanggungan sendiri. Sekiranya
167
syarikat insurans memerlukan siasatan c. adakah kerugian disebabkan peril yang

lanjut, kos siasatan tambahan tersebut akan diinsuranskan?
ditanggung oleh pihak syarikat insurans.
d. adakah perkara pokok yang terlibat
dalam kerugian sama dengan apa yang
13.2 BUKTI KERUGIAN / TUNTUTAN diinsuranskan dalam polisi?
e. sudahkah pemberitahuan tentang

Peruntukan pembuktikan kerugian kerugian telah dibuat tanpa sebarang
menghendaki diri yang diinsuranskan kelewatan?.
menyediakan laporan secara bertulis
mengenai bukti kerugian, dalam kes tuntutan 2. Borang Tuntutan - Setelah pegawai
faedah hilang upaya, dalam tempoh yang tuntutan selesai membuat pemeriksaan
dinyatakan selepas tamatnya tempoh awal dan jika maklumat yang diterima
dimana syarikat insurans bertanggungjawab menunjukkan yang tuntutan tersebut
terhadapnya. adalah sah, pihak yang menuntut akan
diberi borang tuntutan atau borang
Dalam kes tuntutan faedah hospital atau faedah laporan kemalangan termasuk memberi
perubatan, bukti sah kemasukan ke hospital arahan yang jelas mengenai prosedur
(borang tuntutan dan resit bayaran yang asal) yang betul yang perlu dilakukan dalam
hendaklah dikemukakan dalam tempoh masa membuat tuntutan, dan senarai
yang ditetapkan. Kegagalan mengemukakan dokumen yang perlu diserahkan
dokumen tuntutan dalam tempoh masa yang berserta borang tuntutan. Walau
dikehendaki tidak boleh membatalkan tuntutan bagaimanapun, jika pegawai tersebut
berkenaan sekiranya terbukti bahawa kesemua mendapati tuntutan yang dikemukakan
dokumen tuntutan tersebut disiapkan dalam adalah tidak sah, pihak yang menuntut
tempoh yang dianggap wajar dan didapati akan diberitahu tentang keputusan
dokumen tuntutan telah disediakan dalam tersebut dan proses penyelesaian
tempoh yang dianggap munasabah. tidak akan diteruskan.
3. Daftar Tuntutan - Adalah menjadi

13.3 MEMERIKSA PERLINDUNGAN keperluan undang-undang mengikut
seksyen 47 Akta Insurans 1996, bahawa
setiap syarikat insurans hendaklah
Sebaik sahaja notis pemberitahuan kerugian menyimpan satu buku daftar terkini
diterima, pegawai tuntutan akan membuat bagi semua tuntutan insurans sebaik
pemeriksaan awal untuk memastikan kesahihan sahaja syarikat insurans diberitahu
tuntutan tersebut. Ketika membuat pemeriksaan mengenainya. Tiada satu pun daripada
awal, Pegawai tuntutan juga akan memeriksa tuntutan ini boleh dikeluarkan dari
perkara-perkara berikut:- buku daftar ini selagi syarikat insurans
masih bertanggungjawab di atas
1. Syarat-syarat tuntutan yang sah tuntutan berkenaan. Daftar tuntutan ini
dianggap sebagai rekod rasmi tuntutan
a. adakah polisi masih berkuatkuasa? yang dilaporkan kepada pihak syarikat
insurans.
b. adakah premium telah dibayar?

168
13.4 PENYIASATAN TUNTUTAN kepentingannya terhadap kerugian,

keadaan dan tahap kerugian yang telah
berlaku.
Apabila borang tuntutan dikeluarkan, ia tidak
bermakna syarikat insurans mengaku untuk Penyerahan borang tuntutan tidak
menanggung liabiliti. Sebaliknya, ia bermakna bermaksud yang pihak syarikat insurans
selepas membuat pemeriksaan awal, syarikat akan bertanggungjawab terhadap tuntutan
insurans mendapati tiada sebarang bukti berkenaan. Syarikat insurans menerangkan
untuk menafikan tuntutan tersebut. Untuk kedudukan tersebut dengan jelas dengan
memastikan samada syarikat insurans boleh membuat makluman yang dicetak dalam
dipertanggungjawabkan terhadap tuntutan borang tuntutan. Urusan surat menyurat dari
tersebut, siasatan terperinci mungkin perlu syarikat insurans kepada pihak yang menuntut
dilakukan. Walau bagaimanapun, cara dan adalah dibuat tanpa prejudis dan berdasarkan
tahap penyiasatan adalah berbeza mengikut hak masing-masing. Oleh itu, borang tuntutan
saiz dan kerumitan tuntutan. Tuntutan kecil dikeluarkan tanpa prejudis, yang bermaksud
mungkin diselesaikan berdasarkan dokumen dengan penyerahan borang tuntutan berkenaan
yang diserahkan oleh pihak yang menuntut. ia tidak bermakna tanggungjawab telah diakui
Tuntutan yang melebihi tahap tertentu akan oleh syarikat insurans.
disiasat dengan lebih teliti oleh pegawai
syarikat insurans atau penyelaras kerugian
yang dilantik. 13.5 BORANG TUNTUTAN INSURANS
PERUBATAN DAN KESIHATAN
Amnya, siasatan mengenai tuntutan adalah
untuk memastikan perkara-perkara berikut;
Bukti berlakunya kerugian biasanya disertakan
1. Kesahihan tuntutan – melibatkan dalam borang tuntutan yang disediakan
keputusan untuk menentukan:- oleh syarikat insurans. Borang tuntutan
insurans perubatan dan kesihatan biasanya
a. kewujudan kerugian mengandungi kenyataan pihak yang menuntut
dan kenyataan dari doktor yang yang merawat.
b. kerugian yang berlaku adalah akibat Format kenyataan pihak yang menuntut
peril yang diinsuranskan mungkin berbeza antara syarikat insurans
dengan syarikat insurans yang lain.
c. kerugian tersebut tidak termasuk dalam
skop pengecualian polisi Soalan-soalan dalam borang tuntutan dirangka
untuk mendapatkan maklumat yang diperlukan
d. pihak yang menuntut adalah pihak sahaja bagi menentukan liabiliti syarikat
yang sah untuk berbuat demikian insurans dibawah polisi berkenaan. Dalam
kenyataan biasa diri yang diinsuranskan, pihak
2. Dokumen tuntutan - Borang tuntutan yang menuntut diminta untuk menyediakan
adalah merupakan dokumen yang maklumat pengenalan diri seperti nama penuh,
yang disediakan oleh pihak syarikat umur, alamat surat menyurat, nama pesakit
insurans untuk mendapatkan maklumat atau mereka yang tercedera, sekiranya pihak
penting bagi menilai tuntutan yang yang menuntut adalah ahli keluarga, selain dari
dibuat. Secara amnya, semua diri yang diinsuranskan. Sebagai tambahan,
borang tuntutan dibuat bertujuan terdapat borang yang meminta keterangan
mendapatkan maklumat tentang lanjut mengenai kecederaan atau sakit yang
identiti diri yang diinsuranskan, menyebabkan berlakunya kerugian, tarikh
169
kejadian, tempat dan bagaimana sakit berkenaan c. polisi telah diisytiharkan batal kerana
bermula atau bagaimana kecederaan tersebut telah melanggar syarat-syarat (tersurat
terjadi. Nama hospital dimana pesakit menerima atau tersirat) atau melanggar waranti.
rawatan dan nama pegawai perubatan juga
perlu dinyatakan. Biasanya terdapat dua pendekatan bagaimana
penolakan tuntutan dikendalikan. Pendekatan
Borang tuntutan juga mengandungi makluman yang dimaksudkan ialah:-
keizinan dari diri yang diinsuranskan atau
individu yang dilindungi yang membenarkan a. memberitahu pemegang polisi secara
syarikat insurans mendapatkan laporan & bersurat oleh pejabat tuntutan.
maklumat lanjut dari pihak yang menyediakan
rawatan, pegawai perubatan atau majikan. b. memberitahu secara surat dari
Laporan yang dikehendaki terhad kepada pejabat tuntutan kepada ejen,
maklumat sejarah perubatan dan/atau taraf mengarahkan ejen untuk menghubungi
pekerjaan. Keizinan ini adalah penting pemegang polisi, memberitahunya
bagi syarikat insurans untuk mendapatkan tentang penolakan tuntutan serta
maklumat terperinci dan seterusnya dapat memberikan sebab-sebab penolakan.
menilai tuntutan secara lebih menyeluruh.
Tanpa keizinan tersebut, proses tuntutan akan Sekiranya penolakan tuntutan itu merupakan
tertangguh dan memakan masa. satu kes yang memerlukan kemahiran
memahami dan menerangkan peruntukan-
peruntukan dan interpretasi amalan syarikat
13.6 PENYELESAIAN TUNTUTAN insurans, adalah lebih wajar wakil tuntutan
INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN dari syarikat insurans menemui pihak yang
menuntut.
Setelah dibuat penilaian serta pertimbangan

yang sewajarnya terhadap tuntutan yang 13.8 PERTIKAIAN
dikemukakan, dan keputusan telah dibuat untuk
membayar tuntutan berkenaan, tindakan penting
seterusnya ialah menentukan amaun bayaran Daripada pelbagai tuntutan yang diselesaikan
dan akhirnya membuat bayaran tuntutan. oleh syarikat insurans setiap tahun, terdapat
sebahagian kecil tuntutan menimbulkan
pertikaian. Perselisihan faham antara pihak
13.7 PENAFIAN LIABILITI yang menuntut dengan syarikat insurans pada
OLEH INSURER amnya melibatkan salah satu dari perkara
berikut:-
Tidak semua tuntutan yang dikemukakan akan a. persoalan samada syarikat insurans
berjaya kerana syarikat insurans mungkin boleh boleh dipertanggungjawabkan
menolak liabiliti berkenaan berasaskan kepada
beberapa sebab yang kukuh. Antaranya ialah:- b. kuantum atau jumlah kerugian,
sekiranya syarikat insurans
a. tiada laporan kerugian yang dilaporkan.
bertanggungjawab
b. kerugian atau kerosakan yang berlaku
bukan disebabkan oleh peril yang
dilindungi atau peril berkenaan
dikecualikan dari polisi.
170
Sekiranya timbul perselisihan, ia boleh b. Perundangan - Apabila pihak yang

diselesaikan melalui saluran berikut:- menuntut tidak berpuas hati dengan
amaun yang dirundingkan dengan
a. Penyelesaian secara rundingan dan pegawai tuntutan, ia mungkin
kompromi - apabila berlaku perselisihan mengambil tindakan mahkamah
pihak yang menuntut biasanya akan terhadap syarikat insurans. Biasanya
ditemui oleh pegawai tuntutan yang syarikat insurans menganggap
akan cuba menyelesaikan perselisihan tindakan ini sebagai langkah terakhir
melalui rundingan. Sekiranya bantahan dan oleh itu syarikat insurans akan
tersebut berkaitan dengan tuntutan yang cuba menyelesaikannya secara luar
telah ditolak, pegawai tuntutan akan mahkamah, kecuali ia melibatkan
cuba menjelaskan mengapa tuntutan amaun tuntutan yang besar atau
itu ditolak. Sebaliknya, sekiranya bertentang dengan prinsip-prinsip
perselisihan itu berkenaan kuantum utama.
atau jumlah kerugian, pegawai tuntutan
akan cuba untuk merundingkan satu c. Timbangtara - Mengikut amalan biasa,
amaun yang dipersetujui oleh kedua- kebanyakan polisi insurans am
dua belah pihak. mempunyai fasal timbangtara
yang mana ia memperuntukkan
Sungguhpun demikian, terdapat semua perbalahan atau perbalahan
tuntutan yang ditolak secara sah dari mengenai kuantum/jumlah bayaran
dari sudut undang-undang, dan dengan sahaja yang akan dirujuk untuk
mengemukakan pelbagai alasan, ditimbangtara sebelum tindakan
pihak yang menuntut percaya yang ia mahkamah boleh diambil oleh
berhak untuk mendapat sedikit bayaran pihak yang menuntut. Biasanya
dan pasti perbalahan mengenai isu proses timbangtara menjadi pilihan
berkenaan akan mengambil masa dan berbanding dengan tindakan
menelan belanja yang tinggi kepada mahkamah kerana kaedah
kedua-dua belah pihak. Sekiranya timbangtara lebih cepat dan
tidak melibatkan kos yang tinggi
tuntutan berkenaan melibatkan
berbanding dengan penyelesaian
kelompok kecil, penyelesaian secara
dimahkamah, serta perbicaraan
kompromi kadangkala dianggap suatu
dibuat secara tertutup berbanding
cara penyelesaian terbaik bagi kedua-
dengan perbicaraan terbuka di
dua belah pihak.
mahkamah.
Penyelesaian secara kompromi
d. Perantaraan - Biro Perantaraan
biasanya menyebabkan timbulnya
Kewangan (Financial Mediation Bureau
persoalan tentang tahap keseriusan
–FMB) bertindak sebagai pusat resolusi
hilang upaya ; persoalan tentang sebab-
pelbagai aduan pelanggan terhadap
sebab kematian sekiranya ia melibatkan
institusi kewangan yang dikawal oleh
faedah kematian akibat kemalangan
Bank Negara Malaysia. Bagi industri
(contohnya soalan mengenai bunuh diri):
insurans, skop aduan yang dikendalikan
atau dalam kes polisi perubatan utama,
oleh FMB termasuklah aduan dari
persoalan timbul mengenai kesesuaian individu, syarikat korporat dan tuntutan
atau kewajaran caj yang dikenakan. ‘pihak ketiga’ (kerosakan harta sahaja).
Kes-kes yang dikendalikan oleh FMB
dihadkan kepada jumlah tidak melebihi
RM200,000 bagi perniagaan insurans
171
motor dan kebakaran, dan RM100,000 Oleh kerana had penggunaan manfaat tahunan
untuk lain-lain kelas insurans. Tuntutan dan had manfaat seumur hidup belum mencapai
dari pihak ketiga dihadkan kepada ke tahap maksimum, tuntutan bil rawatan di
jumlah RM5,000 sahaja. atas mungkin boleh dipertimbangkan oleh pihak
insurer. Dalam kebanyakan kes, polisi insurans
FMB menawarkan khidmat siasatan dan perubatan tidak membayar sepenuhnya
khidmat perantaraan secara percuma bil rawatan kerana terdapat amaun yang
kepada pemegang polisi. Keputusan dinyatakan dalam polisi dimana polisi insurans
yang dibuat oleh FMB yang menyebelahi perubatan mentakrifkannya sebagai tidak layak
pihak pengadu perlu dipatuhi oleh mendapat bayaran kembali.
syarikat insurans. Pengadu yang
tidak berpuashati dengan keputusan Andaikan hanya RM2,300 dari RM2,780 layak
FMB boleh merujuk kes berkenaan ke diberi pertimbangan untuk dibayar balik, Ali
mahkamah. perlu menanggung kos sebanyak RM460
iaitu 20% dari amaun yang ia layak dibawah
Alamat FMB ialah: prinsip bayaran bersama. Setelah dicampur
dengan amaun bahagian yang ia tidak layak
Biro Perantaraan Kewangan dituntut (RM480), Ali perlu menanggung sendiri
Level 25, Darul Takaful kos rawatan sebanyak RM940 dari jumlah
4 Jalan Sultan Sulaiman keseluruhan bil RM2,780, sementara bakinya
50000 Kuala Lumpur ditanggung oleh pihak insurer.
13.9 CONTOH TUNTUTAN
Ali membeli polisi insurans perubatan pada 2

Januari 2004. Beliau dimasukkan ke hospital
pada 28 Disember 2004 dan keluar hospital tiga
hari kemudian. Jumlah keseluruhan bil rawatan
ialah RM2,780. Ali tidak pernah dimasukkan ke
hospital sebelum ini. Polisi insurans perubatan
yang dimilikinya menyediakan manfaat tahunan
sebanyak RM100,000 dan had maksimum
seumur hidup ialah RM300,000. Polisi miliknya
itu menyatakan keperluan 20% bayaran
bersama.
172
BAB 13
1. ___________ ialah dokumen yang dirangka oleh insurer bertujuan untuk

mengumpulkan maklumat yang berkaitan dengan proses penilaian tuntutan
insurans perubatan dan kesihatan.
a. Borang permohonan pertukaran.

b. Laporan sulit ejen.
c. Borang tuntutan.
d. Borang penguatkuasaan semula.
2. Biasanya, tempoh masa yang bersesuaian untuk memberitahu tentang tuntutan

kerugian di bawah polisi insurans perubatan dan kesihatan ialah diantara.
a. 14 hari hingga 60 hari.

b. 14 hari hingga 30 hari.
c. 14 hari hingga 45 hari.
d. 14 hari hingga 90 hari.
3. Syarat-syarat berikut perlu dipenuhi sebelum tuntutan insurans perubatan dan

kesihatan boleh dibayar, KECUALI.
a. polisi batal.
b. tiada tunggakan premium.
c. kerugian yang berlaku disebabkan peril yang dilindungi.
d. tiada kelewatan dalam pemberitahuan tentang kerugian.
4. _______________ biasanya boleh diterima sebagai bukti sah kemasukan ke

hospital dibawah penilaian tuntutan manfaat perbelanjaan hospital / perubatan
a. Dokumen polisi dan borang tuntutan.

b. Bil asal penghospitalan dan dokumen polisi.
c. Surat indemniti dan dokumen polisi.
d. Bil asal penghospitalan dan borang tuntutan.
173
5. Sekiranya berlaku pertikaian mengenai tuntutan, kaedah penyelesaian melalui

perantaraan lebih diutamakan berbanding dengan kaedah perundangan kerana
a. perundangan lebih cepat, menjimatkan kos dan perbicaraan dibuat

secara terbuka berbanding dengan perbicaraan mahkamah persendirian.
b. timbangtara lebih cepat, menjimatkan kos dan perbicaraan dibuat secara
terbuka berbanding dengan perbicaraan mahkamah persendirian.
c. timbangtara lebih cepat, menjimatkan kos dan perbicaraan dibuat secara
tertutup berbanding dengan perbicaraan terbuka.
d. timbangtara lebih lambat, menjimatkan kos dan perbicaraan dibuat secara
tertutup berbanding dengan perbicaraan terbuka.

6. Yang manakah diantara saluran berikut boleh digunakan untuk menyelesaikan

pertikaian mengenai tuntutan?
a. penyelesaian secara rundingan dan kompromi.

b. perundangan.
c. timbangtara dan perantaraan.
d. kesemua di atas.
7. Apabila borang tuntutan insurans perubatan dan kesihatan dikeluarkan, ia tidak

bermakna syarikat insurans
a. membuat pengakuan untuk menanggung liabiliti.

b. membuat pengakuan untuk menangguhkan tuntutan.
c. membuat pengakuan untuk menolak tuntutan.
d. membuat pengakuan untuk melakukan endorsemen semula liabiliti.
8. Tuntutan yang sah dibawah proses penyiasatan tuntutan melibatkan usaha

menentukan perkara-perkara berikut, kecuali
a. kewujudan kerugian.
b. kerugian yang berlaku adalah akibat peril yang tidak diinsuranskan dibawah
polisi berkenaan.
c. kerugian tersebut tidak termasuk dalam skop pengecualian polisi.
d. pihak yang menuntut adalah pihak yang sah untuk berbuat demikian.
9. Biasanya pertikaian yang timbul diantara pihak yang menuntut dan insurer
melibatkan persoalan

a. liabiliti insurer dan kaedah premium.
b. liabiliti insured dan kuantum kerugian.
c. liabiliti insurer dan kuantum kerugian.
d. kestabilan insurer dan kaedah premium.
174
10. ______________ menghendaki insured menyediakan laporan bukti bertulis

mengenai kerugian yang dialami dalam tempoh masa yang ditetapkan selepas
tamatnya tempoh dimana insurer menanggung liabiliti terhadapnya.
a. Peruntukan pembuktian dokumentasi.

b. Peruntukan pembuktian penghospitalan.
c. Peruntukan pembuktian umur.
d. Peruntukan pembuktian kerugian.
11. Borang tuntutan insurans perubatan dan kesihatan biasanya mengandungi

kenyataan pihak yang menuntut dan
a. kenyataan dari doktor yang merawat.

b. perisytiharan ejen.
c. kenyataan penafian dari doktor yang merawat.
d. kenyataan kerugian dari pihak hospital.
12. _____________ biasanya menghasilkan keputusan dimana insurer membayar

sejumlah pampasan yang melebihi dari interpretasi fakta yang sepatutnya, sementara
pihak yang menuntut bersetuju menerima bayaran tersebut yang lebih rendah dari
jumlah tuntutan asal.
a. Timbangtara.
b. Perundangan.
c. Perantaraan.
d. Penyelesaian secara kompromi/rundingan.
175
14.1 Pengenalan
Bab ini adalah pengenalan kepada insurans
14.2 Ciri-ciri Produk Insurans Am am. Kita akan membiasakan diri dengan ciri-ciri
produk insurans am.
14.3 Prinsip Asas Insurans yang
Digunakan dalam Insurans Am
14.1 PENGENALAN
Insurans am memberi perlindungan terhadap

risiko yang biasanya tidak diperuntukkan
dalam insurans hayat. Seperti yang telah kita
bincangkan dalam Bab 1, kontrak insurans
hayat menjanjikan pembayaran amaun yang
telah ditetapkan apabila berlaku kontingensi
yang ditetapkan ke atas nyawa manusia.
Ada kalanya, perbezaan yang dinyatakan di

atas menjadi kabur. Umpamanya, kematian
mungkin berlaku akibat suatu kecederaan yang
dialami oleh seorang pejalan kaki iaitu pihak
ketiga akibat dilanggar sebuah kenderaan.
Kenderaan tersebut adalah perkara pokok
kontrak insurans am. Ini akan menyebabkan
timbulnya satu tuntutan di bawah kontrak
insurans am berkenaan.
Dalam insurans hayat, setiap polisi (jika premium

telah dibayar), akan akhirnya menjadi suatu
tuntutan, kecuali untuk insurans sementara yang
melindungi risiko kematian dalam tempoh yang
terhad. Dalam insurans am, ianya tidak begitu.
Sesuatu kemalangan di bawah polisi motor atau
kebakaran di bawah polisi kebakaran mungkin
berlaku atau tidak akan berlaku.
Selain daripada di atas, kontrak insurans am

mempunyai ciri-ciri yang akan kita bincangkan
dalam bahagian-bahagian seterusnya dalam
bab ini.
176
14.2 CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM b. Prinsip Penuh Percaya Mutlak

dari insured memerlukan
tanggungjawab insured
14.2.1 Kontrak Insurans Am Adalah memberitahu insurer mengenai
Kontrak Jangka Pendek sebarang perubahan terhadap risiko
Dengan Premium Yang Berbeza yang diinsuranskan.
Ketika Pembaharuan
Prinsip “uberrima fides” iaitu penuh percaya
mutlak mesti dipenuhi oleh kedua-dua pihak iaitu
Kontrak diperbaharui dengan persetujuan insurer dan juga insured. Walau bagaimanapun,
bersama ketika pembaharuan polisi, insured dibebankan
tanggungjawab untuk memberitahu insurer
Kontrak insurans am biasanya dibuat untuk
sebarang perubahan fakta matan mengenai
tempoh satu tahun atau kurang dan pada
risiko yang diinsuranskan. Ini membolehkan
penghujung tempoh polisi, kontrak boleh
diperbaharui dengan persetujuan bersama insurer membuat penilaian yang sewajarnya
antara insurer dan insured. ke atas risiko tersebut agar premium yang
dikenakan bersesuaian dengan risiko yang
Lain-lain implikasi ditanggung.
Kontrak insurans jangka pendek mempunyai

implikasi-implikasi lain ketika mengendalikan 14.2.2 Kontrak Indemniti
kelas perniagaan ini.
a. Premium yang dikenakan mungkin Kebanyakan kontrak insurans am adalah

berubah kontrak indemniti.
Pada penghujung tempoh kontrak, insurer akan

Didalam kontrak insurans hayat (terutamanya
menilai semula risiko. Berdasarkan penilaian
polisi tanpa keuntungan) dan sesetengah
semula ini, kemungkinan kadar premium
yang dikenakan akan berubah. Perubahan ini kontrak insurans am seperti insurans
biasanya disebabkan oleh:- kemalangan diri, amaun yang dituntut
ditetapkan pada awal kontrak.
• terdapat perubahan ciri risiko individu
yang akan diinsuranskan; dan/atau Sungguhpun demikian, tujuan insurans am ialah
untuk menempatkan insured pada kedudukan
• terdapat perubahan yang menyeluruh kewangan yang sama (iaitu membayar gantirugi
dalam kadar premium untuk kelas kepada insured) seperti sebelum berlakunya
risiko yang diinsuranskan, tertakluk kepada had
• perniagaan insurans berkenaan maksimum amaun yang diinsuranskan.
disebabkan misalnya berlaku
kemerosotan yang menyeluruh terhadap
risiko yang akan diinsuranskan.
177
Membayar pampasan akan membawa 14.2.4 Risiko Yang Diinsuranskan Tidak

kepada penyebaran meluas amaun tuntutan Semestinya Akan Meningkat Mengikut
Peredaran Masa
Bagi kebanyakan kontrak insurans am, tindakan
membayar gantirugi/indemniti atas kerugian
yang dialami oleh insured akan menyebabkan Risiko yang diinsuranskan mungkin
nisbah amaun tuntutan bagi setiap unit tidak meningkat seiring dengan tempoh
insurans.
premium memperlihatkan perbezaan yang
besar walaupun dalam kelas insurans yang
Untuk kontrak insurans hayat, risiko kemortalan
sama, yang dianggap mempunyai persamaan meningkat mengikut umur dan juga tempoh
jenis risiko yang diinsuranskan. kontrak.
Biasanya terdapat sejumlah besar tuntutan Dalam kontrak insurans am, risiko yang
beramaun kecil dan hanya segelintir diinsuranskan mungkin tidak meningkat
tuntutan yang beramaun tinggi. mengikut masa, malah risiko mungkin menurun
jika insured mengambil langkah-langkah
Oleh itu, apabila kita melihat satu portfolio keselamatan (contohnya pemasangan sistem
kontrak insurans am, terdapat banyak perenjis air)
perbezaan dalam amaun tuntutan dan
biasanya terdapat sejumlah besar tuntutan
kecil dan hanya sedikit tuntutan besar. (Rujuk 14.3 PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS
Bab 3 Seksyen B 3.1.4 – Indemniti). YANG DIGUNAKAN DALAM
INSURANS AM
14.2.3 Pembayaran Tuntutan Tidak

Menamatkan Kontrak Insurans Am Kita telah membincangkannya dalam bab 3
mengenai prinsip-prinsip asas yang menguasai
pengendalian perniagaan insurans dibawah
Lebih dari satu tuntutan boleh dibuat setiap tajuk-tajuk berikut:
tahun perlindungan insurans dibawah polisi
yang sama.
• Kepentingan boleh insurans
Dalam kontrak insurans hayat, bayaran

penyelesaian tuntutan akan menamatkan
kontrak insurans. Walau bagaimanapun, dalam
• Subrogasi
kontrak insurans am pula, selagi tiada tuntutan
penuh, kontrak tidak boleh ditamatkan dengan
• Sumbangan
membayar satu tuntutan. Malah, beberapa • Sebab hampiran

tuntutan boleh dibuat dalam tempoh kuatkuasa
kontrak, terhad mengikut amaun diinsuranskan. Melalui perbincangan sebelum ini telah
(rujuk Bab 18 Seksyen 18.9.2) dijelaskan bahawa prinsip-prinsip asas yang
dinyatakan di atas mempunyai kaitan yang
lebih rapat dengan perniagaan insurans am,
berbanding dengan insurans hayat. Ejen
disarankan membuat ulangkaji prinsip-prinsip
berkenaan untuk lebih memahami perkara-
perkara yang dibincangkan seterusnya.
178
BAB 14
1. Yang manakah diantara fakta berikut adalah benar mengenai polisi insurans hayat
dan kemalangan diri?
a. Ia adalah kontrak indemniti.

b. Ia hanya boleh dibeli oleh individu.
c. Ia tidak tertakluk kepada prinsip indemniti.
d. Ia tidak tertakluk kepada prinsip kepentingan boleh insurans.
2. Yang manakah diantara fakta berikut adalah benar mengenai insurans perjalanan?
a. Insurans ini tidak tertakluk kepada prinsip indemniti.

b. Insurans ini adalah tertakluk kepada peraturan tunai sebelum lindung.
c. Insurans ini sesuai untuk badan korporat sahaja.
d. Insurans ini hanya untuk perjalanan domestik sahaja.
3. Berdasarkan dari penilaian semula risiko insurans am ketika pembaharuan polisi,

kadar premium yang berbeza mungkin dikenakan kerana faktor-faktor asas berikut.
i. Risiko biasanya akan menjadi lebih buruk mengikut peredaran masa.

ii. Terdapat perubahan ciri-ciri dalam risiko individu yang diinsuranskan.
iii. Kadar premium akan terus meningkat ketika polisi diperbaharui bagi
meningkatkan margin keuntungan.
iv. Terdapat perubahan menyeluruh dalam kadar premium untuk kelas
perniagaan insurans berkenaan sehingga menyebabkan risiko keseluruhan
yang diinsuranskan berada pada tahap yang tidak memuaskan.
a. i dan ii.
b. ii dan iii.
c. ii dan iv.
d. i dan iv.
4. Yang manakah diantara jenis polisi insurans berikut akan tamat perlindungan
secara automatik setelah insurer membayar tuntutan?
a. harta.
b. liabiliti.
c. marin.
d. hayat.
179
5. Prinsip Penuh Percaya Mutlak perlu dilaksanakan oleh.
a. insured.
b. insurer.
c. pencadang.
d. insured dan insurer.
6. Prinsip indemniti menghendaki insurer.
a. menempatkan insured pada kedudukan kewangan yang sama seperti yang

dinikmatinya sebelum berlakunya kerugian.
b. menempatkan insured pada kedudukan kewangan yang sama seperti yang
dinikmatinya selepas berlakunya kerugian.
c. menempatkan insured pada kedudukan kewangan yang sama ketika ia
membeli polisi insurans.
d. menggantikan item milik insured dengan item yang baru.
7. Di bawak kontrak insurans hayat, risiko kemortalan ________dengan pertambahan

umur dan tempoh kontrak.
a. menurun.
b. meningkat.
c. menghilang.
d. mengukuh.
8. Yang manakah diantara kenyataan berikut tidak benar mengenai kontrak insurans
am?
a. Kontrak insurans am adalah kontrak tahunan/jangka pendek.

b. Kontrak insurans am biasanya mengenakan premium yang berbeza ketika
pembaharuan.
c. Kontrak insurans am boleh diperbaharui secara persetujuan bersama.
d. Kontrak insurans am mestilah diperbaharui dengan insurer yang sama.
180
15.1 Insurans Marin

Kelas-kelas utama Perniagaan Insurans
15.2 Insurans Kebakaran Am akan dibincangkan dibawah tajuk-tajuk
berikut:-
15.3 Insurans Motor
• Insurans Marin
15.4 Insurans Kemalangan Pelbagai
• Insurans Kebakaran
15.5 Jenis-jenis Perniagaan Takaful
Am • Insurans Motor
• Insurans Kemalangan Pelbagai
• Insurans Liabiliti
• Insurans Kemalangan Diri
• Jaminan Kesetiaan dan Bon
• Insurans Kejuruteraan
• Insurans Penerbangan
Kami akan menerangkan dengan terperinci

setiap kelas yang dinyatakan di atas, sekiranya
bersesuaian, akan meliputi tajuk-tajuk berikut:-
- Skop perlindungan
- Pengecualian
- Perluasan
Sebagai tambahan, bab ini juga membincangkan

Jenis Perniagaan Takaful Am seperti berikut :
Jenis-jenis Skim Takaful Am
Prinsip dan Operasi Perniagaan Takaful

Am
181
15.1 INSURANS MARIN Dengan pengecualian risiko liabiliti pelanggaran

yang dilindungi dibawah polisi marin badan
Kelas insurans ini menyediakan perlindungan kapal, secara amnya perlindungan perkara
terhadap kerugian atau kerosakan harta pokok insurans yang berlainan dilindungi oleh
dan kepentingan daripada peril marin pelbagai polisi insurans marin seperti yang
termasuk peril laut, cuaca buruk, terbengkalai ditunjukkan dalam Jadual 15.1.
atau pelanggaran, kebakaran dan peril
seumpamanya. Perkara pokok insurans
termasuk:
- badan kapal dan jentera
- liabiliti undang-undang yang timbul

akibat pelanggaran
- kargo dan tambang
Jenis Polisi Perkara Pokok Insurans
Polisi Marin Badan Kapal Kapal, jentera & liabiliti pelanggaran
Polisi Marin Kargo Kargo (barang dagangan dimuatkan

dalam kapal)
Polisi Marin Tambang Tambang (bayaran yang dikenakan untuk

mengangkut barangan dengan kapal)
Polisi Marin Risiko Bangunan Kapal dalam pembinaan
Jadual 15.1 – Jenis-jenis polisi marin
182
15.1.1 Butiran Lanjut Polisi • Fasal Institut Kargo A
• Fasal Institut Kargo B

15.1.1.1 Polisi Marin Kargo
• Fasal Institut Kargo C
Terdapat tiga bentuk perlindungan yang

dinyatakan dalam tiga set fasal kargo bagi polisi
marin kargo baru iaitu:
PERIL FASAL A FASAL B FASAL C

Tenggelam, tersadai, binasa, karam / / /
Kebakaran, letupan / / /
Pelanggaran / / /
Terbalik, terbabas dari landasan pengangkutan / / /
Gempa bumi, letusan gunung berapa, petir / / x
Pengorbanan purata am / / /
Jetison (membuang barangan untuk meringankan / / /
kapal)
Pemunggahan kargo di pelabuhan kecemasan / / /
Caj salvaj dan purata am / / /
Dihanyutkan kelaut / / x
Kemasukan air laut, tasik, sungai kedalam kapal / / x
Kehilangan semua bungkusan/pakej ketika memunggah / / x
Lanun dan kecurian / x x
Kerosakan atau kemusnahan yang disengajakan / x x
Salah laku yang disengajakan oleh insured x x x
Bocor biasa, kehilangan berat isipadu, haus & lusuh x x x
Pembungkusan tidak sesuai atau tidak sempurna x x x
Keadaan semulajadi atau - ciri-ciri perkara pokok x x x
Kapal tidak layak berada di laut (insured x x x
mengetahuinya)
Ketidaksolvenan atau masaalah kewangan pemilik x x x
kapal
Peperangan, mogok, huru-hara & rusuhan awam x x x
Senjata atom & nuklear x x x
Jadual 15.2 dibawah menyenaraikan peril

yang diinsuranskan ( / ) dan dikecualikan (x)
dibawah ketiga-tiga fasal.
183
Ringkasan
Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Marin
Perlindungan terhadap Kerugian atau kerosakan harta dan kepentingan akibat

peril maritime termasuk;
Peril lautan,
Cuaca buruk,
Pelanggaran atau terbengkalai,
Kebakaran dan peril seumpamanya
Perkara Pokok Insurans Berikut adalah perkara pokok insurans:-

Badan kapal dan mesin
Liabiliti undang-undang akibat pelanggaran
Kargo dan tambang
Dengan pengecualian liabiliti pelanggaran yang dilindungi

dibawah polisi marin kapal, polisi marin yang berlainan
biasanya digunakan, bergantung kepada perkara pokok
insurans.
Jenis polisi Perkara pokok insurans
Polisi marin Kapal Kapal, mesin & Liabiliti pelanggaran terhad

Polisi Marin Kargo Kargo
Polisi Marin Tambang Tambang
Polisi Marin Risiko Pembinaan Kapal dalam pembinaan
Jadual 15.3 Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Marin
15.2 INSURANS KEBAKARAN 15.2.1 Butiran Lanjut Polisi
Kelas insurans ini memberi perlindungan 15.2.1.1 Polisi Kebakaran

terhadap kehilangan atau kerosakan keatas
harta akibat kebakaran dan peril tertentu
lain. Jenis utama insurans dalam kelas ini Kemusnahan harta benda boleh berlaku dengan
termasuklah:- pelbagai cara. Anda hanya perlu berfikir sejenak
tentang satu unit kilang kecil dan bayangkan
• Polisi Kebakaran kesemuanya itu musnah dan kerugian yang
perlu ditanggung.
• Insurans Empunya Rumah
Harta benda yang diinsuranskan meliputi
• Insurans Isi Rumah bangunan (kilang, kedai, pejabat, rumah
kediaman dll), loji dan mesin, peralatan pejabat,
• Insurans Kerugian Turutan/Gangguan barangan dagangan, barangan persendirian
Perniagaan dan barangan isi rumah.
184
Perlindungan Asas • pembakaran hutan, belukar, lalang,

prairie, pampas atau belantara dan
Polisi ini memberi perlindungan terhadap pembersihan tanah melalui
kerugian atau kerosakan bangunan (kilang, pembakaran
kedai, pejabat, kediaman dan sebagainya)
dan isi kandungan (perabut, peralatan dan iii. kerugian atau kerosakan terhadap
kelengkapan, loji dan mesin, peralatan pejabat, harta benda berikut, kecuali secara jelas
barangan dagangan, barangan persendirian dinyatakan dalam polisi;
dan isi rumah), disebabkan peril berikut:
• barangan yang disimpan bagi pihak
• Kebakaran; orang lain samada dengan tujuan
mendapatkan upah atau sebaliknya;
• Petir; dan
• jongkong atau batu permata yang
• Letupan gas yang digunakan domestik belum ditatah;
sahaja.
• barangan antic atau hasil seni yang
Pengecualian nilainya melebihi RM500.00;
Polisi kebakaran mengecualikan perkara • manuskrip, pelan, lukisan atau

berikut;- rekabentuk;
i. kerugian atau kerosakan disebabkan • lakaran, model atau acuan;

secara langsung atau tidak langsung
oleh peril berikut; • sekuriti, sebarang bentuk dokumen
penting atau obligasi, setem, not mata
• Gempabumi, letusan gunung berapa wang atau syiling, cek, buku akaun atau
atau lain-lain bencana alam; lain-lain rekod perniagaan atau rekod
sistem komputer;
• Taufan, putting beliung, rebut dan
seumpamanya; • kerugian lombong arang batu akibat
pembakaran secara spontan; dan
• Risiko Peperangan dan seumpamanya;
• letupan
• Risiko nuklear
iv. kerugian yang dinyatakan dalam
ii. kerugian atau kerosakan yang berlaku syarat-syarat polisi
sebagai sebab hampiran kepada peril
berikut; • kecurian yang berlaku sebelum atau
selepas kebakaran; dan
• pembakaran harta benda dengan
perintah pihak berkuasa; • kerugian atau kerosakan terhadap
harta disebabkan oleh pencapaian,
• kebakaran bawah tanah; dan pemanasan semulajadi atau
pembakaran secara spontan.
• letupan selain dari letupan gas untuk
• menerangi & kegunaan domestik;
185
Perluasan • fee / bayaran khidmat arkitek dan

juruukur; dan
Kerosakan harta benda boleh berlaku melalui
pelbagai cara dan perlindungan tambahan • kebocoran sistem perenjis.
atau perlindungan peril khusus boleh
disertakan dalam polisi asas. Polisi kebakaran
boleh diperluaskan untuk melindungi satu atau 15.2.2 Polisi Insurans
lebih perkara berikut dengan bayaran premium Empunya Rumah
tambahan:
i. Peril khusus termasuk: Perlindungan Asas
• rusuhan, mogok dan kerosakan yang Polisi insurans empunya rumah direka khusus
disengajakan; untuk mereka yang ingin menginsuranskan
rumah kediamannya (rumah, flat atau
• gempa bumi dan letusan gunung pangsapuri). Polisi ini menawarkan
berapi; perlindungan terhadap risiko-risiko seperti:
• letupan; i. kerugian atau kerosakan kepada

bangunan kediaman (termasuk
• kebakaran belukar atau semak samun; peralatan & kelengkapan, bangsal,
bangunan tambahan, dinding, pagar &
• ribut atau taufan; pintu pagar) disebabkan oleh peril yang
diinsuranskan seperti berikut:
• kerosakan disebabkan kapal terbang;
• kebakaran, petir, halilintar dan
• kerosakan akibat dilanggar kenderaan kebakaran bawah tanah;
yang menggunakan jalan raya, kuda
dan lembu; • letupan;
• tangki air, peralatan atau paip pecah • bahagian pesawat dan lain-lain
atau melimpah; peralatan atau objek terbang yang
terjatuh;
• tanah runtuh;
• kerosakan akibat dilanggar oleh
• pembakaran secara spontan; kenderaan yang menggunakan jalan
raya, kuda dan lembu;
• banjir; dan
• tangki air, peralatan atau paip pecah
• pemasangan peralatan elektrik. atau melimpah tidak termasuk RM50.00
yang pertama untuk setiap kerosakan
ii. kehilangan pendapatan sewaan atau kerugian semasa bangunan yang
diinsuranskan tidak dihuni.
iii. Lain-lain seperti:
• kecurian yang diiringi dengan
• pembersihan puin; terdapatnya atau cubaan pecah masuk
atau keluar bangunan;
186
• puting beliung, siklon, taufan, ribut Perluasan

petir;
Polisi insurans empunya rumah boleh
• Gempa bumi, letusan gunung berapa; diperluaskan untuk melindungi peril berikut
dengan bayaran premium tambahan;
• Banjir (termasuk limpahan air laut)
• rusuhan, mogok dan kerosakan yang
ii. hilang pendapatan sewaan (tidak disengajakan;
melebihi 10% dari jumlah insurans) jika
bangunan rosak teruk sehingga tidak • tanah runtuh; dan
boleh diduduki.
• plat kaca bernilai melebihi RM500
iii. Liabiliti insured sebagai pemilik premis setiap satu.
terhadap orang awam (ini termasuk
liabiliti yang timbul daripada kecacatan Polisi insurans empunya rumah menawarkan
bangunan, perabut dan kelengkapan perlindungan untuk bangunan sahaja.
atau kecacatan pada dinding, pagar, pintu Berbanding dengan polisi kebakaran yang
pagar dan pokok disekeliling bangunan) standard dimana perlindungan terhad kepada
sehingga ke had maksimum RM10,000 peril kebakaran atau petir, polisi empunya rumah
serta bayaran kos perundangan, memberi perlindungan peril tambahan yang
tertakluk kepada persetujuan insurer. meliputi letupan (disebabkan gas kegunaan
domestik), bahagian pesawat dan lain-lain
Pengecualian peralatan atau objek terbang yang terjatuh,
kerosakan disebabkan kenderaan, paip pecah,
Polisi ini mengecualikan perkara berikut: kecurian, taufan, siklon, ribut taufan, angin
kencang, gempabumi, letusan gunung berapi
i. kerugian atau kerosakan akibat
dan banjir.
daripada
• peperangan, rusuhan dan risiko-risiko

Di bawah Seksyen 1, polisi ini melindungi
kerugian atau kerosakan bangunan milik
seumpamanya; dan
insured disebabkan peril-peril yang dinyatakan
di atas dan ia juga meliputi semua ofis domestik,
• pencemaran radioaktif.
kandang, bangsal dan sambungan bangunan
termasuk peralatan dan kelengkapan, dinding,
ii. kerugian atau kerosakan akibat ribut,
pintu pagar dan pagar.
siklon, taufan atau ribut petir ke atas;
• mana-mana bangunan dalam

Seksyen 2 polisi berkenaan melindungi
kerugian atau kerosakan isi kandungan rumah
pembinaan, diubahsuai atau dibaiki;
iaitu barangan yang terdapat di dalam rumah,
dan
barangan milik peribadi serta lain-lain barangan
• sengkuap, bidai, papan tanda dan milik insured atau ahli keluarga insured yang
tinggal bersamanya.
lain-lain peralatan & kelengkapan luar
rumah termasuk pagar dan pintu pagar.
Seseorang itu mungkin memilih polisi insurans
iii. kerosakan atau kerugian akibat tanah empunya rumah yang hanya melindungi
runtuh, kecuali ia berlaku disebabkan bangunan, atau polisi insurans isi rumah yang
oleh gempa bumi atau letusan gunung melindungi isi kandungan rumah atau kedua-
berapi. duanya sekali.
187
15.2.3 Polisi Insurans Isi Rumah Harta yang diubah untuk sementara waktu
tetapi masih berada di Malaysia akan dilindungi
dari peril yang dinyatakan di atas. Harta
Perlindungan Asas yang dalam perjalanan atau dibawah jagaan
seseorang tidak dilindungi dari kerosakan atau
Polisi insurans isi rumah direka khusus kerugian akibat gempa bumi, letusan gunung
untuk mereka yang ingin menginsuranskan berapi, ribut, siklon, taufan dan banjir. Liabiliti
kelengkapan rumah dari berlakunya kerosakan dibawah perluasan ini adalah terhad pada 15%
atau kerugian. Polisi ini memberi perlindungan dari amaun diinsuranskan.
terhadap risiko-risiko;
ii. hilang pendapatan sewaan (seperti
i. kerugian atau kerosakan ke atas isi dalam polisi insurans empunya rumah).
rumah (termasuk perabut, kemasan,
barangan rumah, barangan persendirian iii. pecah cermin (selain dari cermin
dan barang kemas) disebabkan; tangan) ketika dalam kediaman
persendirian sahaja.
• kebakaran, petir, halilintar dan
kebakaran bawah tanah; iv. Kecederaan yang boleh membawa
maut kepada insured, berlaku
• letupan; dirumah kediaman persendirian akibat
penggunaan kekerasan yang nyata oleh
• bahagian pesawat dan lain-lain pencuri atau disebabkan kebakaran.
peralatan atau objek terbang yang Insurer akan membayar RM10,000 atau
terjatuh; separuh dari nilai diinsuranskan, yang
mana lebih rendah,
• kerosakan akibat dilanggar oleh
kenderaan yang menggunakan jalan v. Kerugian atau kerosakan terhadap
raya, kuda dan lembu; pakaian dan barangan persendirian
milik pembantu rumah, akibat sebarang
• tangki air, peralatan atau paip pecah peril yang diinsuranskan,
atau melimpah (kecuali kerosakan
disebabkannya); vi. Liabiliti insured terhadap orang awam
sekiranya berlaku kemalangan di dalam
• kecurian yang diiringi atau terdapat atau di sekitar premis yang didiami oleh
cubaan pecah masuk atau keluar insured. Had maksimum gantirugi ialah
bangunan (jika bangunan tidak dihuni RM50,000 berserta kos perundangan,
lebih dari 90 hari, perlindungan terhadap tertakluk kepada persetujuan insurer.
peril ini akan digantung kecuali insurer
sebaliknya bersetuju secara bertulis Pengecualian
untuk melindunginya);
Polisi ini mengecualikan perkara berikut;
• puting beliung, siklon, taufan, ribut
petir; i. kerugian atau kerosakan akibat:
• gempa bumi, letusan gunung berapi; • peperangan, rusuhan dan risiko

dan seumpamanya;
• banjir (termasuk limpahan air laut).
188
• arahan dari pihak kerajaan, pihak Polisi kebakaran hanya menyediakan

berkuasa awam atau pihak berkuasa perlindungan terhadap kerugian material atau
tempatan kerugian modal, iaitu yang berkaitan dengan
nilai harta yang mengalami kerosakan atau
• risiko nuklear musnah. Ia tiada kaitan dengan kerugian atau
kos tambahan yang terpaksa ditanggung ketika
• tanah mendap atau tanah runtuh, tempoh membaiki kerosakan dan lain-lain kos
kecuali disebabkan gempa bumi atau sehinggalah operasi perniagaan dipulihkan
letusan gunung berapi sepenuhnya. Kerugian berlaku disebabkan:
• kerugian atau kerosakan barangan • Sebahagian kos overhed dalam bentuk

dalam rumah akibat dari proses caj sedia ada atau kos tetap seperti
pencapaian, pemanasan semulajadi bayaran gaji, sewa, caj faedah/bank dan
dan letupan secara spontan. lain-lain akan terus ditanggung walaupun
jumlah jualan mungkin berkurangan.
Perluasan
• Sekiranya stok barangan/pengeluaran
Polisi ini boleh diperluaskan untuk melindungi rosak atau hilang, jangkaan keuntungan
peril berikut dengan bayaran premium juga akan merosot dan seterusnya
tambahan: syarikat kehilangan pelanggan.
• kecurian semua barangan (tanpa perlu • Terdapat kemungkinan kos yang

disertai oleh pecah masuk atau keluar ditanggung akan meningkat hanya
secara kekerasan); untuk mengekalkan operasi perniagaan
sementara (contohnya menyediakan
• rusuhan, mogok atau kerosakan yang premis sementara) atau lain-lain
disengajakan kos berkaitan yang secara langsung
meningkatkan kos operasi perniagaan.
• plat kaca yang nilainya melebihi RM500
setiap satu. Perlindungan Asas
Insurans gangguan perniagaan memberi

15.2.4 Insurans Gangguan Perniagaan / perlindungan kepada perkara berikut yang
Kerugian Turutan mungkin ditanggung akibat gangguan
perniagaan berikutan berlakunya kerosakan/
kemusnahan kepada premis perniagaan
Insurans Gangguan Perniagaan (Business selepas berlaku kebakaran, petir atau letupan
Interruption – BI) ini sebenarnya tidak gas untuk kegunaan domestik/menerangi
tergolong dibawah kelas insurans harta rumah kediaman;
benda tetapi ia biasanya diunderait oleh
jabatan harta komersil. Polisi ini juga i. kehilangan keuntungan kasar kerana
dikenali sebagai insurans kerugian turutan, pulangan modal yang semakin
kehilangan keuntungan atau lebih popular berkurangan; dan
dikenali sebagai insurans gangguan
perniagaan kerana polisi ini menawarkan ii. perbelanjaan tambahan untuk
perlindungan dari berlakunya kehilangan meminimumkan kekurangan pusingan
keuntungan akibat kerosakan fizikal harta modal.
benda/premis perniagaan.
189
Polisi gangguan perniagaan ini biasanya Polisi insurans gangguan perniagaan yang
dikeluarkan bersama dengan polisi insurans biasa ditawarkan dipasaran adalah polisi yang
kebakaran atas premis perniagaan untuk memberi perlindungan dari berlakunya kerugian
memastikan kecukupan dana bagi membaiki akibat;-
kerosakan fizikal harta agar perniagaan insured
dapat terus beroperasi seperti biasa tanpa - kebakaran dan peril khusus;
sebarang kelewatan.
- risiko gangguan kejuruteraan; dan
Dalam hal ini, polisi insurans gangguan
perniagaan mengandungi waranti kerosakan - risiko gangguan dan kerosakan
material yang memperuntukkan iaitu ketika komputer.
berlaku kerosakan, insured mesti mempunyai
insurans untuk melindungi kepentingannya ke Pengecualian
atas harta dalam premis dan bayaran telah
dibuat dibawah insurans tersebut. Pengecualian dibawah polisi ini adalah sama
dengan polisi kebakaran
Dalam usaha mengatasi masaalah kehilangan
keuntungan kasar, insurer menyediakan Perluasan
perlindungan terhadap caj tetap perniagaan
dan juga keuntungan bersih. Caj tetap Polisi ini boleh diperluaskan bagi melindungi;
merupakan perbelanjaan yang perlu ditanggung
walaupun aktiviti pengeluaran atau urusniaga i. peril khusus seperti yang ditawarkan
terganggu. Contoh caj tetap ialah bayaran dibawah polisi kebakaran
sewa, gaji, faedah atas pinjaman, premium
insurans dan juga bayaran khidmat auditor. ii. kehilangan keuntungan kasar akibat
gangguan perniagaan di premis
lain (contohnya premis pelanggan/
pembekal).
190
Ringkasan
Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Kebakaran
Perlindungan Terhadap Kerugian atau kerosakan harta akibat

Kebakaran, kilat dan lain-lain peril khusus
Perkara Pokok Insurans Sebarang harta yang boleh diinsuranskan
Jenis Polisi Perkara Pokok Insurans
Polisi Kebakaran Bangunan dan isi kandungannya
Insurans Empunya Rumah Kediaman persendirian
Insurans Isi Rumah Isi kandungan rumah
Insurans Gangguan Perniagaan Keuntungan insured dan caj tetap
Jadual 15.4 Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Kebakaran
berlesen. Ia menyediakan perlindungan dari

15.2.5 Premium Minimum
sebarang liabiliti yang mungkin ditanggung,
yang melibatkan kematian atau kecederaan
pihak ketiga, yang berpunca dari penggunaan
Premium minimum untuk polisi insurans
kenderaan bermotor di atas jalan raya.
kebakaran adalah seperti berikut;-
• Kebakaran komersil/kerugian turutan

Jenis-jenis kenderaan
RM75.00
Bagi tujuan insurans, kenderaan bermotor telah
• Empunya Rumah/Isi Rumah
dikelaskan di bawah Tarif Motor seperti berikut;
RM60.00
• Kenderaan Persendirian
Kenderaan persendirian termasuklah kereta

15.3 INSURANS MOTOR
roda tiga dan station-wagon yang digunakan
untuk tujuan sosial, domestik dan keseronokan;
dan juga untuk tujuan perniagaan atau kerjaya
Insurans motor di Malaysia adalah tertakluk
profesional insured sahaja.
dibawah Akta Pengangkutan Jalan 1987
serta pindaan-pindaan yang dibuat dari masa
Polisi ini secara jelas hanya memberi
ke semasa. Bahagian IV Akta berkenaan
perlindungan kepada kenderaan yang
memperuntukkan bahawa setiap pemandu/
digunakan atas tujuan sosial, domestik dan
penunggang kenderaan mestilah memiliki
keseronokan sahaja. Oleh itu, kenderaan
insurans yang dikeluarkan oleh insurer
yang digunakan untuk tujuan disewakan atau
191
mendapat ganjaran, perlumbaan, pengatur iii. Kereta sewa

kelajuan perlumbaan, ujian ketahanan
dan kelajuan, sebarang tujuan berkaitan 1. Sewa awam – teksi
perdagangan, membawa barangan dagangan
kecuali barangan contoh dan membawa 2. Sewa pandu – kenderaan disewa tanpa
penumpang yang membayar upah atau sewa pemandu
adalah dikecualikan.
3. Sewa dengan pemandu – kenderaan
• Kenderaan Perdagangan disewa berserta pemandu
Kenderaan yang digunakan untuk tujuan iv. Bas

perdagangan seperti van, teksi, pick-up, lori,
trailer, kenderaan bersambung dan sebagainya 1. Bas awam – membawa penumpang
tidak dilindungi dibawah polisi kenderaan untuk mendapatkan upah atau bayaran
persendirian, tetapi ia diletakkan dibawah polisi
insurans kenderaan perdagangan. Ia meliputi 2. Bas persendirian – digunakan oleh
semua kenderaan (termasuk kenderaan beroda pihak hotel atau organisasi
tiga) yang tidak diletakkan di bawah kategori persendirian untuk mengangkut
kenderaan persendirian atau motorsikal. kakitangan dan tetamu.
Pelanggan korporat yang memiliki sejumlah 3. Bas sekolah – digunakan untuk

besar kenderaan biasanya akan membeli polisi mengangkut kanak-kanak sekolah bagi
motor tunggal atau polisi fleet. Perbezaan antara mendapatkan upah atau bayaran
dua polisi ini ialah pilihan penyertaan Bonus
Tanpa Tuntutan (NCB) atau Diskaun Fleet. v. Kenderaan khas
Berikut adalah pembahagian kecil kenderaan Kenderaan jenis ini termasuklah trak forklift,
perdagangan dibawah Tarif;- kren mudah alih, bulldozer dan ekskavator,
kenderaan pertanian & perhutanan, kenderaan
i. Perniagaan motor membersih dan meratakan tapak pembinaan,
mesin penanam pokok boleh ubah, trak
Perlindungan insurans jenis ini biasanya dibeli penghantaran (kawalan dari luar kenderaan),
oleh pengeluar, pembaik pulih atau penjual lori sampah (dikendalikan mesin), mesin
kereta dimana perniagaan utama mereka penyodok, mesin pengaut, kereta sorong dan
melibatkan urusan penjualan kenderaan traktor pengangkut barangan, kereta bomba,
bermotor. (penggelek jalan), (mesin pengisar), kereta
jenazah, van kedai bergerak & kantin, van
ii. Kenderaan membawa barangan penjara, penyembur tar, mesin penyedut habuk,
dagangan traktor & jentera penarik.
1. Permit Pengangkutan A – lesen Kenderaan yang dinyatakan diatas boleh

pengangkutan awam bergerak di jalanraya, di tapak pembinaan dan
lain-lain kawasan persendirian. Kenderaan
2. Permit Pengangkutan C – lesen khas yang tidak boleh digunakan di jalanraya
pengangkutan persendirian akan diangkut dari satu tempat ke satu tempat
dan adalah lebih sesuai untuk diinsuranskan
dibawah polisi semua risiko peralatan,
sementara liabiliti dilindungi dibawah polisi
192
liabiliti awam kerana kenderaan tersebut Perlindungan yang diperlukan ialah yang
sememangnya digunakan sebagai peralatan meliputi:
perniagaan (tool of trade), dan bukannya
kenderaan digunakan di jalanraya.
• liabiliti undang-undang atas kematian
atau kecederaan anggota badan pihak
• Motosikal ketiga (tidak termasuk penumpang)
disebabkan atau akibat dari penggunaan
Kenderaan jenis ini termasuklah motosikal kenderaan bermotor milik insured di
berserta atau tanpa kereta sisi (side-car), skuter, atas jalan raya.
basikal automatik atau basikal yang dijalankan
secara bantuan mekanikal. Tarif seterusnya Pada masa sekarang, perlindungan akta ini
mengkategorikan kelas motosikal ini kepada; jarang ditawarkan atas permintaan pemegang
polisi kerana perlindungan ini biasanya
i. motosikal persendirian; dikhaskan untuk situasi tertentu sahaja iaitu
apabila risiko yang terlalu buruk atau amat
ii. motosikal perdagangan; tinggi.
iii. motosikal (dengan atau tanpa kereta

sisi) untuk disewa 15.3.2 Perlindungan Pihak Ketiga
iv. perniagaan motosikal

Bentuk perlindungan ini sama seperti
Jenis-jenis Utama Perlindungan Motor perlindungan Akta, dengan tambahan
perlindungan liabiliti kerosakan atau kerugian
Jenis utama perlindungan yang ditawarkan harta pihak ketiga akibat penggunaan kenderaan
untuk setiap kelas kenderaan bermotor adalah; insured di atas jalanraya.
• Akta sahaja;
Perlindungan pihak ketiga biasanya merupakan
pilihan terakhir pemegang polisi kerana
• Pihak Ketiga; perlindungan yang ditawarkan tidak melindungi
kerugian atau kerosakan kenderaan milik
• Pihak Ketiga, Kebakaran dan Kecurian;

pemegang polisi, dan perlindungan dihadkan
kepada;
dan
• Komprehensif
• kerosakan harta milik pihak ketiga
15.3.1 Perlindungan Akta Sahaja

• liabiliti undang-undang atas kematian
dan kecederaan anggota badan pihak
ketiga
Perlindungan ini menyediakan indemniti
Perlindungan ini biasanya menjadi pilihan
minimum yang diwajibkan oleh Akta
pemilik kenderaan yang tidak mampu
Pengangkutan Jalan 1987, juga dikenali sebagai
membayar premium yang lebih tinggi untuk
perlindungan ‘Akta’.
nilai/harga pasaran kenderaan yang rendah
atau usia kenderaan telah melepasi had
penerimaan perlindungan komprehensif.
193
15.3.3 Pihak Ketiga, Kebakaran c. pelanggaran atau terbalik disebabkan

Dan Kecurian haus dan lusuh.
d. kerosakan akibat dihempap oleh objek

Sebagai tambahan kepada perlindungan yang jatuh; tanpa kejadian banjir, taufan,
polisi pihak ketiga, polisi ini juga menyediakan ribut, angin kencang, ribut taufan,
perlindungan terhadap kerugian atau kerosakan letusan gunung berapi, gempa bumi,
kepada kenderaan insured disebabkan tanah runtuh, tanah mendap atau lain-
kebakaran atau kecurian. lain bencana alam.
Elemen risiko berlakunya kecurian dan e. letupan kebakaran atau kilat.

kebakaran menyumbang kepada kadar
premium yang dikenakan untuk polisi ini hampir f. rompakan, pecah rumah atau kecurian.
sama dengan premium polisi komprehensif dan
oleh itu ia bukanlah pilihan yang bijak. Premium g. perbuatan khianat.
yang dikenakan untuk perlindungan ini adalah
lebih kurang 75% dari premium perlindungan h. ketika dalam perjalanan (termasuk
komprehensif. semasa memunggah dan menurunkan
barang) dengan menggunakan
pengangkutan;
15.3.4 Perlindungan Komprehensif
- jalan raya, keretapi, laluan air.
Polisi motor komprehensif adalah gabungan - laluan laut merentasi selat antara Pulau
perlindungan ke atas harta dan liabiliti. Pinang dan tanah besar.
Perlindungan yang ditawarkan dibawah polisi
ini boleh dibahagikan kepada dua seksyen 2. Kenderaan Perdagangan
utama iaitu;-
Perlindungan adalah sama seperti polisi
kenderaan persendirian.
• Seksyen A – Kerugian atau kerosakan
kenderaan insured 3. Motosikal
• Seksyen B – Liabiliti kepada pihak

Perlindungan adalah sama seperti polisi
kenderaan persendirian.
ketiga
Risiko am atau perlindungan yang mampu 4. Perniagaan motor

dimiliki dibawah polisi komprehensif adalah
berbeza mengikut jenis-jenis polisi yang a. Tidak seperti lain-lain kelas insurans
dinyatakan dibawah; motor, polisi ini menyediakan indemniti
hanya apabila kenderaan yang
1. Kenderaan Persendirian dimaksudkan;
a. pelanggaran atau terbalik ketika • berada di atas jalan raya, atau

kemalangan.
b. pelanggaran atau terbalik disebabkan

kerosakan mekanikal.
194
• diletakkan sementara di garaj ketika g. kegagalan atau ketidakmampuan

melakukan perjalanan jauh, diletakkan mana-mana peralatan atau program
di premis milik peribadi atau digunakan komputer untuk mengenalpasti atau
oleh insured sendiri. menginterpretasi secara tepat atau
Memproses mana-mana tarikh yang
b. perlindungan adalah sama seperti polisi boleh dianggap sebagai benar atau
kenderaan persendirian, kecuali item tarikh yang tepat atau masih terus
(d), (g) dan (h) dimana perlindungan berfungsi selepas tarikh berkenaan.
tidak disediakan.
Motosikal
15.3.5 Pengecualian Pengecualian yang terdapat dalam polisi

insurans motosikal adalah sama seperti polisi
kereta persendirian.
Berikut adalah pengecualian kepada Seksyen
A (dimana perlindungan diterangkan di atas), Kenderaan Perdagangan
yang terdapat dalam hampir kesemua polisi
motor; Dibawah polisi insurans kenderaan
perdagangan, pengecualian polisi adalah sama
Kenderaan Persendirian seperti yang terdapat dalam polisi insurans
kereta persendirian, dengan dua pengecualian
a. sebarang bentuk kerugian turutan. tambahan iaitu:
b. kenderaan tidak boleh digunakan. 1. kerosakan disebabkan lebih muatan

atau bebanan.
c. susut nilai, haus dan lusuh, berkarat,
kerosakan mekanikal/ elektrikal / 2. kerosakan disebabkan letupan
elektronik, komputer & peralatan tidak dandang yang merupakan sebahagian
berfungsi, kerosakan kenderaan kecuali atau disambungkan ke kenderaan
pecah cermin hadapan, cermin pintu, insured.
sunroof, termasuk laminasi / filem tinted
untuk cermin (sekiranya ada). Perniagaan Motor
d. kerosakan tayar, kecuali kenderaan Polisi perniagaan motor mempunyai fasal

juga rosak pada masa yang sama. pengecualian yang serupa dengan polisi
kereta persendirian, dengan tiga pengecualian
e. sebarang kerugian atau kerosakan tambahan iaitu;
berpunca dari tindakan penipuan / pecah
amanah oleh mana-mana individu 1. kerosakan disebabkan lebih muatan
yang boleh ditakrifkan sebagai suatu atau bebanan;
kesalahan kerana menipu atau pecah
amanah, seperti yang termaktub dalam 2. perbuatan khianat,
peruntukan Kanun Jenayah.
3. kerugian atau kerosakan aksesori
f. ekses (lebihan), seperti yang tercatat atau barangan ganti disebabkan
dalam polisi. kecurian, pecah rumah atau samun,
kecuali kenderaan berkenaan juga dicuri
pada masa yang sama.
195
Jadual 15.5 Ciri-Ciri Utama Polisi Insurans Motor.
15.4 INSURANS KEMALANGAN 15.4.1 Insurans Kecurian

PELBAGAI
Jenis utama insurans yang tergolong dalam

Kelas insurans ini merangkumi semua jenis kelas ini termasuk;
insurans yang tidak termasuk dalam kelas
insurans Marin, Kebakaran dan Motor. Ia boleh • Insurans pecah masuk
dibahagikan kepada beberapa tajuk:
• Insurans semua risiko
• Insurans kecurian
• Insurans barangan dalam transit, dan
• Insurans liabiliti
• Insurans wang
• Insurans kemalangan diri
• Insurans jaminan kesetiaan dan bon 15.4.1.1 Insurans Pecah Masuk (premis
perniagaan)
• Insurans kejuruteraan
• Insurans penerbangan Perlindungan Asas
Polisi insurans pecah masuk memberi

perlindungan terhadap kerugian atau
kerosakan barangan dalam premis perniagaan
(contohnya: stok dan barangan perniagaan,
196
perabut, peralatan pejabat, loji dan jentera, • Kerugian atau kerosakan yang
barangan rumah dan barang persendirian disabitkan dengan seseorang yang
pekerja), berikutan berlakunya kecurian yang secara sah berada di premis atau
melibatkan pecah masuk atau keluar dari disabitkan dengan seseorang pekerja
premis yang diinsuranskan dengan cara paksa atau ahli keluarga insured;
atau kekerasan.
• Kerugian atau kerosakan kepada surat
Sebagai tambahan kepada kerugian disebabkan ikatan, bon, bil pertukaran, nota aku
kecurian, polisi ini juga melindungi kerosakan janji, wang atau sekuriti, wang syiling,
terhadap bangunan yang diinsuranskan dan setem, batu permata, dokumen hak milik
kandungannya akibat daripada kejadian tanah, rekod perniagaan, manuskrip,
kecurian atau tindakan seumpamanya. sistem komputer, rekod, kurio, ukiran,
buku lama, pelan, corak, acuan,
Jenis-jenis perlindungan yang disediakan: model atau rekabentuk, kecuali ianya
diinsuranskan;
1. Berasaskan Nilai Penuh – Jumlah
keseluruhan nilai harta/barangan • Rusuhan, mogok, peperangan dan
dianggap sebagai amaun insurans. risiko seumpamanya atau dirampas atau
Asas ini digunapakai apabila terdapat dimusnahkan dengan perintah pihak
kemungkinan keseluruhan harta akan kerajaan atau pihak berkuasa awam;
dicuri pada satu-satu masa.
• Kerugian disebabkan kuasa semula
2. Berasaskan Kerugian Terawal – asas jadi seperti letusan gunung berapi,
ini digunapakai apabila insured kebakaran bawah tanah, gempa bumi
memutuskan bahawa adalah mustahil dan seumpamanya; dan
keseluruhan harta benda akan dicuri
pada satu-satu masa. Oleh itu, peratusan • Risiko nuklear.
dari nilai keseluruhan harta ditetapkan
sebagai amaun insurans, iaitu sekurang-
kurangnya 20% dari jumlah keseluruhan 15.4.1.2 Insurans Semua Risiko
nilai harta.
Nota : Perlindungan dari kecurian untuk isi Perlindungan Asas

kandungan rumah kediaman persendirian
disediakan di bawah polisi insurans isi rumah. Ketidakpastian tentang berlakunya kerugian
adalah terhad kepada samada peristiwa yang
Pengecualian membawa kepada berlakunya kebakaran /
kecurian atau ianya dihadkan kepada kejadian
Pengecualian biasa yang terdapat dalam polisi yang berlaku di premis insured. Keadaan
ini ialah: ini membawa kepada wujudnya bentuk
perlindungan yang lebih meluas, yang dikenali
• Kerugian atau kerosakan akibat sebagai ‘semua risiko’
kebakaran tanpa mengambilkira
bagaimana ianya berlaku; Skop perlindungan adalah luas dan ianya
melindungi semua risiko kebakaran,
• Kerosakan kepada plat kaca/berwarna kecurian dan semua bentuk kemalangan,
atau hiasan atau sebarang perhiasan selain dari yang dikecualikan dari polisi.
atau tulisan seumpamanya;
197
Polisi insurans semua risiko biasanya 15.4.1.3 Insurans Wang

dikeluarkan untuk memberi perlindungan
kepada barangan berharga seperti barang
kemas, jam, kamera, lukisan dan hasil seni. Perlindungan Asas
Amaun diinsuranskan hendaklah berdasarkan
nilai pasaran atau nilai yang dipersetujui. Polisi ini memberi perlindungan dari berlakunya
kehilangan wang disebabkan semua risiko,
Istilah ‘semua risiko’ digunakan secara tertakluk kepada pengecualian tertentu semasa
umum sahaja kerana dalam situasi sebenar, wang berkenaan;
perlindungan tidak dapat diberikan kepada
semua risiko yang wujud. Masih terdapat • dalam transit antara premis insured
beberapa pengecualian atau dikecualikan. dengan bank
Pengecualian • berada di premis insured dalam waktu

kerja
Pengecualian yang biasa adalah;
• dalam peti besi berkunci atau bilik
• Kerugian atau kerosakan akibat kebal, dipremis insured, diluar waktu
rusuhan, mogok, huru hara awam, kerja
gempa bumi atau letusan gunung
berapi; • dalam kediaman persendirian milik
•
salah seorang pengarah atau pegawai
Peperangan atau risiko utama insured; dan
seumpamanya;
• lain-lain situasi yang ditetapkan.
• Kerugian atau kerosakan akibat haus
dan lusuh, susut nilai, kemerosotan Polisi ini juga menyediakan perlindungan
berterusan, gegat, serangga perosak terhadap:-
atau lain-lain proses pembersihan atau
pemuliharaan sebarang artikel; 1. kos membaiki atau mengganti peti besi
atau bilik kebal sekiranya item
• Lensa terguris dan pecah, gelas atau berkenaan tidak diinsuranskan secara
lain-lain bahan mudah pecah, kerosakan khusus dan sebagai akibat dari tindakan
mekanikal / elektrikal atau tersilap atau cubaan mencuri;
pasang sebarang peralatan mekanikal
/ elektrikal; 2. bayaran pampasan kepada pekerja
•
yang tercedera ketika rompakan berlaku
Kerugian atau kerosakan akibat semasa pekerja menjalankan tugas
dirampas atau ditahan oleh pihak kastam menghantar wang berkenaan.
atau lain-lain pihak berkuasa; dan
•
Biasanya had liabiliti jumlah wang yang
Risiko nuklear dibawa dikenakan untuk sesuatu situasi yang
berkaitan.
Takrif ‘wang’ meliputi wang tunai, nota bank dan

wang kertas, cek, arahan pos, mata wang, setem
pos dan setem hasil kepunyaan insured atau
insured dipertanggungjawabkan keatasnya.
198
Pengecualian Polisi berkenaan biasanya menawarkan

perlindungan tahunan yang boleh diperbaharui
Polisi ini tidak melindungi kerugian akibat:- atau perlindungan jangka pendek ke atas
barangan dalam transit yang menggunakan
a. pekerja tidak jujur; jalan raya atau keretapi di Semenanjung
Malaysia dan Singapura.
b. dirampas, dimiliknegarakan, diarah
atau sengaja dimusnahkan oleh pihak Sekiranya transit barangan melibatkan
berkuasa kerajaan; penghantaran ke luar negara, atau ia melibatkan
perjalanan dengan menggunakan pengangkutan
c. jumlah terkurang disebabkan kesilapan air atau udara, barangan berkenaan perlu
atau tertinggal; dilindungi dibawah polisi insurans marin.
d. di luar had kawasan; Pengecualian
e. peti besi atau bilik kebal dibuka dengan

Pengecualian biasa yang terdapat dalam polisi
menggunakan kunci;
ini ialah;-
f. risiko nuklear;
• pencemaran radioaktif;
g. susut nilai; dan
• peperangan, rusuhan dan huru-hara
h. rusuhan, mogok, peperangan dan risiko awam;
•
seumpamanya.
gempa bumi dan kebakaran bawah
tanah;
15.4.1.4 Insurans Barangan Dalam Transit
• anai-anai, serangga, kelembapan,
kulapok atau karat;
Perlindungan Asas
• lewat, kehilangan pasaran atau
Polisi ini memberi perlindungan berdasarkan sebarang kerugian turutan;
‘semua risiko’, membayar gantirugi kepada
insured atas kerugian atau kerosakan kepada • kemerosotan dan perubahan secara
barangan disebabkan kebakaran, kemalangan, semula jadi;
kecurian atau disamun semasa dimuatkan,
dibawa atau dipunggah turun daripada • kecurian atau samun yang melibatkan
kenderaan bermotor berserta trailer, dan ketika pekerja insured;
disimpan sementara semasa dalam transit
dimana-mana di Malaysia. • barangan yang dibawa oleh
pengembara komersil; dan
Polisi yang berbeza boleh dibeli bergantung
kepada samada barangan berkenaan diangkut • harta yang tidak diinsuranskan,
dengan menggunakan kenderaan peribadi contohnya; bahan letupan, asid, nota
pemilik atau kenderaan syarikat. Sehubungan bank, wang kertas, sekuriti, barang
dengan itu, kenderaan pengangkut barang kemas dan rekod perniagaan.
sepatutnya dilindungi insurans kerana ia
bertanggungjawab atas barangan yang dibawa
dan dibawah jagaannya.
199
15.4.2 Insurans Liabiliti Sekiranya kakitangan atau pekerja meninggal

dunia disebabkan kemalangan maut atau
ditimpa sakit berpunca dari pekerjaan yang
Secara amnya, polisi liabiliti memberi dilakukan, Ordinan Pampasan Pekerja 1952
perlindungan kepada insured terhadap tuntutan memperuntukkan bayaran pampasan kepada
tanggungan pekerja/kakitangan. Akta ini ditadbir
pihak ketiga atas kecederaan anggota badan
oleh Jabatan Buruh dan digunapakai di seluruh
atau kerugian atau kerosakan harta, yang mana
Malaysia.
insured dikatakan bertanggungjawab dari segi
undang-undang kepada pihak ketiga tersebut.
Polisi insurans penting untuk setiap majikan,
samada sebagai prinsipal atau kontraktor yang
Bentuk utama insurans liabiliti ialah:-
mengupah “pekerja” (mengikut pengertian yang
• Insurans Pampasan Pekerja
ditakrifkan dibawah Akta Pampasan Pekerja),
untuk melindungi liabilitinya terhadap para
• Skim Pampasan Pekerja Asing (FWCS)
pekerja dibawah undang-undang berkanun.
• Insurans Liabiliti Majikan

Berkuatkuasa mulai 1 Julai 1992, pekerja-
pekerja di Malaysia tidak lagi tertakluk dibawah
• Insurans Liabiliti Awam

Akta Pampasan Pekerja 1952. Sebaliknya, kini
para pekerja perlu mencarum ke Pertubuhan
• Insurans Indemniti Profesional

Keselamatan Sosial (SOCSO), iaitu sebuah
organisasi yang ditubuhkan untuk mengurus
•
dan menguatkuasakan perlaksanaan Akta
Insurans Liabiliti Produk Keselamatan Sosial Pekerja 1969 dan
Peraturan (Am) Keselamatan Sosial Pekerja
1971.
15.4.2.1 Insurans Pampasan Pekerja
Pengecualian
Insurans ini melindungi liabiliti majikan 1. Mana-mana kakitangan yang bukan

dibawah Ordinan Pampasan Pekerja ‘pekerja’ mengikut takrifan undang-
1952, iaitu peruntukan bayaran pampasan undang
kepada pekerjanya yang meninggal dunia
atau mengalami kecederaan disebabkan 2. Liabiliti kepada kakitangan kontraktor
kemalangan atau penyakit berkaitan kepada insured
pekerjaan ketika dalam perkhidmatan.
Bayaran dibuat mengikut skala pampasan 3. Peperangan dan risiko seumpamanya
yang ditetapkan dibawah Ordinan.
4. Sebarang liabiliti kontraktual
Akta Pampasan Pekerja 1952
5. Sebarang amaun yang layak diterima
Dengan Ordinan ini, setiap majikan diwajibkan dan insured memperolehinya dari pihak
menyediakan bayaran pampasan kepada tertentu berdasarkan perjanjian antara
pekerja-pekerjanya iaitu dengan menyediakan kedua-dua belah pihak
perlindungan insurans seperti yang ditawarkan
melalui polisi insurans pampasan pekerja. 6. Sebarang liabiliti disebabkan atau
berpunca dari penggunaan senjata
nuklear, ionizing, radiasi atau
pencemaran radioaktif
200
15.4.2.1 (A) Skim Pampasan Pekerja • Penghospitalan dan perbelanjaan

Asing (FWCS) perubatan
• Penyakit yang berpunca dari pekerjaan,

Berkuatkuasa mulai 1 November 1996, semua umpamanya sakit jantung yang
pekerja asing yang sah (kecuali ekspatriat) wajib disebabkan oleh asbestos.
dilindungi dibawah satu Polisi Skim Pampasan
Pekerja Asing yang berasingan. • Perbelanjaan pemindahan – pampasan
dibayar untuk membawa pulang mayat
Skim (insurans) Pampasan Pekerja Asing pekerja ke negara asal atau menghantar
1998 diperkenalkan dibawah Akta Pampasan pulang pekerja yang mengalami hilang
Pekerja 1952 menghendaki setiap majikan upaya kekal.
yang menggajikan pekerja-pekerja asing agar
menginsuranskannya dengan panel syarikat • Insurans kemalangan diri (diluar waktu
insurans yang dilantik oleh pihak berkuasa dan kerja)
membuat bayaran pampasan atas kecederaan
akibat kemalangan yang dialami oleh pekerja Pengecualian
ketika atau selepas waktu kerja.
1. Kes pampasan yang dibawa ke
Akta Pampasan Pekerja 1952 dipinda pada mahkamah di mana-mana kawasan
Ogos 1996 – Seksyen 26(2) Akta Pindaan tetapi bukan di Malaysia.
adalah syarat mandatori yang perlu dipatuhi
oleh setiap majikan agar menginsuranskan 2. Mana-mana kakitangan yang bukan
semua pekerja asing yang berkhidmat “pekerja” mengikut takrifan undang-
dengannya, bagi melindungi liabiliti yang undang Malaysia.
mungkin ditanggung dibawah Akta Pampasan
Pekerja 1952. 3. Liabiliti kepada kakitangan kontraktor
kepada insured
Perlindungan Asas
4. Peperangan dan risiko seumpamanya
Skim pampasan pekerja asing (FWCS)
diwujudkan bagi melindungi kepentingan dan 5. Sebarang liabiliti kontraktual
kebajikan semua pekerja asing di Malaysia
6. Sebarang amaun yang layak diterima
Polisi ini menyediakan manfaat bayaran dan insured memperolehinya dari pihak
pampasan kepada pekerja asing yang memiliki
tertentu berdasarkan perjanjian antara
dokumen dan permit kerja yang sah, sekiranya
kedua-dua belah pihak
mengalami kecederaan anggota badan akibat
kemalangan atau penyakit yang timbul semasa
7. Sebarang liabiliti disebabkan atau
dalam tempoh pekerjaan, ataupun berlaku
berpunca dari penggunaan senjata
kematian akibat kemalangan.
nuklear, ionizing, radiasi atau
pencemaran radioaktif
Secara ringkas, polisi ini menawarkan
manfaat kepada pekerja disebabkan;
• Kematian, hilang upaya kekal atau

hilang upaya sebahagian akibat
dari kecederaan yang dialami ketika
menjalankan tugas.
201
15.4.2.2 Insurans Liabiliti Majikan berkaitan pekerjaan yang dialami atau penyakit
yang dihidapi oleh pekerja-pekerjanya.
Perlindungan Asas Dibawah Seksyen 42 Akta Keselamatan Sosial

Pekerja 1969 (SOCSO), ia memperuntukkan
Polisi ini menyediakan perlindungan kepada bahawa apabila seseorang itu layak menerima
insured terhadap liabiliti undang-undang atas sebarang manfaat yang disediakan dibawah
kos kerosakan atau kecederaan anggota badan akta ini, ia tidak boleh menerima apa-apa
atau penyakit yang menimpa pekerja, berpunca manfaat yang serupa dibawah mana-mana
dari atau disebabkan pekerjaan yang dilakukan peruntukan sebarang undang-undang bertulis.
oleh pekerja berkenaan.
Lanjutan dari kesan Seksyen 42 itu, majikan
Apabila majikan didapati bertanggungjawab tidak digalakkan mengambil polisi insurans
dari sudut undang-undang untuk membayar liabiliti majikan sekiranya Akta Keselamatan
gantirugi kepada pekerja yang tercedera atau Sosial telah mewajibkan majikan untuk
waris kepada pekerja yang meninggal dunia, mencarum ke SOCSO.
mangsa boleh menuntut gantirugi melalui
polisi insurans liabiliti majikan. Polisi ini akan Pengecualian
menyediakan amaun bayaran yang sama
jumlahnya dengan kos yang mungkin telah Pengecualian umum yang terdapat dalam polisi
dikeluarkan oleh pekerja. Sebagai tambahan, ini ialah:
polisi ini juga akan menanggung perbelanjaan
tertentu seperti bayaran yuran peguam atau a. liabiliti majikan terhadap pekerja
bayaran rawatan/pemeriksaan perubatan. kontraktornya;
Tujuan polisi ini ialah untuk memastikan agar b. liabiliti berkontrak;

majikan tidak menanggung beban kewangan,
yang mana tuntutan pampasan pekerja akan c. kecederaan yang dialami di luar
ditanggung oleh insurer, bukan majikan. kawasan geografi yang dilindungi oleh
polisi;
Manfaat polisi dihadkan kepada bayaran
pampasan akibat kecederaan pekerja sahaja, d. liabiliti dibawah Ordinan Pampasan
dan tiada bayaran gantirugi atas kerosakan Pekerja 1952;
harta benda milik pekerja.
e. risiko peperangan;
Sekiranya boleh dibuktikan melalui undang-
undang yang majikan bertanggungjawab atas f. risiko nuklear,
kecederaan pekerjanya, pekerja berkenaan
mungkin lebih berminat untuk mengambil
tindakan mahkamah bagi mendapatkan jumlah 15.4.2.3 Insurans Liabiliti Awam
pampasan yang lebih tinggi daripada menerima
pampasan yang ditetapkan dibawah Ordinan
Pampasan Pekerja. Setiap organisasi perniagaan terdedah kepada
risiko menanggung liabiliti undang-undang
Insurans liabiliti majikan ini melindungi liabiliti yang berpunca dari operasi perniagaan yang
majikan di bawah common law atau statut dijalankan. Orang ramai mungkin mempunyai
(selain daripada Ordinan Pampasan Pekerja urusan dengan organisasi tersebut, atau firma
dan Akta Keselamatan Sosial) atas kecederaan perniagaan mungkin terletak di premis milik
202
orang lain, atau berhampiran dengan jalan f. liabiliti berkontrak;

utama atau ofis mungkin terletak di tapak
pembinaan. g. risiko nuklear;
Perlindungan Asas h. risiko peperangan dan risiko

seumpamanya; dan
Polisi liabiliti awam ini direka untuk melindungi
insured dalam memenuhi liabiliti undang- i. letupan sonik.
undang atas kecederaan anggota badan dan/
atau kerosakan harta benda pihak ketiga,
berpunca dari aktiviti perniagaan yang 15.4.2.4 Insurans Indemniti Profesional
dijalankan oleh insured.
Polisi ini juga menyediakan perlindungan Secara amnya, polisi liabiliti awam
termasuk membayar semua kos dan mengecualikan liabiliti yang timbul akibat
perbelanjaan litigasi (tuntutan guaman), dengan kecuaian profesional. Situasi sedemikian timbul
kebenaran insurer terlebih dahulu. apabila ‘seorang profesional’ gagal melakukan
tugasnya dengan penuh kepakaran dan
Pengecualian prihatin seperti yang diharapkan – kepakaran
dan keprihatinan adalah sesuatu yang diluar
Pengecualian umum termasuk: kebiasaan tanggungjawab ‘normal’ yang
biasa dilakukan oleh individu biasa atau orang
a. liabiliti yang boleh diinsuranskan awam.
dibawah Polisi Pampasan Pekerja, Polisi
Liabiliti Majikan dan Skim PERKESO Didalam situasi biasa kontrak perkhidmatan
(ditubuhkan dibawah Akta Keselamatan antara seorang profesional dan pelanggan,
Sosial Pekerja 1969); terdapat syarat tersirat yang mengharapkan
khidmat yang diberi haruslah mempamerkan
b. kerugian atau kerosakan keatas harta kepakaran dan keprihatinan. Kegagalan
milik insured atau dibawah jagaan melaksanakan tugas secara profesional boleh
insured; menyebabkan berlakunya kerugian kepada
pelanggan yang diinsuranskan dibawah
c. kerugian atau kerosakan keatas harta insurans indemniti profesional.
yang berkaitan dengan dandang wap
atau mana-mana kapal atau peralatan Contoh kerjaya profesional yang dilindungi
dandang; dibawah polisi ini ialah peguam, akauntan,
akitek dan surveyor, broker insurans, doktor,
d. liabiliti yang timbul akibat kecederaan doktor gigi dan lain-lain pengamal perubatan.
atau kerosakan disebabkan;
Perlindungan asas
i. lif atau eskalator kepunyaan atau
dibawah jagaan insured; dan Polisi ini melindungi insured yang gagal
mematuhi tanggungjawab profesional
ii. kenderaan yang bergerak secara disebabkan tindakan, kesilapan dan
mekanikal yang dilesenkan untuk peninggalan yang melibatkan kecuaian
kegunaan di atas jalan raya; insured, pemegang jawatan terdahulu atau
mana-mana individu yang diambil bekerja
e. liabiliti profesional; oleh insured atas sifatnya sebagai seorang
203
profesional. Perlindungan meliputi bayaran • Indemniti kepada pengarah dalam

kos guaman yang mungkin ditanggung oleh keadaan dimana bayaran pampasan
insured, dengan syarat mendapat persetujuan tidak dibayar oleh syarikat apabila
insurer terlebih dahulu. pengarah gagal mempertahankan
kesnya di mahkamah.
Pengecualian
Liabiliti mungkin timbul kerana cuai atau
Polisi insurans indemniti profesional ini biasanya kurang cekap ketika melaksanakan tugas,
mengecualikan tuntutan yang melibatkan; contohnya memberi nasihat secara cuai dan
mengelirukan khususnya dalam konteks usaha
a. fitnah atau tohmahan; penggabungan atau pengambilalihan sesuatu
syarikat dimana pengarah gagal memahami
b. ketidakjujuran, penipuan, Jenayah
petunjuk arah aliran ekonomi masakini
sehingga ia menjejaskan prestasi syarikat
c. tindakan berniat jahat atau pengabaian
secara keseluruhan.
oleh insured, pemegang jawatan
terdahulu atau pekerjanya;
Berbanding dengan lain-lain polisi liabiliti, polisi
d. pencemaran radioaktif; dan ini hanya membayar kos kerosakan dan kos
mempertahankan tuntutan.
e. insured boleh mendapat pampasan
dari polisi lain Pengecualian
Polisi ini mengecualikan;

15.4.2.5 Liabiliti Pengarah dan Pegawai
• Tuntutan kecederaan anggota badan
atau kerugian
Selama beberapa dekad, terdapat
kecenderungan yang semakin meningkat bagi • Tuntutan peribadi yang dikemukakan
pihak mahkamah meletakkan tanggungjawab terhadap seseorang direktor atas
ke atas pengarah syarikat, dan lain-lain pegawai ketidakjujuran, penipuan atau tindakan
kanan syarikat atas kecuaian mereka mengurus khianat yang dilakukan oleh pengarah
dan mentadbir syarikat. Undang-undang itu sendiri.
juga menegaskan bahawa pengarah syarikat
bertanggungjawab terhadap segala tindak • Tuntutan yang timbul kerana bertindak
tanduk syarikat. Dengan cara ini, pemegang atas kepentingan & keuntungan atau
saham, pemiutang, pelanggan, kakitangan dan manfaat peribadi.
individu lain boleh mengambil tindakan ke atas
pengarah syarikat sebagai seorang individu. • Mengingkari tanggungjawab
profesional
Perlindungan Asas
Polisi liabiliti pengarah dan pegawai

15.4.2.6 Insurans Liabiliti Produk
menyediakan perlindungan terhadap;-
• Indemniti kepada syarikat meliputi kos

Berbeza dengan kebanyakan polisi liabiliti
yang ditanggung untuk membayar
pampasan kepada pengarah atas awam, polisi ini adalah berkaitan dengan liabiliti
tuntutan pembelaan yang berjaya yang wujud berpunca dari produk yang dijual.
dipertahankan; Liabiliti ini dianggap merumitkan dan insurer
204
lebih cenderung untuk menangani masaalah 15.4.3 Insurans Kemalangan Diri

ini secara berasingan. Sekiranya seseorang itu
tercedera/jatuh sakit disebabkan oleh produk
yang dibeli, umpamanya produk makanan, dan Perlindungan Asas
dapat membuktikannya kepada penjual atau
pengeluar produk makanan tersebut, besar Polisi ini menyediakan manfaat apabila insured
kemungkinan ia akan berjaya membuat tuntutan mengalami kecederaan anggota badan akibat
gantirugi. secara langsung dari kemalangan yang berlaku
secara kekerasan dan ganas. Perlindungan
Polisi liabiliti produk menyediakan perlindungan yang disediakan dibawah polisi ini ialah manfaat
kepada pengeluar atau penjual produk kematian, hilang upaya dan/atau perbelanjaan
terhadap liabiliti undang-undang atas kematian perubatan disebabkan kecederaan. (lihat
atau kecederaan atau kerosakan harta benda Jadual 15.6)
disebabkan kecacatan produk yang dibekal
atau dijual kepada orang ramai. Contoh produk Manfaat polisi biasanya diperluaskan dengan
yang boleh menimbulkan liabiliti ialah barangan memasukkan faedah mingguan sehingga ke
elektrik, mesin, ubat-ubatan, alat solek dan had maksimum 104 minggu; atau bayaran
barang permainan. pampasan sekiranya insured mengalami hilang
upaya sementara disebabkan kemalangan; dan
Perlindungan yang disediakan termasuk faedah mingguan yang berkurangan sekiranya
membayar kos perundangan yang ditanggung hilang upaya berkenaan menjadi halangan
oleh firma, dengan mendapat kebenaran insurer sementara kepada insured untuk melakukan
terlebih dahulu. tugas-tugas biasanya.
Pengecualian Sebagai tambahan kepada pembelian polisi

insurans kemalangan diri oleh seseorang
Pengecualian umum ialah; individu, pihak syarikat juga boleh membeli
polisi ini untuk melindungi pekerja-pekerjanya.
a. kecederaan kepada pekerja Sesungguhnya telah menjadi trend masa kini
dimana kita menyaksikan bank, pasaraya dan
b. liabiliti berkontrak kecuali liabiliti lain-lain pembekal perkhidmatan menawarkan
tersebut wujud walaupun ketiadaan insurans kemalangan diri secara percuma
sebarang kontrak kepada pemegang akaun individu/ahli,
pemegang kad kredit/debit atau pelanggan
c. liabiliti yang timbul disebabkan sebagai salah satu tarikan program kesetiaan
kesilapan formula atau spesifikasi ahli.
produk
Perlu dinyatakan disini bahawa insurans
d. kerugian atau kerosakan kepada kemalangan diri adalah salah satu dari dua
produk yang dibekal atau dijual selepas kelas insurans yang tidak terikat dengan prinsip
kerja-kerja membaiki atau mengubahsuai indemniti insurans. Ini bermakna perlindungan
produk berkenaan. yang diberikan adalah dianggap sebagai
‘manfaat/faedah’, bukan ‘indemniti’ seperti yang
kita fahami. Antara perkara penting yang perlu
diketahui ialah;-
- tiada prinsip sumbangan atau bayaran

pampasan dari lain-lain polisi.
205
- tiada prinsip subrogasi yang boleh b. kematian, hilang upaya atau

digunakan untuk mendapatkan balik perbelanjaan perubatan yang ditanggung
amaun gantirugi. oleh insured;
Pengecualian • ketika mengembara dengan kapal

terbang sebagai anak kapal;
Polisi ini tidak melindungi;
• ketika bermotosikal, memburu,
a. kematian, hilang upaya atau mendaki gunung, bermain polo, lari
perbelanjaan perubatan akibat; berhalangan, meluncur ski air, kegiatan
dasar laut; dan
• peperangan, operasi mirip peperangan,
mogok, rusuhan, huru-hara awam; • ketika melakukan atau cuba melakukan
kegiatan Jenayah.
• tidak siuman, membunuh diri atau
cubaan seumpamanya;
• penyakit kelamin, jangkitan atau

parasit;
• mabuk akibat alkohol atau dadah; dan
• melahirkan anak, keguguran atau

hamil.
206
Jadual 15.6 . Manfaat yang biasa terdapat dalam polisi insurans kemalangan diri
KONTINGENSI FAEDAH
Kematian Amaun prinsipal
Hilang Upaya Kekal
Kehilangan kedua-dua daya penglihatan Amaun Prinsipal

atau anggota badan
Kehilangan satu penglihatan atau 50% dari Amaun Prinsipal

anggota badan
Hilang Upaya Separuh Kekal. Ia merujuk Peratusan dari Amaun Prinsipal.

kepada hilang upaya yang tidak ketara Angka peratusan berbeza
seperti hilang satu mata atau anggota badan mengikut tahap kecederaan.
HilangUpaya Kekal & Menyeluruh Amaun Prinsipal
Hilang Upaya Sementara
Hilang Upaya Sementara Sepenuhnya dari Faedah mingguan sehingga

melakukan pekerjaan seperti biasa ke had maksimum 104 minggu
Hilang Upaya Sementara Separa dari Faedah mingguan berkurangan

melakukan pekerjaan seperti biasa. ke had maksimum 104 minggu
Perbelanjaan Perubatan Amaun sebenar (sehingga ke had

maksimum amaun prinsipal
15.4.4 Jaminan Kesetiaan Dan Bon dengan wang tunai (sebagai juruwang
atau pembantu jualan) atau mengendali
akaun syarikat (sebagai akauntan, operator
15.4.4.1 Jaminan Kesetiaan komputer atau pengurus belian).
Insurer bertindak sebagai penjamin kepada

Perlindungan Asas individu yang diinsuranskan dan sekiranya
insured melakukan penipuan atau bertindak
Polisi ini melindungi majikan terhadap tidak jujur terhadap majikannya, penjamin iaitu
kehilangan wang atau stok barangan insurer akan membuat bayaran pampasan
disebabkan perbuatan tidak jujur atau penipuan gantirugi atas ketidakjujuran dan penipuan yang
pekerjanya. telah berlaku.
Jaminan kesetiaan berkait rapat dengan Perlakuan tidak jujur atau penipuan itu mestilah
situasi dimana pekerja diberi tanggungjawab berlaku ketika;
menjaga hal ehwal kewangan atau harta milik
majikan. Contohnya pekerja yang berurusan a. dalam tempoh kuatkuasa insurans;
207
b. pekerja dalam tempoh perkhidmatan penipuan oleh semua pekerja tanpa

yang berterusan; menyenaraikan nama atau kedudukan
mereka.
c. perbuatan tersebut diketahui dan
dilaporkan dalam tempoh tidak melebihi
6 bulan selepas tarikh letak jawatan, 15.4.4.2 Bon
kematian, dipecat, atau tarikh bersara
pekerja yang didapati bersalah atau
selepas tamat tempoh kuatkuasa polisi; Syarikat insurans kerap mengeluarkan bon
yang mana terdahulu. sebagai tambahan kepada polisi insurans.
Insurer bukanlah satu-satunya organisasi yang
Pengecualian dibenarkan mengeluarkan bon; mana-mana
individu atau organisasi (contohnya bank) yang
Secara amnya, jarang terdapat pengecualian bersedia untuk menjadi penaja jamin untuk
bagi polisi jaminan kesetiaan. individu lain boleh mengeluarkan bon.
Jenis-jenis Polisi Kesetiaan Adalah penting untuk kita membezakan antara

bon dan polisi insurans:
Jenis-jenis polisi kesetiaan yang dikeluarkan
oleh insurer adalah seperti berikut; • Bon adalah kontrak khusus yang
dikeluarkan dibawah perjanjian yang
a. Polisi individu dimeterai dan biasanya melibatkan
hubungan tiga pihak
Polisi ini melindungi pekerja yang
dinamakan untuk amaun yang telah • Polisi insurans secara perundangannya
ditetapkan ditakrifkan sebagai suatu kontrak mudah
yang melibatkan hubungan dua pihak
b. Polisi Kolektif iaitu insured dan insurer.
Dinamakan secara kolektif – polisi Di Malaysia, kebanyakan bon yang dikeluarkan

ini memasukkan senarai yang oleh syarikat insurans adalah bon prestasi,
mengandungi nama dan tugas individu sementara lain-lain jenis bon yang dikeluarkan
yang dijamin. Amaun jaminan ditetapkan termasuklah bon tender, bon pembayaran
bagi setiap nama, samada amaun bagi pendahuluan, bon selenggara dan bon
setiap individu atau amaun terapung membekal.
keseluruhan.
Bon perniagaan biasanya tidak dikeluarkan
Tidak dinamakan secara kolektif – secara berasingan tetapi dikeluarkan bersama-
polisi ini melindungi majikan terhadap sama dengan polisi insurans seperti insurans
kerugian disebabkan ketidakjujuran atau Semua Risiko Kontraktor dan Semua Risiko
penipuan pekerja dari kategori tertentu Pembinaan.
seperti pengurus, juruwang, penjaga
stor dan kerani. Bon prestasi digunakan terutamanya yang
melibatkan projek membina bangunan atau
c. Polisi Sarwa (menyeluruh) kejuruteraan yang kebiasaannya majikan
memerlukan khidmat kontraktor untuk
Polisi ini melindungi majikan terhadap menyediakan bon prestasi ini sebagai jaminan
kerugian akibat ketidakjujuran atau terhadap kemungkinan kontraktor gagal
208
menyiapkan projek mengikut terma dan syarat

15.4.5.1 Polisi Letupan Dandang
kontrak.
Bon prestasi melibatkan tiga pihak iaitu;

Perlindungan Asas
1. Prinsipal (majikan) – pihak yang
memberi kontrak kerja dan yang Polisi ini bertujuan menyediakan bayaran
akan menerima pampasan sekiranya pampasan kepada insured sekiranya loji milik
kontraktor tidak melaksanakan kontrak insured mengalami kerosakan disebabkan
tersebut. anasir luar atau gagal berfungsi.
2. Kontraktor – seseorang yang menerima Polisi Letupan Dandang menyediakan khidmat

kontrak kerja dan bertanggungjawab pemeriksaan dan perlindungan terhadap;
melaksanakan kerja seperti yang
dinyatakan dalam kontrak. a. kerosakan kepada loji milik insured;
3. Penjamin (insurer) – penyedia iaitu b. kerosakan harta disekeliling loji milik

insurer yang bersetuju untuk membayar insured;
sejumlah wang sekiranya kontraktor
gagal melaksanakan tanggungjawab c. kerosakan harta dan kecederaan
kontraknya. anggota badan pihak ketiga disebabkan
letupan dan runtuhan dandang dan loji
tekanan.
15.4.5 Insurans Kejuruteraan
Pada asasnya, terdapat dua kategori dandang;
Jenis utama polisi yang dikeluarkan dibawah - dandang wap

kelas insurans ini adalah seperti berikut;
- dandang air panas
- Polisi Letupan Dandang;
Contohnya ialah alat penerima wap, enjin wap,
- Polisi Kerosakan Mesin; alat penjimatan, alat pemanas dan lain-lain yang
serupa dengannya serta kapal menggunakan
- Polisi Peralatan Elektronik/Komputer;
tekanan. Semua loji yang beroperasi
menggunakan kuasa tekanan adalah terdedah
- Polisi Semua Risiko Kontraktor
kepada risiko letupan atau runtuh.
- Polisi Semua Risiko Pembinaan
Pengecualian
Kesemua polisi ini merupakan kelas insurans
yang khusus dan boleh dibahagikan kepada Pengecualian biasa yang terdapat dalam polisi
polisi pembaharuan dan polisi bukan ini ialah;
pembaharuan.
a. haus dan lusuh, tetapi letupan atau
Polisi bukan pembaharuan iaitu polisi Semua runtuhan dari penghausan dandang dan
Risiko Kontraktor dan Semua Risiko Pembinaan loji tekanan adalah dilindungi;
hanya menyediakan perlindungan sepanjang
tempoh projek sahaja dan polisi akan dibatalkan
apabila projek telah disiapkan.
209
b. kegagalan bahagian mesin yang boleh 2. sedang dibaiki (tujuan pembersihan,

diganti (iaitu bahagian yang memerlukan pemeriksaan, baikpulih,) dipindahkan
penyelenggaraan berkala), kecuali atau digerakkan dalam premis yang
kecacatan tersebut mengakibatkan sama untuk membolehkan ia beroperasi
letupan atau runtuhan; seperti biasa.
c. kerosakan harta insured disebabkan Kerugian atau kerosakan yang dilindungi

kebakaran; dibawah polisi ini biasanya disebabkan oleh
salah satu dari perkara berikut;
d. kerosakan atau liabiliti akibat tindakan
yang disengajakan atau kecuaian a. kecacatan bahan, rekabentuk,
insured; pembinaan dan pemasangan;
e. kerugian akibat pemberhentian kerja b. kemalangan berpunca dari keadaan

loji; tempat kerja;
f. kerugian atau kerosakan akibat; c. arus elektrik berlebihan
- taufan, ribut, letusan gunung berapi, d. kegagalan penebat

gempa bumi dan seumpamanya;
e. litar pintas, litar terbuka atau arking;
- peperangan dan operasi mirip
peperangan, rusuhan awam dan mogok; f. kerosakan lain-lain mesin yang
dan berkaitan atau alat kawalan;
g. kerugian, kerosakan atau liabiliti akibat g. ketidakcekapan, kecuaian pekerja

risiko nuklear. insured atau lain-lain individu; dan
h. kerosakan disebabkan elemen luar.

15.4.5.2 Polisi Kerosakan Mesin
Pengecualian
Polisi ini melindungi kemalangan yang tidak Pengecualian utama termasuk;

dijangka dan berlaku secara mengejut atau
kerosakan kepada item milik insured yang a. haus dan lusuh biasa;
memerlukan kerja-kerja pembaikan atau
penggantian. b. kerugian atau kerosakan akibat;
Elemen utama perlindungan insurans ialah - kebakaran dan letupan

kerosakan elektrikal dan mekanikal serta
kerosakan disebabkan kemalangan berpunca - kebanjiran, tanah runtuh, gempa bumi
dari sebab-sebab luaran. dan seumpamanya;
Perlindungan meliputi premis milik insured yang - peperangan, rusuhan dan risiko
dinyatakan dalam polisi dan loji berkenaan;- seumpamanya;
1. sedang digunakan atau sebaliknya; c. risiko nuklear
210
15.4.5.3 Insurans Peralatan Seksyen III – Peningkatan Kos Kerja

Elektronik/Komputer
Seksyen ini melindungi kos perbelanjaan seperti
caj sewaan, caj pengangkutan data media dan
Dalam konteks insurans, peralatan elektronik pekerja, kos penginapan, bayaran kerja lebih
meliputi semua sistem elektrik yang berfungsi masa atau bekerja pada hari minggu/cuti umum
dengan bekalan kuasa tahap normal. dan sebagainya.
Peralatan elektrik yang berfungsi menggunakan Pengecualian

kuasa tahap rendah dan sederhana
termasuklah;- Pengecualian utama termasuk;
- sistem dan peralatan pemerosesan a. deduktibel;

data elektronik
b. kecurian;
- peralatan elektrik dan radiasi (elektro-
medikal) seperti pengimbas anggota c. kerugian disebabkan;
badan
• gempa bumi, letusan gunung berapi,
- kemudahan telekumunikasi – peralatan ribut, siklon atau taufan,
media, pertukaran telefon dan
seumpamanya; • kesilapan atau kecacatan yang wujud
ketika perlaksanaan dasar dan diketahui
Perlindungan Asas insured.
Polisi ini menyediakan perlindungan terhadap • Kegagalan atau gangguan bekalan

kerugian atau kerosakan fizikal atau kerosakan gas, air atau elektrik
peralatan elektrik disebabkan daripada
sebarang sebab, selain dari pengecualian yang • Keadaan persekitaran
dinyatakan dalam polisi.
d. kos kendalian
Terdapat 3 seksyen perlindungan yang
ditawarkan dibawah polisi ini; e. kerugian atau kerosakan yang menjadi
tanggungjawab pembekal atau
Seksyen I – Kerosakan Material pengeluar mengikut undang-undang
(Perkakasan) atau berdasarkan kontrak
Menyediakan perlindungan berasaskan Semua f. kerugian atau kerosakan pada

Risiko terhadap kerugian fizikal atau kerosakan peralatan yang disewa yang menjadi
pada item yang diinsuranskan, kecuali tanggungjawab pemilik mengikut
dinyatakan sebaliknya. undang-undang atau berdasarkan
kontrak
Seksyen II – Data Media Luaran (Perisian)
g. kerugian turutan atau liabiliti
Perlindungan disediakan berdasarkan mana
yang terdahulu bagi kedua-dua nilai material
data media dan/atau kos memproses semula
dan menyimpan maklumat yang hilang.
211
Seksyen II – Liabiliti Pihak Ketiga

15.4.5.4 Insurans Semua
Risiko Kontraktor
• kerugian atau kerosakan harta benda
dan kematian atau kecederaan anggota
badan pihak ketiga
Ini adalah suatu bentuk insurans yang
diperkenalkan untuk memenuhi keperluan yang
Selanjutnya, terdapat dua jenis lawatan
lebih khusus dalam industri pembinaan. Apabila
penyelenggaraan iaitu;
sesuatu bangunan baru atau projek kejuruteraan
awam seperti lebuhraya atau jambatan sedang
1. lawatan penyelenggaraan
dibina, modal yang besar diperlukan untuk
membiayai dan menyiapkan projek berkenaan.
- liabiliti insurer dalam tempoh
penyelenggaraan adalah terhad kepada
Risiko yang mungkin timbul ialah bangunan
kerugian atau kerosakan disebabkan
atau jambatan yang dibina mengalami
oleh insured ketika melakukan kerja-
kerosakan teruk, tempoh menyiapkan projek
kerja operasi bagi memenuhi keperluan
yang dipanjangkan dan kegagalan mematuhi
dan tanggungjawab dibawah peruntukan
tarikh siap. Risiko menjadi lebih serius apabila
penyelenggaraan kontrak.
tempoh menyiapkan projek semakin hampir.
Terdapat banyak contoh projek yang mengalami
2. penyelenggaraan lanjutan
kerosakan/kecacatan pembinaan yang teruk,
malah terpaksa diruntuhkan, hanya beberapa
- sebagai tambahan kepada kerja
hari menjelang tarikh yang sepatutnya ia
penyelenggaraan di atas, perlindungan
diserahkan kepada pemiliknya.
juga meliputi kerugian dan kerosakan
ketika kerja-kerja pembinaan sedang
Perlindungan Asas
dijalankan.
Polisi Semua Risiko Kontraktor menyediakan
Pengecualian
perlindungan yang luas untuk menyiapkan
suatu projek kejuruteraan awam atau struktur.
Pengecualian umum termasuk;
Ia memberi perlindungan sepanjang tempoh
projek, termasuk kerja penyelenggaraan. Ia
a. kerugian atau kerosakan disebabkan
boleh dibahagikan kepada dua seksyen iaitu;
rekabentuk yang tidak sempurna;
Seksyen I – Kerosakan Material
b. kos penggantian bahan atau mutu kerja
• kerugian atau kerosakan mutu kerja,
yang tidak sempurna;
loji dan mesin ketika dalam pembinaan/
c. haus dan lusuh, karat dan susut
pembangunan.
• kerugian atau kerosakan loji, mesin

d. kerugian atau kerosakan disebabkan
kerosakan mekanikal dan/atau elektrikal
dan peralatan milik kontraktor,
kepada loji pembinaan dan mesin
• kerugian atau kerosakan bangunan/
e. kerugian atau kerosakan kepada
harta sedia ada milik prinsipal
kenderaan yang dilesenkan untuk
• pembersihan bahan binaan/runtuhan
kegunaan di daratan, air atau udara;
bangunan.
212
f. kerugian atau kerosakan kepada fail, • setiap mesin, peralatan dan

lukisan, akaun, bil, mata wang, nota pemasangan
sekuriti dan cek;
• loji kuasa dan pengeluaran yang telah
g. kerugian yang disedari semasa siap dan boleh digunakan.
membuat semakin inventori,
2. Kerja-kerja kejuruteraan awam yang
h. lebihan (excess) yang perlu ditanggung difikirkan perlu untuk menyiapkan projek
oleh insured; juga boleh dilindungi, dengan syarat
kerja-kerja tersebut amat penting dalam
i. kerugian turutan; pembinaan tersebut.
j. kerugian disebabkan tindakan yang 3. Sebagai tambahan, perlindungan juga

disengajakan oleh pengarah, pengurus boleh meliputi;
atau pengurus tapak yang bekerja
dengan insured; • loji, mesin dan peralatan yang
diperlukan untuk kerja-kerja pembinaan
k. risiko nuklear;
• harta benda ditapak pembinaan yang
l. kerugian atau kerosakan akibat dimiliki, dibawah jagaan atau dikawal
peperangan, mogok dan huru hara oleh insured
awam.
• perbelanjaan yang ditanggung untuk
kerja-kerja pembersihan selepas berlaku
15.4.5.5 Insurans Semua Risiko kerosakan
Pembinaan
• perbelanjaan tambahan yang
ditanggung seperti kerja lebih masa dan
Perlindungan Asas kos penghantaran
Polisi ini memberi perlindungan terhadap • liabiliti undang-undang yang timbul

kerosakan tidak disengajakan semasa kerja- atas kerosakan harta dan kecederaan
kerja pembinaan dan kerja tambahan yang anggota badan pihak ketiga, yang
dilakukan berkaitan dengan pembinaan & berlaku ketika kerja-kerja pembinaan
pemeriksaan loji dan mesin. sedang berjalan di tapak pembinaan.
Seksyen Liabiliti Pihak Ketiga iaitu sama Pengecualian

seperti polisi semua risiko kontraktor, polisi
Semua Risiko Pembinaan menyediakan Pengecualian utama adalah lebih kurang sama
perlindungan terhadap liabiliti kerosakan harta dengan yang terdapat dalam polisi semua risiko
dan kecederaan anggota badan pihak ketiga. kontraktor.
Secara ringkas, polisi insurans semua risiko

pembinaan menyediakan perlindungan untuk:
1. Tapak pembinaan dan kerja-kerja

pengujian terhadap;
213
15.4.6 Insurans Penerbangan • liabiliti kontraktual;
• risiko nuklear.
Kebanyakan polisi penerbangan dikeluarkan
berdasarkan ‘semua risiko’, tertakluk kepada Pengecualian berkaitan perlindungan
pengecualian tertentu. Pembeli polisi ini kerugian atau kerosakan pesawat –
biasanya adalah pemilik atau pengendali
syarikat penerbangan samada penerbangan • haus dan lusuh, susut, kerosakan,
komersil (contohnya syarikat penerbangan) gagal berfungsi atau kecacatan/
atau kegunaan peribadi (contohnya kelab kekurangan atas sebarang sebab ke
penerbangan). Lain-lain pesawat yang juga atas mana-mana unit/bahagian dalam
boleh dilindungi dibawah kelas insurans pesawat
penerbangan ini ialah helikopter, pesawat
luncur, pesawat ringan dan belon udara panas. • kerosakan pada mana-mana unit
pesawat atas sebarang sebab yang
Selain dari syarikat penerbangan, lain-lain membawa kepada kesan yang lebih
kumpulan atau individu yang memerlukan teruk.
perlindungan polisi insurans ini ialah pengendali
pesawat korporat, pengendali pesawat peribadi, Pengecualian berkaitan perlindungan liabiliti
pihak berkuasa lapangan terbang dan syarikat undang-undang terhadap pihak ketiga –
pengeluar pesawat dan peralatan pesawat.
• kecederaan kepada pengarah, pekerja
Berikut adalah jenis-jenis polisi insurans dan lain-lain individu ketika mereka
penerbangan dan perlindungan yang disediakan menjalankan tugas atau tanggungjawab
dibawah polisi-polisi berkenaan; untuk insured
1. Insurans Kapal (pesawat udara) & • anak kapal dan kakitangan kabin atau
Liabiliti lain-lain kakitangan ketika mereka
mengendali/ bertugas di pesawat dalam
Perlindungan Asas penerbangan
Polisi insurans kapal (pesawat udara) & liabiliti • kerugian atau kerosakan harta benda
menyediakan bayaran gantirugi kepada insured yang dimiliki, dibawah jagaan atau
untuk bayaran kos mengganti, kerugian atau dibawah kawalan insured
kerosakan kapal pesawat (termasuk kapal
hilang) serta liabiliti undang-undang pihak
ketiga dan juga penumpang.
• bunyi bising, pencemaran dan lain-lain
peril seumpamanya
Pengecualian
Pengecualian berkaitan perlindungan liabiliti
undang-undang terhadap penumpang
Pengecualian umum –
• peperangan, rampasan kapal terbang

• kecederaan kepada pengarah, pekerja
dan lain-lain individu ketika mereka
dan lain-lain peril;
menjalankan tugas atau tanggungjawab
• pesawat digunakan untuk kegiatan
untuk insured
yang melanggar undang-undang atau
tujuan-tujuan yang tidak dinyatakan
dalam jadual polisi;
214
• anak kapal dan kakitangan kabin atau akan mengarahkan semua pesawat berkenaan
lain-lain kakitangan ketika mereka ditahan dari berlepas sehingga semua
mengendali/ bertugas di pesawat dalam kecacatan diperbaiki.
penerbangan
Pengecualian
2. Insurans Liabiliti Produk Penerbangan
Pengecualian Umum
Terdapat dua perlindungan utama dibawah
polisi ini; Pengecualian umum polisi adalah sama seperti
pengecualian dalam polisi insurans kapal
Perlindungan A – Liabiliti Kecederaan (pesawat udara) & liabiliti.
Anggota Badan dan Kerosakan Harta Benda
Pengecualian Perlindungan A –
Polisi ini menyediakan indemniti kepada insured
berdasarkan amaun yang ia bertanggungjawab • Kos dan perbelanjaan yang ditanggung
dari sudut perundangan untuk membayarnya oleh insured berkaitan kerosakan
atas kecederaan anggota badan, kerosakan yang berpunca dari produk pesawat
atau kerugian harta, berpunca dari penggunaan atau kerja-kerja yang disiapkan oleh
sebarang pesawat atau produk penerbangan atau untuk insured atau produk yang
yang dibuat/dihasilkannya. ditarik dari pasaran disebabkan
terdapat kekurangan atau kecacatan
‘Produk’ dalam konteks ini bermaksud apa pembuatan.
sahaja yang diperbuat, dikendalikan atau
dijual oleh insured, samada ia berupa pesawat • Kerosakan, kemusnahan atau tidak
yang telah siap atau komponen bahagian boleh digunakan kerana pesawat
pesawat atau kerja-kerja yang dibuat ke atas menggunakan produk penerbangan
pesawat (contohnya membaiki kerosakan atau tentera.
penyelenggaraan).
Pengecualian Perlindungan B –
Istilah ‘diperbuat’ diperluaskan pengertiannya
dengan meliputi aktiviti memasang, membaiki • Mana-mana pesawat yang dikeluarkan
dan merekabentuk. dari senarai operasi penerbangan
kerana sijil layak terbang telah
Perlindungan B – Liabiliti Terkandas dibatalkan oleh pihak berkuasa
penerbangan
Polisi ini akan membayar pampasan kepada
insured sekiranya pesawat yang telah siap • Produk pesawat tentera.
dipasang tidak boleh digunakan/diterbangkan
disebabkan berlakunya kejadian atau • Mana-mana pesawat yang dikeluarkan
kemalangan berpunca dari ‘bahaya produk’ dari senarai servis penyelenggaraan
seperti yang dinyatakan dalam Perlindungan A utama, rutin, baikpulih, penggantian
di atas. atau ubahsuai pesawat
‘Terkandas’ bermaksud apabila berlaku

kemalangan melibatkan sesuatu pesawat dan
ia membawa penemuan bukti kecacatan yang
serius pada kesemua pesawat yang sama
rekabentuknya, pihak berkuasa penerbangan
215
3. Liabiliti Pemilik dan Pengendali • Kerugian disebabkan oleh mana-mana

Lapangan Terbang kenderaan yang digerakkan secara
mekanikal dan diinsuranskan dibawah
Perlindungan Asas Akta Pengangkutan Jalan.
Risiko yang dilindungi dibawah polisi ini • Kerugian disebabkan oleh mana-
biasanya berkaitan dengan operasi kendalian mana kapal, kenderaan atau pesawat
lapangan terbang. Polisi ini menyediakan udara yang dimiliki, disewa khas,
perlindungan terhadap kecederaan anggota digunakan atau dikendalikan /dibawah
badan yang dialami oleh mana-mana individu tanggungjawab insured
semasa berada lapangan terbang atau
penumpang, anak kapal, kakitangan kabin • Pertemuan, perlumbaan, pertunjukan
yang mengalami kecederaan berpunca dari udara atau dipamirkan dalam suatu
keadaan dimana pengendali lapangan terbang acara yang berkaitan dengannya
bertanggungjawab terhadapnya.
• Kerugian atau kerosakan yang
Polisi ini juga melindungi kerosakan harta berlaku berpunca dari kerja-kerja
benda milik individu lain. Ia mungkin melibatkan pembinaan, meruntuhkan, pemasangan
pesawat yang diletakkan diruang letak atau pengubahsuaian bangunan atau
pesawat, melalui kawasan lapangan terbang landasan yang diselenggara oleh
atau dibawah kawalan perkhidmatan lapangan insured atau sub-kontraktornya.
terbang atau diletakkan di hangar milik insured
untuk menjalani kerja-kerja penyelenggaraan • Kerugian atau kerosakan disebabkan
atau pembaikan. produk yang terdedah; walau
bagaimanapun, tiada pengecualian atas
Dibawah ini diterangkan ringkasan perlindungan penjualan makanan atau minuman di
yang ditawarkan dibawah jenis-jenis polisi premis terbabit.
dan pengecualian khusus yang berkaitan
dengannya. Seksyen 2 (Liabiliti Penjaga Hangar)
Seksyen 1 (Liabiliti Premis) Seksyen ini melindungi liabiliti insured terhadap

kerugian atau kerosakan pesawat atau peralatan
Di bawah seksyen ini, ia melindungi liabiliti pesawat yang bukan milik insured ketika ia
insured terhadap kecederaan anggota badan dibawah jagaan, tanggungjawab atau kawalan
dan kerosakan harta benda milik mana-mana insured; atau ketika ia diservis, dijaga atau
individu disebabkan kesalahan atau kecuaian diselenggara oleh insured atau kakitangannya.
insured atau kakitangan insured, berpunca
dari kecacatan yang berlaku ke atas mesin, Pengecualian
peralatan atau premis terbabit.
• Kerugian atau kerosakan terhadap
Pengecualian: pakaian, barangan milik peribadi dan
barangan dagangan;
• Kerugian atau kerosakan harta benda
yang dimiliki, disewa atau diduduki, • Kerugian atau kerosakan terhadap
dibawah jagaan atau dibawah pesawat atau peralatan pesawat yang
tanggungjawab insured ketika disewa, dipajak atau dipinjamkan
pesawat sedang dibaiki, diservis atau kepada insured;
diselenggara oleh insured.
216
• Kerugian atau kerosakan terhadap • Rampasan oleh pejabat pendaftaran

mana-mana pesawat ketika ia sedang pesawat;
terbang.
• Sebarang hutang;
Seksyen 3 (Liabiliti Produk)
• Pemilikan semula (atau cubaan untuk
Seksyen ini melindungi liabiliti insured terhadap memiliki semula) oleh pemegang hak
kecederaan anggota badan atau kerosakan milik atau berdasarkan perjanjian
harta berpunca dari pemilikan, penggunaan, kontraktual;
pemakaian atau penjagaan sebarang produk
atau barangan yang dihasilkan, dibangunkan, • Lewat atau hilang peluang untuk
diubahsuai, dibaiki, diservis, dirawat, dijual, menggunakannya;
dibekalkan atau diedarkan oleh insured atau
kakitangannya. • Kerugian akibat letupan sebarang
senjata nuklear.
Pengecualian:
Sebagai tambahan, polisi-polisi berikut juga
• Kerosakan harta milik insured atau terdapat dipasaran:
harta dibawah jagaan, tanggungjawab
atau kawalan insured; a. Polisi Liabiliti Tambang – melindungi
pengendali pesawat dari liabiliti
• Kos membaiki atau mengganti perundangan untuk memulangkan
barangan yang rosak/cacat bayaran tambang kepada pemilik
pembuatannya; kargo.
• Kerugian disebabkan kecacatan/ b. Polisi Kemalangan Diri – melindungi

kekurangan rekabentuk, prestasi atau juruterbang dan anak kapal terhadap
spesifikasi; kecederaan anggota badan atau
kematian akibat kemalangan
• Hilang peluang untuk menggunakan
pesawat kerana pesawat terlibat dalam c. Polisi Kehilangan Lesen Penerbangan
kemalangan yang menyebabkan – melindungi juruterbang, juru pandu
kerosakan atau sebaliknya. penerbangan atau jurutera penerbangan
terhadap kerugian kewangan akibat
4. Risiko Peperangan Kapal Terbang & kehilangan lesen.
Peril Seumpamanya
Polisi ini menyediakan perlindungan badan 15.4.7 Insurans Perubatan Dan

kapal (iaitu menarik balik sebahagian dari Kesihatan (MHI)
pengecualian), terhadap sebahagian dari
peril yang dikecualikan seperti peperangan,
rampasan pesawat, mogok, kerosakan akibat Insurans Perubatan dan Kesihatan (Medical
perbuatan khianat dan lain-lain peril. and Health Insurance – MHI) ditakrifkan sebagai
polisi insurans berkaitan penyakit, sakit atau
Pengecualian perbelanjaan perubatan yang menyediakan
manfaat tertentu terhadap risiko mengalami
• Peperangan diantara lima kuasa besar hilang upaya menyeluruh atau separa
dunia; menyeluruh akibat kemalangan atau sakit.
217
Manfaat polisi biasanya dibayar mengikut jenis Manfaat/perluasan polisi:

polisi atau perlindungan yang dibeli iaitu;
Insurans Klinikal Pesakit Luar
• Bayaran balik perbelanjaan perubatan
yang ditanggung oleh pemilik polisi, Ini adalah perlindungan yang diperluaskan atau
manfaat dibawah polisi insurans hospital dan
• Bayaran sekali gus jumlah insurans, pembedahan dimana ia biasanya ditawarkan
atau sebagai polisi berkumpulan. Ini bermakna
polisi akan membayar perbelanjaan perubatan
• Bayaran elaun atau pendapatan apabila pemegang polisi mendapatkan rawatan
berterusan yang dibayar secara berkala sebagai pesakit luar dimana rawatan tersebut
sepanjang tempoh pemilik polisi bukanlah disebabkan oleh kemalangan atau
dimasukkan ke hospital dan/atau tidak pemegang polisi perlu dimasukkan ke hospital.
berupaya.
Manfaat Bersalin
Polisi MHI menyediakan pelbagai bayaran
perbelanjaan perubatan dan penghospitalan Polisi ini ditawarkan kepada pekerja wanita atau
yang ditanggung oleh pemilik polisi sekiranya isteri kepada pekerja yang dilindungi dibawah
pemilik polisi jatuh sakit atau mengalami polisi berkumpulan. Polisi ini membayar
kecederaan disebabkan penyakit yang balik perbelanjaan yang ditanggung ketika
dilindungi atau kemalangan. Sebahagian melahirkan anak dan bayaran adalah terhad
polisi MHI juga menyediakan faedah kepada sejumlah amaun tertentu sahaja.
bayaran/pendapatan sekiranya seseorang
itu tidak boleh bekerja disebabkan masaalah 2. Insurans Perubatan Utama
kesihatan.
Polisi ini direka dengan had menyeluruh yang
Perlindungan Asas lebih tinggi bagi meliputi kos pembedahan
utama. Ia biasanya dibeli sebagai tambahan
Beberapa jenis polisi insurans kesihatan dan (top-up) kepada polisi asas insurans hospital
perubatan yang terdapat dipasaran ialah; dan pembedahan, tertakluk kepada syarat
insurans bersama dan/atau deduktibel
1. Insurans Hospital dan Pembedahan hendaklah ditanggung oleh pemegang polisi.
Polisi insurans ini adalah antara jenis insurans 3. Insurans Penyakit Kritikal/Penyakit
yang paling popular dan kerap diunderait oleh Membawa Maut
kebanyakan penanggung insurans tempatan.
Berbeza dengan polisi di atas, polisi ini
Polisi ini direka untuk membayar balik menyediakan bayaran tunai sekali gus apabila
perbelanjaan hospital dan pembedahan yang pemegang polisi didiagnosa menghidap
ditanggung oleh insured akibat penyakit yang mana-mana dari senarai 36 jenis penyakit
dilindungi. Ia biasanya melindungi perbelanjaan kritikal atau penyakit yang telah ditetapkan.
penginapan dan rawatan hospital; perbelanjaan Antara jenis penyakit yang biasa dilindungi
pembedahan; bayaran rawatan pakar dan termasuklah kanser, sakit jantung, strok, sakit
pemeriksaan perubatan. Sebahagian produk buah pinggang, sklerosis berganda, penyakit
mungkin menyediakan faedah kematian alzheimer, penyakit parkinson, penyakit motor
disebabkan kemalangan dan perlindungan neuron dan sebagainya.
pemeriksaan pesakit luar atau khidmat pakar
runding.
218
4. Insurans Pendapatan Hilang Upaya perbelanjaan yang boleh dituntut (tidak

termasuk deduktibel) bagi setiap hilang upaya,
Polisi ini menyediakan aliran pendapatan bagi tertakluk kepada had maksimum muktamad
menggantikan bahagian pendapatan sebelum sebanyak RM3,000 (termasuk deduktibel) bagi
mengalami hilang upaya, apabila pemegang setiap hilang upaya.
polisi tidak mampu bekerja disebabkan sakit
atau kecederaan. Pengecualian
5. Insurans Pendapatan Hospital Berikut adalah pengecualian umum yang biasa

terdapat di bawah polisi MHI dimana kos rawatan
Polisi ini membayar suatu amaun tertentu atau caj yang dikenakan tidak termasuk;
secara harian, mingguan atau bulanan, tertakluk
kepada had tahunan, apabila pemegang polisi 1. Syarat-syarat sedia ada;
dimasukkan ke hospital disebabkan penyakit
yang dilindungi, sakit atau kecederaan. 2. Ketidaknormalan sejak lahir atau
kecacatan termasuk sifat turun
Had Batasan Manfaat Polisi temurun;
Insurans Perubatan dan Kesihatan tidak 3. Pembedahan plastik/kosmetik,

menyediakan manfaat dengan serta merta atau berkhatan dan pemeriksaan mata;
perlindungan sepenuhnya kerana terdapatnya
terma dan syarat polisi atau fasal-fasal 4. Mengandung, bersalin (termasuk
berikut;- melalui pembedahan) atau keguguran;
a. Tempoh menunggu 5. Hilang upaya ketika dalam tempoh

bertugas atau kerjaya yang dilindungi
Dalam tempoh menunggu ini, pemilik polisi tidak dibawah insurans pampasan pekerja;
dilindungi terhadap apa-apa penyakit atau sakit
yang mungkin dihidapi. Walau bagaimanapun, 6. Psikotik, gangguan mental atau saraf;
pembatasan ini tidak boleh melebihi 30
hari dari tarikh kuatkuasa polisi dan tidak 7. Sakit atau kecederaan disebabkan
termasuk sebarang kecederaan disebabkan terlibat dalam sebarang bentuk aktiviti
kemalangan. perlumbaan (kecuali lumba jalan kaki);
b. Penyakit tertentu sahaja 8. Perbelanjaan menukar jantina;
Beberapa jenis penyakit mungkin dikecualikan 9. Kajian dan rawatan tingkah laku tidur
dari perlindungan polisi ketika tempoh dan gangguan dengkur, terapi
menunggu, yang biasanya tidak melebihi 120 penggantian hormon dan terapi
hari dari tarikh kuatkuasa polisi. alternatif;
c. Bayaran bersama 10. Kos/bayaran perkhidmatan yang bukan

perubatan seperti TV, telefon, mesin
Fasal ini bermaksud pemilik polisi perlu fax, radio dan lain-lain kemudahan yang
menanggung atau swainsurans sebahagian seumpamanya;
dari perbelanjaan dibawah syarat perkongsian
kos atau insurans bersama, yang mana ia 11. Aktiviti penerbangan peribadi selain
hendaklah tidak melebihi 20% jumlah dari dari sebagai penumpang berbayar.
219
15.4.8 Insurans Pemain Golf Pengecualian
• Risiko peperangan, rusuhan, mogok &

Perlindungan Asas huru hara awam;
Terdapat 4 seksyen utama dibawah polisi ini • Haus dan lusuh, susut nilai,
iaitu; kemerosotan yang berterusan atau
sebarang proses baik pulih;
•
1. Liabiliti Terhadap Orang Awam
Kerugian atau kerosakan disebabkan
Di bawah seksyen ini, polisi menyediakan secara langsung oleh atau menyumbang
perlindungan liabiliti undang-undang kepada kepada atau berpunca dari risiko
insured terhadap kecederaan anggota badan radioaktif atau nuklear;
•
mana-mana individu atau kerosakan harta
secara tidak sengaja semasa insured berlatih Risiko keganasan
atau bermain golf di mana-mana padang golf
yang diiktiraf.
15.5 JENIS-JENIS PERNIAGAAN
2. Kemalangan Diri TAKAFUL AM
Sekiranya insured sedang berlatih atau bermain

golf di padang golf yang diiktiraf mengalami Pengenalan
kecederaan anggota badan disebabkan
kekerasan nyata yang tidak disengajakan, Perniagaan takaful am meliputi semua insurans
secara langsung dan bebas dari lain-lain sebab takaful yang diletakkan dibawah perniagaan
menyebabkan kematian atau hilang upaya. insurans am dan tidak termasuk takaful
keluarga. Skim takaful am adalah kontrak
3. Peralatan Golf tabarru’jangka pendek yang menyediakan
perlindungan kepada peserta terhadap
Polisi ini melindungi kerosakan atau kerugian atau kerosakan akibat malapetaka
kemusnahan yang tidak disengajakan ke atau bencana yang biasanya berlaku kepada
atas golf club termasuk beg, bola, kereta harta benda atau aset milik peserta.
pembantu pemain golf (caddie) dan payung
golf kepunyaan insured ketika insured sedang
berlatih atau bermain golf di mana-mana 15.5.1 Jenis-Jenis Skim Takaful Am
padang golf yang diiktiraf.
4. Perbelanjaan Pukulan Yang Jenis-jenis utama akim Takaful Am termasuk

Memasuki Lubang yang berikut;
Polisi ini menyediakan bayaran perbelanjaan 1. Skim Takaful Kebakaran seperti:

wang saku yang ditanggung oleh insured
sehingga ke had amaun tertentu, disebabkan a. kebakaran biasa
tindakan insured melewatkan pukulan dari
tempat permulaan ketika bermain golf di mana- b. empunya rumah
mana padang golf yang diiktiraf.
c. isi rumah, dan
220
d. semua risiko industri 15.5.2 Prinsip Dan Operasi

Takaful Am
2. Skim Takaful Motor untuk kereta dan
motosikal.
Seperti yang dinyatakan sebelum ini, skim
3. Skim Takaful Kemalangan Pelbagai Takaful Am adalah kontrak tabarru’ (derma).
yang meliputi: Peserta skim bersetuju membayar kesemua
sumbangan/ansuran sebagai derma bertujuan
a. kemalangan diri mewujudkan satu dana (Dana Takaful Am).
Dalam menentukan amaun sumbangan, prinsip
b. kemalangan diri untuk jemaah haji yang sama digunakan seperti dalam insurans
konvensional.
c. semua risiko
Dana takaful am akan digunakan untuk
d. pampasan pekerja membayar pampasan atau indemniti kepada
peserta yang mengalami kerugian yang
e. liabiliti awam ditetapkan. Jika terdapat lebihan pada
dana tersebut dan selepas ditolak semua
f. wang kos operasi, lebihan akan dikongsi antara
peserta dan pengendali takaful mengikut
g. semua risiko peralatan, dan prinsip mudharabah (berkongsi keuntungan).
Perkongsian keuntungan ini adalah mengikut
h. liabiliti majikan nisbah yang dipersetujui, umpamanya 60:40
seperti yang dinyatakan dalam kontrak.
4. Skim Takaful Marin untuk kargo Pembayaran bahagian peserta akan dibuat
pada penghujung skim dengan syarat peserta
5. SkimTakaful Kejuruteraan yang tidak membuat atau menerima sebarang
meliputi: tuntutan semasa tempoh penyertaan.
a. kerosakan mesin

b. semua risiko pembinaan

c. dandang

d. kapal tekanan

e. semua risiko kontraktor dan

f. bon
221
BAB 15
1. Insurans semua risiko menyediakan perlindungan terhadap
a. kerugian, kerosakan atau kemusnahan harta insured disebabkan

kebakaran dan kecurian.
b. kerugian, kerosakan atau kemusnahan harta insured disebabkan haus dan
lusuh.
c. kerugian, kerosakan atau kemusnahan harta insured disebabkan anai-anai
dan serangga perosak.
d. kerugian, kerosakan atau kemusnahan harta insured disebabkan kebakaran,
kecurian atau kemalangan atau kecelakaan yang tidak dikecualikan secara
khusus.
2. Yang manakah diantara berikut merupakan Fasal Marin Kargo baru (pindaan)?
a. Fasal Institut Kargo A, Semua Risiko.

b. Fasal Institut Kargo WA, FPA.
c. Fasal Institut Kargo B,C.
d. Fasal Institut Kargo M.
3. Polisi kebakaran tidak melindungi ____________
a. kerosakan akibat petir.

b. peperangan dan peril seumpamanya.
c. kebakaran disebabkan kecuaian pekerja.
d. kebakaran akibat letupan dandang domestik.
4. Polisi insurans kemalangan diri tidak melindungi peril kematian, hilang upaya dan/
atau perbelanjaan perubatan akibat
a. perbuatan bunuh diri.

b. ketika melakukan perbuatan yang menyalahi undang-undang.
c. bersalin, keguguran atau mengandung.
d. kesemua di atas.
5. Polisi insurans empunya rumah boleh diperluaskan untuk melindungi peril berikut
dengan premium tambahan, kecuali
a. rusuhan, mogok dan kerosakan yang disengajakan.

b. tanah mendak dan tanah runtuh.
c. plat kaca yang nilainya melebihi RM500 setiap satu.
d. paip air pecah/melimpah.
222
6. Polisi insurans gangguan perniagaan menyediakan perlindungan terhadap kerugian

yang dinyatakan dibawah, kecuali.
a. sebahagian kos overhed dalam bentuk caj sedia ada atau kos tetap.
b. kerosakan material terhadap harta akibat peril yang dilindungi.
c. keuntungan dari stok barangan yang mungkin gagal diperolehi sekiranya
insured kehilangan pelanggan.
d. peningkatan kos operasi/kendalian untuk memastikan urusniaga berjalan
secara sementara.
7. Polisi insurans motor pihak ketiga, kebakaran dan kecurian menyediakan

perlindungan tambahan terhadap kebakaran dan kecurian keatas
a. kenderaan milik pihak ketiga.

b. kerosakan harta pihak ketiga.
c. kenderaan milik insured.
d. kerosakan harta insured.
8. Polisi insurans pecah masuk yang standard menyediakan bayaran pampasan

akibat kehilangan dan kerosakan:
a. kecurian barangan milik insured akibat pecah masuk secara kekerasan

b. kerosakan harta dan premis insured akibat pecah masuk secara kekerasan
c. kecurian barangan milik insured termasuk kerosakan harta dan premis
insured akibat kecurian
d. kecurian barangan milik insured, termasuk kerosakan harta dan premis
insured berikutan berlakunya kecurian secara kekerasan dan
melibatkan pecah masuk atau keluar
9. Polisi insurans wang menyediakan perlindungan dari berlakunya kehilangan wang

disebabkan semua risiko, ketika wang berkenaan
i. dalam transit antara premis insured dan bank, dan sebaliknya

ii. berada dipremis insured semasa waktu kerja
iii. dalam peti besi berkunci atau bilik kebal, di premis insured, diluar waktu
kerja
iv. berada di kediaman persendirian milik salah seorang pegawai utama atau
pengarah insured
a. kesemua di atas
b. i, ii dan iii
c. ii, iii dan iv
d. i, ii dan iv
223
10. Tujuan polisi insurans liabiliti produk ialah untuk
a. melindungi pengilang/pembekal terhadap tuntutan dari pihak ketiga atas

kecederaan anggota badan dan kerosakan harta disebabkan penggunaan
produk berkaitan
b. melindungi individu profesional dari tuntutan kecuaian profesional dari pihak
ketiga
c. melindungi majikan dari tuntutan pekerja
a. melindungi pelanggan korporat dari tuntutan pihak ketiga
224
BAB 16 - AMALAN INSURANS AM : PENILAIAN RISIKO,
PENGUNDERAITAN DAN PENGKADARAN
16.1 Pengunderaitan
Aspek-aspek amalan insurans am berikut
16.2 Proses Pengunderaitan merupakan fokus pembelajaran bab ini:
16.3 Penetapan Premium, Terma dan

• Pengunderaitan
Syarat
• Proses Pengunderaitan
16.4 Pengesahan Penerimaan
• Penetapan Premium, Terma dan
Syarat
16.5 Insurans Semula dan Insurans
Bersama • Pengesahan Penerimaan
16.6 Pengkadaran • Insurans Semula dan Insurans

Bersama
16.7 Premium Minimum
Pengkadaran
16.8 Bayaran Premium
Premium Minimum
16.9 Pengembalian Premium
Pembayaran Premium
16.10 Cara Menggunakan Tarif
Kebakaran Pengembalian Premium
16.11 Cara Menggunakan Tarif Motor Cara Menggunakan Tarif

Kebakaran
16.12 Tarif Pampasan Pekerja
Cara Menggunakan Tarif Motor
Cara Menggunakan Tarif Pampasan

Pekerja
16.1 PENGUNDERAITAN
16.1.1 Tujuan Pengunderaitan
Dalam mana-mana pelan insurans, insured

dikehendaki membuat caruman yang dikenali
sebagai premium ke dalam sebuah kumpulan
wang bersama yang akan digunakan untuk
membayar kerugian. Untuk memastikan dana
225
adalah mencukupi untuk membayar tuntutan, Berdasarkan amalan kerja, insurer melalui
insurer hendaklah: pengunderait akan melaksanakan proses yang
dipanggil pengunderaitan bagi memastikan
• Mengelakkan anti-pemilihan mereka tidak memilih risiko yang bertentangan
dan premium yang dikenakan adalah
• Mengenakan premium yang setimpal memadai.
dengan risiko yang diterima
16.2 PROSES PENGUNDERAITAN

16.1.2 Anti Pemilihan
“Pengunderaitan boleh didefinisikan sebagai

Keadaan ini terjadi apabila pemohon yang sedar
proses menilai dan memilih risiko, menentukan
bahawa ia mempunyai risiko kerugian yang
premium serta syarat-syarat penerimaan”.
sangat tinggi mengemukakan permohonan
untuk membeli insurans. Apabila anti pemilihan Proses pengunderaitan bagi kesemua jenis
atau pemilihan sakal berlaku dalam sebarang insurans mempunyai persamaan ciri-cirinya.
jenis risiko, kerugian sebenar yang dialami Ciri-ciri ini diterangkan dibawah tajuk-tajuk
adalah lebih besar dari yang dijangkakan berikut:
kerana risiko itu tidak mewakili kumpulan
yang dipilih secara rambang (sila rujuk hukum
bilangan nombor besar)Oleh kerana premium 16.2.1 Mengenalpasti Dan Menilai Risiko
yang dikenakan berdasarkan kerugian yang
dijangkakan bagi kumpulan yang dipilih secara
rambang, maka amaun premium yang dikutip Apabila cadangan insurans dikemukakan
tidak akan mencukupi untuk membayar tuntutan kepada insurer, pengunderait perlu meneliti
sekiranya wujud anti pemilihan. dan menilai bahaya fizikal dan bahaya moral
yang terdapat dalam risiko yang dicadangkan.
Maklumat berkaitan bahaya tersebut boleh
16.1.3 Premium Yang Dikenakan Perlu diperolehi dari borang cadangan yang lengkap
Mencukupi diisi oleh pencadang. Walau bagaimanapun,
sekiranya maklumat tambahan diperlukan,
pengunderait boleh mengambil tindakan-
Pada dasarnya, insurans adalah suatu
tindakan berikut:
perancangan dimana sekumpulan individu
yang berhadapan dengan risiko yang sama
menyumbang kepada dana yang akan
• meminta pencadang mengemukakan
laporan tinjauan/penilaian risiko
digunakan bagi menampung kerugian yang
dialami oleh segelintir. Tetapi pada hakikatnya,
pemohon insurans mempunyai pelbagai • membuat pertanyaan terus kepada
tahap kemungkinan berlakunya kerugian. pencadang
Bagi memastikan premium yang dikutip untuk
suatu kelas risiko adalah mencukupi, insurer Berikut adalah beberapa faktor yang boleh
terpaksa mengenakan kadar premium yang mendedahkan bahaya fizikal dalam pelbagai
setimpal dengan risiko yang dikemukakan kelas insurans.
oleh pemohon. Dengan lain perkataan, insurer
akan mengenakan kadar premium yang lebih Insurans Kebakaran
tinggi kepada pemohon yang mengemukakan
kemungkinan berlakunya kerugian yang lebih • jenis pembinaan;
tinggi dari biasa.
226
• ketinggian bangunan; Meskipun bahaya fizikal merupakan elemen

yang jelas kelihatan, bahaya moral yang
• jenis lantai; berkait rapat dengan keperibadian moral pula
adalah tidak jelas dan oleh itu lebih sukar untuk
• kegunaan bangunan; diperhatikan dan dinilai.
• jenis barangan yang disimpan; dan Berikut adalah beberapa bentuk bahaya moral:
• situasi risiko • Kecuaian
Insurans Motor Ini merupakan bahaya moral yang paling biasa.

Sikap cuai boleh timbul dari insured sendiri,
• jenis kenderaan; pekerjanya atau pihak ketiga.
• kuasa padu atau keupayaan enjin; • Sikap tidak munasabah
• usia dan keadaan kenderaan; Bahaya moral bentuk ini jelas kelihatan ketika
proses penyelesaian tuntutan apabila insured
• kegunaan; cuba menuntut amaun pampasan yang tidak
patut
• pengubahsuaian pada kenderaan;
• Penipuan
• umur pemandu/pemegang polisi
Ini adalah bahaya moral yang paling buruk.
• pekerjaan pemandu/pemegang polisi Contoh-contoh penipuan dalam insurans
termasuklah:
Insurans Kecurian
- sengaja merosakkan atau mewujudkan
• jenis stok/barangan; kerugian palsu kerana insured
mengalami masaalah kewangan; dan
• situasi risiko;
- sengaja memperbesarkan amaun
• jenis pembinaan premis; dan tuntutan dengan niat untuk menipu
insurer.
• langkah keselamatan yang diambil
Kemalangan Diri 16.2.2 Pemilihan Risiko
• umur diri yang diinsuranskan;

Setelah pengunderait mengenalpasti dan
• jenis pekerjaan menimbang bahaya-bahaya dalam risiko
yang dicadangkan, pengunderait kini bersedia
• keadaan fizikal dan kesihatan; dan membuat keputusan samada untuk menerima
atau menolak cadangan berkenaan. Secara
• hobi atau kegemaran amnya, pengunderait tidak akan menolak
cadangan insurans kecuali sekiranya bahaya
fizikal dan/atau bahaya moral dianggap terlalu
buruk sehingga tidak boleh diinsuranskan.
227
Walau bagaimanapun, pengunderait biasanya Terma dan syarat-syarat yang dikenakan

tidak bersedia menerima risiko yang mempunyai adalah bergantung kepada samada risiko yang
bahaya moral yang tinggi kerana ia lebih sukar diterima mempunyai bahaya yang normal atau
ditangani atau dikendalikan. Umpamanya, tidak normal. Risiko yang mempunyai bahaya
jika terdapat niat untuk menipu, tiada jumlah normal akan diterima dengan terma dan syarat
premium yang mencukupi untuk menampung yang standard bagi setiap kelas insurans. Risiko
risiko berkenaan. Sebaliknya, unsur kecuaian yang mempunyai bahaya tidak normal boleh
dapat diatasi dengan mengenakan lebihan diterima, tetapi tertakluk kepada keperluan
(excess) dan waranti yang akan dibincangkan pengunderaitan berikut ;-
•
kelak.
Penambahbaikan Risiko
16.3 PENENTUAN PREMIUM, TERMA DAN Syarat ini memerlukan pencadang mengambil
SYARAT tindakan tertentu untuk memperbaiki risiko sedia
ada (umpamanya memasang sistem perenjis
air, penggera api dan sebagainya) pada risiko
Premium adalah harga perlindungan insurans. berkenaan sebelum ia dapat diterima oleh
Bagi kebanyakan kelas insurans, pengunderait.
•
penentuan premium ialah kadar premium bagi
setiap unit perlindungan didarabkan dengan Waranti
jumlah unit perlindungan yang diperlukan.
Syarat ini dikenakan untuk mengawal bahaya
Kadar premium untuk setiap unit perlindungan dan memastikan agar:
boleh dinyatakan samada dalam bentuk RM
X per sen (RM X per RM100 perlindungan) - tiada bahaya baru/tambahan yang
atau RM X per mille (RM X per RM1000 diperkenalkan dalam tempoh kuatkuasa
perlindungan). Unit perlindungan dikira secara polisi; atau
berbeza mengikut jenis insurans.
- syarat yang dikenakan oleh pihak
Untuk menentukan premium bagi sesuatu insurer hendaklah dipatuhi oleh
risiko, pengunderait perlu memastikan kadar insured.
•
yang dikenakan berpadanan dengan tahap
bahaya dan jumlah unit perlindungan yang Pengecualian
diperlukan pula hendaklah mencerminkan nilai
sebenar risiko berkenaan. Jika tidak, premium Ini dilakukan dengan meletakkan syarat
yang dikenakan tidak cukup untuk menampung pengecualian tanggungan syarikat dari
kerugian yang mungkin dialami. melindungi kerugian tertentu. Dalam keadaan
normal, risiko berkenaan biasanya dilindungi
Oleh itu, apabila terdapat dua risiko yang sama dibawah polisi standard.
nilainya dicadangkan untuk diberi perlindungan
insurans, risiko yang mempunyai bahaya normal
akan dikenakan kadar premium standard atau
normal. Sementara risiko yang tidak normal
atau merbahaya akan dikenakan kadar premium
yang tinggi.
228
• Menghadkan Perlindungan 16.5 INSURANS SEMULA DAN

INSURANS BERSAMA
Melalui kaedah ini, pencadang ditawarkan
perlindungan insurans yang lebih rendah
berbanding dengan amaun perlindungan Apabila pengunderait menilai sesuatu risiko,
asal yang dicadangkan. Contohnya di dia juga perlu mengambilkira saiz risiko
bawah insurans motor, insurer menawarkan berkenaan. Ada kemungkinan risiko yang
perlindungan pihak ketiga sahaja dan dicadangkan tidak mampu ditanggung oleh
bukannya perlindungan komprehensif. insurer bersendirian dan oleh itu terpaksa
diinsuranskan semula atau diinsuranskan
• Lebihan (excess) bersama. Risiko-risiko seperti ini mungkin
terpaksa ditolak sekiranya kemudahan
Apabila syarat lebihan dikenakan, insured insurans semula atau insurans bersama gagal
dikehendaki menanggung sendiri amaun diperolehi.
tertentu atau bahagian tertentu bagi setiap
kerugian yang dialami. Mujur risiko sedemikian jarang ditemui
dan insurer selalunya mudah memperolehi
• Francais kemudahan insurans semula atau insurans
bersama apabila ia diperlukan.
Sama seperti syarat lebihan, insured tidak
boleh membuat tuntutan sekiranya amaun Insurans semula ialah suatu kaedah dimana
kerugian lebih rendah berbanding dengan insurer menginsuranskan semula atau
amaun francais. Walau bagaimanapun, mengesid sebahagian risiko yang ditanggung
bertentangan dengan lebihan, sekiranya tetapi melebihi had pembendungan, kepada
kerugian yang berlaku melebihi amaun syarikat insurans semula atau reinsurer.
francais, insured tidak perlu mematuhi
amaun francais yang dikenakan. Pembendungan ialah bahagian risiko yang
mampu ditanggung oleh insurer dan tidak
Selain dari insurans marin, syarat francais diinsuranskan semula.
jarang diamalkan dalam insurans am.
Insurans bersama ialah persetujuan diantara
dua atau lebih insurer untuk berkongsi bersama
16.4 PENGESAHAN PENERIMAAN risiko asal dan setiap insurer bertanggungjawab
secara langsung atas bahagian risiko yang
dilindungi.
Sekiranya terma dan syarat yang ditawarkan
dipersetujui oleh pencadang, insurer biasanya Dalam rajah 16.1, terdapat beberapa lagi kotak
akan mengeluarkan nota lindung atau yang mewakili jumlah risiko yang diinsuranskan
e-lindung dalam insurans motor, sebagai bukti semula. Sekiranya berlaku tuntutan, amaun
perlindungan sementara sehingga polisi asal yang dituntut akan dikongsi mengikut bahagian
dikeluarkan. risiko yang diterima.
229
Rajah 16.1 - Penjelasan mengenai insurans semula
Indemniti dibayar oleh:

RM1.0 juta
RM0.4 juta
Insurer
Sekiranya timbul
RM0.2 juta
Ditanggung tuntutan dimana
sendiri jumlah pampasan
RM0.5 juta,
maka
Risiko pembahagian
yang adalah :
dibendung Reinsurer
RM0.3 juta
RM0.6 juta
Risiko asal
Insurans semula Jumlah = RM0.5 juta
16.6 PENGKADARAN yang ditetapkan itu dikenali sebagai kadar

individu. Kadar individu yang ditentukan
mengikut keputusan pengunderait dikenali
16.6.1 Jenis-Jenis Kadar Premium sebagai kadar judgmental. Kadar judgmental
digunakan apabila jumlah risiko yang sama
tidak cukup besar atau statistik yang ada tidak
Kadar premium yang dikenakan boleh meyakinkan.
dikategorikan kepada;
• Kadar individu 16.6.1.2 Kadar Mengikut Kelas
• Kadar Mengikut Kelas

Apabila terdapat banyak risiko yang perlu
• Kadar Merit dilindungi dibawah satu kelas insurans, risiko-
risiko berkenaan boleh diklasifikasikan mengikut
ciri-ciri tertentu dalam pelbagai kelas insurans.
16.6.1.1 Kadar Individu Contohnya, dalam insurans kebakaran, risiko
akan dikelaskan mengikut tiga ciri-ciri utama
iaitu jenis binaan, kegunaan bangunan dan
Apabila pengunderait menetapkan bahawa lokasi. Objektif utama mengkelaskan risiko
kadar premium yang dikenakan untuk setiap berdasarkan ciri-ciri yang serupa ialah untuk
risiko adalah secara berasingan tanpa merujuk menentukan kadar premium yang dikenali
buku panduan atau formula tertentu, kadar sebagai ‘kadar mengikut kelas’ bagi risiko
230
berkenaan, yang boleh menjana jumlah Berdasarkan amalan kerja, kadar mengikut
premium yang mencukupi untuk menampung kelas ditentukan bagi setiap kelas risiko yang
kerugian yang mungkin timbul dari kelas ada. Setiap kelas insurans yang mempunyai
berkenaan. Dalam mana-mana kelas insurans, pelbagai klasifikasi akan mempunyai pelbagai
pelbagai klasifikasi boleh ditentukan melalui kadar mengikut kelas. Apabila kadar mengikut
kepelbagaian ciri-ciri pengkelasan. Insurans kelas dikumpul dalam sebuah buku panduan,
kebakaran adalah contoh kelas insurans ia dikenali sebagai buku panduan kadar
dimana pelbagai klasifikasi telah ditentukan premium.
melalui kepelbagaian ciri-ciri pengkelasan.
Kadar mengikut kelas boleh ditentukan dengan menggunakan formula berikut:
Jumlah Kerugian
Jumlah Nilai Risiko x 100 = Kadar Per RM100 Amaun Perlindungan
Contohnya, jika kerugian purata setahun bagi kelas risiko (insurans empunya rumah) selama lima
tahun ialah RM100,000 dan purata nilai harta yang dilindungi setahun adalah RM10,000,000, maka
kadar peratusan bagi kelas risiko ini adalah:
RM100,000
RM10,000,000 x 100 = RM1% (iaitu RM100 amaun perlindungan)
16.6.1.3 Kadar Merit 16.6.2 Kadar Premium Kasar
Pelan kadar merit adalah kombinasi kadar Apabila kadar premium (samada individu,
mengikut kelas dan kadar individu. Apabila kelas atau merit) dikira berdasarkan kos
sesuatu risiko tertakluk kepada kadar merit, tuntutan yang dijangka, ia dikenali sebagai
pengunderait akan menentukan kadar kelas kadar premium tulen. Oleh kerana insurer perlu
dan kemudian membuat penyelarasan menanggung pelbagai perbelanjaan, bayaran
kadar dengan menaikkan atau menurunkan, komisen, peruntukan variasi kerugian dan
bergantung kepada merit risiko berkenaan. mendapat sedikit keuntungan dalam urusan
Merit setiap risiko akan ditentukan melalui menanggung risiko; kadar premium sebenar
penilaian faktor-faktor fizikal (selain dari ciri- yang dikenakan ialah kadar premium kasar.
ciri pengkelasan) risiko berkenaan. Dalam Kadar premium kasar mengandungi empat
insurans kebakaran, faktor yang dinilai komponen utama iaitu:
termasuk pemasangan sistem pendawaian
elektrik, barangan merbahaya yang disimpan, • kadar premium tulen
sistem perenjis air dan sebagainya. Kadar
merit digunakan dalam kebanyakan kelas • perbelanjaan dan margin komisen
insurans termasuk kebakaran, motor,
pampasan pekerja dan insurans kecurian. • margin kontingensi (peruntukan variasi
kerugian)
• margin keuntungan
231
Secara amnya, kadar tarif yang ditetapkan

16.6.2.1 Menentukan Kadar
oleh PIAM mampu menyediakan maklumat-
Premium Kasar
maklumat berikut:-
Salah satu kaedah untuk menentukan kadar

• Jadual kadar minimum bagi kelas risiko
yang berbeza;
premium kasar adalah dengan membuat
tambahan yang diperlukan untuk menyediakan
lain-lain komponen (dari kadar premium kasar)
• Kadar tambahan (surcharges) untuk
bahaya khusus yang terdapat dalam
kepada kadar premium tulen. Tambahan yang
setiap kelas risiko;
diperlukan yang dikenali sebagai bebanan,
ditunjukkan sebagai satu bahagian dalam kadar
premium tulen. Contohnya, sekiranya bebanan
• Diskaun atas usaha penambahbaikan
risiko;
yang diperlukan untuk lain-lain komponen ialah
40%, kadar premium kasar ditentukan dengan
menambah kadar premium tulen sebanyak
• Syarat dan peraturam am yang
mengawal amalan dalam industri
40%, iaitu;
insurans; dan
Kadar Premium Kasar = Kadar Premium Tulen x 140
100
• Susunan ayat dalam dokumen polisi,
endorsemen, fasal, waranti dan
sebagainya.
Perlu diingatkan bahawa pihak insurer perlu
membuat siasatan lanjut mengenai tahap
perbelanjaan, kos modal, pengaruh persaingan
16.7 PREMIUM MINIMUM
dan lain-lain faktor yang berkaitan, sebelum
dapat menetapkan kadar bebanan.
Adalah menjadi amalan biasa bagi insurer

untuk menetapkan kadar premium minimum
16.6.3 Kadar Tarif
bagi setiap polisi untuk sekurang-kurangnya
menampung kos pentadbiran dan urusan
mengeluarkan polisi.
Kadar premium untuk insurans kebakaran,
motor dan pampasan pekerja adalah
Jadual 16.1 Contoh kadar premium minimum
tertakluk kepada tarif masing-masing yang
ditetapkan oleh Persatuan Insurans Am
Malaysia (PIAM). Apabila kadar premium
sesuatu kelas insurans ditentukan oleh
tarif, kadar yang dikenakan tidak boleh lebih
rendah dari apa yang telah ditetapkan untuk
kelas risiko berkenaan dan perlindungan
yang ditawarkan tidak boleh melebihi dari
apa yang terdapat dalam polisi standard,
termasuk endorsemen. Objektif utama
diadakan tarif ialah untuk memastikan
persaingan harga (premium) dikalangan
insurer tidak akan merugikan dan tidak
ekonomik.
232
16.7.1 Kadar Tempoh Jangka Pendek 16.8 BAYARAN PREMIUM
Kebanyakan polisi menetapkan peruntukan 16.8.1 Waranti Premium – Fasal Waranti

iaitu sekiranya polisi telah dikeluarkan atau Premium Enam Puluh (60) Hari
diperbaharui dengan tempoh kurang dari
setahun, premium yang perlu dibayar akan
dikira berdasarkan dari skala tempoh pendek. Insurer yang mengunderait perniagaan
Adalah tidak ekonomik untuk pemegang polisi insurans am dikehendaki menguatkuasakan
membeli polisi insurans tempoh jangka pendek peraturan waranti premium untuk sebahagian
kerana premium yang dikenakan secara besar kelas insurans kecuali insurans motor,
perbandingan adalah lebih tinggi berbanding kemalangan diri, perjalanan, marin dan bon.
premium tahunan bagi menampung kos
Dibawah peraturan tersebut, insured
pentadbiran dan kemungkinan pemilihan risiko
dikehendaki membayar premium yang
yang tidak memihak kepada insurer, misalnya
dikenakan dalam tempoh 60 hari, bermula
yang berkaitan dengan kegunaan kenderaan.
dari tarikh kuatkuasa perlindungan insurans.
(Tarikh kuatkuasa polisi ditunjukkan dalam
Polisi yang dikeluarkan untuk tempoh jangka
dokumen polisi, nota lindung dan/atau sijil
pendek mungkin tidak boleh dilanjutkan tempoh pembaharuan).
perlindungannya walaupun perbezaan amaun
premium untuk jangka pendek dan tempoh Sekiranya premium tidak dibayar pada atau
lanjutan dibayar sepenuhnya. sebelum hari ke 60, perlindungan insurans
akan dibatalkan bermula pada hari ke 61 dan
insurer berhak menuntut premium pro rata
16.7.2 Cukai Perkhidmatan Kerajaan untuk tempoh perlindungan tersebut.
Lanjutan dari fasal waranti premium ini,

Berkuatkuasa mulai 1 Januari 1992, kerajaan sebarang bayaran yang diterima oleh ejen
mengenakan cukai perkhidmatan sebanyak yang dilantik hendaklah dianggap sebagai
5% kepada organisasi / industri perkhidmatan telah diterima oleh insurer dan beban untuk
terpilih, termasuk syarikat insurans. membuktikan yang individu yang tidak diberi
kuasa termasuk ejennya menerima bayaran
Cukai perkhidmatan 5% dikenakan atas amaun premium, adalah terletak dan menjadi
premium yang dibayar, kecuali insured tinggal tanggungjawab insurer.
di zon perdagangan bebas atau individu yang
tidak mengurusniaga sebarang bentuk aktiviti Waranti Premium menyatakan:
perniagaan.
“Adalah menjadi syarat utama, khusus dan
Contohnya, jika amaun premium yang perlu muktamad dalam kontrak insurans bahawa
dibayar berserta premium tambahan untuk premium yang sepatutnya kena bayar hendaklah
perluasan perlindungan dan selepas Bonus dibayar dan diterima oleh insurer dalam tempoh
Tanpa Tuntutan (NCD) ialah RM500.00, cukai 60 hari dari tarikh kuatkuasa polisi/endorsemen/
perkhidmatan yang dikenakan ialah RM25.00. sijil pembaharuan.
Sekiranya syarat ini tidak dipatuhi maka

kontrak ini secara automatik akan dibatalkan
dan insurer berhak menuntut premium pro rata
untuk tempoh perlindungan tersebut.
233
Apabila premium yang sepatutnya kena bayar Peruntukan Akta Insurans 1996, Seksyen
mengikut waranti premium, telah diterima oleh 141 – Penerimaan Risiko
ejen yang diberi kuasa oleh insurer, bayaran
tersebut dianggap telah diterima oleh insurer - “Penanggung insurans am berlesen tidak
mengikut waranti premium ini dan beban untuk dibenarkan menerima/menanggung apa-apa
membuktikan yang premium kena bayar telah risiko yang berkaitan dengan polisi insurans am
diterima oleh seseorang individu, termasuk seperti yang dinyatakan, kecuali dan sehingga
ejen insurans, yang tidak diberi kuasa untuk premium yang sepatutnya dibayar telah diterima
menerima bayaran premium tersebut, adalah oleh insurer melalui cara dan tempoh masa
terletak dan menjadi tanggungjawab insurer”. yang ditetapkan”.
16.8.2 Peraturan Tunai-Sebelum-Lindung

16.9 PENGEMBALIAN PREMIUM
Peraturan (Penerimaan Risiko dan Kutipan

Premium) Insurans 1980 (dimasukkan dibawah Mengikut undang-undang adat, apabila
Akta Insurans 1963, kini Akta Insurans 1996), sesuatu risiko yang ditanggung oleh insured
yang lebih dikenali sebagai Peraturan CBC – telah diterima dan dilindungi, insured tidak
‘Cash Before Cover’ (tunai sebelum lindung) berhak menerima pengembalian premium
dan mula dikuatkuasakan pada 1 November yang telah dibayar, samada sebahagian
1980. atau keseluruhannya; walaupun harta yang
dilindungi insurans itu telah dijual atau
Pada masa sekarang peraturan tersebut bukan perlindungan berkuatkuasa dalam tempoh
sahaja dikuatkuasakan kepada perniagaan yang amat pendek. Walau bagaimanapun,
insurans motor, malah ia juga meliputi insurans premium boleh dikembalikan sekiranya
kemalangan diri dan insurans perjalanan, yang terdapat peruntukan dalam polisi atau
berkuatkuasa mulai 1 Julai 2007. balasan atau pertimbangan dalam kontrak
gagal dilaksanakan.
Dibawah polisi insurans motor, undang-undang
telah menetapkan bahawa perlindungan
insurans motor hanya boleh dikeluarkan 16.9.1 Kegagalan Melaksanakan Balasan/
oleh insurer atau ejen-ejennya berdasarkan Pertimbangan
peraturan tunai sebelum lindung. Ini bermakna
premium hendaklah dibayar terlebih dahulu
sebelum perlindungan, nota lindung atau polisi Kegagalan melaksanakan pertimbangan atau
boleh dikeluarkan. balasan timbul apabila liabiliti yang dilindungi
atau bersetuju untuk dilindungi oleh insurer tidak
dilaksanakan atau dikuatkuasakan, seolah-
Peraturan berkenaan perlu dipatuhi oleh
olah insurer langsung tidak menanggung risiko
pengantara, broker, pengendali takaful dan
berkenaan. Kegagalan sepenuhnya memberi
juga insurer serta pelanggan terus pengendali
pertimbangan/balasan dikatakan wujud dalam
takaful, untuk kelas perniagaan baru yang
situasi berikut;
dinyatakan di atas.
• Kapal pengangkutan yang dilindungi
insurans untuk tempoh dua belas bulan
dari tarikh tertentu telah mengalami
kerugian menyeluruh sebelum tarikh
kuatkuasa, atau
234
• Polisi marin kargo telah dikeluarkan Sebagai contoh, sekiranya risiko tersebut
tetapi kontrak jualan telah dibatalkan dan adalah:-
penghantaran kargo juga dibatalkan.
Pembinaan Kelas (1A)
Bayaran premium boleh dikembalikan sekiranya
insurer gagal melaksanakan sebahagian dari Lokasi Kelas (1) dan Penghunian – Kediaman
pertimbangan atau balasan. Contohnya, jika (Berasingan). Kadar kelas yang dinyatakan
sebahagian barangan yang diinsuranskan dalam Tarif adalah 0.15% (sila lihat jadual 16.2
dibawah polisi insurans marin tidak dihantar di bawah).
ke destinasinya, sebahagian bayaran premium
boleh dipulangkan kerana insurer tidak
menanggung risiko atas barangan yang gagal
Jadual 16.2 – Cabutan dari Tarif Kebakaran
dihantar.
16.9.2 Peruntukan Dalam Polisi
Bayaran premium juga boleh dikembalikan

sekiranya terdapat peruntukan dalam
syarat polisi yang membolehkan premium
dikembalikan, iaitu sekiranya polisi dibatalkan
samada oleh insurer atau atas permintaan
insured. Kaedah pengiraan amaun kembalian
premium bergantung kepada situasi (sebab-
sebab) dan siapa yang memohon agar polisi
dibatalkan.
Jadual 16.3 – Contoh Faktor Risiko Fizikal
yang Memuaskan & Tidak Memuaskan
16.10 CARA MENGGUNAKAN TARIF
KEBAKARAN
Penentuan kadar premium insurans kebakaran

dikawal oleh Tarif Kebakaran. Pengkadaran
yang disediakan dibawah Tarif kebakaran
adalah sama seperti pelan kadar merit yang
telah dibincangkan sebelum ini. Apabila terdapat
cadangan perlindungan insurans dibawah
polisi kebakaran standard dikemukakan untuk
ditentukan kadar premium, pengunderait akan
menentukan klasifikasi risiko yang dicadangkan Setelah kadar kelas dikenalpasti, langkah
sebelum menentukan kadar kelas dan waranti seterusnya melibatkan penilaian faktor/
(jika ada) yang bersesuaian dengan kelas risiko bahaya fizikal (selain dari pembinaan, lokasi
berkenaan seperti yang diperuntukkan dibawah dan penghunian) yang berkaitan dengan
Tarif Kebakaran. risiko tersebut. Proses ‘pengasingan’
ini dibuat untuk memastikan risiko yang
mempunyai faktor fizikal yang buruk akan
235
dikenakan kadar premium yang tinggi, 16.10.1 Contoh

manakala diskaun akan diberikan kepada
risiko yang mempunyai faktor fizikal yang
memuaskan. Satu cadangan pelindungan insurans
kebakaran (perlindungan diperluaskan untuk
Kadar premium yang ditetapkan menggunakan melindungi peril khusus – banjir, rusuhan,
langkah di atas adalah kadar premium untuk mogok dan kerosakan atas sebab khianat) telah
perlindungan asas di bawah polisi kebakaran diserahkan untuk ditetapkan kadar premium.
standard. Sekiranya terdapat satu atau lebih Cadangan tersebut ialah Kelas 1A Pembinaan
peril khusus yang akan dilindungi, kadar dan Penghunian – Cucian Kering, dengan
premium akan dinaikkan seiringan dengannya. jumlah insurans RM300,000. Laporan penelitian
mendapati risiko yang dicadangkan mempunyai
sistem pendawaian yang tidak sempurna, tetapi
ia dilengkapi dengan beberapa alat pemadam
api yang diluluskan.
** 5% Cukai perkhidmatan hanya dikenakan untuk insurans yang

dikuatkuasakan atas firma perniagaan
236
16.10.2 Kadar Premium Jangka Pendek perlumbaan, pengatur masa perlumbaan,

ujian ketahanan, ujian masa atau digunakan
untuk tujuan yang berkaitan dengan urusniaga
Apabila cadangan perlindungan insurans motor.
kebakaran adalah untuk tempoh kurang dari
12 bulan, kadar premium jangka pendek yang Tarif Motosikal adalah untuk motosikal
disediakan di bawah Tarif Kebakaran akan (bersama atau tanpa kereta sisi), termasuk
dikenakan. skuter dan basikal automatik. Untuk tujuan
pengkadaran dan insurans, Tarif Motosikal
seterusnya dikelaskan kepada motosikal
Jadual 11.4 – Skala Jangka Pendek
persendirian, motosikal perdagangan,
motosikal digunakan untuk disewakan dan
urusniaga motosikal.
Tarif Kenderaan Perdagangan adalah untuk

semua kenderaan (termasuk kenderaan
beroda tiga) yang tidak tertakluk dibawah
Tarif Kenderaan Persendirian dan Tarif
Motosikal. Untuk tujuan pengkadaran dan
insurans, Tarif Kenderaan Perdagangan
seterusnya mengklasifikasikan kenderaan
kepada perniagaan motor (risiko jalanraya),
kenderaan mengangkut barangan,
kenderaan untuk disewa, bas awam
kenderaan khas.
Di bawah setiap kategori umum Tarif

16.11 CARA MENGGUNAKAN TARIF Motor, faktor asas pengkadaran biasanya
MOTOR mengambilkira perkara-perkara berikut;-
a. Skop perlindungan yang diperlukan;

Seperti polisi insurans kebakaran, kadar samada Komprehensif, Pihak Ketiga/
premium untuk insurans motor di Malaysia Kebakaran & Kecurian, Pihak Ketiga
dikawal dibawah Tarif Motor oleh Persatuan sahaja atau Akta sahaja.
Insurans Am Malaysia (PIAM). Di bawah Tarif
ini, risiko motor dikelaskan dibawah tiga kategori b. Keupayaan enjin (cc)
utama iaitu Tarif Kenderaan Persendirian, Tarif
Motosikal dan Tarif Kenderaan Perdagangan. c. Nilai anggaran kenderaan
Tarif Kenderaan Persendirian adalah untuk Apabila perlindungan yang diperlukan tidak
kereta jenis persendirian termasuk kereta roda meliputi ‘kerosakan sendiri’, (a) dan (b)
tiga dan station wagon, digunakan untuk tujuan digunakan untuk memastikan amaun premium
sosial, domestik dan keriangan serta untuk dalam buku tarif. Sekiranya perlindungan yang
tujuan perniagaan atau kerjaya profesional dipilih ialah komprehensif, faktor (a), (b) dan (c)
(tidak termasuk kegunaan mengangkut akan diambilkira.
barangan selain dari barangan contoh) oleh
insured sendiri. Ia juga tidak termasuk kegunaan
bagi tujuan memperolehi sewaan, ganjaran,
237
16.11.1 Contoh Bagaimana Menentukan Premium Untuk

Insurans Kereta Persendirian
238
16.11.2 Contoh Jadual Pengiraan Premium Insurans

Kenderaan Persendirian
239
16.11.3 Premium Jangka Pendek Kumpulan Insurans Motor Berisiko Tinggi

kemudiannya ditukar nama kepada Kumpulan
Insurans Motor Malaysia (Malaysian Motor
Insurance Pool – MMIP) pada 1 Oktober
Apabila polisi motor dikeluarkan untuk tempoh
1995. Ahli kumpulan terdiri dari semua syarikat
kurang dari 12 bulan, premium jangka pendek
insurans am yang didaftarkan di bawah Akta
akan dikenakan seperti berikut
Insurans 1996. Mengikut Perjanjian Kolektif
yang ditandatangani oleh ahli-ahli dan MMIP,
Jadual 16.5 – Kadar Premium Jangka Pendek penyertaan ahli-ahli dalam kumpulan ini adalah
berdasarkan ‘perkongsian sama rata’ dan
Malaysian Re Bhd dilantik sebagai Pengurus
Pentadbiran.
16.12 CARA MENGGUNAKAN TARIF

PAMPASAN PEKERJA
Tarif Pampasan Pekerja menentukan kadar

premium perlindungan insurans pampasan
Polisi yang dikeluarkan untuk tempoh jangka pekerja. Tarif ini digunakan untuk semua polisi
pendek mungkin tidak akan dilanjutkan berkaitan kemalangan atau penyakit yang
tempohnya walaupun perbezaan premium berlaku di tempat kerja, yang dikeluarkan
antara tempoh jangka pendek dan tempoh kepada majikan yang;-
lanjutan dibayar sepenuhnya.
a. menyediakan bayaran pampasan
kepada pekerja-pekerjanya mengikut
16.11.4 Kumpulan Motor Tak Bertempat skala yang diperuntukkan dalam
Undang-Undang Pampasan Pekerja
berkaitan, dan
Kumpulan Motor Tak Bertempat ini diwujudkan
bagi menyediakan perlindungan insurans b. menyediakan indemniti terhadap
motor kepada jenis kenderaan tertentu dimana liabiliti kepada pekerja-pekerjanya
industri insurans menganggapnya sebagai mengikut peruntukan Common Law.
risiko ‘sub-standard’ dan pemilik kenderaan
Di bawah Tarif ini, kadar premium yang
menghadapi masaalah untuk mencari insurer
dikenakan adalah bergantung kepada faktor-
yang sanggup menawarkan perlindungan
faktor berikut;-
insurans atas kenderaannya. Kumpulan ini
bertindak menyediakan elemen perlindungan
a. jenis pekerjaan seperti yang
kepada pengguna yang juga mempunyai hak diklasifikasikan mengikut bentuk
untuk mendapatkan perlindungan insurans. perusahaan atau perniagaan majikan,
dan
Peranan yang dimainkan oleh kumpulan ini
telah diambilalih oleh Kumpulan Insurans Motor b. pendapatan pekerja
Berisiko Tinggi (ditadbir oleh MNRB yang kini
dikenali sebagai Malaysian Re Berhad) pada Seterusnya, Tarif Pampasan Pekerja
24 Julai 1992. mengklasifikasikan tiga kategori skop indemniti
polisi iaitu;-
240
i. Polisi Jadual A – membayar gantirugi Polisi Jadual C ini menyediakan bayaran

kepada majikan berkaitan dengan: gantirugi kepada majikan berkaitan
dengan liabiliti undang-undang disisi
• liabiliti majikan untuk membayar common law atau bayaran pampasan
pampasan kepada ‘pekerja-pekerjanya’ dibuat kepada pekerja ‘bukan pekerja’
di bawah Akta Pampasan Pekerja, dan berdasarkan skala yang diperuntukkan
dalam Akta Pampasan Pekerja. Dengan
• liabiliti disisi common law untuk lain perkataan, kakitangan yang bukan
membayar pampasan kepada ‘pekerja’ adalah dianggap sebagai
‘pekerja-pekerjanya’ yang meninggal pekerja mengikut definisi dan tujuan
dunia, mengalami kecederaan atau insurans yang ditakrifkan dibawah Polisi
menanggung kesakitan berpunca dari Jadual C.
tugas-tugas yang dilakukan.
Polisi-polisi yang dikeluarkan di bawah Jadual A
ii. Polisi Jadual B - membayar gantirugi hendaklah menyenaraikan nama pekerja yang
kepada majikan berkaitan dengan dilindungi mengikut takrifan Akta Pampasan
liabiliti majikan disisi common law untuk Pekerja, dan kadar Tarif yang dikenakan adalah
membayar pampasan kepada pekerja- berdasarkan jumlah pendapatan pekerja.
pekerjanya (yang bukan ‘pekerjanya’
mengikut definisi Akta Pampasan Untuk Jadual B, premium dibayar ialah 25% dari
Pekerja) atas kematian, kecederaan kadar Tarif, tertakluk kepada kadar minimum
dan sakit berpunca dari tugas-tugas 0.10%.
yang dilakukan.
Di bawah polisi Jadual C, kadar tarif dikenakan
iii. Polisi Jadual C – dikeluarkan berdasarkan amaun pendapatan semua
berhubung dengan pekerja yang ‘bukan pekerja.
pekerja’ seperti yang ditakrifkan di
bawah Akta Pampasan Pekerja, tetapi Contoh yang diberikan di bawah menunjukkan
perlindungan yang diberikan adalah sama bagaimana untuk mengira premium
dengan perlindungan Polisi Jadual A. bagi polisi insurans pampasan pekerja
16.12.1 Contoh : Pengiraan Premium Insurans Pampasan Pekerja
241
Pengiraan Premium:
Keterangan lanjut Jumlah Pendapatan Kadar % Premium

mengenai pekerjaan pekerja tahunan (RM)
Pekerja Am 2 10,000 2.10 210
Pembantu kedai 1 6,000 1.50 90
Keterangan pekerja dan kadar premium
Premium : RM300.00
Cukai Perkhidmatan : RM 15.00
Duti Setem : RM 10.00
Jumlah Premium : RM325.00
242
BAB 16
1. Yang manakah diantara berikut BUKAN sebahagian dari Kadar Premium Kasar?
a. perbelanjaan pejabat dan lain-lain perbelanjaan overhed insurer

b. bayaran komisen kepada ejen
c. perbelanjaan pejabat ejen
d. margin keuntungan insurer
2. Pengunderaitan adalah proses
a. menentukan kadar premium

b. penilaian dan pemilihan risiko
c. menentukan terma dan syarat polisi
d. kesemua di atas
3. Matlamat terakhir penilaian risiko ialah
a. pengeluaran polisi
b. pengeluaran polisi dengan penetapan terma, waranti dan syarat yang
berkaitan
c. membuat sebutharga kadar premium dan terma
d. kesemua di atas
4. Sekiranya sesuatu risiko itu didapati tidak normal, buruk atau sub-standard,
pengunderait akan
a. menolak risiko berkenaan

b. mengenakan kadar standard
c. mengenakan kadar yang lebih tinggi
d. mengenakan syarat-syarat khas
5. Apabila mengunderait risiko yang merbahaya, perkara-perkara berikut perlu

dipenuhi, KECUALI
a. borang cadangan yang lengkap diisi

b. laporan pemeriksaan risiko
c. maklumat mengenai pengalaman tuntutan masa lalu
d. nota lindung yang baru
243
6. Yang manakah diantara berikut BUKAN faktor pengunderaitan risiko insurans

kebakaran?
a. keadaan risiko
b. jenis pembinaan
c. keadaan dan sifat barangan yang disimpan
d. alamat surat menyurat
7. Yang manakah diantara berikut BUKAN faktor risiko fizikal yang dikehendaki untuk
insurans kebakaran?
a. sistem perenjis air

b. pintu kalis api
c. alat pemadam kebakaran
d. pembakaran terbuka di kawasan berhampiran
8. Berikut adalah beberapa bentuk bahaya moral, kecuali
a. kecuaian
b. kejahilan
c. tidak bertimbang rasa
d. penipuan
9. Sekiranya polisi dikeluarkan atau diperbaharui untuk tempoh kurang dari setahun,
premium yang perlu dibayar akan dikira berdasarkan
a. tempoh jangka pendek

b. pro-rata
c bulanan
d mingguan
10. Kadar premium untuk insurans kebakaran dan motor dikawal melalui tarif masing-
masing yang disediakan oleh
a. Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM).

b. Bank Negara Malaysia (BNM).
c. NAMLIA.
d. AMLA.
244
11. Yang manakah diantara berikut menerangkan dengan tepat berkenaan kadar
merit?
a. Pengunderait akan menentukan kadar kelas dan membuat penyelarasan

kadar dengan menaikkan atau menurunkan, bergantung kepada merit risiko
berkenaan
b. Sekiranya terdapat sejumlah besar risiko dilindungi dibawah sesuatu kelas
insurans, risiko boleh dikelaskan mengikut merit tertentu dalam pelbagai
kelas.
c. Pengunderait menentukan kadar premium yang akan dikenakan untuk setiap
risiko secara berasingan, tanpa merujuk buku panduan
d. Pengkadaran premium dikawal melalui tarif masing-masing yang dikeluarkan
oleh Persatuan Insuran Am Malaysia.
245
17.1 Borang Cadangan

Dalam bab ini kita akan membincangkan dengan
17.2 Nota Lindung lebih mendalam tentang dokumen-dokumen
yang digunakan dalam urusniaga insurans.
Dokumen yang dimaksudkan ialah;
17.3 Sijil Insurans
• Borang cadangan
17.4 Bentuk Polisi
• Nota lindung
17.5 Endorsemen
• Sijil insurans
17.6 Notis Pembaharuan
• Polisi
17.7 Sijil Pembaharuan
• Endorsemen
17.8 Borang Tuntutan
• Notis pembaharuan
17.9 Borang Pelepasan
• Sijil pembaharuan
• Borang tuntutan
• Borang penyelesaian
Seksyen 149 Akta Insurans 1996

memperuntukkan kuasa pengawalan dan
penyerahan borang cadangan, polisi dan
risalah yang dibuat oleh insurer kepada Bank
Negara Malaysia (BNM). Selanjutnya, Seksyen
149 juga memperuntukkan bahawa BNM boleh
menetapkan kod amalan terpuji berkaitan
dengan penerangan mengenai borang
cadangan, polisi dan risalah.
17.1 BORANG CADANGAN
Seperti kontrak komersil lain, kontrak insurans

mula berkuatkuasa apabila tawaran yang dibuat
oleh satu pihak (pencadang) telah diterima oleh
pihak yang satu lagi (insurer). Dalam insurans,
cadangan biasanya dikemukakan dalam bentuk
borang cadangan yang telah lengkap diisi dan
246
Kelebihan Menggunakan Borang Cadangan Kandungan Borang Cadangan
Borang cadangan adalah suatu dokumen yang Borang cadangan biasanya mengandungi
dirangka oleh insurer dalam bentuk soalselidik perkara-perkara berikut:
setiap kelas insurans untuk membantu insurer
mengumpul maklumat bertujuan untuk menilai 1. Keperluan Akta Insurans 1996
risiko yang dicadangkan. Penggunaan borang
cadangan membolehkan insurer menilai • Satu kenyataan berkaitan Subseksyen
cadangan insurans dengan lebih cepat dan 149(4) Akta Insurans 1996:
tepat kerana maklumat tentang risiko yang
dicadangkan untuk kelas insurans tertentu telah “Anda dikehendaki memberitahu dengan
disediakan secara seragam. Mengikut amalan lengkap dan jujur akan semua fakta,
yang biasa dipraktikkan, borang cadangan samada anda mengetahui atau patut
kerap digunakan untuk mengenalpasti risiko mengetahuinya, jika tidak polisi yang
yang rendah dimana maklumat diberi dalam akan dikeluarkan adalah tidak sah”.
format yang lebih tersusun.
2. Soalan-soalan Am
Borang Cadangan Tidak Digunakan Dalam
Insurans Marin Kargo dan Risiko Besar • Soalan-soalan umum yang terdapat
dalam semua borang cadangan adalah
Untuk makluman, borang cadangan jarang yang berkaitan dengan perkara-perkara
digunakan dalam insurans marin kargo kerana berikut:
keperluan maklumat adalah berbeza antara satu
risiko dengan risiko yang lain. Ini menjadikan a. Nama Pencadang:
usaha pengumpulan maklumat secara teratur
tidak praktikal. Atas sebab yang sama, borang Nama diperlukan untuk tujuan pengenalan, tetapi
cadangan tidak digunakan dalam insurans ia juga mungkin melambangkan suatu aspek
yang melibatkan risiko yang besar. Sebaliknya, tentang risiko yang dicadangkan. Contohnya,
suatu tinjauan mengenai risiko tersebut akan nama syarikat mungkin menunjukkan jenis
dijalankan. perniagaan yang dijalankan. Nama seseorang
yang diketahui umum dikaitkan dengan perkara-
perkara buruk akan mendorong insurer menolak
17.1.1 Struktur Borang Cadangan cadangan insuransnya.
b. Alamat Pencadang:
Adalah penting untuk difahami bahawa soalan
dalam borang cadangan tidak berakhir di situ Maklumat ini diperlukan untuk tujuan surat
sahaja kerana jika jawapan lengkap bagi menyurat.
sesuatu soalan telah diberikan tetapi masih
terdapat fakta matan yang tidak diberitahu, c. Alamat Risiko:
maka pencadang dikehendaki memberitahu
tentang fakta-fakta tersebut. Risiko selalunya bergantung kepada lokasi
Maklumat ini penting kerana lokasi yang

berisiko tinggi bukan sahaja akan meningkatkan
kemungkinan berlaku kerugian malah ketenatan
kerugian pun mungkin turut meningkat.
Contohnya, sebuah kilang yang didirikan
247
dikawasan yang padat penduduknya akan g. Amaun Diinsuranskan:

meningkatkan kemungkinan berlaku kebakaran
besar dan sukar dikawal. Sementara kilang yang Petunjuk kepada Liabiliti Insurer dan
terletak dikawasan pedalaman juga mungkin Perolehan Premium
menanggung kerugian yang tinggi akibat
kebakaran kerana balai bomba berhampiran Maklumat ini memberikan gambaran tentang
mungkin 50 batu jauhnya dari tempat kejadian. amaun liabiliti maksimum yang akan ditanggung
oleh insurer dan menjadi faktor penting untuk
d. Pekerjaan Pencadang: menentukan kadar premium bagi kebanyakan
jenis insurans termasuk insurans kebakaran,
motor dan kecurian.
Pekerjaan Adalah Faktor Risiko Yang
Penting
h. Perkara Pokok:
Maklumat pekerjaan adalah penting kerana
Ia menjelaskan tentang perkara yang hendak
pekerjaan tertentu mempunyai risiko yang diinsuranskan.
tinggi berbanding dengan yang lain-lain.
Contohnya, pengeluar bahan plastik dianggap 3. Soalan Berkaitan Insurans
pekerjaan berisiko tinggi dari perspektif insurans
kebakaran. Sementara tukang emas pula • Soalan yang khusus berkaitan dengan
adalah pekerjaan berisiko tinggi dari perspektif jenis insurans biasanya menyentuh
insurans kecurian. tentang bahaya yang selalunya
dikaitkan dengan jenis insurans yang
e. Polisi Insurans Sekarang dan dicadangkan.
Terdahulu:
Contohnya:-
Sejarah Insurans Boleh Memberi Maklumat
Berguna Tentang Bahaya Moral dan Fizikal Insurans Kebakaran
Maklumat mengenai insurer sekarang dan - jenis bahan binaan dan kegunaan
terdahulu, berserta maklumat yang diperolehi bangunan;
secara langsung dari insurer-insurer berkenaan
akan menjelaskan keadaan bahaya moral dan - samada bangunan dibina berasingan
atau bersambung dengan bangunan
bahaya fizikal risiko yang dicadangkan.
lain;
f. Pengalaman Kerugian:
- jenis tenaga yang digunakan;
Menunjukkan Kualiti Risiko Yang - penghunian bangunan bersebelahan
Dicadangkan (kiri dan kanan)
Maklumat yang dikehendaki termasuklah Insurans Motor

keterangan lanjut mengenai semua kerugian
yang pernah dialami oleh pencadang tanpa - keupayaan enjin;
mengira samada ianya diinsuranskan atau pun
tidak. Ia juga perlu memasukkan maklumat - tahun diperbuat;
tentang kerugian yang tuntutannya belum dibuat
oleh pencadang terhadap sebarang insurer. - kesalahan/saman lalulintas;
- perlindungan yang diperlukan
248
Insurans Marin Kargo 5. Tandatangan
- kaedah pembungkusan; Di bahagian bawah fasal perisytiharan,

terdapat peruntukan ruang untuk tandatangan
- pelabuhan memunggah turun kargo; pencadang dan tarikh tandatangan tersebut
diturunkan. Pencadang mesti menandatangani
- nama, usia, kelas berat kasar kapal; borang cadangan berkenaan kerana ia
merupakan tawaran kontrak.
- perlindungan yang diperlukan
Insurans Hayat 17.2 NOTA LINDUNG
- sejarah keluarga & perubatan;

Nota Lindung – Kegunaan dan Batasan
- tabiat merokok & meminum minuman
keras; Apabila perundingan mengenai perlindungan
telah dimuktamadkan, nota lindung akan
- pekerjaan berbahaya; dikeluarkan terlebih dahulu sebelum dokumen
polisi disiapkan. Nota lindung adalah bukti
- soalan berkaitan AIDS perlindungan untuk tempoh sementara.
Sebagai alternatif, perlindungan boleh diberi
4. Perisytiharan oleh insurer sewaktu perundingan sedang
dijalankan atau ketika tinjauan/pemeriksaan
Kebanyakan borang cadangan yang sedang dibuat. Dalam keadaan ini, nota lindung
digunakan oleh insurer am mengandungi fasal akan dikeluarkan untuk memberi perlindungan
perisytiharan yang memerlukan pencadang sementara kepada pencadang. Insurer berhak
untuk: menarik balik perlindungan jika rundingan gagal
dimuktamadkan atau laporan tinjauan tidak
- semua jawapan yang dikemukakan memuaskan.
adalah benar;
Nota lindung adalah polisi sementara dan ianya
- menyatakan bahawa maklumat yang adalah bukti kontrak antara insured dengan
diberi adalah lengkap; insurer. Nota lindung biasanya menyediakan
perlindungan biasa yang terdapat dalam polisi
- bersetuju menjadikan borang cadangan standard untuk kelas insurans yang dipohon,
sebagai sebahagian daripada kontrak; tertakluk kepada terma dan syarat polisi. Nota
dan lindung juga memperuntukkan bahawa insurans
ini tertakluk kepada waranti tarif sekiranya risiko
- menerima bentuk polisi biasa bagi yang dicadangkan dikawal oleh Tarif. Nota
kelas perniagaan yang dipohon. lindung boleh juga tertakluk kepada fasal khas
jika berkaitan.
Fasal perisytiharan ini mengubah
tanggungjawab pencadang disisi undang- Kandungan Nota Lindung
undang adat dari hanya memberitahu
semua fakta matan kepada tanggungjawab • Nama dan Alamat insured;
kontraktual. Ini menjadikan semua pernyataan
yang dibuat dalam borang cadangan menjadi • Masa dan tarikh permulaan
waranti. perlindungan;
249
• Tempoh insurans; b. Pemilik polisi akan menerima slip

pengesahan dari insurer / pengendali
• Keterangan mengenai risiko yang takaful / ejen masing-masing sebagai
dilindungi; bukti pembelian insurans/takaful
(pengesahan belian polisi insurans).
• Amaun perlindungan;
c. Setelah mendapat pengesahan
• Kadar dan premium (jika kadar penerimaan maklumat oleh insurer/
premium tidak diketahui, amaun pengendali takaful/ejen berkenaan,
premium sementara akan ditunjukkan); pemilik polisi boleh menghubungi JPJ
atau Pos Malaysia untuk pembaharuan
• Sebarang terma-terma khusus; cukai jalan.
• Nombor siri nota lindung;

17.3 SIJIL INSURANS
• Tarikh dikeluarkan;
• Tandatangan pegawai yang Sijil insurans biasanya dikeluarkan kerana

bertanggungjawab; polisi insurans berkenaan adalah diwajibkan
oleh undang-undang Malaysia. Sijil ini
• Syarat pembatalan – biasanya 24 jam mengesahkan bahawa perlindungan insurans
selepas diberi notis; dan telah dikuatkuasakan oleh insurer yang sah disisi
undang-undang berkaitan. Sebagai contoh,
• Satu kenyataan yang menyatakan sijil insurans dikeluarkan sebagai mematuhi
bahawa insured dilindungi dalam bentuk peruntukan Akta Pengangkutan Jalan 1987,
polisi biasa syarikat untuk risiko yang dan ia merupakan bahan bukti perlindungan
dicadangkan, tertakluk kepada syarat insurans untuk ditunjukkan kepada pihak polis
khas yang tercatat dalam nota lindung. atau pegawai penguatkuasa pendaftaran kereta
motor.
17.2.1 E-lindung Sementara sijil insurans biasanya dikeluarkan

berhubung dengan insurans yang diwajibkan
oleh undang-undang, sijil insurans marin
Dibawah perniagaan insurans motor, dikeluarkan dengan persetujuan bersama
berkuatkuasa mulai 1 Januari 2005, antara insured dengan insurer. Sijil marin
pengeluaran nota lindung dan pembaharuan biasanya dikeluarkan berkaitan dengan polisi
cukai jalan secara manual tidak lagi pengapungan. Apabila semua penghantaran
diamalkan. Proses tersebut kini diganti kargo diinsuranskan dibawah satu polisi
dengan e-JPJ atau sistem nota lindung
pengapungan, sijil marin akan dikeluarkan
elektronik. Sistem nota lindung elektronik ini
apabila penghantaran itu diisytiharkan oleh
adalah sebahagian dari inisiatif e-kerajaan
yang dikendalikan oleh kementerian insured. Sijil marin adalah penting kerana
pengangkutan. Semua pihak yang terlibat ia adalah bukti insurans kepada pihak yang
bersetuju bahawa: berkepentingan termasuk bank dan penerima
kargo.
a. syarikat insurans dan pengendali
takaful hendaklah menghantar
maklumat insurans/takaful ke JPJ
secara elektronik.
250
17.4 BENTUK POLISI dibayar atau insured berjanji akan membayar

premium berkenaan sebagai balasan. (Perlu
diketahui bahawa mengikut peruntukan Akta
Polisi adalah dokumen yang dirangka oleh Insurans 1996, risiko insurans motor tidak boleh
insurer. Ia bukanlah kontrak insurans tetapi ditanggung oleh insurer sehingga premium telah
merupakan bukti bertulis sesebuah kontrak. dibayar sepenuhnya terlebih dahulu). Sila lihat
Dokumen polisi hendaklah disetemkan juga Bab 5 Seksyen D 5.3.3.2 – Penerimaan
mengikut peruntukan Akta Setem; tanpanya Risiko.
polisi tidak boleh digunakan sebagai bahan
bukti di mahkamah. Apabila insurans dikawal
oleh Tarif dan susunan ayat polisi telah 17.4.1.3 Fasal Operasi atau Insurans
ditetapkan, ia menjadi kewajipan insurer
untuk menggunakan frasa yang disediakan
oleh Tarif. Intipati Kontrak
Bentuk polisi yang kerap digunakan oleh insurer Fasal ini menerangkan tentang intipati
adalah polisi bentuk jadual. Polisi berjadual kandungan kontrak. Ia menyatakan peril
dibahagikan kepada beberapa bahagian yang yang diinsuranskan dibawah polisi berkenaan
berbeza dengan keterangan risiko tertentu yang dan situasi yang menjadikan insurer
diinsuranskan disertakan dalam satu bahagian bertanggungjawab untuk membuat bayaran
dalam dokumen polisi yang dikeluarkan oleh atau seumpamanya kepada insured.
insurer.
17.4.1.4 Pengecualian
17.4.1 Struktur Bentuk Polisi Berjadual
Peril Yang Dikecualikan Tidak Dilindungi

Struktur polisi berjadual dibahagikan kepada Dibawah Polisi Ini
beberapa seksyen berikut:-
Pengecualian adalah batasan bagi skop
insurans. Pengecualian dimasukkan dalam
17.4.1.1 Pendahuluan polisi kerana sesetengah peril dan kerugian
tidak boleh dilindungi oleh sesetengah polisi
insurans. Sebelum bentuk polisi berjadual
Bahagian ini menyediakan nama penuh dan diperkenalkan, pengecualian biasanya
alamat berdaftar syarikat insurans, tercatat di disertakan dalam fasal operasi dan syarat-
bahagian atas muka surat hadapan. syarat. Dengan pengenalan polisi berjadual, ia
telah menjadi amalan biasa untuk meletakkan
semua pengecualian dalam satu bahagian
17.4.1.2 Pengenalan atau Fasal Deklamasi khusus dalam polisi. Dalam keadaan dimana
fasal operasi dibahagikan kepada beberapa
seksyen seperti dalam polisi insurans motor,
Fasal ini memperkenalkan pihak-pihak dalam pengecualian yang khusus untuk bahagian
kontrak; insured dan insurer. Jika insurans ini tersebut boleh dimuatkan dalam bahagian
berdasarkan borang cadangan yang terdapat yang berkaitan, sementara pengecualian yang
juga fasal perisytiharan, fasal ini akan merujuk berkaitan dengan polisi secara menyeluruh
kepada perisytiharan tersebut. Fasal ini juga disatukan dalam satu seksyen dalam polisi dan
merujuk tentang premium sebagai telah dikenali sebagai ‘Pengecualian Umum’.
251
17.4.1.5 Jadual 17.4.1.7 Syarat-Syarat
Bahagian ini mengandungi semua maklumat Syarat Nyata Dicetak Dalam Dokumen Polisi
bercetak yang berkaitan dengan keterangan Dan Ia Mengawal Kontrak.
kontrak. Contohnya, dalam polisi kebakaran
standard, seksyen jadual menyediakan Semua polisi mengandungi syarat-syarat yang
maklumat-maklumat berikut: dinyatakan dalam polisi. Ia adalah syarat nyata
dan syarat inilah yang mengawal kontrak
• nama dan alamat insured insurans. Syarat nyata, bersesuaian dengan
namanya, ialah syarat yang dicetak dalam
• premium dokumen polisi. Tanpa syarat nyata, kontrak
insurans akan hanya tertakluk kepada syarat-
• nombor polisi syarat tersirat.
• tarikh dikeluarkan Syarat Nyata Adalah Berkaitan Dengan:
• agensi • tanggungjawab penuh percaya mutlak,
• risiko yang dilindungi • kewujudan kepentingan boleh insurans,
• tempoh perlindungan insurans • kewujudan perkara pokok insurans,

dan
• harta yang dilindungi
• pengenalpastian perkara pokok
• jumlah perlindungan insurans
• waranti yang berkaitan Sebagai tambahan kepada pengkelasan

syarat-syarat samada ia syarat nyata atau
syarat tersirat, syarat-syarat polisi juga boleh
17.4.1.6 Fasal Penyaksian atau diklasifikasikan mengikut masa yang ianya
Tandatangan perlu dilaksanakan.
Syarat-syarat Yang Melibatkan Masa

Fasal ini dinamakan fasal penyaksian kerana Sebagai Suatu Elemen
ia menyediakan peruntukan kepada insurer
memperakui akan tanggungjawabnya. Polisi ini • Syarat-syarat sebelum kontrak
ditandatangani oleh pegawai yang diberi kuasa
oleh pihak insurer. Syarat-syarat ini hendaklah dipenuhi
sebelum kontrak menjadi sah. Contoh
syarat sebelum kontrak ialah semua
syarat-syarat tersirat
252
• Syarat-syarat semasa kontrak 17.5 ENDORSEMEN
Ini adalah syarat-syarat yang mesti

dipatuhi sekiranya kontrak berkenaan Kaedah Ini Digunakan Untuk Meminda Terma
masih kekal sah. Syarat polisi yang & Dokumen Polisi Standard
memerlukan insured memberitahu
insurer tentang pertukaran atau Adalah menjadi amalan insurer untuk
perubahan dalam risiko yang dilindungi mengeluarkan polisi dalam bentuk standard
adalah contoh syarat semasa kontrak. meliputi peril tertentu dan mengecualikan
yang lain-lain. Sekiranya insurer berhasrat
• Syarat-syarat sebelum liabiliti untuk mengubah sebarang terma dan syarat
polisi pada masa polisi dikeluarkan, insurer
Syarat-syarat ini perlu dipenuhi sebelum selalunya mengempilkan satu memorandum
syarikat insurans bertanggungjawab atau endorsemen kepada polisi. Kedua-dua
menanggung tuntutan. Syarat endorsemen dan polisi menjadi bukti kontrak.
pemberitahuan dan subrogasi dalam
polisi kebakaran adalah antara contoh Dalam kelas perniagaan tertentu,
syarat sebelum liabiliti. pengempilan endorsemen kepada polisi
adalah wajib. Sebagai contoh, Tarif
Pampasan Pekerja memperuntukkan
17.4.2 Daftar Polisi bahawa jika terdapat sebarang perubahan
kadar tertentu, endorsemen yang berkaitan
mestilah dimasukkan kedalam polisi.
Adalah menjadi keperluan disisi undang- Begitu juga dengan Tarif Motor yang
undang mengikut Seksyen 47 Akta Insurans memperuntukkan supaya endorsemen
1996, bahawa setiap insurer dikehendaki tertentu mesti digunakan dalam situasi
menyediakan dan mengemaskini tentang tertentu.
semua polisi yang dikeluarkan dan tiada satu
pun polisi itu boleh dipindah keluar daripada Endorsemen Boleh Memasukkan Pindaan
daftar berkenaan selagi insurer tersebut masih Atas Polisi Sedia Ada
menanggung liabiliti ke atas polisi-polisi yang
dimaksudkan. Daftar polisi ini digunakan Endorsemen boleh dikeluarkan ketika dalam
sebagai rekod rasmi polisi yang dikeluarkan tempoh kuatkuasa polisi untuk merekodkan
oleh insurer. Pindaan ke atas polisi. Pindaan yang dibuat
hendaklah berkaitan dengan perkara-perkara
Daftar polisi ini boleh disimpan dalam bentuk kad, berikut:-
helaian ledger atau bentuk cetakan komputer
kerana Akta Insurans tidak menetapkan bentuk • perubahan amaun diinsuranskan;
catatan rekod bagi tujuan tersebut.
• perubahan kepentingan boleh
diinsuranskan melalui penjualan,
pajakan polisi dan sebagainya;
• perluasan perlindungan insurans untuk

memasukkan peril tambahan;
• perubahan risiko;
• pemindahan harta ke lokasi lain;
253
• pembatalan insurans; dan diterima selepas dua atau tiga minggu selepas
tarikh tersebut, Notis Peringatan Premium akan
• pertukaran nama dan Alamat dihantar kepada pemegang polisi.
Perlu difahami bahawa usaha insurer

17.6 NOTIS PEMBAHARUAN menghantar Notis Premium adalah semata-
mata atas dasar etika urusniaga ini adalah untuk
Amalan Dalam Insurans Am mengingatkan pemegang polisi, iaitu pihak
yang sebenarnya mempunyai tanggungjabwab
Kebanyakan polisi insurans am dikeluarkan berkontrak untuk membayar premium tepat
untuk tempoh satu tahun dan tertakluk kepada pada masanya. Walau bagaimanapun, insurer
pembaharuan oleh insurer pada penghujung juga menganggap penghantaran notis ini adalah
tempoh perlindungan polisi. Sungguhpun tiada penting kerana ia membantu secara berkesan
obligasi undang-undang ke atas insurer untuk untuk memperolehi pendapatan premium yang
mencukupi. Oleh itu, penghantaran notis ini
memaklumkan insured bahawa polisinya akan
menjadi amalan biasa dalam perniagaan.
tamat tempoh pada tarikh tertentu, insurer
biasanya akan menghantar notis makluman
Tidak seperti dalam perniagaan insurans am,
satu bulan sebelum tarikh tamat tempoh.
perniagaan insurans hayat tidak memerlukan
Notis tersebut mengandungi semua maklumat
insured untuk memberitahu perubahan matan
yang diperlukan tentang polisi termasuk nama
atas risiko yang diinsuranskan.
insured, nombor polisi, tarikh tamat polisi,
amaun diinsuranskan dan premium. Adalah
menjadi amalan insurer untuk memasukkan 17.7 SIJIL PEMBAHARUAN
nota memberitahu insured untuk menyatakan
sebarang perubahan matan dalam risiko
sejak bermula kuatkuasa polisi (atau tarikh Pembaharuan Mungkin Boleh
pembaharuan terakhir). Notis pembaharuan Dikuatkuasakan Dengan Beberapa Pindaan
yang dikeluarkan oleh insurer motor selanjutnya Terma
mengingatkan insured untuk mengkaji semula
nilai amaun diinsuranskan (iaitu nilai anggaran Apabila polisi insuran am diperbaharui untuk
insured terhadap kenderaannya) supaya tempoh selanjutnya, kontrak baru akan
selaras dengan nilai semasa pasaran. Notis terbentuk. Jika pembaharuan itu berdasarkan
tersebut juga menarik perhatian insured tentang syarat-syarat yang sama dengan kontrak asal,
keperluan untuk mematuhi keperluan statutori insurer akan mengesahkan pembaharuan
yang menyatakan ‘tiada risiko yang akan dengan mengeluarkan dokumen yang
ditanggung kecuali premium dibayar terlebih dipanggil sijil pembaharuan. Sebaliknya,
dahulu’. jika pembaharuan polisi dikenakan syarat-
syarat baru, polisi baru akan dikeluarkan. Sijil
Amalan Dalam Insurans Hayat pembaharuan mengandungi maklumat yang
sama seperti yang terdapat dalam jadual polisi
Tidak seperti kontrak insurans am, kontrak asal. Sekiranya terdapat pindaan dalam polisi,
insurans hayat adalah kontrak jangka panjang sijil pembaharuan akan menyatakan perubahan
dan biasanya premium dibayar sepanjang tersebut.
tempoh kontrak. Jadi, untuk memastikan insured
membayar premium tepat pada masanya, Polisi insurans hayat diperbaharui secara
insurer biasanya akan menghantar notis automatik selagi insured terus membayar
pemberitahuan tiga atau empat minggu sebelum premium yang dikenakan tanpa sebarang
tarikh pembayaran, Jika premium masih belum kelewatan
254
tuntutan insurans motor memerlukan lakaran

17.8 BORANG TUNTUTAN
kemalangan, sementara borang tuntutan
insurans kecurian mengandungi soalan tentang
sama ada laporan polis mengenai kecurian
Maklumat Am Adalah Diperlukan Dalam
telah dibuat. Sekiranya insurans tertakluk
Semua Borang Tuntutan
kepada averaj pro-rata, soalan yang ditanya
ialah nilai harta ketika kerugian berlaku. Borang
Borang cadangan merupakan dokumen
tuntutan yang dirangka untuk kelas insurans
yang dirangka oleh insurer yang bertujuan
yang memberi perlindungan berdasarkan
mengumpulkan maklumat penting untuk menilai
indemniti biasanya mengandungi soalan
tuntutan. Secara umumnya, semua borang
bertanyakan samada terdapat polisi lain yang
tuntutan dirangka untuk mendapatkan maklumat
melindungi perkara pokok yang sama, dan
mengenai identiti insured, kepentingan insured
samada terdapat mana-mana pihak ketiga yang
dalam kerugian yang dituntut, keadaan dan
bertanggungjawab atas kerugian berkenaan.
tahap kerugian.
Maklumat yang diperolehi adalah penting untuk
insurer menguatkuasakan hak subrogasi dan
Dengan mengeluarkan borang tuntutan,
sumbangan .
ia tidaklah bermakna pihak insurer telah
menerima liabiliti berkenaan. Insurer dengan
jelas menyatakan kedudukan sebenar mereka
17.9 BORANG PELEPASAN
dengan mencatatkannya dalam borang
tuntutan. Urusan surat menyurat yang dihantar
oleh insurer kepada insured yang berkaitan
Kaedah Penyelesaian Tuntutan
dengan tuntutan tidak menjejaskan hak
dan kedudukannya dan surat-surat tersebut
Kaedah penyelesaian tuntutan yang diamalkan
akan disertakan dengan kenyataan’tanpa
oleh insurer adalah salah satu dari pilihan
prasangka’. Kenyataan ini dibuat dengan niat
berikut;-
untuk menjadikannya lebih jelas dan walaupun
insurer terlibat dengan urusan surat menyurat
a. penyelesaian dengan insured berkaitan
dan memproses tuntutan, persoalan mengenai
dengan kerugian yang diinsuranskan;
liabiliti dibawah polisi yang dimaksudkan masih
atau
tidak dijelaskan. Oleh itu, borang tuntutan
dikeluarkan tanpa prasangka, yang bermaksud
b. penyelesaian dengan pihak ketiga bagi
dengan mengeluarkan borang tuntutan, ia tidak
pihak insured, di atas liabiliti insured
bermakna insurer mengakui liabilitinya dibawah
berkaitan kerugian yang dialami oleh
polisi tersebut.
pihak ketiga.
Terdapat perbezaan dalam borang tuntutan
Tujuan Borang Pelepasan
yang digunakan dalam polisi insurans kebakaran
atau kemalangan diri. Borang tuntutan tidak
Setelah sesuatu tuntutan dapat diselesaikan,
digunakan dalam insurans marin kecuali
insurer menghendaki pihak yang menuntut
tuntutan transit dalam negeri.
mengambil langkah penyelesaian. Ini adalah
untuk mengelakkan kemungkinan berlakunya
Kelas Insurans Yang Memerlukan Maklumat
tuntutan serupa dibuat atas kerugian yang
Khusus
sama, samada terhadap insurer atau insured.
Soalan-soalan yang dikemukakan dalam
borang tuntutan adalah berbeza mengikut kelas
insurans yang berkaitan. Contohnya, borang
255
Seksyen Deklarasi Borang Pelepasan • kerja membaiki, mengganti dan/atau

mengembalikan semula telah dilakukan
Borang pelepasan yang dikeluarkan berkaitan pihak tertentu (bagi pihak insurer), dan
dengan (a) di atas biasanya akan memasukkan
suatu deklarasi atau perisytiharan yang • ianya telah dilaksanakan mengikut
menyatakan insured/pihak yang menuntut: kehendak dan memuaskan hati pihak
yang menuntut.
• telah menerima sejumlah bayaran dari
insurer, dan Maklumat Lain Yang Terdapat Dalam Borang
Pelepasan
• bayaran yang diterima adalah sebagai
penyelesaian penuh tuntutan dibawah Sebagai tambahan kepada keperluan
polisi yang dimaksudkan dan berkaitan deklarasi di atas, borang pelepasan biasanya
dengan kerugian yang dialami. menyediakan maklumat tentang;-
Borang pelepasan yang dikeluarkan berkaitan • nama dan pengenalan pihak yang
dengan (b) pula akan memasukkan deklarasi menuntut, dan
menyatakan pihak ketiga yang membuat
tuntutan mengakui bahawa: • keterangan lanjut mengenai kerugian
yang berlaku (yang berkaitan dengan
• telah menerima sejumlah bayaran dari tuntutan) termasuk;
insurer,
- tarikh dan waktu kejadian,
• jumlah yang diterima adalah sebagai
penyelesaian yang dibuat oleh insurer - tempat kerugian berlaku
bagi pihak insured, dan
- pihak-pihak yang terlibat
• jumlah tersebut adalah penyelesaian
penuh dan menepati hak pihak ketiga - perkara pokok kerugian
membuat tuntutan terhadap insured
berkaitan dengan kerugian yang - tandatangan saksi, sekiranya perlu.
dialami.
Sekiranya Penyelesaian Tidak Dibuat Melalui

Bayaran Tunai
Kadangkala terdapat penyelesaian tuntutan

tidak dibuat dalam bentuk wang tunai, sebaliknya
ia dibuat dalam bentuk lain seperti membaiki,
mengganti atau mengembalikan semula dan
ianya dilakukan oleh pihak lain yang bertindak
bagi pihak insurer. Dalam situasi seperti ini,
insurer akan mengeluarkan borang pelepasan
yang dikenali sebagai nota penyempurnaan/
kepuasan hati yang biasanya memasukkan
deklarasi yang menyatakan bahawa;
256
BAB 17
1. Yang manakah diantara berikut tidak terdapat dalam borang cadangan insurans
kebakaran?
a. amaun diinsuranskan
b. nama pencadang
c. keadaan risiko yang dilindungi
d. jumlah ahli keluarga insured
2. Yang manakah diantara berikut tidak terdapat dalam borang cadangan insurans
motor?
a. keupayaan enjin
b. nama pencadang
c. kesalahan/saman lalu lintas
d. berat badan pemandu
3. Sijil Insurans Motor dikeluarkan sebagai mematuhi syarat yang ditetapkan oleh
a. Akta Insurans Jenayah

b. Kanun Jenayah Malaysia
c. Akta Pengangkutan Jalan
d. Pejabat Ketua Pengarah Insurans
4. Dokumen polisi ialah
a. kontrak insurans
b. bukti kontrak insurans
c. rekod perkara pokok yang diinsuranskan
d. nota mengenai amaun premium yang perlu dibayar
5. Secara amnya, semua borang cadangan bertujuan mendapatkan maklumat berikut,

kecuali
a. mengenalpasti insured dan pihak yang menuntut

b. mengenalpasti peguam kepada pihak yang menuntut
c. kepentingan insured atah kerugian yang berlaku
d. tahap kerugian
257
6. Yang manakah diantara berikut TIDAK berkaitan dengan syarat-syarat tersirat?
a. timbangtara
b. tanggungjawab penuh percaya mutlak
c. kewujudan kepentingan boleh diinsuranskan
d. kewujudan perkara pokok insurans
7. Yang manakah diantara berikut merupakan syarat-syarat sebelum liabiliti?
a. Syarat pemberitahuan
b. Syarat subrogasi
c. Syarat sumbangan
d. Syarat pembatalan
8. Mengapa insurer mengeluarkan notis pembaharuan?
a. Insurer bertanggungjawab mengeluarkan notis pembaharuan

b. Insurer berharap berjaya mendapatkan perniagaan pembaharuan berkenaan
c. BNM menghendaki insurer mengeluarkan notis pembaharuan
d. Insurer ingin memenuhi tanggungjawabnya
9. Yang manakah diantara berikut TIDAK diperlukan ketika menilai bahaya yang
biasanya terdapat pada hayat yang diinsuranskan?
a. sejarah keluarga dan sejarah perubatan

b. tabiat merokok dan meminum minuman keras
c. kesalahan lalu lintas
d. soalan-soalan berkaitan AIDS
10. Kebanyakan borang cadangan yang digunakan oleh syarikat insurans am

mengandungi fasal perisytiharan yang menghendaki pencadang
i. mengakui bahawa jawapan yang diberi adalah benar

ii. mengakui maklumat yang diberi adalah lengkap
iii. bersetuju bahawa cadangan berkenaan menjadi sebahagian dari asas
kontrak
iv. menerima bentuk polisi biasa untuk kelas perniagaan berkenaan.
a. i, ii dan iii
b. i iii dan iv
c. ii, iii dan iv
d. kesemua di atas
258
18.1 Prosedur Tuntutan

Kontrak insurans adalah satu dokumen yang
18.2 Dokumen Tuntutan menjanjikan pembayaran sekiranya berlaku
kejadian tertentu. Oleh kerana pembayaran
18.3 Penyelesaian Tuntutan tuntutan adalah sebab utama insurans
diwujudkan, ujian terpenting terhadap insurer
18.4 Tuntutan Kembali dari yang bertanggungjawab dan cekap ialah sejauh
Reinsurer, Insurer Bersama, mana kepantasan dan kesaksamaan insurer
Subrogasi dan Sumbangan membayar pampasan kerugian ekonomi yang
dialami oleh insured, dan kecekapannya
18.5 Penolakan Liabiliti oleh Insurer membayar gantirugi kepada mereka atas liabiliti
pihak ketiga.
18.6 Averaj
Bab ini menumpukan perhatian terhadap
18.7 Penyelesaian Tuntutan : pelbagai perkara yang timbul dari urusan
Persetujuan Pasaran berkaitan penyelesaian tuntutan, iaitu;-
18.8 Perselisihan • prosedur tuntutan
18.9 Tindakan Selepas Penyelesaian • dokumentasi tuntutan
• penyelesaian tuntutan
• mendapatkan kembali bayaran dari

reinsurer, insurer bersama, hak
subrogasi dan sumbangan
• penolakan liabiliti oleh insurer
• averaj
• perjanjian penyelesaian tuntutan
• pertikaian
• tindakan selepas penyelesaian
259
18.1 PROSEDUR TUNTUTAN Tanggungjawab Penuh Percaya Memerlukan

Insured Bertindak Mengurangkan Kerugian
18.1.1 Pemberitahuan Kerugian Tanggungjawab penuh percaya biasanya

dimasukkan dalam polisi, contohnya, polisi
motor komprehensif mempunyai pasal yang
Pemberitahuan Segera Tentang Kerugian memperuntukkan supaya insured mengambil
langkah-langkah yang wajar untuk menghindari
Setiap kali berlaku kerugian, kebanyakan polisi kenderaan dari berlakunya kerugian atau
meletakkan syarat bahawa insurer hendaklah kerosakan, dan sekiranya berlaku kemalangan
diberitahu dengan segera mengenai kerugian atau kerosakan, kenderaan tidak sepatutnya
tersebut. Bergantung kepada ayat atau frasa yang ditinggalkan tanpa penjagaan.
digunakan dalam syarat-syarat pemberitahuan,
notis boleh diberi secara lisan atau bertulis.
Biasanya insured dikehendaki mengemukakan 18.1.2 Pemeriksaan Perlindungan
butir-butir lengkap sekiranya kerugian berlaku
dalam tempoh yang dinyatakan. Selain dari
keperluan memberitahu insurer dengan segera, Sebaik sahaja notis pemberitahuan kerugian
insured adalah tertakluk kepada tanggungjawab diterima, pegawai tuntutan akan membuat
penuh kejujuran dan bertindak seolah-olah pemeriksaan awal untuk memastikan bahawa
ianya tidak diinsuranskan, termasuk mengambil tuntutan yang sah memang wujud. Apabila
langkah untuk mengurangkan kerugian. membuat pemeriksaan awal, pegawai tuntutan
akan memastikan beberapa perkara berikut:-
Mengikut Kod Amalan Perniagaan Insurans
Am untuk semua pengantara selain dari Broker Syarat Tuntutan Yang Sah
Insurans Berdaftar (rujuk Bab 15 Seksyen B –
15.1.1.5) di bawah Perjanjian Antara Syarikat • Adakah polisi masih berkuatkuasa?
untuk Perniagaan Insurans Am, sekiranya
pemegang polisi memberitahu pengantara • Adakah premium telah dibayar?
mengenai kejadian yang mungkin boleh
menyebabkan berlakunya tuntutan, pengantara • Adakah kerugian yang berlaku
kemudiannya hendaklah memberitahu disebabkan oleh peril yang dilindungi?
syarikat insurans dengan segera, iaitu dalam
tempoh tidak melebihi tiga hari. Pengantara • Adakah perkara pokok yang mengalami
juga perlu memberitahu pemegang polisi kerugian itu sama dengan apa yang
tentang keperluan dokumentasi tuntutan diinsuranskan?
yang biasanya diperlukan oleh pihak
insurer, termasuk keperluan menyegerakan • Adakah notis pemberitahuan kerugian
penyerahan maklumat yang diperlukan bagi telah dibuat tanpa sebarang
mengenalpasti keadaan dan tahap kerugian. kelewatan?
Maklumat yang diterima dari pemegang polisi
hendaklah dikemukakan dengan segera Setelah pegawai tuntutan membuat pemeriksaan
kepada pihak insurer. (Rujuk bab 20, seksyen awal dan sekiranya maklumat yang diterima
20.1.5). menunjukkan tuntutan yang sah telah wujud,
pihak yang menuntut akan diberi borang tuntutan
atau borang laporan kemalangan termasuk
arahan yang jelas tentang prosedur yang betul
yang perlu diambil dalam membuat tuntutan
260
serta senarai dokumen yang perlu dikemukakan dengan lebih teliti oleh pegawai tuntutan yang
bersama-sama dengan borang tuntutan. Walau dilantik oleh insurer atau pakar bebas yang lebih
bagaimanapun, sekiranya pegawai tuntutan dikenali sebagai adjuster/penyelaras kerugian.
mendapati bahawa tuntutan tidak wujud, pihak
yang menuntut akan diberitahu mengenai Khidmat Ajuster/Penyelaras Kerugian
keputusan tersebut dan proses tuntutan Diperlukan Untuk Menyelesaikan Tuntutan
seterusnya tidak akan diteruskan. Yang Besar Dan Rumit
Insurer biasanya akan melantik adjuster

18.1.3 Daftar Tuntutan kerugian untuk menyiasat dan membuat laporan
mengenai tuntutan yang besar dan rumit/
Adalah menjadi keperluan undang-undang Secara amnya, siasatan tuntutan melibatkan

mengikut Seksyen 47 Akta Insurans 1996, pengesahan perkara-perkara berikut:-
menyatakan bahawa setiap insurer hendaklah
mempunyai daftar terkini bagi semua tuntutan Kesahihan Tuntutan
insurans sebaik sahaja insurer mengetahui
tentangnya. Tiada satu pun tuntutan berkenaan • kewujudan kerugian
boleh dikeluarkan dari daftar berkenaan selagi
insurer masih bertanggungjawab atas tuntutan • kerugian berlaku akibat peril yang
tersebut. Daftar tuntutan ini dianggap sebagai dilindungi dibawah polisi
rekod rasmi tuntutan yang dilaporkan kepada
insurer. • kerugian tidak termasuk dalam skop
pengecualian polisi
Daftar tuntutan boleh disimpan dalam bentuk
kad, helaian ledger atau cetakan komputer • perkara pokok yang terlibat dalam
kerana Akta Insurans tidak menetapkan bentuk kerugian adalah sama dengan yang
catatan rekod bagi tujuan tersebut. diinsuranskan dalam polisi
• kerugian berlaku di lokasi/kawasan

18.1.4 Penyiasatan Tuntutan geografi yang tercatat dalam polisi
• pihak yang menuntut adalah pihak

Apabila borang tuntutan dikeluarkan, ia tidak yang sah untuk berbuat demikian
bermakna insurer mengaku untuk menanggung
liabiliti. Sebaliknya, ia menunjukkan bahawa • sebarang perlanggaran syarat/waranti
selepas insurer membuat pemeriksaan awal, oleh insured yang mungkin boleh
tiada sebarang sebab atau bukti dijumpai untuk membatalkan tuntutan.
menolak tuntutan tersebut. Untuk menentukan
samada insurer bertanggungjawab atas Amaun Kerugian
sesuatu tuntutan kerugian atau sebaliknya,
satu siasatan lengkap dan terperinci mungkin • Amaun/kuantum kerugian
diperlukan. Sungguhpun demikian, kaedah dan
tahap siasatan adalah berbeza mengikut saiz
dan kerumitan tuntutan. Tuntutan kecil mungkin
diselesaikan berdasarkan dokumen yang
diserahkan oleh pihak yang menuntut. Tuntutan
yang melebihi tahap tertentu akan disiasat
261
18.1.5 Memastikan Amaun Kerugian yang diperlukan adalah pelbagai dan ianya
bergantung kepada jenis dan keadaan
tuntutan.
Apabila harta benda mengalami kerosakan
atau hilang, amaun kerugian ditentukan Dokumen tambahan yang diperlukan dibawah
mengikut bukti nilai setiap item yang rosak tuntutan kelas perniagaan insurans am
atau nilai anggaran membaiki, mengganti termasuklah:-
atau memulihkan kembali. Dalam tuntutan
liabiliti, amaun yang akan dibayar kepada Insurans Kebakaran
•
insured adalah tertakluk kepada rundingan
antara syarikat insurans dengan pihak yang Gambar foto
•
mengalami kecederaan atau kerosakan harta.
Biasanya peguam akan bertindak bagi pihak Laporan juruteknik (sekiranya
yang menuntut, sementara pegawai tuntutan berkenaan)
•
(atau peguam yang dilantik oleh insurer) akan
mewakili insurer dalam perundingan tersebut. Invois belian, bil pembaikan, rekod
Apabila kedua-dua pihak gagal mencapai kata jualan dan lain-lain dokumen berkaitan
sepakat, tuntutan akan diselesaikan melalui
timbangtara seperti yang diperuntukkan • Laporan polis (sekiranya kerosakan
dalam polisi. Jika pihak yang menuntut masih yang berlaku adalah serius)
tidak bersetuju dengan keputusan yang telah
dibuat, ia boleh mengemukakan tuntutan ke • Laporan bomba (sekiranya kerosakan
mahkamah. yang berlaku adalah serius)
Insurans Pecah Masuk

18.1.6 Memastikan Hak Subrogasi
Dan Sumbangan • Laporan polis
• Gambar foto
Sekiranya dapat dipastikan yang hak subrogasi
wujud, insurer akan mengambil langkah- • Invois belian, bil pembaikan, rekod
langkah tertentu untuk mendapatkan kembali jualan dan lain-lain dokumen berkaitan
bayaran tuntutan dari pihak ketiga. Sementara
itu, sekiranya hak sumbangan wujud dalam Insurans Liabiliti Awam
syarat-syarat polisi, insurer dikehendaki
membayar nisbah atau bahagian kerugian yang • Surat rasmi pihak ketiga
ditanggungnya.
• Gambar foto atau lakaran tempat
kejadian
18.2 DOKUMEN TUNTUTAN
• Laporan pakar (jika berkenaan)
Sebagai tambahan kepada borang tuntutan • Laporan polis (jika berkenaan)

yang lengkap diisi, borang laporan kemalangan
dan/atau laporan ajuster kerugian, beberapa • Laporan perubatan dan/atau sijil
dokumen lain perlu dikemukakan atau kematian dan laporan bedah siasat jika
pegawai tuntutan perlu mendapatkannya untuk mengalami kecederaan tubuh badan.
menyokong tuntutan berkaitan. Dokumen
262
• Resit pelepasan dan borang indemniti • Nilai anggaran kerja pembaikan (jika
atau perintah mahkamah perlu)
Perhatian : Semua tuntutan pihak ketiga mesti • Laporan ajuster mengenai cadangan
dirujuk kepada syarikat insurans untuk tindakan kos membaiki
segera.
• Laporan ajuster mengenai keadaan
kemalangan dan lain-lain butiran penting
Insurans Kemalangan Diri tentang kemalangan maut/serius
a. Tuntutan Kecederaan Anggota • Bil kos pembaikan untuk tujuan

Badan pembayaran
• Surat cuti sakit • Nota penyelesaian/kepuasan hati dari

insured
• Laporan perubatan
b. Kerosakan sendiri – tuntutan untuk
• Slip gaji kerugian menyeluruh/kecurian.
Selain dari dokumen di atas (nota
• Gambar foto menunjukkan kecederaan penyelesaian tidak diperlukan),
yang dialami (sekiranya berkaitan) dokumen lain yang perlu ialah;-
b. Tuntutan kematian • Kad pendaftaran kenderaan yang asal
• Laporan bedah siasat • Borang MV3 yang telah ditandatangani
• Sijil kematian • Kunci kenderaan
• Sijil pengkebumian • Surat dari syarikat kewangan,

menyatakan amaun baki pinjaman yang
• Laporan polis perlu diselesaikan (jika berkenaan)
• Surat pengesahan perkhidmatan • Surat pelepasan dari syarikat sewa beli

(jika berkenaan)
• Salinan surat pengenalan yang
disahkan • Salinan Sijil Pendaftaran Perniagaan
yang telah disahkan (hanya untuk
Insurans Motor kenderaan pendaftaran syarikat)
a. Tuntutan kerosakan sendiri • Laporan penilaian dari pengedar

francais atau pengesahan nilai pasaran
• Laporan polis oleh ajuster
• Salinan kad pengenalan dan cukai • Baucer penerimaan dan pelepasan.

jalan yang disahkan
• Salinan lesen memandu dan kad

pengenalan pemandu yang disahkan
263
c. Tuntutan kerosakan cermin hadapan • Salinan kad pengenalan dan lesen

sahaja memandu pihak ketiga yang disahkan
• Gambar foto kerosakan • Laporan penyelaras
• Laporan polis (jika dibuat) • Laporan pakar (jika berkenaan)
• Bil dan resit asal pembaikan • Laporan perubatan dan/atau sijil

kematian dan laporan bedah siasat
d. Tuntutan kerosakan kenderaan pihak
ketiga • Resit pelepasan dan borang indemniti
atau perintah mahkamah.
• Surat rasmi dari pihak ketiga
Perhatian : Semua tuntutan pihak ketiga mesti
• Laporan polis dirujuk kepada syarikat insurans untuk tindakan
segera.
• Pelan lakaran polis, kunci dan gambar
foto dari pihak polis
18.3 PENYELESAIAN TUNTUTAN
• Salinan kad pengenalan dan lesen
memandu pihak ketiga yang disahkan
Apabila insurer berpuashati yang semua
• Salinan polisi pihak ketiga dokumen dan proses tuntutan dibuat mengikut
prosedur yang ditetapkan, penyelesaian akan
• Salinan kad pendaftaran kenderaan dibuat dengan cara:
dan cukai jalan yang disahkan
Kaedah Penyelesaian Tuntutan
• Surat sokongan dari ajuster atas
laporan yang dikemukakan oleh pihak • Bayaran tunai melalui cek; atau
ketiga
• Pembaikan; atau
• Pengesahan dan kelulusan ‘knock-for-
knock’ (jika perlu) • Penggantian; atau
• Baucer pelepasan dari pihak ketiga • Pemulihan semula
Keterangan Bukti Dokumentasi Adalah

e. Tuntutan kecederaan anggota badan Penting Untuk Menentukan Penuntut Yang
pihak ketiga berhak
• Surat rasmi dari pihak ketiga Apabila tuntutan dibayar melalui cek, perlu
dipastikan yang bayaran dibuat kepada pihak
• Laporan polis yang berhak. Kepastian perlu dibuat dengan
memeriksa dokumen seperti surat probat
• Pelan lakaran polis, kunci dan gambar atau surat kuasa yang diserahkan oleh wakil
foto dari pihak polis sah pihak yang menuntut. Dalam insurans
marin, pihak yang menuntut dikehendaki
menyerahkan polisi marin yang telah disahkan
264
bahawa pembayaran dibuat atas namanya. • kerugian atau kerosakan yang dituntut
Berdasarkan amalan industri, pihak yang bukan akibat peril yang dilindungi atau
menuntut perlu membuat pelepasan yang betul merupakan peril yang dikecualikan;
sebelum sebarang pembayaran dibuat oleh atau
insurer.
• polisi disahkan batal kerana melanggar
Kadar Faedah Amaun Tuntutan Polisi syarat (nyata atau tersirat) atau waranti
Kemalangan Diri
Dibawah polisi kemalangan diri yang diambil 18.6 AVERAJ

oleh pemilik polisi atas hayatnya sendiri
dimana ia menyediakan wang polisi sekiranya
berlaku kematian pemegang polisi, Seksyen Apabila wujud insurans terkurang dan polisi
161 Akta Insurans 1996 memperuntukkan tertakluk kepada averaj atau purata, tuntutan
bahawa apabila tuntutan dibuat atas kematian hanya boleh dibuat mengikut peratusan
pemegang polisi tidak dibayar dalam tempoh amaun yang diinsuranskan, berbanding
60 hari dari tarikh penerimaan pemberitahuan dengan nilai penuh harta semasa berlaku
tuntutan, insurer hendaklah membayar faedah kerugian. Dengan lain perkataan, amaun yang
kompaun sekurang-kurangnya 4% setahun, akan dibayar apabila dikenakan averaj adalah
atau lain-lain kadar faedah yang ditetapkan seperti berikut;-
atas amaun wang polisi selepas tamat tempoh
60 hari tersebut sehingga ke tarikh pembayaran Amaun boleh bayar = amaun diinsuranskan x amaun kerugian
tuntutan Nilai harta
Apabila harta yang diinsuranskan adalah

18.4 MENDAPATKAN KEMBALI BAYARAN dibawah nilai sebenar, premium yang dibayar
DARI REINSURER, INSURER BERSAMA, oleh insured adalah berdasarkan amaun
SUBROGASI DAN SUMBANGAN diinsuranskan dan bukannya nilai sebenar
harta. Ini bermakna insured menyumbang
kepada dana am (untuk bayaran kerugian)
Proses penyelesaian tuntutan juga melibatkan dengan amaun yang kurang daripada risiko
yang dipindahkan kepada insurer. Prinsip
usaha mendapatkan kembali bayaran dari
averaj adalah untuk mendenda insured yang
pihak yang berkaitan seperti insurer bersama
menginsuranskan harta mereka dibawah nilai
dan/atau reinsurer, pihak ketiga dibawah
sebenar. Apabila kerugian tertakluk kepada
hak subrogasi dan insurer lain dibawah hak
averaj, insured akan dianggap sebagai insurer
sumbangan, sekiranya hak sedemikian wujud
untuk bahagian yang dibawah nilai dan dengan
dalam polisi.
itu insured terpaksa menyumbang kepada
kerugian tersebut.
18.5 PENOLAKAN LIABILITI OLEH Tanggungjawab Ejen ialah Mengenalpasti

INSURER Insurans Terkurang
Untuk mengelakkan perselisihan faham

Tidak semua tuntutan yang dibuat oleh pemilik akibat penggunaan averaj, ejen perlu menarik
polisi akan berakhir dengan pembayaran perhatian pelanggan terhadap prinsip averaj
tuntutan kerana insurer boleh menyangkal dari awal lagi dan memastikan yang amaun
liabiliti berdasarkan beberapa sebab termasuk; insurans yang dicadangkan adalah mencukupi
bukan sahaja pada permulaan kontrak, malah
• tiada laporan kerugian atau kerosakan; sepanjang tempoh kuatkuasa polisi.
265
18.7 PENYELESAIAN TUNTUTAN – idea berkenaan. Adalah menjadi harapan umum

PERSETUJUAN agar mangsa kemalangan jalanraya yang tidak
bersalah tidak sepatutnya dinafikan hak untuk
mendapat pampasan.
18.7.1 Biro Insurer Motor (Motor Insurers’
Walau bagaimanapun, sekiranya pengguna
Bureau – MIB) kenderaan tidak menghiraukan undang-undang
yang ditetapkan atau terdapat kelemahan dalam
kontrak insurans yang ada sekarang, ia memberi
MIB perlu diinterpretasikan dibawah Seksyen alasan terbaik kepada insurer untuk mengelak
89 Akta Pengangkutan Jalan 1987 sebagai dari memikul tanggungjawab membayar
biro yang dipertanggungjawabkan untuk pampasan dibawah Akta Pengangkutan
melaksanakan perjanjian yang ditandatangani Jalan. Maka, beberapa langkah perlindungan
dengan Menteri Pengangkutan, untuk pengguna perlu diperkenalkan. Sebagai
mendapatkan bayaran pampasan kepada tambahan, tindakan pembetulan dibawah Akta
mangsa kemalangan jalanraya (pihak ketiga) Pengangkutan Jalan amat bergantung kepada
sekiranya hak mereka untuk mendapatkan samada individu cuai yang ingin didakwa telah
bayaran pampasan dinafikan kerana tiada dikenalpasti atau sebaliknya. Dalam kebanyakan
insurans atau insurans tidak berkuatkuasa kes, keadaan menjadi semakin sukar sekiranya
seperti yang disyaratkan dibawah Seksyen 90 berlaku kemalangan ‘langgar lari’.
Akta yang sama.
Sebagai sebuah ‘syarikat terhad melalui
jaminan’, ini bermakna syarikat tidak memiliki
Seksyen 89 seterusnya memperuntukkan
aset untuk menampung potensi liabiliti. Oleh
definisi statutori berkaitan ayat atau frasa yang itu, ahli-ahli biro memberi jaminan yang mereka
digunakan dalam konteks Bahagian ini di dalam akan membayar pampasan apabila timbul
Akta ini: keperluan untuk berbuat demikian.
“Insurer yang sah” bermaksud seseorang

yang sah disisi undang-undang untuk 18.7.2 Pindaan Perjanjian Langgar-sama
menjalankan perniagaan insurans di Malaysia Langgar (Knock-for-Knock’ - KfK)
dan merupakan seorang ahli Biro Insurer
Motor.
Melalui pindaan perjanjian langgar-sama
Disebabkan peruntukan tersebut, setiap insurer langgar (KfK) bertarikh 18 Mac 1987 (selepas
yang menjalankan perniagaan insurans di ini dirujuk sebagai Perjanjian Utama) yang
Malaysia mestilah telah disahkan dan menjadi dibuat dikalangan syarikat-syarikat insurans,
mereka bersetuju dengan terma dan syarat,
ahli Biro Insurer Motor.
prosedur dan amalan yang ditetapkan di bawah
Seksyen 1 Perjanjian Utama dan dimasukkan
Perlu diingat bahawa MIB mempunyai
dalam Tarif Motor Malaysia.
kedudukan yang unik kerana ia ditubuhkan
setelah termeterainya perjanjian antara industri Majoriti Insurer motor menyertai perjanjian
insurans motor dengan pihak kerajaan. penyelesaian tuntutan KfK dimana setiap
insurer bersetuju menanggung kerugian
Usaha menetapkan tahap tertentu untuk atau kerosakan kenderaan milik pemegang
mewajibkan insurans dan menghadkan polisinya, dengan syarat kenderaan
peluang insurer mengelak dari memikul berkenaan dilindungi dibawah insurans
tanggungjawab liabiliti membayar pampasan, komprehensif, tanpa mengambil kira
Akta Pengangkutan Jalan terpaksa melalui siapa yang bertanggungjawab terhadap
tempoh yang panjang untuk merealisasikan kemalangan berkenaan.
266
Perjanjian KfK berfungsi atas prinsip dimana - sebarang kenderaan berlesen atau
setiap insurer motor bersetuju untuk tidak dilindungi insurans untuk disewa,
melaksanakan hak subrogasi terhadap insurer termasuk disediakan pemandu oleh
lain. Sekiranya perjanjian ini dilaksanakan dalam pemiliknya bagi tujuan mendapatkan
jangka masa panjang, tiada insurer yang akan ganjaran. Contoh: teksi berserta
memperolehi keuntungan atau menanggung pemandu, kereta sewa pandu sendiri
kerugian dengan menyertai skim ini. atau berserta pemandu
Tambahan lagi, ia adalah antara kaedah yang c. perjanjian ini tidak melindungi kerugian
membolehkan insurer motor mempercepatkan atau kerosakan dibawah polisi kebakaran
proses tuntutan serta mengurangkan kos sahaja.
pentadbiran dan perundangan.
d. Perjanjian ini hanya melindungi
Perjanjian KfK melindungi kerosakan kemalangan dimana indemniti
disebabkan oleh kenderaan yang dilindungi disediakan dibawah polisi yang
dengan indemniti terhadap risiko kerosakan dikeluarkan di Malaysia, Singapura
dan/atau pihak ketiga; dan Brunei.
• akibat pelanggaran atau cubaan untuk Perjanjian KfK kemudiannya dikajisemula

mengelak pelanggaran pada Jun 2001 (Perjanjian Tambahan –
Perjanjian Pindaan Knock-for-Knock) dan
• ketika memunggah atau menurunkan memasukkan peruntukan iaitu sekiranya
barangan dari kenderaan berlaku kemalangan yang melibatkan
kenderaan insured dan kenderaan pihak
• akibat objek/barangan yang jatuh dari ketiga, insured yang dilindungi polisi
kenderaan komprehensif mempunyai pilihan untuk
membuat tuntutan kerosakan kenderaannya
Setiap pihak perlu menanggung sendiri dari insurernya sendiri – jika insured atau
kos kerosakan, tertakluk kepada had yang pemandu yang dibenarkan berpendapat
ditetapkan dalam polisi. bahawa mereka tidak bersalah dan memilih
untuk membuat tuntutan kerosakan dibawah
Peruntukan utama dibawah perjanjian ini polisi insuransnya sendiri dan bukannya
ialah:- membuat tuntutan kepada Insurer Pihak
Ketiga, Diskaun Tanpa Tuntutan (NCD) milik
a. penetapan lebihan (excess) (jika insured tidak terjejas.
berkenaan)
‘Tuntutan Langgar-sama Langgar’ (Own
b. perjanjian KfK mengecualikan Damage KfK) bermaksud tuntutan kerosakan
kenderaan berikut: kenderaan yang dikemukakan oleh insured
terhadap insurernya sendiri dan bukannya
- sebarang kenderaan berlesen atau insurer pihak ketiga dan tuntutan ini tidak
dilindungi insurans yang membawa menjejaskan hak NCDnya, sekiranya insurer
penumpang bagi tujuan mendapatkan memutuskan bahawa insured tidak bersalah.
upah atau bayaran. Contoh: teksi, bas Insurer akan menggunakan budibicaranya
awam, bas ekspres, bas sekolah dan untuk membuat keputusan samada insured
bas kilang bersalah atau sebaliknya.
267
18.7.3 Motordata Research Consortium Objektif utama penubuhan pengkalan data ini
Sdn Bhd (MRC) ialah untuk meminimumkan ketidakseragaman
dalam membuat anggaran kos membaiki
kenderaan, disamping ia juga memberi manfaat
Melalui sokongan dari pihak Bank Negara nilai tambah dalam usaha meningkatkan tahap
Malaysia, industri insurans melaksanakan ketelusan membuat anggaran kos tuntutan
projek pengkalan data berpusat bagi tujuan serta elemen anti-penipuan.
membuat anggaran kos membaiki kenderaan.
Projek ini dibangunkan oleh Motordata Research Carta dibawah menunjukkan maklumat dan
Consortium Sdn Bhd (MRC) pada tahun 2001. aliran kerja dalam memproses tuntutan insurans
motor
268
Pengkalan Data Berpusat untuk Membuat • Persoalan samada insurer boleh

Anggaran Kos Membaiki Kenderaan dipertanggungjawabkan (liable); atau
Bengkel membaiki kenderaan akan membuat • Amaun/kuantum kerugian, jika didapati

penilaian terhadap kerosakan sesebuah insurer bertanggungjawab.
kenderaan. Gambar kerosakan diambil untuk
dikemukakan sebagai dokumen sokongan Apabila timbul perselisihan, ia boleh diselesaikan
tuntutan. Pemilik bengkel kemudiannya akan melalui saluran-saluran berikut:
membuat kos anggaran secara elektronik,
menyenaraikan setiap bahagian kenderaan • perundingan;
yang perlu dibaiki atau diganti dan jangka
masa yang diperlukan untuk kerja-kerja • perundangan;
pembaikan. Anggaran yang lengkap dengan
imej kerosakan kenderaan dan dokumen • timbangtara;
yang telah diimbas akan dihantar kepada
insurer melalui Pusat Memproses Tuntutan
(Claims Processing Centre – CPC). Sekiranya
• perantaraan
terdapat tuntutan yang serupa (dikenalpasti
melalui nombor pendaftaran kenderaan), MRC
18.8.1 Perundingan
akan memberitahu kedua-dua insurer tentang
kemungkinan berlaku cubaan menipu tuntutan.
Insurer akan menilai tuntutan secara elektronik
Apabila timbul perselisihan, pihak yang
dan menyerahkan tugas kepada ajuster
(sekiranya perlu) sebelum meluluskannya juga menuntut akan ditemui oleh pegawai tuntutan
secara elektronik. dan kedua-dua pihak akan cuba menyelesaikan
perselisihan tersebut melalui rundingan.
Semua transaksi akan direkodkan secara Sekiranya perselisihan tersebut berkaitan
elektronik dan sebarang tuntutan berganda dengan tuntutan yang ditolak oleh insurer,
akan ditunjukkan dengan serta merta untuk pegawai tuntutan akan cuba menerangkan
tindakan lanjut. Sesungguhnya, masih terdapat kenapa tuntutan tersebut ditolak. Sebaliknya,
bidang yang boleh diterokai oleh insurer melalui jika perselisihan itu berkaitan dengan amaun/
penggunaan pengkalan data untuk mengesan kuantum kerugian, pegawai tersebut mungkin
dan mencegah cubaan menipu dalam tuntutan. cuba merundingkan satu amaun yang boleh
Contohnya, persepsi umum yang menyatakan dipersetujui oleh kedua-dua belah pihak.
pemilik kenderaan dan pemilik bengkel
membaiki kenderaan sama-sama berpakat/
bersubahat untuk menipu/mengemukakan 18.8.2 Perundangan
tuntutan palsu terhadap insurer.
Apabila pihak yang menuntut tidak berpuashati

18.8 PERSELISIHAN mengenai amaun yang dirundingkan dengan
pegawai tuntutan, si penuntut boleh mengambil
tindakan mahkamah terhadap insurer. Biasanya
Daripada pelbagai tuntutan yang telah insurer mengambil pendekatan bahawa
diselesaikan oleh insurer setiap tahun, terdapat rundingan secara perundangan adalah sebagai
sebahagian kecil tuntutan yang menimbulkan pilihan terakhir. Seboleh mungkin insurer
perselisihan atau pertikaian. Pertikaian antara akan cuba menyelesaikan pertikaian ini di
pihak yang menuntut dan insurer pada amnya luar mahkamah, kecuali jika ianya melibatkan
melibatkan salah satu daripada perkara amaun tuntutan yang besar atau prinsip dasar
berikut; syarikat.
269
18.8.3 Timbangtara Watak utama dalam proses ini ialah Perantara

(mediator). Sekiranya kedua-dua pihak yang
terlibat dalam pertikaian ini gagal mendapat
Kebanyakan polisi insurans am mempunyai kata sepakat dalam menyelesaikan masaalah,
fasal timbangtara yang memperuntukkan Perantara akan membuat keputusan
bahawa ‘semua perselisihan atau pertikaian berdasarkan dari maklumat siasatan, amalan
mengenai amaun/kuantum tuntutan sahaja’ industri dan peruntukan undang-undang yang
yang akan dirujuk untuk ditimbangtara sebelum berkaitan.
tindakan mahkamah diambil oleh insured.
Biasanya insurer lebih cenderung untuk Melalui proses perantaraan, amalan
menggunakan khidmat timbangtara berbanding menampilkan saksi perbicaraan jarang
dengan kaedah perundangan kerana ianya lebih dilakukan. Sebaliknya, tindakan mengemukakan
cepat, menjimatkan kos dan timbangtara dibuat salinan dokumen yang berkaitan serta surat
secara tertutup berbanding dengan perbicaraan menyurat dianggap memadai.
mahkamah yang dibuat secara terbuka.
Bagi pihak pengadu pula, perselisihan atau
tuntutan melibatkan kerugian kewangan, mereka
18.8.4 Perantaraan
perlu sedar bahawa biasanya had amaun
tertentu telah ditetapkan terlebih dahulu.
Perantaraan adalah antara alternatif
kepada proses pendakwaan tradisional
atau lebih dikenali sebagai proses alternatif 18.9 TINDAKAN SELEPAS
penyelesaian pertikaian. Perantara akan PENYELESAIAN TUNTUTAN
bertindak sebagai pemudahcara antara pihak
yang mengadu dengan penyedia institusi
perkhidmatan kewangan (insurer) bagi Apabila tuntutan telah dibayar, insurer boleh
menyelesaikan perselisihan dengan cara mengambil salah satu tindakan berikut;
membuat penyiasatan terhadap aduan yang
diterima, termasuk mengenalpasti semua • menamatkan kontrak polisi;
isu-isu berkaitan yang terlibat dalam proses
berkenaan. • mengurangkan amaun diinsuranskan
atau menyambung semula kontrak
Proses perantaraan melibatkan siasatan sekiranya diminta oleh insured, iaitu
terhadap aduan atau pertikaian melalui dengan mengenakan terma dan syarat
pelbagai sumber berdasarkan fakta yang yang baru.
diberikan, mengadakan perbincangan secara
bersemuka, mengadakan mesyuarat dengan
semua pihak yang terlibat atau mengendalikan
18.9.1 Menamatkan Kontrak Polisi
sesi soal siasat mengumpulkan keterangan,
memahami kebiasaan atau amalan dalam
industri serta mendapatkan sumber/nasihat
perundangan sebelum membuat keputusan. Kontrak polisi insurans akan tamat secara
Proses yang dilalui ini akan membolehkan automatik apabila insurer telah membayar;
kedua-dua pihak iaitu pengadu dan institusi
kewangan berbincang mengenai isu yang • kerugian penuh yang timbul dibawah
ditimbulkan, membetulkan silap faham, polisi berkaitan; atau
mengenalpasti kepentingan & isu dasar,
mencari titik persamaan & persetujuan dan • jumlah penuh amaun insurans dibawah
bersetuju untuk menyelesaikan masaalah. polisi berkaitan; atau
270
• manfaat amaun pokok dibawah polisi 18.9.3 Mengenakan Terma Dan

kemalangan diri; atau Syarat Baru
• sebarang tuntutan dibawah polisi

jaminan kesetiaan. Dalam keadaan tertentu, sesuatu tuntutan
mungkin mendedahkan ciri-ciri yang merugikan
yang menyebabkan insurer terpaksa
18.9.2 Mengurangkan Amaun Insurans mengenakan terma dan syarat baru. Dalam
Atau Disambung Semula, Jika Perlu keadaan ini, insured mempunyai pilihan samada
untuk menerima terma dan syarat baru yang
dikenakan atau menolak perlindungan insurans
Apabila tuntutan kerugian separa telah dibayar, yang ditawarkan.
amaun berkenaan akan ditolak dari amaun
diinsuranskan. Walau bagaimanapun, peraturan
ini tidak dikenakan kepada polisi marin dan polisi
yang tidak menyatakan amaun diinsuranskan,
umpamanya polisi kaca, polisi wang dan polisi
motor.
Apabila amaun insurans dibawah sesuatu polisi

dikurangkan kepada amaun setelah ditolak
tuntutan separa yang telah dibayar oleh insurer,
maka insured akan berada dalam keadaan
insurans terkurang. Oleh itu, insured biasanya
dinasihatkan agar mengembalikan semula
perlindungan ke amaun asal dengan membayar
premium pro rata.
271
BAB 18
1. Ketika menerima notis pemberitahuan tentang kerugian akibat kebakaran, insurer

TIDAK perlu mengesahkan
a. samada polisi berkuatkuasa atau tidak

b. peril yang menyebabkan kerugian atau kerosakan
c. pekerjaan pemegang polisi
d. samada premium telah dibayar atau tidak
2. Timbangtara ialah kaedah penyelesaian pertikaian antara pihak yang menuntut

dengan insurer mengenai
a. fakta undang-undang
b. amaun kerugian
c. keadaan kerugian
d. harta yang menjadi perkara pokok insurans
3. Penilaian mengenai amaun kerugian dilakukan oleh
a. peguam
b. ejen
c. penyelaras
d. pengunderait
4. Di bawah polisi motor, insurer boleh menolak liabiliti tuntutan kerosakan harta pihak
ketiga sekiranya
a. insured dan pihak yang menuntut adalah individu yang berbeza

b. tiada kerugian atau kerosakan yang dilaporkan oleh insured
c. kerugian atau kerosakan adalah disebabkan peril yang secara khusus
dikecualikan dari polisi
d. polisi telah disahkan terbatal kerana melanggar syarat polisi atau waranti
5. Apakah tujuan diadakan daftar tuntutan?
a. Daftar tuntutan bertindak sebagai rekod rasmi pemberitahuan tuntutan dari

insured kepada insurer
b. Daftar tuntutan bertindak sebagai peringatan tentang bilangan tuntutan
c. Daftar tuntutan menyediakan maklumat semua insured
d. Daftar tuntutan bertindak sebagai mekanisma kawalan

272
6. Prinsip averaj akan digunakan oleh insurer apabila
a. dokumen lengkap tidak dikemukakan kepada insurer

b. terdapat lebih dari satu polisi yang melindungi risiko yang sama
c. pihak ketiga yang menyebabkan berlakunya kerugian
d. jumlah diinsuranskan tidak mencukupi
7. Apakah sebab-sebab yang membolehkan insurer menolak liabiliti tuntutan? ¬
i. apabila tiada kerugian atau kerosakan seperti yang dilaporkan

ii. apabila insured cedera parah didalam kemalangan berkenaan
iii. apabila kerugian atau kerosakan yang dituntut bukan akibat peril yang
dilindungi atau merupakan peril yang dikecualikan
iv. apabila polisi disahkan batal kerana melanggar syarat (nyata atau tersirat)
atau waranti
a. i, ii, dan iv
b. i, iii dan iv
c. ii, iii dan iv
d. i, ii dan iii
8. Perjanjian langgar-sama-langgar melindungi kerosakan disebabkan oleh kenderaan

yang dilindungi dengan indemniti terhadap risiko kerosakan dan/atau pihak ketiga;
i. akibat pelanggaran atau cubaan mengelak pelanggaran

ii. ketika memunggah atau menurunkan barangan dari kenderaan
iii. akibat objek/barangan jatuh dari kenderaan
iv. akibat menunda kenderaan
a. i, iii dan iv
b. i, ii dan iii
c. i, ii dan iv
d. kesemua di atas
9. Tujuan utama penubuhan Biro Insurer Motor (MIB) ialah untuk
a. membayar pampasan kepada mangsa pemandu dibawah pengaruh alkohol

b. membayar pampasan kepada mangsa kemalangan jalanraya melibatkan
pemandu yang tidak dapat dikesan atau tidak memiliki insurans
c. membayar pampasan kepada mangsa pemandu tidak memiliki insurans dan
tiada lesen memandu
d. membayar pampasan kepada mangsa pemandu yang tidak dapat dikesan
dan tidak memiliki lesen memandu
273
10. Motordata Research Consortium Sdn Bhd telah mempertingkatkan tahap

kecekapan memproses tuntutan motor melalui cara-cara berikut, kecuali
a. mempertingkatkan tahap ketelusan dalam membuat anggaran kos tuntutan

dan elemen penipuan
b. menghalang berlakunya tuntutan palsu yang melibatkan kenderaan yang
sama
c. melaksanakan kaedah membaiki kenderaan dengan cepat dengan kos
yang tinggi
d. memperbaiki sistem amaran mengesan dan menghalang elemen penipuan
tuntutan
274
19.1 Polisi Kebakaran

Adalah menjadi pengetahuan umum bahawa
19.2 Polisi Motor Kenderaan hanya segelintir pemegang polisi atau mungkin
Persendirian juga terdapat sebilangan ejen sahaja yang
membaca dan memahami isi kandungan polisi
insurans. Keadaan ini tidak mengejutkan kerana
polisi insurans adalah dokumen undang-undang
yang rumit. Bab ini akan membincangkan dua
jenis polisi iaitu polisi kebakaran dan polisi
insurans motor persendirian.
19.1 POLISI KEBAKARAN
Pengenalan
Ia menyatakan nama syarikat dan alamat

pejabat berdaftar syarikat.
Fasal Deklamasi
Ayat atau frasa yang digunakan dalam fasal

deklamasi tidak ditetapkan oleh Tarif dan ia
mungkin menyatakan perkara-perkara berikut:-
1. insured telah membuat cadangan

kepada insurer;
2. borang cadangan dan perisytiharan

akan menjadi asas kontrak antara
insured dan insurer;
3. insured telah membayar atau bersetuju

untuk membayar premium pertama
seperti yang dinyatakan dalam jadual
polisi sebagai balasan/pertimbangan.
275
Fasal ini antara lain menyatakan; Insured hendaklah memastikan yang borang
cadangan diisi dengan lengkap dan soalan
• perlindungan yang diberi adalah untuk dijawab dengan betul serta menyediakan
kerosakan atau kerugian yang fakta matan yang tidak ditanya dalam borang
dinyatakan dalam jadual polisi, untuk cadangan.
tempoh insurans atau pembaharuan
tertakluk kepada pembayaran premium 2. Premium dianggap telah dibayar
pertama atau premium pembaharuan hanya apabila resit bayaran yang
sekiranya berkaitan; ditandatangani oleh pegawai syarikat
atau ejen yang dilantik oleh insurer
• bayaran tuntutan kerugian juga diserahkan kepada insured
tertakluk kepada batasan, pengecualian
dan syarat-syarat dalam polisi; 3. Insured hendaklah memberitahu
syarikat tentang lain-lain polisi insurans
• syarat yang ditetapkan sebagai syarat yang melindungi harta yang sama, yang
sebelum liabiliti hendaklah dipatuhi dikuatkuasakan sebelum atau selepas
sebelum insured membuat tuntutan; polisi ini berkuatkuasa. Kegagalan
amaun yang akan dibayar oleh insurer berbuat demikian akan menyebabkan
adalah nilai harta ketika berlakunya penarikan balik semua manfaat dibawah
kerugian; polisi ini.
• insurer mempunyai pilihan untuk Insurer perlu mengetahui setakat mana

membayar tuntutan secara tunai, harta berkenaan diinsuranskan untuk
membaiki, memilih semula atau memastikan insured tidak mendapat
mengganti harta yang rosak atau keuntungan apabila berlaku kerugian
musnah; dengan polisi-polisi lain menyumbang
• liabiliti maksimum insurer adalah

kepada pembayaran kerugian tersebut
anggaran nilai harta yang dibuat oleh

4. Jika bangunan tersebut runtuh atau
pemegang polisi dan dinyatakan dalam
tertanggal (sebahagian atau
jadual polisi.
keseluruhannya), perlindungan insurans
akan ditamatkan. Kejadian tersebut
Syarat (termasuk pengecualian)
boleh menyebabkan risiko kebakaran
bangunan atau isi kandungannya
Seksyen ini menyatakan syarat-syarat yang
semakin meningkat. Runtuhan tersebut
perlu dipatuhi oleh insured , batasan kepada
bukan sebab berlakunya kebakaran.
perlindungan yang disediakan, pengecualian
Beban pembuktian sebab berlakunya
dan lain-lain terma yang berkaitan dengan
runtuhan atau beralih kedudukan
kontrak.
adalah atas tanggungjawab insured
(syarat 5, 6,7 & 8 menyatakan tentang
1. Sekiranya terdapat salah nyata matan
pengecualian).
atau tertinggal pada;
• nilai harta yang diinsuranskan; atau 5. Polisi ini tidak melindungi;
• bangunan tempat harta disimpan; atau • Kerugian disebabkan kecurian, samada

sebelum atau selepas kebakaran;
• sebarang fakta penting untuk penilaian
risiko;
276
• Kerugian yang sebab hampirannya 8. Harta-harta berikut tidak dilindungi

ialah pembakaran atas perintah pihak kecuali dinyatakan sebaliknya dalam
berkuasa; polisi;
• Kerugian yang sebab hampirannya • harta orang lain yang disimpan oleh
ialah kebakaran bawah tanah. insured dan insured menerima upah
atau seumpamanya;
Insurans ini tidak melindungi sebarang kerugian
akibat secara langsung atau tidak langsung • ketulan emas, batu permata belum
daripada senjata, pencemaran dan radiasi ditatah;
nuklear.
• hasil seni atau barangan antik yang
6. Insurans ini tidak melindungi sebarang nilainya melebihi RM500;
kerugian disebabkan secara langsung
atau tidak langsung akibat; • manuskrip, pelan, lukisan, rekaan,
paten, model dan acuan;
a. gempa bumi, letusan gunung berapi
atau lain-lain bencana alam; • sekuriti, tanggungan, dokumen penting
dan seumpamanya, setem, wang tunai,
b. taufan, ribut, tornado, siklon atau lain- cek, rekod perniagaan termasuk buku
lain gangguan atmosfera; akaun dan rekod sistem komputer;
c. peperangan, pencerobohan, tindakan • bahan letupan;

keganasan musuh asing atau tindakan
ketenteraan (samada diisytiharkan atau • kerosakan atau kemusnahan harta
pun tidak), perang saudara; disebabkan proses penapaian,
pemanasan atau pembakaran atau
d. pemberontakan, rusuhan, melalui proses pemanasan;
pengambilalihan kuasa secara
ketenteraan, penderhakaan, Insurans ini tidak melindungi kerugian yang
revolusi, perebutan kuasa, undang- sebab hampirannya adalah peril berikut;
undang tentera atau dalam keadaan
terkepung atau lain-lain tindakan yang a. letupan, kecuali letupan gas yang
menyebabkan undang-undang darurat digunakan untuk lampu dan kegunaan
atau ketenteraan diisytiharkan. domestik, dengan syarat bangunan
tersebut bukanlah sebahagian dari
Sekiranya kerugian disebabkan oleh mana- usaha penjanaan gas; dan
mana peril yang dinyatakan dalam a) hingga d)
di atas, beban pembuktian adalah atas insured b. kebakaran belukar, semak, lalang,
untuk membuktikan yang kerugian yang berlaku prairie, pampas atau hutan
adalah bebas dari peril-peril berkenaan. dan pembersihan tanah secara
pembakaran.
7. Insurans ini tidak melindungi liabiliti
kerugian atau kerosakan disebabkan Sebab-sebab pengecualian;
pencemaran atau jangkitan kecuali
ianya berlaku dibawah keadaan yang • perlindungan boleh diberikan dibawah
dilindungi dibawah polisi. polisi lain yang lebih sesuai;
277
• insurer tidak bersedia menawarkan pemegang polisi telah diberi notis oleh
perlindungan tanpa membuat siasatan pihak berkuasa tempatan untuk
rapi terhadap risiko berkenaan; mengosongkan tanah yang diduduki.
• insurer tidak bersedia menawarkan 10. Jika mana-mana harta yang

perlindungan kecuali premium tambahan diinsuranskan juga dilindungi oleh polisi
dibayar; marin, polisi kebakaran tidak akan
menggantirugi harta tersebut. Tetapi
• merupakan risiko yang tidak boleh jika amaun perlindungan dibawah polisi
diinsuranskan (seperti peperangan dan marin tidak mencukupi, polisi kebakaran
risiko nuklear). akan membayar baki amaun yang tidak
dilindungi oleh polisi marin.
Adalah penting bagi ejen untuk menarik
perhatian pemegang polisi mengenai 11. Insured boleh memohon pembatalan
pengecualian supaya ia sedar bahawa polisi polisi dan insurer akan memulangkan
yang diambilnya hanya melindungi risiko tertentu baki premium untuk tempoh yang
dan mengecualikan yang lain. Sebahagian belum dilindungi. Insurer akan mengira
dari risiko terkecuali boleh dimasukkan dalam dan memulangkan premium, iaitu
perlindungan sekiranya diminta, dan menjadi perbezaan antara premium yang
tugas ejen untuk mengetahui samada insured telah dibayar dengan premium jangka
perlukan perlindungan tambahan atau perluasan pendek bagi tempoh perlindungan yang
berkenaan. diberi. Insurer juga boleh membatalkan
perlindungan dengan cara;
9. Jika salah satu dari perkara berikut
berlaku kepada harta yang • menghantar notis tempoh 14 hari
diinsuranskan, perlindungan akan kepada insured melalui surat berdaftar
ditamatkan serta merta, kecuali di alamat terakhir insured; dan
insurer diberitahu dan kebenaran telah
diterima sebelum kerugian berlaku • atas permintaan insured, insurer perlu
sekiranya; memulangkan premium yang dikira
secara pro rata.
• kegunaan bangunan diubah sehingga
meningkatkan risiko kebakaran; 12. Sekiranya berlaku sebarang kerugian
atau kerosakan, insured perlu;
• bangunan ditinggalkan tanpa penghuni
untuk tempoh melebihi 30 hari; • memberitahu insurer dengan segera;
• harta dipindahkan ke lokasi yang • dalam tempoh 15 hari dari tarikh

berlainan dan tidak dinyatakan dalam kejadian, insured dikehendaki
polisi; mengemukakan keterangan bertulis
mengenai tuntutan dengan menyatakan
• kepentingan pemegang polisi telah mana-mana item yang mengalami
bertukar samada disebabkan kematian kerosakan, nilai harta dan memberitahu
insured atau melalui penguatkuasaan sekiranya terdapat lain-lain polisi yang
undang-undang. Perlindungan akan melindungi item yang sama;
diberikan kepada pemilik baru harta
berkenaan.
278
Insurer mungkin bertanya tentang • menyimpan dan memeriksa harta

punca dan sebab berlakunya kebakaran, nilai berkenaan, menyusun, mengalihkan
harta yang rosak atau musnah dan lain-lain atau melakukan apa saja dan dengan
keterangan. Insured perlu menyediakan semua apa cara sekali pun; dan
maklumat di atas dengan belanja sendiri
dan sekiranya perlu, surat angkat sumpah • menjual harta tersebut bagi pihak
memperakui semua tuntutan adalah benar insured.
perlu dikemukakan.
Meskipun insured belum mengemukakan
Jika insured gagal mematuhi terma dan syarat sebarang tuntutan, insurer boleh melaksanakan
yang ditetapkan, tiada bayaran tuntutan dibuat hak-hak tersebut, sehingga kesuatu tempoh
dibawah polisi ini. dimana;
Ejen juga perlu mengetahui dan memahami • insured menyerahkan notis bertulis
tentang apa yang perlu insured sediakan ketika menyatakan ia tidak akan membuat
mengemukakan tuntutan dan memastikan tuntutan; atau
insured mematuhi syarat-syarat tersebut.
• sekiranya tuntutan telah dikemukakan,
Kebanyakan masaalah yang timbul adalah insured kemudiannya memutuskan
berkaitan dengan ketidakpatuhan insured untuk menarik balik tuntutan
terhadap syarat yang dikenakan. Tiada insurer berkenaan.
yang akan memproses tuntutan sebelum ia
diberitahu bila kerugian berlaku, bagaimana Dengan melaksanakan salah satu hak di atas
ia berlaku, apa yang rosak atau musnah, nilai tidak bermakna insured boleh membebankan
harta yang rosak atau musnah serta dokumen/ insurer dengan liabiliti diatas kerosakan
bukti sokongan tuntutan. atau kerugian harta, atau hak insurer untuk
melaksanakan mana-mana syarat polisi boleh
dinafikan. Insured juga tidak boleh melepaskan
13. Perlindungan dibawah polisi ini
harta berkenaan kepada insurer sungguhpun
diperluaskan bagi melindungi gaji
harta tersebut berada dalam jagaan insurer.
pekerja, kos menggantikan peralatan
memadam api dan caj khidmat bomba
Jika insured, pekerjanya atau ejennya bertindak
yang membantu memadamkan api
menghalang insurer menggunakan haknya
di premis insured atau premis yang
atau insured gagal mematuhi syarat yang
berhampiran dengannya.
dinyatakan, semua manfaat dibawah polisi ini
akan ditarik balik.
14. Apabila berlaku sebarang kerugian
atau kerosakan kepada harta yang Syarat-syarat polisi telah menyatakan hak-hak
diinsuranskan, insurer mempunyai hak- insurer selepas berlakunya kerugian walaupun
hak berikut; liabiliti masih belum diputuskan.
• memasuki, mengambil alih dan 15. Semua manfaat dibawah polisi akan
memegang hakmilik bangunan ditarik balik sekiranya;
berkenaan;
• tuntutan yang dikemukakan didapati
• mengambil mana-mana harta atau palsu;
menghendaki barangan berkaitan
dihantar ke premis insurer; • membuat kenyataan palsu untuk
menyokong tuntutan;
279
• menggunakan apa-apa cara atau alat yang dianggap sebagai mencukupi untuk
pemalsuan untuk memperolehi manfaat membina semula harta tersebut kepada
di bawah polisi; keadaan asalnya.
• kerugian disebabkan perbuatan yang 17. Sekiranya terdapat hak untuk

disengajakan oleh insured; mendapatkan kembali bayaran
pampasan dari pihak ketiga, insurer
• tiada tindakan lanjut atau saman dibuat perlu diberi hak subrogasi walaupun
oleh insured dalam tempoh tiga bulan belum membuat bayaran pampasan
selepas tuntutan ditolak, atau sekiranya kepada insured.
memilih saluran timbangtara, tiada
apa – apa tindakan tiga bulan selepas 18. Sekiranya pada masa kerugian,
penimbangtara / hakim membuat terdapat polisi insurans lain yang
keputusan. melindungi harta yang sama, insurer
hanya bertanggungjawab membayar
16. Insurer mempunyai pilihan samada bahagian penyertaannya sahaja.
untuk memulihkan kembali atau
mengganti harta yang rosak, tanpa 19. Sekiranya ketika berlaku kerugian, nilai
membuat pembayaran tunai. Jika harta adalah lebih tinggi dari amaun
insurer memilih untuk memulih insurans, prinsip averaj akan digunakan.
kembali harta tersebut, maka insurer Oleh kerana kecukupan amaun insurans
bertanggungjawab untuk berbuat dikira semasa berlaku kerugian dan
demikian dengan betul dan sempurna. bukan ketika permulaan kuatkuasa
Walau bagaimanapun, insurer tidak polisi, ejen hendaklah menerangkan
dikehendaki membelanjakan lebih kepada pelanggannya tentang kesan
daripada kos pemulihan ketika kerugian atau akibat syarat ini. Ejen perlu
berlaku atau lebih daripada amaun memberitahu tentang kepentingan
diinsuranskan. untuk memastikan amaun diinsuranskan
adalah mencukupi sepanjang tempoh
Jika insurer memilih untuk membina semula atau insurans.
mengganti, insured dikehendaki menyediakan
pelan, spesifikasi dan perkara-perkara yang 20. Setelah berlaku kerugian, jumlah
berkaitan dengannya dan menyerahkannya perlindungan hendaklah dikembalikan
kepada insurer dengan kos ditanggung oleh kepada amaun insurans sepenuhnya
insured sendiri. dan insured bertanggungjawab untuk
membayar premium tambahan secara
Sebarang tindakan yang diambil oleh insurer pro rata.
atau menyebabkan ia berlaku berkaitan dengan
usaha pemulihan atau penggantian tidak boleh 21. Apabila berlaku perselisihan antara
dianggap sebagai pilihan insurer untuk memilih insurer dan insured berkaitan dengan
atau mengganti. amaun tuntutan, perselisihan tersebut
hendaklah dirujuk terlebih dahulu
Jika selepas memilih untuk membina kepada timbangtara sebelum insured
semula, insurer tidak mampu untuk berbuat mengambil tindakan mahkamah. Fasal
demikian kerana mematuhi peraturan pihak ini juga memperuntukkan bahawa pihak
berkuasa tempatan, maka insurer akan hanya yang berselisih akan melantik seorang
bertanggungjawab untuk membayar amaun penimbangtara yang akan mendengar
dan menyelesaikan pertikaian tersebut.
280
Seandainya pihak-pihak yang berselisih Penyaksian

tidak bersetuju dengan penimbangtara
yang dilantik, setiap pihak boleh Fasal ini mengikat insurer atas kontrak insurans
melantik seorang penimbangtaranya yang dikeluarkan.
sendiri. Kedua-dua penimbangtara
ini seterusnya akan melantik seorang
pengadil yang akan membuat keputusan 19.2 POLISI MOTOR KENDERAAN
muktamad. PERSENDIRIAN
22. Insurer tidak bertanggungjawab atas

sebarang kerugian atau kerosakan Dalam seksyen ini, perbincangan adalah
selepas 12 bulan dari tarikh berlakunya tertumpu kepada aspek-aspek yang mempunyai
kerugian, kecuali tuntutan masih dalam persamaan dalam konteks polisi insurans kereta
tindakan insurer atau dibincangkan persendirian.
diperingkat timbangtara.
Pengenalan
23. Sebarang notis atau komunikasi
Bahagian ini menyatakan nama dan alamat
kepada insurer hendaklah secara
berdaftar syarikat insurans, dicetak dibahagian
bertulis seperti yang dikehendaki oleh
atas muka surat hadapan dokumen polisi.
syarat polisi.
Fasal Deklamasi
Jadual
Fasal ini menyatakan perkara-perkara berikut;
Seksyen ini mengandungi perkara-perkara
berikut; a. insured telah membuat cadangan
kepada insurer;
a. Nama insurer
b. cadangan dibuat dalam bentuk
b. Nama dan alamat insured cadangan bertulis berserta dengan
perisytiharan (dibuat oleh pencadang);
c. Pekerjaan/bidang perniagaan
c. cadangan bertulis dan perisytiharan
d. Lokasi harta yang diinsuranskan akan menjadi asas kontrak antara
insured dan insurer;
e. Tempoh perlindungan insurans
d. insured telah membayar atau bersetuju
untuk membayar premium yang
f. Amaun premium
dinyatakan mengikut undang-undang
Malaysia sebagai balasan kepada
g. Keterangan lanjut mengenai harta perlindungan insurans yang diberikan.
yang diinsuranskan dan amaun
insurans untuk setiap item serta jumlah Lanjutan dari Seksyen 141 Akta Insurans
keseluruhan amaun insurans 1996 dan Bahagian XV Peraturan
Insurans 1996 berkaitan penanggungan
h. Endorsemen, waranti, dan sebagainya risiko, syarikat insurans tidak dibenarkan
yang perlu disertakan. menanggung sebarang risiko motor
kecuali bayaran premium telah diterima
oleh syarikat insurans tersebut. Oleh yang
demikian, insured dengan ini dikehendaki
281
membayar premium insurans motor pada • perjalanan laut menyebrang selat

atau sebelum tarikh permulaan perlindungan antara Pulau Pinang dan tanah besar.
insurans. Lanjutan dari itu, syarikat insurans
tidak boleh menyangkal kesahihan kontrak Berkaitan dengan bayaran gantirugi kepada
berkenaan dengan alasan tiada balasan yang insured, insurer mempunyai pilihan untuk:
disediakan oleh insured. (Lihat Bab 5 Seksyen
D 5.3.3.2 – Penerimaan Risiko dan Bab 7 a. membayar secara tunai,
Seksyen G 7.6.3)
b. membaiki,
Fasal Kuatkuasa/Operasi
c. mengganti, atau
Fasal ini dibahagi kepada beberapa seksyen
dan perlindungan dibawah setiap seksyen d. membina semula
adalah tertakluk kepada pengecualian dan
syarat yang dinyatakan dalam polisi. Dalam hal ini, liabiliti maksimum insurer adalah
nilai pasaran kereta yang diinsuranskan pada
Seksyen A ketika berlaku kerugian atau amaun insurans
yang dinyatakan dalam polisi, yang mana lebih
Kerugian dan kerosakan kenderaan insured rendah.
1. Dibawah Seksyen ini, insurer 2. Kos membaiki kenderaan adalah kos

bertanggungjawab membayar bagi memulihkan kereta yang
pampasan kepada insured atas kerugian diinsuranskan kepada keadaan sebelum
atau kerosakan kepada kenderaan berlaku kerosakan (keadaan yang
disebabkan: sehampir mungkin sebelum kenderaan
mengalami kerosakan). Sekiranya alat
a. pelanggaran atau terbalik akibat gantian baru digunakan, insured perlu
kemalangan, pelanggaran atau terbalik menanggung kos bahagian ‘keadaan
akibat haus dan lusuh atau kerosakan lebih baik’ (betterment) atas mana-
mekanikal; mana alat ganti baru yang digunakan,
seperti yang ditunjukkan dalam jadual di
b. kebakaran, letupan, kilat, pecah masuk, bawah:
pecah rumah dan kecurian;
c. kerosakan akibat hentaman objek yang

jatuh dengan syarat tiada banjir,
taufan, ribut, letusan gunung berapi,
gempa bumi, tanah runtuh, tanah
menggelongsor atau lain-lain bencana
semula jadi;
d. perbuatan khianat
e. semasa dalam transit (termasuk

ketika kenderaan dimuat masuk dan
keluar) menggunakan:
• jalanraya, keretapi, kapal laut;
282
Keputusan untuk menggunakan ‘betterment’ oleh mana-mana individu mengikut

adalah atas budi bicara insurer. Skala makna definisi kesalahan penipuan/
betterment mewakili kadar maksimum yang jenayah pecah amanah dalam Kanun
boleh digunakan. Keseksaan.
3. Sekiranya kenderaan tidak boleh f. Ekses atau lebihan seperti yang

bergerak akibat kemalangan atau dinyatakan dalam jadual polisi.
kerosakan yang dilindungi, insurer akan
membayar kos tunda atau membawa Seksyen B
kenderaan rosak tersebut samada
ke bengkel terdekat atau ke suatu Liabiliti Kepada Pihak Ketiga
tempat yang selamat untuk disimpan
atau dihantar ke alamat tempat tinggal 1. Insurer akan membayar gantirugi
insured, tertakluk kepada amaun menyeluruh kepada insured jika berlaku
maksimum RM200 sebagai caj tunda. kemalangan yang disebabkan oleh
atau akibat penggunaan kenderaannya
Pengecualian kepada Seksyen A (termasuk kos dan perbelanjaan pihak
yang menuntut) untuk:-
Insurer tidak akan menanggung liabiliti atas:-
a. kematian atau kecederaan anggota
a. kerugian turutan atas apa bentuk badan mana-mana individu, kecuali
sekalipun; kematian atau kecederaan yang dialami
adalah disebabkan;
b. hilang kemudahan untuk menggunakan
kenderaan; - individu berkenaan melakukan
pekerjaan untuk insured;
c. susut nilai, haus dan lusuh, karat,
kerosakan mekanikal atau elektrikal, - ahli keluarga pemegang polisi yang
gagal berfungsi atau kenderaan rosak turut serta dalam kenderaan berkenaan,
kecuali pecah cermin hadapan atau kecuali individu tersebut dibawa
tingkap; bersama kerana melaksanakan suatu
kontrak pekerjaan;
d. kerosakan kepada tayar kenderaan,
kecuali kenderaan tersebut juga rosak - penumpang yang membayar tambang
pada masa yang sama;
b. kerosakan kepada harta akibat
e. sebarang kerugian atau kerosakan kemalangan yang melibatkan
akibat atau berkaitan dengan tindakan penggunaan kenderaan insured,
penipuan/jenayah pecah amanah kecuali
283
- harta yang dijaga atas amanah atau b. semua kos dan perbelanjaan guaman
dibawah kawalan insured; dan yang tidak ditanggung atau boleh
diperolehi semula di Malaysia,
- harta tersebut adalah hak milik ahli Singapura dan Brunei.
keluarga pemegang polisi.
Jumlah liabiliti insurer dibawah seksyen B1(a) Diskaun Tanpa Tuntutan

adalah tidak terhad, berbanding dengan
jumlah liabiliti insurer dibawah seksyen B1(b) Seksyen ini menyatakan peratusan diskaun
iaitu terhad kepada RM3 juta bagi sebarang yang ditawarkan ketika memperbaharui polisi
tuntutan atau siri tuntutan yang timbul dari satu insurans, dengan syarat tiada tuntutan dibuat
kejadian. sepanjang tempoh polisi. Diskaun yang
ditawarkan adalah antara 25% hingga 55%.
2. Selain dari insured, pihak lain yang
dilindungi dibawah seksyen ini Penghindaran Terma Tertentu dan Hak
termasuk: Mendapatkan Kembali Bayaran
a. mana-mana pemandu yang Akta Pengangkutan Jalan 1987 mewajibkan

dibenarkan, dengan syarat ia tidak semua pemandu kenderaan memiliki
berhak untuk mendapat indemniti dari perlindungan dari liabiliti kematian atau
lain-lain polisi; dan kecederaan anggota badan pihak ketiga
disebabkan penggunaan kenderaan bermotor.
b. wakil peribadi (sekiranya insured dan Sekiranya insured telah melakukan kesalahan
pemandu yang dibenarkan meninggal atau mengabaikan mana-mana terma sehingga
dunia) membatalkan polisi atau tuntutan, insurer
masih menanggung liabiliti seperti yang tercatat
Individu-individu berkenaan dianggap seolah- dalam Akta. Apabila insurer membuat bayaran
olah ia adalah insured, perlu memenuhi dan pampasan dalam situasi yang sedemikian rupa,
tertakluk kepada terma dan syarat polisi. insurer boleh menuntut kembali bayaran dari
insured.
3. Insured boleh meminta insurer
mengaturkan dan membayar khidmat Begitu juga, sekiranya insurer diarahkan
guaman bagi membeli sebarang tuduhan untuk membuat bayaran pampasan selaras
mengakibatkan kematian selain dari dengan peruntukan perjanjian antara Menteri
membunuh. Amaun maksimum boleh Pengangkutan dan Biro Insurer Motor, insurer
dibayar oleh insurer ialah RM2,000. boleh mendapatkan kembali bayaran dari
insured.
Pengecualian kepada Seksyen B
Pengecualian Am
Insurer tidak akan menanggung liabiliti untuk
membayar: a. Sebarang kerugian, kerosakan atau
liabiliti yang timbul:
a. sebarang tuntutan terhadap mana-
mana individu dari mana-mana • di luar kawasan geografi yang
negara di mahkamah di luar Malaysia, ditetapkan;
Singapura dan Brunei;
284
sekiranya kenderaan dipandu oleh • rusuhan, mogok, huru-hara awam;

individu yang tidak mempunyai lesen
memandu; • pemberontakan, penderhakaan,
revolusi, penentangan, rampasan kuasa
• sekiranya kenderaan dipandu oleh tentera.
seseorang tanpa kebenaran insured;
c. Liabiliti yang timbul dari perjanjian yang
• sekiranya kenderaan digunakan untuk dibuat oleh insured. Tanpa perjanjian
tujuan selain dari apa yang dinyatakan ini, tidak akan timbul liabiliti.
dalam batasan penggunaan;
d. Risiko nuklear
• sekiranya kenderaan dipandu oleh
pemandu dibawah pengaruh alkohol Syarat-syarat
atau dadah sehingga menyebabkan
hilang kawalan pemanduan; 1. Tanggungjawab Memberitahu
• sekiranya kenderaan digunakan untuk Insured perlu memberitahu dengan tepat

tujuan Jenayah; dan benar akan semua fakta yang ia ketahui
atau sepatutnya diketahui. Insured juga perlu
• sekiranya kenderaan sedang dipandu- mengetahui dan mematuhi segala Terma,
uji dalam persiapan menghadapi sukan Syarat, Endorsemen, Fasal atau Waranti polisi.
permotoran atau perlumbaan (selain
dari perlumbaan mencari harta karun), 2. Kemalangan dan Prosedur Tuntutan
termasuk (tidak terhad setakat ini
sahaja) ujian ketahanan, ujian mendaki a. Sekiranya berlaku sebarang kejadian
bukti dan reli; yang mungkin boleh menimbulkan suatu
tuntutan, insured hendaklah dengan
• sekiranya kenderaan ditinggalkan segera memberi keterangan lengkap
tanpa penjagaan dan tidak mengambil secara bertulis kepada insurer.
sebarang langkah pencegahan bagi
mengelakkan kerugian atau kerosakan b. Sekiranya kenderaan insured terlibat
yang lebih serius berlaku atau kenderaan dalam kemalangan yang membabitkan
dipandu dalam keadaan yang tidak kenderaan pihak ketiga, insured boleh
sepatutnya dipandu sebelum dibaiki mengemukakan tuntutan membaiki
atau sebelum kerosakan kenderaan kerosakan kepada pihak insurer.
menjadi lebih teruk; Kelayakan NCD insured tidak terjejas
sekiranya pihak insurer memutuskan
• akibat banjir, taufan, ribut, putting insured tidak bersalah. Penentuan
beliung, letusan gunung berapi, gempa samada insured bersalah atau tidak
bumi, tanah runtuh, pergerakan tanah adalah bergantung kepada budi bicara
atau lain-lain bencana semula jadi. insurer. Tuntutan adalah dengan
syarat iaitu kenderaan pihak ketiga
b. Sebarang kerugian, kerosakan atau mempunyai perlindungan insurans,
liabiliti yang timbul disebabkan secara dapat dikenalpasti dan/atau kenderaan
langsung atau tidak langsung; tidak digunakan untuk membawa
penumpang bagi mendapatkan upah/
• pencerobohan, peperangan, tindakan ganjaran (contohnya teksi, kereta sewa,
keganasan anasir luar; bas awam, bas ekspress, bas sekolah,
285
bas kilang dan sebagainya), kenderaan Kegagalan berbuat demikian akan

tidak diinsuranskan dengan insurer menyebabkan pengengkaran syarat
di luar Malaysia dan kemalangan polisi dan insurer mempunyai hak untuk
tidak melibatkan tuntutan kecederaan menyangkal liabiliti di bawah Seksyen A
anggota badan. polisi insurans.
c. Semua kemalangan hendaklah i. Sekiranya berlaku kejadian yang

dilaporkan kepada pihak polis, seperti boleh menimbulkan tuntutan atau
yang dikehendaki oleh undang-undang. siri tuntutan di bawah Seksyen B1(b)
polisi ini, insurer mungkin membayar
d. Semua urusan surat menyurat, pampasan kepada insured amaun
tuntutan, writ saman dan proses penuh liabiliti, membatalkan tindakan
perundangan yang diterima oleh pembelaan dan penyelesaian atau
insured hendaklah diberitahu atau prosiding. Insurer kemudiannya tidak
akan bertanggungjawab atas sebarang
dimajukan kepada pihak insurer dengan
kerugian yang didakwa ditanggung
segera. Insurer juga perlu diberitahu
oleh insured akibat dari tindakan atau
sebaik sahaja insured mendapat tahu
kecuaian yang didakwa dilakukan oleh
tentang sebarang tindakan undang-
insurer berhubung dengan tindakan
undang yang akan diambil atau apa-
pembelaan, penyelesaian atau
apa siasatan mengenai kemalangan
prosiding atau insurer tidak mengambil
melibatkan kematian. Sekiranya ia
sebarang tindakan. Insurer tidak
melibatkan kejadian kecurian atau akan menanggung liabiliti kos atau
perbuatan jenayah yang mungkin boleh perbelanjaan yang ditanggung oleh
menimbulkan tuntutan, insured perlu mana-mana pihak yang menuntut atau
melaporkannya kepada pihak polis mana-mana individu setelah insurer
dengan segera dan bekerjasama dengan melepaskan tanggungjawab/perlakuan
insurer dalam usaha mengenalpasti/ tersebut.
menangkap mereka yang bersalah.
3. Pembatalan
e. Insured tidak boleh membuat sebarang
rundingan, pengakuan atau a. Insured boleh membatalkan polisinya
penyangkalan sebarang tuntutan tanpa pada bila-bila masa dengan memberi
persetujuan bertulis dari insurer. insurer notis bertulis dan insured berhak
mendapat semula premium berdasarkan
f. Insurer mempunyai budi bicara kadar tempoh jangka pendek, dengan
sepenuhnya dalam menjalankan syarat tiada sebarang tuntutan dibuat.
tindakan, pembelaan dan/atau
penyelesaian sebarang tuntutan. b. Insurer boleh membatalkan polisi
dengan;
g. Sebarang kerja-kerja pembaikan
kenderaan insured adalah tidak - memberi notis 14 hari kepada insured,
dibenarkan tanpa mendapat persetujuan dihantar secara pos berdaftar ke alamat
bertulis dari insurer. terakhir yang diketahui,
h. Sekiranya berlaku kemalangan yang - memulangkan premium pada kadar pro

menimbulkan tuntutan, kenderaan rata (dengan syarat tiada sebarang
hendaklah dihantar ke bengkel yang tuntutan dibuat dalam tempoh kuatkuasa
diluluskan oleh PIAM untuk dibaiki. polisi).
286
c. Dalam tempoh 7 hari dari tarikh b. Insured telah mengambil semua

pembatalan dibawah perenggan (a) langkah-langkah wajar penjagaan
dan (b) di atas, insured hendaklah kenderaannya supaya ia sesuai untuk
menyerahkan sijil insurans kepada digunakan di jalanraya.
insurer atau sekiranya sijil berkenaan
telah hilang atau rosak atau insurer tidak c. Insured telah mengambil semua
menerima sijil berkenaan, insured perlu langkah-langkah wajar untuk menjaga
mengemukakan perisytiharan statutori kenderaan dari kerosakan atau
kepada insurer. kecurian.
4. Polisi insurans lain d. Insured hendaklah memberi kebenaran

kepada insurer untuk memeriksa
Insured hendaklah memberitahu insurer secara kenderaan pada bila-bila masa yang
bertulis sekiranya terdapat polisi-polisi lain yang difikirkan wajar.
melindungi kenderaan yang sama. Jika terdapat
polisi lain, liabiliti insurer hanya pada bahagian Jadual
mengikut kadar atas sebarang kerugian,
kerosakan, kos atau perbelanjaan pampasan. Butiran berikut ada dinyatakan dalam jadual
polisi;
5. Subrogasi
1. nama insurer
Insurer boleh mengambil alih dan bertindak
atas nama insured untuk mempertahankan
2. nama, no kad pengenalan, alamat dan
dan menyelesaikan sebarang tuntutan
atau pendakwaan, bagi faedah syarikat pekerjaan insured
untuk menuntut indemniti atau kerugian
atau sebaliknya. Insurer mempunyai 3. tempoh perlindungan insurans
budi bicara mutlak dalam menjalankan
atau menyelesaikan sebarang tuntutan, 4. Butiran mengenai kenderaan:
sementara insured harus memberi segala
maklumat dan bantuan yang diperlukan - tarikh pendaftaran
oleh insurer.
- buatan
6. Fasal Timbangtara
- jenis badan
Fasal ini menerangkan prosedur timbangtara.
Ia juga menyatakan bahawa tuntutan yang telah - nombor enjin
ditolak oleh insurer akan dianggap sebagai
batal dan tidak boleh dikaji semula sekiranya ia - nombor casis
tidak dirujuk untuk ditimbangtara dalam tempoh
satu tahun dari tarikh penolakan. - keupayaan enjin/isipadu kebuk
7. Hal-hal Lain
- tahun diperbuat
Polisi ini hanya akan berkuatkuasa sekiranya;
- jumlah tempat duduk, dan
a. mana-mana individu yang memohon
perlindungan telah mematuhi semua - nilai anggaran termasuk
Terma, Syarat, Endorsemen, Fasal atau aksesori
Waranti.
287
5. perlindungan yang diberi 10. had atau batasan penggunaan
6. ekses yang dikenakan 11. premium, dan
7. kawasan geografi 12. tarikh menandatangani cadangan dan

deklarasi
8. perundangan
Penyaksian
9. nama pemandu yang dibenarkan
Fasal ini mengikat insurer pada kontrak ini.
288
BAB 19
1. Pengecualian dimasukkan ke dalam polisi atas sebab-sebab berikut, kecuali
a. perlindungan boleh diberikan dibawah polisi lain yang lebih sesuai

b. risiko tidak boleh diinsuranskan
c. Insured tidak memerlukan perlindungan berkenaan
d. insurer memerlukan premium tambahan bagi menyediakan perlindungan
berkenaan
2. Pemberitahuan tentang tuntutan oleh insured dibawah polisi kebakaran mestilah

dibuat
a. dengan segera
b. dengan segera dan secara bertulis
c. dengan segera dan kemudiannya diikuti dengan notis secara bertulis dalam
tempoh 15 hari
d. dengan segera dan kemudiannya diikuti dengan notis secara bertulis,
dengan menyertakan semua dokumen dan maklumat lanjut mengenai
tuntutan berkenaan
3. Individu berikut dilindungi dibawah polisi motor pihak ketiga:
a. mana-mana pemandu
b. insured.
c. insured dan mana-mana pemandu yang dibenarkan
d. tiada berkenaan
4. Ayat atau frasa yang digunakan dalam fasal deklamasi polisi kebakaran tidak
ditetapkan oleh Tarif dan ia mungkin menyatakan perkara-perkara berikut, kecuali
a. insure telah membuat cadangan kepada insurer

b. borang cadangan dan perisytiharan akan menjadi asas kontrak antara
insured dan insurer
c. premium hendaklah dibayar sebelum risiko berkuatkuasa atau diterima oleh
insurer
d. insured telah membayar atau bersetuju untuk membayar premium pertama
seperti yang dinyatakan dalam jadual polisi sebagai balasan/pertimbangan
289
5. Kegagalan untuk memberitahu insurer tentang polisi-polisi lain yang berkuatkuasa

atas harta yang sama, sebelum atau selepas menguatkuasakan polisi baru,
membolehkan insurer
a. membatalkan semua manfaat dibawah polisi berkenaan

b. membayar bahagian tuntutan yang berkaitan sahaja
c. meminta penjelasan bertulis dari insured
d. membayar hanya manfaat tertentu sahaja dan bukan amaun penuh jumlah
diinsuranskan
6. Komponen terakhir dalam dokumen polisi ialah
a. jaket polisi .
b. jadual polisi
c. pengecualian
d. syarat-syarat
7. Item yang tidak dinyatakan dibawah fasal deklamasi polisi motor ialah
a. nota lindung hendaklah dibaca bersama dengan dokumen polisi

b. borang cadangan merupakan sebahagian dari asas kontrak
c. memberitahu tentang bayaran premium atau bersetuju untuk membayar
premium
d. insurer akan menyediakan keterangan lanjut mengenai perlindungan dalam
dokumen polisi
8. Yang manakah diantara berikut BUKAN pengecualian dibawah polisi motor

komprehensif standard?
a. kematian atau kecederaan anggota badan pemegang polisi disebabkan

kemalangan
b. liabiliti terhadap tuntutan dari penumpang kenderaan insured
c. kerosakan atau pecah cermin hadapan kenderaan insured disebabkan
kemalangan
d. kerosakan sendiri kenderaan insured disebabkan kemalangan
290
9. Premium akan dianggap telah dibayar hanya apabila
a. resit bercetak yang ditandatangani oleh pegawai syarikat atau ejen yang
dilantik oleh syarikat, diserahkan kepada insured
b. pemegang polisi mengemukakan kenyataan bertulis dan memberitahu
bahawa premium telah dibayar
c. pemegang polisi mengemukakan salinan cek bayaran premium kepada
insurer
d. pemegang polisi menyimpan salinan nota lindung
10. Polisi insurans kebakaran boleh diperluaskan untuk melindungi perkara berikut,
kecuali
a. upah atau gaji pekerja pemegang polisi

b. kos penggantian peralatan memadam kebakaran
c. perbelanjaan yang ditanggung untuk menyediakan dokumen tuntutan
d. caj khidmat bomba yang berusaha memadamkan kebakaran di premis
insured atau premis yang berhampiran dengannya
291
20.1 Intipati Perjanjian Antara

Syarikat bagi Urusniaga Dalam bab ini kita akan meneliti aspek swa-
Insurans Am peraturan dalam industri insurans am di
Malaysia. Ia dibincangkan mengikut tajuk-tajuk
20.2 Komisen berikut:
20.3 Tunai Sebelum Lindung • Asas Perjanjian Antara Syarikat dalam

Urusniaga Insurans Am
20.4 Garis Panduan Amalan
Penyelesaian Tuntutan • Komisen
• Tunai-Sebelum-Lindung
• Garis panduan Amalan Penyelesaian

Tuntutan
20.1 ASAS PERJANJIAN ANTARA

SYARIKAT BAGI URUSNIAGA INSURANS
AM (ICAGIB)
Perjanjian Antara Syarikat bagi Urusniaga

Insurans Am dikuatkuasakan pada 24 April 1992.
Perjanjian ini menggantikan tiga Perjanjian
Antara Syarikat mengenai Tarif, Kebakaran dan
Agensi yang terdahulu.
Perjanjian ini, seperti perjanjian sebelum

ini, dibuat dikalangan semua ahli Persatuan
Insurans Am Malaysia (PIAM) dengan objektif
untuk:
• mendokong dan melindungi

kepentingan industri insurans am, untuk
manfaat bersama dikalangan semua
ahli PIAM dan orang ramai berkaitan
dengan perniagaan insurans am;
• mengatur dan mengawal perlakuan

dan aktiviti setiap individu yang
menjalankan urusniaga insurans am di
Malaysia;
292
• mengawal tarif, komisen dan ganjaran g. untuk menimbang dan meluluskan

yang bersesuaian untuk perniagaan rayuan pengecualian syarat dalam
insurans am. Peraturan dan/atau Garis Panduan;
Bagi tujuan mengatur dan mengawal perlakuan h. untuk menimbang dan meluluskan
dan aktiviti semua ejen berdaftar dan untuk perlantikan atau penyingkiran pemegang
memastikan ahli mematuhi peraturan yang francais dalam Jadual Kedua.
ditetapkan, sebuah Lembaga telah dilantik
oleh Jawatankuasa Pengurusan PIAM dengan Pelajar yang berminat boleh merujuk kepada
persetujuan dan penerimaan dari semua ahli Artikel VII Perjanjian Antara Syarikat bagi
PIAM. Perniagaan Insurans Am untuk mendapatkan
keterangan lanjut mengenai Kuasa Lembaga
Kuasa yang dimiliki oleh Lembaga ini antara
lain ialah:
Penguatkuasaan perjanjian ini dinyatakan
di bawah Artikel VII Perjanjian yang
a. untuk menerima dan menimbangkan
memperuntukkan antara lain tentang
permohonan pendaftaran mana-mana
pembentukan dan perlantikan Jawatankuasa
pihak untuk menjadi ejen berdaftar
Bertindak Pemeriksaan. Jawatankuasa ini
bagi mengendali, menjual, mengurus,
diberi kuasa untuk menjalankan pemeriksaan
merunding dan/atau mendapatkan
perniagaan insurans am bagi pihak dan penyiasatan terhadap perlakuan dan
insurer; aktiviti sebarang ahli PIAM mengikut kaedah
yang diperuntukkan dalam Perjanjian. Ini
b. unuk mengeluarkan, memperbaharui termasuklah kuasa untuk memasuki premis ahli
atau melanjutkan tempoh Sijil dan memeriksa dokumen di premis berkenaan.
Pendaftaran kepada mereka yang
dibenarkan; Artikel IX Perjanjian memperuntukkan prosedur
tindakan disiplin, denda/penalti dan rayuan. Ia
c. untuk meluluskan dan mengesahkan menyatakan bahawa sebarang pelanggaran
perlantikan mana-mana ejen korporat peruntukan Perjanjian dan/atau peraturan
yang dilantik oleh ejen berdaftar. akan dikendalikan oleh Jawatankuasa
Pengurusan PIAM mengikut peruntukan Artikel
d. untuk mengawasi dan mengawal 18 Perlembagaan Persatuan. Artikel dibawah
perlakuan dan aktiviti semua ejen Perlembagaan memperuntukkan pembentukan
berdaftar dan memastikan ahli mematuhi Jawatankuasa Disiplin oleh Jawatankuasa
Peraturan dan/atau Garis panduan; Pengurusan. Apabila pelanggaran peruntukan
Perjanjian telah diakui atau apabila
e. untuk mencadangkan kepada Jawatankuasa Disiplin membuat keputusan
Jawatankuasa Pengurusan mengenai yang kesalahan telah dilakukan, penalti yang
perlantikan Pendaftar bagi mentadbir bersesuaian (termasuk mengenakan denda) or
urus fungsi tugas Lembaga; kedua-duanya sekali akan dikenakan.
f. untuk memberitahu Jawatankuasa

Pengurusan tentang sebarang 20.1.1 Berurusan Dengan Ejen
pelanggaran atau kemungkinan
pelanggaran Peraturan dan/atau Garis
Panduan yang dilakukan atau mungkin Artikel IV Perjanjian memperuntukkan perkara-
dilakukan oleh ejen berdaftar atau perkara berikut:
mana-mana individu yang berkaitan;
293
Ejen yang dibenarkan Penggantungan Ejen Berdaftar
• Apabila urusan yang melibatkan Ahli PIAM hendaklah menggantung

pengantara, semua ahli PIAM hanya dengan serta merta aktiviti perniagaan ejen
dibenarkan berurusan dan/atau berdaftarnya yang didapati, oleh Lembaga
menjalankan perniagaan insurans am melalui siasatan yang sepatutnya, telah
dengan ejen berdaftar atau broker: (Ejen melanggar Peraturan. Penggantungan tugas
berdaftar hendaklah memiliki kelayakan ini hendaklah dikuatkuasakan sehingga
yang ditetapkan dan berdaftar dengan diberitahu oleh Lembaga.
Pendaftar PIAM)
Pembatalan Sijil Pendaftaran
Pembatasan Pembayaran
• Ahli PIAM hendaklah menamatkan
• Komisen dalam bentuk apa sekali perlantikan / perkhidmatan ejen
pun tidak boleh dibayar kepada sesiapa berdaftarnya dalam tempoh 30 hari dari
yang bukan ejen atau broker berdaftar tarikh penerimaan notis dari Lembaga,
samada secara langsung atau tidak yang menyatakan sijil pendaftaran ejen
langsung, yang mendapatkan, menjual, telah ditarik balik, dibatalkan atau tidak
menjalankan, mengendalikan atau diperbaharui oleh Lembaga.
merundingkan sebarang perniagaan
insurans am. Maklumat
Pematuhan kepada Peraturan Setiap ahli PIAM akan:
Semua ahli PIAM hendaklah memastikan agar • menyimpan rekod dengan lengkap dan
ejen-ejen berdaftar mereka mematuhi semua mengemas kini rekod semua ejen-
peraturan pendaftaran dan peraturan ejen ejennya; termasuk ejen korporat
insurans am seperti yang dinyatakan dibawah berserta pengarah, pemegang saham
Jadual Ketiga Perjanjian ICAGIB. (sila lihat dan penama korporat;
20.1.4)
• menyelenggara akaun dengan teratur
Skop Agensi dan tepat bagi menunjukkan amaun
komisen yang dibayar oleh insurer
• Ahli PIAM tidak boleh membenarkan kepada ejen;
atau mengizinkan ejen-ejennya:
• menyediakan sebarang maklumat
- mengeluarkan atau melengkapkan tentang ejen apabila diperlukan oleh
polisi insurans; Lembaga
- mengendalikan tinjauan atau

pemeriksaan kerugian atau membuat 20.1.2 Tarif Motor
penyelarasan kerugian;
- menyelesaikan atau meluluskan Artikel V Perjanjian ICAGIB menyediakan

tuntutan insurans. peruntukan berikut:
294
Tarif Motor Malaysia Tiada sebarang perbezaan yang ketara

untuk kedua-dua pengunderaitan tersebut
Tarif Motor Malaysia digunakan untuk semua kecuali kadar premium di Sabah & Sarawak
kelas insurans kenderaan bermotor di Malaysia, adalah lebih rendah. Secara tradisinya,
Singapura dan Brunei. pengalaman tuntutan di Sabah & Sarawak
adalah lebih baik kerana jaringan sistem
Tarif Motor ini menyediakan: perhubungan jalanraya dan jumlah
kenderaan adalah kurang berbanding
1. kadar premium yang dikenakan untuk dengan yang terdapat di Semenanjung.
pelbagai kelas kenderaan bermotor
mengikut kegunaan kenderaan dan Semua polisi yang memberi perlindungan risiko
bentuk perlindungan yang disediakan. motor di Malaysia yang dikeluarkan, diterima
dan dipersetujui oleh ahli PIAM hendaklah
2. penggunaan ayat atau frasa yang mengenakan sekurang-kurangnya kadar
standard dan mudah difahami dalam minimum premium seperti yang termaktub
dokumen polisi, endorsemen dan dalam Tarif Motor Malaysia.
waranti
Tarif motor dibahagikan kepada 11 seksyen
3. dokumen contoh untuk Jadual Polisi, iaitu:
Sijil Insurans dan Nota Lindung
• Perjanjian Sama-Sama Melanggar
4. syarat-syarat dan peraturan am (knock-for-knock agreement)
mengenai pengendalian perniagaan
insurans motor di Malaysia. • Peraturan Am
Tarif motor seterusnya menyatakan bahawa: • Panduan Melengkapkan Jadual Polisi
a. Tarif motor hendaklah digunakan dalam • Panduan Melengkapkan Sijil

perniagaan insurans motor, kecuali
dinyatakan sebaliknya. Untuk kes yang • Tarif Kereta Persendirian
tiada tarif disediakan, permohonan
untuk mendapatkan tarif berkenaan • Tarif Kenderaan Perdagangan
hendaklah dimajukan kepada PIAM.
• Tarif Motosikal
b. Tarif tidak boleh digunakan untuk
kenderaan motor yang tidak dilesenkan • Endorsemen
dan tidak digunakan di jalanraya.
• Waranti
c. Sebarang perlindungan untuk mana-
mana kenderaan bermotor yang Undang-undang dan peraturan di bawah
menggunakan jalanraya tidak boleh Tarif Motor Malaysia meliputi perkara-perkara
dilindungi melainkan perlindungan di berkaitan dengan:
bawah polisi motor sahaja.
• Perniagaan yang tidak ditawarkan
Terdapat dua segmen dalam tarif
motor iaitu Tarif untuk pengunderaitan • Bentuk polisi (termasuk Endorsemen,
risiko di Semenanjung dan Tarif untuk Fasal dan Waranti)
pengunderaitan risiko di Sabah & Sarawak.
295
• Perlindungan yang ditawarkan • Waranti kenderaan melebihi muatan
• Nilai kenderaan Semua Risiko Peralatan
• Tempoh perlindungan Polisi insurans yang melibatkan kenderaan

bermotor yang dilesenkan oleh Jabatan
• Kadar premium tempoh jangka pendek Pengangkutan Jalan untuk kegunaan di atas
jalanraya hendaklah ditetapkan kadarnya dan
• Premium – bayaran, pengiraan, mematuhi sepenuhnya Tarif Motor Malaysia.
pengurangan dan premium yang
ditunjukkan dalam polisi Larangan Memberi Potongan Harga atau
Diskaun
• Sewa beli
Ahli PIAM, ejen atau broker insurans tidak
• Pertukaran atau kenderaan tambahan dibenarkan menawarkan kepada mana-mana
insured atau pemegang polisi, sebarang
• Menukar kepentingan polisi dan yuran diskaun atau potongan harga atau apa-apa
perpindahan sahaja dari komisen yang dibayar atau akan
dibayar atau sebahagian daripadanya dibawah
• Pembatalan polisi (termasuk manfaat polisi insurans motor
tambahan)
• Pemberitahuan awam mengenai polisi 20.1.3 Tarif Kebakaran

Akta
• Perlindungan yang dibenarkan dan Artikel VI Perjanjian Antara Syarikat

diskaun dibawah polisi Akta bagi Perniagaan Insurans Am (ICAGIB)
memperuntukkan perkara-perkara berikut:
• Nota lindung
Pindaan Tarif Kebakaran
• Sijil insurans – salinan asal,
pemulangan, pembatalan dan pendua Semua polisi insurans yang melindungi risiko
hilang keuntungan, kebakaran dan risiko peril
• Diskaun tanpa tuntutan seumpamanya di Malaysia; yang dikeluarkan,
diterima dan diiktiraf oleh ahli PIAM akan
• Pengkadaran fleet dikenakan sekurang-kurangnya kadar minimum
yang ditetapkan dalam Tarif Kebakaran
• Polisi bersama (polisi dikeluarkan atas (pindaan). Ahli juga dikehendaki mematuhi
peraturan dan undang-undang yang disediakan
nama bersama)
di bawah Tarif kebakaran (pindaan).
• Kenderaan terbiar ditempat awam atau
Peraturan dan undang-undang dibawah Tarif
di garaj persendirian
Kebakaran (pindaan) meliputi perkara berkaitan
• Mogok, rusuhan & huru-hara awam
penetapan kadar berikut:
• Premium minimum
• penggunaan dan interpretasi tarif
• polisi kebakaran, syarat dan maklumat

yang perlu ditunjukkan
296
• tanggungjawab syarikat • Pembatalan
• insurans semula • Premium – pemulangan, kadar

minimum dan ansuran
• komisen/brokeraj/kos insurans
bersama • Waranti, fasal dan endorsemen
• pemberitahuan kerugian • Polisi pakej atau gabungan
• penyerahan ststistik • Polisi kebakaran kerugian turutan
• polisi apungan • Polisi semua risiko
• asas penyelesaian • Peruntukan tiada kebenaran memberi

diskaun kecuali seperti yang ditetapkan
• peril khusus dalam tarif berkaitan dengan peril
khusus
• pengubahan sementara
• Insurans pokok
• pembersihan runtuhan/puin
• Simpanan sementara
• Yuran arkitek, juruukur dan jurutera
• Perenjis air bocor
perunding
• Lain-lain isi kandungan

• Tanah runtuh/menggelongsor
• Modal tambahan
• Pembinaan dan klasifikasi pekerjaan/
perdagangan
• Pemegang gadaijanji/penerima caj
•
20.1.4 Peraturan Pendaftaran
Tempoh insurans Ejen Insurans Am (GIARR)
• Penguatkuasaan semula
•
Peraturan pendaftaran dan pengawalan
Perisytiharan polisi ejen insurans am telah dikuatkuasakan
dibawah Jadual Ketiga ICAGIB. Peraturan
• Bangunan dalam pembinaan yang dinamakan Peraturan Pendaftaran
Ejen Insurans Am (General Insurance Agent
• Duti setem Registration Regulation – GIARR) telah
dirangka dan rundingan bersama BNM bagi
• Kadar dan pengkadaran khas menyediakan kaedah merekrut dan menyelia
aktiviti pengantara dengan tujuan mengatur,
• Loji jana elektrik dan pemasangan membimbing dan mengawal perlakuan
profesional pengantara, tugas dan aktiviti
• Insurans jangka pendek harian agar dapat membentuk sekumpulan
pengantara yang berdedikasi dan berdisiplin
• Insurans dan perjanjian jangka panjang serta mempunyai standard profesionalisma
yang tinggi.
297
Peruntukan dibawah Peraturan ini antara lain • Tidak siuman

meliputi:
• Telah dihukum atas jenayah
I. Takrifan agensi korporat penyalahgunaan kuasa/wang, pecah
amanah, menipu, memalsu atau
II. Perlantikan Pendaftar Ejen Insurans cubaan untuk melakukan jenayah
Am yang akan mentadbir GIARR seumpamanya
III. Penyelenggaraan satu daftar yang • Telah dihukum atas kesalahan menipu,
mengandungi nama, alamat dan lain- tidak amanah atau salah nyata yang
lain butiran yang ditetapkan bagi individu dilakukan oleh mana-mana ahli PIAM
yang didaftarkan dibawah GIARR atau terhadap sesiapa yang mempunyai
hubungan rasmi dengan mana-mana
IV. Prosedur permohonan pendaftaran ahli PIAM
sebagai ejen insurans am
• Telah diisytiharkan muflis atau tidak
V. Keperluan bagi semua pemohon mampu membayar hutang
untuk memiliki kelayakan peperiksaan
seperti Peperiksaan Pra Kontrak untuk • Mempunyai hutang premium
Ejen-Ejen Insurans yang dikendalikan bertunggak atau lain-lain tanggungan
oleh Malaysia Insurance Institute (MII) kewangan dengan lain-lain insurer yang
ia pernah mempunyai perjanjian agensi
VI. Pemberitahuan dan pembatasan
bagi lain-lain keperluan permohonan • pendaftarannya dengan PIAM pernah
untuk didaftarkan sebagai ejen ditamatkan
termasuk larangan dimana seseorang
ejen insurans atau sebarang individu • tertakluk kepada pembatasan
yang digaji atau terlibat dengan kepentingan lain yang dinyatakan dalam
agensi korporat tidak boleh menjadi (vi) di atas
pekerja, pengarah, pemegang saham,
pemegang debentur atau mempunyai • membuat pendaftaran palsu atau
kepentingan dalam syarikat insurans, memberi kenyataan yang tidak benar
firma broker dan/atau firma penyelaras
kerugian, tanpa mendapat kebenaran • tidak mempunyai perjanjian agensi
bertulis terlebih dahulu dari Lembaga dengan sebarang syarikat insurans am
yang dilantik dibawah ICAGIB. Larangan atau syarikat yang didakwa diwakilinya.
ini tidak dikenakan jika saham syarikat
disenaraikan di Bursa Malaysia. VIII. Pematuhan kepada penguatkuasaan
Tunai-Sebelum-Lindung (Peraturan
VII. Pembatalan atau penggantungan CBC) yang dikeluarkan oleh Bank
pendaftaran atau penolakkan Negara Malaysia, oleh mana-mana
pendaftaran oleh Lembaga bagi ejen termasuk lain-lain syarat yang
seseorang yang memohon untuk dikehendaki oleh BNM bagi tindakan
didaftarkan atau yang telah berdaftar Penggantungan atau pembatalan Sijil
dalam buku Daftar, adalah mereka yang Pendaftaran yang dikeluarkan kepada
didapati: ejen.
298
IX. Pengeluaran sijil pendaftaran yang sah • mengambil kira keperluan pelanggan
untuk tempoh dua tahun (kecuali terhadap produk insurans am dan
dibatalkan lebih awal) kepada seseorang kemampuannya untuk membayar
yang berdaftar dalam buku pendaftaran premium
X. Mempamerkan sijil pendaftaran oleh • membuat pertanyaan dan penyelidikan

ejen insurans pada setiap masa yang sewajarnya tentang risiko dan
dipremis perniagaannya dan disetiap memberitahu prinsipalnya tentang
pejabat cawangan – sijil pendaftaran sebarang keadaan yang akan
bagi cawangan tersebut mempengaruhi risiko yang diunderait
XI. Syarat dan keperluan yang perlu • mengambil langkah-langkah wajar

dipatuhi setiap masa oleh ejen insurans untuk memastikan borang cadangan
ialah memastikan agar setiap pejabat diisi sepenuhnya dengan lengkap dan
cawangan mempunyai: tepat oleh setiap pencadang
• premis pejabat yang sempurna untuk Dalam usaha untuk menerapkan dan
menjalankan perniagaan insurans am meningkatkan tahap profesionalisma serta
tanggungjawab dikalangan ejen, setiap ejen
• lesen yang sah diperolehi dari pihak insurans am perlu:
berkuasa tempatan untuk menjalankan
operasi perniagaan tersebut a. memastikan agensinya menghasilkan
perniagaan insurans am yang
• papan tanda perniagaan yang sesuai mencukupi (samada perniagaan baru
bagi memaparkan nama ejen dan atau pembaharuan) dengan jumlah
syarikat yang diwakilinya kutipan premium kasar sekurang-
kurangnya RM20,000 (Keperluan
• sekurang-kurangnya seorang pekerja Minimum Pengekalan jawatan);
berkelayakan yang memiliki sijil
peperiksaan yang diiktiraf seperti b. Keperluan Minimum Pengekalan
sijil PCE yang dikeluarkan oleh MII, Jawatan hendaklah dicapai sekurang-
ditempatkan di pejabat cawangan kurangnya samada pada tahun pertama
untuk mengendalikan urusan harian atau tahun kedua dalam tempoh 2
perniagaan insurans am cawangan tahun tempoh sah sijil pendaftaran.
berkenaan Dalam usaha untuk mencapai keperluan
minimum pengekalan jawatan, ejen tidak
XII. Fungsi tugas yang perlu dilaksanakan boleh mengambilkira amaun kumulatif
oleh ejen insurans am berdaftar. Setiap premium kasar yang telah diterima
ejen insurans am dikehendaki mencari dalam tempoh sah sijil pendaftarannya;
dan mendapatkan perniagaan baru
insurans am, seperti yang disyaratkan c. Keperluan Minimum Pengekalan
dalam perlantikannya sebagai ejen dan Jawatan perlu dipatuhi oleh semua
akan berusaha untuk mengekalkan ejen berdaftar atau mereka yang Sijil
pencapaian perniagaannya. Pendaftarannya telah diperbaharui
selepas pindaan terhadap GIARR untuk
Dalam usaha mendapatkan perniagaan baru, memasukkan Keperluan Minimum
ejen hendaklah: Pengekalan Jawatan;
299
d. Mana-mana ejen yang gagal memenuhi perbandingan berat sebelah berkaitan

keperluan minimum pengekalan dengan syarat, tempoh dan faedah
jawatan tidak berhak diperbaharui sijil sebarang polisi;
pendaftarannya atau memohon untuk
didaftarkan sebagai ejen untuk tempoh b. tidak boleh menghalang mana-mana
12 bulan. individu untuk menguatkuasakan
insurans dengan memberitahu
Untuk mengekalkan perniagaan yang fakta matan kepada insurer atau
telah diperolehi, ejen hendaklah berusaha mempengaruhi individu berkenaan
meneruskan hubungan baik dengan pelanggan supaya tidak memberitahu fakta
yang telah menjadi pemegang polisi melaluinya. berkenaan;
Ejen digalakkan memberi khidmat sewajarnya
kepada pihak yang membuat tuntutan dengan c. tidak boleh mempengaruhi seseorang
cara membantu mereka melengkapkan borang menguatkuasakan insurans dengan
tuntutan, disamping mematuhi syarat-syarat membuat salah nyataan kepada insurer
yang ditetapkan berkaitan dengan penyelesaian am berkaitan dengan fakta matan;
tuntutan. Walau bagaimanapun, ejen insurans
tidak dibenarkan menjalankan tugas berkaitan d. tidak boleh pada bila-bila masa
dengan penyiasatan kerugian, menyelaras mewakili lebih dari dua insurer am;
kerugian, menyelesai atau meluluskan
e. tidak boleh melantik mana-mana
sebarang tuntutan insurans.
individu untuk mendapatkan perniagaan
insurans bagi pihaknya dan tidak
XIII. Perlakuan seseorang ejen insurans
boleh membayar apa-apa komisen
am hendaklah berpandukan kepada
kepada individu berkenaan atau lain-
Kod Amalan Perniagaan Insurans
lain imbuhan yang berkaitan dengan
Am untuk Semua Pengantara Selain
urusniaga tersebut. Larangan ini tidak
Dari Broker Insurans Berdaftar, yang
melibatkan agensi korporat yang
disertakan dalam sebagai lampiran III
melantik pekerja sepenuh masa bagi
ICAGIB (lihat 20.1.5 dalam bab ini). mendapatkan perniagaan insurans;
Suatu ikrar perisytiharan pematuhan
kod perlu ditandatangani oleh semua f. hendaklah mematuhi semua terma dan
ejen insurans am yang berdaftar. Broker syarat yang ditetapkan dibawah ICAGIB
insurans di Malaysia dikecualikan dari yang dibuat diantara dan dikalangan
kod ini kerana mereka telah secara ahli-ahli PIAM (yang dipinda dan
khususnya dikawal oleh Kod Etika mungkin akan dipinda dari masa ke
dan Perlakuan yang dikeluarkan oleh semasa) serta semua undang-undang
Persatuan Broker Insurans Malaysia. dan peraturan yang dikeluarkan dan:
Sebagai tambahan kepada Kod Amalan
Perniagaan Insurans Am untuk Semua • menghendaki ejen menjaga tingkah
Pengantara kecuali Broker Insurans laku secara wajar dan bersesuaian
Berdaftar, ejen insurans : dalam keadaan yang memerlukan ia
berbuat demikian;
a. tidak dibenarkan membuat, mengeluar
atau menyebabkan berlaku atau • menghendaki prinsipal kepada ejen
mengeluarkan sebarang kenyataan berkenaan memastikan yang ejen
perbandingan secara bertulis atau tersebut memelihara tingkah lakunya
lisan yang menyalahnyatakan agar bersesuaian dengan keadaan yang
atau menyeleweng, tidak adil atau memerlukan ia berbuat demikian.
300
XIV. Bayaran Premium atau Wang yang b.2. Lanjutan dari Garis Panduan Keperluan
Dikutip Bagi Pihak Prinsipal: CBC (pindaan) yang dikeluarkan oleh
PIAM dibawah Pekeliling Ahli No 187
a. hendaklah diserahkan terus kepada 2008 bertarikh 15 September 2008
prinsipal (insurernya) atau (Garis Panduan Keperluan CBC), setiap
mendepositkan ke dalam akaun bank insurer dikehendaki:
atas nama prinsipal, akan semua
premium dan wang yang dikutip bagi aa. mengawasi pematuhan ejen-ejen
pihak prinsipal. terhadap keperluan tunai-sebelum-
lindung (motor) (“Keperluan CBC”).
b.1. Ejen perlu memastikan perkara-perkara
berikut: bb. mengawasi pematuhan Keperluan
CBC oleh ejen-ejennya melalui laporan
aa. ‘Tunai-Sebelum-Lindung’ dalam polisi setiap tiga bulan (“Laporan Suku
motor – semua premium hendaklah Tahunan”) dalam tempoh masa 2
dikutip sepenuhnya sebelum tahun kalendar (“Tempoh”). Dua
mula menanggung risiko, dan tahun pertama berkenaan adalah
menyerahkannya kepada prinsipal bermula dari 1 Julai 2005 dan tamat
dalam tempoh 7 hari bekerja dari tarikh pada 31 Disember 2006. Pengawasan
kutipan premium atau tarikh kuatkuasa pematuhan Keperluan CBC ini akan
polisi, yang mana terdahulu; bermula semula bagi setiap tempoh
berikutnya;
bb. “Tunai-Sebelum-Lindung’ dalam
insurans kemalangan diri individu dan cc. menghantar laporan kepada Lembaga
insurans perjalanan individu, semua dalam tempoh 14 hari bagi setiap
premium hendaklah dikutip sepenuhnya Laporan Suku Tahunan (“Laporan”)
sebelum mula menanggung risiko, dan mengenai sebarang kes kegagalan
menyerahkannya kepada prinsipal pematuhan Keperluan CBC oleh ejen-
dalam tempoh 15 hari kalendar dari ejen.
tarikh kutipan premium atau tarikh
kuatkuasa polisi, yang mana terdahulu; dd. memberitahu Lembaga mengenai
sebarang tindakan penggantungan
cc. Untuk lain-lain kelas perniagaan tugas ejen-ejen. Makluman ini hendaklah
dengan pengecualian pada polisi dibuat secara bertulis (“Pemberitahuan
marin kargo, marin kapal, bon, Mengenai Tindakan Penggantungan”)
semua risiko kontraktor dan semua kepada Lembaga dalam tempoh 14 hari
risiko pembinaan, ejen dibolehkan dari tarikh tamat tempoh laporan suku
menawarkan kemudahan kredit tahunan.
kepada pelanggannya untuk tempoh
maksimum 60 hari dari tarikh ee. menguatkuasakan tindakan
kuatkuasa polisi, dengan syarat menggantung tugas ejen yang
kemudahan tersebut diluluskan dimaksudkan, dari menjalankan
secara bertulis oleh prinsipal. Semua sebarang aktiviti perniagaan melibatkan
premium hendaklah dikutip dan Keperluan CBC untuk tempoh 6 bulan
diserahkan kepada prinsipal dalam (“Penggantungan”) dimana tarikh
tempoh 15 hari kalendar dari tarikh penggantungan bermula 14 hari dari
kutipan premium. tarikh pengeluaran Notis Tindakan
Penggantungan.
301
ff. memutuskan atau menamatkan dengan membatalkan sijil pendaftaran yang

serta merta hubungan ekses komputer dikeluarkan olehnya. Pembatalan
bagi menghalang ejen berkenaan dari sijil pendaftaran berkenaan adalah
menjalankan sebarang perniagaan muktamad dan mengikat ejen tersebut.
CBC. Ejen juga dilarang menjalankan apa-apa
perniagaan insurans am dalam tempoh
b.3. Tindakan Penggantungan mengikut dua belas (12) bulan.
Garis Panduan Keperluan CBC dan
peraturan penggantungan ialah: b.7. Laporan dan Notis Tindakan
Penggantungan yang telah dikeluarkan
aa. sekiranya ejen yang mempunyai satu mengikut ketetapan Garis Panduan
(1) prinsipal dan didapati bersalah Keperluan CBC hendaklah dianggap
kerana tidak mematuhi keperluan CBC sebagai muktamad dan tidak boleh
sebanyak tiga (3) kali Laporan Suku dipertikaikan oleh Lembaga.
Tahunan (samada secara berturut-
turut atau sebaliknya) dalam tempoh b.8. Keperluan peraturan 9(iii), 19, 20 dan
tersebut. 21 di bawah peraturan ini tidak
boleh digunapakai untuk perkara-
bb. sekiranya ejen yang mempunyai dua perkara yang diperuntukkan dalam
(2) prinsipal dan didapati bersalah Peraturan termasuk menggunakan
kerana tidak mematuhi keperluan CBC kuasa Lembaga yang dianugerahkan
sebanyak tiga (3) kali Laporan Suku dibawah Peraturan ini. Syarat-syarat
Tahunan (samada secara berturut- yang dinyatakan dalam Garis Panduan
turut atau sebaliknya) dalam tempoh Keperluan CBC hendaklah digunakan
perkhidmatan dengan salah satu atau bagi tujuan menjalankan Peraturan ini.
kedua-dua prinsipal.
XIVI. Berkuatkuasa mulai 1 Januari 2005,
b.4. Lembaga hendaklah diberitahu dan semua pengamal dikalangan tenaga
menghendaki lain-lain prinsipal yang agensi insurans am mestilah mematuhi
ejen tersebut menjalani hukuman Garis Panduan Program Pembangunan
gantung tugas, agar mengambil Profesional yang Berterusan
tindakan penggantungan dalam tempoh (Continuing Professional Development
14 hari dari tarikh notis dikeluarkan oleh Program – CPD).
Lembaga.
Objektif program CPD ini ialah untuk
b.5. Apabila ejen telah digantung tugas, meningkatkan tahap kecekapan
ejen berkenaan tidak dibenarkan dilantik dan profesionalisma anggota agensi
oleh prinsipal lain (sekiranya ejen terikat insurans am. Program CPD dijadikan
dengan satu prinsipal sahaja) dan/ panduan untuk mengenalpasti apakah
atau bertukar prinsipal dalam tempoh program latihan yang perlu dijalani oleh
penggantungannya. anggota agensi demi mengekal dan
meningkatkan kemahiran, memastikan
b.6. Apabila tamat tempoh penggantungan anggota agensi dapat menguasai dan
dan berdasarkan Laporan Suku Tahunan mengatasi cabaran pembangunan
didapati ejen berkenaan sekali lagi masakini serta berupaya memenuhi
melakukan kesalahan di bawah mana- permintaan dalam industri perkhidmatan
mana prinsipal kerana tidak mematuhi kewangan
Keperluan CBC, Lembaga hendaklah
302
Terdapat 4 Seksyen dalam program CPD iaitu: v. Pelbagai
Seksyen 1 vi. Motor
Keperluan Minimum Tempoh Latihan CPD • Subjek bukan Teknikal
Semua ejen berdaftar diwajibkan mengikuti i. Penjualan & Pemasaran

latihan memenuhi keperluan minimum 20 jam /
latihan program CPD setiap tahun. ii. Komputer
iii. Pengurusan Sumber Manusia

Seksyen 2
iv. Pembangunan Diri
CPD – Skop Pembelajaran
v. Pengetahuan Am
•
Sejumlah mata kredit akan diperolehi samada
melalui kedatangan ke program latihan atau Seminar/Kongres/Persidangan
melalui penilaian kerja seperti tugasan, ujian
Seminar/kongres/persidangan tidak boleh
penilaian, peperiksaan dan sebagainya.
melebihi 20% dari jumlah masa CPD pada
tahun berkenaan.
Inisiatif latihan adalah lebih menitikberatkan
program berasaskan kemahiran dan
Senarai Pengendali Latihan Yang
pengetahuan, sementara itu program bercorak
Diluluskan
motivasi sepenuhnya tidak digalakkan.
Jam kredit CPD akan diberikan kepada ejen
Pembahagian masa 20 jam/latihan CPD yang yang menghadiri seminar/ kongres/kuliah/
diperuntukkan kepada pelbagai kursus formal persidangan/bimbingan yang dikendalikan oleh
dan tidak formal adalah seperti berikut: pembekal, pengendali atau syarikat insurans
yang disenaraikan di bawah:
I. Latihan Teknikal - minimum 60%
(12 jam) i. Kursus-kursus yang diluluskan yang
dikendalikan oleh pembekal
II. Latihan bukan Teknikal - minimum perkhidmatan industri pendidikan
40% (8 jam) seperti MII, CII, AII dan lain-lain badan
berkaitan insurans am
Program latihan yang diluluskan boleh
dikategorikan kepada; ii. Kulian Tahunan anjuran MII
• Subjek Teknikal iii. Konvensyen Tahunan Agensi Insurans

Am, Kongres Kecemerlangan Peringkat
i. Harta/Kejuruteraan Kebangsaan, Konvensyen dan Kongres
anjuran Insurer.
ii. Liabiliti
iv. Kursus/latihan ‘in-house’ berkaitan
iii. Marin produk baru yang dilancarkan oleh
insurer.
iv. Penjagaan Kesihatan/Perubatan
303
v. Kursus teknikal yang ditawarkan oleh vi. Ejen yang dibimbing oleh pihak insurer.
institusi berkaitan seperti Lembaga Hasil
Dalam Negeri, Persatuan Aktuari, MIA,
ACCA, ICMA, MICPA dan sebagainya.
Seksyen 3
Jam Kredit dan Akreditasi
Pemberian mata kredit adalah tertakluk kepada • Mata kredit tambahan yang diperolehi
syarat-syarat berikut: pada tahun berkenaan tidak boleh
•
dibawa ke tahun berikutnya.
Mata kredit CPD hanya diberi sekali
sahaja untuk program latihan yang Seksyen 4
sama, iaitu setiap individu akan
memperolehi kredit dari program yang Pematuhan
sama hanya sekali bagi setiap kontrak
agensi. Setiap insurer adalah bertanggungjawab
•
mengawasi pematuhan, mengikuti
Mata kredit yang diberikan melalui perkembangan dan merekodkan semua
prinsipal yang pertama boleh keperluan CPD ejen-ejennya dan menghantar
dipindahkan ke prinsipal yang kedua, laporan tahunan melalui borang yang telah
dimana ejen berkenaan telah berdaftar ditetapkan ke Lembaga agensi PIAM
dengan PIAM.
304
Dalam situasi dimana ejen mempunyai dua • Pengantara yang menjadi sasaran
prinsipal, adalah menjadi tanggungjawab aduan pemegang polisi hendaklah
kedua-dua prinsipal untuk memastikan ejennya memberi kerjasama sepenuhnya
mematuhi keperluan CPD. dengan syarikat insurans bagi
mendapatkan fakta-fakta yang
Penalti berkaitan. Pengantara juga perlu
memberitahu pemegang polisi akan
Berikut adalah bentuk penalti yang akan haknya untuk membawa perkara
dikenakan keatas ejen insurans am yang tidak tersebut terus ke pengetahuan syarikat
memenuhi keperluan 20 jam kredit program insurans.
latihan CPD:-
a. Prinsip am penjualan yang
• Kesalahan pertama : Surat amaran dinyatakan di bawah hendaklah
akan dikeluarkan oleh insurer kepada dipatuhi oleh semua pengantara:
ejen
Pengantara hendaklah:-
• Kesalahan berikutnya : Surat
penggantungan akan dikeluarkan oleh i. membuat panggilan temu janji terlebih
insurer kepada ejen (bermula pada dahulu sebelum mengadakan
tahun 2006) dan ejen juga dikehendaki pertemuan, sekiranya bersesuaian.
menampung kekurangan 20 jam kredit Panggilan yang tidak dirancang mestilah
CPD pada tahun berikutnya. dibuat mengikut kesesuaian masa bakal
pemegang polisi;
Seksyen 4 juga melindungi:
ii. ketika bersemuka dengan bakal
pemegang polisi, pengantara akan;
Tindakan meminta keterangan (inquiry)
dan tindakan disiplin mungkin akan diambil
oleh Lembaga untuk kes-kes yang melibatkan
• memperkenalkan dirinya,
pelanggaran Peraturan Pendaftaran Ejen
Insurans Am (GIARR), dan
• memberitahu bakal pemegang polisi
bahawa ia ingin mengadakan
perbincangan mengenai insurans
Kuasa yang dimiliki oleh Lembaga
untuk merangka peraturan bagi melaksanakan
matlamat dan tujuan GIARR.
• menerangkan kepada bakal pemegang
polisi tentang syarikat yang diwakilinya
dan menyatakan bahawa syarikat
berkenaan akan bertanggungjawab
20.1.5 Perniagaan Insurans Am Untuk atas semua tindakannya.
Semua Pengantara, Kecuali Broker
Insurans Berdaftar iii. memastikan sebaik mungkin bahawa
polisi yang dicadangkan adalah
bersesuaian dengan keperluan dan
PIAM telah merangka perkara-perkara berikut kemampuan bakal pemegang polisi;
dibawah appendiks III ICAGIB:
iv. memberi nasihat hanya tentang hal-hal
• adalah menjadi tanggungjawab insurans yang ia benar-benar
pengantara pada bila-bila masa untuk mengetahuinya, dan mencadangkan
menjalankan perniagaan dengan penuh pakar rujuk lain untuk mendapatkan
percaya mutlak dan kejujuran. nasihat, sekiranya perlu;
305
v. menganggap semua maklumat yang iii. menarik perhatian bakal pemegang

diberikan oleh bakal pemegang polisi polisi tentang sebarang pembatasan
sebagai rahsia kepada dirinya dan dan pengecualian yang terdapat dalam
syarikat insurans polisi tersebut;
Pengantara tidak boleh:- iv. jika perlu, dapatkan nasihat pakar dari
syarikat insurans berhubung dengan
i. memberitahu bakal pemegang polisi perkara i) dan ii) di atas;
yang namanya telah diperolehi
dari orang lain, kecuali ia sanggup v. tidak mengenakan sebarang caj
memberitahu nama individu tersebut tambahan selain premium yang
dan juga mendapat kebenaran individu dikenakan oleh syarikat insurans,
tersebut untuk berbuat demikian;
kecuali ia boleh menjelaskan amaun
dan tujuan caj tersebut;
ii. membuat sebarang kritikan yang tidak
tepat serta tidak munasabah tentang
c. Perkara berikut perlu diberi
insurer lain;
perhatian ketika menyatakan
iii. membuat perbandingan dengan lain- maklumat pengunderaitan:-
lain polisi, kecuali menjelaskan tentang
perbezaan antara ciri-ciri setiap polisi; Ketika memperolehi borang cadangan yang
telah lengkap diisi atau menerima sebarang
iv. melarang bakal pemegang polisi maklumat, pengantara hendaklah
daripada memberi fakta matan
kepada syarikat insurans atau - mengambil segala langkah yang perlu
mempengaruhinya supaya tidak untuk memastikan borang cadangan
berbuat demikian; telah dilengkapkan sepenuhnya dan
tepat oleh setiap bakal pemegang
v. mempengaruhi bakal pemegang polisi polisi;
supaya melakukan salahnyata tentang
fakta matan kepada syarikat insurans. - elakkan dari mempengaruhi bakal
pemegang polisi dan menjelaskan
Faktor yang perlu diberi perhatian apabila bahawa setiap jawapan atau
menerangkan tentang kontrak kenyataan yang diberi adalah menjadi
tanggungjawab bakal pemegang polisi;
b. Faktor-faktor berikut mestilah berada
dalam pengetahuan pengantara - memastikan bahawa bakal pemegang
ketika menerangkan tentang polisi faham tentang akibat
kontrak:- ketidaknyataan dan ketidaktepatan iaitu
dengan menarik perhatiannya kepada
Pengantara akan;
kenyataan yang berkaitan dalam borang
cadangan dan menerangkan kenyataan
i. memperkenalkan syarikat insuransnya;
tersebut kepada bakal pemegang polisi;
dan
ii. menerangkan semua peruntukan
perlindungan asas yang ditawarkan
oleh polisi yang dicadangkan supaya - membuat penyelidikan dan
bakal pemegang polisi memahami mendapatkan keterangan yang
dengan sebaik mungkin tentang apa sewajarnya tentang risiko dan
yang dibelinya; memberitahu prinsipal tentang
306
sebarang kemudaratan pada risiko • memberi perkhidmatan lepas jualan

yang akan diunderait. dengan tujuan untuk mengekalkan
perniagaan yang telah diperolehi.
d. Perkara yang berkaitan dengan
aspek akaun dan kewangan berikut g. Berkaitan dengan tuntutan:
hendaklah dipatuhi:
Pengantara hendaklah
Sekiranya pengantara dibenarkan mengutip
bayaran mengikut syarat dalam perjanjian i. selepas diberitahu oleh pemegang
perlantikan agensi, pengantara hendaklah polisi tentang kemalangan yang mungkin
mengakibatkan tuntutan,
- menyediakan akaun yang tepat tentang
semua urusan kewangan yang dibuat - memberitahu syarikat insurans dengan
dengan pemegang polisi, iaitu mengenai segera (iaitu dalam tempoh tiga hari
penyerahan wang kepada pengantara bekerja);
yang berkaitan polisi insurans;
- memberitahu pemegang polisi dengan
- mengakui penerimaan semua wang segera tentang keperluan syarikat
yang diserahkan kepadanya insurans mengenai tuntutan, termasuk
berkaitan dengan polisi insurans dan peruntukan mendapatkan maklumat
mengasingkan premium daripada yang diperlukan bagi mengenalpasti
lain-lain bayaran yang dibuat melalui keadaan dan tahap kerugian;
pembayaran berkenaan; dan
- menyerahkan segala maklumat yang
- menyerahkan semua wang yang dikutip diterima daripada pemegang polisi
dengan cara yang menepati kehendak kepada syarikat insurans dengan
dalam perjanjian perlantikan agensi. segera
e. Berkaitan dengan dokumentasi: ii. mengambil perhatian bahawa kod ini

secara jelas melarang pengantara
Pengantara tidak boleh menyembunyikan dari menjalankan fungsi tugas ajuster
pemegang polisi sebarang bukti bertulis atau kerugian atau penyelidik; menyelesaikan
dokumen berkaitan dengan kontrak insurans atau meluluskan sebarang tuntutan
(termasuk endorsemen, diskaun, wang insurans.
yang patut dibayar kepada pemegang polisi
yang dibenarkan oleh syarikat insurans dan
sebagainya). 20.2 KOMISEN
f. Berkaitan dengan pemegang polisi

sedia ada: Insurer yang cekap dan bertanggungjawab
adalah insurer yang menjalankan
Pengantara hendaklah perniagaannya secara berhemah termasuk
melaksanakan kawalan Pengutipan premium,
• mematuhi prinsip yang dinyatakan perbelanjaan dan strategi pembangunan
dalam Kod Perlakuan untuk Pengantara perniagaannya.
Insurans dan mengakui bahawa ia
adalah penting dalam urusannya dengan
pemegang polisi sedia ada;
307
Garis Panduan Kawalan Kos Operasi menyatakan bahawa jika pelanggan berurusan
Perniagaan Insurans Am yang dikeluarkan oleh terus dengan insurer tanpa menggunakan
BNM, disemak semula pada 31 Disember 1993, khidmat ejen atau broker, insurer dibenarkan
antara lain menyatakan amaun maksimum memberi diskaun premium tidak melebihi 15%.
komisen kasar dan perbelanjaan berkaitan
agensi untuk kelas perniagaan yang dinyatakan
di bawah yang diunderait di Malaysia hendaklah 20.3 TUNAI SEBELUM LINDUNG
dihadkan kepada peratusan premium kasar
langsung seperti berikut:
Mengikut Seksyen 141 Akta Insurans 1996
• MAT (Marin, penerbangan dan mengenai penanggungan risiko, Bahagian XV
Pengangkutan 15% Peraturan 65 dalam Peraturan Insurans 1996
menyatakan bahawa perlindungan insurans
• Motor 10% motor tidak boleh ditanggung oleh insurer
atau ejen insurans, kecuali premium untuk
• Kebakaran 15% polisi berkenaan telah dibayar (tunai sebelum
lindung);
• Badan Kapal 15%
• kepada insurer atau ejennya, atau
• Kejuruteraan 15%
• diperolehi melalui jaminan bank tidak
• Bon 10% boleh batal dan dibayar sebelum
penghujung bulan risiko diterima.
• Lain-lain kelas 25% Kegagalan berbuat demikian akan
menyebabkan jaminan bank akan
Had maksimum ini digunapakai bergantung digunakan.
kepada merit setiap kes, bermula dari tarikh
mula perlindungan risiko. Bagi polisi pakej, had Peraturan 65 juga menyatakan jika premium
maksimum yang dikenakan adalah mengikut untuk polisi insurans motor melindungi
perlindungan yang mempunyai bahagian kenderaan komersil melebihi RM5,000, insurer
premium terbesar. boleh menanggung risiko tersebut apabila
bayaran dibuat ke dalam akaun insurer atau
Perjanjian Antara Syarikat bagi Perniagaan akaun ejen dengan amaun tidak kurang dari
Insurans Am (ICAGIB) selanjutnya 30% daripada jumlah premium, dan bakinya
memperuntukkan bahawa tiada diskaun atau disahkan akan dibayar dalam tempoh 45 hari
rebat yang akan diberikan kepada insured atau dari tarikh mula menanggung risiko.
pemegang polisi, yang diperolehi dari sebarang
komisen yang dibayar atau akan dibayar kepada Bahagian XV Peraturan 66 memperuntukkan
ejen dibawah polisi insurans motor (sila rujuk bahawa seseorang ejen insurans yang
Seksyen 20.1.2 - Larangan memberi potongan menerima bayaran premium polisi motor
harga atau diskaun). akan menyerahkan amaun tersebut ke akaun
insurer dalam tempoh 7 hari bekerja dari tarikh
Had komisen untuk kelas insurans kebakaran penanggungan risiko. Denda bagi pengengkaran
dibawah Garis Panduan BNM telah diberi ialah RM500,000.
penekanan dalam Tarif Kebakaran (pindaan)
yang menyatakan amaun maksimum komisen
boleh dibayar kepada ejen, ejen pengunderaitan
dan boker adalah 15%. Ia selanjutnya
308
Sehubungan dengan itu, ejen perlu mempunyai dikuatkuasakan pada Februari 1995, yang
akaun bank atas nama prinsipal yang diwakilinya meletakkan prinsip asas pemprosesan
dan akan mendepositkan kedalam akaun tuntutan yang perlu diamalkan dalam
tersebut semua premium dan/atau wang yang industri insurans. Garis panduan ini adalah
dikutip bagi pihak prinsipalnya (amaun kasar standard minimum yang ditetapkan bagi
sebelum ditolak sebarang komisen). pengendalian tuntutan insurans am dan
ia tidak membataskan atau menggantikan
Takrifan bayaran dibawah Bahagian XV keputusan terbaik insurer yang bertujuan
Peraturan Insurans 1996 telah diperluaskan mengekalkan hubungan baik dan
untuk memasukkan bayaran melalui kad kredit/ kepercayaan pelanggan.
debit atau caj dan pindahan wang elektronik
sebagai bayaran premium insurans motor. Garis panduan ini dibahagikan kepada dua
Peraturan terdahulu hanya menyediakan bahagian: Bahagia I menangani tuntutan
bayaran secara tunai, cek, arahan wang atau selain dari tuntutan insurans motor, sementara
pos dan draf bank.Dalam kelas perniagaan lain Bahagian II meliputi tuntutan insurans motor.
(pengecualian untuk polisi marin,kargo, badan Garis panduan ini juga memperuntukkan bagi
kapal, bon, semua risiko kontraktor dan semua menyelenggara buku daftar dan fail tuntutan
risiko pembinaan), ejen boleh menawarkan yang mesti sentiasa lengkap dan kemaskini,
kemudahan kredit kepada pelanggannya dengan sekurang-kurangnya mengandungi
untuk tempoh maksimum enam puluh (60) maklumat yang wajib untuk setiap tuntutan.
hari dari tarikh mula kuatkuasa polisi, dengan
syarat persetujuan bertulis dari prinsipal telah Bahagian I (tuntutan selain daripada
diperolehi. insurans motor), antara lain garis panduan
ini menangani:
Ejen hendaklah memastikan agar semua cek
atau draf bank daripada insured dikeluarkan i. Prosedur tuntutan
atas nama prinsipalnya. Dalam kes insurans
bersama, sebarang cek atau draf bank daripada • pemberitahuan tuntutan
insured hendaklah dikeluarkan atas nama
prinsipal yang utama. • pengesahan fakta
• penilaian tuntutan
20.4 GARIS PANDUAN AMALAN
PENYELESAIAN TUNTUTAN • penyelesaian
• pembayaran tuntutan
Insurer yang cekap dan bertanggungjawab
adalah insurer yang menjalankan ii. Memberitahu fakta matan
perniagaannya secara adil dan ini
termasuk membayar tuntutan dengan Bahagian II (tuntutan insurans motor) antara
saksama dan tepat pada waktunya. lain garis panduan ini menangani:
Jika khidmat dan bayaran tuntutan
dilengahkan atau tertangguh tanpa
i. Tuntutan kerosakan sendiri
sebab yang munasabah, pemegang
polisi akan hilang keyakinan pada insurer
dan industri insurans keseluruhannya.
• pemberitahuan tuntutan
Berdasarkan dari pertimbangan tersebut,
BNM telah mengeluarkan “garis Panduan
• penilaian tuntutan
Amalan Penyelesaian Tuntutan” yang
309
• penyelesaian Tuntutan kerosakan harta

ii. Tuntutan kerugian menyeluruh • perjanjian langgar-sama-langgar
(knock-for knock)
iii. Tuntutan kecurian
• fasal lebihan (excess)
• pemberitahuan
• lewat/tiada laporan tuntutan kerosakan
• penyelesaian harta pihak ketiga
iv. Perjanjian subrogasi • kehilangan penggunaan
v. Tuntutan pihak ketiga Tuntutan kecederaan anggota badan
• pemberitahuan tuntutan
• penyiasatan tuntutan
• pemprosesan penyelesaian
310
BAB 20
1. Dibawah Perjanjian Antara Syarikat, ejen dibenarkan
a. mengeluarkan atau melengkapkan polisi insurans

b. menyelesaikan dan meluluskan tuntutan
c. menjalankan tugas-tugas pemeriksaan kerugian
d. mengutip bayaran premium
2. Apabila bersemuka dengan bakal pemegang polisi, ejen tidak boleh
a. membuat kejutan terhadap bakal pemegang polisi dengan membuat

panggilan ketika pelanggan tidak bersedia
b. menjelaskan sepenuhnya peruntukan-peruntukan penting mengenai
perlindungan
c. menarik perhatian pelanggan tentang mana-mana pembatasan dan
pengecualian
d. memperkenalkan insurer
3. Apabila diberitahu oleh pemegang polisi mengenai tuntutan, ejen tidak dibenarkan
a. memberitahu insurer mengenalinya

b. menyerahkan semua maklumat yang diterima dari pemegang polisi kepada
insurer
c. menilai kerugian dan memberitahu pemegang polisi mengenai amaun
penyelesaian
d. memberitahu pemegang polisi tentang maklumat dan dokumen yang
diperlukan dan mengemukakan tuntutan yang lengkap kepada insurer
4. JPI/GPI (pindaan) Garis Panduan Amalan Penyelesaian Tuntutan tidak

membenarkan insurer menolak liabiliti tuntutan atas alasan
a. pengengkaran teknikal terhadap waranti atau syarat-syarat polisi yang tidak

berkaitan dengan kerugian
b. pengengkaran waranti yang boleh menjejaskan kepentingan insurer
c. pengengkaran waranti yang memberi kesan kepada amaun kerugian
d. salah nyata yang tidak disengajakan mengenai fakta matan
311
5. Objektif Program Pembangunan Profesional yang Berterusan ialah
i. untuk meningkatkan tahap kecekapan dan profesionalisma anggota agensi

insurans am
ii. untuk memastikan bilangan ejen dipasaran dihadkan
iii. untuk dijadikan panduan dalam mengenalpasti apakah program latihan yang
perlu dijalani oleh anggota agensi demi mengekal dan meningkatkan
kemahiran
iv. memastikan anggota agensi dapat menguasai dan mengatasi cabaran
pembangunan masakini serta berupaya memenuhi permintaan dalam
industri perkhidmatan kewangan
a. i, ii dan iii
b. ii, iii dan iv
c. i, iii dan iv
d. kesemua di atas
6. Semua ejen-ejen yang berdaftar diwajibkan mengikuti latihan memenuhi keperluan

minimum
a. 20 jam latihan CPD tahunan

b. 25 jam latihan CPD tahunan
c. 20 jam latihan CPD setengah-tahunan
d. 25 jam latihan CPD setengah-tahunan
7. Ahli PIAM tidak boleh membenarkan atau memberi kuasa kepada ejen-ejennya
untuk melakukan perkara-perkara berikut, kecuali
a. mengeluarkan atau melengkapkan polisi insurans

b. mengendalikan pemeriksaan kerugian atau membuat penyelarasan kerugian
c. menyelesaikan atau meluluskan tuntutan insurans
d. menjalankan urusniaga bagi pihak insurer
312
8. Yang manakah diantara kenyataan berikut TIDAK benar mengenai peraturan Tunai-
Sebelum-Lindung?
a. Insurer atau ejennya tidak boleh menguatkuasakan perlindungan kecuali

premium telah dibayar
b. Insurer atau ejennya boleh menguatkuasakan perlindungan setelah
pencadang berjanji akan membayar premium yang dikenakan
c. Sekiranya premium insurans kenderaan perdagangan melebihi RM5,000,
perlindungan risiko boleh dikuatkuasakan setelah bayaran premium
sekurang-kurangnya 30% telah diterima oleh insurer
d. Ejen insurans yang menerima bayaran premium untuk polisi insurans motor
hendaklah mengkreditkan amaun berkenaan ke akaun insurer dalam tempoh
7 hari bekerja, bermula dari tarikh mula menanggung risiko
9. Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) memberi petunjuk bagaimana insurer

sepatutnya mengendalikan perniagaannya dengan melaksanakan garis panduan,
perjanjian dan panduan, termasuk perkara-perkara berikut, kecuali
a. Perjanjian Antara Syarikat mengenai Perniagaan Insurans Am

b. Perjanjian Antara Syarikat mengenai Perniagaan Insurans Hayat
c. Tarif Motor Malaysia
d. Tarif Kebakaran (pindaan) .
10. Yang manakah diantara kenyataan berikut TIDAK benar mengenai ahli PIAM?
a. Mereka hendaklah menyimpan rekod semua ejen-ejennya dengan lengkap

dan kemaskini, termasuk ejen korporat, pengarah, pemegang saham dan
penama korporat
b. Mereka hendaklah menyimpan rekod perakaunan yang sempurna dan tepat
dalam menunjukkan amaun komisen yang dibayar kepada ejen-ejennya
c. Mereka hendaklah menyediakan maklumat mengenai ejen-ejen kepada
lembaga pengarah pada bila-bila masa ia diperlukan
d. Mereka hendaklah menyimpan maklumat mengenai pelanggaran peraturan
tunai sebelum lindung (CBC) oleh ejen-ejen, dari pengetahuan PIAM
313
BAB 21 - PENGENALAN INSURANS HAYAT
21.1 Pengenalan
Bab ini merupakan pengenalan kepada Insurans
21.2 Ciri-ciri Produk Insurans Hayat Hayat. Kita akan membiasakan diri dengan:-
21.3 Prinsip Asas Insurans yang • Ciri-ciri Produk Insurans Hayat;

Digunakan dalam Insurans
Hayat • Prinsip-prinsip Asas Insurans Hayat;
21.4 Risiko yang Dilindungi oleh • Risiko yang Dilindungi Dibawah Polisi
Polisi Insurans Hayat Insurans Hayat.
21.1 PENGENALAN
Kes insurans hayat pertama dikesan dalam

tahun 1583 di England atas hayat William
Gybbon. Ketiadaan statistik kemortalan
menyebabkan polisi insurans hayat dikeluarkan
untuk tempoh jangka pendek.
Keadaan ini menimbulkan beberapa kelemahan

utama dan diantaranya ialah:-
• perlindungan selalunya tidak diberi

apabila ianya sangat diperlukan;
• premium cenderung untuk meningkat

mengikut tempoh untuk
menggambarkan peningkatan risiko
yang ditanggung.
Seiring dengan peredaran masa, jadual

kemortalan yang boleh dipercayai berasaskan
hayat mereka yang diinsuranskan telah
diperolehi. Kaedah matematik telah dimajukan
untuk membangunkan insurans hayat secara
saintifik. Ini telah membuka jalan kepada
Equitable Society mengeluarkan polisi insurans
hayat dalam tahun 1762 berdasarkan prinsip-
prinsip berikut:-
314
• perlindungan akan diberi kepada menimbulkan implikasi lain dalam pengendalian

sesiapa sahaja yang memenuhi syarat kelas perniagaan insurans ini.
kesihatan pada permulaan kontrak dan
meneruskan pembayaran premium; Ciri-ciri jangka panjang kontrak ini menghendaki
insurer mengambil langkah berhati-hati
• setelah layak menerima perlindungan, terhadap beberapa faktor yang boleh
bukti kesihatan seterusnya tidak mempengaruhi pengiraan kadar premium.
diperlukan; Antara faktor itu ialah:-

• premium paras akan dikenakan - kemortalan
sepanjang tempoh kontrak. Premium
ini ditetapkan pada permulaan kontrak - perbelanjaan
berdasarkan umur insured dan tempoh
insurans yang diperlukan; dan - kadar pulangan pelaburan

• premium tambahan akan dikenakan - cukai
untuk risiko pekerjaan khas dan risiko
kesihatan sub-standard. Insurer dikehendaki menyimpan rizab
(contohnya aset) yang mencukupi mengikut
Apa yang mengkagumkan ialah kebanyakan jumlah kontrak insurans yang berkuatkuasa.
prinsip ini masih digunakan sehingga Keperluan undang-undang yang menetapkan
kini. Kontrak insurans hayat moden boleh jenis rizab statutori minimum dan margin
ditakrifkan sebagai sesuatu ‘yang memastikan kesolvenan mestilah dipatuhi.
pembayaran sejumlah amaun wang apabila
berlaku kontingensi, atau beberapa kontingensi, Insurer biasanya menjalankan urusniaga
bergantung kepada hayat seseorang’ [Fisher dalam persekitaran perdagangan yang
Young Actuarial Practice of Life Assurance, penuh persaingan. Ini pada dasarnya akan
Cambridge University Press, 1971]. menghadkan amaun premium yang dikenakan
dan peratusan pasaran yang boleh dikuasai
Urusniaga insurans hayat yang berdasarkan bagi setiap kelas perniagaan.
prinsip di atas menimbulkan beberapa masaalah
teknikal dan pentadbiran. Dalam bahagian KEDUA-DUA PIHAK MESTI MEMATUHI
tertentu buku ini, kita akan membincangkan PRINSIP PENUH PERCAYA MUTLAK
hal-hal teknikal dan pentadbiran yang dianggap
penting untuk pengetahuan ejen insurans Prinsip Uberrima fides iaitu penuh percaya
hayat. mutlak hendaklah dipatuhi oleh kedua-
dua pihak , insurer dan insured. Walau
bagaimanapun, bagi insurans hayat, insured
21.2 CIRI-CIRI PRODUK INSURANS HAYAT tidak dipertanggungjawabkan untuk melaporkan
sebarang perubahan setelah kontrak
berkuatkuasa, kecuali dalam hal pekerjaan dan
KONTRAK INSURANS HAYAT ADALAH pertukaran alamat.
KONTRAK JANGKA PANJANG DENGAN
BAYARAN PREMIUM PARAS (Rujuk bab 3 Seksyen B 3.1.3 – Prinsip Penuh
Percaya Mutlak)
Kontrak insurans hayat adalah kontrak jangka
panjang yang biasanya mengenakan premium
paras. Penggunaan premium paras ini
315
KONTRAK ALEATORI • Seseorang yang memberi hutang

mempunyai kepentingan boleh insurans
Dalam kontrak aleatori, satu pihak menyediakan keatas hayat orang yang diberi hutang,
sesuatu yang bernilai kepada pihak satu lagi tetapi hanya setakat amaun hutang
sebagai tukaran untuk janji pihak tersebut yang diberi;
melaksanakan tindakan tertentu jika berlaku
peristiwa yang ditetapkan. • Majikan mempunyai kepentingan boleh
insurans keatas hayat kakitangan
Dalam insurans hayat (terutama polisi tanpa utamanya seperti pengarah
keuntungan) dan beberapa kontrak insurans urusan atau pengurus;
am seperti polisi kemalangan diri, amaun
tuntutan ditetapkan pada permulaam kontrak. • Rakan kongsi niaga mempunyai
Ini menjadikan kontrak sebegini dianggap kepentingan boleh insurans keatas
sebagai kontrak aleatori. hayat lain-lain rakan kongsi, terutama
jika terdapat perjanjian untuk membeli/
Keadaan ini adalah berbeza jika dibandingkan mengambil alih bahagian rakan yang
dengan insurans am yang bertujuan untuk meninggal dunia.
meletakkan semula insured pada keadaan
kewangan yang sama seperti sebelum risiko Adalah penting untuk menyedari bahawa
yang diinsuranskan berlaku (iaitu insured diberi bagi polisi insurans hayat, kepentingan boleh
indemniti), tertakluk kepada had maksimum insurans hanya perlu wujud pada permulaan
amaun insurans. kontrak iaitu apabila polisi tersebut mula
berkuatkuasa. Ketika membuat tuntutan,
KEPENTINGAN BOLEH INSURANS ketiadaan kepentingan tersebut tidak
membatalkan kontrak.
Kewujudan kepentingan boleh insurans adalah
syarat utama sebelum kontrak insurans hayat Seksyen 152 Akta Insurans 1996 menerangkan
boleh dikuatkuasakan. Kepentingan boleh dengan lebih lanjut tentang kepentingan boleh
insurans wujud apabila pembeli polisi insurans insurans. Seksyen ini secara jelas membatalkan
hayat pasti akan menanggung kerugian polisi yang dikuatkuasakan tanpa kepentingan
kewangan sekiranya berlaku kematian ke atas yang dimaksudkan.
orang yang diberi perlindungan insurans hayat
berkenaan. (Rujuk bab 3 Seksyen B 3.1.1 – Kepentingan
Boleh Insurans)
Untuk menjelaskan perkara yang dinyatakan di
atas, berikut adalah beberapa situasi dimana
kepentingan boleh insurans wujud:- PEMBAYARAN TUNTUTAN MENAMATKAN
KONTRAK INSURANS HAYAT
• setiap orang dikatakan mempunyai
kepentingan tanpa had keatas;
Dalam insurans hayat (kecuali polisi insurans
- nyawanya, kesihatan) penyelesaian tuntutan akan
menamatkan kontrak insurans.
- nyawa pasangan hidupnya.
Sebaliknya, dalam kontrak insurans am, kontrak
• Ibu/bapa mempunyai kepentingan tidak akan ditamatkan kerana pembayaran
boleh insurans keatas hayat anaknya tuntutan, malah tuntutan selanjutnya boleh
yang dibawah umur majoriti; dibuat dalam tempoh kuatkuasa kontrak;
316
walaupun jumlah amaun diinsuranskan untuk • penuh percaya mutlak

mana-mana bahagian perlindungan yang
disediakan oleh kontrak telah pun dibayar, • indemniti
bahagian perlindungan berkenaan sahaja yang
akan ditamatkan. • subrogasi
KONTRAK INSURANS HAYAT TIDAK BOLEH • sumbangan

DIBATALKAN SECARA SEBELAH PIHAK
(UNILATERALLY) OLEH INSURER • sebab hampiran
Insurer dan insured mempunyai hak dan Adalah jelas tentang apa yang telah dikatakan
tanggungjawab tertentu. Walau bagaimanapun, iaitu prinsip indemniti, subrogasi, sumbangan
perlu diketahui bahawa ketika polisi masih dan sebab hampiran mempunyai kesan yang
berkuatkuasa atau belum mencapai tarikh lebih besar dalam perniagaan insurans am,
matang, insurer tidak berhak membatalkan berbanding dengan perniagaan insurans
atau menjadikan kontrak tidak sah, kecuali hayat.
disebabkan ketiadaan bayaran premium
atau polisi tersebut dipertikaikan disebabkan
penyembunyian fakta matan, dan pemegang 21.4 RISIKO YANG DILINDUNGI OLEH
polisi tiada obligasi untuk meneruskan POLISI INSURANS HAYAT
pembayaran premium. Ini adalah kesan dari
prinsip kontrak secara sehala.
Risiko yang dilindungi oleh insurans hayat boleh
RISIKO YANG AKAN DIINSURANSKAN dikumpulkan mengikut tajuk-tajuk berikut:-
MENINGKAT MENGIKUT PEREDARAN
MASA • kematian pra-masa
Untuk insurans hayat, risiko kemortalan • hilang upaya kekal

akan meningkat mengikut umur dan juga
tempoh kontrak. Dalam insurans am, risiko • usia lanjut
yang diinsuranskan mungkin tidak meningkat
mengikut masa, malah ia mungkin menurun Penerangan mengenai ciri-ciri utama di atas
disebabkan langkah-langkah keselamatan dinyatakan selepas ini.
yang diambil oleh insured (seperti pemasangan
sistem perenjis air dan sebagainya)
KEMATIAN PRA-MASA
Manusia terdedah dengan risiko ini sepanjang

21.3 PRINSIP ASAS INSURANS YANG
masa. Oleh itu, adalah penting untuk melindungi
DIGUNAKAN DALAM INSURANS HAYAT nilai kewangan hayat manusia.
Dalam sebahagian besar kehidupan

Kita telah membincangkannya dalam bab 3 berkeluarga, hanya sedikit risiko yang mungkin
tentang prinsip asas yang mempengaruhi wujud iaitu melalui kerugian harta atau lain-
amalan perniagaan insurans dibawah tajuk- lain kerugian aset yang menjana pendapatan.
tajuk berikut:- Risiko utama ialah sumber pendapatan semasa
yang diperolehi oleh ketua keluarga / pencari
• kepentingan boleh insurans nafkah dimana ia merupakan asas kewangan
keluarga berkenaan.
317
Kematian pra masa ke atas pencari nafkah akan Adalah penting untuk individu yang telah
menyebabkan kehilangan sumber kewangan bersara mempunyai kemampuan kewangannya
bagi keluarga berkenaan. Insurans hayat adalah sendiri dimana ia boleh menyara diri sendiri
satu-satunya jawapan paling tepat yang mampu dan keluarga bagi menghadapi kehidupan
menyediakan perlindungan keselamatan atau seterusnya.
jaminan kewangan ketika dalam keadaan
kontingensi yang sedemikian rupa. Walaupun persaraan merupakan suatu
fenomena yang diketahui, kebanyakan orang
HILANG UPAYA KEKAL tidak bersedia atau membuat persediaan
untuknya. Insurans hayat adalah kaedah yang
Situasi seperti ini biasanya dikenali sebagai cukup sesuai untuk melindungi kehilangan
kematian dari sudut ekonomi kerana kemampuan memperolehi pendapatan ketika
kehidupan individu yang terlibat telah menjadi bersara disamping memastikan perlindungan
tidak produktif dan keperluan hidup serta terhadap satu lagi bahaya ekonomi iaitu
kos perubatan mungkin menambahkan lagi kematian pra-masa.
beban sumber pendapatan yang kini telah
berkurangan. Polisi insurans hayat terutamanya polisi
endowmen mempunyai elemen simpanan
Peruntukan yang dibuat dalam polisi insurans sebagai ciri asas. Polisi ini menyediakan
hayat untuk memastikan pendapatan hilang pembayaran amaun insurans dan faedah
upaya atau pembayaran sekali gus dibuat jika tambahan lainnya (jika ada) sekiranya
berlaku hilang upaya kekal serta melegakan pemegang polisi masih hidup pada tarikh tamat
insured dari beban membayar premium tempoh polisi.
seterusnya.
Amaun yang boleh dibayar, terutamanya amaun
USIA LANJUT perlindungan asas adalah dijamin. Dengan
menyediakan jaminan ini, insurer menanggung
Ketika mencapai usia persaraan, seseorang sebahagian risiko pelaburan dimana prestasi
itu tidak lagi memperolehi pendapatan tetapi aset yang dimiliki tidak berada dibawah paras
ia masih memerlukan sumber pendapatan pulangan yang dinyatakan dalam jaminan yang
meskipun telah bersara. disediakan.
318
BAB 21
1. Apakah Seksyen di dalam Akta Insurans 1996 yang menerangkan tentang

prinsip kepentingan boleh insurans?
a. Seksyen 144 Akta Insurans 1996

b. Seksyen 152 Akta Insurans 1996
c. Seksyen 142 Akta Insurans 1996
d. Seksyen 151 Akta Insurans 1996
2. Kontrak insurans hayat yang terawal dikesan di England pada tahun 1583 atas
hayat
a. Edmund Halley.
b. William Gybbon.
c. William Cybban.
d. William Halley.
3. Di bawah kontrak insurans hayat, kepentingan boleh insurans perlu wujud
a. ketika membuat tuntutan

b. ketika menyerahkan polisi
c. ketika mula berkuatkuasa perlindungan insurans
d. ketika membuat pertukaran nama waris
4. Kontrak insurans hayat adalah kontrak
a. kematian pramasa
b. jaminan kewangan
c. hilang upaya kekal
d. uberrima fides (penuh percaya mutlak)
5. Andaian paling asas yang digunakan dalam pengiraan kadar premium insurans
hayat ialah
a. kadar kemortalan, kadar faedah, kadar perbelanjaan dan kadar cukai

b. kadar kemortalan, kadar pembatalan, kadar faedah dan kadar cukai
c. kadar kemortalan, kadar serahan, kadar pembatalan dan kadar cukai
d. kadar kemortalan, kadar jelas berbayar, kadar serahan dan kadar cukai
319
6. _____________ ditakrifkan sebagai kaedah penukaran premium yang seragam

sepanjang tempoh polisi tanpa mengambil kira peningkatan risiko disebabkan umur
insured yang bertambah.
a. Sistem premium paras

b. Sistem bayaran paras
c. Sistem tempoh paras
d. Sistem premium meningkat
7. Risiko yang dilindungi dibawah insurans hayat adalah seperti yang dinyatakan
dibawah, kecuali
a. manfaat persaraan
b. kematian pra-masa
c. kerugian kewangan
d. hilang upaya kekal
8. Berikut adalah ciri-ciri kontrak insurans hayat, kecuali
a. ia adalah kontrak aleatori

b. ia adalah kontrak jangka panjang
c. kontrak ini tidak boleh dibatalkan secara sebelah pihak (unilateral) oleh
syarikat insurans hayat
d. tiada berkenaan
9. Polisi insurans hayat sebelum ini yang dikeluarkan secara tempoh jangka pendek
mempunyai banyak keburukan. Apakah keburukan tersebut?
a. bayaran premium akan meningkat mengikut peredaran masa

b. cadangan insurans ditolak ketika ia amat diperlukan
c. a dan b
d. tiada berkenaan
10. Yang manakah diantara prinsip insurans berikut adalah penting dalam
mengendalikan perniagaan insurans am berbanding dengan perniagaan insurans
hayat?
a. Kepentingan boleh insurans

b. indemniti
c. subrogasi
d. b dan c
320
BAB 22 - PRODUK INSURANS HAYAT DAN PERNIAGAAN TAKAFUL KELUARGA
22.1 Pengenalan
Dalam bab ini kita akan menumpukan perhatian
22.2 Jenis-jenis Polisi Insurans Hayat kepada bentuk-bentuk utama produk insurans
hayat serta ciri-cirinya, yang ditawarkan oleh
22.3 Keterangan Kontrak Insurans insurer di Malaysia. Ia boleh diklasifikasikan
Hayat dibawah tajuk-tajuk berikut:
22.4 Jenis-jenis Perniagaan Takaful • Jenis-jenis Polisi Insurans Hayat

Keluarga
• Penerangan Mengenai Kontrak
Insurans Hayat
• Polisi Insurans Hayat Sementara
• Polisi Insurans Hayat Seumur Hidup
• Polisi Insurans Hayat Endowmen
• Anuiti
• Polisi Insurans Kesihatan Kekal
• Perlindungan Penyakit Kritikal
• Polisi Insurans Berkait Pelaburan
• Polisi Insurans Pelbagai
• Jenis-jenis Perniagaan Takaful

Keluarga
22.1 PENGENALAN
Insurans hayat adalah kaedah sukarela

dengan sejumlah besar orang bersama-
sama mencarum kepada satu dana, supaya
suatu amaun wang dapat dikumpulkan dan
dibayar ketika berlaku kematian atau lain-
lain kontingensi yang berkaitan dengan hayat
manusia. Insurer berjanji akan membayar
321
kepada insured amaun tertentu (dikenali • polisi insurans seumur hidup

sebagai jumlah diinsuranskan) dan sebarang
bonus terakru ketika berlaku kontingensi yang • polisi insurans endowmen
ditetapkan – umpamanya berlaku kematian
pra masa atau insured masih hidup/kemandiri • polisi insurans anuiti
dipenghujung tempoh kontrak. Pemegang
polisi pula bersetuju untuk membayar amaun Insurer biasanya menawarkan pelbagai
secara berkala (dikenali sebagai premium) kombinasi kontrak asas berkenaan untuk
kepada insurer untuk suatu tempoh tertentu disesuaikan dengan kepelbagaian keperluan
atau sehingga insured meninggal dunia atau individu seperti tempoh perlindungan, kaedah
insured membayar amaun tersebut sekali gus bayaran premium dan pengagihan prosid/nilai
(digelar premium tunggal) pada permulaan muka polisi.
kontrak.
Insurans perkhidmatan rumah-ke-rumah
menyediakan perlindungan insurans kepada
22.2 JENIS-JENIS POLISI INSURANS golongan berpendapatan rendah yang
HAYAT kebanyakannya terdiri daripada mereka yang
tidak berminat dengan polisi insurans biasa.
Bayaran premium dibuat dengan lebih kerap,
Kejadian-kejadian yang berlaku disepanjang biasanya setiap minggu agar amaun bayaran
hayat manusia menjadi pertimbangan utama menjadi lebih rendah.
insurans hayat. Ianya mungkin kematian pra
masa, hilang upaya atau usia lanjut. Setiap Pembayaran premium dipermudahkan
situasi berkenaan mewujudkan keperluan. Inilah dengan wakil perkhidmatan datang mengutip
tujuan utama insurans hayat iaitu memenuhi premium dari rumah pemegang polisi supaya
keperluan berkenaan. Untuk mencapai tujuan kemungkinan pemegang polisi membiarkan
tersebut, syarikat insurans telah merangka polisinya luput adalah rendah. Insurans hayat
beberapa polisi insurans hayat. Setiap seumur hidup dan endowmen dengan jumlah
satunya dirangka untuk memenuhi satu atau diinsuranskan yang rendah adalah bentuk
lebih keperluan yang timbul dari kontingensi kontrak insurans yang paling popular dalam
berkenaan. sektor perkhidmatan rumah-ke-rumah.
Secara umumnya terdapat tiga jenis kontrak Produk-produk yang ditawarkan oleh insurer
insurans hayat, iaitu:- secara umumnya boleh dikategorikan secara
lebih mendalam kepada:-
• insurans hayat biasa
• Kontrak tanpa penyertaan
• insurans hayat perkhidmatan rumah-
ke-rumah, dan Kontrak tanpa penyertaan adalah khusus
untuk tujuan perlindungan dimana manfaat
• insurans berkumpulan utama iaitu jumlah diinsuranskan biasanya
terjamin. Kontrak ini biasanya lebih ringkas dan
Insurans hayat biasa membentuk kelompok mudah untuk dibuat perbandingan; bermakna
terbesar insurans hayat yang diunderait persaingan yang lebih tinggi dalam menentukan
diseluruh dunia. Kontrak insurans hayat yang kadar premium
paling asas ialah:-
• polisi insurans sementara
322
• Kontrak penyertaan Polisi insurans sementara tidak menyediakan

sebarang bayaran sekiranya kematian tidak
Kontrak penyertaan biasanya digunakan untuk berlaku dalam tempoh kuatkuasa kontrak.
tujuan simpanan. Manfaat polisi biasanya Polisi ini boleh dikaitkan dengan lain-lain
dijamin yang meliputi jumlah diinsuranskan, insurans liabiliti dan harta seperti insurans
nilai tunai, bonus jangkaan dan bonus jangkaan kebakaran, motor dan kemalangan diri dimana
terakhir. Oleh itu, manfaat terakhir yang akan perlindungan diberikan hanya sekiranya berlaku
dibayar adalah bergantung kepada dasar kejadian/peril yang dilindungi. Premium yang
pelaburan yang diamalkan oleh syarikat serta dibayar untuk polisi sementara ini adalah lebih
kejayaan dasar tersebut. Dalam seksyen rendah berbanding dengan kontrak insurans
berikutnya, kita akan mempelajari dengan lebih kekal. Oleh kerana hanya risiko kematian yang
mendalam tentang ciri-ciri produk utama yang berlaku dalam tempoh yang ditetapkan sahaja
ditawarkan oleh insurer di Malaysia. yang dilindungi, polisi ini tidak menawarkan
lain-lain manfaat seperti nilai serahan tunai,
nilai jelas dibayar, kemudahan pinjaman polisi
22.3 KETERANGAN KONTRAK dan sebagainya; serta tiada peruntukan tidak
INSURANS HAYAT lucut hak untuk pemegang polisi. Polisi ini
secara umumnya dikeluarkan berasaskan
tanpa penyertaan.
22.3.1 Insurans Hayat Sementara
• Insurans Sementara Boleh
• Insurans Hayat Sementara Paras
Diperbaharui (Opsyen Boleh
Diinsuranskan Terjamin)
Ini adalah bentuk kontrak insurans hayat yang
Secara amnya polisi sementara bertempoh
terawal dan teringkas dan juga dikenali sebagai
lima dan sepuluh tahun mempunyai opsyen
insurans sementara. Jumlah diinsuranskan
boleh diperbaharui untuk tempoh perlindungan
akan hanya dibayar jika berlaku kematian
tambahan terhad. Pemegang polisi diberi
dalam tempoh polisi keatas hayat yang
pilihan pada penghujung tempoh pertama
diinsuranskan. Tiada pembayaran akan dibuat
jika insured masih hidup selepas tamat tempoh atau penghujung tempoh berikutnya, untuk
polisi. Ciri utama polisi ini ialah menyediakan memperbaharui polisi tersebut tanpa perlu
perlindungan hayat yang maksimum dengan mengemukakan bukti kesihatan yang baik
kos yang paling minimum. secara berterusan (iaitu tanpa mengambil
kira keadaan kesihatan insured semasa
Tempoh insurans mungkin satu tahun, dua memperbaharui polisi). Premium yang lebih
tahun, lima tahun, malah 20 tahun atau 25 tinggi akan dikenakan berdasarkan umur
tahun atau hingga insured mencapai usia 55 insured ketika memohon untuk memperbaharui
atau 75 tahun. Sebelum penemuan wabak polisi. Biasanya insurer akan menghadkan
AIDS, polisi ini biasanya mempunyai pilihan umur penyertaan (sekurang-kurangnya 60
perlindungan terjamin. Maksudnya, polisi ini atau 65 tahun) sebelum polisi sementara
boleh diperbaharui untuk tempoh seterusnya boleh diperbaharui itu dikeluarkan. Opsyen
mengikut kehendak insured tanpa memerlukan pembaharuan merupakan suatu keistimewaan
bukti boleh diinsuranskan. Permohonan yang amat berharga dari perspektif insured
insurans sementara diunderait dengan teliti kerana tanpa opsyen ini, keadaan fizikal
dan mengenakan beberapa pembatasan yang tidak memuaskan atau pekerjaan yang
seperti menghadkan jumlah diinsuranskan merbahaya akan menimbulkan masaalah ketika
atau menghadkan umur pencadang yang boleh memohon polisi insurans baru.
dilindungi.
323
• Ciri Boleh Tukar (Opsyen Boleh tempoh lima tahun dari tarikh polisi sementara
Tukar Terjamin) dikeluarkan. Tujuan penyelarasan premium
adalah untuk menempatkan insurer dalam
Kebanyakan polisi insurans sementara keadaan kewangan yang sepatutnya seolah-
juga mempunyai ciri-ciri boleh ditukar, iaitu olah polisi kekal telah dikeluarkan awal-awal
kemudahan kepada insured untuk menukar lagi.
polisi kepada insurans kekal seperti insurans
hayat seumur hidup atau endowmen tanpa Polisi ini direka untuk generasi muda yang
perlu mengemukakan bukti kebolehinsuranan, berpendapatan sederhana tetapi mempunyai
tetapi tertakluk kepada penyelarasan premium potensi untuk memperolehi pendapatan yang
yang dikenakan. Terdapat insurer yang lebih baik dimasa akan datang. Polisi ini
memperluaskan kemudahan ini sepanjang memberi perlindungan maksimum pada kos
tempoh polisi. Walau bagaimanapun, segelintir yang rendah dengan opsyen jaminan boleh
insurer hanya membenarkan penukaran dibuat diperbaharui atau ditukar.
dalam tempoh yang terhad, umpamanya dalam
tempoh empat atau tujuh tahun pertama (untuk • Insurans Sementara Menyusut
polisi bertempoh lima atau sepuluh tahun)
atau tempoh yang lebih panjang untuk polisi Ia adalah insurans sementara biasa dengan
sementara yang beberapa tahun lagi akan tamat jumlah diinsuranskan akan menyusut secara
tempohnya. Tujuan pembatasan ini adalah untuk berkala. Polisi ini selalunya digunakan untuk
mengelakkan berlakunya pemilihan sakal/ melindungi pinjaman yang pembayaran
substandard. Sekiranya opsyen boleh tukar baliknya dibuat secara beransur-ansur. Jenis
ini dibenarkan, polisi boleh dikuatkuasakan insurans ini juga biasa digunakan sebagai
berdasarkan umur tercapai atau umur asal. rider kepada kontrak kekal dan sebagai polisi
berasingan untuk perlindungan gadaijanji.
Dibawah kaedah umur tercapai, polisi
sementara akan ditukar kepada jenis polisi Kontrak insurans sementara menyusut
kekal yang sedia ada pada tarikh pertukaran. biasanya dikeluarkan sebagai polisi gadai janji
Kadar premium untuk polisi baru ini adalah untuk tujuan perlindungan gadaian. Ini berlaku
mengikut umur insured semasa penukaran ini apabila seseorang mendapat pinjaman untuk
hendak dikuatkuasakan. membeli rumah, dengan pembayaran balik
secara ansuran. Dengan itu baki pinjaman
Dibawah kaedah umur asal, polisi sementara tertunggak yang perlu dijelaskan jika berlaku
ditukar kepada polisi kekal yang mungkin boleh kematian peminjam akan berkurangan
ditawarkan sekiranya insured memilih polisi mengikut masa. Dalam hal ini, polisi insurans
berkenaan awal-awal lagi. Amaun premium sementara mendatar dengan amaun insurans
yang dikenakan untuk polisi ini adalah mengikut yang tetap didapati tidak sesuai dan adalah
kadar umur asal. Walau bagaimanapun, lebih bermanfaat jika amaun insurans
premium yang dikenakan untuk polisi sementara menyusut mengikut baki pinjaman. Kelebihan
pada umur asal adalah lebih rendah berbanding utama insurans sementara menyusut ini untuk
dengan premium yang akan dikenakan untuk perlindungan gadaian ialah premium yang
polisi kekal. Kebanyakan insurer menghendaki dikenakan adalah rendah disebabkan amaun
insured membayar perbezaan amaun premium insurans yang menyusut secara berterusan.
diantara amaun premium yang mungkin
dikenakan jika polisi yang dikeluarkan adalah Premium mendatar tidak mungkin dikenakan
jenis kekal dan pada masa yang sama dengan untuk sepanjang tempoh polisi ini kerana
polisi sementara yang sedia ada. Secara kadar yang akan diperolehi akan menjadi tidak
amnya, penukaran ini hanya dibenarkan dalam munasabah jika kontrak tersebut dibatalkan
324
pada peringkat awal kontrak. Dengan itu Sebagai perlindungan tambahan kepada
premium tunggal yang dibayar pada permulaan pinjaman yang telah diambil, insurans sementara
kontrak atau premium mendatar tahunan dianggap sebagai suatu bentuk bantuan dalam
terhad untuk tempoh yang lebih pendek melindungi tanggungan gadaian peminjam.
daripada tempoh polisi akan dikenakan adalah
untuk tidak menggalakkan pemegang polisi Ringkasan Insurans Hayat Sementara
memberhentikan perlindungan pada beberapa
tahun penghujung polisi kerana baki pinjaman Premium
telah menjadi rendah.
Kegunaan dan Kesesuaian Polisi Insurans

• Premium paras dibayar bulanan, suku
tahunan, setengah tahunan atau
Sementara
tahunan.
Polisi insurans sementara direka khusus
untuk menghadapi kontingensi yang samada
• Kadangkala premium dibayar sekaligus
(premium tunggal) terutama untuk
memerlukan perlindungan insurans sementara
urusan perniagaan jangka pendek dan
atau memerlukan amaun perlindungan insurans
yang besar untuk sementara waktu pada kos insurans sementara menyusut.
•
yang serendah mungkin.
Untuk insurans sementara menyusut,
Insurans sementara ini sesuai untuk tempoh pembayaran premium biasanya
mereka yang berpendapatan rendah pada lebih pendek daripada tempoh
masa sekarang, mempunyai keluarga dan perlindungan
tanggungan tetapi mempunyai masa depan
yang cerah dalam memajukan kerjaya yang Manfaat
diceburi.
• Pembayaran jumlah diinsuranskan
Insurans ini juga sesuai untuk mereka yang apabila berlaku kematian
telah melaburkan sebahagian besar sumber
pendapatannya dalam aset berbentuk barangan • Tiada nilai serahan atau nilai matang
perniagaan yang baru dimulakan. Jika berlaku
kematian keatas pegawai utama organisasi • Jaminan perlindungan dengan kos
perniagaan berkenaan, ia akan menyebabkan terendah
kerugian besar atau kehilangan modal yang
telah dilaburkan. • Pengecualian jarang dikenakan
walaupun sesetengah polisi baru
Generasi muda masa kini mengakui keperluan mengenakan pengecualian penyakit
insurans hayat tambahan, terutama semasa AIDS.
pendapatan dan keluarga mereka sedang
membesar dan keperluan insurans hayat juga
Jaminan
bertambah besar. Justeru, insurans sementara
dengan ciri boleh tukar boleh bertindak sebagai
pelindung.
• Jaminan pembayaran jumlah
diinsuranskan ketika berlaku kematian
dalam tempoh kontrak
Sebagai tambahan kepada insurans jenis
pelaburan, rider pendapatan keluarga yang
biasanya disertakan pada polisi hayat biasa
telah diterima baik sebagai jalan penyelesaian
kepada masaalah kehilangan pendapatan
sesebuah keluarga.
325
Opsyen pembayaran premium akan ditamatkan apabila

insured mencapai usia tertentu, misalnya 85
• Insurans sementara boleh diperbaharui tahun atau lebih.
untuk tempoh terhad mengikut pilihan
insured dan boleh ditukar kepada polisi Polisi insurans hayat biasa adalah kontrak yang
insurans hayat kekal sangat fleksibel dan insured tidak dibebankan
untuk membayar premium sepanjang
Ciri-ciri lain hayatnya. Pada peringkat awal kehidupan
insured, polisi ini menyediakan perlindungan
• Pemberian diskaun bukan-perokok kekal kepada tanggungan insured dengan kos
premium terendah. Pada peringkat seterusnya
• Polisi tertakluk kepada pengunderaitan apabila terdapat keperluan untuk mengubah
yang ketat perancangan insurans (sekiranya difikirkan
perlu) kerana perubahan yang berlaku dalam
kehidupan berkeluarga, polisi ini boleh
22.3.2 Insurans Hayat Seumur Hidup disesuaikan untuk memenuhi keperluan situasi
yang berbeza. Oleh kerana polisi ini mempunyai
elemen simpanan yang sistematik, sekiranya
• Polisi Hayat Biasa pembayaran premium tidak diteruskan selepas
beberapa tahun, polisi ini layak memperolehi
Insurans hayat seumur hidup adalah polisi faedah peraturan tidak lucut hak, nilai serahan
dimana perlindungan insurans disediakan tunai, pinjaman, nilai jelas dibayar dan
sepanjang hayat insured dengan amaun sebagainya.
insurans dan bonus terakru akan dibayar
hanya apabila berlaku kematian diri yang • Polisi Hayat Seumur Hidup Bayaran
diinsuranskan. Ia adalah bentuk kontrak kekal Terhad
yang tulen. Polisi ini boleh dikuatkuasakan
dengan penyertaan atau tanpa penyertaan. Di bawah terma polisi seumur hidup bayaran
Jika ia polisi tanpa penyertaan, hanya terdapat terhad, amaun insurans akan dibayar apabila
sedikit sahaja elemen pelaburan. Amaun berlaku kematian tetapi premium hanya perlu
insurans dibayar ketika berlaku kematian dan dibayar untuk tempoh terhad untuk beberapa
pembayaran premium berterusan sehingga tahun sahaja, dan selepas itu polisi tersebut
timbul tuntutan. Jenis insurans ini menyediakan menjadi polisi jelas dibayar dengan amaun
amaun perlindungan yang lebih besar insurans penuh. Pembatasan boleh dinyatakan
berbanding dengan lain-lain jenis insurans dalam jumlah bayaran premium tahunan atau
hayat kekal dan dengan itu ia adalah bentuk had umur premium tahunan perlu dibayar.
perlindungan termurah untuk tanggungan Tujuannya ialah untuk mendorong insured
insured. Keburukan polisi ini ialah pembayaran membayar premium ketika insured masih
premium akan berterusan hingga ke usia bekerja dan mempunyai sumber pendapatan.
lanjut dimana kemampuan untuk membayar Pastinya premium tahunan paras dibawah
premium semakin berkurangan kerana sumber polisi ini adalah lebih besar berbanding dengan
pendapatan yang semakin berkurangan. premium untuk polisi dimana premiumnya
perlu dibayar sepanjang hayat insured. Tujuan
Kebanyakan polisi pada masa sekarang pelan ini ialah menggalakkan pemegang
menyediakan bayaran amaun insurans apabila polisi membayar amaun premium yang lebih
berlaku kematian kepada diri yang diinsuranskan besar setiap tahun untuk tempoh pembayaran
atau insured mencapai tahap usia tertentu premium yang ditetapkan supaya selepas
– 85, 90 atau 100 tahun. Dalam kes tertentu, tempoh tersebut, polisi akan tetap berkuatkuasa
326
dan berterusan sehingga tamat tempoh polisi Bagi kebanyakan insurer, bonus tunai boleh
tanpa perlu memikirkan beban kewangan yang dibayar pada penghujung tahun polisi kelima.
perlu ditanggung oleh insured. Sungguhpun demikian, terdapat beberapa
insurer yang membenarkan pengeluaran
Oleh kerana premium yang dikenakan agak bonus tersebut pada setiap kali ulang tahun
tinggi, pelan bayaran terhad ini mungkin tidak ketiga polisi. Pemegang polisi boleh memilih
sesuai kepada mereka yang berpendapatan untuk meminta agar bonus dibayar kepadanya
kecil dan perlukan perlindungan yang tinggi atau disimpan oleh insurer untuk dikumpulkan
tetapi tidak mampu mengumpul dana melalui bersama faedah.
insurer. Sungguhpun demikian, Keburukan
bayaran premium yang tinggi telah diimbangi Dengan adanya ciri istimewa ini, ia membolehkan
dengan adanya elemen pelaburan atau pemegang polisi mengeluarkan bonus tunai
simpanan yang tinggi. Nilai tunai lebih besar dalam tempoh tertentu. Oleh itu, premiumnya
yang disediakan dibawah polisi ini amat adalah lebih tinggi jika dibandingkan dengan dua
berguna ketika dalam keadaan kesempitan polisi insurans hayat yang telah dibincangkan
kewangan atau untuk mendapatkan pinjaman sebelum ini. Unsur simpanan juga lebih besar
polisi selepas bersara. Tambahan pula, polisi tetapi sebaik sahaja bonus tunai dikeluarkan,
ini mempunyai kemudahan tak lucut hak, rizab menurun kembali ke asal dan akan
nilai serahan, nilai jelas berbayar, opsyen mengumpul kembali sehingga tempoh bayaran
penyelesaian dan sebagainya. bonus tunai berikutnya.
Pembayaran premium tunggal boleh juga Disebabkan premium yang agak tinggi
dibuat pada permulaan polisi. Melalui kaedah berbanding dengan polisi insurans hayat
ini, elemen simpanan memainkan peranan yang lain, ia kurang sesuai untuk mereka
yang penting sementara elemen perlindungan yang memerlukan perlindungan yang tinggi.
tidak begitu ketara. Kontrak insurans seperti ini Sebaliknya, ia dapat memenuhi keperluan
dibeli dengan tujuan untuk pelaburan. Dibawah mereka yang memerlukan bayaran sekali
pelan premium tahunan, dengan bertambahnya gus pada setiap tempoh tertentu untuk tujuan
jumlah pembayaran premium, premium perniagaan atau untuk keperluan-keperluan
tahunan dan seterusnya nilai tunai atau elemen lain.
simpanan menjadi kecil. Pilihan pembayaran
adalah bergantung kepada keadaan dan Ringkasan Insurans Hayat Seumur Hidup
citarasa insured.
Premium
• Polisi Endowmen Seumur Hidup
• Premium paras bulanan, suku-tahunan,
Ia merupakan polisi insurans hayat seumur hidup setengah-tahunan dan tahunan
yang diubahsuai dan premiumnya boleh dibayar
sepanjang hayat. Biasanya, ia dikeluarkan • Pembayaran premium boleh
sebagai polisi tanpa penyertaan. Ia merupakan diberhentikan pada umur tertentu
gandingan kontrak seumur hidup dan kontrak (umpamanya pada umur 55 atau 60
endowmen dimana pemegang polisi diberikan tahun) atau selepas tempoh tertentu. Ini
kebebasan mengeluarkan bonus tunai yang membantu mengurangkan kos kutipan
dijamin yang bersamaan dengan lima belas premium khususnya bagi polisi-polisi
peratus (15%) nilai muka polisi. yang amaun insuransnya adalah kecil.
327
Manfaat mengumpulkan dana yang boleh digunakan

oleh pemegang polisi pada masa hadapan.
• Pembayaran jumlah diinsuranskan
dibuat ketika berlaku kematian Insurans endowmen ini boleh dianggap
sebagai insurans sementara menyusut dengan
• Biasanya nilai serahan tunai minimum komponen pelaburan yang meningkat. Bahagian
disediakan, iaitu selepas tiga tahun pelaburan kontrak ini ialah akaun simpanan
yang bertambah yang disediakan sepanjang
• Nilai jelas dibayar minimum terjamin tempoh kontrak melalui pinjaman atau serahan
juga disediakan tunai polisi, kecuali untuk dua tahun pertama.
Jaminan Dalam polisi endowmen jangka pendek, elemen

pelaburan adalah lebih besar sementara elemen
• Pembayaran jumlah amaun perlindungan tidak begitu dititikberatkan. Bagi
diinsuranskan ketika kematian adalah polisi endowmen jangka panjang, perkara
dijamin sebaliknya yang berlaku.
Opsyen Kegunaan Insurans Endowmen
• Biasanya tiada opsyen diberi Insurans endowmen sangat berguna dalam

beberapa cara. Kebanyakan endowmen jangka
Kegunaan pendek digunakan untuk tujuan pelaburan atau
menyediakan perbelanjaan pendidikan anak-
• Bentuk perlindungan kekal yang paling anak . Sementara endowmen jangka panjang
murah digunakan untuk tujuan persiapan menghadapi
hari tua atau menambah amaun pencen serta
• Menyediakan faedah peruntukan tak melindungi kepentingan keluarga. Biasanya
lucut hak, nilai serahan tunai, pinjaman, kontrak ini dibiayai melalui bayaran premium
nilai jelas berbayar dan lain-lain selepas sepanjang tempoh kontrak. Premium juga boleh
beberapa tahun tempoh minimum dibayar secara pelan bayaran terhad, contohnya
polisi endowmen bertempoh 30 tahun dengan
premium dibayar dalam tempoh 20 tahun.
22.3.3 Insurans Endowmen
Insurans endowmen menyediakan cara yang
berkesan untuk mengumpulkan (menyimpan)
Polisi endowmen menyediakan bayaran nilai sejumlah tertentu dana dalam tempoh yang
muka polisi jika berlaku kematian diri yang tertentu, disamping memperolehi perlindungan
diinsuranskan semasa tempoh yang ditetapkan, insurans.
atau membayar nilai tersebut pada penghujung
tempoh polisi jika insured masih hidup. Tujuan Konsep separa wajib melalui bayaran premium
utama polisi yang menyediakan pembayaran menjadi suatu dorongan atau insentif untuk
ketika berlaku kematian insured adalah menyimpan.
untuk dimanfaatkan oleh waris si mati. Polisi
ini menyediakan faedah yang sama dalam Kelebihan utama insurans endowmen ialah
tempoh tertentu, dan ia boleh dimanfaatkan ia menyediakan cara yang munasabah untuk
oleh insured jika ia masih hidup dipenghujung menyimpan dan kaedah yang pasti bagi
tempoh polisi. Ciri-ciri tambahan inilah yang persediaan menghadapi hari tua atau lain-lain
dikatakan insurans, iaitu cara mudah untuk kontingensi dalam tempoh masa tertentu.
328
Kesimpulannya, insurans endowmen berguna Ringkasan Insurans Endowmen

dalam empat cara utama:-
Premium
• sebagai insentif untuk menyimpan
secara sistematik • Premium paras bulanan, suku-tahunan,
setengah-tahunan dan tahunan
• cara yang berkesan dan mudah untuk
persediaan menghadapi hari persaraan Manfaat
• sebagai perlindungan terhadap • Untuk polisi tanpa penyertaan, bayaran

emungkinan berlaku kematian pra- amaun insurans dibuat jika berlaku
masa kematian dalam tempoh polisi atau
ketika polisi matang
• pengumpulan dana untuk tujuan
tertentu • Untuk polisi penyertaan, bayaran
amaun insurans berserta bonus akan
dibuat jika berlaku kematian dalam
Insurans Endowmen Berjangka tempoh polisi atau ketika polisi matang
Insurans endowmen berjangka pada asasnya • Biasanya nilai serahan minimum akan
ialah polisi endowmen dengan pembayaran disediakan, iaitu selepas 3 tahun
tunai secara ansuran atau lebih dikenali
sebagai manfaat kemandirian yang dibayar • Nilai jelas dibayar minimum juga
oleh insurer kepada insured secara berkala disediakan
ketika tempoh polisi. Polisi ini menyediakan
faedah tambahan iaitu amaun insurans akan Jaminan
dibayar sepenuhnya jika kematian berlaku ke
atas hayat yang diinsuranskan dalam tempoh • Pembayaran amaun insurans apabila
polisi. Walau bagaimanapun, jika insured hidup berlaku kematian atau polisi matang
hingga ke penghujung tempoh polisi, dia akan adalah dijamin
hanya dibayar baki ansuran, biasanya 50%
daripada amaun diinsuranskan. Kebanyakan • Premium dijamin tidak dikaji semula
insurer mengeluarkan polisi ini untuk tempoh
15, 20 atau 25 tahun. Contoh pelan adalah Opsyen
seperti berikut:
• Biasanya tiada opsyen disediakan
Polisi Endowmen Berjangka 20 Tahun – Jadual
Pembayaran
22.3.4 Kontrak Anuiti Hayat Paras
Ulangtahun Bayaran Ansuran
Polisi ( % amaun insurans)
4 10 Anuiti boleh ditakrifkan sebagai satu siri
8 10 pembayaran berkala yang dibuat untuk
tempoh yang ditetapkan atau selagi hayat
12 10 yang ditetapkan (anuitan) masih hidup. Jika
16 20 pembayaran anuiti dibuat untuk tempoh selama
20 50 anuitan masih hidup, kontrak ini digelar Anuiti
Hayat.
329
Tujuan utama insurans hayat adalah untuk masaalah ini, anuiti terjamin diperkenalkan.
mewujudkan harta atau mengumpul sejumlah Kontrak ini menyediakan jaminan bayaran
dana. Bagi anuiti pula, tujuan asasnya adalah untuk tempoh yang ditetapkan dan seterusnya
untuk mencairkan secara sistematik dana sehingga berlaku kematian anuitan. Jika anuitan
yang telah disediakan. Dari sudut ini, anuiti meninggal dunia semasa tempoh jaminan
hayat boleh dikatakan bertentangan dengan ini, bayaran anuiti akan diteruskan kepada
perlindungan insurans terhadap kematian. warisnya sehingga akhir tempoh jaminan.
Dalam bentuk yang lebih tulen, anuiti hayat Sebagai pilihan, peruntukan boleh dibuat untuk
adalah kontrak dengan pertimbangan tunai, memulangkan perbezaan amaun (jika ada)
insurer bersetuju membayar hayat ditetapkan antara harga belian dengan jumlah yang telah
(anuitan) sejumlah amaun tertentu (anuiti), dibayar, kepada wakil sah anuitan.
secara berkala sepanjang hayat anuitan,
dengan persefahaman bahawa amaun prinsipal • Anuiti Tertunda
yang sedia dikreditkan kepada anuitan akan
dianggap berbayar sebaik sahaja berlaku Anuitan akan membuat satu pembayaran tunggal
kematian atas anuitan. pada permulaan kontrak, atau premium berkala
untuk tempoh tertentu. Sebagai balasan, apabila
Anuiti bertujuan melindungi terhadap risiko – mencapai umur tertentu atau jika anuitan masih
melampaui kemampuan kewangan seseorang hidup selepas satu tempoh yang ditetapkan,
– yang ternyata bertentangan dengan insurer akan membayar amaun tertentu anuiti
keperluan seseorang terhadap insurans hayat, sehingga anuitan meninggal dunia.
iaitu perlindungan dari kehilangan pendapatan
akibat kematian pra-masa. Pengalaman telah Jika kematian berlaku sebelum pembayaran
membuktikan bahawa wanita mempunyai anuiti bermula (umpamanya semasa tempoh
jangka hayat yang lebih panjang dan dengan tertunda), premium yang telah dibayar akan
ini telah menjadi amalan biasa untuk memberi dipulangkan samada berserta faedah atau
syarat yang lebih ketat terhadap mereka. sebaliknya, mengikut syarat polisi. Nilai serahan
juga dibenarkan semasa tempoh ini.
Terdapat banyak jenis kontrak anuiti. Berikut
adalah keterangan mengenai ciri-ciri anuiti • Anuiti Hayat Bersama
tersebut:
Anuiti hayat bersama adalah kontrak yang
• Anuiti Akhiran Hayat Tunggal menyediakan amaun ditetapkan sebagai
pendapatan kepada dua individu atau lebih
Sebagai pertimbangan atas pembelian sejumlah yang dinamakan dalam kontrak, dan bayaran
wang yang telah dibayar, insurer akan membuat anuiti akan dihentikan selepas kematian salah
pembayaran berkala selagi hayat yang seorang hayat yang dilindungi.
dinamakan masih hidup. Penerima bayaran
dikenali sebagai anuitan dan pembayaran anuiti • Anuiti Pemandiri Terakhir
dibuat dengan serta-merta.
Tidak seperti anuiti hayat bersama yang
• Anuiti Akhiran Terjamin dibincangkan sebelum ini, kontrak anuiti
pemandiri terakhir memperuntukkan bayaran
Dibawah anuiti hayat biasa, pembayaran anuiti anuiti berterusan selagi salah seorang dari
akan dihentikan apabila anuitan meninggal dua atau lebih hayat yang dilindungi masih
dunia. Oleh itu, sekiranya kematian berlaku hidup. Anuiti menyediakan bayaran sehingga
sebaik sahaja anuiti bermula, anuitan akan semua hayat yang dilindungi meninggal dunia.
mengalami kerugian. Untuk mengatasi Ia menjadikan anuiti ini membuat pembayaran
330
yang lebih lama secara keseluruhannya dan Anuiti ini tidak bergantung kepada hidup atau
Pastinya anuiti ini lebih mahal berbanding mati seseorang individu tetapi ia adalah kontrak
dengan bentuk anuiti yang lain. untuk satu tempoh yang ditetapkan.
Dalam bentuk biasa, anuiti pemandiri terakhir Seksyen 7 Akta Insurans 1996 memperuntukkan
ini meneruskan pembayaran amaun yang bahawa tiada insurer yang boleh menjalankan
sama sehingga kesemua anuitan meninggal perniagaan anuiti pasti di Malaysia kecuali
dunia. Walau bagaimanapun, peruntukan boleh ia mendapat kelulusan bertulis dari BNM dan
dibuat untuk menjadikan pendapatan anuiti tertakluk kepada syarat-syarat yang ditetapkan
dikurangkan kepada dua per tiga atau separuh oleh BNM.
dari bayaran anuiti asal (bergantung kepada
kontrak) berikutan kematian salah seorang Ringkasan Anuiti
anuitan. Kontrak sebegini biasanya dikeluarkan
kepada suami dan isteri atau lain-lain ahli Premium
keluarga.
• Premium tunggal
• Anuiti Berbalik
Manfaat
Jenis anuiti berbalik yang paling ringkas ialah
anuiti yang bermula ketika kematian hayat yang • Pendapatan sepanjang hayat. Nilai
diinsuranskan, dengan syarat anuitan (atau serahan tidak disediakan
penama) masih hidup. Bayaran anuiti ansuran
akan berterusan sepanjang hayat anuitan. Anuiti Jaminan
ini paling popular digunakan untuk menyediakan
pendapatan kepada isteri selepas kematian • Pembayaran pendapatan terjamin
suami. Jika anuitan meninggal dunia sebelum
hayat yang diinsuranskan, kontrak akan Opsyen
dibatalkan dan premium seterusnya tidak perlu
dibayar. Dalam kontrak ini, kesihatan individu • tiada
yang diinsuranskan adalah penting kepada
insurer dan pemeriksaan kesihatan adalah Ciri-ciri
diperlukan. Premium boleh dibayar sekali gus
atau secara ansuran semasa tempoh hayat • Produk ini biasanya dibeli oleh mereka
kedua-duanya, iaitu anuitan dan hayat yang yang telah berumur yang mencari
diinsuranskan. alternatif untuk menukar wang modal
yang ada, contohnya dana gratuiti dan
• Anuiti Pasti manfaat polisi matang kepada sumber
pendapatan tetap sepanjang hayat.
Anuiti pasti bukanlah anuiti hayat. Sebagai
pertimbangan untuk pembayaran suatu
amaun tertentu yang dikenali sebagai wang 22.3.5 Insurans Kesihatan Kekal
belian, insurer akan membuat pembayaran
berkala secara tahunan, setengah tahunan
atau suku tahunan untuk tempoh tertentu. Insurans Kesihatan Kekal (Permanent Health
Setiap pembayaran merupakan pemulangan Insurance –PHI) menyediakan pendapatan
sebahagian dari wang belian dan juga ansuran semasa keuzuran atau hilang upaya untuk
faedah. tempoh yang panjang. Pendapatan yang diberi
semasa hilang upaya ini akan dihentikan pada
331
umur tertentu yang dipilih oleh insured ketika • Pembayaran pendapatan bermula
polisi mula berkuatkuasa. Pendapatan yang selepas insured jatuh sakit dan melalui
disediakan adalah terhad kepada amaun tempoh tertangguh. Pendapatan
maksimum sebanyak dua per tiga atau tiga per berterusan sehingga sembuh atau
empat daripada pendapatan insured. Ciri-ciri insured mencapai umur tertentu yang
penting polisi ini ialah insurer tidak dibenarkan dipilih (umpamanya 55 tahun).
membatalkan polisi hanya dengan alasan
mengalami tuntutan yang buruk. • Polisi ini biasanya tidak menyediakan
nilai serahan atau nilai matang
Oleh kerana pendapatan yang dibayar
merupakan pendapatan sepanjang tempoh • Pendapatan yang diperolehi mungkin
hilang upaya, takrifan hilang upaya mestilah sama atau meningkat pada kadar yang
dibuat dengan tepat. Samada takrifan tersebut ditetapkan semasa permulaan polisi
boleh diterima oleh insured atau sebaliknya
banyak bergantung kepada reputasi insurer. • Pembayaran premium mungkin
dikecualikan ketika tempoh sakit/
Polisi ini biasanya dirangka dengan menyertakan keuzuran.
tempoh tertangguh dan dalam tempoh ini,
manfaat tidak akan dibayar. Tempoh tertangguh Jaminan
biasanya adalah sepanjang bulan pertama,
enam bulan pertama atau dua belas bulan • Pembayaran pendapatan dijamin
pertama hilang upaya berlaku. Dengan adanya mengikut syarat yang ditetapkan
tempoh ini, premium yang dikenakan juga dapat
dikurangkan. Tempoh ini adalah syarat yang Opsyen
dianggap munasabah kerana insured masih
menerima sebahagian besar gajinya untuk • Biasanya tidak terdapat sebarang
tempoh insured tidak dapat bekerja. opsyen
Ringkasan Insurans Kesihatan Kekal Ciri-ciri lain
Premium • Persaingan yang wujud biasanya

dalam bentuk premium yang dikenakan,
• Premium paras bulanan, suku-tahunan, takrifan sakit/keuzuran dan reputasi
setengah-tahunan dan tahunan insurer membayar tuntutan
• Kadangkala premium mungkin • Pengunderaitan yang ketat

meningkat mengikut kaedah yang
ditetapkan (contohnya jika jumlah • Mengenakan syarat-syarat yang
diinsuranskan juga meningkat) berbeza mengikut jenis pekerjaan dan
risiko
Manfaat
• Menyediakan pendapatan semasa 22.3.6 Perlindungan Penyakit

sakit/uzur seperti yang ditakrifkan dalam Merbahaya atau Kritikal
polisi
Pelan penyakit merbahaya lebih dikenali sebagai

pelan penyakit kritikal ditawarkan kepada orang
332
ramai sebagai rider atau manfaat tambahan • Penyakit terminal

yang disertakan dalam polisi insurans hayat
kekal. Pelan penyakit kritikal yang paling asas • Penyakit neuron motor
menyediakan perlindungan terhadap kematian,
hilang upaya sepenuhnya atau apabila telah • AIDS disebabkan pemindahan darah
didiagnosis menghidap salah satu dari 36 jenis
penyakit merbahaya, dimana insurer membayar • Penyakit parkinson
sekali gus jumlah diinsuranskan.
• Penyakit hepar / hati yang kronik
36 jenis penyakit kritikal yang dilindungi ialah:
• Penyakit jantung yang kronik
• Serangan sakit jantung
• Trauma kepala
• Strok
• Anaemia aplastik
• Penyakit koronari arteri
• Distrofi maskular
• Kanser / barah
• Ketumbuhan otak benigna
• Kerosakan buah pinggang
• Ensephalistik
• Virus hepatitis fulminan
• Polio
• Pemindahan organ utama
• Pembedahan otak
• Kelumpuhan / paraplegia
• Bakteria meningitis
• Multiple sclerosis
• Lain-lain penyakit arteri koronari yang
• Primary pulmonary arterial serius
hypertension
• Sindrom appalik
• Hilang daya penglihatan
• Perlindungan AIDS untuk kakitangan
• Penggantian injap jantung perubatan
• Hilang daya pendengaran • AIDS
• Pembedahan aorta Manfaat penyakit kritikal disediakan dalam dua

bentuk yang berbeza:
• Hilang daya percakapan
• mempercepatkan bayaran sebahagian
• Penyakit alzheimer atau keseluruhan manfaat kematian,
atau
• Kelecuran utama
• menyediakan manfaat secara
• Koma berasingan
333
Pelan penyakit kritikal menjadi semakin popular • Perbelanjaan berkaitan pelaburan.

masa kini terutamanya dikalangan mereka yang
mengutamakan kesihatan tubuh badan kerana Bagi polisi berkait pelaburan, pembahagian
pelan ini menyediakan bayaran tunai sekali gus komponen premium dijelaskan kepada
kepada pemegang polisi yang mendapatkan pemegang polisi agar operasi kendalian
rawatan kesihatan dan menyembuhkan polisi menjadi lebih jelas dan telus. Walau
penyakit. bagaimanapun, dalam usaha melindungi
kepentingan pemegang polisi, amaun maksimum
yang dibenarkan dari premium insurans asas
22.3.7 Polisi Berkait Pelaburan untuk perlindungan dibawah polisi berkait
pelaburan dihadkan kepada RM5,000 setahun
untuk setiap hayat yang diinsuranskan.
Seksyen 7 Akta Insurans 1996 menjelaskan
polisi insurans berkait pelaburan sebagai Perlaksanaan kontrak seperti ini memerlukan
kontrak insurans keatas hayat manusia atau insurer mengendali rekod perakaunan individu
anuiti dimana sebahagian atau keseluruhan bagi setiap pemegang polisi. Penyata yang
manfaat ditentukan berdasarkan nilai atau menunjukkan transaksi pelaburan setiap
pendapatan dari harta yang mengalami turun pemegang polisi perlu dikeluarkan secara
naik nilai, atau indeks nilai sebarang harta. berkala. Adalah jelas bahawa kecanggihan
sistem IT telah memudahkan pengendalian
Polisi berkait pelaburan adalah polisi insurans kelas perniagaan polisi pelaburan ini.
yang jauh berbeza dari polisi insurans biasa, dan
ia berfungsi sama seperti prinsip unit amanah. Perlu dinyatakan disini bahawa Akta Insurans
Sebahagian besar amaun premium insurans 1996 (Seksyen 7)melarang insurer menjalankan
yang dibayar digunakan untuk membeli unit perniagaan insurans berkait pelaburan kecuali
saham di dana berkait pelaburan, ditadbir oleh dengan kelulusan bertulis dari BNM dan
kakitangan insurer. Sebahagian kecil amaun tertakluk kepada syarat-syarat tertentu yang
diperuntukkan untuk membeli perlindungan ditetapkan oleh pihak berkuasa.
kemortalan iaitu jumlah diinsuranskan yang
dipilih oleh pemegang polisi serta perbelanjaan Berdasarkan dari penerangan yang diberikan,
mengurus kontrak. Manfaat kematian dan nilai intipati utama ialah insurans hayat berkait
tunai polisi matang tidak ditetapkan ketika polisi pelaburan adalah seperti pelaburan unit
mula berkuatkuasa, tidak seperti polisi insurans amanah yang digabungkan bersama dengan
biasa. Ini adalah kerana pulangan pelaburan insurans hayat sementara.
sentiasa mengalami turun naik nilai, seiring
dengan naik turunnya harga pasaran, dan oleh
itu ia tidak dijamin. 22.3.8 Insurans Berkumpulan
Tarikan utama polisi ini terletak pada bagaimana

premium yang dibayar digunakan. Premium Pada asasnya, skim insurans berkumpulan ialah
dibahagikan kepada beberapa komponen usaha menginsuranskan hayat secara beramai-
iaitu:- ramai dengan kadar premium yang rendah dan
kebiasaannya tanpa memerlukan pemeriksaan
• Perbelanjaan yang berkaitan; kesihatan, dan tertakluk kepada syarat-syarat
tertentu. Insurans ini melindungi kesemua
• Kos berkaitan kemortalan dan/atau pekerja syarikat atau kategori pekerja tertentu
kemorbiditan; dan sahaja. Insurans hayat berkumpulan adalah
insurans sementara yang boleh diperbaharui
334
setiap tahun. Ia juga boleh dikeluarkan untuk Kontrak insurans berkumpulan ini adalah
melindungi ahli-ahli kesatuan sekerja, ahli diantara insurer dengan majikan yang dinamakan
persatuan, pemegang amanah dan lain-lain dalam ‘Polisi Induk’ sebagai ‘Grantee. Polisi
entiti. Perlindungan boleh diperluaskan untuk akan dikeluarkan kepada grantee dan dengan
melindungi suami/isteri pekerja dan juga anak- itu insurer memberi jaminan untuk membayar
anak yang memenuhi kelayakan. amaun diinsuranskan sekiranya berlaku
kematian kepada pekerja semasa tempoh
Walaupun secara umumnya melindungi kuatkuasa polisi iaitu ketika mereka sedang
sekumpulan individu tanpa memerlukan berkhidmat dengan majikan/grantee. Nama-
pemeriksaan kesihatan akan mengakibatkan nama pekerja yang diinsuranskan dicatitkan
penerimaan nisbah yang tinggi hayat yang dalam senarai rujukan polisi. Perlu ditegaskan
keadaan kesihatan tidak memuaskan dan bahawa pekerja tidak mempunyai hak untuk
memberi kesan yang buruk, mengakibatkan mengambil tindakan secara individu terhadap
pengalaman kemortalan insurer akan meningkat, insurer berkaitan dengan polisi ini.
namun pada hakikatnya anti pemilihan boleh
dielakkan dengan melaksanakan langkah- Amaun insurans setiap pekerja ditetapkan
langkah berikut: dengan sebegitu rupa agar pemilihan risiko
secara individu dapat dielakkan. Polisi insurans
• Kumpulan hayat yang akan dirangka untuk berfungsi sebagai pengganti
diinsuranskan mestilah wujud atas sementara waktu pendapatan pekerja jika
tujuan-tujuan tertentu selain dari tujuan berlaku kematian semasa dalam tempoh
insurans, contohnya pekerja industri perkhidmatannya.
atau firma perdagangan atau organisasi
tertentu. Seksyen 186 Akta Insurans 1996
memperuntukkan bahawa tiada sesiapa yang
• Peratusan tertentu daripada kesemua boleh mendapatkan polisi berkumpulan untuk
hayat dalam kumpulan tersebut sekumpulan individu yang dia tidak mempunyai
hendaklah dilibatkan dalam skim ini kepentingan boleh insurans tanpa menyatakan
bagi membolehkan insurer dapat kepada setiap individu tersebut mengenai:-
mengenalpasti pengalaman purata
kemortalan berdasarkan asas pengiraan a. nama insurer;
yang ditetapkan.
b. hubungan dengan insurer;
• Kumpulan tersebut mesti mengandungi
jumlah minimum ahli untuk melayakkan c. syarat-syarat polisi kumpulan, termasuk
pengecualian pemeriksaan kesihatan. imbuhan yang diberi kepadanya;
Sesetengah insurer menetapkan jumlah
minimum ahli ialah 10 orang. d. premium yang dikenakan oleh insurer
• Diri yang diinsuranskan hendaklah Seksyen 186 seterusnya memperuntukkan

terdiri dari pekerja sepenuh masa bahawa insurer bertanggungjawab kepada
dengan majikan yang mengambil setiap individu yang diinsuranskan dibawah
insurans. Pekerja sementara tidak layak polisi berkumpulan sekiranya pemegang polisi
dilindungi. Kakitangan yang tidak hadir tidak mempunyai kepentingan boleh insurans
bekerja ketika polisi ini berkuatkuasa ke atas hayat diri yang diinsuranskan dan
tidak akan dilindungi sehingga ia kembali sekiranya ia telah membayar premium kepada
bekerja tetapi syarat ini kadangkala tidak pemilik polisi berkumpulan, tanpa mengambil
diperlukan semasa menguatkuasakan kira walaupun insurer tidak menerima bayaran
polisi. premium berkenaan dari pemilik polisi.
335
Seksyen 186 juga menyatakan bahawa insurer Percuma, tiada pemeriksaan kesihatan yang
polisi berkumpulan, dimana pemilik polisi dikenakan. Had perlindungan percuma ialah
tiada kepentingan boleh insurans atas hayat amaun insurans yang boleh dipohon dimana
individu yang diinsuranskan, akan membayar perlindungan insurans boleh diberikan tanpa
wang yang sepatutnya dibayar dibawah polisi memerlukan bukti perubatan. Sekiranya terdapat
berkenaan kepada individu yang diinsuranskan pekerja yang layak tetapi tidak menyertai
atau mana-mana wakilnya yang sah. Penalti skim berkenaan dalam tempoh 31 hari dari
bagi pengengkaran Seksyen 186 ialah RM1 tarikh kelayakannya, bukti kebolehinsuranan
juta. yang memuaskan pihak insurer hendaklah
dikemukakan oleh pekerja itu sendiri apabila
Keperluan minimum ia mengambil keputusan untuk menyertai
skim insurans berkumpulan ini. Perbelanjaan
Jumlah minimum pekerja yang perlu dilindungi menyediakan bukti kebolehinsuranan
dibawah polisi ini ialah 10 orang, walaupun ditanggung sendiri oleh pekerja. Had
pertimbangan khas boleh dibuat untuk menerima perlindungan percuma akan ditentukan setiap
jumlah pekerja antara 5 orang hingga 10 orang. tahun dan dikaji semula sekiranya perlu.
Sekiranya majikan menanggung sepenuhnya
bayaran premium atau dalam erti kata lain ia Amaun Insurans
adalah skim tanpa caruman (non-contributory),
kesemua (100%) pekerja yang layak hendaklah Terdapat beberapa cara untuk menetapkan
menyertai skim ini. Manakala sekiranya majilkan amaun insurans. Salah satu cara yang paling
dan pekerja berkongsi bayaran premium atau mudah ialah menetapkan amaun insurans
skim berserta caruman, sekurang-kurangnya yang serupa untuk semua pekerja. Contohnya
75% pekerja yang layak perlu menyertai skim amaun insurans mendatar sebanyak RM10,000
yang dimaksudkan. bagi setiap pekerja. Ternyata kaedah ini tidak
mengambilkira tempoh perkhidmatan, gaji,
Kelayakan kategori jawatan, jantina atau umur pekerja.
Semua pekerja sepenuh masa yang berumur Kaedah lain ialah mengkelaskan pekerja
antara 16 tahun hingga 55 tahun dan aktif bekerja mengikut jumlah gaji atau jenis pekerjaan.
ketika pada tarikh permulaan kuatkuasa polisi Amaun insurans mungkin ditetapkan mengikut
adalah layak menyertai skim ini. Kadangkala tangga gaji pekerja dan setiap pekerja akan
umur maksimum penyertaan boleh dilanjutkan dilindungi amaun insurans tertentu bagi setiap
kepada 59 tahun. Mereka yang tidak bekerja tangga gaji. Sistem pembahagian mengikut
ketika tarikh mula kuatkuasa polisi adalah layak jenis pekerjaan pula digunakan untuk jurujual
menyertai skim tersebut pada hari pertama yang bekerja berdasarkan komisen atau pekerja
bulan berikutnya mereka kembali bekerja. kilang yang dibayar upah berdasarkan kerja
yang telah disiapkan. Contoh pengkelasan
Pekerja baru pula layak menyertai skim mengikut pekerjaan juga boleh dibuat dengan
berkenaan pada hari pertama bulan berikutnya mengkelaskan pekerja berdasarkan kategori
setelah tamat tempoh yang digelar tempoh pengurusan, penyelia dan lain-lain pekerja
menunggu. Majikan akan menentukan tempoh dimana amaun insurans yang berbeza
menunggu ini. ditetapkan bagi setiap kategori.
Bukti kebolehinsuranan Pengiraan Premium
Sekiranya amaun insurans bagi setiap pekerja Premium insurans hayat berkumpulan dikira
adalah lebih rendah dari Had Perlindungan berdasarkan umur sekiranya jumlah pekerja
336
yang dilindungi adalah kecil. Jika jumlah pekerja premium yang dikenakan pada tahun pertama
adalah besar, premium purata yang bergantung akan diselaras dengan menaik dan menurunkan
kepada taburan umur dan jantina kumpulan kadar premium pada tahun berikutnya
tersebut akan dikenakan, dengan mengambil berdasarkan pengalaman tuntutan sebenar.
kira pengkadaran jenis pekerjaan sekiranya Kadar premium adalah mewakili pengalaman
berkaitan. Pengiraan tersebut dilakukan setiap kumpulan berkenaan dan membolehkan insurer
tahun dan kecuali terdapat perubahan taburan menetapkan kos bersih yang lebih baik kepada
umur dan jantina insured, premium purata yang majikan.
dikenakan mungkin tidak berubah.
Perlindungan yang ditawarkan dibawah Jabatan
Premium boleh dibayar secara tahunan, Insurans Hayat Berkumpulan adalah seperti
setengah-tahunan, suku-tahunan dan bulanan. berikut:-
Sekurang-kurangnya satu bulan premium
perlu dibayar sebelum tarikh kuatkuasa polisi • Insurans Hayat Sementara
dan 31 hari tempoh tenggang diberikan untuk Berkumpulan
pembayaran premium seterusnya.
• Insurans Kemalangan Diri Berkumpulan
Perluasan Insurans terhadap Hilang Upaya
• Insurans Penyakit Kritikal Berkumpulan
Peruntukan ini dikuatkuasakan untuk
memperluaskan manfaat kematian sekiranya • Insurans Penghospitalan &
penyertaan dalam skim insurans hayat Pembedahan Berkumpulan
berkumpulan diberhentikan disebabkan hilang
upaya akibat kemalangan atau sakit. • Insurans Endowmen Berkumpulan
Permohonan, Kontrak Induk dan Sijil Polisi insurans berkumpulan boleh dikeluarkan
dengan gabungan salah satu atau beberapa
Majikan mestilah membuat permohonan perlindungan yang dinyatakan di atas. Kadar
insurans melalui borang yang disediakan oleh komisen yang dibayar untuk perniagaan baru
insurer dan perlu ditandatangani oleh pegawai atau perniagaan pembaharuan polisi insurans
yang diberi kuasa. Setiap pekerja akan mengisi berkumpulan yang diunderait oleh insurer ialah
dengan lengkap satu kad yang mengandungi 10% dari premium kasar tahunan.
maklumat seperti nama, tarikh lahir, nama waris
dan hubungan dengan waris.
22.3.9 Manfaat Tambahan
Satu polisi induk akan dikeluarkan kepada
majikan dan ia merupakan bukti wujudnya
kontrak insurans antara insurer dan majikan. Sijil Kontrak asas insurans hayat biasanya
insurans akan dikeluarkan kepada setiap pekerja. menyediakan manfaat tunai kepada waris jika
Sijil ini mengandungi maklumat mengenai nama insured meninggal dunia atau manfaat tunai
pekerja dan amaun perlindungan. kepada insured jika insured masih hidup pada
akhir tempoh polisi. Terdapat beberapa faedah
Ciri-ciri lain sampingan/tambahan yang boleh disertakan
bersama-sama dengan polisi insurans hayat,
‘Pengkadaran Berdasarkan Pengalaman’ dimana faedah sampingan ini menyediakan
digunakan untuk skim insurans berkumpulan manfaat yang berbeza sekiranya berlaku
yang besar yang mengandungi lebih dari 2,000 kejadian tertentu yang diinsuranskan. Faedah
ahli. Ia ditakrifkan sebagai proses umum dimana tambahan yang biasa ditawarkan ialah yang
337
berkaitan dengan kematian akibat kemalangan, Syarikat insurans hayat biasanya menawarkan
hilang upaya dan sakit. Faedah-faedah ini pembayaran tunai mengikut skala yang
disertakan kepada polisi asas sebagai ‘rider’, ditetapkan untuk setiap kejadian seperti
dengan bayaran premium tambahan. kematian, hilang daya penglihatan kedua
belah mata, kehilangan dua tangan atau kaki
atau hilang penglihatan sebelah mata dan satu
Faedah Kematian Akibat Kemalangan tangan/kaki, hilang upaya kekal dan menyeluruh
(selain dari yang dinyatakan di atas); dan hilang
upaya sementara dan menyeluruh (sehingga ke
• Perlindungan Manfaat Kemalangan had maksimum 52 minggu).
Diri
Amaun bayaran ditetapkan mengikut kadar
Rider ini menyediakan pembayaran amaun yang jumlah diinsuranskan dibawah polisi hayat asas
telah ditetapkan jika hayat yang diinsuranskan dan faedah mingguan diselaraskan mengikut
mengalami sebarang kecederaan secara kadar yang berpadanan. Premium tambahan
langsung dan semata-mata dari tindakan yang dikenakan adalah mengikut jenis pekerjaan
luaran yang ganas dan ketara. Memandangkan insured dan pengalaman tuntutan. Faedah
kepentingan syarat yang dinyatakan, Penjelasan ini biasanya tidak ditawarkan selepas umur
berikut perlu difahami; tertentu (diantara umur 60 atau 65 tahun).
Kemalangan ditakrifkan sebagai ‘ nahas Contoh klasifikasi/jenis pekerjaan adalah seperti

yang tidak dicari atau kejadian malang berikut:
yang tidak dijangka atau sengaja
direka’ Kelas 1
Kecederaan Anggota Badan termasuk Seseorang yang terlibat dengan kerja-kerja

kejutan saraf dan tidak terhad kepada pejabat, iaitu individu yang menyandang
retak tulang, lebam atau kecederaan jawatan profesional, pengurusan, pentadbiran
organ. dan perkeranian
Keganasan. Keganasan ditahap yang

paling rendah adalah mencukupi bagi Kelas 2
memenuhi keperluan kontrak.
Seseorang yang terlibat dengan perniagaan
Luaran. Penyebab mestilah berlaku pemborong atau peruncit, penjualan,
diluar anggota badan, tetapi kecederaan pemasaran, atau kerja-kerja penyeliaan dimana
dalaman adalah mencukupi untuk fungsi tugasnya juga melibatkan perjalanan
menimbulkan tuntutan yang sah ke sesuatu destinasi atas urusan perniagaan
sekiranya ia disebabkan oleh tindakan tetapi tidak melibatkan kerja-kerja buruh atau
luaran. penggunaan peralatan atau terdedah kepada
bahaya tertentu.
Ketara. Sesuatu kemalangan yang
jelas boleh dilihat dan disahkan Kelas 3
oleh saksi sekiranya saksi berada
ditempat kejadian. Syarat ini mungkin Seseorang yang kadangkala atau biasanya
diperkenalkan bagi membantu dalam terlibat dengan kerja-kerja buruh, tidak terdedah
membuktikan kemalangan yang kepada bahaya tertentu tetapi ia melakukan
berlaku. tugas dengan menggunakan peralatan atau
mesin.
338
Pengecualian yang biasa dikenakan ialah; Manfaat Hilang Upaya
a. Peperangan, keganasan, perang • Manfaat Hilang Upaya Kekal

saudara rusuhan dan huru hara awam,
Manfaat ini memperuntukkan bahawa sekiranya
b. Bunuh diri, mencederakan diri sendiri, insured sebelum mencapai usia 65 tahun
parasit, bakteria atau jangkitan virus, mengalami hilang upaya sehingga ke tahap
kecacatan mental & fizikal atau infirmiti, ia tidak boleh melakukan sebarang pekerjaan
mengandung, bersalin, keguguran untuk mendapatkan upah atau keuntungan,
atau sebarang komplikasi semasa atau tidak diterima untuk bekerja oleh mana-
mengandung, HIV dan/atau penyakit mana majikan pada masa akan datang, maka
yang berkaitan dengan HIV termasuk insurer akan;
AIDS, serangan/menyebabkan
berlakunya pembunuhan, pengambilan a. mengecualikan semua pembayaran
dadah dan alkohol. premium akan datang,
c. Sukan bertaraf profesional atau semi- b. membayar jumlah diinsuranskan

berserta sebarang bonus yang berkaitan
profesional, melakukan penerbangan
dalam 10 bayaran ansuran tahunan.
sebagai seorang juruterbang atau kaki
Jika insured meninggal dunia atau polisi
tangan kabin mana-mana pesawat,
matang sebelum insured menerima
mendaki gunung, luncur air, polo,
kesemua 10 bayaran, baki bayaran
kereta luncur salji, sebarang bentuk
akan dibayar sekali gus.
perlumbaan dan/atau perlumbaan
berhalangan, tinju, gusti, payung terjun,
Terdapat pelbagai variasi dalam mentakrifkan
luncur udara, terjun udara, sukan laut,
hilang upaya kekal dan mengenakan
berperahuatau berkayak,pertandingan
pengecualian. Biasanya fasal pengecualian
atau rali sukan permotoran, ujian masa, adalah selaras dengan apa yang diberi dalam
ujian lasak atau sebarang perlumbaan manfaat kematian akibat kemalangan.
kecuali lumba jalan kaki.
Disamping itu, masih terdapat beberapa
d. Melakukan penerbangan, kecuali perbezaan yang nyata, contohnya membuat
sebagai penumpang berbayar. bayaran pendahuluan sekiranya timbul
tuntutan hilang upaya kekal atau pembayaran
• Manfaat Kemalangan Berganda dilanjutkan hilang upaya berlanjutan untuk
tempoh tertentu.
Manfaat ini menyediakan pembayaran dua kali
ganda (atau mungkin tiga kali ganda) amaun • Manfaat Pengecualian Bayaran
insurans dibawah polisi asas jika berlaku Premium
kematian kepada insured disebabkan secara
langsung oleh kecederaan anggota badan akibat Manfaat sampingan ini membolehkan insurer
perbuatan yang ganas, luaran dan nyata. mengenepikan premium pembaharuan yang
perlu dibayar selepas insured mengalami hilang
Seperti manfaat kemalangan diri, premium upaya kekal dan menyeluruh untuk tempoh
tambahan yang dikenakan akan berbeza berpanjangan dan bukti hilang upaya berterusan
mengikut kelas pekerjaan dan had umur. telah diserahkan kepada insurer. Kebanyakan
Kematian disebabkan bunuh diri, mencederakan syarikat insurans menawarkan faedah ini tanpa
diri sendiri, penyalahgunaan dadah dan alkohol, mengenakan premium tambahan atas hilang
penyakit dan wabak biasanya dikecualikan. upaya kekal dan menyeluruh.
339
Hilang upaya menyeluruh bermakna hilang Bayaran pendahuluan dibawah manfaat ini
upaya sepenuhnya yang dialami oleh insured tidak dikenakan faedah dan akan ditolak
disebabkan kecederaan anggota badan atau daripada amaun insurans ketika bayaran
penyakit/sakit yang dihidapi berpunca dari tuntutan kematian atau tuntutan polisi matang.
tempat kerja dan ketika menjalankan tugas Pendahuluan ini tidak akan mengurangkan
untuk mendapatkan upah atau keuntungan. amaun premium atau menjejaskan sebarang hak
Insurer berhak untuk meminta bukti hilang untuk menerima agihan bonus masa hadapam.
upaya berterusan. Jika tiada sebarang bukti Terdapat had minimum dan maksimum dalam
dikemukakan atau jika insured telah sembuh bayaran pendahuluan ini. Had maksimum
dan berupaya untuk kembali bekerja, manfaat ialah peratusan dari amaun insurans. Untuk
ini akan ditarik balik dan premium seterusnya mengelakkan dari disalahgunakan, beberapa
perlu dibayar seperti biasa. pengecualian dikenakan ke atas manfaat ini.
Manfaat Keuzuran/Sakit Memandangkan perniagaan insurans perubatan

dan kesihatan adalah agak rumit, Bank Negara
• Manfaat Penghospitalan Malaysia telah mengeluarkan pekeliling JPI/
GPI 16 mengenai Penyelarasan Susunan
Manfaat sampingan ini menyediakan suatu Ayat Dalam Polisi Perubatan dan Panduan
bentuk perlindungan kepada insured dari Minimum Polisi Perubatan pada 26 Ogos
kerugian kewangan kerana insured ditahan 2005. Semua polisi perubatan yang dijual atau
dihospital untuk menerima rawatan lanjut diperbaharui pada dan selepas 1 Januari 2006
disebabkan sakit atau kecederaan. Biasanya adalah tertakluk kepada pekeliling JPI/GPI 16
manfaat ini ditawarkan kepada mereka yang berkenaan.
bebas daripada sebarang kecacatan fizikal atau
infirmiti ketika polisi mula berkuatkuasa Bagi pengendali takaful yang mengunderait
polisi perubatan, JPIT 11 boleh dijadikan
Sesetengah insurer menghadkan manfaat ini panduan berkaitan polisi perubatan yang dijual
kepada perbelanjaan sebenar yang ditanggung, atau diperbaharui pada dan selepas 3 Januari
iaitu insurer membuat bayaran kembali kepada 2008.
insured. Terdapat juga insurer yang menawarkan
manfaat ini dengan menyediakan kadar harian
atau mingguan, tertakluk kepada had maksimum 22.3.10 Polisi Pelbagai
tertentu yang bergantung kepada umur insured
dan jumlah diinsuranskan polisi hayat asas.
Insurans Hayat Bersama
• Manfaat Bayaran Pembedahan dan
Rawatan Sungguhpun kebanyakan insurans hayat
diunderait untuk satu hayat (insurans hayat
Satu lagi kepelbagaian dalam manfaat keuzuran/ tunggal), secara teorinya adalah tidak mustahil
sakit ialah manfaat bayaran/fi pembedahan untuk mengeluarkan kontrak insurans hayat
dan rawatan. Manfaat ini berbentuk bayaran untuk sebarang jumlah hayat. Jika kontrak
pendahuluan berdasarkan amaun insurans, diunderait untuk dua hayat atau lebih, ia digelar
digunakan untuk membayar caj yang dikenakan Polisi Hayat Bersama. Polisi ini menyediakan
oleh pakar bedah, caj rawatan dan lain-lain bayaran amaun insurans sekiranya berlaku
bayaran berkaitan, atas pembedahan yang kematian keatas salah seorang dari dua atau
dilakukan ke atas insured semasa tempoh lebih dari dua hayat yang dilindungi oleh
polisi. kontrak. Sekiranya amaun insurans dibayar
apabila berlaku kematian keatas semua hayat
340
yang dilindungi, polisi ini dikenali sebagai ‘Polisi dengan membeli kepentingan perniagaan si mati
Pemandiri Terakhir’. dan menyusun semula perniagaan perkongsian
berkenaan. Polisi hayat bersama menyediakan
Polisi hayat bersama boleh dikeluarkan dibawah prosid yang akan dibayar kepada rakan kongsi
sebarang jenis polisi kekal seperti polisi insurans yang masih hidup atas kematian pertama yang
seumur hidup dan juga endowmen, tetapi tidak berlaku. Wang prosid akan digunakan untuk
boleh dikeluarkan dibawah polisi insurans membeli kepentingan perniagaan rakan kongsi
sementara. Kadar premium dibawah polisi yang telah meninggal dunia.
hayat bersama untuk amaun insurans tertentu
adalah lebih rendah berbanding dengan amaun Insurans Kanak-Kanak
premium sekiranya polisi yang berasingan
dikeluarkan untuk kedua-dua hayat tersebut. Perniagaan insurans hayat telah diubahsuai
Walau bagaimanapun, dengan kematian untuk memenuhi keperluan masa kini
salah seorang hayat yang diinsuranskan, disebabkan berlakunya perubahan kehidupan
kontrak insurans hayat bersama tersebut akan sosial masyarakat awam. Diantara polisi
ditamatkan dan hayat yang masih hidup tidak insurans yang pelbagai dan lebih rumit, yang
lagi dilindungi insurans. berubah dari bentuk asalnya yang lebih mudah,
kewujudan beberapa polisi insurans kanak-
Terdapat dua kegunaan utama polisi insurans kanak adalah penting dan menarik perhatian.
ini:- Polisi yang dikeluarkan adalah tergolong
kepada dua kelompok utama iaitu:
a. Ke atas hayat suami dan isteri, wang
polisi ini biasanya dibayar kepada i. insurans yang menyediakan
pasangan yang masih hidup. pembiayaan pendidikan dan persediaan
kanak- kanak menghadapi kehidupan
b. Ke atas hayat rakan kongsi perniagaan. apabila ia mencapai umur majoriti; dan
Tujuan polisi ini adalah untuk menggantikan ii. insurans tertunda yang bertujuan untuk
modal perniagaan yang mungkin dikeluarkan memulakan program insurans kekal bagi
ketika berlaku kematian ke atas salah seorang kanak-kanak dengan kadar premium
rakan kongsi. Secara umumnya, apabila berlaku yang rendah dan untuk memastikan
kematian kepada salah seorang rakan kongsi, kanak-kanak tersebut mempunyai
perkongsian perniagaan akan dibubarkan. perlindungan insurans hayat walaupun
Rakan kongsi yang masih hidup dikehendaki mungkin dia tidak boleh diinsuranskan
menutup perniagaan dan membayar kepada pada masa hadapan.
pentadbir harta si mati suatu amaun yang
dianggap berpatutan dari nilai kecairan a. Polisi Pelajaran Terpelihara
perniagaan. Pembubaran perniagaan akan
melibatkan penjualan aset secara paksa yang Salah satu tanggungjawab utama ibubapa ialah
seterusnya akan mengakibatkan susut nilai memberikan pendidikan yang mencukupi untuk
aset yang ketara. Melihat dari perspektif rakan anak-anak. Dengan bertambahnya kemudahan
kongsi yang masih hidup, pembubaran bukan pengajian tinggi dan peningkatan kos kerana
sahaja akan merugikan mereka akibat nilai memanfaatkan kemudahan berkenaan, ia
aset yang semakin merosot, malah yang lebih melibatkan pembiayaan yang besar sepanjang
membimbangkan ia menutup mata pencarian tempoh pengajian dan latihan profesional
mereka. Melihat kepada masaalah serius yang kanak-kanak tersebut. Oleh itu, adalah menjadi
mungkin timbul, rakan kongsi yang masih hidup tanggungjawab ibubapa atau penjaga untuk
akan berusaha untuk meneruskan perniagaan membuat persediaan seperti menyimpan wang
341
secara selamat dan menguntungkan untuk keadaan kesihatannya pada ketika itu. Jika ia
tempoh yang lama bagi keperluan dikemudian meninggal dunia sebelum mencapai umur letak
hari. hak, semua premium yang telah dibayar akan
dipulangkan. Sebaik sahaja polisi diserahkan
Polisi pelajaran terpelihara ini dikeluarkan atas kepada anak dan terus berkuatkuasa, semua
hayat ibu atau bapa. Kanak-kanak tersebut tuntutan boleh dibuat pembayaran. Biasanya,
dinamakan sebagai waris dan wang polisi sebelum mencapai umur letak hak, polisi
akan dibayar kepada anak tersebut ketika ia tersebut adalah tidak berserta keuntungan,
mencapai umur yang ditetapkan, seperti yang tetapi selepas umur letak hak polisi itu menjadi
tercatat dalam polisi. Prosid polisi ini akan polisi berserta keuntungan.
digunakan sebagai modal untuk membiayai
pengajian tinggi anak tersebut. Amaun insurans Premium perlu dibayar sepanjang tempoh
boleh dibayar ketika polisi matang, samada kuatkuasa polisi walaupun ibubapa telah
sekali gus atau secara ansuran untuk tempoh meninggal dunia sebelum polisi itu diserahkan
kepada anaknya. Walau bagaimanapun,
yang ditetapkan bagi memenuhi keperluan
peruntukan tambahan boleh dibuat (dipanggil
sebenar. Secara dasarnya, jika ibu bapa
Manfaat Penepian Premium) terhadap
kanak-kanak berkenaan meninggal dunia
polisi berkenaan agar insurer bersetuju
dalam tempoh kuatkuasa polisi, bayaran
untuk mengenepikan pembayaran premium
premium akan dikecualikan tetapi wang polisi
seterusnya , bermula dari tarikh kematian ibu
hanya akan dibayar pada penghujung tempoh
atau bapa sehingga anak mencapai umur letak
yang ditetapkan iaitu apabila anak yang
hak. Ciri-ciri tambahan yang boleh disertakan
dimaksudkan telah mencapai usia tertentu. ialah menginsuranskan hayat ibu bapa dan
Kebaikan polisi ini ialah premium yang dibayar insurer akan menilai risiko tersebut secara
mendapat pengecualian cukai dibawah Akta berasingan, termasuk memerlukan pemeriksaan
Cukai Pendapatan. kesihatan ibu bapa, jika perlu. Premium untuk
faedah tambahan ini adalah berbeza mengikut
b. Insurans Kanak-Kanak Tertunda umur, risiko pekerjaan dan keadaan kesihatan
ibu bapa.
Dibawah pelan ini, polisi dikuatkuasakan
oleh ibubapa keatas hayat anaknya. Polisi ini Ia boleh dilihat bahawa insurans jenis ini
memandang jauh kehadapan iaitu apabila merupakan kontrak endowmen tulen sehingga
kanak-kanak berkenaan telah menjadi dewasa. anak tersebut mencapai umur letak hak dan
Ibubapa biasanya inginkan anak mereka selepas pengambilalihan ia boleh diteruskan
memulakan kehidupan dengan berbekalkan sebagai polisi seumur hidup atau endowmen.
modal tertentu atau dengan perlindungan Dibawah undang-undang Akta Cukai
insurans hayat yang telah disediakan oleh Pendapatan 1967 di Malaysia, premium yang
mereka. Dalam hal ini, ibubapa boleh mengambil dibayar dibawah pelan pendidikan kanak-kanak
polisi insurans tertunda atas hayat anaknya dan polisi manfaat perubatan adalah layak
semasa anak tersebut masih kecil. Premium untuk mendapat pelepasan cukai tidak melebihi
akan dibayar oleh ibubapa sehingga anak RM3,000 setahun. Polisi pelajaran hendaklah
tersebut mencapai umur tertentu (biasanya 18 memenuhi keperluan berikut:-
atau 21 tahun) dan mampu mencari sumber
pendapatan sendiri. Ketika mencapai umur 1. anak merupakan pewaris polisi
letak hak, anak tersebut akan mengambilalih berkenaan.
polisi tersebut dan premium seterusnya akan
dibiayai olehnya. Perlindungan risiko atau 2. sekiranya diri yang diinsuranskan ialah
perlindungan insurans biasanya bermula pada ibubapa, anak hendaklah menjadi
umur letak hak tertentu, tanpa mengambil kira penama
342
3. sekiranya diri yang diinsuranskan ialah 1. Pelan Takaful Keluarga dengan tempoh
anak, hayat pembayar juga mestilah
dilindungi, dan a) 10 tahun
4. Manfaat polisi matang hendaklah b) 15 tahun

dibayar apabila anak berumur antara 13
hingga 25 tahun. c) 20 tahun
d) 25 tahun
22.4 JENIS - JENIS PERNIAGAAN
TAKAFUL KELUARGA e) 30 tahun
f) 35 tahun
Pelan takaful keluarga pada asasnya merupakan
pelan perlindungan jangka panjang dan 2. Pelan Takaful Gadaijanji
pelaburan. Pelan ini menyediakan perlindungan
dalam bentuk bantuan kewangan bersama 3. Pelan Takaful Pendidikan
terhadap kemalangan disebabkan kematian
pra-masa atau sebagai pelaburan untuk 4. Pelan Takaful Berkumpulan
menghadapi sebarang keperluan kewangan
masa hadapan sekiranya peserta masih hidup 5. Pelan Takaful Perubatan dan Kesihatan
pada penghujung tempoh pelan.
Mana-mana individu yang berumur antara 18 22.4.2 Operasi Kendalian Pelan

hingga 55 tahun boleh menyertai pelan ini. Takaful Keluarga
Walau bagaimanapun, pelan ini akan matang
sebelum peserta mencapai usia 65 tahun.
Sebagai tambahan, peserta pelan takaful Seseorang individu yang menyertai mana-
keluarga boleh memilih untuk menyertakan mana pelan takaful keluarga dan menjadi
manfaat tambahan berikut:- seorang peserta, ia perlu menandatangani
kontrak takaful dengan syarikat takaful,
1. Hilang Upaya Kekal dan Menyeluruh berasaskan prinsip mudharabah. Kontrak yang
ditandatangani jelas menunjukkan hak dan
2. Kemalangan Diri tanggungjawab pihak-pihak yang terlibat dalam
kontrak berkenaan.
3. Manfaat Penghospitalan
Setelah menyertai pelan takaful, peserta perlu
menentukan amaun caruman (premium) takaful
22.4.1 Jenis Pelan Takaful Keluarga yang termasuk bahagian tabarru’ (derma) yang
perlu dibayar secara teratur kepada pihak
syarikat. Bayaran ansuran ini akan dikreditkan
Syarikat takaful menyediakan jenis pelan takaful ke dalam dana yang dikenali sebagai ‘Dana
keluarga berikut untuk penyertaan individu dan Takaful Keluarga’.
juga badan korporat:
343
22.4.3 Akaun Peserta (AP) Dan Adalah penting untuk dinyatakan disini bahawa
Akaun Khas Peserta (AKP) amaun yang dikreditkan ke dalam AKP yang
mengandungi sumbangan tabarru’ peserta
mencerminkan kos tahunan takaful terhadap
Setiap bayaran ansuran takaful yang dibayar risiko yang dilindungi. Faktor umur peserta
oleh peserta akan dibahagikan dan dikreditkan dan tempoh pelan adalah bersamaan dengan
kepada dua akaun yang berbeza iaitu: faktor-faktor yang menentukan kos tahunan
polisi sementara dalam insurans konvensional.
1. Akaun Peserta (AP) Jadual 1 menunjukkan amaun tabarru’ yang
akan dikreditkan ke dalam AKP
Sumbangan = AP + AKP
= (simpanan/pelaburan) + tabarru’
=(simanan/pelaburan) + premium risiko
AP dan AKP kemudiannya disatukan dalam Dana

Takaful Keluarga untuk diuruskan oleh pihak
syarikat. Syarikat akan membuat pelaburan
dalam bidang pelaburan yang dibenarkan oleh
Syariah, Keuntungan pelaburan dan lebihan
pengunderaitan akan dikongsi bersama antara
peserta dan syarikat mengikut perjanjian
Jadual 1
mudharabah. Sebagai contoh, pembahagian
Amaun Tabarru’ untuk Pelan Takaful Keluarga
keuntungan mungkin berdasarkan : 20%
(setiapRM1,000 Manfaat Kematian Takaful
kepada syarikat dan 80% kepada peserta.
Keluarga)
2. Akaun Khas Peserta (AKP) 22.4.4 Manfaat Takaful Keluarga
Pembahagian amaun ansuran/caruman dalam

pelan takaful keluarga adalah bergantung Manfaat takaful keluarga dibahagikan kepada 3
kepada amaun yang dicadangkan oleh syarikat bahagian utama iaitu;
takaful. Sebagai contoh, 50% daripada ansuran
akan dimasukkan ke AP dan selebihnya • faedah kematian
kedalam AKP. Amaun yang akan dimasukkan
kedalam AKP dibuat dengan berniatkan tabarru’ • faedah kematangan
untuk dikumpulkan dalam dana risiko. Syarikat
takaful akan menggunakan dana ini untuk • nilai serahan
membuat bayaran manfaat takaful kepada
waris apabila peserta meninggal dunia sebelum Manfaat ini bergantung kepada nisbah yang
menyempurnakan tempoh pelan. Bahagian dipersetujui antara AP dan AKP. Umpamanya,
ansuran selebihnya akan dikreditkan kedalam peserta bersetuju menyumbang 50% daripada
AP. Fungsi utama AP ialah untuk simpanan dan sumbangan takafulnya sebagai tabarru’ iaitu
pelaburan AKP, dan selebihnya sebagai sumbangan
kedalam AP. Manfaat insurans peserta akan
dikira berdasarkan kepada AKP. Keuntungan
pelaburan ialah nilai terkumpul dalam AP.
344
Manfaat takaful keluarga akan dibayar kepada Kes 2 : Peserta masih hidup pada
peserta bergantung kepada tiga kes berikut: penghujung tempoh pelan takaful
Kes 1 : Peserta meninggal dunia sebelum Ini adalah manfaat kematangan dimana
tamat tempoh pelan takaful amaun yang akan dibayar adalah jumlah
nilai terkumpul dalam AP peserta dan
Ini adalah manfaat kematian dimana perkongsian surplus dari dana risiko
amaunnya adalah sama dengan amaun ketika tarikh matang.
manfaat kematian yang dinyatakan
dalam pelan, dibayar berserta dengan Kes 3 : Peserta menamatkan kontrak
nilai terkumpul dalam AP peserta.
Ini adalah manfaat serahan dan
merupakan amaun nilai terkumpul
dalam AP peserta.
345
BAB 22
1. Opsyen yang membenarkan pemegang polisi diberi pilihan untuk menukar polisi
kepada insurans kekal seperti insurans hayat seumur hidup atau endowmen tanpa
perlu mengemukakan bukti kebolehinsuranan, tetapi tertakluk kepada penyelarasan
premium yang dikenakan dikenali sebagai
a. opsyen kebolehinsuranan terjamin.

b. opsyen boleh tukar terjamin.
c. opsyen kesesuaian terjamin.
d. opsyen kekal terjamin.
2. Tiga kelas utama kontrak insurans hayat ialah
a. biasa, jangka pendek dan perkhidmatan rumah-ke-rumah

b. biasa, berkumpulan dan insurans kesihatan
c. biasa, perkhidmatan rumah-ke-rumah dan insurans berkumpulan
d. jangka pendek, perkhidmatan rumah-ke-rumah dan insurans kesihatan
3. Apakah ciri-ciri polisi insurans sementara?
a. Pembayaran jumlah diinsuranskan hanya apabila berlaku kematian, tiada

nilai serahan atau nilai matang dan ia memberi jaminan perlindungan dengan
kos terendah.
b. Pembayaran jumlah diinsuranskan ialah pada penghujung tempoh polisi
sekiranya insured masih hidup, nilai serahan dan nilai matang disediakan
dan premium dikaji semula.
c. Pembayaran jumlah diinsuranskan hanya apabila berlaku kematian,
pengecualian bunuh diri jarang dikenakan dan premium dikaji semula.
d. Pembayaran jumlah diinsuranskan ialah pada penghujung tempoh polisi
sekiranya insured masih hidup, nilai jelas dibayar disediakan dan premium
tidak dikaji semula.
4. Sebagai balasan kepada pembayaran sejumlah wang yang dikenali sebagai harga
belian, insurer bersetuju membuat siri bayaran secara berkala, bermula dari tarikh
yang ditetapkan sehingga berlaku kematian kepada anuitan atau insured, atau
sehingga kesuatu tarikh yang ditetapkan. Pelan ini dikenali sebagai
a. skim pencen
b. anuiti
c. manfaat pendapatan keluarga
d. insurans endowmen
346
5. Di bawah skim insurans berkumpulan, pihak-pihak yang terlibat dengan kontrak

ialah
a. majikan dan pekerja.

b. pekerja, majikan dan syarikat insurans.
c. majikan dan syarikat insurans.
d. waris, pekerja, majikan dan syarikat insurans.
6. Polisi yang menyediakan sumber pendapatan ketika insured menghidap sakit atau
hilang upaya berpanjangan dikenali sebagai
a. polisi penyakit merbahaya.

b. polisi berkait pelaburan.
c. polisi insurans kesihatan kekal.
d. polisi insurans hilang upaya kekal.
7. Yang manakah diantara pelan berikut tidak disediakan oleh pengendali takaful?
a. pelan takaful gadaijanji.

b. pelan takaful perubatan dan kesihatan.
c. pelan berkait pelaburan.
d. pelan takaful berkumpulan.
8. Polisi pendidikan perlu memenuhi syarat-syarat berikut bagi melayakkannya

mendapat pengecualian cukai, kecuali
a. waris adalah ibubapa.

b. sekiranya hayat yang diinsuranskan ialah anak, hayat pembayar premium
juga perlu diinsuranskan.
c. sekiranya hayat yang diinsuranskan ialah ibubapa, anak mestilah menjadi
penama.
d. manfaat polisi matang hendaklah dibayar apabila anak berumur antara 13
tahun hingga 25 tahun.
9. Perlindungan yang ditawarkan oleh jabatan insurans berkumpulan syarikat insurans

hayat tidak termasuk produk berikut;
a. insurans hayat sementara berkumpulan.

b. insurans kemalangan diri berkumpulan.
c. insurans isi rumah berkumpulan.
d. insurans endowmen berkumpulan.
347
10. Amaun maksimum premium insurans asas yang dibenarkan dibawah polisi berkait
pelaburan ialah terhad kepada _______ setahun, untuk setiap pemegang polisi
a. RM 4,000.
b. RM 5,000.
c. RM 6,000.
d. RM 7,000.
348
23.1 Definisi Polisi Insurans Hayat

23.2 Kemudahan dan Syarat-Syarat pelbagai syarat-syarat polisi yang terkandung
dalam polisi insurans hayat dibawah tajuk-tajuk
23.3 Transaksi Polisi berikut:-
23.4 Pindaan Polisi • Definisi Polisi
• Kemudahan & Syarat-Syarat
• Transaksi Polisi
• Pindaan Polisi
23.1 DEFINISI POLISI “INSURANS HAYAT”
Polisi insurans hayat boleh ditakrifkan sebagai:
“…sebarang instrumen dimana pembayaran

wang insurans dapat dipastikan ketika berlaku
kematian (kecuali kematian akibat kemalangan
sahaja) atau berlaku sebarang kontingensi
yang melibatkan hayat manusia, atau sebarang
instrumen yang membuktikan kewujudan
kontrak yang tertakluk kepada pembayaran
premium untuk tempoh bergantung kepada
hayat manusia.” (Seksyen 33 Akta Syarikat
Insurans 1958, UK)
Perbezaan antara “Polisi” dan “Kontrak”
Adalah penting untuk dimaklumkan bahawa

polisi dan kontrak tidak mempunyai pengertian
yang sama. Kontrak adalah sesuatu yang tiada
bentuk (intangible), perjanjian yang mengikat
pihak-pihak yang berkenaan secara sah.
Sementara polisi pula ialah dokumen bertulis
yang menjadikan perjanjian tersebut satu
bentuk yang nyata.
349
23.2 KEMUDAHAN & SYARAT-SYARAT Seksyen 155 Akta Insurans 1996 menetapkan
dasar nilai serahan yang bersesuaian di
Malaysia.
Pembayaran jumlah diinsuranskan adalah
tertakluk kepada pemenuhan syarat-syarat Sehubungan dengan itu, Akta Insurans
tertentu yang dinyatakan dalam polisi. Syarat- memperuntukkan bahawa pada bila-bila masa
syarat polisi secara umumnya boleh dikelaskan selepas penguatkuasaan polisi insurans hayat
kepada tiga kumpulan:- berpremium tunggal atau bagi lain-lain polisi
insurans hayat selepas berkuatkuasa selama
I. Syarat yang menambah manfaat tiga tahun atau lebih, pemegang polisi berhak
insurans. Syarat berkenaan juga dikenali menerima nilai serahan polisi insurans hayat
sebagai kemudahan; apabila dia menyerahkan polisi berkenaan.
II. Syarat yang menghadkan skop Pinjaman Polisi

insurans. Ia dikenali sebagai syarat
pembatasan dan secara umumnya ia Pinjaman pada amnya dibenarkan sehingga
melibatkan risiko yang tidak diambilkira 92% nilai serahan tunai polisi.
dalam pengiraan kadar premium;
Kadar faedah untuk pinjaman akan ditetapkan
III. Syarat yang menerangkan ciri-ciri oleh insurer yang memberi pinjaman tersebut.
kontrak Biasanya kadar faedah yang dikenakan adalah
lebih tinggi dari kadar deposit tetap.
23.2.1 Kemudahan Pinjaman berkenaan boleh dibayar balik

semasa tempoh polisi atau dibiarkan sebagai
caj keatas wang polisi ketika tuntutan dibuat,
Tempoh Tenggang dengan syarat faedahnya dibayar mengikut
masa yang ditetapkan.
Tempoh selama tiga puluh hari (atau satu bulan
kalendar) dibenarkan sebagai tempoh tenggang Pemegang polisi berhak mendapatkan
untuk pembayaran premium yang dibuat secara pinjaman hanya selepas polisinya memperolehi
tahunan, setengah-tahunan, suku-tahunan dan nilai tunai, iaitu selepas premium dibayar
bulanan. untuk tempoh minimum sekurang-kurangnya
tiga tahun. Pengiraan faedah ke atas pinjaman
Perlindungan insurans terus berkuatkuasa biasanya berdasarkan kekerapan bayaran
semasa tempoh tenggang dengan amaun premium.
penuh jumlah diinsuranskan. Jika premium tidak
dijelaskan dalam tempoh tersebut, perlindungan Jumlah pinjaman yang boleh dipohon akan
insurans akan ditamatkan, tertakluk kepada diberitahu ketika mengemukakan permohonan.
sebarang peruntukan tak lucut hak (sekiranya Pinjaman berserta faedah terakru dan faedah
berkenaan). tertunggak akan menjadi keutamaan insurer
untuk diselesaikan terlebih dahulu sebelum
Nilai Serahan apa-apa bayaran dibawah polisi berkenaan
dibuat kepada pemegang polisi.
Ia adalah nilai yang disertakan dalam polisi
insurans hayat apabila premium telah dibayar
untuk tempoh minimum beberapa tahun.
350
Polisi Jelas Berbayar dikuatkuasakan mengikut undang-undang,

Akta membenarkan insurer membuat pilihan
Polisi jelas berbayar (juga digelar polisi untuk mengurangkan tempoh polisi perlu
percuma) adalah polisi yang nilai tunainya berkuatkuasa kurang dari tiga tahun, kerana ini
digunakan sebagai bayaran premium tunggal akan memberi lebih manfaat kepada pemegang
untuk menyediakan perlindungan insurans polisi.
dengan mengekalkan syarat asal tetapi pada
jumlah diinsuranskan yang lebih rendah. Pelan berikut biasanya digunakan sebagai
peruntukan tak lucut hak:
Dibawah polisi insurans hayat endowmen dan
seumur hidup dengan tempoh pembayaran • Pinjaman Premium Automatik
premium terhad, polisi berbayar adalah
bahagian jumlah insurans asal dimana Dibawah pelan ini, setiap premium akan
jumlah premium yang dibayar menepati berbayar secara automatik apabila sampai
dengan jumlah premium yang sepatutnya masanya setelah tamat tempoh tenggang, iaitu
dibayar. Sekiranya terdapat pinjaman polisi, dengan mewujudkan satu pinjaman dengan
baki pinjaman akan ditolak sebelum polisi faedahnya menjadi lien atas insurans sehingga
berkenaan ditukar menjadi polisi jelas ia dibayar sepenuhnya.
berbayar.
Premium akan terus berbayar sehingga
Sekiranya polisi asal adalah polisi berserta nilai tunai habis digunakan dan selepas
keuntungan, penukaran kepada polisi jelas itu perlindungan akan ditamatkan. Insurer
berbayar akan memansuhkan penyertaannya menyediakan peruntukan ini dalam kontrak
untuk menerima agihan keuntungan selepas insurans.
penukaran. Tetapi bonus yang terakru sebelum
penukaran akan terus disertakan kepada Pinjaman premium automatik menyediakan
amaun insurans. kesinambungan perlindungan insurans apabila
insured tidak mampu atau cuai dan gagal
Syarat Tak Lucut Hak membayar premium. Ia juga membenarkan
insured pada bila-bila masa hak untuk
Syarat ini adalah kemudahan yang paling mengembalikan status asal polisi dengan
penting kepada insured yang kadangkala terlupa membayar amaun yang tertunggak kepada
membuat bayaran premium atau tidak mampu insurer.
untuk membayar premium buat sementara
waktu. Peruntukan tak lucut hak ini akan Bukti boleh insurans tidak diperlukan untuk
digunakan hanya apabila polisi mempunyai nilai mengembalikan semula polisi kepada status
tunai. Nilai tunai inilah yang digunakan untuk asal. Tambahan pula, dengan menggunakan
menyediakan kemudahan tak lucut hak. pinjaman premium automatik, ia membolehkan
faedah sampingan seperti penepian premium
Seksyen 156 Akta Insurans 1996 dan faedah kematian akibat kemalangan dapat
memperuntukkan bahawa jika polisi hayat telah diteruskan.
berkuatkuasa selama tiga tahun atau lebih,
ia tidak boleh dibatalkan atau dimansuhkan Kaedah penggunaan nilai tunai ini juga
dengan sebab tiada pembayaran premium, mempunyai keburukannya. Pemegang
tetapi akan terus berkuatkuasa tertakluk polisi mungkin mengambil kesempatan atas
kepada pengubahsuaian tempoh polisi atau kemudahan bayaran premium automatik seperti
pengubahsuaian manfaat polisi atau kedua- ini sedangkan ia mampu untuk membayar
duanya sekali. Walaupun tempoh tiga tahun premium seperti biasa, kerana ciri-cirinya yang
351
berfungsi secara automatik. Perlindungan sementara berbayar dengan jumlah penuh

insurans akan berkurangan apabila amaun amaun insurans tetapi tempoh perlindungan
pinjaman meningkat kerana wang yang dipendekkan. Tempoh insurans sementara
didahulukan akan dijadikan lien (caj) terhadap ini adalah bergantung kepada amaun nilai
polisi. tunai yang ada dan digunakan sebagai
bayaran premium tunggal bersih ketika tarikh
Tujuan fasal tak lucut hak ini adalah untuk penukaran.
melindungi kepentingan insured yang terlupa
membayar premium atau tidak berkemampuan Pilihan ini adalah sesuai ketika perlindungan
untuk berbuat demikian buat sementara insurans masih diperlukan tetapi kemampuan
waktu. Kemudahan ini bukanlah bertujuan kewangan untuk membayar premium telah
untuk membolehkan insured memperolehi terjejas.
perlindungan insurans hayat dengan kos
minimum. Untuk polisi insurans endowmen, insurans
sementara yang disediakan biasanya tidak
• Polisi Berbayar melebihi tarikh matang polisi asal.
Pilihan ini membenarkan insured membuat Syarat-syarat Pengembalian Semula

penukaran amaun bersih nilai tunai dengan
Syarat pengembalian semula membolehkan
insurans berbayar jenis yang sama seperti polisi
seseorang memohon untuk menguatkuasakan
asal tetapi amaun muka yang berkurangan.
semula kontrak, setelah tempoh tenggang dan
tempoh syarat tak lucut hak telah berakhir.
Sebaik sahaja polisi ini ditukar menjadi polisi
berbayar, premium selanjutnya tidak perlu
Bukti kesihatan dan lain-lain bukti
dibayar, dan semua rider serta manfaat
mungkin diperlukan dan syarikat biasanya
tambahan seperti hilang upaya dan kematian
berhak mengenakan termanya sendiri
akibat kemalangan akan dimansuhkan.
untuk mempertimbangkan permohonan
Biasanya polisi berserta keuntungan tidak
pengembalian semula polisi.
lagi layak menerima agihan keuntungan pada
masa akan datang selepas penukaran tersebut Selain dari tempoh tenggang dan tempoh tak
dilakukan. lucut hak, biasanya terdapat tempoh lanjutan
dimana pengembalian semula polisi boleh
Bagi segelintir pemegang polisi, pemberhentian dilakukan. Semasa tempoh yang dilindungi
bayaran premium merupakan sesuatu yang dibawah fasal tak lucut hak, adalah kebiasaan
dialu-alukan apabila insured akan mencapai untuk menyambung perlindungan polisi dengan
umur persaraan, yang biasanya pendapatan amaun insurans penuh iaitu dengan membayar
mereka akan berkurangan. premium tertunggak serta faedah yang
dikenakan oleh insurer. Polisi yang dikembalikan
Seksyen 158 Akta Insurans 1996 semula adalah tertakluk kepada bukti kesihatan
memperuntukkan bahawa polisi berbayar akan yang memuaskan.
dianggap sebagai telah berkuatkuasa pada
tarikh polisi hayat yang asal berkuatkuasa. Pengembalian semula polisi biasanya tidak
dibenarkan dalam keadaan berikut:-
• Insurans Sementara yang
Dilanjutkan • Untuk polisi insurans hayat seumur
hidup dan endowmen yang telah luput
Pilihan ketiga ini membenarkan insured lebih dari 3 tahun, dan lebih dari 6 bulan
menukar nilai tunai diperolehi kepada insurans untuk polisi insuran sementara.
352
• Insured seorang wanita yang Fasal Tanpa Tanding

mengandung 8 bulan atau lebih.
Fasal tanpa tanding biasanya dimasukkan dalam
• Insured yang telah mencapai umur kebanyakan polisi insurans selaras dengan
harijadi akan datang 60 tahun atau Seksyen 147 (4) Akta Insurans 1996 yang
lebih. menerangkan bahawa selepas tamat tempoh
dua tahun dari tarikh polisi mula berkuatkuasa
Polisi yang telah luput hanya boleh dihidupkan atau dikuatkuasakan semula, tiada polisi yang
semula apabila permohonan pengembalian boleh dipersoalkan oleh insurer atas alasan
semula telah diluluskan, semua premium yang kenyataan yang dibuat atau tertinggal dalam
sepatutnya dibayar telah diterima oleh insurer borang cadangan, laporan kesihatan atau
dan notis pemberitahuan telah dikeluarkan oleh dalam sebarang dokumen, yang menyebabkan
insurer. Adalah penting untuk diketahui bahawa polisi yang dikeluarkan tidak tepat, palsu
bagi setiap polisi yang dikuatkuasakan semula, atau mengelirukan, kecuali insurer boleh
tarikh kuatkuasa untuk: (i) fasal tidak boleh menunjukkan bahawa kenyataan yang dibuat
tanding dan fasal bunuh diri yang terkandung mengenai fakta matan atau penyembunyian
dalam Syarat-Syarat dan Kemudahan polisi fakta matan yang dilakukan atau ditinggalkan
dan (ii) tempoh menunggu yang dinyatakan oleh insured dengan niat untuk menipu.
dalam polisi atau rider, adalah bermula dari
tarikh polisi berkenaan dikembalikan semula. Ini bermakna insurer tidak boleh menolak
liabiliti ke atas polisi selepas dua tahun polisi
dikeluarkan, hanya atas alasan salah nyata
23.2.2 Syarat-Syarat Pembatasan atau tidak memberitahu, kecuali insurer
dapat membuktikan kesalahnyataan atau
ketidaknyataan telah dilakukan oleh insured
Fasal Bunuh Diri dengan tujuan untuk menipu.
Jika insured membunuh diri dalam tempoh yang

dinyatakan dalam polisi (biasanya setahun atau 23.2.3 Syarat-Syarat
dua tahun), dikira dari tarikh mula kuatkuasa Menerangkan Kontrak
atau kuatkuasa semula polisi, polisi akan batal
dan insurer tidak bertanggungjawab membayar
tuntutan, kecuali mengembalikan semula Pengakuan Umur
premium yang diterima.
Umur insured mestilah disahkan semasa dia
Perjalanan & Menetap Di Luar Negara masih hidup dengan menyerahkan dokumen
bukti yang memuaskan kepada pihak insurer.
Kebanyakan polisi tidak menghadkan insured
melakukan perjalanan atau menetap di luar Dokumen-dokumen berikut biasanya diterima
negara. sebagai bukti umur oleh insurer di Malaysia;
Pekerjaan dan Hobi yang Merbahaya • Sijil kelahiran rasmi
Premium tambahan mungkin dikenakan • Sijil berhenti sekolah kerajaan atau

untuk pekerjaan atau avokasi berisiko tinggi, sekolah bantuan kerajaan
contohnya lumba kereta, luncur udara, pekerja
kuari, pekerja pelantar minyak, polis dan
sebagainya.
353
• Butiran dari rekod perkhidmatan Seksyen 147 (1) Akta Insurans 1996
kerajaan, agensi kerajaan, sektor menekankan bahawa insurer tidak boleh
awam atau organisasi swasta yang menolak liabiliti dengan hanya salah nyata
berwibawa umur diri yang diinsuranskan.
• Butiran yang disahkan daripada Ini bertentangan dengan common law yang
pendaftaran baptisma menganggap umur diri yang diinsuranskan
sebagai fakta matan dan kesalahnyataan yang
• Kad pengenalan yang dikeluarkan oleh dilakukan oleh insured boleh digunakan oleh
kerajaan Malaysia (dokumen yang insurer sebagai dasar yang sah untuk menolak
paling kerap digunakan) liabiliti di bawah polisi.
• Passport Antarabangsa
•
23.3 TRANSAKSI POLISI
Perisytiharan statutori oleh insured
atau ahli keluarga yang tertua jika sijil
kelahiran telah musnah atau hilang atau Urusan berkaitan dengan polisi boleh
salinan pendua tidak diperolehi.
dibincangkan dibawah tajuk-tajuk berikut:
Salah Nyata Umur
• Polisi pendua
Jika umur insured tidak disahkan ketika
permulaan polisi, bukti umur akan diperlukan
• Penyerahan hak polisi insurans hayat
sebelum sebarang pembayaran dibawah polisi
tersebut dibuat oleh insurer. POLISI PENDUA
Seksyen 146 Akta Insurans 1996 Apabila dokumen polisi hilang, polisi pendua
memperuntukkan bahawa jika bukti umur boleh dikeluarkan oleh insurer. Insurer biasanya
diri yang diinsuranskan adalah pra-syarat memerlukan, antara lain, perkara-perkara
kepada pembayaran manfaat dibawah polisi berikut sebelum mengeluarkan polisi pendua:-
insurans hayat, insurer akan mengeluarkan
bersama polisi insurans satu notis bercetak - surat permohonan
yang menyatakan bahawa bukti umur adalah
diperlukan sebelum pembayaran boleh dibuat. - pengakuan untuk menggantirugi
insurer terhadap sebarang kerugian
Jika terdapat salah nyata umur, langkah berikut yang diakibatkan daripada pengeluaran
akan diambil: polisi pendua tersebut.
• Jika umur tersebut terkurang nyata, Polisi pendua akan dicop dengan perkataan
amaun yang akan dibayar adalah ‘polisi pendua’.
mengikut amaun yang diperolehi
dengan premium tersebut mengikut
umur sebenarnya, dan
• Premium berlebihan yang dibayar akan

dipulangkan jika umur telah terlebih
nyata. Sebaliknya, amaun insurans dan
bonus juga boleh ditingkatkan mengikut
umur sebenar.
354
PENYERAHAN HAK POLISI INSURANS (Rujuk bab 6 seksyen B 6.1.2.5 – Kemampuan

HAYAT disisi Undang-Undang)
Hak undang-undang yang ada pada polisi SERAH HAK SEMULA

insurans hayat boleh dipindah milik melalui
penyerahan hak (lihat juga seksyen 3.1.2 bab Setelah menerima hak yang sah di bawah
3). Penyerahan hak boleh dibuat samada dalam polisi, penerima serah hak (assignee) adalah
bentuk penyerahan hak mutlak atau bersyarat. bebas untuk menyerahkan semula hak tersebut
Penyerahan hak mutlak ialah menyerahkan kepada pemegang polisi asal atau kepada pihak
semua hak yang dimiliki oleh penyerah hak atas lain.
sesuatu polisi, kecuali hak untuk membayar
premium sekiranya ia memilih untuk berbuat
demikian. Penyerahan hak bersyarat pula 23.4 PINDAAN POLISI
memberi peruntukan kepada penyerah hak
untuk membatalkan semua hak yang telah
diserahkan sekiranya penerima hak meninggal Kontrak insurans hayat adalah kontrak
dunia sebelum pembayaran wang polisi dibuat berjangka panjang, kebiasaannya
atau sekiranya hayat yang diinsuranskan masih menjangkau lebih dari 20 tahun. Adalah
hidup sehingga ke tarikh polisi matang (untuk tidak mustahil dalam tempoh tersebut,
polisi endowmen) Proses penyerahan hak ini keadaan yang berkaitan dengan insured
boleh dijalankan mengikut prosedur berikut:- akan berubah. Struktur kontrak yang fleksibel
disediakan dengan membenarkan beberapa
• Penyerahan hak mestilah dibuat secara bentuk perubahan dilakukan kepada polisi.
bertulis . Sekiranya tiada notis Perlu dinyatakan bahawa insurer hanya
bertulis, insurer tidak boleh membenarkan perubahan yang tidak akan
dipertanggungjawabkan atas bayaran memudaratkan kepentingannya. Oleh itu, jika
yang dibuat kepada seseorang yang sebarang perubahan dibenarkan sekalipun,
bukan penerima serah hak. insurer akan melindungi kepentingannya
dengan mengenakan caj, misalnya premium
• Serah hak boleh dikuatkuasakan tambahan untuk kos yang ditanggung untuk
melalui endorsemen atau surat kuasa melakukan pindaan tersebut.
berasingan
Bentuk pindaan yang biasa dilakukan ialah:-
• Notis bertulis berkaitan dengan
serahan hak mestilah diserahklan • pertukaran alamat. Pindaan ini tidak
kepada pejabat berdaftar insurer. melibatkan sebarang perubahan dalam
syarat polisidan lazimnya diterima oleh
• Dengan penerimaan notis tersebut, insurer. Perubahan pada rekod insurer
insurer hendaklah mendaftarkannya. akan dibuat dan pemegang polisi akan
Tindakan ini perlu untuk menentukan diberitahu mengenainya
aturan keutamaan tuntutan apabila polisi
mempunyai beberapa serahan hak. • pertukaran nama (pemohon/pemegang
Adalah penting untuk dinyatakan disini polisi adalah individu yang sama).
bahawa serahan hak yang bertarikh Perubahan ini dilakukan dengan
terawal akan diberi keutamaan daripada mengeluarkan endorsemen. Dokumen
serahan hak yang bertarikh berikutnya. bukti diperlukan untuk melakukan
pindaan ini.
355
• perubahan kekerapan bayaran kepentingan ke atas polisi berkenaan, dan

premium kebenaran dari pihak berkenaan hendaklah
diperolehi terlebih dahulu kerana ianya
• perubahan jumlah diinsuranskan sangat penting. Insurer kemudiannya akan
insurer biasanya membenarkan mengemaskinikan rekod berkaitan.
pengurangan jumlah diinsuranskan
dengan syarat amaun yang dikurangkan Penggantian Polisi Insurans Hayat
itu tidak menjadi lebih rendah dari
amaun insurans minimum bagi kategori Penggantian polisi boleh merugikan
perniagaan tersebut. kepentingan pemegang polisi dan sekiranya
perkara ini dibenarkan berterusan, ia akan
Walau bagaimanapun, insurer tidak meninggalkan kesan buruk terhadap prestasi
menggalakkan peningkatan amaun kewangan jangka panjang syarikat serta imej
insurans kerana khuatir terdapat anti industri keseluruhannya.
pemilihan. Dalam keadaan ini, laporan
kesihatan yang membuktikan kesihatan Definisi Penggantian Polisi
insured adalah memuaskan mungkin
diperlukan oleh insurer dan premium BNM JPI : 2/2005 menyatakan bahawa
akan diselaraskan untuk mencerminkan sebarang transaksi yang melibatkan
peningkatan amaun insurans polisi pembelian polisi insurans hayat ditakrifkan
tersebut. Sebagai alternatif, pemegang sebagai penggantian polisi sekiranya dalam
polisi disarankan untuk mengambil polisi tempoh 12 bulan sebelum atau selepas polisi
baru dengan jumlah diinsuranskan yang baru dikuatkuasakan, polisi yang sedia ada
lebih besar. telah:-
• Penukaran waris • batal, diserahkan, diserahkan

sebahagiannya atau dirampas;
• Perubahan tempoh insurans, contohnya
• ditukar atau diubah menjadi polisi
dari 10 tahun kepada 5 tahun
insurans jelas dibayar, diteruskan
• Polisi dipinda kepada polisi berbayar
sebagai insurans sementara yang
dipanjangkan tempohnya atau
• Perubahan kelas polisi
pinjaman premium automatik, atau
dalam bentuk lain manfaat tanpa
• Penepian premium tambahan apabila

rampasan atau dikurangkan nilai
insurans dengan menggunakan
insured tidak lagi terdedah kepada risiko faedah tanpa rampasan, pengumpulan
tambahan, contohnya risiko melibatkan dividen, nilai tunai dividen atau lain-
pekerjaan atau hobi. lain nilai tunai; atau
Setiap insurer mempunyai prosedurnya sendiri • ditukar atau diubah sehingga

untuk meminda polisi. Biasanya, dokumen polisi menjadikan amaun premium yang
dan permohonan bertulis dari pemegang polisi perlu dibayar menjadi lebih rendah
hendaklah dihantar ke pejabat insurer kerana disebabkan pengurangan jumlah
perubahan tersebut akan dimasukkan ke diinsuranskan dan/atau rider atau
dalam polisi. Apabila pejabat insurer menerima membuang rider dari polisi asas, atau
permohonan bertulis, ia akan menyemak rekod dalam tempoh masa tertentu polisi
notis serahan hak untuk mengetahui samada insurans hayat sedia ada akan terus
ia melibatkan pihak ketiga yang mempunyai berkuatkuasa.
356
Kaedah Mengenalpasti Penggantian Polisi • menubuhkan ‘Unit Pengekalan’ dengan

Mengikut BNM JPI : 2/2005 melantik pegawai pengekalan polisi
sepenuh masa di setiap syarikat
Dalam usaha mengenalpasti dan membendung insurans. Pegawai berkenaan akan
secara dalaman dan luaran mengenai kegiatan membuat tindakan susulan dan
penggantian polisi, insurer dikehendaki memberi khidmat nasihat secara
mengambil langkah-langkah berikut: bertulis kepada pemilik polisi tentang
keburukan menggantikan polisi
• mekanisma kawalan yang berkesan, insurans serta memberitahu alternatif
terutamanya perlaksanaan sistem lain yang ada, dalam tempoh 7 hari
automasi bagi mengesan kegiatan dari tarikh penggantian polisi dikesan.
penggantian polisi dalaman iaitu polisi Dalam surat berkenaan, insurer
sedia ada dan polisi baru dikeluarkan dikehendaki menunjukkan jumlah
oleh insurer yang sama; nilai tunai terkumpul dibawah polisi
•
sedia ada dan tempoh (tahun) yang
memasukkan soalan didalam borang diperlukan untuk mengumpulkan
cadangan, bertanyakan samada jumlah nilai tunai yang serupa dibawah
cadangan insurans terbaru ini dibuat polisi baru, juga tunjukkan kerugian
untuk menggantikan atau berhasrat bersih yang akan ditanggung oleh
untuk menggantikan mana-mana polisi pemilik polisi akibat dari penggantian
sedia ada yang dikeluarkan oleh insurer polisi berkenaan.
ini atau insurer lain; dan
357
BAB 23
1. Peraturan berkaitan asas nilai serahan yang digunapakai di Malaysia dinyatakan

dalam
a. seksyen 155 Akta Insurans 1996.

b. seksyen 156 Akta Insurans 1996.
c. seksyen 157 Akta Insurans 1996.
d. seksyen 158 Akta Insurans 1996.
2. Tempoh selepas tarikh jatuh bayaran, dimana pemegang polisi insurans hayat biasa
dibenarkan membuat pembayaran premium tanpa dikenakan syarat tanpa rampasan
atau penalti dikenali sebagai
a. tempoh kemudahan.
b. tempoh tenggang.
c. tempoh tanpa rampasan.
d. tempoh pembaharuan.
3. Polisi insurans dimana nilai serahan digunakan sebagai premium tunggal bagi
menyediakan perlindungan insurans dengan mengekalkan terma-terma asal polisi
tetapi dengan jumlah diinsuranskan yang dikurangkan, dikenali sebagai
a. polisi dilanjutkan tempoh.

b. polisi jelas dibayar.
c. polisi sementara.
d. polisi fi.
4. Tindakan memindahkan hak dibawah polisi insurans hayat dipanggil
a. polisi amanah..
b. CLA Seksyen 23 polisi.
c. penyerahan hak.
d. polisi fi.
5. Nilai serahan akan diberikan sekiranya polisi insurans hayat telah berkuatkuasa
sekurang-kurangnya selama
a. enam tahun atau lebih.

b. tiga tahun atau lebih.
c. lima tahun atau lebih.
d. empat tahun atau lebih.
358
6. Yang manakah diantara dokumen berikut yang biasanya diterima oleh insurer
sebagai bukti umur insured?
a. sijil kelahiran, sijil pengkebumian dan kad pengenalan.

b. sijil kematian, sijil kewarganegaraan dan pasport.
c. sijil berhenti sekolah, lesen memandu dan kad ATM.
d. pasport, sijil kelahiran dan sijil baptisma.
7. Rujukan terhadap fasal tanpa tanding boleh didapati di
a. seksyen 147(1) Akta Insurans 1996.

b. seksyen 147(2) Akta Insurans 1996.
c. seksyen 147(4) Akta Insurans 1996.
d. seksyen 147(5) Akta Insurance 1996.
8. Secara amnya, pinjaman polisi yang dibenarkan ialah _____ dari nilai tunai
terkumpul dalam polisi insurans hayat
a. 85 %.
b. 90 %.
c. 92 %.
d. 95 %.
9. Apakah dokumen yang biasa digunakan sebagai bukti pengesahan umur dan ianya
boleh diterima oleh syarikat insurans hayat?
a. Kad pengenalan.
b. pasport antarabangsa.
c. sijil berhenti sekolah.
d. sijil kelahiran.
10. Diantara berikut, yang manakah seksyen didalam Akta Insurans 1996 yang
menyatakan bahawa insurer tidak boleh menolak liabiliti dengan alasan salah nyata
umur insured?
a. seksyen 145 (1).

b. seksyen 146 (1).
c. seksyen 147 (1).
d. seksyen 148 (1).
359
BAB 24 - AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU –
PEMILIHAN HAYAT DAN LAIN-LAIN ISU
24.1 Pengenalan
Dalam bab ini, kita akan membincangkan
24.2 Pengurusan Risiko tentang beberapa aspek perniagaan baru
iaitu:-
24.3 Perakaunan Premium
Perniagaan Baru 1. Pengunderaitan dan Pemilihan Hayat
24.4 Insurans Hayat dan Cukai 2. Perakaunan Premium

Pendapatan
3. Insurans Hayat dan Cukai Pendapatan
24.1 PENGENALAN
Seperti yang telah dibincangkan sebelum ini,

kontrak insurans hayat adalah kontrak jangka
panjang dan premiumnya ditetapkan pada
permulaan kontrak. Jadi, tidak seperti kontrak
insurans am, premium untuk kontrak insurans
hayat tidak boleh diubah semasa tempoh
kontrak sedang berkuatkuasa. Kontrak ini juga
tidak boleh dibatalkan secara unilateral/sehala
oleh insurer tanpa persetujuan insured.
Ini bermakna insurer hayat terpaksa mengambil

pendekatan jangka panjang yang lebih
menyeluruh mengenai faktor-faktor seperti
kemortalan, pulangan pelaburan, kesan inflasi
ke atas perbelanjaan, kadar cukai dan lain-lain
lagi yang mempengaruhi kadar premium dan
kemampuan insurer memenuhi liabiliti kontrak
serta perbelanjaan pengurusan.
Kita akan mempelajari tentang beberapa aspek

proses pengurusan risiko dam bab ini dan bab
seterusnya.
360
Lebih banyak kematian disebabkan

24.2 PENGURUSAN RISIKO
kemalangan apabila umur meningkat
Kadar kemortalan meningkat sebaik sahaja

Dalam perniagaan insurans hayat, proses
selepas dilahirkan (kadar kemortalan bayi) dan
pengurusan risiko boleh diteliti dibawah tajuk-
seterusnya menjunam turun ke satu tahap yang
tajuk berikut:-
ia menjadi datar untuk tempoh seterusnya bagi
• Mengenalpasti faktor-faktor risiko;
umur generasi muda. Keadaan ini terganggu
oleh satu kenaikan secara tiba-tiba yang
• Pemilihan hayat untuk diinsuranskan;
berlaku disekitar umur 18 hingga 24 tahun. Ini
disebabkan bertambahnya jumlah kematian
• Menilai risiko
akibat kemalangan pada umur berkenaan.
Kemudian, kadar kemortalan meningkat dengan
• Menetapkan kos risiko
cepat pada peringkat umur yang lebih tinggi.
• Mengawal dana insurans

Rajah 24.1 perlu diamati kerana ia menyediakan
ciri-ciri umum kemortalan dikalangan
masyarakat, iaitu skala kedua-dua garisan
Dalam bab ini kita akan cuba memahami dua
yang berbeza untuk komposisi penduduk yang
elemen atau tajuk terawal dalam pengurusan
berlainan.
risiko. Tajuk-tajuk lain akan dijadikan
bahan utama perbincangan dalam dua bab
Kadar kemortalan insured adalah lebih
berikutnya.
rendah dari kemortalan masyarakat umum
Kadar kemortalan hayat yang diinsuranskan

24.2.1 Faktor Risiko - Kemortalan
adalah lebih rendah daripada kadar kemortalan
penduduk keseluruhan. Ini adalah kerana
insurer memilih hayat yang akan dilindungi.
Faktor utama yang mempengaruhi kemortalan
Hayat yang mempunyai kebarangkalian yang
ialah : umur, jantina, pekerjaan, status sosial,
rendah untuk mencapai penghujung tempoh,
keturunan, lokasi geografi, taraf perkahwinan,
walaupun tempoh tersebut pendek, tidak akan
tabiat diri, avokasi, kediaman diluar negara.
diterima
Penjelasan ringkas bagi setiap faktor akan
Biasanya golongan berkemampuan akan
diberikan.
membeli insurans
• Umur
Seperkara lagi, polisi insurans hayat biasanya
dibeli oleh mereka yang terdiri dari golongan
Adalah menjadi pengetahuan umum bahawa
berkemampuan yang menikmati kemudahan
kemortalan akan meningkat mengikut umur.
perubatan dan lain-lain kemudahan sosial.
Peningkatan kadar kemortalan, q dengan umur
x ditunjukkan dalam rajah 24.1
361
Rajah 24.1 – Pergerakan Kadar Kemortalan Dengan Umur
• Jantina • Pekerjaan
Kemortalan wanita lebih rendah dari lelaki Satu lagi faktor penting yang mempengaruhi
kadar kemortalan ialah jenis pekerjaan. Insurer
Statistik penduduk dan hayat yang diinsuranskan hayat mengkategorikan pekerjaan secara
menunjukkan bahawa kaum wanita mengalami meluas bagi menetapkan bebanan (loading)
kadar kemortalan yang lebih rendah berbanding sebagai tambahan kepada kadar premium biasa
dengan kaum lelaki. Fenomena ini adalah benar disebabkan risiko tambahan yang terdapat pada
bagi semua peringkat umur jenis pekerjaan yang berbeza.
Premium insurans hayat lebih rendah bagi Adalah jelas bahawa seorang eksekutif dan
kaum wanita pekerja pelantar minyak terdedah kepada
tahap risiko pekerjaan yang amat berbeza.
Tahap kemortalan rendah yang dialami oleh Oleh yang demikian, adalah penting untuk
kaum wanita dimanfaatkan dengan mengenakan mengkategorikan hayat yang diinsuranskan
premium yang lebih rendah berbanding dengan mengikut pekerjaan mereka. Ini membolehkan
kaum lelaki walaupun pada umur yang sama. insurer mengenakan premium yang setimpal
Malangnya, keadaan sebaliknya juga adalah dengan risiko yang ditanggung.
benar bagi anuiti
Sebagai contoh ringkas, insurer hayat boleh
Morbiditi wanita lebih tinggi daripada menggunakan kategori pekerjaan berikut:-
morbiditi lelaki
Pengurusan, Eksekutif, Perkeranian dan Buruh
Untuk kemorbiditan , wanita mengalami kadar
penyakit yang lebih tinggi berbanding lelaki. dan kemungkinannya premium tambahan akan
Oleh itu, kaum wanita akan dikenakan premium dikenakan untuk kategori buruh – bebanan
yang lebih tinggi untuk insurans hayat berkaitan untuk buruh adalah lebih berat berbanding
kesihatan dan penyakit. dengan kategori-kategori lain.
362
• Status Sosial • Avokasi
Faktor ini berkait rapat dengan faktor pekerjaan. Sesetengah bentuk avokasi atau kegiatan
Status sosial seseorang ditentukan melalui sukan seperti memandu kereta lumba, meluncur
pendapatan yang diperolehi. Pendapatan pula layar dan sebagainya adalah merbahaya dan
kebiasaannya ditentukan melalui pekerjaan mereka yang melibatkan diri dalam kegiatan
yang dilakukannya. sukan sebegini dijangka akan mengalami kadar
kemortalan yang lebih tinggi daripada biasa.
• Etnik
• Kawasan Tempat Tinggal
Kaum, keturunan dan bangsa seseorang
individu juga menjadi penyebab yang Kawasan tempat tinggal yang tidak sihat
mempengaruhi kemortalan dan morbiditi, atau kawasan yang kerap terjadi pergaduhan
umpamanya orang asli. Ini mungkin sememangnya mempunyai kesan terhadap
disebabkan warisan budaya seperti tabiat bertambahnya kemortalan dan morbiditi.
pemakanan dan sikap terhadap lain-lain
aspek kehidupan.
24.2.2 Pemilihan Hayat Yang
• Lokasi Geografi Hendak Diinsuranskan
Menyentuh tentang lokasi geografi, perbezaan

utama ialah diantara kawasan bandar dan Seperti yang telah dibincangkan dalam bab
luar bandar. Mereka yang tinggal di kawasan 2, insurer perlu memilih hayat yang hendak
bandar biasanya dapat menikmati kemudahan diinsuranskan untuk mengelak pemilihan
perubatan yang lebih baik, sementara mereka sakal. Ini dilakukan terutamanya melalui
yang tinggal di desa tidak memperolehi proses pengunderaitan. Kontrak insurans
kemudahan yang serupa. hayat bukanlah kontrak indemniti, sebaliknya
amaun insurans penuh akan dibayar jika
• Status Perkahwinan peril yang diinsuranskan berlaku. Oleh itu,
proses pengunderaitan juga sepatutnya
Statistik telah menunjukkan bahawa lelaki dapat mengenalpasti kes terlebih insurans,
bujang mengalamim kemortalan yang lebih selain mengunderait faktor-faktor risiko biasa
tinggi berbanding dengan lelaki yang telah yang berkaitan dengan keadaan kesihatan
berkahwin. pencadang.
• Tabiat Diri & Sejarah Keluarga Pengunderaitan kontrak insurans hayat boleh
dibahagikan kepada dua bidang khusus:
Tabiat seperti merokok dan meminum minuman
berakohol mempunyai pengaruh yang kuat • Pengunderaitan Kewangan
keatas kemortalan dan morbiditi.
Borang cadangan akan diteliti untuk
Sesetengah penyakit yang dihidapi adalah mengenalpasti perkara-perkara berikut:-
kerana faktor keturunan dan oleh itu sejarah
keluarga menjadi antara faktor penting yang - kewujudan kepentingan boleh
diambil kira. diinsuranskan,
363
- samada amaun insurans yang dipohon Sekiranya didapati kesihatan pencadang tidak
bersesuaian dengan kedudukan memuaskan, maka ia dianggap sebagai hayat
kewangan pencadang, contohnya sub-standard atau hayat yang terjejas. Dalam
keupayaan pencadang mencari dan situasi ini, pengunderait perlu mengenalpasti
memperolehi sumber pendapatan, setakat mana tahap pendedahan risiko
tambahan yang akan ditanggung oleh insurer
- samada pencadang memiliki beberapa jika cadangan ini diterima.
polisi insurans dengan lain-lain insurer,
dan Insurer biasanya menggunakan salah satu
kaedah berikut untuk mengendali kes hayat
- samada insurer lain telah menolak sub-standard:
permohonan pencadang untuk
mendapatkan perlindungan insurans,
- mengenakan premium tambahan;
dan jika ada, apakah alasan yang
diberi.
- mengenakan hutang atau lien iaitu
mengurangkan amaun yang perlu
Secara ringkas, pengunderaitan kewangan
dibayar sekiranya berlaku kematian.
dilakukan untuk mengenalpasti kemungkinan
wujudnya bahaya moral. (Nota: melalui aturan ini, insured akan
membayar amaun insurans yang sama
seperti hayat biasa atau normal untuk
• Pengunderaitan Kesihatan amaun insurans tertentu)
- menawarkan bentuk kontrak yang lain;

Jika pengunderaitan kewangan tidak dan
menunjukkan sebarang ciri-ciri luar
biasa, langkah seterusnya dalam proses - menolak atau menangguhkan
pengunderaitan ialah pengunderaitan perlindungan.
kesihatan.
Secara ringkas, pengunderaitan kesihatan
Jawapan yang diperolehi dalam borang adalah untuk memastikan sejauh mana tahap
cadangan mengenai ketinggian dan berat bahaya fizikal berkaitan dengan pemohon,
badan pencadang, sejarah kesihatan diri apabila perlindungan insurans diberikan.
dan keluarga dan gaya hidup pencadang
merupakan titik permulaan proses
pengunderaitan. • Pengunderaitan Bukan Perubatan
Sekiranya proses awal pengunderaitan ini Sebelum timbulnya penyakit AIDS, kadar
menemui ciri-ciri yang meragukan, pencadang kemortalan hayat yang diinsuranskan telah
mungkin dikehendaki menjawab soalan-soalan
menunjukkan peningkatan yang semakin
tambahan, menyediakan laporan kesihatan
baik. Perubahan ini disebabkan terutamanya
atau menjalani pemeriksaan lanjut kesihatan.
daripada kemajuan bidang perubatan. Faktor
ini, dan ditambah dengan faktor meningkatnya
Sekiranya jawapan yang diberi berserta laporan
kos untuk mendapatkan bukti/laporan perubatan
dan pemeriksaan kesihatan (jika berkaitan)
menunjukkan keadaan kesihatan pencadang serta keperluan untuk memproses jumlah
adalah memuaskan, proses pengunderaitan perniagaan yang bertambah dengan cepat,
akan tamat disini dan pencadang akan telah mendorong kepada pengeluaran polisi
ditawarkan perlindungan berdasarkan terma insurans tanpa memerlukan bukti kesihatan.
biasa. Walau bagaimanapun, pengeluaran polisi
364
dibuat dengan berpandukan garis panduan • Peranan Ejen dalam Proses

yang ketat demi menjaga kepentingan insurer Pengunderaitan Insurans Tanpa
terhadap sebarang bentuk pemilihan sakal Pemeriksaan Kesihatan
yang serius. Kemudahan ini biasanya diberi
kepada bentuk insurans hayat kekal iaitu polisi Tidak dapat dinafikan bahawa insurer
seumur hidup dan endowmen serta had amaun bergantung kepada kewibawaan, ketaatan
insurans adalah mengikut umur dikenakan. dan kemampuan membuat keputusan yang
Had yang dikenakan adalah berbeza mengikut tepat daripada ejen-ejennya untuk memastikan
insurer dan jadual dibawah adalah had yang pencadang yang memohon perlindungan
biasa digunakan:- insurans tanpa pemeriksaan kesihatan, dapat
menyediakan semua fakta matan secara jujur.
Jadual 24.2 - Had Pengunderaitan Tanpa
Pemeriksaan Perubatan • Objektif Pemilihan
Umur Jumlah diinsuranskan(RM) Tujuan utama pemilihan adalah untuk

menentukan samada risiko yang dicadangkan
1 bulan hingga 16 tahun 200,000 untuk diberi perlindungan;
17 tahun hingga 40 tahun 350,000
a. dalam lingkungan had normal dan
41 tahun hingga 50 tahun 250,000 boleh diterima oleh insurer dengan
bayaran kadar premium standard untuk
51 tahun ke atas Bukti kesihatan diperlukan
insured yang berumur mengikut jadual
yang dicadangkan – contohnya hayat
yang boleh dianggap sebagai ‘kelas
pertama’, ‘terpilih’ atau ‘standard’.
Pencadang perlu dimaklumkan bahawa ia masih
perlu melengkapkan borang cadangan tanpa
b. Dibawah purata tetapi masih boleh
bukti kesihatan yang dirangka khusus untuk
diterima oleh insurer, tertakluk kepada
mendapatkan maklumat sejarah kesihatan diri
beberapa bentuk pembatasan untuk
dan keluarga, berat badan dan ketinggian serta
melindungi risiko tambahan – hayat
tabiat. Jika jawapan yang diberi menunjukkan
yang dicadangkan tergolong didalam
sebarang ciri-ciri yang kurang memuaskan,
hayat ‘sub-standard.
insurer masih berhak meminta pencadang
menjalani pemeriksaan kesihatan
c. Dibawah purata sehingga ianya
tidak boleh diterima oleh insurer
Sebelum merebaknya penyakit AIDS, wujud
pada ketika penilaian dibuat. Walau
kecenderungan untuk menyediakan borang
bagaimanapun, dengan berlalunya masa
cadangan tanpa pemeriksaan kesihatan yang
dan tiada insiden mungkin ia diterima
lebih ringkas, iaitu menghadkan jumlah soalan
pada masa hadapan, iaitu permohonan
berkaitan dengan kesihatan, yang kemudiannya
‘ditangguhkan’ untuk tempoh tertentu.
mengurangkan peranan pengunderait dalam
proses pemilihan. Walau bagaimanapun,
d. Dibawah purata sehinggakan
kemungkinan pemilihan sakal akibat AIDS telah
permohonan tersebut tidak boleh
menghentikan kecenderungan tersebut dan
diterima dalam sebarang keadaan
pengunderait telah diberi peranannya semula.
– hayat ini diklasifikasikan sebagai
‘ditolak’.
365
Risiko-risiko yang tergolong dalam b) atau c) Contohnya anak remaja yang menghidap
di atas memerlukan maklumat lanjut tentang batuk kering tetapi kemudiannya disahkan
perawakan, sejarah peribadi dan sejarah telah sembuh. Kemungkinan untuk menghidap
keluarga, keturunan, pekerjaan atau tempat semula penyakit berkenaan adalah agak tipis
tinggal, sebelum penilaian muktamad dapat dengan berlalunya masa.
dilakukan.
Risiko tambahan mungkin boleh
MOD PENERIMAAN HAYAT SUB- dipertimbangkan untuk diberi perlindungan
STANDARD mengikut kategori kemortalan tambahan
berkenaan.
Setelah diputuskan dari bukti-bukti yang
dikemukakan bahawa hayat pencadang i. Meningkatkan Amaun Premium
tidak boleh diklasifikasikan sebagai standard,
insurer perlu menentukan setakat manakah Ia dipanggil ‘bebanan’ atau ‘premium tambahan’.
teruknya tahap risiko tambahan berkenaan Kadar premium standard ditambah dengan
(andaikan hayat yang dicadangkan tidak boleh amaun tertentu yang ditetapkan berdasarkan
diinsuranskan) dan menentukan kos risiko kepada peningkatan kadar kemortalan yang
tambahan yang dimaksudkan. dijangka atau bebanan mungkin dikenakan
dengan mengenakan kadar premium untuk
Risiko tambahan secara umumnya tergolong hayat beberapa tahun lebih tinggi dari umur
dalam tiga kumpulan utama: sebenar pencadang.
a. Kemortalan Tambahan Meningkat Kadar rata premium tambahan biasanya

dikenakan untuk risiko tambahan mendatar,
Kekurangan yang menyebabkan kemortalan sementara ‘bebanan umur’ adalah sesuai untuk
tambahan meningkat adalah antara faktor sesetengah kemortalan tambahan meningkat.
yang meningkatkan kebarangkalian kehidupan Risiko tambahan menurun mungkin dikenakan
pencadang menjadi lebih berisiko, lebih-lebih premium tambahan sementara.
lagi untuk tempoh jangka panjang. Contohnya
berat badan berlebihan akan menambah ii. Mengurangkan Manfaat Kematian
ketenatan kepada fungsi jantung dan lain-lain
organ. Sebagai menggantikan bebanan premium,
risiko tambahan boleh dilindungi dengan
b. Kemortalan Tambahan Mendatar menggunakan peruntukan agar jumlah
diinsuranskan boleh dikurangkan mengikut
Kemortalan tambahan mendatar merujuk peratusan tertentu sekiranya kematian berlaku
kepada jenis risiko tambahan yang kekal dalam tempoh yang ditetapkan. Kaedah ini
ditahap sama, tahun demi tahun. Sesetengah dikenali sebagai ‘hutang kontingen’ atau
pekerjaan yang merbahaya atau memudaratkan ‘lien’. Premium yang dikenakan adalah pada
kesihatan (contohnya perniagaan menjual arak) kadar standard dan sekiranya hayat yang
secara umumnya dianggap mempunyai ciri-ciri diinsuranskan terus hidup melampaui tempoh
kemortalan tambahan mendatar. lien, polisi berkenaan akan dianggap sebagai
dikeluarkan pada kadar hayat standard.
c. Kemortalan Tambahan Menurun
Hutang kontingen atau lien mungkin dikenakan
Kemortalan Tambahan Menurun ialah jenis secara kekal atau mungkin akan berkurangan
risiko yang wujud pada umur yang muda tetapi untuk tempoh yang ditetapkan. Apabila lien
akan berkurangan apabila umur meningkat. dikekalkan, ia dipanggil ‘hutang kontingen
366
mendatar’ dan sekiranya lien semakin cadangan ditandatangani. Sekiranya terdapat

berkurangan, ia dipanggil ‘hutang kontingen perubahan yang agak ketara, pencadang
menurun’. dikehendaki memberitahu insurer tentang
perubahan tersebut. Insurer boleh bersetuju
iii. Penyelarasan Bonus atau menolak pengesahan semula penerimaan
risiko selepas menerima maklumat berkenaan.
Menyelaraskan kadar bayaran bonus dalam Insurer akan menanggung risiko sebaik
polisi berserta keuntungan adalah kaedah yang sahaja menerima pembayaran ansuran
jarang digunakan. pertama premium selepas surat penerimaan
dikeluarkan.
iv. Pelan Polisi Alternatif
Apabila cadangan diserahkan bersama
Mencadangkan polisi lain mungkin merupakan premium pertama dan resit rasmi bayaran
kaedah penyelesaian yang boleh diterima. premium telah dikeluarkan, pencadang
Contohnya, hayat yang terjejas mungkin boleh akan dilindungi dari kematian disebabkan
dilindungi dengan menghadkan terma kontrak kemalangan dan hanya untuk tempoh jangka
yang akan dikeluarkan. pendek seperti yang ditetapkan. Perlindungan
insurans akan bermula serta merta dan akan
v. Pengecualian Bahaya Tertentu terus berkuatkuasa sehingga samada insurer
menolak permohonan atau meluluskan
Polisi mungkin mengenakan fasal menghadkan permohonan dan mengeluarkan polisi.
liabiliti insurer jika kematian berlaku akibat
langsung atau tidak langsung dari kekurangan/ Dalam tempoh 15 hari dari tarikh penerimaan
kecacatan tertentu atau insured terlibat dalam polisi, insured boleh memulangkan polisi
aktiviti tertentu. dengan notis bertulis membantah terma dan
syarat polisi dan insurer perlu memulangkan
Kombinasi kaedah yang dinyatakan di atas boleh bayaran premium yang telah diterima setelah
digunakan sekiranya perlu, bagi melindungi ditolak bayaran perbelanjaan yang ditanggung
risiko tambahan bagi pemeriksaan kesihatan insured. Tempoh
ini dikenali sebagai ‘tempoh bertenang’ (cooling
PERMULAAN RISIKO off).
Apabila borang cadangan diserahkan tanpa SURAT BEBANAN

bayaran premium permulaan dan cadangan
berkenaan telah pun diluluskan oleh insurer, Sekiranya terdapat bebanan tambahan pada
surat penerimaan akan dikeluarkan kep ada cadangan insurans, surat yang menyatakan
pencadang memintanya membuat pembayaran bebanan tersebut akan dikeluarkan kepada
premium dalam tempoh yang ditetapkan pencadang sebagai tawaran balas. Sekiranya
(biasanya 90 hari). Jika premium tidak diterima pencadang bersetuju dengan terma dan
dalam tempoh berkenaan, penerimaan risiko syarat yang dikenakan, pencadang diminta
perlu disahkan semula oleh insurer. Insurer memulangkan satu salinan surat persetujuan
mungkin memerlukan laporan perisytiharan kepada insurer.
kesihatan yang baik dan berterusan sebelum
penerimaan semula diluluskan. Surat TARIKH KUATKUASA DIKEBELAKANGKAN
penerimaan juga ada menyatakan yang tawaran
akan terbatal jika terdapat perubahan keadaan Kadangkala, tarikh kuatkuasa polisi boleh
kesihatan, pekerjaan dan lain-lain perubahan dikebelakangkan kepada suatu tarikh yang lebih
yang melibatkan diri pencadang sejak borang awal, biasanya untuk tempoh maksimum enam
367
bulan. Tindakan ini dilakukan agar pencadang DAFTAR POLISI

membayar amaun premium yang lebih rendah
disebabkan pengiraan premium berdasarkan Adalah menjadi keperluan undang-undang
umur yang lebih muda. dalam Seksyen 47, Akta Insurans 1996, bahawa
semua insurer dikehendaki menyelenggara
dan mengemaskini daftar polisi-polisi yang
24.3 PERAKAUNAN PREMIUM dikeluarkan dan tiada satu pun polisi yang boleh
PERNIAGAAN BARU dikeluarkan dari buku daftar polisi selagi insurer
masih bertanggungjawab ke atas polisi-polisi
berkenaan. Daftar polisi ini diwujudkan sebagai
KAEDAH PEMBAYARAN
rekod rasmi polisi-polisi yang dikeluarkan oleh
insurer.
Pembayaran premium untuk polisi berpremium
tunggal, tahunan atau setengah tahunan boleh
dibuat secara; Daftar polisi ini boleh diselenggara dan disimpan
dalam bentuk kad, bentuk buku ledger, malah
a. tunai, arahan wang atau arahan pos; dalam bentuk cetakan komputer, memandangkan
Akta Insurans tidak menetapkan dalam bentuk
b. cek bertarikh semasa yang sah, draf apa ianya perlu disediakan.
bank, arahan bank, pindahan wang
secara elektronik atau sebarang kaedah
pembayaran yang disediakan oleh 24.4 INSURANS HAYAT DAN CUKAI
institusi kewangan berlesen; atau PENDAPATAN
c. menggunakan kad bayaran yang sah

dipasaran seperti kad kredit, kad debit 24.4.1 Cukai Ke Atas Premium
dan kad caj. Insurans Hayat
Selain dari kaedah di atas, lain-lain mod bayaran

premium yang boleh digunakan ialah;
Untuk menggalakkan tabiat menyimpan

dikalangan orang ramai diperingkat nasional dan
i. Arahan bank;
mempertingkat kemampuan kewangan individu

ii. Perkhidmatan rumah-ke-rumah; khususnya sebagai persediaan di hari tua,
kerajaan membenarkan beberapa pelepasan
iii. Skim potongan gaji cukai bagi premium yang dibayar untuk polisi
insurans hayat dan anuiti tertangguh. Ini
Butiran kaedah bayaran disediakan dalam bab merupakan suatu daya tarikan jualan polisi-polisi
8 (8.2.2). insurans hayat. Premium yang layak mendapat
pelepasan adalah untuk polisi insurans hayat
PENERIMAAN PREMIUM dan anuiti tertunda di atas:-
Insurer akan mengeluarkan perakuan rasmi a, hayat individu

apabila premium telah diterima. Resit rasmi
biasanya mempunyai tandatangan Ketua b. hayat pasangan hidup individu
Pegawai Eksekutif atau lain-lain pegawai berkenaan
yang dibenarkan, dicetak bersama dengan
tandatangan juruwang. Resit rasmi ini c. hayat bersama antara individu dan
merupakan bukti pembayaran premium yang
pasangan hidupnya.
telah dibuat oleh pemegang polisi.
368
Jumlah pelepasan yang dibenarkan untuk pendapatan untuk tahun taksiran adalah
semua premium di atas hayat individu atau pendapatan untuk tahun sebelumnya. Sebagai
pasangan hidup dan untuk caruman ke dana contoh, pendapatan boleh cukai untuk tahun
yang dibenarkan, contohnya KWSP untuk 2008 adalah pendapatan sebenar yang
satu tahun taksiran ialah RM6,000. Sekiranya diperolehi dalam tempoh 1 Januari 2008 hingga
taksiran suami/isteri dibuat secara bersama, 31 Disember 2008.
jumlah pelepasan adalah sama iaitu RM6,000.
• Pendapatan Boleh Cukai/
Mulai tahun taksiran 1997, jumlah pelepasan Pendapatan Taksiran
yang dibenarkan untuk bayaran premium
insurans hayat tidak lagi tertakluk kepada had Ia adalah pendapatan yang diperolehi daripada
7% daripada jumlah amaun insurans polisi perniagaan, pekerjaan, dividen, manfaat,
berkaitan. pencen, anuiti dan sebagainya, dan sebarang
keuntungan berbentuk modal semasa tahun
Premium yang dibayar oleh majikan untuk tujuan taksiran.
membeli polisi insurans hayat yang khusus
untuk manfaat pekerja atau tanggungan pekerja Bagi mereka yang bekerja, pendapatan boleh
apabila berlaku kejadian yang dilindungi juga cukai terdiri dari item berikut:-
termasuk dalam potongan yang dibenarkan.
Caruman yang dibuat oleh majikan ke dana - gaji,
simpanan, persaraan atau lain-lain dana
yang dibenarkan adalah dianggap sebagai - cuti bergaji,
perbelanjaan yang dibolehkan untuk mendapat
pelepasan cukai. Walau bagaimanapun, - komisen,
majikan perlu mendapat kelulusan terlebih
dahulu dari Ketua Pegawai Eksekutif, Lembaga - bonus/dividen
Hasil Dalam Negeri.
- gratuiti,
Beberapa asas percukaian pendapatan individu
dinyatakan dibawah:- - yuran dan elaun
• Kadar Cukai Pendapatan dan • Potongan Yang Dibenarkan

Pelepasan
Untuk ahli perniagaan atau mereka yang
Dokumen undang-undang utama yang bekerja sendiri, potongan yang dibenarkan
mengawal cukai pendapatan di Malaysia ialah adalah perbelanjaan yang ditanggung semasa
Akta Cukai Pendapatan 1967. Kadar cukai dan menjalankan perniagaan. Oleh itu, untuk
pelepasan cukai biasanya dikaji setiap tahun majikan yang mencarum kepada insurans hayat
apabila Menteri Kewangan mencadangkan berkumpulan, premium yang dibayar untuk
Belanjawan Negara untuk sesuatu tahun. polisi ini akan dianggap sebagai potongan yang
Kadar ini kemudiannya dimasukkan ke dalam dibenarkan.
Akta Kewangan tahun tersebut.
Untuk mereka yang memperolehi pendapatan
• Tahun Taksiran dari pengajian, potongan yang dibenarkan
ialah:-
Tahun taksiran adalah tempoh dari 1 Januari
hingga 31 Disember. Untuk tujuan percukaian,
Akta Cukai Pendapatan menyatakan bahawa
369
- caruman kepada dana yang diluluskan - pembelian komputer peribadi untuk

seperti KWSP, premium insurans hayat, kegunaan sendiri;
derma kepada pertubuhan kebajikan
yang diluluskan; - potongan sehingga RM3,000 setahun
untuk simpanan dibawah Skim
- pelepasan diri; Simpanan Pendidikan Negara.

- perbelanjaan perubatan untuk ibubapa; • Pendapatan Boleh Cukai

- peralatan sokongan untuk tanggungan Ia adalah pendapatan yang boleh dikenakan
kurang upaya; cukai. Ia diperolehi selepas semua potongan
dibenarkan dari jumlah pendapatan untuk tahun
- pembelian buku, jurnal, majalah dan taksiran telah dibuat.
lain-lain penerbitan;
Bagi seseorang individu, contoh pengiraan
- pemeriksaan kesihatan menyeluruh; cukai pendapatan adalah seperti berikut:-

370
Contoh:
Contoh berikut memberi gambaran manfaat cukai dengan memiliki polisi insurans hayat yang
diluluskan untuk seorang individu dengan butiran dii seperti berikut:
Umur : 30 tahun
Pendapatan Tahunan : RM 42,000
Tanggungan : Isteri (tidak bekerja), 1 anak
Caruman yang Dibenarkan i) RM 4,620 kepada KWSP @ 11%
ii) Premium RM1,400 (jika dibeli)

polisi insurans hayat dengan
RM 100,000 jumlah Insurans
24.4.2 Cukai Atas Prosid Insurans Hayat • Walau bagaimanapun, jika prosid itu
berbentuk faedah pekerjaan yang timbul
dari polisi insurans majikan (contohnya
Prinsip-prinsip umum berhubung dengan prosid polisi hilang upaya kumpulan), prosid
insurans hayat berikut perlu dipatuhi:- tersebut dianggap sebagai pendapatan
kepada individu berkenaan dan oleh itu
• Pada masa sekarang, prosid insurans ia dikenakan cukai.
hayat tidak dikenakan cukai kerana ia
tidak dianggap sebagai pendapatan. Ia • Jika prosid polisi didepositkan dengan
juga meliputi bayaran dividen dan bonus insurer sebagai sebahagian daripada
yang diterima dari prosid polisi insurans pilihan penyelesaian, faedah yang
berserta keuntungan. diperolehi dari deposit tersebut dianggap
sebagai pendapatan dan ia dikenakan
cukai.
371
BAB 24
1. Apakah faktor yang kurang penting yang boleh mempengaruhi kemortalan?
a. umur.
b. jantina.
c. kawan-kawan.
d. avokasi.
2. Pengunderaitan kewangan melibatkan
a. mengenalpasti jumlah hutang yang ditanggung oleh seseorang.

b. mengenalpasti bilangan kad kredit yang dimiliki oleh seseorang.
c. menentukan kewujudan kepentingan boleh insurans.
d. menentukan bilangan kenderaan yang dimiliki oleh seseorang.
3. Yang manakah diantara kaedah berikut tidak digunakan oleh insurer apabila
membuat penilaian tentang hayat sub-standard?
a. mengenakan premium tambahan.

b. menawarkan pilihan kontrak insurans yang lain.
c. mengenakan syarat lien atau hutang.
d. menawarkan diskaun premium.
4. Apabila surat mengenai bebanan premium dikeluarkan oleh insurer, ia dianggap

sebagai
a. tawaran kepada insured.

b. penolakan permohonan insured.
c. tawaran balas kepada insured.
d. perisytiharan bonus.
5. Dalam aspek berkaitan dengan cukai pendapatan ke atas individu yang bekerja
makan gaji, yang manakah diantara berikut tidak layak mendapat potongan cukai
pendapatan?
a. caruman KWSP.
b. premium insurans hayat.
c. namk-anak dibawah tanggungan.
d. bil perubatan persendirian.
372
6. Yang manakah diantara kenyataan berikut adalah benar?
a. Kemortalan wanita adalah lebih rendah dari kemortalan lelaki.

b. Kemortalan wanita adalah lebih tinggi dari kemortalan lelaki.
c. Kemortalan wanita adalah sama dengan kemortalan lelaki.
d. Kemorbidan wanita adalah lebih tinggi dari kemorbidan lelaki.
7. Berapakah amaun yang layak mendapatkan potongan cukai bagi simpanan Skim
Simpanan Pendidikan Negara (SSPN)?
a. RM 2,000.
b. RM 3,000.
c. RM 4,000.
d. RM 5,000.
8. Jamie Kong bekerja di sebuah firma multinasional di Kuala Lumpur. Diantara

berikut, yang manakah pendapatan boleh cukai atau pendapatan taksiran?
a. cuti bergaji.
b. komisen.
c. gratuiti.
d. kesemua di atas.
9. Bagi pasangan yang telah berkahwin dan memilih taksiran bersama pada tahun
berkenaan, jumlah pelepasan cukai yang dibenarkan untuk premium insurans hayat
dan caruman KWSP ialah
a. RM 5,000.
b. RM 6,000.
c. RM 8,000.
d. RM 12,000.
10. Tarikh kuatkuasa polisi insurans hayat biasanya boleh dikebelakangkan (backdated)
sehingga ke tempoh maksimum
a. 3 bulan.
b. 4 bulan.
c. 6 bulan.
d. 8 bulan.
373
25.1 Menilai Risiko

Insurer perlu mengenakan amaun premium
25.2 Mengira Kos Risiko yang mencukupi supaya dapat menampung
bayaran tuntutan dan lain-lain perbelanjaan
25.3 Pengiraan Kadar Premium yang ditanggung. Dalam bab ini, kita
akan mempelajari tentang elemen-elemen
25.4 Lain-lain Pertimbangan pengurusan risiko dalam amalan perniagaan
insurans hayat, yang meliputi:
25.5 Penyelarasan Premium Kasar
dalam Buku Kadar • Menilai Risiko
25.6 Sistem Perkadaran Berangka • Mengira Kos Risiko
Kesimpulan • Pengiraan Kadar Premium
• Lain-lain Pertimbangan
• Penyelarasan Premium Kasar dalam

Buku Pengkadaran
• Sistem Pengkadaran Berangka
25.1 MENILAI RISIKO
Penggemblengan Risiko yang Sama
Prinsip asas yang diiktiraf dalam insurans

hayat dan insurans am ialah apabila terdapat
sejumlah besar risiko yang sama digembleng
atau dikumpulkan menjadi satu kumpulan,
maka ia dapat mengurangkan kebarangkalian
terhadap amaun kerugian yang akan berlaku
dalam satu tempoh tertentu.
Peraturan Bilangan Jumlah Besar
Katakanlah, sekiranya satu sahaja hayat yang

diinsuranskan terhadap kematian dalam tempoh
satu tahun, maka ia pasti dianggap sebagai
perjudian. Tetapi sekiranya terdapat sejumlah
374
besar hayat yang akan diinsuranskan, pola turun Untuk menentukan kadar premium insurans
naik kadar kematian dari tahun ke tahun dalam hayat, insurer mengandaikan bahawa kadar
keadaan biasa (kecuali peperangan, wabak kematian dimasa akan datang dikalangan
dan seumpamanya) tidak akan menunjukkan sekumpulan insured yang sama umur akan
perbezaan yang ketara. mengikut pola yang sama dikalangan kumpulan
yang sama umur pada masa lepas.
Oleh itu, adalah lebih wajar dan selamat
untuk syarikat insurans menetapkan lebih Nisbah kematian dikalangan insured dalam
awal anggaran amaun tuntutan kematian setahun adalah berbeza kerana umur insured
yang mungkin timbul untuk satu kumpulan yang semakin meningkat.
polisi insurans hayat. Untuk mengendalikan
perniagaan berlandaskan asas yang kukuh, Sebagai contoh, jika sekumpulan 100,000
pengetahuan mengenai pengalaman kadar orang yang semuanya berusia 40 tahun
kematian masa lepas perlu dikaji dan diinsuranskan, 562 orang akan meninggal dunia
dimanfaatkan. dalam tahun tersebut; dan sekumpulan 100,000
orang yang berumur 60 tahun diinsuranskan,
Maklumat Masa Lalu Menjadi Panduan Masa 2,415 meninggal dunia pada tahun berkenaan.
Akan Datang Oleh itu, kita boleh katakan yang kemungkinan
berlaku kematian dalam satu tahun adalah
Statistik kemortalan hayat insured menyediakan 562/100,000 (atau 0.00562) pada usia 40 tahun,
keputusan pengalaman yang lepas, dan ianya dan 2,415/100,000 (atau 0.02415) pada usia
akan digunakan sebagai panduan untuk 60 tahun. Situasi ini menjelaskan kemungkinan
menyediakan carta kemortalan untuk masa berlaku kematian dalam satu tahun. Dalam
hadapan. insurans hayat, kemungkinan ini dinamakan
kadar kemortalan.
375
Jadual 25.1. Contoh Jadual Kemortalan
376
377
Apakah yang menimbulkan keperluan

25.2 MENGIRA KOS RISIKO
pelaburan?
Secara dasarnya, baki premium yang diterima

25.2.1 Kemortalan
setelah ditolak perbelanjaan, cukai, tuntutan,
keuntungan pemegang saham dan sebagainya,
akan dilaburkan dalam aset pendapatan dan
Dalam bab sebelum ini, kita telah mempelajari
modal. Walaupun amaun baki semasa yang
tentang kepentingan faktor kemortalan. Dalam
diterima boleh dilaburkan dalam pelaburan yang
bab ini, kita akan mengkaji jadual kemortalan
diketahui kadar pulangannya, amaun yang akan
iaitu satu mekanisma penting yang digunakan
diterima pada masa hadapan perlu dilaburkan
oleh insurer dalam membuat anggaran
pada kadar masa itu. Pulangan pelaburan
kemortalan sekumpulan hayat.
masa hadapan bergantung kepada pelbagai
faktor, seperti faktor ekonomi, politik dan
Apakah Jadual Kemortalan Standard?
sosial. Faktor-faktor ini sukar diramal dengan
tepat, kecuali jika untuk tempoh yang singkat.
Insurer biasanya menggunakan Jadual
Oleh itu, insurer perlu membuat anggaran
Kemortalan Standard, atau jadual yang
dengan berhati-hati dan bijaksana tentang
diubahsuai bagi tujuan pengiraan premium.
kemungkinan kadar pulangan dari pelaburan
Jadual Kemortalan Standard diperolehi
jangka sederhana dan jangka panjang, bagi
dari gabungan pengalaman kemortalan
tujuan pengiraan premium.
sekumpulan insurer dalam satu kawasan
tertentu dan biasanya jadual standard yang
Akibat dari pengabaian pulangan pelaburan
berbeza digunakan untuk setiap jenis polisi;
menunjukkan bahawa kadar kemortalan juga
Berdasarkan dari fakta-fakta yang diberikan,
berbeza mengikut jenis polisi.
kita mungkin berpendapat insurer tidak
perlu menghiraukan faktor-faktor tersebut
Bagaimana Jadual Kemortalan Disediakan
dalam penentuan kadar premium. Walau
bagaimanapun, sekiranya insurer memilih
Dalam menyediakan jadual kemortalan,
untuk tidak menghiraukan faktor berkenaan,
teknik statistik digunakan untuk memperolehi
kadar premium yang ditetapkan kelak mungkin
kadar kemortalan, bermula dengan setiap
lebih tinggi berbanding dengan pesaingnya
umur dengan menggunakan angka rambang
yang mengambil kira pulangan pelaburan ketika
(100,000 dalam Jadual 25.1) pada umur yang
menetapkan kadar premium.
paling muda, untuk mendapatkan nilai lajur
yang lain. Adalah penting untuk memahami
Andaian yang dibuat secara berhati-hati
fakta ini dan sesungguhnya jadual kemortalan
biasanya dinyatakan melalui angka peratusan
bukanlah disediakan dengan memerhatikan
pulangan pelaburan dalam setahun, misalnya
hayat seseorang pada umur yang sama dari
7% setahun, dan ia selalunya dirujuk sebagai
sejak lahir hingga kematian, seperti yang
anggaran kadar faedah.
dibayangkan oleh masyarakat umum.
25.2.3 Perbelanjaan
25.2.2 Pulangan Pelaburan
Seperti lain-lain organisasi perniagaan, insurer

Pulangan pelaburan adalah antara faktor
juga perlu menanggung pelbagai kos untuk
terpenting yang perlu diambilkira bagi tujuan
menjalankan operasi kendalian perniagaannya.
pengiraan premium.
378
Secara amnya, perbelanjaan yang ditanggung • Perbelanjaan penamatan

oleh insurer bagi setiap polisi yang dikeluarkan
boleh dibahagikan kepada tiga kategori:- Perbelanjaan ini ditanggung setelah polisi
dikeluarkan.
Kategori Perbelanjaan
Antara contoh-contohnya ialah:
• Perbelanjaan Awal
- perbelanjaan bayaran tuntutan
Perbelanjaan awal yang biasanya amat tinggi
adalah perbelanjaan yang ditanggung pada - perbelanjaan perundangan
tahun pertama polisi, khusus untuk memperolehi
urusniaga berkenaan. Perbelanjaan awal Kaedah menangani perbelanjaan awal
lebih tinggi berbanding dengan perbelanjaan
pembaharuan. Ketika insurer membuat pengiraan premium,
faktor perbelanjaan mestilah diambilkira.
Contoh-contoh perbelanjaan awal ialah: Perbelanjaan awal yang tinggi biasanya
diagih-agihkan sepanjang tempoh polisi dan
- kos pengiklanan; perbelanjaan pembaharuan ditambah kedalam
premium bersih.
- komisen tahun pertama;
- perbelanjaan pemeriksaan kesihatan; 25.2.4 Cukai
- perbelanjaan mengeluarkan polisi, dan

sebagainya. Percukaian adalah bidang yang rumit
• Perbelanjaan pembaharuan Syarikat insurans juga seperti lain-lain firma

perniagaan yang perlu menanggung liabiliti
Perbelanjaan ini perlu ditanggung (walaupun cukai. Bidang percukaian syarikat insurans
tidak semestinya) setiap tahun sepanjang adalah agak rumit dan tidak akan dibincangkan
tempoh polisi pada tahap ini.
Antara contoh perbelanjaan pembaharuan

ialah: 25.2.5 Lain-Lain Faktor
- komisen pembaharuan;
Keempat-empat faktor yang dibincangkan
- perbelanjaan mengutip premium; sebelum ini iaitu kemortalan, faedah,
perbelanjaan dan cukai adalah faktor utama
- perbelanjaan perkhidmatan polisi, dan dalam menentukan kadar premium.
sebagainya.
Secara amnya adalah memadai untuk kita
mengetahui bahawa antara faktor-faktor lain
yang juga diambilkira dalam proses penentuan
premium ialah;
379
- kos pembiayaan Dengan mengambil contoh seseorang yang

berumur 37 tahun dimana kadar kemortalan
- kos reinsurans untuk umur tersebut ialah 4.74 bagi setiap 1000
hayat (lihat jadual 25.1). Kita akan membuat
- bebanan bonus (untuk polisi berserta andaian yang insurer mempunyai 100,000
keuntungan) hayat yang akan diinsuranskan dalam tempoh
satu tahun dan kesemua mereka berusia 37
- kos menyediakan opsyen dan jaminan, tahun.
sekiranya perlu
Insurer menjangkakan akan terdapat 474
- kos mengekalkan rezab statutori dan kematian (4.74 x 100,000/1,000) dalam
margin kesolvenan. setahun. Dengan lain perkataan, insurer akan
menerima bayaran premium dari 100,000 orang
dan membayar tuntutan untuk 474 kes. Untuk
25.3 PENGIRAAN KADAR PREMIUM memudahkan pengiraan, kita andaikan insurer
tidak menanggung sebarang perbelanjaan
serta tidak berhasrat memperolehi keuntungan.
Seksyen 142 Akta Insurans 1996 Sekiranya insurer bercadang untuk membayar
memperuntukkan bahawa syarikat insurans amaun tuntutan (dipanggil jumlah diinsuranskan)
hayat tidak dibenarkan mengeluarkan polisi RM1,000 setiap tuntutan, insurer perlu
insurans hayat kecuali kadar premium yang menyediakan RM474,000 yang diperolehi dari
dikenakan untuk polisi tersebut telah disahkan kesemua 100,000 hayat yang diinsuranskan.
sesuai digunakan oleh aktuari yang dilantik. Dengan lain perkataan, insurer perlu mengutip
Aktuari yang mengesahkan kadar premium RM4.74 dari setiap orang sebagai kos asas
berkenaan mestilah berpuashati bahawa (dipanggil premium) menyediakan perlindungan
kadar tersebut adalah mematuhi prinsip- insurans untuk tempoh satu tahun. Kita akan
prinsip asas insurans, bertepatan dengan dapati bahawa amaun yang perlu dikutip dari
pengalaman insurer dan mematuhi kod amalan
setiap orang adalah sama dengan kadar
terpuji yang ditetapkan sejajar dengan dasar
kemortalan. Sekiranya setiap tuntutan kematian
aktuari bagi menentukan kadar premium
ialah RM5,000, premium yang dikenakan
tersebut. Selanjutnya aktuari juga hendaklah
kepada setiap orang akan meningkat lima kali
mengambil kira kadar maksimum komisen yang
ganda iaitu RM4.74 x 5 = RM23.70.
dicadangkan akan dibayar atau diskaun yang
dibenarkan atas polisi berkenaan.
Premium Risiko Meningkat Mengikut Masa
Pada seksyen berikutnya, kita akan mempelajari
Kos asas risiko kematian digelar Premium
teknik bagaimana kadar premium dikira
Risiko atau Premium Semulajadi. Premium
risiko meningkat seiring dengan peningkatan
umur insured. Sekiranya insurer mengambil
25.3.1 Premium Tulen Satu-Tahun Atau
keputusan untuk mengenakan premium
Premium Risiko Satu- Tahun
berdasarkan premium risiko, insurer terpaksa
mengenakan premium yang meningkat untuk
Pengiraan premium tulen / risiko insured yang sama setiap tahun. Kontrak
insurans terawal mempunyai ciri-ciri seperti ini
Melalui pengenalan prinsip kadar kemortalan, tetapi didapati kaedah ini menimbulkan pelbagai
ia membolehkan insurer menentukan kos masaalah pengendalian operasi perniagaan.
menawarkan perlindungan insurans kepada
seseorang untuk tempoh setahun.
380
Keburukan Polisi Insurans Hayat yang Jadual 25.2 – Pengiraan Premium Paras
Diperbaharui Setiap Tahun
Dibawah kontrak seperti ini, insurer dan insured

mempunyai pilihan untuk memperbaharui
kontrak tersebut atau sebaliknya. Jika kontrak
tersebut diperbaharui, premium risiko yang
dikenakan akan menjadi lebih tinggi dari
tahun sebelumnya. Jika keadaan kesihatan
insured tidak memuaskan, insurer tidak akan
memperbaharui kontrak tersebut. Ini menafikan
hak insured untuk mendapat manfaat
perlindungan insurans apabila ia benar-benar
Untuk Tempoh Permulaan, Premium Paras
memerlukannya.
Adalah Melebihi Premium Boleh Diperbaharui
Setiap Tahun
25.3.2 Premium Tulen Paras (Seragam)
Insured perlu membayar sejumlah RM133.35
Atau Premium Risiko Paras
untuk tempoh 5 tahun. Sekiranya tidak
mengambilkira kadar faedah dan lain-lain faktor
berkaitan dan jika insurer bercadang untuk
Premium Paras
mengenakan premium paras, maka amaun
premium yang dikutip ialah RM26.67 (133.35 / 5)
Kebanyakan polisi individu yang dijual hari
setiap tahun. Amaun paras sebanyak RM26.67
ini memperuntukkan bayaran premium paras
ini adalah lebih tinggi dari premium risiko yang
sepanjang tempoh polisi ditetapkan. Kontrak
diperlukan pada tahun pertama, kedua dan
yang dikeluarkan biasanya kontrak bertempoh
ketiga (RM23.70, RM25.10, dan RM26.55) dan
jangka panjang tetapi bayaran premium tetap
lebih rendah dari premium risiko pada tahun
sama. Walau bagaimanapun, prinsip asas
Keempat dan kelima (RM28.10 dan RM29.90).
Premium Risiko yang berbeza mengikut umurlah
yang mendasari konsep premium paras.
Ilustrasi yang disediakan adalah jadual yang
paling ringkas dan tidak mengambil kira semua
Andaikan amaun premium paras untuk sesuatu
faktor yang sepatutnya dimasukkan ketika
polisi insurans hayat bagi individu berumur 37
membuat pengiraan premium paras. Walau
tahun dengan tempoh perlindungan selama
bagaimanapun, ia dapat menerangkan prinsip
5 tahun dan amaun insurans ialah RM5,000.
asas yang melibatkan pengiraan premium
Dibawah kaedah premium risiko, dengan
paras bagi melindungi sesuatu risiko yang terus
menggunakan Jadual Kemortalan (25.1), insurer
meningkat dari tahun ke tahun.
akan mengenakan amaun premium asas yang
berlainan setiap tahun, selama lima tahun.
Untuk Polisi yang Menyediakan Manfaat
Pemandirian
Perbincangan kita setakat ini hanya meliputi

caj untuk melindungi risiko kemortalan (iaitu
berlaku kematian). Biasanya polisi insurans
hayat menyediakan manfaat pemandirian
sebagai tambahan kepada manfaat kematian.
Faedah pemandirian ini selalunya berbentuk
381
bayaran berkala dalam tempoh polisi, dengan Faktor Kadar Faedah Diteliti Semula
syarat insured masih hidup pada ketika itu.
Sebagai contoh, dibawah polisi endowmen 10 • Lebihan Awal Dikumpulkan Untuk
tahun dengan amaun insurans akan dibayar Menampung Keperluan Seterusnya
ketika berlaku kematian dalam tempoh tersebut
atau ketika polisi matang selepas 10 tahun. Kita telah mempelajari bahawa jika premium
Manfaat pemandirian ini memerlukan premium paras tahunan dikenakan sebagai menggantikan
tambahan yang tidak dimasukkan semasa premium risiko yang berbeza-beza, amaun
mengira premium manfaat kematian. Premium setiap tahun (dikenali sebagai premium
tambahan ini juga akan dijadikan premium tahunan) menjadi lebih tinggi daripada apa
paras dan dimasukkan sekali kedalam premium yang diperlukan untuk melindungi risiko pada
paras perlindungan risiko kematian. tahun-tahun awal kontrak dan berkurangan
pada tahun-tahun berikutnya. Lebihan premium
tahunan dalam tahun-tahun awal ini digunakan
25.3.3 Premium Kasar untuk menampung kekurangan pada tahun-
tahun akhir tempoh polisi. Lebihan ini dilaburkan
untuk mendapat pulangan pelaburan sehingga
Apakah Yang Dimaksudkan Dengan Premium tiba masanya ia diperlukan untuk menampung
Kasar kekurangan tadi. Dalam pengiraan premium
tahunan paras, insurer akan membuat
Untuk kemudahan urustadbir, insurer telah anggaran yang jelas (dan konservatif) mengenai
menyediakan jadual kadar premium kasar pendapatan pelaburan masa hadapan dan
yang berbeza mengikut umur dan tempoh dengan itu mengurangkan amaun premium
bagi jenis polisi berasingan. Kadar premium yang perlu dibayar.
yang dinyatakan dalam jadual kadar premium
ini adalah berbeza dengan premium tulen Polisi insurans hayat pada masa kini biasanya
paras asas yang diterangkan pada awal bab menyediakan manfaat pemandiri sebagai
ini. Ketika menetapkan kadar premium kasar, tambahan kepada manfaat kematian. Pengiraan
insurer bukan sahaja perlu mengambilkira kos premium tambahan yang perlu dibayar untuk
kemortalan, malah lain-lain faktor juga perlu manfaat ini juga mengambilkira pendapatan
dititikberatkan. Yang paling penting dikalangan pelaburan masa hadapan.
faktor-faktor berkenaan ialah elemen faedah
dan perbelanjaan. Dalam pengertian yang • Premium Bersih
paling umum, kita perlu memahami hubungan
berikut: Caj yang dikenakan bagi meliputi kos kemortalan
sahaja digelar Premium Risiko. Apabila caj
Premium Kasar = Premium Bersih (lihat di bawah) + tersebut dikira selepas memasukkan elemen
Bebanan perbelanjaan + Bebanan keuntungan dan kemortalan dan faedah, ia digelar Premium
kontingensi Bersih.
Bagaimanapun, premium bersih tidak

mengambilkira kos perbelanjaan.
• Bebanan Bonus
Polisi berserta keuntungan menikmati hak

berkongsi keuntungan operasi perniagaan
insurer dalam bentuk bonus. Untuk menikmati
382
keistimewaan ini, pemegang polisi dikenakan

25.4 LAIN-LAIN PERTIMBANGAN
premium yang lebih tinggi berbanding dengan
polisi tanpa keuntungan. Tambahan ini dikenali
sebagai Bebanan Bonus.
Jadual premium kasar yang ditetapkan dengan
mengambilkira faktor kemortalan, faedah,
perbelanjaan dan bebanan bonus (untuk polisi
25.3.4 Peruntukan Keuntungan
berserta keuntungan sahaja) hendaklah dibuat
ujian lanjut untuk memastikan yang premium
tersebut mencukupi, berdaya saing, adil, tetap
Adalah menjadi kelaziman syarikat insurans
dan menguntungkan. Oleh itu, struktur kadar
tidak membuat peruntukan khusus untuk
premium yang memenuhi semua kriteria ialah
keuntungan dalam menyediakan jadual
premium yang:
premium. Ketika membuat peruntukan
kemortalan, faedah dan perbelanjaan,
insurer perlu membuat anggaran menyeluruh
• Mencukupi:
tentang kemungkinan faktor-faktor berkenaan

Premium yang dikenakan bersama dengan
mempengaruhi keuntungan masa hadapan
pendapatan pelaburan yang diterima
dan anggaran ini dibuat dengan berhati-hati.
mestilah mencukupi untuk menampung
semua perbelanjaan insurer seperti tuntutan,
Apakah Keuntungan Insurer?
perbelanjaan pengurusan, komisen dan
sebagainya.
Dalam keadaan sebenar, pengalaman
mengenai elemen-elemen ini
berbeza dengan apa yang telah dijangka
adalah
• Berdaya Saing
dan diperuntukkan. Jika pengalaman atau

Kadar premium tidak boleh terlalu berbeza
keputusan sebenar adalah lebih baik dari
daripada yang dikenakan oleh insurer lain,
apa yang dijangkakan, maka lebihan tersebut
dikawasan yang sama dan untuk jenis polisi
adalah keuntungan kepada pemegang polisi
yang sama.
dan insurer. Apa-apa sumber yang memberi
manfaat kepada insurer, ia juga adalah sumber
keuntungan syarikat.
• Adil
Premium mestilah adil dari segi pembahagian

nisbah tuntutan dan perbelanjaan bagi setiap
25.3.5 Ringkasan
pemegang polisi. Sebagai contoh, tidak adil
jika satu kelas insurans dikenakan caj yang
tidak setara dalam pembahagian belanja
Dalam pengiraan jadual premium (kasar) untuk
pengurusan.
polisi tidak beserta keuntungan, elemen yang
biasanya diambilkira ialah kemortalan, faedah
dan perbelanjaan. Pengiraan jadual premium
• Tetap
(kasar) untuk polisi berserta keuntungan,

Premium yang dikenakan untuk kelas polisi
elemen yang diambilkira ialah kemortalan,
yang berbeza dan umur yang berbeza pada
faedah, perbelanjaan dan bebanan bonus.
permulaan kontrak mestilah tidak mengandungi
sebarang kelainan yang nyata. Sebagai contoh,
premium yang dikenakan untuk polisi endowmen
bagi umur dan tempoh tertentu pada permulaan
polisi hendaklah lebih rendah dari gabungan
polisi insurans sementara dan endowmen tulen
383
pada umur penyertaan dan tempoh yang sama, • Premium Sebenar

walaupun kedua-duanya memberi manfaat
yang serupa. Untuk premium sebenar pula, pembayaran
premium akan terhenti apabila berlaku
• Menguntungkan kematian dan tiada potongan akan dibuat dari
amaun tuntutan seperti yang dilakukan dibawah
Premium yang dikenakan mestilah secara premium ansuran.
keseluruhannya memenuhi keperluan
keuntungan insurer dibawah suasana Pembayaran premium berkala menjadikan
perniagaan yang pelbagai. insurer berada dalam keadaan yang tidak
menguntungkan berbanding dengan bayaran
premium tahunan.
25.5 PENYELARASAN PREMIUM KASAR
DALAM BUKU PENGKADARAN Keburukan Pembayaran Premium Berkala
Berbanding Dengan Premium Tahunan
25.5.1 Mod Pembayaran Premium Pertamanya, terdapat lebih banyak kerja-

kerja pentadbiran untuk mengutip premium,
penghantaran notis premium dan sebagainya
Pemegang polisi biasanya lebih cenderung yang menyebabkan peningkatan perbelanjaan.
untuk memilih mod atau kekerapan bayaran
premium. Ada yang ingin membayar setahun Keduanya, terdapat kerugian pendapatan
sekali, manakala yang lain ingin membayar faedah untuk bahagian premium yang belum
lebih kerap lagi umpamanya setengah tahunan, dibayar. Keburukan seterusnya, untuk
suku tahunan dan bulanan. premium sebenar sahaja, pihak insurer tidak
dapat mengutip baki premium selepas berlaku
Oleh yang demikian, insurer terpaksa memenuhi kematian. Disebabkan oleh faktor-faktor ini,
permintaan tersebut dengan menyediakan syarikat insurans biasanya akan mengenakan
pilihan kepada pemegang polisi dan pilihan ini premium yang lebih tinggi untuk kekerapan
dibuat pada permulaan kontrak. Sebaik sahaja bayaran premium selain dari premium
pilihan dibuat, pemegang polisi dikehendaki tahunan.
membayar premium mengikut pilihan tersebut.
Tambahan lagi, insurer mempunyai tempoh
Jenis-jenis Premium pelaburan yang lebih lama apabila pemegang
polisi membayar premium tahunan, berbanding
Terdapat dua jenis premium berkala iaitu: dengan pembayaran setengah tahunan,
sukutahunan dan bulanan.
• Premium Ansuran
Untuk premium ansuran, apabila berlaku 25.5.2 Penyelarasan Menaikkan Dan

kematian sebelum kesemua pembayaran Menurunkan Jumlah Diinsuranskan
premium dibuat untuk tahun tersebut, baki
premium akan ditolak dari amaun tuntutan yang
akan dibayar dibawah polisi ini. Penyelarasan Bebanan Perbelanjaan Dibuat
Bagi Menunjukkan Layanan yang Sama
Untuk Setiap Polisi
384
Penyelarasan biasanya dilakukan pada jadual Kaedah Yuran Polisi

premium untuk jumlah yang diinsuranskan
dibawah sesuatu polisi. Dalam menentukan Kadangkala insurer menangani situasi
kadar premium, insurer biasanya mengira kadar ini dengan cara yang berlainan. Mereka
saiz purata polisi yang mereka jangkakan boleh mengamalkan kaedah yang digelar Yuran
dijual, lalu ditambah bebanan perbelanjaan Polisi. Ia adalah amaun tambahan tetap yang
mengikut saiz polisi. Kadar yang diperolehi ditambah kedalam jadual premium bagi amaun
kemudiannya disusun secara berskala untuk insurans yang bersesuaian. Oleh kerana amaun
mendapatkan kadar setiap RM1,000 amaun tambahan tersebut adalah tetap, ia secara
insurans dan membentuk jadual premium. automatik memberi kelegaan untuk polisi yang
beramaun tinggi, berbanding dengan polisi yang
Kaedah Membezakan Amaun Insurans mempunyai amaun insurans yang rendah.
Jika jumlah diinsuranskan adalah lebih tinggi

dari purata amaun insurans, premium yang 25.5.3 Premium Tambahan Disebabkan
dikenakan juga adalah tinggi tetapi sebahagian Kesihatan Dan Pekerjaan
perbelanjaan berkaitan dengan polisi tersebut,
terutamanya yang melibatkan pengeluaran
polisi, akan tetap sama tanpa mengira saiz Premium Akan Ditambah Bagi
polisi. Oleh itu, insurer akan menawarkan Menggambarkan Risiko Tambahan
faedah penjimatan ini kepada polisi yang Kesihatan dan Pekerjaan
mempunyai amaun insurans yang tinggi, iaitu
dengan memberi potongan atau diskaun pada Kita telah mempelajari sebelum ini bahawa
premium berjadual. Keadaan sebaliknya berlaku premium risiko adalah berdasarkan prinsip
untuk polisi yang mempunyai amaun insurans purata. Keberkesanan prinsip ini bergantung
lebih rendah dari saiz purata. Berdasarkan dari kepada persamaan yang terdapat dikalangan
amalan industri, skala diskaun atas amaun ahli yang berbeza dalam kumpulan berkenaan.
insurans biasanya disediakan untuk pemegang Sekiranya kumpulan tersebut mengandungi ahli
polisi. Contoh skala ditunjukkan dalam rajah yang mempunyai latar belakang yang berbeza,
25.3 mereka akan mengalami kadar kemortalan
yang berbeza walaupun mereka sebaya.
Begitu juga, jika terdapat dua kumpulan dengan
Jadual 25.3. Diskaun Untuk Amaun Insurans
yang Besar
standard kesihatan yang berlainan, kadar
kemortalan yang diperhatikan akan berbeza.
Untuk memastikan yang kumpulan-kumpulan
tersebut mempunyai persamaan standard
kesihatan, syarikat insurans menggunakan
kaedah meminta bakal pemegang polisi
membuat pemeriksaan kesihatan. Kadar
premium berjadual akan ditawarkan kepada
mereka yang didapati dalam keadaan
kesihatan yang memuaskan. Individu yang
didapati mempunyai tanda-tanda pasti yang
kesihatannya substandard tidak dibenarkan
mendapatkan kadar berjadual kerana setiap
ahli dalam kumpulan kesihatan substandard ini
dijangka mempunyai kadar kemortalan yang
lebih tinggi. Sudah menjadi kebiasaan dalam
385
kes sebegini untuk mengenakan premium hayat insured wanita. Walau bagaimanapun,
tambahan yang dipanggil ‘Tambahan Kesihatan’ jadual kemortalan sedemikian tidak diperolehi
sebagai tambahan kepada premium berjadual. kerana kekurangan statistik hayat insured
Kadar caj tambahan tersebut bergantung wanita. Oleh itu, sebagai langkah wajar dan
kepada anggaran kadar kemortalan bertambah untuk mencapai keadilan secara menyeluruh,
untuk individu seperti itu. premium untuk wanita secara amnya ditentukan
dengan mengurangkan umur antara dua
Adalah menjadi amalan biasa untuk hingga empat tahun dan mengenakan premium
membezakan mereka yang terlibat dalam berjadual mengikut umur yang dikurangkan itu.
pekerjaan yang merbahaya berbanding
dengan yang lain dalam penetapan premium.
Sesetengah pekerjaan dikenalpasti kerap 25.6 SISTEM PENGKADARAN
berlaku insiden kematian yang tinggi kerana BERANGKA
faktor-faktor seperti risiko persekitaran dan
risiko industri. Dalam sesetengah pekerjaan,
terdapat lebih besar kemungkinan kemalangan Teknik yang menyediakan kaedah
berlaku. Oleh itu, kemungkinan kematian yang memperkenalkan tahap ketetapan yang tinggi
tinggi timbul bukan kerana kesihatan mereka dalam membuat keputusan tanpa dipengaruhi
kurang memuaskan daripada kesihatan purata, dengan kepelbagaian kes yang perlu diberi
tetapi mereka terdedah kepada bahaya tertentu pertimbangan dipanggil Sistem Pengkadaran
yang tidak wujud pada orang biasa. Insurer Berangka. Pada asalnya, pemilihan risiko secara
biasanya mengenakan premium tambahan keseluruhannya adalah merupakan penilaian
yang dipanggil ‘Tambahan Pekerjaan’ sebagai individu oleh Lembaga Pengarah syarikat.
tambahan kepada premium berjadual dengan Kaedah penilaian individu ini terus diamalkan
mengambilkira risiko tambahan yang timbul sehingga tahun 1919 apabila sistem taksiran
dari pekerjaan tersebut. berangka dalam pengunderaitan diperkenalkan
dan pengunderaitan banyak dipengaruhi oleh
analisa statistik.
25.5.4 Hayat Wanita
Dalam tahun 1919, Arthur H Hunter dan Dr
Decar H Rudgers, yang ketika itu masing-masing
Kemortalan Yang Rendah Dalam Hayat merupakan seorang Pengarah Perubatan dan
Wanita Ditunjukkan Dengan Mengenakan Aktuari di syarikat insurans hayat New York,
Premium Yang Rendah telah memperkenalkan sistem pengkadaran
berangka.
Seperti yang dibincangkan sebelum ini, adalah
penting untuk mengasingkan sesuatu kumpulan Sistem ini mengemukakan gagasan bahawa
sekiranya pengalaman kemortalan kumpulan pelbagai faktor telah mempengaruhi komposisi
tersebut jauh berbeza dengan kumpulan yang risiko dan kesan setiap faktor keatas
lain. Hakikatnya, hayat wanita adalah lebih kemortalan boleh ditentukan melalui kajian
panjang daripada hayat lelaki. Oleh itu, kadar statistik tentang manusia dan faktor-faktor yang
premium yang dikenakan untuk hayat wanita mempengaruhinya. Bagi setiap faktor yang
sepatutnya lebih rendah daripada hayat lelaki dipertimbangkan, ia mengandaikan bahawa
yang sebaya. risiko purata mewakili 100% kemortalan. Faktor
yang amat memberi kesan keatas kemortalan
Sepatutnya kadar premium hayat wanita diberikan nilai negatif yang dikenali sebagai
mestilah ditentukan dengan menggunakan ‘kredit’, manakala faktor yang kurang memberi
jadual kemortalan berdasarkan pengalaman kesan diberi nilai positif yang dipanggil ‘debit’.
386
Jumlah kredit, debit dan nilai pengkadaran asas Contoh sistem pengkadaran berangka
yang standard 100% mewakili nilai angka risiko ditunjukkan seperti berikut;
bagi setiap pencadang insurans.
KESIMPULAN
Dalam bab ini kita telah mempelajari pelbagai Dalam bab seterusnya, kita akan mempelajari
faktor yang diambilkira oleh insurer untuk tajuk yang berkaitan dengan penilaian liabiliti dan
menetapkan kadar premium yang paling penyebaran bonus polisi berserta keuntungan.
sesuai. Kita juga telah melihat secara ringkas
bagaimana kadar premium dikira.
387
BAB 25
1. Yang manakah diantara berikut tidak dianggap sebagai perbelanjaan awal?
a. kos pengiklanan.
b. perbelanjaan pemeriksaan kesihatan.
c. perbelanjaan mengeluarkan polisi.
d. perbelanjaan urus khidmat polisi.
2. Mengapa insurer membenarkan bebanan bonus atas polisi insurans hayat tertentu?
a. untuk membayar bonus kepada pekerjanya

b. untuk meningkatkan keuntungan syarikat
c. untuk memastikan premium risiko yang mencukupi
d. untuk membolehkan pemegang polisi insurans hayat penyertaan berkongsi
keuntungan syarikat
3. Yang manakah diantara kenyataan berikut tidak benar?
a. Premium risiko meningkat mengikut usia

b. Perbelanjaan bayaran tuntutan dikelaskan dibawah tajuk perbelanjaan
penamatan
c. Setelah polisi tamat tempoh, insurer mestilah menerima dan meluluskan
permohonan pembaharuan polisi boleh diperbaharui tahunan
d. Premium ansuran dan premium sebenar adalah tergolong dibawah premium
berkala
4. Premium kasar tidak mengandungi
a. premium bersih .
b. bebanan untuk perbelanjaan
c. keuntungan dari pasaran saham
d. perbelanjaan kontingensi
5. Premium bersih telah mengambil kira elemen-elemen berikut
a. kemortalan dan faedah

b. kemortalan dan perbelanjaan .
c. perbelanjaan dan faedah
d. keuntungan dan perbelanjaan
388
6. Struktur kadar premium yang memenuhi semua keperluan ialah premium yang
a. mencukupi
b. menguntungkan
c. berdaya saing atau kompetitif
d. kesemua di atas
7. Diantara berikut, yang manakah contoh perbelanjaan pembaharuan?
a. kos pengiklanan
b. ujian pemeriksaan kesihatan
c. komisen pembaharuan
d. perbelanjaan perundangan
8. _________ ialah dimana pembayaran premium ditamatkan apabila berlaku

kematian dan tiada potongan amaun tuntutan dikenakan untuk baki premium
yang belum dijelaskan
a. Premium sebenar
b. Premium ansuran
c. Premium tunggal
d. Premium penuh
9. Berikut adalah perbelanjaan yang ditanggung oleh syarikat insurans hayat untuk
menjalankan operasi perniagaannya, kecuali
a. perbelanjaan awal
b. perbelanjaan pembaharuan
c. perbelanjaan penamatan kontrak
d. perbelanjaan berkongsi keuntungan
10. Siapakah yang mula-mula memperkenalkan sistem pengkadaran berangka

dalam tahun 1919?
a. Arthur H. Hunter
b. Dr Decar H. Rudger
c. William Gybbon
d. a and b
389
26.1 Pengenalan
Dalam bab ini kita akan tumpukan perhatian
26.2 Penilaian Liabiliti kepada elemen pengurusan risiko yang terakhir
iaitu:-
26.3 Penilaian Aset
• Pengawasan Dana Insurans
26.4 Surplus
Perkara ini akan dibincangkan dibawah tajuk-
tajuk berikut:-
• Penilaian Liabiliti;
• Penilaian Aset; dan
• Pengagihan Surplus
26.1 PENGENALAN
Seperti yang telah diterangkan sebelum ini

bagaimana premium yang dikenakan untuk
polisi insurans hayat adalah bergantung kepada
faktor-faktor seperti jangkaan kemortalan,
faedah dan perbelanjaan. Kemungkinan
pengalaman sebenar bagi setiap elemen
tersebut akan berlaku sama seperti apa yang
dijangkakan adalah amat kecil sekali. Apa yang
berlaku mungkin lebih buruk. Walau apapun
natijahnya, usaha mengawasi dan mengawal
pengalaman sebenar secara berterusan perlu
dilakukan. Pemantauan secara berkala tentang
kedudukan kewangan syarikat yang melibatkan
pengambilan stok serta penerapan ciri-ciri asas
dalam penilaian aktuari mengenai aset dan
liabiliti juga perlu dilakukan
.
Penilaian aktuari melibatkan pengiraan nilai
semasa liabiliti semua polisi-polisi yang masih
berkuatkuasa ketika penilaian dibuat, dan
membandingkannya dengan nilai semasa
pendapatan dan perolehan modal dari aset
dana insurans hayat. Jika nilai aset melebihi
390
nilai liabiliti, insurer dikatakan berada dalam • menentukan samada insurer berada
keadaan solven. dalam keadaan solven;
Rangkakerja Modal Berasaskan Risiko • menentukan amaun surplus, jika ada,

yang boleh diagihkan kepada pemegang
Rangkakerja modal berasaskan risiko saham dalam bentuk dividen atau
(RBC) adalah rangkakerja yang memastikan bonus;
kecukupan modal untuk semua insurer yang
dilesenkan dibawah Akta Insurans 1996. • menguji samada skala premium yang
Cadangan rangkakerja memerlukan agar digunakan adalah mencukupi;
setiap insurer mengekalkan tahap modal yang
mencukupi supaya ia seimbang dengan profil • menentukan samada operasi kendalian
risiko yang ditanggung. perniagaan insurer perlu diubahsuai;
Insurer dikehendaki mengira Nisbah • mematuhi keperluan undang-undang

Kecukupan Modal (CAR) iaitu memastikan
peruntukan modal yang mencukupi dalam
dana insurans dan dana pemegang saham 26.2 PENILAIAN LIABILITI
bagi menampung Jumlah Modal yang
Diperlukan (TCR). CAR bertindak sebagai
petunjuk utama kekukuhan kedudukan Liabiliti syarikat insurans hayat adalah
kewangan insurer dan menyediakan tanggungjawab berkontrak kepada pemegang
maklumat yang diperlukan oleh Bank polisi, contohnya dibawah polisi endowmen
Negara Malaysia bagi menentukan bentuk 10 tahun tidak beserta keuntungan, insurer
penyeliaan yang bersesuaian terhadap bertanggungjawab untuk membayar amaun
insurer. tuntutan jika berlaku kematian atau pada
penghujung tempoh 10 tahun, tertakluk kepada
Rangkakerja RBC digunapakai oleh semua kejadian yang terdahulu, sebagai balasan
insurer samada di dalam atau di luar Malaysia, kepada bayaran premium berkala yang dibayar
termasuk cawangan insurer asing di Malaysia oleh pemegang polisi. Nilai semasa liabiliti
yang dilesenkan dibawah Akta Insurans 1996. dibawah polisi insurans hayat boleh dinyatakan
Perniagaan yang dihasilkan oleh cawangan seperti berikut:
reinsurer profesional asing di luar Malaysia
dikecualikan dari mematuhi keperluan
rangkakerja sekiranya syarat-syarat yang Liabilit i = Nilai Semasa Manfaat yang Perlu Dibayar
dinyatakan telah dipenuhi. Ditambah
Nilai Semasa Perbelanjaan
Ditolak
Syarikat insurans hendaklah melaksanakan Nilai Semasa Premium Akan Datang
dan mematuhi Rangka kerja RBC berkuatkuasa
mulai 1 Januari 2009. Insurer yang memiliki
Kesukaran yang timbul ialah untuk
keupayaan untuk melaksanakan rangka kerja
mengenalpasti nilai semasa manfaat yang
berkenaan lebih awal dari tarikh tersebut, boleh
perlu dibayar dan premium yang akan
berbuat demikian untuk tahun kewangan 2008.
diterima, ditentukan pada tarikh penilaian
syarikat, dengan mengambilkira dasar
TUJUAN MEMBUAT PENILAIAN
penilaian statutori yang perlu dipatuhi oleh
insurer.
Penilaian aktuari keatas insurer perlu
dilaksanakan atas beberapa sebab. Antaranya
ialah untuk:-
391
26.3 PENILAIAN ASET Contohnya, insurer mungkin telah membuat

pelaburan dalam pemilikan sistem komputer lima
tahun lalu pada kos RM1 juta. Kini ia mungkin
Aset milik syarikat insurans hayat meliputi hanya bernilai RM100,000. Ketika membeli aset
pelaburan yang dibuat dari premium yang ini, nilai buku ialah RM1 juta dan nilai ini semakin
diterima, setelah mengambilkira peruntukan menyusut dalam tempoh beberapa tahun dan
untuk membayar tuntutan dan lain-lain kini nilai buku aset berkenaan ialah RM100,000
perbelanjaan. Aset tersebut mungkin meliputi sahaja sekiranya insurer mengamalkan sistem
kesemua atau sebahagian dari perkara-perkara perakaunan yang betul.
berikut:-
- Nilai Pasaran
• Wang tunai ditangan dan di bank;
Ia adalah nilai jika aset berkenaan dijual
• Pelaburan dalam sekuriti kerajaan dan dipasaran terbuka. Walau apapun kaedah yang
separuh kerajaan; digunakan, aset syarikat perlu dinilai pada
tarikh yang sama liabiliti syarikat dinilai. Tarikh
• Saham di syarikat korporat; penilaian ini biasanya bersamaan dengan tarikh
akhir bagi tahun kewangan syarikat.
• Pinjaman dan debentur badan korporat;
• Harta, tanah dan bangunan; 26.4 SURPLUS
• Pinjaman kepada pemegang polisi;

Surplus adalah perbezaan antara nilai yang
• Perabut dan peralatan kelengkapan, ditetapkan untuk aset dengan nilai liabiliti
kenderaan dan lain-lain peralatan dan akan berbeza mengikut dasar penilaian
pejabat. yang dipilih. Ianya diperolehi dari keputusan
pengalaman sebenar kemortalan, faedah
Aset berkenaan dinilai dengan pelbagai cara, perbelanjaan dan nilai aset yang lebih baik
bergantung kepada tujuan penilaian. Beberapa daripada apa yang dianggarkan ketika penilaian
kaedah penilaian aset termasuklah:- dibuat.
- Harga Kos SUMBER SURPLUS
Ini adalah harga aset ketika dibeli/diperolehi. Berdasarkan dari amalan semasa, sumber
utama surplus adalah terdiri dari:-
•
- Nilai Buku
Faedah:
Ia adalah nilai yang diletakkan atas aset dalam
buku akaun syarikat. Ketika aset ini diperolehi, Ia meliputi lebihan faedah (selepas ditolak
nilai buku yang tercatat biasanya menunjukkan cukai) yang diperolehi dari dana insurans hayat
harga kos. Walau bagaimanapun, masa yang yang melebihi anggaran penilaian aset, dan
berlalu memungkinkan nilai aset semakin merupakan sumber utama surplus khususnya
meningkat atau menyusut dan nilai buku juga kadar faedah dipasaran adalah tinggi.
akan meningkat atau merosot, bergantung
kepada amalan perakaunan syarikat.
392
• Kemortalan: Sebahagian besar surplus diperuntukkan

kepada pemegang polisi insurans berserta
Surplus kemortalan diperolehi disebabkan keuntungan dan akan diagihkan kepada mereka
perbezaan pengalaman kemortalan sebenar dalam bentuk bonus.
dengan asas penilaian anggaran kemortalan.
Kaedah pengagihan Surplus
• Perbelanjaan:
Terdapat beberapa cara untuk mengagihkan
Lebihan ini, jika ada, diperolehi dari peruntukan surplus kepada pemegang polisi iaitu seperti
yang dibuat untuk penilaian perbelanjaan, yang dinyatakan dibawah:
berbanding dengan perbelanjaan sebenar yang
ditanggung bagi menentukan amaun lebihan • Bonus Berbalik Mudah
perbelanjaan.
Di bawah kaedah ini, bonus diisytiharkan
• Pelbagai: sebagai sebahagian daripada amaun
diinsuranskan dan akan dibayar mengikut
Sebahagian surplus diperolehi dari sumber- keadaan yang sama seperti amaun insurans
sumber seperti nilai serahan, polisi luput, asal iaitu amaun ketika berlaku kematian
perniagaan baru dan pindaan polisi. Sumber dibawah polisi insurans hayat seumur hidup
surplus lain ialah margin kadar premium dan atau polisi matang atau kematian pra-masa
peningkatan nilai aset. dibawah polisi endowmen. Bonus ini biasanya
dinyatakan dalam bentuk kadar setiap
PENGAGIHAN SURPLUS RM1,000 jumlah diinsuranskan dan apabila ia
diisytiharkan, ia akan menjadi hak pemegang
Kesemua surplus yang dinyatakan dalam polisi. Bonus mungkin diserahkan dalam
penilaian aktuari tidak semestinya boleh bentuk tunai (pada kadar diskaun) ketika polisi
diagih-agihkan. Insurer mungkin memikirkan masih berkuatkuasa.
sebahagian dari surplus kan digunakan untuk
memperkukuhkan asas penilaian beberapa
aspek tertentu. Sebahagian dari surplus itu
mungkin dipindahkan ke rizab kontingensi.
Juga dianggap wajar untuk membawa ke tahun
hadapan akan sebahagian kecil surplus yang
tidak diperuntukkan bagi sebarang tujuan.
Amaun selebihnya adalah surplus untuk diagih-
agihkan kepada pemegang polisi dan pemegang
saham syarikat dalam syarikat keempunyaan.
Bahagian surplus yang akan diagihkan kepada
pemegang saham dalam bentuk dividen
biasanya dinyatakan dalam Memorandum atau
Artikel Persatuan atau melalui pendaftaran dan
ianya adalah dalam lingkungan 10% hingga
25% dari amaun surplus boleh diagihkan.
393
Amaun diinsuranskan : RM100,000
Bonus terkumpul pada penghujung tahun ke 5 : RM16,911
(i) Sistem Bonus Berbalik Majmuk
Kadar Bonus Berbalik Majmuk : RM30 setiap RM1,000 amaun

perlindungan
Kadar faedah Kompaun ialah 6%.
Peruntukan bonus untuk tahuan ke 6 :
(a) 30/1000 x RM100,000 = RM3,000 (untuk perisytiharan bonus

tahun ke 6)
(b) Bonus terkumpul dengan = RM17,925

faedah kompaun RM16,911 x 1.06
Jumlah bonus terkumpul pada tahun ke 6 ialah
(a) + (b) = RM3,000 + RM17,925
= RM20,925
(ii) Sistem Bonus Berbalik Mudah
Kadar bonus berbalik mudah : RM30 setiap RM1,000 amaun

perlindungan
Bonus setiap tahun ialah RM3,000
Pada penghujung tahun ke 6, bonus

terkumpul ialah RM3,000 x 6 = RM18,000
• Bonus Berbalik Majmuk

dan juga apabila bonus berbalik diserahkan
untuk bayaran tunai serta merta.
Dibawah kaedah ini, bonus yang diperuntukkan
ialah bahagian dari jumlah diinsuranskan dan
• Bonus Matang atau Bonus Akhiran
bonus terkumpul dibawah polisi berkaitan.
Ini adalah merupakan kaedah yang digunakan
Amaun bonus akan dibayar sama seperti
untuk mengagihkan kepada pemegang polisi,
pembayaran amaun insurans polisi asal.
sebahagian dari keuntungan peningkatan
• Bonus Tunai
modal belum ditunaikan atas saham biasa dan
harta dibawah pegangan syarikat. Kadar bonus
yang diisytiharkan pada setiap kali penilaian
Di bawah kaedah ini, bonus biasanya dibayar
adalah sah untuk tempoh sehingga tarikh
dalam bentuk tunai dan tertakluk kepada
penilaian akan datang dan ia tidak menerbitkan
pembayaran premium seterusnya. Pengagihan
sebarang hak untuk mendapat bonus melebihi
surplus dengan cara pengurangan premium
tarikh penilaian akan datang.
adalah sama seperti pembayaran bonus tunai
394
Bonus Akhiran hanya dibayar kepada polisi • Bonus Interim

yang mempunyai tuntutan, samada tuntutan
kematian atau tuntutan polisi matang, dengan Bonus biasanya diisytiharkan pada tarikh
syarat polisi berkenaan terus berkuatkuasa penilaian, untuk tahun polisi sebelum tarikh
melalui pembayaran premium sepenuhnya berkenaan, iaitu tunggakan. Persoalan timbul
sehingga ketarikh tuntutan. Apabila mengenai polisi yang mengalami tuntutan
pembayaran premium diberhentikan, bonus dua tarikh penilaian berkenaan. Dalam hal ini,
tidak akan dibayar. bonus akan dibayar dengan kadar interim dan
dipanggil Bonus Interim.
Adalah menjadi perkara normal untuk
menetapkan tempoh minimum polisi Kadar bonus berkenaan ditetapkan terlebih
berkuatkuasa ketika pengagihan bonus dibuat, dahulu dan pada dasarnya ia sepatutnya pada
misalnya 15 tahun atau 20 tahun. Mana-mana kadar yang akan diisytiharkan pada tarikh
polisi yang berkuatkuasa kurang dari tempoh penilaian akan datang, malah kebiasaannya ia
yang dinyatakan, mungkin tidak layak untuk adalah bersamaan dengan kadar bonus tahun
menerima bonus. sebelumnya.
Bonus biasanya dinyatakan dalam bentuk • Bonus Terjamin

peratusan dari bonus berbalik yang layak
diperolehi, misalnya 25% dari semua bonus Sebahagian polisi insurans hayat
yang ia layak. Ia mungkin juga dinyatakan memperuntukkan bonus terjamin setiap tahun.
sebagai peratusan dari jumlah diinsuranskan Oleh kerana bonus ini dijamin, polisi yang
setiap tahun kuatkuasa polisi. berkaitan hendaklah dari jenis polisi insurans
hayat tanpa keuntungan dengan jumlah
insurans ditingkatkan secara automatik setiap
tahun pada kadar yang ditetapkan.
395
BAB 26
1. Tujuan diadakan penilaian aktuari terhadap syarikat insurans hayat ialah untuk
menguji dan menentukan
a. samada operasi kendalian perniagaan insurer memerlukan perubahan

b. mematuhi keperluan undang-undang
c. skala premium yang digunakan adalah mencukupi
d. kesemua di atas
2. Pelaburan yang dibuat oleh syarikat insurans hayat dari premium yang diterima
setelah mengambil kira peruntukan tuntutan dan lain-lain perbelanjaan dikenali
sebagai
a. nilai buku
b. surplus
c. aset
d. liabiliti
3. Apakah bentuk bonus yang hanya dibayar atas polisi-polisi yang

berkuatkuasa, yang diperolehi ketika samada tuntutan polisi matang atau tuntutan
kematian?
a. bonus interim
b. bonus terminal
c. bonus tunai
d. bonus terjamin
4. Aset milik syarikat insurans hayat meliputi item-item berikut, kecuali
a. pinjaman kepada pemegang polisi

b. kenderaan dan peralatan pejabat
c. wang tunai ditangan
d. bonus terjamin
396
5. Ciri-ciri penting polisi insurans hayat yang menyediakan bonus terjamin setiap
tahun ialah
a. Bayaran bonus adalah dijamin

b. Jumlah diinsuranskan akan meningkat secara automatik setiap tahuan pada
kadar yang diteteapkan
c. Ia adalah untuk polisi tanpa penyertaan sahaja
d. Kesemua di atas
6. Semua syarikat insurans hayat dikehendaki melaksanakan rangka-kerja

berasaskan risiko pada
a. Jan 1 2008
b. Julai 1 2008
c. Jan 1 2009
d. Julai 1 2009.
7. Polisi insurans hayat yang menyediakan bonus terjamin setiap tahun hanyalah
untuk
a. polisi berserta keuntungan

b. polisi penyertaan
c. polisi tanpa penyertaan
d. b dan c
8. Surplus yang diperuntukkan untuk pemegang polisi akan diagihkan melalui cara
berikut, kecuali
a. bonus berbalik mudah

b. bonus kematangan
c. bonus interim
d. kesemua di atas
9. Aset milik syarikat insurans hayat boleh dinilai dengan menggunakan pelbagai
kaedah. Antaranya kaedah tersebut ialah
I harga kos
II harga buku
III harga pasaran
a. I dan II
b. II dan III
c. I dan III
d. Kesemua di atas
397
10. Bahagian surplus yang boleh diagihkan kepada pemegang saham dalam bentuk
dividen adalah dalam jajaran _______ dari jumlah surplus yang boleh diagihkan
a. 10 % - 15 %
b. 10 % - 20 %
c. 10 % - 25 %
d. 15 % - 25 %
398
27.1 Sumber Maklumat untuk

Penilaian Risiko Dalam bab ini, kita akan memberikan penelitian
terhadap dokumen-dokumen berikut:-
27.2 Borang Cadangan
- Borang Cadangan
27.3 Laporan Perubatan/Pemeriksaan
Kesihatan - Laporan Perubatan
27.4 Bentuk & Struktur Polisi - Bentuk Polisi
27.5 Endorsemen - Endorsemen
Seksyen 149 Akta Insurans 1996

memperuntukkan pengawalan dan penyerahan
borang cadangan,,polisi dan risalah insurer
kepada Bank Negara Malaysia (BNM). Sebagai
tambahan, seksyen 149 juga membolehkan
BNM menetapkan satu kod amalan terpuji
berkaitan dengan sebarang bentuk borang
cadangan, polisi, atau risalah.
27.1 SUMBER MAKLUMAT UNTUK

PENILAIAN RISIKO
Penilaian risiko yang tepat - untuk bahaya

moral dan fizikal - adalah syarat penting untuk
memberikan perlindungan insurans hayat
kepada pemohon.
Maklumat yang perlu untuk membuat penilaian

risiko yang tepat biasanya diperolehi daripada
sumber yang berbeza. Ini termasuk:
- Borang Cadangan.
- Laporan perubatan / pemeriksaan

khas, umpamanya sinaran X,ECG dan
sebagainya.
- Kenyataan doktor yang merawat.

399
- Laporan ejen 4. berserta atau tidak berserta

- Rekod terdahulu 5. faedah tambahan/rider

6. kekerapan dan cara pembayaran
27.2 BORANG CADANGAN premium
• Pekerjaan, penempatan,
Sebahagian besar maklumat berkaitan dengan pengembaraan dan hobi yang
pemohon diperolehi daripada pemohon sendiri. merbahaya :-

Insurer, mengikut Subseksyen 149 (4) Akta 1. sebarang pertukaran dalam jenis
Insurans 1996, hendaklah mempamerkan pekerjaan terbaru, terdahulu atau
secara jelas satu amaran dalam borang dijangkakan akan bertukar tidak lama
cadangan bahawa jika seseorang pencadang lagi.
tidak secara sepenuhnya dan benar memberi
maklumat seperti yang dia ketahui atau 2. menyatakan secara mendalam tentang
sepatutnya mengetahui, polisi mungkin akan niat untuk membuat penerbangan bukan
menjadi tidak sah. sebagai penumpang yang membayar
tambang atau lain-lain kecenderungan
Borang cadangan yang dilengkapkan oleh yang berhazad tinggi.
pemohon mengandungi:-
3. menyatakan secara mendalam tentang
• Maklumat peribadi niat untuk melibatkan diri dalam aktiviti
sukan yang berisiko tinggi yang
1. nama penuh boleh mengakibatkan kematian akibat
daripada kemalangan.
2. alamat
• Sejarah peribadi dan keluarga:
3. pekerjaan atau profesion
1. maklumat rawatan perubatan / nama
4. tempat dan negara dilahirkan,tarikh doktor yang memberi rawatan beberapa
lahir tahun kebelakangan.

5. nombor kad pengenalan; 2. tarikh dan sebab terakhir mendapatkan
seumpamanya rawatan daripada doktor.

6. sama ada sebarang cadangan pernah 3. tinggi dan berat badan sekarang
ditolak, ditunda, ditarik balik, atau
diterima bersyarat. 4. penggunaan rokok dan/atau alkohol
dalam sehari. Jika tidak merokok /
• Maklumat Insurans minum,atau telah berhenti, nyatakan
tempoh berbuat demikian.
1. jenis insurans diperlukan

2. tempoh polisi

3. amaun diinsuranskan

400
5. adakah berlaku kematian dikalangan 1. Pengisytiharan bahawa kenyataan

ahli keluarga seperti ibu/bapa, yang diberikan di atas adalah benar
kakak,abang, adik pemohon. Jika ada, dan lengkap mengikut pengetahuan
nyatakan umur ketika meninggal dunia pemohon serta pemohon tidak
dan sebab kematian. menyembunyikan sebarang maklumat
matan;
6. Adakah pemohon menghidap penyakit/
sakit:- 2. Kebenaran kepada insurer untuk
mendapatkan maklumat daripada doktor
i. penyakit mental atau saraf atau yang telah memberi rawatan kepada
ketidakupayaan pemohon dan syarikat insurans hayat
yang pernah menerima permohonan
perlindungan insurans.
ii. pitam,sawan atau lumpuh

iii. asma, bronkitis, batuk kering atau 27.3 LAPORAN PERUBATAN/
penyakit dada PEMERIKSAAN KHAS
iv. sakit jantung, dada, atau tekanan darah

tinggi Selain daripada jawapan pemohon tentang
sejarah kesihatan, doktor yang merawat juga
v. masalah limpa, prostat atau hati menyediakan laporan perubatan. Pemeriksaan
tersebut termasuk:-
vi. rheumatisma, atau sakit dalam sendi
- Berat badan dan ketinggian
vii. kurang hadam, ulser peptik atau
penyakit dalam perut - Degupan jantung dan bacaan tekanan
darah
viii. masalah penumbuhan atau glandular
- Ukuran lilit dada dan perut
ix. lain-lain penyakit, kecacatan atau
kecederaan - Keadaan jantung, paru-paru, sistem
saraf dan analisa air kencing.
- pernahkah pemohon membuat
penyiasatan perubatan, pemeriksaan Dalam semua kes, terutamanya yang
kesihatan atau X ray, melibatkan amaun diinsuranskan yang besar
atau umur lanjut atau sejarah kesihatan yang
- adakah pemohon kini menjalani ketara, pemeriksaan yang lebih teliti termasuk
rawatan, dalam pemerhatian doktor, pemeriksaan darah, sinar X untuk dada,
mengambil ubat atau diet khas atau elektrokardiogram juga diperlukan. Pegawai
diawasi oleh hospital atau klinik? perubatan pula dikehendaki menyatakan sama
ada pemohon disyaki meminum minuman keras
• Perisytiharan dan memberi kuasa: yang berlebihan dan sebagainya. Dia juga
mengesahkan umur nyata pemohon, selain
Seksyen ini mengandungi: daripada melaporkan keputusan pemeriksaan
fizikal dan memberi pendapatnya tentang
kebolehinsurans atau pemeriksaan selanjutnya
yang diperlukan.
401
KENYATAAN DOKTOR YANG MERAWAT Seksyen Utama
Apabila didapati pemohon mempunyai sejarah Seksyen utama yang terdapat dalam
kesihatan yang tidak memuaskan, insurer kebanyakan polisi adalah seperti berikut:-
mungkin memerlukan kenyataan daripada
doktor yang merawatnya. Untuk tujuan ini, • Pengenalan
kebenaran pemohon perlu diperolehi. Ianya
dibuat ketika pemohon melengkapkan borang • Fasal perisytiharan
cadangan / kenyataan peribadi. Doktor tersebut
pula perlu memberi jawapan terperinci ke atas • Fasal kuatkuasa
soalan yang berkaitan dengan rawatan yang
diberi kepada pemohon pada masa lepas, • Proviso
tempoh, diagnosis dan pemerhatiannya semasa
itu. • Jadual
LAPORAN EJEN • Fasal penyaksian
Laporan ini menyediakan pandangan ejen • Syarat dan kemudahan

terhadap kelakuan, perawakan, ciri-ciri dan
kedudukan kewangan pemohon.(Rujuk Bab 7 PENGENALAN
Seksyen 7.6)
Pada bahagian atas polisi biasanya tercatat
REKOD TERDAHULU nama syarikat dan alamat pejabat berdaftarnya,
bagi tujuan penghantaran semua pemberitahuan
Insurer boleh membuat rujukan kepada rekod penukaran hak polisi.
dahulu untuk hayat yang sama, jika ada, apabila
ciri-ciri yang kurang memuaskan dikesan. FASAL PENGISYTIHARAN
Seksyen ini memperkenalkan pihak-pihak yang

27.4 BENTUK DAN STRUKTUR POLISI berkaitan dengan kontrak ini dan menyatakan
yang pencadang telah menyerahkan
permohonan untuk insurans termasuk
Polisi, sebagai instrumen membuktikan kenyataan mengenai kesihatan hayat yang
kewujudan kontrak insurans, mesti jelas dalam hendak diinsuranskan serta insured telah
susunan perkataannya dan dalam bentuk yang membayar premium pertama dan berjanji akan
mudah difahami oleh orang biasa. Adalah membayar premium seterusnya apabila sampai
menjadi peraturan undang-undang bahawa masanya.
sebarang kekaburan dalam dokumen akan
dibebankan ke atas insurer kerana insurerlah FASAL KUATKUASA
yang bertanggungjawab merangka kontrak
berkenaan. Tujuan fasal ini adalah untuk menyatakan
peristiwa apabila polisi ini berfungsi, iaitu
Dua jenis bentuk polisi yang digunakan iaitu apabila sesuatu tuntutan dimulakan.
jenis naratif dan jenis jadual. Bentuk naratif
sungguhpun pernah digunakan, kini telah usang Ia biasanya menyatakan yang insurer bersetuju
dan jenis jadual adalah lebih ringkas, mudah membuat bayaran seperti yang dinyatakan
difahami dan diubahsuai. dalam jadual (dirujuk sebagai jumlah
diinsuranskan) apabila berlaku peristiwa yang
402
diinsuranskan dalam fasal kuatkuasa ini kepada FASAL PENYAKSIAN

pihak menuntut yang sah atau warisnya.
Ini adalah seksyen terakhir dalam polisi. Polisi
Insurer biasanya memerlukan pihak menuntut ini ditandatangani oleh pegawai tertentu syarikat
untuk menyediakan bukti kematian sebelum yang diberi kuasa untuk berbuat demikian.
tuntutan tersebut dibayar oleh insurer.
SYARAT DAN KEMUDAHAN
PROVISO
Syarat dan kemudahan polisi hayat boleh
Seksyen ini termasuk perisytiharan yang dibahagi kepada kategori seperti berikut:-
semua jawapan yang diberikan dalam borang
cadangan dan laporan perubatan akan menjadi a. Syarat yang menghadkan skop kontrak,
asas kontrak. Semua syarat yang dinyatakan umpamanya membunuh diri atau fasal
dalam polisi dianggap sebagai sebahagian tidak boleh tanding.
daripada kontrak, kontrak adalah tertakluk
kepada syarat berkenaan. b. Syarat meluaskan skop kontrak,
umpamanya tempoh tenggang, syarat
JADUAL tidak boleh batal
Maklumat berikut biasanya dinyatakan dalam c. Syarat menerangkan skop kontrak,

bahagian ini:- umpamanya syarat yang membatalkan
kontrak jika premium tidak dibayar pada
• Nama dan alamat insured masanya atau terdapat salah nyataan
fakta matan.
• Tarikh permulaan perlindungan
Perincian syarat dan kemudahan boleh didapati
• Tarikh cadangan dibuat dalam bab 23 (23.2)
• Amaun diinsuranskan – amaun kepada

siapa dan bila boleh dibayar; sama ada 27.5 ENDORSEMEN
berserta atau tidak berserta; peristiwa
pembayaran dibuat.
Dokumen polisi standard biasanya boleh dipinda
• Jenis perlindungan untuk memasukkan aspek yang berlainan
keadaan dan keperluan setiap individu.
• Premium – amaun setiap tahun;
bagaimana dibayar; tarikh pembayaran; Endorsemen boleh dibuat sama ada ketika;
tempoh bayaran dibuat; tarikh akhir
bayaran. • pengeluaran polisi, atau
• Tarikh lahir/umur insured; sama ada • selepas pengeluaran polisi.

disahkan atau tidak.\
• Tarikh kematangan
• Syarat khas(jika ada)
403
27.5.1 Endorsemen Ketika 27.5.2 Endorsemen Selepas

Pengeluaran Polisi Pengeluaran Polisi
Secara amnya terdapat empat syarat khas Ini melibatkan terutamanya penukaran;
berikut perlukan endorsemen :-
• bagi kekerapan pembayaran premium,
• Yang melibatkan amaun premium atau
kekerapan pembayaran premium. • bentuk kontrak,
Sebagai contoh, jika melibatkan ansuran
premium, maka syarat sesuai diperlukan • untuk mengenakan atau menarik balik
untuk menyediakan potongan kepada premium tambahan, atau
baki belum berbayar pada tahun
kematian. • penyerahan bonus.
• Yang melibatkan amaun diinsuranskan, Perkara di atas boleh dibahagikan secara luas
atau cara pembayarannya. Sebagai kepada kumpulan-kumpulan berikut mengikut
contoh, jika pilihan penyelesaian untuk penukaran pada:
membiarkan prosid polisi sebagai • nama atau umur insured;
deposit dengan syarikat insurans hayat
dipohon, maka syarat khas adalah perlu • pembayaran premium – kekerapan dan
untuk membolehkannya. tarikh pembayaran;
• Yang memasukkan faedah khas, • amaun diinsuranskan premium;

contohnya pilihan untuk menukar jenis
kontrak. • jenis insurans;
• Yang memasukkan pembatasan khas. • bonus yang disertakan yang boleh

diserahkan atau digunakan untuk
mengurangkan premium masa depan.
404
BAB 27
1. Yang manakah diantara kenyataan berikut tidak benar?
a. Fasal penyaksian memerlukan pemegang polisi menurunkan tandatangan

dengan penuh kepercayaan
b. Pekerja lombong dan ahli payung terjun dianggap bidang pekerjaan yang
merbahaya
c. Premium yang dikenakan kepada pemegang polisi adalah berbeza mengikut
umur
d. Di bawah polisi insurans hayat, bukti umur perlu dikemukakan oleh
pemegang polisi sebelum sebarang tuntutan boleh dibayar
2, Yang manakah diantara keterangan-keterangan berikut terdapat didalam borang

cadangan?
a. berserta atau tanpa keuntungan

b. kekerapan dan kaedah bayaran premium
c. jumlah diinsuranskan dan rider/manfaat tambahan
d. kesemua di atas
3. “Tiada polisi insurans hayat selepas tempoh dua tahun bermula dari tarikh mula
kuatkuasa polisi, dipersoalkan oleh insurer atas alasan terdapat salah nyata dalam
borang cadangan insurans, laporan perubatan atau mana-mana dokumen yang
menyebabkan polisi dikeluarkan.” Kenyataan ini adalah merujuk kepada the
a. fasal kuatkuasa
b. fasal bunuh diri
c. fasal tanpa tandingan
d. proviso
4. Nama, umur, jantina, pekerjaan dan alamat insured dicatitkan di

a. pengenalan
b. jadual
c. pendahuluan
d. penyaksian
405
5. Seksyen ini menyatakan perisytiharan yang semua jawapan yang diberikan dalam
borang cadangan dan kenyataan peribadi akan menjadi asas kontrak. Ia juga
menyatakan polisi akan tertakluk kepada syarat-syarat dan kemudahan yang
dicatitkan dalam dokumen polisi. Kenyataan ini merujuk kepada
a. pengenalan
b. proviso
c. fasal kuatkuasa
d. syarat-syarat dan kemudahan
6 Yang manakah diantara berikut merupakan syarat-syarat pembatasan yang

terdapat dalam dokumen polisi?
a. bunuh diri
b. tempoh tenggang
c. nilai serahan tunai
d. menguatkuasakan semula polisi yang telah batal
7. Maklumat penting untuk membuat penilaian risiko yang menyeluruh boleh

diperolehi dari sumber-sumber berikut, kecuali
a. laporan ejen
b. borang cadangan
c. laporan perubatan
d. laporan polis
8. Endorsemen boleh dilakukan samada
a. ketika polisi dikeluarkan

b. ketika mengemukakan borang cadangan
c. selepas polisi dikeluarkan
d. a dan c
9. Laporan ejen merupakan penilaian ejen terhadap _________hayat yang

dicadangkan untuk diberi perlindungan
a. keperibadian
b. status kewangan
c. tabiat dan penampilan
d. kesemua di atas
406
10. Apakah seksyen dalam Akta Insurans 1996 yang menyatakan tentang kawalan
dan melaporkan tentang borang cadangan, polisi dan risalah insurer kepada pihak
Bank Negara Malaysia?
a. seksyen 147
b. seksyen 148
c. seksyen 149
d. seksyen 150
407
28.1 Pengenalan
Dalam bab ini, penumpuan kita adalah prosedur
28.2 Tuntutan Kematian penyelesaian tuntutan. Prosedur berikut akan
dijelaskan:-
28.3 Tuntutan Kematangan
• Tuntutan kematian,
28.4 Tuntutan Hilang Upaya Kekal
• Tuntutan kematangan,
28.5 Tuntutan Di bawah Polisi
Insurans Kemalangan Diri, Sakit • Tuntutan yang timbul di bawah Polisi
dan Kesihatan Kekal Insurans Kemalangan Diri, dan Insurans
Kesihatan Kekal.
28.6 Daftar Tuntutan
28.1 PENGENALAN
Pembatalan kontrak insurans hayat selalunya

dibuat dengan penyelesaian tuntutan. Tuntutan
boleh timbul dalam salah satu situasi berikut:
• ketika kematian insured
• ketika kematangan polisi insurans
• tuntutan faedah kesakitan atau hilang

upaya
• tuntutan di bawah kontrak tambahan.
Adalah diharapkan kepada ejen dan insurer

untuk memberi perkhidmatan yang baik supaya
tuntutan dapat diselesaikan dengan cepat.
Reputasi insurer biasanya bergantung kepada
kecepatan penyelesaian tuntutan. Maka adalah
penting bagi ejen untuk membiasakan diri
dengan prosedur dan dokumen yang diperlukan
supaya tuntutan dapat diselesaikan dengan
cepat.
408
28.2 TUNTUTAN KEMATIAN

• sijil mengesahkan kematian pegawai
tentera dan kematian dalam
peperangan;
28.2.1. Pemberitahuan Tentang Kematian
• sijil menyatakan kematian berlaku di
laut;
Apabila berlaku kematian pemegang polisi,
waris atau pihak menuntut mesti memberitahu
• sijil perubatan dari pegawai perubatan
yang terakhir merawat insured.
syarikat insurans hayat dan menyediakan
maklumat berikut:-
• nama dan nombor kad pengenalan

28.2.3. Bukti Umur
pemegang polisi
• nombor polisi dan alamat pemegang

Insurer juga memerlukan bukti umur pemegang
polisi yang meninggal dunia. Lihat 23.2.3. untuk
polisi
mengetahui dokumen yang boleh diterima
• tarikh dan sebab kematian
sebagai bukti umur.
Syarikat insurans hayat akan memberitahu

28.2.4. Bukti Hak Milik
waris atau pihak menuntut tentang prosedur
yang perlu dipatuhi dan dokumen yang
diperlukan sebagai bukti kematian.
Insurer hendaklah memastikan yang prosid
tuntutan kematian dibayar kepada pihak yang
berhak menerimanya. Untuk tujuan ini, dokumen
28.2.2. Bukti Kematian
berikut boleh diterima sebagai bukti hak milik:-
Pihak menuntut perlu member insurer dokumen

• surat serahan hak milik;
yang membuktikan kematian pemegang polisi
tanpa sebarang kesangsian.
• surat probet wasiat yang diperolehi dari
mahkamah;
Untuk tujuan ini, insurer menerima salah
satu daripada dokumen berikut sebagai bukti
• surat pentadbiran harta yang
dikeluarkan oleh mahkamah
kematian:-
• sijil kematian;
• untuk polisi yang berkuatkuasa
dibawah Seksyen 23, Akta undang-
• laporan koroner;
undang sivil, wang tersebut akan dibayar
kepada pemegang amanah.
• perintah mengisytiharkan kematian
secara andaian statutori, umpamanya
bagi orang yang telah hilang lebih
daripada tujuh tahun
409
28.2.5. Kelonggaran Di Bawah Akta 28.3.1 Pemberitahuan Kepada

Insurans 1996 Pemegang Polisi
Seksyen 169, Akta Insurans1996 membolehkan Insurer akan memberitahu pemegang polisi
prosid tuntutan dibayar kepada pihak menuntut tentang tarikh polisi matang dan akan meminta
yang sah tanpa menyerahkan surat pentadbiran pemegang polisi mematuhi prosedur yang
atau probat. Secara khusus, ia memperuntukkan disediakan.
bahawa insurer boleh membayar:-
Insurer akan menghantar borang pengenalan,
- amaun penuh jika prosid polisi tidak borang pemandiri dan borang pelepasan untuk
melebihi RM 100,000; dilengkapkan dan dipulangkan kepada insurer
berserta polisi.
- RM 100,000 jika prosid polisi melebihi
RM 100,000;
28.3.2 Bukti Tuntutan
tanpa surat pentadbiran atau probat.
Perkara berikut adalah yang dikehendaki bagi

28.2.6. Faedah Atas Amaun Tuntutan penyelesaian tuntutan kematangan:-
• Apabila pemegang polisi adalah

Berkaitan dengan polisi hayat, termasuk polisi orang yang diinsuranskan
hayat di bawah seksyen 23, undang-undang sivil
1956, dan polisi kemalangan diri yang diambil - bukti umur
oleh pemegang polisi di atas hayatnya sendiri
yang menyediakan wang polisi apabila berlaku - bukti masih hidup
kematian pemegang polisi, seksyen 161 Akta
Insurans 1996 memperuntukkan bahawa apabila - baucer perlepasan yang telah
tuntutan dibuat atas kematian pemegang polisi dilengkapkan oleh pemegang polisi
tidak dibayar dalam tempoh 60 hari dari tarikh
penerimaan pemberitahuan tuntutan tersebut, - dokumen polisi
insurer hendaklah membayar faedah serendah-
rendahnya 4% setahun berkompaun atau lain- • Apabila pemegang polisi bukan
lain kadar yang ditetapkan di atas amaun wang merupakan orang yang diinsuranskan
polisi selepas tempoh 60 hari tersebut sehingga
tarikh pembayaran tuntutan. - Surat serah hak atau lain-lain dokumen
hak milik
28.3 TUNTUTAN KEMATANGAN - Kenyataan ringkas menyatakan yang

insured masih hidup jika dia hilang
upaya atau tidak dapat hadir untuk
Dalam kes insurans endowmen dan endowmen menandatangani sijil pemandiri.
tulen, amaun kematangan dibayar jika
pemegang polisi masih hidup pada penghujung
kontrak.
410
28.3.3 Pilihan Penyelesaian 2. Dokumen yang diperlukan untuk

tuntutan hilang upaya kekal dan
menyeluruh disebabkan kemalangan
Polisi insurans endowmen biasanya ialah;
•
memasukkan pilihan penyelesaian yang boleh
digunakan apabila polisi matang. Pilihan berikut laporan pengesahan perubatan yang
adalah yang biasa diperolehi:- disediakan oleh doktor yang merawat,
setelah insured mengalami hilang
- prosid kematangan tunai upaya;
- menukar prosid kematangan kepada • salinan yang diakui sah kad

anuiti – sama ada anuiti pasti atau anuiti pengenalan insured;
•
hayat
borang tuntutan yang telah lengkap
- membiarkan prosid kematangan diisi.
•
sebagai deposit dengan insurer dengan
syarat tertentu; Salinan diakui sah laporan polis.
- mengeluarkan tunai secara ansuran

bagi tempoh beberapa tahun. Faedah 28.5 TUNTUTAN YANG TIMBUL DI BAWAH
akan dikreditkan ke atas baki dalam POLISI INSURANS KEMALANGAN DIRI,
akaun. KESAKITAN DAN KESIHATAN KEKAL
28.4 TUNTUTAN HILANG UPAYA Insured mesti membuktikan tuntutannya

KEKAL DAN MENYELURUH mengikut kehendak insurer, dan mematuhi
semua syarat kontrak.
Terdapat dua jenis tuntutan hilang upaya kekal Untuk polisi kemalangan diri, prinsip sebab
dan menyeluruh, iaitu disebabkan sakit/penyakit hampiran adalah penting, kerana lebih daripada
dan disebabkan kemalangan. satu sebab boleh berlaku yang menimbulkan
tuntutan. Adalah penting bagi perhatian
1. Dokumen yang diperlukan untuk pembaca bahawa jika insured menganggap
tuntutan hilang upaya kekal dan tuntutan timbul akibat peril yang dikecualikan,
menyeluruh disebabkan sakit/ maka beban membukti ditanggung oleh
penyakit ialah; insured.
• laporan pengesahan perubatan yang Adalah menjadi kebiasaan bagi insurer

disediakan oleh doktor yang merawat, mengeluarkan borang bercetak, yang jika
setelah insured mengalami hilang dilengkapkan dengan sempurna, ia akan
upaya; menyediakan semua maklumat yang diperlukan,
Borang ini, sebagai tambahan kepada butiran
• salinan yang diakui sah kad penyakit atau kemalangan yang diperlukan, juga
pengenalan insured; dan mengandungi lain-lain soalan bertujuan untuk
menjelaskan sama ada dasar asal insurans
• borang tuntutan yang telah lengkap sudah bertukar atau tidak.
diisi.
411
Jika insurer berpuas hati dengan kesahihan

28.6 DAFTAR TUNTUTAN
semua dokumen yang disediakan dan lain-lain
penyiasatan yang dijalankannya serta tidak
terdapat perlanggaran sebarang syarat polisi,
Ia adalah keperluan undang-undang mengikut
maka insurer akan membayar amaun yang
seksyen 47 Akta Insurans 1996, bahawa setiap
dituntut. Walau bagaimanapun, jika terdapat
insurer hendaklah menyimpan satu daftar
kesangsian atau tertakluk kepada syarat
terkini bagi semua tuntutan insurans sebaik
khas, insurer akan membuat penyiasatan
sahaja insurer tersebut mengetahui tentangnya.
selanjutnya.
Tiada satu pun daripada tuntutan ini boleh
dikeluarkan daripada daftar ini selagi insurer
masih bertanggungjawab di atas tuntutan
tersebut. Daftar tuntutan ini dianggap rekod
rasmi tuntutan yang dilaporkan kepada insurer.
Daftar tuntutan ini boleh disimpan dalam
bentuk kad atau di atas helaian ledger atau
cetakan komputer kerana Akta Insurans tidak
menetapkan bentuk catatan rekod bagi tujuan
tersebut.
412
BAB 28
1. Apabila wang polisi perlu dibayar disebabkan kematian hayat yang dilindungi,
siapakah yang layak menerima wang tuntutan berkenaan?
a. individu yang menguatkuasakan polisi berkenaan

b. pemegang amanah
c. penyewa bersama yang masih hidup
d. kesemua di atas
2. Notis pemberitahuan tentang kematian sepatutnya menyertakan sekali _______ ,

sekiranya difikirkan perlu.
a. nombor polisi
b. nama penuh dan alamat si mati
c. nama dan alamat pihak yang menuntut dan peguamnya
d. kesemua di atas
3. Apabila seseorang itu telah menghilangkan diri tanpa dapat dikesan selama lebih
dari tujuh tahun, mahkamah mungkin menganggap yang individu berkenaan telah
meninggal dunia iaitu sebagai jalan penyelesaian kepada persoalan yang ditimbulkan
oleh mereka yang ada kepentingan keatasnya. Kenyataan ini merujuk kepada

a andaian kematian berdasarkan bukti keterangan yang diperolehi
b. perisytiharan kematian secara andaian statutori
c. kematian tanpa didaftarkan
d. kematian palsu
4. Sekiranya kematian berlaku secara tiba-tiba atau mengejut tanpa mengetahui

sebab-sebab kematian atau sebelum mendapat rawatan perubatan, apakah bukti
kematian yang paling diperlukan?
a sijil perubatan
b sijil kematian
c laporan bedah siasat koroner
d akuan pesuruhjaya sumpah
413
5. Sebelum insurer membayar tuntutan kematangan dibawah polisi endowmen,

insurer memerlukan dokumen berikut, kecuali
a bukti pengesahan umur insured

b bukti kematian diri yang diinsuranskan
c pengenalan diri pihak yang berhak menerima wang polisi
d hak pemilikan pihak yang akan menerima bayaran tuntutan
6. Bukti umur biasanya berdasarkan dari dokumen-dokumen berikut
a sijil kelahiran
b sijil membaptisma
c pasport
d kesemua di atas
7. Tuntutan boleh timbul dibawah situasi-situasi berikut, kecuali
a kematian waris
b polisi matang
c. sakit atau keuzuran
d. hilang upaya
8. Apakah kadar faedah yang perlu dibayar oleh insurer atas amaun tuntutan
sekiranya tuntutan kematian tidak dibayar dalam tempoh 60 hari dari tarikh menerima
dokumen tuntutan?
a. 4 % setahun
b. 5 % setahun
c. 6 % setahun
d. 8% setahun
9. Berikut adalah dokumen yang diperlukan untuk tuntutan hilang upaya akibat
kemalangan, kecuali
a. borang tuntutan yang telah lengkap diisi

b. salinan diakui sah laporan polis
c. laporan pengesahan dari doktor yang merawat
d. salinan diakui sah kad pengenalan doktor yang merawat
414
10. Yang manakah diantara bukti berikut tidak diperlukan dalam menyelesaikan
tuntutan kematangan apabila pemegang polisi adalah juga merupakan hayat yang
diinsuranskan?
a. bukti umur
b. bukti kemandirian
c. sijil kematian
d. dokumen polisi
415
29.1 Pengiraan Umur

Sebagai seorang ejen insurans, anda mungkin
29.2 Menggunakan Buku Kadar diminta untuk memberi khidmat nasihat dalam
untuk Mengira Premium beberapa hal. Salah satu darinya mungkin
melibatkan sejumlah wang apabila sesuatu
29.3 Caj Faedah tindakan itu dilaksanakan. Dalam bab ini kita
akan memberi perhatian kepada perkara-
29.4 Pengiraan Nilai Serahan perkara berikut:-
Terjamin
• Pengiraan Umur Mengikut Beberapa
Takrifan
• Menggunakan Buku Kadar Untuk

Mengira Premium
• Caj Faedah
• Pengiraan Nilai Serahan Terjamin
29.1 PENGIRAAN UMUR
Umur merupakan faktor utama dalam

kebanyakan pengiraan yang dibuat dalam
insurans hayat. Insurer menggunakan asas
berlainan bagi mendapatkan umur individu.
Kaedah yang paling kerap digunakan ialah:-
• Umur harijadi yang telah lepas
• Umur harijadi akan datang
• Umur harijadi terhampir
Bab ini akan memberikan ilustrasi pengiraan

mengikut kaedah-kaedah diatas dengan
rujukan kepada individu yang dilahirkan pada
21, Mac 1965.
416
Pengiraan Umur Harijadi Yang Telah Lepas

29.2 MENGGUNAKAN BUKU KADAR
UNTUK MENGIRA PREMIUM
Teknik yang digunakan ialah mendapatkan
tarikh harijadi yang telah lepas dan membuat
pengiraan seperti yang ditunjukkan dalam
Seperti yang anda sedia maklum, premium yang
jadual dibawah.
dikenakan untuk polisi insurans hayat biasanya
berbeza-beza mengikut faktor-faktor berikut:-
1. umur dan jantina pencadang
2. keadaan kesihatan semasa pencadang
3. jenis polisi dikeluarkan
4. jumlah diinsuranskan
Pengiraan Umur Harijadi Akan Datang
5. tempoh polisi
Teknik ini dimulakan dengan mendapatkan
tarikh harijadi akan datang dan membuat 6. kekerapan pembayaran premium
jadual dibawah; Premium yang dikenakan untuk berbagai
jenis polisi dan tempoh diringkaskan dalam
bentuk jadual buku kadar. Adalah penting untuk
diketahui bahawa kadar ini hanyalah untuk
hayat biasa, iaitu diri yang diinsuranskan berada
dalam kesihatan yang baik mengikut spesifikasi
proses pengunderaitan. Hayat yang terjejas
atau sub-standard mungkin tertakluk kepada
premium tambahan; dan kadar premium untuk
kategori ini hanya diperolehi selepas butiran
pengunderaitan telah dibuat.
Pengiraan Umur Harijadi Terhampir
Dalam seksyen ini, kita akan ditunjukkan
Teknik ini dimulakan dengan mendapatkan
kaedah penggunaan buku kadar bagi pengiraan
tarikh harijadi terhampir dan membuat
premium ansuran tahunan.
jadual dibawah;
417
Jadual 29.1 menunjukkan seksyen taburan Sekiranya insurer menawarkan diskaun untuk
premium polisi endowmen 25 tahun, untuk hayat amaun insurans yang besar, maka faktor ini perlu
lelaki, bagi setiap RM1,000 jumlah insurans. diambilkira bagi mendapatkan kadar premium
yang sepatutnya. Contoh biasa adalah seperti
Jadual 29.1 menunjukkan seksyen taburan yang ditunjukkan dalam jadual 29.2 dibawah.
premium polisi endowmen 25 tahun, untuk hayat
lelaki (hayat wanita adalah 3 tahun lebih muda) Jadual 29.2 - Diskaun untuk Amaun Insurans
Besar, Endowmen 25 tahun, atas hayat lelaki
418
Contoh 1 :
419
Contoh 2 :
420
Contoh 3 :
421
Pembayaran premium yang lebih kerap Pengiraan premium bertunggak dan Caj faedah:
Jika premium dibayar dengan lebih kerap

daripada premium tahunan, penyelarasan lanjut
perlu dibuat pada pengiraan di atas, sebelum
premium perlu dibayar dapat ditentukan.
29.3 CAJ FAEDAH
Pengiraan ini biasanya timbul dalam keadaan

berikut:- Polisi yang mempunyai nilai tunai terkumpul
biasanya mempunyai hak untuk memperolehi
- caj premium bertunggak; pinjaman polisi. Jika terdapat tuntutan yang
timbul dibawah polisi yang mempunyai pinjaman
- bayaran balik pinjaman polisi; dan pinjaman tersebut belum dijelaskan, prosid
polisi akan dikurangkan setelah ditolak baki
- menghidupkan kembali polisi pinjaman dan caj faedah.
Polisi yang luput boleh dikuatkuasakan kembali Pengurangan manfaat yang dibayar akan
dengan mengemukakan bukti kesihatan yang menunjukkan baki amaun pinjaman dan faedah
baik dan berterusan, dan membayar premium berkaitan.
bertunggak serta caj faedah terkumpul.
Sebagai contoh, sila lihat butiran polisi insurans 29.4 PENGIRAAN NILAI SERAHAN
dibawah:- TERJAMIN
Jumlah insurans :RM 100,000

Polisi yang mempunyai hak nilai serahan
Jenis polisi :Seumur hidup terjamin biasanya akan menyertakan jadual
nilai serahan berkenaan dalam Jadual polisi.
Premium tahunan :RM 650
Ia merupakan proses biasa untuk mengira nilai
Tarikh bayaran premium :27 Mac serahan berdasarkan butiran tempoh polisi
berkuatkuasa, dikira pada tarikh serahan polisi.
Bayaran premium terakhir : 27 Mac 2004
Walau bagaimanapun, sekiranya nilai serahan
Tarikh permohonan :15 March 2007 tidak dijamin, penentuan nilai serahan
kuatkuasa kembali memerlukan pertimbangan pihak aktuari.
Pengiraan ini adalah diluar skop perbincangan
Caj Faedah :6% setahun bab ini.
422
BAB 29
1. Antara faktor-faktor yang menyebabkan premium yang dikenakan untuk polisi

insurans hayat adalah berbeza-beza mengikut
a. umur, jantina dan bilangan anak-anak dibawah tanggungan

b. tahap kesihatan dan kekayaan pencadang
c. umur dan jantina pencadang, jenis polisi yang diperlukan dan amaun
perlindungan
d. tempoh polisi, kaedah bayaran premium dan keadaan sosial pencadang
2. Berapakah umur harijadi akan datang sekiranya insured dilahirkan pada 21 Mac
1965 dan tarikh cadangan dikemukakan ialah pada 1 Januari 1998?
a. 31 tahun
b. 32 tahun
c. 33 tahun
d. 30 tahun
3. Berapakah amaun premium tertunggak yang perlu dibayar berdasarkan contoh

yang diberikan dibawah:
Jumlah diinsuranskan : RM100,000

Jenis polisi : Seumur hidup
Premium setengah-tahunan : RM600.00
Tarikh jatuh bayaran : 1 April and 1 Oktober
Premium terakhir dibayar : 1 Oktober 1993
Permohonan kuatkuasa semula : 1 Julai 1995
Faedah yang dikenakan : 6% setahun
a. RM1,882.58
b. RM1,889.86
c. RM1,890.40
d. RM1,908.93
423
4. Butiran pencadang:
Jantina : Lelaki
Tarikh lahir : 14 Julai 1970
Perlindungan bermula : 31 Disember 1995

Butiran polisi:
Tempoh : Endowmen 25 tahun
Amaun premium tahunan yang dikenakan ialah
a. RM1,035.00
b. RM1,095.00
c. RM1,140.00
d. RM1,200.00
5. Butiran pencadang: -
Jantina : Wanita
Tarikh lahir : 30 Mac 1968
Perlindungan bermula : 31 Januari 1996

Butiran polisi:
a. RM192.50
b. RM197.50
c. RM206.25
d. RM218.00
424
6. Butiran pencadang: -
Jantina : Lelaki
Tarikh lahir : 3 November 1969
Perlindungan bermula : 31 Disember 1995

Butiran polisi:
a. RM1,850.00
b. RM1,875.00
c. RM2,000.00
d. RM2,025.00
7. Syarikat insurans hayat biasanya menggunakan asas-asas berikut untuk

menentukan umur pencadang:
a. umur harijadi akan datang

b. umur semasa
c. umur harijadi yang telah lepas
d. salah satu di atas
8. Premium yang dinyatakan dalam buku kadar premium hanya boleh digunakan
untuk
a. hayat sub-standard
b. hayat standard
c. hayat terkemuka
d. a dan b
9. Polisi yang telah dibatalkan boleh dikuatkuasakan semula dengan syarat insured
memenuhi keperluan berikut:
a. bukti kesihatan yang memuaskan secara berterusan

b. membayar premium yang bertunggak
c. menjelaskan sepenuhnya premium bertunggak berserta faedah yang
dikenakan
d. a dan c
425
10. Syarikat insurans hayat akan mengenakan caj faedah atas perkara-perkara berikut:
a. premium tertunggak
b. pinjaman polisi
c. yuran perkhidmatan
d. a dan b
426
30.1 Bahagian I : Garis Panduan Kod

Perlakuan Kita telah mengenali keperluan swa peraturan
dalam bab 5 : Perlindungan Pengguna dan
30.2 Bahagian II : Penjualan Insurans Peraturan Statutori. Dalam bab ini, kita akan
Hayat meneliti aspek swa peraturan dalam industri
insurans hayat di Malaysia. Garis panduan
30.3 Bahagian III : Kenyataan Amalan mengenai perkara ini telah dirangka oleh
Insurans Hayat Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) di
bawah tajuk-tajuk berikut:-
30.4 Bahan Penjualan/Pengiklanan
•
Bahagian 1 : Garis Panduan Kod
Perlakuan
• Bahagian 2 : Penjualan Insurans

Hayat
• Bahagian 3 : Kenyataan Amalan

Insurans Hayat
30.1. BAHAGIAN I : GARIS PANDUAN

KOD PERLAKUAN
Bahagian ini membincangkan aspek-aspek

berkaitant:-
• Kod Etika (Kenyataan Falsafah)
• Ruang Lingkup
• Mekanisma Pengawasan
• Tujuh Prinsip Garis Panduan
• Kod Perlakuan - hanya sebagai

panduan
Kita seterusnya akan membiasakan diri dengan

perkara-perkara penting bagi aspek-aspek yang
tersebut di atas.
427
30.1.1. Kod Etika (Kenyataan Falsafah) Terbukti kepada kenyataan falsafah di

atas, perniagaan insurans hayat hendaklah
dijalankan dengan penuh tanggungjawab dan
Garis panduan ini berkisar kepada kenyataan secara professional dengan tahap yang tinggi.
falsafah berikut:- Ini seterusnya membolehkan komitmen kepada
pemegang polisi, dalam berbagai bentuk
1. Perniagaan insurans hayat ini jaminan kewangan, tercapai pada setiap
berdasarkan falsafah perkongsian risiko. masa. Adalah menjadi kewajipan semulajadi
Oleh itu, perniagaan seperti ini perlu kepada semua yang terlibat, termasuk tenaga
dikendali dan ditadbir dengan tahap agensi, untuk menjalankan usaha mereka
kewibawaan serta etika yang tertinggi. dengan penuh tanggungjawab supaya setiap
insurer khususnya dan industri insurans amnya
2. Adalah perniagaan yang berasaskan dapat mencapai objektif yang dirumus dalam
kepercayaan dan kejujuran, yang kenyataan falsafah tersebut.
memerlukan sepenuh tanggungjawab
dan profesionalisma. Bahagian seterusnya menyediakan ringkasan
peraturan kod etika yang mesti dipatuhi oleh
3. Kepercayaan pemegang polisi dan setiap pekerja insurer pada bila-bila masa.
orang awam kepada kewibawaan dan
kejujuran insurer hayat hendaklah
dipelihara dan diperkukuhkan. 30.1.2. Ruang Lingkup
4. Insurer hayat hendaklah pada

sepanjang masa memastikan perniagaan Garis panduan ini meliputi semua kakitangan
mereka diurus dengan baik untuk syarikat insurans yang beroperasi di Malaysia.
memastikan wang simpanan pemegang Garis Panduan ini menyediakan Standard
polisi terjamin serta kepercayaan Minimum perlakuan yang sepatutnya diamalkan
mereka terhadap syarikat terus kukuh. oleh semua pekerja syarikat insurans. Insurer
juga, sekiranya perlu, boleh merangka satu
5. Insurer hayat hendaklah sentiasa set peraturan yang lebih menyeluruh untuk
cekap dan cepat dalam menyediakan mengekalkan standard etika dikalangan pekerja
khidmat kepada pemegang polisi dan, mereka.
membantu serta menasihati mereka
apabila perlu, atas dasar saling
membantu. 30.1.3. Mekanisma Pengawasan
Untuk mencapai objektif dan falsafah di

atas, industri insurans hayat telah berusaha Untuk memastikan yang garis panduan
membentuk kod etika untuk menyediakan ini dipatuhi, pengurusan syarikat insurans
panduan kepada mereka yang bekerja dalam dikehendaki mewujudkan suatu prosedur
industri supaya menyebarkan dan mengekalkan minimum berikut:-
standard etika seragam, dan untuk menegakkan
kepercayaan dan kebajikan pemegang polisi i. menghendaki semua pekerja (sedang
pada setiap masa. berkhidmat dan perlantikan pekerja
baru) menandatangani perisytiharan
yang mereka akan patuh kepada garis
panduan ini;
428
ii. menghendaki semua pengantara ii. Untuk mengelakkan penyalahgunaan

(sedang berkhidmat dan perlantikan kuasa/kedudukan.
baru), menandatangani perisytiharan
yang mereka akan patuh kepada garis iii. Untuk mengelakkan salahguna
panduan ini; maklumat.
iii. memberi tanggungjawab kepada ketua iv. Untuk memastikan kelengkapan dan
jabatan untuk memastikan garis ketepatan rekod berkaitan.
panduan dipatuhi sepanjang masa
dan menangani sebarang pertanyaan v. Untuk memastikan bahawa semua
dari pekerja berkaitan dengan kod bentuk komunikasi dan urusan antara
perlakuan; syarikat insurans hayat dengan
pemegang polisi dan pelanggan adalah
iv. sebarang pengengkaran kod etika sulit.
hendaklah dilaporkan kepada
jawatankuasa Disiplin/Audit yang akan vi. Untuk memastikan layanan yang
berurusan terus Lembaga Pengarah. berpatutan dan adil diberi kepada setiap
Jawatankuasa ini juga dikehendaki pemegang polisi dan lain-lain individu
membuat laporan suku tahunan yang bergantung kepada atau mereka
kepada Bank Negara Malaysia, pihak yang mempunyai hubungan dengan
yang mengawasi operasi perniagaan syarikat insurans hayat.
syarikat insurans, tentang sebarang
kes pengengkaran dan bentuk tindakan vii. Menjalankan perniagaan dengan penuh
yang telah diambil dalam tempoh kejujuran dan berwibawa.
laporan berkenaan;
v. menyelenggara rekod pusat tentang 30.1.5. Kod Perlakuan - Hanya

pengengkaran; Sebagai Panduan
vi. melaporkan dengan segera kes-

kes penipuan kepada pihak polis dan Bahagian ini menekankan tentang perkara
Bank Negara. berikut:-
i. Garis panduan ini bertujuan untuk

30.1.4. Tujuh Prinsip Asas Garis Panduan dijadikan panduan atas perkara
berikut:-
Dokumen Kod Etika dan Perlakuan, • memperkenal dan menyebarkan

menerangkan dengan terperinci tentang standard perlakuan yang bersesuaian,
prinsip-prinsip yang dinyatakan dibawah. dan
Cukup setakat ini penerangan mengenai garis
panduan, mereka yang berminat digalakkan • menjunjung amalan perniagaan yang
merujuk kepada dokumen berkaitan. berwibawa dan berhemah dikalangan
syarikat insurans hayat.
i. Untuk mengelakkan pertentangan
kepentingan. ii. Garis panduan ini tidak berniat untuk
membatasi atau mengganti kaedah
urus tadbir pekerja yang matang dalam
429
mengendalikan urusan seharian. • Insurans Kesihatan Kekal
iii. Apabila timbul sebarang keraguan ii. Kod ini khusus untuk pengantara, iaitu
tentang implikasi atau akibat kesemua mereka, termasuk kakitangan
perlaksanaan kod perlakuan ini, pekerja syarikat insurans hayat, yang
hendaklah mendapatkan khidmat nasihat menjalankan fungsi tugas penjualan
dari ketua jabatan masing-masing, insurans hayat. Broker insurans yang
yang mungkin, jika perlu, mendapatkan berdaftar dikecualikan kerana mereka
penjelasan lanjut dari pihak atasan atau tertakluk di bawah kod perlakuan
Ketua Pengarah Insurans. profesional mereka yang berasingan.
iii. Ahli-ahli Persatuan Insurans Hayat

30.2. BAHAGIAN II: PENJUALAN Malaysia (LIAM) dipertanggungjawabkan
INSURANS HAYAT untuk melaksana dan menguatkuasakan
kod ini dan berusaha sedaya upaya
untuk memastikan peruntukan kod ini
Bahagian menjelaskan aspek-aspek berikut;- dipatuhi sepenuhnya oleh semua yang
terlibat dalam penjualan polisi insurans
• Pengenalan syarikat masing-masing. Jawatankuasa
Disiplin/Audit insurer bertanggungjawab
• Prinsip Am Penjualan mengawasi aspek kepatuhan
pengantara insurans hayat terhadap
• Penjelasan Kontrak kod berkenaan. Jawatankuasa ini juga
ditugaskan untuk menghantar laporan
• Pemberitahuan Maklumat suku tahunan kepada Bank Negara
Pengunderaitan tentang pengengkaran dan tindakan
pembetulan atau denda yang diambil.
• Aspek Perakaunan dan Kewangan
iv. Sekiranya timbul aduan daripada
pemegang polisi yang mendakwa
30.2.1. Pengenalan terdapat pengantara yang bertindak
mengengkari kod etika dan perlakuan,
pengantara berkaitan dikehendaki
Perkara-perkara umum berikut diperkenalkan:- bekerjasama dengan pihak syarikat
insurans hayat dalam mendapatkan
i. Istilah insurans hayat yang digunakan semua maklumat yang dikehendaki.
dalam kod perlakuan merangkumi Pengadu perlu diberitahu bahawa
semua jenis: mereka boleh mengemukakan terus
aduan mereka kepada syarikat insurans
• Khidmat rumah-ke-rumah hayat terbabit, sekiranya belum berbuat
demikian.
• Insurans Hayat Biasa
v. Pengantara diingatkan secara khusus
• Anuiti tentang tanggungjawab mereka supaya
menjalankan urusniaga dengan penuh
• Kontrak Pencen, kejujuran dan kewibawaan pada setiap
masa.
• Insurans Berkait Pelaburan, dan
430
30.2.2. Prinsip Am Penjualan ii. Cuba mempengaruhi bakal pemegang

polisi untuk membatalkan polisi sedia
ada kecuali ianya dengan jelas tidak
Seksyen ini dan seksyen seterusnya adalah diperlukan oleh bakal pemegang polisi
kandungan Kod Etika dan Perlakuan supaya tersebut.
pembaca dapat menghayati secara menyeluruh
semangat kod tersebut. Semua ahli-ahli syarikat Persatuan Insurans
Nyawa Malaysia (LIAM) telah bersetuju iaitu
1. Pengantara akan:- semua ejen akan diberi peringatan bahawa
amalan pembelitan adalah bertentangan
i. apabila dia berhubung dengan bakal dengan kepentingan pemegang polisi dan
pemegang polisi, menjelaskan yang industri insurans hayat. Syarikat-
dia adalah ejen mewakili syarikat syarikat yang menjadi ahli persatuan telah
insurans hayat dan menunjukkan Kad juga bersetuju untuk bekerjasama dalam
Kuasa Pengantara Berdaftar sebagai pembasmian amalan pembelitan. Tindakan
pengenalan diri. sewajarnya akan diambil sekiranya perbuatan
tersebut dapat dibuktikan
ii. memastikan sebaik mungkin bahawa
polisi yang dicadangkan adalah Takrifan “Pembelitan” : Memberhentikan sesuatu
bersesuaian dengan keperluan dan polisi atau menjadikan sesuatu polisi itu jelas
tidak melampaui sumber pendapatan dibayar dan kemudiannya menguatkuasakan
bakal pemegang polisi. yang baru dalam syarikat lain atau dalam
syarikat yang sama.
iii. memberi nasihat hanya hal yang dalam
kemampuannya dan merujuk atau Kerugian-kerugian yang akan ditanggung akibat
mendapatkan nasihat pakar lain jika pembelitan ialah:-
difikirkan perlu.
a. Setiap kali pemegang polisi
iv. menganggap semua maklumat yang memindahkan polisi insurans asasnya
diberi oleh bakal pemegang polisi daripada satu syarikat kepada syarikat
sebagai rahsia, dan hanya untuk urusan yang lain, dia terpaksa memulakan
dia dan syarikat insurans hayat yang semula tempoh kelayakan (biasanya
diwakilinya sahaja. dua atau tiga tahun) sebelum polisinya
layak mendapat nilai serahan dan
v. dalam membuat perbandingan dengan termasuk di bawah sistem tak lucut hak
lain-lain polisi atau bentuk pelaburan, (iaitu perlindungan daripada polisi luput
dia hendaklah menjelaskan cirri-ciri dan kehilangan perlindungan kematian
yang berbeza setiap polisi / pelaburan. sekiranya dia, sama ada dengan
sengaja atau tidak sengaja, gagal
vi. memberi khidmat berterusan kepada membayar premium dalam tempoh
pemegang polisi yang ditetapkan).
2. Pengantara tidak boleh:- b. Amaun premium tahunan di bawah

polisi sedia ada mungkin lebih rendah
i. Membuat kritikan yang tidak daripada amaun premium polisi baru
tepat atau tidak adil tentang insurer tetapi dengan faedah yang sama.
lain; Sebarang penggantian polisi dari jenis
431
yang sama biasanya adalah pada kadar ia adalah polisi dibawah jaminan/
premium yang lebih tinggi berdasarkan sandaran dimana prosid kematangan
umur semasa orang yang diinsuranskan akan digunakan untuk menjelaskan baki
pada masa itu. pinjaman, tetapi bergantung kepada
manfaat tidak dijamin, ilustrasi jualan
c. Oleh kerana kos asal polisi insurans hendaklah menyatakan “tiada jaminan
hanya berpandu kepada nilai wang yang jumlah penuh akan dibayar ketika
dalam tahun-tahun sebelumnya, maka polisi matang.
penggantian polisi lama dengan polisi
baru mengakibatkan pemegang polisi 3. Jika faedah anggaran dinyatakan
menanggung beban kos- kos berkenaan dalam ilustrasi, ia mestilah dijelaskan
dua kali. jika perlu, yang faedah tersebut dibuat
berdasarkan anggapan tertentu,
d. Fasal membunuh diri dan fasal umpamanya pengisytiharan bonus
ketidakcabaran (sekiranya ada) akan pada masa hadapan, dan tidak terjamin.
bermula semula di dalam polisi baru Bonus yang akan diisytiharkan pada
dan akan dinafikan oleh syarikat yang masa akan datang mungkin lebih tinggi
membayar manfaat di bawah polisi yang atau rendah daripada yang dianggarkan,
telah digantikan. (pencapaian yang lepas tidak semestinya
boleh berulang di masa hadapan).
4. Apabila pengantara telah dibekalkan

30.2.3. Penjelasan Mengenai Kontrak
dengan illustrasi jualan oleh syarikat
insurans hayat, dia akan menggunakan
illustrasi itu secara menyeluruh berkaitan
1. Pengantara hendaklah:-
dengan kontrak apabila dia berbincang
dengan bakal pemegang polisi.
a. menjelaskan semua peruntukan asas
Pengantara tidak boleh menggunakan
kontrak yang dicadangkan untuk
bahan yang lain atau menokok tambah
memastikan sebaik mungkin yang bakal atau memilih aspek yang baik sahaja
pemegang polisi memahami apa yang dalam penerangannya. Jika pengantara
akan ditanggungnya. dibenarkan oleh syarikat insurans hayat
untuk menyediakan illustrasi sendiri,
b. menarik perhatian pemegang polisi dia akan menyediakannya mengikut
tentang sebarang pembatasan yang cadangan untuk bonus/faedah/dividen/
dikenakan ke atas polisi berkenaan. hasil seperti yang digariskan dalam
lampiran 1. (pembaca yang berminat
c. menarik perhatian tentang tempoh boleh merujuk kepada Kod Etika dan
yang panjang bagi polisi dan kesannya Perlakuan untuk mendapatkan butiran
jika polisi ini diserahkan atau dihentikan terperinci tentang perkara ini).
dalam tempoh tersebut.
2. Sekiranya polisi berkaitan adalah polisi 30.2.4. Pernyataan Maklumat

berserta keuntungan, atau ianya Pengunderaitan
bergantung kepada faktor-faktor tidak
tetap seperti pencapaian pelaburan,
penerangan mengenai manfaat polisi Sebaik sahaja menerima borang cadangan
hendaklah membezakan antara faedah yang telah dilengkapkan atau menerima lain-
tetap dan faedah jangkaan. Sekiranya lain bahan maklumat, pengantara akan:-
432
i. mengelak dari mempengaruhi • Polisi dan lain-lain Dokumen Berkaitan

pencadang dan menjelaskan kepada
pencadang bahawa semua jawapan dan • Bahan Penjualan/pengiklanan
kenyataan yang diberi adalah menjadi
tanggungjawab pencadang sendiri.
30.3.1. Pengenalan
ii. memastikan pencadang mengetahui
tentang kesan tidak nyataan dan
ketidaktepatan maklumat dengan Tujuan bahagian ini adalah untuk mengurangkan
menarik perhatian kepada kenyataan formaliti dalam mengeluarkan polisi baru dan
berkaitan dalam borang cadangan bayaran tuntutan. Dalam memperkatakan
serta menjelaskan kenyataan itu sendiri perkara ini, garis panduan telah mengenalpasti
kepada pencadang. masalah yang timbul akibat ketidaknyataan
dan tuntutan yang tidak mengikut peraturan,
yang dibuat oleh segelintir pemegang polisi.
30.2.5. Aspek Perakaunan Dan Kewangan Disebabkan ini dan lain-lain sebab, kenyataan
amalan tidak diwajibkan untuk diikuti.
Pengantara akan :- Jawatankuasa Disiplin/Audit syarikat insurans

bertanggungjawab untuk mengawasi
i. membuat perakuan penerimaan (yang kepatuhan insurer terhadap garis panduan ini.
akan dikeluarkan atas namanya sendiri, Ia juga menjadi tanggungjawab jawatankuasa
kecuali jika pengantara tersebut ini menyerahkan laporan kepada Bank Negara
dibenarkan oleh syarikat insurans) tentang pengengkaran dan tindakan atau denda
dan menyimpan akaun yang tepat yang telah diambil.
untuk semua wang yang diterima
berkaitan dengan polisi insurans dan
membezakan antara premium dengan 30.3.2 Tuntutan
lain-lain pembayaran.
ii. menyerahkan kepada syarikat dengan i. Garis panduan ini melarang insurer
segera sebarang wang yang diterima menolak sebarang tuntutan tanpa
bagi pihak syarikat insurans. sebab yang berpatutan. Secara khusus,
insurer tidak boleh menolak tuntutan
berdasarkan ketidaknyataan atau
30.3. BAHAGIAN III : KENYATAAN salah nyataan perkara yang di luar
AMALAN INSURANS HAYAT pengetahuan pencadang. Pengecualian
untuk ini adalah situasi yang tertera
dalam peruntukan polisi atau peruntukan
Bahagian ini menjelaskan aspek-aspek Akta Insurans 1996.
berikut:-
ii. Jika terdapat had tempoh untuk
• Pengenalan memberitahu tuntutan, pihak menuntut
tidak akan diminta untuk melakukan
• Tuntutan lebih daripada membuat tuntutan dan
memberitahu perkembangan seterusnya
• Borang Cadangan dengan kadar segera.
433
iii. Setelah membuktikan peristiwa itu 30.3.4. Polisi Dan Lain-Lain

diinsuranskan dan hak untuk menerima Dokumen Berkaitan
pampasan, tuntutan tersebut hendaklah
diselesaikan tanpa dilengah-lengahkan.
a. Insurer akan terus berusaha merangka
iv. Insurer tidak boleh mengenakan yuran borang cadangan dan dokumen polisi
untuk memproses sebarang tuntutan yang lebih jelas dengan mengambil kira
daripada pemegang polisi atau ciri-ciri perundangan kontrak insurans.
warisnya.
b. Polisi dan lain-lain dokumen yang
disertakan hendaklah menyatakan
30.3.3. Borang Cadangan sama ada
wujud hak nilai serahan. Jika polisi memberi

a. Jika borang cadangan memerlukan hak tersebut, maka hak itu h e n d a k l a h
pernyataan fakta matan, maka satu dinyatakan.
kenyataan hendaklah dimasukkan dalam
perisytiharan atau dicetak di tempat lain Dalam hal cadangan untuk insurans seumur
yang menarik perhatian dalam borang hidup atau endowmen, risalah penjualan mesti
tersebut atau di atas dokumen yang menerangkan ciri-ciri kontrak berikut:-
menjadi sebahagian daripada borang
tersebut. i. yang ianya adalah kontrak berjangka
panjang;
Kenyataan itu sepatutnya:-
ii. nilai serahan, terutamanya pada awal
i. menarik perhatian kepada kesan tempoh, selalunya adalah kurang
ketidaknyataan sebarang fakta matan. daripada jumlah premium berbayar.
ii. memberi amaran jika pencadang ragu-

ragu sama ada sesuatu fakta itu matan 30.4 BAHAN PENJUALAN/PENGIKLANAN
atau tidak, maka anggap sahaja ianya
matan dan nyatakannya.
Insurer akan memastikan maklumat yang
b. Borang cadangan atau dokumen terkandung dalam bahan penjualan/pengiklanan
sokongan sepatutnya memasukkan adalah betul dan benar dan ia tidak akan
kenyataan yang menyatakan bahawa mengelirukan masyarakat.
salinan polisi kosong atau syarat polisi
boleh didapati daripada pengantara
untuk rujukan, jika diminta.
434
BAB 30
1. Berikut adalah prinsip-prinsip asas yang mendasari garis panduan Kod Etika dan
Perlakuan, kecuali
a. untuk mengelakkan pertentangan kepentingan

b. untuk mengelakkan penyalahgunaan kuasa/kedudukan
c. untuk menghalang penyaluran maklumat
d. untuk memastikan ketepatan dan kesempurnaan rekod berkaitan
2. Berikut adalah kenyataan benar mengenai Kod Etika, kecuali
a. ia bertindak sebagai panduan melaksanakan amalan perniagaan yang

berwibawa dan berhemah dikalangan syarikat insurans hayat.
b. Ia bertujuan untuk menggantikan fungsi membuat keputusan oleh kakitangan
syarikat dalam melaksanakan tugas-tugas harian
c. Ia bertindak sebagai panduan memperkenal dan menyebarkan standard
perlakuan yang bersesuaian
d. Tiada berkenaan
3. Kod Etika dan Perlakuan tidak dikenakan kepada
a. mereka yang menjual polisi insurans hayat

b. kakitangan syarikat insurans hayat
c. broker insurans berdaftar
d. tiada berkenaan
4. Sekiranya terdapat keraguan mengenai implikasi Kod Etika dan Perlakuan,

kakitangan boleh mendapatkan khidmat nasihat dari
a. ketua jabatan
b. lembaga pengarah
c. ketua pengarah insurans
d. jawatankuasa audit/disiplin
435
5. Siapakah pihak-pihak yang terlibat, sekiranya timbul aduan dari pemegang polisi
terhadap pengantara yang didapati mengengkari kod etika dan perlakuan?
I. pemegang polisi
II. pengantara
III. syarikat insurans hayat
IV majikan
a. I dan II sahaja
b. I dan III sahaja
c. II dan III sahaja
d. I, II dan III sahaja
6. Pengantara hendaklah
a. Menerangkan bahawa jangkaan manfaat yang dinyatakan dalam ilustrasi

jualan adalah tidak dijamin
b. memberi penjelasan mengenai perbezaan ciri-ciri setiap polisi ketika
membuat perbandingan
c. menganggap semua maklumat yang diberi oleh bakal pemegang polisi
adalah sulit dan hanya untuk pengetahuan dirinya dan insurer yang
diwakilinya sahaja
d. kesemua di atas
436
BAB 1
Jawapan : 1-D, 2-A, 3-D, 4-A, 5-D, 6-C, 7-C, 8-A, 9-A, 10-D
BAB 2
Jawapan : 1-C, 2-D, 3-D, 4-D, 5-D, 6-D, 7-B, 8-B, 9-A, 10-D
BAB 3
Jawapan : 1-A, 2-A, 3-C, 4-A, 5-D, 6-A, 7-A, 8-D, 9-C, 10-A
BAB 4
Jawapan : 1-D, 2-B, 3-B, 4-D, 5-D, 6-D, 7-C, 8-B, 9-C, 10-D
BAB 5
Jawapan : 1-B, 2-B, 3-A, 4-D, 5-D, 6-D, 7-B, 8-B, 9-C, 10-A
BAB 6
Jawapan : 1-D, 2-D, 3-C, 4-D, 5-A, 6-A, 7-A, 8-B, 9-B, 10-D

BAB 7
Jawapan : 1-D, 2-C, 3-D, 4-B, 5-C, 6-D, 7-B, 8-C, 9-D, 10-C
BAB 8
Jawapan : 1-A, 2-D, 3-D, 4-D, 5-D, 6-A, 7-D, 8-A, 9-A, 10-D
BAB 9
Jawapan : 1-B, 2-B, 3-B, 4-D, 5-B, 6-C, 7-C, 8-B, 9-C, 10-B
BAB 10
Jawapan : 1-A, 2-D, 3-B, 4-C, 5-C, 6-D, 7-C, 8-D, 9-A, 10-A
BAB 11
Jawapan : 1-B, 2-D, 3-A, 4-D, 5-B, 6-B, 7-C, 8-A, 9-B, 10-C, 11-A, 12-D
BAB 12
Jawapan : 1-B, 2-A, 3-B, 4-D, 5-A, 6-B, 7-B, 8-B, 9-C, 10-D, 11-A, 12-C
BAB 13
Jawapan : 1-C, 2-B, 3-A, 4-D, 5-C, 6-D, 7-A, 8-B, 9-C, 10-D, 11-A, 12-D
BAB 14
Jawapan : 1-C, 2-B, 3-C, 4-D, 5-D, 6-A, 7-B, 8-D
BAB 15
Jawapan : 1-D, 2-A, 3-B, 4-D, 5-D, 6-B, 7-C, 8-D, 9-A, 10-A
BAB 16
Jawapan : 1-C, 2-D, 3-D, 4-D, 5-D, 6-D, 7-D, 8-B, 9-A, 10-A, 11-A
437
BAB 17
Jawapan : 1-D, 2-D, 3-C, 4-B, 5-B, 6-A, 7-A, 8-B, 9-C, 10-D
BAB 18
Jawapan : 1-C, 2-B, 3-C, 4-D, 5-A, 6-D, 7-B, 8-B, 9-B, 10-C
BAB 19
Jawapan : 1-B, 2-D, 3-C, 4-A, 5-B, 6-B, 7-D, 8-D, 9-A, 10-C
BAB 20
Jawapan : 1-D, 2-A, 3-C, 4-A, 5-A, 6-A, 7-D, 8-B, 9-B, 10-D
BAB 21
Jawapan : 1-B, 2-B, 3-C, 4-D, 5-A, 6-A, 7-C, 8-D, 9-C, 10-D
BAB 22
Jawapan : 1-B, 2-C, 3-A, 4-B, 5-C, 6-C, 7-C, 8-A, 9-C, 10-B
BAB 23
Jawapan : 1-A, 2-B, 3-B, 4-C, 5-B, 6-D, 7-C, 8-C, 9-A, 10-C
BAB 24
Jawapan : 1-C, 2-C, 3-D, 4-C, 5-D, 6-A, 7-B, 8-D, 9-B, 10-C
BAB 25
Jawapan : 1-D, 2-D, 3-C, 4-C, 5-A, 6-D, 7-C, 8-A, 9-D, 10-D
BAB 26
Jawapan : 1-D, 2-C, 3-B, 4-D, 5-A, 6-C, 7-C, 8-D, 9-D, 10-C
BAB 27
Jawapan : 1-A, 2-D, 3-C, 4-B, 5-B, 6-A, 7-D, 8-D, 9-D, 10-C
BAB 28
Jawapan : 1-B, 2-D, 3-B, 4-C, 5-B, 6-D, 7-A, 8-A, 9-D, 10-C
BAB 29
Jawapan : 1-C, 2-B, 3-A, 4-C, 5-B, 6-B, 7-D, 8-B, 9-D, 10-D
BAB 30
Jawapan : 1-C, 2-B, 3-C, 4-A, 5-D, 6-D
438

Nota - Pceia BM PDF

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Nota - Pceia BM PDF

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

PEPERIKSAAN PRA KONTRAK

UNTUK EJEN INSURANS

Cetakan Pertama 1996 (Diterbitkan oleh The Malaysian Insurance Institute)

Cetakan Kedua 1996

Cetakan Ketiga 1997

Cetakan Keempat 1998

Cetakan Kelima 1999

Cetakan Keenam 2000

Cetakan Ketujuh 2001

Cetakan Kelapan 2001

Cetakan Kesembilan 2009

The Malaysian Insurance Institute ingin merakamkan setinggi-tinggi penghargaan kepada

Diterbitkan oleh The Malaysian Insurance Institute (35445H)

BAHAGIAN A (1) – ASAS INSURANS

BAB 1 - PENGENALAN INSURANS

BAB 2 - CIRI-CIRI RISIKO DAN PENGURUSAN RISIKO

BAB 3 - PRINSIP-PRINSIP ASAS INSURANS DAN PENGENALAN TAKAFUL

BAB 4 - PASARAN INSURANS

BAB 5 - PERLINDUNGAN PENGGUNA DAN UNDANG-UNDANG STATUT

BAB 6 - KONTRAK INSURANS

BAB 7 - UNDANG-UNDANG AGENSI

BAB 8 - PEMASARAN INSURANS DAN KHIDMAT LEPAS JUALAN

Pandangan Menyeluruh 111

BAHAGIAN A (2) – INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN

BAB 9 - PENGENALAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN

Pandangan Menyeluruh 124

BAB 10 - JENIS-JENIS INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN

Pandangan Menyeluruh 134

BAB 11 - PENGUNDERAITAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN

Pandangan Menyeluruh 143

BAB 12 - PENTADBIRAN POLISI

Pandangan Menyeluruh 157

BAB 13 - TUNTUTAN INSURANS PERUBATAN DAN KESIHATAN

Pandangan Menyeluruh 167

BAB 14 - CIRI-CIRI PRODUK INSURANS AM

Pandangan Menyeluruh 176

BAB 15 - KELAS PERNIAGAAN INSURANS AM DAN TAKAFUL AM

Pandangan Menyeluruh 181

Pandangan Menyeluruh 225

BAB 17 - DOKUMEN INSURANS

Pandangan Menyeluruh 246

BAB 18 - AMALAN INSURANS AM – TUNTUTAN

Pandangan Menyeluruh 259

BAB 19 - AMALAN INSURANS AM : BENTUK POLISI

Pandangan Menyeluruh 275

BAB 20 - AMALAN INSURANS AM – KOD ETIKA & PERLAKUAN

Pandangan Menyeluruh 292

BAHAGIAN C – INSURANS HAYAT

BAB 21- PENGENALAN INSURANS HAYAT

Pandangan Menyeluruh 314

Pandangan Menyeluruh 321

BAB 23 - SYARAT-SYARAT POLISI

Pandangan Menyeluruh 349

BAB 24 - AMALAN INSURANS HAYAT : PERNIAGAAN BARU – PEMILIHAN

Pandangan Menyeluruh 360

BAB 25 - AMALAN INSURANS HAYAT :

Pandangan Menyeluruh 374

BAB 26 - AMALAN INSURANS HAYAT : PENGAWASAN DANA INSURANS

Pandangan Menyeluruh 390

BAB 27 - AMALAN INSURANS HAYAT : DOKUMEN POLISI

Pandangan Menyeluruh 399

BAB 28 - AMALAN INSURANS HAYAT : TUNTUTAN

Pandangan Menyeluruh 408